Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Реструктуризация кредита. Реструктуризация кредита физических лиц. Реконструризация кредита


Реструктуризация кредита физическому лицу – что это такое

На сегодняшний день у потребителя могут возникнуть ситуации, которые помешают ему вносить оплату по взятому кредитному обязательству. Это становится просто нереально.

Каждый потребитель осведомлен, чем ему может грозить такое стечение обстоятельств: повесткой из суда, описью собственности и принудительным высвобождение активов в пользу долгов по кредиту. Согласно действующим законам суд имеет полное право провести реструктуризацию кредита, оформленного в банке, физическому лицу.

Финучреждения осведомлены и о нестабильности в стране, и о проблемных ситуациях потребителей, поэтому сами разрабатывают программы реструктуризации кредитной задолженности. Данные проекты будут интересны тем потребителям, которые не желают ввязывать себя в судебное разбирательство.

Реструктуризация кредита

В последнее время можно заметить тенденцию на уменьшение доходов потребителей, которые ранее брали займы. Это означает, что у физических лиц будут наблюдаться просрочки по займам, а в последующем формирование и накопление долгов.

Видео:

Задолженность будет только увеличиваться перед банком, поэтому самым приемлемым вариантом будет простыми словами изменение условий кредитования, то есть реструктуризация. Не каждое финучреждение с охотой разрешит сделать реструктурирование.

Чтобы увеличить вероятность осуществления реструктурирования задолженности, каждый потребитель должен знать, что такое реструктуризация, какие причины определяют ее получение и на какие рычаги нужно надавить, чтобы заставить банк реструктурировать кредит.

к содержанию ↑

Что собой представляет реструктуризация и в чем ее главные отличия от рефинансирования?

Реструктуризация кредита – это изменение основных условий в кредитном договоре. Данное действие нацелено на облечение жизни потребителя банковского кредитования. Мы делаем акцент на том, что реструктуризация не предполагает снижение кредитной нагрузки, а облегчает возврат задолженности при сложившихся жизненных обстоятельствах.

Финучреждение имеет большой интерес в возврате средств, а также в заработанной прибыли. Поэтому при всех возможных раскладах при реструктуризации происходит увеличение стоимости займа для потребителя.

Увеличение стоимости не будет столь ощутимым для потребителя, так как изменятся все сопутствующие условия кредитования.

Отличие реструктуризации от рефинансирования показано в табличке ниже.

 РеструктуризацияПерекредитование
СущностьИзменение условий в действующем кредитном соглашении при угрозе возникновения задолженностей или уже их наличии.Оформление нового займа в счет погашения уже действующего ( можно объединить несколько займов в один). Если у потребителя есть просрочки, перекредитования ему не видать.
ФинучреждениеТолько там, где было подписано кредитное соглашение.Можно обратиться в другие учреждения, так как свои ссуды финучреждения чаще всего не берутся рефинансировать.
Основные условияУвеличение стоимости кредитования за счет переплаты при увеличении временного периода, компенсирования % в период кредитных каникул, а также начисленных санкционных штрафов за просрочки.Новое кредитование имеет более выгодные параметры, чем то, что бралось ранее.
Дополнительные опцииНетНесколько займов можно превратить в один.

к содержанию ↑

Когда необходима реструктуризация?

Эксперты настаивают на том, что обращаться в финучреждение за реструктуризацией нужно сразу же, как только Вы почувствовали неладное. Как пример – Вы подверглись увольнению или отправились на длительный больничный, именно это и может послужить обращением в банк.

Финучреждения, которые занимаются реструктуризацией сравнительно давно, спокойно воспринимают такие ситуации и идут навстречу клиентам. Пока не пошел отсчет просроченной задолженности, есть все шансы пройти реструктуризацию на хороших условиях. Но проблема состоит в другом – не каждое финучреждение даст согласие на изменение некоторых параметров по ссуде.

Иногда само финучреждение связывается с потребителем и предлагает изменить условия кредитования, если потребитель уже задолжал сумму (копилась в течении 2-х месяцев), а у заемщика взамен нечего предложить финучреждению, так как нет ликвидного имущества, которые можно быстро превратить в денежные активы и расплатиться с банком.

Существует ряд условий, без которых Ваша анкета на реструктуризацию не будет передана на рассмотрение:

  • Документальное подтверждение наличие уважительных причин у потребителя (потеря работы и уменьшение ежемесячного дохода, серьезная болезнь или получение инвалидности и др.).
  • Ранее потребитель ни разу не обращался ни за реструктуризацией, ни за рефинансированием.
  • Это первый случай возможного наличия или наличия просроченной задолженности.
  • Возраст потребителя не достигает отметки в 70 лет.

Некоторые финучреждения, такие как ВТБ 24 или Альфа, дают клиенту возможность оформить реструктуризацию только по истечению 2-х месяцев с первой просрочки. Если потребитель обращается раньше установленного срока, то ему отказывают.

к содержанию ↑

Какая выгода от реструктуризации займа?

Уменьшая каждый месяц кредитную нагрузку, клиент получает взамен следующее:

  • Окончательно не испортить кредитную репутацию (в бюро кредитных истории попадают все сведения о задолженностях более 2-х месяцев).
  • Не вступать в судебные тяжбы с финучреждением (для того, чтобы испортить кредитную репутацию – это лучший способ).
  • Сохранение в полном объеме имеющегося имущества в собственности.
  • Возврат кредитных средств в новую установленную дату.

Для финучреждения реструктуризация – хорошая процедура, так как дает возможность свести к минимуму число проблемных займов (наличие большого перечня просроченных задолженностей больше 3-х месяцев является основанием для начала проверки Центробанком Российской Федерации данного банка и проведения процедуры отзыва лицензии).

к содержанию ↑

Кто может добиться перереструктуризации кредита?

