Рефинансирование долга это: Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи?
Кредиты – часть нашей жизни. Сложно найти человека, который ни разу не брал кредит в банке. Люди оформляют ипотеки, заводят кредитные карты, берут ссуды на отдых и покупку модных гаджетов. Кредитование позволяет получить желаемое здесь и сейчас. Но, когда у заёмщика несколько кредитов в разных банках (везде свои проценты, сроки и комиссии), можно запутаться. Просрочишь платёж – начислят пени; а пропустишь – испортишь кредитную историю. Сегодня мы расскажем вам о таком финансовом инструменте как рефинансирование, позволяющем избежать этих неприятностей.
Что такое рефинансирование кредита?
Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования
рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.
Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.
В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.
Кто и как может получить рефинансирование?
При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.
Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.
Схема рефинансирования потребительского кредита такова:
- Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
- Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
- Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.
В чём отличие от реструктуризации кредита?
Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.
При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.
Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?
Итак, перекредитование позволяет:
- снизить процентную ставку;
- увеличить сроки кредитования;
- изменить сумму ежемесячных платежей;
- заменить много кредитов в разных банках одним.
Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.
Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.
Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?
В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.
Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.
Рынок кредитования в стране переживает сложные времена: россияне после карантина сократили траты и стараются обойтись без заемных средств. Банки борются за платежеспособных клиентов, и как только ЦБ снижает ключевую ставку, предлагают рефинансирование кредита. Насколько это выгодно в 2020? В каких случаях рефинансирование кредита оформлять не стоит? Разберемся в нюансах банковской услуги и порядке ее предоставления.
В чем суть рефинансирования кредита
Рефинансирование потребительского кредита заключается в предоставлении заемщику целевого займа для погашения уже имеющихся кредитных задолженностей. У этой процедуры существует еще одно название — перекредитование. Сам механизм довольно прост:
Заемщик с действующими кредитными обязательствами обращается в кредитную организацию, предоставляющую услугу рефинансирования.
Определяется величина долговых обязательств, которые нужно погасить с помощью перекредитования.
Банк и кредитор согласуют условия рефинансирования: величина ежемесячного платежа, срок и процентная ставка, вопрос о залоговом обеспечении.
Заемщик и банк заключают новый кредитный договор, на основании которого банк погашает кредитные обязательства перед старыми кредиторами.
Конечно, процедура перекредитования ипотеки несколько сложнее, но эта последовательность отражает, зачем и как происходит рефинансирование кредитов.
Хотите списать долги по кредитам?
Виды рефинансирования
По способу получения банковское перекредитование можно разделить на 2 категории:
Внешнее рефинансирование. Получение займа на погашение текущих долгов в сторонней кредитной организации, в которой нет займа. Простыми словами, вы подыскиваете банк с выгодными условиями кредитования и обращаетесь за получением целевого займа.
Внутреннее рефинансирование. Оформление нового займа для погашения уже существующего кредита в этом же банке.
Как правило, происходит не рефинансирование, а оформление более крупного кредита для погашения старого долга и получения дополнительных средств для личных нужд. Но полноценным перекредитованием это можно назвать лишь условно, поскольку банком предоставляется обычный потребительский займ.
При полноценном рефинансировании заемщик вообще не имеет доступа к деньгам — они сразу направляются на погашение кредитов.
Также стоит отметить, что внутренняя перекредитация может комбинироваться с внешней. У заемщика открыты кредиты в нескольких банках, и он оформляет у одного из кредиторов рефинансирование сразу всех займов.
Получить план списания ваших долгов
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
Основное отличие заключается в том, как это происходит. При рефинансировании возникает новую договор и новые кредитные обязательства, тогда как в реструктуризации изменяется условие договора о сроках и порядке выплат. Кроме того, существует еще ряд отличий:
Банковская реструктуризация применяется в отношении только одного займа и не распространяется на другие кредиты, тем более в сторонних финансовых организациях.
При рефинансировании возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.
Для реструктуризации требуется серьезное обоснование (болезнь, увольнение по сокращению). Для рефинансирования достаточно желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.
Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (экспресс-займ на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты экономнее погасить через рефинансирование — это позволит снизить процентную ставку и в итоге платить меньше.
Особенно если открыто несколько договоров в разные годы. Автокредиты и потребительские займы выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.
Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах и рефинансировании?
Преимущества рефинансирования кредитов
Основные преимущества перекредитования заключаются в следующем:
открывается возможность объединения всех кредитных обязательств в одно. Это снижает риск просрочек из-за путаницы в графиках платежей. Плюс экономия на комиссиях за внесение денег;
размер ежемесячного платежа по рефинансированию получается ниже, чем совокупная величина взносов по кредитам и микрозаймам;
для оформления рефинансирования кредита не нужно обоснования — достаточно желания заемщика;
итоговая стоимость займа при перекредитации (с учетом снижения процентов) может оказаться гораздо ниже, чем полная стоимость первоначальных кредитов;
получение услуги занимает обычно не больше 5 дней.
Главное, что дает заемщику рефинансирование, — это изменение условий на более выгодные и объединение нескольких займов в один кредит под низкий процент.
Что делать, если нечем платить кредиты?
Как оформить рефинансирование займа
Итак, чем выгодно перекредитование, мы разобрались. Теперь узнаем, что нужно для рефинансирования кредита, и как его оформить. Сделать это несложно:
Подыскиваете подходящий банк и оставляете заявку.
Предоставляете документы по старому кредиту.
Оформляете документы на перечисление средств от нового кредитора старому.
После перечисления денег регистрируется переход залога новому кредитору.
Начинаете взаимодействовать исключительно с одним кредитором — все остальные долговые обязательства перестают существовать.
Стоит отметить, что программа рефинансирования для физических лиц предусматривает ряд требований к заемщику. Каждый банк может предъявлять свои требования, но в целом они выглядят следующим образом:
Возраст от 21 до 65 лет.
Гражданство РФ.
Официальное трудоустройство.
Общий стаж не менее года и стаж на одном рабочем месте не менее 3 месяцев.
Официальный доход, размер которого вдвое превышает предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту.
Хорошая кредитная история.
Отсутствие долгов приставам и по налогам.
Наличие справки из банка-кредитора о размере задолженности с реквизитами для оплаты.
При перекредитовании в Сбербанке может потребоваться поручитель, да и залог они редко высвобождают. Оформляя рефинансирование в Альфа-банке, можно рассчитывать на более лояльные условия, заключающиеся не только в сниженной процентной ставке, но и в высвобождении залогового имущества.
Как избавиться от долгов?
Когда можно сделать рефинансирование?
Рассмотрим, через какое время можно сделать рефинансирование:
совершено больше 6 платежей по основным кредитам;
до окончания срока действия кредита осталось не менее 6 месяцев;
отсутствуют длительные просрочки по кредиту.
Однако просрочки не всегда являются причиной отказа в рефинансировании. Если до их появления кредитная история должника была в порядке, или невыплаты не превышали 10 дней, скорее всего, перекредитацию одобрят.
