Процедура рефинансирования: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

Процедура рефинансирования: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

Comments 0 Comment
условия, программы, как выбрать банк для выгодного рефинансирования кредита?

Кредитование давно уже стало для российских компаний обычной процедурой, к которой прибегают в самых разных ситуациях: и для развития нового проекта, и для срочного погашения долга перед контрагентами, и даже для выплаты заработной платы. Но нередко случается так, что взятый в банке кредит через какой-то промежуток времени оказывается компании совершенно невыгодным, и достойным выходом из такой ситуации становится рефинансирование.

Содержание

Суть процедуры рефинансирования кредита

Рефинансирование, или перекредитование, заключается в получении в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющейся у компании кредитной задолженности. Как правило, организация получает возможность оформить новый кредит на более выгодных для себя условиях благодаря увеличению срока и более низкой процентной ставке. Рефинансирование может быть внутренним, то есть оформленным в банке, в котором был получен первоначальный заём, и внешним — произведенным в любом другом кредитном учреждении с полной процедурой перерегистрации.

Обычно рефинансирование позволяет выгодно изменить один или несколько параметров:

  • Увеличить срок кредитования. За счет этого снижается размер ежемесячного платежа, а значит, и экономическая нагрузка на компанию. При этом желательно заранее просчитать сумму переплаты по кредиту, чтобы получить действительно выгодное предложение.

  • Увеличить сумму кредита. В том случае, если юридическое лицо имеет положительную кредитную историю, оно может рассчитывать на получение большей суммы, чтобы за счет этого можно было не только погасить имеющийся кредит, но и использовать денежные средства на другие цели.

  • Снизить процентную ставку. Многие банки предлагают рефинансирование под более низкий процент. По мнению специалистов, перекредитование действительно выгодно в том случае, если процентная ставка будет ниже не менее чем на 2%. Но если речь идет о долгосрочном кредите, тогда снижение ставки даже на 1% позволит весьма существенно сэкономить.

  • Изменить валюту кредитования. Рефинансирование такого типа выгодно в том случае, если на рынке наблюдается нестабильная финансовая ситуация — увеличивается курс, а основной доход заемщик получает в рублях.

  • Консолидировать долги по разным кредитам. Консолидированное рефинансирование позволяет объединить несколько кредитных договоров в один, чтобы упростить процедуру платежей по разным договорам и в разные сроки. При консолидации клиент получает возможность оплачивать общую сумму по новому договору один раз в месяц.

На заметку

Не следует путать процедуру рефинансирования с реструктуризацией, основной целью которой является изменение условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Сам договор при реструктуризации не закрывается. Реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо пройти несколько этапов:

Во-первых, подать заявление в выбранный банк. Это можно сделать, обратившись непосредственно в отделение, но многие банки принимают первичные заявки онлайн на сайте.

Во-вторых, потребуется подготовить довольно обширный пакет документов.

В-третьих, в случае положительного решения, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.

В-четвертых, представить в финансовую организацию, осуществившую рефинансирование, документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Что касается необходимого пакета документов на перекредитование, то у каждого банка он индивидуальный. Условно такой пакет можно разделить на две части: стандартный пакет и дополнительные документы.

В стандартный пакет для рефинансирования юридических лиц входит следующее:

  • Заявление на рефинансирование. Может быть составлено в произвольной форме или по форме банка и включает указание суммы, цель кредита, срок кредитования, обеспечение и источники погашения.

  • Анкета заемщика по форме банка.

  • Учредительные и регистрационные документы: копии устава и документов о регистрации с отметками ИФНС, копии свидетельства о постановке на налоговый учет, о присвоении ОГРН, копии приказов о назначении директора и главного бухгалтера, копии всех страниц паспортов руководителей и учредителей компании, копии лицензий (если деятельность компании лицензируется), для ОАО — выписка из реестра акционеров, а для ООО — список участников, копия письма о постановке на учет в ЕГРПО. Индивидуальным предпринимателям для перекредитования потребуется несколько меньший пакет документов, в который входят копия свидетельства о государственной регистрации, о постановке на налоговый учет, копии лицензий (при необходимости) и копии всех страниц паспорта предпринимателя.

  • Бухгалтерская отчетность по состоянию на последнюю квартальную или годовую дату. Каждый банк самостоятельно устанавливает период, за который должна быть предоставлена такая отчетность.

  • Декларации по налогу на прибыль и НДС за последний квартал закрытого года и за последний закрытый квартал текущего горда.

  • Развернутая оборотно-сальдовая ведомость на три последних месяца.

  • Расшифровка счета 51 «Расчетные счета за год».

  • Справка об имеющихся открытых расчетных счетах.

  • Справка из обслуживающих банков об оборотах по счетам за последние полгода.

  • Сведения о количестве работников.

  • Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество.

К дополнительным документам относятся оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором и договора обеспечения по основному договору, технико-экономическое обоснование кредита, справка от первоначального кредитора о платежной дисциплине заемщика или копии платежных документов, письмо от первоначального кредитора о согласии на досрочное погашение кредита.

Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком, но в среднем он составляет от 60 до 120 месяцев.

Требования к юридическому лицу при перекредитовании

Кроме предоставления полного пакета необходимых документов компания должна полностью удовлетворять определенным требованиям, предъявляемым к юридическим лицам, претендующим на рефинансирование.

  1. Юридическое лицо является коммерческой организацией и резидентом РФ.

  2. Доля государства в уставном капитале компании не превышает 25%.

  3. У организации отсутствует просроченная задолженность перед налоговыми или другими государственными органами.

  4. Заемщик на момент обращения в банк не имеет просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Кроме того, должен отсутствовать факт списания нереальной для взыскания задолженности.

  5. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не находится на стадии банкротства или ликвидации и не имеет опротестованных векселей.

К индивидуальным предпринимателям, помимо указанных требований, применяются еще и дополнительные. Заемщик обязательно должен иметь гражданство РФ, а его возраст не может быть менее 21 года и более 65 лет (на момент погашения кредита). В том случае, если возраст заемщика превышает 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства с его прямыми основными наследниками — супругой или детьми и др. При этом предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Форма погашения кредита по программе рефинансирования

Форма погашения кредита по программе рефинансирования определяется каждым банком индивидуально и зависит от определенной программы перекредитования. На сегодня существует три наиболее распространенные формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты, при этом чем больше срок кредита, тем меньше в каждом платеже будет занимать выплата основного долга, и тем больше — проценты по кредиту. Аннуитетный способ расчета менее выгодный, чем дифференцированный, но зато он позволяет четко распределять расходы на весь срок кредитования.

На заметку

Чтобы рассчитать сумму расходов, можно воспользоваться калькуляторами, которые есть на сайте каждого банка, или произвести расчет с помощью формулы A=K×S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который также необходимо предварительно рассчитать. Для этого тоже есть специальная формула: K=I×N, при этом I — ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.

Дифференцированные платежи каждый месяц имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, которая постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть весьма значительными. Главными плюсами дифференцированного платежа являются следующие:

  • более выгодная оплата досрочного кредита;

  • меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах.

Недостатками дифференцированных платежей считается значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и то, что для крупных выплат необходимы соответствующие источники дохода, при отсутствии которых банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей, учитывающий сезонность бизнеса, банки предлагают для компаний, чья востребованность и прибыльность напрямую зависит от времени года. В соответствии с такими графиками выплата процентов, начисляемых на остаток основного долга, осуществляется компанией каждый месяц, а сам долг погашается по согласованному с банком графику. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в те месяцы, на которые приходится самая большая прибыль.

Грамотно проведенная процедура рефинансирования положительно влияет на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными, а значит, освобождая денежные средства для вложения их в развитие производства. Очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку его условия определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться.

Как происходит рефинансирование кредита: порядок процедуры перекредитования

Обновлено: 29 февраля 2020

#
Рефинансирование

Как происходит рефинансирование кредита: что нужно знать

Особенности финансовой операции

Не стоит рефинансировать небольшие потребительские кредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду.

  • Как получить рефинансирование

  • Когда нужно перекредитование

  • Какие параметры играют роль

  • Какие нужны документы

  • Этапы процесса перекредитования

  • Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Банки регулярно выходят на рынок с привлекательными заемными тарифами, многие из которых при ближайшем рассмотрении являются выгодным решением для должников. Одним из них считается рефинансирование (перекредитование). По сути, это тот же заем, выдаваемый с целью погашения прежнего долга, но на новых условиях. Кому он подходит и как его сделать?

Во-первых, проблемным должникам. Трудности с финансами, возникшие по серьезным причинам (увольнение, болезнь и т. п.) приводят людей к просроченным долгам перед банками. Рефинансирование дает шанс остановить начисление пени за нарушение сроков, погасить старый заем, тем самым вернуться в нормальный график выплат и улучшить кредитную историю.

Во-вторых, добросовестным заемщикам. Новая ссуда берется по более низким процентам, что ведет к снижению ежемесячных платежей.

Перекредитование как выгодный банковский продукт подходит почти всем должникам. Поэтому тема того, как происходит рефинансирование кредита, набирает все большую популярность.

Как получить рефинансирование

Будущему клиенту, перед тем как взять перезаем, следует выполнить ряд обязательных условий. Для начала нужно проанализировать свой текущий кредит. Рефинансировать можно кредит любого вида (потребительский, ипотеку и т. д.), но не во всех банках. Одни кредитные учреждения специализируются на ипотечном перекредитовании, другие — на валютных займах.

