Технический овердрафт по дебетовой карте: виды, причины и последствия

Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам. 

Содержание

Скрыть

1. Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте
   1. Виды технического овердрафта
      1. Неразрешенный
   2. Причины возникновения технического овердрафта
      1. Последствия
         1. Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?
            1. Судебная практика и примеры условий погашений

               Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

               Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно. 

               Виды технического овердрафта

               Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

               Разрешенный

               Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.

               Неразрешенный

               Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.

               Причины возникновения технического овердрафта

               Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.

               • Сторонние банки. В большинстве случаев, за любые действия, которые пользователь совершает с собственной картой посредством банкомата или терминала другого банка списывается определенная комиссия. Ее размер также обычно отдельно уточняется. Но редко где сказано, что она списывается не сразу, а через некоторое время. Как следствие, клиент видит, что на его счету еще достаточно денег и совершает оплату товара/услуги. Через некоторое время автоматически списывается комиссия, но так как на карте денег нет, а платить надо, счет получается с отрицательными значениями.
               • Покупки за рубежом. Конвертация валюты на момент покупки товара совершается в момент оплаты. Однако списание средств со счета – только через некоторое время, которое понадобится местному банку, чтобы связаться с отечественными и скоординировать дальнейшие действия. Как следствие, если клиент продолжает покупать и покупать, в какой-то момент деньги фактически, уже будут не его, а заемные. И образуется технический овердрафт.
               • Сбой в работе оборудования. Пусть и редко, но случается так, что с карты сумма списывается несколько раз или ее размер значительно превышает тот, который должен быть уплачен. Если на карте не хватает денег, то недостающая сумма автоматически становится несанкционированным овердрафтом.
               • Автоматически платежи. Система автоматических списаний сейчас активно продвигается и рекламируется. Но помимо очевидных плюсов, у нее есть и неочевидные минусы. Например – возможность уходить в технический овердрафт. Обычно, если денег не хватает, платеж просто не совершается, о чем клиент получает уведомление. Но так бывает не всегда и потому отслеживать подобные операции все равно придется самостоятельно.

               Последствия

               Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.

               Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом. 

               Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?

               Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:

               • Рассчитываться только там, где принимают валюту, идентичную валюте карты. Если такой возможности нет, лучше заранее снять деньги и поменять на нужную валюту.
               • Снимать деньги только в тех банкоматах, где нет комиссии.
               • Всегда оставлять на счету небольшой остаток, чтобы было из чего списать обязательный платеж/комиссию.

               Судебная практика и примеры условий погашений

               Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

               Что такое неразрешенный (несанкционированный) овердрафт?

               Если при проведении каких-либо расходных действий по банковской карте превышается ее лимит, то есть остаток суммы становится меньше возможного, то такой овердрафт считается неразрешенным, техническим или несанкционированным.

               Разрешенный и неразрешенный овердрафт

               Каждое финансовое учреждение устанавливает два типа овердрафта — разрешенный и неразрешенный. При этом разрешенным или предусмотренным овердрафт считается только в том случае, если он оговаривается в договоре, заключение которого предшествует открытию банковского счета.

               Если же при проведении каких-либо расходных действий по платежной дебетовой карте превышается ее лимит, то есть остаток суммы становится меньше возможного, то такой овердрафт считается неразрешенным, техническим или несанкционированным. Такая ситуация возникает в различных случаях, одним из которых может стать разница валютных курсов на момент проведения операции. Но это становится возможным, только если операция проходит без авторизации, а с кредитки списывается комиссия, которая отображается лишь в кабинете интернет-банкинга.

               Предусмотренный и непредусмотренный овердрафт

               Неразрешенный овердрафт бывает также предусмотренным и непредусмотренным. Возникновение первого случая прописывается в договоре, который заключается при открытии счета. Здесь, как правило, клиент обязывается его погашать, выплатив проценты, прописанные в договоре.

               Если же в договоре указано, что клиент правомочен проводить операции лишь в лимитах остаточных средств на платежной карте, а на карте образуется задолженность, то наступает второй случай, то есть непредусмотренный овердрафт. И здесь уже можно говорить о нарушении статьи Гражданского кодекса. То есть израсходованные средства не принадлежат владельцу карты, в результате чего он обязан будет выплачивать проценты за использование чужих средств. При этом проценты на данные средства начисляются с того момента, когда владелец карты должен был узнать об образовавшейся задолженности на счёте.

               Вне зависимости от типа несанкционированного овердрафта, был ли он предусмотренным или непредусмотренным, банк вправе потребовать от клиента погашения образовавшейся задолженности по овердрафту в полном объеме, в число которого входят и начисленные проценты.

               За пользование неразрешенным овердрафтом всегда предусматривается штраф, устанавливаемый в виде процентной ставки, величина которой может достигать до 50% в год от суммы задолженности.

               Все вышеописанное предполагается лишь тогда, когда клиент снимает деньги в банкомате того банка, в котором был открыт счет. Если же для снятия средств используются банкоматы других банков, то это действие становится платным в любом случае. При этом комиссия за нее начисляется согласно тарифам именно того банка, в банкомате которого совершалась платежная операция. Не следует забывать о том, что иные банкоматы взимают определенную комиссию, а потому на счете всегда должна присутствовать необходимая сумма денег, достаточная для списания. В противном случае на счете образуется несанкционированный овердрафт, результатом которого станет начисление дополнительных процентов.

               Овердрафт при операциях в валюте

               Нередко возникает необходимость в проведении платежных операций в валюте, отличной от валюты открытого счета. При этом важно помнить о курсе разницы валют, чтобы избежать технического овердрафта.

               На первом этапе происходит блокирование или замораживание суммы денег, до той поры, пока банковское учреждение не получит представления финансовой отчетности по данной операции. Лишь после этого со счета производится списание средств в нужной клиенту валюте в течение около суток. При этом курсы валют могут успеть измениться. Но это становится возможным лишь при снятии средств в валюте, отличающейся от валюты счета, в банкоматах иных банков. Поэтому, чтобы избежать возникновения технического овердрафта, следует всегда учитывать такую особенность и не снимать с карты деньги полностью.

               Безналичная оплата услуг без авторизации причина овердрафта

               Необходимо всегда оставлять на карте определенную сумму и в том случае, когда производится безналичная оплата каких-либо услуг без авторизации карты, например, телефонных переговоров. При совершении таких платежных операций остаток средств на карте не блокируется, поэтому его достоверную величину невозможно узнать. В банковское учреждение информация о снятии средств поступает лишь через несколько дней, после чего они списываются со счета. Поэтому следует всегда сохранять все чеки по совершенным таким образом операциям.

               Неразрешенный овердрафт дебетовые карты

               Неразрешенный овердрафт по дебетовой карте может возникнуть и в другом случае, когда производится списание средств со счета за обслуживание дебетовой карты, которой клиент не пользуется. Поэтому, если карта не нужна, то следует своевременно обратиться в финансовое учреждение с письменным заявлением о закрытии банковского счета, а затем сдать туда карту.

               Избежать непредусмотренных выплат по дебетовой карте можно только в том случае, если соблюдать простые правила и внимательно читать договор, заключаемый с банком при открытии счета.

                

               Правда и мифы о деньгах в OK

               Подписаться

               Статья была полезной?

               0 0

               Комментировать

               Рекомендуемые дебетовые карты

               Процент на остаток

               — %

               Годовое обслуживание

               Подписка с выгодной СберКартой Прайм, переводами без комиссии, кино, музыкой, скидками от партнеров. До +10% бонусами за Ситимобил и АЗС, +5% за оплату в кафе и ресторанах, а так же +5% за покупки в СберМаркете.

               Процент на остаток

               — %

               Годовое обслуживание

               Процент на остаток

               до 4 %

               Годовое обслуживание

               Процент на остаток

               — %

               Годовое обслуживание

               Процент на остаток

               до 7 %

               Годовое обслуживание

               До 2% кэшбэк на покупки. До 7% на остаток по карте. Бесплатное обслуживание и снятие наличных в банкоматах по всему миру при выполнении условий.

               Рассрочка

               
               Покупка в Рассрочку – это оптимальное решение для экономии бюджета.
               
               Получайте товары сразу и оплачивайте равными частями без переплат.

               
               Совершайте покупки у наших партнёров за счет доступного кредитного лимита² Вашей карты³ и оформляйте в рассрочку 0%!

               
               

               
               

               Для успешного оформления покупки в рассрочку в день совершения покупки не должно быть поступлений (внесений) денежных средства на Вашу карту, остатка собственных средств на Вашей карте и неподтвержденных операций, совершенных за счет собственных средств, на момент поступления по ней в Банк клиринга (подтверждение операции со стороны платежной системы). Начисленные за покупку Бонусные баллы будут списаны со счета при условии оформления покупки в рассрочку. Часто задаваемые вопросы

               
               
                         
               
               

               
               ¹ Ставка Базовых процентов, которая применяется для случаев рассрочки уплаты Основного долга и при условии досрочного погашения Клиентом Основного долга в сумме Ежемесячного платежа, указанного в Выписке,
               до Даты платежа включительно. В случае неоплаты Ежемесячного платежа по Кредиту по программе «Покупка в рассрочку» Базовые проценты начисляются в размере процентов за пользование Кредитом на оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях и применяются к сумме Кредита по программе «Покупка в рассрочку»
               в размере Ежемесячного платежа, указанного в Выписке, с даты предоставления Кредита до Даты платежа включительно. Со дня, следующего за Датой платежа, на неоплаченную сумму Ежемесячного платежа начисляются Альтернативные проценты в соответствии с условиями договора. При этом Базовые проценты, установленные для случаев оплаты Ежемесячного платежа, продолжают начисляться на остальную сумму Кредита по программе «Покупка в рассрочку» за минусом Ежемесячного платежа, указанного в Выписке.
               
