Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Рефинансирование — плюсы и минусы. Рефинансирование минусы


Рефинансирование плюсы и минусы — FINFEX.ru

Содержание статьи

Выбирая наиболее выгодный и соответствующий своим возможностям ипотечный кредит, серьезный заемщик рассматривает десятки предложений, консультируется со специалистами. Но рынок банковских услуг меняется под влиянием множества экономических факторов. Усиление конкуренции подталкивает банки к созданию продуктов с привлекательными условиями для клиентов. Чтобы ипотечный заемщик смог воспользоваться новыми возможностями, существует такой инструмент замены существующего обязательства на новое, как рефинансирование. Это можно сделать как в своем, так и в другом банке. Рефинансирование ипотеки в 2018 году особенно актуально в связи со снижением ключевой ставки ЦБ РФ.

В 2016 году средняя процентная ставка по ипотечным кредитам равнялась 15%, а в 2017 году – чуть более 10%. На 2018 год прогнозируют 8%, правительством объявлено о введении программы выдачи займов на жилье под 6% годовых. Сейчас подходящий момент для рефинансирования кредита на выгодных условиях, хотя это потребует затрат времени, сил и денег. Прежде, чем решиться на эту процедуру, нужно тщательно взвесить достоинства и недостатки.

Для заемщика

У обладателя ипотечного кредита может быть несколько причин для рефинансирования:

  • снижение процентной ставки и уменьшение ежемесячного платежа и общей переплаты;
  • сокращение срока кредитования. Актуально в том случае, когда у клиента банка появились новые источники дохода, увеличилась заработная плата;
  • увеличение срока кредитования и снижение за счет этого регулярных выплат при возникновении финансовых трудностей;
  • изменение валюты кредита.

Проще всего выполнить эти операции в своем банке. Строго говоря, рефинансирование в этом случае правильнее назвать реструктуризацией долга. Новый кредит не выдается, изменяются условия прежнего договора и оформляется дополнительное соглашение. Плюс в том, что требуется минимум документов, однако, банки неохотно идут на такие изменения. В любом случае стоит обратиться с заявлением.

Если кредитная организация не удовлетворит просьбу в полном объеме, предложит незначительные изменения, соглашаться не стоит. Многие банки отказываются рефинансировать пролонгированные или реструктуризированные кредиты. Можно лишиться возможности заключить более выгодный договор.

Для банка

Банкам невыгодно изменять условия в пользу своих клиентов, это означает потерю части дохода. На рефинансирование могут рассчитывать определенные категории заемщиков. Например, Сбербанк заключает дополнительные соглашения с лицами, доказавшими уменьшение своего дохода не менее, чем на 30% по независящим от них причинам. В этом случае возникает риск просрочек и невозврата, поэтому кредитная организация идет на уступки. Возможно Вам будет полезна статья: «как взять кредит в двух банках одновременно».

Рефинансирование кредитов, выданных в других банках, имеет ряд преимуществ:

  • Привлечение нового клиента;
  • Получение прибыли за счет начисления процентов по новым обязательствам;
  • Возможность дальнейшего сотрудничества, предложения других продуктов.

Банк, клиент которого досрочно погашает ипотеку за счет рефинансирования, в этой ситуации остается в проигрыше. Он получает доход в виде уже уплаченных процентов, но это гораздо меньше предполагаемого, с учетом которого определялась ставка и рассчитывались риски при выдаче. Нередко банк не дает согласия на такие операции, особенно, если это не прописано в договоре. Существуют способы, позволяющие обойти такие запреты.

Поиск выгодного варианта: предложения ведущих банков

Самый сложный этап в процессе рефинансирования – выбор новых условий кредитования в огромном потоке предложений. Два основных правила, которым советуют следовать опытные финансисты:

  • Не стоит рассматривать варианты, в которых ставка снижается менее, чем на 2%;
  • Если по договору предусмотрены аннуитетные платежи, то рефинансирование имеет смысл в первую половину срока кредитования.

Аннуитетными называются ежемесячные выплаты в равных суммах. Такие предусмотрены в большинстве договоров. Взнос включает в себя основной долг и проценты, причем вначале вторая составляющая доминирует. Получив кредит, заемщик выплачивает, в основном, проценты в пользу банка. На заключительной стадии ситуация меняется, снижение ставки на 2-3 пункта уже не даст ощутимой экономии.

При выборе нового кредитора следует учитывать, что обычно на сайтах, в буклетах сообщаются нижние значения ставок. Банк может увеличить их по разным основаниям:

  • Слишком большие сумма кредита или срок погашения;
  • Отказ от страхования;
  • Отсутствие зарплатной дебетовой карты;
  • Какие-то недочеты, обнаруженные в запрошенной кредитной истории.

До визита в банк заемщику надлежит выполнить следующие действия:

  • Составить для себя список банков, предлагающих наиболее выгодные условия по рефинансированию;
  • Выбрать из них те, требованиям которых он соответствует по возрасту, способу подтверждения дохода, сумме оставшейся задолженности, кредитной истории, месту регистрации и др.;
  • На сайтах выбранных банков воспользоваться ипотечным калькулятором, заполнив все исходные сведения. Программа анализирует указанные личные данные и сообщает размер ставки, на который можно рассчитывать. Кроме того, она вычисляет новый ежемесячный платеж и общую сумму переплаты.

