Вклад «Пенсионный плюс» от Сбербанка

Вклад «Пенсионный Плюс» от Россельхозбанка

В Сбербанк Онлайн теперь можно открыть индивидуальный пенсионный план

Клиенты Сбербанка теперь могут начать инвестировать в свою будущую пенсию в Сбербанк Онлайн.

В приложении банка в разделе «Инвестиции и пенсии» появилась возможность оформить договор индивидуального пенсионного плана (ИПП) НПФ Сбербанка.

Оформление ИПП доступно всем пользователям мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» на платформах iOS и Android. Благодаря интуитивно понятному интерфейсу заключение договора занимает не более трех минут. Также клиенты могут пополнять свой пенсионный счет онлайн, подключить при желании автоплатеж, а также отслеживать в Сбербанк Онлайн сумму накоплений и начисляемый инвестиционный доход. По итогам 2019 года доходность по договорам индивидуального пенсионного плана «Целевой» в НПФ Сбербанка составила 9,64% годовых.

Александр Зарецкий, генеральный директор НПФ Сбербанка:

«Сегодня почти 1,5 млн человек формируют будущую пенсию в НПФ Сбербанка при помощи индивидуальных пенсионных планов. Благодаря интеграции сервисов нашего фонда в ʺСбербанк Онлайнʺ оформление договоров ИПП становится еще более простым и удобным. С выходом в онлайн мы рассчитываем на существенный рост числа клиентов, которым НПФ Сбербанка поможет формировать финансовый резерв для сохранения привычного уровня дохода после окончания трудовой карьеры».

Индивидуальный пенсионный план — это финансовый инструмент, позволяющий в комфортном режиме накопить на будущую пенсию, самостоятельно выбирая удобный график и размер взносов. Накопленные средства ежегодно прирастают за счет инвестиционного дохода и имеют особый юридический статус: они не подлежат разделу при разводе либо взысканию третьих лиц, но могут быть переданы по наследству.

Наталья Алымова, старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием»:

«Блок ʺУправление благосостояниемʺ продолжает последовательный выход в онлайн. Так, в конце 2019 года на главной странице в мобильном приложении банка появился отдельный раздел ʺИнвестиции и пенсииʺ, с начала марта в Сбербанк Онлайн можно вложить деньги в открытые паевые инвестиционные фонды (ПИФы) ʺСбербанк Управление Активамиʺ, а теперь мы объявляем о выводе в Сбербанк Онлайн одного из ключевых продуктов НПФ Сбербанка — индивидуального пенсионного плана. В 2020 году мы выведем в онлайн все продукты блока, ʺцифроваяʺ продажа которых разрешена законодательно, а также оцифруем как минимум три четверти сервисов постпродажного обслуживания клиентов».

17 марта 2020 года НПФ Сбербанка отметил 25-летие с момента основания. Сегодня фонд является флагманом цифровых решений в пенсионной индустрии. Клиенты могут дистанционно воспользоваться всеми сервисами на сайте фонда и в приложении «Сбербанк Онлайн».

По материалам Сбербанк

В Пенсионном фонде уточнили, кто имеет право на двойную пенсию

Например, нетрудоспособные члены семей граждан, получивших или перенесших лучевую болезнь и другие заболевания, связанные с радиационным воздействием из-за катастрофы на Чернобыльской АЭС или с работами по ликвидации ее последствий.

А также граждан, ставших инвалидами вследствии катастрофы, и граждан, принимавших участие в ликвидации ее последствий в зоне отчуждения. Их семьям могут устанавливать пенсию по случаю потери кормильца и страховую или социальную пенсию по старости (инвалидности).

В то же время нетрудоспособные члены семей ликвидаторов и всех тех, кто подвергся воздействию радиации в 1957 году на производственном объединении «Маяк» и из-за сбросов радиоактивных отходов в реку Теча, не могут получать пенсию по случаю потери кормильца. Она им по действующему закону не положена.

Автор законопроекта, депутат Госдумы Андрей Барышев считает это несправедливым и предлагает уравнять семьи в правах. И установить возможность для получения двух пенсий нетрудоспособными членами семей тех, кто принимал непосредственное участие в работах по ликвидации последствий аварии на «Маяке», а также по проведению защитных мероприятий и реабилитации радиоактивно загрязненных территорий вдоль реки Теча.

Сегодня, как уточнили «Российской газете» в Пенсионном фонде, право на две пенсии, помимо членов семей ликвидаторов аварии на Чернобыльской АЭС и тех, кто получил радиационное заражение, имеют еще несколько категорий граждан. Во-первых, участники Великой Отечественной войны (ВОВ). Во-вторых, те, кто стал инвалидом вследствие военной травмы.

В-третьих, родители и вдовы (не вступившие в новый брак) военнослужащих, проходивших службу по призыву, погибших или умерших в период прохождения военной службы, либо вследствии военной травмы после увольнения с военной службы. В-четвертых, граждане, награжденные знаком «Жителю блокадного Ленинграда».

К этому списку получателей двух пенсий еще можно отнести федеральных государственных гражданских служащих, космонавтов и летчиков-испытателей — они получают страховую пенсию по старости плюс государственную пенсию за выслугу лет.

Как отметили в ПФР, в зависимости от категории получателей бывают разные сочетания пенсий. Например, участникам ВОВ и блокадникам назначается государственная пенсия по инвалидности плюс страховая пенсия по старости.

Приложение — Коммерсантъ Банк (35940)

В конце зимы лидер рынка вкладов Сбербанк впервые за два года изменил процентные ставки по депозитам физлиц. Участники рынка предполагали, что после снижения ставки рефинансирования ЦБ Сбербанк также понизит свои ставки по вкладам. Однако и рынку, и населению Сбербанк преподнес сюрприз: вместо того чтобы, как ожидалось, понизить ставки, банк их повысил. Остальные участники рынка вкладов, ориентируясь на Сбербанк, вслед за ним начали корректировать свою процентную политику.

Прием банков в систему страхования вкладов (ССВ) фактически окончился 27 марта. Это был последний день, когда кредитные организации, не вошедшие в систему, могли подать в суд на решение ЦБ не включать их в ССВ. Буквально через три дня Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выпустило обзор «О завершении анализа рынка вкладов граждан в 2005 году». В нем АСВ сообщило, что на 1 января 2006 года в реестр банков—участников ССВ была включена 931 кредитная организация. Как отмечается в обзоре АСВ, на рынке вкладов физических лиц в 2005 году продолжилось снижение доли Сбербанка — за год она уменьшилась на 5,5 процентного пункта и на 1 января 2006 года составила 54,1%. При этом на рынке рублевых вкладов доля Сбербанка составила 58,5%, а на рынке валютных вкладов — 40,4%.

