Как выгодно рефинансировать ипотеку — pr-flat.ru

От ставки по ипотеке напрямую зависит сумма переплаты по кредиту за срок его действия. Существуют и прочие сопутствующие расходы, но основное финансовое бремя — это погашение процентов. Снижение ставок по ипотеке со второй половины 2019 года приводит к тому, что граждане, оформившие кредит на жилье 2-3 года назад, вынуждены существенно переплачивать. Как это исправить?

Рефинансирование ипотеки – способ сэкономить на процентных платежах

Если у вас есть действующая ипотека, взятая ранее под высокий процент, то единственный способ сэкономить — провести рефинансирование.

Тенденции

В связи с рядом множества экономических факторов в России снижаются ставки по ипотеке. Согласно общенациональному плану по восстановлению экономики до 2021 года, уже в текущем году средний размер стоимости жилищного кредита опустится ниже 8% годовых.

Правительство страны разрабатывает и реализует государственные программы поддержки, предусматривающие, в том числе, специальные ставки по займам на покупку недвижимости, включая рефинансирование. Например, по программе семейной ипотеки базовая ставка — 5% на весь срок действия, эта же ставка доступна для переоформления «старого» кредита.

Новая госпрограмма-2020, распространяющаяся на квартиры в новостройках, в рамках которой базовая ставка по ипотеке составляет 6,5% годовых не предназначена для рефинансирования ранее взятого кредита.

Как рассчитать выгоду рефинансирования?

Рефинансирование ипотеки — это получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Специалисты рекомендуют рефинансировать ипотечный кредит в случае, когда новая ставка меньше первоначальной на 2 и более процентных пунктов.

Стоит обратить внимание на то, что рефинансирование не выгодно в случае, когда первоначальный кредит предусматривает аннуитетные платежи и с момента оформления прошло более половины срока. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности, то есть фактически сначала выплачиваются проценты, а потом тело займа. В данном случае, при оформлении новой ипотеки, придется выплачивать проценты заново.

Для получения точного расчета можно сделать следующее:

— просуммируйте оставшиеся к уплате взносы по текущей ипотеке согласно графику платежей,

— используя ипотечный калькулятор, рассчитайте новый ежемесячный платеж. Для этого введите необходимую сумму (остаток по текущей ипотеке) и ставку, срок (также тот, что остался по действующему кредиту),

— калькулятор рассчитает ежемесячный платеж, умножьте его на количество месяцев, на которые планируется оформить рефинансирование,

— сравните полученные суммы: рефинансирование выгодно в случае, когда получившаяся разница существенна.

Документы необходимые для рефинансирования

К стандартной процедуре оформления первичной ипотеки и базовому пакету документов добавляется необходимость предоставить данные, относящиеся к текущему состоянию долга и качеству его обслуживания.

Стандартный пакет для целей рефинансирования:

— копия паспорта гражданина РФ,

— заверенная работодателем копия трудовой книжки/трудового договора/соглашения/контракта,

— справка 2-НДФЛ,

— правоустанавливающие документы по объекту недвижимости,

— оплаченная страховка,

— копия кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если заключались)

— справка об остатке задолженности, об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту (предоставляет кредитное учреждение, в котором оформлена текущая ипотека),

— справка о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.

Возможно банк, рассматривающий заявку, попросит предоставить дополнительные документы, это особенно вероятно в случае подачи заявки в рамках какой-либо программы.

Дополнительные расходы

К дополнительным расходам, которые могут возникнуть при рефинансировании, относятся:

— расходы на справки и выписки, так как некоторые организации предоставляют их за дополнительную плату,

— возможны ситуации, когда будет необходимо обратиться к нотариусу, либо к оценщикам,

— в период оформления нового кредитного договора (до погашения рефинансируемого ипотечного кредита) обычно действует повышенная процентная ставка, но этот срок обычно длится не более одного месяца.

Ставки против курса рубля: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку

https://realty.ria.ru/20200312/1568494757.html

Ставки против курса рубля: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку

Ставки против курса рубля: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку — Недвижимость РИА Новости, 12.03.2020

Ставки против курса рубля: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку

2020 год начался с сообщений об огромной волне рефинансирования ипотеки и прогнозов о дальнейшем снижении ставок, однако «малину» внезапно испортил обвалившийся Недвижимость РИА Новости, 12.03.2020

2020-03-12T15:18

2020-03-12T15:18

2020-03-12T15:25

втб

сбербанк россии

национальное бюро кредитных историй

f.a.q. – риа недвижимость

михаил гольдберг

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn23.img.ria.ru/images/7e4/2/4/1564225469_0:145:3127:1904_1920x0_80_0_0_12702072248f1b764cef2d588ee5e23e.jpg

2020 год начался с сообщений об огромной волне рефинансирования ипотеки и прогнозов о дальнейшем снижении ставок, однако «малину» внезапно испортил обвалившийся курс рубля. Сайт «РИА Недвижимость» расспросил экспертов о том, стоит ли сейчас начинать рефинансирование ипотеки, кому оно будет выгоднее и могут ли в нем отказать.Материал подготовлен при участии пресс-службы Сбербанка, управляющего директора «Абсолют банка» Антона Павлова, пресс-службы банка ВТБ, заместителя директора департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Нины Крючковой, эксперта по ипотечному кредитования Сергея Гордейко, руководителя аналитического центра «Дом.РФ» Михаила Гольдберга, директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, пресс-службы «Росбанк Дом», старшего аналитика рейтингового агентства НКР Егора Лопатина и председателя совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирины Доброхотовой.

https://realty.ria.ru/20191219/1562577094.html

https://realty.ria.ru/20190731/1557043718.html

https://realty.ria.ru/20200206/1564310689.html

https://realty.ria.ru/20200311/1568425701.html

https://realty.ria.ru/20200303/1567942942.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn25.img.ria.ru/images/7e4/2/4/1564225469_199:0:2928:2047_1920x0_80_0_0_b2e00832fe9ff9925b188bf122379635.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

втб, сбербанк россии, национальное бюро кредитных историй, f.a.q. – риа недвижимость, михаил гольдберг

Мифы о рефинансировании / ПромТрансБанк

28.06.2021

Мы разбираем мифы, связанные с рефинансированием кредитов. Спешим с вами ими поделиться, чтобы развеять ваши страхи и сомнения.

Миф №1. Мой банк меня не отпустит При рефинансировании клиент досрочно погашает действующий кредит за счет средств нового кредита другого банка. Для банка не имеет значения, откуда взяты деньги.

Миф №2. Рефинансирование – это бумажная волокита


Оформлением всех документов занимается банк, в котором вы планируете рефинансироваться. В большинстве случаев от вас нужно будет только присутствие и подпись.

Миф №3. Рефинансировать выгодно только несколько кредитов Это не так. Если ставка по рефинансированию ниже вашего текущего кредита – это будет выгодно даже при самой маленькой сумме.

Миф №4. Рефинансирование испортит кредитную историю Нет. Так как рефинансирование – досрочное погашение задолженности, которое доступно лишь благонадежным заемщикам. Выдавая средства для погашения текущего займа, банки привлекают ответственных и платежеспособных частных лиц в число своих клиентов.

Миф №5. Рефинансировать можно только потребительский кредит Это неправда! Рефинансировать можно и потребкредит, и ипотеку, и автокредит и даже кредитную карту.

Миф №6. При оформлении рефинансирования могут быть комиссии Банк не начисляет комиссии при погашении кредита. Условия досрочного расторжения договора могут быть разными и иметь определенные требования, но они не связаны с дополнительными денежными сборами.