Нюансы рефинансирования займов
Выгодно или нет рефинансирование, разобрались. Теперь рассмотрим некоторые нюансы процедуры, показывающие ее с «другой стороны»:
поскольку основная часть процентов по займу выплачивается в первые годы, то оформление рефинансирования при выплате 2⁄3 кредита не так выгодно. Следует выбирать более ранние сроки;
удобно оформить рефинансирование в Тинькофф — минимальные требования к заемщику сочетаются с легкостью оформления — согласование происходит онлайн, документы привезут в назначенное время и место;
ВТБ тоже принимает документы онлайн, в течение 5 минут будет известен предварительный ответ. Ставка от 9.9%.
выгодные условия перекредитования предлагают:
В остальных банках процентная ставка в среднем от 9.9 до 10.5%.
Обратите внимание: в апреле 2020 года ЦБ снизил ключевую ставку — до 5,5%. Это значит, что снизятся ставки по ипотекам и кредитам для физических лиц. Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку — самое время собирать документы с работы и справки из старого банка, чтобы подать заявку с полным комплектом.
Перед оформлением документов уточните, что будет с залогом. Банки позволяют его высвободить, если займ небольшой. Если вы брали потребительский кредит под залог недвижимости, то при рефинансировании не забудьте снять обременение, чтобы старый банк не числился как залогодержатель вашей квартиры или дачи. Для снятия залога обратитесь в Росреестр или в МФЦ. При рефинансировании ипотеки залогодержателем становится новый банк.
Узнать больше о том, что такое банковское рефинансирование и проконсультироваться с юристами
о разногласиях с банками и МФО можно, позвонив нам по телефону или написав онлайн.
Команда
Виолетта Нечипоренко
Руководитель направления по банкротству физических лиц
Артем Пивоваров
Старший юрист по банкротству физических лиц
Дарья Галактионова
Старший юрист по банкротству физических лиц
Кристина Кирюхина
Ведущий юрист по банкротству физических лиц
Юлия Пивоварова
Руководитель службы клиентского сервиса
Алексей Жумаев
арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»
Илья Сафронов
Специалист направления подготовки документов
Александр Столяров
Юрист по банкротству
физических лиц
Лейла Махмудова
Юрист по банкротству
физических лиц
Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц
Главная / Рефинансирование / Что нужно знать о процедуре рефинансирования долга по кредиту?
На данный момент, в нашей стране сложилась такая финансовая ситуация, при которой нельзя быть на 100% уверенным в завтрашнем дне. Если сегодня человек успешный, с хорошей работой, то не факт, что так будет и завтра. Поэтому многие, оформив кредит, в какой-то момент понимают, что выплачивать его в полном объеме не представляется возможным.
Банки также знают об этой ситуации, поэтому идут навстречу своим клиентам, предлагая различные программы по рефинансированию займов. Как можно изменить условия договора и сохранить хорошую кредитную историю? Как подобрать наиболее выгодную программу рефинансирования? Куда обращаться? Именно эти вопросы мы и рассмотрим в данной статье.
Задолженность и ее последствия
При возникновении задолженности многие заемщики впадают в панику, начинают скрываться от кредиторов, уходят «на дно», хотя любую, даже самую сложную ситуацию можно решить цивилизованным методом. Банки заинтересованы в том, чтобы клиент возвратил долг, поэтому вполне охотно идут на диалог. А вот образование просрочки по кредиту может грозить должнику следующими последствиями:
- Ухудшение кредитной истории;
- Пени, штрафы за неуплату долга;
- Потеря залогового имущества;
- Судебные разбирательства;
- Общение с коллекторами (при передаче права требования долга).
Это основной, но не исчерпывающий список всех последствий, которые могут образоваться при просрочке платежей по займу. Как правило, большинство должников заранее знают о том, что не смогут вовремя внести очередной платеж по кредиту. В этом случае рекомендуется не затягивать с решением проблемы, а обратиться к своему кредитору, либо в банк, предоставляющий услуги рефинансирования.
Все о процедуре перекредитования
Изменить условия по займу можно 2 способами:
- В своем банке (изменение условий договора на более выгодные для заемщика – реструктуризация).
- В стороннем банке-кредиторе (предоставление нового целевого кредита на погашение старой задолженности – рефинансирование).
Что касается процедуры перекредитования в своем банке, она проходит проще, чем оформление нового договора. Клиенту может быть предложено уменьшение процентной ставки (хотя на этот шаг кредитные организации идут крайне неохотно), увеличение срока по займу, соответственно, уменьшение суммы по ежемесячным взносам либо кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. Рефинансирование кредита проводится в том случае, если клиент оказался в трудной жизненной ситуации (болезнь, понижение зп, рождение ребенка), и не может осуществлять платежи в прежних объемах.
Даже наличие оснований не дает клиенту гарантии положительного решения по заявлению на реструктуризацию. Для банка это является правом, но не обязанностью, поэтому кредитор вполне может отказаться изменять условия действующего договора.
Для того чтобы провести рефинансирование долга по кредиту в сторонней организации, не обязательно иметь на это веские основания. То есть, материальное положение заемщика может оставаться прежним. В условиях рыночной конкуренции многие банки стараются предлагать своим клиентам большой спектр программ перекредитования под достаточно невысокие проценты. И если 3-4 года назад средняя ставка по займу составляла около 15%, то сейчас она колеблется в районе 10-13%. Снижение процентной ставки даже на несколько единиц может существенно снизить сумму ежемесячного платежа и размер переплаты.
Как правило, при процедуре рефинансирования задолженности, банки предъявляют стандартные требования:
- Допенсионный возраст заемщика;
- Стабильная работа с официальной зп;
- Отсутствие просрочек по платежам предыдущего долга;
- Гражданство РФ;
- Прописка по месту нахождения займодателя.
В зависимости от политики банка, к этим требованиям могут добавиться наличие активного счета, либо зарплатной карты от банка-кредитора. При подаче заявки по рефинансированию долга, заемщику необходимо будет предоставить определенный пакет документов, после рассмотрения которого, будет приниматься решение об одобрении или отказе в проведении процедуры.
Заявление и необходимые документы
В основном, банки предлагают свои формы заявлений. Их образцы и бланки для заполнения можно найти на сайтах кредиторов. Информация, которая указывается в заявке на рефинансирование долга, состоит из следующих пунктов:
- Данные клиента.
- Реквизиты для связи.
- Информация о ранее взятом кредите.
- Сумма остатка долга.
- Данные о месте работы и среднем заработке.
Для подтверждения информации, указанной в заявлении, заемщику следует приложить справку о размере заработной платы, копию трудовой, документ с реквизитами банка (для перечисления средств в случае положительного ответа на заявку) и информационный листок о размере остатка долга.
Некоторые банки просят предоставить разрешение предыдущего кредитора на досрочное погашение долга. Согласно 810 статье ГК РФ это требование не является обязательным. Чтобы досрочно заплатить за кредит, одобрение займодателя не требуется.
