Руководство по выбору варианта рефинансирования с высоким LTV, ставки и право на получение помощи

Опция рефинансирования с высоким LTV Fannie Mae заменяет HARP в 2020 году

Опция рефинансирования с высокой ссудой Fannie Mae (HIRO) предназначена для домовладельцев, которые находятся под водой на своих ипотечных кредитах, но хотят рефинансировать по низким ставкам.

Если у вас есть недавняя ипотека с высокой процентной ставкой, но недостаточно капитала для рефинансирования, программа HIRO может стать решением ваших проблем.

С ростом цен на жилье вокруг U.С., HIRO может показаться ненужным для некоторых. Но есть еще районы страны, где цены на жилье находятся на прежнем уровне или снижаются.

домовладельцев, которые приобрели дома с конца 2017 года и внесли небольшой первоначальный взнос, могли бы извлечь большую пользу из этой программы.

Проверьте, имеете ли вы право на участие в программе HIRO. Начните здесь (22 июля 2020 г.)

Что такое ипотечная программа HIRO?

Опцион на рефинансирование с высоким LTV от Fannie Mae (HIRO) — это кредитная программа, предназначенная для того, чтобы домовладельцы могли рефинансировать с более низкой ставкой и выплатой, даже если у них мало или нет собственного капитала.

Даже если у вас большой кредит и доход, трудно или невозможно рефинансировать дом без участия в капитале.

Это правда, что стоимость дома растет. Но не везде. Не все цены на жилье выросли.

В каждом сообществе, вероятно, есть места, которые не были оценены по достоинству и, возможно, совсем не оценены. На самом деле есть целые районы метро, ​​где цены на жилье в среднем снизились.

По данным ATTOM Data Solutions, в четвертом квартале 2019 года около 3,5 млн. Объектов недвижимости были серьезно под водой.

Это означает, что один из 16 домовладельцев имеет остаток по ипотечному кредиту, который по крайней мере на 25% превышает стоимость их дома.

Если вы один из тех домовладельцев, HIRO может помочь вам рефинансировать по более низкой ставке.

Преимущество программы HIRO

Опция Fannie Mae High LTV Refi (HIRO) предназначена для помощи заемщикам с небольшим или нулевым капиталом. Фактически, это может реально помочь некоторым подводным заемщикам — заемщикам, которые должны своим домам больше, чем собственность.

Хотя отсутствие справедливости является проблемой для миллионов домовладельцев, существует и менее заметная проблема. Владельцы с низким капиталом часто оказываются в ловушке дорогих закладных, которые не могут быть рефинансированы по сегодняшним ставкам

Например, если вы приобрели дом со скидкой 3% с помощью кредита HomeReady Fannie Mae в конце 2017 года, ваша ситуация может выглядеть следующим образом:

• Первоначальная цена покупки: 250 000 долл. США
• Первоначальный взнос: 7500 долл. США (3%)
• Текущий остаток по ссуде: около 238 000 долл. США
• Текущая стоимость: 245 000
• долл. США Текущая ссуда к стоимости: 97.14%

В этом сценарии вы можете иметь право на участие в HIRO, поскольку у вас слишком высокое соотношение займа к стоимости, чтобы рефинансировать его с помощью традиционного займа.

Поскольку ставки снижаются, опция рефинансирования Fannie Mae High LTV может снизить ваш ежемесячный платеж и высвободить необходимые средства в вашем бюджете.

Почему Fannie Mae смягчает требования по кредитам в рамках этой программы? После того, как все бумажные документы перетасованы, у заемщика есть более низкая ежемесячная стоимость или лучший кредит. У Fannie Mae есть заемщик с хорошей репутацией платежа, который представляет меньший риск.

Квалификация для высокого рефинансирования LTV (HIRO)

И заемщики, и кредиторы хотят убедиться, что ваше рефинансирование принесет «чистую ощутимую выгоду». В случае с опцией рефинансирования Fannie Mae High LTV, компания заявляет, что кредит должен дать как минимум одно из следующих четырех преимуществ:

• Сниженные ежемесячные выплаты основного долга и процентов
• Более низкая процентная ставка
• Более короткий срок амортизации
• Более стабильный ипотечный продукт, например, переход от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой

Если что-то из перечисленного относится к вам, вы можете иметь право на ипотечную программу HIRO.Узнайте здесь.

