что это такое, как работает скоринговая система

Скоринговая система получила свое название от английского слова «score», что переводится как счет или подсчет очков. Применяется скоринг в финансовых структурах для оценки платежеспособности заемщика. Клиент банка, при оформлении кредита, проходит обязательное анкетирование. Его профессиональные, демографические и социальные характеристики имеют определенный балл. Программа автоматически «подсчитывает очки» из анкеты и выдает результат о благонадежности потенциального заемщика. Сотрудник банка на основании скоринговой оценки решает: выдать кредит клиенту или же отказать ему.

На первый взгляд скоринговая система примитивна: клиент заполняет анкету, сотрудник считает баллы и по итогам выдает заем или не выдает. Но это только верхушка айсберга. Скоринговые карты состоят из сотен позиций, а факторы, влияющие на итоговый результат, оцениваются в совокупности. Например, по нескольким позициям у клиента высокий балл, но буквально один негативный фактор перечеркивает все плюсы. Математический алгоритм скорингового расчета держится в секрете и регулярно обновляется для защиты от взлома.

Зачем нужна скоринговая система?

В основе банковского кредитования заложен принцип получения дохода от процента за предоставления заемных средств. Соответственно прибыль банкиры получают только при возврате денег надежными заемщиками. Чем больше у кредитной организации таких клиентов, тем выше доход.

Чтобы проверить качество кредитного портфеля клиента используется система скоринга при рассмотрении заявок. Многое зависит от базы кредитных историй, к которой обращается банк при оформлении займа. Например, если по базе известно, что клиент ранее пропускал платежи или имеет низкую платежеспособность, то ему в 99% случаев откажут в займе.

Помогает ли кредитный скоринг клиентам банка? И да, и нет. Плюс в том, что заемщик может рассчитывать на непредвзятое отношение финансовой организации. То есть, клиент с хорошей кредитной историей может рассчитывать на заем крупной суммы. Независимо от того: нравится он банку или нет. Минус – скоринговая оценка не поддается изменениям. Если программа выдала «непроходной балл», то заявка автоматически переводится в отказ. Представьте, что клиент ошибся при заполнении анкеты. Банально – сыграл злую шутку человеческий фактор. Исправить результат нельзя. Кроме того, система временно замораживает возможность клиента получить заем в этом банке на срок 1-2 месяца – «временной мораторий».

Преимущества и недостатки скоринга

Кредитный скоринг имеет свои плюсы и минусы для заинтересованных сторон – банкиров и заемщиков. Рассмотрим основные преимущества бальной системы:

1. 
   Экономия времени и финансовых затрат на рассмотрение анкет. Ежедневно кредитные организации обрабатывают тысячи заявок на заем. Вручную проверять каждый документ, сверяться с базой и персонифицировать клиента – нереально. Скоринговая программа автоматически может сопоставить анкетные данные, вывести балл платежеспособности и надежности клиента.

2. 
   Быстро принимается решение по заявке. Если до внедрения системы банковские организации брали длительный срок для рассмотрения анкеты, то сейчас решение выдается в течение 5-10 минут после обработки данных.

3. 
   Нет предвзятости сотрудников по отношению к заемщику при рассмотрении заявки. Программа не «поддается» субъективному мнению работника финансовой организации и объективно оценивает ответы анкеты.

4. 
   Выявление социального статуса, уровня дохода и платежеспособности клиента. Данные анкеты при любом решении банка остаются в базе и используются впоследствии для формирования кредитного портфеля.

Система скоринга имеет и недостатки:

1. 
   Программа оценивает не клиента, а его ответы на вопросы. Соответственно, подготовленному заемщику не составит труда «правильно» пройти анкетирование и получить положительное решение. Единственная преграда для такого рода мошенничества – это наличие актуальной базы кредитных историй в регионе, городе, районе.

2. 
   Скоринг пока не учитывает при выводе балла поведение заемщиков, которые раньше не кредитовались или получали отказы. Например, временной мораторий вводится в одном банке, тогда как в другом он уже не действует. Если у человека нет кредитной истории, то ни один банк не сможет со 100% уверенностью определить его будущее поведение, опираясь только на результаты скоринга.

3. 
   Сложная система постоянно требует обновлений и доработок. Модернизация нужна, чтобы обеспечивать софт максимально точной и актуальной информацией по клиентам. Кроме того, программа нуждается в высоком уровне защиты от взлома и сетевых атак.

Например, заемщик Виталий несколько раз брал кредит в банке и своевременно погашал задолженность. Однако в очередном займе ему отказали. Причина отказа была в том, что несколько коллег Виталия, оформивших кредит в том же банке, просрочили оплату за последние полгода. Скоринговая система посчитала Виталия неблагонадежным клиентом, несмотря на его хорошую кредитную историю.

Виды скоринга

Кредитный скоринг можно условно разделить на четыре направления. Они могут сочетаться между собой или применяться по отдельности. Всё зависит от конкретного случая и политики финансовой организации. Рассмотрим основные виды скоринга подробнее:

• 
  Проверка кредитоспособности клиента. Скоринговый софт позволяет прогнозировать финансовое положение потенциального заемщика на ближайшее будущее. Суть прогноза заключается в том, чтобы узнать: способен ли клиент вернуть долг банку. Соответственно данная разновидность скоринга проводится с клиентами, которые имеют кредитную историю, используют пластиковые карты банка, находятся в базе. Информация для построения прогноза берется совокупно из всех источников. По результатам анализа, во-первых, принимается решение: одобрить заем или отказать в кредитовании. Во-вторых, определяется максимальная сумма займа и оптимальный срок погашения.

• 
  Скоринг заемщика. Это классический вид скоринговых операций в банке при оформлении кредита физическим лицом. Клиенту предлагается заполнить анкету, внести свои данные. Пройти анкетирование можно в онлайн-режиме или ответить на вопросы менеджера в офисе банка. После заполнения опросного листа, данные отправляются на рассмотрение. В течение нескольких минут банк дает положительный или отрицательный ответ.

• 
  Скоринг при нарушении заемщиком кредитных обязательств. Для решения проблемных ситуаций по задолженностям сотрудники проверяют клиента с помощью специальной скоринговой программы. Софт также подсчитывает баллы, оценивая различные факторы конкретного дела. На основании ответа банк принимает решение о необходимости подачи иска в суд. Возможен вариант убеждения клиента в необходимости погашения просрочки, чтобы избежать судебной тяжбы и обращения к коллекторам.

• 
  Скоринг мошенничества. Компьютерная система оценивает множество факторов, сравнивает ситуации в базе, тщательно проверяет анкету с целью опознать возможное мошенничество со стороны клиента. Основное внимание уделяют сверке анкетной и фактической информации. Если имеются признаки фиктивности, то сделка сразу же отклоняется. Статистика говорит о том, что 1 из 10 займов остаются непогашенными. То есть эффективность системы 90%.

Пример работы скоринга определения мошенничества. Марина планировала оформить кредит на новую модель айфона. Скоринговая программа поставила высокую оценку по уровню дохода и кредитной истории, но итоговый балл получился низким. Соответственно заем не выдали. Причина в том, что контактный номер телефона Марины, кроме одной цифры, совпадал с номерами мошенников, пытавшихся ранее обмануть систему проверки.

Какие данные собирает система для скоринга?

Конечно, клиентам интересно, какие данные собирает банк, чтобы выставить балл платежеспособности заемщика. В стандартный перечень информации входит более десятка пунктов. Конкретное число варьируется в зависимости от особенностей банка и вида кредитного продукта.

Рассмотрим стандартный перечень:

1. 
   Семейное положение. Банки всегда отдают предпочтение заемщикам, которые состоят в официально зарегистрированном браке. Кроме того, имеют общую жилплощадь и проживают на ней вместе, есть брачный контракт. Такие клиенты получат максимум баллов по этому пункту.

2. 
   Наличие детей, иждивенцев. Ключевой фактор – возраст иждивенцев. Банки отдают предпочтение в выдаче кредита семьям, в которых нет детей. Скоринговый балл снижается за каждого последующего ребенка.

3. 
   Возраст заемщика. Одна из основных характеристик для скоринговой системы. Максимальный балл получают потенциальные клиенты в возрасте 30-40 лет. Заемщики моложе 21 года и пенсионеры считаются не самой надежной категорией для кредитования.

4. 
   Положительная кредитная история. Если человек ранее получал займы и своевременно погашал долговые обязательства, то он получит высокую оценку программы.

5. 
   Трудоустройство. Для одобрения кредита важно иметь официальное трудоустройство, например в государственной или коммерческой организации. Неработающие пенсионеры и студенты получат меньший балл, чем категория официально работающих граждан.

6. 
   Трудовой стаж. Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые отработали более пяти лет.

7. 
   Квалификация и должность. Здесь все просто: чем престижнее социальный и профессиональный статус клиента, тем выше скоринговый балл.   

8. 
   Уровень заработной платы. Система начисляет балл, высчитывая прямо-пропорциональную зависимость от уровня дохода клиента. Чем выше зарплата, тем больше может быть сумма займа.

9. 
   Кредитная нагрузка. Закредитованность населения РФ – это проблема федерального масштаба. Именно поэтому, а также в целях безопасности банки проверяют у заемщика наличие действующих долговых обязательств. Чем их больше, тем меньше балл. Соответственно шансы получить заем снижаются.

10. 
    Уровень образования. Наличие среднего, высшего образования повышает скоринговый балл.

11. 
    Наличие в собственности недвижимости или автомобиля. Возможность залога имущества клиентом добавит несколько баллов в итоговую оценку программы.

12. 
    Дополнительный доход. Чем больше клиент может предоставить документов о дополнительном заработке помимо основной работы, тем больше вероятность одобрения займа.

13. 
    Паспортные данные. Подлинность информации, наличие постоянной прописки сильно увеличивают шансы получения кредита.

14. 
    Актуальные контактные данные. Скоринговая программа положительно отмечает наличие у клиента нескольких способов связи. Например, сотовый и домашний телефон, рабочие контакты.

Несмотря на то, что скоринговая система полностью нивелирует предвзятое отношение к клиенту, сотрудник банка может указать свои наблюдения в комментариях к заявке. Например, сомнения или недоверие могут вызвать возбужденное эмоциональное состояние, замедленная речь, расплывчатые ответы на вопросы анкеты, неряшливый внешний вид, наркотическое или алкогольное опьянение.

Технические ограничения и погрешности скоринга

Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.

Вторая проблема заключается в том, что скоринговые данные и оценки клиентов устаревают. Люди меняются, улучшаются или ухудшаются социально-экономические условия. Всё это влияет на платежеспособность клиентов. Поэтому система нуждается в систематической модернизации. Обычно новая модель внедряется раз в год, делается свежая выборка в базу, обновляются данные по имеющимся заемщикам. В условиях финансового и экономического кризиса, обновления рекомендуется проводить чаще – раз в 4-6 месяцев.

Что такое скоринговые баллы?

Общий скоринговый балл – это сумма всех оценок по вопросам анкеты. Итоговый результат определяется по следующей шкале:

• 
  690-850 баллов – клиент с высокой платежеспособностью, на хорошем счету в банке, поэтому может получить крупную сумму займа на выгодных условиях.

• 
  650-690 баллов – хорошая кредитоспособность. Клиент получит кредит на стандартных условиях. Сумма уточняется на собеседовании с сотрудниками банка.

• 
  600-650 баллов – средняя кредитоспособность. Обычно таким клиентам выдают заем, но на достаточно жестких условиях. Банк ставит ограничения по срокам, сумме кредита.

• 
  500-600 баллов – низкая кредитоспособность. Клиент всё ещё может получить заем, но небольшой и под высокий процент.

• 
  300-500 баллов – неблагонадежный клиент. Банк кредит не выдаст.

