как досрочно закрыть ипотечный кредит

Досрочное погашение — это мечта многих заемщиков, оформивших ипотеку на долгий срок. И это неудивительно, ведь абсолютно любой кредит предполагает переплату. Даже небольшая процентная ставка в течение долгих лет способна превратиться в огромную сумму. Именно поэтому, как только появляются свободные средства, многие заемщики стараются досрочно погасить ипотеку. Что же собой представляет процедура, и в чем ее особенности и выгоды? Расскажем в нашей статье.

Досрочное погашение — это мечта многих заемщиков, оформивших ипотеку на долгий срок. И это неудивительно, ведь абсолютно любой кредит…
Финансы

Полное и частичное погашение ипотечного кредита

Сегодня выделяют два варианта погашения ипотечного кредита: полное и частичное. Дополнительно можно выделить систему рефинансирования, которая предполагает перевод ипотеки в другой банк для снижения процентной ставки. Чтобы выбрать наиболее оптимальное решение, необходимо учесть особенности ипотечного договора и оценить все плюсы и минусы каждого варианта.

Полное погашение ипотеки

При полном погашении ипотечного кредита заемщик вносит одним платежом оставшуюся сумму задолженности. При этом важно помнить, что к дате, когда клиент решит полностью закрыть ипотечный договор, кредитор должен подготовиться, а именно пересчитать проценты. Необходимо это для того, чтобы заемщик не переплатил лишнего, ну и, естественно, не недоплатил. Внести необходимую сумму можно как наличным, так и безналичным способом.

Полное погашение ипотеки осуществляется довольно редко, поскольку предполагает внесение достаточно крупной денежной суммы. Если вы ей не располагаете, то оптимальным вариантом станет частичное досрочное погашение.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Данный вариант предполагает внесение небольшой части, которая не покрывает всей суммы задолженности. Вносить деньги можно неограниченное количество раз до полной выплаты ипотечного кредита. Особенность частичного досрочного погашения заключается и в том, что о намерении внесения средств банк, как правило, не требуется уведомлять заранее. Однако все же рекомендуется изучить условия ипотечного договора.

Частичное досрочное погашение — это довольно частое явление. Как только у заемщика появляются свободные средства, он старается тут же внести их в счет задолженности в банке. При частичном досрочном погашении специалисты банка делают перерасчет процентов и составляют новый график, по которому заемщик будет выплачивать задолженность впоследствии. Необходимо заранее определиться, что вы хотите снизить: срок кредитования или размер ежемесячных платежей.

Рефинансирование

Рефинансирование не является погашением ипотеки как таковым, поскольку заемщик остается должен такую же сумму, как и до перекредитования. Однако данный инструмент позволяет снизить процентную ставку и, соответственно, общую переплату. С помощью рефинансирования условия кредитования можно сделать максимально выгодными и комфортными.

Реструктуризировать ипотеку можно в банке, где открыт кредит, или выбрать банковскую организацию с наиболее подходящими условиями. При этом от заемщика потребуется заново собрать пакет документов, поскольку рефинансирование по своей сути представляет новое оформление ипотеки.

Как досрочно погасить ипотечный кредит

Погасить досрочно ипотеку, частично или полностью, может абсолютно каждый заемщик. Для этого необходимо собрать необходимую сумму и прийти с ней в офис банка, в котором был открыт ипотечный кредит. К слову, многие банковские организации предлагают своим клиентам услуги дистанционных платежей. Это значит, что у заемщиков есть возможности досрочно погасить ипотеку в режиме онлайн.

Вся процедура выполняется в несколько этапов:

• Определитесь полностью или частично вы собираетесь погашать ипотечный кредит.
• Подготовьте денежные средства.
• Сообщите в банк о желании досрочно погасить задолженность.
• Внесите сумму на счет или в кассу банка.
• Если вы полностью погасили ипотеку, попросите у кредитора справку об отсутствии задолженности.

В чем преимущества досрочного погашения ипотеки

Несомненно, одним из главных преимуществ полного или частичного досрочного погашения является снижение переплаты по процентам. Чем раньше заемщик погасит свою задолженность, тем меньшую сумму ему придется заплатить. Кроме того, закрытие договора ипотеки открывает возможность оформления нового кредита с положительной кредитной историей.

При досрочном погашении существует немало подводных камней, просчитать каждый из которых довольно сложно. Поэтому, чтобы не оказаться в финансовой яме, рекомендуется заранее позаботиться о финансовой подушке.

Досрочный возврат ипотеки по требованию банка — Услуги ипотечного брокера в Москве

Ипотека – это, без сомнения, самый важный и длительный кредит в жизни большинства людей. Срок его отдачи обычно затягивается как минимум на семь-десять лет, и это в случае, если заёмщик старается погасить платежи досрочно. Выдача займа, как правило, происходит на срок вдвое больший – пятнадцать-двадцать лет. За такой промежуток времени в финансовых делах заёмщика может произойти что угодно, поэтому, полезно будет узнать, в каких форс-мажорных случаях банк имеет право потребовать выплату всего оставшегося долга досрочно. 

Регулярные просрочки платежей

Как известно, главное правило для выплат по кредиту – это точность, деньги должны приходить на счёт в нужном объёме в строго ограниченное время. Многие банковские учреждения даже практикуют скидки в процентных ставках и прочие ощутимые поощрения для ответственных заёмщиков. Даже если случилось такое, что вы запоздали с очередной выплатой, это ещё не конец света – единичные случаи задержек могут быть проигнорированы кредитором. Если же подобные промахи стали повторяться чаще двух раз в год – ждите штрафных санкций и даже, возможно, требования досрочного погашения займа. 

Стоит заметить, что банку совсем невыгодна ваша полная выплата раньше времени, ведь при этом он потеряет немало процентов, которые могли бы начисляться при платежах по первоначально оговоренному сроку. Поэтому уважаемый кредитор никогда не будет требовать погасить долг досрочно без весомой причины и явного правонарушения. Старайтесь производить платежи по ипотеке вовремя, ещё лучше открыть в том же банке депозитный счёт и оформить услугу регулярного снятия необходимой суммы на кредит. Так вы не только избежите нервотрепки, но и сэкономите на пене и всевозможных штрафах. 

Порча залогового имущества

В течение всего срока выплаты жилищного кредита официальным владельцем приобретённой недвижимости является банк. И в его интересах, чтобы данная квартира или дом сохранялись в первоначальном виде и полном порядке. Любые несанкционированные действия жильцов и по совместительству заёмщиков – глобальная перепланировка без учёта норм строительства, приведение общего состояния жилища в непривлекательный вид и прочее – могут послужить сигналом для того, чтобы банк потребовал выплатить весь оставшийся долг досрочно. 

Советы ипотечным заёмщикам

Из вышесказанного вы уже смогли вывести для себя два основных правила во избежание досрочного погашения – вовремя совершать платежи по ипотеке и поддерживать приобретённое жильё в аккуратном виде без незаконного строительства. Однако это не всё – есть ещё несколько предусмотренных законодательством подобных ситуаций.  

В первую очередь, это развод супругов, которые вместе оформляли ипотеку. Более подробно об этом случае вы можете прочитать в предыдущих статьях. Кроме этого, спровоцировать банк на решительные действия может ваш отказ пускать в квартиру его представителей, желающих убедиться, что с залоговыми квадратными метрами всё в порядке. 

Как видите, никаких особо хитрых законов для досрочного погашения не предусмотрено – законопослушный заёмщик может угадать их даже интуитивно и стараться не допускать ухудшения взаимоотношений со своим кредитором.

Читайте также

Досрочное погашение Материнским капиталом / Погашение кредита / Физические лица / Надежный дом

1. Подготовьте пакет документов для подачи заявления в Пенсионный фонд РФ:

• Заявление о распоряжении средствами материнского капитала. Бланк заявления предоставляется бесплатно в территориальном отделении Пенсионного фонда РФ.
• В приложении к заявлению укажите платежные реквизиты получателя средств материнского капитала — Кредитора. Эти реквизиты содержатся в справке кредитора о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом, такую справку предварительно необходимо получить у Кредитора / Сервисного агента;

К заявлению в обязательном порядке прикладываются:

1. Оригинал сертификата на материнский капитал. В случае порчи или утраты — дубликат сертификата;
2. Копия паспорта распорядителя материнского капитала. Если заявление подается от лица супруга распорядителя материнского капитала, он дополнительно предоставляет копии своего паспорта и свидетельства о заключении брака.
3. Копия кредитного договора;
4. Для заемщиков по кредитам, рефинансированным ЗАО «ИА Надежный дом -1», — копия уведомления о смене кредитора (владельца закладной) – направляется заемщику по почте после рефинансирования выданного ему кредита;
5. Копия доверенности, подтверждающая полномочия Сервисного агента на обслуживание кредитов, принадлежащих ЗАО «ИА Надежный дом-1»;
6. Копия свидетельства о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием кредитных средств;
7. Выписка из домовой книги и финансово-лицевой счет;
8. Нотариально заверенное обязательство оформить приобретенную квартиру в общую собственность всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей, после того, как с нее будет снято обременение;
9. Справка кредитора о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом (выдается Сервисным агентом).

Важно!

• Полный список необходимых документов рекомендуется уточнить в территориальном отделении Пенсионного фонда РФ.
• Копии всех указанных документов не требуют нотариального заверения, в связи с этим при подаче заявления необходимо иметь при себе оригиналы документов.
• Справка и график выдаются АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ», уполномоченным на обслуживание ипотечных кредитов.

2. Подайте заявление и пакет документов в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ:

• При подаче документов Вам должны выдать расписку с указанием даты принятия заявления, регистрационного номера заявления и ФИО должностного лица, принявшего заявление.
• По истечении 1 месяца от даты подачи заявления территориальным органом Пенсионного фонда РФ выносится решение об удовлетворении или отказе в удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского капитала. Решение направляется лицу, подавшему заявление не позднее, чем через 5 дней от даты вынесения соответствующего решения.

3. Погашение кредита средствами материнского (семейного) капитала

1. Получив от Пенсионного фонда РФ уведомление о положительном решении, необходимо подать Кредитору / Сервисному агенту заявление о частичном или полном погашении обязательств по ипотечному кредиту за счет средств материнского капитала. В случае частичного погашения обязательств по ипотечному кредиту в заявлении необходимо указать выбранный способ изменения графика платежей:

• сокращение срока погашения кредита при сохранении размера ежемесячного платежа, установленного кредитным договором;
• снижение размера ежемесячного платежа при сохранении срока погашения кредита, установленного кредитным договором.

Формы заявлений

Пенсионный фонд РФ обязан перечислить средства материнского капитала в адрес кредитора (представителя кредитора) в течение 2 месяцев с момента принятия положительного решения.

Важно! До тех пор, пока средства материнского капитала не поступят на счет кредитора (представителя кредитора), необходимо продолжать вносить ежемесячные платежи по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).

