Овердрафт для юридических лиц | ООО «БИНКОР»

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

Овердрафт «Комфорт» / Кредиты / Корпоративным клиентам / АО «Банк «Вологжанин»

* Банк в праве принять иные параметры овердрафта на свое усмотрение.

Овердрафт не предоставляется лицам, осуществляющими посредническую деятельность, чей доход формируется за счет выплаты комиссионных вознаграждений; лицам, занимающиеся сетевым маркетингом; лицам, осуществляемым деятельность менее 6 месяцев.

Если в расчет лимита овердрафта принимаются поступления выручки Заёмщика на расчетный счет, открытый в сторонней кредитной организации, то обязательным условием предоставления овердрафта является перевод выручки с расчетного счета в стороннем Банке на расчетный счет Банка-Кредитора. Заёмщик обязан перевести все обороты на расчетный счет, открытый в Банке-Кредиторе в течении одного месяца следующего за месяцем предоставления овердрафта.

ДОКУМЕНТЫ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА:

Перечень документов для юридических лиц

Перечень документов для индивидуальных предпринимателей

Перечень документов, предоставляемых залогодателем

Департамент банковского аудита об отражении в бухгалтерском учете технических овердрафтов при осуществлении операций с таможенными картами

Ответ

Мнение консультантов.

Понятие «технический овердрафт» в официальных нормативных документах Банка России не раскрывается, однако на практике используется достаточно широко. При ответе на вопрос Банка под «техническим овердрафтом» мы будем понимать завершение расчетов по допущенным к проведению операциям с использованием банковских расчетных карт при отсутствии у клиента права на овердрафт или превышении лимита овердрафта.

Понятие «таможенная карта» установлено пунктом 1 Приложения 1 к Приказу № 757, в соответствии с которым таможенная карта является микропроцессорной банковской картой, эмитируется кредитными организациями (банками-эмитентами) и является инструментом доступа к счету плательщика таможенных платежей в банке-эмитенте.

То есть, таможенная карта – это банковская карта, используемая для уплаты таможенных платежей в порядке, предусмотренном Приказом № 757.

Как указано в тексте вопроса, схема бухгалтерского учета операций юридических лиц — клиентов Банка с Таможенными картами предполагает при возникновении технического овердрафта списание суммы задолженности клиента с балансового счета 30233 «Незавершенные расчеты с операторами услуг платежной инфраструктуры и операторами по переводу денежных средств» и отражение ее на балансовом счете 47423 «Требования по прочим операциям» с одновременным отражением на внебалансовом счете 90901 «Распоряжения, ожидающие акцепта для оплаты, ожидающие разрешения на проведение операций» или 90902 «Распоряжения, не исполненные в срок», в зависимости от причины возникновения технического овердрафта.

В соответствии с пунктом 3.27 Части II Положения № 385-П балансовый счет 30233 предназначен для учета сумм незавершенных расчетов по принятым и отправленным переводам денежных средств, в том числе без открытия банковского счета, а также по операциям с использованием электронных средств платежа. В частности, на счете 30233 отражаются суммы переводов, включенные в платежную клиринговую позицию на основании распоряжений участников платежной системы — плательщиков, суммы переводов денежных средств, исполненных банком получателя, с последующим возмещением банком плательщика в размере сумм распоряжений денежных средств в соответствии с договором, в корреспонденции со счетом по учету незавершенных переводов, поступивших от платежных систем и на корреспондентские счета, либо с другими счетами в соответствии с назначением платежа, со счетами по учету внутрибанковских требований и обязательств.

Характеристикой счета 47423, определенной в пункте 4.70 Части II Положения № 385-П, прямо не предусмотрена корреспонденция со счетами по учету незавершенных расчетов с операторами услуг платежной инфраструктуры.

Как было указано выше, технический овердрафт по банковским платежным картам может возникать исключительно во время процедуры завершения расчетов, и самостоятельной операцией не является, поскольку не предусмотрен никаким соглашением между клиентом и Банком. Соответственно, на наш взгляд, отражение задолженности клиента, возникшей в силу технического овердрафта, на счетах для учета требований по прочим операциям некорректно.

Таким образом, по нашему мнению, при возникновении технического овердрафта сумма задолженности клиента подлежит отражению на балансовом счете 30233.

Порядок отражения технических овердрафтов по банковским картам был рассмотрен Банком России в Письме от 30.06.2009г. «Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с применением Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». В частности, при ответе на вопрос: на каком балансовом счете следует учитывать в кредитной организации вышеуказанную задолженность клиента, сложившуюся в результате возникновения неразрешенного или технического овердрафта, регулятором указано (ответ на вопрос 9):

«Если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете, кредитная организация обязана обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента.

В случае несанкционированного проведения расходной операции с банковского счета с использованием расчетных карт (технический овердрафт) сумма задолженности, зачисленная на балансовый счет № 30233 «Незавершенные расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт», согласно п. 2.8[1] Положения Банка от 24 декабря 2004 года № 266-П должна быть погашена в соответствии с нормами и сроками, установленными статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если в дальнейшем вопрос об исполнении клиентом обязательства по погашению задолженности будет урегулирован, то сумма задолженности списывается со счета № 30233 и относится на соответствующие балансовые счета в соответствии с условиями достигнутой договоренности либо погашается в корреспонденции со счетами по учету денежных средств. Если указанный вопрос остается неурегулированным, то сумма задолженности списывается со счета № 30233 и относится кредитной организацией на свои расходы с отражением по символу 27308 «Другие расходы» ОПУ.

Аналогичные действия производятся в случае превышения клиентом установленного лимита кредитования при недостаточности средств на банковском счете клиента или депозитном счете клиента — физического лица («овердрафт»)».

Таким образом, по мнению регулятора, при возникновении технического овердрафта сумма задолженности клиента учитывается на счете 30233. При этом срок, в течение которого задолженность клиента отражается на балансовом счете 30233, Банком России в своих разъяснениях не декларируется.

Несмотря на то, что указанное выше Письмо Банка России разъясняет применение норм Положения № 302-П, утратившего силу с 01.01.2013г. в связи с вступлением в силу Положения № 385-П, консультанты считают, что комментируемые нормы не претерпели существенных изменений во вновь вступившем в силу нормативном акте, и точка зрения регулятора по вопросу учета технических овердрафтов, по всей видимости, останется прежней.

Согласно пункту 2 статьи 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Кроме того, на наш взгляд, Банку необходимо учитывать, что возникшую задолженность клиента следует рассматривать как прочие размещенные средства, которые Приложением 1 к Положению № 254-П отнесены к денежным требованиям и требованиям, вытекающим из сделок с финансовыми инструментами, признаваемых ссудами, в целях Положения № 254-П.

Следовательно, по мнению консультантов, при возникновении в силу технического овердрафта задолженности клиента, Банку следует произвести оценку кредитного риска и, в случае необходимости, сформировать резерв на возможные потери по ссудам в соответствии с требованиями Положения № 254-П.

Документы и литература.

1. ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2. Положение № 385-П – Положение Банка России от 16.07.2012г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»;

3. Положение № 254-П – Положение Банка России от 26.03.2004г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности;

4. Положение № 266-П – Положение Банка России от 24.12.2004г № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»;

5. Положение № 302-П – Положение Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»;

6. Приказ № 757 – Приказ ГТК РФ от 03.08.2001г. № 757 «О совершенствовании системы уплаты таможенных платежей».

[1] При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале
knk_banki

Назад в раздел

Заемщик поневоле: ВС запретил неразрешенный овердрафт

Решение ВС было принято по делу клиента Сбербанка Юрия Розова*. В мае 2012 года банк выпустил и выдал ему дебетовую карту. Овердрафт по счету предусмотрен не был. Спустя некоторое время в отношении Розова возбудили два исполнительных производства. Взыскание по ним обратили на средства в Сбербанке. Согласно выписке от 12 февраля 2014 года, денег на счете не было. Но взыскать их приставам все равно удалось. 

Получилось это из-за того, что Сбербанк «взял инициативу в свои руки». Кредитная организация перечислила в счет погашения долга по одному из исполлистов деньги, зачислив их на счет в форме неразрешенного овердрафта и оформив как кредит под 40% годовых. Клиенту об этом никто не сообщил. Через год, 12 ноября 2015 года, Сбербанк потребовал у него погасить задолженность, включая проценты. Когда клиент не заплатил, банк пошел в суд.

В первой инстанции Сбербанку отказали (дело № 2-3168/2017 ~ М-2899/2017). Суд указал, что для исполнения требований пристава банк должен перечислять средства должника, которые уже находятся на счете, а не предоставлять кредит по своему усмотрению. Но в апелляции решение не устояло (дело № 33–2730), там самостоятельное кредитование счета сочли возможным. Но в ВС исправили ошибку и поддержали клиента.