               Срок кредита – до востребования.
               
               ² Кредитный лимит – лимит, в пределах которого Клиенту может быть предоставлен Кредит, с учетом предварительной оценки платежеспособности Клиента. Кредитный лимит устанавливается Банком на основании данных, указанных Клиентом в Заявлении. Кредитный лимит может быть изменен в порядке, предусмотренном Правилами предоставления кредита с лимитом кредитования/кредитования счета с выпуском платежных карт
               АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (для договоров, заключенных со 02 июля 2014 года) Правилами выпуска
               и обслуживания кредитных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом АО «Кредит Европа Банк (Россия)».
               
               ³ Кредитная карта CARD CREDIT, CARD CREDIT GOLD, расчетная карта с разрешенным овердрафтом
               CARD CREDIT PLUS, расчетная карта с разрешенным овердрафтом «Метро Кэш энд Керри», расчетная карта с разрешенным овердрафтом TRAVELPASS World Mastercard Black Edidion®, расчетная карта с разрешенным овердрафтом URBAN CARD, расчетная карта с разрешенным овердрафтом MEGACARD, расчетная карта с разрешенным овердрафтом АШАН Visa, финансовая карта IKEA Family, кредитная карта METRO
               (по тексту – Карта или Карты) выпускаются АО «Кредит Европа Банк (Россия)».
               Универсальная лицензия Банка России № 3311 от 03.09.2019 г.
               
               ⁴ Проверить наличие неподтвержденных операций можно в Мобильном или Интернет банке в разделе
               Продукты — Карты — Информация — Сумма неподтвержденных операций.
               
               ⁵ Ознакомьтесь с изменениями (п.3.7.2) в программах лояльности по расчетным картам с разрешенным овердрафтом CARD CREDIT PLUS, URBAN CARD, TRAVELPASS World Mastercard Black Edition®; (п.3.8.2)
               в программе лояльности по расчетным картам с разрешенным овердрафтом «Метро Кэш энд Керри».

               Классическая карта с разрешенным овердрафтом (Visa, MasterCard, Мир)

               
               Программный продукт «Классическая карта с разрешенным овердрафтом (Visa, MasterCard, Мир)» используется для автоматизации процессов выдачи и обслуживания карт, предоставленных физическим лицам. По выпущенным на данном продукте картам производятся операции за счет как собственных средств, так и за счет средств банка, предоставленных в виде разрешенного овердрафта.

               
               Продукт обеспечивает ведение бухгалтерского и продуктового учета по платежной карте и овердрафта в соответствии с условия предоставления и обслуживания, с учетом процессингового центра, типа карты, тарифов, валюты, перечня возможных действий по карте, процентных ставок, перечня возможных периодических действий, периодичности начисления и уплаты процентов, основного долга и других платежей по кредиту.

               
               Функциональные возможности:

               • Регистрация договора обслуживания карты и ее выпуска.
               • Отказ от выпуска карты.
               • Отказ от получения карты клиентом.
               • Безналичное/наличное пополнение карты.
               • Безналичное/наличное списание с карты.
               • Перевод с карты на карту/вклад.
               • Перевод с карты на счет, открытый в банке или в другом банке.
               • Оформление нетранзакционных платежей.
               • Блокировка карты по инициативе банка.
               • Изменение эмбоссированной информации на карте.
               • Переиздание карты с новым номером и новым/прежним сроком.
               • Переиздание карты с прежним номером и новым/прежним сроком.
               • Перенос карты в архив (удаление).
               • Изменение адреса проживания клиента (владельца карты).
               • Изменение документа клиента (владельца карты).
               • Изменение информации по клиенту (владельцу карты).
               • Изменение кодового слова клиента (владельца карты).
               • Оформление периодического/разового/событийного поручения по карте.
               • Ручное/массовое исполнение добавленных поручений.
               • Закрытие пластиковой карты с безналичным переводом остатка.
               • Планирование закрытия карты.
               • Закрытие карты с выдачей наличными.
               • Подтверждение закрытия.
               • Подключение sms-информирования.
               • Списание комиссии за sms-информирование.
               • Отключение списания комиссии за sms при неуплате.
               • Массовое исполнение списания комиссии за sms.
               • Регистрация овердрафта в системе.
               • Формирование лимита задолженности.
               • Выдача кредита.
               • Начисление процентов.
               • Формирование бухгалтерских документов, возникающих в процессе жизненного цикла овердрафта.
               • Оформление погашений процентов, основного долга и других сумм по кредиту.
               • Оформление просроченных задолженностей по факту их возникновения.
               • Погашение просрочек и штрафов по факту появления средств.
               • Изменение срока договора.
               • Изменение категории качества овердрафта.
               • Расчет и формирование резервов на возможные потери по кредиту и требованиям в соответствии с указаниями регулятора.

               
               Продукт «Классическая карта с разрешенным овердрафтом» входит в решение Diasoft FA#, Платёжные карты.

               Подробная информация о состоянии счёта / OTC-tender / HELP.OTC.RU

               Всю информацию о состоянии счета, движении денежных средств, а также закрывающие бухгалтерские документы вы найдете в карточке счета в личном кабинете. Для просмотра счета:

               1. Войдите в личный кабинет OTC-tender.

               2. На верхней панели нажмите пиктограмму «Кошелёк» и выберите пункт «Счета компании».

               3. Откроется форма «Счета компании» с основной информацией о состоянии виртуальных счетов организации.

               Свободная сумма — сумма доступных (свободных) средств;

               Заблокированная сумма — сумма, заблокированная в качестве гарантийного обеспечения заявок на участие;

               Сумма на снятие — сумма, заблокированная для вывода с ЭТП на банковский счет организации; 

               Сумма на оплату — сумма, заблокированная для оплаты приобретенных лицензий;

               Разрешенный овердрафт — сумма заемных средств, предоставленная на обеспечение заявки для участия в конкретном лоте.

               4. Нажмите на номер счета для просмотра подробной информации о нем. Откроется форма «Счет», содержащая разделы:

               4.1. Счет — основная информация о счете: его номер, состояние средств.

               4.2. Банковские реквизиты — реквизиты вашей организации, заполняются самостоятельно. В разделе доступны действия: «Изменить реквизиты» и «Пополнить счет».

               4.3. Фильтр транзакций — форма используется для поиска операций с денежными средствами на счете. Для поиска укажите известные параметры операции и нажмите кнопку «Поиск». Результат отобразится ниже (см. п.4.4). Для возврата к списку всех транзакций нажмите кнопку «Очистить», затем «Поиск».

               4.4. Список транзакций — таблица содержит список операций по счету с подробной информацией о них: номер, дата создания и проводки, сумма, тип операции и ее статус, номера процедуры и лота, с которыми связана операция, комментарий с указанием состояния счета до и после операции.

               • Нажмите на название столбца для сортировки списка транзакций по его значению (на возрастание/на убывание).
               • Нажмите на номер транзакции для просмотра ее карточки.
               • Нажмите ссылку «Показать комментарий», чтобы с ним ознакомиться.
               • Нажмите кнопку «Создать транзакцию» для отзыва или перевода средств на другой виртуальный счет вашей организации.

               4.5. Документы — автоматически формируемые документы, сопровождающие операции по счету (заявка на покупку лицензии, заявка на отзыв средств и др.).

               4.6. Акты — в разделе размещена акты выполненных работ по списанным суммам (подробнее здесь).

               4.7. Акты сверки взаиморасчетов — в разделе размещены поквартальные акты сверки (подробнее здесь).

               ---

               Примечания.

               1. Под каждым из разделов: «Список транзакций», «Документы», «Акты» и «Акты сверки взаиморасчетов» расположена панель управления списком: переход между страницами списка, настройка количества записей на странице.
               

               Ключевые слова: состояние счета, сколько, средства, количество, сумма, посмотреть, фильтр транзакций, поиск транзакций

               Сбербанк массово поменял статус карт клиентов

               Клиенты Сбербанка стали жаловаться на то, что статус их дебетовых карт в мобильном приложении госбанка сменился на овердрафтный. У нескольких сотрудников «Ведомостей» статус карт действительно поменялся.

               Сотрудник колл-центра Сбербанка сообщил одному из них, что приложение сегодня работает со сбоем, поэтому некоторые карты стали отображаться как овердрафтные: скоро неполадки устранят, и карты вновь будут отображаться в статусе дебетовых – условия их обслуживания не изменились. Однако другому сотруднику «Ведомостей» в колл-центре сообщили, что отображение дебетовых карт как овердрафтных необходимо для корректной работы с платежами и переводами. При этом изменений в условиях обслуживания не было, уточнили там.

