Обеспечение кредита: не всё так просто

Ура, живем в условиях рыночной экономики! Ура, можем купить все, что вздумается! Только одно «но» – желания наши растут быстрее, чем  размер кошелька. И потому мы часто нуждаемся в инвестициях. Инвестициях в наши мечты и наше будущее. А куда обращаться за инвестициями? Конечно, в банк!

Сущность кредитования описана ещё в древние века. На практике же всё это работает с некоторыми коррективами. В Перу, может быть, и возвращают долги в год изобилия. В России же к долгам относятся не так трепетно.

Невозвратов сейчас, к счастью, меньше, чем во время кризиса, но окончательно они не исчезли. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в 2008 году проводило опрос  граждан РФ, в котором выяснилось, что 47% россиян не считают невозврат денежных средств в банк преступлением. К 2009-2010 эта цифра несколько уменьшилась, но все равно составляет около 34 %. Проблема психологии русского человека? Возможно. Только как быть банкам с этой нерадивой третью своих заёмщиков? Обеспечить исполнение ими кредитных обязательств.

На данный момент российское законодательство рассматривает шесть способов  обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Но список открытый. Пункт 1 статьи 329 ГК РФ говорит о том, что иные способы могут быть предусмотрены договором или законом.

Зачем нужно обеспечение?

Возвратность – это обязательный  признак кредита. В нем заключается вся его суть. Обеспечение является необходимостью, а иначе как гарантировать выполнение заёмщиком обязательств? Сложность состоит в том, чтобы оценить кредитоспособность заемщика и, отталкиваясь от полученных результатов, подобрать вид обеспечения.

Виды обеспечения

Все виды обеспечения можно разделить на 3 основных группы:

• формы личного кредита
• формы реального кредита
• формы «устрашения»

Если исполнение обязательств связано с личной ответственностью третьего лица (поручительство, банковская гарантия), то имеет место личный кредит.

Если выделяется некая часть из имущества заемщика (задаток, залог, удержание)  на случай погашения кредита при неисполнении обязательств, то имеет место реальный кредит.

Под формой «устрашения» подразумеваются разновидности неустойки (штраф, пеня). Отличаются они друг от друга порядком исчисления и уплаты.

Разные способы обеспечения имеют разные цели. Неустойка и задаток, к примеру, стимулируют должника к уплате, тогда как поручительство и денежная гарантия защищают имущественный (денежный) интерес кредитора.

Поручительство

Достаточно распространенным видом обеспечения является поручительство. Некое третье лицо обязуется нести ответственность полностью или частично по обязательствам должника перед кредитором.

Поручительство отличается от гарантии тем, что носит дополнительный характер. То есть, при прекращении основного обязательства, прекращает действовать и договор поручительства.

Банковская гарантия

В силу такой гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация дают по просьбе заёмщика письменное обязательство уплатить кредитору определенную сумму по его требованию.

Залог

Не менее распространенный способ,  чем поручительство. Залогом может служить имущество, недвижимость и имущественные права (акции). Цены при взыскании на предмет залога устанавливаются ниже, чем рыночные, поэтому залогодателю выгоднее исполнить свои основные обязательства.

Неустойка

Неустойка – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или, что немало важно, ненадлежащего исполнения обязательств (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Пеня начисляется в процентах от оговорённой в договоре суммы за каждый просроченный день. Необходимо отметить, что минимальный и максимальный размер пени не ограничен законом, но может быть ограничен договором. Подробнее можно обратиться к ст. 333 ГК РФ.

Все поступающие платежи кредитору идут приоритетно на погашение основной задолженности и только после этого на погашение неустойки. Пеня прекращает начисляться после погашения основной задолженности.

Прямая гарантия для обеспечения кредитов предприятиям, зарегистрированным в Республике Крым и/или городе федерального значения Севастополь

Обеспечение исполнения части обязательств Заемщиков (субъектов малого и среднего предпринимательства) по:

—            заключаемым с Банками Кредитным договорам и иным договорам кредитного характера;

—            по ранее заключенным с Банками Кредитным договорам и иным договорам кредитного характера (в том числе, если кредитные средства в рамках Кредитного договора частично предоставлены Заемщику или не предоставлены).

По заключаемым Заемщиками с Банками Кредитным договорам и иным договорам кредитного характера Гарантия Корпорации предоставляется по Кредитам со следующими формами кредитования:

—       кредит;

—       невозобновляемая кредитная линия;

—       возобновляемая кредитная линия;

—       овердрафт.

По ранее заключенным Заемщиками c Банками Кредитным договорам и иным договорам кредитного характера Гарантия Корпорации предоставляется по Кредитам со следующими формами кредитования:

— кредит (гарантия Корпорации предоставляется только в случае, если условиями заключенного Кредитного договора предусмотрена выдача Кредита при условии оформления гарантии Корпорации/получения положительного решения Корпорации о предоставлении гарантии).

— невозобновляемая кредитная линия (гарантия предоставляется либо в случае, если условиями заключенного Кредитного договора предусмотрена выдача первого транша при условии оформления Гарантии Корпорации/получения положительного решения Корпорации о предоставлении гарантии, либо при выдаче очередного транша кредитной линии).

— возобновляемая кредитная линия, овердрафт (гарантия предоставляется либо в случае, если условиями заключенного Кредитного договора предусмотрена выдача первого транша при условии оформления Гарантии Корпорации/получения положительного решения Корпорации о предоставлении гарантии, либо в случае увеличения действующего лимита кредитной линии, овердрафта либо увеличения задолженности в рамках действующего лимита кредитной линии за счет увеличения суммы обеспечения). 

При этом лимит ответственности Корпорации рассчитывается исходя из кредитных требований по Кредиту (невозобновляемой/возобновляемой кредитной линии/овердрафту) в целом.

Кредиты должны быть направлены на цели приобретения товаров и/или сырья, и/или рефинансирование кредита другого банка, предоставленного на цели приобретения товаров и/или сырья, и/или на рефинансирование кредита Банка, предоставленного на цели приобретения товаров и/или сырья (за исключением кредитов Банка, по которым происходит изменение первоначальных условий, кроме изменений, касающихся уровня процентной ставки и залогового обеспечения)

Потребительский кредит без обеспечения

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору возможно путем наличного и безналичного пополнения банковского счета заемщика, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Бесплатное пополнение банковского счета заемщика осуществляется посредством:  

• 
  внесения наличных денежных средств в операционную кассу Банка

• 
  внесения наличных денежных средств с использованием платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка и банкоматах Банка с функцией приема наличных денежных средств

• 
  внесения наличных денежных средств без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка

• 
  безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика, открытого в Банке (далее — иной счет), в подразделении Банка, в котором открыт иной счет;

• 
  безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика с использованием дебетовых платежных карт, выпущенных к иному счету, в любых банкоматах Банка.

При необходимости осуществления перевода денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банком производится конвертация списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации.

По усмотрению заемщик может согласиться/отказаться на уступку/от уступки Банком прав требований, возникающих из кредитного договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также согласиться/отказаться на предоставление/от предоставления Кредитору права передавать новому кредитору документы и информацию в отношении кредитного договора и прав требований по нему, включая сведения, отнесенные в соответствии со ст. 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395–1 к банковской тайне, в объеме, необходимом для исполнения Кредитором обязанности по предоставлению новому кредитору документов и сведений, удостоверяющих права требования и имеющих значение для их осуществления, в соответствии со ст. 385 ГК РФ.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы:

• 
  в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) — начисляется неустойка в размере 20% годовых;

• 
  в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме — начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручителями, залогодателями обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, предусмотренных договорами залога и поручительства, начисляется неустойка в виде штрафа в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке. Штраф начисляется единоразово, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.

Любой спор, возникающий по кредитному договору и/или в связи с ним, в том числе любой вопрос в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения кредитного договора, при недостижении Заемщиком и Банком согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции, определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления Кредита на счет путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме.

Кредит под залог недвижимости — Экспобанк

Правовая информация

Условия использования данного интернет-сайта

Указанные ниже условия определяют порядок использования данного интернет-сайта. Пользуясь доступом к этому интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, соглашаетесь соблюдать изложенные ниже условия в полной мере.

Обращаем Ваше внимание, что если Вы уже являетесь клиентом ООО «Экспобанк», то настоящие условия следует применять совместно с положениями и требованиями, определенными в соответствующем договоре между Вами и ООО «Экспобанк». Просим принять во внимание, что все продукты и услуги ООО «Экспобанк» предоставляются Вам на основании соответствующих договоров.

ООО «Экспобанк» оставляет за собой право изменить настоящие условия в любое время без предварительного уведомления пользователей данного интернет-сайта путем внесения необходимых изменений в настоящие условия. Продолжая использовать доступ к данному интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, подтверждаете Ваше согласие соблюдать все изменения в настоящих условиях.

Доступ к сайту

ООО «Экспобанк» имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке ограничить доступ к информации, содержащейся на данном интернет-сайте, в том числе (но, не ограничиваясь) если есть основания полагать, что такой доступ осуществляется с нарушением настоящих условий.

Обращаем Ваше внимание, что данный интернет-сайт разработан таким образом, и его структура подразумевает, что доступ к интернет-сайту и получение соответствующей информации должны начинаться со стартовой страницы интернет-сайта. В этой связи, доступ к любой странице этого интернет-сайта посредством прямой ссылки на такую страницу, минуя стартовую страницу данного интернет-сайта может означать, что Вы не увидите важную информацию о данном интернет-сайте, а также условия использования этого интернет-сайта.

