Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Основные отличия рефинансирования от реструктуризации, что выгоднее. Рефинансирование и реструктуризация


Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Реструктуризация и рефинансирование банковского кредита – в чем разница между этими специальными терминами? У потенциальных заемщиков оба слова вызывают много вопросов. Чтобы разобраться в их специфике, рассмотрим каждое из них детально.

Реструктуризация или рефинансирование

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

  • уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
  • растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

  • помогает решить проблему с должниками;
  • предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет. Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору. После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

  • обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
  • бесплатное оформление документов;
  • дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей. Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей. Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

  • клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
  • взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
  • объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
  • если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

  • утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
  • повторная оплата комиссионных выбранного банка;
  • оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Схема рефинансирования

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле. Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит. К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

  • место проживания;
  • Ф.И.О.;
  • месяц и год рождения;
  • стаж и место работы;
  • свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

  • номер вашего договора;
  • годовую процентную ставку;
  • сумму платежей в месяц;
  • временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Выводы

Отрицательные моменты реструктуризации в том, что, несмотря на увеличение срока выплаты и уменьшение размера платежей, клиент в итоге все равно существенно переплачивает. Следовательно, реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование — клиенту.

banknash.ru

Реструктуризация и рефинансирование: в чем разница?

Я не раз замечал, что многие заемщики, как действующие, так и потенциальные, путают понятия реструктуризации и рефинансирования, причем, в основном, невзначай. Давайте вникнем в суть данных категорий, разведем их и приведем примеры.

Итак, реструктуризация. Термин стал популярным, когда появилась одноименная программа. Заемщикам предлагалось реструктурировать долг для того, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет. Это означает, что банк как бы «растягивает» выплату оставшегося долга на более длительный период, чем это было заложено графиком платежей ранее по действующему кредитному договору. Причем изменения осуществляются в рамках одного и того же кредитного договора. Тем самым, из-за увеличения срока кредита снижается размер платежа, что позволяет заемщику во многих случаях избежать возникновения просроченной задолженности и необходимости уплаты пени и штрафов. Для банка это обстоятельство также играет на руку, так как наличие просроченной задолженности отрицательно сказывается на финансовом результате деятельности банка. Таким образом, участником реструктуризации может стать только действующий клиент банка, имеющий кредитный договор. 

Реструктуризация - новый график платежей и старый договор. 

Программы реструктуризации стали запускаться банками в конце 2008 – начале 2009 года, когда резко выросла просроченная задолженность из-за начала мирового финансово-экономического кризиса. При этом программы разных банков предполагали как сохранение действующей процентной ставки, так и ее увеличение по сравнению с той, которая была указана в кредитном договоре. Это зависело в основном от тех обстоятельств, в которых оказался человек. Кто-то терял работу (соответственно есть запись в трудовой книжке о сокращении), а у кого-то просто уменьшался ее размер (это можно было видеть по справке 2НДФЛ). В этом случае банк сохранял размер процентной ставки. В остальных случаях, ставка повышалась на несколько процентных пунктов. Но всё зависело от конкретного банка. 

Приведем пример: клиент оформил 100 тысяч рублей на 5 лет. Пусть за 2 года он выплатил 30 тысяч рублей. В этот момент возникли сложности с выплатами. Клиент при наличии соответствующей программы в банке имеет право подать заявку на реструктуризацию долга. В этом случае остаток 70 тысяч рублей в рамках этого же кредитного договора «растягивают» на 5 или 10 лет вместо положенных трех. Тем самым уменьшается размер платежа. При этом, если клиент будет платить по новому графику, то его итоговая переплата будет больше той, которая была бы при первоначальном сроке 5 лет. Хотя, в большинстве банков имеется возможность досрочного погашения реструктурированного кредита.

Теперь обратимся к термину «рефинансирование». Он означает, что клиента банка оформляет новый кредит, за счет которого погашается предыдущий (кредитный договор прекращает свое действие), а заемщик выплачивает по новому графику в рамках нового кредитного договора другой кредит. Как видно из данного определения, программы рефинансирования имеют целевой характер. То есть новый кредит выдается только на погашение старого. Собственно говоря, новый кредит и не выдавался бы, если бы у банка не было гарантий того, что средства пойдут на погашение уже имеющегося кредита. Как получить эти гарантии? Дело в том, что рефинансирование осуществляется безналичным путем, то есть клиент не получает на руки наличные денежные средства. Тем самым, автоматически погашается задолженность по предыдущему кредитному договору, и возникает новая задолженность по новому кредиту. Рефинансирование возможно как на погашение кредита в другом банке, так и в том, где оформлялся первоначально кредит, который планируется погасить. Если рефинансируется кредит другого банка, то в качестве обязательного документа, подтверждающего целевой характер перечисления средств, необходимо будет предоставить справку об остатке задолженности по кредитному договору. И именно эта сумма копейка в копейку перечисляется в рамках нового кредитного договора. Синоним слова «рефинансирование» в данном контексте - перекредитование. 

Возникает логичный вопрос: для чего нужно использовать перекредитование? Каков смысл менять один банк на другой. Рефинансирование имеет смысл лишь в том случае, если стоимость кредита (процентная ставка)л(либо иные условия) нового кредита меньше предыдущего. Собственно, для этого и осуществляется данная операция. При меньшей стоимости кредита итоговая переплата будет существенно меньше. Также меньше может быть и платеж по тому кредиту с меньшей процентной ставкой.