               В социальной сети «В контакте» на своей странице Сбербанк сообщил, что получает много вопросов про то, что госбанк изменил условия обслуживания дебетовых карт: «Это неправда – нельзя потратить по дебетовой карте больше денег, чем у вас есть. Исключение составляет техническая задолженность, по которой Сбербанк не начисляет проценты. Овердрафт по карте можете разрешить только вы сами, а не банк». Сотрудник «Ведомостей», у которого дебетовая карта стала отображаться как овердрафтная, попытался расплатиться на большую сумму, чем имеется на его карте, – сделать этого не удалось, поскольку банк отказал в проведении платежей из-за нехватки средств.

               Все дебетовые карты Сбербанка овердрафтные, но они делятся на карты с неразрешенным овердрафтом, когда карта не может уйти в минус, и с разрешенным, когда карта может уйти в минус при покупке, сообщил другой сотрудник колл-центра. Карта с неразрешенным овердрафтом может уйти в минус только при списании комиссии банка: за годовое обслуживание, услугу мобильного банка, SMS-оповещения, если эта услуга платная. И, например, в случае ареста счетов, уточняет собеседник «Ведомостей» в колл-центре.

               Представитель Сбербанка подтвердил, что ни платежи, ни переводы средств при нулевом балансе по дебетовой карте не проводятся. В мобильном приложении Сбербанк онлайн карты действительно отображаются как овердрафтные, но это необходимо для корректной работы приложения с платежами и переводами. «Информация, распространяемая в интернете, не соответствует действительности», — подчеркнул он.

               В редких случаях возможна техническая задолженность — когда с карты списывается сумма, превышающая доступный расходный лимит. «Разумеется, так как вины клиентов в образовании такой задолженности нет, никакие штрафные санкции или проценты не взимаются и не начисляются», — сообщил Сбербанк. Техническая задолженность возникает, как правило, при оплате в заграничных поездках и при переводах с карты на карту.

               «То, что называется кредитной картой, может быть и кредитной картой, и дебетовой картой с овердрафтом – какого-то четкого регламента, как учитывать карты с лимитом, нет», – говорит гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.

               Кредитная карта, в отличие от овердрафтной, имеет револьверную природу: можно быть в минусе бесконечное количество времени, выполняя условие договора, продолжает он. По картам с овердрафтом возможно уходить в минус только на определенный период – на месяц, например, или на два. При этом технический овердрафт возможен практически по всем дебетовым картам, замечает он.

               Разница между кредитной картой и картой с овердрафтом состоит в том, что они формируют разное поведение клиентов, рассказывает топ-менеджер крупного банка. В случае с кредитной картой клиент понимает, что это не его средства, и тратит их более осмысленно, продолжает он. Кредитная карта отличается тем, что она предусматривает минимальный платеж, график погашения и, как правило, у нее есть беспроцентный период, перечисляет банкир.

               А когда к зарплатной карте устанавливают овердрафт, как правило, в два оклада, человек не всегда понимает, что он ушел «в минус», и пользуется не своими деньгами, объясняет он. И добавляет, что когда на карту с уже выбранным лимитом по овердрафту приходит зарплата, она автоматически списывается в счет погашения. «Получается, что клиент уже постоянно живет на заемные средства. Для доходов банка, может быть, это хорошо, но есть и социальная ответственность, поскольку не все клиенты обладают финансовой грамотностью», – заключил банкир.

               Сбербанк планировал ввести овердрафты по дебетовым картам, вспоминает один из банкиров: так госбанк рассчитывал заработать на процентах.

               что это такое, условия, требования, как получить

               Овердрафт — разновидность кредитования, предоставляемая банком заемщику в виде кредитной линии при недостатке финансов на расчетном счете.

               Овердрафтные средства разрешается использовать только на хозяйственную деятельность организации. Кредит расходуется на следующие цели:

               • выдача заработной платы сотрудникам;
               • обеспечение сырьем, материалами, производственным оборудованием;
               • погашение долгов перед бюджетом;
               • оплата арендных платежей.

               Овердрафт нельзя использовать для покрытия долгов перед другими финансово-кредитными учреждениями, покупать на заемные средства доли в ООО, а также ценные бумаги в уставных капиталах.

               Как работает овердрафт для юридических лиц

               Овердрафт служит своего рода страховкой для предпринимателей, когда на счете не остается средств для погашения задолженности перед поставщиками, клиентами и сотрудниками. Это определенная сумма безналичных денег, предоставляемая банками при отрицательном балансе заемщика.

               Фактически расчетный счет пуст, но овердрафт позволяет уйти в минус. Кредитополучатель продолжает непрерывно вести хозяйственную деятельность без потери времени на оформление стандартных займов. Кредитной линией можно воспользоваться неограниченное количество раз в пределах установленного банком срока. Как только на расчетный счет поступают деньги, овердрафт автоматически погашается, а доступ к кредитной линии возобновляется.

               Виды овердрафта:

               1. Разрешенный/неразрешенный. В первом случае — это ограниченный лимит кредитных средств, отраженный в условиях договора. Если расход финансов превышает допустимую сумму, овердрафт считается неразрешенным. За подобную услугу клиенту грозят штрафы, увеличенные проценты по кредиту и повышенная комиссия.
               2. Стандартный. Наиболее распространенная разновидность овердрафта для предпринимателей и представителей малого и среднего бизнеса. Обычно лимит составляет 50% от месячного оборота средств.
               3. Авансовый овердрафт. Такой вариант кредитования предоставляется платежеспособным компаниям со стабильно большими оборотами. Лимит устанавливается в индивидуальном порядке, но, как показывает практика, сумма займа равна месячному минимальному обороту без учета обязательных взносов в бюджетные фонды.
               4. Овердрафт под инкассацию. Предназначен для заемщиков, которые в основном работают с наличными средствами. Займ выдается в том случае, когда наличная выручка составляет более 60% оборотных средств. Для получения такого кредита, как правило, требуется поручительство третьих лиц.
               5. Технический. Заем предоставляется при задолженности на счете, образованной вследствие проведения транзакций, зачастую касающихся конвертации валюты. Сумма обычно небольшая. Заемщик должен вернуть поступившие на счет средства в течение 3 дней после получения уведомления от банка.

               Как получить овердрафт юр. лицу

               Овердрафт в форме кредитной линии выделяется клиенту по умолчанию, в том случае, если у предпринимателя не хватает денег для выполнения транзакции. Такая услуга отражается в отдельном разделе договора на обслуживание счета. Условия овердрафта зависят от конкретного банка и индивидуальных особенностей клиента. Как правило, лимит предоставляется на следующих условиях:

               1. Период предоставления — до 12 месяцев, выдается в несколько траншей, сроки возврата которых от 1 до 3 месяцев.
               2. Требуемый опыт — напрямую зависит от клиента. Этот срок составляет 180 дней, иногда — 12 месяцев .
               3. Обеспечение. Обычно залог не требуется, но в некоторых случаях банкам необходимо предоставить поручительство компании-партнера заемщика.
               4. Порядок возврата — задолженность списывается автоматически при пополнении баланса клиента.
               5. Сумма лимита — размер кредитной линии рассчитывается исходя из среднего оборота по расчетному счету за месяц. Кредитная линия не может превышать 50% чистой выручки компании за отчетный период (3-6 месяцев).
               6. Ставка — от 9 до 15% годовых. Чем стабильнее работает компания, тем ниже процент. Если у заемщика есть поручитель, размер ставки будет минимальным.

               Требования для получения овердрафта

               Для оформления кредитной линии клиент подает основной пакет документации во время открытия расчетного счета в банке. Зачастую в договоре на обслуживание сразу указывается пункт о согласии на подключение овердрафта. Если такой раздел отсутствует, по прошествии 3-6 месяцев специалисты банка предлагают открыть лимит, либо клиенты самостоятельно обращаются в финансовую организацию для оформления овердрафта.

               Необходимые документы:

               • заявление на предоставление услуги;
               • копии учредительной документации, в том числе разрешение на право осуществления определенного вида деятельности;
               • финансовые и аудиторские отчеты с рецензией налоговых органов;
               • сведения о наличии либо отсутствии долгов по кредитам, данные по остаткам на счетах.

               Требования по овердрафту для юр. лиц:

               • компания-заемщик создана более 6 месяцев или более 1 года — срок зависит от банка;
               • юридическое лицо и его учредители являются резидентами РФ;
               • организация обслуживается банком-кредитором более 3-6 месяцев;
               • компания не имеет задолженностей перед бюджетными учреждениями и другими банками;
               • потенциальный кредитополучатель регулярно совершает операции по расчетному счету – чем больше обороты и выручка, тем больший размер кредитной линии будет предоставлен.

               Овердрафт — отличная подстраховка для повседневных нужд компании. Такой вариант кредитования имеет ряд достоинств для предпринимателей по сравнению с другими банковскими продуктами:

               • простота оформления;
               • оперативность рассмотрения заявки на займ;
               • легкость оплаты за счет пропорциональности траншей оборотам компании;
               • отсутствие необходимости обеспечения.

               Все, что нужно для оформления овердрафта — обратиться в обслуживающий банк для подачи заявки. В некоторых кредитных организациях эта услуга подключается автоматически. Узнать необходимую информацию можно у менеджеров банка, в котором открыт расчетный счет. 