Миф №7. Рефинансировать можно только ипотеку На практике рефинансирование ипотеки заемщики осуществляют довольно часто. Это и понятно: жилищный кредит – долгосрочный, постоянно появляются новые опции и условия, которыми можно воспользоваться. Но на самом деле рефинансировать можно любой кредит – потребительский, автокредит, кредит по кредитной карте и т.д.

Миф №8. Рефинансировать кредиты можно только один раз Кредит, выданный для рефинансирования, можно перекредитовать, если он соответствует требованиям.

Надеемся, мы вас убедили в том, что рефинансирование – это вовсе не страшно, а очень выгодно. В Банке ПТБ можно рефинансировать свои кредиты также по программе с Персональным кредитным рейтингом. Хотите «пересчитать» свои действующие кредиты? Заполняйте заявку.

Подробную информацию узнавайте в отделениях Банка или по телефону 8 (347) 2-999-999.

А также вы можете заказать звонок или заполнить заявку онлайн или написать WhatsApp, Viber, Telegram 8-967-749-49-49.

Мы рады видеть вас в наших отделениях.

Стоит ли рефинансировать кредит, и как снизить долговую нагрузку в Казахстане

Многие банки второго уровня предлагают рефинансирование кредита, однако далеко не всем ясно, в чем же заключается данная услуга. Liter.kz разбирается, что это такое, и выгодно ли казахстанцам рефинансировать кредит.

Рефинансирование кредита – это, грубо говоря, оформление нового займа чтобы погасить предыдущий. Банк за вас покрывает сумму основного долга, а вы уже платите по новому кредиту, а в большинстве случаев – новому банку.

Клиенты рефинансируют займы чтобы снизить ежемесячный платеж или платить по меньшей ставке по кредиту. Еще одной причиной воспользоваться этой услугой является большое количество займов одновременно, то есть так вы сможете объединить все свои кредиты в один. Действительно ли это выгодно, разбирается редакция Liter.kz.

По данным Ассоциации финансистов Казахстана, с 2015 года рефинансировано чуть более 35 тысяч ипотечных займов на общую сумму 233,5 млрд тенге.

Выгодно ли рефинансирование кредита

Ведущий аналитик Ассоциации финансистов Казахстана Рамазан Досов отметил, что рефинансирование кредита выгодно заемщику только в том случае, если процентная ставка, комиссии и объем нового кредита меньше, чем у старого.

«С другой стороны, если разница по процентным ставкам невысокая при небольшой сумме первого кредита или выплате его большей части, получение нового займа может быть нецелесообразным ввиду дополнительных затрат на получение справок, услуг оценщика, нотариуса, а также временных трудозатрат», – заявил Рамазан Досов.

Он добавил, что рефинансирование кредитов это отличный инструмент для банков чтобы привлечь новых клиентов. К примеру, человек взял кредит в одном БВУ, но позже увидел, что в другом проценты меньше. Так он может «перейти» от одного банка к другому, а позже начать пользоваться еще большим количеством услуг в новом БВУ.

Рамазан Досов / фото: kn.kz

Аналитик Wall Street Invest Partners Данияр Джумекенов считает, что рефинансирование не пользуется спросом среди казахстанцев. Причина – высокие процентные ставки.

«Заемщики предпочитают пользоваться льготными государственными программами по значительно более выгодным условиям. В такой ситуации у банков крайне ограничено пространство в вопросе предоставления клиентам более выгодных условий по сравнению с конкурентами», – заявил собеседник Liter.kz.

Он дал несколько советов казахстанцам, которые рассматривают возможность рефинансировать свой заем. Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы не переплатить за различные дополнительные опции, а также самостоятельно все пересчитать на кредитном калькуляторе (их можно легко найти в интернете).

Данияр Джумекенов

Во-вторых, важно помнить, что банки используют аннуитетную систему начисления. То есть сначала клиента платить проценты банка, а только потом – основной долг.

«Если половина срока уже прошла, то рефинансирование может оказаться попросту невыгодным. Кроме того, не стоит увеличивать сумму кредитных средств даже если банк предлагает более выгодную ставку, ведь главная цель рефинансирования – экономия», – советует эксперт.

Ранее Liter.kz разбирался, кто будет платить по кредиту, если заемщик скончался. Подробнее читайте здесь.

В марте 2021 года в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка рассказали, что будет с заемщиками, которые просрочили выплаты по своим кредитам на 90 и более дней.

как снизить ставку по займу на целый 1%

Фото: «Ваш инвестор»

Рефинансирование – это когда вы берете займ для погашения других долговых обязательств. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно, но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается выгодно.

Рефинансирование уже давно стало привычным термином в сфере банковского кредитования. Однако мало кто знает, что рефинансировать можно и займ, взятый в микрофинансовой организации.

Недавно сервис займов «Ваш инвестор» запустил программу выгодного рефинансирования «Честный минус» — компания обещает клиентам, уже имеющим займ в другой организации, снизить процентную ставку на целый 1%.

Согласно условиям, опубликованным на сайте компании для того, чтобы «перенести» свой займ в «Ваш инвестор» со сниженной ставкой, заемщик должен обратиться в компанию со справкой по займу или копией действующего договора от другой организации. При этом нужно помнить, что к «Ваш инвестор» выдает займы под залог автотранспорта и воспользоваться услугой рефинансирования могут только владельцы автомобилей. Минимально возможная ставка при рефинансировании – 4%.

• 
  · Сумма займа до 500 000р для физлиц и до 5 000 000 для юрлиц.

• 
  · Для заключения договора потребуется минимум документов: паспорт, паспорт транспортного средства (ПТС) и свидетельство о регистрации транспортного средства, договор займа или справка о действующем займе.

• 
  · Процентная ставка — ниже на 1% годовых, чем в текущем договоре с другой компанией, минимальная ставка после скидки — 4%.

• 
  · Льготный период – период, в течение которого заемщику предоставляется отсрочка платежа, без применения штрафных санкций.

• 
  · Тариф для новых и повторных клиентов предоставляется при условии, что займ закрыт в МКК «Ваш инвестор» более 3 месяцев назад на дату обращения.

С подробной информацией о тарифе вы можете ознакомиться на сайте «Ваш инвестор»

ООО МКК «Ваш инвестор». Свидетельство ЦБ РФ № 651303550004037, ИНН 5407487242, ОГРН 1135476100870.

Краснодар:

Тургенева, 189/6

Уральская улица, 75/1к2

Тел.: 8-800-1001-465

Что такое рефинансирование кредита: выгодно или нет

В этой статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и когда выгодней его оформлять, а когда – нет. Нередко со временем заемщик может столкнуться с проблемами погашения. Одним из вариантов избежать появления просрочки и потери репутации надежного клиента является как раз рефинансирование или простыми словами перекредитование задолженности.

То есть люди берут еще один кредит, чтобы погасить действующие долги. Таким образом, они могут улучшить условия кредитования.

Что такое рефинансирование

Давайте рассмотрим, что значит рефинансирование кредита и на кого оно рассчитано. Эта программа есть среди кредитных продуктов практически каждого банка. Она нацелена на клиентов, у которых есть действующая кредитная задолженность и которые хотят в силу различных причин ее погасить. Для этого они обращаются в другие или в тот же банк, чтобы оформить новый кредит.

Обычно рефинансирование бывает двух типов в зависимости от разновидности кредитов, которые заемщик хочет погасить:

• рефинансирование ипотечной задолженности – этот продукт рассчитан на заемщиков, которые хотят за счет нового кредита погасить свою ипотеку;
• рефинансирование потребительских кредитов – с помощью этой программы можно закрыть долги за карточными, потребительскими кредитами, а также кредитами на покупку автомобилей.

