Программа поддержки ипотечных заемщиков. Условия. Куда обращаться.

• Для себя
• Для бизнеса

Россия О проекте

Поиск по сайту

• Вклады
  • Срочные вклады
  • Вклады до востребования
  • Калькулятор вкладов
  • Индекс вкладов
• Кредиты
  • Потребительские кредиты
  • Рефинансирование кредитов
  • Целевые кредиты
  • Автокредиты
  • Кредитный калькулятор
  • Онлайн-заявка на кредит
• Ипотека
  • Ипотека
  • Рефинансирование ипотеки
  • Новостройки в ипотеку
  • Ипотечный калькулятор
  • Онлайн-заявка на ипотеку
  • Индекс ипотеки
• Карты
  • Дебетовые карты
  • Кредитные карты
  • Карты рассрочки
  • Карты с кэшбэком
  • Калькулятор кэшбэка
• Займы
  • Микрозаймы
  • Займы под авто
  • Займы под ПТС
  • Займы под недвижимость
  • Калькулятор займов
  • Онлайн-заявка на займ
  • Все займы
• Курсы валют
  • Курсы валют в банках
  • Курс доллара
  • Курс евро
  • Курсы ЦБ РФ
  • Конвертер валют
• Страхование
  • Купить ОСАГО онлайн
  • Калькулятор ОСАГО
  • Калькулятор КАСКО
  • ДМС
  • Коронавирус
  • Для выезда за границу
• Инвестиции
  • Выбрать брокера
  • Купить акции

• Еще

  • Про банки:
  • Каталог банков
  • Рейтинг банков
  • Отделения и банкоматы
  • Отзывы о банках
  • Про страховые:
  • Каталог страховых
  • Рейтинг страховых
  • Страхование автомобилей
  • Отделения на карте
  • Отзывы о страховых
  • И ещё:
  • Советы, лайфхаки, инструкции
  • Новости и аналитика
  • Ответы на Выберу.ру
  • Каталог МФО
  • Отзывы о МФО
  • Пенсионные фонды

• РКО
• Депозиты для бизнеса
• Кредиты для бизнеса
• Бизнес-карты

• Еще

  • Про банки:
  • Каталог банков
  • Рейтинг банков
  • Отделения и банкоматы
  • Отзывы о банках
  • Про страховые:
  • Каталог страховых

ДОМ.РФ и ВТБ выступают за модернизацию региональной господдержки ипотеки

АО «Банк ДОМ.РФ» 25 октября 2021 15:28

Для модернизации рынка жилья в России и более адресной помощи льготным категориям населения ДОМ.РФ и ВТБ выступили с инициативой направить господдержку на развитие региональных ипотечных программ. Софинансирование федерального центра обеспечит максимально приемлемый уровень ставок, а регионы окажут социальную поддержку большему числу жителей, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

ДОМ.РФ и ВТБ в этом году договорились создать универсальную региональную программу ипотеки с акцентом на социальные категории заемщиков. В начале 2022 года она впервые будет запущена в Архангельске и в дальнейшем масштабирована на другие регионы. Программа объединит все преимущества федеральных и региональных проектов, будет доступна клиентам в «режиме одного окна» и при этом обеспечит адресность поддержки социальных групп населения.

Ставка по кредиту для льготных категорий населения составит 6%, а для молодых семей – 2%. Программа открыта для участия всех заинтересованных банков-кредиторов. Механизм программы предполагает субсидирование ставки со стороны местного бюджета, однако в ДОМ.РФ и ВТБ уверены, что для полномасштабной реализации проекта необходимо софинансирование со стороны государства.

«Реализация универсальных ипотечных программ в регионах с участием ДОМ.РФ в качестве единого оператора и при поддержке ведущих российских банков обеспечит эффективность и адресность оказываемых мер господдержки. В результате синергии действующих федеральных и региональных жилищных программ граждане смогут снизить кредитную нагрузку, то есть жилье станет более доступным», — прокомментировал генеральный директор ДОМ.РФ Виталий Мутко.

«Мы анонсировали первую региональную программу для льготных категорий населения месяц назад и за это время получили предложение еще от десятка других регионов для подключения к ней. Нет сомнений, что она будет пользоваться спросом и сможет помочь десяткам тысяч российских семей улучшить жилищные условия. Мы уверены, что ее потенциал еще выше, однако не у всех регионов объективно есть возможность в полном объеме поддерживать строительный сектор своими силами, и темпы его роста там пока недостаточны. На наш взгляд, дополнительная поддержка региональной программы со стороны государства значительно расширит потенциальное число ее участников и усилит адресность господдержки. Софинансирование со стороны федерального и регионального центров обеспечит для льготных категорий заемщиков и молодых семей максимально приемлемый уровень ставок и обеспечит их комфортным и доступным жильем», – отметил заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников в ходе выступления в Государственной Думе РФ в понедельник, 25 октября.

Справочно:

Единая ипотечная программа, реализуемая ДОМ.РФ, разработана в целях повышения доступности жилья в регионах России для отдельных категорий граждан за счет комплексного применения федеральных, региональных и отраслевых мер поддержки граждан. Единый институт развития в жилищной сфере выступает оператором данной программы, обеспечивая получение помощи гражданами по принципу «одного окна» с информационным консультированием со стороны Консультационного центра ДОМ.РФ (спроси.дом.рф), расширение возможностей граждан по выбору наиболее подходящего по условиям ипотечного кредита, автоматизацию взаимодействия участников процесса на базе единой информационной системы жилищного строительства.

Пресс-релиз подготовлен на основании материала, предоставленного организацией. Информационное агентство AK&M не несет ответственности за содержание пресс-релиза, правовые и иные последствия его опубликования.

ВТБ и ДОМ.РФ выступают за модернизацию региональной господдержки ипотеки

Для модернизации рынка жилья в России и более адресной помощи льготным категориям населения ВТБ и ДОМ.РФ выступили с инициативой направить господдержку на развитие региональных ипотечных программ. Софинансирование федерального центра обеспечит максимально приемлемый уровень ставок, а регионы окажут социальную поддержку большему числу жителей, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

ВТБ и ДОМ.РФ в этом году договорились создать универсальную региональную программу ипотеки с акцентом на социальные категории заемщиков. В начале 2022 г. она впервые будет запущена в Архангельске и в дальнейшем масштабирована на другие регионы. Программа объединит все преимущества федеральных и региональных проектов, будет доступна клиентам в «режиме одного окна» и при этом обеспечит адресность поддержки социальных групп населения.

Пилотный проект будет реализован с января 2022 года для жителей Архангельской области. Ставка по кредиту для льготных категорий населения составит 6%, а для молодых семей – 2%. Программа открыта для участия всех заинтересованных банков-кредиторов.

Механизм программы предполагает субсидирование ставки со стороны местного бюджета, однако в ВТБ и ДОМ.РФ уверены, что для полномасштабной реализации проекта необходимо софинансирование со стороны государства.