Авторские права

Информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, предназначена только для Вашего личного использования. Запрещается сохранять, воспроизводить, передавать или изменять любую часть данного интернет-сайта без предварительного письменного разрешения ООО «Экспобанк». Разрешается распечатка информации с данного интернет-сайта только для Вашего личного использования такой информации.

Продукты и услуги третьих лиц

В случае если на данном интернет-сайте находятся ссылки на интернет-сайты третьих лиц, такие ссылки не являются поддержкой, продвижением, либо рекламой со стороны ООО «Экспобанк» продуктов или услуг предлагаемых на таких интернет-сайтах третьих лиц. Вы самостоятельно несете всю ответственность, связанную с использованием Вами указанных ссылок для доступа к интернет-сайтам третьих лиц. ООО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за содержание, использование или доступность таких интернет-сайтов третьих лиц или за любые потери или ущерб, возникающие в результате использования таких интернет-сайтов третьих лиц. ООО «Экспобанк» не проверяет, не гарантирует и не несет ответственности за точность и корректность информации, содержащейся на таких интернет-сайтах третьих лиц.

Данный интернет-сайт может содержать материалы и информацию, предоставленные третьими лицами. ООО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за точность и корректность таких материалов и информации.

Третьим лицам запрещается размещать ссылки на данный интернет-сайт в других интернет-сайтах или размещать ссылки в данном интернет-сайте на другие интернет-сайты без предварительного получения письменного согласия ООО «Экспобанк».

Отсутствие оферты

Никакая информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве предложения или рекомендации о приобретении или размещении любых инвестиций или о заключении любой другой сделки или предоставлении инвестиционных советов или оказании услуг.

Отсутствие гарантий

Принимая во внимание, что ООО «Экспобанк» предпринимает и будет предпринимать все разумные меры для обеспечения аккуратности и достоверности информации размещенной на данном интернет-сайте, следует учитывать, что ООО «Экспобанк» не гарантирует и не принимает никаких обязательств (прямых и косвенных) по отношению к точности, своевременности и полноте размещенной на данном интернет-сайте информации.

Оценки, заключения и любая другая информация, размещенные на данном интернет-сайте следует применять только в информационных целях и только для Вашего персонального использования (принимая во внимание порядок изменения настоящих условий, изложенный в начале).

Никакая информация, размещенная на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве инвестиционного, юридического, налогового или любого другого совета или консультации, и не предназначена и не должна использоваться при принятии каких-либо решений (в том числе инвестиционных). Вам следует получить соответствующую специфическую профессиональную консультацию, прежде чем принять какое-либо решение (в том числе инвестиционное).

Ограничение ответственности

ООО «Экспобанк» ни при каких обстоятельствах не несет ответственности или обязательств ни за какой ущерб, включая (без ограничений) ущерб или потери любого вида вследствие невнимательности, включая (без ограничений) прямые, косвенные, случайные, специальные или сопутствующие убытки, ущерб или расходы, возникшие в связи с данным интернет-сайтом, его использованием, доступом к нему, или невозможностью использования или связанные с любой ошибкой, несрабатыванием, неисправностью, компьютерным вирусом или сбоем оборудования, или потеря дохода или деловой репутации, даже в тех случаях, когда в явно выраженной форме Вам было сообщено о возможности таких потерь или ущерба, возникших в связи доступом, использованием, работой, просмотром данного интернет-сайта, или размещенных на данном интернет-сайте ссылок на интернет-сайты третьих лиц.

ООО «Экспобанк» оставляет за собой право изменять, приостанавливать или прекращать временно или на постоянной основе работу данного интернет-сайта или любой его части с предварительным уведомлением или без предварительного уведомления в любое время по своему усмотрению. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все изменения, приостановление или прекращение работы данного интернет-сайта не влекут возникновения каких-либо обязательств перед Вами со стороны ООО «Экспобанк».

Регулирующее законодательство

Настоящие условия регулируются законодательством Российской Федерации. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все вопросы и споры, возникающие в связи с данным интернет-сайтом и условиями его использования подлежат рассмотрению в юрисдикции Российской Федерации.

Данный интернет-сайт разработан для использования в Российской Федерации и не предназначен для использования любым физическим или юридическим лицом, находящимся в юрисдикции или стране, где публикация информации, размещенной на данном интернет-сайте или возможность доступа к данному интернет-сайту или распространение информации с помощью данного интернет-сайта или иное использование данного интернет-сайта нарушают законодательство такой юрисдикции или страны. В случае если Вы решили воспользоваться доступом к информации, размещенной на данном интернет-сайте, обращаем Ваше внимание, что Вы самостоятельно несете ответственность за соблюдение применимых местных, государственных или международных законов, и Вы самостоятельно несете ответственность за любое использование информации размещенной на данном интернет-сайте вне юрисдикции Российской Федерации. В случае возникновения какого-либо вопроса, связанного с применением регулирующего законодательства, рекомендуем Вам обратиться за помощью к Вашему консультанту по юридическим вопросам.

Кредит «Приобретение и модернизация основных средств»

Требования к Заёмщику	субъект малого, среднего и крупного бизнеса
Наличие расчетного счета в Банке-Кредиторе	обязательно
Форма кредитования	Кредит в форме разовой выдачи, кредит в форме невозобновляемой кредитной линии с установлением «лимита выдачи»
Сумма кредита	не более стоимости приобретаемого основного средства с учетом затрат на его транспортировку, инсталяцию и обучение персонала по его использованию; либо не более суммы затрат на модернизацию (ремонт). При расчете суммы кредита учитываются собственные средства Заёмщика, направленные на приобретение или модернизацию оборудования.
Срок кредита	до 60 месяцев
Наличие графика гашения	индивидуально
Условия погашения	допускается предоставление льготного периода гашения до 12 месяцев, но не более срока поставки и ввода в эксплуатацию основного средства. В период льготного периода погашения предоставляется отсрочка по возврату основного долга по кредиту.
Цель кредита	приобретение основных средств, финансирование затрат на поставку, монтаж, пусконаладочные работы, обучение персонала, модернизацию основных средств.
Процентная ставка	Устанавливается индивидуально
Обеспечение*	Залог приобретаемых основных средств. Обязательное поручительство собственников бизнеса и участников (акционеров) юридического лица, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность Заёмщика, поручительство супруга/супруги Заёмщика индивидуального предпринимателя. Допускается поручительство фондов поддержки субъектов МСП.
Дополнительное обеспечение**	Залог ликвидного имущества, поручительство лиц, чей источник дохода не связан с деятельностью заемщика.
Условия страхования залога*	Страхование предметов залога в пользу Банка на необходимую залоговую стоимость заложенного имущества в течении всего срока кредитования.

Дополнительные условия: при предоставлении в залог приобретаемого оборудования, ранее бывшего в употреблении, требуется оценка независимого оценщика. Кредит на приобретение бывшего в употреблении основного средства либо основного средства у не официального дилера предоставляется в случае, если продавец основного средства находится в регионе, в котором присутствует Банк или его представительство.

* Банк вправе принять иные параметры кредита на свое усмотрение

** Дополнительное обеспечение оформляется в случае если основного обеспечения в виде приобретаемого имущества по залоговой стоимости не достаточно для 100% покрытия суммы кредита плюс процентов за 6 месяцев.  

ДОКУМЕНТЫ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА:

Перечень документов для юридических лиц

Перечень документов для индивидуальных предпринимателей

Перечень документов, предоставляемых залогодателем

Определение обеспечительного интереса

Что такое обеспечительный интерес?

Обеспечительный интерес — это юридическое требование или право удержания залога, переданного в залог, как правило, для получения ссуды. Заемщик предоставляет кредитору обеспечительный интерес в определенных активах, который дает кредитору право вернуть все или часть собственности, если заемщик прекращает производить платежи по ссуде. Затем кредитор может продать полученное в собственность залог, чтобы погасить ссуду.

Ключевые выводы

• Обеспечительный процент по ссуде — это юридическое требование в отношении обеспечения, которое предоставляет заемщик, которое позволяет кредитору вернуть залог и продать его, если ссуда станет плохой.
• Обеспечительный интерес снижает риск для кредитора, позволяя ему взимать более низкие проценты по ссуде.
• Более низкие проценты означают, что стоимость капитала заемщика также будет снижена.

Общие сведения об обеспечительном интересе

Обеспечение процентов по ссуде снижает риск для кредитора и, в свою очередь, позволяет кредитору взимать более низкие проценты, тем самым снижая стоимость капитала для заемщика. Сделка, в которой предоставляется обеспечительный интерес, называется «обеспеченной сделкой».”

Предоставление обеспечительных процентов является нормой для ссуд, таких как автокредиты, бизнес-ссуды и ипотека, которые вместе называются обеспеченными ссудами. Однако кредитные карты классифицируются как необеспеченные ссуды. Компания-эмитент кредитной карты не будет возвращать себе одежду, продукты или отпуск, которые вы приобрели с помощью карты, по которой вы использовали дефолт. Подписные ссуды — еще один пример необеспеченных ссуд. Основное различие между этими двумя типами кредитов — это отсутствие или наличие залога.

Единый торговый кодекс (UCC) определяет три требования для обеспечения юридической силы обеспечительного интереса, процесс, известный как «вложение».”

1. Обеспечительному интересу присваивается стоимость.
2. Залог принадлежит заемщику.
3. Заемщик подписал договор об обеспечении.

Кроме того, залог должен быть конкретно описан в соглашении об обеспечении. Например, в качестве обеспечения, указанного в кредитном соглашении, может быть указана Honda Accord заемщика 2013 года, а не «все автомобили заемщика».

