Эксперты дали совет, как поправить кредитную историю

МОСКВА, 1 апр — ПРАЙМ. Гражданам с плохой кредитной историей стоит для ее исправления взять новую небольшую ссуду и вовремя ее погашать, а лучше всего для этого подойдет кредитная карта, посоветовали РИА Новости в бюро кредитных историй.

Эксперт рассказал, когда банк может забыть про кредит должника

По замечанию директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, основная причина, ухудшающая качество кредитной истории, — недисциплинированное и недобросовестное исполнение заемщиком своих кредитных обязательств, поэтому необходимо вовремя и должным образом гасить свои кредиты.

«Лучший способ исправления – активное использование и аккуратное погашение новых кредитов. Лучше всего для этого подходит кредитная карта, потому что при грамотном использовании грейс-периода увеличить персональный кредитный рейтинг можно практически без дополнительных расходов», — советует он.

Олег Лагуткин из бюро кредитных историй «Эквифакс» также считает, что дисциплина очень важна для кредитора, поэтому он советует делать все возможное, чтобы вовремя вносить платежи согласно графику. В случае же финансовых трудностей важно информировать об этом банк, а не пытаться выйти из ситуации путем возникновения просрочки, которой считается внесение платежа с опозданием даже в день. По его мнению, знание кредитной истории, а также общее понимании информации, которая в ней отражается, — «первый шаг на пути к хорошей кредитной истории».

Также необходимо понимать, с какой целью необходимо улучшить кредитную историю, поскольку требуемый персональный кредитный рейтинг (ПКР), показатель, который используется в НБКИ, различается в зависимости от целей — так, среднее значение для ипотеки составляет 713 баллов, а для потребительских кредитов — 630.

Этот рейтинг рассчитывается исключительно по записям кредитной истории и демонстрирует ее качество в диапазоне от 300 до 850 баллов. «Важно понимать, что значение ПКР является ориентиром, а не гарантией – банки могут как одобрить кредит с таким рейтингом, так и отказать. Решение здесь принимает кредитор», — пояснил Волков.

Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории

Когда банки и микрофинансовые организации принимают решения о выдаче займа, они обращают внимание на кредитный рейтинг и кредитную историю потенциального заемщика. Два этих отчета схожи, из-за чего их часто путают, но между ними есть существенные различия. Давайте разбираться.

Кредитная история: особенности и содержание

Отчет по кредитной истории – это выписка, в которой находится вся информация о займах, которые брал человек, и как он выполнял финансовые обязательства. Данные доступны с 2005 года. Банковские и микрофинансовые организации, в которые обратился клиент за получением ссуды, сообщают об этом в БКИ.

В кредитную историю включены такие блоки:

1. Стандартные личные сведения – ФИО, адрес регистрации, данные паспорта, СНИЛС.
2. Информацию о текущих займах, просрочках по кредиту. Если есть действующие судебные постановления о взыскании задолженности или признании банкротства, они тоже отражаются в КИ. Если вы злостный неплательщик услуг ЖКУ, управляющая компания также может сообщить о долгах в БКИ.
3. Заявки, которые клиент подавал в кредитные организации, и результат их рассмотрения – одобрены ли были займы.
4. Требования по запросам КИ – все организации, которые когда-либо интересовались такими сведениями. Этот блок видит только сам заемщик, всем информацию не предоставляют.

БКИ в России несколько, поэтому у одного человека сведения по разным займам могут храниться в различных местах.

Узнать больше: Кредитная история: где узнать и как исправить

Кредитный рейтинг

Скоринговый балл, или кредитный рейтинг – показатель ответственности и платежной способности заемщика. В качестве базы для его расчета идет кредитная история. Чем выше оценка, тем больше вероятности одобрения займа или кредита.

На размер кредитного рейтинга влияет:

• есть ли просроченная задолженность по выплатам;
• сроки кредитов;
• виды займов, за которыми вы обращались;
• насколько регулярно выплачивали;
• количество займов в кредитной истории, общая сумма текущих задолженностей.

Не оказывает никакого влияния на скоринг размер процентной ставки, получение детских пособий, пенсий или льгот.

Вот по каким параметрам начисляют баллы по кредитному рейтингу:

1. Возраст кредитной истории: некоторые бюро снижают скоринг, если не прошло одного года с дня получения первого кредита. Они считают, что еще рано судить о платежной способности в этом случае.
2. Сколько просрочек было по выплатам, насколько долго их не выплачивали. Если задержка больше 30 дней – рейтинг понижается.
3. Нагрузка – число незакрытых кредитов.
4. Количество запросов кредитной истории, которые делали разные финансовые организации. Если за небольшой промежуток времени их было много, это вызывает подозрение.
5. Сведения о предыдущих кредитах. Если вы впервые оформляете заем, рейтинг будет низким, так как у Бюро пока нет информации о вашей платежеспособности.

Баллы считает специальная компьютерная программа.

Отличия

Разница в содержащихся сведениях, наполненности и форме предоставления отчетов. Кредитная история содержит подробные сведения об оформленных кредитных продуктах, задолженностях.

Кредитный рейтинг же представляет собой сформированный готовый показатель надежности заемщика. Он основан на данных из кредитной истории, социально-демографических данных, (например, источники дохода).

Для чего запрашивают кредитную историю и рейтинг

В своей кредитной истории вы можете увидеть, что вами интересовались разные организации – банки, страховые компании или фирмы, в которые вы пытались устроиться на работу. Вот зачем они это делают:

• Банки – чтобы оценить вашу возможность платить и определить, можно ли выдать ссуду. Проверка кредитной истории и рейтинга – обязательное условие оформления кредита.
• Страховые компании – чтобы защититься от мошенников и недобросовестных людей. Если у клиента просрочки по платежам, ему могут отказать в страховке или повысить стоимость страхового полиса.
• Потенциальные работодатели – оценивают, насколько человек дисциплинированный и обязательный. Особенно это относится к финансовым должностям, например, бухгалтерам или завхозам.

Запросить кредитный рейтинг и историю может любая организация, но только с вашего письменного согласия, так как в отчетах персональные данные. Заемщику тоже лучше периодически анализировать информацию в кредитной истории. Это поможет избежать неприятностей – случается, что банки передают ошибочную информацию в БКИ.

Как узнать рейтинг бесплатно

Узнать свой кредитный рейтинг вы можете в личном кабинете на нашем сайте. Два раза в год кредитную историю можно бесплатно запрашивать на сайте банков или лично в офисе БКИ. Некоторые бюро в этом же отчете предоставляют информацию и по кредитному рейтингу.

Узнать, в каком бюро ваша кредитная история, можно с помощью портала Госуслуги. Для этого нужно:

• подтвердить свою учетную запись;
• заказать услугу;
• дождаться, пока в ЛК не появится список организаций.

Важны оба отчета – и кредитная история, и кредитный рейтинг. Они помогут заранее оценить свои возможности и понять, стоит ли обращаться за кредитом.

Россиянам раскрыли их личный кредитный рейтинг

https://ria.ru/20190131/1550162693.html

Россиянам раскрыли их личный кредитный рейтинг

Россиянам раскрыли их личный кредитный рейтинг — РИА Новости, 03.03.2020

Россиянам раскрыли их личный кредитный рейтинг

Россияне получили возможность узнать свой личный кредитный рейтинг, который будет учитывать в том числе наличие просрочек и уровень долговой нагрузки. РИА Новости, 03.03.2020

2019-01-31T00:48

2019-01-31T00:48

2020-03-03T13:30

экономика

россия

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/152888/15/1528881521_0:160:3072:1888_1920x0_80_0_0_fe58f722e044cf141a069f6b1d646ebf.jpg

МОСКВА, 31 янв — РИА Новости. Россияне получили возможность узнать свой личный кредитный рейтинг, который будет учитывать в том числе наличие просрочек и уровень долговой нагрузки. Все это поможет определить уровень кредитного риска человека.Рейтинг закреплен в поправках к соответствующему федеральному закону. Данные о рейтинге будут выдаваться по запросу вместе с отчетом о кредитной истории: чем выше его балл, тем ниже уровень риска.Теперь россияне смогут получить два бесплатных отчета в год. Также документ можно запросить через личные кабинеты банков или в офисах бюро кредитных историй, их список можно получить на сайте Госуслуг. Комментарии экспертовПо словам представителя Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, нововведение никак не отразится на возможности россиян брать кредиты. В свою очередь, Николай Мясников из Объединенного кредитного бюро (ОКБ) отметил, что возможность увидеть свой рейтинг будет способствовать повышению финансовой грамотности и ответственности заемщиков.При этом гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин предупредил, что изменения приведут к дополнительной нагрузке на банки. По расчетам ОКБ, высокий кредитный рейтинг имеют 78% россиян (61 миллион человек), средний — у девяти процентов (чуть более семи миллионов человек), а низкий — у 13% граждан (десять миллионов человек).Однако, напоминают эксперты, нужно понимать, что даже очень высокий кредитный рейтинг не дает абсолютной гарантии одобрения займа, поскольку у кредиторов есть дополнительные источники для оценки заемщика — информация о доходе, контактные данные, трудоустройство, история взаимоотношений с конкретной организацией, семейное положение.

https://ria.ru/20190129/1550053314.html

https://ria.ru/20190128/1550014767.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2019

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/152888/15/1528881521_171:0:2902:2048_1920x0_80_0_0_3a3cf2bec2c4e82390d6eca2360cc05a.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, россия

МОСКВА, 31 янв — РИА Новости. Россияне получили возможность узнать свой личный кредитный рейтинг, который будет учитывать в том числе наличие просрочек и уровень долговой нагрузки.

