Оценка кредитоспособности заемщика основные методы определения

Автор Нина Ветрова На чтение 8 мин. Просмотров 66

Перед тем как одобрить выдачу средств клиенту, финансовая компания проводит оценку кредитоспособности заёмщика. Она основывается на многих факторах и параметрах, но у каждого банка могут быть свои критерии и способы анализа. Рекомендуется заранее ознакомиться с условиями и методикой организаций, устранить негативные факторы. Это повысит шансы быстрого одобрения кредита.

Критерии оценки

Под понятием кредитоспособности заёмщика подразумевают способность клиента банка в установленную дату полностью выплатить долговое обязательство вместе со всеми процентами и комиссиями. При этом не учитываются просрочки за предыдущие взносы, а прогнозируются способности выплатить кредит в ближайшее время. С помощью этой методики финансовые компании определяют величину риска, который связан с выдачей средств определённому заёмщику.

Есть несколько общих критериев, которыми пользуются отечественные и мировые банковские учреждения:

• главные черты характера клиента;
• финансовое положение;
• способность одалживать средства;
• наличие имущества для обеспечения кредита;
• условия заключения сделки;
• контроль законности деятельности заёмщика.

Под характером подразумевают юридическую репутацию частного лица, его ответственность, способность чётко ставить перед собой цели и формулировать запросы, соответствие банковским требованиям.

Клиент должен находиться в здравом уме и иметь право на оформление заявки на получение средств, подписание кредитного договора и выполнение обязательств.

Заёмщик обязательно должен иметь постоянный доход, в противном случае он не сможет вовремя вносить регулярные взносы. Банки выставляют также требования к капиталу клиента, так как они желают разделить риск вместе с будущим должником. Поэтому часто требуют обеспечения для задолженности.

От условий, в которых заключается сделка, зависит будущая стоимость займа. На неё могут влиять экономическая ситуация в определённом регионе или всей стране, положение самой финансовой компании, политические факторы.

Среди методов оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка выделяют:

• анализ менеджмента;
• финансового положения заёмщика;
• денежного потока;
• сбор личной информации;
• наблюдение за должником во время выполнения его должностных обязанностей.

Если необходимо оценить состояние малых и крупных предприятий, то изучают их балансы, бухгалтерские отчёты о доходе и убытках, информацию о кредитной истории владельца компании и главных менеджеров. При этом используют систему финансовых коэффициентов, риска и потока денежных средств.

Финансовые коэффициенты

Банк при анализе кредитоспособности заёмщика руководствуется несколькими принципами. Он учитывает особенности своей клиентуры, разделяя её на компании, юридические и физические лица. А также обращает внимание на кредитную политику, возможные риски и финансовые трудности. Поэтому выделяют пять групп экономических коэффициентов:

• ликвидность;
• оборачиваемость или эффективность;
• финансовый леверидж;
• доходность;
• обслуживание задолженности.

После проведения всех расчётов организация принимает решение о том, одобрять заёмщику кредит или отклонять его заявку.

Самому клиенту желательно просмотреть свою кредитную историю, выплатить все задолженности и удостоверится в том, что у него всё в порядке с репутацией и местом работы.

Ликвидность и эффективность

Ликвидность разделяют на текущую и оперативную. Для расчёта первого показателя необходимо разделить текущие активы на пассивы. То есть находят соотношение между средствами, которые есть у клиента в виде дебиторских задолженностей, наличных, материальных ценностей и товаров, и обязательствами — долгами, ссудами, незакрытыми кредитами. Если второй параметр превышает первый, то заёмщик признаётся неплатёжеспособным.

Оперативную ликвидность рассчитывают путём отношения ликвидных активов к текущим пассивам. К первым относят средства, которые быстро могут превратить в наличные, необходимые для уплаты задолженности. С помощью этого коэффициента банк составляет прогноз о способности клиента находить свободные средства для погашения кредита.

В дополнение к ликвидности рассчитывают эффективность. Если она уменьшается с возрастанием дебиторской задолженности, то нельзя повышать класс кредитоспособности клиента. Разделяют оборачиваемость запасов, активов, капитала и дебиторской задолженности. Для расчёта первой нужно среднее количество остатков разделить на ежедневную выручку. Так банк узнаёт дневную длительность оборота.