Выбрав подходящую кредитную организацию, нужно готовить документы для оформления нового займа.

Сбербанк

В Сбербанке в 2018 году действует программа рефинансирования ипотеки под 10,9%, размер не зависит от дохода заемщика. К ипотечному можно добавить еще до пяти потребительских кредитов из других банков и погашать единым платежом. Ставка составит 11,65%. Возможно увеличение суммы кредита, например, получение дополнительных средств на ремонт по ипотечной ставке. Минимальная сумма рефинансируемого кредита 500 000 руб., максимальный срок 30 лет. Во время перевода залога из прежнего банка ставка повышается на 1%.

ВТБ24

В ВТБ24 предлагаемая ставка – от 10.7%. Однако, окончательный размер определяется банком в зависимости от различных факторов. Самые выгодные условия предлагаются участникам зарплатных проектов. Сумма кредита до 30 млн. руб., но не может превышать остатка основного долга по предыдущему договору. Максимальный срок 30 лет.

Альфа-банк

Самая привлекательная ставка Альфа-банка 9,49%. На нее могут рассчитывать участники зарплатного проекты. Максимальная сумма кредита 50 млн. руб., срок – до 30 лет. Базовая ставка 10,49%. К остатку средств по предыдущему кредиту могут быть добавлены дополнительные средства на личные расходы. В этом случае ставка выше на 0,5%.

Свежее предложение от Альфабанка.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке самую выгодную ставку 9,3% при рефинансировании может получить участник зарплатного проекта при сумме кредита свыше 3 млн. руб. на приобретение квартиры. Ипотека на жилой дом дороже – 11,45%. Окончательное решение о степени «надежности» клиента банк оставляет за собой. Максимальная сумма кредита в зависимости от региона от 20 до 5 млн. руб. Минимальная: 100000 руб. На период перехода залоговых обязательств ставка повышается на 2%.

Газпромбанк

Очень привлекательную ставку Газпромбанка 9,2% годовых можно получить при условии оформления трех страховок:

  • объекта недвижимости;
  • титула;
  • заемщика.

Максимальная сумма 45 млн. руб., минимальная: 500000 руб. Максимальный срок 30 лет.

Тинькофф

Банк Тинькофф не занимается рефинансированием ипотеки за счет своих средств, а лишь выступает посредником у своих партнеров. Это большой список достаточно известных банков. Тинькофф принимает онлайн заявки, ведет переговоры с банками, согласовывает ставки, сообщает перечень документов, решает другие вопросы.

Необходимые документы

Процесс подготовки документов для рефинансирования потребует времени и денег. Все данные о квартире: оценка, паспорт, справки из управляющей компании, БТИ, которые при продаже собирал продавец, придется получать заемщику. Для подачи заявки необходимы:

  • Гражданский паспорт;
  • Форма 2НДФЛ за последние 6 месяцев;
  • Копия трудовой книжки;
  • Выписка по ссудному счету об остатке задолженности по кредиту;
  • Копия договора об ипотечном кредите с графиком платежей.

Если банк одобрит выдачу нового кредита, придется предоставлять документы на недвижимость:

  • Заключение оценщика о стоимости жилья с фотографиями;
  • Выписку из ЕГРН либо кадастровый паспорт;
  • Договор со страховой компанией с квитанцией об оплате;
  • Выписка из домовой книги и справка об отсутствии задолженности по квартплате из УК;
  • Договор купли-продажи жилья;
  • Свидетельство о собственности.

Существующий договор страхования можно пролонгировать, если компания аккредитована в рефинансирующем банке. В противном случае придется оплатить полис в другой компании, а потом заняться возвратом прежней страховки.

Процедура рефинансирования

После одобрения новым кредитором документов заемщика и принятия решения о выделении средств самым важным в рефинансировании является процедура передачи залога.

Если первый банк дал свое согласие, то он снимает обременение с объекта недвижимости после перечисления остатка долга. Появляется возможность оформления залога у нового кредитора. Нужно учитывать, что это занимает определенное время. Первые месяцы в новом банке ставка будет выше от 1% до 3%, так как у кредита пока нет обеспечения.

Если прежний банк не согласен с рефинансированием, есть два способа передачи залога:

  • Последующая ипотека. Закон позволяет накладывать на одно имущество второе обременение. Квартира будет находиться в залоге у двух банков. Получив кредит, заемщик досрочно выплачивает прежний долг. Это разрешено изменениями, внесенными в 2011 году законом 284-ФЗ в гл.809 и 810 ГК РФ. Преимущество в том, что не требуется согласия бывшего кредитора. Недостаток – банки не очень хотят быть залогодержателями второй очереди.
  • Кредит с отлагательными условиями. Рефинансирующий банк дает кредит с условием, что через определенный временной интервал заемщик оформит ипотеку. Например, в Сбербанке выделяют на это 120 дней. Преимущество опять же в том, что можно обойтись без согласия бывшего кредитора. Недостаток – придется до оформления платить проценты по повышенной ставке.

