Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

к оглавлению ↑

Содержание

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то можно сделать рефинансирование, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

• Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты.
• Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
• Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса.
• Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
• Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

• Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
• Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
• Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
• Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале:

к оглавлению ↑

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

• Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
• Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование.
• Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем будет необходимость собирать много бумаг, заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

к оглавлению ↑

Выгода для банка

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Погасил и остался должен. В чём опасность рефинансирования кредитов

Банковские клиенты стали обращать внимание, что рефинансирование оказывается порой не так выгодно, как следовало из рекламных буклетов банков. В погоне за снижением общей стоимости кредита можно попасть в ситуацию, когда придётся переплатить. Как этого избежать и в чём плюсы и минусы рефинансирования.

— Год назад я рефинансировала ипотеку в банке. С тех пор снизилась ставка, сделала несколько досрочек. В целом всё было отлично, но потом периодически (примерно раз в пару месяцев), а именно — когда дата платежа выпадает на выходной, банк начал списывать лишнюю копейку (сумму сверх того, что прислал в СМС-уведомлении). Я обратилась с жалобой в банк, в котором меня попросили внести ещё денег, чтобы не уйти в просрочку. Сказали, что после обработки моего заявления всё мне вернут. Прошло две недели, денег мне так и не вернули, зато списали все остатки со счёта — и я оказалась в просрочке, — пожаловалась москвичка на портале banki.ru.

Это лишь одна из жалоб клиентов, которые столкнулись с подводными камнями рефинансирования. В ходе разбирательств обычно выясняется, что либо произошёл технический сбой в банке, либо платёж вполне соответствует договору, но клиент не обратил внимания на нюансы выплат. Дело в том, что многие считают, что рефинансирование — процедура однозначно выгодная. Проводят её многие банки, и таким образом действительно можно улучшить условия кредитования. Правда, не всё так просто.

В каких случаях рефинансирование выгодно

[object Object]

Прибегать к рефинансированию следует только тогда, когда заёмщик будет понимать точную цель решения проблемы. Если вы хотите сэкономить на процентной ставке, то за рефинансированием потребительского кредита имеет смысл обращаться тогда, когда ставка нового кредита будет ниже хотя бы на один процентный пункт, объясняет директор по работе с клиентами «БКС премьер» Николай Соколов. По ипотеке — хотя бы 0,5% пункта (здесь суммы больше, так что ощутимый выигрыш получается даже при таком несущественном снижении ставки).

— Если разница 0,1–0,3 процентных пункта, то в рефинансировании любых кредитов смысла, как правило, не будет. Сэкономить на процентах вы сможете при условии, что срок кредита существенно не отличается от текущего. Если же вы оформляете кредит по более низкой ставке, но при этом увеличиваете срок в 1,5–2 раза, вы не сэкономите на процентах. Чем выше срок, тем больше окажется переплата банку, — говорит эксперт.

Если цель заёмщика — снизить ежемесячный платёж по кредиту, то в этом случае важно смотреть не только на ставку, но и на доступные сроки кредитования. Чем выше срок кредита, тем меньше будет ежемесячный платёж.

Как следует из предложений банков, рефинансирование может быть очень полезно сильно закредитованным заёмщикам. Оно позволяет собирать три-четыре кредита, включая карточные, в один.

— За счёт сниженной ставки и комфортного срока ежемесячный платёж заёмщика может снизиться примерно в два раза. Для многих граждан на фоне снижения реальных располагаемых доходов сейчас важнее не итоговая переплата по кредиту, а именно размер минимального ежемесячного платежа. Чем он ниже, тем более комфортный уровень жизни сможет позволить себе человек, — объясняет Николай Соколов.

Подводные камни рефинансирования

[object Object]

Надо внимательно изучать все документы и интересоваться сопутствующими услугами, которые предлагают банки. Допустим, заявленная ставка может быть на 3–5 процентных пунктов ниже, при этом банк настойчиво рекомендует оформить страховку. Стоит отметить, что порой итоговая плата за страховку на всём сроке кредита составляет до 50% от совокупной переплаты по займу. В этом случае вы можете ничего не выиграть от рефинансирования. Более того, в конечном счёте ещё и переплатите банку.

Также банк может предлагать сумму, существенно превышающую размер остатка прежнего долга. Причём это может быть уже одобренный кредит, о котором сообщают сотрудники вашего банка.

— Безусловно, вы всегда найдёте, куда потратить дополнительные деньги. Соблазн может быть большой, однако необходимо взвесить, действительно ли необходима вам более высокая кредитная нагрузка, даже если ставка будет заметно ниже, чем по действующему кредиту. Нужно помнить, что в целом банку выгодно, чтобы платёжеспособный заёмщик вечно ходил у него в должниках, — добавляет Николай Соколов.

Кроме того, он поясняет, что при рефинансировании кредита в другом банке нужно обязательно проконтролировать процесс погашения задолженности в прежнем.

— Схема такого рефинансирования может подразумевать, что новый банк до погашения вашего старого кредита установит высокую ставку — допустим, 20–25%. А снизит её до 12–13% тогда, когда убедится, что ваш прежний кредит погашен. То есть ваша долговая нагрузка адекватна. Если вы не дадите распоряжение о досрочном погашении кредита за счёт полученных от нового банка средств, ваш старый кредит не будет погашен, — предупреждает Николай Соколов.

Однако не стоит жить в цикле постоянного рефинансирования, рассчитывая на продолжение снижения ставок на рынке, предостерегает спикер. Несмотря на то что сейчас тренд снижения ставок продолжается, в случае его окончания заёмщики, использующие рефинансирование как единственный доступный способ получить свободные деньги, окажутся в плачевной финансовой ситуации.

Выгодно ли рефинансировать кредит? — Елисеенко Максим Александрович, 24 апреля 2020

Краткое содержание:

Рефинансированием кредита называют оформление нового договора по кредиту, с помощью которого будет погашена полностью или частично уже существующая перед банковской организацией задолженность.

При рефинансировании кредитная организация предлагает иные условия, по которым будут осуществляться выплаты, например уменьшенная процентная ставка или более длительный срок действия кредитного договора.

Какие есть плюсы и минусы рефинансирования кредита?

Преимущества рефинансирования можно обозначить следующими факторами:

• процентная ставка по таким программам ниже. Это объясняется тем, что материальное состояние заемщика улучшилось и банк более ему доверяет, к тому же конкурентная борьба с другими банковскими организациями вынуждает банки снижать процентную ставку на рефинансирование кредита;
• ежемесячный платеж по такому кредиту ниже. Однако срок такого кредита становится длиннее;
• возможность объединить все долговые обязательства по кредитам в одно. Это дает возможность заемщику осуществлять уплату долга по одному кредиту, не путаясь в нескольких займах.

Минусы рефинансирования

На заемщика возлагаются дополнительные расходы в виде комиссии, платы за документы и справки, необходимые для оформления такого перекредитования.

Нужно получить разрешение у банка на рефинансирование, если человек хочет это сделать в другой банковской организации. Как правило, банки редко соглашаются на это.

Число кредитов, которые можно объединить в один, не должно превышать пяти.

Отсутствие выгоды в рефинансировании кредитов на небольшие суммы.

В каких случаях рефинансирование невыгодно

Оформление нового кредитного договора всегда связано с другими расходами. Поэтому не всегда рефинансирование может оказаться выгодным, или его выгода может быть мала по сравнению с тем долгом, который имелся прежде. Также есть случаи, когда рефинансирование банковской организацией не предоставляется:

1. Если у клиента плохая кредитная история, он допускал просрочки платежей, на него налагались штрафы и пени. Банки неохотно сотрудничают с недобросовестными клиентами и вряд ли оформят такую программу на заемщика с плохой кредитной репутацией.

2. Если до конца окончания действия кредитного договора осталось меньше, чем полгода.

3. Предыдущий кредит был без залога имущества.

Человек, который принимает решение о рефинансировании кредита, должен хорошо подумать над этим и просчитать все выгоды от такого действия. Это нужно для того, чтобы не остаться в убытке. Зачастую наиболее выгодные условия предлагает та банковская организация, заемщик которой получает пенсию или зарплату на ее карту.

Также у каждого банка есть требования к заемщику при решении ими вопроса о том, предоставлять ему такую услугу или нет. Поэтом человек, оформляя кредит и надеясь на дальнейшее его рефинансирование, должен серьезно отнестись к своей кредитной истории и не допускать просрочек внесения обязательных платежей.

Тел.8-924-254-5472 Приморский край г.Находка ул. Малиновского 1к офис 214 Представим интересы в судах Приморского края. Ведение гражданских и уголовных дел. УДО. Услуги автодорожного адвоката.

10 частых ошибок при рефинансировании кредита

Еще 5-6 лет назад при оформлении ипотечного кредита считалось удачей получение ипотечной ставки в 11-12% годовых, а рост цен на жилье перекрывал часть переплат, что позволяло считать кредитную покупку выгодным вложением. Падение цен на жилье и снижение кредитных ставок подвергло сомнениям выгодность проекта. Отложив покупку всего на пару лет, заем оформили бы под 7-8% на меньшую сумму, исходя из сниженных рыночных цен. Но как быть, когда покупка уже совершена и заемщик вынужден платить завышенные проценты? Предложение рефинансировать долг кажется правильным выходом из ситуации, но так ли выгодно переоформление долга на нового кредитора?

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

• расходов на переоформление кредита;
• уплаты комиссий, штрафов;
• дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Подписывая новый

Стоит ли вообще делать рефинансирование кредита? Выгодно ли это?