Формула эффективности дебетового долга: остатки задолженности делят на дневной доход. Для того чтобы узнать оборачиваемость капитала, нужно соотнести выручку и среднюю стоимость основных фондов. Активная эффективность: доход делится на средние активы в периоде. Все коэффициенты нужно анализировать в динамике, сравнивать с показателями других компаний и физических лиц.

Леверидж и прибыльность

Леверидж рассчитывают для того, чтобы узнать уровень обеспеченности клиента. Коэффициент может быть разным, но при этом, независимо от сроков, учитываются все долговые обязательства. Чем больше у заёмщика привлечённых, заимствованных средств, тем меньше его кредитоспособность.

Окончательный результат финансовая компания принимает только после подсчётов прибыльности. Есть несколько формул:

• нормы дохода: выручка до выплаты налогов/доход от реализации продукции, чистая прибыль/средства от продажи, остаток после вычета процентов и обязательных взносов/деньги от проданных товаров;
• рентабельность: прибыль до выплаты налогов/активы, доход после взноса процентов/собственный капитал, чистая выручка/личные средства;
• норма дохода на одну акцию: дивиденды/среднее количество ценных бумаг, годовой доход от одной акции/среднюю её цену;
• покрытие процента: доход за период/процентные выплаты;
• фиксированные платежи: прибыль за определённый срок/(ставка + лизинг + дивиденды по акциям + другие фиксированные выплаты).

Даже если коэффициент левериджа снижается, при увеличении прибыльности капитала или активов клиент может получить кредит. Рыночные показатели обслуживания долга дают в результате ту часть прибыли, которая расходуется на погашение обязательных платежей.

Анализ денежного потока

К методам оценки кредитоспособности заёмщика относят также анализ денежного потока. Для его расчёта сопоставляют уход и приход средств за период, равный сроку кредитования. Если деньги выдаются на год, то учитывают показатели за 12 месяцев, на 90 дней — за квартал. Основные элементы:

• полученная прибыль;
• начисленная амортизация;
• освобождённые из запасов, основных фондов и других активов средства;
• возрастание дебиторской задолженности;
• увеличение иных пассивов;
• рост акционерного капитала;
• появление новых кредитов.

• полученная прибыль;
• начисленная амортизация;
• освобождённые из запасов, основных фондов и других активов средства;
• возрастание дебиторской задолженности;
• увеличение иных пассивов;
• рост акционерного капитала;
• появление новых кредитов.

К параметрам оттока средств относят другие показатели: погашенные задолженности, уход капитала, уменьшение пассивов, снижение кредиторского долга, выплата ставки, налогов, штрафов, дивидендов и пени, а также инвестирование в активы и основные фонды.

Разница между приходящими и уходящими средствами показывает величину денежного потока. Изменения любого из параметров, которые к нему относятся, определённым образом влияют на него. Для определения зависимости сравнивают величины элементов на начало и конец конкретного периода. Возрастающие остатки и актив

Модели и методы оценки кредитоспособности

Необходимость поиска моделей и методов оценки кредитоспособности

Модели и методы определения кредитоспособности не основываются на стандартизованной системе оценки, поэтому коммерческие банки используют различные методики анализа.

С 2014 г. в связи с политическими событиями и санкциями в экономических отношениях России со странами Евросоюза и США произошло существенное негативное изменение в процессе кредитования клиентов, а многие действующие методики моделей и методов оценки кредитоспособности оказались неактуальными и нерезультативными.

Замечание 1

В настоящее время, кредитные организации вынуждены искать пути привлечения кредитоспособных клиентов с сохранением возможности контроля рисков, поэтому возникает задача разработки качественных моделей и методов оценки при отборе заёмщиков.

Характеристика моделей оценки кредитоспособности ссудозаёмщиков

Можно выделить три способа моделирования для проведения оценок кредитоспособности ссудозаёмщика:

• моделирование, основанное на статистических методах оценки;
• моделирование ограниченных экспертных оценок;
• моделирование непосредственных экспертных оценок.

