Рефинансирования это: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?
Что такое рефинансирование кредита
Что такое рефинансирование кредита?
Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования
рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.
Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.
В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.
Кто и как может получить рефинансирование?
При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.
Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.
Схема рефинансирования потребительского кредита такова:
- Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
- Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
- Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.
В чём отличие от реструктуризации кредита?
Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.
При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.
Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?
Итак, перекредитование позволяет:
- снизить процентную ставку;
- увеличить сроки кредитования;
- изменить сумму ежемесячных платежей;
- заменить много кредитов в разных банках одним.
Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.
Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.
Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?
В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.
Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.
Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.
На правах рекламы
Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?
Игорь
Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-банка
Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.
Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.
Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.
Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ, это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.
Что делать? 23.05.17
Банк не снижает ставку по ипотеке, хотя ключевая ставка стала меньше
Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.
Главное правило юридической грамотности
Сначала читать, потом подписывать
Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.
Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.
Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:
- а) снизить процентную ставку;
- б) снизить ежемесячный платеж;
- в) списать начисленные проценты.
Условия у всех банков различаются.
Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.
В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.
Что такое кредитная история
Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница
| Рефинансирование — чтобы было выгоднее | Реструктуризация — чтобы спастись | |
|---|---|---|
| Суть | Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки | Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке |
| Где | В своем или другом банке | Только в своем банке |
| Кому | Клиентам без просрочек | Клиентам с просрочками и штрафами |
| Влияние на КИ | Не влияет, отображается как обычный кредит | Не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их |
| Расходы | Может быть платным, зависит от условий банка | Обычно бесплатно |
Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки
Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Рефинансирование: в своем или другом банке
Реструктуризация: только в своем банке
Рефинансирование: клиентам без просрочек
Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ
Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит
Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка
Реструктуризация: обычно бесплатно
Рефинансирование: в своем или другом банке
Реструктуризация: только в своем банке
Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — это банковская услуга, суть которой заключается в получении нового кредита для погашения старого в другом банке и улучшения условий погашения. Таким образом можно снизить финансовую нагрузку и упростить саму процедуру погашения задолженностей.
Оформив рефинансирование можно добиться следующего:
Снижение ежемесячного платежа по кредиту. Достигается это путем уменьшения процентной ставки в новом кредитном договоре или увеличением срока кредитования. В первом случае общее долговое обязательство может быть существенно снижено.- Объединение нескольких кредитов и облегчение условий их погашения. Возможно договор потребительского кредитования с долгом по кредитной карте, овердрафтом и другими задолженностями. При этом вы будете ежемесячно вносить только один платеж, что существенно упростит процедуру.
- Получение дополнительных денежных средств. Банк готов выдать сумму свыше размера старых кредитов. Расходовать денежные средства можно на свое усмотрение.
- Освобождение залогового имущества. Это особо актуально для автокредитов, рефинансировав который возможно получить и распоряжаться автомобилем на свое усмотрение. Можно, например, его не спеша продать по нормальной рыночной цене.
Снижение ежемесячного платежа по кредиту. Достигается это путем уменьшения процентной ставки в новом кредитном договоре или увеличением срока кредитования. В первом случае общее долговое обязательство может быть существенно снижено. 
Калькулятор рефинансирования кредитов
Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования кредитов. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования. Можно просчитать с уменьшением размера ежемесячного платежа или общего срока действия договора.
Выполнить онлайн расчет на калькуляторе
Какие документы нужны для рефинансирования кредита
Как и при любом другом виде кредитования, банк для выдачи рефинансирования должен убедиться в надежности клиента и его способности погасить кредит. Для этого ему потребуется показать следующие документы. необходимые для оформления:
- Паспорт гражданина РФ. По ним кредитная организация сверяет личность, определяет возраст заемщика и проверяет наличие регистрации. Некоторые банки готовы финансировать клиентов с временной регистрацией, а некоторые требуют ее наличие только в регионе присутствия отделения.
- Документ подтверждающий доход. Основное условие для оформления кредита на рефинансирование. Как правило, это справка 2-НДФЛ, но в некоторых случаях ее можно заменить справкой по форме банка или в свободной форме заверенной работодателем, выписка с зарплатного банковского счета, налоговая декларация 3-НДФЛ, запрос на место работы или другие альтернативные способы. также есть кредитные организации, готовые оформить рефинансирование без подтверждения дохода документами.
- Трудовая книжка. Обычно требуется предоставить копию всех заполненных страниц с заверением работодателя.
- Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Обычно требуется в качестве дополнительного документа.
- Документы по рефинансируемым задолженностям. Ключевое для оформления . Большинство кредитных организаций требуются кредитный договор (иногда достаточно его номера и дата заключения), выписка из другого банка об остатке задолженности, реквизиты для перевода средств на счет для досрочного погашения.