Все это поможет определить уровень кредитного риска человека.

Рейтинг закреплен в поправках к соответствующему федеральному закону. Данные о рейтинге будут выдаваться по запросу вместе с отчетом о кредитной истории: чем выше его балл, тем ниже уровень риска.

Теперь россияне смогут получить два бесплатных отчета в год. Также документ можно запросить через личные кабинеты банков или в офисах бюро кредитных историй, их список можно получить на сайте Госуслуг.

29 января 2019, 10:32

В ОКБ рассказали о кредитном рейтинге россиян

Комментарии экспертов

По словам представителя Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, нововведение никак не отразится на возможности россиян брать кредиты.

В свою очередь, Николай Мясников из Объединенного кредитного бюро (ОКБ) отметил, что возможность увидеть свой рейтинг будет способствовать повышению финансовой грамотности и ответственности заемщиков.

При этом гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин предупредил, что изменения приведут к дополнительной нагрузке на банки.

По расчетам ОКБ, высокий кредитный рейтинг имеют 78% россиян (61 миллион человек), средний — у девяти процентов (чуть более семи миллионов человек), а низкий — у 13% граждан (десять миллионов человек).

Однако, напоминают эксперты, нужно понимать, что даже очень высокий кредитный рейтинг не дает абсолютной гарантии одобрения займа, поскольку у кредиторов есть дополнительные источники для оценки заемщика — информация о доходе, контактные данные, трудоустройство, история взаимоотношений с конкретной организацией, семейное положение.

28 января 2019, 13:34

Стало известно, на что россияне чаще берут кредиты

кредитная история, бум на рынке недвижимости и банкротство Tesla

Компания Tesla, как и тысячи других организаций по всему миру, привлекает финансирование, выпуская корпоративные облигации. Процедура устроена так: компания выпускает ценные бумаги с номиналом, который отражает, сколько денег занимает эмитент. Второй показатель — купонный доход, то есть вознаграждение инвестора за то, что тот одолжил деньги. Выплачивается он периодически, например, раз в полгода или раз в квартал. Еще у облигации есть срок обращения, по окончании которого эмитент обязан вернуть деньги инвесторам.

Tesla показывает не очень хорошую финансовую отчетность из года в год. Например, в 2018 году, согласно отчетности (6) компании, ее убыток составил почти 1 миллиард долларов. Совпадение с суммой долга по облигациям случайно, это не связанные цифры.

Однако убыток компании в 2018 году был вдвое меньше, чем в 2017-м. А выручка компании в 2018 году составила $21,5 млрд, это на 82% больше, чем годом ранее. Убыток в миллиард долларов не столь критичен для компании масштаба Tesla и вряд ли приведет к ее краху.

Опасения у экспертов вызывает то, что у компании может не хватить наличности для погашения долга по облигациям. Значит, может быть инициирована процедура ее банкротства. Кредитор может обратиться в суд с требованием признать своего должника несостоятельным. В этом случае возможно несколько сценариев: может быть введено внешнее управление и произведена попытка компанию оздоровить или, в крайнем случае, имущество распродается, а долги частично гасятся с дохода от его продажи. Если этих денег не хватит, долги не вернут никогда. Впрочем, в действительности компания вряд ли допустит дефолт по своим облигациям.

Подобные новости почти всегда существенно отражаются на стоимости бумаг: как потенциально дефолтных облигаций, так и акций компании в целом. Как правило, если перспективы дальнейшего роста компании не вызывают сомнений, негативный фон — лучшее время для покупки ценных бумаг. Однако в каждом случае лучше проконсультироваться с экспертом.

Московский Комсомолец: «Рейтинг денег не прибавит: кредитные истории открыли для заемщиков»

Но полученные баллы каждый банк считает по-своему

С 31 января вступили в силу поправки к закону «О кредитных историях». Теперь каждый гражданин может бесплатно получить отчет о своей кредитной истории в специализированных бюро дважды в год (прежде было только раз в год), в письменном виде — единожды. К этому отчету, вишенкой на торте, можно запросить дополнительную информацию — свой рейтинг как заемщика. Он выражен в абстрактных баллах. Эксперты считают, что статус такого рейтингования весьма сомнителен.

«Принимайте в свои ряды потерпевших… Теперь я тоже злостный неплательщик по кредиту, которого не брал. Узнал об этом случайно, когда реально обратился за кредитом», — это крик души из популярного блога, посвященного финансовым услугам. Подобных сообщений немало. К сожалению, персональные данные, позволяющие взять кредит (особенно в формате онлайн) без ведома «заемщика», гуляют по рукам.

В целях профилактики подобных эксцессов бесплатной услугой получения кредитной истории, которую отныне гарантирует закон, есть смысл воспользоваться каждому заемщику. И особенно тем, кто брал на руки не один кредит. «Принцип «позаботься о себе сам» в нашей действительности, к сожалению, прописался, — указывает руководитель департамента Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева. — В ходе составления кредитных историй могут закрасться операционные, технические ошибки. Так что, если есть бесплатная возможность — запроси и посмотри. Чтобы потом не оказаться крайним».

На сайтах бюро кредитных историй (БКИ) — а их в реестре Банка России значится 13 — содержится пошаговая инструкция по составлению запроса. Можно обратиться за ним лично, можно по электронке (с электронной подписью), по обычной почте (с нотариальным заверением заявления) и даже заверенной телеграммой.

Исчерпывающую информацию о своих возможных хвостах по кредитам в одно действие получить не удастся. «Каждый банк, МФО и кредитный потребительский кооператив (КПК) вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько разных бюро, — поясняют в Банке России. — Чтобы собрать свою кредитную историю воедино, заемщику необходимо получить информацию из всех БКИ, хранящих данные сведения».

То есть направить запросы надо во все 13 БКИ. Хлопотно, но, возможно, стоит того. Некоторые бюро кредитных историй законтачили свою информацию с Единым порталом госуслуг. Можно зарегистрироваться на нем, также предоставив все личные данные. Но, по отзывам пользователей, этот портал часто зависает.

Отдельная история — индивидуальный рейтинг. Возможность его расчета доступна с 2004 года, с момента вступления в силу закона о кредитных историях. Теоретически рейтинг рассчитывается на основе ряда объективных показателей — «возраста» кредитной истории, ее насыщенности (сколько раз человек испытывал нужду в сторонних средствах) и «чистоты» (были ли просрочки, какова их судьба). Но дело в том, что каждое из кредитных бюро использует собственную методику «взвешивания» этих показателей, и полученные в итоге абстрактные баллы никак не корреспондируются друг с другом. «Вопрос о единообразии методики расчета и присвоения кредитного рейтинга гражданину является самым главным. Ведь если единой методики не будет, то запутаются все: начиная с банков и заканчивая заемщиками», — подчеркивает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Эту проблему ЦБ поднимал еще осенью 2017 года. Сейчас, как сообщили в ЦБ, Банк России ведет консультации с участниками рынка для определения целесообразности присвоения рейтинга на основе единой методики.

Но есть ли в таком рейтинге, даже унифицированном, практический смысл для заемщика? «Банки обращаются к информации бюро кредитных историй, но скорее, как к вспомогательному ресурсу, — поясняет Карина Артемьева. — У банков свои методики определения качества заемщика».

Так что рейтинг денег не прибавит, он не является гарантией получения очередного кредита. Но в целом он, безусловно, для заинтересованного заемщика дает общее представление о положении дел. Накануне Объединенное кредитное бюро (ОКБ) опубликовало сводный рейтинг по регионам. По данным бюро, высокий кредитный рейтинг имеют 60,6 млн россиян (78% всех заемщиков). Самые добросовестные заемщики проживают в Рязанской области (83%), наименее ответственные — в Калмыкии (69%).