4. После частичного погашения обязательств по ипотечному кредиту средствами материнского капитала:

• Сервисный агент направляет Заемщику новый График платежей с учетом соответствующих изменений, при этом вышеуказанные действия рассматриваются как надлежащий способ внесения изменений в Кредитный договор.

Обращаем Ваше внимание, что новый График платежей может быть направлен на адрес, указанный Вами как адрес для получения корреспонденции, поэтому для своевременной доставки вам корреспонденции и оперативной связи с вами не забывайте, пожалуйста, в письменном виде уведомлять Кредитора / Сервисного агента об изменении ваших данных.
Уведомление об изменении персональных данных

Если Вы испытываете трудности в самостоятельном заполнении Заявления-обязательства, свяжитесь с нашими специалистами по телефону в Москве: 8 (800) 333-33-04 (звонок по России бесплатный) или по e-mail: [email protected] и Вам окажут необходимую помощь. 

Досрочное погашение военной ипотеки

Условия предоставления кредита, который получен по госпрограмме военная ипотека, предусматривают возможность досрочного погашения кредитных обязательств: как полного, так и частичного, при этом без каких-либо санкций. Оно может осуществляться за счет средств маткапитала, личных сбережений или накоплений, которые остались на ИНС.

Досрочно частично гасить военную ипотеку действительно выгодно, так как сокращается срок кредитования, так как уменьшается сумма основного долга, а значит снижается величина переплат по процентам.

Обратите внимание: чем быстрее будет погашен кредит, тем скорее у участника госпрограммы начнут «формироваться» накопления на именном счете, которые впоследствии будут приносить дополнительный доход от инвестиций.

После каждого списания денежных средств, которые были направлены на частичное досрочное погашение ипотеки, осуществляется перерасчет графика платежей.

Досрочное частичное «закрытие» военной ипотеки собственными сбережениями военнослужащего

Военнослужащему следует обратиться в банковское учреждение, предоставить заявление с обозначением намерений частично досрочно погасить долг. Каждая организация имеет свою форму заявления, а образец можно найти на официальных сайтах банков. Перед оформлением заявления нужно уточнить:

• Есть ли требования к минимальной сумме погашения.
• Когда можно частично досрочно погасить задолженность.
• На какой счет следует вносить средства, то есть на специальный счет НИС или на расчетный).
• Как получить «обновленный» график погашения.
• Как банк оповещает ФГКУ «Росвоенипотека» о выполненном досрочном погашении ипотечного кредита. Это должно быть сделано за десять рабочих дней с момента погашения.

Досрочное частичное погашение военной ипотеки средствами с ИНС

Для перечисления остатка накоплений, которые учтены на ИНС, нужно направить заявление в ФГКУ «Росвоенипотека» на имя руководителя, а также приложить к нему копию паспорта участника госпрограммы.  Заявление обязательно должно содержать следующие данные:

• Номер кредитного договора.
• Номер договора ЦЖЗ.
• Адрес места проживания.
• Адрес электронной почты.
• Контактный номер телефона военнослужащего.

Вы можете подать документы в ФГКУ «Росвоенипотека» удобным способом, то есть:

• Направив письмо на официальный email ФГКУ «Росвоенипотека». Рекомендуем отправить заявление в формате PDF (при этом одним файлом), размер прикрепленного документа должен быть не больше 3 МБ. Отправка оригинала не требуется.
• Через филиал ФГКУ «Росвоенипотека».
• Заказным письмом.
  

  Обратите внимание на срок доставки отправления.

Заявление, поступившее от участника госпрограммы, рассматривается за 30 дней. Отследить «статус» обработки заявления, а также узнать дату перечисления денежных средств в счет частичного досрочного погашения, можно на официальном сайте ФГКУ «Росвоенипотека».

Погасить задолженность с использованием накоплений с ИНС можно лишь после выполнения первого платежа по ипотечному кредиту. При переводе остатка накоплений, ФГКУ «Росвоенипотека» уведомляет участника госпрограммы и банк о направлении соответствующих денежных средств. Банк, в свою очередь, выполняет досрочное погашение без письменного согласия военнослужащего. Тем не менее, рекомендуем участнику НИС уточнить у сотрудника банка, нужно ли писать дополнительное заявление для списания средств в счет частичного досрочного погашения кредита.

Возможно ли использование маткапитала?

Возможность использования маткапитала для этих целей нужно предварительно согласовать с ПФ РФ и банком. Проконсультируйтесь у специалистов, они подскажут, можно ли перечислить денежные средства маткапитала для решения этой задачи. Сначала обратитесь в ПФ РФ с этим вопросом, а уже после этого – к представителям банка. При получении положительного ответа, соберите необходимый пакет документов, включающий:

• Заявление о распоряжении денежными средствами маткапитала.
• Сертификат на маткапитал.
• Паспорт распорядителя маткапитала.
• Кредитный договор.
• Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилье, купленное с помощью ипотечного кредита.
• Выписку из домовой книги, а также финансово-лицевой счет.
• Обязательство, подтверждающее намерение оформить купленную недвижимость в общую собственность всех членов семьи, включая детей, являющихся несовершеннолетними, после полного снятия обременений с нее. Обязательство должно быть заверено у нотариуса.
• Справку от банка, указывающую точный размер остатка основного долга и задолженности по погашению процентов, начисляемых за пользование кредитом.

Этот пакет документов необходимо предоставить в территориальное отделение ПФ РФ. Заявление будет рассмотрено за тридцать дней с момента подачи. «Положительное» или «отрицательное» решение отправляется заявителю максимум через пять дней с даты его принятия.

Военнослужащий, получивший «положительное» решение от ПФ РФ, должен обратиться в банковскую организацию и предоставить заявление о частичном погашении ипотечного кредита с помощью маткапитала. Перечисление соответствующих денежных средств осуществляется ПФ РФ максимум за два месяца с момента принятия «положительного» решения.

Обратите внимание: современные банки предлагают своим клиентам воспользоваться «личными кабинетами», «интернет-банками» и т.д. С их помощью заемщики могут в режиме реального времени получать актуальные сведения о состоянии счетов, задолженностей по кредитам, проводимым операциям и т.д. То есть данные сервисы можно использовать для уточнения информации о «движении» финансовых средств, в том числе и о частичном досрочном погашении ипотеки.

Например, банк ВТБ24 предоставляет своим клиентам удобный сервис: погашение ипотеки за счет личных сбережений участника госпрограммы можно выполнить по телефону «горячей линии», и для этого не требуется оформление заявления. Применение различных онлайн сервисов позволяет значительно экономить время.

Ипотека в Испании: порядок погашения кредита

Ипотека в Испании: порядок погашения кредитаВопрос покупки недвижимости за рубежом сегодня актуален как никогда. Большинство предпринимателей стараются развивать свой бизнес не только на территории России, но и за границей. В этой ситуации покупка недвижимости в Испании может стать очень хорошим решением. Однако далеко не каждому по карману купить, например, дом без оформления ипотечного кредита. Условия кредитования в Испании на сегодняшний день очень привлекательны для потребителей, а недвижимость падает в цене, что создает превосходные возможности для тех, кто желает вложить в нее деньги.

Но прежде чем идти в банк и оформлять ипотеку, следует внимательно изучить алгоритм погашения кредита.

4 пункта, на которые следует обратить внимание при оформлении ипотеки

1. Срок действия ипотеки. С одной стороны, чем больше срок, тем меньше выплаты, однако надо понимать, что в итоге вы заплатите большую сумму за счет процентов.
2. Периодичность оплаты. Наиболее распространенная – это один раз в месяц. Но по договоренности она может быть установлена, например, ежеквартально.
3. Размер платежа. Он складывается их двух частей: выплаты самого кредита и процентов. Чаще всего устанавливаются постоянные суммы. Таким образом, в начале погашения доля процентов больше, но со временем она уменьшается и основная часть средств идет на оплату непосредственно долга.
4. Возможность погасить кредит досрочно. Этот пункт при необходимости нужно внести в договор отдельно и обговорить процент, который возьмет банк за данную услугу.

В 1994 году был официально установлен процент за досрочное погашение ипотечных кредитов, у которых предусмотрена переменная процентная ставка, и составляет он 1% от оставшейся к оплате суммы. Для кредитов с фиксированной ставкой точного значения не установлено, но обычно оно колеблется от 2 до 4%.

Кроме того, необходимо учитывать дополнительные расходы, которые обязательно возникнут в процессе оформления ипотеки. К ним относятся: комиссии за задержку платежа, расходы на процедуру досрочного погашения и другие обязательства, которые берет на себя заемщик.

Процентная ставка для нерезидентов Испании составляет 3-4%, ипотека в этом случае выдается на срок до 30 лет.

Благодаря этим достаточно мягким условиям покупка недвижимости в Испании стала доступна даже тем, у кого нет сверхприбыли. Однако прежде чем кидаться с головой в омут ипотечного кредита, следует просчитать, во сколько обойдется аренда недвижимости в Испании. Вполне может быть, что аренда окажется выгоднее, нежели покупка.

Теги: покупка недвижимости

Возврат к списку

Досрочное погашение ипотеки в Россельхозбанке

Согласно закону Российской Федерации №284-ФЗ от 19.10.2011г., любой клиент может осуществить досрочное погашение ипотеки в Россельхозбанке не выплачивая наряду с этим никаких дополнительных процентов или штрафов. Оплачивать кредит можно в отделении банка, через терминалы самообслуживания или с помощью личного кабинета. Но для досрочного погашения необходимо обязательно обратиться в отделение Россельхозбанка.

Федеральный закон от 19 октября 2011 г. № 284-ФЗ “О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации”

Банк даёт возможность заёмщикам как полного, так и частичного погашения. В случае полного погашения нужно перед этим написать заявление, а при частичном погашении после этого написать заявление и пересчитать проценты.

Взять ипотеку в Россельхозбанке можно максимум на 30 лет. Вместе с договором об ипотеке вам выдаётся график, по которому этот долг нужно выплачивать. Лучше платить немного заранее, чтобы избежать неприятных обстоятельств, поскольку проходящие через банк операции могут немного затягиваться.

Возможна ли данная процедура?

Сразу можно с уверенностью ответить — да. Россельхозбанк делает всё, для удобства клиентов и условия ипотечного договора предусматривают его досрочное закрытие заёмщиком.

Банк предоставляет клиентам выбрать более удобный для них вариант и предлагает на выбор два способа:

• Ипотеку с процентами 12,5 годовых.
• Взять ипотечный кредит с помощью двух документов.

В зависимости от заключённого вида договора вы можете прочитать в нём, как осуществить процедуру погашения ипотечного кредита.

Сейчас сделать эту процедуру можно по федеральному закону России №284-ФЗ от 19.10.2011г. Поэтому ни один банк не может вам отказать в вашем праве. Раньше, когда государство это никак не контролировало, банки могли ставить заёмщику штрафы или проценты за досрочное погашение. Сейчас государство заботится о населении и регулирует этот процесс.

Единственно, что вы обязательно должны сделать перед погашением — это в письменном виде сообщить о своём решении банку. Для этого можно воспользоваться и написать заявление о досрочном погашении кредита.

