Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Поручительство в кредитном договоре. Ответственность поручителя перед банком. Ответственность поручителя по кредитному договору


В чем заключается ответственность при поручительстве по кредиту и как ее избежать?

Банки предлагают более привлекательные условия кредитования при наличии поручителей. Соглашаясь стать поручителями по кредиту своих родственников и знакомых, большинство людей считают это простой формальностью.

Многие до конца не понимают, в чем заключается их роль, и несут ли они какую-то ответственность при поручительстве по кредиту.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Поручитель – это физическое лицо или организация, которые отвечают перед банком за оплату заемщиком платежей по кредитному договору. Обязательства поручителя оформляются в виде договора поручительства, который заключается между ним и банком-кредитором.

Пример договора поручительства.

КОГДА НАСТУПАЕТ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

Ответственность поручителя начинается с момента, указанного в договоре. В договоре поручительства можно также указать обязательство, которое возникнет в будущий момент времени.

В договоре поручительства может быть указано два варианта ответственности:

  • солидарная, когда поручитель отвечает по обязательствам наравне с заемщиком. В этом случае поручитель обязан оплачивать кредит даже при незначительной просрочке;
  • субсидиарная, когда ответственность возникает, только если заемщик объективно не может оплачивать свой кредит.

Видео: о поручителях и обязательствах

В ЧЕМ ЗАКЛЮЧАЕТСЯ

ОПЛАТА ПЛАТЕЖА

Как правило, договором поручительства предусматривается солидарная ответственность. 

В этом случае если заемщик перестал оплачивать свою ссуду или оплачивает ежемесячные платежи не полностью и с перебоями, поручитель несет полную ответственность перед кредитной организацией наряду с должником. Субсидиарная ответственность в договорах поручительства встречается очень редко.

Поручитель, как и сам заемщик, несет ответственность за возврат всей задолженности по кредиту, с учетом процентов, пени, штрафов, судебных издержек и других возможных затрат кредитора, предусмотренных кредитным договором.

Если по одному кредитному договору несколько поручителей, то они отвечают перед банком за возврат кредита солидарно, и каждый из них несет ответственность в полном объеме.

РЕПУТАЦИЯ

Поскольку поручитель несет ответственность за возврат займа наравне с заемщиком, то и информация по оплате этого кредита попадает в его кредитную историю.

Если заемщик задерживает платежи или перестает оплачивать кредит, это также сразу негативно отражается на качестве кредитной истории поручителя.

В этом случае у поручителя будут проблемы с получением ссуды в банке, даже если кредитная история по его собственным кредитам идеальна.

ОГРАНИЧЕНИЕ НА ПОЛУЧЕНИЕ ДРУГИХ ЗАЙМОВ

При расчете кредитного лимита банк учитывает ежемесячные выплаты по имеющимся у потенциального заемщика банковским кредитам и поручительств по таким выплатам за других заемщиков.

Максимальная расчетная сумма ежемесячного платежа по желаемому кредиту будет определяться за вычетом выплат по ссудам, по которым даны поручительства.

Поэтому, соглашаясь на поручительство, надо иметь в виду, что пока этот кредит не будет погашен, поручитель, возможно, сам не сможет получить кредит в желаемом размере.

КАК ИЗБЕЖАТЬ

СРОК ДАВНОСТИ

Согласно Гражданскому кодексу РФ ответственность поручителя по кредиту в России действует только в течение срока, указанного в договоре поручительства.

Нюансы:

  • В договоре не указан точный срок. Поручительство прекращается, если банк не обратится в суд с иском на поручителя в течение года со времени наступления срока оплаты.
  • Срок оплаты также не указан определенно. Поручительство прекращается, если банк не потребует возврата задолженности через суд в течение двух лет с момента подписания договора поручительства.

По решениям суда тоже действует срок исковой давности. Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам действительны к предъявлению только три года.

Стоит отметить, что согласно ГК РФ поручительство перестанет действовать, если кредит будет переведен на другого человека, а поручитель не согласится отвечать за нового заемщика.

В частности, в случае смерти заемщика, ответственность по кредиту переходит к наследникам, а, значит, ответственность поручителя прекращается. Банки в этом случае либо пытаются переложить ответственность на поручителя, либо предлагают подписать новый договор поручительства, представляя это простой формальностью.

ОТСУТСТВИЕ ИМУЩЕСТВА И ДОХОДОВ

Если заемщик и поручитель добровольно не исполняют требование банка об оплату кредита, он обращается с иском в суд.

Судебное решение о взыскании ссудной задолженности по кредиту направляется в Федеральную службу судебных приставов. Судебный пристав осуществляет поиск доходов и делает опись имущества каждого должника, в том числе поручителя.

Если у должника нет официальных доходов и имущества, на которое можно обратить взыскание по закону, судебный пристав и банк никак не смогут востребовать оплату кредита.

Этим часто пользуются задолжники, оформляя свое имущество на близких и увольняясь с работы.

ВЫПЛАТА АЛИМЕНТОВ

На заработную плату и другие доходы должника обращается взыскание до полной оплаты задолженности по исполнительным документам. Общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов.

Но есть возможность снизить эту сумму, если должник выплачивает алименты на содержание:

  • несовершеннолетних детей,
  • нетрудоспособных родителей
  • супруга.

В этом случае максимальный размер не сможет превышать 70% дохода. Оформив всевозможные виды алиментов, можно уменьшить сумму, направляемую на оплату кредита по исполнительному листу.

НЕДЕЕСПОСОБНОСТЬ

Должник может избежать ответственности, если ему удастся доказать свою недееспособность или ограниченную дееспособность.

В этом случае его права и интересы представляет законный представитель, а он сам освобождается от ответственности.

ПРАВА СУПРУГОВ

Нельзя обратить взыскание на имущество должника, приобретенное во время совместного проживания с супругом или супругой.

Разумеется, должны быть документы, подтверждающие совместное владение имуществом.

КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ

Если поручитель участвовал в оплате кредита, он может взыскать с заемщика всю уплаченную сумму.

К нему в этом случае переходят права кредитора и даже права залогодержателя в объеме уплаченных средств. Он может требовать от заемщика оплатить проценты на эту сумму и возместить другие убытки, связанные с этим кредитом.

Часто поручителями становятся, так как хочется поддержать или попросту неудобно отказать близким или знакомым, которые обращаются с такой просьбой.

Все же прежде чем подписать договор поручительства, следует еще раз взвесить, насколько вы уверены в человеке, за которого готовы поручиться, и не помешает ли это получить в будущем кредит на свои нужды.

kreditstock.ru

Ответственность поручителя по кредитному договору.

Начнем немного с теории. Поручительство это один из способов обеспечения обязательства. Когда вам выдали кредит в банке, вы взяли на себя обязательство по уплате аннуитетных (ежемесячных) платежей. Банк сам по себе не глупый, и у него хватает денег российских граждан, чтобы нанять себе в штат высококвалифицированных юристов. Договор банка составляется лишь в интересах банка, поскольку вы не можете повлиять ни на один пункт в нем. Именно поэтому он относится к категории договоров присоединения. Нетрудно понять, что в кредитном лохотроне кто-то всегда будет должен, и у кого-то не хватит денег, чтобы расплатиться. Банк первый это понимает и закладывает в любой свой кредитный договор с гражданином России способ обеспечения обязательства. В большинстве своем используется неустойка. Гораздо реже поручительство. И то и другое, разные способы для обеспечения выплат по кредиту. Неустойка пользуется популярностью лишь потому, что не требует дополнительных бумаг, согласия и подписи иного лица. Такие моменты могут отпугнуть клиента, а эта непозволительная роскошь для банка, ведь ничего полезного для людей он не производит, да и сам себя содержать не сможет. Поручительство частенько используют при заключении нового или дополнительного Соглашения (кредитного договора), предлагая якобы спасительные для заемщика вещи: реструктуризацию или перекредитование. Этим самым банк влазит не только в ваш карман, но и в карман поручителя. Конечно, не следует думать, что поручитель будет платить сразу, как только не нашлось денег на очередной платеж по кредиту. Это не так.

Поручительство регламентируется статьями с 361 по 367 включительно Гражданского Кодекса России. Разберем практически значимые моменты. Поручительство может быть оформлено согласно пункту 1 статьи 361 ГК РФ либо на всё обязательство, либо на его часть: «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.» Не встречалось еще ни разу видеть договор поручительства на часть суммы по кредиту. Когда дело касается гарантий по возврату денег, банк мало где ошибается. Форма договора поручительства, естественно, должна быть письменной, о чем указано в статье 362 ГК РФ: «Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.»

Самой практически значимой статьей является 363 ГК РФ, поскольку именно она регламентирует ответственность поручителя. Для начала рассмотрим первую часть: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя». Исходя из текста, если заемщик не исполняет свои обязательства перед кредитором, то кредитор вправе потребовать исполнения от поручителя. Однако, прежде чем хвататься за сердце Поручителю, важно понять два обязательных момента: первый, речь идет о послесудебном порядке взыскания, но никак ни о досудебном порядке. В ДОСУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ банк или коллекторское агентство могут лишь названивать и надоедать вам и Поручителю, придумывая разные небылицы. Никаких взысканий с поручителя до исполнительного производства быть не может. Второй момент — сначала взыскивать будут с заемщика, и если окажется, что у него не хватает средств, тогда придут к поручителю. В статье 363 ГК РФ упоминается словосочетание «поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно». Должником заемщика может признать только суд, потому когда вам говорят по телефону, что вы должник или банк признал вас должником, люди не совсем понимают юридические аспекты процедуры. Употребление слова «должник» еще раз подтверждает то, что все написанное о Поручителе и его ответственности может возникнуть только ПОСЛЕ РЕШЕНИЯ СУДА.

Переходим к слову «солидарно», что же оно означает в контексте возврата средств? Для того, чтобы понять суть солидарной ответственности нам необходимо привести текст статьи 323 ГК РФ под названием «Права кредитора при солидарной ответственности». Часть1: «При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.» После решения суда и начала исполнительного производства, требования кредитора будут удовлетворены не только за счет заемщика, но и за счет поручителя до тех пор, пока согласно части третьей данной статьи обязательство, в данном случае выплата всего долга, не будет полностью произведено «Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.» По-житейски выражаясь, заемщик и поручитель в одной упряжке, и они либо вместе тонут, либо вместе решают вопрос до полного погашения задолженности, которую подтвердил суд в своем решении! Если с заемщика получается взыскать только часть задолженности, то согласно части второй статьи 323 ГК РФ, кредитор имеет право взыскать остальное с поручителя «Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.» Если кредит не обеспечен поручительством, то все что может судебный пристав-исполнитель, это взыскать имущество и или удерживать с законных доходов заемщика до 50% от суммы. Поручитель выступает как полный созаемщик, единственное, ему не выдают кредитные средства, и он не платит ежемесячные платежи. Пока все хорошо, поручителя не трогают, как только начинаются проблемы с выплатой у заемщика, ему будут звонить и писать, а после суда взыскивать то, что могут, если заемщик не смог заплатить все и сразу в установленный ему судебным приставом-исполнителем срок.

Если в кредитном договоре два и более поручителей, то у всех них солидарная ответственность. Кредитор после решения суда, через судебного пристава-исполнителя имеет право взыскать необходимую сумму с любого из них или с каждого в той части, в которой сможет. Если у заемщика нет средств, то он имеет право перейти к любому другому поручителю и взыскать с него все оставшееся по долгу. Если у заемщика есть только часть, то кредитор имеет право выбрать любого из поручителей и взыскать с него недостающее. Если у одного поручителя средств недостаточно, то кредитор «приходит» за требованием к другому поручителю. Надеюсь, суть алгоритма ясна. И еще в завершении, если вы оказались поручителем и с вас теперь требуют все и сразу, вы имеете полное право в суде не соглашаться с суммой задолженности, выставленной заемщику, оспаривать ее, приводить свои доводы и расчеты. Также помните, что если с вас взыскали всю задолженность как с Поручителя, вы имеете полное право потребовать выплаты ваших средств от заемщика. Теперь вы становитесь новым кредитором для заемщика, а он вашим должником.

xn--b1afncvo7h.xn--p1ai

Какова ответственность поручителя по кредиту?

Последнее обновление:25 февраля 2016

«Поручился – плати». Вот такой краткой фразой можно охарактеризовать отношение банков к поручителям по кредитным договорам. Поддерживают ли их суды и законодательство? И есть ли у поручителя шанс отыграть назад свои деньги? Давайте разберемся. Поговорим об ответственности поручителя по кредиту: об его обязанностях и правах.

Ответственность поручителя по кредиту

Согласно п.1 ст.363 ГК РФ поручитель несет солидарную ответственность по кредиту вместе с заемщиком. Логично было бы предположить, что долг нужно поделить и взыскивать с поручителя только половину. Но закон позволяет кредитору требовать в порядке солидарной ответственности как часть долга, так и всю его сумму.

Став поручителем, вы рискуете не только самому расплачиваться по обязательствам другого человека, но и заработать плохую кредитную историю. Справедливо ли это? Нет, но закон, кредитный договор и судебная практика делают поручителя “козлом отпущения”, если заемщик не платит.

В худшем случае вам, за поручительство по кредитному договору грозит:

  1. уплата остатка долга;
  2. уплата всех процентов;
  3. уплата штрафов и пеней за просроченные платежи;
  4. уплата расходов банка по взысканию долга;
  5. уплата судебных издержек;
  6. отношения с коллекторским агентством, если кредитная организация продаст долг;
  7. испорченная кредитная история, и невозможность впоследствии взять заём.

Семь пунктов, которые могут испортить не только вашу жизнь, но и жизнь ваших родных. Суды (и некоторые банки) иногда идут навстречу поручителям, оставляя для погашения только сумму основного долга и проценты. Но для этого нужно собраться с силами и отправиться на переговоры.

Итак, если раздался звонок из банка с требованием внести очередной взнос и уплатить пеню или штраф за просрочку, то лучшее, что вы можете сделать – выполнить это требование и искать злополучного заемщика. Поиск и разговор с ним ни к чему не привел? Тогда следующий ваш шаг – изучение кредитного договора (если вы этого не сделали при подписании). Указана ли там субсидиарная ответственность (т.е. право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо не может его внести)? Может быть, договор содержит перечень пунктов, по которым вы освобождаетесь от обязательств? Таким пунктом, например, является смерть заемщика.

Заемщик жив-здоров, но кредит не платит и на ваши увещевания не реагирует? Отправляйтесь в банк. Объясняйте ситуацию кредитному менеджеру, и, может быть, вам пойдут навстречу, реструктуризировав долг и уменьшив ежемесячный взнос. Платить все равно придется, так что лучше сделать это с минимальными потерями.

Права поручителя

Что же получается – вы, уплатив долг, просто подарите деньги недобросовестному заемщику? Вовсе нет, у вас есть шанс получить их назад, в судебном порядке.

Если поручитель полностью погасил перед кредитной организацией долг заемщика, то права банка переходят к нему. То есть вы становитесь “банком”, а недобросовестный заемщик – вашим должником. У вас появляются все права кредитора, а именно:

  • на получение всех документов из банка по злополучному заемщику, включая договор, график, письма, претензии и т.п.;
  • на взыскание всех издержек (пп.1-5 предыдущего раздела) с должника в судебном и внесудебном порядке;
  • на продажу долга коллекторскому агентству, и устройство должнику “райской жизни”.

Если вас угораздило поручиться по кредиту за недобросовестного плательщика, не унывайте. При правильном подходе у вас есть шанс вернуть свои деньги. Помните три правила: терпение, хороший юрист, тщательная документарная подготовка.

Семь раз отмерь – один раз поручись

Именно таким подходом нужно руководствоваться, прежде чем выступать поручителем по чужому кредиту. Полбеды, если кредит взят на благие цели – срочную операцию или лечение. А если речь идет о новом авто для друга, о развитии чужого бизнеса или о путешествии? Не обидно ли будет оплатить чужие “хотелки”?

Сложно отказать друзьям, а тем более начальникам, когда они просят – не хочется портить отношения. Но подумайте, не будут ли они испорчены, если друг, такой хороший, когда ему нужна ваша помощь, станет вести себя по-другому, когда придет пора возвращать долги? Как там говорят: «дружба дружбой а табачок врозь».

Поэтому, если речь идет не о чем-то жизненно необходимом, откажитесь от поручительства – проявите волю сейчас, и в недалеком будущем скажете себе “спасибо”!

.

www.privatbankrf.ru

Права поручителя по кредитному договору

​Поручитель – это человек, который поручается за исполнение заемщиком обязательств согласно кредитному договору. Он фактически берет ответственность перед кредитным учреждением за возвращение займа. Банк и поручитель заключают между собой отдельный договор, где прописываются все права и обязанности сторон. В случае неисполнения обязательств заемщиком перед кредитором, поручителю грозит такая же ответственность, как и основному заемщику. Если есть решение суда, банк может взыскать и реализовать имущество поручителя для погашения задолженности, согласно условиям договора. Однако, помимо обязанностей, поручитель имеет ряд прав в отношении основного заемщика.

Права поручителя в период действия кредитного договора

Поручитель имеет следующие права:

  • Ознакомиться с документами, которые были предоставлены заемщиком в банк для принятия решения о кредитовании.
  • Ознакомиться с кредитным договором, а также всеми аспектами и обстоятельствами кредитной операции.
  • Вносить вместе с заемщиком в банк предложения о внесении изменений в условия кредитного договора, в том числе и об удалении из договора пунктов, которые противоречат законодательству.
  • Получать информацию о своевременности погашения задолженности заемщиком и о текущем остатке задолженности.
  • Выдвигать требования банку, если, по мнению поручителя, финансовое учреждение нарушает его права или права заемщика.
  • Выполнять только те требования, которые отображены в договоре поручительства. Например, если в нем указано, что обязательства поручителя распространяются только на основную задолженность и проценты, банк не имеет прав взыскивать штрафные санкции или судебные издержки.
  • Если заемщик отказался от выполнения своих обязательств, поручитель имеет право обращаться в банк с целью реструктуризации задолженности.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Федеральный: +7-800-350-84-02

Права поручителя при погашении им кредитных обязательств

Если поручитель осуществил полное погашение задолженности и кредитный договор прекратил свое действие, у него возникает право требования к заемщику. Он имеет право подать иск в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке через исполнительное производство. Это касается не только сумм, уплаченных банку, но и всех затрат, который понес поручитель во время исполнения своих обязательств. Для этого у поручителя должен быть на руках следующий пакет документов:

  • Справка, в которой указано, что кредит был погашен за счет средств, принадлежащих поручителю.
  • Все документы, которые касаются кредитной операции. Такими документами могут быть кредитный договор, договор залога, платежные документы.

Если у поручителя есть сведения, что заемщик умышленно уклонялся от исполнения своих обязательств и скрывал свое имущество, он может обратиться в органы полиции и прокуратуры о привлечении заемщика к уголовной ответственности.

Когда банк теряет право требования к поручителю?

Есть ряд случаев, когда банк не имеет прав требовать от поручителя исполнять свои обязательства:

  • Банк передал право требования третьим лицам, например, коллекторской компании, без извещения об этом поручителя.
  • Банк изменил условия кредитования, а поручителя при этом в известность не поставили.
  • Смерть заемщика.
  • Закончился срок действия договора.

Даже если произошла ситуация, когда заемщик полностью отказался от исполнения своих обязательств, и поручитель остался один на один с банком, стоит внимательно изучить свои права и принять все возможные меры о регрессном погашении задолженности.

law03.ru

Ответственность поручителя по кредитному договору судебная практика: поручительство в банке

Поручительство физических или юридических лиц – один из основных видов обеспечения по кредиту. Став поручителем по кредиту у знакомого, друга или родственника, далеко не все понимают, что они берут на себя огромную финансовую ответственность. Договор о поручительстве предусматривает, что поручитель берет на себя обязательства по кредиту заемщика в полном объеме.

Что это значит? Если заемщик не платит по каким-либо причинам по кредиту, у банка возникает право требовать оплаты долга у поручителя. Это часто удивляет и выводит из себя поручителей, которые думали, что их подпись – простая формальность, подтверждение репутации клиента. Важно очень внимательно читать договор о поручительстве, обязательно уточнять все неясные моменты, и понимать четко уровень ответственности, который наступает.

Ключевые условия договора о поручительстве

Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:

  • Вид ответственности. Она может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная;
  • Срок действия договора о поручительстве. Если не указано другое, он составляет один год после истечения срока действия договора кредита*.

* Не стоит путать срок действия договора со сроком исковой давности. Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).

Что делать, когда заемщик не платит: типичные случаи и их решения

Юридические аспекты, которые касаются поручительства, начинают интересовать поручителей только в случае возникновения проблем у заемщика. В таких случаях выясняются многие неприятные нюансы, о которых лучше знать сразу. Итак, рассмотрим основные типичные ситуации, в которые попадает поручитель, если заемщик не выплачивает кредит.

Основные проблемы, которые возникают у поручителей после судебного решения

Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом. Закон о банкротстве физических лиц пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время. Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования.

Прекращение поручительства

Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:

  • решение суда направляется в исполнительные органы;
  • судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
  • из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
  • имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.

Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.

Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.

Основные вопросы, которые интересуют поручителей

  1. Может ли поручитель по кредиту быть привлечен к уголовной ответственности?

Банки, требуя у поручителя выплаты долга, пугают его двумя статьями уголовного кодекса: № 177 «Уклонение от оплаты кредита», и № 159 «Мошенничество». Следует знать, что для обвинения в мошенничестве нужны очень веские доказательства даже для заемщика, это, скорее, психологическое давление на поручителя. По статье № 177 обвинить поручителя можно только тогда, когда уже есть судебное решение и проводится взыскание. Скажем, вас обвинят, что вы спрятали свой телевизор у свекрови. Такие судебные иски – бесперспективные, бояться поручителям особо нечего;

  1. Что грозит поручителю, если заемщика обвиняют в мошенничестве?

Обвинение в мошенничестве требует весомых доказательств. Это возможно только тогда, когда заемщик ни разу не совершил ни одного платежа по кредиту. Обвинение в мошенничестве поручителя может быть, если он связан каким-то образом с заемщиком (например, является его подчиненным). Такие уголовные дела открывают крайне редко, и только в случаях с фактом реального мошенничества, когда идет речь о больших суммах денег;

  1. Какое имущество могут изъять у поручителя?

Судебный пристав не может взыскивать недвижимость поручителя, если это – его единственное жилье, а также земельный участок, на котором находится жилье; так же у вас не могут забрать личные вещи, предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты, необходимые для работы, транспортное средство инвалида, домашний скот. Другое имущество подпадает под взыскание.

  1. Пострадает ли кредитная история поручителя?

Согласно «Закону о кредитных историях», данные о поручительстве банк не обязан вносить в данные о клиенте, но он может это делать. Если заемщик не платит по кредиту, это не отражается на вашей кредитной истории, но данные о судебных разбирательствах обязательно попадут в БКИ и будут в вашей кредитной истории. Стоит понимать, что после решения суда должниками называют уже всех, не важно, заемщик вы или поручитель. Это существенно подпортит вам кредитную историю.

  1. Может ли поручитель не выехать за границу при неуплате задолженности?

Да. Судебный пристав вносит данные о неплательщиках в соответствующий реестр. Там не указано, поручитель вы или заемщик, главное, вы являетесь должником по решению суда. Ограничение на выезд за границу накладывается на шесть месяцев, оно не продлевается автоматически. То есть, теоретически, вы можете заключить какой-нибудь дополнительный договор с банком и исполнительной службой (скажем, что будете платить, но по 300-500 рублей в месяц), и ограничение вам не продлят.

  1. Что делать поручителю, если заемщик не платит по ипотеке?

Схема проведения взыскания та же, что и обычно, но с одним важным аспектом: в первую очередь реализовывается имущество заемщика, которое в ипотеке.

В основном суммы, вырученной за продажу дома или квартиры, достаточно для погашения ссуды. Но если нет, тогда остаток долга будет взыскаться так же, как и в других случаях, то есть вычитаться из дохода (в том числе, поручителей), и реализовываться другое имущество заемщика и поручителей. Хороший вариант, если есть такая возможность, выкупить недвижимость (цена будет более чем выгодной).

  1. Когда банк требует вернуть долг у поручителя?

Банк вправе обращаться к поручителям даже после одной просрочки по платежам заемщика. Но на этом этапе серьезных проблем он вам не доставит, кроме, как психологического дискомфорта, постоянных звонков и т.д. Если же вам будет предъявлен иск в суд, лучше попробовать заключить дополнительный договор с банком для реструктуризации долга или частичной оплаты. Финансовые учреждения часто идут навстречу таким поручителям.

  1. Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика?

Оплачивая долг вместо заемщика, потребуйте у банка, чтобы вам предоставили подтверждающие документы (кассовый ордер), которые будут четко указывать, кто плательщик. После этого вы сможете вернуть долг только через решение суда. В судебном иске можно указывать не только сумму долга, но и требовать возмещение морального ущерба. Такие иски удовлетворяются почти всегда, проблема возникает тогда, когда заемщик не имеет никакого имущества и официального дохода. Если вы знаете об этом, лучше не доводить дело до суда, и не выплачивать ссуду вместо заемщика.

С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг

Поручитель, выплатив ссуду вместо вас в банке, получает право требовать от вас выполнения обязательств уже перед ним. Но с поручителем вы не составляли договоров о залоге или других кредитных договоров. Единственная возможность вернуть свои деньги у него – подать в суд на вас. Конечно, всегда можно договориться, и отдать долг самому. Но в этом случае обязательно потребуйте документального оформления возврата денег, чтобы не пришлось платить дважды.

Избавление от долгов!Бесплатная консультация!

Укажите сумму Вашей задолженности

100 000 ₽

berolux.ru

Ответственность поручителя по кредиту: риски, права и возможности

Соглашаясь стать поручителем по кредиту, большинство людей не осознают, какую ответственность на себя возлагают, и что может случиться, если заемщик перестанет платить долг. Плюсов от поручительства по кредиту – никаких, а рисков и обязательств – много. Рассмотрим, что такое поручительство, и какими обязанностями и правами оно наделяет человека.

Из этой статьи вы узнаете:

Кто такой поручитель

При оформлении кредита финансовая организация может потребовать от клиента дополнительных гарантий, особенно, если он берет крупную сумму или имеет испорченную репутацию перед банками. Одной из таких гарантий является привлечение поручителя.

Поручитель по кредиту – это лицо, добровольно берущее на себя обязательства по выполнению условий договора.

Каждый банк выдвигает разные требования к данному участнику соглашения. Основным критерием является платежеспособность человека, хорошая кредитная история и наличие у него ликвидного имущества. Взять на себя обязательства по займу может супруг, работодатель, родственник или любое другое лицо.

Некоторые банки могут потребовать при оформлении кредита наличие двух ответственных лиц. В основном, такое практикуется с клиентами, берущими заем в размере 300 тыс. руб. и более, или с людьми пенсионного возраста.

Отличие от созаемщика

Многие нередко путают такие понятия, как созаемщик и поручитель. Первый наделен такими же правами и обязанностями, что и заемщик. Второй же, напротив, изначально облагается только обязанностями. Если заемщик перестает платить долг, то это приходится делать поручителю. Причем на имущество, которое заемщик брал в кредит, он не имеет никакого права.

Виды ответственности

При оформлении кредита ответственность может быть указана в одном из видов:

  • солидарная;
  • субсидиарная.

Солидарная ответственность поручителя по кредиту представляет собой взятие обязательств по договору наравне с заемщиком. При первой же просрочке банк начнет требовать уплату долга со второго участника сделки.

Субсидиарная ответственность возникает тогда, когда основной участник соглашения не может выплачивать деньги по объективным причинам. В этом случае финансовая организация не имеет права требовать с гаранта сделки деньги, пока не собраны доказательства неплатежеспособности основного заемщика.

Чаще всего в договоре прописывается именно солидарная ответственность, так как для банка она является более простым методом взыскания долга.

Риски и ответственность

О том, какую ответственность несет поручитель, подробно описано в ст.363 Гражданского кодекса РФ. Поручительство по кредиту связано со множеством рисков. Самый главный из них – обязательство выплачивать долг за заемщика, если тот не может исполнять условия договора. Кроме основной суммы по договору, финансовая организация вправе предъявить к нему еще ряд требований:

  • возвращение суммы с процентами, штрафами и пенями;
  • компенсацию судебных издержек и неустойки.

Если у ответственного лица не оказывается денег для уплаты долга, то банк вправе конфисковать его имущество. Если поручителей было двое, то они солидарно отвечают по долгам.

Так как поручитель наделяется полной ответственностью по кредиту, сведения о нем попадут в Бюро кредитных историй. В случае уклонения от обязательств по договору и просрочки платежей гарант сделки может испортить свою репутацию перед банками. Впоследствии ему будет сложно взять заем на выгодных условиях.

Многие финансовые организации могут отказать в кредитовании в течение срока действия договора поручительства, так как в этом случае человек будет отвечать по двум кредитам – по своему договору и по тому займу, в котором он представлен как гарант сделки.

Права и возможности расторжения договора

Несмотря на то, что при возникновении задолженности исполнение обязательств по кредиту переходят к поручителю, он имеет право защищать свои интересы. В случае возникновения задолженности он приобретает права кредитора в полном объеме, а это значит, он наделяется правом требовать с должника возврат кредитных денег, а также понесенных им убытков в связи с обстоятельствами.

Кроме этого, ответственное лицо может потребовать освобождение от кредитных обязательств, в следующих случаях:

  • если истек срок действия договора;
  • если договор поручительства или основное соглашение по займу были изменены без письменного согласия второго участника соглашения;
  • если банк имеет возможность взыскать деньги с должника;
  • если заемщик умирает, то его долг переходит по наследству к близкому родственнику; в этом случае второй участник соглашения обязан нести ответственность за нового заемщика.

Согласно Гражданскому кодексу, поручитель наделяется рядом прав, позволяющих защищать собственные интересы:

  1. Выполнять только те требования, которые предписывает договор поручительства. Например, если в нем прописано, то гарант сделки в случае неуплаты долга обязуется взять на себя ответственность только за сумму кредита и проценты, то штрафы, пени и прочие неустойки он выплачивать не должен.
  2. Требовать у кредитора документы, подтверждающие уплату долга. Благодаря этим документам у поручителя по кредитному договору появляется возможность требовать компенсации ущерба с лица, уклоняющегося от ответственности.
  3. Обращаться в высшие инстанции и решать спор с банком в судебном порядке.

Основания для расторжения договора

Существует несколько случаев, при которых договор поручительства может быть расторгнут:

  • При отказе банка принимать выполнение кредитных обязательств поручителем. В некоторых случаях финансовые организации стремятся взыскать долг преимущественно с заемщика, даже если тот перестает платить. В этом случае ответственность наступает только тогда, когда тот оказывается неплатежеспособным.
  • Закрытие кредитного договора. После выплаты кредита гарант сделки перестает отвечать по финансовым обязательствам другого человека.
  • Банк не предъявлял иск по долгу за кредит с поручителем в течение года со дня наступления срока оплаты.
  • Согласие участников сделки освободить поручителя от ответственности. В этом случае происходит расторжение договора, а клиенту банка приходится искать нового гаранта сделки. Прекращение договора поручительства полностью освобождает ответственное лицо от уплаты долга за заемщика, если тот перестает платить.

Видео — как защитить себя поручителю

Что делать, если банк требует возврат кредитных денег

Если заемщик не вносит платежи, а банк начал предъявлять претензии, то в этом случае можно прибегнуть к следующим мерам:

  1. Попробовать оспорить договор поручительства. Вероятность положительного результата хоть и мала, но это шанс получить отсрочку исполнения обязательств перед банком.
  2. Скрыть имущество, которое банк имеет право конфисковать в счет уплаты долга. Такой способ довольно рискованный, так как юристы кредитора тщательно проверяют все сделки и собственность клиентов. Утаить достоверную информацию будет крайне сложно.
  3. Убедить заемщика погасить кредит. Это самый оптимальный вариант, но не всегда действенный.

Если избежать исполнения обязательств не удается, то следует вспомнить права поручителя по кредиту и обратиться в банк для уточнения всех нюансов, требований и размера долга. Кредитор обязан предоставить всю информацию и необходимые документы.

Главная задача после вступления в ответственность по кредиту – защитить свои интересы. Поэтому в данной ситуации принятые меры могут осуществляться в ущерб заемщику. Для обеспечения уплаты долга заемщика гарант сделки может предоставить банку информацию о скрытых доходах и имуществе должника.

Если долг все же приходится выплачивать, то поручитель имеет право потребовать реструктуризацию кредита. За счет этого можно выиграть время для самостоятельного взыскания долга с заемщика.

Деньги, выплаченные за лицо, уклоняющееся от обязательств, можно вернуть в судебном порядке, предъявив суду все доказательства внесения платежей за должника.

Как показывает практика, требование исполнения кредитных обязательств предъявляется поручителю в очень редких случаях. Тем не менее ответственному лицу следует проявлять бдительность, оказывая помощь заемщику в получении кредита. Прежде чем стать гарантом сделки, следует тщательно проанализировать договор поручительства и осознать возможные риски.

bankrotam.com

Ответственность поручителя по кредитному договору: судебная практика

Сегодня большинство банков, которые предоставляют населению нашей страны кредиты потребительского типа, стараются максимально обезопасить себя от возможных финансовых рисков, связанных с недобросовестными клиентами. Одним из таких мер считается выдача кредита под поручительство третьей стороны (физического или юридического лица).

Кто может стать поручителем

Большинство кредитных организаций выдвигают к потенциальным поручителям такие же требования, как и к заемщикам. Стоит учитывать, что список необходимых документов, который должен предоставить поручитель в банк, в разных кредитных организациях разный. Да и требования банка к поручителю также могут отличаться. Однако есть и общие моменты:

1. Поручителем может стать только гражданин РФ, который на момент оформления поручительств достиг совершеннолетия (21 год).2. У поручителя, который также будет подписывать кредитный договор, должен быть и минимальный трудовой стаж – минимум 6 месяцев на последнем из мест работы (в подтверждение предоставляется нотариально заверенная копия трудовой книжки).3. Кроме того, поручитель должен быть минимум один год официально трудоустроен на одном рабочем месте в период последних 5 лет.4. Справка, подтверждающая размер официального дохода за последних 6 месяцев.

Какая ответственность поручителя при оформлении кредита

Стоит помнить, что поручитель, также как и заемщик, несет полную ответственность за то, как выполняются долговые обязательства, которые предусматривает кредитный договор. Такая ответственность поручителя не является одним из условий банка, а прописана в действующем законодательстве нашей страны (1п 363ст ГК РФ). Согласно этой статье, если заемщик по каким-либо причинам не может выполнить свои обязательства перед банком, то вся ответственность по погашению займа ложиться на лицо, которое кредитный договор определяет как поручителя.

Помимо оставшейся суммы кредита, поручитель должен будет оплатить также и все штрафы, задержки, пени и т.п. Если, конечно, кредитный договор не предусматривает иного плана развития событий. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, будущему поручителю необходимо очень хорошо изучить кредитный договор, а также выяснить основные моменты, когда поручитель освобождается от своих обязанностей перед банком. И, конечно, после подписания не забыть забрать свой экземпляр договора.

Когда ответственность поручителя аннулируется

Если заемщик отказывается платить свой долг перед банком, то все долговые обязательства переходят к поручителю. Если же и он старается уйти от ответственности, то банк обращается в суд. Современная судебная практика выделяет несколько моментов, которые прописаны в действующем законодательстве страны, когда с поручителя снимается его ответственность перед банком.

1. В случае смерти заемщика с его поручителя полностью снимается ответственность перед банком по выплате займа.2. Если в качестве заемщика по кредиту выступает не физическое, а юридическое лицо (организация, предприятие), то в этом случае судебная практика предусматривает снятие с поручителя всех обязательств, но только в случае полной ликвидации предприятия (организации).3. Если поручитель умер, то его наследники в праве не выплачивать долги по кредиту, где усопший выступал поручителем. Но судебная практика освобождает их от этих обязательств только в том случае, если наследники поручителя не вступили в право наследия кредитных обязательств. Если же наследники унаследовали ответственность поручителя, то им придется платить долги по кредиту, но только в пределах той суммы, которая не превышает общую стоимость унаследованного имущества.

Права поручителя

Поручитель может оспаривать требования кредитной организации, даже если фактический заемщик признает все эти требования. Однако такие действия считаются законными только в том случае, если их не отрицает кредитный договор (если ни в нем не прописаны и не упоминаются).

Поручитель в праве подать в суд на заемщика, чтобы в судебном прядке возместить все потраченные на погашение его займа средства (не только сумму основного долга, но и суммы всех штрафных санкций). Однако эти действия могут быть выполнены только в том случае, если ответственность поручителя перед банком выполнена в полной мере. В этом случае кредитная организация обязана передать поручителю по кредиту все права и документы требований к заемщику, которые и используются в ходе судебного разбирательства.

Выступать поручителем по кредиту – это не только большая ответственность, но и очень большой риск потерять не только довольно внушительные суммы денежных средств, но и изрядно испортить свою кредитную историю. Поэтому, перед тем, как брать на себя кредитные обязательства поручителя, следует обязательно проконсультироваться с опытным юристом.

krepoteka.ru