Еще один момент, который следует учесть при рефинансировании, это налоговый вычет по НДФЛ. Он предоставляется в сумме стоимости квартиры, но не свыше 2 млн. руб. и уплаченных процентов по кредиту не свыше 3 млн. руб. Когда рефинансируемый кредит будет закрыт, для налоговой инспекции это означает, что владелец полностью рассчитался за квартиру. Чтобы иметь право на вычет в сумме процентов по новому кредиту, в договоре обязательно должно быть прописано, что это именно рефинансирование.

Личные финансы любят счет. Перед тем, как обращаться за перекредитованием, следует просчитать и учесть каждую мелочь, вплоть до стоимости справок, выписок, переплаты по увеличенной ставке до переоформления залога. Это поможет не потратить время и силы напрасно, а получить реальную экономию.

finfex.ru

Рефинансирование — плюсы и минусы

Условия кредитования в стране меняются с космической скоростью. Перестройка отечественной кредитно-финансовой структуры сопровождается глобальными изменениями, затрагивающими условия выдачи займа. Конкурентная борьба вынуждает финансовые организации снижать бремя ссудных процентов и проводить прозрачные операции. В европейских странах механизм рефинансирования доведен до совершенства и существует уже ни один десяток лет. В России на такие радикальные меры идут в основном владельцы автокредитов и ипотеки. В мегаполисах поиском оптимальных программ рефинансирования занимаются кредитные брокеры, подбирающие банки с условиями, максимально отвечающими требованиям клиентов. В России, в отличие от зарубежных стран, наблюдается скептическое отношение населения к возможности такой платной помощи. Однако, прежде, чем обратиться в банк за перекредитованием, следует внимательно рассмотреть достоинства и недостатки программы, чтобы быть уверенным а в ее благоприятном влиянии на ситуацию.

Плюсы рефинансирования

Наиболее прогрессивным банковским нововведением, достойным внимания, является рефинансирование, позволяющее решить самые острые проблемы. Наиболее актуальные из них :

  1. Увеличение лимита кредитования и получение дополнительной денежной суммы.
  2. Изменение срока финансирования.
  3. Снижение размера ежемесячных ссудных процентов.
  4. Возможность досрочной компенсации займа.
  5. Реализация новых планов.
  6. Объединение нескольких кредитов в один.
  7. Банк – кредитор со временем может уменьшать размер ссудных процентов, если такая тенденция будет наблюдаться на финансовом рынке. Если выигрыш составляет даже 2%, то за длительный период, в течение которого выплачивается ипотека или автокредит, выигрыш может составить внушительную сумму. Однако, желая избежать уменьшения маржи, некоторые кредитные заведения оговаривают в соглашении неизменность условий на весь срок выплаты займа. Изменение условий погашения, зависящих от финансовой ситуации, производится в обе стороны. Число банков, требующих внесение комиссионных платежей за эту операцию, с каждым годом сокращается.

Минусы перекредитования

Рефинансирование может сыграть как положительную, так и отрицательную роль в жизни кредитополучателя. К минусам программы относится:

  1. Рост переплаты за счет увеличения срока погашения кредита, в этом случае при равенстве процентных ставок величина переплаты будет весьма ощутимой.
  2. Порой рефинансирование оценивается кредитором, как неспособность клиента справиться со взятыми ранее обязательствами, в связи с чем он выдвигает более жесткие условия по каждому новому займу.
  3. Руководство кредитной группы ревностно следит за платежеспособностью клиента и при взятии новой ссуды, необходимой из-за ухудшения финансового положения, а также при наличии даже незначительных предыдущих отклонений от графика внесения взносов, банки могут отказать в рефинансировании. При рефинансировании кредита основным требованием является отсутствие просрочек при погашении действующего займа.
  4. При наличии в предыдущем договоре моратория за досрочную компенсацию долга клиент обязан оплатить штраф за досрочное погашение ссуды.
  5. Новый пакет документов включает прежний перечень справок и выписки по счетам, оформление которых может обойтись намного дороже, чем предполагаемая выгода от перекредитования. Значительная совокупная сумма, порой нивелирующая общий финансовый результат, складывается из оплаты нового оформления кредитного счета, страховки, оценки имущества, нотариальных услуг.
  6. Не всякий банк предлагает перекредитование, а стать обладателем нового займа у сторонней финансовой организации бывает невыгодно или невозможно.

