Рефинансирование, как реальный способ улучшить условия кредита. Рефинансирование кредитов минусы

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

В последнее время многие банки предоставляют услугу по рефинансированию различных видов займов. При этом все они обещают более выгодные условия и гарантируют заемщику получение прибыли от проведенной операции. Но так ли это на самом деле выгодно получается? Необходимо разбираться в каждом моменте, который связан с данной банковской операцией.

Понятие

Сама процедура рефинансирования подразумевает получение заемщиком нового кредита, целью которого является непосредственное полное покрытие имеющегося долга. В этом случае обязательно заключается новое кредитное соглашение, на основании которого перечисляются денежные средства на расчетный счет по кредиту, который необходимо погасить.

Рефинансирование

В связи с тем, что заемщик получает новый кредит, он должен платить на основании того соглашения, которое было им подписано. Предыдущий займ полностью погашается, и банк выдает документ заемщику о том, что все обязательства перед ним выполнены в полном объеме.

Условия выгодности

При рефинансировании обязательным условием является получение наиболее выгодных условий по займу, чем были до этого. Суть этих условий различна и может заключаться в различных моментах:

Снижение процентной ставки, а соответственно переплаты по всему кредиту в год. Несколько лет назад ставки по всем видам займов были завышены по причине экономического кризиса в стране. Однако с каждым последним годом эти ставки снижаются. В этом случае граждане могут рефинансировать свои займы под новые сниженные ставки, которые предоставляют кредитные организации сейчас.
Уменьшение размера фиксированного платежа. Данное изменение может произойти по причине увеличения срока займа. В этом случае общая оставшаяся сумма будет пересчитана на большее количество лет, а платеж в месяц уменьшится. Это бывает необходимо тогда, когда заемщик по определенным причинам не может платить имеющийся фиксированный платеж по займу.
Изменение валюты займа. Бывают такие ситуации, когда платить займ, полученный в определенной валюте, становится невыгодно или тяжело. Также ежегодно мировая экономика не стабильная и по этой причине некоторые заемщики хотят изменить валюту займа. В этом случае можно получить новый кредит в нужной валюте, а имеющийся погасить по курсу банка.
Снятие обременения с заложенного имущества. В некоторых случаях при оформлении крупных сумм в кредит, банковские организации требуют предоставления залога. Он может быть оформлен на автомобиль или иную ценную вещь. В случае необходимости передать право собственности другому гражданину данное обременение нужно снять. А для этого требуется полностью погасить имеющийся займ. При оформлении нового кредита, при необходимости под залог можно предоставить иную ценную вещь, либо договориться с банком на иных условиях.
Получение возможности объединить несколько займов в один, что облегчает регулярные платежи по ним и необходимость внесения денежных средств в различные банки.

Также могут быть и другие обстоятельства, которыми будет руководствоваться человек, желающий оформить рефинансирование имеющегося у него потребительского займа. В любом случае важно учитывать следующие нюансы.

Важные моменты

При проведении расчетов и целесообразности оформления рефинансирования, нужно уточнить следующие моменты в кредитных организациях, при выборе наиболее подходящего варианта:

стоимость необходимого дополнительного страхования здоровья заемщика, залогового имущества при наличии и прочих страховых продуктов;
возможность отказа от навязываемых платных услуг без изменения условий по предложенному проекту рефинансирования;
предоставляемые условия банка в случае отказа от страхования и дополнительных услуг;
обязательные дополнительные комиссии, которые взыскивает банк при переводе денег, при пополнении счета и прочих операциях.

Все эти дополнительные расходы необходимо суммировать к общей сумме переплаты по новому кредиту, сравнив ее с суммой переплаты по уже оформленному займу. Если разницы нет или она не существенна, то нужно искать другие предложения банков, либо отказаться от этой затеи.