Основные параметры программ перекредитования

Узнать, что такое рефинансирование кредита лучше поможет изучение его особенностей:

Целевое использование

Деньги, которые предоставляются в рамках этих продуктов, должны быть направлены только на погашение задолженности в других или в том же банке. Использование их на другие нужды чревато досрочным разрывом кредитного договора и штрафами.

Но следует отметить, что потратить их не по назначению практически нереально, так как банк их направляет в другое финансовое учреждение безналичным переводом по конкретным реквизитам.

Обеспечение 

Обычно рефинансирование потребительских кредитов осуществляется без предоставления залога, но банк может потребовать оформить поручительство. Также привлечение залога зависит от желаемой суммы и наличия документального подтверждения доходов.

Относительно же ипотечных кредитов, то здесь действует другое правило – та недвижимость, которая выступает обеспечением по действующей задолженности будет выступать залогом по новому кредиту или же заемщик предоставит в качестве гарантии выполнения обязательств другое имущество.

Наличие или отсутствие просрочки

Испорченная кредитная история плохо влияет на возможное сотрудничество клиента с другими финансовыми учреждениями. Поэтому некоторые банки вообще не дают кредиты на рефинансирование при наличии просрочки, другие же допускают такую возможность, но только если срок ее действия не превышает 30 дней. Так, что если возникла необходимость воспользоваться программой перекредитования, следует не затягивать с оформлением.

Требования к действующей задолженности

Кроме отсутствия просрочки кредиторы также устанавливают ряд ограничений к долгам. Например, срок обслуживания действующего договора не должен быть менее 1 года, должны отсутствовать реструктуризации и т.д.

Количество рефинансированных кредитов 

Обычно банки могут выдать один кредит в размере достаточном для погашения не более 5 потребительских кредитов.

Относительно же ипотеки, то здесь максимум, на что может рассчитывать заемщик, это получить немного больше денег, чтобы хватило на погашение действующей задолженности и на ремонт квартиры. Но снова все зависит от рыночной стоимости объекта обеспечения. Ее должно хватить, чтобы взять желаемую сумму денег.

Когда следует обращаться за рефинансированием

Очень часто с вопросом: что такое рефинансирование кредита, люди обращаются в контексте разных ситуаций, но обычно цель у них одна: упростить погашение, снизить переплату, добиться более лояльных условий обслуживания. Стандартными причинами поиска нового кредитора являются:

• большой размер ежемесячного платежа – оформляя новый кредит под меньшую процентную ставку, заемщик может снизить финансовую нагрузку на свой бюджет. Также достичь такого результата можно, если взять деньги на более длительный срок. Хоть последний вариант не совсем выгодный с точки зрения переплаты, но поможет сохранить положительную кредитную историю, да и никто не запрещает в будущем досрочно выполнить свои обязательства;
• несколько кредитов в разных банках – большое количество кредитов очень сложно обслуживать, так как каждый из них имеет свой график погашения, за которым необходимо постоянно следит. А путем рефинансирования можно объединить все задолженности в одну и уже ходить в один банк ее погашать, что намного проще;
• валютный кредит – очень популярная причина обращений для рефинансирования. Смена валюты на национальную денежную единицу поможет уйти от зависимости колебания валютного курса. И заемщику не придется с опаской следить за стоимостью долларов или евро в обменниках.

Другими словами в рефинансировании нуждаются люди:

• которым необходимо уменьшить ежемесячный платеж по кредиту;
• которые хотят обслуживать задолженность по меньшей ставке, чтобы в итоге снизить переплату;
• которые хотят уйти от валюты.

Какие документы могут потребоваться

Итак, что такое рефинансирование кредита и кому оно может пригодиться понятно. Теперь нужно разобраться, какие документы могут потребоваться от клиента, чтобы оформить перекредитование. Конечно, требования к пакету документов у каждого кредитора свои, но обычно для получения решения клиенту нужно предоставить:

• паспорт;
• справку о доходах за последние полгода и трудовую книжку или другие документы, подтверждающие доходы и занятость;
• документы о семейном положении: свидетельство о браке, о рождении детей и т.д.;
• кредитные договора и договора обеспечения;
• справку из банков об остатках задолженности и качестве обслуживания кредитов.

Кроме этого, заемщик заполняет стандартную анкету клиента, в которой он подробно описывает все о себе: наличие имущества, ежемесячные доходы и расходы, какими банковскими услугами пользуется и т.д.

По ипотечному кредиту клиенту также понадобится принести документы на имущество, которое будет выступать залогом.

Процесс рефинансирования

Процедура перекредитования зависит от того, какой кредит погашает заемщик. Если это потребительские займы и от клиента не требуется оформлять обеспечения, тогда процесс более простой, погашение же ипотеки – немного сложнее.

Условно все этапы рефинансирования потребительских кредитов можно отобразить таким образом:

1. Подача документов и заявления на перекредитование.
2. Банк принимает решение и уведомляет о нем клиента.
3. Клиент знакомиться с условиями рефинансирования и если они ему подходят, подписывает кредитный договор.
4. После заключения договора кредитор отправляет деньги безналичным переводом по реквизитам указанным в действующих кредитных договорах и в суммах, которые написаны в справках о задолженности.
5. Клиент в течение месяцам должен принести новому кредитору справки со всех банков, в которых он погасил кредиты, о выполнении своих обязательств. В противном случае ему засчитают нецелевое использование кредитных средств со всеми вытекающими последствиями.

Относительно же вопроса: что такое рефинансирование ипотечного кредита и как оно происходит. То в принципе перекредитование ипотеки очень похоже, но туда следует включить еще такие этапы как:

1. Экспертная оценка.
2. Страхование имущества и жизни заемщика, в некоторых случаях требуется еще и титульное.
3. Перерегистрация ипотеки на нового кредитора.

Что такое рефинансирование кредита: выгодно или нет

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита или ипотеки зависит от целей, которых хочет достичь клиент. Если ему сложно выполнять свои обязательства, тогда путем перекредитования он может снизить ежемесячный платеж или уйти от привязки к валютному курсу, что в итоге даст возможность избежать просрочки.

При этом не всегда ставка по новому кредиту будет ниже, в некоторых случаях главное уменьшить ежемесячный платеж, чего можно добиться удлинением срока погашения. Хотя если ставка станет ниже – это тоже очень неплохо.

Имея несколько кредитов в разных банках, очень сложно следить за каждым и ходить в разные отделения, чтобы внести ежемесячный платеж. Намного проще, удобней и быстрее посещать один и тот же банк.

Но перед тем, как искать нового кредитора заемщику следует учесть наличие дополнительных расходов, которые ему придется нести. Так, при рефинансировании ипотеки он столкнется с необходимостью оплатить:

• экспертную оценку имущества;
• страховку имущества и жизни;
• оплатить расходы по перерегистрации ипотеки на нового кредитора;
• услуги нотариуса.

Перекредитование потребительских кредитов более выгодно за счет отсутствия необходимости страховать имущество, делать оценку или нести другие расходы, связанные с оформлением обеспечения. Но здесь клиент может столкнуться с банковскими комиссиями и страхованием финансовых рисков.

Чтобы принять окончательное решение следует суммировать все расходы, которые придется понести заемщику и сравнить их с процентами по действующему кредиту. Таким образом, клиент увидит экономическую целесообразность сделки. Ведь привлекательность более низкой процентной ставки по новому договору может очень просто пропасть, если к ней добавить все расходы, которые будут сопровождать оформление.

