Проблемы с кредитами? Избавьтесь от них за 7 шагов! — ОТП «Litamarket»

Соблюдение Вашей конфиденциальности важно для нас. По этой причине, мы разработали Политику Конфиденциальности, которая описывает, как мы используем и храним Вашу информацию.
Пожалуйста, ознакомьтесь с нашими правилами соблюдения конфиденциальности и сообщите нам, если у вас возникнут какие-либо вопросы.

Сбор и использование персональной информации

Под персональной информацией понимаются данные, которые могут быть использованы для идентификации определенного лица либо связи с ним.
От вас может быть запрошено предоставление вашей персональной информации в любой момент, когда вы связываетесь с нами.
Ниже приведены некоторые примеры типов персональной информации, которую мы можем собирать, и как мы можем использовать такую информацию.

Какую персональную информацию мы собираем:

• Когда вы оставляете заявку на сайте, мы можем собирать различную информацию, включая ваши имя, номер телефона, адрес электронной почты и т.д.

Как мы используем вашу персональную информацию:

• Собираемая нами персональная информация позволяет нам связываться с вами и сообщать об уникальных предложениях, акциях и других мероприятиях и ближайших событиях.
• Время от времени, мы можем использовать вашу персональную информацию для отправки важных уведомлений и сообщений.
• Мы также можем использовать персональную информацию для внутренних целей, таких как проведения аудита, анализа данных и различных исследований в целях улучшения услуг предоставляемых нами и предоставления Вам рекомендаций относительно наших услуг.
• Если вы принимаете участие в розыгрыше призов, конкурсе или сходном стимулирующем мероприятии, мы можем использовать предоставляемую вами информацию для управления такими программами.

Раскрытие информации третьим лицам

Мы не раскрываем полученную от Вас информацию третьим лицам.

Исключения:

• В случае если необходимо — в соответствии с законом, судебным порядком, в судебном разбирательстве, и/или на основании публичных запросов или запросов от государственных органов на территории РФ — раскрыть вашу персональную информацию. Мы также можем раскрывать информацию о вас если мы определим, что такое раскрытие необходимо или уместно в целях безопасности, поддержания правопорядка, или иных общественно важных случаях.
• В случае реорганизации, слияния или продажи мы можем передать собираемую нами персональную информацию соответствующему третьему лицу – правопреемнику.

Защита персональной информации

Мы предпринимаем меры предосторожности — включая административные, технические и физические — для защиты вашей персональной информации от утраты, кражи, и недобросовестного использования, а также от несанкционированного доступа, раскрытия, изменения и уничтожения.

Соблюдение вашей конфиденциальности на уровне компании

Для того чтобы убедиться, что ваша персональная информация находится в безопасности, мы доводим нормы соблюдения конфиденциальности и безопасности до наших сотрудников, и строго следим за исполнением мер соблюдения конфиденциальности.

Кир Юрин. «Проблемы с кредитами? Избавьтесь от них за 7 шагов!»

Филатов Э.М. От Панара Левассора до Ауруса (история автомобилестроения России)
Филатов Э.М. От наутилуса до субмарины (история подводного флота России)	Анна Сагармат Принцеса-цілителька (Стихи)	Филатов Э.М. От паровоза Черепанова до Сапсана (история ЖД России)
Яцынин Н.Л. Избранные анекдоты (художественная публицистика)	Анна Сагармат Когда музы молчат (Пьеса)	Филатов Э.М. Гражданская авиация Советского Союза и России (развитие авиации)
Анатолий Перминов История История Западной Сибири (История, эзотерика)	Яцынин Н.Л. Славянские сакральные символы (художественная публицистика)	Яцынин Н.Л. Изречения, влияющие на русский Мир (художественная публицистика)
Яцынин Н.Л., Яцынин М.Н. Славянский международный календарь (художественная публицистика)	Екатерина Риз По правде говоря (Любовный роман)	Анатолий Перминов История Казахстана (История, эзотерика)
Анатолий Перминов История земли Новгородской с древнейших времен. (История, эзотерика)	Анна Сагармат Сірко (Поема)	Анна Сагармат Богун (Поема)
Анатолий Перминов История ЕВРОПЫ с древнейших времен. Ч2. История Восточной Европы. (История, эзотерика)	Анатолий Перминов История ЕВРОПЫ с древнейших времен. Ч1. История Западной Европы. (История, эзотерика)	Анатолий Перминов История Китая с древнейших времен. (История, эзотерика)
Анатолий Перминов История Пермского края (с древнейших времен) (История, эзотерика)	Анатолий Перминов История земли Владимирской (с древнейших времен) (История, эзотерика)	Анатолий Перминов История Зауралья (с древнейших времен) (История, эзотерика)
Анатолий Перминов Тайны истории человечества (История, эзотерика)	Анатолий Перминов Древние религии о возникновении человечества (История, эзотерика)	Анатолий Перминов История Африки (с древнейших времен) (История, эзотерика)
Екатерина Риз В тихом омуте (Любовный роман)	Леонид Биттерлих Все про эпилепсию у взрослых для них самих (Руководство для взрослых и подростков с эпилепсией)	Леонид Биттерлих Эпилепсия у детей и подростков (Полное руководство для родителей)
Анна Сагармат Наче казка світ чудовий (Стихи для детей)	Филатов Э.М. Дорога жизни (Мемуары)	Юлия Флёри Когда вдруг решил… что уже… поздно (Любовный роман)
Екатерина Риз Единожды солгав (Любовный роман)	Анна Сагармат Сказка о заколдованном царевиче (Стихи для детей)	Анатолий Перминов Древние народы. Справочник (История, эзотерика)
Юлия Флёри Шахматы. Чёрная королева (Любовный роман)	Виктор Рощин Океан жизни (Роман)	Галина Шаульська Механізми взаємодії громадськості з органами публічної влади в Україні (Монографія)
Екатерина Риз Случайная (Любовный роман)	Юлия Флёри Ты не моя (Любовный роман)	Анатолий Перминов История Нижегородского края (История, эзотерика)
Максим Мараев Сборник рассказов (Контркультура, нон-фикшн)	Александр Мриль Дешифровка истории. От Моисея до Наполеона Третьего и от Рюрика До Александра Второго (История в расследованиях)	Б.А. Браверман Язык программирования С# в задачах геоматики (Программирование в геоматике)
Ева Дымкина Заветный дар (Мистический роман)	Яцынин Н.Л., Яцынин М.Н. Славянство. Священная книга ВЕД о вечной жизни (Проза)	Яцынин М.Н. Славянский международный календарь (Проза)
Анна Сагармат Гетман. Голос Трембиты (Поэмы)	Юлия Флёри Территория заблуждения (Любовный роман)	Елена Касаткина Милый сон (Любовно-фантастический роман)
Анатолий Перминов Вымысел о древней истории (История, эзотерика)	Анатолий Перминов История Земли Вятской (История, эзотерика)	Анатолий Перминов История Ветлужского края с древнейших времен (История, эзотерика)
Яцынин Н.Л. Славянские сказания о созидателях благородной РОДины Русского Мира (Проза)	Юлия Флёри Кошки-мышки (Любовный роман)	Екатерина Риз Мир, где нет тебя (Любовный роман)
Мария Кутовая Сказки из песочницы (Сказки)	Леонид Рок Лирические стихотворения (Стихи)	Ксения Крылова Руки (Роман, драма)
Анна Сагармат Мир чудесен, словно сказка (Стихи для детей)	Яцынин Н.Л. Ванга: Храм почитания РОДных и ПРИЁМных Богов наРОДов (Художественная публицистика)	Евгений Сидоров Экология (Методические рекомендации)
Анатолий Ключников Рождение клеста (Фантастика, приключения)	Мария Кутовая СКАЗКА про ГЛАВНОЕ, ШИРОКОЕ, ГЛУБОКОЕ, УЗЕНЬКОЕ и КРИВЕНЬКОЕ (Повесть-предупреждение)	Максим Мараев Впадло (Контркультура)
Анна Бесст Неожиданно клЁвые каникулы (Любовный роман)	Анна Бесст Любитель французских улиток (Любовный роман)	Анна Бесст Телячьи нежности (Любовный роман)
Евгений Ермаков Возвращение (Памяти Ивана Ярыгина, великого русского борца)	Константин Филимонов Накануне перемен (Роман об Алексее Фомине)	Сейид Чингиз Ибрагимов Преступление и наказание неизбежно? (Психология, философия)
Константин Филимонов Четыре истории (Сборник рассказов)	Юлия Флёри Холодный свет далёкой звезды (Любовный роман)	Луиза Фатеева Блокадные рассказы (Сборник рассказов)

Как помочь зависимому прекратить употреблять? 🚑

Содержание

1.Кто такой зависимый?

2.Как помочь алкоголику бросить пить? Отвечают сотрудники РЦ «Арма»

3.Как убедить наркозависимого на лечение? Некоторые аспекты мотивации зависимого.

4.Помогают ли реабилитационные центры? Наш взгляд

5.Особенности современных наркотиков. Можно ли помочь наркоману, употребляющему соли и спайсы?

6.Игромания излечима! Как помочь игроману?

7.Коротко о нашей программе

Кто такой зависимый?

Зависимый – это человек, жизнь которого подчинена наркотикам, алкоголю или азартным играм. У него нет других целей, интересов или ценностей. Вся его жизнь вращается вокруг одного – объекта зависимости, и ради этого он готов пойти на все.

Зависимость от наркотиков развивается в 475 раз быстрее, чем от алкоголя.

Зависимый человек не может радоваться или получать удовольствие без наркотиков, алкоголя или игр. Они становятся для него единственной целью и смыслом, поэтому занимают все его мысли. Однако большинство зависимых не осознают проблемы, поэтому категорически отказываются от лечения.

Как помочь алкоголику бросить пить? Отвечают сотрудники РЦ «Арма»

Первое, что необходимо – это осознать реальность. Пока вы скрываете и замалчиваете правду, зависимость у близкого вам человека продолжает развиваться. Примите проблему такой, какая она есть, и начинайте действовать дальше.

Вы не сможете заставить алкоголика бросить пить. Однако в ваших силах – замотивировать его на лечение (убедить его лечиться). Все остальное сделают специалисты нашего реабилитационного центра.

Как убедить алкоголика не пить? Рекомендации, которые дадут ему мотивацию на лечение:

1. Прямо сейчас прекратите брать за него ответственность. Это может быть сложно, НО прекратите придумывать оправдания его поведению, не решайте за него возникающие проблемы, не давайте деньги, не врите от его имени.

2. Установите границы. Что это значит? Уверенно выражайте свои чувства и мысли. Прекратите потакать желаниям алкоголика. Он обижается или злится? Это не проблема, зато он больше не сможет вами манипулировать. А поверьте, наркоманы или алкоголики – это лучшие манипуляторы.

3. Не доверяйте каждому слову алкоголика. Одно из главных правил – руководствуйтесь его поступками, а не словами. Он обещает, что пьет в последний раз и поэтому ему нужно дать совсем немного денег на бутылку? Нет, и еще раз нет! Поверьте, завтра он забудет про свои клятвы и обещания.

4. Поговорите с ним. Дождитесь, пока зависимый будет трезв. Постарайтесь ему разумно объяснить, почему злоупотребление алкоголем является для вас проблемой. Говорите спокойно: без обвинений, угроз или упреков. Предложите ему свою помощь и дайте понять, что вы искреннее о нем беспокоитесь.

5. Обратитесь за помощью . Если ваш близкий – алкоголик или наркоман, то позвоните по номеру +7 (863) 322-60-80 (анонимно, круглосуточно) и проконсультируйтесь со специалистами. Они дадут пошаговую инструкцию, как действовать конкретно в вашем случае, и что именно предпринять.

Как убедить наркозависимого на лечение? Некоторые аспекты мотивации зависимого

Самый важный аспект, на котором строится мотивация на лечение для наркомана и алкоголика, – это семья. Как убедить наркомана пройти лечение? В 99% случаев, чтобы он согласился на реабилитацию, требуется участие близкого для него человека.

И если этот человек – вы, то начинайте действовать прямо сейчас. Прежде всего, дайте ему понять, что вы любите его любым, НО беспокоитесь, волнуетесь и переживаете о нем, его здоровье и вашем совместном будущем.

Как помочь наркоману бросить ? Используйте фразы-мотиваторы. Например, «Ты мне очень дорог, поэтому дай мне возможность о тебе позаботиться» или «Я искреннее волнуюсь, поэтому хочу, чтобы ты меня выслушал». Расскажите наркоману о том, что вы чувствуете, когда он вас обманывает или принимает.

Разговаривайте спокойно. Не морализируйте, не обвиняйте и упрекайте. На давление у наркомана всегда будет ответная реакция – сопротивление. И из-за этого он будет в дальнейшем избегать подобных разговоров.

Как помочь наркоману , употребляющему соли, спайс или другие вещества?

• Напомните близкому человеку о том, насколько хорошей, яркой и интересной была его или ваша совместная жизнь до начала проблем с наркотиками/алкоголем/играми. Если вы скучаете по тем временам, то обязательно скажите ему об этом.

• Если зависимый не хочет разговаривать, не настаивайте – дайте ему немного времени, чтобы он справился с неловкостью. Чем больше вы будете настаивать, тем сильнее он будет сопротивляться.

• Не ждите, что с первого раза добьетесь согласия на лечение. Отрицание проблемы и нападение в ответ на ваши доводы – это естественные защитные реакции. Чтобы получить результат, вам потребуется время.

• Четко выражайте все свои желания, чувства и мысли. Не нужно оправдываться или извиняться перед ним. Разговор с наркозависимым позволит вам лучше осознать собственные чувства и привести все мысли в порядок.

И помните, когда вам удастся убедить наркомана или алкоголика обратиться за наркологической помощью, сразу же, не оттягивая и не откладывая на завтра, позвоните врачу-наркологу по номеру +7 (863) 322-60-80 (анонимно).

Помогают ли реабилитационные центры? Наш взгляд

Однозначно – да . Реабилитационные центры не просто помогают, а остаются единственным шансом для зависимого человека вернуться к здоровой жизни без наркотиков, алкоголя или игр. И это связано с тем, что здесь применяется уникальная программа реабилитации, позволяющая не просто преодолеть зависимость, а вернуться к здоровому образу жизни и осознать его ценность.

Чтобы обеспечить эффективную мотивацию, врачу-психиатру нужно узнать как можно больше о самом зависимом человеке.

В этом ему потребуется помощь родственников, которые смогут рассказать о психологической атмосфере, в которой живет наркоман/алкоголик, его привычках и интересах, а также семейных взаимоотношениях.

Получив такую подготовку, специалист уже может предполагать, какие проблемы человек пытается разрешить с помощью наркотиков, алкоголя или игр. И, основываясь на этом, подбирает методы мотивации, ориентированные на конкретного человека. Они определяются индивидуально в каждом случае, поэтому мотивация от нашей клиники всегда дает положительный результат.

Формы мотивации, которые используют специалисты

реабилитационного центра «Арма»:

Первичная мотивация

Основная мотивация

Она основывается на поиске тех ценностей, которые подтолкнут зависимого человека к отказу от наркотиков и алкоголя. Чаще всего такой ценностью выступает семья. Это может быть как партнер, так и дети, родители, другие родственники. Другие возможные ценности: работа (карьера), хобби (увлечения), спорт и др. Первичная мотивация направлена на получение согласия лечиться, проведение консультации с наркологом и начало реабилитации.

Она применяется в течение всей программы реабилитации, чтобы человек не сорвался и продолжил выздоровление. Она основывается не на любви к семье, а на самом пациенте. Как только он начнет выздоравливать, начнут постепенно меняться все сферы его жизни. Основная мотивация от нашего центра позволяет человеку осознать всю опасность и последствия зависимости, но при этом продолжать выздоровление, несмотря на другие обстоятельства – ради самого себя.

НЕ МОЖЕТЕ УГОВОРИТЬ БЛИЗКОГО НА ЛЕЧЕНИЕ?

Мы поможем, ЗВОНИТЕ!

+7 (863) 322-60-80 быстрый вызов

ПРИЕДЕМ БЫСТРО, ГАРАНТИРОВАННО УБЕДИМ, 100% АНОНИМНО

Особенности современных наркотиков. Можно ли помочь наркоману, употребляющему соли и спайсы?

Помочь можно каждому наркоману. Другой вопрос – сколько это займет времени и сил. Мы, как врачи с большим опытом, учитываем в лечении основные особенности современных наркотиков. И одна из них – это быстрое формирование зависимости. Достаточно всего 1-2 доз, чтобы полностью «подсадить» человека на наркотик, отодвинув на второй план остальные сферы его жизни.

Обращаем ваше внимание на основные особенности современных наркотиков:

• Быстрое истощение организма . Например, потребность в приеме солей возникает каждые 2-3 часа. При этом наркоман практически не спит и не ест. Это приводит к быстрому истощению организма и развитию опасных заболеваний.

• Высокий риск передозировка . Рассчитать дозировку современных наркотиков практически невозможно. Это приводит не просто к отравлениям, а тяжелым передозировкам с летальным исходом.

• Деградация и разрушение личности . Употребление солей, спайсов и других современных наркотиков приводит к постепенной деградации человека. Единственное, что остается для него важным – это очередная доза.

Лечение солевой и спайсовой наркомании возможно только в условиях полной изоляции от внешнего мира. В нашем центре «Арма» есть все необходимое для восстановления организма и психического состояния даже после употребления современных наркотических веществ.

Игромания излечима! Как помочь игроману?

Наряду с алкоголизмом и наркоманией стоит проблема игромании. Её масштабы огромны, ведь количество букмекерских контор и сайтов online казино увеличивается с каждым днем. Зависимость от азартных игр приводит к постепенной деградации, серьезным финансовым проблемам и разрыву отношений с близкими людьми.

Если в вашей семье есть игроман, то не сдавайтесь и не опускайте руки – выход есть в любой ситуации! Игромания излечима, но главное – своевременно обратиться за помощью и убедить зависимого человека пройти лечение.

Как помочь игроману?

1. Не пытайтесь решить финансовые проблемы зависимого человека . Не нужно выплачивать за него кредиты или отдавать долги родственникам/друзьям/коллегам. Это приведет к тому, что игроман полностью расслабится, и будет брать новые займы на ставки и игры.

2. Относитесь к нему как к равному . Не нужно проникаться проблемами игромана («надевать пиджак на себя»). Поняв, что он находится в центре вашего внимания, зависимому человеку будет гораздо легче манипулировать.

3. Предложите помощь . Игроман должен понимать, что он не одинок, и вы всегда будете рядом с ним, но не для того, чтобы в очередной раз оплатить его долги, а чтобы помочь избавиться от зависимости.

4. Искреннее поговорите . Постарайтесь вывести игромана на честный разговор, ведь за бесконечными играми и ставками многие скрывают серьезные проблемы. Не нужно упреков и скандалов – разговаривайте с ним спокойно и будьте искренны.

Как только игроман даст свое согласие на лечение, не медлите – сразу позвоните в центр «Арма» и согласуйте детали реабилитации. Все остальное, включая поддержание мотивации в ходе лечения, мы возьмем на себя. Наша частная наркологическая клиника «Арма» – это место, где помогают наркоманам и алкоголикам.

Коротко о нашей программе

Одной мотивации для лечения алкоголизма, наркомании или игромании недостаточно. Над зависимостью предстоит долгая работа, и чтобы она была эффективной, мы используем программу реабилитации «Арма».

В её основе – комплексный подход. Он охватывает сразу несколько аспектов зависимости, включая физический, психологический и социальный. Мы работаем над полным восстановлением пациента, поэтому реабилитация занимает от 3 до 12 месяцев.

Основные этапы программы реабилитации «Арма»:

1. Мотивация на лечение (интервенция).

2. Детоксикация.

3. Медикаментозная терапия, направленная на устранение последствий зависимости: наркомании, алкоголизма и игромании.

4. Индивидуальная и групповая работа с психотерапевтом.

5. Ресоциализация.

Записаться на лечение или получить пошаговую инструкцию, которая поможет убедить зависимого человека пройти реабилитацию, вы можете получить прямо сейчас по номеру +7 (863) 322-60-80 (анонимно, круглосуточно).

«Банковский специалист широкого профиля» — Институт переподготовки и повышения квалификации ВИАКАДЕМИЯ

Многие идут работать в банк из-за высокой зарплаты, солидного статуса и престижа… и не всегда получают удовлетворение от работы внутри кредитной организации. Оказывается, что работы много и периодически сверхурочно, темп работы высокий, повышенная требовательность от руководства. Постоянно меняются нормативные акты, свою лепту вносят казусы на финансовых рынках, сложность прогнозирования, смена тактики управления банком, внедрение новых программных продуктов, и (как всегда не вовремя) пришедшая проверка Центрального банка.

И кажется удивительным, что в банке можно работать по зову сердца, потому что нравится, потому что интересно и потому что есть потрясающая возможность получать колоссальное развитие для собственного интеллекта, общей эрудиции, стремясь к профессиональному росту, материальному достатку, достижению целей, комфортной жизни и общению в достойном кругу коллег, которые становятся настоящими друзьями.

Знаете в чем секрет? В понимании работы банка и в наличии возможности избавиться от ограниченной точки зрения, от узкого круга операций, от зашоренности, от стереотипного мышления из-за незнания всех рабочих процессов. Перешагните на следующий профессиональный уровень благодаря обучению банковскому делу в Высшей банковской школе ПрофБанкинг!

Не важно, работаете ли Вы в банке или для банков, не важно, сколько Вам лет – 20 или 45, не важно есть ли у Вас экономическое образование – наш курс выстроен от простого к сложному, очень последовательно и даёт эффективный результат. Вам не нужно быть финансовым гением, чтобы научиться банковскому делу. Конечно, Ваши дальнейшие возможности зависят во многом (даже преимущественно) от Ваших личностных качеств, умения применять знания на деле, проявлять инициативу, приводить разумные доводы, вести конструктивный диалог. Но база для всего этого находится в курсе «Банковский специалист широкого профиля».

Не зря между собой мы называем его «15 шагов к успеху»: в нем действительно 15 шагов (15 тем) по всем основным операциям банка и колоссальный ОПЫТ нашей работы в банках.

Вы освоите программу, если будете выполнять все рекомендации из курса, делать домашние и промежуточные контрольные задания. Вы поймете то, что изучаете, и поэтому запомните. Учебный курс изначально предназначен для тех, кому нужно осознанное обучение. ПрофБанкинг реализует учебные программы, построенные по принципу методики «до полного освоения материала». Это означает, что во главу угла мы ставим ДОСКОНАЛЬНОЕ ПОНИМАНИЕ слушателем предмета, а не стремление слепо следовать темпу и расписанию учебного курса со сдачей экзамена по шпаргалкам. Напротив, мы настаиваем на том, чтобы слушатели не торопились, возвращались к сложным темам, и чтобы в процессе обучения и при тестировании слушатели использовали все доступные информационные материалы, все свои знания и навыки (в том числе умение искать профессиональную информацию и ответы на вопросы). Если Вы действительно поймете, например, «как ходят безналичные деньги», то забыть или не знать этого по прошествии сколь угодно длительного времени Вы уже не сможете. Разрабатывая курс, мы приложили для этого все свои усилия.

Речь Президента Группы Всемирного банка Дэвида Малпасса

Подготовлено для выступления 29 марта 2021 года

 

Вступление

Спасибо, баронесса Шафик. Мне очень приятно находиться здесь с вами, выдающейся «выпускницей» Группы Всемирного банка, и другими выдающимися «выпускниками» Всемирного банка, которые сейчас работают в ЛШЭ, включая лорда Стерна, нашего бывшего главного экономиста. Я также благодарю Лондонскую школу экономики за организацию этой виртуальной встречи. Сегодня я хотел бы задать тон в преддверии Весенних совещаний Всемирного банка и МВФ. Эти совещания предоставляют нам возможность вовлечь партнёров в обсуждение неотложных вопросов, включая меры по противодействию изменению климата, решению проблем задолженности и неравенства, с целью обеспечения экологичного, устойчивого и инклюзивного восстановления.

Позвольте мне начать с признания важности Великобритании как государства-члена Группы Всемирного банка. Великобритания занимает первое место по объёму взносов в МАР. Она занимает пятое место по размеру акционерного капитала в МБРР. У меня сложились прочные отношения с премьер-министром Джонсоном, заместителем премьер-министра Раабом, министром финансов Сунаком, управляющим Банка Англии Бейли, председателем 26-й сессии Конференции сторон (КС-26) Алоком Шармой, а также членами парламента, представителями общественных организаций, частного сектора, научных кругов и средств массовой информации. Сотрудники нашего представительства в Лондоне работают над обеспечением достижения консенсуса в отношении международной повестки дня в области развития, а также над созданием платформы для сотрудничества в решении общих приоритетных задач.

С начала пандемии COVID-19 прошло уже более года. Масштабы трагедии беспрецедентны: 127 миллионов случаев инфицирования, 2,8 миллиона погибших, более 100 миллионов человек ввергнуты в крайнюю бедность, что равноценно 250 миллионам потерянных рабочих мест, четверть миллиарда человек испытывают острые формы голода. Помимо прямого ущерба, который нанесла пандемия COVID-19, она оставляет глубокие шрамы: закрытие школ и проблема задержки роста у детей; разорение предприятий и потери рабочих мест; израсходование сбережений и активов; а также чрезмерная задолженность, наличие которой будет негативно сказываться на инвестиционной деятельности и препятствовать выделению средств на неотложные социальные нужды.

Для бедного населения пандемия COVID-19 стала бедствием, подобным лесному пожару. Она наложилась на несколько тлеющих кризисов, среди которых: рост конфликтов и насилия, проблемы лагерей для беженцев, стагнация медианных доходов, рискованное кредитование и невыгодные условия долговых соглашений, а также ущерб от изменения климата. Поскольку эти кризисы развивались с разной скоростью, естественным общепринятым подходом было решать их по отдельности – один за другим. При этом взаимосвязям между ними не уделялось достаточно внимания, а это позволило бы предпринять более действенные меры реагирования.

Мир начинает яснее видеть свои дальнейшие перспективы. Принимаемые нами совместные меры по борьбе с бедностью, изменением климата и неравенством будут важнейшими решениями нашего времени. Настало время срочно изыскивать возможности и решения, которые обеспечивают устойчивый и всеобъемлющий экономический рост и при этом не наносят ущерба климату, не приводят к деградации окружающей среды и не повергают сотни миллионов семей в нищету. Мы называем наш подход к этим взаимосвязанным кризисам аббревиатурой GRID, которая расшифровывается как «экологичное, устойчивое и инклюзивное развитие».

В своих предыдущих выступлениях я подробно описывал ряд действий, предпринимаемых Группой Всемирного банка для оказания содействия странам в преодолении пандемии COVID-19, борьбе с тем, что я назвал «пандемией неравенства», и в продвижении по пути восстановления. К таким действиям относятся новые программы чрезвычайных мер в области здравоохранения, связанные с COVID, которые развёртываются в 112 странах, операции по вакцинации, обязательства по инвестициям в которые, как мы ожидаем, достигнут 4 млрд долл. США, и которые затронут 50 стран к середине года, а также оперативное двукратное увеличение предоставляемых нами объёмов финансирования торговли и оборотного капитала, что должно помочь восполнить дефицит банковских кредитов, с которым столкнулся частный сектор. Несмотря на то, что наши сотрудники были вынуждены работать из дома из-за ограничений, связанных с пандемией COVID, в 2020 году Всемирный банк добился рекордного роста масштабов осуществления своих программ, который составил 65%. Это даже больше, чем объем мер, принятых в разгар глобального финансового кризиса 2009 года, и этот повышенный объем мер сохраняется в 2021 году. Важно, чтобы каждое обязательство давало максимальный эффект с точки зрения развития и принималось в рамках эффективной оперативной политики и процедуры анализа. И мы создаём культуру состязательности; она поощряет наших сотрудников, которые отличаются большим многообразием, обладают знаниями в многочисленных дисциплинах и опытом работы во многих странах, бросать вызов друг другу и помогать повышать качество наших операций, на этапе как подготовки, так и реализации.

Также крайне важен вклад извне, в том числе — со стороны специалистов в области развития и высших учебных заведений, таких как ваше. Каждая из наших стратегий партнёрства со страной разрабатывается с участием граждан. Мы помогаем странам создавать «страновые платформы» для привлечения к сотрудничеству более широких групп участников процесса развития в процессе формирования программ, которые мы поддерживаем. В разработке наших проектов и программ нередко участвуют внешние эксперты. И в прошлом году мы предприняли ряд серьезных шагов, направленных на укрепление механизмов подотчётности как для Всемирного банка, так и для IFC и MIGA. Стоит отметить, что в период с 1960 по 2021 год IFC приняла на себя обязательства по предоставлению долгосрочного финансирования на сумму 330 млрд долл. США, причём более половины этой суммы было выделено только за последние 10 лет.

Я призываю каждого из вас ознакомиться со страновыми программами Всемирного банка, с проектными документами и нашими информационно-аналитическими материалами и подумать о том, какие меры эффективны, а какие, возможно, нет. Достижение хороших результатов в области развития в странах лежит в основе миссии и деятельности Банка. Стоящие перед нами вызовы затрагивают каждую научную дисциплину, и нам необходимо быстрее двигаться вперёд во всех областях, включая управление водными ресурсами, питание, образование, здравоохранение, инфраструктуру, доступ к электроэнергии, государственное управление, регулирование, налогообложение, связность, социально-экономическую интеграцию, толерантность и целый ряд других важнейших вопросов.

Сегодня я остановлюсь на трёх наиболее актуальных проблемах. Это климат, долг и неравенство. Но сначала позвольте мне немного познакомить вас с предысторией и контекстом.

Всемирный банк, как и МВФ, был создан в 1944 году до окончания Второй мировой войны. Первоначальной целью Банка было послевоенное восстановление и развитие, и первым подразделением Группы Всемирного банка стал МБРР, -Международный банк реконструкции и развития. Сегодня Банк состоит из 189 государств-членов, или акционеров, и функционирует отчасти как некоммерческий банк, предоставляя правительствам кредиты по плавающим и фиксированным процентным ставкам для достижения целей развития, например, для финансирования расходов на обеспечение доступа к чистой воде, противодействие изменению климата или обеспечение доступности образования.

Вторым важным подразделением Банка является МАР, Международная ассоциация развития, которая начала свою деятельность в 1960 году специально с целью оказания помощи беднейшим странам мира. МАР стремится сократить масштабы бедности путём предоставления грантов и очень долгосрочных кредитов с нулевой или практически нулевой ставкой. В финансовом году, закончившемся 30 июня 2020 года, МАР зарезервировала средства для 305 проектов на общую сумму 30 млрд долл. США, причём 26% этой суммы было предоставлено в форме грантов. С момента своего создания МАР направила в 114 стран мира инвестиции на общую сумму порядка 450 млрд долл. США. Это эффективный способ предоставления донорами финансирования бедным странам на чрезвычайно льготных условиях. В связи с тяжестью пандемии МАР смогла в 2020 году резко расширить объем зарезервированных средств для предоставления финансирования, и я рад сообщить, что наши акционеры договорились о досрочном пополнении бюджета МАР, чтобы сохранить на нынешнем повышенном уровне масштабы помощи беднейшим странам. Мы работаем на тем, чтобы завершить к декабрю текущего года амбициозный 20-й раунд пополнения бюджета МАР при поддержке основных доноров, включая Великобританию.

ГВБ является крупнейшим многосторонним банком развития. За последний год она предоставила более 100 млрд долл. США в виде грантов и кредитов и привлекла почти 100 млрд долл. США на мировых рынках облигаций. В дополнение к МБРР и МАР, у нас есть важное подразделение для поддержки частного сектора, IFC, а также агентство по гарантиям для поддержки инвестиций в развивающихся странах, — MIGA.

За время моего пребывания на посту президента Группы Всемирного банка мы осуществили ряд важных изменений в ГВБ, чтобы сделать нашу работу как можно более эффективной. Я хотел бы упомянуть перестройку нашей организации, которая была завершена в июне прошлого года. Она способствует повышению подотчётности руководства и приближению нашего персонала к клиентам и программам, осуществляемым на уровне стран. Эта перестройка, в сочетании с программами обмена знаниями и исследованиями, более приближенными к операционной деятельности и ориентированными на поддержку политики развития, позволила усилить акцент на оказании воздействия на уровне стран. Наша цель как организации заключается в применении глобальных знаний Банка в странах-клиентах для достижения результатов в области развития, которые будут оказывать преобразующее воздействие и иметь масштабируемый характер. Применительно к нашей работы на уровне стран, мы уделяем больше внимания странам, затронутым нестабильностью, конфликтами и насилием (НКН). Мы расширили своё присутствие и масштабы осуществления своих программ в странах, затронутых НКН, что будет иметь решающее значение для нашей работы по поддержке беженцев, сокращению миграции и насилия, а также по оказанию помощи странам и регионам в достижении стабильности. В ближайшие несколько лет эти шаги приведут к сокращению штата наших сотрудников в Вашингтоне и расширению штата наших иностранных и местных сотрудников в развивающихся странах.

Тема 1: Климат

Позвольте мне теперь перейти к вопросу о климате. Это одна из трёх тем, на которых я хочу сосредоточиться сегодня. Я знаю, что проблемы климата беспокоят нас всех, и, возможно, особенно здесь, в Великобритании, где в ноябре этого года в Глазго пройдёт 26-я сессия Конференции сторон (КС-26). Всемирный банк активно содействует развивающимся странам в достижении значительного прогресса по вопросам противодействия изменению климата, исходя из того, что инвестиции в борьбу с изменением климата открывают возможности для развития.

Группа Всемирного банка – крупнейший источник климатического финансирования для развивающихся стран. В первый год моей работы на посту президента ГВБ объем климатических инвестиций стал крупнейшим за всю историю ГВБ, а объем инвестиций во второй год моей работы на этом посту может стать ещё более значительным. Мы поставили новую амбициозную цель: довести объем климатических инвестиций до 35% в среднем в течение следующих пяти лет; это означает, что 35% финансирования в общем объёме наших инвестиций поддерживает связанные с климатом выгоды для развивающихся стран. О масштабности этой цели говорит то, что за предыдущие пять лет климатическое финансирование Группы Всемирного банка составило 26% от значительно меньшего объёма кредитования.

Предоставляемое нами климатическое финансирование будет направлено на работу по «смягчению», то есть для сокращения выбросов парниковых газов и смягчения их последствий, а также на работу по «адаптации», то есть для оказания помощи странам в подготовке к негативным последствиям изменения климата. В этом отношении мы поставили перед собой вторую важную цель. Из общей суммы климатического финансирования, которое мы намерены предоставить в течение следующих пяти лет, не менее 50% в среднем будет направлено на работу по адаптации. Могу предположить, что доля проектов адаптации будет особенно большой в странах, получающих помощь МАР, на которые в настоящее время приходится всего 4% мировых выбросов, хотя многие из них страдают от последствий изменения климата, которые угрожают жизни людей.

Помимо этих высоких целевых показателей финансирования мы стремимся достичь наибольшего эффекта с точки зрения результатов. Речь идёт о фактическом улучшении траектории выбросов парниковых газов, а также спасении жизни людей и защите источников средств к существованию благодаря адаптации. Для решения этой задачи мы начинаем интегрировать вопросы изменения климата во все наши страновые диагностические исследования и страновые стратегии. В течение следующего года мы планируем завершить подготовку до 25 страновых докладов о ситуации в области климата и развития. Мы будем стремиться включить в эту первую волну как развивающиеся страны с наибольшими выбросами углерода, так и развивающиеся страны с наибольшей уязвимостью к изменениям климата. Мы также работаем над усовершенствованием системы оценки результатов, чтобы убедиться, что наше финансирование и стратегии оказывают воздействие.

Ключевой частью нашей деятельности в области климата является поддержка стран в реализации их определяемых на национальном уровне вкладов, или ОНУВ, а также долгосрочных планов низкоуглеродного развития. Подходы стран отличаются широким разнообразием, и мы хотим помочь им максимально эффективно сочетать борьбу с изменением климата с развитием, в том числе посредством налогово-бюджетной политики и планов обеспечения устойчивого роста. Для некоторых стран эффективным способом направить капитал в нужном направлении и управлять влиянием мер по борьбе с изменением климата на распределение доходов будет введение налога на выбросы углерода. Ежегодно одни только страны «Группы двадцати» тратят десятки миллиардов долларов на субсидирование отраслей промышленности с высокими выбросами углерода. Если бы эти миллиарды можно было направить на финансирование «социально-справедливого перехода», представьте, насколько быстрее мы могли бы продвинуться в направлении низкоуглеродного общества с нулевым уровнем совокупных выбросов.

Экологически безопасный рост будет сопряжён с несколькими ключевыми системными преобразованиями, например, в энергетике, продовольственных системах, обрабатывающей промышленности, транспорте и городской инфраструктуре. Каждое преобразование – это сложный процесс, но на эти сектора приходится 90% выбросов ПГ, поэтому преобразования в них являются ключевым условием сокращения выбросов ПГ. Одно из наиболее сложных и важных преобразований заключается в осуществлении странами социально-справедливого перехода от угля к доступным, надёжным и устойчивым источникам энергии. Банк способен помочь странам в решении этой задачи, но задача эта непроста по ряду причин, среди которых: экономическая зависимость от угля, вытеснение рабочих в процессе перехода, стоимость новой инфраструктуры и списание многих крупных недавних инвестиций, а также важность определения способов обеспечения быстрого развития экономически приемлемых, надёжных и доступных круглый год источников энергии для покрытия базовой нагрузки, которые смогли бы заменить уголь в национальных энергосистемах развивающихся стран, сталкивающихся с энергетической бедностью. Мировому сообществу потребуются новые технологические прорывы, прежде чем мы сможем достичь нулевых выбросов углерода.

Климат ставит перед нами ряд больших вызовов и открывает определённые возможности для экономики, финансов и развития. Я хотел бы упомянуть некоторые из них и призвать к общественному обсуждению. Во-первых, как мировое сообщество может помочь менее благополучным странам осуществить крупные инвестиции в глобальные общественные блага, такие как сокращение использования угля? Должны ли расходы быть разделены между всеми странами мира? Если да, то как? Во-вторых, каким образом можно оптимизировать стимулы на уровне стран и финансировать их, чтобы помочь людям перейти на более экологичные виды топлива и рабочие места, к примеру, с помощью налогов на бензин и выбросы углерода? В-третьих, можно ли создать эффективный рынок углеродных кредитов, который допускал бы выбросы парниковых газов некоторыми участниками и обеспечивал оплату сокращений выбросов в других регионах, чтобы речь шла не просто о сертификатах условного сокращения выбросов углерода, а о фактически измеримой и устойчивой декарбонизации? В-четвертых, как правильно измерить затраты и выгоды, связанные с различными вариантами политики в области климата на протяжении всего жизненного цикла? В-пятых, как населению в менее благополучных странах наилучшим образом осуществить необходимую, но дорогостоящую адаптацию к изменению климата, и как лучше всего подготовиться к будущим пандемиям и стихийным бедствиям, исходя из того, что подготовка – это намного лучше, чем меры по ликвидации последствий стихийных бедствий? И, наконец, как эффективно сочетать необходимый прогресс в создании глобальных общественных благ с развитием и необходимым сокращением бедности и повышением уровня всеобщего благосостояния?

Это ключевые вопросы и проблемы, лежащие в основе борьбы с изменением климата. Банк вырабатывает ответы на эти вопросы, анализируя ситуацию в странах с низким и средним уровнем доходов, а также осуществляя операции, направленные на борьбу с изменением климата, масштаб которых быстро расширяется.

Тема 2: Долг

Я также хотел бы прокомментировать ситуацию с задолженностью, с которой сталкиваются менее обеспеченные страны. Позвольте мне вначале отметить прогресс, достигнутый на данный момент в Судане, одной из беднейших стран Африки с высоким уровнем задолженности. Судан уже страдает от последствий конфликта, который длился несколько десятилетий. И теперь большую опасность для его народа представляет изменение климата: продовольственная безопасность зависит от количества выпадающих осадков, особенно в сельских районах, где проживает 65% населения. Судан добились значительного экономического прогресса, включая унификацию обменного курса. Это основной компонент рецепта успеха для любой страны, который позволяет двигаться в направлении стабилизации, ценовой стабильности, а также эффективного и справедливого распределения ресурсов. В дополнение к этим и другим реформам экономической политики Республика Судан погасила с помощью правительства Соединённых Штатов свою задолженность перед МАР, что позволило ей в полном объёме вновь принять участие в работе Группы Всемирного банка после почти трёх десятилетий и открыло стране путь к получению доступа к грантам МАР в размере почти 2 млрд долл. США для сокращения масштабов бедности и достижения устойчивого восстановления экономики.

Погашение задолженности и сотрудничество с МВФ позволило Судану пройти важный этап, открывающий возможность для получения полного облегчения бремени внешней задолженности в рамках Инициативы в отношении долга бедных стран с высоким уровнем задолженности (HIPC). Я так подробно говорил о Судане, потому что это пример настоящего прорыва в момент, когда страна нуждается в помощи остального мира для поддержки её прогресса в области развития. Такие страны, как Судан, бремя внешней задолженности которого составляет более 50 млрд долл. США, не могут бороться с бедностью и реагировать на чрезвычайную ситуацию, вызванную изменением климата, до тех пор, пока мировое сообщество не найдёт более эффективные пути решения проблемы экономически неприемлемого уровня долга.

В настоящее время достигнут определённый прогресс в решении проблемы долга, однако многие из более бедных стран с трудом справляются с проблемой рекордно высокого долгового бремени. Ещё до пандемии в докладе Всемирного банка «Планетарные волны накопления долгов» (Global Waves of Debt), в котором анализировались причины и последствия четырёх волн накопления задолженности, с которыми мировая экономика столкнулась в последние пятьдесят лет, было установлено, что половина всех стран с низким уровнем доходов уже столкнулись с долговым кризисом или высоким риском его возникновения. Пандемия лишь усугубила бремя задолженности, которое несут люди, многие из которых были бы бедны даже в отсутствие необходимости выплачивать проценты и основную сумму по государственному долгу их страны.

Изо дня в день высокие платежи по обслуживанию долга поглощают ограниченные ресурсы, которые могли бы быть использованы для удовлетворения неотложных нужд в области здравоохранения, образования, питания, а также борьбы с изменением климата.

С начала пандемии COVID Всемирный банк является крупнейшим поставщиком чистых трансфертов в страны-клиенты МАР и наименее развитые страны. С апреля по декабрь 2020 года наши чистые трансферты в одни только эти страны составили около 17 млрд долл. США, из которых 5,8 млрд долл. США были предоставлены в форме грантов, а наши новые обязательства составили почти 30 млрд долл. США. Но необходимо намного больше.

Определённая помощь была оказана в рамках Инициативы «Группы двадцати» по введению моратория на обслуживание задолженности (DSSI), к принятию которой я и директор-распорядитель МВФ Кристалина Георгиева призвали почти ровно год назад. Эта инициатива позволила 43 государствам отложить платежи по обслуживанию долга на сумму около 5,7 млрд долл. США в период с мая по декабрь прошлого года, при этом ожидается, что в период с декабря прошлого года до июня текущего года, когда действие инициативы должно прекратиться, сумма дополнительно сэкономленных средств составит до 7,3 млрд долл. США.

Тем не менее до сих пор объем помощи был меньше, чем предполагалось, поскольку в инициативе приняли участие не все кредиторы. Крупные двусторонние кредиторы, не являющиеся членами Парижского клуба, приняли лишь частичное участие в DSSI, и, что вызывает наибольшую тревогу, держатели облигаций и другие частные кредиторы продолжали взыскивать платежи в полном объёме на протяжении всего кризиса.

Опыт реализации DSSI в недавнее время показывает, что коммерческие кредиторы не будут выполнять призывы к «добровольному участию» в инициативах по облегчению бремени задолженности. С учётом введения в действие Общей рамочной основы (Common Framework) странам «Группы двадцати» необходимо дать указания и создать стимулы для участия всех своих государственных двусторонних кредиторов, включая национальные банки, в работе по облегчению бремени задолженности. Им также необходимо решительно призвать частных кредиторов, которые находятся в их юрисдикции, к полному участию в работе по облегчению бремени суверенного долга стран с низким уровнем дохода.

Есть конкретные меры поощрения более активного участия, которые следует рассмотреть странам «Группы семи». Приведу только один пример. Можно было бы внести изменения в законы о суверенном иммунитете, предусматривающие иммунитет от обращения взыскания со стороны коммерческих кредиторов, которые отказываются участвовать в реструктуризации задолженности в соответствии с Общей рамочной основой, в которой участвует правительство их страны.

Я считаю, что DSSI следует продлить ещё раз – на шесть месяцев, до конца 2021 года, поскольку многие страны все ещё борются с COVID и сталкиваются с дефицитом ликвидности. Но сейчас также самое время, чтобы поощрить страны, имеющие чрезмерную задолженность, принять стратегию заимствований, которая позволила бы им достичь умеренного уровня задолженности. Достижение приемлемого уровня задолженности должно обеспечивать не только краткосрочную платёжеспособность, то есть способность не допускать дефолт, обеспечивая при этом решение приоритетных социально-экономических задач лишь в минимальном объёме. История подсказывает нам, что в странах, не имеющих возможности избавиться от тяжёлого бремени задолженности, нет роста экономики, и они не могут добиться устойчивого сокращения бедности. Общая рамочная основа для реструктуризации задолженности (Common Framework for Debt Treatments), принятая странами «Группы двадцати», выходит за рамки инициативы DSSI и может позволить изменить ситуацию в лучшую сторону.

Большую роль в некоторых ситуациях реструктуризации долга в соответствии с Общей рамочной основой могло бы сыграть снижение процентных ставок. Процентные ставки по официальному двустороннему долгу некоторых стран составляют 6-7%, что просто нельзя оправдать в сегодняшних условиях. В последние два десятилетия необычайное снижение как краткосрочных, так и долгосрочных процентных ставок, которые упали с 4-6% почти до нуля, благоприятно сказывалось на развитых странах с высоким уровнем дохода. Не должна ли такая ситуация, в которой процентные ставки ещё длительное время будут оставаться на низком уровне, аналогично благоприятно сказываться на беднейших странах? Также могло бы помочь согласование кредитов с более длительными сроками погашения.

Общая рамочная основа и инициатива DSSI может помочь нам выявить страны с неприемлемым уровнем задолженности и помочь реструктурировать её для достижения умеренного уровня. Что касается стран с высоким риском долгового кризиса, но со всё ещё приемлемым уровнем задолженности, нам следует рассмотреть вопрос о перепрофилировании задолженности, к примеру, путём продления сроков погашения. Но всё это потребует более широкого участия со стороны частного сектора и некоторых официальных двусторонних кредиторов, чем мы наблюдали до сих пор.

Как и в области борьбы с изменением климата, экономические и финансовые проблемы, связанные с задолженностью, огромны и заслуживают вашего внимания и общественного обсуждения. Во-первых, каковы плюсы и минусы оказания помощи во время кризисов ликвидности, то есть помощи в исполнении краткосрочных обязательств по обслуживанию долга, по сравнению с долгосрочной поддержкой, нацеленной на обеспечение приемлемого уровня задолженности, который позволяет добиваться прогресса в борьбе с бедностью? Для каких стран было бы приемлемо перенести выплату основной суммы и процентов, но без сокращения уровня долга и процентных ставок по нему? Для каких стран следует уменьшить общее бремя задолженности с учётом того, что процентные ставки, как ожидается, будут длительное время оставаться на низком уровне? Во-вторых, каким образом можно добиться подотчётности с учётом разницы во временных горизонтах у тех, кто заключает договоры о долге и инвестиционные контракты, и у тех, кто несёт бремя задолженности? Например, как может работать система контрактов, когда государственные должностные лица крайне заинтересованы принять жёсткие условия договора о долге, несмотря на трудности с осуществлением платежей в долгосрочной перспективе? В-третьих, как должна функционировать международная финансовая система в отсутствие процедуры банкротства по суверенным долгам? Как в этой системе возможно устранить очевидный дисбаланс между кредиторами, которые имеют возможность и обязанность добиваться полного исполнения контрактов, и странами-должниками, которые зачастую относятся к менее благополучным странам и имеют меньше возможностей для урегулирования разногласий?

Очевидно, что прозрачность долга будет важной частью решения этих проблем. Усилия по обеспечению прозрачности долга сталкиваются с огромным сопротивлением. Контракты нередко защищены всеобъемлющими соглашениями о неразглашении, которые предусматривают сохранение их условий, а иногда и само их существование, в тайне. Некоторые контракты содержат оговорку, почти противоположную оговорке о коллективных действиях, а именно — положение, требующее, чтобы должники оградили кредитора от применения сопоставимого режима в рамках реструктуризации долга, согласованной, к примеру, с Парижским клубом. В том, что касается долга, как и во многих областях, лучшим средством правовой защиты действительно является прозрачность. С учётом нашего продолжительного опыта оказания помощи странам в решении их долговых проблем, Банк вместе с МВФ будет и впредь налаживать сотрудничество со странами, помогая им в достижении умеренного уровня долга.

Тема 3: Неравенство

Я довольно подробно обсудил темы климата и долга и упомянул ряд экономических проблем, которые возникают в связи с этими темами. Я хотел бы завершить своё выступление обсуждением проблемы неравенства. Как я уже говорил в самом начале, принимаемые нами меры для борьбы с бедностью, изменением климата и неравенством будут важнейшими решениями нашего времени. Неравенство наиболее очевидно проявляется в прямых последствиях пандемии COVID, которая в наибольшей степени затрагивает работников неформального сектора и наиболее уязвимые категории населения, а также в неравном доступе к вакцинам для развивающихся стран. Неравенство также усугубляется в связи с тем, что налогово-бюджетное и денежно-кредитное стимулирование сосредоточено на поддержке формального сектора и отдельных активов за счёт задолженности будущих поколений. Эта проблема наиболее характера для развитых стран, однако сходная проблема актуальна и для населения, обременённого долгами, в развивающихся странах, поскольку суверенные долги и отсрочки уплаты долга наиболее выгодны тем, кто подписывает контракты, то есть кредиторам и должникам, а расплачиваться нередко приходится бедным слоям населения.

Я подробно говорил на тему о том, как обратить вспять пандемию неравенства, в октябре 2020 года в преддверии наших Ежегодных совещаний прошлого года. Я рассказывал о той работе, которую мы проделываем для решения проблем, вызванных неравенством, включая оказание финансовой поддержки через программы чрезвычайных мер в области здравоохранения, связанные с COVID, а также программы денежных трансфертов.

С этими проявлениями неравенства связана третья группа экономических проблем, на которые я хотел бы обратить ваше внимание. Во-первых, какой самый быстрый и эффективный способ улучшить распределение вакцин? Важно, чтобы процесс вакцинации начался в большем числе стран, поскольку вакцинация займёт много месяцев из-за ограниченности поставок. К середине года Всемирный банк организует финансирование закупок вакцин для 50 развивающихся стран, однако вопросы поставок остаются нерешёнными. Во-вторых, как я отмечал в разделе про климат, как страны мира могут помочь более бедным странам финансировать необходимые инвестиции в глобальные общественные блага? В-третьих, есть ли у развивающихся стран какая-либо возможность для осуществления масштабного бюджетного стимулирования и наращивания государственного долга, подобно тому, как это делают развитые страны? С одной стороны, увеличение спроса в развитых странах будет способствовать созданию рынков. Но, с другой стороны, потеря инвестиций, навыков и возможностей получения школьного образования во время пандемии была катастрофической. Данные свидетельствуют о том, что в более бедных странах не происходит того повышения уровня жизни, которое ожидалось до начала кризиса, и что они всё больше отстают. И, в-четвертых, поскольку выкуп активов в развитых странах представляет собой настолько масштабную, долгосрочную и избирательную программу, можно ли такой выкуп активов осуществлять на более справедливой и равномерной основе для улучшения глобального распределения капитала, направить на поддержку малых предприятий и новых участников, а также повысить его доступность для заёмщиков, нуждающихся в краткосрочном финансировании?

Заключение

Позвольте мне в завершение заявить следующее: пандемия COVID-19 вывела нас на перепутье. Выбирая ту или иную политику с учётом того, как она скажется на нашем будущем, мы можем избежать ошибок прошлого. Чтобы устранить ущерб, нам потребуется комплексная долгосрочная стратегия, в которой особое внимание будет уделяться экологичному, устойчивому и инклюзивному развитию. При этом необходимо учитывать потребность в политике, которая помогает странам повышать грамотность населения, решать проблему задержки роста у детей и проблему недоедания, обеспечивать доступ к чистой воде и источникам энергии, а также улучшать медицинское обслуживание. Мы должны помочь странам повысить готовность к будущим пандемиям. Мы должны помочь им ускорить разработку и внедрение цифровых технологий. Мы должны работать над улучшением и расширением местных цепочек поставок и укреплением биоразнообразия и экосистем.

Во всем этом важная роль принадлежит как государственному, так и частному сектору. Правительства могут помочь заложить основы, обеспечив финансирование здравоохранения и образования и инвестируя в основные общественные блага и базовую инфраструктуру. Правительства также могут многое сделать для того, чтобы расчистить путь, принимая соответствующие законы и создавая пространство для частного сектора, где это возможно. Им следует реформировать политику для стимулирования частных инвестиций, включая прямые иностранные инвестиции. Им следует помочь финансовым учреждениям как можно быстрее решить проблему необслуживаемых кредитов. Важное значение для решения проблем, вызванных изменением климата, проблем, связанных с долговым бременем, и проблемы неравенства будут иметь частные инвестиции, поскольку каждая из этих проблем требует инноваций, которые может привнести частный сектор. Частному сектору также необходимо принять на себя корпоративную ответственность – будь то применение надёжных экологических и социальных стандартов, уплата налогов или участие в урегулировании проблемы задолженности. Правительству и частному сектору будет необходимо сотрудничать во многих областях, к примеру, в энергетике, рассматривая совместные государственно-частные инициативы с справедливым распределением бремени и надлежащим управлением.

Как я подчёркивал в ходе своего выступления, сотрудничество между представителями научных кругов, специалистами в области развития и лицами, ответственными за выработку политики, также играет важную роль. Перед мировым сообществом стоят серьёзные вопросы. В некоторых случаях ответы очевидны, и задача состоит в том, чтобы ясно донести их до лиц, ответственных за выработку политики. В других случаях представители научных кругов, в том числе из ЛШЭ, могут помочь совершить прорыв в решении вопросов, на которые нет ответа, и тем самым помочь изобрести более экологичную, более устойчивую и инклюзивную модель благосостояния для XXI века. Группа Всемирного банка может быть основной движущей силой в решении проблем, связанных с изменением климата, задолженностью и неравенством, предлагая решения для государственного и частного секторов, а также уникальное сочетание аналитической компетенции, финансовой помощи и организационного потенциала.

Сегодня у нас есть историческая возможность изменить курс – улучшить результаты в области развития стран, преодолеть возрастающие опасности, связанные с изменением климата, системным неравенством, социальной нестабильностью и конфликтами. Отстраивая разрушенное, мы можем добиться восстановления, которое обеспечит широкий и устойчивый рост благосостояния, особенно для беднейших и наиболее обездоленных групп населения. Это возможность, которую мы не можем позволить себе упустить.

Благодарю за внимание!

Thank you.

11 мифов о принятии решений

Мы во всем зависим от смартфона: он подсказывает маршрут и температуру на улице, считает количество пройденных за день шагов и пульс. Однако поисковые системы и голосовые помощники не столь полезны, когда речь идет о принятии сложных решений. Они предлагают ряд малопродуктивных идей и реактивных моделей поведения, которые только мешают. Допустим, вы хотите купить машину. Поисковые системы могут предоставить всевозможную информацию, касающуюся расхода топлива или процентов по кредиту на покупку авто. Но поисковый сервер не знает, зачем вы покупаете машину, как намерены пользоваться ею или как эта покупка повлияет на ваш бюджет. В конце концов, вы должны принимать решение, исходя из четкого понимания своих потребностей, ценностей и задач – информации, недоступной алгоритмам поиска.

Существует ряд глубоко укоренившихся и непродуктивных мифов, которые мешают находить правильные ответы. Вот самые распространенные из них.

1. Мне нравится быть эффективным. Многие из нас думают, что эффективность означает быстроту. Чтобы быть действительно эффективными, нам нужно четко понимать, для чего мы принимаем решение. Спешка может привести к тому, что мы будем опираться не на те факторы и в конечном счете нам придется после сожалеть о сделанном выборе. Например, может показаться, что покупка первого попавшегося автомобиля – эффективное решение, но, возможно, продавец предложит вам автомобиль, от которого хочет избавиться, а не тот, что лучше всего отвечает вашим потребностям.

2. Я слишком занят, у меня нет времени на это решение. Откладывание решения само по себе является решением. Однако, если вы сознательно не торопитесь, чтобы прояснить свои цели, решение будет более эффективным. Вы потратите время сейчас, но сэкономите позже, так как вам не придется пересматривать свой выбор. Например, потратив немного времени на изучение цен до визита в автосалон, вы сможете лучше провести переговоры о цене автомобиля.

3. Мне нужно решить проблему здесь и сейчас. Проблемы существуют в контексте. Рассматривая их под узким углом, можно решить не ту проблему или решить ее только частично. Если ваша машина неожиданно сломается и вы отправитесь покупать новую, задумаетесь ли вы о своих будущих потребностях?

4. Это только мое решение, мне не нужно привлекать других. Важные решения затрагивают и других людей. Избегая более масштабной картины и не задумываясь, на кого еще может повлиять ваш выбор, вы в лучшем случае решаете проблему только частично, а в худшем – усугубляете ее. Например, если ваша супруга или дети не умеют водить машину с механической коробкой передач, стоит ли покупать такую машину, за руль которой больше никто не сможет сесть в случае необходимости?

5. Я знаю, что прав. Мне просто нужны данные или другое мнение, чтобы подтвердить мою правоту. Эта ошибка принятия решений, известная как «предвзятость подтверждения», стоит за печально известными провалами вроде обвала рынка ипотечного кредитования, взрыва шаттла Challenger, запущенного NASA, и экологической катастрофы на нефтяной платформе Deepwater Horizon. В каждом случае имелись данные, опровергающие решение, и они должны были насторожить, но возобладало групповое мышление, и никто не захотел высказать свои опасения. Чтобы лучше понять и определить пределы того, что, как вам кажется, вы знаете, ищите обратные примеры и оценивайте конкурирующие объяснения. Эти методы не дадут глазу замылиться и видеть то, что вы хотите видеть, а не то, что есть в действительности. Например, возможно, вы сделали выбор в пользу одной модели авто, но все-таки решили посмотреть другие варианты. Будете ли вы искать подтверждение правильности своего выбора, а не машину, оптимально соответствующую вашим потребностям?

6. Я доверяю своему чутью. При принятии важных решений, когда ставки высоки, доверять своему чутью означает опираться на предубеждения и ошибки памяти. Принимая важные решения, полезно быть открытым и с готовностью воспринимать новую информацию и идеи. Возможно, вы решили купить Subaru Outback, потому что вам приятно вспоминать, что у вашей семьи когда-то была такая машина, но некоторым кажется, что в ней неудобное водительское сиденье. Отказавшись от тест-драйва, вы можете получить автомобиль, непригодный для длительных поездок.

7. Решения принимаются линейно. В действительности хорошие решения принимаются циклично: нам необходима петля обратной связи при сборе и анализе информации. Иногда нужно вернуться назад и учесть то, что, возможно, было упущено, или найти новые сведения, или провести другой анализ. Например, при покупке автомобиля вы можете подумать, что будет достаточно сначала навести справки, а затем пойти к дилеру и обсудить цену. Но дилеров много, и у каждого свой диапазон, в котором они могут обсуждать цену, поэтому, сделав несколько кругов и сравнив предложения, можно получить лучшую цену.

8. Я могу держать все идеи в голове. Крупные решения состоят из множества маленьких. Когда мы пытаемся помнить обо всех мелочах, то в конце концов память подводит нас и мы оказываемся сбитыми с толку. Кроме того, могут вмешаться эмоции, что приведет к предвзятому мышлению. Ведение записей – важная часть мышления и анализа. Надо просто открыть блокнот и записать ход мыслей и проделанную работу.

9. У меня есть вся необходимая информация. Несмотря на желание быстро двигаться вперед, мы можем улучшить наши решения и уровень удовлетворенности ими, потратив немного времени и сил на изучение вопроса и сопоставив свои предположения с фактами. Даже если вашему лучшему другу нравится его машина, это не значит, что она подойдет вам, особенно если в нее, скажем, не влезает спортивное снаряжение или дачный инвентарь. Имеет смысл поинтересоваться мнением экспертов из журналов, публикующих обзоры и сравнительные тесты различных продуктов. Тогда вы сможете принять взвешенное решение.

10. Я могу принять беспристрастное решение. Множество психологов, в том числе Амос Тверски и Даниэль Канеман, демонстрируют, что, как бы мы ни хотели считать себя рациональными людьми, это не так. Мы все смотрим на мир предвзято, опираясь на предыдущий опыт и чувства. Вы думаете, что продавцы автосалона не проведут вас, но они профессионалы и знают, как вызвать эмоциональную реакцию.

11. Это можно сделать только одним способом. Идет ли речь о том, как застилать постель или куда вложить сбережения, всегда существует больше одного способа добиться желаемого результата. У нас выработался рефлекс не слушать других, и мы вращаемся исключительно в собственных информационных, профессиональных и социальных кругах. Но стоит выбраться за пределы привычных методов и моделей, как вы увидите вещи по-другому. Всегда можно пойти в салон, чтобы купить автомобиль, но все чаще и чаще люди ведут переговоры о покупке онлайн, с помощью текстовых сообщений и электронной почты.

Возьмите тайм-аут

В основе этих мифов лежат три распространенные и популярные идеи, которые не идут нам на пользу. Во-первых, мы занятые люди и нам не нужно вкладывать время в принятие правильных решений. Во-вторых, люди – существа рациональные, способные вдумчиво решать трудные и важнейшие вопросы в голове. В-третьих, принятие решений – личное дело и не касается никого другого.

Все эти три идеи неверны и мешают ясному мышлению и анализу. Мы не компьютеры. Мы социальные существа, живущие в обществе. Нам нужно время на размышления, возможность противостоять бессознательным предубеждениям и учитывать картину в целом.

Один из способов бороться с этими предубеждениями заключается в том, чтобы ограничить скорость нашего мышления – сделать стратегическую остановку и дать себе время увидеть картину в целом и оценить свое отношение к происходящему. Замедлившись, вы сможете добиться лучшего результата.

Эти стратегические остановки можно сравнить с замедлением гепарда. Удивительные охотничьи навыки гепардов связаны не с их скоростью. Грозными охотниками их делает способность быстро замедляться. Обычно гепарды гонятся за жертвой на скорости примерно 96 км/ч, но способны за один прыжок снижать скорость на 14 км/ч. Это позволяет им резко поворачивать, прыгать вбок и менять направление.

При принятии решений паузы на обдумывание так же полезны. Они позволяют проверить, не предвзяты ли вы, и поставить под сомнение свои предубеждения, обобщить всю имеющуюся информацию, учесть действия и точку зрения других людей и решить, следует ли повернуть и начать двигаться в новом направлении или сохранить курс, и только после этого снова ускоряться.

Во время паузы задайте себе следующие пять вопросов.

1. На какие мифы о принятии решений я опираюсь, делая этот выбор?

2. Как это решение поможет мне приблизиться к достижению жизненных целей?

3. Связаны ли чувства по отношению к этому решению с тем, что происходит в действительности, или отражают усвоенные модели поведения?

4. Какая информация может помочь мне принять правильное решение?

5. Как мне лучше понять точку зрения и взгляды других людей, которых затронет это решение?

В следующий раз, когда вы будете спешить принять решение, вспомните о замедлении гепарда. Этот образ поможет разглядеть истину за множеством предубеждений и улучшить навыки принятия решений.

Об авторе: Шерил Стросс Айнхорн – основатель компании Decisive, изучающей процессы принятия решений, преподаватель Школы бизнеса Колумбийского университета и Корнеллского университета

Статья впервые опубликована в «Harvard Business Review Россия». Оригинал статьи здесь

Как стать должником в Швейцарии и как избавиться от долгов?

Чаще всего в Швейцарии люди попадают в «долговую яму» из-за неоплаченных налоговых счетов и взносов, не перечисленных в фонды обязательного медстрахования (ОМС). Keystone / Martin Ruetschi

Как и везде, в богатой Швейцарии есть люди, которые попадают в долговую зависимость. Проблема в том, что денежные проблемы здесь — табу, говорить о них не принято, и многие должники поэтому часто просто не решаются обратиться за помощью. Чаще всего в Швейцарии люди попадают в «долговую яму» из-за неоплаченных налоговых счетов и в результате этого не перечисленных вовремя взносов в фонды обязательного медстрахования (ОМС).

Этот контент был опубликован 21 февраля 2020 года — 11:00
21 февраля 2020 года — 11:00

Игорь Петров

Род. 1969 г. в Москве, отслужил два года (1987-1989) в Погранвойсках, в том числе на Памире на афганской границе, где впервые увидел горы. Выпускник Исторического факультета МГУ, канд. ист. наук, защитил диссертацию по внешней политике Германии 1919-1929 гг., преподаватель РГГУ и Правовой Академии Минюста России, где еще заведовал международными академическими связями, дипломат (работа в длительных командировках в Германии и Швейцарии), журналист, переводчик, писатель, автор монографий «Очерки истории Швейцарии» и «Введение в страноведение Швейцарии», владеет немецким и английским языками, с 2012 года – руководитель русскоязычной редакции портала SWI Swissinfo.

Больше материалов этого / этой автора
| Русскоязычная редакция

Мари Вюймье

Я черпаю вдохновение во встречах с людьми. Направления, которые меня особенно привлекают – это политика, беженцы и национальные меньшинства. По образованию я радиожурналист. Работала на радиостанциях Юрского региона и в качестве фрилансера.

Больше материалов этого / этой автора

Мари Вюймье (
Мари Вюймье), русскоязычная версия:
Игорь Петров

Доступно на 5 других языках

В Швейцарии примерно 42,5% от общей численности населения проживают в домохозяйстве, которое обременено как минимум одним видом финансовой задолженностиВнешняя ссылка. Речь идет о кредитной или лизинговой задолженности, о несвоевременной оплате регулярных счетов, о превышении лимитов по кредитным картам или о других долгах. При этом денежные проблемы остаются в богатой Швейцарии самым строгим табу, спрашивать швейцарца о его доходах и о том, сколько у него денег на счету нельзя ни в коем случае. Поэтому часто должники слишком долго ждут, прежде чем обратиться за квалифицированной помощью, что только ухудшает их положение.

Максиму* 26 лет. Скоро он завершит процедуру избавления от долгов. За его плечами сложный и тяжелый путь. Все началось на самом деле «с дурацкой истории», рассказывает он. Даже сегодня ему все еще трудно говорить об этом. «Чтобы помочь другу, который уже попал в беду, я согласился поручиться за него перед телекоммуникационной фирмой, с которой тот заключил договор об оказании услуг мобильной телефонии. Но он так не оплатил с тех пор ни единого своего счета, и в итоге я „попал“ на несколько тысяч франков».

Индивидуальная задолженность в Швейцарии

Подробных данных о финансовых проблемах граждан Швейцарии немного. Последние данные на эту тему находятся в справочнике Федерального статистического ведомства страны (Bundesamt für Statistik BFSВнешняя ссылка) «Статистика доходов и условий жизни» (Statistics on Income and Living Conditions SILC) за 2017 год.

По состоянию на этот год 42,5% населения страны проживали в домохозяйстве, имеющем хотя бы один вид финансовой задолженности, 18,9% имели задержки по обязательным выплатамВнешняя ссылка. Кредиты чаще всего в Швейцарии брались на покупку автомобиля, мебели или на погашение других долгов.

Как правило, долги были связаны с такими сферами, как налоги, медицинское страхование и телекоммуникации, 7,6% населения проживало в домохозяйстве, имеющем в течение последних 12 месяцев хотя бы один вид финансовой задолженности.

End of insertion

Максиму тогда было 19 лет, он только что закончил производственное обучение и пока еще не нашел себе постоянной работы. Сумма долга оказалась для него неподъёмной. «До тех пор у меня вообще не было проблем с долгами, я всегда вовремя оплачивал все свои счета. И когда я получил Уведомление о взыскании задолженности в судебном порядке, я просто оказался в шоке. Я понятия не имел, что мне делать: чем дальше, тем больше запутывался в своих счетах. Это был один бесконечный тупик».

Он попытался все-таки найти выход, связался с телефонной компанией, но там ему сказали, что от статуса поручителя-должника отказаться ему невозможно. Долг продолжал висеть на нём, и тогда Максим начал откладывать на потом другие платежи. Счета накапливались, пусть даже ему удавалось обеспечить себе самое необходимое: питание, аренда квартиры, телефон. «Но я начал игнорировать некоторые другие счета, например, я перестал платить медицинскую страховку. В конце концов первоначальные 3 000 франков долга превратились в огромную гору…».

«Я не хотел распространяться об этом»

О своих проблемах с деньгами Максим предпочитает молчать. Со своей семьей, например, они говорить о долгах отказывается. «Я не хотел распространяться об этом, потому что это так всё глупо»! Шаг за шагом, неоплаченные счета накапливались, с годами задолженность росла. «Вначале меня терзали разные грустные мысли, гордиться тут и в самом деле было нечем, а потом я просто научился жить с этим».

Потом молодой человек нашел себе работу, но Кантональное ведомство по взысканию долгов (Betreibungsamt) быстро подсчитало прожиточный минимум, в котором тот нуждался, блокировав оставшуюся часть зарплаты с целью выплаты долгов кредиторам. На погашение его долгов в месяц уходит около 1 200 франков (1 франк = 64 рубля, или 27 гривен). «В итоге оставалось у меня не так уж много, — вспоминает Максим. — Этого, правда, было достаточно, чтобы оплатить еду, аренду жилья, машину и мобильный телефон. Однажды я даже смог поехать в отпуск, но деньги на это мне одолжил отец».

Прошли годы. Материальное положение молодого человека отнюдь не улучшалось. «Я тогда пошёл в долговое ведомство, чтобы узнать, сколько ещё я им должен? У меня было такое ощущение, что ничего не двигается, при этом моя зарплата сокращалась из месяца в месяц». И только теперь Максим понял, что из-за процентов, которые постоянно набегали на долг, из «долговой ямы» ему уже не выбраться.

Куча писем — это просто беспорядок!

Потом его жена оказалась беременна, и тогда Максим решил начать действовать с целью вернуть себе финансовую независимость и способность обеспечивать себя и свою семью. Он обратился для этого в Социальный протестантский центр (Centre Social Protestant CSP) в городе Ла-Шо-де-Фон (La Chaux-de-Fonds), который предложил ему обширную программу-консультацию по проблемам личной финансовой задолженности гражданВнешняя ссылка.

В прошлом 2019 году «Социальный протестантский Центр» провел информационную кампанию на тему долгов. Centre social protestant

Вместе со своим консультантом Максим начал составлять списки всех, с кем ему нужно расплатиться. Потом он составил проект бюджета и расставил приоритеты.

«Денежные проблемы очень часто связаны с административными проблемами. Вы потеряли контроль над ситуацией и воцарился хаос. И борьбу надо начинать с борьбы с хаосом, — говорит Джоани Вики (Joanie Wicky), социальный работник Центра CSP, кантон Невшатель. — Приоритетом является восстановление контроля над административной ситуацией. Нужно элементарно навести порядок». Помогая Максиму, Вики часто сама связывается с кредиторами. Она просит их проявить терпение и, например, отменить пени за просрочку платежа. Иногда это получается, иногда нет. Кроме того, она проверяет и перепроверяет объем прожиточного минимума, рассчитанный для Максима Ведомством по взысканию долгов.

«Многие люди не знают, что сумма оплаченного счета может быть включена в процедуру расчета прожиточного минимума должника. Таковы, например, немалые ежемесячные взносы в фонды медицинского страхования. Приоритет Максима — снова начать платить взносы ОМС. В этой сфере он может пользоваться социальными льготами, например снижением размеров страховых премий, о котором он ничего не знал, имея, при этом законное основание претендовать на такое снижение.

«Есть много хитростей, которые легальны и вполне применимы, даже несмотря на блокированную заработную плату. Однако власти предпочитают эти возможности лишний раз не афишировать, — говорит Вики. — Например, медицинские расходы могут быть возмещены Ведомством по взысканию задолженностей, надо только оплатить счет самостоятельно, а затем отправить его непосредственно на адрес ведомства».

«Я больше не буду делать глупостей».

Сегодня Максим вполне держит всю ситуацию под контролем, в частности благодаря внешней финансовой поддержке, которая позволила ему оплатить все просроченные счета сразу. С тех пор он ежемесячно выплачивает фиксированную сумму без процентов одному-единственному кредитору, и его долги неуклонно сокращаются. Полностью погашены они будут к 2023 году.

Однако он продолжает регулярно навещать своего консультанта в CSP. «Это дает мне ощущение надёжности, потому что иначе я боюсь забыть что-нибудь и снова попасть в долговую ловушку. Мне больше не хочется совершать глупостей и опять возвращаться в этот порочный круг, пусть даже сейчас моя ситуация более или менее стабильна».

Вики со своей стороны подчеркивает, что очень важно проводить в обществе больше профилактической работы, потому что такое может случиться с каждым и в любое время. «Сейчас имеется явный недостаток информации на тему долгов, потому что для этого требуются ресурсы, которых нет. А ведь на то, чтобы избавиться от долгов, нужны годы, если не целая жизнь». Свою роль играет и существующая в Швейцарии привычка не дискутировать на денежные вопросы.

«Люди не хотят это обсуждать, они до конца притворяются, что все в порядке, но в какой-то момент долги начинают зашкаливать», — говорит Вики. Максим очень доволен помощью со стороны CSP. Он советует всем, у кого есть проблемы с долгами, не ждать и начинать искать внешнюю поддержку. «Но искать нужно даже не столько финансовую помощь, сколько моральную и административную». Сам же Максим сейчас смотрит в будущее с оптимизмом: «У меня нет больше камня на душе, который давил на меня очень сильно. Теперь мне гораздо легче».

*псевдоним

Статья в этом материале

Ключевые слова:

Эта статья была автоматически перенесена со старого сайта на новый. Если вы увидели ошибки или искажения, не сочтите за труд, сообщите по адресу [email protected] Приносим извинения за доставленные неудобства.

8 шагов, чтобы погасить старый долг в кредитном отчете

Плохой кредит не должен длиться вечно. Если вы предпримете шаги для улучшения своей финансовой жизни, ошибки со временем исчезнут из вашего кредитного отчета. Банкротства по главе 7 останутся в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, в то время как неоплаченные или просроченные счета останутся только на семь.

Однако отрицательные долги не всегда исчезают вовремя. Недоразумения или ошибки могут привести к тому, что долг будет просрочен в вашем кредитном отчете.Если старый долг все еще не дает вам покоя, вам не нужно с этим мириться. Вот восемь шагов, чтобы получить это из вашего кредитного отчета.

8 способов удалить старую задолженность из вашего кредитного отчета

Наличие точной и актуальной кредитной истории без старых сборов или просроченных счетов важно при подаче заявки на ссуду или другой новый кредит.

Если вы заметили старые долги в своем кредитном отчете, лучше как можно скорее удалить их. Вот несколько шагов, которые вам следует предпринять.

1. Подтвердите возраст

«Если он не падает, значит, кредитные компании не получили правильную дату», — говорит Максин Свит, вице-президент по государственному образованию кредитного бюро Experian на пенсии.

В случае судебного иска (например, судебного решения или банкротства) определить дату очень просто: вы отсчитываете со дня подачи заявления.

Просрочка сложнее. «Нормативные формулировки по этому поводу очень сложны, — говорит Свит. Однако дата, когда вы впервые стали совершать правонарушения, а после которой так и не догнали, — это дата, которая должна быть засчитана, — говорит она.

Ее пример: вы пропустили платеж в январе. Затем вы его компенсируете и тоже платите в феврале. Тогда вы пропустите март, и ваш счет в конечном итоге перестанет работать. Датой вашего просрочки будет март.

Просмотрите свои собственные записи, чтобы проверить историю платежей по старым долгам. Если в вашем кредитном отчете есть ошибка, вы можете использовать эти документы, чтобы оспорить ошибку в кредитном агентстве.

Почему это важно: Исходная дата долга — это то, что определяет, когда он выпадает из вашего кредитного отчета.

На кого это влияет больше всего: Это касается всех, у кого есть долги, но особенно тех, у кого просрочки или просроченные платежи.

2. Подтвердите возраст проданного долга

Один момент, который сбивает с толку даже экспертов: независимо от того, сколько раз долг был продан (и перепродан), дата, которая учитывается для семилетних часов кредитного отчета, является датой дата просрочки с первоначальным кредитором.

Если коллекторское агентство купило задолженность по вашей розничной карте 10-летней давности и начало указывать ее в вашем кредитном отчете с другой датой, это не повод для беспокойства.

Почему это важно: Опять же, именно исходная дата возникновения долга определяет, когда он выпадает из вашего кредитного отчета. Вы хотите, чтобы это было как можно более точным.

На кого это влияет больше всего: Те, у кого есть старые долги, с большей вероятностью продадут свои долги коллекторскому агентству.

3. Получите все три своих кредитных отчета.

Три ваших кредитных отчета от агентств по отчетности потребителей Equifax, Experian и TransUnion не идентичны.

Старый долг, о котором идет речь, может быть указан в некоторых кредитных отчетах, но не в других. Чтобы узнать это, получите копии всех трех ваших отчетов. Федеральный закон дает вам право запрашивать бесплатную копию каждого отчета один раз в 12 месяцев. Вы можете бесплатно скачать их на сайте AnnualCreditReport.com.

Как только вы узнаете, какие бюро перечисляют задолженность, свяжитесь с ними. Ваш кредитный отчет будет включать контактную информацию и инструкции по разрешению споров. Equifax, Experian и TransUnion будут предоставлять потребителям бесплатные еженедельные кредитные отчеты до 20 апреля 2022 года.

Почему это важно: Если вы просматриваете только копию своего кредитного отчета из одного кредитного бюро, вы можете упустить неточную информацию, которая содержится в другом отчете.

На кого это влияет больше всего: Ошибки с кредитными отчетами могут случиться с любым, у кого есть старые долги по любому из ваших кредитных отчетов.

4. Отправьте письма в бюро кредитных историй.

Если долг действительно слишком стар, чтобы о нем можно было сообщить, самое время написать в бюро кредитных историй с просьбой о его снятии.Когда вы оспариваете старый долг, бюро начинает расследование и просит кредитора, сообщившего об этом, проверить долг. Если нет, то задолженность должна быть снята с вашего отчета.

Закон о справедливой кредитной отчетности требует, чтобы кредитные бюро исправляли или удаляли любую информацию, которая не может быть проверена, или является неправильной или неполной, как правило, в течение 30 дней. В противном случае они нарушают правила, и вы имеете право подать иск, а также подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей.

Убедитесь, что аргумент был настолько убедительным, что кредитору придется признать его правильность или представить материальные доказательства обратного. Приложите копии всего, что поддерживает ваше требование, например, копии судебных документов, в которых указана правильная дата судебного решения или банкротства, или письмо от вашего первоначального кредитора, показывающее, когда счет стал просроченным.

Если коллекторское агентство сообщает о счете как о другом (и более новом) долге, включите все документы, показывающие, что эти два счета действительно представляют собой один и тот же долг.

Отправьте это письмо с уведомлением о вручении, чтобы вы могли доказать, когда оно было отправлено и что оно было получено.

Почему это важно: Если вы можете доказать, что задолженность старше, чем разрешено законом для отображения в вашем кредитном отчете, бюро может ее удалить.

На кого это влияет больше всего: У людей с невероятно старыми долгами есть более веские аргументы в пользу того, чтобы их погасить.

5. Отправьте письмо сообщающему кредитору

Вы также хотите отправить аналогичное письмо кредитору, который в настоящее время сообщает о долге.

Для этого либо переформулируйте свое письмо кредитного бюро, добавив копии своей документации кредитору, либо просто отправьте копию того же письма с копиями любых документов. Избегайте заявлений, которые могут перезапустить часы долга, если срок исковой давности не истек.

Как и в случае с кредитным бюро, отправьте письмо с уведомлением о вручении. У кредитора есть 30 дней для расследования ваших требований и ответа.

Почему это важно: В зависимости от того, кто ваш кредитор, может быть быстрее работать напрямую с ним, чтобы погасить ваш старый долг из вашего кредитного отчета.

На кого это влияет больше всего: Тем, у кого более старые долги в более устоявшихся компаниях, будет лучше связаться с первоначальными кредиторами. Возможно, вам будет проще работать с более крупными и авторитетными кредиторами, чем с более мелкими коллекторскими агентствами.

6. Привлекайте особое внимание

Если ваши начальные буквы не помогают, вам, возможно, придется поднять свой подход на более высокий уровень, — говорит Соня Смит-Валентайн, бывший управляющий поверенный Valentine Legal Group. Потратьте несколько минут на изучение компании, сообщающей о долге.

«Направляйте свое следующее письмо президенту по адресу штаб-квартиры компании, — говорит она, — потому что из офиса президента вы получите другой ответ, чем из службы поддержки».

Опять же, отправьте его сертифицированным и храните копию в своих файлах.

Почему это важно: Иногда бывает сложно найти подходящего человека или нужный отдел при оспаривании старого долга, поэтому вам, возможно, придется подать запрос на более высокий уровень.

На кого это влияет больше всего: Те, кто не смог погасить свои старые долги другими способами, могут попробовать более целенаправленные методы.

7. Свяжитесь с регулирующими органами.

Если коллектор «каким-либо образом формирует банк», у него есть федеральный регулирующий орган, говорит Смит-Валентайн. «Они фактически принимают индивидуальные жалобы и связываются с компаниями по поводу полученных жалоб».

«Я всегда говорю, что это не должно быть вашим первым обращением», — говорит она. Используйте его только в том случае, если «вы связались с компанией и не получили решения или ответа», — говорит она, поскольку регулирующие органы хотят видеть, что вы сначала пытались решить эту проблему самостоятельно.

Опять же, выбирайте обычную почту, — говорит она. «Вы хотите иметь возможность отправлять копии своей корреспонденции и копии квитанций о вручении, но вы не можете сделать это через Интернет».

Один из быстрых способов, который вы можете попробовать, — это распечатать форму жалобы агентства, заполнить ее и отправить в виде вырезок к вашим документам.

Почему это важно: Финансовые регулирующие органы обеспечивают критический надзор и поддержку потребителей, пытающихся установить рекорд в своих кредитных отчетах.

На кого это влияет больше всего: Это должно быть крайней мерой, но если вам не удалось погасить старые долги, связавшись напрямую с кредитными бюро или компанией, финансовые регуляторы могут вам помочь.

8. Поговорите с юристом

Консультация юриста не всегда означает подачу иска. Иногда все, что вам нужно, — это письмо на юридических бланках, чтобы кредитор просмотрел записи.

Если, несмотря на все ваши усилия, кредитор или взыскатель сохраняет старый долг в вашем отчете, адвокат также может посоветовать вам, является ли судебный процесс хорошим вариантом.

Если вы все же поговорите с поверенным, выберите того, кто специализируется на правах потребителей, — говорит Смит-Валентайн. «Когда вы имеете дело с Законом о справедливой кредитной отчетности, он очень запутан, и вам нужен кто-то, кто это сделал, кто его понимает и кто знает, где находятся дыры».

Одним из источников помощи является Национальная ассоциация защиты прав потребителей, организация юристов, специализирующихся в области кредитного и долгового права.

Почему это важно: Даже если вы не подаете иск, письмо, отправленное адвокатом, может помочь привлечь внимание к вашему делу правильных людей.

На кого это влияет больше всего: Любой, кто пробовал другие варианты, но все еще испытывает проблемы с погашением старого долга из своего кредитного отчета, должен обратиться за помощью к юристу.

Как удалить что-то из кредитного отчета через 7 лет?

Теоретически долги должны автоматически удаляться из вашего кредитного отчета по истечении установленного законом срока (семь или 10 лет). Если вы видите в своем кредитном отчете более раннюю задолженность, вам следует связаться с кредитором и кредитным бюро по почте и запросить квитанцию ​​о возврате.В своем письме включите всю документацию о долге, включая любые неточности.

Как долго коллектор может погашать старый долг?

В каждом штате установлен срок давности в отношении того, как долго взыскатель может погашать старый долг. Для большинства штатов это колеблется от четырех до шести лет. Эти уставы регулируют количество времени, в течение которого коллектор может подать на вас в суд, но нет ограничений на то, как долго коллектор должен пытаться взыскать долг. Если с вами связываются по поводу долга, который, по вашему мнению, не является вашим, или который выходит за рамки срока давности, не требуйте выплаты долга; вместо этого попросите компанию подтвердить, что долг принадлежит вам.

Может ли коллекторское агентство объявить старый долг новым?

Коллекторские агентства не могут указывать старую задолженность как новую. Если долг продан или передан в инкассо, это по закону считается продолжением первоначальной даты. Он может появляться несколько раз в вашем кредитном отчете с разными открытыми датами, но все они должны сохранять одну и ту же дату просрочки. Все они также должны быть выписаны в один и тот же день — через семь лет после первоначальной открытой даты.

Итог

Хотя старые долги должны быть списаны из вашего кредитного отчета после того, как они достигли установленного законом срока истечения, это не всегда происходит автоматически.Важно быть бдительным и знать информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете. Если в нем есть ошибки или дезинформация, вы захотите исправить это как можно скорее. Удаление даже одной старой учетной записи или старого долга в вашем кредитном отчете может повысить ваш кредитный рейтинг на 50 или более пунктов, поэтому примите меры, как только заметите ошибку.

Подробнее:

Шесть простых шагов, чтобы избежать проблем с кредитованием в условиях плохой экономики

Лео Бабаута

The New York Times сегодня опубликовала статью, в которой говорится, что следующий потребительский кризис — это кредитные карты — отрезвляющий факт для страны, которая накопила огромные суммы долгов по кредитным картам.

К сожалению, когда наступают тяжелые времена, многие люди обращаются к кредитным картам, чтобы свести концы с концами… и только копаются в более глубокую яму.

Я сам через это проходил, покупал вещи в кредит, когда у меня не было другого способа заплатить за них. Я говорю не о плазменных телевизорах, а о предметах первой необходимости, например, о медицинских счетах. В результате я погряз в долгах, и одним из важнейших решений в моей жизни было избавиться от кредитных карт и начать погашение долга.

В начале этого года я, наконец, полностью расплатился с долгами и праздновал.Но это было нелегко. Мне потребовались трудные решения, некоторые жертвы и обязательство, чтобы изменить мои привычки в расходах.

Я настоятельно рекомендую людям выбраться из долгов и держаться подальше от них, особенно когда экономика переживает трудные времена. Это не лучший вариант, если вы потеряете работу из-за большого количества долгов. Лучше: избавиться от долгов, иметь хороший резервный фонд и небольшой бюджет. Это личные финансы, устойчивые к рецессии.

Вот как добраться за шесть шагов:

1.Сократить расходы на . Первый шаг — остановить кровотечение. Если вы пытаетесь выбраться из ямы, вам нужно сначала перестать копать. Так что примите решение прямо сейчас не использовать свою кредитную карту, кроме как в экстренных случаях. Сократите свои расходы любым возможным способом, по крайней мере, сейчас, пока вы пытаетесь выбраться из долгов. Подумайте о том, чтобы отслеживать свои расходы хотя бы в течение недели или двух, записывая каждую покупку, чтобы вы могли видеть, куда уходят ваши деньги. Некоторые предложения по сокращению: питание вне дома, прогулки, журналы, дорогой кофе или другие напитки и закуски, новые гаджеты, покупка несущественной одежды, несущественная мебель или покупки для дома, и это лишь некоторые из них.Я не предлагаю вам никогда не обедать вне дома и не выходить на улицу, чтобы развлечься, но я предлагаю вам сократить такие расходы. Найдите другие недорогие способы повеселиться.

2. Сохранить ЧС . На деньги, которые вы сэкономили на шаге 1, как можно быстрее начните откладывать средства из фонда на случай чрезвычайной ситуации. Допустим, вы определяете 200 долларов на зарплату, которые вы можете сэкономить, сокращая определенные статьи расходов (например, ваша сумма будет отличаться). Теперь вкладывайте эти 200 долларов в сберегательный фонд на каждую зарплату, и в пределах 5 зарплат у вас будет накоплен чрезвычайный фонд в размере 1000 долларов.Это чрезвычайно важно, так как всегда будут возникать непредвиденные чрезвычайные ситуации (вы должны ехать в больницу, ваша машина сломается, ваш дом наводнен и т. Д.), И многие люди будут использовать кредитные карты для оплаты этих расходов, когда они нет резервного фонда. Если у вас есть резервный фонд, вы можете не углубляться в яму, когда эти расходы неизбежно возникнут.

3. Сделать ликвидацию задолженности приоритетной . Как только у вас будет накоплен небольшой фонд на случай чрезвычайной ситуации (лучше всего начать с 1000 долларов, но вы можете обойтись и всего с фондом в 500 долларов), начните направлять свои дополнительные деньги на погашение долга.Сделайте это своим главным приоритетом, иначе вы не добьетесь этого. Это означает, что вносите первый платеж каждый день выплаты жалованья: настройте автоматический платеж в своем банке, при котором вы автоматически выплачиваете дополнительную сумму в счет долга с наивысшими процентами. Выплатите на данный момент минимум по другим долгам, и как только вы выплатите долг с наивысшей процентной ставкой, вложите все свои дополнительные деньги в следующий долг с самой высокой процентной ставкой… и так далее, пока не будут погашены все долги. Альтернативный вариант — сначала выплатить самый маленький долг, затем сосредоточиться на следующем по величине долге и так далее.

4. Уменьшите свой образ жизни . Хотя на шаге 1 вас попросили найти способы немедленно сократить расходы, вы можете внести более долгосрочные изменения, которые окажут большое влияние на ваши расходы. Например, вы можете обменять свой большой автомобиль или внедорожник на более дешевый и компактный автомобиль с меньшим расходом топлива. Со временем вы можете переехать в дом меньшего размера и избавиться от беспорядка в доме, который требует много места. Вы можете больше работать над приготовлением еды дома, вместо того, чтобы есть вне дома, складывать ее в коричневый мешок на работу вместо дорогих обедов, продлевать свою одежду вместо того, чтобы все время покупать новую одежду, и решить, что вам действительно не нужен новейший компьютер. , Телевизор, игровая система или смартфон — те, которые у вас есть, уже работают достаточно хорошо.Эти изменения могут занять время, но стремление к сокращению со временем может принести огромные дивиденды.

5. Жертвуйте и покупайте за наличные . Это чрезвычайно важная привычка, которая может стать краеугольным камнем всего этого плана. Хотя многие люди покупают импульсивно и откладывают покупки на кредитные карты, чтобы получить сейчас , в этом редко бывает необходимость. Редко когда действительно нужно делать покупку сразу. Гораздо лучшая привычка — копить до тех пор, пока у вас не будет достаточно денег, чтобы купить товар за наличные.Заведите привычку ждать. Конечно, может быть, вам нужны новые туфли, но можете ли вы подождать, пока у вас не будет 50 долларов, чтобы их купить? Да, ты можешь. Конечно, может быть, вам нужен новый компьютер, но сможете ли вы сэкономить на нем 1000 долларов, которые вам нужны? Возможно. Можно даже продлить срок службы вашей нынешней машины и сэкономить достаточно, чтобы купить следующую машину за наличные — я сделал это с моей последней покупкой автомобиля (на самом деле это был слегка подержанный мини-фургон), обменяв свой внедорожник и заплатив остаток. наличными. Главное — ждать, копить и покупать за наличные.

6. Воздержитесь от кредита . Взятие некоторого долга может быть неизбежным — например, студенческие ссуды или жилищные ссуды обычно рассматриваются как хороший долг, особенно по низким процентным ставкам. Даже автокредиты не обязательно являются безнадежными долгами, хотя, как я сказал выше, можно накопить достаточно денег, чтобы купить приличный подержанный автомобиль за наличные, чтобы избежать влезания в этот долг. Но долг по кредитной карте редко бывает желательным для обычного человека. Я не говорю, что вам никогда не следует использовать кредитные карты — очевидно, что они удобны для покупок в Интернете или путешествий, хотя для этих целей вы можете использовать дебетовую карту, которая в большинстве случаев поддерживается крупной компанией, выпускающей кредитные карты (у меня).Но мой совет — иметь только одну кредитную карту (отменить все остальные) и держать баланс на уровне 0 долларов. Используйте его только тогда, когда у вас действительно есть деньги в банке, и сразу же выплачивайте их. Не используйте свою кредитную карту, если у вас нет денег — это только приведет к неприятностям. Возьмите на себя обязательство делать это, и вы избежите проблем с кредитами и будете в хорошей форме, независимо от того, наступит ли рецессия или нет.

5 простых способов быстрее погасить задолженность по кредитной карте

По данным a.А за последние пять лет поддержание баланса стало значительно дороже: с 2014 года средняя процентная ставка по кредитной карте выросла на 35%, с 12,74% до 17,14%.

Даже с учетом недавнего снижения ставок Федеральной резервной системой процентные ставки по кредитным картам остаются на уровне посткризисных максимумов. Полная оплата баланса полностью исключает проценты, но не все могут это сделать.

Что касается американцев, имеющих кредитные карты, 77% опрошенных заявили, что в какой-то момент они платили проценты.Следующее, что лучше всего — это свести к минимуму выплачиваемые вами проценты, чтобы у вас осталось больше денег для более быстрого погашения долга. Вот пять простых вещей, которые вы можете сделать, чтобы сократить процентные расходы и быстрее расплатиться с долгами.

Почти 2 из 5 американцев с кредитными картами (38%) говорят, что не знают всех процентных ставок по своим картам, которые могут им дорого обойтись, когда они решают, как погасить свой остаток. Чтобы сэкономить как можно больше денег и погасить задолженность в кратчайшие сроки, погашайте свои карты в порядке годовой процентной ставки.Сделайте минимальный платеж по каждой карте, а затем положите все оставшиеся деньги на карту с наивысшей ставкой.

Допустим, у вас есть три кредитные карты, и вы можете позволить себе выделять 150 долларов в месяц для их погашения:

Минимальные платежи по этим картам составляют в сумме 120 долларов, оставляя вам дополнительные 30 долларов для начала. Если бы вы использовали эти дополнительные деньги для выплаты по картам в порядке возрастания процентной ставки, то в итоге вы бы заплатили в общей сложности 3316 долларов в виде процентов. Напротив, если вы решили расплачиваться в соответствии с балансом — от наименьшего к наибольшему — вы заплатили бы 3588 долларов в виде процентов.Это означает экономию на процентных расходах в размере 272 доллара, просто погашая карты в порядке процентной ставки. Чем больше вы должны, тем больше эффект от этого метода выплаты долга.

Более 1 из 10 американцев, у которых есть кредитные карты (11%), производят только минимально необходимый платеж. Минимальных платежей достаточно, чтобы покрыть проценты по вашему счету, поэтому они могут уберечь вас от отставания, но они не приблизят вас к погашению долга. Один простой способ добиться огромного успеха — заплатить вдвое меньше минимума.Допустим, вы должны 2000 долларов по кредитной карте с годовой ставкой 20% и минимальным ежемесячным платежом в 40 долларов. Если бы вы могли найти дополнительные 40 долларов в своем бюджете и платить 80 долларов в месяц, вы сэкономили бы 1727 долларов на процентах и ​​быстрее, чем на шесть лет, расплатились бы с долгами.

Процентные ставки по кредитным картам, вероятно, упадут после действий ФРС. Почти половина американских держателей карт, которые когда-либо платили проценты по кредитной карте (44%), говорят, что они вложили бы любые сэкономленные деньги на проценты по кредитной карте на сокращение своей реальной задолженности по кредитной карте.Это разумное использование этих денег, потому что даже небольшие дополнения к оплате по кредитной карте могут привести к большой экономии.

Допустим, вы должны 5000 долларов по кредитной карте с годовой процентной ставкой 18% и минимальным платежом в размере 100 долларов. Если вы просто заплатите минимум, это будет стоить вам 4311 долларов процентов. Но что, если вы сократите свои ежемесячные расходы на 25 долларов и вместо этого будете платить 125 долларов каждый месяц? Вы сэкономите 1618 долларов на выплатах процентов и почти на три года выплат. Если бы вы могли найти дополнительные 50 долларов в своем ежемесячном бюджете, вы сэкономили бы 2328 долларов на процентах и ​​погасили бы свой долг на четыре года быстрее.

Проценты по кредитной карте не рассчитываются на основе суммы вашей задолженности в установленный срок или в конце расчетного периода. Вместо этого, если вы переносите баланс из одного месяца в другой,. Из-за этого более частое внесение небольших платежей может уменьшить сумму процентов, которые вы должны.

Допустим, вы задолжали по карте 4 000 долларов и можете позволить себе платить 500 долларов в месяц. Если вы произведете платеж в размере 500 долларов США на 25-й день 30-дневного платежного цикла, ваш средний дневной остаток составит 3900 долларов США. Но если вы сделаете два платежа по 250 долларов, один на 10-й день, а другой — на 25-й день платежного цикла, ваш средний дневной баланс составит 3775 долларов.Следовательно, вы будете получать проценты на 125 долларов меньше, чем если бы вы сделали только один платеж. Чем больше месяцев вы будете этим заниматься, тем больше сэкономите.

Если у вас хорошая кредитоспособность — обычно кредитный рейтинг 690 или выше — вы можете использовать кредитную карту с начальной ставкой 0%, которая длится от 12 до 18 месяцев. Не беспокоясь об интересах, вы можете сосредоточиться на сокращении основного долга как можно быстрее.

Как правило, вы не можете переводить задолженность между картами одного и того же эмитента — например, вы не можете перевести баланс Chase на другую карту Chase.Большинство карт взимают комиссию от 3% до 5% от суммы перевода, хотя некоторые карты не взимают комиссию за перевод остатков в течение определенного периода времени.

Если вы выберете этот маршрут, составьте план выплаты полного баланса до окончания вводного периода, чтобы избежать начисления процентов.

8 способов, которыми вы навредите своему кредитному рейтингу, не подозревая об этом — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Ваш кредитный рейтинг — важная составляющая вашего общего финансового здоровья. Это также является определяющим фактором того, сколько денег вы потратите на проценты и сборы в течение своей жизни. Если очень хороший кредитный рейтинг или любой балл FICO 740 или выше, вероятно, поможет вам получить ссуды и кредитные карты с лучшими ставками и условиями, любой балл ниже этого, вероятно, будет стоить вам.

Например, справедливый кредитный рейтинг от 580 до 669 обычно заставляет вас платить больше за кредит — и это в том случае, если вы в первую очередь можете получить одобрение.С другой стороны, оценка 579 или ниже означает, что вы «имеете низкий кредитный риск и можете быть отклонены», — отмечает myFICO.com.

К счастью, у вас есть некоторый контроль над своим кредитным рейтингом и тем, как он меняется с течением времени. Когда вы ответственно используете кредит (вовремя оплачиваете счета, сводите задолженность к минимуму и т. Д.), Ваш счет, скорее всего, улучшится, тогда как ваш счет может легко упасть, если вы безрассудно относитесь к своему кредиту и своим финансам.

Однако в некоторых случаях могут быть не совсем очевидные способы занижать счет.Вот некоторые из менее распространенных способов, которыми вы можете навредить своему кредитному рейтингу, не осознавая этого.

1. Ежемесячный максимум по кредитной карте

Допустим, вы оплачиваете счета раньше каждого месяца и никогда не пропускаете платежи, но вы не можете не набирать остатки, которые продолжают расти каждый месяц. Это может быть огромной проблемой для вашего кредита, поскольку суммы, которые вы должны в отношении ваших кредитных лимитов, называемые использованием кредита, составляют 30% вашей оценки FICO.

В чем проблема? Согласно myFICO.com, формулы кредитного рейтинга рассматривают заемщиков, которые постоянно исчерпывают свои карты, как потенциальный риск. «Вот почему неплохо поддерживать низкий остаток на кредитных картах и ​​не увеличивать использование кредита», — сообщают они.

Какое правило использования лучше всего? Агентство кредитной информации Experian утверждает, что для достижения наилучших результатов вам следует стремиться к тому, чтобы ваши кредитные остатки не превышали 25–30% от ваших лимитов. Это означает, что если ваш общий кредитный лимит по всем вашим кредитным картам составляет 10 000 долларов США, вы никогда не должны иметь задолженность более 2,5–3 000 долларов США.Если вы поддерживаете баланс выше, чем ваш кредитный лимит, вы должны полностью ожидать, что ваш кредитный рейтинг пострадает.

2. Закрытие старых счетов кредитных карт, которыми вы больше не пользуетесь

Еще одним фактором, влияющим на ваш кредит, является средняя длина вашей кредитной истории, которая играет 15% -ную роль в вашей оценке. Это важный момент, который необходимо знать и понимать, поскольку может показаться хорошей идеей закрыть старые учетные записи, которые вы не используете регулярно.

Также имейте в виду, что закрытие старых учетных записей может уменьшить объем доступного кредита, который у вас есть, тем самым повышая вашу эффективность в процессе.

Вместо этого подумайте о том, чтобы оставить старые счета кредитных карт открытыми и положить свои карты куда-нибудь на хранение. Таким образом, ваши учетные записи могут увеличить среднюю длину вашей кредитной истории и доступный кредит, что может только улучшить ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.

3. Не проверять свои кредитные отчеты каждый год

Кража личных данных в наши дни является довольно распространенным явлением, и статистика показывает, что количество хакерских стратегий, нацеленных на потребителей, растет. «Мошенничество с новой учетной записью», которое происходит, когда кто-то открывает учетную запись с вашей личной информацией, выросло до 16 долларов.Согласно отчету Javelin Strategy за 2020 год, преступность на сумму 9 миллиардов долларов в 2019 году.

Лучший способ узнать, стали ли вы жертвой кражи личных данных или мошенничества, — это ежегодно проверять свои кредитные отчеты. Если вы этого не сделаете, вы легко можете стать жертвой кражи и не узнать об этом в течение нескольких месяцев или даже лет. К счастью, вы можете проверять свои кредитные отчеты от всех трех кредитных агентств — Experian, Equifax и TransUnion — один раз в неделю до апреля 2022 года, а затем один раз в год с помощью веб-сайта AnnualCreditReport.com.

4. Избегайте кредитных карт, потому что вы «ненавидите долги»

Консультант по личным финансам Дэйв Рэмси известен тем, что говорил потребителям, что они не должны использовать кредитные карты или занимать деньги, несмотря ни на что, и его совет может абсолютно помочь вам избежать долгов на долгое время, если вы последуете им. К сожалению, вы можете пожалеть о своем выборе, если вам в конечном итоге понадобится занять деньги для финансирования автомобиля или взять ипотечный кредит для покупки собственного дома. Без длительной кредитной истории и надлежащего «кредитного баланса» вы, возможно, не сможете претендовать на финансирование, которое вам нужно, в то время, когда оно вам нужно.

Согласно myFICO.com, «FICO® Scores учитывает комбинацию кредитных карт, розничных счетов, ссуд в рассрочку, счетов финансовых компаний и ипотечных ссуд» в размере 10% от вашей оценки. Этот фактор не так важен, как ваша история платежей или размер вашей задолженности, но он все равно может повредить вашему счету, если вы этого не осознаете, пока не станет слишком поздно.

5. Постоянное открытие новых кредитных карт

Соблазнены огромными бонусами за регистрацию, которые вы можете заработать на вознаграждениях и туристических кредитных картах? Нет ничего плохого в том, чтобы использовать кредит для получения вознаграждения, но вы можете получить слишком много нового.

Новый кредит составляет еще 10% вашего кредитного рейтинга, в основном потому, что каждое новое заявление на кредит, которое вы подаете, вызывает серьезную проверку вашего кредитного отчета. Слишком много нового кредита может привести к временному снижению вашей оценки, что может затруднить получение кредита с лучшими ставками и условиями в будущем.

6. Действовать в качестве соавтора для кого-то еще

Оформление ссуды не обязательно должно быть предсмертным звоном для вашего кредита, но это легко может быть, если человек, на которого вы делаете ставку, не поспевает за своим концом сделки.Помните, что, оформляя ссуду, вы несете солидарную ответственность за погашение этой задолженности. Даже если первоначальный заемщик заявляет, что производит платежи вовремя, ваш кредитный рейтинг может легко пострадать, если он не будет серьезно относиться к своим обязанностям.

Перед тем, как оформить ссуду, Федеральная торговая комиссия (FTC) предлагает убедиться, что вы можете вернуть взятые деньги, если вам это абсолютно необходимо. Если вы не можете, а другой человек, получивший ссуду, не успевает за выплатами, ваш кредитный рейтинг определенно пострадает.

Получение кредита — еще одна веская причина регулярно проверять свои кредитные отчеты, а также подписаться на бесплатную службу кредитного мониторинга, такую ​​как Credit Sesame или Credit Karma. Эти службы следят за вашим кредитом за вас, и вы даже можете настроить уведомления, чтобы сразу знать, если произведен просроченный платеж.

7. Игра в игру переноса баланса

Перенос средств с высокой процентной ставкой на новую кредитную карту, которая продлевает процентную ставку 0% на ограниченный период времени, может абсолютно помочь вам сэкономить деньги и быстрее погасить задолженность, но вы заплатите цену, если застрянете в ситуации, когда вы просто перенос остатков с одной карты на другую каждый год.

Вы, вероятно, не только пострадаете от своего кредитного рейтинга за открытие новой кредитной карты, но и ваше использование может увеличиться, если вы переведете свои остатки и используете свою старую кредитную карту для увеличения долга с течением времени.

Помимо влияния на ваш кредитный рейтинг, обратите внимание, что большинство кредитных карт для перевода баланса взимают комиссию за перевод баланса в размере 3% или 5% от вашего баланса для управления транзакцией. Таким образом, хотя эти предложения действительно позволяют сэкономить на процентах в пути, но они далеко не «бесплатные».”

8. Забыть вовремя оплатить счета

Если вы думаете, что время от времени оплачивать счет по кредитной карте поздно, это не имеет большого значения, вы определенно ошибаетесь. Вы не поверите, но ваша история платежей — самый важный фактор, который составляет ваш рейтинг FICO, оказывая влияние на 35%. Это означает, что один просроченный платеж может нанести серьезный ущерб вашему счету, но это также означает, что несколько просроченных платежей могут нанести ему еще больший вред.

Лучшее, что вы можете сделать для погашения кредита, — это всегда оплачивать счета раньше или хотя бы вовремя каждый месяц.Если вы не относитесь к счетам серьезно и просто оплачиваете их, когда у вас есть время, вы, скорее всего, пожалеете об этом.

Итог

Не позволяйте простым ошибкам, подобным описанным выше, навредить вашему кредитному рейтингу. Вместо этого относитесь к своему кредиту осторожно, и вы, вероятно, выиграете от более выгодных ставок и условий на всю оставшуюся жизнь.

Наиболее важные шаги, которые вы можете предпринять, включают оплату всех счетов в начале каждого месяца, минимизацию долга и воздержание от открытия или закрытия слишком большого количества новых карт.Если вы последуете этому совету, ваш кредитный рейтинг никогда не должен отвлекать вас от той жизни, которую вы хотите.

простых советов, которые помогут повысить ваш кредитный рейтинг

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

1. Выполняйте платежи вовремя

Своевременная оплата счетов — это самое важное, что вы можете сделать, чтобы поднять свой результат.FICO и VantageScore, которые являются двумя основными моделями оценки кредитных карт, рассматривают историю платежей как наиболее влиятельные факторы при определении кредитного рейтинга человека. Для кредиторов способность человека не отставать от платежей по кредитной карте указывает на то, что они способны взять ссуду и выплатить ее обратно.

Но на ваш кредитный рейтинг влияют не только счета по кредитной карте. Вам необходимо вовремя оплачивать все счета. Это включает в себя все ваши коммунальные услуги, задолженность по студенческой ссуде и любые медицинские счета, которые у вас могут быть.

2. Настройте автоплату или напоминания календаря

Если вам сложно не забывать оплачивать счета каждый месяц (так много разных сроков, так мало времени), есть простое решение: автоплата. Если вы не уверены, что сможете полностью оплатить счет, вы можете настроить его так, чтобы вы платили минимум. То же самое и с вашими коммунальными услугами: большинство крупных провайдеров позволяют вам настроить автоплату, которая автоматически снимается каждый месяц с вашего текущего или сберегательного счета (или снимает средства с вашей кредитной карты).В случае компаний, предоставляющих студенческие ссуды, некоторые из них предоставляют вам скидку на вашу процентную ставку, если вы настроили автоплату.

Если вы не хотите использовать автоплату, другой простой вариант — настроить напоминание о платеже. Многие банки и эмитенты карт позволяют вам планировать напоминания через свои веб-сайты, в том числе отправлять вам напоминания по электронной почте или push-уведомления (или и то, и другое). Вы также можете настроить приглашения календаря Google или Outlook или записать дату выполнения в физическом календаре. На самом деле не имеет значения, какую систему уведомлений вы используете, если вы платите вовремя.

Чем раньше вы начнете платить вовремя, тем быстрее начнется улучшение вашего счета. И точно так же, как немного мотивации, старые кредитные штрафы, такие как просрочка платежа, с течением времени становятся все менее значимыми. Так что начните сейчас и оставайтесь последовательными.

3. Не открывайте слишком много счетов одновременно.

FICO и VantageScore проверяют количество запросов на получение кредита, таких как заявки на новые финансовые продукты или запросы на увеличение кредитного лимита, а также количество открытий новых счетов. Частые запросы такого рода ухудшают вашу репутацию, поэтому подавайте заявки только на то, что вам действительно нужно, чтобы не повредить ваш счет.

Если вам нужна новая карта, но вы не уверены, что соответствуете требованиям, вы можете заполнить форму предварительного квалификационного отбора онлайн. Вы можете отправить столько форм предварительной квалификации, сколько захотите, поскольку они не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

4. Получите кредит для своевременной оплаты ежемесячных счетов за коммунальные услуги и сотовый телефон

Если вы уже несете ответственность за своевременную оплату коммунальных услуг и сотового телефона, то вам следует попробовать Experian Boost. Для потребителей это бесплатный и простой способ улучшить свои кредитные рейтинги.Принцип работы Experian Boost прост: подключите свой банковский счет (-а) к Experian Boost, чтобы он мог идентифицировать историю платежей за коммунальные, телекоммуникационные и потоковые услуги. После того, как вы проверите данные и подтвердите, что хотите добавить их в свой кредитный файл Experian, вы получите обновленную оценку FICO, предоставленную вам в режиме реального времени.

Посетите Experian, чтобы узнать больше и зарегистрироваться. Зарегистрировавшись, вы мгновенно получите бесплатный кредитный отчет и оценку FICO.

5. Запросите отчет о кредитных операциях и оспорите любые ошибки в отчетах о кредитных операциях.

Разумно просматривать отчеты о кредитных операциях в каждом из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion.Вы можете проактивно контролировать свой кредит и получать три бесплатных кредитных отчета (по одному от каждого бюро) ежегодно на сайте Annualcreditreport.com.

Обязательно проверьте свои кредитные отчеты на наличие ошибок, которые могут повлиять на ваш счет. Хотя может показаться маловероятным, что ваши отчеты будут содержать ошибки, 26% участников исследования, проведенного Федеральной торговой комиссией (FTC), обнаружили в своих отчетах по крайней мере одну ошибку, которая может сделать их более рискованными для кредиторов.

Общие ошибки, согласно My FICO, возникают, когда человек подает заявку на получение кредитной карты под другим именем, если допущена канцелярская ошибка при вводе информации из рукописного приложения или если информация о бывшем супруге остается в отчете человека. .Если вы заметили ошибку, вам следует собрать все подтверждающие доказательства и оспорить ошибку онлайн или по телефону в соответствующем бюро, которое составило неверный отчет.

6. Обратите внимание на коэффициент использования кредита

Коэффициент использования кредита (CUR) — это общий баланс вашей кредитной карты, деленный на общий доступный кредит. Например, по данным Experian, средний американец имеет кредитный лимит 22 589 долларов по четырем картам и 6028 долларов на балансе. Это приводит к CUR около 27%.Эксперты обычно рекомендуют держать ваш общий CUR ниже 30%, а еще лучше — ниже 10%.

Если ваша CUR превышает 30% и у вас нет проблем с своевременной и полной оплатой счетов, вы можете позвонить в эмитент своей карты и попросить увеличить кредит. Если вы изо всех сил пытаетесь оплатить свои счета и у вас высокий показатель CUR, разумнее определить некоторые области, в которых вы можете сократить свои расходы.

Что считается хорошим кредитным рейтингом?

FICO Scores и кредитные рейтинги VantageScore варьируются от 300 до 850, но они по-разному классифицируют хороший кредит.Вот как две компании классифицируют хорошую кредитоспособность, согласно Experian:

FICO

• 300-579: Очень плохо
• 580-669: Удовлетворительно
• 670-739: Хорошо
• 740-799: Очень хорошо
• 800-850: Великолепно

VantageScore

• 300-549: Очень плохо
• 550-649: Плохо
• 650-699: Удовлетворительно
• 700-749: Хорошо
• 750-850: Отлично

Хотя эта информация полезна, просто знайте, что диапазоны варьируются в зависимости от используемой модели кредитного рейтинга и того, что кредитор воспринимает как хороший кредит.Например, кредитный рейтинг 680 считается хорошим для FICO, но не для VantageScore. И ваш кредитор может иметь другое представление о том, какой кредитный рейтинг является хорошим.

Еще одна вещь, которую следует учитывать, — это версии кредитного скоринга, которые кредиторы используют в процессе подачи заявки — у FICO есть 19, которые наиболее часто используются кредиторами. Различные версии разделены на две основные категории: базовые оценки FICO и отраслевые оценки FICO.

Базовые баллы FICO, такие как FICO® Score 8, предсказывают ваши шансы не платить в соответствии с договоренностью в будущем по любому кредитному продукту, например, ипотеке, кредитной карте или студенческой ссуде.Отраслевые рейтинги FICO®, такие как FICO® Auto Score 8, являются более подробными и также предоставляют кредиторам подробную оценку кредитного риска с учетом конкретного типа кредита, на который вы подаете заявку, например автокредит.

Даже если ваш кредитный рейтинг находится в пределах «хорошего» диапазона, нет гарантии, что вы будете одобрены для финансового продукта, который требует хорошей кредитной истории. В процессе подачи заявки кредиторы учитывают множество факторов, помимо вашего кредитного рейтинга, например, доход и ежемесячные жилищные платежи.

Чтобы узнать о тарифах и комиссиях по защищенной кредитной карте Discover it®, нажмите здесь .

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

8 шагов, которые следует предпринять, чтобы избежать плохой кредитной истории

Мы все начинаем без кредита, в некотором смысле с чистого листа. Каждое кредитное движение, которое вы делаете с момента открытия вашей первой учетной записи, будет либо двигать вас к хорошему, либо к плохому кредиту.Большинство людей могут избежать плохой кредитной истории, просто сделав правильный выбор с кредитными и другими финансовыми счетами.

Оплачивайте счета каждый месяц вовремя

Это вещь номер один, которую вы должны делать каждый месяц, чтобы избежать плохой кредитной истории. История платежей является самым большим фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, поэтому неудивительно, что пропущенные платежи (на 30 дней и более) могут опустошить ваш кредитный рейтинг. Один просроченный платеж может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов, а последовательные просроченные платежи могут привести к худшим вещам, таким как потеря права выкупа, повторное вступление во владение, списание и взыскание.

Это относится также к счетам, которые обычно не передаются в кредитные бюро, например к счетам за сотовый телефон или электричеству. Если вы слишком сильно отстаете, счет может быть отправлен в коллекторское агентство, и это почти всегда будет указано в вашем кредитном отчете. Даже такая простая вещь, как штраф за библиотеку, может повредить вашему кредитному рейтингу.

Знайте, какие векселя сообщают в кредитные бюро

Могут быть месяцы, когда у вас будет мало денег, и вы просто не сможете за все заплатить.К сожалению, вам, возможно, придется оплатить одни счета и пропустить другие. Защита вашего кредитного рейтинга означает, что вы должны быть в курсе всех счетов в вашем кредитном отчете — кредитных карт, ссуд, ипотеки и т. Д. Это не означает, что вы должны игнорировать свои другие счета, потому что, если они не оплачены, даже они в конечном итоге скажутся на вашем кредит. Если вам нужно пропустить счет, составьте твердый план, как вас догнать.

Не бери слишком много долгов

Ваш уровень долга — второй по величине фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг.Кредитные рейтинги учитывают не только общую сумму вашего долга, но также то, как баланс вашей кредитной карты по сравнению с вашими кредитными лимитами (использование кредита) и как остаток по ссуде по сравнению с первоначальной суммой ссуды. Держите остаток на кредитной карте на низком уровне и регулярно выплачивайте ссуду, чтобы уменьшить размер имеющейся у вас задолженности.

Размер вашей задолженности также может повлиять на ваши платежные привычки. Слишком большая задолженность может затруднить выполнение ваших ежемесячных платежей, что приведет к пропуску платежей.Распознайте признаки того, что у вас слишком большой долг, и сократите расходы по кредитной карте, прежде чем вы перебарщете.

Научитесь управлять своими деньгами

Если у вас плохо с деньгами, у вас, скорее всего, также возникнут проблемы с выплатами по кредитам и займам. Вскоре может последовать плохой кредит. Умение обращаться с деньгами полезно для всех. Это избавляет вас от долгов, помогает защитить ваш кредитный рейтинг и позволяет достичь ваших финансовых целей.

Подумайте, прежде чем браться за новые расходы

Каждый новый ежемесячный расход, будь то модернизация телефонной связи или покупка новой машины, влияет на вашу способность сводить концы с концами.Часто мы добавляем новые ежемесячные счета, не задумываясь о том, как это повлияет на нашу способность оплачивать все остальные расходы. Прежде чем заняться чем-то другим, внимательно подумайте, как это повлияет на ваш ежемесячный бюджет.

Сверните приложения кредитной карты

Каждое поданное вами кредитное заявление добавляет запрос к вашему кредитному отчету. Эти запросы составляют 10% вашего кредитного рейтинга и могут сбросить вам десятки баллов в зависимости от другой информации в вашем кредитном отчете.Помимо слишком большого количества запросов, большое количество заявок на кредитные карты также может означать большое количество кредитных карт, большое количество балансов и множество платежей, за которыми нужно успевать.

Узнай, когда у тебя проблемы

Если денег мало, не прибегайте к кредитным картам, чтобы поддержать вас. Вместо этого сократите свои расходы и усерднее работайте, чтобы жить по средствам. Дополнительный доход от сверхурочной работы, использования хобби, проведения распродажи или получения второй работы может потребоваться, чтобы вы могли продолжать сводить концы с концами.

Строим здоровые сбережения

Банковские остатки не учитываются в вашем кредитном рейтинге, поэтому экономия денег не повлияет на ваш кредитный рейтинг напрямую. Но накопление денег поможет вам избежать некоторых проблем, которые действительно приводят к плохой кредитной истории. Например, фонд на черный день может помочь вам погасить долги и произвести другие платежи, если возникнут большие непредвиденные расходы.

Иногда серьезные изменения в жизни могут нарушить вашу жизнь, что затрудняет сохранение вашей кредитной истории. Потеря любимого человека.Безработица. Травма, повреждение. Расторжение брака. Иногда самое лучшее, что вы можете сделать, чтобы выжить и сохранить свою репутацию, — это последнее, о чем вы думаете. Не волнуйся. Приведите свой фундамент в порядок и работайте над восстановлением своей кредитной истории, как только вы стабилизируетесь и снова встанете на ноги.

Что делать с отрицательной кредитной историей

Плохая кредитная история может возникнуть в результате того, как вы управляете своими личными финансами, а также в результате несчастных случаев, семейных проблем или болезни. К сожалению, даже если проблемы были вызваны обстоятельствами, не зависящими от вас, последствия плохой кредитной истории могут быть разрушительными.Поскольку жить с плохой кредитной историей может быть сложно, вам следует проявлять инициативу, решая свои кредитные проблемы и возвращая свои финансы в нужное русло.

НЕТ ЛЕГКОГО ВЫХОДА

Не поддавайтесь мошенничеству с ремонтом кредита, которое утверждает, что может удалить точную информацию из вашего кредитного отчета. Хотя это правда, что у вас есть право подать спор, чтобы удалить неточную информацию, точную информацию удалить нельзя. Вам придется либо подождать, пока в вашем отчете не появится отрицательная кредитоспособность, что может занять семь лет или больше, либо вы можете попробовать провести переговоры с кредиторами.Ведение переговоров с кредиторами требует работы, но вы можете убедить кредитора удалить отрицательную информацию, если сможете погасить или погасить долг. Только убедитесь, что согласие кредитора получено в письменной форме.

ВЫПЛАТА ДОЛГА

Выплата старых долгов и сокращение остатков должны быть приоритетом при попытке справиться с плохой кредитной историей. Составьте ежемесячный бюджет и придерживайтесь его, используя дополнительные средства для выплаты долгов. Многие рекомендуют в первую очередь выплатить долг, по которому процентные ставки самые высокие.Приоритетность долгов под высокие проценты может помочь вам быстрее погасить задолженность.

ВОССТАНОВЛЕНИЕ КРЕДИТА

Хотя на это потребуется время, если вы будете разумно управлять своими личными финансами, вы в конечном итоге сможете улучшить свой кредитный медицинский кредит. Это означает, что вы можете получить несколько кредитных счетов с низкими лимитами расходов. Если вы выполняете свои кредитные обязательства, поддерживая низкие остатки на балансе и вовремя выплачивая платежи каждый месяц, ваши кредитные рейтинги со временем могут улучшиться, и вы можете оказаться в более здоровом финансовом положении.Только убедитесь, что вы не совершаете тех же ошибок, которые вызвали ваши прошлые кредитные проблемы.

Теперь, когда вы узнали больше об управлении личными финансами с отрицательной кредитной историей, получите свой кредитный отчет и рейтинг.