Также нужно знать, что не выгодно рефинансировать кредит, если:

Выплачено больше половины времени, так как все основные крупные проценты уплачены банку и идет погашение в большинстве доли основной задолженности.
До погашения займа осталось несколько месяцев, в этом случае проценты практически не начисляются, поэтому нужно расплачиваться не за счет рефинансированных средств, где опять будут начислены крупные проценты.
Если разница в процентной ставке составляет 2 и менее процента. Эта выгода не будет ощутима, кроме того есть большой риск, что сам процесс рефинансирования станет убыточным.

Однако, несмотря на все эти моменты, если сложилась безвыходная ситуация, когда сумма платежа стала неподъемной, либо надо срочно получить залоговое имущество, то лучше срочно рефинансировать такой займ. В этом случае выгоды в денежном эквиваленте можно и не получить, однако кредитная история не будет испорчена, а необходимое имущество будет освобождено от обременения.

Требования

В связи с тем, что рефинансирование подразумевает оформление нового кредитного соглашения, то к заемщику предъявляются такие же требования, как при обычном оформлении потребительского займа. Различные банки могут иметь свои требования, но в целом они схожи по одним и тем же параметрам:

возраст заемщика не должен быть младше 21 года, а верхняя граница может достигать 65-70 лет;
наличие стабильного дохода, необходимого для погашения ежемесячно конкретной суммы по займу;
официальное трудоустройство;
российское гражданство и преимущественно постоянное проживание в регионе, где подает заявку заемщик;
хорошая кредитная история и отсутствие задолженности перед судебными приставами по иным платежам.

Относительно плохой кредитной истории и прочих обязательных требований некоторые кредитные организации готовы закрыть на них глаза, увеличив процентную ставку по кредиту и обязав заемщика обязательно застраховаться.

Существует немало банков, которые предлагают рефинансировать кредит, по которому уже имеется просроченная задолженность. Но стандартным условием такого предложения является просрочка не более 120 месяцев. В этом случае банк может рефинансировать такой займ с учетом начисленных штрафных санкций. Но заемщик должен доказать, что он имеет возможность оплачивать более меньшую сумму, которая будет фиксированной по новому кредиту.

Документы

Все требования, предъявляемые кредитными организациями, подтверждаются документально при подаче заявки. Стандартным набором бумаг являются следующие документы:

личный паспорт заявителя;
второй документ, подтверждающий его личность, к нему может относиться СНИЛС, ИНН, удостоверение водителя и другие;
бумаги, подтверждающие доход, к ним относятся справки 2 НДФЛ, банковские выписки со счетов; анкета, заполненная руководителем и подтвержденная подписью и печатью организации;
бумаги, подтверждающие трудоустройство и работу на последнем месте более 6 месяцев, к ним относятся копии трудовой книжки, договор с работодателем;
бумаги по оформленному кредиту.

При необходимости кредитная организация может потребовать привлечь к участию в кредитовании поручителей, либо предоставления определенного имущества под залог.

В большинстве случаев рефинансирование выгодно для добросовестных плательщиков, имеющих официальный, подтвержденный документально доход и трудоустройство. В этом случае есть возможность получить максимально выгодные условия по рефинансированию. Но при проведении расчетов нужно помнить про дополнительные платежи по комиссиям банка и страховкам.

grazhdaninu.com

Рефинансирование, как реальный способ улучшить условия кредита

Для многих кредитование является неким грузом, который раз уж взяли, нести нужно до конца. Между тем, высокая кредитная ставка, большой ежемесячный платеж, огромная переплата по ипотечному займу – все это поддается корректировке. Достаточно только рефинансировать текущий кредит. Причем не нужно этого бояться – процедура перекредитования займет время, а в случае с ипотекой будет стоить и немного денег на нотариальное оформление и экспертную оценку. Но в целом финансовая нагрузка на заемщика уменьшится.

Кому нужно задуматься о рефинансировании

Всем поголовно не нужно оформлять новые кредиты для погашения старых. Веские основания для рефинансирования – это:

наличие ипотечного кредита под высокий процент – сейчас банки предлагают аналогичные займы, ставки по которым на 3 и больше позиций ниже;
наличие нескольких кредитов – ипотеки, потребительского, автокредита и прочие, которые неплохо было бы объединить в один;
слишком высокий ежемесячный платеж, погашение которого «съедает» большую часть семейного бюджета.