Коллегия под председательством судьи Вячеслава Горшкова в определении по делу (дело № 44-КГ 18-27) указала: если денег на счете недостаточно для исполнения требования пристава, банк списывает то, что есть, и позже продолжает списание по мере поступления денег на счет. Но если счет пуст, то решение приставов не исполняется.

Закон об исполнительном производстве не предусматривает возможность кредитования банками счёта должника по своему усмотрению, подчеркнул Верховный суд.

ВС запретил банкам кредитовать счет клиента, не оповещая его об этом: по ст. 820 ГК кредитный договор должен быть заключен письменно, условие о возможности овердрафта также должно быть указано в договоре банковского счета, сказано в определении. ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (пока не рассмотрено).

Предоставление банком овердрафта без наличия такого условия в договоре банковского счета незаконно, подтверждает Александра Стирманова, адвокат

Федеральный рейтинг.

группа
Семейное и наследственное право

группа
Управление частным капиталом

группа
Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market)

группа
Банкротство (включая споры)

группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения

18место
По выручке

25-27место
По количеству юристов

6место
По выручке на юриста (более 30 юристов)

×

. Но ситуация является скорее исключением, чем правилом. Чаще клиенты сами невнимательно изучают договор банковского счета и не подозревают о наличии такого условия. «Взыскание банками в судебном порядке средств, предоставленных по договору банковского счета с условием об овердрафте, распространено, а вот споры о предоставлении овердрафта в отсутствие такого условия единичны», – признает Стирманова. 

Решение ВС подтверждает, что банки не смогут взыскать сумму долга, ссылаясь на наличие кредитного договора, поскольку фактически это ошибочно перечисленные денежные средства, а не кредит, считает адвокат. Не получится взыскать и проценты. 

Но Стирманова видит другой вероятный сценарий: «Денежные средства получены клиентом без предусмотренных законом или сделкой оснований, и банк вправе их у него истребовать как неосновательно полученные по правилам об обязательствах вследствие неосновательного обогащения. Клиент вправе заявить требование о признании банковской операции недействительной».

Владимир Ефремов, партнёр Trendlaw, говорит, что проблема не является системной и такую ситуацию можно рассматривать как сбой. Однако одно из таких дел – про сбой в банковской программе при закрытии счета – уже попадало в обзор 2015 года, вспоминает Александра Герасимова,

Федеральный рейтинг.

группа
Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование)

группа
Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры)

группа
Антимонопольное право (включая споры)

группа
Семейное и наследственное право

группа
Трудовое и миграционное право (включая споры)

группа
Фармацевтика и здравоохранение

группа
ГЧП/Инфраструктурные проекты

группа
Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство

группа
Интеллектуальная собственность (включая споры)

группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения

группа
Природные ресурсы/Энергетика

группа
Управление частным капиталом

группа
Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market)

группа
Банкротство (включая споры)

Профайл компании

×

. 

Споры физических лиц с банками традиционно вызывают интерес у Верховного суда, и в них ВС старается наладить баланс интересов в пользу более слабой стороны и защитить граждан. Данное дело является очередным подтверждением данной тенденции.

Александра Герасимова, «ФБК Право»

* – имя и фамилия изменены редакцией.

преимущества, залог права требования, виды, ставки

Многие предприятия пользуются такой услугой банков, как кредит овердрафт. Этот термин произошёл от английского overdraft, что переводится как «перерасход». Суть такого кредита – обеспечение расходных операций при недостатке собственных средств.

Банк выдаёт заёмщику денежные средства для преодоления кассового разрыва, когда расходы больше поступлений. Заёмщик регулярно погашает задолженность и выплачивает проценты в течение всего срока действия договора.

Нормативное регулирование

Гражданский кодекс регулирует все вопросы кредитования, в том числе и овердрафт. В статье 850 (п.1) он описывает его возможность кредитования счёта именно таким образом. Необходимо ознакомиться с этим нормативно-правовым актом и сопряжёнными с ним, чтобы следить за соответствием кредитных отношений с законодательством.

Как работает такой кредит

Кредит этого типа опирается на четыре характеристики:

• Сумма. Это лимит, максимум заёмных средств, которые банк предоставляет клиенту. Его размер определяется очищенными поступлениями на счёт клиента в течение конкретного периода времени. Эта сумма отражает выручку от бизнеса без учёта имеющихся кредитов и прочих денежных потоков, которые не обусловлены основным направлением хозяйственной деятельности.
• Срок действия. Здесь учитывается как длительность договора (обычно это 12 месяцев), так и интервал, в течение которого клиент обязан полностью погасить возникшую задолженность, включая проценты (по стандарту это 1 месяц).
• Процентная ставка. Этот показатель устанавливается банком в индивидуальном порядке в зависимости от наличия обеспечения, его вида, оборотов по счёту. В течение действия договора банк может изменять ставку. Обычно она составляет 10-20% годовых. Некоторые банки помимо процентной ставки взимают ещё и дополнительную комиссию: или разовую, или регулярную.
• Погашение. Обычно овердрафт погашается в безакцептном порядке: сумма основного долга (его тело) списывается банком моментально после поступления её на счёт клиента. Проценты же выплачиваются отдельно, регулярно, например, раз в месяц.

Как оформляется овердрафт для юридических лиц

Преимущества

Юридические лица предпочитают именно этот тип по следующим причинам:

• Он удобен, поскольку есть возможность взять ровно ту сумму, которая требуется для покрытия расходных документов. На счёте клиента имеется определённый резерв, что даже позволяет выйти в минус. Ни одна другая система кредитования не обеспечивает такой же режим.
• Для его оформления не требуется залог, поскольку банк получает свою гарантию в виде клиентских оборотов по счёту. Иногда для дополнительной уверенности финансовая организация может потребовать лишь поручительство физического лица, которое владеет предприятием.

Условия

Овердафт считается кредитом с оптимальными условиями. При заключении договора с банком необходимо изучить следующие возможности:

• Изменение процентной ставки.
• Изменение лимита.
• Досрочное погашение. Некоторые банки запрещают завершение кредитных отношений раньше срока, поскольку они не хотят терять выгоду. Если даже банки и допускают такую возможность, они требуют комиссию за неё.
• Валюта, в которой передаются денежные средства. Есть возможность взять кредит как в рублях, так и в долларах или любой другой валюте, которую поддерживает банк.
• Продление договорных отношений. При желании банк и заёмщик заключают дополнительное соглашение, где продлевают срок действия договора.

Чтобы выбрать оптимальный вариант овердрафта из разных банков, нужно тщательно изучить и сравнить их предложения с поиском наиболее выгодного для себя.

Открытие овердрафта

Чтобы получить кредит-овердрафт, необходимо выполнить следующие действия:

1. Найти банк, который предлагает такую услугу. Ознакомиться с его условиями на сайте финансовой организации.
2. Обратиться в банк личным посещением, телефонным звонком или электронным сообщением.
3. Получить перечень документов, необходимых к передаче банку, а также бланки заявлений и анкет.
4. Собрать официальные бумаги.
5. Заключить договор овердрафта с банком.
6. Получить кредит.

Овердрафт включается, когда по счёту заёмщика не хватает денежных средств, необходимых для проведения платёжных поручений. Лимит ограничивает объём кредитной поддержки. Ссудная задолженность, возникшая накануне, покрывается поступления текущего дня. Банк взимает проценты по завершении оговорённого периода (обычно это месяц).

Расчет лимита

Сумма займа рассчитывается, исходя из разницы между расходом и доходом, и эквивалентна сумме денежных средств, которых не хватает на счёте. У суммы есть лимит, и его объём устанавливается каждым банком в индивидуальном порядке с опорой на выручку заёмщика от основной хозяйственной деятельности.

Ориентировочно лимит находится в диапазоне 50% от среднемесячных поступлений, причём рассматривается каждый месяц из трёх, предшествующих дате заключения договора.

Договор овердрафта

Договор, заключённый между юридическим лицом и банком, даёт старт кредитным отношениям. В этом документе имеются следующие компоненты:

• Преамбула: подробные данные обеих сторон договора, их наименования:
• Предмет договора. Здесь указывается следующая информация:
  • тип кредитования;
  • сумма лимита;
  • возможность изменения лимита;
  • срок, когда задолженность должна быть окончательно погашена;
  • процентная ставка и возможность её изменения.
• Адреса и реквизиты каждой стороны.
• Их подписи и печати.

Договор данного типа не занимает больше 2 печатных страниц, поэтому проверить каждый пункт на соответствие законодательству и своим интересам не составит труда.

Бланк договора скачайте бесплатно тут.

Договор на кредит в форме овердрафта для юридических лиц (образец)

Защита прав

Чтобы обезопасить себя от проблем, связанных с использованием и погашением кредита, необходимо знать свои права, изложенные в Законе №2300-1. Это известный всем закон о защите прав потребителей. Его Статьи 8 и 9 касаются и кредитных отношений:

• Статья 8 сообщает о праве потребителя получить полную и достоверную информацию о механизме и стоимости услуги, ради получения которой он заключает договор. Следовательно, заёмщик имеет право знать все сведения, касающиеся сроков, процентной ставки и лимита овердрафта.
• Статья 9 описывает обязанности исполнителя услуг в контексте полного информирования. Банк не должен утаивать какие-то детали кредитных отношений, чтобы в дальнейшем ввести клиента в заблуждение и получить выгоду от этого.