Можно ли поднять общий балл, чтобы с уверенностью идти в банк? Да, можно. Потенциальный заемщик может улучшить ряд факторов. Итак, на что обратить внимание, если банки регулярно отказывают в выдаче кредитов:

1. 
   Устроиться на официальную работу с белой зарплатой. Через 3-5 месяцев можно идти в банк за кредитом. Помните, чем выше зарплата и должность, тем больше шансов получить проходной балл в системе скоринга. Бюджетные организации не могут похвастаться высокими зарплатами, но у них «бронь» перед увольнением. Банки охотнее дадут небольшой кредит бюджетнику, чем сотруднику коммерческой фирмы.

2. 
   Проверьте кредитную историю. Перед посещением банка погасите долги по кредитке, закройте недействующие счета и дебетовые карты.

3. 
   Внимательно и не спеша заполняется анкету. Помните, скоринг – это автоматическая система. Любая ошибка или неточность может стать причиной отказа. Сотрудники банка не смогут подкорректировать данные после выдачи результата.

4. 
   Не пытайтесь обмануть систему скоринга. Отвечайте честно о величине заработка, наличии кредитов. Если вы не указали, что платите по обязательствам в другом банке, то система может принять это как сокрытие информации. В итоге вы получите статус неблагонадежного клиента и отказ в займе.

5. 
   При наличии в собственности недвижимости или автомобиля, укажите в анкете информацию. Это повысит шанс получить проходной балл в системе и получить необходимую сумму денег.

6. 
   Указывайте больше контактных данных – сотовый, рабочий, домашний телефоны. Можно вписать контакты родственников или коллег, предварительно получив их согласие. Выбирайте тех людей, у которых нет задолженностей перед банком.

7. 
   Если не брали раньше кредит, то начните с небольших сумм. Например, можно оформить заем на покупку товара. Сегодня многие офлайн и онлайн-магазины сотрудничают с банками и предлагают покупку в кредит или в рассрочку платежа. Через 3-4 месяца информация о вас поступит в Бюро кредитных историй, тогда шансы на успешное получение займа возрастут.

Какие финансовые структуры применяют скоринг?

Система балльной оценки кредитоспособности клиента используется в банковской сфере. Крупные финансовые структуры оценивают частных клиентов, а также компании малого, среднего бизнеса, ИП и самозанятое население. Скоринг не используется в микрофинансовых организациях из-за низкого порога требований к заемщикам.

Скоринг применяют также при смене лимитов по кредитным картам, работе с должниками, для повышения безопасности счетов и оценке риска финансовых операций. Кроме того, банки используют анкетирование клиентов для предварительного анализа данных о потенциальных заемщиках.

Можно ли перехитрить автоматическую систему скоринга?

Программная модель скоринга создается персонально для каждой банковской организации. Все разработки проводятся под грифом «Секретно». Сотрудники банка не знают, по какому алгоритму оцениваются анкеты клиентов. Они видят только результат в виде общего балла и рекомендаций системы по тому или иному заемщику.

Соответственно, чтобы перехитрить скоринговый софт, необходимо знать ответы на вопросы анкеты. Именно поэтому банк никогда явно не сообщает клиенту причину отказа. Повлиять на итоговую оценку можно только косвенно (мы писали о методах улучшения балла выше).

Обычно банки скрупулезно выбирают скоринговый софт или создают персональную систему. Защита от взлома или мошенничества в такой программе на высоком уровне. Это и понятно. Крупные банки используются скоринг повсеместно: от выдачи потребительских займов до ипотечного кредитования и финансирования бизнес-проектов.

Заключение

Мы рассмотрели, что такое скоринг? Изучили особенности расчета баллов, преимущества и недостатки системы. Узнали, какие данные используются для подсчета очков, как улучшить итоговую оценку.

Технология скоринга имеет недостатки, но это пока единственная модель с высокой эффективностью определения финансовой благонадежности клиента.

Система скоринговой оценки: что такое кредитный скоринг

Скоринговая система — понятие, с которым люди обычно сталкиваются при желании взять кредит. Известно, что банк оценивает потенциального заемщика по множеству факторов, и скоринг позволяет упростить этот процесс. Скоринг учитывает данные о человеке и на их основании выносит оценку: стоит выдавать кредит этому человеку или нет. Зачастую вердикт системы серьезно влияет на принятие решения: если заемщик не соответствует критериям скоринга, то кредит ему не выдадут. Впрочем, благонадежность потенциального заемщика рассчитывается по-разному в каждом банке или БКИ.

Содержание статьи

Что такое скоринговая система

Слово «скоринг» происходит от английского score — счет. Если говорить простыми словами, скоринговая система — это программа, которая анализирует информацию о заемщике. После того как в банк приходит заявка на кредит, программа обрабатывает данные, собирает информацию и на ее основе выставляет балл — от его значения зависит вероятность одобрения кредита. Скоринговые системы могут различаться в разных организациях: ими пользуются не только банки, но и БКИ, страховые и лизинговые компании. Бюро кредитных историй работают со скорингом, чтобы помогать клиентам понять, каковы их шансы на получение кредита.

• 
  Алгоритмы, по которым рассчитывается надежность заемщика, не раскрываются. Известно лишь, что используются сложные аналитические методы, основанные на известной информации о человеке.
• 
  Не стоит думать, что скоринг — единственное, что влияет на шансы получить кредит. После того как программа вынесет вердикт, заявку дополнительно проверяют кредитные аналитики.

Как выглядит процесс одобрения кредита

Решение крайне редко принимается только по скорингу — такое бывает разве что в случаях, когда кредит очень маленький и выдается на короткий срок. Чаще всего банк проверяет потенциального клиента в несколько этапов.

Скоринг.
Скоринговая система — первый этап проверки. Программа отслеживает, насколько человек платежеспособен, есть ли в его кредитной истории погрешности, брал ли он раньше кредиты, проверяет иную информацию в зависимости от системы. Если программа посчитала заемщика ненадежным, заявка автоматически отклоняется. Человек может попытаться снова через несколько месяцев, увеличив доход или снизив кредитную нагрузку. Но заявками лучше не злоупотреблять — это может привести к понижению кредитного рейтинга. Таким образом отсеиваются заведомо не подходящие под требования банка заемщики, что в свою очередь упрощает процесс рассмотрения заявки.

Кредитный эксперт.
Предварительно одобренные скоринговой системой заявки попадают к кредитному эксперту, который просматривает информацию о человеке уже вручную. Критерии, по которым оценивается заемщик, в точности неизвестны никому и могут различаться в зависимости от банка. Эксперт может позвонить контактным лицам, номера которых заемщик указал в заявке, и подробнее расспросить о человеке.

Финал.
Если аналитик также одобрил кредит, заявка проходит через финальную проверку и только после этого одобряется окончательно. Финальная проверка, как правило, оканчивается положительным вердиктом — банк крайне редко отказывает без объяснения причин. Сложно сказать, в каких случаях такая проверка оборачивается отказом, — критерии не раскрываются.

Читайте также: 10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю

Как устроена скоринговая система

Подробную информацию о работе скоринга мы сообщить не можем — как и никто другой. Внутреннее устройство системы — закрытая информация, к которой имеют доступ только некоторые сотрудники конкретного банка или иной организации. Считается, что существует четыре вида скорингов для разных случаев. В каждой конкретной ситуации банк использует свою версию системы.

Заявочный.
Как правило, люди, подающие заявку на кредит, сталкиваются с этой версией скоринга. Она анализирует кредитную историю и сведения, которые находятся в открытом доступе, и на их основании выносит вердикт. Некоторые продвинутые системы не просто выдают решение, но и определяют, какие условия по кредиту доступны для конкретного заемщика. Например, программа может предложить более высокую ставку для человека, который не проходит по требованиям для кредита с низкими процентами, — или наоборот.

Для мошенников.
Если у банка есть подозрение, что кредит пытаются оформить злоумышленники, используется особая версия скоринга — она рассчитана на выявление мошенников. Считается, что система более внимательно оценивает сведения о заемщике и имеет большую прогностическую точность. К сожалению, даже эта система не всегда спасает от действий злоумышленников — мы рекомендуем быть внимательными к своим финансам и не реагировать на подозрительные телефонные звонки. Финансовая грамотность и бдительность — более верные способы защититься от мошенничества, чем банковский скоринг.

Коллекторский.
Версия скоринга для людей, у которых имеются просроченные кредиты. Вопреки распространенному мнению, для таких заемщиков далеко не все потеряно: при должном уровне ответственности они могут начать новую жизнь без задолженностей и со временем даже исправить кредитную историю. На основании коллекторского скоринга банк решает, какие меры применить для исправления ситуации. Иногда бывает достаточно напоминаний, в других случаях банк решает, что пора принимать более серьезные меры. Итогом может стать передача кредита коллекторскому агентству по договору цессии — в таком случае агентство становится новым кредитором и самостоятельно определяет последующие действия. Пугаться этого не стоит: коллекторы могут простить часть задолженности или организовать гибкие условия для погашения, которые не в силах предоставить банк. По такому принципу, к примеру, действует ЭОС.

Расширенный.
Используется обычно для проверки людей, о которых банку известно недостаточно. Например, для заемщиков, которые раньше никогда не брали кредиты, а значит, имеют нулевую кредитную историю. Банки не знают, чего ожидать от таких клиентов, поэтому в их случае проводят расширенную проверку: собирают больше данных, учитывают в том числе демографические и социальные сведения и выносят вердикт на их основании. Учтите, что критерии, как и в предыдущих случаях, могут различаться в зависимости от политики банка, а вес различных факторов — закрытая информация.

Что учитывается в скоринге

Точные критерии могут различаться в зависимости от политики конкретной организации. Кроме того, никто в точности не знает, как именно банк анализирует потенциальных заемщиков. Но существует несколько факторов, о которых известно, что они влияют на решение.

Кредитная история.
Учитывается, пользовался ли человек кредитами или кредитными картами. Оценивается поведение заемщика при взаимодействии с банками: насколько точно он соблюдал договоренности, не было ли у него просрочек или проблем с выплатами. Здесь же могут учитываться задолженности по обязательствам, не связанным с банками, например, по алиментам или компенсации ущерба.

Личные и демографические сведения.
Имеет значение возраст заемщика: слишком молодые и пожилые люди, к сожалению, могут вызвать у банка подозрения в платежеспособности. Также учитываются семейный статус, наличие детей, иждивенцев и подопечных.

Материальное положение.
Система анализирует ежемесячный доход человека, включая зарплату и иные источники финансов — например, инвестиции или ренту со сдачи имущества в аренду. Также учитывается наличие материальных ценностей: недвижимости, автомобиля, предметов роскоши.

Иная информация.
Если перечисленных сведений недостаточно, система может использовать для оценки и иные критерии, например, место работы заемщика, его стаж и должность, полученное образование. Эти факторы могут косвенно повлиять на решение, если других не хватает, — при нулевой кредитной истории или отсутствии сведений о доходах.

Для чего нужен скоринг

Возникает вопрос: зачем нужна эта система, если в дальнейшем заявку все равно проверяет человек? Но аналитик вмешивается, только если скоринг предварительно одобрил кредит. Система используется, чтобы снизить нагрузку на банковских сотрудников, ведь заявок в банк в течение дня поступает много. Скоринг помогает снизить влияние человеческого фактора, автоматизировать часть проверки и тем самым уменьшить риски для банка — а также сократить расходы на обработку заявок. Система может использоваться и как своеобразная защита от мошенничества, в случае если в банке есть алгоритмы против злоумышленников.

