Отзывы о реструктуризации кредитов банка «Союз», мнения пользователей и клиентов банка на 01.11.2021

Я являлся клиентом банка союз по продукту образовательный кредит (Кредо). Кредит был взят в 2007 в usd и далее погашен и сконвертирован в рублевой кредит в 2011 году (погашение в 2021). Собственно, это был единственный банк, который кредитовал под образовалку в 2007 году.

На протяжение 2011, 2012 и половины 2013 гг кредит погашался исправно, но с середины 2013 возник недостаток средств, из-за чего было пропущено около 4 платежей…
Читать далее

Я являлся клиентом банка союз по продукту образовательный кредит (Кредо). Кредит был взят в 2007 в usd и далее погашен и сконвертирован в рублевой кредит в 2011 году (погашение в 2021). Собственно, это был единственный банк, который кредитовал под образовалку в 2007 году.

На протяжение 2011, 2012 и половины 2013 гг кредит погашался исправно, но с середины 2013 возник недостаток средств, из-за чего было пропущено около 4 платежей. Пытался договориться с банком, но дело было передано в суд (при этом я продолжал делать платежи). Суд вынес решение в пользу банка, что, в принципе, ожидаемо. В начале 2014 года я договорился с банком об исполнении судебного решения и возврате 850 тыс руб долга в течение 2-х лет. Договорнность была устная, и сотрудник пообещал зафиксировать все на бумаге в течение 1-2 мес (допник или расторжение договора и мировое соглашние). При этом он сказал, что сделает соответствующие отметки в системе.

В течение года (!) сотрудник продолжал обещать, что подготовит документы, но постоянно ссылался на занятость своего руководителя и командировки. Весной 2015, когда я, по устной договренности, выплатил уже половину долга (по 35 тыс. руб в мес). Сотрудник перестал отвечать на email и на звонки. Окольными путями я выяснил, что он уволился и что мое дело с подписанием документов даже не было начато (!). В итоге с новым сотрудником, которому меня передали, мы расторгли договор и письменно согласовали условия (май 2015), которые я де-факто исполнял уже год по устной договоренности.

Через год в апреле 2016 кредит был полностью погашен. Таким образом, с апреля 2014 по апрель 2016 я делал ежемесячные платежи в сумме 35 тыс руб без единой просрочки. Половину этого срока я делал это исходя из устных договоренностей. В своей кредитной истории от БКИ, которую я получил сегодня (5 июня) банк написал о 29 фактов просрочки платежа сроком более 120 дней в 2014, 2015 и 2016 гг. Несмотря на мои ежемесячные, своевременные платежи (платежки имеются) и договоренность с банком, банк отразил их как просроченные более чем на 120 дней.

Это был большой шок. Очевидно, что в банке идет разрыв коммуникации между отделами, и сотрудники, передающие данные в БКИ, никак не контактируют с коллегами из отдела по работе с проблемными активами. Отдельного слова стоит годичная коммуникация с сотрудником (переписка на emal сохранилась), где на мой вопрос о статусе готовности документов, я получал различного рода отговорки. Одним словом, коммуникация с банком Союз это невероятная головная боль.

Заемщики, обязательно проверяйте в бки статус и правильность отражения своих платежей! Надеюсь, банк прислушается и решит данную проблему с моей кредитной историей.

Битва за персональные данные

Банк передал вашу личную информацию посторонним лицам, и теперь вы вынуждены отвечать на ежедневные звонки с неизвестных номеров и опасаетесь, что ваши данные попадут в руки мошенников? Если ваши права нарушили – сражайтесь. Закон на вашей стороне

Драться – плохо. Но если дерешься – побеждай!

(из х/ф «Парень-каратист»)

Купил сим-карту известного сотового оператора. Казалось бы, ничего особенного. А все-таки приятно: новый номер – можно сказать, жизнь с чистого листа. Однако маленькую радость омрачает звонок с неизвестного номера:

«Наталья Михайловна, добрый день. Это сотрудник коллекторского агентства. Звонок записывается. Уведомляем, что за вами числится задолженность…»

И так с десяток звонков ежедневно, включая выходные.

Родители учили быть вежливым. Потому во время первого разговора с коллектором представился, подробно объяснил, что произошла ошибка, что никакой Натальи Михайловны не знаю и знать не хочу, и настоятельно попросил больше не беспокоить. Но собеседник оказался настоящим профессионалом, верным своему нелегкому ремеслу:

«Еще раз спрашиваю, вы – Наталья Михайловна?»

Настроение и карма стремительно портятся. В голове пробежала мысль: взять свои боксерские перчатки и по-мужски ответить обидчику. Потом, правда, берешь себя в руки, вспоминаешь про этику поведения и диспозиции некоторых норм Уголовного кодекса.

Приходится ежедневно блокировать поступающие номера коллекторов, которые, несмотря на мужской голос в трубке, каждый раз недоверчиво интересуются, не Наталья ли ты Михайловна. Список заблокированных номеров близится к нескольким сотням, но звонки продолжают поступать.

Знакомая ситуация? Что делать? Давайте разберемся без лишних эмоций.

Вправе ли банки и МФО передавать персональные данные клиентов коллекторам и другим лицам?

Уважаемый читатель, прошу прощения, но вынужден привести немного сухой теории. Она нам пригодится.

Отношения, связанные с обработкой персональных данных, регулируются Федеральным законом от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон о персональных данных).

В соответствии с законом персональные данные представляют собой любую информацию, относящуюся к физическому лицу – субъекту этих данных.

Под обработкой персональных данных понимается любое действие с ними, включая их сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение.

По общему правилу, обработка персональных данных и передача этой обязанности другому лицу допускаются только с согласия субъекта данных. При этом согласие на обработку данных должно быть конкретным, информированным, сознательным и в любой момент может быть отозвано. Без него операторы¹ и иные лица, получившие доступ к личной информации, не вправе раскрывать и распространять данные, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Выдавая кредит, банк обычно получает у заемщика письменное согласие на обработку и передачу его персональных данных третьим лицам, в частности коллекторам. Вместе с тем законодательством предусмотрено право заемщика отозвать это согласие. Так закон защищает должника, если он при заключении кредитного договора или договора займа не подумал о возможных негативных сценариях. Для реализации указанного права достаточно сообщить кредитору об отзыве согласия заказным письмом с уведомлением о вручении или сделать это через нотариуса.

Но на этом все может и не закончиться. Дело в том, что Закон о персональных данных предусматривает исключения, когда согласие на обработку данных не требуется. К примеру, их обработка допускается:

• если необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных;
• если необходима для осуществления прав и законных интересов оператора или третьих лиц, в том числе в случаях, предусмотренных Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

В тех случаях, когда заемщик не предоставил банку «универсальное» согласие или отозвал его, кредитная организация может сослаться на вышеуказанные исключения. Тем самым якобы подтверждая правомерность передачи данных третьим лицам.

Между тем ссылка эта сомнительная, поскольку заемщик не является стороной по договору, заключенному между банком и коллекторами. Судебная практика подтверждает: передача банком по агентскому договору другой организации персональных данных заемщика без его согласия недопустима (см., к примеру, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 1 августа 2017 г. № 78-КГ17-45).

(Как не допустить передачи долга коллекторскому агентству и что делать тем, на кого взыскатели оказывают давление, читайте в материалах «Берете кредит – помните о коллекторах», «Как должнику защититься от грубого произвола представителей банка».)

Как происходит утечка персональных данных?

Законодательство обязывает операторов принимать серьезные меры по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке (подробнее об этом читайте в публикации «Операторов обработки персональных данных начнут проверять по новым правилам»). Эти требования столь объемные и затратные, что многие операторы предпочитают их игнорировать.

В небольших компаниях защите персональной информации часто вообще не уделяется внимания. И даже солидные холдинги не всегда выстраивают адекватную систему защиты данных, причем как клиентов, так и своих работников.

Известны случаи, когда документы, содержащие персональные данные, в том числе копии договоров, паспортов, анкет, выбрасывались на помойку. Причинами такого поведения могут быть халатность работников, отсутствие сформированной культуры «конфиденциальности» и контроля работодателей за ее соблюдением, а иногда –надлежащих условий хранения документации. Не менее весомым фактором является то, что сейчас нет тотального контроля за соблюдением требований со стороны регулятора – Роскомнадзора.

Порой информация становится доступной посторонним лицам из-за неосторожности: когда данные отправляются по электронной почте по незащищенным каналам связи (без использования средств шифрования) или через мессенджеры. Бывают случаи «невинного» распространения данных через селфи. Также информация разглашается путем копирования ее на флеш-карты или в результате выноса из здания организации не до конца уничтоженных документов.

Иногда персональная информация раскрывается работниками оператора умышленно из корыстных мотивов. В результате данные кредитных карт, паспортов, анкет клиентов могут попасть в руки мошенников.

Какими могут быть последствия утечки данных?

В эпоху цифровых технологий информация становится валютой. Тем не менее многие раздают свои персональные данные «направо-налево», не думая о последствиях. А они могут быть весьма неприятными. Как минимум это бесконечные звонки из разных организаций. Но бывают последствия и посерьезнее: мошенники могут открыть от вашего имени кредитные линии, удачно пошопиться в Интернете или купить авиабилет в экзотическую страну.

Что делать, если в распространении личной информации виноват банк?

Вычислить вину кредитной организации в разглашении персональных данных не так просто. Для этого необходимо провести настоящее расследование, поэтому запасайтесь терпением.

Для начала следует направить в банк и коллекторам запрос о предоставлении информации, касающейся обработки ваших данных. Такое право предусмотрено ч. 7 ст. 14 Закона о персональных данных. Вы можете рассчитывать на получение следующей информации:

• подтверждение факта обработки персональных данных оператором;
• правовые основания обработки данных;
• цели и применяемые оператором способы обработки данных;
• наименование и местонахождение оператора; сведения о лицах (за исключением работников оператора), которые имеют доступ к персональным данным или которым они могут быть переданы на основании договора с оператором или федерального закона;
• обрабатываемые персональные данные и источник их получения;
• сроки обработки данных, в том числе сроки их хранения;
• информация об осуществленной или о предполагаемой трансграничной передаче данных;
• наименование или фамилия, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора.

После получения ответов на запросы направляем жалобы в территориальный орган Роскомнадзора и прокуратуру с подробным изложением обстоятельств неправомерного разглашения персональных данных. Результаты проведенных проверок пригодятся вам во время защиты своих интересов в суде.

Далее собираем все обращения и ответы на них, готовим претензию о прекращении неправомерного использования персональных данных, возмещении убытков и компенсации морального вреда. Если претензия остается без удовлетворения или ответа – идем в суд.

Помните: персональные данные – настоящая находка для мошенников. Будьте внимательнее при подписании документов. Это поможет уберечься от битвы за свои личные данные, а также от порчи настроения и кармы.

«Драться – плохо. Но если дерешься – побеждай!» – советовал Мастер из старого доброго боевика. Если ваши права нарушены, надо сражаться. Но не стальными кулаками, как учил Мастер. Силой закона.

¹ Операторами являются лица, которые обрабатывают персональные данные, т.е. совершают любые действия с ними или определяют цель и способ обработки данных и их состав (п. 2 ст. 3 Закона о персональных данных).

Агентство по реструктуризации кредитных организаций

Рекомендуем подать Заявки в Несколько Банков — это Увеличит Ваш шанс на Получение кредита!

После заполнения заявки сотрудник банка свяжется с вами для консультации по вопросам получения кредита.

Агентство по реструктуризации кредитных организаций

Кредитный брокер реальная помощь в получение кредитов, без каких либо предоплат агентство по реструктуризации кредитных организаций, агентство финансирования. Агентство финансирования жилищного строительства. Афжс, ханты-мансийский банк и гк. Нужен автокредит? 1 заявка на автокредит в 9 банков! Об агентстве | агентство — агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании федерального — выдадим кредит в санкт-петерурге спец. Условия банков для ип и владельцев бизнеса. Агентство по реструктуризации кредитных организаций, ищете кредит? Сниженные ставки. Обращайтесь к нам! Агентство по страхованию — введение. Общий обзор деятельности [править | править исходный текст] агентство — коллекторское агентство акм — будаев вадим зао райффайзенбанк.. Банк удовлетворен работой коллекторского агентства, так — онлайн заявка на кредит 100% одобрение всем за час. Заявка в 20 банков за 2 минуты без справок. Кредитная карта без справок! Кредитная карта под низкий процент онлайн! Onlyway — антиколлекторы. Onlyway специализируется по отдельному профилю антиколлекторских услуг. Агентство по реструктуризации кредитных организаций, кредитный брокер агентство рфб — страница регионального представителя кредитного брокера агентства рфб в волгограде. Реструктуризация высшая инстанция совет=0р!

Реструктуризация под ключ! Все банки, суммы. Онлайн-заявка на кредит в банке! Заполните заявку — получите, пожалуй, лучшие предложения! Одобрение 90% агентство по реструктуризации кредитных организаций, агентство по реструктуризации — последнее изменение этой страницы: 12: 58, 26 декабря 2010. Текст доступен по лицензии creative commons — списание кредита. Списание кредита. Законное решение 100%. Консультация бесплатно. Узнай агентство по реструктуризации кредитных организаций, калькулятор кредитов онлайн! Калькулятор кредитов онлайн! Подбери кредит по своим параметрам! Займ, микрозайм, автозайм. Агентство по развитию системы гарантий для субъектов малого предпринимательства. Контакты | агентство. Представительства. Представительство агентства в южном федеральном округе 344007, ростов-на. Деньги в кредит всем без проверок отказали банки? Одобряем 99% заявок на кредит, займкредитный советник. Мы помогаем заемщикам, которые не могут расплатиться по своим обязательствам.