Если заёмщик обнаружит недоговорённость в отношениях с банком, он вправе подать исковое заявление в суд, чтобы защитить свои права (подсудность дела зависит от его суммы).

Кредитование в стиле овердрафт широко применяется юридическими лицами. Однако перед тем, как заключить соответствующий договор с банком, необходимо подробно ознакомиться со всеми его условиями на предмет соответствия законодательству РФ и собственным интересам.

Это видео даёт развёрнутый ответ на вопрос, что же такое овердрафт:

Почему банки списывают безнадежные долги?

Что такое списание?

Долг, который не может быть взыскан или взыскан с должника, является безнадежным долгом. В соответствии с методом резерва или резерва, предприятия кредитуют категорию «Дебиторская задолженность» в балансе на сумму непогашенной задолженности. Дебетовая запись на ту же сумму вводится в столбец «Резерв на сомнительные счета», чтобы сбалансировать баланс. Этот процесс называется списанием безнадежных долгов.

По методу прямого списания безнадежная задолженность списывается на расходы. Компания кредитует счет дебиторской задолженности в балансе и дебетует счет расходов по безнадежной задолженности в отчете о прибылях и убытках. При такой форме бухгалтерского учета в балансе отсутствует раздел «Резерв по сомнительным счетам».

Ключевые выводы

• Когда компания не ожидает взыскания долга, долг становится безнадежным и списывается.
• Чтобы занять более привлекательную позицию и уменьшить свои налоговые обязательства, банки часто списывают «токсичные» ссуды — наиболее распространенную форму безнадежных долгов для банка.
• Согласно GAAP, банки обычно обязаны хранить резервы на случай плохих ссуд.
• При списании безнадежной задолженности часть долга взыскивается, а часть списывается, обычно в рамках урегулирования.

Как банки списывают безнадежные долги

Банки предпочитают никогда не списывать безнадежные долги, поскольку их ссудные портфели являются их основными активами и источником будущих доходов. Однако токсичные ссуды — ссуды, которые невозможно получить или которые необоснованно трудно получить — очень плохо отражаются на финансовой отчетности банка и могут отвлекать ресурсы от более производительной деятельности.

Банки используют списание, которое иногда называют «списанием», чтобы удалить ссуды из своих балансов и уменьшить свои общие налоговые обязательства.

Пример списания банком безнадежной задолженности

Банки никогда не предполагают, что они заберут все предоставленные ссуды. Вот почему общепринятые принципы бухгалтерского учета (GAAP) требуют от кредитных организаций создания резерва на случай ожидаемых будущих безнадежных ссуд. Это также известно как скидка на безнадежные долги.

Например, фирма, которая дает ссуды на сумму 100 000 долларов, может иметь скидку на 5% или 5 000 долларов по безнадежным долгам. Как только ссуды предоставлены, эти 5000 долларов немедленно принимаются в качестве расходов, поскольку банк не дожидается фактического дефолта. Оставшиеся 95 000 долларов США отражаются в балансе как чистые активы.

Если окажется, что дефолтов заемщиков больше, чем ожидалось, банк списывает дебиторскую задолженность и берет на себя дополнительные расходы. Таким образом, если банк имеет невыплаченные ссуды на сумму 8000 долларов, он списывает всю сумму и берет дополнительные 3000 долларов в качестве расходов.

Списание и списание

Когда долги списываются, они удаляются как активы из баланса, поскольку компания не ожидает взыскания оплаты.

Напротив, когда безнадежный долг списывается, часть стоимости безнадежного долга остается в качестве актива, потому что компания рассчитывает вернуть его. Та часть, которую компания не рассчитывает получить, списывается.

Например, рассмотрим банк, предлагающий клиенту возможность погасить его долг в соответствии с мировым соглашением.Банк может предложить клиенту единовременное предложение о выплате 50% для выполнения своих долговых обязательств. В случае принятия, выплаченная 50% -ная часть переводится из Счета к получению в Наличные, а неоплаченная часть списывается с суммой, зачисляемой из Счета к получению и дебетованием резерва по сомнительным счетам или списанием расходов на счет расходов по безнадежным долгам.

Особые соображения

Когда проблемная ссуда списывается, кредитор получает налоговый вычет из суммы ссуды.Банки не только получают вычеты, но и могут взыскивать долги и получать от них доход. Другой распространенный вариант — это продажа банками безнадежных долгов сторонним коллекторским агентствам.

Определение, примеры и пояснения по овердрафту

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это продление кредита от кредитного учреждения, которое предоставляется, когда счет достигает нуля. Овердрафт позволяет владельцу счета продолжать снимать деньги, даже если на счете нет средств или недостаточно средств для покрытия суммы снятия.

По сути, овердрафт означает, что банк позволяет клиентам брать в долг определенную сумму денег. По ссуде есть проценты и обычно взимается комиссия за каждый овердрафт. Во многих банках комиссия за овердрафт может достигать 35 долларов.

Как работает овердрафт

С овердрафтом банк покрывает платежи, сделанные клиентом, которые в противном случае были бы отклонены или, в случае реальных чеков, были бы возвращены без оплаты.

Ключевые выводы

• Защита от овердрафта — это ссуда, предоставляемая некоторыми банками клиентам, когда их счет достигает нуля.
• Овердрафт позволяет клиенту продолжать оплачивать счета, даже если на счете (ах) клиента недостаточно денег.
• Овердрафт, как и любой другой кредит, клиент платит проценты по ссуде, а в случае овердрафта, как правило, единовременно взимается комиссия за недостаточность средств.

Как и в случае любой ссуды, заемщик выплачивает проценты на непогашенный остаток по овердрафту. Часто проценты по кредиту ниже, чем проценты по кредитным картам, что делает овердрафт лучшим краткосрочным вариантом в экстренных случаях.Во многих случаях существуют дополнительные комиссии за использование защиты от овердрафта, которые уменьшают сумму, доступную для покрытия ваших чеков, например, недостаточная комиссия за денежные средства за чек или снятие средств.

Пример защиты от овердрафта

Защита от овердрафта предоставляет клиенту ценный инструмент для управления своим текущим счетом. Если вам не хватает нескольких долларов на арендную плату, защита от овердрафта гарантирует, что вам не вернут чек при недостаточности средств, что плохо отразится на вашей платежеспособности.Однако банки предоставляют услугу в зависимости от того, какую выгоду они от нее получают, а именно взимая комиссию. Таким образом, клиенты должны использовать защиту от овердрафта экономно и только в экстренных случаях.

Сумма защиты от овердрафта в долларах варьируется в зависимости от счета и банка. У использования защиты от овердрафта есть свои плюсы и минусы. Часто клиенту необходимо запросить дополнительную защиту от овердрафта. Если защита от овердрафта используется чрезмерно, финансовое учреждение может снять защиту со счета.

Особые соображения

Ваш банк может использовать собственные средства для покрытия вашего овердрафта. Другой вариант — привязать овердрафт к кредитной карте. Если банк использует свои собственные средства для покрытия вашего овердрафта, это обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг. Когда кредитная карта используется для защиты от овердрафта, вы можете увеличить свой долг до такой степени, что это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Однако это не будет проблемой с овердрафтом на ваших текущих счетах.

Если вы не выплатите свои овердрафты обратно в заранее установленный период времени, ваш банк может передать ваш счет коллекторскому агентству. Это действие взыскания может повлиять на ваш кредитный рейтинг, и о нем сообщат трем основным кредитным агентствам: Equifax, Experian и TransUnion. Это зависит от того, как о счете сообщают агентствам, проявляется ли он как проблема с овердрафтом на текущем счете.

Часто задаваемые вопросы

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это кредит, предоставляемый банком, который позволяет клиенту оплачивать счета и другие расходы, когда счет достигает нуля.За определенную плату банк предоставляет клиенту ссуду в случае непредвиденного списания средств или недостаточного остатка на счете. Обычно с этих счетов взимается единовременная комиссия за денежные средства и проценты на непогашенный остаток.

Как работает овердрафт?

При защите от овердрафта, если на текущем счете клиента появляется отрицательный баланс, он сможет получить доступ к заранее определенной ссуде, предоставленной банком, и будет взимать комиссию. Во многих случаях защита от овердрафта используется для предотвращения возврата чека и затруднений, которые это может вызвать.Кроме того, это может предотвратить недостаточную комиссию фонда, но во многих случаях каждый тип комиссии будет взимать примерно одинаковую сумму.

Каковы плюсы и минусы овердрафта?