«Мы анонсировали первую региональную программу для льготных категорий населения месяц назад, и за это время получили предложение еще от десятка других регионов для подключения к ней. Нет сомнений, что она будет пользоваться спросом и сможет помочь десяткам тысяч российских семей для улучшения жилищных условий. Мы уверены, что ее потенциал – еще выше, однако не у всех регионов объективно есть возможность в полном объеме поддерживать строительный сектор своими силами, и темпы его роста там пока недостаточны. На наш взгляд, дополнительная поддержка региональной программы со стороны государства значительно расширит потенциальное число ее участников и усилит адресность господдержки. Софинансирование со стороны федерального и регионального центров обеспечит для льготных категорий заемщиков и молодых семей максимально приемлемый уровень ставок и обеспечит их комфортным и доступным жильем», – отметил заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников в ходе выступления в Государственной Думе РФ в понедельник, 25 октября.

«Реализация универсальных ипотечных программ в регионах с участием ДОМ.РФ в качестве единого оператора и при поддержке ведущих российских банков обеспечит эффективность и адресность оказываемых мер господдержки. В результате синергии действующих федеральных и региональных жилищных программ граждане смогут снизить кредитную нагрузку, то есть жилье станет более доступным», — прокомментировал генеральный директор ДОМ.РФ Виталий Мутко.

Почему труднее предложить ипотечную помощь 3 миллионам заемщиков с помощью частных ссуд

Закон о помощи в связи с коронавирусом, помощи и экономической безопасности (CARES) предлагает до 12 месяцев отсрочки по ипотеке для пострадавших от COVID-19 заемщиков с жилищной ипотекой с федеральной поддержкой . Терпимость распространяется примерно на 70 процентов из 48 миллионов домовладельцев в США, имеющих ипотеку. Однако Конгресс не удовлетворил потребности 30 процентов заемщиков с нефедеральными (то есть частными) ипотечными кредитами.Эти 14,6 миллиона заемщиков могут оказаться особенно уязвимыми перед лицом экономического разрушения, вызванного COVID-19, но предоставить им такую ​​же помощь непросто.

Заемщики с ипотечными кредитами с федеральным обеспечением могут получить отсрочку на стандартных условиях, продиктованных государственным учреждением, владеющим ссудой: Fannie Mae, Freddie Mac, Федеральной жилищной администрацией или Департаментом по делам ветеранов США. Ссуды, не обеспеченные федеральным фондом, хранятся либо в банковских портфелях, либо в ценных бумагах с частной торговой маркой (PLS), последние составляют 2.По данным CoreLogic, 6 миллионов из 14,6 миллиона кредитов. Хотя более 10 процентов заемщиков нефедеральных займов получили отсрочку, продолжительность такой отсрочки, квалификационные требования и варианты погашения различаются. В результате к двум заемщикам со схожими обстоятельствами часто обращаются по-разному, поскольку их ссуды принадлежат разным организациям.

Почему так сложно относиться к заемщикам одинаково?

Нет никаких сомнений в том, что к заемщикам, пострадавшим от COVID-19, следует относиться одинаково, независимо от того, кому принадлежит кредит.На недавнем мероприятии Urban Institute, посвященном ссудам в размере 2,6 млн. PLS, эксперты исследовали несколько экономических и юридических препятствий на пути достижения равного отношения к обслуживанию ссуд PLS.

1. Отсутствие стандартизации. Соглашение о пуле и обслуживании (PSA), в котором излагаются правила, регулирующие обслуживание кредитов PLS, различаются в зависимости от отрасли. Особенно важный вопрос, которому не хватает стандартизации и ясности, заключается в том, какое юридическое лицо обладает юридическими полномочиями определять условия уменьшения убытков.Это может быть конкретный инвестор или обслуживающий персонал, доверительный управляющий или администратор облигаций. Это проблематично, потому что у каждой из этих организаций могут быть разные договорные ограничения или дискреционные полномочия в отношении решений по уменьшению убытков, что еще больше усложняет и задерживает отсрочку. Некоторые контракты предоставляют держателям облигаций дискреционные полномочия по уменьшению убытков, давая им право действовать в своих собственных интересах, что может противоречить интересам других держателей облигаций.

   Там, где регулирующие контракты содержат указания относительно уменьшения убытков, отсутствие стандартизации контрактов и двусмысленность формулировок приводят к различным интерпретациям схожих формулировок.Фактически, есть сообщения о том, что разные сервисные центры в рамках одной и той же сделки PLS по-разному интерпретируют один и тот же PSA, что чрезвычайно затрудняет принятие стандартизированных решений по снижению потерь.

2. Отсутствие специфики. PSA диктуют, что разрешено делать обслуживающему персоналу, но часто не имеют конкретики, необходимой для рассмотрения всех возможных обстоятельств. По словам Джея Уильямса, старшего вице-президента Ocwen Financial, кризисы, подобные текущей пандемии, обычно «не рассматриваются в социальных сетях, потому что никто не ожидал, что это когда-либо произойдет».

   Например, СРП может допускать отсрочку в целом, но не указывать продолжительность, право на участие, погашение и другие условия, оставляя достаточно места для интерпретации. Кроме того, если некоторая сумма платежа не подлежит выплате, решение о том, как разделить уменьшенные денежные потоки между несколькими держателями траншей PLS, часто бывает невыполненным и сложным, как и определение того, как обрабатывать выплату полученной суммы.

   Отсутствие конкретики влияет не только на то, получат ли инвесторы деньги в конечном итоге, но и на стоимость упущенных за это время процентов.По словам Лори Гудман, вице-президента по политике жилищного финансирования Urban Institute, «отсрочка платежа в размере 100 долларов, выплачиваемая 30 лет спустя без процентов, сегодня имеет приведенную стоимость 35 долларов».

   Держатели траншей PLS должны быть уверены в том, как относиться к полученным суммам в водопаде денежных потоков платежей по облигациям. Хотя эти детали, как правило, изложены в СРП, существуют различные договорные рамки и различные толкования между сделками PLS и внутри них. Соглашение между сторонами и инвесторами о том, как решать эти проблемы и, насколько это возможно, разрешать эти разногласия, изобилует сложностями.

3. Договорные обязательства обслуживающего персонала. У обслуживающего персонала есть договорные обязательства перед инвестором, которые могут вступать в конфликт с правом заемщика и предоставлением воздержания по закону CARES. По словам Эрика Каплана, директора Программы финансирования жилищного строительства Центра финансовых рынков Института Милкена, если предоставление отсрочки нарушает условия СРП, обслуживающий персонал может быть привлечен к ответственности за убытки, если инвесторы получат уменьшение денежных потоков из-за нарушения договорных обязательств обслуживающим лицом.

Эти проблемы не влияют на ипотечные кредиты агентств, потому что Fannie Mae, Freddie Mac, Федеральная жилищная администрация и Департамент по делам ветеранов принимают решения в своих соответствующих каналах, а правительство несет расходы по принятию решения. В мире PLS одна организация может принимать решения, но стоимость этого решения может быть распределена между многими другими организациями. Кроме того, руководства по обслуживанию агентств часто обновляются с учетом новых обстоятельств по мере их возникновения, и это, безусловно, имело место во время пандемии.Для сравнения, социальная реклама блокируется после того, как они написаны в момент создания.

Хотя наиболее эффективным политическим решением было бы согласование отношения к заемщикам в неагентских и агентских каналах, структура обслуживания PLS фрагментирована и построена на фундаментальных принципах, которые сильно отличаются от таковой в агентском пространстве. Кроме того, добавил Каплан, «существуют значительные различия — и часто менее щедрые условия — в предоставлении льготных условий несколькими держателями балансов неагентских займов целиком, которые, как правило, имеют полную свободу действий в отношении предоставления льготных условий.”

