Займи с собой: реструктуризация для закредитованных станет проще | Статьи

Банкам разрешили не пересчитывать в худшую сторону показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков в случае, если при реструктуризации кредита их положение улучшается. Регулятор внес соответствующие изменения в свои указания, рассказали «Известиям» в его пресс-службе. Таким образом банку не придется создавать дополнительные резервы по этим ссудам и процедура изменения условий по ним станет возможной. Правило будет применяться для займов наличными, жилищных кредитов с господдержкой, образовательных ссуд и в случае ипотечных каникул. При этом нововведение не решает проблемы рефинансирования кредитов (выдача новой ссуды для покрытия старой), из-за которых ПДН клиента может ухудшиться, что повлечет рост нагрузки на банк и подорвет его устойчивость.

Нагрузка с плеч

Банки обязаны с 1 октября по единой утвержденной методике рассчитывать предельную долговую нагрузку заемщиков. ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к величине среднемесячного дохода клиента. При значении показателя выше 50% к финансовым организациям будут применяться повышенные коэффициенты надбавок к рискам. Предполагается, что это сделает выдачу займов закредитованным клиентам менее выгодной.

В связи с этим на рынке появилось опасение, что финансовые организации скорее откажут клиентам в реструктуризации и рефинансировании, чем станут начислять по ним дополнительные резервы. Как ранее писали «Известия», согласно расчетам Объединенного кредитного бюро, 1 июля 2019 года в России было 9,09 млн человек, которые могли бы стать «токсичными» для банков. Как рассказали «Известиям» в ЦБ, регулятор нашел способ помочь по крайней мере тем, кто нуждается в реструктуризации займа.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Банк России внес изменения в методику расчета показателя долговой нагрузки заемщиков. Так, банки смогут не пересчитывать значение ПДН при реструктуризации ссуды, если в результате нее долговая нагрузка на гражданина уменьшится.

Также банки не будут вынуждены начислять дополнительные резервы, если к ним за займом придет клиент с ПДН 50–60% из-за жилищного кредита с господдержкой (например, «детская» или «военная» ипотеки). А для новых заемщиков, уже имеющих льготную образовательную ссуду, показатель долговой нагрузки не будет учитываться вовсе, пояснили в ЦБ. Такие изменения позволят снизить дополнительное давление на капитал банков, что сделает для них этот способ решения вопроса проблемной задолженности привлекательнее.

Без переплаты

Наиболее распространенными вариантами реструктуризации считаются пролонгация и предоставление льготного периода, в течение которого клиент выплачивает только проценты, рассказали в опрошенных «Известиями» банках из топ-30. При этом ЦБ ограничил период увеличения срока выплат пятью годами.

— Например, при потере работы в течение 3–6 месяцев заемщик платит минимальный платеж, за это время он трудоустраивается и начинает выплачивать тело долга плюс проценты, как и раньше. Срок кредита при этом увеличивается, а переплата — нет, — объяснил на примере, как работает реструктуризация, вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка Роман Цивинюк.

В Совкомбанке сейчас отмечают плавный рост числа обратившихся за улучшением условий по ссудам — пока таких клиентов менее 1%. При этом банк ожидает роста заявок на реструктуризацию от тех, кому станет сложнее рефинансировать долг, сообщил «Известиям» первый зампред правления кредитной организации Сергей Хотимский.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Зураб Джавахадзе

Без изменений в нормативные акты ЦБ реструктуризация для большинства проблемных заемщиков стала бы недоступной, считает руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС Премьер» Ольга Певная. Кредитные организации чаще всего прибегают к этому инструменту, когда гражданин столкнулся с падением уровня доходов. Значит, в этом случае ПДН у него будет зашкаливать, а коэффициент риска у банка при оформлении реструктуризации доходить до максимального значения — 500%, тогда как обычно по необеспеченным потребительским кредитам коэффициент находится на уровне 130–200%, пояснили там.

Раб банка

Сейчас значительная часть граждан имеет больше одного займа. Так, 42% населения обслуживают в банках две и более ссуды одновременно. У 18,3% — три и более, а почти 8% россиян имеют больше четырёх, рассказал аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

Новый порядок учета ПДН касается только реструктуризации по действующему кредитному договору и не затронет программы рефинансирования, подчеркнули «Известиям» в ЦБ. Эти меры могут помочь заемщикам, которым отказывали в рефинансировании в связи с низкой платежеспособностью, считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. Предложенный ЦБ подход позволит снизить долговую нагрузку на чрезмерно закредитованных граждан, согласился Алексей Коренев. Однако полностью снять проблему с долгами может только увеличение доходов.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Вместе с тем эксперты отмечают, что в результате поправок, внесенных регулятором, заемщики с высоким ПДН оказываются «привязанными» к банкам, с которыми у них заключен договор. Граждане с показателем 70–80% не смогут перекредитоваться для погашения займа в другом банке и будут вынуждены решать вопрос о реструктуризации долга с организацией, где у них взята ссуда.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

БИЗНЕС-СООБЩЕСТВО ОБЕСПОКОЕНО ПРИНЯТИЕМ НЕКОНСТИТУЦИОННОГО И НЕДЕЙСТВЕННОГО ЗАКОНА ОБ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ ИПОТЕЧНЫХ ВАЛЮТНЫХ КРЕДИТОВ

19.03.2021 Верховная Рада Украины приняла в первом чтении проект Закона «О внесении изменений в раздел IV «Заключительные и переходные положения» Закона Украины «О потребительском кредитовании» (относительно кредитов, предоставленных в иностранной валюте)» № 4475 от 09.12.2020.