Хотя плюсы овердрафта включают предоставление временных средств на случай чрезвычайной ситуации, когда на счете неожиданно недостаточно средств, важно взвесить затраты. Защита от овердрафта часто сопровождается значительными комиссиями и процентами, которые, если они не будут выплачены своевременно, могут стать дополнительным бременем для владельца счета.По данным Бюро финансовой защиты потребителей, клиенты, у которых была чрезмерная защита, на самом деле платили больше комиссионных, чем те, кто не имел защиты от овердрафта.

Что такое вариант выбора овердрафта

Если
у вас есть текущий счет, возможно, вам придется иметь дело с комиссией за овердрафт. An
овердрафт возникает, когда на вашем счете недостаточно денег, чтобы покрыть
транзакции, и банк или кредитный союз все равно ее оплачивает. Сделки
включают снятие наличных в банкоматах и ​​покупки по дебетовым картам, а также чеки и ACH
платежи (например, онлайн-оплата счетов).Многие банки и кредитные союзы предлагают
программы овердрафта, которые могут различаться в зависимости от учреждения.

Как правило,
если вы переоцениваете свой текущий счет чеком или ACH, вашим банком или кредитом
Программа овердрафта профсоюза оплатит транзакцию и взимает комиссию. По
если остаток на вашем счете упадет ниже 0 долларов, ваш банк или кредитный союз
также эффективно возьмите возврат прямо из вашего следующего депозита. В большинстве
учреждения, комиссия за овердрафт является фиксированной суммой независимо от операции
сумма, и вы можете понести несколько комиссий за овердрафт за один день.

Овердрафт
для дебетовых карт комиссии действуют немного иначе. Ваш банк или кредитный союз
не может взимать с вас комиссию за овердрафты в банкоматах и ​​большинство операций с дебетовыми картами
если вы не согласились («согласились») на эти сборы. Если вы решите подписаться на
дебетовая карта и овердрафт в банкоматах, обычно вы можете снимать деньги в банкоматах
и покупки по дебетовой карте, даже если у вас недостаточно средств на момент
перевод. Однако вы, как правило, будете нести комиссию за транзакции, которые
урегулировать отрицательный баланс позже.

Если
вы не использовали банкомат и овердрафт по дебетовой карте, покупки по дебетовой карте и
Снятие средств через банкомат обычно будет отклонено, если на вашем счету недостаточно средств.
средств на момент попытки транзакции. Если вы не сделали этого, вы
вы по-прежнему сможете снимать деньги в банкоматах и ​​покупать дебетовые карты, когда у вас есть
достаточно средств на момент совершения транзакции, и вы не понесете
комиссию за овердрафт независимо от того, есть ли у вас средства для покрытия
транзакции в вашем аккаунте, когда транзакция будет произведена позже.

С
выбранные потребители позволяют своему банку или кредитному союзу взимать с них комиссию в
в случае овердрафта через банкомат или дебетовую карту они обычно платят больше в овердрафте
комиссии, чем потребители, которые не участвуют. Например, в
2014 CFPB сообщил, что открытые аккаунты в три раза чаще
иметь более 10 овердрафтов в год в качестве счетов, для которых не выбрана подписка.
CFPB также обнаружил, что на подключенных счетах в семь раз больше комиссии за овердрафт.
как аккаунты, которые не включены.Взгляните поближе на то, как
на потребителей влияет выбор овердрафта на текущем счете.

Ли
или нет, вы все равно можете взимать комиссию за овердрафты по чекам или
Транзакции ACH. Тем не менее, принятие решения о включении или отказе в регистрации может быть одним из
наиболее важные решения, которые вы принимаете, которые влияют на стоимость вашей проверки
учетная запись.

Здесь
шесть шагов, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить или отменить комиссию за овердрафт:

• Гусеница
  ваш баланс как можно тщательнее, чтобы снизить вероятность овердрафта.Также,
  подпишитесь на оповещения о низком балансе, чтобы вы знали, когда вы рискуете
  овердрафт вашей учетной записи. Если у тебя есть
  регулярные электронные переводы, такие как аренда, ипотечные платежи или счета за коммунальные услуги,
  убедитесь, что вы знаете, сколько их будет и в какой день они произойдут. Отслеживать
  чеки, которые вы выписываете, и отмечаете, когда средства списываются с вашего счета,
  чтобы вы случайно не потратили деньги, которые вы уже заплатили со своего
  учетная запись. Вам также необходимо знать, когда средства, которые вы внесли, станут
  доступны для вашего использования.
• Проверьте остаток на счете перед
  совершив покупку с помощью дебетовой карты (или снятие средств в банкомате), а затем сделайте паузу, чтобы спросить себя, есть ли у вас
  другие предстоящие платежи. Просто потому, что на вашем счету достаточно средств, когда
  то, что вы стоите у кассы, не означает, что вы получите деньги позже, когда
  сделка окончательно рассчитывается. Если вы недавно выписывали чеки или
  онлайн-платежи по счетам, которые еще не были списаны с вашего счета, это
  тем временем могут забрать ваши средства, оставив вас без достаточного количества средств для
  покрыть вашу покупку.Комиссия за овердрафт дебетовой карты может возникать при транзакциях, которые
  были впервые разрешены, когда было достаточно средств для их покрытия, но потребовали
  отрицательный счет на момент расчета транзакции.
• Не подписывайтесь. Вы можете не платить
  комиссии за овердрафт при использовании дебетовой карты для покупок и в банкоматах не
  включив или отказавшись от участия, если вы в настоящее время участвуете. Это означает, что ваша дебетовая карта или карта банкомата может быть
  отклонено, если на вашем счете недостаточно денег для покрытия покупки или
  Снятие в банкомате во время попытки транзакции.Однако это также означает
  с вас не будет взиматься комиссия за овердрафт за эти транзакции.
• Свяжите текущий счет с
  Сберегательный счет. Если вы
  перерасход вашего текущего счета, ваше учреждение будет снимать деньги с вашего
  связанный сберегательный счет, чтобы покрыть разницу. С вас может взиматься перевод
  комиссия, когда это происходит, но обычно она намного ниже, чем плата за
  перерасход.
• Спросите
  ваше финансовое учреждение , если вы имеете право на
  кредитная или привязанная кредитная карта для покрытия овердрафта.Возможно, вам придется заплатить комиссию, когда кредитная линия
  нажата, и вы будете должны проценты на сумму, которую вы заимствовали, но обычно это
  гораздо более дешевый способ покрыть кратковременную нехватку наличных средств.
• Найдите другой
  учетная запись. Узнать
  о списке комиссий вашего банка или кредитного союза или спросите о них, а затем
  сравните их с комиссией за счет в других банках или кредитных союзах. Оцените свой собственный
  привычки и сборы, с которыми вы можете столкнуться. Учитывайте штрафные санкции, такие как овердрафт и
  нехватка денежных средств, а также ежемесячное обслуживание, комиссия за банкомат,
  и другие сборы за услуги.Сравнивая банки или кредитные союзы, вы также можете
  хотите учитывать такие факторы, как часы работы, местоположение, доступ к
  общественный транспорт, доступные продукты и услуги, а также репутация
  обслуживание клиентов.

Вопросы о
комиссии за овердрафт или текущие счета?

Проверьте Ask CFPB, нашу базу данных общих финансовых вопросов и ответов.

Отправить жалобу

Если у вас возникли проблемы с комиссией за овердрафт или другими
финансовые продукты, вы можете подать жалобу онлайн или по телефону (855)411-2372

Закон о защите от овердрафта — NerdWallet

Когда клиенты пытаются совершить транзакцию с помощью дебетовой карты или банкомата, но на их счете недостаточно денег, банк может обработать или отклонить транзакцию.Правила защиты от овердрафта помогают определить, что происходит и взимаются ли комиссии.

Что такое закон о защите от овердрафта?

Закон о защите от овердрафта запрещает банкам автоматически привлекать клиентов к покрытию овердрафта. Покрытие позволяет банкам обрабатывать транзакции, когда у клиентов недостаточно средств. Банки обычно взимают комиссию в размере около 35 долларов за каждую из этих транзакций.

В 2010 году Федеральная резервная система заявила, что по умолчанию банк должен отклонять транзакции, если на счете недостаточно средств.Однако клиенты могут изменить статус по умолчанию и выбрать покрытие овердрафта, если банк предлагает эту услугу. Транзакции будут одобрены, но банк может взимать комиссию.

Закон применяется только к транзакциям, которые не были предварительно авторизованы, таким как снятие средств в банкоматах и ​​транзакции по дебетовым картам. Предварительно санкционированное снятие средств, такое как автоматическая оплата счетов и чеки, не подпадают под действие закона о защите от овердрафта и по-прежнему могут привести к начислению платы за овердрафт.

Какой вариант «защиты от овердрафта» предлагают банки?

Защита от овердрафта — это обычная банковская услуга, которая связывает текущий счет с кредитной линией, сберегательным счетом или кредитной картой.Банк обрабатывает транзакцию о недостаточности средств и переводит средства со связанного счета. Счет больше не будет отрицательным, поэтому не будет комиссии за овердрафт.

