Банк Открытие — рефинансирование ипотеки, проценты и условия в 2021 году

Как использовать кредитный калькулятор Выберу.ру

Перейдите на страницу интересующей вас программы рефинансирования. Задайте в меню нужные параметры:

• стоимость объекта недвижимости;
• сумму, которую осталось выплатить по действующему займу;
• срок до закрытия жилищного кредита.

Нажмите «Рассчитать ипотеку», чтобы получить нужные данные о рефинансировании.

Как подать онлайн-заявку

Если вы нашли нужную программу рефинансирования за 2021 год, вы можете оформить запрос онлайн. Нажмите «Подать заявку» в карточке интересующего вас предложения. На открывшейся странице внесите необходимые данные в анкету.

К заявке следует прикрепить скан-копии всех нужных для заключения договора документов.

Важно! При подаче онлайн-заявки клиент получает скидку на процентную ставку по ипотеке в 0,5%.

Когда будет принято положительное решение, на указанный в анкете телефон поступит СМС-оповещение об этом. Таким образом, заемщику нужно будет прийти в офис банка «Открытие» только один раз — чтобы подписать договор.

Какие документы понадобятся

Если вы обращаетесь в банк «Открытие», рефинансирование ипотеки потребует (помимо анкеты-заявки) сбора следующих документов:

• паспорт гражданина РФ;
• справки о доходе;
• заверенная работодателем копия трудовой книжки или договора ГПХ.

Обратите внимание! Если вы получаете зарплату в банке «Открытие», этих документов не потребуется.

ИП необходимо предоставить декларацию по форме банка. Юрлицам потребуется копия справки 3-НДФЛ за два налоговых периода.

Необходимо также предоставить документы по текущему ипотечному договору и приобретаемой недвижимости:

• соглашение с банком, включая график платежей;
• справка об оставшейся задолженности по кредиту;
• договор купли-продажи квартиры;
• документы, подтверждающие право собственности на жилье;
• кадастровый паспорт объекта недвижимости;
• справка об отсутствии задолженности за коммунальные услуги.

Задать уточняющие вопросы можно менеджеру банка «Открытие» по телефону 8-800-444-44-00.

Открытие Банк — калькулятор рефинансирования ипотеки 2020

• Главная
• /
• Рефинансирование ипотеки в Открытие Банке

Сравнение кредитов

Официальный online калькулятор рассчитает рефинансирование ипотеки в Банке Открытие по условиям на 2020 год. Программа предназначена для сравнения ипотечных кредитов взятых в других банках. Рефинансируйте Вашу ипотеку!

Сегодня многие должники по ипотеке хотели бы перейти на более лояльные проценты, позволяющие снизить ежемесячную нагрузку на семейные бюджеты. И это понятно –некоторые граждане оформляли ипотечную ссуду во время кризиса 2014-2015 годов, когда процентные ставки достигали 15-16% годовых.

В настоящий момент предлагаемые условия других банков включают в себя возможность взять новый кредит под 10-12% годовых, что существенно облегчит ситуацию с выплатой долга. Кроме того, рефинансирование включает в себя возможность новой оценки квартиры в пользу владельца. Следствием такой операции может стать выдача большей суммы, позволяющей погасить старую задолженность с безусловной выгодой для себя.

Почему стоит рефинансировать ипотечный кредит в Банке Открытие

• лояльный годовой процент;
• минимум формальностей;
• возможность вывести объект залога из-под обременения;
• бесплатные консультации специалистов;
• перспектива продажи ипотечной квартиры по согласованию с новым кредитором;
• законное продление срока полного погашения долга по ипотеке;
• этот банк имеет положительные отзывы клиентов, в том числе и лиц, прошедших процедуру рефинансирования ипотечного кредита

Что вам нужно знать

• Чтобы рассчитать стоимость рефинансирования можно использовать онлайн калькулятор, позволяющий оценить примерную цену нового кредита.
• Перекредитование целесообразно только в том случае, если вы не приступили к выплате тела кредита.
• Положительная кредитная история является весомым аргументом для получения нового кредита.
• В некоторых случаях возможен переход на новую валюту.
• Без оплаты всей задолженности по первому кредиту новую ссуду получить практически невозможно.

Рефинансирование ипотеки в Банке Открытие – это экономически выгодное решение, которое позволит вам снизить ежемесячные выплаты на 8-10% в зависимости от условий первого кредитования. Однако стоит понимать, что вам придётся нести все сопутствующие расходы, связанные с оформлением нового ипотечного кредита. Поэтому, прежде чем приступить к сбору необходимых документов, стоит точно посчитать все потери и приобретения для принятия окончательного решения.

Официальный сайт Открытие банка — www.open.ru

Открытие Банк — калькулятор рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки Открытие Банк

Ваша экономия —

Сравнение кредитов

Рассчитайте онлайн свою выгоду от рефинансирования ипотеки при помощи калькулятора Открытие банка. Программа и условия 2020 года.

Как чувствуют себя заемщики действующих ипотечных кредитов, когда кругом падают ставки на вновь предлагаемые займы? Конечно, неуютно: зачем платить больше, если другие платят меньше?

Банк Открытие предлагает погасить за вас действующие кредиты других банков и открыть новые (перевод кредита), но уже на других, более выгодных для вас условиях. Вот что говорят об этом отзывы наших клиентов.

Новые, более выгодные условия:

• Возможно уменьшение % ставки по кредиту.
• Изменение валюты ипотечного кредита. В условиях нестабильного курса (падение) национальной валюты именно в ней выгоднее выплачивать кредит.
• Увеличение срока выплаты ипотечного кредита. При этом сумма ежемесячных платежей ниже, давление на семейный бюджет меньше.
• Сокращение срока выплаты ипотечного кредита. При меньшем сроке выплаты кредита вы в итоге отдадите банку меньше. Актуально, если ваши доходы существенно возросли, и вы в состоянии увеличить ежемесячные платежи.
• Возможно аккумулировать несколько потребительских и автокредит в один ипотечный. При этом делаете всего один платеж в месяц. Удобнее контролировать свои долговые обязательства.
• В некоторых случаях возможно снять залоговое обеспечение первичного ипотечного кредита.

Такие условия стали возможны благодаря снижению Центральным Банком ключевой ставки и более гибкой финансовой политике банка в отношении физических лиц и малых предприятий. При этом потребуется минимум обязательных документов: анкета, паспорт, справка по форме 2-НДФЛ, справка о доходах и налоговая декларация.

Убедитесь, насколько выгодней рефинансировать ипотечный кредит в банке Открытие. В этом вам поможет онлайн калькулятор рефинансирования ипотечного кредита. Это легко рассчитать: просто подставляйте значения по действующему кредиту других банков и новому, на условиях банка.

Если результат расчета вас убедил, заполните заявку или обратитесь за консультацией в ближайшее отделение банка.

Официальный сайт Открытие банка — www.open.ru

Рефинансирование ипотеки в ПАО Банк «ФК Открытие» в Ижевске

Условия рефинансирования ипотеки в ПАО Банк «ФК Открытие»

Рефинансирование ипотеки ПАО Банк «ФК Открытие» предлагает тем заемщикам, у которых уже есть ипотека на новое или вторичное жилье, оформленная в одном из финансовых учреждений. Клиента могут не устраивать условия действующего кредита: срок погашения, размер процентной ставки, величина ежемесячного платежа. Проводя перекредитование ипотеки, ПАО Банк «ФК Открытие» позволяет сделать условия договора более комфортными и значительно уменьшить сумму переплаты. В 2021 году ПАО Банк «ФК Открытие» предлагает клиентам в Ижевске рефинансировать ипотечный кредит на выгодных условиях.

Имеет смысл оформлять рефинансирование ипотеки в ПАО Банк «ФК Открытие» в 2021 году, если условия значительно отличаются — процентная ставка снижается более чем на 1%. При этом до окончания выплат должен остаться, как минимум, один год. Максимальную выгоду заемщик может получить, если договор ипотеки был оформлен недавно, и выплачивать ипотечный кредит предстоит в течение длительного времени.

Перед тем, как подавать документы на рефинансирование ипотеки в ПАО Банк «ФК Открытие» в филиалы банка в Ижевске, условия нового кредитора необходимо тщательно изучить. Следует учитывать не только выгоду от изменения процентной ставки, но и неизбежные затраты на переоформление договора:

• оценка недвижимости;
• страхование жизни клиента и объекта ипотеки;
• регистрация права собственности на жилье.