Заключение

Важно помнить: скоринг не идеален. Принятое системой решение не всегда оптимально, и именно поэтому одобренные заявки дополнительно проверяет человек. Учитывайте это и полагайтесь в первую очередь на собственные знания и опыт. Перед обращением в банк мы советуем проверить и исправить кредитную историю, предоставить актуальные сведения о своих доходах и не допускать ошибок в заявке — так выше шанс, что банк посчитает Вас благонадежным заемщиком.

Скоринг благонадежности | Объединенное кредитное бюро

Оценка благонадежности заемщика на основе данных из его кредитной истории по методологии Бюро.

Скоринг Бюро IV поколения – аналитический инструмент для оценки благонадёжности заёмщика по методологии Бюро на основании данных из его кредитной истории. Значение выдается в виде скорингового балла. Значение балла отражает вероятность дефолта заёмщика через 12 месяцев с момента выдачи кредита. При построении скоринговой модели используется метод логистической регрессии. Набор предсказательных переменных содержит только информацию из кредитной истории заёмщика.

Индекс кредитной нагрузки CII – аналитический инструмент для оценки благонадёжности заёмщика, сфокусированный на объёме и характере его закредитованности. Продукт ориентирован на оценку заёмщиков, которые еще не вышли в просрочку, но являются рискованными в силу роста кредитных обязательств. Рекомендуется использовать в дополнение к Cкорингу IV поколения. 

Что нового?

• Для построения скоринга были разработаны новые переменные;
• Анализировалась новая популяция 2014 г. с анализом исходов в 2015 г.;
• Разработан индекс кредитной нагрузки CII, который эффективно дополняет модель.

Сервис позволяет эффективно решать следующие задачи:

• Увеличение разделяющей силы текущей модели кредитной организации при принятии кредитных решений;
• Установление дополнительного уровня отсечения «плохих» заёмщиков при рассмотрении кредитной заявки;
• Сегментирование текущей клиентской базы для принятия решений в процедурах кросс-продаж, изменения кредитных лимитов;
• Повышение эффективности сбора просроченной задолженности;
• Экономия на процедурах андеррайтинга;
• Принятие решений о продаже кредитных портфелей.

Преимущества сервиса:

• Позволяет добиться значительного увеличения эффективности работающих моделей принятия решений;
• Польза сервиса легко проверяется ретро-тестированием;
• Использование одного скорингового значения позволяет избежать дополнительных затрат на парсинг и интерпретацию объёмных кредитных отчётов;
• Стоимость запроса Скоринга ниже стоимости запроса полноценного кредитного отчёта;
• Построен на наиболее значимых показателях кредитной истории;
• Модель регулярно совершенствуется и актуализируется.

Для кого полезен этот сервис?

• Банки, МФО и другие кредитные организации;
• Коллекторские агентства;
• Телеком-операторы;
• Страховые компании.

Приложения: Последние новости России и мира – Коммерсантъ Банк (133677)

Графовая аналитика, коэффициент Джини, геоаналитика, большие данные, нейронные сети и многое другое — из таких важных элементов складывается современный кредитный скоринг. Многое из этого не было актуально еще лет пять назад, но тренды дают о себе знать. Специально для “Ъ” портал Zaim.com выяснил у экспертов, как часто меняются модели кредитного скоринга в кризис.

Кредитный скоринг (от англ. «score» — «оценка») — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. Кредитный скоринг широко используется банками, микрофинансовыми организациями и в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Скоринг заключается в присвоении потенциальному заемщику баллов по заполнении анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков — андеррайтерами. По результатам набранных баллов система автоматически принимает решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

От года или до месяца?!

Использование классических интерпретируемых алгоритмов, таких как линейная регрессия, логистическая регрессия и дерево решений, в свое время позволило получить прозрачные модели кредитного скоринга и значительно повысить эффективность принятия решений. Но мир не стоит на месте: объем доступных данных увеличивается экспоненциально, а алгоритмы предиктивной аналитики стремительно развиваются. Однако в последние два года в фокусе актуальных вопросов скоринга возник кризис, а любой кризис заставляет сомневаться в качестве и стабильности прогностических моделей.

Кризис и многие другие не менее актуальные темы эксперты активно обсуждали на 6-м ежегодном профессиональном форуме скоринговых технологий Scoring Case Forum 2021. Среди самых актуальных, по наблюдению организатора форума генерального директора ООО «Конгломерат» Алексея Тонкова,— графовая аналитика, машинное обучение, большие данные и другие, не менее важные инструменты современного риск-менеджера. Специалисты предупреждают: наблюдается масштабный поведенческий сдвиг, влияющий на устойчивые алгоритмы поведения заемщиков.

Как отмечает Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ, прежде скоринговые модели поведения заемщика пересматривались раз в год, сейчас — раз в месяц. Встает вопрос о том, можно ли и как анализировать и контролировать эти изменения, чтобы они не были фатальными для финансовой организации.

Сергей Афанасьев, вице-президент, начальник управления статистического анализа банка «Ренессанс Кредит», заметил, что для работы в кризисный период важно придерживаться стабильных переменных, а также строить модели на глубоких выборках, охватывающих как минимум два экономических кризиса. По его словам, на такие консервативные модели можно успешно переходить в сложившейся ситуации. Господин Афанасьев не считает, что следует часто пересматривать модели скоринга: «Например, в подходах, которые продвигает ЦБ, полное перестроение моделей необходимо проводить примерно раз в три года — на этом горизонте модель должна показывать стабильное качество. Скоринговые модели строятся на исторических данных, выборка формируется из кредитов, выданных на горизонте минимум одного года. Мы также видим, что кредитное поведение заемщиков довольно инертно и резко не меняется, за исключением кризисных периодов. Поэтому перестроение моделей раз в месяц не имеет никакого практического и технического смысла». По словам эксперта, вопрос стабильности скоринговых моделей следует обсуждать в другом ключе — важно, чтобы они были устойчивы к кризисам.

С этой точкой зрения согласен генеральный директор Webbankir Андрей Пономарев, который считает, что в глобальном плане скоринговые модели не стоит менять слишком часто, и придерживается мнения, что важны именно стабильные модели от года и дольше: «Это связано с тем, что модели построены не на постоянной, а на смещенной выборке. Иными словами, мы можем оценить работу скоринга не на 100% входящих клиентов, а только на тех, кто получил кредит или заем. Назовем их «хорошими клиентами». Между тем, как только скоринговая модель перестраивается, в выборку попадают новые классы клиентов, о которых мало что известно и которые могут вести себя совершенно иначе. Поэтому значительное изменение скоринговой модели — это всегда стресс для бизнеса. Не стоит этим злоупотреблять».

Стабильная модель скоринга позволяет накопить значимый массив данных, отследить поведение клиентов на протяжении длительного периода, а не только дефолтность или своевременную оплату по первому займу.

Но достичь полной стабильности скоринга нереально, считает управляющая санкт-петербургским филиалом АКБ «Фора-банк» (АО) Алина Бажулина. Модель скоринга может быть ультраумной и адаптивной, но случаются разного рода события: политические, экономические или социальные, на которые мир реагирует атипично, и это надо учитывать: «Стоит вспомнить, как общественность и государство приняли пандемию, какая реакция была у коммерческих структур. Многие банки на время приостановили кредитование, так как не понимали, к чему могут привести ограничения, чем чревата сложившаяся ситуация. И выходили банки из этого «мертвого» периода тоже степенно и аккуратно. В момент начала пандемии, вероятнее всего, ни одна скоринговая система не была готова к сложившимся обстоятельствам».

Евгений Чернышов, генеральный директор «Колибри Деньги», отмечает, что ситуация, включая уровень безработицы, доходы населения, долговую нагрузку, меняется очень быстро — фактически каждый месяц: «Из-за пандемии апрель 2020 года принципиально отличался от марта. Если бы изменения в скоринг не вносились оперативно, уровень просрочки стал бы катастрофическим. Например, речь идет о таком аспекте, как сфера занятости заемщика. Большое значение имеет и региональный фактор, поскольку в разных областях вводились разные ограничения, и действовали они также неодинаковое время. Локдауны сменяются QR-кодами, потом их отменой, рисками отстранения сотрудников из-за отказа от вакцинации — все это происходит очень быстро и отражается и на занятости, и на уровне доходов».

Действительно, в быстро меняющихся условиях говорить о стабильности скоринговой модели спорно.

Скоринг во многом представляет собой отчасти творческий процесс, считает вице-президент банка «Юнистрим» Григорий Волис: «Вероятно, что скорость жизни диктует необходимость более частых пересмотров скоринговых систем. Вероятно, что ежегодных пересмотров в сегодняшних реалиях уже недостаточно — нужно это делать значительно чаще».

Скоринговая модель постоянно самосовершенствуется с учетом микроизменений и дополнительных вводных. Сергей Шуминский, начальник отдела андеррайтинга и верификации ООО «МФК «Мир капитала»», считает, что обновление информации должно проводиться раз в 7–14 дней. При сохранении фундаментальных основ модели.

К одному из наиболее важных трендов современного скоринга Сергей Афанасьев относит применение нейронных сетей для извлечения информации из собственных источников данных.

К примеру, некоторые банки обучают нейронные сети на данных карточных транcакций и встраивают эти подходы в классический скоринг. Сюда относится извлечение новых знаний из коммуникаций с клиентами (звонки, чат-боты, письменные обращения), где применяется целый ряд нейросетевых технологий: от распознавания речи и текстов отсканированных писем до разнообразных задач текстовой аналитики (выделение тематик, определение тональности, понимание контекста и т. д.).

Обучение без остановки

Банки обычно применяют несколько видов скоринга: аппликационный скоринг, когда оценка клиента осуществляется во время подачи заявки на кредит, поведенческий скоринг, используемый для контроля поведения действующего клиента, а также фрауд-скоринг, который направлен на выявление мошенников.

Стоит учитывать, что люди со временем меняются. Меняются и социально-экономические условия, и все скоринговые модели необходимо корректировать с учетом выборки, состоящей из новых клиентов. Даже оптимальная скоринговая модель со временем будет терять эффективность, если ее не корректировать.

По этим причинам на рынке появляются и завоевывают свои ниши новые скоринговые инструменты.

Сергей Голицын, вице-президент, заместитель руководителя департамента анализа данных и моделирования банка ВТБ, отмечает важность учета геоаналитических данных и геоплатформ. Хотя еще три-четыре года назад данные геоаналитики в принципе не учитывались на рынке. Но «сегодня без геоаналитических решений невозможно глобальное построение сети, невозможна оценка потребительской активности клиентов. Именно на геоданных сегодня основаны большие решения в части построения, например, ритейловых и банковских сетей».

Еще один перспективный скоринговый метод — графовая аналитика (она позволяет выявить закономерности, обнаружить сообщества или группу лиц, предсказать их поведение и проч.). Банки разрабатывают использование этого инструмента около пяти лет. В последние два года публикуется много научных исследований в области графовых нейронных сетей.

Григорий Волис, вице-президент банка «Юнистрим», отмечает, что графы используются для поиска необычных шаблонов, что помогает своевременно выявлять, например, мошеннические действия. «Есть пример того, как при анализе денежных потоков между банками были выявлены неочевидные странности, изучение которых вывело на преступную группу. То есть графы отлично подходят для анализа даже абстрактных понятий, например таких, как отношения и взаимодействия. Поэтому такие решения будут все чаще применяться разными организациями, особенно теми, которые стремятся сохранить свое конкурентное преимущество на рынке».

Пока успешными историями применения графов могут похвастаться в основном крупные банки, но все идет к тому, что скоро это станет отраслевым банковским стандартом.

Объединить, но не раскрыть

Еще одно направление при формировании скоринговой модели — глобальный тренд data fusion, технология объединения разнородных сведений из разных источников, позволяющая значительно расширить знания о клиенте.