Ценные советы специалистов

  1. Кредиты бывают разными. При перекредитовании займа не стоит прельщаться одной лишь выигрышной процентной ставкой. Следует обратить внимание на ряд важнейших факторов, представленных в виде:
    • срока выплат, при сокращении которых вырастают месячные взносы, а также наличие фиксированных и плавающих ставок;
    • страховок;
    • дополнительных комиссий.
  2. Банки традиционно предлагают клиентам обычную (снижающуюся) и аннуитентную схему выплат, заключающуюся во внесении долга равными частями. Следует заметить, что во втором случае в первые годы в большей мере происходит выплата процентов, а лишь затем основного займа, поэтому многие заемщики предпочитают первый вариант.
  3. В программе банка должна быть прописана возможность изменения ссудных процентов и изменение условий кредитования.
  4. Решение о рефинансировании имеет смысл принимать лишь в случае долгосрочного субсидирования, в противном случае финансовые и временные затраты не окупаются. При заключении договора рефинансирования следует взвесить все будущие расходы и получить одобрение финансового консультанта или опытного юриста, специализирующегося на этой проблеме.
  5. Перед подписанием соглашения оно должно быть несколько раз прочитано, а все вопросы, возникшие в процессе, необходимо уточнить до его окончательного утверждения. Принятие важного решения не терпит спешки и давления со стороны.
  6. При поступлении выгодных предложений с разных банков о рефинансировании предпочтение следует отдать той кредитной организации, в которой взята ссуда, так как в этом случае сопутствующие расходы будут более низкими, а количество подтверждающих документов – меньшими.
  7. Останавливая взор на конкретном банке, следует заранее поинтересоваться об имеющихся способах оплаты, а также наличии его филиалов, терминалов, банкоматов и прочих моментов, способных стать причиной отказа от намерения. Возможно, банк согласиться перевести все займы в одно место обслуживания.
Загрузка...

refina.ru

Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы

Россияне начали активно копить долги с 2015-го. Годом ранее в стране грянул экономический кризис: компании стали сокращать сотрудников, курс доллара подскочил в два раза, подорожали продукты, одежда и бытовая техника. В итоге доходы жителей резко упали. И сегодня, по оценкам экспертов, до 30 % граждан, оформивших кредиты, либо находятся в преддефолтном состоянии, либо уже ушли в небольшую просрочку.

По данным национального бюро кредитных историй (НБКИ), на заемные средства сегодня живут более 45 млн человек. Это половина всего работающего населения России. На погашение уходит четверть заработной платы. При этом просрочен каждый пятый потребительский и каждая пятая кредитка, а более половины новых кредитов наличными, которые собственно и составляют большую часть всех выдач, уходит на полное или частичное погашение старых задолженностей.

За пять месяцев 2018 года сумма выданных потребительских кредитов составила 1 020,7 млрд. руб. Это на 27,3 % больше по сравнению с аналогичным периодом 2017 года (802,0 млрд. руб.). В Новосибирской области этот показатель составляет 14,8 %. Причем у 7,5 % заемщиков с действующими кредитными обязательствами ежемесячный платеж превышает 60 % месячного дохода.

Один из способов перестать отравлять себе жизнь выплатой сложных кредитов – это рефинансирование их по более выгодной ставке.

Как правило, схема перекредитования в другом банке выглядит следующим образом: заемщик оформляет кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа используется по усмотрению заемщика. Если кредит залоговый, то залог перерегистрируется на другой банк. Пока залог еще числится в старом банке, новый устанавливает по кредиту повышенный процент, так как заем на это время является необеспеченным. Как только происходит полное переоформление залога, заемщик начинает платить по кредиту по более низкой процентной ставке. Так делают, например, при рефинансировании ипотеки. Если перекредитование осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, то залог не переоформляется и, соответственно, заемщик может сократить расходы и сэкономить свое время.

При выборе нового кредита необходимо сопоставлять затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Для этого следует выяснить, взимает ли прежний банк штраф за досрочное погашение, узнать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам. Не рекомендуется затевать рефинансирование, если эта разница меньше 2 %. Кроме того, нужно выяснить, действует ли в банке мораторий на преждевременную выплату кредита. Если да, то только после его окончания можно рефинансировать заем. Если в кредитном договоре прописан запрет на досрочное погашение, перекредитоваться не получится.

Отметим, что данный инструмент имеет как преимущества, так и недостатки.

Безусловно, такой способ кредитования позволяет уменьшить суммы ежемесячных платежей в случае долгосрочного займа. В первую очередь это выгодно тем, у кого изменилась жизненная ситуация, возросли расходы и т. д. Рефинансирование может решить проблему за счет увеличения срока кредита в среднем на 1–2 года, а также за счет изменения размера ежемесячных выплат. С помощью процедуры рефинансирования клиент банка может изменить валюту, в которой осуществляются платежи, или объединить кредиты в разных финансовых организациях в один, что значительно упрощает осуществление платежей.

Для заемщиков, которые оформили кредит по высокой процентной ставке, рефинансирование – один из способов уменьшить переплату. Предоставив требуемые банком документы, можно оформить кредит по более низкой ставке и, если позволяет финансовое положение, выплатить его гораздо быстрее. Сэкономить можно и при смене кредитора, который готов будет рефинансировать кредит.

К минусам можно отнести повторную оценку и страхование своего имущества: потребуются дополнительные деньги. Кроме того, передача залога от одной финансовой организации в другую будет сопровождаться временными затратами и сбором документов. Новый банк заново оценит вашу платежеспособность и кредитную историю, а также проанализирует всю информацию о текущем кредите.