Сегодня оформить рефинансирование ипотеки ПАО Банк «ФК Открытие» позволяет при помощи предварительной заявки в режиме онлайн. Это удобно, так как позволяет заемщику, не выходя из дома, быстро получить предварительное решение кредитора. Кроме того, отправить заявку можно одновременно в несколько финансовых организаций. Дождавшись ответа от каждой из них, заемщик может выбрать тот вариант рефинансирования, который подходит ему больше всего.

Как подать заявку на ипотеку

Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, и где и как они появляются на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение — наше собственное.

Вы решили купить дом. Ура! Теперь вам нужна ипотека. Сделайте глубокий вдох — не каждый день вы подаете заявку на получение кредита с таким количеством нулей.

Подготовка является ключевым моментом, потому что после того, как ваше предложение о покупке принято, время идет.На закрытие ипотечной сделки в среднем уходит около 45 дней.

«Если вы войдете в процесс без [надлежащей] информации, это может замедлить вас», — говорит Рэнди Хоппер, вице-президент Navy Federal Credit Union.

Подготовка к подаче заявки на ипотеку

Основные шаги, которые необходимо предпринять перед подачей заявления на ипотеку:

»ПОДРОБНЕЕ: Сколько дома вы можете себе позволить?

6 шагов до подачи заявления на ипотеку

Если вы не знаете, как подать заявку на ипотеку, это пошаговое руководство проведет вас через процесс, показывая, что вы будете делать и что кредитор делает на каждом этапе, с примерным временем для выполнения каждой задачи. :

Шаг 1.Заполнить ипотечную заявку

Шаг 2. Проверьте ссуду

Шаг 3. Выберите кредитора

Шаг 4: Обработка ссуды занимает

Шаг 5: Начало андеррайтинга

Шаг 6: Ваш кредит очищен до закрытия

Шаг 1. Заполните заявку на ипотеку

Время: 45-60 минут

Вы

Вы уже изучили кредиторов и получили одно или несколько предварительных одобрений для потенциальной ипотеки.Теперь, когда вы сделали предложение о покупке дома, пора выбрать финалиста, у которого вы действительно возьмете деньги в долг. Для начала позвоните кредиторам (минимум трем), посетите их офисы или заполнив онлайн-заявки на ипотеку. Проще всего: попросите представителя заполнить форму, пока вы предоставляете информацию по телефону или лично, — говорит Карлос Мирамонтез, вице-президент по ипотечному кредитованию в Orange County’s Credit Union в Калифорнии.

Если вы хотите начать онлайн и дошли до того момента, когда вам нужна дополнительная информация… или вы просто хотите поговорить с живым человеком, подавляющее большинство кредиторов настроены на то, где вы можете переключать каналы.

Марк Беррейдж, США

«Если вы хотите начать онлайн и дошли до того момента, когда вам нужна дополнительная информация… или вы просто хотите поговорить с живым человеком, подавляющее большинство кредиторов настроены на то, чтобы вы могли переключать каналы», — говорит Марк. Беррейдж, исполнительный директор USAA.

Заявки на ипотеку

примерно соответствуют формату этого Единого заявления на получение жилищного кредита с пятью страницами вопросов, касающихся ваших финансов, долгов, активов, занятости, ссуды и собственности.И ваш кредитный рейтинг не пострадает от подачи нескольких заявок, если вы отправите их все в течение 45 дней. Вы всегда должны подавать несколько заявок, чтобы вы могли сравнивать предложения позже.

Хорошая идея — нанять домашнего инспектора для немедленной оценки состояния собственности, даже если кредиторы этого не требуют. Таким образом, вы не потеряете много времени, если инспектор обнаружит проблему, которая потребует от вас отступления, говорит Беррейдж. Это будет стоить от 300 до 500 долларов.

Кредитор

Кредиторы просят разрешения снять ваш кредит. По закону у кредитора есть три рабочих дня после получения вашего заявления, чтобы предоставить вам форму оценки ссуды, подробное раскрытие с указанием суммы ссуды, типа, процентной ставки и всех затрат по ипотеке, включая страхование от рисков, страхование ипотеки, заключительные расходы и налог на имущество.

[В начало]

Шаг 2. Проверьте ссуду

Время: от 1 ЧАСА до нескольких часов

Вы

Обращение к более чем одному кредитору дало вам возможность выбора.Теперь используйте формы оценки ссуды, чтобы сравнить сроки и затраты.

В правом верхнем углу первой страницы вы увидите даты истечения срока процентной ставки (узнайте, заблокирована ли она) и затраты на закрытие. Попросите кредитора объяснить все, чего вы не понимаете.

Если цифры кажутся головокружительными, «не зацикливайтесь на скорости», — говорит Беррейдж. Вместо этого посмотрите на четыре числа в разделе «Сравнение» оценки на странице 3. Они позволят вам легко сравнивать предложения:

• Итого за пять лет. Это все расходы — включая проценты, страхование основной суммы и ипотечное страхование — которые вы понесете в течение первых пяти лет ипотеки.
• Основная сумма выплачена через пять лет. Это сумма основного долга, которую вы должны выплатить в течение первых пяти лет.
• АПРЕЛЯ. Также известен как годовая процентная ставка.
• Выплаченные проценты в процентах. Это процент от суммы кредита, выплачиваемый в виде процентов в течение всего срока действия ипотеки. Это не то же самое, что процентная ставка.

Кредитор

Работа кредитора — ответить на все ваши вопросы. Если вы не можете получить хороших ответов, продолжайте делать покупки.

[В начало]

Шаг 3: Выберите кредитора и возложите на него обязательства

Время: 5 минут

Вы

Вы сравнили ставки и комиссии кредиторов. Теперь оцените их отзывчивость и надежность. «Подумайте дважды о тех, кто заставляет вас чувствовать давление», — говорит Беррейдж. Его совет: «Идите с тем, кому вы можете доверять».

Затем обратитесь к выбранному вами кредитору, чтобы сообщить, что вы готовы продолжить.

Кредитор

Большинство кредиторов запрашивают деньги за кредитный отчет (примерно 12 долларов за один отчет или 26 долларов за совместный отчет, согласно Мирамонтезу) и оценку (от 400 до 500 долларов).

[В начало]

Шаг 4: Обработка ссуды берет на себя

Срок: 2-3 недели

Вы

Каждое заявление, которое вы сделали в своем заявлении на ипотеку, на этом этапе проходит под микроскопом. Готовьтесь к вопросам и запросам документов. Своевременный ответ заставляет все двигаться вперед.

Кредитор

Вы сказали, что зарабатываете 50 000 долларов в год в Acme Software? Процессор просматривает ваши квитанции о заработной плате и звонит в отдел кадров Acme для проверки. Вы сказали, что ваша самостоятельная занятость приносит 65 000 долларов в год? Процессор извлекает ваши налоговые записи для подтверждения.

[В начало]

Шаг 5: Андеррайтинг

Время: 24-48 часов

Вы

Теперь твоя работа — сидеть спокойно. Если вы вообще нуждаетесь, это будет для того, чтобы ответить на больше вопросов и подготовить больше документов.

Кредитор

Работа андеррайтера заключается в оценке риска предоставления вам ссуды на это имущество. Какое у вас соотношение суммы кредита и стоимости? Есть ли у вас денежный поток для ежемесячных платежей? Как насчет вашего «кредитного характера»? Какова ваша история своевременных платежей? Правильно ли оценен дом, в хорошем ли состоянии и нет ли титула? Это в зоне затопления?

[В начало]

Шаг 6: Ваш кредит погашен до закрытия

Время: 24 часа или меньше

На этом заключительном этапе кредитор должен действовать, прежде чем заемщик сможет продвинуться вперед.

Кредитор

Имея свободное время (надеюсь) до даты закрытия, вы слышите от кредитора радостную новость: «Вы готовы закрыть!»

Кредитор должен отправить вам другую форму, требуемую федеральным законодательством, «Заключительное раскрытие», за три рабочих дня до запланированной даты закрытия. Он показывает подробную и окончательную стоимость вашей ипотеки.