24.05.2014 в 11:48	#1939
	Озадачился рефинансированием кредита жены, так как не хочетя выплачивать конские проценты, но столкнулся с тем, что рефинансировать не очень то и выгодно, так как потратишь больше времени на сбор документов и хождение в банки. А экономия минимальна окажется. Почему банки сознательно не говорят о том, что их рефинансирование это по сути просто обычный кредит?
26.05.2014 в 19:55	#1940
	Ну почему же не говорят? Рефинансирование — это, грубо говоря, кредит в другом банке под более низкие проценты. А насчет выгоды — уменьшение размера переплаты при рефинансировании несложно посчитать. Лишь после этого можно сказать, стоит ли «овчинка выделки».
07.06.2014 в 11:12	#1941
	Рефинансирование очень даже выгодно. Вопрос в другом из какого банка в какой вы хотите перейти и для каких целей. Если, например, из «Русского стандарта» в «Росбанк», то получите экономию на процентах, комиссиях, страховке, в «Росбанке» они меньше. Соответственно уменьшатся ежемесячные выплаты и выплата в целом. Если ухудшилась жизненная ситуация, то надо делать рефинансирование с увеличением срока кредитования, тогда ежемесячные выплаты уменьшатся значительно. Сейчас многие банки предлагают такую услугу, надо внимательно смотреть условия. Лучше подойти к кредитному эксперту, он все посчитает, сделает примерный график и вы примете решение. Документов при рефинансировании надо меньше, чем при кредитовании.
14.06.2014 в 17:39	#1942
	При рефинансировании Вы получите передышку, и сэкономите хоть немного, не думаю, что откажетесь от такой возможности… При общем подсчете экономии результат может быть значительным. Вы рассчитывали что, предлагая вам, рефинансирование банк просто выдаст необходимую сумму и помашет ручкой? так не бывает… Банк, таким образом, переманивая клиентов у конкурентов наращивает свою базу…
05.08.2014 в 02:08	#1943
Калина Гречишникова	В продолжение к предыдущему посту хотелось бы сказать, что банк — это коммерческая организация, а не благотворительная, так что в оказании услуги по рефинансированию Вашей задолженности банк вкладывает и свою выгоду. И если все верно подсчитать, то далеко не всегда рефинансирование — синоним слова «выгода» для Вас. Порой это лишь возможность платить меньше за отчетный период времени, но данных отчетных периодов станет на порядок больше.
08.08.2014 в 15:23	#1944
Сергей Лаврищев	Петр, рефинансирование это не совсем обычный кредит. Предположим у Вашей жены кредит на достаточно длительный срок, Вы данный кредит взяли на определенных условиях в банке, т.е. с определенной процентной ставкой. С течением времени у банка могу появляться более выгодные предложения по кредиту, т.е., например, с более выгодной процентной ставкой, и банки порой сами звонят своим клиентам (знаю, что такое практикует Сбербанк) и предлагают перекредитоваться (т.е. иными словами предлагают рефинансирование) на более выгодных условиях. Поэтому, думаю, рефинансирование это скорее плюс, чем минус. В своё время у меня была проблема с оплатой по кредиту в Приват банке, банально нечем было платить, и банк пошёл мне на встречу и предложил взять новый кредит, по более выгодным процентным ставкам, перекрыв тем самым мои долги перед банком и платить мне реально уже стало меньше. И для меня фактически было время так сказать перевести дух, и уже спокойно всё выплатить, при этом я не попал в черный список кредитных историй.
16.08.2014 в 21:40	#1945
	Рефинансирование может быть выгодным, но далеко не всегда, поэтому с ним нужно быть осторожным, все просчитать, прежде чем приступать к оформлению. Большинство кредитов гасится аннуитетным образом, то есть вначале в большей степени погашается процент, а основной долг очень медленно снижается. Если оформить рефинансирование, когда первоначальный кредит был взять не так давно, то оно будет выгодным. Если же уже больше половины срока прошло, то смысла в нем не будет, итак почти все проценты выплачены.
01.12.2016 в 02:12	#1946
Юлия Казначеева	А вот нам тут сказали , будто тем , кто делает рефинансирование есть возможность , что больше ни один банк не даст кредит…. Вот интересно, так ли это? Есть ли кто то, кто делал рефинансирование, а потом когда все выплатил ещё брал кредит?
13.03.2017 в 18:18	#1947
Евгения Каменская	Рефинансируют кредиты обычно проблемные заёмщики. Если, например, они не могут вносить ежемесячный платеж, то им увеличивают сроки кредитования, платеж становится меньше. А, как правило. проблемный заемщикам потом да, сложно получить кредит.
17.03.2017 в 23:09	#1948
Женя Колтыкова	Я тоже так понимаю, что рефинансирование-это признание в том, что по действующим условиям клиент -выплатить кредит не может.
19.04.2017 в 05:58	#1949
	То, что рефинансирование кредита в том же банке зависит от доли уплаченных процентов, понятно. А какое отношение к этому имеет другой банк? Не все ли им равно, как у меня построен аннуитетный кредит?
29.05.2017 в 19:14	#1951
Света Николаева	У нас кредит в другом банке без просрочек, но мы хотим взять кредит в другом банке и нам предложили рефинансирования.Если мы так сделаем то потом в дальнейшем сможем взять кредит в первом банке
31.05.2017 в 18:32	#1952
	Мне вообще позвонили с банка и предложили рефинансирование (после расспросов естли кредит) Вот думаю перенести кредит в другой банк под другой процент…
15.02.2018 в 22:20	#1955
	у меня кредит в двух банках. на данный момент я не работаю( сократили).. довела до судебного регулирования….хочу взять в банке кредит погасить все кредиты. платить один ! как быть если банки не дают кредит а платить уже не в силах..
17.09.2019 в 08:03	#136346
	рефинансирование на максимально выгодных условиях можно найти только подав 1 заявку сразу 1000 инвесторов. Иначе вы потеряете время и разочаруетесь, ведь будете ходить от стола к столу… и не факт, что вам дадут добро на справедливые условия…
23.09.2019 в 02:01	#136372
Krex	Не понял про инвесторов. Если заявку сразу и везде раскидывать, рефинансирование точно не дадут. Это такой же кредит, как и обычный потреб. Поэтому и законы те же действуют. Если человек активно ищет кредит и раскидывает заявки не глядя, значит, у него какая-то жесть. Банки будут видеть это в кредитной истории и отказывать.

Через сколько можно подавать на рефинансирование кредита?

При рефинансировании банки выдвигают определенные требования не только к самому заемщику, но и к кредиту, который будет закрываться. Одно из важных требований — срок жизни ссуды. То есть нельзя сегодня оформить кредит в одном банке, а завтра прийти в другой за рефинансированием этого займа.

Через какое время можно оформить перекредитование — это лучше уточнять в банке, услуги которого вас интересуют. Стандартно указывается, что срок жизни кредита — минимум 3 или 6 месяцев. Например, Сбербанк указывает 180 дней, ВТБ аналогично — 6 месяцев, Открытие — 3 месяца.

Зачем банки указывают срок?

Рефинансированию подлежат только качественные кредиты, по которым нет просрочек. И именно для определения качества банку нужно время. Эти 3-6 месяцев наглядно покажут настрой заемщика. Если он не совершает просрочек, ему могут одобрить перекредитование.

Обратите внимание и на то, то есть требование по сроку до закрытия кредита по графику. Обычно это те же 3 или 6 месяцев. На небольшие периоды проводить рефинансирование банку просто не интересно.

Что касается выгоды

Подавляющее большинство банков рассчитывают график погашения по аннуитетной схеме. То есть первый платеж практически полностью состоит из процентов, в последующих процентов становится немного меньше. Фактически в начале выплат заемщик в большей части погашает проценты, концу — основной долг.

При таком раскладе, чем раньше вы обратитесь за рефинансированием, тем выгоднее. При перекредитовании будет фигурировать сумма основного долга.

Например, вы взяли потребительский кредит на сумму в 300 000 на срок 60 месяцев по ставке 18,5%. Платеж при этом — 7700. Сумма основного долга на седьмой месяц — 280 824. На тринадцатый — 259 806. При этом ежемесячными платежами за полгода вы отдали 46200 (а долг сократился только на 21000). Если бы вы сделали рефинансирование раньше, переплата за этот срок была бы гораздо ниже.

Так что, если в планах рефинансирование, лучше делать его сразу, как только ссуде «исполнилось» 3-6 месяцев.

рефинансирования студенческих кредитов: сравнить и консолидировать сейчас

Студенческие кредиты могут быть чрезвычайно стрессовыми. В настоящее время задолженность по студенческим кредитам в Америке составляет почти один триллион долларов. Люди смотрят на студенческие кредиты и испытывают чувство отчаяния. Однако есть возможный способ уменьшить сумму, которую вы должны заплатить, и нет, мы не подразумеваем дефолт. Вы можете рефинансировать студенческие кредиты! При рефинансировании студенческих займов вы можете корректировать процентную ставку и условия погашения. Для этого вам нужно быть квалифицированным.Квалификация варьируется. В этой статье будет информация о том, как рефинансировать студенческие кредиты. Процесс рефинансирования студенческих займов не должен быть слишком сложным, и в конечном итоге он того стоит.

В целом, есть несколько шагов, которые необходимо знать при рефинансировании студенческих ссуд, а также некоторые важные термины и определения. Это обеспечит ясность в процессе.

Когда следует рефинансировать студенческие ссуды?

Прежде всего, важно определить термин «рефинансирование».При рефинансировании студенческих ссуд вы проводите повторный анализ и переоценку студенческих ссуд, чтобы увидеть, существует ли вероятность более низкой ставки ссуды. Обычно снижаются ставки по кредитам. Меняются не только процентные ставки, но и условия погашения. Условия погашения включают в себя продолжительность и периодичность оплаты.

Вы должны рефинансировать студенческие кредиты, потому что это дает вам возможность сэкономить деньги. Вы также должны рефинансировать студенческие кредиты для целей консолидации долга. Консолидация задолженности отлично подходит для людей с несколькими долгами.Наличие большого количества платежей в месяц может быть огромным. Их трудно отследить, и все платежи имеют разные условия. Когда вы консолидируете долг, вы объединяете все эти платежи и объединяете их в один долг, который вы выплачиваете каждый месяц. Долг имеет свою собственную процентную ставку (которая может быть ниже) и свои условия.

Разрешение на рефинансирование может быть строгим. И рефинансирование также не может быть дешевым. Это стоит денег на рефинансирование. Проверьте заранее, чтобы убедиться, что вы не будете отставать при рефинансировании студенческих кредитов.