Александр Бабин

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Непрерывное образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Торговые курсы

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Свяжитесь с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Непрерывное образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Торговые курсы

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Свяжитесь с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Рефинансирование вашего дома: как это работает, плюсы и минусы

Если вы ищете способ снизить выплаты по ипотеке или быстрее выплатить ипотечный кредит, рефинансирование может быть хорошим вариантом. Рефинансирование предполагает обмен существующей ипотеки на новую с более выгодными условиями. У рефинансирования есть ряд преимуществ, но этот процесс не лишен определенных недостатков, особенно когда речь идет о связанных с ним комиссиях. В зависимости от вашей ситуации затраты на рефинансирование могут перевесить выгоды, поэтому вам нужно знать, чего вы можете ожидать.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки — это стратегия, которая помогает домовладельцам достигать своих целей. Это может означать рефинансирование до более низкой процентной ставки или рефинансирование до другого срока ипотеки. Рефинансирование дома — важное финансовое решение, и его нельзя принимать без проведения всех исследований. Когда вы рефинансируете, ваш новый кредитор выплачивает вашу старую ипотеку и заменяет ее новой ипотекой. Большинство людей рефинансируют, чтобы уменьшить свой ежемесячный платеж, но некоторые рефинансируют с 30-летнего на 15-летний срок ипотеки, если они хотят быстрее погасить свой ипотечный долг.

Рефинансирование — это не то же самое, что и вторая ипотека. Вторая ипотека дает вам деньги из собственного капитала. Рефинансирование дает вам совершенно новую ипотеку, в идеале с более выгодными условиями.

Как рефинансировать

После того, как вы решите рефинансировать свой дом, вам нужно будет предпринять несколько шагов, чтобы действительно сдвинуть с мертвой точки.

Во-первых, вам нужно знать несколько ключевых цифр. Ваш кредитный рейтинг является ключевым, так как он частично определяет ставку, которую вы можете получить.Во-вторых, вам нужно знать текущую стоимость вашего дома, которую можно узнать, исследуя сайты недвижимости в Интернете.

Затем начните исследовать ставки по ипотеке. SmartAsset может помочь с нашим ипотечным инструментом. Как только вы найдете ставку, которая вам подходит, вам нужно будет собрать всю документацию, имеющую отношение к вашей ипотеке: банковские выписки, квитанции о выплатах и ​​все остальное, что запрашивает ваш кредитор. Наконец, вы можете зафиксировать свою ставку у своего кредитора. Убедитесь, что у вас есть наличные для оплаты таких вещей, как закрытие сделки, налоги на недвижимость и другие сборы.

Суммирование затрат

Обычно, когда вы покупаете дом, вы должны заплатить определенные затраты на завершение сделки, чтобы завершить продажу. При рефинансировании вы, по сути, заменяете исходную ипотечную ссуду на новую, что означает, что вам снова придется оплачивать заключительные расходы. Затраты на закрытие сделки по рефинансированию покрывают широкий диапазон комиссий и могут легко составить несколько тысяч долларов. Конечно, риск рефинансирования заключается в том, что вы можете не окупить свои заключительные затраты, особенно если вы не останетесь дома очень долго после рефинансирования.

Первое, что вам нужно будет заплатить, это регистрационный взнос. Обычно этот сбор покрывает проверку кредитоспособности, определенные административные расходы и может также включать оценку. В зависимости от кредитора вы можете заплатить от 75 до 500 долларов только за то, чтобы подать заявку на рефинансирование. Если ваша заявка отклонена, возврат средств невозможен. Если оценка не включена в регистрационный взнос, вы можете рассчитывать заплатить профессиональному оценщику от 300 до 1000 долларов за их время.

Если ваша заявка будет одобрена, вам также придется заплатить комиссию за выдачу кредита.Этот сбор покрывает административные и финансовые расходы кредитора и обычно составляет один процент от суммы вашего рефинансируемого кредита. Если вы рефинансируете ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов, то вам потребуется комиссия за оформление в размере 2 000 долларов. Возможно, вам также придется заплатить кредитору отдельную комиссию за проверку документов по рефинансированию перед закрытием. Это может стоить от 200 до 400 долларов.

Перед тем, как начать процесс рефинансирования, рекомендуется выяснить, будет ли на вас наложен штраф за предоплату.Некоторые кредиторы будут взимать с вас плату за досрочное погашение ипотечной ссуды, даже если вы осуществляете рефинансирование. Комиссия может составлять выплаты по ипотеке за несколько месяцев. Некоторые из других расходов, которые вам, возможно, придется заплатить, включают плату за поиск названия, плату за инспекцию, подтверждение наводнения, плату за регистрацию и гонорары адвокатов. Эти сборы могут легко увеличить стоимость рефинансирования на несколько сотен долларов и более.

Преимущества рефинансирования

Причина номер один, по которой многие люди рефинансируют, — это получение более низкой процентной ставки по ипотеке.Некоторые даже предпочитают покупать баллы, чтобы снизить свою ставку. По сути, это означает внесение предоплаты в обмен на более низкую ежемесячную ставку. Более низкая ставка означает более низкие платежи, а это значит, что вы будете меньше платить за свой дом в целом. Ежемесячные меньшие выплаты по ипотеке также освобождают дополнительные деньги в вашем бюджете, которые вы можете направить на достижение ваших краткосрочных и долгосрочных сбережений.

Рефинансирование также дает преимущество, если вы хотите погасить свою ипотечную задолженность за меньшее время. Если у вас есть 30-летняя ссуда, рефинансирование до 15-летней ипотеки означает, что вы получите свой дом бесплатно и погасите его гораздо раньше.Если вы пойдете по этому пути, вы также сможете быстрее добиться справедливости в своем доме. Единственным недостатком является то, что вам придется каждый месяц тратить больше денег на платежи, что может серьезно сказаться на вашем кошельке, если вы не будете осторожны.

Получение ссуды с фиксированной процентной ставкой также имеет смысл, если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой или вы хотите объединить кредитную линию собственного капитала (HELOC) в свою основную ипотеку. Ссуды с регулируемой процентной ставкой могут сэкономить вам деньги в краткосрочной перспективе, но они могут быть опасны, если ваш платеж внезапно вырастет из-за изменения ставки.

То же самое верно, если у вас есть HELOC, который приближается к концу периода погашения только процентов. Как только вам придется начать выплачивать основную сумму, вы можете увидеть, что ваши платежи значительно увеличатся, что может серьезно повлиять на ваш кошелек. Рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой поможет вам избежать неприятных сюрпризов в обеих ситуациях.

Стоит ли рефинансировать?

Когда вы пытаетесь решить, стоит ли рефинансировать, лучше всего провести подсчет, чтобы выяснить, сколько вы сэкономите и стоит ли это комиссионных, которые вам придется заплатить.Если затраты на закрытие относительно высоки, вам потребуется больше времени, чтобы окупить расходы в виде денег, которые вы экономите ежемесячно.

Например, если вы платите 4000 долларов на закрытие и экономите 200 долларов в месяц на ипотеке, вам понадобится 20 месяцев, чтобы достичь точки безубыточности. Если вы планируете снова переехать в ближайшем будущем, возможно, нет смысла рефинансировать, поскольку нет гарантии, что вы возместите затраты. С другой стороны, если вы планируете оставаться на месте, рефинансирование потенциально может вернуть в ваш кошелек гораздо больше, чем то, что вы должны были бы заплатить в виде комиссионных.

Советы по покупке жилья

• Финансовый консультант может оказаться большим подспорьем в процессе покупки дома. Найти подходящего финансового консультанта, который соответствует вашим потребностям, не должно быть сложной задачей. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за 5 минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Если вы все еще ищете дом, вам может быть страшно найти подходящий дом.Деньги могут быть самой пугающей частью всего этого — вы не хотите откусить больше, чем можете прожевать, и оказаться в слишком дорогом месте. Узнайте, сколько дома вы можете себе позволить, с помощью инструмента доступности дома SmartAsset.

