Поручитель в кредите: Чем рискует поручитель по кредитному договору

Поручитель в кредите: Чем рискует поручитель по кредитному договору

Содержание

как не испортить свою жизнь чужими долгами

Чем рискует поручитель по кредиту, почему опасно им становиться и можно ли избежать проблем, если заёмщик перестанет платить? Объясняют эксперты.

Зачем связываться с чужими долгами

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель — это человек, который обязан вернуть кредитору, то есть банку, полностью или частично средства должника, если тот вдруг не исполнил обязательства, возложенные на него кредитным договором. Условия закрепляются договором поручительства.

В этом риск и опасность — поручитель отвечает перед кредитором в тех же пределах и размерах, что и заёмщик. Если заёмщик окажется неплатёжеспособным либо несерьёзным человеком, то банк имеет право подать исковое заявление как к заёмщику, так и к поручителю, — говорит адвокат Антон Самоха.

Наличие поручителя по кредиту выгодно только банкам. Таким образом, они хотят обезопасить себя от невозврата кредита, то есть минимизировать свои риски. И в случае чего поручитель обязан будет выплатить кредитору не только сумму займа, но и проценты, а также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора. Если поручителей несколько, они отвечают перед кредитором солидарно.

Чаще всего поручительство требуется при выдаче долгосрочных целевых, а также средних и крупных по сумме кредитов, например, при оформлении ипотеки.

Если вас просят стать поручителем

Ваш друг берёт кредит для открытия бизнеса и просит вас стать поручителем. Тщательно подумайте: готовы ли вы выплачивать чужой долг? Вы уже поручились за знакомого, который купил квартиру в ипотеку, а потом потерял работу и не может платить? Готовьтесь делать это за него. А если откажетесь — лишитесь имущества.

Обычно поручителями по кредиту становятся близкие родственники или близкие друзья. Но стоит ли соглашаться на это?

Говорят, что не нужно давать в долг близким друзьям. Также и с поручительством. Если не хочешь испортить отношения — лучше поручителем не становиться. Конечно, когда речь идёт о близких родственных отношениях дети-родители, это другое дело, — говорит управляющий компании «Ефимов и партнёры» Олег Ефимов.

В юридической практике Ефимова были самые разные случаи. Например, поручителями по миллионным кредитам становились генеральные директора компаний, которые поручались за собственника и потом оказывались в огромных долгах.

В бизнесе принято за это брать деньги. Это услуга, как и банковская гарантия или страхование. Но наш менталитет не позволяет брать деньги у близких, хотя риски они несут огромные. А можно было бы сказать: «Давай, полпроцента в год и я согласен, — говорит директор юридической фирмы «Солнцев и партнёры» Станислав Солнцев.

Проблема в том, что, в договоре с банком указаны конкретные условия поручительства, а значит, потом бесполезно оспаривать их в суде. Ведь всё по закону. И помимо всех платежей на поручителя может лечь ещё и неустойка в договоре поручительства, — говорит Солнцев.

Есть по основному кредитному договору, есть проценты, есть неустойка — и это выставляют поручителю, то есть ещё один важный момент, о котором не все знают: в договоре поручительства может быть указана ещё одна неустойка — за то, что поручитель вовремя не заплатил за заёмщика. Это распространённая ситуация. И важно понять, в какой момент поручителю прислали письмо счастья, не пропустить его, — отмечает Солнцев.

Если вы всё-таки решились

Совершенно не значит, что ваш родственник или друг, чьим поручителем вы стали, разорится, потеряет работу или окажется мошенником и скроется в неизвестном направлении. Поэтому россияне, в надежде на лучшее, идут в поручители.

Если вы тоже решились, тщательно взвесьте все за и против. Очень важно узнать всю информацию о кредите: о сумме, процентах, сроках. Также важно понимать всё о заёмщике — сколько он зарабатывает, где живёт, каково его семейное положение.

Это доверие и ещё раз доверие. Нужно смотреть, чтобы у заёмщика был постоянный источник дохода или имущество, пенсия или хорошая работа, которую он бы боялся потерять, — говорит Антон Самоха.

Обязательно сохраняйте все документы по кредиту, а после его погашения получите справку об этом в банке.

Взвесьте свои финансовые возможности на тот случай, если кредит придётся выплачивать именно вам.

В крайнем случае вы, как поручитель, можете себя обезопасить в рамках кредитного договора — это допускает законодательство. Например, можно застраховать себя на определённую сумму. Также можно ограничить поручительство по времени. Словом, оговорить срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Есть вариант договориться с заёмщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определённое время, не брал сторонних займов. Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно отчитывался о своих доходах и расходах, — советуют эксперты портала «Сравни.Ру».

А права у поручителя есть?

Если поручителю пришлось выплатить долг за заёмщика, он может отсудить у него свои средства — все понесённые убытки, в том числе и проценты. Однако, такая возможность появится лишь тогда, когда поручитель полностью расплатится с кредитом.

Прекратить поручительство можно, если имели место изменения в договоре, о которых поручителя не предупредили, — говорит Ефимов.

При существенном изменении условий договора, если поручителя не ввели в курс дела, то обязательство считается прекращённым. По закону, должник и кредитор должны получить согласие на изменение основного обязательства. Но это, скорей, исключительные случаи. И, мне кажется, единственный способ избежать проблем — вообще не поручаться за кого-либо, — отметил юрист.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

на что влияет, как и когда проверяется

Кто может стать поручителем

Конечно, поручитель – это не только хорошо знающий, но и близкий заемщику человек, готовый многим пожертвовать ради него. Только близкий друг или родственник может взять на себя ответственность за возврат чужого кредита. По сути, это основная функция поручителя – принять на себя долг заемщика, если он не способен его обслуживать.

Банк при этом получает дополнительную гарантию возврата своих средств. Ведь далеко не каждый заемщик готов рассматривать задержку платежей кредитору как неэтичный поступок, за который по сути заплатят другие клиенты банка.

Зато для многих людей недопустима ситуация, когда за их долги будут расплачиваться близкие. То есть это служит дополнительным стимулом для заемщика прилагать максимум усилий к недопущению такой ситуации. Как правило, поручитель привлекается при оформлении ипотечного кредита или крупного кредита наличными. Обычно он нужен, если оказывается недостаточно высоким качество кредитной истории, имеются сомнения в стабильности доходов, велики риски снижения стоимости залога. Также дополнительный гарант может пригодиться, если заемщик не может подтвердить свой доход официальной справкой по установленной форме.

Ответственность поручителя

Поручитель решает все эти проблемы. Он, как следует из названия, ручается за добросовестность заемщика и за то, что долг будет выплачен полностью и в срок. И ручается не просто своим честным именем, а всем своим имуществом и деньгами. Фактически такой человек выступает запасным заемщиком в случае несостоятельности первого.

То есть быть поручителем – серьезнейшая ответственность. Выгод же очень немного, если только не рассматривать моральные преимущества. Степень его доверия к заемщику должна быть абсолютной, потому что в случае отказа последнего от обслуживания долга или невозможности это сделать вся полнота ответственности за возврат кредита переходит к нему.

При этом самовольно прекратить договор поручительства невозможно. Даже в случае ссоры с заемщиком уклониться от исполнения обязательств не получится.

Поручитель так же, как заемщик, предоставляет все требуемые для кредита документы, включая согласие на запрос своей кредитной истории. Кроме того, в стандартный набор документов для оформления договора на поручительство входят справки с места работы, включая справку о доходах, анкетные данные.

Для одобрения заявки кредитная история поручителя имеет небольшое значение и рассматривается больше как основание для допуска или отказа в допуске субъекта к поручительству. И если кредитной истории у него нет, ее формируют так же, как у заемщика.

Особенности кредитной истории поручителя

Разница в названиях кредитных историй заемщика и поручителя совершенно не означает, что они друг от друга отличаются. По сути, это один и тот же документ, и если поручитель возьмет кредит, то сведения о нем внесут в ту же кредитную историю. Разница заключается прежде всего в записях, которые делает банк-кредитор, и их полноте.

Так, кроме идентификационных сведений в кредитную историю поручителя заносятся сведения о сумме кредита, дате заключения и сроке действия договора поручительства. При этом процесс возврата кредита основным заемщиком в этой кредитной истории не фиксируется. То есть банк не должен каждый месяц дублировать в две кредитные истории сведения о сделанных основным заемщиком платежах. И если кредит выплачен вовремя и полностью, запись о поручительстве может остаться единственной.

Но если основной заемщик прекратил обслуживание кредита, и у банка не осталось иных возможностей для возврата долга, тогда обязанность по его обслуживанию переходит к поручителю. В этом случае банк информирует в его кредитной истории о переходе обязательств и начинает фиксировать там же процесс погашения займа. То есть тот, кто дал гарантии возврата, по сути становится обычным заемщиком, пока не вернет долг со всеми процентами полностью.

Может ли кредитная история испортиться из-за поручительства

В том случае, когда обязанность по возврату долга переходит к поручителю, в кредитной истории делается соответствующая запись. У некоторых возникает опасение, что эта запись при отказе или невозможности вернуть долг основным заемщиком может негативно отразиться на их ПКР. На самом деле ничего подобного не происходит. Так как КИ отражает кредитоспособность только своего субъекта, она не учитывает степень добросовестности основного заемщика. Качество истории от этого не страдает, Персональный кредитный рейтинг не снижается.

Вместе с тем в случае невозможности выплат основным заемщиком все дальнейшие действия по возврату долга ложатся на поручителя. Новые платежи начинают фиксироваться в его кредитной истории и влиять на качество и значение ПКР. В данном случае будет большой ошибкой:

  • пытаться оспорить свою обязанность платить по долгу;
  • стремиться избежать или уклониться от ответственности;
  • небрежно подходить к обслуживанию «не своего» займа.

Практика показывает, что любая просрочка будет не только фиксироваться и наказываться штрафными санкциями, но и уменьшать Персональный кредитный рейтинг уже поручителя. Соответственно, снизится доверие всех банков и шансы привлечь кредит на выгодных условиях.

То есть даже если поручитель считает случившееся несправедливым по отношению к нему, это не должно отражаться на его обязанности вернуть полностью кредит. Сперва он должен погасить долг. И только после этого может подать регрессный иск на своего товарища – недобросовестного заемщика, чтобы возместить потраченные средства.

На что влияет запись о поручительстве в кредитной истории

Факт поручительства в целом позитивно отражается на качестве кредитной истории и повышает Персональный рейтинг, хотя банки гораздо большее значение придают аккуратному и полному исполнению графика платежей. Тем не менее поручительство при оформлении собственного кредита поднимает шансы на положительное решение и может помочь. Считается, что это свидетельствует о повышенном уровне ответственности потенциального заемщика.

Также такая кредитная история поднимает шансы на то, что банк без проволочек одобрит новое поручительство. Кредитор обязательно учтет положительный предыдущий опыт. На условиях кредита это вряд ли отразится, зато не будет повода отклонить кандидатуру поручителя.

Институт поручительства стал палочкой-выручалочкой для очень многих заемщиков, которые иначе не смогли бы получить кредиты. Значительная часть крупных займов, особенно ипотека, выдается с его помощью. Но, принимая решение о готовности помочь кому-то по его просьбе, всегда следует все хорошо продумать и взвесить риски. И никогда не ручаться за малознакомого человека, в честности которого нет стопроцентной уверенности.

Друг в беде не бросит: поручитель по кредиту



Если вас просят помочь в получении кредита и выступить в роли поручителя, то прежде, чем принять это непростое решение, должны не только руководствоваться желанием помочь, а защитить себя. О том, что на самом деле ожидает человека, решившего стать поручителем по кредиту, расскажет наш эксперт, калининградский адвокат Антон Самоха.

