Обеспечение кредита: залог, поручительство, гарант

1. Обеспечение кредита
   1. Залог
   2. Поручитель
   3. Гарант

Что такое обеспечение кредита?

Обеспечение кредита — дополнительные условия кредитного соглашения, увеличивающие шанс возврата кредита заемщиком в установленный срок. Обеспечение возвратности кредита делает кредитора более уверенным в возвратности (обязательном признаке кредита), что положительно сказывается на условиях кредитования. Некоторые называют обеспечение кредита страховкой от недобросовестных, проблемных заемщиков, зачастую не выполнявших кредитные обязательства в прошлом, подпортив кредитную историю.

Кредитное обеспечение — весьма распространенное явление. В случае с ипотекой, обеспечением по кредиту является покупаемое жилье, если берется автокредит – он и является залогом.

Некоторые кредиторы ставят обеспечение кредита обязательным условием. Это значительно снижает риски невыплаты кредитных средств и процентов. У некоторых условия еще жестче – обязательным является именно залоговое обеспечение.

Виды обеспечения кредитов

Залог — наиболее распространенная форма обеспечения кредитов. Она предполагает взамен получаемых от кредитора средств передачу имущества, имущественных прав или ценностей на сумму, выше, нежели сумма кредита и процентов. Залог может выражаться передачей прав на недвижимость (ипотека), транспорт, ценные бумаги, драгоценности, товар и др. Залогодателем может выступать как заемщик, так и другое лицо. В случае неуплаты кредита, залогодержатель имеет право реализовать имущество на общественных торгах. Все это происходит после отправки заемщику уведомления о начале принудительного взыскания. Различают залог, находящийся на время кредитования у кредитора (заклад), и у заемщика (в случае соответствующего оформления документов). Объект залога нередко требуется страховать, а также нередко нужно страхование жизни и здоровья заемщика. Второе – практически всегда является необязательным, но может снизить проценты по кредиту на 0.5-3%.

Иным видом обеспечения кредитов является кредитное поручительство. Суть его достаточно проста – физическое или юридическое лицо в письменной форме ручается погашать платежи по кредиту в случае, если этого не сделал сам заемщик. Данным лицом (или лицами) может выступать как посторонний человек, так и близкий родственник заемщика. Нередко поручителя называют созаемщиком, не претендующим на часть получаемых кредитных средств. Поручитель может ручаться за своевременное погашение как всей суммы кредита, так и ее части. Погашая долговое обязательство перед кредитором, поручитель вправе потребовать выплаченные средства с заемщика; либо же простить долг. Заемщик обязан своевременно уведомлять поручителя о состоянии кредита, дабы не допускать как просрочек, так и обоюдной оплаты. В случае, если ни заемщик, ни поручитель не погасили кредит вовремя, кредитор в судебном порядке может привлечь как заемщика, так и его поручителя.

Вдобавок, как основным, так и дополнительным обеспечением долга может выступить гарант – банк или иная организация, в том числе кредитная. Гарант может поручиться, гарантировать выплату части долга, или всей суммы ссуды. В случае, если кредит оплатил не заемщик, а гарант, второй вправе потребовать с должника уплаченную кредитору сумму, а также вызванные погашением кредита расходы.

Залог

Залог — имущество (или права на имущество) либо ценности, предоставляемые заемщиком (или другим лицом) кредитору для обеспечения кредита, гарантирования возврата заемщиком полученных в долг средств, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Залогом может выступать недвижимость, авто/мото, бытовая техника, ценные бумаги, депозиты банка без возможности досрочного снятия средств, драгоценные материалы, оборудование и прочее. Залогодержателем может выступать банк, кредитная организация либо частные кредиторы. Кредит с залогом практически всегда является не целевым, и может быть потрачен на любые нужды заемщика.

Для залога обычно создается отдельный договор. В нем обязательно должны быть указаны детальные характеристики залога, оценочная стоимость. Оценка обычно производится за счет залогодателя, вне зависимости от того, будет выдан кредит или нет. Оценщика нередко нужно выбрать из списка, предложенного кредитором.

Если закладывается имущество, необходимо разрешение супруга заемщика.

Залог, как правило, увеличивает максимальную сумму займа (в пределах 50-80% от стоимости имущества), улучшает условия ссуды – увеличивает срок кредитования, снижает процентную ставку. Он обеспечивает практически стопроцентный шанс залогодержателю вернуть свои средства. Минусов у данного обеспечения для кредитора практически нет, разве что хранение залога (и то, за это нередко платит сам заемщик). Для залогодателя же, напротив, минусов достаточно много. При невозврате кредита в установленные кредитным договором сроки, заложенное имущество, практически всегда переходит к кредитору (в редких случаях, в судебном порядке есть возможность получить объект залога, выплатив всю, или практически всю сумму кредита; или получить часть денег после реализации имущества на аукционе). Также минусом может быть то, что выступающий обеспечением объект или предмет имеет ограниченные возможности. Квартира не может быть изменена, на автомобиле невозможно пересечь границу и др.

Если имущество уже находятся под залогом, невозможно его оформить обеспечением повторно.

Нередко залог обязателен, особенно когда:

• Разрешенная часть суммы доходов не покрывает необходимые ежемесячные платежи по кредиту;
• Общая сумма займа очень высока, и кредитная организация не может выдать физическому лицу такую ссуду;
• Неподходящие заемщику условия, включающие в себя риски невозврата;
• Плохая кредитная история;
• Иные условия кредитора.

Нередко залоговое имущество не хранится у кредитора физически, а только юридически. Квартира, автомобиль, участок и т.д. остается у заемщика, а права на имущество оформляются как залог. В таком случае, должник берет на себя обязанность поддерживать объект залога и уведомить кредитора, в случае утери или порчи имущества.

Кредитор может потребовать застраховать обеспечение на срок, равный или превышающий срок действия кредитного договора. Сумма страховки должна быть не ниже оценочной стоимости залогового имущества. Выплата средств, в случае утери или порчи, направляется кредитору. В некоторых случаях, кредитор также вносит в условия кредитования страхование жизни и здоровья заемщика. Если же залог не застрахован, и испорчен или потерян, кредитор и заемщик оговаривают дальнейшие действия. Может быть внесен иной залог, ускоренно погашен кредит и др. В случае, если общий язык не найден, кредитором подается дело в суд. Там вправе как оставить кредитный договор таким же, так и обязать заемщика выплатить оставшуюся часть ссуды в установленное время, от месяца до нескольких лет. В противном случае суд изымет другое имущество, поручит реализовать на публичных торгах. Полученные средства направляются кредитору, на оплату услуг суда, а остаток возвращается заемщику. Как на кредитора, так и на суд повлияют условия, при которых прежний залог пришел в непригодность.

Кредит под залог — обоюдовыгодный вариант кредитных отношений. Кредитор получает гарантию выплаты средств, а залогодатель – хорошие условия кредитования.

Институт залога с каждым годом получает поправки, снижающие шансы залогодателя оспаривать в суде залог. Система кредитования постоянно усовершенствуется, так называемые весы кредитования регулируются. На одной чаше весов получающий прибыль кредитор, на другой – имеющий в распоряжении средства заемщик.

Поручитель

Поручительство — ответственность третьего лица за выполнение заемщиком кредитных обязательств перед кредитором. Для правильного оформления документов, к кредитному договору должен прилагаться дополнительный документ – договор поручительства.