Основные требования сводятся к следующему:

  • Банки работают с добросовестными заемщиками и теми должниками, которые долгое время регулярно платили по графику (вносили 6–12 платежей), но по веским объективным причинам сбились с него. Если просрочки длились от 10 дней, то они могут стать причиной для отказа.
  • Финансовые учреждения не берут в работу заемщиков, кредитные отношения которых возникли ранее 6 месяцев и заканчиваются в ближайшие 3–6 месяцев.
  • Ранее старые долги не продлевались и не подвергались реструктуризации. Наличие таких манипуляций в прошлом свидетельствует о том, что финансовое положение клиента нестабильно и грозит срывами сроков погашения.

В части документального оформления условия во всех организациях обычно стандартны и идентичны выдаче простого займа.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Рефинансирование кредита

Когда нужно перекредитование

Далее необходимо знать, в каких случаях банковская процедура показана для заемщика:

  • При наличии двух и более кредитов. Рефинансирование способствует объединению нескольких договоров в один, который будет иметь единый платеж и проценты.
  • При ипотечных отношениях с высокими ставками. Снижение банковского вознаграждения даже на 1–1,5% поможет значительно сэкономить за счет длительного периода погашения.
  • При валютных займах. В связи с тем, что рост доллара и евро усугубил долговую нагрузку людей, услугой перекредитования можно перевести кредиты в рублевые и снизить ежемесячные платежи.
  • Если понадобились свободные средства. Многие банки при перезайме предоставляют определенную сумму, обычно больше на 50 000–100 000 р. той, что требуется на погашение кредитов.
  • При необходимости снижения ежемесячных взносов. Такой шаг невыгоден клиенту, поскольку увеличивает общую переплату, но служит временной спасительной мерой в кризисные моменты.
  • Для высвобождения залогового имущества. Если появилась необходимость в продаже недвижимости, оставленной в залог по старому кредиту, то перезаем позволит погасить долги и освободить жилье.

Цель рефинансирования — погашение старых банковских долгов, закрывать новым займом другие расходы запрещается.

Какие параметры играют роль

Финансовые учреждения проводят анализ потенциального клиента по следующим критериям:

  • Гражданство. Прибегнуть к рефинансированию могут граждане РФ.
  • Возраст. Перекредитование доступно гражданам от 21 до 65 лет.
  • Трудоустроенность. Перезаймы выдаются гражданам, которые имеют постоянный официальный доход.
  • Стаж. Потенциальные клиенты должны отработать на последнем рабочем месте более 6 месяцев, при этом необходим общий непрерывный стаж от 1 года.
  • Доход. Если регулярные расходы вместе с ежемесячными взносами будут отбирать больше половины зарплаты или иного дохода, то банки однозначно откажут.
  • Прописка. Регистрация в месте нахождения банка — обязательное условие.
  • Кредитная история. Наличие многочисленных срывов графика погашения займов приведет к тому, что заявка на кредит в рамках рефинансирования будет отклонена. Можно попытать счастья в других финансовых организациях, так как количество дней просрочки, которое влияет на решение о перезайме, везде разное. Важную роль играет причина нарушения графика: болезнь, увольнение, переезд, технические сбои и т. д.

Перед тем как сделать перекредитование, надо взвесить все плюсы и минусы. Увидеть предлагаемые условия в конкретных цифрах помогут консультации специалистов и онлайн-калькуляторы на банковских сайтах. Помимо ежемесячных платежей и переплаты по займу, следует учесть комиссионные и страховые сборы, чтобы последние в сумме не «съели» разницу в кредитах.

Какие нужны документы

Какие нужны документы

Если в результате все сравнения и подсчеты подвели к получению рефинансирования, то следующим шагом станет подготовка пакета документов:

  • заявка по установленной форме;
  • паспорт;
  • кредитный договор на старый заем в оригинале; к нему прикладывается платежный график;
  • справка с банка с деталями просрочек, если они были;
  • согласие существующего кредитора на перезаем.

После того как потенциальный клиент предоставил необходимые документы в полном объеме, банк изучает их и принимает решение.

Есть две основные причины для отклонения заявки: просрочки и неплатежеспособность заемщика.

Этапы процесса перекредитования

Последовательность действий при рефинансировании такова:

  1. Клиент формирует пакет документов и представляет его на анализ новому кредитору для подтверждения платежеспособности.
  2. После принятия положительного решения по заявке заемщик обращается в свой банк для получения разрешения на перекредитование.
  3. Новый займодатель и клиент подписывают кредитный договор, где прописываются все условия сделки. К нему прилагается график с ежемесячными взносами.
  4. Вся остальная документация приводится в соответствии с вновь заключенным ссудным договором. Если оформлялся залог по предыдущей сделке, то новым залогодержателем становится банк, выдавший перезаем.
  5. Новоиспеченный кредитор перечисляет средства старому банку и на этом процедура рефинансирования завершается. Заемщик приобретает обязанности по сделке перезайма.

Если оформление договора прошло с предоставлением энной суммы свободных средств, то клиент вправе распорядиться ими по своему усмотрению.

Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Какие подводные камни могут ожидать граждан в процессе оформления перекредитования? Подвох чаще всего заключается в скрытых комиссионных сборах и других материальных издержках.

Подводные камни рефенансирования бизнеса

Поэтому еще на этапе ознакомления с банковским продуктом следует учесть, какие траты придется нести будущему заемщику на сопровождение ссуды, страховку, нотариуса, снятие обременений с залога. Не стоит рефинансировать небольшие потребкредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду. Может случиться, что штрафы при досрочном погашении старого кредита сведут на нет попытки сэкономить за счет рефинансирования.

Если на этапе анализа банком документации клиента встал вопрос о плохой кредитной истории, последнему нужно приложить усилия и доказать, что причиной послужили серьезные проблемы. Необходимо убедить менеджеров в своей платежеспособности, возможно, предоставить поручителя, положить деньги на депозит и т. д.

На стадии переоформления залоговых отношений наступает момент, когда перезаем на какое-то время остается необеспеченным. И за этот период приходиться выплачивать больше процентов по ссуде. Такое чаще всего встречается при автокредитах. Поэтому нужно обращать внимание на наличие соответствующего пункта о повышенном размере платежа во время подписания ссудного и залогового договоров.

Понравилась статья?

Опубликовано

Поделись в соц.сетях

Добавить комментарий

Вам понравится

Что такое рефинансирования кредитов других банков и как это происходит
Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

Банковские технологии позволяют начать процедуру оформления кредита на рефинансирование удалённо. Для этого, практически у каждого крупного банка есть возможность оформления онлайн-заявки на кредит. На сайте банка в соответствующем разделе заёмщик может сформировать заявку на рефинансирование. При этом банк получает предварительные сведения о заёмщике и сообщает ему предварительное решение о рефинансировании имеющихся кредитов или отказе.

Если кредит одобрен, клиенту потребуется посетить офис банка в городе проживания и завершить оформление кредита на рефинансирование. Новый банк попросит предоставить сведения о рефинансируемом кредите, обычно это действующий кредитный договор с банком, где имеется кредитная задолженность. Кроме того, для подтверждения платёжеспособности заемщика необходимо будет предоставить дополнительные документы – справка о доходах, выписка со счета куда зачисляется заработная плата или другой доход, документы, подтверждающие трудовую занятость по основному месту работы.  После проверки документов будет подписан новый кредитный договора и произведено погашение кредита в другом банке.

Кто может получить кредит на рефинансирование

Требования банков к заёмщикам по кредитам на рефинансирование практически идентичны требованиям по другим кредитам. Основными из них являются:

  • наличие гражданства Российской Федерации с постоянной регистрацией на территории присутствия банка, предоставляющего кредит;
  • возраст заёмщика обратившегося за рефинансированием кредита должен быть не младше 21 года;
  • наличие официального источника дохода, который подтверждается соответствующими документами;
  • положительная кредитная история.

По рефинансируемым кредитам должна отсутствовать просроченная задолженность. Допустимый срок возникающей в период кредитования просрочки, не должен превышать 10 дней.

При условии соответствия основным, указанным требованиям банков к клиентам при рефинансировании кредитов, можно обращаться в банк.

Порядок (процедура) рефинансирования ипотеки — основные этапы

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки:
— кликнув по ссылке Отписаться внизу письма
— путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр.
При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях:
— идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»;
— предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам;
— связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов;
— направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день;
— проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта;
— проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что:
— обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта;
— указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению.
— осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими;
— ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это

Отдельные граждане, чувствующие, что не смогут своевременно и в полном объёме погасить займы, взятые в банке, все чаще и чаще задумываются о том, как сделать рефинансирование кредита. Не все знают, что это такое, и часто путают данный термин с другим – «реструктуризация долга». Это – две разные банковские операции, имеющие между собой только одну общую черту – конечную цель, которая кроется в решении проблем проштрафившегося заёмщика.

Что значит «рефинансирование кредита» на самом деле?

В сфере потребительского кредитования данная услуга, способная помочь заёмщикам в решении финансовых вопросов, появилась не так давно. Суть ее заключается в снижении расходов заёмщика и предотвращении развития событий по неблагоприятному сценарию, подразумевающему попадание в «долговую яму» и порчу кредитной истории. Чтобы погасить существующий кредит, нужно взять в другом финансовом учреждении новую ссуду, вот только не все банки дают на это согласие.

