что это такое, в чем его суть и смысл, плюсы и минусы простыми словами?

Бывает так, что клиент, взявший банковский кредит, понимает — нагрузка по внесению ежемесячных платежей для него слишком большая.

Чтобы избежать возникновения долгов и просрочек, можно воспользоваться услугой рефинансирования, которую предлагают многие банки, и которая позволяет улучшить условия кредитования.

Попробуем объяснить простыми словами, что такое банковское рефинансирование кредитов, займов наличными и микрозаймов, как понять, в чем его суть и смысл.

к оглавлению ↑

Что это такое

Что означает рефинансирование кредита? Суть услуги рефинансирования в получении нового займа, направленного на погашение старого.

Это может быть необходимо, если нет возможности своевременно погасить долг или просто хочется улучшить условия выплат.

Перекредитование позволяет снизить выплаты по ставке, уменьшить комиссии, отсрочить платеж. А также можно увеличить сроки погашения задолженности. Еще может быть изменен размер обязательного платежа.

Обычно банки предлагают аннуитетную схему погашения, в соответствии с которой долг выплачивается каждый месяц равными суммами в течение всего периода до полного его погашения.

При отсутствии возможности вносить определенную оговоренную сумму принцип выплат может быть изменен на дифференциальную схему.

В этом случае процент начислят лишь на остаток размера тела долга. С каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться.

Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно:

к оглавлению ↑

Принцип работы в известных банках РФ

Схема рефинансирования примерно одинакова во всех банках.

Принцип довольно простой: вы подаете заявку, и если организация ее одобряет, то она выдает вам средства, направленные на погашение предыдущей задолженности.

Банк может перечислить деньги на счет первичного кредитора сам. Но существуют и варианты, когда вы должны погасить долг, а после предоставить кредитной организации документы, которые это подтверждают.

Далее клиент начинает выплачивать уже новый долг на оговоренных условиях — что и значит «рефинансировать кредит».

Рефинансирование кредита — как это работает:

к оглавлению ↑

Плюсы и минусы предложения

Достоинств у программы кредитования достаточно много. К ним относятся следующие:

• Можно снизить размер ежемесячного платежа. Большие кредиты обычно оформляются на длительный срок, на протяжении которого уровень прибыли и другие обстоятельства у заемщика могут поменяться. Перекредитование дает шанс снизить размер платежа посредством продления срок действия договора.
• Также существует возможность сменить валюту. Ввиду инфляции клиенты нередко желают перевести займ, взятый в долларах или евро, в рубли. Не все банки предлагают такую возможность, тем не менее, подобные программы есть.
• Возможность объединения задолженностей. Бывает так, что человек оформляет несколько кредитов в разных организациях, а затем просто не справляется с их погашением. Чтобы предупредить просрочки и устранить необходимость оплачивать счета несколько раз за месяц, можно посредством рефинансирования объединить свои долги по кредитам в один, который будет и удобнее, и выгоднее.
• Снижение ставки. Благодаря программе существует возможность оформить заём с более низкой ставкой, и в итоге за весь срок снижения кредитов получить значительную экономию.
• Также можно снять обременение с предмета обеспечения. Происходит это непосредственно после оформления нового кредита и после расчета с предыдущим кредитором.

Но стоит выделить и некоторые минусы перекредитования:

• В случае с небольшими займами услуга может быть невыгодной. Тогда экономия будет совсем незначительной, при этом вы потратите дополнительное время на оформление.
• Нужно учитывать возможность дополнительных расходов. Это могут быть различные комиссии, и если они значительные, выгода может отсутствовать даже при снижении ставки.
• Количество займов, которые возможно объединить в один, банки обычно ограничивают.
• Дополнительно в ряде случаев требуется разрешение на перекредитование от вашего первоначального кредитора.

к оглавлению ↑

Условия и требования перекредитования

Рефинансировать можно потребительский кредит, долг по кредитной карте, ипотеку, автокредит. При этом компании предъявляют по отношению к заемщику ряд требований.

К ним относятся следующие:

• Возраст. В среднем он составляет 21-65 лет, хотя некоторые учреждения позволяют воспользоваться программой и пенсионерам.
• Гражданство РФ.
• Наличие официального трудоустройства. И также стаж на последнем месте работы должен составлять не меньше трех (шести) месяцев.
• Доход. Как правило, учреждения не согласны на предоставление услуги, если величина ежемесячного платежа больше, чем 50-60% от заработной платы заемщика.
• Постоянная регистрация в регионе нахождения банковского отделения.
• Кредитная история. Она должна быть хорошей. Просрочки по займу — прямой повод отклонить заявку. О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей, вы можете узнать тут.

У разных банков требования могут отличаться. Так, определенные компании соглашаются перекредитовать задолженности только тем, у кого есть зарплатная карта либо активный депозит.

Еще ряд требований предъявляется по отношению к действующему кредиту:

• Клиент должен внести больше 6-12 платежей по задолженности.
• До конца периода кредитования должно остаться не меньше 3-6 месяцев.
• Долг не должен быть реструктурированным или пролонгированным.
• Не допускаются просрочки.

Условия перекредитования отличатся во многих банках.

Если брать средние критерии по потребительским займам, то ставка обычно начинается от 10%, сроки составляют до 5 лет, а сумма может достигать 1-3 млн в разных учреждениях.

В случае с ипотечными займами сроки увеличиваются. Они могут достигать 25-30 лет. А также будет больше сумма кредитования, при этом, она не должна превышать 80-85% от стоимости объекта недвижимости.

В случае с ипотекой банки также могут предъявлять определенные требования по отношению к самому жилью. Оно должно быть в хорошем состоянии. Еще может потребоваться оценка объекта, а учтите, что это дополнительные растраты.

Существует возможность рефинансировать долг по кредитной карте. Это обычно происходит аналогичным образом. Вы берете новый заём, который направляется на закрытие лимита по кредитке.

При этом сама карта тоже блокируется. Возможны два варианта: получите обычной ссуды и получение новой кредитной карты, с которой средства переводятся на старую.

Также существует возможность рефинансировать микрозаймы, хотя и предлагают ее далеко не все банки. Но всегда можно взять обычную ссуду и направить ее на закрытие долга в микрофинансовой организации.

Тут важно все просчитать, поскольку при небольших долгах экономия при перекредитовании может быть совсем небольшой.

В разных банках правила и порядок рефинансирования действительно отличаются друг от друга. Предлагаем сравнить условия в таких банках, как:

к оглавлению ↑

Этапы процедуры

Алгоритм перекредитования примерно одинаков во всех финансовых организациях.

Обычно он включает в себя такие этапы:

• Сначала нужно подать заявку на программу. Многие кредиторы позволяют это сделать в режиме онлайн. Если она будет одобрена, то нужно подготовить полный пакет необходимых документов и передать их банковской организации.
• После одобрения клиент подписывает с финансовым учреждением договор. Новый банк при этом берет на себя обязательства по погашению старой задолженности.
• Если есть залог, то происходит его перерегистрация на новое учреждение.
• По завершении сделки клиент начинает выплачивать новый заём в соответствии с условиями договора. Долг перед предыдущим кредитором при этом аннулируется.

