Как законно не платить кредит?

Рекламные баннеры с яркой рекламой кредитных компаний и банковских организаций сегодня можно встретить практически повсеместно. Все они говорят о том, что взять деньги в долг практически без процентов очень легко. Но, всегда ли это так и что стоит за этой привлекательной рекламой?

Когда приходит время возвращать долг, многие люди стараются найти законные пути, как не платить кредит. Прежде всего, это связано с тем, что по каким-либо причинам человек не может полной мерой финансово покрывать свои потребности. Все мы думаем: «Если я не плачу кредиты, это может быть чревато угрозами коллекторов или вообще тюремным сроком». Но, так ли это?

Мало кто знает, что закон практически всегда на стороне заемщика. Банки пользуются тем, что люди не очень компетентны в данной сфере и начинают оказывать давление на человека, взявшего деньги в долг. Заемщик не несет никакой криминальной ответственности за просрочку выплаты своего кредита. Кредитор, выдавая деньги, предварительно рассчитывает все возможные риски.

Это говорит о том, что несвоевременная выплата долгов – это совершенно законный процесс, который должен быть юридически обоснованным. Если вы сможете обосновать свою неплатежеспособность, это будет поводом для законного списания кредитной задолженности и освобождения вас от этого бремени.

Особенности работы банков – выплаты кредита

Получить деньги в долг сегодня очень просто. Для этого нет необходимости проходить длительную бюрократическую тяжбу, а достаточно просто заполнить заявку, пройти простую онлайн регистрацию и получить деньги на банковскую карту.

Но, занимая деньги в долг в банковской организации, мы можем столкнуться со скрытыми процентами и прочими непрозрачными условиями. Чтобы этого избежать, необходимо внимательно читать Договор, который заключается с финансовой компанией. Оформлять кредит стоит только в том банке, где вам понятны все условия. Если вы заметили какие-либо «подводные камни», от сотрудничества с такой компанией лучше отказаться.

Все кредитные компании предусматривают то, что онлайн-кредит должен быть выплачен полной мерой. Но, как показывает практика, это не всегда так. При непогашении задолженности, МФО старается использовать все законные и незаконные способы возврата кредитных денег. Если вы говорите: «Я не могу платить кредит», кредитная компания прибегает к помощи коллекторов, которые в большинстве случаев действуют с использованием натиска, угроз, звонков, визитов к заемщику и прочих незаконных методов. При чем важно помнить, что использование коллекторских компаний совершенно законно, хотя угрозы или чрезмерное рвение получить деньги уже не соответствует закону.

Что будет, если не платить кредит?

Не платить онлайн кредиты – достаточно рискованно. Но, не всегда у заемщика есть возможность выплачивать проценты и основную часть займа в срок.

Если за вами фиксируется просрочка долга, начнутся регулярные звонки из банка с требованием внести обязательный ежемесячный платеж. Если вы не делаете перечисления вовремя, банк начнет насчитывать пеню, которая будет расти в соответствии со сроком неуплаты. Очень часто сумма процентов во много раз превышает сумму самого кредита.

Далее процедура может иметь два развития событий: финансовое учреждение прибегнет к услугам коллекторов, которые будут «выбивать» долг, второй вариант – это выдвижение судебных претензий. Но, как показывает практика, чаще всего до суда дело не доходит, так как банку просто не к чему судебные тяжбы. Стоимость и затраты на суд будут намного больше, чем любая сумма кредита. К тому же, банк или МФО надеется на то, что заемщик таки выплатит деньги. Заемщику предлагается реструктуризация или кредитные каникулы.

Какому банку можно не платить кредит? – вопрос, который не имеет ответа. Каждая кредитная организация имеет свои условия, с которыми в обязательном порядке необходимо заранее ознакомиться. Некоторые организации стараются действовать в интересах клиентов, в то время, как другие наоборот стараются таки получить свои деньги. Большинство отзывов сводится к тому, что в любом случае, банк – это компания, которая никогда не остается в проигрыше. Поэтому по сути, вам нужно понимать, что всем компаниям лучше возвращать долги и только в крайних случаях пользоваться услугами реструктуризации.

ТОП способов уклониться от кредита

Как взять кредит и не платить за него?

Есть несколько основных способов, но по большей части нужно быть готовыми к тому, что придется хотя бы часть денег вернуть. Если есть возможность оплатить небольшую сумму, то оговорите это и пойдите на диалог с банком. Иногда при действительно сложной финансовой ситуации (смерти близкого человека, сокращению на работе или болезни) банки могут уступить часть или все сумму займа, если она небольшая. В таком случае вам нужно договориться с банковской организацией, выполнить основные условия, а потом вам выдадут документ, в котором написано об отсутствии любых претензий к заемщику.

Есть и другой вариант – занять оборонительную позицию. Опытный юрист может опротестовать в суде законность начисления штрафов из-за просрочки или слишком большую сумму процентов (по закону дополнительные платежи не могут превышать более, чем 50% от суммы займа). Но это будет достаточно сложно, а также может отнять много денег и времени. К тому же, если речь идет о большой сумме, то банк в результате сможет через суд заставить вернуть если не весь долг, то хотя бы те деньги, которые вы изначально взяли.

Другие варианты того, как законно избавиться от кредита:

• Физическое лицо-предприниматель может объявить себя банкротом. Все ваше имущество будет реализовано на торгах для покрытия суммы долга. Если у вас нет движимого или недвижимого имущества, банк освободит вас от выплаты кредита.
• Признание кредитного договора недействительным. Это можно сделать на законных основаниях в связи с определенными обстоятельствами (падение курса национальной валюты и так далее).
• Если вы имеете валютный кредит, Закон позволяет признать такой займ недействительным, так как единственное законное средство для проведения платежных операций – это национальная валюта.