Поручитель является одной из сторон договора поручительства, которая берет на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение должником его основного обязательства полностью или частично. Институт поручительства в России регулируется ст. 361 Гражданского Кодекса РФ.

Выступать в роли поручителя можно только в том случае, если сумма по выплатам кредитной задолженности не отразится на благосостоянии вашей семьи. Имеет смысл заранее посчитать ежемесячный платеж, как будто вы сами являетесь заемщиком.

Зачем нужен поручитель?

Поручитель выгоден, прежде всего, банку. Для кредитной организации поручитель – это мощная страховка от невыплаты кредита. Банки заинтересованы в заемщиках с поручителями, поэтому по таким кредитам процентные ставки чуть ниже, либо условия чуть выгоднее (например, это касается ипотечных кредитов без первого взноса или с минимальным взносом). Также, поручитель нужен тогда, когда банк не устраивает подтвержденный доход заемщика, или у банка есть сомнения в благонадежности заемщика, например, плохая кредитная история или частая смена места работы.

Требования к поручителю

Как и к заемщику, к поручителям по кредитам предъявляется ряд требований: они должен иметь подтвержденный стабильный доход. Как правило, поручителями становятся родственники заемщика или его близкие друзья.

Обязательства поручителя

Пожалуй, самое главное, что должен знать поручитель, это то, что он не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое в кредит, но имеет обязательства перед кредитором.

Заключая договор поручительства, банк, как правило, сообщает поручителю о том, к какому виду совместной ответственности могут быть привлечены стороны (заемщик и поручитель). Если настанет ситуация, когда заемщик не сможет оплачивать кредит, то поручителю придется брать все, оговоренные в кредитном договоре обязательства по выплате долга.

Риски поручителя

По большому счету, статус поручителя чрезвычайно хлопотный. Если вас зовут в поручители, серьезно подумайте и оцените риски. Поручаться можно лишь за тех людей, в которых вы уверены.

Опасно быть поручителем в кредитах на новый бизнес. Старт-апы сами по себе, дело рискованное, и в случае неуспеха вы, как поручитель, можете серьезно пострадать.

Штрафы за просрочку, накопленные проценты и прочие неприятные выплаты, вроде судебных издержек — это тоже забота поручителя при недобросовестном заемщике.

оплачивать судебные неустойки.

Также, банк может потребовать от поручителя расплатиться по обязательствам кредита своим имуществом, например, квартирой или автомобилем.

Обязательства поручителя могут переходить по наследству. Однако, для наследников-поручителей есть послабления. Например, наследники обязаны выплачивать долг, если они вступили в наследство и долг не превышает стоимости этого наследства.

На поручителя, также как и на заемщика, информация передается в бюро кредитных историй. Если поручитель отказывается платить по долгу заемщика, его кредитная история больше не будет безупречной, получить ему в дальнейшем любой кредит будет достаточно проблематично.

Права поручителя

Однако, все же у поручителя есть права, направленные на его защиту. Эти права отражены в Гражданском кодексе (статья 365 ГК РФ).

Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства, то права последнего переходят к нему. Соответственно, бывший поручитель вправе требовать от должника (бывшего заемщика) выплачивать ему все понесенные убытки, вплоть до выплаты процентов, которые ему пришлось выплачивать по кредиту. В случае исполнения поручителем обязательств, банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику. Особо стоит отметить, что все эти права вступают в силу только тогда, когда поручитель исполнил все обязательства по кредиту перед банком – выплатил весь долг.


Материал опубликован при информационном сотрудничестве с программой Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Поручитель по кредиту и договор поручительства в Украине в 2021 году

Подписывая договор поручительства, большинство воспринимает это, как некую формальную церемонию, в стиле рекомендательных писем XIX века: «Я такой-то хочу этим засвидетельствовать добропорядочность господина N и так далее, и тому подобное». На самом деле поручитель несет не только моральную, но и самую что ни на есть материальную ответственность за действия заемщика. С того момента, как поручитель поставит свою подпись в договоре, он становится для банка таким же должником, как и получатель кредита. И если заемщик перестал планово погашать задолженность, банк имеет право предъявлять требования не только к нему, но и к поручителю.

«Несколько лет назад подруга решилась купить машину и попросила выступить поручителем при оформлении кредита. Прошел год, я уже и забыла о том, что являюсь поручителем, а потом внезапно нашла в почтовом ящике неприятный сюрприз — письмо с требованием погасить задолженность по кредиту подруги. Конечно, все прояснилось: оказалось, у нее возникли временные денежные трудности, но она быстро выпуталась и возобновила выплату. В тот момент я поняла, в какую авантюру влезла. Свободно вздохнула только после того, как подруга закрыла долг перед банком окончательно», — рассказывает бухгалтер Татьяна Коноваленко.

История Татьяны закончилась благополучно, но, если бы временные денежные трудности подруги затянулись, кредит пришлось бы выплачивать ей. Выполнять финансовые обязательства всегда неприятно — вдвойне обидно рассчитываться за чужие долги.

«Одно маленькое, но ответственное поручение…»

«Коллега попросил меня стать поручителем. Он собирался брать кредит на квартиру. Родители у него живут в другом городе, друзья тоже, обратиться больше не к кому. Я сначала согласился, но потом, когда прочел договор, отказался. Это слишком рискованный шаг, а вдруг он потеряет работу? Или проблемы со здоровьем? В таком случае, я буду обязан выплатить кредит. А с какой стати я должен отдавать деньги, которыми даже не пользовался?», — говорит маркетолог Григорий Троцюк.

Поручитель может нести как частичную, так и полную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. Однако в банковской практике обычно применяют полную ответственность. А частичная может иметь место, если доходы заемщика позволяют обслуживать кредит, но нет необходимого залога. В таком случае привлекается не финансовый, а имущественный поручитель, который поручается своим имуществом — движимым или недвижимым. Чаще всего имущественными поручителями становятся родители или супруги, так как в совместно проживающей семье имущество может быть записано на одного из ее членов, именно он и становится поручителем. Имущественные поручители должны быть владельцами ликвидного имущества, которое не находится в залоге и соответствует требованиям банка, предъявляемым к данному виду имущества. То есть если это, например, квартира, то она должна быть приватизирована и без незаконных перестроек. Дом, в котором она находится, не должен фигурировать в планах капитальной реконструкции или сноса.

Кроме того, ответственность может быть солидарная и субсидиарная. Солидарная ответственность дает право банку требовать исполнения обязательств как от заемщика, так и от поручителя. По солидарным обязательствам заемщик и поручитель в любом порядке и любым способом должны вернуть долг в полном объеме. А при субсидиарной ответственности поручитель обязан выполнить обязательства заемщика только в том случае, если у основного должника не хватает денег, и он не может вернуть долг. Вид ответственности обычно указан в договоре поручительства. Кстати, солидарная ответственность возникает, если это прописано в договоре, в противном случае ответственность будет считаться субсидиарной.

Финансовые обязательства поручителя

Согласно Гражданскому кодексу (ст. 553 «Договор поручительства»), основанием для наступления ответственности поручителя, является факт неисполнения заемщиком своего обязательства по возврату долга. Правда, банкиры уверяют, что проблемы в этом случае возникают у поручителей достаточно редко. На практике банки предъявляют требования к поручителям в исключительных случаях — когда становится ясно, что заемщик не сможет рассчитаться с долгом и его залогового имущества будет недостаточно для погашения возникшей задолженности. Это крайняя мера. Зато к моменту, когда банк предъявляет поручителю требование, кредит уже обрастает таким количеством штрафов и пени за просрочку, что возмещать приходится практически двойную сумму кредита.

В суд банк обращается только после 3-6 месяцев просрочки по кредитным платежам. В этом случае ответчиками в равной степени являются заемщик и поручитель. При решении суда в пользу банка, к делу приступают судебные исполнители. Налагаются взыскания на имущество: сначала на деньги, затем на движимое имущество, потом на недвижимое — обычно оно обращается в деньги путем продажи на аукционе.

Финансовыми обязательствами неприятности поручителя не ограничиваются. Дисциплинированность заемщика при выплате кредита напрямую связана с кредитной историей поручителя. То есть если заемщик будет допускать просрочки, то у поручителя в будущем могут возникнуть проблемы с оформление кредита, как минимум в том же банке.

Если все же пришлось платить по чужим счетам, поручитель имеет законное право требовать от заемщика вернуть ему потраченные средства. Согласно ст. 556 «Права поручителя, исполнившего обязательство» Гражданского кодекса Украины, к нему переходят все права кредитора. Однако если даже банк не смог взыскать с нерадивого заемщика долг, вряд ли это получится у поручителя.

Требуется поручитель!

Около 20—30% общего числа кредитов в Украине оформляется с привлечением поручителей. В потребительском кредитовании это случается часто, особенно по причине возраста заемщика, отсутствия стабильного дохода или официально оформленных документов на право работы. Наиболее благосклонно банки принимают в роли поручителей родителей заемщика. Считается, что они являются фактором дополнительного морального давления на заемщиков. Кроме того, когда у заемщика возникают проблемы с финансами, родители скорее согласятся погасить кредит вместо непутевого чада, чем затягивать до начисления финансовых санкций. Также в роли поручителя в банках рады видеть начальство заемщика. Считается, что такой поручитель является не только верной финансовой подстраховкой, но и психологическим фактором соблюдения финансовой дисциплины.

Но, в принципе, поручителем может стать любой гражданин Украины старше 21 года и младше 65—70 лет. Правда, поручитель должен быть зарегистрирован в том регионе, где находится отделение банка, предоставляющее кредит и зарабатывать не меньше заемщика.

Для заключения договора поручитель обязан предоставить паспорт, справку о присвоении идентификационного кода, справку с места работы с указанием дохода, полученного за предыдущие 12 месяцев, декларацию о доходах, справку из БТИ, все правоустанавливающие документы на недвижимость, земельный участок, автотранспорт, справку из банка о наличии депозитного или другого счета, справку о прохождении обязательного предварительного и периодического психиатрического осмотра. Информация об активах поручителя нужна банку в случае, если он выступает имущественным поручителем и отвечает за выполнение обязательств всем своим имуществом.

Что делать, если поручительство уже оформлено, а должник перестал вовремя погашать кредит?

Олег Трохимчук, адвокат юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры»:

— В случае нарушения должником своих обязательств перед кредитором и, как следствие, получение требования от последнего, необходимо, в первую очередь, сообщить об этом должникую. А в случае обращения к поручителю с иском — подать ходатайство о привлечении должника к участию в деле. Поручитель должен понимать, что он имеет право возражать против требований кредитора на правах, которые имеет сам должник по основному обязательству. Таким образом, получив требование кредитора, поручитель должен разобраться в обоснованности таких требований, и подпадают ли они под обязательства, в обеспечение выполнения которых заключен договор поручительства. Из практики нашей компании могу сказать, что часто возникают ситуации, когда к поручителю обращаются с требованием, но само поручительство уже прекращено.

Как долго длится поручительство?

— Когда в договоре поручительства не установлен срок, то поручительство прекращается, если кредитор на протяжении шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю. Когда срок основного обязательства не установлен, или установлен моментом предъявления требования, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю на протяжении одного года со дня заключения договора поручительства.