Если банки хотят завоевывать рынок дальше и улучшать обслуживание клиентов, им необходимо научиться объединять и использовать разнородные данные.

Технологически и алгоритмически это самые сложные вещи, потому что раскрытие персональных данных, коммерческой и банковской тайны, нарушение закона о связи — это те вещи, которые крупные корпорации совершенно не могут допустить. Сергей Голицын утверждает, что такого рода задачи прорабатываются совместно с командами платформ больших данных ВТБ, «Ростелекома», объединяя данные через достаточно сложные алгоритмы, такие как multy-party computation (secure multi-party computation — криптографический протокол, позволяющий нескольким участникам произвести вычисление, зависящее от тайных входных данных каждого из них, таким образом, чтобы ни один участник не смог получить никакой информации о чужих тайных входных данных) или Intel SGX (Intel Software Guard Extensions — возможность на программном уровне создания областей в виртуальном адресном пространстве, защищенных от чтения и записи извне другими процессами, включая ядро операционной системы, с целью построения мощной платформы обмена данными и моделями.

Крупные банки используют комбинированный скоринг — свои модели плюс покупные данные. Для разработки сильных скор-карт нужна не только математическая экспертиза, но и глубокое понимание бизнеса и внутренних процессов банка, поэтому у крупных игроков есть свои команды разработчиков скоринга.

Банки вынуждены закупать внешние скоринги, чтобы не проигрывать банкам-конкурентам, подтверждает Сергей Афанасьев: «Для обогащения своих скоринговых моделей мы используем нескольких внешних поставщиков — процесс использования внешних данных абсолютно легален и безопасен. Мы берем у клиента согласие на запрос данных из внешних источников. Кроме того, многие поставщики (операторы сотовой связи, социальные сети, платежные системы и др.) продают только скоринговые баллы для оценки кредитоспособности клиентов и не передают банкам личные данные клиента». Такой подход позволяет также объективно оценить вклад каждого поставщика и оптимально настроить скоринг.

Николай Меркулов, заместитель директора по анализу данных и моделированию платформы больших данных совместного предприятия ВТБ и «Ростелекома» «Платформа больших данных», утверждает, что данные, которые приходят из внутренних или внешних источников, проходят, с одной стороны, процедуру шифрования, а с другой стороны — агрегации. То есть персональные данные «в сыром виде» не передаются. Более того, они не используются в таком формате даже для внутренних целей: все данные проходят процедуру обязательного шифрования и хеширования. Таким образом выполняется задача по защите информации.

По словам Андрея Пономарева, закон «О защите персональных данных» в России соблюдается строго и серьезные участники финансового рынка никогда не будут рисковать безопасностью данных своих клиентов.

Все типы передаваемых данных контролируются. Если они передаются третьим лицам, банк или МФО обязательно получат от клиента согласие на соответствующую операцию. В свою очередь, задача анонимизации эффективно решается с помощью хеширования данных, когда информация о конкретном человеке предоставляется в виде уникального кода. Это позволяет идентифицировать пользователя, не раскрывая его личности.

Цель неизменна

Сейчас в развитии скоринга можно выделить два больших направления: технологическое и регуляторное. К технологическому направлению относятся обогащение скоринга новыми источниками данных и применение новых алгоритмов. К регуляторному — повышение стабильности моделей и снижение модельного риска.

Очень выросли рынок внешних данных, количество поставщиков, большинство из которых продают готовые скоринги. Несколько лет назад таких поставщиков было мало, и банки могли покупать все, что предлагалось на рынке, сейчас их становится кратно больше, и у банков возникла необходимость в оценке их эффективности.

Ольга Торлина, старший консультант отдела рисков SAS, отмечает, что начали развиваться и новые подходы к обработке данных. «Совершенствуется аналитическое программное обеспечение, которое позволяет использовать дополнительные инструменты в части анализа данных, моделирования, принятия решения, исследования результатов. Банки начинают применять более сложные производные прогнозные модели, построенные на базе big data и machine learning».

В последние пять лет скоринг сделал колоссальный рывок, используя цифровые технологии. Это позволяет экономить время персональных менеджеров за счет встроенных скоринговых решений и автоматизации персонализированных рекомендаций. А цель неизменна: сделать скоринг еще более совершенным и точным.

Денис Гончаренко, Екатерина Романова, Игорь Арбузов, при поддержке ООО «Конгломерат»

кредитная и финансовая оценка физических лиц

Кредитный скоринг — основной финансовый инструмент, с помощью которого банки оценивают риски. Рассказываем, как считают скоринг и чем он полезен брокерам.

Для чего нужен кредитный скоринг

Кредитный скоринг — это система оценки рисков. Банки собирают как можно больше сведений о своих клиентах, чтобы понять, безопасно ли им давать кредит, не возникнут ли у них трудности с возвратом долга. Анализируются десятки параметров: от кредитной истории до профилей в соцсетях. 

Затем собранную информацию анализируют, чтобы выявить связи между характеристиками клиентов и их платежеспособностью. По результатам строят скоринговую модель. Она прогнозирует поведение клиентов на основе найденных закономерностей. Скоринг балл показывает вероятность просрочки в ближайшие 12 месяцев.

Банковский скоринг решает несколько задач:

• распределяет заемщиков на группы по надежности;
• отсекает проблемных заемщиков;
• помогает выбрать дополнительные условия по кредиту; 
• определяет кредитные лимиты;
• экономит на андеррайтинге;
• помогает работать с должниками.

Как работает кредитный скоринг

Банки собирают информацию, анализируют ее и выявляют зависимость между профилем заемщика и его надежностью. Единого стандарта нет — у каждого банка своя технология скоринга. Чаще всего модель строят на основе кредитной истории. Высокий скоринг балл получают заемщики, которые берут кредиты и аккуратно их выплачивают. Кроме оценки заемщиков, есть еще несколько применений скоринга.

Рассчитать кредитный скоринг

Виды кредитного скоринга

Заявочный скоринг — самый распространенный вид скоринга. По нему банки оценивают добросовестность и платежеспособность заемщиков. По результатам банк решает одобрить кредит или отказать в нем. 

Коллекторский скоринг — прогнозирует поведение должников с большой просрочкой. По коллекторскому скорингу банки решают, как поступить с заемщиком, — ограничиться предупреждением или передать коллекторскому агентству.

Поведенческий скоринг — прогнозирует, как меняется платежеспособность клиентов. В расчетах за основу берут операции по банковским картам. Поведенческий скоринг балл определяет кредитный лимит.

Скоринг мошенничества — определяет вероятность мошенничества со стороны заемщика. Выявляет мошенников с высокой точностью.

Расширенный скоринг — метод оценки клиентов, у которых еще нет кредитной истории. За основу берут социально-демографические данные: пол, возраст, семейное положение, стаж и место работы.

Какие данные влияют на оценку кредитоспособности

Банки собирают данные из нескольких источников. Часть из них заявитель предоставляет сам в анкете. Второй основной источник — это кредитная история. Если заявитель прежде пользовался услугами банка, то банк изучит его счета. Еще банки запрашивают информацию в госорганах и просматривают соцсети. Разберем, как банки проверяют заемщиков.

Как оценивают анкету

Важно, чтобы заявитель указал в анкете правдивую информацию. Если банк обнаружит обман, то откажет в кредите несмотря на хорошую кредитную историю. Анкету оценивают по таким принципам:

• Пол: женщины аккуратнее платят по кредитам, чем мужчины.
• Возраст: чем старше заемщик, тем он надежнее, кроме студентов и пенсионеров. Их банки считают более рискованными заемщиками.
• Семейное положение: дети — это плюс, но большое число иждивенцев может понизить скоринг балл. Заемщику будет трудно платить по кредиту.
• Образование: люди, у которых есть профессиональное образование, обычно имеют стабильный доход.
• Стаж: маленький стаж на текущей работе может снизить скоринг балл.
• Материальное положение: банки учитывают не только зарплату, но другие активы: вклады в банках, дивиденды от акций.
• Недвижимость: наличие недвижимости — всегда преимущество, даже если залог банку не нужен.
• Параметры запрошенного кредита. 

Что интересует в кредитной истории

Скоринг кредитной истории считают за последний год или два года в зависимости от модели. Банки смотрят, допускал ли заявитель просрочки и какую сумму выплатил вовремя. Если кредитная история испорчена просрочками, то исправить ее можно только своевременной выплатой новых кредитов. Если у заявителя есть текущие кредиты, то банк смотрит насколько исправно он их платит. Своевременные выплаты повышают скоринг балл. 

Если заявитель получил много отказов за последнее время, то банк с большой вероятностью не выдаст кредит. Кроме того банки смотрят, в каких организациях заявитель прежде брал деньги. МФО проверяют клиентов менее строго, чем банки. Клиента, бравшего займ в МФО, банк может счесть «проблемным». 

Собственные данные банка

Банк учитывает текущие счета и операции по ним. Депозит или зарплатная карта в банке положительно влияют на решение. Банк знает, что у клиента есть деньги на выплату кредита. Кроме того, банки изучают операции по карте — как много и на какие товары клиент тратит деньги. 

Другие источники

Банки могут запросить информацию у сотовых операторов, в госорганах, проверить соцсети. Сотовые операторы считают свой скоринг балл. Он учитывает платежи за связь, частоту блокировок, данные роуминга. Из этих сведений банк может запрашивать только скоринг балл сотового оператора. Еще банк может обращаться за справками в госорганы: Пенсионный фонд, ФНС, ФССП, МВД, ЖКХ, Росреестр, базу судебных дел. Профили в соцсетях автоматически изучает программа. Ругань и агрессивные высказывания снизят скоринг балл, но эта информация мало влияет на общую оценку. Для всех запросов нужно получать согласие клиента.

Подробно о технологии банковского скоринга смотрите в видео:

Скоринг FICO

Американская компания FICO разрабатывает приложения для банковской аналитики. Девяносто из ста крупнейших кредитных организаций США пользуются их скорингом. В России НБКИ применяют скоринг по моделям FICO. Скоринг балл FICO — это число от 300 до 850. Чем выше показатель, тем добросовестнее заемщик. По скоринг баллу заемщики делятся на категории:

• 691—850: отличный балл. Заемщик может получить кредит на выгодных условиях.
• 651—690: стандартный балл. Стандартные условия.
• 601—650: средний балл. Заемщик может получить кредит в банке, но небольшой и по повышенной ставке.
• 501—600: маленький балл. Банк откажет в кредите с большой вероятностью. Если заемщик сможет получить кредит, то очень дорогой.
• 300—500: плохой балл. Банк откажет.

НБКИ и FICO считают скоринг кредитной истории не только для физических лиц, но и для МСБ. НБКИ применяет скоринг юридических лиц с 2017 года. К 2020 году их база бизнес-кредитов выросла до 10 млн, а модели стали точными. Скоринг юридических лиц используют на всех этапах работы с МСБ — от выдачи кредитов до взыскания долгов.

Шансы на дефолт

Скоринг балл показывает, какова вероятность, что заемщик допустит просрочку более 90 дней в следующие 12 месяцев (или 24 месяца, в зависимости от модели). Например, в одной из моделей скоринг балл и вероятность дефолта соотносятся так:

Рассчитать кредитный скоринг

Как брокеру использовать скоринг

Рассмотрим несколько ситуаций. К вам обращается клиент, вы узнаете его скоринг балл. Что дальше?