Паспорт гражданина РФ. По ним кредитная организация сверяет личность, определяет возраст заемщика и проверяет наличие регистрации. Некоторые банки готовы финансировать клиентов с временной регистрацией, а некоторые требуют ее наличие только в регионе присутствия отделения.Как проходит оформление
Процесс оформления рефинансирования по сути не отличается от получения обычного кредита, за исключением предоставления всей информации о текущих задолженностях. Многие банки принимают заявки в онлайн режиме и после обработки данных и вынесении предварительного решения приглашают в отделение со всеми документами. Можно сразу посетить офис кредитной организации и подать заявление, но иногда это влияет на итоговую процентную ставку.
После подачи документов для рефинансирования их обработка занимает в среднем от 1 до 5 дней. В случае принятия положительного решения необходимо посетить отделение уже для оформления кредита и выдачи денежных средств. Деньги переводятся на счета в других банках для погашения текущих задолженностей или выдаются клиенту (наличными или на карту) и ему самостоятельно требуется закрыть свои долги. При этом часто требуется в отведенный срок подтвердить полное погашение, иначе могут быть применены штрафные санкции.
Куда лучше обратиться
В связи с постоянным снижением процентных ставок услуга рефинансирования стала очень популярной. Сегодня большинство банков готовы оформить новый кредит клиенту для погашения строго в другой кредитной организацией. Выбор того, куда лучше обратиться, зависит от текущих условий кредитного договора, финансовых возможностей, региона проживания и личных предпочтений. Мы рекомендуем воспользоваться нашим каталогом и подобрать наиболее подходящее предложение.
Рефинансирование может действительно помочь в погашении кредитов, уменьшив финансовую нагрузку на заемщика и упростив процедуру внесения платежей. Но чтобы оформить соответствующий договор необходимо собрать документы и подать заявки в несколько банков для повышения вероятности одобрения.
Каталог банковских предложений по рефинансированию
Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.
Выбрать предложение по рефинансированию
что это такое? Рефинансирование кредита :: SYL.ru
Оформить кредит в разных банковских учреждениях достаточно просто, поэтому многие люди, не задумываясь о своем финансовом положении, получают кредитные деньги. Погашать займы надо ежемесячными конкретными платежами, оговоренными в договоре. Для некоторых плательщиков устанавливается слишком высокая кредитная нагрузка, поэтому у них возникает необходимость каким-либо образом снизить ее. Поэтому они задумываются о том, что это такое — рефинансирование. Данный процесс предполагает перевод займа в другой банк на более выгодных условиях. Некоторые учреждения вовсе предлагают объединение нескольких кредитов.
Определение
Первоначально надо определиться с тем, что это такое — рефинансирование. Оно представляет собой процедуру перевода кредита в другой банк. Для этого заемщик может рассчитывать на более выгодные условия, поэтому может снижаться ставка процента или увеличиваться срок кредитования, что автоматически приводит к уменьшению ежемесячных платежей.
Наиболее часто люди предпочитают осуществлять рефинансирование в Сбербанке, так как данное учреждение предлагает наиболее выгодные условия, а также считается надежным и долговечным. Для этого достаточно, чтобы заемщик соответствовал определенным требованиям и не имел открытых просрочек. Предлагается даже Сбербанком рефинансирование ипотеки, а также разных потребительских кредитов.
Некоторые банки предлагают специальные программы для проведения данного процесса, а другие принимают решение в индивидуальном порядке, поэтому приходится общаться напрямую с руководящим составом определенного отделения банковского учреждения.
Рефинансирование кредита представлено процедурой, предполагающей оформление нового займа. Полученные в результате средства направляются на погашение старого кредита. За счет получения более выгодных условий можно снизить ставку процента, уменьшить платежи в месяц или увеличить срок, в течение которого надо погашать заем.
Разобравшись в том, что это такое — рефинансирование, каждый заемщик, у которого возникают сложности с погашением кредита, сможет воспользоваться этим предложением банковских организаций. Рефинансирование может осуществляться как в старом, так и в новом банке.
Причины проведения процедуры
Существует много причин, по которым требуется рефинансирование ипотеки или стандартного потребительского займа. К ним относятся:
- Возможность сэкономить значительное количество средств за счет снижения переплаты. Это и предлагает Сбербанк — рефинансирование ипотеки по более низкой процентной ставке.
- У плательщика возникают определенные финансовые трудности, поэтому он нуждается в значительном снижении ежемесячного платежа. С помощью рефинансирования кредита можно рассчитывать на увеличение срока кредитования, поэтому автоматически уменьшается сумма денег, вносимая ежемесячно по займу.
- Имеется несколько оформленных кредитов. Поэтому рефинансирование в РФ позволяет объединить их в единый заем, погашать который намного проще, чем сразу несколько обязательств.
Если появляются просрочки по имеющемуся займу, то даже сам банк может стать инициатором процесса, так как он может увеличить срок кредитования при одобрении клиента. Это позволяет заемщику предотвратить возникновение новых неустоек и проблем с судом, а банк сохраняет платежеспособного клиента.
Чем отличается от реструктуризации?
Надо разобраться не только с тем, что это такое — рефинансирование, но и с тем, чем данная процедура отличается от реструктуризации. Перекредитование предполагает внесение определенных изменений в имеющийся кредитный договор.