Все эти проблемы поможет решить рефинансирование. Нужно только подобрать правильную кредитную программу, которая улучшит условия кредитования.

Дополнительные выгоды от рефинансирования

Уменьшение финансовой нагрузки – основное, но не единственное преимущество. Также можно:

вывести ипотечную квартиру из-под залога, если оформить долгосрочный потребительский заем, суммы которого будет достаточно для погашения остатка долга;
откорректировать условия выплаты кредита – например, уменьшить ежемесячный платеж, но тогда возрастет срок кредитования или вносить на счет банка ежемесячно такую же или большую сумму для уменьшения общей переплаты;
в случае с ипотечный кредитом снять поручительство;
получить большую сумму кредита, чем это необходимо для погашения остатка долга по текущему займу – высвободившиеся таким образом средства можно тратить на жизнь, делать ремонт и прочее;
объединить несколько кредитов в один – таким образом, не придется оплачивать займы несколько раз в месяц, это можно будет делать одной проводкой, также можно уменьшить и общую переплату за счет более низкой процентной ставки.

Какие негативные стороны рефинансирования

Справедливости ради стоит отметить, что перекредитование имеет и свои недостатки:

Первый касается потраченного времени. Ведь рефинансирование подразумевает оформление нового кредита, да еще и получения разрешения на процедуру в «старом» банке. Поэтому придется потратить не один день, чтобы получить согласие на процедуру в обоих банках, собрать нужные документы, взять все необходимые выписки по текущему кредиту, решить вопросы со страхованием, подписать новый кредитный договор и, в случае с ипотекой, провести его нотариальное оформление. Если до конца погашения займа осталось меньше полугода, то, возможно, и не стоит затевать столь затратную по времени процедуру.
Рефинансирование лишает заемщика права воспользоваться 13-процентным налоговом вычетом, расчет которого ведется от суммы выплаченных процентов. Впрочем, попробовать получить эти деньги нужно еще до того, как менять кредитора.
При рефинансировании ипотеки придется потратить и средства. Не такие уж большие, но все же.

Заемщику предстоит заплатить за:

оформление новой страховки по кредиту;
иногда новый банк требует проведения очередной экспертной оценки имущества;
после заключения кредитного ипотечного договора его необходимо регистрировать у нотариуса;
возможны также дополнительные комиссии банка за выдачу кредита.

Как просчитать выгоду от рефинансирования

Зная все нюансы, а также слабые и сильные стороны оформления нового кредита для погашения старого, можно переходить к главному – расчету выгоды от рефинансирования. Сделать это можно как самостоятельно на кредитном онлайн-калькуляторе, так и при помощи банковского сотрудника. А еще лучше вначале просчитать все самому, а потом отправиться к специалисту – это позволит удостовериться в правильности решения.

Итак, вначале нужно узнать в банке полную сумму, которую еще необходимо внести на банковский счет – это и есть размер потенциального нового кредита. Зная процентные ставки по старому и новому займу, можно высчитать, сколько предстоит переплатить банкам в обоих случаях. Нужно еще не забыть учитывать дополнительные расходы вроде страхования и прочего. Таким образом, желательно сравнить выгоду по нескольким кредитным программам.

Также ответственно нужно подойти и к выбору самого банка-кредитора. Иногда имеет смысл оформить кредит с процентной ставкой на пару позиций выше, но у надежного банка. А не связываться с кредитным учреждением, требования и репутация которого оставляют желать лучшего.

В любом случае бояться рефинансирования не нужно – это, пожалуй, самый простой, законный и действенный метод улучшить условия кредитования. И этим нужно пользоваться. Только не стоит ждать от рефинансирования невозможного. Кредит все равно нужно будет выплачивать из месяца в месяц, и платеж не станет меньше в десятки раз. Зато ситуации, когда заемщик при погашении ипотечного кредита выплачивает за все годы стоимость двух квартир, можно избежать – общая сумма переплаты банку существенно уменьшится.

