Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки. Полная стоимость кредита и процентная ставка

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

При выдаче кредита банк ставит в известность клиента о размере процентной ставки за пользование кредитом. Нередко, стараясь привлечь клиентов, кредитные организации декларируют привлекательный процент за пользование кредитом, но не все заемщики обращают внимание на дополнительные сборы и выплаты в пользу банка, которые существенно увеличивают его стоимость. При этом кредитные организации получают свою финансовую выгоду от этих сборов.

Согласно принятому Указанию ЦБР №2008-У, банки обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита, в том числе платежи в их пользу, совершаемые заемщиком однократно. В этом документе прописано, что при расчете полной стоимости кредита кредитная организация обязана проинформировать заемщика обо всех видах платежей, которые он должен будет выплатить в ее пользу, в том числе указать расчет следующих операций:

- погашение основной суммы кредита;- погашение процентов за пользование кредитом;- уплата суммы комиссии за оформление договора;- уплата комиссии за выдачу кредита;- комиссии за открытие счета и его ведение;- комиссии за расчетное и кассовое обслуживание, за обслуживание кредитной карты.

Также в полную стоимость кредита включаются обязательные платежи страховым компаниям, оплата услуг нотариусов и юристов при составлении различных необходимых документов для залога имущества, переданного в обеспечение по кредиту.

В общую стоимость кредита не входят страховые выплаты ОСАГО, комиссии за получение и погашение кредита наличными деньгами, включая оплату через банкоматы (порой эти проценты могут достигать 3-5 % от общей суммы). Не учитывается также возможная оплата штрафа за просроченный платеж по кредиту, за блокировку карты, удержание комиссии за зачисление средств на кредитную карту сторонними кредитными организациями и т.п.

Все перечисленные платежи существенно увеличивают стоимость кредита для заемщика. Однако в условиях жесткой конкуренции на рынке кредитования, стремясь привлечь клиентов, банки в большинстве случаев отказываются от взимания большинства комиссий, но даже в этом случае стоимость кредита будет выше заявленной в договоре. Это связано с тем, что существует понятие эффективной процентной ставки и сложных процентов. В этом случае в расчет общей стоимости кредита берется размер упущенной выгоды заемщика, которую он мог бы извлечь из своих финансов, если бы не оплачивал ими проценты по кредиту, а положил на депозит под проценты.

Чтобы узнать полный размер стоимости кредита, заемщик перед подписанием договора должен внимательно прочесть документ, под которым будет ставить подпись.

www.kakprosto.ru

Чем отличается понятие переплаты по кредиту от ставки по кредиту?

Выбирая кредит, заёмщик должен сравнить огромное количество параметров разных предложений, ведь далеко не всегда низкая процентная ставка гарантирует, что кредит окажется дешёвым. Сегодня мы поговорим о том, чем отличается процентная ставка от полной стоимости кредита, и на какой из этих параметров стоит ориентироваться.

За помощью мы обратились к заместителю начальника управления кредитования Банка расчётов и сбережений Михаилу Шаврину. Он объяснил, что переплата по кредиту – это некий аналог полной стоимости кредита в денежной выражении. Заёмщик по предписанию Центробанка должен быть уведомлён о величине этого значения.

Теоритически переплата – это всё, что заёмщик должен заплатить банку и другим участникам сделки, например, если в договоре кредитования прописана обязанность заёмщика застраховать свою жизнь, то переплата будет включать себя и стоимость страховки. В расчёт не включается только сама сумма основного долга (или тела кредита).

Пример 1: Сумма кредита - 100 000 р. Ставка – 12% Срок – 1 год. Выплата ежемесячно, аннуитетными платежами. Оплата комиссии за рассмотрение заявки – 500 р. Страхование жизни и здоровья – 3 000 р. Итого: При реальной ставке 12% мы получаем полную стоимость кредита в размере 18,71%, а переплату – 10 118,55 р. Аналогичный пример, но на 5 лет, мы получим полную стоимость в размере 13,56%, а переплату – 36 966,69 р.