Эти проблемы с обслуживанием кредитов PLS стояли на переднем крае Великой рецессии и нанесли значительный ущерб потребителям. По словам Эйлин Линдблом, главы неагентского / RMBS в Flagstar Bank, СРП для новых сделок PLS «намного лучше, чем они были во время последнего кризиса». В то же время, по данным CoreLogic, около 1,6 миллиона кредитов PLS, или 61 процент от 2,6 миллиона кредитов PLS, непогашенных сегодня, были выданы до 2009 года. До Великой рецессии заемщики PLS обладали более слабыми кредитными характеристиками и более высокими показателями дефолта, чем с 2009 года.С 2009 года более строгие стандарты андеррайтинга заметно улучшили кредитные характеристики кредитов PLS.

Объем и кредитная характеристика непогашенных кредитов PLS

Источник : Производительность RMBS частной марки от CoreLogic.
Примечание : DTI = долг к доходам; LTV = стоимость кредита; PLS = ценные бумаги частной марки; UPB = невыплаченный основной баланс.

Как мы можем лучше помочь заемщикам с ипотечными кредитами PLS?

На мероприятии Лиза Райс, президент и главный исполнительный директор Национального альянса за справедливое жилищное строительство, заявила, что «структурные и системные барьеры вызывают некоторые диспропорции в отношении к заемщикам и могут вызвать проблемы справедливого кредитования». Эксперты предложили несколько предложений, чтобы лучше поддержать заемщиков с ипотечными кредитами PLS и устранить эти препятствия.

• Предоставить заемщикам PLS права на отсрочку платежа. Райс призвала поддержать Закон об омнибусных решениях для здравоохранения и экстренного восстановления (HEROES), который недавно был принят Палатой представителей США и гарантирует отсрочку в течение 12 месяцев для 100 процентов рынка, включая ссуды PLS. Это положение предоставит заемщикам PLS, затронутым COVID-19, такое же облегчение воздержания, что и заемщикам с ипотечными кредитами с федеральной поддержкой. Закон HEROES также включает положение о ликвидности, чтобы помочь обслуживающим организациям решать проблемы с денежными потоками, обеспечивая при этом снисходительность.
• Восстановить инфраструктуру снижения потерь. Более эффективное общение и координация могут предоставить заемщикам и консультантам по жилищным вопросам лучший доступ к СРП, чтобы они могли полностью понять свои варианты. По словам Райс, восстановление инфраструктуры эпохи Великой рецессии, такой как HOPE Loan Port и HOPE NOW Alliance, могло бы упростить варианты помощи.
• Повышение стандартизации ПСА. Члены комиссии поддержали упрощение стандартной прозрачной интерпретации СРП между обслуживающими организациями с целью уменьшения вариативности в отношении к заемщикам.Платформа связи с держателями облигаций может способствовать эффективному обмену информацией между инвесторами и от них и ускорить принятие решений. Но также ясно, что эти изменения не произойдут автоматически. Как отметил Крис Хентеманн, главный инвестиционный директор 400 Capital Management, изменение системы «потребует лидерства, ориентированного на этот сектор».

Пока Конгресс борется с очередным раундом помощи в связи с коронавирусом, директивным органам не следует забывать о почти 15 миллионах заемщиков с частными займами, включая 2.6 миллионов заемщиков PLS, которые не попали в действие закона CARES.

Додд-Франк: Раздел XIV — Закон о реформе ипотечного кредитования и борьбе с хищническим кредитованием | Юридический словарь / энциклопедия Wex

Цель:

Экономическая депрессия 2008 года была частично вызвана лопнувшим мыльным пузырем на рынке недвижимости. Получить ипотечные кредиты стало чрезвычайно легко, и многие из этих ипотечных кредитов содержали хищнические положения, которые затрудняли выплату заемщиками ипотечных кредитов в случае снижения стоимости их недвижимости.

Положения:

Подзаголовок A — Стандарты выдачи ипотечных жилищных ссуд

Раздел XIV вносит поправки в Закон о правде в кредитовании (15 USC 1631), устанавливая обязанность проявлять заботу обо всех учредителях ипотечных кредитов, что потребует от них надлежащей квалификации, регистрации и лицензирования по мере необходимости, а также соблюдения любых правил, разработанных Федеральным законом. Резервный совет для наблюдения за их операциями. См. 15 U.S.C. § 1639 (a), 15 U.S.C. § 1639 (b) (Додд-Франк § 1402). Создателям ипотечных кредитов запрещено получать компенсацию, которая коррелирует с номинальной суммой кредита, что должно уменьшить стимулы для таких кредиторов побуждать заемщиков к получению жилищных ипотечных кредитов, которые заемщик не может погасить.См. 15 U.S.C. § 1639 (b) (Закон Додда-Франка, § 1403). Дальнейшие полномочия по запрету обманных, несправедливых или хищнических условий ссуд даны Совету Федеральной резервной системы, который может регулировать все жилищные ипотечные кредиты, чтобы гарантировать, что условия соответствуют интересам потребителей и общественности. См. Id. (Закон Додда Франка § 1405).

Подзаголовок B: Минимальные стандарты для ипотечных кредитов

Раздел XIV устанавливает минимальные стандарты для всех ипотечных продуктов. Кредиторы не могут предоставить жилищный ипотечный ссуду, если они не обоснованно определят, что заемщик может погасить ссуду, исходя из кредитной истории заемщика, текущего дохода, ожидаемого дохода и других факторов.См. 15 U.S.C. § 1639 (c) (Закон Додда-Франка § 1411). Для определенных типов ипотечных кредитов, перечисленных в данном Разделе и определяемых Советом Федеральной резервной системы, существует презумпция их способности погашать. См. Id. (Закон Додда-Франка, § 1412). Также запрещены определенные виды штрафов за предоплату. См. Id. (Закон Додда-Франка, § 1414). Этот раздел также устанавливает, что нарушение этих минимальных стандартов кредитором может быть использовано заемщиком в качестве защиты для зачета или возмещения убытков.См. 15 U.S.C. 1640 г. (Закон Додда-Франка, § 1413). Конечно, если заемщик совершит мошенничество при получении ипотеки, кредитор не будет нести ответственности. См. Id. (Закон Додда Франка § 1417).

Кроме того, всем заемщикам по ипотеке должна быть предоставлена ​​дополнительная информация как во время выдачи ипотеки, так и в ежемесячных отчетах о ссуде. См. 15 U.S.C. § 1638 (a) (§ 1419–20 Закона Додда-Франка). Генеральный контролер США («Контролер») должен провести исследование воздействия этих положений на рынок жилищной ипотеки.См. Закон Додда-Франка, § 1421.