Финучреждение самостоятельно делает список клиентов, которые могут рассчитывать на согласие в программе реструктуризации. Это следующие категории потребителей:

  • Сотрудники организаций или предприятий, которые остались без работы ввиду сокращения или объявления структуры банкротом.
  • Работники, которые получили официальное уведомление от работодателя об уменьшении зарплаты.
  • Индивидуальные предприниматели, у которых серьезные финансовые проблемы.
  • Те, кто имеют валютные кредиты, так как страдают от девальвации.
  • Те, кто понес убытки в связи с природными катаклизмами.

Состоять в одной из вышеперечисленных категорий могут те, кто может подтвердить все документами. К сведению будут приняты любые бумаги, но финучреждения отдают предпочтения классическим формам:

  • НДФЛ №2.
  • НДФЛ №3.
  • Выписки из центра занятости и др.

Что стоит делать тем, у кого есть ипотека? Для владельцев ипотечного кредитования действуют иные правила при подаче на реструктуризацию:

  • Жилое имущество, приобретенное в ипотеку, должно быть единым.
  • Доход после налогообложения на каждого члена семьи не больше 3-х МРОТ.
  • Отсутствие имущества, которое можно отдать в счет погашения задолженностей по кредиту.

к содержанию ↑

Как происходит оформление реструктуризации займа? (Пошаговая инструкция)

Шаг первый – заполнение заявки на реструктуризациюЗдесь нужно списать все сведения о займе, о платежах, в обязательном порядке указывается причина, по которой требуется реструктуризация. Нужны сведения о доходах (обычно справка НДФЛ №2 для оценки финансовой состоятельности), тратах и имеющемуся в собственности имуществу. Если требуется реструктуризация ипотечного кредита, то все документы по ней нужно подготовить.
Передача заявкиЗаполненная заявка должна попасть в отдел по работе с кредитной задолженностью.
Встреча с сотрудником банкаСотрудник будет задавать вопросы по анкете, поэтому заполняем все правдиво, хотя уже скрывать нечего. Совместными усилиями занимаетесь подбором лучшей схемы реструктуризации.
Написание заявленияТребуется написание заявления от потребителя, а также предоставление ксерокопии гражданского паспорта, кредитного соглашения, справок, которые говорят о причинах снижения доходов.
Оформление нового соглашенияЕсли финучреждение принимает положительное решение в Вашу пользу, то Вас ждет подписание нового соглашения. В нем содержится информация о проекте реструктуризации. Если в соглашении о реструктуризации был поручитель, то без его участие невозможно проведение ни одной процедуры. Перед тем, как подписывать, удостоверьтесь, что предыдущее соглашение закрыто (чаще всего выдается справка), а новый платежный график полностью соответствует договоренности. Сначала ознакомьтесь в графиком, а только после ставьте подпись.

к содержанию ↑

Виды реструктуризации – какие есть?

Вариант первый – продление действия договора

Потребителя ждет увеличение временного периода параллельно с уменьшением размера платежа в месяц. Если финучреждение против Вас выставило штрфны санкции в денежном эквиваленте, то их поделать поровну по месяцам.

Новый период, который дается потребителю, не будет больше максимального периода кредитования в данном банке.

Как пример – если потребительский займ оформляется на 5 лет максимум, а Вы брали на 36 месяцев, то продление будет всего на 24 месяца. Продление действия соглашения часто говорит о повышении учетного процента.

Вариант второй – кредитные каникулы

Оплата по займу откладывается на конкретный период. Данный период может составлять от одного месяца до года. Весь период потребитель будет выплачивать только начисленные проценты, тело долга остается нетронутым. Данный вариант самый нежелательный для потребителя, так как по окончанию каникул все снова на своих местах.

Переплата по кредитованию увеличивается за счет того, что происходит ее пересчет на весь увеличенный период кредитования. Выходит, что финучреждению Вы просто так выплатили пару платежей по процентам. Иногда кредитные каникулы дают выиграть время, за которое можно подыскать хороший вариант по работе.

Вариант третий – снижение учетного процента по кредитному соглашению

Данный вариант является скорее исключением из правил, так как его применение реально только в случае снижения ставки рефинансирования Центробанком.

Это реально для потребителей, которые впервые просрочили платеж. Чаще всего данный вариант относится к держателям ипотечных займов.

Вариант четвертый – замена валюты займа

Данный вариант реален в период девальвации. Это было очень нужно потребителям на стыке 2014 и 2015 года, когда у большинства держателей ипотечных кредитов нагрузка возросла почти в 2 раза.

Для финучреждения операция размена займа в инвалюте на отечественную валюту не представляет выгодное действие, поэтому замена валюты – это последствие политического влияния.

Вариант пятый – списание неустойки

Иногда бывают ситуации, когда финучреждение готово простить все начисленные штрафы и пени. Но для таких действий должны быть очень серьезные основания либо решение суда о признании потребителя банкротом.

Если финучреждение примет решение, что без штрафных санкций Вы сможете оплатить кредитование, то Вам пойдет навстречу однозначно. Но чаще всего начисленные штрафы делятся и оплачиваются в рассрочку, в особенности, если это относится к пролонгации соглашения.

Вариант шестой – комбинация

Есть вариант применения в действии сразу нескольких вариантов реструктуризации. Продление действия договора может идти параллельно со списанием штрафных санкций, замены инвалюты в паре с кредитными каникулами.

Данные программы не являются стандартными и возможны только в случае договоренности между финучреждением и потребителем. Особой выгоды здесь нет, несмотря на то, что происходит комбинация вариантов.

Вариант седьмой – реструктуризация с господдержкой

Данный вариант относится к держателям ипотечных займов. Здесь речь идет о том, что государство компенсируют какую-то сумму по кредиту. Как пример – кредитование было 13,5%, а потом процент снизили до 12%. Разницу вносит государство за потребителя.

