Памятка заемщика по потребительскому кредиту

I. Решение о получении потребительского кредита — ответственное решение

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

II. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения)

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»*). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет пол ной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

III. Внимательно изучите кредитный договор и другие документы

Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в территориальное учреждение Банка России, Ваша
информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим
предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

Внимательно изучив кредитный договор, ещё раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

IV. Подписание кредитного договора — самый ответственный этап

Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.

* Соответствующие положения статьи вступают в силу с 12 июня 2008 года.

необходимые документы для банков, можно ли сделать онлайн

Кредит – это востребованные предложения банков. Они могут оформляться частными лицами или разнообразными компаниями. Выдаются по разным банковским программам, поэтому могут выдаваться при предъявлении заемщиками различных документов.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (495) 725-58-91. Это быстро и бесплатно!

Условия зависят от самого заемщика и финансовой политики банка. Оформить кредит можно разными способами, которые должны изучаться каждым заемщиком.

Способы оформления кредита

Для получения заемных средств можно воспользоваться разными способами оформления.

Получение денег в отделении банка

Этот вариант считается наиболее популярным и часто использующимся. Он предполагает, что первоначально человек решает, какая сумма средств и на какие цели ему требуется. Он изучает далее предложения различных банков, работающих в регионе его проживания.

После нахождения оптимальной программы, он приходит в отделение банка, где формируется им соответствующая заявка. Также он может получить консультацию у работников банка, чтобы понять, какие документы должны им подготавливаться для получения заемных средств.

Далее надо подождать решения банка, а если оно является положительным, то приносятся другие документы в учреждение. Составляется кредитный договор, все условия которого должны тщательно изучаться потенциальным заемщиком, чтобы никакие пункты не были для него сюрпризом.

На что стоит обратить внимание при оформлении кредита. Фото:kp.ru

Ему выдается его экземпляр договора, а также он получает график платежей, по которому обязаны перечисляться средства ежемесячно банку. Сами платежи могут быть аннуитетными или дифференцированными.

Составление онлайн заявки

Этот вариант предлагается практически каждым крупным банком. Он дает возможность на сайте выбранного учреждения составить заявку. Для этого не потребуется тратить время и усилия на посещение банка. Онлайн заявка должна заполняться правильно, поэтому вносятся только достоверные данные.

К ней прикладываются копии официальных документов. Этот метод обладает некоторыми минусами для определенных заемщиков, так как невозможно воспользоваться помощью работников банка, поэтому нередко допускаются ошибки в документе.

Также часто люди просто не имеют доступ к интернету и не могут разобраться в правилах составления заявки. Обычно банки поощряют использование их сайта, поэтому при подаче заявки онлайн могут предлагать более выгодные условия, например, сниженные ставки процента.

Как только заявка будет одобрена, все равно заемщику придется прийти в банк для составления и подписания соглашения. С собой у него должны иметься оригиналы документов, копии которых были отправлены банку совместно с заявкой. Только после этого он может получить деньги в наличном или безналичном виде.

Совершении крупной покупки в магазине

Нередко люди сталкиваются с тем, что в разных крупных магазинах косметики, бытовой техники или иных товаров, имеется возможность непосредственно в этой торговой точке приобрести конкретный товар в кредит. В этом случае в магазине работают представители разных банков.

Они на месте предлагают возможность оформления займа или рассрочки. Это же относится и к автокредитам, так как практически в каждом автосалоне покупатели могут оформить займ, не выходя из данного учреждения.

Что советуют банкиры при оформлении кредита, расскажет это видео:

Этот способ оформления займа имеет как плюсы, так и минусы. К плюсам относится возможность быстрого получения одобрения и оформления кредитного договора.

Не требуется иметь при себе множество документов, поэтому достаточно обладать паспортом и водительскими правами, а также могут потребоваться некоторые другие документы, о которых желательно узнать заранее.

К минусам причисляется то, что обычно при таких условиях устанавливаются высокие ставки процента, а также могут иметься и другие отрицательные моменты оформления займа.

Сам процесс заключается в том, что выбирается нужный товар, подается заявка на получение кредита, ожидается ответ от банка, а если он является положительным, то подписывается кредитный договор. Деньги перечисляются напрямую торговой компании, а заемщик получает на руки договор.

По нему он должен уплачивать ежемесячные платежи. В результате он получает товар, за который расплачивается постепенно. Некоторые компании работают с банками тесно, поэтому предлагается возможность покупателям приобретать товары в рассрочку без начисления процентов.

Конкретный выбор способа оформления зависит от того, насколько быстро надо получить заемщику определенную сумму, а также каким количеством документов он обладает.

Какие нужны документы

Для оформления любого вида займа требуется наличие многочисленной документации от заемщика. Она зависит от того, какая выдается сумма гражданину, а также какие другие условия предъявляются к этому кредиту.

Может разными банками требоваться документация:

• паспорт гражданина, так как банки в России выдают средства исключительно российским гражданам;
• справка о доходах, причем обычно банки дополнительно принимают другие официальные подтверждения поступления денег заемщику, например, арендные контракты, выписки с вкладов в банках, акции или иные аналогичные бумаги;
• трудовая книжка, подтверждающая оптимальный стаж, причем обычно он должен быть больше, чем 6 месяцев;
• водительские права, если оформляется автокредит;
• выписка из домовой книги;
• св-во о браке, если оформляется ипотека, поэтому супруги выступают полноправными заемщиками;
• св-ва о рождении детей, если для получения ипотечного кредита используется маткапитал;
• документация на недвижимость, передаваемую в залог банку, причем она представлена св-вом о собственности, техническими бумагами, правоустанавливающими документами, а также выпиской из ЕГРН;
• если привлекаются к займу поручители, то нужны документы, которые подтверждают, что они получают официальные и высокие доходы;
• если претендует гражданин на какую-либо льготную программу, то понадобятся документы, подтверждающие его право на нее, например, пенсионное удостоверение, справка, в которой указывается на наличие конкретной группы инвалидности, сертификат многодетной семьи или иные бумаги.

Схема оформления кредита.

Количество документов зависит от самого банка и выбранного кредита, но при этом сами учреждения могут предъявлять к заемщикам различные требования.

Как составляется договор

Кредитный договор непременно формируется между заемщиками и банком. Он выступает подтверждением их отношений, причем в нем указываются значимые пункты:

• предмет договора, в качестве которого выступают только деньги;
• стороны соглашения;
• права и обязанности, которыми наделяются как заемщик, так и банк;
• ответственность заемщика, если он перестанет вносить средства по кредиту, а также указывается, какие меры будут применяться к банку, если он будет нарушать условия документа;
• размер и правила начисления процентной ставки;
• размер неустойки, которую придется уплачивать заемщику, если он вовремя не перечислит нужные средства банку;
• срок, в течение которого должны возвращаться средства;
• размер самого займа;
• иные дополнительные условия, являющиеся важными для обоих участников.

Основные моменты при оформлении кредита, смотрите в этом видео:

Заключение

Таким образом, оформить кредит можно разными способами. Выбор зависит от самого заемщика и требований банка. При этом важно подготовить много нужных документов. При передаче кредитных средств непременно формируется договор, а в нем содержатся сведения, необходимые для регулирования отношений между двумя сторонами соглашения.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (495) 725-58-91 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Что необходимо знать при оформлении кредита: Советы юриста

Как действовать с кредитом при увольнении с работы, тяжелой болезни, иных финансовых трудностей?

После подписание кредитного договора у граждан могут существенное, непредвиденно измениться жизненные условия. В наш центр юридической помощи зачастую обращаются граждане, у которых нет денег платить кредит и они не в силах продолжить выплаты по кредиту в результате их увольнения или заболевания, госпитализации, как же быть в таких ситуациях?

Безотлагательно вам необходимо подготовить письменное заявление в банк об изменении существенных условий кредитного договора в виду непредвиденных существенных жизненных изменений и обстоятельств о которых вы не могли предполагать до подписания кредитного договора. Конечно, лучше чтобы такое заявление составил профессиональный юрист, чтобы у банка или кредитной организации не было возможности отказаться или проигнорировать такое заявление, которое регулируется статьями 450-452 ГК РФ.

Если вы делаете такое заявление самостоятельно, то делайте его в двух экземплярах, где излагаете невозможность дальнейшего исполнения кредитных обязательств по графику платежей, указываете то или иное жизненное обстоятельство, которое повлекло данную ситуацию и прикладываете подтверждающий документ.

Например:

➜ Если вас уволили с работы, вы можете предложить к такому заявлению заверенную копию трудовой книжки с записью об увольнении с работы.

➜ Если вы госпитализированы, соответственно выписка из истории болезни или иной медицинский документ.

Таких заявлений вам необходимо подготовить два экземпляра, один экземпляр подается в банк, в котором вы получили кредит, а на втором экземпляре работник банка ставит отметку о принятии заявления с указанием даты, подписи и расшифровки. У нас оказывается бесплатная юридическая консультация, на которой кредитный юрист на высококвалифицированном уровне расскажет, как поступить в вашей ситуации.

В заявлении вы можете попросить банк предоставить вам по кредиту:

Своевременная подача такого заявления по изменению существенных условий кредитного договора поможет вам достигнуть соглашения с банком об изменении:

1. процентной ставки; 
2. срока исполнения данного кредитного договора;

Таким образом вы можете избежать ситуации при которой банк вас занесет в список злостных неплательщиков кредита.

Рекомендуем вас всегда строго придерживаться правила общения с банками, кредитными организациями в письменном виде. Так как все устные переговоры, как очные так и по телефону банки, как правило, в расчет не принимают.

Как сказал В. Лебедев-Кумач: «Без бумажки — ты букашка, а с бумажкой — человек».

Юридическая компания Результат оказывает адвокатские услуги кредитным делам, юридическая консультация бесплатна, которую можно получить с понедельника по субботу с 9:00 до 20:00 кроме праздничных дней.

Страховка при получении кредита: какая нужна обязательно, а от какой можно и отказаться

Банки не имеют права требовать купить страховку, аргументируя тем, что не выдадут кредит. По закону о защите прав потребителей нельзя одну услугу ставить в зависимость от покупки другой. Но есть страховые инструменты, которые они считают очень нужными. И придется смириться, что их в любом случае предложат, если вы обратитесь за займом, отметил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. 

Страхование жизни и здоровья — такой полис порекомендуют при оформлении любого вида кредитов. Он позволит погасить долг, если заемщик умрет или получит инвалидность (как правило, покрывает инвалидность I и II степеней), а также из-за болезни или травмы не сможет долгое время платить. 

Здесь нужно быть внимательным к условиям, которые предлагает страховка. Так, далеко не все компании страхуют ситуации, когда клиент пострадал, занимаясь экстремальными видами отдыха. Другие признают такие случаи страховыми, но и полис стоит дороже. Дмитрий Янин также обратил внимание на значительный список болезней-исключений и ситуаций, которые страховые скорее всего откажутся возмещать. С ним стоит ознакомиться до того, как подписывать договор.

Проверять ваше здоровье банк скорее всего не будет, но обязательно напомнит о необходимости подтвердить декларацию о состоянии здоровья, содержащуюся в договоре страхования. То есть страхователь, подписывая договор, принимает ответственность, что его здоровье соответствует тому, что он указал, объяснил начальник управления «Страхование» банка ВТБ Александр Ефремов.

Часто страхование жизни и здоровья идет в комплексе со страховкой от потери работы. В этом случае страховая компания обязуется какое-то время платить за заемщика. Главное ограничение здесь, как правило, — страховка действует, когда клиент потерял работу по не зависящим от него причинам. Например, сокращение штата или ликвидация организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон страховщик не оплатит.

Если вы покупаете имущество на вторичном рынке, то может пригодиться титульное страхование, которое защищает право человека на какую-либо собственность. Такой полис оградит от ситуаций, если продавец окажется мошенником или уже после сделки кто-нибудь из его родственников ее оспорит. А значит, есть риск остаться без жилья и втянутым в судебные разбирательства. Как раз титульная страховка должна покрыть убыток в подобной ситуации.

Если заемщик собирается купить автомобиль, то ему может понадобиться каско на случай угона или повреждений, напоминают в проекте ЦБ. И в отличие от ОСАГО этот полис действует даже, когда авария произошла по вине страхователя. 

Дополнением к каско может стать GAP-страхование. Эксплуатация машины приводит к износу ее деталей, а значит, и к снижению стоимости. И страховая компания при расчете компенсации по каско учитывает этот износ, так что выплата будет меньше первичной цены. Полис GAP-страхования как раз и призван покрыть эту амортизацию. Хотя он может и не понадобиться, если по договору каско при угоне или полной гибели транспорта вы получаете ее полную стоимость на момент покупки полиса.

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Сущность и понятие кредитного договора. Теоретический аспект

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

1. Преамбула: наименования сторон договора.
2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье «Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя».
6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям — своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор. Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

Пять основных правил, которым нужно следовать при получении кредита.

Бесплатные кредитные отчеты, низкие ставки-тизеры, отсутствие комиссии за подачу заявки и сверхбыстрое одобрение — банки, небанковские финансовые компании (NBFC) и кредитные агрегаторы делают все возможное, чтобы привлечь новых клиентов. Вы можете подать заявку на получение личного кредита онлайн, и деньги поступят на ваш счет в течение нескольких минут. Вам также предлагали кредит на льготных условиях? Прежде чем согласиться, убедитесь, что вы берете ссуду по правильным причинам. Не занимайте деньги только потому, что процентная ставка привлекательна или вы можете требовать налоговых льгот.Вот несколько правил большого пальца, которым следует следовать при получении кредита.

1. EMI ДОЛЖНА БЫТЬ ДОСТУПНОЙ

Умный заемщик никогда не откусит больше, чем может проглотить. Кредитный EMI не должен загонять вас в угол. Ваш автомобильный EMI не должен превышать 15% вашего чистого ежемесячного дохода, в то время как EMI для личного кредита не должен превышать 10%. Ежемесячный расход по всем займам не должен превышать 50% вашего чистого дохода. Отношение кредита к доходу должно быть в допустимых пределах. В противном случае вы будете вынуждены отложить в сторону другие важные финансовые цели, такие как накопление средств на пенсию или образование вашего ребенка.Пенсионные сбережения становятся в таких условиях первой жертвой.

Точность имеет решающее значение при расчете вашей платежеспособности. Не учитывайте будущий доход. Основывайте свои расчеты на том, что вы зарабатываете сейчас. Сейчас плохие времена, и 10% прирост, на котором вы, возможно, основывали свои прогнозы, на самом деле может составить всего 6% или даже ровный 0%, если ваша отрасль пойдет в штопор. Отсутствие EMI ​​или задержка платежа могут серьезно повредить ваш кредитный профиль и помешать вам брать ссуды в будущем для других целей.Эксперты говорят, что если заемщик не может погасить задолженность, ему следует связаться с кредитором до того, как чек EMI откажется. Один из способов сделать EMI доступным — продлить срок пребывания в должности.

2. СОХРАНЯЙТЕ КОРОТКОЕ И СЛАДКОЕ

Вы, должно быть, слышали о том, как сохранение вложенных денег в долгосрочной перспективе пожинает силу сложного капитала. Что ж, в кредитах все наоборот. Чем дольше срок владения, тем больше процентная нагрузка на заемщика. Если взять ссуду под 9,75% на 10 лет, процентная ставка составит 57% от основной суммы.Эта цифра возрастает до 91%, если срок владения составляет 15 лет, и до 128% при 20-летней ссуде. Через 25 лет процентная ставка составит 167% от основной суммы долга.

Заемщики склонны брать долгосрочные ссуды, потому что EMI ниже и они пользуются налоговыми льготами по ссуде. Но это ошибочная стратегия, потому что они в конечном итоге платят огромные проценты по ссуде. Хотя налоговые льготы снижают эффективную стоимость ссуды, они по-прежнему сопряжены с расходами. Если деньги не могут принести больше, чем фактическая стоимость займа, их следует использовать для предоплаты непогашенной суммы.

В некоторых случаях может возникнуть необходимость взять долгосрочную ссуду. Молодые люди с низкими доходами могут быть не в состоянии позволить себе краткосрочный труд. Для них лучший вариант — как можно быстрее погасить кредит за счет увеличения EMI. EMI следует увеличивать каждый год в соответствии с увеличением дохода. Это может резко сократить срок владения ссудой. Кредит на 25 лет может быть завершен через 10 лет, если EMI будет увеличиваться на 10% каждый год. Даже один дополнительный EMI ежегодно сокращает срок пребывания в должности почти на шесть лет.Итак, это хороший способ использовать годовой бонус или возврат налогов.

3. СТРАХОВАНИЕ БОЛЬШИХ СРЕДСТВ

Кредиты — удобный способ приобретения активов. Но если с заемщиком что-то случится и ссуда не будет возвращена, кредитор перейдет к этим активам. Эксперты советуют, чтобы заемщики с большими ставками получали страховку, равную ссуде. «Не думайте о страховании, привязанном к ипотеке, как о навязывании. Это необходимо, когда вы берете крупную ссуду », — говорит Радж Хосла, основатель и управляющий директор портала по содействию ссуде mymoneymantra.com

Банки обычно пытаются подтолкнуть клиентов к покупке плана с сокращенным покрытием, который покрывает непогашенную сумму. Однако план на регулярный срок — лучший вариант, потому что он действует даже после погашения кредита или если заемщик переходит к другому кредитору. Кроме того, страховые полисы, связанные с ссудой, обычно представляют собой планы с разовой премией. Но регулярные платежи — лучший способ подстраховаться. Если банк вынуждает вас купить страховку, связанную с ссудой, вы можете пожаловаться банковскому омбудсмену и регулирующему органу в сфере страхования.

4. ПЕРЕКЛЮЧИТЕ КРЕДИТОРОВ, ПРИ НЕОБХОДИМОСТИ

Банки часто предлагают более низкие ставки новым клиентам, но взимают с существующих клиентов более высокие ставки. Следите за изменениями процентных ставок. Если другой банк предлагает лучшую ставку, имеет смысл сменить кредит. Но разница должна быть не менее 2 процентных пунктов, в противном случае плата за переключение и обработку съест выигрыш от более низкой ставки. Переход будет более выгодным, если он будет произведен в начале срока действия кредита. Это не так выгодно, если ссуда находится в конце срока владения.То же касается и досрочного погашения кредитов. Чем раньше вы это сделаете, тем выгоднее. Внимательно ознакомьтесь с условиями, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Некоторые кредиторы имеют штрафы за досрочное погашение, которые могут компенсировать прибыль от перехода.

Помимо перехода, следует также рассмотреть возможность объединения всех долгов в рамках одной недорогой ссуды. Например, личный заем является необеспеченным и приносит более высокую процентную ставку по сравнению с займом под залог имущества или полисов страхования жизни.Фактически, одна крупная ссуда под залог недвижимости может быть использована для погашения всех остальных непогашенных ссуд. Но кредитная линия под залог собственности может быть опасной вещью в руках безрассудного расточителя. Это может превратить человека в постоянного заемщика, который бездумно снимает деньги со счета.

5. НЕ ПРОПУСКАТЬ ДРУГИЕ ЦЕЛИ

Для большинства индийцев образование и замужество детей являются критически важными финансовыми целями. Родитель сделает все, чтобы дать своим детям самое лучшее.Хотя образование ребенка важно, оно не должно ставить под угрозу ваше будущее. Не вкладывайтесь в пенсионный фонд, чтобы профинансировать образование ребенка. Ссуды на образование легко доступны, и способные студенты также получают стипендии. Но никто не даст вам ссуду на пенсионные нужды. Получение ссуды на образование не только сохранит вашу пенсионную кошечку в безопасности, но и прививает чувство финансовой ответственности у ребенка, который должен ее возвращать. Более того, ссуды на образование также предлагают налоговые льготы, поэтому эффективная стоимость ссуды снижается.

КАК ВЫПЛАТИТЬ КРЕДИТ НА 25 ЛЕТ ЗА 10 ЛЕТ

Увеличение EMI ​​резко сокращает срок владения ссудой

.

7 правил, которым нужно следовать при получении кредита

Радж Хосла

Было время, когда ваша зарплата давала вам право на брак. Теперь это дает вам право на получение кредита, включая необеспеченные личные ссуды и кредитные карты. Выплаты по личным кредитам росли стремительными темпами за последние два года. Банки и NBFC, укомплектованные средствами после демонетизации, смягчили условия кредитования и используют технологии, чтобы сделать процесс более быстрым и легким. Некоторые банки заявляют о выдаче ссуд в течение нескольких секунд после получения заявки.Короче говоря, наемным заемщикам никогда не было так легко получить доступ к кредитам. Тем не менее, вот несколько вещей, которые вы должны помнить, прежде чем заключить сделку.

Осторожно выбирайте кредитора

Банки и NBFC устраивают ковровые бомбардировки клиентов, предлагая личные ссуды по очень низким ставкам. Не поддавайтесь на первое предложение, которое вы получите по электронной почте или через SMS. Хотя удобно сказать «да» банку, с которым у вас уже есть отношения, вы можете упустить более выгодные сделки, если не исследуете рынок тщательно.Найдите самую низкую ставку на сайте агрегатора займов.

Рассчитать процентную ставку

Когда дело доходит до финансовых манипуляций, вы не можете победить банки. Фиксированная процентная ставка — это часто используемый метод для привлечения бизнеса. Фиксированная ставка — это показатель, вводящий в заблуждение, поскольку он не учитывает уменьшение баланса с каждым EMI, выплачиваемым заемщиком. Например, если вы одалживаете 5 лакхов на три года под 12%, общий расход по процентам составит 97 857 рупий.Средний процент, выплачиваемый в год, составляет 32 620 рупий, поэтому фиксированная ставка составляет всего 6,5%, что делает кредит действительно очень привлекательным. Имейте в виду, что если вы погашаете ссуду с помощью EMI, проценты должны рассчитываться по уменьшению баланса. Фиксированная ставка не скажет вам фактическую стоимость кредита.

Избегать 0% схем EMI

Схема 0% EMI — это умная уловка, которую кредиторы используют вместе с дистрибьюторами потребительских товаров длительного пользования и товаров для жизни.RBI пресекает такие схемы, но некоторые кредиторы продолжают тайно предлагать их. Они предлагают покупателю беспроцентную ссуду. Люди попадают на это, не осознавая, что высокая комиссия за обработку и регистрацию ссуды — вот где кредитор убивает. Если вы покупаете стиральную машину стоимостью 50 000 рупий под 0% годовых на шесть месяцев, уплатив сбор за обработку в размере 2 000 рупий, вы фактически уплатили более 14% процентов на заемную сумму.

Не выбирайте предварительные EMI ​​

Предварительные EMIs — еще один способ, которым заемщики в конечном итоге платят больше, чем оговоренная ставка.Некоторые кредиторы просят заемщика заплатить 1-2 EMI заранее во время получения кредита. Если вы возьмете ссуду в размере 1 лакха на 18 месяцев под 14%, EMI составит 6 190 рупий. Но если вы заплатите двум EMI заранее, эффективная сумма кредита снизится до 87 620 рупий. EMI в размере 6190 рупий означает, что вы платите процентную ставку в размере 17,5% вместо 14%, которым вы полагаете.

Проверить другие расходы

Персональные ссуды обычно сопровождаются комиссией за обработку, но некоторые кредиторы также взимают другие комиссии.Может показаться, что комиссия за обработку в размере 1-2% не очень высока, но обычно требуется минимальная фиксированная плата. Прежде чем оформить ссуду, проверьте платежи, чтобы избежать изжоги в дальнейшем.

Стоимость кредита физическим лицам

Источник: сайты банков. Список является ориентировочным и не исчерпывающим

Узнайте о правилах обращения взыскания
Хотя RBI предписал банкам не взимать плату за обращение взыскания на жилищные ссуды, другие формы кредита по-прежнему предусматривают штрафы за досрочное погашение.Кредиторы взимают комиссию, если вы выплачиваете ссуду досрочно, поскольку досрочное погашение не позволяет им получить проценты, которые они ожидали от сделки. Если срок ссуды превышает 2-3 года и вы ожидаете, что ваши денежные потоки улучшатся в ближайшие месяцы, рекомендуется выбрать ссуду с наименьшими затратами на потерю права выкупа.

Не обращайтесь к слишком многим кредиторам

Поиск по самой низкой цене также может оказаться контрпродуктивным. Каждый раз, когда человек обращается к кредитору за ссудой, его кредитный рейтинг используется, чтобы понять его способность погасить ссуду.Если вы обращаетесь к слишком большому количеству кредиторов индивидуально, вас могут рассматривать как человека, нуждающегося в кредитах, и ваш кредитный рейтинг может пострадать. Вот почему имеет финансовый смысл пройти через портал агрегатора займов, чтобы найти лучший заем без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

(Автор — основатель и управляющий директор Mymoneymantra.com)

.По сообщению SBA,

получателей ГЧП могут подать досрочное заявление о прощении ссуды.

Руководство по новой программе защиты зарплаты (PPP), выпущенное в понедельник вечером, гласит, что получатели PPP могут подавать заявление о прощении ссуды раньше, но это может стоить им денег.

В 34-страничном промежуточном окончательном правиле (IFR), выпущенном по согласованию с Казначейством, Управление малого бизнеса США (SBA) решает ряд вопросов, связанных с ГЧП, созданным в рамках программы Coronavirus Aid, Relief и Economic Security ( ЗАБОТА) Закон, П.L. 116-136, для предоставления безвозвратных ссуд малым предприятиям, некоммерческим организациям и некоторым другим организациям, пострадавшим от экономических последствий пандемии COVID-19 и связанных с ней карантинов, введенных государством.

В частности, новое временное окончательное правило вносит поправки в предыдущее руководство, чтобы отразить Закон о гибкости программы защиты зарплаты от 2020 г., P.L. 116-142, который вступил в силу 5 июня и внес значительные изменения в ГЧП, в первую очередь:

• Расширяется до 24 недель с восьми недель, покрываемого периода, в течение которого получатели ссуды в рамках ГЧП могут потратить средства и по-прежнему иметь право на прощение ссуды.24-недельный период применяется ко всем займам, выданным 5 июня или после этой даты. Заемщики, получившие займы до 5 июня, могут выбрать восьминедельный период.
• Снижение до 60% с 75% доли финансирования ГЧП, которая должна использоваться для покрытия расходов на заработную плату, чтобы иметь право на полное прощение.
• Увеличение срока новых займов с двух до пяти лет. Заемщики, получившие ссуды до 5 июня, могут продлить срок ссуды до пяти лет, если их кредитор согласится.

Большинство изменений, внесенных в новое временное окончательное правило, было отражено в предыдущем руководстве и в заявках на прощение ссуд ГЧП, выпущенных на прошлой неделе.Главный из новых материалов — это объяснение процедуры досрочного обращения за прощением ссуды.

Заявления о досрочном прощении ссуды

Многие малые предприятия интересовались, могут ли они подать заявление на прощение ссуды ГЧП до истечения периода покрытия. Новое временное окончательное правило гласит, что если заемщик подает заявление о прощении ссуды до конца покрываемого периода и снизил заработную плату любого сотрудника более чем на 25%, разрешенных для полного прощения, заемщик должен учесть избыточное сокращение заработной платы на полный восьминедельный или 24-недельный покрытый период, в зависимости от того, какой из них применяется к ссуде.

В соответствии с этим руководством заемщики ГЧП, которые досрочно подают заявление о прощении ссуды, теряют положение о безопасной гавани, позволяющее им восстановить заработную плату или заработную плату до 31 декабря и избежать сокращения получаемого ими прощения ссуды. Например, если у заемщика есть 24-недельный период, который заканчивается в ноябре, но он хочет подать заявление в сентябре, любое снижение заработной платы, превышающее 25% по состоянию на сентябрь, будет рассчитано на весь 24-недельный период, даже если заемщик восстановит заработную плату. до 31 декабря

Пример, приведенный в промежуточном окончательном правиле, показывает, как будут работать расчеты:

Пример: Заемщик использует 24-недельный страховой период.Этот заемщик снизил еженедельную заработную плату штатного сотрудника с 1000 долларов в неделю в течение отчетного периода до 700 долларов в неделю в течение охватываемого периода. В течение охватываемого периода сотрудник продолжал работать полный рабочий день, имея полную ставку 1,0. В этом случае первые 250 долларов (25% от 1000 долларов) освобождаются от скидки на прощение ссуды. Заемщик, ищущий прощения, перечислит 1200 долларов в качестве снижения заработной платы / почасовой оплаты труда для этого сотрудника (дополнительное еженедельное сокращение на 50 долларов, умноженное на 24 недели).Если заемщик подает заявление о прощении до окончания страхового периода, он должен учесть снижение заработной платы за полный 24-недельный страховой период (на общую сумму 1200 долларов США).

Прочие положения временного окончательного правила

Временное окончательное правило разъясняет, что заемщик несет ответственность за точный расчет суммы прощения ссуды. Ожидается, что кредиторы проведут добросовестную проверку в разумные сроки расчетов и подтверждающих документов заемщика, но кредиторы не обязаны самостоятельно проверять предоставленную заемщиком информацию при условии, что заемщик:

• Документация о поставках, подтверждающая его запрос, и
• Подтверждает, что он точно проверил платежи по приемлемым расходам.

IFR подкрепляет предыдущее указание о том, что SBA будет вычитать суммы аванса по ссуде на случай бедствия на случай причинения вреда (EIDL) из сумм прощения по ГЧП. Он также повторяет предыдущие рекомендации, в том числе:

• Взносы работодателя на медицинское страхование для владельцев корпорации S не могут быть включены при расчете затрат на заработную плату; однако пенсионные взносы работодателя для владельцев S-корпораций являются приемлемыми расходами.
• Для владельцев-служащих и индивидуальных предпринимателей, в том числе тех, кто подает График C, Прибыль или убыток от бизнеса или График F, Прибыль или убыток от сельского хозяйства , прощение компенсации собственнику рассчитывается на восьминедельный период в качестве компенсации 8 ÷ 52 × 2019, максимум до 15 385 долларов США, в общей сложности для всех предприятий.Для 24-недельного периода расчет прощения ограничен суммой 2,5 месяцев (2,5 ÷ 12) компенсации за 2019 год, до 20 833 долларов США, также в общей сложности для всех предприятий.

Коротко о ГЧП

Конгресс учредил ГЧП в рамках закона CARES стоимостью 2 триллиона долларов. Законодательство уполномочило Казначейство использовать программу кредитования малого бизнеса 7 (а) SBA для финансирования безнадежных ссуд на сумму до 10 миллионов долларов на заемщика, которые соответствующие предприятия могут потратить на выплату заработной платы, процентов по ипотеке, арендной платы и коммунальных услуг.

Ссуды доступны малым предприятиям, которые работали 15 февраля с 500 или менее сотрудниками, включая некоммерческие организации, ветеранские организации, племенные концерны, самозанятых лиц, индивидуальных предпринимателей и независимых подрядчиков. Компании с более чем 500 сотрудниками в определенных отраслях также могут подавать заявки на получение ссуд.

Конгресс

разработал ссуды для поддержки организаций, столкнувшихся с экономическими трудностями, вызванными пандемией коронавируса, и оказания им помощи в продолжении выплаты заработной платы сотрудникам.Получатели ссуд ГЧП могут получить прощение ссуд в полном объеме, если средства были использованы для покрытия приемлемых расходов и соблюдены другие критерии.

Business завалил ГЧП запросами на ссуду, когда оно было запущено в начале апреля, потребовав первоначальные 349 миллиардов долларов, выделенных на программу, менее чем за две недели. Конгресс выделил на эту программу дополнительно 310 миллиардов долларов, но количество заявок на ссуды резко сократилось на фоне опасений по поводу первоначальных условий прощения ссуд по программе и негативной реакции на хорошо капитализированные предприятия, в том числе несколько публично торгуемых компаний, получивших средства ГЧП.Некоторые из этих предприятий вернули финансирование после общественного и политического протеста.

По состоянию на понедельник SBA одобрило почти 4,7 миллиона кредитов на общую сумму 515 миллиардов долларов. Таким образом, остается более 130 миллиардов долларов за неделю до 30 июня, окончательного срока для получения кредита ГЧП.

Эксперты AICPA обсуждают последние новости о ГЧП и других программах помощи малому бизнесу в еженедельной виртуальной ратуше. Веб-трансляции, которые предоставляют кредит CPE, бесплатны для членов AICPA.Посетите веб-страницу AICPA Town Hall Series для получения дополнительной информации и регистрации.

На странице ресурсов программы защиты зарплат SBA AICPA размещены ресурсы и инструменты, разработанные AICPA для устранения экономических последствий коронавируса.

Чтобы получить больше новостей и сообщений о коронавирусе и о том, как CPA могут справиться с проблемами, связанными со вспышкой, посетите страницу ресурсов по коронавирусу JofA или подпишитесь на наши электронные уведомления о последних новостях ГЧП.

— Джефф Дрю ( [email protected] ) — старший редактор JofA .

.

Как подать заявку на получение ссуды для малого бизнеса в условиях ГЧП на фоне COVID-19

Туи Петерсен никогда не ожидал, что во время пандемии откроет малый бизнес. Всего несколько месяцев назад она была сосредоточена на открытии своей компании — детской игровой и учебной площадки под названием House of Playful Soul в Форест-Хиллз, Квинс — и заботе о своем новорожденном.

Но ее планы, как и планы многих людей по всему миру, были перечеркнуты вспышкой COVID-19. После того, как 39-летняя предпринимательница поговорила с другом, который работает врачом отделения неотложной помощи в соседней больнице Элмхерст — очаге распространения коронавируса, — она ​​решила временно закрыть свой бизнес всего через неделю после его открытия, чтобы обеспечить безопасность своего сообщества.

Петерсен говорит, что самым сложным при завершении работы было уволить ее персонал. Она знала, что им нужны деньги, и рассчитывала на нее. «Никогда, никогда, никогда я не думала, что мне придется их отпустить, потому что мы не собирались открываться», — говорит она. «Я целенаправленно потратил так много времени, просматривая прогнозы и прогнозы, чтобы убедиться, что я могу охватить сотрудников, которых мы собирались нанять».

Она пыталась подать заявку на участие в Программе защиты зарплаты (PPP), чрезвычайной федеральной кредитной программе, призванной помочь малым предприятиям продолжать платить своим сотрудникам.Но программа, которая была подписана в рамках закона о CARES 27 марта, поразительно быстро исчерпала деньги, прежде чем Петерсен и многие подобные ей увидели даже копейки.

В пятницу президент Трамп подписал закон о возмещении расходов по программе ГЧП с дополнительными кредитными полномочиями в размере 310 миллиардов долларов. Новый раунд финансирования означает, что у владельцев малого бизнеса, таких как Петерсен, будет второй шанс получить ссуду, которая поможет им сохранить свои компании на плаву и, что особенно важно, заплатить людям, которые на нее рассчитывали.

Петерсен опасается, что у нее «низкий рейтинг в тотемном опросе» в своем банке, и она вряд ли получит деньги даже в этот раз. Но эксперты говорят, что ей и другим владельцам малого бизнеса, не прошедшим первый раунд, было бы разумно попробовать еще раз — и чем раньше они начнут действовать, тем выше их шансы на получение помощи.

Вот что владельцы малого бизнеса должны знать о втором раунде программы защиты зарплаты.

Как подать заявление на получение ссуды через Программу защиты зарплаты (PPP)?

Владельцы малого бизнеса, которые еще не подавали заявку на участие в программе защиты зарплаты, должны подавать заявление через подходящего кредитора, например, через местный банк. У Управления по делам малого бизнеса США (SBA) есть список подходящих кредиторов, который вы можете просмотреть здесь.

Эксперты говорят, что владельцы бизнеса должны подавать заявки через банк, с которым у них постоянные отношения, например, в банк, в котором у них есть корпоративный счет или в котором они взяли ссуду.Это связано с тем, что банки уже сейчас изо всех сил помогают своим существующим клиентам справиться с кризисом COVID-19, и у них может быть меньше возможностей работать с новыми партнерами. Банки также должны проверять новых клиентов, что требует времени.

«Будут некоторые банки, которые будут принимать новых клиентов и привлекать их к программе ГЧП», — говорит Л. Дж. Сузуки, основатель CFO Share, которая предоставляет финансовые и бухгалтерские услуги для малого и среднего бизнеса. Но, добавляет он, «подавляющее большинство банков, малых или крупных, этого не сделает.Слишком много движущихся частей, слишком много неотложных проблем, с которыми они сталкиваются. И они отдают приоритет своим нынешним клиентам ».

Кандидаты должны предоставить форму SBA 2483 (Форма заявки на программу защиты зарплаты) и документацию по заработной плате; дополнительную информацию можно найти на странице часто задаваемых вопросов SBA.

Есть ли что-нибудь особенное в этом раунде кредитов ГЧП?

Новый законопроект во многом аналогичен старому законодательству, но 60 миллиардов долларов из этого раунда специально предназначены для малых и средних банков, а также кредитных союзов, из которых около 30 миллиардов долларов выделено для кредиторов на уровне сообществ, включая общинное развитие Учреждения и депозитные учреждения меньшинств.Эти изменения были введены в действие после того, как критики первого раунда заявили, что слишком много денег направляется в более крупные предприятия, такие как крупные сети ресторанов, а не действительно небольшие компании.

Стивен Гамильтон, доцент экономики в Университете Джорджа Вашингтона, говорит, что трудно сказать заранее, действительно ли изменения во втором раунде облегчат малым предприятиям получение ссуд ГЧП. Но, по его словам, «не повредит». Он добавляет, что теперь, когда компании с большим влиянием уже получили ссуды в рамках ГЧП, есть основания полагать, что следующий раунд пойдет на более мелкие, менее связанные с ними фирмы.Некоторые более крупные компании также могут неохотно подавать заявки на этот раунд финансирования, учитывая негативные последствия для связей с общественностью, с которыми сталкиваются более крупные компании, взявшие деньги ГЧП (например, материнская компания Криса Стейкхауса Рут заявила, что вернет 20 миллионов долларов в виде займов после публичной критики. ).

В обновленном руководстве, опубликованном 23 апреля, SBA подчеркнуло, что компании, которые подают заявки на ссуды в рамках ГЧП, должны подтвердить, что они действительно нуждаются в деньгах. «Маловероятно, что публичная компания со значительной рыночной стоимостью и доступом к рынкам капитала сможет добросовестно провести требуемую сертификацию, и такая компания должна быть готова продемонстрировать SBA, по запросу, основу для своей сертификации, »- сказали в агентстве.

Новый закон также дает право фермерам и сельскохозяйственным компаниям со штатом менее 500 сотрудников на получение ссуд на случай бедствия на случай экономических травм, программы SBA, которая предоставляет ссуды малым предприятиям в условиях кризиса.

Какую сумму займа может получить мой малый бизнес?

Через ГЧП предприятия со штатом до 500 сотрудников (и некоторые другие компании) могут получить ссуду на двоих.В 5 раз больше их ежемесячных расходов на заработную плату, до 10 миллионов долларов. Ссуда ​​может быть прощена, если предприятия используют не менее 75% прощенной суммы для выплаты заработной платы, и если деньги идут на выплату заработной платы, процентов по ипотеке, арендной плате и коммунальным услугам.

Владельцы малого бизнеса, у которых возникают проблемы с получением ссуды ГЧП, должны изучить и другие варианты. Тодд Маккрэкен, президент Национальной ассоциации малого бизнеса, рекомендует программу SBA «Ссуды на случай бедствия на случай причинения вреда здоровью», которая в соответствии с новым законодательством получает дополнительно 50 миллиардов долларов и может покрывать такие расходы, как заработная плата и аренда.

«Они непростительны, но существуют низкие процентные ставки и хорошие условия выплаты», — говорит Маккракен. «Так что для компаний, которые с оптимизмом смотрят на свое долгосрочное будущее, [но] им нужна помощь прямо сейчас, кредит может иметь смысл».

Будет ли этот раунд займов ГЧП удовлетворить весь спрос?

Наверное, нет. Хотя на этот раз финансирование ГЧП, скорее всего, получат многие другие предприятия, некоторые предприятия, вероятно, останутся позади — особенно те, которые ранее не имели отношений с банком, не спешат подавать заявки на участие в программе или являются новыми, как бизнес Петерсена.

Гамильтон, профессор экономики, говорит, что, хотя есть «огромная сумма дополнительных денег», владельцы малого бизнеса должны знать, что «мы не знаем, надолго ли это». Его совет? «Доберитесь туда как можно быстрее, — говорит он.

Гамильтон добавляет, что он с самого начала считал, что первоначального финансирования ГЧП в размере 349 миллиардов долларов будет недостаточно. По его оценкам, для покрытия всех платежных ведомостей предприятий с числом сотрудников менее 500 потребуется около 600 миллиардов долларов, если предположить, что каждая отдельная фирма заимствует максимально возможную сумму.

И все же Гамильтон был шокирован, когда первоначальное финансирование закончилось всего за две недели. Для него это было признаком того, что деньги ГЧП утекают — вероятно, как он считает, из-за лазеек в программе, позволяющих фирмам, которые традиционно не считались малыми предприятиями, получить доступ к кредитам ГЧП.

«Учитывая, что мы знаем, что число фирм больше, чем мы первоначально ожидали, даже 600 миллиардов в целом, вероятно, будут недофинансированы», — говорит Гамильтон. «Мы не знаем, насколько он недофинансирован.Это число очень сложно узнать. Правила схемы настолько сложны — очень сложно точно определить, какие фирмы имеют право на участие, [и], следовательно, определить, сколько денег нам понадобится, чтобы покрыть все это ».

Даже значительных кредитов ГЧП может быть недостаточно, чтобы помочь некоторым малым предприятиям выжить в долгосрочной перспективе. Программа предназначена только для покрытия расходов на заработную плату в течение восьми недель, и остается неясным, как долго многие предприятия будут оставаться закрытыми или иным образом ограниченными в условиях вспышки COVID-19.

Некоторые эксперты также говорят, что ГЧП менее полезно для очень малых предприятий с небольшим количеством сотрудников, особенно если они тратят больше на такие расходы, как аренда, а не на заработную плату.

Я подавал заявку на ссуду в рамках ГЧП во время последнего раунда, но денег не получил. Мне нужно снова подавать заявку?

Большинству предприятий, которые уже подали заявку на ГЧП, не нужно повторно подавать заявку.Однако владельцам малого бизнеса следует связаться с банком, с которым они работают, чтобы еще раз проверить, в порядке ли их документы и статус заявки. По словам Сузуки, любые необходимые изменения могут отбросить претендентов на задний план.

«Многие банки поддерживают порядок, в котором находилась очередь, и как только она будет подписана президентом, они снова начнут обрабатывать вещи», — говорит он. «Люди, у которых были заявки и были подготовлены в прошлый раз, но только что были отключены раньше срока, смогут обработать их без дополнительной работы.”

Краткое изложение коронавируса. Все, что вам нужно знать о глобальном распространении COVID-19

Спасибо!

В целях вашей безопасности мы отправили электронное письмо с подтверждением на указанный вами адрес.Щелкните ссылку, чтобы подтвердить подписку и начать получать наши информационные бюллетени. Если вы не получите подтверждение в течение 10 минут, проверьте папку со спамом.

Свяжитесь с нами по [email protected].

.

No related posts.