Рефинансирование кредита – это процедура, предполагающая перевод кредита в новый банк. Также в старом банке может оформляться новый заем для погашения прошлого. Не всегда процедура является вынужденной, так как нередко она инициируется добровольно самим заемщиком, желающим улучшить условия кредитования.
Если выбирается для рефинансирования ипотеки Сбербанк или другой аналогичный крупный банк, то при переводе займа следует предоставить максимальную информацию о финансовом положении потенциального заемщика. На основании этих сведений организация выбирает самые подходящие условия кредитования.
Плюсы и минусы
Банки рефинансирование кредита предлагают достаточно часто, причем воспользоваться данным процессом можно даже при наличии просрочек или плохой кредитной истории. Применение такого метода улучшения условий кредитования имеет некоторые плюсы и минусы.
К плюсам относится возможность изменить условия, на которых в текущий момент погашается заем. Заемщик сам решает, будет ли снижена ставка процента или увеличен срок, на который оформляется кредит.
Рефинансирование ипотеки или потребительского займа имеет и некоторые значимые минусы:
- Требуется заново подготавливать необходимые документы для получения одобрения банка.
- Некоторые организации при рефинансировании кредита устанавливают высокие комиссионные сборы.
- Повторно осуществляется оценка квартиры или иного имущества.
- Если осуществляется рефинансирование ипотеки, то потребуется покупка страховых полисов.
- Не всегда заемщики получают одобрение на этот процесс.
- При реализации рефинансирования в РФ имеется вероятность, что оно не будет выгодным за счет дополнительных условий нового банка.
Перед непосредственным переводом займа следует тщательно проверить целесообразность этого процесса. Поэтому детально изучаются все условия нового банка. Если осуществляется рефинансирование в Сбербанке, то заемщики могут быть уверены в отсутствии скрытых платежей или иных негативных моментов сотрудничества.
Кому выгоден процесс?
Выгодна процедура как заемщикам, так и самим кредитным организациям. Банки рефинансирование предлагают потому, что желают получить ответственных и платежеспособных клиентов.
Для самих граждан процесс обычно обладает многими плюсами. Если у них имеется плохая финансовая ситуация, то рефинансирование ипотеки или простого потребительского займа позволит предотвратить появление просрочек и иных проблем с банками и приставами, так как за счет увеличения срока кредитования можно значительно снизить платеж в месяц.
Также при хорошем доходе можно просто уменьшить переплату по займу, поэтому выбираются предложения банков, по которым устанавливается более низкая ставка процента. Особенно это оптимально для ипотеки, по которой приходится уплачивать банку огромное количество средств в виде процентов.
Нюансы процесса в Сбербанке
Рефинансирование в Сбербанке считается востребованной процедурой, так как многие люди уверены, что эта организация является наиболее надежной и предлагающей выгодные условия. Для использования такой возможности придется подготовить много документов и составить заявку. Обычно одобрение получают только ответственные заемщики, поэтому у них не должно быть открытых просрочек или плохой кредитной истории.
Наиболее востребовано в Сбербанке рефинансирование ипотеки. К основным нюансам этого процесса относятся следующие:
- не устанавливаются дополнительные комиссии и платежи;
- предоставляется не только рефинансирование ипотеки, но и других мелких займов, причем можно осуществить процесс даже в отношении задолженности по кредитке;
- устанавливается низкая ставка процента за счет того, что банк тесно сотрудничает с государством в процессе внедрения разных льготных программ;
- рефинансирование в Сбербанке позволяет самому заемщику выбрать, как будут изменяться условия кредитования, поэтому это может касаться ставки процента или срока.
Условия перевода долга в Сбербанк
При обращении в этот банк надо быть готовым к действительно жестким и многочисленным требованиям.
Сбербанк рефинансирование ипотеки предлагает заемщикам, которые не меньше года уже справляются с этим кредитом, а также у них должны отсутствовать просрочки или иные проблемы с прошлым банковским учреждением. Для этого придется подготавливать множество документов, подтверждающих платежеспособность гражданина и его хорошую кредитную историю.
Этапы осуществления процесса
Рефинансирование в Сбербанке и других учреждениях осуществляется практически по одной схеме. Для этого заемщиком выполняются такие действия:
- Выбирается учреждение для рефинансирования кредитов, для чего изучаются предлагаемые условия и требования.
- Собираются документы, позволяющие работникам учреждения понять, насколько платежеспособным, ответственным и привлекательным для них является данный заемщик.
- Передается заявка с документацией в банк, предлагающий рефинансирование кредитов.
- Далее надо подождать решения данной организации.
- Если оно является положительным, то заключается новый договор.
- Деньги могут выдаваться на руки заемщику или могут перечисляться в старый банк для погашения прошлого кредита, причем наиболее часто используется вторая схема.
При рефинансировании кредита граждане могут запросить немного большую сумму, чем та, которая необходима для погашения прошлого займа. Оставшиеся средства могут использоваться человеком на любые цели.
Какие нужны документы?