Подзаголовок C: Дорогостоящая ипотека

Высокозатратная ипотека включает первую ипотеку с процентной ставкой, которая более чем на 6,5% выше средней ставки основного предложения, или вторую ипотеку с процентной ставкой более чем на 8,5% выше средней ставки основного предложения, а также другие перечисленные определения. См. 15 U.S.C. § 1602 (Закон Додда-Франка § 1431). Кроме того, чтобы снизить выплаты по дорогостоящим ипотечным кредитам, этот раздел запрещает «раздуваемые платежи», которые быстро увеличиваются, так что запланированные платежи в конечном итоге становятся вдвое больше, чем в среднем по предыдущим платежам.См. 15 U.S.C. § 1639 (§ 1432 Закона Додда-Франка). Кроме того, кредиторы не могут рекомендовать или поощрять невыполнение обязательств по предыдущим займам, налагать крупные штрафы за просрочку платежа, ускорять выплату долга, финансировать сборы за досрочное погашение или штрафы, баллы или комиссии или структурировать ссуду, чтобы избежать таких требований. См. Id. (Закон Додда Франка § 1433).

Подзаголовок D: Консультационная служба по жилищным вопросам

Раздел XIV создает Управление жилищного консультирования для проведения исследований и работы с общественностью, а также для разработки, координации и управления всеми нормативными актами, касающимися жилищного и ипотечного консультирования.См. 42 U.S.C. § 3533 (Закон Додда Франка § 1442). Этот офис отвечает за предоставление информации, образовательных программ и помощи заемщикам в процессе подачи заявки на ипотеку. См. Id. (Додд Франк § 1443). Департамент жилищного строительства и городского развития, частью которого является Консультационная служба по жилищным вопросам, также отвечает за изучение случаев невыполнения обязательств и случаев потери права выкупа и ведение базы данных обо всех случаях потери права выкупа и невыполнения обязательств по всей жилой недвижимости от одной до четырех единиц.См. Id. в §§ 1446–47. Кроме того, министр жилищного строительства и городского развития также отвечает за информирование потенциальных покупателей жилья о консультационных услугах по осмотру жилья и предупреждение их о мошенничестве с целью спасения заложенного имущества. См. 12 U.S.C. § 1701p-2 (§§ 1451–52 Закона Додда-Франка).

Подзаголовок E: Ипотечное обслуживание

Подзаголовок E сначала требует от кредиторов открытия пятилетних счетов условного депонирования или конфискации для уплаты налогов, страхования от рисков и любых других необходимых страховок в большинстве ситуаций.См. 15 U.S.C. § 1638 (Закон Додда Франка § 1461). Для потребителей, которые отказываются от услуг условного депонирования, кредитор должен предоставить потребителю информацию, которая четко объясняет обязанности потребителей. См. Id. (Закон Додда-Франка, § 1462). Ипотечным компаниям также запрещено оформлять принудительное страхование без разумных оснований полагать, что заемщик не обеспечивал страхование имущества, взимать плату за ответы на действительные письменные запросы, не отвечать на запросы об ошибках в распределении платежей, не отвечать в течение 10 дней. рабочих дней до запроса о предоставлении информации о заемщике или о невыполнении других обязательств.См. 12 U.S.C. § 2605 (Закон Додда-Франка § 1463).

Подзаголовок F: Оценочная деятельность

Подзаголовок F требует, чтобы кредиторы получили письменную оценку собственности, прежде чем предоставлять заемщику ипотеку с повышенным риском. См. 12 U.S.C. § 1639h (Закон Додда-Франка, § 1471). Оценка должна проводиться за счет кредитора и не может нарушать независимость оценки из-за ненадлежащего влияния или компенсации между кредитором и оценщиком. См. Id. (Закон Додда-Франка, §§ 1471–72).В подзаголовке F также представлены годовые отчеты Подкомитета по оценке Бюро финансовой защиты потребителей и нормативные акты по надзору за качеством оценок, квалификацией оценочных компаний, гонорарами и отчетностью. См. 12 U.S.C. § 3341 (Закон Додда-Франка § 1473). Кроме того, Счетная палата правительства («GAO») должна провести исследование различных методов оценки, моделей оценки и их влияния на кодекс поведения при оценке жилья и подкомитет по оценке. См. Закон Додда-Франка в § 1476.

Подзаголовок G: Решение и изменение ипотеки

Подзаголовок

G создает программу, которая помогает защитить нынешних и будущих арендаторов жилья, гарантируя, что владелец недвижимости имеет устойчивое финансирование, средства на восстановление собственности и простой способ передачи собственности новым ответственным владельцам, если это необходимо. См. 12 U.S.C. § 5220b (§ 1481 Закона Додда-Франка). Кроме того, Программа модификации доступного жилья, созданная в соответствии с Законом о чрезвычайной экономической стабилизации 2008 года, будет изменена, чтобы предоставить больше информации общественности, а также заемщикам, чьи запросы на изменение ипотечного кредита отклонены.См. 12 U.S.C. § 5219a (§§ 1482–83 Закона Додда-Франка). Кроме того, подзаголовок продлевает действие Закона о защите арендаторов при потере права выкупа до 2014 года. См. 12 U.S.C. § 5220 (§ 1484 Закона Додда-Франка).

Подзаголовок H: Прочие положения

Конгресс сначала заявляет, что усилия по реформированию практики жилищного ипотечного кредитования и защиты должны включать конструктивные структурные реформы Федеральной национальной ипотечной ассоциации («Fannie Mae») и Федеральной ипотечной корпорации по жилищному кредитованию («Freddie Mac»).См. Закон Додда-Фрэнка в § 1491. Кроме того, подзаголовок заказывает исследование GAO об усилиях правительства по выявлению мошенничества с целью выкупа закладных и мошенничества с изменением ссуды, а также исследование жилищного строительства и городского развития о наличии гипсокартона при отчуждении закладной. См. Id. at § 1492, 1494. Чрезвычайный фонд помощи домовладельцам предоставляется с 1 октября 2010 года, как и дополнительное финансирование программ стабилизации кварталов. См. 12 U.S.C. § 2703, 42 U.S.C. § 5301 (§ 1496–97 Закона Додда-Франка). Наконец, этот подзаголовок устанавливает программу по оказанию правовой помощи при обращении взыскания на права выкупа домовладельцам и арендаторам с низким и средним доходом.См. 12 U.S.C. § 1701x-2 (Закон Додда-Франка § 1498).

ВНЕДРЕНИЕ:

Раздел XIV был введен с целью обеспечения стандартов уровня раскрытия информации, требуемого для заемщиков, чтобы люди, получающие ипотеку, знали об обязательствах и рисках. Заголовок запрещает определенные хищнические методы кредитования, которые часто использовались во время пузыря на рынке недвижимости, а также устанавливает определенные положения для модификаций ссуд, которые помогут изменить и уменьшить ипотечные ссуды, которые полностью не в состоянии погасить заемщиком.

извлеченных уроков: Программа помощи при пандемии ипотечного кредитования

Краткое содержание

В конце мая 2020 года Генеральная ассамблея Пенсильвании направила 175 миллионов долларов федерального финансирования в соответствии с Законом CARES на оказание финансовой помощи арендаторам и домовладельцам, столкнувшимся с финансовыми трудностями из-за COVID-19. Из этих средств 25 миллионов долларов было выделено на помощь по ипотеке. К сожалению, несмотря на то, что сотни тысяч жителей Пенсильвании отчаянно пытались избежать потери права выкупа, штат Пенсильвания израсходовал только сорок процентов выделенных средств к крайнему сроку 30 ноября.