Бизнес-сообщество обеспокоено решением ВРУ учитывая риск принятия неконституционного закона, который будет иметь негативные последствия для экономики из-за уменьшения поступлений в Государственный бюджет, а также заблокирует реализацию определенных Президентом Украины задач по развитию ипотечного кредитования и государственных программ по обеспечению населения и бизнеса доступными банковскими кредитами (в т.ч. «Доступное жилье под 7%», «5-7-9 доступные кредиты для бизнеса»).

Вместо направления средств на финансирование государственных программ банки будут вынуждены вливать свободные средства в капитал, чтобы покрыть негативные последствия принятия закона. Эта инициатива существенно ухудшает правовое положение кредиторов в отношениях с должниками, увеличивает кредитные риски и риски потери кредиторами активов.

Приводим основные доводы о необходимости отклонения законопроекта, учитывая существенные недостатки предлагаемого законодательного регулирования, в частности:

• безосновательное распространение условий обязательной (принудительной) реструктуризации на все потребительские кредиты в иностранной валюте, по которым денежные обязательства полностью не погашены, в т.ч. и те, которые обслуживаются должным образом;
• нарушение конституционного принципа обязательности судебных решений и необходимости повторного рассмотрения судами споров — предлагает признания не подлежащим исполнению, исполнительного документа, выданного по решению суда для взыскания долга по кредиту, который подпадает под реструктуризацию, противоречит ст. 129-1 Конституции Украины относительно обязательности исполнения судебного решения. И требовать от банков в случае нарушения клиентом условий реструктуризации, повторно обращаться в суд и проходить длительные судебные процедуры получения по тому же кредитному и ипотечному договорах судебных решений о взыскании;
• негативные для Государственного бюджета последствия, ведь предлагаемый в проекте перерасчет ранее уплаченных должником сумм по кредиту потребует проведения погашений долгов за счет расходов кредитора. Это приведет к уменьшению финансового результата до налогообложения кредитора и к неуплате в бюджет налога на прибыль кредитора в размере 18% от суммы погашения и от курсовой разницы. В 2020 году 74 действующих банков обеспечили поступления в Госбюджет более чем 7,09 млрд. грн. налога на прибыль банковских организаций, что составляет 7% всех поступлений в бюджет от уплаты налога на прибыль предприятий;
• продолжение действия моратория на взыскание обеспечения по валютным кредитам, вопреки позиции Президента Украины о том, что продолжение действия моратория является одним из сдерживающих факторов возобновления ипотеки. Мораторий действует более шести лет и позволяет заемщикам игнорировать условия кредитного договора и избегать принудительного исполнения обязательства, что привело к росту доли проблемных активов банков, негативно сказывается на их ликвидности и платежеспособности и в целом на должном функционировании банковской системы Украины. Наличие моратория не стимулирует заемщиков к поиску взаимоприемлемых путей урегулирования задолженности и оказывает негативное влияние на способность банков выполнять свои обязательства перед вкладчиками;
• неэффективность предлагаемого механизма реструктуризации кредитов, который предусматривает лишь подачи заявления о проведении реструктуризации, но дальнейшие действия сторон непонятны. Вообще не предусмотрено совершение сделок и надлежащего оформления договорной документации, согласование между сторонами условий проведения реструктуризации.

Позиция бизнес-сообщества заключается в неприемлемости и необходимости изменения, предлагаемых в законопроекте подходов к вопросу реструктуризации валютных кредитов. Прежде всего, отказа от популистских решений, которые нивелируют права кредиторов в Украине, полностью перекладывая на них ответственность за невыполнение должником своих обязательств.

Банк России озвучил меры по реструктуризации платежей по кредитам в связи с коронавирусом: Экономика: Облгазета

Подтверждённое наличие COVID-19 может являться причиной для оперативного рассмотрения заявления на реструктуризацию потребительского кредита. Фото: Галина Соловьёва

В Банке России озвучили меры по реструктуризации платежей по кредитам в связи с коронавирусной инфекцией. Регулятор рекомендовал кредитным учреждениям оперативно рассматривать заявления и предоставлять ипотечные каникулы заёмщикам с официально подтверждённым заболеванием.

Согласно данным, опубликованным на сайте ЦБ РФ, «подтверждённое наличие COVID-19 может являться причиной для оперативного рассмотрения заявления на реструктуризацию потребительского кредита», а также отмены начисления штрафов за просрочки выплат.

При этом по ипотеке реструктуризацию рекомендовано проводить даже тем заёмщикам, которые ранее уже воспользовались своим правом на ипотечные каникулы. Соответствующие рекомендации содержатся в информационном письме регулятора, которое было направлено в различные кредитные учреждения, в том числе в банки, микрофинансовые организации и страховые компании.