Согласно данным национального кредитного бюро, наибольшая закредитованность населения наблюдается сегодня в Кировской (29,13 %), Амурской (28,16 %) и Оренбургской (28,09 %) областях, а также в Республике Удмуртия (27,06 %). Наименьший уровень текущей долговой нагрузки был отмечен у заемщиков Курганской (20,84 %) и Псковской (20,93 %) областей, а также Москвы (20,73 %) и Санкт-Петербурга (21,47 %).

vseon.com

Рефинансирование кредита минусы | advokat-bondarev.ru

Плюсы и минусы рефинансирования

Когда человек оформляет кредит, он, как правило, уверен в своих силах исправно погашать кредит, а мысль о том, что он по каким – то причинам может не справиться со своими кредитными обязанностями, отсутствует напрочь. Однако, спрогнозировать все неблагоприятные ситуации, которые могут за собой повлечь невозможность выплаты кредитного долга, достаточно сложно.

Поэтому, в последнее время, очень часто современные заёмщики стали сталкиваться с проблемой, которая затрудняет уплату кредита банку, или их перестают устраивать условия действующего кредитного соглашения.

Если заёмщик понимает, что действующая ссуда стала для него слишком обременительной, или он просто желает сократить свои расходы, связанные с погашением кредитного долга, он может воспользоваться программой рефинансирования (перекредитования), которую стали предлагать все современные банки.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — плюсы и минусы для заемщика, подводные камни

Рефинансирование – это погашение кредита за счёт средств нового займа.

К примеру, у клиента есть действующий кредитный договор с банком. Он может обратится в другое учреждение, где ему предложат меньшую кредитную ставку. Оформляя перекредитование, гражданин расстается со старым договором и выплачивает деньги уже второму банку.

Средства от нового займа направляются напрямую для погашения прошлой задолженности. В банковской практике применяются два типа рефинансирования – внутреннее и внешнее. В первом случае заемщик подписывает дополнительное соглашение к уже действующему договору в том же банке, где взял кредит.

При внешнем перекредитовании сделка заключается в другом банке, где нужно заново оформлять все необходимые документы.

Как и заемщик, банки тоже стремятся получить свою выгоду.

Рефинансирование потребительского кредита

Рефинансирование (перекредитование) потребительского кредита — погашение имеющегося одного или нескольких кредитов за счет получения нового в другом или том же банке.

На сегодняшний день необходимость в такой услуге для некоторых заемщиков встает наиболее остро. В посткризисные времена, когда банки либо не выдавали кредитов совсем, либо выдавали их под большие проценты людям некуда было деваться и приходилось брать, как говорится, то, что дают.

Плюсом к этому нечестная политика некоторых банков, которые выдавая потребительские кредиты не указывали полную стоимость кредита, а показывали либо удорожание, либо включали в договор комиссии и страхование заемщика, привела к тому, что некоторые заемщики только сейчас начинают понимают в какую кабалу они попали и как-то пытаются выйти из нее.

Если вы когда-нибудь оформляли кредит, то знаете, что когда срочно нужны деньги, изначально не понимаешь: насколько тяжело будет потом возвращать их банку и какую сумму придется переплатить. Всю тяжесть ситуации осознаешь только тогда, когда начинаешь выплачивать деньги банку.

После вы можете отыскать и более выгодные условия в банках и поймете, что поторопились со своим решением. Для того чтобы сократить свои затраты в кредитных учреждениях становится все более популярной услуга перекредитования или рефинансирования.

Если по кредитному договору предполагается возможность изменения процентной ставки в выгодную для вас сторону, вы можете подписать дополнительное соглашение с тем же банком.

Это самый лучший вариант. В противном случае вам придется оформлять новый кредит.

Рефинансирование или Как уменьшить платежи по ипотеке?

Миллионы россиян являются ипотечными заемщиками и на данный момент выплачивают ипотеку.

Однако в условиях сегодняшней экономической нестабильной обстановки, все больше заемщиков, чей доход обременяется ипотекой, испытывают трудности с оплатой ежемесячных платежей по кредиту. Обесценивание национальной валюты, повышение курса доллара и евро, рост цен на товары втрое, при этом зарплаты остаются теми же – все это превратило некогда ранее вполне платежеспособных заемщиков, аккуратно выполняющих свои обязательства перед банком на протяжении многих лет, в злостных должников и неплательщиков.

В итоге и без того затруднительное финансовое положение «ипотечников» отягощается штрафами за просрочку ежемесячных взносов. Но банки, осознавая проблему, идут навстречу своим клиентам, предоставляя им право на рефинансирование ипотеки.

advokat-bondarev.ru

Преимущества и недостатки рефинансирования

О рефинансировании сегодня говорят очень часто. Но не так уж много тех, кто действительно оформляет новый кредит для погашения старого. Так каковы же преимущества и недостатки рефинансирования? А также какие факторы сдерживают людей от проведения банковской операции, которая может существенно улучшить финансовое положение заемщика?