Philadelphia Legal Assistance была на передовой, когда дело дошло до развертывания программ жилищной помощи COVID в Филадельфии. Наш опыт ответа на сотни звонков от домовладельцев, пытающихся справиться с чрезмерно обременительным и сложным процессом подачи заявок, дал нам уникальное понимание причин, по которым программа помощи по ипотечным кредитам в Пенсильвании не была более успешной. В этом отчете описываются основные причины неспособности программы охватить большее количество домовладельцев в кризисной ситуации.В частности, следующие особенности способствовали ограниченному воздействию Программы помощи при пандемии ипотечного кредитования (PMAP).

Исключение терпеливых заемщиков
При реализации Программы помощи по пандемическому ипотечному кредитованию (PMAP) Агентство жилищного финансирования Пенсильвании изначально исключало заемщиков, которые «терпели» со своими ипотечными компаниями. Несмотря на то, что снисходительность предоставляет домовладельцу временную отсрочку от подачи ипотечных платежей из-за потери дохода, она не прощает пропущенных платежей.Эти пропущенные платежи остаются причитающимися и невыплаченными и должны быть возвращены во избежание потери права выкупа по окончании периода воздержания. Исключение воздержавшихся заемщиков от получения помощи по ипотеке привело к тому, что примерно половина домовладельцев Пенсильвании столкнулись с трудностями, связанными с COVID, с риском потерять свой дом из-за потери права выкупа.

Необоснованно узкие квалификационные требования
PMAP ограничил сумму помощи на уровне 1000 долларов в месяц, что является необоснованно низким уровнем с учетом реалий рынка.При средней цене дома в Филадельфии 224600 долларов (и соответствующем ежемесячном платеже по ипотеке в размере более 1000 долларов только на основную сумму и проценты, не включая условное депонирование), ограничение на ежемесячную помощь не позволяло многим филадельфийцам, испытывающим трудности, получить доступ к полной помощи, в которой они нуждались. . PMAP также изначально требовал от кредиторов отказываться от сумм, превышающих предел в 1000 долларов, в качестве условия участия в программе. В результате многие кредиторы просто отказывались участвовать в программе, когда ежемесячный платеж заемщика превышал 1000 долларов.Точно так же узкая направленность PMAP на доказательство снижения доходов в качестве единственного критерия для демонстрации финансовых трудностей из-за COVID привела к исключению многих домовладельцев, которые столкнулись с серьезными трудностями в результате пандемии.

Обременительные требования к проверке
Чтобы получить помощь, домовладельцы должны были подтвердить наличие у них трудностей, связанных с COVID, либо (1) подтвердив, что они получают компенсацию по безработице, либо (2) подтвердили, что они потеряли как минимум 30% от их заработка с 1 марта 2020 года.Поскольку предприятия по всему штату были закрыты, а заявители застряли дома, не имея возможности получить доступ к необходимой документации (даже при условии, что такая документация существовала), проверка, требуемая программой, часто была невозможна. Отсутствие каких-либо правил, позволяющих домовладельцам самостоятельно подтверждать свой доход, означало, что тысячи заемщиков, которые на самом деле имели на это право, не могли получить помощь.

Требования программы, несовместимые с системами бухгалтерского учета ипотечных организаций
Способность домовладельца получить помощь от PMAP зависела от желания и способности его ипотечной компании участвовать, поскольку программа требовала, чтобы средства передавались ипотечной компании.К сожалению, участие ипотечной службы часто создавало дополнительные препятствия, которые мешали нуждающимся домовладельцам получить доступ к помощи. Несколько сервисеров изначально вообще отказались от участия в программе. В других случаях определенные требования программы PMAP были просто несовместимы с системами бухгалтерского учета крупных ипотечных компаний, что не могло быть решено без активного участия адвоката.

Читать отчет полностью

HHF Часто задаваемые вопросы | 877-GET-HOPE

HHF Часто задаваемые вопросы

Посмотрите наше видео о фонде Indiana’s Hardest Hit Fund, программе, которая предоставляет единовременную помощь в восстановлении ипотечного кредита на сумму до 30 000 долларов тем, кто соответствует требованиям.

Что происходит с Фондом наибольшего успеха Индианы (HHF)?

Заявления на получение помощи по ипотеке от фонда Indiana’s Hardest Hit Fund больше не принимаются. Крайний срок подачи заявок — 3 мая 2021 года. Дополнительные ресурсы жилищно-коммунального хозяйства COVID-19 можно найти по адресу: www.in.gov/ihcda/coronavirus.htm.

Если вы, домовладелец из Индианы, испытываете трудности с получением ипотеки, обратитесь напрямую к своему кредитору. Вы также можете подписаться на нашу рассылку электронной почты, чтобы получать информацию о появлении излишков финансирования.

Что делать, если мне все еще нужна помощь с ипотечным кредитом?

Если вы, домовладелец из Индианы, испытываете трудности с получением ипотеки, обратитесь напрямую к своему кредитору. Дополнительные ресурсы жилищно-коммунального хозяйства по COVID-19 можно найти по адресу: www.in.gov/ihcda/coronavirus.htm. Вы также можете подписаться на нашу рассылку электронной почты, чтобы получать информацию о появлении излишков финансирования.

Меня уже одобрили для получения помощи. Подействует ли окончание программы на меня?

Нет. Если вы уже были приняты в программу, ваше финансирование начнется / продолжится в обычном режиме.Срок подачи заявок на вас не повлияет. Мы закрываем наш портал для новых заявлений только начиная с 3 мая 2021 года, в 23:59. Восточное время .

Что такое HHF?

HHF расшифровывается как «Фонд наибольшего успеха». Индиана — один из 19 штатов, получивших деньги от Министерства финансов США, чтобы помочь домовладельцам избежать потери домов из-за потери права выкупа. Индиана получила более 283 миллионов долларов на HHF, программу, которую проводит Управление жилищного строительства и развития штата Индиана (IHCDA).

Цель программы HHF — предотвратить потерю права выкупа закладной и помочь стабилизировать рынок жилья.

HHF в Индиане предоставила до шести месяцев или 30 000 долларов США в виде выплаты ипотеки и / или помощи в восстановлении жилья утвержденным домовладельцам, которые испытали вынужденные финансовые затруднения, связанные с трудоустройством, по следующим причинам:

• вынужденная потеря работы или сокращение дохода от работы
• снижение доходов семьи из-за смерти супруга
• потеря дохода с работы, связанная с медицинскими процедурами или неотложными ситуациями

Что такое IFPN?

IFPN была разработана коалицией общественных организаций, жилищных агентств, правительственных агентств, кредиторов и банков, чтобы помочь домовладельцам в Индиане, которые борются с просрочкой по ипотеке или лишением права выкупа или подвергаются риску.

Подходит ли мне HHF?

Заявления на получение помощи по ипотеке от фонда Indiana’s Hardest Hit Fund больше не принимаются. Крайний срок подачи заявок — 3 мая 2021 года. Дополнительные ресурсы жилищно-коммунального хозяйства COVID-19 можно найти по адресу: www.in.gov/ihcda/coronavirus.htm.