Готовые работы на аналогичную тему

Статистические модели оценки кредитоспособности предполагают присвоение кредитного рейтинга, основываясь только на количественном, статистическом анализе. При этом небольшое количество банков полагается только на статистические модели.

Эти модели рассчитывают кредитный рейтинг по определённой формуле. Формула в обязательном порядке включает в себя количественные факторы (совокупность финансовых коэффициентов), а так же некоторые качественные факторы. При этом качественные факторы, обычно стандартизированные, приводятся к количественному значению различных аспектов деятельности заёмщика. Это могут быть отраслевые особенности, кредитная история.

Процесс использования статистического метода проходит три этапа:

1. определение переменных (финансовых коэффициентов), которые оказывают влияние на итоговое значение кредитного рейтинга;
2. определение влияния каждого фактора на итоговый уровень кредитоспособности на основе статистических данных прошлых периодов;
3. взвешивание текущих переменных по степени влияния, и определение значения рейтинга, которое выражается в баллах. Различные баллы соответствуют различным классам кредитоспособности. При этом действие человеческого фактора сводится к минимуму.

Модели ограниченной экспертной оценки основываются на применении статистических методов с обязательной последующей корректировкой на основании определённых качественных параметров.

Пример 1

Например, корректируются балльные значения рейтинга ссудозаёмщика в сторону увеличения или сокращения в зависимости от мнения банкира.

При такой оценке практически невозможно определить влияние отдельных факторов на итоговую величину кредитного рейтинга. В некоторых случаях на начальном этапе оценки допустимо использование именно статистических моделей, для определения направления дальнейшего анализа кредитоспособности заёмщика

Таким образом, в процессе кредитования каждый коммерческий банк использует свою, в той или иной степени оригинальную методику, которая способствует адекватной и комплексной оценке потенциальных заёмщиков.

Основные методы оценки кредитоспособности заёмщиков банка и краткая их характеристика

Анализ методов оценки кредитоспособности клиентов в России позволил разделить их на следующие основные группы, рассмотреть имеющиеся преимущества и недостатки (рисунок 1).

Рисунок 1. Методы оценки кредитоспособности заемщиков, используемые в РФ. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

В коэффициентном методе для оценки кредитоспособности заемщика банки используют различные коэффициенты (ликвидности, финансовой устойчивости и другие).

Замечание 2

Данный метод обладает рядом преимуществ, среди которых можно выделить быстроту получения выводов. Именно вследствие этого, он достаточно широко распространен в банковской практике. В то же время, коэффициентный метод, как правило, не позволяет учесть индивидуальные особенности заемщика, в первую очередь – вид его экономической деятельности.

Статистический метод оценки кредитоспособности ссудозаёмщиков предполагает выработку стандартных подходов с целью объективного анализа кредитозаёмщика, определения числовых критериев по разделению будущих должников на основе представленных ими информационных данных на надежных и ненадежных. Как и в коэффициентом методе, преимуществом статистического подхода является быстрота получения выводов вследствие расчета небольшого набора показателей (как правило, не более 2-5 коэффициентов). Кроме того, преимуществами метода являются отлаженная методика, использование стандартных форм отчетности, имеющихся в наличии у каждого предприятия.

В комплексных аналитических подходах к оценке кредитоспособности ссудозаёмщиков основными источниками информации о должнике будет является его бух¬галтерские отчётность. Кроме того, может привлекаться прогноз доходов и расходов, сведения о дебиторской и кредиторской задолженности. На основании представленной предприятием информации банки оценивают рентабельность клиента, прибыль и убытки, соотношение показателей финансовой устойчивости. Преимуществом данного метода является обладание более достоверными данными о финансовом положении ссудозаёмщика. В то же время, метод отличается высокой трудоемкостью, а также сложностью полу¬чения всей необходимой информации, особенно при работе с субъектами малого предпринимательства.

При оценке кредитоспособности на основе анализа денежных потоков сопоставляются оттоки и притоки денежных средств предприятии за период, предшествующий сроку испрашиваемого кредита. Метод позволяет охарактеризовать ликвидность предприятия, причем оцениваемые денежные потоки берутся за несколько периодов, что позволяет выявить тенденции, а не только текущее состояние. В то же время, несмотря на повышение достоверности, метод очень трудоемок. Кроме того, он требует большого объема информации, которым предприятие не всегда располагает.

