Как исправить свою кредитную историю

Остап Бендер знал 400 сравнительно честных способов отъема денег у населения. Представляем вам еще один. За ваши деньги вам исправят кредитную историю. Объявления о такого рода услугах можно легко найти в Интернете.

Снимаю. Порчу

«Полная очистка», «Блокировка данных», «Удаление информации». Цена отпущения кредитных грехов начинается от 20 тысяч. Это как договоритесь. В зависимости от того, хотите вы «очистки» навсегда или на время.

Ян Шавлак, исполнительный директор Красноярского бюро кредитных историй, в своем мнении категоричен:

– Такие предложения не имеют под собой оснований. Исправить кредитную историю можно, только если была допущена техническая ошибка или ошибка банка при рассмотрении вопросов о погашении задолженности.

На что же рассчитывают мошенники?

Прежде всего – на неосведомленность россиян относительно механизма формирования кредитных историй. Несмотря на то, что профильный федеральный закон был принят еще в 2004 году, до сих пор далеко не все граждане имеют представление о том, как создается кредитная история, где она хранится и кто имеет к ней доступ. Отсюда – недоумения по поводу отказов банков в выдаче кредитов и обращения к мошенникам в попытке исправить ситуацию.

Небольшой ликбез

После появления федерального закона стали создаваться бюро кредитных историй и начал формироваться Центральный каталог кредитных историй при Центробанке. В БКИ хранится непосредственно вся история взаимоотношений человека с кредитными организациями, в Центральном каталоге – лишь титульная часть дела с указанием бюро, в котором оно находится. Значит, чтобы посмотреть свою кредитную историю, необходимо сначала сделать запрос в Центральный каталог, а потом уже в бюро. В нашем крае справку из каталога можно получить в Красноярском бюро кредитных историй.

– Запрос в бюро кредитных историй, где непосредственно хранятся данные, отправляется лично заверенной телеграммой, – рассказывает директор этого учреждения Ирина Бунева. – Сама история приходит письмом на бумажном носителе. Только такой документ, содержащий закрытую третью часть (информацию о том, насколько аккуратно человек вносил платежи) и заверенный синей печатью, может быть использован в дальнейшем как подтверждение содержания кредитной истории.

Ни денег, ни кредита

Что же в таком случае мошенник представит вам в качестве «доказательства» проведенной «работы»? Действуя по вашей нотариальной доверенности, он может заказать нужный документ. Но на этом, скорее всего, его миссия и закончится. Эксперты утверждают: проникнуть в систему хранения данных кредитных историй невозможно. Более того, персональные данные из досье по несколько сот раз продублированы во всех базах кредитных организаций. Убрать их отовсюду может только волшебник.

– Удалить или «почистить» кредитную историю клиента хакерскими методами в системе Сбербанка нельзя, что бы мошенники по этому поводу ни говорили. Это обусловлено высокой степенью защиты, – говорит Наталья Лихторович, заместитель председателя Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России».

– Мы мониторим ситуацию, и на сегодняшний день ни одного случая исправления кредитной истории хакерами официально не зафиксировано, – свидетельствует Ян Шавлак.

Впрочем, зачем хакерам взламывать базы данных, если можно просто исправить отчетный документ? Заказчик получает на руки бумажки, подтверждающие «исчезновение» данных, платит деньги и со спокойной душой идет подавать в банк заявку на крупный кредит. Дальнейшее развитие сюжета предсказуемо: мошенник «уходит на дно», банк отказывает человеку в кредите, тот в недоумении отправляет запрос в БКИ, уже самостоятельно, из БКИ приходит документ, в котором вся информация, якобы удаленная хакером, на месте… Ни кредита, ни денег, а лишь «испорченная» очередным банковским отказом кредитная история – таков итог мероприятия. В полицию при таком раскладе ни один здравомыслящий человек обращаться не будет.

Без волшебства

Эксперты утверждают: исправления данных кредитной истории возможно только в одном случае. Если произошла ошибка, данные не соответствуют действительности и субъект кредитной истории может это подтвердить.

– В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» предусмотрена возможность внесения изменений в данные БКИ, если информация является недостоверной, – рассказывает Наталья Лихторович. – В этом случае заемщик по кредитному договору подает в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю.

Если из бюро поступила информация, что оснований для исправления данных недостаточно, а заемщик с этим решением не согласен, он может обратиться в суд.

– Процесс легального исправления ошибок, допущенных при заполнении кредитной истории, небыстрый, – говорит Ирина Бунева. – Мошенники этим пользуются. Ведь дилемма – долгое, но с гарантированным результатом лечение или волшебное быстродействующее средство – зачастую решается людьми в пользу последнего.

История с хорошим концом

Основательно подсев на «кредитную иглу», россияне уже неплохо разбираются в ставках и процентах, знакомы с подводными камнями банковских условий и понимают, что кредит бывает выгодным и невыгодным. Заемщики со стажем давно уже усвоили – чем лучше твоя кредитная история, тем больше шансов получить кредит с хорошими условиями. А грехи неразумной «кредитной молодости», когда просрочки возникали из-за забывчивости или нерасторопности, можно загладить.

– Каким способом? Нужно, чтобы в вашей кредитной истории появились записи, характеризующие вас как аккуратного плательщика, – рекомендует Ирина Бунева. – Для формирования таких данных можно активно использовать кредитную карту с льготным периодом погашения. Можно брать и вовремя оплачивать небольшие потребительские кредиты – на бытовую технику, мебель и т. д.

Деньги, которые просит мошенник за свои услуги по исправлению истории, можно потратить именно на эти цели. Легальные способы требуют времени, но оно того стоит. Нужно понимать, что такая финансовая характеристика, как кредитная история, будет сопровождать вас на протяжении всей жизни.

По материалам газеты «Наш Красноярский край»

Частые вопросы | Объединенное кредитное бюро

 Как разобраться в кредитном отчете? 

Если вы получили кредитный отчет, но не можете разобраться, что значит и откуда берется информация в нем, воспользуйтесь инструкцией по чтению кредитного отчета ОКБ. 

 Откуда берется информация в моей кредитной истории? 

Основные источники формирования кредитной истории – банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию об обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Начиная с 1 июля 2014 г., согласие заемщика на передачу его данных в БКИ не требуется. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы могут передавать решения суда по взысканию задолженности и алиментов. Кредитная история хранится в бюро в течение 10 лет с момента ее последнего обновления. 

 Как часто обновляется кредитная история? 

Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро в течение пяти рабочих дней со дня совершения действия, информация о котором отражается в кредитной истории (внесение очередного платежа, частичное досрочное погашение, изменение условий договора и т.д.), либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении этого действия. 
Что делать, если в моей кредитной истории содержится некорректная информация?

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; имеются просрочки, которые вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т.д.  

 Как исправить ошибку в кредитной истории? 

1. Сначала имеет смысл обратиться непосредственно к источнику, передавшему некорректную информацию для ее исправления. В некоторых случая это может ускорить сроки исправления, так как бюро не вносит самостоятельных изменений в кредитные истории. Все передаваемые источниками данные хранятся в бюро кредитных историй в неизменном виде, а процедура обновления производится источником без участия сотрудников бюро.

2. Если источник не отвечает в разумные сроки или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро, либо направить по почте. В случае, если заявление на внесение изменений в кредитную историю было подано лично или письмом с нотариально заверенной подписью, Бюро также предоставит вам обновленный кредитный отчет с учетом изменений на дату предоставления ответа.

3. Бюро направит в адрес источника претензию, по результату рассмотрения которой, в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ. Об ответе кредитной организации или его отсутствии бюро проинформирует вас в течение 30 дней. 

При полном погашении кредита, независимо от его типа, мы рекомендуем запросить у кредитора справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и т.п. Спустя месяц-полтора после погашения кредита мы также рекомендуем проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней также отражено закрытие счета и отсутствие у вас задолженности по нему.

 Почему в кредитном отчете ОКБ отражены не все мои кредиты? 

Возможно, информация о кредитном обязательстве хранится в другом БКИ, так как источники формирования кредитной истории обязаны передавать данные в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в реестр БКИ. Прежде чем обращаться за кредитным отчетом узнайте в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Более подробная информация доступна в разделе: ГДЕ МОЯ ИСТОРИЯ?

Также, если кредитное обязательство, было оформлено до 1 июля 2014 г., то возможно вы не давали источнику своего согласия на передачу данных в бюро кредитных историй. 

Кто может увидеть мою кредитную историю?

Сегодня вашу кредитную историю в бюро может запросить любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. При этом такое лицо обязано получить от вас согласие.

Сроки действия согласия, его содержание и способ оформления строго регламентированы законом. В частности, в согласии должна быть указана цель запроса кредитной истории, только в соответствии с которой можно запрашивать и использовать информацию. Срок действия согласия составляет 6 месяцев со дня его оформления. В случае, если в течение указанного времени был заключен договор кредита/займа, то согласие сохраняет силу в течение всего срока действия договора. 

Информация о том, кто и зачем запрашивал вашу историю, фиксируется в закрытой части кредитной истории. Если вы узнали, что кто-то запрашивал информацию без вашего согласия, можно направить заявление в бюро с просьбой проверить правомерность сделанного запроса и если правомерность не подтвердится удалить эту запись из кредитной истории. 

Без вашего согласия и отметки о запросе в закрытой части кредитной истории информацию может получить только Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы. 

 Имеет ли кредитный отчет, полученный на портале ucbreport.ru юридическую силу? 

Кредитный отчет, полученный через эти каналы, является информационным документом.  Для получения кредитного отчета, заверенного подписью и печатью организации, необходимо обратиться с запросом напрямую в Бюро. Это можно сделать лично в офисе для физических лиц, а также направив письмо с нотариально заверенной подписью или заверенную телеграммой. Более подробная информация о способах получения кредитного отчета доступна в разделе: ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ.

 Что такое Персональный кредитный скоринг, и кто его рассчитывает? 

Персональный кредитный скоринг — инструмент оценки надежности заемщика кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита.

Результат скоринга выдается в виде балла, который рассчитывается системой автоматически на основании информации из кредитной истории. С точки зрения кредитора, чем выше скоринговый балл клиента, тем ниже уровень его кредитного риска. Персональный кредитный скоринг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитной организацией. 
Факторы, негативно влияющие на значение Персонального кредитного скоринга
• наличие просрочек платежей свыше 30 дней
• высокая долговая нагрузка
• большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода
• небольшой «возраст» кредитной истории (менее 1 года)

 Почему банки отказывают мне в выдаче кредита? 

Кредитная история является одним из важнейших факторов при принятии решения о выдаче кредита, но не единственным. Нужно учитывать, что каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории, исходя из своей кредитной политики и рисковой стратегии. Кредиторы также используют собственные скоринговые системы и различные дополнительные источники информации для оценки профиля потенциального заемщика, которые могут влиять на финальное решение о выдаче кредита. 

Тем не менее, перед получением кредита мы рекомендуем проверить кредитную историю и убедиться, что вся информация в ней отражена корректно. 

 Как я могу иcправить свою кредитную историю? 

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Если в истории зафиксирована достоверная информация о негативных событиях, например, длительных просрочках платежей, надо понимать, что необходимо скорректировать свое финансовое поведение. Об этом может свидетельствовать погашение текущих задолженностей, а также аккуратная платежная дисциплина в будущем.

Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет вам улучшить репутацию в глазах потенциальных кредиторов. 

Однако, стоит помнить, что это не гарантирует получение кредита, так как каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории, исходя из своей кредитной политики.  

Можно ли исправить плохую кредитную историю? Часть I

Давайте поговорим про деньги. Точнее, про заемные средства. 90% предпринимателей рано или поздно отправляются в банк за кредитом. Отлично, если решение было взвешенным и займ помог в развитии бизнеса. А если человек прогорел и не вернул кредит? Или пару  раз просрочил обязательный платеж?  А быть может, банки по непонятным причинам начали дружно отказывать вам в кредите?

Что тогда делать? Читать серию наших статей про кредитные истории.

За вами следят. Про вас всё знают

Если вы хоть раз в жизни брали в банке кредит, то у вас стопроцентно есть кредитная история. Это досье на заемщика, в котором синхронизируются все ваши отношения с банками. Хранится досье в бюро кредитных историй (далее — БКИ) в течение 10 лет (с момента внесения в него последней записи).

В России около 20 законно работающих бюро кредитных историй, которые должны быть включены в государственный реестр и чья деятельность регулируется законом «О кредитных историях». Однако практика показывает, что основная часть данных сосредоточена у четырех игроков этого специфического рынка. Так, в числе лидеров значатся «Национальное бюро кредитных историй», «Кредитное Бюро Русский стандарт», «Объединенное кредитное бюро» и «Эквифакс Кредит Сервис».

Все без исключения банки имеют договор с одним или несколькими бюро кредитных историй, куда и отправляют сведения о своих заемщиках: ФИО, паспортные данные, сведения о взятых кредитах (срок, сумма, порядок погашения). База актуализируется быстро, любые изменения обычно вносятся в досье в течение 3-5 дней.

Чем крупнее БКИ, тем с большим количеством банков оно сотрудничает, следовательно, может максимально объективно отражать данные о кредитной истории заемщика. Например, в Национальное бюро кредитных историй стекаются данные из более чем 3000 финансово-кредитных организаций. А в ООО «Кредитное бюро Русский стандарт» хранится свыше 140 миллионов досье.

Доверяй, но проверяй

Зачем  банки «пробивают» клиентов в БКИ перед выдачей кредитов — всем понятно. Они просто оценивают надежность потенциального заемщика. Но! Простым гражданам тоже стоит периодически мониторить свой кредитный рейтинг.  И вот почему это регулярно стоит делать:

• проверять банк и лично контролировать своевременность внесения денежных средств за пользование кредитом. Например, при проведении платежа через банк произошел технический сбой. Заемщик уверен, что он внес платеж вовремя, а система фиксирует его платеж как просрочку;
• обращение в БКИ — способ выяснить, почему кредитные организации по непонятным причинам начали дружно отказывать вам в заемных средствах;
• зная свою кредитную историю, можно спрогнозировать примерное решение банков по выдаче кредита, размер кредитной ставки и сроки кредитования. Чем чище история, тем лояльнее к вам относится банк;
• если вы теряли паспорт и хотите убедиться, что кто-то не набрал на ваше имя заемных средств.

