Рынок ждет решения от Центробанка по ставке рефинансирования

Совет директоров Центробанка уже 14 июня должен решить судьбу ключевой ставки. Главный вопрос: сохранит ли регулятор ставку на текущем уровне или снизит ее на 25 п.п. Мнения аналитиков расходятся: слишком много факторов сейчас влияют на решение ЦБ.

От того, как себя поведет регулятор финансового рынка в отношении ключевой ставки 14 июня, зависит многое, в первую очередь, стоимость и доступность кредита для населения и промышленности.

Риски роста инфляции находятся у Банка России под контролем, российские рынки сохраняют иммунитет к сигналам от настроенных на снижение индексов мировых торговых площадках. Кроме того, продолжается довольно длинный период затишья в риторике о возможности введения новых санкций по отношению к России со стороны США.

В пользу того, что Центробанк снизит ставку, говорит замедление инфляции, динамика ставок ОФЗ и обстановка на внешних рынках, отмечает аналитик управления операций на российском фондовом рынке «Фридом Финанс» Александр Осин.

Ожидания снижения ставки резко выросли после ряда заявлений главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, добавляет старший экономист банка «Открытие» Максим Петроневич.

На прошлой неделе в ходе Петербургского экономического форума глава ЦБ заявила, что ключевая ставка по кредитам может быть понижена в ближайшее время, так как, по оценке регулятора, в настоящий момент она выше нейтральной.

В конце мая Набиуллина также говорила, что ставки по ипотеке могут снизиться до 8%, отметив, что все будет зависеть от темпов сокращения инфляции. Главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович ожидает, что

в случае отсутствия каких-либо негативных шоков на внешних рынках Банк России снизит ставку на 25 б.п. до уровня 7,5% на заседании 14 июня.

Александр Осин обращает внимание, что крупнейшие ЦБ развивающихся стран смягчают монетарную политику или рассматривают возможности для этого, что также выступает аргументом в пользу продолжения цикла смягчения кредитной политики со стороны Банка России.
Так,

5 июня Резервный банк Индии снизил базовую ставку на 0,25%. Управляющий Народного банка Китая И Ган на прошлой неделе заявил, что в ответ на торговую войну с США Пекин готов на серьезные меры по смягчению денежно-кредитной политики и по пересмотру политики установления норм обязательного резервирования. Все это говорит о в пользу того, что российский ЦБ тоже пойдет на смягчение ДКП.

Также выросли надежды, что Федеральная резервная система США (ФРС) пойдет на третье снижение ставки уже до конца этого года.

Антон Покатович полагает, что ожидания такого сильного снижения ставок являются гипертрофированными страхами участников рыка. Однако аналитик не исключает того, что в течение ближайших трех месяцев американский монетарный регулятор продемонстрирует рынку готовность к реальному снижению ставки.

Одним из аргументов в пользу снижения ставки в России также является уменьшение динамики инфляции до 5,1% в мае по отношению к 5,2% в апреле, отмечает партнер люксембургского офиса KRK Group Никита Рябинин. Вероятно, такое решение позволит крупнейшим игрокам ипотечного рынка снизить ставки по ипотеке, а это, в свою очередь, может сбалансировать уровень спроса на рынке недвижимости.

Он также обращает внимание, что риски санкций сохраняют свою актуальность. Рябинин отмечает, что буквально на днях министр финансов Антон Силуанов и министр энергетики Александр Новак говорили о возможном понижении цены на нефть до $30 за баррель при условии того, что новое соглашение ОПЕК+ не будет достигнуто. «Любое значительное движение на рынке спровоцирует рост ключевой ставки в России и повлияет на решение ЦБ», — предупреждает Рябинин.

Аналитики полагают, что понижение ставок Банка России будет традиционно небольшим — на уровне 0,25%.

Все-таки весь комплекс мер монетарной политики Банка России остается избыточно жестким, считает Осин. «В этих условиях ЦБ ограничен в возможностях снижения своих базовых ставок», — полагает эксперт.

По мнению Максима Петроневича из «Открытия»,

решение по снижению ставки может быть отложено. Вероятно даже до сентября.

Аналитик обращает внимание, что значимых решений для принятия ЦБ решения по снижению ставки не произошло, при этом сама глава регулятора ранее говорила, что возможное смягчение не приведет к ускорению темпов экономического роста, так как ограничения роста сейчас лежат в структурной плоскости.

В пользу сохранения базовой ставки на текущем уровне, по словам Петроневича, говорят несколько вещей. Во-первых, за последние 12 месяцев произошло резкое замедление темпов роста депозитов в рублях – с 12% до 7%. При этом рост ставок в валюте и риск обесценения рубля привел к прекращению процесса девалютизации депозитов, наблюдавшегося с 2014 года,

теперь доля валютных депозитов растет как у физических (с 18% до 19%), так и у юридических лиц (с 36% до 38%).

Дальнейший рост доли валюты в пассивах банков будет постепенно усложнять контроль регулятора за банковской системой, предупреждает аналитик.

Во-вторых, постепенный рост геополитических рисков продолжается: цены на нефти снизились с момента предыдущего заседания с $75 до $62, а постепенная эскалация торговых ограничений США в отношении основных торговых партнеров увеличивает риск дальнейшего снижения мировых цен не только на нефть, но и большинство сырьевых товаров. В-третьих, по итогам мая текущие темпы инфляции прервали тенденцию к снижению, а инфляционные ожидания населения в мае практически не изменились и составили 9,3%.

Кроме того, продолжает Петронечвич,

с середины 2018 года банковский сектор увеличил процентные ставки в рублях на 1-1,5 п.п., в то время как ключевая ставка выросла только на 0,5 п.п. Это позволяет банкам зарабатывать на разнице срочности кредитов и депозитов,

отмечает он.

Однако, учитывая заметное замедление роста цен на некоторые потребительские товары, до конца года не исключено еще одно снижение ставки на 0,25%. На данный момент сохраняются возможности некоторого дальнейшего замедления инфляции в РФ в конце года.

Снижение ставки рефинансирования: плюсы и минусы

Нацбанк с 27.06.2018 г. снижает ставку рефинансирования до 10%. Чего в связи с этим следует ожидать белорусским субъектам хозяйствования? Можно ли однозначно говорить о том, что уменьшение ставки рефинансирования пойдет на пользу белорусской экономике?

Напомним, что последний раз такая ставка рефинансирования была установлена в Беларуси более 10 лет назад – с 01.10.2007 г.

Плюсы снижения ставки

Согласно ст. 31 Банковского кодекса ставка рефинансирования – это ставка Нацбанка, являющаяся базовым инструментом регулирования уровня процент­ных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам. В этой связи она служит ориентиром для коммерческих банков при выдаче кредитов бизнесу.

Соответственно, чем ниже ставка рефинансирования, тем ниже и ставка по кредитам, которые банки могут выдавать субъектам предпринимательства. Последнее означает, что большее количество предприятий могут использовать заемные средства для реализации своих проектов.

Кроме того, появляется возможность реализации новых проектов, которые ранее было невыгодно осуществлять из-за высоких ставок по кредитам. Это объясняется тем, что одним из показателей, используемых в бизнес-планировании новых проектов, является сравнение рентабельности проекта с процентами по банковских кредитам. Последнее позволяет оценить окупаемость проекта с привлечением заемных средств.

Таким образом, чем ниже проценты по кредитам, тем ниже необходимый уровень рентабельности для реализации новых проектов. В этой связи снижение ставки рефинансирования направлено на стимулирование деловой активности в Беларуси.

Рост деловой активности возможен только в том случае, если в экономике существует платежеспособный спрос на кредиты. По состоянию же на 01.01.2018 г. сумма проблемных кредитов государственных предприятий перед банками составляла 3,2 млрд. BYN. За 2017 г. она выросла на 100 млн. BYN – на фоне снижения ставки.

Это говорит о преимущественно директивном, а не рыночном характере выдачи кредитов для госпредприятий, являющихся основой белорусской экономики. Поэтому снижение ставки вряд ли существенно повлияет на эффективность и размеры предоставления кредитов госпредприятиям, но может стать стимулом для развития частного бизнеса в Беларуси.

Кроме того, стимулом для бизнеса будет и снижение размера пени за экономические правонарушения. В соответствии с законодательством размер пени, начисляемой за неуплату налогов и иных обязательных платежей в бюджет, привязан к ставке рефинансирования.

Минусы снижения ставки

Снижение ставки рефинансирования означает и снижение ставки по депозитам, на которых хранятся деньги субъектов хозяйствования в коммерческих банках. Уменьшение доходности по депозитам означает, что бизнесу следует пересмотреть направления инвестирования свободных денежных средств. Так, помимо банковских депозитов выгодными могут быть инвестиции в недвижимость, драгоценные металлы или в новые направления деятельности.

Снижение ставки влияет на снижение доходности по рублевым депозитам, но не оказывает влияния на доходность по валютным депозитам. В этой связи с учетом девальвационных ожиданий и прогнозов у бизнеса появляется возможность пересмотра направлений инвестирования из рублевых в валютные депозиты.

Будущее покажет

Все вышеперечисленные замечания о влиянии размера ставки рефинансирования на экономику Беларуси обоснованы только в том случае, когда она сопоставима с уровнем инфляции, т.е. выше ее. Только в этом случае банкам будет выгодно выдавать кредиты, а юридическим лицам – хранить деньги на депозитах.

Оценка инфляции, озвучиваемая властями, не всегда совпадает с ожиданиями и оценками бизнеса, а следовательно, реальный эффект от снижения ставки рефинансирования можно будет оценить только через определенный период времени. Индикатором положительного или отрицательного влияния снижения ставки рефинансирования на экономику Беларуси будет динамика размера депозитов юрлиц и кредитов, полученных субъектами предпринимательства.

Таким образом, снижение ставки делает кредиты более доступными для предпринимателей, в т.ч. для начинающих, и дает им шанс за счет более дешевых заемных средств активизировать свою деятельность. Однако то, как на практике будут реализованы данные возможности, будет зависеть от каждого субъекта хозяйствования, работающего в Беларуси.

Автор публикации: Александр ЖУК, аудитор, [email protected]

---

Как и зачем российский Центробанк 13 декабря снижал ставку

Главной причиной стало более быстрое замедление инфляции, чем прогнозировалось ранее. В конце года Центробанк ожидает инфляцию на уровне 2,9–3,2%, что намного ниже целевого значения 4%. По данным Росстата на 9 декабря, рост цен в годовом выражении составил 3,5% после 3,8% по итогам октября. При этом в декабре рост цен продолжил замедляться, в годовом выражении инфляция замедлилась до 3,4%.

► Центробанк видит возможности для дальнейшего снижения ставки, но торопиться не будет

Ранее глава Минэкономразвития Максим Орешкин заявил, что инфляция в I квартале 2020 года может замедлиться до 2,5%, а к концу будущего года рост цен может быть ниже базового прогноза на уровне 3% из-за слабого спроса. При этом меры Банка России по стимулированию внутреннего спроса рано или поздно дадут результат, отметил министр, но для этого нужно время.

Кроме того, отсутствие роста доходов населения при повышении уровня безработицы, который согласно данным Росстата в октябре 2019 года составил 4,6% после роста до 4,5% в сентябре с уровня 4,3% в августе, ограничивает платежеспособность большинства россиян и практически сводит к нулю все усилия Центробанка. То есть в ближайшем будущем именно спрос может стать локомотивом для экономики и указать направление ее развития.

Правда, с одним уточнением: спрос должен быть основан на росте реальных доходов населения, а не на увеличении кредитования, которое после снижения ставки станет доступнее.

► Почему Центробанк снизил ключевую ставку сразу на 50 базисных пунктов

Напомним, что текущее снижение ставки началось 14 декабря 2018 года с уровня 7,75%. До этого было два подъема по 25 б.п. после 15 снижений от значения 17% годовых, до которого регулятор поднял ставку 16 декабря 2014 года с уровня 10,5%, на фоне начала применения западных санкций против России. До этого было еще 5 решений о подъеме ставки, после того как 13 сентября 2013 года ЦБ РФ установил ее на отметке 5,5% годовых.

Изменением ключевой ставки регулятор производит балансировку финансовой системы государства. Основной целью здесь является достижение стабильности цен, что уже можно отметить. Кроме того, высокие ставки привлекают иностранные вложения, потому что инвесторы ищут более выгодные варианты доходов. При этом низкие ставки стимулируют людей меньше откладывать из-за снижения процентов в банках и делают доступнее кредиты – также из-за снижения процентов. Поэтому при снижении ставки, как правило, отмечается увеличение внутреннего спроса.

Теперь аналитики говорят, что в 2020 году регулятор может пойти еще на несколько снижений ставки вплоть до уровня 5,75% при условии отсутствия влияния внешних факторов.

Снижение ставки рефинансирования на 1 процентный пункт

01.05.2020

Пресс-релиз

В целях принятия своевременных мер в связи с возможным повышением воздействия рисков, связанных с пандемией COVID-19,а также возможным снижением рисков внутренней инфляции за счет относительного повышения предложения вследствие сбора нового урожая сельхозпродукции внутри страны, ограничением экспорта ряда продовольственных продукций с целью поддержания экономики страны и реализацией политики монетарного стимулирования, Комитет по денежно-кредитной политике Национального банка Таджикистана на своем очередном заседании принял решение снизить ставку рефинансирования на 1,0 п. п.

Инфляция и воздействующие факторы. Согласно официальным данным уровень годовой инфляции в марте текущего года составил 9,3%, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 1,5п.п. Следует отметить, что изменение уровня цен обусловлено воздействием сезонных факторов, а также факторов предложения и внешними давлениями.

Ожидания и риски. Необходимо отметить, что с конца декабря месяца 2019 года в связи с вспышкой эпидемии коронавируса в Китайской Народной Республике число инфицированных достиглосотни тысяч, а число умерших составилодесятки тысяч человек. Эпидемия уже охватила многие страны мира.Согласно данным ВОЗдо 27 апреля 2020 года более 2 млн. 971 тыс. инфицированы этой болезнью. Число инфицированных в странах основных торговых партнеров нашей страны составляет: Турция 110,1 тыс., Российская Федерация 80,9 тыс., Казахстан 2,7 тыс., Узбекистан 1,9 тыс., Афганистан 1,5 тыс. иКыргызстан 682 чел.