Минимальные отношения кредита к стоимости для программы HIRO

Fannie Mae пытается помочь хорошим заемщикам в районах с небольшим или нулевым увеличением стоимости недвижимости. Если у вас «слишком большой» капитал, вы не можете претендовать на участие в программе HIRO. Минимальные текущие отношения ссуды к стоимости (LTV):

Тип проживания	Количество единиц	LTV Требуется для HIRO
Первичная резиденция	1-блок	97.01% или выше
	2-блок	85,01% или выше
	3-4 единицы	75,01% или выше
Второй дом	1-блок	90,01% или выше
Инвестиционная недвижимость	1-4-блок	75,01% или выше

Имейте в виду, что это не максимумы для нового кредита .Это минимумов для вашего текущего кредита.

Например, вот номера для 1-первичного основного места жительства.

Пример LTV: не подходит для ипотеки HIRO

• Пример значения свойства: $ 300 000
• Текущий остаток по кредиту: $ 260 000
• Текущий LTV: 86% (LTV не подходит)

Пример LTV: право на ипотеку HIRO

• Пример стоимости имущества $ 300 000
• Текущий остаток по кредиту: $ 295 000
• LTV: 98.3% (право на LTV)

И помните — вы имеете право на участие в программе HIRO Fannie Mae только в том случае, если ваша текущая ипотека 900 принадлежит Fannie Mae.

Не знаете, есть ли у вас кредит Fannie Mae или нет? Используйте инструмент поиска Фанни, чтобы узнать.

Максимальное соотношение займа к стоимости для программы HIRO

В опционной программе Fannie Mae High LTV Refi Option максимальный LTV отсутствует для новых 30- и 15-летних ипотек с фиксированной ставкой. Это означает, что ваш новый кредит может быть под 125% или даже 150% LTV, и вы все еще имеете право.

Для тех, кто рефинансирует в ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), максимальная сумма равна 105% от стоимости имущества.

Проверьте, имеете ли вы право на участие в программе HIRO. Начните здесь (22 июля 2020 г.)

Часто задаваемые вопросы по варианту рефинансирования с высоким LTV (HIRO)

Что такое ипотека HIRO?

HIRO — это программа рефинансирования ипотеки. HIRO означает «опция рефинансирования с высоким LTV» — специальная программа рефинансирования, проводимая Fannie Mae. Если у вас очень мало средств, но вы хотите рефинансировать сегодняшние низкие ставки по ипотечным кредитам, вы можете использовать ипотечный кредит Fannie Mae HIRO в своих интересах.Это может помочь снизить вашу ставку и сделать вашу ежемесячную ипотечную выплату более доступной. Узнайте, имеете ли вы право на рефинансирование ипотеки HIRO здесь.

Кто может использовать программу замены HARP «HIRO»?

Хотя потребность в опционе Fannie Mae High LTV Refi широка, не все владельцы недвижимости могут претендовать на это. Владельцам необходимо установить флажки для определенных программ:

— текущий кредит должен принадлежать Fannie Mae. Чтобы узнать, соответствует ли ваш кредит требованиям, перейдите на Fannie Mae Lookup Tool

— Кредит должен был быть создан (открыт) 1 октября 2017 года или позднее. для программы HLRO.Например, говорит Фанни Мэй, если дата примечания по существующему кредиту — 1 января 2018 года, дата примечания (дата закрытия) нового займа должна быть не ранее 1 апреля 2019 года

— у вас не должно быть 30- однодневные платежи в течение последних шести месяцев, не более одного 30-дневного просроченного платежа в течение последних 12 месяцев и просрочки не превышают 30 дней

Когда истекает срок действия HIRO?

Fannie Mae не установила дату истечения срока действия ипотечной программы HIRO.

Имеют ли значение кредитные баллы с опцией High LTV Refinance?

С кредитами Fannie Mae High LTV Refi Option (HIRO) проблем с кредитным баллом нет.Кредиторы, как правило, не обязаны учитывать кредитные баллы. Причина в том, что новый кредит финансирует недвижимость, где заемщик имеет хорошую финансовую историю.