Однако есть одна тонкость, которую важно иметь в виду. Формула для расчёта полной стоимости кредита, которая утверждена Банком России, имеет небольшую неточность. Давайте рассмотрим на другом примере.

Пример 2:Сумма кредита – 100 000 р. Ставка – 12% Срок – 1 год. Выплата ежемесячно, аннуитетными платежами. Всё, больше никаких дополнительных платежей и т.п. Полная стоимость кредита при реальной ставке 12% составит 15,2% при переплате 6 618,55 р.

Таким образом, заёмщики могут быть введены в заблуждение и напуганы тем, что их якобы «настоящая» ставка составляет бОльшую величину, чем это заявляет банк. А тонкость тут в расчёте этой ставки. Формула предусматривает, что денежные средства, возвращённые заёмщиком, размещаются банком повторно на тех же условиях. Но в жизни такое происходит редко, да и это уже не расходы заёмщика, а доходы банка.

Таким образом, формула не является точным отображением затрат заёмщика. ПСК и процентную ставку надо рассматривать комплексно, т.к. ни один из параметров, как это видно из примеров, не даёт полное представление о том, какие выплаты предстоят заёмщику. Ставка не включает в себя дополнительные платежи и комиссии, а понятие ПСК изначально в себе несёт ошибку и является завышенным.

В целом, большее внимание следует обращать на параметр переплаты в денежном выражении, т.к. он наиболее полно выражает то, что будет уплачено заёмщиком.

Для максимального приближения к реальности, есть смысл разделить сумму переплаты на количество месяцев пользования средствами. Это наиболее близкое понимание того, что необходимо будет заплатить за кредит.

Если вам тяжело подсчитать общую сумму переплаты по кредиту, то попросите сотрудника банка назвать точную цифру переплаты вместе с комиссиями и иными платежами.

www.sravni.ru

что это такое и как она рассчитывается

Полная стоимость кредита (ПСК) – один из важнейших показателей, определение которого позволяет судить о финансовых затратах заемщика, обусловленных кредитным договором и вытекающим из него. Более того, если банком не соблюдены правила расчета или заемщик не проинформирован надлежащим образом о ПСК до заключения договора, это рассматривается как нарушение предусмотренных законом требований, что может повлечь его признание недействительным с возвратом заемщику незаконно удержанных сумм.

В российский банковской практике термин «полная стоимость кредита» применяется с 2008 года, придя на смену термину «эффективная процентная ставка». Правила расчета ПСК (формула и алгоритм), а также условия применения по отношению к определенным кредитным продуктами устанавливаются Центробанком и законодательством. Они подвержены изменениям, поэтому при необходимости проведения самостоятельных вычислений ПСК всегда следует обращаться к актуальным на момент расчета нормативно-правовым актам и принимать во внимание дату заключения кредитного договора и его условия.

В настоящее время используется так называемая обновленная формула расчета ПСК, которая появилась после внесения изменений в Закон о потребительском кредитовании. Она приблизилась к реальным условиям кредитования и стала более точной, но главное – позволила сделать более понятными и прозрачными для населения условия микрозаймов, при которых огромные проценты и итоговая стоимость кредита до этого скрывались под небольшими ежедневными начислениями.

Понятие полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита – выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита. ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре. Именно по этой причине ПСК не учитывает затраты, связанные со штрафными санкциями, исполнением требований законодательства, как, например, по ОСАГО, комиссии и неустойки, которые зависят от действий заемщика и оставляют ему право выбора – идти на такие затраты или нет.

ПСК должна включать суммы:

основного долга и процентов по нему;
комиссий за оформление и (или) выдачу кредита, открытие и (или) обслуживание ссудного (кредитного) счета, выполнение расчетных операций по кредиту и т.п., если таковые платежи предусмотрены;
комиссий за выпуск и (или) обслуживание кредитной карты;
дополнительных платежей, вытекающих из кредитного договора, в частности, связанных со страхованием ответственности заемщика, оценкой и страхованием залога, нотариальным оформлением сделки.