Клиент должен иметь достаточно денег на своем сберегательном счете или иметь право на получение кредитной линии. Некоторые банки не взимают комиссию за эту услугу, но другие учреждения взимают комиссию за перевод — часто около 10 долларов — каждый день, когда осуществляется перевод.

Сколько существует вариантов?

Когда дело доходит до овердрафта, у клиентов обычно есть три варианта:

1. Включить покрытие овердрафта и согласиться заплатить комиссию за овердрафт, обычно около 35 долларов США, за транзакции, которые приводят к отрицательному остатку на счете.Если транзакций несколько, банк может взимать несколько комиссий. Например, при комиссии в размере 35 долларов США три овердрафта за один день могут привести к комиссии в размере 105 долларов США.

2. Выберите план защиты от овердрафта, который связывает текущий счет с резервным сберегательным счетом или кредитной линией.

3. Выбрал не участвовать в какой-либо программе овердрафта. Вместо этого транзакция отклоняется продавцом, если на счете недостаточно средств. Это настройка по умолчанию при открытии банковского счета, и при отклонении транзакции комиссия не взимается.

Лучшие банки для избежания и ограничения комиссии за овердрафт

Клиенты могут избежать комиссии за овердрафт, решив не участвовать в программе овердрафта. Те, кто соглашается, могут снизить расходы, выбрав банк, который разрешает бесплатные переводы со связанных счетов. Еще один способ снизить комиссию — выбрать учреждение, которое ограничивает количество взимаемых в день комиссий за овердрафт.

SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

Сберегательный счет — это место, где вы можете надежно хранить деньги, получая при этом проценты.

Сберегательный счет — это место, где вы можете надежно хранить деньги, получая при этом проценты.

Депозиты застрахованы FDIC

One Save

APY

1,00% Зарабатывайте 1,00% APY, доступный на сбережениях остатков до 5000 долларов США, до 25000 долларов США с соответствующим прямым переводом зарплаты.

Высокодоходный сберегательный счет Comenity Direct

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Comenity Direct CD

Discover Bank CD

APY

Годовая процентная доходность (APY) 0,50% по состоянию на 24.11.2020

Ставки оплаты счетов денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Вот список NerdWallet лучших банков, чтобы избежать или уменьшить расходы на овердрафт.

Ваш банк может предложить покрытие овердрафта для дебетовых операций и транзакций через банкомат, но вы не обязаны его принимать.Правила защиты от овердрафта позволяют вам выбрать лучший вариант для вашей учетной записи.

Комиссия за овердрафт банка: что это такое и сколько взимают банки?

Комиссия за овердрафт возникает, когда вы тратите больше денег, чем имеется на вашем банковском счете, и банки обычно взимают около 35 долларов за каждый экземпляр, что означает, что вы можете взимать несколько комиссий за овердрафт за один день. Вы можете пополнить свой счет, выписывая чеки, считывая дебетовые карты, снимая наличные в банкоматах и ​​настраивая автоматические платежи дебетовой картой или ACH.Когда эти многочисленные способы расходования денег приносят деньги с одной учетной записи, вы можете быстро потерять контроль над своим балансом и в конечном итоге столкнуться с раздражающим и даже опасным размером комиссии.

Комиссия банка за овердрафт

Мы изучили четыре комиссии, связанные с овердрафтом в 16 крупнейших розничных банках США. Вот типичные комиссии, взимаемые крупнейшими банками США

.

Четыре типа комиссий за овердрафт

Хотя большинство банков взимают одинаковые суммы за каждую комиссию, иногда они взимаются незначительно.
разные правила в отношении того, как работает каждая комиссия, и когда она взимается. Множественные комиссии, связанные с овердрафтом, представляют собой одни из самых высоких комиссий по расчетному счету, которые взимают банки.Помимо стандартной комиссии за овердрафт, вы можете столкнуться с комиссией за недостаточность средств (NSF), комиссией за защиту овердрафта и комиссией за расширенный овердрафт.

Комиссия за овердрафт

Самая очевидная комиссия за овердрафт — это так называемая комиссия за овердрафт, которая взимается каждый раз, когда банк утверждает транзакцию, превышающую ваш доступный баланс. Обычно банки не взимают комиссию за овердрафт, если вы овердрафтируете на сумму менее 5 долларов.

Каждый банк и кредитный союз имеет собственный лимит на количество комиссий за овердрафт, которые они взимают за один день.Обычно вы можете ожидать, что банки будут взимать от 4 до 6 комиссий за овердрафт в день за счет, хотя некоторые выбросы допускают до 12 за один день.

Комиссия NSF

Комиссия за недостаточность средств (NSF) взимается каждый раз, когда банк решает отклонить транзакцию, которая превышает ваш баланс. Практически каждый банк взимает одинаковую сумму за овердрафт и комиссию NSF, и эти две суммы часто печатаются как одна цифра в вашем графике комиссий.

Поскольку банк должен выбирать между одобрением и отклонением овердрафта, один овердрафт будет стоить вам либо комиссии за овердрафт, либо комиссии NSF, но не обоих сразу.Однако некоторые банки различают эти две комиссии при подсчете дневного максимума. Банк США, например, будет взимать только до 4 комиссий за овердрафт в день, но рассчитывает лимит комиссий NSF отдельно, так что вы можете в конечном итоге заплатить восемь отдельных штрафов в день.

Комиссия за защиту от овердрафта

Также называется комиссией за перевод овердрафта. Комиссия за защиту овердрафта взимается каждый раз, когда банк организует перевод с другого из ваших счетов — обычно сберегательного счета — для покрытия овердрафта.По закону банки не могут включать защиту от овердрафта как автоматическую услугу по счету, поэтому клиенты должны активировать эту функцию.

Онлайн-банки часто предоставляют защиту от овердрафта бесплатно, но если вы работаете в стандартном банке, вы можете рассчитывать заплатить от 10 до 12,50 долларов за перевод. Хотя это может сэкономить ваши деньги по сравнению с оплатой овердрафта или комиссий NSF, если политика банка не включает обязательные уведомления для каждого перевода овердрафта, вы можете в конечном итоге истощить свои сбережения, прежде чем поймете, что происходит.

Комиссия за расширенный овердрафт

Последней комиссией в арсенале штрафов за овердрафт является комиссия за продленный овердрафт. Эту комиссию иногда называют комиссией за устойчивый овердрафт или за расширенный овердрафт, и она вступает в силу, когда вы оставляете отрицательный баланс своего счета на определенное количество дней. В большинстве случаев у вас есть 5 рабочих дней или 7 календарных дней, чтобы исправить баланс до
комиссия за расширенный овердрафт еще больше уводит ваш счет в минус.

Некоторые банки взимают эту комиссию раз в 5 дней, в то время как другие заходят так далеко, что оценивают комиссию каждый день, пока вы не вернете свой баланс выше нуля.Максимальное количество комиссий за расширенный овердрафт, которые вы можете понести, зависит от банка.

Как избежать комиссии за овердрафт

Как избежать комиссии за овердрафт? Самый простой ответ — не тратить больше, чем у вас есть, но ошибки случаются. Если вы начинаете с нуля, избежание комиссии за овердрафт начинается с выбора хорошего текущего счета с политикой щедрых комиссий. Если вы не собираетесь менять или открывать новую учетную запись, вот несколько приемов, которые вы можете применить, чтобы свести к минимуму свои шансы быть удивленным овердрафтом.

Следите за балансом

В наши дни приложения для мобильного банкинга стали обычным явлением, и одна из их основных функций — сообщать вам о состоянии баланса вашего счета. Ознакомившись с приложением своего банка и заведя привычкой проверять это число на регулярной основе, вы сможете оценить, сколько вы можете позволить себе потратить в любой момент.

Если проверка баланса по расписанию является слишком сложной задачей, вы можете свести к минимуму требуемые усилия, сделав это только перед крупными покупками.Однако вы должны помнить, что если у вас настроены какие-либо автоматические транзакции, такие как оплата счетов или переводы на сберегательные счета, у вас может не быть возможности вручную проверить свой баланс до того, как транзакция произойдет.

Знайте время и порядок транзакций

Один из наиболее распространенных способов овердрафта — это когда клиент использует деньги, которые еще не поступили на счет. Проблема здесь состоит из двух частей: порядок обработки и наличие депозита. Банки следуют определенному порядку, когда они вносят депозиты и снимают средства на баланс вашего счета.У них также есть правила о том, как быстро вы можете получить доступ к деньгам, в зависимости от метода, который вы используете для перевода денег на свой счет.

Вообще говоря, вы можете ожидать, что денежные депозиты, прямые депозиты и входящие переводы будут обработаны до снятия средств в тот же день, поэтому, пока вы вносите достаточно денег, чтобы покрыть дневные расходы, вы должны быть в безопасности от ситуации овердрафта. Однако вы должны знать, что для отображения на вашем балансе чеков требуется как минимум один полный рабочий день. В зависимости от множества различных факторов, включая размер чека, место отправления и историю вашего счета, банку может потребоваться до недели, чтобы получить доступ к полной сумме.