к оглавлению ↑

Как рассчитать выгоду

С этой целью удобно использовать специальные калькуляторы, которые можно найти на сайтах большинства банков, предоставляющих эту услугу.

Калькулятор рассчитывает экономию, основываясь на введенных вами данных. Перед рефинансированием кредита обычно нужно ввести период кредитования, вид расчета и его валюту, величину ставки и ежемесячного платежа, остаток задолженности.

Имеющиеся условия будут сравнены с теми, что предлагает новое кредитное учреждение, и вы сможете узнать, сколько конкретно сэкономите за весь срок.

Можно рассчитать экономию и самостоятельно, по формулам, но это сложно — воспользоваться калькулятором будет проще и быстрее.

Таким образом, кредитное рефинансирование может помочь значительно сэкономить, хотя и не во всех случаях.

Тут очень важно все просчитать и обдумать, сравнить разные предложения и в итоге выбрать наиболее подходящее.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.

 

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

• придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
• если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
• проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

• свидетельства о рождении детей;
• справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
• документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Что такое рефинансирование кредита? Объяснение простыми словами, что значит рефинансирование

Что значит рефинансирование кредита — разъяснение

Рефинансирование кредита что это такое — в практическом смысле под данной процедурой понимается переоформление действующего договора с переводом всех обязательств в другую кредитную организацию. Только в данном случае речь обязательно должна идти об улучшении условий по соглашению, иначе в этой процедуре не будет никакого смысла.

Заемщик обращается в банк, который оказывает соответствующие услуги. После рассмотрения обращения соискателя, и при положительном решении, новый банк погасит все обязательства заемщиков перед первой кредитной организацией.

Внесенную по договору сумму заемщик возвращает по схеме, аналогичной погашению обычного банковского кредита. Основные моменты рефинансирования:

• Заемщик не получает сумму на руки — расчеты оба банка ведут между собой самостоятельно.
• Рефинансирование призвано снизить кредитную нагрузку заемщика.
• Процентная ставка всегда ниже, чем у потребительского кредита.
• Задолженность выплачивается по стандартному графику платежей.
• Рефинансировать кредит намного легче, чем оформить любой потребительский кредит.

При положительном решении нового кредитора, заемщик получает целый ряд преференций. Первая из них — снижение процентной ставки. Это ключевое свойство рефинансирования кредита в другом банке.

Что дает рефинансирование кредита

Описать назначение инструмента можно на простом примере. Условный заемщик обращается в банк, где ему одобряют потребительский кредит. Годовая ставка — 18%. Какое-то время заемщик исполняет обязательства, пока не узнает о том, что существует рефинансирование.

Ознакомившись с банковской программой, заемщик подает заявку. В свою очередь, банк, проанализировав положение данного соискателя, соглашается на проведение рефинансирования его кредита.

Далее между двумя банками производится обмен информацией. Если не будет выявлено никаких противоречий, а информация по заемщику будет успешно подтверждена, кредитные обязательства заемщика гасятся новым кредитором. Затем эту сумму он возвращает с процентами, но уже меньшими, чем те, которые изначально предусматривались по первому договору.

Следовательно, рефинансирование дает клиенту возможность существенно улучшить условия выплаты кредитной задолженности. Именно поэтому данная услуга берется на вооружение большинством кредитных организаций. Это помогает им привлекать дополнительную группу клиентов.

Что нужно для рефинансирования кредита

Инициатором здесь выступает сам заемщик. Ему потребуется найти кредитную организацию, оказывающую соответствующие услуги. После этого:

1. Собираются документы — список устанавливается конкретным банком.
2. Подается заявка с предоставлением копии кредитного договора.
3. Ожидается решение — до нескольких дней.

Механизм полностью аналогичен оформлению потребительского кредита. Только здесь основное внимание уделяется действующему кредиту, который заемщик собирается рефинансировать, что означает вероятность получения положительного решения.

Определиться с банком поможет кредитный сервис Brobank.ru. Здесь собраны актуальные предложения, помогающие соискателям снижать действующую кредитную нагрузку.

Для пользователей сервиса Бробанк размещается только свежая информация по продуктам рефинансирования. Плюс, ресурс обладает рядом дополнительных, крайне полезных инструментов.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами?

Время чтения ~3 мин

Автор: Сергей Клятов

Опубликовано: 20 Мая 2019

Просмотров: 629

Комментариев: 0

Сложно найти человека с абсолютно пустой кредитной историей. Кредиты присутствуют в жизни практически каждого россиянина. Многие имеют сразу несколько кредитных продуктов, открытых в разное время и в разных банках. Такие ситуации приводят к тому, что заемщики часто путают сроки и суммы погашения, вносят платежи не своевременно, что приводит к ухудшению кредитной истории. Именно для таких заемщиков банки предлагают услуги рефинансирования. Что это такое и выгодно ли рефинансировать свои кредиты?

Что значит «рефинансировать кредит»?

Рефинансирование – это получение нового кредита с последующим погашением одного или нескольких имеющихся кредитов. Новый кредит банки предлагают открыть на более привлекательных условиях. Обычно с одобрением большей суммы или более низкими процентными ставками.

Рефинансирование – это не просто выдача нового потребительского кредита, а предоставление денежных средств на погашение имеющихся кредитных обязательств. Услугой рефинансирования пользуются в следующих случаях:

• имеется один или несколько кредитов, оформленных под высокие проценты;
• хочется изменить срок кредитования или ежемесячный платеж;
• оформлено несколько разных кредитов и нужно объединить их в один;
• есть потребность изменить валюту кредитного договора;
• хочется полностью перейти на обслуживание в другой банк.

Как рефинансировать свои долги?

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где он открыт, или обратиться за этой услугой в другой банк. Так как далеко не каждый банк предлагает рефинансирование открытых в нем же кредитов. Это относится в большей мере к ипотечным и залоговым продуктам.

Топовые банки предлагают все виды рефинансирования как своих, так и сторонних кредитов. В последние годы банки в борьбе за клиентов постоянно расширяют программы такого вида кредитования.

Схема перекредитования или рефинансирования одинаковая во всех банках, отличаются только условия для клиентов. Для того, что рефинансировать свои долговые обязательства нужно:

1. Решить, где вы хотите открыть новый кредит. Будет это тот же самый банк или другой. Сначала проконсультируйтесь о наличии такой программы в вашем банке, узнайте условия и требования.
2. Сравнить условия во всех банках, присутствующих в вашем регионе. Это поможет сэкономить часть денег, так как процентные ставки иногда серьезно различаются. Например, Росбанк предлагает рефинансировать сторонние ссуды по ставке от 10,99% годовых, Почта Банк – от 12,9%, а Промсвязьбанк – от 14,9%.
3. Оценить экономическую обоснованность перекредитования. Просчитать все потенциальные затраты, так как в некоторых банках существует мораторий на досрочное гашение, то есть придется заплатить комиссию за закрытие кредитного договора ранее срока. Сравните процентные ставки по старому и новому кредиту. Перекредитование целесообразно, если предлагаемая ставка ниже хотя бы на 2%.
4. После выбора банка и программы нужно подать заявление на рефинансирование. Требования по этим программам такие же, как и при стандартном потребительском кредитовании. Наличие текущих или даже погашенных длительных просрочек может стать причиной отказа. Многие банки дают возможность отправить заявку онлайн.
5. После одобрения заявки банк переведет средства на кредитные счета для погашения задолженности по старым кредитам в соответствии с условиями договора. В случае если рефинансируются залоговые кредиты, то залоги переоформляются на тот банк, который предоставил эту услугу.