Кредитор должен также «усовершенствовать» свой обеспечительный интерес, чтобы убедиться, что ни один другой кредитор не имеет прав на такое же обеспечение.Совершенный обеспечительный интерес — это любой защищенный интерес в активе, на который не может претендовать никакая другая сторона. Интерес совершенствуется путем его регистрации в соответствующем законодательном органе, так что он приобретает юридическую силу, а любому последующему требованию в отношении этого актива присваивается младший статус. В качестве примечания, акт повторного погашения доказывает, что у банка больше нет обеспечительного интереса в отношении собственности.

Улучшенный обеспечительный интерес — это обеспеченный интерес в активе, принадлежащий исключительно заемщику, который должен быть зарегистрирован в соответствующем законодательном органе.

Примеры обеспечительных интересов

Допустим, Шейла взяла взаймы 20 000 долларов на покупку машины и перестала платить, когда ее остаток по кредиту составлял 10 000 долларов, потому что она потеряла работу. Кредитор возвращает ее машину в собственность и продает ее на аукционе за 10 000 долларов, что покрывает остаток по кредиту Шейлы. У Шейлы больше нет машины, но она также больше не должна денег кредитору. У кредитора больше нет безнадежной ссуды.

Другая ситуация, в которой кредитор может потребовать от заемщика предоставить обеспечительный интерес в активах, прежде чем он выдаст ссуду, — это когда бизнес хочет занять деньги для покупки машин и оборудования.Бизнес предоставит банку обеспечительный интерес в оборудовании, и, если бизнес не сможет произвести платежи по ссуде, банк вернет оборудование во владение и продаст его, чтобы вернуть деньги, которые он ссудил. Если предприятие перестанет выплачивать ссуду из-за банкротства, его обеспеченные кредиторы будут иметь приоритет перед необеспеченными кредиторами при предъявлении требований на его активы.

Основные различия между обеспеченными и необеспеченными кредитами

Каждый раз, когда вы занимаете деньги в банке или даже у частного лица, вы берете ссуду.Кредитор может разрешить вам занять деньги только с вашим обещанием вернуть их. Или кредитор может потребовать, чтобы вы использовали актив в качестве обеспечения ссуды. Это основное различие заключается в разнице между обеспеченными и необеспеченными займами.

Что такое обеспеченные ссуды?

Обеспеченные ссуды — это ссуды, обеспеченные активом, например, дом в случае ипотечной ссуды или автомобиль с автокредитом. Этот актив является залогом по ссуде. Когда вы соглашаетесь на ссуду, вы соглашаетесь с тем, что кредитор может вернуть залог, если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью.

Даже несмотря на то, что кредиторы возвращают собственность за просроченные обеспеченные ссуды, вы все равно можете оказаться в долгу по ссуде в случае невыполнения обязательств. Когда кредиторы возвращают собственность в собственность, они продают ее и используют вырученные средства для выплаты ссуды. Если недвижимость не продается за достаточно денег, чтобы полностью покрыть ссуду, вы должны будете оплатить разницу.

Что такое необеспеченные ссуды?

То же самое не относится к необеспеченной ссуде. Беззалоговая ссуда не связана ни с одним из ваших активов, и кредитор не может автоматически конфисковать вашу собственность в качестве оплаты ссуды. Личные ссуды и студенческие ссуды являются примерами необеспеченных ссуд, потому что они не привязаны к какому-либо активу, который кредитор может взять, если вы не выполните свои платежи по кредиту.

Как правило, вам необходимо иметь хорошую кредитную историю и солидный доход, чтобы получить одобрение на получение необеспеченной ссуды. Суммы ссуды могут быть меньше, поскольку у кредитора нет залога, который можно было бы арестовать, если вы не выполните платежи.

Кредитная отчетность по обеспеченным и необеспеченным кредитам

Кредиторы могут (и делают) сообщать историю платежей по обоим типам ссуд в кредитные бюро.Просроченные платежи и невыполнения обязательств по обоим типам ссуд могут быть указаны в вашем кредитном отчете.

В случае обеспеченных кредитов кредитор может использовать обращение взыскания или повторное вступление во владение, чтобы получить актив, привязанный к ссуде. Это может привести к добавлению дополнительных отрицательных записей в ваш кредитный отчет.

Почему выбирают обеспеченный кредит?

Из-за риска конфискации вашей собственности, если вы не выплатите ссуду, вы можете задаться вопросом, почему кто-то выбрал бы обеспеченную ссуду. Люди иногда выбирают обеспеченные ссуды, потому что их кредитная история не позволяет им получить одобрение на получение необеспеченной ссуды.Поскольку обеспеченные ссуды обеспечиваются активами, кредиторы имеют меньший риск предоставления ссуды вам.

В случае некоторых ссуд — ипотечных или автокредитов — кредитор не утвердит вашу заявку, если у него нет разрешения вступить во владение недвижимостью в случае вашего невыполнения обязательств. Некоторые ссуды обеспечены дизайном — это включает титульные ссуды и залоговые ссуды.

Обеспеченные ссуды также позволяют заемщикам получить одобрение на более высокие лимиты ссуды. Даже если вы имеете право на получение более крупного кредита, вы все равно должны быть осторожны при выборе кредита, который вы можете себе позволить. Выбирая займы с обеспечением, обращайте внимание на процентную ставку, срок погашения и сумму ежемесячного платежа.

Сколько залога вам нужно для бизнес-кредита?

Бизнес-ссуды обычно обеспечиваются залогом, который представляет собой актив, заложенный заемщиком кредитору на весь срок действия ссуды. Залог может быть арестован и продан в счет погашения ссуды, если заемщик не выполняет свои обязательства. Кредиторы используют залог, чтобы снизить риск потери денег по кредиту.Размер необходимого обеспечения сильно различается в зависимости от нескольких факторов, включая кредитный рейтинг заемщика, причину ссуды, тип кредитора и характер обеспечения. Некоторые кредиторы разрешают или требуют от заемщиков закладывать как бизнес, так и личные активы для обеспечения бизнес-кредита.

Что используется в качестве обеспечения бизнес-кредита?

Залог — это актив, который представляет собой что-либо ценное. Но не все активы могут служить залогом, и одни формы залога предпочтительнее других.Лучшее обеспечение — с точки зрения кредитора — это актив, который можно быстро ликвидировать, то есть конвертировать в наличные. Первое место в списке занимают сами денежные средства, хранящиеся на депозитных счетах до востребования, за которыми следуют оборотные ценные бумаги — бумажные активы, такие как казначейские долги, депозитные сертификаты (CD), акции и корпоративные облигации. Кредитор, конфисковавший бумажные активы, может продать их на рынках капитала, на публичных биржах или через брокеров.

Имущество, которое может быть использовано в качестве залога, включает здания, оборудование, приспособления, инвентарь, дома и транспортные средства.Это все материальные твердые активы, уже принадлежащие бизнесу или владельцу бизнеса. Для ликвидации твердых активов требуется больше работы, а их стоимость менее определена. Из-за этих дополнительных рисков ваш кредитор будет дисконтировать стоимость этого обеспечения в большей степени, чем бумажные активы. В некоторых случаях твердый актив должен быть оценен, а его стоимость подтверждена кредитором или третьей стороной.

Другой класс обеспечения основан на будущих доходах, которые включают дебиторскую задолженность, векселя к получению и счета-фактуры, которые вы отправили.Это более рискованно, чем материальные активы, из-за вероятности того, что прибыль не будет полностью получена.

Некоторые бизнес-ссуды требуют, чтобы вы заложили личные активы, такие как дом или автомобиль, в дополнение к бизнес-активам. Администрация малого бизнеса (SBA) может потребовать это, если у вашего предприятия недостаточно активов для обеспечения необходимого обеспечения. Некоторым предприятиям также доступны необеспеченные ссуды. Это ссуды, не требующие залога. Они основаны на кредитоспособности заемщика малого бизнеса и чистом операционном доходе его бизнеса за последние год или два.

Сколько залога требуют кредиторы?

Базовая концепция использования залога — это отношение суммы кредита к стоимости. Это сумма, которую кредитор ссудит вам в зависимости от стоимости залога. Например, банк может предложить 80% отношения кредита к стоимости для бизнес-кредита, если вы закладываете недвижимость в качестве залога. Это означает, что он ссудит вам 80 000 долларов, когда недвижимость будет стоить 100 000 долларов. Разница между справедливой рыночной стоимостью обеспечения и суммой ссуды называется дисконтом или стрижкой.В этом примере стрижка составляет 20%.

Легко ликвидируемые бумажные активы имеют меньшую стрижку, чем твердые или будущие активы. Заемщики никогда не получат ссуды, равные 100% стоимости залога, потому что даже самые ликвидные активы могут быть арестованы и проданы только в судебном порядке, что связано с задержками и расходами. Следовательно, заемщик должен предоставить чрезмерное обеспечение ссуды — предоставить более 100% залога — чтобы получить запрошенную сумму ссуды. В зависимости от ликвидности обеспечения, отношение суммы кредита к стоимости обычно составляет от 50% до 98%, хотя есть выбросы на обоих концах диапазона.

Некоторые кредиторы будут оценивать ваш кредитный рейтинг в дополнение к сумме обеспечения, которое вы можете предоставить. Например, банку требуется хороший кредитный рейтинг, даже если у вас много залога. Кредитор с твердыми деньгами, с другой стороны, смотрит на стоимость имущества, служащего залогом, мало обращая внимания на ваш кредитный рейтинг. В целом наличие залога помогает вам легче получить ссуду, но это не панацея от плохой кредитной истории.