При оценке кредитоспособности на основе анализа делового риска риск выдачи кредита оценивается исходя из того, насколько стабильно налажена производственная деятельность заемщика. Таким образом, основным принципом, используемым в данном методе, является принцип непрерывности деятельности организации.

Метод оценки делового риска позволяет повысить эффективность оценки кредитоспособности в сочетании с другими методами, например, методом коэффициентов.

Определяя кредитоспособность заёмщика, используя прогнозную оценку, банки стремятся оценить не только текущую, но и будущую платежеспособность будущего должника.

Недостатком данного метода является его субъективный характер, а рассчитанные значения критериев носят скорее характер допол¬нительной информации.
Прогнозные модели широко используются в зарубежной практике, в то время, как в России их применение ограничено.

Оценка кредитоспособности заемщика: сущность, содержание и методы

Сущность понятия «кредитоспособность»

Определение 1

Кредитоспособность заемщика — это способность потенциального заемщика в полной мере и своевременно исполнять собственные долговые обязательства.

Стоит отметить, что анализ кредитоспособности необходимо проводить с позиции характеристики финансового и имущественного положения потенциального заемщика для заключения договоров и выполнения работ и оказания услуг, а также предоставления различного рода ссуд и кредитов. Таким образом, кредитоспособность представляет собой комплекс материальных и финансовых возможностей получения ссуды и определение ее максимальной величины, которая в большей части зависит от способности потенциального заемщика возвратить кредит своевременно и в полном размере.

Отличием кредитоспособности заёмщика от платежеспособности можно назвать тот факт, что кредитоспособность не фиксирует накопленные неплатежи за прошедший момент времени или на определенную дату, а в большей части прогнозирует способность к погашению полученной ссуды в ближайшем будущем. Уровень неплатежеспособности можно назвать одним из формальных показателей, которые можно учитывать при анализе кредитоспособности потенциального заёмщика.

Готовые работы на аналогичную тему

Методы оценки кредитоспособности заёмщика

Выбранные методы анализа и оценки кредитоспособности заемщика зависят в значительной мере от того к какой группе относится потенциальный заемщик, т.е. является он частным лицом или хозяйствующей единицей. В зависимости от этого может применяться различный набор показателей. Так, например, для анализа кредитоспособности хозяйствующих единиц наиболее важными являются следующие показатели:

• коэффициенты ликвидности;
• показатели рентабельности;
• коэффициент зависимости;
• степень платежеспособности;
• прочие факторы.

На сегодняшний день существуют следующие способы оценки кредитоспособности потенциального заемщика:

• скоринг;
• анализ платежеспособности
• анализ кредитной истории потенциального заёмщика;
• андеррайтинг.

Скоринг представляет собой некоторую систему оценки кредитоспособности (кредитных рисков) потенциального заемщика, которая основана на численных статистических способы, т.е. это оценка заёмщика по комплексу показателей. Стоит отметить, что для реализации данного способа необходимо понимание какие факторы в модели учитываются. Таким образом, применять данный метод можно только за счет корректно сформированной математической модели, которая позволяет не только проанализировать потенциального заёмщика, но и сравнить полученные результаты с потенциальным риском, который заемщик представляет для банковской структуры.

На сегодняшний день для анализа скоринговых моделей, специалисты выделяют следующие факторы, которые оказывают непосредственное влияние на уровень кредитоспособности потенциального заемщика:

• экономические;
• имущественные;
• социальные;
• деловая репутация.

Каждая из перечисленных групп факторов включает в себя различные показатели и коэффициенты. Например, группа экономических факторов включает в себя: уровень средней заработной платы за последние несколько отчетных периодов, уровень дополнительных периодических доходов заемщика, доходы остальных членов семьи потенциального заёмщика, уровень ежемесячных расходов, наличие непогашенных кредитов и займов.

Наиболее популярен в отношении частных лиц такой метод оценки кредитоспособности как оценка уровня официально дохода физического лица. Данный метод является наиболее распространенным из-за своей простоты и эффективности. При подаче кредитной заявки банковской структуре благодаря данному способу оценивается кредитоспособности потенциального заёмщика, принимается решение о возможности дальнейшего сотрудничества.