Помимо вышеперечисленных бумаг, банк, предлагающий рефинансирование, может потребовать и дополнительные документы. Конечный список утверждается кредитной организацией на ее усмотрение. К дополнительным документам можно отнести: справку о составе семьи, свидетельства о браке, рождении детей, справку об отсутствии просрочек по платежам на рефинансируемый кредит.
Выбор учреждения и программы (условий)
Сейчас практически во всех крупных банках разработаны программы по рефинансированию долга. В основном, эти программы направлены на снижение процентной ставки. То есть, если заемщик брал кредит под 15%, ставка рефинансирования может быть 10-11%. Даже если срок кредитования останется прежним, уменьшение процентной ставки повлечет снижение суммы ежемесячного платежа и размера переплаты.
Чтобы узнать, стоит ли рефинансировать свой долг, следует обратиться к сотрудникам банка. Они посчитают разницу в платежах и переплате, дадут предварительную оценку одобрения/неодобрения заявки и предоставят список необходимых документов. Узнать о рентабельности проведения операции по рефинансированию можно и самостоятельно. Практически на каждом сайте банков есть кредитный калькулятор, где, введя данные по платежам можно увидеть и просчитать выгоду.
Особенности подачи
Что касается нюансов проведения процедуры, в первую очередь, на что стоит обратить внимание – это срок действия документов. Например, справка об остатке долга действует всего трое суток, поэтому брать ее нужно непосредственно перед подачей всего пакета. Сведения о зарплате, как правило, действительны в течение месяца.
Конкретного срока действия на справку 2-НДФЛ не установлено, однако чаще всего, банки выносят требование, чтобы в ней была указана информация о размере заработка за месяц, предшествующий месяцу подачи документов.
При рефинансировании кредита также важно помнить и о дополнительных затратах. Так как заключается новый кредитный договор, клиенту придется оформлять новую страховку. Если в качестве обеспечения займа была заложена недвижимость, ее оценку придется проводить за свой счет. Некоторые банки требуют нотариально заверенные документы. Услуги нотариуса необходимо будет оплачивать также из своего кармана.
Что делать в случае отказа?
Даже если все документы в порядке, платежеспособность подтверждена, банк, на свое усмотрение, может отказать в рефинансировании долга. Если это произошло, не стоит отчаиваться. Есть 3 варианта решения проблемы:
- Попробовать рефинансироваться в другом банке.
- Обратиться к специалистам (кредитным брокерам).
- Написать заявление в своем банке-кредиторе на реструктуризацию долга.
Банков, предоставляющих услуги по рефинансированию очень много. Поэтому, если отказали в одном – всегда есть возможность обратиться в другой. Всю информацию об условиях перекредитования без труда можно найти самостоятельно в интернете.
Если самостоятельные попытки не увенчались успехом – можно обратиться в фирму, оказывающую помощь по данному вопросу. В распоряжении кредитных брокеров имеется целая база данных по кредитным учреждениям, оказывающим услуги рефинансирования долгов. Они без труда подберут подходящий банк и помогут собрать пакет документов.
Третий вариант – попробовать обратиться к своему займодателю. Может быть, условия будут и не такими привлекательными, как в других банках, зато времени на проведение операции по реструктуризации уйдет гораздо меньше.
Полезное видео
Заключение
Рефинансируя долг по кредиту, можно значительно снизить размер переплаты и ежемесячных платежей. Однако процедура, возможно, потребует дополнительных как временных, так и денежных затрат. Поэтому, прежде чем обратиться в банк с заявлением, следует просчитать все плюсы и минусы. Иногда снижение процентной ставки не покрывает расходы на нотариуса и оформление страховки, следовательно, рефинансировать кредит становится просто невыгодно.
Загрузка… ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!
- Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
- Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.
В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Горячая линия по Москве: 8 (495) 131-95-79. 
Автор статьи
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
Рекомендуем почитать
Прежде чем решиться на этот непростой и рискованный шаг, стоит посоветоваться с кредитным юристом. Он объяснит некоторые подробности и нюансы процедуры:
В чем преимущество данной процедуры?
Рефинансирование кредита имеет ряд преимуществ, и основное – это возможность в полной мере погасить задолженность со всеми штрафами, пенями и неустойками. При этом ощутимо увеличиваются графики выплат и возрастает процентная ставка.
Обращение к специалисту поможет комфортно и в короткие сроки погасить такие виды займов:
Условия, которые влияют на выгодность или невыгодность рефинансирования долгов в банках
Выгодность процедуры зависит от ряда показателей, среди них:
Почти в 100% случаях, «кредит на погашение долга» не имеет смысла, так как продление срока выплат выливается в ощутимую переплату: заемщику следовало бы тщательнее изучить финансовую ситуацию и закрыть старый кредит без привлечения нового. Сначала будут погашаться проценты и по остаточному принципу – сам кредит.
Практика показывает, что как правило банкротство в разы выгоднее, чем рефинансирование, а единственное жилье при неплатежеспособности неприкосновенно. Однако каждый случай индивидуален, и подсказать правильный путь может только опытный финансовый управляющий.
Рефинансирование долга в банке оправдано и принесет пользу в таких ситуациях:
Компания ПРАВАТОН крайне не рекомендует обращаться за кредитами на погашение кредитов, если Вы не прогнозируете улучшение финансового положения ближайший месяц.
Прежде чем решиться на рефинансирование долгов – посоветуйтесь с юристом, который занимается банкротством физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Обращайтесь, и мы поможем: проанализировать кредитную историю, смоделировать разрешение ситуации, посмотреть на свой случай «глазами банка», собрать документы. Мы знаем, как помочь заемщикам и с кристально чистой репутацией, и лицам с непростой «долговой историей».
Рефинансирование долга: разбираемся в вопросе
Автор Виктор Иванович На чтение 4 мин. Опубликовано
Нестабильная экономическая ситуация с каждым днем приводит к снижению внешнего инвестирования в экономику РФ. Для поддержания стабильности и платежеспособности ее субъектов, а также погашения действующей кредитной задолженности необходимо использовать более дешевые краткосрочные займы; данная процедура определяется как рефинансирование долга.
Виды рефинансирования
Рефинансирование возможно рассматривать на уровне:
- Кредитных отношений банка с физическим или юридическим лицом.
- Между банками.
- На уровне государства.
Кредитные отношения банка с физ- и юрлицами
Наиболее часто рефинансирование долга встречается в области кредитования. Не все банки готовы предоставлять для своих клиентов данный вид кредита, так как в случае оформления сделки банк несет значительные риски по невозвратности кредитного портфеля. А, как правило, в банк для перекредитования обращаются клиенты, у которых оформлены долгосрочные кредиты:
- ипотека;
- автокредит;
- потребительский кредит.