В случае же, если требования кредитора были обоснованными, и поручитель выполнил свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права кредитора по этому обязательству, в том числе и те, что обеспечивали его исполнение. Поручитель получает право требовать от должника исполнения обязательства в том объеме, в котором он сам исполнил требования кредитора, то есть полностью или частично с учетом уплаченных процентов, неустойки, возмещения убытков и судебных затрат кредитора.

Учимся отказывать в поручительстве

Наталья Трушина, психолог:

— Чтобы не попадать в неудачную ситуацию, поручаясь за другого, во-первых, нужно не стесняться показать себя педантом и очень дотошно расспросить, что от вас требуется, и какой есть риск. Уже в процессе такого серьезного разговора проситель может понять, что поступает некорректно, обращаясь за такой неоднозначной помощью.

Во-вторых, сложность состоит в том, чтобы сказать «нет» — многие действительно готовы идти на необдуманный риск, лишь бы не испортить отношения. Стоит подумать — а действительно ли стоит дорожить отношениями, если при этом просят делать вещи заведомо неприятные и рискованные? Человек, который ценит дружескую, приятельскую, даже родственную связь (а многие отказываются быть поручителями даже у родственников, и их не за что осуждать), не будет ставить близкого человека в неловкое положение такой просьбой. Один из вариантов прямого ответа: «Ты знаешь, я действительно не хочу испортить наши отношения финансовыми вопросами, потому не исполню эту твою просьбу. Но мы можем вместе подумать, какие есть варианты выхода из такой ситуации».

Если же начинается психологическое давление, вроде «ну вот, друзья познаются в беде….», учтите — это прямая манипуляция, от которой спасет только спокойный и четкий ответ «нет». Хотя это уже личный выбор каждого, и в определенных случаях желание помочь близкому человеку может быть важнее любых денег.

Поручительство и его последствия

В каких случаях заемщику нужен поручитель и как они разделят ответственность, если задолженность не будет погашена – выяснил «Простобанк Консалтинг».

Оформление договора поручительства предусмотрено преимущественно в тех случаях, когда заемщик, по мнению банка, может не выполнить взятые на себя обязательства. Например, в тех случаях, когда доходы заемщика низки или не подтверждены официально, его возраст вряд ли позволит рассчитаться за долги в полном объеме, а также, если его благонадежность вызывает сомнения у банка (например, он имеет плохую кредитную историю или часто сидит без работы). Кроме того, поручительство может понадобиться, если речь идет о крупных суммах кредита (ипотека) или беззалоговом займе.

Поручительство и требования к нему

При долгосрочном кредитовании (ипотека) поручителями обычно выступают близкие родственники, при краткосрочном (потребкредиты) – любой человек, отвечающий требованиям банка. Но эти требования не универсальны – каждый банк пересматривает их в зависимости от собственной политики. Иногда к родственникам бывает еще меньше доверия, чем к чужим людям, — банк может заподозрить денежные махинации в попытке супругов поручиться друг за друга. По уровню материального обеспечения поручитель должен превосходить заемщика. А его репутация должна стремиться к безупречной.

У каждого банка свои требования к поручительству, но общие требования основаны на платежеспособности клиента и возрасте заемщика.

Необходимые документы от поручителя:

  1. Паспорт.
  2. Справка из Государственной налоговой администрации Украины (ГНАУ) о присвоении идентификационного номера.
  3. Если поручитель зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности:
    • свидетельство о государственной регистрации физического лица – предпринимателя;
    • декларации о доходах за последние 6 месяцев;
    • справка из ГНАУ об отсутствии задолженности перед бюджетом.
  1. Свидетельство о заключении брака (при наличии).
  2. Паспорт супруги (-а).
  3. Справка из ГНАУ о присвоении идентификационного номера супруге (-у) поручителя.
  4. Документы, подтверждающие наличие движимого и недвижимого имущества.
  5. Если поручитель наемный работник:
    • справка с места работы.
    • справка о заработной плате за последние 6 месяцев.

Если право собственности на недвижимое имущество принадлежит нескольким людям, собственники выступают имущественными поручителями по кредиту.

Когда и как поручителя привлекут к ответу

Если заемщик перестал выплачивать кредит и проценты по нему, банк имеет право предъявить претензии к поручителю в течение 10 дней после фиксации просрочки выплаты. Если же поручитель не погасил задолженность заемщика в течение еще 5 дней, то банк имеет право подать в суд и на заемщика, и на поручителя. Впрочем, обычно банки не спешат обращаться в суд и стараются урегулировать этот вопрос самостоятельно. До суда дело может дойти не раньше, чем через 3-6 месяцев.

Гарант изначально извещается письменно, но если нет ответной реакции, банк может обратиться в суд. В принципе, к поручителю применяются такие же требования, как и к заемщику.

Поручитель отвечает перед кредитором за исполнение обязательства должником. Впрочем, не безвозмездно. «Если поручитель исполнит обязательство, к нему переходят все права кредитора, в том числе и те, которые обеспечивали исполнение: залог и т.п. По закону – ст.554 Гражданского кодекса Украины – должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Т.е. поручитель отвечает наравне с должником и кредитор имеет право предъявить требования, как к основному должнику, так и к поручителю», — говорит Екатерина Гутгарц, партнер ЧП «Адвокатское бюро Гутгарца».

Договором поруки также может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В этом случае кредитор обязан сначала предъявить требования к основному должнику, и только в случае неисполнения обязательства основным должником – к поручителю. В любом случае, если требование предъявляется к поручителю, он должен сообщить об этом основному должнику. «В противном случае, если поручитель исполнит требование, но не сообщит, основной должник может выдвинуть против регрессного требования поручителя свои претензии, которые он имел к кредитору», — объясняет Екатерина Гутгарц.

Договором поруки может быть предусмотрено, что порука обеспечивает исполнение обязательства в полном объеме (основной долг, проценты, неустойка, возмещение убытков) или только частично (должно быть указано, в какой именно части). Кроме того, поручителей по договору может быть несколько.

«Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он является никчемным и не влечет за собой никаких правовых последствий. Поэтому оформить человека поручителем без его ведома можно только подделав его подпись. В таком случае следует обращаться в прокуратуру с заявлением о возбуждении уголовного дела. В случае обмана – если человек подписал договор собственноручно, но думал, что подписывает что-то другое и т.п.) – следует оспорить договор поруки в судебном порядке, сославшись на ст.230 Гражданского кодекса Украины», — советует Екатерина Гутгарц.

На образовании задолженности по кредиту заемщика проблемы поручителя не закончатся. Кроме прочего, он может испортить себе кредитную историю: если у заемщика будут случаться просрочки в погашении кредита, поручитель вряд ли сможет оформить кредит для себя в этом же банке в будущем.

Порядок оформления поручительства

  1. Заемщик обращается в банк с просьбой оформить кредит и заполняет анкету, затем предоставляет необходимые для выдачи займа документы.
  2. Заемщик приходит в банк вместе с поручителем, который предоставляет необходимые документы.
  3. После рассмотрения заявки банком заемщик и поручитель еще раз посещают это учреждение для оформления кредитного договора.
  4. При погашении кредита заемщиком договор с поручителем расторгается.

Отказаться от поручительства нельзя, но в случае, если заемщик вовремя погашает кредит, и его финансовое состоянии улучшилось, банк может разрешить поручителю отказаться от обязательств. Для этого письменно оформляется дополнительное соглашение к договору поручительства о расторжении договора.

Как на практике?

Как правило, банки при рассмотрении вопроса о предоставлении кредитов на квартиру собирают достаточно большой объём информации о клиенте, его семье и приобретаемой недвижимости. Такая же подробная информация может понадобиться и о третьем лице – имущественном поручителе. На основании полученной информации принимается решение о выдаче кредита либо отказе в выдаче кредита.

Банки, при анализе кредитных заявок, помимо финансового анализа клиента, анализа механизмов и источников погашения кредита, придерживаются следующих принципов при принятии решения: платность, возвратность, обеспеченность, целевая направленность.

Платность – выдача кредита осуществляется на определенных кредитным договором условиях оплаты банку процентного (комиссионного) дохода клиентом за пользование кредитными ресурсами.

Возвратность – по условиям договора заемщик обязуется в оговоренный срок возвратить заемные средства в полном объеме, включая все возможные начисленные штрафные санкции, если были нарушены определённые условия договора.

Обеспеченность – кредит предоставляется только при условии предоставления клиентом в качестве обеспечения ликвидного актива, т.е. недвижимого имущества, которое будет выступать в качестве обеспечения по кредиту. Таким обеспечением может быть как приобретаемая недвижимость, так и недвижимость, которая уже есть у клиента или третьего лица – имущественного поручителя.

Целевое использование – кредиты предоставляются только на конкретную цель. При наличии таковой банк в состоянии проследить законность использования предоставленного клиенту кредита.

Поручитель расплатился за заемщика: что поручителю «светит» после этого

Prosto очень много кредитов в предкризисное время выдавались заемщикам, за которых поручался платежеспособный или не очень гражданин. И если раньше банкам-кредиторам физических лиц почти никогда не приходилось обращаться за взысканием кредитных долгов с поручителей, то теперь это становится распространенной практикой. Как поручителю, расплатившемуся за заемщика, вернуть свои деньги, – узнавал Prostobank.ua.

Что говорит кодекс, или о пользе оповещений

Для начала заметим, что согласно статье 554 Гражданского кодекса Украины (далее ГКУ) поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. А это касается не только основного долга и процентов, но и неустоек и возмещения убытков. Поэтому в случае просроченных кредитных платежей штрафные санкции, наложенные банком, тоже «унаследуются» поручителем – и последний должен быть к этому готов.

Следующая, 555 статья ГКУ указывает, что именно должен в первую очередь сделать законопослушный поручитель, которого кредитор (в нашем случаем банк) попросил оплатить долг (в нашем случае кредит заемщика). А должен поручитель сообщить должнику (например, заказным письмом с уведомлением о вручении) о требовании кредитора. Кстати, так же потом следует сделать и после оплаты долга кредитору, на чем специально настаивает еще одна, 557 статья ГКУ. Если же банк сразу вздумал подать на поручителя в суд, а у него на это есть все права – то у поручителя, в свою очередь, есть право обратиться туда же с ходатайством о привлечении и должника к тому же иску.

Оповестить должника о требовании банка поручитель должен вот для чего. Если поручитель расплатится с банком за заемщика и сам станет его новым кредитором, то вовремя оповещенный должник уже не сможет выдвигать против поручителя протесты, которые касались банка (например, жалобы на неправильно начисленные проценты, измененные процентные ставки, несправедливые штрафные санкции и так далее).

Другими словами, если заемщика оповестили о переходе его долга к поручителю, и последний оплатил этот долг банку – то у заемщика возникает новый долг: перед поручителем. Этот новый долг уже вовсе не является банковским кредитом, он отнюдь не раскладывается на тело кредита, проценты, штрафы. Это просто частный долг поручителю в виде единой суммы.

Стоит заметить, что многие поручители, оплачивающие долги перед банком за должника-заемщика, считают, что их новые отношения с должником нуждаются в нотариальном оформлении. Дескать, нужно заново перезафиксировать, кто кому теперь должен. На самом деле, законодательство в данном случае стоит на страже интересов поручителя (статья 556 ГКУ: «Права поручителя, выполнившего обязательства») и автоматически полноценно фиксирует новый долг должника перед поручителем. Никаких дополнительных оформлений этот переход прав кредитора не требует.

Документы и что с ними делать

Итак, что же в первую очередь делать поручителю, выполнившему обязательства за заемщика и желающему возместить эту сумму (если, конечно, не удается решить долговые вопросы полюбовно)?