• Если у клиента средний балл 601—650, то банки будут предлагать ему небольшой кредит по повышенной ставке. Клиенту нужны более выгодные условия по кредиту. Попросите его найти поручителя или предоставить залог. 
• Клиентам с низким баллом 500—600 предложите способ улучшить кредитную историю. Для этого нужно взять небольшой кредит, например, товарный и аккуратно его выплачивать. Спустя несколько месяцев скоринг балл повысится. Если деньги нужны сейчас, а взять кредит в банке не получается, направьте клиента в МФО. 
• Клиенту, у которого плохой балл 300—500, предложите банкротство. 
• Люди с высокими (691—850) и стандартными (651—690) баллами — надежные заемщики и могут сами выбирать банк. Сравните условия разных банков и предложите им самые выгодные.
• Если клиент хочет взять ипотеку, а скоринг балл у него средний, то предложите ему поправить кредитную историю. Для этого нужно оформить заявку на небольшой кредит и вовремя его выплатить. Затем его скоринг балл повысится, и клиент сможет рассчитывать на более выгодные условия по ипотеке.

Рассчитать кредитный скоринг

Разные бюро могут насчитать разный кредитный скоринг. Предположим, ваш клиент брал кредиты в нескольких банках. По одному кредиту он платил более аккуратно, чем по другому. Тогда его скоринг балл будет в одном бюро больше, чем в другом. Чтобы правильно оценить надежность клиента, запрашивайте скоринг кредитной истории в нескольких бюро.

Рассчитать кредитный скоринг

Скоринг и тарифная сетка брокера

Основные клиенты брокеров — люди со скорингом 551—650. И им можно назначать высокую комиссию. Заемщики со скорингом >650 могут получить кредит самостоятельно, комиссия с них будет минимальной. Клиенты со скорингом <550 не получат кредит в банке. Предложите им банкротство или направьте за займом в МФО. Если ваша базовая ставка 10% комиссии от кредита, то тарифная сетка может выглядеть так:

Рассчитать кредитный скоринг

Задача скоринга — принять решение быстро

Скоринг поможет ускорить клиентский сервис. Вы узнаете скоринг балл клиента меньше чем за минуту. По банковскому скорингу оцените финансовый статус клиента и возможную комиссию. Но как понять, в каком банке клиенту одобрят кредит? Пробуйте и собирайте статистику. Через 20—30 обращений вы поймете в каком диапазоне скоринг баллов банки вашего региона дают кредит. Так вы составите матрицу решений «скоринг балл — комиссия — банки», и постепенно дойдете до автоматизации решений. Важно вести статистику постоянно, так как условия банков меняются. 

Системы кредитного скоринга

Каждое бюро кредитных историй самостоятельно решает, какую скоринговую модель использовать. Бюро может применять готовый метод или разработать свой. Скоринги разных бюро могут отличатся шкалами.

Скоринг заемщика онлайн

На ЭБК system вы можете узнать скоринг балл клиента в режиме онлайн. Для этого зарегистрируйтесь в личном кабинете в разделе «Проверка». Там вы сможете запросить скоринг балл клиента в любое время и сразу получить ответ.

Рассчитать кредитный скоринг

Поделиться в соц. сетях

Скоринг — что это такое, определение в маркетинге на ROMI center

Скоринг — что это такое? Это математическая модель, используемая для оценки вероятности дефолта в финансовых учреждениях. Скоринг оценивает перспективы того, что клиент может вызвать нежелательное кредитное событие — например, банкротство, невыполнение обязательств, неуплату и так далее. В скоринговых моделях вероятность дефолта обычно представлена ​​в форме кредитного рейтинга. Более высокий скоринговый балл означает меньшую вероятность дефолта.

Хотя в моделях скоринга существует ряд общих черт, разные типы ссуд могут включать различные кредитные факторы, специфичные для данной области. Например, кредитные факторы для займа по кредитной карте могут включать в себя историю платежей, возраст, номер счета и использование кредитной карты; кредитные факторы для ипотечной ссуды — размер первоначального взноса, историю работы и запрашиваемый размер кредита.

Скоринговая модель: методы

Прогнозирующие модели кредитного скоринга помогают максимизировать доходность финансового учреждения с поправкой на риски. Однако рынки и поведение потребителей могут меняться во время разных циклов экономики. Поэтому риск-менеджеры или кредитные аналитики создают такие модели, которые могут гибко настраиваться в зависимости от условий. Помогают им в этом методы математического и статистического анализа.

Для создания и проверки моделей кредитного скоринга используются следующие методы:

Где применяется скоринговая система

Скоринговые системы играют важную роль в повседневной жизни. Каждый день на их на основе принимается большое количество решений, а после завершения процесса даются советы и рекомендации.

Скоринговые системы бывают разных форматов и объемов. Некоторые — общие, другие — очень специфические. Любую скоринговую модель можно описать следующим образом — это модель, в которой оцениваются различные переменные и им дается оценка. Впоследствии эта оценка является основой для вывода, решения или совета.

При определении возможных результатов выводы скоринга не ограничиваются числовыми значениями — оценка может даваться в любом формате. Поэтому скоринговые модели могут относиться к различным ситуациям принятия решений и отвечать на широкий спектр вопросов.

Примеры использования:

1. Проверка клиентов и контрагентов, кредитный скоринг — можно ли иметь дело с данным клиентом или контрагентом и если да, то при каких условиях.
2. Анализ рисков — к какой категории рисков относится данное событие.
3. Стресс-тесты — располагает ли компания достаточным капиталом, чтобы преодолеть влияние различных внеплановых ситуаций в случае неблагоприятного стечения обстоятельств.
4. Юриспруденция — каковы шансы выиграть судебный процесс.
5. Медицина — оценка симптомов и проявлений для выявления различных неврологических патологий — например, синдрома дефицита внимания и гиперактивности СДВГ.
6. Тендеры — какое из тендерных предложений наиболее выгодно по стоимости
7. Проектный менеджмент — как лучше всего реализовать определенный проект.
8. Квалификация лида — определение, насколько потенциальный клиент соответствует идеальному профилю клиента, ICP, и может ли он стать долгосрочным.
9. Выбор продукта или услуги — какой товар или услуга наиболее полно отвечает задачам и потребностям

Скоринговая карта: что это такое

Сегодня компании, в основном, используют скоринговые приложения на основе дерева решений. Эти приложения содержат различные вопросы или критерии, на которые нужно ответить. Система оценивает данные по бальной шкале — составляет скоринговую карту — и выдает соответствующую оценку. Данный метод позволяет просто представить сложную информацию.

Пример простой скоринговой модели — анализ риска, использующий скоринговую карту для определения, к какой категории риска относится событие.

Скоринговые системы также становятся все более автоматизированными. В этом случае модель извлекает все данные — как из внешних источников, так и из базы данных, которые участвуют в оценке, и автоматически следует определенным этапам процесса принятия решения. Это не влияет на результат оценки, но дает возможности для дальнейшей оптимизации процесса принятия решений.

Понятие модели подсчета очков — это результат скоринговой карты. Скоринговая карта — это таблица, в которой все элементы, влияющие на результат, разбиты на отдельные характеристики, каждая из которых имеет свое значение. Различные индивидуальные характеристики могут по-разному влиять на общую оценку.

Пример скоринговой карты для скоринговой модели, показывающей индивидуальные характеристики и их относительный вес:

Очевидно, что за составление системы показателей несут ответственность эксперты в этой предметной области. Их обширные знания и опыт позволяют им решать, что  действительно влияет на результат, и присваивать баллы каждому элементу в зависимости от его ценности.

Кроме того, важно понимать, что эксперты должны проводить периодическую переоценку работы модели, чтобы убедиться, что скоринговая карта по-прежнему отражает нужную стратегию.

Скоринговая оценка: преимущества

Современный ритм бизнеса диктует быстрое принятие правильных решений и более эффективную работу на их основе. Все это приводит к более широкому использованию скоринговых моделей. 

Во многих компаниях скоринг является неотъемлемой частью процесса продаж. Скоринговые оценочные модели оценки идеально подходят для ответа на многие вопросы, которые встают перед бизнесом, — обмен знаниями, объективность решений, их индивидуальность и эффективность.

Обмен знаниями

Модели оценки и лежащие в их основе скоринговые карты создаются экспертами в предметной области. Эффективно применяя такие знания, обыватели также могут принимать обоснованные решения, в том числе одобрение или отказ по скорингу.

Пример

При оценке кредитоспособности клиента для банков, например, учитывается множество критериев. Оценка включает не только проверку финансовых показателей, но и области, в которой компания или человек работает, правовой формы, которой он управляет — самозанятый, ИП, ООО и так далее. Чтобы помочь организациям оценить кредитоспособность клиента, доступно множество источников данных. Чаще всего используются документы официальных реестров, кредитная история или данные собственной ERP-системы.

Однако большинство отделов продаж по-прежнему полагаются на оценку доступных данных соответствующими финансовыми отделами. Последние имеют доступ к необходимой информации и знакомы с критериями и правилами, которые важны при принятии решений.

При эффективном внедрении стратегий принятия решений и оформлении доступных данных в удобном для пользователя скоринговом приложении даже специалисты другого профиля мгновенно становятся лицами, принимающими решения. Это позволяет принимать решения, основанные на знаниях и опыте коллег в области финансов.

Объективность

Поскольку критерии, которые используются для вычисления, заранее определены в скоринговой модели, каждая оценка вычисляется объективно и единообразно. Решения больше не подлежат различным интерпретациям и не подвержены влиянию человеческого фактора и личного опыта.

Пример

Оценка кредитоспособности клиента может быть довольно произвольной. Один финансовый эксперт может посчитать, что самой важной является кредитная история, которую нужно учитывать в первую очередь. В то время как другой сделает основной упор на стоимость активов, которыми клиент располагает, и эта цифра окажет наибольшее влияние на результат.

Со скоринговыми моделями субъективные оценки, интуиция и догадки ушли в прошлое. Благодаря тому, что реализуется единая стратегия принятия решений и используются только заранее определенные критерии, скоринговые модели обеспечивают объективные выводы, основанные на едином экспертном подходе.

Индивидуальность

Скоринговая система позволяет компаниям индивидуально определять ключевые критерии и присваивать различные значения характеристикам, которые применимы к данной конкретной ситуации.

Пример

Стратегии принятия решений могут сильно различаться, потому что нет одинаковых компаний и одинаковых подходов к ведению бизнеса. Организация A может полагать, что следует избегать любых рисков, в то время как организация Б — считать, что риск неизбежен, если речь идет о захвате новых рынков. Общий подход к оценке той или иной ситуации никогда не будет полностью соответствовать индивидуальной стратегии принятия решений.

Скоринговые модели позволяют компаниям самостоятельно определять, какие правила нужно соблюдать и какие критерии принимать во внимание при оценке тех или иных событий. Следовательно, скоринговые модели идеальны для организаций, которые хотят принимать обоснованные решения в соответствии со своей конкретной стратегией принятия решений, или для скоринг-бюро, которые оказывают подобные услуги для всех заинтересованных компаний.

Эффективность

Стандартизация процесса принятия решений посредством реализации скоринговой модели позволяет принимать правильные решения быстрее или полностью автоматически.

Пример

Большинство отделов продаж по-прежнему полагаются на финансовый департамент при оценке кредитоспособности клиента. Но что, если необходимый эксперт временно недоступен или сначала нужно провести более обширный анализ из-за сложности ситуации? Есть большая вероятность, что потенциальный клиент сделает заказ где-то еще, пока цепочка принятия решения заработает и коллега из финансового отдела включится в процесс.

А как насчет клиентов, которые хотят разместить заказ в интернет-магазине в субботу днем и воспользоваться при этом кредитным предложением о рассрочке платежа? Если «подвесить» ситуацию до утра понедельника и заставить человека ждать одобрения или отказа, он легко может передумать.

Если у компании есть возможность оценить клиента без вмешательства человеческого фактора на основе данных, которые он предоставит и скоринговой карты для подобных ситуаций, это станет серьезным конкурентным преимуществом.