Также для оценки кредитоспособности потенциального заемщика изучают его кредитную историю, которая позволяет оперативно оценить заемщика. При получении кредитной заявки, банковская структура формирует направляет запрос в бюро кредитных историй, которое предоставляет подробный ответ, после чего банк осуществляет анализ полученных сведений и принимает решение о возможности выдачи кредита.

Замечание 1

Стоит отметить, что история действия кредитных бюро на территории РФ сравнительно мала, в нашей стране они были организованы недавно и еще находятся в стадии развития.

При получении ответа из бюро кредитных историй банковская структура получает следующие в отношении потенциального заемщика сведения:

• сколько кредитов и займов было оформлено анализируемым клиентом, где и в какие периоды такие кредиты были открыты, какие из них являются погашенными на данный момент времени;
• п каждому кредиту или займу указываются сведения о том, были ли проблемы с его погашением или же займ/кредит был погашен своевременно и в полном объеме.

Далее сотрудник банковской структуры на основе результатов проведенного анализа самостоятельно принимает решение о возможности дальнейшего сотрудничества с клиентом.

Говоря о методах оценки кредитоспособности потенциального заемщика коммерческой банковской структуры, нельзя не сказать о таком способе как андеррайтинг.

Замечание 2

Под андеррайтингом понимается оценка рисков при принятии решения о выдаче кредита или займа или при заключении любого договора в банковской структуре.

Андеррайтинг оценивает все потенциальные риски, а в связи с этим учитывает почти все методы, которые были рассмотрены ранее:

• анализ платежеспособности;
• изучение кредитной истории;
• оценка вероятности погашения долга с учетом оценочной стоимости имущества;
• скоринговая оценка.

Для принятия рационального и экономически обоснованного решения о выдаче кредита, банковское учреждение должно применять комплексный подход к оценке как непосредственно заемщика, так и оценке риска невозврата кредита. Методы, разработанные еще в 20-м столетии, уже не работают, необходимо изучать как качественные, так и количественные характеристики заемщика, оценивая и уровень его кредитной истории.

Сравнительная характеристика методик оценки кредитоспособности заемщиков в коммерческом банке Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МЕТОДИК ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ В КОММЕРЧЕСКОМ

БАНКЕ Кукота В.А.

Кукота Валерия Андреевна — магистрант, факультет заочного и дистанционного обучения, Челябинский государственный университет, г. Челябинск

Аннотация: в статье представлена сравнительная характеристика методик оценки кредитоспособности заемщиков, используемых отечественными и иностранными банками. Кроме того, выявлен ряд проблем при их использовании в отечественной практике.

Ключевые слова: банк, кредит, заемщик, кредитоспособность, внутрибанковская технология, кредитная организация.

Отзыв банковских лицензий Центральным банком продолжается и происходит в основном как следствие размещения банками средств в виде кредитов в низкокачественные активы, имеющие низкую ликвидность. Ситуация осложняется нулевым темпом прироста экономики и падением потребительского спроса. Налицо рост просроченной задолженности по кредитам, особенно по малому бизнесу. В этих условиях необходимо усилить внимание кредитных организаций к качественному уровню своих внутрибанковских технологий по выдаче кредитов и правильной оценке кредитоспособности заемщиков, за что наряду с коммерческими банками отвечает и регулятор их деятельности, а именно Центральный банк России.

Для оценки кредитоспособности клиентов коммерческие банки применяют разнообразные модели и методики анализа, базирующиеся на агрегированных количественных и качественных характеристиках заемщика.

Применение методик определения кредитоспособности заемщиков — юридических лиц необходимо для снижения рисков невозврата кредитов, позволяет более эффективно определить перечень экономических показателей для каждого вида экономической деятельности; провести учет отраслевой специфики субъектов хозяйствования; выполнить определение рейтингового класса заемщика с учетом величины предприятия (большое, среднее или малое).