В договоре поручительства с одной стороны выступает непосредственно поручитель. С другой – чаще всего кредитор, иногда заемщик или иное лицо (в зависимости от законодательства страны, кредитора, предпочтений и прочего). Отличается договор поручительства от гаранта тем, что не входит в состав основного кредитного договора и носит хоть и убедительный, но не гарантированный серьезной организацией возврат средств. В зависимости от суммы кредита, репутации заемщика и третьих сторон, банк или иная кредитная организация вправе потребовать нескольких поручителей.

Поручитель вызывается заемщиком для дополнительного обеспечения возвратности кредита, может ручаться за возврат как части ссуды, так и полной суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом. Кроме того, поручитель может проявить инициативу, и, после разрешения банка, самостоятельно выплатить всю сумму кредита. Поручителем не может выступать предприятие, имеющее средства на функционирование, но не имеющее «свободных» финансов.

Ответственность поручителя может быть:

• Солидарная. Кредитная организация вправе выбирать, какой счет и кому направлять для оплаты, т.е. как заемщик, так и тот, кто ручался за выплату, обязаны в равной степени. В итоге, поручитель может заплатить больше (например, если доходы выше), нежели заемщик. Нередко, банк направляет оплату полной суммы и должнику, и третьему лицу; а после того, как счет погашен одним, второй не может внести средства.
• Субсидиарная. Кредитная организация направляет счет по оплате должнику, и, если он не оплатил (или оплатил частично), предъявляет счет поручителю. Иначе говоря, если должник платит исправно, поручителя не беспокоят.

Аналогично происходит и при неуплате кредита и разрешении ситуации в суде. В первом случае, к ответственности привлекаются обе стороны в равном объеме. Во втором – должник, а если с него не удастся получить всю сумму, то и поручитель. Суд может конфисковать как имущество должника, так и поручителя.

Если заемщик отказался платить, и за него заплатил по кредиту поручитель, второй вправе требовать уплаченные деньги, а также дополнительные расходы, вызванные данным платежом.

Поручительство заканчивается после:

• Выплаты заемщиком всей суммы кредита, а также процентов.
• Непринятия кредитором оплаты поручителя по счету надлежащим образом. Как должник обязан платить, так и кредитор обязан получить деньги образом, указанным в кредитном договоре.
• По обстоятельствам поручителя, после которых оплата по ссуде становится невозможной. Например, банкротство, увольнение с работы, болезнь и др. Данная возможность оговаривается в договоре поручительства.
• Если кредитный договор изменен или расторжен. Сюда можно отнести смену заемщика по текущему кредиту, изменения (увеличение суммы, процентов…). В этом случае поручителю необходимо письменно подтвердить новое поручительство, и он может отказаться это делать.
• Истечение срока поручительства, указанного в договоре. Или по истечении двух лет после окончания срока выплаты по кредиту, если кредитор не направил соответствующий иск в суд.

Если договор поручительства составлен неверно, он не имеет силы (является недействительным). Смерть должника не снимает с поручителя обязанностей платить по кредиту.

Становясь поручителем, человек должен обязательно хорошо знать самого заемщика, еще лучше – находится в родственных связях; внимательно прочесть договор и согласиться с суммой, процентами и сроком кредитования. Заемщик может увильнуть от выплаты по кредиту. К примеру, выехать из страны или по решению суда. Обстоятельства могут не позволить заемщику платить, а кредитор может отказаться реструктуризировать долг. И вся ответственность ляжет на плечи поручителя. Поручитель расценивается по закону как созаемщик, т.е. сторона, заинтересованная в получении кредита должником. Поручитель, отказавшийся платить по кредиту, портит свою кредитную историю, как и должник. Погашая даже небольшую часть суммы, поручитель обязан сохранять все документы (квитанции об оплате, справки и т.д.). Выступая поручителем, человек берет на себя обязательства, практически исключающие получение ним самим кредита.

Не нужно ручаться за кредит нового сослуживца по работе, старого знакомого или очень далекого родственника. Для начала нужно узнать о нем побольше, трезво оценить его платежеспособность, гражданство, прописку, семейное положение и др.

Гарант

Гарант — физическое или юридическое лицо (банк, кредитная или страховая организация), гарантирующее выплату по кредиту в том случае, если этого не сделал заемщик. С точки зрения кредитования, гарант — кредитное обеспечение, позволяющее кредитору быть более уверенным в выплате ссуды и обуславливающее высокую вероятность выдачи займа, увеличение максимальной суммы кредита, низкой процентной ставки и др. Как и иное кредитное обеспечение, гарантии требуются в том случае, если кредитор не уверен в исполнении заемщиком своих обязательств (испорченная кредитная история, большие задолженности у других кредиторов…)

Чем отличается поручитель и гар

Обеспечение кредита

31.07.2020 2 0 Время на чтение: 9 мин.

Сегодня мы поговорим про обеспечение кредита. Ознакомившись с публикацией, вы узнаете, что может быть обеспечением по кредиту, чем кредиты под обеспечение выгоднее кредитов без обеспечения, каковы особенности тех или иных видов обеспечения кредита и много другой полезной информации по данному вопросу. Итак, обо всем по порядку.

Что такое обеспечение по кредиту?

Три основных принципа выдачи любого кредита или займа — это срочность, платность и возвратность. Но в некоторых случаях к ним добавляются еще два принципа: целевой характер и обеспеченность. Что такое обеспеченность?

Обеспечение по кредиту — это совокупность условий кредитной сделки, дающих кредитору дополнительные гарантии того, что кредит будет возвращен.

Стоимость банковских кредитов складывается из стоимости привлеченных ресурсов, банковской маржи (дохода, который банк хочет получить) и премии за риск. Чем выше риск невозврата, тем дороже будет кредит. Наличие обеспечения по кредиту снижает риски для банка, поэтому кредиты под обеспечение выгоднее и дешевле, чем кредиты без обеспечения.

Здесь можно вспомнить ломбардный кредит: он тоже выдается под обеспечение, но при этом является очень дорогим и невыгодным. Дело в том, что это не кредит в банке, а займ в небанковском кредитном учреждении. И если сравнивать его с такими же займами в МФО, которые выдаются без обеспечения, то на их фоне займ в ломбарде будет выгоднее.

Формы обеспечения кредита

Можно выделить следующие виды (формы) обеспечения кредита:

1. Залог.
2. Поручительство.
3. Гарантия.
4. Страхование.

Все эти способы обеспечения кредита могут применяться как по-отдельности, так и в совокупности: 2 или 3 одновременно. Чем надежнее обеспечен кредит, тем он дешевле, однако, при этом стоит помнить, что оформление обеспечения влечет за собой дополнительные затраты для заемщика. Теперь рассмотрим каждую из форм обеспечения кредита более подробно.

Залог по кредиту

Залог — это материальные или финансовые активы, которые выступают обеспечением кредита. В большинстве случаев залог продолжает оставаться в пользовании заемщика, но распоряжаться он им не имеет права до момента полного погашения кредита.

Выделяют два вида залога:

1. Твердый залог — в этом случае предмет залога остается в пользовании заемщика, но на распоряжение им накладываются ограничения, которые снимаются после погашения кредита.
2. Заклад — в этом случае предмет залога передается на ответственное хранение кредитору и возвращается заемщику после погашения кредита.

Залогом может выступать не только имущество, но и финансовые активы: ценные бумаги или непосредственно деньги. Например, банки могут выдавать технический кредит под залог депозита.

В случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, банк может начать процедуру обращения взыскания на предмет залога, независимо от того, где он хранится.

Поручительство по кредиту

Поручительство — это взятие на себя ответственности третьим лицом за выполнение заемщиком своих обязательств по кредиту.

Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Поручитель несет точно такую же ответственность за выполнение условий кредитного договора, как и заемщик.

Поручительство по кредиту может быть двух видов:

1. Залоговое (имущественное) — в этом случае поручитель поручается своим конкретным имуществом, передавая его в залог кредитору.
2. Бланковое (необеспеченное) — в этом случае поручитель не предоставляет в залог какое-то конкретное имущество.

Однако, даже если поручительство бланковое, банк все равно может через суд взыскать с поручителя деньги путем реализации его имущества.

Подробнее на эту тему писал отдельную статью: Поручительство по кредиту.

Банковская гарантия

Этот вид обеспечения кредита применяется, как правило, при кредитовании юридических лиц.

Банковская гарантия — это поручительство банка за выполнение обязательств своим клиентом перед кредитором или другим контрагентом.

Банковская гарантия является очень надежным обеспечением, поэтому под нее можно оформить самые выгодные кредиты. Однако, за саму гарантию тоже придется немало заплатить: оплата часто, как и за кредиты, начисляется в процентах годовых.

Существуют разные виды банковских гарантий, подробнее об этой форме обеспечения кредита писал в отдельной статье: Банковская гарантия.

Страховка по кредиту

Еще одна форма обеспечения кредита, ставшая очень популярной в последнее время — страхование. Банки активно пропагандируют самые разные виды страховок, которые оплачивает заемщик, при этом выгодоприобретателем является банк. Хотя изначально банки страховали свои кредитные портфели за свой счет.

Чаще всего, это страховка жизни заемщика, включающая в себя также риски утраты трудоспособности по болезни или из-за несчастного случая. Также если это залоговый кредит, то часто обязательным требованием является страхование предмета залога (например, страхование недвижимости по ипотечным кредитам, страховка КАСКО по автокредитам).

Страхование залогового имущества во многих случаях является обязательным согласно законодательству, а вот страхование жизни банки просто навязывают, продвигая страховые продукты партнеров. Подробнее писал об этом в статье: Банк навязывает страховку, что делать?

Сумма обеспечения кредита

Теперь рассмотрим вопрос, который чаще всего задают заемщики: какой должна быть сумма обеспечения кредита? Другими словами, на какую сумму нужно заложить имущество, чтобы взять кредит в нужной сумме, какой процент от залоговой стоимости имущества банки дают в кредит.

Этот процент может очень существенно колебаться, в зависимости от программы кредитования и качества обеспечения. Например, под обеспечение недвижимостью банки, как правило, выдают кредиты в сумме 60-75% ее оценочной стоимости. Под залог новых автомобилей — 60-70%. Под залог авто б/у — 40-50% стоимости. Даже технические кредиты под залог реальных денег в этом же банке выдаются в сумме 80-90% от суммы обеспечения.

Если говорить о более мелких предметах залога: драгоценности, гаджеты, бытовая техника и пр., то под их обеспечение можно получить займ до 30-40% стоимости.

Теперь вы знаете, что такое обеспечение кредита, каких видов оно может быть, какой должна быть сумма обеспечения в разных случаях.

Повышайте свою финансовую грамотность вместе с сайтом Финансовый гений: присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и следите за обновлениями. До новых встреч!

Виды обеспечения кредита — Мешок-кредитов.ру

Кредитные правоотношения играют в современном обществе весьма значительную роль. Если верить данным статистики, практически каждый россиянин хотя бы раз в жизни брал кредит. Для многих пользователей кредит в банке является едва ли не единственной возможностью совершить дорогостоящее приобретение, например, купить квартиру или автомобиль.

С каждым годом все больше пользователей берут займы, но далеко не всегда они могут своевременно вернуть деньги. Это приводит к увеличению задолженностей, и чтобы максимально оградить себя от возможных убытков, банки вынуждены контролировать вопрос обеспечения займа. Ввиду этого, необходимо знать и понимать, что такое обеспечение по кредиту и каковы его ключевые особенности.

Содержание:

Что такое обеспечение по кредиту

Согласно с действительными принципами и нормами отечественной законодательной базы, выдача займов должна происходить под различные формы их обеспечения. Благодаря соблюдению данного правила кредитор получает некие гарантии того, что даже в случае невыплаты долга пользователем он ничего не потеряет. Таким образом, обеспечение по кредиту — это определенное залоговое имущество, которое может быть изъято (и впоследствии продано через открытый аукцион) у владельца, который ненадлежащим образом исполняет свои обязанности согласно кредитным договоренностям.

Чаще всего кредитное обеспечение требуется в тех ситуациях, когда пользователь хочет взять большую сумму. Для убеждения в платежеспособности клиента и предотвращения возможных потерь, банк предлагает подписать соответствующее соглашение. Если же погашение займа будет сопровождаться сложностями, банк получит право продать обозначенное имущество с целью возмещения своих убытков.

Основные виды обеспечения кредита

Чтобы минимизировать возможные кредитные риски, при выдаче больших денежных сумм кредитные структуры требуют от клиентов подтвердить их платежеспособность. Таким образом, они получают определенные гарантии того, что не понесут никаких потерь при невозможности получить долг с потребителя. Формы обеспечения возвратности кредита могут быть самыми различными:

• залог;
• поручительство;
• переуступка требований;
• другие формы.

Залог и его основные особенности

Залог являет собой самый популярный и востребованный способ, который побуждает заемщика не забывать о своих обязанностях перед финансовым учреждением и тщательно исполнять все условия соглашения. Исходя из материального предназначения, предметы залога могут быть классифицированы на 2 категории:

1. Залог имущественных ценностей заемщика. Здесь гарантия возврата денег оформляется посредством участия в сделке обеспечения в виде антиквариата, предметов роскоши и изделий из драгметаллов, депозитов, объектов недвижимости и т. д. Следовательно, если условия договоренностей не соблюдаются, кредитор получает конкретный имущественный ресурс, который будет продан на открытом аукционе, а вырученные средства будут направлены на погашение долгов. Самым ярким примером будет кредит с обеспечением под залог недвижимости. Если заемщик не сможет платить по счетам, банк может забрать его квартиру и продать ее с целью покрытия собственных расходов.
2. Залог имущественных прав. Здесь в роли залога участвуют разнообразные права заемщика, в частности, право арендатора, авторские права (при условии, что они несут за собой получение определенных выгод или дивидендов), права заказчика согласно договору подряда и т.д.

Стоит отметить, что чаще всего встречается именно первая группа. Это связано с тем, что предмет залога расценивается как источник получения средств, а конкретный материальный ресурс гораздо легче реализовать и получить деньги.

Согласно условиям кредитования, предмет залога может находиться на хранении как у заемщика, так и у кредитной структуры. Здесь все будет зависеть от внутренней политики финансового учреждения и размера займа. Впрочем, даже если предмет залога останется у первоначального владельца, он не сможет свободно его использовать. Это значит, что пока он не погасит свою задолженность, он не сможет продать или подарить те ценности, которые в согласии с условиями договоренностей выступают в роли залога.

На время кредитных правоотношений кредитор имеет исключительное право отслеживать состояние залога и его фактическое наличие. Если предмет договоренностей получил сильные повреждения или был утрачен, кредитная организация может подать требование о незамедлительном погашении кредита досрочно, или же замену залогового имущества другим ценным ресурсом, который имеет аналогичную стоимость. Стоит обратить внимание, что в роли залога могут использоваться только те имущественные ресурсы, которые отвечают следующим требованиям:

• объект является собственностью заемщика, и у него отсутствуют другие совладельцы, и данное обстоятельство должно быть подтверждено в документальной форме;
• материальный ресурс не используется в роли залога по другим договоренностям владельца;
• предмет имеет определенную стоимость, которая подтверждена соответствующей документацией и выводами оценщиков;
• имущество должно иметь хороший уровень спроса на случай его продажи. Благодаря этому, банк сможет в кратчайшие сроки вернуть свои деньги.

Поручительство в качестве формы обеспечения возвратности займа

Поручительство рассматривается как весьма распространенная форма обеспечения кредита, которая применима как в отношении обычных граждан, так и касательно компаний и организаций. По своей сути, поручительство являет собой письменно подтвержденное обязательство третьей стороны о возврате займа в случае невозможности получения средств от участника кредитных договоренностей.

В сделке будет принимать участие еще одна сторона, которая наряду с заемщиком примет на себя обязательства в качестве солидарного должника. Согласно с текущими нормами, поручитель обязуется контролировать исполнение кредитных обязательств должником и помогать ему покрывать долг полностью или частично. Если долг не будет возвращен, именно на поручителя будет возложена задача по погашению кредита.

Обязательства поручителя подтверждаются в письменной форме и служат дополнением к классическому кредитному соглашению. Если в текст договора планируется внести некоторые правки, необходимо направить поручителю соответствующее уведомление и получить его согласие. Если данная рекомендация не исполнена, условия договоренностей изменены не будут.

Поручительство считается завершенным в следующих ситуациях:

• по окончании срока действия соглашения;
• после того как банк полностью получит свои деньги, и при этом не будет иметь никаких претензий;
• при внесении корректировок в текст изначального кредитного соглашения без уведомления поручителя;
• если долг был переведен на другого гражданина, но при условии, что поручитель ничего не знал и не давал своего согласия на подобную рокировку.

Банковская гарантия

Ключевое назначение банковской гарантии состоит в обеспечении тщательного выполнения всех условий кредитных договоренностей с кредитной структурой (бенефициаром). Согласно с рекомендациями, обозначенными в ст.368 ГК РФ, гарантом в данной ситуации могут выступать финансовые учреждения, а также разнообразные структуры, главная задача которых состоит в предоставлении страховых услуг. Гарантия являет собой одностороннюю сделку, согласно с условиями которой гарант предоставляет письменные заверения бенефициару, в которых обозначает, что готов погасить заранее оговоренный размер долга в той ситуации, если заемщик по каким-то причинам не сможет исполнять свои обязанности.

Гарантии могут быть классифицированы по нескольким параметрам:

1. Обеспеченные и необеспеченные. В первом варианте имеет место залоговое обеспечение кредита конкретным имуществом, при условии, что его цена равна размеру займа, а во втором – достаточно обычного обязательства в письменной форме, в котором будут обозначены гарантии возврата суммы задолженности, если заемщик перестанет исполнять свои обязательства по тем или иным причинам.
2. Ограниченные и неограниченные. В первом варианте гарантия будет действовать в отношении на некоторой части задолженности. Изначально при выдаче гарантии стороны решают, какую сумму вернет гарант банку в случае материальных сложностей заемщика. В иной ситуации гарант обязуется покрыть полную стоимость долга;
3. Персональные (гарантии отдельных лиц или членов какого-либо объединения), кооперативные (обязательства по обеспечению возврата долга главной фирмой в отношении ее функциональных подразделений или филиалов) и государственные (обязательства правительственных структур по банковским ссудам коммерческим структурам, а также общественным организациям или определенным группам населения).

Прямая банковская гарантия

В настоящее время действуют определенные правила, принятые и согласованные на высшем законодательном уровне. Они гласят, что вступление в силу гарантийного обязательства начинается с момента его подписания, но при условии, что гарант получил комиссионное вознаграждение за оказываемую поддержку. Тем не менее, при наличии некоторых обстоятельств сделка может быть отменена:

1. Гарантия имеет ограниченный срок действий, по истечении которого стороны решили не продлевать свое сотрудничество.
2. Заемщик полностью погасил свою задолженность перед бенефициаром, который, в свою очередь, не имеет никаких финансовых претензий касательно возращенной суммы.
3. Бенефициар отказался от своих прав по обеспечению займа дополнительными гарантиями.

Уступка в роли формы обеспечения кредита

В последнее время все чаще пользователи могут столкнуться с таким понятием, как уступка требований, известная также под наименованием цессия. По сути, данная процедура являет собой документально оформленное соглашение, по которому заемщик (цедент) передает свои требования по дебиторской задолженности кредитору для подтверждения обеспечения возвратности полученных средств.

Соответственно с действующими принципами, в обозначенной ситуации банк может использовать полученные средства исключительно для погашения задолженности. Если же будет иметь место ситуация, когда сумма полученных денег превышает размер финансовых обязательств, то разница в обязательном порядке должна быть возвращена цеденту. На практике применяется две формы цессии:

1. Открытая форма. Она предполагает, что должник ставится в известность об уступке требований. Исходя из данного способа, должник погашает свои долги непосредственно банку, а не его заемщику.
2. Тихая цессия. В данной ситуации должник не знает о переуступке прав требования. Он продолжает выплачивать определенные суммы цеденту, который тут же перечисляет средства банковской организации. Обозначенная методика считается наиболее приемлемой для заемщика, так как позволяет поддерживать достойную деловую репутацию.

Способы обеспечения возвратности кредита

Каждая серьезная банковская структура стремится максимально снизить свои риски при выдаче займов и для этого разрабатывает целый ряд определенных инструментов, которые помогают контролировать должника и при необходимости воздействовать на него.

При этом стоит отметить, что зачастую инструменты воздействия рассматриваются структурой в качестве составляющей части коммерческой тайны, потому никто особо их не афиширует. Впрочем, существуют некоторые общие закономерности, которые часто используются финансовыми учреждениями.

Способы обеспечения банковских кредитов предусматривает применение следующих правил:

1. Банки стараются выдавать займы (особенно если речь идет о больших суммах) постоянным клиентам. Случайные заемщики вряд ли смогут получить значительную сумму кредита.
2. Нередко банк идет на ограничение сроков займа. Здесь все предельно просто, ведь в случае небольшого срока кредитования, выданные деньги будут возвращены гораздо быстрее, что установит минимальную степень риска.
3. Банки проводят политику «пассивной» оценки платежеспособности своих клиентов. Для этого они могут сначала выдавать займы в небольших суммах, постепенно увеличивая их.
4. В случае залогового обеспечения кредита кредитор старается воздержаться от тех ценностей, которые признаны неликвидными, имеют видимые дефекты или же не пользуются спросом. Аналогичное решение будет принято и в отношении ценных бумаг, доходность которых вызывает глубокие сомнения.
5. Кредитор старается сделать так. чтобы максимально возможное количество займов имели соответствующее обеспечение, тем самым гарантируя себе отсутствие финансовых потерь в случае неуплаты долга.

Обеспечение по кредиту

Обеспечение по кредиту представляет собой гарантию заемщика перед кредитором в том, что полученный займ будет погашен вовремя и в полном объеме. В качестве обеспечения может выступать движимое и недвижимое имущество, принадлежащее как самому заемщику, так и третьим лицам, поручительство физических  и юридических лиц, а также гарантии, включая и сторонних банков. Как правило, выделяют два типа обеспечения: основное и дополнительное.

Основное обеспечение по кредиту

Основное обеспечение подразумевает, что представленное в качестве залога имущество полностью покрывает обязательства заемщика по полученному кредиту. То есть стоимость обеспечения должна покрывать основную сумму долга (тело кредита), проценты, а также комиссионных (при их наличии).

Таким образом, в подавляющем большинстве в качестве основного обеспечения по займу выступает имущественный залог, а именно автотранспорт, недвижимость или оборудование.

Если в качестве обеспечения по кредиту выступает недвижимость, то заемщик обязан предоставить выданное регистрационной палатой свидетельство права собственности и документы, обосновывающие основание возникновения такого права. Под недвижимостью понимают нежилые сооружения и здания, коммерческую недвижимость, земельные участки, а также жилую недвижимость. Кроме того, в качестве залога может быть принят недострой, при условии, что на него было оформлено право собственности в соответствии с действующим законодательством.

При предоставлении в качестве обеспечения по кредиту автотранспортного средства в банк необходимо предоставить паспорт транспортного средства и свидетельство о его регистрации. Автотранспорт должен быть в хорошем состоянии и не старше установленного банком возраста.

Кроме того, в зависимости от программы кредитования, в качестве основного обеспечения может выступать:

• приобретаемое имущество;
• векселя;
• поручительство;
• гарантии;
• право требования по контракту.

Дополнительное обеспечение по кредиту

В качестве дополнительного обеспечения точно также может выступать залог имущества и поручительство физических или юридических лиц. Дополнительное обеспечение по кредиту не является обязательным условием и требуется, как правило, только в тех случаях, когда платежеспособность заемщика вызывает сомнение либо существуют иные причины увеличивающие риски банка.

Обеспеченные кредиты Банка России | Банк России

Основное назначение операций

Кредит — предоставление одной стороной денежных средств другой стороне на условиях возвратности, срочности, а также, как правило, платности на основании заключенного кредитного договора.

Центральные банки могут осуществлять кредитование по разным причинам. В качестве инструмента денежно-кредитной политики кредиты применяются для регулирования объема ликвидности и оказания непосредственного воздействия на процентные ставки сегмента овернайт межбанковского рынка. Кроме того, кредиты могут предоставляться для обеспечения бесперебойной работы платежной системы, оказания помощи конкретной организации, испытывающей временные трудности с ликвидностью, а также для восстановления или поддержания финансовой стабильности.

Банк России также использует обеспеченные кредиты при выполнении различных своих функций, но главным образом — в рамках реализации денежно-кредитной политики. При этом обеспеченные кредиты представлены в обеих основных группах, в которые объединены инструменты денежно-кредитной политики, — на сегодняшний день у Банка России есть как кредитные аукционы, так и кредиты постоянного действия.

Кредитные аукционы Банка России, как и любые другие аукционы Банка России, направлены, в первую очередь, на управление совокупным объемом ликвидности банковского сектора. Банк России использует эти операции в ситуации структурного дефицита ликвидности для удовлетворения среднесрочной потребности в денежных средствах, в том числе в условиях нехватки у кредитных организаций рыночного обеспечения.

Кредиты Банка России постоянного действия, такие как внутридневные кредиты, кредиты овернайт, ломбардные кредиты и кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам, на срок 1 день и более, могут использоваться кредитными организациями в любой рабочий день в установленном для каждого вида кредитов порядке.

Банк России также предоставляет обеспеченные кредиты в иных целях, то есть не связанных с управлением банковской ликвидностью и ставками сегмента овернайт денежного рынка или с денежно-кредитной политикой в целом.

Специализированные механизмы рефинансирования призваны поддержать банковское кредитование отраслей или сегментов экономики, развитие которых сдерживается структурными факторами. В разное время Банк России предлагал следующие механизмы:

• механизм рефинансирования кредитов, обеспеченных договорами страхования АО «ЭКСАР»;
• механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, а также с лизинговыми компаниями;
• механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»;
• механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям;
• механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитам, привлекаемым на осуществление инвестиционных проектов, и механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов;
• механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека».

Актуальная информация о процентных ставках по специализированным механизмам рефинансирования приведена в рубрике: «Процентные ставки по специализированным инструментам Банка России».

С 1 сентября 2017 года кредиты Банка России могут п

Обеспечение по кредиту: формы обеспечения

Каждый банк требует гарантий, что клиент возвратит выданный заём в срок. При этом чем больше сумма, тем более веские гарантии потребуются.

О том, как получить кредит, чтобы не отказали, поговорим далее.

Формы обеспечения по кредиту

Для обеспечения возвратности кредита используется пять способов:

• залог имущества
• поручительство
• банковская страховка
• депозит в банке
• залог приобретаемого товара

Если банк применяет только один метод обеспечения возвратности по кредиту, то говорят о единственном обеспечении. В большинстве случаев используется сразу несколько способов, чтобы гарантировать возврат денег.

Рассмотрим все формы обеспечения по кредиту более детально.

Залог имущества

Обеспечение в виде залогового имущества потребуется, чтобы получить крупную сумму кредит в банке.

В качестве залога могут выступать, как движимые объекты, так и недвижимость, в том числе земельные участки, здания и сооружения.

Государственные и негосударственные ценные бумаги также принимаются как гарантия, но эта практика не столь распространена.

Если для обеспечения кредита планируется использовать объекты незавершенного строительства, следует знать, что банк может не принять такой залог.

Не подойдет недвижимость в аварийном состоянии, а также жилые помещения, в которых прописаны несовершеннолетние.

Часто, займы под залог имущества имеют более выгодные условия, но, если не выплатить кредит, банк начнет процедуру взыскания долга и заберет собственность себе.

Также стоит учитывать, что перед заключением договора банк проводит оценку залога и будет стремиться занизить его стоимость. В целом можно получить кредит под 60% рыночной стоимость объекта недвижимости.

Поручительство

При выдаче займа под собственность возникает риск обеспечения кредита, например обесценивание или утрата имущества. Чтобы минимизировать возможные негативные последствия банк прибегает к дополнительным методам, гарантирующим возврат кредита, например поручительству.

В качестве поручителя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Банк вправе требовать от поручителя погасить долг клиента полностью или частично, если последний не может этого сделать. В свою очередь, поручитель имеет право потребовать от заёмщика возместить понесенные расходы в полном объеме.

Любое изменение условий кредитования, например снижение или повышение процентной ставки, должно быть согласовано с поручителем.

Банковская страховка

Банковская страховка предлагается, как дополнение к любому кредиту. Суть данного метода обеспечения заключается в следующем:

если заёмщик не способен выполнить свои обязательства, за него это делает страховая компания.

Сумма страхования разбивается на доли и добавляется к ежемесячной сумме выплаты по кредиту. Отказ от страховки часто ведет к отказу в займе, что делает страховку фактически обязательной опцией.

Важно узнать условия страхования у работника банка, чтобы не переплатить. Часто, за преждевременное расторжение договора предусмотрены штрафы, а сумма за страховку не уменьшается, даже если кредит погашен.

Депозит в банке

Кредит под залог вклада не распространен в России из-за особенностей законодательства. В случае неисполнения заёмщиком обязательств по договору банк не вправе накладывать ограничения на депозит, который должен быть выдан по первому требованию. Крупные банки на такой риск не идут, поэтому кредитные продукты под залог вклада встречаются у небольших финансовых организаций.

Для займа под депозит банк требует меньше документов, а процент у таких займов ниже. К тому же можно не опасаться за своё имущество, поскольку депозит полностью перекрывает сумму долга.

Залог приобретаемого товара

Примерами такого типа займа являются ипотека или заём на автомобиль, когда приобретаемое имущество остается в залоге у банка до полного погашения долга. По этой схеме обычно предоставляется крупная сумма на длительный срок, но потратить её можно только на указанный приобретаемый товар. Как и в случае с залогом в виде имущества, если заемщик не выполняет кредитные обязательства банк вправе отобрать у него приобретенный товар, квартиру, машину.

Виды и формы кредитов в банках

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Содержание

Скрыть

1. Потребительские кредиты
   1. Автокредиты
      1. Микрозаймы
         1. Ипотечное кредитование
            1. Виды коммерческого кредита
            2. Лизинг
         2. Другие виды кредитов
            1. Ломбардный кредит
            2. Виды государственного кредита
            3. Виды иностранных и международных кредитов
            4. Другие
         3. Виды обеспечения кредита
            1. Виды договоров по кредиту
               1. Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

                  

                  Потребительские кредиты

                  Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

                  Автокредиты

                  Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

                  • целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
                  • необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

                  Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

                  Микрозаймы

                  Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

                  Ипотечное кредитование

                  Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

                  Кредиты на развитие бизнеса

                  Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

                  Виды коммерческого кредита

                  Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

                  • Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
                  • Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
                  • Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

                  Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

                  Лизинг

                  Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

                  Другие виды кредитов

                  Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

                  Ломбардный кредит

                  Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

                  Виды государственного кредита

                  Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

                  Виды иностранных и международных кредитов

                  Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

                  

                  Другие

                  Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

                  Виды обеспечения кредита

                  Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

                  • Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
                    • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
                    • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
                  • Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

                  Виды договоров по кредиту

                  По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

                  • Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
                  • Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

                  Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

                  В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

                  • Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
                  • Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

                  залог по кредиту — это … Что такое обеспечение по кредиту?

               2. обеспечение — se · cur · i · ty / si kyu̇r ə tē / n pl tie 1 a: что-то (в качестве ипотеки или залога), которое предоставляется для обеспечения выполнения обязательства с использованием его собственности в качестве обеспечения кредит б: поручительство см. также… Юридический словарь

               3. ссудодержатель — ссудодатель имя существительное Лицо, имеющее обеспечение по ссуде • • • Основная запись: ↑ ссуда… Полезный английский словарь

               4. заем — {{Роман}} I.{{/ Roman}} существительное ADJECTIVE ▪ большой, массивный ▪ маленький ▪ долгосрочный, краткосрочный ▪ высокий процент, беспроцентный… Словарь словосочетаний

               5. ссуда — деньги ссужаются под проценты. Кредитор выдает ссуду с расчетом на то, что она будет выплачена согласно договоренности и что проценты будут выплачиваться за использование денег. Глоссарий бизнес-терминов Временное заимствование определенной суммы денег. Если вы одолжите 1 миллион долларов, вы… Финансовые и коммерческие условия

               6. безопасность — существительное 1 чувствовать себя в безопасности / быть свободным от беспокойства ПРИГЛАСИТЕЛЬНЫЙ ▪ выше ▪ эмоциональный, психологический ▪ экономический, финансовый ▪ работа ▪… Словарь словосочетаний

               7. безопасность — / sɪ kjυərɪti / существительное 1.факт защиты от нападения ♦ безопасность офиса акт защиты офиса от кражи 2. факт сохранения в секрете ♦ безопасность в этом офисе равна нулю, в этом офисе ничего нельзя хранить в секрете 3. а…… Словарь банковского дела и финансы

               8. security — se | cu | ri | ty W1 [sıˈkjuərıti US ˈkjur] n ▬▬▬▬▬▬▬ 1¦ (защита от опасности) ¦ 2¦ (защита от плохих ситуаций) ¦ 3¦ (охрана) ¦ 4¦ (заимствование денег) ¦ 5 ценных бумаг ▬▬▬▬▬▬▬ 1.) ¦ (ЗАЩИТА ОТ ОПАСНОСТИ) ¦ [U] вещи, которые делаются, чтобы сохранить человека,…… Словарь современного английского языка

               9. безопасность — [[t] sɪkjʊ͟ərɪti [/ t]] ♦ Ценные бумаги 1) N UNCOUNT: с supp, oft N n Безопасность относится ко всем мерам, которые принимаются для защиты места или для обеспечения того, чтобы только люди с разрешение войти или выйти.Сейчас они в большом количестве…… Английский словарь

               10. безопасность — se | cu | ri | ty [sı kjurəti] имя существительное бесчисленное *** 1.) защита от нападения, вреда или ущерба: были приняты все меры для обеспечения личной безопасности делегатов. национальная / внутренняя безопасность: полученная информация является строго конфиденциальной…… Использование слов и фраз на современном английском языке

               11. безопасность * / * / * / — Великобритания [sɪˈkjʊərət] / США [sɪˈkjrət] имя существительное [бесчисленное множество] 1) защита от нападений, повреждений или повреждений Были приняты все меры для обеспечения личной безопасности делегатов.внутренняя безопасность: Полученная информация является строго конфиденциальной и…… Английский словарь

               12. безопасность — существительное 1) безопасность граждан страны Синоним: безопасность, свобода от опасностей, защита, неуязвимость Муравей: уязвимость, опасность 2) он мог дать ей необходимую безопасность Син: душевное спокойствие… Тезаурус популярные слова

               ,

               Виды обеспечения банковского кредита

               Перед тем, как выдавать ссуды и ссуды, банк должен убедиться, что он вернет ссуду вовремя.

               Поскольку многие заемщики не выплачивают ссуды, заемщики должны депонировать активы или предоставить гарантию в качестве подтверждения гарантии возврата.

               Этот актив или гарантия называется обеспечением кредита.

               Обеспечение — это что-то ценное, переданное заемщиком кредитору в поддержку его или ее намерения вернуть долг.

               В случае ипотеки залогом является имущество, на покупку которого используется кредит.

               Оксфордский словарь финансов и банковского дела определяет безопасность как «актив или активы, к которым кредитор может обратиться, если заемщик не выполняет свои обязательства по выплате ссуды».

               Следовательно, залог — это то, что заемщик предоставляет для гарантии выплаты ссуды. Он может включать материальные, нематериальные активы или даже личную гарантию.

               Типы ценных бумаг для банковского кредита

               Личная безопасность

               Личная безопасность — это гарантия, предоставляемая заемщиком или третьей стороной при передаче в залог материального актива.

               Поскольку предоставление кредита под личную гарантию очень рискованно, банки редко предоставляют ссуду под такое обеспечение, если у заемщика нет особых и длительных отношений с банком.

               Характер, порядочность, финансовая платежеспособность и социальный статус являются важными факторами, на которые необходимо обратить внимание, прежде чем санкционировать выдачу кредита под личную безопасность.

               Неличное обеспечение

               Неличное обеспечение относится к движимому и недвижимому материальному имуществу, под залог которого предоставляются ссуды.Этот тип безопасности может включать землю, здание, товары и т. Д.

               Неличная безопасность безопаснее личной безопасности.

               В случае неисполнения обязательств заемщиком материальное имущество может быть продано на рынке для реализации невыплаченной суммы.

               Неличное обеспечение может взиматься в рамках удержания, залога, ипотеки, ипотеки или переуступки.

               Подробнее: Банк является агентом, доверенным лицом, исполнителем, администратором для клиентов

               Обеспечение залога

               Когда кредитор чувствует, что обеспечение, предоставленное заемщиком, недостаточно или может быть затруднено плавное взыскание взносов, кредитор может требовать предоставления дополнительного обеспечения самим заемщиком или другими лицами от имени заемщика.

               В случае невыполнения обязательств заемщиком залоговые ценные бумаги будут использоваться для обслуживания и возврата кредита.

               Связано: 7 факторов, которые необходимо учитывать перед наложением санкций на ссуды банков

               Особенности хорошей безопасности / Каноны хорошей банковской безопасности / Условия для допустимых ценных бумаг

               Принимая ценные бумаги, банкиры должны учитывать определенные факторы.

               В противном случае шансы на погашение кредита будут очень низкими, и обеспечение не будет служить предполагаемой цели.

               Эти факторы считаются основополагающими для приемлемой безопасности. Ниже мы подробно обсудим эти факторы.

               Связано: Методы ценообразования ссуд, применяемые коммерческими банками

               Типы обеспечения банковского кредита в случае неличного обеспечения

               Приемлемость

               Актив, принятый в качестве обеспечения, должен быть приемлемым с точки зрения закона , Любой актив, владение или владение которым считается незаконным, поставит банк в затруднительное положение во время его продажи.

               Кроме того, банк может столкнуться с юридическими последствиями за хранение незаконных вещей.

               Товарность

               Ценная бумага должна иметь готовый рынок. Банк взял актив не для того, чтобы держать его во владении в течение неопределенного периода времени, а, скорее, чтобы продать его на рынке и реализовать сумму кредита.

               Следовательно, независимо от того, насколько ценен актив, возможно, он бесполезен, если у него нет широкого рынка.

               Ликвидность

               Ликвидность означает, насколько быстро актив может быть преобразован в денежные средства или другие активы с незначительным уменьшением стоимости или без него.

               В идеале ценная бумага должна быть ликвидной, что позволит банкиру правильно продать ее по известной цене, как только произойдет дефолт.

               Право собственности

               Перед принятием залога банкир должен удостовериться в праве собственности на имущество. Актив, который не принадлежит кредитору, может затруднить получение кредита.

               Более того, если титул собственности является дефектным, кредитор может столкнуться с проблемой.

               Достаточность

               Стоимость обеспечения должна быть достаточной для покрытия полной суммы ссуды.Кроме того, должна поддерживаться разумная маржа по ссуде.

               Маржа — это разница между рыночной стоимостью предлагаемого обеспечения и предоставленной ссуды.

               Стабильность цены

               Цена товаров и товаров необходимые для жизни, относительно стабильны в течение короткого периода времени, хотя и не обязательно в течение длительного периода.

               Но большие колебания цен на предметы роскоши происходят из-за изменений в спросе, моде и вкусах людей.

               Банкиры обычно неохотно принимают товары, цены на которые неопределенны и колеблются слишком широко и часто.

               Документация

               Банкир должен следить за тем, чтобы были выполнены надлежащие документы, такие как ипотечный акт или договор залога, содержащий все условия ипотеки или залога. Это нужно сделать во избежание всех будущих споров.

               Необременение

               Следует избегать использования собственности или актива, которые уже были списаны по предыдущей ссуде от другого кредитора в качестве обеспечения.

               Потому что в этом случае у банкира будет вторичное требование по этой конкретной ценной бумаге.

               Владение

               Простое владение активом без владения им может привести к нежелательным обстоятельствам для банкира.

               Если имущество не рассматривается как обеспечение, находится во владении заемщика (хотя он является владельцем), это имущество не должно приниматься в качестве обеспечения.

               Если товары принимаются в качестве обеспечения, банкир должен вступить во владение до предоставления ссуды.

               Качество

               Если товар использовался в качестве обеспечения, он должен быть хорошего качества. Товар, который является скоропортящимся и может со временем ухудшиться по качеству или количеству, не должен приниматься в качестве обеспечения.

               Без инвалидности

               Банкир должен дисквалифицировать ценные бумаги с определенными недостатками, такими как частично оплаченные акции, полис страхования жизни без выкупной стоимости и т. Д. Он должен убедиться, прежде чем признать, что безопасность свободна от таких нарушений.

               Обеспечение, генерирующее слияние

               Актив, приносящий прибыль в течение периода, в течение которого ссуда остается непогашенной, является лучшей защитой, чем те, которые этого не делают, и предпочитают банкиры ».

               Простота хранения и низкие затраты на обслуживание

               Ценные бумаги не должны создавать головную боль или обременять банкира. Его должно легко хранить с низкими затратами на обслуживание.

               Виды обеспечения банковского кредита в случае личной безопасности

               Финансовые возможности

               Банкир должен выяснить финансовое состояние поручителя.

               Если у поручителя нет финансовой платежеспособности для погашения ссуды в случае неисполнения обязательств основным должником, наличие гарантии будет бесполезным.

               Честность

               Способность поручителя выплатить ссуду полезна только в том случае, если поручитель также имеет готовность и порядочность.

               Таким образом, помимо финансовой состоятельности поручителя, его честность имеет огромное значение в случае личной гарантии.

               Социальный статус

               Социальный статус заемщика и поручителя должен быть обеспечен до выдачи кредита.

               Человек, пользующийся уважением в обществе, с большей вероятностью будет осознавать выполнение своих обещаний.

               .Контрольный список ссуды

               | Как подать заявку на получение кредита

               Если вы хотите улучшить свой дом или купить новую машину, личный заем может протянуть вам руку помощи. Но прежде чем подавать заявку на получение кредита, вам нужно учесть некоторые моменты.

               1. Подходит ли индивидуальный заем?
               

               Персональный кредит — не единственный доступный вариант.Можете ли вы отложить траты и сэкономить время? Даже если вы не можете сохранить всю сумму, экономия ее части улучшит ваше положение.

               Если сумма, которая вам нужна, относительно небольшая и вы уверены, что сможете ее быстро вернуть, еще один вариант, который может вам подойти, — это кредитная карта с беспроцентным периодом для покупок.

               2.Какие будут выплаты?
               

               Воспользуйтесь нашим калькулятором, чтобы узнать, сколько могут быть погашения и как это может повлиять на ваш бюджет.

               Если вы ищете личный заем с переменной процентной ставкой, имейте в виду, что процентная ставка может повышаться или понижаться. Если бы он вырастет, могли бы вы по-прежнему позволить себе выплаты? В противном случае вы можете рассмотреть возможность уменьшения суммы кредита или продления срока кредита.

               3. Является ли кредит обеспеченным или необеспеченным?
               

               Обеспеченный кредит — это кредит, в котором вы предоставляете актив (например, автомобиль или собственность) в качестве обеспечения по сниженной процентной ставке. Этот актив окажется в опасности, если вы не сможете вернуть ссуду. С необеспеченной ссудой вы не обеспечиваете безопасность, но обычно вы можете получить меньшую сумму.HSBC предлагает как обеспеченные ссуды — в форме ипотеки — так и необеспеченные ссуды.

               4. Какой срок кредита?
               

               Это влияет на размер процентов, которые вы будете платить, и общую стоимость кредита. Чем дольше срок кредита, тем меньше будут регулярные выплаты.Но вы, вероятно, в конечном итоге будете платить больше процентов в течение срока кредита. Опять же, вы можете использовать наш калькулятор, чтобы посмотреть, как изменение срока кредита может повлиять на общую сумму выплачиваемых вами процентов.

               5. Какие именно сборы и сборы?
               

               Ссуды объявляются с репрезентативной годовой процентной ставкой.Он позволяет быстро сравнивать доступные предложения от разных банков. Тем не менее, окончательная процентная ставка, которую вам предложат, будет определяться:

               • ваша финансовая история
               • ваши личные обстоятельства
               • сколько вы хотите взять в долг
               • как долго вы хотите взять кредит на

               Обратите внимание на дополнительные расходы, связанные с получением кредита. Например, некоторые кредиторы могут взимать комиссию за организацию. Они, вместе с процентной ставкой, могут иметь большое значение для общей стоимости кредита.

               6. Есть ли штраф за досрочное погашение?
               

               Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение личной ссуды. Если вы считаете, что это то, что вы можете захотеть сделать, то отказ от этой платы может стать ключевым требованием.

               7.Как выглядит ваш кредитный отчет?
               

               Ваши прошлые заимствования и финансовая история могут определить, одобрено ли вы для получения личной ссуды, а также сумма денег и процентная ставка, которую вам предлагают. Кредитные отчеты с подробным описанием вашей финансовой истории хранятся в трех кредитных справочных агентствах — TransUnion, Equifax и Experian. Вы можете проверить свой кредитный рейтинг в этих агентствах за небольшую плату.

               Это может быть хорошей идеей проверить, хотя бы для того, чтобы убедиться, что в вашем файле нет ошибок. Однако ваш кредитный отчет — это не единственное, на что банк будет обращать внимание при принятии решения. Таким образом, это не скажет вам, одобрят ли вас.

               8. Готовы подать заявку на получение кредита?
               

               Информация о расценке на ссуду обычно не отображается в вашем кредитном отчете, но часто появляется при подаче заявки.Слишком большое количество заявок может отрицательно повлиять на ваш кредитный отчет, поэтому перед подачей заявки следует убедиться, что конкретный заем подходит вам.

               ,Гарантия срочного вклада

               | Могу ли я использовать наличные в качестве обеспечения?

               Что такое гарантия срочного вклада?

               Срочная гарантия вклада или денежная гарантия — это необычный вид поручителя, при котором поручитель предоставляет наличные деньги вместо своего имущества в качестве обеспечения жилищного кредита:

               • Займ до 100% от стоимости недвижимости плюс расходы на завершение покупки (в зависимости от суммы депозита).
               • Эта сумма используется в качестве обеспечения в случае невыполнения обязательств по жилищному кредиту.
               • Деньги должны быть депонированы в банке, который вы используете для жилищного кредита.
               • Банк будет удерживать срочный вклад и пролонгировать его (начать новый фиксированный срок) до тех пор, пока гарантия не будет выпущена.

               Свяжитесь с одним из наших ипотечных брокеров, и мы сообщим вам, соответствуете ли вы требованиям.

               Позвоните по телефону 1300 889 743 или заполните нашу онлайн-форму оценки сегодня.

               Может ли поручитель вывести свои средства?

               Как правило, средства из гарантии срочного депозита не могут быть отозваны до тех пор, пока гарантия не будет разблокирована по закону.

               После того, как гарантия была снята, гарант может снять свои средства со счета или оставить счет открытым в этом банке.

               Кто должен подать заявку?

               Этот тип ссуды является альтернативой для поручителей, которые не хотят использовать свое имущество в качестве обеспечения ссуды или не имеют достаточного капитала для этого.

               Он больше подходит для поручителей, которые материально состоятельны и имеют достаточно денег, которые можно использовать в качестве срочного депозита.

               Очень важно, чтобы ваши мама и папа были в хорошем финансовом положении, прежде чем они решат гарантировать вашу ипотеку.

               Почему я должен использовать гарантию срочного вклада?

               Обычно люди не хотят подвергать свои активы риску.

               Некоторые кредиторы теперь принимают наличные, а не собственность в качестве обеспечения для решения этой проблемы.

               Имущество поручителя остается обеспеченным от кредиторов даже в том случае, если заемщик не в состоянии произвести выплаты по кредиту.

               Какие еще преимущества гарантии срочного вклада?

               Основные преимущества гарантии срочного вклада:

               • Вы можете взять взаймы 100% от стоимости недвижимости.
               • Ответственность поручителя ограничена , поскольку, в отличие от гарантии безопасности, активы поручителя не подвержены риску.
               • Поскольку собственность не является частью гарантии, гарант может делать со своей собственностью все, что ему заблагорассудится.
               • Подать заявление на срочный вклад можно так же просто, как подать заявление на стандартный сберегательный счет в банке.
               • Срочный депозит остается на имя поручителя , и средства становятся доступными сразу после освобождения поручителя.

               Часто задаваемые вопросы о срочном депозите

               Получу ли я проценты?

               Да, банк будет регулярно выплачивать вам проценты из средств вашего срочного депозита!

               Единственный недостаток в том, что вы не можете менять банк.

               Это означает, что вам придется согласиться с любой процентной ставкой, предлагаемой этим банком, когда ваш срочный вклад будет продлен.

               Должен ли я вносить залог?

               Поручитель обычно должен внести до 25% от покупной цены в качестве залога.

               Обычно этого достаточно, чтобы защитить кредитора от любых рисков, которые могут быть вызваны неспособностью заемщика произвести выплаты.

               Например, чтобы купить недвижимость стоимостью 500 000 долларов, у поручителя должно быть 125 000 долларов.

               Рекомендуется сначала проанализировать свое финансовое положение, прежде чем выступать в качестве поручителя по жилищному кредиту на ребенка.

               Если у ссуды есть обеспечение, может ли поручитель ее продать?

               Бывают случаи, когда существует действующая гарантия безопасности и гарант хочет продать.

               В этой ситуации гарантия может быть переведена из собственности поручителя в срочный депозит, полученный за счет выручки от продажи.

               Эта ситуация не приемлема для большинства кредиторов, но некоторые кредиторы могут одобрить ее, если вы можете четко обосновать свою ситуацию.

               Узнайте, соответствуете ли вы требованиям

               Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную онлайн-форму оценки, чтобы поговорить с одним из наших ипотечных брокеров.

               Мы можем сообщить вам, могут ли ваши родители использовать срочный депозит в качестве обеспечения жилищного кредита.

               ---

               ,

               No related posts.