Когда рефинансирование не выгодно?

Есть ситуации, когда перекредитование экономически не выгодно и будет только тратой времени, а может привести и к убыткам. Случаи, когда в переоформлении нет смысла:

• есть несколько мелких краткосрочных кредитов, а ставка по новому продукту практически такая же;
• существует мораторий на досрочное гашение по старым ссудам или банк взимает за это комиссии;
• разница в процентах не велика, а для рефинансирования требуется перерегистрация залога (придется потратиться на оценку, нотариальное заверение документов, страхование и др.).

Обратите внимание!

Считается, что кредит лучше рефинансировать в первой половине его срока, а при наличии страхования нужно сделать это накануне нового страхового платежа. Процедура довольно трудоемкая и может стать действительно затратной не только в плане финансов, но и личного времени заемщика. Для нового кредита может потребоваться более объемный пакет документов, а собирать их придется с нуля.

Для рефинансирования в первую очередь обратитесь в свой банк, где обслуживается текущий кредит. Банки часто идут на уступки, чтобы не потерять ценных клиентов, и могут предоставить скидки или более выгодные условия.

Рефинансирование кредита. Что это и как работает

Если вы взяли кредит, но не в силах его вернуть, банк может предложить рефинансирование. Сейчас мы расскажем вам, как рефинансировать кредит и куда обращаться для этого.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование или перекредитование — это сумма денег, которую банк предоставляет для погашения ранее взятого кредита или займа.

---

Рефинансировать кредит можно как через банк, которому вы уже должны, так и через другую кредитную организацию.

---

С какой целью банки предлагают рефинансирование:

• Улучшить условия уже оформленного кредита;
• Продлить период возврата денег в банк;
• Уменьшить размер ежемесячных выплат по кредиту;
• Избежать задолженности, если клиент испытывает временные трудности.

---

Банку выгодно, когда вы ему должны и выплачиваете проценты по кредиту. Именно поэтому вам иногда звонят из других банков, предлагают взять кредит под низкий процент и погасить старый долг. Тогда на вас начнет зарабатывать новый банк.

---

Договор на рефинансирование кредита составляется в банке и отличается от типичного договора о кредитовании. В условиях прописано, что взятая сумма может быть использована только на погашение уже имеющегося долга перед банком. То есть вы не можете потратить деньги, взятые на условиях рефинансирования, на другие цели.

Требования банков для рефинансирования кредита

Сразу скажем, что не все банки согласны рефинансировать кредит клиента и могут отказать вам в такой услуге. Чаще всего отказ получают те пользователи, которые не попадают под требования банка.

Стандартные требования банка для оформления рефинансирования кредита:

• Возраст клиента старше 21 года, но не более 65 лет;
• Гражданство РФ;
• Официальное трудоустройство, подтвержденное записью в трудовой книжке и справкой с места работы;
• Стаж на последнем месте работы не менее года;
• Ежемесячный доход превышает выплаты по кредиту в 2–3 раза;
• Постоянная прописка по месту расположения банка;
• Хорошая кредитная история;

В некоторых банках обязательным условием для рефинансирования кредита могут быть наличие зарплатной карты или активного депозита, открытые в этой же организации.

Услуга рефинансирования может быть одобрена, если:

• Клиент исправно платил кредит последние 6–12 месяцев;
• До окончания срока действия кредитного договора осталось больше 6 месяцев;
• Не была оформлена реструктуризация или пролонгация кредита.

Если хотя бы одно условие не соблюдено, то в рефинансировании кредита вам могут отказать.

Документы для рефинансирования кредита

Сначала вам нужно подать заявку на рефинансирование кредита вместе с пакетом документов. Вот их список:

• Оригинал кредитного договора и график выплат по нему.
• Справка от банка о наличии кредита, который его выдал, если вы оформляете договор рефинансирования в другой финансовой организации. Учтите, справка действует всего 3 дня. Если же вы пользуетесь услугой рефинансирования в том же банке, где был взят кредит, то такая справка не нужна.
• Реквизиты организации для перечисления средств банку-заемщику, если договор рефинансирования оформляется в другом банке.
• Выписка о наличии просрочек по кредиту и о суммах просрочек.
• Полная сумма возврата с учетом комиссии, штрафов, просрочек и процентов.
• Согласие кредитора на рефинансирование кредита. Эту справку можно взять в банке, где был оформлен кредит. Документ актуален 7 дней, поэтому поспешите предоставить его в организацию, которая согласилась рефинансировать ваш долг.

После передачи всех документов в банк вашу заявку рассмотрят и изучат специалисты. О решении сотрудники финансовой организации сообщат в течение 7–10 дней. Если заявка будет удовлетворена, то деньги в банк, где был изначально оформлен кредит, переведут за 3–5 дней. Итого на рефинансирование уйдет максимум 15 дней.

Как происходит рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита происходит в четыре этапа.

Этап 1. Подписание нового кредитного договора

Если банк одобрил заявку на рефинансирование, то вас пригласят подписать новый целевой договор кредитования. Предметом договора будет указано рефинансирование существующего долга. Это значит, что вы не можете потратить деньги по этому договору на свои нужды.

Этап 2. Переоформление документов по кредиту или займу

Право на владение недвижимостью или другим имущество, под залог которого брался кредит изначально, переходит к банку-рефинансисту той организации, которой вы теперь должны.

Этап 3. Подготовка платежных документов

Это стандартные платежные поручения, в которых прописываются реквизиты банка-получателя и сумма. Если у вас было оформлено несколько займов, то банк оформит столько же платежных поручений и закроет все ваши долги перед другими организациями.

Этап 4. Перевод клиента в новый банк

Когда ваш кредит перед другим банком закрыт, наступают новые обязательства. Долг никуда не исчез, а лишь перешел из одного банка в другой. Выплатить кредит вам все равно придется, но по новым условиям.

А в чем же подвох?

Банк всегда настроен на получение прибыли и преследует свои интересы. Оформляя договор рефинансирования кредита, вы получаете новые обязательства:

• Выплату комиссии за оформление кредита или предоставление ссуды, а также приобретение страховки;
• Если необходимо заверить документы нотариально, то эти затраты лягут на вас;
• Повторное проведение оценки недвижимости, если кредит выдается под залог жилья.

И главное, вы должны будете вернуть большую сумму банку за рефинансирование кредита, хоть и в более длинный срок.

Стоит ли рефинансировать кредит

Иногда рефинансирование кредита — единственный способ не попасть в долговую яму, поэтому выбора у клиента нет. Не бойтесь оформлять новый кредит, но делайте это с умом.

Изучите условия рефинансирования кредита в нескольких банках, и только потом подавайте заявки. Разные банки могут предложить вам разные процентные ставки и срок возврата кредита. Выбирайте наиболее подходящие, и лишь потом собирайте документы.