Видимо, для того, чтобы приостановить падение своей доли в общем объеме депозитов, Сбербанк в середине февраля этого года кардинально изменил линейку вкладов для населения. Как пояснил тогда это решение Сбербанка его президент Андрей Казьмин, «за прошедшее время наша линейка превысила 20 видов вкладов». «Клиентам стало сложно разбираться в этой пестрой палитре, а потому отныне мы будем предлагать пять основных срочных вкладов»,— добавил он. Теперь Сбербанк предлагает «Депозит Сбербанка России», «Пополняемый депозит Сбербанка России», «Особый Сбербанка России», «Пенсионный депозит Сбербанка России» и «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России». Как отметил Андрей Казьмин, «мы не меняли процентные ставки по вкладам физических лиц довольно длительное время и вот пришли к выводу о необходимости коррекции ставок».

Напомним, что ставки по вкладам в валюте Сбербанк менял последний раз аж в августе 2003 года. Тогда банк уравнял процентные ставки по вкладам в евро со ставками по вкладам в долларах. По депозитам в рублях Сбербанк резко менял ставки тоже довольно давно — в январе 2004 года. Тогда по вкладам в рублях сроком на месяц Сбербанк снизил ставки с 5 до 4% годовых, сроком на три месяца — с 7-8 до 5%, сроком на полгода — с 9-10 до 7%, сроком на год — с 11 до 8,5-9,5% годовых. Тогда такой шаг Сбербанка по снижению процентных ставок был в общем-то объясним: через три дня после этого события Банк России, главный акционер Сбербанка, снизил ставку рефинансирования с 16 до 14%. В самом конце декабря прошлого года ЦБ также снизил ставку рефинансирования — с 13 до 12%, и казалось, что если Сбербанк и будет менять процентные ставки по вкладам, то только в сторону понижения.

Однако Сбербанк преподнес своим потенциальным вкладчикам неожиданный и приятный сюрприз: банк повысил ставки по новым видам вкладов. Так, ставки по вкладам в рублях сроком на месяц в зависимости от суммы выросли с 4 до 4,25-5% годовых, сроком на три месяца — с 5 до 5,25-6%, на полгода — с 7 до 7,75-8,5%, на год — с 8,5-9,5 до 9,25-10%, на два года — с 6,75-8,5 до 9,75-10,5%. Выросли процентные ставки и по валютным вкладам Сбербанка: с 2,5-3 до 3,75-4,25% на месяц, с 4-4,5 до 4,75-5,25% на три месяца и с 5-5,5 до 5,75-6,25% на полгода.

Конкуренты Сбербанка оказались дезориентированы. В то время как одни банки повышали процентные ставки по вкладам, другие их снижали. Тем не менее большинство банков, изменяя ставки, стараются приблизить их к ставкам Сбербанка. Директор департамента банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирина Мелкова замечает, что повышение ставок связано «с повышением процентных ставок по вкладам Сбербанка, который фактически определил исходный уровень для остальных банков». Вслед за Сбербанком вводит новую линейку вкладов и «Внешторгбанк Розничные услуги». Теперь доходность вкладов в нем на срок свыше шести месяцев станет больше на 0,35-1,8% годовых. В конце марта в среднем на 0,4-1,5% были повышены ставки по вкладам и в Росбанке. «Решение увеличить процентные ставки соответствует общим тенденциям повышения депозитных ставок среди лидеров рынка розничных услуг»,— поясняет такое решение замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.

«Рост ставок по вкладам в значительной степени связан с разницей в ставках между средними и крупными банками. Крупным банкам, у которых они были ниже среднерыночных, ничего не остается, как повышать доходность депозитов»,— считает замначальника управления розничного маркетинга Русского банка развития Дмитрий Орлов. С ним согласна и начальник отдела по работе с физическими лицами Московского банка реконструкции и развития Галина Уткина: «Сегодня ставки повышают только те банки, у которых они были ниже среднерыночных».

Следует отметить, что процентные ставки корректируют не только те банки, у которых они были ниже рыночных, но и те, у кого они были выше. Директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин объясняет снижение ставок банком в среднем на 0,5-1% в феврале этого года «снижением ставок банками нашей конкурентной группы». При этом Станислав Волошин также отмечает, что «тенденция изменения процентных ставок связана в большей степени с изменением ставки рефинансирования ЦБ». Точно такие же доводы приводит и Дмитрий Хилько, директор департамента депозитных продуктов Юниаструм банка, который снизил процентные ставки в среднем на 0,7% по рублевым вкладам и на 0,5% по валютным. С начала года понизили ставки по рублевым вкладам Промсвязьбанк, Русский банк развития и Сибакадембанк. Последний, впрочем, ставки по вкладам в долларах повысил «с целью большего соответствия рыночным», объясняет замдиректора департамента комплексного обслуживания населения Сибакадембанка Эльвира Емец.

Понизились ставки в среднем на 0,5% по валютным вкладам и на 0,5-1,5% по рублевым в Инвестсбербанке. Но это решение в банке объясняют несколько иными причинами. «Такое решение обусловлено желанием банка удешевлять стоимость привлечения ресурсов»,— говорит первый зампред правления банка Константин Богомазов. И его доводы понятны, ведь вклады населения остаются для банков довольно дорогостоящим пассивом. Как отмечает АСВ, «в силу макроэкономической стабилизации, стабилизации валютного курса рубля, снижения процентных ставок в развитых странах и роста суверенных рейтингов России» наши банки теперь могут дешевле привлекать деньги с финансовых рынков. Поэтому многие банки, получив возможность привлекать более дешевые и длинные ресурсы, скорее всего, продолжат снижать процентные ставки по вкладам.

КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ

Вклад «Пенсионный плюс» в Сбербанке России в 2019 году

Содержание статьи

Вклад “Пенсионный плюс” Сбербанка России в 2019 году может стать выгодным дополнением к социальным выплатам и заработной плате для любого пенсионера. С его помощью гражданин сможет вкладывать сбережения под высокий процент, поскольку для данной категории финансовые учреждения подготавливают наиболее выгодные и удобные условия. Особых требований к потенциальным держателям счета не предъявляется.

Вклад “Пенсионный плюс” в Сбербанке – что это такое

Как правило, для клиентов, получающих социальные выплаты от государства в России, предоставляются специализированные предложения на максимально лояльных и выгодных условиях. Одним из них является вклад “Пенсионный плюс” для пенсионеров в Сбербанке. Он представляет собой пополняемый сберегательный счет, который может открыть любой гражданин по предъявлении пенсионного удостоверения и необходимой суммы.

Условия вклада “Пенсионный плюс” в Сбербанке

В 2019 году потенциальным вкладчикам предлагаются максимально выгодные условия открытия:

• наличие возможности пополнения;
• возможность частичного распоряжения средствами;
• минимальное первоначальное вложение – 1 рубль;
• срок действия договора – 3 года.

Доход по депозиту начисляется каждые три месяца, возможна автоматическая пролонгация неограниченное количество раз до непосредственного востребования. Несжимаемая сумма – 1 рубль.

Процентные ставки

Стандартная ставка по депозиту – 3,5% при обычных условиях предоставления услуги. Но банк предлагает и специальные проценты на вклад “Пенсионный плюс” в Сбербанке. С учетом капитализации держатель счета может получать до 3,55% годовых.

Как рассчитать доходность

Для пенсионеров доступно множество иных депозитов, с помощью которых они могут получать высокий доход. Однако выбрать верный тариф с наибольшей прибыльностью возможно исключительно через расчеты.