Просмотреть и скачать пример заявления на досрочное погашение можно по ссылке.

Не все банки лояльны к таким клиентам, ведь они теряют свою прибыль. Россельхозбанк положительно настроен ко всем своим заёмщикам и без проблем даёт возможность гасить ипотеку в любое время, когда финансовые возможности позволят кредитуемому это сделать.

Условия погашения ипотеки

Россельхозбанк даёт своим клиентам возможность погасить кредит двумя способами:

• Аннуитетно – выплачивая сумму кредита равными платежами.
• Дифференцировано – оплачивать всегда разными платежами. В такой способ оплаты к концу ипотеки получается меньшая сумма погашения.

Сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей

В зависимости от того, каким способом вы выплачиваете банку долг, зависит какие будут условия при досрочном погашении. Также погашение бывает частичное и полное.

Примеры графиков платежей:

Чтобы досрочно погасить долг необходимо выполнить ряд условий:

• Обязательно перед погашением уведомить Россельхозбанк о своём намерении досрочно закрыть договор.
• Заполнить заявление о досрочном закрытии по примеру, который дадут в банке.
• Указать точную сумму, которую будете вносить в счёт оплаты.
• Указанная в заявлении сумма должна быть без учёта процентов, начисленных за кредит.
• Менеджер банка сам просчитает всю сумму, которую необходимо внести с учётом процентов по условиям погашения до конца срока.
• Погасить ипотеку необходимо будет либо в тот же день, или до наступления даты, которая записана в договоре кредита, как последний день месячной оплаты.
• За просрочку оплаты вам начислятся ещё штрафные проценты.
• Если при оформлении кредита вы оформили и страховку, то обязательно сообщите страховой о намерении погасить его досрочно. В таком случае, есть вероятность, что вы сможете вернуть часть страховки.
• Погасить заём на жильё досрочно вы можете за любой срок до окончания его действия. За это с вас не берутся никакие комиссии или штрафы.

Перед тем, как погасить кредит досрочно, возьмите в банке новый платёжный график, в котором они укажут точную сумму, сколько вы ещё должны заплатить вместе с процентами.

Досрочное погашение ипотечного кредита

Как уже указывалось выше, Россельхозбанк даёт клиентам возможность закрывать ипотеку до конца срока. Выполнить это можно досрочно, погасив её полностью или частично. Рассмотрим оба варианта.

Полное погашение

Разумеется полностью освободиться от долга уже очень хорошо.

Чтобы это осуществить необходимо в банке написать заявление, в котором указывается:

• Номер кредитного счёта, куда буду внесены деньги.
• Номер ипотечного договора, выданного вам при взятии займа.
• Сумма денежных средств, вносимых на счёт.

После досрочного погашения, можете обратиться в страховую компанию. Возможно вам вернётся часть не потраченной страховки, за счёт сокращения времени её действия.

Чтобы окончательно избавиться от ипотеки необходимо выполнить условия:

1. Одноразово и полностью внести на счёт долга всю сумму вместе с начислениями, которые просчитает менеджер.
2. Уведомите Россельхозбанк о своём решении погасить всё сразу.
3. Учитывайте срок, в который вы должны внести на счёт деньги.

По закону России №284-ФЗ от 19.10.2011г. банки должны давать населению возможность беспрепятственно гасить ипотеку, без каких-либо дополнительных комиссий и выплат.

Будет полезно просмотреть:

Частичное погашение

Погашая частично, вы не закроете договор, но сократите общую сумму долга и проценты, которые будут по нему начисляться.

Нужно написать заявление на частичное погашение. Так как без этого заявления менеджер не пересчитает оставшиеся по долгу проценты. Следовательно, смысл от такого погашения теряется.

Также возьмите документ из банка, с указанной в ней суммой остатка по долгу.

Список необходимых документов

Решив досрочно полностью или частично погасить ипотеку вам необходимо пойти в банк, предварительно взяв с собой такие документы:

• Заявление, написанное от руки по примеру, который выдадут в отделении.
• Банковский договор, по которому вы оформили кредит.
• График платежей, выданный при заключении договора об ипотеке.
• Документ, удостоверяющий личность – паспорт.
• Документы на жильё, купленное в ипотеку.

Фотогалерея:

График платежей Договор ипотеки Паспорт Договора купли-продажи

Внимание! Не забудьте после полного погашения взять документ, который подтверждает, что долга по ипотеке у вас больше нет. Он необходим, чтобы закрыть ипотечную линию.

По месту, где зарегистрировано ипотечное жильё необходимо обратиться в территориальный орган Росреестра и закрыть запись в ЕГРП о том, что жильё в кредите. Также уточните, какие документы нужны, чтобы закрыть ипотечную линию.

Только выполнив все эти требования, вы сможете взять в Россельхозбанке документ, который снимет с вашего жилища обременение. Тогда вы сможете оформить на себя купленное в ипотеку жильё.

Эта процедура применяется не только в Россельхозбанке, по государственному стандарту она проводится во всех банках.

Преимущества и недостатки досрочного погашения ипотеки в Россельхозбанке

Погашая заём полностью или частично вы явно будете в плюсе хотя бы потому, что таким способом значительно сэкономите на начислении вам процентов и на страховке. Когда вы вносите по кредиту больше денег, чем месячный платёж, банк в обязательном порядке должен пересчитать начисление процентов и уменьшить минимальный платёж.

Почему-то, большинство заёмщиков даже не задумываются о том, как выгодно погасить ипотеку даже не полностью. И мало какие финансовые учреждения рассказывают о такой выгоде своим клиентам.

Если вы всё же решили полностью закрыть ипотеку, то не бегите сразу в кассу. Сперва необходимо написать заявление у менеджера Россельхозбанка.

Чтобы получить наибольшую выгоду, лучше гасить ипотеку в первой половине. Ведь сперва вы платите проценты, а затем сам долг.

Минусом от такого погашения будет инфляция. Ведь вы берёте ипотеку не на один – два года, а на десять, двадцать или больше. За такой срок деньги подешевеют.

А банк не имеет права повышать вам из-за инфляции проценты по кредиту. Поэтому со временем сумма кредита не будет казаться такой уж большой.

Предвидеть, что будет в будущем не может никто. И всё же лучше погасить ипотеку досрочно, если есть такая возможность.

Рекомендуем к просмотру:

К тому же вы всегда можете договориться сумме минимального платежа, чтобы не получилось так, что вы заплатите всю зарплату и останетесь без денег. Этого делать не стоит, банк всегда постарается пойти вам на встречу и помочь решить такой вопрос.

Отзывы клиентов

Россельхозбанк пользуется популярностью среди населения уже потому, что это государственный, надёжный банк, деятельность которого направленна на помощь и поддержку клиентов.

Вот что его клиенты говорят о возможности досрочной оплаты своего долга:

Милана: «Мы с мужем взяли с помощью Россельхозбанка квартиру на 25 лет. Через пять лет у нас появилась возможность погасить весь долг сразу. Пришли в банк и там нам всё пересчитали, рассказали, как правильно это сделать, какие документы нужны. Мы не заплатили ничего лишнего, всё чётко и понятно. Нам даже подсказали обратиться в страховую, и мы вернули себе часть страховки. Спасибо большое за помощь и поддержку.»

Илья: «Помог сестрёнке купить квартиру. Друг подсказал Россельхозбанк из-за их нормальных процентных ставок. После просчёта минимальной суммы понял, что могу платить больше. Сотрудник банка сказал мне написать заявление о частичном погашении. Мне пересчитали и уменьшили проценты. Здорово, не думал, что так можно, получается сэкономил деньги. Спасибо сотруднику за честность и открытость.»

Михаил: «Взял себе квартиру через Россельхозбанк. Через время появилась крупная сумма денег, и я частично погасил долг. Сотрудники всё за меня сделали, только подписи ставил. Потом ещё и бумагу выдали о том, сколько долга осталось. Спасибо!»

Подписывайтесь на наш канал в Telegram и получайте интересные новости и обзоры первыми!

правила и выгодно ли гасить

Средний срок, на который оформляется ипотечный кредит в РФ, составляет около 15 лет. Но многие ипотечные заемщики настроены закрыть его намного раньше. Как правильно оформить досрочное погашение ипотеки и избежать лишних трат?

Выплата ипотеки досрочно

Возможно ли досрочное погашение ипотеки? В соответствии с российским законодательством заемщик имеет право на досрочное полное либо частичное погашение взятых ипотечных обязательств. Банкам запрещено отказывать клиенту в реализации указанного права. Заемщик обязан предупредить банковскую организацию о своем желании досрочного гашения ипотеки в срок не позднее чем за 30 дней до предполагаемого события. Банки на свое усмотрение могут удлинить или сократить срок указанного информирования.

Клиент может закрыть ипотеку, полностью выплатив банку единовременно весь остаток взятой в долг суммы с процентами либо погасить часть долга. В последнем случае практикуется пересмотр ипотечного договора в сторону уменьшения срока кредитования или ежемесячной суммы оплаты.

Право заемщика полностью погасить ипотеку раньше указанного в договоре срока без финансовых санкций со стороны банковской структуры закреплено законодательно.

Полное досрочное погашение жилищной ссуды: пошаговая инструкция

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно?В сегодняшних реалиях ответ однозначный – выгодно. Еще несколько лет назад, получив определенную сумму, которая позволяла бы полностью рассчитаться со взятым займом, заемщик предпочитал оформить депозитный договор, перекрывая таким образом доходом от депозита оплату по кредитным процентам. Сегодня выгоднее закрыть ипотечный долг и снять лишнее финансовое бремя с семейного или личного бюджета.

Решив досрочно выплатить жилищный кредит, заемщик обязан уведомить об этом банк. Рекомендуется лично посетить отделение банковской организации, в которой оформлен заем, сообщить о своих намерениях и уточнить все вопросы, связанные с этой процедурой. Клиенту в обязательном порядке необходимо получить от банка информацию о полной сумме долга с начисленными процентами, которую он обязуется погасить.

Как закрыть ипотеку досрочно? Для этого необходимо выполнить несколько действий:

1. Уведомить банк о своем желании (лично посетить отделение, отправить заказное письмо).
2. Выбрать дату полного расчета по кредиту. Это обязательно должен быть рабочий день.
3. Связаться с менеджером банка, согласовать дату оплаты, уточнить полную сумму долга с процентами, способ оплаты – наличными в кассе банка, по безналичному расчету. В последнем случае необходимо заранее выбрать способ безналичной оплаты и уточнить плату за услугу перевода денежных средств на счет банковской структуры – кредитора. На счет банка должна поступить полностью вся сумма задолженности до копейки, в противном случае кредит будет считаться непогашенным.
4. Оплатить сумму долга.
5. Связаться с менеджером банка, уточнить, произошло ли погашение ипотечного займа. В некоторых случаях можно вытребовать от банка соответствующую справку о полном расчете по кредиту.

Закрывая ипотеку безналичным расчетом, следует заранее уточнить стоимость услуг финансовой организации за перевод денег в банк – кредитор и учесть ее в общей сумме платежа.