На первый взгляд, рефинансирование долга спасает от всех бед и невзгод. Но, если присмотреться, это всего лишь перекредитование в другом банке под более низкий процент с возможностью увеличения срока погашения задолженности. Тот же сыр в мышеловке.
Берем-то мы чужие деньги, а отдавать придется свои. И если сейчас нет возможности в полном объеме выполнять обязательства перед кредитором, то где гарантия, что вы сможете своевременно погасить новую кредитную задолженность?
Положительные и отрицательные факторы
Рефинансирование имеет как плюсы, так и минусы. К положительным сторонам можно отнести:
- Привлекательную процентную ставку по кредиту.
- Возможность увеличения срока кредитования.
- Изменение валюты кредита.
- Уменьшение суммы ежемесячного платежа.
Имеются и подводные камни, которые способны значительно отразиться на вашем финансовом положении:
- Штрафные санкции за досрочное погашение кредита.
- Сопутствующие денежные затраты при оформлении договора рефинансирования:
- комиссия банка за рассмотрение пакета документов и предоставление кредита;
- оплата за оценку недвижимости;
- нотариальные затраты на оформление договора залога.
- Увеличение суммы кредитной задолженности.
Процедура оформления сделки
Рефинансирование долга по кредиту практически ничем не отличается от оформления залогового кредита.
Во-первых, чтобы не попасть впросак перед оформлением сделки в банке, необходимо уточнить некоторые нюансы:
- Возможно ли получение денег с целью погашения действующей кредитной задолженности до того, как будет оформлен залог.
- Есть ли возможность досрочно погасить действующий кредитный договор.
- Возможно ли предоставить в залог недвижимость в случае, если в ней прописаны малолетние и несовершеннолетние дети, если другого объекта для залога нет.
Во-вторых, для рассмотрения возможной выдачи кредита в банк необходимо подать следующий пакет документов:
- Заявку на оформление кредита.
- Паспорт заемщика.
- Документы, удостоверяющие личность членов семьи клиента.
- Справку о доходах за последние 6 месяцев.
- Копию трудовой книжки, заверенную мокрой печатью предприятия.
- Кредитный договор, квитанции о погашении и справку из банка о сумме текущей задолженности по кредиту.
- Документы на предмет залога:
- выписку из ЕГРИП;
- свидетельство о государственной регистрации права собственности.
Рефинансирование доступно и на межбанковском уровне. Это возможно в том случае, когда с целью укрепления платежеспособности стабильно развивающегося коммерческого банка его кредитует Центробанк. В данном случае основным инструментом кредитования выступает плавающая ставка рефинансирования. Она очень важна для экономического развития страны: при повышении ставки рефинансирования растет уровень инфляции.
Рефинансирование на государственном уровне
Для развития рыночной экономики и поддержания платежного баланса на уровне государства также возможно оформление внутренних и внешних займов.
Формы долговых обязательств государства:
- Кредитные отношения, подписанные от имени РФ с иностранными государствами и международными финансовыми организациями.
- Государственные ценные бумаги.
- Договора государственных гарантий.
- Долговые обязательства третьих лиц, переоформленные в государственный долг.
Как и банковские кредитные обязательства, внешние долговые имеют свой срок погашения. В том случае, если государство не справляется со своевременным погашением займов, применяется рефинансирование государственного долга.
Рефинансирование государственного долга – это процесс перекредитования, при котором внешние прежние долговые обязательства погашают за счет новых займов. Это позволяет сбалансированно управлять государственным долгом, а именно:
- Удерживать величину внутреннего и внешнего долга, которая сохраняет экономическую безопасность страны.
- Выполнять долговые обязательства органов власти без ущерба социально-экономического развития.
- Минимизировать стоимость долга за счет удлинения срока займов и снижения доходности государственных ценных бумаг.
- Поддерживать стабильность рынка государственных ценных бумаг.
- Эффективно использовать заимствования.
- Диверсифицировать долговые обязательства по срокам займов.
Рефинансирование долга: Видео
Рефинансирование долга
— это … Что такое рефинансирование долга?
рефинансирование долга — существительное в Великобритании и США [U] ► ФИНАНСИРОВАТЬ процесс заимствования большего количества денег для погашения долга, который у вас уже есть: »Кризис был предотвращен с помощью пакета рефинансирования долга в 840 млн фунтов стерлингов… Финансовые и деловые условия
Рефинансирование — может означать замену существующего долгового обязательства долговым обязательством на других условиях. Сроки и условия рефинансирования могут широко варьироваться в зависимости от страны, провинции или штата в зависимости от нескольких экономических факторов, таких как неотъемлемая часть…… Wikipedia
скала рефинансирования — США Рыночный термин, используемый для повышения спроса на рефинансирование банковских кредитов со стороны заемщиков.Он называется обрывом, потому что многие кредиты, введенные в течение напряженных лет 2005, 2007 года, должны быть погашены примерно в то же время (2012 2014). После … Юридический словарь
Реструктуризация долга — это процесс, который позволяет частной или публичной компании — или суверенному предприятию — сталкивающемуся с проблемами движения денежных средств и финансовыми затруднениями, сокращать и пересматривать свои просроченные долги в целях улучшения или восстановления ликвидности и реабилитации, с тем чтобы он мог … Википедия
Избыточный долг — это когда организация (например, бизнес, правительство или семья) имеет такой большой долг, что она не может легко занять больше денег, даже если это новое заимствование на самом деле является хорошей инвестицией, которая будет более заплати за себя.Это … Википедия
рефинансирование — / rē fi nanˈsing или fīˈ / (finance) существительное Выплата долга путем заимствования дополнительных денег. ПРОИСХОЖДЕНИЕ: ↑ re… Полезный словарь английского языка
рефинансирование — Продление и / или увеличение суммы существующего долга. Финансовый словарь Bloomberg * * * refinance re‧fi‧nance [ˌriːˈfaɪnæns, fɪˈnæns] глагол [переходный] FINANCE для замены одного займа другим, как правило, с более низкой процентной ставкой: •…… Финансовые и деловые условия
Риск рефинансирования — В банковской сфере и финансах риск рефинансирования — это вероятность того, что заемщик не сможет рефинансировать путем заимствования для погашения существующей задолженности.Многие виды коммерческого кредитования включают платежи по пуле в момент окончательного погашения; часто намерение или… Википедия
Долг — Для других целей, см. Долг (значения). Личные финансы Кредит и долг Pawnbroker Студенческий кредит Трудовой договор… Wikipedia
Задолженность развивающихся стран — Задолженность развивающихся стран — это внешний долг, который несут правительства развивающихся стран, как правило, в количествах, превышающих политическую способность правительства погашать.Безнадежный долг — это термин, используемый для описания внешнего долга, когда…… Википедия
Уровни и потоки долга — Государственный долг как процент от ВВП (2010)… Wikipedia
,
Когда вы начинаете свое личное исследование ссуд, важно понимать основную разницу между консолидацией долга и рефинансированием. Проще говоря, консолидация долга позволяет вам погасить несколько долгов одним простым платежом, а рефинансирование является потенциальной стратегией для тех, кто уже имеет кредит.