Невозврат кредита – достаточно серьезный вопрос. Какой бы способ вы не выбрали, необходимо действовать в соответствии с законодательством под руководством опытного юриста.

Кол-во просмотров: 2 692

Человек человеку в долг. Можно ли законно не платить по кредиту? | Личные деньги | Деньги

Проблема возвращения кредитов традиционно усугубляется в кризис. Сегодня почти все банки фиксируют рост просрочки по займам, особенно по валютным — девальвация рубля сделала неподъёмными выплаты по кредитам в долларах или евро для большинства россиян. Вместе с тем на улице и в интернете появились объявления компаний, обещающих законным путём решить все проблемы должников и найти возможность не платить по кредиту.

Чем на самом деле занимаются такие организации и есть ли способы законно не возвращать долг банку, разбирался АиФ.ru.

Чем занимаются антиколлекторы?

«Ещё в советское время существовала поговорка про деньги, взятые в долг, которая широко применима и сегодня: «Берёшь чужие на время, отдаёшь свои навсегда». Когда это выражение говоришь иностранцам, они не понимают, в чём тут смысл, то есть это чисто наш отечественный юмор», — иронизирует первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

«Если говорить серьёзно, то компании, которые пытаются привлечь клиентов тем, что помогают не платить по кредиту, — это, конечно, мошенники», — добавляет эксперт.

Компании, обещающие разобраться с долгами по кредитам, являются антиколлекторскими агентствами, объясняет руководитель арбитражной практики компании «Деловой фарватер» Павел Ивченков. В основном они занимаются консультированием, некоторые из них общаются с представителями банков и коллекторов, чтобы те согласились на перекредитование, реструктуризацию долга или отсрочку выплат. «Однако второй вариант, по сути, является лишь временным способом законно не платить кредит, а не освобождает от такой необходимости навсегда. Такие агентства берут с заёмщика деньги за консультацию и в итоге либо говорят, что в его случае законно не платить по кредиту не удастся, либо дают советы, как минимизировать выплаты по кредиту, продлив их по времени, либо рассказывают о незаконных и полузаконных способах не платить по кредиту», — рассказывает Ивченков.

Необходимо понимать, что предложение законно не оплачивать кредит является очередным маркетинговым приёмом, потому что даже самые лучшие юристы не могут избавить от обязанности выплачивать кредит, говорит финансовый аналитик Lionstone Investment Services Ани Круж.

По словам Сигала, расчёт антиколлекторов заключается в том, что в кредитных договорах могут быть какие-то серьёзные ошибки или они смогут доказать, что документ был заключён под обстоятельством непреодолимой силы или клиент не осознавал, что он делает и тому подобное. В любом случае, такие действия являются мошенничеством.

Есть и другие способы работы подобных агентств. Так, клиентам говорят, что на волне отзыва лицензий у банков заёмщики могут не возвращать кредит. «Это тоже является обманом, потому что даже если у банка отозвали лицензию, то всё равно все обязательства перед банком должны быть выполнены в безусловном порядке. Иными словами, если кредитный договор составлен правильно, то легальных способов не платить по кредиту просто не существует, и это важно помнить», — подчёркивает Сигал.

В свою очередь заместитель председателя правления «Локо-Банка» Андрей Люшин отмечает, что поиск брешей и прорех в договорах с банками силами антиколлекторов приводит к тому, что у заёмщика портится кредитная история. «Такие фирмы, прежде всего, пользуются эмоциональным состоянием граждан, которые лишились работы или брали ипотеку в валюте и теперь не могут расплатиться с банком. Понятно, что такие компании рассчитывают заработать только во время кризисных явлений, в другое время они обречены. Однако сейчас к ним могут пойти люди из наиболее социально незащищённых слоёв населения, без высшего образования», — указывает эксперт.

Можно ли не платить по кредиту?

Законных способов не платить по кредиту, которыми пестрят объявления антиколлекторских контор, не существует, предупреждают эксперты.

В тяжёлых финансовых условиях заёмщик может отказаться от возврата долга, но тогда банк через суд взыщет с заёмщика сумму кредита и заберёт залог (если он был). «Нет такого законного способа, чтобы взять кредит, купить на него что-то и не платить по нему, но при этом обойтись без судебных разбирательств, судебных приставов и возврата кредита в будущем. Всё равно в итоге банк взыщет с человека его долг. В российском законодательстве (в ГК РФ) прописан возмездный характер кредита, поэтому просто невозможно освободиться от его оплаты, но оставить его сумму у себя», — поясняет Ивченков.

Кроме того, по закону, даже если удастся доказать, что при заключении кредитного договора банк нарушил какие-либо нормы российского законодательства, то такой договор признаётся ничтожным, и тогда банк должен вернуть заёмщику все выплаченные им проценты, а заёмщик должен вернуть банку всю полученную им сумму кредита. Иными словами, российское законодательство просто не содержит таких способов и лазеек, чтобы не платить по кредиту, но продолжать им пользоваться и не нарушать при этом закон.

«Законных способов не платить по кредиту нет, и общение с такой компанией закончится тяжбой с банком, поскольку обязательства гражданина прописаны в кредитной договоре и регулируются законодательством», — резюмирует Андрей Люшин.

Как не платить кредит законно в 2018 году в России

Содержание статьи

Ввиду обилия завлекающих кредитных программ многие граждане России имеют не одну незакрытую ссуду. Переоценив свои силы, они интересуются, как не платить кредиты законно в 2018 году и существует ли такая возможность в принципе.

