Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору: Как написать заявление о снижении ставки по ипотеке: образец и бланк

14.12.1971 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

Кредит в Беларуси

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №113, ЦБУ № 106, 122.
В связи с закрытием филиала № 113 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 113, ЦБУ № 106, 122 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «113».
Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 113ХХХХХХ.
Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117.

В связи с закрытием филиала № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «127».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 127ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №121, ЦБУ № 112, 119, 124.

В связи с закрытием филиала № 121 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 121, ЦБУ № 112, 119, 124 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «121».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 121ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №100, ЦБУ № 109, 115, 120.

В связи с закрытием филиала № 100 – Брестское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 100, ЦБУ № 109, 115, 120 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «100».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 100ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №317, ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320.

В связи с закрытием филиала № 317 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 317, ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «317».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 317ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №312, ЦБУ № 314, 319, 322, 324.

В связи с закрытием филиала № 312 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 312, ЦБУ № 314, 319, 322, 324, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «312».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 312ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №302, ЦБУ № 307, 308.

В связи с закрытием филиала № 302 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Гомеле информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 302, ЦБУ № 307, 308 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «302».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 302ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №300 — Гомельское областное управление, ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327.

В связи с закрытием филиала № 300 — Гомельское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 300, ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «300».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 300ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №216, ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230.

В связи с закрытием филиала № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Полоцке информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 216, ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «216».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 216ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №215, ЦБУ № 203, 210, 219, 222.

В связи с закрытием филиала № 215 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Орша информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 215, ЦБУ № 203, 210, 219, 222, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «215».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 215ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №200, ЦБУ № 207, 212, 218, 225.

В связи с закрытием филиала № 200 – Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 200, ЦБУ № 207, 212, 218, 225, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «200».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 200ХХХХХХ.

Уважаемые клиенты!

При оплате плательщиком кредита в отделениях банка необходимо предоставлять сведения о номере кредитного договора и фамилии, собственного имени, отчества (если таковое имеется) кредитополучателя.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №402, ЦБУ № 408, 419, 422.

В связи с закрытием филиала № 402 в г.Волковыске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 402, ЦБУ № 408, 419, 422, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «402».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 402ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №413, ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423.

В связи с закрытием филиала № 413 в г.Лида ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 413, ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «413».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №413ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №400, ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424.

В связи с закрытием филиала № 400 – Гродненское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 400, ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «400».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №400ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №703, ЦБУ № 707, 709, 722.

В связи с закрытием филиала № 703 в г.Бобруйске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 703, ЦБУ № 707, 709, 722, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «703».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 703ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727.

В связи с закрытием филиала № 714 в г. Кричеве ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «714».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 714ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 700, ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728.

В связи с закрытием филиала № 700 — Могилевское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 700, ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «700».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 700ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623.

В связи с закрытием филиала № 633 ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «633».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 633ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 612, а также в ЦБУ №№ 602, 610, 616, 621.

В связи с закрытием филиала № 612 ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 612, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «612».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 612ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 601, а также в ЦБУ №№ 619, 632.

В связи с закрытием филиала № 601 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 601, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «601».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 601ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 500 — Минского управления, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627

В связи с закрытием филиала № 500 — Минского управления, созданием на его базе Минского областного управления №500 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 500, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627 необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «500».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5002425000000001.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 514

В связи с закрытием филиала № 514 г.Минска, созданием на его базе ЦБУ № 514 г.Минска и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 514, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «514».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5142425000000001.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 614

В связи с закрытием филиала № 614 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 614, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «614».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 614ХХХХХХ.

Потребительское кредитование: новый поворот — Татцентр.ру

На портале Bankir.Ru прошла online-конференция «Потребительское кредитование: новый поворот», партнерами которой выступили порталы TatCenter.ru, «БДМ. Банки и деловой мир», Finarty.ru и 123Credit.ru.

Кредитный бум сегодня вряд ли возможен: слишком серьезны уроки кризиса. Однако россияне увеличивают число запросов на кредиты, а банки кредитуют все охотнее. Налицо вторая волна потребительского кредитования… На что и как сегодня можно одолжить у банка? Каковы требования к заемщикам? Как правильно оценить условия кредита? На эти другие вопросы в ходе online-конференции ответили эксперты по финансовому рынку.

Эксперты online-конференции:

	Роман Азнабаев, руководитель направления кредитования департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» (г.Самара)
	Лилия Валеева, начальник кредитного отдела «Булгар Банк» (г. Казань)
	Марат Ганеев, директор Департамента розничного бизнеса ОАО «АК БАРС» БАНК
	Александр Гребенко, генеральный директор компании Кредитный и Финансовый Консультант, вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (г.Санкт-Петербург)
	Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России (г.Москва)
	Яков Лившиц, генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон- Санкт-Петербург)
	Диана Маштакеева, президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и и финансовых консультантов (г.Москва)
	Василий Мочалов, заместитель председателя правления Мособлбанка (г.Москва)

ВОПРОСЫ ЧИТАТЕЛЕЙ:

Алексей, Москва:
— Месяц назад начал анализировать предложения на рынке потребительского кредитования. Для меня работника банка с белой ЗП, имеющего ранее погашенные кредиты, имеющего накопления в депозитах, московские банки предлагали кредит от 18 до 22 процентов (в зависимости от срока кредитования). Мой родной банк предложил мне кредит на льготных условиях — 13,5% на 2 года. Кредит я получил. Клиентам же, мой родной банк предлагает ставки более высокие. Ставка рефинансирования = 8%, т. е. по этой ставке банки занимают у ЦБ РФ деньги для кредитования населения и бизнеса (если я ничего не путаю). Депозиты сократились до 7−8%. Сравнивая все имеющиеся цифры, я делаю вывод о том, что текущие кредитные ставки сильно завышены, даже та, по которой я кредит получил. Банки могут получить не плохую прибыль, если заемщик будет добросовестно выплачивать кредит. А что по этому поводу (завышенность ставок по потребительским кредитам) думают эксперты?

Марат Ганеев:

— Рабочей группой также подготовлен проект поправок в Закон о банках, в которых Банку России предоставляется право устанавливать единую форму информирования заемщиков-потребителей.

На текущий уровень процентных ставок во многом повлияла жесткая межбанковская конкуренция: кредитные организации значительно снизили процентные ставки в сравнении с кризисным периодом, а также сняли жесткие ограничения в части пакета документов, требований к заемщику и максимальной суммы кредита.

Банки приблизились к уровню ставок, при котором получаемый доход немногим больше сопутствующих рисков и стоимости привлечения ресурсов. Не секрет, что инфляционные ожидания по-прежнему достаточно высоки, имеют место риски для устойчивого экономического роста. Дальнейшее снижение ставок возможно, но с учетом вышесказанного, только для особо надежных категорий клиентов либо на краткосрочный и среднесрочный временные периоды.

Антонина, Москва:
— Хочу получить кредит в банке. В последнее время много говорят о том, что кредитный договор имеет много «подводных камней», и что нужно очень внимательно его изучать, а лучше показать специалистам. У меня лично такой возможности нет. Поэтому прошу Вас, как специалистов, пояснить на что именно нужно обращать внимание при подписании договора? Какие пункты в нем недопустимы, а какие, наоборот, должных быть обязательно? И как все-таки определить реальную ставку, по которой ты получаешь кредит? (а не ту, что «манит» в рекламе). Думаю, этот вопрос волнует всех людей, которые хотят получить кредит в банке.

Лилия Валеева:

— При подписании кредитного договора нужно обращать внимание на следующие факторы:
— должна быть раскрыта Полная Стоимость Кредита, включая комиссии за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета,
— есть ли запрет на досрочное погашение кредита, если нет, то взимается ли комиссия за досрочное погашение;
— возможность со стороны банка на изменение процентной ставки в течение срока кредита
— очередность удовлетворения требований Кредитора по Договору. Максимально отвечает интересам Клиента следующая очередность: 1) основной долг 2) проценты по кредиту 3) неустойки за просрочку возврата кредита
— размер предусмотренной неустойки за просроченные платежи
— какой период просрочки является существенной для банка, после истечения которого банк имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке.

Марат Ганеев:

— Оптимальным решением будет ознакомление с тарифами и типовой формой кредитного договора. Необходимо обратить внимание на наличие моратория и комиссии за досрочное погашение кредита, комиссии за получение кредита наличными и другие возможные платежи. Кроме того Вы можете обратить внимание на полную стоимость кредита (далее — ПСК). Этот показатель отражает платежи заемщика по кредитному договору (платежи по погашению основного долга и процентов, единовременные и ежемесячные комиссии), а также платежи в пользу третьих лиц (например, платежи по оценке передаваемого в залог имущества, платежи по страхованию предмета залога и прочие платежи). Чем выше ПСК, тем дороже кредит. Получить информацию о ПСК просто, достаточно обратиться к кредитному сотруднику банка.

Диана Маштакеева:

— В принципе, в кредитном договоре надо обратить внимание на все. Этот договор накладывает на вас значительные финансовые обязательства, поэтому все его пункты важны. Особое внимание обратите на размер комиссий по кредиту, на то, какие пени и штрафы предусмотрены в случае, если вы допустите просрочку. Важно также убедиться, что условия договора дают вам право на досрочное погашение кредита без дополнительной комиссии или штрафа за досрочное погашение. Если кредит выдается под залог — внимательно посмотрите условия, при которых банк получит право взыскания залога.

Что касается реальной ставки то, в соответствии с требованиями Центробанка, любой банк. Выдавая кредит, обязан предоставить вам расчет эффективной процентной ставки (ЭПС). Это и есть реальная цена вашего кредита.

Александр Лазарчук, Москва:
— Недавно АРБР выступила с инициативой заменить невнятные расчеты ЭПС и ПСК единым паспортом кредита. Что дальше происходит с этой инициативой? Или она «легла под сукно»?

Олег Иванов:

— В настоящее время Ассоциация ведет консультации с рядом банков, которые готовы использовать паспорт кредита на практике. Это требует времени. Кроме того, АИЖК также сообщило нам о намерении запустить программу специального информирования потенциальных заемщиков.

Рабочей группой также подготовлен проект поправок в Закон о банках, в которых Банку России предоставляется право устанавливать единую форму информирования заемщиков-потребителей.

Павел Ионов, Москва:
— Вопрос такой — у меня есть кредит, взятый в кризис. Ставка 22%. Плачу исправно, претензий у банка нет. Сейчас ставки по кредитам ниже. Платить еще 3 с небольшим года. Переплата получается очень большая. Могу ли я сейчас взять кредит по ставке ниже, чтобы переплата в итоге оказалась меньше? То есть полностью погасить дорогой кредит и выплачивать дешевый, пусть и другому банку. Как к этому относятся в банках? И на какую ставку я могу рассчитывать сейчас? Интересуют кредиты без залога и поручителей.

Марат Ганеев:

— В связи с кризисом большинство участников банковского рынка были вынуждены ужесточить условия кредитования. По мере стабилизации экономической обстановки банки снизили процентные ставки, уменьшили первоначальный взнос по ипотечным, потребительским и автокредитам. Соответственно увеличилась и конкуренция в сфере розничного кредитования. С целью увеличения кредитного портфеля банки стали рефинансировать кредиты заемщиков других банков (перекредитовывать), устанавливать льготные процентные ставки для заемщиков с положительной кредитной историей. То есть заемщик может получить кредит в одном банке и закрыть в другом.

Яков Лившиц:

— В объединенном центре кредитных он-лайн-заявок порталов 123Credit.ru — Bankir.Ru — Ipocredit.ru есть возможность подать заявку на рефинансирование кредита. В ответ банки и кредитные брокеры пришлют вам на выбор несколько вариантов рефинансирования — вы сможете выбрать наиболее подходящий для вас. Сама процедура подачи заявки — бесплатна.

Лилия Валеева:

— Необходимо обратится в свой банк с ходатайством на снижение процентной ставки, если у вас положительная кредитная история, банк скорее пойдет вам навстречу.

Ирина, Москва:
— Господа, было бы интересно узнать ваше личное отношение к жизни в кредит? Насколько представители финансовой сферы считают для себя приемлемым удовлетворять свои потребности за счет заемных средств, или они все-таки предпочитают жить «на свои»?