Давайте подробнее рассмотрим детали.
Что такое консолидация задолженности?
Консолидация задолженности — это финансовая стратегия, посредством которой вы объединяете несколько долгов в одну.
Если вы оплачиваете несколько долгов, таких как несколько кредитных карт или карточек магазина, автокредит, медицинские счета и / или личные займы, вы получаете несколько счетов каждый месяц, часто в разное время месяца, что может планирование платежей сложно.
Консолидация задолженности дает вам возможность оплатить все эти счета одновременно.
Вот как это работает.
Когда вы получаете кредит на консолидацию долга от известного кредитора, вы можете использовать эти средства для прямой выплаты кредиторам.
Теперь, конечно, ваш долг не исчезнет. Но он централизован с одним кредитором. Вы платите своему установленному кредитору в течение долгого времени, пока ваш кредит консолидации задолженности не будет выплачен полностью. Эта стратегия не только упрощает и упорядочивает погашение нескольких долгов, но также предлагает гибкие условия погашения и потенциально более низкие процентные ставки, чем ваши долговые обязательства с более высокими процентами.Вот что такое консолидация долга.
Напомним, что консолидация долга — это финансовая стратегия, с помощью которой вы можете использовать личный кредит от известного кредитора, такого как Discover, для объединения нескольких долгов с высокой процентной ставкой в один управляемый фиксированный платеж.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование
— это финансовая стратегия, позволяющая получить более выгодные условия по индивидуальному кредиту.
Если у вас есть ссуда и вы вносите свои ежемесячные платежи вовремя и в полном объеме, возможно, вы захотите изучить вопрос рефинансирования.Зачем? Продолжая выплачивать остаток, вы можете получить более низкий платеж, более низкие процентные ставки или более короткий срок в зависимости от вашей конкретной ситуации.
Вот как это работает: если вы ежемесячно выплачиваете текущий кредит вовремя, возможно, вы улучшили свой кредитный профиль. Поскольку ваш кредитный профиль улучшается, вы можете получить лучшие варианты от авторитетных кредиторов. Как правило, вы можете рефинансировать личный кредит, когда это имеет смысл.
Важно помнить, что рефинансирование означает подачу заявки на новый кредит.Вы не обязаны рефинансировать свой кредит у текущего кредитора. Поэтому выбирайте наиболее выгодные условия, будь то у вашего нынешнего кредитора или у нового.
Напомним: рефинансирование — это финансовая стратегия, в которой вы подаете заявку на новый кредит, основанный на вашем последнем финансовом поведении, что может привести к более выгодным условиям, чем ваш предыдущий кредит.
Помните, что рефинансирование — это метод получения более выгодных условий кредитования, чем условия вашего существующего индивидуального кредита, в то время как консолидация задолженности заключается в получении кредита для объединения нескольких счетов или долгов в один.Оба могут быть эффективно использованы для управления вашей долговой нагрузкой. Если у вас есть несколько векселей с высокой процентной ставкой, консолидация долга может быть правильным способом. Если вы просто выплачиваете один кредит, рефинансирование может быть разумным способом экономии будущих процентных платежей.
Если у вас есть вопросы, рекомендуем посетить раздел часто задаваемых вопросов.
,
Наша цель в Credible — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты от наших партнеров-кредиторов, все мнения наши.
Соотношение долга к доходу по студенческому кредиту позволяет рефинансирующим кредиторам быстро оценить, насколько хорошо вы можете позволить себе ежемесячные платежи. Узнайте больше о том, как работает DTI и как рассчитать собственный DTI всего за несколько минут.
В этом посте:
Что нужно DTI для рефинансирования студенческих ссуд
Высокое соотношение долга к доходу сигнализирует кредиторам о том, что вы, возможно, не сможете оплатить свои платежи, поэтому DTI очень важен при подаче заявки практически на любой кредит.Во многих случаях максимальное отношение долга к доходу для рефинансирования студенческих ссуд составляет 50%, но чем меньше DTI, тем лучше.
Чтобы рассчитать DTI, сложите минимальные ежемесячные платежи по счетам — кредитные карты, студенческие ссуды или любой другой вид ссуды вносят вклад в ваш DTI. Разделите эту сумму на ваш ежемесячный доход, чтобы получить ваш DTI.
Если вы зарабатываете 3000 долларов США в месяц и имеете долговые выплаты на общую сумму 1000 долларов США в месяц, ваш расчет DTI составляет 1000 долларов США, разделенные на 3000 долларов США (затем умножьте на 100, чтобы получить процент).В этом примере DTI составляет 33%.
(общий ежемесячный платеж ÷ ежемесячный доход) х 100 = DTI
Узнайте: Как часто вы можете рефинансировать ваши студенческие ссуды?
Как рефинансирование студенческого кредита влияет на ваш общий DTI
Так же, как оплата автомобиля или персональный кредит, оплата студенческого кредита является частью вашего DTI. В зависимости от того, как вы рефинансируете свои кредиты, ваш DTI может увеличиваться или уменьшаться:
- Если вы рефинансируете и в итоге получите более высокий ежемесячный платеж , ваш DTI увеличится.Хотя это может быть плохо для будущих кредитов, в долгосрочной перспективе это не всегда плохо. Иногда более высокий ежемесячный платеж означает, что вы погасите кредит быстрее и сэкономите на процентах. Это общая финансовая победа.
- Если вы рефинансируете с более низкими ежемесячными платежами , ваш DTI упадет после завершения рефинансирования. Более низкий ежемесячный платеж может означать, что для погашения ваших студенческих ссуд требуется больше времени, и вы можете в итоге заплатить больше процентов.
Хотя вы не должны принимать решение о рефинансировании исключительно из-за изменения в DTI, это один из факторов, который необходимо учитывать.
Подробнее: Когда следует рефинансировать ваши студенческие ссуды
Как улучшить свой DTI, чтобы получить право на рефинансирование
Каждый кредитор имеет свой собственный кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования студенческих займов, DTI и других факторов при утверждении займа. Некоторые кредиторы рефинансирования могут хотеть намного более низкий DTI, чем 50%, в то время как другие дают вам немного больше возможностей для движения выше этого ключевого числа.
Если вы наберете цифры и у вас нет подходящего соотношения долга к доходу для рефинансирования студенческого кредита, рассмотрите следующие шаги для улучшения вашего DTI:
- Погашение кредитных карт: Долги по кредитным картам, как правило, дороги и должны погашаться каждый месяц в полном объеме.Если вы погасите свои карты, ваш кредитный отчет будет содержать минимальный ежемесячный платеж в размере 0 долларов США при обновлении вашего кредитного отчета.
- Погашение других займов: Погашение автомобиля или ипотеки в большинстве случаев намного сложнее, чем кредитной картой, но если у вас есть деньги для погашения займа, ваш DTI упадет.