Автор статьи: Елена Левенец

Финансовый эксперт и главный редактор портала «Кредит Знаток». Окончила экономический факультет Харьковского национального университета имени В. Н. Каразина. Более 10 лет работает в банковской сфере, обладает высокой экспертизой в области финансовых и банковских продуктов.

Определение рефинансирования

Рефинансирование

Рефинансирование означает получение новой ссуды для погашения существующей, как правило, для получения лучших процентных ставок или условий погашения.

Что означает рефинансирование?

Рефинансировать ссуду — значит взять новую ссуду для покрытия расходов по существующей. Заемщики делают это для обеспечения более низких процентных ставок и условий погашения. Однако существуют комиссии, связанные с рефинансированием ссуды, будь то ипотека, автокредит или личный заем.Принимая решение о рефинансировании ссуды, вы должны убедиться, что комиссии не превышают сбережений, которые вы можете получить в виде процентов.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Рефинансирование чаще всего применяется к ипотеке. Другие типы кредитов, которые могут быть рефинансированы, включают личные ссуды, банковские ссуды, автокредиты, студенческие ссуды и даже кредитные карты.

Как работает рефинансирование кредита?

Процесс рефинансирования будет зависеть от типа ссуды и кредитора:

Ипотека — При рефинансировании ипотеки важно учитывать, сколько она будет стоить и сколько вы можете сэкономить на процентах.Обязательно проверьте затраты на закрытие, плату за оценку и другие сборы, связанные с рефинансированием. Общее правило заключается в том, что экономия даже одного процента на процентах после уплаты всех комиссий может означать, что рефинансирование того стоит. Воспользуйтесь этим калькулятором рефинансирования, чтобы узнать, подходит ли вам этот вариант.

Банковские ссуды — Некоторые банки могут согласиться снизить ваши проценты или ежемесячные платежи в зависимости от вашей ситуации. Узнайте в своем банке об их политике и специальных предложениях. Если у них их нет или они не хотят вести с вами переговоры, поищите там банк, который есть.

Автокредиты— Рефинансирование автокредита может быть затруднительным. По мере старения вашего автомобиля его стоимость падает, и многие ссуды основаны на стоимости залога или риске, связанном с предоставлением ссуды. При этом поговорите со своим кредитором — или со своим банком, если они не являются кредитором, — чтобы узнать, какие предложения они могут пожелать сделать. Важно отметить, что простое снижение ежемесячных платежей может оказаться невыгодным. Это может сделать платежи более управляемыми, но также может продлить срок действия кредита, что означает, что в конечном итоге вы будете платить больше.Это может привести к тому, что вы заплатите за ссуду гораздо больше, чем стоит автомобиль.

Кредитные карты— Следите за вводными предложениями по кредитным картам с низкой или даже нулевой процентной ставкой. Возможно, вы сможете перевести остаток с текущей карты на новую, а затем погасить его, пока начисляются небольшие проценты или нет. Эти предложения обычно не длятся вечно, и, скорее всего, через определенное время процентная ставка повысится.

Студенческие ссуды— По студенческим ссудам лучше лично поговорить с вашими кредиторами, чтобы узнать, могут ли они снизить вашу процентную ставку или консолидировать ваши ссуды.Это будет зависеть от того, есть ли у вас частные или государственные займы. Для получения дополнительной информации см. Этот контрольный список для выплаты студенческих ссуд.

Какие преимущества дает рефинансирование кредита?

Преимущество рефинансирования ссуды заключается в том, что у вас есть возможность сэкономить на процентной ставке и, возможно, на выплатах. Это потребует рефинансирования нового кредита с более низкой процентной ставкой. С крупными ссудами, такими как ипотека, снижение процентной ставки даже на один или два процента может означать большую экономию.

Рефинансирование также может означать снижение ваших ежемесячных платежей. Если вы продлите период погашения за счет рефинансирования, это, вероятно, приведет к снижению ежемесячных платежей на протяжении всего срока действия новой ссуды. Некоторые люди предпочитают сократить срок своей ссуды — например, некоторые люди предпочитают перейти с 30-летней ипотеки на 15-летнюю. Это может означать более высокие ежемесячные платежи, но ваш кредит будет выплачен гораздо раньше.

Еще одним преимуществом рефинансирования ссуды будет консолидация ваших долгов и упрощение выплаты.Если у вас несколько займов, вы можете рефинансировать их в один большой, что упростит отслеживание и оплату. Однако это может привести к более длительным срокам погашения, что может означать, что со временем вы заплатите больше, чем если бы вы предпочли не объединяться.

Каковы риски рефинансирования кредита?

Однако рефинансирование имеет некоторые недостатки, на которые следует обращать внимание. Транзакционные издержки являются одним из недостатков. При таком крупном ссуде, как ипотека, транзакционные сборы, такие как затраты на закрытие, плата за обработку или сборы за оформление, могут в конечном итоге составить тысячи долларов.Другой аспект перспективы рефинансирования, о котором следует помнить, как упоминалось выше, — это продление срока ссуды, что со временем приведет к увеличению выплат по процентам.

В конечном счете, условия рефинансирования ссуды будут зависеть от вида ссуды, а также от привлеченного кредитора. Сделайте свою домашнюю работу и убедитесь, что вы знаете о любых сборах или расходах, связанных с рефинансированием, и о том, как это решение повлияет на вас в долгосрочной перспективе.

.

Что нужно знать при рефинансировании личного кредита

---

От редакции. Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши партнеры по маркетингу не проверяют, не одобряют и не одобряют наши редакционные материалы. Насколько нам известно, на момент публикации оно является точным. Доступность продуктов, функций и скидок зависит от штата или территории. Прочтите наши редакционные правила, чтобы узнать больше о нашей команде.

Раскрытие информации рекламодателя

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги.На самом деле это довольно просто. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, поступают от компаний, которые нам платят. Зарабатываемые нами деньги помогают нам предоставить вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится и которое вам нравится, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят.Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы одобрения и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не отражают все финансовые продукты, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Кто не любит экономить?

Фактически, экономия денег за счет рефинансирования долга с высокой процентной ставкой в ​​долг с более низкой процентной ставкой может быть причиной, по которой вы в первую очередь хотели получить личный заем. Согласно исследованию Credit Karma, это одна из основных причин, по которой люди ищут личные ссуды.

Но что, если вы хотите получить более низкую процентную ставку по существующей личной ссуде — и потенциально сэкономить — или уменьшить количество или сумму ваших ежемесячных платежей? Есть ли смысл рефинансировать личный заем?

В некоторых ситуациях рефинансирование личного кредита может иметь для вас смысл. Но сначала следует изучить плюсы и минусы рефинансирования. К ним относятся: действительно ли вы сэкономите деньги, рефинансируя ссуду, и как ваш кредит может повлиять на принятое решение.Вам также необходимо принять во внимание предлагаемые шаги, чтобы получить самую низкую процентную ставку и самые низкие комиссии, доступные для вас.