Фото предоставлено: © iStock / MCCAIG, © iStock / tazytaz, © iStock / styf22

Ребекка Лейк
Ребекка Лейк — специалист по пенсионному обеспечению, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете на сайтах U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.

Какие преимущества дает рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки может дать ряд преимуществ. Они будут варьироваться от заемщика к заемщику, в зависимости от того, чего они хотят достичь. Но рефинансирование обычно обеспечивает одно или несколько из следующего:

Лучшая ставка по ипотеке

Это может быть наиболее частой причиной рефинансирования. Если ставки по ипотеке упали после того, как вы взяли ссуду, вы часто можете сэкономить, перефинансировав свою ипотеку в новый жилищный заем по текущим ставкам.Или, возможно, ваша кредитная ситуация улучшилась, поэтому вы имеете право на более низкую ставку.

Меньшие ежемесячные платежи

При более низкой процентной ставке вы также можете получать меньшие ежемесячные платежи, особенно если ваша рефинансируемая ипотека имеет ту же дату выплаты, что и ваш старый жилищный заем. Вы также можете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке, увеличив дату выплаты до нынешней, так что в принципе вы будете платить меньше каждый месяц.

Более предсказуемые затраты

Если у вас в настоящее время есть ARM (ипотека с регулируемой ставкой), вы можете выбрать рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой, чтобы зафиксировать свою ставку на оставшуюся часть ипотеки.Таким образом, вам не придется беспокоиться об увеличении ежемесячных платежей, если ставки должны вырасти.

Сократите срок

Многие заемщики начинают с 30-летней жилищной ссуды, а затем через несколько лет рефинансируют ее в ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет. Это позволяет им быстрее погасить ипотеку и сэкономить много денег в виде процентов в течение срока действия ссуды. Ставки по ипотечным кредитам на 15 лет также значительно ниже, чем по ипотечным кредитам на 30 лет, поэтому вы можете сократить срок без значительного увеличения ежемесячного платежа по ипотеке.

Деньги в долг

При рефинансировании с выплатой наличных вы можете взять взаймы под собственный капитал для получения средств на любые цели. При закрытии вы получите чек, сумма которого добавляется к основной сумме ипотечного кредита, которую вы должны. Поскольку ставки по ипотечным кредитам, как правило, ниже, чем по другим видам долга, а также не подлежат налогообложению, это может быть очень рентабельным способом заимствования.

Доп. Информация:

Как работает рефинансирование с выплатой наличных?

Консолидировать долги

Вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных для погашения других долгов, чтобы сэкономить деньги на процентах и ​​сократить общие ежемесячные платежи.Ставки по ипотеке обычно ниже, чем процентные ставки по кредитным картам и другим необеспеченным долгам, поэтому вы экономите на выплатах процентов.

Ипотечные кредиты также могут быть погашены в течение более длительного срока, чем большинство других видов долгов, до 30 лет, поэтому вы можете сократить свои ежемесячные платежи по принципу долга, если это ваша цель.

Проценты, уплаченные по ипотеке и ссудам под залог недвижимости, также подлежат вычету из налогооблагаемой базы до определенных пределов, тогда как проценты, уплаченные по другим долгам, обычно не подлежат. Пары могут вычесть проценты, уплаченные на сумму до 100 000 долларов, полученную в результате рефинансирования с выплатой наличных для консолидации долга; для одиноких лиц лимит составляет 50 000 долларов.

Объединить две ипотеки в одну

Вы также можете объединить вторую ипотеку или HELOC (кредитную линию собственного капитала) в одну первичную ипотеку по более низкой ставке. Это похоже на рефинансирование с выплатой наличных, но поскольку вы используете его для погашения вторичных ипотечных кредитов, вы не уменьшаете свой собственный капитал, за исключением любых заключительных расходов, которые вы можете вложить в ссуду. Вы также получаете удобство разового ежемесячного платежа вместо двух или более.

Отменить ипотечное страхование

Если у вас есть оплачиваемая кредитором ипотечная страховка, вы можете рефинансировать, как только вы достигнете 20 процентов собственного капитала, чтобы устранить премию, встроенную в вашу процентную ставку.То же самое относится и к определенным жилищным кредитам FHA, которые требуют ипотечного страхования на весь срок действия ссуды.

Снять лицо с ипотеки

Бывают случаи, обычно после развода, когда кто-то, кто изначально подписал ипотечный кредит, больше не несет финансовой ответственности за ссуду. Единственный способ получить их от ипотеки — это рефинансирование. Это также может быть использовано для удаления имени со-подписавшего, поддержка которого больше не требуется и который желает быть освобожденным от ответственности.

Что можно и что нельзя делать с рефинансированием — FindLaw

Рефинансирование означает погашение одного или нескольких старых долгов путем получения новой ссуды от нового или существующего кредитора. Рефинансирование — это распространенный способ домовладельцев воспользоваться пониженными процентными ставками или улучшить свои кредитные рейтинги. Иногда это подходящий способ решения финансовых проблем, но часто может усугубить ситуацию. Как и в случае любого финансового решения, стоит провести исследование и прочитать мелкий шрифт.

В этой статье дается общий обзор того, что делать и чего не делать при рефинансировании ссуды.См. Разделы FindLaw, посвященные переговорам и урегулированию долга и Основам ипотеки и ссуды, для получения соответствующих статей и ресурсов.

DO’s

Сравните стоимость рефинансирования со стоимостью имеющихся кредитов. Федеральные законы о кредитовании требуют, чтобы кредиторы предоставляли вам определенную единообразную информацию, содержащую годовую процентную ставку, которую вы взимаете, общую сумму финансовых сборов, финансируемую сумму и другие расходы. Вы должны учитывать все затраты, связанные с рефинансированием, чтобы сравнивать яблоки с яблоками при выборе кредитора (а не только процентные ставки).

Рефинансируйте свои необеспеченные ссуды с более высокой процентной ставкой необеспеченными ссудами с более низкой процентной ставкой, если условия ссуд сопоставимы. Как заемщик, вы должны быть уверены, что новая ставка, которую вы будете платить, на самом деле останется ниже вашей существующей ставки, и что это не «дразнящая» ставка (ставка, которая повысится после вводного периода).

Рефинансируйте свои обеспеченные долги, если новый заем предоставлен на тот же период времени, оставшийся по вашему старому займу (или короче), а процентная ставка по новому займу ниже, чем процентная ставка по существующему займу.Процентная ставка по новой ссуде обычно должна быть существенно ниже, чем процентная ставка по старой ссуде, чтобы компенсировать расходы и комиссионные, связанные с новой ссудой.

Рассмотрите возможность рефинансирования вашего дома для выплаты долга (для целей налогообложения), но только в том случае, если вы не испытываете финансовых затруднений и не рискуете потерять свой дом, и только если рефинансирование выгодно с налоговой точки зрения.

Остерегайтесь мошенничества с рефинансированием. Если вы получаете незапрошенные предложения объединить все ваши ссуды в одну ипотеку, продать свой дом с возможностью выкупа или спасти свой дом от потери права выкупа, будьте осторожны! Если предложение звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть.

Нельзя

Не рефинансируйте свой банковский кредит в финансовой компании, чтобы получить меньший ежемесячный платеж. Процентная ставка финансовой компании почти всегда будет выше, чем банковская ссуда, и обычно включает комиссионные, страхование и другие расходы.