Для этого следует выбрать один из трех способов:

1. Рассчитать самостоятельно с учетом капитализации, возможных пополнений, снятий и т. д.
2. Обратиться к менеджеру кредитного учреждения за помощью. Специалист поможет произвести максимально точные расчеты с учетом требований потребителя и условий открытия и содержания счета.
3. Воспользоваться калькулятором. Для этого достаточно перейти по ссылке https://www.sberbank.ru/ru/person/pensioner/multiply/pension_plus_pensioner/pension_plus и ввести в предложенную форму приблизительные данные.

Для человека, получающего социальные выплаты от государства, наиболее выгодным может стать вклад “Пенсионный плюс” в Сбербанке на сегодня. Он не только станет копилкой для денежных средств, но и существенно увеличит доходы пенсионера.

Но коммерческая организация не может гарантировать получения прибыли, полученной в предварительных расчетах. В данном случае многое будет зависеть от самого потребителя.

Как оформить вклад “Пенсионный плюс”

Для оформления договора на открытие счета потенциальному вкладчику потребуется приготовить первоначальный взнос (не менее 1 рубля), а также паспорт гражданина РФ (или иной удостоверяющий личность документ) и пенсионное удостоверение. С этим пакетом необходимо обратиться в любой удобный филиал коммерческой организации. На месте специалистом будет предложено заполнить заявку, которая станет основанием для открытия счета. Далее потребителю потребуется только внести первый платеж и подписать договор оказания услуг.

MI Pension Plus: Государственные школы

Пенсионный план Plus сочетает гарантированный пенсионный доход с гибким пенсионным инвестиционным счетом. Он также предоставляет пенсионерам планы медицинского обслуживания и пособия в случае смерти или потери трудоспособности.

Хороший старт для вас

Надежный выход на пенсию зависит от баланса вашего пенсионного плана, спонсируемого работодателем, в дополнение к социальному обеспечению и вашим личным сбережениям.Большинство специалистов по финансовому планированию рекомендуют, чтобы ваш пенсионный доход составлял не менее 80 процентов вашего рабочего дохода. Поскольку ваш пенсионный план включает пенсию и пенсионный инвестиционный счет, у вас хороший старт.

Это зависит от вас, чтобы у вас был сбалансированный пенсионный план, который отвечал бы вашим потребностям в будущем. Воспользуйтесь нашими ценными онлайн-ресурсами и помните, что никогда не рано начинать откладывать на пенсию.

Партнеры программы Pension Plus

Ваш работодатель

Помимо предоставления вам одного из лучших пенсионных планов, ваш работодатель вносит свой вклад в ваш план Pension Plus и сообщает информацию о вашей заработной плате и услугах в Управление пенсионного обеспечения (ORS).

Управление пенсионного обеспечения

ORS отслеживает вашу заработную плату, услуги и пенсионные взносы. ORS также предоставляет инструменты и информацию, которые понадобятся вам на протяжении всей вашей карьеры для управления пенсионным планом.

Voya Financial

^®

ORS сотрудничает с Voya ^® , чтобы предоставить вам компонент экономии вашего плана. Voya поможет вам инвестировать свои сбережения, предоставит вам выписки со счета и отслеживает все взносы на ваш инвестиционный счет.Voya также предоставляет ценные онлайн-инструменты и ресурсы, которые помогут вам спланировать и установить цели выхода на пенсию.

Ю

Вы — самый важный участник пенсионного плана Pension Plus. Ваш работодатель, ORS и Voya готовы помочь вам в достижении ваших пенсионных целей, но вы должны вносить свой вклад в свой пенсионный план и управлять им на протяжении всей вашей карьеры.

MI Pension Plus: Государственные школы

Определение пенсионного плана

Что такое пенсионный план?

Пенсионный план — это пенсионный план, который требует от работодателя делать взносы в пул фондов, зарезервированных для будущего вознаграждения работника.Пул средств инвестируется от имени сотрудника, и доходы от инвестиций приносят работнику доход после выхода на пенсию.

Ключевые выводы

• Пенсионный план — это пенсионный план, который требует от работодателя вносить взносы в общий фонд, зарезервированный для будущего вознаграждения работника.
• Пенсионный план может позволить работнику вносить часть своего текущего дохода в виде заработной платы в инвестиционный план, чтобы помочь финансировать выход на пенсию, часть которого может быть покрыта работодателем.
• Существует два основных типа пенсионных планов: планы с установленными выплатами и планы с установленными взносами.

Понимание пенсионного плана

В дополнение к обязательным взносам работодателя некоторые пенсионные планы имеют компонент добровольных инвестиций. Пенсионный план может позволить работнику вносить часть своего текущего дохода в виде заработной платы в инвестиционный план, чтобы помочь финансировать выход на пенсию. Работодатель также может компенсировать часть годового взноса работника в размере до определенного процента или суммы в долларах.

Существует два основных типа пенсионных планов: планы с установленными выплатами и планы с установленными взносами.

Планы с установленными выплатами

В плане с установленными выплатами работодатель гарантирует, что работник получит определенную сумму вознаграждения при выходе на пенсию, независимо от результатов основного инвестиционного пула. Работодатель несет ответственность за определенный поток пенсионных выплат пенсионеру (сумма в долларах обычно определяется по формуле, обычно на основе заработка и стажа работы), и если активов в пенсионном плане недостаточно для выплаты пособий , компания несет ответственность за оставшуюся часть платежа.

Пенсионные планы, спонсируемые американскими работодателями, появились в 1870-х годах (компания American Express учредила первый пенсионный план в 1875 году), и на пике своего развития в 1980-х годах они охватывали 38% всех работников частного сектора. По данным Бюро статистики труда, сегодня около 85% государственных служащих и примерно 15% частных служащих в США охвачены планом с установленными выплатами.

Планы с установленными взносами

В плане с установленными взносами работодатель вносит определенные взносы по плану за работника, обычно в той или иной степени совпадая с взносами, вносимыми работниками.Окончательное вознаграждение, полученное работником, зависит от инвестиционной эффективности плана. Обязательства компании по выплате определенного пособия прекращаются после внесения взносов.

Поскольку это намного дешевле, чем традиционная пенсия, когда компания находится на крючке из-за того, что фонд не может генерировать, все большее число частных компаний переходят на этот тип плана и прекращают планы с установленными выплатами. Самый известный план с установленными взносами — это 401 (k), а эквивалент плана для некоммерческих работников — 403 (b).

В просторечии «пенсионный план» часто означает более традиционный план с установленными выплатами с установленными выплатами, полностью финансируемый и контролируемый работодателем. Некоторые компании предлагают оба типа планов. Вам даже разрешено переносить более 401 (k) остатков в планы с установленными выплатами.

Есть еще один вариант — распределительный пенсионный план. Устанавливаемые работодателем, они, как правило, полностью финансируются сотрудником, который может выбрать удержания из заработной платы или паушальные взносы (которые обычно не разрешены в планах 401 (k)).В остальном они аналогичны планам 401 (k), за исключением того, что они обычно не предлагают соответствия компании. Распределительный пенсионный план отличается от распределительной формулы финансирования, в которой текущие взносы работников используются для финансирования текущих бенефициаров. Социальное обеспечение — это пример распределительной программы.