В Российской Федерации, которая является одной из основных стратегических партнеров Таджикистана, из-за влияния коронавируса уже наблюдаются неопределенность, экономическая неустойчивость, а также снижение курса рубля и проблемы в сфере международной торговли. Согласно прогнозам МВФ (апрель 2020 г.) темп экономики России снизится на 5,5%.

Также стоит отметить, что на 26 апреля 2020 года цена на нефть марки брент на мировых биржах за 1 баррель в среднем составила 25,1 американского доллара, снизившись относительно 31 декабря 2019 года на 62,0%.Анализы показывают, что цена на нефть является одним из основныхпоказателей экономики России и ее снижение негативно отражается на курсе российского рубля. По состоянию на 27 апреля 2020 года курс российского рубля по отношению к американскому доллару по сравнению с началом года снизился на 20,7%.

В связи с пандемией COVID-19, снижением спроса, ослаблением экономической активности и другими факторами, многие центральные банки иностранных государств, в частности стран еврозоны, Россия, Турция, США, Канада, Пакистан, Молдова, Китай, Армения, Украина, Узбекистан и др. начали осуществлять политику монетарного стимулированиядля поддержки своей экономики.

Распространение пандемии COVID-19 оказало негативное влияние на мировую экономику. Оно может оказать негативное влияние и на экономику Таджикистана в связи с повышением влияния внешних факторов,в том числе ограничением пограничного перемещения товаров и снижением торговых отношений,которые могут вызвать рост цен импортируемых товаров, снижение инвестиций, доходов населения, а также ослабление курса национальной валюты и возможного повышения финансовых рисков в кредитных финансовых организациях.

Условияденежно-кредитной политики.С учетом возможноговлияния вышеуказанных факторов, Комитет принял решение с 1 мая 2020 года снизить ставку рефинансирования на 1процентный пункт и установить на уровне 11,75 процентов годовых.

Просмотров: 725

Нацбанк Белоруссии с 14 февраля снижает ставку рефинансирования до 10,5%

МИНСК, 31 янв — ПРАЙМ. Национальный банк Белоруссии с 14 февраля 2018 года снижает ставку рефинансирования до 10,5% с 11%, сообщила в среду пресс-служба регулятора.

«С 14 февраля 2018 года ставка рефинансирования снижается с 11 до 10,5% годовых, ставки по постоянно доступным и двусторонним операциям поддержки ликвидности – с 12 до 11,75% годовых», — говорится в сообщении.

Отмечается, что «данное решение принято правлением Национального банка с учетом сложившегося и прогнозного уровня инфляции, продолжающегося восстановительного роста экономики, а также благоприятных тенденций на внешних рынках».

В настоящее время ставка рефинансирования в стране составляет 11% против 18% на начало 2017 года. Ранее начальник главного управления монетарной политики и экономического анализа Национального банка Дмитрий Мурин сообщил, что Нацбанк может снизить ставку рефинансирования до 9,5-10,5% к концу 2018 года. Отмечалось, что регулятор будет руководствоваться небольшим шагом изменения величины ставки рефинансирования, вероятно, в 0,25 процентного пункта.

Инфляция в Белоруссии по итогам 2017 года уменьшилась до 4,6% с 10,6% в 2016 году. В 2017 году был зафиксирован самый низкий уровень инфляции. «Основной вклад в замедление роста потребительских цен внесла базовая инфляция, которая в 2017 году снизилась до 2,5% (в 2016 году – 10%). По оценкам, в ближайшие месяцы прирост потребительских цен сложится вблизи 5% в годовом выражении. С учетом принятого решения монетарные условия обеспечат по итогам 2018 года удержание инфляции в пределах целевого параметра», — отметили в пресс-службе.

Там добавили, что восстановление роста белорусской экономики и увеличение расходов на конечное потребление, обусловленное ростом денежных доходов населения, находятся вблизи равновесных значений, не оказывающих давления на инфляцию. Кроме того, более низкие показатели инфляции в странах – основных торговых партнерах Белоруссии ограничивают рост внутренних цен. «Риски ускорения инфляции со стороны внешних факторов оцениваются как низкие», — говорится в сообщении.

«Дальнейшие решения по изменению процентных ставок будут зависеть от соответствия инфляции прогнозной траектории, развития ситуации в экономике и денежно-кредитной сфере, а также вероятности и величины реализации инфляционных рисков, сдерживающих достижение среднесрочной цели по инфляции», — подчеркивается в сообщении.

В Узбекистане два года подряд растет ставка рефинансирования. О чем это говорит? – Spot

О том, какие факторы влияют на рост цен и усиление инфляционных процессов и о чем говорит сохранение ставки рефинансирования на уровне 16%, пишет бизнес-аналитик компании Leverage Магамед Жаваров.

Как Spot писал ранее, Центральный банк сохранил ставку рефинансирования на уровне 16%. В регуляторе объяснили такое решение необходимостью сохранения антиинфляционной денежно-кредитной политики.

Как это характеризует инфляцию в Узбекистане, какую роль ставка рефинансирования играет в экономические процессах и стоит ли ожидать ее снижения, объясняет бизнес-аналитик компании Leverage Магамед Жаваров.

Магамед Жаваров

Бизнес-аналитик консалтинговой компании Leverage

Трудности, предстающие сегодня перед отечественным бизнесом, прежде всего связаны не с неспособностью противостоять негативным рискам внутренней и внешней среды, а с невозможностью реактивного и эффективного реагирования на проводимую Центробанком Узбекистана жесткую монетарную политику.

В таких условиях непоследовательность между антиинфляционной тактикой ограничения активности экономических субъектов и политикой стимулирования социальной сферы могут привести нас к рецессии.

Рыночная экономика не терпит прямого вмешательства государства, и по этой причине центральные банки прибегают к косвенным инструментам монетарной политики, среди которых ключевую роль играет ставка рефинансирования.

Для чего нужна ставка рефинансирования

Ставка рефинансирования — один из ключевых косвенных (не прямых) инструментов центрального банка, при помощи которого он влияет на конъюнктуру финансово-банковского рынка и экономическую активность его участников. Задачи ставки рефинансирования заключаются в следующем:

• замедление и подавление инфляционных процессов;
• определение стоимости кредитов рефинансирования центрального банка, предоставляемых банкам для поддержания их краткосрочной ликвидности;
• установление минимального уровня процентных ставок банков по кредитам, предоставляемым бизнесу и населению, а также банкам-корреспондентам;
• установление размеров ставок налогов, штрафов, пени и прочего.

Расчет ставки производится исходя из множества факторов, отрицательно влияющих или угрожающих экономической стабильности страны. Ключевой из них — наблюдаемый в течение краткосрочного периода уровень индекса потребительских цен (инфляции), чуть выше которого и устанавливается ставка. Помимо этого, на ставку влияет и состояние золотовалютных резервов страны.

Однако не стоит забывать, что манипулирование уровнем ставки как в большую, так и в меньшую сторону может привести к усилению инфляционных процессов. Рост ставки при усилении кредитной глубины в экономике увеличивает затраты кредитуемого бизнеса. Кредиты включаются в стоимость продукции, а результат роста цен — инфляция.

При снижении ставки кредиты становятся доступными для населения, товары и услуги активно потребляются, что приводит к дефициту предложения и росту цен — инфляции.

Как менялась ставка рефинансирования ЦБ Узбекистана

Ставка рефинансирования Центробанка Узбекистана последние 10 лет как снижалась, так и росла. Например, в 2009 году ставка была установлена на уровне 14% годовых и вплоть до середины 2017-го постепенно снижалась — до 9%.

Затем ситуация изменилась коренным образом. Национальный регулятор осветил «реальные» инфляционные ожидания и принял решение повысить ставку до 14%. Этот уровень сохранялся до сентября 2018 года, когда его повысили до 16%. В январе было принято решение сохранить ставку на уровне 16%.

Следующее рассмотрение Центробанком ставки рефинансирования намечено на конец апреля. Всё это свидетельствует о продолжающемся усилении инфляционных процессов в экономике Узбекистана.

Ставка рефинансирования ЦБ РУз, 2009−2019 годы

Источник: статданные ЦБ

Официальная риторика

Позиция Центробанка относительно повышения ставки рефинансирования в основном формулировалась в антиинфляционном ключе: из «необходимости сохранения антиинфляционной монетарной политики, поддержания реальных процентных ставок по кредитам коммерческих банков и снижения инфляционных ожиданий».

Национальный регулятор отмечает, что усиление пруденциального надзора за кредитными институтами в части ужесточения как ценовых, так и неценовых условий привело к нормализации темпов роста кредитования реального сектора экономики.

При этом фактором сдерживания инфляции в 2018 году стала неопределенность бизнеса в связи с введением нового порядка уплаты НДС и дифференцированных ставок по видам деятельности.

Вместе с тем на фоне бурно растущих объемов кредитования реального сектора экономики, превышающих потенциал освоения внутреннего рынка, Центробанк отмечает стимулирование потребительского спроса — этому способствовало увеличение расходов госбюджета наряду с индексацией зарплат.

Напомним, что заработная плата была повышена на основании указов президента в 2018 году сначала в июле на 7%, а затем в ноябре на 10%, так что годовая индексация составила 17,7%. Помимо того, в январе минимальный размер оплаты труда вырос на 15% — с 501 959 до 577 172 сумов. В итоге индексация на сегодня составила 35,4%.

Однако при этом регулятор признает, что потенциал внутреннего рынка недостаточен и в 2017—2018 годах в основном покрывался за счет импорта, что отчасти оказало инфляционное и девальвационное давление на экономику.

Кроме того, ЦБ озвучивает необходимость повышать конкурентоспособность отечественных производителей за счет развития отраслевой инфраструктуры и проведения адресных реформ суботраслей.

Основными рисками внутреннего рынка на 2019 год регулятор называет ускорение роста индекса цен с сохранением высоких ожиданий по инфляции на уровне 13,5−15,5% по итогам года. Вероятность реализации инфляционных ожиданий в основном связана с подстройкой розничных цен на некоторый перечень товаров и услуг (в особенности зависимым от импорта и доллара США) вследствие нового порядка уплаты НДС, а также эффекта от усиления вторичных факторов роста цен на энергоресурсы.

Касательно замедления инфляционных процессов, то, по мнению регулятора, этому будут способствовать сохранение текущего курса рестрикционной монетарной политики, эффективное внедрение нового механизма льгот по кредитам банков, удержание расходов и дефицита госбюджета в рамках утвержденных параметров, а также успешная реализация налоговой реформы.

Разберемся с реальным положением дел

Чтобы разобраться с реальной картиной, стоит проследить ключевые моменты, влияющие прямо или косвенно на рост цен. При этом важно не только понимать, но и принимать как данность некоторое влияние государственной политики на складывающийся тренд инфляции.

На что прежде всего стоит обратить внимание, когда регулятор проводит кредитную рестрикцию — это темпы роста валового внутреннего продукта (ВВП) и кредитов банков в его структуре.

ВВП Узбекистана, в трлн сумов, 2009−2018 годы

Источник: Госкомстат

Рост ВВП Узбекистана был стабильным в 2009—2016 годах, когда средний номинальный прирост составил 23%. Тенденция отмеченного промежутка — отрицательная, что свидетельствует об ослаблении активности внутреннего рынка. Так, максимальный рост составлял 31% в 2009 году, а минимальный — 12% в 2016 году. При этом сохраняется прямо пропорциональная зависимость динамиками номинального и физического роста ВВП.

Однако в 2017—2018 годах наблюдался резкий скачок активности экономики: номинальный рост ВВП составил 52% и 35% соответственно при росте физического объема внутреннего рынка на 5,3% и 5,1%.

Это говорит об усилении инфляционных процессов на фоне опережения номинального роста над физическим объемом производства ВВП.

Темп прироста ВВП Узбекистана, в процентах, 2009−2018 годы

Источник: Госкомстат

Столь резкий рост обусловлен ростом кредитования коммерческих банков. Как и динамика ВВП, прирост кредитования в 2009—2016 годах имел нисходящий тренд со сбавлением темпа с 34% в 2009 году до 22% в 2016-м. В 2017—2018 годах ситуация кардинально изменилась: кредитные остатки банков росли, прирост кредитования составил 108% и 52% соответственно.

Кредитование реального сектора экономики Узбекистана, 2009−2018 годы

Источник: статданные ЦБ

При этом представляется весьма странным резкое увеличение объемов кредитования за последние три года более чем в три раза на фоне роста средних процентных ставок с 9,2% в 2015 году до 21,8% в 2018-м, так как за увеличением ставки рефинансирования и, соответственно, ставок по кредитам должно было последовать уменьшение кредитной потребности бизнеса.

Важно, что при инфляционной политике регулятора усиление кредитной глубины представляется нежелательным. Рост объема кредитов увеличивает денежную массу, что ведет к усилению инфляционных процессов: как я уже писал выше, бизнес включает кредиты в стоимость производимой продукции, растет себестоимость, а за ней — конечные оптовые и розничные цены.

Кредитная глубина экономики, 2009−2018 годы

Средние процентные ставки по кредитам, 2009−2018 годы

Примечание: процентные ставки по кредитам на конец соответствующего периода.

Источник: статданные ЦБ и Госкомстата

Динамика денежной массы в Узбекистане, в трлн сумов

Источник: ЦБ

И действительно, как мы можем видеть, усиление кредитной глубины привело к росту совокупной денежной массы (наличность, депозиты в сумах и инвалюте) более чем 1,5 раза в 2017—2018 годах, что серьезнейшим образом сказалось на результатах инфляции. В 2009—2016 годах показатель инфляции стремительно снижался — с 7,4% до 5,7%, тогда как в 2017—2018 годах вырос до 14,4% и 14,3% соответственно.

Инфляция в Узбекистане, 2009−2018 годы

Источник: Госкомстат

Вместе с тем инфляционные процессы в стране подогревает девальвация сума относительно доллара США — ключевой торговой валюты по экспорту-импорту. В 2018-м динамика курса не была однозначной и колебалась в течение всего года: с 8136,17 до 8339,55 сума за $1. Пик курса был зафиксирован в декабре (8339,55 сума), минимум — в августе (7783,05 сума).

Динамика курса валютной пары доллар США / узбекский сум, 2018 год

Источник: ЦБ

Волатильность национальной валюты в основном связана с тем, что в сентябре 2017 года ЦБ установил курс на реальном рыночном уровне с переходом к практике свободно плавающих валютных курсов. В данный момент отмечается усиление девальвации более чем в два раза.

Однако если анализировать темпы девальвации за 2009−2016 годы и 2017−2018 годы, просматривается ослабление девальвационных процессов и выравнивание позиций сума.

При этом среднее годовое цепное значение инфляции в течении 2018 года имело нисходящий тренд. Так, средняя цепная девальвация в годовом выражении за 2017−2018 годы снизилась на 71 п.п. с 151% до 80%, что свидетельствует о возврате контроля над колебаниями курса в сторону позитивных значений прошлых лет.

Коэффициент девальвации сума относительно доллара США, 2009−2018 годы

Источник: статданные ЦБ

Это повлияло на рост цен на импортируемую продукцию, составляющую по итогам 2018 года 40% ВВП. Так, например, в течение последних пяти лет объем импорта вырос с $14 до $19,6 млрд, при этом в структуре внешторгоборота доля импорта увеличилась с 49,7% до 57,8%, с наблюдающимся на конец года отрицательным сальдо торгового баланса в минус $5,3 млрд (чуть больше 10% ВВП).

Колоссальный объем импорта на фоне отрицательного сальдо и девальвации сума отрицательно сказывается на итоговом значении индекса цен. При этом дополнительным фактором роста цен на импорт выступают некоторые ограничения на ввоз бытовых товаров.

Угроза рецессии: выбор между рациональностью и репутацией

Рецессия — весьма опасное явление, имеющее циклическое развитие от бума к спаду и обратно. Цикличность зависит от индивидуальных особенностей национальных экономик. Современная экономическая наука выделяет несколько циклов смены фазы развития экономики страны: 3−4 года, 7−11 лет, 15−25 лет, 45−60 лет.

В случае Узбекистана близок конец цикла 7−11 лет. Так, относительно стабильный уровень индекса цен наблюдался в 2006—2008 годах.

Первым звонком в дверь скрытых угроз в 2006—2008 годах стало проявление слабой активности теневого валютного рынка. Напомним, что к 2003 году удалось побороть теневые спекуляции, однако чистый результат продержался всего лишь три года — до 2006-го. Вместе с тем существенное влияние фактора теневого сектора наблюдалось в 2011—2016 годах, когда курс доллара вырос с 1800—1900 сумов до психологической отметки в 8800—8900 сумов (приблизительно в октябре-ноябре).

Именно в 2011—2016 годах, несмотря на освещение положительной статистики по инфляции, наблюдалось чувствительное периодическое повышение цен на товары и услуги. Прямые ограничения на официальном валютном рынке позволяли сдерживать рост цен на существенный объем импорта.

Ослабление прямого давления во второй половине 2017 года и выравнивание курса доллара к уровню теневого курса (переход к свободным рыночным курсам валют, согласно официальной риторике), хоть и снизило объем теневых спекуляций в самом начале, однако достичь результата 2003−2006 годов, к сожалению, не удалось. На сегодня теневой курс доллара примерно на 30−50 сумов выше официального.

Важно, что при наступлении рецессии и прихода к нулевой точке роста ВВП рост номинального объема экономики может лишь усугубить экономическое положение, так как дефицит товаров и услуг и рост цен приведут именно к крайней форме спада — экономической депрессии.

Помимо того, рецессия может реализоваться при дальнейшем несоблюдении порядка инфляционного таргетирования, требующего замедления темпов роста номинального объема ВВП, кредитной глубины, объемов денежной массы, а также девальвации сума.

В краткосрочной перспективе для внутреннего рынка возрастают риски давления на инфляцию со стороны рынка труда. Стремление увеличивать заработные платы усиливает угрозу нерационального опережающего роста оплаты труда по сравнению с ростом производительности.

Здесь важно понимать, что, с одной стороны, повышение размера оплаты труда влечет за собой рост издержек бизнеса, а с другой — стимулирует активный рост потребительского спроса с темпами, опережающими предложение, что создает предпосылки для ускорения роста цен.

Учитывая всё вышеперечисленное, регулятору и правительству стоит определиться с выбором: сохранить свою репутацию за счет достижения темпов экономического роста, хотя и относительно невысоких, стимулирования оплаты труда, и т. д., при этом слабо реагируя на скрытые инфляционные факторы, либо перейти к политике рационального использования инструментов нивелирования инфляции, при этом жертвуя своей репутацией перед населением и бизнесом.

Инфляционное таргетирование — краткосрочный инструмент денежно-кредитной политики, и применять его в течение продолжительного времени наряду с наличием вполне явных факторов роста цен просто-напросто бесполезно.

Не стоит забывать и об угрозах государственной безопасности в данном ключе. В основном они связаны с внешним долгом страны, который по итогам января-сентября 2018 года составляет около 50% ВВП ($15,6 млрд). Так, усиление инфляции до уровня гиперболических колебаний 20−30% может привести к падению суверенного кредитного рейтинга страны, и международные кредиторы могут потребовать досрочного погашения кредитов.

Всё это угрожает не просто экономической стабильности, но и государственной безопасности, так как страна становится уязвимой перед внешней риторикой международных финансовых институтов и стран с доминирующей экономикой, имеющих высокую покупательную способность собственной валюты.

Помимо того, в долгосрочной перспективе могут реализоваться и геополитические риски, в том числе и риски политической дестабилизации с применением информационно-пропагандистских инструментов. Учитывая тот факт, что на юге страны находится одна из самых охраняемых границ в мире (пограничная линия 200 км — Афганистан), ослабление экономической мощи — весьма опасная перспектива.

Ожидать ли снижения ставки?

В краткосрочной перспективе ставка вряд ли будет снижена. При этом высока вероятность того, что при усиливающихся инфляционных процессах регулятор будет вынужден повысить ставку до уровня 18−20% годовых. Соответственно, повысятся процентные ставки по кредитам банков до уровня 22−25% (базовая ставка + маржа) и снизятся темпы роста объемов кредитования реального сектора экономики.

Инфляционные ожидания на текущий год, согласно позиции регулятора, остаются достаточно высокими — 13,5−15,5%. Напомним, что по итогам 2018 года инфляция составила 14,3% (ранее в 2017 году — 14,4%).

Устойчивое закрепление инфляционных ожиданий в ориентире значения краткосрочной цели требует определенного времени. Как показывает отечественный и зарубежный опыт, инфляционные ожидания в условиях переходной экономики (постсоветской) снижаются довольно медленно, что связано с высокой чувствительностью и инерционностью показателя к временным колебаниям обменных курсов.

В таких условиях обеспечение устойчивых и более высоких темпов роста ВВП необходимо достигать через увеличение отдачи от ключевого фактора производства — труда.

Это, в свою очередь, предполагает реализацию комплекса структурных преобразований и реформ, ориентированных на повышение эффективности работы бизнеса и усиления неценовой конкуренции.

Помимо этого, необходимо и повышение инвестиционной эффективности в таких сферах, как:

• образование и просвещение;
• инфраструктура и технологии;
• диверсификация внешнеэкономической деятельности;
• улучшение деловой среды;
• модернизация традиционных секторов экономики;
• внедрение современных высокорентабельных направлений бизнеса;
• развитие корпоративного управления и фондового рынка;
• расширение дисперсности экономики за счет малого бизнеса;
• реформирование правовых институтов и прочее.

Смягчения же денежно-кредитной политики стоит ожидать в среднесрочной перспективе в случае функционирования экономики Узбекистана на уровне ниже потенциала внутреннего рынка и возникновения незначительного отрицательного разрыва относительно потребительского спроса.

То есть спрос должен отстать от предложения на некоторое время, производители будут вынуждены снижать цены, а это, в свою очередь, приведет к замедлению инфляции. Как следствие, это станет предпосылкой для снижения ставки рефинансирования и, соответственно, процентных ставок по кредитам банков.

Далее же переход разрыва в сторону положительных значений спроса даст возможность проявиться проинфляционному эффекту в экономике, однако сам рост уже не будет стабильным.

Мнение автора может не совпадать с позицией редакции. Статья носит исключительно информационный характер, в материале использованы данные из открытых источников.

Ранее Магамед Жаваров писал о том, стоит ли инвестировать в золотые памятные монеты Центробанка.

РБК: «Банки стали активнее переманивать заемщиков у конкурентов»

Средневзвешенная ставка по розничным кредитам постепенно снижается. По данным ЦБ, в июне по кредитам до года она составила 13,95%, что на 1,05 п.п. ниже по сравнению с началом этого года, на 2 п.п. — с начала 2019-го, и на 5,04 п.п. — с начала 2018 года. По кредитам от одного года до трех лет ставка в июне была на уровне 13,92%: она снизилась не так радикально — на 1,99 п.п. с начала 2018-го. Обслуживание кредитов на срок более трех лет, куда входит и ипотека, в июне в среднем обходилось в 11,08%: с начала года ставки снизились на 0,98 п.п., с января прошлого года — на 1,65 п.п., а с начала позапрошлого — на 1,91 п.п. Если сравнивать текущий уровень ставок с показателями пятилетней давности, разница достигает 7,46 п.п. (в июне 2015-го стоимость кредитов от трех лет составляла 18,54% годовых).

При каких ставках клиенту выгодно рефинансирование

 

Запускающие программы рефинансирования банки включились в борьбу за более качественных заемщиков, с положительной кредитной историей, говорит директор — руководитель направления банковских рейтинга агентства НКР Михаил Доронкин. «В условиях пандемии и последовавшего снижения реальных доходов населения заметно снизилось и качество входящего потока новых заемщиков, что повысило роль рефинансирования в формировании клиентской базы», — замечает он.

 

Спрос на рефинансирование предъявляют заемщики, которые не пострадали от пандемии и ограничений, — они просто хотят снизить платежную нагрузку, говорит зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов. По его оценкам, под рефинансирование в основном попадают ссуды, выданные один-два года назад. Из-за серьезного снижения ставок на рынке рефинансирование интересно даже тем, кто брал кредит в 2019 году, считают в Газпромбанке. «Клиенты чаще обращаются, когда разница в ставке по кредитному договору составляет более 1 п.п.», — говорит представитель банка.

 

Выгода от рефинансирования в основном зависит от разницы ставок, которая образуется при переходе в другой банк, отмечает директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. «В случае с потребительскими кредитами рефинансирование становится ощутимо выгоднее, если новая процентная ставка на 15–20% меньше, чем первоначальная. Например, при прежней ставке в 10% годовых ощутимо выгодной может быть ставка под 8–8,5%. Для ипотечного кредитования отклонение может быть в районе 10%», — поясняет аналитик. Он подчеркивает, что оценивать разницу ставок в процентных пунктах не всегда показательно: при изначально высокой стоимости кредита снижение ставки на 1–2 п.п. будет не таким ощутимым, как при низкой.

 

Чаще всего заемщики обращаются за рефинансированием раньше, когда предлагаемая ставка по новому потребкредиту ниже на 5–7%, а по ипотеке — на 2%, оценивает вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

 

Срок кредита для перехода в другой банк имеет значение. «Рефинансирование будет ощутимо выгодно на первоначальном этапе погашения потребкредита», — говорит Ногин. Для ипотечного кредитования или кредитных карт сильной разницы, по его словам, нет в силу специфики этих видов займов, но когда до окончания ипотечных выплат остается менее одного года, рефинансирование явно не выгодно. Чем дольше срок до погашения задолженности, тем привлекательнее рефинансирование, соглашается директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. «При относительно коротком долге затраты на переоформление кредита — страховка, переоформление недвижимости и тому подобное — могут перевесить выгоды от снижения ставки или сделать их несущественными», — замечает он.

 

Что может помешать снизить ставку по кредиту

 

Заемщику, скорее всего, будет отказано в рефинансировании, если он не платит по текущим обязательствам или не имеет заработка, утверждают опрошенные РБК эксперты. «Если клиент допустил просрочку выплат по потребительскому кредиту или потерял источник дохода, то он объективно испытывает трудности с выплатой заемных средств», — поясняет замдиректора департамента розничных клиентских решений Росбанка Лидия Каширина. В таких ситуациях банк может предложить опцию реструктуризации долга. Важно не только отсутствие просрочки на момент обращения за новым кредитом, но и выплаты по графику в течение последних шести месяцев, отметили в Росбанке и ВТБ.

 

Рождение ребенка или появление другого иждивенца в семье не повод для отказа в рефинансировании, хотя кредитор будет учитывать изменение платежеспособности клиента с учетом новых условий, говорит Каширина. При принятии решения о рефинансирования банки оценивают те же параметры, что и при выдаче новой ссуды, замечает гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович. Кредиторы могут обратить внимание не только на допущенные ранее просрочки или уровень долговой нагрузки, но и на многочисленные заявки на кредит, приводит пример эксперт.

 

С 1 октября 2019 года российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, но при рефинансировании это делать не обязательно. «Рефинансируя кредит, банк рассчитывает на то, что из вновь полученного кредита будет погашено предыдущее обязательство или несколько обязательств. В случае погашения предыдущего кредита значение ПДН не изменится, тогда как в случае сохранения как нового, так и старого кредита значение ПДН, конечно, же вырастет», — объясняет гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, такие случаи отслеживаются банками и те применяют к подобным клиентам специальные меры, от повышения ставки по новому кредиту до требования его досрочного погашения.

 

Падение

заявок на ипотеку, поскольку рефинансирование достигло 20-летнего минимума

Существенного падения процентных ставок по ипотеке было недостаточно, чтобы соблазнить домовладельцев рефинансировать свои ссуды на прошлой неделе. По данным Ассоциации ипотечных банкиров, общий объем заявок на ипотеку снизился на 0,5 процента с учетом сезонных колебаний по сравнению с предыдущей неделей. Объем был на 13,5 процента ниже, чем на той же неделе год назад.

Заявки на рефинансирование ипотечной ссуды упали на 2 процента за неделю и были на 28 процентов ниже, чем на той же неделе год назад, когда процентные ставки были ниже.Доля рефинансирования ипотечной деятельности снизилась до 37,2 процента от общего числа заявок с 37,6 процента на предыдущей неделе.

По данным CoreLogic, более половины всех домовладельцев с ипотечным кредитом сегодня имеют процентные ставки ниже 4 процентов. Даже те домовладельцы, которые хотят использовать часть вновь обретенного капитала в своем доме, учитывая резкий рост стоимости жилья, с большей вероятностью возьмут вторую ссуду, чем рефинансируют под более высокую процентную ставку. Кредитные линии под залог собственного капитала увеличиваются по мере уменьшения рефинансирования.

Средняя процентная ставка по контракту для 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и соответствующими остатками по ссуде (453 100 долларов США или меньше) снизилась до 4,79 процента на прошлой неделе с 4,84 процента на предыдущей неделе, с уменьшением пункта до 0,41 с 0,42 (включая комиссию за оформление) для кредитов с соотношением кредита к стоимости (LTV) 80%.

«Волатильность финансового рынка в ответ на продолжающиеся опасения по поводу торговли привела как к снижению ставок по ипотечным кредитам, так и к падению заявок на прошлой неделе», — сказал Майк Фратантони, главный экономист MBA, добавив, что показатели рефинансирования были одними из самых слабых за последнюю неделю. 20 лет.

Снижение процентных ставок также не приносит большой пользы покупателям жилья. Количество заявок на ипотеку на покупку дома за неделю выросло на 1 процент, но было на 1,4 процента ниже, чем на той же неделе год назад. Единственная прибыль была в заявках на покупку FHA. Ссуды FHA застрахованы государством и предлагают более низкие варианты первоначального взноса покупателям с более низким кредитным рейтингом.

«Нехватка товарно-материальных запасов остается серьезным препятствием, но интересно отметить, что заявки на получение ссуд на государственные закупки за неделю показали более высокие результаты, что указывает на то, что на рынке остаются новые покупатели», — сказал Фратантони.

Критическая нехватка домов на продажу продолжает оставаться самым серьезным препятствием на пути к полному восстановлению жилья. Поставки не намного улучшаются, а рост цен на жилье ускоряется, поскольку покупатели конкурируют за очень небольшое количество хороших предложений на рынке.

СМОТРЕТЬ: Скрытые затраты на покупку дома

Ставки по ипотеке продолжают снижаться — почему сейчас хорошее время для рефинансирования вашего дома

MarketWatch выделил эти продукты и услуги, потому что мы думаем, что читатели найдут их полезными.Этот контент не зависит от отдела новостей MarketWatch, и мы можем получать комиссию, если вы покупаете продукты по ссылкам в этой статье.

В последние несколько месяцев процентные ставки по ипотеке продолжали снижаться из-за пандемии коронавируса и снижения процентных ставок ФРС. По состоянию на 21 января 2021 года 30-летние ставки рефинансирования с фиксированной ставкой упали до 2,625%, а ставки по 15-летним кредитам с фиксированной ставкой упали до 1,875%, нового 107-дневного минимума.

Для домовладельцев, которые хотят сэкономить, рефинансирование ипотечного кредита сейчас и использование этих исторически низких ставок до того, как они снова вырастут, может стать стратегией снижения затрат на жилье.

Почему я должен рефинансировать?

Когда ставки рефинансирования ипотечного кредита достигают исторического минимума, рефинансирование жилищного кредита может сэкономить вам значительную сумму денег.

Допустим, вы взяли жилищный заем на сумму 300000 долларов в 2018 году сроком на 30 лет и фиксированной процентной ставкой 4,94%. Если вы рефинансируете сейчас и имеете право на 30-летний ссуду с фиксированной ставкой под 2,90%, ваш ежемесячный платеж снизится с 1599 долларов в месяц до всего 1211 долларов в месяц — экономия составит 389 долларов.

Кроме того, вы сэкономите 46 266 долларов на выплате процентов в течение срока действия этой новой ссуды, даже с учетом затрат на закрытие.

Лучше всего рефинансировать:

• Вы имеете право на процентную ставку значительно ниже, чем у вас сейчас

• Вы намерены надолго остаться в своем доме

• Вы хотите избавиться от частного ипотечного страхования (PMI)

Рефинансирование может быть неправильным вариантом, если:

• Ваша новая процентная ставка не менее чем на полпроцента ниже текущей.

• Вы планируете переехать в ближайшие несколько лет

• У вас низкий кредитный рейтинг

Имейте в виду, что некоторые ипотечные кредиторы ужесточают свои процедуры андеррайтинга.Если вы недавно испытали снижение дохода из-за пандемии COVID-19 или у вас более низкий кредитный рейтинг, чем раньше, возможно, вы не имеете права на получение ссуды, которую ищете.

Если вы решили, что рефинансирование ипотеки подходит вам, посетите Credible, чтобы сравнить индивидуальные ставки от нескольких кредиторов в одном месте.

Подробнее: Как рефинансировать ипотеку за 6 простых шагов

Должен ли я рефинансировать сейчас или подождать более низких ставок?

Если вы, как и многие люди, вероятно, беспокоитесь о рефинансировании сейчас на случай, если ставки снова упадут.Однако ожидание еще одного значительного снижения ставок может оказаться дорогостоящей ошибкой. Ставки могут начать расти в любой момент, а рефинансирование ипотечного кредита может стать дороже.

С 1 декабря 2020 г. Fannie Mae и Freddie Mac (два агентства, которые покупают большую часть ипотечных кредитов в США) начнут взимать новую комиссию за рефинансирование на неблагоприятном рынке в размере 50 базисных пунктов (0,500%). Сбор предназначен для покрытия многих расходов, которые Fannie Mae и Freddie Mac понесли из-за экономического воздействия Covid-19.Ссуды рефинансирования на сумму более 125 000 долларов США облагаются этой новой комиссией, в то время как ссуды рефинансирования, равные или менее 125 000 долларов США, не облагаются налогом.

В ответ на новую комиссию некоторые кредиторы повысили свои ставки, чтобы компенсировать дополнительные расходы, перекладывая дополнительные расходы на заемщиков.

Вы можете изучить свои варианты рефинансирования ипотеки за считанные минуты, посетив Credible, чтобы сравнить ставки и кредиторов. Проверьте Credible и пройдите предварительную квалификацию сегодня.

Действуйте сейчас, прежде чем рефинансирование станет дороже

Если вы откладывали рефинансирование своего дома, не откладывайте намного дольше.Ставки рефинансирования ипотечного кредита находятся на рекордно низком уровне, и у вас есть ограниченное время, прежде чем другие кредиторы повысят свои ставки в результате новой неблагоприятной рыночной комиссии.

Рефинансирование ипотечного кредита может занять до двух месяцев — среднее время закрытия составляет 51 день, согласно последним данным компании Ellie Mae, занимающейся ипотечными технологиями, — поэтому вам нужно действовать быстро, чтобы избежать повышения ставок.

Вы можете сравнить фактические ставки рефинансирования от нескольких кредиторов одновременно, используя надежную торговую площадку Credible.Щелкните здесь, чтобы узнать больше о каждом типе кредита и о том, как обеспечить более низкую процентную ставку сегодня.

Кэт Третьина — спонсор Credible, который покрывает все, от студенческих ссуд до личных ссуд и ипотечных кредитов. Ее работы публиковались в таких изданиях, как Huffington Post, Money Magazine, Business Insider и других.

лучших компаний по рефинансированию ипотеки в 2021 году — сравните ставки рефинансирования

Ставки по ипотеке в 2020 году достигли исторического минимума, что позволило многим домовладельцам сэкономить деньги за счет рефинансирования по более низкой ставке.Хотя ставки в этом году выросли по сравнению с 2020 годом, они все еще остаются низкими, что дает возможность домовладельцам, которые еще не осуществили рефинансирование, подумать о том, чтобы сделать это сейчас.

Это руководство поможет вам понять, как работает рефинансирование ипотечного кредита, и как вы можете подобрать подходящего кредитора. Вы узнаете:

• Снижаются ли ставки рефинансирования ипотеки?
• Как работает рефинансирование ипотеки?
• Сколько стоит рефинансирование?

Каковы лучшие кредиторы для рефинансирования ипотеки в 2021 году?

9015 .Авансовый платеж Не разглашается Мин. Кредитный рейтинг

. Авансовый платеж Кредитор Chase Min 48 620 Мин. Кредитный рейтинг

Кредитор McGG ПодробнееАвансовый платеж Не разглашается Мин. Кредитный рейтинг

9012

Узнать больше

3% Мин. Авансовый платеж

Не разглашается Мин.Кредитный рейтинг

Кредитор

Подробнее

Авансовый платеж

620 Мин. Кредитный рейтинг

мин.

Кредитор

.Авансовый платеж

Не разглашается Мин. Кредитный рейтинг

Лучшее для плохой кредитной истории

Carrington Mortgage Services предлагает ряд ипотечных кредитов, включая рефинансирование, для заемщиков по всей стране. Компания, которая предоставляет обычные и обеспеченные государством ипотечные кредиты, с 2011 года выделила 22 миллиарда долларов в виде жилищных кредитов.

Перед подачей заявки

• Типы ипотечных кредитов: обычные, FHA, VA, USDA, ARM, Carrington Flexible Advantage , впервые покупатели, рефинансирование
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 500
• Максимальная сумма кредита: $ 2.5 миллионов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• На некоторые продукты принимаются кандидаты с кредитным рейтингом от 500.

• Обычные ссуды предлагаются с первоначальным взносом от 3%.

См. Полный профиль

Лучшее по доступности продуктов

Fairway Independent Mortgage Corp. базируется в Мэдисоне, штат Висконсин, и с момента основания компании в 1996 году предоставила займы на миллиарды долларов — и более 58 миллиардов долларов только в 2020 году.Кредитор предлагает несколько ипотечных продуктов, в том числе обычные, Федеральное жилищное управление, Министерство сельского хозяйства США, Министерство по делам ветеранов США и займы рефинансирования. Fairway Independent Mortgage также предоставляет гигантские ссуды для покупки жилья на дорогостоящих рынках, ссуды на ремонт, ипотеку с регулируемой ставкой и обратную ипотеку. Fairway — независимая ипотечная компания, выступающая в качестве ипотечного брокера и прямого кредитора.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: фиксированная ставка, ARM, обычная, USDA / Rural Development, FHA, VA, jumbo, рефинансирование, ремонт, обратная ипотека
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 580
• Максимальная сумма ссуды: не разглашается
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Выбор ипотечных кредитов включает ссуды VA и USDA, которые часто не требуют первоначального взноса.

• Компания имеет рейтинг обслуживания клиентов A + от Better Business Bureau.

• Варианты ссуды на ремонт включают ссуду на ремонт HomeStyle, которая объединяет стоимость ремонта и ипотеку в одну ссуду.

Посмотреть полный профиль

Лучшее для потребителей с рейтингом от плохого до хорошего

NBKC Bank — ипотечный кредитор из Канзаса. Он предоставляет жилищные ссуды во всех 50 штатах.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: условная, фиксированная ставка, ARM, FHA, рефинансирование, VA, FHA Streamline Refinance, Refi Plus, VA Streamline Refinance
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: Не разглашается
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие характеристики

• Заемщики с справедливой кредитной историей могут соответствовать требованиям.

• Он имеет простой онлайн-процесс подачи заявки.

• С заемщиков ссуды VA не взимаются комиссионные.

Полный профиль

Лучшее для выбора продукта

Guild Mortgage, основанная в 1960 году, специализируется на жилищных кредитах и ​​обслуживает заемщиков по всей стране. Полный набор продуктов кредитора включает в себя обычные и обеспеченные государством ипотечные кредиты, а также ссуды на ремонт жилья.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: условная, FHA, VA, USDA, ARM, рефинансирование, ремонт, jumbo
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: 2 миллиона долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Предлагается широкий спектр ипотечных продуктов.

• Доступны специальные ипотечные программы для новых покупателей и покупателей готового жилья.

Полный профиль

Best for VA ссуд

Veterans United Home Loans предоставляет ипотечные ссуды ветеранам и семьям военных во всех 50 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия, и специализируется на ссудах VA.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: VA, VA jumbo, рефинансирование
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 640
• Максимальная сумма кредита: $ 1.5 миллионов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие функции

• Авансовый платеж или PMI не требуются.

Полный профиль

Лучший онлайн-банк для обслуживания клиентов

Ally Bank — онлайн-банк в Детройте. Ally предлагает традиционные банковские продукты и услуги, такие как обычная ипотека, а также займы рефинансирования и крупные жилищные займы.

Перед подачей заявки

• Типы ипотечных кредитов: с фиксированной ставкой, ARM, ипотечные кредиты, рефинансирование, HomeReady для новых покупателей жилья
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: 4 миллиона долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Программа доступна для тех, кто впервые покупает жилье.

• Существующие клиенты Ally могут получить скидку на конечную стоимость.

См. Полный профиль

Лучшее для крупных кредитов

Bank of America обслуживает около 66 миллионов клиентов во всех 50 штатах. Кредитор предлагает обычные, Федеральное жилищное управление, Департамент по делам ветеранов и крупные ссуды, а также кредитные линии под залог собственного капитала и рефинансирование ипотеки.

Перед подачей заявки

• Типы ипотечных кредитов: с фиксированной ставкой, доступное кредитное решение, FHA, VA, ARM, кредитная линия собственного капитала, рефинансирование с фиксированной ставкой, рефинансирование FHA, рефинансирование VA, рефинансирование с выплатой наличных, рефинансирование с регулируемой ставкой, jumbo
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не разглашается
• Максимальная сумма кредита: $ 2.5 миллионов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Bank of America предлагает широкий спектр ипотечных продуктов.

• Кредитор предлагает скидки на комиссию за оформление для соответствующих требованиям клиентов Bank of America и Merrill Lynch.

• Кредитные линии под залог собственного капитала не предусматривают никаких годовых сборов, сборов за подачу заявления, авансовых платежей или затрат на закрытие.

• Bank of America предлагает программу для новых покупателей жилья.

См. Полный профиль

Лучший вариант с минимальным первоначальным взносом

PNC Bank — один из крупнейших банков США, обслуживающий более 8 миллионов клиентов во всех 50 штатах. PNC предлагает большинство видов ипотеки.

Перед подачей заявки

• Типы ипотечных кредитов: с фиксированной ставкой, FHA, VA, USDA, ARM, кредитная линия собственного капитала, рефинансирование, профессиональная медицинская ипотечная программа, jumbo, PNC Community
• Минимальный кредитный рейтинг FICO : Не раскрывается
• Максимальная сумма кредита: 5 миллионов долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Доступны несколько типов ипотечных кредитов.

• Некоторые варианты ипотеки не требуют внесения первоначального взноса или требуют небольшого взноса.

• PNC предоставляет онлайн-инструмент оценки стоимости владения домом.

Полный профиль

Лучшее без первоначального взноса

Alliant Credit Union — это некоммерческий финансовый кооператив. Кредитный союз обслуживает клиентов во всех 50 штатах. Ипотечные продукты включают обычные, крупные ссуды и ссуды рефинансирования, а также кредитные линии собственного капитала.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: Традиционная, ARM, рефинансирование, кредитная линия собственного капитала, Alliant Advantage Mortgage
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: 2 доллара США.5 миллионов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Ипотека без первоначального взноса доступна для начинающих покупателей жилья с отличной кредитной историей.

• Ипотечные кредиты доступны заемщикам с кредитным рейтингом FICO от 620.

Полный профиль

Лучшее для онлайн-обслуживания

Caliber Home Loans of Coppell, Техас, предлагает ипотечные продукты и продукты собственного капитала по всей стране. Варианты включают обычное, регулируемое, рефинансирование, Федеральное жилищное управление США, США.S. Кредиты Министерства сельского хозяйства и по делам ветеранов. Caliber работает с 2008 года и специализируется на жилищном кредитовании.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: условная, FHA, VA, USDA, ARM, рефинансирование, облигация, ремонт, Freddie Mac HomeOne, Freddie Mac Home Possible, Fannie Mae HomeReady
• Минимальный кредитный рейтинг FICO : 620
• Максимальная сумма кредита: 3 миллиона долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A

Лучшие функции

• Программа HomeOne для первого покупателя жилья может потребовать первоначального взноса всего в 3%. и заемщики могут претендовать с минимальным кредитным баллом 620.

• Доступны ссуды, застрахованные государством, включая программы Федерального жилищного управления, по делам ветеранов и Министерства сельского хозяйства США.

Полный профиль

Каковы последние ставки по ипотеке?

Низкая ставка по ипотеке сегодня может сэкономить вам тысячи в течение срока действия кредита. Сравните ваши предложения по ипотечным кредитам со средними национальными тенденциями.

Обзор новостей США: сверхнизкие ставки по ипотеке подпитывают безумие рефинансирования

В прошлом году домовладельцы бросились рефинансировать, надеясь на более низкие процентные ставки, более низкие ежемесячные платежи или, возможно, и то, и другое, поскольку ипотечные ставки достигли исторического минимума.

Учитывая ставки, вызвавшие бум рефинансирования, агентство U.S. News осенью 2020 года опросило домовладельцев, которые осуществляли рефинансирование в течение предыдущих шести месяцев, чтобы выяснить их цели и результаты. Опрос показал, что многие люди рефинансировали, чтобы зафиксировать низкие процентные ставки, но не смогли должным образом найти самые низкие ставки.

Среди других ключевых результатов исследования:

• Рекордно низкие процентные ставки вынудили более 75% респондентов рефинансировать.
• Снижение процентных ставок и ежемесячных платежей были основными причинами рефинансирования.
• Большинство респондентов не обналичивали капитал.
• Менее четверти респондентов заявили, что они сделали адекватные покупки по самым низким процентным ставкам.

Более половины респондентов осуществили рефинансирование для получения более низких процентных ставок; более четверти сделали это, чтобы сократить свои ежемесячные платежи.

Более трех четвертей респондентов заявили, что исторически низкие процентные ставки были основной причиной их решения о рефинансировании.

Снижение общей стоимости процентов было важно для 84% респондентов.

Большинство респондентов не рефинансировали, чтобы привлечь капитал, но около 14% сделали рефинансирование с выплатой наличных для оплаты основных расходов и почти 6% для облегчения финансового давления COVID-19.

Почти половина респондентов до рефинансирования получали жилищные ссуды на срок пять или менее лет.

Рефинансирование привело к снижению ежемесячных выплат по ипотеке для 60% респондентов, и около 19% теперь имеют более высокие выплаты.

Меньшие ежемесячные выплаты по ипотеке были важны примерно для 70% респондентов.

Около половины респондентов не меняли условия ипотеки, но более 30% теперь имеют более короткие сроки погашения.

Хотя многие домовладельцы рефинансировали, чтобы получить более низкие процентные ставки, только 22% респондентов получили котировки ставок по крайней мере от трех кредиторов.

• U.S. News провели общенациональный опрос в сентябре и октябре 2020 года.
• Выборка для опроса принадлежала американскому населению в целом, и опрос был настроен так, чтобы быть репрезентативным для этой выборки.
• В опрос были включены домовладельцы, которые рефинансировали свои ипотечные кредиты в течение последних шести месяцев.
• В ходе опроса было задано 10 вопросов, связанных с рефинансированием ипотеки.

Куда стремятся ставки рефинансирования ипотечного кредита

Ставки по ипотеке достигли рекордно низкого уровня в прошлом году, поскольку коронавирус погрузил экономику США в рецессию. Согласно данным Freddie Mac , ставки остались ниже 3% после всплеска в апреле.Это может быть хорошее время для некоторых домовладельцев, которые рассматривают возможность рефинансирования, чтобы воспользоваться низкими ставками. Но, возможно, вам не захочется ждать слишком долго, если вы думаете, что сейчас самое время для рефинансирования; потребительская инфляция быстро ускорилась и может привести к росту ставок по ипотеке в летние месяцы.

Как работает рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки заменяет исходную ипотеку новой, в идеале с более низкой процентной ставкой. Вы получите новую процентную ставку и другие условия ссуды, а также сможете внести другие изменения в ссуду, например обменять ипотеку с регулируемой ставкой на ипотеку с низкой фиксированной ставкой.

Кредитор выплачивает ваш старый жилищный кредит, и вы начинаете платить по новому ипотечному кредиту.

Какие существуют виды рефинансирования ипотеки?

Вот три распространенных ссуды рефинансирования ипотеки:

• Ставка и срок рефинансирования. Это наиболее распространенный вид рефинансирования ипотеки. Вы возьмете остаток своей первоначальной ипотеки и заимствуете по другой ставке и на других условиях. Вы должны получить более низкую процентную ставку, и вы можете переключиться с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой или наоборот.Например, вы можете рефинансировать 30-летнюю ипотеку с регулируемой ставкой в ​​15-летнюю ссуду с фиксированной ставкой.
• Рефинансирование при обналичивании. Эта альтернатива жилищной ссуде может предложить изменение процентной ставки и других условий, но вы увеличите свой баланс. При закрытии он дает вам наличные, которые добавляются к остатку по ипотечному кредиту.
• Рефинансирование наличными. Это менее распространено, чем рефинансирование по ставке и сроку или рефинансирование с выплатой наличных. Вы принесете наличные к заключительному столу, чтобы погасить остаток по кредиту с помощью этого типа рефинансирования ипотеки.Это вариант экономии на процентах, если у вас есть для этого наличные, потому что этот тип ссуды может предлагать более низкую ставку по ипотеке, более короткий срок погашения или и то, и другое.

Почему вы можете рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки имеет смысл, когда вы можете использовать его для экономии на процентах, получении доступа к собственному капиталу или и того, и другого. Рассмотрим несколько причин, по которым люди рефинансируют ипотеку:

• Экономия на процентах. Более низкая ставка рефинансирования ипотечного кредита сократит ваш ежемесячный платеж по ипотеке, если вы не займете больше денег и не сократите срок ссуды.Фактически, новый заем с более низкой ставкой может помочь вам построить собственный капитал в вашем доме быстрее, чем при более высокой процентной ставке. Более короткие сроки ссуды, такие как переход с 30-летней на 15-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой, также могут предложить экономию процентов и позволить вам быстрее выплатить ипотечный кредит.
• Более длительные сроки и более низкие ежемесячные платежи. Более длительные сроки кредита, такие как ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, снизят ваш ежемесячный платеж. Обычно по ипотеке с более длительным сроком ежемесячный платеж будет ниже, чем по ипотеке с более коротким сроком.Но чем больше времени вы потратите на погашение кредита, тем больше процентов вы заплатите в целом.
• Переключение с регулируемой ставки на фиксированную. Переход с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой фиксирует вашу процентную ставку, предпочтительно по более низкой ставке. Вы можете сделать это, если ставки рефинансирования ипотечного кредита низкие, и вы планируете оставаться в своем доме более нескольких лет.
• Переход с фиксированной ставки на регулируемую. Некоторые домовладельцы, планирующие переезд в течение нескольких лет, предпочитают перейти от ссуд с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой процентной ставкой.По сравнению с ипотекой с фиксированной ставкой, ARM может обеспечить более низкую ставку в течение первых нескольких лет. Это означает большую экономию процентов, если вы не будете жить в своем доме надолго.
• Конвертация собственного капитала в денежные средства. Рефинансирование с выплатой наличных конвертирует ваш домашний капитал в наличные, которые вы можете использовать для оплаты ремонта или погашения долгов, таких как вторая ипотека или баланс кредитной карты с высокой процентной ставкой. Но будьте осторожны с собственностью дома; избегайте использования его для финансирования краткосрочных расходов, которые могут составить долгосрочный долг.

Имеете ли вы право на рефинансирование?

Утверждение рефинансирования немного сложнее, чем обычное одобрение ипотеки — тем более, что стандарты кредитования все еще несколько жесткие в экономике COVID-19, хотя они и ослабляются. Согласно индексу доступности ипотечных кредитов Ассоциации ипотечных банков, в марте увеличилась доступность ипотечных кредитов. Вам нужно будет доказать свою кредитоспособность и доход, как и в случае любой другой ипотеки, но рефинансирование добавляет еще один уровень: собственный капитал.

Как правило, кредиторы для рефинансирования жилищного кредита требуют минимальный кредитный рейтинг 620 для стандартных кредитов. Но вы можете претендовать на рефинансирование с помощью специальных программ, таких как ссуды, обеспеченные государством, если у вас более низкий кредитный рейтинг.

Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, постарайтесь получить наилучшую процентную ставку и условия. Проверьте свой кредит и определите ошибки и области для улучшения. Выплатите все остатки и исправьте ошибки в своем кредитном отчете.

Вам также понадобится достаточный доход, чтобы иметь право на рефинансирование.Если ваш доход остался прежним или увеличился, в то время как остаток по жилищному кредиту уменьшился, у вас не должно возникнуть проблем с одобрением.

Но если ваша зарплата упала во время пандемии или вы планируете пополнить свой баланс за счет рефинансирования наличными или сочетания первой и второй ипотечных кредитов, ожидайте более тщательной проверки от вашего кредитора для утверждения.

Большинство кредиторов не одобряют ссуду с ежемесячным платежом по ипотеке, который составляет более 30% от вашего общего валового ежемесячного дохода. Например, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, ваш ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 1500 долларов.

Кредиторы оценивают отношение суммы кредита к стоимости для определения риска. LTV показывает, сколько вы должны по ипотечному кредиту по сравнению с рыночной стоимостью вашего дома. Как правило, компании, занимающиеся рефинансированием ипотечных кредитов, ищут не менее 20% собственного капитала и коэффициент LTV до 80%.

Сколько стоит рефинансирование?

Вы будете платить комиссию за рефинансирование, как если бы вы платили за совершенно новую ипотеку. Ожидайте оплаты заключительных расходов, аналогичных вашей первоначальной ипотечной ссуде, обычно от 2% до 3% от суммы ссуды.Сюда могут входить сборы кредитора, такие как сбор за оформление, и сборы третьих лиц за проверку и оценку.

Перед рефинансированием убедитесь, что вы посчитали: при рефинансировании жилищного кредита на сумму 300 000 долларов запланируйте потратить от 6000 до 9 000 долларов на закрытие расходов.

Как лучше всего выбрать компанию по рефинансированию ипотечного кредита?

Выбор подходящего кредитора является ключевым моментом. Вы можете сузить круг кредиторов на основе ипотечных продуктов, процентных ставок и рейтингов обслуживания клиентов.

Выбор лучшей компании по рефинансированию ипотечных кредитов начинается с поиска той, которая предлагает желаемый продукт рефинансирования.Ипотечные кредиторы предлагают различные ссуды рефинансирования, в том числе:

• 15-летнее рефинансирование ипотеки с фиксированной ставкой.
• Рефинансирование ипотеки с фиксированной ставкой на 30 лет.
• Рефинансирование Федеральной жилищной администрации.
• Управление по делам ветеранов рефинансирования.
• Рефинансирование Министерства сельского хозяйства США.
• Рефинансирование ипотеки с регулируемой ставкой.
• Рефинансирование крупной ссуды.

Как только вы найдете нужный продукт, вы сможете найти правильную цену.Пройдите предварительную квалификацию у нескольких кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотеки, чтобы сравнить ставки по ипотечным кредитам и выяснить, соответствуете ли вы минимальным требованиям к кредитному рейтингу.

Покупки позволяют сравнивать процентные ставки бок о бок. Они могут выглядеть одинаково, но даже небольшая часть процентного пункта может снизить ежемесячный платеж по ипотеке и сэкономить вам много денег с течением времени, особенно при более крупном кредите.

Сравнивая ставки, обязательно смотрите на годовую процентную ставку. Годовая процентная ставка отражает процентную ставку и другие расходы, а также представляет собой истинную годовую стоимость кредита.

Поскольку рефинансирование ипотеки — это долгосрочное обязательство, выберите кредитора, который может предложить хорошее обслуживание клиентов. Прочтите обзоры, рейтинги и жалобы, чтобы узнать, что другие потребители говорят о кредиторе.

Посетите Better Business Bureau, чтобы узнать рейтинги ипотечных кредиторов, и посетите базу данных жалоб потребителей Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы узнать о наиболее распространенных жалобах. Вы также можете принять во внимание свой собственный опыт: вы можете рефинансировать свою текущую ипотечную компанию, если вам нравятся ее услуги и она предлагает конкурентоспособные продукты.

Какие шаги на самом деле необходимо для рефинансирования ипотеки?

1. Соберите информацию. Кредиторам нужна подробная информация о вашей первоначальной ипотеке — например, процентная ставка и остаток по вашей текущей ссуде. Большая часть этой информации содержится в вашей ипотечной выписке.
2. Предварительная квалификация. Предварительный квалификационный отбор использует мягкий запрос кредита, поэтому ваш кредитный рейтинг не пострадает. Это позволяет вам увидеть сумму кредита, процентную ставку и другие условия, на которые вы можете рассчитывать, если подадите заявку.Обязательно посмотрите вокруг, чтобы найти, какой кредитор подходит вам.
3. Применить. После того, как вы определите, какая ссуда рефинансирования вам больше всего подходит, заполните заявку. Вам необходимо будет приложить документы, такие как подтверждение наличия страховки на жилье, последние квитанции о заработной плате, а также водительские права или другой документ, удостоверяющий личность.
4. Дополнительные вопросы на местах от кредитора. У кредитора могут возникнуть другие вопросы к вам после рассмотрения вашего заявления, например, просьба объяснить вам пробелы в трудоустройстве.
5. При необходимости закажите оценку дома. Часто кредитор будет работать с вами, чтобы назначить встречу с оценщиком, чтобы он снял размеры и сфотографировал ваш дом. Обычно это предоплата.
6. График закрытия. Ваш кредитор позаботится о еще нескольких андеррайтинговых и негласных задачах. Если ваша оценка удовлетворительна, вы можете запланировать закрытие.
7. Подписать документы при закрытии. Вы должны получить ваше заключительное раскрытие до фактического закрытия, и вы должны сравнить его с оценкой, которую вы получили в начале процесса рефинансирования.Как и при первоначальной покупке дома, закрытие предполагает подписание нескольких документов.
8. Настройтесь с новым кредитором. Ваша эскроу-компания и ваша бывшая ипотечная компания получат выплаты после закрытия вашего нового кредита. Поскольку вы работаете между ипотечными компаниями, у вас может быть некоторое время между закрытием и датой выплаты первого платежа по новому кредиту.

Когда рефинансирование не является хорошей идеей?

Рефинансирование ипотеки — лучшее решение не для всех.Вот несколько причин, по которым вы, возможно, захотите остаться с ссудой:

• У вас есть ипотечный кредит в течение длительного времени. Если у вас долгая ссуда — обычно не менее 10 лет для 30-летней ссуды — вы достигли точки, когда вы выплатили большую часть процентов и увеличиваете капитал. Когда вы рефинансируете ссуду, вы перезапускаете процесс погашения ссуды и возвращаетесь к выплате процентов, превышающих основную сумму.
• Ваша текущая ипотека имеет значительный штраф за досрочное погашение .Некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение кредита, то есть за досрочное погашение кредита, даже за рефинансирование. Если вы рефинансируете свою текущую ипотечную компанию, вы можете потребовать отмены этой комиссии. Если от комиссии нельзя отказаться, учтите это при расчетах безубыточности. Найдите точку безубыточности — когда ваши сбережения равны затратам на новую ссуду — разделив общие затраты на закрытие сделки на ежемесячные сбережения.
• Сборы перевешивают экономию. Если вы хотите снизить процентную ставку, чтобы сэкономить деньги с течением времени, вы достигнете своей цели только в том случае, если будете владеть недвижимостью достаточно долго, чтобы более низкие ежемесячные платежи компенсировали затраты на закрытие сделки.
• Вы планируете продать свой дом в ближайшие несколько лет. Если вы продадите свой дом до того, как окупитесь по стоимости рефинансирования, вы можете тратить деньги на рефинансирование ссуды.

Сейчас хорошее время для рефинансирования ипотеки?

Ставки по-прежнему низкие, но подходящее ли сейчас время для рефинансирования ипотеки зависит от вашего финансового положения. Не спешите с рефинансированием, если это не лучший шаг для вас в настоящее время.

Подробнее Лучшие кредиторы по ипотечному рефинансированию

Лучшее для ассортимента продукции

CMG Financial — это частная ипотечная банковская компания, работающая по всей стране с локальной поддержкой, основанная в 1993 году и базирующаяся в Сан-Рамоне, Калифорния.Кредитор предлагает ряд продуктов, включая обычную, государственную и специальную ипотеку, например, крупные ссуды.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: условная, FHA, VA, USDA, jumbo, All in One Loan, 203K Renovation Loan, Fannie Mae HomeReady, Freddie Mac Home Possible, HomeFundIt, рефинансирование 8
• Кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: 3 миллиона долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие характеристики

• Эксклюзивные ипотечные продукты включают HomeFundIt для краудфандинга авансового платежа.

• Кредитор имеет национальное присутствие с региональным исполнением и местной поддержкой.

• CMG Financial предлагает мобильное приложение.

Полный профиль

Лучшее по низкой цене

Chase, один из крупнейших банков страны, предлагает ипотечные кредиты, кредиты на рефинансирование и кредиты под залог недвижимости для квалифицированных заемщиков.

Перед подачей заявки

• Предлагаемые типы ипотеки: обычная, ARM, соответствующая, FHA, DreaMaker, VA, jumbo, рефинансирование
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: $ млн
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Принимаются первоначальные взносы от 3%.

• Возможна ипотека с фиксированной и регулируемой ставкой.

Полный профиль

Лучшее для честного кредита

Flagstar предлагает банковские и кредитные продукты в каждом штате. Заемщики могут выбирать из обычных или обеспеченных государством ипотечных кредитов, таких как ссуды FHA, VA и Министерства сельского хозяйства США, а также выбирать ипотечные кредиты с регулируемой ставкой. Другие варианты включают ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: обычная, VA, ARM, FHA, USDA, jumbo, рефинансирование, собственный капитал
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не раскрывается
• Максимальная сумма кредита: 3 миллиона долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Flagstar Bank предоставляет широкий выбор ипотечных кредитов и кредитов под залог недвижимости.

• Некоторые ипотечные кредиты не требуют первоначального взноса или требуют внесения небольшого взноса.

• Заемщики могут подавать заявки на получение ссуды онлайн.

Полный профиль

Лучшее для цифровой ипотеки

LoanDepot — это онлайн-кредитор, работающий во всех 50 штатах и ​​имеющий более 200 личных отделений. Компания была основана в 2010 году, ее штаб-квартира находится в Южной Калифорнии. LoanDepot предлагает ссуды Федеральной жилищной администрации и Департамента по делам ветеранов, а также ссуды на приобретение жилья и рефинансирование.

Перед подачей заявки

• Типы ипотечных кредитов: рефинансирование, jumbo, гибридная ARM, фиксированная ставка, HARP, VA, FHA, кредит 203k
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: 3 миллиона долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Ипотечные кредиты LoanDepot имеют пожизненную гарантию, что означает, что если вы когда-либо решите рефинансировать существующий кредит LoanDepot, компания откажется от комиссии кредитора и возмещать гонорары за аттестацию.

• Компания предлагает различные ипотечные продукты.

• Имеет лицензию во всех 50 штатах.

Посмотреть полный профиль

Best for digital customer care

PrimeLending — это ипотечный кредитор из Далласа, предлагающий несколько вариантов ипотечных кредитов, включая обычные ссуды, крупные ссуды, ссуды с государственной поддержкой и ссуды рефинансирования. Кредитор является дочерней компанией PlainsCapital Bank.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: с фиксированной ставкой, ARM, обычная, рефинансирование за наличные, рефинансирование, jumbo, FHA, VA, USDA, новое строительство, рефинансирование ссуды со снижением процентной ставки
• Минимальный FICO кредитный рейтинг: 640
• Максимальная сумма кредита: не разглашается
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие характеристики

• Покупатели жилья могут выбирать из множества ипотечных продуктов.

• Жилищные ссуды доступны по всей стране.

• Возможна оплата авансового платежа и помощь при закрытии.

Полный профиль

Лучшее по ассортименту продуктов

Основанная в 1999 году, McGlone Mortgage Group имеет лицензию в нескольких штатах на предложение покупки и рефинансирования жилищных ссуд. McGlone Mortgage Group со штаб-квартирой в Аплтоне, штат Висконсин, предлагает множество различных вариантов ипотеки.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: обычная, большая, FHA, VA, USDA, HomeReady, High Balance / Super Conforming, Energy Efficient Mortgage, FHA
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не разглашается
• Максимальная сумма кредита: $ 2 миллиона
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Доступны различные варианты кредита.

• McGlone Mortgage Group предлагает ипотечные калькуляторы и другие инструменты.

• Для большинства займов разрешены совместные подписи.

Полный профиль

Лучшее для обычной ипотеки

Citizens Bank — региональный банк, расположенный в Провиденсе, Род-Айленд. Он предлагает традиционные банковские услуги и продукты, включая жилищные ссуды и ипотечные ссуды.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: условная, ARM, рефинансирование, HELOC, jumbo, фиксированная ставка
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: не разглашается
• Максимальная сумма кредита: не разглашается Better

Рейтинг бизнес-бюро: A +

Лучшие возможности

• Citizens Bank предоставляет услуги по покупке жилья с вознаграждением для заемщиков в избранных штатах.

• Покупатели жилья могут получить скидку на процентную ставку для соответствующих автоматических платежей.

• Заемщики могут подать заявку онлайн.

Посмотреть полный профиль

Лучшее для государственных займов

PennyMac, основанная в 2008 году, является национальным ипотечным кредитором, обслуживающим ссуд на сумму более 402 миллиардов долларов. PennyMac предлагает ряд жилищных ссуд, включая обычные кредиты, ссуды Федерального управления жилищного строительства, по делам ветеранов и закладные на инвестиционную недвижимость.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: условная, FHA, VA, ARM, рефинансирование
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: 765 600 долларов США
• Рейтинг Better Business Bureau : A +

Лучшие возможности

• PennyMac в некоторых случаях принимает соотношение долга к доходу 50% для обычных займов.

• Онлайн-возможности включают круглосуточный центр доступа и обновления статуса по электронной почте.

Полный профиль

Лучшее для низких годовых

New American Funding — это национальный ипотечный кредитор, предлагающий различные варианты жилищного кредита. Кредитор обработал ипотечных кредитов на сумму более 27 миллиардов долларов.

Перед подачей заявки

• Типы ипотечных кредитов: ARM, рефинансирование с выплатой наличных, обычное, FHA, HELOCs, jumbo, обратное, USDA и VA
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальный заем сумма: 3 миллиона долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Предоставляет несколько вариантов ипотеки, включая ссуды с низким и нулевым авансом

• Предлагает ипотечные ссуды с фиксированной или регулируемой ставкой

Посмотреть полный профиль

Раскрытие информации о рекламе: некоторые кредитные предложения на этом сайте предоставлены компаниями.
которые являются рекламными клиентами U.С. Новости. Рекламные соображения могут повлиять
где предложения появляются на сайте, но не влияют на редакционные решения,
например, о каких кредитных продуктах мы пишем и как мы их оцениваем. Этот сайт
не включает все кредитные компании или все кредитные предложения, доступные на рынке.

Рекордно низкие ставки рефинансирования ипотечного кредита для молодых домовладельцев

Когда Крис и Даниэль Бетц купили свой дом с тремя спальнями в Вашингтоне, округ Колумбия, в прошлом году, им пришлось растянуться, чтобы позволить себе покупную цену в 740 000 долларов.С тех пор ставки по ипотеке упали до рекордно низкого уровня. Для Бетце — наряду с тысячами других домовладельцев-миллениалов — это означало столь необходимую неожиданную прибыль в сотни долларов в месяц.

Когда они закрыли свой дом в июле прошлого года, Бецы, которым обоим было чуть за 30, выплатили 30-летний ссуду с фиксированной ставкой, которая обошлась им в 3200 долларов в месяц, и рассчитывали, что ставки по ипотеке будут только расти. Фактически, замедление темпов роста экономики и, в последнее время, опасения смертельного коронавируса привели к тому, что ставки достигли самого низкого уровня за 50 лет.

Итак, в прошлом месяце Бетцы решили прыгнуть, обменяв свою ипотеку с фиксированной ставкой 3,78% на 10-летнюю ипотеку с регулируемой ставкой под 2,75%. Сбережения — около 400 долларов в месяц — помогут Крису, партнеру по корпоративному банковскому делу, получить более выгодные студенческие ссуды.

«Мы в восторге от того, что у нас есть шанс расплатиться с ними раньше», — говорит он.

Рекордно низкие ставки по ипотеке

Еще в конце 2018 года — менее 18 месяцев назад — средние 30-летние ставки по ипотеке составляли почти 5%.Это было тогда, когда экономика США казалась сильнее. С тех пор Федеральная резервная система неуклонно снижает процентные ставки, включая неожиданное снижение на полпункта в начале этого месяца. Согласно данным Freddie Mac, на прошлой неделе ипотечные ставки достигли рекордно низкого уровня в 3,29%.

Это хорошая новость для домовладельцев, но особенно для миллениалов, которые напрягли свой бюджет, чтобы купить дома для начинающих, борясь с рекордными ценами на жилье и другими расходами, такими как студенческие долги. Недавний отчет компании-разработчика программного обеспечения для недвижимости Ellie Mae показал, что почти треть всех ипотечных кредитов, выданных миллениалам в феврале, были рефинансированы, по сравнению с менее чем одной десятой в середине 2018 года.Более того, данные Ассоциации ипотечных банкиров показывают, что в целом количество заявок на рефинансирование увеличилось вдвое с прошлого года. «В 2019 году ФРС трижды снижала ставки, что привело к усилению рефинансирования», — объясняет главный экономист MBA Майк Фратантони.