Агентство по реструктуризации кредитных организаций

Количество комментариев: 39

Долги банкам по кредитам: что делать − Вопросы и ответы

Программы кредитования с условиями разного уровня выгоды сегодня предлагает практически каждый банк. Это удобно и иногда важно: у каждого человека в жизни может возникнуть ситуация, в которой ему срочно понадобятся дополнительные средства, и воспользоваться услугами банковских организаций — естественное и логичное решение. Но не всегда сложные обстоятельства получается разрешить вовремя, сумма обязательств понемногу вырастает, и со временем поддерживать уровень выплат может стать сложно. Возникает вопрос: что делать с долгами банкам, как не допустить серьезных просрочек и каким образом себя вести, если кредитор предпринял крайние меры.

Содержание статьи

Как накапливается задолженность

Кредитные выплаты строятся по сложной схеме, индивидуальной для каждого банка. В большинстве случаев сначала человек выплачивает проценты с меньшей долей основного долга, а через какое-то время уже погашается основной долг с небольшой долей процентов, и на каждый определенный период времени установлена некая минимальная сумма. Ее можно погашать заблаговременно или в больших объемах, чтобы уменьшить сроки избавления от обязательств, а можно выплачивать рубль в рубль. Но ситуации бывают разными: могут возникнуть сложности на работе или иные финансовые затруднения, и в силу этих проблем кредитор может потерять возможность выплачивать регулярные платежи в полном объеме. Банк не всегда идет человеку навстречу и за неуплату начисляет пени, что приводит к увеличению суммы кредита. Плательщик, и без того испытывающий финансовые сложности, может растеряться и еще сильнее уменьшить выплаты, и цикл повторяется.

Что делать, если обязательства накапливаются

Главное правило: не паниковать! Волнение в ситуации, когда сумма задолженности растет, а возможности ее оплатить нет, естественно и нормально, но поддаваться ему не следует. Если человек теряется, он лишается способности контролировать ситуацию, а трезвый взгляд на обстоятельства — то, что вероятнее всего поможет ему наладить выплаты и избежать судебного разбирательства, погасив кредит в срок. Сегодня действует сразу несколько программ, позволяющих заемщикам улучшить условия выплат и смягчить требования со стороны банка. Поддаваться порыву перестать платить и скрыться ни в коем случае не стоит: оптимальное решение — пойти навстречу. Вы можете справиться у банковской организации о возможности реструктуризации или рефинансирования. Даже если банк передал Ваш кредит третьей стороне, не отчаивайтесь: это не так страшно, как кажется, а добросовестные коллекторские агентства могут предложить Вам более выгодные условия погашения.

Читайте также: Что делать, если нечем платить кредит?

Реструктуризация кредита

Это решение, которое подходит людям с продолжительными финансовыми трудностями. Если человек не справляется с выплатами и понимает, что не будет справляться еще длительный период времени, он может обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации. Во время этой процедуры происходит пересчет сроков и сумм, которые человек должен выплачивать, и чаще всего ежемесячный платеж уменьшают.

• Банки требуют для реструктуризации веских причин, которые человек может подтвердить: болезнь, потеря работы, уменьшение зарплаты или сильное колебание курса валют.
• Точные условия предсказать невозможно, они индивидуальны для каждой организации и иногда меняются в зависимости от самого заемщика. Но ни один банк не захочет терять ответственного плательщика, если тот испытывает временные финансовые трудности.
• Реструктуризация не влияет на кредитную историю, что большой плюс для людей, нередко обращающихся за заемными средствами.

Рефинансирование кредита

Иное название процедуры — перекредитование. Это довольно долгий процесс и подходит он тем, кто брал на себя кредитные обязательства несколько лет назад: с тех пор ставки по кредитам успели упасть, и выходит, что заемщик платит финансовой организации на менее выгодных условиях, чем мог бы. Подать заявку на рефинансирование можно и без сложностей с выплатами, если Вы понимаете, что могли бы сотрудничать с этой же организацией на более выгодных условиях. В процессе Ваш предыдущий кредит официально погашается, а Вы заключаете новый договор с банком, но уже с другими процентными ставками, сроками и условиями. Сумма, которая отходит Вам по новому кредиту, уходит на погашение предыдущего. Единственное ограничение — требования самой банковской организации: некоторые из них не позволяют досрочного погашения, и тогда рефинансирование, к сожалению, невозможно.

Консолидирование обязательств

Если обременений у Вас несколько и по каждому из них свои проценты и условия, платить несколько кредитов разом, как правило, невыгодно. Улучшить условия можно, если подать заявку на консолидирование, то есть соединение нескольких финансовых обязательств в одно. Банки обычно предоставляют такую услугу, в том числе если разные кредиты были взяты в нескольких финансовых организациях. Вам будет выгоднее обратиться за консолидированием, если суммы большие, а проценты высокие: так получится объединить процентное начисление и выплачивать меньше процентов, чем при раздельной оплате.

Программа помощи при задолженностях в валюте

Решение в основном касается людей, которые взяли на себя кредитные обязательства в иностранной валюте, причем сделали это до резкого скачка ее курса. Как правило, речь идет об ипотечном кредитовании: покупка недвижимости обычно связана с длительными сроками выплат. Государство вызвалось помочь таким заемщикам и разработало программу, по которой они получают поддержку. Банки прощают валютным кредитуемым до 30 % обязательств за счет суммы, выделенной из бюджета в Агентство ипотечного жилищного кредитования. Получить помощь Вы можете, если у Вас есть дети, при наличии инвалидности или статуса ветерана. Это довольно непросто: придется доказать, что недвижимость, купленная в ипотеку, — Ваше единственное жилье, и площадь его не превышает 45 м2 для однокомнатной и 65 м2 для двухкомнатной квартиры.

Что происходит, если не платить

Если человек поддался панике и перестал выплачивать увеличивающиеся суммы, банк может воспользоваться своим правом принимать меры. Чаще всего задолженность по договору цессии передается третьей стороне — коллекторскому агентству, которое выкупает задолженность. Все обязательства с этого момента заемщик имеет по отношению к новому кредитору. Этот вариант развития событий кажется пугающим, но и он не повод отчаиваться. Добросовестное агентство заинтересовано в том, чтобы клиент успешно погасил задолженность, и готово предложить более лояльные условия выплат, чем банк.

Помощь от ЭОС: Как правильно составить резюме для устройства на работу?

Почему Вы можете нам доверять

• Мы ставим своей целью помочь человеку разрешить финансовое бремя и освободиться от задолженностей перед банками, поэтому идем навстречу каждому клиенту и учитываем его жизненные обстоятельства.
• Наша деятельность регулируется ФССП, мы входим в состав саморегулируемой организации «Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств» (НАПКА) и строго соблюдаем ее этический кодекс.
• В ЭОС работают финансовые и юридические консультанты, профессионалы, стремящиеся помочь клиентам выйти из сложной жизненной ситуации.

Как правильно пользоваться кредитом | Inbusiness

Кредит – это большая ответственность. Получить его легче, чем погасить, поэтому подходить к вопросу его оформления стоит очень серьезно и взвешенно, сообщает inbusiness.kz. 

О том, как правильно пользоваться кредитом, на что обратить внимание при подписании кредитного договора и как взаимодействовать с финансовым институтом, расскажет директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев.  

– Александр Леонидович, Вы, как никто, знаете проблемы потребителей финансовых услуг. Как часто обращаются к Вам граждане по вопросам, связанными со взаимодействием с банками? 

– С 2020 года в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка поступило свыше 34 тыс. обращений от граждан, большинство из которых – почти 70% – пришлось на банковский сектор. Анализ обращений показал, что чаще всего, в 67% таких обращений, граждане обращались в финансовый регулятор по вопросам возникшей просрочки по кредитам, реструктуризации своей задолженности.

В этой связи хотел бы обратить внимание: несмотря на то, что кредит является удобным финансовым инструментом, нужно уметь его правильно использовать, и относиться к его оформлению необходимо со всей ответственностью. Поэтому принимать решение о получении займа нужно осмотрительно, поскольку ваша подпись в договоре означает, что вы автоматически соглашаетесь со всеми его условиями.  

– Что Вы можете порекомендовать тем, кто хочет воспользоваться кредитным продуктом? 

– Прежде чем брать кредит, подумайте, действительно ли он вам нужен. Не берите кредиты без острой нужды. Любой кредит – это большая ответственность. Оформляя его, вы берете на себя определенные финансовые обязательства перед кредитором. Лучше воздержаться от дополнительного бремени на личный бюджет. И ни в коем случае не стоит брать новый кредит для погашения старого, если его условия ненамного лучше. 

Взвесьте все риски. К примеру, сможете ли вы вносить вовремя оплату по кредиту, если останетесь без работы или станете временно нетрудоспособны вследствие болезни, и так далее. 

Хотелось бы напомнить о коэффициенте долговой нагрузки, то есть вам, как заемщику, необходимо оценить собственные доходы. Безопасным является уровень займа, по которому ежемесячный платеж не превышает 50% от доходов. После оплаты ежемесячного платежа по кредиту у вас должны оставаться средства для покрытия текущих расходов и личных нужд. 

Очень важно формировать финансовую подушку безопасности, то есть деньги на непредвиденные случаи. Желательно, чтобы она составляла не менее шести ежемесячных окладов или больше. Тогда, если вы, к примеру, временно останетесь без работы, то сможете по-прежнему своевременно исполнять свои обязательства по кредиту.

– Сейчас на кредитном рынке представлено множество различных предложений. Финансовые организации заманивают выгодными ставками, акциями. Как разобраться в этом потребителю, решившему взять кредит?

– Не спешите оформлять кредит, доверившись заманчивой рекламе. Проведите мониторинг сайтов или мобильных приложений банков второго уровня и проанализируйте их кредитные продукты. Почитайте отзывы клиентов, финансовые сводки о показателях банка, наведите справки о его репутации.

Внимательно изучите предложения банков. Узнайте, какова годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по кредиту. ГЭСВ – это сумма всех ваших переплат в годовом выражении, и чем она ниже, тем выгоднее для вас условия кредитования. Информацию о ГЭСВ, как и о методах погашения кредита, банк должен сообщить заемщику до подписания договора банковского займа. Отмечу, что законодательно предусмотрена обязанность банков раскрывать полную информацию относительно условий займа. То есть банк обязан до заключения договора предоставить консультацию по всем возникшим у вас вопросам. 

Что касается метода погашения, то вы вправе выбрать тот, который является для вас удобным и выгодным. В основном банками повсеместно предлагается аннуитетный метод, при котором на протяжении всего срока кредита заемщик ежемесячно выплачивает равные платежи, и основной долг погашается по нарастающей. Существует также дифференцированный метод, когда основной долг погашается равномерно, но сумма платежей идет по убывающей. При выборе этого метода общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетном. Следует отметить, что выбор метода погашения основывается не только на желании заемщика, поскольку зависит от параметров запрашиваемого займа и финансовой способности заемщика его ежемесячно погашать.

Обратите внимание на сроки кредитования – от них зависит сумма переплаты, если срок кредитования дольше, то и переплата по займу будет больше. Уточните у менеджера банка, каковы условия частичного или полного досрочного погашения займа, а именно есть ли возможность досрочного погашения на любом этапе без штрафов и переплат. Согласно банковскому законодательству, банки не вправе взимать неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга: до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года, и до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года. При этом проценты банку вы будете оплачивать только за фактические дни пользования кредитом.

Не стесняйтесь задавать банковскому менеджеру другие уточняющие вопросы по условиям кредитования, о правах и обязанностях сторон, в том числе, о последствиях в случае просрочки. Узнайте также о различных акциях или особых предложениях по кредитованию, которые, к примеру, действуют для клиентов, имеющих зарплатный проект в данном банке. 

– Что делать потенциальному заемщику дальше? Подписывать договор с банком, который он выбрал?

– Очень важно подписывать договор только после тщательного изучения условий!  Если что-то непонятно, спрашивайте у менеджера банка, если есть возможность, то проконсультируйтесь с юристом. 

Для усиления преддоговорной работы, в целях повышения прозрачности условий банковских договоров, установлена новая форма памятки, которая предоставляется заемщику до заключения договора банковского займа. Памятка необходима для ознакомления и сравнения условий займа того банка, который вы выбрали, с условиями займов других банков.

В целях повышения осведомленности потребителей Агентством внедрена норма, предусматривающая приложение к договору банковского займа титульного листа, формат которого един для всех банков. Титульный лист содержит основную информацию о займе. Текст договора изложен после титульного листа. Таким образом, как я уже упоминал выше, заемщик должен получить до заключения договора банковского займа полную информацию об основных условиях кредита, который он решил оформить. 

– Договор подписан, кредит оформлен. Какие правила теперь нужно соблюдать заемщику? 

– Погашайте кредит вовремя! Соблюдайте график выплат, установите на свой телефон напоминание о дате планового платежа. А лучше оплатить ежемесячный платеж заблаговременно, к примеру, за 5-7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на ваш счет. 

Если появилась возможность погасить кредит досрочно, то обязательно этим воспользуйтесь, потому что в будущем могут возникнуть разного рода финансовые трудности.  Для частичного или полного досрочного погашения кредита заемщику необходимо написать заявление в банк. Если вы закрыли кредит способом досрочного погашения, то уточните у менеджера, получилось ли это сделать. Порой надо правильно оформить досрочное погашение в мобильном приложении, чтобы банк не списал ежемесячный плановый платеж. Обязательно возьмите в банке справку, подтверждающую, что кредит закрыт.

– Если у заемщика возникли проблемы с погашением кредита, как поступить в этом случае?

– Если заемщик не может исполнять свои обязательства, то в первую очередь он должен обратиться с заявлением к кредитору. Ни в коем случае нельзя скрываться от банка и ждать, что про него забудут. 

Следует знать, что с 1 октября 2021 года в Казахстане действует единый правовой режим урегулирования кредитными организациями (банком или микрофинансовой организацией) проблемной задолженности заемщиков – физических лиц. Так, кредиторы обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться к ним и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам. 

Если у вас есть просроченная задолженность по банковскому кредиту, вам необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в финансовый институт, в котором вы обслуживаетесь, для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре. 

В своем заявлении необходимо указать:

1. Причину неисполнения своих обязательств. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности. 

2. Свои варианты по исполнению обязательств. Вы можете предложить, к примеру: изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения, отсрочку платежа, изменение срока действия договора, метода погашения, прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмену неустойки (штрафы, пени), создание нового графика платежа с учетом своего финансового положения или самостоятельную реализацию залогового имущества. 

Банк должен ваше заявление принять, зарегистрировать и рассмотреть, и в течение 15 календарных дней – предоставить ответ:

— согласиться, принимая предложенные вами изменения в условия договора; 

— предоставить свои предложения по изменению условий договора; 

— отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин. 

Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения кредитором.

– А если договоренности достичь не удалось?

– Если вам не удалось достичь согласия с банком, то вы вправе обратиться в Агентство. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение своего обращения в банк и недостижения взаимоприемлемого решения. Агентство на основании вашего обращения в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий банку. Кстати, в этот период кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

Напомним, что в Агентство можно обратиться с официальным обращением:

— письменно, через курьера, по адресу: г. Алматы, Коктем-3, д.21;

— написав в канцелярию по электронной почте: [email protected];

—  через портал электронного правительства egov.kz 

— через Управления региональных представителей Агентства – по территориальной принадлежности.

Обязательно правильно оформляйте обращения – нужно указать свои ФИО и подпись, свой обратный адрес и контактные данные. 

Департаментом защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства дважды в неделю проводится прием граждан: во вторник и в пятницу с 10:00 до 13:00 часов. За период с 2020 года по настоящее время проведено более 300 встреч и принято свыше 3700 граждан. 

Для записи на прием необходимо направить на электронный адрес [email protected] следующие данные: ФИО, ИИН, контактные данные, полное наименование финансовой организации, краткое описание обращения и обязательно указать тему «Запись на прием».

Также вы можете записаться на прием граждан или получить консультации через Call-центр Агентства по номеру +7 (727) 237-1000. Время работы Call-центра: в будние дни с 10:00 по 17:00, обеденный перерыв – с 13:00 до 14:30. Граждане могут также получить консультации через мобильное приложение Fingramota Online, которое представляет собой своего рода «виртуальную приемную». В приложении представлено 14 тематических разделов, где можно задать соответствующие вопросы и получить ответ от регулятора. Приложение можно скачать по ссылкам: в App Store, в Play Market. Также доступна веб-версия Fingramota Online.

– Какие еще советы Вы бы хотели дать потребителям? 

– Еще раз хочу напомнить о кредитной ответственности. Важно осознанно и ответственно подходить к вопросам оформления займов, правильно оценить свои финансовые возможности, взвесить все риски, вовремя исполнять свои финансовые обязательства перед кредитной организацией. Также остерегайтесь мошенничества – обходите стороной черных кредиторов.  Если вы все же решили оформить кредиты или микрозаймы, то делайте это только в организациях, имеющих лицензию Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Тогда вы сможете защитить свои права потребителей финансовых услуг, а регулятор защитит ваши интересы. Если вы все же столкнулись с лжекредитором, обращайтесь с заявлением в правоохранительные органы.

Финансовые мошенники в последнее время проявляют особую активность и изобретательность, придумывая изощренные способы обмана и используя различные психологические приемы. Поэтому ни в коем случае не берите кредит для того, чтобы инвестировать, к примеру, в сомнительные проекты или организации, обещающие высокую прибыль за счет денежных вложений. Иначе в итоге можно остаться без денег, однако с долгом перед кредитором. Также берегите свои конфиденциальные данные, включая полные реквизиты банковских карт. Будьте внимательны и аккуратны с личными данными, заемными средствами, и всегда читайте любой договор, прежде чем его подписывать! 

6 лучших компаний по облегчению долгового бремени 2021 года

Часто задаваемые вопросы

Что делает компания по облегчению долгового бремени?

Компании по облегчению долгового бремени — это некоммерческие организации, которые помогают потребителям погашать свои долги на меньшую сумму, чем они должны.Эти компании предоставляют свои услуги клиентам, которые настолько перегружены долгами, что не могут найти решение самостоятельно.

Хотя существует множество авторитетных компаний по облегчению долгового бремени, важно отметить, что индустрия списания долгов изобилует мошенничеством. Федеральная торговая комиссия (FTC) считает, что по этой причине разумно относиться к компаниям, с которыми вы работаете. Вам также следует избегать работы с компаниями по облегчению долгового бремени, которые пытаются взимать плату до погашения ваших долгов, или с компаниями, которые рекламируют новую правительственную программу, которая может помочь.

Что такое погашение долга?

В целом компании по облегчению долгового бремени обращаются к урегулированию долга как к лучшему варианту облегчения долгового бремени. При погашении долга эти компании просят своих клиентов ежемесячно откладывать определенную сумму денег на специальный сберегательный счет. Цель этого счета — накопить денежную сумму, которую можно будет использовать для погашения долгов позже.

Затем компании по облегчению долгового бремени ведут переговоры с кредиторами от вашего имени, что обычно предполагает предложение меньше суммы вашей задолженности в счет погашения вашего остатка.По окончании программы урегулирования долга клиенты должны быть свободны от долгов и иметь возможность жить дальше.

Хотя оплата меньше суммы вашей задолженности может показаться идеальной, Федеральная торговая комиссия (FTC) отмечает, что урегулирование долга сопряжено с определенными рисками. Например, компании по облегчению долгового бремени попросят вас прекратить оплачивать счета, пока они работают над погашением ваших долгов, что может иметь серьезные последствия для вашего кредитного рейтинга. Также имейте в виду, что кредиторы не обязаны погашать ваши долги на сумму меньше вашей, поэтому нет гарантии, что ваша компания по облегчению долгового бремени будет успешной.

Что такое консолидация долга?

Если вас интересует разница между погашением долга и консолидацией долга, помните о некоторых деталях. Если урегулирование долга включает в себя работу с компанией по облегчению долгового бремени для погашения ваших долгов на меньшую сумму, чем вы должны, консолидация долга требует, чтобы вы взяли новый финансовый продукт (обычно личный заем или кредитную карту с переводом баланса) для консолидации всех ваших существующих долгов. .

С консолидацией долга вы переместите все свои старые долги в новый заем с более низкой годовой процентной ставкой или лучшими условиями.Хотя целью консолидации долга является экономия денег, консолидация долга также может помочь вам перейти от выплаты нескольких платежей по долгу каждый месяц до одного.

Вредят ли компании по облегчению долгового бремени вашей кредитной истории?

Одним из основных недостатков программ урегулирования долга является тот факт, что ваш кредитный рейтинг может понизиться, как только вы перестанете производить платежи. Это имеет смысл, поскольку ваша история платежей является наиболее важным фактором, используемым для определения вашего кредитного рейтинга FICO.

В недавнем интервью с Эрикой Сандберг, экспертом по потребительским финансам и ведущей еженедельного видеоподкаста Making It in San Francisco , она сказала: «Если вы получаете формальное прощение, оно обычно отображается в вашем кредитном отчете как рассчитанное.Это лучше, чем вообще не платить, но при этом указывать на то, что вы не выполнили свои договорные обязательства. Просрочки, списания и счета, которые были отправлены в инкассо, отображаются в кредитном отчете за семь лет. Эти звонки не будут удалены при оплате счета «.

При этом FTC отмечает, что повреждение вашего кредитного рейтинга — это не все, о чем вам нужно беспокоиться. Прекращение платежей, пока вы откладываете деньги на погашение долга, также может привести к штрафам и штрафам за просрочку платежа, что может привести к еще большему увеличению вашего баланса.Вам также могут звонить кредиторы или сборщики долгов во время вашей программы, и вам даже могут предъявить иск.

Сколько стоит облегчение долгового бремени?

Компании по облегчению долгового бремени, как правило, предлагают бесплатную консультацию, чтобы начать процесс. Оттуда они взимают комиссию, основанную на результатах, которая обычно составляет процент от суммы долга, которую вы зарегистрировали.

По данным компаний, которые мы представили, общие сборы по облегчению долгового бремени составляют от 15% до 25% от общей суммы долга, включенной в программу.Это означает, что если вы подпишетесь на программу урегулирования долга с задолженностью по кредитной карте в размере 10 000 долларов, вы можете заплатить от 1500 до 2500 долларов, чтобы решить эту проблему. И помните, что это сверх суммы, которую вы платите своим кредиторам для погашения долгов.

Методология

Мы начали этот процесс с разработки методологии списания долгов, а затем искали компании, занимающиеся списанием долгов, которые работают более пяти лет. Исходя из этого, мы отдали предпочтение фирмам, которые предлагают бесплатные консультации с консультантом по долговым обязательствам без каких-либо обязательств.Хотя компании по облегчению долгового бремени не рекламируют и не взимают фиксированные сборы, которые вы можете взять на себя заранее, мы также дали дополнительные баллы компаниям, которые рекламируют ряд потенциальных сборов на своих веб-сайтах. Наконец, мы сравнили компании, основанные на их доказанном успехе в оказании помощи клиентам в погашении долгов на меньшую сумму, чем они должны.

Лучшие расчетные компании | Найдите лучший заем для вас

Погашение долга, также называемое списанием долга, предлагает способ погасить ваши просроченные долги, заплатив часть того, что вы должны.Хотя это не идеальное решение, программа облегчения долгового бремени может помочь, если вы исчерпали все другие альтернативы.

Работа с компаниями по урегулированию задолженности сопряжена со значительными рисками и недостатками. Вам следует выбирать этот вариант только после того, как вы изучите процесс списания долгов и поймете, перевешивают ли преимущества риски.

Лучшие компании по урегулированию долга в 2021 году

U.S. News исследовали ведущие компании по облегчению долгового бремени, аккредитованные Международной ассоциацией профессиональных арбитров по долговым обязательствам или Американским советом по справедливому кредитованию.Лучшие компании по урегулированию долга были оценены на основе ключевых факторов, включая типы погашенных долгов, комиссионные и минимальные требования к долгу, а также степень удовлетворенности клиентов и сроки выполнения программы.

Методология

: U.S. News выбирает лучшие кредитные компании, оценивая доступность, критерии приемлемости заемщиков и качество обслуживания клиентов. Те, у кого есть самые высокие общие баллы, считаются лучшими кредиторами.

Для расчета каждой оценки мы используем данные о кредиторе и его кредитных предложениях, уделяя большее внимание факторам, наиболее важным для заемщиков.Компании, предоставляющие личные ссуды, оцениваются на основе рейтингов обслуживания клиентов, процентных ставок, максимального срока кредита, минимальной и максимальной суммы кредита, минимального балла FICO, онлайн-функций и комиссий за оформление.
Вес, который получает каждый скоринговый фактор, основан на общенациональном опросе о том, что заемщики ищут в кредиторе.

Для получения рейтинга кредиторы должны предлагать соответствующие ссуды по всей стране и иметь хорошую репутацию в отрасли. Узнайте больше о нашей методологии.

Лучшее для студенческой или деловой задолженности

National Debt Relief — аккредитованная компания по урегулированию долга, основанная в 2008 году и базирующаяся в Нью-Йорке.Компания специализируется на услугах по урегулированию долга для потребителей и является одной из крупнейших в стране компаний по урегулированию долга.

Основные характеристики кредитора

• Типы урегулированных долгов: корпоративный долг, кредитные карты, кредитные линии, медицинские счета, личные ссуды, студенческий долг, необеспеченный долг
• Комиссия: От 15% до 25% зачисленных долг
• Аккредитация: AFCC и IAPDA Platinum
• Рейтинг BBB: A +

Лучшие функции

• Вы можете присоединиться к программе, просто зарегистрировавшись по телефону.

• Компания погашает многие виды долгов, в том числе студенческие и коммерческие.

Полный профиль

Лучшее для гибкой продолжительности программы

Pacific Debt Inc. — аккредитованная компания по урегулированию долга, которая с 2002 года выплатила более 300 миллионов долларов США. Компания из Сан-Диего предлагает услуги по урегулированию долга по всей стране.

Основные характеристики кредитора

• Типы урегулированных долгов: кредитные карты, медицинские счета, личные ссуды, частные студенческие ссуды, необеспеченная задолженность
• Комиссия: от 15% до 25% от зарегистрированной суммы
• Аккредитация: AFCC и IAPDA Gold
• Рейтинг BBB: A +

Лучшие характеристики

• Компания регистрирует широкий спектр необеспеченных долгов.

• Долги обычно решаются в течение 24–48 месяцев.

Полный профиль

Лучшее для обслуживания клиентов

DMB Financial — аккредитованная компания по урегулированию задолженности, базирующаяся в Массачусетсе. Фирма помогла более 30 000 клиентов урегулировать и урегулировать непогашенную задолженность на сумму более 1 миллиарда долларов.

Основные характеристики кредитора

• Типы погашенных долгов: необеспеченный долг
• Комиссия: не раскрывается
• Аккредитация: AFCC и IAPDA Gold
• Рейтинг BBB: A +

Лучшие характеристики

• Долги обычно погашаются в течение 36–48 месяцев.

Полный профиль

Лучший кредитор по всем видам необеспеченного долга.

Accredited Debt Relief — аккредитованная компания по урегулированию задолженности, базирующаяся в Сан-Диего. Основанная в 2009 году, компания на сегодняшний день обслуживает более 85 000 клиентов.

Лучшие возможности

• Можно зарегистрировать широкий спектр необеспеченных долгов.

• Долги обычно решаются в течение 12–60 месяцев.

Полный профиль

Что такое погашение долга?

Погашение долга — это когда коммерческая компания ведет переговоры с кредиторами о погашении вашего долга, если вы выплачиваете его часть единовременно.Компания по урегулированию долга обычно инструктирует вас прекратить платить своим кредиторам и положить эти деньги на сберегательный счет, который будет использоваться для этих единовременных выплат.

Если у вас много кредиторов и большие долги, в некоторых случаях вам может потребоваться три или четыре года, чтобы сделать выгодные предложения по урегулированию. За это время вы можете оказаться в яме из-за штрафов за просрочку платежа, штрафов и налогов на прощенные долги.

Также имейте в виду, что некоторые кредиторы могут не соглашаться на расчеты, а некоторые кредиторы не работают с компаниями по урегулированию долгов.

Как работает урегулирование задолженности?

Вот что вы можете ожидать после регистрации в программе урегулирования долгов:

Вы перестанете платить по своим долгам. Вместо этого вы откладываете эти деньги на сберегательный счет для выплаты, которая будет предложена вашим кредиторам.

Вы можете ожидать ответа от кредиторов и сборщиков долгов. Теперь, когда вы перестали платить по этим счетам, вы будете получать звонки и письма от кредиторов и сборщиков долгов.Компания по урегулированию долга может рассказать вам, как поступать со звонками, или вам может потребоваться игнорировать их до тех пор, пока не будут достигнуты расчеты с вашими кредиторами.

Ваша компания по облегчению долгового бремени начнет переговоры с кредиторами примерно через 90–180 дней. Именно тогда кредиторы начинают списывать вашу задолженность как безнадежную. Компания по урегулированию долга предложит частичные платежи в качестве альтернативы отсутствию платежей, если вы подадите заявление о банкротстве.

Ваши кредиторы расследуют ваше финансовое положение. Они могут принять решение принять предложения об урегулировании. Вам потребуется накопить достаточно средств, чтобы покрыть единовременные выплаты и комиссионные компании по урегулированию долга.

Ваш счет будет закрыт — если это еще не сделано — после того, как предложение урегулирования будет принято. Это означает, что вы не можете повторно открыть счет и снова использовать карту.

Вам нужно набраться терпения. По данным Федеральной торговой комиссии, программы урегулирования долга часто требуют, чтобы вы откладывали как минимум 36 месяцев, чтобы погасить все свои долги.

Кто может использовать погашение долга?

Если вы прекратили совершать платежи, а ваш кредитный отчет уже завален пропущенными платежами, кредиторы знают, что они рискуют не получить погашение без дорогостоящего судебного процесса.

Кредиторы могут быть готовы заплатить меньше, чем полная сумма, которую вы должны, вместо того, чтобы списывать ее как убыток или предпринимать судебные действия. «Погашение долга — это вариант для потребителей, которые не могут позволить себе текущие платежи по долгу и либо не могут, либо не хотят подавать на банкротство», — говорит Герри Детвейлер, кредитный эксперт и соавтор книги «Ответы на взыскание долга: как использовать Законы о взыскании долгов для защиты ваших прав.

Погашение долга не вариант, если вы оплачиваете свои счета и просто хотите получить скидку.

Каковы плюсы и минусы урегулирования долга?

• Вы можете уменьшить свою задолженность.
• Вы можете избежать банкротства.
• Вы избавитесь от кредиторов, с которыми рассчитались.

• Компании по урегулированию долга не гарантируют результатов. Некоторые компании не могут рассчитаться с долгами, а некоторые кредиторы не работают с компаниями по урегулированию долгов.
• Прекращение минимальных ежемесячных платежей по долгам приведет к резкому падению вашего кредитного рейтинга и может привести к вызовам взыскания. Вы можете столкнуться с судебными исками от своих кредиторов.
• Пропущенные платежи будут накапливать штрафы за просрочку платежа, пени и другие расходы, которые могут превышать сбережения от расчетов.
• Расчетный счет будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты вашего первого пропущенного платежа.
• Когда счет будет урегулирован, вам придется заплатить комиссию компании по облегчению долгового бремени.
• Вы можете иметь задолженность по налогу на прощенный долг.

Сколько взимают компании по расчету долга?

Компании по облегчению долгового бремени взимают либо процент с каждого урегулированного долга, либо процент от суммы, которую вы откладываете при каждом урегулировании.

Комиссия составляет от 20% до 25%, по данным кредитного бюро Experian. Это означает, что если компания по облегчению долгового бремени сэкономит вам 10 000 долларов при урегулировании спора или погасит задолженность на 10 000 долларов, вы заплатите до 2500 долларов.

По данным FTC, компания по облегчению долгового бремени может взимать с вас только часть своей полной комиссии за каждый погашаемый ею долг, а не всю комиссию авансом. Если вы должны деньги пяти кредиторам, и компания ведет переговоры с одним кредитором, вы заплатите эту часть полной суммы.

Обратите внимание, что вы можете заплатить дополнительные сборы, если вам необходимо создать и поддерживать сберегательный счет в компании по урегулированию долгов.

Как погашение долга влияет на ваш кредитный рейтинг?

Погашение долга обычно отрицательно сказывается на вашей кредитной истории как во время процесса, так и после погашения долга.Если у вас сейчас хороший или плохой кредит, не ждите, что погашение долга улучшит его.

«К сожалению, у вас не может быть обоих вариантов: вы не можете рассчитаться с долгами меньше, чем вы должны, и избежать ущерба для вашего кредита», — говорит Детвейлер.

«Вы должны выбрать между защитой кредита и выплатой долга», — говорит она. «Во многих случаях выход из долгов является более важной целью в краткосрочной перспективе», — говорит Детвейлер.

Любое соглашение об урегулировании долга, требующее от вас прекращения платежей кредиторам, нанесет ущерб вашему кредитному рейтингу.

Это потому, что история платежей — самый важный фактор в вашем кредитном рейтинге. На использование кредита, второй по важности фактор, влияет закрытие счетов в рамках процесса расчетов.

«Расчеты считаются основными (частичными) в системах оценки как FICO, так и VantageScore, — говорит кредитный эксперт Джон Ульцхаймер, ранее работавший в FICO и Equifax. «Таким образом, они, безусловно, могут привести к снижению оценок».

Пополнение счета может не улучшить ваш кредитный рейтинг, но, по мнению Experian, не повредит вам так много, как если бы вы не платили.

«Погашенные долги не могут быть списаны просто потому, что они погашены», — говорит Ульцгеймер.

Как выбрать лучшую компанию по урегулированию долга

При выборе компании по урегулированию долга сосредоточьтесь на пяти ключевых областях:

• Требования. Убедитесь, что компания может погасить тип и размер вашей задолженности. Многие компании оплачивают только необеспеченные долги, такие как кредитные карты или медицинские счета.
• Комиссии. Найдите компанию по урегулированию долгов, которая взимает самый низкий процент комиссии.
• Аккредитация. Убедитесь, что компания аккредитована Американским советом по справедливому кредитованию, Международной ассоциацией профессиональных арбитров по долгам или, в идеале, обоими. Эти группы требуют, чтобы члены соответствовали определенным стандартам, разработанным для защиты потребителей.
• Прозрачность. Погашение долга не может защитить вас от коллекторов, судебных исков или снижения вашего кредитного рейтинга, и хорошая компания по облегчению долгового бремени будет прозрачна в отношении этих фактов. Посетите веб-сайт компании, чтобы узнать о влиянии урегулирования на ваш кредитный рейтинг.
• Служба поддержки клиентов. Прочтите отзывы и жалобы о компаниях в Интернете на веб-сайте Better Business Bureau и в базе данных жалоб потребителей Бюро финансовой защиты потребителей.

Законны ли компании по урегулированию долга?

Да, компании по урегулированию долга являются законными, но некоторые из них могут вводить в заблуждение или не выполнять свои обещания. FTC рекомендует избегать компаний, которые:

• взимают комиссию перед погашением ваших долгов — практика, запрещенная агентством.
• Скажите, что они могут погасить все ваши долги.
• Рекламируют «новую правительственную программу» по выплате долгов по личным кредитным картам, что является мошенничеством.
• Гарантия того, что они могут вернуть ваши необеспеченные долги.
• Поручить вам прекратить общение с кредиторами без объяснения последствий.
• Скажите, что они могут остановить все судебные процессы и судебные иски о взыскании долгов.
• Обещайте выплатить свои необеспеченные долги за гроши на доллар.

«С осторожностью относитесь к компаниям, занимающимся урегулированием долгов, которые кажутся надежными или которые взимают высокие авансовые платежи», — говорит Детвейлер.«Нет никакой гарантии, что каждый из ваших кредиторов урегулирует урегулирование, и компания по урегулированию долга должна реалистично относиться к вашим перспективам с учетом ваших индивидуальных кредиторов».

Каковы альтернативы погашению долга?

Из-за значительных рисков и недостатков погашение долга не является хорошим вариантом для большинства потребителей. Альтернативы, такие как планы управления долгом, ссуды для консолидации долга и кредитные карты с переводом баланса, а также банкротство или прямые переговоры, могут быть лучшим выбором.

• Планы управления долгом: DMP объединяет ваши долги в один ежемесячный платеж и устанавливает план их погашения в течение трех-пяти лет. Ваш план создается и управляется некоммерческим кредитным консультационным агентством, и консультант может обсудить процентные ставки, чтобы уменьшить вашу задолженность без урегулирования. Агентство будет собирать ваши платежи и может взимать небольшую комиссию.
• Ссуды консолидации долга: Ссуды консолидации долга объединяют множественные долги по кредитным картам, ссудам и другим счетам в один ежемесячный платеж.В идеале новый заем имеет более низкую процентную ставку, более низкий ежемесячный платеж или и то, и другое.
• Кредитные карты для переноса остатка: Перенос остатка позволяет переносить задолженность с одной кредитной карты на новую и обычно не выплачивать проценты на эту сумму в течение ограниченного времени. Поскольку большинству эмитентов требуется хороший кредит, чтобы иметь право на использование карт для перевода баланса, у вас нет этой возможности, если вы пропустили платежи.
• Банкротство: Это судебное разбирательство защищает вас от преследований кредиторов по поводу платежей, позволяет сохранить ваш дом и предотвращает уплату налогов по долгам, погашенным в результате банкротства.Урегулирование долга сопряжено с риском судебных исков со стороны кредиторов, но банкротство позволит избежать этого.
• Прямые переговоры: Вы можете сами вести переговоры со своими кредиторами, если не хотите работать с компанией по урегулированию долгов. «Компания по урегулированию долговых обязательств не может сделать для вас ничего такого, что вы не можете сделать для себя», — говорит Ульцгеймер. «Если вам трудно производить платежи, поговорите со своим кредитором. Они предпочтут работать с вами, чем со сторонней расчетной компанией».

Раскрытие информации о рекламе: некоторые кредитные предложения на этом сайте предоставлены компаниями.
которые являются рекламными клиентами U.С. Новости. Рекламные соображения могут повлиять
где предложения появляются на сайте, но не влияют на редакционные решения,
например, о каких кредитных продуктах мы пишем и как мы их оцениваем. Этот сайт
не включает все кредитные компании или все кредитные предложения, доступные на рынке.

Стоят ли компании консолидации долга?

Когда вы изо всех сил пытаетесь погасить свой долг, возникает соблазн найти быстрое и простое решение. В процессе вы, скорее всего, встретите компании, продвигающие консолидацию долга.Но многие «компании по консолидации долга» на самом деле продают более противоречивый продукт: погашение долга.

Для большинства потребителей погашение долга является рискованным вариантом. Это следует рассматривать только после того, как вы исчерпали альтернативы. Это дорого, это может серьезно повредить вашему кредиту, а для реализации любых сбережений могут потребоваться годы.

Легко отслеживайте свой долг

Зарегистрируйтесь с помощью NerdWallet, чтобы видеть разбивку своей задолженности и предстоящие платежи в одном месте.

Консолидация долга vs.урегулирование долга

Ключевое различие между консолидацией долга и урегулированием долга заключается в том, кто отвечает.

Понимание разницы между двумя подходами гарантирует, что вы не потеряете деньги из-за услуги или результата, которого не ожидаете.

Консолидация долга — это самостоятельная стратегия, которую вы контролируете. Участие в программе урегулирования долга дает вам возможность попасть в компании по облегчению долгового бремени, которые могут или не могут успешно погасить ваш долг.

Программы «консолидации» долга

Компании, которые выставляют счет как компании консолидации долга, такие как Freedom Debt Relief и National Debt Relief, на самом деле продают программы урегулирования долга, которые требуют, чтобы вы перестали оплачивать свои счета и вместо этого производили ежемесячные платежи в отдельный сберегательный счет.

Когда на этом счете будет достаточно денег, обычно через шесть месяцев, компания по урегулированию долга начнет переговоры с вашими кредиторами. Если они придут к соглашению, вы заплатите кредитору согласованный платеж с этого счета и заплатите компании по урегулированию долга комиссию за ее обслуживание.

Компании по урегулированию долга способствуют экономии от 20% до 35% после выплаты вознаграждения.

Итак, они того стоят?

Вот краткий ответ: обращайтесь к компаниям по урегулированию долгов только в крайнем случае.Участие в программе урегулирования может стоить вам несколькими способами:

• Плата за обслуживание составляет от 18% до 25% от вашей зарегистрированной задолженности, что составляет от 900 до 1250 долларов США на сумму 5000 долларов США. Также могут взиматься сборы за открытие и обслуживание сберегательного счета.

• Поскольку вы перестаете оплачивать счета, на ваш баланс накапливаются проценты и пени за просрочку платежа. Если компания по урегулированию долга не сможет погасить ваш долг, вы в конечном итоге будете ответственны за этот более высокий остаток.

• Ваш кредит терпит поражение, и вы можете получать взыскание долга и судебные иски от своих кредиторов

Лучший вариант: DIY

Самостоятельное урегулирование долга: расчетные компании рекламируют свой опыт в переговорах с кредиторы, но — если вы убеждены, что урегулирование долга — ваш лучший вариант — вы можете попытаться договориться сами.Это требует уверенности в вашей способности работать с кредиторами и наличия достаточного количества наличных для расчета, но вы можете значительно сэкономить время и деньги.

Консолидация долга своими руками: управление долгом путем объединения нескольких долгов в один по более низкой процентной ставке также может сэкономить деньги, а также ваш кредит. Есть несколько способов подойти к этому процессу, в том числе:

• Кредитная карта для переноса остатка: если вы соответствуете требованиям, кредитная карта для переноса процентного остатка с 0% является самым дешевым способом консолидации долга.

• Собственный капитал: ссуды под залог жилья и кредитные линии имеют низкие процентные ставки, но вы также подвергнете свой дом риску повторного вступления во владение, если не заплатите в соответствии с договоренностью.

Мне все еще нужна помощь специалиста

Если вам нужна помощь специалиста, подумайте о том, чтобы обратиться в некоммерческое агентство по кредитным консультациям. Эти организации могут помочь вам определить лучший способ справиться с долгом. Они также могут помочь составить план управления долгом, который является более безопасной альтернативой услугам, предлагаемым компаниями по урегулированию долга.

И если, рассмотрев все альтернативы, вы решите нанять компанию по урегулированию долгов, следуйте этим основным рекомендациям:

Лучшие компании по облегчению долгового бремени 2021 года

Компании по облегчению долгового бремени помогают потребителям избежать банкротства и вернуть кредиты в нужное русло. Большинство компаний по облегчению долгового бремени на самом деле являются компаниями по урегулированию долга, конечная цель которых — помочь вам погасить ваш долг меньше, чем вы должны. Их услуги никогда не бывают бесплатными, и некоторые компании взимают значительную плату за свою помощь.

Когда ваши долги слишком велики, обращение к сторонней компании может быть вашим единственным выходом. Мы сравнили все ведущие компании по облегчению долгового бремени, чтобы помочь в вашем поиске, сосредоточив наши усилия на поиске компаний, которые являются честными, этичными и прозрачными, с доказанной историей помощи людям выбраться из долгов.

Что такое компании по облегчению долгового бремени?

Компания по облегчению долгового бремени — это компания, которая ведет переговоры с кредиторами от вашего имени, чтобы попытаться уменьшить, отменить или урегулировать вашу непогашенную задолженность.Помимо урегулирования долга, некоторые компании по облегчению долгового бремени предлагают такие варианты, как планы управления долгом и консолидация долга.

Согласно планам погашения долга потребители должны прекратить платить долги во время процесса переговоров, что может нанести дальнейший ущерб их кредитным рейтингам. Однако компании по выплате долгов оправдывают это, информируя потребителей о том, что ущерб их кредитам носит временный характер и что погашение долгов поможет им впоследствии повысить свои баллы.

Как правило, компания по урегулированию долговых обязательств открывает сберегательный счет, на который вы будете вносить деньги на определенный период времени.Затем компания будет использовать эту учетную запись, чтобы инициировать переговоры или даже урегулирование с вашими кредиторами. Идея состоит в том, чтобы убедить ваших кредиторов в том, что вы не можете вернуть заемную сумму и что получение средств со сберегательного счета лучше, чем полное отсутствие денег, если вы объявите о банкротстве.

Компании по урегулированию долга часто взимают от 15 до 25 процентов суммы вашего долга за свои услуги, а также взимают дорогостоящие сборы за обслуживание сберегательного счета.

Ведущие компании по облегчению долгового бремени Bankrate на 2021 год

Как мы выбирали лучшие программы по облегчению бремени задолженности

Поскольку многие компании по облегчению долгового бремени предлагают планы погашения долга, которые могут привести к резкому падению вашего кредитного рейтинга, эти фирмы приобрели плохую репутацию. Однако есть множество уважаемых компаний, предлагающих необходимую помощь.

Чтобы составить рейтинг лучших компаний по урегулированию задолженности на 2021 год, мы рассмотрели несколько факторов, включая аккредитацию в Better Business Bureau (BBB), сторонние обзоры, общую прозрачность и предлагаемые услуги в целом.Просматривая наш список ведущих компаний по урегулированию долгов, имейте в виду, что не все эти компании предлагают свои услуги в каждом штате.

Лучшее для погашения долга: National Debt Relief

National Debt Relief — одна из ведущих компаний, предлагающих облегчение долгового бремени в национальном масштабе, и это отражено в ее общих рейтингах и обзорах. Эта компания имеет рейтинг A + с BBB, и она получила множество похвал за свои предложения по погашению долга и консолидации долга.

National Debt Relief позволяет потребителям бесплатно звонить и разговаривать с консультантами по долгам, а также вы можете использовать компанию для урегулирования долгов.Заявленная цель National Debt Relief — предложить разумные альтернативы банкротству, которые помогут потребителям вернуться на правильный путь и продолжить свою жизнь.

Лучшее без предоплаты: New Era Debt Solutions

New Era Debt Solutions — еще одна ведущая компания по облегчению долгового бремени с отличными отзывами и рейтингом A + от BBB. Он утверждает, что с 1999 года помог потребителям погасить задолженность на сумму более 250 миллионов долларов. New Era Debt Solutions предлагает быстрое решение проблемы долга, которое поможет вам заплатить меньше, чем вы должны.

New Era Debt Solutions также не взимает никаких авансовых платежей. Однако, как и все компании по урегулированию долга, он утверждает, что его общая сумма комиссионных «зависит от результатов», что означает, что вы обычно будете платить комиссию в виде процента от суммы долга, которая в конечном итоге погашается.

New Era Debt Solutions предлагает бесплатный анализ долга по телефону или через Интернет.

Лучшее облегчение долгового бремени с полным комплексом услуг: CuraDebt

CuraDebt — еще одна компания по облегчению долгового бремени, которую вы должны рассмотреть, поскольку эта фирма имеет рейтинг A + с BBB, а также множество пятизвездочных обзоров.Эта компания помогает потребителям погасить задолженность меньше, чем они должны, но она также может помочь инициировать консолидацию долга и облегчение налогового бремени перед штатами и федеральным правительством.

CuraDebt позволяет поговорить с консультантом по долгам и получить бесплатную расценку на услуги по телефону. Вы также можете заполнить основную информацию о своих долгах и быстро проверить, соответствуете ли вы критериям. Если вы соответствуете критериям программ облегчения долгового бремени, эксперты CuraDebt проведут вас через весь процесс.

Лучшее для бесплатных консультаций: Accredited Debt Relief

Accredited Debt Relief также имеет рейтинг A + с BBB и получает отличные отзывы от сторонних рейтинговых сайтов, таких как Trustpilot. Эта компания выделяется своей бесплатной консультацией, которая включает анализ долга и обзор ее программ и того, как они могут сработать для вас.

Accredited Debt Relief предлагает стандартные планы урегулирования долга, но также может помочь в консолидации долга, управлении долгом и банкротстве.Квалифицированный эксперт изучит вашу ситуацию и расскажет о возможных вариантах и ​​предполагаемых расходах, прежде чем вы решите взять на себя обязательства.

4 варианта облегчения бремени задолженности, которые следует рассмотреть

Вот базовый обзор четырех стратегий облегчения бремени задолженности, которые могут рассмотреть потребители.

1. Списание долга своими руками

По большей части компании, занимающиеся списанием долгов, не могут сделать для вас того, что вы не можете сделать сами. Вы можете позвонить своим кредиторам и попытаться самостоятельно договориться о более низкой процентной ставке.

2. Погашение долга

Компании по урегулированию долга просят вас прекратить платить по кредитным картам и другие долги и вместо этого начать сохранять эти платежи на отдельном сберегательном счете. Затем компания будет работать от вашего имени, договариваясь о том, чтобы позволить вам погасить ваши долги меньше, чем вы должны. Имейте в виду, что погашение долга сопряжено с риском, в том числе с тем фактом, что прекращение выплат по вашим долгам может повредить вашему кредитному рейтингу. Также обратите внимание, что ваши кредиторы не обязаны работать с вашей компанией по урегулированию долгов, а это означает, что вы можете не получить необходимую помощь в конечном итоге.

3. Планы управления долгом

В планах управления долгом вам предлагается ежемесячно вносить определенную сумму денег на отдельный банковский счет. Агентство кредитного консультирования будет ежемесячно распределять средства среди ваших кредиторов с этого счета, и они также будут вести переговоры от вашего имени о более низких процентных ставках и более выгодных условиях. Эти программы могут хорошо работать для потребителей, но они требуют, чтобы вы полностью оплатили все свои долги, а также все комиссии, взимаемые компанией, которая содействует программе.

4. Консолидация долга

Также обратите внимание, что вы можете консолидировать долг с помощью сторонней компании по облегчению долгового бремени или даже самостоятельно. Консолидация долга работает лучше всего, когда ваш кредит достаточно хорош, чтобы претендовать на ссуду на консолидацию долга с более низкой процентной ставкой, чем вы платите сейчас. Как и в случае со всеми вариантами облегчения долгового бремени, не забудьте проверить комиссионные при сравнении ссуд и продуктов консолидации долга.

Как проверить законность компании по облегчению долгового бремени

Обязательно узнайте о программах по облегчению долгового бремени, прежде чем выбрать одну из них.Выбирая один из вариантов списания долгов, рассмотрите следующие шаги:

• Обратитесь в консультационное агентство по кредитным вопросам : Кредитные консультационные агентства обычно являются некоммерческими фирмами, которые могут предложить профессиональный обзор вашего кредита и потенциальных вариантов. Хотя кредитные консультационные агентства могут не предлагать планы урегулирования задолженности, многие из них предлагают бесплатные консультации, в которых они могут подробно рассказать вам обо всех возможных вариантах.
• Спросите о предварительных сборах : По данным Федеральной торговой комиссии (FTC), некоторые организации по облегчению долгового бремени взимают высокие сборы, которые они пытаются скрыть.Убедитесь, что вы полностью понимаете, какие сборы будут взиматься с вас сейчас и в будущем.
• Проведите небольшое исследование. : FTC также отмечает, что вам следует изучить историю компаний, которые вы рассматриваете, прежде чем двигаться дальше. Например, вам следует связаться с генеральным прокурором штата и местным агентством по защите прав потребителей, прежде чем выбирать компанию для работы.

Итоги

Обратиться за помощью в погашении долгов не всегда легко, но часто это единственный вариант для потребителей, которые не могут изменить свои обстоятельства иным образом.Если вы оказались в таком положении, лучшее, что вы можете сделать, это потратить некоторое время на тщательное сравнение имеющихся вариантов.

Лучшие компании по облегчению долгового бремени могут взять на себя большую часть основной работы за вас, но помните, что на кону стоит ваш кредит и ваши деньги.

Подробнее:

отзывов по кредитному консультированию для ACCC

Проверьте кредитные консультации, прежде чем выбрать консультационную службу

Правильный поставщик услуг по консультированию по вопросам долга может помочь вам преодолеть и преодолеть свои кредитные проблемы.При выборе поставщика услуг важно выполнить свою домашнюю работу, в том числе проверить отзывы о кредитных консультациях. Обзоры кредитного консультирования могут дать вам представление о том, был ли у клиентов хороший или плохой опыт работы с конкретной организацией кредитного консультирования.

Когда вы изучаете обзоры кредитных консультантов, обратите особое внимание на:

• Количество отзывов. Один или два разрозненных комментария сложно сделать акцент на одном или двух разрозненных комментариях, но если вы обнаружите много отзывов потребителей об организации — будь то за или против — то это стоит рассмотреть.
• Отзыв о сервисной службе. Кредитные консультации — отличный способ узнать, оперативно ли реагирует организация на проблемы, вежливо и уважительно относится к клиентам и т. Д.
• «Где они сейчас?» отзывы клиентов, которым в прошлом помогали с кредитными проблемами. Помогла ли организация клиентам остаться без долгов после завершения программы?

Одним из весьма авторитетных источников информации об опыте клиентов с уважаемыми компаниями по консолидации долга (и сомнительными) является Better Business Bureau.Посмотрите, что BBB имеет в досье для каждой интересующей вас фирмы по консолидации долга — желательно, вы хотите работать с организацией, у которой нет жалоб в досье BBB, или по крайней мере с той, которая разрешила любые поданные жалобы. . В идеале организация должна быть аккредитована BBB и иметь высокую оценку по шкале от A до F.

Обзоры кредитного консультирования для ACCC

American Consumer Credit Counseling (ACCC) — это некоммерческая организация, предоставляющая консультационные услуги по кредитованию, которая уже более двух десятилетий помогает отдельным лицам и семьям восстановить контроль над своими финансами.Мы аккредитованы BBB, и мы гордимся тем, что BBB дает нам оценку A +, их наивысший возможный рейтинг.

За 22 года нашей работы мы получили тысячи положительных отзывов и отзывов о кредитных консультациях от таких же клиентов, как вы — клиентов, которым мы помогли найти путь к финансовой свободе. Постоянной темой на протяжении многих лет было удовлетворение наших клиентов тем, как с ними обращаются наши профессиональные консультанты, которых описывают как знающих, дружелюбных и искренне заинтересованных в помощи.Мы особенно благодарны за отзывы о кредитных консультациях от людей, которые закончили нашу программу управления долгом в прошлом и сегодня не имеют долгов.

ACCC предлагает широкий спектр финансовых консультационных услуг, а также высокоэффективную программу консолидации личного долга. У нас есть решение, подходящее для ваших обстоятельств.

Лучшие обзоры на «Консолидацию и облегчение долгового бремени» 2021 года

Американцы не привыкли к долгам. Возможно, это неудивительно, учитывая высокую стоимость жизни, относительно низкую заработную плату и отсутствие сбережений.

Согласно данным Experian Consumer Credit Review за 2020 год, у американцев средний общий остаток долга составляет 92 727 долларов. Это включает задолженность по кредитной карте, ипотеку и непогашенные необеспеченные ссуды, такие как личный, автомобильный и студенческий ссуды.

Но то, о чем многие из нас могут не знать, так это о количестве и типах программ, которые помогают облегчить бремя большой задолженности. Вот некоторые вещи, которые каждый американец должен знать о списании долгов.

Проще говоря, облегчение долгового бремени — это отмена или реструктуризация определенной части кредитного обязательства.Он может принимать различные формы, включая частичное прощение ссуды, консолидацию долга, программы ссуд, финансируемых государством, или другие варианты.

Однако следует помнить, что не все программы или планы по облегчению долгового бремени одинаковы. Списание долга следует тщательно продумать, чтобы не повредить или не нанести какой-либо дальнейший ущерб вашему кредиту.

В зависимости от размера вашей задолженности и текущего состояния вашего кредитного рейтинга некоторые виды облегчения долгового бремени могут нанести серьезный ущерб вашей кредитной истории.Это особенно верно в случае задолженности по кредитной карте или потребительской ссуде, когда кредиторы могут разместить списание или другую неблагоприятную отметку в вашем кредитном отчете в результате переговоров по списанию долга.

Такая запись может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет и может значительно снизить ваш кредитный рейтинг.

Программы облегчения долгового бремени часто предназначены для управления определенными типами ссудной задолженности с учетом факторов и соображений, уникальных для каждого из них. Государственные и частные программы также доступны для потребителей — часто без необходимости во внешнем агентстве.

Конечно, программы облегчения долгового бремени могут быть сложными, и лучше всего ими занимаются специалисты в данной области. Вот несколько примеров доступных программ облегчения долгового бремени.

Задолженность по кредитной карте

Списание долгов по кредитной карте — одна из наиболее распространенных форм облегчения долгового бремени, которую ищут потребители. Это может быть так же просто, как позвонить в свою карточную компанию и попросить снизить вашу годовую процентную ставку или получить дополнительное время для оплаты вашего баланса.

Конечно, это также может быть сложно, если вы не можете выполнить свои долговые обязательства и должны договориться об урегулировании.Независимо от того, решите ли вы вести переговоры напрямую с эмитентом кредитной карты или нанять компанию по облегчению долгового бремени, которая поможет вам в этом процессе, стоит провести исследование и знать свои варианты. См. Перечисленные выше варианты компаний по облегчению долгового бремени.

Студенческий долг (частный и государственный)

Резкий рост задолженности по студенческим ссудам в последние годы привел к неуклонно растущему количеству невозврата кредитов. К счастью, программы облегчения бремени задолженности по студенческим ссудам — ​​как частные, так и государственные — могут помочь сделать задолженность по студенческим ссудам более управляемой.

Программы прощения ссуд также могут помочь уменьшить вашу основную сумму и даже полностью избавиться от долговых обязательств в некоторых случаях. Кроме того, многие работодатели и даже некоторые штаты инициировали программы помощи по студенческим ссудам, которые могут помочь в выплате вашей ссудной задолженности.

Начните свое исследование с веб-сайта студенческой ссуды FTC.

Медицинский долг

Обременение долгами по медицинскому обслуживанию может стать особенно тяжелым бременем для любого. Финансовые трудности не только добавляют стресса в жизнь, но также влияют на его здоровье и благополучие.Медицинские программы облегчения долгового бремени предназначены для оказания помощи людям, которые испытывают финансовые трудности из-за медицинских счетов.

Государственные и федеральные программы, а также программы, реализуемые частными организациями, могут помочь в снижении выплат и объединении медицинских долгов в единый платеж. Некоторые программы также предлагают гранты и прощение долгов квалифицированным кандидатам.

Недавние изменения в системе кредитного рейтинга FICO рассматривают медицинскую задолженность в взыскании иначе, чем прочую задолженность, что позволяет полностью исключить медицинскую задолженность из отчета после погашения долга.

Гранты на облегчение долгового бремени

Программы, которые позволяют предоставлять гранты, ссуды и федеральную помощь для облегчения долгового бремени, могут быть трудными для исследования, и еще труднее получить квалификацию. Однако Министерство финансов США публикует исчерпывающий список таких программ на своем веб-сайте.

Федеральные гранты существуют, чтобы помочь квалифицированным потребителям с огромной задолженностью из-за студенческих ссуд, ипотечных кредитов, медицинских долгов, долгов из-за стихийных бедствий или пожаров и по многим другим причинам.

IRS и налоговая задолженность

Когда мы думаем о роли IRS, большинство людей не сразу думают о списании долгов.Тем не менее, у IRS есть уставы, прописанные в налоговом кодексе, и разработаны программы, которые предоставляют значительную свободу действий, когда дело доходит до взыскания налоговой задолженности.

Когда дело доходит до взыскания того, что им причитается, IRS мало чем отличается от большинства кредиторов тем, что хочет получить что-то, а не ничего.

Программы, такие как IRS Fresh Start Initiative, предлагают налогоплательщикам возможность договориться о меньшей сумме, чем причитается, а также воспользоваться льготами и прощением.Если вы задолжали IRS деньги, стоит изучить предлагаемые налоговые льготы.

Потребители, которые не знают, куда обратиться, могут изучить компании, специализирующиеся на навигации в сложном мире списания долгов. Хотя не все эти компании находятся на подъеме, подавляющее большинство — это законные, полезные компании, укомплектованные честными, заботливыми и опытными профессионалами.

Ниже мы рассмотрим некоторые из лучших и наиболее уважаемых компаний по облегчению долгового бремени, которых мы нашли.

Обзор облегчения долгового бремени на национальном уровне

National Debt Relief утверждает, что может вывести потребителей из долгов в течение 24-48 месяцев.У них также есть гарантия удовлетворения с заявленным обещанием 100% возврата денег. Компания специализируется на урегулировании долгов и ведении переговоров с минимальной суммой долга 10 000 долларов США. National Debt Relief занимается в основном задолженностью по кредитным картам и не занимается IRS, студенческой ссудой или ипотечной задолженностью. Ему присвоен рейтинг BBB A +.

Обзор CuraDebt

CuraDebt работает в сфере облегчения долгового бремени более 15 лет и является одной из самых авторитетных в этом бизнесе. Он предлагает услуги по облегчению долгового бремени, урегулированию долгов и переговорам по долгам, а также программы консолидации долга.Он также предлагает бесплатные консультации и множество ценной информации на своем веб-сайте. CuraDebt получает высокие оценки от пользователей его услуг, однако он не имеет рейтинга BBB или Управления по делам потребителей.

Freedom Debt Relief Review

Freedom Debt Relief является материнской компанией DebtBenefit.com, указанной выше. Эта материнская компания была основана в 2002 году и утверждает, что помогла более 150 000 человек решить свои долговые проблемы. Основное внимание в нем уделяется оценке долга, конечной целью которого являются переговоры и урегулирование долга.Этой компании требуется как минимум 10 000 долларов долга, чтобы воспользоваться ее услугами. Как упоминалось выше, Freedom Debt Relief получает рейтинг BBB на уровне A +.

Обзор консолидированных консультационных услуг по кредитным вопросам

Consolidated Credit Counseling работает более 20 лет и утверждает, что помогли своими услугами более 5 миллионов американцев. Он предлагает услуги, начиная от финансового образования и консультирования до консолидации долга, управления долгом и программ урегулирования долга.И Consumer Affairs, и Better Business Bureau дают Consolidated Credit Counseling Services самые высокие оценки.

Обзор аккредитованного списания долгов

Аккредитованное облегчение долгового бремени обеспечивает облегчение долгового бремени путем переговоров в качестве альтернативы банкротству и консолидации долга. Он занимается в основном задолженностью по кредитным картам и предлагает свой опыт в переговорах по урегулированию долгов и списанию долгов для потребителей. Он требует, чтобы процент от вашей задолженности был помещен на защищенный и застрахованный счет условного депонирования, пока он работает для согласования урегулирования с вашими кредиторами.Accredited Debt Relief в настоящее время имеет рейтинг BBB A +.

Агентства по кредитованию и облегчению долгового бремени, как правило, не являются благотворительными организациями и занимаются бизнесом, чтобы зарабатывать деньги. Тем не менее, некоторые организации и отраслевые группы предлагают недорогие или бесплатные программы лицам, отвечающим определенным требованиям.

Эти некоммерческие программы кредитного консультирования и облегчения долгового бремени обычно нацелены на потребителей, которые обманули свои головы и нуждаются в помощи, чтобы выбраться из-под долга по кредитной карте.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), а также Федеральная торговая комиссия (FTC) имеют информацию на своих соответствующих веб-сайтах о том, как распознать организации по облегчению долгового бремени, которые имеют надзор, и те, которые не являются таковыми.

Кроме того, отраслевые группы, такие как Национальный фонд кредитного консультирования и некоммерческая американская служба консультирования по потребительскому кредитованию, предлагают информацию о бесплатных или недорогих программах облегчения долгового бремени.

Авторитетная компания по облегчению долгового бремени призвана помочь потребителям выйти из-под неуправляемых долговых обязательств.Он предлагает услуги, которые могут помочь в ведении переговоров о погашении долга, объединении долгов в единый платеж и консультировании потребителей относительно наилучшего курса действий для их уникальной ситуации.

Красные флажки или предупреждающие знаки, о которых вы должны знать при выборе компании по облегчению долгового бремени, включают такие вещи, как:

• Запрос предоплаты напрямую компании
• Обещает улучшить свой кредитный рейтинг
• Высокая ежемесячная плата
• Высокий процент комиссии, основанный на уменьшении суммы долга
• Гарантирует, что долг уйдет
• Гарантии того, что плохие отметки будут удалены из кредитного отчета

Служба облегчения долгового бремени не является банком или платежной службой, хотя она может законно потребовать от вас положить определенную сумму денег на счет условного депонирования для покрытия платежей, которые она согласовывает.

У федерального правительства есть ограниченные программы, которые могут помочь с определенными долгами, такими как студенческие ссуды и некоторые ипотечные кредиты. Эти программы специфичны для определенных типов ссуд и дат, когда они были выданы, хотя любой потребитель, отвечающий требованиям, может принять участие.

Вот некоторые примеры доступных государственных программ:

Несмотря на низкую заработную плату и высокую стоимость жизни сегодня, у американцев есть много возможностей облегчить бремя долгов.

Погашение долга — это вид списания долга.Если вы выберете услугу урегулирования долга, вы можете ожидать, что поставщик услуг по облегчению долгового бремени проведет переговоры с вашими кредиторами. Цель будет заключаться в том, чтобы погасить ваши долги меньше, чем вы должны.

Вот как будет работать этот процесс: вы будете ежемесячно вносить деньги на специальный счет. По мере увеличения вашего баланса специалист по урегулированию долга свяжется с вашими кредиторами и попытается договориться о более низкой сумме урегулирования. При погашении долга вы сможете погасить его всего за 24–48 месяцев, так что это отличный вариант, если вы не хотите долго ждать, чтобы освободиться от долгов.

Как и любая программа по облегчению долгового бремени, погашение долга также имеет некоторые недостатки. Во-первых, нет никаких гарантий, так как ваши кредиторы не обязаны вести переговоры о вашем долге. Когда вы погашаете долг, вы также можете ожидать, что ваш кредит пострадает, потому что в вашем кредитном отчете будет указано, что вы выплатили долг меньше, чем вся сумма.

Кроме того, погашение профессионального долга не является бесплатным, и вы будете должны компании, которую нанимаете, процент от общей суммы долга после его погашения.Наконец, вы можете оказаться на крючке уплаты налогов с той части вашего долга, которую прощают ваши кредиторы.

Программа облегчения долгового бремени может повлиять на ваш кредит в хорошем или плохом смысле. Все зависит от выбранного вами метода и от того, что происходит с вашим долгом. Конечно, если вы пропустите платежи и просрочите платежи по своим счетам, ваш кредитный рейтинг упадет.

Вот краткий обзор того, как некоторые из основных вариантов облегчения долгового бремени могут повлиять на ваш кредит.

• Урегулирование долга: Компания по урегулированию долга, скорее всего, попросит вас прекратить производить платежи.Как только вы это сделаете, он будет вести переговоры о более низких расчетах от вашего имени. Хотя это звучит великолепно, из-за этого пострадает ваш кредитный рейтинг. В конце концов, регулярные своевременные платежи — самый важный фактор в вашем кредитном рейтинге, и даже один пропущенный ежемесячный платеж может повредить ему.
• Консолидация долга: Пока вы несете ответственность, вы можете консолидировать свой долг и поддерживать свой кредитный рейтинг в хорошей форме. Хотя ссуда или кредитная карта для консолидации долга повлечет за собой серьезное расследование, это лишь временно снизит ваш кредитный рейтинг.Если вы делаете платежи вовремя, ваш кредитный рейтинг действительно может улучшиться. При погашении консолидированного долга разумно избегать новых кредитных карт и займов.
• Банкротство: Банкротство, которое включает обширный судебный процесс по избавлению от долга, должно быть крайней мерой. Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, вам не придется платить по обеспеченному долгу, как за ваш дом. Однако кредитор может передать ваш дом взысканию. Одна из причин, по которой банкротство не рекомендуется, пока не будут исчерпаны другие варианты, заключается в том, что это может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу.В зависимости от типа банкротства, которому вы подверглись, оно останется в вашем кредитном отчете от семи до 10 лет. Это может затруднить получение кредита в будущем.

Прежде чем выбрать какой-либо вариант списания долга, убедитесь, что вы точно знаете, как это повлияет на ваш кредит. Таким образом вы сможете избежать нежелательных сюрпризов, которые могут помешать достижению ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.

Вы должны будете заплатить, чтобы получить профессиональные услуги по урегулированию долга с консультантом по долгам.Хотя все компании разные, большинство из них взимает с вас от 15% до 25% от вашей зарегистрированной задолженности.

Важно отметить, что компания по урегулированию долга не может получить от вас платеж, пока она не погасит ваш долг, вы не согласитесь на урегулирование и не осуществили хотя бы один платеж кредитору.

Не принимайте участие в программе погашения долга, пока компания не сообщит, как она будет взимать с вас плату за свои услуги. Эта информация должна быть указана в вашем соглашении.Если вы не согласны с этим или считаете, что оно того не стоит, вы не обязаны ставить подпись на пунктирной линии. Вы можете изучить другие, более доступные варианты облегчения долгового бремени.

Самый разумный способ консолидации долга зависит от вашей уникальной ситуации. Нет однозначного и быстрого ответа. Посмотрите на график ниже, чтобы сравнить популярные методы консолидации.

Хорошим вариантом, однако, может быть ссуда на консолидацию долга. С помощью ссуды на консолидацию долга, которая по сути является индивидуальной ссудой, вы можете объединить несколько долгов в одну — часто по более низкой процентной ставке.

Кредит на консолидацию долга может иметь смысл, если вы перегружены необходимостью отслеживать несколько платежей по долгу каждый месяц. Это также может быть хорошим выбором, если вы сможете получить более низкую процентную ставку и сэкономить тысячи долларов, при этом освободившись от долгов примерно через два-пять лет.

Хотя заем на консолидацию долга может быть разумным, это не всегда лучший путь. Это не поможет, если у вас проблемы с расходами и вы склонны жить не по средствам. Кроме того, вам может потребоваться хороший кредитный рейтинг, чтобы заблокировать один из этих ссуд, поэтому вы можете не соответствовать требованиям, если у вас плохой или даже справедливый кредит.

Еще один умный способ консолидировать задолженность — это карта перевода баланса. Это позволяет перевести всю задолженность по кредитной карте на одну карту с промо-ставкой. В зависимости от выбранной карты ставка может составлять всего 0%.

Если вы уверены, что сможете погасить долг до истечения рекламного периода, карта для перевода остатка может вам помочь. Предостережение с этой опцией заключается в том, что вам может потребоваться оплатить комиссию за перевод баланса, которая, вероятно, составит от 2% до 5% от вашего баланса.Если вы решили консолидировать свой долг с помощью карты для перевода баланса, изучите и найдите лучшую компанию и вариант кредитной карты для ваших конкретных потребностей.

Сумма, которую вы хотите перевести, и размер, который вы можете выплачивать каждый месяц, должны определять ваше решение. Вы также можете обратиться за советом к компании по консолидации долга.

Как уже говорилось, погашение долга — это стратегия переговоров с вашим кредитором о погашении суммы, меньшей непогашенной суммы вашего долга.Хотя вы можете сделать это самостоятельно, неплохо было бы нанять компанию по урегулированию долга.

Компания по урегулированию долга имеет команду профессионалов, которые ежедневно оказывают услуги по урегулированию долга. Эти профессионалы часто имеют связи и отношения с определенными кредиторами, что облегчает им достижение благоприятных результатов. Кроме того, профессионалы по урегулированию долгов знают стратегии, которые могут помочь им принести отличные результаты для вас как для клиента.

Даже если вам придется заплатить за компанию по урегулированию долга или программу управления долгом, вы можете обнаружить, что это того стоит.Это особенно верно, если вы никогда раньше не общались с кредиторами и плохо знакомы со всем процессом урегулирования долга. Компания по урегулированию долга может дать вам душевное спокойствие, зная, что ваши переговоры о долге и непогашенная задолженность находятся в руках тех, кто знает, как их правильно вести.

К счастью, не всегда нужно платить агентству по облегчению долгового бремени, чтобы выбраться из долгов. В зависимости от вашей ситуации, образа жизни и предпочтений вы можете достичь своей цели с помощью решения по долгам своими руками.

Двумя наиболее популярными решениями для самостоятельной работы с долгами являются методы долгового снежного кома и долговой лавины. С помощью метода снежного кома долга вы в первую очередь оплачиваете свои самые маленькие долги. Затем вы перекладываете сумму, которую вы использовали для выплаты своих наименьших долгов, в более крупные долги. Это поможет вам сохранить мотивацию до тех пор, пока весь ваш долг не будет выплачен.

Источник фото: Art of Thinking Smart

Если ваша цель — сэкономить на процентах, вам подойдет метод долговой лавины. Метод долговой лавины — это когда вы уделяете первоочередное внимание выплате долгов с максимальным процентом.После их выплаты вы переходите к долгам с более низкими процентными ставками.

Независимо от того, какой вариант «сделай сам» вы выберете, вам не придется беспокоиться о падении кредитного рейтинга или о каких-либо скрытых сборах, которые еще больше навредят вашему финансовому положению. Имейте в виду, что если вы перегружены своим долгом или у вас нет времени посвятить себя плану DIY, оплата решения по облегчению бремени долга с помощью консультанта по долгу может окупиться.

Хотя существует множество уважаемых компаний по урегулированию долгов, мошенничество все же существует.Хорошая новость в том, что вы можете защитить себя от них, ознакомившись с красными флажками.

Если вы получили записанное сообщение от компании, в которой утверждается, что она может избавиться от вашего долга, не перезванивайте им, потому что это, вероятно, мошенничество по списанию долгов.

Будьте осторожны, если компания «гарантирует», что ваши кредиторы выплатят ваш долг меньше, чем вы должны. Нет никакой гарантии, что это произойдет. Авторитетные фирмы по урегулированию долга будут честны с вами и объяснят, что, хотя они будут делать все возможное для успешного ведения переговоров, они не могут обещать положительного результата.

Организация, предоставляющая услуги по облегчению долгового бремени, является незаконным просить вас внести предоплату, прежде чем она погасит вашу общую задолженность. Кроме того, если на его веб-сайте отсутствует физический адрес, или вы заметили отрицательные отзывы или плохую оценку в Better Business Bureau, велика вероятность, что это мошенничество.

Наконец, если компания объясняет, что она сделает, чтобы помочь вам, по телефону, но никогда ничего не излагает в письменной форме, вы не хотите нанимать ее. Компания по урегулированию законной задолженности пришлет вам соглашение, в котором четко изложены все его условия.Вы обнаружите, что он заранее сообщает, что он может сделать, чтобы помочь вам, и сколько он будет взимать с вас плату за свои услуги.

В конце концов, разумно руководствоваться интуицией. Если что-то не так с компанией, с которой вы общаетесь, или услуга кажется слишком хорошей, чтобы быть правдой, защитите себя и найдите альтернативный вариант. Существует несколько качественных фирм по урегулированию долгов, так что вы обязательно найдете ту, которая вам подойдет.

Агентство кредитных консультаций может помочь в списании долгов.Вы можете рассчитывать на то, что агентство кредитных консультаций разработает от вашего имени доступный план ежемесячных платежей. Он также может предложить план управления долгом, если у вас большая задолженность по кредитной карте.

С планом управления долгом вы можете установить более низкие процентные ставки для своих кредиторов и быстро освободиться от долгов. Ваш сертифицированный кредитный консультант договорится о более низкой процентной ставке по вашим кредитным картам. Затем они составят план выплат, который избавит вас от долга через три-шесть лет.

В течение этого времени вы будете отправлять ежемесячные платежи в компанию по управлению долгом, которая будет распределять средства среди ваших кредиторов до тех пор, пока весь ваш долг не будет погашен.

Если вы решили продолжить кредитное консультирование, выберите авторитетную компанию кредитного консультирования с солидной репутацией и хорошими отзывами на веб-сайте BBB. Он также должен быть членом такой организации, как Национальный фонд кредитного консультирования или Американская ассоциация финансового консультирования.

Консультации по кредитам должны быть на вашем радаре, если вы задолжали не менее 5000 долларов по необеспеченному долгу, включая задолженность по кредитной карте или личному ссуде.В этой ситуации сертифицированный кредитный консультант может быть неоценимым ресурсом.

Обзор реструктуризации частного кредита за 2020 год

Вторник, 23 февраля 2021 г.

Частные кредитные организации начали 2020 год с ожиданием и трепетом. Уровни активности были высокими, а уровни дефолтов были на исторически низком уровне, но частные кредитные учреждения беспокоились о риске экономических препятствий — в конце концов, мы тогда были в дополнительных возможностях самого длительного экономического восстановления за всю историю.

В то время мы предсказывали, что следующая волна реструктуризации будет иной, потому что, в отличие от традиционных кредиторов, частные кредитные организации имеют гораздо больше инструментов в наборе инструментов реструктуризации: прочные отношения со спонсорами, гибкий капитал, который может быть использован в неблагоприятном сценарии, способность работать на разных уровнях структуры капитала, операционный и финансовый опыт и, в конечном итоге, способность владеть и управлять бизнесом, если это необходимо.

Все эти инструменты были протестированы в 2020 году, поскольку никто не мог предсказать COVID-19 и его влияние на мир, не говоря уже о рынке реструктуризации частного кредита.Согласно индексу частных кредитных дефолтов Проскауэра, уровни дефолтов, которые были ниже 2% до COVID, внезапно выросли до более 8% во втором квартале, закончившемся 2020 году, и угрожали продолжить тенденцию к росту. Поскольку большая часть страны стала работать из дома, а Zoom превратился в виртуальный конференц-зал, частным кредиторам внезапно пришлось столкнуться с трудным выбором. В крайнем случае, они варьировались от взятия ключей у предприятий с интенсивными потребностями в капитале и небольшими перспективами получения краткосрочного дохода до игры в кости «поправь и расшири», когда спонсоры и заемщики отчаянно пытаются убежать от нового вируса, который не проявляет признаков регресса. .Сотрудничество между управленческими командами, спонсорами и частными кредитными организациями в значительной степени помогло решить проблемы с ликвидностью и обеспечило необходимое облегчение условий ковенанта.

Но не все шло гладко. В некоторых случаях внезапное уничтожение предприятий до пандемии вызывало сейсмические сдвиги в оценке, которые усиливали давление на структуру капитала и усугубляли разломы межкредиторной войны, которые начали проявляться в 2019 году. Действительно, к началу лета продолжительность жизни вируса и сопутствующий ему финансовый кризис спровоцировал междоусобные баталии между кредиторами, пытающимися отобрать кусочки постоянно сокращающегося пирога.В то же время заемщики и сообразительные спонсоры также воспользовались гибкостью своих кредитных соглашений.

«Управление пассивами» (мы имеем в виду, махинации!) Стало новым девизом дня. Несмотря на то, что удобная для заемщиков документация нанесла ущерб многочисленным кредитным сделкам на среднем рынке (Serta, TriMark и Boardriders), когда мы закончили 2020 год (скатертью дорога!), Ставка по умолчанию снизилась до более скромных 3,6% по состоянию на четвертый квартал 2020 года, согласно данным Индекс кредитного дефолта Проскауэра и частное кредитование сделок, благоприятных для заемщиков, снова резко возросло, поскольку вакцины стали реальностью, президентские выборы (наконец) наступили, и частный акционерный капитал и кредитные инвесторы высвободили свой отложенный спрос и капитал для новых инвестиций.

Хотя мы можем видеть пресловутый свет в конце туннеля, мы считаем, что мы еще не вышли из леса. По-прежнему кажется, что мы смотрим одну длинную игру Survivor. В то время как федеральные стимулы и обильные кредитные рынки предоставили проблемным заемщикам экономический спасательный круг, чтобы выдержать шторм, на самом деле никто не знает, какие компании переживут непредсказуемое поведение потребителей и длительное воздействие COVID-19 в этом году.

Путь к выздоровлению остается трудным, и частные кредитные организации по-прежнему будут сталкиваться с трудными ситуациями.Поэтому, прежде чем объявить 2020 год окончательным прощанием, мы оглядываемся назад и выделяем те решения, которые могут не дать частным кредиторам спать по ночам, поскольку мы ожидаем, что напряженность вновь обострится в наступающем году.

The Uptier Frontier — Кредитор на войне кредиторов

Ряд случаев ярко проиллюстрировали минное поле «управления ответственностью». Поскольку компании, столкнувшиеся с проблемами ликвидности, искали источники капитала (часто существующих кредиторов или спонсора), заемщики побуждали существующих кредиторов предоставить новое финансирование, предлагая обменять задолженность существующих кредиторов на новые «сверхприоритетные» первичные механизмы, практика, известная как «Воодушевление.В каждом случае мажоритарные кредиторы соглашались внести поправки в существующие кредитные документы, чтобы позволить заемщикам выпускать «сверхприоритетный» долг в новых деньгах и незамедлительно обменять свой существующий долг на сверхприоритетный долг. Миноритарные кредиторы остались со своим существующим долгом, теперь подчиненным новому сверхприоритетному долгу. Конечно, эти транзакции привели к юридическим проблемам, и Serta, Trimark и Boardriders в одночасье стали нарицательными для частных кредитных организаций.

В Serta мажоритарные кредиторы в рамках механизмов первого и второго залога обменяли свой существующий долг на сверхприоритетный долг с новыми деньгами — после того, как мажоритарные кредиторы проголосовали в каждом случае, чтобы утвердить подчинение своих соответствующих существующих траншей долга новым — деньги сверхприоритетный долг.В каждом случае миноритарным держателям не предлагалось участвовать в выпуске новых денег, и их существующий долг уступал место новому сверхприоритетному долгу. Миноритарные кредиторы заявили о нечестности, утверждая, что поправка нарушает ограничение кредитного соглашения на внесение поправок в положения о пропорциональном долевом участии без согласия каждого затронутого кредитора. Кредитное соглашение, однако, прямо разрешало непропорциональный «открытый рынок» выкупа ссуд на голландском аукционе заемщиком, и положения «водопада» могли быть изменены с согласия требуемых кредиторов.

Точно так же в Trimark и Boardriders мажоритарные кредиторы также обменяли существующий долг на «сверхприоритетный» долг с новыми деньгами, оставив миноритарных кредиторов с младшими бумагами. Кроме того, перед выкупом своих долей в существующей задолженности заемщика мажоритарные кредиторы пошли еще дальше и санкционировали поправку, которая лишила существующие документы их договорных обязательств.

В августе 2019 года Revlon попал в новости, когда он «вытащил J. Crew», передав ценную интеллектуальную собственность от кредиторов, предоставивших срочный кредит 2016 года, новому неограниченному дочернему предприятию, которое получило новый заем в размере 200 миллионов долларов США с первоочередным залогом. в переданном залоге.Совсем недавно, в мае 2020 года, Revlon предложила первичную сделку, которая переместит дополнительное обеспечение интеллектуальной собственности от кредиторов 2016 года путем выпуска нового денежного средства с первым залоговым правом на интеллектуальную собственность и «свертыванием» части залога. срочные ссуды 2016 года со вторым залогом на интеллектуальную собственность.

После того, как более 50% срочных кредиторов 2016 не согласились на сделку, компания использовала то, что некоторые называют «фиктивным револьвером». Чтобы увеличить количество голосов кредиторов, желающих дать согласие на первичные механизмы, согласившиеся кредиторы выпустили новые нефинансированные револьверные обязательства, которые предоставили им большинство голосов для осуществления финансирования.Затем новые возобновляемые обязательства были незамедлительно обменены на новые первичные займы, но не раньше, чем «большинство» револьверных кредиторов проголосовали за внесение поправок в соглашение, позволяющих различным кредиторам взять под контроль права принудительного исполнения в отношении ограниченного залога, оставшегося для срочных займов 2016 года.

Миноритарные кредиторы в Serta, Trimark, Boardriders и Revlon подали иски, оспаривая правомерность сделок. Миноритарным кредиторам было отказано в просьбах о предварительном возмещении ущерба, и по этим вопросам по-прежнему ведутся судебные разбирательства.Пока мы ждем исхода этих дел, мы можем предвидеть будущие битвы за управление обязательствами и отметить, что частные кредитные организации очень сосредоточены на положениях кредитных соглашений, которые потенциально допускали эти транзакции.

Действия на арене финансирования DIP

В течение 2020 года количество дел о банкротстве резко возросло по сравнению с 2019 годом, что, естественно, привело к спорам по условиям финансирования должника во владении (или DIP). Финансирование DIP — это мощный инструмент для кредиторов, который может использовать их в судебных разбирательствах по главе 11.Мы стали свидетелями ряда интересных событий, заслуживающих внимания частных кредитных организаций.

DIP-финансирование обычно предоставляется кредиторами с предварительным залоговым залогом. В качестве условия финансирования DIP эти кредиторы будут стремиться к рефинансированию или «включению» некоторых, если не всей, их предварительной ссуды в финансирование DIP. Накопление дает множество преимуществ, поэтому кредиторы до конкурса стремятся максимизировать суммируемую сумму, но это дает эффект «затравки» любого долга до конкурса, не подлежащего накрутке.Свертка 2: 1 обычно считается нормой; то есть, предварительный кредитор может накапливать 2 доллара предварительного долга на каждый доллар финансирования DIP. В течение 2020 года мы увидели увеличение коэффициента увеличения, и в одном заметном случае, True Religion, мы увидели увеличение коэффициента 4: 1.

Случай также проиллюстрировал еще один риск, связанный с управлением пассивами: объединение не производилось на пропорциональной основе, так как не все кредиторы, выдавшие предварительную заявку, участвовали в финансировании DIP. Вместо этого группа из миноритарных кредиторов предоставила финансирование DIP и привлекла кредиторов с большинством кредиторов!

Как показывает практический опыт, предварительное финансирование DIP обычно считалось необходимым для наличия подушки капитала после введения в действие финансирования DIP, чтобы защищенные предварительно обеспеченные кредиторы были защищены (a / k / a «адекватно защищен» на языке банкротства ).В деле «Истинная религия» и других случаях мы видели, что первичное финансирование DIP разрешено без демонстрации доли капитала на том основании, что заем, который помогает компании избежать ликвидации, является адекватной защитой.

Два других случая в течение 2020 года иллюстрируют гибкость и ограничения финансирования DIP. В октябре 2020 года суд по делам о банкротстве в Южном округе Нью-Йорка в деле Grupo Aeromexico одобрил финансирование DIP, в котором кредиторы DIP могли решить конвертировать свое финансирование DIP в реорганизованный капитал.Этот тип резервов рисковал оспорить финансирование DIP как неправильный план реорганизации sub rosa (т. Е. Замаскированные или скрытые планы реорганизации), которые запрещены Кодексом о банкротстве. Официальный комитет кредиторов и другие ключевые кредиторы поддержали финансирование, и суд одобрил его.

Но в аналогичной ситуации суд по делам о банкротстве Latam Airlines отказал в одобрении финансирования DIP с аналогичной функцией конвертации. В этом случае компания изначально добивалась одобрения многотранша в размере 2 долларов США.2 миллиарда DIP-финансирования. Финансирование DIP позволило должникам погасить самый младший транш, предоставленный контролирующими акционерами должника до подачи заявки, который должен был быть погашен по выбору должника долей в реорганизованном должнике с большим дисконтом по сравнению с плановой стоимостью. Помимо функции конвертации в пользу инсайдеров, против финансирования выступали различные группы кредиторов, включая установленный законом комитет кредиторов.

Хотя суд по делам о банкротстве пришел к выводу, что должники продемонстрировали, что финансирование DIP было необходимым, справедливым и «добросовестным», он не утвердил предложенное финансирование DIP, установив, что оно представляет собой план sub rosa .В конечном итоге функция преобразования была удалена, а финансирование одобрено.

Tribune: Соглашения о субординации между кредиторами

Соглашения о субординации обычно подлежат исполнению в соответствии с Кодексом о банкротстве. Поэтому обычно старшие кредиторы вступают в дело о банкротстве с уверенностью, что распределения, в противном случае выплачиваемые субординированному кредитору, будут подлежать передаче старшему кредитору. Апелляционный суд третьего округа в деле Tribune Company бросил вызов старшему кредитору, когда он постановил, что соглашения о субординации долга не должны «строго исполняться» при подтверждении неконсенсуального плана по главе 11 или «тесноты».”

В этом случае должник представил план реорганизации, который предусматривал, что вся сумма распределения, подлежащая выплате держателям субординированных облигаций, за исключением небольшой части (30 миллионов долларов!), Должна была быть распределена между держателями старших облигаций в соответствии с условиями положений о подчинении подчиненные примечания. (Для контекста, возврат средств по старшим облигациям увеличился бы на 2,3%). План предусматривал, что 30 миллионов долларов, которые в противном случае подлежали передаче старшим держателям облигаций, должны были быть выплачены другим кредиторам по делу.Старшие держатели облигаций утверждали, что план не может быть подтвержден, если распределения не производились в строгом соответствии с положениями о подчиненности облигаций. Казалось, это довольно открытое и закрытое дело.

Суд по делам о банкротстве увидел это иначе. В решении, ориентированном на результат, он отклонил возражение старших держателей облигаций и подтвердил план на том основании, что разница (которая составила всего 0,9% в возмещении и была «несущественной» и справедливой, и, в конечном итоге, при рассмотрении апелляции, Третий округ согласился с судом о банкротстве.

Мы считаем, что частные кредиторы могут отдыхать спокойно, поскольку решение Tribune не подрывает целостность соглашений о субординации. Более чем что-либо, этот случай служит напоминанием о том, что зачастую банкротство имеет предвзятость в отношении решений, поощряющих реорганизацию.

Ultra Petroleum: окончательная битва продолжается

Кажется, что каждый год возникают судебные тяжбы по поводу исковой силы make-wholes, и 2020 год не стал исключением.Линии битвы в Ultra Petroleum проистекают из того, рассматриваются ли ценные бумаги как незрелые проценты, что не допускает Кодекс о банкротстве.

В этом случае Пятый округ ранее постановил, что создание целого может быть истолковано как прокси для незрелых процентов. В результате дело было отправлено обратно в суд по делам о банкротстве для определения характера полного иска. Суд по делам о банкротстве пришел к выводу, что выплата целого не была «невыполненным процентом» (или его экономическим эквивалентом), потому что выплата полной суммы компенсировала истцам решение , а не об использовании их денег, а не процентов.Суд по делам о банкротстве далее отделил выплаты целиком от процентов, отметив, что проценты начисляются с течением времени, тогда как полная выплата была фиксированной суммой.

Хотя суд по делам о банкротстве постановил, что сборка целого подлежит исполнению, он отметил, что каждое дело представляет собой расследование по конкретным фактам, гарантируя, что битвы за создание целого будут продолжаться. Последствия этого решения еще предстоит увидеть, поскольку оно, вероятно, вернется в Апелляционный суд Пятого округа (снова).

Золотые акции: Настоящее или дурацкое золото

Частные кредиторы могут потребовать выпуска «золотой акции» (акции, которая выдается кредитору, согласие от которой требуется для того, чтобы компания добровольно объявила о банкротстве) в связи с существенной реструктуризацией.Это компромисс, предоставленный компанией для уступок, предлагаемых кредитором для проведения внесудебного урегулирования. Всегда велись споры по поводу исковой силы этих прав на согласие. В 2020 году эффективность «золотой акции» снова была проверена в деле о банкротстве штата Делавэр, поданном Pace Industries.

В связи с инвестициями в привилегированные акции на сумму около 37 миллионов долларов, держатели привилегированных акций получили различные права и средства защиты, включая поправку к корпоративному уставу компании, включающую положение о «золотой акции».После пандемии COVID-19 компания Pace Industries оказалась в тяжелом финансовом положении, будучи не в состоянии выплатить долги в сотни миллионов долларов, закрыла многие свои производственные предприятия и уволила большинство своих сотрудников. Однако компания успешно провела переговоры о реструктуризации и подала петицию по главе 11 для проведения реструктуризации, которая была поддержана обеспеченными кредиторами компании и предложила выплатить необеспеченным кредиторам полную выплату. Держатель привилегированных акций не согласился с ходатайством и ходатайствовал о прекращении дела.

Отвергая ходатайство об отклонении, суд по делам о банкротстве был сосредоточен на суровой реальности, с которой столкнулась Pace Industries, и в конечном итоге был убежден как в том, что вспышка COVID-19 вынудила компанию закрыть большую часть своих операций, так и в предложенном DIP финансирование было единственным источником ликвидности компании в разгар глобальной пандемии. Кроме того, суд по делам о банкротстве отметил, что владелец привилегированного акционера не предложил никаких жизнеспособных альтернатив. В результате суд по делам о банкротстве отказался применять «золотую акцию» и пришел к выводу, что разрешение подачи заявления о банкротстве, вероятно, принесет пользу наибольшему количеству заинтересованных сторон, в то время как прекращение дела о банкротстве нарушит федеральную государственную политику, лишив должника конституционного права на банкротство. облегчение.

Мы отмечаем, что Пятый окружной апелляционный суд, однако, пришел к иному выводу в деле Franchise Services 2018 года, когда привилегированный акционер согласился инвестировать 15 миллионов долларов в компанию при условии, что компания реинкорпорирована в Делавэре, и внесла поправки в нее. корпоративный устав, чтобы включить положение «золотой акции». Когда компания подала заявку на рассмотрение главы 11, привилегированный акционер попытался закрыть дело, аргументируя это тем, что петиция не может быть одобрена без голосования акционеров.