Частичное досрочное погашение ипотечного кредита

Выдавая кредит, банкиры рассчитывают на получение определенной суммы прибыли в течение определенного времени. В кредитном договоре ими могут прописываться отдельные правила досрочного погашения ипотеки. Это может быть мораторий на полное или частичное погашение в течение первых нескольких месяцев, отказ от пересмотра срока кредитования в пользу пересмотра суммы ежемесячных платежей, определение минимальной суммы, необходимой для полного погашения займа.

Также для защиты своих интересов от заемщиков, которые рассчитывают на «быструю ипотеку», банки навязывают клиентам при оформлении жилищной ссуды аннуитетный способ расчета, при котором ежемесячная сумма платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования, то есть оплата производится равными платежами.

При этом способе оплаты кредитных обязательств, в первые годы ипотеки платеж формируется в основном за счет процентов, само тело кредита (то есть взятая сумма) гасится малыми объемами. В последующие годы структура ежемесячного платежа меняется, увеличивается доля тела кредита, уменьшается доля процентной ставки.

При аннуитетном способе погашения ипотеки в первые годы после ее оформления практически вся сумма выплат идет на погашение процентов за кредит.

При выплате ипотеки дифференцированными платежами каждый ежемесячный платеж меньше предыдущего, поскольку основной долг гасится равными частями, а процентная ставка насчитывается на остаток тела кредита, который постоянно уменьшается. Есть ли смысл гасить ипотеку досрочно при аннуитетном и дифференцированном способах оплаты?

Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах: когда выгодно выплатить

При возможности эксперты рекомендуют максимально выплатить ипотеку в первые 5 лет после ее взятия. Банком будет произведен перерасчет суммы оплаты по займу исходя из уменьшенного тела кредита, таким образом заемщик сможет сэкономить. В последующие периоды частичное погашение ипотечного долга уже не является таким выгодным, ведь именно в этом первом периоде банк и получает свою основную прибыль за расчетный срок кредитования.

Досрочное закрытие ипотеки, которая выплачивается аннуитетным способом, особенно выгодно в первые 5 лет после ее взятия.

При изучении проблемы досрочного закрытия ипотечной ссуды заемщиков интересуют вопросы: пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки, гасится основной долг или проценты? Сама процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования, но сумма начисленных процентов изменяется в зависимости от объема оставшегося тела кредита. Денежные средства направляются на возврат основного займа, затем делается перерасчет оплаты по взятому займу исходя из уменьшенной суммы тела кредита, процентной ставки и срока кредитования. Если досрочно погасить ипотеку, то начисляются проценты на остаток суммы, затем разбиваются на ежемесячные платежи и заемщик далее выплачивает долг равными суммами в течение оставшегося срока.

После частичной досрочной оплаты долга в объеме, превышающем расчетный, заемщик с банком заключают дополнительное соглашение, в котором предусматривается:

• — уменьшение суммы ежемесячного платежа;
• — либо сокращение общего срока кредитования.

Некоторые банковские структуры стремятся удержать клиента как можно дольше, поэтому предлагают первый вариант. Он наиболее подходит заемщикам, ежемесячный платеж у которых составляет от 50 и выше процентов семейного (личного) бюджета. Таким образом, у них появляется возможность направить освободившиеся финансовые ресурсы на другие нужды.

Некоторые банковские структуры в договорах ипотеки изначально обозначают, что не сокращают сроки кредитования. Условия погашения ипотеки досрочно должны быть прописаны в ипотечном договоре, до его заключения обговорены с представителями банковской структуры, должны быть понятны для всех сторон сделки.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно при дифференцированном способе оплаты

Частичное досрочное погашение ипотеки при дифференцированном способе оплаты также однозначно выгодно для заемщика. В этом случае вся сумма переплаты направляется на погашение тела кредита, соответственно, уменьшается сумма насчитанной процентной ставки и происходит автоматический пересчет дальнейших ежемесячных сумм.

Насколько выгодно погасить кредит досрочно, что выбрать впоследствии (уменьшение срока кредитования либо суммы ежемесячных платежей), можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора, представленного на сайте банка-кредитора. Выбирая ипотечный продукт, можно сразу уточнить у менеджера возможность и порядок досрочного погашения ипотеки, попросить рассчитать выгоду досрочного погашения ипотеки на разных этапах возврата взятых средств.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

В отдельных банковских продуктах изначально прописывается возможность погашения взятой ипотеки за счет средств материнского сертификата. Для этого необходимо обратиться в банк, уточнить возможность погашения долга материнским капиталом, взять соответствующую справку банковской организации, собрать необходимые документы и предоставить их в отделение Пенсионного фонда РФ. Уполномоченная структура, рассмотрев пакет документов, при положительном решении вопроса перечисляет указанные средства на счет банка – кредитора в качестве погашения части ипотечного долга. Узнать как правильно досрочно погасить ипотеку материнскими средствами, на каком этапе это возможно, следует заранее, до заключения ипотечного договора у представителя банка.

Материнским капиталом можно оплатить исключительно тело кредита, погасить проценты, штрафы, пеню за счет этих средств невозможно.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

Для минимизации рисков от невыплаты ипотечного долга, банки практикуют обязательное или добровольное страхование ипотечного или другого залогового жилья, жизни, здоровья титульного заемщика. Договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора, оплата может происходить как единоразово, так и по определенным периодам. При полном досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право требовать от страховой компании возврата суммы, которая обеспечивала страхование рисков на период, оставшийся для выплаты займа.

Возврат части суммы страховки возможен:

• — если ипотека погашена полностью;
• — не наступил страховой случай;
• — сумма страховки оплачена на период больший, чем фактический.

Для возврата части страховки заемщик должен собрать и предоставить в страховую компанию следующие документы:

• — паспорт;
• — договор ипотеки;
• — договор страхования;
• — справку банка о досрочном погашении займа;
• — платежные документы, подтверждающие уплату страховых взносов;
• — заявление о возврате уплаченных ранее страховых взносах за период, который не наступил.

Эксперты рекомендуют заемщику не затягивать со сроками подачи заявления о возврате части страховых взносов. После погашения жилищной ссуды следует в месячный срок собрать необходимые документы и подать их в страховую компанию. Если компания отказывает в возврате денежных средств, это следует зафиксировать письменно для дальнейшего обращения в суд.

«Подводные камни» досрочного закрытия ипотеки

Наряду со многими положительными факторами досрочного погашения жилищной ссуды, эксперты отмечают ряд других моментов, которые нужно учесть заемщику. Досрочное погашение жилищного кредита не выгодно банковской организации, поэтому она может затягивать процесс, а для клиента — это означает переплату процентов. Заявление на досрочное гашение стоит направлять кредитору заранее, с учетом условий кредитного соглашения, оформлять все письменно, оставляя себе второй экземплар документа с отметкой банка о его принятии.

Многие заемщики задают вопрос, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки? Частично или полностью гасить ипотеку выгодно в первые несколько лет выплаты кредита, в дальнейшем рентабельность этого процесса снижается. В этом случае, при наличии определенной суммы свободных денег специалисты рекомендуют рассмотреть вопрос их вложения в другие объекты недвижимости или на банковский депозит для получения дополнительного дохода, за счет которого будут покрываться кредитные платежи.

Сэкономьте 3500 долларов, отказавшись от этих 4 предметов повседневной роскоши

Вы не тратите деньги на роскошные автомобили или яркие бриллианты. Но если вы похожи на большинство американцев, вы, возможно, теряете небольшое состояние каждый год (почти 3500 долларов!) На относительно незначительных поблажках.

Вместо того, чтобы позволять деньгам разрастаться, решите, как начать экономить деньги, пересмотрев свой бюджет в следующих четырех повседневных областях:

1. Ежедневные обеды

В этом году у вас были большие намерения.Вы, наконец, собирались принести свой обед на работу. Но потом кто-то пригласил вас в это потрясающее заведение с горячими цыплятами на улице. А после этого у вас возникла серьезная тяга к Tex-Mex. Перенесемся на несколько недель вперед, и вы скорее собираете обед, чем собираете его. Так в чем же дело?

В среднем американцы тратят 20 долларов в неделю на обед вне дома. ⁽¹⁾ Это 1040 долларов в год! Даже если вы просто прокатитесь на машине по цене 7-8 долларов за штуку, это большие деньги на обед.Чтобы сократить расходы, выделите несколько специальных дневных обедов в месяц. И когда вы, наконец, получите перерыв от остатков запеканок и разогретых пирогов с заварным кремом, вы еще больше оцените эту маленькую роскошь.

2. Кабельные пакеты премиум-класса

Скажите честно: сколько из сотен кабельных каналов вы смотрите регулярно? Десять? Может пятнадцать? Зачем выкладывать тонны неиспользуемых каналов, если за небольшую часть стоимости вы можете удовлетворить все свои потребности в просмотре выпивки с помощью потоковой передачи в Интернете? Даже с сегодняшними более дешевыми альтернативами миллионы из нас по-прежнему платят около 66 долларов в месяц за расширенный базовый кабель. ⁽²⁾

Маленькие выигрыши с деньгами составляют больших ! Начните с бесплатной пробной версии Ramsey +.

Это большие деньги, которые можно потратить на любимые спортивные каналы и киноканалы. Если большая игра действительно так важна для вас, просто перейдите на базовый кабель и пакет только для спорта. Или сходите к другу домой с большим пакетом чипсов и мультиваркой, полной плавленого сыра и чили. Потому что ни один уважающий себя любитель баскетбола не может отказаться от вопросов.

3. Неиспользованные абонементы в тренажерный зал

После напряженного дня 4-летних истерик или бесконечных встреч, посещение тренажерного зала может дать вашему телу и разуму столь необходимый перерыв. Но это означает, что вам нужно переодеться, сесть в машину, поехать в спортзал, а затем попытаться обогнать какого-нибудь худощавого подростка на беговой дорожке рядом с вами. Или вы можете просто съесть пинту мороженого. Решения, решения.

По оценкам

Statistic Brain, мы тратим около 39 долларов в месяц, недоиспользуя наши клубы здоровья. ⁽³⁾ Итак, если приготовление ужина, купание детей и чтение пяти сказок на ночь — это ваша реальность, было бы разумнее бегать по кварталу, а не ходить в спортзал. Делайте то, что лучше всего подходит для вас. Только не тратьте 468 долларов в год на самые продуманные планы.

4. Регулярные кофейные поездки

Кофе — необходимость для многих из нас. Это как воздух — воздух с восхитительным кофеином. Но это не причина тратить в среднем 3,28 доллара в день на чашку кофе. ⁽⁴⁾ Это составляет около 23 долларов в неделю. Мы знаем, что талантливый бариста из Jittery Java каждое утро с любовью изготавливает ваш напиток, но давайте приступим к делу. Если вы купите приличную фасоль и добавите свои собственные сиропы и кремы, ваш домашний напиток будет таким же сладким на вкус. Кроме того, с экономией почти на 1200 долларов в год , теперь вы можете позволить себе чертовски хорошую фасоль.