Как правило, во всех методиках на основе комплексной оценки определяется удельный вес и приоритетность каждого критерия с целью определения суммы бальных оценок. Затем составляется таблица степени рискованности и принятия решений. На базе полученных экспертных оценок и удельного веса критерия определяется совокупная оценка кредитного риска по каждому отдельному заемщику и принимается решение о кредитоспособности клиента — потенциального заемщика и о целесообразности выдачи ему кредитных средств [1].

В практике банков США применяются «Правила шести Си», в которых критерии отбора клиентов обозначены словами, которые начинаются с буквы «Си»: Character — характер заемщика, Capacity — финансовые возможности, Cash -денежные средства, Collateral — обеспечение кредита, Conditions — общие экономические условия, Control — контроль.

Английскими банками для анализа кредитоспособности клиента широко используются принципы кредитования, определенные в моделях комплексного анализа, таких как CAMPARI: Character — репутация заемщика, Ability — способность вернуть кредит, Marge — доходность операции, РоигроБе — целевое назначение кредита, Amount -сумма кредита, Repayment — условия погашения, Insurance — обеспечение.

Применяется также и методика PARTS, аббревиатура которой означает: Purpose -назначение полученных заемных средств, Amount — размер ссуды, Repayment — возврат

кредита и процентов, Term — срок, на который предоставляется кредит, Security -обеспечение возврата кредита.

В методике PARSER используются показатели: Person — репутация потенциального клиента, Amount — обоснование суммы кредита, Repayment — определение возможности погашения займа, Security — оценка обеспечения, возможность реализации залога, Expediency — целесообразность предоставления займа, Remuneration — вознаграждение банка (процентная ставка) за кредитный риск.

В мировой практике достаточно широко применяется система анализа кредитоспособности MEMO RISK: Management — качество менеджмента, Experience -опыт, Market — общие обстоятельства для бизнеса заемщика, Operations — оценка бизнеса заемщика, Repayment — определение возможности погашения кредита, Interest — процентная ставка, Security — обеспечение, Kontrol — контроль.

Система 4 FC (четыре основы кредитоспособности) включает показатели: Management quality — качество менеджмента, Industry dynamics — специфика отрасли и ее динамика, Security realization — обеспечение и возможность реализации залога, Financial condition — финансовое состояние заемщика.

Сравнительная характеристика используемых показателей различных методик по оценке финансового состояния заемщика на основе моделей комплексного анализа приведена в таблице [2].

Однако наряду с преимуществами использования методик оценки кредитоспособности заемщиков, базирующейся на расчете финансовых показателей, к которым можно отнести простоту расчетов, доступность аналитической информации, высокую точность и объективность полученных результатов, их применение имеет ряд недостатков:

Таблица 1. Сравнительная характеристика методик оценки кредитоспособности заемщиков

Критерии оценки Методики оценки кредитоспособности заемщиков

CAMPARI PARTS PARSER MEMO RISK «6С» «4FC»

Репутация заемщика, качество менеджмента, управленческие навыки + + + + +

Опыт — — — + — —

Специфика отрасли бизнеса заёмщика, динамика отрасли + + +

Обеспечение кредита, возможность реализации залога, способ страхования кредитного риска + + + + + +

Контроль — — — + — —

Финансовое состояние заемщика, оценка бизнеса, состояние капитала + + +

Экспозиция денежных потоков и кредитных нужд + +

Возможность погашения кредита + + + + + —

Обоснование суммы кредита + + + — + —

Вознаграждение за кредитный риск, процентная ставка + +

Целесообразность предоставления займа — — + + — —

Цель кредита + + — — — —

Срок кредита — + — — — —

— ограничение исключительно финансовыми показателями и недооценка роли качественных факторов кредитоспособности и условий кредитования;

— неконкретность выбора системы базовых количественных показателей;

— отсутствие других критериев оценки способности заемщика выполнить свои обязательства, включая погашение кредита банка, кроме фактических показателей деятельности заемщика за истекший период;

— статичность рассчитанных коэффициентов, раскрывающих текущее состояние заемщика на момент получения кредита.