Роман Азнабаев:

— Кредит это один из инструментов в достижении цели и представители финансовой сферы тоже пользуются кредитами. Эффективность использования заемных средств каждый определяет для себя сам. Например, для покупки автомобиля или квартиры, кредит эффективен, т.к. инфляция и разнообразные жизненные ситуации могут «съесть» любые накопления. Мы видим две тенденции, одни пользуются кредитами, другие — вкладами и пока лишь небольшая часть клиентов одновременно пользуется обоими инструментами. Например, покупают в кредит автомобиль и ежемесячно откладывают средства на вклад для поездки в отпуск. Клиент, пользующийся сразу несколькими услугами одного банка вправе рассчитывать на лояльность Банка. В Первобанке предоставляются более льготные условия кредитования клиентам — вкладчикам, или держателям «зарплатных» карт.

Марат Ганеев:

— Каждый человек самостоятельно выбирает- использовать ли кредитные средства для осуществления своих потребностей и желаний или копить для этого деньги. На мой взгляд, получение кредита является более удобным способом. Не возникает проблем в хранении наличных денежных средств, кроме того, необходимая потребность становится доступна в любой момент.

Татьяна, Иркутск:
— В скольких банках одновременно заемщик может иметь непогашенный потребительский кредит? Охотно ли банки идут на такой риск?

Диана Маштакеева:

— На этот счет никаких ограничений нет, все зависит от кредитоспособности заемщика. Но, на мой взгляд, иметь более 2−3 кредитов рискованно для самого заемщика.

Марат Ганеев:

— Как правило, количество действующих кредитов заемщика напрямую зависит от его платежеспособности. Чем выше уровень дохода клиента, тем легче ему получить кредит в банке. Но стоит обратить внимание, что излишняя закредитованность может стать отрицательным фактором при получении кредита.

Сергей, Пермь:
— Ненавижу фразу, которую произносят банковские клерки «Банк имеет право отказать в кредите без объяснения причин». Да ради бога! Пойду в другой банк и там возьму. Но все-таки, по каким причинам происходит отказ, если кредитная история безупречна?

Яков Лившиц:

— Во-первых, что значит «кредитная история безупречна»? Так считает сам заемщик или такова его кредитная история, хранящаяся в бюро кредитных историй? Надо помнить, что в вашей истории в БКИ могут быть сбои. Поэтому нелишне иногда проверять содержание своей кредитной истории, тем более, что по закону раз в год вы имеете право сделать это бесплатно. Во-вторых, вы можете оказаться в «черных списках» самого банка — по тем или иным причинам. В-третьих, банки часто отказываются в кредитах людям с судимостью, хотя законодательно ограничений на этот счет нет. В-четвертых, по оценке банка вы можете считаться не кредитоспособным заемщиком по причине своего возраста, имущественного положения, уровня доходов или профессии. Например. Во многих банках были негласные указания отказывать в кредите работникам игорной индустрии, строительных компаний, государственных учреждений и т. п. Причины могут быть самыми разными. Чтобы не получать неприятный отказ — подавайте заявки на кредит через интернет. Тогда вы, не выходя из дома, получите хотя бы предварительное согласие банка выдать вам кредит. Это сэкономит ваши время и нервы.

Анна, Зеленоград:
— Добрый день, скажите, пожалуйста, какие реальные шаги предпринимаются сейчас для создания Единого бюро кредитных историй, о котором так много говорилось одно время? Спасибо!

Олег Иванов:

— Думаю, что Единого бюро кредитных историй в обозримой перспективе не появится. Такая задача после принятия закона в 2004 года никогда не ставилась, в отличие, например, от Центрального депозитария на рынке ценных бумаг. С России действует более полусотни частных кредитных бюро. На рынке лидирует большая тройка. Слушай, зачем Единое бюро?

Евгения, Казань:
— В одно время пришлось брать кредиты в нескольких банках, так как, нужную сумму в одном банке не могли выдать. Теперь у меня 8 платежей по кредитам. Я со всеми справляюсь, просрочек не допускаю, но хочется взять кредит в одном банке на сумму, которая позволит мне погасить кредиты в остальных банках, чтобы в конечном итоге я платила только в один банк. Но банки на это не идут. Почему? Почему банки не могут выдать нужную сумму, а приходиться брать кредиты в нескольких банках?

Лилия Валеева:

— Нужно выбрать банк, который готов выслушать внимательно, вникнуть в суть проблемы, досконально изучить финансовое состояние заемщика и получить кредит в одном банке. Приходите к нам, мы вам поможем.

Диана Маштакеева:

— Действительно, это большая проблема. Банки часто перестраховываются с кредитами. Попробуйте подать на рефинансирование своих кредитов, в этом вам могут помочь кредитные брокеры.

Наталья Владимировна, Москва:
— Можно ли получить кредит, если мне платят «серую» зарплату? И на какую ставку и сумму я могу при этом рассчитывать? Будут ли условия кредита как-то отличаться? Официальная часть зарплаты — 11 000.

Роман Азнабаев:

— Если для подтверждения дохода Вы предоставите в Первобанк справку по форме 2НДФ на официальную часть доходов и справку по форме банка на общий размер доходов, то удорожания кредита не будет. Ставка и доступная сумма будут зависеть от конкретных условий кредита и вашей платежеспособности. Например, если вы будете оформлять кредит на 5 лет без обеспечения ставка по кредиту составит 22% годовых, с поручителем — 18% годовых, под залог — то 16,5% годовых. Если Вы ранее брали кредит (в любом банке) и Ваша кредитная история соответствует требованиям Первобанка, мы сможем снизить процентную ставку. Если Вы ранее пользовались услугами Первобанка, например вкладом, Вы можете рассчитывать на дополнительную скидку.

Марат Ганеев:
—
Да, это возможно.

Если Вы хотите оформить потребительский кредит, то в Вашем случае в качестве документа, подтверждающего доход, будет выступать справка о доходах, заполненная по форме Банка. В справке может быть указана как официальная, так и неофициальная «серая» заработная плата.

Если Вас интересует автокредит, то Вы можете также воспользоваться справкой по форме Банка или же выбрать программу кредитования, по условиям которой не требуется предоставление документов, подтверждающих доход. Кстати, в рамках данной программы можно оформить автокредит с государственным субсидированием, тем самым снизить процентную ставку на 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Дополнительно, в рамках программы Вы можете воспользоваться сертификатом по государственной программе утилизации для оплаты первоначального взноса по кредиту.

Лилия Валеева:

— Банк попросит доказать ваш доход или внести соответствующий ликвидный залог по кредиту, при этом ставка будет рыночной, которая утверждена в банке на момент получения кредита.

Алексей, Москва:
— Господа, хотелось бы услышать Ваш прогноз по ставкам и условиям потребительских кредитов на 2011 год. Что нас ждет: повышение или понижение ставок? Ужесточение требований или, напротив, облегчение процедуры получения кредита?

Яков Лившиц:

— Полагаю, нас ожидает незначительное плавное снижение ставок. А вот условия, предъявляемые банками к заемщикам, скорее всего, останутся примерно такими же как сегодня. Ужесточения требований не предвидится, но о либерализации мечтать не приходится.

Марат Ганеев:

— Сегодня все участники кредитного рынка солидарны в одном — условия кредитования, включая процентные ставки, требования к заемщикам и сроки оформления кредитов, в течение 2011 г. будут становиться все более привлекательными для заемщиков. Этому есть объективные предпосылки: значительная емкость кредитного рынка РФ; желание кредитных организаций в посткризисный период оздоровить свои портфели за счет активного кредитования; активная позиция государства на кредитном рынке и прочее.

Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru, Москва:
— Насколько сегодня представлены на рынке такие виды кредитов как кредиты на образование, кредиты на отдых? Есть ли перспектива у целевых потребительских кредитов вообще?

Диана Маштакеева:

— До кризиса многие банки начали вводить программы целевого кредитования — на отдых, на образование и т. п. В кризис подобные кредиты практически исчезли с рынка. Сейчас они постепенно возрождаются. Но этот процесс медленный. Однако целевые кредиты — очень интересный продукт для самих банков. Думаю, они будут развиваться.

Марат Ганеев:

— Рынок образовательных кредитов в 2010 — 2011 годах все еще находится на начальном этапе развития. Несмотря на запуск крупнейшими банками субсидированных льготных программ, данный вид кредитования остается недостаточно популярным среди населения. Это связано с необходимостью предоставления большого пакета документов, высокими ставками по сравнению с зарубежным рынком, отсутствием системы продвижения подобных программ и т. д. В апреле 2010 года стартовала новая программа Минобразования о льготном образовательном кредитовании учащихся высших учебных заведений. Кредит по программе Минобразования предоставляется только студентам, получающим первое высшее образование и обучающимся на дневном отделении. Студенты вузов смогут получить льготный кредит на оплату обучения. Максимальная процентная ставка по таким кредитам не превышает ¼ ставки рефинансирования ЦБ РФ, увеличенной на 3%. Студент не выплачивает основной долг по кредиту в течение всего срока обучения и трех месяцев после окончания вуза. Для получения образовательного кредита не нужно предоставлять обеспечение по кредиту — залог или поручительство. В роли гаранта выступает государство. Студент возвращает образовательный кредит в течение 10 лет после окончания обучения. Возможно досрочное погашение кредита без штрафных санкций. Льготные образовательные кредиты в рамках Программы будут выдаваться до 31 декабря 2013 года. Банками — участниками эксперимента являются ОАО «Сбербанк России» и ОАО АКБ «СОЮЗ».

Несмотря на то, что на данный момент образовательные кредиты недостаточно востребованы, данный рынок имеет перспективы роста и дальнейшего развития, а спрос на этот вид кредитования возрастет.

Направление кредитования на организацию отдыха, на наш взгляд перспективно и будет постепенно развиваться, в соответствии с ростом предложения на рынке организации отдыха и реализации сопутствующих отдыху товаров.

Абдуллова Фарида, Казань:
— Чем в настоящее время с потребительским кредитом может помочь кредитный брокер?

Диана Маштакеева:

— Кредитный брокер может выполнить для вас несколько видов работ. Первое — подбор для вас наиболее оптимальных кредитных программ. Второе — формирование пакета необходимых документов, первичные переговоры с банком. Третье — консультирование по всем видам финансовых услуг. Четвертое — подбор выгодного варианта страхования, если условия вашего кредита подразумевают обязательность страховки (например, в случае с ипотекой или автокредитом). Пятое — риэлторские услуги (если речь идет об ипотеке). Шестое — посткредитное обслуживание, рефинансирование кредита, если вы захотели его рефинансировать, разрешение проблемы просрочки платежей, если таковая произошла.

При кредитовании малого и среднего бизнеса брокер, кроме всего вышеперечисленного, поможет вам с составлением бизнес-плана, подбором выгодного для вас формата кредитования, подготовкой всей необходимой документации.

Елена Старенко, Минск:
— Несколько лет назад обсуждался вопрос о принятии закона о кредитах на образовании. Чем дело кончилось?

Яков Лившиц:

— Ничем. К сожалению, закон так и не был принят. Думаю, рано или поздно, в России все же вернутся к этой теме. Образовательное кредитование — очень перспективный финансовый продукт.

Сергей Жика, Новосибирск:
— Если не ошибаюсь, программы кредитования сегодня предлагают несколько сотен банков. Как провести сравнение условий и выбрать оптимальную?

Марат Ганеев:

— Перед тем как начать поиск наиболее подходящего кредитного продукта, необходимо четко определить какие параметры для Вас имеют приоритетное значение (например, срок кредита, пакет необходимых документов, срок рассмотрения кредитной заявки, процентная ставка по кредиту, наличие дополнительных услуг и прочее), а также что Вы можете предложить банку взамен (подтверждение доходов справкой 2-НДФЛ, подтверждение места работы копией трудовой книжки, залог имущества, поручительство физических лиц/работодателя и так далее).

В результате Вы получите представление о кредитном продукте, который подходит именно Вам, сузив тем самым поток предложений.

Роман Азнабаев:

— Действительно, сегодня на рынке достаточно много предложений и познакомиться со всеми невозможно. Однако лучше сразу определиться с основными параметрами, что бы сузить круг поиска. Во -первых, готовы ли Вы документально подтвердить свои доходы, в т. ч. и дополнительные? Если да, то стоимость кредита будет существенно ниже, а требования со стороны банка лояльнее. Во-вторых, готовы ли Вы посетить офисы нескольких банков? Если готовы, то экономите существенную сумму на оплате работы кредитного брокера. При выборе банка, обращайте внимание на месторасположение офиса, в котором Вам будет удобно оплачивать кредит. Помните — кредит это долгосрочное обязательство. Каждый месяц Вам необходимо будет общаться с сотрудниками банка, поэтому не только расположение офиса, но и качество обслуживания, наличие обратной связи с клиентами должно повлиять на ваш выбор. Например, в Первобанке работает система обратной связи с клиентами, по которой каждый клиент оценивает работу кредитных специалистов банка, а также имеет возможность внести свои предложения и пожелания к работе банка.

Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru, Москва:
— Сегодня понятно, что мировой финансовый кризис заметно изменил отношение банков к организации процессов потребительского кредитования. На ваш взгляд — каковы принципиальные изменения?

Диана Маштакеева:

— Завершается гонка за объемом портфелей — банки более вдумчиво кредитуют клиенты. Более адекватно производится оценка рисков. Банки начинают выстраивать не «разовые», а долговременные отношения с клиентами.

Викулина Елена, Москва:
— Насколько вероятно сегодня получение кредита заемщиками, которые испортили кредитную историю просрочками по прежним кредитам?

Лилия Валеева:

— При предоставлении ликвидного залога банки могут рассмотреть заявки от заемщиков с плохой кредитной историей, но при этом имеет значение причины и сроки допущенной просрочки, которая должна быть не менее 60 дней в совокупности.

Марат Ганеев:

— Наличие отрицательной кредитной истории у заемщика является негативным фактором при оценке возможности выдачи кредита. При этом его нельзя назвать однозначным «стоп-фактором». Банк учитывает обстоятельства, при которых были допущены просроченные платежи (в период кризиса просроченные платежи допускались и добропорядочными заемщиками) и каким образом развивались взаимоотношения между кредитной организацией и заемщиком в период просрочки (охотно ли шел заемщик на контакт с банком и прочее). Таким образом, если будет подтверждено, что просроченная задолженность заемщика была вызвана временными финансовыми затруднениями, при этом заемщик своевременно предоставлял Банку всю необходимую информацию о своем финансовом положении, допускал специалистов Банка к осмотру залога и прочее, Банк будет рассматривать данного клиента как потенциального заемщика.

Топорков Михаил, Москва:
— Уважаемые эксперты, прошу дать консультацию, что выгоднее — взять автокредит или взять классический потребкредит и на эту сумму купить автомобиль?

Олег Иванов:

— Если Вы сторонник полного страхования нового автомобиля, берите автокредит. Будет дешевле. Если никогда не страхуетесь (КАСКО), то — потребкредит.

Лилия Валеева:

— Автокредиты обычно долгосрочные кредитные продукты с первоначальным взносом и понятным застрахованным залогом, и как следствие пониженная ставка по сравнению с потребкредитованием.

Марат Ганеев:

— При выборе кредитной программы для приобретения автомобиля необходимо, прежде всего, ориентироваться на собственные интересы. Конечно же, процентные ставки по целевым кредитам значительно ниже и соответственно переплата по кредиту будет минимальной. Однако по условиям автокредитования необходимо внести первоначальный взнос, оплатить страховые взносы КАСКО и ОСАГО, кроме того приобретаемый автомобиль будет выступать залогом по кредиту. Вы можете подобрать автокредит без первоначального взноса, но процентная ставка по таким кредитам будет значительно выше, так как банки минимизируют возможные риски. Кроме того банки предоставляют возможность включать в сумму кредита страховые выплаты как за первый год, так и за весь срок кредитования. Если Вы планируете реализовать автомобиль до истечения срока кредита, то Вам необходимо будет досрочно погасить автокредит или предоставить иное обеспечение по кредиту, в то время как по потребительскому кредиту приобретаемый автомобиль обременением не выступает.

Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru, Москва:
— Насколько, на ваш взгляд, вероятно, что начнется эпоха «вторичного» кредитования, когда основными клиентами банков станут не заемщики «с улицы», а уже имеющаяся клиентура?

Роман Азнабаев:

— Рынок кредитования в России развивается, а значит потенциальных клиентов значительно больше, чем клиентов, уже пользовавшихся кредитами. Тем не менее, постоянные клиенты это особая категория, к которой банк должен относиться более лояльно. Например, в Первобанке предусмотрены особые условия для клиентов, ранее пользовавшихся услугами Банка и в дальнейшем программы лояльности, т. е. льготные условия и лояльные требования, будут активно развиваться, и распространяться на все продукты Банка.

Марат Ганеев:

— Рынок розничного кредитования РФ в 2010 году увеличился на 12%, плановый рост в 2011 году — 25%. Это подтверждает, что емкость рынка значительна и кредитные организации еще долго будут работать для клиента «с улицы». Если говорить о «вторичном» кредитовании, то сегмент заемщиков из числа имеющейся клиентуры банка это всегда наименее рисковый сегмент, способный обеспечить высокое качество кредитного портфеля. Большинство банков рассматривают данных клиентов как приоритетный сегмент кредитования и предлагают таким клиентам различные программы лояльности. ОАО «АК БАРС» Банк предлагает клиентам, имеющим кредитную историю или получающим заработную плату на банковскую карту в Банке возможность снижения ставки по розничным кредитам.

Евгений Паршиков, Казань:
— На мой взгляд, в скором времени кредитные карты существенно потеснят кредитование наличными. Ваше мнение?

Яков Лившиц:

— Думаю, что такая тенденция есть. Конечно, такой инструмент как кредитная карта намного надежнее, удобнее, выгоднее, чем кредиты наличными — причем, как для банка, так и для заемщика. В США и Европе объемы карточного кредитования на порядки превосходят кредитование наличными. Уверен, что в России будет так же, однако это долгий и плавный процесс.

Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru, Москва:
— Ваше отношение к скорингу. Согласны ли вы с мыслью, что скоринг как доминирующая технология потребительского кредитования в момент кризиса потерпел крах?

Диана Маштакеева:

— Уверена, что кризис подорвал ту веру в скоринг, которую исповедовали многие банки. От себя добавлю: и слава богу!

Юлия Лукашенко, корреспондент агентства Bankir.Ru, Казань:
— Уважаемые эксперты, известно, что финансовая грамотность населения России все еще находится на достаточно низком уровне. Ваше мнение, идея создания единого списка разрешенных банковских комиссий могла бы существенно поспособствовать решению этой проблемы? Насколько реально внедрение этой идеи на практике?

Олег Иванов:

— Создание такого списка стало бы чисто российским изобретением. Решение лежит в другой плоскости — не гоняться за комиссиями, а дать заемщику эффективный информационный инструмент для выбора и сравнения разных кредитных продуктов. Инструмент называется — общая плата за кредит (в рублях и копейках), зафиксированная в паспорте кредита. Хоть сто комиссий, цена кредита — одна величина. У нас с 2008 года действуют дурные нормы, касающиеся полной стоимости кредита. От этого все несчастия.

Петров Иван, Москва:
По данным прессы самый надежный заемщик в США пенсионер. Какие банки в России кредитуют пенсионеров?

Яков Лившиц:

— Действительно, это так. В США настолько сильная пенсионная система, что банк уверен в кредитоспособности пенсионера намного больше, чем в кредитоспособности работающего американца. Тем паче, что риски застрахованы страховые компаниями. В России. Увы, все наоборот. Пенсионер практически неплатежеспособен. Тем не менее некий банки готовы кредитовать и пенсионеров. Правда, к сожалению, — только под залог недвижимости.

Елена, Казань:
— Сейчас банки вновь смягчают требования к заемщикам, идут навстречу. Вопрос такой. Стали ли россияне после кризиса и ситуаций с арестами имущества осторожнее относиться к потребительским кредитам?

Олег Ианов:

— Россиян пугают не аресты имущества, а потеря заплаты в условиях кризиса. Именно этого следует опасаться. Несомненно, кризис оказал отрезвляющее воздействие на определенную часть заемщиков, но не на всех. Ведь даже у Мавроди нашлось немало повторных инвесторов.

Регина Хисматуллина, г. Набержные Челны:
— Какой будет средняя ставка по ипотечным кредитам в 2011 году?

Марат Ганеев:

— ОАО «АИЖК» планирует снижение ставки по кредитным продуктам в течение 2011 года на 0,5−1% годовых. Учитывая, что программы АИЖК являются ориентиром для многих кредитных организаций и возрастающую конкуренцию на рынке кредитования можно предполагать снижение и ставок по собственным ипотечным программам банков. Таким образом, средняя ставка по ипотечным кредитам может составить порядка 11% годовых.

Альберт, Казань:
— Какие банки в 2011 году могут увеличить свою долю на рынке потребительского кредитования и за счет чего?

Марат Ганеев:

— Увеличение доли на рынке, на наш взгляд, наиболее вероятно для госбанков. В кризисный период данные кредитные организации получили поддержку со стороны государства в виде доступа к необходимым финансовым ресурсам, а также заручились доверием населения. По большому счету госбанки получили хорошую возможность внедрения новых технологий и выхода в новые более рискованные сегменты рынка.

Гульнара, Казань:
— Почему банки не кредитуют физических лиц под залог приобретаемой коммерческой недвижимости? Залог есть, доходы позволяют. По идее — это ведь та же самая ипотека, даже менее рискованнее чем жилая.

Александр Гребенко:

— Некоторые банки кредитуют под залог приобретаемой коммерческой недвижимости. Ставки по таким кредитам на 2−3% выше кредитов на покупку жилья, срок кредитования возможен до 10−25 лет.

TatCenter.ru выражает благодарность всем участникам online-конференции!
Полную версию online-конференции «Потребительское кредитование: новый поворот» читайте на портале Bankir.Ru

Как не дать повысить процентную ставку по кредиту – заметки из практики « Взгляд юриста

То количество повышений процентных ставок по кредитам, которое можно увидеть сегодня на рынке просто выводит из себя. За последние несколько месяцев только в Jurimex обратилось более 20 человек с просьбами помочь разобраться с банками, которые повышают процент так, как им хочется, без привязки к чему бы то ни было. Случаев действительно много, но об одном, с которым мы лично разбираемся в течение последних нескольких недель, хочется рассказать отдельно.

Один из наших клиентов – совсем не маленькое предприятие имя которого у всех на слуху, в прошлом году заключил долларовый кредитный договор с одним из банков. Договор заключен под 13% годовых, что в принципе для прошлого года считалось средней ставкой по кредитам такого типа.

Весной этого года, как только началась первая волна увеличения процентных ставок по кредитам Банк прислал клиенту письмо с просьбой подписать к кредитному договору дополнение которым увеличить процент по кредиту до 15%.

Наш клиент, не имея желания как-то портить или хотя бы просто усложнять отношения с Банком, пошел на увеличение ставки до 15% – как просили банкиры, тем более что и увеличение было таким которое клиент ещё мог вынести относительно безболезненно.

Вроде бы все, можно было бы и заканчивать рассказ об этом, если б не одно “но”. В начале ноября, через несколько месяцев после подписания клиентом приложения об увеличении процентной ставки по кредиту, банк решил повторить такую прибыльную операцию, и выслал “коммерческое предложение” о ещё одном повышении процента по кредитному договору – теперь уже до 20%. Как и водится в таких случаях, в случае отказа клиента в подписании дополнения банк обещал опрокинуть на голову заемщика все ужасы земные, а именно вежливо попросили “погасить в полном объеме задолженность и полностью выполнить обязательства перед банком”.

Наметившаяся тенденция к повышению несколько смутила клиента – ведь сколько можно прогибаться под изменчивый мир? “Пусть лучше он прогнется под нас” – решил клиент, и обратился к нам с классическим вопросом “Что делать?”.

Честно говоря, письмо банка о повторном повышении процентной ставки клиентом может номинироваться на премию “Самонадеянность года”. Причин тому масса – но обо всем по порядку.

Предлагая (а фактически – требуя) повышение процентной ставки Банк назвал причину: “увеличение стоимости заимствованных платежей, которая наблюдается в течение 2008 года”.

О том, что в кредитном договоре нет такого основания для повышения процентной ставки, какое назвал банк в своем письме, говорить естественно не приходится. В частности в договоре предусмотрено, что процентная ставка может изменяться только тогда, когда меняется учетная ставка Нацбанка, а про стоимость заимствованных платежей даже не упоминается.

Иными словами, договор не допускает возможности увеличения процентной ставки по кредиту по основаниям, на которые сослался банк в своем письме, и мы естественно не могли не обратить банку на это свое внимание когда писали свой ответ банку. Мол если нет основания для повышения ставки, предусмотренного договором, то нет основания для повышения вообще!