Помощь в выплате ипотечного кредита

HHF помогает квалифицированным домовладельцам, которые задержали выплаты по ипотеке из-за вынужденных финансовых трудностей. Трудности, при которых домовладельцы могут претендовать на получение помощи, включают, помимо прочего:

1. недобровольная потеря работы или сокращение дохода от работы
2. снижение доходов семьи из-за смерти супруга
3. потеря дохода с работы, связанная с медицинскими процедурами или неотложными ситуациями

Разрешение споров с кредиторами

В Индиане у вас есть право встретиться лицом к лицу со своим кредитором, чтобы попытаться разрешить спор по ипотеке до того, как может начаться обращение взыскания, но домовладельцы должны запросить такую ​​возможность в суде.Посетите веб-сайт Верховного суда Индианы.

Если я буду одобрен для HHF, получу ли я чек?

Нет, ваша помощь HHF выплачивается непосредственно вашему ипотечному кредитору от вашего имени.

Придется ли мне возвращать помощь, которую я получаю от HHF в Индиане?

Хотя HHF является ссудой, вам не нужно платить по ссуде или платить проценты. Через 10 лет кредит полностью прощается. Вам нужно вернуть деньги только в том случае, если вы продадите свой дом с прибылью до того, как пройдут 10 лет, и вам нужно только вернуть столько, сколько сможете, с прибылью, полученной от продажи.Остальное прощено. Например, если вы получили 10 000 долларов в виде помощи HHF, а в следующем году вы продадите свой дом и получите 10 000 долларов прибыли, вам придется выплатить всю ссуду в размере 10 000 долларов HHF. Но если вы заработали только 2000 долларов прибыли, вы вернули бы 2000 долларов, а остальные 8000 долларов были бы прощены. Если вы окажетесь в безубыточности или проиграете на продаже, все 10 000 долларов будут прощены. Также через 5 лет ежегодно автоматически прощается 20% кредита. Чем дольше вы оставите свой дом, тем меньше вам придется платить.

Кредит HHF не прощается по причине смерти заемщика.Однако, поскольку это ссуда без права регресса, имущество заемщика не несет личной ответственности по долгу, и IHCDA ограничивается взысканием наличных доходов после продажи имущества.

Могу ли я рефинансировать свой дом после получения помощи HHF?

да. HHF не мешает вам рефинансировать свой дом. Однако вы должны знать о следующей политике HHF:

1. РЕФИНАНСИРОВАНИЕ «БЕЗ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ»: если вы рефинансируете свой дом ТОЛЬКО для получения более выгодных условий ссуды, чем ваши текущие ипотечные предложения (например, более низкая процентная ставка или платеж), то IHCDA подпишет соглашение с вашим кредитором о возврате ссуды HHF. на второе место после рефинансированной ссуды (это называется Соглашением о субординации).
2. ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕ «ДЕНЕЖНЫМИ ЛИЦАМИ» или «КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ»: если вы рефинансируете свой дом для получения денег («обналичиваете» часть или всю стоимость вашего дома), то вы должны вернуть сумму помощи HHF, которую вы полученный; ИЛИ, если вы не хотите возвращать HHF, то IHCDA не подпишет Соглашение о субординации, и ссуда HHF будет размещена перед рефинансированной ссудой (большинство кредиторов не согласятся рефинансировать вашу ссуду без Соглашения о субординации).

ПОЖАЛУЙСТА, ПРЕДОСТАВЬТЕ ДАННУЮ ИНФОРМАЦИЮ ВАШЕМУ ПОТЕНЦИАЛЬНОМУ РЕФИНАНСОВОМУ КРЕДИТЕЛЮ ПЕРЕД ПОДПИСАНИЕМ ЛЮБЫХ НОВЫХ КРЕДИТНЫХ ДОКУМЕНТОВ.Новый кредитор должен понимать, что означает эта политика и какое влияние она окажет на его ссуду рефинансирования. Если у вас есть дополнительные вопросы, свяжитесь с агентством, которое помогло вам получить помощь HHF.

Что делать, если я не отвечаю требованиям?

Другая помощь в предотвращении потери права выкупа может быть доступна для заявителей, которые не соответствуют требованиям программы.

Дополнительные ресурсы по жилищно-коммунальному хозяйству COVID-19 можно найти по адресу: www.in.gov/ihcda/coronavirus.htm.

Если вы, домовладелец из Индианы, испытываете трудности с получением ипотеки, обратитесь напрямую к своему кредитору. Вы также можете подписаться на нашу рассылку электронной почты, чтобы получать информацию о появлении излишков финансирования.

Навигация и понимание программы защиты домовладельцев в связи с окончанием эры пандемии

Уважаемые советы директоров и генеральные директора:

С момента начала пандемии COVID-19 в начале 2020 года федеральное правительство приняло ряд программ, чтобы помочь людям оставаться в своих домах.В частности, нуждающимся домовладельцам была оказана помощь в виде отказа от ссуды и нескольких мораторий на отчуждение и выселение по ипотечным кредитам с федеральной поддержкой. ¹ Кроме того, многие кредитные союзы отреагировали на это внесением изменений в ссуду в соответствии с разделом 4013 Закона об оказании помощи в связи с коронавирусом и об экономической безопасности (Закон CARES), чтобы облегчить выплаты своим членам в этот трудный период. ² Хотя пандемия еще не закончилась, некоторые из этих программ защиты в эпоху пандемии истекли или скоро истекут.Это письмо предоставляет кредитным союзам и ипотечным организациям важную информацию для соблюдения изменений в этих программах защиты в период пандемии.

Срок действия отсрочки по закону CARES продлен до 30 сентября 2021 года

Раздел 4022 Закона CARES предоставляет домовладельцам, имеющим ипотечную ссуду с федеральной поддержкой, возможность временно приостановить свои ежемесячные выплаты по ипотеке с отсрочкой в ​​течение первых 12 месяцев. ³ Срок воздержания был впоследствии продлен до 18 месяцев. ⁴ Заемщики, у которых ранее не было отсрочки платежа, должны до 30 сентября 2021 года запросить помощь. ⁵ Когда период отсрочки погашения закончится, заемщикам придется работать со своими ипотечными союзами, чтобы разработать план погашения пропущенных платежей.

Федеральное агентство жилищного финансирования и другие агентства, которые предоставляют ипотечные кредиты с федеральной поддержкой, объявили о серии программ, которые помогут заемщикам, которые отказываются от воздержания, оставаться в своих домах. ⁶ Эти программы требуют — если агентства имеют соответствующие полномочия и в зависимости от финансовых условий домовладельцев — или поощряют ипотечных служб предлагать заемщикам новые варианты сокращения платежей и модификации кредита, которые могут помочь домовладельцам оставаться в своих домах.

NCUA настоятельно рекомендует кредитным союзам работать с заемщиками, выходящими из периода воздержания. Такая помощь может включать помощь заемщикам в снижении их платежей. Кредитные союзы должны оказывать эту помощь безопасным и надежным образом и соблюдать все применимые законы о финансовой защите потребителей.Кредитным союзам следует обратиться к веб-сайту Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) (открывается в новом окне) для получения дополнительной информации о программах изменения ипотечных кредитов, поддерживаемых государством. ⁷

Кредитные союзы могут продолжать предоставлять изменения ссуды, внесенные в соответствии с разделом 4013 Закона CARES, до 1 января 2022 г.