Количество документации зависит от того, переводится ли стандартный потребительский заем или ипотека. Стандартно при рефинансировании банки требуют документы:
- паспорт гражданина;
- справка, полученная с места работы, причем она может быть стандартной 2-НДФЛ или по форме банка;
- иные документы, подтверждающие другие денежные поступления заемщика;
- имеющийся кредитный договор с другим банком;
- справка, полученная в этом учреждении, в которой содержится информация обо всех просрочках, размере задолженности и иных особенностях сотрудничества;
- разрешение от прошлого банка на рефинансирование ипотеки или иного вида займа.
В каждом банке требования к документации могут обладать значительными отличиями, поэтому желательно предварительно самостоятельно узнавать, какие нужны бумаги.
Какие кредиты могут переводиться в новый банк?
Предлагают банки рефинансирование кредита потребительского или ипотечного. У некоторых организаций имеются даже специальные программы для перевода автокредита. Поэтому осуществить процедуру можно практически для любого займа.
Наиболее популярным считается оформлять в Сбербанке рефинансирование ипотеки, так как эта организация предлагает действительно выгодные и интересные условия.
Некоторые банки дают возможность перевести даже коммерческие кредиты или долг по кредитной карте. В последнем случае возникает стандартный заем, погашаемый как обычный потребительский кредит.
Ниже располагается видео, рассказывающее о нюансах процедуры.
Заключение
Таким образом, разобравшись в том, что это такое — рефинансирование, каждый человек может воспользоваться этим уникальным банковским предложением. Оно имеет как плюсы, так и некоторые значимые недостатки.
Наиболее часто выбирается заемщиками рефинансирование в Сбербанке, которое может осуществляться по отношению к ипотеке или прочим займам. Для совершения процесса надо подготовить определенные документы и доказать свою платежеспособность. Часто получают отказ в этой процедуре заемщики, обладающие открытыми просрочками или имеющие плохую кредитную историю.
Лучшие предложения рефинансирования кредитов в 2020 году
Если вы хотите сэкономить на выплате кредита, то программа рефинансирования для физических лиц – то, что поможет вам закрыть долг с минимальной переплатой.
Когда выгодно рефинансирование кредита
При переоформлении старый кредит полностью погашается за счет нового кредита. Клиент продолжает выплачивать оставшуюся сумму, но уже по сниженной ставке. При этом ежемесячный платеж становится меньше, что позволяет снизить нагрузку на личный бюджет. Перекредитование выгодно в нескольких случаях:
- Если есть несколько непогашенных кредитов. В этом случае они объединяются в один договор по одной ставке. Каждый месяц клиент совершает только один платеж.
- Если был оформлен залоговый кредит. Реструктуризация кредита позволяет снять обременение с имущества.
- Если предлагаемая ставка по рефинансированию ниже хотя бы на 2%.
Изучите топ банков по рефинансированию кредитов, чтобы выбрать лучшее предложение.
В какие банки можно подать заявку на рефинансирование?
На сайте представлен список банков, которые предлагают кредиты на погашение существующих кредитов других банков. Практически в каждом банке есть программы по рефинансированию. Среди них и такие банки как: Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и другие.
Чтобы выбрать подходящий вариант:
- Отсортируйте предложения по ставке, сумме и срокам
- Изучите условия
- Оставьте заявку на сайте.
Калькулятор рефинансирования кредитов других банков
Рассчитать выгоду программы и подобрать лучшие предложения в 2020 году для физических лиц вы можете на этой странице. Укажите в калькуляторе остаток задолженности и срок погашения, и нажмите на кнопку «Найти кредиты». Калькулятор рассчитает размер платежа и переплаты по каждой программе. Вам останется только сверить эти данные с имеющимся графиком платежей.
Как взять кредит на погашение кредита
Банки России предлагают простые условия оформления рефинансирования: без подтверждения доходов, по двум документам,. Однако нужно соблюсти обязательное требование: по рефинансируемому кредиту не должно быть крупных просрочек. Заявка на кредит под кредит расположена на этой странице. Выбрав программу, вы можете сразу заполнить анкету. Ответ придет в течение 1-2 дней на номер телефона или электронную почту. Далее нужно будет собрать необходимые документы согласовать с первоначальным кредитором вопрос досрочного погашения кредита. На последнем этапе нужно явиться в банк для подписания договора.
Дополнительная информация по кредитам под кредит в России
Когда стоит рефинансировать ипотечный кредит?
Дом часто является вашим самым крупным активом, а ипотека часто является вашей самой большой пассивом. Так что сейчас самое подходящее время для рефинансирования вашей ипотеки?
Домовладельцы часто обращают внимание на рефинансирование ипотеки, чтобы снизить процентную ставку по существующему жилищному кредиту. Блокировка по более низкой ставке может сэкономить деньги, уменьшая ваши ежемесячные платежи и увеличивая скорость, с которой вы строите капитал в своем доме.
Меньший ежемесячный платеж
Для дома стоимостью $ 380 000 с первоначальным взносом 20% — 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой, которая имеет 4.Процентная ставка 625% будет иметь ежемесячный платеж около $ 1563 — без учета налогов и страхования жилья.