Однако уточните у своего кредитора. Тот факт, что Fannie Mae не устанавливает минимальный кредитный балл, не означает, что кредитор не может «накладывать» свои собственные правила поверх руководящих принципов Fannie Mae.

Существует ли лимит отношения долга к доходу (DTI) для программы HIRO?

Нет предела отношение долга к доходу потолка.Логика заключается в том, что заемщик осуществляет полные и своевременные платежи, и новое финансирование может снизить ежемесячные расходы.

Требует ли ипотечная программа HIRO повторной проверки дохода?

Кредитор по программе HIRO должен получить один из следующих:

— Устное подтверждение текущей занятости или самостоятельной занятости по крайней мере для одного заемщика

— Документация о доходах, не связанных с трудоустройством, таких как пенсия

— Документация о ликвидные финансовые резервы в размере не менее 12 месяцев с момента полной оплаты нового жилья, включая налоги, страховку и т. д.

Кредитору не требуется рассчитывать новое отношение долга к доходу для рефинансирования, если только ваш платеж не увеличится на 20%, вы удаляете заемщика из ссуды или не запускаете альтернативный путь квалификации другим способом.

Альтернативный квалификационный путь — это любая ситуация, когда кредитор должен повторно квалифицировать кредит, поскольку он значительно отличается от предыдущего кредита.

Нужно ли предоставлять банковские выписки?

Как правило, нет, если ваш платеж не увеличивается на 20% или вы не снимаете заемщика.

Требуется ли оценка ипотеки HIRO?

Для некоторых займов Fannie Mae разрешит отказаться от оценки.Это определяется, когда вы подаете полное заявление с кредитором. Отказ от оценки сэкономит заявителю время и деньги, пропустив процесс оценки.

Однако для некоторых ссуд требуется новая полная оценка. Но поскольку максимальный LTV отсутствует, вам не нужно беспокоиться о слишком низкой оценочной стоимости.

Требуется ли ипотечное страхование с возможностью рефинансирования с высоким LTV?

Любая существующая ипотечная страховка будет переведена на новый кредит.Если текущий кредит не предусматривает ипотечного страхования, новый PMI не требуется.

Можете ли вы снять заемщика с помощью программы High LTV от Fannie Mae?

Да, однако, вам придется повторно претендовать на ссуду, доказывая доход, и кредитный балл минимальный 620 и максимальное отношение долга к доходу 45%. Не все кредиторы позволят вам снять заемщика.

Является ли опция High LTV заменой HARP?

Да. Срок действия HARP истек в 2018 году, поэтому эта программа была развернута для тех, кто ее не использовал.Вы не можете использовать HLRO, если вы использовали HARP.

Могу ли я получить опцию High LTV Refinance, если я использовал HARP?

Нет. Если вы рефинансировали с помощью HARP, вы не имеете права использовать эту программу, поскольку она предназначена для тех, кто не получил возможности использовать HARP.

Как насчет тарифов HLRO?

Как и во всех вариантах кредита, он платит за покупки вокруг. В настоящее время ставки финансирования HLRO в целом соответствуют другим вариантам рефинансирования. Получите расценки HLRO здесь.

Подать заявку на программу рефинансирования HIRO High LTV сейчас

Fannie Mae работает с кредиторами по всей стране, поэтому нет проблем с получением информации о параметре High LTV Refi Option.

Если этот тип рефинансирования означает более низкую ежемесячную ипотечную выплату для вас, нет причин для задержки. Поговорите с кредиторами сейчас за информацию HIRO.

Проверьте, имеете ли вы право на участие в программе HIRO. Начните здесь (22 июля 2020 г.)
,

4 варианта обналичивания рефинансирования

Выплата рефинансирования не всегда самый дешевый источник денег

Если вам нужны деньги на такие вещи, как обустройство дома, консолидация долга или инвестиции, вы можете соблазниться рефинансированием при выводе средств.

Это означает, что вы рефинансируете ссуду, размер которой превышает сумму, необходимую для погашения старой ипотеки, и берете разницу наличными при закрытии.

Это рефинансирование может быть лучшим и самым дешевым источником средств, но это также может быть дорогой ошибкой.

Вот что вам нужно знать перед подачей заявления.