Расчет ПСК и ее размер обязательно должны быть приведены в условиях кредитного договора, а нередко публикуются банком заранее в информационном описании конкретного кредитного продукта. Более того, нередко на сайте банка или на других интернет-ресурсах, где публикуются банковские предложения, предусматривается онлайн-калькулятор для расчета ПСК.

Что дает заемщику сам показатель ПСК и его анализ? Для подавляющего большинства людей важность представляет реальный размер переплаты по кредиту. Для этого необязательно самостоятельно что-либо рассчитывать. Годовой процент ПСК сам наглядно покажет, сколько будет переплата исходя из полученной в долг суммы, процентов, срока кредитования и применяемой системы погашения долга (дифференцированной или аннуитетной). Таким образом, можно легко проанализировать стоимость разных кредитных продуктов и выбрать тот, который будет более выгоден. Правда, следует учесть, что грамотный анализ предполагает более глубокое вникание в специфику расчета ПСК и содержание условий кредита. Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты. Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно. Поэтому ПСК – хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита. Все должно учитываться в совокупности.

Расчет ПСК

Что такое полная стоимость кредита Алгоритм и формула расчета ПСК едины для всех банков. Однако с учетом того, что отдельные кредитные продукты (потребительский, автокредит, ипотека и т.д.) имеют нюансы в части обязательного включения в расчет конкретных параметров и специфики их образования, допустимы некоторые индивидуальные особенности применения алгоритма и выполнения вычислений. В любом случае это не должно сказываться на принципах и правилах расчетов, предусмотренных нормативно-правовыми актами.

Для расчета ПСК, скажем, по потребительскому кредиту необходимо руководствоваться правилами статьи 6 Закона о потребительском займе. Здесь же перечислены и требования к информированию заемщика о ПСК и способах отображения полной стоимости кредита в условиях договора. Требования, установленные к потребительским кредитам, распространяются и на микрофинансовые организации, осуществляющие выдачу микрозаймов населению. Однако они не применимы к ипотеке – здесь нужно руководствоваться актами Центробанка.

Учитывая необходимость наличия математических знаний, понимания специфики алгоритмов и расчетов ПСК, действующих норм, умения анализировать условия кредитных договоров, самостоятельные вычисления – трудоемкий процесс. Кроме того, невозможно безусловное применение положений законов в части установленных правил расчета ПСК, которое не предусматривает обращения к соответствующим актам (инструкциям, разъяснениям, положениям) Центробанка. На необходимость этого указывается и в самих законах, где часто используются отсылки к параметрам и условиям, устанавливаемым Банком России. В связи с этим самостоятельное выполнение расчетов ПСК практически никто из заемщиков не делает, либо используется программное обеспечение, в том числе онлайн-калькуляторы, не требующее вникания в алгоритм расчетов.

Чтобы упростить себе задачу, достаточно обратиться к условиям своего кредитного договора. Банки обязаны указывать ПСК в договоре, при этом предполагается, что свою обязанность по информированию клиента они этим исполнили в полном объеме. В случае недостоверности информации банк или МФО несут административную ответственность, а заемщик вправе претендовать на корректный перерасчет ПСК, возврат незаконно удержанных сумм и компенсацию убытков.

При анализе ПСК, указанной в договоре потребительского кредита (микрозайма), важно обратить внимание на то, чтобы ее размер не превышал более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком по аналогичной категории кредитов и применяемое в календарном квартале оформления договора. Однако своим решением Центробанк вправе ограничить применение этого правила. Эта возможность уже использовалась Банком России в первом полугодии 2015 года. Среднерыночное значение ПСК и ограничения по его применению (при их наличии) можно узнать на сайте Центробанка РФ или из иных официальных источников.

law03.ru

Полная стоимость кредита: что это такое?