Но если вы снизите процентную ставку на 1%, ежемесячный платеж упадет примерно до 1 386 долларов — при условии, что финансовое состояние и кредитная история заемщика останутся прежними.
В этом примере снижение процентной ставки на 1% даст экономию в размере примерно 2124 долларов в год.
Более короткий срок кредита
Сокращение срока ипотеки является еще одной важной причиной для рефинансирования.В течение первых 15 лет 30-летней ипотеки основная часть платежей держателя ипотеки составляет проценты.
Например, в доме, стоимость которого составляет 380 000 долл. США, переход от 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой к 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой с процентной ставкой 4,625% увеличит ежемесячные выплаты с 1563 долл. США до 2345 долл. США.
Однако сокращение срока ипотечного кредита позволило бы владельцу ипотеки сэкономить 140 565 долл. США за счет снижения процентных платежей в течение срока действия кредита. Эта экономия может быть больше, если при рефинансировании также фиксируется более низкая процентная ставка.
В случае ссуд с фиксированной ставкой процентная ставка устанавливается на срок действия ссуды — обычно 15 лет или 30 лет. Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) обычно начинается с займа с фиксированной ставкой и через несколько лет переключается на займы с переменной ставкой. Держатель ARM может извлечь выгоду из снижения ставок. Но если ставки повысятся, увеличатся и ежемесячные платежи.
Некоторые домовладельцы рефинансируют ARM для ипотеки с фиксированной ставкой, чтобы ограничить неопределенность будущих платежей. И наоборот, некоторые ипотечные владельцы переходят с ипотеки с фиксированной ставкой на ARM.Часто ARM предлагают более низкие ежемесячные платежи, так как процентная ставка установлена на более короткий период.
Мой опыт рефинансирования
Мы с мужем купили дом, который мы могли себе позволить только на два дохода, и я оказался безработным примерно год спустя. Так как у нас кончились деньги, мы решили изучить вопрос рефинансирования.
Я ответил на предложение через моего ипотечного провайдера Freedom Mortgage о рефинансировании моего кредита, которому на тот момент было всего полтора года.Я имел право на более низкую процентную ставку, которая снизила мою ипотеку с 3,8% до 3,25% и уменьшила несколько сотен долларов моих ежемесячных платежей.
Еще одним преимуществом рефинансирования является пропуск ипотечного платежа, который принес нам два месяца без выплат и время, чтобы выяснить мою ситуацию с занятостью. Я нажал на газ в поисках работы и в итоге получил новую работу.
В целом процесс рефинансирования через одного и того же провайдера был легким. Они отказались от расходов на закрытие, и все было сделано по телефону и с цифровой подписью документов.
Проверьте имеющиеся у вас ипотечные документы
Быстрое погашение ипотеки работает лучше всего, если штрафы за досрочное погашение не являются частью вашего текущего кредита. Хотя штрафы за досрочное погашение становятся все более редкими, они все же существуют и могут значительно различаться.
При условии, что вы не живете от зарплаты до зарплаты, часто имеет смысл выделять налоговую декларацию или любые дополнительные средства, доступные для вашей ипотеки. Простая выплата ипотеки раз в две недели — по сути, внесение одного дополнительного платежа по ипотеке в год — может принести большую личную отдачу от инвестиций.
Например, если 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой на дом стоимостью $ 380 000 имеет процентную ставку 4,625%, и вы производите ипотечные платежи раз в две недели каждый год, вы сократите общий период выплат примерно на четыре с половиной года. пол года, и вы сэкономите около 45 000 долларов в виде процентов.
Рассмотрите новые изменения в налоговой реформе
Независимо от того, рефинансируете ли вы свой домашний заем для покрытия расходов, таких как проект перестройки или для оплаты обучения в колледже вашего ребенка, этот шаг следует делать с особой осторожностью.
Новый пакет налоговых реформ, вступивший в силу в декабре 2017 года, устраняет возможность вычета процентных ставок по некоторым долговым обязательствам. Новый налоговый пакет также ограничивает возможность вычета процентных ставок некоторых домовладельцев. Однако, для новых займов в 2019 году, если вы вернете деньги обратно в свой дом, вы, как правило, сможете вычесть проценты, которые вы платите по ним. Но если вы используете деньги для оплаты таких вещей, как остаток на кредитной карте или отпуск, вы не можете их вычесть.
Домовладельцы с ипотекой стоимостью более 750 000 долларов больше всего пострадали от этого изменения.Ранее вычет процентных ставок ограничивался ипотечными кредитами на сумму более 1 миллиона долларов.
Для этого дома стоимостью 380 000 долларов США с 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой и 4,625% процентной ставкой новый налоговый закон не действует. Тем не менее, есть и другие изменения — в отношении налога на имущество и государственных налоговых вычетов, которые могут иметь отношение к домовладельцам.