Посмотрите, пройдете ли вы предварительную квалификацию

Начать

---

Преимущества рефинансирования кредита физическим лицам

Когда вы рефинансируете личный заем, вы заменяете существующий заем новым. Средства новой ссуды идут на погашение старой. Рефинансирование ссуды физических лиц дает несколько потенциальных преимуществ, в том числе…

• Возможность получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите по текущему кредиту.Если ваш кредит улучшился с тех пор, как вы впервые взяли личный заем, возможно, вы сможете претендовать на более высокую ставку по новому займу. Более низкая процентная ставка может сэкономить вам деньги на общей стоимости кредита.
• Уменьшение суммы ежемесячных платежей в долларах за счет увеличения срока кредита. Например, если вы изо всех сил пытаетесь произвести платежи на срок 36 месяцев, рефинансирование до 48 месяцев может сократить ваш ежемесячный платеж. Имейте в виду, что продление срока ссуды также может означать выплату большего процента в долгосрочной перспективе.
• Сокращение количества платежей путем перехода с более длительного периода погашения (например, 36 месяцев) на более короткий период погашения (например, 24 месяца). Если ваше финансовое положение изменилось и вы можете позволить себе платить больше в месяц, чтобы погасить ссуду быстрее, сокращение срока ссуды может помочь вам быстрее избавиться от долга.

Общий вопрос

Какой размер долга по индивидуальному кредиту у среднего потребителя?

Согласно отчету TransUnion Industry Insights Report, в первом квартале 2020 года средний долг на одного заемщика по необеспеченным кредитам составлял 9 025 долларов.

Недостатки рефинансирования кредита физическим лицам

Прежде чем принять решение о рефинансировании личной ссуды, стоит рассмотреть возможные подводные камни рефинансирования.

Процентная ставка

Если вы рефинансируете ссуду на более длительный срок, одним из этих потенциальных недостатков является выплата большего процента, даже с более привлекательной процентной ставкой. Более длительный срок кредита означает, что вы также платите больше процентов. Ваши более низкие ежемесячные платежи могут сопровождаться более высокой общей процентной ставкой в ​​течение срока действия кредита.

Вот пример личного кредита на сумму 10 000 долларов с процентной ставкой 15% и сроком на 36 месяцев по сравнению с персональным ссудой на сумму 10 000 долларов с процентной ставкой 13% и сроком на 60 месяцев.

• Сумма ссуды на 36 месяцев / 15% составляет ежемесячный платеж в размере 346,65 долларов США с общей процентной ставкой в ​​размере 2 479,52 долларов США в течение срока действия ссуды.
• 60-месячная ссуда / 13% предлагает более низкий ежемесячный платеж в размере 227,53 долларов США. Тем не менее, общая сумма процентов в течение срока 60-месячной ссуды / 13% составляет 3 651,84 доллара, потому что заемщик будет выплачивать проценты в течение более длительного периода времени.

Хотя ссуда под 13% обеспечивает более длительный срок и более низкие платежи, она также увеличивает общую сумму процентов на 1 172,32 доллара США.

Какая средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту?

Комиссии

Некоторые личные займы сопряжены с дополнительными расходами, такими как комиссия за выдачу кредита или штраф за досрочное погашение. Если вы столкнетесь с обеими сторонами, это будет означать, что вам придется заплатить комиссию, чтобы закончить старую ссуду, и больше, чтобы начать новую.

Даже если ваша новая ссуда имеет гораздо более низкую процентную ставку, чем та, которую вы рефинансируете, комиссия за оформление может означать выплату большей суммы в течение всего срока ссуды.Поэтому, сравнивая условия существующей личной ссуды и новой, обязательно учитывайте все комиссии за выдачу кредита и штрафы за досрочное погашение, а также любые дополнительные комиссии и годовые процентные ставки.

Общий вопрос

В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой?

Когда дело доходит до ссуд, процентная ставка — в виде процента — это стоимость, которую заемщик платит, чтобы занять деньги. Между тем, APR — это годовая стоимость кредита для заемщика. Годовая процентная ставка по ссуде объединяет процентную ставку с комиссиями и другими дополнительными расходами, чтобы вы могли получить более четкое представление о том, сколько вы платите по ссуде в течение года.

Этапы рефинансирования займа физических лиц

Давайте посмотрим на типичные шаги, которые вы предпримете, чтобы рефинансировать личный заем.

1. Магазин около

Точно так же, как при поиске кредитной карты или ипотеки, при поиске рефинансирования личной ссуды следует присмотреться к ней. Таким образом, вы можете гарантировать, что получаете самую низкую процентную ставку, на которую вы можете претендовать, наряду с наиболее благоприятным периодом выплаты и управляемыми ежемесячными платежами.

Совет: Не забудьте спросить у кредитора, который обрабатывает вашу существующую личную ссуду, может ли он рефинансировать ссуду. Или рассмотрите возможность покупки личных займов в Интернете на таких сайтах, как Credit Karma.

2. Исследование репутации кредиторов

В 2017 году Бюро финансовой защиты потребителей получило 4 160 жалоб потребителей, связанных с кредитами в рассрочку. Некоторые из этих потребителей сообщили о противоречивой информации о документах и ​​других требованиях к заявкам.Между тем, другие потребители жаловались на начисление процентов или сборов, которых они не ожидали.

Чтобы не удивляться тарифам или условиям, покопайтесь. Проведя небольшое исследование в Интернете, вы можете найти обзоры из Better Business Bureau и других источников, которые могут помочь вам решить, с какими кредиторами вы хотите вести дела.

Посмотрите, пройдете ли вы предварительную квалификацию

Начать

3. Проверьте свой кредитный рейтинг

Прежде чем принять решение о правильном предложении по рефинансированию ссуды, проверьте свои кредитные рейтинги, чтобы знать, где вы находитесь.Как правило, люди с более высоким кредитным рейтингом с большей вероятностью будут претендовать на более низкие процентные ставки. А более низкие кредитные баллы обычно приравниваются к более высоким процентным ставкам.

Процентные ставки по личным займам могут сильно различаться. Поиск в июле 2018 года личных кредитов для рефинансирования, предлагаемых Credit Karma, показал процентные ставки от 5,99% до 35,99%. В то время один кредитор, Best Egg®, заявил, что кредитный рейтинг FICO® не менее 700 и минимальный индивидуальный доход в размере 100000 долларов в год необходимы для получения самой низкой процентной ставки (5.99%) в личный заем.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

4. Подсчитайте размер комиссии

Онлайн-калькулятор ссуды (или ваш собственный калькулятор) может помочь вам определить, как дополнительные расходы, такие как комиссия за выдачу кредита и штрафы за досрочное погашение, могут повлиять на стоимость погашения рефинансированной ссуды.

Как мы упоминали ранее, эти комиссии могут увеличить общую стоимость ссуды, поэтому даже рефинансированная ссуда с более низкой процентной ставкой может означать, что в конечном итоге вам придется платить больше, чтобы занять деньги.