Процесс взимания долгов банками в 2018

Сразу оговоримся, статья не предназначена для мошенников или лиц, желающих набирать кредиты в учреждениях и от них открещиваться. Статья предназначена для заемщиков, которым нечем платить кредит и они законно желают прекратить свои обязательства и прекратить давление кредитора.

Подписав кредитный договор, заемщик принимает на себя обязательства соблюдать установленный график платежей и их величину. Если платить нечем, необходимо понимать, по каким этапам происходит воздействие банка на должника:

• Напоминание в телефонном режиме о необходимости выплатить долги;
• Обращение к родственникам, поручителям, работодателю, если клиент сменил номер и уклоняется от бесед с сотрудниками;
• Личное посещение должника по месту жительства, проведение беседы, прояснение ситуации;
• Передача долгов клиента коллекторам или специальным агентствам, предоставляющих услуги взимания;
• Написание иска в суд.

Разрешить не платить кредит законно в 2018 году может только суд, потому клиенту стоит довести дело именно до этого момента. Суд в России – это последнее действие, производимое банком при взыскании, потому к нему приступают только в крайних случаях. Обычно, до этого может пройти несколько лет. При этом, если должник частично погашает свои долги, даже однократно, то процедура еще более затягивается. Приняв решение дойти до суда, стоит отказаться от любого взаимодействия. Лучше сразу сообщить банку о своем отказе от уплат и желании рассматривать вопрос только при помощи специальных органов, на законном основании.

По истечении какого срока банк в России имеет право на законном основании обратиться в суд с исковым заявлением на заемщика, если тот не платит по кредиту? Какие действия предпринять заемщику?

Реструктуризация кредита на законном основании

Нередко банк предложит провести реструктуризацию, изменить график платежей, призвать на помощь созаемщиков. Если есть желания оставаться законопослушным, стоит рассмотреть предлагаемые варианты. Обычно, банк к этому моменту готов списать начисленные штрафы, желая получить обязательную сумму по договору и готов пойти на уступки. Причина невыплат банку должна быть весомой, иначе банк примет вас за мошенника. Таковыми считаются:

• Утрата работы;
• Задолженность со стороны работодателя относительно заработной платы;
• Временная нетрудоспособность из-за болезни, травмы;
• Рождение ребенка;
• Вынужденный переезд;
• Чрезвычайные или форс-мажорные обстоятельства.

Если вы получили отказ от банка на реструктуризацию долга, необходимо сохранить его, в качестве доказательства желания начать решать проблему с кредитором, на случай если дело дойдет до суда

В случае, если нечем платить кредит в 2018 году, законно начать процесс реструктуризации. Практически любой кредитор в России имеет подобную практику и готов сотрудничать с добропорядочным клиентом, оказавшимся в сложном положении, чем потом длительно взаимодействовать с ним через судебные органы. Для этого достаточно подать заявление.

Стоит помнить, что своевременная реструктуризация не испортит кредитной истории заемщика.

Последствия не оплаты кредитов

Итак, желая не платить кредит банкам, законный путь для снятия обязательств по договору происходит только по решению суда. Но стоит понимать, что при разбирательстве будет детально изучаться ситуация. Если клиент имеет работу, оклад и просто не выплачивает задолженность, его принудят к этому. При ухудшении финансового состояния, банк должен получить весомые доказательства: трудовая книжка, выписка относительно поступлений, регистрационный документ на ребенка, больничный лист и т.п.

Но поскольку до момента переноса разбирательства в юрисдикцию суда обычно проходит несколько лет, то не все из перечисленных  доказательств можно принять за веские. За это время должник имел возможность сменить работу, улучшить свое финансовое благополучие и решить временные трудности.

Суд в России может принять одно из решений:

• Полностью удовлетворить требования банка. При условии, что должник имел возможности выплачивать обязательства, но уклонялся от них.
• Удовлетворить частично. Чаще с суммы, которую желает получить банк, отнимают часть штрафов и пени, делая ее более «разумной».
• Не удовлетворить. Это возможно при условии, что клиент сам желал вернуть долг, писал в банк с просьбой отсрочки или изменения графика, а банк отказывал ему в этом. Но даже в такой ситуации основную часть долга, которая оговорена договором, вернуть все равно потребуется.

Если заемщику нечем платить по кредиту в 2018 году, но ему важно решить этот вопрос законно, то ему необходимо предоставить доказательства банку или суду (если иск уже подан), что он на законных основаниях имеет право на реструктуризацию долга

Выплаты по решению суда в России

Теперь потребуется начать выполнять судебное решение. Надзирают и контролируют этот процесс в России приставы. Существует лазейка, как законно не платить кредит банку даже в этом случае. Если клиент сам не хочет начать выплачивать сумму, установленную по суду, и утверждает, что нечем, приставы должны эти деньги с него все равно взять. Происходит это по таким направлениям:

• Перевод с заработной платы. Работодателю направляется письмо с требованием переправлять конкретную часть заработной платы (до 50%) на счет кредитора.
• Арест счетов. В любых структурах счета должника блокируются, и деньги с них переводят кредитору.
• Продажа собственности: машина, квартира, т.п. Исключение составляет квартира, в которой клиент проживает при отсутствии иного места жительства.
• Начать изъятие ценных вещей и их продавать с целью оплаты долга.

Зная эти направления действий приставов, нетрудно догадаться, как не платить кредит законно в 2018 году: заранее начать продавать или переписывать на знакомых имущество, закрыть счета и уволиться (или работать неофициально). Столкнувшись с такой проблемой, приставы напишут в банк письмо об отсутствии собственности у должника. Банк снова подаст иск, приставы снова все проверят. В итоге, спустя некоторое время, кредитору проще будет списать такой долг. Но, конечно, не стоит забывать и об ответственности.