Читать мелкий шрифт

Вам следует постараться понять политику вашего банка в отношении овердрафта. Соглашение о депозитном счете и персональный график комиссионных, которые вы получаете при открытии счета, должны охватывать лимиты комиссий, периодические комиссии и другие особенности правил банка. Вы можете получить дополнительные копии этих документов онлайн или напрямую через свой банк.

Вот несколько моментов, которые вы, возможно, захотите изучить:

• Уведомляет ли вас банк, когда происходит овердрафт, или комиссия за овердрафт является «тихой» платой, которая может вас удивить?
• Применяется ли комиссия за овердрафт только к письменным чекам и автоматическим переводам, или она также распространяется на считывание дебетовых карт и снятие средств в банкоматах?
• Как долго ваш счет может оставаться с овердрафтом до того, как вступит в силу комиссия за расширенный овердрафт, и сколько времени до того, как эта комиссия будет списана во второй или третий раз?

Если вы не можете найти ответы на такие вопросы в документах, вам следует обратиться к представителю банка по телефону или лично для выяснения вашей ситуации.

Осторожно используйте защиту от овердрафта

Защита от овердрафта — это не способ избежать комиссий, но при тщательном управлении она может помочь вам снизить их: платить типичные от 10 до 12,50 долларов за защитный перевод все же предпочтительнее, чем получить овердрафт в 35 долларов или комиссию NSF. Кроме того, использование защиты от овердрафта гарантирует, что ваша транзакция не будет отклонена, как это может быть, если банк решит отклонить обычный овердрафт.

Однако услуги по защите от овердрафта могут оказаться дорогостоящими, если вы ими будете злоупотреблять.Сама услуга требует комиссии каждый раз, когда она активируется, и вы также тратите деньги со своего сберегательного счета или кредитной линии для покрытия овердрафта. В крайних случаях вы можете даже столкнуться с платой за сберегательный счет: используйте защиту от овердрафта более 5 или 6 раз в месяц, и банк может взимать с вас штраф за превышение федерального лимита на снятие средств со сберегательного счета.

По закону банки обязаны предлагать защиту от овердрафта в качестве дополнительной услуги, а не автоматической функции, поэтому, если такая договоренность вас устраивает, вам нужно будет связаться с вашим банком, чтобы ее настроить.

Законодатели приказывают банкам прекратить взимать комиссию за овердрафт во время пандемии коронавируса

Поскольку около 22 миллионов американцев сейчас не работают из-за коронавируса, наличие достаточного количества денег для покрытия счетов и покупки предметов первой необходимости является реальной проблемой для многих. Те, кто пытается растянуть свой бюджет в этом месяце, могут в конечном итоге перерасходовать свой счет и заплатить огромные сборы.

Бывший кандидат в президенты сенатор Кори Букер (округ Нью-Джерси) и сенатор Шеррод Браун (округ Колумбия) хотят помочь американцам избежать этих ненужных сборов.Хотя федеральные регуляторы призвали банки отказаться от платы за овердрафт во время текущего кризиса в области здравоохранения, два сенатора отправили письма в 15 банков в пятницу, призывая их прекратить взимать плату за овердрафт и недостаточные средства, пока пандемия коронавируса закрыла большую часть страны. вниз, и миллионы американцев остались без работы.

Банки обычно взимают комиссию за овердрафт при овердрафте на текущем счете. Вместо того, чтобы отклонить вашу дебетовую карту или отменить покупку, ваш банк покроет разницу и взимает комиссию за овердрафт, обычно от 30 до 35 долларов.Аналогичная «комиссия за недостаточный фонд» обычно взимается, когда чек отклоняется в любой транзакции, в том числе с любыми повторяющимися счетами, которые могут быть у клиентов.

«Мы должны дать рабочим и трудолюбивым американцам инструменты, необходимые им для восстановления и восстановления после этого кризиса», — сказал Браун в заявлении для CNBC Make It. «Это включает в себя обеспечение того, чтобы они могли держать свои деньги в своих карманах и вне рук банков, чтобы покрыть комиссии и небольшие суммы овердрафта».

Букер и Браун отправили письма в Ameris Bank, Bank of America, BankPlus, Citi, HSBC, JPMorgan Chase, Ocean Bank, PNC Bank, Regions Bank, TD Bank, Truist Bank (BB&T и SunTrust), U.S. Bank, Wells Fargo и Woodforest National Bank — все они либо входят в десятку крупнейших банков США, которые больше всего зарабатывают на комиссиях за овердрафт, либо банк с активами более 2 миллиардов долларов, который принимает наибольшее количество овердрафтов и других банков. достаточный доход на счету.

В письме Чейзу, например, два конгрессмена написали:

«… Банки должны гарантировать, что потребители не будут сталкиваться с какими-либо платежами за овердрафт, которые усугубляют их и без того хрупкое финансовое состояние, и предоставить им некоторое облегчение, поскольку они управляют текущими расходами, включая арендную плату и ипотечные платежи, счета за коммунальные услуги и другие предметы первой необходимости.»

Участвующие банки еще не ответили на запросы CNBC Make It о комментариях в пятницу.

Письма в банки приходят вслед за законопроектом, который Букер и Браун представили в прошлом месяце, который запрещает банкам, кредитным союзам и другим финансовым учреждениям от взимания платы за овердрафт до тех пор, пока кризис с коронавирусом не закончится. Хотя два законодателя настаивали на включении защиты от овердрафта в принятый федеральный пакет помощи на сумму 2 триллиона долларов, он остается отдельным законопроектом.

Почему сборы за овердрафт могут быть проблемой

Овердрафт от 30 до 35 долларов может показаться не очень большой суммой, но эти сборы могут быстро увеличиваться. По данным финансовой исследовательской компании Moebs Services, в прошлом году только сборы за овердрафт принесли финансовым компаниям доход в размере 34,6 млрд долларов.

Неудивительно, что эти сборы являются одними из самых часто обсуждаемых банковских сборов. Согласно базе данных Бюро финансовой защиты потребителей, в прошлом году было подано около 1600 жалоб клиентов на политику овердрафта, привязанную к текущим счетам.

Комиссия за овердрафт в размере 35 долларов США при покупке на 100 долларов означает, что 135 долларов США будут удалены с вашего счета. Эта наценка значительно выше, чем проценты по обычной кредитной карте.

Plus, вы можете не сразу получить уведомление о превышении лимита на вашем счете, а вместо этого будете получать несколько комиссий в день. В среднем крупные банки, как правило, ограничивают количество комиссий за овердрафт от четырех до шести в день, но некоторые разрешают до 12 в день, согласно анализу политики ValuePenguin в 16 крупнейших U.С. Потребительские банки. Если у вас есть несколько платежей, которые поступают в один и тот же день, отчет Центра ответственного кредитования за 2018 год показал, что некоторые банки сначала обрабатывают самую дорогостоящую транзакцию, в результате чего потребители получают больше овердрафтов.

Как избежать комиссии за овердрафт

Если вы беспокоитесь о превышении лимита на вашем текущем счете, вы можете подумать о смене банка. Некоторые банки предлагают текущие счета без ежемесячных комиссий или комиссий за овердрафт, включая беспроблемный счет Key Bank и текущий счет Discover Bank.

Несколько других банков, в том числе Ally, Bank of America и Santander Bank, объявили, что откажутся от комиссии за овердрафт во время пандемии коронавируса. Но некоторые банки действительно требуют, чтобы клиенты звонили, чтобы запросить эту помощь; это не автоматически.

Представитель Ally сообщил CNBC Make It в пятницу, что отказ от овердрафта и транзакций с чрезмерной комиссией применяется автоматически, и потребители не должны запрашивать его отдельно. Сантандер не сразу ответил на запрос о разъяснении своей помощи.

Если ваш банк не отказывается от комиссии за овердрафт, вы можете отказаться от программы защиты от овердрафта, и вам не придется платить комиссию. Вместо этого ваша карта будет отклонена, если на вашем счету нет денег.

Вы можете отказаться от овердрафта только для разовых транзакций, совершенных с помощью вашей дебетовой карты, поэтому, если вы используете чеки или если у вас настроены регулярные платежи и вы превышаете текущий текущий баланс, с вас все равно может взиматься недостаточная комиссия за денежные средства.

Тем не менее, особенно важно дважды проверить, есть ли деньги на вашем счете, прежде чем делать покупки.И, надеюсь, ваш банк готов работать с вами.

«Во время этого кризиса крайне важно, чтобы финансовые учреждения нашей страны сделали все возможное, чтобы облегчить бремя своих потребителей», — писали Букер и Браун в своих письмах в банки.

Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 могут принести вам более 1000 долларов за 5 лет

Не пропустите: Кори Букер хочет заблокировать банки от взимания комиссии за овердрафт во время вспышки коронавируса

Федеральный регистр :: Политика овердрафта

Начать преамбулу

Национальное управление кредитных союзов (NCUA).