Нам часто встречаются рекламные плакаты, которые утверждают, что в таком-то банке можно взять кредит под невероятно низкую процентную ставку. Вот мы приходим в банк, а ставка резко увеличивается. Почему? Часто реклама является своеобразным завлекательным предложением, хотя на деле процентная ставка будет выше. Но связано это по большей части с тем, насколько хорош заемщик в качестве потенциального клиента для банка. Если он идеален, то в действительности можно рассчитывать на ставку, указанную в рекламном проспекте. Правда, есть еще одна загвоздка — процентная ставка указывается без дополнительных платежей.

Для того, что бы высчитать реальную процентную ставку, существует так называемая полная стоимость кредита. Это платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты, указанные на момент заключения договора. ПСК вычисляется в годовых процентах.

Согласно указанию Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», банк должен довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения договора.

До середины 2008 года вместо термина «полная стоимость кредита» использовался другой термин — «эффективная процентная ставка».

Какие платежи включают в ПСК?

Сейчас вы поймете, почему реальная процентная ставка по кредиту может так сильно отличаться от рекламной.

Итак, в первую очередь в ПСК включаются платежи по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением этого договора:

По погашению основного долга.

По уплате процентов за пользование кредитом.

Комиссия за рассмотрения заявки по кредиту, если таковая предусмотрена.

Комиссия за выдачу кредита, открытие и ведение счета.

Комиссия за расчетное и операционное обслуживание.

При использовании банковских карт — комиссия за выпуск и обслуживание.

Платежи в пользу третьих лиц, если это прописано в договоре. Сюда относятся такие третьи лица, как, например, нотариусы, страховые компании, оценщики и т.д. Например, если заемщик хочет предоставить залог в виде квартиры, то ее оценка ложится на плечи самого заемщика. Для расчета ПСК используются тарифы третьего лица.

Какие платежи не включены в ПСК?

Платежи заемщика, осуществление которых не прописано в кредитном договоре, но необходимые для выполнения согласно закону. Сюда можно отнести дополнительное страхование жизни или транспортного средства.

Штрафы, которые связаны с несоблюдением условий кредитного договора. Обычно применяются в том случае, если заемщик вовремя не выплачивает долги.

Предусмотренные договором платежи, величина или сроки уплаты которых зависят от решения заемщика, например, плата за предоставление информации о задолженности.

Если кредитный договор позволяет выплачивать различные размеры платежей по кредиту в зависимости от решения заемщика, тогда расчет ПСК осуществляется исходя из максимально возможной суммы кредита и срока кредитования. В остальных случаях расчет происходит по условиям, указанным в договоре.

По поводу расчета ПСК

Поскольку расчет ПСК производится по формуле сложных процентов и включает в себя недополученный заемщиком доход от возможного инвестирования суммы процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту, то и ПСК в таком случае превышает ставку, указанную в кредитном договоре, даже если отсутствуют дополнительные платежи, но только в том случае, если окончание процентного периода совпадает с моментом оплаты процентов. При увеличении времени между окончанием процентного периода и моментом оплаты процентов полная стоимость кредита (при отсутствии иных комиссий) начинает уменьшаться и может быть на несколько десятых процента меньше номинальной ставки по договору.

Формула подсчет ПСК может меняться правительством.

nalichnykredit.com

Полная стоимость кредита - что это такое

Сложно даже представить, насколько сильно распространено в России кредитование как физических, так и юридических лиц. Большинство клиентов банковских организаций не имеют представления о том, как вычисляется полная стоимость кредита. Существуют те, кто догадываются о существовании скрытых платежей, кто-то абсолютно не уделяет внимания термину ПСК. Но есть и те, кто понимают, что переплата по кредиту, о которой часто говорят банковские менеджеры, — это совсем другое понятие.