Если кредитор выявит умышленное сокрытие доходов, он может подать в суд снова или в полицию, тогда к должнику будут применять уже статьи УК за мошенничество.

Заключение

Итак, если возникает вопрос, как не платить кредит законно в 2018 году, если нечем, вполне возможно найти варианты, но требует это немалых усилий и грозит серьезными проблемами в случае неудачи. Кроме того, кредитная история клиента в России содержит данную информацию и в будущем получить ссуду будет непросто. Потому лучше соблюдать принятые обязательства или искать возможности для их изменения совместно с кредитором.

Как ссужать деньги семье и друзьям | Семейные финансы

Это сценарий, с которым многие из нас знакомы: получить ссуду у кого-то, кто вам небезразличен. А теперь вам нужно решить, одолжить ли этому члену семьи или другу деньги.

Вы, конечно, уже знаете основные причины не давать взаймы деньги другу или родственнику, особенно серьезную сумму. Возможно, вам не вернут деньги, и, если вы будете изо всех сил пытаться вернуть свои деньги, ваши отношения могут рухнуть под давлением.

Но если вы все равно планируете предоставить кредит, прежде чем выписывать этот чек — или переводить деньги — вот некоторые соображения, которые помогут вам и вашему заемщику говорить.

• Скажите другу или родственнику, что вы подумаете об этом.
• Посмотрите на свои финансы, прежде чем брать ссуду.
• Получите все письменно.
• Рассмотрите возможность установки плана погашения долга на автоплате.
• Узнайте о юридических и налоговых последствиях.
• Подумайте, нужно ли взимать проценты.
• Научитесь говорить «нет» в следующий раз.

Скажите своему родственнику, что вы об этом подумаете

Если родственник просит у вас ссуду, в идеале не говорите «да» сразу. Скажите родственнику, что вам сначала нужно посмотреть свой бюджет. Другими словами, не ссужайте деньги под давлением.

Если вы скажете своему родственнику или другу, что вы подумаете об этом, это также даст вам шанс придумать добрый и творческий способ сказать «нет». Конечно, вы можете принять решение о выдаче ссуды.Тем не менее, независимо от того, относится ли этот запрос к запросу на 50 долларов, 500, 5000 долларов или больше, вы заслуживаете некоторого времени, чтобы подумать об этом.

Также не бойтесь спрашивать, на что пойдут деньги. Скорее всего, эту информацию добровольно предоставит член вашей семьи. Но если нет, вы имеете право спросить.

Посмотрите на это с другой стороны: в то время как банк вряд ли спросит, что клиент намерен делать с личным ссудой, банк обычно спрашивает, как будет потрачен бизнес-ссуда. Между тем вы не банк.Это означает, что вы не обязаны давать ссуду, и поэтому разумно спросить, на что будут потрачены деньги.

Посмотрите на свои финансы перед тем, как оформить ссуду

Взгляните на свое финансовое положение и посмотрите, как ссуды повлияют на вас, особенно если друг или родственник не торопится возвращать вам деньги. Если вы не можете позволить себе потерять эти деньги, вы рискуете.

Если вы чувствуете, что ваши финансы не в порядке, это еще одна причина для отказа.

Получите все в письменной форме

Вы и ваш заемщик должны принять решение о плане погашения — и, да, это должно быть сделано в письменной форме.

Это предложение Тимоти Видмана, бывшего профессора менеджмента и человеческих ресурсов, проживающего в Гранд-Рапидс, штат Мичиган. Он говорит, что однажды одолжил деньги своей девушке, и они все изложили в письменной форме. И поскольку они поженились, мы предполагаем, что это отличный совет.

Wiedman предлагает указать все, что связано с ссудой, в вашем письменном соглашении: «Дата ссуды, сумма ссуды, условия погашения, процентная ставка, сроки платежа и так далее.«

Тем не менее, оформление всего в письменном виде может затруднить ситуацию, — предупреждает Видман. Подписание векселя не беспокоило его будущую невесту, но когда ее старшая сестра узнала о письменном кредитном соглашении, она немного подняла по словам Видмана.

«В тот День Благодарения обеденный стол казался довольно напряженным — по крайней мере, для меня», — говорит он. для женщин, живущих в Сиракузах, штат Нью-Йорк, соглашается, что получение всего в письменном виде имеет первостепенное значение, когда член семьи ссужает деньги другому члену семьи.Но у нее есть идея, которую вы захотите приложить к плану.

Когда тесть Германо предложил выплатить студенческие ссуды его сыну, «чтобы моему мужу больше не приходилось тратить деньги на проценты», они сделали что-то очень умное.

«Итак, они согласились на план платежей, — говорит Джермано, — и мой муж организовал платежи за автомобили своему отцу через его банковский счет».

Он никогда не пропускал платеж, говорит она, и в конце концов выплатил ссуду. Между тем, у них никогда не было споров или даже разговоров о ссуде, потому что выплаты были автоматическими и беспрепятственными.

Хотя настройка автоматического снятия средств для погашения с родственником, вероятно, не сработает для всех (особенно если у заемщика нерегулярный денежный поток), это может хорошо сработать для человека с стабильной зарплатой.

Наличие такой системы также предохраняет заемщика от критики, скажем, за то, как они тратят деньги, хотя они все еще должны члену семьи.

Поймите правовые и налоговые последствия

Законно ли одалживать деньги семье и друзьям? да.Тем не менее, есть некоторые хитрые юридические лазейки, о которых родители пожилого возраста должны знать, когда ссужают деньги взрослому ребенку.