Отмечается также, что для реструктуризации заёмщикам необходимо предоставить все необходимые документы, включая подтверждающие заболевание. Все вопросы кредиторам рекомендовано решать удалённо – по телефону.

Обратиться за реструктуризацией заёмщик может и после выздоровления: в этом случае кредиторам рекомендуется не начислять неустойку за просроченные обязательства, а информация, направленная в бюро кредитных историй, не должна ухудшать кредитную историю.

Кроме того, Банк России рекомендует кредиторам до 30 сентября 2020 года не обращать взыскание на предмет ипотеки, если это единственное жильё заёмщика и членов его семьи. Речь идёт о случаях неисполнения обязательств по ипотечным договорам, если у заёмщика или проживающих с ним родственников официально подтверждён коронавирус.

«В свою очередь, регулятор даёт возможность кредитным организациям не увеличивать резервы на возможные потери по таким кредитам, а МФО, КПК и СКПК разрешено не признавать данные займы реструктурированными при формировании резервов на возможные потери по ним в случае официального подтверждения у заёмщика заболевания, вызванного коронавирусной инфекцией», — говорится в сообщении ЦБ РФ.

Также идти навстречу клиентам с подтверждённым коронавирусом рекомендовано страховым компаниям.

Отмечается, что данные рекомендации включены в пакет мер по поддержке граждан, разработанных Банком России.

Напомним, как ранее сообщала «Областная газета»,за последние сутки в России зарегистрировано 163 новых случая коронавирусной инфекции. Общее число заражённых по стране составляет 658 человек. Ранее Центробанк России рекомендовал ограничить приём и выдачу денег в банкоматах.

Информация о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Уважаемые жители Фрунзенского района! Открытое акционерное общество «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» представляет заем «Обратная ипотека».

«Обратная ипотека» – это заем, который выдается под залог имеющейся у гражданина квартиры. Заемщику при этом не требуется вносить ежемесячные платежи в счет погашения займа.

Заемщик остается собственником своей квартиры на протяжении всей своей жизни и сохраняет за собой пожизненное правовладение и пользование объектом недвижимости. При желании заемщик может в любой момент погасить свою задолженность по займу и расторгнуть договор Обратной ипотеки.

Заем может быть потрачен на цели, направленные на улучшение качества жизни: оплата повседневных потребительских расходов, улучшение собственных жилищных условий, проведение дорогостоящих медицинских операций, оплата услуг регулярного патронажа, осуществление текущего и капитального ремонта своей квартиры и т.д. Средства займа не могут быть направлены на цели, связанные с предпринимательской деятельностью.

Денежные средства займа выдаются заемщику как в виде ежемесячных равных по сумме выплат, так и единовременно. Максимальная продолжительность ежемесячных выплат составляет 10 лет (по истечении указанного срока выплаты прекращаются, но заемщик сохраняет право собственности на квартиру и продолжает проживать в ней).

Размер займа зависит от возраста заемщика, формы выплаты средств (единовременно или ежемесячно) и стоимости квартиры.

В качестве залога рассматриваются квартиры в многоэтажных домах, находящихся в собственности заемщиков старшего возраста. Возраст заемщиков должен составлять более 60 лет.

Заем предоставляется в безналичном порядке на счет заемщика, открытый в банке по выбору заемщика.

Заем «Обратная ипотека» предоставляется федеральным «Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитив» через уполномоченного представителя в Санкт‑Петербурге – «Санкт‑Петербургский центр доступного жилья» (Вознесенский пр., д. 7).

Телефон для справок: 331-57-37

E-mail: ram(5),ipoteka.spb.ru

Tweets by Frunzenskiy

Реструктуризация рынка жилищной ипотеки в США: Бейли, Мартин Нил: 9780815722083: Amazon.com: Книги

Фанни Мэй и Фредди Мак, спонсируемые государством предприятия, сыгравшие видную роль в финансовом кризисе 2008 года, и федеральное правительство. к перекрестку. Правительство должно принимать ключевые решения об их структуре и, по сути, о самом их существовании.

Правительство играет важную роль на американском рынке жилья с начала 1930-х годов, когда Великая депрессия положила начало жилищным программам, направленным на создание стабильного общества.Роль правительства еще больше расширилась во время недавнего жилищного и финансового кризиса — Fannie Mae и Freddie Mac теперь доминируют на американском рынке жилья, поддерживая более 62 процентов новых ипотечных кредитов и удерживая более 5 триллионов долларов накопленного ипотечного риска.

In The Future of Housing Finance Мартин Бейли и его коллеги обсуждают проблемы и варианты, с которыми сталкиваются политики, переоценивая роль правительства на рынке ипотечного жилищного кредитования США. Представляя различные аналитические точки зрения, в том числе вклад бывшего председателя Федеральной резервной системы Алана Гринспена, все участники согласны с тем, что поддержка правительством ипотечного финансирования в недавнем прошлом была слишком широкой и глубокой, но для поддержания стабильности жилья необходима определенная роль. финансовый рынок.Администрация Обамы рекомендовала снизить роль Fannie и Freddie, заменив их подходом частного рынка, но продолжая федеральную поддержку достойных заемщиков. Но на что согласится Конгресс? И как быстро он будет продвигаться по какой-либо инициативе?