Кроме того нами отдельно было обращено внимание уважаемого Банка, что даже последнее изменение Нацбанком учетной ставки, которое произошло весной этого года, не может повлиять на процентную ставку нашего клиента, ибо, во-первых, учетная ставка повышалась весной, а сейчас, увы, осень, во-вторых это повышение уже сказалось на повышении процентной ставки по кредитному договору нашего клиента, которое имело место в июле месяце, а в третьих Нацбанк вообще своим приснопамятным постановлением №319 запретил повышать процентные ставки по кредитам, которые не отвечают изменениям учетной ставки (в первой редакции это был пункт 2.3 постановления №319, но позже этот пункт был перенумерован в пункт 2.2).

Для особо непонятливых Нацбанк своим письмом №18-311/3496-14715 от 28 октября разъяснил, что действие подпункта 2.2 Постановления №319 касается тех правоотношений, которые возникли после 13 октября 2008 года. В этом же письме Нацбанк указал, что при рассмотрении вопроса касательно возможности внесения изменений к действующему кредитному договору в части изменения процентной ставки банки должны брать только те изменения учетной ставки, которые могут произойти после того как Постановление №319 вступило в действие, то есть после 13 октября. Так же Нацбанк ещё больше конкретизировал, что изменения учетной ставки, которые произошли до вынесения Постановления №319 не могут рассматриваться как основание для изменения стоимости кредита по действующим кредитным договорам.

(ввиду того, что в Интернете это письмо Нацбанка найти оказалось невозможно, а тем не менее это письмо может многим в чем-то облегчить общение с банком, я решил опубликовать его полностью на нашем блоге).

Иными словами, любые ссылки на изменения учетной ставки НБУ которые произошли до 13 октября, не могут никак повлиять на изменение процентной ставки по договору. Как известно, после 13 октября НБУ свою ставку не увеличивал, а значит никаких даже минимальных причин для поднятия ставки по кредиту нет.

Кроме того отвечая Банку на его письмо о повышении процентной ставки по кредиту мы дали и ответ на его традиционную угрозу “в случае несогласия подписать дополнительное соглашение возвратить сумму кредита, проценты и штрафные санкции”.

В частности, было обращено внимание на положение статьи 188 Хозяйственного кодекса Украины исходя из которой заемщик, получив предложение Банка касательно изменения процентной ставки или расторжения кредитного договора, должен рассмотреть сделанное Банком предложение в течение 20 дней и дать свой ответ. В случае, если такого ответа не последует или заемщик просто не согласится на увеличение процентной ставки или расторжение договора, банк имеет право обратиться с этим вопросом в суд.

Есть существенный нюанс: в случае, если договор расторгается или в него вносятся изменения в судебном порядке, то согласно части 5 статьи 188 Хозяйственного кодекса кредитный договор будет считаться расторгнутым или измененным не в момент, который банк указывает в своем письме, а в день когда вступит в силу соответствующее решение суда.

Другого порядка внесения изменений или расторжения договоров, в том числе кредитных, закон не содержит, а закон, как известно, хоть и суров, но тем не менее это закон, а значит должен выполняться независимо от того, что мы там понаписывали в каких-то письмах.

Понятно, что в случае, если банк все сделает так как полагается и все же обратится в суд с требованием о расторжении договора или изменении его условий, то уже ему нужно будет суду доказать, во-первых, наличие обстоятельства, которое согласно договору влечет за собой увеличение процентной ставки по кредиту или расторжение договора (а такого в нашем случае нет), а во-вторых – экономический расчет который бы обосновывал то, почему это самое обстоятельство так повлияло на уже выданный кредит, что процентная ставка должна увеличиться практически в 2 раза (а такое банки не делают в принципе).

Понятно, что доказать эти обстоятельства суду будет гораздо сложнее чем перепуганному “позичальнику”, потому перспектива выигрыша банком такого дела достаточно сомнительна. Это если допустить, что судебное решение будет приниматься по закону, а не так как они часто принимаются в делах с банками.

Словом, суть нашего письма сводилась к тому, что пока не будет судебного решения по этому вопросу, мы не будем себя считать обязанными возвращать сумму кредита либо платить какой-то процент, который не был с нами согласован путем подписания допсоглашения к кредитному договору. Ведь в отсутствии такого решения у нас остается в сухом остатке именно тот договор, который есть на сегодня: с 15% годовых, а расторжение его так же не состоялось ввиду того что нет документа, после которого договор считается расторгнутым (повторюсь – соглашение сторон о расторжении либо решение суда которое вступило в законную силу).

Облекши все изложенное выше в классическую юридическую форму (в стиле “сухо и страшно”) мы отправили ответ клиента в банк.

Что же банк? А он изучил наш ответ и через 2 недели направил нам (но уже по факсу) то же самое письмо что и в первый раз, только в нем вместо 20% указывалось 18%.

В тот же день мы (дабы не нарушать предложенной банком стилистики, так же факсом) отправили банку ответ в котором коротко, без лишнего размусоливания, разъяснили основные мотивы, по которым мы отказались от подписания дополнительного соглашения в прошлый раз, настояли что наша позиция осталась неизменной, и пообещали в случае чего пожаловаться в Нацбанк и в какие-то правоохранительные органы.

С тех пор прошло несколько дней, в течение которых банк молчал. Что они придумают в следующий раз – пока неизвестно, но если ситуация будет иметь хоть какое-то развитие – обязательно расскажу об этом в своем блоге.

Хотя мне хотелось бы, чтобы продолжения не было. Будем надеяться на лучшее.

P.S. После написания этого поста вступил в действие Закон “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины касательно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке”, комментарий к которому можно найти на нашем блоге.

Гетманцев Данил

7 советов по снижению процентных ставок по кредитным картам

Ведение переговоров с кредиторами может быть простым способом сэкономить деньги и избежать проблем с долгами за счет снижения процентных ставок.

Более низкие процентные ставки по кредитным картам часто являются ключом к более быстрому погашению долга.

Две книги Ховарда Дворкина, посвященные личным финансам, Credit Hell: How to Dig Out of Debt and Power Up: Принятие ответственности за свою финансовую судьбу, содержат мантру, которую он использует из песни Брюса Спрингстина, No Surrender .Это выражено одной простой строкой: «Нет отступления, детка, не сдавайся». Дворкин, основатель Debt.com, живет этой жизнью и передает эмоции и мужество людям, которые просят его о финансовой помощи.

В предисловии к Power Up Дворкин произносит призыв к митингу: «Миллионы американцев пережили своего рода финансовые потрясения. Некоторые сопротивляются, чтобы восстановить контроль над своей жизнью, а некоторые нет. Вы боец. Ты хочешь вернуть свою жизнь ».

Другими словами, «Нет отступления, детка, нет сдачи.

Когда дело доходит до личных финансов, вы должны бороться и цепляться за самые выгодные сделки, и это начинается с переговоров. Но не многие люди знают, как это сделать, и по большей части они не понимают того, что хотят услышать их кредиторы. Например, важно спланировать, прежде чем звонить кредиторам. Если вы не полностью понимаете ситуацию, в которой находитесь, как ваш кредитор может вам помочь?

Дворкин настоятельно рекомендует вести переговоры и знает правильную технику. Он сам является опытным переговорщиком, имея дело с различными кредиторами и компаниями за последние несколько десятилетий.И за это время он стал первопроходцем в сфере потребительского финансирования. Теперь он здесь, чтобы поделиться с вами своим опытом ведения переговоров о более низких процентных ставках по кредитным картам.

Процентные ставки по кредитной карте

Даже если эмитент кредитной карты не обязан снижать вашу процентную ставку, многие из них сделают это, если вы спросите их надлежащим образом. И «правильный» действительно является ключевым словом, потому что окончательное решение принимает компания, выпускающая кредитные карты.

Но прежде чем мы начнем, давайте определим процентную ставку.Процентная ставка указывает процент, взимаемый по ссуде или кредитной карте. Он указан в процентах и не учитывает никаких других расходов. Например, кредитор может предложить предварительное предложение в размере 1% в месяц в течение 12 месяцев, а затем повысить ставку по истечении этого периода.

С другой стороны, годовая процентная ставка или годовая процентная ставка включает процентную ставку и все другие расходы или комиссии, связанные с получением ссуд от банков или других кредиторов. Сейчас средняя годовая процентная ставка по кредитной карте составляет 15–16 процентов, но она часто колеблется.Итак, убедитесь, что вы проверяете среднее значение, прежде чем звонить своим кредиторам.

Что касается процентных ставок, Дворкин говорит: «Всегда читайте мелкий шрифт на контракте по кредитной карте. По закону компании, выпускающие кредитные карты, должны указывать вашу процентную ставку, но многие люди не обращают на это внимания и в конечном итоге платят возмутительные ставки ».

Выплата только минимальной суммы платежа по кредитной карте

Когда вы начинаете платить только минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте, вскоре возникают проблемы.И вот почему: поскольку вы выплачиваете только минимальную сумму, ваши проценты продолжают накапливаться. Очень скоро вы можете вообще не погасить остаток, а время, необходимое для полной выплаты долга, продолжает расти. Если это происходит более чем с одной картой, вы обнаружите, что ваш долг может расти быстрее, чем вы можете контролировать.

Возьмем следующий пример: задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов выплачена по графику минимальных платежей 2% (где минимальный платеж равен 2 процентам от вашего баланса).

Процентная ставка	Время выплаты остатка	Итого выплаченные проценты
Под 12% годовых	21 год, 7 месяцев	4544 долл. США.92
Под 15% годовых	27 лет, 7 месяцев	7 517,67 долларов
При 18% годовых	39 лет, 4 месяца	13396,67 долларов США
При 20% годовых	56 лет, 5 месяцев	$ 22 126,00

Вы заметите, что как только процентная ставка превышает 12 процентов по долгу в 5000 долларов, процентные сборы будут больше, чем первоначальный долг, если вы сделаете только минимальные платежи.В результате возникает финансовая ситуация, когда вы чувствуете, что платите вечно, но быстро никуда не денетесь.

«Выплата только минимальной суммы каждый месяц ставит вас на« долгую беговую дорожку »и истощает вас финансово, физически и эмоционально», — говорит Дворкин. «Если возможно, заплатите больше минимальной суммы, но если вы не можете, пора обратиться к вашим кредиторам».

Как пользоваться беспроцентным кредитом

Если вы хотите избежать выплаты процентов, Дворкин советует выплачивать остаток в полном объеме каждый месяц.Пока вы выплатите остаток до окончания льготного периода, проценты не взимаются. Льготный период обычно составляет от 21 до 27 дней. Компании, выпускающие кредитные карты, должны отправить выписку по почте раньше, чтобы у вас было время заранее воспользоваться льготным периодом. Обычно льготный период указан в соглашении о кредитной карте.

Даже если кредитная карта не имеет льготного периода, вы все равно можете использовать карту без процентов. Просто погасите остаток в полном объеме в установленный срок. Если вы делаете это каждый месяц, проценты никогда не начисляются.

Согласование более низкой процентной ставки с компанией-эмитентом кредитной карты

Согласование более низкой процентной ставки — это почти искусство. Это требует ловкости, знаний и терпения. Но овладеть этим видом искусства стоит, тем более что вознаграждение — более низкая процентная ставка и ежемесячная выплата. Это также может сократить время, необходимое для выплаты кредита кредитору.

Дворкин овладел этим искусством и дал нам эти 10 лучших советов.

1. Подготовка — это ключ к успеху

Прежде чем обращаться к кредиторам по поводу своих счетов, соберите всю необходимую информацию в одном месте.Сюда входят:

текущие условия кредитной карты, включая такие детали, как льготный период
срок оплаты выписки
существующий баланс
текущий годовой доход

Также проверьте свой кредит. Если у вас хороший кредит, вы получите некоторый рычаг. Вам также следует пересмотреть свой бюджет, чтобы знать, сколько вы можете позволить себе платить кредиторам каждый месяц. Если вы ведете переговоры по нескольким картам, сосредоточьтесь в первую очередь на картах с самыми высокими процентными ставками.И сравните свои ставки со ставками, которые платят другие. Это поможет вам определить, получаете ли вы справедливые предложения от кредиторов.

2. Получите здоровый кредит

Компании, выпускающие кредитные карты, будут более благосклонно относиться к снижению вашей процентной ставки, если у вас хорошая кредитная история. Если вы пропустили платежи или исчерпали карты, они не могут играть в мяч.

«Без рычагов влияния нельзя сесть за стол переговоров», — говорит Дворкин. «Если ваш кредитный рейтинг низкий из-за того, что вы пропустили платежи или в вашей кредитной истории есть другие черные отметки, большинство кредиторов вам не помогут.”