Если вам нужно погасить долг
Многие американцы заняты долгом с высокой процентной ставкой. Если у вас дома достаточно капитала, рефинансирование для объединения этого долга в один ежемесячный платеж может быть хорошей идеей.Если процентная ставка по новой ипотеке значительно ниже существующей задолженности, вы можете сэкономить.
Если это вообще возможно, старайтесь держать соотношение займа к стоимости ниже 80%, чтобы не платить PMI. Также имейте в виду, что ваши ипотечные платежи увеличатся, и вы, вероятно, продлите срок своего кредита. Взвесьте все за и против вашей конкретной ситуации, прежде чем принимать решение.
Сравните кредиторов рефинансирования ипотеки
Сортировать по:
| название | Продукт | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
Рефинансирование | AK, AL, AZ, CA, DE, FL, GA, IA, ID, IN, KS, KY, LA, MA, MI, MO, MS, MT, NC, ND, NE, NH, NJ, NM, NV, ОН, ПА, SD, TN, WA, WI, WV | 620 | Подайте заявку в течение нескольких минут для получения ставки рефинансирования, включая варианты вывода средств, которые не повредят вашему кредиту. |
.
стоит рефинансировать вашу ипотеку стоит?
В этой статье:
Даже при снижении ставок по ипотечным кредитам решение о рефинансировании ипотечного кредита может быть неопределенным. Может иметь смысл рефинансировать, если:
- Вы можете рефинансировать ипотечный кредит с фиксированной ставкой в более низкую ипотечную ставку с фиксированной процентной ставкой в качестве ссуды без фиксированной оплаты
- Изменение рыночных условий (таких как более низкие ставки по ипотечным кредитам или более высокая стоимость жилья) делает рефинансирование финансово выгодным
- Вы можете использовать рефинансирование для вывода долга для консолидации долга, улучшения жилищных условий или выполнения юридического обязательства
Имеет ли смысл рефинансировать?
Не уверены, стоит ли вам рефинансировать? Да, ты и все остальные.Даже когда ипотечные ставки падают, решение о рефинансировании ипотечного кредита может быть неопределенным.
Проблема в том, что ярлыки, которым нас учат — «практические правила», когда нужно рефинансировать, а когда — передавать, на самом деле не работают.
В результате домовладельцы часто рефинансируют, когда они не должны; и не рефинансировать, когда они должны. Потребители тратят дополнительные миллиарды долларов на ипотечные проценты каждый год просто потому, что они выбрали , а не для рефинансирования.
Сегодня миллионы U.С. домовладельцы потенциально имеют право на рефинансирование. Может быть, вы один из них. Что мешает вам двигаться вперед?
Подтвердите свой новый курс (21 июля 2020 г.)
Что такое рефинансирование?
Рефинансировать ипотечный кредит означает заменить существующий ипотечный кредит новым. При рефинансировании основной остаток по существующему кредиту полностью оплачивается с использованием остатка по новому кредиту.
Когда рефинансирование завершено, ваш старый кредит списывается — заменяется новым ипотечным кредитом с новыми условиями ипотеки.
Есть много причин, почему домовладелец хотел бы рефинансировать.
Иногда домовладелец рефинансирует, чтобы использовать изменения рыночных условий, такие как изменение сегодняшних ставок по ипотечным кредитам или рост стоимости местных домов. Новая ипотека может дать домовладельцу более низкие ставки по ипотечным кредитам или выплаты, а также может отменить частную ипотечную страховку (PMI).
В других случаях домовладелец отказывается брать «наличные деньги» для проекта по благоустройству дома или для выполнения юридических обязательств, таких как отстранение бывшего супруга от ипотечного кредита.
Есть десятки причин, почему домовладелец хотел бы рефинансировать. Тем не менее, две наиболее распространенные причины: снижение ставки по кредиту; и снизить ежемесячные платежи по кредиту.
Когда вы рассматриваете возможность рефинансирования, сначала определите свою цель — чего вы пытаетесь достичь? Затем рассмотрите все доступные варианты рефинансирования ипотеки.
Если ваш текущий кредит, например, является займом FHA, вы можете рефинансировать его с помощью программы упрощенного рефинансирования FHA, которая не требует проверки дохода, активов или кредита; ни оценка дома.
Или, вы можете взглянуть на рефинансирование в обычную ипотеку, которая может позволить вам навсегда отменить FHA MIP.
Во многих случаях отмена вашего FHA MIP является лучшим вариантом. Однако вы не узнаете этого, если не посмотрите на все доступные варианты.
То же самое верно, когда рассматривается рефинансирование с выплатой наличных средств по сравнению с открытием второй кредитной линии ипотечного кредитования (HELOC). На первый взгляд, HELOC может выглядеть как ваш лучший вариант. В течение 10 лет, однако, это может быть не так.
Подтвердите свой новый курс (21 июля 2020 г.)
Метод безубыточности имеет недостатки
Когда вы решаете, следует ли рефинансировать, финансовые эксперты часто рекомендуют вам метод безубыточности.