Пенсионный план

: учет ERISA

Закон о пенсионном обеспечении сотрудников от 1974 года (ERISA) — это федеральный закон, разработанный для защиты пенсионных активов инвесторов, и в законе конкретно изложены руководящие принципы, которым должны следовать фидуциары пенсионного плана для защиты активов сотрудников частного сектора.Взаимодействие с другими людьми

Компании, которые предоставляют пенсионные планы, называются спонсорами плана (фидуциарами), и ERISA требует, чтобы каждая компания предоставляла определенный уровень плановой информации сотрудникам, которые имеют на это право. Спонсоры плана предоставляют подробную информацию о вариантах инвестирования и размере взносов работников в долларах. которые соответствуют компании, если применимо.

Сотрудникам также необходимо понимать переход, который относится к тому моменту, когда вы начинаете накапливать и зарабатывать право на пенсионные активы.Право на получение прав зависит от количества лет службы и других факторов.

Пенсионный план: Вестинг

Зачисление в план с установленными выплатами обычно происходит автоматически в течение одного года работы, хотя переход прав может быть немедленным или растянутым на семь лет. Предоставляются ограниченные пособия, и уход из компании до выхода на пенсию может привести к потере части или всех пенсионных пособий сотрудника.

При использовании планов с установленными взносами ваши индивидуальные взносы переходят на 100%, как только они поступают на ваш счет.Но если ваш работодатель совпадает с этими взносами или дает вам акции компании как часть вашего пакета льгот, он может установить график, в соответствии с которым вам будет ежегодно выплачиваться определенный процент до тех пор, пока вы не «полностью получите права». Однако тот факт, что пенсионные взносы полностью оплачены, не означает, что вам разрешено снимать средства.

Пенсионный план

: облагаются ли они налогом?

Большинство пенсионных планов, спонсируемых работодателем, соответствуют требованиям, что означает, что они соответствуют требованиям Налогового кодекса 401 (a) и Закона о пенсионном обеспечении сотрудников 1974 года (ERISA).Это дает им статус налоговых льгот.

Работодатели получают налоговые льготы на взносы, которые они вносят в план для своих сотрудников. Взносы, которые они вносят в план, не превышают их зарплаты, то есть вычитаются из их валового дохода.

Это эффективно снижает их налогооблагаемый доход и, в свою очередь, сумму, которую они должны IRS в день уплаты налогов. Средства, размещенные на пенсионном счете, затем растут по ставке отсроченного налогообложения, что означает, что с них не взимается налог, пока они остаются на счете.Оба типа планов позволяют работнику отложить уплату налога на прибыль пенсионного плана до начала вывода средств, и такой налоговый режим позволяет работнику реинвестировать дивидендный доход, процентный доход и прирост капитала, которые обеспечивают гораздо более высокую норму прибыли до выхода на пенсию.

После выхода на пенсию, когда вы начнете получать средства от соответствующего пенсионного плана, вам, возможно, придется платить федеральный подоходный налог и налог штата.

Если у вас нет инвестиций в план, потому что вы ничего не внесли или считается, что ничего не вносили, ваш работодатель не удерживал взносы из вашей зарплаты или вы получили все свои взносы (инвестиции в контракт) без уплаты налогов в в предыдущие годы ваша пенсия полностью облагается налогом.

Если вы внесли деньги после уплаты налога, ваша пенсия или аннуитет подлежат налогообложению только частично. Вы не должны платить налог за ту часть платежа, которую вы сделали, которая представляет собой возврат суммы после уплаты налогов, внесенной вами в план. Квалифицированные пенсии, частично облагаемые налогом, облагаются налогом по упрощенному методу.

Могут ли компании изменить планы?

Некоторые компании сохраняют свои традиционные планы с установленными выплатами, но замораживают их выплаты, что означает, что после определенного момента работники больше не будут получать более высокие выплаты, независимо от того, как долго они работают в компании или насколько увеличивается их зарплата.

Когда поставщик пенсионного плана решает внедрить или изменить план, застрахованные сотрудники почти всегда получают кредит за любую соответствующую работу, выполненную до изменения. Степень охвата прошлой работы варьируется от плана к плану. При таком применении поставщик плана должен покрывать эти расходы задним числом для каждого сотрудника на справедливой и равной основе в течение его или ее оставшихся лет службы.

Пенсионный план Vs. Пенсионные фонды

Когда план с установленными выплатами состоит из объединенных взносов работодателей, союзов или других организаций, его обычно называют пенсионным фондом.Пенсионные фонды, управляемые финансовым посредником и управляемые профессиональными управляющими фондами от имени компании и ее сотрудников, контролируют относительно большие объемы капитала и представляют крупнейших институциональных инвесторов во многих странах. Их действия могут доминировать на фондовых рынках, в которые они инвестируют.

Пенсионные фонды обычно освобождаются от налога на прирост капитала. Прибыль от их инвестиционных портфелей не облагается или не облагается налогом.

Пенсионный фонд предоставляет сотрудникам фиксированное заранее установленное пособие при выходе на пенсию, помогая им планировать свои будущие расходы.Работодатель вносит больше всего взносов и не может задним числом уменьшать размер пенсионных выплат в пенсионный фонд.

Также могут быть разрешены добровольные взносы сотрудников. Поскольку выгоды не зависят от доходности активов, выгоды остаются стабильными в меняющемся экономическом климате. Предприятия могут вносить больше денег в пенсионный фонд и вычитать больше из своих налогов, чем при планах с установленными взносами.

Пенсионный фонд помогает субсидировать досрочный выход на пенсию для продвижения конкретных бизнес-стратегий.Однако пенсионный план сложнее и дороже в создании и обслуживании, чем другие пенсионные планы. Сотрудники не контролируют инвестиционные решения. Кроме того, акцизный налог применяется, если требования по минимальному взносу не выполняются или если в план вносятся избыточные взносы.

Выплата сотруднику зависит от его заработной платы и стажа работы в компании. Кредиты или досрочное снятие средств из пенсионного фонда недоступны. Распределение без отрыва от производства запрещено участникам до 62 лет.Досрочный выход на пенсию обычно приводит к меньшей ежемесячной выплате.

Ежемесячная рента или единовременная выплата?

При использовании плана с установленными выплатами у вас обычно есть два варианта распределения: периодические (обычно ежемесячные) выплаты на всю оставшуюся жизнь или паушальные выплаты. Некоторые планы позволяют делать и то, и другое (т. Е. Вывести часть денег единовременно, а остальные использовать для периодических платежей). В любом случае, скорее всего, будет крайний срок, к которому вы должны принять решение, и ваше решение будет окончательным.

При выборе между ежемесячной аннуитетом и единовременной выплатой необходимо учитывать несколько факторов.

Аннуитет

Ежемесячные аннуитетные выплаты обычно предлагаются в виде единовременной ренты для вас только на всю оставшуюся жизнь или в качестве совместной ренты и ренты по случаю потери кормильца для вас и вашего супруга. Последний платит меньшую сумму каждый месяц (обычно на 10% меньше), но выплаты продолжаются после вашей смерти до тех пор, пока выживший супруг не умрет.