Немного о рефинансировании

Сама процедура рефинансирования – это получение нового займа. Причем заемщику не выдают деньги на руки. Вся сумма перечисляется на счет того банка, в котором уже есть непогашенный долг. Экономия достигается исключительно за счет меньших процентов.

Поэтому для успешного рефинансирования так важно найти выгодный кредит. Процентные ставки по нему должны быть минимум на 2 позиции ниже, чем по уже открытому займу. А лучше, чтобы кредит был процентов на 5-7 выгоднее. Тогда действительно можно будет уменьшить общую переплату по займу.

Но нужно учитывать и другие аспекты:

  • кредит предстоит выплачивать еще минимум в течение 6 месяцев. В противном случае оформление займа просто невыгодно;
  • стоимость задолженности должна составлять десятки или сотни тысяч рублей. Поскольку оформлять рефинансирование на небольшую сумму попросту невыгодно. Чаще всего его проводят для ипотечных займов. Или хотя бы для долгосрочных потребительских кредитов.

Неоспоримые преимущества рефинансирования

Положительных моментов при рефинансировании займа множество:

  1. Уменьшение общей переплаты банку. Поскольку новый кредит берется под более низкий процент, то удастся уменьшить общую сумму процентов за весь срок кредитования. А это прямая экономия средств заемщика.
  2. Уменьшение размера ежемесячных выплат. Это добивается путем увеличения кредитного срока. Да, выплачивать ту же ипотеку предстоит примерно на пару лет дольше. Зато ежемесячный платеж может уменьшиться на 500-1500 рублей. Если доходы ограничены, а расходы увеличились, то даже небольшая сумма будет существенной для семейного бюджета.
  3. Возможность несколько кредитов объединить в один. Статистика такова, что один кредит заемщик погашает более ответственно, чем несколько. Ведь при наличии обязательств по ипотеке, задолженности по потребительскому займу и по кредитной карте велика вероятность появления просрочек. Если же все эти кредиты объединить в один, да еще и уменьшить при этом процентную ставку, то человек явно останется в выигрыше.
  4. Возможность снятия обременения. В случае, когда по ипотечному кредиту осталось выплатить относительно небольшую сумму, то можно постараться оформить потребительский заем. Но важно просчитывать выгоду, поскольку ипотечные кредиты выдают под более низкий процент, чем потребительские. С другой стороны, при выведении имущества из-под залога можно будет распоряжаться квартирой или домом по своему усмотрению – сдавать в аренду, продавать, то есть получать дополнительную материальную выгоду.

Какие возможны недостатки рефинансирования

Отрицательные аспекты при рефинансировании также возможны. И связано это с деньгами и временем:

  1. Необходимость потратить дополнительное время. С одной стороны, рефинансирование – это оформление такого же кредита, как и действующий. Но кроме стандартных документов следует подготовить еще и справки по непогашенному займу – график погашения, справку о сумме оставшейся задолженности и прочее.
  2. Необходимость получать у банка разрешение на досрочное погашение кредита. Это не требует особых затрат, но нужно будет посетить банк, чтобы написать заявление для возможности такой финансовой ситуации.
  3. Возможность объединить до 5 кредитов максимум. Собственно, желательно не брать столько займов одновременно. Если уж возникли такие задолженности, то желательно рефинансировать их для уменьшения общей процентной ставки и более удобного внесения платежей.
  4. Дополнительные расходы. При рефинансировании ипотечного займа иногда необходимо заново сделать экспертную оценку имущества или же заплатить за открытие или обслуживание банковского счета. Суммы могут быть небольшими. Но такие расходы могут нивелировать потенциальную экономию от рефинансирования.

Какие шаги нужно предпринять для получения максимальной прибыли при рефинансировании

Получение нового кредита должно быть обдуманным. Это значит, что не получиться сэкономить средства, если взять деньги в банке, реклама которого первой попалась на глаза. Гораздо лучше:

  1. Сравнить рейтинги и кредитные предложения банков на онлайн-платформах. Из огромного списка желательно остановиться на 5-7 или 10 самых выгодных. В этот список, кстати, можно включить те банковские организации, где ранее брались и успешно погашались кредиты. Или же где были открыты депозиты.
  2. Затем следует направить в банки онлайн-заявки – поочередно в каждое учреждение из списка. Где-то могут отказать, а где-то – предложить индивидуальные и более привлекательные условия. Как правило, это возможно для своих клиентов или же в время сезонных акций.
  3. Обязательно важно рассчитать – сколько нужно будет ежемесячно платить, сколько удастся экономить за месяц, год, весь срок кредитования.

Такой подход позволит сконцентрироваться на главном и провести рефинансирование с наибольшей выгодой.

Загрузка...

refina.ru

Плюсы и минусы рефинансирования

Какие плюсы и минусы имеет рефинансирование для клиента?

Когда человек оформляет кредит, он, как правило, уверен в своих силах исправно погашать кредит, а мысль о том, что он по каким – то причинам может не справиться со своими кредитными обязанностями, отсутствует напрочь. Однако, спрогнозировать все неблагоприятные ситуации, которые могут за собой повлечь невозможность выплаты кредитного долга, достаточно сложно. Поэтому, в последнее время, очень часто современные заёмщики стали сталкиваться с проблемой, которая затрудняет уплату кредита банку, или их перестают устраивать условия действующего кредитного соглашения.