При рефинансировании метод «безубыточности» определяет количество месяцев, которые потребуются для возмещения затрат на рефинансирование, и решает, будет ли у вас ипотека на срок, превышающий это количество месяцев.
Итак, если ваш текущий ипотечный платеж составляет 1500 долларов США, а ваш ипотечный платеж после рефинансирования упадет до 1400 долларов США, а ваши заключительные платежи — 1000 долларов США, вы можете решить эту проблему безубыточности следующим образом:
- Расходы на рефинансирование = $ 1000
- Ежемесячная экономия = 100
- безубыточности = 10 месяцев
долларов
Если точка безубыточности кредита составляет 10 месяцев, и вы планируете сохранить ипотечный кредит как минимум на 1 год, рефинансирование , вероятно, имеет смысл .
Однако, если у вас была текущая ипотека в течение длительного времени, расчет безубыточности начинает показывать ошибку. Недостаток связан с вашим новым начальным балансом, который ниже, чем начальный баланс вашего существующего кредита, который был несколько лет назад.
Поскольку ваш новый начальный баланс ниже, чем старый, а также потому, что платежи по ипотечным кредитам постоянны от месяца к месяцу, вы получаете сокращение платежей в результате «перезапуска» вашего кредита.
Чтобы помочь этой концепции достичь цели, найдите ипотечный калькулятор и выполните следующие действия.
Введите стоимость дома 250 000 долл. США, процентную ставку 5,0%, срок кредита 30 лет и авансовый платеж в размере 50 000 долл. США.
Нажмите «Посмотреть полный отчет». Вы сразу увидите выплату основного долга и процентов в размере 1074 долл. США в месяц.
Теперь прокрутите до 5-го года отчета. Вы увидите остаток ипотечного кредита в размере 183 658 долларов. Если вы решили рефинансировать через пять лет, это будет ваша новая начальная сумма кредита.
Вернитесь к калькулятору и введите тот же кредит — за исключением того, что на этот раз используйте 183 658 долларов в качестве ипотечного баланса.
Все, что вы сделали, — это перезапустите свой кредит по новому 30-летнему графику, что в долгосрочной перспективе обойдется вам дороже.
Теперь посмотрите на оплату. Вы увидите, что он упал до 986 долларов в месяц. Однако здесь нет реальной экономии. Все, что вы сделали, — это перезапустите ваш кредит по новому 30-летнему графику, что в долгосрочной перспективе обойдется вам дороже.
Чем дольше вы ждете рефинансирования, тем менее эффективным становится метод безубыточности. К счастью, есть лучший способ.
Подтвердите свой новый курс (21 июля 2020 г.)
Затраты на закрытие нуля, рефинансирование «без труда»
Мы не можем полагаться на метод безубыточности, чтобы сказать нам, является ли хорошей идеей рефинансирование, и что мы будем делать? Мы ищем другие веские причины для рефинансирования.
Например, если вы можете рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы понизить ставку по фиксированной ставке, и сделать это в качестве рефинансирования с нулевой стоимостью закрытия, имеет смысл рефинансировать.
Ипотека с нулевой стоимостью закрытия — это та, по которой кредитор оплачивает все расходы по закрытию заемщика, обычно в обмен на небольшое повышение ставки по ипотеке.
Вы не получите абсолютно низкую ставку по ипотечному кредиту при рефинансировании с нулевой стоимостью закрытия, но это нормально. Цель не в том, чтобы получить самую низкую ставку по ипотечному кредиту, а в том, чтобы сэкономить деньги, не тратя на это ничего.
Затем, если идея продлить ипотеку еще на несколько лет доставит вам неудобства, помните, что вы оставляете за собой право платить по ипотеке столько, сколько пожелаете.
Если вы рефинансируете с ипотекой с нулевой стоимостью закрытия, но продолжаете отправлять ваш «старый» ипотечный платеж вашему кредитору каждый месяц, ваш новый кредит будет погашаться быстрее, чем если бы вы вообще не рефинансировали.
Вы будете платить меньше процентов, у вас будет собственный дом раньше — и вы заплатите , ничего не заплатите за это.
Рефинансирование займов с нулевой стоимостью может быть легкой задачей. Спросите своего кредитора о кавычках ставки с нулевой стоимостью.
Какие сегодня ставки по ипотечным кредитам?
Решение о рефинансировании — это личное, а иногда и непростое решение. Однако есть способы определить, подходит ли вам рефинансирование.
Перейдите по приведенной ниже ссылке, чтобы получить помощь в принятии решения или просто немедленно запустить ваше заявление.
Подтвердите свой новый курс (21 июля 2020 г.)
,
Рефинансирование студенческих ссуд является заманчивым вариантом для многих заемщиков. Это обещает более низкие выплаты, и большинство людей предполагают, что это облегчит погашение. Однако есть некоторые причины, чтобы проявить осторожность, прежде чем принимать это решение. Хотя новые условия на бумаге могут выглядеть лучше, в долгосрочной перспективе они могут стоить вам дороже из-за интереса. Рефинансирование также не является хорошей идеей для всех, и его эффективность может варьироваться в зависимости от вашего прошлого и настоящего кредитного рейтинга.И, как и во всех вопросах студенческих займов, различия между рефинансированием частных студенческих займов и государственных студенческих займов значительны.