Почему одобрение может быть строгим

Когда вы подаете заявление на рефинансирование студенческих ссуд, не кладите все яйца в одну корзину. Не применять только к одному кредитору студенческих кредитов. Хотя федеральное правительство выдает студенческие кредиты, они не рефинансируют их. Если вы хотите рефинансировать студенческие займы, вы должны сделать это через частного кредитора. Эти кредиторы имеют разные критерии. Утверждение может быть строгим. Кредиторы хотят убедиться, что вы надежны и погасите свой долг. Рефинансирование создает новые условия.Новые условия действуют как договор. Банк должен убедиться, что вы не рискуете нарушить договор.

Факторы, влияющие на ваше одобрение

При рефинансировании студенческих ссуд, на ваше одобрение будут влиять некоторые факторы. Утверждение не гарантируется. Если у вас хороший кредит, стабильный источник дохода и низкий долг, вы в хорошей форме. Что касается дохода, письменного предложения о работе обычно достаточно, чтобы показать, что вы находитесь на пути к доходу. А что касается долга, если у вас высокий доход и значительный долг, финансист рассмотрит соотношение долга к доходу.Это всего лишь несколько факторов. Разрешение на рефинансирование студенческих ссуд является скорее совокупностью обстоятельств.

А как насчет со-подписавшего?

Рассмотрим со-подписавшегося к кредиту. Со-подписчики добавляют залог в залог. Они ставят свой собственный доход и кредитный рейтинг рядом с вашим, когда они совместно подписывают ипотеку. Соучредители не должны жить в собственности, и их часто называют заемщиками, не являющимися покупателями. Если вы решили иметь со-подписанта, убедитесь, что вы выбрали кого-то надежного.Спросите их об их финансовой истории и кредитном балле. Ожидайте, что они вернут услугу. Добавление другого человека к контракту — это способ подтвердить вашу способность погашать. В некоторых случаях это может увеличить ваш шанс на одобрение.

Если вы смотрите на свой кредитный рейтинг сейчас, и вы обеспокоены, есть способы повысить его. Не берите больше кредит. Не снимайте более 30% со своего кредита. И, конечно же, своевременно погашать свои счета.

Надеюсь, эта статья дала вам некоторую ясность о том, как рефинансировать студенческие кредиты.Существует вероятность того, что вы можете извлечь выгоду из этого процесса. Почему бы не попробовать это? Рефинансирование займов потенциально уменьшит стресс на ваших плечах. Задолженность по студенческим кредитам не является единственной проблемой; если он у вас есть, вы не одиноки в любом воображении. Долг в триллион долларов в Америке, вероятно, увеличится. Рефинансирование студенческих кредитов — это способ сократить это число до чего-то менее зловещего. Высшее образование не должно быть бременем.

лучших компаний для рефинансирования студенческих кредитов: июль 2020 года

Какая компания является лучшей для рефинансирования студенческих кредитов? Прочитайте это руководство, чтобы сравнить процентные ставки и выяснить, все еще ли это хорошая идея.

Вот основные компании по рефинансированию и консолидации студенческих кредитов, которые вы не должны игнорировать :

Рефинансирование ваших студенческих ссуд с правом кредитора может сэкономить вам тысячи процентов. Это означает, что общая сумма платежей будет ниже, и вы сможете быстрее избавиться от долгов.

Если вы находитесь в лучшей финансовой форме сегодня, чем когда вы закончили, рефинансирование может быть правильным шагом для вас. Читайте дальше, чтобы узнать, как.

Что такое рефинансирование студенческого кредита

Рефинансирование студенческого кредита — это когда вы заменяете ваш текущий кредит (ы) новым кредитом с новым сроком и процентной ставкой. Вы можете объединить кредиты (включая федеральные и частные) в один новый кредит. Но рефинансирование федеральных займов устранит любые федеральные льготы.

Рефинансирование осуществляется через частного кредитора.Кредитор будет смотреть на ваш кредит, доход и другие факторы, чтобы дать вам новую ставку. Если ваш кредит улучшился, вы можете претендовать на более выгодные ставки и условия кредита. Это позволит вам сэкономить много процентов.

Преимущества рефинансирования студенческих кредитов

Некоторые основные причины рефинансирования студенческих кредитов включают в себя:

• Упростите платежи путем объединения в единый кредит
• Более низкие процентные ставки (выбор фиксированных и переменных ставок)
• Более выгодный срок погашения
• Более гибкие способы оплаты
• Может подать заявку на участие в соглашении с соавтором. за лучшие цены

Стоит ли рефинансировать студенческие кредиты? Рефинансирование ваших студенческих ссуд может быть разумной идеей, если у вас хороший кредит, стабильные зарплаты и вы не подаете заявление на прощение ссуды или федеральные планы погашения, основанные на доходах.Рефинансирование

может дать вам более низкую процентную ставку и / или более доступные варианты сроков. Это может сэкономить вам тысячи процентов, тем самым снизив общий остаток кредита.

Лучшая компания по рефинансированию студенческих кредитов

© CreditDonkey

Вот наш выбор для лучших компаний по рефинансированию студенческих кредитов. Каждый кредитор имеет свои уникальные особенности и требования, поэтому сравните внимательно. Сравните их тарифы и условия, а также другие преимущества, которые вы можете пожелать.

Как запросы процентных ставок влияют на мой кредит? :
Когда вы впервые запросите оценку ставки, кредитор выполнит мягкую проверку кредитоспособности. Это НЕ повлияет на ваш счет.

Когда вы официально подаете заявление с кредитором, будет проведена жесткая проверка кредитоспособности. Это снижает ваш кредитный рейтинг как минимум на пару баллов. Он полностью исчезнет из вашего кредитного отчета через два года.

Все запросы в течение 45 дней, как правило, рассматриваются как один запрос в вашем кредитном отчете, поэтому вы можете выбирать цены.

Лучший в целом: SoFi

SoFi является одним из ведущих поставщиков рефинансирования студенческих кредитов. Мы выбрали SoFi как наш лучший общий выбор за его конкурентоспособные ставки, низкую минимальную сумму кредита и отличные членские льготы, не предлагаемые другими провайдерами.

Законно ли рефинансирование SoFi?
Да, SoFi рефинансировал более 18 миллиардов долларов в виде студенческих кредитов с момента своего основания в 2011 году. Помимо рефинансирования студенческих кредитов, SoFi также предоставляет ипотечные кредиты, рефинансирование ипотечных кредитов и персональные кредиты.

Основные характеристики :

• Кредитование на основе заслуг
  SoFi рассматривает детали, выходящие за рамки вашей кредитной оценки, чтобы определить вашу ставку. Также будут учитываться такие факторы, как ваше образование, работа и финансовая история.
• Защита от потери работы
  Если вы стали безработным, SoFi может приостановить ваши платежи на срок до 12 месяцев, пока вы не вернетесь к работе. Тем не менее, ваш интерес все еще будет накапливаться в течение этого времени.
• Преимущества для участников
  Все участники SoFi получают эксклюзивные преимущества, которые помогут вам в жизни.К ним относятся бесплатные профориентационные занятия, которые помогут вам найти новую работу, персональные финансовые консультации от дипломированных консультантов и образовательные мероприятия.
• Медицинская резиденция Refi
  Во время вашего проживания вы можете рефинансироваться и платить не менее 100 долларов США в месяц на срок до 54 месяцев (продолжительность стандартной программы резидентуры). Ваш интерес не усугубляется в это время.

Прочие льготы :

• Без комиссии за первоначальный взнос или штраф за предоплату
• Минимум кредита в размере 5000 долларов США — не более
• Условия сроков на 5, 7, 10, 15 и 20 лет
• 0.Скидка 25% с автооплатой
• Может рефинансировать частные, федеральные и родительские ПЛЮС ссуды
• Реферальный бонус в размере 100 долларов США за друга

Какой кредитный балл вам нужен для кредита SoFi?
SoFi требует минимальный кредитный рейтинг 650, чтобы иметь право на рефинансирование студенческого кредита. Но это не значит, что вы будете автоматически одобрены, если вы достигнете этого минимума. SoFi рассматривает и другие требования, такие как доход, прочие долги и т. Д.

Лучший пользовательский термин: Earnest

Earnest уникален тем, что настраивает платежи в соответствии с вашим бюджетом.Это то, что другие кредиторы не предлагают. Но это может иметь более жесткие требования к утверждению. Earnest ищет заемщиков, которые демонстрируют ответственные финансовые привычки.

Основные характеристики :

• Пользовательский срок кредита (прецизионное ценообразование)
  Earnest будет индивидуально подбирать вашу ставку и срок в зависимости от того, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц. Вы можете получить пользовательский срок от 60 до 240 месяцев (вместо стандартных 5, 7, 10, 15 или 20 лет).Это поможет вам минимизировать интерес.
• Кредитование на основе заслуг
  Earnest будет учитывать такие факторы, как ваши сбережения и привычки расходов, задолженность по кредитным картам, история платежей и потенциальный доход, чтобы определить ваше одобрение и ставку. Это хорошо, если у вас нет длинной кредитной истории.
• Пропустить платеж
  Эрнест знает, что жизнь случается. После того, как вы сделали 6 месяцев своевременных платежей, вы можете запросить пропуск платежа. Вы можете делать это один раз каждые 12 месяцев.
• Возможность переключения ставок
  Вы можете бесплатно переключаться между фиксированной ставкой и переменной процентной ставкой (или наоборот) каждые 6 месяцев.

Прочие льготы :

• Без комиссии за первоначальный взнос или штраф за предоплату
• $ 5000— $ 500 000 Лимит рефинансирования кредита
• Без комиссии за просрочку платежа, если вы случайно пропустите платеж
• Варианты отсрочки и отсрочки
• Гибкие варианты оплаты
• 0.Скидка 25% с автооплатой

Вы должны знать : отсрочка означает приостановку платежей на определенный период.

Однако убедитесь, что вы знаете условия — будете ли вы обязаны платить только проценты в течение этого времени? Будет ли интерес накапливаться в течение этих лет?

Если проценты продолжают накапливаться, пока вы не осуществляете платежи, ваши кредиты фактически растут.

Лучшие Фиксированные Тарифы: ELFI

У ELFI самые низкие фиксированные ставки среди всех провайдеров рефинансирования студенческих кредитов, которые мы нашли.Однако минимальная сумма кредита составляет 15 000 долларов. Требования к кредитному баллу, доходу и кредитной истории также довольно высоки.