МК — 01.02.2019

Личный кредитный рейтинг – аналитический портал ПОЛИТ.РУ

Россиянам будут присваивать персональные кредитные рейтинги. Об этом в интервью «Российской газете» рассказал исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников.

В 2019 году в силу вступят поправки в закон «О кредитных историях», благодаря которым банкам будет проще решить, давать человеку деньги в долг или нет, а граждане смогут лучше понимать, как они выглядят в глазах кредиторов. Рейтинг заемщика будет высчитываться автоматически, исходя из наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории и ее «возраста». Соответственно, чем выше балл, тем ниже для банка будет риск выдачи денег заемщику. Впрочем, даже высокий такой балл не является гарантией, что деньги будут выданы, потому что решение принимает сам кредитор.

Николай Мясников

Мясников объяснил, что кредитная история может быть сформирована не только с выдачи первого кредита, но даже в момент подачи заявления на него. Банки, естественно, и прежде использовали различные системы оценки платежеспособности потенциальных клиентов, но они так или иначе основывались на кредитной истории, разобраться в которой частному лицу зачастую непросто. Персональный кредитный рейтинг, как ожидается, будет более доступен для понимания.

Персональным кредитным рейтингом будут пользоваться не только банки, но и микрофинансовые и страховые организации — доступ к ней сможет получить любое юридическое лицо. Предполагается, что благодаря нововведению можно будет проще бороться с мошенниками: человек с большими долгами с большой долей вероятности может неправомерно использовать свою страховку — например, инсценировать угон или ДТП для взыскания компенсации со страховой компании.

Авторы идеи также считают, что рейтинг будет полезен и при найме людей на материально-ответственные или руководящие позиции. Проблемы в финансовой сфере влияют на производительность труда и создают почву для махинаций. Также, со слов Мясникова, некоторые работодатели уверены, что при прочих равных условиях «ипотечник» будет более усердным и лояльным сотрудником.

Кроме того, наследники смогут узнавать от нотариусов о долгах наследодателя до вступления в право наследования.

Сейчас кредитная история есть более чем у 90 млн россиян.

Характерно, что по российскому законодательству кредитную историю человека, но только с его согласия, может получить любое юрлицо. Сами люди, чаще всего, интересуются своей кредитной историей после отказа в кредите. Каждый пятый отказ происходит именно по причине плохой кредитной истории. Есть люди, которые могут один раз проверить кредитную историю из любопытства. «Мы смотрели статистику по повторным обращениям клиентов в течение года и выяснили, что их доля не превышает 2%», — рассказал Мясников.

Кредитные карты

Чтобы улучшить свою кредитную историю, Мясников посоветовал погасить все просроченные долги, а затем подождать, потому что кредиторы оценивают только последние 3–4 года. «Проще всего заемщикам с плохой кредитной историей получить кредитную карту или POS-кредит и аккуратно его выплатить», — посоветовал он.

В мае ОКБ сообщал, что самыми закредитованными являются работники бюджетной сферы. Так у тех, кто занят в фармацевтической отрасли, медицине, образовании и социальной сфере, на выплату кредитов уходит более 33% дохода. Ниже остальных этот показатель у работающих в СМИ, маркетинге, PR, а также у предпринимателей — около 30%.

Как кредитный рейтинг влияет на выдачу кредита

15.01.2020 15:28

Перед тем как выдавать любой кредит, банки и микрофинансовые организации перестраховываются. Они стараются узнать о потенциальном заемщике побольше: создают анкеты, пропускают их через банковский скоринг.

Сейчас довольно часто финансовые учреждения проверяют кредитный рейтинг клиентов через бюро кредитных историй. Также перед тем, как взять кредит онлайн или кредит наличными, пользователи могут проверить кредитный рейтинг на Finance.ua.

Что такое кредитный рейтинг заемщика, как он просчитывается и каким образом влияет на выдачу кредита – далее в статье.

Как работает кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг заемщиков базируется на кредитной истории. Кредитная история включает в себя множество факторов: какими кредитными услугами и сколько человек пользовался, сколько у него кредитных карт, были ли просрочки по выплатам и сколько и т.д.

Кредитный рейтинг же – это определенное количество баллов, от 0 до 1000. Все они основываются на кредитной истории потенциального заемщика. Кредитный рейтинг выше среднего начинается от 400 баллов, с таким рейтингом уже можно рассчитывать на получение кредита. Но чем выше рейтинг, тем больше шансов получить займ с выгодными условиями: например, под меньшие проценты или с меньшей стоимостью страховки.

Вся эта информация собирается в специальных учреждениях – бюро кредитных историй. Они имеют право хранить информацию о заемщиках и предоставлять ее банкам и микрофинансовым организациям.

Однако кредитная история, особенно у активных заемщиков, может содержать более 30 кредитов, на анализ которых специалистами банка требуется много времени.

Чтобы ускорить процедуру принятия решения о выдаче кредита, банки запрашивают в бюро именно кредитный рейтинг.

Как повысить кредитный рейтинг

Чтобы повысить кредитный рейтинг, необходимо обратить внимание на следующее.

Проверьте кредитную историю на наличие ошибок. Иногда банки подают не успевают подавать информацию о закрытии задолженности до того, как вы начнете оформлять новый займ. Это может стать причиной отказа вашего нового банка выдавать кредит, так как у вас вас плохая кредитная история.

Также информация о заемщиках-однофамильцах может дублироваться сразу в обе кредитные истории: так у вас могут появиться долги по кредитам, которые вы не брали. Чтобы избежать подобных ошибок, проверьте кредитный рейтинг заранее.

Оформите кредитную карту, если ее еще нет. Использование кредиток повышает лояльность банков. Потому, если вы начнете пользоваться кредитной картой банка, в котором планируете взять кредит, это может повысить вероятность положительного решения по заявке. Также кредитные карты иногда открывают выгодные возможности – например, акции или кешбеки.

Следите за задолженностями. Просрочки по кредитам ухудшают кредитную историю. Чтобы вовремя погашать кредиты, можно пользоваться грейс-периодами и пролонгациями кредитных догвором. Такие услуги предлагают множество банков и МФО.

кредитных отчетов и рейтингов | УСАГов

Узнайте, как получить кредитный отчет, внести исправления и многое другое.

Кредитные отчеты

Кредитные отчеты содержат информацию о ваших платежах по счетам, ссуды, текущую задолженность и другую финансовую информацию. Они показывают, где вы работаете и живете, и подавали ли вы в суд, арестовали или объявили о банкротстве.

Как используются кредитные отчеты?

Кредитные отчеты помогают кредиторам решить, предоставят ли они вам кредит или одобрят кредит. Отчеты также помогают определить, какую процентную ставку они будут взимать с вас. Работодатели, страховщики и владельцы арендуемой недвижимости также могут просмотреть ваш кредитный отчет. Вы не будете знать, какой кредитный отчет будет использовать кредитор или работодатель для проверки вашей кредитной истории.

Агентства кредитной информации (CRA) собирают и хранят информацию для ваших кредитных отчетов. Каждый CRA управляет собственными записями и может не иметь информации обо всех ваших учетных записях.Несмотря на то, что между их отчетами есть различия, ни одно агентство не важнее других. И информация, которой располагает каждое агентство, должна быть точной.

Почему вам следует проверить свой кредитный отчет?

Важно регулярно проверять свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что ваша личная и финансовая информация верна. Это также помогает убедиться, что никто не открывал мошеннические счета на ваше имя. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, примите меры для их исправления.

Как вы проверяете свой кредитный отчет?

На сайте AnnualCreditReport.com вы имеете право на бесплатный годовой отчет о кредитных операциях от каждого из трех агентств кредитной информации. Эти агентства включают Equifax, Experian и TransUnion.

Из-за пандемии COVID-19 многие люди испытывают финансовые трудности. Чтобы контролировать свои финансы, вы можете получать бесплатные кредитные отчеты каждую неделю до апреля 2022 года.

Запросите все три отчета одновременно или по одному.Узнайте о других ситуациях, когда вы можете запросить бесплатный кредитный отчет.

Запросить отчет о бесплатном кредите:

Онлайн: Посетите AnnualCreditReport.com

По телефону: Позвоните по телефону 1-877-322-8228. Чтобы воспользоваться услугами телетайпа, позвоните по номеру 711 и попросите оператора ретрансляции 1-800-821-7232.

По почте: заполните форму запроса годового кредитного отчета и отправьте его по адресу:

Служба запросов годового кредитного отчета

Почтовый ящик 105281

Атланта, Джорджия 30348-5281

Если ваш запрос на бесплатный кредитный отчет отклонен:

Свяжитесь с CRA напрямую, чтобы попытаться решить проблему.CRA должен сообщить вам причину, по которой они отклонили ваш запрос, и объяснить, что делать дальше. Часто вам нужно будет только предоставить информацию, которая отсутствовала или была неверна в вашем заявлении на бесплатный кредитный отчет.