Идея рефинансирования частных студенческих ссуд
Наиболее распространенная форма рефинансирования студенческих займов для частных займов происходит в форме консолидации.
Идея такова: заменить студенческий заем или несколько студенческих ссуд новым заемом с более низкой процентной ставкой.
Это можно сделать, обратившись к своему кредитору и запросив эту опцию, или обратившись к другому кредитору, который предлагает рефинансирование студенческого кредита.Finaid собрал большой список частных кредиторов, которые предлагают рефинансирование студенческого кредита. Этот новый кредитор по сути возьмет на себя ваш долг от первоначального кредитора. Прежде чем сделать это, прочитайте наш пост о том, как погашать частные студенческие ссуды, и рассмотрите возможность напрямую обратиться к своему кредитору, чтобы обсудить другие варианты.
Рефинансирование студенческих ссуд обычно имеет одно из следующих преимуществ:
- Сниженные процентные ставки для экономии ваших денег во время погашения (не переходите с фиксированной ставки на более опасную «переменную» процентную ставку)
- Уменьшены ежемесячные платежи, чтобы вы не смогли выполнить дефолт (хотя это сделает возврат более длительным и дорогим)
- Удобство одного ежемесячного платежа
Важно определить ваши потребности, прежде чем приступить к рефинансированию студенческих займов.Наилучшим преимуществом является получение более низких процентных ставок, но это будет невозможно для всех.
Рефинансирование студенческих кредитов, когда ваш кредитный рейтинг восстанавливается
Как мы указали, ключевой момент здесь заключается в обеспечении более низкой процентной ставки, которая, в свою очередь, сэкономит вам тысячи долларов в ходе погашения. Это гораздо полезнее, чем просто уменьшение ежемесячного платежа. Более низкие ежемесячные платежи легче сделать, но они также заставляют полное погашение занимать больше времени. Взгляните на этот пример:
Более низкие процентные ставки побили более низкие ежемесячные платежи в любой день.Итак, кто имеет право на рефинансирование по более низким процентным ставкам?
Здесь кредитный рейтинг вступает в игру. Если вы улучшили свой кредитный рейтинг с тех пор, как впервые подали заявку на кредит, скорее всего, вы сможете договориться о более низкой процентной ставке либо с вашим кредитором, либо с новым кредитором. Изменение процентной ставки, скорее всего, будет зависеть от того, насколько улучшился ваш кредитный рейтинг.
Давайте предположим, что частный заемщик имеет кредиты на сумму 15 000 долларов под 10%. Они платят их в течение двух лет и решили рефинансировать с новой процентной ставкой 6%.Вот экономия:
Рефинансировав эти частные студенческие ссуды, заемщик смог сэкономить 1 625,79 долл. США. После консолидации начался новый 10-летний срок погашения. Таким образом, общий срок погашения увеличился с 10 до 12 лет, но экономия все еще была значительной.
Теперь давайте предположим, что у заемщика не возникло проблем с внесением первоначального ежемесячного платежа в размере 198,23 долл. США, и он хочет продолжать выплачивать эту сумму даже после рефинансирования. Это создаст больше сбережений и сократит время окупаемости.Посмотрите:
рефинансирования федеральных студенческих займов
Когда дело доходит до рефинансирования, существует много различий между частными и федеральными займами. Консолидация является лишь одним из многих вариантов, доступных для потребителей, которые хотят рефинансировать федеральные студенческие кредиты. И важно понимать, что консолидация не всегда лучший вариант.
Варианты погашения на основе дохода и другие планы могут быть гораздо более выгодными для потребителя. Если вы поспешите к консолидации федерального займа, вы можете потерять право на участие в некоторых из этих потенциально лучших программ.
Кроме того, федеральные заемщики всегда должны помнить одно правило: никогда не объединяйте федеральные займы с частными займами. Очень немногие кредиторы даже предлагают эту опцию, но это возможно. Это лишит вас некоторых преимуществ для ваших федеральных займов, так как в этом процессе они станут частными займами.
Изучение возможностей рефинансирования
В некоторых случаях рефинансирование студенческих займов — отличная идея. Как мы показали, экономия может быть значительной.Но прежде чем двигаться вперед, может быть хорошей идеей получить профессиональный совет.
Чтобы разобраться во всем этом и принять лучшее решение для рефинансирования студенческих займов (особенно федеральных займов), подпишитесь на консультации по студенческим займам. Бесплатный сеанс может помочь вам разобраться в ваших возможностях. Звоните 1-800-675-7601 или нажмите здесь, чтобы начать.
Томас Брайт — давний поклонник Clearpoint, блоггер и поклонник студенческих займов, который надеется, что его написание может упростить сложные темы.Когда он не пишет, вы найдете его в походах, беге или чтении философии. Вы можете следить за ним в Твиттере.
,