Конкретные темы включают:

• Внедрение новой системы для снижения стимулов, побуждающих к чрезмерному принятию риска.

• Постепенный уход Fannie и Freddie из системы жилищного финансирования.

• Новые подходы к регулированию секьюритизации ипотечных кредитов, с финансовой стабильностью в качестве основной цели.

• Использование государственных гарантий через институциональные структуры, предназначенные для ограничения морального риска.

Программа реинвестирования Митчелла-Ламы — Справочник жилищных программ Нью-Йорка — Центр Фурмана Нью-Йоркского университета

Программа реинвестиций Митчелла-Ламы (MLRP), ранее называвшаяся программой реструктуризации ипотечных кредитов Митчелла-Ламы, предлагает некоторым владельцам Митчелл-Лама возможность рефинансировать свои существующие первую и вторую ипотечные кредиты от Корпорации жилищного строительства Нью-Йорка (HDC), чтобы сохранить свои доступные единицы жилья на более длительный период времени и, в конечном итоге, сохраняют единицы жилья Митчелла-Ламы, которые в противном случае могут решить выйти из программы и стать жильем по рыночной цене.Ипотечные кредиты рефинансируются с меньшими затратами для владельца, а экономия может быть получена в виде дальнейшего уменьшения суммы платежа или применена для ремонта имущества. Владельцы, получившие рефинансирование, должны оставаться в программе Митчелла-Ламы еще на 15 лет. Приемлемые проекты должны быть владельцем, контролируемым городом Митчелл-Лама, партнерством с ограниченной ответственностью или советом кооператива. События Митчелла-Ламы, контролируемые государством, могут рассматриваться в индивидуальном порядке. Программа реинвестирования ипотечных кредитов Mitchell-Lama не вызывает повышения арендной платы из-за увеличения обслуживания долга.

Информация о программе

• Альтернативные названия: Программа реструктуризации Митчелла-Ламы
• Спрос / предложение: Предложение
• Категория: Земля и финансирование
• Масштаб: Крупный масштаб (от 5000 до 9999 единиц)
• Срок: 2004 — настоящее время
• Занятие: Аренда, домовладение
• Тип конструкции: Реконструкция
• Тип здания: Многосемейный
• Разработчики / Владельцы: Некоммерческая организация
• Географические ограничения: Недвижимость Mitchell-Lama, финансируемая HDC,
• Ограничения дохода: Средний доход, средний доход

Как выбрать подходящий момент для реструктуризации ипотеки?

Есть много причин рассмотреть вопрос о реструктуризации ипотеки, поскольку то, что могло сработать в какой-то момент, не обязательно будет лучше всего подходить позже.Когда дело доходит до жилищных кредитов, важно иметь то, что вам подходит. Этот выбор дает возможность влиять на то, сколько тысяч вы можете сэкономить в виде процентов или годы, потраченные на погашение ссуд, жизненно важно знать, когда наступит подходящий момент для реструктуризации.

Срок действия кредита с фиксированной ставкой

Иногда требуется реструктуризация. Например, когда истекает срок действия ссуды с фиксированной процентной ставкой, проведение реструктуризации будет в ваших интересах.Буквально.

Ничего не делать, как правило, означает, что ссуда возвращается к плавающей процентной ставке кредитора, что не всегда является лучшим вариантом. Напротив, это идеальный момент, чтобы проверить, что есть в наличии, и найти то, что соответствует вашим текущим потребностям.

Иногда реструктуризация ипотеки может предоставить вам ссуду, более соответствующую вашим потребностям.

Личные обстоятельства

Иногда подходящий момент для реструктуризации возникает из-за более близких к дому условий.Когда ваши личные обстоятельства меняются, это может привести к положительному или отрицательному перекосу в соотношении долга к доходу. Внезапно вам может не хватить средств для покрытия текущих выплат по ипотеке. Или, с другой стороны, шанс увеличить их и сократить срок кредита, возможно, появился, но ваша текущая ипотека не позволяет вам делать дополнительные платежи.

В обоих этих сценариях реструктуризация долга — это способ привести выплаты по ипотеке в соответствие с тем, что вы как заемщик можете себе позволить.Однако помните о любых возможных затратах, таких как сборы за перерыв в выдаче ссуд с фиксированной процентной ставкой. Если срок его действия в любом случае скоро истечет, может быть разумнее подождать, пока он не закончится, чтобы избежать дополнительных затрат.

Внешние воздействия

РБНЗ объявил, что планирует сохранить OCR на уровне 1,75% до 2020 года.

Также важно следить за тем, что происходит на экономическом рынке и на рынке недвижимости, так как это может повлиять на то, когда вы, возможно, захотите реструктурировать ипотеку.Например, недавно Резервный банк Новой Зеландии (RBNZ) объявил, что он ожидает сохранить официальную денежную ставку (OCR) на уровне 1,75 процента до 2020 года, что влияет на процентные ставки, предлагаемые кредиторами. Зная об этих изменениях или пользуясь услугами кого-то, кто может проконсультировать вас по ним, вы сможете узнать, когда реструктуризация отвечает вашим интересам.