А вот реально очень многие российские заемщики используют инструмент рефинансирования неправильно. При высокой закредитованности они пытаются получить новый кредит для того, чтобы закрыть предыдущую задолженность. При этом стоимость кредита не берется в расчет. В результате не только увеличивается размер ежемесячных платежей, но и увеличивается размер долга. Со временем заемщик по цепочке начинает оформлять кредиты в других банках на погашение предыдущих, что только усугубляет проблемы.

Рефинансирование - новый график платежей и новый кредитный договор.

Итак, схема рефинансирования выгодна только при снижении размера процентных ставок каждого следующего кредита (может быть, улучшения некоторых иных условий кредита). В последнее время стали появляться и программы по рефинансированию ипотечного кредита. Это особенно актуально, когда по прошествии 5-7 лет при изменении экономической ситуации в стране (или в случае запуска какой-либо локальной маркетинговой акции конкретным банком) общий размер процентных ставок снижается, и выгоднее оформить новый кредит, тем самым сократив переплату. Причем такого рода программы рефинансирования действуют как на кредиты, выданные этим же банком, так и другим кредитным институтом.

Мы в социальных сетях:

Facebook: https://www.facebook.com/finikme

Вконтакте: https://vk.com/finikme

Подписывайтесь на обновления!

finik.me

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ, это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой. Что делать? 23.05.17

Банк не снижает ставку по ипотеке, хотя ключевая ставка стала меньше

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Главное правило юридической грамотности

Сначала читать, потом подписывать

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

  • а) снизить процентную ставку;
  • б) снизить ежемесячный платеж;
  • в) списать начисленные проценты.

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Что такое кредитная история

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование — чтобы было выгоднееРеструктуризация — чтобы спастись
СутьСпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставкиКрайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
ГдеВ своем или другом банкеТолько в своем банке
КомуКлиентам без просрочекКлиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИНе влияет, отображается как обычный кредитНе влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
РасходыМожет быть платным, зависит от условий банкаОбычно бесплатно
Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами

Влияние на КИ

Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их

Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Реструктуризация: обычно бесплатно

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: [email protected] На самые интересные вопросы ответим в журнале.

journal.tinkoff.ru

Рефинансирование и реструктуризация кредита, в чем разница?

Если клиент столкнулся с материальными трудностями, не позволяющими ему в полной мере выполнять взятые на себя обязательства по кредиту, он может обратиться к руководству банка с просьбой изменить условия договора. Способы, облегчающие финансовую нагрузку на заемщика, довольно популярны, поскольку экономический кризис и санкции со стороны западных стран повлияли на материальное положение многих российских граждан. Что предложит банк – реструктуризацию или финансирование, зависит от платежеспособности клиента. В любом случае, воспользоваться предложением стоит, ведь рассчитываться с долгом все равно придется.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Термины созвучны между собой, но имеют несколько иной смысл. Вначале многие заемщики относились к пересмотру кредитного договора с недоверием, усматривая в этом финансовую ловушку. Банки наперебой стали заманивать к себе клиентов, предлагая им более выгодные условия, поскольку сами оказались в незавидном положении из-за нагрянувшего кризиса. Без получения стабильной прибыли кредитно-финансовые учреждения могут просто обанкротиться, поэтому вынуждены разрабатывать новые стратегии по привлечению новых клиентов. Предлагая рассчитаться с долгами, они разрабатывают план по погашению кредита, который будет не столь обременительным для кошелька заемщика.

Зная отличия между реструктуризацией и рефинансированием, вы можете выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.

Реструктуризация

Пойти навстречу клиенту, столкнувшемуся с просрочками платежей, банк может после подачи заявления или инициировать пересмотр кредитного договора самостоятельно. Реструктуризировать долг в рамках одного финансового учреждения предлагается тремя вариантами:

  1. Пролонгировать срок действия договора, уменьшив сумму ежемесячных платежей.
  2. Предоставить кредитные каникулы, во время которых клиент освобождается от взносов в течение нескольких месяцев.
  3. Изменить график и приурочить дату внесения платежа к определенному событию, например, получение заработной платы или другого поступления денег.

Процентная ставка после реструктуризации кредита остается без изменений.

Пролонгация договора – вариант, которым желают воспользоваться многие заемщики. Его суть состоит в продлении срока кредита с параллельным уменьшением размера регулярных платежей. Рассмотрим один из видоизменений договора в действии:

  • Гражданин А получил в банке кредит на сумму 250 тысяч рублей и обязался его погасить в течение пяти лет. Поначалу он исправно вносил взносы в размере 8 тысяч, но по истечению трех лет столкнулся с финансовыми трудностями, в результате чего просрочил несколько платежей. После реструктуризации специалист банка составил новый график, согласно которому нужно платить не 8, а 6 тысяч рублей. Срок действия договора при этом увеличивается на два года, зато заемщик оказывается в более выгодном положении и не несет повышенную финансовую нагрузку.

Не стоит рассчитывать на значительное уменьшение суммы ежемесячного взноса. Так как тело кредита сократилось ненамного (в основном, погашаются проценты), после реструктуризации оно распределяется почти в том же объеме.

Рефинансирование и реструктуризация кредита, в чем отличия?