Как проверить свой кредитный рейтинг?

Это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Главное, знать, что каждый заемщик имеет полное право два раза в год совершенно бесплатно запросить свою кредитную историю у БКИ. Последующие запросы обрабатываются уже за небольшую плату.

Для того, чтобы узнать, в какое именно БКИ ваш банк отправлял сведения (а банк вам, возможно, этого не скажет), нужно знать код, который присваивается каждому заемщику  при оформлении кредита.

Возможно, финансово-кредитная организация, одобрившая кредит, такой код клиенту сообщить «забыла». Не стесняйтесь: обратитесь  в свой банк и потребуйте этот код вам  продублировать. Отказать кредитор в такой просьбе просто не имеет права.

Далее в помощь центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), созданный Банком России (ЦБ).

При наличии кода нужно подать запрос через сайт Банка России, для этого достаточно указать свои паспортные данные и адрес электронной почты. В ответ регулятор пришлет   данные о том, в каком именно БКИ хранятся сведения. Вот туда вам и нужно. 

Как общаться с БКИ?

Для начала запомните одно железное правило: никогда не пользуйтесь услугами посредников. В интернете вы наверняка наткнетесь на предложения мошенников, которые пообещают вам найти данные, если вы просто подтвердите свою личность с помощью смс-сообщения. Деньги с вашего телефона спишутся, а выписку из своей кредитной истории вы так и не увидите. Обращаться нужно непосредственно в то бюро, на которое вам указал ЦБ. У всех компаний есть официальные сайты.

Вот какими способами можно связаться с БКИ.

Самый простой — лично посетить бюро и предоставить свой паспорт. Все дальнейшие действия подскажут сотрудники данной организации. Кстати, во время визита стоит расспросить о возможности создания «личного кабинета» и возможности его идентификации.

Второй способ — обратиться к партнерам бюро в вашем регионе (возможно, есть и региональное отделении компании) и заказать услугу курьерской доставки документа.  Реестр партнеров и данные о них всегда можно уточнить на сайте бюро или с помощью звонка.

Третий способ — направить запрос по почте (письмо с уведомлением о вручении), но для этого придется самостоятельно заполнить заявку на получение кредитной истории (предварительно стоит уточнить — в свободной форме или у бюро есть утвержденный образец) и заверить эту заявку у нотариуса. Если такое письмо отправляется второй или третий раз за год, то необходимо приложить квитанцию об оплате услуги (стоимость услуги уточняется у сотрудников БКИ).

Четвертый способ — отправить запрос телеграммой. Условия отправки депеши у каждого бюро могут немного разниться. Одним будет достаточно, что вашу личность на почте идентифицирует сотрудник почты. Другие бюро требуют указать множество ваших личных данных.

После отправки писем и телеграмм представители БКИ обычно оперативно связываются с заказчиком и помогают ему решить все вопросы.

Продолжение читайте в нашей статье: Можно ли исправить плохую кредитную историю? Часть II

Как исправить плохую кредитную историю

С каждым годом кредитование все глубже проникает во все сферы нашей жизни, а кредитная история человека становится частью его собственной истории, представляющей большой интерес для банков. Еще недавно при оформлении ссуды главным критерием платежеспособности заемщика считался хороший уровень заработной платы. Но сегодня это уже не показатель. Нарушив однажды условия кредитного договора, можно еще долго не рассчитывать на получение новой ссуды, даже на самую незначительную сумму. Пятно на кредитной истории иногда очень сложно «отстирать». Но все-таки и это возможно.

Откуда берется плохая кредитная история
Для начала следует заметить, что кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине кредитора, а точнее по невнимательности банковских работников. Все мы люди и всем нам свойственно ошибаться. Конечно, кредитным организациям необходимо стараться сводить подобного рода ошибки к минимуму, но застраховаться от них нельзя. Один раз в год каждый человек имеет право бесплатно получить доступ к своему кредитному досье, хранящемуся в одном из бюро кредитных историй. И этим правом желательно пользоваться, чтобы вовремя избежать недоразумений, которые могут возникнуть в будущем при попытке оформить новый кредит. В случае обнаружения заемщиком какой-либо неверной информации в своем деле, он может написать заявление с указанием того, какие данные, по его мнению, являются недостоверными. Желательно приложить к нему документы, подтверждающие своевременную оплату ссуды. Далее кредитное бюро будет восстанавливать истину совместно с банком.
Кроме того, на одну и ту же ситуацию у заемщика и кредитной организации могут быть разные взгляды. Поэтому каждый имеет право написать комментарий к своей кредитной истории. Правда устанавливается предельный объем комментария – до 100 слов.

Как исправляется плохая кредитная история
Если же кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, переписать ее уже нельзя, но можно исправить. Способ здесь существует только один: не допускать подобных ошибок в будущем и вовремя совершать все имеющиеся платежи: не только в погашение ссуды, но и коммунальные, налоговые и прочие. Провинившийся заемщик может доказать, что он исправился, если в течение двух лет будет добросовестно оплачивать все свои счета. Именно такой срок банки считают приемлемым для того, чтобы сделать вывод о чистоте намерений заемщика с запятнанной репутацией.
По какой бы причине не была испорчена кредитная история, возможность восстановления своего доброго имени есть у каждого. Но нужно иметь в виду, что второго шанса исправить положение банк уже может и не предоставить. Нельзя взять кредит, отнестись к его погашению безответственно, потом реабилитироваться за два года и начинать все сначала. Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем.

Источник: Занимаем.ру

Кредитная история. Как проверить свою кредитную историю платно и бесплатно

Итак, вы собрались взять кредит в банке! Не важно какой… Важно выдаст ли банк этот кредит. Тут и выходит на первый план такая вещь, как ваша кредитная история. Что это такое? Как узнать свою кредитную историю? Как проверить положительная или отрицательная ваша кредитная история? Платно это делается или бесплатно? Вопросы, вопросы…
Ваша кредитная история формируется на основании информации о исполнении вами обязательств по предыдущим взятым вами кредитам (если они были). Если вы оплачивали все взносы по кредиту вовремя и в полном объеме, то ваша кредитная история хорошая (положительная), если нет – плохая (отрицательная).
Зачем нужна хорошая кредитная история? Давайте разберемся… Естественно любой уважающий себя банк при выдаче кредита смотрит можно ли доверять заемщику… И если из положительной кредитной истории видно, что вы заслуживаете доверия, то банк не только выдаст вам кредит, но и может пойти на определенные уступки. Как то: выдача кредита с пониженной процентной ставкой годовых, уменьшение комиссии за выдачу кредита, уменьшение срока рассмотрения заявки. Конечно в любом случае все это зависит от банка, в котором вы берете кредит. Еще лучше, если ваша положительная кредитная история сформирована в том же банке, в который вы обратились за получением кредита в данный момент. Проще говоря: если вы являетесь “положительным” клиентом одного банка не стоит менять его на другой при получении кредита.
Как же проверить свою кредитную историю? Во-первых, необходимо знать, что раз в год вы можете узнать свою кредитную историю бесплатно. Это прописано в Федеральном законе «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.
Также вы можете проверить кредитную историю неограниченное количество раз платно.
Для начала разберемся как происходит проверка кредитной истории бесплатно.
Все довольно просто. При заключении кредитного договора с банком вы в прямой или скрытой (заключенной в тексте договора) форме даете свое согласие на формирование своей кредитной истории, которая должна храниться в одном из бюро кредитных историй. Таким образом, если вы оформляли кредиты в разных банках, то и ваша кредитная история может храниться в разных БКИ.
Где хранится ваша кредитная история? Вы имеете полное право как заемщик получить информацию о том, в каком БКИ (бюро кредитных историй) находится ваша кредитная история. Самый простой способ узнать где хранится ваша кредитная история – это отправить запрос через форму на сайте Центрального Банка РФ. Или отправить телеграмму по адресу: 107016 г. Москва, ул. Неглинная, д.12, ЦБ.
Здесь следует оговориться, что направить запрос по этой форме вы можете только если знаете свой код субъекта кредитной истории. Код субъекта кредитной истории – это ваш личный код, который необходим для доступа к информации где хранится ваша кредитная история. Он формируется при составлении кредитного договора и по идее должен быть проставлен в тексте самого договора или в приложении к нему. На деле это не всегда так…
Не отчаивайтесь — узнать, где находится ваша кредитная история можно и без кода. Для этого необходимо обратиться в любое бюро кредитных историй или любую кредитную организацию (банк) с паспортом и направить запрос о месте нахождения вашей кредитной истории через них.
Далее, узнав в какой БКИ вам следует обратиться, чтобы узнать свою кредитную историю (если она вообще имеется), вам необходимо просто придти в это бюро и написать заявление с просьбой предоставить вам вашу кредитную историю. В течение десяти дней вы ее получите.
Если вы не можете по каким-либо причинам самостоятельно посетить БКИ, то вам необходимо связаться с ними по телефону и уточнить порядок заполнения и отправки заявления (чаще всего его необходимо просто нотариально заверить и отправить по почте).
Напоминаю: бесплатно узнать свою кредитную историю вы можете лишь раз в году. Платно же — сколько угодно.
И напоследок… Часто на сайтах можно увидеть слоганы, типа: “Узнаем вашу кредитную историю за 5 минут” или “Узнай кредитную историю он-лайн”. Не верьте красивым обещаниям. Разумеется, все эти сервисы являются шарлатанством и служат для обмана доверчивых пользователей интернета. Подумайте сами, будет ли любое БКИ выдавать такую информацию сторонним людям? Ни одно бюро не пойдет на это, так как при утечке данных кредитных историй у кредитного бюро отнимают лицензию, а ответственных лиц, включая генерального директора, привлекают к уголовной ответственности.

По материалам: Rukredit.com

Эксперт рассказал, как проверить кредитную историю

Кредитная история представляет собой своеобразную финансовую репутацию заемщика. При рассмотрении заявки на оформление кредита именно она является решающим фактором. Анализируя кредитную историю (КИ), сотрудник банка решает, одобрять запрос или нет. Кроме того, кредитная история влияет и на условия предоставления займа. Если она хорошая, и ранее клиент всегда добросовестно выполнял обязательства, ему одобрят кредит на крупную сумму под минимальный процент. Если КИ испорчена, доступ к банковским продуктам закрыт. 

Почему ухудшается кредитная история?

Согласно статистике, более 25 процентов россиян имеют просроченный кредит более чем 90 дней. И такие «плохие» долги существенно портят кредитную историю. Открытые просрочки – не единственная причина ухудшения КИ. Вот еще факторы, которые имеют принципиальное значение:

• количество набранных и незакрытых кредитов;

• большое число отказов после подачи заявки на получение кредита или микрозайма;

• наличие факта судебного разбирательства с банками, МФО или коллекторами по поводу непогашенного долга;

• техническая ошибка в системе Бюро кредитных историй или кредитной компании;

• мошеннические действия, когда на третье лицо оформляется займ.

Перед тем как исправить кредитную историю, необходимо ознакомиться с нею. Каждый гражданин в РФ имеет право подать бесплатный запрос два раза в год в БКИ. Только нужно обращаться в то Бюро кредитных историй, где хранится именно ваша КИ.

Способы исправления кредитной истории от экспертов

Благодаря удобной памятке вы сможете:

• найти наиболее оптимальный для себя способ в зависимости от текущей проблемы;

• ознакомиться с пошаговым алгоритмом действий, глядя на специальную инфографику;

• существенно сократить время на исправление кредитной истории.

Важно: все описанные способы предполагают самостоятельное исправление кредитной истории. Если вам предлагают скорректировать ее за деньги, откажитесь. В последнее время участились случаи, когда мошенники берут плату за исправление КИ, а затем просто подают запрос в БКИ, якобы там имеется ошибка. После отказа злоумышленники успешно скрываются, не возвращая деньги клиенту.

Эксперты портала «Banki-Kredity» отвечают на вопросы по электронной почте. Расскажите подробно о своей проблеме, и аналитики помогут решить ее в короткие сроки.

«Не брал в долг». Как попадают в черные списки банков

МОСКВА, 10 апр – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Порой банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, как быть в этой ситуации. Банкиры и финансисты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить займ, существуют ли «черные» списки заемщиков и как исправить свою кредитную историю, чтобы не навредить еще больше. 

Какие товары и услуги опасно брать в кредит

ПОЧЕМУ НЕ ДАЮТ КРЕДИТ 

Одна из главных причин отказа в кредите – плохая кредитная история. Отказать в кредите могут, если человек имеет просроченную задолженность. Это характеризует его как ненадежного клиента. 

«Получить одобрение кредита практически невозможно, если у человека есть проблемные непогашенные задолженности, по которым НУЖНО вернуться в график погашения. Если заемщик еще находится «в графике», вносит платежи, но допускал значительные многочисленные просрочки, его шансы на одобрение любого кредитного продукта также существенно снижаются», — считает генеральный директор «Колибри деньги» Евгений Чернышов. 

Другая распространенная причина отказа – неофициальное трудоустройство и «серый» доход. По мнению эксперта, банки практически не рассматривают таких заемщиков как потенциальных клиентов. Более лояльны к таким заемщикам микрофинансовые организации (МФО). 

«Некоторые банки даже не принимают заявки у таких клиентов, другие выдвигают многочисленные условия «, — добавляет он. 

Нередко причиной для отказа (или снижения одобряемой суммы) становится высокий показатель долговой нагрузки (ПДН). Если доля кредитных платежей в общем доходе заемщика превышает 50%, получить новый кредит ему будет довольно непросто, поскольку, по требованиям Центробанка, по таким кредитам нужно создавать повышенные резервы, отмечает Чернышов.