Основные характеристики :

• Низкие фиксированные ставки
  Основным преимуществом ELFI являются их низкие фиксированные ставки. Снижение ставки автооплаты отсутствует, так как ставка уже низкая. Если у вас есть как минимум 15 000 долларов США для рефинансирования, ELFI стоит посмотреть, сможете ли вы получить лучшую ставку, чем другие провайдеры.
• Поддержка в трудных ситуациях
  Если у вас возникли финансовые или медицинские трудности, ELFI допускает до 12 месяцев терпимости.
• Реферальный бонус
  За каждого приглашенного вами друга, который рефинансирует с ELFI, вы получаете 400 долларов, а ваш друг — 100 долларов.

Прочие льготы :

• Без комиссии за первоначальный взнос или штраф за предоплату
• Минимум кредита в размере 15 000 долларов США — не более
• Условия на 5, 7, 10, 15 и 20 лет
• Доступно во всех 50 штатах и Пуэрто-Рико
• Может рефинансировать частные, федеральные и Parent PLUS кредиты

Лучшее для высоких весов: Laurel Road

Laurel Road (ранее Darien Rowayton Bank, или DRB) предлагает рефинансирование студенческих кредитов во всех 50 штатах.

Основные характеристики :

• Не установлен максимальный предел
  Не существует ограничения на сумму рефинансирования. Так что Laurel Road — хороший выбор для заемщиков с большим количеством долгов.
• Медицинский резидент Refi
  Как только вы получаете право на участие в программе резидентуры, вы платите только 100 долларов США в месяц в течение всего периода проживания или стажировки и в течение 6 месяцев после обучения.
• Бонус за рефералов
  Получите денежный бонус в размере 400 долларов за каждого друга, которого вы называете Laurel Road.Вы можете поделиться с ними некоторыми из этих доходов. Там нет предела тому, как люди могут ссылаться.

Прочие льготы :

• Без комиссии за выдачу или штраф за предоплату
• Минимум кредита 5000 долларов США — максимум не
• Срок действия 5, 7, 10, 15 и 20 лет
• До 1 года Терпение, если вы испытываете экономические трудности
• Ставка дисконтирования 0,25% с автооплатой
• Доступно во всех 50 штатах

Совет : используйте автооплату для всех ваших счетов.

Autopay предотвращает пропущенные платежи и несвоевременную оплату. Установление автооплаты с большинством студенческих ссуд может означать снижение ставки от 0,25% до 0,50%.

Лучший кредитор, ориентированный на сообщество: CommonBond

CommonBond имеет сильную общественную и социальную миссию, которая выделяет его среди других кредиторов. Вы можете получить более низкую ставку, а также чувствовать себя хорошо о вашем вкладе.

Основные характеристики :

• Опция гибридной ставки
  Помимо стандартных фиксированных и переменных ставок, CommonBond также предлагает уникальный 10-летний гибридный срок.Это фиксированная ставка на 5 лет, затем переменная ставка на 5 лет. Ставка ниже, чем обычная 10-летняя фиксированная ставка, поэтому это хороший выбор, если вы считаете, что можете сделать предоплату.
• Поддержка в трудных условиях
  Если вы столкнетесь с экономическими трудностями, CommonBond предоставляет до 24 месяцев терпения в течение срока действия кредита.
• Мероприятия сообщества
  У CommonBond сильное сообщество, в котором проводятся сетевые мероприятия, группы и помощь в карьере. Вы можете установить связи и найти работу.
• Социальная миссия
  CommonBond для каждого заемщика покрывает расходы на образование ребенка в развивающихся странах. Их партнерство с «Карандашами обещаний» обеспечило школы, учителей и технологии тысячам учащихся в развивающихся странах.

Прочие преимущества :

• Без комиссии за выдачу или штраф за предоплату
• $ 5000— лимит рефинансирования кредита 500 000 долл. США
• Доступ к команде по телефону, электронной почте или в чате в режиме реального времени
• Возможность добавления участника подписант
• 0.Ставка дисконтирования 25% с автоматической оплатой
• Бонус за рефералов в размере 200 долларов США за каждого друга, которого вы пригласили

Лучшая сеть кредиторов: LendKey

LendKey — это онлайн-платформа, которая соединяет вас с сотнями кредитных союзов и местными банками, чтобы получить лучшие цены. Мелкие финансовые учреждения часто предлагают лучшие ставки, чем крупные банки.

Основные характеристики :

• Сравнение нескольких предложений одновременно
  С помощью всего одной заявки вы можете получить несколько предварительно утвержденных предложений.Вы можете не торопиться, чтобы рассмотреть и сравнить предложения прежде, чем выбрать кредитора для официального заявления.
• Платежи только по процентам
  У вас есть возможность совершать платежи только по процентам на срок до 4 лет. Это может быть хорошим выбором, если вы хотите зафиксировать низкую процентную ставку, но в настоящее время не можете позволить себе высокие ежемесячные платежи. Обратите внимание, что ваши платежи будут выше позже.
• Реферальные бонусы
  Получите 50 долларов США за каждого друга, получившего одобрение, и 200 долларов США за каждого друга, который берет кредит в LendKey.

Прочие преимущества :

• Без комиссии за выдачу или штраф за предоплату
• $ 7500— лимит рефинансирования кредита 300 000 долл. США
• Условия 5, 7, 10, 15 и 20 лет
• Варианты выпуска Cosigner через 12 месяцев
• До 18 месяцев терпимости
• Ставка дисконтирования 0,25% с автооплатой

Совет : подумайте о добавлении косигнера.

Кредитоспособный соучредитель, такой как родитель, член семьи или близкий друг, может повысить ваши шансы на получение более высокой процентной ставки при рефинансировании.Но помните, что этот человек будет нести ответственность за ваши кредиты, если вы не заплатите.

Лучшая медицинская и стоматологическая школа Refi: Splash Financial

«

Splash Financial» начинал как компания по рефинансированию кредитов для медицинских школ. В настоящее время они предлагают общее рефинансирование студенческого кредита, но все же предлагают большие льготы по рефинансированию в медицинских и стоматологических школах.

Splash поддерживается банками и кредитными союзами. Если вы хотите принять предложение о кредитном союзе, вам нужно стать участником, но вы можете присоединиться бесплатно.Вы можете присоединиться прямо со своей панели инструментов Splash Financial.

Основные характеристики :

• Нет максимального ограничения
  Нет предела тому, сколько вы можете рефинансировать. Так что это здорово, если вы одолжили много денег, чтобы пройти медицинскую школу.
• Отсрочка до 20 лет
  Медицинские работники и стоматологи могут отложить полную оплату во время обучения и на срок до 6 месяцев после. Вы платите только 100 долларов в месяц, находясь в резидентуре.Общий срок кредита, включая проживание, стажировку и льготный период, может составлять до 20 лет.
• Два заемщика могут перефинансировать вместе
  Супружеские пары (и те, кто находится в уникальных ситуациях) могут одновременно рефинансировать свои студенческие ссуды в один заем. Это замечательно, если у одного из партнеров лучше кредит и доход. Оба могут воспользоваться этим и получить лучшую ставку.
• Бонус за рефералов
  С каждым другом, которого вы успешно используете в Splash Financial, вы и получаете бонус в размере 250 долларов.

Другие льготы :

• Без комиссии за выдачу или штраф за предоплату
• Суммы кредита в размере 5000 долларов США — не более
• Сроки 5, 7, 8, 10, 12, 15 и 20 лет
• 0,25 Ставка дисконтирования% с автооплатой
• Рефинансирование федеральных, частных и родительских ПЛЮС кредитов

Другие варианты рефинансирования студенческого кредита

© CreditDonkey

iHelp :
Они предоставляют клиентам прозрачность и личную помощь.Вскоре они также будут выдавать кредиты «Родитель плюс» для родителей учеников.

iHelp предлагает три варианта погашения в школе:

• Отсрочка
• Выплата процентов только
• Стандартные выплаты процентов / основной суммы.

Purefy :
Purefy сотрудничает с различными кредиторами по рефинансированию студенческих кредитов. Вы можете претендовать на кредиты и сравнивать ставки от нескольких кредиторов только с одним приложением. Purefy предлагает следующие услуги:

• Частные студенческие кредиты
• Рефинансирование студенческих кредитов
• Рефинансирование родительских кредитов

College Ave :
Эта компания допускает гибкие платежи, включая только проценты или полную основную сумму и проценты.На выбор предлагается 11 условий кредитования, начиная с 5 до 15 лет.

ли банки рефинансировать студенческие ссуды?

Лишь немногие традиционные банки осуществляют рефинансирование студенческого кредита, если вы предпочитаете получить кредит в банке. Вот банки, которые предлагают эту услугу:

Откройте для себя
Этот популярный онлайн-банк также предлагает рефинансирование студенческих кредитов. Это позволяет заемщикам консолидировать и рефинансировать, даже находясь в школе. И вы можете выбрать, какие кредиты вы хотите рефинансировать.

Wells Fargo
Well Fargo Bank предлагает достойную программу рефинансирования студенческих кредитов с большими скидками. Есть 2 способа получить снижение процентной ставки.

Вы получаете скидку до 0,50%, если вы (или ваш со-подписчик) являетесь клиентом Wells Fargo. И вы можете получить еще 0,25%, когда вы зарегистрируетесь в автоматических платежах.

Citizens Bank
Citizens Bank предлагает одни из самых низких фиксированных и переменных процентных ставок для рефинансирования студенческих кредитов.

Еще один большой плюс в том, что Citizens Bank может дать вам право на рефинансирование, даже если вы не закончили школу. Вам просто нужно сделать 12 последовательных своевременных платежей по вашему текущему кредиту.

Первая Республика
Этот банк имеет одни из самых низких фиксированных ставок, а также удивительный стимул для досрочного погашения кредита. Если вы сможете полностью погасить кредит в течение 4 лет, вы вернете проценты, выплаченные по кредиту (до 2% от первоначального остатка по кредиту).

PNC Bank
Мы бы сказали, что у рефинансирования в сфере образования PNC не самые лучшие ставки и условия.И это предъявляет более жесткие требования: заемщикам требуется не менее 24 месяцев истории погашения и 2 года постоянной работы.