Патрик Симаско, старший адвокат и специалист по сохранению благосостояния в Simasko Law в Маунт-Клеменс, штат Мичиган, отмечает, что «если вы одалживаете своему ребенку деньги и должны пойти в дом престарелых и подать заявление на Medicaid в течение следующих пяти лет, Ваш ребенок должен вернуть вам деньги. Если он не может и никогда не сможет вернуть деньги, к нему применяются серьезные штрафные санкции за отказ от участия в программе Medicaid.Medicaid будет рассматривать это как подарок ».

Вам также следует подумать о Налоговой службе, хотя бы немного, по словам Нила Шаха, поверенного по имущественному планированию в Shah & Associates, сертифицированного финансового планировщика и владельца Beacon. Wealth Solutions в Монро, Нью-Джерси.

« Как правило, IRS считает, что никто не получает ничего даром. Когда деньги или что-либо ценное передается другу или члену семьи, это будет либо подарок, либо ссуда, либо продажа.Каждый из них будет иметь связанные с этим налоговые последствия «, — говорит Шах.

Например, Шах говорит, что если вы ссудите достаточно, чтобы вы завершили отчет о ссуде по своим налогам, IRS предположит, что проценты будут

«Даже если фактически не начисляются проценты, вы можете иметь дело с вмененным процентным доходом — когда правительство предполагает, что процентная ставка была начислена, и взимает с вас соответствующие налоги», — говорит он.

Тем не менее, Шах имеет дело с состоятельные клиенты, которые иногда ссужают большие суммы денег членам семьи и друзьям.Если вы одолжите своей сестре несколько сотен долларов, чтобы она могла заплатить за квартиру, вы вряд ли столкнетесь с налоговым управлением.

Обдумайте, взимать ли проценты

Начисление процентов по ссуде, безусловно, является вашим правом. Сколько должен быть этот процент, зависит от вас, но вы, вероятно, захотите взимать не больше, чем банк. Обычно кредиторы взимают от дружественных 3% до неприличных 36%. Если это для члена семьи или друга, вам, вероятно, следует оставаться на низком уровне.

Тем не менее, не тратьте эти проценты до того, как получите их, а еще лучше — не планируйте их получать.

«Я никогда не даю рекомендаций по процентным ставкам», — говорит Симаско. «Если вы собираетесь одолжить деньги другу или члену семьи, единственное, к чему вы должны подготовиться, — это никогда не вернуть эти деньги».

Другими словами, он говорит, «одалживайте только то, что вы можете позволить себе потерять. Если вы попадете в ситуацию, зная, что вы, скорее всего, больше не увидите деньги, тогда вы не будете разочарованы, если не получите их. назад.»

Научитесь говорить« нет в следующий раз »

Если вы чувствуете себя слабаком, а члены семьи и друзья всегда относятся к вам как к банку (и в этом случае, вероятно, хорошей идеей будет попросить проценты), тогда вам может понадобиться стратегия, чтобы начать говорить «нет».

Просто будьте честны и тверды и скажите, что вы вводите новую политику — вы не можете одалживать деньги другу или члену семьи.

Некоторые люди без труда скажут Нет, у других по понятным причинам возникают проблемы с отказом в ссуде близкому человеку или другу.Но сказать «нет» не значит, что вам все равно.

Возможно, вы просто не хотите портить ваши отношения.

«Я видел отношения, полностью разрушенные денежными ссудами. Разрушены целые семьи», — говорит Симаско. «Если вы находитесь в положении, когда вы не можете позволить себе потерять деньги, просто объясните это члену семьи или другу. Общение имеет ключевое значение. Если они действительно понимают, что вы не в состоянии давать деньги взаймы, тогда все должен быть хорошо принят «.

Конечно, именно тогда, когда у вас есть возможность одолжить деньги — и член вашей семьи или друг знает об этом — тогда бывает действительно трудно сказать «нет».

Тем не менее, вам нужно делать то, что подходит вам, и это ваши деньги, поэтому вы можете свободно принимать любое решение, какое захотите, без чувства вины. Опять же, ваши деньги имеют отношение к тому, что вы хотите. То есть, если вы не одалживаете его члену семьи или другу. И тогда это их.

Как оформить ссуду? Знайте риски!

Создает ссуду? Знайте риски!

ОПОВЕЩЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЯ

ДАНА НЕССЕЛЬ

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ АДВОКАТ

Генеральный прокурор предоставляет уведомления для потребителей, чтобы информировать общественность о несправедливых, вводящих в заблуждение или вводящих в заблуждение методах ведения бизнеса, а также предоставлять информацию и рекомендации по другим вызывающим озабоченность вопросам.Уведомления для потребителей не являются юридической консультацией, юридическим основанием или обязательным юридическим заключением Генеральной прокуратуры.

Создает ссуду? Знайте риски!

Когда вы подписываете ссуду для кого-то, вы помогаете этому человеку получить ссуду, которую он или она не сможет получить самостоятельно. Вы также рискуете, что профессиональный кредитор не пойдет на это. Кредитор не будет запрашивать соавтора, если заемщик соответствует критериям кредитора для предоставления ссуды.

Прежде чем идти на этот риск и оформлять ссуду, убедитесь, что вы понимаете возможные последствия:

• Вы можете нести ответственность за все кредитные обязательства.
• Нет требования, чтобы кредитор сначала пытался взыскать с заемщика, прежде чем взыскать с вас. Фактически, исследования определенных типов кредиторов показывают, что — для совместно подписанных ссуд, которые переходят в дефолт — целых трех из четырех соавторов просят вернуть ссуду.
• Ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
• Если кредитор подаст в суд и выиграет, ваша заработная плата и имущество могут быть подвергнуты аресту или другим действиям по взысканию.
• Даже если кредит, который вы подписали, не является дефолтным, ваша ответственность по обязательству может помешать вам получить другой кредит.
• Если заемщик объявляет о банкротстве и его долг погашается судом по делам о банкротстве, вы все равно будете нести ответственность, если вы также не подадите заявление о банкротстве.