В том случае, если ПДН заемщика составляет 20-30%, однако оставшаяся от оплаты кредитных обязательств сумма меньше прожиточного минимума, банк также может отказать в кредите.

Также в большинстве кредитных организаций существуют регламенты визуальной оценки заемщика. «Клиенту могут отказать в кредите, если его внешний вид не соответствует заявленному статусу, у него есть признаки алкогольного или наркотического опьянения, он советуется с третьими лицами и явно находится под их влиянием (это может свидетельствовать, что кредит оформляется не для самого заемщика)», — говорит Чернышев. 

Зачем у россиян забирают монеты и стоит ли их отдавать

Банк также гарантированно откажет в выдаче кредита банкротам — клиентам, которым ранее уже приходилось списывать все долги, предупреждает первый заместитель председателя правления «РосДорБанка» Эдуард Христианов.

Если говорить о менее распространенных причинах для отказа, это могут быть:

— предоставление неверной информации о текущем трудоустройстве, доходах или ошибки в заявлении на рассмотрение;

— нежелательная отрасль (в связи с коронавирусом многие банки ставят запрет на кредитование работников некоторых отраслей, особенно сильно пострадавших во время пандемии), отмечает эксперт. 

Могут отказать в выдаче кредита даже если человек никогда не обращался за кредитом. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить.

«ЧЕРНЫЕ СПИСКИ» БАНКОВ

Существует миф, что у банков есть «черные списки» заемщиков, которым никогда и не при каких обстоятельствах нельзя выдавать кредиты. Отчасти это так, но нужно понимать, что никакого общероссийского «списка» не существует.  

Эксперт рассказал, есть ли у мошенников «черные списки» жертв

«Черный список» — это, скорее, наличие негативной информации о заемщике в Бюро кредитных историй или базе исполнительных производств, поясняет Чернышев. 

Такие списки могут быть в отдельных кредитных организациях. Например, в них могут быть включены заемщики, в поведении которых были признаки мошенничества – например, человек пользовался поддельными документами, пытался оформить кредит на чужое имя. Также в базу банков попадают и те, кто допустил серьезные просрочки по кредитам, отмечает генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ 

Улучшить или создать положительную кредитную историю может практически каждый, за исключением банкротов.

В декабре 2020-январе 2021 года финансовая онлайн-платформа Webbankir провела исследование уровня финансовой грамотности населения. Были опрошены более 1300 человек по всей России. Респондентам был задан вопрос: «Каковы, на ваш взгляд, наиболее действенные способы исправить кредитную историю?»

Подавляющее большинство участников опроса (79%) абсолютно верно отметили, что наиболее действенный способ исправить кредитную историю – это погасить имеющиеся долги. 32% считают, что для этого стоит взять небольшой кредит или микрозаем, конечно, чтобы в срок погасить его. 15% полагают, что улучшить кредитную историю можно, доказав, что она была испорчена не по их вине.

Кто из россиян рискует лишиться всех своих накоплений

И только 8% опрошенных полагают, что действенный способ – обратиться в специализированные компании, которые обещают исправить кредитную историю.

«Такие услуги, как правило, предлагают компании-раздолжители. Но когда какие-то третьи лица берутся улучшить кредитную историю или списать долги, к этому нужно относиться с большой осторожностью. Как правило, человек рискует просто потратить деньги на услуги подобных «помощников», но проблема останется», — считает Понамарев.

Исправить кредитную историю сложнее, чем испортить, но это реально. Прежде всего, надо узнать, какие именно задолженности числятся за вами. По закону получить информацию из бюро кредитных историй можно бесплатно два раза в год. 

«Если за человеком числятся непогашенные кредиты, их надо закрыть, а если сделать это сразу невозможно, то хотя бы начать переговоры о реструктуризации. Если же человек исправно выплачивал долг, а информация о просрочках попала в кредитную историю по ошибке, стоит также обратиться в организацию, выдавшую кредит, чтобы исправить недоразумение», — рекомендует эксперт.

Получение кредитной истории

Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. Функция таких бюро – накапливать и систематизировать сведения о заемщиках.

В ТрансКапиталБанке Вы можете получить информацию о вашей кредитной истории от Национального бюро кредитных историй (НБКИ), которое на текущий момент располагает наиболее полной базой данных о заемщиках.

Кредитная история – это информация о заемщике, переданная банком в бюро кредитных историй. Она является одним из значимых факторов, влияющих на решение банка об одобрении кредита. Кредитная история предоставляется банкам только в случае письменного согласия клиента. Информация в кредитной истории сохраняется в течение 15 лет с момента последней записи.

Проверка кредитной истории актуальна для любого человека, уже ставшего заемщиком или собирающегося обратиться за кредитом. Сегодня любой кредитор при рассмотрении заявки обязательно проверит кредитную историю заявителя, и на основании полученных данных примет решение о выдаче кредита.

Зачем знать свою кредитную историю:

Вы собираетесь взять кредит. Ваша кредитная история – это индикатор особого отношения банка к вам. Например, если у вас положительная кредитная история, вы вправе рассчитывать на более выгодные условия при получении различных банковских услуг.

Вы хотите уберечь себя от действий мошенников. Вам часто приходится предоставлять свои паспортные данные в различные инстанции, и этим могут воспользоваться мошенники, оформив кредит на ваше имя. Чтобы предотвратить связанные с мошенничеством неприятности, вам следует регулярно проверять свою кредитную историю.

Банк отказал в получении кредита. Кредитная история поможет вам понять причину отказа. В отчете Вы сможете увидеть Вашу платёжную дисциплину, и узнать периоды по конкретным кредитам, когда Вы выходили на просрочку.

Вы хотите контролировать правильность информации в своей кредитной истории. В процессе формирования кредитной истории не исключены ошибки. Доскональная проверка кредитной истории поможет вам найти любые неточности и исправить их.

Выберите нужную вам услугу

Запрос на выдачу кредитного отчета. Вы получите полную информацию о вашем взаимодействии с кредитными организациями. Отчет содержит информацию, которая хранится НБКИ.

Запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).В Центральном каталоге кредитных историй хранится информация о том, в каких бюро находится ваша кредитная история.

Предоставление кода субъекта кредитной истории. Это комбинация цифр и/или буквенных символов для доступа к информации, хранящийся в ЦККИ. Код субъекта кредитной истории формируют при заключении договора кредита. Если Вы не формировали специально себе свой код субъекта кредитной истории — значит, его у Вас нет. С помощью кода Вы можете самостоятельно сделать запрос на сайте ЦККИ и получить справку о том, в каком/каких из бюро находится ваша кредитная история.

Как пользоваться услугой

Как исправить отчет о плохой кредитной истории

Конкретные шаги по восстановлению кредита зависят от того, что указано в вашем кредитном отчете. Прежде чем вы сможете начать восстанавливать свой кредит, вам необходимо заказать отчет и просмотреть его, чтобы исключить любую отрицательную информацию. Многие кредитные отчеты также включают объяснение вещей, которые негативно влияют на вашу кредитоспособность. Это даст вам представление о том, что вам нужно исправить, чтобы улучшить свой кредит.

Хотя у вас может быть одна или две проблемы, которые негативно влияют на ваш кредитный рейтинг, при наличии стратегии и терпения все проблемы с кредитным отчетом можно исправить.

Неверная информация в вашем кредитном отчете

Условно говоря, проще всего исправить в вашем кредитном отчете неточную информацию. Канцелярские ошибки могут легко привести к ошибкам в кредитном отчете. Не упускайте из виду эти ошибки, потому что они могут нанести ущерб вашей кредитной истории. Отправьте письмо о споре с кредитным отчетом, чтобы удалить неточную информацию.

Просроченные счета

История платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг.Просроченные платежи повредят вашему кредитному рейтингу больше, чем что-либо еще, поскольку история платежей составляет 35 процентов вашего рейтинга FICO. Получите текущую информацию о любых просроченных счетах. Если у вас есть счета с опозданием на 30 или 60 дней, произведите эти платежи, чтобы они не повлияли на ваш кредит. После того, как счета опаздывают на 90 дней, они считаются чрезвычайно просроченными и могут быть отправлены в сборы.

Договоритесь с кредиторами и сборщиками долгов об удалении счетов списаний и сборов из вашего кредитного отчета.Им не нужно удалять эту информацию, но вы можете договориться с ними, заплатив за удаление. Если счет уже оплачен, лучшим выбором будет письмо о доброй воле.

Максимальное и сверхлимитное сальдо

Уровень вашего долга имеет второе по величине влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку он составляет 30 процентов от вашего рейтинга FICO. В идеале остаток на вашей кредитной карте не должен превышать 30 процентов от вашего кредитного лимита. Это означает, что у вас должен быть максимальный баланс на кредитной карте в 300 долларов с лимитом в 1000 долларов.

Во-первых, сосредоточьтесь на снижении сверхлимитного остатка ниже вашего кредитного лимита. Затем работайте над тем, чтобы снизить остатки на всех ваших кредитных картах до более удобного для кредитования уровня.

Неоплаченные судебные решения

Выполняйте любые невыполненные суждения. Они будут ухудшать ваш кредит до тех пор, пока вы его не выплатите, или пока он не упадет через семь лет, или по истечении срока давности, в зависимости от того, что наступит раньше. Ограничения зависят от штата.

Студенческая ссуда по умолчанию

Неисполнение студенческих ссуд не всегда является постоянным.Поговорите со своим кредитором, чтобы узнать, какие варианты погашения у вас студенческой ссуды, чтобы вывести их из строя. Часто вам нужно будет предоставить своевременные платежи за несколько месяцев, прежде чем ваш студенческий заем будет считаться текущим. В определенных ситуациях вам может потребоваться программа прощения студенческих ссуд.

Банкротство, обращение взыскания, уплаченные налоговые залоги, уплаченные судебные решения

С этими типами записей исправлять нечего, если только запись неточная. В этом случае вы должны использовать процесс оспаривания, чтобы удалить элемент из вашего кредитного отчета.Возможно, вам придется работать с судами и банками, чтобы обновить их записи.

Если банкротство или другая серьезная просрочка указана в вашем кредитном отчете, сосредоточьтесь на восстановлении своего кредита, добавив положительную историю платежей и продемонстрировав, что вы можете управлять своим кредитом. Если вы не можете получить одобрение для использования обычной кредитной карты, подайте заявку на получение обеспеченной кредитной карты. Используйте карту для небольших покупок и ежемесячной полной оплаты счета.

Как восстановить или восстановить кредит

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Независимо от того, принимали ли вы в прошлом неудачные финансовые решения или просто стали жертвой неконтролируемых обстоятельств, таких как пандемия COVID-19, начало процесса восстановления кредита может ощущаться как стоя у подножия очень высокой горы.

Но многие люди и раньше успешно восстанавливали свой кредит, и вы тоже можете.Вам нужно время, терпение и несколько умных решений.

Можете ли вы заплатить за фиксированный кредит?

Некоторые коммерческие компании предлагают услуги по ремонту кредитов за плату. Компании по ремонту кредитов могут предпринять такие действия, как оспаривание просрочки платежа по вашему кредитному отчету и переговоры с взыскателями для удаления отрицательных отметок. Просто будьте осторожны при рассмотрении этого варианта; FTC предупреждает, что мошенничество с ремонтом кредитов широко распространено в отрасли. Если компания дает обещания, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, они, вероятно, так и есть.И никогда не лгите в заявках на получение кредита и не используйте номер социального страхования, который вам не принадлежит, даже если вам это предложат в «службе ремонта кредита», иначе вам могут быть предъявлены уголовные обвинения.

Вместо того, чтобы оплачивать услуги по ремонту кредита, вы можете восстановить свой кредит самостоятельно, практикуя хорошие кредитные привычки и управляя своими финансами. Вы также можете обратиться в некоммерческие консультационные службы, которые, в отличие от коммерческих услуг по ремонту кредитов, часто бывают бесплатными или дешевыми, за ресурсами и индивидуальным руководством.

Что такое Закон о кредитных ремонтных организациях?

Закон о кредитных ремонтных организациях — это федеральный закон, который защищает потребителей, устанавливая правила для организаций, предлагающих услуги «кредитного ремонта».Согласно закону, организациям по ремонту кредитов не разрешается делать ложные или вводящие в заблуждение заявления — о вас, вашей кредитоспособности или о себе — или взимать с вас плату перед предоставлением своих услуг. Закон также требует, чтобы контракты на услуги по ремонту кредита составлялись в письменной форме, и дает вам право расторгнуть контракт без штрафных санкций в течение трех дней с момента подписания.

Начало процесса ремонта

Есть много способов улучшить ваш кредит, но не все из них одинаковы.Лучшее место для начала — это проверить свой отчет, посмотреть, какие факторы снижают ваш кредитный рейтинг, и улучшить их в первую очередь. Многие люди нуждаются в улучшении сразу в нескольких областях, что требует расстановки приоритетов.

«Одна из вещей, о которой вы должны подумать, — это то, что окажет наибольшее влияние», — говорит Брюс МакКлари, вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования. Например, если у вас есть история просроченных платежей, которая составляет наибольшую часть вашей оценки (35%), то вам следует установить приоритетность установления последовательной схемы своевременных платежей, чтобы наилучшим образом повлиять на эту оценку.

Кредитный ремонт после пандемии COVID-19

Пандемия привела к тому, что многие кредиторы и эмитенты кредитных карт предложили особую снисходительность и другие программы помощи, обычно не доступные для потребителей. Хотя в большинстве случаев это были лишь временные программы, вы все же можете кое-что сделать, если работаете над восстановлением кредита после пандемии.

Во-первых, все потребители имеют право на бесплатные еженедельные кредитные отчеты до апреля 2022 года — вместо одного бесплатного отчета в год в обычное время.Регулярная проверка вашего кредитного отчета предупредит вас о любой мошеннической или неточной информации — и то, и другое может помешать вам в ваших усилиях по восстановлению кредита, если вы оставите без внимания.