Принимая решение о реструктуризации ипотеки, убедитесь, что на вашей стороне есть кто-то, кто может помочь вам заключить наиболее выгодную сделку.В Money Empire мы гордимся тем, что даем нейтральный совет, а это означает, что вы знаете, что мы не будем предлагать вам варианты, которые на самом деле не соответствуют вашей текущей ситуации. Если сейчас ваш подходящий момент для реструктуризации ипотеки, позвольте нам помочь вам в поиске наилучшего возможного решения.

Вы успешно подписались!

в честь 60-летия прав человека — страница 593 из 864

КОЛОННА

Празднование 60-летия прав человека

Всеобщая декларация прав человека — поразительное достижение именно потому, что она универсальна и декларация, — пишет Уильям Шульц.

Уильям Ф. Шульц

КОЛОННА

Содействовать развитию энергетики Турции

Администрация Обамы должна помочь Турции вновь стать перекрестком энергетических путей таким образом, чтобы это пошло на пользу У.Интересы С. в регионе.

КОЛОННА

Равные льготы для женщин

На этой неделе Верховный суд заслушает аргументы о том, должны ли женщины получать пенсионные пособия задним числом за отпуск по беременности, пишут Александра Которн и Стефани Гросс.

Александра Которн Гейнс и Стефани Гросс

КОЛОННА

Остановите это Fiasco

Кен Гуд о том, почему U.Министр обороны США должен закрыть военные комиссии Гуантанамо, прежде чем будет нанесен какой-либо дополнительный ущерб.

Кен Гуд

КОЛОННА

Принудительное изменение

От загрязнения воздуха до безопасности пищевых продуктов и детских игрушек — одна из отличительных черт президента Джорджа У.Администрация Буша не смогла обеспечить соблюдение законов, призванных защитить простых американцев. Эта неудача, пожалуй, наиболее очевидна, чем в Министерстве труда, где у администрации Обамы будет возможность и обязательство …

Дэвид Мэдленд и Карла Уолтер

КОЛОННА

Возможности Обамы для Африки

Огромная популярность Барака Обамы на африканском континенте — это больше, чем приятная история — это жизненно важная стратегическая ценность для Соединенных Штатов.Поскольку слаборазвитый и нестабильный континент висит на волоске, Обама обладает уникальной способностью использовать свое влияние для искоренения терроризма и укрепления африканских государств.

Лора Конли

Система самообороны избирателя

Посмотрите, как проголосовали ваши политики

Название : Реструктуризация ипотеки при банкротстве

Сводка Vote Smart:

Проголосуйте за принятие законопроекта, который предоставляет судьям по делам о банкротстве расширенные полномочия по изменению условий ипотеки на основные жилые дома.

Основные моменты:

• Суд по делам о банкротстве предоставляет право снижать процентные ставки или продлевать срок погашения до 40 лет для ипотечных кредитов (Раздел 103).

• Требует, чтобы домовладельцы, которые получают помощь в соответствии с этим законом и продают свой дом в течение первого года с целью получения прибыли, должны выплатить своему кредитору до 90 процентов разницы между продажной ценой и суммой, причитающейся по их первоначальной ипотеке (п.103).

• Запрещает помощь домовладельцам, которые могут оплатить свои первоначальные или измененные платежи по ипотеке без посторонней помощи или которые получили кредит посредством фактического мошенничества (Раздел 105).

• Изменяет стандарты участия в программе «НАДЕЖДА для домовладельцев», исключая заемщиков, которые намеренно не выполнили свои обязательства по ипотеке, которые были осуждены за мошенничество, или тех, кто зарабатывает более 1 миллиона долларов (Раздел 202).

• Увеличивает страхование вкладчиков FDIC для постоянного покрытия 250 000 долларов США вместо 100 000 долларов каждого депозита в участвующих учреждениях (разд.204).

• Создает общенациональную рабочую группу по мошенничеству с ипотекой для расследования случаев мошенничества с ипотекой и оказания помощи в обеспечении соблюдения законов о мошенничестве с ипотекой (раздел 302).

HomeStreet Bank — HomeStreet объявляет о реструктуризации сегмента ипотечного банковского обслуживания

СИЭТЛ — (ДЕЛОВОЙ ПРОВОД) —
Из-за снижения ожиданий объема выдачи кредитов на одну семью в
сегмент Mortgage Banking, HomeStreet, Inc.(Nasdaq: HMST), родитель
компания HomeStreet Bank объявила о реструктуризации этого
сегмент, в том числе:

• Сокращение штата на 60 сотрудников, эквивалентных полной занятости — HomeStreet
  Второе сокращение банка в этом году в сфере ипотечного кредитования.
  сегмент
• Закрытие, консолидация и уменьшение пространства для девяти одиночных
  семейных кредитных центров, восемь из которых работали в третьем
  четверть и один приходятся на четвертый квартал, и
• Оптимизация команды высшего руководства по кредитованию одной семьи
  состав.