Предлагаемое правило.

Начать печатную страницу 3877

Правление NCUA (Правление) издает предлагаемое правило для изменения одного из требований, которые федеральный кредитный союз (FCU) должен принять как часть своей политики письменного овердрафта. В частности, предлагаемое правило изменит требование о том, чтобы в письменной политике FCU по овердрафту был установлен срок, не превышающий 45 календарных дней, для того, чтобы участник мог либо вносить средства, либо получать утвержденную ссуду от FCU для покрытия каждого овердрафта.Предлагаемое правило отменит 45-дневный лимит и заменит его требованием о том, что письменная политика должна устанавливать конкретный срок, который является как разумным, так и применимым ко всем членам, для того, чтобы участник либо внес средства, либо получил одобренную ссуду от кредитный союз для покрытия каждого овердрафта. В соответствии с общепринятыми принципами бухгалтерского учета США (GAAP), остатки по овердрафту, как правило, должны списываться, если они считаются безнадежными. Правление считает, что это изменение улучшит требование, которое не только является чрезмерно предписывающим, но может быть особенно пагубным, поскольку FCU предпринимают шаги, чтобы предоставить своим членам гибкость, необходимую для борьбы с последствиями COVID-19.

Комментарии должны быть получены не позднее 16 февраля 2021 г.

Вы можете отправлять письменные комментарии, обозначенные RIN 3133-AF20, любым из следующих способов (отправляйте комментарии только одним способом):

• Федеральный портал электронного регулирования:
  http://www.regulations.gov. Следуйте инструкциям по отправке комментариев.
• Факс: (703) 518-6319.Включите в пересылку «[Ваше имя] — комментарии к политике овердрафта».
• Mail: Обращение к Мелан Коньерс-Осбрукс, секретарю правления, Национальная администрация кредитного союза, 1775 Duke Street, Александрия, Вирджиния 22314-3428.
• Доставка вручную / Курьер: То же, что и адрес электронной почты.

Государственная инспекция:

Вы можете просмотреть все публичные комментарии на Федеральном портале электронного регулирования по адресу http: // www.rules.gov в представленном виде, за исключением тех, которые мы не можем публиковать по техническим причинам. NCUA не будет редактировать или удалять какую-либо идентифицирующую или контактную информацию из представленных публичных комментариев. Из-за действующих мер социального дистанцирования обычная возможность проверить бумажные копии комментариев в юридической библиотеке NCUA в настоящее время недоступна. После смягчения мер социального дистанцирования посетители могут записаться на прием для просмотра бумажных копий, позвонив по телефону (703) 518-6540 или по электронной почте OGCMail @ ncua.губ.

Начать дополнительную информацию

Политика и анализ: Элисон Кларк, главный бухгалтер, Управление экспертизы и страхования, по телефону (703) 518-6611; Юридический: Джира Бозе и Томас Зеллс, штатные поверенные, Офис главного юрисконсульта, по телефону (703) 518-6540; или по почте: National Credit Union Administration, 1775 Duke Street, Alexandria, Virginia 22314.

Конец Дополнительная информация
Конец преамбулы
Начать дополнительную информацию

И.Фон

II. Юридический орган

III. Посекционный анализ

IV. Нормативные процедуры

I. Справочная информация

Пандемия COVID-19 создала неопределенность для кредитных союзов с федеральным страхованием (FICU) и их членов. Совет директоров работал с федеральными и государственными регулирующими органами, в дополнение к FICU, чтобы помочь FICU в управлении их операциями и способствовать продолжению помощи членам кредитных союзов и сообществам, пострадавшим от коронавируса.В рамках этих постоянных усилий Правление предлагает изменить максимальное время, в течение которого политика овердрафта FCU может позволить члену банка исправить овердрафт. Правление полагает, что это изменение поможет гарантировать, что у FCU будет дополнительная гибкость, необходимая для оказания помощи своим членам в соответствии с обязанностью NCUA поддерживать безопасность и устойчивость системы кредитных союзов. ^[]

NCUA впервые разрешило FCU ссудить члену деньги для покрытия дефицита его или ее счета (овердрафта) без наличия кредитной заявки в 2000 году. ^[]
В Федеральном законе о кредитных союзах (Закон о кредитных союзах) конкретно не говорится о полномочиях ГРУ по выплате или погашению списания с долевого счета, которое приведет к перерасходу средств на счету. Однако давняя позиция NCUA заключалась в том, что овердрафт, как финансовое приспособление для члена, представляет собой ссуду или кредитную линию для члена. Совет также считает, что право покрывать овердрафты является случайным ^[]
полномочия FCU принимать платежи по акциям. ^[]
В частности, по установленной судами проверке на случайные полномочия ^[]
и в правилах NCUA в 12 CFR часть 721, покрывающих овердрафты с таких счетов: (1) полезен при ведении бизнеса FCU, потому что он облегчает текущее обслуживание счетов, которые временно овердрафтованы; (2) является функциональным эквивалентом и действительно напрямую связан с другой деятельностью по депозитным счетам; и (3) сопряжены с рисками, аналогичными тем, которые FCU принимают на себя при принятии оплаты по акциям в целом. ^[]

При предоставлении FCU таких полномочий в 2000 году NCUA приняло нормативное требование, согласно которому для того, чтобы FCU ссудил деньги члену для покрытия дефицита счета без наличия кредитной заявки от заемщика, у FCU должен быть письменная политика овердрафта, отвечающая определенным требованиям. Одно из этих требований состоит в том, что письменная политика FCU должна устанавливать предельный срок, не превышающий 45 календарных дней, для того, чтобы член мог либо вносить средства, либо получать одобренную ссуду от FCU для покрытия каждого овердрафта.Как более подробно описано в разделе III, Правление считает, что эта политика носит чрезмерно предписывающий характер и может нанести вред как группам FCU, так и их членам. Правление особенно обеспокоено тем, что это требование препятствовало и будет препятствовать группам FCU предпринимать соответствующие шаги, чтобы предоставить своим членам гибкость, необходимую для преодоления последствий COVID-19. Таким образом, Правление предлагает отменить предписывающий 45-дневный лимит и вместо этого потребовать, чтобы письменная политика FCU устанавливала конкретный срок, который является разумным и применимым ко всем членам, чтобы участник мог исправить свой овердрафт путем внесения средств или получения одобренный заем.В соответствии с ОПБУ США, остатки по овердрафту обычно должны списываться, если они считаются безнадежными. Правление также предлагает добавить ссылку на Положение E, ^[] .
который реализует Закон об электронных денежных переводах и регулирует некоторые услуги овердрафта.

II. Юридический орган

Совет издает это предлагаемое правило в соответствии со своими полномочиями в соответствии с Законом о FCU. ^[]
Закон о FCU предоставляет Совету директоров широкие полномочия по изданию нормативных актов, регулирующих как FCU, так и, в более общем плане, все FICU.Например, раздел 120 Закона о FCU представляет собой общее предоставление регулирующих полномочий и уполномочивает Совет директоров предписывать правила и положения для применения Закона. ^[]

Раздел 209 Закона о FCU представляет собой полное наделение регулирующими полномочиями издавать правила и положения, необходимые или подходящие для выполнения его роли в качестве страховой компании для всех FICU. ^[]
Другие положения Закона наделяют конкретными нормотворческими полномочиями для решения установленных вопросов или обстоятельств. ^[]
Соответственно, Закон о кредитных союзах предоставляет Совету директоров широкие нормотворческие полномочия для обеспечения того, чтобы отрасль кредитных союзов и Национальный фонд страхования долей кредитных союзов (NCUSIF) оставались в целости и сохранности.

III. Предлагаемое правило

Раздел 701.21 (c) (3) правил NCUA предусматривает, что FCU может авансировать деньги члену для покрытия дефицита его или ее счета без наличия кредитной заявки, если кредитный союз имел письменную политику овердрафта.В частности, § 701.21 (c) (3) требует, чтобы политика письменного овердрафта FCU: (1) устанавливала ограничение на общую сумму в долларах всех овердрафтов, которые кредитный союз будет соблюдать, в соответствии со способностью кредитного союза покрывать убытки; (2) установить предельный срок, не превышающий 45 календарных дней, для того, чтобы член либо внес средства, либо получил одобренную ссуду от кредитного союза для покрытия каждого овердрафта; (3) ограничить сумму овердрафта в долларах, которую кредитный союз выплатит каждому члену; и (4) установить комиссию и процентную ставку, если таковые имеются, кредитный союз будет взимать с членов плату за оплату овердрафтов.