- Получите повышение на работе: Это легче сказать, чем сделать, но если вы какое-то время работали на одной и той же работе и получили хорошие отзывы от своего босса, вы могли бы подумать о повышении.
- Найти более высокооплачиваемую работу: Опять же, это не всегда легко. Но если вы работали в течение нескольких лет и не видите продвижения по службе на горизонте, возможно, в будущем у вас будет высокооплачиваемая работа в новой компании.
- Начните боковую суету: Если ваша работа и расписание позволяют, добавление вечерней или выходной суеты может быстро увеличить ваш доход и понизить ваш DTI. Многие увлечения могут легко перерасти в небольшой, неполный бизнес.
Где бы вы ни находились в своем финансовом путешествии, не забывайте о долге к доходу.Это хорошая мера вашего финансового состояния, поэтому, даже если вы не беспокоитесь о соотношении долга к доходу для рефинансирования студенческого кредита сегодня, это может пригодиться в будущем.
Узнайте, подходит ли вам рефинансирование
- Сравните фактические ставки, а не приблизительные оценки — Разблокируйте ставки от нескольких кредиторов, не влияя на ваш кредитный рейтинг
- Не влияет на кредитный рейтинг — Проверка ставок на Credible занимает около 2 минут и не повлияет на ваш кредитный рейтинг
- Конфиденциальность данных — Мы не продаем вашу информацию, поэтому вы не будете получать звонки или электронные письма от нескольких кредиторов
См. Ваши варианты рефинансирования
Credible на 100% бесплатно!
Об авторе
Эрик Розенберг
Эрик Розенберг — заслуживающий доверия эксперт по личным финансам.Его работы были представлены в Business Insider, Investopedia, The Balance, The Huffington Post, MSN Money, Yahoo Finance, Mint.com и других.
Читать далее
Главная »Все» Рефинансирование студенческих займов » Соотношение долга к доходу для рефинансирования студенческих займов
.Справка по долговым обязательствам
Деньги могут не приносить радости, но долг может сделать вас несчастным. Долг является основной утратой финансового здоровья людей. Между ипотечными кредитами, счетами по кредитным картам, медицинскими счетами, студенческими ссудами и платежами за автомобиль многие из нас перегружены урезанным долгом.
Если вы беспокоитесь о долгах, вы не одиноки. Примерно один из трех человек связывался с кредитором или коллектором по поводу невыплаченной задолженности в течение прошлого года.
В 2018 году общий долг домохозяйств достиг 13,15 трлн долларов.
- Задолженность по студенческим кредитам выросла до 1,38 триллиона долларов, и 11% заемщиков были просрочены более чем на 90 дней.
- Долги по кредитным картам выросли на 6% до 1,028 трлн.
- 10% взрослых несут долги по медицинским расходам, которые они должны были оплатить из своего кармана в предыдущем году.
- Непогашенная задолженность по автокредитам превысила 1 триллион долларов, и 42% автокредитов имеют шестилетний срок или более.
Если вам нужны дополнительные доказательства необходимости долговой помощи, проверьте угол задолженности домохозяйства на графике ниже.
Хорошая новость заключается в том, что любой может получить долг
Если вы полны решимости справиться со своими финансами, вы попали по адресу. Будь то консолидация вашего долга по более низкой процентной ставке или урегулирование задолженности, мы покажем вам, как быстро избавиться от долгов.
Если вы хотите получить пошаговое руководство о том, как выбраться из долгов без использования профессиональных услуг, прочитайте это руководство. Однако соло не всегда лучший вариант. Хотя многие люди могут самостоятельно справиться с вариантами облегчения бремени задолженности, некоторые методы лучше оставить профессионалам.
Профессиональные (и DIY) услуги, которые могут помочь вам выбраться из долгов
В этом руководстве представлен подробный обзор профессиональных и DIY-вариантов, доступных для потребителей, которым нужна помощь с их задолженностью. К ним относятся рефинансирование, консолидация задолженности, восстановление кредита, консультирование по кредитам и урегулирование задолженности. Хотя все эти инструменты могут помочь вам избавиться от долгов, они также могут ухудшить ситуацию, если обращаться с ними небрежно.
Рефинансирование долга
Рефинансирование долга относится к процессу преобразования существующего долга в новый долг.При прочих равных, вы должны сначала попробовать этот вариант помощи долга. Цель состоит в том, чтобы снизить процентные ставки, улучшить условия, объединить несколько займов в одну или комбинацию всего вышеперечисленного. Консолидация вашего долга с высокой процентной ставкой с помощью рефинансирования с выплатой наличных является эффективным способом снижения ваших процентных платежей. Тем не менее, это не без рисков. Давайте обсудим три основные формы рефинансирования долга: рефинансирование ипотеки, рефинансирование автокредитов и рефинансирование студенческих займов.
Рефинансирование ипотеки
Ипотека составляет 68% долгов домохозяйств американцев.Таким образом, даже небольшое снижение вашей процентной ставки может помочь вам сэкономить тысячи долларов в течение срока кредита. Например, снижение ставки на 0,5% может сэкономить вам почти 31 000 долларов при 30-летней ипотеке в 300 000 долларов.
Вы можете сэкономить еще больше, если сократите срок ипотеки. Хотя это, скорее всего, увеличит ваши ежемесячные платежи.
Процентные ставки варьируются от кредитора к кредитору, поэтому стоит сравнить ставки и условия, прежде чем выбрать кредит. На графике ниже показан диапазон ставок по ипотечным кредитам с 1972 по 2017 год.Обратите внимание на разницу в ежемесячных платежах в зависимости от того, находится ли ваш кредит в верхней или нижней части диапазона процентных ставок.
Рефинансирование вашего дома может сэкономить вам тысячи долларов и помочь вам погасить ипотеку раньше. Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете получить рефинансирование ипотечного кредита. Это отличный способ погасить долг с помощью низкопроцентного кредита. Компромисс заключается в том, что вы подвергаете риску свой дом, если не можете позволить себе оплатить новый кредит.
Узнайте, является ли рефинансирование одним из вариантов, проверив ставки и плату за рефинансирование ведущих ипотечных кредиторов в бизнесе.
Рефинансирование студенческих ссуд
Долг по студенческим ссудам наносит ущерб финансовым целям миллионов студентов. В 2018 году задолженность по студенческим кредитам выросла до 1,52 триллиона долларов, что сделало ее крупнейшей потребительской задолженностью после ипотеки. Средний выпускник бакалавриата с долгами по студенческим кредитам более 34 тыс. Долларов.
Рефинансирование студенческого займа может снизить ваши ежемесячные платежи и общую стоимость ваших студенческих займов.Однако рефинансирование также может иметь свои недостатки, особенно если у вас есть федеральные студенческие займы.
Сравните ставки рефинансирования студенческих кредитов и начните экономить деньги сегодня.