Предлагает снижение ставки на 0,50% при настройке автоматических платежей. Выберите срок погашения 10 или 15 лет.

Кредитный союз PenFed
Они предлагают более низкие процентные ставки, чем другие банки. Он даже рефинансирует кредиты Parent PLUS и позволяет супругам комбинировать свои кредиты.

Вы можете стать членом кредитного союза PenFed, присоединившись к Голосам для американских войск за небольшую членскую плату.

Чейз занимается рефинансированием студенческого кредита?
Чейз предлагал частные студенческие кредиты, но прекратил их в 2013 году. В 2017 году все студенческие кредиты Чейз были проданы Navient.

Что искать в студенческом рефинансировании кредита

© CreditDonkey

Учитывайте эти факторы при выборе лучшего рефинансирования студенческого кредита:

1. Низкая процентная ставка
   Требуется минимальная процентная ставка.Ваша ставка будет зависеть от вашего кредита и дохода. Не бойтесь ходить по магазинам.
2. Стабильные ставки
   Подумайте, хотите ли вы фиксированные или переменные процентные ставки.
   • Кредит с фиксированной ставкой не изменится на весь срок кредита. Лучше всего, если вы не уверены, как долго вам нужно будет погасить долг.
   • Переменные ставки обычно ниже для начала, но могут со временем увеличиваться. Это может быть лучше, если у вас более короткий срок кредита и вы не думаете, что процентные ставки будут расти в ближайшем будущем.В противном случае ваши ежемесячные платежи могут возрасти.

   Некоторые кредиторы могут позволить вам переключаться между фиксированной и переменной ставками. Так, например, вы можете перейти к переменной, когда вы ближе к выплате.

3. Срок кредита
   Большинство кредиторов по рефинансированию студенческих кредитов предлагают условия погашения, такие как 5, 7, 10, 15 и 20 лет.

   Более короткий срок погашения быстрее избавит вас от долгов, но ежемесячные платежи будут выше. Более длительный срок будет более доступным, но это означает больший интерес.Выберите срок кредита с платежами, которые вы можете себе позволить.

   Кредиторы в нашем списке не имеют штрафов за досрочное погашение. Держитесь подальше от тех, кто это делает.

4. Без сборов
   Вы не должны оплачивать регистрационные или страховые взносы. Ни один из кредиторов в нашем списке не взимает плату за выдачу.

Зачем рефинансировать ваши студенческие ссуды?

© CreditDonkey

Платите меньше процентов
Экономия денег — лучшая (и самая популярная) причина для рефинансирования студенческих займов.Если вы сможете получить более низкую процентную ставку, вы сэкономите тысячи процентов в течение срока действия кредита. Это уменьшит ваш общий остаток кредита.

Упрощение платежей
Многие заемщики рефинансируют, чтобы упростить управление несколькими студенческими займами. Когда вы соберете несколько кредитов, у вас будет только один ежемесячный платеж.

Погашение досрочно
Большинство рефинансирования студенческих кредитов не имеют штрафа за предоплату. Вы можете добиться успеха, досрочно погасив свои кредиты, что означает выплату меньших процентов в целом.

Если вы рефинансировать ваши студенческие ссуды

Прежде чем рефинансировать студенческие кредиты, подумайте, подходит ли вам это. Обязательно учитывайте следующие факторы:

1. Есть ли у вас федеральные студенческие займы?
   Если у вас есть федеральные займы, варианты, такие как планы погашения на основе дохода или прощения займа могут быть лучше. Рефинансирование федеральных займов лишит вас права участвовать в федеральных программах прощения.

   Вместо этого рассмотрите возможность объединения ваших федеральных студенческих ссуд, чтобы сделать выплаты более управляемыми.У частных займов нет программ прощения, поэтому рефинансирование имеет смысл.

   Узнайте больше о ваших вариантах с этими статьями:

2. Ваш кредит улучшился?
   Целью рефинансирования является получение более выгодной ставки и срока кредита. С лучшим кредитным рейтингом вы сможете претендовать на лучшую процентную ставку.
3. Сколько времени у вас осталось на кредит?
   Если у вас осталось всего пару лет, вы в значительной степени заплатили большую часть процентов к этому моменту.Рефинансирование, вероятно, не принесет большой пользы на данном этапе.

Что кредиторы ищут

Хотите знать, если вы получите одобрение? Кредиторы ищут ответственных заемщиков, которые могут продемонстрировать способность погашать кредит. Вот некоторые вещи, на которые будут смотреть кредиторы:

Требования к кредитному баллу
Это общий взгляд на ваше финансовое состояние. Более высокий кредитный рейтинг поможет вам получить более высокую процентную ставку по вашему студенческому кредиту

Большинство кредиторов хотят видеть кредитный рейтинг в высоких 600-х. Кредиторы, такие как SoFi и Earnest, требуют минимальный кредитный рейтинг 650.

Доходы и статус работы
Несмотря на то, что жесткие требования к доходу могут быть не установлены, кредиторы хотят видеть, что у вас стабильная работа и зарплаты. Таким образом, они знают, что вы способны делать ежемесячные платежи. Некоторые кредиторы могут претендовать на рефинансирование, если вы еще не начали работать, но у вас есть письменное предложение о работе.

Соотношение долга к доходу
У вас могут быть другие долги в вашей жизни, включая долги по кредитным картам или автокредиты.Кредиторы посмотрят, сколько у вас долгов по сравнению с вашими доходами.

Если у вас много долгов, они могут поставить под сомнение вашу способность выплатить долг по студенческому кредиту.

Процесс рефинансирования студенческих займов

Вот что вы можете ожидать от процесса подачи заявки на рефинансирование студенческого кредита:

1. Получите онлайн-чек 9009
Сначала заполните некоторую общую информацию, такую ​​как примерный остаток займа, степень, доход и т. Д.Кредитор проведет мягкую проверку кредитоспособности и проверит, соответствуете ли вы требованиям. Через несколько минут у вас будет приблизительная ставка.

Мягкая кредитная нагрузка не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

2. Официально подать заявку
Если вам понравилась ставка, вы официально подадите заявку и загрузите подтверждающие документы, такие как выписки по кредиту, платежные квитанции и т. Д.

3. Получите окончательное предложение
После этого кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности, чтобы определить окончательную ставку и условия ссуды.Это будет отображаться в вашем кредитном отчете. Вы можете выбрать термин, который вам нравится больше всего.

4. Одобрить кредит
Как только вы примете и кредит будет одобрен, кредитор погасит ваши студенческие кредиты. После этого вы будете ежемесячно вносить один платеж в компанию по рефинансированию студенческих ссуд.

Как максимально увеличить ваши шансы на одобрение

Учитывайте эти идеи при попытке получить лучшие ставки при рефинансировании студенческих займов:

Уменьшите свой долг
Погасите как можно большую часть своего долга, особенно необеспеченного долга, такого как кредитные карты.Лучший способ улучшить ваш кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу — это уменьшить ваш долг.

Обращайтесь к нескольким кредиторам
Посмотрите вокруг, чтобы узнать, кто дает вам наилучшую ставку. Многие кредиторы делают только мягкую проверку кредитоспособности для предварительного одобрения.

Все запросы в течение 45-дневного окна будут учитываться как один в вашем кредитном отчете. После того, как кредитор предоставит вам котировку, вы не обязаны ее принимать.

Получите со-подписанта
Если вы не можете получить кредит самостоятельно, вы можете получить со-подписанта (например, одного из родителей).Этот человек согласится нести ответственность за ваши кредиты, если вы по умолчанию, так что вы должны иметь хорошие отношения.

Если ваш соучредитель имеет хороший кредит и доход, они могут помочь вам получить одобрение и / или получить более низкую процентную ставку. Многие кредиторы предлагают выпуск Cosigner через определенный период времени. Таким образом, ваши клиенты не будут вынуждены оставаться на вашем кредите до конца.

Знаете ли вы? Около 50% всех процентных ставок по кредитам с плавающей процентной ставкой определяется Лондонской межбанковской предлагаемой ставкой (LIBOR).

Что такое ЛИБОР? Это средняя процентная ставка, которая выплачивается по вкладам в долларах США на лондонском рынке. По сути, это банки, которые берут кредиты с других банков.

Другие варианты

© CreditDonkey

Прежде чем приступить к рефинансированию, убедитесь, что вы исчерпали другие варианты. Свяжитесь с вашим заемщиком, чтобы узнать больше.

Федеральный кредит прощения
Некоторые программы прощают часть ваших непогашенных студенческих кредитов.Если вы работаете на государственной службе, в качестве учителя или провайдера по уходу за детьми, узнайте об этих программах.

Они обычно требуют, чтобы вы зарегистрировались в плане погашения на основе дохода. По истечении определенного периода вы можете получить прощение остатка остатков по ссуде, что означает, что вы не должны больше денег.

План погашения на основе дохода
Если у вас есть федеральные студенческие займы, вы можете иметь право на план погашения на основе дохода. DOE адаптирует ваши платежи в зависимости от того, сколько вы заработали.

Платежи меняются по мере изменения вашего дохода. Обычно это продолжается 20 лет. После этого большинство программ прощают оставшийся баланс.

Оставьте свой кредит в покое
Вы всегда можете просто придерживаться стандартного плана погашения. Если ставка, которую вы платите сейчас, является самой низкой из доступных на рынке, нет необходимости рефинансировать. Это предполагает, что вы можете позволить себе стандартный платеж каждый месяц.

Что такое кредитный сервис? Служба кредитования — это компания, которая решает задачи, связанные с вашей студенческой ссудой, включая выставление счетов.Кредитный сервис может помочь вам с планами погашения, консолидации и других вариантов.

В некоторых штатах предлагаются специальные варианты рефинансирования, в том числе:

Это лишь некоторые из них — за дополнительной информацией обращайтесь на судебный сайт вашего штата. Также могут быть стимулы для использования опции рефинансирования в вашем штате.

Общие вопросы

© CreditDonkey

• Какая разница между рефинансированием и консолидацией?
  Рефинансирование — это когда вы получаете новую процентную ставку и срок кредита на основе вашего кредита.Вы можете комбинировать как федеральные, так и частные студенческие кредиты. Это через частного кредитора.