Кредитные каникулы – способ, который не проходит без последствий. Дело в том, что после окончания отсрочки клиенту придется столкнуться с увеличением ежемесячного платежа, ведь срок действия договора не изменяется. Пропустив несколько месяцев, необходимо приложить все усилия, чтобы улучшить свое материальное положение. Ведь именно для этого банк и идет вам на уступки. Ситуация, когда несколько взносов приходится платить в двойном размере, не редкость, поэтому лучше, когда кредитные каникулы сочетаются с другим вариантом реструктуризации – пролонгацией. Пример:

  • Гражданка Б оформила кредит в банке на 60 тысяч рублей. По условиям договора она обязалась ежемесячно вносить по 2,5 тысячи на протяжении двух лет. Но жизнь вносит свои коррективы в планы заемщиков, так гражданка Б лишилась работы через год после подписания договора. После предоставления ей кредитных каникул на срок 3 месяца она не вносила взносы, пытаясь исправить ситуацию к лучшему. Поиск источника доходов увенчался успехом, и клиентка нашла работу с прежним размером заработной платы. Теперь банк требует погасить долг, оплачивая три месяца по 5 тысяч рублей.

В данном случае заемщик оказался в незавидном положении, ведь его доходы остались прежними. Чтобы не столкнуться с повышенной финансовой нагрузкой, ему следовало бы обратиться с заявлением и наряду с кредитными каникулами попросить о пролонгации договора на 6 месяцев.

Пересмотр графика платежей. Случается, что у клиента сменилось место работы, а вместе с ним и дата получения заработной платы. Взносы, которые ранее ежемесячно перечислялись 5-го числа, перешли на 15-е, но ведь это ведет к просрочкам и ухудшению кредитной истории заемщика. Чтобы не портить репутацию, необходимо обратиться в финансовое учреждение и попросить пересмотреть условия договора, а именно – составить новый график платежей.

Перерасчеты могут привести к незначительному изменению суммы ежемесячного взноса, причем как в меньшую, так и большую сторону.

Варианты реструктуризации, предполагающие изменение графика погашения задолженности либо отсрочку платежей (кредитные каникулы), в основном, инициируются заемщиком. На пролонгации настаивает банк, если видит, что в последнее время клиент допускает просрочки либо вовсе перестал вносить взносы.

Изменение графика платежа

Если заявка, поданная заемщиком с просьбой реструктуризировать долг, не подкреплена соответствующими документами, банк вправе оставить действующий договор без изменений. Причины, подтверждающие ухудшение материального положения, должны быть достаточно вескими. Переиначивать контракт в одностороннем порядке не разрешается, клиент должен дождаться решения, которое вынесет финансовое учреждение.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Воспользовавшись возможностью пересмотра договора, клиент:

  1. Вносит ежемесячные платежи в меньшем размере.
  2. Не оплачивает переоформление соглашения.
  3. Не погашает накопившийся долг, который образовался вследствие прекратившегося выполнения обязательств.
  4. Не облагается штрафными санкциями за появившиеся просрочки.
  5. Сохраняет положительную репутацию.
  6. Ощущает психологический комфорт, связанный с благополучным решением проблемы.

Минусы, с которыми столкнется заемщик:

  1. Увеличение переплаты.
  2. Продление срока пребывания в долгу.
  3. Появление дополнительной финансовой нагрузки в случае, если кредитные каникулы не были сопряжены с пролонгацией договора.
  4. Реструктуризация по инициативе заемщика возможна только после предоставления веских доказательств, объясняющих снижение уровня доходов.

Для кредитора изменение соглашения связано с:

  1. Сохранением рейтинга, отображающего процентное соотношение доли просроченных или невозвращенных кредитов.
  2. Увеличением прибыли по процентам.
  3. Сохранением партнерских отношений с клиентом.
  4. Отсутствием необходимости взыскания долга в судебном порядке или другими методами.

Отмечают и отрицательные моменты, которые для банка выражаются в:

  1. Бесплатном переоформлении документов.
  2. Определенных рисках, ведь ухудшение материального положения клиента не дает гарантий, что он будет добросовестно соблюдать вновь созданный график платежей.

Рефинансирование

Плюсы и минусы рефинансирования

Процедура выгодна для крупных кредитов – автокредитов или ипотеки, поскольку уменьшается процентная ставка по договору. Рефинансирование проводится как в текущем банке, так и в новом, когда происходит погашение задолженности, и клиент становится заемщиком уже в другом финансовом учреждении. Другими словами, операция предусматривает получение нового займа для погашения предыдущего. Это может быть остаток одного долга или нескольких, взятых в различных банках. Кредит является целевым, то есть, выдача наличных денег не производится. Средства перечисляются на счет безналичным способом, в итоге заем погашается.

Причины, побуждающие клиента к рефинансированию:

  • Появление более выгодного предложения, которое предлагает другой банк.
  • Текущий банк запустил акцию, когда процентная ставка по аналогичному кредиту уменьшается после того, как вступили в действие определенные обстоятельства (рождение третьего ребенка, внесение залога и другое).
  • Оформление нескольких кредитов в разных финансовых учреждениях ложится на плечи клиента тяжелым бременем: он сталкивается с просрочками, на которые начисляются пени и штрафы.
  • Ежемесячные платежи выгоднее производить в другом банке с точки зрения удобного месторасположения или по другим причинам.

Одного желания заемщика рефинансировать кредит недостаточно, хотя он имеет на это право. Руководство банка должно подтвердить заявку, прежде чем появится новое соглашение. Нужно признать, что перевод клиента в другое финансовое учреждение связано с потерей прибыли для кредитора, поэтому он неохотно идет на уступки.