к содержанию ↑

Вывод

Реструктуризация кредита нужна тогда, когда возникли непредвиденные сложности в жизни при наличии действующего займа. Данная процедура снижает нагрузку на кошелек потребителя. Реструктуризация – сохранение хорошей КИ.

kreditovod.com

Реструктуризация кредита - это... Что такое Реструктуризация кредита?

 Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Эти действия направлены в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам. Чаще всего заемщики обращаются в банк за реструктуризацией ипотеки. В случае пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но банк на это по каким-то причинам не идет, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные другими кредитными организациями. Например, такие программы есть у Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, НБ «Траст», Юниаструм Банка.

По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.

  • Реструктуризация долга
  • Ресурсы банка

Смотреть что такое "Реструктуризация кредита" в других словарях:

  • Реструктуризация капитала — Эта статья или раздел нуждается в переработке. Пожалуйста, улучшите статью в соответствии с правилами написания статей …   Википедия

  • Реструктуризация ипотечного жилищного кредита —   это оказание помощи заемщику в исполнение обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей заемщику избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность[1] Содержание 1 Теория реструктуризации …   Википедия

  • Реструктуризация государственного долга — У этого термина существуют и другие значения, см. Реструктуризация. Реструктуризация государственного долга  это пересмотр условий обслуживания долга (процента кредита, суммы, сроков возврата и др.). В общем смысле реструктуризация актуальна …   Википедия

  • РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ СОМНИТЕЛЬНОГО ДОЛГА — TROUBLED DEBT RESTRUCTURINGРеструктуризация долга, при к рой кредитор, учитывая фин. проблемы должника, предоставляет ему определенные уступки до истечения оговоренного срока кредита. Два основных типа реструктуризации долга включают передачу… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

  • РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — RESTRUCTURINGОперации на рынке с целью получения контроля над корпорацией и деятельность менеджеров, связанные с переходом права собственности на предприятие и серьезными организационными изменениями. Р. может принимать различные формы:… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

  • Ипотечный кризис в США (2007) — Ипотечный кризис в США (англ. subprime mortgage crisis)  финансово экономический кризис, характерными проявлениями которого стали увеличение количества невыплат по ипотечным кредитам с высоким уровнем риска, учащение случаев отчуждения… …   Википедия

  • Международная финансовая помощь — (International financial assistance) Международная финансовая помощь это помощь, которая предоставляется государствам при соблюдении определенных экономических условий Международная финансовая помощь государству предоставляется для развития… …   Энциклопедия инвестора

  • Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… …   Энциклопедия инвестора

  • Дефолт — (Default) Дефолт это невыполнение обязательств, неплатежеспособность Определение дефолта, история дефолта, виды и механизм дефолта, оценка вероятности дефолта Содержание >>>>>>>>>>> …   Энциклопедия инвестора

  • Долг — (Debt) Долг денежная сумма или материальные ценности, взятые взаймы на определенных условиях Понятие долг, внутренний и внешний долг государства и другие виды долгов, государственный долг США и России, долговые инструменты и погашение долгов… …   Энциклопедия инвестора

Книги

  • Финансы и Кредит № 24 (696) 2016, Отсутствует. В журнале раскрываются современные проблемы теории и практики финансов, денежного обращения и кредита, банковского и страхового дела, рынка ценных бумаг, налоговой политики и финансового… Подробнее  Купить за 750 руб электронная книга
  • Финансы и Кредит № 47 (719) 2016, Отсутствует. В журнале раскрываются современные проблемы теории и практики финансов, денежного обращения и кредита, банковского и страхового дела, рынка ценных бумаг, налоговой политики и финансового… Подробнее  Купить за 750 руб электронная книга
  • Финансовая математика, Надежда Вахрушева. Настоящее пособие по финансовой математике разработано на кафедре математики и прикладной информатики Краснодарского филиала ФГБОУ ВПО РЭУ им. Г. В. Плеханова. В учебном пособии излагаются… Подробнее  Купить за 126 руб электронная книга
Другие книги по запросу «Реструктуризация кредита» >>

banks.academic.ru

Что такое реконструризация кредита | urist-rostova.ru

Что такое реструктуризация кредита?

Идя, таким образом, навстречу клиенту, банк на первое место ставит возврат просроченного кредита по основной сумме, что ведет к снижению размера начисляемых процентов. Самый распространенный вариант реструктуризации кредита – пролонгация срока по возврату задолженности. Таким образом, можно снизить сумму ежемесячных выплат, но срок выплат при этом увеличится, что повлечет за собой увеличение переплаты по кредиту. В случае возникновения у кредитуемого лица финансовых трудностей банк может предоставить ему так называемые кредитные каникулы.

Реструктуризация долга

е. например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной. В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной. Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России. В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений. Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т.

— ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ДОГОВОР: сумма кредита – 100 тысяч, сумма просроченных процентов – 20 тысяч, неустойка – 10 тысяч рублей, процентная ставка – 20% годовых, штрафные санкции – 0,5% в день. — У заемщика нет возможности платить, и банк предлагает ему реструктуризацию долга . т.е. оформление нового документа на новых условиях. Заемщик соглашается. Банк оформляет новый кредитный договор.

Буквально недавно перешедшая под контроль властей Крыма кредитная организация внезапно стала выглядеть крайне неубедительно в глазах специалистов рейтингового агентства. Вчера рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА») понизило … Исполнение заемщиками своих долговых обязательств в счет погашения кредитов банков, чьи лицензии были отозваны Центробанком, упростится. Теперь оплатить кредит можно будет в гораздо большем количестве организаций-агентов.

Реструктуризация долгов в банке

д. Какие бы ни были причины, они сводятся к невозможности должника выплачивать займ согласно условиям кредитного договора. Нужно отметить, что реструктуризация долга является правом банка, но не обязанностью, поэтому рекомендуется при взятии кредита поинтересоваться, идет ли банк на реструктуризацию задолженности по кредиту. на каких условиях и в каких случаях. Около 20% всего кредитного портфеля российских банков является проблемными, поэтому каждая финансовая организация разработала собственные программы, чтобы реструктуризировать долги.