Как отмечалось ранее, Правление обеспокоено тем, что требование о том, что политика овердрафта FCU устанавливает предельный срок, не превышающий 45 календарных дней для члена, чтобы погасить свой овердрафт, является излишне предписывающим в обычное время, но было и будет особенно вредны, поскольку ГРУ и их члены сталкиваются с проблемами, вызванными COVID-19. Правление считает крайне важным, чтобы FCU имели возможность работать со своими членами для принятия позитивных и упреждающих действий, которые могут управлять или смягчать неблагоприятные воздействия на членов, поддерживая при этом безопасную работу.Таким образом, Правление предлагает внести поправки в § 701.21 (c) (3), чтобы удалить предписывающий 45-дневный лимит для исправления овердрафта и заменить его требованием о том, что в политике письменного овердрафта FCU должен быть установлен конкретный срок, который является как разумным, так и разумным. применимо ко всем членам, если член либо депонирует средства, либо получает одобренную ссуду от FCU для покрытия каждого овердрафта. В соответствии с ОПБУ США, остатки по овердрафту обычно должны списываться, если они считаются безнадежными.

Это изменение также устранит несоответствие между текущим 45-дневным лимитом, налагаемым на FCU для лечения овердрафта, и принятым NCUA межведомственным руководством по программам защиты от овердрафта, которое предлагает максимум 60 дней до списания овердрафта. ^[]
Правление подчеркивает, что рекомендуемый максимум 60 дней для списания овердрафта в межведомственном руководстве является предложением, основанным на общих соображениях безопасности и надежности и ОПБУ США для общего списания остатков овердрафта, когда они считаются безнадежными. ^[]
Правление ожидает, что FCU будут применять свое хорошее профессиональное суждение при работе с членами и определении того, когда остатки овердрафта считаются безнадежными.Это профессиональное суждение особенно важно, поскольку FCU помогают своим членам справляться с последствиями COVID-19.

Правление также предлагает внести поправки в § 701.21 (c) (3), чтобы добавить перекрестную ссылку на Правило E. Правило E устанавливает другие требования, применимые к определенным услугам овердрафта, и было изменено в 2009 году после принятия § 701.21 ( в) (3). ^[]
Это дополнение не налагает каких-либо новых или дополнительных требований на FCU, а также не отменяет или не освобождает FCU от соблюдения каких-либо положений Положения E.

Правление просит прокомментировать все аспекты предлагаемого правила. В связи с целевым характером предлагаемых поправок к существующему положению Правление считает, что 30-дневный период комментариев предоставляет адекватную возможность для участия общественности. ^[]

В дополнение к своим комментариям по любому аспекту предлагаемого правила, пожалуйста, предоставьте свой вклад по следующим вопросам:

• 1.С какими конкретными трудностями или неблагоприятными последствиями вы столкнулись в результате 45-дневного срока в 12 CFR 701.21 во время COVID-19?
• 2. Внес ли ваш кредитный союз какие-либо изменения в свою программу овердрафта для смягчения воздействия пандемии на членов, такие как сокращение или отмена овердрафта или недостаточных комиссионных сборов? Пожалуйста, поделитесь всеми и всеми льготами по овердрафту, которые вы в настоящее время предоставляете своим членам.
• 3. Что касается программ овердрафта в целом, какое дополнительное облегчение, по мнению комментаторов, было бы целесообразно для NCUA и / или кредитных союзов предоставить членам, использующим продукты овердрафта во время COVID-19? Существуют ли какие-либо другие возможные изменения в положениях об овердрафте в 12 CFR 701?21 что может быть выгодно членам кредитного союза?

IV. Нормативные процедуры

A. Закон о сокращении бумажного документооборота

Закон о сокращении бумажного документооборота 1995 г. (PRA) применяется к нормотворчеству, в котором агентство по правилу создает новое бремя документооборота для регулируемых организаций или изменяет существующее бремя (44 USC 3507 (d)). Для целей PRA бремя документооборота может принимать форму отчетности, ведения документации или требования раскрытия информации третьими сторонами, что называется сбором информации.NCUA не может проводить или спонсировать, а от респондента не требуется отвечать на сбор информации, если только он не отображает действительный контрольный номер OMB.

Предлагаемое правило изменит требования к политике письменного овердрафта FCU, удалив требование лимита овердрафта в 45 дней и заменив его требованием, чтобы политика устанавливала конкретный срок, который является разумным, применимым ко всем членам и совместимым с US GAAP. Требование сбора информации в этой части для сохранения и поддержки письменной политики овердрафта в настоящее время покрывается контрольным номером OMB 3133-0092.Правило не приведет к изменению нагрузки, и нет никаких новых требований к сбору информации, связанных с правилом.

B. Распоряжение 13132

Распоряжение №

№ 13132 побуждает независимые регулирующие органы учитывать влияние своих действий на интересы штата и местные интересы. NCUA, независимое регулирующее агентство, как определено в 44 U.S.C. 3502 (5), добровольно соблюдает постановление исполнительной власти о соблюдении основных принципов федерализма.

Это предлагаемое правило не окажет существенного прямого воздействия на штаты, на отношения между национальным правительством и штатами или на распределение власти и ответственности между различными уровнями правительства. Таким образом, NCUA определил, что это предложенное правило не представляет собой политику, которая имеет последствия для федерализма для целей исполнительного указа.

C. Оценка федеральных постановлений и политики в отношении семей

NCUA определил, что это предложенное правило не повлияет на благополучие семьи в смысле статьи 654 Закона о казначействе и государственных ассигнованиях 1999 г., Публичный закон 105-277, 112 Stat.2681 (1998).

D. Закон о гибкости регулирования

Закон о гибкости регулирования (RFA) обычно требует, чтобы, когда агентство издает предлагаемое правило или окончательное правило в соответствии с APA ^[]

или другого закона, агентство должно подготовить анализ гибкости регулирования, который соответствует требованиям RFA, и опубликовать такой анализ в Федеральном реестре . ^[]
В частности, RFA требует, чтобы агентства описывали влияние нормотворчества на малые предприятия, предоставляя анализ нормативного воздействия.Для целей RFA Правление считает кредитные союзы с активами менее 100 миллионов долларов малыми предприятиями. ^[]
Предлагаемое правило снимет некоторые ограничения требования, применимого ко всем FCU, по соблюдению требований в политиках, касающихся овердрафтов участников. Предлагаемое правило не потребует от каких-либо ГРУ изменить свою текущую политику или возложить новые бремя. Таким образом, Правление удостоверяет, что это предлагаемое правило не окажет значительного экономического эффекта на значительное количество малых предприятий.

Начальный список предметов

• Кредит
• Кредитные союзы
• Требования к отчетности и ведению документации

Конец списка предметов
Начать подпись

Правлением NCUA 17 декабря 2020 г.

Мелан Коньерс-Осбрукс,

Секретарь Правления.

Конец Подпись

По причинам, изложенным в преамбуле, Правление предлагает изменить часть 701 главы VII раздела 12 Свода федеральных правил следующим образом:

Начальная часть

Конечная часть
Начало поправки, Часть

1.Авторитетная ссылка на часть 701 по-прежнему выглядит следующим образом:

End Amendment Part
Авторитет запуска

12 U.S.C. 1752 (5), 1755, 1756, 1757, 1758, 1759, 1761a, 1761b, 1766, 1767, 1782, 1784, 1785, 1786, 1787, 1788, 1789. Раздел 701.6 также разрешен 15 U.S.C. 3717. Раздел 701.31 также разрешен 15 U.S.C. 1601 et seq .; 42 U.S.C. 1981 и 3601-3610. Раздел 701.35 также разрешен 42 U.S.C. 4311-4312.

Окончание полномочий

Начало поправки, Часть

2.Изменить § 701.21, изменив параграф (c) (3) следующим образом:

End Amendment Part

Ссуды участникам и кредитные линии участникам.

* * * * *

(в) * * *

(3) Кредитные заявки и овердрафты. В соответствии с политикой, установленной советом директоров, кредитный комитет или кредитный специалист должны обеспечить ведение кредитной заявки для каждого заемщика, поддерживающего решение о предоставлении ссуды или создании кредитной линии.Кредитный союз может ссудить члену деньги для покрытия дефицита счета без наличия кредитной заявки от заемщика, если кредитный союз имеет письменную политику овердрафта. Политика должна: установить ограничение на общую сумму в долларах всех овердрафтов, которые кредитный союз выполнит, в соответствии со способностью кредитного союза покрыть убытки; установить конкретный срок, который является разумным и универсально применимым для члена для депонирования средств или получения одобренной ссуды от кредитного союза для покрытия каждого овердрафта; ограничить сумму овердрафта в долларах, которую кредитный союз выплатит каждому члену; и установить комиссию и процентную ставку, если таковые имеются, кредитный союз будет взимать с членов плату за оплату овердрафтов.В соответствии с ОПБУ США, остатки по овердрафту обычно должны списываться, если они считаются безнадежными. Кроме того, на услуги овердрафта, указанные в Положении E, 12 CFR, часть 1005, распространяются применимые требования, изложенные в этом постановлении.

* * * * *

Конец дополнительной информации

[FR Док. 2020-28280 Подана 1-14-21; 8:45]

КОД СЧЕТА 7535-01-P

.