Рефинансирование – это важный шаг, требующий взвешенного подхода. Прежде всего, нужно рассчитать, насколько выгодной будет для вас эта процедура, ведь она предусматривает сбор новых документов и дополнительные траты. Вам придется оплатить комиссию за переоформление договора, страховку, а иногда и неустойку за досрочное погашение кредита. Если суммировать расходы, то они могут не совпадать с пользой, которую вы предполагаете получить от понижения процентной ставки.

Положительные и отрицательные стороны

Для банка и для клиента рефинансирование связано с определенными рисками, но сначала о преимуществах, с которыми сталкиваются обе стороны.

Клиент получает возможность:

  1. Экономить на переплате.
  2. Получить более выгодные условия кредитования.
  3. Вносить ежемесячные платежи в меньшем объеме.
  4. Соблюдать более лояльный график платежей с другим сроком действия.
  5. Избавиться от накопленных долгов, образовавшихся вследствие просрочек и штрафов.
  6. Сотрудничать с новым банком, если прежний не устраивает.
  7. Объединить несколько долгов в один.
  8. Сохранить положительную кредитную историю.

Минусы для него связаны с:

  1. Приобретением страховки, особенно, если договор предусматривает выгодные условия.
  2. Оплатой комиссии за переоформление.
  3. Незначительной выгодой.
  4. Сбором документов и ожиданием решения.

Плюсы для кредитора выражаются в:

  1. Получении дополнительного дохода.
  2. Пополнении клиентской базы.

Отрицательные моменты для банка:

  1. При несоблюдении заемщиком условий соглашения появляются дополнительные проблемы, вплоть до подачи судебного иска.
  2. Есть риск неоплаты кредита и потеря прибыли.

Клиент, выступающий инициатором перекредитования, должен самостоятельно найти банк, который бы согласился рассмотреть его заявку в положительном ключе. Необходимо также получить ответ в текущем финансовом учреждении, а сделать это не так-то просто. Будьте готовы к тому, что у вас потребуют пакет документов, доказывающих твердость вашего решения перекредитоваться. Заемщик, регулярно нарушавший условия договора, получит согласие на рефинансирование долга в другом банке гораздо быстрее, так как от него поспешат избавиться как можно скорее.

В чем состоят отличия?

Реструктуризация и рефинансирование хоть и преследуют одну цель – изменение условий кредитного договора, имеют существенные различия. Чтобы выбрать подходящий вариант, проанализируйте ситуацию и задачи, которые планируете решить. Заемщик в любом случае остается в выигрыше, банк же рискует столкнуться с теми или иными неприятностями.

Итак, при реструктуризации прежним остается: кредитный договор, кредитор и процентная ставка. При уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок договора и переплата. Процедура зачастую инициируется банком в отношении заемщика, у которого есть просрочки. При переоформлении на клиента не возлагаются дополнительные расходы, а в период действия нового соглашения он избавляется от повышенной финансовой нагрузки.

Рекомендуется проводить для потребительских кредитов небольшого объема, когда заемщик столкнулся с трудностями и не может в прежнем режиме вносить ежемесячные платежи. Выгода будет заметной, если программой воспользоваться до наступления «экватора» срока действия договора, позже на долг начнут начисляться проценты и переплата получится существенной.

Рефинансирование и реструктуризация кредита в Сбербанке

Рефинансирование предполагает уменьшение процентной ставки и переплаты. Новый договор оформляется как в текущем банке, так и в другом, за эту услугу придется заплатить деньги. Комиссия предусмотрена и за досрочное погашение прежнего долга. Сумма ежемесячного платежа и срок действия соглашения остаются прежними, в некоторых случаях срок кредита увеличивается. Процедуру чаще инициирует клиент, нацеленный на уменьшение переплаты по кредиту.

Рефинансирование представляет интерес для клиентов, заключивших контракт на ипотеку или автокредит. При понижении процентной ставки уменьшится общая переплата, и этой возможностью стоит воспользоваться.

infosber.info

Рефинансирование и реструктуризация, в чем разница

Оказываясь в затруднительной ситуации, заемщик стает перед выбором улучшения условий кредитования и часто не знает, как ему поступать. Ведь он сталкивается с вопросом, в чем разница между рефинансированием и реструктуризацией. Что лучше выбрать предложение существующего учреждения или программу нового, в чем разница, и как отличать эти два понятия.

Что лучше рефинансирование или реструктуризация

Если существуют сложившиеся годами отношения с банковской организацией, в которой потребитель получил уже не одну услугу и воспользовался не одним финансовым продуктом, то необходимо перед переходом к другому кредитору все взвесить и выбрать оптимальный вариант. Ведь старое учреждение уже известно всеми своими плюсами и минусами, пользователь в курсе всех особенностей кредитования в нем, да и вообще, может ему здесь сделают в качестве реструктуризации индивидуальную программу, как постоянному потребителю самые удобные варианты погашения долга. Но при этом следует помнить, что это не новый продукт, а изменение условий старого в связи с проблемами совершения выплат.

Рефинансирование – это 100% снижение ставки и возможность кредитоваться на более длительный период, который обеспечит комфортную выплату средств небольшими платежами. При этом можно стать при положительном исходе сотрудничества постоянным клиентом престижного и стабильного учреждения с большим перечнем заманчивых предложений. Да и сама суть данного процесса в отличие от первого, это получение нового займа без объяснений в кредитной истории.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Реструктуризировать – это получить предложение от того же учреждения, в котором был оформлен кредит. Финансовой структуре она несет существенную выгоду, так как решает вопрос с проблемными должниками и обеспечивает возможность дополнительного заработка. Клиент не остается в таком же преимуществе – ведь период кредитования даже при более низких ставках существенно увеличивается, а это значит, что будут дополнительные траты.