Внимательно изучите Раскрытие на закрытии, чтобы сравнить его с формой оценки кредита, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо из указанных комиссий или цифр.Если да, попросите кредитора объяснить.

Вы

Сравните раскрытие информации на дату закрытия с оценкой вашего займа, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо из указанных комиссий или цифр. Если да, попросите кредитора объяснить.

[В начало]

Это момент, чтобы решить, хотите ли вы идти вперед. Если вы это сделаете, то вы приступите к завершению сделки с, да, еще одной горой документов, которые нужно подписать. Но скоро все закончится. Вы закончили марафон подачи заявок на ипотеку и получили блестящую новую ссуду.Отличная работа.

В начале года спрос на рефинансирование ипотечных кредитов вырос на 20%

Вывеска «Продается» находится возле дома в Майами-Бич.

Карлос Баррия | Reuters

После того, как в прошлом году было установлено более дюжины рекордных минимумов, ставки по ипотечным кредитам в 2021 году начали расти вверх, и это зажгло огонь среди заемщиков, опасающихся, что они могут пропустить последнюю из самых низких ставок.

Согласно сезонно скорректированному индексу Ассоциации ипотечных банкиров, количество заявок на ипотеку для рефинансирования жилищной ссуды на прошлой неделе выросло на 20% по сравнению с предыдущей неделей.Это был самый высокий уровень с марта прошлого года. Объем был на 93% выше, чем год назад.

Средняя процентная ставка по договору для 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной ставкой и соответствующим остатком по ссуде (510 400 долл. США или меньше) увеличилась до 2,88% с 2,86% на прошлой неделе для ссуд с первоначальным взносом 20%. Этот показатель был на 99 базисных пунктов выше, чем год назад.

«Рост активности рефинансирования в первую полную неделю 2021 года привел к тому, что количество заявок на ипотечное кредитование выросло до самого высокого уровня с марта 2020 года, несмотря на то, что большинство ставок по ипотечным кредитам в опросе выросли на прошлой неделе», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA по экономике и промышленности. прогнозирование.«Ожидание дополнительных фискальных стимулов от приходящей администрации и развертывание вакцин, улучшающих перспективы, привело к повышению доходности и ставок казначейства».

Ипотечные заявки на покупку дома, которые менее чувствительны к еженедельным изменениям ставок, выросли за неделю на 8% и были на 10% выше, чем год назад. Хотя спрос на жилье по-прежнему высок, годовое сравнение было ниже, чем за последние шесть месяцев, поскольку покупатели столкнулись с рекордно низким предложением домов на продажу и быстро растущими ценами. Тем не менее, цифры были многообещающими для новых покупателей.

«Наблюдаемый более низкий средний остаток по ссуде частично объясняется увеличением количества заявок в FHA на 9,2%, что является положительным признаком того, что на рынок вернется больше малообеспеченных и впервые покупающих жилье», — сказал Кан.

Ставки по ипотечным кредитам продолжили расти на этой неделе вслед за ростом доходности облигаций. Во многом это связано с победой демократов в Грузии, которая сместила контроль над Сенатом США. В настоящее время также ожидается более значительная правительственная помощь, а также более быстрое развертывание вакцин, что улучшит ситуацию с занятостью и экономику в целом.

«На данный момент атмосфера непобедимости ипотечных ставок и постоянное установление новых рекордных минимумов сменилось здоровым уважением к тому, что может быть первым этапом среды роста ставок, впервые с тех пор мы видели такое. 2018 «, — сказал Мэтью Грэм, главный операционный директор Mortgage News Daily.

Как и зачем рефинансировать ипотеку

В сегодняшней среде с низкими процентами рефинансирование ипотеки может не только сэкономить вам деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах.Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат.

Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ваши ежемесячные платежи или разблокировать наличные в вашем доме для консолидации долга, начала проекта реконструкции или отпуска своей мечты.

Некоторые из минусов включают в себя высокие комиссии за выплату наличных средств, затраты на закрытие сделки, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большой ссуды.

Перед тем, как начать рефинансирование ипотеки, установите цель рефинансирования, выясните свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это преобразование вашей текущей ипотеки в новую жилищную ссуду. Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов, чтобы снизить ежемесячный платеж, вывести капитал на свой дом или уменьшить количество лет по жилищному кредиту.

Рефинансирование сбережений по ипотеке на сумму 300 000 долларов

Почему вам следует рефинансировать ипотеку?

Есть несколько причин, по которым домовладельцы рассматривают возможность рефинансирования своей ипотеки. Самая большая причина — сэкономить на ежемесячной оплате. Вы можете сделать это путем рефинансирования, перейдя на более низкую процентную ставку или исключив платеж по частной ипотечной страховке (PMI) из суммы ссуды.

Еще одна причина рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки — это разблокировать часть капитала, который вы встроили в свой дом.Вы можете использовать деньги для погашения долгов под высокие проценты — например, по кредитным картам или личным займам — или инвестировать их обратно в свой дом через проекты реконструкции.

Рефинансирование также может помочь вам сократить время, в течение которого вы будете выплачивать жилищный заем. Избавившись от ипотечного кредита на годы, вы сможете быстрее получить больше капитала или уйти с большим количеством денег, если решите продать свой дом.

Если вам интересно, как можно сэкономить деньги, калькулятор рефинансирования ипотеки поможет вам сравнить затраты и преимущества рефинансирования.

СОВЕТ ЭКСПЕРТА MONEYGEEK

Завершение рефинансирования ипотеки по более низкой ставке может помочь вам сократить ежемесячный платеж. Рефинансирование от 6% до 3% может вернуть вам в карман более 4000 долларов каждый год.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ. Хотя большинство из них связано с сокращением ежемесячного платежа, новая ипотека может иметь более короткий срок, стабилизировать ваш платеж с помощью фиксированной процентной ставки или помочь вам использовать капитал, накопленный в вашем доме.Вот наиболее частые причины, по которым домовладельцы решают рефинансировать:

• Уменьшите размер платежа за счет более низких процентов: Если ваша текущая процентная ставка выше, чем сегодняшние ставки, вы можете сэкономить деньги за счет рефинансирования. Например: рефинансирование ипотеки в размере 250 000 долларов США для снижения процентной ставки с 6% до 3% позволит сэкономить более 400 долларов США в месяц только на выплатах процентов и основной суммы долга.
• Уменьшите свой платеж за счет исключения PMI: Покупка дома с первоначальным взносом менее 20% означает, что вы, вероятно, будете платить частному страхованию ипотечного кредита (PMI) сверх основной суммы долга и процентов.Рефинансирование после того, как у вас будет 20% встроенного капитала, можно сократить выплаты PMI, открывая еще больше сбережений каждый месяц.
• Сократите срок ипотеки: Если вы подумываете о продаже своего дома или хотите избежать ежемесячных выплат, сокращение срока ипотеки может помочь вам получить от дома максимальную пользу. Преобразование 30-летней ипотеки в 15-летнюю ипотечную ссуду поможет вам быстрее наращивать капитал, в результате чего появится больше возможностей для вашего дома.
• Преобразование в фиксированную ставку: Хотя ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) отлично подходят для начального срока 3-5 лет, ежемесячный платеж может резко возрасти, когда он закончится.Рефинансирование ARM может дать вам фиксированную ставку на 10, 15 или 30 лет. Это означает, что вы будете знать размер ежемесячного платежа каждый месяц, что позволит вам составить сбалансированный бюджет для своего дома.
• Выведите наличные из собственного капитала: Вы думаете о ремонте своего дома, выплате по кредитным картам с высокими процентами или поездке в отпуск? Ваш дом может помочь вам получить деньги, необходимые для достижения этих целей. Если у вас более 20% собственного капитала в вашем доме, вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы занять под свой капитал, чтобы сократить счета, инвестировать в стоимость вашего дома или отправиться в поездку, которая бывает раз в жизни.

В большинстве случаев домовладельцы могут рефинансировать свои дома в любое время, чтобы воспользоваться сбережениями или использовать часть капитала для других целей. Прежде чем подписывать какие-либо бумаги и делать их официальными, очень важно понимать все затраты на рефинансирование. К ним относятся просмотр вашего кредитного профиля, понимание вашего кредитного рейтинга, поиск котировки рефинансирования, которая отражает ваши лучшие варианты, и определение суммы, которую вы заплатите в качестве предоплаты.