Загрузка...

refina.ru

Рефинансирование кредита - что это такое простыми словами

Mnogo-Kreditov.ru › Кредиты › Что такое рефинансирование кредита?

25.07.2022

Рефинансирование кредита

Банковские организации постоянно обновляют размер процентных ставок по кредитам. Именно из-за этого в некоторых случаях выгодно пользоваться рефинансированием кредитов. Рефинансирование кредита — что это такое, и как оно оформляется? Ответы на эти вопросы можно найти в данной статье.

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть данной процедуры заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше. Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения. К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга.

Закон о рефинансировании кредита

Какие законы регулируют процедуру рефинансирования?

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

О банках и банковской деятельности.
О ЦБ Российской Федерации.
О потребительском займе.
Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2022 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита. Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю. Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия. Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов. Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

Читайте также: Лучшие банки для рефинансирования кредита.

У банков имеются и некоторые сходства. Большинство кредитных организаций предлагают следующие виды рефинансирования:

новый кредит выдаётся только с целью погашения основной суммы оставшегося долга — накопившиеся проценты и иные платежи клиенту придётся оплачивать самостоятельно;
кредит выдаётся для полного погашения долга — погашаются проценты и любые другие платежи;
деньги, которые выдаются по новому кредиту, превышают сумму, необходимую для погашения долгов — после погашения долга у клиента останутся свободные денежные средства.

Как происходит процесс рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процесс рефинансирования не сильно отличается в различных банках.

Как происходит рефинансирование кредита?

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга.
Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.

Необходимые документы

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика. В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки. В основном же требуется предъявить следующие документы:

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, рефинансирование долга по кредиту обладает своими преимуществами и недостатками. Однако в большинстве случаев преимущества значительно преобладают над минусами данной банковской услуги. Именно поэтому рефинансирование пользуется большой популярностью.

Основные плюсы и минусы рефинансирования

Основные преимущества:

Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Многие клиенты, когда берут кредит, думают, что смогут его легко погасить в течение небольшого срока. Однако в дальнейшем оказывается, что платёж по кредиту сильно бьёт по их карману. В этом случае можно оформить перекредитование и снизить размер ежемесячно платежа за счёт увеличения срока погашения на несколько лет.
Смена валюты. Учитывая последние события, которые происходят с курсом рубля, вопрос смены валюты для совершения платежей стал особенно актуальным. Поэтому если у вас появляется необходимость погашать свой долг в другой валюте, то можно легко поменять её через рефинансирование.
Превращение нескольких кредитов в один. Оплачивать сразу несколько кредитов крайне неудобно, особенно если они взяты в разных банках. Гораздо проще объединить их в один. А сделать это можно через процедуру перекредитования.
Снижение ставки по кредиту. С каждым годом процентные ставки по кредитам изменяются в разные стороны. В последнее время ставка только падает. Если вы оформляли кредит по более высокому проценту, чем предлагается в данный момент, то целесообразно будет снизить процент за счёт рефинансирования.
Снятие залога. В том случае, если вы приобретали недвижимость по ипотеке или автомобиль по автокредиту, всё это имущество будет находиться в залоге у банка. Если же вы захотите продать своё имущество, то необходимо сначала вывести его из-под залога. Сделать это можно через рефинансирование задолженности. Дело в том, что после проведения этой процедуры, имущество, которое ранее находилось в залоге, перейдёт в вашу собственность, так как будет оформлен обычный потребительский кредит.

Читайте также: Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц.

Основные недостатки:

Увеличение суммы переплаты. Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.
Дополнительные траты. Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.
Жесткие требования к клиенту. В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

В чём подвох рефинансирования кредита? Несмотря на наличие недостатков, рефинансирование кредитов всё равно является крайне выгодным решением для некоторых людей. Однако перед тем как оформить перекредитование, рекомендуется тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые вы от этого получите.