Услышь нас, Америка. Все хорошо в меру — даже кофе и телевизор. Но умеренность часто сбивает нас с толку.Вот где и входит бюджет. Можно планировать время от времени тратить деньги, но убедитесь, что вы не позволяете мелкой роскоши ускользать от ваших целей на будущее. Контролируйте свои расходы сейчас, чтобы потом жить и отдавать, как рок-звезда.

Хотите больше полезных советов, которые помогут вам экономить деньги каждую неделю? Вам нужна наша еженедельная рассылка! Получите действенный совет по деньгам, который можно легко применить в повседневной жизни. К тому же это БЕСПЛАТНО! Войти Сейчас!

Как избежать сборов за досрочное погашение ипотеки

Если вам посчастливилось погасить ипотеку раньше срока или вы нашли более выгодную сделку, то это замечательно! Но просто убедитесь, что вы не открываете для себя плату за досрочное погашение (ERC), которая может свести на нет все сбережения, которые вы могли бы получить в результате перехода.

Когда вы впервые соглашаетесь на новую ипотеку и пересматриваете условия своего кредита, лучше всего подумать о том, как избежать платы за досрочное погашение ипотеки.

По сути, досрочное погашение ипотечной ссуды или прекращение текущей ипотечной сделки с целью перехода потенциально может стоить вам нескольких тысяч фунтов стерлингов, поэтому стоит понимать, на что следует обратить внимание, чтобы минимизировать эти потенциальные расходы.

Прежде чем принимать какие-либо важные решения, убедитесь, что вы нашли время, чтобы обдумать влияние изменения вашей ипотечной сделки или досрочного погашения.

Что такое плата за досрочное погашение?

Комиссия за досрочное погашение — или ERC — это то, с чем сталкивается большинство заемщиков, если они хотят изменить или досрочно завершить текущую ипотечную сделку.

ERC используются как для удержания заемщиков от выхода из текущих ипотечных сделок, так и для возмещения кредитором любых затрат и упущенной прибыли.

Сделка — это не весь срок ипотеки, сделка — это начальный период, в который вы получаете определенный выгода от. Самый распространенный тип ипотечной сделки — обеспечение фиксированной процентной ставки от 2 до 5 лет.

Стоимость ERC будет зависеть от вашего кредитора и условий вашей ипотеки. Некоторые взимают фиксированную плату за досрочное погашение, однако чаще всего взимается процент от оставшейся суммы ипотеки. Обычно это многоуровневый, с более высоким процентом на ранних этапах сделки, снижение по мере приближения к концу.

Это потенциально может составить несколько тысяч фунтов стерлингов, поэтому будьте осторожны, чтобы понимать последствия превышения пределов погашения или отказа от текущей сделки в пользу новой, будь то с вашим первоначальным кредитором или конкурентом.

Почему существуют комиссии за досрочное погашение?

Способы финансирования ипотечных кредитов кредиторами в разных банках и строительных обществах различаются. Но конечная цель кредитора — получить в конечном итоге прибыль от процентов, которые вы платите по ссуде. Размер прибыли, которую они могут получить, будет зависеть от таких переменных, как периоды ипотеки и процентные ставки.

Если вы хотите каким-то образом изменить характер своей сделки или полностью отказаться от кредитора, это повлияет на доходность, которую ваш кредитор прогнозировал получить от вас с самого начала.

Таким образом, ERC используются как для удержания заемщиков от выхода из текущих ипотечных сделок, так и для возмещения кредитором любых затрат и упущенной прибыли, которые они могут.

Дополнительные расходы могут быть разумной платой за поиск более выгодной сделки или досрочное погашение долга, но все это зависит от вашей конкретной договоренности. Не думайте, что ERC неприменимы к вам или что вы неизбежно сэкономите деньги, переключившись на более выгодную сделку по ипотеке или сделав досрочные выплаты.

Главный совет: Некоторые кредиторы предлагают ипотечные кредиты без ERC.Это означает, что заемщики могут выплатить столько ипотечного кредита, сколько они хотят, в любое время. Как правило, это ипотеки с переменной процентной ставкой.

Когда взимается комиссия за досрочное погашение?

Дополнительные сборы предназначены не только для людей, которые хотят погасить свою ипотеку раньше срока. Вы также можете столкнуться с ERC, если измените свою ипотечную сделку другими способами, которые могут повлиять на потенциальную прибыль вашего кредитора.

Если вы хотите перейти от текущей ипотечной сделки к другой, будь то с вашим текущим кредитором или новым, с вас, как правило, будет взиматься комиссия за досрочное погашение.Возможно, вы переходите из-за изменения национальных процентных ставок или личных обстоятельств, но вы всегда должны учитывать, как на вас повлияют ERC вашего кредитора, и убедиться, что вы действительно сэкономите деньги в долгосрочной перспективе.

Если вы переезжаете и частично оформляете ипотеку с фиксированной процентной ставкой или ипотеку со скидкой, обычно применяются ERC, если ваша ипотека не переносится. Поскольку ваш текущий кредитор потеряет общие процентные платежи, он попытается удержать вас от их ухода или, по крайней мере, возместить все, что он может, в качестве компенсации за то, что фактически является потерей клиента.

Другой распространенный триггер для ERC возникает, когда заемщик хочет заплатить дополнительные деньги в счет ежемесячного погашения ипотеки, чтобы погасить свою ипотеку раньше, чем планировалось изначально. Многие заемщики решают вносить единовременные выплаты по ипотеке, когда они наследуют деньги или получают прибыль от определенных инвестиций. Хотя это может быть выгодно, кредиторы обычно имеют ограничение на сумму, которую вы можете внести. Все, что превышает этот предел, повлечет за собой ERC.

Вам необходимо уравновесить выгоду от выплаты ипотечного кредита раньше и затраты, понесенные в связи со штрафами ERC.

Главный совет: Если вы хотите переключиться с текущей ипотечной сделки на другую, будь то с вашим текущим кредитором или новым, вы, как правило, столкнетесь с платой за досрочное погашение (ERC).

Советы по предотвращению штрафов за досрочное погашение

• Не превышайте лимит погашения: запишите свой текущий лимит и никогда не превышайте эту сумму.
• Выберите ипотеку без ERC: некоторые кредиторы предлагают сделки, которые не включают плату за досрочное погашение.
• Соблюдайте крайний срок ERC: после определенного момента ERC не будут применяться. Это часто связано с окончанием периода фиксированной ставки.
• Перенос ипотеки: некоторые ипотечные сделки переносимы и позволяют просто перенести текущую сделку на другую недвижимость. Это не повлечет за собой ERC.

Переход на другого кредитора?

Ваши обстоятельства могут означать, что вы хотите перейти к другому кредитору, нежели тот, которым вы пользуетесь в настоящее время.Вероятно, это может вызвать сбор за досрочное погашение. Однако, если вы приближаетесь к завершению срочной ипотечной сделки, вы можете договориться со своим кредитором об отказе от ERC.

Большинство ипотечных кредитов имеют начальную фиксированную ставку или процентную ставку, поэтому понимание даты завершения на вашем счету даст вам более четкое представление о том, когда вы можете столкнуться с штрафами и насколько вероятно, что ваш кредитор позволит вам избежать каких-либо значительных ERC.

Главный совет: Заемщики обычно ограничиваются выплатой максимум 10 процентов своей ипотеки в год.Увеличение этой суммы может привести к значительным штрафам.

Следует ли досрочно погашать ипотеку?

Как и в случае с любой другой задолженностью, желательно как можно быстрее погасить ипотечный кредит (теоретически). Однако условия вашей ипотеки могут сделать невыгодным досрочную выплату по ипотеке, и это может даже стоить вам больше денег, чем вы сэкономите.

Важно иметь четкое представление о сборах за досрочное погашение, поэтому не действуйте, не проконсультировавшись со своим кредитором относительно сборов, с которыми вы столкнетесь, если вы погасите ипотеку раньше срока.

Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке будут производиться на основе договоренности между вами и вашим кредитором. Часто вы можете ежегодно переплачивать около 10 процентов от общей суммы непогашенной задолженности по ипотеке. Но прежде чем делать какие-либо предположения, уточните у своего кредитора, относится ли это к вашей ипотеке.

Таким образом, оплата сверх суммы без штрафных санкций и сборов возможна до определенного уровня. Просто убедитесь, что вы не превышаете этот лимит, и вы будете свободны от ERC.

Главный совет: Помните, что ERC обычно многоуровневые, и их количество уменьшается по мере приближения к завершению сделки. Фактор экономии за счет ожидания вступления в силу следующего уровня.

Когда следует погасить ипотеку раньше срока?

Когда у вас есть дом, мысль об ипотеке, нависшей над вашей головой на десятилетия, может пугать многих людей — и естественно хотеть выплатить свою ипотеку как можно скорее.

Но прежде чем вы решите использовать наследство, повышение или свои сбережения для выплаты ипотечного кредита (или даже до того, как вы решите внести дополнительные платежи), важно сделать шаг назад и определить, действительно ли это имеет финансовый смысл для вас.

В некоторых случаях сумма, которую вы экономите на процентах при досрочном погашении ипотечного кредита, может не превышать сумму, которую вы заработали бы, если бы вложили деньги в другое место. С другой стороны, иногда речь идет не об окупаемости других инвестиций, а скорее о душевном спокойствии или высвобождении денежных потоков для других возможностей.

Вот что вам нужно знать, решая, следует ли досрочно погашать ипотечный кредит.

Можно ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

Если вы планируете досрочно выплатить ипотечный кредит, сначала обратитесь к своему ипотечному кредитору или обслуживающему персоналу.Исходя из условий вашего кредита, вы можете узнать, что вам грозит штраф за досрочное погашение, если вы выплатите ипотечный кредит раньше, чем указано в графике платежей, или если вы можете производить платежи только в рамках определенных параметров. Знание этой информации заранее может помочь вам составить план выплат, который будет работать для вас и вашего кредитора или обслуживающего лица.

Досрочная выплата ипотеки: что следует учитывать

1. Могут ли другие инвестиции превзойти досрочную выплату ипотеки?

Самым важным вопросом может быть вопрос о том, выплатить ли ипотеку или инвестировать.Что, если вместо того, чтобы вкладывать деньги в досрочное избавление от ипотеки, вы вложите их в другое место?

«К сожалению, математика подсказывает нам, что почти всегда лучше инвестировать в другие места, а не в ипотеку», — говорит Ричард Боуэн, CPA и владелец Bowen Accounting в Бейкерсфилде, Калифорния.

Ставки по ипотеке находятся на рекордно низком уровне, поэтому, если досрочное погашение ипотечного кредита приведет к доходности, равной вашей процентной ставке, эта доходность, вероятно, будет невысокой по сравнению с годовой доходностью для S&P 500 — примерно на 10 процентов больше, чем за предыдущий период. 90 лет.