  Консолидация только для федеральных студенческих ссуд. Это означает объединение нескольких займов в один займ. Вы будете платить средневзвешенное значение всех процентных ставок по вашим кредитам. Это через федеральное правительство.

• Лучше ли консолидировать рефинансирование студенческих кредитов?
  Рефинансирование студенческих ссуд позволяет вам найти лучшую ставку и срок, что может сэкономить вам массу процентов.Однако, как только вы перефинансируете, вы не имеете права на прощение, поэтому убедитесь, что вы не планируете подавать заявку на какие-либо программы прощения кредитов.

  Консолидация обычно не экономит ваши деньги; это просто реорганизует ваши студенческие долги. Это хороший вариант, если вам нужно сделать ваши федеральные кредиты более управляемыми.

  С помощью консолидации вы можете ввести план погашения, основанный на доходах, который обычно предусматривает 20-летние условия погашения.

• Стоит ли рефинансировать студенческие кредиты?
  Рефинансирование студенческих кредитов может сэкономить заемщикам много денег в долгосрочной перспективе.Вы можете получить более низкую процентную ставку, которая может сэкономить тысячи процентов.

  Это также может упростить ваши платежи, сгруппировав несколько займов в один новый займ с одним ежемесячным платежом. Но есть некоторые ситуации, когда рефинансирование стоит , а не стоит :

  • Если вы планируете подать заявление на участие в программах прощения
  • Если вы не можете позволить себе выплаты и хотите подать заявку на планы выплаты дохода, основанные на доходах
  • Если у вас плохой кредит и вы не можете претендовать на низкую ставку
  • Если вы почти закончили с погашением кредитов
• Фиксированные или переменные ставки лучше?
  Фиксированные ставки остаются неизменными на весь срок кредита, поэтому может быть лучше, если у вас более длительный срок.Вы получите гарантию, что ваши ставки не увеличатся.

  Переменные ставки ниже, но могут увеличиться с рынком. Это может быть хорошим выбором, если вы ищете самую низкую процентную ставку и имеете более короткий срок.

• Стоит ли денег рефинансировать студенческие кредиты?
  Ни один из кредиторов по рефинансированию студенческих займов в нашем списке не взимает плату за подачу заявления или выдачу заявки. Таким образом, это не будет стоить ничего, чтобы подать заявку и получить кредит. Также нет комиссии за предоплату, так что это не будет стоить денег, чтобы погасить ваши кредиты досрочно.
• Какой кредитный балл вам нужен для получения одобрения?
  Само собой разумеется, чем выше ваш счет, тем лучше. У каждого кредитора есть свои требования. По сути, они не хотят просроченных платежей, сборов или любого другого типа дефолта в вашем кредитном отчете.

  Как правило, кредиторы хотят видеть кредитные рейтинги в высоких 600-х. Однако выбранные нами кредиторы не фокусируются исключительно на вашем кредитном балле. Они также смотрят на вашу историю трудоустройства, структуру сбережений и потенциал на будущее.

• Как вы можете доказать, что можете позволить себе рефинансирование?
  Кредитор попросит вас предоставить соответствующие документы. Будьте готовы показать свои последние платежные ведомости и налоговые декларации.

  Кредиторы будут искать стабильный доход и занятость в течение последнего года или около того. Они не основывают ваше одобрение исключительно на том, сколько вы зарабатываете, но это играет большую роль.

• Как вы подходите для рефинансирования?
  Обычно требуется, чтобы вам было не менее 18 лет, вы получили диплом и имеете стабильную работу.Затем просто зайдите на один или несколько сайтов, предложенных выше, и введите свои данные. Вы можете получить предварительное одобрение, не затягивая кредит.

  Вы получите предложения по рефинансированию кредита. Вам все равно нужно будет официально подать заявку, чтобы получить окончательную ставку. Убедитесь, что вы прочитали и поняли цены и условия вашего предложения. Наконец, примите условия выбранного вами предложения по рефинансированию кредита и начните снижать процентные ставки по студенческим кредитам.

• Когда вы должны рефинансировать ваши студенческие кредиты?
  Рефинансирование студенческих ссуд — это разумная идея, если у вас высокие процентные ставки по студенческим ссудам И вы не планируете подавать заявки на программы прощения.Рефинансирование, как только у вас есть хороший кредитный рейтинг и стабильная работа. Это гарантирует, что вы имеете право на лучшие цены.
• Можно ли простить студенческие кредиты?
  Существуют различные программы прощения кредитов. Федеральное правительство предлагает 4 плана погашения дохода. Вы можете получить оставшиеся кредиты после 20-25 лет платежей.

  Существует также множество программ прощения для тех, кто работает в определенных секторах, таких как учителя, медсестры и врачи.

  Вы можете получить часть ваших кредитов, прощенных, когда вы работаете в течение определенного количества лет. Как правило, вы должны работать в недостаточно обслуживаемой области.

• Влияет ли рефинансирование ваших студенческих кредитов на кредит?
  Как правило, кредитор сначала выполняет мягкую проверку кредитоспособности, чтобы определить, имеете ли вы право на рефинансирование, что не повредит вашему кредиту. Как только вы решите официально подать заявление, кредитор должен будет провести тщательную проверку. Но это влияет только на ваш кредитный рейтинг на пару баллов.

  Все запросы в течение 45 дней обычно рассматриваются как один запрос в вашем кредитном отчете.

• Хорошо ли получить со-подписанта?
  Если у вас сильный кредитный профиль и финансовая стабильность, вам не нужен соучредитель. Лучше просто подать заявление самостоятельно, чтобы не обременять кого-то другого.

  Но для заемщиков, которые могут не соответствовать кредитным требованиям, поручитель может помочь вам получить одобрение. Вы также можете получить лучшие цены и условия с помощью Cosigner.

• Влияет ли студенческие кредиты на кредитный балл, еще будучи в школе?
  Ваши студенческие ссуды появятся в вашем кредитном отчете, когда вы учитесь в школе, но они не повлияют на ваш кредитный рейтинг. Обычно вы получаете 6-месячный льготный период после окончания учебного заведения, прежде чем вам нужно будет начать платить.

  Если вы решите начать производить платежи во время учебы в школе, то это будет иметь только положительное влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку вы делаете своевременные ежемесячные платежи.

• Можно ли удалить просроченные студенческие кредиты из кредитного отчета?
  Как правило, просроченная задолженность или дефолт любого рода будут оставаться в вашем кредитном отчете в течение 7 лет.Но есть способ получить ваш студенческий кредит по умолчанию быстрее в рамках программы реабилитации.

  Это можно сделать только один раз для федеральных займов. Вы соглашаетесь на сумму платежа и должны своевременно вносить платежи в течение 9 месяцев. Тогда статус по умолчанию будет удален, а ваша кредитная история восстановлена.

• Можете ли вы рефинансировать студенческие кредиты без степени?
  Большинству кредиторов требуется полная степень для рефинансирования студенческого кредита. Тем не менее, Citizens Bank является одним из немногих кредиторов, которые будут рефинансировать, даже если вы никогда не закончили школу.

  Вы должны сделать как минимум 12 последовательных, своевременных ежемесячных платежей по своим текущим кредитам до подачи заявления.

• Нужно ли выпускать для рефинансирования студенческих кредитов?
  Как правило, кредиторы требуют, чтобы вы закончили. Без выпускников кредиторы не знают, сможете ли вы найти работу или свой потенциальный доход. Есть некоторые кредиторы, которые позволяют вам начать рефинансирование, даже когда вы еще студент.

  Earnest может дать вам право на рефинансирование, начиная с вашего последнего семестра школы.Вам необходимо письменное предложение о работе, которое начинается в течение 6 месяцев (или уже имеет постоянный доход).

• Как мне сократить долг по студенческому кредиту?
  Вы можете сократить свои студенческие ссуды одним из двух способов: быстрее погасить их или найти способы их получения.

  Если вы не планируете подавать заявку на какие-либо программы прощения, то найдите способы погасить кредиты быстрее, чтобы было меньше процентов. Некоторые способы включают в себя:

  • Рефинансировать студенческие ссуды под более низкую процентную ставку
  • Спросите о возмещении работодателем
  • Оплачивайте больше, чем ежемесячный платеж
  • Оплачивайте заранее или вносите дополнительный платеж каждый месяц
  • Делайте больше денег, например, получая дополнительная работа или сдача в аренду свободной комнаты
  • Примените любые налоговые декларации или подарочные деньги к долгу по студенческому кредиту

Итог

Рефинансирование студенческих кредитов — отличный способ для заемщиков снизить свои процентные ставки и получить более выгодный срок.Тщательно сравните каждого кредитора по рефинансированию студенческих кредитов, прежде чем делать выбор У каждого кредитора будут свои требования и особенности. Помните, что вы можете ходить по магазинам, чтобы посмотреть, кто даст вам самую низкую процентную ставку и лучший срок.

Примечание. Этот веб-сайт стал возможен благодаря финансовым связям с некоторыми продуктами и услугами, упомянутыми на этом сайте. Мы можем получить компенсацию, если вы совершаете покупки по ссылкам в нашем контенте. Вам не нужно использовать наши ссылки, но вы помогаете поддержать CreditDonkey, если вы это делаете.

.

Если вы рефинансируете свой FHA на обычный кредит?

Как и многие американские домовладельцы, вашей первой ипотекой может быть кредит в Федеральном управлении жилищного строительства (FHA). Ссуды, обеспеченные FHA, привлекательны для начинающих покупателей жилья, потому что ссуды FHA облегчают получение финансирования, требуя только минимальных авансовых платежей и удовлетворительных кредитных баллов.

С другой стороны, кредиты FHA требуют определенных резервов, которые иногда ложатся тяжелым бременем на бюджет домовладельца, часто в форме премий, выплачиваемых за страхование ипотеки.В таких случаях вы можете рассмотреть возможность рефинансирования кредита FHA в обычную ипотеку.

Однако, прежде чем мы углубимся в плюсы и минусы рефинансирования из FHA в обычный кредит, важно изучить основы этих страховых премий и затрат по ипотечному страхованию. ^*

Можете ли вы рефинансировать кредит FHA?