И начал потихоньку банки динамить. Не то, чтобы совсем на кредит кинуть, а так, «дождаться лучших времен». Банкам сильно не выгодно, если заемщик вдруг перестает платить по кредиту. Хрен бы с ним. Задолженность ему простили бы, но вопрос в том, что это не так просто. Запрещено банкам прощать задолженность клиентам, если она не отработана. Так уж принято законодательством, что если банку вовремя бабло не возвращают, то считается, что он уже на эти деньги «попал», и должен зарезервировать определенную сумму  в центробанке (то есть тупо вывести из своих оборотов и положить в государственный карман).

Реструктуризация кредита — что это?

В этом случае заемщик может обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита, которая представляет собой комплекс различных мероприятий, направленных на снижение долговой нагрузки заемщика. Другими словами, реструктуризация приводит к уменьшению ежемесячных платежей по кредиту. Увеличение срока возврата кредита. При снижении дохода заемщика банки, как правило, увеличивают срок действия кредитного договора, при этом ежемесячные платежи по кредиту естественно уменьшаются. Предоставление льготного периода.

Попал в трудную ситуацию? Реструктуризация кредита – вот, что тебе нужно!

Воспользовавшись кредитной карточкой того или иного банка, мы начинаем радоваться тому, что есть возможность, вовремя пополняя счёт, пользоваться денежными средствами. И не задумываемся о том, что проценты за обслуживание, и комиссионные за содержание счёта оказываются такими огромными, что через определённый период возникает вопрос – как платить дальше? Как назло – сократили зарплату, или ещё хуже уволили с работы, один месяц не получается внести требуемую сумму, другой.

Финансовый гений

И одним из выходов из подобной ситуации как раз и является реструктуризация долга по кредиту. Реструктуризация кредита – это изменение любых условий уже действующего кредита с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. При проведении реструктуризации может изменяться график платежей, срок кредита и даже валюта кредита. В отдельных случаях заемщику даже могут быть предоставлены так называемые кредитные каникулы – период, на протяжении которого можно вообще не выплачивать платежи по кредиту, либо погашать только проценты, без тела кредита. Следует отметить, что банки не обязаны проводить реструктуризацию кредита по первому требованию заемщика, но вполне могут это сделать, поскольку это касается и их интересов. Если реструктуризация долга по кредиту помогает заемщику переждать неблагоприятный в финансовом плане период и снизить кредитную нагрузку, то банку она дает возможность уберечься от возникновения просроченной задолженности, что влечет за собой начисление больших сумм резервов, а следовательно – убытки.

Если рассматривать, кому банки проводят реструктуризацию задолженности чаще всего, то это заемщики, которые, во-первых, обратились с этим вопросом еще до возникновения просрочки по кредиту.

Реструктуризация долга по кредиту!

В данной статье мы повторяемся разобраться, что же такое «реструктуризация долга», как проходит процесс реструктуризации и вообще: когда он необходима! Самый простой вариант для банка и вас, это продление срока кредитования.

Порядок реструктуризации кредита в Сбербанке России

Само собой, они трудоустроены и имеют гарантированный официальный ежемесячный доход —  иначе кредитующая организация просто не приняла бы положительное решение о выдаче кредита заявителю. Однако мало кто задумывается о том, что есть риск  ухудшения обстоятельств, от которых зависит платежеспособность должника. Он может по ряду причин лишиться работы и заработка или могут появиться иные приоритетные цели расходования доходов (лечение близкого родственника и т.  д.). Как с честью выйти из сложной ситуации, не испортив при этом кредитной истории, отношений с кредитором и не вогнав себя в еще большие долги, которые вырастут словно снежный ком, если нарушить регулярность обязательных платежей? В этом случае может выручить реструктуризация задолженности, которая представляет собой изменение порядка погашения долга по взятому кредиту. клиенту  может быть предоставлена отсрочка в уплате основного долга, но проценты при этом будут подлежать оплате; специалистами банка будет разработан индивидуальный график погашения долга, приемлемый для клиента; банк может отказаться от взимания неустоек, которые предусмотрены в связи с нарушением установленного кредитным договором графика платежей; изначальный срок кредитования может быть увеличен, что снизит ежемесячную платежную нагрузку на заемщика, но при этом не отразится убыточно на кредиторе. В первую очередь плательщику, задолженность которого причисляется к проблемным, предлагается к заполнению специально разработанная анкета для проведения предварительного анализа возможности реструктуризации кредита.

Реструктуризация займов

В этом случае главным условием, чтобы реструктуризировать кредит, считается переход процесса выплат в проблемный характер и для банка, и для клиента. Когда начинается сильная просрочка, стоит сделать планирование реструктуризации. Возможно и ещё одно развитие событий – рефинансирование. При этом изменяются условия кредитного договора. Такая процедура может проводиться не только в случае обнаружения проблем с платежами.

За счет увеличения срока выплаты кредита удается снизить размер обязательных ежемесячных платежей. Такие действия дают возможность, снизить долговую нагрузку, которая обычно возникает при желании взять деньги в долг. Кроме того, реструктуризацию часто применяют при ипотечных кредитах, когда платежеспособность заемщика перестает соответствовать тому уровню доходов, который был при выдаче кредита. Продление срока кредитования приводит не только к уменьшению размера ежемесячных выплат, но к росту общей переплаты по кредиту, так как сумма начисленных процентов возрастает.