Затраты на рефинансирование ипотеки

Хотя рефинансирование ипотеки дает несколько положительных результатов, оно также сопряжено с некоторыми расходами, которые необходимо учитывать. Заключительные платежи, штрафы за досрочное погашение и более длительный период безубыточности могут перевесить потенциальные выгоды от получения новой ипотеки.

• Новые расходы и комиссии за закрытие: Прежде чем вы сможете оформить новый заем, вы должны будете оплатить несколько расходов по рефинансированию. Сюда входят расходы на закрытие и сборы за такие предметы, как домашний осмотр. Даже если вы можете добавить некоторые из них в ссуду, это повлияет на ваш ежемесячный платеж и может подорвать ваши сбережения.
• Более низкая ставка может привести к более высоким комиссиям: Для получения самой низкой процентной ставки часто требуется уплата «баллов» в счет кредита.Это означает, что вам нужно будет заплатить наличными из своего кармана, чтобы получить ссуду.
• Штрафы за досрочное погашение: Некоторые ипотечные кредиты могут иметь штрафы за досрочное погашение, что означает, что вы заплатите больше, если решите досрочно уменьшить свой остаток. Обязательно ознакомьтесь с условиями перед закрытием.
• Более длительная точка безубыточности: Продление срока вашей ипотечной ссуды на несколько лет может привести к дальнейшему увеличению точки безубыточности в будущем, в зависимости от того, как долго вы собираетесь прожить в своем доме.Важно использовать калькулятор рефинансирования, чтобы понять ваши общие сбережения и когда вы можете их реализовать.
• Подводные ссуды: Если вы возьмете слишком много денег, вы рискуете получить ипотечный кредит, превышающий стоимость вашего дома. Это называется «погружением в воду». Прежде чем подписывать документы о ссуде, важно понять реальную рыночную стоимость вашего дома.

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки не должно быть быстрым решением.Взвесив все «за» и «против», вы можете определить свои цели и предпринять необходимые шаги для снижения суммы платежа или снятия наличных для достижения своих финансовых целей.

1

Установите цель для рефинансирования ипотеки

Перед тем, как приступить к рефинансированию, важно установить цель для начала новой ипотеки. Вы заинтересованы в экономии на ежемесячной оплате? Или получение наличных для консолидации долга или финансирования большого проекта важнее? Установив четкую цель, вы можете решить, как лучше всего двигаться вперед с рефинансированием.

2

Проверьте свой кредитный рейтинг

Как и в случае любой транзакции, связанной с кредитованием, вы должны знать свой кредитный рейтинг, прежде чем разговаривать с кредиторами. Проверка вашего кредитного отчета может помочь вам понять, как кредиторы воспринимают ваш риск, и позволит исправить любую ошибочную информацию перед запросом ставок. Хотя вы можете рефинансировать с плохой кредитной историей, вы не можете претендовать на лучшие ставки.

3

Покупка ставок рефинансирования ипотеки с несколькими кредиторами

После того, как вы поймете свой кредит, теперь вы можете делать покупки по ставкам рефинансирования ипотеки у нескольких кредиторов, чтобы увидеть, какие из них предоставят вам наилучшие варианты. Вы можете запросить у кредиторов несколько котировок в течение 14 дней с момента вашего первого запроса, не оказывая отрицательного воздействия на ваш кредит. Если вы имеете право на рефинансирование ипотеки VA или рефинансирование ипотеки FHA, вам нужно будет работать с кредиторами, которые могут помочь вам изучить эти варианты.

4

Выберите кредитора для рефинансирования ипотечного кредита и зафиксируйте свою ставку рефинансирования

Как только вы убедились, что нашли лучший вариант, пора «зафиксировать» вашу ставку с кредитором. Важно заблокировать, как только вы приняли решение, потому что ипотечные ставки меняются ежедневно, а каждый день, когда вы не блокируете, может означать более высокую ставку.Некоторые кредиторы позволят вам «плавать вниз», если после закрытия будет более низкая процентная ставка, но за это может взиматься дополнительная комиссия.

5

Подготовка к закрытию рефинансированной ссуды

После того, как вы заблокируете, ваш кредитор начнет процесс закрытия. Как и при покупке дома, вам нужно будет пройти все документы, включая проверку дохода и подачу информации о налоговой декларации. В зависимости от специфики вашего рефинансирования вам также может потребоваться оценка вашего дома, которая может стоить более 400 долларов.

6

Примите участие в закрытии сделки по рефинансированию ипотеки

На последнем этапе вы можете подписать заключительные документы и в полной мере воспользоваться своим рефинансированием. Как и при первом закрытии сделки, ваш кредитор скажет вам, куда идти и что вам нужно будет предоставить. Будьте готовы иметь удостоверение личности с фотографией государственного образца и наличные, необходимые для закрытия. Вы также можете заранее перечислить наличные в банк.

Опыт экспертов по рефинансированию ипотеки

Чтобы ответить на все ваши вопросы, компания MoneyGeek поговорила с лидерами отрасли по вопросам рефинансирования и жилищного кредитования.Эта панель поможет вам определить, на что обращать внимание, когда вам следует рассмотреть возможность рефинансирования и как избежать мошенничества в этом процессе.

1. Почему нынешний рынок идеально подходит для домовладельцев, чтобы рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки?

   Надя Евангелу

   Рефинансирование продолжает оставаться высоким, поскольку ставки по ипотечным кредитам достигают рекордно низких значений. В частности, 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой в ​​настоящее время более чем на 100 базисных пунктов ниже, чем годом ранее, и почти на 200 базисных пунктов ниже, чем два года назад.Итак, если предположить, что они купили дом в прошлом году, их ежемесячный платеж по ипотеке упадет примерно на 140 долларов для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой.

   Соответственно, их ежемесячный платеж по ипотеке на 250 долларов ниже, чем при падении ставок по ипотечным кредитам на 200 базисных пунктов (при условии 30-летней фиксированной ставки по ипотеке с 10% первоначальным взносом для типичного дома). Итак, да, сейчас очень хорошее время для рефинансирования. Однако не стоит спешить. Ожидайте, что ставки вырастут не выше 3,1% в 2021 году. Это все еще значительно ниже, чем год и два года назад.

   Доктор Дэвид Туйо II

   Ставки по ипотечным кредитам находятся на историческом минимуме в этом году, при этом андеррайтинг остается на уровне, предшествующем пандемии, во многих случаях с учетом последствий COVID-19 за последние девять месяцев. Это означает, что нынешний рынок идеально подходит для рефинансирования существующей ипотеки, потому что очень вероятно, что заемщик сможет найти лучшую ставку по своей ипотеке или найти альтернативный график погашения для достижения своих финансовых целей.

   В условиях этой необычайной процентной ставки доступность низких ставок финансирования вызывает всплеск заявок на рефинансирование, что также означает, что заемщикам следует присматриваться, пока они не найдут лучшую доступную для них ставку, а также узнать о продолжительности времени требуется для рефинансирования у этого конкретного кредитора.Некоторые кредиторы могут воздержаться от предоставления лучших ставок, если они находятся в пределах своих возможностей, или добавят комиссионные и, возможно, увеличат ставки для уменьшения объема.

2. Какие вопросы нужно рассмотреть домовладельцам перед рефинансированием?

   Nadia Evangelou

   Перед рефинансированием им следует сначала проверить, имеют ли они право на рефинансирование — например, чтобы вычислить размер собственного капитала, который у них есть в доме. Для этого им необходимо сравнить стоимость своего дома с суммой, которую они еще должны по ипотеке.Помните, что домовладельцы должны иметь не менее 20% капитала в своем доме, чтобы претендовать на новый заем без PMI.

   Хорошая новость заключается в том, что цены на жилье продолжают расти из-за нехватки жилья. В масштабах страны стоимость типичного дома фактически непрерывно росла с февраля 2012 года в годовом исчислении. Более того, они должны проверить свой кредитный рейтинг. Более высокий кредитный рейтинг поможет им получить лучшую процентную ставку. Например, если у них кредитный рейтинг ниже 700, им, возможно, придется попытаться увеличить его, прежде чем они рефинансируют.