Чаще всего потребитель обращает свое внимание на процентную ставку, которую банк устанавливает в качестве своего вознаграждения. Но выбор оптимального варианта может зависеть еще и от разных сборов, комиссий, страховок и т. д. Эти факторы рекомендуется обязательно учитывать при анализе существующих кредитных продуктов.

Полная стоимость кредита — что это такое

Нужно стремиться к тому, чтобы каждый заемщик понимал, что такое полная стоимость кредита. Заявленная ставка по кредитному продукту, по которому предусматривается ежемесячное погашение, всегда меньше, чем его полная стоимость. Эти параметры могут быть равны между собой, но только в такой ситуации, когда заемщик по условиям заключенного с банком договора обязан погасить всю задолженность по окончании срока кредитования единовременно.

полная стоимость кредита что это такое

Полная стоимость кредита – это важнейший показатель, который настоятельно рекомендуется учитывать при выборе финансового продукта. ПСК – это реальная стоимость кредита, которая выражается в процентах годовых. Данный термин известен на территории нашей страны достаточно давно. А в Законе о потребительском кредитовании можно найти формулу, по которой производится расчет ПСК, и требования к указанию этой величины в теле кредитного договора. Ранее это понятие заменялось другим – «эффективная ставка по кредиту».

Банковские организации осознанно разграничивают понятия ПСК и процентной ставки. Дополнительные комиссии и страховки умышленно не учитываются в заявленных процентах. Это является определенным маркетинговым решением по привлечению потребителя. И это, действительно, работает!

Формула расчета полной стоимости кредита

Четкое понимание того, что такое ПСК в кредите, а также способа расчета этого показателя позволяет заемщику сравнивать между собой кредитные предложения. А это значит, что потребитель сможет выбрать для себя самый выгодный финансовый продукт.

Цифровое значение ПСК вычисляется путем сложения всех начисляемых комиссий, суммы кредита, а также суммы начисляемой годовой ставки. Чтобы клиент мог самостоятельно и безошибочно посчитать этот показатель, кредитные организации предлагают к использованию разнообразные калькуляторы по кредитам.

Показатели, которые учитываются при расчете ПСК

Рассматриваемый показатель – это и есть процентное соотношение к общей сумме займа, то есть ПСК – это цена за использование кредитных средств.

Согласно закону, вся информация о ПСК должна быть указана в кредитном договоре. Данные о диапазонах ПСК также должны быть доступными на точке выдачи займов.

В процессе расчета полной стоимости кредита обязательно должны учитываться:

Платежи, вносимые по телу займа.
Выплаты по процентам.
Все виды комиссий, плата за открытие счетов и другие выплаты в пользу банка, прописанные в договоре кредитования. Следует отметить, что от этих платежей может зависеть итоговое принятие решения по заявке.
Оплата за обслуживание кредитных карт, на которые заемщик будет вносить платежи по займу.
Выплаты третьим лицам, если это предусмотрено кредитным договором.
Обязательные страховые платежи и выплаты по договору добровольного страхования.

Как изменяется цифра полной стоимости кредита после введения новой формулы?

Кроме того, в Законе о потребительском кредитовании четко закрепляются параметры, которые ни в коем случае не должны учитываться в процессе вычисления полной стоимости:

Выплаты, которые производятся исходя из требований, указанных в законе, а не в договоре займа (например, таким платежом является страхование залога).
Штрафы и пени, вносимые заемщиком из-за несоблюдения взятых на себя обязательств по кредитным обязательствам.
Комиссия за погашение займа ранее, чем это прописано в соглашении.
Оплата за предоставление информации, касающейся задолженности по займу.

В случае получения кредита на карту, то в расчете ПСК не учитываются также:

Комиссии, получаемые банком за пополнение счета сторонними кредиторами.
Выплаты, взимаемые за проведение операций, требующих конвертации (то есть, в валюте, отличной от валюты счета).
Платежи за приостановление операций по карте.
Выплаты за превышение пределов овердрафта по карте.
Комиссия за обналичивание денежных средств в сторонних банкоматах.
Оплата за перевыпуск банковской карты.
Комиссия за stop-листы.