Первым делом поручителю нужно добиться от банка получения пакета оригиналов документов, подтверждающих оплату долгов заемщика. Будьте внимательны: ксерокопии таких документов не будут являться убедительным документом в случае суда. А, как известно, финучреждениям свойственно «не додавать» клиентам оригиналов документарных свидетельств, а сохранять их, на всякий случай, у себя. Но в данном случае закон прямо требует от кредитора выдать поручителю оригиналы документов (ст. 556 ГКУ, п.1). А значит, поручитель может смело потребовать от банка исполнения закона.

Какие бумаги должны входить в переходящий поручителю пакет – законодательство не уточняет. Кроме платежных поручений с отметками об их исполнении и собственно договора поручительства (который изначально был на руках у поручителя) в идеале для последующего судебного иска среди документов должен быть оригинал кредитного договора, существовавшего между банком и заемщиком. Если банк оригинал не отдает, то это, по словам юриста адвокатского бюро «АБГ» Екатерины Гутгарц, не критично: в договоре поручительства всегда есть ссылка на кредитный договор, оригинал которого суд сам затребует у заемщика или у банка.

Наконец, при залоговых кредитах расплатившийся поручитель обязательно получает на руки документы о переходе прав залогодержателя от банка к поручителю.

Дальше поручитель должен сформулировать свои требования к должнику. Кроме уплаченной им за должника суммы он имеет право, согласно статье 558 ГКУ, истребовать с него оплату своих поручительских услуг (точную сумму законодательство не указывает). После этого открывается два пути – первый: сразу подавать эти требования в суд в виде иска против должника. Второй путь являет собой попытку мирного решения – можно отправить требования (в которые должен входить и срок возврата суммы) должнику заказным письмом с уведомлением о вручении. Тогда в случае неуплаты долга единственным последствием будет являться опять-таки исковое заявление поручителя в суд. Судебные издержки платятся авансом, однако, разумеется, в случае положительного решения перевозлагаются на ответчика (прибавляются к сумме иска).

Кстати, необходимые для любых исковых заявлений документы и особенности подачи исков описаны в статьях 118-126 Гражданско-процессуального кодекса Украины. Хотя разумнее всего в таком беспроигрышном деле, как поручительство с выполненными обязательствами, будет обратиться к профессиональному юристу, с возмещением затем средств на оплату его работы, опять же, с должника. Судья обязан принять иск к судебному производству или принять решение об отказе от такового в течение десяти дней от подачи иска.

Finita la comedia

И вот суд принял решение в пользу поручителя. Можно праздновать победу? Не всегда. Большинство должников-заемщиков не спешат выполнять судебные решения добровольно или, по крайней мере, не спешат с их выполнением.

В этом случае следует с решением суда обращаться к так называемым государственным исполнителям (в Департамент государственной Исполнительной службы Министерства юстиции, деятельность которого регулируется Законом об Исполнительном производстве, далее ЗИП).

Судебные исполнительные листы и другие судебные решения рассматриваются государственными исполнителями, начиная со следующего дня после принятия судом решения и заканчивая трехлетним сроком с этого дня (ЗИП, ст. 21, п. 1). Госисполнитель принимает постановление об открытии исполнительного производства в течение трех дней после получения им исполнительного документа (при котором происходит оплата аванса за исполнительные действия; потом этот аванс будет взыскан с ответчика-должника и возвращен истцу).

В постановлении госисполнителя обычно устанавливается срок для добровольного исполнения решения. По закону такой срок не может превышать семи дней, а решений о принудительном выселении – пятнадцати дней. После окончания «мирного» срока госисполнители приступят к «мерам принудительного взыскания», при которых исполнительный сбор и траты, связанные с их действиями, возложат также на должника.

При принудительном взыскании госисполнители конфисковывают, в первую очередь, деньги наличными и на счетах должника. А при их недостаточности – в течение месяца подают в тот суд, который выдавал исполнительный лист, ходатайство о перенаправлении взыскания на то или иное имущество должника. Должник при этом имеет право указывать, что конфисковывать – но если стоимости указанного им имущества недостаточно, или человек отказывается что-либо указывать, тогда имущество для взыскания выберут сами госисполнители. Это имущество после всех судебных действий будет госисполнителями конфисковано и выставлено на торги.

Напоследок напомним, что залоговое имущество, обеспечивавшее кредит, по которому с банком расплатился поручитель – остается залоговым, но залогодержателем становится не банк, а поручитель. В частности, в случае ипотеки, поручитель, расплатившись с банком, становится залогодержателем жилья. При этом – внимание! –поручитель, которому должник не возвращает обеспеченный залогом долг, имеет право в любой момент принять решение о взыскании залога – то есть об освобождении жилья для его продажи, коммерческого, частного или любого другого использования.

После оповещения должника о таком решении, зафиксированном нотариусом, все проживающие в залоговом жилье обязаны в течение месяца выселиться из него. Кстати, согласно статье 109 Жилищного кодекса Украины, в случае ипотеки существующие ограничения на выселение граждан из жилья не действуют. А при отказе должника (или других лиц, проживающих с ведома должника в залоговом жилье) выселяться – нотариус делает исполнительную надпись на договоре ипотеки. В соответствии с этим предписанием госисполнители начинают кампанию по принудительному выселению.

Как видите, быть поручителем – значит не только нести высокую ответственность по полной оплате долга заемщика перед банком, но и быть готовым к дальнейшей весьма сложной и крайне долгой схеме возврата своих денег.

Прекращение поручительства по кредиту: как выбраться без потерь

Родственник, друг или бизнес-партнёр попросил поручиться за него перед банком. Вы, конечно же, согласились. Не бросать же человека в беде! В этот момент вы начали играть в русскую рулетку: если человек перестанет платить, отвечать по долгам придется вам. Но выход есть. Из этой статьи вы узнаете об основаниях прекращения поручительства без погашения долга. 

Варианты ответственности поручителя перед кредитором

Поручительство сводится к простому принципу: если ваш «подопечный» не выплатит задолженность, эта обязанность ляжет на вас. Ситуация может развиваться по двум сценариям:

  • если в договоре прописана солидарная ответственность, кредитор сам решает, с кого требовать долг — с вас или должника. Он также может обратиться одновременно к обоим;
  • если в договоре предусмотрена субсидиарная ответственность, сначала отвечает заёмщик. К вам обратятся только в том случае, когда должник не выполнит свои обязательства. 

 Чаще всего поручитель и должник отвечают перед кредитором в одинаковом объёме. Если что-то пойдёт не так, вам придётся платить не только основную сумму кредита, но и проценты, неустойку, штрафы.    

Основания прекращения поручительства по кредиту

Если вы не хотите платить за нерадивого заёмщика, а кредитор уже «наступает на пятки» — ищите основания прекращения поручительства. Закон предусматривает несколько обстоятельств, которые позволят выйти из игры без потерь.

Изменение условий кредита без вашего согласия

Если вы стали поручителем до 4 февраля 2019 года, то можете признать поручительство прекратившимся, если:

  • банк и должник без вашего ведома и согласия договорились о новых условиях сотрудничества;
  • объём вашей ответственности вырос из-за этих новаций.

Например, заёмщику расширили кредитный лимит или подняли процентную ставку. Долг вырос, и ваши риски увеличились.

Иногда банки хитрят и пытаются заранее получить согласие на любые изменения условий. Тогда они прописывают в договоре примерно следующее: «Поручитель соглашается на увеличение обязательств должника, дополнительных согласований не требуется».

Но как показывает судебная практика, даже здесь у поручителя есть шансы защитить свои права.

Александр стал поручителем компании «Форт Стил». Сначала компания исправно выплачивала кредит, но потом начались трудности. Долг рос, как на дрожжах. После нескольких предупреждений банк обратился в суд и потребовал с должника и поручителя 1,3 млн грн. В эту сумму включили основной долг, проценты и пеню. Но Александр отказался участвовать в выплатах.

Оказалось, что ещё год назад банк и компания без его согласия подписали дополнительный договор и увеличили сумму кредита с 200 тыс. до 1 млн грн. Александр считал, что с того момента его обязательства прекратились. Банк не согласился с этим мнением, ведь по договору поручитель автоматически соглашался с любым увеличением задолженности. Соответственно, дополнительного согласия Александра не требовалось.

Но суд решил иначе. «Автоматическое» согласие поручителя противоречит закону и другим пунктам соглашения. Более того, такое согласие нужно получать письменно, в форме дополнительного соглашения между банком и поручителем. Поэтому суд освободил Александра от выплат.

К сожалению, 4 февраля 2019 года эта норма изменилась. Если вы заключили сделку после этой даты, нельзя прекратить поручительство из-за изменения условий. Но ваша ответственность ограничится первоначальным долгом.

К примеру, вы поручились за кредит в 250 тыс. грн. Потом должник втайне от вас получил ещё 300 тыс. дополнительно к основному кредиту. Общая сумма займа выросла до 550 тыс. грн. Но вы будете отвечать только по первоначальному долгу в размере 250 тыс. грн.

Прекращение поручительства по кредитному договору из-за окончания сроков

Поручительство длится до полного погашения долга. Это логично. Как только задолженность выплачена, вам больше не за что отвечать. Но иногда обязательства могут закончиться раньше.  

Это возможно в таких случаях:

  • срок выплаты долга наступил, но кредитор в течение 3 лет с этой даты не предъявил иск поручителю. Например, должник обязан выплатить всю сумму до 1 сентября 2021 года, но не делает этого. И теперь у кредитора есть время до 1 сентября 2024 года, чтобы предъявить иск вам. После этой даты поручительство будет считаться законченным.  
  • конечный срок выплаты не указан или наступает по требованию кредитора. Тогда вам могут предъявить иск в течение 3 лет с момента заключения сделки о поручительстве. По истечению 3 лет кредитор теряет право что-либо требовать от вас.

В этих ситуациях вы можете обратиться в суд с иском о прекращении договора поручительства.

И снова повезло тем, кто заключал договор до 4 февраля 2019 года. В вашем случае срок в 3 года сокращается до 6 месяцев.  Судебная практика по прекращению поручительства ярко демонстрирует это правило.

Анатолий помог двоюродной сестре получить кредит на 50 тыс. долларов и поручился за неё перед банком. Через год женщина перестала платить.  Банк требовал погасить кредит в полном объёме. Фактически наступил срок выполнения долга. Но женщина не отреагировала, и задолженность продолжала расти.

Через 2 года банк подал в суд. Он требовал, чтобы поручитель и должница солидарно погасили кредит. Но Анатолий отказался платить. По его мнению, срок поручительства уже истёк. Банк мог обратиться к нему в течение 6 месяцев после первоначального требования, но не сделал этого.

Дело рассматривали в судах почти 10 лет. И наконец-то Верховный Суд признал: банк пропустил срок обращения к поручителю. Поэтому Анатолий не обязан нести ответственность за долги своей двоюродной сестры.

Больше интересных кейсов в нашем телеграм-канале «Качай права!»

Прекращение поручительства при ликвидации должника

Когда предприятие погрязает в долгах, у владельца возникает соблазн его «похоронить»: ликвидировать или закрыть компанию. После этого она прекратит своё существование.

Казалось бы, нет должника — нет поручительства. Но не всё так просто.

Да, вы сможете вздохнуть свободно, когда в Госреестр внесут запись о ликвидации компании. Но если до этого кредитор успеет подать на вас в суд как на поручителя — вам придется разбираться с долгами компании.  

Есть еще один нюанс. Если поручитель выплатил чужой кредит, то он сам становится кредитором для своего должника. То есть может потребовать от «подопечного» вернуть уплаченную сумму.  Но если должник ликвидирован, вы не можете с него ничего требовать.