Что такое реконструризация кредита

Поэтому, если вы решаетесь брать кредит в банке (неважно, на сколько лет), обязательно стоит поинтересоваться в каких случаях и на каких условиях выбранная вами кредитная организация, при необходимости, осуществит реструктуризацию вашего долга. После различного рода уведомлений должника о необходимости погасить задолженность (в письменной и личной форме) и иных мероприятий со стороны коллекторов, направленных на поиск выхода для заемщика из сложившейся ситуации, если заемщик не заинтересован в досудебном урегулировании конфликта, коллекторское агентство так же вправе обратиться в суд.

urist-rostova.ru

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита имеет место тогда, когда кредитор смягчает условия по отношению к заемщику, оказавшемуся в финансовом тупике, проще говоря, уступает ему. Или же банк реструктурирует взятый заемщиком кредит и меняет установленные параметры. На сегодняшний день реструктуризация может быть проведена в отношении любого кредита, будь то покупка авто либо ипотека. Самое главное в данной схеме – кредит должен обременять как заемщика, так и сам банк. В случае, когда поджимают все сроки, и существует опасность невыплаты в положенное время, следует задуматься о реструктуризации.

Данная проблемная ситуация может иметь и другие пути ее разрешения, например — рефинансирование, предусматривающее изменение условий договора.  Этот способ имеет место и в том случае, когда у заемщика нет проблем с выплатой денежных средств.

Обычно, когда говорят о реструктуризации, подразумевают существование кредитов с  истекшим сроком погашения долга более 3 месяцев.

Данная ситуация возникает в связи с установленными требованиями Банка России.   Этот контролирующий орган возглавляет все прочие коммерческие банки.  Он требует от более мелких подразделений создания специального резерва под обесценение займа, размер которого составляет примерно 50-100 % от суммы основного долга и образующегося из ЧП банка. Вид кредита при этом значения не имеет.   Он может быть  потребительским или, например, в форме кредитной карты. Следовательно, банковскому учреждению выгодна такая ситуация, когда  просроченный займ с формальной точки зрения на самом деле таковым не был.

Поэтому, заемщикам можно дать следующую рекомендацию, по сути общеизвестную, но применяемую на практике крайне редко: в случае возникновения кризиса и адекватной оценки собственной неплатежеспособности, ставящей под угрозу выплату кредита в установленные сроки, не следует ждать еще более худшего развития событий.  Следует пойти в банк задолго до появления серьезных финансовых проблем и обговорить возникшую затруднительную ситуацию со специалистами. Нужно обратиться с просьбой об изменении графика выплат денежных средств и смягчении условий банка в связи с неустойчивым финансовым положением.

Естественно, банковскому учреждению данная ситуация вряд ли понравится, ведь она для него ничуть не выгодна, но попытку решить проблему спокойно, путем переговоров, несомненно оценят. Как правило, каждое финансово-кредитное предприятие имеет отработанную годами систему решений по аналогичным проблемным вопросам.  Для того чтобы изменить график платежей, банку потребуется определенный промежуток времени, но запрос будет с большей степенью вероятности удовлетворен.

В случае же, если банк  не пожелает идти навстречу клиенту или отклонит прошение об изменении графика выплат, кредит окажется просроченным, и задолженность по нему будет еще более расти, включая все штрафы, пени и другие установленные санкции. Но отчаиваться все равно пока не стоит, несмотря на большую продолжительность сроков устранения данной проблемной ситуации.Вполне вероятно, что сам банк поменяет свое решение и придет на помощь, предоставив возможность реструктуризации  кредита с целью восстановления своих финансовых убытков. В этой ситуации будет важен характер проведения данной операции.

Наиболее выгодное условие при реструктуризации кредита

При возникновении непредвиденных финансовых проблем многих заемщиков ожидают трудности. Выходом из данной ситуации является реструктуризация своего кредита. В настоящее время многие банки не заинтересованы в реструктуризации, так как считают, что это не входит в их полномочия.  Напротив, они принимают реструктуризацию за обычную услугу, оказав которую можно получить деньги. Таким образом, обремененный затруднительным финансовым положением клиент, еще больше влезает в долги. Естественно, он взял кредит на неотложные нужды по собственной воле на согласованных и официально подтвержденных условиях. В данном случае банк не имеет особого желания идти навстречу клиенту. В результате же, банковское учреждение все равно не остается в проигрыше, а клиент не уходит с испорченной кредитной историей.

В настоящее время имеется немало выгодных программ и условий по реструктуризации. Наиболее же популярной является система, в рамках которой меняется размер ежемесячного платежа. В этом случае заемщик вправе погашать свой долг в любой срок (в том числе и досрочно), но при этом сумма ежемесячной выплаты остается неизменной. Такой график погашения долга по кредиту называют аннуитетным.

По мнению некоторых специалистов в финансовой сфере, данная система не является выгодной для заемщика, а лишь еще более усугубляет его финансовое положение.

Одним из лучших условий, предлагаемым банком, также является увеличение сроков погашения кредита и создание удобного графика для ежемесячных платежей и выплат по основной задолженности.

Предоставляется кроме того  возможность перевода обязательств по выплате своего долга по кредиту на другого человека.

Банк может предложить различные виды программа. Выбор наиболее оптимального варианта  находится в зависимости от конкретного случая и специфичности ситуации.

Наиболее же выгодное условие  —  некоторое время не погашать тело кредита.

Как это ни печально, но банки вовсе обязаны уступать клиенту или идти ему навстречу. Данное утверждение закреплено в соответствующих нормативно-правовых документах. В том случае, когда у клиента возникает затруднительная финансовая ситуация, он сам должен обратиться за помощью в банк, предоставив письменное заявление. При этом он клиент обязан известить банк о причинах и специфике сложившейся ситуации, находясь в которой он не имеет возможности располагать материальными средствами. В письменном обращении клиенту требуется указать размер той суммы, которую он способен выплачивать ежемесячно. Если банк в данном случае одобрил реструктуризацию, то следует внимательно изучить новые предоставленные банковским учреждением документы. Необходимо удостовериться в возможности пролонгации  выплаты тела, а также ознакомиться с размером процентов и конечной суммой.