Вы можете рефинансировать ссуду FHA на обычную ссуду, но она требует выполнения минимальных требований. Особенно выгодно рефинансировать вашу FHA, если у вас есть 20% собственного капитала в вашем доме, и вы можете снять пожизненную частную ипотечную страховку (PMI).Если вы не соблюдаете минимальный размер капитала для обычного кредита, вам также необходимо будет учитывать расходы на постоянное частное ипотечное страхование (PMI) до тех пор, пока вы не достигнете 78% отношения кредита к стоимости.

Понимание страховых взносов по ипотечному кредиту

Кредиты FHA

предусматривают, что заемщики оплачивают два вида ипотечного страхования: единовременную, авансовую страховую премию по ипотечному кредиту (UFMIP) и ежемесячный страховой взнос по ипотечному страхованию (MIP). Ежемесячный платеж MIP, как правило, требуется в течение срока действия кредита.

Сегодня UFMIP стоит примерно 1,75% от основной суммы кредита и выплачивается при закрытии. Например, заемщики, подающие заявку на получение фиксированного кредита FHA сроком на 30 лет на сегодня, должны будут заплатить авансовый страховой взнос в размере 3500 долларов США. Кроме того, эти заемщики, как правило, также должны платить ежегодную премию в размере 1700 долл. США за каждые 200 000 долл. США, взятые в долг.

MIP стоит от 0,45% до 1,25% от остатка займа в течение срока займа FHA. Эти премии могут добавить от $ 100 до $ 500 к ежемесячному платежу.Хотя ставки FHA могут быть низкими, дополнительные расходы по страхованию ипотеки могут превратить рефинансирование в обычный кредит, даже если процентная ставка будет немного выше, что приведет к снижению ежемесячных выплат заемщику.

Теперь давайте рассмотрим преимущества и недостатки FHA по сравнению с обычным реффи.

Преимущества рефинансирования под обычную ипотеку

Хотя ставки по ипотечным кредитам продолжают колебаться, стоимость жилья продолжает расти, обеспечивая домовладельцам больше справедливости.Это дало домовладельцам возможность успешно рефинансировать обычные ипотеки.

На самом деле, одним из самых больших преимуществ перехода на обычный кредит является то, что он может полностью исключить требование ипотечного страхования. В то время как обычные кредиты предъявляют более строгие требования к кредитам и, как правило, требуют, чтобы заемщики имели как минимум 20% собственного капитала в своих домах, любое страхование по ипотечным кредитам отменяется, как только домовладелец достиг 78% отношения кредита к стоимости в своем доме.

Кроме того, рефинансирование под обычную ипотеку позволяет заемщикам брать более крупный ипотечный кредит.

Недостатки рефинансирования займа FHA в обычный займ

Важно помнить, что рефинансирование сопряжено с расходами, такими как заключительные сборы, и может потребовать от вас представления многих документов в процессе подачи заявки, как вы это делали с вашей первоначальной покупкой дома. (Однако некоторые варианты рефинансирования, такие как Streamline refi, могут удалить эти требования к документу.Подробнее см. Ниже.)

Согласно данным Smart Asset, стоимость закрытия рефинансирования может составлять от 2 до 5% от общей суммы кредита. Например, если вы перефинансируете кредит в размере 250 000 долларов США с затратами на закрытие 3%, вам нужно будет заплатить 7500 долларов США в день подписания, перечислить расходы в кредит или получить скидку кредитору, чтобы компенсировать расходы.

Кроме того, если вы в настоящее время не соответствуете требованиям к собственному капиталу, вам также нужно будет учитывать расходы на постоянное частное ипотечное страхование (PMI) — до тех пор, пока вы не достигнете этого магического числа 78% в кредите для Соотношение стоимости.

Чтобы подать заявку на обычную ипотеку, вам нужно будет представить несколько документов, подтверждающих вашу кредитоспособность. Эти документы включают в себя:

• платежные квитанции
• Налоговые декларации и W-2 и / или 1099’s
• Кредитный отчет
• Отчеты об активах

Вам также может понадобиться оплатить оценку вашего дома.

Слишком много требований? Оптимизация FHA может иметь больше смысла

Если вы не можете позволить себе расходы на закрытие, связанные с рефинансированием из FHA в обычную ипотеку, или если вы не можете предоставить необходимые документы, альтернативным вариантом является подача заявления на Streamline FHA. Рефинансирование.

Программа рефинансирования FHA Streamline предоставляет домовладельцам более быстрый и простой способ рефинансирования без необходимости углубленной документации, подтверждения кредита или дохода.

Домовладельцы, которые ищут способы снизить свои ежемесячные ипотечные платежи или надеются преобразовать ипотеку с регулируемой ставкой в ​​фиксированный кредит, часто получают преимущества от упрощенного рефинансирования FHA, даже если их ипотека находится под водой. Фактически, программа Streamline была разработана специально для того, чтобы сократить дефолты по кредитам.

Чтобы получить право на возврат через систему Streamline, вы должны соответствовать следующим требованиям:

• У вас уже должна быть ипотека, поддерживаемая FHA.
• Все ваши ипотечные платежи должны быть своевременными.
• Вы должны подождать 210 дней или иметь шесть месяцев своевременных платежей до подачи заявления.
• Вы не можете получить рефинансирование с помощью переключателя.

Также важно отметить, что рефинансирование Streamline продолжает требовать ипотечного страхования, хотя UFMIP обычно поглощаются ипотекой и не выплачиваются наличными.

Понимание чистой материальной выгоды

Заявители FHA упорядочить рефинансирование должны продемонстрировать действительную причину рефинансирования, которая определяется так называемой чистой материальной выгодой. Согласно FHA, это может быть либо:

• 5% -ное снижение основного долга и процентов (P & I) ипотечного платежа плюс ежегодная страховая премия по ипотечному кредиту (MIP), либо
• рефинансирование от ARM до ипотека с фиксированной процентной ставкой

Контрольный список: когда подходит время для рефинансирования из FHA в обычную ипотеку?

Если вы все еще не уверены, следует ли вам рефинансировать ссуду FHA в обычную ипотеку, ответьте на следующие вопросы контрольного перечня, чтобы помочь вам решить, может ли это быть правильным шагом.

1. Каковы мои цели?

Если вы хотите снизить свои ежемесячные платежи или перейти с ARM (или другого срока кредита) на кредит с фиксированной ставкой, переход на обычную ипотеку может быть правильным для вас. Вы также можете иметь право воспользоваться опцией рефинансирования с помощью обычного кредита.

2. Имеет ли рефинансирование финансовый смысл?

Если текущие процентные ставки выше, чем существующая ставка, или если разница незначительна, рефинансирование в обычный кредит может не стоить затрат.Вы можете использовать кредитный калькулятор для оценки ваших ежемесячных платежей — просто не забывайте об этих авансовых страховых расходах.

3. Какова текущая стоимость моего дома?

Большинство цен на жилье выросли за эти годы, предоставляя домовладельцам больше справедливости и делая рефинансирование в обычную ипотеку привлекательным вариантом для домовладельцев. Если вы задолжали по ипотеке больше, чем стоит ваш дом, вы все равно можете рефинансировать с FHA Streamline.

4. Каков мой существующий капитал дома?

Если в вашем доме более 20% собственного капитала, преобразование из FHA в обычный домашний кредит имеет большой смысл.Если у вас менее 20% капитала, рефинансирование FHA Streamline может лучше соответствовать вашей ситуации.

5. Могу ли я позволить себе рефинансировать заключительные расходы и сборы?

Рефинансирование может быть дорогим — часто тысячи долларов. Тем не менее, заемщики, как правило, могут использовать скидку от кредитора, чтобы компенсировать некоторые расходы или финансировать расходы и сборы. Чтобы понять, как финансирование этих сборов повлияет на ваш ежемесячный платеж, обязательно воспользуйтесь нашим удобным калькулятором, который можно найти здесь.

6. Могу ли я предоставить всю необходимую документацию?

Рефинансирование в обычную ипотеку — процесс, очень похожий на покупку вашего первого дома, поэтому важно собрать все нужные документы.Если вы не можете предоставить все необходимые документы, FHA Streamline может предоставить более простой способ рефинансирования.

Учитывая Рефи? Поговорите с ипотечным кредитором

Даже если ставки FHA ниже, чем обычные ставки, не всегда в ваших интересах рефинансировать в другой кредит FHA. Лицензированный кредитный специалист может помочь вам оценить нюансы рефинансирования FHA и определить ваше лучшее финансовое решение.

Чтобы узнать, имеет ли смысл обычное рефинансирование кредита, поговорите с кредитным специалистом PennyMac или подайте заявку онлайн сегодня.

^* При рефинансировании существующего займа ваши общие финансовые расходы могут быть выше в течение срока действия займа.

.

Затраты на рефинансирование ипотеки: стоит ли это того?

Рефинансирование ипотечного кредита может быть простым процессом, но, как правило, с этим связаны начальные расходы. Так стоит ли это того?

Почему вы должны рефинансировать вашу ипотеку?

Одним из наиболее распространенных мотивов среди австралийских домовладельцев для рефинансирования — перехода от одной существующей ипотеки к другой — является доступ к более низкой процентной ставке, особенно на современном конкурентном рынке ипотечного кредитования.

Это не удивительно, учитывая, что более низкая ставка может сэкономить вам тысячи процентов в год.Однако рефинансирование требует определенных усилий от вашего имени. Уровень сбережений, полученных в результате рефинансирования, зависит (помимо прочего) от размера вашей ипотеки, сколько лет осталось на срок кредита и насколько ниже новая процентная ставка по сравнению с вашей текущей ставкой.

Это необходимо учитывать наряду с первоначальными затратами на рефинансирование, чтобы определить, стоит ли оно того. Эти первоначальные затраты на рефинансирование ипотеки могут варьироваться в зависимости от кредитора и типа рефинансирования.

Как правило, существует два основных вида рефинансирования ипотечного кредита:

• Внешнее рефинансирование: При переводе кредита другому финансовому кредитору
• Внутреннее рефинансирование: При рефинансировании ипотечного кредита у существующего кредитора

Рефинансирование с вашим существующим кредитором, например, может сэкономить вам некоторые дополнительные сборы, связанные с изменением кредиторов, такие как сборы за выход, оценку и подачу заявок.