Другие основания прекращения договора поручительства

В законе есть еще два основания избежать чужих долгов:

  • кредитор отказался принять выполнение долга от должника или поручителя. Но в отношении банка такую ситуацию представить трудно;
  • поменялся заемщик. Если задолженность перешла к другому человеку или компании, вы не обязаны за неё ручаться.

У многих возникает вопрос: как быть, если должник умер? В этом случае его близкие могут принять наследство, и все кредиты перейдут им. Тогда вы тоже имеете право отказаться от поручительства из-за смены заёмщика.  

Подписаться на новости

Получайте свежие новости на свой email

Поздравляем, вы успешно подписались на новости блога!

Нужна ли юридическая помощь для прекращения поручительства

Если вы не подозревали о проблемах должника, а вам внезапно пришёл иск от банка — действовать нужно быстро. Как правило, суд устанавливает срок от 15 дней, чтобы вы успели отреагировать на исковое заявление.

За это время вам нужно:

  • найти основания для прекращения поручительства по кредиту;
  • проанализировать законы и судебную практику;
  • продумать и грамотно обосновать позицию в отзыве на иск;
  • собрать и подать все необходимые документы.

Всё это надёжнее делегировать опытному адвокату по кредиту. Юрий Бабенко в сжатые сроки сможет правильно оценить ситуацию, спрогнозировать результат и выбрать эффективный способ защиты.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Один из важных пунктов в ипотечных договорах касается поручителей и созаемщиков. Что это за роли и в чем их отличие, рассказывает генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан.

mimagephotos/Depositphotos

 

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед. 

Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.

Главная цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.


Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Как восстановиться из черного списка банков?


Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.

Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон. Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.


Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Как делить ипотечную квартиру при разводе?


Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное. Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.

Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.

Блиц-резюме

  • Ответственность

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

  • Право собственности на предмет кредита

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.

  • Права и обязанности

Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.


Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?


Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа. Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком. То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.

При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.

Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.

Текст подготовила Александра Лаврова

Не пропустите:

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Поручительство | Minuraha

Прежде чем заключать договор поручительства, узнайте

За что вы поручаетесь?

Договор потребительского поручительства (поручительство, которое даёт потребитель, то есть частное лицо) может содержать пункт, согласно которому поручитель гарантирует и потенциальные будущие обязательства получателя кредита. К примеру, если вы выступаете как поручитель по кредитному договору вашего друга, а он впоследствии не погасит долг по кредитной карточке, то этот долг банк может взыскать с вас как с поручителя. Если в договоре есть пункт о гарантии потенциальных обязательств, необходимо чётко прописать содержание этих обязательств.
Другой пример – поручительство по учебному кредиту, при котором договор поручительства можно заключить на сумму, превышающую максимальную ежегодную сумму выплачиваемого учебного кредита, чтобы не переоформлять договор ежегодно. На это условие надо обязательно обратить внимание при заключении договора и хорошо подумать, согласны ли вы с этим.

Какова сумма поручительства?

В договоре потребительского поручительства должна быть прописана максимальная сумма ответственности поручителя. К примеру, если согласно вашему договору максимальная сумма отвественности 5 700 евро, а в будущем обязательства получателя кредита перед кредитором эту сумму превысят, вы как поручитель будете нести ответственность в пределах 5 700 евро.

Полезно знать, что, как правило, максимальная сумма ответственности поручителя несколько выше суммы выданного кредита. Таким образом банк старается обезопасить себя на случай неплатёжеспособности клиента, обеспечив себе получение также процентов, пени и штрафов.

Поручитель может нести ответственность и за расходы, связанные с взыканием долга с основного должника, если ему дали возможность избежать эти расходы, своевременно оповестив о намерении взыскания. 

Когда банк может обратиться к поручителю, если у заемщика возникли проблемы с выплатой кредита?

В соответствии с Обязательственно-правовым законом, основной должник и поручитель несут перед кредитором солидарную ответственность. Поэтому может возникнуть ситуация, когда кредитор обращается на предмет взыскания долга напрямую к поручителю, без предварительного обращения к кредитополучателю.

По этой причине следует обращать внимание на то, каким образом в договоре поручительства урегулирована ответственность поручителя. Прежде всего, содержит ли договор положение о том, что ответственность поручителя перед кредитором наступает лишь в случае, если задолженность не удаётся взыскать с основного должника. Подобное положение означает, что кредитодатель должен сначала попытаться взыскать долг с кредитополучателя. Если это действие окажется безрезультатным, то только после этого обращаться к поручителю.

В договоре поручительства, как правило, обговаривается, необходимо ли согласие поручителя на внесение изменений в уже заключенный кредитный договор. Поручитель не отвечает за сделки, осуществляемые получателем кредита после заключения договора поручительства, за исключением случаев, когда такое согласие даётся поручителем при заключении договора.

Как правило, в период действия кредитного договора поручитель имеет право получать у кредитора информацию о ходе выполнения получателем кредита взятых на себя обязательств и о его финансовом состоянии. К примеру, о том, выполняются ли обязательства, как идёт погашение кредита и не возникло ли проблем с платежами. 
 

Как получить ссуду поручителя: полное руководство

Если ваши заявки на получение ссуды были отклонены кредитором или несколькими кредиторами в прошлом — из-за вашей плохой или ограниченной кредитной истории — ссуда по поручительству может помочь вам получить доступ к финансам, которые вы хотите получить.

Как работают поручители?

Поручительские ссуды работают аналогично необеспеченным ссудам. Ключевое отличие состоит в том, что поставщику ссуды потребуется гарантия получения выплат. Вот тут и появляются поручители.В рамках заявки на получение ссуды поручитель обещает производить выплаты, если заемщик не может, либо ежемесячно, либо в полном объеме.

Это юридически обязывающий договор как для заемщика, так и для поручителя, поэтому обе стороны должны внимательно изучить его перед заключением соглашения.

Они подходят для людей с плохой кредитной историей, без кредитной истории или с низкой зарплатой. Поручительская ссуда — хороший вариант, если вам ранее отказывали в кредите, поскольку кредиторы с большей готовностью предоставляют ссуды тем, кого считают рискованными заемщиками, когда их заявление подкреплено поручителем с хорошей кредитной историей.

Поручительские ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем индивидуальные ссуды, взятые заемщиками с хорошей кредитной историей. Узнайте больше о годовой процентной ставке и о том, что вам нужно знать при рассмотрении вопроса о ссуде.

Что является поручителем по кредиту?

Поручитель, назначенный заемщиком ссуды, соглашается гарантировать погашение части или всей суммы поручителя, если заемщик не может.

  1. Поручитель должен выплатить долг заемщика, если он не выполняет условия соглашения
  2. Поручитель передает свои активы (деньги) на выплату кредита, если заемщик не в состоянии

Кто может выступать поручителем по ссуде?

Практически любой может быть поручителем, если он соответствует требованиям кредитора.Но они должны быть тем, кому заемщик доверяет. Действительно, важно, чтобы между поручителем и заемщиком было взаимное доверие. Поручитель должен быть уверен в том, что заемщик сделает все возможное, чтобы произвести выплаты вовремя, и что он будет нести ответственность за свои финансы.

С другой стороны, заемщик должен чувствовать, что он может рассчитывать на гаранта, который будет действовать от его имени, когда он не может произвести погашение.

Обычно поручителем является член семьи или близкий друг, который достаточно хорошо знает заемщика, чтобы понимать его финансовое положение, и уверен, что он будет придерживаться графика погашения кредита.

Поручителем может выступать супруг или партнер. Провайдеры захотят видеть, что у вас есть отдельные финансы или банковский счет в этом случае.

Критерии приемлемости поручителя

  • Они должны быть старше 21 года
  • Иметь хорошую кредитную историю
  • Соответствовать требованиям кредитора к минимальному доходу
  • Иметь адрес в Великобритании
  • Уметь производить выплаты, когда заемщик не может

Как получить ссуду поручителя

Получение ссуды поручителя аналогично получению ссуды физических лиц.

  1. Найдите поручителя, который готов поддержать ваше приложение
  2. Сравните ссуды поручителя
  3. Убедитесь, что вы соответствуете критериям кредитора
  4. Рассмотрите другие формы кредитования для вашей ситуации, такие как безнадежные ссуды или ссуды от кредитных союзов
  5. Подать заявку на получение ссуды поручителя

Сколько я могу взять в долг?

Сумма, которую вы сможете взять в долг, зависит от вашего финансового положения. Будут приняты во внимание ваши долги и кредитная история, а также история вашего поручителя, чтобы гарантировать, что и вы, и поручитель сможете погасить долг.

Поручительские ссуды — это способ для кредиторов снизить свои риски, и критерии кредитования каждого поставщика будут отличаться. Помните, что поставщик может предложить вам меньше, чем вы запрашиваете, если они сочтут вас рискованным заемщиком, даже с добавлением поручителя.

Как получить поручителя по кредиту?

Как человеку, которому, возможно, было отказано в кредите по более традиционным займам, вам нужно будет попросить друга или родственника выступить вашим поручителем.

Об этом стоит попросить, так как поручителю нужно будет достаточно доверять вам, чтобы заключить соглашение, по которому они могут сами выплатить полную сумму кредита, если вы пропустите погашение кредита или невыполнение обязательств.Если они сами не смогут заплатить от вашего имени, это может отрицательно повлиять на вашу и их кредитную историю, что затруднит им получение кредита в будущем.

Из-за этого вам нужно подойти к кому-нибудь, кто очень хорошо знает вашего персонажа. Чем больше информации вы поделитесь со своим потенциальным гарантом, тем больше вероятность, что он согласится поддержать вас.

Говорите открыто о своих финансах, дайте им знать, почему вам отказывали в финансировании в прошлом, и объясните, как вы собираетесь произвести выплаты на этот раз.Показав им, что вы тщательно продумали, как вы собираетесь выплатить ссуду, вы завоюете их доверие.

Также может быть полезно раскрыть, на что вы собираетесь потратить деньги, зачем они вам нужны и как вы планируете свои финансы, чтобы обеспечить удобство выплаты выплат.

Всегда чутко подходите к предмету и будьте готовы принять неблагоприятный ответ. Важно помнить, что не следует вступать в отношения поручителя легкомысленно, поскольку неплатеж одной из сторон может иметь серьезные финансовые последствия для обеих сторон.

Если вы думаете о том, чтобы стать поручителем, ознакомьтесь с нашим полным руководством о том, что вам следует учитывать, прежде чем стать поручителем.

Плюсы и минусы ссуд по поручительству

Ссуды по поручительству позволяют получить ссуду лицам с плохой кредитной историей или финансовыми обстоятельствами, которые кредитор считает более рискованными. Придерживаясь графика погашения, заемщик может создать свой кредитный профиль, чтобы возместить ущерб, нанесенный в прошлом неправильным финансовым управлением.

Плюсы Минусы
  • Гарантийные ссуды позволяют лицам с плохой кредитной историей или низким доходом получить кредит
  • Исторически доступные у специализированных кредиторов, ссуды-поручители становятся все больше широко доступны
  • Процентные ставки ниже, чем краткосрочные ссуды и ссуды до зарплаты
  • Поручитель должен будет произвести погашение, если заемщик не может частично или полностью, даже если его финансовое положение изменится
  • Если поручитель не может произвести выплаты после дефолта заемщика, это может повлиять на его кредитный рейтинг
  • Неплатеж заемщика может вызвать психологический и финансовый стресс

ВСЕ, что вам нужно знать

После мечты об обучении в Соединенные Штаты, вы наконец-то получили место в престижном университете в выбранной вами области.Теперь возникает еще одно серьезное препятствие: выяснить, как платить за обучение. Получение студенческой ссуды намного проще для гражданина США или постоянного жителя по сравнению со студентом-иммигрантом, потому что обычно требуется поручитель или соавтор.