Для ипотечных кредитов, не обеспеченных федеральным фондом, раздел 4013 Закона о CARES позволяет кредитным союзам изменять ссуду, включая отсрочку, без обозначения изменения как реструктуризации проблемной задолженности, если она соответствует следующим критериям:

1. Заем существовал до 31 декабря 2019 г .;
2. Модификация связана с COVID-19;
3. По состоянию на 31 декабря 2019 г. просроченная задолженность заемщика составляла менее 30 дней; и
4. Изменения вносятся в период с 1 марта 2020 года до 1 января 2022 года, или через 60 дней после даты прекращения действия чрезвычайной ситуации в стране, связанной со вспышкой COVID – 19, объявленной Президентом 13 марта 2020 года. ⁸

По окончании периода отсрочки платежа или изменения кредита NCUA призывает кредитные союзы прилагать все усилия в соответствии с безопасными и надежными методами защиты прав потребителей, чтобы помочь заемщикам оставаться в своих домах. Эти усилия могут включать предоставление дополнительных модификаций ссуды, которые отвечают долгосрочным интересам кредитного союза и его членов.

Мораторий на выкуп истек 31 июля 2021 г.

В дополнение к положению о воздержании, раздел 4022 Закона CARES также помог домовладельцам, наложив временный мораторий на обращение взыскания на ипотечные кредиты с федеральной поддержкой. ⁹ Первоначально мораторий истекал в 2020 году, но с тех пор несколько раз продлевался, окончательно истекая 31 июля 2021 года . ¹⁰

Чтобы облегчить бремя домовладельцев с окончанием этой программы защиты, независимо от того, поддерживается ли их ипотека на федеральном уровне или нет, CFPB недавно издал окончательное правило, временно изменяющее определенные требования к обслуживанию ипотечных кредитов в соответствии с Правилом X, чтобы помочь заемщикам, пострадавшим от COVID-19. ¹¹ Среди других поправок окончательное правило устанавливает временные специальные процессуальные меры по снижению убытков от COVID-19, чтобы у заемщика была реальная возможность использовать варианты смягчения убытков.

Если не применяется исключение, с 31 августа 2021 г. по 31 декабря 2021 г. обслуживающий персонал должен соответствовать по крайней мере одной из указанных мер защиты перед инициированием любого судебного или внесудебного процесса обращения взыскания, если заемщик просрочил задолженность более чем на 120 дней или после 1 марта 2020 года. Применимый государственный срок исковой давности по отчуждению права выкупа истекает 1 января 2022 года или после этой даты. Окончательное правило не применяется к мелким обслуживающим организациям. ¹²

Специалисты по ипотечному обслуживанию кредитных союзов должны полностью понять окончательное правило CFPB, прежде чем инициировать обращение взыскания.См. «Нормативное предупреждение», RA-08-20, для получения дополнительной информации об этом окончательном правиле CFPB.

Мораторий на выселение истекает 30 сентября 2021 г.

Подобно защите от воздержания, раздел 4022 Закона CARES также предписывает, что ипотечные службы не могут выселять домовладельцев из собственности с федеральной ипотечной ссудой, которая была изъята. Мораторий на выселение продлевался несколько раз, текущий срок его действия истекает 30 сентября 2021 года и истекает год. ¹³ Ипотечные союзы кредитных союзов должны знать об этом ограничении, которое направлено на то, чтобы люди оставались в своих домах даже после того, как домов были лишены права выкупа.

Другие программы помощи домовладельцам и арендаторам

Американский план спасения (открывается в новом окне) предоставляет почти 10 миллиардов долларов на помощь нуждающимся домовладельцам с финансовой помощью, чтобы помочь им оставаться в своих домах. Домовладельцы могут использовать эти деньги для выплаты ипотечных кредитов, коммунальных услуг, страхования и других нужд. Американский план спасения и более ранние законодательные акты, связанные с пандемией, также обеспечивали финансовую помощь арендаторам и домовладельцам через Программу экстренной помощи при аренде.Кредитные союзы должны ссылаться на веб-сайт Министерства финансов США (открывается в новом окне) и направлять борющихся членов к этим ресурсам.

NCUA обеспокоено финансовым благополучием кредитных союзов и их членов. Хотя некоторые из этих программ защиты от пандемии могут быть прекращены, существуют ресурсы и новые программы, которые помогут ослабить воздействие пандемии COVID-19 на домовладельцев. NCUA призывает кредитные союзы понимать эти изменения и использовать эти ресурсы для работы со своими членами.Кредитным союзам также рекомендуется делиться с заинтересованными членами ресурсами по обучению потребителей, доступными на сайте NCUA MyCreditUnion.gov (открывается в новом окне), на веб-сайте Министерства финансов США и на едином веб-сайте жилищного строительства CFPB.

Как американский план спасения может повлиять на заемщиков по обратным ипотечным кредитам

Закон о американском плане спасения от 2021 года — закон о помощи от COVID-19, инициированный администрацией Джо Байдена — будет иметь некоторое применение для отмены ипотечных заемщиков, согласно официальным лицам администрации перед голосованием по закону, запланированному на конец этой недели в Палата представителей.

Законодательство, обсуждаемое в Конгрессе и возглавляемое президентом, направлено на борьбу с экономическими потрясениями, вызванными пандемией COVID-19. Он предусматривает помощь американцам в размере 1,9 триллиона долларов в виде прямых денежных выплат, расширения программ по безработице и дополнительных средств для национальной программы вакцинации.

Хотя в законодательстве о взыскании нет конкретных положений, связанных с HECM, есть по крайней мере один компонент закона, который, по словам официальных лиц администрации Байдена, может применяться к пожилым людям, которые взяли ссуды через программу HECM: Фонд помощи домовладельцам.

Обратная ипотека и американский план спасения

Закон предусматривает 10 миллиардов долларов для создания Фонда помощи домовладельцам, который будет напрямую распределен между штатами, племенными землями и другими территориями для оказания помощи людям, борющимся с расходами на жилье. Этот фонд может быть использован для оплаты некоторых основных сборов, которые заемщики HECM должны нести.

«Фонд помощи домовладельцам будет средством предоставления средств для помощи домовладельцам, в том числе пожилым людям с HECM, которые могут иметь задолженность по налогам или страховым выплатам, которые необходимо произвести из-за трудностей, связанных с пандемией», — сказал представитель администрации. RMD.«И это будет одна из мер, с помощью которых можно будет решить проблему пожилых людей и портфолио HECM».

Это также может быть применено к другим расходам, с которыми пожилые люди могут столкнуться с трудностями во время пандемии на фиксированный доход, включая плату за коммунальные услуги.

«Коммунальные расходы также являются частью покрываемых расходов в рамках Фонда помощи домовладельцам, которые, как мы знаем, оказались проблематичными в данное время для многих домохозяйств», — пояснил представитель администрации.

Большой размер предлагаемого законодательства включает в себя множество различных положений о восстановлении как часть текущего языка, и, по словам официальных лиц администрации, положение пожилых людей не отошло на второй план в определении того, как можно достичь облегчения.