«Сильная экономика западного побережья и местные рынки, на которых мы работаем.
продолжают создавать рабочие места выше среднего и увеличивать численность населения,
что, в свою очередь, привело к постоянной нехватке новых и перепродажных
жилье », — сказал Марк К. Мейсон, председатель, президент и генеральный директор HomeStreet.
«Эта нехватка жилья привела к выдаче с начала года ипотечного кредита на одну семью.
объем выдачи кредитов в Банке примерно на 20% меньше, чем у нас
ожидается в начале 2017 года.Эти условия имеют
отрицательно повлияли на прибыльность нашего сегмента ипотечного кредитования. Мы
не видят краткосрочного рыночного катализатора, который привел бы к значимому
увеличение объемов производства, поэтому мы предприняли шаги, чтобы
уменьшить наши возможности по выдаче ипотечных кредитов и снизить структуру затрат
способствовать долгосрочному здоровью и прибыльности этого бизнеса
сегмент. »

Реструктуризация сегмента Mortgage Banking включала сокращение
60 сотрудников, эквивалентных полной занятости, практически все
который был завершен в третьем квартале, в результате чего было получено выходное пособие до вычета налогов.
стоимость около 245000 долларов, все из которых были взяты в третьем
четверть.Кроме того, чистый добровольный уход с начала
во втором квартале 2017 года штат насчитывал 32 сотрудника с эквивалентом полной занятости.
Включая ранее сообщенное сокращение численности персонала на 41 человек, занятых полный рабочий день
эквивалентные сотрудники, которые произошли во втором квартале 2017 года,
в сегменте ипотечного банкинга будет сокращен эквивалент полной занятости
сотрудников на 133 к концу четвертого квартала в соответствии с ожидаемым годовым
экономия расходов до налогообложения в будущем составит примерно 9 долларов.4 миллиона.
Эти сокращения сосредоточены на операциях и функциях поддержки.
и представляют собой сокращение на 9,0% общего числа сотрудников, эквивалентных полной занятости, в
сегмент Mortgage Banking с 31 марта 2017 года, и снижение на 17,8%
в операционных ролях в этом сегменте.

Кроме того, мы закрыли два офиса по кредитованию одной семьи, объединили
три дополнительных офиса в соседние офисы и сокращение арендуемой площади
в трех других офисах. Один дополнительный офис по кредитованию одной семьи будет
быть закрытым в четвертом квартале; ожидается, что это закрытие
нематериальное влияние на финансовые результаты четвертого квартала.Перемены
в эти восемь офисов привели к единовременным расходам до налогообложения в размере
приблизительно 3,0 миллиона долларов США, но ожидается, что это приведет к ежегодным выплатам до налогообложения
Экономия расходов на размещение в будущем составит около 1,0 миллиона долларов.

Наконец, мы упростили работу высшего руководства по кредитованию одной семьи.
организации, в результате чего было устранено два региональных менеджера
позиции. Из-за этого мы понесли дополнительные расходы на выходное пособие до вычета налогов в размере
примерно 300 000 долларов США, и мы ожидаем ежегодной экономии расходов до уплаты налогов.
вперед примерно на 1 доллар.2 миллиона. Мы также изменили некоторые
планы компенсации, которые приводят к ожидаемой ежегодной экономии расходов до налогообложения
на будущее около 1,7 миллиона долларов.

Таким образом, сегмент ипотечного кредитования до налогообложения в третьем квартале
Расходы на реструктуризацию включали выходное пособие в размере приблизительно 545 000 долларов США.
и единовременные расходы, связанные с недвижимостью, в размере около 3,0 млн долларов США.
Общая ожидаемая годовая экономия расходов до налогообложения, связанная с
Реструктуризация сегмента Mortgage Banking, включая сокращение
произошедшее во втором квартале 2017 года, по оценкам
13 долларов.2 миллиона. Руководство не считает, что связанные с этим расходы
реструктуризация окажет существенное негативное влияние на нашу
консолидированная чистая прибыль за третий и четвертый кварталы 2017 года
относительно ожиданий рынка.

«Наш сегмент ипотечного банковского обслуживания остается важной частью HomeStreet’s
наследие и развитие бизнеса, — продолжил Мейсон. «Наша розничная
фокус, широкий ассортимент продукции и конкурентоспособные цены продолжают привлекать
одними из лучших производителей розничной торговли на наших рынках и укрепляют наши
положение ведущего на рынке поставщика и обслуживания ипотечных кредитов.Мы
полагаем, что эти шаги реструктуризации приведут в соответствие нашу структуру затрат
с нашими текущими производственными возможностями и вернуть рентабельность
сегмента ипотечного кредитования до ожидаемого нами уровня. В то время как
эти оценки экономии основаны на более низких отраслевых ожиданиях
что касается объема ипотечных кредитов, мы также воспользовались возможностью улучшить наши
структура затрат такая, что мы не ожидаем увеличения объема,
даже если он вернется к недавним максимумам, потребуется увеличение
расходы до уровня, который мы ранее фиксировали в этом сегменте.”

