Банки опасаются легального «обнуления» кредитных историй

В Национальном совете финансового рынка (НСФР) обеспокоены наличием легальной возможности «обнуления» кредитной истории, из-за чего банки могут одобрить кредиты недобросовестным заемщикам, которые не планируют их возвращать. «Стереть» информацию о себе можно, сменив паспорт — согласно постановлению Правительства РФ № 1205, с 16 июля 2021 года сведения о прежних паспортах гражданина включать в кредитную историю необязательно. НСФР считает, что по этой причине идентификацию граждан нужно проводить не только по паспорту, но и по другим документам, например, СНИЛС или ИНН, которые на протяжении всей жизни человека остаются неизменными.

Благодаря такой правовой лазейке заемщик с плохой кредитной историей может сообщить об утере паспорта и заменить его. Поскольку документ изменится, кредитная история вновь станет «чистой». При этом в действующем положении ЦБ РФ № 758-П от 11 мая 2021 года указано, что поиск информации о кредитной истории клиентов должен проводиться по данным действующего паспорта и двух его предыдущих.

Проблема, озвученная НСФР, существует, но банки не так просто обмануть, считает старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. По его мнению, лучшим решением проблемы было бы введение единого ID гражданина.

Директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников поддерживает инициативу идентифицировать в бюро кредитных историй клиента по СНИЛС. При этом важно, чтобы банки смогли и в дальнейшем запрашивать номер СНИЛС по актуальным данным паспорта через сервисы Госуслуг без дополнительного согласования со стороны клиента.

ДОЛГ.РФ уточнил у экспертов, насколько охотно банки сотрудничают с клиентами с «нулевой» кредитной историей, и может ли она стать выгодной для тех, у кого кредитная история испорчена.

Банки охотно сотрудничают с клиентами с «нулевой» кредитной историей, но чаще на уровне небольших кредитов в точках продаж, например, при оформлении покупки бытовой техники в рассрочку, указывает старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. В то же время эксперт отметил, что понятие «подпорченности» кредитной истории очень растяжимое. Если у клиента в истории были небольшие просрочки сроком в несколько дней, которые погашены, то это не будет сильно влиять на оценку кредитоспособности. Банк собирает любую доступную информацию о заемщике при принятии решения и опирается не только на кредитную историю. Оцениваются анкетные данные, информация о работодателе, география проживания и места работы, данные от внешних поставщиков.

Отсутствие кредитной истории лучше характеризует клиента, чем средняя кредитная история с регулярными просрочками, подчеркивает директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. По его словам, до 10% клиентов обращаются за кредитом в банк без кредитной истории. Важным фактором при принятии решения о кредитовании заемщика являются источник и стабильность его доходов.

В пресс-службе Промсвязьбанка указывают, что отсутствие кредитной истории может представлять определенный риск для банка. Любой кредит, как правило, берется не на один год и предугадать, как может повести себя заемщик в течение всего срока кредитования сложно. Потому «нулевая» кредитная история может повлиять на итоговый размер процентной ставки и максимальной суммы кредита, выдаваемой клиенту. У заемщика с положительной кредитной историей условия сотрудничества будут лучше, чем у заемщика без нее.

Справка:

Общественная приемная по санации и банкротству по Северо-Восточному округу г. Москвы

Профессиональная помощь юристов и антикризисных менеджеров.

Консультации, советы, реальная помощь бизнесу, попавшему в трудную ситуацию. Обратиться на «горячую линию» приемной — здесь.

Адрес: г. Москва, проспект Мира, д. 102 стр. 30

Кредитные истории предложили обнулять через три года

Депутаты предлагают сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. Цель — сократить влияние негативной кредитной истории на возможность трудоустройства граждан.

Законопроект, сокращающий срок, был внесен в пятницу в Госдуму, пишет «Коммерсантъ».

В пояснительной записке к нему говорится, что сейчас даже незначительные нарушения сроков выплат портят кредитную историю. Нестабильная экономика и ситуация на рынке труда повышают риски несвоевременного погашения кредита. Повлиять на кредитную историю могут сокращение штата, задержка выплаты зарплаты или утрата работоспособности, отмечается в записке. Кроме того, с введением в действие законодательных изменений, принятых в 2014 году, доступ к кредитной истории имеет работодатель субъекта кредитной истории», что осложняет трудоустройство тех граждан, у которых она небезупречна.

Представители бюро кредитных историй (БКИ) считают, что такое снижение негативно скажется на добросовестных заемщиках. Так, по словам гендиректора ОКБ Артура Александровича, предложенные меры могут негативно отразиться и на хороших заемщиках, которые добросовестно обслуживали свои кредиты, но по каким-то причинам несколько лет не обращались в банки. В случае сокращения срока хранения истории до трех лет при новом обращении кредитор будет их оценивать с чистого листа, что может снизить вероятность получения кредита.

В ЦБ сообщили «Ъ», что снижение срока хранения кредитной истории до трех лет может привести к снижению качества оценки надежности и платежной дисциплины заемщика, а это, в свою очередь, негативно скажется на процессе кредитования и в других сферах применения кредитных историй.

Банкиры также считают резкое сокращение сроков хранения нецелесообразным.

Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ». 

Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь

Кредитные истории будут обнулять через 3 года?

Всем известно, что сейчас вся информация касательно нашего взимодействия с банками в части кредитов передается в бюро кредитных историй (БКИ). Это не только по возврату полученных кредитов, но и все решения банков относительно заявок клиентов. Вам отказали в банке по выдаче кредита, это будет известно в БКИ. Ну и не только банки передат информацию в БКИ. Это делают все, кто выдает вам заемные средства. МФО, МКК, кооперативы и т.д.

Кредитная история в настоящее время хранится 10 лет. Т.е. любой кредитор, запросив в БКИ информацию по вашим кредитам, увидит, что у вас происходило в течение 10 лет. Конечно, кредитор на это должен спросить у вас согласие. И вы его дадите, порой сами не заметив это. Например, подписав заявку на кредит.

А еще сейчас любят запрашивать нашу кредитную историю работодатели. Ну и правда, зачем им нужен безответственный сотрудник. Кредитная история — она же показывает вашу ответственность.

И вот, в Государственной думе появились мысли о том, чтобы сократить срок хранения кредитных историй с 10 лет до 3.

Зачем, скажете вы?

Думают они о нас. Если у вас были проблемы в кредитной истории, приличный кредитор вам кредит не даст. А думцы, по-видимому, очень хотят, чтобы кредиты вам давали. Но, кстати, они честно и справделиво отмечают, что время сейчас не простое. Нестабильная экономика и ситуация на рынке труда повышают риски несвоевременного погашения кредита.

На самом деле, это и правда не плохо. Если у вас был негатив давно, после изменений закона про это никто и не узнает. Ну было и было.

Но не так все просто.

Пока против законопроекта выступают Центральный банк. Да и банки тоже.

Говорят, это увеличит их риски. Глубина оценки будет не та.

Максимум на что готовы пойти, это сокращение срока хранения с 10 лет до 7.

Кстати, представители БКИ тоже не с восторгом принимают изменения. Говорят, если каждые три года кредитная история будет обнуляться, то новое обращение клиента будет как-бы с чистого листа. А тем, кто хорошо исполнял свои обязательства, это не очень то и выгодно. У них же теперь тоже не будет «истории». А это порой расценивается как минус при анализе заемщика.

Обнулить плохие кредитные истории казахстанцев предложил депутат: 30 сентября 2020, 12:57

Председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадину Абылкасымову попросили рассмотреть возможность обнулить плохие кредитные истории казахстанцев, передает корреспондент Tengrinews.kz.

«Считаю, что государству необходимо принимать срочные меры, чтобы реально помочь своим гражданам и снизить кредитную нагрузку, не прибегая при этом к популизму и не привлекая бюджетные деньги.

Предлагаю установить одинаковые правила регулирования по одним и тем же финансовым продуктам для банков и микрокредитных организаций;

Обнуление кредитной истории и очистка черных списков банков по заемщикам, которые уже погасили свою задолженность. После этого они смогут получить банковские кредиты, а не кредитоваться у микрокредитных организаций, онлайн-компаний и ломбардов под высокие проценты», — сказал депутат Мажилиса Аманжан Жамалов, озвучивая депзапрос на пленарном заседании палаты.

Также он предложил разработать и принять программу восстановления платежеспособности физических лиц.

«Свыше 98 процентов потребительских кредитов населения составляют сумму до трех миллионов тенге. Поэтому реабилитация должна касаться потребительских займов до трех миллионов тенге с просрочкой свыше 90 дней.

А также по таким займам, помимо запрета на начисление штрафов и пени, нужно установить запрет на начисление вознаграждения и предоставить людям различные варианты погашения задолженности через отсрочку, рассрочку, снижение размера ежемесячного платежа, списание части процентов, пени и штрафов. После прохождения такой программы и погашения задолженности ее участники должны получить полную реабилитацию своей кредитной истории», — считает мажилисмен.

Ранее он озвучил мнение о том, что в современных посткарантинных условиях люди берут кредиты не потому, что они проводят в трудное время пышные тои или приобретают предметы роскоши, а потому что им нужны деньги, чтобы купить продукты и товары первой необходимости, выплатить аренду и ранее взятые кредиты. По словам депутата, для казахстанцев это вопрос выживания.

«Государство хотело защитить население от безответственного кредитования, устанавливая жесткие требования. Но эти меры не оставили гражданам выбора и фактически толкнули их в искусно расставленные сети ростовщиков и черных кредиторов. Те же, пользуясь нуждой и финансовой неграмотностью заемщиков, фактически загоняют их в долговую яму, из которой невозможно выбраться», — сказал Аманжан Жамалов. 

Мажилисмен подчеркнул, что миллионы людей с низкими доходами и плохой историей вынуждены кредитоваться в микрофинансовых организациях, онлайн-компаниях и ломбардах под огромные ставки.

«На 1 августа 2020 года среднемесячный объем цивилизованных потребительских кредитов от банков снизился почти на 30 процентов. В то же самое время кредиты от ломбардов и микрокредитных организаций увеличились на более 20 процентов. И это только то, что можно как-то подсчитать на этом практически нерегулируемом рынке», — указал депутат.

Только главные новости — в Telegram-канале Tengrinews.kz! Подпишись и получай самое важное прямо на свой телефон.

Когда обнуляется плохая кредитная история

Заемщиков, имевших проблемы с выплатами ранее взятых кредитов, всегда интересует, когда она обнулится плохая кредитная история? Некоторые уверяют, что через 3 года – хотя эти данные далеки от истины. Когда же на самом деле из кредитной истории убирают нелицеприятные моменты?

Откуда взялись данные в 3-5 лет?

Некоторые полагают, что кредитная история – документ не особо важный. Мол, можно допускать просрочки по кредитам, потому что через короткий промежуток времени – спустя 3-5 лет, данные будут аннулированы.

Лучшие предложения по микрозаймам:

На самом деле разговоры о таких сроках могли возникнуть из-за политики многих банков. Например, банк согласен будет выдать кредит заемщику с плохой кредитной историей, если последние несколько лет он исправно вносил платежи по займам.

Другими словами, сама КИ сохраняется, но потребитель может завоевать доверие банков, если начнет брать небольшие займы, и регулярно вносить платежи по ним. Тогда 36 или 60 месяцев  станут некими временными критериями, показывающими надежность заемщика. Даже если в молодости человек был склонен брать спонтанные ссуды и не всегда вовремя расплачиваться по ним.

Кроме того, данные цифры могли быть взяты из срока исковой давности, который как раз составляет 3 года. Но не стоит путать эти понятия: срок исковой давности – это период, по истечении которого банк не сможет требовать возврата кредита через суд, только и всего.

Ваш долг никуда не исчезнет через это время, вам его никто не простит и из кредитной истории не уберёт.

Важно тщательно отслеживать свою репутацию, ведь даже из-за давних проблемных долгов вы можете получать отказ в настоящее время. Детальнее о том, какую информацию можно получить в БКИ, читайте здесь. Как узнать свои кредитную историю, вы узнаете на этой странице.

Сколько действительно хранится информация по оформленным кредитам?

В настоящее время законодательство предусматривает хранение в Бюро кредитных историй информации по оформленным займам за последние 10 лет. По истечении этого срока сведения могут быть аннулированы.

Правда, заемщики, которые запрашивали свои кредитные истории в БКИ, иногда получали отчеты и с более давними кредитами – например, взятыми в 1997 году. Это говорит о том, что следует стараться не допускать просрочек по займам.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

О чем говорит эта цифра? Даже если вы закрыли все свои проблемные долги, информация по ним все равно будет храниться в Бюро. И если вы через несколько лет попробуете вновь обратиться в финансовые организации для получения заёмных средств, вам могут отказать из-за просрочек многолетней давности.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

При ухудшении финансового положения нужно стараться реструктуризировать или рефинансировать кредит (при отсутствии просрочек). Иначе ошибки молодости будут мешать оформлять крупные займы еще долгое время. Больше о реструктуризации вы узнаете здесь, о рефинансировании – на этой странице.

Можно ли исправить свою репутацию?

Наши читатели часто спрашивают нас – возможно ли исправление кредитной истории для того, чтобы взять новый кредит? Ведь часто бывают ситуации, когда просрочки были уже давно закрыты, а потребность в займе есть сейчас, но банки отказывают.

В этой ситуации нет ничего удивительного, ведь финансовые организации нацелены, в первую очередь, на получение прибыли. А получают они её от процентов, взимаемых за пользование кредитом. И если заемщик в прошлом допускал просрочки или вовсе не платил по своим обязательствам, у нового кредитора он уже не вызывает доверия.

Так как же исправить ситуацию? Сразу отметим, что обнулить, отредактировать, изменить свою КИ нельзя, ни бесплатно, ни за деньги. Если кто-то вам за определенную плату предлагает что-то убрать из вашего досье, будьте уверены – это мошенники.

Единственный вариант улучшить историю – это брать новые небольшие займы, и вовремя, в полном объеме их выплачивать. Это может быть:

Каждая новая запись в КИ улучшает вашу репутацию. Также можно пройти программу оздоровления под названием “Кредитный доктор”, которая есть в Совкомбанке. Подробнее – в этом обзоре.

Итак, теперь вы точно знаете, когда она обнуляется плохая кредитная история – это позволит проще планировать дорогостоящие покупки в кредит и увереннее общаться с банковскими сотрудниками.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также:

Поделитесь информацией с друзьями:

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

Как можно исправить кредитную историю в Казахстане?

Прежде пытаться получить кредит в банке или любой другой кредитной организации, следует просмотреть свою кредитную историю и убедиться в то, что денежные средства действительно будут вам предоставлены для временного использования. В особенности это касается граждан, проживающих в Казахстане.

Банковская система Республики Казахстан значительно ужесточает требования относительно выдачи кредитных средств физическим лицам, а кредитная история – фактор, имеющий решающую роль в принятии решения банком.

Возможно ли очистить кредитную историю?

Взять кредит если плохая кредитная история гражданам Казахстана на сегодняшний день очень не просто. Но, прежде чем заниматься ее улучшением, следует разобраться в том, что вообще такое кредитная история, и насколько мложно будет оформить кредит до зарплаты, если раньше были нарушения.

КИ – это досье на каждого заемщика, содержащее следующие пункты:

• персональная информация о клиенте;
• сводка о том, сколько и где он брал, когда отдавал;
• информация о том, как клиент погашал кредит;
• наличие просрочек;
• заявки и решения по кредитам;
• отметки о запросах клиентом кредитной истории.

Документ нужен именно кредиторам, а не заемщикам: благодаря изложенной в нем информации можно сделать вывод о целесообразности сотрудничества с потенциальным клиентом. Оформление кредита с плохой историей достаточно проблематично: банку не интересно сотрудничать с неплатежеспособным клиентом.

Как узнать о своей кредитной истории?

Предоставление информации из кредитной истории – услуга платная. Но согласно закону Республики Казахстан, раз в год каждый из жителей страны может запросить кредитный рейтинг на бесплатной основе. Как это можно сделать? Чрез Интернет.

Для того чтобы проверить кредитную историю, следует запросить ее электронного правительства Республики Казахстан. Здесь это сделать можно бесплатно. Если нужно узнать о своей кредитной истории срочно, и клиент готов заплатить за услугу некоторую сумму, в этом поможет бюро кредитных историй. Информацию обо всех финансах, взятых в займ, предоставит частная организация, располагающая кредитными данными о клиентах банков и кредитных компаний.

От чего зависит КИ?

Практика показывает, что получить кредит с плохой историей в Казахстане практически нет шансов. Но от чего зависит этот показатель?

Есть несколько факторов, способных значительно испортить представление о заемщике:

• непогашенные займы с просрочками;
• погашенные займы, по которым были зафиксированы просрочки;
• большое количество заявок на займ, которые не были одобрены банками и кредитными организациями.

В результате клиент банка может получить отрицательный рейтинг. Плохая КИ – повод для тог, чтобы банк не одобрил заявку на получение кредита, так как она является прямым свидетельством неплатежеспособности клиента.

Как улучшить свою кредитную историю?

Поскольку деньги в долг с плохой историей в банке получить не представляется возможным, следует принять все меры для того, чтобы улучшить показатели платежеспособности.

Есть два способа исправления плохой кредитной истории:

1. Погасить долги, если таковые имеются.
2. Взять новые кредит и вовремя их погасить.

Но в большинстве случаев с испорченной кредитной историей банк не выдаст новую сумму денег. Каждая банковская организация обязана проверять платежеспособность клиента, а лицу с долгами деньги никто не даст.

Но даже если на данный момент все долги погашены, кредитор все равно далеко не всегда может подтвердить заявку на выдачу новых займов. Так происходит в случае, кода по уже погашенным задолженностям имелись существенные просрочки, о которых будет указано в отчете.

В результате может возникнуть неприятная ситуация: клиенту срочно нужны деньги, но выдать кредит никто не может, так как его история испорчена. Далее мы расскажем, как можно решить данную проблему совершенно законным способом.

Возможно ли получить займ до зарплаты с испорченной кредитной историей?

Оказывает, оформить кредиты без кредитной истории вполне реально. В оформлении такого кредита поможет организация, выдающая микрозаймы. Такое получение займа более вероятно, чем при подаче заявки в банк. Работники компании могут посмотреть историю клиента, но часто займ выдается и без проверки.

В обоих случаях вероятность выдачи клиенту денег значительно возрастает: подобные компании более лояльно относятся к не совсем приятным моментам кредитной истории заемщика. Так возможно даже оформить онлайн заявку и получить казахстанские тенге прямо на кредитную карту в считанные минуты.

Зачем это делать? Данные действия помогут улучшить кредитную историю клиента, обратив ситуацию в его пользу!

Результат – улучшение показателей кредитоспособности. Если данную операцию проделать несколько раз, история заемщика значительно улучшается, и шансы на получения более значительной суммы в банке возрастают. Это правило действует еще и на той основе, что последний период кредитования имеет большее значение, нежели займы, взятые клиентом банковской организации несколько лет назад.

Экспресс-кредит онлайн оформить можно без дополнительных гарантий или большого количества документов. Главное – не допускать просрочек по вновь оформленным займам.

Как исправить испорченную кредитную историю

Выгодные кредитные предложения для заемщиков с плохой кредитной историей. Что делать, если банки не дают кредит? Самые надежные способы от Национального бюро кредитных историй.

Причины плохой кредитной истории

Выделяют 3 причины плохой кредитной истории:

• нарушение заемщиком условий кредитного договора;
• ошибка сотрудника банка или МФО, либо технический сбой в системе хранения данных БКИ;
• мошенничество со стороны третьих лиц.

В большинстве случаев кредитная история портится по причине несвоевременного внесения платежей по кредиту. Также надо знать, что сведения в БКИ о просрочках платежей или успешном погашении долгов отправляют как банки, так и МФО.

Источник: http://Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-ispravit-kreditnuju-istoriju/

Как можно испортить кредитную историю

Кредитная история не становится плохой просто так. На снижение рейтинга заемщика влияют разные факторы:

В большинстве случаев ответственность за плохую кредитную историю лежит на самом заемщике. Но бывают ситуации, когда досье испортилось по другим причинам.

Источник: http://brobank.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu/

Как в банке объяснили ошибку

Насчет оплаты мне звонил сотрудник отдела взыскания — этот отдел работает с должниками. Я сказал, что у меня ипотечные каникулы, и на этом разговор завершился. После я перезвонил в банк и попал в отдел клиентского обслуживания. Там подтвердили, что никаких просроченных платежей не видят.

Но в следующие две недели сотрудники отдела взыскания продолжали мне звонить. В клиентском отделе объяснили это так: заявок на ипотечные каникулы слишком много, а коммуникация между отделами плохо отлажена. Информация, что я на каникулах, видна сотрудникам клиентского отдела, а в отдел по взысканию почему-то не поступила.

Потом звонки из банка прекратились, и я на три месяца успокоился.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Источник: http://journal.tinkoff.ru/oshibka-v-ki/

Как улучшить кредитную историю

Во время рассмотрения заявки на кредитование каждый банк обязательно проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Как можно узнать свою кредитную историю и каким образом можно её улучшить?

Кредитная история имеет следующие статусы:

Хорошая

Заемщик вовремя оплачивает платежи по кредиту (согласно графику платежей) и погашает кредиты в срок

Плохая

Наличие длительных (более 60 дней) просрочек по платежам (в том числе погашение кредитов за счет продажи залогового имущества, судебные тяжбы по кредитным договорам и т.д.). Частые запросы в выдаче кредитов, особенно вкупе с отказами, отраженные в кредитной истории — тоже является минусом

Отсутствует

Человек никогда не пользовался кредитами

Источник: http://domrfbank.ru/loans/articles/credit-history-guide/

Что нужно знать, для того чтобы исправить плохую кредитную историю?

Если Вы пришли к выводу, что вашу кредитную историю нужно исправить перед обращением в банк, и вы можете это сделать, Помните, что важно соблюдать некоторые условия и знать о правилах формирования кредитных историй в БКИ:

1. Срок хранения кредитной истории 15 лет или с момента взятия первого займа.
2. В приоритете банков выплаты по новым кредитам, нежели по старым задолженностям.
3. Банк передает данные о просрочке платежа в БКИ только по истечении 5 суток после даты указанной в графике платежей.
4. Любое досрочное погашение задолженности по предыдущим займам расценивается банками негативно.
5. Отсутствие кредитной истории, дает повод банку не доверять Вам.

Источник: http://bki24.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu

Как исправить испорченную кредитную историю?