Потенциально лучшим использованием средств могло бы быть использование денежных средств, которые вы бы использовали для выплаты ипотеки, и их использование для покупки недвижимости с положительным денежным потоком, такой как многоквартирная недвижимость или дома на одну семью, которые имеют потенциал чтобы обеспечить более высокую долгосрочную доходность, отмечает Боуэн.

Однако любой выбор сопряжен с риском. Даже после досрочного погашения ипотеки цены на недвижимость могут упасть, что приведет к потенциальным убыткам. Тщательно подумайте, на какой риск вы готовы пойти.В конце концов, вам может быть лучше не выплачивать ипотеку раньше срока.

«Дело в том, что никто не может дать вам гарантии на вложения», — предупреждает Боуэн. «Вы можете вложить деньги в фондовый рынок и потерять их. Вы можете вложить деньги в недвижимость, но она не будет работать так хорошо, как вы ожидали ».

2. Будут ли все ваши наличные вложены в ипотеку?

Прежде чем использовать большую часть своего состояния для погашения ипотеки, не забудьте проверить ликвидность.Ваш дом считается неликвидным активом, потому что на его продажу и получение доступа к капиталу могут уйти месяцы или больше.

«Если вы начнете выплачивать ипотечный кредит слишком быстро, вы рискуете истощить свою ликвидность», — говорит Аманда Томас, консультант по работе с клиентами в Mission Wealth в Санта-Барбаре, Калифорния. «Важна и ваша ликвидность. Вы не хотите, чтобы в пенсионные фонды было вложено слишком много денег, потому что вас могут обрушить на комиссию, если вам придется выйти раньше срока «.

Один из подходов — иметь резервный фонд, а также такие активы, как акции, паевые инвестиционные фонды и т. Д.S. Казначейские обязательства, облигации и рыночные ценные бумаги, доступные на налогооблагаемом инвестиционном счете. Таким образом, помимо денег, привязанных к пенсионным счетам с льготным налогообложением и к вашему дому, у вас все еще есть ликвидные деньги или другие инвестиции, которые легко конвертировать в наличные в крайнем случае.

Боуэн предлагает поддерживать подушку безопасности, которая защитит вас, по крайней мере, в течение шести месяцев, прежде чем вы решите использовать большую часть своей ликвидности для досрочного погашения ипотечного кредита.

3. Как вы будете использовать деньги, если не выплатите ипотечный кредит досрочно?

Реалистично оцените, что вы будете делать со своими деньгами, если не потратите их на досрочное погашение ипотеки.Вы действительно воспользуетесь им, чтобы продвинуться вперед?

Может иметь смысл, например, вложить деньги в выплату ипотечного кредита раньше, если вам сложно хранить деньги в банке. Ваш дом может быть инструментом принудительных сбережений, а внесение дополнительных платежей по ипотеке может со временем сэкономить вам тысячи долларов процентов, а также поможет вам быстрее построить капитал в своем доме.

«Правильный поступок — это то, что вы будете делать», — говорит Боуэн. «Все это связано с личными привычками. Если вы все равно собираетесь потратить лишние деньги, то лучше положите их себе домой, чем потратите.”

4. Насколько вы цените душевное спокойствие?

Иногда дело не столько в прибыли, сколько в душевном спокойствии. Если вы владеете свободным и чистым домом, это может дать преимущества, которые нельзя измерить строго финансовыми терминами. Для многих отказ от ежемесячных выплат по ипотеке перед выходом на пенсию может принести психологическое облегчение при рассмотрении возможности жить с фиксированным доходом.

«Лично я выплачиваю свою ипотеку», — говорит Томас из Mission Wealth. «Приятно получить выплату до выхода на пенсию.Возможно, это не всегда имеет финансовый смысл, но дает душевное спокойствие и может способствовать лучшему составлению бюджета ».

Еще одно потенциальное преимущество — это возможность брать займы под собственный капитал вашего дома. Наличие значительного капитала может позволить вам открыть кредитную линию собственного капитала (HELOC), которая станет источником непредвиденного дохода, а также позволит вам улучшить свой дом или добиться прогресса в достижении других финансовых целей.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Плюсы

• Отменяет ежемесячный платеж по ипотеке, высвобождая денежный поток, который может быть полезен, особенно при выходе на пенсию
• Экономия денег на процентах, потенциально в тысячах долларов
• Может получать предсказуемую норму прибыли, равную процентной ставке по остатку, который вы выплачиваете
• Дарит душевное спокойствие, зная, что вы прямо владеете своим домом
• Вы можете использовать капитал в вашем доме, если вам понадобятся деньги позже

Минусы

• Связывает значительную часть вашей ликвидности и чистой стоимости в вашем доме, что может затруднить доступ позже
• Больше не имеет права на федеральный налоговый вычет с процентов по ипотеке
• Могут упустить потенциально более высокую доходность от других инвестиций
• Возможно, из вашего дома не удастся реализовать так много, как вы надеялись, если рынок упадет и вам придется быстро продавать

Плюсы и минусы выплаты ипотечного кредита — видео-гид

Советы по досрочному погашению ипотеки

Если вы решите, что имеет смысл погасить ипотеку раньше, будьте осторожны, чтобы не ставить другие финансовые цели рискованно.Вот несколько советов.

• Выплата долга с высокой процентной ставкой перед дополнительными выплатами по ипотеке — Процентная ставка по другому долгу, например по кредитным картам, может быть намного выше, чем по ипотеке, поэтому, если вы погасите свою ипотеку раньше, чем решите ее, вы сможете в конечном итоге позади. Задолженность по кредитной карте, индивидуальные ссуды и даже автокредиты обычно обходятся дороже, а проценты не облагаются налогом. Возможно, было бы разумнее сначала избавиться от других долгов.
• Убедитесь, что вы инвестируете для выхода на пенсию — Решая, выплатить ли ипотечный кредит или инвестировать, не забудьте подумать о выходе на пенсию.Сначала убедитесь, что вы вкладываете деньги на пенсионный счет с льготным налогообложением, например 401 (k) или IRA. Если ваша компания предлагает совпадение, воспользуйтесь им и работайте над созданием своего «гнездового яйца». Хорошая комбинация — наличие хорошего пенсионного счета и выплаты за дом к тому времени, когда вы выйдете на пенсию.
• Создайте резервный фонд — Как отмечает Боуэн, перед дополнительными выплатами по ипотеке неплохо иметь резервный фонд. Таким образом, вы по-прежнему сохраняете некоторую ликвидность и можете получить доступ к средствам в крайнем случае.
• Работа над другими целями — У вас могут быть другие финансовые цели, например покупка машины или сбережения на образование ребенка. Прежде всего убедитесь, что вы идете по пути к этим целям.
• Refinance — Подумайте о рефинансировании ипотечного кредита на более короткий срок, например, переход на 15-летнюю ссуду с 30-летней ипотеки. Вы будете платить больше каждый месяц, но так вы сможете сэкономить на процентах и ​​при этом быстрее выбраться из долгов.
• Рассмотрите возможность выплаты раз в две недели — Один из способов начать вносить дополнительные платежи по ипотеке — установить график раз в две недели. Это равносильно внесению полного дополнительного ежемесячного платежа каждый год и может сократить время, затрачиваемое на ипотеку. Начиная с двухнедельных платежей, вы сможете продвигаться по ипотеке, продолжая работать над достижением других финансовых целей.
• Чек на пеню за предоплату — Не забудьте проверить на ипотеку штраф за предоплату.Если вы выплатите ипотечный кредит досрочно, с вас может взиматься дополнительная плата. Просчитайте числа, чтобы узнать, выйдете ли вы вперед после уплаты штрафа.

Итог

При рассмотрении вопроса о досрочном погашении ипотечного кредита важно выяснить, что лучше всего подходит для вашей ситуации и, скорее всего, поможет вам достичь ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целей. Иногда при финансовом планировании это не прямая оценка того, что лучше всего, в цифрах. Люди хотят быть уверенными в том, куда уходят их деньги, независимо от того, что написано в таблице.

Для некоторых задолженность вызывает стресс, а досрочная выплата ипотеки может принести душевное спокойствие. Для людей, приближающихся к пенсии, выплаченная ипотека означает, что у них будет гораздо больший свободный денежный поток от их фиксированного дохода, когда они перестанут работать.

«Моей жене нравится иметь деньги в банке, а я предпочитаю их вкладывать», — говорит Боуэн. «Но если деньги — это инструмент, то они покупают ее счастье, поэтому они работают».

Подробнее:

Досрочная выплата по ипотеке: плюсы и минусы

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Заемщикам следует досрочно погасить ипотеку, когда у них есть большие суммы наличных денег, значительно превышающие то, что им нужно для чрезвычайных ситуаций и пенсионных взносов, и они хотят сократить свои общие процентные расходы. Желание погасить ипотеку как можно быстрее — это естественно, но досрочная выплата имеет смысл только в том случае, если она позволяет вам сэкономить деньги и достичь ваших долгосрочных финансовых целей. Как и в любом другом случае, у досрочного погашения ипотеки есть свои преимущества и недостатки, поэтому убедитесь, что это лучшее решение для вашей ситуации, прежде чем переводить средства со своего 401 (k) или сберегательного счета.

причин, по которым вам следует погасить ипотеку раньше срока

Если вы хотите снизить общий процент, который вы платите по ипотеке, или высвободить наличные для других целей, вам может помочь досрочное погашение ипотеки. Каждый месяц у вас есть ипотечный кредит, вы платите проценты на оставшийся остаток. Выплачивая этот остаток досрочно, вы избавляетесь от нескольких лет дополнительных процентных платежей по ссуде. В зависимости от того, сколько еще осталось по ипотечному кредиту, это может равняться сбережениям в тысячи долларов.

Полная выплата ипотеки также позволяет ежемесячно высвобождать денежный поток.Это снижает финансовую нагрузку на вашу семью и дает вам больше ресурсов для инвестирования или сбережений — шаг, который может принести вам более высокую прибыль в долгосрочной перспективе. Выплата ипотеки также может помочь при выходе на пенсию, снизить ежемесячные расходы на домашнее хозяйство и еще больше увеличить размер пенсионных долларов.

Чтобы воспользоваться преимуществами, вам даже не нужно полностью платить по ипотеке. Выплата большой единовременной суммы в счет погашения остатка по кредиту снижает общие процентные расходы и помогает наращивать капитал. Как только у вас будет 20% капитала в собственности, то есть вы выплатите 20% всей ссуды, вы можете отменить свое частное ипотечное страхование (PMI) и еще больше снизить свои ежемесячные расходы.PMI может стоить домовладельцам от 0,5% до 5% от их первоначального остатка по кредиту.

Если вы выплатили значительную сумму своего кредита, у вас есть возможность использовать этот капитал для обеспечения кредитной линии собственного капитала или рефинансирования с выплатой наличных средств. Эти варианты ипотеки по сути конвертируют ваш капитал в наличные, которые затем можно использовать для покрытия расходов на ремонт, чрезвычайных ситуаций или даже расходов на обучение. Хотя обналичивание собственного капитала увеличит ваши расходы по кредиту и добавит еще одного залогового права на вашу собственность, оно может быть полезным источником экстренного финансирования, которое намного дешевле, чем необеспеченный личный заем.