Заявления о перспективах

Этот пресс-релиз содержит прогнозные заявления относительно
HomeStreet, Inc. и HomeStreet Bank, а также их операции, показатели
и вероятность успеха. Все заявления, кроме заявлений
исторический факт являются прогнозными заявлениями. Особенно,
заявления о многих аспектах кредитования одной семьи
реструктуризация, включая фактическую сумму понесенных расходов,
предполагаемую экономию в будущем и ожидаемую операционную эффективность, которую мы
может быть не в состоянии реализовать ожидания относительно доходов, доходов,
объем возникновения, а также направление и влияние экономического роста и
условия на наших основных рынках и факторы, влияющие на успех
мер, объявленных в этом выпуске, а также заявления о том, что
предвидят эти события, с нетерпением ждут природы.Мы не можем дать
заверения в том, что дополнительные расходы на реструктуризацию не будут приняты
будущее по мере развития рыночных условий или наши ожидания относительно
объем доходов и выдачи не изменится. Дальновидный
утверждения основаны на многих убеждениях, предположениях, оценках и
ожидания от наших будущих результатов с учетом информации
в настоящее время доступны нам, и включают заявления о
конкурентоспособность банковской отрасли. Такие заявления включают
неотъемлемые риски и неопределенности, многие из которых трудно предсказать
и обычно находятся вне контроля HomeStreet.Вы должны учитывать,
среди прочего, факторы риска, включенные в наши периодические отчеты
поданы в Комиссию по ценным бумагам и биржам, включая, но не
ограничивается нашим последним квартальным отчетом по форме 10-Q за второй
квартал этого года. Заявления о перспективах говорят только о
даты внесения, и мы не обязуемся обновлять их, чтобы отразить изменения или
события, происходящие после этой даты.

О компании HomeStreet, Inc.

HomeStreet, Inc.(Nasdaq: HMST) — это диверсифицированный финансовый сервис.
Компания со штаб-квартирой в Сиэтле, штат Вашингтон, обслуживает потребителей и
предприятий на западе США и на Гавайях через различные
операционные дочерние компании. Компания управляет двумя основными направлениями деятельности.
сегменты: Ипотечный банк, который создает и покупает одну семью
ипотечные жилищные ссуды, в основном для продажи на вторичных рынках;
и коммерческий и потребительский банкинг, включая коммерческую недвижимость,
коммерческое кредитование, кредитование жилищного строительства, розничный банкинг,
частные банковские, инвестиционные и страховые услуги.Его главный
дочерними компаниями являются HomeStreet Bank и HomeStreet Capital Corporation.
Определенную информацию о нашем бизнесе можно найти у нашего инвестора.
веб-сайт по связям с общественностью, расположенный по адресу http://ir.homestreet.com.

См. Исходную версию на businesswire.com: http://www.businesswire.com/news/home/20171002006443/en/

HomeStreet, Inc.
Связи с инвесторами:
Gerhard
Erdelji, 206-515-4039
[email protected]
или
Медиа
Отношения:
Майкл Брандт, 206-876-5506
[email protected]
www.homestreet.com/newsroom

Источник: HomeStreet, Inc.

ипотека Chattel (Alienação fiduciária) для иностранных финансовых учреждений в Бразилии — глобальная реструктуризация и банкротство

Введение

Второй суд Сан-Паулу по делам о банкротстве и судебном взыскании недавно признал недействительной ипотеку движимого имущества, обеспечивающую взаимозаменяемое движимое имущество (т.е. железная руда), предложенная иностранному финансовому учреждению, не уполномоченному Центральным банком Бразилии работать в Бразилии. Согласно постановлению, только бразильские или иностранные финансовые учреждения, имеющие право работать в Бразилии, могут получить ипотеку движимого имущества, предлагаемую для обеспечения взаимозаменяемых товаров.

Решение очень важно, поскольку, по данным Центрального банка Бразилии, в январе 2007 года баланс кредитных операций в Бразилии с финансовыми учреждениями, находящимися под иностранным контролем, составлял немногим менее 400 миллиардов реалов, причем многие из этих операций были обеспечены залогом движимого имущества. покрытие взаимозаменяемых товаров.

Доверительная собственность

В Бразилии существует система тройного фидуциарного владения, а именно: (i) система Гражданского кодекса, которая регулирует фидуциарное владение неизменяемым движимым имуществом, когда фидуциарный кредитор не является финансовым учреждением; (ii) Статья 66-B Закона о рынке капитала и Декрет-закон 911 от 1969 года, который регулирует фидуциарное владение взаимозаменяемыми и невзаимозаменяемыми вещами, когда доверительным кредитором является финансовое учреждение, и (iii) Закон 9.514 от 1997 года, который регулирует фидуциарное владение недвижимым имуществом, независимо от того, является ли кредитор финансовым учреждением или нет.

При фидуциарной собственности должник в фидуциарной операции передает в качестве обеспечения обратимое право собственности и косвенное владение товаром фидуциарному кредитору. После выполнения обязательства фидуциарный кредитор возвращает право собственности на товар фидуциарному должнику. Однако, если обязательство не выполняется, право собственности закрепляется за доверительным кредитором, который должен продать товар и, по полученной цене, произвести оплату, передав любой остаточный остаток или, в некоторых ситуациях, даже начисление дебиторской задолженности должнику. любой недостаток.

Благодаря своим особенностям фидуциарное владение имеет ряд преимуществ по сравнению с другими видами гарантий, и это в конечном итоге влияет, в том числе, на кредитный риск операции. Среди преимуществ и в связи с тем, что здесь представляет интерес, является тот факт, что обязательство, обеспеченное фидуциарной собственностью, не подлежит судебному взысканию (или банкротству).