Еще один способ борьбы с испорченной историей – это ее оспаривание.

1. Направьте в БКИ заявку о внесении изменений. Сделайте это лично или удобным способом, но с подписью или печатью нотариуса.
2. Дождитесь ответа. На проверку уйдет не больше месяца. За это время сотрудник службы проверит предоставленные сведения. Но вы можете сами сократить срок, если укажите объективную причину, почему время рассмотрения должно быть уменьшено.
3. Оспорьте в судебном порядке. Этот этап наступает в том случае, если полученный ответ не удовлетворяет вашему ожиданию.

Не доводя дело до суда, в Бюро исправят/ дополнят сведения, содержащие неточную или неполную информацию. Это актуально, если нет конфликта между финансовой организацией и заемщиком. Если дело дошло до более высоких инстанций, не стоит надеяться, что решение будет принято в вашу пользу, если были нарушены условия подписанного договора.

Источник: http://bankiros.ru/wiki/term/kak-ispravit-kreditnuu-istoriu

Мошенничество

Мошенники могут воспользоваться чужими паспортными данными и оформить кредит на большую сумму или много мелких микрозаймов. Преступники получат деньги, но не погашают долга, а человеку приходится доказывать, что это не он оформлял кредит. В большинстве случаев сделать это очень сложно, вопрос может решиться только в судебном порядке.

Если потеряли паспорт, немедленно обратитесь в правоохранительные органы и напишите заявление. Взамен утерянного документа выдают справку, по которой можно доказать факт пропажи. Если мошенники воспользовались данными после даты внесения паспорта в список недействительных, можно легко исправить кредитную историю. Если банк откажется от взаимодействия и не будет решать проблемы, обращайтесь в полицию.

При выдаче заемных денег банки и МФО обязательно проверяют базу данных недействительных паспортов. Если сотрудник кредитора этим пренебрег, ответственность ложится на него.

Иногда мошенникам не удается получить кредит, а все поданные заявки банки и МФО отклоняют. При этом кредитная история все равно будет испорчена. Все отказы попадают в досье заемщика и неминуемо снижают его кредитный рейтинг. Если эти записи не удалить из истории, банки продолжат отказывать в выдаче кредитов. Поэтому, если когда-либо теряли паспорт или знаете, что ваши паспортные данные стали известны посторонним лицам, обязательно запросите свою кредитную историю и проверьте информационную часть досье.

Источник: http://brobank.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu/

Как можно испортить кредитную историю?

Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам:

Просрочка ежемесячных платежей по кредитам и кредитным картам

Банкротство заемщика

Судебные решений о взыскании долга (неоплаченные штрафы, налоги, счета за ЖКУ)

Ошибки банка

Действия мошенников

Источник: http://domrfbank.ru/loans/articles/credit-history-guide/

Как понять, что произошла ошибка

Если отказывают в оформлении займов в нескольких банках, возникает повод запросить свою кредитную историю. Бесплатно получить свое досье заемщика может каждый россиянин дважды в год на сайтах Бюро кредитных историй. Но сначала узнайте, в каком БКИ хранятся ваши данные. Это можно сделать двумя способами в Центральном Каталоге Кредитных Историй или через портал Госуслуг:

1. Для обращения в ЦККИ понадобится код субъекта кредитной истории.
2. Для получения перечня БКИ через Госуслуги необходима подтвержденная учетная запись на государственном портале.

Если хотите запросить информацию, но два бесплатных запроса за год уже исчерпаны, можно оформить заявку на платный отчет. Количество платных запросов кредитной истории не ограничено, но делать их желательно не раньше чем через две недели, после внесения последнего платежа. А еще лучше через месяц, чтобы БКИ и банки успели обменяться данными. Особенно важно сделать запрос и проверь досье, если погашен долгосрочный кредит на большую сумму.

Сведения в кредитной истории хранятся в БКИ 10 лет. Датой отсчета считается дата последнего платежа по кредиту. Если просрочка возникла больше 10 лет назад, этих данных в досье не будет. С 1 января 2022 года срок хранения записей в кредитной истории сократят до 7 лет со дня последней выплаты.

Если обнаружили ошибку в кредитной истории, подайте в БКИ заявление с доказательствами. Ими может стать:

1. выписка по счету за подходящий период;
2. квитанция с датой платежа более ранней, чем указал банк;
3. справка об отсутствии задолженности, выданная кредитором;
4. другой подтверждающий документ.

Именно по этой причине сохраняйте документы по каждому выплаченному кредиту на весь срок хранения информации в кредитной истории.

БКИ самостоятельно решает вопрос с банком, который предоставил ошибочную информацию. О результатах сообщат в течение 30 дней. Если за этот срок ответ не получен и кредитный рейтинг не исправлен, запросите письменное объяснение. Если некорректные записи отказываются менять, а причина возникновения ошибки никак не связана с вашими действиями, можно обратиться в суд.

Источник: http://brobank.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu/

Как можно исправить кредитную историю бесплатно?

Бесплатно сделать плохую кредитную истории хорошей можно, для этого необходимо заключать кредитные договора с финансовыми организациями на беспроцентных условиях. Такие возможности предоставляют МФО, а также банки, сотрудничающие с магазинами, продающими товары в рассрочку.

Источник: http://Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-ispravit-kreditnuju-istoriju/

Как обновить кредитную историю?

1. Обратиться в БКИ, чтобы получить отчет по кредитной истории.
2. Использовать один или несколько предложенных выше способов исправления кредитной истории.
3. Через 2-3 месяца сделать повторный запрос кредитной истории в БКИ (она должна автоматически обновиться до хорошей).

Источник: http://Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-ispravit-kreditnuju-istoriju/

Можно ли удалить плохую кредитную историю

Любые предложения об обнулении, очистке или исправлении кредитной истории за деньги – мошеннические. Удаление информации из досье заемщика раньше срока незаконно. Корректировки записей в КИ возможны, только если данные были внесены по ошибке. Сотрудники БКИ не вправе оказывать такие услуги, а если вам такое предлагают, помните, что это противозаконно.

Если решитесь оплатить «помощь» в исправлении кредитного досье, которое хранится в БКИ, будьте готовы, что после получения денег мошенники исчезнут и перестанут выходить на связь. Удаление фактических данных и обнуление кредитной истории происходит спустя 10 лет совершенно бесплатно и для всех заемщиков, которые сумели за все это время не влезть в долги.

Источник: http://brobank.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu/

Как сохранить кредитную историю?

У людей с хорошей кредитной историей намного больше возможностей получить кредит на выгодных условиях, чем у держателей плохой. Им снижают ставки, выдают крупные суммы, предлагают выгодные сделки.

Поэтому необходимо следить за качеством своей кредитной истории, регулярно проверять ее и в случае возникновения пробелов провести работу над ошибками и своевременно исправить ситуацию. Только в таком случае кредитная история останется идеальной и будет приносить выгоду своему владельцу.

Источник: http://bki24.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu

Как можно улучшить кредитную историю?

Если Ваша кредитная история далека от идеальной и это не связано с ошибкой банка, то исправить ее уже не получится, но можно попытаться ее улучшить. Для начала необходимо погасить все существующие задолженности по всем кредитным продуктам. После этого стоит попробовать оформить кредит наличными на небольшую сумму или завести кредитную карту. При этом следует осуществлять платежи строго согласно графику платежей, чтобы не ухудшить ситуацию еще сильнее.

Источник: http://domrfbank.ru/loans/articles/credit-history-guide/

Моя кредитная история в порядке

Отлично! Тогда можете смело подавать заявку на кредит. Перед оформлением кредита обязательно сравните имеющиеся предложения на рынке и внимательно изучите условия. Не знаете, с чего начать? Посмотрите кредитные продукты от Банка ДОМ.РФ.

Источник: http://xn--h2alcedd.xn--d1aqf.xn--p1ai/instructions/kak-uluchshit-kreditnuyu-istoriyu/

Как избежать перезагрузки часов по старому долгу

Это правда, что некоторые виды долгов «истекают» через три-шесть лет, а это означает, что сборщик долгов больше не может подавать на вас в суд за них. Однако есть некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы перезапустить часы по старому долгу, чтобы он просуществовал дольше, чем нужно. Если вы имеете дело со старыми долгами, убедитесь, что вы делаете правильные шаги, чтобы не начинать заново.

Срок давности

Срок давности — это время, в течение которого сборщик долгов должен принять меры против вас — например, подать на вас в суд — за старый долг, который вы не погасили.Срок исковой давности зависит от типа долга и места вашего проживания, но в большинстве штатов обычно составляет от трех до шести лет.

До тех пор, пока вы не примете меры по своим долгам, срок давности будет продолжать действовать. В течение этого времени кредиторы и сборщики долгов могут обратиться к вам, чтобы вернуть старый долг и даже попытаться взыскать, подав на вас иск. Если у долга истек срок давности (это означает, что окно срока исковой давности закрыто), кредиторы не смогут подать на вас в суд, но они все равно могут попытаться взыскать по нему.

Что мне делать с просроченной задолженностью?

Если у вас есть просроченная задолженность, решение о том, что с ней делать, является личным выбором. Вы можете проигнорировать долг, признать его и настроить план платежей или полностью погасить его. Однако, прежде чем вы выберете, какой путь выбрать, лучше всего узнать, какие у вас есть права, когда коллекторы обращаются к вам, чтобы взыскать просроченную задолженность.

Хотя коллекторы по-прежнему могут обращаться за взысканием долга, их введение в заблуждение, преследование или оскорбление является противозаконным.Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) защищает вас от сборщиков долгов, которые участвуют в этом незаконном поведении. Кроме того, этот акт дает вам право подтвердить свою задолженность, чтобы вы могли подтвердить, что она ваша, прежде чем решать, какие шаги предпринять.

FDCPA требует, чтобы взыскатель отправил вам письменное уведомление, содержащее имя первоначального кредитора, сумму вашей задолженности, заявление о том, что у вас есть 30 дней для оспаривания долга, и информацию о том, как оспорить взыскание долга. После получения подтверждающего письма вы имеете право оспорить задолженность, если информация неверна.Таким образом, вы можете удалить отрицательную информацию из вашего кредитного отчета.

Кроме того, в соответствии с FDCPA вы можете в письменной форме потребовать от сборщика долгов воздерживаться от контактов с вами.

Если вы столкнулись с коллектором, который нарушает ваши права при попытке взыскать долг с истекшим сроком давности, вы можете предпринять следующие действия:

Что может перезапустить часы на вашем старом долге?

Возобновление срока давности может произойти несколькими способами, в том числе:

• Осуществление платежа: Выполнение платежа по старому долгу, будь то полностью или частично, восстанавливает его, по сути, перезапускает часы для старого долга.
• Согласие на оплату: Если вы признаете, что долг принадлежит вам, и согласны заплатить, срок исковой давности по вашему долгу начнется заново.
• Списание: Если у вас старая кредитная карта или возобновляемый долг, и вы списываете деньги со своего счета, часы по старому долгу перезапустятся.
• Отмена освобождения от ответственности при банкротстве: Если вы погасите задолженность путем банкротства без возражений кредиторов, они больше не смогут взыскать задолженность законными средствами.Однако в некоторых случаях выплата может быть отменена, если суд сочтет, что ваш долг был погашен обманным путем.

Помните, что когда срок исковой давности возобновляется, он начинается с самого начала. Так что, если ваш срок давности составляет семь лет, и вы списываете деньги со счета после шести лет бездействия, все начнется с нуля.

Как работает старый долг?

Старый долг, скорее всего, повлияет на ваши кредитные отчеты в течение семи лет после того, как он был впервые отмечен как просроченный, и коллекторские агентства имеют законное право подавать на вас в суд до истечения срока давности — обычно от трех до шести лет, в зависимости от того, где вы живете.Хотя коллектор не может подать на вас в суд за долг с истекшим сроком давности, он все же может попытаться взыскать долг. Это означает, что они могут продолжать звонить и отправлять письма, чтобы заставить вас заплатить. Наличие старого долга в вашей истории может также повлиять на другие ваши финансы, в том числе на вашу способность получать кредитные карты и ссуды.

3 способа избежать перезапуска часов по старому долгу

Если вы решили подождать, пока истечет срок давности по вашему долгу, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы не перезапустить часы долга.

Запишите дату начала

Срок исковой давности начинается с того момента, когда долг впервые был объявлен просроченным. Чтобы узнать эту точную дату, возьмите свой кредитный отчет с AnnualCreditReport.com. Долг, скорее всего, исчезнет из вашего кредитного отчета через семь лет. В некоторых штатах срок исковой давности может длиться дольше, поэтому запишите дату начала как можно скорее.

Не признавайся в этом

Если сборщики долгов связываются с вами, пытаясь заставить вас заплатить, не забывайте о своем языке.Спросите о первоначальном кредиторе, дате или периоде времени, когда возник старый долг, и любой другой идентифицируемой информации. Но постарайтесь не признать, что это ваше. Даже если это так, вы можете заплатить в удобное для вас время после истечения срока давности вместо того, чтобы возобновлять срок давности.

Проверьте законы своего штата.

Поскольку законы о долгах с ограниченным сроком давности различаются в зависимости от штата, вам следует убедиться, что вы знаете, каковы законы вашего штата, прежде чем принимать меры (или бездействие) в отношении старого долга.

Чистая прибыль

Время, необходимое кредиторам и сборщикам долгов, чтобы заставить вас заплатить, истекло.Если вы не можете заплатить или не хотите платить, старые долги в конечном итоге выпадут из вашего кредитного отчета, и кредиторы не всегда смогут подать на вас в суд, чтобы взыскать долги.

Убедитесь, что вы понимаете срок давности по долгам в вашем штате, поскольку он не одинаков для всех. Даже если долг принадлежит вам, не принимайте его, пока не докажете, что этот долг принадлежит вам. Если вы можете себе это позволить, это вам не повредит. Но если вы произведете частичную оплату или даже признаете, что долг принадлежит вам, часы снова включатся.

Часто задаваемые вопросы о старом долге

Может ли коллектор перезапустить часы на моем старом долге?

Коллекторы долга могут перезапустить часы по старому долгу, если вы:

• Признаете, что долг принадлежит вам.
• Сделайте частичную оплату.
• Согласитесь на внесение платежа (даже если вы не можете этого сделать) или примите урегулирование.

Списать что-нибудь со счета (если это кредитная карта или возобновляемый счет другого типа).

Рассмотрение долга перезапускает часы?

Обсуждение долга не перезапускает часы, если вы не признаете, что долг принадлежит вам.Вы можете получить подтверждающее письмо, чтобы оспорить долг, чтобы доказать, что долг либо не ваш, либо срок давности истек.

Что лучше: выплатить старый долг или дать ему отпасть?

Старый долг, который вы не погашали в течение многих лет, означает, что в какой-то момент он, вероятно, перешел в состояние дефолта. Невыполненный долг может снизить ваш кредитный рейтинг и снизить ваши шансы занять деньги в будущем, будь то подача заявки на ипотеку, автокредит или кредитную карту.

Если у вас есть средства для погашения старого долга, это поможет вашей общей кредитной истории — как вашей оценке, так и вашему отчету.Помните, что даже если срок погашения долга истек, кредиторы и сборщики долгов все равно могут обратиться, чтобы взыскать долги.

Повлияет ли долг с истекшим сроком давности на мой кредитный рейтинг?

Просроченная задолженность может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если она по-прежнему указана в вашем кредитном отчете как просроченная, а вы решите не производить платеж. Даже если ваш долг соответствует требованиям срока давности в вашем штате, кредитные агентства не удаляют отрицательный элемент в течение семи лет.

Подробнее:

5 простых шагов, которые помогут вам восстановить кредитный рейтинг

5 простых шагов, которые помогут вам восстановить кредитный рейтинг

Ваш кредитный отчет является основой вашего финансового здоровья. А плохой кредитный рейтинг может ограничить вашу возможность получить кредитную карту, ссуду или даже работу. Итак, если ваш кредитный рейтинг начнет ухудшаться, вам нужно будет как можно скорее исправить его. Однако помните, что исправление поврежденной кредитной истории — длительный процесс, который не обязательно легко, и любая компания, которая говорит вам, что может исправить вашу кредитную историю в одночасье, не говорит вам правду.На самом деле это может еще больше навредить вашей репутации, если вы попытаетесь применить тактику быстрого решения.

Самый эффективный способ пополнить свой кредитный запас — это нести ответственность за него с течением времени. Если в прошлом вы не отвечали за свой кредит, вам нужно будет попытаться восстановить историю, чтобы увидеть улучшения. Во-первых, вам нужно понять, что составляет ваш кредитный рейтинг и как определенные действия и случаи повлияют на него.

Как рассчитывается мой кредитный рейтинг?

Наиболее важным фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, является ваша история платежей, составляющая 35% от суммы расчета.Это самая важная вещь для потенциальных кредиторов, потому что они верят, что история прошлых платежей является хорошим предиктором будущих платежных привычек. Хотя несколько просроченных платежей не нанесут большого ущерба вашему кредитному рейтингу, лучше всегда стараться производить платежи вовремя. Однако, если вы никогда не пропустите платеж, это не приведет к наивысшей оценке. История платежей, хотя и очень важна, — это лишь часть головоломки, когда дело доходит до расчета вашего кредитного рейтинга.

Второй по важности компонент в расчете вашего кредитного рейтинга — это размер вашей задолженности перед кредиторами, составляющий около 30% вашего рейтинга.Хотя задолженность не обязательно означает, что вы заемщик с высоким уровнем риска, сумма доступного кредита, который вы используете, может. Когда этот процент высок, кредиторы считают, что вы можете быть чрезмерно растянуты и рискуете пропустить платежи в будущем.

Третий фактор при расчете вашего кредитного рейтинга — это длина вашей кредитной истории. Как правило, чем дольше у вас есть кредитные счета, тем лучше должен быть ваш счет. Длина кредитной истории составляет около 15% от вашей оценки FICO.

Следующие два компонента, каждый из которых составляет 10%, — это кредитная комбинация и любой новый кредит, на который вы подали заявку или получили недавно. Ваш кредитный микс учитывает типы имеющихся у вас кредитных счетов, такие как кредитные карты, ссуды в рассрочку и ипотечные ссуды. Наличие учетных записей всех типов не обязательно важно, и вам не следует открывать учетные записи, которые вам не нужны, чтобы попытаться улучшить свое сочетание. Ваше сочетание учетных записей и то, как это влияет на ваш кредитный рейтинг, зависит от вашей общей кредитной картины.Последний компонент рассматривает любой новый кредит, на который вы, возможно, подали заявку или получили. Открытие нескольких счетов за короткий период может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу, особенно если ваша кредитная история коротка.

Что мне делать, если у меня плохой кредитный рейтинг?

Вы можете предпринять несколько шагов, когда обнаружите, что ваш кредитный рейтинг страдает. Посмотрите на эти пять шагов, которые помогут вам встать на путь восстановления своего кредитного рейтинга.

1. Получите свой кредитный отчет

Первое, что вам следует сделать, если вы обнаружите, что ваш кредитный рейтинг страдает, — это получить копию вашего кредитного отчета.Вы имеете право на получение одного бесплатного отчета каждый год от каждого из трех кредитных агентств. Вы можете запросить отчеты на сайте Annualcreditreport.com, позвонив по телефону 1-877-322-8228 или заполнив форму запроса годового отчета о кредитоспособности и отправив ее по следующему адресу:

Служба запроса годового кредитного отчета

P.O. Box 105281

Атланта, Джорджия 30348-5281

При запросе бесплатных копий вам необходимо предоставить соответствующую информацию, такую ​​как номер социального страхования, дату рождения, имя и адрес.Возможно, вам придется предоставить некоторые другие личные данные в качестве меры безопасности, например, сумму вашего автомобиля или ипотечный платеж. Вы также имеете право на бесплатный отчет о кредитоспособности, если вам отказали в предоставлении кредита или страховки, или если вам было отказано в трудоустройстве по кредитным причинам в течение последних 60 дней. Вы также можете получить бесплатное сообщение, если вы стали жертвой мошенничества с личными данными, получаете пособие или безработный и ищете работу.

При необходимости вы можете купить копию своего отчета, связавшись с отдельными агентствами по номерам, указанным ниже.

Experian 1-888-397-3742

www.experian.com

TransUnion 1-800-916-8800

www.transunion.com

Equifax 1-800-685-1111

www.equifax.com

После получения отчетов о кредитных операциях внимательно проверьте их на наличие ошибок, особенно ошибок просроченной оплаты. Кроме того, убедитесь, что суммы задолженности по каждой из ваших учетных записей верны. Имейте в виду, что если вы ежемесячно оплачиваете свои кредитные карты, в вашем отчете все равно будет отображаться остаток.Это потому, что большинство кредитных агентств заберут ваш последний остаток на счете. К ошибкам относятся счета, которые не принадлежат вам, счета, которые были закрыты вами, но показаны закрытыми кредитором, просроченные платежи старше семи лет, ошибки в ваших личных данных, таких как ваше имя, адрес или информация о работодателе, или такие элементы, как выплаченные сборы, налоговые залоги или другие счета, которые все еще не оплачены.

2. Устранение ошибок

Требуется, чтобы вы письменно уведомляли агентства, составляющие отчеты, об ошибках, обнаруженных в ваших кредитных отчетах.Вместе с уведомлением предоставьте всю имеющуюся у вас резервную копию и все важные детали вашего спора. Убедитесь, что ваша личная информация указана и верна, что вы четко и кратко объясняете любые ошибки и что вы запрашиваете удаление или исправление.

Используйте заказную почту, чтобы убедиться, что ваша информация будет доставлена ​​по назначению, и обязательно храните файл документа в надежном месте, чтобы он был у вас для последующей работы. Если проще, вы можете связаться с человеком или компанией, которые предоставили неверную информацию кредитному агентству.Во многих случаях вы сможете решить проблему намного быстрее, и в вашем кредитном отчете появится уведомление о том, что вы оспорили отрицательную информацию. Поставщик несет ответственность за то, чтобы связаться с кредитным агентством, если спор разрешен.

После того, как вы уведомили агентства об ошибке и предоставили подтверждающую информацию, агентство должно провести расследование в течение короткого периода, обычно около месяца. Агентство отправит уведомление о споре кредитору, сообщившему об ошибке, и потребует от него ответа в короткие сроки.Если ошибка подтверждается, кредитор должен уведомить все три агентства кредитной информации. Затем агентства должны отправить уведомление об исправлении любой стороне, запросившей ваш кредитный отчет за шесть месяцев до этого, и работодателям, которые запрашивали ваш кредит в предыдущие два года.

Если вы не можете найти в своем кредитном отчете то, что, по вашему мнению, является законной ошибкой, вы можете подать заявление с изложением вашей точки зрения, которое потребуется включить в ваши кредитные отчеты в будущем.За определенную плату вы можете отправить эту информацию любому, кто недавно запрашивал вашу кредитную информацию.

Если в какой-либо момент в процессе вы почувствуете, что с вами обошлись несправедливо, вы можете подать жалобу в отдел по делам потребителей вашего штата или в Бюро финансовой защиты потребителей. В большинстве случаев это можно сделать онлайн.

3. Следите за историей платежей

Ваши сегодняшние действия будут определять вашу историю завтра. Другими словами, вы создаете историю платежей каждый день.Лучший способ создать хорошую историю платежей — вовремя производить платежи. Это связано с тем, что просроченные платежи, даже если они задерживаются всего на несколько дней, могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Поскольку история платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга, вы должны делать все возможное, чтобы ваши платежи поступали вовремя. Просроченные платежи не могут быть исправлены в вашем кредитном отчете; они часто остаются там долгие семь лет.

Один из способов избежать пропуска платежей — настроить автоматические платежи или, по крайней мере, напоминания о платеже.Многие банки предлагают эту услугу по электронной почте или с помощью текстовых сообщений. Вы также можете попросить своих кредиторов ежемесячно автоматически вычитать суммы с ваших счетов.

Если вы пропустили платежи, вам нужно как можно скорее узнать текущую информацию и оставаться в таком состоянии. Когда вы будете в курсе, каждый месяц, когда вы будете вовремя вносить платежи, это поможет улучшить ваш кредитный рейтинг. Чем раньше просроченные платежи, тем меньше они будут иметь последствий. Однако важно помнить, что платный сбор не включается автоматически в ваш отчет.Если вы действительно испытываете трудности, подумайте о том, чтобы связаться со своими кредиторами, чтобы узнать, что вы можете организовать, или обратитесь за советом к кредитному консультанту.

4. Уменьшите долг

Сброс остатков не только улучшит ваш кредитный рейтинг, но и существенно улучшит вашу финансовую картину. Чтобы справиться со своим долгом, вы должны сначала перестать занимать деньги. Убедитесь, что вы знаете, каков ваш остаток и какую процентную ставку вы платите, чтобы вы могли составить план выплаты.

Вы можете рассмотреть ссуду на консолидацию долга, которая объединит ваши долги в одну ссуду с более низкой процентной ставкой, чем та, которую вы в настоящее время платите по кредитной карте или другой долг с высокой процентной ставкой. Или вы можете перевести остатки с кредитных карт с высокой процентной ставкой на карты с нулевой процентной ставкой, чтобы уплатить их быстрее. Еще лучше разработайте план, который погасит ваш долг, либо сначала выплачивая наименьший остаток и увеличивая ваши выплаты до тех пор, пока весь ваш долг не будет выплачен, либо сначала выплачивая карты с высокими процентами, сохраняя при этом минимальные выплаты по всем остальным.

Как бы вы ни решили погасить свой долг, сделайте это как можно быстрее. Мало что может улучшить ваше финансовое положение быстрее, чем избавление от долгов.

5. Если вам нужен новый кредит, приобретайте его с умом.

Когда вы подаете заявку на новый кредит, агентства кредитной информации получают уведомление, которое влияет на ваш кредитный рейтинг. Возраст ваших аккаунтов, то есть как долго они у вас есть, также является важным компонентом. Ваш возраст учетных записей — это средний возраст всех ваших учетных записей, поэтому новые учетные записи уменьшат ваш средний возраст.Поэтому неразумно открывать счета, которые вам не нужны.

Если вы хотите получить ссуду, сделайте это в относительно короткие сроки. Таким образом, вы поймете, что вы не ищете несколько займов, а скорее выбираете лучшую ставку по одному займу. Кроме того, запрос вашего собственного кредитного отчета не повлияет на ваш рейтинг, если вы обратитесь в кредитные агентства или другие организации, уполномоченные предоставлять их вам.

Хотя сочетание учетных записей может влиять на ваш кредитный рейтинг, не пытайтесь обмануть систему, открывая ненужные учетные записи, просто чтобы попытаться получить правильное сочетание типов учетных записей.Скорее всего, это приведет к обратным результатам и фактически повредит вашему кредитному рейтингу.

В заключение, не существует быстрого решения плохой или испорченной кредитной истории. Следуя этим методам, вы не увидите немедленного повышения своего кредитного рейтинга, но со временем заметите медленное улучшение. Лучшее, что вы можете сделать для себя, — это ответственно управлять своей финансовой жизнью, вовремя оплачивая счета и контролируя свою долговую нагрузку. Восстановление кредитного рейтинга не будет быстрым и легким; это потребует терпения и дисциплины.

Юридический сброс вашей кредитной истории

delmoi, fuzzy уже давно здесь под другим именем пользователя. Честно говоря, я был бы удивлен, если бы это было спамом или ссылками на себя.

Тем не менее, ссылка описывает retty почти тот же метод «восстановления кредита», что и в публикации этого проекта.

Метод выглядит следующим образом:

1. Набрать кучу потребительских долгов, потратив запоздалые суммы денег на ненужное вам дерьмо.
2. Подождите, пока он не настигнет вас, и кредиторы будут преследовать вас.
3. Скажите «Докажи!» своим кредиторам.
4. Прибыль!

Легально, но чертовски хромает.

Примечание. Я не защищаю компании, выпускающие кредитные карты, или коллекторские агентства. Обычно они кажутся хищными придурками. Однако главный герой истории, рассказанной в этих ссылках, тоже вроде как придурок.
отправлено dersins в 20:23 25 апреля 2008 г.

dersins: Я не имел в виду, что Фаззи Скиннер был спамером, поскольку я взглянул на его профиль.Но пост таким образом казался (хотя я понимаю, почему люди читали его именно так). Я имею в виду, полностью стандартный блог WordPress с более чем двумя миллионами рейтинга Alexa и общий пост, который в основном сводит на нет общепринятые представления о ремонте кредита, о том типе темы, которая привлекает много внимания со стороны спама.

Законно, но чертовски неубедительно.

Ну, я не понимаю, почему метод ремонта хромает, хотя я могу видеть, что персонаж «Макс» был своего рода придурком, но я действительно не думаю, что дети, только что закончившие колледж, без опыту с финансами следует предоставить все эти возможности испортить компании кредитных карт.И если вы спросите меня, вся система кредитной отчетности в любом случае является рэкетом, особенно когда она используется для других вещей, кроме расчета кредитного риска, таких как получение работы или квартиры.
отправлено delmoi в 20:43 25 апреля 2008 г.

Я всегда боюсь, что на моем счету появятся действительно фальшивые вещи, которые мне придется оспаривать. Это случается; Я знал людей, с которыми это случилось.

Так что мне не нравится, когда такое дерьмо распространяется повсюду, хотя бы потому, что идиоты, которые не могут думать о вещах более двух секунд, читают это и начинают требовать закрыть «лазейку».Если компании действительно хотели получить свои деньги, они могли просто ответить на письма. Если нет, значит, они этого не хотели. В этом процессе нет ничего плохого. Забудь об этом.
отправлено Потси в 20:46 25 апреля 2008 г. [1 фаворит]

учитывая длинную и разрозненную цепочку хранения его просроченных счетов, для каждого бюро было невозможно проверить оспариваемые элементы.

Это не совсем так. Бюро вернулось бы к кредиторам — для бюро это было бы тривиально легко, поскольку кредиторы являются его клиентами.Кредитор должен проверить долг, в конце концов, деньги должны именно они.

Это не редкость, когда люди оспаривают учетную запись и убирают ее из своего отчета. Это случается. Удаление нескольких плохих строк в отчете из разных источников одновременно очень маловероятно — это предполагает, что каждый, кому вы должны деньги, ведет беспорядочную бухгалтерию и слишком слабы, чтобы стоять на ногах против одного отдельного должника. Рассказанная здесь история не невозможна, но очень, очень, очень невероятна.
отправлено gimonca в 21:04 25 апреля 2008 г.

Ненавижу выпускать воздух из этого конкретного воздушного шара, но этот метод «кредитного ремонта» перестал работать постоянно около пяти лет назад, может быть, раньше. Агентства кредитной информации и крупные кредиторы используют эту уловку как минимум так долго. Да, согласно FCRA, они должны удалить листинг до тех пор, пока кредитор не докажет наличие долга — а в настоящее время это может произойти, скажем, за час. Может, меньше. Планка для кредитора не слишком высока, чтобы «доказать действительность» долга.

Люди, занимающиеся «ремонтом кредитов», по большей части давно перешли к гамбиту «заимствования» хорошего кредита у кредитоспособного человека, имитируя ссуду, подписанную другим лицом, но агентства это тоже поняли.
отправлено missouri_lawyer в 21:06 25 апреля 2008 г.

Я не думаю, что смогу сделать то, что сделал Макс, с чистой совестью. Тем не менее, кредитные компании, конечно, не теряют сон о том, верны ли все их обвинения.

В блоге Make Your Nut есть несколько довольно интересных идей и идей.Эффективно? Полезный? Я не знаю. Я дальше всех от финансового эксперта. Но, на мой взгляд, это стоит прочитать. А то, конечно, не выложил бы. Беглый осмотр заставляет меня поверить, что это не спам. Просто тот, кто больше заинтересован в написании блога, чем в изменении темы по умолчанию.
отправлено Фаззи Скиннером в 21:13 25 апреля 2008 г.

Ha. Мой зять сделал это только для того, чтобы списать со своего кредита счет за мобильный телефон.

Конечно, он был должен им денег, но они продолжали платить ему за просрочку и невыплату — даже не отменяя его услуги — пока они не решили, что он должен около 5 тысяч.Если я телефонная компания, я отсекаю бедных клиентов с гораздо меньшей суммой долга, чем 5000 долларов. Я бы предпочел, чтобы он оплатил свой счет, но не мог бы винить его за нежелание платить так много за менее чем год службы. Мой счет будет чуть больше 1000 долларов в год, и это касается трех разных телефонов в моем тарифном плане.
размещено осторожно живые лягушки в 21:32 25 апреля 2008 г.

Я тоже был бы больше симпатичен агентствам по сбору кредитов, если бы они продемонстрировали готовность разбивать платежи на удобоваримые куски, а не требовать свои деньги одним целым единовременно — вчера.Люди, которые могут это сделать, вообще не имеют проблем с кредитом.
отправлено RavinDave в 21:46 25 апреля 2008 г. Я всегда боюсь, что на моем счету появятся действительно фальшивые вещи, которые мне придется оспаривать. Это случается; Я знал людей, с которыми это случилось.

/ я поднимаю руку

Я стал жертвой кражи личных данных и У меня был спор с IRS. Первое не давало мне покоя, от второго я все еще пытаюсь избавиться.Спор IRS был стечением обстоятельств, но когда все уладилось, IRS задолжало мне деньги. Несмотря на это, в моем кредитном отчете по-прежнему указано два удержания — тогда как изначально было только одно удержание. Все попытки удалить второй ошибочный отчет были безуспешными, и первый, который даже не применяется, все равно останется (залоговые права на ту же сумму, поэтому очевидно, что это была техническая ошибка).

Для тех, кто работает в кредитной индустрии, как это применимо:

Кредитор: ваша задолженность X
Вы: Я не должен X, вы должны мне Y
Кредитор: Вы правы.Вот Y.
Агентство кредитной информации: Вы задолжали X * 2

Серьезно, черт возьми?
отправлено ryoshu в 23:10 25 апреля 2008 г.

Все, что побуждает кредитных организаций вести полные и поддающиеся проверке записи, дезагрегировать кредиты, сохранять контроль и ответственность за кредиты, а не продавать их за центы в долларах для взыскания долгов. агентства, и прекратить предлагать ссуды людям, которые не могут их выплатить, — это хорошо . Вся кредитная отрасль нуждается в серьезной встряске.По сути, это стало финансовым эквивалентом крэка: соблазнить пользователей кайфом, предложить им дешевый вкус, зацепить их, полностью зацепить , , взвинтить цены и убедить их продолжать использовать и платить несмотря ни на что. .
отправлено aeschenkarnos в 23:40 25 апреля 2008 г. [1 фаворит] Сегодня я получил по почте еще одно предложение кредитной карты (в последнее время я заметил заметное увеличение по какой-то причине), обещая кредитную линию на 400 долларов от какой-то безымянный банк.И когда вы читаете микропечать, вы обнаруживаете, что после принятия вам будет отправлена ​​кредитная карта — не на 400 долларов, а на 76 долларов! Они получают серьезные комиссионные за обработку. Когда такие вещи становятся ростовщичеством? И сколько несчастных дураков не попадают на микропечать, потому что они подключают URL-адрес для перехода по щелчку и подписывают свое электронное разрешение?
отправлено RavinDave в 12:04 26 апреля 2008 г. Я тоже стал жертвой кражи личных данных, и могу сказать вам, что намного, намного труднее выкинуть дерьмо из вашего отчета (ов), чем это подразумевается.

У меня не было проблем с доказательством мошенничества одному агентству — поскольку рассматриваемый человек использовал мое имя и SIN, но предоставил адрес на другой стороне страны от моего собственного. Но второе агентство отказалось поверить в то, что я не придумал адрес преднамеренно. На его удаление ушло около 6 месяцев и множество факсов, писем, отчетов в полицию и телефонных звонков.

В конце концов, мой профиль был заморожен, что означает, что мне нельзя продлить кредит без тщательно продуманных песенно-танцевальных мероприятий, но это действительно устранило проблему.

И да, одна из проблем заключалась в том, что вовлеченные «агентства» сообщали одну и ту же сумму несколько раз.
отправлено jrochest в 2:15 26 апреля 2008 г.

но я действительно не думаю, что компаниям, выпускающим кредитные карты, следует давать детям, только что закончившим колледж, без опыта работы с финансами все эти возможности облажаться.

Черт, в Великобритании подросткам навязывают кредитные карты. Я знаю людей, которые почти десять лет спустя до сих пор расплачиваются по кредитным картам с помощью подростковых пристрастий.Я получил свою первую кредитную карту в умеренно разумном возрасте 23 лет (слишком много авиакомпаний и интернет-магазинов требуют кредитные карты) и до сих пор отношусь к этим вещам как к заряженному оружию.
отправлено slimepuppy в 4:12 26 апреля 2008 г.

Я пробовал это несколько лет назад (на самом деле, втянулся в это), и да, это очень дерьмо. Но мне посчастливилось договориться о 2/3 долга перед коллекторскими агентствами (они — это долг в гроши на доллар), и, таким образом, я начал исправлять свой кредит на законных основаниях.Конечно, хотелось бы, чтобы все никогда не было плохо, и оглядываясь назад, ну, понимаете.
отправлено moonbird в 5:56 26 апреля 2008 г. IANAL, но я не уверен, что уловка Макса на самом деле законна. Конечно, он использует законный метод, но он существенно искажает свое понимание своей кредитной истории, когда пишет: «Насколько мне известно, эти кредитные линии не принадлежат мне».

Если Макс знает, что кредитные линии на самом деле принадлежат ему, и он просто делаю это, чтобы попытаться вычеркнуть их из его досье, разве это не мошенничество?
отправлено darkstar в 8:04 26 апреля 2008 г. Дело в том, что последнее коллекторское агентство в будущем — которое неизменно будет держать сумку в руках, если не сможет продать ее кому-то другому и списать ее как убыток — решило подать на Макса в суд на его счет.

Я могу только надеяться, что он делает это добросовестно. Иначе как он мог спать по ночам? «Ага! Эта компания такая большая и такая разросшаяся, что они даже не ЗНАЮТ, что я им должен!»

Какой неудачник.
отправлено resurrexit в 8:33 26 апреля 2008 г.

Я знаю, что я незрелый, но когда я читаю «сделай свой орех», все, о чем я могу думать, это «обломать орех».
отправлено ao4047 в 8:58 26 апреля 2008 г. Если Макс знает, что кредитные линии на самом деле принадлежат ему, и он просто делает это, чтобы попытаться исключить их из своей записи, не является ли это мошенничеством?

Именно поэтому я не мог сделать то, что сделал он.Даже если у него не будет проблем с законом из-за того, что он сказал это (агентству придется подать на него в суд, а затем доказать, что он знал; для них меньше работы, чтобы просто показать, что он обязан), это просто морально не правильно. Однако могут возникать ситуации, когда ответственность вызывает сомнения на законных основаниях. Например, в случае развода может быть вполне законным, чтобы компания предоставила доказательство ответственности. Есть также бесчисленное количество людей, у которых так много долгов, что они на законных основаниях, возможно, не отслеживают, за что они несут ответственность.Поскольку кража информации о личности и кредитной карте становится все более серьезной проблемой, могут быть ложные счета, открытые на ваше имя, и мошеннические платежи с законных карт, которые вы держите.
отправлено Фаззи Скиннером в 9:19 26 апреля 2008 г.

Мне было бы интересно узнать, каковы стандарты доказательства для внесения чего-либо в чью-то кредитную историю. Неужели «большая тройка» просто во всем верит на словах своих клиентов? Или их уровень проверки должен быть предложен заранее?
отправлено jacquilynne в 10:49 26 апреля 2008 г. Если я телефонная компания, я сокращаю бедных клиентов на гораздо меньшую сумму задолженности, чем $ 5000.

Ну, это одна бизнес-модель. Другой — проглотить довольно номинальную стоимость, чтобы удержать указанного клиента в своих книгах (и сохранить фактор вины / страха в вашей оценке), а затем использовать довольно хороший шанс, что вы в конечном итоге сможете вывести его из 5К.
отправлено IndigoJones в 11:16 26 апреля 2008 г.

каковы стандарты доказательства

Согласно FCRA, существует штраф в размере 1000 долларов за умышленное предоставление ложного отчета о ком-либо. Википедия, полный текст в FTC.Это только за «умышленные» нарушения, и, конечно же, 1000 долларов сами по себе — пустышка для большинства компаний. Я не юрист, но предполагаю, что, если бы компанию поймали на рассылке ложно-отрицательной информации сразу десяткам тысяч клиентов, это могло бы быстро набрать обороты. Было ли это «умышленным» или нет, юристы могли бы раздумывать в суде.

На другом уровне стоимость продукта, который продают кредитные бюро, основана на точности информации в продукте. Другими словами, если их отчеты фальшивые, никто не захочет их покупать.Кредитное бюро не заинтересовано в продаже ложной информации. Если одна конкретная компания постоянно предоставляет неверную информацию, лучший интерес кредитного бюро — прекратить прием их материалов. Теперь я лично предполагаю, что это скорее произойдет с небольшой компанией, чем с большим банком или розничным продавцом — с большими парнями, я предполагаю, что будут тихие конференции, чтобы убедиться, что этого не произойдет. опять таки. В конце концов, крупные кредиторы являются одновременно основными поставщиками и основными клиентами кредитного бюро, что усложняет ситуацию.

Также учтите, что дебиторская задолженность может составлять большое количество активов в бухгалтерской книге компании и может использоваться в качестве обеспечения по ссудам, которые может взять сама компания. Если станет известно, что компания постоянно сообщает в кредитное бюро ложную информацию о должниках, это может вызвать вопросы о жизнеспособности бухгалтерской практики компании, ее портфеле дебиторской задолженности или даже о ее платежеспособности в целом. Быстрая и небрежная игра или небрежность с финансовыми показателями на любом этапе вашего бизнеса — это просто нехорошо и, вероятно, плохо отразится на любом виде надлежащего финансового аудита.

(Конечно, идет более широкая дискуссия о том, что должно произойти, а не о том, что происходит в экономике, что выходит за рамки кредитной отчетности. Когда «правила» не соблюдаются в бизнесе, вы получаете сбережения и помощь по кредитам, Enron и ипотечные пузыри. . Но обратите внимание, что эти вещи действительно происходили, потому что иногда люди в бизнесе не следовали «правилам». Просто потому, что правила и здравый смысл доступны, не означает, что люди будут автоматически следовать им. А когда правила прописаны в реальном законе , это становится политическим вопросом, будут ли они выполнены или нет.)
отправлено gimonca в 12:52 26 апреля 2008 г. [1 избранное]

«Старший Джуффре | Пространство, чтобы лизать очень пушистый пупок небес Newer »

Эта тема была заархивирована и закрыта для новых комментариев

Новый законопроект направлен на возложение ответственности за правительство.

Три отчетных бюро устанавливают рейтинги потребительских кредитов. Но это могло измениться.

У разных кредитных бюро разные баллы

Вот почему разные кредитные бюро могут показывать разные баллы.

Buzz60

На фоне всех новостей на этой неделе, один закон, потенциально способный изменить правила игры, казалось, ускользнул из поля зрения: идея радикального пересмотра индустрии кредитной отчетности в США.

«Хороший кредит — это ворота к богатству», — заявила во вторник председатель комитета по финансовым услугам Палаты представителей Максин Уотерс, штат Калифорния. «Тем не менее, слишком долго наша система кредитной отчетности не позволяла цветным людям и лицам с низкими доходами иметь доступ к капиталу для открытия малого бизнеса; доступ к ипотечным кредитам, чтобы стать собственниками жилья; и доступ к кредитам на случай чрезвычайных финансовых ситуаций.

Уотерс добавил, что Палата перед пандемией приняла два законопроекта из комитета — Закон о комплексном кредитовании и Закон о защите вашего кредитного рейтинга от 2021 года, которые «предусматривают давно назревшие реформы нашей системы кредитной отчетности».

Оба законопроекта теперь снова на рассмотрении.

Во время слушаний во вторник Уотерс и ее комитет заслушали мнение сторонников защиты прав потребителей, таких как Чи Чи Ву из Национального центра потребительского права, которые предложили заменить частную систему трех кредитных бюро государственным кредитным реестром. .Он будет работать под эгидой Бюро финансовой защиты потребителей, которое защищает потребителей от недобросовестных или злоупотреблений.

«Хотя государственные учреждения не совершенны, по крайней мере, получение прибыли не будет для них главным приоритетом», — сказала Ву комитету Палаты представителей по финансовым услугам во время своего выступления. «Они будут реагировать на общественное давление и надзор со стороны правительства. Им также может быть поручено разработать модели кредитного рейтинга, чтобы уменьшить зияющее расовое и экономическое неравенство в этой стране.

Ву добавил: «Тот факт, что это частные, стремящиеся к прибыли компании, объясняет, почему кредитные бюро постоянно расширяют свои продукты для таких целей, как трудоустройство, страхование и проверка арендаторов, что в конечном итоге наносит вред американцам и способствует массовому неравенство в нашей стране ».

Уотерс отметил, что создание агентства кредитной отчетности, ориентированного на потребителя,« будет серьезным обновлением по сравнению с сегодняшней сломанной и предвзятой системой кредитной отчетности ».

В дополнение к единому кредитному бюро Ву также предложил несколько других политик, реализация которых может улучшить финансовую жизнь американцев, пытающихся улучшить свои кредитные рейтинги и финансовую жизнь:

• Запрещение использования информации о кредитных рейтингах в целях, не связанных с кредитными решениями .Это означает, что большинство работодателей больше не могут использовать кредитные отчеты в процессе отбора кандидатов.
• Уменьшите количество времени, в течение которого отрицательная информация остается в вашем кредитном отчете. Информация о пропущенных платежах и сборах упадет через 4 года вместо 7. Банкротства будут продолжаться в течение 7 лет.
• Ограничить отчетность по медицинской задолженности. Они запретят сообщать о долгах за медицинские услуги, необходимые с медицинской точки зрения, и задерживают представление неоплаченных медицинских счетов на один год, чтобы дать вам время решить проблемы с больницами и страховыми компаниями.
• Защитите экономических жертв COVID-19. Законодатели надеются ввести мораторий на предоставление негативной информации, возникшей во время пандемии и других бедствий.

Чтобы проиллюстрировать влияние COVID на потребительский кредит, Уотерс поделился историей:

На прошлой неделе я получил письмо от джентльмена из Огайо. В этом письме он объяснил, как потерял работу из-за пандемии. Без зарплаты и без помощи кредиторов он не мог позволить себе оплачивать все свои счета.Хотя он никогда раньше не пропускал платеж по кредитной карте, его кредитный рейтинг так сильно пострадал, что он написал — и я цитирую — «Я не смог бы получить кредит сейчас, если бы заплатил кому-то, чтобы он предоставил мне кредит». В конце своего письма он спросил, что делает этот комитет для защиты таких потребителей, как он.

Как все работает сейчас

В настоящее время у американцев есть несколько оценок от каждого из трех основных бюро отчетности. Модели оценки различаются в зависимости от того, какие факторы имеют больший вес, но все кредитные рейтинги используются для оценки способности человека управлять кредитом и долгом.Они используются, чтобы решать, кому получить машину или ипотечный кредит, кредитные карты, квартиру.

Эти факторы включают:

• История платежей (Вы постоянно вовремя или поздно оплачиваете свои счета?)
• Использование кредита (Какую часть вашего общего кредита вы используете в настоящее время?)
• Продолжительность кредитная история (Как долго ваши кредитные карты и ссуды открыты и находятся ли они на хорошем счету?)
• Новый кредит (Часто ли вы подавали заявки на получение кредита в последнее время?)
• Кредитный микс (Есть ли у вас различные виды кредита, такие как ссуды и кредитные карты?)

Цель: устранение ошибок, обеспечение добросовестности, устранение путаницы

5 способов не разрушить свой кредитный рейтинг

Это трехзначное число показывает, насколько ответственно вы управляете долгом и является ключевым фактором, определяющим, имеете ли вы право на получение ссуды и какую процентную ставку вы будете платить.

USA TODAY

Исправление ошибок в кредитном отчете (не говоря уже о всех трех версиях) может быть византийской системой заполнения форм и телефонных звонков.

«Тот факт, что их клиенты являются кредиторами и другими пользователями информации, объясняет неприемлемый уровень ошибок и предвзятость в отношении потребителей, которые жалуются на ошибки», — утверждал Ву, добавив, что «если потребители не могут получить юридическое возмещение для FCRA (Справедливо Закон о кредитной отчетности), ключевое средство принуждения исчезает, что значительно усложняет исправление неисправной системы кредитной отчетности.Государственный кредитный реестр заменит или предоставит альтернативу этой неработающей системе ».

И Ву, и Уотерс сослались на недавнее решение Верховного суда, которое сузило дело, возбужденное человеком из Аризоны, который успешно подал в суд на Transunion с просьбой о возмещении ущерба после кредита автосалона. чек неправильно пометил его как находящегося в списке наблюдения за террористами.

Но даже небольшие ошибки могут стоить вам в долгосрочной перспективе в виде более высоких процентных ставок по ипотеке и автокредиту — или, возможно, получить отказ в выдаче ипотеки или аренды, даже если вы удовлетворять требованиям дохода.

Критические баллы FICO нуждаются в обновлении

Чтобы помочь потребителям защитить свой кредит во время пандемии, бюро продлили доступность бесплатных кредитных отчетов до 2022 года. Однако эти отчеты обычно не включают ваши баллы FICO. Те, за которые вам обычно приходится платить в кредитных бюро, особенно если вы хотите увидеть те, которые будут использоваться, когда вы пойдете покупать этот дом или машину, и понять, на какой рейтинг вы претендуете.

Другая проблема, связанная с ипотекой: хотя оценки FICO и Vantage были перекалиброваны, чтобы уменьшить влияние медицинского долга, они не используются Fannie Mae и Freddie Mac в процессе андеррайтинга ипотечных кредитов.Таким образом, чтобы упростить процесс, многие кредиторы используют одни и те же менее щадящие баллы FICO 5 (Equifax), 4 (Transunion) и 2 (Experian) и часто берут ваш средний балл. И опять же, это оценки, за которые потребители обычно должны платить. Они также используются для оценки заявок на аренду.

Ваш кредитный рейтинг также влияет на размер платежа по автострахованию, определяя, можете ли вы позволить себе водить машину на работу. Это может даже повлиять на то, получите ли вы эту работу.

«По сути, это табель успеваемости в финансовой жизни потребителя», — сказал Ву.«Тем не менее, для такой важной записи кредитные отчеты и оценки страдают от серьезных проблем и злоупотреблений».

Ваш кредитный рейтинг может скоро измениться. Вот почему.

Ваш кредитный рейтинг — этот важнейший паспорт в финансовом мире — может скоро измениться. И это не обязательно будет из-за того, что вы сделали или не сделали.

The Fair Isaac Corporation, компания, которая создает широко используемую трехзначную оценку FICO, меняет свою формулу. Потребители с хорошим финансовым положением должны увидеть, что их оценки немного выше.Но миллионы людей, уже испытывающих финансовые затруднения, могут столкнуться с падением — это означает, что у них будет больше проблем с получением ссуд или они будут больше платить за них.

Кредиторы используют баллы FICO, чтобы судить о том, насколько вероятно, что вы будете своевременно платить по своим займам. Но они также используются во многих других случаях и могут повлиять на то, сколько вы платите за страховку автомобиля, и сможете ли вы арендовать новую квартиру.

Изменения, о которых сообщила в четверг The Wall Street Journal, не меняют основных составляющих вашей оценки, но они позволяют более точно отрегулировать определенное финансовое поведение, которое указывает на признаки финансовой слабости.

Например, потребители, которые объединяют задолженность по кредитной карте в личную ссуду, а затем снова увеличивают остаток на своих картах, будут оценены более строго.

«Новые оценки отражают нюансы изменений в тенденциях потребительского кредитования, которые мы наблюдали при анализе миллионов кредитных файлов», — сказал Дэйв Шелленбергер, вице-президент по управлению продуктами в FICO, чьи оценки обычно варьируются от 300 до 850 (высший, лучше).

Вот что вам нужно знать о новой системе кредитного рейтинга.

Зачем менять счет сейчас?

FICO корректирует свои оценки каждые несколько лет, опираясь на поведение потребителей и модели, которые возникают из огромного массива данных, которые он отслеживает. На этот раз компания предлагает две новые оценки, FICO 10 и FICO 10 T, и обе они отличаются от предыдущей формулы.

Учитывая силу рынка труда и другие факторы, многие потребители хорошо распоряжаются своими кредитами. Согласно недавнему анализу Moody’s Analytics, уровни просроченных платежей по всем долгам домохозяйств находятся на самом низком уровне с 2005 года, а кредитные рейтинги имеют тенденцию к повышению.(В последний раз, когда формула была изменена в 2014 году, ожидалось, что она повысит баллы.)

Несмотря на это, значительное число американцев с низким и средним доходом находятся в затруднительном положении, а уровень потребительского долга довольно высок. А кредиторы всегда стараются оградить себя от убытков в случае ухудшения экономических условий. FICO заявляет, что новые рейтинги облегчат кредиторам оценку риска заемщика.

Что изменилось?

Некоторые изменения, например наличие личной ссуды или задолженности по кредитной карте, влияют на обе новые оценки.Но есть более существенные изменения, касающиеся версии FICO 10 T.

Например, вместо того, чтобы смотреть только на статический месяц ваших остатков, FICO 10 T будет рассматривать последние два года или более, что даст кредиторам больше информации о том, как вы управляете своим кредитом с течением времени. Это должно означать, что ваши оценки будут лучше отражать траекторию вашего поведения. (VantageScore, менее известный поставщик оценок, который является совместным предприятием трех крупных компаний, предоставляющих кредитную отчетность, уже включил это в свою формулу.)

Обновлено

29 октября 2021 г., 20:28 ET

Есть и другие изменения. FICO 10 T будет более серьезно взвешивать недавние пропущенные платежи и наказывать тех, кто использует высокий процент своего общего доступного кредита в течение длительного периода.

Это может иметь последствия для человека, который полагается на кредитные карты во время бедствия, например, потеря работы. «Но, к сожалению, этот человек, вероятно, представляет собой серьезный кредитный риск», — сказал Чи Чи Ву, штатный поверенный Национального центра защиты прав потребителей.

Она сказала, что обеспокоена тем, что более низкие оценки таких потребителей могут усугубить их проблемы, сделав страхование автомобиля более дорогостоящим или уменьшив их шансы найти жилье — и затруднить им возможность снова встать на ноги.

Как и когда изменения повлияют на меня?

По данным FICO, большинство потребителей, или 110 миллионов человек, увидят умеренные колебания, если они вообще заметят какие-либо изменения. Но ожидается, что около 40 миллионов человек, которые уже имеют благоприятные оценки, наберут около 20 баллов, а еще 40 миллионов человек с более низкими оценками, вероятно, увидят снижение.

Но не каждый кредитор сразу воспользуется новыми баллами.

Люди, обращающиеся за большинством ипотечных кредитов, не пострадают, по крайней мере, на данный момент. Это потому, что ипотечные ссуды, гарантированные или обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, которые включают подавляющее большинство ипотечных кредитов, по-прежнему требуют использования более старых версий рейтинга FICO.

Многие другие кредиторы также используют старые формулы FICO, и еще неизвестно, насколько быстро они примут новый метод оценки — или решат ли они его изменить.

Крупные кредитные компании — Equifax, Experian и TransUnion — все представят обновленные оценки к концу года. По заявлению FICO, первым летом этого года будет Equifax.

Как я могу улучшить свой результат?

Поскольку расчет FICO 10 T имеет более широкое поле зрения, полезно привести вашу финансовую жизнь в форму как можно раньше, прежде чем подавать заявку на ссуду.

Вы по-прежнему хотите просматривать свои кредитные отчеты, содержащие необработанные данные, на основе которых складываются ваши оценки, в каждой из трех крупных компаний, составляющих отчеты.Но теперь вы должны планировать дальше и проверять их еще раньше, потому что ошибка о пропущенном платеже может причинить вам больше вреда, а исправление ошибки может занять время.

Вы имеете право бесплатно проверять каждый свой кредитный отчет один раз в год через авторизованный веб-сайт: Annualcreditreport.com.

Однако, по мнению экспертов, самое большое изменение касается размера вашего долга. В прошлом людям, пытавшимся улучшить свои баллы прямо перед подачей заявки на ссуду, предлагали погасить свои кредитные карты или получить как можно меньший остаток за месяц или два до подачи заявки.Теперь это тоже не сработает.

«Выплата карты за месяц или два до подачи заявления? Это уже не лучший совет », — сказал Джон Ульцхеймер, кредитный эксперт, проработавший в FICO примерно семь лет перед уходом в 2004 году.« Вы хотите, чтобы остаток на кредитной карте уменьшился на несколько месяцев вперед или, по крайней мере, чтобы он снизился. месяцами подряд, а затем перед подачей заявления держите баланс на низком уровне. Теперь ваша взлетно-посадочная полоса должна быть длиннее ».

Несмотря на изменения, пять основных факторов, определяющих ваш результат FICO, не изменились.В общем порядке важности это ваша история платежей, процент использованного кредита, длина вашей кредитной истории, ваш набор кредитов и количество новых учетных записей, на которые вы подали заявку.

Это означает, что многие традиционные советы по-прежнему остаются в силе: не производите просроченные платежи, не подавайте заявку на получение кредита больше, чем вам нужно, и сводите к минимуму непогашенный остаток на карте.

Как повысить кредитный рейтинг

Есть пять простых шагов к лучшему кредитному менеджменту

ШАГ 1. ПОЛУЧИТЕ ФАКТЫ

Первый шаг к лучшему управлению кредитными ресурсами — это увидеть четкое представление о своем кредитном профиле.Закажите свои кредитные отчеты, кредитные рейтинги и анализ долга онлайн, чтобы получить исчерпывающий текущий статус. Убедитесь, что данные TransUnion, Equifax и Experian совпадают. Ищите:

Неправильный почтовый адрес

Неточные номера социального страхования

Бывшие работодатели

Признаки хищения личных данных

Ошибки в кредитных счетах

Запросы, которые вы не знаете

ШАГ 2: НЕПРАВИЛЬНЫЕ ОШИБКИ

Свяжитесь со своими кредиторами или отправьте спор через компании, предоставляющие кредитную отчетность, с просьбой исправить неточности в кредитных отчетах.У кредитных компаний обычно есть 30 дней на то, чтобы изучить вашу претензию и внести соответствующие исправления. В TransUnion вы можете оспаривать онлайн прямо сейчас — это быстро и просто.

ШАГ 3: ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПРОБЛЕМ

Найдите проблемные области в своем кредитном отчете и спланируйте, как вы можете лучше управлять этими счетами и поведением для улучшения кредитоспособности. Если вам сложно оплачивать счета вовремя, подпишитесь на сервис автоматической оплаты. Если у вас есть остатки, превышающие 35% доступного лимита по любой кредитной карте, создайте план платежей для уменьшения этих сумм.Ставьте цели для кредитного менеджмента и отмечайте достижение вех.

ШАГ 4: ПОСЛЕДУЮЩИЕ ДЕЙСТВИЯ

Проверьте свою кредитную историю еще раз через 30-60 дней после выплаты долгов, чтобы увидеть, отражают ли ваши отчеты улучшение кредитоспособности. Если вы чувствуете, что вам нужно что-то объяснить, добавьте заявление о потреблении в свой кредитный отчет.

ШАГ 5. МОНИТОРИНГ ВАШЕГО КРЕДИТА

Чтобы защитить себя от кражи личных данных, помочь в управлении кредитами и сохранить кредитоспособность, зарегистрируйтесь в программе кредитного мониторинга, которая будет уведомлять вас о критических изменениях в вашем отчете.Сохраните копии ваших кредитных отчетов и писем о споре в надежном месте. Оцените свой прогресс.

Теперь, когда вы знаете больше об управлении кредитами, получите свой кредитный отчет и рейтинг.

Как я могу очистить свой кредитный отчет?

Ключевое сообщение

• У вас есть право на бесплатное исправление неточной информации в вашем кредитном отчете
• Существенные изменения в информации, которая может содержаться в вашем кредитном отчете, произошли 12 марта 2014 года.Для получения дополнительной информации см. Http://creditsmart.org.au/what-has-changed

.

Могу ли я исправить ошибки в моем кредитном отчете?

Да. Закон о конфиденциальности 1988 (Cth) гласит, что вы имеете право получить исправление в своем кредитном отчете за любую неточную, устаревшую, неполную, неактуальную или вводящую в заблуждение информацию. Вы можете сделать это бесплатно.

Как я могу узнать, что находится в моем кредитном отчете?

Органы кредитной информации создают и хранят кредитные отчеты.Органы кредитной отчетности включают: Equifax, Illion и Experian.

Есть несколько способов узнать, что находится в вашем кредитном отчете. Вы имеете право:

• Чтобы получать бесплатную копию вашего кредитного отчета раз в 3 месяца. Орган кредитной отчетности не может взимать плату за это, если вы не получили от них копию своего кредитного отчета в течение предыдущих 3 месяцев;
• Чтобы получить бесплатную копию вашего кредитного отчета в течение 90 дней с момента отклонения заявки на кредит;

Для получения дополнительной информации см .: Кредитная отчетность — получение бесплатной копии кредитного отчета

Какие законы применяются?

Закон о конфиденциальности 1988 г. (Cth) устанавливает закон в отношении информации о вас, содержащейся в вашем кредитном отчете.Код о конфиденциальности кредитной отчетности определяет способы, которыми эта информация будет указана в вашем кредитном отчете.

Управление Комиссара по информации Австралии ( Комиссар ) несет ответственность за соблюдение этих законов.

Кто может указывать информацию в моем кредитном отчете?

Кредиторы включают банки и финансовые компании или другие предприятия, которые предоставляют кредиты или товары и услуги не менее чем за 7 дней до того, как вы должны будете за них заплатить.Электроэнергетические, газовые, водопроводные и интернет-компании могут перечислить информацию в вашем кредитном отчете.

Какая информация может быть помещена в мой кредитный отчет?

В вашем кредитном отчете может быть указана только определенная информация. Сюда входят:

• Идентификационная информация (например, ваше имя, адрес, дата рождения, текущий и предыдущий адреса, текущий или последний известный работодатель)
• Информация о поданных вами заявках на получение кредита;
• реквизиты имеющихся у вас потребительских кредитных счетов (например, кредитные карты или автокредиты)
• выбирает списки по умолчанию, если ваша задолженность превышает 150 долларов и просрочена не менее чем на 60 дней, если вы получили определенные уведомления;
• судебных решений, если это относится к потребительским кредитным продуктам, например, судебных решений по займам;
• информация о банкротстве и долговом соглашении; и

Информация об истории погашения

• (но не от телефонных компаний или поставщиков коммунальных услуг).

Информация об истории погашения

История погашения Информация показывает, своевременно ли вы выплачиваете ссуды. Каждый месяц ваш кредитный агент может делать запись в вашем кредитном отчете, показывающую, что вы заплатили вовремя, не заплатили или заплатили с опозданием. Вы можете оказаться в списке платящих с опозданием, даже если вы опоздали всего на четырнадцать дней. В вашем кредитном отчете могут быть указаны просроченные платежи на срок до двух лет, даже если вы больше не задерживаете платежи. Информация об истории погашения может быть указана только поставщиком кредита, но не коммунальными службами или телефонными операторами

Решения или акты о банкротстве

Если вы оспариваете листинг, полученный из публичных записей, например судебное решение или акт о банкротстве, вам необходимо изменить данные публичных записей, чтобы листинг был удален из вашего кредитного отчета.Агентства кредитной информации получают информацию о судебных решениях и банкротстве непосредственно из судов и из отчетов Управления финансовой безопасности Австралии. Это может повлечь за собой отмену судебного решения.

Что делать, если я выплатил долг или оспариваю его?

Если вы выплатили долг, который был указан в вашем отчете как просроченный (невыплаченный или оплаченный с просрочкой), кредитор должен посоветовать органу кредитной отчетности, чтобы листинг был отмечен как «оплаченный» или «погашенный». Однако объявления по умолчанию не удаляются только потому, что вы платите долг.В некоторых случаях поставщик кредита может согласиться полностью удалить листинг по умолчанию, если вы заплатите или погасите задолженность.

Отметка «оплата» в вашем кредитном отчете не «исправляет» ваш отчет. Кредитор может по-прежнему отказать вам в ссуде, потому что листинг по умолчанию остается. В зависимости от типа долга, к которому относится дефолт, новый кредитор может все же согласиться предоставить вам кредит, если прошлый долг будет выплачен. Вам нужно будет обсудить это с новым кредитором.

Как мне изменить мой кредитный отчет, если он неверен?

Если вы считаете, что ваш кредитный отчет содержит неточную, устаревшую, неполную, нерелевантную или вводящую в заблуждение информацию, вы можете предпринять следующие шаги, чтобы исправить ее.

Шаг 1: подайте жалобу вашему текущему поставщику кредитов, листинговому кредитору или органу кредитной отчетности

Органы кредитной информации и кредиторы обязаны рассматривать вашу жалобу и не могут передавать ее кому-либо другому. Даже если вы не знаете, кто внес эту информацию в ваш кредитный отчет, вы можете подать жалобу в любой орган кредитной отчетности или кредитору.

Если вы отправляете жалобу в орган кредитной отчетности, убедитесь, что вы также отправили копию любому соответствующему кредитору. Не забудьте поставить дату, подписать и сохранить копию вашего письма.

Если орган кредитной отчетности или поставщик кредитов отказывается исправить вашу кредитную историю, они должны предоставить причины и доказательства, подтверждающие правильность информации. Если вас не устраивает результат шага 1, вы можете перейти к шагу 2.

Шаг 2: подать жалобу в систему омбудсмена или уполномоченному

Органы кредитной отчетности и кредиторы должны быть членами бесплатной и независимой службы разрешения споров, называемой службой омбудсмена. В схемы омбудсмена входят Управление по рассмотрению финансовых жалоб Австралии, омбудсмен по энергетике и водным ресурсам Виктория и омбудсмен телекоммуникационной отрасли.

Вы можете подать жалобу в соответствующую схему омбудсмена, членом которой является орган кредитной отчетности или поставщик кредитов.

Жалоба может быть подана Уполномоченному, если вы не удовлетворены ответом органа кредитной отчетности, кредитного учреждения или системы омбудсмена. Однако Уполномоченный может отказать в рассмотрении жалобы, если она уже была рассмотрена системой отраслевого омбудсмена или, если вы сначала не подавали жалобу в орган кредитной отчетности или кредитору.

Кредит ремонтных предприятий

В Австралии работает ряд компаний по ремонту кредитов.Эти компании взимают плату за свои услуги. Вы можете бесплатно исправить свой кредитный отчет и получить бесплатную помощь от службы омбудсмена и комиссара. Если вы уже зарегистрировались в компании по ремонту кредитов, см .