Если вы не можете разрешить спор с CRA, обратитесь в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Кредитные рейтинги

Кредитный рейтинг — это число, которое оценивает ваш кредитный риск. Это может помочь кредиторам определить, предоставлять ли вам кредит, определить условия, которые они предлагают, или процентную ставку, которую вы платите.Высокий балл может принести вам пользу во многих отношениях. Это может облегчить вам получение ссуды, аренду квартиры или снижение вашей страховой ставки.

Кредитные компании рассчитывают ваш кредитный рейтинг, используя информацию из вашего кредитного отчета. Информация, которая влияет на ваш рейтинг, включает:

• История платежей

• Непогашенный остаток

• Длина кредитной истории

• Заявки на открытие новых кредитных счетов

• Типы кредитных счетов (ипотека, автокредиты , кредитные карты)

Убедитесь, что ваш кредитный отчет точен, и ваш кредитный рейтинг может быть таким же.У вас может быть несколько кредитных рейтингов. Агентства кредитной информации, которые ведут ваши кредитные отчеты, не рассчитывают эти баллы. Вместо этого их создают разные компании или кредиторы, у которых есть собственные системы кредитного рейтинга.

Ваш бесплатный годовой кредитный отчет не включает ваш кредитный рейтинг, но вы можете получить свой кредитный рейтинг из нескольких источников. Компания, обслуживающая вашу кредитную карту, может предоставить ее вам бесплатно. Вы также можете купить его в одном из трех крупных агентств кредитной информации. Когда вы получаете свою оценку, вы часто получаете информацию о том, как ее можно улучшить.

Замораживание кредита

Блокировка кредита позволяет ограничить доступ к вашему отчету о кредитных операциях. Это важно после взлома данных или кражи личных данных, когда кто-то может использовать вашу личную информацию для подачи заявки на открытие новых кредитных счетов. Большинство кредиторов просматривают ваш кредитный отчет перед открытием нового счета. Но если вы заморозили свой кредитный отчет, кредиторы не смогут получить к нему доступ и, вероятно, не будут одобрять мошеннические заявки.

У вас есть право разместить или отменить замораживание кредита бесплатно.Вы можете заморозить свои кредитные файлы и файлы ваших детей в возрасте 16 лет и младше.

Блокировка кредита

Свяжитесь с каждым агентством кредитной информации, чтобы заблокировать ваш кредитный отчет. Каждое агентство принимает запросы на замораживание онлайн, по телефону или по почте.

Experian
Онлайн: Experian Freeze Center
Телефон: 1-888-397-3742
По почте, пишите:
Experian Security Freeze
PO Box 9554
Allen, TX 75013

Equifax
Online: Equifax Служба кредитных отчетов
Телефон: 1-800-685-1111
По почте, напишите:
Equifax Information Services LLC
PO Box 105788
Atlanta, GA 30348-5788

TransUnion
Online: TransUnion Credit Freezes
Телефон: 1-888-909-8872
По почте, напишите:
TransUnion LLC
PO Box 2000
Chester, PA 19016

Innovis
Онлайн: Innovis Freeze Options
Телефон: 1-800-540-2505
По почте , напишите по адресу:
Innovis Consumer Assistance
PO Box 26
Pittsburgh, PA 15230-0026

Замораживание кредита вступит в силу на следующий рабочий день, если вы разместите его в Интернете или по телефону.Если вы разместите блокировку по почте, она вступит в силу через три рабочих дня после того, как кредитное агентство получит ваш запрос. Замораживание кредита бессрочно. Если вы не отмените замораживание кредита, оно останется в силе.

Отмена замораживания кредита

Если вы хотите, чтобы кредиторы и другие компании могли снова получить доступ к вашим кредитным файлам, вам необходимо отменить замораживание кредита навсегда или временно. Свяжитесь с каждым агентством кредитной информации. Вы будете использовать PIN-код или пароль, чтобы снять блокировку кредита.Вы можете отменять замораживание кредита так часто, как вам нужно, без штрафных санкций.

Для того, чтобы запрос на лифт вступил в силу, требуется один час, если вы разместите его в Интернете или по телефону. Если вы отправите запрос по почте, это может занять три рабочих дня.

Ошибки в вашем кредитном отчете

Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, напишите письмо, в котором оспариваете ошибку, и приложите любую подтверждающую документацию. Затем отправьте его по адресу:

• Агентство кредитной отчетности (Equifax, Experian или TransUnion)

• Поставщик информации, который предоставил неточную информацию агентству кредитной отчетности.Эти поставщики включают банки и компании, выпускающие кредитные карты.

Найдите образец письма о разрешении спора и получите подробные инструкции о том, как сообщать об ошибках.

Агентство кредитной информации (CRA) и поставщик информации несут ответственность за исправление вашего кредитного отчета. Сюда входят любые неточности или неполная информация. Ответственность за исправление любых ошибок подпадает под Закон о справедливой кредитной отчетности.

Если в вашем письменном споре ошибка не устранена, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Отрицательная информация в кредитном отчете

Отрицательная информация в кредитном отчете может включать общедоступные записи — налоговые залоговые права, судебные решения, банкротства — которые дают представление о вашем финансовом состоянии и обязательствах. Кредитная компания обычно может сообщать наиболее негативную информацию в течение семи лет.

Информацию о судебном процессе или судебном решении против вас можно сообщить в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что больше.Банкротства могут храниться в вашем отчете до 10 лет, а неуплаченные налоговые залоги — до 15 лет.

Исправление ошибок в кредитном отчете

Любой, кто отказывает вам в кредите, жилье, страховке или работе из-за кредитного отчета, должен сообщить вам имя, адрес и номер телефона агентства кредитной информации (CRA), которое предоставило отчет. Согласно Закону о справедливой кредитной отчетности (FCRA) вы имеете право запросить бесплатный отчет в течение 60 дней, если компания отказывает вам в кредите на основании отчета.

Вы можете исправить свой кредитный отчет, если он содержит неточную или неполную информацию:

• Свяжитесь как с агентством кредитной информации, так и с компанией, предоставившей информацию CRA.
• Сообщите CRA в письменной форме, какая информация, по вашему мнению, является неточной. Сохраняйте копию всей переписки.

Некоторые компании могут обещать отремонтировать или исправить ваш кредит за предоплату, но нет никакого способа удалить отрицательную информацию из вашего кредитного отчета, если она точна.

Подача жалобы

Если у вас есть проблемы с кредитной отчетностью, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Отчет об истории болезни

Отчет из истории болезни — это краткое изложение вашего состояния здоровья. Страховые компании используют эти отчеты, чтобы решить, будут ли они предлагать вам страховку. Вы имеете право получить копию своего отчета от MIB, компании, которая управляет и владеет базой данных отчетов.

Источники информации для отчета об истории болезни

Если вы сообщили о заболевании в заявлении на страхование, страховщик может пожелать сообщить об этом в MIB. Страховщик может сообщить о вашем состоянии здоровья в MIB только в том случае, если вы дадите письменное разрешение. Если вы дадите разрешение, состояние будет включено в ваш медицинский отчет.

Отчет об истории болезни не включает ваши полные медицинские записи. Врачи, больницы, аптеки и другие медицинские работники не могут отправлять информацию в MIB.В отчет не будут включены все диагнозы, анализы крови или список ваших лекарств.

Часть информации останется в вашем отчете в течение семи лет. Ваш отчет может быть обновлен только в том случае, если вы подаете заявку на страховой полис в компанию-член MIB и даете им разрешение на отправку вашего медицинского состояния в MIB.

Как страховщики используют отчеты из истории болезни

Когда вы подаете заявление на страхование, страховщик может запросить разрешение на просмотр вашего отчета из истории болезни. Страховая компания может получить доступ к вашему отчету только с вашего разрешения.Отчет содержит информацию, которую вы включили в прошлые заявки на страхование. Страховщики читают эти отчеты перед тем, как утвердить заявки на:

• жизнь
• здоровье
• долгосрочные
• критические заболевания или
• заявки на страхование по инвалидности.

Запросить бесплатный отчет об истории болезни

Вы имеете право получать одну бесплатную копию отчета об истории болезни, также известную как ваш файл потребителя MIB, каждый год. Вы можете запросить копию для:

• Себя
• Ваш несовершеннолетний ребенок
• Кто-то еще, в качестве законного опекуна
• Кто-то еще, в качестве агента по доверенности

Вы можете запросить отчет истории болезни онлайн из MIB или по телефону 1-866-692-6901.