Рефинансировать – это выполнить обращение в новое учреждение при этом выгода будет только в том случае, если клиент найдет организацию с более низкими процентными ставками, в противном случае смена кредитора нерентабельна.

Итак, отличается реструктуризация кредита от рефинансирования объектом сотрудничества, так как в первом случае – это прежний банк, а во втором новое кредитное учреждение и белой кредитной историей во втором случае. При этом каждая процедура имеет и плюсы, и минусы:

  • реструктуризация – обеспечивает комфортные условия погашения долга, в более длительный период, избегание судебного процесса;
  • рефинансирование в последнее время предлагается различными банками с самыми интересными программами, по которым можно существенно снизить процентную ставку.

Важно! Реструктуризация может отличаться от второго варианта убыточностью для клиента и отрицательно сказывается на кредитной истории. Однако в процессе рефинансирования придется пройти все этапы оформления кредита, так как это новые отношения в другом учреждении.

Можно ли рефинансирование кредита в период реструктуризации

По сути, такое возможно, просто необходимо найти более выгодные условия и низкие ставки, нежели в программе реструктуризации. Однако на деле, это сделать не столь легко, ведь каждый банк перед тем, как подписать новый договор с клиентом по перекредитованию изучит не только сам документ и историю уплат платежей заемщиком, но и поинтересуется кредитной историей. Так как учреждению не нужен должник, который не будет вносить средства на счет, а просто перекредитует продукт, временно решит проблемы с долгами, и вновь не будет платить. А реструктуризация указывает на то, что заемщик уже не платежеспособный и старался решить свои проблемы в такой способ.

Любой банк в перечне своих требований к клиентам, желающим перекредитоваться, указывает, отсутствие просрочек, изменений условий договора и прочих проблемных действий по рефинансируемым продуктам.

Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование

Если вопрос касается различных продуктов кредитования, то можно, например, у одного заемщика был кредитовый продукт, который уже закрыт по программе реструктуризации, а другой он хочет рефинансировать, тогда можно. Так как по этому кредиту отсутствует негативная история и некачественные отношения с банком, таких как разбивка платежей и послабление условий или просрочки, что нельзя допускать для перекредитования.

По одному и тому же кредиту недопустимо, ни один банк не станет обеспечивать продукт, который уже имеет негативную историю сотрудничества. Так что перед реструктуризацией, которая, по мнению регулятора финансового рынка, считается некачественным продуктом необходимо взвесить все стороны, возможно, лучше сразу перекредитоваться и не портить себе репутацию.

Почему нельзя рефинансировать ипотеку с реструктуризацией

Так как рефинансирование – это помощь клиентам чужих банков, то их история кредитования должна быть безупречной, недопустимо, чтобы у заемщика уже шла квартира по программе реструктуризации, для выдачи которой клиент обращался за специальным разрешением в банк и просил о послаблении условий. Согласно законодательству реструктуризация проводится, только в самых серьезных случаях, чтобы не допустить возникновения судебных тяжб и банкротства физического лица. А рефинансирование, это новое кредитование, которое невозможно в таких условиях. Недвижимость в ипотеке, которая уже находиться в реструктуризации, и период ее кредитования и так долог, является обременительной для любого кредитора, так как это проблемный объект с большими переплатами и заниженными до предела ставками.

Отсутствие реструктуризации по рефинансируемым кредитам: что это

Отказ банков после реструктуризации сделать рефинансирование, это не что иное, как нежелание финансовых структур перекредитовывать проблемных заемщиков. Так как сам факт реструктуризации указывает на то, что у заемщика или были проблемы с финансовым обеспечением, или существуют и на сегодняшний день. А это значит, что вся история с таким плательщиком может затянуться надолго и негативно отразится на репутации банка, у которого существуют проблемные кредитные портфели.

Тем не менее перекредитовываться такие граждане вправе, и могут подавать заявки в другие учреждения для получения денег с целью погашения старого займа. Только перед этим нужно изучить все предложения от банковских структур и найти тот, который обеспечивает данные услуги.

Измененные условий кредитного договора в одном и том же банке негативно сказывается на репутации заемщика, и на его финансовом состоянии, так как это, по сути, тяжелые жизненные обстоятельства, из-за которых отсутствует обеспечение всех расходов пользователя кредитом. А вот переход в другой банк для получения нового более выгодного продукта, это уже право потребителя, который волен изменять кредитора столько раз, сколько ему угодно, если это несет выгоду.

denegproff.com

Реструктуризация или рефинансирование кредита: что лучше выбрать?

Представим, что человек взял кредит в банке на определенную сумму. В его жизни происходит нечто такое, в результате чего выплачивать долг заемщику становится не под силу, но при этом он не хочет оставаться должником и ждать телефонных звонков от коллекторов. Как ему поступить в таком случае?