               § 1005.17 Требования к услугам овердрафта.

               1. Объем.

               и. Бухгалтерские учреждения. Раздел 1005.17 (b) применяется к транзакциям с банкоматом и одноразовой дебетовой картой, совершаемым с помощью дебетовой карты, выпущенной учреждением, ведущим счет, или от его имени. Раздел 1005.17 (b) не применяется к банкоматным операциям и транзакциям с одноразовой дебетовой картой, совершенным с помощью дебетовой карты, выпущенной третьим лицом или через него, за исключением случаев, когда дебетовая карта выпущена от имени учреждения, владеющего счетом.

               ii. Кодирование транзакций. Финансовое учреждение соблюдает правило, если оно адаптирует свои системы для идентификации транзакций по дебетовым картам как разовых или повторяющихся. В этом случае финансовое учреждение может полагаться на кодирование транзакции торговцами, другими учреждениями и другими третьими сторонами как на разовую, предварительно авторизованную или повторяющуюся транзакцию по дебетовой карте.

               iii. Одноразовые операции по дебетовой карте. Согласие применяется к любой одноразовой транзакции по дебетовой карте, независимо от того, используется ли карта, например, в торговой точке, в онлайн-транзакции или в телефонной транзакции.

               iv. Применение запрета на сборы. Запрет на оценку платы за овердрафт согласно § 1005.17 (b) (1) распространяется на все учреждения. Например, запрет применяется к учреждению, которое имеет политику и практику отказа в авторизации и оплате любых транзакций через банкомат или одноразовые дебетовые карты, если во время запроса на авторизацию учреждение обоснованно полагает, что у потребителя нет достаточно средств для покрытия транзакции. Тем не менее, учреждение не обязано соблюдать §§ 1005.17 (b) (1) (i) — (iv), включая требования к уведомлению и согласию, если он не оценивает комиссию за овердрафт для оплаты банкоматов или одноразовых операций с дебетовой картой, которые приводят к превышению лимита на счете потребителя. Предположим, учреждение не отправляет уведомление о подписке, но разрешает транзакцию через банкомат или разовую дебетовую карту при разумном предположении, что у потребителя достаточно средств на счете для покрытия транзакции. Если при расчетах у потребителя недостаточно средств на счете (например, из-за промежуточных транзакций, которые отправляются на счет потребителя), учреждению не разрешается оценивать комиссию за овердрафт или плату за оплату этой транзакции.

               2. Нет положительного согласия. Финансовое учреждение может оплачивать овердрафты для транзакций через банкомат и разовые дебетовые карты, даже если потребитель не дал положительного согласия или не выбрал услугу овердрафта учреждения. Однако, если учреждение выплачивает такой овердрафт без положительного согласия потребителя, оно не может взимать плату или плату за это. Эти положения не ограничивают возможность учреждения дебетовать счет потребителя на сумму овердрафта, если учреждению разрешено делать это в соответствии с действующим законодательством.

               3. Операции овердрафта, не требующие авторизации или оплаты. Раздел 1005.17 не требует, чтобы финансовое учреждение санкционировало или выплачивало овердрафт через банкомат или транзакцию с помощью одноразовой дебетовой карты, даже если потребитель утвердительно согласился на обслуживание овердрафта учреждения для таких транзакций.

               4. Разумная возможность дать положительное согласие. Финансовое учреждение предоставляет потребителю разумную возможность дать положительное согласие, когда, среди прочего, оно предоставляет разумные методы, с помощью которых потребитель может утвердительно дать свое согласие.Финансовое учреждение предоставляет такие разумные методы, если:

               я. По почте. Учреждение предоставляет потребителю форму, которую необходимо заполнить и отправить по почте, чтобы утвердительно дать согласие на услугу.

               ii. По телефону. Учреждение предоставляет доступную телефонную линию, по которой потребители могут позвонить, чтобы дать положительное согласие.

               iii. Электронным способом. Организация предоставляет потребителю электронные средства для получения утвердительного согласия.Например, учреждение может предоставить форму, к которой можно получить доступ и обработать на ее веб-сайте, где потребитель может установить флажок, чтобы предоставить согласие, и подтвердить свой выбор, нажав кнопку, подтверждающую согласие потребителя.

               iv. Лично. Организация предоставляет потребителю форму, которую необходимо заполнить и предъявить в филиале или офисе, чтобы утвердительно дать согласие на услугу.

               5. Осуществление подписки при открытии счета. Финансовое учреждение может направить уведомление об услуге овердрафта учреждения до или при открытии счета.Финансовое учреждение может потребовать от потребителя, в качестве необходимого шага для открытия счета, выбрать, следует ли выбрать оплату через банкомат или транзакции по одноразовой дебетовой карте в соответствии с услугой овердрафта учреждения. Например, учреждение может потребовать от потребителя при открытии счета подписать строку с подписью или поставить отметку в поле в форме (в соответствии с комментарием 17 (b) -6), указывающим, дает ли потребитель утвердительное согласие при открытии счета. Если потребитель не поставит отметку в каком-либо поле или не поставит подпись, учреждение должно предположить, что потребитель не соглашается.Или учреждение может потребовать от потребителя выбрать между счетом, который не разрешает оплату через банкомат или транзакции с одноразовой дебетовой картой в соответствии с услугой овердрафта учреждения, и счетом, который разрешает оплату такого овердрафта, при условии, что счета соответствуют требованиям. с § 1005.17 (b) (2) и § 1005.17 (b) (3).

               6. Требуется положительное согласие. Положительное согласие или согласие потребителя на услугу овердрафта финансового учреждения должно быть получено отдельно от других согласий или подтверждений, полученных учреждением, включая согласие на получение раскрытия информации в электронном виде.Учреждение может получить положительное согласие потребителя, предоставив пустую строку для подписи или флажок, который потребитель мог бы подписать или выбрать утвердительное согласие, при условии, что строка подписи или флажок используется исключительно для целей подтверждения выбора потребителя: выбрать услугу овердрафта, а не для других целей. Учреждение не получает положительного согласия потребителя путем включения заранее напечатанных формулировок об услуге овердрафта в раскрытие информации о счете, предоставляемое вместе с карточкой подписи или контрактом, который потребитель должен подписать, чтобы открыть счет, и который подтверждает согласие потребителя с условиями счета.Также учреждение не получает положительного согласия потребителя, предоставляя карточку с подписью, которая содержит предварительно установленный флажок, указывающий, что потребитель запрашивает услугу.

               7. Подтверждение. Финансовое учреждение может выполнить требование § 1005.17 (b) (1) (iv) о предоставлении подтверждения положительного согласия потребителя путем отправки по почте или доставки потребителю копии заполненного уведомления о согласии потребителя или по почте. или доставка письма или уведомления потребителю, подтверждающее, что потребитель выбрал услугу учреждения.Подтверждение, которое должно быть предоставлено в письменной форме или в электронном виде, если потребитель соглашается, должно включать заявление, информирующее потребителя о праве отозвать согласие в любое время. См. § 1005.17 (d) (6), который позволяет учреждениям включать заявление об отзыве в первоначальное уведомление о подписке. Учреждение выполняет требование подтверждения, если оно приняло разумные процедуры, предназначенные для обеспечения того, чтобы комиссия за овердрафт оценивалась только в связи с транзакциями, оплаченными после того, как подтверждение было отправлено по почте или доставлено потребителю.

               8. Непогашенный отрицательный баланс. Если комиссия или комиссия основана на сумме непогашенного отрицательного баланса, учреждению запрещается оценивать любую такую ​​комиссию, если отрицательный баланс связан исключительно с транзакцией банкомата или одноразовой дебетовой картой, если только потребитель не выбрал овердрафт учреждения для операций с банкоматом или одноразовой дебетовой картой. Однако правило не запрещает учреждению оценивать такую ​​комиссию, если отрицательный баланс полностью или частично связан с чеком, ACH или другим типом транзакции, на который не распространяется запрет на оценку комиссий за овердрафт в § 1005.17 (б) (1).

               9. Ежедневный или устойчивый овердрафт, отрицательный баланс или аналогичные комиссионные

               я. Ежедневный или постоянный овердрафт, отрицательный баланс или аналогичные комиссии или сборы. Если потребитель не выбрал услугу овердрафта учреждения для транзакций через банкомат или разовых дебетовых карт, запрет на комиссию в § 1005.17 (b) (1) применяется ко всем комиссиям за овердрафт или платежам за оплату этих транзакций, включая, помимо прочего, на ежедневный или постоянный овердрафт, отрицательный баланс или аналогичные комиссии или сборы.Таким образом, если отрицательный баланс потребителя обусловлен исключительно транзакцией через банкомат или разовой дебетовой картой, правило запрещает оценку таких сборов, если только потребитель не согласился. Однако правило не запрещает учреждению оценивать ежедневную или постоянную овердрафт, отрицательный баланс или аналогичные комиссии или сборы, если отрицательный баланс полностью или частично связан с чеком, ACH или другим типом транзакции, на которую не распространяется запрет на комиссию. Когда отрицательный баланс частично связан с транзакцией через банкомат или одноразовой дебетовой картой, а частично — с чеком, ACH или другим типом транзакции, на которую не распространяется запрет на комиссию, дата, на которую может быть начислена такая комиссия. основывается на дате, когда чек, ACH или другой тип транзакции переводятся в овердрафт.

               ii. Примеры. Следующие примеры иллюстрируют, как учреждение соблюдает запрет на сборы. Для каждого примера предположим следующее: (a) Потребитель не выбрал оплату через банкомат или разовый овердрафт по дебетовой карте; (b) эти операции оплачиваются в виде овердрафта, потому что сумма операции при расчетах превысила разрешенную сумму или сумма не была представлена ​​для авторизации; (c) в соответствии с соглашением о счете, учреждение может взимать плату за каждую позицию в размере 20 долларов за каждый овердрафт, а также единовременную комиссию за постоянный овердрафт в размере 20 долларов США на пятый день подряд, когда на счете потребителя остается овердрафт; (d) учреждение разносит операции по банкоматам и дебетовым картам раньше других операций; и (e) учреждение распределяет депозиты по дебету счетов в том же порядке, в котором оно проводит дебеты.