Не у всех есть история болезни. Даже если у вас в настоящее время есть страховой план, у вас не будет отчета, если:

• Вы не подавали заявку на страхование в течение последних семи лет
• Ваш страховой полис оформлен через групповой полис или полис работодателя
• Страховая компания не является членом MIB
• Вы не дали страховщику разрешение на отправку ваших медицинских отчетов в MIB

Отчеты и мошенничество с медицинскими удостоверениями личности

Используйте отчет своей истории болезни, чтобы определить, являетесь ли вы жертвой кражи медицинских удостоверений личности .Вы можете стать жертвой, если на ваше имя есть заявление, но вы не подавали заявление на страхование в течение последних семи лет. Еще одним признаком кражи медицинских документов является то, что в вашем отчете указаны заболевания, которых у вас нет.

Подать спор

Просмотрите свой отчет, чтобы убедиться, что он включает только те медицинские условия, которые у вас есть. Запросите повторное расследование, если ваш отчет неверен. Отправьте свой спор по адресу [email protected] или напишите:

MIB Disclosure Office

50 Braintree Hill Park, Suite 400

Braintree, MA 02184.

Сообщать о неразрешенных спорах в Бюро финансовой защиты потребителей.

У вас есть вопрос?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

Последнее обновление:
23 июля 2021 г.

Что такое кредитный рейтинг? Что такое диапазоны кредитного рейтинга?

Кредитный рейтинг влияет на многие аспекты вашей жизни: получаете ли вы ссуду или кредитную карту, какую процентную ставку платите, иногда получаете ли вы квартиру, которую хотите.

Более высокий кредитный рейтинг может дать вам доступ к большему количеству кредитных продуктов — и по более низким процентным ставкам. Заемщики с оценками выше 750 или около того часто имеют множество вариантов, включая возможность претендовать на получение 0% финансирования на автомобили и кредитных карт с начальными процентными ставками 0%.

Полезно знать, как работают кредитные баллы и каковы их диапазоны.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это трехзначное число, обычно по шкале от 300 до 850, которое оценивает вероятность того, что вы вернете заемные деньги и оплатите счета.

Кредитные баллы рассчитываются на основе информации о ваших кредитных счетах. Эти данные собираются агентствами кредитной информации, также называемыми кредитными бюро, и включаются в ваши кредитные отчеты. Три крупнейших бюро — Equifax, Experian и TransUnion.

Диапазоны кредитного рейтинга

Кредиторы устанавливают свои собственные стандарты в отношении того, какие баллы они будут принимать, но это общие рекомендации:

Помимо вашего кредитного рейтинга, такие факторы, как ваш доход и другие долги, могут играть роль в кредиторах ‘решения о том, одобрять ли вашу заявку.

В чем разница между оценкой FICO и VantageScore?

Две компании доминируют в кредитном рейтинге. Оценка FICO — самая известная оценка. Его главный конкурент — VantageScore. Как правило, они оба используют диапазон кредитного рейтинга от 300 до 850.

FICO и VantageScore используют одни и те же данные, немного по-разному оценивая информацию. Они имеют тенденцию двигаться в тандеме: если у вас отличный рейтинг VantageScore, ваш FICO, вероятно, также будет высоким.

Почему моя оценка FICO и VantageScore различаются?

Оценка — это снимок, и число может меняться каждый раз, когда вы его проверяете.

Ваша оценка может варьироваться в зависимости от того, какое кредитное бюро предоставило данные кредитного отчета, использованные для его создания. Не каждый кредитор отправляет информацию об активности по счету во все три бюро, поэтому ваш кредитный отчет от каждого из них уникален.

У каждой компании также есть несколько различных версий формулы подсчета очков. Чаще всего используются модели оценки VantageScore 3.0 и FICO 8.

Кроме того, коэффициенты оценки веса FICO и VantageScore немного различаются.

Какой средний кредитный рейтинг?

Средний кредитный рейтинг FICO в апреле 2021 года составлял 716, что близко к верхнему пределу хорошего диапазона. Среднее значение VantageScore по состоянию на октябрь 2020 года составляло 688, что близко к вершине справедливого диапазона.

Какие факторы влияют на ваш кредитный рейтинг?

Две основные модели кредитного скоринга, FICO и VantageScore, рассматривают в основном одни и те же факторы, но оценивают их по-разному.Для обеих моделей оценки наиболее важны две вещи:

• Своевременная оплата счетов. Ошибка здесь может быть дорогостоящей, а просрочка платежа на 30 дней или более после истечения срока остается в вашей кредитной истории в течение многих лет.

• Сколько вы должны. Использование кредита или то, какую часть ваших кредитных лимитов вы используете, имеет почти такое же значение, как и своевременная оплата. Хорошо использовать менее 30% вашего кредитного лимита — чем меньше, тем лучше. Вы можете предпринять несколько шагов, чтобы снизить использование кредита.Результаты довольно быстро реагируют на этот фактор.

Эти факторы имеют гораздо меньшее значение, но они все же заслуживают внимания:

• Срок кредита: чем дольше у вас был кредит и чем выше средний возраст ваших счетов, тем лучше для вашего результата. .

• Набор кредитов: скоринг-вознаграждение, имеющее более одного типа кредита — например, традиционный кредит и кредитную карту.

Как улучшить свой кредит

Факторы, которые входят в ваш счет, указывают на способы его увеличения:

• Держите остатки на кредитных картах ниже 30% от их лимитов, а в идеале — намного ниже.

• Держите старые кредитные карты открытыми, чтобы защитить средний возраст ваших счетов, и рассмотрите возможность сочетания кредитных карт и ссуд в рассрочку. Размещайте заявки на кредит вместо того, чтобы подавать заявки на лот за короткое время.

Получать уведомления об изменении счета

Просматривайте свой бесплатный счет в любое время, получайте уведомления, когда он изменяется, и создавайте его с помощью персонализированных аналитических данных.

Как я могу проверить и контролировать свой кредит?

Вы можете бесплатно получить кредитный рейтинг на веб-сайте личных финансов, таком как NerdWallet, который предлагает TransUnion VantageScore 3.0.

Важно использовать один и тот же счет каждый раз, когда вы делаете чек. Поступать иначе — это все равно, что пытаться отслеживать свой вес по разным весам — или, возможно, переключаться между фунтами и килограммами. Итак, выберите счет и получите план игры, чтобы контролировать свой кредит. Изменения, измеренные одним баллом, скорее всего, отразятся на других.

Помните, что, как и вес, оценки меняются. Пока вы поддерживаете его в разумных пределах, эти изменения не повлияют на ваше финансовое благополучие.

Что такое кредитный рейтинг? | myFICO

Кредитный рейтинг говорит кредиторам о вашей кредитоспособности (насколько вероятно, что вы вернете ссуду на основе вашей кредитной истории). Он рассчитывается с использованием информации в ваших кредитных отчетах. FICO ^{Баллы являются стандартом кредитного рейтинга 90% ведущих кредиторов.}

Кредитные баллы влияют на размер кредита, доступного человеку, и на условия (процентная ставка и т. Д.), Которые могут предложить кредиторы. Это жизненно важная часть здоровья кредита.

Когда вы подаете заявку на получение кредита, будь то кредитная карта, автокредит или ипотечный кредит, кредиторы хотят знать, на какой риск они пойдут, дав деньги взаймы. Когда кредиторы заказывают кредитный отчет, они также могут запросить кредитный рейтинг, основанный на информации в отчете. Кредитный рейтинг помогает кредиторам оценить кредитный отчет. Это число, которое суммирует кредитный риск на основе снимка кредитного отчета в определенный момент времени.

Важно понимать, что не каждый кредитный рейтинг, предлагаемый для продажи в Интернете, является рейтингом FICO.Узнайте разницу между кредитным рейтингом и рейтингом FICO.

О FICO Scores
Наиболее широко используемыми кредитными рейтингами являются FICO Scores, кредитные рейтинги, созданные Fair Isaac Corporation. 90% ведущих кредиторов используют FICO Scores, чтобы ежегодно принимать миллиарды кредитных решений. Оценки FICO рассчитываются только на основе информации в кредитном отчете потребителя, который ведется кредитными бюро, Experian, Equifax и TransUnion.
Сравнивая эту информацию с образцами в сотнях тысяч прошлых кредитных отчетов, FICO Scores оценивает ваш уровень будущего кредитного риска или вероятность того, что вы вернете ссуду вовремя.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Большинство кредитных рейтингов имеют диапазон 300-850 баллов. Чем выше оценка, тем ниже риск для кредиторов. «Хорошим» кредитным рейтингом считается диапазон 670-739 баллов.