Джо Тиррелл, главный операционный директор Ellie Mae, говорит, что нехватка жилья по всей стране также помогла снизить ставки по ипотечным кредитам, поскольку кредиторы использовали низкие ставки, чтобы заманить долгосрочных арендаторов на ограниченный рынок недвижимости.«Наблюдается значительная нехватка инвентаря, особенно для тех, кто впервые покупает жилье», — говорит Тиррелл.

По мнению Фратантони, учитывая недавнюю экономическую нестабильность, включая колеблющиеся рынки акций и облигаций, ипотечные ставки, возможно, еще упадут. «Коронавирус перевернул картину», — говорит он.

Дайте вашему бюджету немного передышки

Низкие ставки также недавно побудили 25-летнего Чейза ЛаЧимиа, аналитика консалтинговой компании, рефинансировать ипотечный кредит на кондоминиум с двумя спальнями в Арлингтоне, штат Вирджиния., купил вместе с родителями в октябре 2018 года.

(LaChimia — один из многих покупателей жилья из поколения миллениума, которые опираются на своих родителей: отчет TD Bank First-Time Homebuyer Pulse показал, что около половины миллениалов заявили, что их родители вносят свой вклад в первоначальный взнос, закрывающие расходы, ежемесячные платежи или при совместном подписании ссуды.)

«Я снимал крошечную квартиру в этом районе, это была в основном коробка из-под обуви», — говорит ЛаЧимиа, который увеличил свою жилую площадь с менее 500 квадратных футов до почти 900.

Хотя первоначально он заплатил почти 4,88% по своему 30-летнему кредиту, ему удалось снизить эту ставку в феврале до чуть более 3,63%, сэкономив более 250 долларов в месяц — деньги, которые, по его словам, пойдут на ремонт дома и его 401 (k) .

Другая стратегия? «Если в вашем доме накоплен большой капитал, вы можете осуществить рефинансирование путем выплаты наличных средств и использовать полученные деньги для погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой», — предлагает Кевин Шац, кредитный специалист в Санта-Ана. Калифорнияжилищные ссуды на основе калибра.

Однако это менее распространенный сценарий для относительно новых домовладельцев. По данным Zillow, стоимость жилья в США в 2019 году выросла лишь на скромные 3,8%, и ипотечные кредиторы обычно требуют от заемщиков рефинансирования с выплатой наличных средств, чтобы после рефинансирования сохранялось не менее 20% капитала в своем доме.

Следует ли рефинансировать ипотеку?

Хотя низкие ставки могут сэкономить вам тысячи, сборы и другие неприятности означают, что рефинансирование подходит не каждому домовладельцу.

Одно популярное практическое правило предполагает, что вы должны стремиться снизить процентную ставку как минимум на половину одного процентного пункта. Так, например, если у вас остается 390 000 долларов США по исходной ссуде на 400 000 долларов под 4,25%, рефинансирование остатка в новую ссуду под 3,75% может сэкономить вам 162 доллара в месяц.

Но не забудьте учесть авансовые расходы, такие как гонорары адвокатам, оценочные сборы и сборы за страхование титула, которые обычно составляют от 3000 до 5000 долларов.Другими словами, получение новой ссуды может не иметь смысла, если вы планируете переехать в ближайшие два-три года. «Ваше решение о рефинансировании должно в первую очередь зависеть от того, как долго вы планируете оставаться в своем доме», — говорит Тирелл из Элли Мэй.

Вы можете использовать ипотечный калькулятор, такой как тот, что есть на дочернем сайте Money ConsumersAdvocate.org, чтобы сравнить стоимость вашей текущей ипотеки с тем, что, по вашему мнению, вы могли бы получить, исходя из преобладающих процентных ставок.

Однако кредитный калькулятор — это только отправная точка.Если вы серьезно относитесь к рефинансированию, обратитесь к ипотечному кредитору, который поможет вам оценить ваши возможности, порекомендует Джереми Розенталя, агента по недвижимости и управляющего брокера в Long & Foster в Колледж-Парк, штат Мэриленд. — бесплатный анализ рефинансирования, который может сказать вам, на какую процентную ставку вы, вероятно, имеете право претендовать, на основе таких факторов, как ваш кредитный рейтинг и сумма основной суммы долга, которую вы накопили в своем доме, — говорит он.

Чтобы претендовать на лучшую ставку по ипотеке, вам обычно нужен кредитный рейтинг 740 или выше, говорит Шац.

Поищите информацию, чтобы сравнить котировки от нескольких кредиторов, советует Фратантони — ваш первоначальный кредитор может быть не тем, кто предложит вам лучшую ставку и условия ссуды. Даже разница в несколько базисных пунктов может сделать ваши новые выплаты по ипотеке более доступными.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. AD

Введите свой почтовый индекс и начните рефинансирование ипотечного кредита, чтобы сократить ежемесячные платежи и снизить процентную ставку

Еще из денег:

Лучшее рефинансирование ипотеки в 2020 году

Ставки по ипотеке достигли рекордно низкого уровня.Около 22 миллионов домовладельцев могут получить выгоду

Новые правила определения того, сколько дома вы действительно можете себе позволить

(Подпись к фотографии в более ранней версии этой истории искажает имя собаки Бец. Это Лео, а не Мази.)

Ставки по ипотеке низкие. Вот как определить, следует ли вам рефинансировать

Недавнее падение ставок по ипотеке может заставить вас мечтать о покупке нового дома или рефинансировании вашего нынешнего дома.

Вы не одиноки.

По данным финансируемого государством ипотечного гиганта Fannie Mae, настроения в сфере жилищного строительства резко выросли благодаря таким низким ставкам. Его ежемесячный обзор, опубликованный в понедельник, показывает, что позитивные настроения в марте подскочили до самого высокого уровня с июня, который был чуть ниже рекордного максимума.

Объем заявок на ипотеку также вырос после того, как ставки упали в конце марта. Согласно сезонно скорректированному индексу Ассоциации ипотечных банкиров, объемы продаж выросли на 28 процентов по сравнению с предыдущим годом.

Но если вы относитесь к числу тех, кого может оттолкнуть процесс подачи заявки, или вы не уверены, что это правильный шаг, вам все равно следует проверить, что происходит, — сказал Мэтт Уивер, кредитный специалист и вице-президент по продажам в компании Cross Country Mortgage, расположенной в Бока-Ратон, Флорида.

«Поговорите с кем-то, кто является профессионалом в отрасли, и заранее получите одобрение, чтобы узнать, где вы находитесь — хотите ли вы купить сегодня, через шесть месяцев или через год», — сказал он.

Сильное падение ставок произошло на неделе, закончившейся 28 марта.По данным Freddie Mac, средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой упала до 4,06% со средним значением 0,5 балла. (Как и Fannie Mae, Freddie Mac является ипотечной компанией, спонсируемой государством.)

С тех пор ставки немного колебались. Согласно последнему опросу крупнейших ипотечных кредиторов страны, проведенному Bankrate в понедельник, средняя 30-летняя ставка по жилищному кредиту сейчас составляет 4,07 процента.

«Мы не думали, что мы увидим, что процентные ставки вернутся к этим цифрам», — сказал Уивер.«Мы были уверены, что поезд ушел со станции и больше не вернется. Стоит выйти и воспользоваться этим ».

Покупка жилья: знайте свой номер

Для начала важно знать, сколько вы можете себе позволить.

Во-первых, вам понадобятся деньги для первоначального взноса.

Обычно это от 10 до 20 процентов покупной цены дома, в зависимости от типа ипотеки. Установив более высокую сумму, вы сможете снизить процентную ставку по ссуде.Однако существуют ипотечные кредиты, позволяющие снизить первоначальные взносы, например, 3% или 5%, и даже некоторые из них без выплаты денег.

Имейте в виду, что вам придется оформить частную ипотечную страховку, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов по обычной ссуде. По словам Чейза, годовая стоимость PMI составляет примерно 1 процент от непогашенного остатка по кредиту и добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке.

Затем подсчитайте, сколько вы можете потратить на ежемесячный платеж.Это включает в себя основную сумму, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельцев.

Предварительное одобрение кредита в уважаемом банке или ипотечной компании позволит вам определить, сколько вы можете взять в долг и какой кредит лучше всего подходит для вашей ситуации.

«Встреча с консультантом, чтобы полностью понять ваши варианты и основной процесс, действительно важна», — сказал Лоуренс Бейли, глава розничного отдела Chase Home Lending.

Главное, на что обращают внимание банки, — это соотношение вашего долга к доходу.По словам Чейза, для прохождения предварительного квалификационного отбора он должен быть ниже 43 процентов. Они также просматривают вашу кредитную историю и планируемый авансовый платеж.

Однако, даже если вы прошли предварительный квалификационный отбор на определенную сумму, вам все равно следует взглянуть на свой бюджет, прежде чем решать, сколько вы хотите потратить. Вообще говоря, это означает, что 50 процентов вашего ежемесячного дохода направляется на «нужды», такие как ипотека и другие домашние расходы, 30 процентов на ваши «желания» и 20 процентов на ваши сбережения.Конечно, это может варьироваться в зависимости от того, где вы живете.

Рефинансирование: когда оно того стоит?

Когда дело доходит до рефинансирования текущей ипотеки, Chase’s Bailey сказал, что он обычно использует «правило половины пункта», что означает, что новая ставка как минимум на 0,5 пункта ниже вашей текущей.

Однако на самом деле все сводится к подсчету того, сколько вы будете откладывать каждый месяц по сравнению с тем, сколько вам будет стоить получение нового кредита, а затем выяснить, когда вы выйдете на уровень безубыточности, объяснил он.Если вы планируете оставаться в доме дольше этого времени, хорошей идеей будет рефинансирование.

В зависимости от вашего графика вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования на более короткий фиксированный период, например, 15-летнюю ссуду или ссуду с регулируемой ставкой, которая имеет более короткий фиксированный срок до корректировки ставки. Эти ссуды обычно имеют более низкую процентную ставку.

Сравните сегодняшние ставки по ипотеке на 15 лет

15-летняя фиксированная ставка по ипотеке

Покупатель жилья, имеющий право на ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет, производит фиксированные платежи в течение 180 месяцев вместо 360 месяцев с 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой.Если вы выберете ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет, ваша процентная ставка и ежемесячный платеж по ипотеке будут оставаться неизменными каждый месяц в течение всего срока действия ссуды, поскольку ваша ставка по ипотеке является фиксированной. В то время как соотношение вашей ежемесячной выплаты процентов и основной суммы меняется в течение срока кредита, сами выплаты остаются неизменными в течение всех 180 месяцев.

При 15-летней ипотеке ваши выплаты по ипотеке будут выше, чем при более популярной 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой из-за сокращенного срока кредита.Однако ваша процентная ставка, как правило, будет ниже при 15-летнем сроке по сравнению с 30-летним сроком, что означает, что вы будете платить меньше процентов в течение срока кредита.

Финансовый консультант может помочь вам в планировании покупки дома. Чтобы найти ближайшего к вам финансового консультанта, позвоните по номеру , воспользовавшись нашим бесплатным онлайн-инструментом сопоставления.

Исторические 15-летние фиксированные ставки по ипотеке

Экономика США впала в рецессию в начале 1990-х годов после резкого повышения стоимости бензина и кризиса, охватившего ряд ссудо-сберегательных ассоциаций.К 1992 году рецессия закончилась, и среднегодовая ставка по фиксированным ипотечным кредитам на 15 лет составила 7,96%. Фактически, годовые ставки по ипотеке в конце 1990-х в среднем колебались около 7%.

Затем в 2007 году лопнул пузырь на рынке недвижимости. В том году средняя годовая ставка по фиксированной ипотеке на 15 лет составляла 6,03%. Поскольку страна погрузилась в очередную рецессию, ставки по ипотечным кредитам продолжали падать. Самая низкая среднегодовая ставка по фиксированной ипотечной ссуде на 15 лет с 1991 года составила 2,66%. Это произошло как в конце 2012 года, так и в апреле 2013 года.По состоянию на 2020 год средняя фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет упала еще больше до 2,61%.

Фиксированные ставки по ипотеке на 15 лет *

Год	Средняя годовая ставка по ипотеке
2020	2,61%
2019			9015%
2017	3,28%
2016	2,93%
2015	3.09%
2014	3,29%
2013	3,11%
2012	2,93%
2011	3,68%

* Эти среднегодовые ставки по ипотеке получены от Freddie Mac.

Когда фиксированные ставки по ипотеке на 15 лет низкие, владение домом кажется более доступным. По мере снижения ставок спрос на жилье, как правило, растет, как и цены на жилье.

Как 15-летние фиксированные ставки по ипотеке складываются с другими ставками по ипотеке

Ставки по ипотеке обычно ниже при фиксированной ипотеке на 15 лет, чем фиксированные ставки по 30 годам, потому что кредиторы принимают во внимание, что вы вернете заем в более короткие сроки. Это может быть выгодно для кредитора, поскольку он может вернуть ссуду вдвое быстрее, чем обычная ипотека.

Однако может быть труднее претендовать на 15-летнюю ипотеку, а это означает, что люди, которые имеют на это право, обычно имеют отличный кредит, солидный доход и низкое соотношение долга к доходу.Более высокие ежемесячные платежи, которые сопровождают 15-летнюю ипотеку, означают, что кредиторы обычно имеют более высокие стандарты квалификации для этих кредитов по сравнению с 30-летней ипотекой.

В целом вы обнаружите, что фиксированные ставки по ипотеке выше, чем ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM). Любой, кто хочет ипотеку с переменной ставкой, будет иметь более низкую ставку по ипотеке в начале срока ссуды. Но со временем ипотечные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой увеличиваются, как и ежемесячные выплаты домовладельцу.При 15-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой процентная ставка может быть немного выше, чем у ARM, но она будет оставаться неизменной в течение всего срока кредита.

Котировки по 15-летней фиксированной ставке по ипотеке

Котировки по ипотечной ставке — это оценки, которые позволяют покупателям жилья знать, какие процентные ставки и годовые процентные ставки (сумма процентов, которые они будут платить в год, плюс стоимость сборов), они имеют право на. Таблица ставок по ипотечным кредитам, подобная приведенной выше, позволяет сравнивать процентные ставки, предлагаемые разными компаниями.