Кроме того, существует ряд выплат, которые считаются незаконными, но некоторые банки продолжают брать их со своих клиентов (например, плата за ведение ссудного счета или за досрочное погашение кредита). В этом случае потребитель может обратиться за защитой своих интересов в Роспотребнадзор.

Кроме того, потребителю кредитного рынка необходимо понимать, что на величину ПСК можно повлиять самому. Происходит это не во время оформления, а в процессе погашения займа. Это можно объяснить тем, что данный показатель высчитывается банками, учитывая весь срок предоставления займа.

При досрочном погашении должник оказывает влияние на полную стоимость. Ведь тем меньше все расходы заемщика, чем быстрее он выплачивает всю сумму долга. В этих случаях клиент банка экономит на процентной ставке, а иногда еще и на страховке.

Следует обратить особое внимание

Издание упомянутого уже Закона о потребительском кредитовании было призвано для прекращения банковскими организациями манипуляций, связанных с невысокой финансовой грамотностью россиян.

Но само существование выплат, не входящих в расчет полной стоимости займа, дает возможность кредитным организациям устанавливать большие комиссии. При этом есть оговорка: клиент сам выбирает, воспользоваться ему или нет той или иной услугой. Но банки всегда стремятся сделать так, чтобы заемщик по факту был вынужден воспользоваться конкретным сервисом. И именно сюда финансовые организации могут включить все те платежи, которые ранее носили другие наименования.

полная стоимость кредита

Поэтому обвинить банк в начислении ненужной комиссии очень сложно. В договоре непременно указывается каждый пункт, влекущий переплату. А если банк и потребует необоснованную переплату, то у потребителя всегда есть право не пользоваться банковскими услугами. То есть это самостоятельное решение заемщика.

Чтобы банк не смог получить свои выгоды на неосведомленности обращающихся к ним граждан, населению рекомендуется хотя бы поверхностно изучить базовые основы экономики для повышения уровня своего финансового интеллекта. Если гражданин самостоятельно анализирует кредитные предложения в процессе выбора подходящего займа, то рекомендуется не стесняться проводить подробный допрос менеджера по каждому пункту заключаемого договора. И только в этом случае потребитель получит достоверный ответ на вопрос о том, сколько все это будет стоить.

znatokdeneg.ru

Что такое полная стоимость кредита и как она рассчитывается

Задумывается ли заемщик о полной стоимости займа, оформляя очередной кредит? Основная масса заемщиков при выборе кредитного продукта руководствуется процентной ставкой, а между тем, это лишь часть его стоимости. Итак, попробуем оценить кредит, как товар и продукт банка.

Полная стоимость кредита и ее значимость для клиента заключается в том, сколько клиент заплатит банку за время пользования кредитными средствами.

На стоимость кредитного продукта влияет не только процентная ставка, но и период кредитования. Суть взаимоотношений этих двух основополагающих величин заключается в том, что процент рассчитывается на год. А сумма годовых процентных выплат умножается на число лет, в течение которых клиент должен вернуть заемные средства, если иметь в виду потребительский кредит. В ходе срока кредитования выплаты по процентам ежегодно сокращаются, исходя из той суммы, которая возвращена в счет основного долга.

Полная стоимость кредита

Более наглядно этот момент иллюстрирует график платежей. Несколько сложнее рассчитать стоимость возобновляемой кредитной линии или карточного продукта, так как срок пользования ею не ограничен, а также процент начисляется лишь на остаток задолженности, который априори не может быть фиксированным.

Вышеперечисленные моменты лишь поясняют, что такое в полная стоимость кредита в процентах. Помимо процентных выплат, клиент обязан оплатить и услуги по содержанию кредитного и его обеспечению.

Составляющие стоимости кредита

Общая сумма, включающая тело кредита и процентные выплаты условно можно обозначить, как его себестоимость. Помимо процентов клиент или заемщик вынужден оплачивать риски кредитования, расходы на его обслуживание и обеспечение. Как правило, данные моменты банк закладывает в условия кредитного договора. С ростом проблемных кредитов, законодательно перечень таких включений для кредитно-финансовых учреждений был ограничен. Начиная с 2022 года, а именно, с 1 июля в пределы полной стоимости кредита могут быть включены:

Платежи по телу долга;
Оплата процентов;
Платежи по страхованию, если выгодополучателем является сам заемщик;
Иные платежи, обозначенные в договоре, а также выплаты в пользу третьих лиц, если это также предусмотрено кредитным договором;
Оплата за обслуживание электронных средства платежей –карт.

Кредитор обязан указывать полную стоимость кредита в верхнем углу справа, в рамке, читаемым шрифтом на первой странице договора.

Также закон о правах потребителя обязывает кредитно-финансовое учреждение размещать на доступных клиентам стендах в своих офисах информацию о размерах полной стоимости кредитов. Учитывая, что кредитных линий может быть представлено несколько, то информация по ним может иметь обобщенный характер.

Формула расчета

Сразу оговоримся, что произвести точный расчет невозможно, так как на это влияют немало факторов, начиная от соблюдения изначальных условий кредитования. Согласно указанию банка России для рассматриваемого расчета используется довольно сложная формула. И работать с ней могут не все сотрудники кредитных организаций, не то, что простые обыватели.

Предлагаем вашему вниманию пусть и приблизительный, но зато намного простой расчет займа. Он требует немного времени на проведение расчетов и необходим будет калькулятор. Сама формула выглядит следующим образом – ПСК=СКр+Ск+П. рассмотрим, что означает данная абракадабра:

СКр – сумма займа;
Ск – является величиной всех комиссий – и единоразовых и периодических;
П – является ставкой по проценту;
ПСК – общая (полная) стоимость ссуды.

Все приведенные данные выражаются в натуральном исчислении, то есть в той валюте, в которой и был выдан займ. Размер всех комиссий вычисляется просто – складываются все известные величины за весь период действия договора. Показатель ставки можно узнать в графике платежей. Означенный график в обязательном порядке должен предоставляться заемщику при подписании договора.

Анализ показателей: что он дает

Знание полной стоимости займа поможет узнать о том, сколько реально вы переплатите при погашении. Это в свою очередь поможет при выборе выбрать более дешевый займ, при одинаковой ставке кредита.

Но при этом не нужно забывать и том, что при оценивании займа не учитываются и многие другие факторы. Поэтому реальная итоговая оценка может в корне отличаться от той, которую вы получите после проведения расчетов.

В качестве примера – в силах заемщика найти необходимые средства и погасить досрочно взятый займ. При этом сумма переплаты будет существенно ниже.

Но ведь случиться и по-другому – заемщик по каким-то причинам не может выполнить взятые на себя обязательства. Это приводит к тому, что банк будет использовать штрафные санкции – это в свою очередь многократно увеличивает сумму переплаты по займу.

Госконтроль

У Центробанка присутствует немало функций. Ключевая — это осуществление контроля над остальными организациями по выдаче кредитов. Целью данного контроля является не допущение злоупотребления влиянием и повышения процентных ставок со стороны банков. Для этого Центробанком раз в квартал собирается необходимая информация с дальнейшей ее публикацией со среднерыночными показателями по разным типам займов. Эти показатели должны учитываться всеми кредитными организациями страны при выдаче кредитов. Все дело в том, что выше, чем 1/3 среднерыночной стоимости банк не может предлагать свои займы.

grazhdaninu.com

Что такое полная стоимость кредита

Содержание

При анализе банковских предложений можно выявить, что есть годовая процентная ставка, а есть еще и полная стоимость кредита (ПСК), которая несколько превышает годовую ставку. ПСК — это, по сути, и есть ставка, по которой совершается расчет кредитных платежей. Чем меньше это значение, тем выгоднее предложение.

Суть ПСК

Полная стоимость потребительского или иного вида кредита — это актуальная процентная ставка, применимая к договору. То есть это сама годовая ставка, к которой приплюсованы различные сборы. Причем закон определяет, что банки могут включать в ПСК, а что нет.

Что банки могут включать в ПСК:

годовую процентную ставку;
различные комиссии: за выдачу кредита, обслуживание кредитного счета, рассмотрение заявки;
если речь о кредитной карте, комиссия за ее выпуск и обслуживание;
платежи в пользу третьих лиц, если они привлекаются при оформлении кредита;
страховые премии, если заемщик не является выгодоприобретателем по договору страхования.

Что по закону не может входить в ПСК:

любые выплаты, связанные с несвоевременным погашением задолженности;
комиссии за совершение операций с валютой, конвертацию;
страховые премии, которые не имеют отношения к кредиту, например, покупка ОСАГО, когда банк не требует КАСКО.

При оформлении потребительского кредита обязательно нужно сравнивать предложения разных банков, причем сравнение нужно вести не по годовой процентной ставке, а именно по ПСК. Чем меньше ПСК при идентичных условиях выдачи ссуды, тем выгоднее предложение для заемщика.

Годовая ставка и ПСК

Годовая процентная ставка — основной инструмент для расчета переплаты, но это не объективный показатель. В описании кредитного продукта банки указывают ставку именно в годовых, значение же ПСК стандартно не афишируется, так как оно всегда выше.

Например, один банк может предлагать кредит под 18% годовых, а другой под 20%. Заемщик видит, что первый банк предоставляет более выгодные условия заключения договора и обращается к нему. Но если обратиться в оба этих банка и совершить расчет переплаты, вполне возможно, что в банке, где годовая ставка равна 20%, она окажется ниже. Всему виной разница в ПСК. В первом случае, например, она может быть 22% при годовой в 18%, а во втором 21% при годовой 20%.

Хотя менеджеры банков и уверяют, что полная стоимость кредита — это лишь технический показатель, на деле это не так. Это показатель, который напрямую влияет на выведение графика платежей и расчет переплаты.

ПСК в кредитном договоре

До вступления в силу Закона о потребительском кредитовании ЦБ просто обязывал банки при выдаче кредитов проговаривать заемщикам значение ПСК. Но по факту никто этого не делал, а доказать факт нарушения было сложно. Поэтому в Законе прописали новый пункт, касаемый ПСК, теперь клиент не может не увидеть полную стоимость займа.

Дело в том, что теперь размер полной стоимости кредита банки обязаны прописывать на главной первой странице договора кредитования. Значение ПСК обязательно заключается в рамку, которая располагается в левом верхнем углу кредитного договора. Причем это должна быть заметная рамка, занимающая минимум 5% страницы. Шрифт написания информации не должен быть размытым, непонятным.

Как правильно совершить расчет потребительского кредита

Удобный вариант для заемщика — использование универсального онлайн-калькулятора. Достаточно вписать в программу размер процентов, сумму займа и его срок: далее калькулятор выводит график платежей. Но граждане берут сведения об интересующем продукте на сайте банка, а там как раз-таки в описании кредита фигурирует именно годовая ставка, а не ПСК. То есть расчет будет несколько неверным, на деле переплата окажется больше.

Рассчитать полную стоимость кредита можно по специальной формуле, которую без проблем гражданин найдет в интернете, она же есть в тексте Закона о потребительском кредитовании. Формула довольно сложная, поэтому для расчета платежей и переплаты удобнее использовать EXCEL, в интернете также можно найти инструкцию.

А вообще, самый верный метод — обратиться в банк. Для начала расчет графика будет предварительным, так как проценты во многих банках зависят от анкетных данных заемщика. Но после составления заявки и получения положительного ответа клиент увидит точные суммы. Брать кредит сразу не обязательно, заемщику дается месяц на раздумье.

routrust.ru