Потребительское кредитование в России: технологии против рисков

Условия использования и ограничение ответственности

Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом.

Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Никакие из материалов сайта не должны копироваться, воспроизводиться, переиздаваться, использоваться, размещаться, передаваться или распространяться любым способом и в любой форме без предварительного письменного согласия со стороны Агентства и ссылки на источник www.raexpert.ru. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.

Рейтинговые оценки, обзоры, исследования и иные публикации, размещенные на сайте, выражают мнение АО «Эксперт РА» и не являются установлением фактов или рекомендаций покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения. Агентство не принимает на себя никакой ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями, прямо или косвенно связанными с рейтинговой оценкой, совершенными Агентством рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в рейтинговом отчете и пресс-релизах, исследованиях, обзорах и иных публикациях, выпущенных Агентством, или отсутствием всего перечисленного.

Агентство не несет ответственности и не имеет прямых или косвенных обязательств в связи с любыми возможными или возникшими потерями или убытками любого характера, связанными с содержанием сайта и с использованием материалов и информации, представленных на сайте, в том числе прямо или косвенно связанных с рейтинговой оценкой, независимо от того, что именно привело к потерям или убыткам.

Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.

На сайте могут быть предоставлены ссылки на сайты третьих лиц. Они предоставляются исключительно для удобства посетителей сайта. В случае перехода по этим ссылкам, Вы покидаете сайт Агентства. АО «Эксперт РА» не просматривает сайты третьих лиц, не несет ответственности за эти сайты и любую информацию, представленную на этих сайтах, не контролирует и не отвечает за материалы и информацию, содержащихся на сайтах третьих лиц, в том числе не отвечает за их достоверность.

Единственным источником, отражающим реальное состояние рейтинговой оценки, является официальный сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.

АО «Эксперт РА» оставляет за собой право вносить изменения в информационные материалы сайта в любой момент и без уведомления третьих лиц. При этом Агентство не несет никаких обязательств по обновлению сайта и материалов, представленных на сайте.

Обойдемся без бумаги? Новые векторы развития POS-кредитования в Сети

В прошлом году «Ситилинк» запустил услугу безбумажного онлайн- кредитования, когда потребитель может подтвердить свое желание взять кредит при помощи SMS. Чем интересен данный проект для ритейлеров, в интервью журналу «Retail & Loyalty» рассказывает Виктория Малых, руководитель направления потребительского кредитования «Ситилинк».

R&L: Как вы оцениваете ситуацию на рынке онлайн-POS-кредитования? Какие тренды в настоящее время определяют его развитие? Много ли финансовых организаций предлагают данную услугу?

В. Малых: Услуги POS-кредитования предлагают не более 12–15 организаций, входящих в топ-30 игроков финансового рынка. Основной объем кредитов при этом приходится на 5–6 крупнейших финансовых организаций. Если сравнивать с классическим потребительским кредитованием, то ситуация отличается кардинально. Долгосрочные целевые кредиты выдают почти все банки. В случае с POS-кредитованием кредитное учреждение берет на себя более высокие риски, связанные с благонадежностью потребителя услуг, прозрачностью его кредитной истории, эмоциональными факторами (покупатели часто принимают спонтанные решения) и пр. Еще одним фактором, определяющим этот круг игроков, является размер кредита. Он небольшой. И для вывода направления на уровень высоких доходов банку требуется интеграция практически со всеми известными торговыми сетями, работающими в нашей стране. А это и технологические мощности, и человеческие ресурсы, и процессы, поэтому только самые крупные игроки берутся развивать POS. На мой взгляд, ситуация в ближайшие годы не изменится, возможно, еще несколько банков заявят о запуске экспресс-кредитов, но речь, вероятнее всего, пойдет о единицах. Со стороны покупателей мы видим позитивное отношение к тому, что заем оформляется у известного банка – это служит дополнительной гарантией качества обслуживания.

Среди наиболее заметных изменений в POS-кредитовании я бы отметила активное распространение и применение брокерской схемы предоставления банковских услуг. Она удобна по многим параметрам, но главное – что этот формат выводит розничное кредитование в онлайн. Не секрет, что в России высокое проникновение интернета. Более того, из-за технологического отставания страны в прежние годы, мы фактически перешагнули целый этап – сравнительно недолго выходили в сеть с компьютеров и почти сразу перешли к использованию интернета на мобильных устройствах. Особенно характерна такая тенденция для крупных населенных пунктов. Современному россиянину удобнее со своего устройства, находясь на каком-либо сайте, к примеру, на портале известного магазина, заполнить заявку, получить одобрение здесь и сейчас. Практически все из банков, предоставляющих услуги POS-кредитования, реализовали возможность оформления и одобрения заявки на кредит через интернет. Популярность сервиса будет расти. На сегодня это основной вектор развития розничного кредитования.

R&L: Как ритейлер вы взаимодействуете с разными финансовыми организациями. Играют ли МФО на этом поле, если да, то почему?

В. Малых: Конечно, МФО работают преимущественно на рынке микрофинансовых займов. Но в плане развития POS-кредитования наблюдается очень интересная история. Те немногие МФО, которые все-таки освоили POS, гораздо раньше, чем банки, шагнули на следующую ступень – не только реализовали онлайн-заявку и онлайнодобрение кредита, но и полностью перешли к безбумажному онлайн-кредитованию, когда покупателю после получения одобрения не требуется посещать кредитного специалиста (в банке или на стороне ритейлера) для подписания документов, а для идентификации достаточно сверки с паспортом в момент получения товара в магазине или через курьера. Одни микрофинансовые организации обкатывали онлайн-взаимодействие с клиентом по направлению кредитования на рынке авиабилетов, другие – выдавая займы на покупку одежды или обуви недорогих брендов. Покупателю, который совершает заказы на эти категории товаров и услуг, крайне важны скорость и удобство, ведь он может быстро передумать и отказаться от кредитных средств. Поэтому, я думаю, у МФО не было выбора – им пришлось оперативно внедрять технологии для более совершенного, безбумажного варианта. Когда около года назад «Ситилинк» задумался о запуске безбумажной формы кредитования покупок техники и других товаров через наш интернет-магазин, мы начали сотрудничество именно с МФО. Первым партнером стала компания Kviku, так как у них уже был опыт ИТ-интеграции.

R&L: Услуга безбумажного онлайн-кредитования, безусловно, выглядит привлекательно для клиентов. Отпадает необходимость в бумажной волоките. А чем она может быть интересна для ритейлеров и кредитных организаций?

В. Малых: Сегодня привлекательность любого бизнеса определяется удобством предоставляемых сервисов. Чем комфортнее вашему покупателю или потребителю, тем выше его приверженность бренду и тем шире ваша клиентская база. Кроме того, серьезным плюсом я бы назвала оптимизацию ресурсов. При кредитовании, как офлайн-, так и онлайн-, где требуется подписывать документы, сохраняется такое звено, как кредитный менеджер. Если представить себе федерального ритейлера, то это десятки или сотни магазинов, и в каждом из них необходимо выделить площадь под этого специалиста. Кстати, это не всегда возможно, и в этом случае страдает покупатель: ему приходится искать те торговые точки, где услуга доступна. Банк в свою очередь вынужден «инвестировать» в поиск, обучение сотрудников этой категории, в ФОТ.

R&L: Почему же при очевидных выгодах безбумажное кредитование предлагают пока так мало игроков (они видят риски либо есть технологические сложности)?

В. Малых: Действительно, игроков среди банков не так много, но, с моей точки зрения, это вопрос времени. Решение по безбумажной технологии уже есть у четырех-пяти кредитных организаций. Наша компания сотрудничает с одной из них – с Банком «Хоум Кредит». С середины лета этого года банк предоставляет своим клиентам услугу безбумажного кредитования при совершении покупок в «Ситилинк». Насколько мне известно, по безбумажной технологии также готовы работать банк «Ренессанс Кредит», «Альфа-Банк», «Тинькофф Банк». Мы рассматриваем возможность расширения числа партнеров в будущем, хотя говорить, с кем именно, пока рано.

С технической точки зрения, некоторые сложности кроются в разнообразии ИТ-ландшафтов как ритейлеров, так и банков. Внедрение и адаптацию технологии невозможно провести по шаблону. ИТ-системы каждого нового партнера будут иметь свои особенности.

Со стороны банков, которые всегда предъявляют повышенные требования к проработке всех рисков, стоп-фактором пока остается отсутствие накопленной на рынке практики по возвратам, по спорным вопросам. Тем не менее, мы точно знаем, что многие крупные игроки тестируют технологию, присматриваются к ее реализации.

R&L: В каких сегментах ритейла безбумажное онлайн-кредитование может быть наиболее востребованным и почему?

В. Малых: Я думаю, что в первую очередь это сегменты, которые являются товарным ядром нашего интернет-магазина – компьютерная, цифровая техника, бытовая электроника. По этой причине мы одними из первых начали сотрудничать с финансовыми организациями для внедрения безбумажной технологии кредитования. Электроника прочно вошла в нашу повседневную жизнь: обустройство дома невозможно представить без холодильника, телевизора или мультимедийного проектора, компьютера или ноутбука, ежедневное общение – без смартфона. Ежегодно объемы онлайн-продаж техники растут не менее чем на 35%. В этой сфере очень много спонтанных покупок, связанных с желанием усовершенствовать свой дом, как можно скорее получить желанный девайс, при этом покупатель, как правило, является продвинутым пользователем интернета, поэтому он готов сразу оформить кредит на покупку, если не укладывается в бюджет, и понимает, что, отправляя подтверждающую SMS, акцептует кредит.

В сегменте люксовой одежды и мебели мы имеем дело уже с классическим кредитованием, и магазину все же потребуется кредитный специалист. Одежда может не подойти, поэтому человек сначала примеряет ее много раз, и лишь затем оформляет кредит. Онлайн-форма, в том числе безбумажная, в данном случае будет не самой востребованной.

Из других сегментов я бы отметила авиабилеты, образовательные пакеты, которые также активно оформляются онлайн.

R&L: Каковы технологические нюансы реализации вашего проекта?

В. Малых: На мой взгляд, и ритейлер, и банк (или брокер, с которым взаимодействует кредитная организация) проходят стандартный путь интеграции ИТ-систем. Как это обычно бывает, нужно быть готовым к индивидуальным доработкам в рамках созданной системы. К примеру, у одного из наших партнеров учет был реализован без копеек, что повлекло незначительные расхождения в суммах отгрузки на кассе и в суммах оплат от банка. Этот нюанс пришлось учесть при развитии системы. В целом могу сказать, что не стоит ждать унификации процессов при интеграциях с разными партнерами. Это не коробочное внедрение, внутри систем организаций всегда будут отличия, поэтому как ритейлер с новым банком, так и банк с новым ритейлером, – все будут проходить этот путь каждый раз заново. Мы не видим в этом сложностей, думаю, и остальные участники рынка относятся к этому так же.

R&L: Каким образом осуществляется процедура одобрения кредита? Есть ли ограничения по сумме покупки? Каким образом гарантируется возвратность заемных средств?

В. Малых: Сначала покупатель на сайте магазина заполняет небольшую анкету. Одобрение или отказ от банка приходит в течение двух-трех минут, эту информацию пользователь видит на сайте, а договор получает по электронной почте. Дальнейшие этапы оформления кредитной заявки подтверждаются SMS-кодами, третье SMS-сообщение с кодом, введенным клиентом, завершает процедуру подписания и авторизации кредита. Получение товара проходит без дополнительной потери времени. Подписывать довольно серьезный пакет документов, на что можно потратить до 1,5 часов, не нужно. Достаточно показать паспорт на стойке выдачи товара в магазине или курьеру, если покупка в кредит оформлена с доставкой.

Ограничения, как обычно, устанавливаются банками по максимальной сумме в рамках действующих программ. Но так как стоимость товара значительно ниже этого порога, покупатель с лимитами не сталкивается.