Если вы обнаружите ошибки или ошибки в своем кредитном отчете, сообщите об этом в агентства кредитной информации — Equifax, Experian и TransUnion — чтобы исправить их. Существует определенный процесс оспаривания ошибок в ваших кредитных отчетах.

Федеральная торговая комиссия также рекомендует напрямую связываться с компаниями, которым вы должны деньги, если вы сталкиваетесь с финансовыми проблемами, которые усложняют ваши усилия по улучшению кредитной истории.Хотя они могут и не быть обязаны помогать, это не повредит, если вы попросите о помощи в зависимости от ваших обстоятельств. Компании могут разрешить вам отложить платежи или использовать план платежей или, возможно, предоставить вам временный план воздержания.

Улучшение или восстановление вашего кредита может быть тяжелой работой, и ее, к сожалению, не исправить быстро или легко. Не поддавайтесь искушению заручиться помощью компании по ремонту платных кредитов, поскольку они не дают никаких гарантий результатов, а в некоторых случаях могут даже ухудшить положение.С другой стороны, сотрудничество с некоммерческой службой кредитного консультирования может быть хорошим вариантом, хотя это тоже вряд ли будет быстрым или простым решением.

Как самостоятельно исправить кредит

1.

Совершайте своевременные платежи

Платежи, произведенные с опозданием более чем на 30 дней, будут включены в ваш кредитный отчет и останутся там до семи лет. Даже если вы опоздали всего на один день, ваш кредитор может взимать с вас штраф по своему усмотрению. Выполняя все платежи вовремя, вы поможете сохранить высокий кредитный рейтинг и избежать ненужных комиссий.

Один из способов помочь поддерживать стабильные своевременные платежи — это зарегистрироваться в автоматических платежах с каждым из ваших биллеров. Убедитесь, что на вашем счете достаточно средств на момент платежа, чтобы вам не пришлось платить комиссию за овердрафт из вашего банка. Если вы уверены, что сможете избежать этих комиссий, автоматические платежи — отличный инструмент, который поможет вам своевременно производить платежи.

2.

Не бери дополнительную задолженность

Ваш общий долг, включая коэффициент использования кредита, составляет 30% вашего кредитного рейтинга.Поэтому, если вы уже боретесь с долгами, худшее, что вы можете сделать, — это зарыться в более глубокую яму. Избегайте открытия новых кредитных линий, пока ваша ситуация не улучшится. Единственным исключением из этого правила является ссуда на консолидацию долга, которая включает открытие нового счета для погашения и закрытия нескольких существующих кредитных линий.

3.

Держите кредитные счета открытыми

Общий возраст вашей кредитной истории составляет 15% от вашего общего кредитного рейтинга. Сохранение открытых учетных записей поможет со временем улучшить ваш результат, если к ним будут относиться ответственно.Просто не забывайте периодически делать небольшие покупки — и сразу же выплачивать остаток — чтобы ваши счета оставались активными. Неактивные учетные записи могут в конечном итоге снизить ваш кредитный рейтинг, даже если они все еще отображаются в вашем кредитном отчете.

4.

Воспользуйтесь услугами кредитной консультации

Кредитная консультация — это бесплатная или недорогая услуга, предлагаемая некоммерческими организациями, при которой ваши финансы тщательно проверяются сертифицированным консультантом. Кредитные консультанты могут помочь вам составить или пересмотреть свой бюджет, порекомендовать способы определения приоритетности погашения долга или направить вас к плану управления долгом.

5.

Консолидация долга

В некоторых случаях может оказаться выгодным использовать стратегию консолидации долга, которая включает погашение нескольких кредитных линий одной ссудой или переводом остатка. Этот процесс позволяет закрывать существующие счета и производить единовременный платеж каждый месяц, в идеале с более выгодными условиями погашения.

6.

Следите за своим кредитным отчетом

По мере того, как вы работаете с кредиторами над улучшением своей кредитной истории, рекомендуется следить за своим кредитным отчетом, чтобы убедиться, что эти изменения отражаются точно.Если после выплаты кредита прошло несколько недель, а остаток по-прежнему отображается в одном или нескольких отчетах, вам следует обсудить ошибку как с кредитным бюро, так и с кредитором. Просто помните, что для точного отражения изменений в вашем кредитном отчете может потребоваться несколько недель.

7.

Понизьте процентную ставку

Если вы ежемесячно платите большие суммы долга, вы можете быть разочарованы тем, какая часть ваших денег идет на выплату процентов.Если бы вы могли снизить процентные ставки, эти средства можно было бы использовать для более быстрой выплаты основной суммы долга. Большинство потребителей не знают, что вы можете снизить процентную ставку, просто позвонив своему кредитору и спросив его. Это не сработает каждый раз, но ваши шансы на успех выше, если вы являетесь постоянным клиентом, делаете своевременные платежи или недавно повысили свой кредитный рейтинг.

8.

Придерживайтесь бюджета

К несчастью, многие люди залезают в долги, тратя не по средствам.Даже если вы думаете, что уже скупаете гроши, есть способы еще больше сократить расходы. Приготовление пищи дома, обмен на более дешевую машину и сокращение счетов за мобильный телефон и интернет — все это способы сэкономить каждый месяц.

9.

Стать авторизованным пользователем

Отличный способ заработать кредит — стать авторизованным пользователем чужой учетной записи. Если предположить, что этот человек — возможно, родитель или партнер — имеет положительную историю выплат, его кредитный рейтинг поможет улучшить вашу.Просто помните, что быть авторизованным пользователем — это привилегия, и владелец основного аккаунта будет нести личную ответственность за любые накопленные вами долги.

10.

Попробуйте безопасную кредитную карту

Защищенные кредитные карты — это ступенька к получению кредита для людей с плохой или отсутствующей историей. С этим типом счета кредитор попросит вас внести деньги на сберегательный счет в обмен на кредитную линию. Вам все равно придется производить платежи из своего кармана на любой остаток, накопленный на карте, но если вы пропустите платеж, кредитор спишет непогашенный остаток с вашего сберегательного счета.Помните, что просроченные платежи по защищенным кредитным картам будут отображаться в вашем кредитном отчете как оскорбительные отметки, как и любые другие просрочки.

11.

Выплата долга

Уменьшение долга — самый эффективный способ улучшить вашу кредитоспособность. Ваш общий долг составляет почти треть вашего общего кредитного рейтинга. Сосредоточьтесь на том, чтобы расставить приоритеты в своих финансах для выплаты долга, и вскоре вы увидите, что ваш кредитный рейтинг снова начнет расти.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

В процессе улучшения вашей кредитной истории терпение является ключевым моментом.«Я действительно думаю об этом как о восстановлении вашей кредитной истории», — говорит Род Гриффин, старший директор по обучению потребителей и защите интересов Experian. «Вы не можете исправить свою кредитную историю или кредитный рейтинг в одночасье; вы действительно реабилитируете их со временем ».

Сроки для улучшения вашего кредитного рейтинга зависят от факторов, которые привели к его снижению в первую очередь. Выплата долга для снижения коэффициента использования кредита может положительно повлиять на ваш счет всего за месяц или два. Однако, если у вас есть более серьезные уничижительные отметки в вашем кредитном отчете, могут пройти годы упорной работы, прежде чем вы увидите значительное улучшение.

Вот некоторые из временных рамок, на которые вы можете рассчитывать:

Кредитные запросы запрашиваются кредитором в одно из трех кредитных бюро для просмотра вашего кредитного отчета. Это может быть жесткий или мягкий запрос.

Жесткие запросы обычно используются ипотечными кредиторами, компаниями, выпускающими кредитные карты, и кредиторами автокредитов, чтобы они могли получить доступ к вашему полному подробному отчету о кредитных операциях. Серьезные запросы могут оставаться в вашем отчете в течение двух лет и каждый раз понижать вашу оценку на несколько баллов.Хотя один или два запроса обычно не считаются вредными, любое другое может быть красным флажком.

Мягкие запросы обычно используются кредиторами, страховыми компаниями, работодателями или эмитентами кредитных карт для предварительного одобрения вас на получение кредитной линии, страховые ставки или работу. Мягкие вытягивания не используются в скоринговых моделях, поэтому они не влияют на ваш кредитный рейтинг или ваш отчет.

Просрочки — это просроченные платежи на 30 дней, о которых сообщило выставочное учреждение.Даже если вы в конечном итоге выплатите просроченный остаток, если платеж будет уведомлен кредитным бюро как просроченный, просрочка останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Чем позже выплата, тем больше влияние на ваш счет; оплата с опозданием на 90 дней нанесет больший ущерб вашему счету, чем оплата с опозданием на 30 дней. Однако каждое опоздание сохраняется в течение семи лет независимо от того, было ли опоздание на 30 или 90 дней.

Банкротство — это сложный судебный процесс, призванный помочь людям списать долги. Долгосрочные последствия подачи заявления о банкротстве могут оставаться в вашем отчете до десяти лет. Банкротство по главе 13 удаляется через семь лет с даты подачи заявки, в то время как банкротство по главе 7 останется в вашем отчете в течение полных 10 лет. Банкротство должно оставаться крайней мерой для тех, кто имеет серьезные долги.

Pro Tip

Род Гриффин говорит: «Все основано на этих двух вещах: своевременная оплата счетов и поддержание минимального уровня остатков на кредитной карте».

Поддерживайте хорошие кредитные привычки

После того, как вы усердно поработали над созданием или улучшением своей кредитной истории, лучший способ сохранить свой успех — это делать то же самое.

«Избегать негативной информации, поддерживать низкий уровень задолженности по кредитным картам и экономно подавать заявки на получение кредита — это лучшие способы поддерживать высокие кредитные рейтинги», — говорит кредитный эксперт Джон Ульцхаймер, ранее работавший в FICO и Equifax. «Если вы сделаете эти три вещи, вы не сможете не получить отличные результаты».

Оплачивать счета вовремя

Для любой ссуды или кредитной линии предусмотрены минимальные платежи в определенные даты. Убедитесь, что вы всегда платите вовремя, даже если вы вносите только минимальный платеж.

Полностью погасить остаток

Хотя внесение минимальных платежей является основным требованием, ваша конечная цель должна заключаться в том, чтобы погасить остаток в полном объеме как можно быстрее. Помните, что суммы вашей задолженности составляют треть вашего кредитного рейтинга; чем меньше у вас долга, тем выше будет ваш счет.

Держите счета открытыми

Держите счета открытыми и активными, делая периодические покупки и немедленно выплачивая остатки. Если вы в течение нескольких лет ответственно используете кредитные счета, это хороший знак для будущих кредиторов.

Продолжайте ответственно использовать свои кредитные счета

После того, как вы наберете свой кредитный рейтинг и получите право на более высокие кредитные лимиты и лучшие процентные ставки, может возникнуть соблазн воспользоваться этими улучшенными условиями, совершив крупные покупки. Но такого образа мыслей следует избегать любой ценой. Тот факт, что у вас есть кредит, не означает, что вы должны его использовать.

Итог

Спросите любого эксперта за советом по улучшению вашей кредитной истории, и они скажут вам то же самое: последовательность является ключевым моментом.«Быть ​​скучным, скучным и последовательным очень привлекательно для кредиторов, — говорит Гриффин, — потому что они знают, чего ожидать. Если вы сделаете это, вы не получите большого количества дополнительных кредитов или внезапного увеличения остатков на счетах ».

Как исправить кредитный рейтинг с помощью этих 4 советов

Нужна ипотечная ссуда? Хотите профинансировать машину? Выбираете кредитную карту с потрясающей программой вознаграждений?

Чтобы претендовать на любой из них, вам понадобится твердый трехзначный кредитный рейтинг FICO®.А если его нет? Вам нужно будет узнать, как исправить свой кредит.

Большинство кредиторов считают рейтинг FICO 740 или выше особенно высоким. Но если у вас слишком низкий балл — скажем, ниже 640 — вам может быть сложно претендовать на ссуды и лучшие кредитные карты.

Хорошие новости: плохую кредитную историю можно исправить. Восстановление кредита требует терпения и приверженности развитию более сильных финансовых привычек.

Вот четыре способа исправить плохой кредитный рейтинг.

Совет 1. Создайте новую историю своевременной оплаты счетов

Проблема: просроченные или пропущенные платежи — Самым большим препятствием на пути к хорошей кредитной истории является история просроченных или пропущенных платежей. История платежей важна, потому что одна просроченная оплата может снизить ваш счет на 100 баллов.

Плюс просроченные или пропущенные платежи: они остаются в ваших трех кредитных отчетах — по одному в национальных кредитных бюро Experian, Equifax и TransUnion — в течение семи лет.

Исправление : Обязательно оплачивайте счета по кредитной карте и платежи по ссуде каждый месяц вовремя. Знайте, что есть еще и льготный период. Ваши кредиторы не могут сообщить о ваших платежах с просрочкой по крайней мере на 30 дней. Так что, если вы опоздали на неделю по счету по кредитной карте, оплатите его сегодня.

Чем больше месяцев вы оплачиваете все свои счета вовремя, тем большее влияние это окажет на ваш кредитный рейтинг. Но вам нужно запастись терпением. В зависимости от того, насколько низок ваш кредитный рейтинг, своевременные выплаты могут занять несколько месяцев, может быть, даже год или больше, чтобы значительно улучшить ваш кредитный рейтинг.

Совет 2. Погасите задолженность по кредитной карте

Проблема: слишком большая задолженность — Вы должны тысячи долларов по кредитной карте? Это повредит вашей кредитной истории. Выплата этого долга или его полное устранение приведет к противоположному эффекту, в результате чего ваш рейтинг FICO повысится.

Есть некоторые споры о том, какой размер долга по кредитной карте у вас может быть, но при этом у вас хороший кредитный рейтинг. Но, как правило, если вы используете меньшую сумму доступного кредита, ваша оценка будет выше.

Погасить задолженность по кредитной карте — непростая задача, поэтому иметь стратегию — разумно.

Исправление: Вы можете ежемесячно тратить лишние деньги на сокращение задолженности по кредитной карте. Чем больше вы заплатите, тем больше со временем будет расти ваш кредитный рейтинг.

Вы можете попробовать один из двух способов более систематической выплаты по карте:

• Подход снежного кома долга — Выполнив все минимально необходимые платежи каждый месяц, вы затем тратите все дополнительные деньги на оплату кредитной карты в первую очередь с наименьшим остатком.Как только вы оплатите эту карту с низким балансом, перейдите к карте со следующим наименьшим балансом.
• Приближение долговой лавины — Вы сначала расплачиваетесь по картам с самыми высокими процентными ставками. Этот метод сэкономит вам больше всего денег, потому что сначала вы избавитесь от долга с более высокой процентной ставкой. Но для некоторых людей максимально быстрая оплата кредитной картой с использованием подхода снежного кома долга дает важный психологический импульс.

Совет 3. Не закрывайте старые счета кредитных карт

Проблема: обрезка пластика. — После оплаты кредитной картой у вас может возникнуть соблазн закрыть эту учетную запись.Не надо. Это повредит так называемому коэффициенту использования кредита, который играет большую роль в вашем кредитном рейтинге.

Этот коэффициент показывает, какую часть доступного кредита вы используете. Если вы используете большую часть доступного кредита, ваш счет упадет. Если вы используете меньшее количество, оно увеличится.

Закрытие карты, по которой вы уже заплатили, автоматически приведет к увеличению коэффициента использования кредита, что ухудшит ваш счет.

Вот как это работает:

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 3000 долларов, распределенная по четырем картам каждая с кредитным лимитом в 3000 долларов.Это означает, что вы используете 3000 долларов из имеющихся 12000 долларов, или 25 процентов.

Если на одной из этих карт нет баланса, и вы закрываете его, вы теперь используете 3 000 из 10 000 долларов в доступном кредите — или 30 процентов. Это более высокий коэффициент использования кредита.

Исправление: Если у вас нет баланса на счете кредитной карты, оставьте его открытым. Просто не поддавайтесь искушению нарастить новый долг.

Совет 4. Проверьте свои кредитные отчеты

Проблема: ошибки в кредитном отчете. — У вас может быть неверная информация в своем кредитном отчете — например, уведомление о том, что вы заплатили автокредит поздно два года назад, когда вы знаете, что всегда оплачивали этот счет вовремя.Если это так, то ошибка в вашей кредитной истории может привести к снижению вашего кредитного рейтинга.

Исправление: Вы можете заказать одну бесплатную копию каждого из трех отчетов о кредитных операциях каждый год на веб-сайте AnnualCreditReport.com. Сделай это. Затем просмотрите свои отчеты.

Если на них указана неверная информация, исправьте ошибку в сообщающем кредитном бюро. Удаление ошибки из кредитных отчетов может быстро повысить ваш рейтинг.

LIFELOCK TIP : Если ваш кредитный рейтинг внезапно падает, вы можете стать жертвой кражи личных данных.Свяжитесь с одним из трех основных кредитных бюро и поместите предупреждение о мошенничестве в свой кредитный отчет.

Как улучшить кредитный рейтинг | Проверка кредитного рейтинга

Ваш кредитный рейтинг — это пронумерованный рейтинг, который CRA присваивает вам на основе информации, которую они хранят в вашем кредитном файле. Знание того, как создать свой кредитный рейтинг, важно, если вы хотите повысить свои шансы на получение одобрения для получения кредита.

В Великобритании существует три основных кредитных справочных агентства (CRA): Experian, Equifax и TransUnion (ранее Callcredit).

Эти компании создают, хранят и хранят наши кредитные файлы и будут предоставлять эту информацию потенциальным кредиторам, арендодателям или работодателям по запросу, чтобы помочь им подтвердить вашу личность или определить вероятность невыполнения вами платежа.

Вы можете обнаружить, что ваш кредитный рейтинг низкий. Очень сложно улучшить свой кредитный рейтинг быстро или сразу — обычно для того, чтобы увидеть улучшение, требуются недели или месяцы. Но вы можете улучшить свой результат — и чем раньше вы начнете решать какие-либо проблемы, тем лучше.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг:

1. Зарегистрируйтесь, чтобы проголосовать

2. Проверьте на наличие ошибок или мошенничества

3. Всегда возвращайте кредит вовремя

4. Получите кредит если у вас их нет

5. Прекратите любые негативные финансовые ассоциации

6. Не подавайте заявку на слишком большой новый кредит

7. Удалите дефолты, CCJ или банкротства

1.Зарегистрируйтесь для голосования

Вам будет очень сложно получить одобрение на участие в голосовании, если вы не внесены в список избирателей (список избирателей).

Наличие в списке избирателей не означает, что вы действительно должны голосовать. Вам просто нужно зарегистрироваться, что вы можете сделать онлайн или по почте. Все жильцы в общем домашнем хозяйстве могут подать заявление о включении в список избирателей.

Если вас беспокоит конфиденциальность, вы можете удалить себя из открытого реестра. Вы останетесь в списке избирателей, но не позволите третьим лицам купить ваши личные данные.

2. Проверьте наличие ошибок или мошенничества.

Перед тем, как подать заявку на получение кредита, найдите время, чтобы внимательно просмотреть свои кредитные отчеты на предмет ошибок или мошенничества.

Ошибки в вашем кредитном файле

Если вы обнаружите какие-либо ошибки, например неправильный адрес, попросите агентство кредитных историй обновить ваш кредитный файл.

Не должно быть разницы между информацией, содержащейся в вашем кредитном досье, и информацией, которую вы предоставляете в кредитной заявке.Любая разница может повлиять на ваши шансы на получение одобрения.

Мошеннические действия с кредитным файлом

Немедленно свяжитесь с агентством кредитных историй, если вы заметите какие-либо действия в своем кредитном файле, за которые, как вы знаете, не несете ответственности.

Кто-то может обманным путем использовать вашу личность и накапливать долги, за которые вы несете ответственность.

Убедитесь, что агентство кредитной информации добавило уведомление об исправлении в ваш кредитный файл. Это ясно дает понять, что виноваты не были вы, и означает, что это не должно отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

3. Всегда возвращайте кредит вовремя

Важно каждый раз возвращать все кредиты вовремя. Это включает в себя ссуды, кредитные карты и выплаты по ипотеке.

Последовательная оплата в полном объеме положительно скажется на вашем кредитном рейтинге.

Задолженность по кредитной карте

В случае задолженности по кредитной карте ежемесячная выплата минимальной суммы лучше, чем пропуск платежа. Но повторение этого отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге, поскольку предполагает, что вы тратите больше, чем зарабатываете.

Если у вас много мелких долгов, распределенных по нескольким картам, подумайте о том, чтобы объединить их на одну карту перевода с нулевым балансом. Это остановит проценты по долгу (рост) на период, в течение которого вы сможете погасить его.

Аналогичным образом карта с 0% денежных переводов может помочь вам объединить личные ссуды.

Если нужно оплатить всего один счет, будет проще следить за своим долгом, что облегчит его сокращение. Но очень важно каждый раз производить эти выплаты вовремя.

4. Получите кредит, если у вас его нет.

Хотя это может показаться странным, отсутствие кредита означает, что трудно доказать, что вы можете эффективно погасить свои выплаты. У кредитора нет доказательств того, что вы несете ответственность за свои деньги и можете произвести выплаты.

Ваш договор на мобильный телефон и другие счета за коммунальные услуги могут помочь повысить ваш кредитный рейтинг.

Получите беспроцентную кредитную карту

Беспроцентная кредитная карта сделает все возможное, чтобы повысить ваш счет, но вы должны выплачивать ее полностью каждый месяц.

Очевидно, что превышение кредитного лимита или регулярные попытки его продления могут сделать вас финансово ненадежным.

Но вы также должны стараться поддерживать использование кредита (процент, который вы используете от своего кредитного лимита) на низком уровне. Например, если у вас есть лимит в 2000 фунтов стерлингов и вы используете 1000 фунтов стерлингов, использование кредита составляет 50%.

Многие компании положительно оценивают более низкий процент, и в результате увеличивается ваш кредитный рейтинг. Experian рекомендует использовать кредит на уровне 25%.

5. Прекратите любые негативные финансовые ассоциации

Если вы в настоящее время имеете или имели совместный кредит с другим лицом в течение последних шести лет, ваш кредитный файл будет связан с его кредитным файлом. Это называется финансовой ассоциацией.

Это плохо отразится на вас, если ваш финансовый партнер не сможет вовремя выполнять платежи и у него в прошлом были проблемы с кредитом.

К сожалению, наоборот не работает. Если ваш финансовый партнер имеет лучший кредитный рейтинг, чем вы, вряд ли ваш кредитный рейтинг улучшится из-за этой связи.

Завершение финансовой ассоциации

Чтобы завершить финансовую ассоциацию, вам необходимо закрыть совместный кредитный продукт, которым вы делитесь с этим лицом. Или переместите его в индивидуальный аккаунт.

Вам нужно будет связаться с агентствами кредитных историй, чтобы добавить уведомление об отказе от ассоциации. Это должно предотвратить влияние любой их будущей деятельности на ваш кредитный файл.

6. Не подавайте заявку на слишком большой новый кредит

Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, в вашем файле остается жесткая проверка кредитоспособности.Когда поставщики кредита проверят вашу кредитную историю, они увидят эти жесткие проверки кредитоспособности.

Вы можете негативно повлиять на свой кредитный рейтинг, если будете проводить слишком много жестких проверок кредитоспособности в течение короткого периода времени.

Если у вас еще нет кредита, одна или две жестких проверки не слишком сильно повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Но если у вас уже есть несколько источников кредита, было бы лучше использовать их в полной мере вместо того, чтобы обращаться за дополнительными.

Влияние жестких проверок кредитоспособности со временем исчезает, и они удаляются из вашего кредитного файла через два года.В целом, чем сильнее ваша кредитная история и кредитные рейтинги, тем меньше вам нужно беспокоиться о последствиях одной жесткой проверки кредитоспособности.

7. Удаление неисполнения обязательств, постановлений окружного суда (CCJ) или банкротства

Если вы подвергались судебному иску, но это произошло более шести лет назад, оно больше не должно отображаться в вашем деле. Однако это не всегда автоматический процесс.

Поэтому рекомендуется проверить все три CRA, чтобы убедиться, что все записи были полностью удалены из вашего файла.

По умолчанию

Если вам не удалось произвести платежи по счету в банке, мобильном телефоне или коммунальной компании, обычно в течение 3–6 месяцев, кредитор закроет ваш счет. Это известно как значение по умолчанию. Дефолт может произойти независимо от того, сколько денег вы должны (это может быть всего несколько фунтов).

Значения по умолчанию записываются в вашем кредитном отчете и уменьшают ваш кредитный рейтинг, что значительно затрудняет получение кредита в будущем.

Некоторые кредиторы подадут «уведомление по умолчанию» с просьбой наверстать упущенные платежи.Очень важно выплатить эту сумму немедленно, чтобы избежать дефолта.

Если дефолт не был создан по ошибке, он останется в вашем кредитном файле в течение шести лет, независимо от того, погасите ли вы этот долг.

Тем не менее, вы должны продолжать производить любые оставшиеся платежи, поскольку кредитор может продолжить регистрацию решения окружного суда против вас.

Решение окружного суда (CCJ)

В некоторых случаях пропущенного платежа кредитор может возбудить против вас CCJ.Если вы заплатите свою задолженность в течение 30 дней с момента выдачи CCJ, она не должна отображаться в вашем кредитном файле.

Если вы не заплатите в течение 30 дней, CCJ останется в вашем деле в течение шести лет. Мало того, что это выглядит плохой новостью для кредиторов, большинство потенциальных работодателей также проверяют публичные записи на предмет CCJ и банкротств.

Снижение воздействия CCJ или платежа по умолчанию

Вы можете попытаться уменьшить влияние CCJ, сообщив агентствам кредитных историй, почему вы вообще пропустили платежи.

Например, у вас могло быть длительное заболевание или вы были уволены. Они добавят примечание к вашему файлу, которое увидят кредиторы.

Но если теперь вы можете производить выплаты, это поможет снова улучшить ваш счет.

Банкротство

Если вам приходилось доходить до крайности и объявлять себя банкротом, удалить эту отметку в вашем кредитном файле очень сложно.

Вы можете попытаться уменьшить его влияние с помощью стабильно хорошего финансового поведения.Но полностью удалить его за 6 лет не получится.

Что такое кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг или кредитный рейтинг — это число, которое кредитные агентства используют для оценки вашей кредитоспособности. Это способ оценки вашего финансового поведения. Кредиторы будут внимательно изучать его каждый раз, когда вы подаете заявку на получение любого типа кредита, независимо от того, ищете ли вы ипотеку, ссуду или кредитную карту.

Очевидно, что знание того, что находится в вашем кредитном файле, важно, особенно если вы думаете о покупке недвижимости, поскольку потенциальные кредиторы будут проводить кредитный поиск.

Каждый CRA хранит кредитный файл на вас, и чем выше ваш номер, тем более достойным вас считается. Ваш кредитный файл — это список ваших личных и финансовых записей, а также вашего прошлого поведения с кредитом.

Вы можете довольно легко получить подробную информацию о своем кредитном файле или просто бесплатно узнать свой кредитный рейтинг онлайн. Однако будьте осторожны — поскольку каждый CRA использует другую систему, вам нужно будет сделать это с каждым из агентств.

Кредитные справочные агентства

Три CRA в Великобритании записывают вашу кредитную историю за последние 6 лет в кредитный файл.Хотя информация, которую они хранят, в основном будет одинаковой, каждый CRA оценивает вас по-разному:

• Experian оценивает вас из 999

• Equifax оценивает вас из 700

• TransUnion оценивает вас из 710

Это означает, что у вас есть несколько цифр, отражающих вашу кредитоспособность.

Некоторые кредиторы проверяют вашу кредитную карту только в одном агентстве, чтобы оценить, насколько вы рискованны как заемщик. Другие кредиторы могут проверить все три.

Но в целом, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы получите одобрение на получение кредита.

Как кредиторы используют кредитные баллы

Хотя кредитные рейтинги являются очень полезным руководством для вас как заемщика, кредиторы не видят фактических баллов, которые вы видите при оценке заявок.

Кредиторы применяют свои собственные уникальные алгоритмы к данным вашего кредитного файла. Вес и значение, придаваемое элементам вашего кредитного файла, будет отличаться от поставщика к поставщику.Точные детали этих алгоритмов держатся в секрете.

Что такое плохой кредитный рейтинг?

Плохой кредитный рейтинг означает, что вам может быть труднее получить кредит. Причина в том, что это указывает кредиторам на проблемное финансовое поведение, например, на то, что они опаздывают с погашением или полностью не выполняют платежи.

Каждый из трех CRA имеет разное число, которое они считают плохим кредитным рейтингом:

Experian — ниже 721 (из 999)

• От 0 до 560 считается очень плохим

• 561 до 720, плохо

• от 721 до 880, удовлетворительно

• от 881 до 960, хорошо

• от 961 до 999, отлично

Equifax — ниже 380 (из 700)

0267 до 279 считается очень плохим

• 280 до 379, плохим

• 380-419, удовлетворительным

• 420 до 465, хорошим

• 466 до 700, отличным

— TransUnion ниже 566 (из 710)

• От 0 до 550 считается очень плохим

• от 551 до 565, плохим

• от 566 до 603, удовлетворительно

• 604 до 627, хорошо

9 0267

628–710, отлично

Главное, что нужно помнить, это то, что ваш кредитный рейтинг — это постоянно меняющаяся вещь, которая может меняться в зависимости от определенных типов финансового поведения — и может быть улучшена.

Если у вас много долгов

Если у вас серьезные финансовые трудности и серьезные долги, улучшение вашего рейтинга не должно быть вашим приоритетом — сначала вы должны выбраться из долгов.

Существует много бесплатной и беспристрастной помощи от благотворительных организаций, занимающихся долгом, таких как StepChange. Нет необходимости идти в одиночку.

Как работает проверка кредитоспособности?

Когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы будут рассматривать информацию, которую вы указываете в своей форме заявки.

Но они также будут рассматривать и оценивать информацию, содержащуюся в кредитных файлах, которые агентства кредитной информации хранят о вас. Это называется проверкой кредитоспособности.

По этой причине, прежде чем подавать заявку на получение кредита, всегда рекомендуется проверять свои кредитные файлы, чтобы вы могли видеть, что увидит кредитор. Также очень важно убедиться, что вся информация, хранящаяся в вашей записи, верна и актуальна.

Форма заявки

Ваша заявка будет немедленно отклонена, если эмитент кредита обнаружит какие-либо различия при сравнении ее с официальными записями, такими как список избирателей.Очень важно, чтобы предоставляемая вами информация была на 100% точной и полной.

Действительно, если ваша заявка отклоняется на этом этапе, это не всегда потому, что кредитор считает, что вы подвергаетесь финансовому риску. Кредитор просто подтверждает, что вы являетесь тем, кем себя называете, в рамках своих юридических обязательств по предотвращению мошенничества и отмывания денег.

Конкретная запрашиваемая информация будет зависеть от типа кредита, на который вы подаете заявку.

Но обычно он включает:

• Полное имя — включая любые предыдущие имена

• Текущий адрес — и любые предыдущие адреса за последние 3 года

• Дата рождения

• Контактная информация

• Статус занятости и доход

• Статус проживания

• Прочие кредитные обязательства — кредитные карты, займы, мобильные телефоны и т. Д.

CRA хранят информацию о вашем кредитном поведении за последние шесть лет в вашем кредитном файле, который включает:

1. Личные данные

Агентства кредитной информации получают ваши личные данные из записей списков избирателей, включая:

• Ваше полное имя

• Дата рождения

• Адрес — и сколько времени вы прожили по этому адресу

• Полные имена всех, с кем вы живете

• Ваше право голосовать в Великобритания

2.Финансовые ассоциации

Важно очень тщательно подумать о том, с кем вы берете совместный кредит.

Кредиторы смогут узнать, есть ли у вас в настоящее время или были ли вы разделили финансовую ответственность с кем-либо за последние шесть лет.

Если кредитор считает, что какая-либо из ваших финансовых ассоциаций имеет плохую кредитоспособность, это может отрицательно сказаться на вашей собственной кредитоспособности при подаче заявления на получение кредита.

Ваш кредитный рейтинг может не измениться.Но негативная ассоциация все же может повлиять на ваши шансы получить кредит в будущем.

3. Жесткая проверка кредитоспособности

Жесткая проверка кредитоспособности происходит, когда компания выполняет полный поиск вашего кредитного отчета. Каждый жесткий чек записывается, поэтому другие поисковые компании могут видеть, что вы подали заявку на кредит.

Подача нескольких заявок на получение кредита за короткий промежуток времени может указать кредиторам, что вы отчаянно нуждаетесь в кредите. Или что вам отказывали в кредитах в прошлом.

Вы повлияете на свой кредитный рейтинг, если подадите заявку на увеличение кредита, обычно после отказа.

Досадно, что в вашем файле не отображается, принял ли кредитор вашу заявку на кредит, поэтому принятие не повысит вашу оценку. Но и отказ напрямую не снизит вашу оценку.

Мягкая проверка кредитоспособности

Некоторые компании проводят мягкую проверку кредитоспособности, чтобы определить, насколько успешной будет ваша заявка, без проведения полной проверки вашей кредитной истории.

Вы можете предотвратить появление этих поисковых запросов в вашем кредитном файле, используя программу проверки соответствия критериям мягкого поиска при подаче заявки на кредит.

Мягкий поиск не оставляет следов в вашем кредитном файле и, следовательно, не влияет на ваш кредитный рейтинг.

4. Банкротство / решения окружных судов (CCJs) / судебные извещения

Все документы о банкротстве, индивидуальном добровольном соглашении (IVA) или судебные иски хранятся в открытом доступе.

Они внесены в Реестр несостоятельности и Реестр судебных решений, постановлений и штрафов.Агентства кредитной информации также хранят всю эту информацию.

5. Мошенничество

Любая зафиксированная мошенническая деятельность в отношении финансов указана в вашем кредитном файле.

6. Предыдущее кредитное поведение

Банки и другие кредитные учреждения предоставляют информацию о вашем текущем и предыдущем поведении в отношении кредита.

Кредит включает:

• Кредиты

• Кредитные карты

• Ипотека

• Кредит магазина

Ваш кредитный файл также включает вашу историю погашения этого кредита, включая: погашения были произведены вовремя

Проверьте свой кредитный рейтинг бесплатно

Если вы берете кредит или просто хотите узнать, что в ваших файлах, хорошая новость заключается в том, что это легко узнать — и это вам ничего не будет стоить.

Запрос обязательного кредитного отчета

Вы можете обратиться в каждый из CRA независимо, чтобы запросить обязательный кредитный отчет. Они обязаны отправить его вам бесплатно.

Эти данные обновляются только ежемесячно.

Просмотрите свой кредитный файл и оцените его

Для получения актуальной информации вы можете бесплатно просмотреть свой кредитный файл от всех трех кредитных агентств.

Существуют также бесплатные онлайн-сервисы, позволяющие просмотреть свой кредитный рейтинг и файл.Эти бесплатные онлайн-сервисы обычно обновляются раз в месяц.

Если вы хотите получать больше регулярных обновлений, рассмотрите возможность подписки на платную услугу подписки. Обычно существует бесплатный пробный период от 14 до 30 дней, и вы можете отменить подписку, если не хотите продолжать пользоваться услугой.

Коронавирус — обновление для ипотечных заемщиков

Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) подтвердило, что домовладельцы, чьи финансы пострадали от COVID-19, могут подать заявку на трехмесячный отпуск по выплате ипотечного кредита, который можно « пополнить » до общей суммы от 6 месяцев.

Домовладельцы, которые не могут произвести выплаты по ипотеке, но еще не подали заявление на выплату отпуска, должны сделать это до 31 марта 2021 года . Отпуск по выплате ипотечного кредита облегчает бремя ежемесячных платежей в периоды, когда вы, возможно, изо всех сил пытаетесь сводить концы с концами. Праздник не будет отображаться в вашем кредитном файле и не повлияет на ваш кредитный рейтинг, однако кредиторы все равно смогут узнать об этом.

Вам следует брать отпуск по выплате ипотечного кредита только в том случае, если вам это действительно необходимо.Это не бесплатные деньги — это просто продление срока ипотеки на 3-6 месяцев. В течение этого времени по вашему жилищному кредиту будут продолжать расти проценты, а это означает, что общая сумма, которую вы выплатите в течение срока ипотеки, будет выше.

Как исправить ошибку в вашем кредитном отчете

Регулярная проверка вашего кредитного рейтинга и ежегодное рассмотрение вашего кредитного отчета — две ключевые вещи, которые могут помочь вам поддерживать высокий рейтинг или вносить улучшения. Если вы обнаружите, что ваш кредитный рейтинг упал, важно внимательно изучить свой кредитный отчет и определить, что его вызвало.Вы можете обнаружить, что просроченная учетная запись тянет вас вниз, вы можете найти ошибку в своем отчете или вы можете обнаружить мошенническую деятельность. Даже если ваш рейтинг остается стабильным, рекомендуется проверять полный отчет о кредитных операциях один раз в год и убедиться, что все выглядит правильно.

Если вы обнаружите ошибку или ошибку в своем кредитном отчете, вы должны принять меры, чтобы исправить ее как можно скорее, прежде чем кто-либо воспользуется вашим ошибочным отчетом и оценкой для принятия решения о вас.

3 шага для исправления ошибки в кредитном отчете

Шаг 1. Получите копию своего кредитного отчета

Во-первых, получите копию вашего кредитного отчета.В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA) вы имеете право запрашивать бесплатную копию вашего кредитного отчета один раз в 12 месяцев в любой из общенациональных компаний, предоставляющих кредитную отчетность — Equifax, Experian и TransUnion. Чтобы получить бесплатный годовой отчет о кредитоспособности, посетите AnnualCreditReport.com, позвоните по телефону 1-877-322-8228 или заполните форму запроса годового отчета о кредитоспособности и отправьте его по адресу: Служба запросов годовых отчетов о кредитоспособности, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Не связывайтесь с тремя общенациональными кредитными компаниями по отдельности.

Шаг 2. Просмотрите свой кредитный отчет и определите ошибки

Ознакомьтесь с вашим кредитным отчетом. Вы можете разделить свой кредитный отчет на четыре категории:

• Личная информация: ваше имя, текущий и предыдущий адреса, ваш работодатель и т. Д.
• Государственные записи: банкротства, изъятия и выкупа права выкупа
• Кредитные счета: открытые и закрытые счета и история платежей
• Запросы: недавние заявки на получение кредита появятся в вашем отчете и останутся в нем в течение 24 месяцев

Сообщается о чем-то, чего там не должно быть? Просрочки и уничижительные знаки имеют огромное влияние — они составляют 35% вашей оценки FICO! Ошибки в личной информации обычно не влияют на ваш кредитный рейтинг, но могут предупредить вас о проблеме с отчетом или, возможно, краже личных данных.

Шаг 3. Принятие мер — подача иска

Если вы обнаружите ошибку в своем кредитном отчете, вам следует связаться с кредитным бюро, из которого вы получили отчет, и запросить исправление. Посетите веб-сайты Transunion, Equifax и Experian, чтобы получить конкретные указания и подробную информацию о том, как подавать споры в каждое бюро онлайн, по телефону или по почте.

• Шаг 1. Сообщите кредитной компании, какую информацию вы считаете неточной. Имейте под рукой соответствующие документы, подтверждающие вашу позицию.
• Шаг 2. Сообщите лицу, компании или организации, которые предоставили неверную информацию о вас компании, предоставляющей кредитную отчетность, о том, что вы оспариваете элемент своего кредитного отчета.
• Шаг 3. Проверьте свой кредитный отчет в других бюро, чтобы узнать, была ли у них такая же ошибка, чтобы вы могли подать спор и с ними.

Будьте бдительны

Следите за своим кредитным рейтингом, чтобы вы могли быстро принять меры, если заметили, что произошли неожиданные изменения. Ваш кредитный отчет включает в себя всю вашу кредитную историю, и его ежегодный анализ поможет вам выявить любые несоответствия, которые могут снизить ваш рейтинг. Вы также можете подписаться на инструменты кредитного мониторинга, чтобы постоянно следить за своим кредитным профилем и получать доступ к своему кредитному рейтингу.

Недостаточная кредитная история? Что это значит и как исправить

Эрик Розенберг, MBA
Отзыв Лорен Брингл, AFC®

Недостаточная кредитная история.Эти три слова могут вызвать у вас мурашки по спине и, казалось бы, заморозить ваши финансы, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты или ссуды.

На самом деле, это не так страшно, как может показаться (если вы понимаете, что это значит и что вы можете с этим поделать), и именно через это мы вас проведем здесь.

В этой статье мы разберем:

Давай начнем.

Что означает недостаточная кредитная история?

Эксперты подчеркивают, что сообщение о том, что у вас недостаточная кредитная история, не означает, что вы переживаете финансовый кризис.На самом деле, говорят они, ярлык «недостаточная кредитная история» не является поводом для уныния и гибели.

Так что же означает недостаточная кредитная история?

«Недостаточный кредит не обязательно означает, что у вас есть просроченные платежи или какая-либо отрицательная информация в ваших кредитных отчетах. Скорее всего, у вас просто недостаточно данных в истории для создания кредитного рейтинга », — говорит Лора Адамс, эксперт по личным финансам.

Уведомление о «недостаточной кредитной истории» — обычное дело, когда вы молоды и никогда не подавали заявку на получение кредитной карты или ссуды, говорит Адамс, или когда вы пытаетесь увеличить свой кредит.

В 2015 году Федеральное бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) сообщило, что каждый 10-й взрослый американец является «кредитным невидимым», что означает, что у него нет кредитной истории ни в одном из трех основных кредитных бюро.

Выяснение недостаточности срока в личных финансах

Финансы полны сокращений и сложных терминов, и слово «недостаточный» встречается снова и снова.

Если вы не знаете разницы между недостаточной кредитной историей, нехваткой средств и недостаточным количеством счетов, начните здесь.

Недостаточная кредитная история

При подаче заявки на кредит кредиторы могут использовать только определенный набор критериев для оценки вашей заявки.

Недостаточная кредитная история, о которой идет речь в этой статье, указывает на то, что у заявителя недостаточно счетов с достаточно длинной историей платежей для утверждения заявки.

Банки, компании сотовой связи и коммунальные предприятия также просматривают эту информацию при создании новой учетной записи.

Недостаточно средств

Чаще всего это происходит с текущими счетами: недостаток средств или недостаток средств (NSF) означает, что вы пытались произвести снятие средств или покупку с помощью дебетовой карты, в результате чего баланс вашего счета оказался ниже нуля.

Многие банки взимают за это комиссию, хотя вы можете найти банки без комиссии за овердрафт или с возможностью отключить одобрение транзакций, которые могут привести к овердрафту вашего счета.

Недостаточное количество счетов

Когда вы подаете заявку на более крупный кредит, кредиторы хотят видеть, что вы можете ответственно обращаться с несколькими счетами.

Если у вас всего одна кредитная карта или слишком мало счетов, вы можете указать эту причину отказа в кредитной заявке.

В следующий раз, когда вы отправитесь в банк или будете принимать финансовое решение в Интернете, вы поймете, о чем говорите.

Это поможет вам сориентироваться в процессе подачи заявки на новый заем и получить наилучшую ставку.

Что делает хорошая кредитная история для потребителей

Независимо от того, какого вы возраста или где вы находитесь на пути к созданию кредита, кредитор обычно полагается на кредитный рейтинг, чтобы решить, одобрить ли вам кредитную карту или ссуду. См. Нашу отдельную статью о факторах кредитного рейтинга.

Трехзначный кредитный рейтинг — обычно от 300 до 850 — обычно определяет, имеете ли вы право на получение кредитной карты или ссуды.

Чем выше оценка, тем выше ваши шансы на получение кредита и привлекательную процентную ставку. В целом хороший кредитный рейтинг составляет 700 и выше . См. Подробнее о диапазонах кредитного рейтинга.

Страховые компании также используют кредитный рейтинг как часть процесса определения страховых взносов. Узнайте больше о кредитных страховых баллах.

Адамс объясняет, что различные модели кредитного скоринга учитывают такие факторы, как своевременность оплаты, количество счетов, размер непогашенной задолженности и продолжительность кредита.

Если ваша кредитная история содержит информацию, которую невозможно проверить, например дату вашего рождения или номер социального страхования, или, что более вероятно, показывает, что у вас был кредит всего несколько месяцев или никогда не было вообще, система подсчета очков может По словам кредитных экспертов, отметьте свою кредитную историю как «недостаточную» и не создайте кредитный рейтинг.

Короче говоря, эмитент кредитной карты или другое финансовое учреждение не имеет достаточно информации, чтобы определить вашу способность выплатить, будь то автокредит или задолженность по кредитной карте.

И это для них риск.

Являетесь ли вы «невидимым кредитом» или «без баллов»?

В общих чертах, по данным CFPB, потребители с ограниченной кредитной историей (иногда также называемой ограниченным кредитным опытом) делятся на две категории.

Первая категория — это потребители, у которых нет кредитного отчета, созданного кредитным бюро, — также известные как «кредитные невидимые», сообщает бюро.

Вторая категория , называемая «не прошедшая оценку», включает потребителей, у которых нет кредитного рейтинга, потому что у них недостаточно кредитной истории для получения кредитного рейтинга, или у которых есть кредитные отчеты, содержащие «устаревшую» информацию.

«Без кредитного рейтинга потенциальному кредитору не хватает ключевого фактора, на который он полагается, чтобы знать, следует ли ему вести с вами дела», — говорит Адамс. «Когда они не могут получить четких доказательств того, что вы — клиент с низким уровнем риска, который вовремя оплачивает счета и ответственно распоряжается деньгами, они отказывают вам».

Дэвид Бакке, один из авторов веб-сайта личных финансов Money Crashers, говорит, что обозначение «недостаточная кредитная история» может поставить вас в затруднительное положение: вы не можете претендовать на получение кредитной карты или подать успешную заявку на ссуду, но вам нужен кредит. история для обеспечения кредитной карты или кредита.

По данным CFPB, для наиболее распространенных моделей кредитного рейтинга у вас могут возникнуть проблемы с получением кредитного рейтинга, если вы:

• Не открывайте хотя бы один кредитный счет в течение как минимум шести месяцев.
• За последние шесть месяцев у вас не было хотя бы одного обновления кредитного счета, по которому вы не подавали возражение.

Отсутствие кредитной истории против плохой кредитной истории

CFPB предупреждает, что даже если у вас есть кредитный рейтинг, некоторые кредиторы сочтут вашу кредитную историю недостаточной для утверждения ссуды в зависимости от того, как долго у вас был кредитный счет и сколько у вас кредитных счетов.

Другими словами, возможно иметь хороший кредитный балл , но недостаточно кредитной истории , чтобы кредитор чувствовал себя достаточно уверенно, чтобы одобрить вам ссуду.

И в некоторых случаях, как утверждает бюро, вы можете получить кредит без кредитного рейтинга, но вам придется платить более высокую процентную ставку.

«В мире кредитного скоринга отсутствие кредитной истории почти так же плохо, как плохое использование кредитной истории», — говорит Джошуа Хекаторн, президент Creditnet.com, сайт сравнения кредитных карт. «А без кредитного рейтинга у вас будут проблемы с получением одобрения для кредитных карт, автокредитов, ипотеки или даже квартиры или нового мобильного телефона».

Однако Адамс отмечает, что если один кредитор отказал вам в выдаче кредитной карты или ссуды из-за того, что ваша кредитная история недостаточна, другой кредитор может принять вас, потому что он использует другую модель кредитного рейтинга или имеет ручное андеррайтинг.

Проверка вашей информации

Итак, что делать, если на вас нанесен ярлык «недостаточная кредитная история»?

Прежде всего, не паникуйте, — говорит Хекаторн.

Во-вторых, выясните, почему ваша кредитная история была отмечена как «недостаточная».

Если вы подозреваете, что ваша кредитная история недостаточна из-за проблем с данными, обратитесь к своим кредиторам и проверьте, верна ли ваша личная информация, хранящаяся в их файлах, говорит кредитный эксперт Кевин Хейни. Это включает ваше имя, адрес, номер социального страхования и дату рождения.

По словам Хейни, при подаче заявления на кредит лучше всего совпадать с именем, которое вы используете.

Например, может возникнуть путаница, если вы скажете «Джон Смит-младший.»В некоторых приложениях, но« Джон Смит »в других приложениях.

Исправление недостаточной кредитной истории

Обновить личную информацию в вашей кредитной истории относительно просто. Создание вашей кредитной истории требует больше времени, и кредитные эксперты подчеркивают, что быстрого решения вашей кредитной истории не существует.

См. Наше подробное руководство по созданию и построению кредитной истории. Для подростков ознакомьтесь с нашим руководством по созданию кредита с нуля в 18 лет.

Осознание того, что ваша кредитная история недостаточна, «должно стать финансовым тревожным сигналом для принятия мер и начала работы над созданием прочной истории ответственного использования кредита», — говорит Хекаторн.

Хорошая новость в том, что для создания кредитного файла требуется всего одна учетная запись. Студенческие ссуды часто являются одним из первых видов кредитов, к которым имеют доступ молодые люди.

Эксперты предлагают четыре предложения по изменению кредитной истории с недостаточной на достаточную:

1. Оплачивайте счета вовремя

Скорее всего, вы ежемесячно платите арендную плату, счета за электричество, сотовый телефон или страховые взносы.

Однако ваш арендодатель и поставщики услуг обычно сообщают в кредитные бюро только о плохих вещах, например о просроченных или невыплаченных платежах.

Чтобы помочь создать кредитную историю, попросите своего арендодателя и поставщиков услуг сообщить о вашей положительной записи по счетам в агентства кредитной информации.

Другой вариант — использовать службу отчетов об аренде или такую ​​программу, как Experian Boost, которая сообщает об альтернативных платежах.

Подробнее об отчетах об аренде см. В нашем посте «Стоит ли сообщать об аренде в кредитные бюро?»

Помните, однако, что вы должны поддерживать хорошее поведение, чтобы улучшить свой кредит.

2. Подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты

По словам Бакке, получение обеспеченной кредитной карты не всегда зависит от вашего кредитного рейтинга. По словам Хекаторна, компании, выпускающие кредитные карты, скорее, требуют, чтобы вы внесли часть собственных денег, чтобы счет заработал.

Например, депозит в 300 долларов даст вам кредитный лимит в 300 долларов.

«Используйте защищенную карту, чтобы делать небольшие платежи, погашать остаток полностью и вовремя каждый месяц, и примерно через шесть месяцев вы получите кредитный рейтинг», — говорит Хекаторн.

Большинство традиционных кредитных карт не имеют обеспечения, а это означает, что вам не нужно вносить залог наличными, чтобы приобрести карту.

Кредитная карта Self Visa® — это другой подход к обеспеченной кредитной карте: вы вносите свой депозит в рассрочку через свою учетную запись Credit Builder.

3. Обратиться за помощью к другу или родственнику

По словам Бакке, одним из способов создания кредитной истории является добавление в качестве авторизованного пользователя кредитной карты друга или родственника.

Если владелец карты обращается с картой ответственно, о положительной активности будет сообщено — на ваше имя и имя держателя карты — в бюро кредитных историй.

«Это простой процесс, который нужно пройти с эмитентом кредита, — говорит Хекаторн, — а затем счет должен появиться в ваших кредитных отчетах и ​​помочь установить кредитную историю».

Однако имейте в виду, что если владелец карты не будет обращаться с картой ответственно, отрицательная информация также будет сообщена в бюро кредитных историй.

4. Получите ссуду от застройщика

Кредит на создание кредита — хороший вариант для получения кредита и экономии денег в процессе. Вы часто можете найти их в местном кредитном союзе или в Интернете на сайте Self.

Кредитный счет строителя — это небольшая личная ссуда, обеспеченная депозитным сертификатом (CD). После утверждения ссуды средства помещаются на компакт-диск, поэтому вам не нужно вносить залог заранее.

Ваши ежемесячные платежи по кредиту передаются в кредитные бюро для создания и создания истории платежей. В конце срока вы получаете деньги с компакт-диска.

5. Взять личный заем

Даже если у вас недостаточная кредитная история, некоторые кредиторы не заметят отсутствие кредитного рейтинга и предоставят вам личную ссуду.

Индивидуальная ссуда не обеспечена залогом, как другие ссуды в рассрочку, такие как автокредит или ипотека.

Если у вас нет кредитного рейтинга, вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку, чтобы занять деньги, и, в конце концов, будете должны больше денег. Бакке предлагает поискать лучшую процентную ставку по магазинам.

Согласно этому сценарию кредитный эксперт Мишель Данн рекомендует спрятать денежные средства, которые вы одолжили в рамках личного кредита — например, 2000 долларов, — вместо того, чтобы тратить их, а затем своевременно вносить платежи по кредиту каждый месяц, пока долг не будет погашен.

Ответственная выплата кредита будет отражена в вашей кредитной истории как «хороший кредит», — говорит Данн.

Данн доходит до того, что предлагает погасить ссуду досрочно. Однако, по ее словам, будьте уверены, что вас не оштрафуют за досрочный выпад.

6. Отчетность по недолговым обязательствам

Все чаще встречаются варианты, когда арендная плата или счета за коммунальные услуги рассматриваются для оценки кредитоспособности или в качестве альтернативы стандартной проверке кредитоспособности.

Не все кредиторы используют эти новые версии кредитных рейтингов, но если это будет достаточно просто и рентабельно, вы можете улучшить свою кредитную позицию в будущем.

Experian, одно из трех крупнейших бюро потребительского кредитования в США, запустило систему Experian Boost, которая позволяет повысить ваш кредитный рейтинг, сообщая о арендной плате и коммунальных платежах.

Они также бесплатно предоставляют вам кредитный отчет и оценку FICO, когда вы используете этот продукт.

RentTrack — еще один вариант, который работает с управляющими недвижимостью, чтобы сообщать об арендных платежах в кредитные бюро.

Текущие счета и дебетовые карты не засчитываются для кредита

Если у вас есть текущий счет, сберегательный счет и дебетовая карта, вы используете популярные и распространенные инструменты, которые американцы используют для управления своими деньгами.

Однако эти счета не помогают вашему кредиту. Фактически, ваша текущая, сберегательная и дебетовая карта вообще не отображается в вашем кредитном отчете.

Если у вас есть череда овердрафтов, это не значит, что кто-то не обращает внимания.

Другие типы компаний, предоставляющих отчеты о потребителях, а именно ChexSystems, следят за этим видом деятельности. Но это не кредитные счета, поэтому они никоим образом не помогают и не повреждают ваш кредит.

К сожалению, это также означает, что наличие текущего счета не учитывается при отказе от отказа в «недостаточной кредитной истории».

Вы должны открыть фактические кредитные счета, чтобы улучшить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг.

Преодоление короткой кредитной истории

Некоторые кредиторы не обращают внимания на недостаточную кредитную историю, если заявитель действительно силен в других областях.

Это может означать, что вам придется пройти процедуру андеррайтинга вручную, когда человек проверяет ваши финансы и заявку, а не автоматизированный цифровой процесс.