Хотя многие кредиторы используют кредитные рейтинги, такие как FICO Scores, чтобы помочь им принимать решения о кредитовании, каждый кредитор имеет свою собственную стратегию, включая уровень риска, который он считает приемлемым. Не существует единой «пороговой оценки», используемой всеми кредиторами, и существует множество дополнительных факторов, которые кредиторы могут использовать для определения ваших фактических процентных ставок.

Почему мой кредитный рейтинг высокий или низкий?

Когда рассчитывается кредитный рейтинг, кредитное бюро также предоставляет до пяти причин, которые наиболее сильно влияют на этот конкретный рейтинг. Узнайте, какой у вас кредитный рейтинг.

Минимум, необходимый для расчета кредитного рейтинга

Для расчета кредитного рейтинга ваш отчет о кредитных операциях должен содержать достаточно информации и достаточно свежей информации, на основе которой можно получить кредитный рейтинг.
Как правило, это означает, что у вас должен быть хотя бы один счет, открытый в течение шести месяцев или дольше, и хотя бы один счет, о котором было сообщено в кредитное бюро в течение последних шести месяцев.Каковы минимальные требования для получения оценки FICO Score?

Разные оценки в каждом бюро кредитных историй

Поскольку каждое кредитное бюро может иметь разную информацию о вас, ваши кредитные рейтинги, скорее всего, будут отличаться для каждого из трех кредитных бюро: Equifax, TransUnion и Experian.

Иногда разница всего в несколько пунктов. В других случаях разница в ваших кредитных рейтингах от каждого бюро может быть значительной из-за ошибки или ошибки в вашем кредитном отчете.Эти различия могут стоить вам тысячи в течение срока кредита. Обязательно регулярно проверяйте свои отчеты или подпишитесь на оповещения, чтобы получать уведомления об изменении вашей оценки.

Ваш кредитный рейтинг со временем изменится

По мере изменения информации в вашем кредитном отчете изменится и любой новый кредитный рейтинг, основанный на вашем кредитном отчете. Ваши кредитные рейтинги месяц назад, вероятно, не такие, какие кредитор получил бы сегодня от кредитного бюро. Посмотрите, насколько баллы FICO меняются с течением времени.

Другие кредитные баллы или баллы FICO?

Хотя рейтинги FICO используются 90% ведущих кредиторов, потребителям доступны и другие рейтинги кредитоспособности. Другие кредитные рейтинги могут оценивать ваш кредитный отчет иначе, чем рейтинги FICO. При покупке кредитного рейтинга для себя большинство экспертов рекомендуют получить рейтинг FICO Score, поскольку баллы FICO используются в 90% решений о кредитовании.

Узнайте, как кредиторы используют показатели FICO:

Вот что считается «плохим» кредитным рейтингом и как его улучшить.

Кредитный рейтинг — важный показатель финансового здоровья.Это свидетельствует о вашем доверии финансовым учреждениям и может помочь определить, насколько легко или дорого вам купить дом, автомобиль или снять квартиру. Хороший может даже помочь устроить свидание.

Поэтому важно, если вы можете, предпринять шаги, чтобы улучшить свой результат. Но факторы, определяющие хороший или плохой рейтинг, широко не изучены: согласно опросу LendEdu, 25 процентов миллениалов даже не знают, что такое кредитный рейтинг.

Вот объяснение того, как определяются эти баллы, что считается хорошим или плохим, а также несколько советов о том, как установить, улучшить и поддерживать хорошую репутацию.

Как работает кредитный скоринг

Многие кредиторы используют популярную скоринговую систему FICO, которая объединяет финансовые данные, собранные из основных кредитных бюро Equifax, Experian и TransUnion. Эти кредитные бюро также имеют свою собственную систему оценки, VantageScore, которая основывает рейтинги на внутренних финансовых данных.

Ваш кредитный рейтинг напрямую связан с финансовыми решениями, которые вы принимаете, такими как своевременная оплата ссуд или счетов по кредитной карте.

Диапазон от хорошего к плохому

Каждая система подсчета баллов варьируется от 300 (минимально возможный балл) до 850 (максимально возможный балл).Согласно финансовому сайту NerdWallet, оценка от 750 до 850 считается «отлично».

Оценка от 700 до 749 считается «хорошо»; оценка от 650 до 700 — «удовлетворительно»; и оценка от 300 до 649 — «плохо».

Как установить или поддерживать хорошую оценку

Если вы пытаетесь создать кредит с нуля, есть несколько способов начать работу. Первый и самый распространенный — открыть кредитную карту. Это может помочь вам установить официальную кредитную линию и начать создание хорошей кредитной истории, о которой сообщают в три кредитных бюро.

Если вы только начинаете, вам может быть запрещено открывать новую карту самостоятельно, и в этом случае вы можете, с разрешения, использовать чужую. Этот процесс называется «совмещением» кредитной карты и включает в себя получение авторизованного пользователя на чужой карте: основной владелец карты соглашается добавить вас в качестве дополнительного пользователя, чтобы вы могли воспользоваться преимуществами хорошей кредитной истории.

История платежей карты затем становится частью вашего собственного кредитного отчета, объясняет NerdWallet: «Итак, даже если вам было 19 лет и вы не могли претендовать на получение кредита самостоятельно, у вас могла бы быть кредитная карта.»

Этот метод полезен, если ваша цель — получить опыт использования пластика или если у вас недостаточно кредитной истории для конкретной цели. Он не предназначен для устранения или восстановления плохой кредитной истории.

Другой вариант: получение младшего кредита card, которая предназначена для обучения молодых взрослых и детей хорошим кредитным привычкам, позволяя им использовать карту, подключенную к учетной записи взрослого.

Однако любая ошибка со стороны младшего держателя карты отражается в учетной записи взрослого.А списания, просроченные платежи и долги, отправленные в коллекторское агентство, остаются в списке в течение семи лет .

Если у вас нет кредитной карты и вы не связаны ни с кем другим, другой способ получить кредит — получить ссуду в рассрочку, хотя брать ссуду обычно не рекомендуется, если она вам действительно не нужна. В любом случае, возможно, он у вас уже есть: многие студенческие ссуды — это ссуды в рассрочку. Вот почему важно платить им вовремя или искать альтернативные решения, если вы не можете.

Как улучшить свой результат

Своевременные платежи в полном объеме являются ключом к установлению или улучшению хорошей оценки. А поскольку сведения о вашей истории платежей, включая просроченные или пропущенные платежи, считаются общедоступными и могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение многих лет, вам следует стремиться выплачивать как можно большую часть их ежемесячного баланса, вовремя, каждый раз.

Метод снежного кома, при котором вы сначала выплачиваете наименьший из своих долгов, а затем переходите к следующему по величине, является популярным способом сделать это.Редд Хоррокс, актриса озвучивания, работающая не по найму, использовав этот метод, выплатила 39000 долларов долга по кредитной карте за пять лет.

Помимо полной и своевременной оплаты, постарайтесь также снизить коэффициент использования кредита, который представляет собой соотношение суммы, потраченной вами по кредитной карте, к лимиту карты. Согласно Bankrate, «чем меньше этот процент, тем лучше для вашего кредитного рейтинга».

«Даже если вы полностью выплачиваете остаток каждый месяц, у вас все равно может быть более высокий коэффициент использования, чем вы ожидали.Это потому, что некоторые эмитенты используют остаток в вашей выписке как тот, который сообщается в бюро «. Идеальный коэффициент использования составляет менее 30 процентов от вашего доступного кредита.

Кроме того, особенно если у вас несколько карт (у среднего американца 3,1) , постарайтесь устранить небольшие застарелые остатки. «Один из пунктов, который учитывает ваша оценка, — это количество остатков на ваших картах», — говорит Bankrate Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт, ранее работавший в FICO и Equifax. карта и 30 долларов на другую, вместо использования одной и той же карты, могут навредить вашему счету.«

Затем, по его словам, выберите одну или две карты для большинства покупок:« Таким образом, вы не засорете свой кредитный отчет большим количеством остатков ».

Будьте в курсе

Что такое Хороший кредитный рейтинг?

27 июля 2021 г. | 1 мин. Видео

Краткое руководство, объясняющее кредитные рейтинги, включая то, как они работают, какой диапазон считается хорошим и почему они ценны

27 июля 2021 г. | 1 min video

Кредитные баллы используются для прогнозирования вероятности того, что человек вернет ссуду вовремя.Это достаточно просто. Попытаться объяснить, что такое хороший результат, бывает труднее. В этой статье мы рассмотрим некоторые из причин, почему. Но если вы просто ищете быстрый ответ, вероятно, лучше всего начать с популярных компаний по оценке кредитоспособности FICO® и VantageScore®:

• FICO сообщает, что хорошие кредитные рейтинги находятся в диапазоне от 670 до 739. Это в диапазоне от 300 до 850.
• Хорошие результаты VantageScore находятся в диапазоне от 661 до 780, а также от 300 до 850.