Все обеспеченные бизнес-ссуды имеют залоговое право.Залог позволяет кредиторам подать в суд на заемщика, нарушившего свои обязательства. Залоги могут быть либо обобщенными, которые обеспечивают залогом все активы бизнеса, известные как общие залоговые права, либо они могут быть прикреплены к конкретным активам, таким как здание или часть оборудования. Кредиторы предпочитают общие залоги, потому что для погашения ссуды можно использовать несколько активов, и эти залоги могут сопровождаться лучшими условиями ссуды и более высоким соотношением ссуды к стоимости.

Обеспечение по видам коммерческого кредита

В таблице ниже приводится сводная информация о залоге в зависимости от типа бизнес-ссуды.Принятое обеспечение и разрешенное соотношение суммы кредита и его стоимости будут зависеть от того, как будут использованы кредитные средства.

SBA	Залогом обычно является недвижимость, но другие активы могут включать неосвоенные земли, оборудование, запасы и дебиторскую задолженность. Может потребоваться залог дома собственника.	Недвижимость: до 85% от текущей стоимости недвижимости. Прочие виды залога: 20% — 50%
Общего назначения	Может не потребоваться залог (необеспеченный заем).В противном случае приемлемо большинство видов залога.	Будущие доходы: 20% Оборотные ценные бумаги: до 95% Наличные: до 98%
Коммерческая недвижимость	Недвижимость, которая покупается, строится или реконструируется.	Кредиты в твердой валюте: от 65% до 75% от окончательной стоимости недвижимости. Банковские кредиты: до 80% Кредиты SBA: до 90%
Оборудование	Оборудование служит собственным залогом.	50% — 60%
Запасы	Запасы служат в качестве собственного обеспечения.	До 50%
Дебиторская задолженность и финансирование счетов	Будущие доходы служат в качестве обеспечения.	До 80% (в зависимости от кредитоспособности вашего клиента)
Одноранговые	Как правило, эти ссуды являются необеспеченными.	НЕТ

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [«20%», «40%», «40%»], «data»: [[«Тип ссуды», «Типы залога »,« Типичное соотношение кредита к стоимости »], [« SBA »,« Залогом обычно является недвижимость, но другие активы могут включать неосвоенные земли, оборудование, инвентарь и дебиторскую задолженность.Может потребоваться залог дома владельца. «,» \ U003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Недвижимость: до 85% от текущей стоимости собственности. \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Другое обеспечение типы: 20% — 50% \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div > »], [« Общего назначения »,« Может не потребоваться залог (необеспеченная ссуда). В противном случае приемлемо большинство типов обеспечения. «,» \ U003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n Будущая прибыль: 20% \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n Оборотные ценные бумаги: до 95% \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Денежные средства: до 98% \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «], [» Коммерческая недвижимость «,» Недвижимость, которую покупают, разрабатывают или реконструируют.»,» \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList —column \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — root ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n Жесткие деньги ссуды: от 65% до 75% окончательной стоимости имущества. \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Банковские ссуды: до 80% \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Кредиты SBA: до 90% \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «], [» Оборудование «,» Оборудование служит собственным залогом.»,« 50% — 60% »], [« Запасы »,« Запасы служат в качестве собственного обеспечения. »,« До 50% »], [« Дебиторская задолженность и финансирование по счетам »,« Будущие доходы служат в качестве обеспечения. . «,» До 80% (в зависимости от кредитоспособности вашего клиента) «], [» Одноранговая сеть «,» Как правило, эти ссуды необеспечены. «,» Неприменимо «]], сноска «:» »,« hasMarginBottom »: true,« isExpandable »: false,« isSortable »: false,« maxWidth »:« 1215 »,« showSearch »: false,« sortColumnIndex »: 0,« sortDirection »:« asc » }

Сравнить ссуды для малого бизнеса

Кредитный рейтинг Плохо (0-639) Удовлетворительно (640-679) Хорошо (680-719) Отлично (720-850)

Возраст начала бизнеса3 месяца6 месяцев9 месяцев1 год2 + годы

{«buttonText»: «Просмотреть предложения», «buttonDisclaimer»: «», «customEventLabel»: «», «formID»: «us-quote-form — small-business-credit-497605a3e4ee4d7b», «submitURL»: «\ / small-business \ / compare \ / value_1», «title»: «Сравните ссуды для малого бизнеса», «style»: «»}

Требования к залоговому обеспечению для кредитов малому бизнесу

Резюме

Многие традиционные кредиторы, такие как банки, кредитные союзы и Управление малого бизнеса (SBA), требуют залога для обеспечения ссуды для малого бизнеса.К сожалению, это затрудняет получение кредита для здорового и прибыльного бизнеса, поскольку ему не хватает того, что традиционный кредитор посчитал бы подходящим залогом. Имея это в виду, важно понимать, что такое обеспечение, как кредиторы оценивают и оценивают ваше обеспечение и что некоторые кредиторы используют вместо конкретного обеспечения для обеспечения ссуды. Читайте дальше, чтобы узнать больше о требованиях к залоговому обеспечению для кредитов малому бизнесу.

Традиционно для большинства традиционных кредиторов малого бизнеса требовалось конкретное обеспечение для обеспечения ссуды для малого бизнеса.Традиционные кредиторы, такие как банки, обычно ищут безопасные активы, такие как недвижимость или оборудование, в качестве залога; хотя все ценное, что кредитор может продать для погашения вашего долга, в случае невыполнения обязательств может быть принято — в зависимости от кредитора.

Традиционные кредиторы (которым часто требуется конкретное обеспечение) могут использовать обеспечение, чтобы определить, сколько они будут ссужать бизнесу. Стоимость залога используется для определения того, что называется соотношением ссуды к стоимости, в зависимости от характера залога.Другими словами, ваш банкир может разрешить вам брать взаймы под 75 процентов стоимости оцениваемой недвижимости или от 60 до 80 процентов стоимости того, что они называют готовыми запасами. Поскольку отдельные кредиторы могут по-разному рассматривать свои отношения кредита к стоимости, вам нужно спросить любого потенциального кредитора, как они намереваются установить это значение.

SBA требует залога в качестве обеспечения по большинству кредитов SBA (при наличии ценных активов). При описании требований к обеспечению для ссуды 7 (a), согласно SBA, «SBA обычно не отклоняет ссуду, если неадекватность обеспечения является неблагоприятным фактором только .Другими словами, если остальная часть вашего заявления выглядит хорошо, но у вас нет адекватного обеспечения, ваша заявка на ссуду 7 (a) не будет немедленно отклонена, потому что у вас нет достаточного обеспечения, но они будут Вероятно, вы захотите обеспечить ссуду всем имеющимся у вас залоговым обеспечением от до .

Определение SBA, которое довольно прямолинейно и может служить хорошим руководством для другого традиционного финансирования, звучит так:

«Активы, такие как оборудование, здания, дебиторская задолженность и (в некоторых случаях) запасы, считаются возможными источниками погашения, если они могут быть проданы банком за наличные.Обеспечение может состоять из активов, которые могут использоваться в бизнесе, а также личных активов, которые остаются вне бизнеса.

Можно предположить, что все активы, финансируемые за счет заемных средств, будут использоваться в качестве обеспечения по ссуде. В зависимости от того, сколько собственного капитала вы внесли в приобретение этих активов, кредитор может потребовать другие бизнес-активы в качестве обеспечения.

«Сертифицированные оценки требуются для ссуд на сумму более 250 000 долларов, обеспеченных коммерческой недвижимостью.SBA может потребовать профессиональную оценку как деловых, так и личных активов, а также провести любое необходимое обследование и / или технико-экономическое обоснование. Когда недвижимость используется в качестве залога, банки и другие регулируемые кредиторы по закону обязаны получать оценку третьей стороной по сделкам на сумму 50 000 долларов и более ».

После того, как предложенное вами обеспечение будет принято, банкир определит отношение суммы кредита к стоимости в зависимости от характера актива.

Большинство традиционных кредиторов требуют обеспечения ссуды для малого бизнеса, но есть и другие кредиторы, которые не требуют определенного типа или стоимости конкретного актива для утверждения ссуды, но обеспечивают ссуду общим залогом на активы вашего бизнеса.

Общее право залога на бизнес-активы или обеспечение по сравнению со специальным залогом

Некоторые кредиторы, в том числе многие онлайн-кредиторы, не требуют конкретного залога, а требуют общего залога на ваши бизнес-активы (без оценки этих бизнес-активов) и личной гарантии для обеспечения ссуды. Хотя эти ссуды обеспечены залогом, подход с общим залоговым удержанием может упростить и / или ускорить процесс получения ссуды, в зависимости от характера вашего бизнеса и ваших бизнес-активов.

Более того, поскольку ссуда не основана на соотношении ссуды к стоимости какого-либо конкретного обеспечения, кредитор использует другие точки данных для оценки кредитоспособности владельца бизнеса. Например, глядя на общее состояние вашего бизнеса, ваш денежный поток, а также ваш личный и деловой кредитный профиль, вы можете даже претендовать на большее, чем если бы вы получили ссуду с традиционным обеспечением.

По-другому взглянув на процесс ссуды, многие кредиторы, такие как OnDeck, предоставляют больше капитала малым предприятиям, у которых нет необходимых активов, необходимых для обеспечения ссуды в местном банке. Это означает, что отсутствие достаточного обеспечения для бизнеса не обязательно означает, что вы не можете получить ссуду для малого бизнеса.

Нажмите ЗДЕСЬ, если вы хотите узнать больше о ссуде для малого бизнеса.

Справочник по обеспеченным и необеспеченным бизнес-кредитам

Какой кредит лучше для вашего бизнеса? Мы обсуждаем обеспеченные и необеспеченные бизнес-ссуды.