5. Рассмотреть предварительный квалификационный отбор на получение личного кредита

Предварительный квалификационный отбор — менее формальная оценка вашего кредита — не гарантирует, что вы получите личную ссуду для рефинансирования существующей. Но это может помочь вам получить представление о вашей способности претендовать на получение ссуды до того, как вы подадите заявку — и до того, как вы получите свой кредит, тщательно изучив свои кредитные отчеты. Это также может помочь вам понять, сможете ли вы занять достаточно средств для погашения существующей ссуды и какую процентную ставку вы можете получить.

6. Заполнить заявку

После того, как вы осмотрелись, посчитали и прошли предварительную квалификацию, пора подавать заявку на рефинансирование.

Вот где ваши исследования и предварительная квалификация могут окупиться. Когда вы подаете заявку на кредит, кредитор обычно проверяет ваши кредитные отчеты, что приводит к сложному запросу. Несколько сложных запросов за короткий период могут создать у кредиторов впечатление, что вы подвержены более высокому кредитному риску, поэтому будьте осторожны с тем, к скольким кредиторам вы обращаетесь.

Однако имейте в виду, что влияние жесткого запроса на ваш кредит со временем уменьшается.

Как рефинансирование может повлиять на мою кредитную историю?

Поскольку рефинансирование означает, что вы избавляетесь от старой ссуды и берете новую, ваш кредит может быть аннулирован.

Как?

Некоторые модели кредитного скоринга будут учитывать старую ссуду при определении среднего возраста ваших аккаунтов, но другие модели кредитного скоринга — нет, то есть средний возраст для них может снизиться.

Почему все это так важно? FICO, поставщик моделей кредитного скоринга, говорит, что длина вашей кредитной истории составляет 15% от кредитных рейтингов FICO®.

Но не упускайте из виду потенциальный потенциал рефинансирования: если рефинансирование вашей личной ссуды облегчает вам ежемесячные платежи и, в конечном итоге, выплату ссуды, эти действия могут положительно повлиять на ваш кредит в долгосрочной перспективе. История платежей составляет около 35% ваших оценок FICO®, а сумма вашей задолженности по кредитным счетам определяет 30%.

---

Итого

Если у вас есть личный заем и вы взвешиваете, стоит ли его рефинансировать, обязательно сравните все за и против, включая процентную ставку и любые комиссии или штрафы, связанные с прекращением одного кредита и открытием другого.

В конце концов, это сравнение должно помочь вам выяснить, поможет ли рефинансирование сэкономить деньги, уменьшить ваши ежемесячные платежи или и то, и другое. Если вы определили, что рефинансирование принесет вам пользу, убедитесь, что вы проверили свои кредитные рейтинги, изучили процентную ставку и комиссию по новому займу и подумайте о том, как рефинансирование может повлиять на ваш кредит.

Посмотрите, пройдете ли вы предварительную квалификацию

Начать

---

Об авторе: Джон Эган — блоггер, контент-маркетолог и писатель-фрилансер из Остина, штат Техас. Он бывший главный редактор стартапа LawnStarter из Остина, а ранее работал в Austin B… Читать дальше.

Статьи по теме

.

Что такое рефинансирование жилищного кредита и как я могу это сделать?

* Эта статья была обновлена ​​8 июля 2020 г.

Большинство малазийцев исследуют возможности рефинансирования ипотечных кредитов для получения дополнительных денежных средств, сокращения ежемесячных платежей или получения более низких процентных платежей за счет более короткого срока аренды. Для вас, новичков, вот основные шаги, о которых вам нужно знать заранее.

liza5450 | 123rf

Рефинансирование жилищной ссуды включает погашение существующей ссуды и замену ее новым с другими условиями.По сути, это означает повторный заем денег в банке (или другом банке) в рамках новой ссуды для погашения вашей задолженности по текущему счету жилищного кредита.

СМОТРИ, ЧТО ДРУГИЕ ЧИТАЮТ:
🤑 Проверенные денежные советы.
💳 Полезные советы по освобождению от долгов.

1. Когда следует рефинансировать жилищный кредит?

Покупатели недвижимости имеют разные причины для рефинансирования ипотеки. К ним относятся:

T o леверидж на прирост капитала

Это путем обналичивания суммы увеличения стоимости собственности через несколько лет.Эта денежная сумма представляет собой разницу между оставшейся ссудой, которую вы должны банку, и текущей рыночной стоимостью вашей собственности.

Допустим, у вас есть непогашенная сумма кредита в размере 400 000 ринггитов на дом, текущая стоимость которого составляет 500 000 ринггитов. Вы можете повторно заложить залог под 90% от 500 000 ринггитов и получить финансирование на 450 000 ринггитов; используйте 400 000 ринггитов для погашения «старой» ссуды и оставьте оставшиеся 50 000 ринггитов. Эти 50 000 ринггитов можно использовать для финансирования образования вашего ребенка, других инвестиций, погашения других долгов или даже в качестве сбережений.

Чтобы получить приблизительную оценку текущей рыночной стоимости вашей собственности, вы можете выполнить поиск в Интернете по различным спискам похожих объектов недвижимости или проверить актуальные и последние цены сделок на субпродажу на сайте brickz.my

Для сокращения срока аренды жилищного кредита, поскольку заемщик стал более финансово стабильным.

Сокращение срока пребывания в должности может привести к неплохой экономии в будущем, как показано ниже.

Принятие 90% -ной ссуды в размере 450 000 ринггитов на недвижимость на сумму 500 000 ринггитов по ставке 4.5% процентная ставка (IR) и с помощью калькулятора жилищного кредита на Loanstreet для расчета соответствующих ежемесячных платежей:

ринггитов

УСЛОВИЯ КРЕДИТА	30 лет	25 лет	20 лет
Ежемесячный платеж (RM)	2280,08 ринггитов	2 501,25 ринггита	2 846,92 ринггитов
Общая сумма процентов к уплате (RM)	370 828 ринггитов.80	300 375	RM 233 260,80
ЭКОНОМИЯ (RM)	–	70 453,80 ринггитов	137568 ринггитов

* Общая сумма процентов к уплате = 450 000 ринггитов — (ежемесячный платеж X 12 месяцев X Количество лет)

Чтобы использовать текущую более низкую процентную ставку, чтобы сократить ежемесячные выплаты в дальнейшем.

Процентная ставка по жилищному кредиту определяется базовой ставкой (BR) соответствующих банков, которая в значительной степени зависит от политики суточной политики (OPR).OPR, устанавливаемый центральным банком, определяет стоимость заимствования денег. Таким образом, чем ниже OPR, тем лучше для рефинансирования. Всякий раз, когда OPR снижается, банки будут передавать эту экономию в форме более низкой базовой кредитной ставки (BLR) и BR. Следовательно, теперь покупателям недвижимости будет дешевле взять ссуду на (новый) дом / недвижимость с последующими более низкими ежемесячными выплатами.

5 мая 2020 года банк Negara Malaysia объявил, что ставка суточной политики (OPR) будет снижена в третий раз в 2020 году из-за пандемии Covid-19 — в настоящее время она составляет 2% и является самым низким показателем OPR с 2009 года.Все основные банки Малайзии, включая Maybank, Public Bank и CIMB, уже снизили свои эффективные кредитные ставки на 50 базисных пунктов одновременно с сокращением OPR.

ПРОВЕРКА: BNM снижает OPR до 1,75% из-за Covid-19 — Как это повлияет на ваш жилищный кредит?

2. Что нужно учитывать перед рефинансированием ипотеки?

© Пруденсио Альварес | 123rf

Ограничение периода рефинансирования жилищного кредита

Обычно банки устанавливают фиксированный период, чтобы не дать заемщикам слишком быстро продать свои дома до выплаты процентов и основной части.Большинство банков применяют трехлетний период блокировки. Бывают также случаи, когда период блокировки составляет 5 лет. Штраф в размере от 2 до 5% (в зависимости от банка) будет взиматься с суммы банковского кредита, если недвижимость будет продана или рефинансирована в течение периода блокировки.

Затраты на рефинансирование

Как гласит старая пословица, бесплатного обеда не бывает. За все хорошее приходится платить, даже за рефинансирование. Если вы хотите рефинансировать свой дом, имейте в виду, что существуют значительные «переездные» расходы, такие как банковские сборы за обработку документов, судебные издержки, гербовый сбор, выплаты за выплату, сборы за новое соглашение MRTA и S&P.По сути, вы заключаете новый договор ипотечного кредита. Вы понесете те же расходы, что и при первом обращении за жилищным кредитом. Приблизительная оценка составляет около 2-3% от суммы кредита. Узнайте, каковы последние сборы гербового сбора и 6 других расходов, которые следует учитывать перед покупкой дома.

Отчет CCRIS или CTOS

Желательно получить отчет CCRIS через банк Negara или через независимое агентство CTOS по цене 26,50 ринггитов за отчет.Этот отчет показывает ваше текущее финансовое состояние, включая список ваших текущих банковских ссуд, активов и обязательств, а также все дела о банкротстве или внесенные в черный список. Утверждение кредитов банками во многом определяется отчетом CCRIS заемщика.

Сравните ссуды рефинансирования жилья в банках

Стоит отметить, что существует множество банков, предлагающих различные кредитные пакеты, среди которых наиболее популярны Public Bank, Maybank и RHB Bank. Потратьте время на подробное изучение каждого пакета, чтобы определить, какой из них вам больше всего подходит.Например, есть банки, предлагающие обычные займы и исламские займы. Также ипотечные кредиты можно разделить на гибкие, полуфлекси-кредиты и срочные (фиксированные) кредиты. Некоторые ссуды предназначены для избегания риска, когда процентная ставка фиксируется на протяжении всего срока ссуды, в то время как другие больше подходят для терпимых к риску, когда процентная ставка изменяется в зависимости от базовой ссудной ставки (BLR).

В конечном счете, вы должны сначала провести необходимые расчеты, чтобы убедиться, что рефинансирование ипотеки принесет вам пользу, а не вернется, чтобы преследовать вас.Многие бросили курить, не продумав заранее своих целей и долгосрочных стратегий. Распространенной ошибкой является рефинансирование, чтобы получить более низкие ежемесячные платежи сейчас, но в конечном итоге платить больше в виде процентных платежей из-за продления срока кредита.

УЗНАТЬ: Как DSR влияет на мое право на получение жилищного кредита и как его рассчитать?

3. Что будет дальше?

Весь процесс рефинансирования займет от 2 до 3 месяцев, а в некоторых случаях до 6 месяцев.Это связано с тем, что для арендуемой собственности с отдельными или отдельными титулами банк должен будет запросить согласие или одобрение со стороны государственных органов.

Было бы лучше иметь все подтверждающие документы, чтобы сэкономить драгоценное время. Если у вас недостаточно кредитного рейтинга, банк может запросить дополнительные документы для подтверждения вашего финансового здоровья. Следовательно, более длительный период утверждения.

© 123рф

После обработки вашего заявления банк наймет оценщика для осмотра вашего дома, который затем представит в банк отчет об оценке, содержащий подтвержденную стоимость вашей собственности.

После утверждения банковской ссуды вам нужно будет подписать договор о банковской ссуде с юристом, назначенным банком. Затем банк погасит имеющуюся ссуду в «старом» банке. Первый позже переведет оставшуюся сумму наличных на ваш банковский счет для ваших будущих действий.

Если вам понравилось это руководство, прочтите, что такое оценка собственности и 4 фактора, которые влияют на стоимость дома? следующий.

Автор Аллен Фуа | Под редакцией Рины Каур Бхатт

СТАТЬИ ДЛЯ ВАС:

🏠 Стоит ли инвестировать в недвижимость в этом году? Прочтите это руководство, прежде чем принять решение.
📝 Подача заявки на жилищный кредит в 2020 году: что изменилось?
👍 5 преимуществ выбора гибкого жилищного кредита.

.

Рефинансирование жилищного кредита: риски, преимущества и практические рекомендации

Благодаря Интернету людям стало проще, чем когда-либо, поискать выгодную сделку по жилищному кредиту.

В отличие от «старины», когда казалось, что заемщики привязаны к одному кредитору на весь срок ссуды, сейчас люди очень часто рефинансируют свою ипотеку в другом банке или другом кредиторе.

Многие заемщики даже не знают, какая у них текущая процентная ставка по жилищному кредиту, не говоря уже о том, является ли она конкурентоспособной по сравнению с тем, что доступно на рынке.Но прежде чем вы решите, стоит ли вам тестировать рынок, очень важно знать все тонкости рефинансирования ипотечного кредита другому кредитору.

Сравнить рефинансирование ипотечных кредитов

Покупаете дом или хотите рефинансировать? В таблице ниже представлены жилищные ссуды с одними из самых низких переменных процентных ставок на рынке для владельцев жилья.

Объявление

Жилищный кредит Smart Booster

Характеристики продукта

• Переменная скидка на 1 год <= 80%

LVR

• Нет текущих сборов
• Неограниченная перерисовка

Ежемесячные выплаты:
$ 1 476

Объявленная цена
(стр.а.)

1,99%

Сравнение
Ставка (в год)

2,47%

Характеристики продукта

• Скидка переменная на 1 год
• Нет текущих сборов
• Неограниченная перерисовка

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это термин, используемый для описания передачи ипотеки другой организации или другому счету.Это часто делается, когда есть привлекательные преимущества, такие как более низкая процентная ставка, более гибкие условия кредита или требования консолидации долга.

Существует два основных типа рефинансирования жилищного кредита:

• Когда вы переводите ссуду другому финансовому кредитору, это называется внешним рефинансированием .
• Когда вы рефинансируете жилищный заем у существующего кредитора, он называется внутренним рефинансированием .

Как любой финансовый продукт, рефинансирование подходит далеко не каждому заемщику.Мы составили список некоторых плюсов и минусов рефинансирования жилищного кредита.

Плюсы и минусы рефинансирования жилищного кредита

Плюсы:

1. Процентная ставка : одна из основных причин рефинансирования людей заключается в том, что они хотят более низкой процентной ставки. Более низкая ставка может не только уменьшить ваши ежемесячные выплаты, но и потенциально помочь вам погасить ссуду раньше и увеличить ваши сбережения в долгосрочной перспективе.
2. Доступ к капиталу : когда вы рефинансируете свой жилищный заем, у вас будет доступ к любому капиталу, который вы выплатили в течение срока ипотеки.Если вы выберете, это может быть использовано для таких вещей, как реинвестирование, ремонт, отдых, покупка нового автомобиля и многое другое. Однако, прежде чем тратить слишком большую часть своего капитала, важно помнить, что чем больше у вас капитала, тем больше у вас шансов получить самую лучшую процентную ставку, которую вы можете получить от нового кредитора.
3. Гибкость : при рефинансировании жилищной ссуды вы можете продлить или сократить срок ссуды (т.е. сколько лет требуется для выплаты ссуды) в соответствии с вашими потребностями.Увеличив срок кредита, вы сможете сократить регулярные платежи в течение более длительного периода времени. Для сравнения, уменьшив срок кредита, вы можете увеличить выплаты, но в целом платить меньше процентов (за счет более быстрой выплаты кредита).

Минусы:

1. Комиссии : Важно провести исследование, прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании, поскольку может потребоваться ряд сборов. Некоторые из них включают плату за выход, плату за оценку, плату за подачу заявления и плату за перерыв.
2. LMI : Если ваш капитал составляет менее 20% от стоимости собственности, ваш кредитор может потребовать от вас оформить ипотечное страхование кредиторов (LMI).Это защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по жилищному кредиту, но в конечном итоге может серьезно вывести вас из кармана.
3. Кредитный рейтинг : Большинство людей не осознают, что каждая заявка на получение кредита попадает в их личный кредитный файл. Рефинансирование ипотечного кредита часто может повлиять на ваш кредитный рейтинг, что может затруднить получение более низких процентных ставок для будущих заявок.

Никогда не рано

Если вы думаете о рефинансировании, но только что взяли ипотечный кредит, у вас все еще есть возможность сделать это.Фактически, неофициальные данные, полученные от команды специалистов по кредитованию нашей дочерней компании Loans.com.au, показывают, что люди нередко рефинансируют свои жилищные ссуды в течение 3 месяцев после покупки своей собственности! Это имеет смысл, если задуматься. Покупка дома для большинства людей действительно сосредоточена именно на этом — доме или собственности. Очень редко это требует тратить больше времени (чем на поиск подходящего дома) на поиск подходящего жилищного кредита!

В конечном счете, рефинансирование подходит не каждому человеку в любой ситуации.Важно взглянуть на свои индивидуальные обстоятельства и взвесить все за и против, прежде чем сделать это.

Часто задаваемые вопросы

1. Нужен ли мне депозит для рефинансирования жилищного кредита?

Обычно вам не нужно вносить залог при рефинансировании жилищного кредита, но существует ряд комиссий, которые вам, вероятно, придется заплатить. Возможно, вам также придется заплатить за LMI, если стоимость вашего капитала в собственности (ваш первоначальный депозит, плюс сумма ваших выплат основной суммы до настоящего времени и любой прирост капитала) составляет менее 20% от стоимости собственности, или если вы: повторное рефинансирование кредита на сумму более 80% от стоимости объекта недвижимости.

2. Вредит ли вашей кредитной истории рефинансирование жилищного кредита?

Большинство людей не осознают, что каждая заявка на получение кредита попадает в их личную кредитную папку. Рефинансирование ипотечного кредита часто может повлиять на ваш кредитный рейтинг, что может затруднить получение более низких процентных ставок для будущих заявок.

3. Сколько капитала мне нужно, чтобы рефинансировать мой дом?

Максимальный размер кредита для многих кредитов составляет 95%, что означает, что вы не можете брать в долг более 95% от стоимости своего дома.Если вы хотите рефинансировать, это означает, что у вас должно быть не менее 5% капитала в вашей собственности. Когда дело доходит до рефинансирования, общее практическое правило заключается в том, чтобы иметь 20% акций в собственности, чтобы избежать необходимости платить за LMI.

4. Дорого ли рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть дорогостоящим, однако эти затраты могут быть окуплены со временем, если вы рефинансируете ссуду с более низкой процентной ставкой. Плата за выписку обычно стоит от 100 до 400 долларов. Плата за установку нового кредита может составлять от 300 до 1000 долларов.Одна только стандартная комиссия за оценку может составлять от 200 до 500 долларов.

5. Сколько мне может сэкономить рефинансирование?

Чтобы определить, какими могут быть ваши ежемесячные выплаты и сколько вы могли бы сэкономить за счет рефинансирования, вы можете использовать наш калькулятор погашения жилищного кредита.

6. Как мне узнать, нужно ли рефинансировать ипотечный кредит?

Вы можете захотеть рефинансировать свою ипотеку по ряду причин, в том числе, если вы хотите снизить процентную ставку по жилищному кредиту, если вы недовольны своим текущим кредитором, для консолидации долга, для финансирования ремонта или расширения дома или для финансируйте крупную покупку (например, машину) по более низкой процентной ставке.

---

Заявление об ограничении ответственности

При выборе вышеуказанных продуктов не учитывался весь рынок. Скорее, была рассмотрена сокращенная часть рынка, которая включает розничные продукты, по крайней мере, от четырех крупных банков, 10 ведущих организаций, принадлежащих клиентам, и более крупных небанковских организаций Австралии:

• Четыре больших банка: ANZ, CBA, NAB и Westpac
• Десять ведущих организаций, находящихся в собственности клиентов, входят в десятку крупнейших взаимных банков, кредитных союзов и строительных обществ в Австралии, согласно рейтингу активов под управлением в ноябре 2019 года.Это (в порядке убывания): Credit Union Australia, Newcastle Permanent, Heritage Bank, Peoples ’Choice Credit Union, Teachers Mutual Bank, Greater Bank, IMB Bank, Beyond Bank, Bank Australia и P&N Bank.
• Более крупными небанковскими кредиторами являются те, у кого (в 2020 году) австралийские кредиты и авансы имеют более 9 миллиардов долларов. Эти группы: Resimac, Pepper, Liberty и Firstmac.

Продукты некоторых поставщиков могут быть доступны не во всех штатах. Чтобы принять во внимание, продукт и ставка должны быть четко опубликованы на веб-сайте поставщика продукта.

В интересах полного раскрытия информации Savings.com.au, Performance Drive и Loans.com.au являются частью Firstmac Group. Чтобы узнать о том, как Savings.com.au управляет потенциальными конфликтами интересов, а также о том, как нам платят, перейдите по ссылкам на веб-сайте.

* Ставка сравнения основана на ссуде в размере 150 000 долларов США на 25 лет. Предупреждение: этот коэффициент сравнения верен только для этого примера и может не включать все комиссии и сборы. Различные условия, комиссии или другие суммы кредита могут привести к другой ставке сравнения.

Последние статьи

Доминик Битти

Доминик Битти — редактор сайта Savings.com.au. Он публикует статьи по финансам, бизнесу и экономике с 2015 года, ранее работал старшим журналистом в финансовой исследовательской компании Canstar, а затем помог запустить Savings.com.au в ноябре 2018 года.Доминик стремится помочь обычным австралийцам найти простые и эффективные способы с комфортом управлять своими финансами и экономить деньги, не жертвуя своей жизнерадостностью.

Получайте бесплатные аналитические данные и советы ежемесячно

.

No related posts.