Порой бывают такие случаи, когда условия, предъявляемые банком при реструктуризации, обязуют заемщика выплачивать сумму в 2-3 раза превышающую прежнюю.   Следует повторно направлять обращение банку, если он его не рассмотрел с первого раза. Если же все попытки напрасны, стоит подать жалобу в суд. Данную проблемную ситуацию возможно  разрешить, руководствуясь нормами закона, указами президента и другими законодательными актами. Клиент может обратиться за помощью к компетентному юристу, знающему все тонкости и специфику обращений в суд.

Существует и другой вариант – запастись терпением и подождать, когда банк сам подаст прошение в суд.

При разрешении данной ситуации путем судебных разбирательств договор с банком будет аннулирован. При этом сумма  задолженности по кредиту будет вычитаться в 20-процентном размере от величины заработной платы ежемесячно, согласно решению суда.

Те же клиенты, имеющие возможность погашать кредит в размере от 30 до 50 % от суммы дохода, могут понадеяться на снисхождение банка и  его согласие на реструктуризацию.

Имеются также и такие программы, предусматривающие уровень выплат по кредиту лишь в 10 – процентном размере от суммы ежемесячных доходов. При этом не следует забывать о соблюдении осторожности в данных финансовых сделках, необходимо внимательно ознакомиться с  предлагаемыми  условиями в соглашении и указанной итоговой суммой.

Реструктуризация задолженности по кредиту – отличное решение для тех, кто желает сохранить отличную кредитную историю, не испортив при этом отношения с банком. Необходимо лишь только уметь договариваться, а также располагать большими запасами времени и терпения.

kreditvbanke.net

Реструктуризация кредита | Финансы для Людей

Некоторые «обладатели» банковских кредитов оказываются в трудном положении, которое может негативно влиять на способность обслуживать имеющиеся долги. Основными причинами такого положения дел являются снижение уровня доходов в семье, потеря работы или прохождение курса дорогостоящего лечения. Для того чтобы не пополнить ряды неплательщиков, можно воспользоваться услугой реструктуризации долга.

Реструктуризация кредита – что это?

Многие путают два понятия – реструктуризация и рефинансирование. Рефинансирование ссудной задолженности – это выдача кредита для погашения уже имеющейся задолженности. Рефинансировать можно кредиты нескольких банков одновременно. Удобство в том, что после оформления процедуры вы будете платить один кредит одному банку, а не нескольким, как раньше.

Реструктуризация кредита – изменение условий погашения задолженности по действующему кредитному договору. Реструктурировать кредит можно исключительно в банке-кредиторе. Преимущество данной процедуры в том, что гашение долга будет производиться по новому графику и на новых условиях, более подходящих заемщику.

Виды реструктуризации

В зависимости от возникших трудностей и текущего финансового положения должника банк может предложить несколько видов реструктурирования ссуды. Мы рассмотрим основные, чаще других применяемые на практике.

Пролонгация

Под этим несколько необычным термином скрывается обыкновенное увеличение срока действия кредитного договора. Понятно, что «растягивая» срок возврата кредитных средств, вы снижаете уровень ежемесячной нагрузки на ваш семейный бюджет. Конечно, от любого кредита хочется избавиться как можно скорее, но при снижении доходов такой вариант уплаты ссуды будет весьма кстати. Невыгодно это тем, что при увеличении срока действия кредитного договора вы и процентов банку заплатите больше.

Льготный период погашения долга

Предоставление льготного периода сейчас стало модно называть «кредитными каникулами». Суть такого реструктурирования в том, что вам могут позволить какое-то время платить исключительно основной долг, не уплачивая проценты, или же наоборот. На практике чаще всего применяется второй вариант. То есть вам предоставляют отсрочку по уплате основного долга, а проценты вы продолжаете платить ежемесячно.

Продолжительность такого льготного периода зависит от программы кредитования, утвержденной в вашем банке. В разных банках она может кардинально различаться.

Важно также знать, что отсрочки предоставляются преимущественно добросовестным заемщикам, у которых нет просроченной задолженности по уплате очередных платежей.

Изменение валюты кредитования

В условиях экономического кризиса курсы доллара и евро начинают стремительно расти, и это приводит к дефолту некоторых заемщиков. Изначально ставка по валютным кредитам ниже, что весьма соблазнительно. Но при росте курса валюты должники оказываются не в состоянии выплачивать банку необходимые суммы. Банк может переоформить валютный кредит на рублевый. В этом случае «тело» кредита, или по-другому основной долг, пересчитывается по курсу валют, действующему на дату переоформления. Для заемщика это крайне выгодно, ведь теперь его платежи не будут зависеть от колебаний курсов и оплата будет производиться в «родной» валюте.

Списание неустойки

Здесь имеется ввиду, что банк прощает вам неустойку, которая начислялась на просроченный основной долг и проценты. При других вариантах реструктурирования эти суммы объединяются с основным долгом и также уплачиваются частями. Этот вариант применим исключительно к просроченной задолженности.

В некоторых случаях банки применяют комбинированные способы реструктуризации ссудной задолженности. Например, вместе с пролонгацией вам может быть предоставлена отсрочка платежа.

Другие способы урегулирования

Находясь в трудной ситуации, многие оформляют новые кредиты для погашения действующих долговых обязательств. Этот метод приводит к еще большему погружению в долговую яму, но понимают это не многие.

Рефинансирование – самый щадящий вариант, но ведь некоторые обращаются именно к кредитам и микрозаймам. Микрозайм можно получить буквально за полчаса при наличии одного лишь паспорта. Такие займы выдаются практически без отказов, не требуется подтверждение платежеспособности, да и выдают их практически всем. Самый главный минус здесь – высокая процентная ставка.