Прощение студенческих ссуд является еще одним вариантом помощи долгу, открытым для тех, кто имеет федеральные студенческие ссуды. Тем не менее, рефинансирование федеральных студенческих займов может повлиять на ваше право. В этой статье подробно объясняются требования, которым вы должны соответствовать, чтобы претендовать на прощение долгов.
Рефинансирование автокредитов
Вы любите свою машину, но ненавидите ежемесячные платежи? Авто рефинансирование кредита может сэкономить вам деньги и быстрее выйти из долгов.
Средний автокредит на новое транспортное средство составляет около 30 тысяч долларов. Снижение процентов всего на 1% может сэкономить вам 818 долларов. Если вы также сократите срок кредита с 60 до 48 месяцев, вы можете сэкономить до 1454 долларов США в виде процентных платежей. Заемщики, которые улучшили свои кредитные рейтинги с момента последнего обращения за кредитом, могут получить еще большую экономию.
Если вы решили рефинансировать свой автокредит, выберите кредитора, который предлагает низкие процентные ставки и выгодные условия. Тарифы, условия и квалификационные требования сильно различаются в зависимости от кредитора, вашего кредита и вашего дохода.
Механизм предложения автокредитования
SuperMoney позволяет легко найти лучшее предложение, доступное для вас.
Консолидация задолженности
Консолидация задолженности является одним из самых недооцененных инструментов помощи долгу. Это часто связано с кредитным консультированием и компаниями по урегулированию задолженности. Хотя вы, безусловно, можете использовать эти компании для консолидации вашего долга, вы также можете сделать это самостоятельно.
Консолидация вашего долга включает в себя объединение двух или более долгов в один более управляемый платеж.
Совет: Во-первых, предостережение. Долги консолидации займов являются обоюдоострым мечом. В чужих руках они опасны. Иногда они переносят ваш текущий долг и открывают новые источники кредита. Это плохие новости, если вы импульсивный спонсор. Например, отличная идея — погасить долг по кредитной карте с помощью ссуды под низкий процент. Но вы столкнетесь с двойной трудностью, если просто пополните свои кредитные карты снова. Рассматривайте кредит консолидации долга только в том случае, если процентная ставка меньше, чем весь кредит, который вы должны.Если соблазн использовать ваш новый кредит слишком велик, закройте те счета, которые вы выплатили.
Кредиты консолидации долга бывают двух основных видов: необеспеченные и обеспеченные кредиты. Необеспеченный кредит не требует от вас сдачи вашей собственности, например, дома или автомобиля. Кредит зависит от вашего кредита и платежеспособности. Процентные ставки выше, но вам не нужно беспокоиться о потере дома или машины. У обеспеченных личных ссуд обычно есть более низкие ставки и лучшие условия. Если ваш приоритет заключается в том, чтобы максимально сэкономить с помощью консолидирующего займа, и вы владеете домом, рассмотрите вопрос о займе собственного капитала или рефинансировании с выплатой наличных.Конечно, если вы не выполнили требование по обеспеченному кредиту, кредитор может забрать залог, ваш дом или автомобиль и продать его, чтобы погасить остаток.
Совет: Если у вас достаточно капитала в собственности, чтобы погасить свой долг, и вы уверены, что можете позволить себе выплаты, рассмотрите кредитную линию для домашнего капитала (HELOC) или кредит для собственного капитала. В противном случае, проверьте, какие ставки вы имеете право с личным кредитом. Различные личные кредиты имеют разные ставки, комиссии и требования, поэтому обязательно проверьте, какие из них являются лучшими, чтобы убедиться, что вы выбираете лучший вариант для вас.
Не беспокойтесь, если у вас нет дома или недостаточно средств для получения кредита на капитал. Вы можете претендовать на кредит консолидации необеспеченного долга. Вот некоторые кредиторы, которые вы можете рассмотреть.
Но что, если у вас большие долги, и у вас нет кредита или активов для рефинансирования или консолидации вашего долга? Тогда вы можете подумать о том, чтобы поговорить со специалистом по долгам в компании по урегулированию задолженности или в агентстве по кредитованию.
Кредит ремонт
Улучшение вашего кредитного рейтинга не уменьшит ваш долг напрямую, но, безусловно, может улучшить ваши варианты помощи по долгам.Например, если ваш кредитный рейтинг не является хорошим, вы не сможете претендовать на лучшие ставки при рефинансировании или консолидации своих кредитов. Таблица ниже дает вам оценку диапазона процентных ставок, которые вы можете ожидать на основе вашего кредитного рейтинга.
Кредитно-ремонтные компании могут помочь вам понять, как работают кредитные отчеты и как оспаривать ошибки и упущения в вашем отчете в кредитных бюро.
Также возможно проверить ваш отчет и оспорить ошибки без помощи агентства по ремонту кредитов.Однако это может быть медленным и утомительным процессом. Если вы предпочитаете делать это самостоятельно, рассмотрите возможность использования следующих инструментов кредитной отчетности и мониторинга.
Подсказка: Независимо от того, используете ли вы кредитно-ремонтную компанию или делаете это самостоятельно, важно проверить свой кредитный отчет, прежде чем подавать заявку на кредит или рефинансирование. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии, в котором приняли участие 1 001 участник, 26% участников (262 потребителя), которые проверяли свой кредитный отчет, обнаружили по крайней мере одну ошибку в одном из трех своих кредитных отчетов.Для 13% участников (129 потребителей) изменение кредитного отчета привело к улучшению их кредитного рейтинга (балла).
Урегулирование задолженности
Урегулирование задолженности — это соглашение между должником и кредитором об уменьшении суммы задолженности в обмен на единовременную выплату. Типичное урегулирование задолженности может уменьшить ваш долг на 50%. Почему кредитор соглашается прощать так много? Не удивительно, что они не всегда делают.
Урегулирование задолженности работает только в случаях с необеспеченными кредитами.Если это обеспеченный кредит, такой как ипотека или автокредит, кредитор может просто продать обеспечение, чтобы покрыть убыток. В случае необеспеченных займов единственные кредиторы регресса должны сообщать о неработающих заемщиках в кредитные бюро. Просроченные платежи по вашей кредитной истории могут иметь катастрофические последствия для вашего кредитного рейтинга. Однако, если заемщики действительно не могут позволить себе погасить свой кредит, и у них уже есть плохой кредит, может быть сильный стимул погасить свой долг в случае банкротства.
Именно угроза банкротства часто заставляет кредиторов соглашаться на меньшую сумму в обмен на единовременную выплату.При вступлении в программу урегулирования задолженности заемщики обычно прекращают производить платежи своим кредиторам. Вместо этого они вносят столько средств, сколько могут себе позволить на специальном счете. Эти деньги затем используются для переговоров по урегулированию.
Подсказка: Расчеты по долгам могут значительно снизить размер вашей задолженности. Тем не менее, они повредят ваш кредит, и нет никаких гарантий, что кредиторы не подадут на вас в суд или перестанут звонить вам во время переговоров об урегулировании. Перед тем, как взять на себя обязательство по урегулированию задолженности, убедитесь, что компания объясняет сборы и условия своих услуг.Вам также следует запросить оценку времени, которое потребуется для завершения программы, и суммы, которую вам необходимо сэкономить, прежде чем компания сделает предложение кредиторам.