Какие плюсы и минусы рефинансирования для клиента?

Если заёмщик понимает, что действующая ссуда стала для него слишком обременительной, или он просто желает сократить свои расходы, связанные с погашением кредитного долга, он может воспользоваться программой рефинансирования (перекредитования), которую стали предлагать все современные банки. По сути, рефинансирование – это изменение условий действующего соглашения на более выгодных для заёмщика условиях. Осуществить перекредитования можно двумя способами. То есть, человек может попытаться получить новый займ в новом банке для погашения старого долга. Либо заёмщик может перезаключить действующее соглашение со своим банком на новых, более выгодных для себя условиях. Какой бы вариант не выбрал заёмщик, ему в любом случае предстоит собрать по – новой весь список необходимой документации. Ну а чтобы понять, действительно ли необходимо заёмщику перекредитование, стоит разобраться в основных достоинствах и недостатках программы рефинансирования.

Почему стоит воспользоваться рефинансированием?

  1. Уменьшение финансовой нагрузки на заёмщика. С помощью данной программы появляется уникальный шанс уменьшить ставку по ссуде и улучшить действующие условия кредитования. Достигается это путём подбора новой кредитной программы в ином кредитном учреждении, которое предлагает своим клиентам пониженные ставки по займам. То есть, заёмщик может взять новую ссуду в другом банке для погашения уже действующего кредита, который он не в силах самостоятельно погасить. Так сказать, кредит ради кредита.
  2. Рефинансирование подойдёт и в том случае, если до этого заёмщик оформил кредит на очень жёстких и невыгодных для себя условиях, что влечёт огромные переплаты по ссуде.
  3. Есть возможность объединения всех кредитов в один общий займ. То есть, данная схема даёт возможность человеку не только отслеживать все выплаты по ссуде, но и понизить ежемесячные отчисления. Объединение нескольких займов в один кредит можно в любой момент погасить досрочно, что, в свою очередь, снизит итоговые переплаты по ссуде, и сохранит кредитную репутацию заёмщика.
  4. В том случае, если заёмщик ранее оформил залоговый займ (например, ипотека под залог недвижимости или авто займ под залог машины), есть возможность снять обременения с объекта обеспечения. Нередки случаи, когда заёмщику для каких – то целей срочно необходимо вернуть объект залога в собственное распоряжение. Для этого достаточно обратиться к новому кредитору для перекредитования. В этом случае старый кредит будет полностью закрыт, а объект залога выведен из – под залога старого банка.
  5. Заёмщик может изменить условия кредитного соглашения посредством рефинансирования в прежнем банке. Для этого можно увеличить либо уменьшить срок кредитования, в результате чего сумма ежемесячных выплат может быть существенно сокращена. Особенно актуально для тех заёмщиков, которые уже просто неспособны тянуть кредит и платить крупные суммы отчислений в банк.
  6. Посредством перекредитования заёмщик может изменить валюту займа на более выгодную для него. Ни для кого не секрет, что постоянные колебания валютных курсов оказывают огромное влияние на суммы ежемесячных отчислений в банк. Чтобы избежать переплат, в этом случае можно воспользоваться программой рефинансирования.

Разумеется, как и у любых иных кредитных программ, у рефинансирования имеются свои недостатки.

  • Если заёмщик планирует изменить условия соглашения и увеличить сроки кредитного соглашения, это приведёт к увеличению переплат за пользование кредитом. Однако продолжительные сроки поспособствуют снижению ежемесячной финансовой нагрузки на заёмщика.
  • Для перекредитования в новом банке от заёмщика потребуется собрать полностью новый пакет справок и документов. Более того, кроме новых документов от заёмщика так же потребуется взять выписки по всем счетам у старого банка.
  • Кредиторы предъявляют более жёсткие требования к тем заёмщикам, которые хотят воспользоваться программой перекредитования. В том случае, если у такого заёмщика в прошлом были даже самые незначительные просрочки по кредитным выплатам, ему могут запросто отказать в рефинансировании. Таким образом, для того, чтобы воспользоваться данной возможностью, заёмщик должен иметь безупречную кредитную репутацию.
  • Перед тем, как брать новый кредит в ином кредитном учреждении, необходимо уточнить информацию о дополнительных комиссиях и отчислениях, которые обязательно придётся осуществить. Что бы не сменить «шило» на «мыло», надо своевременно уточнять эти нюансы, так как дополнительные траты могут сделать новый займ более невыгодным, чем предыдущий.
  • Кредиторы всегда устанавливают определённый максимальный размер рефинансирования, поэтому, она не всегда может полностью покрывать предыдущий долг заёмщика.

hbon.ru

Плюсы и минусы рефинансирования старых кредитов

Плюсы и минусы рефинансирования старых кредитов

Россияне уже привыкли жить в кредит. Однако если одни продолжают пользоваться преимуществами банковского финансирования с предельной осторожностью, одновременно взваливая на свои плечи не более 2-3 займов, то другие, особо не задумываясь о последствиях, подписывают один кредитный договор за другим и тем самым надолго погрязают в долговой пучине. Выбраться из нее – задача, конечно, не из легких. Но выход есть всегда. В нашем случае на помощь может прийти услуга рефинансирования кредитов – та самая, что позволяет закрывать старые займы за счет оформления нового, более крупного договора. Впрочем, не будем забегать вперед.