Проверьте свои лучшие варианты, чтобы подключиться к домашней справедливости. (22 июля 2020 г.)

Добавленная стоимость рефинансирования вывода средств

Самый большой недостаток большинства рефинансирования при выводе средств — это дополнительная комиссия и способ ее расчета кредиторами. Например, Fannie Mae взимает от 0,375% до 3,125% от всей суммы кредита в виде надбавок, основанных на риске, для рефинансирования при выводе средств.

Это верно — вы рассчитываете комиссию на основе всей суммы кредита, а не только части выплаты.

Если вам нужна относительно большая сумма наличных, сделка может иметь смысл, поскольку ставки по ипотечным кредитам обычно намного ниже, чем у других типов заимствований.

Однако, если сумма вашего кредита велика, а сумма наличных денег нет, это может быть дорогой способ заимствования.

Предположим, вы рефинансируете ипотечный кредит в размере 400 000 долларов США с дополнительными 20 000 долларов наличными. Если ваша надбавка составляет 1,875 процента, то это будет 7 875 долларов, то есть , то есть почти , , 40 процентов, наличных, которые вы хотите.

Вы бы лучше воспользовались кредитной картой или попали в местную кредитную акулу.

Рефинансирование с выплатой = Больше обручей

Рефинансирование — это не быстрое возвращение денег. Рекомендации по андеррайтингу и приемлемости являются более строгими для этих кредитов, и для их закрытия может потребоваться больше времени, чем для краткосрочного финансирования.

Например, Fannie Mae позволяет вам покупать или рефинансировать первичные дома с помощью 97-процентных кредитов, если вы не снимаете деньги. Но вы можете пойти на 80 процентов, только если хотите обналичить деньги.

Ссуды, для которых требуется минимальный балл FICO 660 для вывода средств, требуют 620 баллов для покупок.

Стоит отметить, что вы можете избежать надбавок и более жесткого андеррайтинга, выбрав поддерживаемые правительством рефинансирования, такие как FHA и VA. Тем не менее, эти программы имеют свои собственные предоплаты, и они могут не иметь смысла, если у вас есть значительный домашний капитал.

Растягивание погашения, поглощение собственного капитала

Рефинансирование вывода средств означает, что у вас будет большая ипотека и, возможно, более высокий платеж.Вы также сожжете некоторый домашний капитал, актив, такой же, как ваш 401 (k) или банковский баланс.

Это не то, что нужно делать легко.

Рефинансировать ваш кредит до текущих ставок по ипотечным кредитам без «начала» в течение 30 лет

Кроме того, получение рефинансирования с обналичиванием средств означает переустановку часов по вашему домашнему кредиту. Вы платите больше с течением времени, добавляя эти дополнительные годы и проценты к новой ипотеке.

К счастью, есть альтернативы, которые могут быть дешевле и безопаснее.

Укрепление вредных привычек расходов

Если причиной рефинансирования при выводе средств является консолидация задолженности потребителей, рассмотрите другие варианты, прежде чем брать этот кредит. Истощение собственного капитала для погашения долга, накопленного покупкой вещей, которые не переживают долг, является плохим управлением капиталом.

Этот метод оплаты этих долгов освобождает ваш кредит, чтобы вы снова потратили финансовые затруднения. Тогда у вас может возникнуть соблазн сделать еще один возвратный платеж, чтобы оплатить этот новый долг, превратив его в замкнутый круг.

Риски взыскания реальны

В нескольких исследованиях Федерального резерва было установлено, что дефолты по рефинансированию при выводе средств выше, чем при регулярном рефинансировании. Когда несколько лет назад стоимость жилья падала, домовладельцы, которые использовали свои активы, часто оказывались в долгу, превышающем их имущество.

Бумеранг Покупатели могут получить ипотечный кредит после сделки вместо выкупа

Если стоимость жилья или ваш доход существенно упадут в любое время в течение срока кредита, вы можете столкнуться с потерей своего дома.Без капитала очень трудно продать, если вам нужно переехать или если ваши платежи становятся недоступными.

Когда рефинансирование с обналичиванием является лучшим вариантом?