Можете ли вы договориться об урегулировании задолженности самостоятельно?
Да, вы можете. Однако переговоры с кредиторами — сложный и трудоемкий процесс. Это также требует большой самообладания и решимости придерживаться программы самостоятельно. Многие предпочитают нанять компанию урегулирования задолженности, чтобы позаботиться об этом. Но это не дешево.Компании по урегулированию задолженности могут взимать от 15% до 30% от остатка кредита. Также важно понимать, что урегулирование задолженности также повредит вашему кредитному баллу и что IRS может рассматривать невыплаченный долг как налогооблагаемый доход.
Налоговые льготы
Налоговая задолженность является еще одной серьезной проблемой для американских семей. Почти миллион домохозяйств просрочили свои налоги. По данным IRS, налогоплательщики должны 55,8 млрд долларов. Средний просроченный налогоплательщик должен почти 60 000 долларов США в виде налоговых платежей (источник).Это много денег. Особенно, если учесть, что вы обычно не можете погасить налоговую задолженность, заявив о банкротстве.
Хорошая новость заключается в том, что существует несколько программ по облегчению налогового бремени задолженности, которые могут помочь уменьшить или устранить налоговую задолженность. Эти программы налоговых льгот включают в себя соглашения о рассрочке платежа, в настоящее время не подлежат взысканию (CNC), компромиссные предложения и снижение штрафов. С 2012 по 2016 год IRS списало налоговую задолженность на 38,8 млрд долларов. Плохая новость заключается в том, что применение и обработка заявлений о налоговых льготах является сложным, медленным и трудоемким процессом.Налогоплательщики часто не знают, на какие программы они претендуют. Просто поговорить с агентом IRS может быть проблемой. Согласно недавнему отчету Службы защиты налогоплательщиков, IRS ответил только на 37% звонков налогоплательщиков (источник).
Налоговые компании могут помочь вам повысить ваши шансы на одобрение и объяснить, на какие программы вы можете претендовать. Компании, предоставляющие налоговые льготы, недешевы, и качество их услуг варьируется от компании к компании. Лучшие компании, занимающиеся освобождением от налогов, имеют в своем штате налоговых юристов и зарегистрированных агентов, предоставляют гарантию возврата денег и устанавливают конкурентоспособные ставки.
Кредитная консультация
Кредитная консалтинговая организация может помочь вам более эффективно управлять своими деньгами и долгами. Они делают это, обучая должников распоряжаться своими деньгами и предоставляя учебные материалы и семинары, проводимые сертифицированными консультантами.
Кредитное консультирование особенно эффективно для людей, у которых остаток необеспеченного долга составляет 10 000 долл. США или меньше. В таких случаях заемщикам может понадобиться только помощь в составлении бюджета, организации займа для консолидации долга или рефинансировании своих займов.Тем не менее, выгоды минимальны, когда заемщики имеют огромные долги и не имеют дохода, чтобы погасить их. Обратите внимание, что программы кредитного консультирования могут занять до 7 лет, и вы должны погасить всю сумму плюс проценты. Поэтому отсев по кредитным программам очень высок.
Программы управления задолженностью — это еще один инструмент, который используют организации, предоставляющие кредитные консультации, чтобы помочь заемщикам выйти из долгов. Программа управления долгом (DMP) работает аналогично программе урегулирования задолженности, но вы должны заплатить всю сумму.Каждый месяц вы вносите деньги на счет, управляемый кредитной консультационной компанией. Затем кредитные консультанты используют эти деньги для оплаты необеспеченных долгов в соответствии с графиком платежей. Некоторые кредиторы могут договориться о снижении штрафов и других расходов, когда потребители вводят DMP.
Банкротство
Это ядерный вариант инструментов помощи долгу. Хотя банкротство может иногда стереть необеспеченные долги, последствия серьезны. Банкротство останется в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет.Это может затруднить получение права на кредит, подать заявление на страхование жизни или даже получить работу.
Существует несколько форм банкротства. Глава 13 и Глава 7 являются наиболее широко используемыми.
Ликвидация активов — Глава 7 банкротство
Глава 7 часто называют «банкротством без активов» или «ликвидацией». Он предусматривает назначение назначенного судом доверительного управляющего по делу, чтобы продать не освобожденное от обязательств имущество должника и погасить как можно большую часть его долга.
Зачастую у должников нет неосвобожденных активов для продажи, поэтому доверительный управляющий подает отчет об отсутствии активов, а кредиторы ничего не получают.Если активы будут проданы, а долги останутся после ликвидации, те, которые соответствуют требованиям, будут погашены.
Индивидуальная корректировка задолженности — Глава 13 банкротство
Глава 13 Банкротство включает в себя подателя, представляющего план погашения в суд, который обычно длится от трех до пяти лет.
Часто план требует полного погашения определенных долгов (алименты, алименты, налоги, обеспеченный долг и т. Д.) И использования любого остатка располагаемого дохода для осуществления платежей по необеспеченным долгам.
Хотя этот вариант часто занимает больше времени и может стоить дороже, он позволяет сохранить часть имущества, которое вы потеряете при подаче банкротства по главе 7. Когда план оплаты завершен, все приемлемые долги могут быть погашены.
Прочтите это подробное руководство по нескольким типам банкротства, прежде чем принимать решение.
Что дальше?
Получите бесплатную первичную консультацию по вопросам задолженности
Вам нужно будет поговорить с одобренной правительством организацией кредитного консультирования, прежде чем подавать заявление о банкротстве.Вам также нужно будет пройти «проверку средств», чтобы подтвердить, что ваш доход недостаточен для оплаты ваших долгов. Кредитные консультационные организации и компании по урегулированию задолженности часто предлагают бесплатную первоначальную консультацию, чтобы помочь вам понять ваши варианты.
Начните с рефинансирования и консолидации своих кредитов
Как вы можете видеть, есть много вариантов, если вы хотите выйти из долгов. Начните с попытки рефинансировать свои кредиты и консолидировать свой долг в один, более управляемый и более дешевый кредит.Если это не вариант, рассмотрите возможность ремонта кредита, урегулирования задолженности и консультирования по кредитам. Вы можете найти, что комбинация инструментов помощи долга предлагает лучшие результаты. Сертифицированный специалист по облегчению бремени задолженности может помочь вам решить, что является более эффективным в вашей конкретной ситуации.
Эндрю является управляющим редактором SuperMoney и сертифицированным консультантом по личным финансам. Он любит разбираться с финансовыми данными и воплощать их в практические идеи, понятные каждому. Его работы часто цитируются крупными изданиями и институтами, такими как Forbes, U.S. News, Fox Business, SFGate, Риэлтор, Deloitte и Business Insider.
Последнее обновление от Supermoney
.