На самом деле давно существует множество вариантов из этой, казалось бы, безвыходной ситуации. Например, если у заемщика действительно большие проблемы, скажем, со здоровьем, и он не может работать и зарабатывать деньги, что бы расплатиться с долгом, он может попросить у финансовой организации предоставить ему кредитные каникулы. Для менее сложных случаев банк может предложить реструктуризацию кредита. Кроме того, заемщик также может воспользоваться рефинансированием кредита. Что это такое, наш сайт достаточно подробно рассказывал ранее. Сегодня мы еще раз разберем эти понятия и попробуем выяснить, что же для заемщика будет более выгодно — реструктуризация или все же рефинансирование кредита?

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?

Под словосочетанием «реструктуризация кредита» подразумеваются такие действия по отношению к заемщику, благодаря которым улучшаются условия кредитного договора для последнего.

Как это выглядит на практике? Например, человек взял кредит, а спустя некоторое время он лишается рабочего места или ему просто понижают заработную плату. Теперь он не в состоянии выплачивать ежемесячный долг — слишком уж велика сумма. Конечно, в таком случае заемщик может попросту перестать выплачивать денежные средства финансовой организации, но это ничем хорошим для него не заканчивается. Поэтому куда правильнее будет сообщить о своей проблеме банку, который и поможет найти выход из ситуации.

Что это за выход? Это изменение условий кредитного договора. Так, банк может предложить изменить договор таким образом, что сумма, которую заемщик должен был выплачивать, уменьшится, скажем, в полтора-два раза, которая не станет для него обременительной. В то же время стоит понимать, что срок кредитования значительно увеличивается, и если подсчитать, то можно выяснить, что банк окажется в большом выигрыше, потому как переплата со стороны заемщика будет очень высокой. Поскольку финансовым организациям выгодно такое положение вещей, они без особых проволочек соглашаются на реструктуризацию кредита.

Правда, стоит сказать, что это относится далеко не ко всем кредитным программам. Вспомните, например, недавнюю проблему с валютной ипотекой, когда заемщики в буквальном смысле не знали, что им делать: некогда они взяли ипотеку в долларах, а его стоимость выросла почти в два раза за короткий срок. В результате вышло так, что если прежде у заемщика ежемесячный платеж составлял 35 тысяч рублей, то всего за несколько месяцев он вырос до 65 тысяч. К счастью, правительство повлияло на финансовые организации и они согласились реструктуризировать ипотеку в рублях, правда, под далеко не самые выгодные условия, поэтому заемщики все равно оказались в проигрыше.

Рефинансирование кредита, по сути, не имеет ничего общего с реструктуризацией, так как это совершенно разные услуги. Рефинансирование подразумевает под собой полное или частичное погашение кредита за счет получения нового кредита.

Разумеется, смысла в том, что бы просто придти в соседний банк и получить новый кредит, нет совершенно никакого, потому что рефинансирование подразумевает использование более дешевого кредита. Например, заемщик брал кредит под 20%. При благоприятном стечении обстоятельств он находит программу рефинансирования всего под 14% годовых. Берет денежные средства в банке, погашает первый кредит и выплачивает второй, но уже с меньшей процентной ставкой. Выгода, как говорится, налицо.

При этом для рефинансирования вовсе не обязательно искать другой банк — некоторые финансовые организации предлагают провести рефинансирование прямо у них, для чего существуют специальные программы. Другое дело, что рефинансирование одобряют далеко не всегда.

Что лучше, рефинансирование или реструктуризация?

Ответить на этот вопрос достаточно сложно, поскольку все зависит от конкретной ситуации.

В большинстве случаев используется реструктуризация кредита как более удобный и простой способ уменьшить ежемесячную сумму выплат. На реструктуризацию охотно соглашаются банки, более того, нередко они сами предлагают заемщику согласиться на новые условия, потому что это выгодно для обеих сторон. Разумеется, если не забывать о том, что срок кредитования при этом значительно увеличивается.

В случае с рефинансированием банки нередко отказывают претендентам, к тому же это занимает немало времени. С другой стороны, рефинансирование в финансовом плане может быть намного выгоднее реструктуризации кредита, если получится найти хорошую программу.

Что же лучше? Каждая программа имеет свои плюсы и недостатки. Чем лучше воспользоваться, решать только вам.

Несколько советов

Напоследок напомним несколько простых правил, которые, надеемся, помогут заемщикам не попасть в беду, когда выплачивать кредит будет нечем.

  • Во-первых, создайте для себя так называемый резервный фонд, куда вы будете откладывать неиспользуемые денежные средства. Они могут понадобиться на тот случае, если возникнут трудности с выплатой долга банку.
  • Если вдруг получилось так, что нет возможности оплачивать долги, ни в коем случае не стоит прятаться от банка. Наоборот, вам стоит пойти в ближайший офис, рассказать о своей ситуации и попросить рассмотреть реструктуризацию кредита.
  • Если есть возможность, можете воспользоваться рефинансированием. Но, повторимся, на рефинансирование соглашаются немногие банки.
  • Воспользуйтесь материнским капиталом для погашения кредита. Пока его можно использовать только в случае с ипотекой.

nalichnykredit.com

Что лучше - реструктуризация или рефинансирование кредита? - Статьи

Вариант с новым кредитом – это самое неудачное, что можно рассматривать в данной ситуации. Ведь оформление нового кредита влечет за собой возникновение дополнительных проблем – это и новый процент, и новый срок по кредиту и т.д. Не стоит забывать, если у вас не погашен еще и предыдущий кредит, нет никаких гарантий, что у вас не возникнет новых проблем с вашим новым кредитом! Стоит отметить, что имея непогашенный кредит, у вас практически нет шансов на получение нового кредита, поскольку ваша кредитная история будет содержать информацию о вашем долге, и вряд ли найдется банк, который одобрит выдачу кредита. Имейте в виду, что и ваше обращение, и отказ банка выдать вам кредит, все это содержит ваша кредитная история. Из вышесказанного следует вывод, что получение нового кредита не решает, а только лишь усложняет проблему.