               A. Предположим, что на 1 марта баланс счета клиента составляет 50 долларов. В этот день учреждение проводит разовую транзакцию по дебетовой карте на 60 долларов и чек на 40 долларов. Учреждение взимает комиссию за овердрафт в размере 20 долларов за овердрафт по чеку, но не может оценить комиссию за овердрафт для транзакции по дебетовой карте. В конце концов, баланс счета потребителя составляет отрицательные 70 долларов. Потребитель не делает никаких вкладов на счет, и в период со 2 по 6 марта никаких других операций не происходит.Поскольку отрицательный баланс клиента частично объясняется чеком на 40 долларов (и соответствующей комиссией за овердрафт), 6 марта учреждение может взимать плату за устойчивый овердрафт в связи с этим чеком.

               B. Те же факты, что и в пункте A, за исключением того, что 3 марта потребитель вносит на счет 40 долларов. Учреждение сначала выделяет 40 долларов на транзакцию по дебетовой карте в соответствии со своей политикой размещения заказов. В конце дня 3 марта у потребителя будет отрицательный баланс счета в 30 долларов, что связано с чековой транзакцией (и соответствующей комиссией за овердрафт).Потребитель не делает никаких дополнительных вкладов на счет, и с 4 по 6 марта никаких других операций не происходит. Поскольку оставшийся отрицательный баланс связан с чековой транзакцией 1 марта, учреждение может взимать плату за постоянный овердрафт 6 марта в связь с чеком.

               C. Предположим, что на 1 марта баланс счета клиента составляет 50 долларов. В этот день учреждение проводит разовую транзакцию по дебетовой карте на 60 долларов. В конце этого дня баланс счета потребителя составляет отрицательные 10 долларов.Учреждение может не взимать плату за овердрафт для транзакции по дебетовой карте. 3 марта учреждение оплачивает чек на 100 долларов и взимает комиссию за овердрафт в размере 20 долларов. В конце этого дня у потребителя остается отрицательный баланс счета в 130 долларов. Потребитель не делает никаких вкладов на счет, и в период с 4 по 8 марта никаких других транзакций не происходит. Поскольку отрицательный баланс потребителя частично объясняется чеком, учреждение может взимать плату за постоянный овердрафт в размере 20 долларов.Однако, поскольку чек был оплачен 3 марта, учреждение должно использовать 3 марта в качестве начальной даты для определения даты, на которую может быть начислена плата за устойчивый овердрафт. Таким образом, 8 марта учреждение может взимать комиссию за постоянный овердрафт в размере 20 долларов США.

               iii. Альтернативный подход. Для потребителя, который не выбирает услугу овердрафта для банкоматов и одноразовых операций с дебетовой картой, учреждение может также соблюдать запрет на комиссию в § 1005.17 (b) (1), не оценивая ежедневный или продолжительный овердрафт, отрицательный баланс или аналогичные комиссии или сборы, если отрицательный баланс потребителя не связан исключительно с чеком, ACH или другими типами транзакций, на которые не распространяется запрет на комиссию, пока этот отрицательный баланс остается непогашенным.В таком случае учреждению не нужно будет определять, как распределять последующие депозиты, которые уменьшают, но не устраняют отрицательный баланс. Например, если у потребителя отрицательный баланс в размере 30 долларов, из которых 10 долларов приходится на разовую транзакцию по дебетовой карте, учреждение соблюдает запрет на комиссию, если оно не оценивает постоянную комиссию за овердрафт, пока этот отрицательный баланс остается непогашенным.

               См. Интерпретацию требования к подписке 17 (b).
               в Приложении I

               Защита от овердрафта и услуги по овердрафту

               Основная информация

               Вы можете выбрать, как Wells Fargo будет обрабатывать ваш банкомат и ежедневные (разовые) операции с дебетовой картой в случае, если у вас недостаточно денег на вашем текущем счете или на связанных счетах для защиты от овердрафта на момент совершения операции.Оплата транзакций в овердрафт является дискреционной, и мы оставляем за собой право не платить.

               Право на участие

               Некоторые текущие счета потребителей не имеют права участвовать в сервисе овердрафта по дебетовой карте, ^{, включая счета Clear Access Banking, Teen Checking SM и Opportunity Checking ® .}

               Текущие счета для предприятий (за исключением счетов IOLTA / RETA и счетов для государственных организаций) автоматически включаются в службу овердрафта по дебетовой карте при открытии счета.Клиенты могут удалить эту услугу или повторно зарегистрироваться в любое время.

               Комиссия

               Наша стандартная комиссия за овердрафт в размере 35 долларов США за единицу ^{будет применяться, если услуга овердрафта по дебетовой карте используется для подтверждения транзакции по овердрафту, а покрывающий депозит или перевод не производится до истечения установленного времени в тот же рабочий день. .}

               Если услуга овердрафта дебетовой карты отсутствует на вашем текущем счете, и у вас недостаточно денег на вашем текущем счете или в счетах, связанных для защиты от овердрафта, транзакции через банкомат и ежедневные (разовые) операции по дебетовой карте будут отклонены в то время сделки.Комиссия за отклоненные транзакции не взимается.

               См. Раздел «Предотвращение овердрафта» ниже для получения информации об услугах Wells Fargo, которые помогут вам управлять своим счетом и избежать отклоненных транзакций по дебетовой карте.

               Добавить или удалить услугу овердрафта по дебетовой карте

               Любой владелец счета, имеющий полномочия на транзакцию на соответствующем текущем счете, может добавить или удалить услугу, посетив банкомат Wells Fargo (выберите «Больше вариантов», «Wells Fargo Services»), через Интернет-банк, поговорив с в отделении банка или позвонив оператору по телефону по телефону 1-800-TO-WELLS (1-800-869-3557).Портфолио клиентов Wells Fargo звонят по телефону 1-800-742-4932, а бизнес-клиенты звонят по телефону 1-800-CALL-WELLS (1-800-225-5935).

               Отлично для банков, плохо для клиентов

               Последнее исследование Bankrate показывает, что потребители, которые имеют овердрафт на своем текущем счете, продолжают увлекаться программами бесплатного овердрафта, предлагаемыми банками и сберегательными кассами по всей стране.

               Исследование Bankrate, в ходе которого были изучены пять крупнейших банков и пять крупнейших сберегательных организаций на каждом из 10 крупнейших столичных рынков, показывает, что средняя комиссия за бесплатный овердрафт составляет 29 долларов.
               Это среднее значение для первого овердрафта.

               Банки взимают эту комиссию на основе «за единицу», то есть она добавляется к каждому овердрафту. Некоторые учреждения взимают растущие комиссии с каждым последующим овердрафтом, которые могут быстро накапливаться. Таким образом, если вы часто переоцениваете, средняя комиссия, которую вы платите, может быть значительно выше 29 долларов. Например, Bank of America сокращает некоторую слабость у впервые нарушивших правила и взимает 20 долларов за первый овердрафт; после этого комиссия повышается до 35 долларов.

               Но расходы потребителей на этом не заканчиваются.Несколько опрошенных банков также взимают дополнительную комиссию каждый день, когда счет находится на отрицательной территории. Некоторые предоставляют льготный период, а некоторые сразу же взимают с клиента ежедневную плату. У Corus Bank в Чикаго пятидневный льготный период, после чего он начинает взимать плату в размере 5 долларов каждый день, в то время как Sterling Bank & Trust в Сан-Франциско с самого начала берет с клиентов 10 долларов в день.

               Множество способов овердрафта
               Вежливый овердрафт обычно позволяет клиенту перерасходовать свой счет до определенной суммы в долларах в зависимости от его счета и их отношений с банком.Лимит овердрафта обычно находится в диапазоне от 100 до 1000 долларов, но банк не обязан платить по овердрафту. Клиенты не ограничиваются перерасходом средств на своем счете чеком. Они могут сделать это с помощью электронных переводов или выйти за пределы кассы или банкомата со своими дебетовыми картами.

               Некоторые программы овердрафта включают допустимую сумму овердрафта в долларах, когда клиенты проверяют свой баланс в банкомате. Легко понять, как человек, у которого на счету 100 долларов, может овердрафтировать, если видит, что допустимая сумма овердрафта, скажем, 200 долларов добавлена ​​к общему балансу.Они могут не понимать, что выведение суммы более 100 долларов приведет к просрочке их счета.