Что такое поручитель по ссуде?

Если у иммигранта нет кредита или низкий кредитный рейтинг в Соединенных Штатах, банки / кредиторы требуют лица, которое может взять на себя ответственность в случае неуплаты ссуд. Этот человек известен как поручитель.

Поручитель должен быть гражданином США или постоянным резидентом с высоким кредитным рейтингом. Это обеспечивает спокойствие кредиторам, которые беспокоятся о потере своих средств. Поручителем может быть ваш друг, член семьи или коллега.

Гарант против Содействующего лица

Банки / кредиторы требуют, чтобы в качестве дополнительной меры безопасности кто-то взял на себя ответственность за основного заявителя (основного заемщика) в случае невыполнения кредита. Лицо может быть поручителем или совладельцем. Кредитный рейтинг поручителя или соавтора играет важную роль при принятии решения о выдаче ссуд заявителям с низким кредитным рейтингом.Гарант или со-подписант различаются только с точки зрения общей ответственности и ответственности.

В то время как со-подписант в равной степени несет ответственность за ссуду, поручитель является вторичной формой погашения. Поручитель несет ответственность только в том случае, если основной заявитель не возвращает ссуду.

Плюсы и минусы поручителя

Наличие поручителя, который может поручиться за вас, может помочь вам получить ссуду более легко. Позвольте нам изучить, какие преимущества вы получаете с помощью поручителя.

Преимущества гаранта

  • Повышение шансов того, что ваша кредитная заявка будет одобрена кредитором.
  • Некоторые банки могут предоставить вам ссуду на большую сумму на основании кредитной истории поручителя.
  • Наличие поручителя перед подачей заявки на ссуду хорошо работает для людей без кредитной истории или с плохой кредитной историей.

Как и в большинстве случаев, у поручителя есть и обратные стороны.

Недостатки поручителя

  • Прежде чем вы попросите кого-нибудь выступить в качестве поручителя по вашей ссуде, вам нужно будет открыть свои финансовые книги этому человеку.
  • Кредиторы не снижают процентные ставки только потому, что у вас есть поручитель с хорошей кредитной историей.
  • Если основной заемщик не может выплатить ссуду или пропускает одну или несколько EMI, это может отрицательно сказаться на кредитном рейтинге поручителя.

Как найти поручителя

До сих пор мы изучили основы указания имени поручителя в вашей заявке. Однако поиск поручителя может оказаться непростой задачей. Как правило, в подобных ситуациях мы обращаемся к членам семьи, но если вы иммигрант, проживающий в Соединенных Штатах, вам придется искать кого-то другого в качестве гаранта по вашему заявлению.Вот как вы можете найти то, что вам нужно:

Перечислите ваши требования

Перед тем, как обратиться к человеку в качестве поручителя, вы должны убедиться в следующем:

  • Доступность. Поручитель должен будет прийти для подписания и других встреч.
  • Активы и кредитные рейтинги вашего потенциального поручителя.

Вы также можете уточнить у своего кредитора, есть ли у него список поручителей.

Составьте список потенциальных гарантов

Это может быть сделано в зависимости от типа ссуды и требуемой суммы.

Познакомьтесь с вашим гарантом

Договоритесь с поручителем один на один, чтобы разъяснить ваши требования и другие детали, такие как условия оплаты, срок действия контракта и т. Д.

Коммерческий гарант

В крайнем случае, если вы не можете найти кого-либо в качестве своего гаранта, вы можете попробовать воспользоваться услугами коммерческого поручителя. Это лицо или компания будет взимать номинальную единовременную плату в качестве вашего поручителя.

Рекомендации для потенциальных гарантов

Как только человек соглашается быть вашим поручителем, будь то член семьи или коммерческий гарант, ему необходимо принять во внимание несколько вещей:

  • Человек должен найти время, чтобы тщательно изучить весь кредитный договор.Это гарантирует отсутствие двусмысленности в отношении условий платежа, срока действия контракта, обеспечения кредита и т. Д.
  • Если это член семьи, необходимо принять во внимание напряжение в отношениях в случае невыполнения обязательств или разрыва договоренностей.
  • Если у поручителя есть сомнения, нельзя заставлять человека подписывать документы.
  • При необходимости обе стороны должны посетить юриста или финансового консультанта, чтобы полностью объяснить все связанные с этим риски.

Персональные ссуды

для других стран. Граждане!

Проверить варианты ссуды

Кредиты на сумму до 35000 долларов США. Соруководитель не требуется. Без штрафа за предоплату.

Заключение

Получение ссуды может быть обременительным процессом, особенно если вы иммигрант без кредитного рейтинга. Хотя вы можете найти поручителя для получения ссуды от кредитора, вы должны не торопиться, чтобы понять все связанные с этим риски и взвесить все за и против ситуации, прежде чем продолжить.

Все о необеспеченных поручителях

Если у вас нет хорошей кредитной истории, ваши возможности финансирования будут ограничены. Однако это не означает, что нет привлекательных альтернатив.
Необеспеченные ссуды поручителей предоставляют возможность заемщикам с ограниченной или плохой кредитной историей. Из-за того, как эти ссуды структурированы, даже заемщик без кредитной истории или активов может получить одобрение. Тем не менее, чтобы гарантировать ссуду, вам понадобится близкий друг, партнер или член семьи.

В этой статье рассматриваются темы:

В этом посте мы объясним, что это за ссуды, чтобы вы могли полностью понять этот тип финансирования.

Прежде всего: что такое необеспеченный заем?

Чтобы понять этот вид финансирования, нам нужно объяснить, что такое необеспеченный заем.

Каждый существующий заем является либо обеспеченным, либо необеспеченным. Обеспеченный кредит — это кредит, требующий залога, которым может быть что угодно.Обычно в качестве залога используется недвижимость, автомобили и другие дорогостоящие предметы.

По обеспеченной ссуде, если заемщик не может произвести свои платежи, кредитор может получить право собственности на обеспечение. Это защищает кредитора, потому что даже если заемщик не может заплатить, у кредитора будет что-то ценное.

Беззалоговый заем — это как раз наоборот. В случае необеспеченных кредитов залога нет. Кредитор не имеет законных прав на ваши активы. Тем не менее, они по-прежнему могут перевести ваш счет в сборы и подать на вас в суд, чтобы вернуть долг.

Поскольку нет залога для «обеспечения» необеспеченной ссуды, существует больший риск для кредитора. Все, на что им нужно полагаться, — это ваша кредитная история. В результате необеспеченные ссуды обычно дороже.

Кроме того, поскольку необеспеченные займы учитывают вашу кредитную историю, кредиторы с меньшей вероятностью одобрят заемщика с плохой кредитной историей. Однако гарант может это изменить.

Что означает гарант?

Поручитель — это лицо, которое поддерживает заемщика и соглашается нести финансовую ответственность в случае неуплаты.

Это лицо может быть партнером, другом или членом семьи с хорошей кредитной историей и финансовой стабильностью. Им должен быть не менее 21 года. Также гарантом может выступать ваш бизнес или чей-то другой.

По сути, гарант соглашается нести ответственность, если заемщик не заплатит. Для кредитора это снижает риск кредитования заемщика с плохой кредитной историей. В результате кредитор не будет взимать более высокие ставки, чтобы компенсировать профиль риска основного заемщика.

Поручитель также может помочь тем, кто имеет низкую зарплату, мало активов или иным образом финансово нестабилен. Хотя кредитная история является критическим фактором при получении необеспеченной ссуды, зарплата и активы тоже имеют значение.

Также стоит отметить, что поручителя не обязательно привлекать на время действия кредита. Часто они прекращают выполнение своих обязательств по истечении заранее установленного срока. Конечно, это будет подробно прописано в кредитном договоре.

Собираем все вместе: что такое необеспеченный поручительный заем?

По сути, необеспеченная ссуда поручителя — это просто необеспеченная ссуда, обеспеченная поручителем.Другими словами, это ссуда:

  1. Залогом не обеспечен.
  2. Гарантировано кем-то с хорошей кредитной историей и финансовой стабильностью.

Любая ссуда, отвечающая этим двум ограничениям, является необеспеченной ссудой-гарантом. Однако это не означает, что все необеспеченные ссуды-гаранты одинаковы. В зависимости от конкретного кредитного продукта, который вы изучаете, могут быть существенные различия.

Например, не все гарантии одинаковы.Если один гарант может гарантировать всю ссуду, другой может гарантировать только часть ссуды. При прочих равных условиях предоставление частично гарантированной необеспеченной поручительной ссуды более рискованно, чем если бы она была полностью гарантирована.

Из-за этого частично гарантированный заем обычно будет дороже, поскольку кредитор должен компенсировать дополнительный риск.

Важно отметить, что наличие соавтора не делает его поручителем. У со-подписантов другие права и финансовые обязанности, чем у поручителей.

Например, гарант несет финансовую ответственность только после того, как кредитор исчерпал все методы взыскания с первичного заемщика. И наоборот, в случае неуплаты с подписавшей стороны обращаются как со вторым заемщиком.

Аналогичным образом, если ссуда обеспечена залогом, это не необеспеченная ссуда по поручительству. Вместо этого это будет считаться ссудой под залог поручителя.

Потребительские демографические соображения

Подходит ли вам необеспеченный поручительный кредит, зависит от того, к какому типу потребителя вы относитесь.Как правило, эти ссуды предназначены для всех, кому было бы отказано в традиционном финансировании.

Например, люди с плохой кредитной историей обычно получают необеспеченную ссуду по поручительству. Это также может включать заемщиков, которые ищут ссуды до зарплаты или аналогичные варианты краткосрочного финансирования.

Однако получение необеспеченного поручителя не обязательно означает, что вы финансово нестабильны.

Например, иммигранты и молодые люди могли не иметь возможности создать свою кредитную историю.Хотя у них могут быть сбережения и солидный доход, им будет сложно получить разрешение на традиционное финансирование. Таким образом, добавление поручителя открывает доступ к финансированию, которое в противном случае было бы недоступно для определенных заемщиков.

Для тех, кто может получить одобрение на традиционное финансирование, необеспеченные ссуды поручителей не имеют особого смысла. В конце концов, этот человек, скорее всего, получит одобрение на получение необеспеченной ссуды с сопоставимыми (или лучшими) ставками и более крупными суммами ссуды.

Кроме того, им не придется сталкиваться с потенциальными сложностями при идентификации поручителя.Как видите, эти ссуды предназначены для определенных демографических групп потребителей.

Преимущества необеспеченных поручителей

  1. Менее строгие требования

Чтобы иметь право на получение большинства необеспеченных ссуд, вам необходим солидный кредитный рейтинг. Без него вы вряд ли получите одобрение. Однако основным преимуществом необеспеченных ссуд поручителей является то, что лица с ограниченной кредитной историей или плохими оценками могут по-прежнему соответствовать требованиям.

Если у вас есть поручитель с высоким кредитным рейтингом, ваша кредитная история не будет иметь большого значения для кредитора.

  1. Конкурентные цены

Как уже упоминалось, наличие гарантированной ссуды снижает риск для кредитора. В свою очередь, общая стоимость кредита снизится. По сравнению с другими вариантами финансирования для заемщиков с плохой кредитной историей необеспеченные ссуды по поручительству будут конкурентоспособными с точки зрения цены.