Будьте осторожнее, такой способ погашения долга перед банком может негативно сказаться на вашей дальнейшей платежеспособности. Вы уверены, что сможете обслуживать еще один долг? И где гарантия, что ваше финансовое положение улучшится в ближайшем будущем? Не вешайте на себя новые долги, обратитесь к кредитору с просьбой об изменении графика погашения долга или других существенных условий.

Когда начинать действовать

Некоторые источники в интернете советуют гражданам обращаться за реструктурированием ссуды после выхода задолженности в статус просроченной. Это совершенно неправильное мнение. Банки гораздо охотнее идут навстречу добросовестным клиентам, которые не допускали случаев просрочки по кредиту.

Как только стало ясно, что долги оплачивать нечем, сразу же обращайтесь в банк. К заявлению об изменении условий кредитования нужно будет приложить оправдательные документы, которыми могут выступать:

  • копия трудовой книжки с записью об увольнении;
  • справка из ЦЗН о постановке на учет по безработице;
  • справка о доходах, из которой четко видно снижение вашего заработка;
  • в случае дорогостоящего лечения – чеки на приобретаемые препараты;
  • и многие другие.

Свое плачевное положение, конечно, нужно доказать, но результат того стоит.

Подводя итоги, еще раз напоминаем вам о благоразумии. Если возникшие затруднения обещают скоро закончиться, можно оформить рефинансирование, новый займ или микрозайм. Но это справедливо только в случае вашей стопроцентной уверенности в завтрашнем дне.

В большинстве же случаев такие способы погашения долгов приводят к банкротству физического лица. Поэтому не дожидайтесь встречи с судебными приставами, а начинайте решать проблему сразу же после ее возникновения. Удачи!

.

www.privatbankrf.ru

Реструктуризация кредита | | Центр Банковского Права

Варианты реструктуризации кредита в банке

Существует несколько стандартных вариантов реструктуризации кредитного договора:

Кредитные каникулы

В этом варианте физ лицу предоставляется временная возможность не платить проценты по кредиту, а выплачивать только основной долг.

Обычно проценты составляют большую часть ежемесячного платежа, например, вы платите 10 000 в месяц, из этой суммы проценты составляют 7000 рублей, а основной долг только 3000 р.

За счет исключения процентов, значительно сокращается ежемесячный платеж. Это временная мера и предлагается на срок от 1 до 12 месяцев.

  • «Кредитные каникулы» удобно использовать, если должник временно потерял работу и имеет другие временные сложности .

Многие банки предоставляют эту услугу за отдельную плату.

Списание штрафов и пеней

Банк полностью или частично списывает начисленные пени и штрафы, которые зачастую значительно увеличивают общую сумму долга. Например, при сумме кредита в 100 000 рублей штрафы дополнительно могут составлять более 30 000 рублей.

Но должник должен будет предоставить и доказать уважительные причины задержки выплат.

  • Списание штрафов и пеней помогает, когда вы уже восстановили свою финансовую ситуацию и в состоянии оплачивать кредит, но на адекватных условиях.

В этой ситуации с физическим лицом будет заключен новый кредитный договор с новым графиком платежей.

Снижение ежемесячных платежей

В данном случае банк предлагает снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока договора.

Например, у вас был взят кредит на 3 года с ежемесячным платежом в 15 000 рублей, если увеличить срок до 5 лет, то ежемесячный платеж может быть 10 000 рублей.

  • Этот вариант часто используется когда вы готовы платить меньшую сумму без задержек.

Изменение процентной ставки

Можно обратиться в банк с заявлением изменить условия кредитного договора. Такое, кстати, возможно и в том случае, когда проблем с кредитом вообще нет.

Например, если должник нашел более выгодный кредит, со значительно меньшей ставкой. 

Рефинансирование можно оформить в любом банке, который предоставляет подобную услугу.

Как сделать реструктуризацию кредита

Реструктуризация запускается с момента обращения физического лица гражданина РФ в банк с заявлением. Для этого нужно обратиться в свой банк и написать заявление, в котором подробно описать собственное финансовое положение и причины, повлекшие собственный дефолт.

Также необходимо приложить документы, которые смогут подтвердить  возникшие финансовые трудности.

Банк рассматривает ваше финансовое положение, изучает причины невыплаты и предлагает один из вариантов реструктуризации. Должнику необходимо будет внимательно изучить предложенные варианты, просчитать все риски и выгоды для вас.

Не секрет, что банк в первую очередь отстаивает свои выгоды и зачастую внешне привлекательные условия могут оказаться кабальными в долгосрочной перспективе. 

Специалисты Центра Банковского Права имеют большой опыт работы с банками по реструктуризации кредитов, снижению ежемесячных платежей и процентов, поэтому

Помогут получить выгодные условия именно для вашего кредита.

bankinglaw.ru

Реструктуризация кредита. Реструктуризация кредита физических лиц :: BusinessMan.ru

К сожалению, финансовое положение не всегда бывает стабильным, и, оформив кредит сегодня, завтра вы можете столкнуться с серьезными трудностями. Для того чтобы заемщик не признавал себя банкротом, банковские организации чаще всего идут на уступки и производят реструктуризацию кредита.

Что такое реструктуризация кредита, как она может помочь - об этом будет рассказано в данной статье.

Понятие

Под реструктуризацией кредита понимают изменение некоторых пунктов кредитного договора в положительную сторону для должника. То есть, если заемщик попал в затруднительную финансовую ситуацию, то банк идет ему на уступки, изменяя процентные ставки по кредиту либо срок погашения долга.

Пересмотр погашения сроком возможен только в том случае, если заемщик подаст официальное заявление в банк с документальным подтверждением возникших проблем. Это могут быть задержка заработной платы, проблемы со здоровьем, потеря трудоспособности.