— отсутствие информации о динамике указанных показателей деятельности предприятия, повышает риск в процессе кредитования заемщика;

Финансовый анализ: Анализ кредитоспособности предприятия

Совершенствование методики анализа кредитоспособности предприятия

Изложены подходы к формированию методической базы финансового анализа как одной из процедур оценки кредитоспособности заемщика. Обосновывается необходимость совершенствования информационного обеспечения финансового анализа в процедуре оценки кредитоспособности заемщика. Предлагается пять групп финансово-экономических характеристик результативности деятельности заемщика.

Читать далее →

Методика оценки финансового положения крупных корпоративных заемщиков

Разработанная в банке стратегия анализа крупных заемщиков должна учитывать несколько аспектов: требования Банка России к оценке корпоративных клиентов, достоинства и недостатки утвержденных в банке методик анализа финансового положения клиентов, особенности анализа финансового положения крупных заемщиков и симптомы возможной финансовой опасности для банка.

Читать далее →

Оценка кредитоспособности государственных и муниципальных образований

Проблема разработки и внедрения методики оценки кредитоспособности субъектов РФ и муниципальных образований с целью принятия решения о возможности кредитования данных заемщиков становится все более актуальной для многих российских банков. Наиболее сложным при разработке такой методики является выбор факторов, определяющих кредитоспособность заемщика. Статья посвящена практическим подходам к оценке кредитоспособности субъектов РФ и муниципальных образований, тому, какие показатели их деятельности и экономические факторы необходимо оценивать в целях принятия кредитного решения.

Читать далее →

Влияние отраслевых особенностей на оценку кредитоспособности предприятий

Для комплексного анализа деятельности и финансового положения предприятия необходимо изучить его отрасль, так как от специфики отрасли зависит не только текущее, но и будущее состояние предприятия. Наиболее точно оценить кредитный риск удастся в том случае, если в банке разработаны методы оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков, которые дают возможность комплексно изучить деятельность и состояние отдельных предприятий с учетом их отраслевых особенностей.

Читать далее →

Краткая характеристика методов оценки кредитоспособности заемщика

Разнообразие определений кредитоспособности заемщика и сложность самой ее оценки обусловливают применение множества подходов к решению данной проблемы. В связи с тем, что предприятия значительно различаются по характеру своей производственной и финансовой деятельности, создать единые универсальные и исчерпывающие методические указания по изучению кредитоспособности и расчету соответствующих показателей не представляется возможным.

Читать далее →

Сущность кредитоспособности

Центральную роль в кредитных отношениях играет понятие кредитоспособности заемщика (клиента) коммерческого банка. Процесс кредитования связан с действиями многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение кредита в установленный срок. Поэтому, предоставляя кредит, банк обуславливает изучение кредитоспособности, т. е изучает факторы, которые могут повлечь за собой их непогашение.

Читать далее →

Оценка кредита

— Перевод на русский — примеры английский

На основании вашего запроса эти примеры могут содержать грубую лексику.

На основании вашего запроса эти примеры могут содержать разговорную лексику.

В то же время Европейский Союз рекомендовал постепенно удалить ссылки на внешнюю кредитную оценку .

В то же время Европейский союз рекомендовал отказаться от ссылок на внешнюю оценку кредитную оценку .

На определение и обновление кредитного рейтинга влияют только факторы, относящиеся к оценке кредитоспособности .

При присвоении и обновлении кредитного рейтинга оценивают факторы, касающиеся рейтингового анализа .

Было признано, что коммерческие банки должны следовать рыночным сигналам в своей кредитной политике, но им необходимо значительно улучшить свои возможности по оценке кредита .

Принципиально укрепить свой потенциал оценки кредита .

Другое использование связано с управлением человеческими ресурсами, финансовыми транзакциями, связями с общественностью и онлайн-инструментами, такими как оценка кредитоспособности и обслуживание клиентов.

Оценка кредитоспособности и обслуживания клиентов через .

(a) эффективные процедуры оценки кредитоспособности и , снижающие соотношение операционных расходов к кредитам;

а) эффективные процедуры по оценке кредитов , снижающий коэффициент издержек затрат к суммам займов;

В области финансов компьютеризация банков в регионе ЭСКАТО была довольно обширной и продолжает углубляться, чтобы улучшить обслуживание клиентов, сократить расходы и улучшить процедуры оценки кредита .