Некоторые люди решают взять единовременную пожизненную ренту, приобретая полис страхования жизни на всю жизнь или другие виды страхования жизни, чтобы обеспечить доход пережившему супругу.Когда работник умирает, выплата пенсии прекращается; однако супруга затем получает крупную выплату пособия по случаю смерти (не облагаемое налогом), которое можно инвестировать и использовать для замены прекращенной налогооблагаемой пенсии. Эта стратегия, получившая название «максимизация пенсии», может быть неплохой идеей, если стоимость страховки меньше, чем разница между выплатами на одну жизнь и совместные выплаты и выплаты по случаю потери кормильца. Однако во многих случаях стоимость намного превышает выгоду.

Могут ли в вашем пенсионном фонде когда-нибудь закончиться деньги? Теоретически да.Но если у вашего пенсионного фонда недостаточно денег, чтобы выплатить вам то, что он вам должен, Корпорация по гарантиям пенсионных пособий (PBGC) может выплачивать часть вашего ежемесячного аннуитета в пределах установленного законом лимита. На 2019 год максимальное годовое пособие PBGC для 65-летнего пенсионера составляет 67 295 долларов США. Конечно, выплаты PBGC могут быть не такими большими, как вы получили бы по своему первоначальному пенсионному плану.

Аннуитеты обычно выплачиваются по фиксированной ставке. Они могут включать или не включать защиту от инфляции.В противном случае сумма, которую вы получаете, устанавливается с момента выхода на пенсию. Это может уменьшить реальную стоимость ваших платежей каждый год, в зависимости от того, как меняется прожиточный минимум. А поскольку он редко снижается, многие пенсионеры предпочитают получать свои деньги единовременно.

Паушальная сумма

Если вы возьмете единовременную выплату, вы избежите потенциальной (если маловероятной) проблемы, связанной с разорением вашего пенсионного плана или потерей части или всей вашей пенсии в случае банкротства компании. Кроме того, вы можете инвестировать деньги, чтобы они работали на вас, а также, возможно, зарабатывали более высокую процентную ставку.Если после вашей смерти остались деньги, вы можете передать их как часть своего имения.

С другой стороны, нет гарантированного пожизненного дохода, как в случае с аннуитетом. Вам решать, чтобы деньги оставались последними. И если вы не переведете единовременную сумму в IRA или другие защищенные от налогов счета, вся сумма будет немедленно облагаться налогом и может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.

Если ваш план с установленными выплатами заключен с работодателем в государственном секторе, ваша единовременная выплата может быть равна только вашим взносам.В случае работодателя из частного сектора единовременная выплата обычно представляет собой приведенную стоимость аннуитета (или, точнее, общую сумму ваших ожидаемых пожизненных выплат аннуитета, приведенную к сегодняшним долларам).

Конечно, вы всегда можете использовать единовременное распределение, чтобы приобрести немедленную ренту самостоятельно, что может обеспечить ежемесячный поток дохода, включая защиту от инфляции. Однако, как индивидуальный покупатель, ваш поток доходов, вероятно, не будет таким большим, как при аннуитете из вашего первоначального пенсионного фонда с установленными выплатами.

Что приносит больше денег?

С помощью всего лишь нескольких предположений и небольшого количества математических расчетов вы можете определить, какой вариант принесет наибольшую денежную выплату.

Вы, конечно, знаете текущую стоимость единовременной выплаты. Но для того, чтобы понять, какой из них имеет больший финансовый смысл, вам необходимо оценить приведенную стоимость аннуитетных платежей. Чтобы вычислить дисконт или будущую ожидаемую процентную ставку для аннуитетных платежей, подумайте о том, как вы могли бы инвестировать единовременный платеж, а затем использовать эту процентную ставку для дисконтирования аннуитетных платежей.

Разумным подходом к выбору «ставки дисконтирования» было бы предположить, что получатель единовременной выплаты инвестирует выплату в диверсифицированный инвестиционный портфель, состоящий из 60% вложений в акции и 40% вложений в облигации. Используя исторические средние значения 9% для акций и 5% для облигаций, ставка дисконтирования составит 7,40%.

Представьте, что Саре предложили 80 000 долларов сегодня или 10 000 долларов в год в течение следующих 10 лет. На первый взгляд выбор кажется очевидным: 80 000 долларов против 100 000 долларов (10 000 долларов на 10 лет).Возьмите аннуитет.

Но на выбор влияет ожидаемая доходность (или ставка дисконтирования), которую Сара ожидает получить от 80 000 долларов в течение следующих 10 лет. Используя рассчитанную выше ставку дисконтирования в 7,40%, аннуитетные выплаты составляют 68 955,33 доллара с учетом дисконтирования до настоящего времени, тогда как единовременный платеж сегодня составляет 80 000 долларов. Поскольку 80 000 долларов больше, чем 68 955,33 доллара, Сара возьмет единовременную выплату. В этом упрощенном примере не учитываются поправки на инфляцию или налоги, а исторические средние значения не гарантируют будущих доходов.

Другие решающие факторы

Есть и другие основные факторы, которые почти всегда необходимо принимать во внимание при любом анализе максимизации пенсии. Эти переменные включают:

• Ваш возраст : Тот, кто принимает единовременную выплату в возрасте 50 лет, очевидно, принимает на себя больший риск, чем тот, кто получает подобное предложение в возрасте 67 лет. другие способы.
• Ваше текущее здоровье и прогнозируемая продолжительность жизни : Если история вашей семьи показывает, что предшественники умирали естественной смертью в возрасте от 60 до 70 лет, то единовременная выплата может оказаться подходящим решением.И наоборот, тот, кто, по прогнозам, доживет до 90 лет, довольно часто выходит вперед, получая пенсию. Помните, что большинство единовременных выплат рассчитываются на основе графиков ожидаемой продолжительности жизни, поэтому те, кто доживет до своего прогнозируемого возраста,, по крайней мере, математически, вероятно, превзойдут единовременную выплату. Вы также можете подумать, связаны ли выплаты по медицинскому страхованию с пенсионными выплатами.
• Ваше текущее финансовое положение : Если вы находитесь в тяжелом финансовом положении, может потребоваться единовременная выплата.Ваша налоговая категория также может быть важным фактором. Если вы находитесь в одной из верхних предельных налоговых категорий, то счет от дяди Сэма о единовременной выплате может быть убийственным. И если вы обременены большим количеством обязательств с высокими процентами, возможно, будет разумнее просто взять единовременную сумму для выплаты всех ваших долгов, а не продолжать выплачивать проценты по всем этим ипотечным кредитам, автокредитам, кредитным картам и т. Д. студенческие ссуды и другие потребительские обязательства на долгие годы. Единовременная выплата также может быть хорошей идеей для тех, кто намерен продолжить работу в другой компании и может включить эту сумму в свой новый план, или для тех, кто отложил получение социального обеспечения до более позднего возраста и может рассчитывать на более высокую уровень гарантированного дохода от этого.
• Прогнозируемая доходность портфеля клиента от паушальной инвестиции: Если вы уверены, что ваш портфель сможет приносить инвестиционную доходность, которая будет приблизительно равна общей сумме, которую можно было бы получить от пенсии, тогда единовременная выплата может быть в пути. Конечно, здесь нужно использовать разумный коэффициент выплаты, например 3%, и не забывать учитывать риск просадки в своих расчетах. Текущие рыночные условия и процентные ставки, очевидно, также будут играть роль, и используемый портфель должен соответствовать параметрам вашей терпимости к риску, временному горизонту и конкретным инвестиционным целям.
• Безопасность : Если у вас нет толерантности к низкому риску, вы предпочитаете дисциплину аннуитетного дохода или просто не чувствуете себя комфортно, управляя большими денежными суммами, то выплата аннуитета, вероятно, будет лучшим вариантом, потому что это более безопасный вариант. В случае, если компания планирует банкротство, наряду с защитой PBGC, государственные перестраховочные фонды часто вмешиваются, чтобы возместить всем клиентам неплатежеспособного перевозчика, возможно, до двух или трехсот тысяч долларов.
• Стоимость страхования жизни : Если у вас относительно хорошее здоровье, то покупка конкурентоспособного индексированного универсального полиса страхования жизни может эффективно компенсировать потерю будущего пенсионного дохода и при этом оставить большую сумму для использования другим лицам. вещи.Этот тип политики также может предусматривать ускоренное получение льгот, которые могут помочь покрыть расходы на критические, неизлечимые или хронические заболевания или уход в доме престарелых. Однако, если вы не застрахованы по медицинским показаниям, пенсия может быть более безопасным путем.
• Защита от инфляции : вариант выплаты пенсии, обеспечивающий ежегодное повышение стоимости жизни, стоит намного дороже, чем вариант, при котором этого не происходит. Покупательная способность пенсий без этой функции со временем будет неуклонно снижаться, поэтому те, кто выбирает этот путь, должны быть готовы либо снизить свой уровень жизни в будущем, либо пополнить свой доход из других источников.
• Рекомендации по планированию наследства : Если вы хотите оставить наследство детям или другим наследникам, аннуитет отсутствует. Выплаты по этим планам всегда прекращаются в случае смерти пенсионера или его супруга, если был выбран вариант супружеского пособия. Если пенсионные выплаты явно являются лучшим вариантом, то часть этого дохода следует направить на жизнь страховой полис или предоставить основную часть трастового счета.

Планы с установленными взносами

С планом с установленными взносами у вас есть несколько вариантов, когда придет время закрыть дверь в офис.

• Оставить : Вы можете просто оставить план нетронутым, а ваши деньги там, где они есть. На самом деле вы можете обнаружить, что фирма поощряет вас к этому. Если это так, ваши активы будут продолжать расти без учета налогов, пока вы их не заберете. Согласно минимальным правилам распределения IRS, вы должны начать вывод средств по достижении возраста 70½ лет (если вы родились до 1 июля 1949 года) или 72 лет (если родились после 30 июня 1949 года). Однако могут быть исключения, если вы все еще работаете в компании на определенной должности.
• Рассрочка : Если ваш план позволяет это, вы можете создать поток доходов, используя рассрочку платежей или годовой аннуитет — своего рода схему выплаты зарплаты самому себе на протяжении всей оставшейся пенсионной жизни. Если вы аннуитируете, имейте в виду, что связанные с этим расходы могут быть выше, чем с IRA.
• Перенести : Вы можете перенести свои средства 401 (k) на традиционную IRA, где ваши активы будут продолжать расти без учета налогов. Одним из преимуществ этого является то, что у вас, вероятно, будет гораздо больше вариантов инвестирования.Затем вы можете преобразовать некоторые или все традиционные IRA в Roth IRA. Вы также можете перебросить свой 401 (k) прямо в Roth IRA. В обоих случаях, хотя вы будете платить налоги с суммы, которую вы конвертируете в этом году, все последующие снятия со счета Roth IRA не будут облагаться налогом. Кроме того, от вас не требуется снимать средства со счета Roth IRA в возрасте 70½ или 72 года или, фактически, в любое другое время в течение вашей жизни.
• Паушальная сумма : Как и в случае плана с установленными выплатами, вы можете получать свои деньги единовременно.Вы можете инвестировать его самостоятельно или оплачивать счета после уплаты налогов на распространение. Имейте в виду, что единовременное распределение может поставить вас в более высокую налоговую категорию, в зависимости от размера выплаты.

Часто задаваемые вопросы

Что такое пенсионный план с установленными выплатами?

В плане с установленными выплатами работодатель гарантирует, что работник получит определенную сумму вознаграждения при выходе на пенсию, независимо от результатов основного инвестиционного пула.Работодатель несет ответственность за определенный поток пенсионных выплат пенсионеру (сумма в долларах обычно определяется по формуле, обычно на основе заработка и стажа работы), и если активов в пенсионном плане недостаточно для выплаты пособий , компания несет ответственность за оставшуюся часть платежа.

Что такое пенсионный план с установленными взносами?

В плане с установленными взносами работодатель вносит определенные взносы по плану за работника, обычно в той или иной степени совпадая с взносами, вносимыми работниками.Окончательное вознаграждение, полученное работником, зависит от инвестиционной эффективности плана. Обязательства компании по выплате определенного пособия прекращаются после внесения взносов. Самый известный план с установленными взносами — это 401 (k), а эквивалент плана для некоммерческих работников — 403 (b).

Как скоро человек становится участником пенсионного плана?

Зачисление в план с установленными выплатами обычно происходит автоматически в течение одного года работы, хотя переход прав может быть немедленным или растянутым на семь лет.Предоставляются ограниченные льготы, и уход из компании до выхода на пенсию может привести к потере части или всех пенсионных пособий работника. При использовании планов с установленными взносами ваши индивидуальные взносы переходят на 100%, как только они поступают на ваш счет. Но если ваш работодатель совпадает с этими взносами или дает вам акции компании как часть вашего пакета льгот, он может установить график, в соответствии с которым вам будет ежегодно выплачиваться определенный процент до тех пор, пока вы не «полностью получите права».

Что такое пенсионные фонды?

Когда план с установленными выплатами состоит из объединенных взносов работодателей, союзов или других организаций, его обычно называют пенсионным фондом.Пенсионные фонды, управляемые финансовым посредником и управляемые профессиональными управляющими фондами от имени компании и ее сотрудников, контролируют относительно большие объемы капитала и представляют крупнейших институциональных инвесторов во многих странах. Их действия могут доминировать на фондовых рынках, в которые они инвестируют. Пенсионные фонды обычно освобождаются от налога на прирост капитала. Прибыль от их инвестиционных портфелей не облагается или не облагается налогом.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Непрерывное образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Торговые курсы

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Свяжитесь с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Непрерывное образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Торговые курсы

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Свяжитесь с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

401 (k) и пенсионный план: в чем разница?