Два основных фактора, которые работают в вашу пользу, — это высокий доход и соотношение вашего долга к доходу.

Наличие надежного подтверждения дохода говорит кредиторам, что вы — более безопасный вариант. Высокий доход по сравнению с вашими ежемесячными платежами означает, что вы с большей вероятностью сможете обработать новый платеж, если вас утвердят.

Конечно, это намного проще, если у вас есть хорошая кредитная история.

Если вы находитесь в затруднительном положении, подумайте о добавлении новой кредитной линии, такой как та, которую вы могли бы получить с помощью Self, в свой кредитный отчет.

Каждый новый (своевременный) ежемесячный платеж может приблизить вас к солидной и достаточной кредитной истории.

Требуется время

Независимо от того, какие методы вы применяете, чтобы изменить свой кредитный рейтинг, помните, что это не произойдет в одночасье.

«Просто нужно время, чтобы создать богатую кредитную историю, которая продемонстрирует, что вы ответственно относитесь к кредитам, и является хорошей ставкой для потенциального кредитора», — говорит Адамс. «По мере увеличения длины и ширины вашей кредитной истории ваш кредитный рейтинг будет расти, и у вас будет возможность открывать новые кредитные счета».

Ознакомьтесь с нашей статьей о том, сколько времени нужно для получения кредита.

Об авторе

Эрик Розенберг — бывший банковский менеджер и специалист по корпоративным финансам. См. Эрика в Linkedin и Twitter.

О рецензенте

Лорен Брингл — аккредитованный финансовый консультант® и менеджер по контент-маркетингу в компании Self Financial, занимающейся финансовыми технологиями, миссия которой — помогать людям создавать кредиты и сбережения. См. Лорен в Linkedin и Twitter.

Как исправить плохой кредит

Исправление плохой кредитной истории возможно, но требует много времени.Это тоже минное поле. Вам нужно знать, какие шаги нужно предпринять, где искать помощь и каких компаний следует избегать. Ставки высоки, и последствия могут преследовать вас годами.

Ваш кредитный отчет, история и оценка — все это имеет огромное влияние на ваши финансы. Они влияют не только на то, будут ли вы одобрены кредиторами для таких вещей, как ипотека, личный заем или автокредит, но также и на конкретные условия соглашения, например, насколько выгодной будет ваша процентная ставка.

Если вы хотите узнать о различных инструментах, методах и привычках, которые могут помочь вам улучшить плохой кредитный рейтинг, читайте дальше.

10 советов по исправлению плохой кредитной истории

Мартин Линч, директор по образованию Cambridge Credit Counseling, говорит, что не нужно быть финансовым волшебником, чтобы успешно исправить кредит. Секрет в том, чтобы действовать на опережение, чтобы не оставаться в одном и том же положении навсегда.

Вот несколько идей, которые помогут вам начать работу.

1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок.

Загрузите копию своего кредитного отчета, чтобы убедиться, что нет неточных отрицательных результатов. Согласно Бюро финансовой защиты потребителей, к распространенным ошибкам в кредитных отчетах относятся закрытые кредитные счета, показываемые как открытые, долги, которые появляются несколько раз, и неправильные остатки.

Вы можете бесплатно получить кредитный отчет от всех трех основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion), посетив Annualcreditreport.com. Примечание. Это не даст вам оценку, но покажет отрицательную информацию и области, которые могут потребовать улучшения.

Если вы обнаружите неверную информацию в своем кредитном отчете, вы можете оспорить ее, написав письмо в соответствующее агентство кредитной истории. У Федеральной торговой комиссии есть образец письма с оспариванием кредита, который можно просмотреть, если вы не знаете, как это сделать.

2. Ознакомьтесь со сроками давности

Просмотрите свой кредитный отчет на предмет счетов, которые вы пропустили, или счетов, о которых, возможно, забыли.Убедитесь, что срок давности по вашим долгам еще не истек — если пройдет достаточно времени, это может запретить коллекторским агентствам подавать на вас в суд. (Обратитесь к юристу для подтверждения.)

3. Пересмотрите свою стратегию коэффициента использования кредита

Коэффициент использования кредита показывает, сколько кредита вы используете по отношению к общему лимиту кредита, который у вас есть в любой момент времени.

Это соотношение никогда не должно превышать одну треть или примерно 30% вашего лимита расходов.Например, если у вас есть доступный кредит в размере 1000 долларов, вы не хотите использовать более 300 долларов.

«Как только он превысит эту треть, он будет засчитан против вас», — говорит Линда Джейкоб, директор по образованию Consumer Credit of Des Moines.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Рекламное объявление

Если это звучит ошеломляюще, обратитесь к специалисту по ремонту кредита.

Credit Saint может выявлять и оспаривать сомнительные предметы от вашего имени.Нажмите ниже, чтобы начать восстановление кредита.

Посмотреть планы ремонта кредита и расценки

РЕКЛАМА

4. Составьте план своевременной оплаты всех счетов

История платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга, поэтому очень важно учитывать просроченные платежи и строить планы на будущее. Джейкоб говорит, что это первый совет, который она дает новым клиентам.

Вы также должны уделять первоочередное внимание погашению любых счетов кредитной карты в коллекции.«Вы должны получить тем, кто заплатит полностью, как можно быстрее, чтобы увеличить ваш счет, потому что они просто будут сидеть там, пока вы это не сделаете», — говорит Джейкоб.

Если вам нужна помощь в разработке стратегии погашения, Джейкоб рекомендует обратиться к сертифицированному специалисту по финансовому планированию или кредитному консультанту. Некоммерческие организации, такие как Ассоциация финансового консультирования и планирования образования и Национальный фонд кредитного консультирования, могут связать вас с одним из них.

5.Станьте авторизованным пользователем чьей-либо кредитной карты

Авторизованный пользователь — это кто-то, добавленный к существующей учетной записи кредитной карты под чужим именем.

Авторизованные пользователи могут использовать карту как свою собственную, но они не несут ответственности за накопившуюся задолженность по кредитной карте. А поскольку они делятся историей платежей и коэффициентом использования карты, это может со временем повысить их кредитный рейтинг.

Финансовые риски здесь в основном для держателя карты, а не для авторизованного пользователя.Но как человек, пытающийся заработать кредит, Линч говорит, что вам действительно нужно задать несколько «неудобных вопросов», прежде чем заключить сделку, например, узнать о платежных привычках этого человека, чтобы определить, является ли это правильным шагом для вас.

6. Используйте программу, чтобы повысить свой кредитный рейтинг

Некоторые программы могут повысить ваш рейтинг FICO, расширив ваш кредитный файл. Они делают это путем включения альтернативных данных в ваш кредитный отчет. Это данные, которые обычно не встречаются в традиционных моделях кредитного скоринга.

Вот два самых популярных:

Experian Boost

Experian Boost улучшает ваш кредитный файл, сообщая обо всех платежах, произведенных в службы подписки, включая Hulu, Netflix и HBO Max. Он также сообщает о ваших телефонных и коммунальных платежах. Лучшая часть? Это совершенно бесплатно и может помочь практически мгновенно повысить ваш кредитный рейтинг.

UltraFICO

Как и Experian Boost, UltraFico является бесплатным, но вместо того, чтобы сообщать о счетах за коммунальные услуги или платежах по подписке, его модель оценки фокусируется на оценке того, насколько вы «рискованны» как заемщик.Программа делает это, просматривая ваши текущие, сберегательные счета или счета денежного рынка.

7. Воспользуйтесь службой отчетности об аренде

Если вы неукоснительно платили арендную плату, вы можете использовать ее в своих интересах.

Некоторые арендодатели, особенно те, кто управляет несколькими объектами недвижимости, обычно используют платформы для отслеживания платежей своих арендаторов. Эти платформы также позволяют им сообщать об арендных платежах в кредитные бюро.

Если ваш арендодатель не использует платформу для отслеживания арендной платы, вы всегда можете подписаться на такую ​​службу отчетности, как Esusu или RentTrack. Эти службы публикуют ваши положительные арендные платежи в вашем отчете за ежемесячную плату.

8. Рассмотрите возможность консолидации долга

Консолидация долга заключается в объединении всех ваших долгов в одну. Это часто приводит к более низкой процентной ставке или меньшему ежемесячному платежу по сравнению с отдельными счетами.

Эта стратегия погашения выгодна тем, у кого есть проблемы с совмещением нескольких сроков погашения или у которых есть различные балансы по кредитным картам с высокими процентами.

9. Избегайте вредных привычек

Не подавайте заявку на открытие множества новых кредитных карт или закрывайте несколько старых счетов без общей стратегии. С кредитом все связано, поэтому закрытие старых и открытие новых счетов может навредить вашей истории и кредитному составу.

Например, подача заявки на получение нескольких новых кредитных карт в течение короткого периода времени может привести к повторным серьезным запросам, что может снизить ваш кредитный рейтинг.Вместо этого рассмотрите возможность получения кредита на строительство кредита или обеспеченной кредитной карты.

10. Будьте терпеливы

Восстановление плохой кредитной истории — не быстрый процесс. Отрицательные отметки или просрочки, такие как пропущенные платежи, могут оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, в то время как некоторые типы банкротств могут оставаться в вашем отчете до десяти лет.

Человеку может потребоваться несколько месяцев — или даже лет, чтобы повысить свою кредитоспособность, но это возможно с помощью смазки для локтей.

Линч говорит, что самое главное — набраться терпения, так как он часто сталкивается с людьми, которые так стремятся исправить свою кредитоспособность, что в конечном итоге принимают поспешные решения, ведущие к серьезным ошибкам.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Низкий кредитный рейтинг не только снижает ваши шансы на получение одобрения, но также может повлиять на вашу процентную ставку.

Эксперты по ремонту кредита могут помочь вам улучшить ваш кредитный рейтинг, выявляя и оспаривая ошибки в ваш отчет.

Восстановите мой кредит

Работают ли компании по ремонту кредитов?

Хотя вы можете восстановить свой кредит самостоятельно бесплатно, это может оказаться утомительным процессом, особенно если вы не знаете, что ищете. Вот тогда и пригодится найм компании по ремонту кредитов.

«Любой человек может восстановить свой кредит», — говорит Говард Дворкин, председатель Debt.com. «Мы также платим людям за замену нашего масла, но любой человек может произвести замену масла самостоятельно — у вас должны быть определенные знания и подготовительные работы.Это то же самое.»

Если вы решите воспользоваться услугами по ремонту кредитов, убедитесь, что это законно, поскольку бизнес по ремонту кредитов — это область, изобилующая мошенничеством.

Итак, как выбрать легальную компанию? Вот несколько советов, которые помогут вам.

Помните о своих правах

Во-первых, знайте факты: компании по ремонту кредитов должны соблюдать Закон о кредитных ремонтных организациях, который запрещает им лгать вам или взимать с вас предоплату.

Прежде чем компания примет меры, вам необходимо подписать контракт, в котором полностью прописаны платежи, которые вы должны будете произвести, услуги, которые она будет предоставлять, и сроки, которым она будет следовать.

И, что наиболее важно, если вы передумаете, вы можете расторгнуть контракт в течение трех дней.

Знайте, что компании по ремонту кредитов могут и не могут делать

Если компания предлагает создать для вас «новую кредитную личность», держитесь подальше.FTC заявляет, что компании, предлагающие такие услуги, занимаются мошенническими действиями с использованием номеров социального страхования других потребителей.

В общем, любая компания, которая предъявляет чрезмерные требования, например, гарантирует исправление вашего кредита без предварительной оценки вашего дела, вероятно, является мошенничеством.

Джейкоб говорит, что никакая компания не может так очистить ваши кредитные счета. Элементы могут быть временно удалены из вашего отчета, пока они исследуются, но «если кредитор сможет доказать, что счет и причитающиеся деньги на самом деле ваши, он вернет их обратно.”

К сожалению, не существует волшебного средства для исправления плохой кредитной истории.

Проверить репутацию компании

Наконец, Дворкинг предлагает проверить послужной список компании по ремонту кредитов, посмотрев ее на веб-сайтах с отзывами потребителей, таких как Better Business Bureau.

Еще один совет, согласно CFPB, — задавать себе такие вопросы, как «Готова ли компания заранее и готово рассказать о своих услугах и гонорарах?» и «Какие конкретные услуги будут предоставляться?» когда вы проверяете компании.

Часто задаваемые вопросы по исправлению плохой кредитной истории

Что такое плохой кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг варьируется от 300 до 850. Согласно Equifax, все, что ниже 580, считается «плохим» кредитным рейтингом. Если вы хотите получить хорошую репутацию, вам нужно набрать более 670 баллов.

Как исправить плохой кредит?

Чтобы исправить плохую кредитоспособность, вам сначала нужно оценить факторы, которые снижают вашу оценку.

Если ваша основная проблема заключается в том, что у вас короткая кредитная история, вы можете повысить свой кредитный рейтинг, используя службу отчетов об аренде, программу, которая сообщает о коммунальных платежах или обеспеченную кредитную карту.

Но если у вас есть отрицательные оценки в вашем отчете или высокий коэффициент использования кредита, то лучше всего придумать более разумную стратегию погашения, например план консолидации долга.

Как долго отрицательные элементы остаются в вашем кредитном отчете?

Отрицательные отметки в вашем кредитном отчете, такие как просроченные или невыполненные платежи и банкротства по главе 13, остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Банкротство

Глава 7 может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет.

Краткое изложение того, как исправить плохой кредит

Восстановление кредита может быть длительным процессом, но, в конце концов, оно того стоит. Вы можете сделать это самостоятельно или нанять компанию по ремонту кредитов, которая вам поможет.

Независимо от того, какой путь вы выберете, мониторинг кредитоспособности, своевременные ежемесячные платежи и здоровые финансовые привычки являются ключом к повышению кредитоспособности.Самое главное — набраться терпения и придерживаться уже доказанной успешной стратегии.

.