Но это еще не все. Так что продолжайте читать, чтобы поближе познакомиться с кредитными рейтингами, в том числе с тем, как они определяются, кто на них смотрит и что вы можете сделать, чтобы отслеживать и улучшать свои.

Основы хорошей кредитной истории

Это может помочь установить кое-что о кредитных рейтингах, прежде чем идти дальше. Согласно Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), оценки обычно основываются на информации из ваших кредитных отчетов. И они рассчитываются такими компаниями, как FICO и VantageScore, с использованием сложных формул, называемых скоринговыми моделями.

Следующее видео немного подробнее объясняет, как работает кредит:

В этой статье уже несколько раз упоминались FICO и VantageScore. И не без причины. Согласно CFPB, две компании по оценке кредитоспособности предоставляют одни из наиболее часто используемых оценок.

Что такое FICO?

Сокращенный от Fair Isaac Corporation, FICO приписывают создание первой стандартизированной скоринговой модели. Это был 1989 год. За 30 с лишним лет, прошедших с тех пор, FICO создала несколько версий своих скоринговых моделей.Но в нем говорится, что современные модели по-прежнему очень похожи на оригинал.

FICO заявляет, что имеет наиболее широко используемые оценки в отрасли, утверждая, что они используются в более чем 90% решений о кредитовании в Америке.

Что такое VantageScore?

VantageScore вышла на рынок в 2006 году, отчасти для того, чтобы составить конкуренцию FICO. Он управляется независимо, но был основан тремя основными кредитными бюро Equifax®, Experian® и TransUnion®. Это примечательно, потому что эти бюро предоставляют упомянутые ранее кредитные отчеты, которые часто используются для расчета кредитных рейтингов.

И хотя VantageScore не так широко используется, как FICO, он заявляет, что его скоринговые модели — единственные версии, которые включают данные из каждого из этих бюро. И этот факт, по словам компании, позволяет рассчитывать баллы с большей «последовательностью, предсказуемостью и точностью».

Каков хороший диапазон кредитного рейтинга?

Хороший кредитный диапазон зависит от того, откуда берется оценка и кто ее оценивает. Важно помнить, что кредиторы устанавливают свою собственную кредитную политику и стандарты для определения кредитоспособности.Это означает, что не все то, что FICO, VantageScore или кто-либо еще считает хорошим, может быть одинаковым.

Имейте это в виду, когда будете читать то, что может считаться хорошим диапазоном кредитного рейтинга.

Каков хороший диапазон кредитного рейтинга FICO?

Когда дело доходит до «что хорошо», FICO говорит, что можно набрать от 670 до 739 баллов. Он добавляет, что результаты в этом диапазоне близки или немного превышают средний показатель по США.

Каков хороший диапазон кредитного рейтинга VantageScore?

Когда дело доходит до VantageScore, можно считать хорошие результаты от 661 до 780.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

Итак, вы видите, что модели кредитного скоринга и кредитные отчеты являются двумя важными факторами, которые определяют ваш кредитный рейтинг. Но если вы не знаете, какая информация из вашего кредитного отчета используется, это не очень поможет.

Вот несколько факторов, которые, по словам CFPB, «составляют типичный кредитный рейтинг»:

• История платежей: Насколько хорошо вы вовремя совершали платежи.
• Долг: Размер текущей неоплаченной задолженности по всем вашим счетам.
• Использование кредита: Коэффициент, отражающий, какую часть доступного кредита вы используете по сравнению с тем, сколько у вас есть. Использование кредита обычно выражается в процентах.
• Ссуды: Сколько ссуд и какие они бывают, например возобновляемые кредитные счета и ссуды в рассрочку. Иногда это называют вашим кредитным балансом.
• Кредитный возраст: Как долго у вас открыты ваши счета. Но помните, что считается самой старой кредитной линией, зависит от того, что указано в ваших кредитных отчетах.
• Новые заявки на кредит: Сколько раз вы за последнее время подавали заявки на новый кредит. Влияние на ваши оценки может быть незначительным, но множество новых жестких запросов о кредитоспособности все же может произвести негативное впечатление на кредиторов.

Как FICO рассматривает эти кредитные факторы?

FICO довольно четко определяет, что он считает наиболее важными кредитными факторами: история платежей составляет около 35% его скоринга. Около 30% от общей суммы долга. Другими основными факторами являются кредитная история (15%), кредитная структура (10%) и новый кредит (10%).

Как VantageScore рассматривает эти кредитные факторы?

VantageScore не дает процентных значений, но ясно понимает, что является решающим для его скоринговых моделей: в нем говорится, что использование кредита чрезвычайно важно. Кредитный баланс и опыт очень важны. История платежей имеет умеренное влияние. И возраст кредита и новый кредит менее важны.

Какой кредитный рейтинг подходит для моего возраста?

Ваш возраст не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг. Но, как показывают FICO и VantageScore, возраст ваших кредитных счетов является одним из факторов, влияющих на то, как рассчитываются баллы.

Это может быть причиной того, что кредитные рейтинги людей повышаются с возрастом. Просто их счета были открыты дольше. Но кредитные рейтинги могут расти или падать независимо от того, сколько вам лет. И наличие хороших кредитных рейтингов зависит не только от вашего возраста.

Почему ценится хороший кредитный рейтинг?

Теперь вы немного знаете, откуда берутся оценки. Но это не объясняет, почему хорошие кредитные рейтинги так важны. Кредитные рейтинги часто связаны с кредитными картами или заявками на получение ссуды, но их влияние выходит за рамки этого.

Хорошие результаты могут повлиять на процентные ставки, кредитные лимиты, заявки на жилье и даже перспективы трудоустройства. И они могут предложить больше возможностей, больше возможностей для переговоров и большую финансовую гибкость.

Предложения для предварительного утверждения, предварительного отбора и сравнения

Во-первых, вы можете пройти предварительное одобрение или предварительную квалификацию для дополнительных предложений по кредитным картам, если у вас хороший балл. Это может позволить вам сравнить предложения и найти наиболее подходящие для вашей ситуации — независимо от того, ищете ли вы ипотеку, кредитные карты или автокредиты.Но если вы ищете что-то поблизости, убедитесь, что понимаете, как запросы на получение кредита могут повлиять на ваш кредит.

Процентные ставки и кредитные лимиты

Если вам одобрено получение ссуды или кредитной карты, хороший кредитный рейтинг может означать более высокие лимиты кредита, более низкие процентные ставки или и то, и другое. А когда вы платите меньше процентов, у вас могут быть меньшие выплаты и вы сможете быстрее погасить свой долг. В общем, это означает, что более высокий кредитный рейтинг может снизить стоимость заимствования денег.

Помимо кредитных карт и ссуд

Наконец, хорошие кредитные рейтинги могут повлиять и на другие аспекты вашей жизни:

• Арендодатели могут проверять кредитный рейтинг как часть заявки на аренду.
• Некоторые работодатели проводят проверки кредитоспособности перед приемом на работу соискателей.
• Страховщики могут использовать кредит для определения премий.
• Поставщики сотовых телефонов и коммунальные службы могут отказаться от гарантийного залога, если увидят хорошие кредитные рейтинги.

Как создать хороший кредитный рейтинг

Создание хорошего кредитного рейтинга сводится к ответственному использованию кредита в течение долгого времени.То же самое верно, когда речь идет о поддержании хорошего кредитного рейтинга. Вот пять вещей, которые, по словам CFPB, вы можете сделать:

1. Всегда оплачивайте счета вовремя. Для достижения этой цели рассмотрите возможность настройки автоматических платежей или электронных напоминаний, которые помогут вам помнить даты платежа.
2. Избегайте своего кредитного лимита. Эксперты рекомендуют использовать кредит ниже 30% от доступного кредита — по всем счетам ваших кредитных карт.
3. Следите за своей кредитной историей. Ответственные кредитные привычки в течение длительного периода могут улучшить ваши кредитные рейтинги.
4. Подайте заявку только на необходимый вам кредит. Если вы подаете заявление на получение нескольких кредитных карт и ссуд в течение короткого периода времени, кредиторы могут ошибочно подумать, что ваше финансовое положение изменилось к худшему.
5. Проверьте свои кредитные отчеты. Поскольку ваши кредитные рейтинги основаны на информации в этих отчетах, ошибки могут потенциально повредить ваши кредитные рейтинги. Узнайте, как получить бесплатные копии ваших кредитных отчетов из AnnualCreditReport.com.