Низкая ставка рефинансирования ипотечных кредитов

Покупаете дом или ищете рефинансирование? В таблице ниже представлены ипотечные кредиты с одними из самых низких переменных процентных ставок на рынке для владельцев жилья.

Базовые критерии: сумма кредита в размере 400 000 долл. США, переменные, основные и процентные (P & I) ипотечные кредиты с коэффициентом LVR (кредит / стоимость) не менее 80%. Если в списке продуктов указаны значения LVR, действующие на 22 июля 2020 года. См. Заявление об отказе от ответственности.

Расходы на рефинансирование ипотечного кредита

Существуют различные сборы, которые могут добавить к первоначальным затратам на рефинансирование ипотечного кредита.Стоимость этих различных сборов и даже то, взимаются ли они вообще, будут зависеть от кредитора. При оценке стоимости рефинансирования важно рассчитать общую стоимость изменения, а не сравнивать индивидуальные сборы между разными кредиторами. Например, некоторые кредиторы могут отказаться от платы за подачу заявки, но вместо этого взимают более высокие текущие сборы.

Ниже описаны некоторые типичные авансовые сборы за рефинансирование, а также ориентировочные расходы высокого уровня.

1. Сбор за выдачу ипотеки

Если вы рефинансируете внешне у другого кредитора, вам может потребоваться оплатить регистрационный сбор. Этот сбор, также известный как «начальная плата», является разовым платежом для создания рефинансированного ипотечного кредита и покрытия административных расходов. Некоторые кредиторы могут включать стоимость оценки в свой регистрационный сбор.

Средняя плата за оформление заявки на ипотеку может составлять до 1000 долларов.

2. Плата за оценку имущества

В зависимости от уровня собственного капитала в вашей собственности, новый кредитор может потребовать оценки, прежде чем разрешить вам рефинансировать с ними.Стоимость платы за оценку часто зависит от кредитора и местоположения собственности. Например, оценочные сборы, как правило, выше для сельской недвижимости по сравнению с ценами в более городских районах (обычно из-за простых практических аспектов, включая дополнительное время в пути, необходимое для того, чтобы добраться до недвижимости).

Оценка может стоить до 600 долларов.

3. Комиссия за прекращение ипотеки

Также известная как «плата за расторжение», плата за погашение ипотеки применяется к внешнему рефинансированию, когда ваш существующий кредитор может потребовать от вас уплаты комиссии за погашение, чтобы покрыть административные расходы, необходимые для прекращения договора займа.

Средняя плата за выписку может составлять от 200 до 1000 долларов.

4. Стоимость перерыва

Если у вас в настоящее время есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой, и вы хотите рефинансировать до истечения установленного срока, вам придется оплатить сбор за перерыв. Эти сборы покрывают любые потенциальные убытки, которые может понести ваш нынешний кредитор из-за «экономических издержек» этого соглашения, которые не будут действовать до его первоначального срока.

Расходы на перерыв могут быть несколько сложными для расчета, но они обычно зависят от суммы кредита, фиксированной ставки по сравнению с текущей переменной рыночной ставкой и продолжительности времени, оставшегося на фиксированный срок.Как правило, плата за перерыв будет выше, если процентные ставки снизились с начала фиксированного срока.

Зависит от ситуации, средняя стоимость разрыва ипотеки может составлять многие тысячи долларов (всегда получите исчерпывающий ответ от своего кредитора).

5. Расчетный сбор

Расчетные сборы выплачиваются новому кредитору для урегулирования нового кредита. Как правило, они используются для покрытия расходов по организации юридического представителя кредитора для участия в урегулировании кредита с вами и вашим перевозчиком или поверенным.

Средняя стоимость урегулирования ипотечного кредита может составлять от 100 до 600 долларов США.

6. Плата за регистрацию ипотеки

Сбор за регистрацию ипотеки взимается правительством штата за добавление ипотеки в реестр, чтобы предотвратить продажу имущества без возврата средств кредитору.

Регистрация ипотеки может стоить от 100 до 180 долларов США (зависит от штата и территории).

7. Выездные сборы

После правительственных реформ кредиторам запретили взимать досрочную плату за выход по кредитам, взятым после 1 июля 2011 года.Тем не менее, кредиторы могут по-прежнему взимать плату за выезд по кредитам, взятым до этой даты.

Эта стоимость может составлять от 0 до 7000 долларов (см. Условия вашего существующего кредита).

8. Время и усилия

Время — деньги, и требуется время, чтобы сравнить ипотечные кредиты и полностью оценить условия для различных продуктов.

Диапазон цен: зависит от того, сколько вы цените свое время!

Часто задаваемые вопросы

1. Нужен ли мне залог для рефинансирования моего ипотечного кредита?

Обычно вам не нужно вносить депозит при рефинансировании вашего ипотечного кредита, но вам, вероятно, придется заплатить целый ряд комиссий.Вам также может потребоваться оплатить LMI, если стоимость вашего капитала в собственности (ваш первоначальный депозит плюс сумма ваших основных выплат и прироста капитала) составляет менее 20% от стоимости имущества, или если вы ‘ Рефинансирование кредита до 80% стоимости имущества.

2. Влияет ли рефинансирование ипотечного кредита на ваш кредит?

Большинство людей не понимают, что каждая заявка на кредит входит в их личную кредитную карту. Рефинансирование вашей домашней ссуды часто может повлиять на ваш кредитный рейтинг, что может затруднить получение более низких процентных ставок для будущих заявлений.

3. Сколько средств мне нужно для рефинансирования моего дома?

Многие кредиты имеют максимальный LVR 95%, что означает, что вы не можете занимать более 95% стоимости вашего дома. Если вы хотите рефинансировать, это означает, что вы должны иметь не менее 5% собственного капитала. Когда дело доходит до рефинансирования, общее эмпирическое правило состоит в том, чтобы иметь 20% акций в собственности, чтобы избежать необходимости платить за LMI.

4. Дорого ли рефинансировать ипотечный кредит?

Рефинансирование ипотеки может быть дорогостоящим, однако эти затраты могут быть возмещены с течением времени, если вы рефинансируете кредит с более низкой процентной ставкой.Сбор за выписку обычно составляет от 100 до 400 долларов. Плата за установку нового кредита может составлять от 300 до 1000 долларов. Стандартная плата за оценку может составлять от 200 до 500 долларов.

5. Сколько рефинансирование может спасти меня?

Чтобы выяснить, какими могут быть ваши ежемесячные выплаты и сколько вы можете сэкономить на рефинансировании, вы можете воспользоваться нашим калькулятором погашения ипотечного кредита.

6. Как узнать, следует ли мне рефинансировать мою ипотеку?

Возможно, вы захотите рефинансировать свою ипотеку по ряду причин, в том числе, если вы хотите снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, если вы недовольны своим текущим кредитором, консолидировать задолженность, финансировать ремонт или расширение дома или финансировать большую покупку (например, автомобиль) по более низкой процентной ставке.

Два цента Savings.com.au

Количество и величина затрат на рефинансирование, изложенные выше, могут показаться пугающими, но важно, чтобы они рассматривались в контексте долгосрочной экономии, которая может быть получена путем рефинансирования вашего ипотечного кредита с более низкой процентной ставкой. В зависимости от ваших обстоятельств вы даже сможете возместить эти расходы после небольшого количества ежемесячных выплат. Чтобы определить, стоит ли это того, используйте калькулятор ипотечного кредита, чтобы выяснить, сколько вы сэкономите в процентах в течение срока действия кредита, переключая кредиты, а затем сравните эту сумму с общими первоначальными затратами на переход. ,

Убедитесь, что вы тщательно продумали, какие «переменные» расходы будут применяться к вам как от вашего существующего кредитора, так и от вашего возможного нового кредитора, чтобы вы могли придумать определенную сумму «затрат», с которой можно сравнить ваши вероятная экономия от вашей улучшенной процентной ставки от вашего нового кредитора.

---

Отказ от ответственности

Весь рынок не учитывался при выборе вышеуказанных продуктов.Скорее, была рассмотрена сокращенная часть рынка, которая включает розничные продукты, по крайней мере, из четырех крупнейших банков, 10 ведущих учреждений, принадлежащих клиентам, и более крупных небанковских учреждений Австралии:

• Четыре крупнейших банка: ANZ, CBA, NAB и Westpac
• Десять крупнейших институтов, принадлежащих клиентам, — это десять крупнейших взаимных банков, кредитных союзов и строительных обществ в Австралии, ранжированные по активам, находящимся под управлением в ноябре 2019 года. Они (в порядке убывания): Кредитный союз Австралии, Newcastle Permanent, Heritage Bank, Кредитный союз Народного выбора, Взаимный банк учителей, Большой банк, IMB Bank, Beyond Bank, Банк Австралии и P & N Bank.
• Крупнейшие небанковские кредиторы — это те, у кого (в 2019 году) было более 9 миллиардов долларов в австралийских кредитах и ​​авансах. Эти группы: Resimac, Pepper, Liberty и Firstmac.

Продукты некоторых поставщиков могут быть доступны не во всех штатах. Чтобы считаться, продукт и тариф должны быть четко опубликованы на веб-сайте поставщика продукта.

В интересах полного раскрытия Savings.com.au и loan.com.au являются частью Firstmac Group. Читать о том, как сэкономить.com.au управляет потенциальными конфликтами интересов, а также тем, как нам платят, перейдите по ссылкам на веб-сайт.

* Коэффициент сравнения основан на кредите в размере 150 000 долл. США сроком на 25 лет. Предупреждение: этот коэффициент сравнения верен только для этого примера и может не включать все сборы и платежи. Различные условия, комиссии или другие суммы кредита могут привести к разной ставке сравнения.

Последние статьи

Доминик Битти

Доминик Битти является редактором сбережений.com.au. Он публикует статьи о финансах, бизнесе и экономике с 2015 года, ранее работал старшим журналистом в финансовой исследовательской фирме Canstar, прежде чем помогать запуску Savings.com.au в ноябре 2018 года. Доминик стремится помочь обычным австралийцам найти простые и эффективные способы. удобно управлять своими финансами и экономить деньги, не жертвуя своей радостью жизни.

Получайте бесплатные идеи и советы ежемесячно

,

No related posts.