Обеспеченные и необеспеченные бизнес-ссуды: все, что нужно знать малому и среднему бизнесу

Существует два основных типа банковских ссуд, с которыми каждый владелец бизнеса должен ознакомиться перед тем, как подписать пунктирную линию: обеспеченные и необеспеченные ссуды.

Независимо от того, работаете ли вы с кредитором SBA или с любым другим кредитным учреждением, важно понимать разницу между обеспеченными и необеспеченными кредитами. Вообще говоря, эта разница повлияет на риски, которым вы подвержены как заемщик, и часто напрямую влияет на условия самих займов. Выделив время, чтобы узнать больше о том, как структурированы различные ссуды, будет намного проще определить для вас лучшие варианты ссуды.

Обеспеченный кредит возлагает бремя риска на заемщика.Необеспеченная ссуда больше перекладывает бремя риска на кредитора. Независимо от того, выбираете ли вы обеспеченные или необеспеченные ссуды и доступны ли вам эти ссуды, все зависит от ряда факторов, начиная с того, с каким кредитором вы работаете, какими активами вы владеете, и от вашего плана по получению средств, до вашего кредитная история и здоровье бизнеса. Конечно, в рамках обеих широких категорий ссуд вы найдете ряд вариантов, включая ссуды с высоким риском и ссуды, которыми немного легче управлять.

В этом руководстве мы объясним разницу между обеспеченными и необеспеченными кредитами и расскажем, как подготовиться к подаче заявки на получение кредита.

Что такое обеспеченный заем?

Обеспеченные ссуды — это ссуды, обеспеченные какой-либо формой залога. Залог — это что-то заложенное в качестве «обеспечения» возврата кредита. В случае, если вы не сможете погасить ссуду, вы можете потерять залог. По сути, это делает ссуды структурно более рискованными, чем ссуды без залога, потому что вам физически есть что терять.

Обеспечение для обеспеченной ссуды может принимать форму приобретаемого вами объекта, например, вашей собственности или оборудования, связанного с вашим бизнесом.Это похоже на то, когда вы берете ссуду на покупку дома, банк (или финансовая компания) хранит документ на вашем доме до тех пор, пока вы не погасите ссуду, включая проценты и любые сборы. Если вы не можете производить платежи, банк может наложить арест на ваш дом. Во многих случаях это создает ситуацию, в которой вы можете получить доступ к значительно большему количеству капитала. Например, хотя вы можете претендовать только на ссуду в размере 10 000 долларов в своем банке, вы все равно можете претендовать на получение ипотечной ссуды на 200 000 долларов (или более).Другие активы также могут служить залогом для обеспечения ссуды, включая личную собственность, даже акции и облигации.

Часто дом служит надежной формой залога, потому что банки понимают, что люди обычно делают все необходимое для поддержания своего дома. Однако это не всегда верно, поскольку субстандартная ипотека, лежащая в основе глобального финансового краха, продемонстрировала лишь более десяти лет назад. Но опять-таки, идея обеспеченного кредита является то, что актив заемщик вкладывает в качестве залога является то ценное, что человек будет работать трудно предотвратить потери в банк.

Если вы берете ссуду для покупки активов, связанных с бизнесом, но не выполняете свои платежи, финансовая компания может вернуть активы во владение и перепродать их. И снова мы видим разницу между обеспеченными и необеспеченными кредитами: банки имеют возможность физически арестовать обеспечение в случае неуплаты. Затем он вычтет эту часть вашего долга из общей суммы и обратится за правовой помощью, чтобы получить оставшуюся часть того, что он ссудил вам.

Часто, если вы ищете значительную сумму денег, обеспеченные ссуды будут вашим основным вариантом.Кредиторы с большей вероятностью предоставят ссуду более крупные суммы денег, если есть ценный залог, подтверждающий ссуду. Если, например, вы опоздали на несколько дней с выплатой ипотечного кредита, банк не сразу наложит арест на ваш дом. Но если вы продолжаете пропускать платежи и нарушать условия ипотеки, банк может воспользоваться своим законным правом на залог.

Примеры обеспеченных кредитов:

• Ипотека . Эти ссуды на недвижимость обеспечиваются самой недвижимостью.

• Строительные ссуды . Это ссуды, которые помогут вам построить на принадлежащей вам земле, а также обеспечены недвижимостью.

• Автокредиты . Эти ссуды полезны при покупке крупного автомобиля и обеспечиваются вместе с ним.

• Кредитная линия собственного капитала . Это еще один вид кредита, который вы можете получить вместе со своим домом.

Что такое беззалоговый заем?

Иногда у вас нет залогового обеспечения или вы просто ищете менее рискованную беззалоговую ссуду.Необеспеченная ссуда — это ссуда, которую выдает кредитор, поддерживаемый только кредитоспособностью заемщика, а не каким-либо залогом.

Банки и другие надзорные финансовые кредиторы также предлагают необеспеченные ссуды, которые обычно предоставляются для покупок по кредитным картам, ссуд на образование, некоторых ссуд на улучшение имущества и личных ссуд, часто называемых ссудами на подписку. Обычно очень трудно получить одобрение на эти ссуды, если у вас нет сильной кредитной истории и надежного источника дохода.Поиск необеспеченных ссуд для плохих кредитных рейтингов может быть чрезвычайно трудным, хотя это не является чем-то необычным. Если вы действительно хотите исследовать мир беззалоговых кредитов, обязательно поймите, во что вы ввязываетесь.

Поскольку кредитор полагается на ваше соглашение, а не на залоговые активы, связанные с вашим бизнесом, условия займа будут отражать этот риск. Ожидайте значительно более высокой процентной ставки. Кроме того, кредитор может потребовать более своевременного возврата денег и может быть менее склонен предлагать большую сумму, поскольку вам нечего будет арестовывать, если вы не вернете свою задолженность.В некотором смысле ваше слово является вашим залогом — хотя ваше слово действительно может много значить, это не то, что банк может конфисковать и продать.

Примеры необеспеченных ссуд:

• Кредитные карты являются наиболее распространенным примером необеспеченных ссудных инструментов. Каждый раз, когда вы платите за что-либо с помощью кредитной карты, предоставленной финансовым учреждением, это учреждение действительно дает вам необеспеченный кредит на месте. Они предварительно определили вашу кредитоспособность и предоставили вам кредитный лимит, когда одобрили вашу карту.

• Подписные ссуды. Если у вас хорошие отношения с банком, вы можете получить «подписку». Это необеспеченный беззалоговый заем, основанный на добросовестной оценке характера заемщика и его обещании вернуть средства.

• Студенческие ссуды. Хотя на самом деле они не применимы к финансированию вашего малого бизнеса, они являются хорошим примером необеспеченных кредитов. Хотя студентам не нужно предоставлять залог для получения студенческой ссуды, они рискуют такими вещами, как возврат налогов или заработная плата в будущем, если они не могут выплатить ссуду.

Что такое обеспечение?

Залог определяется как что-либо, заложенное в качестве обеспечения выплаты ссуды, которое будет конфисковано в случае неисполнения обязательств. Обеспечение помогает справедливо распределять риск, поскольку гарантирует, что все вовлеченные стороны имеют долю в игре. Если вы надеетесь получить доступ к большим суммам капитала, вы быстро обнаружите, что многие из лучших вариантов ссуды требуют той или иной формы обеспечения.

Залог может принимать форму бизнеса или личных активов, недвижимого имущества или другого крупного объекта, который вы купите вместе с ссудой, если получите ваше одобрение.

Возможно, вы видели много ночных объявлений, нацеленных на домовладельцев, предлагающих ссуды под залог жилья. Это тоже вид обеспеченной ссуды. В этом случае кредиторы ищут людей, которые могут взять взаймы под собственность, которой они уже владеют, а не для новой покупки. По сути, они просят вас сказать: «Я настолько уверен, что могу вернуть вам долг, что готов рискнуть капиталом в моем доме».

Кредиторы основывают необеспеченные займы на собственном капитале, который у вас есть в вашей собственности. Это простая формула: текущая рыночная стоимость собственности за вычетом задолженности по ней.И недвижимость, конечно же, выступает в качестве залога по ссуде наличными.

Примеры обеспечения для обеспеченных кредитов:

• Дома, офисы, земля или другие виды недвижимости.

• Крупные и ценные личные вещи, например, автомобили.

• Ювелирные изделия, часы, редкие коллекции или другие ценные личные вещи.

• Финансовая собственность, такая как акции и облигации.

• Наличными в банке.Да, вы можете предоставить денежные средства в качестве залога, чтобы занять больше денег.

• Любой актив, который может быть конвертирован в наличные для погашения ссуды.

Плюсы и минусы обеспеченных займов

Обеспеченные займы обычно предлагают следующие преимущества:

• Более низкие процентные ставки

• Более высокие лимиты займов

• Более длительные сроки погашения

Есть также некоторые недостатки обеспеченные ссуды:

• Вам нужно будет предоставить некоторые активы для «обеспечения» ссуды, будь то наличные в банке или ценный залог, например дом или автомобиль.

• Если вы предоставите залог, вы рискуете потерять его в пользу кредитора, если не сможете выплатить ссуду.

• Более длительные сроки погашения могут рассматриваться как «за» или «против», в зависимости от вашей точки зрения; при более длительных сроках погашения вы будете в долгах дольше.

По сути, эти преимущества — это то, что вы «покупаете» вместе с залогом. Ставя на карту свои личные активы, вы обычно можете получить более выгодные условия от своего кредитора.

В этом смысле обеспеченный заем дает каждой стороне то, что она ценит. Для кредитора это гарантирует наличие ценного актива, обеспечивающего выплату, что затем позволяет кредитору чувствовать себя достаточно защищенным, чтобы заключить более выгодную сделку.

Чтобы понять это, рассмотрим одну возможную альтернативу для заемщика без залога. Этот человек может обратиться к недобросовестному игроку в финансовой индустрии: так называемому «ростовщику».

Ростовщик не берет залог для компенсации своего риска.Взамен они, как правило, предлагают несколько очень невыгодных условий, включая, скорее всего, очень высокую процентную ставку (в фильмах это часто называют «вигом») и более короткий период выплаты. Эти ссуды могут быть привлекательными для людей в безвыходных ситуациях, но они могут быстро выйти из-под контроля. Если вы действительно рассматриваете ссуды до зарплаты и другие необеспеченные ссуды для плохой кредитной истории, вам нужно реалистично оценивать, как быстро вы сможете вернуть эти ссуды.

Вышеупомянутый сценарий, конечно, всего лишь один из примеров необеспеченной ссуды, но это (надеюсь!) Не тот тип, на который вы полагаетесь в своем бизнесе.

Плюсы и минусы необеспеченных ссуд

В отличие от обеспеченных ссуд, вот некоторые преимущества необеспеченных ссуд:

• Вам не нужно предоставлять залог.

• Вы не рискуете потерять залог, поскольку вы его не предоставляете.

• Часто проще взять в долг небольшие суммы денег с помощью необеспеченных кредитов.

Вот краткое изложение недостатков необеспеченных ссуд:

Основным недостатком необеспеченных ссуд является повышенная ответственность.Вы не предоставляете залог, но можете нести личную ответственность по ссуде. Это означает, что если вы не вернете ссуду, ваш кредитор может подать на вас в суд и в любом случае заняться вашими личными активами. Если вы проиграете такой судебный процесс, вы можете столкнуться с такими последствиями, как удержание заработной платы или потеря другого личного имущества.

Как обсуждалось выше, необеспеченные ссуды часто бывают с более короткими сроками погашения, более высокими процентными ставками и меньшими суммами ссуд. Хотя все это может быть серьезным недостатком, это может быть не так.Тип ссуды, который вы выберете, будет зависеть от вашей ситуации, сколько времени вам нужно, чтобы выплатить ссуду, и сколько вы хотите взять взаймы.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды: что подходит именно вам?

Какой вид кредита вам подходит, во многом зависит от обстоятельств, в которых вы находитесь, и ваших целей. Имейте в виду, что обычно получить обеспеченный кредит легче, так как это более безопасное предприятие для кредитора. Это особенно актуально, если у вас плохая кредитная история или нет кредитной истории.Если это так, кредиторы справедливо хотят получить какое-то заверение в том, что они не просто играют на свои деньги (которые, если разобраться, являются деньгами других людей, которые они в идеале вкладывают в ответственные ссуды).

Обеспеченная ссуда будет, как правило, включать более выгодные условия, такие как более низкие процентные ставки, более высокие лимиты по займам и, как обсуждалось выше, более длительные сроки погашения. Обеспеченный заем часто является единственным вариантом в некоторых ситуациях, например, при подаче заявления на ипотеку или совершении покупки, выходящей далеко за рамки вашего обычного лимита заимствования.

Опять же, возможно, у вас нет или вы хотите предоставить залог. Возможно, вас больше беспокоит возможность просто пережить бурю и не беспокоит выплата более высокой процентной ставки. Или, может быть, вы планируете немедленно вернуть деньги, и в этом случае вас не беспокоят проценты или длительный план выплат. И если предположить, что вам не нужно небольшое состояние, более высокий лимит заимствования может быть не для вас. В этих случаях вы можете предпочесть необеспеченную ссуду.

Как получить обеспеченный заем? Как получить беззалоговую ссуду?

Процессы подачи заявок на обеспеченные и необеспеченные ссуды похожи, но у них есть несколько важных отличий.Будь то обеспеченный или необеспеченный заем, который вы ищете, банк или кредитное агентство будет следить за вашей кредитоспособностью. Когда кредиторы отклоняют заявку на получение кредита для малого бизнеса, почти в половине случаев (45%, согласно Обследованию кредитования малого бизнеса Федеральной резервной системы за 2019 год), кредитор принимает такое решение в результате плохого кредитного рейтинга. Для получения обеспеченного кредита вам, вероятно, понадобится минимальный кредитный рейтинг 580, но было бы очень полезно, если бы этот рейтинг был еще выше.

Для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, которым удалось получить ссуду, они могут рассчитывать на более высокие процентные ставки и премии и получить более строгие условия оплаты, чем те заемщики с высоким кредитным рейтингом.

Помимо получения более выгодных условий, есть еще одна причина для создания сильной кредитной истории: это может позволить вам роскошь выбирать между обеспеченной и необеспеченной ссудой. Хорошая кредитная история никогда не бывает плохой. Если вы беспокоитесь о том, чтобы поставить какое-либо из ваших личных активов в качестве залога, вам определенно понравится такой выбор. Наличие сильной кредитной истории может предоставить возможность подписать необеспеченный заем с более привлекательными условиями, уменьшая ваш личный риск.

Вот некоторые вещи, которые вам необходимо решить, чтобы получить ссуду:

• Цель ссуды. Решите, как вы хотите использовать ссуду. Не все причины равны; Если вы тратите деньги на модернизацию своей технологии или покупаете дополнительную недвижимость для расширения своего бизнеса, кредиторы будут более благосклонно относиться к такому использованию, а не тратить деньги на погашение отдельной ссуды или на второстепенные бизнес-активы.

• Сумма денежных средств. Определите, сколько денег вам нужно. Ставьте слишком низкую цель, и вскоре вы снова подадите заявку на получение другого кредита, поскольку кредитор сомневается в вашей деловой хватке.Кроме того, вы можете обнаружить, что многие кредиторы, особенно банки, просто не ссужают небольшие суммы. Если переоценить, кредиторы могут опасаться вашей экономической ответственности.

• Выберите кредитора. Определите, какой тип кредитора больше всего подходит для нужд вашего бизнеса: банк, небанковский кредитор, краудсорсинг или альтернативные инвестиционные площадки. (Хотите получить подробный обзор популярных вариантов финансирования малого бизнеса? Ознакомьтесь с нашим подробным руководством по финансированию малого бизнеса.)

• Оформление документов. Подготовьте пакет заявки на получение кредита, убедившись, что выполнены все требования. Предоставьте данные, чтобы продемонстрировать, что вы провели исследование и пришли к обоснованным финансовым выводам. Включите бизнес-план с бюджетом, основанным на разумных прогнозах, резюме, отчеты о прибылях и убытках, балансы, отчеты о движении денежных средств и личную финансовую информацию с налоговыми декларациями за три года.

Естественно, вам может быть интересно узнать, как выйти из обеспеченной ссуды.Обычно это зависит от кредитора, но погашение ссуды или передача обеспеченного актива, как правило, будет вашим наиболее прямым вариантом.

Как кредиторы оценивают кредитоспособность?

Оба типа кредитных ссуд — обеспеченные и необеспеченные — создают основу для вашего кредитного рейтинга, к лучшему или к худшему. Финансовые кредиторы сообщают вашу историю платежей в кредитные бюро. Если вы хотите избежать дефектов, остерегайтесь просроченных платежей и невыполнения обязательств.

Если вы не выплачиваете обеспеченную ссуду, конечно, кредитор может вернуть все, что вы купили по ссуде (пожалуйста, не говорите мне, что это была лодка), или, если это был дом, лишить ее права выкупа. Кстати, это тоже не очень хорошо смотрится на вашем кредитном рейтинге. Таким образом, хотя условия вашего обеспеченного кредита могут показаться щедрыми, особенно с учетом того, что процентные ставки близки к рекордно низкому уровню, такие кредиты все же следует рассматривать как ссуды с высоким риском.

Существует пять критериев, известных как пять критериев, которые финансовые учреждения часто используют при определении достоинств заемщика на основе его финансовой истории и ресурсов. Мы рассмотрели их более подробно здесь, но здесь они приведены вкратце.

5 критериев кредитоспособности:

• Характер . Кредитор будет оценивать ваш «характер», используя как объективные, так и субъективные критерии, включая ваш кредитный рейтинг, историю вашего бизнеса, бизнес-план, если вы его представили, и любую общедоступную информацию, например отзывы клиентов. Ваша общественная репутация определенно является фактором, определяющим, насколько вероятно, что кредитор рассудит, что вы вернете свой кредит.

• Вместимость .Эту «C» можно также описать как «Денежный поток». Сумма дохода, поступающего в ваш бизнес, будет влиять на то, как ваш кредитор будет оценивать вашу способность погасить ссуду. Если у вас есть стабильный и предсказуемый поток доходов, это отлично подходит для кредитора.

• Капитал . Делали ли вы за годы значительные финансовые вложения в свой бизнес? Если вы вложили собственный капитал в свое предприятие, это хороший знак для кредитора. Кредиторы обычно предпочитают, когда у владельцев бизнеса много «шкуры в игре».

• Обеспечение . Залог означает активы. Мы подробно рассмотрели это в разделе о залоге. Это ключевая часть получения любой обеспеченной ссуды.

• Условия . Это относится к условиям, которые уникальны для вашей ситуации и общей экономической среды. Кредиторы захотят узнать, как вы собираетесь использовать ссуду, и они рассмотрят вопрос о том, сможете ли вы добиться успеха в своем бизнесе с учетом нынешних экономических условий.

Это характеристики, которые используют финансовые учреждения для определения вероятности возврата кредита заемщиком (ниже мы обсудим, как повысить вашу кредитоспособность).

Как повысить ваши шансы на получение ссуды

Теперь, когда у вас есть хорошее представление о различиях между обеспеченными ссудами и необеспеченными ссудами, а также о том, что важно для утверждения ссуды, вы готовы к следующий шаг. То есть убедитесь, что вы находитесь в наилучшем возможном положении, если решите подать заявку на ссуду.Повышение кредитоспособности вашего бизнеса и поддержание хорошего кредитного рейтинга важно для повышения ваших шансов получить одобрение на получение ссуды.

Вот несколько способов помочь создать (или улучшить) кредитный рейтинг вашего бизнеса:

• Начать раньше . Не ждите, пока вам быстро понадобятся наличные, прежде чем готовиться. Поскольку более длинная кредитная история лучше, чем краткая, чем раньше вы начнете устанавливать свой кредит, тем длиннее будет ваша кредитная история, когда вам понадобится заем.И, как следствие, ваш счет станет лучше. Не всем кредиторам понадобится ваш личный кредитный рейтинг, но если вы планируете подать заявку на получение банковского кредита, вам понадобится хороший рейтинг.

• Досрочная оплата . Или хотя бы не опаздывай. Банки очень серьезно относятся к срокам. Хотя комиссии достаточно хлопотны, они не так страшны, как вред, который банки могут нанести вашему кредитному рейтингу. Некоторые кредиторы отказываются присвоить безупречный кредитный рейтинг заемщику, который не платит до фактического срока платежа; досрочная оплата — иногда единственный способ обеспечить себе наивысший балл.

• Поддерживать хороший учет . Финансовые кредиторы имеют доступ к большому количеству информации, которую вы, возможно, сочли частной. Имейте в виду, что кредитный отчет вашего предприятия содержит любые публично хранящиеся записи от вашего администратора базы данных. Это, конечно, включает любые залоговые права, судебные решения или банкротства, которые в худшую сторону влияют на ваш кредитный рейтинг. Например, Experian держит ваш кредитный рейтинг банкротом около десяти лет. Залог и судебные приговоры могут преследовать вас около семи лет.

• Ваш личный кредит также важен для банков. Кредитор обычно оценивает ваш личный уровень ответственности, когда дело касается обработки кредита. Если вы неосмотрительно относитесь к своему собственному признанию, то почему, по их мнению, вы будете более ответственно относиться к финансам своей компании? Это причина, по которой банки хотят получить ваш личный кредитный рейтинг, чтобы рассмотреть возможность получения ссуды. Это довольно неприятно для многих владельцев малого бизнеса, поскольку вполне возможно иметь процветающий, здоровый бизнес, но не иметь личного кредита.Личный кредитный рейтинг — это лишь небольшая часть более широкой финансовой картины, но на данный момент крупные банки ведут свой бизнес именно так.

• Будьте в курсе своих данных . Если вы обнаружите проблему любого рода — будь то простой просчет или гнусное мошенничество — сообщите об этом в двойнике, заполнив спор в своем кредитном бюро. Ошибки любого рода могут и будут влиять на ваш кредитный рейтинг, и единственная защита, которая у вас есть, — это ваша собственная бдительность. К счастью, существуют службы кредитного мониторинга, которые могут помочь вам следить за происходящим, предупреждая вас о подозрительной кредитной активности или падении вашего счета.Решайте любые обнаруженные вами ошибки или подозрительные проблемы как можно скорее, иначе они могут вернуться, чтобы преследовать вас в самый неподходящий момент.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды: какую ссуду я должен выплатить в первую очередь?

Если у вас есть и обеспеченный, и необеспеченный заем, и вам интересно, что нужно выплатить в первую очередь, то обеспеченный заем — зачастую лучший выбор, поскольку он привязан к вашей собственности. Если, например, вы не совершите оплату на грузовике для доставки вашего бизнеса, кто-то придет за ключами.

При этом процентные ставки по необеспеченной ссуде могут быть довольно высокими. Иногда отказ от обеспеченных активов во избежание банкротства просто лучший вариант, если у вас нет альтернативы. Если у вас есть несколько займов и вы не знаете, как поступить, вам может помочь бухгалтер или финансовый консультант. (Если у вас его нет, читайте дальше.)

Получение дополнительной помощи с долгом

Если вы чувствуете себя перегруженным долгом и вам нужны дополнительные ответы, подумайте о том, чтобы обратиться в American Consumer Credit Counseling.Это некоммерческая организация, которая предоставляет доступ к кредитным консультантам. Они предоставляют бесплатные консультации, чтобы помочь потребителям найти способы более эффективно управлять своими деньгами и выбраться из долгов. Если вам действительно нужна финансовая помощь в решении ваших долговых проблем, имейте в виду, что они предлагают бесплатную консультацию.

Заключение

В какой-то момент вашему малому бизнесу, вероятно, потребуется больше денег. Если вы хотите построить новое здание или просто хотите получить зарплату на следующей неделе, вашему бизнесу потребуется вливание денег.Очень важно иметь доступ к средствам, когда они вам нужны. Если вы решите подать заявку на получение ссуды, для получения одобрения потребуется предварительная подготовка, а также управление и мониторинг вашего кредита.

Ваша кредитоспособность будет иметь большое значение при определении вашей способности получить ссуду любого вида. Но, по крайней мере, сейчас вы должны иметь твердое представление о различиях между обеспеченными и необеспеченными займами, а также о плюсах и минусах каждого из них.

Не уверены, подойдет ли вам обеспеченный или необеспеченный банковский кредит? Прочтите здесь об альтернативных методах и источниках финансирования малого бизнеса.Многие кредиторы, такие как One Main Financial, предлагают как обеспеченные ссуды, так и ссуды без залога.

Обеспечение жилищного кредита

Если вы искали дом, возможно, вы слышали термин «безопасность».

По сути, это относится к идее, что банкам нужно что-то осязаемое, прежде чем они просто раздают деньги. Итак, они знают, что вы можете подкрепить ссуду активом.

Что это значит для домовладельцев?

Если вы покупаете дом для себя или своей семьи, банк потребует обеспечение этого кредита.Сама собственность будет «залогом» ссуды, при условии, что собственность считается подходящей гарантией.

Это означает, что за всеми деньгами, которые они вам ссужают, стоит актив. Вот почему банки всегда хотят провести оценку недвижимости, которую вы покупаете. Они хотят знать, что это стоит не меньше, чем они дают вам взаймы!

Но можно ли использовать другие виды обеспечения жилищного кредита?

Конечно. Фактически, все большее число викторианцев используют другую форму безопасности — тем более, что цены на недвижимость продолжают расти.

Банк мамы и папы

Вы, наверное, слышали больше о «поручителях» в последнее время и, возможно, слышали, что кто-то предлагал им выступить «поручителем» по жилищной ссуде.

В этом случае обычно происходит то, что покупатель дома не имеет достаточного депозита для получения достаточно крупного кредита или ему приходится платить страховку по ипотеке кредитора. Таким образом, гарант подписывает контракт и по сути предлагает свой дом — или большую сумму наличных — в качестве приемлемого обеспечения депозита.

Но помните — заемщику по-прежнему необходимо иметь собственное обеспечение, которым почти в каждом случае будет собственность, которую вы собираетесь купить.

Вкратце: это означает, что если вы не платите ссуду, то активы поручителя — будь то дом или наличные — могут быть приняты банком.

К этому нельзя относиться легкомысленно! Кто-то должен выступать в качестве вашего гаранта только в том случае, если он ожидает, что вы действительно сможете его выплатить. (Гаранты всегда должны обращаться за независимой юридической и финансовой консультацией.)

Другой вариант — это соглашение о первичном долевом владении Bank First. First Start — это идеальный способ для родителей помочь своему ребенку выйти на рынок недвижимости, защищая интересы всех сторон.

Что нужно знать о безопасности:

В конце концов, это не сильно изменит ваш подход к покупке дома. Просто помните, что, когда вы покупаете дом и берете ссуду, банк рассматривает вашу собственность как обеспечение по этой ссуде. Так что всегда полезно расплачиваться как можно быстрее!

5 типов залога, которые бизнес-кредиторы могут захотеть увидеть

5 общих видов обеспечения кредитов бизнесу

1. Недвижимость, например, жилая или коммерческая
2. Опись
3. Наличные
4. Неоплаченные счета
5. Одеяло Liens

Как вы, вероятно, знаете из своего исследования ссуд для малого бизнеса, залог имеет решающее значение при попытке получить финансирование для вашей компании.Но почему так? И, кроме того, что такое залог в бизнесе?

Что касается первого пункта, то залог — это лишь одна из форм обеспечения для кредиторов. Очевидно, что кредиторы очень многое ставят на карту, предлагая капитал малому бизнесу. И хотя владелец малого бизнеса проявляет благие намерения, принимая ссуду, всегда существует риск того, что дела пойдут плохо, и он не сможет выплатить то, что должен. Это функциональное обеспечение — если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор имеет право конфисковать любые активы, которые заемщик пообещал, чтобы восполнить потерянный капитал.

Помимо очень реальной функции залога, на символическом уровне кредиторы хотят видеть, что заемщик имеет шансы на участие — и что у них тоже есть лот , который они могут потерять, если не выполнят платежи по кредиту. Итак, что можно использовать в качестве залога для обеспечения кредита? Это то, что мы здесь, чтобы показать вам.

Узнайте о вариантах ссуды для вашего бизнеса

Что такое обеспечение в бизнес-ссудах и почему это так важно?

Вот кое-что, что большинство начинающих предпринимателей узнают очень рано: даже лучшая бизнес-идея не может полностью развиться, если для ее поддержки недостаточно капитала.Здоровому бизнесу нужен рост, а для роста нужны деньги.

Это приводит к извечной загадке для владельцев малого бизнеса: как собрать достаточно капитала, чтобы позволить вашему бизнесу процветать? Во многих случаях владельцы малого бизнеса выбирают ссуду.

Но как для кредитора, так и для заемщика существуют риски, связанные с принятием долга, а именно, что заемщик не может погасить свою ссуду. Если заемщик не выполняет свои обязательства, это означает, что увеличение капитала ссуды не соответствует его намерению улучшить финансовое положение бизнеса.Также, если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор теряет весь этот капитал. Верно?

Ну, в основном. Очевидно, что кредиторы должны защищать свои интересы в кредитном соглашении. В процессе андеррайтинга они тщательно проверяют жизнеспособность любого заемщика, чтобы минимизировать шансы невозврата кредита. (Вот почему мы настаиваем на значении прибыльности бизнеса, среднего дохода, а также личной и деловой кредитоспособности в кредитных соглашениях.)

Но этот процесс проверки не обеспечивает достаточной безопасности для кредиторов.Как правило, кредиторы также просят у заемщика залог в той или иной форме, чтобы обеспечить ссуду. На самом деле, «безопасный» означает «продать или ликвидировать, чтобы возместить то, что кредитор потерял, когда заемщик объявил дефолт по ссуде».

Таким образом, он показывает, что залог — это любой актив, который принадлежит бизнесу, материальный или нематериальный, который равен стоимости ссуды и может быть легко и быстро погашен.

Имея это в виду, давайте рассмотрим пять различных типов обеспечения, которые бизнес-кредиторы могут захотеть увидеть при оформлении ссуды для малого бизнеса.

5 Активы, которые могут быть использованы в качестве обеспечения для обеспечения ссуды

Как мы уже упоминали, ваш кредитор может быть готов рассмотреть любой ценный актив в качестве залога — и в прошлом в качестве залога использовались довольно неожиданные предметы.

Конечно, не каждый кредитор готов зафиксировать ссуду в Parmigiano-Reggiano (реальная история), поэтому вместо этого обратите внимание на эти пять — более распространенных — типов обеспечения, которые бизнес-кредиторы могут захотеть использовать для обеспечения вашей ссуды.

1. Недвижимость

Использование недвижимого имущества или собственного капитала в качестве залога при подаче заявления на ссуду для малого бизнеса является обычным подходом. Эта общность и желательность для кредиторов сводится к нескольким факторам: недвижимость имеет ценность; он сохраняет свою ценность с течением времени даже после ликвидации; и он широко доступен.

По последнему пункту: многие владельцы бизнеса имеют доступ к собственному капиталу, что делает недвижимость естественным и легким выбором для получения ссуды для малого бизнеса.Это особенно актуально после того, как рынок жилья США восстановился после краха пузыря.

Однако есть несколько важных оговорок. Использование недвижимости в качестве залога может иметь серьезные последствия для ваших общих финансов или чистой стоимости в случае невыплаты кредита, а захват вашего семейного дома кредитором может быть особенно разрушительным. Прежде чем предлагать какую-либо недвижимость для обеспечения ссуды для малого бизнеса — или каких-либо деловых или личных активов, если на то пошло, — важно понимать все связанные с этим риски.

Не забывайте, что «недвижимость» не ограничивается недвижимостью. Вы можете использовать оборудование, автомобили, лодки, мотоциклы, самолеты и т. Д. В качестве залога; все они подпадают под понятие «недвижимость».

2. Опись

Другой вид обеспечения ссуды — это инвентарь. Конечно, этот вид залога возможен только в том случае, если вы ведете бизнес, основанный на продуктах (а не на услугах).

Однако инвентарные запасы не всегда отмечают все поля, которые делают полезный источник залога — точнее, ваш кредитор не всегда считает ваши запасы равными стоимости вашей ссуды, особенно с учетом амортизации.Чтобы проверить текущую и прогнозируемую стоимость вашего инвентаря, кредитор может отправить стороннего аудитора для оценки ваших запасов лично.

Одним из подходов к использованию запасов в качестве обеспечения является финансирование запасов. В этом сценарии владелец бизнеса запрашивает ссуду на покупку предметов, которые позже будут выставлены на продажу (то есть их инвентарь!). Этот инвентарь выступает в качестве встроенного залога на случай, если вы не сможете продать свои продукты и, в конечном итоге, по умолчанию.

Однако обратите внимание, что стоимость ваших запасов является ключом к финансированию запасов, как и в любой другой форме ссуды для малого бизнеса, которая рассматривает запасы в качестве залога.Таким образом, некоторые кредиторы могут не рассматривать финансирование запасов как полностью обеспеченное кредитование. Если заемщик не может продать свои запасы, у кредитора могут возникнуть проблемы с этим, вынудив его продать в убыток. По этой причине некоторым кредиторам может быть трудно обеспечить финансирование запасов.

3. Денежные средства

Кредиторы также предпочитают наличные деньги в качестве сберегательного счета для предприятий в качестве обеспечения. И вы, вероятно, поймете, почему — наличные деньги гарантируют, что кредитор быстро и легко возместит свои убытки, если вы не выплатите свой кредит.Им не нужно будет мучиться с продажей актива.

Как правило, вы должны подать заявление на получение сберегательной обеспеченной ссуды (также известной как «ссуда, обеспеченная денежными средствами») в том же банке, в котором находится ваш счет. А поскольку банк может ликвидировать ваш счет в момент дефолта по ссуде, это очень низкий риск с точки зрения кредитора, что должно гарантировать, что заемщик получит оптимальную процентную ставку.

Однако с точки зрения заемщика открытие сберегательного счета, очевидно, сопряжено с большим риском, поскольку вы можете потерять все свои сбережения.

4. Счета-фактуры

Если вы выставляли счета своим клиентам, но они медленно платят, вы, скорее всего, столкнетесь с некоторыми трудностями при выполнении повседневных операций — вам могут понадобиться деньги, указанные в этих счетах, например, для пополнения запасов или оплаты. ваши сотрудники.

В качестве исправления некоторые кредиторы согласятся принять обеспечение на основании этих неоплаченных бизнес-счетов — процесс, называемый финансированием счета-фактуры. Это хороший вариант для владельцев бизнеса, у которых нет хорошего кредитного рейтинга, потому что кредиторы определяют жизнеспособность заемщика в основном по сумме неоплаченных счетов.

Хотя заемщик может отказаться от части общей денежной стоимости счетов-фактур, она получает гибкость и безопасность, которые приходят с немедленным вливанием денежных средств. Имея в руках этот новый капитал, вы можете сосредоточиться на создании запасов, выполнении заказов, оплате труда сотрудников и поставщиков и создании нового бизнеса.

5. Одеяло залога

Последний тип обеспечения, который мы рассмотрим здесь, не является материальным активом, как предыдущие четыре типа обеспечения. «Залог» на самом деле является юридическим требованием, прилагаемым к бизнес-ссуде, и он позволяет кредитору подать в суд на бизнес и забрать свои активы в случае дефолта.Активы могут быть указаны или нет.

Как вы, наверное, догадались, «всеобъемлющее» залоговое удержание является наиболее всеобъемлющим в своем роде и наиболее благоприятным для кредитора. Полное залоговое право дает кредитору карт-бланш на арест всех активов и форм обеспечения, которыми владеет бизнес, для погашения своих долгов.

Хотя общие залоговые права обеспечивают достаточную защиту для кредиторов, они могут быть обременительными для заемщиков. Самый очевидный риск здесь заключается в том, что общие залоги подвергают вас возможности потерять все, что у вас есть.

Кроме того, залог может затруднить получение новой ссуды для погашения других долгов. Кредиторы хотят быть в «позиции первого залогового удержания», что означает, что они сначала получают выплаты в случае, если им потребуется ликвидировать ваши активы. ^[1] Если существующий кредитор предъявил залоговое право на ваши активы, любые дополнительные кредиторы, с которыми вы работаете, будут снижены, и им будут выплачены только после первого кредитора.

Конечно, вероятность того, что кредитор, находящийся во второй или третьей позиции залога, будет полностью погашен в случае дефолта, намного ниже, а общий риск, связанный с кредитором, намного выше.Таким образом, наличие полного залога может сделать последующие ссуды от новых кредиторов чрезвычайно дорогими или невозможными.

Как найти залог, который подходит вам

Чтобы раскрыть истинный потенциал вашего бизнеса, вам нужно дать толчок вашему росту, но вы не сможете добиться этого роста без капитала. К счастью, кредиторы малого бизнеса могут предоставлять промежуточные ссуды для бизнеса, преодолевая разрыв, предоставляя ресурсы, в которых нуждается компания.

Однако, как вы знаете, малому бизнесу ссуды выдаются не бесплатно.В дополнение к строгому процессу проверки многие кредиторы требуют, чтобы заемщик предлагал свои активы для обеспечения своей ссуды. Это обеспечение снижает риск для кредитора, гарантируя, что он получит все, что им причитается, даже в худшем случае невыполнения кредита.

Напоминаем, что пять наиболее распространенных типов обеспечения включают:

1. Недвижимость
2. Опись
3. Наличные
4. Счета
5. Одеяло Liens

Некоторые из этих типов обеспечения более желательны для кредиторов, чем другие, а именно, обеспечение, которое является наиболее ценным и которое кредиторы могут быстро погасить, чтобы вернуть денежные средства.