Когда дело доходит до мониторинга вашего кредита, CreditWise от Capital One упрощает его. Это бесплатно для всех, а не только для клиентов Capital One. И проверка не повредит вашей оценке — это большой плюс, если вы работаете над улучшением плохой кредитной истории, — так что вы можете проверять ее так часто, как захотите.

Узнайте больше о реакции Capital One на COVID-19 и доступных для клиентов ресурсах. За информацией о COVID-19 обращайтесь в Центры по контролю и профилактике заболеваний.

Государственные и частные меры по оказанию помощи различаются в зависимости от местоположения и, возможно, изменились с момента публикации этой статьи. За самой последней информацией обращайтесь к финансовому консультанту или в соответствующие государственные учреждения и частные кредиторы.

Надеемся, вы нашли это полезным. Наш контент не предназначен для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или для указания того, что конкретный продукт или услуга Capital One доступны или подходят вам. Чтобы получить конкретный совет о ваших уникальных обстоятельствах, подумайте о том, чтобы поговорить с квалифицированным специалистом.

Ваша оценка CreditWise рассчитывается с использованием модели TransUnion® VantageScore® 3.0, которая является одной из многих моделей кредитного скоринга. Возможно, это не та модель, которую использует ваш кредитор, но это точный показатель вашего кредитного здоровья. Доступность инструмента CreditWise зависит от нашей способности получить вашу кредитную историю в TransUnion. Некоторый мониторинг и предупреждения могут быть недоступны для вас, если информация, которую вы вводите при регистрации, не совпадает с информацией в вашем кредитном файле (или у вас нет файла) в одном или нескольких агентствах по информированию потребителей.

Узнайте, есть ли у вас предварительное одобрение

Проверьте наличие предложений предварительного одобрения, прежде чем подавать заявку на получение кредитной карты — без риска для вашего кредитного рейтинга.

Посмотреть предложения

видео | 7 января 2021 г. | 1 мин видео

статья | 12 ноября 2020 г. | Читать 9 мин.

статьи | 21 января 2021 г. | Читать 8 мин.

Средний кредитный рейтинг в Америке: отчет за 2021 год

От редакции: содержание этой статьи основано только на мнениях и рекомендациях автора.Возможно, он не был рассмотрен, одобрен или иным образом одобрен эмитентом кредитной карты. Этот сайт может получать компенсацию через партнерство с эмитентом кредитной карты.

Средний балл FICO в Америке составляет 711, а средний балл VantageScore — 688.

Оценки FICO Score и VantageScore

Fair Isaac Corp. являются двумя наиболее широко используемыми скоринговыми моделями в стране. Обе модели имеют диапазон от 300 до 850 — и чем выше оценка, тем лучше. Средний кредитный рейтинг сильно различается среди разных групп населения, возраста и уровня дохода, некоторые из которых рассматриваются ниже.

Какой средний кредитный рейтинг в Америке?

Средний кредитный рейтинг в США находится на рекордно высоком уровне 711. Это совпадает с тем, что Бюро финансовой защиты потребителей определяет как « prime ».

Примерно каждый пятый взрослый американец либо не имеет кредитной истории («кредит невидимый»), либо не подлежит страхованию. В результате этим лицам будет сложно получить новые кредитные линии.

В глазах кредиторов кредитные рейтинги делятся на несколько групп, которые указывают на то, насколько рискованным может быть предоставление кредита физическому лицу.Помимо роли в утверждении ссуды или кредита, эти оценки также могут повлиять на условия кредитования человека. Пожалуй, наиболее важными условиями среди них являются процентные ставки .

Чем выше кредитный рейтинг человека, тем ниже его котируемая годовая процентная ставка.

Кредитные баллы FICO распределяются следующим образом:

• От 800 до 850: Исключительно
• От 740 до 799: очень хорошо
• От 670 до 739: хорошо
• С 580 по 669: удовлетворительно
• От 300 до 579: очень плохо

Это означает, что средний кредитный рейтинг 711 находится в хорошем диапазоне.

Хотя средний кредитный рейтинг в целом улучшился с 2005 года, во время Великой рецессии, закончившейся в 2009 году, наблюдалось небольшое снижение. Большое количество людей, объявивших о банкротстве или невыполнении своих обязательств по своим кредитам, привело бы к их резкому падению, что, в свою очередь, привело бы к резкому падению. повлияли на общий средний показатель.

Средний кредитный рейтинг по возрасту

Миллениалы (в возрасте от 24 до 39) имеют средний кредитный рейтинг 680, в то время как бэби-бумеры (в возрасте от 56 до 74) имеют средний кредитный рейтинг 736.

Средний балл FICO имеет тенденцию улучшаться с возрастом.

Средний кредитный рейтинг совпадает с финансовым положением молодых поколений . Обычно крупные расходы и долги начинают расти примерно в возрастном диапазоне тысячелетия — например, свадьбы и первая ипотека. Несмотря на свой возраст, у миллениалов в среднем задолженность по кредитным картам составляет 4322 доллара.

Другая возрастная группа, средний кредитный рейтинг которой ниже, — это поколение Z (от 18 до 23 лет).Фактором, способствующим этому, является ограниченный доступ к кредитам для этой возрастной группы. После принятия Закона о картах от 2009 года людям в возрасте от 18 до 21 года стало значительно труднее открывать новые счета по кредитным картам. В результате многие молодые люди начинают создавать кредитный файл лишь в более зрелом возрасте, что снижает средние показатели.

американцев всех возрастов имеют задолженность. Фактически, по данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, долг домохозяйств США вырос до 14,35 триллиона долларов в третьем квартале 2020 года — последние доступные данные — на фоне пандемии коронавируса.И этот долг растет, а все больше людей остаются без работы. Федеральный уровень безработицы составлял 3,5% в феврале 2020 года, а затем резко вырос до 14,8% в апреле 2020 года (он снижался, но все еще составлял 6,7% в декабре 2020 года).

Средний кредитный рейтинг по доходам

Чем выше уровень дохода, тем выше его средний кредитный рейтинг.

Хотя отношение долга к доходу не играет прямой роли в определении кредитного рейтинга, у него есть косвенная.Одним из факторов, которые кредиторы учитывают при моделировании кредитного риска отдельного лица, является использование кредита — процент от общего объема доступного кредита, который потребитель использует ежемесячно.

Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, использование кредита обычно должно быть ниже 30%. Чем ниже доход, тем больше потребитель может рассчитывать на его кредит при оплате своих расходов.

Еще один способ, которым доход может повлиять на использование кредита и, в конечном итоге, на кредитный рейтинг, — это определение своего кредитного лимита .Эмитенты кредитов смотрят на доходы заемщиков при принятии решения о размере возобновляемого кредита, который должен быть предоставлен.

Чем ниже доход, тем, вероятно, будет более низкая кредитная линия.

В свою очередь, имея значительно более низкие кредитные лимиты, людям с низким доходом становится легче съесть большую часть того, что доступно, увеличивая использование кредита.

График ниже показывает, что средний кредитный рейтинг сильно коррелирует с доходом.

Для контекста:

• Низкий доход: До 50% среднего дохода по региону
• Умеренный доход: От более 50% до 80% среднего дохода по региону
• Средний доход: От более 80% до 120% среднего дохода по региону
• Высокий доход: Более 120% среднего дохода по региону

Помимо возможности своевременно производить ежемесячные платежи, что может быть затруднительно, люди с более низким доходом имеют доступ к меньшему количеству кредитов, а это означает, что их использование кредита будет выше при меньшем долге.Это, в свою очередь, снижает кредитные рейтинги, что, в свою очередь, может снизить доступность кредита.

Средний кредитный рейтинг по США

Самые низкие кредитные рейтинги в Америке можно найти на юге: Миссисипи (675), Луизиана (684) и Алабама (686). Между тем, Миннесота (739) и Висконсин (732) имеют самый высокий средний балл среди штатов США.

9039 9040

904 03

Показать все строки

Это были штаты, где по крайней мере 40% населения считались субстандартными :

• Алабама
• Арканзас
• Грузия
• Кентукки
• Луизиана
• Миссисипи
• Невада

• Нью-Мексико
• Оклахома
• Южная Каролина
• Теннесси
• Техас
• Западная Виргиния

Средний кредитный рейтинг покупателей жилья

Средний кредитный рейтинг покупателей жилья в 50 штатах и ​​округе Колумбия составляет 731 балл.

Мы использовали данные LendingTree, чтобы посмотреть средний кредитный рейтинг покупателей жилья, которые взяли 30-летние ссуды с фиксированной ставкой в ​​период с января по декабрь 2020 года.

Средний кредитный рейтинг был самым высоким в округе Колумбия (754) и на Гавайях (748), а самый низкий — в Алабаме (713), Мичигане и Нью-Мексико (оба 718).

740