Очень часто рефинансирование кредитов называют другим словом – «перекредитование». По своей сути, банк выдаёт целевую ссуду, потому что в договоре прописывается, что предоставленные денежные средства предназначены для погашения долговых обязательств перед другим банковским учреждением. К процедуре рефинансирования прибегают в разных случаях. К примеру, условия ипотечного кредита, взятого в 2009 году под 22% уже не устраивают гражданина, потому что у другого банка процентная ставка составляет 16%. Решение однозначное: прибегнуть к услугам этого банка, взяв в нём новый займ с целью погашения уже существующего. Потому что разница в 6% — существенна, учитывая тот факт, что гражданину нужно выплачивать ипотеку ещё не один год.

Важно! Рефинансирование можно использовать для достижения разных целей: снижения размера ежемесячных взносов, объединения нескольких кредитов в один, улучшения условий кредитования, снижения риска образования задолженности.

Условия предоставления рефинансирования долга

Физическим лицам, желающим воспользоваться рефинансированием ранее взятых кредитов, нужно полностью соответствовать критериям и требованиям, предъявляемым КФУ:

  • подходящая возрастная категория;
  • платёжеспособность;
  • определённый стаж работы на одном месте;
  • хорошая кредитная история;
  • гражданство РФ и наличие постоянной прописки.

Не исключено, что потенциальному заёмщику, допускавшему просрочки или являющемуся злостным неплательщиком, в рефинансировании будет отказано. Если банк одобрит заявку, то гражданину может быть предоставлен займ, размер которого незначительно превышает сумму долга. Деньгами, оставшимися после его погашения, можно распорядиться по собственному усмотрению.

В каких случаях удастся рефинансировать ранее взятый кредит?

Требования предъявляются не только к гражданину, но и к кредитному договору, имеющемуся на руках у заёмщика. Рефинансирование кредита в другом банке возможно, если:

  • заёмщик на протяжении, как минимум полугода вносил все необходимые платежи;
  • до истечения срока действия кредитного договора осталось не менее трёх-шести месяцев;
  • по кредиту не было проведено никаких банковских операций, например, он не был реструктуризирован или пролонгирован;
  • отсутствуют просрочки платежей (хотя, некоторые КФУ «закрывают на это глаза», если платежи были просрочены по причине технических сбоев или на незначительные сроки, исчисляющиеся сутками).

Алгоритм процедуры

Как происходит рефинансирование кредита? Это – поэтапный процесс, и прежде чем вникнуть в его суть, нужно получить информацию о банках, оказывающих подобную услугу. Узнать, в каком банке выгоднее произвести рефинансирование имеющегося кредита, можно из рейтинга Топ 5. После этого, нужно обратиться в подходящую по всем критериям финансовую организацию, что и будет первым шагом на пути решения проблемы. В некоторых случаях предполагается только личное обращение в территориальное подразделение КФУ, но большинство банков, предлагающих подобную услугу для физических лиц, принимают заявки и в режиме онлайн. И лучше направить несколько заявок в разные КФУ, потому что банк вправе отказать без объяснения причин.
Более подробно процесс выглядит так:

  1. Заёмщик приходит в КФУ, выдавшее ему кредит, и интересуется о наличии возможности для досрочного его погашения. Обычно, в контракте есть пункт, в котором указано о наличии/отсутствии моратория на досрочное погашение.
  2. Если банк-кредитор выразил согласие, то гражданину нужно обратиться в банк, в котором действует программа рефинансирования кредитов.
  3. О том, какие документы нужны для оформления, можно узнать у менеджера, потому что у каждой кредитной организации свои требования. Практически все они требуют документального подтверждения платёжеспособности, следовательно, без справки о доходах обойтись невозможно, равно как и без выписки Пенсионного Фонда (для пенсионеров).
  4. Необходимо дождаться решения, и если оно будет положительным, то нужно вновь явиться в банк для подписания договора, условия которого следует внимательно изучить.
  5. После одобрения заявки, будет проведено рефинансирование других кредитов, причём наличные на руки не выдаются, поскольку требуемая сумма перечисляется на расчётный счёт финансовой организации, предоставившей первую ссуду.

Важно! Если нужно рефинансировать несколько кредитов, то денежные средства переводятся отдельно, по каждому из них.

Выгодно ли рефинансирование кредита и кому?

Прежде всего, данная процедура выгодна банкам, которое получает нового клиента, что немаловажно, учитывая высокую конкуренцию в кредитно-финансовой сфере. Каждый платёжеспособный клиент, стабильно и аккуратно вносящий платежи – это источник дохода, а если он перестанет выполнять свои долговые обязательства, то задолженность можно истребовать в судебном порядке. Выгодно ли это заёмщику и стоит ли делать рефинансирование? Понятно, что КФУ не будет работать себе в убыток, но положительные стороны у такой процедуры есть и для заёмщика:

  1. Изменение условий сотрудничества позволит снизить размер месячных платежей и увеличить срок возврата займа.
  2. Снижение процентов – тоже значительное преимущество.
  3. Экономия времени, что особенно ощутимо, если у заёмщика – несколько кредитов.
  4. При рефинансировании жилищного займа предоставляется налоговый вычет.
  5. Есть возможность для смены валюты кредита, что особенно актуально в нынешних экономических условиях, когда постоянно происходит колебание курсов.
  6. Меняется срок возврата кредита, и такая пролонгация является для некоторых людей настоящим спасением, потому что они будут погашать ссуду дольше, но меньшими суммами.

Отрицательными моментами рефинансирования долга являются:

  • увеличение итогового размера кредита;
  • несение дополнительных расходов в виде комиссий и страховок;
  • необходимость сбора пакета документов и заверения копий некоторых из них у нотариуса;
  • привлечение оценщиков, услуги которых не бесплатны.
Особенности процедуры улучшения кредитных условий

Что значит «рефинансирование кредита», теперь понятно, но дело в том, что данную процедуру запускать в некоторых ситуациях просто нецелесообразно. Например, перекредитование с целью погашения микрозаймов – это не лучшее решение, потому что рефинансирование уместно проводить, если требуется закрыть большой кредит с повышенной процентной ставкой. И яркий пример тому – ипотека. Ведь даже разница в 3% станет прекрасной возможностью для того чтобы некоторая сумма денег оставалась в семье.

Следует знать, что если кредит выдавался под залог, то залоговое имущество может стать собственностью других банков, то есть, тех, что согласились на рефинансирование долгов клиента. Обязательно проводится переоформление залогового имущества, а это – процесс небыстрый, и пока он будет осуществляться, клиенту придётся платить повышенные проценты, поскольку займ перейдёт в разряд необеспеченных. Поэтому, перед тем, как получить новый кредит, необходимо учесть все преимущества и недостатки. Примечательно, что финансовая организация, предоставившая первый займ, может наложить штрафные санкции на лицо, изъявившее желание досрочно снять с себя долговые обязательства. А это достаточно крупная денежная сумма, делающая рефинансирование бессмысленным.

Важно! Перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно ознакомиться с его содержимым, а если что-то непонятно, то нужно поинтересоваться у сотрудника: что означает тот или иной пункт. Деловая репутация КФУ должна быть безупречной.

Отличия от реструктуризации

Как происходит рефинансирование кредита и что это такое – мы разобрались, но чем отличается от реструктуризации данная процедура? Реструктуризация – это банковский процесс, инициируемый КФУ, выдавшим кредит. В договор вносятся изменения, что делается в случаях, когда заёмщик не имеет достаточное количество денежных средств для внесения ежемесячных платежей. Чтобы банк смог разработать и внедрить индивидуальную программу, клиенту необходимо представить доказательства того, что он частично утратил свою платёжеспособность по причине болезни, увольнения, изменения семейного положения и пр.

Реструктуризация проводится относительно ипотечных, авто- и потребительских кредитов, и сама процедура может иметь различные формы. Например, клиенту предоставляются кредитные каникулы, в период которых заёмщик платит только проценты за пользование деньгами, может быть изменён график платежей, пролонгирован срок по выплатам. Изменение валюты и возможность объединения нескольких мелких займов в один большой – это единственное, что реструктуризацию роднит с рефинансированием, которого добиться гораздо проще.

Как рефинансировать кредит? — Сбербанк

Рефинансирование кредита — это
фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого
банка,
как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

  • при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком,
    где
    взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный
    продукт;
  • при рефинансировании кредит в одном банке полностью
    погашается деньгами, полученными в другом.

Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году
банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.

Есть и другие поводы поменять банк:

  • снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
  • объединить несколько кредитов в один: так проще
    контролировать нагрузку на бюджет;
  • изменить залоговый объект, например, если хотите
    продать его.

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет,
нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в
отношении должников нет.

Например, для участия в программах рефинансирования Сбербанка
необходимо
выполнить два требования:

  • бизнесу не меньше 3 месяцев;
  • для ИП: быть гражданином РФ;
  • для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале —
    больше 80 %.

Рефинансируются целевые займы на покупку
недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда
банк
выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного
потребительского кредита).

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще
всего процесс проходит в 4 этапа.

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам
предложение.
Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования
кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице
рефинансирования
на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите
получить
средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует
пакет
документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные
документы юридического лица или ИП.

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение
нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить
платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку.
Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования
помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом
кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения
заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать
заявление на досрочное погашение.

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование.
Для
этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите
её
в новый.

В зависимости от условий займа может
потребоваться
перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым
кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается
обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового
банка.