Компания, обслуживающая вашу кредитную карту, будет искать:

Время, в течение которого вы владели картой
Какой у вас кредитный лимит
Сумма вашей задолженности по карте по сравнению с кредитным лимитом
Суммы, которые вы задолженность по всем вашим картам по сравнению с их кредитными лимитами
Если вы совершали какие-либо просроченные платежи в прошлом

Если вы не соответствуете их требованиям, потратьте не менее шести месяцев, чтобы произвести платежи вовремя и уменьшить свой баланс .Как только ваши кредиторы увидят, что вы приложили серьезные усилия и изменили свои вредные привычки, переговоры станут проще.

3. Найдите конкурирующие предложения

Кредитные компании и банки хотят зарабатывать деньги. И они не добьются успеха, если у них нет клиентов. А покупателям нравятся самые выгодные предложения. «Присмотритесь к товарам и найдите самые конкурентоспособные цены и доступные продукты», — говорит Дворкин. «Когда вы найдете эти карты, убедитесь, что вы знаете все подробности о них, такие как условия, название карты и компания.По ходу переговоров вы можете использовать эту информацию в качестве рычага воздействия ».

Если кредитор не будет вести переговоры или не предложит вам честную сделку, по крайней мере, у вас есть другие варианты. Не оставляйте себя на милость компании, выпускающей кредитную карту. Расширьте свои возможности, проявив должную осмотрительность. Вы не должны лояльности своим кредиторам!

4. Сделайте упор на краткосрочное решение

Сообщите кредитору, если у вас возникли временные проблемы с выплатой долга. Также заверьте их, что вы улучшаете свое финансовое положение.Например:

вы живете на бюджет
вы перестали пользоваться кредитными картами
вы продали товары, чтобы помочь с вашими платежами и сбережениями
вы получили вторую работу

«Объясните, что вы хотите чтобы выплатить долг, но вы должны уменьшать сумму, которую платите каждый месяц », — говорит Дворкин. «Сообщите кредитору, сколько именно вы можете заплатить. Также убедитесь, что вы получили имя и титул человека, с которым разговариваете ».

5.Поговорите с руководителем

Если вы поговорите с представителем, который не хочет сотрудничать, просто попросите менеджера. Представители службы поддержки клиентов могут не иметь права изменять учетную запись. Но их непосредственный руководитель, вероятно, сделает это, особенно если у вас есть веская причина для снижения процентной ставки. Дворкин говорит: «Если вам отказали с первой попытки, положите трубку и повторите попытку позже. Некоторые представители более отзывчивы, чем другие, но необходимо попросить руководителя ».

6.Будьте вежливы и терпеливы.

Дворкин разговаривал со многими клиентами по поводу долгов и других финансовых ситуаций. И он заметил одну вещь: многие люди нервничают и нетерпеливы. Некоторые люди даже мстительны. Не будь этим человеком. Если вам нужна помощь, будьте вежливы и вежливы. Крутой и собранный подход не гарантирует, что вы достигнете своей цели. Но грубость или резкость определенно снизят ваши шансы.

7. Не бойтесь уходить.

После того, как вы сделаете всю домашнюю работу и у вас есть несколько других конкурирующих карт, которые предлагают отличные ставки и, возможно, вознаграждения, позвоните своим кредиторам.Если вы уже несколько лет являетесь хорошим клиентом, который всегда платит вовремя и все равно не ведет переговоры, уходите.

«Если ваш кредитор не будет сотрудничать, играйте жестко», — рекомендует Дворкин. «Просто скажите им, что у вас есть другие возможности, и у вас не будет проблем с ежемесячными выплатами».

Договориться о более низкой процентной ставке с компанией, выпускающей кредитную карту, несложно, но это требует дипломатии и некоторой работы от вашего имени. Просто следуйте советам Дворкина, и в этом месяце вы сможете платить меньше по кредитной карте.

Что делать, если переговоры о снижении процентных ставок по кредитной карте не работают

Если ваши кредиторы не желают работать с вами для снижения годовой процентной ставки по кредитной карте, вам необходимо искать альтернативные средства облегчения долгового бремени. Есть и другие способы уменьшить или отменить процентные платежи, если ваши кредиторы не хотят играть в мяч. В зависимости от вашего кредита, долга и общего финансового положения вы можете:

Перенести остатки на кредитной карте
Консолидироваться с помощью личного кредита
Зарегистрироваться в программе управления долгом

Готовы изучить ваши лучшие варианты облегчения долгового бремени ? Пусть долг.com поможет вам связаться с сертифицированным консультантом по потребительскому кредитованию для бесплатной оценки долга и бюджета.

Получите помощь сейчас Ссылка с призывом к действию

Дополнительные вопросы о снижении процентных ставок по кредитным картам

Q:

13 мая 2014 г. Как избежать выплаты процентов по кредитной карте? Debt.com

500

https : //www.debt.com/how-to/negotiate-lower-interest-rates-on-credit-cards/

13 мая 2014 г.

Debt.com

A: Вы можете избежать процентных платежей, выплачивая полную балансируйте каждый платежный цикл.Просто имейте в виду, что во избежание начисления процентов вы должны начинать и заканчивать цикл выставления счетов с нулевым балансом. Итак, погашайте остатки, а затем выплачивайте новые транзакции каждый месяц. Таким образом, вы можете использовать беспроцентный кредит.

Еще одно решение — использовать балансный перевод. Перенесите существующие остатки на карту, которая предлагает начальную годовую ставку 0% на переводы остатка. Это даст вам время беспроцентно погасить остаток. Большинство кредитных карт с переводом баланса предлагают 0% годовых на срок от 6 до 24 месяцев, в зависимости от вашего кредитного рейтинга.

Q:

13 мая 2014 г. Можете ли вы договориться о годовой процентной ставке по кредитной карте? Debt.com

500

https://www.debt.com/how-to/negotiate-lower-interest- ставки-по-кредитным картам /

13 мая 2014 г.

Debt.com

A: Совершенно верно! Большинство кредитных карт имеют переменные процентные ставки, которые могут повышаться и понижаться по разным причинам. Вы можете использовать это в своих интересах. Просто имейте в виду, что результаты могут отличаться, и некоторые факторы полностью не зависят от вас.Например, в этом году Федеральная резервная система повысила базовые процентные ставки. В результате эмитенты также повысили процентные ставки по кредитным картам. Это может затруднить переговоры о более низкой годовой процентной ставке.

Q:

13 мая 2014 г. Можете ли вы вести переговоры с компаниями, выпускающими кредитные карты? Debt.com

500

https://www.debt.com/how-to/negotiate-lower-interest-rates -on-credit-card /

13 мая 2014 г.

Debt.com

A: Да. Существует два основных типа переговоров по кредитной карте:

Согласование процентной ставки , как мы описали выше, лучше всего использовать, когда у вас есть текущие платежи.В этом случае вы просто хотите получить более выгодную сделку при выплате долга.
Существует также переговоры о долге , где вы договариваетесь о выплате остатка другим способом, кроме стандартного графика минимальных платежей. Вы можете установить план погашения или договориться об урегулировании долга, чтобы выбраться из долга за меньшую сумму, чем вы должны. Долговые переговоры обычно используются, когда вы отстаете.

Предоставляли ли мы вам необходимую информацию? Если нет, дайте нам знать, и мы улучшим эту страницу.

Сообщите нам, понравился ли вам пост. Это единственный способ стать лучше.

Знайте, что может быть предметом переговоров | Бюро финансовой защиты прав потребителей

При ведении переговоров о ссуде убедитесь, что вы отслеживаете все факторы, влияющие на общую стоимость. Если вы ведете переговоры о процентной ставке, убедитесь, что вы также знаете срок кредита и другие условия.Сравнение общей стоимости кредита поможет вам следить за этими многочисленными факторами.

Используйте рабочий лист автокредитования, чтобы отслеживать различные факторы.

Попросите дилера или кредитора сообщить вам цену, стоимость обмена (если применимо), процентную ставку, срок ссуды и предполагаемые ежемесячные платежи, и запишите эти числа в лист автокредитования. Эти цифры лучше всего получить на раннем этапе процесса, чтобы вы могли лучше сравнивать и вести переговоры.

Так же, как первая цена, которую вам предлагают за транспортное средство, может быть не самой низкой доступной для вас ценой, первая ставка по ссуде, которую предлагает вам кредитор или дилер, может не быть самой низкой ставкой, на которую вы имеете право.Если кредитор или дилер соглашается на более выгодную ссуду (такую как более низкая годовая процентная ставка или процентная ставка), проверьте, не изменились ли другие факторы, такие как продолжительность ссуды или финансируемая сумма. Более низкий ежемесячный платеж не обязательно означает более низкую процентную ставку; это может просто означать, что вы платите больше времени.

Наконечник

Как правило, дилеры и кредиторы не обязаны предлагать лучшие доступные ставки.Во время переговоров спросите, можете ли вы получить более выгодную ставку или более выгодные условия.

Полезные ресурсы

Чтобы получить дополнительную помощь, онлайн-калькулятор автокредитования может быть полезным при оценке и сравнении стоимости и условий различных автокредитов. Например, Consumer Reports и NADA Guides предоставляют онлайн-калькуляторы.

Могу ли я договориться о более низкой процентной ставке по моей кредитной карте?

Если вас беспокоит, что высокая процентная ставка по вашей кредитной карте съедает ваши сбережения, знайте, что это не высеченная в камне цифра.Большинство карт имеют переменную процентную ставку, то есть она может колебаться в зависимости от нескольких факторов, в том числе по усмотрению эмитента вашей карты.

Вы можете договориться о более низкой процентной ставке по своей кредитной карте, позвонив в эмитент кредитной карты — в частности, в эмитент счета, который у вас был дольше всего, — и попросив о снижении.

Хотя эмитент не гарантированно скажет «да», вы, скорее всего, добьетесь успеха, если у вас есть история своевременных платежей и ваш кредитный рейтинг высокий или недавно увеличился.Рассказ о личных обстоятельствах, таких как безработица или другие финансовые трудности, также может помочь вам обосновать свою позицию.

Вот как спланировать и эффективно договориться о более низкой процентной ставке по кредитной карте — и к каким ставкам вы должны стремиться.

Как снизить процентную ставку по кредитной карте

Если у вас есть остаток на кредитной карте, более высокая процентная ставка, также называемая годовой процентной ставкой (APR), может затруднить сокращение вашего долга. Когда вы совершаете платежи по карте с высокой годовой процентной ставкой, большая часть ваших денег идет на проценты, а это означает, что требуется больше времени, чтобы погасить основной баланс.

Снижение процентной ставки по кредитной карте — одна из стратегий, позволяющих выбраться из долгов. Он также может предложить передышку, если вы столкнулись с финансовой чрезвычайной ситуацией, которая влияет на вашу способность оплачивать все ваши счета. Вот как это сделать:

1. Начните с карты, у вас была самая длинная

Хорошая идея — попросить снизить ставки по всем вашим кредитным картам, если у вас их несколько. Но отдавайте предпочтение эмитенту, у которого была самая длинная карта. В частности, если вы постоянно оплачиваете счет по кредитной карте в срок, так как этот послужной список должен дать вам некоторое преимущество.

Сообщите эмитенту, почему вы стремитесь к снижению ставки: возможно, вы столкнулись с новым финансовым бременем, таким как потеря работы, сокращение заработной платы или неожиданные медицинские счета. Может быть, вы недавно работали над созданием кредита, а сейчас хотите сосредоточиться на выплате долга. Или вы могли получить предложения по почте или в Интернете по картам с более низкими ставками, чем у вас сейчас.

Укажите, что вы совершали своевременные платежи в течение нескольких лет, и спросите, не рассмотрит ли эмитент снижение вашей процентной ставки в качестве вознаграждения за вашу лояльность и надежность.

Другой способ начать — позвонить эмитенту карты с самой высокой процентной ставкой. Снижение ставки по этой карте приведет к уменьшению суммы процентов, которые вы платите, на самую большую маржу. Но если у вас не было карты слишком долго, вы не сможете использовать свою лояльность клиентов в своих интересах.

2. При необходимости попросите временный перерыв

Если ваш эмитент не желает предлагать более низкую ставку на неопределенный срок, попросите временную отсрочку: например, снижение ставки на один год с 1 до 3 процентных пунктов.Не забудьте упомянуть об этом, если ваш кредитный рейтинг недавно повысился, что может свидетельствовать о своевременности оплаты взамен. Или вы можете попросить временный перерыв на время, пока вам нужно оправиться от финансовых проблем.

3. Повторите попытку

Подробно записывайте все свои звонки. Если эмитент кредитной карты не может снизить вашу текущую процентную ставку даже на короткое время, позвоните еще раз через три-шесть месяцев. Повторный запрос не повредит, особенно если вы продолжите вносить платежи вовремя.И не забудьте пока упомянуть о любых новых предложениях по более низким тарифам, которые вы получили от конкурирующих эмитентов.

Хотя вы можете пригрозить аннулировать свою кредитную карту, если эмитент не согласится с вашим запросом, знайте, что это может негативно повлиять на ваши кредитные рейтинги. Аннулирование кредитной карты уменьшает общий доступный кредит, а это означает, что вы будете использовать большую его часть, если у вас есть задолженность по другим картам. Более высокий уровень использования кредита может повредить вашим кредитным рейтингам.

4.Позвоните остальным эмитентам — и используйте свои сбережения

Повторите этот процесс с остальными эмитентами. Даже если у вас есть карта с гораздо меньшим балансом, чем у других, позвоните в компанию, выпускающую кредитную карту, и все равно попытайтесь договориться о более низкой ставке. Любые деньги, которые вы сэкономите на процентах, помогут, и обязательно используйте эти сбережения для дополнительных или более крупных платежей по картам с более высокими ставками.

Выплачивая долг, подумайте об использовании метода долговой лавины, чтобы в первую очередь погасить свои карты с самыми высокими процентными ставками.Это означает, что нужно делать минимальные платежи по остальным своим картам и вкладывать как можно больше по той, у которой самая высокая процентная ставка. После того, как первый целевой баланс исчерпан, сосредоточьтесь на следующей карте с наивысшей ставкой и повторите цикл. Таким образом вы сэкономите больше денег на процентах с течением времени, особенно в сочетании с более низкими ставками в результате успешных переговоров.

Что такое хорошая процентная ставка по кредитной карте?

Процентная ставка по кредитной карте, на которую вы имеете право, зависит от вашего кредитного рейтинга, типа интересующей вас карты и общих рыночных условий.

Один из способов определить, является ли процентная ставка по карте «хорошей», — это сравнить ее со средним значением. По состоянию на ноябрь 2019 года средняя процентная ставка по счетам кредитных карт, по которым взимаются проценты с держателей карт, составляла 16,88%. При обсуждении более низкой ставки по вашим текущим картам стремитесь к ставке ниже средней.

Также имейте в виду, что бонусные кредитные карты, вероятно, будут взимать более высокие ставки, чем карты, которые не предлагают мили авиакомпаний или возврат наличных. Точно так же кредитные карты, нацеленные на тех, у кого достаточно высокий или плохой кредит, и розничные кредитные карты часто имеют более высокие ставки.

Как избежать выплаты процентов по кредитной карте

Процентные ставки вашей карты не повлияют на вас, если вы полностью выплачиваете баланс каждой карты каждый месяц. Это может быть проще сделать, если вы воспользуетесь льготным периодом вашей карты, который предлагают большинство эмитентов. Льготный период — это время между окончанием платежного цикла и датой платежа, обычно он составляет от 15 до 21 дня.

Выплата общей суммы остатка до окончания льготного периода означает отсутствие выплаты процентов по вашим расходам.Но если у вас есть остаток даже на один месяц, ваш эмитент может приостановить или отменить льготный период, то есть вы будете платить проценты на непогашенный остаток и на любые новые покупки, начиная со дня их совершения.

Ознакомьтесь с условиями использования вашей кредитной карты, чтобы понять, как ваш эмитент обрабатывает льготный период. Вы можете восстановить привилегии льготного периода, если погасите свой общий баланс в течение нескольких месяцев подряд. Однако, как правило, всегда сводите свой баланс к нулю к установленному сроку, и вам не придется беспокоиться о доступе к льготному периоду или быстрорастущим процентным платежам.

Как более низкая процентная ставка может помочь вам

Снижение процентной ставки даже по одной кредитной карте может помочь вам быстрее выплатить долг, что также может повысить ваш кредитный рейтинг.

Важно сохранять хорошие кредитные привычки после того, как вы снизили процентные ставки и выплатили долг: избегайте списания дополнительных покупок, если не возникнет чрезвычайная ситуация, и даже в этом случае сберегательный счет на случай чрезвычайной ситуации должен помочь вам избежать использования кредитных карт в первое место.

Если эмитенты вашей карты держатся и не снижают ставки, наберитесь терпения и периодически звоните для переговоров.Изменения обстоятельств, доступные предложения по картам и даже различные представители службы поддержки клиентов могут дать вам желаемый ответ.

Мошенничество с понижением процентной ставки по кредитной карте

Ящики голосовой почты по всей стране забиты предварительно записанными телефонными звонками от компаний, которые заявляют, что могут договориться о значительно более низких процентных ставках с эмитентами вашей кредитной карты, если вы сначала просто заплатите им комиссию .

Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, говорит, что потребители, которые получают эти роботы-звонки о снижении процентных ставок, должны прислушиваться к ним с крайним скептицизмом и удалять их.Многие из них — мошенничество.

Компании, занимающиеся продажами, утверждают, что имеют особые отношения с эмитентами кредитных карт. Они гарантируют, что предлагаемые ими пониженные ставки сэкономят вам тысячи долларов на процентах и финансовых расходах и позволят вам погасить задолженность по кредитной карте в три-пять раз быстрее. Они утверждают, что более низкие процентные ставки доступны в течение ограниченного времени и что вам нужно действовать сейчас. Некоторые даже используют гарантии возврата денег в качестве дополнительного соблазна.

FTC заявляет, что компании, стоящие за этими роботами, не могут сделать для вас ничего, чего вы не можете сделать сами — бесплатно.У вас столько же влияния на эмитента вашей кредитной карты, сколько у этих компаний, и вы с такой же вероятностью получите отказ в снижении ставки независимо от их обещаний или предполагаемых усилий по ведению переговоров от вашего имени. Действительно, следователи FTC обнаружили, что люди, которые платят за эти услуги, не получают рекламируемого снижения процентных ставок, не откладывают обещанные суммы, не выплачивают задолженность по кредитной карте в три-пять раз быстрее и изо всех сил пытаются получить возмещение. .

Поправки к Правилу продаж телемаркетинга FTC запрещают компаниям, которые продают услуги по оказанию помощи, такие как мошенничество со снижением ставок, по телефону, взимать плату до того, как они выплатят или уменьшат ваш долг.Если вы ведете дела с компанией по облегчению долгового бремени, вам может потребоваться внести деньги на специальный банковский счет, которым будет управлять независимая третья сторона. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долгов, когда происходят расчеты. См. Погашение задолженности по кредитной карте .

Защити себя

FTC сообщает, что если вы хотите снизить процентную ставку, которую вы платите по покупкам по кредитной карте, лучше всего сделать это самостоятельно бесплатно: позвоните по номеру телефона службы поддержки, указанному на обратной стороне кредитной карты, и попросите сниженную ставку.Будьте спокойны, терпеливы и настойчивы. И если вас соблазняют обещания роботизированного звонка о снижении тарифов, FTC советует подождать — и повесить трубку.

Не сообщайте данные своей кредитной карты. Как только мошенник получит ваши данные, он может списать средства с вашей кредитной карты за свои покупки или продать информацию другим мошенникам.
Не сообщайте другую личную финансовую или конфиденциальную информацию, например номер вашего банковского счета или номера социального страхования. Мошенники часто запрашивают эту информацию во время незапрашиваемых продаж, а затем используют ее для совершения других мошенничеств против вас.
Скептически относитесь к любым незапрошенным коммерческим звонкам, которые записываются заранее, особенно если ваш номер телефона внесен в Национальный реестр запрещенных звонков. Вы не должны получать зарегистрированные коммерческие предложения, если вы специально не согласились принимать такие звонки, за некоторыми исключениями.
Если ваш номер внесен в Национальный реестр запрета звонков, продавец может позвонить вам только в том случае, если вы согласились принимать звонки от компании, в которой работает продавец, если вы что-то купили у компании в течение последних 18 месяцев или если вы запрашивали информацию у компании в течение последних трех месяцев.
Чтобы сообщить о нарушениях в Национальном реестре запрета звонков или зарегистрировать свой номер телефона, посетите сайт DoNotCall.gov
или позвоните по телефону 1-888-382-1222.

Жалоба

Если вы считаете, что столкнулись с мошенничеством со снижением процентной ставки по кредитной карте, подайте жалобу в Федеральную торговую комиссию на ftccomplaintassistant.gov или позвоните по бесплатному телефону 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357) .

Если с вашей кредитной карты была снята оплата за услугу, которую вы не заказывали, не авторизовали или не получали, и вы не можете получить возмещение, оспорите транзакцию с компанией, выпустившей кредитную карту.Сначала позвоните, чтобы попытаться остановить платеж, а затем сообщите об этом в письменной форме. В соответствии с Законом о справедливом выставлении счетов за кредит вы имеете право оспорить плату за любую услугу, которую вы не получили, или за любую транзакцию, которую вы не санкционировали.

Эта статья ранее была доступна как Мошенничество с уменьшением процентной ставки по кредитной карте .

Как получить более низкие процентные ставки по кредитным картам

Наличие большого остатка на кредитной карте с высокой процентной ставкой может действительно затянуть вас до такой степени, что может быть трудно даже выполнять минимальные ежемесячные платежи.Но не отчаивайтесь: есть несколько способов снизить годовую процентную ставку (APR).

Как я могу снизить годовую процентную ставку по кредитной карте?

Вот несколько советов о том, как можно снизить годовую ставку по кредитной карте:

1. Повысьте свой кредитный рейтинг

Улучшение вашего кредитного рейтинга имеет решающее значение, если вы хотите начать снижать годовую процентную ставку, которую вам предлагают кредиторы по заявкам на выдачу кредитной карты. Есть два способа улучшить свой кредитный рейтинг:

Своевременная оплата счетов
Поддерживайте низкий баланс

2.Рассмотрим перевод баланса

Перед тем, как ваш баланс накопится, подумайте о поиске кредитной карты с 0% или низкой промо-ставкой на переводы баланса. Да, открытие новой карты может повлиять на ваш кредитный рейтинг и может потребоваться комиссия за баланс, но в конечном итоге ваш счет и ваше собственное финансовое благополучие могут выиграть от снижения этой процентной ставки в зародыше.

Шаги для выполнения переноса сальдо:

Подайте заявку на получение кредитной карты с переводом баланса с периодом нулевой или низкой процентной ставки.Тогда не используйте карту для покупок. Вместо этого вам следует определить, сколько вы должны платить каждый месяц, чтобы полностью выплатить переведенный баланс до окончания периода нулевой или более низкой процентной ставки. Если вы не выплатите весь остаток до окончания рекламного периода, годовая процентная ставка для вашего остатка, вероятно, будет выше, когда закончится рекламный период.

3. Погасить остаток

Если вы находитесь в положении, когда вы можете выплатить весь свой баланс, то это и ежу понятно.Это не только выведет вас из цикла начисления процентов каждый месяц, но также может дать вам хорошую репутацию для переговоров о более низкой годовой процентной ставке, если вы соответствуете требованиям.

Советы по погашению баланса:

Ограничьте количество покупок на карте и настройте автоматический платеж, размер которого будет достаточно большим, чтобы ежемесячно вносить значительный вклад в ваш баланс.

4. Отправьте запрос через эмитента кредита

В зависимости от эмитента вашей кредитной карты, если вы запрашиваете более низкую процентную ставку, специалист по обслуживанию клиентов может отправить запрос от вашего имени.Имейте в виду, что не все эмитенты кредитных карт или банк принимают эти запросы, и нет никаких гарантий, что этот запрос будет принят. Существуют правила, которым должен следовать ваш банк или компания-эмитент кредитной карты, прежде чем они смогут увеличить / уменьшить вашу годовую процентную ставку, но было бы неплохо узнать, имеете ли вы право на пониженную ставку.

Как договориться о бизнес-ссуде

Согласование условий бизнес-ссуды может помочь вашему бизнесу легче перейти на следующую стадию роста.
Ваша процентная ставка, условия предоплаты и личные гарантии — это три важных аспекта, о которых вы можете договориться.
Прежде чем сесть за стол переговоров, вы должны знать ключевую терминологию, чтобы сделать свой бизнес наилучшим.
Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса, рассматривающих возможность заимствования денег для дополнительного финансирования.

Вы не можете начать или развивать свой бизнес без финансирования. К сожалению, подача заявки и получение бизнес-кредита обычно не является быстрым или беззаботным процессом. Вдобавок к этому некоторые владельцы малого бизнеса считают, что они должны брать ссуды по номинальной стоимости и не могут договариваться об условиях.К счастью, это далеко не так. Итак, какие части бизнес-кредита подлежат обсуждению и что вы должны знать, прежде чем сесть за стол переговоров?

Какие части бизнес-кредита можно обсудить?

Вы можете предположить, что большая часть бизнес-кредита фиксирована, но многие части могут быть скорректированы и лучше адаптированы к вашей ситуации.

«[Индивидуальный заем] может дать вам гибкость, необходимую для перехода вашей компании на следующую фазу роста или воспользоваться возможностями, которые могут увеличить прибыль и стоимость вашей компании», — сказала Брук Лайвли, основатель и президент Кафедральный собор столицы.

Вот то, о чем вы можете договориться:

Процентная ставка

Часто это одно из самых неожиданных условий переговоров, но вы можете обеспечить более низкую процентную ставку по своему бизнес-займу. Эксперты рекомендуют подготовиться к обсуждению, чтобы у вас был продуктивный и, надеюсь, успешный разговор с вашим кредитором.

Условия досрочного погашения

Некоторые кредиторы могут назначить штрафы за досрочное погашение остатка по ссуде или за осуществление платежей по ссуде досрочно.Вы можете попросить своего кредитора оплатить меньшую комиссию — или вообще не взимать комиссию — при оплате остатка кредита.

Условия погашения

Изучая раздел своего кредитного соглашения, в котором рассматриваются условия погашения, обратите особое внимание на любые комиссии или пункты, которые могут затруднить погашение кредита. Доводите их до сведения своего кредитного специалиста и спросите, можно ли что-нибудь сделать, чтобы сделать их более благоприятными для вас.

«Условия погашения — это то, что, скорее всего, будет стоить вам дополнительных денег или привести к тому, что у вас возникнут проблемы с выплатой кредита», — сказал Джейк Хилл, генеральный директор DebtHammer.«Кроме того, кредиторы с большей вероятностью уступят этому, чем процентной ставке».

Персональные гарантии

Некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщики лично гарантировали возврат кредита, что может поставить заемщиков в затруднительное положение, если они изо всех сил пытаются погасить ссуду. Хотя многие владельцы малого бизнеса полагают, что личная гарантия — это просто часть условий любого кредита для малого бизнеса, вы можете уточнить эти условия в процессе переговоров по бизнес-ссуде.

Хотя эти части бизнес-кредита могут быть предметом переговоров, ваш успех во многом зависит от ваших существующих отношений с банком.По словам Лайвли, банк примет во внимание все ваши дела с этим учреждением, включая личные счета, при обсуждении бизнес-кредита.

«Чем больше банкир понимает вас, вашу бизнес-модель, ваш уровень отраслевых и бизнес-знаний, а также вашу способность вербализовать направление развития вашего бизнеса, тем легче им будет помочь вам найти подходящие термины. — вы и ваш бизнес, — сказал Лайвли. «Мы всегда рекомендуем работать с небольшим региональным банком, где вы можете познакомиться со своим кредитным специалистом и другими сотрудниками банка.Они являются вашими лучшими ораторами и защитниками, когда ваш кредит находится перед кредитным комитетом «.

Ключевой вывод: Вы можете обсудить свою процентную ставку, условия досрочного погашения, условия погашения и условия личной гарантии с вашим кредитор.

5 советов по ведению переговоров о ссуде для бизнеса

Подача заявки на получение ссуды — один из самых важных шагов для владельца малого бизнеса. Чтобы получить наилучшие шансы на получение одобрения, следуйте этим советам по ведению переговоров о ссуде для бизнеса.

1. Делайте домашнее задание и идите в нужные берега.

Алекс Эспиноза, консультант по кредитованию SBA и основатель BOLD Lender, рекомендует изучить банки, прежде чем подавать заявку на получение ссуды. Как и у врачей, у банков есть специальности. Вам следует найти банки, которые могут вам помочь — не тратьте время на то, чтобы обращаться в банки, которые не могут.

«Некоторые банки хороши с кредитами для ресторанов, а некоторые с кредитами для бензоколонок, но многие кредиторы отвергают эти категории», — сказал Эспиноза. «Я бы начал с поиска всех банков, имеющих головные офисы в моем округе, и начал бы расследование, начиная с самого маленького.Хорошее место для начала — веб-сайт FDIC ».

Би Джей Лакленд, соучредитель и ИТ-директор IBI Spikes Fund, предлагает искать капитал из нескольких источников.« В любых переговорах полезно иметь варианты », — сказал он Business News Ежедневно.

Примечание редактора: Если вам нужна информация, которая поможет вам найти бизнес-ссуду, воспользуйтесь приведенной ниже анкетой, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами и бесплатно предоставили информацию.

2. Знайте терминологию.

Банкиры и кредиторы не отнесутся к вам серьезно, если вы покажетесь неподготовленным или неуверенным в том, о чем говорите.

«Если говорить на том же языке, что и ваш кредитор, это демонстрирует, что вы понимаете процесс и свои обязанности, повышая доверие к вам со стороны кредитора», — сказала Паола Гарсия, вице-президент и советник по малому бизнесу Pursuit. «Это также может помочь вам обнаружить предупреждающие признаки того, что потенциальный кредитор может не иметь необходимого вам опыта или может демонстрировать хищническое кредитное поведение — любое из которых может привести к ссуде, которая плохо структурирована, с условиями погашения, которые ставят под угрозу денежный поток вашего бизнеса.«

Перед тем, как подавать заявку на ссуду, вы должны ознакомиться с этими условиями.

Воздушный платеж: » [Это] невыплаченный остаток, подлежащий выплате в конце срока ссуды для типов ссуд, которые не полностью амортизировать в течение срока ссуды «, — сказал Геннадий Литвин, юрист Moshes Law.» Взнос должен выплачиваться в конце ссуды, чтобы полностью выплатить остаток «.
По умолчанию: Литвин определил это как» отказ производить согласованные периодические платежи по кредиту.«
Финансовые условия: « Это финансовые ограждения, в рамках которых вам необходимо вести свой бизнес », — сказал Лакленд.« Если вы выйдете за пределы этих условий, вы окажетесь в невыполнении обязательств по ссуде, и кредитор может потребовать немедленного погашения. . «Финансовые условия могут включать в себя минимальный остаток денежных средств на вашем банковском счете, минимальный уровень прибыльности и покрытие активов коэффициентами движения денежных средств.
Отношение кредита к стоимости: » [Это] отношение кредита к стоимость приобретенного актива », — сказал Литвин.«Это один из показателей, используемых для оценки риска по потенциальной ссуде».
Персональная гарантия: «Если вы лично гарантируете ссуду, это означает, что риску подвергается не только ваш бизнес, но и ваши личные активы», — сказал Лакленд. «Источником капитала может стать ваш дом… Старайтесь как можно больше избегать PG».

3. Будьте готовы.

«Подготовка к бизнес-ссуде — это как нарядиться к свадьбе», — сказал Эспиноза. «Вы хотите выглядеть как можно более привлекательно и представлять себя как хороший риск.«

В то время как вам нужно озвучить часть, так же как и ваши документы. Эспиноза рекомендует получить копии вашего кредитного отчета, чтобы вы могли определить любые отрицательные элементы и попытаться исправить или удалить их.» Подготовьте пояснительное письмо для любых отрицательных элементов которые остаются ».

У вас также должны быть налоговые декларации, финансовые отчеты на конец финансового года и финансовые отчеты за последние три года.

« Вы должны подготовить личный финансовый отчет с указанием ваших доходов, активов и пассивы «, — сказал Эспиноза.«Имейте копии выписок с банковского счета за шесть месяцев, недавних выписок с брокерских и пенсионных счетов, копии вашего полиса и выписки по страхованию жизни, любую трастовую информацию и любые недавние оценки, которые вы сделали».

Прежде чем приехать в банк, убедитесь, что ваши документы аккуратны и организованы. «Важны аккуратность, грамматика, орфография и организованность, — сказал Эспиноза. «Небрежные запросы даже не читаются и часто сразу же отклоняются».

4. Постарайтесь ограничить личные гарантии.

Вальтер Гумерселл, поверенный Ривкина Радлера, специализирующийся на ведении деловых переговоров, сказал, что владельцам малого бизнеса следует опасаться личной гарантии. Многие ссуды для малого бизнеса, особенно от альтернативных онлайн-кредиторов, требуют личной гарантии в качестве залога по ссуде. В некоторых случаях личная гарантия может иметь смысл, но это инструмент, о котором вам следует знать перед подписанием кредитного соглашения.

Вместо (или в дополнение) к принятию вашей коммерческой собственности в качестве залога кредитор может запросить личную гарантию, что означает, что в случае невыполнения обязательств ваши личные активы могут быть арестованы для погашения долга.Если вашему кредитору требуется личная гарантия, постарайтесь ограничить ее определенными активами. Никогда не подписывайте кредитный договор, который, по вашему мнению, поставит под угрозу ваше личное финансовое положение.

5. Обсудите свое право на предоплату.

Хотя это может показаться нелогичным, многие кредиторы взимают с вас комиссию, если вы выплачиваете ссуду единовременно. Это связано с тем, что, в зависимости от вашего кредитного соглашения, кредитор взимает меньшую сумму процентов, если вы выплачиваете ссуду авансом.

Переменные процентные ставки могут колебаться, и даже фиксированные процентные ставки взимаются с оставшейся суммы основного долга.По мере наступления срока погашения и погашения кредита сумма процентов, которые вы платите каждый месяц, будет зависеть от оставшейся суммы основного долга. Если вы выплачиваете всю основную сумму и проценты авансом, вы не будете выплачивать будущие проценты кредитору, что повлияет на его балансы и общую сумму собранных процентов. Вы также можете платить меньше процентов в целом.

Гумерселл рекомендует обсудить вариант досрочного погашения, чтобы вы могли немедленно выплатить кредит, если у вас есть возможность. Этот совет сводится к гибкости: вы хотите быть максимально гибкими в финансовом отношении.Возможность выплатить ссуду единовременно означает, что вы быстро обретете финансовую свободу.

Основные выводы: Вы должны быть готовы, прежде чем приступить к переговорам по бизнес-кредиту. Сходите в банк, который будет восприимчив к вашим предложениям, и обязательно ознакомьтесь с терминологией, чтобы кредитор с большей вероятностью отнесся к вашим запросам серьезно.

Стелла Моррисон участвовала в написании и написании этой статьи. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.

12 распространенных юридических ошибок и как их избежать

Ознакомьтесь с фактами о 12 распространенных юридических ошибках. Знайте закон, чтобы не совершать подобных ошибок.

Факт №1: Устные контракты все еще остаются контрактами

Для того, чтобы договор имел исковую силу в соответствии с законом, не обязательно заключать его в письменной форме. Если вы обещаете что-то купить, а кто-то другой обещает это вам продать, возможно, вы только что заключили контракт. Ваше обещание равносильно подписанию контракта.Сюда входит аренда квартир.

Факт № 2: после того, как вы заплатите или подпишете — не планируйте отказываться от

Многие люди думают, что даже после того, как они заплатят за что-то или подпишут контракт, у них все еще есть несколько дней, чтобы расторгнуть контракт. НО, за некоторыми редкими исключениями, после того, как вы заплатите или подпишете контракт, вы не сможете выйти из него. Контракт — это соглашение, имеющее юридическую силу. Осознание того, что вы заключили плохую сделку, не является достаточной причиной для расторжения контракта.

Если вы хотите расторгнуть договор или вернуть то, за что уже заплатили, спрашивайте! Это нормально — попросить человека, с которым вы заключили сделку, отпустить вас из нее.Кроме того, имея дело с бизнесом, спросите, какова их политика «возврата и обмена». Они могут позволить вам передумать и оставить вас в качестве клиента.