Не рефинансируйте свой дом на сумму, превышающую его рыночную стоимость. Кредиторы, предлагающие ссуды, превышающие стоимость вашего дома, взимают гораздо более высокие процентные ставки, чем стандартные ипотечные кредиторы. Кроме того, вы не сможете вычесть часть процентов, которые вы платите по такой ссуде.Хуже того, вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа, если не сможете произвести платежи.

Не рефинансируйте свой дом для выплаты необеспеченных долгов, таких как кредитные карты. Обычно необеспеченные кредиторы не могут сделать так много для взыскания долга. Если вы рефинансируете свой дом и отстаете по ипотеке, кредитор может лишить вас права выкупа, и вы можете потерять свой дом.

Не рефинансируйте необеспеченную ссуду в качестве обеспеченной ссуды. Если вы это сделаете, вы рискуете потерять имущество, которое вы заложили в качестве залога.

Не рефинансировать из-за давления со стороны взыскателя долгов. Поскольку они действительно ничего не могут сделать, сборщики долгов пытаются запугать вас и заставить их рефинансировать, чтобы они получили деньги.

Вредит ли рефинансирование ипотеки вашему кредитному рейтингу?

Рефинансирование ипотеки может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. К ним относятся:

• Несколько проверок кредитоспособности могут снизить ваш кредитный рейтинг. Прежде чем одобрить ваш кредит и предоставить вам новый кредит, банки и другие финансовые учреждения будут запрашивать ваш кредитный отчет, чтобы узнать вашу кредитную историю.Это может привести к временному снижению вашего кредитного рейтинга.
• При рефинансировании ссуды вы закрываете старую ссуду. Это может снизить ваш кредит, потому что вы закрыли давний кредитный счет.

Даже если ваш кредитный рейтинг может пострадать при рефинансировании, он должен улучшиться со временем из-за вашей хорошей истории платежей. Но не забывайте вовремя производить выплаты.

Лучше рефинансировать у вашего текущего кредитора?

Нет закона, который предписывал бы рефинансирование у текущего кредитора.Иногда это может быть полезно; в других случаях лучше выбрать другой. При выборе кредитора, как правило, следует учитывать следующее:

• Время получения нового кредита
• Процентная ставка по кредиту
• Размер авансовых и текущих сборов

Можете ли вы договориться о ставках рефинансирования?

Да, вы можете договориться о ставках рефинансирования. Кредиторы сначала сделают вам предложение, но по большинству предложений можно договориться.Могут быть некоторые комиссии, которые не подлежат обсуждению, но большинство комиссий можно изменить путем переговоров.

Думаете о рефинансировании? Поговорите с адвокатом

Операции рефинансирования могут быть сложными и требовать много времени. И хотя вы можете попросить ипотечного кредитора помочь вам, они не будут представлять ваши интересы. Поэтому, возможно, лучше поговорить с юристом, если вы думаете о рефинансировании или у вас есть вопросы относительно процесса.

Сейчас хорошее время для рефинансирования ипотеки?

Рефинансирование ипотеки может дать множество преимуществ, от более низких ежемесячных платежей до возможности вывести собственный капитал из вашего дома для капитального ремонта или непредвиденных расходов.При средней процентной ставке 2,87% сейчас самое время переоценить свой жилищный кредит и посмотреть, подходит ли вам рефи.

С тех пор, как разразилась пандемия и ставки по ипотечным кредитам обрушились, домовладельцы устремились к ипотечным кредиторам в поисках рефинансирования ссуд. По данным Ассоциации ипотечных банкиров, заявки на refis составили 67% всех запросов на жилищный кредит за неделю, закончившуюся 30 июля. Фактически, заявки на рефинансирование составляют не менее 60% всех кредитов, выданных за более чем год.

В то время как многие домовладельцы уже воспользовались возможностью, предоставляемой низкими процентными ставками, гораздо больше тех, кто может извлечь выгоду из рефинансирования ипотеки. По данным аналитической компании Black Knight, по состоянию на конец 22 июля 15,1 миллиона домовладельцев могут претендовать на значительно более низкую процентную ставку по своим жилищным кредитам и сэкономить в общей сложности 4,5 миллиарда долларов на ежемесячных платежах.

Имея возможность сэкономить сотни долларов на ежемесячных платежах, имеет смысл хотя бы проверить варианты рефинансирования ипотеки.

Если ваша текущая ипотечная ставка выше 3,87%, сейчас хорошее время для рефинансирования

Ставки по ипотеке для высококвалифицированных заемщиков колеблются в районе 3% в течение последних трех месяцев. Текущий средний показатель по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой составляет 2,87%, это самый высокий показатель с середины июля. Поскольку нет никаких признаков того, что ставки значительно вырастут в ближайшем будущем, вам следует найти время, чтобы выяснить, имеет ли смысл рефинансирование.

Одним из признаков того, что рефинансирование является хорошей идеей, является то, что вы можете снизить текущую процентную ставку как минимум на 0,5% до 1%.

Если у вас есть остаток по ипотеке в размере 300 000 долларов и вы рефинансируете новую 30-летнюю ссуду, снижение процентной ставки с 3,75% до 3,25% позволит сэкономить около 84 долларов в месяц или 1 008 долларов в год. Если вы можете снизить ставку на 1%, с 3,75% до 2,75%, ваша ежемесячная экономия составит 165 долларов в месяц или 1980 долларов в год.

Конечно, вам не нужно рефинансировать еще одну 30-летнюю ссуду. Если ваши финансы улучшились и вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи, вы можете рефинансировать свой 30-летний кредит в 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, что позволит вам погасить ссуду быстрее, а также платить меньше процентов.

Однако оценка ежемесячных сбережений — это лишь одна часть уравнения рефи. Вам также необходимо принять во внимание стоимость перехода от ссуды и время, необходимое для возмещения этих затрат или «безубыточности».

Так же, как и в случае ссуды на покупку, вам придется оплатить заключительные расходы по рефинансированию. Эти расходы могут включать сборы за оформление и подачу заявок, затраты на оценку и инспекцию, а также сборы за поиск титула. В целом, затраты на закрытие могут составлять от 3% до 6% от общей суммы рефинансируемой ссуды.

Вы можете определить точку безубыточности, разделив общие затраты на закрытие на сумму, которую вы будете экономить каждый месяц. В результате вы получите количество месяцев, которое потребуется, чтобы окупить затраты на рефинансирование и начать экономить деньги.Чем меньше времени потребуется для достижения безубыточности, тем больше смысла будет рефинансировать ваш жилищный заем.

Последняя часть головоломки рефинансирования — уравновешивание целей рефинансирования с изменением продолжительности ссуды. Например, если у вас 10 лет 30-летней ипотеки, рефинансирование в другую 30-летнюю ссуду означает, что вы будете платить по ипотеке на 40 лет вместо 30.

Если ваша основная причина — сокращение ежемесячного платежа, имеет смысл рефинансирование в другую 30-ипотечную ссуду.Однако, если ваша цель — сэкономить на процентах и ​​сократить срок кредита, то рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю может быть лучшим вариантом, если вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи. Используйте калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы понять, что может сработать для вас.

Ставки рефинансирования ипотеки по-прежнему низкие?

Когда пандемия COVID-19 впервые разразилась в марте прошлого года, Федеральная резервная система разработала денежно-кредитную политику, чтобы помочь стабилизировать финансовые рынки и смягчить экономические последствия вируса.Частью этой политики было снижение ставки по федеральным фондам — ​​процентные ставки, которые банки взимают друг с друга за краткосрочные ссуды, — почти до нуля.

ФРС также пообещала покупать ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, на сумму 40 миллиардов долларов, а также казначейские векселя и другие финансовые инструменты на 80 миллиардов долларов в месяц для вливания денег в экономику и поощрения инвестирования и кредитования.