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита.
Вероятных причин две:

  • Вы не соответствуете правилам нового кредитного
    продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие
    залогового имущества.
  • У вас плохая кредитная история: были просрочки по
    выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг,
    на сайте ФССП или Сбербанка.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до
подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы
можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том
же
банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой.
Или обратитесь в другое учреждение.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

В чем выгода рефинансированияДайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

 

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

В чем подвох перекредитованияБольше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Советы по перекредитованиюОбъединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Руководство для потребителей по рефинансированию ипотеки

The Federal Reserve Board eagle logo links to home page

21 июля 2011 года полномочия по написанию правил для законов о защите прав потребителей, связанных с ипотечными кредитами, кредитными картами, банковскими счетами и другими потребительскими финансовыми продуктами, были переданы из Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Информацию о последних изменениях в нормативных актах, а также дополнительную информацию о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов можно найти на веб-сайте CFPB.

Упали процентные ставки? Или вы ожидаете, что они будут расти? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли претендовать на более низкую ставку? Хотели бы вы перейти на другой тип ипотеки?

Ответы на эти вопросы будут влиять на ваше решение о рефинансировании ипотеки. Но прежде чем принять решение, вы должны понять все, что включает в себя рефинансирование.Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными выгодами для рефинансирования, есть и затраты.

При рефинансировании вы оплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы можете даже решить объединить первичную и вторую ипотеки в новый кредит. Рефинансирование может напомнить вам о том, через что вы прошли, получив первоначальную ипотеку, поскольку во второй раз вы можете столкнуться с множеством одинаковых процедур и одних и тех же видов затрат.

Почему стоит подумать о рефинансировании?

Когда рефинансирование не очень хорошая идея?

Вы имеете право на рефинансирование?

Что будет стоить рефинансирование?

Что такое «бесплатное» рефинансирование?

Как вы рассчитываете период безубыточности?

Рефинансирование калькуляторов

Как вы можете купить новый кредит?

Рабочий лист ипотечных покупок PDF (292 КБ)

Подробный рабочий лист ипотечных покупок PDF (34 КБ)

глоссарий

Федеральное агентство Контакты

Снижение вашей процентной ставки

Процентная ставка по вашей ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают более низкие выплаты.Возможно, вам удастся получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее построить капитал в вашем доме.

Например, сравните ежемесячные платежи (для основного долга и процентов) по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долл. США под 5,5% и 6,0%.

Ежемесячный платеж @ 6,0% $ 1 199
Ежемесячный платеж @ 5.5% $ 1 136
Разница в месяц $ 63
Но через год разница составляет $ 756
За 10 лет вы сэкономите $ 7 560

Настройка длины вашей ипотеки

Увеличьте срок вашей ипотеки: Возможно, вы захотите ипотеку с более длительным сроком, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность платежей по ипотечным кредитам и общую сумму, которую вы в конечном итоге уплачиваете в виде процентов.

Уменьшите срок вашей ипотеки: Краткосрочные ипотеки — например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней — обычно имеют более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите свой кредит раньше, что еще больше сократит ваши процентные расходы. Компромисс в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.

Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долл. США под 6% на 30 лет с ссудой с фиксированной ставкой под 5,5% на 15 лет.

Ежемесячный платеж Всего процентов
Кредит на 30 лет @ 6,0% $ 1 199 $ 231 640
15-летний кредит @ 5.5% $ 1 634 $ 94 120

Совет : рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки. Ежемесячно выплачивая немного больше основной суммы, вы быстрее погасите кредит и сократите срок его погашения. Например, добавление 50 долларов в месяц к вашему основному платежу по вышеуказанному 30-летнему кредиту сокращает этот срок на 3 года и экономит более 27 000 долларов на выплате процентов.

Переход от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой

Если у вас ипотека с регулируемой ставкой или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С этим видом ипотеки ваши платежи могут увеличиваться или уменьшаться.

Вы можете почувствовать себя некомфортно из-за того, что ваши ипотечные платежи могут возрасти. В этом случае вы можете рассмотреть возможность перехода на ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы обеспечить себе спокойствие, имея постоянную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной ставкой, если вы думаете, что процентные ставки будут расти в будущем.

Подсказка: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страховки, ваш платеж может меняться со временем из-за изменений в налогах на имущество, страховке или сборах за общественные объединения.

Получение ARM с лучшими условиями

Если у вас в настоящее время ARM, следующая корректировка процентной ставки существенно увеличит ваши ежемесячные платежи? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить другой ARM с лучшими условиями. Например, новый кредит может начаться с более низкой процентной ставкой. Или новый кредит может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие предельные суммы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителя по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .

Совет: Если вы рефинансируете от одного ARM к другому, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставки, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.

Получение наличных с собственного капитала

Собственный капитал — это разница в долларовом эквиваленте между вашей задолженностью по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в денежном платеже (это называется рефинансированием с выплатой наличными).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для улучшения дома или оплаты образования ребенка.

Помните, однако, что когда вы теряете капитал, вы меньше владеете своим домом. Потребуется время, чтобы восстановить ваш капитал. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в свой карман после продажи.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выводом средств, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете приобрести кредит на покупку дома или кредитную линию.Сравните ипотечный кредит с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы узнать, какая из них лучше для вас. См. Что вы должны знать о кредитных линиях Home Equity .

Подсказка: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования при выводе средств для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Возможно, вы захотите поговорить с надежным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование вывода средств в качестве плана консолидации долга.

Вернуться к началу

У вас была ипотека в течение длительного времени.

Диаграмма амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму вашего кредита, увеличивается с каждым годом, а доля, начисляемая на проценты, уменьшается с каждым годом. В последующие годы ипотеки большая часть вашего платежа относится к основной сумме и помогает увеличить капитал. В случае позднего рефинансирования ипотеки вы возобновите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет зачислена на повторную выплату процентов, а не на создание собственного капитала.

Амортизация кредита в размере 200 000 долл. США на 30 лет под 5,9% [d]

Ваша текущая ипотека имеет штраф за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы досрочно погасили ипотечный кредит, в том числе за рефинансирование. Если вы осуществляете рефинансирование у того же кредитора, спросите, можно ли отменить штраф за досрочное погашение. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за досрочное погашение в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Уплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для безубыточности, когда вы будете учитывать расходы на рефинансирование и ежемесячные сбережения, которые вы ожидаете получить.

Вы планируете уехать из дома в ближайшие несколько лет.

Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затраты на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу одобрения вашей первой ипотеки. Ваш кредитор будет учитывать ваши доходы и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость имущества и сумму, которую вы хотите одолжить. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете получить кредит по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется платить более высокую процентную ставку по новому кредиту.

Кредиторы посмотрят сумму займа, которую вы запрашиваете, и стоимость вашего дома, определенную на основании оценки. Если отношение кредита к стоимости (LTV) не подпадает под их рекомендации по кредитованию, они могут не захотеть выдавать кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.

Если цены на жилье упадут, ваш дом может не стоить столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье остаются прежними, если у вас есть ссуда, которая включает отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше, чем процент, который вы должны, невыплаченный процент добавляется к сумме, которую вы должны), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем Вы изначально одолжили.Если это так, вам может быть трудно рефинансировать.

Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов от вашего основного долга в счет рефинансирования. Эти расходы являются дополнением к любым штрафам за досрочное погашение или другим затратам на погашение любых ипотечных кредитов, которые могут у вас возникнуть.

Плата за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные сборы и диапазоны средней стоимости, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о расчетных или заключительных затратах см. Руководство по расчетным расходам для потребителей .

Подсказка: Вы можете запросить копию документов о расчетных затратах (форма HUD-1) за один день до закрытия вашего займа. Это даст вам возможность ознакомиться с документами и проверить условия.

Заявочный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на кредит и проверку вашего кредитного отчета. Если в вашем кредите отказано, вам, возможно, придется заплатить этот сбор.

Диапазон затрат = от 75 до 300 долларов

Комиссия за выдачу кредита. Плата, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку ипотечного кредита.

Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита

Баллов. Балл равен 1 проценту от суммы вашего ипотечного кредита. Есть два вида очков, которые вы можете заплатить. Во-первых, это кредитные дисконтные баллы — единовременная комиссия, выплачиваемая для снижения процентной ставки по вашему кредиту. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также начисляют баллы, чтобы заработать деньги на кредит.Количество начисленных баллов можно обсудить с кредитором.

Диапазон затрат = от 0% до 3% от основной суммы кредита

Подсказка: Время, которое вы ожидаете сохранить ипотечный кредит, поможет вам определить, стоит ли платить заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные за рефинансирование, могут не полностью вычитаться из ваших подоходных налогов в том году, в котором они были выплачены. Обратитесь в Службу внутренних доходов, чтобы узнать текущие правила удержания баллов.

Оценочный сбор. Этот сбор оплачивает оценку вашего дома, чтобы заверить кредиторов, что имущество стоит по крайней мере столько же, сколько и сумма кредита. Некоторые кредиторы и брокеры включают сбор за оценку как часть сбора за подачу заявления. Вы имеете право на получение копии оценки, но вы должны попросить об этом кредитора. Если вы осуществляете рефинансирование и недавно прошли оценку, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования о новой оценке.

Диапазон цен = от 300 до 700 900 долларов

Плата за инспекцию. Кредитор может потребовать проверки термитов и анализа структурного состояния объекта недвижимости инспектором, инженером или консультантом. Кредиторам может потребоваться тест септической системы и тест воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут поддерживать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на наличие вредителей в южных штатах).