Исключения:

Продавец нарушил закон во время продажи: большинство продаж может быть отменено, если продавец совершил мошенничество или нарушил закон.
Правило охлаждения: если вы покупаете что-то у себя дома, на рабочем месте, в общежитии или в краткосрочном деловом месте, например, на съезде или в гостиничном номере, арендуемом продавцом, у вас есть 3 дня после продажи, чтобы отменить его.Но только не в том случае, если вся продажа будет осуществляться по телефону или по почте. И только если цена меньше 25,00 $

Факт № 3: Сначала выплачиваются проценты

По большинству кредитов и долгов начисляются проценты. Когда вы начинаете выплачивать долг, ваши платежи в первую очередь идут на погашение процентов, если иное не оговорено в соглашении в письменной форме. Это стандартная деловая практика.

Если ваши выплаты недостаточно велики, чтобы покрыть проценты, вы никогда не погасите ссуду. Если ваших платежей недостаточно для выплаты процентов, вы можете даже оказаться в долгу больше, чем когда вы начали.Вот почему так важно получить кредит под низкие проценты.

Перед тем, как подписать договор с заинтересованностью:

узнайте, сколько долларов в месяц вы будете платить в качестве процентов.
узнайте, сколько месяцев вы будете платить.
спросите, есть ли способ получить более низкую процентную ставку.
получите договор в письменной форме и сохраните его.

Факт №4: Осторожно! Если вы подписываете контракт с кем-то другим, вы застряли с ним

Многие люди получают ипотечные кредиты, автокредиты, снимают квартиры или подписывают другие контракты с супругами или спутниками.Прежде чем вы это сделаете, помните, что другое лицо по контракту является совладельцем с вами.

Если вы расстаетесь или разводитесь, вы все равно будете совладельцами, если вы не сделаете что-то, чтобы изменить первоначальный договор, чтобы исключить из него имя одного человека. Другой человек почти всегда должен сначала согласиться на изменение. Иногда это будет означать продажу того, что вы купили, и разделение денег. Иногда бывает очень сложно исключить чье-то имя из контракта. (увидеть ниже).

Факт № 5: Если вы подпишете контракт с кем-то другим, они могут выставить вам счет

Когда вы подписываете ипотеку, ссуду на покупку автомобиля, аренду квартиры или что-то еще, где вы подписываете совместную подпись за кого-то по долгу, если соподписавшаяся сторона не платит свою долю, кредитор по договору (ипотечная компания, домовладелец, и т.п.) попросит вас заплатить все. Если в исходном контракте не указано, как будет разделен счет, кредитор не будет заботиться о вашей договоренности с вашей подписавшей стороны. Кредитору нужны только деньги — от вас.

Например: вы с другом соглашаетесь разделить квартиру и разделяете арендную плату 50 на 50. Вы оба (или только вы) подписываете договор аренды на 1 год. Если ваш друг съедет, вы все равно должны заплатить ВСЮ арендную плату, иначе домовладелец выселит вас. Арендодатель может даже подать на вас в суд на все деньги.

Факт № 6: Коммунальные услуги обычно являются вашей ответственностью — укажите их на свое имя

Если в договоре аренды не указано, что коммунальные услуги включены в арендную плату, ВЫ должны указать их на свое имя. Если вы оставите счет на имя арендодателя, вы нарушите договор аренды. Если вы оставите это на имя старого арендатора, вы воруете у старого арендатора.

Когда вы будете готовы к выезду, ВЫ должны принять меры, чтобы коммунальная компания сняла показания счетчика и отключила свои услуги (газ, кабель или электричество).Не ждите, что это сделает домовладелец.

Если вы переедете, не отключив коммунальные службы, домовладелец или новый арендатор могут не позволить коммунальной компании проверить счетчик и отключить электричество. Тогда ВАМ придется платить по чужим счетам, даже если вы там больше не живете.

Факт № 7: Никогда не снимайте жилье по обещанию домовладельца исправить это

Иногда, когда домовладелец хочет снять квартиру или дом, в котором есть проблемы, которые необходимо устранить, он сообщает потенциальным арендаторам, что он будет использовать арендную плату за первый месяц для оплаты ремонта и подготовит ее до вашего въезда.Или он пообещает решить проблемы после того, как вы переедете.

Вы не должны подписывать договор аренды или давать арендодателю какие-либо деньги, если квартира нуждается в ремонте, прежде чем вы сможете в нее въехать. Если квартира находится в таком плохом состоянии, что вы не можете в ней безопасно жить, арендодатель незаконно сдавать ее в аренду. вы или кто-то еще.

После того, как вы переедете или отдадите арендодателю деньги, у него больше не будет стимула делать ремонт. Он, вероятно, сохранит ваши деньги и никогда не сделает ремонт.

Если вы так сильно хотите или нуждаетесь в квартире, получите письмо за подписью домовладельца, в котором будет указано, что именно он будет ремонтировать, и точную дату, когда это будет сделано.Если хозяин не даст вам такое письмо, это, вероятно, означает, что он не собирается делать ремонт!

Факт № 8: Когда вы выезжаете, возьмите свои вещи или потеряйте их

При выезде из дома или квартиры вы должны взять с собой все свои вещи до даты выезда. Начните переезжать пораньше, чтобы успеть к концу срока аренды. При необходимости храните вещи в доме друга. Всегда перемещайте в первую очередь самые ценные вещи (например, телевизоры, украшения).

После даты выселения, или после того, как вы сообщите домовладельцу о своем выезде, или после того, как вы сдадите ключ, арендодатель имеет законное право делать все, что он хочет, с вещами, которые вы оставите, даже если это в коробках или на крыльце.

Оставлять вещи позади означает, что вы их бросили — они вам больше не нужны. Если они вам нужны, вы должны брать их при переезде.

Когда дом или квартира пустуют, также очень высока вероятность того, что кто-то ворвется и украдет все, что осталось.

Если домовладелец говорит, что вы можете оставить собственность и вернуться за ней позже, ПОЛУЧИТЕ ЭТО В ПИСЬМО и поместите копию на имущество, чтобы любой обслуживающий персонал знал, что нельзя брать или выбрасывать ее.

Факт № 9: Никто не может «исправить» ваш кредитный отчет

Если информация в вашем кредитном отчете верна, она останется там, какой бы плохой она ни была.

Единственный способ удалить информацию из вашего кредитного отчета — это если он слишком старый или неправильный.

Для просроченных счетов информация может оставаться в вашем кредитном отчете только в течение 7 лет после последнего запланированного платежа;

Если счет поступает в коллекторское агентство или «списан», он может оставаться в силе еще на 6 месяцев.

Судебные решения против вас могут оставаться в силе на 7 лет или до истечения срока давности (в зависимости от того, что дольше).

Банкротство

продолжается 10 лет — это означает, что долг может быть списан с вашего кредитного отчета раньше (7 лет), если вы не подадите заявление о банкротстве.

Если в вашем кредитном отчете есть что-то, чего не должно быть, кредитное бюро должно удалить это БЕСПЛАТНО.

Никогда не платите кому-либо, чтобы «исправить» ваш кредит. Они тебя грабят!

Факт № 10: Автомобиль репо? Дом продан по выкупу? Возможно, вы все еще должны деньги

Когда ваш автомобиль возвращен в собственность или ваш дом продан из-за того, что вы не осуществили платежи, кредитор (ссудная компания) должен продать дом или машину и использовать деньги для выплаты вашего долга.

Если продажа не приносит достаточно денег для выплаты вашего долга (а этого почти никогда не бывает), вы должны выплатить оставшуюся часть. Сумма, оставшаяся к оплате, называется «дефицитом».

Суд может арестовать вашу заработную плату или продать часть вашего имущества для погашения дефицита.
После изъятия или потери права выкупа сохраните все письма, которые вы получите об этом. Они могут быть вам очень полезны, если кредитная компания не соблюдает закон.

Факт № 11: Контракты на обслуживание подержанных автомобилей и расширенные гарантии почти никогда не стоят денег

Многие дилеры по продаже подержанных автомобилей предлагают «сервисные контракты» или «расширенные гарантии».«Это отдельные контракты, по которым вы доплачиваете при покупке автомобиля.

Дилеры утверждают, что они выгодны, но правда в том, что дилеры продают их, потому что они зарабатывают на них так много денег. Цена, которую вы взимаете за контракт, может превышать его фактическую стоимость на сотни долларов.

Многие контракты не охватывают те части вашего автомобиля, которые, скорее всего, сломаются. Они закрывают только те части, которые редко ломаются.

Если дилер пытается продать вам контракт на обслуживание или расширенную гарантию, спросите, почему он сам не дает гарантии на автомобиль бесплатно.Если он предлагает гарантировать машину, ПОЛУЧИТЕ В ПИСЬМО!

Факт № 12: Услуги по быстрому возврату налогов могут стоить вам пачки

Некоторые составители налоговой декларации говорят, что могут вернуть вам деньги быстрее, чем IRS. Чего они не хотят, чтобы вы знали, так это того, что они фактически дают вам ссуду до тех пор, пока вам не вернут деньги.

Проблема в том, что ваш возврат может быть меньше, чем вы ожидали, возможно, из-за неправильной уплаты налогов или из-за того, что IRS забрал ваш возврат из-за задолженности по налогам, алиментов на ребенка или студенческой ссуды.

Тогда налоговый инспектор может подать на вас в суд, чтобы вернуть свою ссуду.

Кредит в Беларуси

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 514

Потребительское кредитование: новый поворот — Татцентр.ру

Как не дать повысить процентную ставку по кредиту – заметки из практики « Взгляд юриста

7 советов по снижению процентных ставок по кредитным картам

Более низкие процентные ставки по кредитным картам часто являются ключом к более быстрому погашению долга.

Процентные ставки по кредитной карте

Выплата только минимальной суммы платежа по кредитной карте

Как пользоваться беспроцентным кредитом

Согласование более низкой процентной ставки с компанией-эмитентом кредитной карты

1. Подготовка — это ключ к успеху

2. Получите здоровый кредит

3. Найдите конкурирующие предложения

4. Сделайте упор на краткосрочное решение

5.Поговорите с руководителем

6.Будьте вежливы и терпеливы.

7. Не бойтесь уходить.

Что делать, если переговоры о снижении процентных ставок по кредитной карте не работают

Дополнительные вопросы о снижении процентных ставок по кредитным картам

Q:

Q:

Q:

Знайте, что может быть предметом переговоров | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Наконечник

Полезные ресурсы

Могу ли я договориться о более низкой процентной ставке по моей кредитной карте?

Как снизить процентную ставку по кредитной карте

1. Начните с карты, у вас была самая длинная

2. При необходимости попросите временный перерыв

3. Повторите попытку

4.Позвоните остальным эмитентам — и используйте свои сбережения

Что такое хорошая процентная ставка по кредитной карте?

Как избежать выплаты процентов по кредитной карте

Как более низкая процентная ставка может помочь вам

Мошенничество с понижением процентной ставки по кредитной карте

Защити себя

Жалоба

Как получить более низкие процентные ставки по кредитным картам

Как я могу снизить годовую процентную ставку по кредитной карте?

1. Повысьте свой кредитный рейтинг

2.Рассмотрим перевод баланса

3. Погасить остаток

4. Отправьте запрос через эмитента кредита

Как договориться о бизнес-ссуде

Какие части бизнес-кредита можно обсудить?

Процентная ставка

Условия досрочного погашения

Условия погашения

Персональные гарантии

5 советов по ведению переговоров о ссуде для бизнеса

1. Делайте домашнее задание и идите в нужные берега.

3. Будьте готовы.

4. Постарайтесь ограничить личные гарантии.

5. Обсудите свое право на предоплату.

12 распространенных юридических ошибок и как их избежать

Факт №1: Устные контракты все еще остаются контрактами

Факт № 2: после того, как вы заплатите или подпишете — не планируйте отказываться от

Факт № 3: Сначала выплачиваются проценты

Факт №4: Осторожно! Если вы подписываете контракт с кем-то другим, вы застряли с ним

Факт № 5: Если вы подпишете контракт с кем-то другим, они могут выставить вам счет

Факт № 6: Коммунальные услуги обычно являются вашей ответственностью — укажите их на свое имя

Факт № 7: Никогда не снимайте жилье по обещанию домовладельца исправить это

Факт № 8: Когда вы выезжаете, возьмите свои вещи или потеряйте их

Факт № 9: Никто не может «исправить» ваш кредитный отчет

Факт № 10: Автомобиль репо? Дом продан по выкупу? Возможно, вы все еще должны деньги

Факт № 11: Контракты на обслуживание подержанных автомобилей и расширенные гарантии почти никогда не стоят денег

Факт № 12: Услуги по быстрому возврату налогов могут стоить вам пачки

Добавить комментарий Отменить ответ