Рефинансирование может быть вашим лучшим выбором в следующих случаях:

• Требуемая сумма денежных средств высока по сравнению с остатком заменяемого кредита, а условия нового кредита лучше, чем у текущего кредита.
• Вы нуждаетесь в крупной сумме и хотите получить ссуду, финансируемую государством, и вы профинансируете более 80 процентов стоимости вашего дома.Правительственные кредиты, такие как FHA и VA, позволяют вам брать больше наличных и не имеют надбавок за риск.

Попросите кредиторов показать вам другие варианты и помочь вам сравнить затраты, когда вы рассматриваете возможность рефинансирования при выводе средств.

Альтернатива № 1: Персональный кредит

Личные кредиты обрабатываются быстрее и их легче получить, чем ипотечные кредиты. Вы можете использовать личный кредит для улучшения дома, консолидации долга, крупных покупок или других расходов.

Вместо погашения кредита в течение 15-30 лет вы погасите этот долг примерно через пять лет.Процентная ставка зависит от вашего кредитного рейтинга и, вероятно, будет выше, чем у ипотеки.

Тем не менее, затраты невелики, и в более короткие сроки вы все равно будете платить меньше в течение срока его службы, чем при рефинансировании с выплатой наличными. Кроме того, иногда вы можете получить средства всего за 24 часа.

Это также может улучшить ваш кредит, добавив еще одну кредитную линию в вашу кредитную историю. Это может быть полезно, если у вас были недавние финансовые проблемы, которые повредили ваш кредит.

Альтернатива № 2: Кредитная линия домашнего капитала (HELOC)

Часто это лучшая стратегия финансирования, если вам не нужна большая единовременная выплата для крупной покупки или проекта.HELOC также имеет смысл, если у вас уже есть идеальные условия кредита.

HELOC или домашний заем? Что лучше для тебя?

С более низкими затратами на закрытие и дополнительной гибкостью, HELOC, как правило, дешевле, чем рефинансирование при выводе средств, и для его закрытия требуется меньше времени. Его использование не ограничено, и вы платите проценты только за использованный кредит.

Вы можете использовать средства для любых целей, включая проекты по благоустройству дома, ежегодные расходы, такие как обучение в колледже, или финансирование дефицита доходов от бизнеса.

Альтернатива 3: рефинансировать свою первую ипотеку, добавить вторую ипотеку

Если вы можете улучшить условия вашей первой ипотеки, это не означает, что рефинансирование с обналичиванием автоматически станет вашей лучшей сделкой.

В зависимости от суммы наличных, которые вы хотите, может быть дешевле перефинансировать вашу первую ипотеку с помощью более дешевого и долгосрочного кредита, а затем добавить вторую закладную.

Это может быть фиксированный заем для собственного капитала (лучше всего, когда вам нужна единовременная выплата) или HELOC (лучше всего для текущих потребностей).

Альтернатива 4: найти другие источники денег

Если у вас есть автокредиты под высокие процентные ставки, посмотрите, сможете ли вы их рефинансировать. Это даст вам более низкие платежи, и вы можете использовать сбережения для оплаты других долгов.

Посмотрите на продажу ценных коллекций, предметов роскоши или вещей, которые вы не используете. Если после вашей распродажи все еще остается долг, обратитесь к консультанту по кредитам о реструктуризации, чтобы погасить его. Они также могут помочь вам развить лучшие привычки расходов.

Подумайте о создании боковой толчки, используя навыки, которые у вас уже есть.Ищите способы получения дохода в экономике концерта, но внимательно изучите их стоимость и требования законодательства.

Займи у семьи, подай заявку на кредитные карты для перевода баланса с нулевым процентом, или займи под свою 401 (k) и вычти платежи из своей зарплаты.

Эти опции уменьшают вашу долговую нагрузку или дают вам более выгодные условия, чем возвратный платеж или даже другой кредит.

Каковы сегодня ставки по ипотечным кредитам?

Текущие ставки по ипотечным кредитам для рефинансирования по срокам и срокам и рефинансирования с обналичиванием достаточно низкие.Однако вам все равно нужно сравнивать варианты и делать покупки среди конкурирующих ипотечных кредиторов, чтобы заплатить как можно меньше за ваш следующий кредит.

Подтвердите свой новый курс (22 июля 2020 г.)
,