               Здравый смысл подсказывает, что если вы пытаетесь снять больше денег, чем есть на вашем счете, банкомат или система авторизации кассовых терминалов должны либо отказать в снятии средств, как это было бы с кредитной картой, либо позволить вы знаете, что у вас будет овердрафт и что вы понесете комиссию; но это не то, что происходит.

               Вы зарегистрированы?
               Также беспокоит то, что большинство клиентов банка автоматически включаются в программы бесплатного овердрафта без их ведома.Банки не обязаны отправлять клиентам уведомление о том, что они участвуют в программе, за исключением случаев, когда банк решает продвигать программу, и большинство из них этого не делают. Защитники прав потребителей говорят, что эти программы представляют собой не что иное, как краткосрочные ссуды под высокие проценты, навязанные ничего не подозревающим клиентам.

               «Каждое взаимодействие с вашим банком не должно быть актом самообороны», — говорит Эрик Гальперин, директор Вашингтонского офиса Центра ответственного кредитования (CRL). «Вполне разумно сказать, что потребители должны иметь право заранее решить, хотят ли они, чтобы их овердрафт был покрыт через банкомат или через дебетовые транзакции.Тогда вам не нужно беспокоиться о защите от банка, когда вы совершаете дебетовую покупку. Вы можете совершить дебетовую покупку с уверенностью, зная, что вы можете потратить только то, что есть на вашем счете. вот почему люди в первую очередь используют дебетовые карты.

               «Прямо сейчас банки не только не спрашивают потребителей, хотят ли они подписаться на программу, мы слышим от многих потребителей, которые говорят, что они позвонили в свой банк, чтобы отказаться от участия, и им сказали, что они не могут, или банк говорит, что они буду (удалить клиента из программы), но они этого не делают.”

               Избегайте затруднений или гонораров?
               Прошлым летом в показаниях подкомитета Палаты представителей по финансовым учреждениям и потребительскому кредиту Несса Феддис, старший федеральный советник Американской ассоциации банкиров, заявила, что потребители ценят и ожидают, что банки будут оплачивать овердрафты.

               «Они ценят возможность избежать затруднений, хлопот, затрат и других неблагоприятных последствий в случае возврата чека или отказа в транзакции. Возврат платежа продавцу, ипотечной компании или компании, выпускающей кредитные карты, будь то чеком или электронным способом, обычно означает, что потребитель оплачивает дополнительные сборы, взимаемые лицом, получающим платеж.

               «Клиенты также избегают неудобств, связанных с решением проблемы и оформлением второго платежа. Они рискуют получить неблагоприятную информацию в бюро кредитных историй или в базе данных «плохих чеков». Более того, поскольку потребитель платит комиссию независимо от того, оплачивает ли банк товар или возвращает его без оплаты, потребители обычно ценят депозитарное учреждение, оплачивающее товары, когда средств недостаточно ».

               Обзор дебетовых карт, проведенный CRL в январе 2007 года, показал, что 60 процентов респондентов заявили, что они предпочли бы, чтобы банк отказал в покупке дебетовой карты, если он превысит их счет, и «почти все отменили бы снятие средств через банкомат, если бы предупредили, что у них недостаточно средств. .”

               Кажется разумным предположить, что миллионы потребителей предпочли бы, чтобы их овердрафт был оплачен, а не любому из отрицательных моментов, упомянутых Feddis. Но что, если бы у них было 500 долларов в качестве защиты от овердрафта, и они сделали пять овердрафтов по 100 долларов, каждый из которых принес бы среднюю комиссию в 29 долларов? Может быть, они предпочли бы смущение из-за отказа от первого овердрафта.

               Миллиарды уплаченных комиссий

               В ходе исследования 8 500 бесплатных овердрафтов, проведенного в 2006 году, CRL обнаружила, что потребители заплатили 17 долларов.5 миллиардов комиссионных за 15,8 миллиарда долларов в виде овердрафта.

               В исследовании центра отмечается, что транзакции по дебетовым картам в кассе или банкомате являются основной причиной овердрафтов, вызывая 43 процента овердрафтов для всех возрастов и 46 процентов для лиц в возрасте от 18 до 24 лет. Но поскольку молодые люди используют дебетовые карты для небольших покупок, они в конечном итоге платят среднюю комиссию в размере 3,25 доллара за каждый перерасход на 1 доллар по сравнению с 1,94 доллара за перерасход на 1 доллар для всех взрослых.

               Избегайте ловушки комиссионных

               В своих показаниях Феддис отметила, что у потребителей есть несколько способов защитить себя от комиссий за овердрафт и что они должны отслеживать свои расходы и баланс счета.Она права. Вам не обязательно попадаться в эту ловушку комиссионных. Спросите в своем банке, какие инструменты у них есть, чтобы избежать овердрафта.

               «У нас есть бесплатная услуга под названием« предупреждение о балансе », которая позволяет клиенту выйти в Интернет и подписаться на электронную почту или текстовое сообщение, которое будет уведомлять их, если их счет достигает минимального остатка», — говорит Феррис Моррисон, сотрудник Wachovia. представительница. «Они могут установить эту цифру в соответствии с тем, что им подходит. Это отличный способ узнать, когда им может потребоваться внести залог или (отложить) покупку этого дополнительного товара.”

               Есть и другие способы защитить себя от комиссии за овердрафт, в том числе:

               Выбирайте традиционную защиту от овердрафта. Вам нужно будет подписать соглашение с банком, чтобы ваш текущий счет был связан со сберегательным счетом или кредитной линией. Банк оплатит овердрафт. Плата может взиматься за единицу или год, но обычно она довольно небольшая, в диапазоне от 10 до 20 долларов.

               Отказаться от плана. Скажите банку, что вам не нужен бесплатный овердрафт, защита от отказов или как там это называется.Если вы зачислены автоматически и хотите уйти, сообщите им. Если они говорят, что это невозможно или не делают своевременно, перезвоните и поговорите с кем-нибудь из вышестоящих звеньев пищевой цепочки.

               Улучшите ваш учет. Будьте внимательны при регистрации снятия средств. Сегодня слишком легко снять деньги в банкомате и забыть отметить их в своей чековой книжке. Если вы проверяете баланс только в Интернете или по телефону, убедитесь, что вы делаете это часто, особенно перед тем, как использовать карту.При необходимости подумайте о том, чтобы оставить на счете немного лишних денег в качестве подстилки.

               Для получения дополнительной информации о защите от комиссии за овердрафт посетите веб-сайт Федеральной резервной системы.

               Что впереди?

               И Федеральная корпорация страхования вкладов, и законопроект Палаты представителей изучают программы овердрафта. Вот чего они надеются достичь:

               FDIC изучает программы овердрафта и то, как потребители их используют. Ожидается, что данные будут опубликованы в 2008 году.

               Закон о добросовестной практике потребительского овердрафта (HR 946), предложенный членом палаты представителей Кэролин Мэлони, штат Нью-Йорк, проходит через Конгресс.

               Вот некоторые из текущих положений:

               1. Никакая плата за защиту овердрафта не может взиматься со счета транзакции клиента, если клиент не предоставил специального письменного согласия.

               2. В письменном соглашении должно быть четко указано, среди прочего, размер любой комиссии, взимаемой в связи с выплатой овердрафта, период времени, в течение которого задолженность должна быть погашена, обстоятельства, при которых учреждение не будет выплачивать овердрафт. .

               3. Комиссия за овердрафт будет считаться расходами по финансированию, и поэтому годовая процентная ставка должна быть раскрыта.

               4. В банкомате покупатель должен быть уведомлен после того, как транзакция инициирована, но до того, как потребитель будет безоговорочно обязан завершить транзакцию, о том, что запрошенный электронный перевод средств приведет к взиманию платы за защиту овердрафта, и размер комиссии.

               Овердрафт по дебетовой карте | Ресурсный центр

               Услуга овердрафта по дебетовой карте

               Услуга овердрафта по дебетовой карте применяется к вашей учетной записи, только если вы согласились.Услуга распространяется на повседневные транзакции по дебетовым картам и снятие средств в банкоматах, когда у вас недостаточно Доступного баланса для их покрытия. Если вы согласились, Bank of the West может по своему усмотрению оплачивать эти транзакции.

               Если мы это сделаем, на вашем счету будет овердрафт, и с вас будет взиматься соответствующая комиссия за овердрафт. В этом случае вы обязаны как можно скорее внести депозит или перевести деньги на свой счет, чтобы получить положительный баланс.

               Даже если вы выберете услугу, оплата ваших транзакций и овердрафт вашей учетной записи остается на наше усмотрение.Бывают случаи, когда ваша транзакция будет отклонена.

               Если вы не выбираете услугу овердрафта по дебетовой карте, снятие средств через банкомат и ежедневные покупки по дебетовой карте обычно будут отклоняться в банкомате или в точке покупки, если у вас недостаточно Доступного остатка для покрытия этих транзакций. Однако комиссия за овердрафт не взимается.