401 (k) и пенсионный план: обзор

План 401 (k) и пенсия являются пенсионными планами, спонсируемыми работодателем. Самая большая разница между ними заключается в том, что 401 (k) — это план с установленными взносами, а пенсия — это план с установленными выплатами.

План с установленными взносами позволяет работникам и работодателям (если они захотят) вносить взносы и инвестировать средства для накопления на пенсию, в то время как план с установленными выплатами предусматривает определенную сумму выплаты при выходе на пенсию.Эти важные различия определяют, несет ли работодатель или работник инвестиционные риски. Пенсии стали менее распространенными, и 401 (k) s были вынуждены восполнить дефицит, несмотря на то, что они были задуманы как дополнение к традиционным пенсиям, а не как замена.

Ключевые выводы

• A 401 (k) — это пенсионный план, в который сотрудники могут вносить взносы, а работодатели также могут делать соответствующие взносы.
• В рамках пенсионного плана работодатели финансируют и гарантируют определенное пенсионное пособие для каждого сотрудника и берут на себя соответствующий риск.
• Когда-то обычные пенсии в частном секторе были редкостью и были заменены пенсиями 401 (k) s.
• Переход на 401 (k) s возложил бремя сбережений и инвестирования для выхода на пенсию — и связанный с этим риск — на сотрудников.

401 (к) Планы

План 401 (k) в основном финансируется за счет взносов сотрудников через вычеты из зарплаты до вычета налогов. Внесенные деньги могут быть вложены в различные инвестиции, обычно паевые инвестиционные фонды, в зависимости от вариантов, доступных через план.Взаимодействие с другими людьми

Любой рост инвестиций в 401 (k) происходит без уплаты налогов, и нет ограничения на рост индивидуального счета. Но в отличие от пенсий, 401 (k) s возлагает риск инвестиций и долголетия на отдельных сотрудников, требуя от них выбора собственных инвестиций без гарантированных минимальных или максимальных выплат. Сотрудники берут на себя риск, что они не будут хорошо инвестировать и переживут свои сбережения.

Многие работодатели предлагают соответствующие взносы со своими планами 401 (k), что означает, что они вносят дополнительные деньги на счет сотрудника (до определенного уровня) всякий раз, когда сотрудник вносит свои собственные взносы.

Например, предположим, что ваш работодатель предлагает 50% ваших индивидуальных взносов на ваш 401 (k) до 6% от вашей зарплаты. Вы зарабатываете 100000 долларов и вносите 6000 долларов (6%) в свой 401 (k), поэтому ваш работодатель вносит дополнительные 3000 долларов.

Существует предел того, сколько вы можете вносить в план 401 (k) каждый год. В 2020 и 2021 годах максимальный вклад, который может внести сотрудник, составит 19 500 долларов США или 26 000 долларов США, если им от 50 лет и старше.

Пенсионные планы

Сотрудники не контролируют инвестиционные решения с пенсионным планом и не берут на себя инвестиционный риск.Вместо этого взносы вносятся — либо работодателем, либо работником, часто и тем и другим — в инвестиционный портфель, которым управляет инвестиционный профессионал. Спонсор, в свою очередь, обещает пожизненно предоставлять пенсионерам определенный ежемесячный доход в зависимости от внесенной суммы и, часто, от количества лет, потраченных на работу в компании.

Гарантированный доход сопровождается оговоркой: если портфель компании работает плохо, компания объявляет о банкротстве — или она сталкивается с другими проблемами — выгоды могут быть уменьшены.Практически все частные пенсии застрахованы Корпорацией по гарантиям пенсионных пособий, однако работодатели регулярно выплачивают взносы, поэтому пенсии сотрудников часто защищены. Пенсионные планы представляют для отдельных сотрудников значительно меньший рыночный риск, чем планы 401 (k).

Хотя пенсионные планы редки в частном секторе, пенсионные планы все еще довольно распространены в государственном секторе — в частности, на государственных должностях.

Советник Insight

Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Саффолк, Вирджиния.

A 401 (k) также называется «планом с установленными взносами», который требует, чтобы вы, пенсионер, вносили свои сбережения и принимали инвестиционные решения в отношении денег, предусмотренных планом.

Таким образом, у вас есть контроль над тем, сколько вы вкладываете в план, но не над тем, сколько вы можете получить от него после выхода на пенсию, что будет зависеть от рыночной стоимости этих инвестированных активов в данный момент.

С другой стороны, пенсионный план обычно известен как «план с установленными выплатами», в соответствии с которым спонсор пенсионного плана или ваш работодатель контролирует управление инвестициями и гарантирует определенную сумму дохода при выходе на пенсию.

В результате этой огромной ответственности многие работодатели решили отказаться от пенсионных планов с установленными выплатами и заменить их планами 401 (k).

Итог

Ваш работодатель с гораздо большей вероятностью предложит 401 (k), чем пенсию в своем пакете льгот. Если вы работаете в компании, которая по-прежнему предлагает пенсионный план, у вас есть преимущество в виде гарантии определенной суммы ежемесячного дохода при выходе на пенсию и инвестиций, а также риска долголетия, возложенного на поставщика плана.Если вы работаете в компании, предлагающей 401 (k), вам нужно будет взять на себя ответственность за вклад и выбор инвестиций самостоятельно.

Что такое пенсионный план?

Пенсионный план — это тип пенсионного плана, спонсируемого работодателем, который выплачивает сотрудникам фиксированный доход во время выхода на пенсию, обычно в зависимости от того, как долго они проработали в компании. Эти планы становятся менее распространенными, поскольку все больше работодателей предлагают пенсионные планы 401 (k).

В отличие от 401 (k), пенсионный план не финансируется за счет снятия денег с зарплаты сотрудника.Вместо этого работодатель вкладывает деньги в фонд пенсионного плана, который затем выплачивается работникам при выходе на пенсию.

Если вы относитесь к меньшинству сотрудников, на которых распространяется пенсионный план, спонсируемый работодателем, понимание того, как он работает, может помочь вам максимизировать выгоду и получить ценный источник пенсионного дохода.

Что такое пенсионный план?

Пенсионный план — это пенсионный план, спонсируемый работодателем, который обеспечивает доход во время выхода на пенсию или после увольнения работника.Они могут быть предложены как в государственном, так и в частном секторе, хотя в частном секторе они становятся все менее распространенными.

В соответствии с пенсионным планом сотрудники получают фиксированный доход при выходе на пенсию, который зависит от того, как долго они проработали в компании. Доход финансируется работодателем, а не работником.

История пенсионных планов восходит к 1875 году, когда в Соединенных Штатах был создан первый корпоративный пенсионный план компании American Express.Однако с 1980-х годов пенсионные планы постепенно упразднялись и заменялись планами 401 (k).

Как работает пенсионный план

Традиционные пенсионные планы — это пенсионные планы с установленными выплатами, которые гарантируют получение сотрудниками определенной суммы при выходе на пенсию независимо от результатов их вложений. Это гарантирует, что сотрудники будут получать предсказуемый доход каждый месяц после достижения пенсионного возраста.

Способ расчета суммы может варьироваться в зависимости от тарифного плана.Обычно размер пенсии определяется тем, как долго работник находился у работодателя до выхода на пенсию.

Пенсия может выплачиваться фиксированной суммой в долларах, умноженной на количество лет, в течение которых работник участвовал в плане, или на основе формулы, которая учитывает среднее значение их зарплаты за последние годы, коэффициент начисления и стаж работы.

В отличие от плана 401 (k), пенсионный план не финансируется из зарплаты работника. Вместо этого работодатель несет ответственность за вклад в инвестиции, которые финансируют его доступный пенсионный план.Однако сотрудники также могут иметь возможность внести свой вклад.

Пенсионные планы с установленными выплатами в частном секторе обычно в определенной степени застрахованы Корпорацией гарантирования пенсионных выплат (PBGC). Проконсультируйтесь с «кратким описанием плана» для своего плана, чтобы убедиться, что он покрывается PBGC.

Пенсионный план

vs. 401 (k)

Эти два пенсионных плана, спонсируемых работодателем, иногда путают, поскольку планы 401 (k) могут называться пенсионными планами с установленными взносами.Однако между ними есть четкие различия.

Нет гарантии 401 (k) Пособие

401 (k) — это план с установленными взносами.В отличие от плана с установленными выплатами, этот тип плана не гарантирует сотрудникам какой-либо формы выплаты при выходе на пенсию.

Сотрудники вносят определенный процент своего заработка на счет, созданный работодателем, и работодатели могут вносить частичную или полную сумму взноса сотрудника на свой счет.

Взносы обычно инвестируются, и баланс счета, с которого пенсионер снимает средства, будет отражать любые инвестиционные прибыли или убытки.

Пенсионные средства работодателя

При использовании традиционного пенсионного плана ответственность за финансирование вашей пенсии, как правило, несет ваш работодатель.Однако сотрудники, зарегистрированные в пенсионных планах, могут выбрать или быть обязаны вносить взносы в план.

В то время как 401 (k) может предлагать соответствие работодателю, ответственность лежит на сотрудниках, чтобы внести достаточно средств в 401 (k), чтобы поддержать себя на пенсии.

Выбор инвестиций

401 (k) дает вам больше контроля над выбором инвестиций. Вы направляете свои собственные инвестиции в план 401 (k).

Пенсионные взносы обычно инвестируются от вашего имени компанией.Работодатели часто привлекают инвестиционных менеджеров для принятия инвестиционных решений.

Нужен ли мне пенсионный план?

Скорее всего, у вас нет выбора, какой пенсионный план вам доступен. Поскольку только 14% компаний из списка Fortune 500 предлагают планы с установленными выплатами, план 401 (k) может быть вашим единственным вариантом. Если ваш работодатель действительно предлагает пенсионный план, вполне вероятно, что вы будете автоматически зачислены на него на основании определенного набора критериев, например, по достижении определенного стажа работы.Кроме того, хотя это бывает редко, некоторые работодатели, предлагающие пенсионный план, могут также предложить возможность зарегистрироваться в плане 401K, что дает вам лучшее из обоих миров.

Если вы работаете в государственном секторе (например, в вооруженных силах, правоохранительных органах или государственном образовании), у вас с большей вероятностью будет пенсионный план с установленными выплатами (DB); по состоянию на 2020 год 86% работников государственного сектора имеют доступ к пенсионным планам DB по сравнению с 15% работников частного сектора. Однако некоторые компании, предлагающие как пенсионный план, так и план 401 (k), могут потребовать от вас выбрать тот или иной план.Рассмотрите возможность регистрации в пенсионном плане DB, если:

• Вам необходим гарантированный доход после выхода на пенсию. Если у вас ограниченные фиксированные источники дохода при выходе на пенсию, гарантированный доход, обеспечиваемый пенсионным планом с установленными выплатами, может быть чрезвычайно привлекательным. С 401 (k) нет ограничений на то, насколько ваша учетная запись может вырасти или упасть в цене. Если он достаточно упадет, вы можете пережить свой баланс.
• Вы намерены надолго остаться в одной компании. Если вы намерены проработать несколько лет или даже всю свою карьеру в одной компании, возможно, имеет смысл участвовать в ее пенсионном плане.Это связано с тем, что у вас больше шансов получить полное участие в плане, что даст вам право использовать все накопленные вами льготы.
• Вы не планируете переезжать. Если работа, которая дает вам право на пенсионный план, зависит от местоположения — например, если вы работаете учителем, и штат управляет пенсионным планом, — может иметь смысл выбрать пенсию, поскольку вы, вероятно, продолжите работать в такое же состояние.

Вместо этого вы можете записаться в 401 (k), если:

• Вам нужен вариант с налоговыми льготами. Традиционный план 401 (k) позволяет вам вносить в план доллары до налогообложения из вашей зарплаты, что снижает ваш налогооблагаемый доход. Эта стратегия может быть желательной, если вы в настоящее время находитесь в группе с более высоким подоходным налогом и ожидаете попасть в группу с более низким налогом после выхода на пенсию.
• Вы планируете часто менять компанию. Если вы работаете в частном секторе или планируете работать в нескольких организациях государственного сектора в течение своей карьеры, вы можете не получить такой большой выгоды от пенсионного плана, потому что вы не сможете получить все права.
• Вам нужен вариант пенсионных сбережений, соответствующий требованиям завтрашнего дня. Пенсионные планы могут быть заморожены, чтобы не допустить к ним новых участников, и выкуплены, когда работодатели предлагают единовременную выплату, чтобы уменьшить финансовое бремя долгосрочных выплат. Напротив, планы 401 (k) заменяют эти планы, поэтому они готовы оставаться жизнеспособным вариантом пенсионных сбережений.

Если ваш работодатель не предлагает какой-либо пенсионного плана, возьмите на себя ответственность за свои сбережения через традиционную IRA или Roth IRA.Это позволит вам вносить до 6000 долларов в год в 2020 и 2021 годах (7000 долларов, если вам 50 лет и старше).

Если ваш работодатель входит в меньшинство, предлагающее пенсионные планы, поработайте над планом, прежде чем воспользоваться возможностью зарегистрироваться.

Если вы участвуете в пенсионном плане, обратите внимание на конкретные детали, связанные с ним. Работодатели часто проводят семинары, посвященные тому, что предлагает план, или обсуждают его особенности во время ориентации. Если вы не уверены в плане, который вы получаете, в соответствии с вашим работодателем или в чем-либо еще, что относится к плану, поговорите с представителем отдела кадров в вашей организации.

Как только вы узнаете, чего ожидать от пенсионного плана, оцените его наряду с другими источниками пенсионного дохода и при необходимости измените свою сберегательную стратегию, чтобы повысить вероятность комфортного выхода на пенсию.

Ключевые выводы

• Пенсионный план — это тип пенсионного плана, спонсируемого работодателем, который выплачивает сотрудникам установленный доход при выходе на пенсию, обычно в зависимости от того, сколько времени они проработали в компании.
• Эти планы становятся менее распространенными, поскольку все больше работодателей предлагают пенсионные планы 401 (k).
• Работодатели несут ответственность за финансирование традиционных пенсионных планов.
  

  No related posts.