В результате доходность 10-летних казначейских облигаций упала ниже 1%, что оказало более сильное понижательное давление на процентные ставки и, в частности, ставки по ипотечным кредитам.Ставки по ипотечным кредитам привязаны к 10-летним казначейским облигациям, при этом ставки по кредитам в среднем примерно на 1,8 процентных пункта выше, чем доходность. Чем ниже доходность, тем ниже процентная ставка.

Чистым эффектом этой политики стало снижение ставок по ипотечным кредитам, при этом 16 июля 2020 года средняя ставка за 30 лет впервые в истории упала ниже 3%. 7 января ставки достигли рекордно низкого уровня в 2,65%. этого года.

С тех пор ставки выросли, ненадолго превысив 3% в марте и апреле, а затем снова упали ниже 3% до текущего среднего значения 2.87%.

Доходность казначейских облигаций

также вернулась, поднявшись с исторического минимума 0,48% в начале пандемии до среднего значения от 1,3% до 1,5%. Однако, как доходность, так и ставки, похоже, достигли плато с очень незначительным устойчивым движением вверх или вниз.

Тем не менее, если вы рассматриваете возможность рефинансирования, возможно, лучше действовать раньше, чем позже. Экономисты согласны с тем, что ставки по ипотечным кредитам начнут расти, скорее всего, где-то в третьем квартале, и в конце года ставки будут на уровне около 3.5%

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Насколько надежна ваша кредитная история? Рефинансируйте свой дом и воспользуйтесь преимуществами.

Фиксация более низкой процентной ставки означает меньшие выплаты и больше сбережений. Звучит неплохо? Получите бесплатное предложение, нажав ниже.

Рефинансируйте ипотеку

Как узнать, когда рефинансировать ипотечный кредит

Вот некоторые ключевые моменты, которые следует учитывать при принятии решения о рефинансировании ипотечного кредита:

• Ваш кредитный рейтинг. У большинства ипотечных кредиторов вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620, чтобы иметь право на рефинансирование ипотеки. Чтобы получить самую низкую ставку по ипотеке, вам понадобится 740. Также имейте в виду, что если ваш кредит ниже, чем он был, когда вы брали текущую ипотеку, вы не можете претендовать на такую ​​выгодную ставку, как раньше.
• Ваш Отношение долга к доходу (DTI). Для обычных кредитов некоторые кредиторы будут работать с DTI до 43%. Ссуды FHA будут немного выше, обычно принимая DTI в размере 50%.Однако чем ниже, тем лучше.
• Как долго вы остаетесь . При рефинансировании вам нужно будет оплатить заключительные расходы. Если вы планируете переехать в ближайшее время, возможно, вы не окупитесь.
• Сколько собственного капитала у вас дома. Для того, чтобы иметь право на рефинансирование ипотеки, вам обычно требуется не менее 20% собственного капитала в вашем доме.

Не пытайтесь рассчитать время для рынка. Ожидание колебаний ставок так же хлопотно, как и расчет времени на фондовом рынке.Не ждите, чтобы увидеть, что произойдет с ставками по ипотечным кредитам завтра, если вы сможете сэкономить деньги или приблизиться к своим финансовым целям, рефинансировав сегодня.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Хотите снизить выплаты по ипотеке? Рефинансирование может помочь!

Рефинансирование ипотечного кредита никогда не было таким простым, и с учетом того, что процентные ставки близки к рекордно низким, теперь это может быть прекрасным шансом изучить ваши возможности. Нажмите ниже, чтобы узнать больше.

Начать сейчас

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию ипотеки

Ставки рефинансирования снижаются?

В то время как текущие ставки по ипотеке остаются низкими, большинство экспертов по ипотеке ожидают, что в ближайшие месяцы и годы ставки будут расти.Федеральная резервная система теперь заявляет, что, вероятно, начнет повышать процентные ставки в 2023 году. ФРС не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, но кредиторы склонны повышать цену заимствования денег, когда ФРС действует.

Почему рефинансирование — плохая идея?

Рефинансирование — плохая идея, если оно не дает какой-либо выгоды, будь то в виде более низких ежемесячных платежей или экономии на процентах за счет сокращения срока кредита.Если предлагаемая процентная ставка не менее чем на 0,5% ниже вашей текущей ставки, вероятно, она не стоит затрат на рефинансирование. Еще одна причина не рефинансировать, если вы планируете продать дом до того, как достигнете точки безубыточности, или если новый ежемесячный платеж больше, чем вы можете себе позволить.

Дешевле ли рефинансирование у моего текущего кредитора?

Не обязательно.Хотя наличие налаженных отношений с вашим текущим кредитором может привести к более выгодным ставкам, это не гарантия. Лучший способ найти лучшую ставку по ипотеке — это присмотреться к различным типам кредиторов, включая банки, ипотечных брокеров, частных кредиторов и кредитные союзы.

Как мне получить лучшую ставку рефинансирования по ссуде?

Попробуйте пройти процесс предварительного одобрения ипотеки как минимум с тремя кредиторами, чтобы узнать вашу реальную ставку и убедиться, что вы получаете лучшую сделку.Freddie Mac обнаружил, что заемщики экономят в среднем 1500 долларов в течение срока кредита, получая одну дополнительную ставку, и в среднем около 3000 долларов, если они получают пять предложений.

3 шага к принятию решения о рефинансировании

Решение о том, когда рефинансировать жилищный кредит, зависит от нескольких факторов, помимо того, сможете ли вы получить лучшую ставку по ипотеке, чем у вас уже есть.И хотя есть много причин, по которым люди рефинансируют свою ипотеку, некоторые из них являются более разумными финансовыми шагами, чем другие.

Например:

• Использование сбережений рефинансирования на выплате ипотечного кредита для увеличения пенсионных взносов или поддержки вашего бюджета? Умная.
• Обналичивание капитала и тратить деньги? Не так много.
• Обналичить деньги на ремонт кухни и ванных комнат, чтобы повысить стоимость дома? Все это зависит.

Когда процентные ставки по ипотеке становятся низкими, становится популярным рефинансирование.Но когда нужно рефинансировать? Имеет ли это смысл для вас? Ответьте на эти вопросы, чтобы решить, рефинансировать или нет:

1. На чем вы можете сэкономить при рефинансировании?

Есть две веские причины для рефинансирования:

• Для уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке или;
• Чтобы сэкономить на общих процентах, вы будете платить за свой дом в долгосрочной перспективе.

В лучшем случае рефинансирование подойдет и для того, и для другого, но это случается не всегда.Например, если у вас осталось 25 лет по 30-летней ипотеке и вы снова рефинансируете 30-летний срок по более низкой ставке, вы получите меньший ежемесячный платеж, но в конечном итоге можете платить больше процентов в долгосрочной перспективе. бегите, потому что теперь вы окупите свой дом в общей сложности за 35 лет. Однако, если у вас осталось 25 лет по кредиту и вы рефинансируете 15-летнюю ипотеку, ваш ежемесячный платеж может фактически вырасти, но вы можете платить на десятки тысяч процентов меньше в долгосрочной перспективе (и у вас будет дом окупился на 10 лет раньше).

Кредитный специалист или ипотечный брокер может помочь вам запустить сценарии, которые покажут вам стоимость и потенциальную экономию рефинансирования. Помните: рефинансирование стоит денег в размере нескольких тысяч долларов. Вы будете платить регистрационный сбор и регистрационный сбор, сбор за переоценку вашего дома и, в некоторых случаях, ипотечные баллы, которые уменьшают вашу новую процентную ставку. Эта статья, объясняющая, что на самом деле означает ваша ставка по ипотеке, может помочь вам расшифровать различные затраты, которые входят в вашу ипотеку. Или, если вы предпочитаете сразу же приступить к процессу рефинансирования ипотеки, Credible предоставит котировки от нескольких кредиторов за считанные минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

По теме: Воспользуйтесь нашим простым калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить

2. Как долго вы будете жить в доме?

В большинстве случаев рефинансирование имеет смысл только в том случае, если вы планируете проживать в своем доме еще несколько лет. Если вы можете продать недвижимость в ближайшее время, не рефинансируйте. Большинству рефинансирования требуется от нескольких месяцев до нескольких лет, чтобы окупиться и начать экономить ваши деньги. Ваш кредитный специалист или ипотечный брокер может помочь вам определить, когда вы окунетесь в безубыточность.

3. Будете ли вы и ваш дом иметь право на рефинансирование?

Даже если рефинансирование имеет смысл в вашей ситуации, вам все равно необходимо пройти квалификацию. И то, что у вас есть дом и вы делаете своевременные платежи, не означает, что вы сможете рефинансировать ссуду. Ваша способность рефинансировать зависит от нескольких факторов, в частности:

• Сумма собственного капитала в вашем доме
• Ваш доход
• Ваш кредит

Для подачи заявки на рефинансирование требуется совершенно новый процесс андеррайтинга.Банку необходимо убедиться, что дом стоит больше суммы кредита, что вы зарабатываете достаточно, чтобы позволить себе ежемесячные платежи, и что вы кредитоспособны. Проверьте свой кредитный рейтинг онлайн бесплатно здесь. К сожалению, если вы не уверены в своей текущей ипотеке, вам может быть трудно получить право на традиционное рефинансирование ипотеки.

Мое мнение: когда рефинансировать

Хотя все ситуации индивидуальны, я бы рекомендовал рефинансировать ипотеку, если:

• Текущие процентные ставки как минимум на 1% ниже вашей существующей ставки
• Вы планируете остаться в своем доме еще на 5 лет (плюс-минус)
• Вы ожидаете утверждения кредита для рефинансирования

Решение о том, когда рефинансировать, — непростое решение, поэтому не бросайтесь на повозку рефинансирования только потому, что это делают другие люди, которых вы знаете.Найдите время, чтобы выяснить, каковы будут ваши общие расходы, каковы будут ваши новые ежемесячные платежи и будет ли это правильным решением для вас.

Хотите получать персональные предложения рефинансирования? Получите до пяти котировок рефинансирования онлайн без каких-либо обязательств »

Где рефинансировать

Получить котировки ставок и заполнить заявки на ссуду еще никогда не было так просто благодаря множеству доступных онлайн-кредиторов. Независимо от того, выбираете ли вы онлайн-сервис или предпочитаете более традиционный подход, важно получить расценки от нескольких кредиторов, прежде чем принимать решение.

Даже небольшая экономия будет накапливаться за годы ежемесячных платежей, которые вы будете делать.

Чтобы помочь вам начать работу, я выбрал несколько наших любимых онлайн-кредиторов. Вы можете получить бесплатное ценовое предложение, которое поможет вам принять решение.

Достоверный

Всего за три минуты вы можете пройти предварительную квалификацию на рефинансирование ипотеки с помощью Credible . Во время этого процесса Credible предоставляет котировки от нескольких кредиторов, не влияя на ваш кредитный рейтинг.Если вы видите понравившуюся оценку, вы можете делать все в режиме онлайн, в том числе загружать документы через веб-сайт и следить за ходом рассмотрения вашей заявки.

Credible также может помочь вам с рефинансированием при выплате наличных. Однако, когда дело доходит до рефинансирования ипотеки, одним из лучших преимуществ Credible является его прозрачность. Вы можете с самого начала увидеть, какие сборы вы должны будете заплатить и какую процентную ставку будете выплачивать, чтобы помочь вам принять полностью обоснованное решение, прежде чем заполнять подробное заявление.

Фиона

Fiona помогает делать покупки и сравнивать ставки по ипотечным кредитам от нескольких кредиторов в одном месте. Все, что вам нужно сделать, это заполнить несколько полей в их таблице ставок и нажать «поиск», чтобы увидеть ставки для суммы вашей ссуды и кредитного рейтинга, среди других переменных. Фиона может помочь вам найти ипотеку как с фиксированной, так и с регулируемой ставкой, и вы можете рефинансировать дом на одну семью, квартиру или дуплекс, триплекс или четырехэтажный дом.

Если вам нравится какая-либо из ставок, которые вы видите на экране, вы можете щелкнуть, чтобы увидеть более подробную информацию.Это перенаправит вас на страницу кредитора, где вы введете дополнительную информацию для персонализированной ставки. Только если вы решите продолжить работу с выбранным кредитором, ваш кредит будет проверен, так что это отличный способ получить представление о доступных для вас ставках.

Рисунок

Рисунок — отличный вариант для тех, кто хочет обналичить. Figure позволяет получить процент от стоимости вашего дома наличными, при этом средства будут депонированы вскоре после получения кредита.В то время как они предлагают традиционное рефинансирование с выплатой наличных, Figure также предлагает крупное рефинансирование с выплатой наличными для людей, которые покупают недвижимость с более высокой стоимостью (с максимальной выплатой в размере 500 000 долларов США).

Вы можете подать заявку онлайн и получить расценку без обязательств, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Если вам нравится предложение и вы решите продолжить, вы загрузите свои документы и подпишете соглашения полностью онлайн, что значительно сократит время, которое обычно требуется для закрытия рефинансирования дома. Если в ходе процесса у вас возникнут какие-либо вопросы, вы можете снять трубку и поговорить с представителем службы поддержки участников в рабочее время.

Сегодняшние ставки рефинансирования ипотеки:

Примечание редактора: Эта статья была первоначально опубликована в октябре 2010 года. Перед повторной публикацией она была тщательно обновлена ​​для обеспечения актуальности и точности.

Рисунок Lending LLC dba Рисунок. 15720 Brixham Hill Avenue, Suite 300, Charlotte, NC 28277. (888) 819-6388. NMLS ID 1717824. Информацию о лицензировании можно найти на сайте www.nmlsconsumeraccess.org. Равные жилищные возможности. Лицензия зарегистрирована в Алабаме 22533, Аляска AK1717824, Аризона 0948458, Арканзас 114692, Калифорния: ссуды выдаются и оформляются в соответствии с Лицензией Закона о финансовых кредиторах, лицензированной Департаментом финансовой защиты и инноваций Калифорнии в соответствии с Законом о финансовых кредиторах Калифорнии (Лицензия 60DBO81967), Делавэр 026994, Флорида MLD1636, Лицензиат по ипотеке на жилую недвижимость в Джорджии 61229, Айдахо MBL-9625, Индиана 39933, Айова 88893478 и 2018-0048, Канзас MC.0025537 и SL.0026703, Луизиана 1717824, Лицензия ипотечного кредитора Массачусетса ML1717824, Мичиган FL0021494, Миссисипи 1717824, Миссури 19-2421, Монтана 1717824, Небраска 1717824, Невада 4823, Нью-Гэмпшир, 22423-MB, Департамент страхования и штата Нью-Джерси, лицензированный банком , Нью-Мексико 1717824, Северная Каролина L-180811, Северная Дакота MB103310, Огайо RM.804317.000, Оклахома ML011894, Пенсильвания 66882, Южная Дакота ML.05202, Теннесси 151185, Вашингтон CL-1717824, Западная Вирджиния ML-36248, Висконсин 1717824BA

.