Федеральные законы и законы штата о защите прав потребителей

Из-за рисков, связанных с повторным оформлением ссуды, федеральный закон требует от кредиторов направлять потенциальным соавторам следующее уведомление:

• Вас просят гарантировать этот долг. Тщательно подумайте, прежде чем делать это. Если заемщик не выплатит долг, вам придется это сделать.Убедитесь, что вы можете позволить себе заплатить, если это необходимо, и что вы хотите принять на себя эту ответственность.
• Возможно, вам придется выплатить полную сумму долга, если заемщик не платит. Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа или сборы за сбор, которые увеличивают эту сумму.
• Кредитор может взыскать с вас этот долг без предварительной попытки взыскания с заемщика. Кредитор может использовать против вас те же методы взыскания, которые могут быть использованы против заемщика, такие как предъявление иска, удержание вашей заработной платы и т. Д.Если этот долг погашен, этот факт может стать частью вашей кредитной истории.
• Это уведомление не является договором, который возлагает на вас ответственность по долгу.

Кроме того, закон штата Мичиган предлагает защиту соавтора в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по ссуде. В соответствии с законодательством штата, прежде чем кредитор сможет сообщить неблагоприятную информацию о соавторстве агентству кредитной отчетности или предпринять какие-либо действия по взысканию задолженности против соавтора, кредитор должен выполнить оба следующих действия:

• Отправьте соавторству почтовым отправлением первого класса уведомление о том, что основной заемщик просрочил или не выполнил свои обязательства, и что соавтор несет ответственность за оплату обязательства.
• Подождите не менее 30 дней с даты отправки уведомления для ответа на уведомление, уплатив причитающуюся сумму или заключив другие приемлемые платежные соглашения с кредитором. Если платеж или платежные договоренности заключены, кредитор не может сообщать неблагоприятную информацию о соавторстве в агентство кредитной отчетности.

Меры предосторожности перед вами Cosign

Несмотря на риски, могут быть случаи, когда вы решите подписать контракт. Вот несколько вещей, которые следует учесть перед тем, как подписать:

• Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить ссуду.Если вас попросят заплатить и вы не сможете, на вас могут подать в суд или ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
• Учтите, что даже если вас не просят выплатить долг, ваша ответственность по этой ссуде может помешать вам получить другой кредит, который вам может понадобиться.
• Прежде чем закладывать имущество для обеспечения ссуды, убедитесь, что вы понимаете последствия. Если заемщик не выполнит свои обязательства, вы можете потерять собственность.
• Попросите кредитора рассчитать конкретную сумму денег, которую вы можете быть должны.Кредитор не обязан этого делать, но некоторые сделают это, если попросят.
• Обсудите конкретные условия вашего обязательства. Например, вы можете захотеть ограничить свою ответственность выплатой основной суммы по ссуде, но не пени за просрочку, судебные издержки или гонорары адвоката. В этом случае попросите кредитора включить в договор следующее заявление: «Соправитель будет нести ответственность только за основной баланс по этой ссуде на момент невыполнения обязательств».
• Попросите кредитора дать письменное согласие уведомить вас, если заемщик пропустит платеж.Таким образом, у вас будет время решить проблему или произвести обратный платеж, не выплачивая сразу всю сумму.
• Убедитесь, что у вас есть копии всех важных документов, таких как договор займа, Заявление о раскрытии правды и любые гарантии, если вы подписываетесь на покупку. Они могут понадобиться вам в случае спора между заемщиком и кредитором. Поскольку кредитор не обязан предоставлять вам эти документы, возможно, вам придется получить копии у заемщика.

Потребители могут связаться с Управлением по защите прав потребителей Генерального прокурора по телефону:

Отдел защиты прав потребителей
P.O. Box 30213
Лансинг, Мичиган 48909
517-335-7599
Факс: 517-241-3771
Бесплатный номер: 877-765-8388
Онлайн-форма жалобы

NJDOBI | Личные финансы — часто задаваемые вопросы

Займ денег — Гражданский совет

Консультации по получению наиболее выгодной сделки при заимствовании денег, включая сравнение кредитных продуктов, затрат, сроков и условий и проверку того, можете ли вы позволить себе выплаты.

Информация о кредитном рейтинге, кредитном рейтинге, кредитных справочных агентствах и о том, как они решают, предоставлять вам кредит или нет.

Как узнать, был ли CCJ выдан против вас, и изменить или удалить запись в Реестре судебных решений, приказов и штрафов.

Узнайте, подпадает ли ваше кредитное соглашение под действие Закона о потребительском кредите 1974 года и ваши права, если вы хотите его расторгнуть.

Узнайте, подпадает ли ваше кредитное соглашение под действие Закона о потребительском кредите 1974 г. и как досрочно погасить его.

Лучшие советы по занятию денег, получению ссуды или использованию кредитной карты.

Закон о предоставлении займов до зарплаты

Правовой статус ссуд до зарплаты

Государственная информация

Нажмите на свой штат, чтобы узнать, разрешены ли ссуды до зарплаты или запрещены, а также применимый закон штата.

Штаты, в которых разрешено кредитование до зарплаты

На странице для каждого штата, где разрешено выдачу кредитов до зарплаты, приводится основная стоимость условий ссуды в соответствии с законодательством штата.Обратите внимание на стоимость ссуды до зарплаты в долларах и годовую процентную ставку для ссуды на 14 дней в размере 100 долларов. На каждой странице указано максимальное количество ссуд, которое может получить потребитель, любые ограничения на продление ссуд и требования к планам расширенного погашения. В лимитах инкассации указываются сборы, которые кредиторы могут взимать, если ссуда не погашена, а также то, может ли кредитор использовать или угрожать уголовным преследованием, если заемщик не может оплатить чек, использованный для получения ссуды.