Кредитный анализ , кредитный анализ , кредитный анализ .

Впоследствии в письме в DRC омбудсмен заявил, что включение вопроса о гражданстве в оценку кредита нарушает правила Закона о маркетинговой практике.

Впечатление в письме омбудсмена в ДРЦ было заявлено, что включение о гражданстве при рассмотрении возможности предоставления ссуды является нарушением Закона о маркетинговой практике.

Он также обнаружил, что не может исключить возможность того, что информация о гражданстве была предоставлена ​​как часть информации среди других элементов в кредитной оценке , а не как выражение условия.

Прокуратура также посчитала себя не в состоянии исключить возможность того, что информация о гражданстве запрашивалась не в качестве непременного условия получения ссуды, а в качестве одного из многих элементов, которые принимаются во внимание при принятии решений о предоставлении ссуд .

Предложить пример

Другие результаты

Были подняты вопросы о независимости их кредитных оценок , поскольку во многих случаях они также являются консультантами по кредитным тем же организациям.

Возникли сомнения относительно их независимости оценок , поскольку они являются советниками тех же учреждений по кредитной деятельности.

Таким образом, механизмы кредитования под обеспечение, которые сокращают этот разрыв, могут снизить затраты на сделку за счет снижения кредитной оценки риска неплатежа кредитора до .

.Оценка кредита

— Перевод на польский — примеры английский

На основании вашего запроса эти примеры могут содержать грубую лексику.

На основании вашего запроса эти примеры могут содержать разговорную лексику.

Eurosystem кредитная оценка framework (ECAF)

Провайдер системы оценки кредитоспособности обновляет данные о результатах деятельности предприятий и долговых инструментов в списке.

Dostawca systemu oceny kredytowej uaktualnia dane dotyczące trafności wyników w odniesieniu do podmiotów i instrumentów dłużnych objętych wykazem.

Риски, по которым кредитная оценка назначенным ECAI не доступна.

Ekspozycje, dla których nie jest dostępna ocena kredytowa wyznaczonej instytucji ECAI.

Учреждения могут использовать кредитные оценки для определения веса риска позиции секьюритизации только в том случае, если кредитная оценка была выпущена или одобрена ECAI в соответствии с Регламентом (ЕС) № 1060/2009.

Instytucje mogą korzystać z ocen kredytowych w celu określenia wagi ryzyka danej pozycji sekurytyzacyjnej wyłącznie wtedy, gdy ocena kredytowa została wyznierz

ECAI обязуется опубликовать объяснения того, как эффективность активов пула влияет на кредитную оценку .

ECAI jest zobowiązana do publikowania wyjaśnień, w jaki sposób wyniki wspólnych aktywów wpływają na przedmiotową ocenę kredytową .

При определении того, имеет ли позиция такую ​​кредитную оценку , применяются положения пунктов 2-7 Части 3.

Dla określenia, czy dana pozycja posiada taką ocenę kredytową , stosuje się przepisy części 3 pkt 2-7.

Под каждым источником может быть набор из систем кредитной оценки .

Все системы оценки кредитоспособности подлежат мониторингу эффективности в рамках ECAF.

Wszystkie systemy oceny kredytowej podlegają przeglądom trafności wyników w ramach ECAF.

Риски перед учреждениями, для которых доступна кредитная оценка назначенным ECAI, должны быть взвешены по риску в соответствии со Статьей 120.

Ekspozycjom wobec instytucji, które maj ocenę kredytową sporządzoną przez wyznaczoną ECAI, przypisuje się wagę ryzyka zgodnie z art. 120.

эти другие юридические лица имеют кредитную оценку от ECAI;

Требования к организациям и юридическим лицам с краткосрочной кредитной оценкой

Należności od instytucji i przedsiębiorstw posiadających krótkoterminową ocenę kredytową

Неявная кредитная оценка для эмитентов или поручителей без кредитной оценки ECAI

Контрагенты должны использовать выбранные системы кредитной оценки или источники в течение как минимум 12 месяцев.

Kontrahenci mają obowiązek korzystania z wybranych przez siebie systemów lub źródeł oceny kredytowej co najmniej przez okres 12.

оценка кредита — русский перевод — Linguee

.