Вариантом для решения этого вопроса могут служить реструктуризация или рефинансирование долга. В чем суть этого подхода, что выгоднее для должника, будем рассматривать ниже.

Понятие реструктуризации

Структуру договора определяют его существенные условия. Договор считается не заключенным до момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям. Существенные условия кредитного договора регламентирует статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Данная норма права является важной для заемщика. Нелишним будет ознакомиться с ней подробно.

Согласно вышеуказанной норме, существенными условиями кредитного договора являются следующие условия:

  1. Срок и сумма кредита.
  2. Сумма ежемесячных платежей по кредиту.
  3. Установленная процентная ставка по кредиту.
  4. Полная стоимость по кредиту;
  5. Ответственность сторон: заемщика и банка.

Кредитный договор должен содержать все эти условия в полном объеме. Изменение существенных условий договора в одностороннем порядке не допускается.

Существенные условия договора могут быть изменены лишь в следующих случаях:

По соглашению сторон. В этом случае необходимо заключить и подписать отдельный документ – дополнительное соглашение к кредитному договору. 2. По судебному решению.

В данном случае необходимо наличие судебного решения, которое вступило в силу, об изменении существенных условий кредитного договора.

В случае изменения существенных условий договора по соглашению сторон называется реструктуризацией. Реструктуризация (от лат. re – повтор и структура) – повторная структура. Другими словами, имеет место быть повторное согласие, касающееся всех существенных условий договора. Реструктуризация подразумевает несколько форм. Однако закон не регламентирует эти формы. Из чего следует, что сторонами могут быть изменены любые существенные условия договора, причем в любую сторону (как в сторону улучшения положения заемщика, так и кредитора). Главным аспектом здесь является соглашение сторон.

Самые распространенные формы реструктуризации следующие:

  1. Кредитные каникулы.
  2. Увеличение срока кредита при одновременном уменьшении суммы ежемесячного платежа, при этом процентная ставка остается неизменной.
  3. Рассрочка по кредиту.

Рассмотрим подробнее каждую форму.

Понятие кредитных каникул

Представляя собой одну из форм реструктуризации, кредитные каникулы предполагают утверждение срока, в течение которого заемщиком могут не исполняться обязательства по погашению кредита. Рассмотрим пример. Предположим, заемщиком не может быть выплачен кредит, тем не менее, он уверен, что в ближайшей перспективе такая возможность у него появится. Но это произойдет не сразу, а через пару месяцев. Для этого предусмотрена данная форма реструктуризации долга по кредиту – кредитные каникулы. Другими словами, заемщику необходимо договориться с кредитором о том, что в течение этих двух месяцев выплаты по кредиту производиться не будут. Предусмотрен еще и следующий аспект: в течение каникул по кредиту платится не вся сумма, предусмотренная для ежемесячного платежа, а лишь сумма, которая идет на погашение основного долга – выплачивается лишь сумма процентов. По истечении установленного срока каникул, заемщик возвращается к прежней схеме погашения долга.

Срок кредита увеличивается при одновременном уменьшении ежемесячного платежа. Процентная ставка остается неизменной

Данная форма реструктуризации предусмотрена в случае, когда сторонами достигнуто соглашение о следующих аспектах:

  • Срок по кредиту увеличивается.
  • Процентная ставка остается неизменной.
  • Сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Приведем пример. Предположим, кредит был взят на три года. В случае увеличения срока кредита при неизменной процентной ставке, произойдет уменьшение суммы ежемесячного платежа. Стороны договариваются об увеличении периода выплаты кредита. В основе данной формы лежат математические подсчеты. Поскольку ежемесячный платеж уменьшается, финансовая нагрузка на заемщика также снижается, что не позволит ему выйти на просрочку.

Рассрочка по кредиту

Что касается кредитной рассрочки как формы реструктуризации, то в этом случае предполагается зафиксировать сумму задолженности по кредиту и гасить ее по графику платежей.

Рассмотрим пример. Предположим, заемщик должен банку 100 тыс. рублей. Для того чтобы на эту сумму не начислялись проценты и сумма долга не увеличивалась, данная сумма фиксируется. Если выплаты по кредиту составляли, скажем, 9 тыс. рублей ежемесячно, то при кредитной рассрочке должник выплачивает банку определенный процент (как правило, 10-15% от суммы). Данная выплата носит единовременный характер. Другими словами, должник выплачивает банку 15 тыс. рублей, а остаток долга выплачивается банку равными платежами. Пусть период выплаты составляет 24 месяца, тогда ежемесячный платеж в данном случае составляет 3 541 рубль. Как видно из примера, произошло уменьшение ежемесячного платежа почти в три раза.

Как добиться реструктуризации?

Чтобы сделать запрос на реструктуризацию долга, вам необходимо написать в банк соответствующее заявление. Заявление пишется в двух экземплярах – один экземпляр остается у вас, другой – у банка. Ваш экземпляр необходимо завизировать – поставить отметку банка о дате принятия заявления к рассмотрению. Заявление должно содержать ваши четкие требования. Запросы формулируйте четко и конкретно, чтобы у банка не было повода трактовать ваш запрос двояко. К заявлению необходимо приложить документы, которые явно указывают на ухудшение вашего материального положения. Это может быть и справка с работы, и увеличение расходов на жизненные нужды и т.д. Срок рассмотрения заявления составляет один месяц. В случае положительного ответа от банка, к вашему кредитному договору будет оформлено дополнительное соглашение. Необходимо внимательно ознакомиться с данным документом и в случае согласия с его содержанием, документ должен быть вами подписан.