Возврат заемных средств гарантируется подписанием договора (пришедшего на почту) с помощью ЭЦП. Сообщение с кодом в виде SMS как раз и служит для активации электронной подписи покупателя, если он является клиентом банка. Не клиентам банка при первом взаимодействии с кредитной организации придется ее посетить, чтобы подписать договор о простой электронной подписи или дистанционного банковского обслуживания. В результате в этом банке за клиентом закрепляется право использования простой электронной подписи в дальнейшем при оформлении и авторизации кредитов.

R&L: Какими данными по результатам проекта вы можете поделиться?

В. Малых: Существенного влияния на чек мы не ждали, кредитование – это дополнительный сервис, а покупатель у нас все тот же, сколько он приобретал до запуска услуги, столько же будет и сейчас. А вот изменения в конверсии мы зафиксировали сразу. Если при обычном онлайн-кредитовании число авторизованных кредитов составляет порядка 20–25%, то при безбумажном доходит до 40%. Количество возвратов минимально, оно держится на уровне 1–2% от кредитного оборота по данной технологии.

Мы внедрили безбумажный вид кредитования по всем городам присутствия «Ситилинк», это порядка 330 крупных, средних и небольших населенных пунктов. Главное наблюдение в том, что основной оборот по безбумажным кредитам обеспечивают Москва и Санкт-Петербург. Мы так и прогнозировали. Тем не менее компания стремится предоставлять любому покупателю одинаково удобный сервис, поэтому за стандартные два-три месяца с момента запуска проекта мы подключили все города.

Article / ТРАСТ автоматизирует POS-кредитование на базе Ва-Банк XL

В середине августа текущего года Национальный банк «ТРАСТ» начал работу по новому для себя направлению – выдаче кредитов в торговых точках (POS-кредитование). Новое бизнес-направление работает под специально созданным продуктовым брендом RUSкредит. Под этим брендом будут осуществляться как проекты по POS-кредитованию, так и массовые карточные проекты.

Для выхода на новый сегмент рынка банку потребовалось дополнить свою IT-инфраструктуру новыми решениями. В частности, для поддержки нового направления бизнеса в банке была внедрена новая АБС Ва-Банк XL компании «ФОРС – Банковские Системы». Журнал «Банковские технологии» обратился к представителям банка и компании «ФОРС – БС» с просьбой рассказать о деталях и перспективах дальнейшего развития проекта. На вопросы ответили директор Дирекции информационных и банковских технологий удаленных продаж кредитных продуктов НБ «ТРАСТ» Сергей Чиков и руководитель проекта со стороны «ФОРС – БС» Алексей Довгаленок.

Толчком для начала сотрудничества НБ «ТРАСТ» с компанией «ФОРС – БС» послужил выход банка в сегмент POS-кредитования. Почему было принято решение заняться этим направлением бизнеса?

Сергей Чиков: POS-кредитование сегодня является одним из наиболее перспективных сегментов в секторе розничных банковских услуг. Как показал опыт кризиса, это один из немногих сегментов, в котором не произошло снижения оборотов в сложных экономических условиях. Более того, банки, которые активно занимались POS-кредитованием, смогли заработать дополнительную прибыль. Для работы на этом направлении в банке был создан Блок удаленных продаж кредитных продуктов, который будет заниматься POS-кредитованием и массовым выпуском и обслуживанием кредитных карточек. Стартовавший в середине августа проект активно развивается, объем выданных кредитов динамично растет, причем на широкой территории присутствия банка. К ноябрю 2010 г. более чем в 60 крупных городах России появится возможность получить кредит НБ «ТРАСТ» в точках розничных продаж.

Почему для поддержки этого направления потребовалось внедрение новой АБС?

С. Ч.: Новая АБС в большей степени отвечает специфике розничного кредитования, осуществляемого в точках продаж. Эта деятельность существенно отличается от выдачи кредитов в банковских отделениях, в первую очередь по объемам бизнеса, количеству операций и скорости их проведения. Те объемы бизнеса, которые сейчас существуют в сегменте розничных услуг, в количественном отношении значительно меньше планируемых объемов бизнеса в области POS-кредитования. Система, обслуживающая это направление, должна обеспечивать максимальную производительность, возможность обработки миллионов кредитных договоров и кредитных карточек. Кроме того, старт нового проекта, как правило, влечет за собой необходимость перестройки существующей системы, ее подстройки под новую линейку продуктов, организации интеграционных интерфейсов и т. п. Руководством банка была поставлена задача осуществить выход на новый сегмент рынка с минимальным влиянием на текущий бизнес банка, поэтому было принято решение реализовывать этот проект на новой АБС, создавать отдельный бэк-офис для работы с массовыми кредитными продуктами: POS-кредитами и кредитными карточками.

Немаловажное значение имели сроки проекта, которые были очень сжатыми. От выбора вендора, который стал и подрядчиком, до внедрения системы в эксплуатацию прошло менее трех месяцев. В мае текущего года было принято решение о внедрении системы Ва-Банк XL, а уже в августе система запущена в пилотную, а затем и в опытно-промышленную эксплуатацию. За это время требовалось обеспечить не только поддержку продуктовой линейки, но и реализацию бухгалтерской модели и интеграцию с другими системами. Это в первую очередь интеграция с CRM-системой, с Главной книгой в части обмена проводками, данными о клиентах, счетах, платежах и т. д. Потребовалась интеграция с хранилищем данных, БКИ и прочими смежными системами.

Почему выбор был сделан в пользу Ва-Банк XL?

С. Ч.: На сегодняшний день это одна из наиболее производительных систем на рынке. Это решение апробировано и успешно используется у банков-лидеров в сегменте POS-кредитования. Ряд сотрудников НБ «ТРАСТ», которые вошли в команду по данному проекту, раньше имели опыт работы с этой системой в других банках, поэтому у нас была уверенность в том, что система Ва-Банк XL будет удовлетворять всем предъявляемым к ней бизнес-требованиям. Другие системы, которые мы рассматривали, по итогам нагрузочного тестирования дали результаты существенно ниже целевого объема операций, который мы запланировали на 2013–2014 гг. Поэтому решение было принято в пользу системы компании «ФОРС – БС».

Алексей Довгаленок: Действительно, у нас был опыт по внедрению подобного решения в другом банке также в ограниченные сроки. Поэтому мы были готовы уложиться в те сроки, которые были предложены НБ «ТРАСТ».

Отдельно стоит отметить, что модуль POS-кредитования нашей системы обладает механизмом гибкой настройки продуктов. Требования банков могут различаться, поскольку каждый банк строит бизнес по-своему, и такой механизм позволяет нам не разрабатывать решение каждый раз под конкретный банк, а предлагать универсальное решение, что дает возможность сократить время на внедрение.

Настройка под конкретные продукты осуществляется силами сотрудников банка или компании-подрядчика?

С. Ч.: Инструмент позволяет осуществлять настройку силами банковских специалистов. Понятно, что на первых порах настройка продуктов осуществляется совместно сотрудниками банка и компании-поставщика. Происходит также процесс обучения, и в последующем мы настраиваем новые продукты самостоятельно. Кстати, в подтверждение возможностей гибкой настройки системы могу привести пример. Уже после запуска системы у нас возникла необходимость имплементации нескольких новых продуктов, и эта работа заняла всего один день.

Возникали ли какие-либо трудности при интеграции Ва-Банк XL с другими системами банка?

С. Ч.: В банке организована единая интеграционная шина, поэтому проекты по интеграции новых систем проходят в штатном режиме. Новая система была подключена к шине через соответствующие интерфейсные модули, при этом была проведена модернизация шины с тем, чтобы она могла впоследствии обрабатывать десятки тысяч запросов за короткие промежутки времени. В этом нам помогли коллеги из других IT-подразделений банка. Проблем практически не возникало, мы провели цикл интеграционного тестирования, в ходе которого были выявлены мелкие недоработки. После их устранения все интеграционные процессы заработали. Тестирование и отладка заняли у нас несколько дней.

Предполагается, что деятельность НБ «ТРАСТ» по POS-кредитованию будет активно развиваться в регионах. Позволит ли внедренная система обеспечить такую работу?

А. Д.: Ва-Банк XL изначально создавалась как система для работы в многофилиальном банке. Разумеется, она может поддерживать работу в различных филиалах. Специфика предоставления услуг по POS-кредитованию НБ «ТРАСТ» такова, что учет деятельности всех филиалов ведется на балансе головного офиса. Поэтому система действует в централизованном режиме, но если потребуется разнести ее по удаленным филиалам, это можно будет сделать без больших усилий.

Какие сложности, возникшие в ходе работы над проектом, вы могли бы отметить?

А. Д.: Кроме сроков реализации, которые действительно нетипичны для рынка банковской автоматизации, особых сложностей в ходе проекта не возникало.

Но мы имеет большой опыт по реализации подобных проектов. Хочу еще раз отметить, мы не разрабатывали какой-то новый программный продукт, не производили каких-то массовых доработок, требующих больших ресурсов и времени. Мы использовали универсальный инструмент, позволяющий подстроиться под требования бизнеса. Большинство работ в ходе проекта были даже не техническими, а связанными с бизнес-требованиями и бизнес-логикой банка: настройка продуктов, их подготовка для предоставления клиентам. Значительное время заняла интеграция с другими системами, действующими в банке.

Кто принимал участие в работе над проектом со стороны банка?

С. Ч.: Поскольку речь идет о выходе на новое направление деятельности, был задействован целый ряд подразделений, в том числе финансовый блок, бухгалтерия, юридическая служба и т. д. Если говорить только об IT-составляющей, то наша Дирекция информационных и банковских технологий удаленных продаж кредитных продуктов полностью занималась этим проектом. Коллеги из других IT-подразделений оказали большую помощь в части интеграции с существующими смежными системами (особо отмечу поддержку со стороны Алексея Иванова, директора по развитию информационных систем НБ «ТРАСТ»). Большую работу по внедрению проделали представители интегратора, само собой, при активном участии сотрудников банка и в соответствии с требованиями, подготовленными нашими специалистами.

Дальнейшую поддержку и модернизацию системы будут осуществлять специалисты банка или компания «ФОРС – БС»?

С. Ч.: Банк не является IT-компанией, поэтому заниматься несвойственными ему функциями мы не будем. Система обладает достаточной открытостью, она позволяет при необходимости каких-то срочных изменений внести их, но все работы, которые направлены на перспективу, будут производиться сотрудниками вендора – «ФОРС – БС». Договор сопровождения продукта подписан, сопровождение уже ведется.

Насколько уникальным для компании «ФОРС – БС» стал проект в НБ «ТРАСТ»?

А. Д.: Уникальным стало, пожалуй, лишь то, с какой скоростью был реализован проект. Сама система Ва-Банк XL давно присутствует на рынке, имеет ряд примеров успешных внедрений. Уложиться в такие сжатые сроки удалось за счет того, что технологии внедрения, технологии запуска новых продуктов уже отточены. Сейчас мы можем развивать систему, параллельно работая над проектом. Пожелания банка по внедрению нового функционала, развитию какого-то направления мы можем выполнить также быстро.

Каковы перспективы дальнейшей работы с внедренной системой?

С. Ч.: Да, у нас обширные планы в части развития функционала, они были озвучены еще на этапе выбора решения. В ближайшее время планируется запуск бэк-офиса для поддержки кредитных карточек. Я уверен, что по ходу развития нового направления нашей деятельности у представителей бизнеса возникнут новые требования и пожелания, они уже возникают. На ближайшие несколько лет наше сотрудничество с компанией «ФОРС – БС» будет очень активным.

Вы неоднократно упоминали о скорости работы над проектом, о скорости, с которой система Ва-Банк XL позволяет обрабатывать огромные объемы данных. Похоже, понятие скорости стало главным фактором данного проекта?