Перекредитование как возможность спасти кредитную историю

Каждому без исключения заемщику следует помнить об одной прописной истине: общая долговая нагрузка должна ложиться на его бюджет максимально равномерно – так, чтобы процесс погашения имеющихся банковских ссуд не оказывал негативного влияния на уровень повседневной жизни. Человек, оформляющий на свое имя сразу несколько договоров займа, не должен после этого на всем экономить и тем более отказываться от удовлетворения каких-либо важных потребностей. Он должен абсолютно нормально жить и параллельно с этим, не нанося серьезного урона своему кошельку, один или два раза в месяц рассчитываться с кредиторами.

Совет очень хороший. Только вот следуют ему сегодня всего два-три человека из ста, а это безумно мало. Остальные же спокойно и где-то даже припеваючи продолжают играться с опасным огнем. От безысходности или по причине банальной кредитомании люди то и дело наполняют свои долговые корзины все новыми потребительскими займами, кредитными картами и предельно невыгодными экспресс-продуктами. А потом, когда повернуть назад уже становится невозможно, они вдруг прозревают: разбросанные по всему календарю платежи оказываются ужасно неудобными, а процентные выплаты вообще получают статус неподъемных. Постепенно ситуация выходит из-под их контроля – и вот уже не за горами начинает маячить дебютная просрочка.

Можно ли такую проблему предупредить? Разумеется. И об этом мы как раз говорили ранее. Но даже если кредиты уже набраны, а первая просрочка допущена, шансов на сохранение позитивной репутации остается немало. Как только у долговой ямы начнут появляться реальные очертания, заемщик должен будет в один момент закрыть текущую задолженность и немедленно же найти банк, согласный рассмотреть возможность консолидации всех его кредитов в один большой договор. Главное в таком случае – действовать максимально собранно и без промедлений. Ведь если в кредитной истории заявителя вдруг проявятся отрицательные записи, то в выдаче нового займа ему наверняка откажут. А это крест не только на его кредитном настоящем, но и на ближайшем будущем.

Четыре преимущества рефинансирования

1. Снижение общей долговой нагрузки. Перекредитование – это не просто единая процентная ставка, но еще и ставка «урезанная». Для получения же ощутимой выгоды заемщику придется отыскать такой объединяющий продукт, который по стоимости будет выигрывать у старых и быстрых займов хотя бы по 5-10% годовых.

2. Уменьшение размера ежемесячных платежей. Новый рефинансирующий кредит, как правило, выдается на максимально продолжительный срок. Обычно это 4 года или даже 5 лет. Как бы то ни было, если заемщик соберется перекрыть им пару краткосрочных ссуд, то он обязательно останется в выигрыше, в том числе за счет заметного снижения ежемесячных расходов на обслуживание кредита. Платить придется меньше не то в полтора раза, не то сразу в два, а значит, риск возникновения просрочки фактически уйдет в небытие.

3. Замена валюты. Если действующие договора оформлялись в разных банках и в разных валютах, а сам заемщик отныне получает зарплату исключительно в российской, у него появляется смысл консолидировать все займы в один рублёвый. Во времена крайней нестабильности валютного рынка шаг самый что ни на есть логичный.

4. Новый кредит «сверху». С недавних пор некоторые крупные банки (в том числе знакомый всем нам Сбербанк России) позволяют приглядевшимся к рефинансированию заемщикам не только погашать все старые долги, но и в рамках этой же программы брать в дополнение приличную сумму наличных. С одной стороны, предложение крайне заманчивое, с другой – авантюрное и бессмысленное. Почему? Да потому что такой кредит снова поднимет планку задолженности до высоких отметок, а вместе с ней достигнет былых величин и ежемесячная нагрузка на бюджет. Тогда чего ради вообще затевать рефинансирование?

Два важных ограничения

1. Объединить в один кредит можно максимум 5 текущих займов. Это говорит о том, что если у заемщика за спиной договоров «поболе», то одним рефинансированием свои проблемы он разрешить не сможет. Хотя облегчить ситуацию объединением самых убыточных кредитов потенциальный должник все же будет вправе.

2. Консолидации подвергаются лишь небольшие задолженности. Еще одна неприятная, но понятная с точки зрения банкиров оговорка. В рамках рефинансирования связывать в одно целое не запрещается только магазинные, карточные и легкие потребительские кредиты. О возможном воссоединении серьезных займов (например, ипотеки и автокредита) речи пока не ведет ни один банк. Отсюда и такие ограничения по максимальным суммам подобного кредитования: до 500 тысяч рублей в организациях средней руки и до 1 миллиона рублей у крупных кредиторов.

creditoros.ru