Основные виды реструктуризации кредита

Существует несколько схем, по которым производится реструктуризация кредита:

  • В течение шести месяцев может быть предложено погашение только процентов, при этом основной долг будет заморожен. После полугода заемщик должен будет вновь платить по основному долгу вместе с процентами.
  • Банком могут быть предложены стабилизационные способы выплаты долга.
  • Банк может предложить дифференцированные способы погашения денежной ссуды, то есть с каждым последующим месяцем сумма основных выплат будет меньше, чем в предыдущем месяце.
  • Для тех, кто оформлял кредит в иностранной валюте, может быть проведена реструктуризация в рубли.
  • По усмотрению банка могут быть сокращены ежемесячные платежи сроком до одного года. После этого должник должен будет выплатить оставшуюся непогашенную сумму, иначе на нее могут быть начислены проценты.
  • По просьбе заемщика может быть увеличен срок займа, но при этом увеличится его сумма.
  • В редких случаях (чаще всего по государственным программам) проводят снижение процентных ставок.

В зависимости от финансового положения заемщика, проводится реструктуризация кредита. Банки самостоятельно выбирают, в каком виде лучше ее провести.

Кто может рассчитывать на пересмотр долга

Рассчитывать на уступки от банка могут клиенты, которые до этого не имели отрицательной кредитной истории, исправно погашали ежемесячные платежи, но не по своей вине оказались в сложной ситуации. Те заемщики, у которых имеется отрицательная история кредитных платежей, вряд ли могут рассчитывать на пересмотр кредитного договора.

Если у заемщика нет особых проблем с доходами, а он просто решил высвободить некоторую денежную сумму для своих целей, то банк в данной ситуации однозначно откажет. Не стоит пытаться перехитрить кредитные организации, иначе ситуация для должника может повернуться в плохую сторону.

Таким образом, банки очень внимательно относятся к финансовой репутации своих клиентов. Например, реструктуризация кредита в Сбербанке возможна в 90% случаев с проблемными должниками, но придется собрать немало документов, для того чтобы ее добиться.

Когда нужна реструктуризация

В большинстве случаев за пересмотром сроков платежей или процентных ставок клиенты обращаются слишком поздно: когда уже накопился большой долг по основному займу, плюс проценты и штрафные санкции за просрочку. Если бы заемщик обратился в банк по мере появления проблем, то можно было бы сократить сумму долга.

Поэтому главным правилом для тех, кто оформил кредит, должно стать своевременное обращение в банк, как только возникают трудности финансового характера. Например, в банке ВТБ реструктуризация кредита проводится по заявлению заемщика и рассматривается в течение двух-пяти рабочих дней.

Как правило, при заключении кредитного договора банки выдвигают условие – обязательное страхование. Если по условиям страхового полиса заемщику можно будет не погашать платежи, а этим займется страхования компания, то от реструктуризации кредита можно отказаться.

Как добиться реструктуризации кредита

Итак, как только у заемщика возникают проблемы и повышается вероятность просрочки платежей либо вообще угроза невыплат по установленному графику, ему необходимо обратиться к менеджеру банка с заявлением. И чем раньше он это сделает, тем лучше будет для обеих сторон.

Заявление на реструктуризацию кредита необходимо подавать вместе с документами, которые будут подтверждать необходимость проведения данной процедуры. При увольнении это может быть справка из центра занятости или трудовая книжка, при заболевании - справка из медицинского учреждения.

В дополнение к заявлению нужно будет заполнить специальную анкету.

После того как банк примет решение в пользу должника, совместно будет найден вариант реструктуризации займа, подходящий для заемщика.

«Хороший банк»

Если заемщик обратился в банк, который может «простить» штрафы и пени за непогашение кредитных платежей, а еще будет проведена реструктуризация кредита, то ему очень повезло.

Обычно в таких ситуациях банк предлагает заключение нового договора и, конечно же, с другими условиями. Единственное, в чем должен удостовериться заемщик – это в том, что старый кредитный договор прекратил свое существование. Иначе ему придется платить уже за два кредита. А лучше всего при оформлении нового кредита запросить справку об отсутствии каких-либо задолженностей перед банковской организацией.

Реструктуризация валютных кредитов наиболее часто проводится кредитными организациями, потому что им выгоднее перевести все в рублевый кредит и не зависеть от перепадов валютных курсов. В последнее время это приобрело большую актуальность.

«Плохой банк»

Не всегда банки идут на пересмотр кредитного договора, и ни о каком «прощении» долга не может быть и речи. Иногда им проще подключить к работе с проблемными клиентами коллекторские агентства, либо обратиться в суд. Но это в самом плохом варианте.

Чаще всего банки, не идущие на компромиссы, предлагают заключить неплатежеспособному клиенту новый кредитный договор. В нем кредитор указывает сумму основного долга, а также начисленные штрафы и пени. Как правило, такие договора заключаются на более длительный срок, но с меньшей ежемесячной суммой обязательных выплат.

Понятно, что такие условия не выгодны заемщикам, и без того оказавшимся в сложной финансовой ситуации, но оспорить решение банка можно будет только в судебном порядке.

Советы заемщикам

Если не предпринимать никаких действий, а просто не платить по обязательным ежемесячным кредитным платежам, то через время появятся напоминания о долге через смс, затем будут звонки от менеджеров банка, еще через некоторое время начнут беспокоить коллекторские агентства, а позже придет повестка в суд.

Чтобы такого не произошло, необходимо вовремя принимать адекватные меры, чтобы вас не объявили банкротом. Ведь самим банкам не выгодно иметь на балансе просроченные кредиты. Со временем банк сам предложит пересмотреть условия договора. Например, реструктуризация кредита в Сбербанке редко когда не проводится по просьбе клиентов. Банк часто идет на уступки, для того чтобы в скором времени к нему обратились за новыми кредитами, а также рекомендовали эту организацию как надежную и способную помочь даже в сложной финансовой ситуации.

businessman.ru


Карта Сайта