Штаты, в которых запрещена выдача кредитов до зарплаты

В штатах, где все еще действуют законы о небольших ставках по ссудам или законы о ростовщичестве, на странице штата приводится ссылка на закон, ограничивающий ставки, и о максимальных ставках по малым ссудам.

Контактная информация государственных регулирующих органов

На всех страницах штатов перечислены регулирующие органы штата по ссуде до зарплаты или по малым ссудам, а также контактная информация и веб-сайт. Ссылка для подачи жалобы в Бюро финансовой защиты потребителей находится на странице каждого штата.

Правовой статус кредитования до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это небольшие ссуды, подлежащие регулированию государством. Традиционно штаты ограничивали процентные ставки по малым займам на уровне от 24 до 48 процентов годовых и устанавливали график погашения в рассрочку.Во многих штатах также действуют законы об уголовном ростовщичестве для защиты потребителей.

Ссуды до зарплаты с трехзначными ставками и полностью в следующий день выплаты жалованья являются законными в штатах, где законодательные органы либо дерегулировали небольшие ссуды, либо освободили ссуды до зарплаты из традиционных законов о малых займах или ростовщичестве и / или приняли законодательство, разрешающее ссуды на основе владения заемщиком. чек или электронный платеж с банковского счета.

Шестнадцать штатов и округ Колумбия запрещают кредитование до зарплаты с очень высокими затратами

Государства защищают своих граждан от ростовщического кредитования до зарплаты, запрещая продукт или устанавливая максимальные ставки или лимиты ростовщичества.

Грузия запрещает ссуды до зарплаты в соответствии с законами о рэкете. Нью-Йорк и Нью-Джерси запрещают выдачу ссуд до зарплаты на основании уголовного законодательства о ростовщичестве, ограничивая ссуды 25 и 30 процентами годовых соответственно. Арканзас Конституция штата ограничивает кредитные ставки на уровне 17 процентов годовых.

После выдачи разрешений на получение высокозатратных ссуд до зарплаты, New Hampshire ограничил ставку по ссудам до зарплаты на уровне 36 процентов годовых в 2009 году. Монтана избирателей приняли участие в голосовании в 2010 году, чтобы ограничить процентные ставки по кредитам на уровне 36 процентов годовых, вступившие в силу в 2011 году. Колорадо избирателей приняли аналогичную меру голосования, ограничив ставку 36% в 2018 году. Южная Дакота избирателей одобрили инициативу голосования в 2016 году 75% голосов за ограничение ставок по ссудам до зарплаты, праву собственности на автомобиль и выплате в рассрочку на уровне 36% годовых. Аризона избирателей отклонили инициативу голосования по ссуде до зарплаты в 2008 году, что привело к отмене разрешающего закона в 2010 году. Северная Каролина пыталась выдать кредиты до зарплаты в течение нескольких лет, а затем позволила истечь разрешающему закону после того, как ссуды были обнаружены, чтобы заманить заемщиков в долговую ловушку. В штатах Коннектикут, Мэриленд, Массачусетс, Пенсильвания, Вермонт, и Западная Вирджиния никогда не разрешались ссуды до зарплаты. Округ округа Колумбия отменил закон о зарплате.

В трех штатах разрешено кредитование до зарплаты с меньшими затратами

Мелкие ссуды, обеспеченные доступом к банковскому счету заемщика, разрешены в трех штатах по ставкам ниже типичных. Мэн ограничивает процентную ставку на уровне 30 процентов, но разрешает многоуровневую комиссию, в результате чего годовая ставка составляет до 261 процента для двухнедельной ссуды в 250 долларов. Oregon разрешает получение ссуды до зарплаты с минимальным сроком в один месяц с процентной ставкой 36 процентов минус 10 долларов на каждые 100 долларов взятых первоначальных сборов по ссуде. В результате месячная ссуда в размере 250 долларов стоит 154% годовых для первоначальной ссуды и 36% для любых последующих ссуд. Нью-Мексико предпринял шаги по ограничению чрезвычайно дорогостоящего кредитования, установив предел годовой процентной ставки в размере 175%, а также увеличив минимальный срок кредита до 120 дней.Эти ссуды также требуют четырех платежей, распределенных по периоду ссуды, вместо одного платежа в конце.

Тридцать один штат разрешает выдачу дорогостоящих кредитов до зарплаты

Тридцать два штата либо приняли законы, разрешающие ссуды до зарплаты, либо не смогли закрыть лазейки, используемые отраслью для выдачи дорогостоящих ссуд, либо отменили ограничение процентных ставок по малым ссудам.

Штаты ссуды

Payday включают: Алабама, Аляска , Калифорния, Делавэр, Флорида, Гавайи, Айдахо, Иллинойс, Индиана, Айова, Канзас, Кентукки, Луизиана, Мичиган, Миннесота, Миссисипи, Миссури, Небраска , Невада, Северная Дакота, Огайо, Оклахома, Род-Айленд, Южная Каролина, Теннесси, Техас, Юта, Вирджиния, Вашингтон, Висконсин и Вайоминг .

Кредитование до зарплаты является законным в Огайо, несмотря на голосование в 2008 году, которое ограничило ставки. Промышленность перешла на кредитование в соответствии с другими законами, которые были поддержаны судами и не исправлены законодательным собранием Огайо.