В случае если банк не подтвердил свое согласие на реструктуризацию, что вы должны предпринять в этом случае? На первый взгляд, ситуация безвыходная, но данное положение дел регламентирует статья 450 Гражданского кодекса РФ. В частности, в статье говорится, что в случае наличия у вас соответствующих оснований, могут быть изменены существенные условия договора, а также и кредитный договор может быть расторгнут. Другими словами, при изменении существенных условий кредитного договора имеет место быть реструктуризация по кредитному договору. Следовательно, в случае отказа банка согласиться с вашими условиями по реструктуризации долга, ваше заявление можно рассматривать как досудебную претензию. Таким образом, вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением. В случае отказа по вашему иску, роль последнего будет иметь большое значение, если банк подаст иск о взыскании с вас средств по кредиту.

Получает ли должник выгоду от реструктуризации долга?

Давайте проанализируем ситуацию подробнее.

В случае изменения существенных условий договора, маловероятно, что банк изменить условия в пользу заемщика. В данном случае уменьшения процентной ставки по кредиту вряд ли произойдет.

Рассмотрим кредитные каникулы

Как было рассмотрено выше, при кредитных каникулах будет увеличен срок по кредиту, хотя и период времени может быть небольшим. Поскольку в течение кредитных каникул выплачиваются только проценты, то это влечет за собой увеличение всей суммы переплаты по кредитному договору.

Рассмотрим увеличение срока по кредиту

Ситуация аналогичная. Здесь вместе с увеличением срока (который превышает срок по кредитным каникулам) увеличивается и ваша общая переплата по кредитному договору.

Рассмотрим кредитную рассрочку

Давайте вернемся к нашему предыдущему примеру. В данном примере должник не имеет возможности вносить ежемесячные платежи в размере 9 тыс. рублей, а со стороны банка выдвигается требование внести единовременную оплату в размере 15%, что составляет 15 тыс. рублей. Появляется первый негативный момент. Следующий негативный момент. Чтобы погасить фиксированную сумму, срок дается небольшой – от 6 месяцев до года. Обычно сроки более длительные банки не рассматривают. Если подсчитать, то может оказаться, что платеж после реструктуризации по фиксированной сумме, может превышать сумму первоначального ежемесячного платежа.

Становится очевидным факт, что выгода для должника здесь не просматривается.

Алгоритм рассрочки по кредиту имеет общее с планом реструктуризации при банкротстве физических лиц. Есть повод задуматься, чтобы осуществить такую реструктуризацию на практике. В случае признания должника банкротом, оплата со стороны должника в суде отсутствует, а также и срок достаточно ощутимый – не более трех лет. Если факт просрочки на досудебной практике уже имеет место быть, то проводить реструктуризацию долга смысла нет. Но если ваше решение будет в пользу реструктуризации долга, дополнительное соглашение с банком должно быть изучено самым тщательным образом.

Понятие рефинансирования долга

Рефинансирование долга является одной из форм реструктуризации. В данном случае стороны договариваются о следующих моментах:

  • Старый кредит подлежит закрытию.
  • Кредитором выдается заемщику новый кредит на новых условиях с целью погашения старого кредита.
  • Заемщику деньги по новому договору не выдаются, поскольку ими гасится долг по старому договору.

Другими словами, рефинансирование долга – это получение нового кредита, который пойдет на погашение предыдущего долга. Как правило, на практике банками в РФ применяется именно эта форма реструктуризации долга. Минусы такой формы следующие:

  • Получение нового кредита – это новый процент, новый срок, другими словами – новая сумма долга с процентами.
  • Если у вас возникли проблемы при погашении старого кредита, где гарантия что эти самые проблемы у вас не возникнут и при погашении нового кредита?В случае уменьшения процентной ставки сумма ежемесячного платежа уменьшается не на много. А вот срок для погашения кредита заметно увеличивается – вместо оставшихся трех лет по данной форме реструктуризации долга вы будете платить семь лет. Разница очевидна.
  • Учитывая старый договор, банком принимаются во внимание и сам долг (вместе с процентами и суммой основного долга), и комиссии, и штрафные санкции, пени и т.д.

Следовательно, для заемщика рефинансирование долга получается таким же невыгодным!

Что выбрать: реструктуризацию или рефинансирование долга?

Что же все-таки будет выгоднее для должника – реструктуризация или рефинансирование? Анализируя все вышеизложенное, приходим к выводу, что ни то, ни другое невыгодно для заемщика! Банк, как и любой предприниматель, в убыток себе работать не будет. В случае выбора реструктуризации, ваша финансовая зависимость от банка продлевается, тем самым, вы увеличиваете выплаты в пользу банка. При рефинансировании банком считается сумма задолженности, которая включает в себя и банковские комиссии, и штрафы. Все эти суммы могли быть уменьшены по решению суда. Другими словами, заемщикам, которые имеют просрочку по кредиту, невыгодно принимать ни одну из форм реструктуризации, ни рефинансирование.

www.capitaloff.ru


Карта Сайта