Дело, фигурирующее в постановлении

Недавнее постановление касается юридических оснований, разрешающих ипотеку движимого имущества.Как указывалось ранее, в Бразилии существует система тройного фидуциарного владения; в то время как Гражданский кодекс разрешает предлагать этот тип гарантии для обеспечения невзаимозаменяемых вещей движимого имущества, без каких-либо ограничений относительно того, кто может быть кредитором (физическое или юридическое лицо, финансовое учреждение или нет), Закон о рынке капитала определяет только ипотека движимого имущества в качестве обеспечения на финансовом рынке и рынке капитала, разрешающая предложение этого типа гарантии специально для покрытия взаимозаменяемых и невзаимозаменяемых вещей движимого имущества, при условии, что кредитор является финансовым учреждением.

Нет сомнений в том, что типичные финансовые операции и операции на рынке капитала регулируются Законом о рынках капитала. Следовательно, ссуда, предоставленная финансовым учреждением, может быть обеспечена залогом движимого имущества, связанного с взаимозаменяемыми вещами.

Однако в этой ситуации возникает другой вопрос: может ли иностранное финансовое учреждение, не уполномоченное работать в Бразилии, предоставить ссуду и получить ипотеку движимого имущества, предлагаемую в качестве обеспечения, регулируемого Законом о рынке капитала?

Вышеупомянутое постановление установило, что только бразильское финансовое учреждение или иностранное финансовое учреждение, имеющее право работать в Бразилии, может использовать гарантию, предусмотренную в Законе о рынках капитала (взаимозаменяемую, движимое имущество).Следовательно, и постановление далее установило, что с учетом того, что фидуциарный кредитор является неуполномоченным иностранным финансовым учреждением, договор об ипотеке движимого имущества должен был быть заключен на основании Гражданского кодекса (а не Закона о рынке капитала), что не позволяло устанавливать гарантия отличная от невзаимозаменяемого движимого имущества.

Ошибка в постановлении

Постановление о признании недействительным залог движимого имущества, обеспечивающего взаимозаменяемое движимое имущество, предложенное иностранному финансовому учреждению, содержит серьезные ошибки.

Первоначально в постановлении игнорировалась дата принятия Закона о рынке капитала, а также то, на что этот закон был направлен.

Закон о рынке капитала был принят в 1965 году, и его цель заключалась в том, чтобы стимулировать предоставление займов, чтобы Бразилия могла перейти от аграрной страны к индустриально развитой. По этой причине он предусматривал гарантию, весьма эффективную для кредитора в случае нарушения со стороны должника.

В нем нет ограничений, препятствующих его использованию иностранным финансовым учреждением.Если бы это было намерением закона, он бы обязательно это предусмотрел. Так как Закон этого не делает, так и толкователь закона не может.

В дополнение к отсутствию каких-либо ограничений, на практике ограничение на применение этого Закона только к национальным финансовым учреждениям представляет собой подлинный контрсмысл, поскольку ограничивает возможность получения кредита, что затрудняет получение кредитов компаниями, учрежденными в Бразилии.

Строго говоря, постановление в конечном итоге требует, чтобы иностранное финансовое учреждение было уполномочено Центральным банком предоставить ссуду должнику в Бразилии и получить ипотеку движимого имущества, включающую обменные вещи движимого имущества.Другими словами, каждое финансовое учреждение в мире должно иметь разрешение на деятельность в Бразилии, чтобы оно могло ссужать ресурсы бразильским должникам и получать невзаимозаменяемые вещи движимого имущества под залог движимого имущества.

Обратите внимание, что требование регистрации в Центральном банке оправдано, когда речь идет о захвате ресурсов в экономике Бразилии, где такое разрешение направлено на защиту национальных сбережений. Однако, когда ресурсы, задействованные в ссуде, не захватываются в Бразилии, в такой защите нет необходимости, следовательно, разрешение не требуется.

В дополнение к этим пунктам, подчеркивающим ошибки решения, следует подчеркнуть, что в решении не анализировался аспект того, был ли товар, предложенный в качестве гарантии, взаимозаменяемым или невзаимозаменяемым, а просто говорилось, что ипотечное имущество должно заключены на основании Гражданского кодекса.

На основании ознакомления с представленными документами, товар, предложенный в качестве гарантии, является невзаимозаменяемым имуществом (он был преобразован в неизменяемый товар по доброй воле сторон).В силу этого, и даже если будет установлено, что Закон о рынке капитала применяется только к бразильскому финансовому учреждению или иностранному финансовому учреждению, имеющему право вести деятельность в Бразилии, согласованная фидуциарная гарантия будет действительна, поскольку она распространяется на невзаимозаменяемое имущество. хорошие (т.е. железная руда, должным образом индивидуализированная).

Заключение

Как указывалось выше, решение, которое признало недействительным ипотеку движимого имущества в качестве гарантии, предлагаемой иностранному финансовому учреждению, не имеющему разрешения на деятельность в Бразилии, неверно либо потому, что Закон о рынках капитала не может быть истолкован в том смысле, что он применяется только к бразильским финансовые учреждения или уполномоченные иностранные финансовые учреждения или потому, что ипотека движимого имущества покрывает неизменяемое движимое имущество.