«Проблемы, с которыми пожилые люди сталкивались во время этой пандемии, должны оставаться в центре внимания, и мы определенно продолжаем оказывать помощь», — сказал представитель администрации. «Межведомственное облегчение потери права выкупа и воздержания, которое мы ввели на прошлой неделе, мы распространили на наших обратных ипотечных заемщиков и продолжаем следить за эффективностью этого портфеля и продолжаем следить за тем, чтобы мы применяли и разрешали Политика в отношении мер по оказанию помощи пожилым людям должна проходить через те более широкие объявления, которые мы делали в отношении помощи при COVID.”

Следующие шаги

Действующая в настоящее время законодательная форма законопроекта, Постановление Палаты представителей (H.R.) 1319, была одобрена Комитетом Палаты представителей по путям и средствам в начале февраля. Он также был недавно одобрен комитетами по транспорту и инфраструктуре, малому бизнесу и делам ветеранов домов.

Ранее на этой неделе бюджетный комитет Палаты представителей проголосовал 19–16 за внесение законопроекта в Палату для минимального голосования, которое ожидается к пятнице, как сообщил председатель комитета Палаты представителей Ричард Нил (штат Массачусетс.).

Законопроект был предметом агрессивного лоббирования в Конгрессе и общественности со стороны администрации Байдена, при этом президент несколько раз появлялся в попытках убедить американскую общественность в его необходимости.

Один из методов президента, который обращается к общественности по поводу Американского плана спасения, включает ответы на вопросы людей через Twitter.

Хотя цели законопроекта были названы республиканцами расточительными и слишком ограниченными прогрессивными демократами, демократическое руководство в палате представителей и сенате пообещало принять закон, чтобы подпись президента стала законом.

Недавние меры по отмене ипотечного кредита

На прошлой неделе Федеральное жилищное управление (FHA) и Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD) опубликовали письмо о залогодержателе (ML) с рядом жилищных положений по всем программам жилищного строительства для одной семьи FHA, включая программу HECM. К ним относятся дополнительное продление моратория на отчуждение и выселение, о котором впервые было объявлено в начале прошлого года, и продление требуемых сроков до 180 дней с момента окончания моратория.

ML также расширяет возможности для заемщиков с обратной ипотекой в ​​отсрочке, предоставляя до двух дополнительных трехмесячных периодов воздержания от COVID-19 или периодов продления HECM для определенных заемщиков.

О дополнительных льготах для заемщиков HECM было объявлено ранее на этой неделе, в том числе о расширении возможности проведения внешней оценки, что дает больше времени для использования упрощенных мер проверки занятости заемщиков и продление льгот для проверки рекомендаций по доходу от аренды.

Один из двух новых ML расширяет возможность использования внешней оценки для транзакций HECM до оценок с датой вступления в силу 30 июня 2021 года или ранее и вступает в силу немедленно. Новый ML объясняет это расширением положений ML 2020-37, опубликованных в октябре прошлого года. Другой ML пояснил, что FHA «временно обновляет свои требования к доходу для самозанятых Заемщиков и Заемщиков, которые полагаются на получение дохода от аренды, чтобы претендовать на ипотеку, застрахованную FHA.”

Что такое программы помощи по ипотеке?

Владение домом может быть большим источником гордости и достижений, но это также огромная ответственность. Помимо решения всех вопросов с водопроводом и кровлей, вы также должны беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке и обо всех процентах, которые добавляются к вашей ссуде каждый день. Легко задержать платежи или задолжать по дому больше, чем оно того стоит, особенно при вялой экономике. К счастью, существует множество федеральных, государственных и частных программ помощи по ипотеке, которые помогают облегчить стресс и финансовое бремя владения домом.

Где я могу найти программу помощи по ипотеке?

Независимо от того, испытываете ли вы трудности с выплатой по ипотеке или уже отстали, вы часто можете напрямую сотрудничать со своим ипотечным агентом, чтобы разработать более эффективный план выплат, снизить процентную ставку или отказаться от определенных сборов. Кредитор заинтересован в максимально возможной работе с вами, чтобы избежать хлопот и затрат, связанных с обращением взыскания.

Программы помощи по ипотеке также предлагаются правительствами штата и местными властями.Эти программы предлагают услуги местным домовладельцам в соответствии с законами штата и включают такую ​​помощь, как рефинансирование, посреднические услуги, консультирование по кредитам, финансовая помощь, бесплатные юридические консультации и отсрочка потери права выкупа.

Некоторые программы помощи по ипотеке, такие как Программа рефинансирования доступного жилья (HARP), находятся в ведении федерального правительства через Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD). В то время как некоторые федеральные программы истекли в конце 2016 года, другие продолжают предлагать помощь в зависимости от того, насколько вы отстаете в выплате, является ли ваше положение временным или постоянным, и являетесь ли вы безработным, военнослужащим или инвалидом.

Какие типы ипотечной помощи доступны?

В зависимости от конкретной ситуации вам могут быть доступны различные формы помощи по ипотеке. Ниже вы найдете информацию об основных типах помощи.

Изменить или рефинансировать

Одним из распространенных видов помощи по ипотеке, если вы испытываете трудности с выплатами, является изменение ссуды. Это постоянное изменение вашей ссуды, достигаемое за счет уменьшения суммы ежемесячных платежей, уменьшения общей суммы ссуды, увеличения количества лет, на которое вы должны выплатить ссуду, или получения более выгодных процентных ставок по ипотеке.Точно так же вы часто можете получить более выгодные условия ссуды, рефинансируя свою ипотеку, то есть используя новую ссуду для погашения существующей.

Финансовая помощь

Другой полезной формой помощи по ипотеке является прямая финансовая помощь. Эти программы могут предоставлять помощь в виде грантов, беспроцентных ссуд или отказа от определенных сборов, сборов или даже второй ипотечной ссуды или ссуды на акции.

Отсрочка кредита

Если вы пытаетесь избежать потери права выкупа, ваша кредитная компания может также разрешить временное сокращение или приостановку вашего ежемесячного платежа, что называется «снисходительностью».По истечении периода воздержания кредитор может также предоставить вам доступный план выплат для возврата упущенных сумм.

Безработные домовладельцы

Если вы безработный или неполный рабочий день, некоторые ипотечные компании и программы помогут вам отсрочить выплату или произвести частичную выплату, пока вы ищете постоянную работу. Например, программа в Калифорнии предоставляет безработным домовладельцам до 3000 долларов в месяц на срок до восемнадцати месяцев. Хотя проценты по кредиту продолжают накапливаться, этот временный вариант дает некоторое облегчение, пока вы снова встанете на ноги, и может помочь вам избежать потери дома.

Программы отсрочки выкупа и посредничества

Законы и программы некоторых штатов предусматривают отсрочку или замедление процесса обращения взыскания. Такая отсрочка побуждает кредиторов и заемщиков работать вместе, часто через посредничество, для реализации осуществимого плана, который поможет избежать потери права выкупа.

Фонд наибольшего успеха

Федеральное правительство также выделило средства для помощи некоторым частям страны, которые особенно сильно пострадали от жилищного кризиса.Этот фонд помогает домовладельцам с низкими и средними доходами уменьшить суммы ссуд, получить помощь по ипотеке в период безработицы или помочь в переходе на новое жилье после короткой продажи, а также другие потенциальные льготы.

Получите помощь, чтобы избежать потери права выкупа

Мысль о потере дома после стольких вложений в него — нервная перспектива.