Ценовые предложения объединяют в себе различные личные данные, такие как размер первоначального взноса покупателя жилья и его или ее кредитный рейтинг, чтобы дать покупателям жилья некоторое представление о том, во что может им обойтись получение 15-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой. Сравнивая ставки по ипотечным кредитам, покупатели жилья также могут получить представление о том, насколько высока их комиссия за выдачу кредита (комиссия за обработку заявки на ипотечную ссуду).

Например, семья из трех человек, которая смотрит на дома стоимостью 150 000 долларов, может иметь ежемесячные выплаты по ипотеке в размере 840 долларов с 20% -ной скидкой (не включая налоги и страховку) с 15-летней ипотечной ссудой с фиксированной ставкой в ​​размере 3.20%. Если эта же семья выберет 30-летнюю ипотеку под 3,80%, ежемесячные выплаты по ипотеке составят 559 долларов. Это примерно на 281 доллар меньше в месяц (3 372 доллара в год) при более длительном сроке. Некоторым семьям имеет смысл сэкономить дополнительные деньги или иметь их в качестве наличных для покупки продуктов, чрезвычайных ситуаций или сбережений в колледже. С другой стороны, некоторые семьи предпочли бы погасить ипотеку как можно быстрее, и в их бюджете есть место для этого.

Это еще одна причина, по которой вам следует использовать ипотечные калькуляторы и расценки по кредитам.Это может помочь вам получить лучшее представление о ваших ежемесячных расходах при различных комбинациях типов и условий ссуд.

Как получить низкую 15-летнюю фиксированную ставку по ипотеке

Фото: © iStock.com / Courtney Keating

Если вы хотите снизить стоимость домовладения, вы можете начать с поиска способа понизить ставку по ипотеке. Чем выше ставка по ипотечному кредиту, тем больше процентов вы будете платить в течение срока действия вашего жилищного кредита. Вот почему важно сравнить ставки по ипотечным кредитам, прежде чем начинать работу с конкретным кредитором.

Покупатели жилья, которые имеют право на самые низкие ставки по ипотеке, как правило, имеют хорошие кредитные рейтинги. Согласно скоринговой модели FICO, вам, скорее всего, понадобится кредитный рейтинг не ниже 740, если вы хотите получить доступ к лучшим ставкам. Конечно, точный кредитный рейтинг, который вам понадобится, чтобы претендовать на 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, будет зависеть от ипотечного кредитора, с которым вы решите работать.

Если ваш кредитный рейтинг не так высок, как мог бы, было бы неплохо поработать над его улучшением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.Устранение долгов, оплата счетов каждый месяц вовремя и в полном объеме и поддержание коэффициента использования кредита (суммы кредита, который вы использовали по отношению к вашей кредитной линии) ниже 30% — это все, что вы можете сделать, чтобы повысить свой кредитный рейтинг и поставить вас в лучшем положении для получения выгодной ипотечной ставки.

Хотя возможно получить ипотеку с низким кредитным рейтингом (даже если он ниже 620), это будет сложнее и может привести к высокой процентной ставке. Если это ваша ситуация, лучшим вариантом может быть получение ссуды FHA или ссуды USDA.Первый предназначен для тех, кто впервые покупает жилье, а второй — для тех, кто покупает дом в сельской местности.

Другие факторы, влияющие на ставки по ипотеке, включают количество ипотечных баллов, которые вы платите, и сумму денег, которую вы готовы выложить. Один балл по ипотеке может снизить вашу ставку по ипотеке на 25 базисных пунктов. А если вы внесете большой первоначальный взнос (отраслевые стандарты гласят, что вы должны внести не менее 20%, чтобы не платить за частное страхование ипотеки), вы, вероятно, в конечном итоге получите более низкую ставку по ипотеке.

Сумма вашего долга также может повлиять на ставку по ипотечному ссуде с фиксированным сроком на 15 лет. Если вы ежемесячно тратите большую часть своей зарплаты на погашение долга, а отношение долга к доходу составляет 36% или выше, вы можете застрять с высокой ставкой по ипотеке. В худшем случае ипотечный кредитор может полностью отклонить вашу заявку на ипотеку, предполагая, что вы не можете позволить себе взять дополнительный долг.

Налоги и ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет

Если вы являетесь домовладельцем с ипотекой, вы можете вычесть уплаченные вами проценты по ипотеке из своей налоговой декларации при соблюдении определенных условий.Как правило, вы не можете получить вычет по выплаченным процентам по ипотеке, если вы не указали свои вычеты, если только ваш штат не разрешает вычитать проценты по ипотеке из налоговой декларации штата после того, как вы взяли стандартный вычет из своей федеральной декларации. А если у вас высокий собственный капитал и вы взяли ипотечный кредит на сумму более 750 000 долларов, вы также не можете претендовать на вычет процентов по ипотеке.

Важно помнить, что ваша налоговая экономия, скорее всего, будет низкой, если у вас будет ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой сроком на 15 лет.Поскольку вы будете платить меньше процентов, чем кто-либо с фиксированной ипотечной ссудой на 30 лет, у вас будет меньше процентов для вычета. Но в конечном итоге вы экономите деньги, платя меньше процентов.

Рефинансирование вашей ипотеки с фиксированной процентной ставкой на 15 лет

Получив ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет, вы получите ссуду с более низкой ипотечной ставкой по сравнению с ее 30-летней фиксированной ставкой. Вы также будете быстрее выплачивать ипотечный кредит и наращивать собственный капитал.

Если ваша 15-летняя фиксированная ставка по ипотеке не так низка, как вам хотелось бы, или ставки по ипотеке упали с тех пор, как вы получили одобрение на получение ипотеки, вы можете рефинансировать свой кредит, чтобы попытаться получить лучшую показатель.Но кредитор должен будет одобрить вас для рефинансирования, а это означает, что вам придется заполнить много документов, оплатить сборы и снова подать заявку на новый кредит.

Рефинансируя свою 15-летнюю ипотечную ссуду, вы также продлите срок погашения еще на 180 месяцев. Если до выплаты ипотеки осталось всего несколько лет, рефинансирование может не иметь большого смысла. С другой стороны, если ваши обстоятельства изменились после того, как вы подали заявку на 15-летнюю ипотеку, и вы хотите снизить ежемесячные платежи, вы можете выполнить рефинансирование, чтобы продлить срок ипотеки.Просто помните, что вы будете платить больше денег в виде процентов в долгосрочной перспективе, если сделаете это.

Несмотря на рекордно низкие ставки, 78% домовладельцев отказались от рефинансирования в прошлом году

СИЭТЛ, 23 июня 2021 г. / PRNewswire /. Менее четверти устойчивых домовладельцев рефинансировали свои ипотечные кредиты за последний год, хотя около половины из них заявили, что сократили свои ежемесячные платежи как минимум на 300 долларов.Эти сбережения часто шли на ремонт дома или погашение долгов.

Zillow® опросил более 1300 домовладельцев, которые не переезжали за последний год (по состоянию на конец апреля), чтобы выяснить, что мотивировало тех, кто действительно рефинансировал свои ипотечные кредиты, сколько они сэкономили, сделав это, и что сдерживает остальных.

В то время как более половины (59%) опрошенных рефинансировали ипотеку своего нынешнего дома по крайней мере один раз, только 22% респондентов заявили, что сделали это в течение прошлого года.По данным исследования Freddie Mac Primary Mortgage Market Survey , ставки по ипотечным кредитам снизились с зимы 2018 года, а 30-летние фиксированные ставки упали с 3,13% около года назад до рекордно низкого уровня 2,65% в январе этого года. ®, который анализирует средние ставки жилищной ипотеки с 1971 г.

Несмотря на то, что ставки немного выше рекордных минимумов января, ставки весьма конкурентоспособны — 2,93% по состоянию на 17 июня.

Домовладельцы, недавно осуществившие рефинансирование, назвали этот процесс менее сложным, чем развод или соблюдение новой строгой диеты, но значительно более сложным, чем дрессировка щенка.

«В целом рефинансирование ипотеки должно быть немного менее интенсивным, чем несколько недель в учебном лагере для щенков», — сказал Джонатан Ли, старший директор Zillow Home Loans. «Несколько часов покупок в Интернете, разговоров со специалистом по ипотеке и подписания документов — небольшая цена, которую нужно заплатить за потенциальную экономию в сотни долларов в месяц, и она имеет большое значение для финансирования этих занятий по дрессировке собак».

Почти 9 из 10 (89%) домовладельцев, которые рефинансировали в прошлом году, сказали, что низкие процентные ставки были причиной, по которой они рефинансировали, и почти 3 из 4 (74%) рефинансировали, чтобы сократить ежемесячные расходы.Около трети рефинансированных домовладельцев сделали это для выплаты долга.

С точки зрения реализованной ежемесячной экономии около 29% рефинансируемых экономят 300-500 долларов в месяц, в то время как 18% экономят более 500 долларов в месяц. Почти половина (45%) экономили менее 300 долларов в месяц, а остальные 8% не видели ежемесячной экономии.

Когда тех, кто недавно не рефинансировал, спросили, почему, 37% ответили, что они рассматривают возможность переезда или погашения своей ипотеки в ближайшее время, а 38% ответили, что комиссии слишком высоки.Около 29% домовладельцев не осуществили рефинансирование, потому что они сообщили, что не понимают этот процесс.

Несколько простых шагов могут помочь домовладельцам воспользоваться сегодняшними низкими ставками, сказал Ли. Домовладельцам следует начать с рассмотрения своих финансовых целей и потребностей, а затем поискать кредитора, с которым они будут чувствовать себя комфортно, хотя Ли сказал, что покупатели не должны бояться вести переговоры, чтобы попытаться снизить наличные платежи, связанные с затратами на закрытие сделки. Затем просто зафиксируйте ставку и пройдите обычные процессы андеррайтинга, оценки и закрытия.

Инструмент поиска кредиторов компании Zillow предоставляет персонализированные результаты по ипотеке и рефинансированию, а также рейтинги кредиторов, чтобы помочь покупателям найти и связаться с кредиторами, которые лучше всего соответствуют их уникальным потребностям.

Ли сказал, что в прошлом потребители следовали одному из правил: если вы можете снизить ставку на 1 процентный пункт или более, рефинансирование должно иметь финансовый смысл. Однако быстрое повышение стоимости дома привело к снижению этого числа. Помимо разговора с квалифицированным специалистом по ипотеке, калькулятор рефинансирования Zillow — это простой способ оценить ежемесячную экономию, комиссионные и точки безубыточности.

«Есть много преимуществ для рефинансирования дома прямо сейчас. Сокращение ежемесячных выплат по ипотеке чрезвычайно популярно. Это может увеличить ежемесячный денежный поток заемщиков за счет снижения суммы процентов, выплачиваемых по их ссуде», — сказал Ли. «Быстро растущая стоимость жилья также делает рефинансирование наличными — отличным вариантом, позволяя домовладельцам использовать увеличившийся капитал своего дома и реинвестировать свои сбережения в другие области, такие как погашение долга с высокими процентами, финансирование обучения или завершение ремонта дома. проект.«

Для потенциальных покупателей жилья, находящихся в тупике из-за жесткой конкуренции на раскаленном рынке жилья, рефинансирование за счет наличных средств для финансирования проектов по благоустройству летних домов может избавить их от жажды улучшения условий жизни — и повышения конечной стоимости при перепродаже. текущий дом. Рекордная подорожание жилья в размере за последний год означает, что у владельцев теперь больше капитала, из которого они могут извлечь выгоду.

Несколько вещей, которые клиенты могут сделать заранее, чтобы обеспечить бесперебойный процесс, — это собрать документы, необходимые для подтверждения личного дохода, активов и финансовой истории.По словам Ли, проверка вашего кредитного рейтинга и ожидание крупных покупок до закрытия — тоже хорошие идеи.

Из тех, кто не осуществлял рефинансирование в последнее время, около 2 из 5 респондентов (41%) заявили, что они весьма вероятно, очень вероятно или абсолютно уверены в рефинансировании, в то время как еще 28% заявили, что они весьма вероятно. Из этой группы почти половина (49%) думают, что они рефинансируют в следующем году.

Методология
ZG Population Science опросила 1359 домовладельцев с ипотекой, которые не переезжали в течение последних 12 месяцев во второй половине апреля 2021 года.Еще 242 домовладельца, осуществивших рефинансирование в течение прошлого года, также были опрошены, чтобы повысить возможность проведения статистических сравнений. Обследование позволяет определить, почему лица, принимающие решения, осуществляли или не осуществляли рефинансирование, препятствия для рефинансирования и использование сбережений. Для обеспечения национальной репрезентативности использовались методы квотной выборки и статистического взвешивания. Основная выборка домовладельцев была взвешена для исследования американского сообщества 2019 года, а избыточная выборка домовладельцев, осуществивших рефинансирование, была взвешена в отчете Zillow Consumer Housing Trend Report (CHTR) за 2018 год.

Около Zillow Group
Zillow Group, Inc. (NASDAQ: Z и ZG) переосмысливает недвижимость, чтобы упростить открытие следующей главы жизни.

Являясь наиболее посещаемым веб-сайтом по недвижимости в США, Zillow® и его аффилированные лица предлагают клиентам возможность продажи, покупки, аренды или финансирования по запросу с прозрачностью и практически безупречным комплексным обслуживанием. Zillow Offers® покупает и продает дома напрямую на десятках рынков по всей стране, что позволяет продавцам контролировать свои сроки.Zillow Home Loans ™, наш аффилированный кредитор, предоставляет нашим клиентам простой способ получить предварительно одобренное и безопасное финансирование для их следующей покупки дома. Zillow недавно запустил Zillow Homes, Inc., лицензированную брокерскую компанию, чтобы упростить транзакции Zillow Offers.

Бренды, филиалы и дочерние компании Zillow Group включают Zillow®, Zillow Offers®, Zillow Premier Agent®, Zillow Home Loans ™, Zillow Closing Services ™, Zillow Homes, Inc., Trulia®, Out East®, StreetEasy® и HotPads®.Zillow Home Loans, LLC является кредитором на равных условиях жилищного строительства, NMLS № 10287 ( www.nmlsconsumeraccess.org ).

ИСТОЧНИК Zillow

.