   Также им следует иметь в виду, что существуют дополнительные расходы, связанные с рефинансированием, такие как затраты на закрытие. С этого месяца также вступает в силу новый 0,5% «сбор за неблагоприятный рынок». Это относится к займам рефинансирования на сумму более 125 000 долларов США, обеспеченным Fannie Mae и Freddie Mac. Таким образом, им следует сравнить все эти дополнительные расходы с экономией от более низких выплат по ипотеке, чтобы понять, имеет ли смысл рефинансировать их.

   Dr. David L Tuyo II

   Тот факт, что ставки низкие, не означает, что домовладельцы должны спешить с новым соглашением о рефинансировании.Для них важно внимательно рассмотреть все свои финансовые возможности и убедиться, что выбор рефинансирования действительно дает им финансовое преимущество. Также важно быть полностью уверенным в том, что они обеспечивают лучшую доступную ставку, исходя из их финансового положения и кредитной истории.

   Кроме того, домовладельцы должны внимательно изучить все детали любой новой сделки по рефинансированию, а также подумать о том, изменилось ли их финансовое положение с тех пор, как они впервые подписали ипотечный кредит. Это фиксированная или переменная ставка? Каковы условия их текущей ипотеки? Сколько у них капитала в доме? Улучшился ли их кредитный рейтинг? Как это помогает достичь их финансовых целей?

3. На что следует обратить внимание домовладельцам при сравнении предложений рефинансирования?

   Nadia Evangelou

   Многие домовладельцы могут попробовать рефинансирование у своего текущего ипотечного кредитора. Однако этот кредитор может предложить не лучший вариант. Таким образом, рекомендуется поискать другие предложения. Затем они должны сравнить процентные ставки и условия предложения каждого кредитора.Им также следует сравнить указанные сборы. Помните, что они всегда могут договориться с кредиторами.

   Dr. David L Tuyo II

   Самый важный шаг в выборе правильного предложения по рефинансированию — провести параллельное сравнение всех их предложений и быть полностью уверенным, что они понимают каждый элемент сделки. Также важно сравнивать каждое новое предложение по рефинансированию с деталями первоначальной ипотеки, чтобы убедиться, что рефинансирование дает явную выгоду.

   Тем, у кого есть какие-либо сомнения в этом процессе, всегда важно проконсультироваться с экспертом по ипотеке, который поможет домовладельцам принять лучшее финансовое решение.Имейте в виду, что их порядок компенсации может не соответствовать вашим потребностям, поэтому поиск беспристрастного эксперта поможет избежать некоторых отраслевых ошибок.

4. Как домовладельцы могут защитить себя от мошенничества с рефинансированием?

   Nadia Evangelou

   Домовладельцы должны сохранять бдительность и с осторожностью относиться к предложениям, которые звучат слишком хорошо, чтобы быть правдой. В частности, им нужно быть очень осторожными в процессе закрытия. Прежде всего, они должны проверить все инструкции по подключению, прежде чем переводить свои средства, позвонив в титульную компанию.Кроме того, им следует знать, что крайне редко инструкции по подключению меняются в последнюю минуту или что эта информация будет отправлена ​​по электронной почте.

   Чтобы защитить свои деньги, было бы неплохо все подтвердить — например, попросить свой банк подтвердить имя на счете-получателе перед отправкой электронного перевода. После перевода средств в течение 4–8 часов они должны позвонить в титульную компанию, чтобы подтвердить получение денег.

   Dr. David L Tuyo II

   Домовладельцы могут защитить себя от мошенничества с рефинансированием, работая с авторитетными и аккредитованными учреждениями.Некоторые ипотечные брокеры практикуют меньше, чем этичное ипотечное кредитование, но домовладельцы могут быть уверены, если они работают с любым существующим кредитным союзом или финансовым учреждением, поскольку предложения, предоставляемые ими, всегда будут проверены и надежны. Кредитные союзы и банки жестко регулируются с огромной степенью прозрачности, что позволяет потребителям делать осознанный и безопасный выбор.

Надя Евангелу Старший экономист и директор отдела прогнозирования Национальной ассоциации риэлторов® ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

Dr.Дэвид Л. Туио IIПрезидент и генеральный директор University Credit Union ЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

Узнайте больше о рефинансировании жилищного кредита

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5
• 6
• 7
• 8
• 9
• 10
• 11
• 12
• 13
• 14
• 15
• 16
• 17
• 18
• 19
• 20

Сильные ставки в начале года

Ставки рефинансирования в начале года на конкурентной ноте. Стоит ли подавать заявку на новую ипотеку сегодня?

Мы начинаем новый год с привлекательных ставок рефинансирования ипотеки. Ставки рефинансирования, как правило, немного выше, чем ставки, которые вы увидите для новой ипотеки, но они по-прежнему довольно конкурентоспособны. Вот как они выглядят сегодня:

Источник данных: Национальное отслеживание процентных ставок по ипотеке Ascent .

30-летняя ставка рефинансирования ипотечного кредита

Средняя 30-летняя ставка рефинансирования сегодня составляет 2.846%, что на 0,005% меньше, чем вчера. По сегодняшним ставкам вы будете платить основную сумму и проценты в размере 413,24 доллара на каждые 100000 долларов, которые вы взяли в долг. Это не включает дополнительные расходы, такие как налоги на недвижимость и страховые взносы домовладельцев.

20-летняя ставка рефинансирования ипотечного кредита

Средняя 20-летняя ставка рефинансирования сегодня составляет 2,719%, что на 0,005% ниже, чем вчера. По сегодняшней ставке вы будете платить основную сумму и проценты в размере 540,88 долларов на каждые 100000 долларов, которые вы взяли в долг. Хотя ваш ежемесячный платеж увеличится на 127,64 доллара при 20-летней ссуде в 100 000 долларов по сравнению с 30-летней ссудой на ту же сумму, вы сэкономите 18 952 доллара.71 процентов в течение периода погашения на каждые 100000 долларов, которые вы взяли в долг.

15-летняя ставка рефинансирования ипотеки

Средняя 15-летняя ставка рефинансирования сегодня составляет 2,357%, что на 0,004% больше, чем вчера. По сегодняшней ставке вы будете платить основную сумму и проценты в размере 659,84 доллара на каждые 100 000 долларов, которые вы взяли в долг. По сравнению с 30-летним кредитом, ваш ежемесячный платеж будет на 245,96 долларов больше на 100 000 долларов основной суммы ипотечного кредита. Однако ваша экономия на процентах составит 29 992,64 доллара в течение периода погашения на 100 000 долларов ипотечного долга.

Стоит ли рефинансировать ипотеку прямо сейчас?

Рефинансирование ипотечного кредита может быть разумным финансовым решением, если вы можете снизить процентную ставку и снизить ежемесячные платежи с помощью нового жилищного кредита. Однако перед рефинансированием необходимо подумать о нескольких важных вещах.

Во-первых, если вы продлите срок погашения кредита, вы можете со временем заплатить более высокую сумму процентов, чем при существующей ипотеке. Это может произойти, даже если вы имеете право на более низкую процентную ставку, поскольку вы будете платить проценты в течение более длительного периода.Избежать этого можно, выбрав кредит рефинансирования с более коротким сроком погашения. Или вы можете решить, что готовы платить больше процентов в течение срока действия кредита в обмен на меньший ежемесячный платеж.

Во-вторых, вам необходимо учитывать затраты на закрытие, которые представляют собой авансовые платежи, которые вы взимаете при рефинансировании ипотеки. Исследование Ascent показало, что закрытие затрат по ссуде рефинансирования для дома средней стоимости составляет от 5000 до 12500 долларов. Однако плата за закрытие сделки будет зависеть от конкретной суммы ипотеки, вашего местоположения и вашего кредитора.

В конечном итоге вам придется компенсировать эти закрывающие расходы за счет более низких ежемесячных платежей, но это может занять время. Если вы сэкономите 200 долларов в месяц за счет рефинансирования и заплатите 6000 долларов на закрытие сделки, вам потребуется 2,5 года, чтобы окупиться. Важно провести подсчет и подумать, останетесь ли вы в своем доме достаточно долго, чтобы рефинансирование окупилось.

Вообще говоря, рефинансирование может иметь большой смысл, если вы не собираетесь переезжать в ближайшие несколько лет и можете снизить процентную ставку по ипотеке как минимум на 1%.Поскольку ставки рефинансирования ипотечных кредитов сейчас близки к рекордно низким, многие заемщики обнаружат, что сейчас хорошее время для рефинансирования. Это особенно верно, если у вас высокий кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу, потому что таким образом кредиторы с большей вероятностью предложат вам лучшие ставки, которые они могут предоставить.

Если вы готовы рефинансировать свой жилищный кредит, обратитесь к группе кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотеки, чтобы получить несколько предложений. Вы можете обнаружить, что, хотя один кредитор предлагает более низкую процентную ставку по вашему рефинансированию, другой возвращается с гораздо более низкими затратами на закрытие сделки.Важно иметь несколько предложений для сравнения, чтобы вы могли убедиться, что заключаете наиболее выгодную сделку.

Рефинансируйте ипотеку: когда это имеет смысл

Рефинансирование ипотеки означает погашение существующей ссуды и ее замену новым. Есть много причин, по которым домовладельцы рефинансируют:

• Для получения более низкой процентной ставки
• Для сокращения срока ипотеки
• Для перехода с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой или наоборот
• Для использования собственного капитала для сбора средств чтобы справиться с чрезвычайной финансовой ситуацией, профинансировать крупную покупку или консолидировать долг

Поскольку рефинансирование может стоить от 3% до 6% основной суммы кредита и, как и в случае первоначальной ипотеки, требует оценки, поиска права собственности и сборов за подачу заявления, домовладельцу важно определить, является ли рефинансирование разумным финансовым решением.

Ключевые выводы

• Получение ипотеки с более низкой процентной ставкой — одна из лучших причин для рефинансирования.
• Когда процентные ставки падают, подумайте о рефинансировании, чтобы сократить срок ипотечного кредита и платить значительно меньше процентов.
• Переход на ипотеку с фиксированной ставкой или на ипотеку с регулируемой ставкой может иметь смысл в зависимости от ставок и того, как долго вы планируете оставаться в своем нынешнем доме.
• Использование собственного капитала или консолидация долга — это еще одна причина для рефинансирования, но будьте осторожны, это иногда может усугубить долговые проблемы.

Рефинансирование для обеспечения более низкой процентной ставки

Одна из лучших причин для рефинансирования — снижение процентной ставки по существующей ссуде. Исторически сложилось так, что рефинансирование — хорошая идея, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 2%. Однако многие кредиторы говорят, что 1% экономии является достаточным стимулом для рефинансирования.

Снижение процентной ставки не только помогает вам сэкономить деньги, но также увеличивает скорость, с которой вы создаете капитал в своем доме, и может уменьшить размер вашего ежемесячного платежа.Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 5,5% на дом за 100 000 долларов имеет выплату основной суммы и процентов в размере 568 долларов. Та же самая ссуда под 4,1% снижает ваш платеж до 477 долларов.

Рефинансирование для сокращения срока кредита

Когда процентные ставки падают, домовладельцы иногда имеют возможность рефинансировать существующую ссуду для получения другой ссуды, которая, без значительных изменений в ежемесячном платеже, имеет значительно более короткий срок.

Для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой на дом стоимостью 100000 долларов США рефинансирование от 9% до 5%.5% могут сократить срок вдвое до 15 лет с небольшим изменением ежемесячного платежа с 805 до 817 долларов. Однако, если вы уже получаете 5,5% на 30 лет (568 долларов США), то ипотечный кредит на 3,5% на 15 лет повысит ваш платеж до 715 долларов. Итак, посчитайте и посмотрите, что работает.

Рефинансирование для преобразования в ARM или ипотеку с фиксированной ставкой

Хотя ARM часто начинают предлагать более низкие ставки, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой, периодические корректировки могут привести к повышению ставок, превышающих ставку, доступную по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.Когда это происходит, переход на ипотеку с фиксированной процентной ставкой приводит к более низкой процентной ставке и устраняет беспокойство по поводу будущего повышения процентной ставки.

И наоборот, преобразование ссуды с фиксированной процентной ставкой в ​​ARM — которая часто имеет более низкий ежемесячный платеж, чем ипотека с фиксированным сроком — может быть разумной финансовой стратегией, если процентные ставки падают, особенно для домовладельцев, которые не играют, чтобы оставаться в своих руках. дома уже более нескольких лет.

Эти домовладельцы могут снизить процентную ставку по ссуде и ежемесячный платеж, но им не придется беспокоиться о том, как поднимутся ставки через 30 лет в будущем.

Если ставки продолжают падать, периодические корректировки ставок на ARM приводят к снижению ставок и меньшим ежемесячным выплатам по ипотеке, устраняя необходимость рефинансирования каждый раз, когда ставки падают. С другой стороны, когда повышаются процентные ставки по ипотеке, это было бы неразумной стратегией.

Рефинансирование для освоения капитала или консолидации долга

Хотя все вышеупомянутые причины для рефинансирования являются финансово обоснованными, рефинансирование ипотечного кредита может быть скользкой дорогой к бесконечному долгу.

Домовладельцы часто получают доступ к справедливости в своих домах для покрытия основных расходов, таких как расходы на ремонт дома или обучение ребенка в колледже. Эти домовладельцы могут оправдать рефинансирование тем фактом, что реконструкция увеличивает стоимость дома или что процентная ставка по ипотечной ссуде ниже, чем ставка по деньгам, взятым в долг из другого источника.

Другое оправдание заключается в том, что проценты по ипотеке не облагаются налогом. Хотя эти аргументы могут быть правдой, увеличение количества лет, которые вы должны по ипотеке, редко бывает разумным финансовым решением, равно как и тратить доллар на проценты, чтобы получить 30 -процентный налоговый вычет.Также обратите внимание, что с момента вступления в силу Закона о снижении налогов и занятости размер ссуды, по которой вы можете вычесть проценты, снизился с 1 миллиона долларов до 750000 долларов, если вы купили дом после 15 декабря 2017 года.

Многие домовладельцы осуществляют рефинансирование для консолидации долга. На первый взгляд, замена долга под высокие проценты ипотекой под низкие проценты — хорошая идея. К сожалению, рефинансирование не приносит автоматической финансовой осмотрительности. Делайте этот шаг только в том случае, если вы уверены, что сможете устоять перед соблазном потратить деньги после того, как рефинансирование избавит вас от долгов.

Чтобы окупить от 3% до 6% основной суммы затрат на рефинансирование, требуются годы, поэтому не делайте этого, если вы не планируете оставаться в своем нынешнем доме более чем на несколько лет.

Имейте в виду, что большой процент людей, которые когда-то генерировали долг под высокие проценты по кредитным картам, автомобилям и другим покупкам, просто сделают это снова после того, как рефинансирование ипотеки предоставит им доступный кредит для этого. Это создает мгновенный четырехкратный убыток, состоящий из потраченных впустую комиссий за рефинансирование, потерянного капитала в доме, дополнительных лет увеличения процентных выплат по новой ипотеке и возврата долга с высокими процентами после того, как кредитные карты снова будут исчерпаны — возможный результатом является бесконечное продление долгового цикла и возможное банкротство.

Еще одним поводом для рефинансирования может стать серьезная финансовая ситуация. Если это так, внимательно изучите все возможные варианты сбора средств, прежде чем предпринять этот шаг. Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, с вас может взиматься более высокая процентная ставка по новой ипотеке, чем по ставке и срочному рефинансированию, при котором вы не снимаете деньги.

Итог

Рефинансирование может быть отличным финансовым ходом, если оно сокращает ваши выплаты по ипотеке, сокращает срок вашей ссуды или помогает вам быстрее наращивать капитал.При осторожном использовании он также может стать ценным инструментом для контроля долга. Перед рефинансированием внимательно посмотрите на свое финансовое положение и спросите себя: как долго я планирую продолжать жить в доме? Сколько денег я сэкономлю за счет рефинансирования?

Опять же, имейте в виду, что рефинансирование стоит от 3% до 6% от основной суммы кредита. Требуются годы, чтобы окупить эти затраты за счет экономии, полученной за счет более низкой процентной ставки или более короткого срока. Итак, если вы не планируете оставаться в доме более нескольких лет, стоимость рефинансирования может свести на нет любую из потенциальных сбережений.

Также стоит помнить, что опытный домовладелец всегда ищет способы уменьшить долг, увеличить капитал, сэкономить деньги и отказаться от выплаты по ипотеке. Изъятие денежных средств из капитала при рефинансировании не помогает достичь ни одной из этих целей.

Торопитесь рефинансировать вашу ипотеку: 6 советов и чего следует избегать

Когда ипотечные ставки падают до рекордно низкого уровня, как это было в последние недели, домовладельцы, которые видят шанс сэкономить деньги, гонятся за рефинансированием. Только убедитесь, что вы не застряли в конце очереди.

Рефинансирование — это верный способ ежемесячно получать дополнительные деньги — трехзначную сумму для большинства людей. А поскольку вспышка коронавируса изменила настроения потребителей от неопределенности до паники на уровне накопителей, кредиторов завалили люди, стремящиеся получить любые сбережения, которые они могут, пока они могут. За неделю, закончившуюся 6 марта, Ассоциация ипотечных банкиров сообщила о 55-процентном росте заявок на рефинансирование по сравнению с предыдущей неделей.

Неясно, как долго кредиторы смогут поддерживать темп.Есть ли у них необходимый персонал?

«Воистину, я не думаю, что кто-то знает», — сказал Виктор Ф. Чиарделли, исполнительный директор компании Guaranteed Rate. «Мы проводим все свое время, тренируя всю нашу команду, как наиболее эффективно взять кредит от начала до конца».

Если вы годами не рефинансировали, вы обнаружите, что кое-что изменилось. Существуют цифровые системы, которые могут проверять ваши активы и зарплату. Сканирование и загрузка могут означать меньшее количество потерянных документов, а некоторые оценки являются виртуальными.Между тем, некоторые кредиторы фиксируют процентные ставки — это означает, что ваша ставка останется неизменной, даже если рыночные ставки изменятся — в течение 90 дней или дольше в ожидании задержек в закрытии ссуды.

Тем не менее, ни один заемщик не хочет быть причиной того, что все занимает больше времени, чем период блокировки. Если это ваша вина, кредитор может попытаться взыскать комиссию или поднять процентную ставку, и любой из них может вам дорого обойтись. Итак, вот что нужно делать, чтобы не допустить проблем с ссудой и избежать проблем с кредитором.

Общайтесь, затем снова общайтесь.

Некоторые виды рефинансирования проходят без проблем. Кредиторы просят вещи. «Дайте кредитору все, о чем они просят», — сказал Туан Нгуен, ипотечный брокер из Сан-Хосе, Калифорния. Это звучит достаточно просто, но люди не смогут проверить свою голосовую почту или просмотреть папки со спамом, учитывая, что фильтры иногда отклоняют сообщения. про ипотеку. Найдите их и немедленно ответьте.

«Когда вы отправляете нам документы, наш алгоритм обслуживает членов команды и заставляет нас работать от вашего имени», — сказал Билл Бэнфилд, исполнительный вице-президент по рынкам капитала Quicken Loans, крупнейшего кредитора страны.«И если другие люди затягивают, вы, естественно, продвинетесь вперед».

Не позволяйте хаосу оценок отвлекать вас.

В нынешнем сумасшествии бывает трудно найти лучшие ставки. HousingWire сообщил на этой неделе, что их может быть особенно мало на сайтах сравнения, таких как Zillow и LendingTree. Тяжелое ощущение того, что есть что-то лучшее, может побудить соискателей кредита искать более выгодную сделку, а также завершить андеррайтинг с первым найденным кредитором.

«Вы отвлекаетесь и начинаете сосредотачиваться на необходимости создания совершенно нового приложения», — сказал Джулиан Хеброн, консультант кредиторов и финансовых компаний из Сан-Франциско. «И вы делаете паузу, отправляя всю свою документацию первому кредитору, чтобы вы могли упаковать ее для Кредитора Б. Это основная проблема нынешнего бума».

Подготовьте объяснения доходов.

Документируйте все еще до начала процесса. Рейнальдо Рейес, ипотечный брокер из Оринджа, Калифорния., сказал, что кредиторы часто ставят под сомнение разрыв в доходах, когда люди берут отпуск по уходу за ребенком. Так что приготовьте больничные счета, детские фотографии или записку от вашего работодателя, если она у вас есть.

Если вы работаете на себя и взяли длительный отпуск, будьте готовы доказать это и сделать все возможное для стабильного дохода в течение периодов, когда вы были на работе.

Подтвердите оценку.

Если кто-то придет осмотреть ваш дом, возможно, этого человека не было в вашем микрорайоне какое-то время, если вообще когда-либо.Передайте краткий документ, объясняющий особенности, влияющие на оценку, и сделайте копии рекомендаций, которые может пропустить оценщик. Они заняты.

Заранее обратитесь к своему кредитору или ипотечному брокеру, чтобы узнать, какие признаки могут помешать вашей оценке, будь то отсутствие надлежащих детекторов угарного газа или водонагреватели в Калифорнии, у которых отсутствуют необходимые сейсмостойкие ремни.

Вы переделывали? Докажите это с помощью документов и фотографий до и после, которые вы кладете в одну папку со своими фотографиями.

Избегайте глупых кредитных движений.

«Не открывайте новый автокредит, кредитную карту или новый кредит, пока он в процессе, точка», — сказал г-н Банфилд из Quicken. «Люди очень воодушевляются рефинансированием и внезапно хотят пойти и купить новый BMW».

Этот инстинкт естественен, когда деньги высвобождаются. Но кредиторы часто проверяют ваш кредитный отчет более одного раза в процессе подачи заявки. Если были запросы или возникла новая задолженность, они возвращаются к вам с вопросами, что замедляет работу.

Сохраните доказательства вашего поведения.

Это может занять больше времени, чем говорят кредиторы. Намного длиннее. Если это их вина, они обычно бесплатно продлевают блокировку процентной ставки на время, необходимое для закрытия кредита. (Получите это в письменной форме, прежде чем работать с одним.)

Но им не очень нравится это делать, и им, возможно, придется делать много этого в ближайшие месяцы. Они также могут стать более агрессивными в отношении взимания платы с клиентов, если сами вызвали хотя бы небольшую задержку. Так что сохраните все доказательства — записи текстовых сообщений, отметки времени электронной почты, журналы телефонных разговоров — чтобы доказать, что вы откликнулись.

«Работа руководства здесь состоит в том, чтобы попытаться сэкономить деньги», — сказал г-н Хеврон, который сам занимался управлением для Wells Fargo и других. Это означает, что необходимо оказать давление на кредитного специалиста, чтобы он попросил вас оплатить продление.

«Если заемщик может помочь кредитному специалисту в этом споре и представить аргументы внутри компании, это очень поможет», — сказал г-н Хеврон.

Рефинансирование прямо сейчас? Сообщите мне, как у вас дела, по адресу [email protected] .

Как рефинансировать ипотеку

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут перенаправить вас на партнерский веб-сайт, что может привести к получению нами реферальной комиссии. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Если вы в последнее время не справлялись с процентными ставками по ипотеке, мы не можем вас винить.

Но если есть одна вещь, которую вам следует знать, так это то, что недавно низкие ставки дают домовладельцам возможность снизить ежемесячные выплаты по ипотеке и сэкономить тысячи долларов в течение срока их кредита. Из-за пандемии COVID-19 и связанного с ней экономического ущерба правительство снизило как краткосрочные, так и долгосрочные процентные ставки, чтобы побудить людей и учреждения инвестировать и сохранить стабильность на рынке.

В результате рефинансирование становится все более привлекательной возможностью, и эксперты говорят, что это может стать жизненно важным средством для многих людей. По иронии судьбы, экономический спад создал благоприятный климат для «рефи», так называемого шага. «Экономика сейчас не в лучшей форме, — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.com. «Экономическая изоляция влияет на всех. Но процентные ставки на рекордно низком уровне, а это значит, что подумать о рефинансировании — неплохая идея ».

Но это подходит не всем. Рефинансирование «действительно может быть обременительным, и в конечном итоге оно может не сэкономить вам столько денег», — говорит Джилл Шлезинджер, аналитик новостей CBS и автор книги «Глупые вещи, которые умные люди делают со своими деньгами».

Итак, что происходит во время рефинансирования — и подходит ли это вам? Вот что вам следует знать:

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это получение ипотечного кредита для замены существующей ипотеки.Новую ипотеку можно получить у вашего текущего кредитора или у другого кредитора. Домовладельцы обычно рефинансируют, чтобы воспользоваться более выгодными процентными ставками или более выгодными условиями.

Когда рефинансировать ипотечный кредит

Существует ряд причин, по которым вы хотели бы рефинансировать ипотечный кредит, но все они сводятся к одному — улучшаете ли вы свою текущую ситуацию?

Общие мотивы рефинансирования заключаются в том, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке или уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке с помощью долгосрочной ипотеки.Рефинансирование также является вариантом перехода с ипотеки с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Для некоторых обеспеченных государством ипотечных кредитов, таких как ссуда Федерального управления жилищного строительства (FHA), рефинансирование в обычную ипотеку может быть единственным способом избавиться от требования о страховании частной ипотечной ссуды.

Если у вас достаточно капитала, накопленного в вашем доме, вы можете сделать так называемое рефинансирование с выплатой наличных средств. Рефинансирование с выплатой наличных работает так же, как и обычное рефинансирование ипотеки, за исключением того, что вы берете ссуду на сумму, превышающую вашу задолженность по существующей ипотеке.Затем вы можете потратить дополнительные деньги на такие вещи, как ремонт дома или погашение других долгов под высокие проценты.

Как рефинансировать ипотечный кредит

Теоретически рефинансирование довольно просто. Это означает получение новой ссуды для погашения текущей ипотечной ссуды либо у текущего держателя кредита, либо у нового. Обычно это делается для того, чтобы воспользоваться низкими ставками по ипотеке или по другим причинам. Freddie Mac (Федеральная корпорация жилищного ипотечного кредитования) опубликовала 30-летнюю ставку в 3,23% и 15-летнюю ставку на необычно низком уровне 2.77%. Конечно, в финансах нет ничего статичного, но эксперты, с которыми мы говорили, полагают, что эти ставки должны оставаться в силе какое-то время по мере восстановления экономики.

McBride и наши эксперты изложили следующие процедуры, которым вы должны следовать для успешного рефи.

1. Установите финансовую цель

Во-первых, взгляните на свои финансы. У вас есть ежемесячный бюджет? Если нет, то сейчас самое подходящее время для его создания. Подумайте, что вы собираетесь делать с рефинансированием ипотеки. Рик Робертсон, сертифицированный специалист по планированию ипотеки в Axia Home Loans в Белвью, штат Вашингтон, говорит, что есть четыре основные причины, по которым люди рефинансируют:

1. Чтобы снизить процентную ставку по ипотеке, увеличивая ежемесячный денежный поток.«Это может быть очень полезным и перенаправить ежемесячный денежный поток в другие области, которые более актуальны в настоящее время», — говорит Робертсон.
2. Для сокращения срока ссуды , например, с 30 до 20 лет, что позволяет сэкономить проценты в долгосрочной перспективе.
3. Чтобы вывести наличные из рефинансирования и использовать капитал, имеющийся в вашем доме, для консолидации долга, оплаты образования или ремонта дома; это называется рефинансированием с выплатой наличных.
4. Для получения ипотеки с низкой фиксированной ставкой вместо ипотеки с переменной ставкой.

Подумайте о том, что вы надеетесь получить от своего рефинансирования, и поделитесь этим, когда разговариваете с банкирами или ипотечными брокерами, чтобы они могли лучше понять, какой тип рефинансирования может иметь для вас наибольший смысл.

2. Соберите необходимую документацию

Мы спросили МакБрайда, какой он лучший совет для людей, желающих рефинансировать. Его ответ был прост: будьте готовы. Соберите свои финансовые документы и предоставьте их кредиторам. Лучше иметь их наготове, когда это необходимо, чтобы процесс шел более гладко.Документация, которую вам, вероятно, потребуется рефинансировать:

• Корешки для оплаты
• Налоговые документы, такие как W-2, налоговые декларации и 1099s
• Доказательство страхового покрытия домовладельцев
• Отчет о долгах, например автокредиты, студенческие ссуды, ипотека (и), любая кредитная линия
• Документация об активах (сбережения, акции, облигации, 401 (k), компакт-диски и т. д.)
• Копия страхования титула

3. Сделайте покупки и сравните цены

Даже если вы находитесь дома на карантине, вы все равно можете делать покупки и сравнивать ставки, не заходя в банк.Независимо от того, пользуетесь ли вы новым кредитором или ипотечным брокером, с которым работали раньше, выберите того, которому доверяете. Просмотрите и сравните предложения по ставкам от нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Макбрайд советует провести исследование, но остерегайтесь низких объявленных ставок. В зависимости от вашей кредитной истории вы не можете претендовать на то, что видите. Кроме того, иногда к рекламируемым тарифам могут прилагаться скрытые условия.

Вот почему некоторые потребители предпочитают брокера. Ипотечный брокер действует как посредник между кредиторами и клиентами.Брокеры приходят с комиссией, но они понимают вашу кредитную ситуацию и смогут покупать кредиторов и ставки от вашего имени.

Если вы решили заняться беготней самостоятельно, чтобы помочь вам расшифровать каждое предложение, Совет Федерального резерва предоставляет этот удобный контрольный список покупок для рефинансирования ипотеки с 13 вопросами, которые нужно задать каждому кредитору.

4. Подайте заявку как минимум с тремя кредиторами

По мнению экспертов, вам не нужно ограничивать себя одним потенциальным ипотечным брокером или кредитором при подаче заявки.Подумайте о том, чтобы поговорить с несколькими кредиторами и брокерами. Макбрайд говорит, что трое — это хорошее число кредиторов, с которыми можно поговорить и получить оценку кредита.

Этот совет особенно важен, если ваш кредитный рейтинг не так хорош, как мог бы быть. У каждого банка свои критерии определения того, кому давать ссуду. Если один банк откажет вам, другой — нет. Вы также можете посчитать, что одна ставка будет более выгодной, но единственный способ узнать, какой банк лучше всего подходит для вашей ссуды, — это подать заявку в несколько банков.

Цель — оценить разных кредиторов за короткий период времени. После того, как вы инициируете кредитный запрос для рефинансирования ипотеки, у вас будет от 14 до 45 дней (в зависимости от используемой модели оценки), чтобы получить дополнительные кредиты от конкурентов без отрицательного влияния на ваш рейтинг. Несколько проверок кредитоспособности ипотечной ссуды будут учитываться как одна проверка, если они выполнены в этом окне.

Совет от профессионала

Никогда не останавливайтесь на первом предложении. Поищите лучшую ставку, брокера и кредитора.

5. Оценка

Вы, вероятно, найдете, что любой, кто рассматривает вашу заявку на ипотеку, захочет получить оценку вашего дома у профессионала. Это не повод для паники, и вы можете обнаружить, что ваш дом стоит больше, чем вы думали. Но с другой стороны, вы также можете обнаружить, что ваш дом стоит меньше, чем вы ожидали. Пока оценка не покажет, что ваш дом стоит меньше, чем новая ипотека, это не повлияет на ваше рефинансирование.

Стандарты оценки изменились после пандемии; большинство домовладельцев не решаются пускать людей в свои дома.По словам Макбрайда, вы можете увидеть больше «внешних оценок, предварительных оценок или автоматизированной модели оценки, называемой настольными оценками, вместо физических проверок как внутри, так и снаружи». Если эти альтернативы не подходят, Федеральная резервная система разрешает вам отложить оценку до 120 дней после закрытия по определенным типам ссуд.

6. Выберите кредитора и зафиксируйте свою ставку.

После того, как вы получите ответы на свои заявки на получение кредита, вы сможете сделать свой выбор.Ваше решение во многом будет зависеть от того, кто предлагает самую низкую ставку, но могут быть и другие элементы, которые следует учитывать. Вы хотите более низкую ставку или более короткий срок? Для вас важно хорошее обслуживание клиентов? Вы хотите пойти с местным банкиром, чтобы поддержать местный бизнес в сообществе? Вам нравится финансовая безопасность крупного корпоративного банка? Подумайте о том, что для вас важно, а затем зафиксируйте свою ставку у выбранного кредитора.

7. Закрытие

На заключительном этапе процесса рефинансирования ипотеки закрытие включает подписание того, что может показаться бесконечным, включая окончательное раскрытие информации о закрытии, в котором подробно описываются затраты на закрытие.