Скоринговая модель не только позволяет людям, далеким от сферы финансов, делать обоснованные и быстрые оценки рисков, но и предлагает возможности для дальнейшей автоматизации процесса принятия решений. Модели скоринга можно интегрировать с существующими платформами — такими как интернет-магазины и системы ERP. Это обеспечит высокую эффективность даже в нерабочее время.

Скоринг для МФО | Бюро кредитных историй

«Скоринг для МФО 2.0» помогает:

• улучшать качество кредитного портфеля МФО, устанавливая ставку по кредиту в зависимости от степени риска;
• увеличивать долю одобренных заявок без дополнительных рисков;
• уменьшать время на принятие решения;
• снижать издержки на рассмотрение заявки путём применения автоматизации процесса принятия решения;
• снижать уровень внутреннего мошенничества путём стандартизации критериев отбора параметров и использования единой оценки.

Уникальный продукт «Скоринг для МФО 2.0» значительно отличается от банковских моделей и ориентирован исключительно на использование в сфере микрофинансирования . В сегменте микрофинансовых организаций «Скоринг для МФО 2.0» работает на 25-30% эффективнее, чем банковский скоринг 5Score.

Аналитический продукт «Скоринг для МФО 2.0» уникален на рынке. Никакой другой скоринг на сегодняшний день не работает при выдаче микрокредитов так же хорошо. «Скоринг для МФО 2.0» учитывает допущенные потенциальными заёмщиками просрочки в прошлом, но, в отличие от скорингов, ориентированных на банки, не занижает оценку, а старается оценить поведение заёмщика, проверить, как он погашал просрочки, брал ли новые кредиты, оформлял ли кредитные карты.

В модели учитываются характерные для МФО сроки и суммы кредитов, периодичность платежей в счёт погашения кредита, условия допущения просрочек. Уникальность модели подчёркивает использование в алгоритмах расчёта сразу двух скоринговых карт, что позволяет с большей эффективностью оценивать кредитный риск микрофинансового сегмента.

Для разных типов продуктов нами разработаны отдельные скоринговые карты, которые учитывают не только различные графики платежей (периодические плановые платежи, как по банковским кредитам, или погашение одной суммой в конце срока, т.н «Займы до зарплаты» (Payday loans)), но и разные профили заемщика, что, в конечном итоге, показывает разный уровень риска в каждом из случаев.

Применяя в расчётах разные скоринговые карты для разных ситуаций «Скоринг для МФО 2.0»предлагает ещё более эффективную оценку заёмщика, чем существующие модели расчетов.

«Скоринг МФО 2.0: плановые платежи»

Совокупность указанных параметров даёт основания оценить возможность того, что клиент прекратит выплаты по кредиту (просрочка 30 и более дней) в течение 6 месяцев после выдачи кредита. Оценки скоринговой модели находятся в диапазоне от 1 до 999, минимальный балл означает максимальный риск.

Эффективность «Скоринг МФО 2.0: плановые платежи» подтверждается показателями:

Gini: 49,4 / K-S: 36,9 / Область ROC: 74,7

Плохой (bad): после выдачи была просрочка 30 и более дней в течение 6 месяцев

Уровень bad rate в 10% худших заемщиков по скорингу = 33,9%
Уровень bad rate в 10% лучших заемщиков по скорингу = 1,5%
Bad rate различается в 23 раза

При отказе по скорингу 10% худших заемщиков, получается отсечение 30% реально плохих заемщиков — увеличение эффективности на 201%

При отказе по скорингу 20% худших заемщиков, получается отсечение порядка 48% реально плохих заемщиков — увеличение эффективности на 141%

При отказе по скорингу 30% худших заемщиков, получается отсечение порядка 62% реально плохих заемщиков — увеличение эффективности на 105%

«Скоринг МФО 2.0: одноразовое погашение»

Совокупность указанных параметров дает основания оценить возможность того, что клиент не погасит кредит на 6-ой день после плановой выплаты. Оценки скоринговой модели находятся в диапазоне от 1 до 999, минимальный балл означает максимальный риск.

Эффективность «Скоринга МФО 2.0: одноразовое погашение» подтверждается показателями: 

Gini: 47,8 / K-S: 36,8 / Область ROC: 73,9

Плохой (bad): кредит не погашен на 6-ой день после плановой даты выплаты

Уровень bad rate в 10% худших заемщиков по скорингу = 47,4%

Уровень bad rate в 10% лучших заемщиков по скорингу = 2,4%

Bad rate различается в 20 раз

При отказе по скорингу 10% худших заемщиков, получается отсечение 22% реально плохих заемщиков — увеличение эффективности на 120%

При отказе по скорингу 20% худших заемщиков, получается отсечение порядка 39% реально плохих заемщиков — увеличение эффективности на 97%

При отказе по скорингу 30% худших заемщиков, получается отсечение порядка 55% реально плохих заемщиков — увеличение эффективности на 83%

Определение оценки по Merriam-Webster

\ ˈSkȯr

\

1
или множественное число

б

: группа из 20 предметов

— часто используется в сочетании с кардинальным числом четыре оценка

c

: бесконечно большое число

2а

: линия (например, царапина или надрез), сделанная острым инструментом или как будто бы им.

б (1)

: отметка, используемая как отправная точка или цель

(2)

: марка, используемая для ведения учета

3а

: учет или исчисление, первоначально проводившееся путем внесения отметок в счетчике

5а

: причина, основание

был принят на счет высокой успеваемости

6а

: копия музыкального произведения в письменной или печатной нотации.

б

: музыкальная композиция

конкретно

: музыка для кино или театральной постановки

c

: полное описание танцевальной композиции в хореографической нотации.

7а

: число, которое выражает достижения (как в игре или тесте) или превосходство (как в качестве) либо в абсолютном выражении в набранных очках, либо в сравнении со стандартом.

б

: действие (например, взятие ворот, бег или приземление) в любой из различных игр или соревнований, в результате которых набираются очки.

8

: успех в получении чего-либо (например, денег или наркотиков), особенно незаконными или нерегулярными способами

9

: очевидные неизбежные факты ситуации

знает счет

переходный глагол

1а

: для ведения учета или учета по меткам или как будто по меткам в подсчете : записи

б

: для записи в запись

c

: для обозначения значительными линиями или насечками (как при ведении учета)

2

: для нанесения линий, бороздок, царапин или зазубрин

4а (1)

: , чтобы набрать (набрать) очки в игре или конкурсе

набрал приземление набрал три очка

(2)

: , чтобы позволить (базовому бегуну) набрать очки

(3)

: для использования в качестве значения в игре или конкурсе : count

приземление приносит шесть очков

(2)

: приобретение

помочь путешественнику оценить местные наркотики — Poitor Koper

5

: для определения степени :

6а

: для написания или аранжировки (музыки) для определенной среды исполнения.

б

: для оркестровки

c

: для создания партитуры для (фильма)

непереходный глагол

1

: , чтобы вести счет в игре или соревновании

2

: , чтобы набрать очки в игре или конкурсе

3а

: , чтобы получить или иметь преимущество

б

: для успеха: например,

(1)

: для достижения полового акта

(2)

: для получения незаконных наркотиков

очки

: для получения благосклонности, статуса или преимущества

Определение и значение оценки | Словарь английского языка Коллинза

существительное1.запись очков или ударов, сделанных участниками в игре или матче

2.

общее количество очков или ударов, нанесенных одной стороной, индивидуалом, игрой, игрой и т. Д.

3. действие или пример начисления или получения балла или баллов

4. Образование и психология

результативность отдельного лица или иногда группы лиц на экзамене или тесте,
выражается цифрой, буквой или другим символом

5.

насечка, царапина или разрез; штрих или линия

6.

отметка или отметка для ведения учета или записи

9.

сумма, учитываемая в счет погашения

10.

линия, обозначенная как граница, точка старта гонки, линия ворот и т. Д.

11.

группа или набор из 20

оценка лет назад

13.

причина, основание или причина

пожаловаться на низкую заработную плату

14. информала.

Какой счет на субботнем пикнике?

б.

удачный ход, замечание и т. Д.

15. Musica.

Написанное или напечатанное музыкальное произведение со всеми аранжированными вокальными и инструментальными партиями.
на посохах, один под другим

16.сленг

c. единовременная выплата, полученная путем взяточничества сотрудником полиции, особенно. от наркомана

f.

жертва ограбления или мошенничества

переходный глагол 18. получить за прибавку к своему счету в игре или матче

19.

, чтобы получить

баллов.

Он набрал 98 на тесте

20.

иметь в качестве указанного значения в пунктах

Очки четырех тузов 100

21. Образование и психология

для оценки ответов человека (тест или экзамен)

22.Музыка
б.

записать в балл

c.

для сочинения музыки для (фильма, спектакля, телешоу и т. Д.)

24.

, чтобы сделать надрезы, надрезы, отметки или линии внутри или на

.

25. (часто вверх)

для записи или ведения учета (точек, предметов и т. Д.) С помощью или как будто по насечкам, отметкам,
так далее.; счет; считать

26.

списать в долг

28.

, чтобы получить, достичь или выиграть

Игра имела большой успех

29. сленга.

для получения (наркотика) незаконным путем

30.

Газеты сильно забили мэру за объявление

31.

гнуть (бумага или картон), чтобы его можно было легко и без повреждений сложить

непереходный глагол 32.

, чтобы набрать очко или очки в игре или конкурсе

33.

вести счет, по состоянию на игру

34.

для достижения преимущества или успеха

Новый продукт получил оценку публики

35.

для выполнения надрезов, надрезов, линий и т. Д.

36.

, чтобы набрать баллы или долги

37.сленг
б.

для приобретения или получения наркотиков незаконным путем

Большинство материалов © 2005, 1997, 1991 Penguin Random House LLC. Измененные записи © 2019
компании Penguin Random House LLC и HarperCollins Publishers Ltd

Происхождение слова

[bef. 1100; (сущ.) ME; поздний OE scora, партитура (pl .; sing. * scoru) группа из двадцати (прибл. ориг. метка) ‹ON skor notch; (v.) ME подсчитывает до надреза, отмечает линиями, подсчитывает долги ‹ON skora до надреза, подсчитывает счетчиками; позже v. смыслы производные. п .; сродни сдвигу]

баллов ACT — тест ACT

Баллы за тест ACT

Как я могу увидеть свои результаты?

Когда доступно, ваши результаты публикуются в Интернете и доступны через вашу учетную запись MyACT.

Служба поддержки

ACT не может предоставить ваши результаты по телефону, электронной почте, в чате или по факсу.

• Результаты множественного выбора обычно доступны через две недели после каждой даты национального тестирования, но иногда это может занять до восьми недель.
• Оценки за письмо обычно доступны примерно через две недели после
  
  ваши оценки с множественным выбором.

Если вы прошли письменный тест, ваши общие баллы официально не сообщаются, пока не будут добавлены ваши баллы по письму. Просмотр

ваши результаты в Интернете не ускоряют создание отчетов.

Только в отношении дат тестирования в октябре и феврале: Результаты с этих дат тестирования доступны в течение 3-8 недель.В течение этих дат тестирования ACT выполняет действия по приравниванию, чтобы гарантировать, что сообщаемые оценки имеют постоянное значение во всех формах тестирования.

Даты отчетности по баллам

Оценки доставляются в течение определенного периода времени после даты тестирования и обрабатываются непрерывно в рабочие часы.ACT стремится предоставить ваши баллы как можно быстрее, но не может гарантировать конкретную дату, когда они будут опубликованы.

Если ваши оценки еще не доступны, в течение указанного периода времени ACT не может предоставить статус или временную шкалу для конкретного результата.

Иногда мы не можем опубликовать результаты в ожидаемые сроки. Если ваш еще недоступен, это может быть связано с одной из следующих проблем:

• Ответные документы из вашего центра тестирования прибыли с опозданием или дата вашего теста была перенесена.
• «Информация о сопоставлении», указанная вами в ответном документе (имя, дата рождения и номер совпадения), не соответствует информации о сопоставлении в вашем входном билете . Результаты не могут быть сообщены, пока они не будут точно сопоставлены с правильным человеком. Вы предоставили неполную или неточную информацию о тестовой форме в ответном документе, или ответный документ не прошел все другие проверки точности выставления оценок.
• В вашем центре тестирования обнаружено нарушение.
• Вы должны оплатить регистрационный сбор.

Сроки доставки

ACT отправляет данные отчета о результатах получателям, указанным вами при регистрации: в их число входит ваша средняя школа и любые учреждения с указанными вами кодами колледжей.ACT также предоставляет ваши результаты через вашу учетную запись в Интернете.

Ваши результаты в MyACT

MyACT теперь предоставляет динамические отчеты об оценках для национальных тестовых мероприятий.MyACT доступен для мобильных устройств и удобен, и все результаты доступны на ПК, планшете или мобильном устройстве.

Когда вы выбираете получателей баллов, у вас будет возможность отправлять отчеты о результатах для конкретного тестового мероприятия или вы можете выбрать отправку результатов высшего балла.

Вы можете распечатать неофициальную копию результатов теста ACT, используя функцию печати вашего браузера.Отчет об успеваемости в формате PDF в настоящее время недоступен.

Дополнительные услуги

Запросить копию вопросов и ответов

Некоторые национальные даты и центры тестирования дают вам возможность заказать копию ваших вопросов, ваших ответов, ключа ответа и инструкций по выставлению оценок, а также письменное приглашение, критерии выставления оценок и баллы, присваиваемые дополнительному письменному тесту.

Запросить копию

Сервис проверки результатов

Вы можете попросить ACT подтвердить ваш множественный выбор и / или ваши результаты письменного теста в течение 12 месяцев после даты сдачи экзамена. Загрузите запрос на подтверждение оценки (PDF). Вам нужно будет распечатать заполненную форму и отправить письмо по адресу:

.

Служба поддержки клиентов ACT
PO Box 414
Iowa City, IA 52243-0414, USA

Укажите свое имя, указанное во время тестирования, адрес и дату рождения, а также свой идентификатор ACT, дату теста (месяц и год) и место проведения теста из отчета о результатах.Приложите чек к оплате в службу поддержки клиентов ACT на соответствующую плату:

• 55,00 $ Тесты с множественным выбором
• 55,00 $ письменное тестовое эссе
• 110,00 $ и тесты с несколькими вариантами ответов, и написание тестового эссе

Для тестов с несколькими вариантами ответов ACT проверит, что ваши ответы были проверены по правильному балльному ключу.

Для письменных тестов ACT проверит, что ваше эссе было оценено по крайней мере двумя независимыми квалифицированными читателями и третьим читателем в случае, если эти две оценки различались более чем на один балл в любой области.ACT также проверит, что ваше эссе было правильно записано и показано читателям. Если во время проверки результатов будут обнаружены ошибки, ACT проведет повторную оценку вашего эссе.

ACT проинформирует вас письмом о результатах проверки результатов примерно через три-пять недель после получения вашего запроса.

Если обнаружена ошибка выставления оценок, ваши оценки будут изменены, и исправленные отчеты будут бесплатно предоставлены вам и всем получателям предыдущих отчетов. Кроме того, вам будет возвращена плата за подтверждение результата.

Запрос проверки результатов (PDF)

Исправление ошибок в отчете о результатах

Ошибки учащихся

Если после получения отчета о результатах вы обнаружите, что допустили существенную ошибку в информации, которую вы нам предоставили о себе, или если вы хотите изменить свой адрес, вы можете попросить нас исправить вашу запись.Пишите на:

Служба поддержки клиентов ACT
P.O. Box 414
Iowa City, IA 52243-0414 USA

Напишите в течение трех месяцев после получения отчета о результатах. Приложите ксерокопию или распечатанный PDF-файл вашего отчета об успеваемости с описанием ошибки и изменения, которое вы запрашиваете.

Плата за внесение исправлений не взимается, но вы должны оплатить соответствующий сбор за каждый исправленный отчет, который вы хотите отправить в колледж, агентство или среднюю школу.

Прочие ошибки

Если вы считаете, что произошла ошибка (в любой информации, кроме ваших результатов теста), напишите в службу поддержки клиентов ACT — Score Reports по указанному выше адресу в течение трех месяцев после получения отчета о результатах.Приложите ксерокопию или распечатанный PDF-файл вашего отчета об успеваемости с описанием ошибки и изменения, которое вы запрашиваете.

Если ошибка является нашей ответственностью и требует повторного тестирования, плата не взимается. Если ошибка не связана с повторным тестированием, исправленные отчеты о результатах будут предоставлены вам и всем получателям предыдущих оценок бесплатно.

Если ACT не обнаружил, что ошибка была сделана, и вы хотите отправить исправленные отчеты, вы должны запросить и оплатить дополнительные отчеты с оценками.

Изменение получателей баллов

Если вам нужно изменить получателя баллов, у вас есть время до полудня четверга после запланированной даты тестирования.

Нужно отправить больше баллов?

В дополнение к четырем учреждениям, которые вы выбрали при регистрации, вы можете отправлять свои оценки другим даже после прохождения теста.Запросы обрабатываются после того, как будут готовы все баллы по вашему варианту теста — ACT или ACT с письменной записью.

Можно ли аннулировать очки?

ACT оставляет за собой право отменить результаты тестов, если есть основания полагать, что они недействительны.См. Подробности в разделе «Компромиссы / сбои в процессе тестирования — ограничение средств правовой защиты» Условий и положений ACT (PDF).

Вне тестирования штата и окружного тестирования вы можете запросить отмену результатов за определенную дату тестирования. Свяжитесь с нами через Интернет, и мы предоставим вам форму, которую нужно заполнить и отправить нам.Затем мы безвозвратно отменим этот результат на указанную дату тестирования и отправим

уведомления об отмене для всех получателей баллов.

Понимание ваших результатов

Что все это значит?

В отчете о результатах ACT содержится много информации.

Перейдите по ссылке ниже, чтобы узнать, почему мы показываем отдельные категории отчетов, как мы пришли к вашему составному баллу и многое другое!

Национальные ранги

Как вы сравниваете?

Ваши национальные рейтинги показывают, как ваши баллы сравниваются с результатами недавних выпускников средней школы, сдавших ACT.Колледжи используют эту информацию, чтобы принимать решения о приеме, а стипендиальные агентства могут основывать на ней награды.

Как школы используют результаты

Ваши нынешние и будущие школы хотят узнать о вас больше.

Так же, как вы можете использовать национальные рейтинги, чтобы понять свои сильные и слабые стороны, ваша средняя школа и потенциальные колледжи могут. Высокий рейтинг в предметной области может означать хорошие шансы на успех в соответствующих специальностях колледжа и карьере. Низкий рейтинг может указывать на то, что вам нужно больше развивать свои навыки, пройдя дополнительные курсы в этой области.Эта информация полезна для вас, а также для ваших нынешних и будущих школ.

Следует ли мне повторить тест?

43% участников теста ACT решили пройти тест более одного раза в прошлом году, и более половины из них улучшили свои результаты.

Почему важен каждый балл в тесте ACT

Знаете ли вы, что улучшение всего с помощью одного контрольного балла может стоить тысячи долларов финансовой помощи для вашего обучения в колледже? Тест ACT® важен для вашего будущего и может открыть новые возможности для учебы в колледже и карьеры.

Какие баллы сообщаются, если я тестирую более одного раза?

Вы определяете, какой набор баллов будет отправлен в колледжи или на стипендиальные программы. Мы будем публиковать только результаты с даты тестирования (месяц и год) и места проведения тестирования (например, страны, штата, школы), которые вы указали.

Могу ли я объединить баллы за разные даты тестирования, чтобы создать новый составной балл?

Да — супер-оценка позволяет объединить результаты, полученные за разные даты тестирования.

Могу ли я сообщить только свои результаты по письму или только результаты с несколькими вариантами ответов с даты тестирования?

Нет. Все результаты, полученные с даты тестирования, будут сообщены вместе.

Могу ли я объединить свои письменные баллы за один экзамен с моими баллами с несколькими вариантами ответов за другой?

Да — суперскоринг позволяет комбинировать письменные оценки за один день теста с оценками с несколькими вариантами ответов за другой день теста.

Тестовая горячая линия безопасности

Жульничество вредит всем — если вы это видите, сообщите об этом. Вы можете отправить анонимный отчет, воспользовавшись горячей линией тестирования безопасности. Обсуждение тестового контента, в том числе в социальных сетях, запрещено. Студенты, которые не делают свою работу, ставят честных студентов в невыгодное положение. Если вы подозреваете, что кто-то пытается получить несправедливое преимущество или сталкивается с чем-то необычным, сообщите об этом ACT.

Компромиссы и сбои

См. Раздел «Компромиссы / сбои в процессе тестирования — ограничение средств правовой защиты» Положений и условий ACT, чтобы узнать о средствах правовой защиты, доступных испытуемым, пострадавшим от компрометации или сбоев в процессе тестирования.

Понимание ваших результатов — Тест ACT

Понимание ваших результатов

Используйте этот интерактивный документ, чтобы узнать больше о том, как читать и использовать информацию в отчете студента ACT.

Оцените свои результаты

Узнайте, что входит в состав вашей общей оценки и как ее использовать.

Что в сводном балле? Количество правильных ответов преобразуется в балл от 1 до 36 по каждому из четырех тестов, а ваш общий балл является средним из них.

Но теперь действительно важно то, что вы делаете со своими счетами.

Ищете старую версию отчетов о результатах или используете результаты ACT? Посетите нашу страницу ресурсов для преподавателей.

Вам может быть интересно, готовы ли вы к поступлению в колледж или выбранная вами специальность вам подходит.Знание того, как использовать правильные инструменты планирования, может помочь вам сориентироваться в это время в вашей жизни.

Чтобы узнать о различных разделах отчета о результатах ACT и о том, как вы можете использовать его для принятия решений относительно учебы в колледже и за его пределами, загрузите эту БЕСПЛАТНУЮ электронную книгу .

Как ACT определяет множественные и комбинированные баллы

Из категории отчетности в составную

Вы ответили на вопросы, и мы оценили результаты.Вот как:

1. Сначала мы подсчитали количество вопросов по каждому тесту, на которые вы правильно ответили. Мы не вычитали баллы за неправильные ответы. (Нет штрафа за угадывание.)
2. Затем мы преобразовали ваши необработанные баллы (количество правильных ответов в каждом тесте) в «шкалу баллов». Баллы по шкале имеют одинаковое значение для всех различных форм теста ACT®, независимо от того, в какую дату тест был сдан.
3. Ваш общий балл и балл по каждому тесту (английский, математика, чтение, естественные науки) варьируются от 1 (низкий) до 36 (высокий). Суммарный балл — это среднее из четырех результатов ваших тестов, округленное до ближайшего целого числа. Доли меньше половины округляются в меньшую сторону; дроби, составляющие половину или более, округляются в большую сторону.
4. Каждая категория отчетности включает общее количество вопросов в этой категории, общее количество вопросов в этой категории, на которые вы ответили правильно, и процент правильных вопросов.Категории отчетов ACT согласованы со Стандартами готовности к колледжу и карьере и другими стандартами, нацеленными на готовность к поступлению в колледж и карьеру.

Как связаны друг с другом тесты, вопросы и категории отчетов?

Для получения дополнительной информации о категориях отчетности и ваших оценках, посетите:

Стандарты и критерии

Для подготовки к колледжу и карьере

Контрольные показатели — это баллы по предметным тестам ACT, которые представляют уровень достижений, необходимый для того, чтобы учащиеся имели 50% -ный шанс получить B или выше или примерно 75% -ный шанс получить C или выше в соответствующем кредитном рейтинге. курсы первого года обучения в колледже.Эти курсы колледжа включают составление английского языка, алгебру колледжа, вводные курсы социальных наук и биологию. Основываясь на выборке из 214 учебных заведений и более чем 230 000 студентов со всех концов Соединенных Штатов, Контрольные показатели представляют собой среднюю стоимость размещения на курсах для этих учебных заведений и, как таковые, представляют собой типичный набор ожиданий.

Подсчет баллов за письменный тест

Письменная сдача ACT даст дополнительные баллы вам и школам, в которых вы получили баллы по отчетам ACT.Узнайте больше о том, как оценивается письменный тест.

Что такое национальные звания?

Ваши национальные рейтинги показывают, как ваши баллы сравниваются с результатами недавних выпускников средней школы, сдавших ACT.Узнайте больше о своих оценках по тестам и о том, как они соотносятся со стандартами подготовки к колледжу и карьере ACT.

Соответствие ACT / SAT

ACT и Совет колледжа завершили исследование соответствия, которое предназначено для изучения взаимосвязи между результатами теста ACT и SAT.Эти таблицы соответствия не приравнивают баллы, а, скорее, предоставляют инструмент для нахождения сопоставимых баллов.

текущих результатов НФЛ за 2021 год — 7-я неделя

живых результатов НФЛ за 2021 год — 7-я неделя | NFL.com

Перейти к основному содержанию

Реклама

Значок большой стрелки влево

Значок большой правой стрелки

Значок закрытия
Копировать URL
Значок трех точек

Значок стрелки вниз

Значок электронной почты

Значок электронной почты

Значок выхода из полноэкранного режима

Значок внешней ссылки

Логотип Facebook

Логотип Facebook

Логотип Instagram

Логотип Snapchat

Логотип YouTube

Логотип TikTok

Логотип Spotify

Логотип LinkedIn

Значок сетки

Значок ключа

Значок стрелки влево

Значок ссылки

Значок местоположения

Значок почты

Открыть значок

Значок телефона

Значок воспроизведения

Значок радио

Значок перемотки назад

Значок со стрелкой вправо

Значок поиска

Выберите значок

Выбранный значок

Значок ТВ

Логотип Twitter

Логотип Twitter

Значок стрелки вверх

Значок пользователя

Значок аудио
Добавить в календарь iconNFC iconAFC iconNFL iconCarousel IconList ViewWebsiteInstagramTwitterFacebookSnapchatShop IconAvatarAddAirplayArrow LeftArrow RightArrow UpArrow DownAudioBack 5sBack 10sBack 30sCalendarChartCheckDownLeftRightUpChromecast OffChromecast OnCloseClosed CaptionsBench OffBench OnBroad OffBroad OnVertical OffVertical OnDockDoneDownloadDraftFantasyFilterForward 5sForward 10sForward 30sFull экрана OffFull экрана OnGamepassGamesInsightsKeyLeaveLiveMenu StandingsMore HorizontalMore VerticalMy LocationNetworkNewsPauseplayMultiple PlayersSingle PlayerPlaylistPlayoffsPro BowlPurgeRefreshRemoveSearchSettingsShare AndroidShare Copy URLShare EmailShare FacebookShare InstagramShare iOSShare SnapchatShare TwitterSkip NextSkip ПредыдущаяПостоянныеЗвездаСтатистикаОбменКомандыБилетыВидеоВидимость выключенаВидимость включенаГромкость HiГромкость НизкаяГромкость СредняяГромкость Без звукаПредупреждениеВеб-сайтКарета внизКарета вверхAtНовостиPlayAudioGalleryPromo

Используемый вами браузер больше не поддерживается на этом сайте.Настоятельно рекомендуется использовать последние версии поддерживаемого браузера, чтобы получить оптимальные впечатления от просмотра. Поддерживаются следующие браузеры: Chrome, Edge (v80 и новее), Firefox и Safari.

Понятно!

Кредитный скоринг

: как кредитный рейтинг помогает вам | myFICO

DYI: 90% ведущих кредиторов США используют рейтинги FICO при принятии решений о кредитовании.

Когда вы подаете заявку на получение кредита — будь то кредитная карта, автокредит, ипотека или другой вид кредита — кредиторы захотят знать ваш кредитный риск.То есть они захотят провести проверку кредитоспособности, чтобы узнать, насколько вероятно, что вы выплатите свои кредитные обязательства в соответствии с договоренностью. Чтобы помочь им понять ваш кредитный риск, кредиторы используют оценки FICO.

FICO Scores помогает кредиторам быстро, последовательно и объективно оценивать кредитный риск потенциальных заемщиков. Поэтому, когда вы подаете заявку на получение кредита или ссуды, есть очень большая вероятность, что ваш кредитор будет использовать ваши баллы FICO, чтобы помочь им решить, одобрять ли вас и на какие условия и ставки вы имеете право.

Разные кредиторы используют разные версии FICOScores

У вас более одной оценки FICO Score — в зависимости от того, какой тип кредита вы ищете, ваши кредиторы могут оценивать ваш кредитный риск, используя разные версии FICO Score.Автокредиторы, например, часто используют FICO Auto Scores, отраслевую версию FICO Score, адаптированную к их потребностям. С другой стороны, большинство эмитентов кредитных карт используют FICO Bankcard Scores или FICO Score 8.

Также важно отметить, что для большинства оценок кредитоспособности — таких как заявка на выдачу кредитной карты — кредиторы будут использовать рейтинг FICO Score только одного из трех кредитных бюро. Однако при подаче заявки на ипотечный кредит или жилищный кредит кредиторы обычно принимают во внимание рейтинг FICO Score каждого из трех кредитных бюро.

Узнайте больше о различных версиях FICO Score, которые используют кредиторы при оценке вашего кредитного риска.

Как мне помогает кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг дает кредиторам возможность быстро и объективно оценить ваш кредитный риск. До использования скоринга процесс предоставления кредита мог быть медленным, непоследовательным и несправедливо предвзятым.

Кредитные рейтинги — особенно FICO Scores, кредитные рейтинги, используемые 90% ведущих кредиторов США — значительно улучшили кредитный процесс.Из-за кредитного рейтинга:

• Люди могут получить ссуды быстрее.
  Оценка может быть предоставлена ​​практически мгновенно, что помогает кредиторам ускорить одобрение ссуд. Сегодня многие кредитные решения принимаются за считанные минуты. Даже заявка на ипотечную ссуду может быть одобрена за часы, а не за недели для заемщиков, которые набрали больше баллов, чем кредитор. Скоринг также позволяет розничным магазинам, интернет-сайтам и другим кредитным организациям принимать «мгновенные кредитные» решения.

• Кредитные решения более справедливые.
  Используя кредитный скоринг, кредиторы могут сосредоточиться только на фактах, связанных с кредитным риском, а не на своих личных ощущениях. Такие факторы, как ваш пол, раса, религия, национальность и семейное положение, не учитываются при кредитном скоринге.

• Кредитные «ошибки» в счет меньше.
  Если в прошлом у вас были плохие кредитные показатели, кредитный скоринг не позволит вам вечно преследовать вас. Прошлые кредитные проблемы исчезают с течением времени и по мере того, как недавние хорошие схемы платежей появляются в вашем кредитном отчете.В отличие от так называемых «правил выбывания», которые отклоняют заемщиков исключительно на основании прошлой проблемы в их досье, кредитный скоринг взвешивает всю связанную с кредитом информацию, как хорошую, так и плохую, в вашем кредитном отчете.

• Возможен дополнительный кредит.
  Кредиторы, использующие кредитный скоринг, могут утвердить больше ссуд, потому что кредитный скоринг дает им более точную информацию, на которой можно принимать решения о кредитовании. Это позволяет кредиторам выявлять лиц, которые, вероятно, будут хорошо работать в будущем, даже если их кредитный отчет показывает прошлые проблемы.Даже люди, чьи баллы ниже порогового значения кредитора для «автоматического утверждения», получают выгоду от скоринга. Многие кредиторы предлагают на выбор кредитные продукты, рассчитанные на разные уровни риска. У большинства из них есть свои собственные отдельные правила, поэтому, если вам откажет один кредитор, другой может утвердить ваш заем. Использование кредитных рейтингов дает кредиторам уверенность в том, что они могут предлагать кредит большему количеству людей, поскольку они лучше понимают риск, который они берут на себя.

• Ставки по кредитам в целом ниже.
  Чем больше кредитов, тем меньше стоимость кредита для заемщиков. Автоматизированные кредитные процессы, включая кредитный скоринг, делают процесс предоставления кредита более эффективным и менее затратным для кредиторов, которые, в свою очередь, передают сбережения своим клиентам. И, контролируя потери по кредитам с помощью скоринга, кредиторы могут снизить общие ставки. Ставки по ипотеке в Соединенных Штатах ниже, чем в Европе, например, отчасти из-за информации, в том числе кредитных рейтингов, доступной для кредиторов здесь.Знание и улучшение вашего рейтинга также может привести к более выгодным процентным ставкам.

Посмотрите пример средних процентных ставок по стране и посмотрите, сколько именно денег вы можете сэкономить.

Bira Craft 12 X 12-дюймовая многоцелевая доска для подсчета очков и инструмент для подсчета и складывания (доска для подсчета очков)

4,0 из 5 звезд

Хорошее производство, с несколькими незначительными проблемами

Автор: А.Дж. Резерфорд 22 ноября 2020 г.

Купил этот предмет по запросу домашнего производителя после исследования досок для подсчета очков нескольких марок.

Bottom Line Up Front: Это прочная деталь, изготовленная методом литья под давлением, с несколькими точками контроля качества, которые делают точную оценку довольно простой с достаточно устойчивыми руками. Приспособление для конверта / бумажной коробки — прекрасное дополнение, превращающее простое устройство в гораздо более универсальный инструмент.Нож для подсчета очков вызывает беспокойство, и пользователю SI / метрики, вероятно, следует поискать в другом месте.

TL; DR: это будет разбито на хорошие, плохие и уродливые форматы.

Хорошее: Эта подрезная доска изготовлена ​​методом литья под давлением. Он включает в себя шкалы SAE и SI для шкал 1/8 дюйма и 1 мм соответственно. Доска также содержит встроенное хранилище для подрезного ножа и приспособление для конвертов / бумажных коробок.

Когда на доске указано 12 дюймов x 12 дюймов ., это собственно и та сумма.Доска имеет конечные упоры на 12 + 1/8 «x 12 + 1/8», поэтому производители, выполняющие резервирование лома, могут быть уверены, что их страницы поместятся.

Приспособление для конвертов и бумажных коробок работает хорошо. После некоторых проб и ошибок конверты нестандартного и стандартного размера практически любого размера вплоть до A6 могут быть изготовлены без проблем (обратите внимание: конверты нестандартных размеров могут не проходить через почтовые службы по стандартной ставке, и могут применяться тарифы на упаковку).

Плохое: наибольшее беспокойство по поводу этого продукта вызывает нож для резки.Сделанный из того, что кажется разновидностью нейлона, незначительный износ становится очевидным после нескольких десятков очков. Нож явно изнашивается, и замена не представляется доступной. Тем не менее, нет никаких причин, по которым нельзя использовать другой нож для забивания, однако профиль должен совпадать с линиями зачета или быть несколько уже, чтобы не врезаться в канавки.

The Ugly: Для тех, кто нуждается в метрических единицах измерения, они есть, но производитель не удосужился залить их контрастным цветом.