               Вы можете отказаться от участия, чтобы избежать уплаты комиссии за овердрафт, если вы откажетесь от покупки через банкомат или дебетовую карту, если на вашем счете недостаточно Доступного остатка.ИЛИ вы можете предпочесть услугу овердрафта по дебетовой карте и быть готовы заплатить комиссию за овердрафт, поскольку эта услуга может, по нашему усмотрению, помочь вам избежать отклоненных транзакций в магазине или банкомате.

               Стандартные методы овердрафта

               Наши стандартные правила овердрафта применяются к вашей учетной записи автоматически, если вы не решите отказаться. Стандартные методы овердрафта применяются к операциям, отличным от снятия наличных в банкоматах и ​​повседневных покупок с помощью дебетовых карт, таких как автоматическая оплата счетов, повторяющиеся операции с дебетовыми картами, списание средств ACH и выписываемые вами чеки.

               Если у вас недостаточно Доступного остатка для покрытия этих транзакций, Bank of the West может по своему усмотрению оплатить транзакции. Если мы это сделаем, на вашем счету будет овердрафт, и с вас будет взиматься комиссия за овердрафт. В этом случае вы несете ответственность за внесение депозита или перевод средств на свою учетную запись как можно скорее, чтобы вывести на счету положительный баланс.

               Даже если вы выбрали нашу стандартную практику овердрафта, оплата ваших транзакций и овердрафт вашего счета остаются на наше усмотрение.Бывают случаи, когда ваша транзакция будет отклонена.

               Вы можете предпочесть стандартные методы овердрафта и согласиться заплатить комиссию за овердрафт. Или вы можете отказаться от участия, чтобы не платить комиссию за овердрафт и не возвращать товары, если у вас недостаточно Доступного остатка на вашем счете. Если товары будут возвращены, ваш счет не будет превышен; однако с вас может взиматься плата за возвращенный товар.

               Включение или отключение

               Чтобы изменить свои предпочтения в отношении услуги овердрафта по дебетовой карте, посетите филиал или позвоните нам по телефону 1-800-488-2265, TTY 800-659-5495.Вы также можете управлять настройками услуги овердрафта по дебетовой карте, выполнив вход в онлайн-банк. Вы можете зарегистрироваться или отказаться в любое время, и ваш выбор вступит в силу в течение двух рабочих дней.

               Вы можете отказаться от нашей стандартной практики овердрафта в любое время, посетив филиал или позвонив в наш Контактный центр по телефону 1-800-488-2265, TTY 800-659-5495. Ваш выбор вступит в силу в течение двух рабочих дней.

               Специальное сообщение для владельцев счетов Gold Line
               
               Gold Line — это кредитная линия, которая может быть связана с вашим текущим счетом для покрытия овердрафта.После привязки ваши чеки, транзакции через банкомат и повседневные покупки по дебетовой карте обычно покрываются в пределах доступного кредитного лимита, даже если вы не выбираете услугу овердрафта по дебетовой карте. Может взиматься предоплата за ссуду. Эти льготы подлежат утверждению кредита. Обратите внимание, что на счет Gold Line не будут авансироваться средства для покрытия комиссий или сборов, установленных Банком. Это может привести к овердрафту на вашем текущем счете. В зависимости от доступного кредита деньги переводятся с шагом 50 долларов для покрытия транзакций и любых сборов за ссуду.Могут применяться условия, сборы и ограничения.

               Специальное сообщение для клиентов защиты от овердрафта сбережений

               Когда вы привязываете сберегательный счет к своему текущему счету для покрытия овердрафта, ваши транзакции в банкоматах и ​​повседневные покупки по дебетовым картам обычно не будут покрываться (во время транзакции) переводом со сберегательного счета. Если вы выбрали услугу овердрафта по дебетовой карте, эти транзакции могут покрываться по нашему усмотрению, как описано выше.Ваши чеки, повторяющиеся транзакции по дебетовым картам и транзакции ACH обычно будут покрываться вашим связанным сберегательным счетом (в зависимости от Доступного остатка на вашем сберегательном счете) для покрытия овердрафтов, если и когда они возникнут. Деньги переводятся с шагом 50 долларов. Операции и чеки покрываются, только если:

               • Вы не превысили месячный лимит транзакций на своем сберегательном счете, и
               • Баланс вашего счета может покрыть транзакцию плюс комиссию за перевод сбережений по овердрафту.

               Действуют условия, сборы и ограничения. ¹

               Защита и покрытие овердрафта | Как избежать комиссии за овердрафт

               Это случилось со всеми нами: просчет бюджета или недосмотр, приведший к неожиданной нехватке средств. Поэтому иметь защиту от овердрафта удобно и полезно.

               Что такое овердрафт?

               Овердрафт — это отрицательный баланс, который может возникнуть, если вы потратите больше денег, чем есть на вашем счете.

               Что такое защита от овердрафта?

               Защита от овердрафта обеспечивает покрытие, когда транзакции превышают баланс вашего счета. Это дает вам душевное спокойствие и устраняет неудобства из-за отклоненного чека, дебетовой карты или транзакции через банкомат, а также возможность взимания комиссии за овердрафт.

               Как я могу получить защиту от овердрафта?

               Чтобы получить защиту от овердрафта, просто свяжите до трех соответствующих учетных записей ¹ со своим текущим счетом. Затем средства могут быть переведены автоматически, если вы переоцените свой счет.

               Подходящие банковские счета США включают:

               Настроить защиту от овердрафта.

               После того, как вы решили, с каких счетов вы хотите получать переводы для защиты от овердрафта, вы готовы настроить защиту от овердрафта. Для этого просто выполните одно из следующих действий:

               • Войдите в систему онлайн-банкинга, затем перейдите в свой текущий счет и выберите ссылку Параметры защиты от овердрафта .
               • Позвоните нам по телефону 800-USBANKS (872-2657).
               • Поговорите с банкиром в U.Филиал S. Bank.

               Как работает защита от овердрафта?

               После того, как вы свяжете свои счета, средства будут автоматически переведены со связанного счета защиты овердрафта следующим образом:

               • Если отрицательный доступный баланс на вашем текущем счете составляет 5,01 доллара или более, средства могут быть переведены в количестве, кратном 50 долларам, и будет взиматься комиссия за перевод защиты от овердрафта.
               • Если ваш отрицательный доступный баланс составляет 5 долларов США или меньше, сумма перевода составит 5 долларов США.00, и комиссия за перевод защиты от овердрафта будет отменена.
               • Когда перевод защиты овердрафта осуществляется со связанного депозитного счета (сберегательный счет банка США, денежный рынок или дополнительный текущий счет), комиссия не взимается.

               Если на счете, привязанном для защиты от овердрафта, недостаточно средств для покрытия овердрафта:

               • Доступный остаток на привязанном счете будет переведен для уменьшения суммы овердрафта.
               • Если с вашим текущим счетом связан еще один счет, средства будут переведены с этого счета в сумме, кратной 50 долларам, для покрытия оставшегося отрицательного доступного баланса.

               Например, предположим, что баланс вашего текущего счета составляет 42 доллара США, а доступный остаток на связанном кредитном счете составляет 1000 долларов США. Если вы выпишете чек на 125 долларов, это превысит ваш текущий счет на 83 доллара. Мы переведем 100 долларов с основного счета, привязанного для защиты от овердрафта, что включает достаточно, чтобы покрыть ваш отрицательный баланс и комиссию за перевод защиты от овердрафта.

               Комиссия за перевод защиты от овердрафта (и как ее избежать)

               Когда перевод защиты от овердрафта осуществляется со связанного депозитного счета (U.Сберегательный счет клиента S. Bank, денежный рынок или вторичный текущий счет), комиссия не взимается. Для большинства текущих счетов в банках США эта комиссия составляет не более 12,50 долларов США, если переводы осуществляются со связанного кредитного счета банка США (резервная кредитная линия банка США, кредитная карта банка США, личная линия банка США, линия собственного капитала банка США. Кредит и / или другие кредитные линии).

               Способы уменьшить или избежать комиссии за перевод защиты от овердрафта:

               • Настройте оповещения учетной записи и получайте сообщения электронной почты или текстовые сообщения, когда у вас низкий баланс или когда наступает срок оплаты.
               • Следите за своим счетом и самостоятельно переводите средства на текущий счет до того, как произойдет овердрафт.
               • Изучите варианты своего текущего счета, посетив местное отделение банка США или позвонив по телефону 800-USBANKS (872-2657).
               • Загрузите мобильное приложение U.S. Bank Mobile на свое мобильное устройство.

               В чем разница между защитой от овердрафта и стандартной защитой от овердрафта?

               Защита от овердрафта позволяет связывать учетные записи, чтобы вы могли переводить средства на текущий счет, если сумма транзакции по чеку, дебетовой карте или банкомату превышает доступный остаток на вашем счете.

               Термин стандартное покрытие овердрафта в банке США относится к тому, как мы будем обрабатывать транзакции. Если в результате транзакции доступный баланс вашего счета становится ниже нуля, мы обращаем внимание на ваш стандартный выбор покрытия овердрафта, чтобы решить, как мы будем обрабатывать транзакцию. Банк США может авторизовать и оплачивать овердрафты для этих типов транзакций за комиссию:

               .

               • Чеки и другие операции с использованием номера вашего текущего счета
               • Автоматическая оплата счетов
               • Периодические транзакции с дебетовой картой (например, автоматические платежи в спортзал)

               Мы не будем авторизовывать и оплачивать овердрафты для этих типов транзакций, если вы не скажете «да» в отношении покрытия овердрафта по дебетовой карте:

               • Операции через банкомат
               • Покупки по дебетовой карте (e.г., оплата бензина на заправке, покупка продуктов, покупка чего-либо в Интернете)

               По каждому предмету овердрафта, который мы оплачиваем от вашего имени, будет взиматься «Плата за овердрафт». Дополнительную информацию см. В раскрытии информации о потребительских ценах (PDF).

               TD Bank Overdraft Protection and Services

               ДОСТУПНЫЙ БАЛАНС

               Как и большинство клиентов TD Bank, вы используете комбинацию наличных денег, чеков, онлайн-банкинга и дебетовой карты для оплаты счетов и совершения повседневных покупок.Ваш доступный баланс показывает, сколько денег вы можете потратить в настоящее время. Различные типы транзакций по-разному влияют на доступный баланс. Важно помнить, что ваш доступный баланс может отличаться от баланса в вашей выписке из-за незавершенных транзакций.

               Давайте посмотрим, как работает Доступный баланс, посмотрев на типичный день клиента, чтобы вы могли лучше понять, как управлять своим текущим счетом и избегать овердрафта.
               
               Сэм начинает свой день с использования онлайн-банкинга для проверки своего счета.Он видит, что был внесен прямой депозит в размере 500 долларов, а его доступный баланс составляет 2000 долларов. Доступный баланс Сэма не отражает ни выписанных им чеков, ни запланированных платежей по счетам, которые еще не оплачены.

               Сэм вспоминает, что выписал чек на 100 долларов своей няне и имеет чек на 50 долларов своей племяннице. Сэм должен считать эти деньги недоступными для любых будущих покупок и держать на своем счете достаточно денег для обработки этих платежей, чтобы избежать овердрафта.

               Выполняя поручения за обедом, Сэм покупает чашку кофе, используя свою дебетовую карту.Его доступный баланс сразу же уменьшается на 5 долларов, и покупка отображается в его Незавершенных транзакциях. Он также покупает новый бестселлер и расплачивается своей дебетовой картой, которая немедленно уменьшает его доступный баланс на 20 долларов и появляется в его Незавершенных транзакциях. Поскольку эти деньги уже потрачены, они больше не будут считаться доступными.

               Вы можете проверить незавершенные транзакции онлайн, на своем мобильном телефоне, в магазине TD Bank или позвонив в службу поддержки клиентов TD.

               По пути домой с работы Сэм останавливается у TD Bank, чтобы внести залог: чек на 200 долларов, наличные на 50 долларов и чек на 300 долларов.Сэм немедленно получает доступ к наличным депозитам и 100 долларов США на общую сумму всех депонированных им чеков.

               Новым счетам, возможно, придется дольше ждать, пока их средства станут доступны. Вы можете узнать больше, просмотрев Соглашение о личном депозитном счете TD Bank.

               Теперь давайте посмотрим, как банковские транзакции Сэма обрабатывались за ночь, чтобы помочь вам понять, что вы можете видеть в своем собственном аккаунте. Все транзакции обрабатываются в конце рабочего дня и сортируются следующим образом.

               Сначала мы обрабатываем транзакции в зависимости от даты и времени, когда транзакция произошла. Обратите внимание, что незавершенные транзакции повлияют на доступный баланс, но не повлекут за собой потенциальных комиссий за овердрафт до тех пор, пока элементы не будут очищены. Если бы у Сэма были какие-либо комиссии за перевод, овердрафт или возврат товара, они будут отсортированы здесь в зависимости от времени, в течение которого они были обработаны TD Bank. Все чеки, выписанные на счет Сэма, будут обрабатываться, как если бы они были произведены в 23:00. Если имеется несколько проверок, они будут обрабатываться по номеру проверки, от наименьшего к наибольшему.Наконец, будут применяться любые проценты или другие сборы, полученные к концу дня, такие как сборы за банкоматы, не относящиеся к TD, ежемесячные сборы за обслуживание или сборы за бумажные выписки.

               Когда день подходит к концу, доступный остаток Сэма на конец дня составляет 1975 долларов.

               Помните, что онлайн- и мобильные банковские услуги TD Bank, магазины TD, банкоматы и служба поддержки клиентов TD предлагают вам актуальную информацию о доступном балансе и многое другое, чтобы помочь вам управлять своими счетами в любое время и в любом месте.

               ТД Банк.Самый удобный банк Америки.

               Что такое защита от овердрафта и как она работает?

               Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

               Если вы потратите больше денег, чем есть на вашем текущем счете, и в итоге получите отрицательный баланс, ваш банк или кредитный союз может покрыть платеж и взимать комиссию за овердрафт.

               Комиссия за овердрафт составляет до 35 долларов и является одной из самых дорогих и распространенных комиссий за текущий счет, поскольку вы можете понести несколько комиссий за овердрафт за один день. Лимит комиссии за овердрафт варьируется в зависимости от банка / кредитного союза, но многие ограничивают его четырьмя в день.

               Некоторые банки предлагают защиту от овердрафта, которая может помочь вам избежать комиссий каждый раз, когда ваш банк или кредитный союз разрешает транзакции, превышающие ваш доступный баланс.

               CNBC Select объясняет, как работает защита от овердрафта, и предлагает несколько советов, как избежать комиссий за овердрафт.

               Что такое защита от овердрафта?

               Многие банки и кредитные союзы предоставляют возможность зарегистрироваться в системе защиты от овердрафта, также известной как покрытие / услуга по овердрафту. Когда вы выбираете эту услугу, дополнительные деньги, необходимые для покрытия транзакции, будут переведены со связанного банковского счета, обычно сберегательного счета, но вы также можете привязать дополнительный текущий счет, кредитную карту или кредитную линию. Хотя вы все равно можете понести комиссию за перевод, она часто меньше комиссии за овердрафт.

               Например, со счета Bank of America® Advantage Plus Banking взимается комиссия в размере 12 долларов за перевод со связанного банковского счета, что меньше комиссии за овердрафт в размере 35 долларов США. А если перевод меньше 1 доллара, комиссии нет.

               Тем не менее, существуют текущие счета, которые не взимают комиссию за перевод сберегательного счета после вашего согласия, например, счет Capital One 360 ​​Checking® и дебетовый счет Discover Cashback.

               Если вы подписались на защиту от овердрафта, но в конечном итоге решили, что это не лучшая услуга для ваших нужд, вы можете отказаться от нее в любое время.

               Как избежать комиссии за овердрафт?

               Самый простой способ избежать комиссии за овердрафт — постоянно поддерживать положительный баланс счета. Регулярно проверяйте баланс своего счета, и если вы оплачиваете определенные счета (например, кредитной картой) с помощью автоплатежа, убедитесь, что у вас достаточно средств для покрытия расходов, прежде чем счет будет оплачиваться каждый месяц.

               Вы также можете рассмотреть вопрос о включении защиты от овердрафта для вашего текущего счета, но проверьте, не связаны ли с этим комиссии. Если ваш банк или кредитный союз взимает комиссию за перевод денег со связанного банковского счета, подумайте о переходе на счет, на котором нет комиссии за овердрафт.

               Счет Capital One 360 ​​Checking® предлагает три настройки овердрафта, и два варианта не требуют комиссии.

               1. Автоотклонение: Capital One обычно отклоняет транзакции, сумма которых превышает остаток на вашем счете, и не взимает комиссию.
               2. Бесплатный перевод сбережений: Capital One переведет свободные средства со связанного сберегательного счета или счета денежного рынка для покрытия овердрафта без дополнительных затрат.
               3. Льготный период на следующий день: Capital One разрешает транзакции, которые превышают баланс вашего счета, и у вас будет до конца следующего рабочего дня, чтобы ваш баланс стал положительным, иначе вы понесете комиссию в размере 35 долларов США.

               Для всех вариантов возвращенные бумажные чеки (которые возникают, если вы выписываете чек и на вашем банковском счете недостаточно денег для покрытия суммы) влекут сбор в размере 9 долларов США (NSF). Если вы хотите минимизировать комиссию за овердрафт, рассмотрите варианты автоматического отказа или бесплатного перевода сбережений.

               Есть некоторые текущие счета, которые не взимают никаких комиссий за овердрафт, например, дебетовый счет Discover Cashback. Это один из лучших бесплатных текущих счетов CNBC Select, и он не взимает многих сборов, которые взимают другие текущие счета, таких как ежемесячная плата за обслуживание или сборы за возвращенные чеки.Если вы совершите транзакцию без достаточного количества денег на вашем счете, Discover отклонит ее, если вы не зарегистрируетесь в системе защиты от овердрафта (которая предоставляется бесплатно) и у вас будет достаточно средств на связанной учетной записи.

               Защита от овердрафта, принцип ее работы и связанные с ней комиссии различаются от банка к банку, и это может сбивать с толку. Перед тем, как подать заявку, важно убедиться, что вы понимаете условия и сборы, связанные с вашей учетной записью. В дополнение к регулярному мониторингу вашего баланса и подписке на защиту от овердрафта, настройте оповещения в своем банке или кредитном союзе, которые будут уведомлять вас, если ваш баланс заканчивается.

               No related posts.