причин не погасить ипотеку досрочно

Если вы думаете об использовании денежных резервов или сбережений для выплаты ссуды, вы должны понимать, что это может увеличить ваши риски и может быть не самым разумным использованием ваших денежных средств. Досрочное погашение ипотечной ссуды обычно является хорошей идеей, но бывают ситуации, когда это может быть не лучшим использованием вашего свободного денежного потока. Хотя у вас по-прежнему будет свой собственный капитал, продажа дома и получение доступа к этим средствам могут оказаться трудными.Ваша способность сделать это будет зависеть от других факторов, включая местный рынок, процентные ставки, а также спрос и предложение. Эти факторы трудно предсказать, и они могут измениться к тому времени, когда вам понадобится продать. Поэтому важно поддерживать минимальный уровень денежных средств для покрытия непредвиденных расходов.

Также следует учитывать рыночные проблемы. Инфляция фактически обесценивает любую неинвестированную наличность. Если предположить, что инфляция продолжает расти, покупательная способность каждого доллара, который у вас есть в наличных деньгах, со временем снижается.Однако, производя все платежи сразу, а не накапливая их в виде сбережений, ваши деньги — и дом, в который вы их вкладываете, — могут быть лучше защищены от инфляции и изменения рыночных условий. Хотя это может варьироваться в зависимости от вашего уникального рынка недвижимости, стоимость жилья обычно растет быстрее, чем инфляция.

Вам также следует рассмотреть потенциальные инвестиционные возможности, которые вы можете потерять, выплачивая ссуду досрочно. Каждый раз, когда вы вносите платеж по ипотеке, вы, по сути, делаете безрисковые вложения, снижая свою рисковую нагрузку и вкладывая средства под процентную ставку по ипотеке.Для сравнения: вложение денег в акции и процентные счета дает шанс получить доход, превышающий вашу безрисковую ставку по ипотеке. Каждый доллар, который вы вкладываете в ипотеку, — это доллар, который вы не можете вложить в эти высокодоходные предприятия.

Для справки, средняя доходность индекса фондового рынка S&P 500 составляла немногим более 9% за последние 90 лет, в то время как средняя ставка по 30-летней традиционной ипотеке на дату написания этой статьи составляла немногим более 4,5%. Хотя это не означает, что вы должны вкладывать все свои деньги в акции вместо выплат по ипотеке.Это еще одна вещь, которую следует учитывать, если у вас есть дополнительные деньги для инвестирования, и это может быть особенно важно, если вы взвесите преимущества вложения своих средств в счет 40 (k) с налоговыми льготами, как описано в сегменте ниже.

Имейте в виду, что некоторые кредиторы могут также взимать комиссию за досрочное погашение с заемщиков, которые досрочно выплачивают свои ссуды. Убедитесь, что вы знаете о политике предоплаты своего кредитора и учитываете ее при расчетах сбережений / убытков.

Налоги, кредиты и пенсионные выплаты

Полная выплата ипотечного кредита исключает любые налоговые вычеты по процентным платежам, которые вы можете списать как заемщик.В настоящее время домовладельцам разрешено списывать проценты, которые они выплачивают по первой ипотечной ссуде, в размере до 1 миллиона долларов. Это снижает ваш налогооблагаемый доход и в результате часто увеличивает размер возврата. Полная выплата ипотеки устранила бы это налоговое преимущество.

В качестве альтернативы, досрочное погашение ипотеки отвлекает средства, которые в противном случае могли бы быть применены к вашим необлагаемым налогом пенсионным взносам. Вы можете потерять любые проценты, которые потенциально могли заработать на этом счете.Взносы 401 (k) до налогообложения не облагаются налогом до тех пор, пока они не будут сняты при выходе на пенсию. Вложение тех же средств в ипотеку — а не на ваши пенсионные усилия — уменьшит будущие налоговые списания по ипотеке и приведет к потере процентов, которые можно было бы заработать на эти средства.

Наконец, досрочное погашение кредита также может отрицательно сказаться на вашем кредите. История платежей, длина и разнообразие кредитов могут повлиять на ваш рейтинг, и кредитные компании предпочитают большее разнообразие кредитов, чем меньшее, при прочих равных.Ипотечные кредиты улучшают ваш кредитный портфель и дают вам возможность доказать свою кредитоспособность. Досрочная выплата закрывает кредитный счет и может привести к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга и потере будущих возможностей его улучшения.

Экономия против альтернативных издержек

Принимая решение о предоплате ипотечного кредита, всегда оценивайте, как лучше всего использовать свои наличные деньги с учетом ваших уникальных обстоятельств. Заемщикам следует проанализировать свои индивидуальные кредитные профили и потенциальные возможности заработка, такие как проценты, PMI и т.- за вычетом затрат на предоплату, включая потерянные налоговые вычеты, подверженность инфляции и упущенную прибыль от инвестиций.

Важно учитывать влияние ваших средств на досрочное погашение ссуды по сравнению с другими инвестициями, сбережениями и финансовыми усилиями. Определите, может ли этот план принести вам больше прибыли в долгосрочной перспективе без ущерба для вашей способности комфортно выходить на пенсию, оплачивать обучение вашего ребенка в колледже или достигать ваших долгосрочных финансовых целей. Учитывайте будущие последствия досрочного погашения кредита и учитывайте волатильность рынка жилья.Продать дом и заработать на собственном капитале может быть труднее, чем вы думаете, особенно если рынок пойдет на спад.

Помните, ваше решение не ограничивается этими двумя вариантами. Рефинансирование также предлагает вам возможность сократить срок кредита, снизить ежемесячный платеж и высвободить денежные средства, которые вы можете направить на пенсию или другие инвестиции. Основная цель — выбрать путь, который принесет наибольшую отдачу и вероятность финансового успеха в долгосрочной перспективе в соответствии с вашей уникальной ситуацией.

Что такое штраф за предоплату?

Многие люди, кажется, не понимают, что такое «штраф за досрочное погашение», в ущерб себе, спустя месяцы или годы после подписания документов по ипотечному кредиту.

Это особенно верно, потому что это часто плохо объясняется или вообще не упоминается.

Вместо этого, это похоронено в документах и ​​замалчивается заемщиками, которые хотят закрыть свои ипотечные кредиты и уйти.

К сожалению, это может дорого обойтись, если вы случайно нарушите правила, понимаете вы это или нет.

Существует два типа штрафов за предоплату

• Существуют мягкие предоплаты и жесткие предоплаты
• Мягкая предоплата позволяет продать дом без штрафных санкций
• Но налагает штрафные санкции, если вы рефинансируете ипотеку
• Жесткая предоплата штрафует вас за продажу дома или рефинансирование ипотеки

Штраф за досрочное погашение, также известный в отрасли как «предоплата», представляет собой соглашение между заемщиком и банком или ипотечным кредитором, которое регулирует, что заемщику разрешено погашать и когда.

Большинство ипотечных кредиторов позволяют заемщикам ежегодно выплачивать до 20 процентов остатка по ссуде.

В этот момент у вас может возникнуть вопрос, зачем кому-то выплачивать более 20 процентов своей жилищной ссуды в течение одного года? Что ж, если подумать нестандартно, досрочное погашение ипотеки может происходить разными способами.

Если вы продаете свой дом, это один из способов погасить ссуду в полном объеме. А если вы рефинансируете ссуду, вы фактически погасите ипотеку, заменив ее новой блестящей.

Да, и один крупный единовременный платеж также может превысить эту 20-процентную отметку через год.

При этом важно отметить, что существует два типа штрафов за предоплату. К ним относятся «мягкие штрафы за досрочное погашение» и «жесткие штрафы за досрочное погашение».

Штраф за мягкую предоплату позволяет заемщику продать свой дом в любое время без штрафных санкций, но если они решат рефинансировать ипотеку, они будут подвергаться штрафу за досрочное погашение.

Штраф за предоплату , с другой стороны, накладывает штраф на заемщика, если он продаст свой дом ИЛИ рефинансирует свою ипотеку.

Очевидно, что это сложнее из двух, и в основном он не дает заемщику возможности покинуть корабль, если ему нужно быстро продать свой дом после получения ипотеки.

Большинство предоплат длятся только 1-3 года, но в случае, если вам потребуется рефинансировать или продать свой дом неожиданно, штраф за предоплату может быть довольно серьезным.

Сколько стоит штраф за предоплату?

• Это может варьироваться в зависимости от кредитора
• Но это может быть 80% процентов за шесть месяцев
• Означает шесть месяцев выплат по ипотеке без процентов, умноженных на 80%,
• Это может быть очень дорого в зависимости от суммы кредита и процентная ставка

Штраф за досрочное погашение часто составляет 80% от суммы процентов за шесть месяцев.

Он может варьироваться, но в нашем примере это 80%, потому что кредитор позволяет заемщику ежегодно выплачивать 20% остатка по ссуде, поэтому штраф наносит заемщику только 80%.

Проценты за шесть месяцев — это процентная часть ипотечного платежа, обеспеченная заемщиком при оформлении ипотеки.

Таким образом, если заемщик имеет ипотечную ставку 6,5% на сумму кредита в 500 000 долларов, их выплата только по процентам составит 2708,33 доллара в месяц.

Умножьте это на шесть месяцев, возьмите 80% от общей суммы, и вы получите огромный штраф за предоплату в размере 13 000 долларов.

Пример штрафа за досрочное погашение:

Сумма кредита 500000 долларов
Процентная ставка 6,5%
Ежемесячный платеж по ипотеке в размере 2708,33 доллара
6 ежемесячных платежей = 16 249,99 доллара
80% этих 6 ежемесячных платежей = 13000,00 долларов

Итак, почему предоплата , в любом случае?

• Штрафы за досрочное погашение защищают кредитора / инвестора, покупающего ссуду
• От досрочного погашения, связанного с рефинансированием или продажей дома
• Поскольку они не получат столько денег по ссуде
• Предполагая, что она не будет сохранена до срока погашения или, что еще хуже, выплачивается почти сразу
• Но это также означает, что процентная ставка может быть ниже для заемщика.

Штрафы за досрочное погашение были разработаны для защиты кредиторов и инвесторов, которые рассчитывают на годы и годы прибыльных процентных выплат для заработка.

Когда ипотечные ссуды выплачиваются быстро, независимо от того, рефинансированием или продажей дома, будет получено меньше денег, чем первоначально предполагалось. Это простая концепция.

Ипотека продлевается при условии, что будет взыскана определенная сумма процентов.

Если на самом деле будет реализовано гораздо меньше, держатели этих закладных не получат прибыли, как они первоначально ожидали. Так что это явно менее желательно для держателей кредита.

Это, по сути, способ для тех, кто имеет процентов по ипотеке, чтобы гарантировать, что они что-то получат обратно, независимо от того, как долго сохраняется ипотека до погашения.

Хорошая новость, если вы заемщик, заключается в том, что ипотека со штрафом за досрочное погашение должна иметь несколько более низкую процентную ставку при прочих равных условиях.

В конце концов, он носит более строгий характер, поэтому в результате цена должна быть ниже.

Это похоже на то, как цена ARM ниже, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой, поскольку вы рискуете сбросить процентную ставку с первой.

Если вы довольны своим домом и ипотечной ссудой и чувствуете себя комфортно, оставаясь в собственности на несколько лет, вы можете подумать о внесении предоплаты, чтобы снизить процентную ставку.

Просто убедитесь, что предоплата действительно экономит ваши деньги и снижает вашу ставку настолько, чтобы действительно оказать влияние.

Остерегайтесь штрафов за предоплату!

• Хотя в наши дни они гораздо реже
• Они все еще существуют по определенным ипотечным кредитам
• Такие как ссуды, не связанные с QM, и другие портфельные ссуды
• Поэтому всегда проверяйте свои документы, прежде чем продолжить!

Будьте осторожны при рассмотрении ипотечного кредита со штрафом за предоплату. Хотя сегодня они не так распространены, как в начале 2000-х, они все же могут быть добавлены к ипотечным кредитам, предлагаемым портфельными кредиторами, которые устанавливают свои собственные правила.

Хотя ипотека со штрафом за предоплату может иметь гораздо более низкую процентную ставку, она может снова преследовать вас, если вам нужно рефинансировать раньше, чем планировалось, если ставки по ипотеке значительно упадут, или если вы решите продать свой дом раньше, чем планировалось. вы ожидали.

Во время жилищного бума в 2004–2006 годах большинство крупных банков, таких как Wells Fargo, не взимали штрафы за досрочное погашение, но многие более мелкие кредиторы обычно делали это для того, чтобы конкурировать по цене с более крупными банками.

Они были особенно распространены в сфере кредитования Alt-A и субстандартного кредитования.

Убедитесь, что вы знаете, что получаете, пока еще не поздно! Если вы узнали о нежелательном штрафе за предоплату в конце игры, подумайте о том, чтобы воспользоваться своим правом на расторжение договора.

Совет. По ссудам FHA нет штрафов за досрочное погашение, что является одним из их многих преимуществ по сравнению с обычными ссудами.

Определение штрафа за досрочное погашение

Что такое штраф за предоплату?

Штраф за досрочное погашение обычно указывается в пункте ипотечного договора, в котором говорится, что штраф будет начислен, если заемщик выплатит значительную сумму или погасит ипотечный кредит досрочно, обычно в течение первых трех лет после предоставления кредита.Штраф иногда зависит от процента от оставшейся суммы ипотечного кредита или может составлять проценты за определенное количество месяцев. Штрафы за досрочное погашение защищают кредитора от финансовых потерь процентного дохода, которые в противном случае были бы выплачены с течением времени.

Ключевые выводы

• Пункт о штрафах за досрочное погашение гласит, что штраф будет начисляться, если заемщик выплачивает значительную сумму или выплачивает ипотеку, обычно в течение первых пяти лет ссуды.
• Штрафы за досрочное погашение служат защитой кредиторов от потери процентного дохода.
• Ипотечные кредиторы обязаны раскрывать штрафы за досрочное погашение во время закрытия сделки по новой ипотеке.

Как работает штраф за досрочное погашение

Штрафы за досрочное погашение записываются кредиторами в ипотечные договоры, чтобы компенсировать риск досрочного погашения, особенно в сложных экономических условиях и при обстоятельствах, когда у заемщика есть большой стимул рефинансировать субстандартную ипотеку.Эти штрафы действуют не только тогда, когда заемщик полностью выплачивает ссуду. Некоторые положения о штрафных санкциях вступают в силу, если заемщик оплачивает значительную часть остатка по кредиту одним платежом.

Добавление штрафа за досрочное погашение к ипотеке может защитить от досрочного рефинансирования или продажи дома в течение первых трех лет после закрытия ипотеки, когда заемщик считается риском для кредитора. В качестве альтернативы, штрафы за досрочное погашение могут быть добавлены как способ возмещения некоторой прибыли, когда ипотека рекламируется с процентной ставкой ниже средней.

Ипотечные кредиторы обязаны раскрывать штрафы за досрочное погашение во время закрытия сделки по новой ипотеке. Такие штрафы не могут быть наложены без согласия или ведома заемщика. Однако заемщики должны быть осведомлены о любых возможных штрафах за досрочное погашение задолго до закрытия. Если кредитор ничего не сказал об одном, заемщикам следует спросить об этом заранее.

Выполнение небольших дополнительных платежей по основной сумме в течение срока действия ссуды обычно не влечет за собой штрафных санкций, но не помешает попросить вашего кредитора убедиться в этом.

Виды штрафов за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение, который применяется как к продаже дома, так и к операции рефинансирования, называется «жестким» штрафом за предоплату. Штраф за досрочное погашение, применяемый только к рефинансированию, называется «мягким».

Ограничение штрафов за досрочное погашение

Хотя некоторые жилищные ссуды включают штрафы за досрочное погашение, они не являются законными для ссуд FHA на одну семью. По другим жилищным кредитам кредиторы могут налагать штрафы за досрочное погашение только в течение первых трех лет с ограничениями на размер штрафа.Кроме того, кредиторы должны предлагать ссуду, которая не включает штраф за досрочное погашение в качестве альтернативы. Эти правила действуют для ссуд, выданных после 10 января 2014 года, и установлены Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) после прохождения Закона Додда-Франка 2010 г.

Ипотечные ссуды VA, выданные под военные и студенческие ссуды, не предусматривают штрафов за досрочное погашение.

Особые соображения

Штрафы за досрочное погашение варьируются в зависимости от кредиторов.Это означает, что заемщики должны с усердием запрашивать — и полностью понимать — документ с раскрытием информации о предоплате до закрытия. Штрафы за досрочное погашение могут быть установлены либо в виде фиксированной суммы, либо в виде процента от оставшейся суммы ипотечного кредита. Они также могут оцениваться по скользящей шкале в зависимости от продолжительности срока действия ипотеки.

Некоторые кредиторы налагают штраф, когда рефинансирование или продажа дома завершается в течение первых двух-трех лет после первоначальной ипотеки.Другие взимают комиссию при погашении остатка в течение первых пяти лет.

Пример штрафа за досрочное погашение

Домовладелец решает рефинансировать двухлетнюю ипотеку с остатком в 250 000 долларов. Если существует штраф за досрочное погашение в размере 4%, указанный домовладелец заплатит 10 000 долларов первоначальному кредитору за досрочную выплату ипотеки. Заемщики должны знать особенности штрафов за досрочное погашение их кредитора; они могут существенно увеличить стоимость рефинансирования ипотеки или продажи дома.

Стоит ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

При таких низких процентных ставках по ипотеке некоторые утверждают, что нет смысла выплачивать досрочную выплату по ипотеке. Другие утверждают, что выплата долга — всегда хорошая идея в нестабильной экономике. Мы взвешиваем варианты, чтобы вы могли определиться.

Прочитать стенограмму этого видео

Досрочное погашение ипотеки — Вопросы, которые помогут решить

Следует сберечь или погасить ипотеку раньше срока? Ответьте на эти вопросы, чтобы принять решение.

1. Есть ли у вас еще более дорогие долги?

Дорогие долги — это те долги, погашение которых со временем требует больших затрат.

Кредитные карты и карты магазинов, например, взимают высокие проценты в течение года.

Другие примеры могут включать необеспеченные ссуды, где процентная ставка значительно выше, чем стоимость вашего ипотечного кредита.

Всегда выплачивайте более дорогие долги, прежде чем думать о сокращении ипотечного кредита, но не набирайте их снова.

2. Вкладываете ли вы деньги в пенсионную схему?

?

Верхний наконечник

По ипотеке в размере 150 000 фунтов стерлингов под 5% с оставшимся 25-летним сроком погашения единовременной выплаты в размере 5000 фунтов стерлингов процентная ставка уменьшится на 11 500 фунтов стерлингов, а срок погашения — на 18 месяцев.

Пенсии — это эффективный с точки зрения налогообложения способ сэкономить, потому что правительство увеличивает ваши взносы за счет налоговых льгот.

И, если у вас есть схема компании, ваш работодатель тоже может внести в нее деньги.

Если у вас нет пенсии и есть лишние деньги, важно подумать о том, чтобы платить в одну.

Чем раньше вы начнете, тем скорее ваша пенсионная корзина начнет расти.

Так что подумайте об этом, прежде чем решите использовать свои сбережения для досрочного погашения ипотеки.

Также стоит провести инвентаризацию имеющихся пенсий, чтобы понять, стоит ли платить им больше.

3. Сможет ли ваша семья справиться финансово в случае вашей смерти?

Есть ли у вас иждивенцы? Стоимость внедрения гарантий жизни относительно невысока — если у вас еще нет этого и у вас есть семья или другие иждивенцы, то сейчас самое время подумать об этом.

4. Можно ли получить ставку сбережений выше, чем процентная ставка по ипотеке?

Если вы уже вносите взносы в пенсионный фонд, вместо выплаты ипотеки имеет смысл положить деньги на сберегательный счет.

Это если вы сможете найти тот, который выплачивает более высокую процентную ставку, чем ставка, взимаемая с вас по ипотеке.

Чтобы получить точное сравнение, определите размер ставки после уплаты налога на свои сбережения.

Некоторые сберегательные счета, такие как ISA или некоторые национальные сберегательные и инвестиционные счета, предлагают не облагаемые налогом доходы, которыми вы можете воспользоваться.

Другие моменты, которые следует учитывать, если вы хотите досрочно выплатить ипотечный кредит

Оставить деньги в запасе

Убедитесь, что вы накопили достаточно денег, чтобы продержаться как минимум три месяца, прежде чем досрочно выплатить ипотечный кредит.

Будете ли вы платить за переплату по ипотеке?

Проверьте свою ипотечную сделку, чтобы получить точное представление о том, как сборы могут сократить любые сбережения, возникающие в результате переплаты по ипотеке.

С вас может взиматься плата за досрочное погашение ипотеки или ежемесячный платеж, превышающий согласованный месячный лимит.

Многие кредиторы позволят вам переплачивать до 10% в год без штрафных санкций.

У вас есть гибкая или компенсационная ипотека?

Гибкая ипотека, в том числе зачетная ипотека, позволяет вам переплатить по ипотеке, а затем вернуть деньги, если они вам нужны, — и все это бесплатно.

Преимущества переплаты по ипотеке

Если вы переплачиваете по ипотеке, это не просто означает, что вам придется меньше платить в будущие годы, это может означать, что вы сможете погасить ипотеку раньше — иногда даже на годы раньше.

При ипотеке в размере 150 000 фунтов стерлингов под 5% с оставшимся 25 годами выплата единовременной выплаты в размере 5000 фунтов стерлингов снижает процентную ставку на 11 500 фунтов стерлингов и означает, что вы выплачиваете выплаты на 18 месяцев раньше.

Переплата при низких процентных ставках означает, что у вас будет меньшая ипотека, по которой будут взиматься более высокие проценты.