Диапазон цен = от 175 до 350 долларов

Адвокатская проверка / заключительная плата. Кредитор обычно взимает с вас плату, выплачиваемую юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.

Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов

Страхование домовладельцев. Ваш кредитор потребует, чтобы у вас был страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от несчастных случаев), действующий на момент урегулирования. Политика защищает от физического повреждения дома в результате пожара, ветра, вандализма и других причин, охватываемых вашей политикой. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас есть действующая политика.

Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов

FHA, RDS или VA сборы или PMI. Эти сборы могут потребоваться для займов, застрахованных жилищными программами федерального правительства, таких как займы, застрахованные Федеральным управлением жилищного строительства (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), и займы, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA), а также как обычные кредиты, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Программы застрахованных кредитов и гарантий обычно применяются, если сумма заимствования превышает 80% стоимости имущества. Как государственное, так и частное ипотечное страхование покрывают риск кредитора, что вы не будете производить все платежи по кредиту.

Диапазоны затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = 0,5% до 1,5%

Поиск по названию и страхование по названию. Эта плата покрывает расходы на поиск в записях собственности, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем и проверить залоговое право.Титульное страхование покрывает кредитора от ошибок в результатах поиска по названию. Если возникает проблема, страховка покрывает инвестиции кредитора в вашу ипотеку.

Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов

Подсказка: Узнайте у компании, имеющей ваш текущий страховой полис, сколько будет стоить переиздание полиса для нового займа. Это может снизить ваши расходы.

Оплата. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить местоположение зданий и улучшения на земле.Некоторым кредиторам требуется полное (и более дорогостоящее) обследование, чтобы убедиться, что дом и другие строения юридически находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно был проведен опрос для вашей собственности.

Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов

Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию, если вы досрочно погашаете существующую ипотеку. Займы, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.

Диапазон затрат = процентные платежи от одного до шести месяцев

Вернуться к началу

Кредиторы часто определяют «бесплатное» рефинансирование по-разному, поэтому обязательно спросите о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. По сути, есть два способа избежать уплаты авансовых платежей.

Первое — это соглашение, при котором кредитор покрывает расходы на закрытие, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы заплатите эту более высокую ставку за весь срок кредита.

Подсказка: Попросите кредитора или брокера сравнить предварительные расходы, основную сумму, ставку и платежи с этим компромиссом и без него.

Во-вторых, когда сборы за рефинансирование включаются («включаются» или «финансируются») в ваш кредит — они становятся частью основной суммы, которую вы заимствуете. Хотя от вас не требуется платить наличными авансом, вместо этого вы в конечном итоге будете платить эти сборы с процентами в течение срока действия вашего кредита.

Совет: . Когда кредиторы предлагают беспроцентный кредит, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет кредита.Попросите кредитора, предлагающего бесплатный кредит, объяснить все сборы и штрафы, прежде чем согласиться с этими условиями.

Используйте пошаговую рабочую таблицу ниже, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших расходов по рефинансированию, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки ипотеки. Пример предполагает 200 000-долларовую 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 5% и текущий кредит под 6%. Сборы за новый кредит составляют 2500 долларов, выплачиваются наличными при закрытии.

Пример Ваши номера
  1. Ваш текущий ежемесячный ипотечный платеж
 1,199
  1. Вычтите ваш новый ежемесячный платеж
 — 1 073
  1. Это равняется вашей ежемесячной экономии
 $ 126
  1. Вычтите свою налоговую ставку из 1

    (Е.грамм. 1 — 0,28 = 0,72)
 0,72
  1. Умножьте свои ежемесячные сбережения (# 3) на ставку после уплаты налогов (# 4)
 126 х 0,72
  1. Это равно вашим сбережениям после уплаты налогов
 $ 91
  1. Общая сумма комиссий и затрат на закрытие вашего нового кредита
 $ 2500
  1. Разделите общие затраты на ежемесячные сбережения после уплаты налогов (с № 6)
 $ 2500/91
  1. Это количество месяцев, которое потребуется вам для возмещения расходов по рефинансированию
 27 месяцев

Совет: Рассчитайте финансовую выгоду рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли вы с вашими планами проживания в вашем доме?

Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотеку, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы будете платить по старым и новым кредитам.

Вы также можете сравнить увеличение капитала в обоих займах. Если у вас был текущий кредит на какое-то время, большая часть вашего платежа идет на основную сумму, помогая вам построить капитал. Если ваш новый кредит имеет срок, превышающий оставшийся срок по существующей ипотеке, меньшая часть досрочных платежей пойдет на основную сумму, что замедлит накопление капитала в вашем доме.

Вернуться к началу

Многие онлайн ипотечные калькуляторы предназначены для расчета эффекта рефинансирования вашей ипотеки. Этим калькуляторам обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся сумма основного долга, процентная ставка и оставшиеся годы по вашей ипотеке), новом рассматриваемом вами кредите (например, основная сумма, процентная ставка и срок), а также авансовый или закрытие расходов, которые вы будете платить за кредит. Некоторые могут попросить указать налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение о рефинансировании. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования Leaving the Board.

Покупки ссуды на покупку жилья помогут вам получить лучшее финансирование. Покупки, сравнение и переговоры могут сэкономить тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы удостовериться, что информация в них точна (перейдите на веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).

Рабочий лист ипотечных покупок — дюжина ключевых вопросов — PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Рабочий лист углубленной ипотечной покупки PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, сообщив им, что вы покупаете лучшее предложение.

Поговорите с вашим текущим кредитором

Если вы планируете рефинансировать, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор, возможно, захочет сохранить ваш бизнес, и, возможно, пожелает уменьшить или устранить некоторые из типичных сборов за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на сборах за поиск по названию, опросах и проверках. Или ваш кредитор не может взимать плату за подачу заявления или первоначальный взнос. Скорее всего, это произойдет, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этому кредиту, все еще актуальны. Опять же, пусть ваш кредитор знает, что вы ходите по магазинам для лучшего предложения.

Сравните кредиты до принятия решения

Посмотрите вокруг и сравните все условия, которые предлагают разные кредиторы — как процентные ставки, так и расходы.Помните, что покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить тысячи долларов.

Согласно федеральному закону, кредиторы должны предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на кредит. Вы можете попросить вашего кредитора оценить стоимость закрытия по кредиту. Смета должна дать вам подробное приближение всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с расходами по другим кредитам. Вы также можете попросить копию формы расчетной стоимости HUD-1 за день до того, как вы должны подписать окончательные документы.

Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает вам ваш кредитор, равна ставке, которую вы получаете при закрытии кредита, спросите о блокировке ипотеки (также называемой блокировкой ставки или обязательством по ставке). Любое обещание о блокировке должно быть в письменной форме. Убедитесь, что ваш кредитор объясняет любые расходы или обязательства, прежде чем подписать. См. Руководство потребителя по ипотечным блокировкам .

Получить информацию в письменном виде

Запросите письменную информацию о каждом интересующем вас кредите, прежде чем вносить невозмещаемую плату.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

Возможно, вы захотите поговорить с финансовыми консультантами, жилищными консультантами, другими доверенными консультантами или вашим адвокатом. Чтобы связаться с местным жилищным консультационным агентством, свяжитесь с Департаментом жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.

Используйте газеты и Интернет для покупок

Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для ссуды.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.

Будьте осторожны с рекламой

Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламы, почты, телефона и сквозных запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — реклама и почтовые рассылки предназначены для того, чтобы ипотека выглядела максимально привлекательно.Эти рекламные объявления могут воспроизводить низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут значительно возрасти позже. Так что получите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы считаете, отвечают вашим финансовым потребностям.

В любом объявлении для ARM, в котором указана вводная процентная ставка, также должно указываться срок действия ставки и годовая процентная ставка (APR) по кредиту. Если APR намного выше начальной ставки, это признак того, что ваши платежи могут значительно увеличиться после вступительного периода, даже если рыночные процентные ставки остаются прежними.

Подсказка: Если существует большая разница между начальной процентной ставкой и APR, указанной в объявлении, это может означать, что с займом связаны высокие комиссии.

Выбор ипотеки может быть самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю информацию, необходимую для принятия правильного решения. Задавайте вопросы об особенностях кредитования, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, агентами по расчетам или закрытию, вашим адвокатом и другими специалистами, участвующими в сделке, — и продолжайте спрашивать, пока не получите четкие и полные ответы.

Глоссарий |
Федеральное агентство Контакты

Последнее обновление: 27 августа 2008 г.

,

Как использовать кредитную карту 0% для рефинансирования ваших студенческих ссуд

Если вы взяли 20 000, 30 000, 50 000 или более долларов в виде студенческих ссуд на оплату обучения в школе, возврат долга может оказаться невозможным.

Для большинства людей погашение огромных остатков студенческих займов занимает гораздо больше времени, чем «стандартный» десятилетний план погашения, предлагаемый федеральным правительством. А процентные ставки по вашим кредитам в размере 6% и более не помогают. Человек с долгами в размере 50 000 долларов США с процентной ставкой 6% выплатит 3000 долларов в этом году.Это 250 долларов в месяц!

Но в некоторых случаях заемщики по студенческим кредитам могут перевести часть (или все) своих остатков по студенческим кредитам на кредитные карты 0%. Это уменьшает сумму денег, которую вы должны положить на выплату процентов. И что шокирующе, ношение задолженности по кредитной карте вместо задолженности по студенческому кредиту может поставить вас в безопасное финансовое положение.

Ознакомьтесь с этими предложениями, которые могут предложить процентную ставку 0% !

Но вы должны быть очень осторожны, когда решите перевести остаток студенческого кредита на кредитную карту 0%.Вот что вам нужно знать об использовании 0% кредитных карт для погашения ваших студенческих ссуд.

Что такое метод кредитной карты 0%?

Метод с использованием кредитной карты 0% — это самый простой и безопасный способ «перевода» задолженности по студенческому кредиту на кредитную карту с 0% поощрительной процентной ставкой. Вы заметите, что я не использовал слово «рефинансирование». Это потому, что метод кредитной карты 0% не включает рефинансирование существующих долгов. Самый точный способ описать метод кредитной карты 0% — это сказать, что вы перемещаете деньги.

Вы не будете использовать перевод баланса или традиционную процедуру рефинансирования в методе с использованием кредитной карты 0%. Вместо этого вы потратите деньги на кредитную карту с рекламной процентной ставкой 0%. Это карта, которая предлагает процентную ставку 0% на все покупки в течение ограниченного периода времени. Прямо сейчас, лучшие 0% предложения длится до 18 месяцев. Вместо того, чтобы сразу расплатиться по кредитной карте, вы будете использовать эти деньги для погашения студенческих ссуд.

Например, проверить эти 0% годовых кредитных карт .

На высоком уровне метод состоит из восьми простых шагов:

  1. Откройте новую кредитную карту 0% годовых. Это не кредитная карта перевода баланса 0%.
  2. Подсчитайте, сколько вы хотите перевести на новую кредитную карту.
  3. Перечисляйте свои обычные расходы на домашнее хозяйство на кредитную карту, пока вы не потратите сумму, рассчитанную на втором этапе.
  4. Вместо того, чтобы полностью погасить остаток на своей кредитной карте, произведите минимальные платежи по кредитной карте. Положите каждый доллар, который вы потратили на ваш долг студенческого кредита.
  5. Хватит тратить на кредитную карту 0%.
  6. Регулярно платите по студенческим кредитам.
  7. Погасить кредитную карту 0% до истечения срока действия промо-ставки (или использовать перевод баланса для погашения долга).
  8. Повторите при необходимости.

Метод кредитной карты 0% — не единственный способ перевода денег на кредитную карту 0%. Фактически, эта статья охватывает четыре метода перевода остатка студенческого кредита на вашу кредитную карту.

Однако я остановлюсь только на методе кредитной карты 0%, потому что он является самым безопасным и наименее дорогим методом по трем причинам.

Во-первых, вы можете легко контролировать точную сумму вашей процедуры «рефинансирования». Сумма, которую вы тратите на кредитную карту 0%, является суммой рефинансирования.

Во-вторых, тратя средства на новую кредитную карту, вы избегаете возможных юридических затруднений. Когда вы покупаете продукты с помощью кредитной карты 0%, этот долг становится допустимым для банкротства, если вы по умолчанию. Если вы перечислите часть своего федерального баланса студенческого займа на карту, это законная серая зона. Надеюсь, вы избежите дефолта по долгу, но всегда разумно продумывать эти вопросы.

В-третьих, покупая с использованием кредитных карт 0%, вы можете избежать уплаты комиссионных за перевод баланса, которые могут съесть ваши сбережения.

В качестве дополнительного «бонуса» многие кредитные карты (даже с рекламными предложениями 0%) дадут вам бонус за регистрацию, если вы потратите определенную сумму в течение 90 дней. Вы можете использовать этот бонус, чтобы быстро погасить свой долг!

Риски использования метода кредитной карты 0%

Перенос долгов из федеральных студенческих ссуд на кредитную карту 0% рискованно.Эти кредитные карты предлагают скидку 0% в течение ограниченного периода времени. После этого эмитент вашей кредитной карты повысит ставку на балансе, часто до 18% и более.

Сделано неправильно, заемщик может перевести долг с низкими процентами в долг с высокими процентами.

Заемщики также сталкиваются с рисками кредитного рейтинга. Когда кредитор увидит, что у вас есть рост кредитного рейтинга, они могут уменьшить ваш доступный кредит. Это может очень быстро разрушить ваш кредитный рейтинг. Единственный способ предотвратить эту проблему — получить тонн доступных кредитов от различных кредиторов кредитных карт.

Преимущества использования метода кредитной карты 0%

Для большинства заемщиков использование метода кредитной карты 0% слишком рискованно. В некоторых (возможно, в большинстве) случаях заемщикам лучше поддерживать меры защиты, предлагаемые Министерством образования США.

Но в некоторых случаях (описанных ниже) использование кредитной карты 0% для погашения ваших студенческих ссуд предлагает существенные преимущества для вас как заемщика. Вот некоторые из них:

  • Снижение процентных расходов
  • Ускоренное погашение кредита
  • Сохранение некоторых федеральных льгот при рефинансировании некоторых долгов по более низкой ставке
  • Возможность банкротства задолженности по кредитным картам в случае крупных финансовых катастрофа (студенческие ссуды в основном не подлежат банкротству)

Когда следует рассмотреть возможность использования метода 0% кредитной карты

Хотя использование метода 0% кредитной карты имеет ряд преимуществ, это не очень хороший вариант для много заемщиков.Вы должны выполнить все семь из этих критериев, прежде чем даже подумать об этом варианте:

  • Вы — , а не , добиваясь прощения ссуды через Прощение ссуды за коммунальные услуги.
  • У вас есть как минимум несколько тысяч долларов в чрезвычайном фонде.
  • У вас есть кредитный рейтинг больше 720. (Проверьте с помощью Кредит Сезам ).
  • У вас нет задолженности по кредитной карте.
  • Вы , уменьшая основной остаток по вашим кредитам.(Это верно, если вы пользуетесь стандартным планом погашения или стандартным планом погашения задолженности. Если вы используете план погашения, основанный на доходах, баланс ссуды может на самом деле со временем увеличиваться. Просмотрите свой последний отчет о займе ( s) чтобы увидеть, уменьшился ли ваш остаток по кредиту после вашего последнего платежа.)
  • Вы можете легко позволить себе делать дополнительные платежи в счет вашего долга.
  • У вас есть по крайней мере $ 20 000 доступных кредитных на ваших кредитных карточках.
  • Вы не хотите брать ипотечный кредит или автокредит в течение следующих 24 месяцев.

Вы можете подумать: «Какой тип недавнего выпускника будет отвечать всем этим требованиям?» Честно говоря, не так много. Тем не менее, большинство людей вкладывают с собой студенческие кредиты в свою карьеру. В наши дни у многих финансово состоятельных людей все еще есть остатки студенческих ссуд.

Если вам 22 или 23 года, и вы еще не соответствуете требованиям, не беспокойтесь. Вы можете вернуться к этому методу через несколько лет, когда у вас было время увеличить свой доход, получить кредит и начать экономить деньги.

Как перевести задолженность по студенческому кредиту на кредитную карту 0%

Открыть новую кредитную карту с промо-ставкой 0%

Даже если у вас есть кредитная карта с промо-процентной ставкой 0%, Вы хотите, чтобы открыть новый. Открытие новой кредитной карты увеличит ваш доступный кредитный лимит. Это поможет защитить ваш кредитный рейтинг, даже если один из кредиторов вашей кредитной карты решит снизить доступный кредитный лимит.

Вы можете найти лучшие кредитные карты со скидкой 0% здесь .Выберите для подачи заявки на кредитную карту с самым длинным периодом покупки 0% (или подайте заявку на несколько карт, это может помочь вашей кредитной баллу в долгосрочной перспективе).

Поддержание хорошего кредитного рейтинга обязательно для метода кредитной карты 0%. Это означает, что вы хотите получить как можно больше доступных кредитов, и вы должны своевременно вносить все свои долговые платежи.

Узнайте больше о том, как создать отличный кредитный рейтинг.

Рассчитайте, сколько вы хотите положить на кредитную карту 0%

Прежде чем вы начнете играть в игру с кредитной картой 0%, вам необходимо решить, сколько денег вы хотите перевести на кредитную карту 0%.Есть два разумных способа решить это.

Метод первый

Этот метод поможет вам определить сумму, которую вы можете легко позволить себе выплатить в рекламном окне. Это менее рискованный способ перевода долга.

Чтобы рассчитать это, просто умножьте сумму дополнительных денег, которую вы вкладываете в долг по студенческому кредиту, на длину рекламного окна.

Давайте предположим, что вы легко можете позволить себе дополнительно платить 150 долларов в месяц на ваши студенческие ссуды.Кроме того, предположим, что у вас есть 18-месячная карта перевода баланса.

В этом случае максимальная сумма, которую вы хотите потратить на свою кредитную карту 0%, рассчитывается следующим образом: 18 месяцев x 150 долларов США в месяц = ​​2700 долларов США.

Для максимальной безопасности вы можете выделить себе несколько месяцев в качестве буфера, поэтому сумма, которую вы хотите потратить, может быть ближе к 2400 долларов.

Второй метод

Второй метод намного более рискованный, но он идеален для заемщиков, которые хотят, чтобы их задолженность по студенческим кредитам ушла вчера.

В этом методе сумма, которую вы потратите на кредитную карту 0%, будет равна остатку вашей наименьшей задолженности по студенческому кредиту.

Например, если у вас есть остаток в размере 4 702 долл. США по кредиту Perkins, вы потратите 4 702 долл. США на кредитную карту 0%. Это позволит вам погасить кредит Perkins. Этот платеж (плюс любые дополнительные деньги) может затем пойти на погашение кредитной карты.

Потратить на кредитную карту 0%

Еще один огромный риск, с которым вы сталкиваетесь при использовании метода кредитной карты 0%, это риск перерасхода.Ставка по кредитной карте 0% — это не , а пропуск на карт-бланш.

Вместо того, чтобы заказывать сумасшедший отпуск или покупать щенка и аксессуары для щенков, положите свои обычные домашние расходы на кредитную карту. Платите за скучные вещи, такие как продукты питания, страховку, свой мобильный телефон и газ, используя новую кредитную карту 0%.

Тщательно отслеживайте свои расходы на карте и тратите только ту сумму, которую вы рассчитали на втором шаге. Если на карте есть бонус за регистрацию, вы можете продолжить тратить ее на карту, пока не получите бонус, но это изменит работу вашего нового плана погашения.

Если вы одиноки и скромны, расходование суммы, рассчитанной на втором этапе, может занять несколько месяцев. Тем не менее, обычная семья может очень легко тратить от 2000 до 3000 долларов в месяц на кредитные карты, не нарушая своих привычек расходования средств.

Положите деньги на ваши студенческие ссуды

Поскольку вы тратите деньги на свою 0% кредитную карту, вы хотите положить эти деньги на студенческий заем. Вы потратили 350 долларов на свою кредитную карту на этой неделе? Сделайте дополнительную оплату в размере 350 долларов США на ваш студенческий заем.

При необходимости внесите минимальные платежи на свою кредитную карту, а оставшуюся сумму перечислите на студенческие ссуды.

Прекратите расходовать средства на кредитной карте 0%

Как только вы достигнете своего магического номера расходов (рассчитанного на втором шаге), прекратите расходовать средства на кредитной карте 0%. Вы не хотите, чтобы баланс вашей кредитной карты увеличивался.

Если вы хотите сохранить расходы на кредитной карте, рассмотрите возможность открытия новой кредитной карты с возвратом наличных денег или кредитной карты для путешествий.С этими новыми картами вы можете совершать некоторые хакерские поездки (и вы снова увеличите свой кредитный лимит). Просто не забудьте погасить все новые кредитные карты в полном объеме каждый месяц.

Регулярные платежи по студенческим кредитам

Теперь, когда вы больше не тратите средства на свою кредитную карту 0%, вы не хотите вносить дополнительные платежи в счет студенческих кредитов. Просто делайте регулярные платежи на ваши студенческие ссуды.

Положите дополнительные деньги на кредитную карту 0%

Теперь, когда вы вернулись к стандартным платежам по студенческим кредитам, у вас должна быть дополнительная возможность в бюджете для погашения остатка на кредитной карте 0%.Положите дополнительные деньги на баланс кредитной карты, чтобы он начал со временем падать.

В зависимости от суммы, которую вы перевели на кредитную карту 0%, ваша цель может состоять в том, чтобы погасить остаток на кредитной карте до истечения срока действия промо-ставки. Если это нереально для вас, вы захотите открыть новую кредитную карту 0% до конца рекламного периода. Это позволит вам перевести новые расходы на новую кредитную карту, чтобы вы могли расплатиться с существующей кредитной картой до окончания рекламного периода.

Вы также можете рассмотреть возможность использования кредитной карты для перевода баланса, которая даст вам 0% ставку на перевод баланса. Однако эти карты часто идут с 3% комиссией за перевод баланса.

Повторите при необходимости

Во многих случаях ваш первый раунд метода кредитной карты 0% сэкономит вам всего несколько сотен долларов в процентах. Но по мере знакомства с игрой с кредитными картами 0% вы можете стать более уверенным, переводя большие суммы на кредитные карты 0%.Вы можете даже иметь две или более 0% карт с балансами одновременно.

Чем больше денег вы «переводите» на кредитную карту 0%, тем больше денег вы экономите на процентных расходах. Однако большие остатки по кредитным картам приводят к большим рискам. Если вы не внимательно следите за своим кредитным рейтингом, возможно, вам не удастся легко найти предложения по кредитной карте в размере 0%.

Следует ли использовать метод кредитной карты 0% для погашения ваших студенческих ссуд?

Пожалуйста, не начинайте переводить деньги на кредитную карту 0%, пока вы не рассмотрели как преимущества, так и риски.Это может быть сложно, и вы не хотите в конечном итоге оказаться в долгах, по умолчанию или разрушать свой кредит, потому что не были финансово готовы к использованию метода кредитной карты 0%.

Однако, если вы готовы использовать этот метод, наслаждайтесь погашением задолженности по студенческому кредиту еще быстрее!

Может быть, просто подумать о рефинансировании?

Теперь, когда вы понимаете, как это можно сделать и каковы риски, вы можете просто подумать о рефинансировании ваших студенческих займов.

Если вы не можете расплатиться с балансом до истечения периода рекламной акции, тогда ваш следующий лучший вариант — получить более низкую ставку по кредитам в целом.

Вот наш список лучших мест для рефинансирования ваших студенческих займов. Если у вас хороший кредит и доход, и вы все еще хотите рефинансировать свои кредиты в течение короткого периода времени (скажем, 3 года), то вы можете получить ставку, потенциально, всего 3,5% по состоянию на ноябрь 2018 года. Хотя это не так привлекательно, как 0% — помните, что 0% это только около года, а затем значительно увеличивается.

Калькулятор рефинансирования автокредитов

: Калькулятор рефинансирования транспортных средств

Введите оставшегося основного долга, срок кредита и процентные ставки, чтобы определить, следует ли вам повторно оформить автомобиль

Этот калькулятор поможет вам понять, стоит ли вам рефинансировать ваш текущий автокредит под более низкую процентную ставку. Он рассчитывает ежемесячные платежи и чистые процентные сбережения на ваш автомобильный кредит.

Текущие ставки рефинансирования автокредитования

Ваш гид по рефинансированию автокредитов

Без сомнения, вы слышали о преимуществах рефинансирования ипотечного кредита.Честно говоря, довольно трудно избежать тех телевизионных рекламных роликов в середине дня и поздно вечером, которые пропагандируют преимущества кредитов на покупку акций и способствуют финансовым преимуществам рефинансирования существующей ипотеки. Но знаете ли вы, что вы также можете рефинансировать существующий автокредит?

Рефинансирование автокредитов

предлагает многие из тех же преимуществ, что и рефинансирование ипотечных кредитов (хотя и в несколько меньших масштабах), и при правильных обстоятельствах может стать настоящим благом для каждого, кто усердно работает над автокредитом под высокий процент.Рефинансирование позволяет вам обеспечить более низкую процентную ставку по вашему кредиту, сократить ежемесячные платежи и даже высвободить столь необходимые наличные деньги. Однако рефинансирование автокредитов имеет свои недостатки, и важно понять преимущества и недостатки, прежде чем вы положите ручку на бумагу.

woman in car

Рефинансирование автокредитования в двух словах

Рефинансирование существующего автокредита является относительно простым процессом. По сути, вы используете новый и более выгодный кредит для погашения кредита, который вы имеете сейчас.Конечно, все не так просто. Сначала вы должны найти кредитора, который готов подписать новый автокредит, который дает вам более низкую процентную ставку, а также предлагает более управляемые условия погашения. Тем не менее, если вы можете получить новый кредит, который даже на один процентный пункт дешевле, чем ваш текущий кредит, вы можете сэкономить значительную сумму денег, особенно если остаток на вашем существующем кредите довольно существенный.

Плюсы и минусы рефинансирования вашего автокредитования

Есть определенные преимущества в рефинансировании вашего текущего автокредита, и все они связаны с более эффективным управлением вашими деньгами.Некоторые люди рефинансируют свои автокредиты, чтобы сэкономить на общей стоимости своих покупок, в то время как другие предпочитают рефинансировать как способ уменьшить свое ежемесячное финансовое бремя. В некоторых случаях, когда в самом автомобиле достаточно средств, люди выбирают рефинансирование, чтобы высвободить часть наличных денег. Давайте подробнее рассмотрим некоторые преимущества рефинансирования существующего автокредитования.

  • Снижение процентных ставок — это самая распространенная причина, по которой люди предпочитают рефинансировать свои автокредиты.Если ваш кредит был ниже звездного, когда вы подали заявку на первоначальный кредит, или если вы выбрали дилерское финансирование для вашей покупки, возможно, вы были вынуждены принять более высокую процентную ставку, чем вам хотелось бы. Более того, процентные ставки всегда меняются, и то, что было выгодно два года назад, может быть не столь привлекательным сейчас. Рефинансирование вашего существующего автокредита под более низкую процентную ставку может сэкономить вам значительную сумму денег в течение срока действия вашего кредита. Даже снижение одной или двух процентов от вашей текущей процентной ставки может сэкономить вам сотни, если не тысячи долларов от общей стоимости вашего кредита.
  • Меньшие ежемесячные платежи — Вторая наиболее популярная причина рефинансирования существующего автокредита — это снижение ваших ежемесячных платежей, чтобы сделать план погашения немного более управляемым. Это может быть определенным преимуществом, если ваше финансовое состояние изменилось с момента получения первоначального кредита, и вы обнаружили, что размер ваших ежемесячных платежей становится чем-то обременительным. Опять же, это напрямую связано с обеспечением более низкой процентной ставки по вашему новому кредиту.
  • Сократите срок вашего займа — Если вы рефинансируете свой автокредит под значительно более низкую процентную ставку, можно сократить срок кредита, практически не повлияв на ваши ежемесячные платежи. Это позволяет быстрее погасить долг, что в конечном итоге позволяет сэкономить на общей стоимости кредита.
  • Выплата наличных для экстренных случаев — Если вы приобрели некоторый капитал при выплате по текущему кредиту, вы можете воспользоваться возможностью вывода средств при рефинансировании своего автомобиля.Новый кредитор будет основывать ваш новый кредит на текущей стоимости вашего автомобиля, используя рекомендации, установленные Национальной ассоциацией автомобильных дилеров. Если стоимость вашего транспортного средства превышает сумму, которую вы должны, кредитор может согласиться погасить ваш текущий кредит и выплатить вам разницу наличными. Тем не менее, стоит отметить, что, хотя вариант выдачи наличных может быть полезен в чрезвычайной ситуации, он обычно приводит к продлению срока действия вашего кредита и увеличению его общей стоимости.
  • Изменение кредиторов — Это скорее личное соображение, но оно вступает в силу при принятии решения о рефинансировании автокредитов.Если вы недовольны своим текущим кредитором, и вам не хватает их услуг в какой-либо области, вы можете выбрать рефинансирование своего автомобиля просто как способ сотрудничать с кредитором, который более поддерживает или отвечает вашим потребностям в качестве заемщика.

Хотя у рефинансирования существующего автокредита есть некоторые явные преимущества, есть и некоторые недостатки, о которых вам необходимо знать, и они могут свести на нет любые возможные сбережения, которые вы могли ожидать.

  • Более длительные периоды погашения — Важно понимать, что рефинансирование не всегда является гарантией сбережений.Иногда, даже если вы рефинансировали по более низкой процентной ставке, вы все равно можете увеличить общую стоимость своего кредита. Если ваш новый кредитор предлагает вам более выгодную ставку, но в то же время продлевает срок действия вашего кредита, вы можете не увидеть никаких реальных сбережений. На самом деле, вы можете в конечном итоге платить больше в долгосрочной перспективе. Если вы пытаетесь снизить свои ежемесячные платежи или вам нужно воспользоваться возможностью вывода средств, рефинансирование все же может быть разумным шагом. Но вы должны тщательно обдумать это, прежде чем заключать соглашение, которое может обойтись вам дороже, чем вы ожидали.
  • Отрицательный капитал — Отрицательный капитал означает, что вы должны больше на вашем транспортном средстве, чем оно на самом деле стоит, и это может произойти слишком легко, если вы рефинансируете автокредит на длительных условиях. Если вы уже перевернули свой существующий кредит, вам может быть крайне сложно найти кредитора, желающего рефинансировать ваше транспортное средство, и если вы это сделаете, вы, вероятно, столкнетесь с гораздо более высокими процентными ставками, чтобы компенсировать уменьшенную стоимость залога вашего автомобиль.

hands with keys

Когда стоит подумать о рефинансировании

Рефинансирование транспортного средства не для всех, и бывают случаи, когда оно может работать против вас.При этом, если применяется одно или несколько из следующих условий, вы можете обнаружить, что рефинансирование имеет хороший финансовый смысл.

  • Снизились процентные ставки — Если процентные ставки значительно упали с тех пор, как вы впервые приобрели автомобиль, рефинансирование может быть хорошим вариантом. Тем не менее, стоит отметить, что при рефинансировании автомобиля оно будет рассматриваться как кредит подержанного автомобиля и, как таковое, будет облагаться более высокой процентной ставкой, чем если бы вы брали займы на покупку нового автомобиля.Это связано с тем, что стоимость обеспечения транспортного средства будет амортизироваться с момента первоначальной покупки. Тем не менее,

.

Ваших ипотечное рефинансирование Appraisal Контрольного
  • Кредиты Кредитов назад
    персональных кредитов в Канаде
    • Личных кредиты
    • Bad Credit Loans
    • Задолженность Консолидация Кредиты
    • Ремонт Кредиты
    • Кредит реабилитации кредиты
    • Потребительского Предложение Payoff кредиты
    • Частные кредиты
    • Гарант (Cosignor) Кредиты
    • Кредиты для малого бизнеса
    • Автокредиты
    Руководство и инструкции по применению
    • Руководство по заявке на кредит

      • Для получения персонального кредита

    • Получите кредит на ODSP

      • Получите кредит на ODSP

      Отклонено

    • Избегать NSF & Overdraft Fees
    • Как избежать мошенничества в кредитах
    • Законен ли мой кредитор?
    • Ваши права как заемщика
    По провинциям
    • Онтарио
    • Альберта
    • Британская Колумбия
    • Квебек
    • Новая Шотландия
    • Манитоба
    • 0008000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000009000
    • 0008000000

      000000000000000000000000000000000000000000000000000RK Город

      • Торонто
      • Миссиссауга
      • Ванкувер
      • Монреаль
      • Калгари
      • Эдмонтон
      • Гамильтон
      • Оттава
      • Кингстон
      • Кредит
      • Кредит
      • Кредит
      • Кредит
      • Кредит
      • Кредит
      • Кредитная линия Все услуги
      • Кредитные карты
      Отзывы
      • Отзывы о Fairstone
      • Mogo Отзывы
      • Easyfinancial Отзывы
      • Отзывы LendDirect
      • Cash5You Отзывы
      • Просмотреть базу данных кредиторов
    • Задолженность Задолженность
      Облегчение долгов в Канаде
      • Консолидация долгов
      • Урегулирование долгов
      • Консолидация кредитных карт
      • Ссуды Консолидация задолженности
      • Консультации по предложению потребителей
      • Консультации по банкротству
      • Консультации по выплате
      • Консультации по выплате
        • Канада Руководство по облегчению бремени задолженности
        • Консолидация задолженности по кредитной карте
        • Как управлять долгом
        • Сохранение долгов в долг
        • Расчет отношения долга к доходу
        • Взыскание долга по высоким процентам
        По провинции

                                  • Alberta
                                  • Британская Колумбия Квебек
                                  • Новая Шотландия
                                  • Манитоба Саскачеван
                                  • Ньюфаундленда New Brunswick

                                  PEI

                                  По городу
                                  • Toronto Mississauga
                                  • Ванкувер Монреаль
                                  • Калгари
                                  • Эдмонтон
                                  • Гамильтон
                                  • Оттава
                                  • Кингстон
                                  • Лондон
                                  Больше
                                  • Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
                                  • Малый бизнес
                                  • автокредитование
                                  • все
                                  • автокредиты
                                  • автокредитование
                                  • автокредитование назад
                                    Финансирование бизнеса
                                    • Финансирование малого бизнеса
                                    • Финансирование торговых операций
                                    • Финансирование на основе активов
                                    • Финансирование оборудования
                                    • Коммерческая ипотека

                                      • Руководство по

                                      и инструкции к ним
                                      • Руководство по бизнес-финансированию

                                      • Канадская организация по бизнесу

                                      • Консолидация долгов предприятия
                                      • Безопасное финансирование с активами
                                      • Финансирование франшизы
                                      • Расширение бизнеса с новым капиталом
                                      • Кредиты для плохих кредитов бизнеса
                                      Финансирование по провинциям
                                      • Онтарио
                                      • Альберта
                                      • Bri Тиш Columbia
                                      • Квебек
                                      • Новая Шотландия
                                      • Манитоба
                                      • Саскачеван
                                      • Ньюфаундленда
                                      • New Brunswick
                                      • PEI
                                      Финансирование По городу
                                      • Торонто
                                      • Mississauga
                                      • Ванкувер
                                      • Монреаль
                                      • Калгари
                                      • Эдмонтон
                                      • Гамильтон
                                      • Оттава
                                      • Kingston
                                      • Лондон
                                      Подробнее
                                      • Мониторинг кредитов и кредитный рейтинг
                                      • Все услуги
                                    • Построение кредитных карт
                                      Кредитное строительство в Канаде
                                        Кредитный мониторинг

                                      • Кредитный мониторинг
                                      • Оценка: увеличить ваш кредит
                                      • Кредит Реабилитационный заем
                                      • Обновить Защищенная карта
                                      • Обновить Финансовый кредит Построитель
                                      • Исправить ошибки в отчете о кредитных операциях

                                      Руководства

                                      и инструкции к ним
                                      • Канадский гид по созданию кредита e
                                      • кредитный рейтинг в Канаде
                                      • Как рассчитываются кредитные баллы
                                      • Влияет ли отказ в кредите на ваш кредит?
                                      • Как отремонтировать плохой кредит
                                      • Предмет спора о кредитном отчете
                                      • Построить кредит после банкротства
                                      • Сравнение услуг по созданию кредита
                                      • Кредитные карты с высоким уровнем обеспечения в Канаде
                                      По провинции
                                      • Онтарио
                                      • Британская Колумбия

                                        • 000000

                                      • Квебек
                                      • Новая Шотландия
                                      • Манитоба
                                      • Саскачеван
                                      • Ньюфаундленда
                                      • New Brunswick
                                      • PEI
                                      По городу
                                      • Торонто
                                      • Миссиссага
                                      • Ванкувер
                                      • Монреаль
                                      • Калгари

                                    ,

                                    No related posts.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *