Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки при выходе на пенсию

Ваш дом может стать одной из самых важных частей вашей загадки богатства, когда вы приближаетесь к выходу на пенсию. Вы также можете подумать о том, как сократить свои расходы или увеличить денежный поток в течение ваших пенсионных лет. Если вы все еще должны ипотеку в вашем доме, рефинансирование потенциально может помочь вам достичь обеих этих целей.

Однако, прежде чем принимать какие-либо окончательные решения, важно посмотреть, как рефинансирование ипотеки может повлиять на ваш общий пенсионный прогноз.

Плюсы рефинансирования ипотеки при выходе на пенсию

Вообще говоря, рефинансирование ипотеки предлагает несколько преимуществ для домовладельцев. Во-первых, рефинансирование может помочь вам снизить ежемесячные ипотечные платежи, что снижает нагрузку на ваш бюджет. Более низкие ежемесячные платежи могут быть достигнуты путем уменьшения процентной ставки или продления срока действия кредита.

Некоторые домовладельцы могут посчитать более выгодным использовать противоположный подход и рефинансировать свою ипотеку в более короткий кредит. Ваш ежемесячный платеж может быть выше, но вы погасите его раньше и полностью сотрете ипотечные платежи с вашего ежемесячного бюджета. Вы также можете сэкономить на процентах, в зависимости от того, как долго у вас была ипотека.

Если у вас есть существенные справедливость в домеЭто еще одна причина для рефинансирования. Рефинансирование с помощью обналичивания позволит вам получить доступ к своему капиталу, а также снизить ставку по ипотечному кредиту.

Эти льготы распространяются на любого домовладельца, но они могут быть особенно ценными для пенсионеров. Бюро статистики труда США По оценкам, типичный американец в возрасте от 65 до 74 лет тратит в среднем 32,4% дохода своих домохозяйств на жилье ежегодно. Если ваше пенсионное гнездо не так велико, как хотелось бы, рефинансирование по более низкой ставке или более длительный срок может сократить ваши платежи и добавить ценные доллары обратно в ваш ежемесячный денежный поток.

Эти деньги могут пригодиться, если выход на пенсию совпадает с ростом расходы на здравоохранение. В среднем 65-летней паре потребуется приблизительно 275 000 долларов для покрытия расходов на здравоохранение при выходе на пенсию, согласно отчету Fidelity Investments за 2017 год. В эту сумму не входит стоимость долгосрочного ухода, которая не покрывается Medicare. Medicaid оплачивает эти расходы, но только после того, как пенсионер потратил свои активы.

Возврат рефинансирования может служить той же цели. После того, как вы погасите ипотеку, у вас будут дополнительные деньги для покрытия повседневных расходов на проживание. Вы также можете продолжать инвестировать в стоимость вашего дома, делая ремонт или улучшения. Это может быть особенно полезно для тех, кто планирует продать дом на пенсии.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотеки, чтобы вывести свой капитал, важно иметь четкое Идея о том, как эти деньги будут использованы, и как это пойдет на пользу вашему общему финансовому плану для уход на пенсию. Например, выплата рефинансирования для выхода в отпуск или помощи взрослым детям не дает реальной финансовой выгоды для вашего выхода на пенсию.

Минусы рефинансирования ипотеки при выходе на пенсию

Рефинансирование ипотека на пенсии может иметь некоторые недостатки, в зависимости от того, как вы подходите к этому. Например, рефинансирование на более длительный срок кредита может привести к немедленному финансовому облегчению в виде более низких платежей, но вы должны подумать, насколько это приемлемо для вашего бюджета. По данным Управления социального обеспечениятипичный 65-летний пенсионер может прожить еще 20 лет. Каждый четвертый пенсионер доживет до 90 лет, а каждый десятый доживает до 95 лет.

Прежде чем перейти от 15-летней ипотеки к 30-летней, убедитесь, что ваши сбережения, Социальное обеспечение платежи и другие формы дохода смогут идти в ногу с этими выплатами вплоть до вашего выхода на пенсию. Ваш ипотечный платеж может упасть на 300 долларов в месяц, но вы должны подумать об общей стоимости этой ипотеки в течение срока действия нового кредита.

Рефинансирование в более короткий срок кредита также может иметь неприятные последствия, если ваш пенсионный доход и сбережения не могут выдержать более высокие выплаты. Даже если вы можете вносить платежи, вам необходимо убедиться, что у вас есть дополнительные денежные средства на случай непредвиденных расходов, таких как внезапные проблемы со здоровьем.

Вопросы, которые нужно задать перед рефинансированием ипотеки

Задавая себе правильные вопросы, вы можете решить, стоит ли вам заниматься рефинансированием. На эти вопросы лучше всего ответить с помощью финансового эксперта, но на некоторые можно ответить самостоятельно. Например:

• Как долго вы планируете оставаться дома, и сколько лет осталось на ипотеке?
• Вы передадите этот дом своим детям, когда умрёте? Если да, имеет ли ваше имущество достаточно активов для погашения остатка ипотеки?
• Что вы надеетесь достичь с помощью рефинансирования? Хотите снизить ставку? Понизить свой ежемесячный платеж? Снять капитал?
• Если вы ищете более низкие платежи, сколько денег рефинансирование добавит обратно в ваш месячный бюджет?
• Если вы рефинансируете в краткосрочный кредит, как это повлияет на ваш бюджет?
• Если в карточках есть рефинансирование, как бы вы использовали дополнительные деньги?
• Сколько будет стоить рефинансирование, с точки зрения плата за закрытие? Будут ли эти деньги выплачиваться из кармана или зачисляться в кредит? Как изменение затрат на кредит повлияет на ежемесячные платежи? Как оплата из кармана повлияет на ваши сбережения?
• На какую процентную ставку вы будете претендовать, основываясь на вашем кредитном профиле? Как это соотносится со ставкой, которую вы сейчас платите?

Ты в! Спасибо за регистрацию.

Это была ошибка. Пожалуйста, попробуйте еще раз.

Минусы рефинансирования кредитов — Советы заемщикам

Рефинансирование – популярная кредитная программа. Ее основная цель  – возможность ликвидировать задолженность по уже имеющемуся займу и оформить новый кредитный договор на более выгодных условиях для заемщика.

Обычно меняется срок, процентная ставка или же размер ежемесячного платежа. Однако о минусах рефинансирования кредитов никто не хочет говорить. Ниже мы попытаемся раскрыть тему максимально подробно.

Содержание статьи:

Банки завлекают клиентов, представляя им данную кредитную программу, как прекрасную возможность получить новый кредит с лучшими условиями. Однако на самом деле рефинансирование обладает существенными недостатками. Если клиент не будет учитывать «подводные камни» при решении вопроса об оформлении нового займа, то он рискует прогадать.

Денежные средства могут быть выданы банком-кредитором или сторонним кредитным учреждением. В настоящее время действует большое количество программ рефинансирования, что связано с высоким спросом на данный кредитный продукт.

Дополнительные издержки

Рефинансирование кредита может повлечь дополнительные издержки, которые будут возмещаться за счет средств клиента. Прежде всего, речь идет о комиссиях банка.

Многие кредитные учреждения отказываются от данной статьи расходов для своих клиентов. Тем не менее существуют банки, занимающиеся рефинансированием кредита, которые берут денежные средства за рассмотрение заявки, за выдачу займа. Снятие залога и его повторное оформление также потребуют от клиента дополнительных денежных средств.

Для нового кредита понадобится вновь собрать пакет документов. Отдельные справки, входящие в его состав, предоставляются не бесплатно, что чревато потерей не только денег, но и времени, сил.

Таким образом, рефинансирование кредита сопровождается определёнными расходами. Обычно заемщики принимают во внимание исключительно разницу в процентах между старым и новым долгом. Но целесообразно подсчитать точную сумму издержек и сравнить ее с выгодой, которую клиент получит при оформлении нового кредита.

Требования к заемщику

Необходимость рефинансирования может возникнуть в силу каких-либо объективных обстоятельств, например, рождение ребенка, болезнь, изменение размера заработной платы. В этом случае клиент сразу же оценивает затруднительность своего положения и обращается к услугам своего или стороннего банка для рефинансирования.

Банк непременно проверит кредитную историю потенциального заемщика. В случае имеющихся просрочек по действующему кредиту ему с высокой долей вероятности будет отказано. Кредитное учреждение не станет брать на себя риски невозврата суммы долга.

Но случаются и другие ситуации, когда заемщик не гасит кредит, его задолженность растет и рассчитаться с нею становится все труднее. В этом случае он старается найти помощь в лице кредитного учреждения. Однако рассчитывать на рефинансирование в данном случае бесполезно.

Банки довольно тщательно проверяют клиентов, особенно в кризисное время. Рефинансирование кредитов без справок и поручителей практически невозможно, оно не будет предоставлено клиентам, чье финансовое положение значительно ухудшилось.

Слабое развитие системы рефинансирования

Данный кредитный продукт уже давно действует в Европе. В России эта схема кредитования еще неразвита на достаточном уровне. По сути заемщик просто берет новый кредит. Причем ему приходится совершать все те же операции, что и при оформлении прежнего займа.

Недостатки в этом случае очевидны – потеря времени, сил и денежных средств. В таких условиях оформлять рефинансирование становится выгодно исключительно при значительной разнице между процентной ставкой нынешнего и возможного кредита. В противном случае клиент рискует вовсе не получить никаких преимуществ.

Кроме того, у клиентов возникают сложности с переоформлением залога. С одной стороны, кредитор не снимет обременение до тех пор, пока сумма долга не будет погашена. С другой стороны,клиент не может взять кредит на рефинансирование в стороннем банке, пока тот не получит залог.

Как правило, при возникновении таких ситуаций сторонний банк предоставляет денежные средства клиенту до получения обеспечения исполнения обязательств, но на это время будут действовать высокие процентные ставки.

Высокие требования банка

Минимальные процентные ставки влекут за собой жёсткие требования банка. Например, это могут быть дополнительные условия – поручительство, расширенный комплект документов для выдачи займа. Некоторые банки предоставляют перекредитование под залог недвижимости.

Это также будет интересно:

Так, кредитные учреждения желают минимизировать риски невозврата денежных средств.

Отсутствие выгод

 Рефинансирование будет максимально выгодным в том случае, если кредит был оформлен недавно и большая часть займа еще не погашена.  После того как половина кредита ополчена перекредитование теряет свой смысл.

Как правило, клиент гасит задолженность равными ежемесячными платежами. При этом, если обратить внимание на график, то становится очевидно, что в первую очередь банк хочет вернуть проценты.

Вначале значительная доля платежа направляется именно на их погашение. Постепенно соотношение меняется.

Таким образом, к середине срока большая часть процентов уплачена, а вот сумма основного долга практически не изменилась. Рефинансирование в данном случае невыгодно.

Клиент ничего не выигрывает, зато, оформив новый кредит, у него возникнет необходимость заново погашать проценты уже по этому займу.

Резюмируем

• Рефинансирование – это удобный инструмент, который позволяет получить кредит на более выгодных условиях. Его основное преимущество – снижение кредитной нагрузки заемщика.
• Тем не менее данная программа имеет существенные недостатки. Во многом они связаны с высокими требованиями и дополнительными издержками.
• В нашей стране еще недостаточно развит данный кредитный продукт, поэтому его использование может обернуться нулевой экономией.

При оформлении рефинансирования необходимо трезво оценить все плюсы и минусы, чтобы определить выгоден ли будет заемщикуновый договор.

Что такое рефинансирование? Плюсы и минусы.

Если у Вас есть кредит, который слишком дорогой, либо предоставляет риск  вашему финансовому благополучию, Вы можете рефинансировать его в более выгодный кредит. Некоторые вещи могли измениться в вашей жизни с тех пор, как Вы оформили кредит, и вам может быть доступно несколько способов улучшить сложившуюся ситуацию. Независимо от того, оформляли ли Вы ипотеку, автокредит или другой вид заема, рефинансирование дает возможность улучшить условия вашего кредита. 

Что такое рефинансирование? 

Рефинансирование заменяет существующий кредит новым кредитом, который погашает задолженность по старому кредиту. Новый кредит должен быть лучше по условиям, которые положительно влияют на ваши финансы. Детали зависят от типа кредита и вашего кредитора, но процесс обычно выглядит следующим образом:

1. У вас имеется кредит, условия которого Вы хотели бы улучшить
2. Вы находите кредитора с более выгодными условиями кредитования и подаете заявку на новый кредит
3. Новый кредит оплачивает задолженность по имеющемуся кредиту
4. Вы производите платежи по новому кредиту до тех пор, пока не выплатите его или не рефинансируете.

Как правило, финансовые учреждения взаимодействуют самостоятельно. Заемщик подает заявку в новый банк, после чего этот банк сам связывается с финансовым учреждением, в котором ранее был оформлен кредит, и погашает долг.

Преимущества рефинансирования:

Рефинансирование может быть длительным и дорогостоящим процессом, а новый кредит может не содержать привлекательные особенности, который предлагал старый кредит. Однако рефинансирование имеет несколько существенных преимуществ: 

Экономия денег. Распространенной причиной рефинансирования является экономия средств на процентных ставках. Для этого вам, как правило, необходимо рефинансировать ссуду с процентной ставкой, которая ниже существующей. Особенно при долгосрочных займах и больших сумма снижение процентной ставки может привести к значительной экономии. 

Более низкие платежи. Рефинансирование может помочь в снижении размера обязательных ежемесячных платежей по кредиту. В результате, вам проще управлять денежными потоками и появляется больше денег в бюджете для других ежемесячных расходов. При рефинансировании Вы, как правило, увеличиваете количество времени на погашение кредита. Так как ваш остаток средств, скорее всего, меньше первоначального ссудного баланса и у вас появляется больше времени для погашения, новый ежемесячный платеж должен уменьшиться.

Сокращение срока кредитования.Вместо того, чтобы продлевать срок погашения, вы также можете рефинансировать в краткосрочный кредит. Например, у вас может быть 30-летний ипотечный кредит, и этот кредит может быть рефинансирован в виде 15-летнего ипотечного кредита, который обычно предоставляется с более низкой процентной ставкой. Конечно, вы также можете просто совершать дополнительные платежи без рефинансирования, чтобы избежать оплаты заключительных расходов и сохранить гибкость для того, чтобы не совершать более крупные платежи.

Объедение нескольких кредитов. Если у вас есть несколько кредитов, возможно, имеет смысл объединить их в один кредит, особенно если Вы можете получить более низкую процентную ставку. Это также поможет уменьшить размер переплаты. Более того, один кредит удобнее погашать.

Изменение типа вашего кредита. Если у вас есть кредит с плавающей процентной ставкой, вы можете перейти на кредит с фиксированной ставкой. Фиксированная процентная ставка обеспечивает защиту, в случае если ставки в настоящее время низкие, но ожидается их рост в будущем.

Смена валюты.В связи с последними экономическими событиями в стране, этот пункт стал особенно актуален. Если вы считаете, что было бы выгоднее выплачивать кредит в другой валюте, с помощью процедуры рефинансирования, это можно изменить.

Недостатки

Рефинансирование не всегда мудрое решение. Первоначальные затраты могут быть слишком высокими, чтобы их оправдать, и иногда преимущества имеющегося кредита перевешивают экономию, связанную с рефинансированием.

Более высокие процентные расходы. Рефинансирование может иметь неприятные последствия. Когда вы растягиваете платежи по кредиту в течение длительного периода, вы платите больше процентов по своему долгу. Возможно, более низкие ежемесячные платежи кажутся вам более привлекательными, но эта выгода компенсирована более высокой стоимостью займа в течение длительного периода времени. Сделайте подсчет, чтобы увидеть, сколько действительно стоит рефинансирование. 

Потеря преимуществ.Некоторые кредиты имеют полезные особенности, которые будут утрачены при рефинансировании. К примеру, сохранение кредита с фиксированной ставкой может быть выгоднее, если процентные ставки стремительно растут, даже если вы временно получаете более низкую ставку с кредитом с плавающей ставкой.

Что не меняется?

Хотя рефинансирование может изменить условия кредита, некоторые аспекты не меняются при рефинансировании.

Обеспечение. Если вы вносили залог по кредиту, этот залог, вероятно, все равно потребуется для нового кредита. Например, рефинансирование вашего ипотечного кредита означает, что вы все равно можете потерять дом в случае потери права выкупа, если не будете вносить платежи. В некоторых случаях вы действительно можете увеличить риск для вашего обеспечения при рефинансировании. 

Когда рефинансировать?

Экономия денег является очевидной мотивацией для рефинансирования, но, по крайней мере, в нескольких конкретных случаях, было бы целесообразно рассмотреть вопрос о рефинансировании кредита.

Улучшение кредитной истории. Если вы недавно вышли из сложной финансовой ситуации, которая негативно сказалась на вашей кредитной истории, у вас может быть один или два кредита с высокой процентной ставкой. Может быть, вы потеряли работу или развелись, или у вас была неотложная медицинская помощь, в результате которой Вы попали в долговую яму. Независимо от причины, если вам нужно было взять автокредит или какой-то другой кредит, когда ваш кредитная история была плохой, ваша процентная ставка будет отражать это. Хорошей новостью является то, что как только вы улучшите свою кредитную историю, Вы, вероятно, сможете рефинансировать эти кредиты по значительно более низкой ставке.

В заключение, хочется отметить, что рефинансирование процесс непростой, и поэтому прежде, чем начинать весь этот процесс, оцените, стоит ли овчинка выделки. Тщательно оцените свои финансовые возможности и все возможные плюсы и минусы. Конечно, скорее всего, проведение рефинансирования займет больше времени, чем оформление обычного кредита, но в результате вы сможете сэкономить на переплате или улучшить условия кредита и уменьшить финансовую нагрузку на ваш семейный бюджет

Плюсы и минусы рефинансирования военной ипотеки в 2021 году

Рефинансирование военной ипотеки – вариант, позволяющий уменьшить процентную ставку по кредиту. Правда, такое решение будет не всегда выгодно: есть не только плюсы, но и минусы. Поэтому, прежде чем оформить рефинансирование, внимательно все проанализируйте и просчитайте.

Условия и варианты рефинансирования военной ипотеки

Как происходит рефинансирование военной ипотеки? Вы оформляете новый ипотечный кредит (новый договор военной ипотеки), который направляется на полное погашение старого. При этом предполагается, что условия нового кредитования (процентная ставка) будут более выгодными, чем ранее.

Поскольку речь идет о специфическом кредитном продукте (военная ипотека), рефинансирование тоже должно быть таким. С военной ипотекой работают на все банки, а рефинансирование такого кредита предлагает еще меньшее число банков. Из-за этого число предложений ограничено, но они, тем не менее, есть.

На сегодняшний день рефинансирование военной ипотеки будет выгодно для тех заемщиков, которые оформляли кредит в 2015-2016 годах, когда ставки по ипотеке резко возросли. Сегодня ставки упали примерно до 9-10%, поэтому появился реальный шанс уменьшить процент по своей военной ипотеке.

Есть два варианта рефинансирования:

1. Внутреннее – вы оформляете новый договор в том же банке, где оформлена текущая военная ипотека.
2. Внешнее – новая военная ипотека оформляется в другом банке, и у вас, таким образом, меняется кредитор.

Плюсы рефинансирования военной ипотеки в своем банке – меньше бумажной волокиты и быстрое решение вопроса. При этом если вы исправно погашали старый кредит, есть вероятность получить очень хорошие персональные условия для рефинансирования. Однако в другом банке, возможно, вам смогут предложить еще более лучшие условия. Альтернативное решение нередко ищут и те, кто допускал просрочки, а значит, вероятность одобрения рефинансирования или выгодных условий в своем банке невелика.

Преимущества рефинансирования

Основные плюсы рефинансирования военной ипотеки:

1. Уменьшается процентная ставка по кредиту. Если вы брали ипотеку в 2015-2016 годах, снижение ставки будет особенно ощутимым.
2. Полностью погашается старый кредит, и все начинается как бы с чистого листа, при этом, разумеется, то, что вы уже погасили, уменьшит сумму нового кредита.
3. Увеличивается срок кредитования и уменьшается за счет этого ежемесячный платеж дополнительно к снижению суммы процентов. Например, если вы оформили ипотеку в 2015 году на 10 лет, а в 2019 году заключили новый кредитный договор на тот же срок, то общий срок кредитования составит фактически 14 лет.  
4. Можно сменить банк-кредитор, если что-то в старой кредитной организации вас не устраивает.

Указанные преимущества – условная модель. Чтобы узнать, сможете ли вы их получить, какие будут в реальности выгоды, нужно анализировать конкретную ситуацию:

1. Состояние текущего кредита. Когда он оформлен, на каких условиях, сколько осталось платить по нему, какова сумма основного долга и сумма процентов, в каком режиме вы платите (согласно графику, с просрочками, с опережением графика) и другие частные нюансы.
2. Условия рефинансирования. Срок нового кредита, процентная ставка, сумма кредита (только на погашение старой ипотеки или больше), система погашения кредита (аннуитетная или дифференцированная) и другие условия.

Указанные обстоятельства нужно оценивать во взаимосвязи. Проще говоря, нужно сесть и все внимательно просчитать математически. Если вы платите с опережением графика, то, скорее всего, придется заложить в расчеты и некий прогноз – учитывайте не только текущую ситуацию с платежами, но и возможность в будущем платить по кредиту в прежнем режиме.

Недостатки рефинансирования военной ипотеки

Минусы рефинансирования военной ипотеки так же условны, как плюсы. Как правило, недостатки рефинансирования проявляются тогда, когда изначально были неверно сделаны расчеты. Например, заемщик рассчитывал, что меньшая процентная ставка позволит меньше платить, но на самом деле оказалось, что на первых порах ежемесячный платеж возрос из-за увеличения срока кредитования.

Нужно понимать: новый договор – новые сроки, новые платежи. Не исключено, что на первых порах ежемесячный платеж будет несколько выше, чем ранее. Если у вас аннуитетная система платежей, в первое время придется гасить, по сути, проценты, а тело кредита будет уменьшаться незначительно. Таким образом, придется при погашении нового кредита вернуться как бы в прошлое.

Если у вас были просрочки, да и в целом есть проблемы с кредитной историей, то банк может увеличить процентную ставку по сравнению с заявленной в предложении. В результате может оказаться, что новые условия в целом никак особо не повлияли на долговую нагрузку.

При аннуитетной системе погашения ипотеки заемщик в первое время, по сути, гасит проценты, а тело кредита уменьшается очень медленно. Таким образом, к моменту рефинансирования заемщик может погасить только проценты или их большую часть, но не основной долг. Если оформить новый кредит, он, конечно, покроет этот основной долг, только и проценты придется платить заново. В такой ситуации оформлять рефинансирование будет невыгодно в принципе. Кроме того, не исключено, что размер переплаты будет больше, чем если бы вы продолжали по графику погашать старый кредит. 

При дифференцированной системе погашения ипотеки рефинансирование смотрится более выгодным вариантом. При этом даже не имеет значения, выберете ли вы рефинансирование с такой же системой платежей или перейдете на аннуитетные платежи.

Еще один возможный минус рефинансирования – неочевидные дополнительные расходы. Они связаны с переоформлением залога. Потребуется новая оценка, новая страховка. И такие расходы могут сократить или свести к нулю все выгоды от сниженной процентной ставки. Особенно если вы будете менять банк и (или) страховую компанию. Так что, и в этом вопросе нужно быть внимательными.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Банки предлагают потенциальным клиентам провести процедуру рефинансирования кредитов. Для этого следует оценить все плюсы и минусы предполагаемой сделки.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование означает погашение одного кредита средствами из другого на более выгодных для заемщика условиях. Потребитель, который ранее оформил кредит на обременительных для себя условиях, может, в дальнейшем, взять заем в другом банке, на более приемлемых требованиях погашения.

При процедуре рефинансирования, новый кредитор перечисляет деньги в старый банк, а заемщик средства на руки не получает.

Плюсы рефинансирования займа

Рефинансирование имеет ряд положительных моментов:

• Если материальное положение субъекта улучшилось и он может документально это подтвердить, то он получает шанс взять кредит на более выгодных для себя условиях. Так, если первоначально кредит был получен под 30-40% в год, то при наличии стабильной работы и справки 2 НДФЛ, есть шанс получить кредит в сбербанке под 19-26% в год. Такое снижение процентной нагрузки значительно облегчает финансовое бремя заемщика. Это особенно актуально, если речь идет о долгосрочном кредитовании, в том числе об ипотеке.
• Возможность уменьшить ежемесячные платежи. При ухудшении материального положения субъекта, например, при выходе на пенсию, снижение ежемесячной финансовой нагрузки весьма актуально. Кроме того, в семье заемщика могут возникнуть проблемы из-за увольнения, болезни родственников.
• Если у должника имеются займы в нескольких банках и возникли проблемы с их погашением, то рефинансирование может разрешить эти проблемы. Новый кредитор погашает невыплаченную часть долга старым банковским учреждениям и предоставляет лицу один заем.
• Возможность взять заем в другой валюте. Смена единицы платежа актуальна, если субъекту приходится оплачивать дополнительно за конвертацию денег в другую валюту.
• Возможность освободить имущество из-под залога. Если у лица в качестве обеспечения платежа внесено имущество в залог банковскому учреждению, то рефинансирование позволяет снять такое обременение. Заложенное имущество лицо не может реализовать без согласия залогодержателя (кредитора). При рефинансировании внесение залога может не предусматриваться и субъект сможет его продать. Например, это может быть автомобиль или недвижимость.
• Возможность оформить кредит на более выгодных условиях например, без заключения страховых договоров. При досрочном погашении займа, страховая сумма может быть возвращена пропорционально сроку, за который произошло погашение. Так, если первоначальный кредит оформлен на 2 года, а погашен за 1 год, то еще за год страховка должна быть возвращена. Кроме того, иногда заемщики берут деньги в спешке, на любых, самых невыгодных условиях из-за возникших потребностей. Позже они получают шанс найти более выгодный вариант займа, особенно если у них хорошая кредитная история.
• Возможность погасить долг в старом банке безналично и взять еще кредит в удобной форме, например наличными купюрами. Наличие задолженности и обязательств производить ежемесячные платежи вносится в кредитную историю лица и препятствует получению новых займов, так как банковские учреждения не хотят рисковать. При рефинансировании, есть возможность договориться о предоставлении дополнительного кредита на нужды клиента. Конечно при условии, что он сможет все погасить.

Минусы рефинансирования займа

Процедура рефинансирования имеет негативные стороны:

• Если первоначальный кредит оформлен с выплатой аннуитетных платежей (равных сумм ежемесячно), то рефинансирование невыгодно, так как в первую очередь выплачиваются проценты за кредит, комиссии и страховка. Таким образом, остаток долга составляет основной платеж и досрочное погашение его не принесет выгоды клиенту, так как новый заем имеет дополнительные проценты.
• Для переоформления потребуется собрать большее количество документов и справок, подтверждающих способность клиента выплачивать займ. Так, сбербанк, кредитует сотрудников предприятий, которые имеют у него зарплатные счета, стаж работы на одном месте, достаточный уровень зарплаты.
• Если выплачено больше половины первоначального кредита, то рефинансирование долга будет невыгодно в любом случае, поскольку остаточные платежи сравнительно невысоки.
• Оформление рефинансирования сопряжено с дополнительными затратами: комиссиями банка за выдачу кредита, оплата снятия залога, штраф за досрочное погашение займа.
• Рефинансирование требует согласия старого кредитора на совершение такой процедуры. Придется постараться, чтобы его получить.
• Рефинансировать можно, объединив не более прежних 5-6 займов.
• Если новое банковское учреждение потребует перерегистрации залога, то это повлечет за собой дополнительные траты для заемщика.

Стоит ли рефинансировать займ

Наиболее выгодно оформлять рефинансирование ипотеки. Этот заем является долгосрочным и снижение процентной ставки актуально. Государство, при покупке лицом жилья в ипотеку в новостройках, предоставляет возможность взять кредит на льготных условиях. Так, есть возможность оформить рефинансирование под 6-7% годовых. Остальную разницу погашает государство. Такая процедура производится в выбранных государством банковских учреждениях и выгодна заемщику, поскольку речь идет о больших суммах, взятых на длительное время.

Рефинансирование краткосрочных займов ощутимого снижения финансового бремени не принесет. Выгода, если и будет, то минимальна.

В любом случае, заемщику следует все просчитать перед тем, как обращаться за рефинансированием. Иногда стоимость переоформления сводит на нет все выгоды нового кредитования.

Иногда банковские учреждения (например, Сбербанк) уменьшают долговую нагрузку для добросовестных плательщиков. Для этого нужно подать заявление в отделение по месту прописки (работы) или через Сбербанк онлайн в личном кабинете. Это выгоднее, чем оформлять рефинансирование.

Похожие записи

Что такое — рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование (перекредитование) – это возможность получить кредит в банке с целью погашения ранее взятого кредита на не очень выгодных условиях или возможность собрать множество мелких кредитов в один большой. В Европе такая практика существует уже давно и все схемы рефинансирования ранее взятых кредитов отлажены. У нас пока только вводится такая практика. Наиболее популярными на данный момент являются рефинансирование ипотечных кредитов и рефинансирование автокредитов. Далеко не все предоставляют данную услугу, поэтому выбор и условия рефинансирования на сегодняшний день не столь уж и многообразны.

Рефинансирование – это возможность снизить процентную ставку по кредиту. Есть смысл это делать, если по новым условиям кредитования ставка будет ниже не менее, чем на 2%-3%. Стоит ли переплачивать, если можно взять те же деньги, но с меньшей процентной ставкой?

Рефинансирование – это также возможность изменения сроков кредита. Причем, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Не забудьте про мораторий (запрет) на досрочное погашение. В некоторых банках он колеблется от 3 месяцев до 1 года. Так как за досрочное погашение во время моратория накладываются штрафные санкции, нужно рассчитать когда именно обратиться в другой банк за рефинансированием. А еще лучше – получить профессиональную консультацию ипотечного брокера, который рассчитает все плюсы и минусы рефинансирования в Вашем конкретном случае.

Основным недостатком перекредитования являются существенные затраты на оформление этой процедуры.  Необходимо будет заново собирать все справки и документы для получения нового кредита, оплатить необходимые страховые платежи, оценку жилья и проч. Кстати, страховую компанию можно также сменить на более выгодную!

Когда выгодно рефинансировать ипотеку, плюсы и минусы 🚙

Банки в настоящее время значительно расширяют спектр предоставляемых услуг. Они заинтересованы в привлечении новых клиентов и повышении лояльности уже имеющихся, поэтому оказывают им посредничество: открывают расчётный счёт для ведения бизнеса, помогают купить ОСАГО физическому лицу, предлагают выгодные условия оформления потребительского и ипотечного кредита и т. д. Ипотека в принципе является особым видом банковского продукта, поскольку позволяет широкому кругу лиц приобрести жильё. Поэтому популярностью пользуются любые услуги банка, направленные на обеспечение её доступности для людей, в том числе рефинансирование ипотеки.

Что такое рефинансирование и как воспользоваться?

Данная процедура представляет собой оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения уже существующего. Обычно используется для снижения существующей ставки по ипотечному кредиту, увеличения или уменьшения срока его выплаты, сокращения размера вносимого ежемесячно платежа. Отдельные специалисты по-разному отвечают на вопрос, когда выгодно проводить рефинансирование ипотеки. Представители ВТБ отмечают, что данная процедура выгодна, если удастся снизить ставку не менее чем на полтора процента, сотрудники Сбербанка говорят о снижении на один процент при условии, что вносить платежи требуется ещё не менее года.

Рефинансирование ипотеки выгодно осуществлять, когда экономическая отдача от неё в виде сниженной процентной ставки и сэкономленных денежных средств будет превышать расходы на оформление нового кредита. Чтобы провести рефинансирование, необходимо повторно заплатить госпошлину за регистрацию залога, оформить новый страховой полис жизни и здоровья, оплатить предоставление отчёта об оценке недвижимости и выписки из Единого государственного реестра. Кроме того, чтобы простимулировать заёмщика быстрее собрать все необходимые документы, банк до регистрации нового залога устанавливает повышенную процентную ставку. Также действует система имущественного вычета и вычета по процентам.

Таким образом, рефинансирование ипотеки выгодно проводить лишь тогда, когда плательщик получает ощутимую выгоду от данной процедуры. Её не выгодно проводить в случае, когда половина долга уже погашена, поскольку разница в переплате будет не на много больше расходов по рефинансированию.

Должен ли я рефинансировать? Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома

1. Меньшие ежемесячные платежи

2. Пониженная процентная ставка

3. Перейти на фиксированную ставку

4. Сократите срок кредита

5. Рефинансирование при обналичивании

Причина 1

Меньшие ежемесячные платежи

Рефинансирование на следующий 30-летний срок после совершения платежей в течение нескольких лет и получения собственного капитала снизит ваши ежемесячные платежи и освободит место в вашем бюджете для других финансовых целей.

Pro: Уменьшите ежемесячный платеж.

Con: Ваши 30 лет будут сброшены, и вы заплатите намного больше в виде процентов.

Причина 2

Пониженная процентная ставка

Если процентные ставки упадут после закрытия кредита, вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании, чтобы воспользоваться более низкой ставкой. Вы можете сэкономить десятки тысяч долларов, в зависимости от того, сколько времени у вас есть ссуда. Тем не менее, есть и другие факторы, которые следует учитывать.Обсудите все подробности со своим кредитором и решите, что лучше для вас.

Pro: Возможность уменьшить ваши общие процентные платежи.

Con: Если у вас есть кредит на срок более нескольких лет, вы, возможно, не откладываете в долгосрочной перспективе.

Причина 3

Перейти на фиксированный тариф

Если ваша первоначальная ссуда представляет собой ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) и ваш первоначальный фиксированный срок истекает, вы можете захотеть рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой.Фиксация ставки может защитить вас от повышения процентных ставок в будущем. А ежемесячную выплату одной и той же основной суммы долга и процентов легче планировать и составлять бюджет. Помните, что у вас все еще есть возможность рефинансирования на срок менее 30 лет.

Pro: Предсказуемость, стабильность и потенциальная экономия затрат.

Con: Если ставки упадут, вы не сможете воспользоваться этим без повторного рефинансирования.

Причина 4

Сократите срок кредита

Если вы можете позволить себе увеличить ежемесячные платежи, было бы неплохо сократить срок кредита.Выплачивая больше в течение более короткого периода времени, вы можете сэкономить десятки тысяч долларов в виде процентов в течение срока действия кредита и быстрее получить свой дом без ипотечной ссуды.

Pro: Вы сэкономите много процентов.

Con: Ваш ежемесячный платеж будет выше.

Причина 5

Рефинансирование при обналичивании

В качестве альтернативы ссуде под залог собственного капитала может быть хорошей идеей рефинансировать и обналичить часть собственного капитала.Это позволяет вам получить доступ к большой сумме денег, не продавая свой дом. Возможно, вам понадобятся деньги, чтобы начать бизнес или оплатить обучение ребенка в колледже. Однако имейте в виду, что полученные вами наличные будут стоить вам больше процентов в течение срока действия вашей новой ссуды, но не обязательно больше, чем другие варианты финансирования.

Pro: Получите наличные для оплаты проектов по благоустройству дома, учебы в колледже или других крупных покупок.

Con: Вы уменьшите свой собственный капитал и, поскольку вы измените срок кредита, вы заплатите больше в виде общей суммы процентов.

Безубыточность по затратам на закрытие

Узнайте, какими будут ваши заключительные расходы, если вы рефинансируете, и учтите их в своей точке безубыточности — времени, которое потребуется вам, чтобы вернуть деньги, которые потребуются для рефинансирования. Если вы планируете продать до этого момента, вам, вероятно, не следует рефинансировать.

ПРИМЕР

$ 200

Уменьшите ежемесячный платеж

х

25 месяцев

Время, необходимое для безубыточности

= 5000 долларов США

Стоимость рефинансирования

Как и зачем рефинансировать ипотеку

В сегодняшней среде с низкими процентами рефинансирование ипотеки может не только сэкономить вам деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах.Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат.

Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ежемесячные платежи или разблокировать наличные деньги в вашем доме для консолидации долга, начала проекта реконструкции или отпуска своей мечты.

Некоторые из минусов включают в себя высокие комиссии за выплату наличных средств, затраты на закрытие сделки, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большого кредита.

Перед тем, как начать рефинансирование ипотеки, установите цель рефинансирования, выясните свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотечного кредита — это преобразование вашей текущей ипотеки в новую жилищную ссуду. Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов снижения ежемесячного платежа, выведения собственного капитала на ваш дом или сокращения количества лет по жилищному кредиту.

Рефинансирование сбережений по ипотеке на сумму 300 000 долларов

Почему вам следует рефинансировать ипотеку?

Есть несколько причин, по которым домовладельцы рассматривают возможность рефинансирования своей ипотеки. Самая большая причина — сэкономить на ежемесячной оплате. Вы можете сделать это путем рефинансирования, перейдя на более низкую процентную ставку или исключив платеж по частной ипотечной страховке (PMI) из суммы кредита.

Еще одна причина рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки — это разблокировать часть капитала, который вы встроили в свой дом.Вы можете использовать деньги для погашения долгов под высокие проценты — например, по кредитным картам или личным займам — или инвестировать их обратно в свой дом через проекты реконструкции.

Рефинансирование также может помочь вам сократить время, в течение которого вы будете выплачивать жилищный заем. Избавившись от ипотечного кредита на годы, вы сможете быстрее получить больше капитала или уйти с большим количеством денег, если решите продать свой дом.

Если вам интересно, как можно сэкономить деньги, калькулятор рефинансирования ипотеки поможет вам сравнить затраты и преимущества рефинансирования.

MONEYGEEK EXPERT TIP

Завершение рефинансирования ипотеки по более низкой ставке может помочь вам сократить ежемесячный платеж. Рефинансирование с процентной ставки от 6% до 3% может вернуть вам в карман более 4000 долларов в год.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ. Хотя большинство из них связаны с сокращением ежемесячного платежа, новая ипотека может иметь более короткий срок, стабилизировать ваш платеж с помощью фиксированной процентной ставки или помочь вам использовать капитал, накопленный в вашем доме.Вот наиболее частые причины, по которым домовладельцы решают рефинансировать:

• Уменьшите размер платежа за счет более низких процентов: Если ваша текущая процентная ставка выше, чем сегодняшние ставки, вы можете сэкономить деньги за счет рефинансирования. Например: рефинансирование ипотеки в размере 250 000 долларов для снижения процентной ставки с 6% до 3% позволит сэкономить более 400 долларов в месяц только на выплатах процентов и основной суммы долга.
• Уменьшите размер платежа, исключив PMI: Покупка дома с первоначальным взносом менее 20% означает, что вы, вероятно, заплатите частному страхованию ипотечного кредита (PMI) сверх основной суммы долга и процентов.Рефинансирование после того, как у вас будет 20% встроенного капитала, можно сократить выплаты PMI, открывая еще больше сбережений каждый месяц.
• Сократите срок ипотеки: Если вы планируете продать свой дом или хотите избежать ежемесячных выплат, сокращение срока ипотеки может помочь вам получить максимальную отдачу от дома. Преобразование 30-летней ипотечной ссуды на 15-летнюю жилищную ссуду поможет вам быстрее наращивать свой капитал, в результате чего появится больше возможностей для вашего дома.
• Преобразование в фиксированную ставку: Хотя ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) отлично подходит для начального срока 3-5 лет, ежемесячный платеж может резко возрасти, когда он закончится.Рефинансирование ARM может дать вам фиксированную ставку на 10, 15 или 30 лет. Это означает, что вы будете знать, сколько у вас ежемесячных платежей, что позволит вам создать сбалансированный бюджет для своего дома.
• Получите наличные из собственного капитала: Вы планируете реконструировать свой дом, погасить кредитные карты с высокими процентами или уехать в отпуск? Ваш дом может помочь вам получить деньги, необходимые для достижения этих целей. Если у вас более 20% собственного капитала в вашем доме, вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы взять взаймы под свой капитал, чтобы сократить счета, инвестировать в стоимость вашего дома или отправиться в поездку, которая случается только раз в жизни.

В большинстве случаев домовладельцы могут рефинансировать свои дома в любое время, чтобы воспользоваться сбережениями или использовать часть капитала для других целей. Прежде чем подписывать какие-либо бумаги и делать их официальными, очень важно понимать все затраты на рефинансирование. К ним относятся просмотр вашего кредитного профиля, понимание вашего кредитного рейтинга, поиск котировки рефинансирования, которая отражает ваши лучшие варианты, и определение суммы, которую вы заплатите в качестве предоплаты.

Затраты на рефинансирование ипотеки

Хотя рефинансирование ипотеки дает несколько положительных результатов, оно также сопряжено с некоторыми расходами, которые необходимо учитывать.Заключительные платежи, штрафы за досрочное погашение и более длительный период безубыточности могут перевесить потенциальные выгоды от получения новой ипотеки.

• Новые расходы и комиссии при закрытии: Прежде чем вы сможете оформить новый заем, вы должны будете оплатить несколько расходов по рефинансированию. Сюда входят расходы на закрытие и сборы за такие предметы, как домашний осмотр. Даже если вы можете добавить некоторые из них в ссуду, это повлияет на ваш ежемесячный платеж и может подорвать ваши сбережения.
• Более низкая ставка может привести к более высоким комиссиям: Для получения самой низкой процентной ставки часто требуется уплата «баллов» в счет кредита.Это означает, что вам нужно будет заплатить наличными из своего кармана, чтобы заблокировать ссуду.
• Штрафы за досрочное погашение: Некоторые ипотечные кредиты могут иметь штрафы за досрочное погашение, что означает, что вы заплатите больше, если решите сократить свой остаток раньше. Обязательно ознакомьтесь с условиями перед закрытием.
• Более длительная точка безубыточности: Продление срока вашей ипотечной ссуды на несколько лет может повысить вашу точку безубыточности в будущем, в зависимости от того, как долго вы собираетесь прожить в своем доме.Важно использовать калькулятор рефинансирования, чтобы понять ваши общие сбережения и когда вы можете их реализовать.
• Подводные ссуды: Если вы возьмете слишком много денег, вы рискуете получить ипотечный кредит, превышающий стоимость вашего дома. Это называется «погружением в воду». Перед подписанием документов о ссуде важно понимать реальную рыночную стоимость вашего дома.

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки не должно быть быстрым решением.Взвесив все «за» и «против», вы можете определить свои цели и предпринять необходимые шаги для снижения оплаты или снятия наличных для достижения своих финансовых целей.

1

Установите цель для рефинансирования ипотеки

Прежде чем приступить к рефинансированию, важно установить цель для начала новой ипотеки. Вы заинтересованы в экономии на ежемесячной оплате? Или получение наличных денег для консолидации долга или финансирования большого проекта важнее? Установив четкую цель, вы можете решить, как лучше всего двигаться вперед с рефинансированием.

2

Проверьте свой кредитный рейтинг

Как и в любой транзакции, связанной с кредитованием, вы должны знать свой кредитный рейтинг, прежде чем разговаривать с кредиторами. Проверка вашего кредитного отчета может помочь вам понять, как кредиторы воспринимают ваш риск, и позволит вам исправить любую ошибочную информацию перед запросом ставок. Хотя вы можете рефинансировать с плохой кредитной историей, вы не можете претендовать на лучшие ставки.

3

Покупка ставок рефинансирования ипотеки с несколькими кредиторами

Как только вы поймете свой кредит, теперь вы можете делать покупки по ставкам рефинансирования ипотеки у нескольких кредиторов, чтобы увидеть, какие из них предоставят вам наилучшие варианты.Вы можете запросить у кредиторов несколько котировок в течение 14 дней с момента вашего первого запроса, без ущерба для вашего кредита. Если вы имеете право на рефинансирование ипотеки VA или рефинансирование ипотеки FHA, вам нужно будет работать с кредиторами, которые могут помочь вам изучить эти варианты.

4

Выберите кредитора для рефинансирования ипотечного кредита и зафиксируйте свою ставку рефинансирования

Как только вы убедитесь, что выбрали лучший вариант, пора «зафиксировать» вашу ставку с кредитором. Важно заблокировать, как только вы приняли решение, потому что ипотечные ставки меняются ежедневно, а каждый день, когда вы не блокируете, может означать более высокую ставку.Некоторые кредиторы позволят вам «плавать вниз», если после закрытия будет более низкая процентная ставка, но за это может взиматься дополнительная комиссия.

5

Подготовка к закрытию рефинансируемой ссуды

После блокировки ваш кредитор начнет процесс закрытия. Как и при покупке дома, вам нужно будет пройти все документы, включая проверку дохода и подачу информации о налоговой декларации. В зависимости от специфики вашего рефинансирования вам также может потребоваться оценка вашего дома, которая может стоить более 400 долларов.

6

Примите участие в закрытии ипотечного рефинансирования

На последнем этапе вы можете подписать свои заключительные документы и в полной мере воспользоваться своим рефинансированием. Как и при первом закрытии сделки, ваш кредитор сообщит вам, куда идти и что вам нужно будет предоставить. Будьте готовы иметь удостоверение личности с фотографией государственного образца и наличные, необходимые для закрытия. Вы также можете заранее перечислить наличные в банк.

Опыт экспертов по рефинансированию ипотечного кредита

Чтобы ответить на все ваши вопросы, MoneyGeek поговорил с лидерами отрасли по вопросам рефинансирования и жилищного кредитования.Эта панель поможет вам определить, на что обращать внимание, когда вам следует рассмотреть возможность рефинансирования и как избежать мошенничества в этом процессе.

1. Почему нынешний рынок идеально подходит для домовладельцев, чтобы рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки?
2. Какие вопросы необходимо рассмотреть домовладельцам перед рефинансированием?
3. На что следует обратить внимание домовладельцам при сравнении предложений рефинансирования?
4. Как домовладельцы могут защитить себя от мошенничества с рефинансированием?

Надя Евангелу Старший экономист и директор отдела прогнозирования Национальной ассоциации риэлторов® ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫ

Dr.Дэвид Туйо IIПрезидент и генеральный директор University Credit Union ЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

Узнайте больше о рефинансировании жилищного кредита

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5
• 6
• 7
• 7
• 10
• 11
• 12
• 13
• 14
• 15
• 16
• 17
• 18
• 19
• 20

Об авторе

Joe Journal финансовые темы, включая ипотеку, вознаграждение по кредитным картам и инвестирование.Ранее он писал для USA Today, Business Insider, NextAdvisor и Fodor’s Travel Guide.

Как и зачем рефинансировать ипотеку

В сегодняшней среде с низкими процентами рефинансирование ипотеки может не только сэкономить вам деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах. Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат.

Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ежемесячные платежи или разблокировать наличные деньги в вашем доме для консолидации долга, начала проекта реконструкции или отпуска своей мечты.

Некоторые из минусов включают в себя высокие комиссии за выплату наличных средств, затраты на закрытие сделки, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большого кредита.

Перед тем, как начать рефинансирование ипотеки, установите цель рефинансирования, выясните свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотечного кредита — это преобразование вашей текущей ипотеки в новую жилищную ссуду. Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов снижения ежемесячного платежа, выведения собственного капитала на ваш дом или сокращения количества лет по жилищному кредиту.

Рефинансирование сбережений по ипотеке на сумму 300 000 долларов

Почему вам следует рефинансировать ипотеку?

Есть несколько причин, по которым домовладельцы рассматривают возможность рефинансирования своей ипотеки. Самая большая причина — сэкономить на ежемесячной оплате. Вы можете сделать это путем рефинансирования, перейдя на более низкую процентную ставку или исключив платеж по частной ипотечной страховке (PMI) из суммы кредита.

Еще одна причина рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки — это разблокировать часть капитала, который вы встроили в свой дом.Вы можете использовать деньги для погашения долгов под высокие проценты — например, по кредитным картам или личным займам — или инвестировать их обратно в свой дом через проекты реконструкции.

Рефинансирование также может помочь вам сократить время, в течение которого вы будете выплачивать жилищный заем. Избавившись от ипотечного кредита на годы, вы сможете быстрее получить больше капитала или уйти с большим количеством денег, если решите продать свой дом.

Если вам интересно, как можно сэкономить деньги, калькулятор рефинансирования ипотеки поможет вам сравнить затраты и преимущества рефинансирования.

MONEYGEEK EXPERT TIP

Завершение рефинансирования ипотеки по более низкой ставке может помочь вам сократить ежемесячный платеж. Рефинансирование с процентной ставки от 6% до 3% может вернуть вам в карман более 4000 долларов в год.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ. Хотя большинство из них связаны с сокращением ежемесячного платежа, новая ипотека может иметь более короткий срок, стабилизировать ваш платеж с помощью фиксированной процентной ставки или помочь вам использовать капитал, накопленный в вашем доме.Вот наиболее частые причины, по которым домовладельцы решают рефинансировать:

• Уменьшите размер платежа за счет более низких процентов: Если ваша текущая процентная ставка выше, чем сегодняшние ставки, вы можете сэкономить деньги за счет рефинансирования. Например: рефинансирование ипотеки в размере 250 000 долларов для снижения процентной ставки с 6% до 3% позволит сэкономить более 400 долларов в месяц только на выплатах процентов и основной суммы долга.
• Уменьшите размер платежа, исключив PMI: Покупка дома с первоначальным взносом менее 20% означает, что вы, вероятно, заплатите частному страхованию ипотечного кредита (PMI) сверх основной суммы долга и процентов.Рефинансирование после того, как у вас будет 20% встроенного капитала, можно сократить выплаты PMI, открывая еще больше сбережений каждый месяц.
• Сократите срок ипотеки: Если вы планируете продать свой дом или хотите избежать ежемесячных выплат, сокращение срока ипотеки может помочь вам получить максимальную отдачу от дома. Преобразование 30-летней ипотечной ссуды на 15-летнюю жилищную ссуду поможет вам быстрее наращивать свой капитал, в результате чего появится больше возможностей для вашего дома.
• Преобразование в фиксированную ставку: Хотя ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) отлично подходит для начального срока 3-5 лет, ежемесячный платеж может резко возрасти, когда он закончится.Рефинансирование ARM может дать вам фиксированную ставку на 10, 15 или 30 лет. Это означает, что вы будете знать, сколько у вас ежемесячных платежей, что позволит вам создать сбалансированный бюджет для своего дома.
• Получите наличные из собственного капитала: Вы планируете реконструировать свой дом, погасить кредитные карты с высокими процентами или уехать в отпуск? Ваш дом может помочь вам получить деньги, необходимые для достижения этих целей. Если у вас более 20% собственного капитала в вашем доме, вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы взять взаймы под свой капитал, чтобы сократить счета, инвестировать в стоимость вашего дома или отправиться в поездку, которая случается только раз в жизни.

В большинстве случаев домовладельцы могут рефинансировать свои дома в любое время, чтобы воспользоваться сбережениями или использовать часть капитала для других целей. Прежде чем подписывать какие-либо бумаги и делать их официальными, очень важно понимать все затраты на рефинансирование. К ним относятся просмотр вашего кредитного профиля, понимание вашего кредитного рейтинга, поиск котировки рефинансирования, которая отражает ваши лучшие варианты, и определение суммы, которую вы заплатите в качестве предоплаты.

Затраты на рефинансирование ипотеки

Хотя рефинансирование ипотеки дает несколько положительных результатов, оно также сопряжено с некоторыми расходами, которые необходимо учитывать.Заключительные платежи, штрафы за досрочное погашение и более длительный период безубыточности могут перевесить потенциальные выгоды от получения новой ипотеки.

• Новые расходы и комиссии при закрытии: Прежде чем вы сможете оформить новый заем, вы должны будете оплатить несколько расходов по рефинансированию. Сюда входят расходы на закрытие и сборы за такие предметы, как домашний осмотр. Даже если вы можете добавить некоторые из них в ссуду, это повлияет на ваш ежемесячный платеж и может подорвать ваши сбережения.
• Более низкая ставка может привести к более высоким комиссиям: Для получения самой низкой процентной ставки часто требуется уплата «баллов» в счет кредита.Это означает, что вам нужно будет заплатить наличными из своего кармана, чтобы заблокировать ссуду.
• Штрафы за досрочное погашение: Некоторые ипотечные кредиты могут иметь штрафы за досрочное погашение, что означает, что вы заплатите больше, если решите сократить свой остаток раньше. Обязательно ознакомьтесь с условиями перед закрытием.
• Более длительная точка безубыточности: Продление срока вашей ипотечной ссуды на несколько лет может повысить вашу точку безубыточности в будущем, в зависимости от того, как долго вы собираетесь прожить в своем доме.Важно использовать калькулятор рефинансирования, чтобы понять ваши общие сбережения и когда вы можете их реализовать.
• Подводные ссуды: Если вы возьмете слишком много денег, вы рискуете получить ипотечный кредит, превышающий стоимость вашего дома. Это называется «погружением в воду». Перед подписанием документов о ссуде важно понимать реальную рыночную стоимость вашего дома.

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки не должно быть быстрым решением.Взвесив все «за» и «против», вы можете определить свои цели и предпринять необходимые шаги для снижения оплаты или снятия наличных для достижения своих финансовых целей.

1

Установите цель для рефинансирования ипотеки

Прежде чем приступить к рефинансированию, важно установить цель для начала новой ипотеки. Вы заинтересованы в экономии на ежемесячной оплате? Или получение наличных денег для консолидации долга или финансирования большого проекта важнее? Установив четкую цель, вы можете решить, как лучше всего двигаться вперед с рефинансированием.

2

Проверьте свой кредитный рейтинг

Как и в любой транзакции, связанной с кредитованием, вы должны знать свой кредитный рейтинг, прежде чем разговаривать с кредиторами. Проверка вашего кредитного отчета может помочь вам понять, как кредиторы воспринимают ваш риск, и позволит вам исправить любую ошибочную информацию перед запросом ставок. Хотя вы можете рефинансировать с плохой кредитной историей, вы не можете претендовать на лучшие ставки.

3

Покупка ставок рефинансирования ипотеки с несколькими кредиторами

Как только вы поймете свой кредит, теперь вы можете делать покупки по ставкам рефинансирования ипотеки у нескольких кредиторов, чтобы увидеть, какие из них предоставят вам наилучшие варианты.Вы можете запросить у кредиторов несколько котировок в течение 14 дней с момента вашего первого запроса, без ущерба для вашего кредита. Если вы имеете право на рефинансирование ипотеки VA или рефинансирование ипотеки FHA, вам нужно будет работать с кредиторами, которые могут помочь вам изучить эти варианты.

4

Выберите кредитора для рефинансирования ипотечного кредита и зафиксируйте свою ставку рефинансирования

Как только вы убедитесь, что выбрали лучший вариант, пора «зафиксировать» вашу ставку с кредитором. Важно заблокировать, как только вы приняли решение, потому что ипотечные ставки меняются ежедневно, а каждый день, когда вы не блокируете, может означать более высокую ставку.Некоторые кредиторы позволят вам «плавать вниз», если после закрытия будет более низкая процентная ставка, но за это может взиматься дополнительная комиссия.

5

Подготовка к закрытию рефинансируемой ссуды

После блокировки ваш кредитор начнет процесс закрытия. Как и при покупке дома, вам нужно будет пройти все документы, включая проверку дохода и подачу информации о налоговой декларации. В зависимости от специфики вашего рефинансирования вам также может потребоваться оценка вашего дома, которая может стоить более 400 долларов.

6

Примите участие в закрытии ипотечного рефинансирования

На последнем этапе вы можете подписать свои заключительные документы и в полной мере воспользоваться своим рефинансированием. Как и при первом закрытии сделки, ваш кредитор сообщит вам, куда идти и что вам нужно будет предоставить. Будьте готовы иметь удостоверение личности с фотографией государственного образца и наличные, необходимые для закрытия. Вы также можете заранее перечислить наличные в банк.

Опыт экспертов по рефинансированию ипотечного кредита

Чтобы ответить на все ваши вопросы, MoneyGeek поговорил с лидерами отрасли по вопросам рефинансирования и жилищного кредитования.Эта панель поможет вам определить, на что обращать внимание, когда вам следует рассмотреть возможность рефинансирования и как избежать мошенничества в этом процессе.

1. Почему нынешний рынок идеально подходит для домовладельцев, чтобы рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки?
2. Какие вопросы необходимо рассмотреть домовладельцам перед рефинансированием?
3. На что следует обратить внимание домовладельцам при сравнении предложений рефинансирования?
4. Как домовладельцы могут защитить себя от мошенничества с рефинансированием?

Надя Евангелу Старший экономист и директор отдела прогнозирования Национальной ассоциации риэлторов® ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫ

Dr.Дэвид Туйо IIПрезидент и генеральный директор University Credit Union ЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

Узнайте больше о рефинансировании жилищного кредита

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5
• 6
• 7
• 7
• 10
• 11
• 12
• 13
• 14
• 15
• 16
• 17
• 18
• 19
• 20

Об авторе

Joe Journal финансовые темы, включая ипотеку, вознаграждение по кредитным картам и инвестирование.Ранее он писал для USA Today, Business Insider, NextAdvisor и Fodor’s Travel Guide.

Как и зачем рефинансировать ипотеку

В сегодняшней среде с низкими процентами рефинансирование ипотеки может не только сэкономить вам деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах. Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат.

Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ежемесячные платежи или разблокировать наличные деньги в вашем доме для консолидации долга, начала проекта реконструкции или отпуска своей мечты.

Некоторые из минусов включают в себя высокие комиссии за выплату наличных средств, затраты на закрытие сделки, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большого кредита.

Перед тем, как начать рефинансирование ипотеки, установите цель рефинансирования, выясните свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотечного кредита — это преобразование вашей текущей ипотеки в новую жилищную ссуду. Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов снижения ежемесячного платежа, выведения собственного капитала на ваш дом или сокращения количества лет по жилищному кредиту.

Рефинансирование сбережений по ипотеке на сумму 300 000 долларов

Почему вам следует рефинансировать ипотеку?

Есть несколько причин, по которым домовладельцы рассматривают возможность рефинансирования своей ипотеки. Самая большая причина — сэкономить на ежемесячной оплате. Вы можете сделать это путем рефинансирования, перейдя на более низкую процентную ставку или исключив платеж по частной ипотечной страховке (PMI) из суммы кредита.

Еще одна причина рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки — это разблокировать часть капитала, который вы встроили в свой дом.Вы можете использовать деньги для погашения долгов под высокие проценты — например, по кредитным картам или личным займам — или инвестировать их обратно в свой дом через проекты реконструкции.

Рефинансирование также может помочь вам сократить время, в течение которого вы будете выплачивать жилищный заем. Избавившись от ипотечного кредита на годы, вы сможете быстрее получить больше капитала или уйти с большим количеством денег, если решите продать свой дом.

Если вам интересно, как можно сэкономить деньги, калькулятор рефинансирования ипотеки поможет вам сравнить затраты и преимущества рефинансирования.

MONEYGEEK EXPERT TIP

Завершение рефинансирования ипотеки по более низкой ставке может помочь вам сократить ежемесячный платеж. Рефинансирование с процентной ставки от 6% до 3% может вернуть вам в карман более 4000 долларов в год.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ. Хотя большинство из них связаны с сокращением ежемесячного платежа, новая ипотека может иметь более короткий срок, стабилизировать ваш платеж с помощью фиксированной процентной ставки или помочь вам использовать капитал, накопленный в вашем доме.Вот наиболее частые причины, по которым домовладельцы решают рефинансировать:

• Уменьшите размер платежа за счет более низких процентов: Если ваша текущая процентная ставка выше, чем сегодняшние ставки, вы можете сэкономить деньги за счет рефинансирования. Например: рефинансирование ипотеки в размере 250 000 долларов для снижения процентной ставки с 6% до 3% позволит сэкономить более 400 долларов в месяц только на выплатах процентов и основной суммы долга.
• Уменьшите размер платежа, исключив PMI: Покупка дома с первоначальным взносом менее 20% означает, что вы, вероятно, заплатите частному страхованию ипотечного кредита (PMI) сверх основной суммы долга и процентов.Рефинансирование после того, как у вас будет 20% встроенного капитала, можно сократить выплаты PMI, открывая еще больше сбережений каждый месяц.
• Сократите срок ипотеки: Если вы планируете продать свой дом или хотите избежать ежемесячных выплат, сокращение срока ипотеки может помочь вам получить максимальную отдачу от дома. Преобразование 30-летней ипотечной ссуды на 15-летнюю жилищную ссуду поможет вам быстрее наращивать свой капитал, в результате чего появится больше возможностей для вашего дома.
• Преобразование в фиксированную ставку: Хотя ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) отлично подходит для начального срока 3-5 лет, ежемесячный платеж может резко возрасти, когда он закончится.Рефинансирование ARM может дать вам фиксированную ставку на 10, 15 или 30 лет. Это означает, что вы будете знать, сколько у вас ежемесячных платежей, что позволит вам создать сбалансированный бюджет для своего дома.
• Получите наличные из собственного капитала: Вы планируете реконструировать свой дом, погасить кредитные карты с высокими процентами или уехать в отпуск? Ваш дом может помочь вам получить деньги, необходимые для достижения этих целей. Если у вас более 20% собственного капитала в вашем доме, вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы взять взаймы под свой капитал, чтобы сократить счета, инвестировать в стоимость вашего дома или отправиться в поездку, которая случается только раз в жизни.

В большинстве случаев домовладельцы могут рефинансировать свои дома в любое время, чтобы воспользоваться сбережениями или использовать часть капитала для других целей. Прежде чем подписывать какие-либо бумаги и делать их официальными, очень важно понимать все затраты на рефинансирование. К ним относятся просмотр вашего кредитного профиля, понимание вашего кредитного рейтинга, поиск котировки рефинансирования, которая отражает ваши лучшие варианты, и определение суммы, которую вы заплатите в качестве предоплаты.

Затраты на рефинансирование ипотеки

Хотя рефинансирование ипотеки дает несколько положительных результатов, оно также сопряжено с некоторыми расходами, которые необходимо учитывать.Заключительные платежи, штрафы за досрочное погашение и более длительный период безубыточности могут перевесить потенциальные выгоды от получения новой ипотеки.

• Новые расходы и комиссии при закрытии: Прежде чем вы сможете оформить новый заем, вы должны будете оплатить несколько расходов по рефинансированию. Сюда входят расходы на закрытие и сборы за такие предметы, как домашний осмотр. Даже если вы можете добавить некоторые из них в ссуду, это повлияет на ваш ежемесячный платеж и может подорвать ваши сбережения.
• Более низкая ставка может привести к более высоким комиссиям: Для получения самой низкой процентной ставки часто требуется уплата «баллов» в счет кредита.Это означает, что вам нужно будет заплатить наличными из своего кармана, чтобы заблокировать ссуду.
• Штрафы за досрочное погашение: Некоторые ипотечные кредиты могут иметь штрафы за досрочное погашение, что означает, что вы заплатите больше, если решите сократить свой остаток раньше. Обязательно ознакомьтесь с условиями перед закрытием.
• Более длительная точка безубыточности: Продление срока вашей ипотечной ссуды на несколько лет может повысить вашу точку безубыточности в будущем, в зависимости от того, как долго вы собираетесь прожить в своем доме.Важно использовать калькулятор рефинансирования, чтобы понять ваши общие сбережения и когда вы можете их реализовать.
• Подводные ссуды: Если вы возьмете слишком много денег, вы рискуете получить ипотечный кредит, превышающий стоимость вашего дома. Это называется «погружением в воду». Перед подписанием документов о ссуде важно понимать реальную рыночную стоимость вашего дома.

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки не должно быть быстрым решением.Взвесив все «за» и «против», вы можете определить свои цели и предпринять необходимые шаги для снижения оплаты или снятия наличных для достижения своих финансовых целей.

1

Установите цель для рефинансирования ипотеки

Прежде чем приступить к рефинансированию, важно установить цель для начала новой ипотеки. Вы заинтересованы в экономии на ежемесячной оплате? Или получение наличных денег для консолидации долга или финансирования большого проекта важнее? Установив четкую цель, вы можете решить, как лучше всего двигаться вперед с рефинансированием.

2

Проверьте свой кредитный рейтинг

Как и в любой транзакции, связанной с кредитованием, вы должны знать свой кредитный рейтинг, прежде чем разговаривать с кредиторами. Проверка вашего кредитного отчета может помочь вам понять, как кредиторы воспринимают ваш риск, и позволит вам исправить любую ошибочную информацию перед запросом ставок. Хотя вы можете рефинансировать с плохой кредитной историей, вы не можете претендовать на лучшие ставки.

3

Покупка ставок рефинансирования ипотеки с несколькими кредиторами

Как только вы поймете свой кредит, теперь вы можете делать покупки по ставкам рефинансирования ипотеки у нескольких кредиторов, чтобы увидеть, какие из них предоставят вам наилучшие варианты.Вы можете запросить у кредиторов несколько котировок в течение 14 дней с момента вашего первого запроса, без ущерба для вашего кредита. Если вы имеете право на рефинансирование ипотеки VA или рефинансирование ипотеки FHA, вам нужно будет работать с кредиторами, которые могут помочь вам изучить эти варианты.

4

Выберите кредитора для рефинансирования ипотечного кредита и зафиксируйте свою ставку рефинансирования

Как только вы убедитесь, что выбрали лучший вариант, пора «зафиксировать» вашу ставку с кредитором. Важно заблокировать, как только вы приняли решение, потому что ипотечные ставки меняются ежедневно, а каждый день, когда вы не блокируете, может означать более высокую ставку.Некоторые кредиторы позволят вам «плавать вниз», если после закрытия будет более низкая процентная ставка, но за это может взиматься дополнительная комиссия.

5

Подготовка к закрытию рефинансируемой ссуды

После блокировки ваш кредитор начнет процесс закрытия. Как и при покупке дома, вам нужно будет пройти все документы, включая проверку дохода и подачу информации о налоговой декларации. В зависимости от специфики вашего рефинансирования вам также может потребоваться оценка вашего дома, которая может стоить более 400 долларов.

6

Примите участие в закрытии ипотечного рефинансирования

На последнем этапе вы можете подписать свои заключительные документы и в полной мере воспользоваться своим рефинансированием. Как и при первом закрытии сделки, ваш кредитор сообщит вам, куда идти и что вам нужно будет предоставить. Будьте готовы иметь удостоверение личности с фотографией государственного образца и наличные, необходимые для закрытия. Вы также можете заранее перечислить наличные в банк.

Опыт экспертов по рефинансированию ипотечного кредита

Чтобы ответить на все ваши вопросы, MoneyGeek поговорил с лидерами отрасли по вопросам рефинансирования и жилищного кредитования.Эта панель поможет вам определить, на что обращать внимание, когда вам следует рассмотреть возможность рефинансирования и как избежать мошенничества в этом процессе.

1. Почему нынешний рынок идеально подходит для домовладельцев, чтобы рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки?
2. Какие вопросы необходимо рассмотреть домовладельцам перед рефинансированием?
3. На что следует обратить внимание домовладельцам при сравнении предложений рефинансирования?
4. Как домовладельцы могут защитить себя от мошенничества с рефинансированием?

Надя Евангелу Старший экономист и директор отдела прогнозирования Национальной ассоциации риэлторов® ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫ

Dr.Дэвид Туйо IIПрезидент и генеральный директор University Credit Union ЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

Узнайте больше о рефинансировании жилищного кредита

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5
• 6
• 7
• 7
• 10
• 11
• 12
• 13
• 14
• 15
• 16
• 17
• 18
• 19
• 20

Об авторе

Joe Journal финансовые темы, включая ипотеку, вознаграждение по кредитным картам и инвестирование.Ранее он писал для USA Today, Business Insider, NextAdvisor и Fodor’s Travel Guide.

Плюсы и минусы рефинансирования

Подумайте обо всех возможных вариантах, прежде чем принимать решение.

Для многих домовладельцев рефинансирование — это возможность получить более низкую ставку, задействовать собственный капитал и многое другое. Однако несколько факторов влияют на рефинансирование вашего дома, и важно полностью понять процесс и оценить, подходит ли вам рефинансирование.

Pro: Скорее всего, вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку.

За время между вашей первоначальной покупкой дома и сейчас многое меняется: ваше финансовое положение, состояние рынка и стоимость вашего дома. Более низкая процентная ставка по ипотеке означает меньшие ежемесячные платежи, и больше ваших платежей идет на погашение основной суммы кредита.

Против: В зависимости от ваших текущих ставок экономия может быть минимальной.

Нет гарантии, сколько вы сэкономите, если рефинансируете свой дом.Если ваше финансовое положение не сильно изменилось с тех пор, как вы впервые взяли ссуду, вы можете не увидеть значительного изменения процентной ставки или ежемесячных платежей. За рефинансирование часто взимается комиссия, и важно взвесить, сколько вы готовы потратить, а также сколько денег вы откладываете.

Список продолжается ниже

Pro: Сейчас прекрасное время для перехода с 30-летнего срока на 15-летний.

В течение 30-летнего срока ссуды вы будете платить больше по процентам.Рефинансирование в то время, когда ставки низкие, не только переводит ваш кредит на более короткий срок, но может помочь вам сэкономить деньги на процентах. Кроме того, более быстрое погашение кредита означает, что вы быстрее освободитесь от долгов, даже если ваши ежемесячные платежи не изменятся.

Против: рефинансирование требует времени.

Рефинансирование дома — это не то, что вы можете сделать за один день. Чтобы обеспечить более низкую ставку, требуется много ресурсов, времени и денег. Это может обременить вашу жизнь, особенно если вы не видите значительных изменений в выплатах или процентах.

Pro: Возможно, вам удастся извлечь деньги из накопленного капитала.

Когда вы владели своим домом, улучшали его и годами выплачивали ипотечный кредит, вы накопили капитал, связанный с вашим домом. Рефинансирование может предоставить доступ к некоторой части этого капитала, давая вам денежную подстраховку.

Против: существуют комиссии, связанные с рефинансированием.

Есть расходы, связанные с рефинансированием. Важно оценить свой бюджет и посмотреть, является ли рефинансирование правильным решением и сколько денег вы сэкономите.

Мы готовы помочь.

Рефинансирование может быть мудрым решением и может позволить вам снизить ежемесячные платежи или получить более короткий срок кредита. Однако важно оценить обе стороны рефинансирования и понять, подходит ли оно вам. С нашим опытным персоналом мы можем помочь вам в процессе принятия решений и подобрать то, что вам подходит. Свяжитесь с нами по телефону (800) 332-0190 или посетите наш Ипотечный центр Центрального банка для получения дополнительной информации!

Должен ли я рефинансировать? Плюсы и минусы рефинансирования

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

За некоторыми исключениями, рефинансирование ипотеки приносит больше преимуществ, чем рисков. Независимо от того, выберете ли вы более низкие ежемесячные платежи или более долгосрочную выгоду в виде более короткой ссуды, возможность рефинансирования должна предложить вам некоторое финансовое облегчение.

Однако это не значит, что это беспроигрышная победа для всех.Если вы остались без работы из-за пандемии, вам стоит хорошо подумать, стоит ли проходить всю работу по подаче заявления на рефинансирование, если есть большая вероятность, что вам откажут. С другой стороны, если вы сможете показать, что ваша работа вернется к вам по мере улучшения экономики, вы можете найти кредитора, готового работать с вами.

Преимущества рефинансирования ипотечного кредита

Меньшие ежемесячные платежи

Если ваш доход пострадал, это может быть главной причиной вашего желания рефинансировать.Более низкие ежемесячные платежи оставляют у вас больше денег в кармане для оплаты других счетов. Вы можете увеличить сумму, подумав о продлении срока ипотеки, но имейте в виду, что в долгосрочной перспективе вы будете платить больше процентов.

Сокращение срока ссуды

Переход, скажем, с 30-летней на 15-летнюю ипотеку может значительно сэкономить вам в долгосрочной перспективе, хотя в краткосрочной перспективе это может оказаться бесполезным, если вам понадобится больше денег для других целей во время пандемия. Вы можете обнаружить, что с пониженной процентной ставкой ваши выплаты по ипотеке не увеличиваются с уменьшенным сроком.

Pro Tip

Джилл Шлезингер, аналитик новостей CBS и автор книги «Глупые вещи, которые умные люди делают со своими деньгами», говорит, что когда все будет сказано и сделано, вам придется приложить усилия, чтобы ваше рефинансирование произошло. Однако, если вы проявили должную осмотрительность, рефинансирование может стать вашим билетом к снижению платежей и повышению финансовой стабильности даже во время экономических потрясений.

Более низкая процентная ставка

Ставки сейчас исторически низкие и, вероятно, сохранятся как минимум в течение следующих шести месяцев или около того, поскольку экономика оправится от ущерба, нанесенного пандемией COVID-19.Невозможно предсказать, пойдут ли ставки ниже, и эксперты предлагают вам не ждать, надеясь на более высокую ставку, а воспользоваться тем, где сейчас находится рынок, если это имеет смысл для ваших целей рефинансирования.

Перейти на фиксированную процентную ставку

Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой, вы, вероятно, знаете, что она может быть нестабильной и может стоить вам дороже, если ставки значительно вырастут. Переход с переменной ипотеки на ипотеку с низкой фиксированной ставкой может быть хорошим способом устранения возможности повышения ставок и закрепления вас на выгодной ставке сейчас, пока есть такая возможность.

Выплачивайте ипотеку быстрее

Для многих людей золотым горшком в конце радуги является день, когда они получают полную выплату по ипотеке. Если вы можете рефинансировать сейчас на более короткий срок — отлично. В противном случае вы, вероятно, можете, в зависимости от условий вашей ипотеки, заплатить вперед по основной сумме, называемой амортизацией ипотечного кредита, которая функционально сокращает ипотеку.

Недостатки рефинансирования ипотеки

Затраты на закрытие

Да, к сожалению, рефинансирование сопряжено с расходами.От гонорара юриста до оплаты оценки вы, вероятно, в конечном итоге вложите от 1000 до 5000 долларов на рефинансирование ссуды. Если получение этой суммы сразу будет для вас затруднительно, вы можете часто вкладывать ее в саму ипотеку, что немного увеличит ваши выплаты, но потребует меньше наличных при закрытии.

Если вы рискуете потерять свой доход

Будьте осторожны, если вы рискуете потерять свой доход в ближайшем будущем; потеря дохода может привести к невозможности выплатить ипотечный кредит.Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.com, напоминает нам, что вам нужно провести дома достаточно долго, чтобы окупить заключительные расходы, прежде чем вы увидите экономию от рефинансирования. Если вы рефинансируете, но затем потеряете свой дом из-за потери права выкупа или переедете в поисках работы, вы можете увидеть убыток вместо сбережений.

Если вы скоро переедете

Если вы планируете переехать в ближайшие несколько лет, рефинансирование, вероятно, не лучший вариант для экономии денег. Чтобы вернуть ту сумму, которую вы потратили на закрытие, могут потребоваться годы меньших выплат.Рефинансирование — это долгосрочная стратегия, и ее выгоды полностью реализуются в течение многих лет, а не месяцев.

Увеличение срока кредита

Эксперты, с которыми мы говорили, разделились во мнениях о том, имеет ли смысл реструктурировать ваш кредит с более низкими выплатами в течение более длительного периода времени. Некоторые думали, что это хорошая идея, но другие думают, что это растягивает время, необходимое для освобождения от кредита. А поскольку проценты увеличиваются, даже если вы снизите ставку, это может стоить вам больше в долгосрочной перспективе.

Промышленность наводнена объемом

Ипотечные брокеры и банкиры сейчас подвергаются нападкам со стороны домовладельцев, стремящихся к рефинансированию.Кроме того, поскольку в некоторых частях страны по-прежнему соблюдаются строгие предписания о домохозяйствах, многие финансовые учреждения работают со скелетным персоналом, работающим из дома. Все это замедляет процесс. Если вам нужна значительная выплата за медицинские услуги или другие долги, рефинансирование, вероятно, не произойдет достаточно быстро, чтобы помочь вам, поскольку процесс может легко занять несколько месяцев.

Подходит ли мне рефинансирование?

На этот вопрос нет однозначного правильного или неправильного ответа для всех.Но ставки действительно низкие, и если ваш кредит достаточно хорош, вы и / или ваш партнер работаете, и вы все еще должны значительную сумму по своей текущей ипотеке, то стоит изучить вопрос о рефи. Если вы не уверены, вам ничего не стоит позвонить своему местному банкиру и попросить совета, чтобы узнать, выиграете ли вы.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

• Рефинансирование ипотеки может быть хорошим способом получить более низкую ставку и ежемесячный платеж.
• Однако вам придется снова оплатить заключительные расходы, которые составят тысячи долларов.
• Вы можете решить, что получение второй ипотечной или личной ссуды лучше, чем рефинансирование.
• Подпишитесь на рассылку новостей Personal Finance Insider здесь »

При рефинансировании ипотеки вы заменяете существующую ипотеку на новую. Эта новая ипотека предоставляется с другой процентной ставкой, ежемесячным платежом и сроком действия.

Рефинансирование — отличный способ сэкономить на ипотеке, но не для всех.Плюсы и минусы будут зависеть от условий вашей новой ипотеки. Например, если вы осуществляете рефинансирование на более длительный срок — скажем, с 20-летней ипотеки на 30-летнюю, — более низкие ежемесячные платежи будут большим преимуществом. Но в долгосрочной перспективе за это придется заплатить больше процентов.

Перед принятием решения о рефинансировании ипотеки рассмотрите следующие плюсы и минусы:

Обеспечьте более высокую процентную ставку

Ставки по ипотечным кредитам сейчас находятся на историческом минимуме, поэтому было бы неплохо перефинансировать ипотеку с более высокой ставкой.

Это особенно полезно, если новая ставка будет значительно ниже. Если вы купили дом в прошлом году, ставка рефинансирования может быть недостаточно низкой, чтобы побудить вас пройти процесс рефинансирования. Но если вы получили свою первоначальную ипотеку десять лет назад, вы можете обнаружить, что новая ставка будет достаточно низкой, чтобы сэкономить вам десятки тысяч долларов.

Уменьшите ежемесячные платежи

При рефинансировании по новой ставке вы также потенциально можете снизить свои ежемесячные платежи.

Допустим, у вас осталось 15 лет до первоначальной ипотеки, и вы выполняете рефинансирование по более низкой ставке на 15-летний срок. Ваш платеж, вероятно, снизится. Если вы осуществите рефинансирование на 20-летний срок, вы будете экономить еще больше каждый месяц, потому что вы распределяете ту же основную сумму кредита на более длительный период времени.

Имейте в виду, что если вы растянете ипотеку на более длительный срок, вы будете платить по ипотеке дольше. Но в зависимости от ваших целей вы можете решить, что оно того стоит.

Выкупите дом раньше

Может быть, ваш первоначальный срок ипотеки составлял 30 лет, и у вас осталось 20 лет по ипотеке. Если вы рефинансируете ипотеку на 15 лет, вы выплатите ее на пять лет раньше.

Рефинансирование на более короткий срок сэкономит вам тысячи долларов. В настоящий момент не только ставки находятся на историческом минимуме, но и кредиторы взимают более низкие ставки на более коротких сроках. К тому же, если вы получите срок на пять лет короче, то за эти пять лет вам не придется платить проценты.

Используйте свой собственный капитал

Если вы приобрели собственный капитал в своем доме после его покупки, вы можете подать заявление на специальный тип рефинансирования: рефинансирование с выплатой наличных средств.

При рефинансировании с выплатой наличных вы берете ипотечный кредит на сумму, превышающую сумму, которую вы все еще должны, чтобы вы могли использовать собственный капитал своего дома для других целей, таких как погашение долга или ремонт дома.

Сумма, которую вам разрешено получить наличными, может зависеть от вашего кредитора, но, как правило, вы не можете получить наличными более 80% стоимости вашего дома.Таким образом, вы сохраните как минимум 20% своего капитала в доме.

Рефинансирование с выплатой наличных дает вам возможность достичь других финансовых целей, и нет никаких ограничений на то, как вы можете потратить деньги.

Избавьтесь от частного ипотечного страхования

Скорее всего, вы будете вносить ежемесячные платежи в счет частного ипотечного страхования, если у вас было меньше 20% первоначального взноса при покупке дома. Вы можете попросить своего кредитора отменить PMI, как только вы достигнете 20% собственного капитала в вашем доме, но он не гарантирует одобрение вашего запроса.Кредитор автоматически аннулирует PMI, как только у вас будет 22% капитала в вашем доме.

Но если еще пройдет некоторое время, прежде чем вы достигнете 20% или 22% собственного капитала, вы можете рефинансировать, чтобы отменить PMI. Если ваша рефинансируемая ипотека составляет менее 80% от стоимости вашего дома, тогда вам не понадобится PMI для новой ссуды. Избавившись от PMI, вы снизите ежемесячные платежи.

Оплата закрывающих расходов

Как и в случае с исходной ипотечной ссудой, при рефинансировании вам придется оплатить заключительные расходы.Затраты на закрытие включают все: от судебных издержек до оценки и комиссии за выдачу кредита.

По данным Федеральной резервной системы, затраты на закрытие обычно составляют от 3% до 6% от суммы непогашенной основной суммы ипотеки. Таким образом, если у вас осталось 100 000 долларов для выплаты по ипотеке при рефинансировании, вы заплатите от 3 до 6 000 долларов в качестве завершающих расходов.

Некоторые кредиторы будут рекламировать рефинансирование «без затрат на закрытие», но вы все равно будете оплачивать эти расходы с течением времени. Вместо того, чтобы платить им при закрытии, вы либо столкнетесь с более высокой процентной ставкой, либо будете платить немного больше каждый месяц, чтобы компенсировать разницу.

Ежемесячные платежи могут быть выше

Рефинансирование в краткосрочную ипотеку — отличный способ погасить ссуду раньше. Просто знайте, что в этом случае ваши ежемесячные платежи будут выше.

Если у вас осталось 20 лет по ипотеке и вы рефинансируете, например, 15-летний срок, вы втиснете ту же основную сумму кредита в более короткий период времени. Таким образом, вы должны платить больше каждый месяц, чтобы погашать ту же сумму быстрее.

Но ваши ежемесячные платежи могут не увеличиться, если вы рефинансируете либо тот же срок, либо более длительный срок.

Увеличение срока погашения будет стоить вам

Может быть, у вас осталось 20 лет по ипотеке, но вы перефинансируете ипотеку на 30 лет. Теперь у вас есть еще 10 лет на выплату кредита, и ваши ежемесячные платежи будут меньше.

Однако это дорогой маршрут. Добавление 10 лет к ипотеке означает, что вы будете выплачивать проценты еще на 10 лет, что, вероятно, обойдется вам в десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе.

Вы все равно можете решить, что рефинансирование на более длительный срок окупается.Просто знайте, во что вы ввязываетесь.

Рефинансирование может быть лучшим решением для вас, или вы можете решить, что оно не совсем подходит. Вот несколько других типов ссуд, которые вы можете рассмотреть в зависимости от ваших целей:

Подайте заявку на получение ссуды под залог собственного капитала

С ссудой под залог жилья вы получаете единовременную выплату наличными. Затем вы выплачиваете его ежемесячными платежами в течение заранее определенного периода времени, например, 30 лет. Это похоже на обычную ипотеку, за исключением того, что она предоставляет вам наличные.И, как рефинансирование с выплатой наличных, он позволяет вам брать взаймы под залог собственного капитала, который есть у вас дома.

Основное различие между ссудой под залог собственного капитала и рефинансированием с выплатой наличных заключается в том, что первая ипотека является второй ипотечной ссудой. Рефинансирование с выплатой наличных заменяет вашу первоначальную ипотечную ссуду, но ссуда под залог собственного капитала добавляет вторую выплату по ипотеке к вашим ежемесячным расходам.

Процентные ставки по ссуде под залог собственного капитала выше, чем по рефинансированию с выплатой наличных, но затраты на закрытие обычно ниже.

Подайте заявку на получение кредитной линии для собственного капитала

HELOC — это еще один тип второй ипотеки, который работает больше как кредитная карта, чем как обычная ипотека.Кредитор предоставляет вам лимит заимствования, и вы можете занимать из этой кредитной линии по мере необходимости. Может быть, вы возьмете 5000 долларов, чтобы расплатиться по кредитной карте, а затем 10 000 долларов, чтобы отремонтировать свою ванную комнату.

Как и в случае с кредитной картой, вы вернете то, что взяли взаймы, и позже сможете занять больше. Если ваш лимит заимствования составляет 20 000 долларов, а вы занимаетесь 10 000 долларов, у вас остается 10 000 долларов. Но если вы вернете все 10 000 долларов, ваш лимит вернется к 20 000 долларов.

Ваш кредитор дает вам «период получения», то есть отрезок времени, в течение которого вам разрешается занимать деньги — обычно 10 лет или меньше.В конце периода розыгрыша вы должны погасить остаток, который вы еще не выплатили.

Вам может понравиться HELOC, если вы приобрели капитал в своем доме и хотите занять деньги по мере необходимости, но ставка обычно выше, чем та, которую вы заплатите при рефинансировании с выплатой наличных.

Взять личную ссуду

Вы можете предпочесть личную ссуду рефинансированной ипотеке. Процесс подачи заявки и утверждения проходит быстрее, и вы погасите ссуду в более короткие сроки, чем ипотека.

Однако ставки по личным кредитам часто выше, чем по ипотечным кредитам. А с такими низкими ставками по ипотеке в наши дни это может быть хорошее время для рефинансирования.

Лаура Грейс Тарпли — младший редактор отдела банковского дела и ипотеки в Personal Finance Insider, освещающая ипотечные кредиты, рефинансирование, банковские счета и банковские обзоры. Она также является сертифицированным педагогом по личным финансам (CEPF). За четыре года работы в сфере личных финансов она много писала о способах сбережения, инвестирования и управления кредитами.

Подробнее о рефинансировании ипотеки

.