  1. Большая сумма кредита

Относительно более низкий профиль риска поручителя помогает заемщикам претендовать на получение более крупных сумм ссуд.Таким образом, даже если вы можете претендовать на меньшую необеспеченную ссуду без поручителя, добавление одного открывает еще больше финансирования.

  1. Нет необходимости в обеспечении

Вместо того, чтобы полагаться на обеспечение, кредитор хранит кредитный рейтинг поручителя в качестве доказательства того, что ссуда будет возвращена. Если у вас нет активов для обеспечения ссуды или вы не хотите ими рисковать, это может быть полезно.

Потенциальные недостатки необеспеченных поручителей

  1. Возможное негативное влияние на ваши отношения с гарантом

Когда кто-то дает вам гарантию ссуды, ваша финансовая судьба переплетена.Если возникнут проблемы и вы не сможете заплатить, это может вызвать серьезную напряженность.

  1. Риски поручителя

Поручительство сопряжено со значительными финансовыми рисками. Если заемщик не погашает ссуду, поручитель должен компенсировать разницу. Кроме того, дефолт также будет отражен в кредитном отчете поручителя, что повредит его кредитному рейтингу.

  1. Заемщик должен разглашать личные данные

Если вы найдете поручителя, вы должны открыто рассказать ему о своей платежеспособности.В зависимости от поручителя они могут захотеть просмотреть ваши личные финансовые данные для проверки этой информации.

Для многих заемщиков разглашение такой личной информации может быть неудобным.

  1. Процентные ставки могут быть высокими

Эти ссуды более доступны, чем некоторые варианты финансирования, доступные заемщикам с низким уровнем кредита. Однако это не означает, что они более доступны, чем традиционные варианты финансирования, такие как обеспеченный бизнес-кредит.

Альтернативы финансирования

Эти ссуды обычно лучше всего подходят для заемщиков с далеко не идеальной кредитной историей. Поэтому, если вы ищете ссуду этого типа, предположите, что любые альтернативы также должны быть снисходительными к кредитным рейтингам.

Имея это в виду, ваши варианты финансирования включают:

  1. Денежные средства торговца

Аванс наличными от продавца (MCA) не является ссудой. Вместо этого вы продаете часть своих будущих продаж по кредитной карте в обмен на единовременную выплату.В связи с этим низкий кредитный рейтинг не помешает вам пройти квалификацию.

  1. Факторинг счетов

При факторинге счетов-фактур вы продаете свои счета-фактуры со скидкой в ​​обмен на единовременную выплату. Опять же, ваш кредитный рейтинг не считается важным, поскольку факторинговая компания проверяет стоимость ваших счетов.

  1. Финансирование оборудования

Кредитный рейтинг влияет на то, получите ли вы разрешение на финансирование оборудования или нет.Однако требуемый кредитный рейтинг обычно ниже, чем при традиционном финансировании. Конечно, вы можете использовать это финансирование только на оборудование для бизнеса.

Последние мысли

С финансовой точки зрения необеспеченные ссуды поручителей являются привлекательным вариантом, если ваш кредит не идеален. Тем не менее, необходимо учитывать факторы нефинансового характера. Если вы не можете заплатить, ваш гарант может понести юридическую ответственность, что может существенно повредить вашим отношениям с ним.

Более того, даже если вы погасите ссуду вовремя, договоренность может усугубить ваши отношения с поручителем.

Тем не менее, это не значит, что этот заем вам не подходит. Это просто означает, что вы и ваш гарант должны знать о рисках и обсуждать их.

А пока подпишитесь на нашу рассылку, чтобы получать больше бизнес-советов.

Если вы являетесь поручителем по кредиту, ваша ответственность увеличится, а право на получение кредита снизится.

Недавно несколько человек опубликовали в социальных сетях сообщения о мошеннических звонках от кого-то, выдающего себя за служащего банка, который просил их выплатить ссуду, по которой они подписались в качестве поручителей.Этим людям не нужно было ничего платить, поскольку это были мошеннические звонки, но что произойдет, если вы действительно станете поручителем по чьей-то ссуде? Обязаны ли вы выплатить ссуду в случае дефолта первоначального заемщика?

Продолжающийся денежный кризис из-за covid-19 увеличил финансовые обязательства многих людей. Поймите, что становление поручителем может добавить к этому.

Кто поручитель?

Кредиторы обычно просят заемщиков привлечь поручителя, если сумма ссуды высока или если банк не удовлетворен платежеспособностью основного заемщика.

«Поручитель берет на себя ответственность за то, что, если в любом сценарии основной заемщик не сможет выплатить равные ежемесячные платежи (EMI) по ссуде, то гарант возьмет на себя полную ответственность за погашение», — сказал Адитья Мишра, основатель и генеральный директор Switchme.in , платформа, которая помогает заемщикам переводить свои жилищные ссуды в другие финансовые учреждения.

Поручителем может быть любое лицо, но, как правило, близкие члены семьи подписываются на него, если они соответствуют критериям кредитора.«Лицо, которое становится поручителем ссуды, должно соответствовать критерию приемлемости кредита, применимому к соискателям ссуды, что означает, что его кредитный профиль должен соответствовать критерию приемлемости ссуды», — сказал Аггарвал.

Банк проверит и запросит все документы, подтверждающие платежеспособность поручителя. «Поручитель — это своего рода заемщик, который не платит EMI на регулярной основе, но как только случается дефолт, он вступает в игру. Таким образом, все знают, что ваш клиент (KYC), и документы о доходах должны быть представлены для проверки правомочности поручителя », — сказал Мишра.

Обязательства

В случае, если основной заемщик не выполняет свои обязательства по погашению ссуды, обязательство по выплате непогашенной суммы ложится на поручителя ссуды. «В случае дефолта поручитель по ссуде будет нести ответственность за своевременное погашение непогашенной суммы ссуды, а также штрафные ставки и сборы, понесенные из-за неуплаты ссуды», — сказал Гаурав Аггарвал, директор по необеспеченным ссудам, Paisabazaar. com, онлайн-рынок финансовых продуктов.

В случае неуплаты поручитель подлежит судебному иску. «Если кредитор подает иск о взыскании, он возбудит иск как против заемщика, так и против поручителя. Суд может принудить поручителя ликвидировать активы для погашения ссуды «, — добавил Мишра.

Удар

Даже если что-то пойдет не так, поручителю придется иметь дело с другими недостатками.

Как только вы зарегистрируетесь в качестве поручителя, ваше право на получение кредита снизится.В случае, если вы подаете заявку на ссуду, кредиторы будут рассматривать непогашенную сумму по ссуде, поручителем которой вы являетесь, как ваше условное обязательство и соответственно могут предоставить вам кредит.

«Гарантирование ссуды снизит общую правоспособность поручителя ссуды на непогашенную сумму гарантированной ссуды. Поэтому, прежде чем соглашаться стать поручителем по кредиту, нужно всегда учитывать свои собственные требования к кредиту », — добавил Аггарвал.

Кроме того, тот факт, что вы являетесь поручителем по кредиту, также будет фигурировать в вашем кредитном отчете.Это также означает, что любой дефолт, совершенный либо основным заемщиком, либо вами, повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что делать

Может быть сложно отказаться от регистрации в качестве поручителя, если замешан близкий родственник. Однако важно оценить платежеспособность основного заемщика, прежде чем вы согласитесь на это. «В качестве меры по снижению риска убедитесь, что соискатели ссуды финансово дисциплинированы и достаточно стабильны, чтобы производить регулярные выплаты, прежде чем соглашаться стать их поручителем по ссуде», — сказал Мишра.

Даже после того, как вы зарегистрируетесь, следите за ссудой. «Существующие поручители по ссудам могут периодически просматривать свой кредитный отчет, чтобы отслеживать действия по погашению, поскольку в кредитных отчетах также указывается подробная информация о гарантированных ссудах», — сказал Мишра.

Крайне важно быть осторожным в такие времена, когда многие люди теряют работу или видят, что их зарплаты снижаются.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint.
Скачать
наше приложение сейчас !!

Темы

Персональные ссуды поручителей — все, что вам нужно знать — советник Forbes UK

Если вы изо всех сил пытаетесь получить личный заем — возможно, из-за низкого дохода или плохой кредитной истории — ссуда поручителя может открыть дверь для заимствования, потому что для этого требуется финансовая поддержка друга или члена семьи. Но ссуды сопряжены с риском, поэтому обе стороны должны сначала выполнить домашнее задание.

Что такое поручительский кредит?

Индивидуальный заем, но там, где заемщика должен поддерживать кто-то другой — поручитель.

Лицо, действующее в качестве поручителя, обязуется погасить ссуду в случае, если заемщик не в состоянии заплатить, эффективно «гарантируя» их и позволяя кредитору ссудить деньги под разумную процентную ставку.

Сравните ссуды от ведущих поставщиков

Найдите ссуды, на которые, скорее всего, вас утвердят, не влияя на ваш кредитный рейтинг

Кто может выступать поручителем?

Поручителем должен быть кто-то, кого вы очень хорошо знаете — обычно близкий член семьи или друг.Например, во многих случаях родитель выступает в качестве гаранта для своего ребенка. Но у поручителя не должно быть какой-либо финансовой связи с заемщиком, например совместного банковского счета.

Поручители обычно должны быть старше 21 года. Поручителю потребуется сильная кредитная история и банковский счет в Великобритании. Некоторые кредиторы требуют, чтобы поручителем был домовладелец.

Какие есть недостатки?

Процентные ставки по ссуде-гаранту обычно выше, чем по обычной ссуде физическим лицам (без поручителя).При поиске поручителя выбор поставщиков также может быть меньше по сравнению с более широким рынком личных кредитов.

Очевидно, что использование поручителя может создать напряжение в отношениях между заемщиком и поручителем, если у заемщика возникнут проблемы с погашением, и гарант должен вмешаться, чтобы произвести платеж.

Поручительские ссуды могут предложить заемщикам возможность восстановить свою кредитную историю там, где у них могли быть проблемы в прошлом. Но заемщики должны быть честны со своим поручителем в отношении своего финансового положения и платежеспособности.

Гаранты должны быть удовлетворены тем, что они могут доверять заемщику и что кредитование доступно для заемщика для управления, а также что они, как гарант, могут с комфортом выполнить выплаты, если что-то пойдет не так.

Какие риски для поручителя?

Когда гарант соглашается поддержать ссуду, он становится ответственным за ежемесячные выплаты, если заемщик не выполняет свои обязательства и не может платить.

Срок ссуды может быть длительным — например, пять лет — и поручители не могут отказаться от поручительства до тех пор, пока ссуда, которую они обеспечивают, не будет полностью погашена.

Если ссуда «обеспечена», то дом поручителя может оказаться под угрозой, если заемщик не выполнит платежи, а поручитель также окажется не в состоянии произвести платеж. Это не относится к необеспеченным займам-гарантам, но кредитор все равно будет преследовать поручителя для погашения долга, возможно, через суд.

Важно спросить кредитора, как он регистрирует ссудный счет поручителя в кредитных агентствах, прежде чем заемщик берет ссуду. Если это считается совместным ссудным счетом, он немедленно отобразится в кредитной истории поручителя, что не должно быть проблемой, если ссуда должным образом обслуживается и погашается.

В некоторых случаях ссуда будет отображаться только в кредитной истории заемщика. Однако, если заемщик пропускает платеж и поручителя призывают произвести ожидаемый платеж для покрытия дефолта, то в этот момент в кредитном досье поручителя обычно появляется запись.