С. Ч.: Рынок POS-кредитования предполагает наличие типизированных продуктов и чрезвычайно высокую конкуренцию. Здесь можно и нужно конкурировать за счет скорости обслуживания клиентов и предоставления услуг, в том числе дополнительных. Тот, кто сможет обеспечить эту скорость, и добьется успеха.

POS-кредитование — что это такое простыми словами | BankiClub — финансовый портал

POS-кредитование — относительная новинка на российском рынке. Однако такой вид кредитов успел распространиться в нашей стране. И многие не раз на практике сталкивались если не с самим подобным кредитом, то с предложением его оформить. Что такое POS-кредитование простыми словами — особенности подобного кредита, его главные плюсы и минусы для простого обывателя.

Фото: pixabay.com

Что такое POS-кредитование

Аббревиатура POS означает point of sale, буквально — точка продажи. Таким образом, POS-кредитование означает разновидность потребительского кредита, который можно получить прямо в магазине, который продает те или иные товары.

Обычно POS-кредитование подразумевает сравнительно небольшие суммы — в пределах стоимости того или иного товара. Товар при этом может быть каким угодно, но чаще всего речь идет о бытовой технике, компьютерах, мобильных телефонах, мебели и т.п. Впрочем, некоторые крупные сети уже объявили о том, что POS-кредитование будет доступно и для обычных продуктов питания.

Кредит по такой схеме оформляется достаточно быстро — решение приходит в течение 2-3 минут после подачи заявки. Посещать отделение банка покупателю не нужно.

С точки зрения банков, которые предоставляют ПОС-кредиты, это направление является довольно рискованным. Займы не всегда возвращаются, поэтому проценты по таким кредитам достаточно часто выше средних по рынку потребительских кредитов.

Как подключиться к POS-кредитованию

POS-кредитование становится все более популярным среди владельцев торговых сетей или несетевых магазинов. Рядовые покупатели демонстрируют стабильный спрос на такие услуги, поэтому отсутствие возможности оформить кредит на покупку товаров прямо на кассе становится конкурентным недостатком розничной точки.

Понятно, что компании нужно оценить риски, которые стоят перед ней при подключении к POS-кредитованию. Ввести же подобную услугу не так сложно — нужно лишь договориться с одним из банков, которые предлагают такие программы.

Разумеется, POS-кредитование актуально не только для оффлайн розницы. Интернет-магазины активно подключают такие кредиты к своему функционалу. Даже на сайтах объявлений вроде Avito можно обнаружить предложение оформить кредит на понравившийся товар.

Фото: pixabay.com

Как происходит выдача POS-кредита

Алгоритм выдачи ПОС-кредита довольно простой, он одинаков во всех случаях, независимо от типа магазина или его месторасположения:

• Покупатель выбирает товар в магазине и просит оформить покупку на кассе в кредит.
• Сотрудник просит у покупателя необходимый минимум документов и оформляет заявку на кредит для банка.
• В течение нескольких минут поступает решение банка — при положительном ответе покупатель получает договор на POS-кредит.
• Изучив договор и согласившись с его условиями подписью, клиент получает товар.

Разумеется, это отнимает чуть больше времени, чем обычная покупка. Но в целом процесс оформления POS-кредита несравнимо удобнее, нежели получение потребительского кредита в отделении банка.

Достоинства POS-кредитов

Плюсы от подобных кредитов очевидны для всех сторон, которые участвуют в цепочке — покупателя, продавца и самой кредитной организации.

Покупатель может купить необходимый ему товар в кредит. При этом ему не нужно специально идти в банк и просить деньги.

Продавец в наибольшем выигрыше — он рискует меньше всех в этой цепочке, увеличивает клиентскую базу и продажи, а также средний чек.

Банк также выигрывает за счет расширения базы клиентов. Да, он рискует, но риск оправдан — в любом случае большинство клиентов возвращает взятые деньги. А поскольку в дополнение к POS-кредитованию покупатель нередко получает кредитную карту банковской организации, зарабатывать на клиенте удается и после того, как он погасит кредит на покупку того или иного товара.

Фото: pixabay.com

Недостатки кредитов по этой схеме

Покупатель, который берет товар в кредит по схеме POS-кредитования, неизбежно сталкивается и с рядом минусов такого кредита:

• высокая процентная ставка — порой она доходит до 30% годовых, высокий процент объясняется желанием банка подстраховаться от невозврата займа,
• множество навязанных услуг — при невнимательном чтении кредитного договора позже выясняется, что покупатель согласился на дополнительные услуги банка вроде получения той же кредитки,
• ограничения по сумме — такой кредит обычно можно взять на сравнительно недорогие товары, а для более дорогостоящих вещей предложение будет недоступно,
• залог — если дорогой товар все-таки удается взять в кредит, по документам вещь оказывается в залоге у банка до тех пор, пока клиент полностью не расплатится.

POS-кредитованием сегодня занимается большое количество банков, что хорошо в первую очередь для потенциальных клиентов. Конкуренция вынуждает кредитные организации предлагать более лояльные условия по кредитам, в том числе снижать ставки и процент переплаты.

Оригинал статьи:https://bankiclub.ru/finansovaya-gramotnost/pos-kreditovanie-chto-eto-takoe-prostymi-slovami/

Директ Кредит

Сервис №1 в России в области

комплексного ПОС-кредитования

Подключиться

*Компания Директ Кредит впервые в России интегрировала основные ПОС-банки, а также была первым агрегатором
онлайн-кредитования. Директ Кредит является лидером рынка благодаря передовым IT-решениям и высокопрофессиональной команде разработчиков, менеджеров и кредитных специалистов.

Для магазинов

Чем доступнее кредиты для ваших покупателей, тем больше ваши продажи! Директ Кредит позволяет повысить
вероятность одобрения кредита до 90 %
за счет работы нескольких банков по единому процессу.

Увеличивайте число новых покупателей, количество импульсных и повторных покупок и продавайте дополнительные
услуги вашим покупателям!

Подключиться

Наша миссия

Директ Кредит – это комплексная разработка решений и внедрение процессов кредитования. Мы создаем собственные и интегрируем внешние IT-разработки, позволяющие автоматизировать
и максимально упростить процесс оформления кредита в розничных торговых точках и интернет-магазинах.

Подробнее

Faq

Для магазинов и сотрудников

Какая схема сотрудничества подходит мне?

Это зависит от кредитного оборота компании на одну торговую точку.
Вы можете получить бесплатную консультацию по выбору схемы сотрудничества у
наших специалистов по телефону 8-495-215-56-21, либо обратившись к нашим региональным представителям.

Сколько это стоит?

Стоимость подключения и обслуживания зависит от выбранной схемы работы и от текущих коммерческих условий с банками.

Какие сроки подключения ПО?

Срок подключения для интернет-магазинов составляет от 2 дней. При отсутствии у вас IT-ресурсов мы предоставляем полную техническую интеграцию на сайт.

Срок подключения оффлайн магазинов составляет от недели до двух при наличии действующих договоров с банками. Это время требуется для авторизации сотрудников в банках-партнерах и их обучения.

Как изменятся продажи в кредит при работе через брокера?

За счет увеличения суммарного уровня одобрения большинство наших клиентов фиксирует рост кредитных продаж на 10-20%.
Также существенное влияние на продажи в кредит оказывает правильный выбор варианта организации брокерской схемы кредитования,
оптимальной именно для Вашего бизнеса.

Как изменится уровень одобрения при работе через брокера?

Наш опыт работы с широчайшим пулом банков, обширная наработанная статистика в различных товарных сегментах, позволяет сформировать индивидуально для Вас оптимальное предложение по количеству и сочетанию банков. В зависимости от количества банков-партнеров процент уникальных одобрений от каждого нового банка составляет от 3 до 15 %, в то время как при работе через один банк уровень одобрения не превышает 60% в офлайне и 40% в онлайне.

С какими банками и МФО вы работаете?

Мы сотрудничаем со всеми банками,
занимающими лидирующие позиции в области ПОС-кредитования.
Процесс интеграции новых банков-партнеров или МФО занимает от трех недель.
Подробнее

Обучаете ли вы сотрудников?

У нас разработана собственная методика обучения,
многократно опробованная на собственных сотрудниках.
действует сеть Центров Обучения в различных регионах страны.
Мы обеспечиваем как процесс обучения, так и контроль полученных
знаний путем тестирования и аттестаций

У меня много магазинов по всей стране. Как осуществляется поддержка процесса работы в ПО?

Центры технической поддержки по всей стране
осуществляют техническое сопровождение и консультации ежедневно во
всех часовых поясах от Владивостока до Калининграда

Для тех, кто получил кредит

Мне одобрили кредит при покупке в интернет-магазине, но до сих пор так никто и не позвонил. Куда мне обратиться?

С этим вопросом рекомендуем Вам обратиться в нашу службу поддержки, отправив письмо на адрес: [email protected]

Почему мне банк отказал в кредите?

Решение о кредите принимается на усмотрение банка и является информацией, к которой у нас нет доступа. Мы рекомендуем воспользоваться сервисами по получению кредитной истории и сверить информацию о ваших действующих и закрытых кредитах.

Я у себя дома подписал кредитный договор, оформленный в интернет-магазине. Что делать, если мне до сих пор не привезли товар?

На доставку товара может уйти несколько дней. Около 2 рабочих дней требуется на проверку договора банком. Если в документах обнаружатся неточности и ошибки, потребуется некоторое время на их устранение. Если вы не получили обратную связь в течение трех дней, рекомендуем вам обратиться непосредственно в торговую точку и отправить запрос в нашу службу поддержки на почту: [email protected]

Я отказался от кредита. Как убедиться, что его аннулировали?

Вам не стоит беспокоиться, если Вы приняли решение об отказе
от кредита до подписания кредитного договора. В таком случае заявка
аннулируется в автоматическом режиме.

Если кредитный договор уже подписан, но Вы еще не получили товар, то для отказа от кредита необходимо обратиться непосредственно в торговую точку или интернет-магазин.

Если Вы уже получили товар, но решили его вернуть, Вам также следует обратиться в торговую точку для возврата и сообщить о том, что товар был приобретен в кредит. Решить вопрос о процентах за пользование кредитом Вы сможете непосредственно в торговом предприятии, а за справкой о закрытии кредита стоит обратиться напрямую в банк.

К кому мне обратиться, если у меня есть жалобы на обслуживание со стороны Вашего сервиса?

Для нас крайне важна удовлетворенность всех клиентов, оформивших кредиты с
помощью наших сервисов – будь то интернет-магазин, либо розничный-магазин,
где в оформлении кредита Вам помогал наш сотрудник. Поэтому просим написать
нам свои контакты на емейл [email protected], либо оставить сообщение в
специальной форме обратной связи на нашем сайте и с вами незамедлительно
свяжется наш отдел контроля качества обслуживания клиентов.

Новое поколение необеспеченного кредитования

Поколения «цифровых аборигенов» находят новые способы покупать сейчас, платить позже. У потребителей нет недостатка в вариантах финансирования, поскольку электронная коммерция продолжает развиваться. Отвечают ли банки?

Есть несколько мест, которые расширяют возможности потребителей больше, чем корзина для покупок в Интернете. Адаптация покупательского опыта к вашим желаниям, покупка нужных вам продуктов одним нажатием кнопки и быстрое финансирование предметов стали обязательными для цифровых покупателей.Поскольку эти новые поколения потребителей полагаются на новые каналы необеспеченного кредитования, финансирование в точках продаж стало благом для продавцов, финансовых технологий и кредиторов.

Так почему же сейчас так много внимания уделяется финансированию торговых точек? Давайте взглянем.

Финансирование в точках продаж позволяет потребителям разбивать платежи за определенные товары в течение определенного периода времени. Продавцы предоставляют возможность приобрести продукт сейчас, в то время как потребитель платит за продукт в течение периода времени, определенного кредитором.Кредитование в точках продаж также известно как фирменные кредитные карты открытого типа, кредитные карты магазина закрытого типа и розничные кредиты в рассрочку.

Растущий спрос на этот тип необеспеченного кредитования в сочетании с ростом покупок в электронной коммерции за последние два десятилетия создал новые возможности для финансовых учреждений. Исследовательский институт Filene оценивает общий рынок финансирования торговых точек в 391 миллиард долларов, что составляет примерно 3,5% годовых потребительских расходов.

Как работает финансирование в точках продаж

Финансирование в точках продаж имеет уникальную ценность как для потребителей, так и для кредиторов и продавцов. Облачные решения позволяют продавцам предлагать индивидуальные варианты финансирования покупок как в Интернете, так и в магазине.

Как это работает

1. Потребитель выбирает варианты финансирования при завершении покупки.
2. Информация о потребителе надежно передается от продавца к кредитору для принятия решения о ссуде.
3. Кредитор принимает решение, и покупателю предоставляются варианты финансирования покупки в торговой точке.
4. Потребитель выбирает подходящие для него условия финансирования и покупает товар.

Довольно просто, не правда ли? Теперь, когда мы узнали, как работает финансирование в точках продаж, давайте подробнее рассмотрим, почему кредиторам и продавцам имеет смысл внедрять решение для своих клиентов прямо сейчас.

Спрос на диски данных

Наиболее веская причина для внедрения решения по финансированию в точках продаж заключается в его обещании обеспечить будущим поколениям заемщиков. Поскольку технология продолжает адаптироваться к более совершенным процессам закупок, опыту пользователей приложений и развивающимся бизнес-моделям электронной коммерции, спрос на этот тип кредитования уже очевиден.

По данным пулов McKinsey Consumer Finance, непогашенный остаток по финансированию в точках продаж почти удвоился с 49 миллиардов долларов в 2015 году до 94 миллиардов долларов в 2018 году и, как ожидается, достигнет 160 миллиардов долларов в 2021 году. все беззалоговое кредитование и растет беспрецедентными темпами.

Факторы рынка

2020 стал свидетелем нескольких партнерств и выходов на рынок, связанных с финансированием торговых точек. От AliPay, объявляющего о своей миноритарной доле в Klarna, до Shopify, объявляющего о своем набеге на рассрочку платежей, рынок решил: финансирование в точках продаж останется и будет продолжать формировать необеспеченное кредитование на долгие годы.

Источник: McKinsey

.

Поведение потребителей является наиболее важным рыночным фактором, способствующим росту финансирования торговых точек.Исследовательский институт Филена утверждает, что почти 20% миллениалов рассчитывают привлечь или увеличить необеспеченные кредитные линии для ремонта / ремонта товаров, а 13% миллениалов возьмут на себя дополнительные долги за электронику в течение следующих нескольких лет. Следовательно, растет интерес к вариантам необеспеченного кредитования, тогда как более распространенные виды кредитования, такие как автокредиты и жилищные ссуды, занимают гораздо меньшее место в списке приоритетов для молодого поколения.

Поколения Y и Z становятся основными потребителями на рынке финансирования в точках продаж, что еще раз подтверждает перспективные возможности здесь.Эти когорты знакомы с кредитом с раннего возраста из-за подписки, в которой они выросли. Необходимость тоже есть. Годовая зарплата миллениалов примерно на 20% ниже, чем у поколения бэби-бумеров, когда они были того же возраста, после поправки на инфляцию. Собственный капитал американцев в возрасте от 18 до 35 лет снизился на 34% с 1996 года. Эти потребительские факторы делают финансирование в точках продаж обязательным условием для банков в их программе необеспеченного кредитования.

Финансирование в точках продаж для банков, кредитных союзов и финансовых учреждений

«Финтех поедает мир», — заявил в середине 2019 года участник Forbes Алекс Лазаров.Это мнение актуально сейчас как никогда, поскольку мы приближаемся ко второй половине 2020 года. Гиганты электронной коммерции, такие как Alibaba и Shopify, расширяют свои предложения и доказывают, что являются жизнеспособным соперником для банков, кредитных союзов и финансовых учреждений по всему миру.

В ноябре 2019 года McKinsey заявила, что «традиционные игроки, изучающие возможности финансирования торговых точек, имеют ограниченный период для выхода на рынок и роста. Через 18–24 месяцев отстающие либо не смогут конкурировать, потому что у большинства продавцов уже будут партнеры по финансированию POS-терминалов, либо им придется заплатить большую премию, чтобы выйти на рынок.”

Итак, как ваше финансовое учреждение может преуспеть на этом растущем рынке? Давайте определим четыре бизнес-модели, которые сегодня используют финансовые учреждения:

Сборка

: модель комплексного решения

Финансовые учреждения могут создать собственное комплексное решение для финансирования в точках продаж. Это предполагает большие инвестиции в создание предлагаемого продукта и обычно увеличивает сроки вывода на рынок, что может оказаться еще более дорогостоящим в таком растущем сегменте необеспеченного кредитования.

Купить: Платформа-партнерское решение

Финансовые учреждения могут сотрудничать с технологическими платформами, чтобы позволить коммерческим клиентам стимулировать продажи, предлагая комплексное решение, которое может включать принятие решений, проверку, создание и обслуживание. Это решение позволяет партнеру выполнять тяжелую работу, позволяя финансовым учреждениям сосредоточиться на развитии своих активных или потенциальных торговых отношений.

Торговая площадка модели

Эта модель позволяет банкам конкурировать на рынке кредиторов и продавцов.Финансовые учреждения могут адаптировать свои условия, чтобы оставаться конкурентоспособными на рынке, получая при этом более легкий доступ к потребителю с минимальными первоначальными инвестициями или вообще без них.

Какое решение подходит для моего финансового учреждения?

Растущий спрос на финансирование в точках продаж очевиден и присутствует. Хотя долгосрочная траектория необеспеченного кредитного продукта остается в некоторой степени неизвестной, применяются те же принципы, которыми банки руководствовались на протяжении десятилетий. Адаптация решения для торговой точки к вашему профилю риска еще никогда не была такой простой, как сейчас, когда на рынке присутствует множество опций.Предотвращение мошенничества, которое постоянно влияет на банки, остается проблемой для тех, кто выходит на рынок торговых точек.

Чтобы понять, какой тип решения является правильным, каждый банк и финансовое учреждение должны начать с задания следующих вопросов:

• Ваш банк или финансовое учреждение больше ориентировано на обслуживание клиентов или увеличение баланса?
• Какие инвестиции готовы сделать ваш банк или финансовое учреждение? Создание программы собственными силами может стоить более 20 миллионов долларов в качестве авансовых инвестиций.
• Когда ваш банк или финансовое учреждение хочет выйти на рынок? Некоторые сборки могут занять больше двух лет, в то время как большинство партнерств могут выйти на рынок в течение нескольких месяцев.

Потребителям требуется больше, чем просто красивый интерфейс. Финансовым учреждениям требуется решение корпоративного уровня, которое сочетает в себе организованный интерфейс с внутренними интеллектуальными инструментами принятия решений, позволяя оперативно проверять мошенничество и обслуживать инструменты, чтобы обеспечить удобство работы пользователей. Эти более широкие требования в сочетании с необходимостью ограниченных первоначальных инвестиций и скорости вывода на рынок делают Amount Pay корпоративным решением для ведущих банков и финансовых учреждений.

Amount Pay — это комплексное облачное решение, которое позволяет финансовым учреждениям и торговым организациям предлагать потребителям индивидуальные варианты финансирования. Опираясь на возможности Amount 360, омниканальное решение обеспечивает свободу подачи заявок через Интернет, мобильное приложение, магазин или по телефону. Воспользуйтесь мощным механизмом создания ссуд с быстрым одобрением кредитов с фиксированной ставкой на срок от 12 до 72 месяцев.Улучшение взаимоотношений с торговыми клиентами, взаимодействие с пользователями электронной коммерции и повышение продаж.

КНОПКА: Начать финансирование сегодня

Купи сейчас, заплати позже: Появление кредитования в точках продаж

Теперь делать покупки в Интернете стало проще, чем когда-либо, благодаря появлению услуг по кредитованию в точках продаж (POS) , что привело к росту так называемого тренда «покупай сейчас, плати потом». Эти услуги, составляющие лишь небольшую часть более широкого рынка ссуд для физических лиц, позволяют потребителям разделить стоимость крупных покупок на регулярные платежи.POS-ссуды отличаются от кредитных карт тем, что лимиты по займам и процентные ставки определяются для каждой отдельной покупки, в отличие от использования общего кредитного лимита. В свою очередь, POS-ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем традиционные кредитные карты.

И в Канаде, и в Соединенных Штатах рынок розничной торговли развивается, чтобы удовлетворить потребности потребителей, находящихся ниже по течению. За последнее десятилетие эта эволюция в первую очередь была связана с повышением удобства и популярности покупок в Интернете.Согласно оценкам IBISWorld, общий объем продаж, приходящийся на отрасль электронной коммерции и онлайн-аукционов в Канаде (отчет IBISWorld 45411aCA), согласно прогнозам, вырастет в 2020 году, прогнозируемый рост составит 7,5%.

По сути, услуги POS-ссуды предлагают потребителям «мгновенный кредит», который, в свою очередь, вызывает чувство мгновенного удовлетворения: потребители могут покупать больше, чем в противном случае, зная, что им не нужно вносить весь платеж заранее.Кроме того, с макроэкономической точки зрения ожидается, что дополнительные методы финансирования в сочетании с ростом активности электронной коммерции продлят потребительские расходы до следующего года.

Привлекательный вариант для молодых потребителей

Прогнозируется, что в 2020 году количество взрослых в Канаде в возрасте от 20 до 64 лет вырастет на 0,2%, что добавит к потенциальному пулу покупателей, которые могут решить использовать кредитование POS в будущем.

Лица, принадлежащие к миллениуму и поколению Y, стали ключевыми рынками для услуг по кредитованию POS-терминалов.Это связано как с их знакомством с кредитованием через студенческие ссуды, так и с их более широким доступом к информации о плюсах и минусах кредитных инструментов. Способы оплаты ссуд POS наиболее привлекательны для этих рынков, поскольку их услуги являются простыми, обычно беспроцентными и, в частности, способом, с помощью которого этих потребителей, опасающихся долга, можно познакомить с «льготным кредитом».

В настоящее время в число крупнейших кредиторов POS входят шведские Klarna, Afterpay и Affirm. Кредиторы POS-терминалов обычно устанавливают эксклюзивные партнерские отношения с розничными торговцами для расширения и удержания определенных рынков.Klarna, в частности, используют почти 200 000 розничных продавцов в 17 странах, а также бренды, которые включают (но не ограничиваются ими) ASOS, H&M, TopShop, Michael Kors и Samsung. Помимо эксклюзивных партнерских отношений с брендами, POS-кредиторы по-разному обрабатывают безнадежные долги. Klarna, например, закрывает счета своих клиентов, которые не платят через платформу, и направляет их неоплаченные долги в кредитные бюро. Тем не менее, Afterpay и другие подобные компании четко не определили, что происходит, когда речь идет о пропущенных или просроченных платежах.

Несмотря на заманчивый характер кредитов POS, их жизнеспособность во время ограниченного кредитного цикла остается непроверенной. Это в значительной степени способствует неопределенности долгосрочных перспектив подотрасли, а значит, и ее риску. Однако ожидается, что текущая экономическая ситуация, характеризующаяся низкими процентными ставками и ростом доходов, будет и дальше поддерживать рост кредитных услуг в ближайшем будущем. В ближайшие годы IBISWorld ожидает, что популярность POS-кредитов будет продолжать расти в соответствии с тенденциями потребительских расходов.

Ищете больше информации о финансовых технологиях и розничной торговле? Ознакомьтесь с недавней статьей Industry Insiders о росте мобильных платежей.

Под редакцией Шона Игана

Инфографика, разработанная Тафаннумом Рахманом

Почему сейчас популярно кредитование в точках продаж

Многие потребители, особенно миллениалы, относятся к кредитным отношениям с любовью-ненавистью.

Им удобно брать ссуды на определенные цели, такие как оплата учебы, покупка автомобиля или даже финансирование свадьбы мечты.Но исследования, проведенные банками и финтех-компаниями, показали, что многим молодым американцам неудобно иметь остатки на кредитных картах, отчасти потому, что они видели, как их родители боролись с долгами во время финансового кризиса, и предпочитали более определенные условия погашения ссуд в рассрочку.

Эта склонность к более простым кредитным продуктам помогает объяснить, почему так много банков и финтех-компаний теперь предлагают личные займы, которые потребители могут использовать для консолидации долга, финансирования дорогостоящих покупок и, все чаще, для покупки более мелких товаров.По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов, на 30 сентября персональные ссуды, выданные банками, без учета кредитных карт и ссуд на покупку автомобилей и недвижимости, достигли рекордных 807 миллиардов долларов, что на 9% больше, чем двумя годами ранее и почти на 30% с 2012. Это даже не считая многих миллиардов долларов ссуд, выданных начинающими онлайн-кредиторами, которые не попадают на балансы банков.

Это также дает начало быстрорастущему подмножеству индивидуальных ссуд, известных как ссуды в точках продаж.

Ссуды в точках продаж вряд ли новы — банки предлагали их косвенно, например, в мебельных магазинах и кабинетах ортодонтов на протяжении десятилетий.Исторически крупнейшими игроками были Wells Fargo, Citigroup и Synchrony Financial.

Но этот тип кредитования становится все более популярным в последние годы, поскольку технологии улучшились до такой степени, что торговцы и подрядчики, которые раньше могли принимать только наличные, чеки или кредитные карты, теперь предлагают вариант кредита в момент покупки. в Интернете, в магазинах или лично. Представьте себе владельца кровельной компании, работающего в этом доме, который оценивает проект, изобилующий iPad, чтобы предложить мгновенную ссуду для оплаты работ.

Помимо предоставления потребителям еще одного варианта оплаты, эти ссуды помогают продавцам продавать больше товаров и услуг, говорят банкиры и руководители финансовых технологий. Они также были благом для онлайн-кредиторов — в прошлом году Affirm из Сан-Франциско предоставила кредиты в точках продаж на сумму более 1 миллиарда долларов — и, во все большей степени, для региональных банков, которые финансируют кредиты напрямую или за кулисами.

Citizens Financial Group построила процветающий бизнес в качестве эксклюзивного кредитора для точек продажи iPhone в магазинах Apple и Apple.com. У него такое же эксклюзивное партнерство с фирмой Vivint, занимающейся домашней безопасностью.

Regions Financial, Fifth Third Bancorp и Synovus Financial увеличили свои кредитные портфели в точках продаж после того, как они объединились с GreenSky, финтех-компанией из Атланты, чья технологическая платформа позволяет подрядчикам по ремонту жилья, медицинским фирмам и специализированным розничным торговцам предлагать мгновенные ссуды и кредитные линии для своих клиентов. По состоянию на конец 2017 года у GreenSky были партнерские отношения с 16000 торговцев.

Для банков эти ссуды стали ключевым фактором роста потребительских ссуд в то время, когда многие нажимают на тормоза автокредитования, а спрос на ссуды под залог собственного капитала снизился. Поддержание роста потребительских кредитов является одним из главных приоритетов для банков, поскольку они стремятся диверсифицировать свои кредитные портфели, которые исторически были в значительной степени ориентированы на ссуды на коммерческую недвижимость.

Один из самых больших рисков увеличения объема потребительского кредитования заключается в том, что экономика ухудшается, и потребители начинают с трудом справляться со своими ежемесячными платежами.Недавнее снижение уровня личных сбережений, рост уровня потребительского долга и рост просрочек по потребительским кредитам, хотя они и не приблизились к уровням финансового кризиса, — все это предупреждающие признаки того, что некоторые домохозяйства в США уже могут быть истощены.

Тем не менее, банкиры говорят, что они хорошо осведомлены о рисках и принимают все необходимые меры для их снижения. Тим Спенс, глава отдела платежей, стратегии и цифровых решений в Fifth Third из Цинциннати, сказал, что системы, созданные банками для проведения стресс-тестов, во многом помогли им понять, с какими рисками при потребительском кредитовании они могут мириться.

Стресс-тестирование «стало невероятно полезным инструментом для стратегического планирования», — сказал Спенс. «Это то, что определяет наши решения, поскольку это связано с профилем клиента, которому мы готовы предоставить кредит, и размером данного портфеля на нашем балансе».

Более того, многие из этих ссуд являются краткосрочными — обычно на срок менее двух лет, а иногда и всего на несколько месяцев — и поэтому представляют гораздо меньший риск для банковских балансов, чем автокредиты или ипотека.

Итак, по крайней мере в обозримом будущем, не ожидайте, что банки и финансовые технологии ослабят кредитование в точках продаж. Вот четыре причины, по которым они видят в этом растущий бизнес.

Потребителям нужны варианты

Affirm предоставляет кредиты в точках продаж широкому кругу торговцев, включая розничных торговцев одеждой, продавцов велосипедов и туристических веб-сайтов. Совсем недавно, в конце 2015 года, кредитор имел партнерские отношения примерно со 100 розничными торговцами. Сегодня у компании более 1500 партнеров, и она постоянно расширяется.

Быстро внедряя кредитование в точках продаж, продавцы признают, что их клиенты хотят альтернативы обычным кредитным картам или кредитным картам магазина, когда дело доходит до оплаты продуктов или услуг, сказал Макс Левчин, основатель и исполнительный директор Affirm.

«Потребители осознают необходимость кредита, но недовольны условиями и отсутствием контроля, связанными с традиционными картами», — сказал Левчин в электронном письме.

В 2016 году Affirm провела опрос более 1000 потребителей в возрасте от 22 до 44 лет, чтобы определить их отношение к потребительскому кредиту.Большинство заявили, что боятся долга, и почти половина сказали, что им меньше нравятся некоторые покупки, если у них все еще есть остаток на своих кредитных картах.

Пожалуй, наиболее показательно то, что 87% респондентов выразили заинтересованность в оплате крупных покупок с помощью ежемесячных ссуд в рассрочку, и большая часть этих респондентов заявили, что наиболее привлекательным аспектом ссуды в рассрочку является точное знание того, сколько они будут должны и когда, в том числе интерес.

Американцы по-прежнему любят свои кредитные карты, о чем свидетельствует тот факт, что непогашенная задолженность по карте сейчас находится на рекордно высоком уровне в 800 миллиардов долларов, по данным Федерального резервного банка Нью-Йорка.Тем не менее, количество активных счетов намного ниже докризисного уровня, что является явным признаком того, что многие потребители пытаются избежать возобновляемой задолженности. В своем исследовании Fifth Third обнаружила, что миллениалы особенно не любят иметь долги по кредитным картам, но не имеют проблем с получением кредита для оплаты определенного продукта или услуги, например ноутбука или отпуска.

«У этой группы есть естественная психологическая близость к кредитным продуктам с определенной целью», — сказал Спенс. «Это был важный момент, который побудил нас предложить решение по финансированию в случае необходимости.

Исследование Fifth Third также показало, что в наши дни многие домовладельцы менее склонны использовать ссуды под залог недвижимости для оплаты ремонта кухни, установки солнечных панелей или других проектов по благоустройству дома. Те, у кого есть воспоминания о финансовом кризисе, опасаются, что использование собственного капитала в своих домах для финансирования модернизации может оставить их под водой, если начнется рецессия и стоимость домов снизится. Другие просто считают, что ссуды под залог недвижимости создают больше проблем, чем они того стоят, особенно когда им доступны другие варианты финансирования.

«Если дерево упадет в ваш гараж, вы не хотите ждать 45 дней, чтобы получить оценку и составить надлежащий заключительный пакет… до того, как ссуда будет профинансирована», — сказал Спенс.

Вот где появляются ссуды GreenSky. Ссуды, которые варьируются от примерно 5 000 до 55 000 долларов США, предлагаются через тысячи подрядчиков и могут быть профинансированы в считанные минуты любым из примерно 15 банков в сети GreenSky. Ссуды имеют более высокие ставки, чем ссуды под залог недвижимости, потому что они не обеспечены стоимостью дома, хотя большинство из них вначале предлагают рекламную ставку 0%, которая позволяет заемщику избежать процентных сборов, если ссуда будет выплачена до истечения рекламного периода. .

Стив Адамс, глава по связям с инвесторами в Synovus, в Колумбусе, штат Джорджия, сказал, что, хотя ипотечные кредиты всегда будут иметь место, некоторые домовладельцы, желающие профинансировать модернизацию или дополнение, обращаются к кредитам GreenSky из-за своей скорости и скорости. простота.

«Этот тип транзакции очень привлекателен для клиента, потому что он происходит очень быстро», — сказал Адамс, который до недавнего времени возглавлял кредитование потребителей и малого бизнеса в Synovus. «Мы верим, что во многих отношениях отрасль движется именно в этом направлении.”

Кредиты в точках продаж помогают продавать больше товаров

Легко понять, почему тысячи подрядчиков по благоустройству дома захотят сотрудничать с GreenSky, а сотни розничных продавцов и интернет-магазинов захотят объединиться с Affirm: чем больше вариантов оплаты они могут предложить потенциальным клиентам, тем с большей вероятностью они закроют продажа.

Брендан Кафлин, глава отдела депозитов и потребительского кредитования в Citizens Financial Group, в Провиденсе, штат Род-Айленд, сказал, что торговцы были в центре внимания, когда его компания несколько лет назад начала создавать собственную внутреннюю кредитную платформу.Руководители Citizens не только рассматривали кредитование в точках продаж как способ лучше обслуживать потребителей, но и рассматривали его как возможность помочь существующим — и будущим — бизнес-клиентам «добиться значительного улучшения продаж», — сказал Кафлин.

Договоренности между продавцами и кредиторами могут различаться, но во многих случаях продавцы будут платить комиссию за участие в партнерстве в торговых точках. GreenSky, например, зарабатывает деньги на подрядчиках, которые платят ему комиссию за содействие в получении кредитов.(Эти сборы тоже увеличиваются. Wall Street Journal недавно сообщил, что GreenSky является вторым по величине финансово-технологическим сектором в стране с рыночной стоимостью примерно 4,5 миллиарда долларов.)

Citizens предоставляет ссуды напрямую, а не через третьих лиц, и он также взимает с торговцев комиссию за каждую предоставленную ссуду. Важно отметить, что ссуды являются беспроцентными, и Кофлин подчеркнул, что предложение 0% действует на весь срок ссуды, а не на установленный период поощрения, по истечении которого заемщики должны будут платить накопленные проценты.

Продавцы «отказываются от небольшой доли прибыли, чтобы запустить подобную программу, но они делают ставку на то, что этот беспроблемный опыт обеспечит большую доступность их продуктов, сделав их более доступными», — сказал Кафлин.

Citizens в настоящее время предлагает ссуды для Apple и Vivint в точках продаж, но председатель и главный исполнительный директор Брюс Ван Сон сказал инвесторам и аналитикам в январе, что планирует объявить о партнерстве с большим количеством продавцов в конце этого года.

«Мы работаем над пилотным проектом, так что следите за обновлениями», — сказал он.

Партнерство с Apple не может оставаться эксклюзивным надолго. В среду Wall Street Journal сообщил, что Goldman Sachs ведет переговоры с Apple о предоставлении кредитов в точках продаж на iPhone и другие продукты Apple. Goldman будет предоставлять ссуды через свое подразделение потребительского кредитования Marcus, которое было запущено в 2016 году.

Технические достижения упростили кредитование в точках продаж

Помимо 0% годовых, еще одним важным аргументом в пользу ссуд для граждан на iPhone является скорость, с которой они могут быть одобрены и профинансированы.

По словам Кафлина, ссуды могут быть одобрены «менее чем за одну секунду» простым движением кредитной карты, уже находящейся в кошельке потенциального заемщика. Такое удобство обслуживания клиентов является одной из причин, по которым портфель необеспеченных потребительских кредитов Citizens с середины 2016 года увеличился более чем в три раза.

Точно так же ссуды GreenSky могут быть одобрены в течение нескольких минут и обычно финансируются в тот же день.

Процесс должен быть простым не только для заемщиков, но и для подрядчиков и продавцов, которые в первую очередь предлагают варианты финансирования и лизинга, — сказал Боб Уикхэм, инвестор Microf, кредитора в сфере финансовых технологий, который подчеркивает: предложения о продаже домовладельцам, ищущим модернизацию своих систем отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха.Шестилетний Microf имеет партнерские отношения с тысячами дилеров HVAC и десятками дистрибьюторов и в основном работает с домовладельцами со слегка испорченной кредитной историей.

«Финансирование в точках продаж должно быть быстрым и простым для использования подрядчиками», — сказал Уикхэм, партнер Rotunda Capital, группы прямых инвестиций в Бетесде, штат Мэриленд, которая в 2015 году инвестировала в Microf около 18 миллионов долларов. и 2017. «В разгар сезона эти ребята часто работают с 7 утра до 7 вечера. и они не собираются тратить время, и у них нет времени, чтобы страдать из-за сложного процесса подачи заявок и финансирования.”

Кредиторы продолжают совершенствовать свои технологии, чтобы потребители могли получить доступ к средствам тогда, когда они больше всего в них нуждаются. Компания Fifth Third скоро представит новый личный заем, на который владельцы существующих счетов смогут подавать заявки через мобильное приложение. Если кредит будет одобрен, средства будут переведены на счет клиента на следующий рабочий день и могут быть использованы, предположительно, для любой крупной покупки.

Affirm также недавно начал предлагать новый тип ссуды, который позволяет потребителям брать взаймы для покупки продукта или услуги у любого продавца, а не только у того, у которого уже есть партнерские отношения с Affirm.Пользователи приложения, получившие разрешение на получение ссуды, получают временный номер кредитной карты, который можно использовать в торговой точке для совершения покупки.

Любая вещь — даже новая пара джинсов — может быть оплачена ссудой. Подтвержденные ссуды начинаются от 150 долларов США и могут доходить до 17 500 долларов США. По словам Левчина, средний размер кредита составляет 650 долларов.

«Мы считаем, что будущее кредита — это не кусок пластика, а приложение, которое дает потребителям гибкость, позволяющую тратить деньги, где и когда они хотят, а также прозрачность истинной стоимости покупки», — сказал Левчин.

Для банков это все о диверсификации портфеля

Совсем недавно, в конце 2016 года, компания Fifth Third почти не имела в своих книгах ссуд в точках продаж, но с тех пор она выделила сотни миллионов долларов в виде таких ссуд и рассчитывает достичь 2 миллиардов долларов в течение нескольких лет, и все благодаря о своем партнерстве с GreenSky, сказал Спенс. Банк настолько оптимистичен в отношении бизнес-модели, что в прошлом году он инвестировал 50 миллионов долларов в GreenSky, чтобы помочь финансировать расширение финтеха в новых направлениях бизнеса.

Regions не выделяет ссуды GreenSky в своей финансовой отчетности, но на 31 декабря ее портфель непрямых потребительских ссуд составил 1,4 миллиарда долларов, что на 57% больше, чем годом ранее. По словам Трейси Джексон, старшего вице-президента по потребительскому кредитованию в регионах, значительный рост можно отнести к ее отношениям с GreenSky.

«У такого банка, как наш, нет существующей технологии для обеспечения инфраструктуры в этих тысячах мест», — сказал Джексон. «У GreenSky есть эта технология, плюс все эти отношения с подрядчиками по благоустройству дома.Для банка это слишком много накладных расходов, чтобы поддерживать его «.

Этот доступ к технологии GreenSky помогает банкам диверсифицировать свои кредитные портфели. Десять лет назад Synovus почти потерпел крах из-за перегрузки по ссудам на коммерческую недвижимость и строительство, но в последние годы ее ссудный портфель стал более сбалансированным, поскольку компания привлекала больше кредитов для малого бизнеса и потребительских кредитов. По состоянию на 31 декабря на балансе Synovus было почти 1,1 миллиарда долларов непрямых потребительских кредитов, что на 130% больше, чем годом ранее.

Адамс, глава отдела по связям с инвесторами, сказал, что несколько лет назад компания приняла осознанное решение расширить кредитование в точках продаж, и пришел к выводу, что партнерство с GreenSky было лучшим способом сделать это.

«Выбор был в том, чтобы создать собственное решение, выйти на рынок и купить кого-нибудь или найти партнера», — сказал он. GreenSky «имел самое убедительное ценностное предложение».

Джексон из

Regions добавил, что партнерство также является рентабельным, поскольку позволяет банкам предоставлять ссуды, «не всегда полагаясь на филиалы».

Если у банков есть один недостаток в партнерстве с GreenSky, так это то, что у них мало возможностей для углубления отношений с заемщиками. GreenSky в целом выдает ссуды своим банковским партнерам на циклической основе — один пятой трети, следующий — регионам и т. Д. — так что чаще всего банки финансируют ссуды заемщикам на рынках, где у них нет розничное присутствие.Заемщик в Сиэтле может получать ежемесячный отчет из регионов, но в противном случае, скорее всего, не будет иметь никакого другого взаимодействия с банком, который работает на Юге и Среднем Западе.

Джексон сказал, что некоторые регионы могут осуществлять кредитование в точках продаж самостоятельно, без помощи третьей стороны. Например, он работает напрямую с несколькими энергетическими компаниями в пределах своего присутствия, предлагая ссуды домовладельцам, стремящимся профинансировать улучшения в области энергетики, такие как замена воздуховодов или настройка теплового насоса.Банк также изучает возможности партнерства с больницами и другими поставщиками медицинских услуг на своих рынках, чтобы предлагать ссуды на медицинские процедуры, не полностью покрываемые страховкой, с прицелом на развитие более глубоких отношений с заемщиками.

«В какой-то момент мы хотим предоставить все это сами и не будем полагаться на третью сторону», — сказал Джексон.

Финансирование торговых точек

Есть несколько кредитных продуктов, которые продаются современному потребителю. Существуют ипотечные кредиты, автокредиты, ссуды на образование и даже ссуды по кредитным картам, которые активно продавались на протяжении многих лет.Рынки большей части этих кредитов уже перенасыщены. По этой причине банки и другие финансовые учреждения предложили новый тип кредита, называемый «финансирование в точках продаж», чтобы поддерживать рост отрасли. В недавнем прошлом концепция кредитов для торговых точек быстро развивалась. Привлекательная прибыль, которую получили традиционные операторы, также привлекла внимание таких компаний, как MasterCard. Следовательно, рынок кредитов для торговых точек, похоже, готов к росту.

В этой статье мы подробнее рассмотрим, что такое финансирование в точках продаж, как оно работает и какие преимущества оно дает всем вовлеченным сторонам.

Что такое финансирование в точках продаж?

Финансирование в точках продаж — это вид личного кредита. Обычно он используется для оплаты таких покупок, как мебель, электроника, сотовые телефоны и т. Д. В соответствии с этим соглашением кредитор предоставляет финансирование только потребителям, когда они покупают один продукт. Это противоположно тому, чтобы иметь кредитную карту, которую можно использовать для получения финансирования независимо от продукта, который покупается. Кроме того, финансирование точек продаж в отличие от личного кредита.Это потому, что кредитор знает точную цель ссуды. Кроме того, потому что не нужно подавать заявление к кредитору, чтобы воспользоваться ссудой в точке продажи. Предоставляется практически мгновенно.

Более подробная информация о кредитах для торговых точек приведена ниже.

Почему ссуды для торговых точек становятся популярными?

Ссуды в пунктах продажи становятся популярными из-за своеобразного отношения современных потребителей к кредитам. С одной стороны, миллениалы не хотят иметь кредитную карту или ссуду.Это потому, что они видели, как их родители боролись с негативными финансовыми последствиями этих кредитов во время финансового кризиса 2008 года. С другой стороны, эти потребители хотят разориться в определенных случаях своей жизни. Миллениалы в целом не любят кредит, но не прочь взять ссуду, когда дело доходит до особых случаев, таких как свадьба, колледж или первый дом.

Это создает особую ситуацию, когда вы хотите получить кредит только для определенной транзакции, но не хотите проходить через трудности с подачей заявки на получение личного кредита.Такое необычное поведение потребителей является реальной причиной существования и быстрого роста потребительских кредитов.

Как работает финансирование торговых точек?

Для того, чтобы побудить потребителей брать финансирование в торговых точках, кредиторы предлагают рекламные схемы с искусственно заниженными процентными ставками. Многие кредиторы также известны тем, что предоставляют схемы с нулевой процентной ставкой. Однако реальность такова, что кредиторы действительно зарабатывают на этих ссудах. Вместо того, чтобы взимать проценты с потребителей, кредиторы взимают с торговцев фиксированную плату за каждую предоставленную ссуду.Например, фиксированная комиссия составляет 7% от суммы покупки. Следовательно, если стоимость покупки составляет 1000 долларов США, то кредиторы будут взимать 70 долларов США в качестве комиссии с торговцев в момент предоставления ссуды. Торговцы явно не собираются платить эти 70 долларов из своего кармана. Они увеличивают цену продукта, чтобы заплатить кредиторам.

Однако кредиторы не хотят, чтобы потребители знали, что они фактически платят скрытые проценты. Это причина, по которой они запрещают продавцам продавать по любой другой цене, кроме прейскуранта.Финансирование в точках продаж предлагается как онлайн, так и офлайн.

Преимущества для розничных торговцев

Многие розничные торговцы поощряются к использованию финансирования в точках продаж из-за преимуществ, которые оно дает. Некоторые из преимуществ перечислены ниже.

• Увеличение клиентской базы: Традиционные кредитные карты выдаются только людям с определенным кредитным рейтингом. Однако финансирование торговой точки может быть предоставлено практически любому! Следовательно, количество потенциальных клиентов на рынке увеличивается.Например, многие студенты использовали финансирование в торговых точках для покупки высококачественных телефонов и гаджетов. Они не могли позволить себе единовременную выплату. Однако многие из них могут вносить ежемесячные платежи. Эти студенты не будут иметь права на получение кредита с использованием традиционных средств финансирования. Однако они могут получить финансирование через финансирование в торговых точках.
• Увеличение продаж без кредитных рисков: Продавцы, предоставляющие финансирование для точек продаж, могут увеличить свои продажи почти на 33%. Это отлично работает для них, поскольку они просто платят аванс за выдачу кредита.После предоставления ссуды продавец получает деньги и не несет ответственности за невыполнение обязательств или любой другой риск, с которым сталкивается кредитор.

Преимущества для потребителей

Потребители также получают большую выгоду от такой схемы.

• Прозрачный: Во-первых, в отличие от кредитной карты, финансирование в точках продаж прозрачно. Это означает, что потребители знают точную сумму, которую они собираются выплатить вместе с процентами и налогами. Никаких скрытых комиссий или сюрпризов.
• Более низкие процентные ставки: Кроме того, как упоминалось выше, клиенты платят более низкие процентные ставки, когда они выбирают финансирование точки продаж. Часть затрат на финансирование несет продавец, чтобы увеличить продажи.
• Более быстрая обработка: наконец, кредиты для точек продаж могут быть выданы мгновенно. Нет длинных заявок, которые нужно заполнять. Кроме того, потребителям может быть предоставлена ​​возможность выбора среди конкурирующих кредиторов.

Авторство / ссылки — Об авторе (ах)

Статья написана «Прачи Джунджа» и проверена группой по содержанию руководства по изучению менеджмента .В состав группы MSG по содержанию входят опытные преподаватели, профессионалы и эксперты в предметной области. Мы являемся сертифицированным поставщиком образовательных услуг ISO 2001: 2015 . Чтобы узнать больше, нажмите «О нас». Использование этого материала в учебных и образовательных целях бесплатно. Укажите авторство используемого содержимого, включая ссылку (-ы) на ManagementStudyGuide.com и URL-адрес страницы содержимого.

Что нужно знать о кредитных организациях в пунктах продажи, таких как Affirm и QuadPay

Идея «купи сейчас, заплати позже» уже давно пользуется спросом. Кредитные карты упрощают задачу.

Но все чаще люди выбирают альтернативных кредиторов в точках продаж (POS), чтобы заполнить этот финансовый пробел. По данным Credit Karma / Qualtrics, более 40% американских покупателей использовали план «купи сейчас — плати позже».

Ссуда ​​POS по существу противоположна отсрочке платежа. С отсрочкой платежа вы платите за свой товар с течением времени, а затем забираете его домой, когда оплатите счет.

У кредитора POS вы сначала получаете свой товар, а затем платите за него в течение определенного периода времени.Такие компании, как Affirm, Afterpay, Klarna и QuadPay, относятся к числу тех, кто предлагает кредитование POS.

Эти услуги также широко доступны. Некоторые из них связаны с участвующими розничными продавцами, в то время как другие могут использоваться на любом веб-сайте.

Но, как и с любым другим финансовым продуктом, важно сначала глубоко погрузиться, чтобы понять, подходит ли он вам.

Walmart

Во-первых, кредитование POS-терминалов возможно только через определенных розничных продавцов, в то время как кредитные карты можно использовать для покупки практически всего.Кроме того, сумма, которую вы заимствуете, зависит от вашей покупки в момент продажи, а не от вашего кредитного лимита.

Срок кредита зависит от кредитора; это может быть 30 дней, несколько месяцев или один или несколько лет. Заемщики производят ежемесячные платежи до тех пор, пока не наступит срок их последнего платежа, или до тех пор, пока они не выплатят ссуду досрочно.

Кроме того, открытие кредитной карты — это сложный запрос, который отображается в вашем кредитном отчете, в то время как кредитование в точках продаж — это просто мягкий запрос.

Наконец, POS-кредиторы гарантируют заемщику при каждой новой покупке, что защищает их от предоставления слишком большого кредита.С другой стороны, компании, выпускающие кредитные карты, предоставляют потребителям кредитную линию, которая возобновляется по мере выплаты остатка.

Плюсы POS-кредитов

• Хороший вариант, если вы хотите совершать крупные покупки без кредитной карты
• Вы будете знать, как долго вы делаете платежи и когда будете свободны от долгов
• Кредитная история не нужна.
• Замечательный вариант для крупных разовых покупок вроде матрасов, мебели или электроники.

Минусы кредитов POS

• Процентные ставки до 30%
• У вас может возникнуть соблазн перерасходовать
• Алгоритмы кредитования POS не придают большого значения таким факторам, как кредитная история
• Если вы хотите вернуть вашей покупки, вам придется работать с продавцом.
• Программы рассрочки могут повлиять на ваш кредит
• Ваш кредит может иметь сопутствующие сборы

Во многих случаях кредитор POS, которого вы используете, зависит от того, где вы делаете покупки, потому что розничные торговцы используют разных кредиторов.Перед тем, как оформить ссуду, четко сформулируйте, что предлагает каждый кредитор. Каждый кредитор индивидуален.

Когда у вас есть возможность выбирать между кредиторами, важно оценивать магазинные цены. Подсчитайте общую стоимость (включая любые проценты и сборы) покупки товаров по кредитной карте с фиксированной годовой процентной ставкой на то же количество месяцев, что и запланированная ссуда в рассрочку, и посмотрите, какое предложение лучше.

Как и в случае с кредитными картами, POS-кредитование может быть отличным, если его правильно использовать.Если кредитные карты могут помочь вам накопить кредит и заработать льготы и вознаграждения, они хороши только в том случае, если вы тратите по средствам.

То же самое и с ссудами POS. Если вы можете делать ежемесячные платежи, не влезая в долги, они отлично подходят для совершения крупных покупок. Но будьте осторожны: прежде чем вы это узнаете, у вас может быть пачка счетов по кредиту POS, подлежащих оплате каждый месяц, и это определенно не хорошо для вашей прибыли.

Если у вас есть долги, то, вероятно, лучше использовать наличные и дебетовые.

Варианты для розничных торговцев, рассматривающих возможность финансирования в точках продаж для привлечения и удержания клиентов

Соучредитель TurnKey Lender , поставщика отмеченного наградами программного обеспечения для выдачи и управления займами на основе ИИ для банков и других организаций. банковские кредиторы.

getty

Финансирование в точках продаж (POS) было в авангарде розничной революции задолго до того, как новый коронавирус налетел, чтобы нарушить бизнес-планы и бюджеты домашних хозяйств по всему миру в начале этого года.Теперь, когда пандемия усилилась, розничные торговцы все больше стремятся снизить трение с продажами и привлечь клиентов, предоставляя рассрочку для финансирования покупок.

Компании, рассматривающие эту модель — отчасти оцифрованный возврат к модным покупкам до того, как кредитные карты стали популярными в 1970-х годах, — должны сначала подумать, как лучше всего предоставить кредит в кассовых аппаратах, реальных и виртуальных.

В США финансирование POS-терминалов, которое помогает покупателям финансировать определенные покупки или тратить заранее определенные суммы у определенного продавца, обычно выплачиваемые в рассрочку, уже превышает 100 миллиардов долларов в год.Этому способствуют пять основных факторов:

1. Удобство: Заявка на получение кредита возникает перед фактической продажей, либо в кассе, через мобильное устройство, либо в качестве прелюдии к самостоятельным покупкам в Интернете.
2. Инновации в сфере финансовых технологий: Производители кредитных технологий улучшили выдачу и обработку кредитов с помощью искусственного интеллекта и динамических скоринговых моделей в дополнение к автоматизированным административным функциям.
3. Расширение признания: Потребители и розничные продавцы больше осведомлены о вариантах финансирования POS-терминалов, особенно для товаров с крупными и средними тикетами.
4. Разочарование в кредитных картах: Молодые потребители, многие из которых изо всех сил пытаются выплатить студенческие ссуды, относятся к кредитным картам с большим подозрением и враждебностью, чем их старшие.
5. Covid-19: Широкомасштабные отключения привели к снижению деловой активности во всем мире, что побудило некоторых розничных продавцов предлагать покупателям больше возможностей для покупок.

Хотя сейчас и вызвано острым кризисом в области общественного здравоохранения, кредитование POS-терминалов постепенно становилось общепризнанным как среди потребителей, так и среди продавцов.

Сторонние поставщики для автоматизированного подхода к финансированию POS-терминалов

Розничные закупки в США в рамках POS-терминалов выросли в стоимости с 49 миллиардов долларов в 2015 году до 94 миллиардов долларов в 2018 году, что представляет собой совокупный годовой темп роста в 24%, по данным McKinsey & Company. В своем двухлетнем исследовании рынка POS-финансирования консалтинговое агентство прогнозировало, что к 2022 году кредитование POS-терминалов в США составит 162 миллиарда долларов, что означает дальнейший среднегодовой темп роста примерно на 20%. Согласно другим отраслевым источникам, в глобальном масштабе этот рынок, возможно, уже превысил 400 миллиардов долларов в преддверии пандемии.

Розничные торговцы, стремящиеся предложить своим клиентам финансирование в рассрочку в момент покупки, должны принять важное решение относительно реализации. Должны ли они работать со сторонним кредитором или использовать внутренний вариант с белой этикеткой, предоставляемый специалистом по кредитным технологиям? Ответ может и должен отличаться от продавца к продавцу в зависимости от тщательной оценки потребностей и приоритетов бизнеса.

Среди преимуществ работы со сторонним кредитором:

• Нет ожидания денежного эквивалента суммы покупки.Расчет кредита осуществляется между потребителем и третьей стороной, при этом розничный торговец теперь в значительной степени не в курсе и полностью отключен.
• Способность оставаться в блаженном игнорировании кредитного андеррайтинга.
• Отсутствие кредитного риска.

Технические возможности, внутренние опции позволяют больший контроль над программами POS

В этом свете предоставление кредита без сторонней помощи выглядит сложной задачей. Тем не менее, все больше розничных продавцов выбирают облачные технологии кредитования для финансирования POS-терминалов.Этот вариант дает несколько преимуществ, в том числе:

• Улучшена целостность и безопасность данных клиента. Все данные о клиентах хранятся строго между вашим бизнесом и его клиентами. Поскольку данные о клиентах не передаются третьим лицам, вы можете обслуживать клиентов, которым требуется полная конфиденциальность, например, при некоторых медицинских процедурах. Кроме того, вы можете избежать риска переманивания клиентов со стороны конкурентов, представленных им на веб-страницах обслуживания кредитов сторонних кредиторов.
• Более высокий коэффициент конверсии при онлайн-оплате. Клиенты проходят простую проверку без отправки дополнительных форм заявки на получение кредита стороннему кредитору (что может значительно увеличить количество случаев, когда клиенты решают не завершать транзакции).
• Внутренние правила андеррайтинга. Розничный торговец устанавливает свои собственные критерии для кредитных решений и контролирует, каких клиентов они хотят одобрить, обеспечивая при этом, чтобы ваши процентные ставки были как прибыльными, так и адекватными за счет ценообразования на основе риска.
• Возможность использовать данные о транзакциях клиентов для более точного принятия кредитных решений. Результат:
• Повышенная операционная эффективность, поддерживаемая искусственным интеллектом, для принятия быстрых и разумных решений.
• Оптимизированная доходность портфеля с помощью технологии, которая помогает предприятиям розничной торговли находить наиболее прибыльных клиентов на наиболее выгодных условиях.
• Экономия на комиссии за транзакцию, которая в противном случае выплачивается стороннему кредитору (которая может достигать 15%).

Собственный подход к финансированию торговых точек также может повысить лояльность к бренду.Благодаря полностью поддерживаемой технологии white-label вам не нужно беспокоиться о том, что клиенты запутаются в сторонней документации. В этой модели точки соприкосновения между розничным продавцом и его покупателями могут быть возможностями для дополнительных и перекрестных продаж, а также для участия в программах лояльности.

Внутреннее кредитование также может задействовать искусственный интеллект при принятии кредитных решений. Это, в свою очередь, может предоставить больше возможностей для утверждения ссуд в розничных секторах с низким кредитным риском, таких как здравоохранение.Сторонние кредиторы могут обойтись своим клиентам на этом фронте, отклоняя заявки с исторически высокой вероятностью дефолта.

Это соображение подчеркивает тот факт, что, наряду с аргументами «за», есть недостатки, присущие обоим подходам.

Использование стороннего кредитора может означать отсутствие контроля над такими решениями в зависимости от критериев андеррайтинга этой компании. Это также может поставить под угрозу лояльность к бренду, привести к более высокому проценту отказов в ответ на обременительные и трудоемкие приложения и ограничить способность розничного продавца использовать данные, полученные в результате многих транзакций, для улучшения качества обслуживания клиентов.

Использование внутреннего кредитного решения означает создание внутреннего кредитного отдела. И вместо того, чтобы сразу получить сумму покупки, полная оплата откладывается до погашения кредита.

Заключительные мысли

POS-финансирование — не панацея. Ритейлеры сталкиваются с проблемами, вызванными коронавирусом, мерами по предотвращению его распространения и экономической рецессией неопределенной глубины и продолжительности, связанной с этими реалиями. Предоставление покупателям возможности оплачивать товары, особенно товары с более крупными билетами, с течением времени за счет рассрочки платежей через кассовый терминал, может снизить шок, вызванный покупкой билетов, повысить лояльность и помочь розничным продавцам закрыть продажи.

Однако при внедрении POS-финансирования розничным торговцам следует подумать, что лучше всего им будет обслуживать: передача программы на аутсорсинг или работа с поставщиком кредитных технологий, чтобы сохранить больший контроль.

Forbes Technology Council — это сообщество ИТ-директоров, технических директоров и руководителей ИТ-служб мирового уровня, доступное только по приглашениям. Имею ли я право?

«Купи сейчас, заплати позже» против POS Lending, ускоренный курс

Привет всем, Джейсон здесь.

Я хотел написать что-нибудь о развивающейся сфере «покупай сейчас, плати потом», а с учетом декларации Affirm S-1 и предстоящих торговых бонусов Черной пятницы / Киберпонедельника, это была неделя.Это немного длинновато, но надеюсь, вам понравится.

Быстро развивающееся платежное и финансовое поведение меняет ситуацию в кассе

Если вы являетесь участником мира потребительского кредитования или финансовых технологий, «покупай сейчас / плати потом» (сокращенно BNPL) стало неизбежной тенденцией. Обычно используется в качестве универсального термина для обозначения различных продуктов и бизнес-моделей, эта категория только усилилась с воздействием коронавируса; а именно, увеличение количества покупок в Интернете и (по крайней мере, на начальном этапе) ужесточение андеррайтинга со стороны традиционных кредиторов.

Все началось с Layaway…

Продавцы уже давно предлагают клиентам кредит, как для , так и для увеличения покупок и для поощрения лояльности клиентов .

Layaway — когда вы производите частичную оплату для обеспечения товара с последующими постоянными платежами — изначально стал популярным в связи с резким сокращением потребительского кредита после Великой депрессии.

Он оставался популярным в 1960-е и 1970-е годы, когда продавцы от General Motors до Wal-mart и Sears предлагали его как для крупных покупок , так и для повседневных покупок .

Более широкое внедрение возобновляемой кредитной карты общего назначения и сопровождающей ее мгновенного вознаграждения , что привело к тому, что большинство торговцев отказались от отсрочки платежа (хотя она вернулась после кризиса 2008 года — также в реакция на необычную кредитную среду).

Кредитование в точке продажи

Финансирование в точке продажи, как и рассрочка, также имеет долгую историю в рознице и обычно принимает две формы:

• Финансирование в рассрочку (в основном, необеспеченных личных ссуду ), как правило, для потребительских товаров длительного пользования, таких как бытовая техника, мебель и, да, матрасы.Предлагается как долгосрочный (1-5 лет) процентный заем, возможно, в сочетании с акционной ставкой (например, 0% на 12 месяцев).

• Магазинные кредитные карты (Best Buy, Express, Victoria’s Secret и т. Д.), Предлагаемые в точках продаж (часто со скидкой по акции). Эти кредитные карты с белой этикеткой обычно имеют относительно низкие кредитные лимиты и более мягкую кредитную политику.

  Они позволяют клиентам совершать более крупные покупки (средняя стоимость заказа, AOV) и стимулируют их лояльность; карточные программы также генерируют данные для программ розничного маркетинга.

Определение POS-кредитования по сравнению с BNPL

Отсутствие в четкого определения того, что составляет «купи сейчас, плати потом», усложняет рациональное обсуждение категории продуктов и бизнес-моделей компаний в данной сфере.

Глядя на предложения в пространстве, выявляются две четкие категории.

Кредитование в точках продаж

Кредитование в торговых точках , в его текущем воплощении, развивалось в основном как канал привлечения клиентов для предоставления необеспеченных личных кредитов.

Вместо того, чтобы конкурировать лицом к лицу с популярными кредиторами в этой сфере, такими как Lending Club или Avant , кредиторы POS-терминалов вступают в партнерские отношения с продавцами для распространения.

Ключевые элементы бизнес-модели, такие как , партнерство с лицензированными банками и секьюритизация дебиторской задолженности , одинаковы.

По сравнению с новым типом оплаты в 4 «покупай сейчас, плати позже», POS-кредитование:

• используется для более крупных покупок

• погашается на более длительный срок

• требует стандартной проверки кредитоспособности / андеррайтинга

• обычно (хотя и не всегда) взимает проценты с пользователей

Компания Affirm впервые применила эту модель , начиная с 2012 года, первоначально работая с такими популярными брендами, как Casper и Burrow.

Пример Affirm, предлагаемого на сайте Peloton с рекламным финансированием под 0% годовых.

Несколько компаний, которые начинали как кредиторы POS (включая Affirm), также начали предлагать продукты типа «плати в 4».

Купи сейчас, заплати позже (заплати 4 раза)

Я определяю «купи сейчас, плати потом» более узко, чем некоторые другие, как варианты «заплати через 4», которые становятся все более распространенными.

Ключевые элементы BNPL:

• обычно мелких покупок

• без проверки кредитоспособности / традиционного андеррайтинга .Может использовать «мягкую проверку» как часть проверки личности, но не для андеррайтинга; Например, в Sezzle указано:

Чтобы предотвратить мошенничество и подтвердить вашу личность, мы проводим мягкую проверку кредитоспособности (или «мягкий запрос»), когда вы регистрируетесь в Sezzle. Это никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

В настоящее время мы не сообщаем о вашем использовании Sezzle в какие-либо кредитные бюро, поэтому ваша история Sezzle также не влияет на ваш кредитный рейтинг (ни положительно, ни отрицательно).

• Услуги BNPL не предоставляют данные кредитным бюро (этот долг невидим для других кредиторов)

• нет процентов или комиссий пользователю (если выплачиваются вовремя)

• обычно платит пользователь 25 % при покупке и три дополнительных платежа с интервалом в две недели

• Пользователь связывает службу BNPL с дебетовой / кредитной картой во время покупки, чтобы автоматически получать эти платежи

Пример интеграции Quadpay на кассовом потоке Newegg

С низким сумм, альтернативный андеррайтинг / отсутствие отчетности в бюро и короткие сроки погашения, аспекты BNPL имеют общие черты с другим, сильно критикуемым продуктом: ссуд до зарплаты .

Ключевые игроки POS-кредитования и BNPL на рынке США

Ключевые компании, специализирующиеся на POS-кредитовании. Источник: веб-сайты компаний. Основные компании, специализирующиеся на BNPL / Pay в 4. Источник: веб-сайты компаний.

Какие тенденции движут как POS-кредитование, так и BNPL?

POS-кредитование и варианты BNPL популярны среди более молодых потребителей миллениалов и поколения Z по ряду причин:

Данные из Австралии (не могут быть обобщены на США) показывают четкую модель с меньшим и более высоким использованием кредитных карт. Проникновение BNPL в возрастных группах 18-24 и 25-34 лет:

• Считается более прозрачным.Поскольку BNPL и финансирование в точках продаж являются закрытыми кредитными продуктами, общая стоимость может быть известна заранее — это дает заемщикам больше ощущения «контроля» по сравнению с кредитной картой.

• Разделение BNPL на 4 опциона может вообще не восприниматься как «долг» , так как это 0% годовых / без комиссии (при своевременной оплате).

• Низкое трение и удобство. Финансирование POS и варианты BNPL предназначены для максимального удобства , чтобы позволить транзакции, которые в противном случае клиент мог бы не совершать, и увеличить размер покупки.

  Пользовательский опыт оптимизирован, чтобы быть максимально быстрым (до такой степени, что пользователи могут не знать, с чем они соглашаются.)

• Низкая лояльность. Поскольку основной движущей силой выбора продукта POS / BNPL является то, что продавец делает доступным при оформлении заказа, мало что может стимулировать лояльность к конкретному провайдеру.

  POS / BNPL-компании пытаются решить эту проблему, предлагая покупки в своих приложениях / веб-сайтах и, все чаще, виртуализированные карты, которые позволяют потребителям использовать их в любом магазине.Неясно, насколько эффективна та или иная тактика для привлечения внимания пользователей и увеличения количества запросов.

Проникновение на рынок, частота пользователей и активность

Наиболее часто цитируемая статистика, которую я обнаружил, была из The Ascent (Motley Fool), в которой говорится, что 37% потребителей использовали опцию BNPL.

Я считаю, что очень трудно поверить , и, похоже, нет надежной статистики проникновения / использования для рынка США. Кредитные бюро не сообщают об использовании «Pay in 4», что затрудняет измерение.

Если посмотреть конкретно на поставщиков BNPL «плати через 4» в США, я могу предположить, что 5-10% проникновение более разумно , и что на небольшое количество пользователей приходится большая доля использования несколькими поставщиками BNPL.

Что касается кредитования POS-терминалов, размер и рост рынка более очевидны :

Существующие проблемы

Upstart POS-кредиторы и поставщики BNPL сталкиваются с рядом проблем по мере того, как действующие операторы противодействуют угрозам для свой бизнес.

Chase «My Chase Plan» и American Express «Pay It, Plan It»

Банки с крупными компаниями по выпуску кредитных карт распознают угрозу от кредиторов POS, таких как Affirm. Их ответ был, по сути, ловкостью рук UX : после того, как потребитель совершил покупку на сумму, превышающую определенную сумму, позволяющую ему выбрать и преобразовать ее в своего рода ссуду в рассрочку, в соответствии с которой определенная часть их ежемесячного платежа идет к этой сделке.

Этот подход сталкивается с рядом проблем:

• это , противоположное удобному — пользователь должен выбрать вход в систему, чтобы сделать этот выбор отдельно от опыта покупки.

• Как ни странно, условия, доступные при выборе плана, ограничены, и не выгодно отличается от с вариантами POS / BNPL

Банки, работающие с кредитными картами, не имеют большого стимула для получения кредитов в местах продаж, поскольку это воспринимается как , каннибализирующее их существующий бизнес по кредитным картам .

Результатом может быть потеря этого бизнеса вообще.

MarcusPay от Goldman Sachs

В отличие от Chase или Amex, Goldman предлагает настоящий вариант кредитования в точках продаж под своим брендом Marcus (и имеет небольшой бизнес кредитных карт, который можно каннибализировать).

Предложение, запущенное на ранних стадиях пандемии коронавируса с неудачным партнером в JetBlue, но ожидайте увидеть здесь больше от Goldman Sachs — возможно, через API / Banking-as-a-Service интеграции типа как часть его более широкая кредитная и технологическая стратегия.

Visa

Visa работает над рядом проектов, которые позволят банкам-эмитентам карт предлагать варианты в рассрочку непосредственно в точке продажи , а не «постфактум», как нынешние подходы Chase и Amex.

При правильном и широкомасштабном исполнении это может создать угрозу для начинающих кредиторов POS-терминалов.

Paypal

Хотя Paypal уже давно предлагает линейку кредитных продуктов, она расширилась до категории «плати по 4». С существующей крупной торговой сетью это может быть самой серьезной угрозой для начинающих кредиторов POS и BNPL, если Paypal (… и Venmo) сможет обеспечить конкурентоспособный пользовательский интерфейс при оформлении заказа.

Риски для кредиторов POS и BNPL

Помимо угроз конкуренции, существуют и другие риски, с которыми сталкиваются кредиторы POS и поставщики BNPL.

Кредитный риск и риск мошенничества

Сторона BNPL, учитывая ее новизну и нетрадиционный андеррайтинг, может столкнуться с проблемами как мошенничества, так и кредитного риска. В Австралии, одной из первых использовавших BNPL, до 21% пользователей пропустили платеж.

Equifax подробно описывает потенциальные риски, связанные с неисполнением обязательств продавцами, мошенничеством со стороны продавца, мошенничеством со стороны первых лиц и, конечно же, риском неисполнения обязательств.