Некоторые санкционирующие государства несколько ограничивают риски возникновения долговых ловушек. Например, Вашингтон ограничивает заемщиков до восьми ссуд до зарплаты в год. Вирджиния требует, чтобы ссуды подлежали выплате в два платежных цикла; однако кредиторы уклоняются от защиты в Вирджинии, структурируя ссуды как нерегулируемые открытые кредитные линии.

Заимствование денег у вашей собственной корпорации

Заимствование денег у вашей собственной корпорации позволяет вам получать больше, чем ваша обычная зарплата или дивиденды по не облагаемой налогом ставке. 3 мин читать

1. Общие сведения о займах для акционеров
2. Исключения из годового лимита
3. Что произойдет, если IRS проведет расследование?
4. Как избежать штрафов IRS

Обновлено 2 ноября 2020 г.:

Заимствование денег у вашей собственной корпорации позволяет вам получать больше, чем ваша обычная зарплата или дивиденды по не облагаемой налогом ставке.Однако вы не можете просто взять столько денег, сколько захотите. Вам необходимо соблюдать определенные налоговые правила.

Общие сведения о займах для акционеров

Первым шагом в получении займа у вашей корпорации является запись суммы в ваших бухгалтерских книгах как ссуды акционера. Заем акционера должен быть возвращен в течение года после окончания корпоративного года. В противном случае деньги будут добавлены к вашему личному налогооблагаемому доходу, а это означает, что вам придется включить их при подаче налоговой декларации.

Примером может служить случай, когда вы взяли у своей компании взаймы 10 000 долларов в 2012 году.Если год вашей компании заканчивается 31 декабря 2012 года, у вас будет до 31 декабря 2013 года, чтобы выплатить ссуду. Если по какой-то причине вы не смогли это сделать, сумма, которую вы взяли в долг, будет добавлена ​​к вашему личному доходу за 2012 год.

Таким образом, если вы правильно рассчитываете время заимствования, вы можете не возвращать деньги более чем на год. Только будьте осторожны, чтобы не погасить ссуду акционера другой ссудой. Это может поставить под угрозу ваш личный доход.

Исключения из годового лимита

В соответствии с Законом о подоходном налоге существует несколько исключений из годового лимита для заимствования денег у вашей корпорации.К ним относятся использование кредита для покупки:

• Дом для личного пользования.
• Акции корпорации.
• Автомобиль, используемый для рабочих целей.
• Предметов напрямую от предприятия через торговый долг.

Конечно, это должны быть законные покупки. Вы не можете просто солгать и сказать, что покупаете эти предметы, а затем потратите деньги на что-то другое. Кроме того, с вас по-прежнему будут взиматься проценты по заранее определенной ставке.

Еще одним важным фактором является то, что ссуда должна предоставляться вам в рамках вашей работы, а не потому, что вы являетесь акционером.Это означает, что другие сотрудники, не являющиеся акционерами, должны иметь доступ к таким же видам ссуд. Конечно, это может быть сложно, если вы отвечаете за бизнес, управляемый одним владельцем, где вы когда-либо платили только себе дивиденды.

Что произойдет, если IRS проведет расследование?

Во многих случаях IRS проверит вашу прибыль, как только заметит, что вы взяли ссуду акционера. Они будут следить за тем, пытаетесь ли вы скрыть свою зарплату или дивиденды. Вот почему вы всегда должны знать, когда IRS может проанализировать вашу прибыль, чтобы вы могли соответствующим образом структурировать свой ссуду.Обычно процесс выглядит так:

• IRS расследует ваши отношения с организацией. Если вы являетесь единственным акционером компании и полностью контролируете свои доходы, это определенно ослабляет ваши аргументы в пользу того, что ссуда действительна. IRS будет с меньшей вероятностью ставить под сомнение вашу ссуду, если вы являетесь одним из нескольких акционеров компании (и единственным, кто получил такую ​​ссуду).
• После этого IRS расследует детали ссуды.Как правило, чем более деловой выглядит ссуда, тем меньше IRS будет возиться с ней. Они проверяют:
  • Вы подписали официальный вексель.
  • Вы заложили залог по ссуде.
  • Вы платите проценты.
  • Вы устанавливаете срок погашения или график погашения для ссуды.
  • Вы пропустили выплаты.
  • Ваша компания пыталась взыскать просроченные средства.
• IRS задаст еще несколько вопросов, чтобы доказать подлинность вашего кредита:
  • Получаете ли вы зарплату, стандартную для работы в вашей отрасли?
  • Взятый вами кредит погашается в зависимости от вашей заработной платы?
  • Получаете ли вы дивиденды от своей компании?
  • Сравнима ли ссуда с прибылью, которую получает компания?

Рассмотрев эти факторы, IRS действительно имеет возможность реклассифицировать вашу ссуду в качестве распределения или дивидендов, если они сочтут нужным.Если это произойдет, ссуда не будет вычитаться из вашей корпорации.

Как избежать штрафов IRS

До тех пор, пока вы соблюдаете определенные формальности при получении кредита, IRS не должно наказывать вас распределением или выплатой дивидендов. Вы хотите:

• Задокументируйте снятие средств как ссуду и создайте простой вексель.
• Установите проценты по федеральной ставке и при необходимости предоставьте залог.
• Запишите операцию в бухгалтерских книгах вашей компании.
• Погасить в соответствии с правилами, установленными векселем.

Если вам нужна помощь с заимствованием денег у вашей собственной корпорации, вы можете опубликовать свою юридическую потребность на торговой площадке UpCounsel. UpCounsel принимает на свой сайт только 5% лучших юристов. Юристы UpCounsel являются выпускниками юридических школ, таких как Harvard Law и Yale Law, и имеют в среднем 14 лет юридического опыта, включая работу с такими компаниями, как Google, Menlo Ventures и Airbnb, или от их имени.