Это может негативно повлиять на собственный кредитный рейтинг гаранта и его способность получать кредит в будущем, поскольку кредиторы могут сделать вывод о том, что они испытывают финансовые затруднения.

Проблемы омбудсмена

Служба финансового омбудсмена (FOS), которая занимается жалобами потребителей на регулируемые финансовые продукты, отметила значительный рост жалоб на ссуды по поручительству.

В частности, FOS рассматривает множество жалоб от заемщиков на то, что кредит был недоступен и что кредитор провел недостаточные проверки.

Жалобы, поданные поручителями, включают в себя то, что заявленный гарант не согласился с соглашением или что с самого начала не были должным образом объяснены последствия того, что он является гарантом. Некоторые жалуются на неожиданное повреждение своей кредитной истории.

Обязательно прочтите любой мелкий шрифт договора займа и договора перед подписанием — это касается заемщика и поручителя.

Обе стороны, если они осведомлены о рисках и обязательствах, а также о том, как информация о ссуде будет регистрироваться в кредитных справочных агентствах.

Сравните ссуды от ведущих поставщиков

Найдите ссуды, на которые, скорее всего, вас утвердят, не влияя на ваш кредитный рейтинг

Быть поручителем | Кто может быть одним и что это означает

Поручительские ссуды и ипотека — это один из способов помочь кому-то занять деньги, если они изо всех сил пытаются получить одобрение кредиторов — например, это может быть молодой человек с ограниченной кредитной историей или кто-то другой. с плохой кредитной историей.Риски сопряжены как с заемщиком, так и поручителем, поэтому вам следует заключить договор поручителя, вооружившись всеми фактами.

Что значит быть поручителем?

Быть поручителем означает помогать кому-то другому в получении кредита, например, ссуды или ипотеки. Выступая поручителем, вы «гарантируете» чужую ссуду или ипотеку, обещая выплатить долг, если они не могут себе этого позволить. Разумно согласиться быть гарантом только для того, кого вы хорошо знаете. Часто родители выступают в качестве поручителей для своих детей, чтобы помочь им сделать первый шаг на пути к имущественной лестнице.

Может ли кто быть поручителем?

Поручителем может быть практически каждый. Часто это родитель, супруг (если у вас есть отдельные банковские счета), сестра, брат, дядя или тетя, друг или даже бабушка или дедушка. Однако вы должны быть гарантом только того, кому вы доверяете и готовы и способны покрыть выплаты.

Чтобы быть поручителем, вам необходимо быть старше 21 года, иметь хорошую кредитную историю и финансовую стабильность. Если вы домовладелец, это повысит доверие к заявке.

Собираетесь ли вы попросить кого-нибудь выступить поручителем, или к вам обратился член семьи или друг, нуждающийся в помощи, вы должны осознавать возможные финансовые риски.

Зачем кому-то быть поручителем?

Скорее всего, это одна из причин ниже:

  • Они заемщик без кредитной истории (например, молодой человек или кто-то новичок в стране)
  • Они только что начали новую работу
  • У них есть низкая зарплата
  • У них низкий кредитный рейтинг

Возможно, им нужен поручитель по аренде собственности, ссуде, автокредитованию или ипотеке.Какой бы ни была причина, вам нужно быть достаточно близко к человеку, чтобы открыто обсуждать его финансы.

Перед тем, как согласиться быть поручителем, вы должны спросить себя:

  • Зачем им я нужен в качестве поручителя — потому что у них плохая кредитная история? И если да, то будут ли они управлять выплатами?
  • Несут ли они ответственность?
  • Нужен ли им кредит? (Это для чего-то, что им действительно нужно, или они могли бы вместо этого накопить на это?)
  • Можете ли вы позволить себе выплатить ссуду, если они не могут или не хотят?
  • Повлияет ли необходимость выплаты погашения на ваши отношения?

Поручительство при аренде недвижимости подразумевает поручительство за арендатора.Если арендатор не может выполнить свои обязательства по договору аренды, вы (гарант) будете юридически обязаны выплатить — либо за просроченную арендную плату, либо за повреждение имущества.

Стоит ли мне быть поручителем денег? Если да, то что еще я могу потерять?

Работа поручителем может стоить вам денег, если заемщик не может поддерживать свои выплаты, поскольку вам придется их выплачивать. Если вы не сможете погасить задолженность, вы рискуете получить обратно свой дом.

Должен ли я быть поручителем на весь срок их ипотеки?

Необязательно оставаться поручителем в течение всего срока ипотеки (например,грамм. 30 лет). После того, как заемщик накопит достаточный капитал, большинство соглашений позволит ему повторно заложить залог и удалить вас как поручителя.

Могу ли я перестать быть поручителем по кредиту?

После того, как вы подписали кредитный договор и кредит был выплачен, вы не можете отказаться от роли поручителя. Кредитор не удалит вас из соглашения, потому что ваша кредитная история, статус занятости и другие факторы повлияли на одобрение кредита.

Могу ли я быть поручителем с плохой кредитной историей?

Гаранты с плохой кредитной историей вряд ли будут приняты кредиторами, поэтому маловероятно, что вы сможете выступить в качестве поручителя, если у вас низкий кредитный рейтинг.

Влияет ли статус поручителя на мой кредитный рейтинг?

Если заемщик идет в ногу со своими выплатами, ваш кредитный рейтинг не пострадает. Однако, если они не смогут произвести свои платежи и по кредиту / ипотеке произойдет невыполнение обязательств, он будет добавлен в ваш кредитный отчет.

Повлияет ли роль поручителя на получение ипотеки?

Помощь члену семьи или близкому другу в получении кредита может повлиять на ваши будущие заявки на ипотеку. Ипотечные кредиторы внимательно следят за всеми аспектами ваших доходов и расходов, включая долги; поскольку в качестве поручителя вам, возможно, придется выплатить долг своему другу / члену семьи, этот тип заимствования может иметь негативные последствия при расчете накопленных долгов на предмет доступности.Вы можете обнаружить, что это мешает вам получить еще одну ипотеку.

Что такое гарантийный чек?

Кредиторы проводят серию проверок перед утверждением ссуды поручителя, чтобы оценить, сможет ли заемщик или поручитель выплатить ссуду. Кредитные проверки проверяют вашу кредитную историю и показывают ваш кредитный рейтинг, давая кредитору представление о том, насколько хорошо вы погашали другие виды кредитов и ссуд в прошлом. Итак, как упоминалось выше, поручитель с хорошим кредитным рейтингом повысит доверие к вашей заявке.Они также проводят проверки доступности, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе брать взаймы каждый месяц.

Сравните ипотечные ссуды поручителей и ссуды

Если кто-то попросил вас выступить поручителем для них, рекомендуется побудить их сравнить варианты с разными кредиторами, чтобы убедиться, что они заключают выгодную сделку. Если вам в конечном итоге придется покрывать выплаты, вы должны быть уверены, что это не будет стоить вам больше, чем могло бы быть.

Поручитель по кредиту

Если вы гарантируете ссуду члену семьи или другу, вас называют поручителем.Вы несете ответственность за выплату всей ссуды, если заемщик не может.

Если кредитор не хочет ссужать кому-либо деньги самостоятельно, он может попросить гарантию.

Прежде чем согласиться быть поручителем, хорошенько подумайте о собственных финансах. Убедитесь, что вы понимаете кредитный договор и знаете о рисках.

Если вы чувствуете давление или не уверены в финансовом решении, поговорите с финансовым консультантом. Это бесплатно и конфиденциально.

Знайте риски, связанные с переходом поручителя

Если вы думаете о предоставлении кредита, убедитесь, что вы понимаете риски.Будьте так же осторожны, как если бы вы брали ссуду для себя.

Возможно, вам придется выплатить весь долг

Если заемщик не может выплатить ссуду, вам придется выплатить всю сумму ссуды плюс проценты. Если вы не можете произвести выплаты, кредитор может вернуть ваш дом или автомобиль, если они использовались в качестве обеспечения ссуды.

Это может помешать вам получить ссуду

Если вы подадите заявку на получение ссуды в будущем, вам придется сообщить своему кредитору, являетесь ли вы поручителем по каким-либо другим ссудам.Они могут решить не давать вам ссуду, даже если ссуда, которую вы гарантировали, погашается.

Вы можете получить плохой кредитный отчет

Если ни вы, ни заемщик не можете выплатить гарантированную ссуду, она указывается в вашем кредитном отчете как дефолт. Это затрудняет вам получение займа в будущем.

Это может испортить ваши отношения

Если вы являетесь поручителем друга или члена семьи, который не может выплатить ссуду, это может повлиять на ваши отношения.

Если вам неудобно давать гарантии по кредиту, могут быть другие способы помочь.Например, вы можете внести деньги в депозит за дом.

Разобраться в кредитном договоре

Перед тем, как подписать кредитную гарантию, заранее получите копию кредитного договора у кредитора. Задайте много вопросов, чтобы понять детали.

Сумма кредита

Проверьте, сможете ли вы погасить ссуду, если заемщик не сможет. Определите общую сумму, которую вам придется выплатить, включая сумму кредита, проценты, комиссии и сборы.

Если вы гарантируете полную сумму кредита, вы будете нести ответственность за сумму кредита и все проценты. Лучше гарантировать фиксированную сумму, чтобы вы точно знали, сколько вам, возможно, придется заплатить.

Обеспечение ссуды

Возможно, вам придется использовать актив — например, ваш дом — в качестве обеспечения. Это означает, что если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, кредитор может продать ваш дом, чтобы выплатить долг.

Срок кредита

Более длительный срок кредита может показаться хорошим, но вы будете платить больше в виде процентов.Будьте осторожны с гарантией любой ссуды, для которой не указана дата окончания, например, ссуды с овердрафтом.

Бизнес-кредиты

Если вас просят выступить поручителем по бизнес-ссуде, вы должны понимать договор ссуды. Вы также должны узнать все, что можно о бизнесе.

  • Попросите копию бизнес-плана, чтобы понять, как он работает.
  • Поговорите с бухгалтером и посмотрите финансовые отчеты. Убедитесь, что бизнес финансово здоров с хорошими перспективами.

Как получить помощь

Быть гарантом может не так, как планировалось. В большинстве случаев, если заемщик не может произвести выплаты, вы не сможете выйти из кредитного договора.

Оспорить контракт

Вы можете оспорить кредитный договор, если:

  • Вы стали гарантом из-за давления или страха
  • у вас была инвалидность или психическое заболевание на момент подписания
  • вы не получили юридической консультации перед подписанием и не понимали документов или рисков — например, вы думали, что гарантировали меньшую сумму.
  • вы думаете, что кредитор или брокер обманули или ввел вас в заблуждение

Вы можете поговорить с юристом или получить бесплатную юридическую консультацию по вашей ситуации.

Мэри гарантирует бизнес-ссуду своему сыну

Сын Марии Лев много лет работал в сфере гостеприимства. Когда он увидел на продажу популярные местные продукты питания, он подумал, что это прекрасная возможность открыть собственный бизнес.

Директор по франчайзингу сказал Лео, что у компании сильный бренд, высокая прибыль и низкие затраты.Лео подумал, что это беспроигрышный вариант.

Он подал в свой банк заявку на ссуду для бизнеса в размере 250 000 долларов. Мэри согласилась выступить поручителем по ссуде, используя семейный дом в качестве обеспечения.

Лео столкнулся с более медленным бизнесом и более высокими затратами, чем он ожидал. После выплаты арендной платы и лицензионных отчислений он изо всех сил пытается выплатить ссуду.

Лео и Мэри обсуждают с банком условия выплаты. Но банк может продать семейный дом, чтобы покрыть ссуду.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *