Что такое кредитная карта, зачем она нужна и что нужно знать каждому

Сегодня банки предлагают своим клиентам большой выбор банковских продуктов. Наибольшей популярностью среди них пользуется кредитная карта. Что это такое, для чего нужна кредитная карта и как она работает, Вы узнаете далее.

• 
  

  Как работает кредитная карта?

  При оформлении банк определяет кредитный лимит — то есть сумму, которую он кредитует пользователю карты. Вы можете совершать покупки в любое время за счет заемных средств, а впоследствии расплатиться с банком — кредитная карта это позволяет.

• 
  

  Зачем нужна кредитная карта?

  Этот современный банковский продукт дает возможность всегда иметь дополнительную сумму средств на счету. Это удобно в случае незапланированных покупок: например, появляется возможность воспользоваться неожиданными скидками или выгодными специальными предложениями, не дожидаясь, когда на дебетовую карту будет перечислена Ваша зарплата.

  Кроме того, многие карты предусматривают системы вознаграждения за покупки, а также значительные скидки в магазинах — партнерах банка. Поэтому пользоваться ими бывает даже выгоднее, чем дебетовыми.

  К тому же у них есть очень удобная опция — так называемый льготный период. Он может достигать 50 дней: если погасить долг в течение этого периода, то проценты за пользование деньгами банка не начисляются (сделать это необходимо до определенной даты, указанной в выписке).

• Если Вам бывают нужны наличные деньги, обратите внимание на Просто кредитную карту:

  • с бесплатным годовым обслуживанием,
  • бесплатным снятием наличных и
  • отсутствием штрафов за задержку платежа.

• Можно также перевести деньги с любой кредитной карты на дебетовую или на счет в Ситибанке, а после этого без комиссии снять деньги в банкомате или банке.

• 
  

  Сколько кредитных карт может иметь один человек?

  Можно оформить несколько карт в разных банках или в одном банке. Ситибанк предлагает широкий ассортимент кредитных карт с разными условиями и формами вознаграждений, каждая из которых может использоваться для различных ситуаций — например, одна карта выгодна для оплаты авиабилетов, а вторая — для шопинга. Кроме того, две карты позволяют более гибко пользоваться льготным периодом, погашая задолженности на картах в разное время.

Вы все еще раздумываете, нужна ли Вам кредитная карта?

Оформите кредитную карту прямо сейчас, чтобы воспользоваться всеми ее преимуществами и совершать покупки в любом месте и в любое время!

Как вирусы воруют данные из браузеров

Большинство браузеров предлагает сохранить вашу информацию: логины и пароли от аккаунтов, данные банковской карты, которой вы расплачиваетесь в интернет-магазинах, имя, фамилию и номер паспорта при покупке билетов и так далее. Это удобно: вы можете сэкономить кучу времени на заполнении одинаковых форм и не беспокоиться о забытых паролях. Однако есть один нюанс: все эти данные могут достаться злоумышленникам, если на вашем компьютере заведется стилер — зловред, крадущий информацию, в том числе из браузера.

Популярность таких программ среди интернет-мошенников в последнее время растет: только за первую половину этого года продукты «Лаборатории Касперского» обнаружили свыше 940 тысяч атак стилеров. Это на треть больше, чем за тот же период 2018-го.

Строго говоря, стилеров интересуют не только те данные, которые сохранены в браузерах, — также они крадут данные криптокошельков, игровых площадок и файлы с рабочего стола (надеемся, что вы не храните в них ценную информацию вроде списка паролей).

Однако браузеры превратились в хаб для личной жизни, работы и шопинга, и зачастую оттуда можно позаимствовать куда больше конфиденциальных сведений, чем из других программ. Давайте разберемся, как стилеры добираются до сохраненных в браузере данных.

Как браузеры хранят ваши данные

Разработчики браузеров стремятся защитить информацию, которую им доверили. Для этого они шифруют информацию, а расшифровать ее можно только на том устройстве и из того аккаунта, в котором вы эту информацию сохранили. Так что если просто украсть файл с данными автозаполнения, то воспользоваться им не получится — в нем все надежно зашифровано.

Однако есть один нюанс. По умолчанию разработчики браузеров предполагают, что свои устройство и аккаунт вы хорошо защитили, поэтому программа, запущенная с вашего аккаунта на вашем компьютере, может без проблем достать и расшифровать сохраненные данные. Ведь она действует как бы от вашего имени. К сожалению, это относится и к зловреду, проникшему на устройство и запущенному под вашей учетной записью.

Единственный браузер, предлагающий дополнительную защиту сохраненной информации от посторонних, — это Firefox: в нем можно создать мастер-пароль, без ввода которого данные расшифровать не получится даже на вашем компьютере. Однако эта опция по умолчанию отключена.

Как стилеры воруют данные из Chrome

Google Chrome и другие браузеры на движке Chromium — например, Opera или Yandex.Браузер — всегда хранят данные пользователя в одном и том же месте, поэтому стилеру не составит проблем их найти. В теории эти данные хранятся в зашифрованном виде. Однако если зловред уже проник в систему, то все его действия происходят как бы от вашего имени.

Поэтому зловред просто вежливо просит специальную систему браузера, отвечающую за шифрование сохраненной на компьютере информации, расшифровать эти данные. Поскольку такие запросы от лица пользователя по умолчанию считаются безопасными, в ответ стилер получит ваши пароли и данные кредиток.

Объявление на форуме о продаже трояна-стилера. Источник: Securelist

Как стилеры воруют данные из Firefox

Firefox работает немного иначе: чтобы спрятать базу данных с паролями и прочим от посторонних, браузер создает для нее профиль со случайным именем, поэтому зловред не может заранее знать, где ее искать. Однако само название файла с сохраненными данными не меняется. Поэтому ничто не мешает стилеру перебрать все профили (ведь папки с ними собраны в одном месте) и опознать нужный файл.

После этого зловред опять-таки попросит соответствующий модуль браузера расшифровать файлы и тоже добьется успеха — ведь он действует якобы от вашего имени.

Как стилеры воруют данные из Internet Explorer и Edge

Родные браузеры Windows используют для ваших данных специальные хранилища. В разных версиях программ методы защиты вашей информации и сами хранилища различаются, но их надежность все равно оставляет желать лучшего: в этом случае зловред тоже без труда получит ваши пароли и данные кредиток, запросив их у хранилища от вашего имени.

Одним словом, проблема одинакова для всех браузеров и заключается в том, что расшифровку сохраненных в браузере данных зловред запрашивает как бы от имени пользователя, поэтому у браузера нет никаких оснований ему отказать.

Что станет с украденными стилером данными?

Заполучив пароли и другую информацию из браузера в открытом виде, зловред отправит ее своим хозяевам. Дальше возможны два варианта: либо создатели зловреда воспользуются ею сами, либо, что более вероятно, продадут на черном рынке другим киберпреступникам — такой товар всегда в цене.

Так или иначе, если среди сохраненной информации были ваши логины и пароли, то у вас, скорее всего, угонят парочку аккаунтов и попытаются развести на деньги ваших друзей. Если вы хранили в браузере данные банковских карт, убытки могут оказаться более прямыми — ваши деньги потратят или переведут на свои счета.

Также краденные аккаунты могут использоваться со множеством других целей — от распространения спама и раскрутки сайтов или приложений, до рассылки вирусов и отмывки денег, украденных у других людей (и если этой активностью заинтересуется полиция, то с вопросами придут к вам).

Как защитить данные от стилеров

Как видите, если зловред проник на ваш компьютер, сохраненные в браузере данные, а вместе с ними ваши финансы и репутация оказываются под угрозой. Чтобы избежать такой ситуации:

• Не доверяйте браузеру хранение важной информации вроде данных банковских карт — вводить их каждый раз вручную хоть и дольше, но гораздо безопаснее. А пароли можно хранить в менеджере паролей. Например, встроенный менеджер паролей есть в Kaspersky Total Security.
• Если вы пользуетесь Firefox, можете на всякий случай защитить сохраненные в браузере данные мастер-паролем. Для этого щелкните на три полоски в правом верхнем углу браузера и выберите Настройки, перейдите на вкладку Приватность и защита, промотайте вниз до блока Логины и пароли и поставьте галочку Использовать мастер-пароль. Браузер попросит вас придумать этот пароль — чем длиннее и сложнее он будет, тем труднее будет злоумышленникам его подобрать.
• И самое главное: лучший способ сберечь данные — это не дать зловреду проникнуть на ваш компьютер. Тогда он точно не сможет ничего у вас выудить. Для этого установите надежное защитное решение, которое не пропустит заразу на ваш компьютер. Нет зловреда — нет проблемы!

Стоит ли брать кредит, чтобы закрыть кредитную карту

У человека есть кредитная карта, которой он расплачивался в течение месяца, но из-за непредвиденных обстоятельств не смог погасить задолженность в срок. Вот-вот закончится беспроцентный период, и банк начнет начислять проценты. Ситуация нервирует, и в голову приходит решение: возможно, стоит взять потребительский кредит и закрыть кредитную карту. Принято считать, что это плохая идея. Но есть ситуации, когда она вполне оправданна. Правда, только с потребкредитами: микрозаймы в таких обстоятельствах — точно неудачное решение.

Содержание статьи

Кредитная карта и кредит наличными: в чем разница

Сначала разберемся, чем различаются два вида кредитования. Здесь поможет таблица.

Когда можно взять заем для погашения задолженности по карте

По таблице видно: по кредитке проценты обычно намного выше, чем по обычному кредиту. Поэтому ею предпочитают пользоваться только в рамках грейс-периода. А если уложиться в этот срок не получается, придется платить проценты. И тут выходит, что выгоднее будет выплачивать эту сумму в рамках потребительского кредита и платить 13 %, а не 25 %.

• 
  Разумеется, в каждом случае условия свои. Но если Вы узнали себя в описанной ситуации, возможно, Вам будет целесообразно взять кредит, чтобы погасить задолженность по кредитной карте.
• 
  Учитывайте важную деталь: на время погашения потребкредита кредитной картой лучше не пользоваться. Это нужно, чтобы не запутаться в собственных обязательствах и не столкнуться с закредитованностью.

Когда этого делать не стоит

Задолженность маленькая.
Если Вы сможете погасить задолженность по кредитке за 2–3 месяца, разница по процентам будет не такая уж и большая. Зато Вам не придется иметь дело с оформлением нового кредита, повышением кредитной нагрузки и другими сложностями.

Кредитная история плохая.
Увы, испорченная КИ может серьезно снизить шансы получить кредит на выгодных условиях. Скорее всего, разница в процентах окажется несущественной: чем хуже кредитная история, тем выше процент, который предлагают заемщику банки. Так они стараются обезопасить себя от потери денег.

У Вас много кредитов.
Закредитованность ухудшает кредитную историю и повышает вероятность отказа. Отказы в свою очередь тоже ухудшают КИ. К тому же с высокой кредитной нагрузкой банально сложнее справиться. Труднее учитывать платежи и разбираться со сроками, легко допустить ошибку, а это влечет за собой дополнительные выплаты.

Можно ли сделать наоборот

Можно. Правда, в большинстве случаев невыгодно — причины мы описали выше. Но есть ситуации, когда кредитная карта действительно поможет расплатиться с большим кредитом:

• 
  Вы погашаете ипотеку или автокредит.
  
  Взять кредитную карту или потребительский кредит, чтобы поскорее выплатить обязательства за квартиру или машину, — нормальная тактика. Так Вы снимете с имущества обременение и сможете не волноваться. Это актуально, если квартиру или машину после погашения кредита человек, например, хочет продать. Покупатель есть уже сейчас, но надо снять обременение, а для этого нужно досрочно погасить ипотеку.
• 
  Вы уверены, что сможете рассчитаться по кредитке раньше, чем закончится грейс-период.
  
  Он редко длится дольше 50 дней, а может быть, и того меньше. Если Вы понимаете, что за это время справитесь со сложностями, кредитная карта может быть выходом.

В остальных случаях платить кредитной картой за кредит не стоит.

Читайте также: Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?

Выводы

Идея кажется странной, но в большинстве случаев погашать задолженности по кредитке потребительским кредитом — оправданное решение. А вот наоборот делать не стоит, чтобы не столкнуться с повышенными процентами. Старайтесь учитывать детали ситуации: многое зависит от нюансов, индивидуальных для каждого случая. Просчитывайте все возможные варианты — так Вам будет проще принять взвешенное решение. И не обращайтесь за микрозаймами: они точно не помогут.

как правильно закрыть кредитную карту

Часто люди оформляют кредитную карту как удобную замену потребительскому кредиту. После оплаты одной или нескольких покупок и полной выплаты долга такая карта им уже не нужна. В этом случае можно закрыть кредитку, чтобы больше не пользоваться ей и не платить за обслуживание. #ВсеЗаймыОнлайн расскажет вам, как правильно это сделать. В этой статье вы найдете инструкции по закрытию карт популярных банков России.

Прежде всего, вы должны помнить, что кредитная карта принадлежит банку. И, кроме собственно изъятия карты, банк обязан закрыть ее счет с кредитным лимитом. Поэтому вы не можете просто выбросить или сломать карточку. Если она вам больше не нужна, вы должны обратиться в банк и начать процедуру закрытия.

Что нужно сделать перед закрытием карты

Перед закрытием кредитки убедитесь, что у вас нет долгов по ней. Узнайте состояние счета любым способом – например, в интернет-банке. Если у вас осталась какая-то задолженность – погасите ее. Уплатите пени и штрафы за просрочку, если они есть. Желательно также заплатить за текущий месяц или год обслуживания, а также отключить SMS-оповещения и другие платные услуги.

Если карточка совмещает кредитный и дебетовый счета, то желательно вывести с нее все ваши личные деньги. Иначе некоторые банки могут отказать вам в закрытии. Можно снять остаток денег в банкомате или кассе банка, либо перевести на другой счет.

Алгоритм закрытия карты

Чтобы закрыть кредитку, вы должны обратиться в отделение банка. Желательно подойти именно в тот офис, который выдавал вам ее. С собой возьмите паспорт и саму карту.

Рекомендовано для вас

В отделении напишите заявление о расторжении договора и передайте его специалисту банка. Если вы при оформлении пользовались какими-либо дополнительными услугами – например, страхованием – напишите дополнительные заявления. Вместе с заявлением передайте сотруднику вашу кредитку, и он при вас разрежет ее. Кредитная организация будет рассматривать вашу заявку – в зависимости от организации, на это уйдет от 30 до 60 дней.

В конце этого срока позвоните на горячую линию и спросите, закрыта ли ваша кредитка. Если карточка и ее счет больше не действуют, то снова обратитесь в то же отделение банка и потребуйте справку о закрытии карты и отсутствии задолженности. Эти документы подтвердят, что между вами и банком больше нет никаких обязательств.

Согласно статье 859 Гражданского кодекса РФ, банк обязан при отсутствии претензий закрыть любой счет, в том числе и у кредитной карты. Если вы знаете, что имеете полное право на закрытие кредитки (не имеете долгов и уплатили все комиссии), но организация без причины отказывается ее закрывать, то напишите официальную претензию, а в крайнем случае обращайтесь в суд. К доказательствам приложите оригинал заявления и документы, подтверждающие отсутствие долга (чеки, квитанции, выписки со счета и другие).

Если организация не дает вам закрыть любые счета и карты, не только кредитные, то, возможно, она близка к банкротству и может лишиться лицензии. Как действовать в такой ситуации, вы узнаете здесь.

Если вы оформили кредитку в банке без офисов (например, у Тинькофф), то закрыть ее можно онлайн. Для этого также заполните заявку и отправьте ее электронную версию или отсканированную копию по указанному на сайте банка адресу электронной почты. Через один-два месяца вам сообщат о закрытии и отправят электронные справки об отсутствии задолженности. Тогда вы сможете сами разрезать ненужную карточку.

Иногда банки разрешают расторгнуть договор удаленно, если в вашем городе нет их отделений или они больше не работают. Для этого нужно также написать заявление и отправить его по электронной почте. Узнать, можно ли отказаться от кредитки таким способом, вы можете на горячей линии банка.

Закрытие карты с истекающим сроком действия

Если вы уже долго пользовались кредиткой, но решили, что выпускать ее заново в конце срока не стоит, то вам также следует закрыть карту. В таком случае нужно заранее заполнить заявление о закрытии и отказе от перевыпуска. Сделать это нужно заранее, за два-три месяца до окончания срока действия карточки. Если вы не успели это сделать – дождитесь перевыпуска и только после него закройте кредитку.

Порядок отказа от карточки будет такой же, что и в других ситуациях. Убедитесь, что у вас нет долгов по ней, оплатите все необходимые комиссии и выведите остаток своих денег. Сдайте карту вместе с заявкой в офис банка, проследите, чтобы сотрудник при вас разрезал ее. Дождитесь срока принятия решения и после него заберите справку об отсутствии долгов.

Вопросы и ответы

Можно ли отказаться от кредитной карты и как правильно это сделать?

Иногда кредитные карты выпускаются по инициативе банка – например, в рамках акции или в дополнение к другим продуктам. Если такая кредитка вам не нужна, то вы имеете право отказаться от нее. Тогда ваши действия зависят от ситуации.

Если карта еще не активирована, то не подписывайте ее договор и сдайте ее в банк. Желательно перед этим уточнить ее состояние у сотрудников банка. Отказывайтесь от активации и настаивайте на своем.

Если она уже активирована и договор по ней подписан, то она должна быть закрыта, как и обычно. Напишите заявление, полностью погасите все долги, дождитесь окончания процедуры и запросите справки об отсутствии задолженности.

Если банк навязывает вам карту при оформлении другого продукта, то вы имеете полное право отказаться от нее. Это право устанавливает закон «О защите прав потребителей» — он запрещает навязывать одни продукты при оформлении других.

Можно ли закрыть не активированную кредитную карту?

Активированной считается карта, для которой подписан договор и задан PIN-код. До ее активации заемщик не имеет перед банком никаких обязательств. Поэтому вы имеете право в любое время отказаться от нее. Перед этим желательно уведомить банк по телефону или в отделении – тогда вы дополнительно уточните, действительно ли кредитка не активирована. Саму кредитку вы можете разрезать сами или сдать в банк.

Берут ли банки комиссию за закрытие карты?

Обычно банки не взимают отдельную комиссию при закрытии кредитной карты. Если она есть, то ее размер и условия прописаны в договоре. Также организация может взять отдельную комиссию за выдачу денег с остатка по кредитке.

Можно ли закрыть кредитную карту досрочно?

Закрыть карточку можно в любое время в течение ее срока действия, если у вас нет долгов по ней. Единственное ограничение – подать заявку можно минимум за 30-90 дней до окончания срока ее действия. К этому времени уже начата процедура перевыпуска – ее нельзя прервать.

Стоит ли закрывать кредитную карту?

Тут все зависит от текущей ситуации и взаимоотношений с банком. Если кредитный лимит вам действительно не нужен, и вы не хотите переплачивать за обслуживание, то лучше всего будет закрыть карточку как можно скорее после погашения долга. Если вам кажется, что деньги банка пригодятся вам в будущем, то можно этого не делать. Помните, что банк может сам закрыть кредитку, если по ней долгое время не будет совершено ни одной операции.

Как закрыть кредитную карту умершего человека?

После смерти человека его родственники должны вступить в наследство. Если они от него не отказались, значит долги будут унаследованы вместе с остальным имуществом, в том числе кредитные карты. Если по ним есть долги, наследники должны погасить их, а затем обратиться в банк со своим паспортом и свидетельством о смерти держателя карты и написать заявление на закрытие счета. 

Если по карте было оформлено страхование жизни и здоровья, то долг по ней должна будет погасить страховая компания, если это предусматривают условия полиса. Для этого нужно обратиться в нее с пакетом документов для оформления страхового случая. 

Могут ли приставы заблокировать кредитную карту?

Заблокировать карту приставы не имеют права, но они могут арестовать счет. При этом списывать с него они могут только собственные деньги ее держателя. Кредитные деньги им снимать запрещено, так как они принадлежат банку. 

Что будет, если неправильно закрыть карту?

Если заемщик просто погасил весь долг и выбросил карту, то происходит следующее. Через месяц банк начисляет проценты за предыдущий отчетный период, из-за чего возникает задолженность. Если SMS-информирование отключено, то клиент об этом не знает и не вносит вовремя платеж. Далее образуется просрочка, банк начисляет штрафы и пени и передает информацию о долге в БКИ. После чего заемщику начинает звонить служба безопасности с требованием погасить долг. И сделать это придется в любом случае.

Что делать при утере карты?

Как только вы обнаружили, что потеряли карту, нужно связаться с банком и заблокировать ее. После этого нужно прийти в отделение банка с паспортом и написать заявление на закрытие карты.

Как закрыть карту с просроченным долгом?

Закрыть карту при наличии текущего долга невозможно. Поэтому вначале нужно погасить долг с процентами и начисленными штрафами. После чего счет можно будет закрыть. Во избежания ошибок точную сумму лучше узнавать в банке непосредственно перед внесением платежа.

Почему карту обязательно нужно закрывать официально?

Пока карта официально не зарыта, банк продолжает ее обслуживать. Он может начислить проценты за прошлые отчетные периоды, снять деньги за подключенные услуги, например, SMS-информирование или списать комиссию за обслуживание. Во всех этих случаях на карте образуется минусовой баланс, на который еще и будут начисляться штрафы. Во избежание таких проблем карту нужно закрывать официально.

Как узнать сумму долга по кредитной карте?

Узнать размер задолженности можно в мобильном приложении банка, в личном кабинете, в офисе банка или по телефону. Однако, перед закрытием карты лучше уточнить эту информацию либо в самом отделении банка, либо по телефону горячей линии. Сделать это нужно непосредственно перед погашением.

Как отказаться от перевыпуска карты?

Если срок действия кредитной карты заканчивается, чаще всего ее перевыпуск происходит автоматически. Клиенту остается только прийти в офис банка, чтобы ее получить. При этом, даже если клиент не получил новую карту, договор продолжает действовать. В связи с этим на счете образуется долг, даже если карта неактивна. Чтобы этого не случилось, нужно написать заявление об отказе от перевыпуска и передать в банк. Сделать это лучше заранее, минимум за полтора-два месяца до окончания срока действия карты.

Можно ли закрыть кредитную карту дистанционно?

Обычно закрыть карту дистанционно позволяют банки без офисов или организации, отделения которых в регионе оформления были закрыты. В этом случае для закрытия карты нужно написать в банк о своем желании по электронной почте, в чате на официальном сайте или позвонить по телефону. При отсутствии задолженности на счете банк закрывает карту в стандартные сроки (30-45 дней) и извещает заемщика о закрытии. После этого карту можно разрезать и выбросить, либо сдать выездному специалисту.

Может ли банк помешать закрытию кредитки?

Банк не может отказать заемщику в закрытии карты, если он правильно выполнил все действия, так как они обязаны это делать по требованию клиента в соответствии с ГК РФ. Исключением могут стать только те случаи, когда у банка к клиенту есть претензии. Если отказ банка не имеет оснований, нужно потребовать объяснения в письменном виде и обратиться в суд.

Как проверить, что все в порядке?

Обычно по факту закрытия карты банк отправляет клиенту SMS. Но лучше убедиться лично в том, что все в порядке. Для этого в офисе банка нужно взять справку о том, что счет закрыт и претензий к клиенту нет. Хранить документ лучше не менее 3 лет.

Можно ли закрыть карту в другом городе?

Иногда банки разрешают закрыть карту, даже если заемщик прописан и проживает в другом регионе. Для этого нужно сделать все то же самое, что и в своем городе — погасить долг и обратиться в офис банка с паспортом и заявлением. В некоторых случаях предварительно нужно подать заявление на перевод на обслуживание в другое отделение — тогда время на закрытие может дополнительно увеличиться.

Чем отличается аннулирование карты от блокировки?

Карта блокируется в случае, если она утеряна. При этом счет, на который она открыта, продолжает действовать. Аннулируется карта только после того, как держатель подает соответствующее заявление и карта закрыта.

Порядок закрытия карты в других банках

Процедура закрытия карты не слишком отличается в разных банках, но некоторые нюансы лучше знать заранее.

Как закрыть кредитную карту Банка Тинькофф

1. Войдите в личный кабинет на официальном сайте банка

2. Уточните сумму долга без учета процентов

3. Позвоните на горячую линию банка или написать в чате, чтобы узнать полную сумму задолженности до копеек

4. Погасите долг при его наличии

5. Сообщите в банк о желании закрыть карту по электронной почте, телефону горячей линии или в чате

6. Подождите 30 дней до закрытия счета

7. Обратитесь в банк за справкой, подтверждающей отсутствие задолженности и закрытие счета

Как закрыть кредитную карту Сбербанка

1. Подайте заявление на закрытие карты в любом отделении Сбербанка, указав способ получения остатка по счету, и сдайте карту менеджеру банка

2. Дождитесь закрытия счета в течение 30 дней

3. сли в заявлении указано, что остаток клиент хочет получить переводом на другой счет — дождитесь получения перевода

4. Если в заявлении указано, что остаток клиент хочет получить наличными — обратитесь в отделение банка и получите деньги в кассе

5. Получите справку о закрытии карты и счета, который к ней привязан

6. При закрытии карты будут закрыты все счета, которые к ней привязаны. Разблокировать их не получится.

Как закрыть кредитную карту Альфа-Банка

Закрыть карту Альфа-Банка можно несколькими способами:

1. В отделении банка

Закройте задолженность

Напишите заявление на закрытие карты

Сдайте карту работнику банка

Получите договор с указанием о подготовке карты к закрытию

Дождитесь в течение 45 дней уведомления о закрытии карты и заберите соответствующую справку

2. По телефону

Позвоните по номеру горячей линии 8 (800) 200-00-00 и сообщите о желании закрыть карту

Сообщите все сведения, которые запросит оператор (паспортные данные, кодовое слово, последние операции по карте и т.д.)

Дождитесь закрытия карты в течение 45 дней

3. В личном кабинете на сайте Альфа-Банка

Найдите в меню нужную карту

Выберите пункт “Закрыть карту”

Распечатайте открывшийся бланк и заполнить его

Отсканируйте и отправьте скан по указанному адресу

Дождитесь закрытия карты в течение 45 дней

Кроме того, закрыть карту можно и с помощью мобильного приложения Альфа-Банка. Для этого нужно выбрать нужный счет на главной странице и нажать Закрыть карту, после чего следовать подсказкам системы. Срок закрытия такой же, как в предыдущих способах — 45 дней.

Как закрыть кредитную карту ВТБ

• Обратитесь в отделение банка с заявлением

• Получите на руки копию заявления с печатью и подписью сотрудника банка

• Закройте, при наличии, долг

• Сдайте карту сотруднику и проследить, чтобы тот ее уничтожил

• Дождитесь закрытия счета в течение 35 дней (для карт с транспортным приложением 45 дней)

• Возьмите в банке справку о закрытии счета и отсутствии долга

Как закрыть кредитную карту ОТП Банка

• Написать заявление на закрытие карты в отделении банка

• Дождитесь закрытия счета в течение 40 дней

• Возьмите в банке справку о закрытии счета и отсутствии долга

В других банках процедура закрытия карты будет аналогичной, отличаться будут только сроки блокировки счета. О них лучше уточнить в самом банке при подаче заявления.

Заключение

Если вы правильно закроете кредитную карту, то вы будете уверены, что у банка больше не будет к вам никаких претензий. Также у вас не будет проблем при оформлении других кредитов – о закрытии кредитки и погашении долга отметят в вашей кредитной истории. Процедура идет очень долго, и за это время банк, скорее всего, попытается убедить вас отказаться от решения. Но ее необходимо довести до конца, если вы знаете, что карточка вам больше не нужна.

Итак, если кредитная карта вам не нужна, то ее важно правильно закрыть, чтобы избежать проблем с банком. Порядок действий в большинстве случаев следующий:

• Погасите все задолженности и отключите платные услуги
• Обратитесь в отделение, где была выпущена карта, и напишите заявление на ее закрытие
• Сдайте кредитку сотруднику банка, чтобы он разрезал ее у вас на глазах
• Подождите 30-60 дней — за эта время карта будет закрыта
• Уточните статус вашей заявки после окончания этого срока
• Если карта закрыта — возьмите справку об этом

В некоторых банках порядок закрытия может отличаться. Например, в Тинькофф подать заявление можно онлайн, а кредитку — разрезать самому или сдать выездному специалисту.

А с чем столкнулись вы при закрытии кредитной карты? Поделиться своим опытом и оставить мнение о процедуре отказа в вашем банке можно в комментариях на нашем сайте.

Источники

Эллина Байтемирова

Контент-менеджер #ВЗО, отвечает за наполнение сайта контентом и обновление представленной информации. Окончила КНИТУ по специальности “Прикладная математика и информатика”. В нашем проекте Элина работает с 2020 года. Она активно изучает рынок финансовых продуктов и следит за всеми важными изменениями.

[email protected]

(10 оценок, среднее: 4.5 из 5)

Почему держателям карт придется обращаться к микрофинансовым организациям

На портале banki.ru и других интернет-источниках обратной связи банков с заемщиками растет число возмущенных отзывов по поводу снижения или даже обнуления лимитов по кредитным картам. Доходит до резких эмоциональных обвинений в адрес банкиров.

Некоторые клиенты пишут, что о снятом лимите им стало известно только после отказа платежного терминала в супермаркете провести оплату. Кому-то пришлось оставлять тележку с продуктами на кассе. Среди типовых проблем также отказ в предоставлении кредитных каникул и других видов реструктуризации долгов.

Банки отвечают практически на каждый клиентский отзыв на banki.ru, но ограничиваются как правило парафразами на собственные смс-уведомления об изменении лимитов: «Мы временно снизили до нуля лимит по вашей кредитной карте. Как только экономическая ситуация стабилизируется, вы сможете пользоваться картой снова. Пожалуйста не забывайте вовремя вносить обязательные платежи».

«Обращения с претензиями в офисы, которые выдали карту, тоже ничего не дадут – прокомментировал «Форпосту» на условиях анонимности один из банковских кредитных менеджеров. — По таким ссудам решения принимаются автоматически. Кредитоспособность считается по скоринговым (расчётным) моделям. Какие данные вашей работе и доходе у вас потребовали при оформлении заявки на кредит, такие и будут влиять на изменение лимита. Например, сфера деятельности вашей организации и размер зарплаты, но не только они. Важно также фактическое движение денег на карте.

Для предприятий, например, есть продукт, похожий по функции на потребительский «пластик» – овердрафты. Имея такой кредит, компания может провести платеж на сумму, превышающую остаток на счете. Там лимиты строго корректируются каждый месяц, в зависимости от оборотов предыдущего месяца. И у них, кстати, никакого беспроцентного периода нет.

А меры по предотвращению просрочки принимаются в том числе и в интересах вкладчиков».

«Банки не должны брать на себя бремя социальной поддержки – считает доктор экономических наук Александр Лякин. – Появились дополнительные риски, которые ничем не покрываются. Если они не будут реагировать, то мы получим проблемы, связанные с устойчивостью банковской системы».

© flyerwerk

О возможном массовом ужесточении условий по выдаче новых кредитных карт и урезании лимитов по старым предупредила в середине апреля младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Шурихина. По её мнению, кредитки в нынешнем году будет выдавать только в режиме продления. Исключение составят лишь клиенты по зарплатным проектам при условии подтверждения работодателем своего стабильного финансового положения.

В конце марта комментарий по текущей ситуации появился и на портале Национального бюро кредитных историй. Гендиректор НБКИ Александр Викулин отмечает, что уровень одобрения заявок на получение кредитных карт снижается уже в течение полутора – двух лет. Причины помимо коронавируса он видит в регуляторных действиях Банка России по сокращению долговой нагрузки граждан и «скромную динамику доходов населения при высоком спросе на заемные средства».

В НБКИ прогнозируют, что уже по итогам апреля объем выдачи кредитов наличными и кредитных карт снизится на 60%.

Сегодня мало кто из заемщиков может безболезненно погасить долги при сниженном лимите. На этот случай ЦБ предложил коммерческим банкам активнее проводить процедуры реструктуризации и предоставления кредитных каникул. Для этого регулятор временно ослабил требования к банковскому резервированию. До конца сентября банки могут не увеличивать коэффициенты риска по реструктурированным ссудам, а значит не формировать по ним дополнительные резервы, отвлекая деньги из оборота.

© lcb

Узнав о возможности цивилизованного решения проблем с временной потерей платежеспособности, россияне к 15-му апреля подали в банки 585 тысяч обращений о реструктуризации. Количество удовлетворенных заявок на пересмотр графика погашения в этом году конечно увеличилось, но не превысило 44%. Отказы получили около 250 тысяч человек. Еще для 135 тысяч принятие решения отложено.

Подобная ситуация толкает людей на «перекредитовку» — получение денег у нового банка на исполнение обязательств перед старыми. Не все банки занимают сейчас консервативную позицию кто-то видит в нынешнем кризисе возможность расширить свое присутствие на рынке. «Закройте все кредиты и забудьте о процентах до 120 дней с нашей кредитной картой» — призывает реклама одного таких банков. Для многих четырехмесячная отсрочка – это выход. Только кто же сейчас сможет гарантировать восстановление доходов к осени?

Главное для заемщиков, утративших платежеспособность – точная информация обо всех комиссиях и прочих нюансах нового кредитного договора. С этим сейчас большая проблема. Центробанку пришлось даже воззвать подведомственную отрасль к этике в специальном письме к финансовым организациям «О рекомендациях по предотвращению недобросовестных практик при предложении и реализации финансовых инструментов и услуг».

Руководство кредитных учреждений просят урезонить своих менеджеров, вводящих клиентов в заблуждение, не разъясняя должным образом договорные условия. Предлагается наказывать таких сотрудников через снижение премий.

© multifacetedgirl

Кредитки – один из самых коварных банковских инструментов. Процедура их получения в последние годы упростилась до минимума. Людей привлекает возможность пользоваться беспроцентным периодом, чтобы «перехватиться» до зарплаты. Проведенные опросы показывают, что 40% держателей карт пользуются ими именно в таком режиме. Правда, четверть заемщиков забывают об окончании льготного периода и уходят в режим процентных выплат. Ставки по картам часто достигают тридцати и более процентов годовых.

«Бесплатный сыр» съеден, подготовленная опытными юристами и натасканными на тренингах по активным продажам менеджерами «мышеловка» захлопывается. Заемщик становится участником неравноправной сделки, в которой у кредитора есть право менять условия (даже процентную ставку), требовать досрочного погашения, перепродать задолженность.

Должник при любых условиях должен платить, и чем хуже его финансовая ситуация, тем больший процент ему выставляют банки. А ведь они еще не самые жесткие кредиторы. Заемщик с испорченной кредитной историей гарантированно становится клиентом микрофинансовых организаций. Кстати, там среднюю процентную ставку усилиями Центробанка к началу 2020 года удалось снизить до 349% годовых.

принцип действия, погашение, плюсы и нюансы

В статье разберемся, как работают кредитные карты. Рассмотрим на примере принцип их действия и узнаем, как погашать задолженность. Мы расскажем, что можно оплатить картой, а также остановимся на их плюсах и нюансах.

Особенности кредитных карт

Кредитная карта – разновидность потребительского кредитования. Деньги не выдаются наличными, а начисляются на счет пластиковой карты, которая предоставляется в пользование заемщику.

Кредитные карты выдаются в большинстве банков гражданам РФ после подачи заявки и предоставления необходимых документов. В некоторых банках можно получить карту на основании одного паспорта, а вся процедура оформления происходит в удаленном режиме, через сайт выбранного финансового учреждения. Другие кредитки можно забрать только в отделении, после подтверждения личности, официальных доходов и т. д.

Практически по каждой кредитке предусмотрен беспроцентный период – это то время, когда банк не начисляет годовую ставку. Его продолжительность – от 50 до 200 дней, в зависимости от условий банка. А размер процентных ставок колеблется от 15 до 45% годовых.

Кредитный лимит устанавливается в индивидуальном порядке. Без подтверждения доходов он не превышает 100 тыс. р. Для постоянных клиентов банка доступны более крупные суммы – до 1 млн р.

Многие карты поддерживают различные бонусные программы, льготы и привилегии от банка и его партнеров.

Плата за выпуск и за годовое обслуживание берется не везде. Все зависит от типа карты и условий банка. В среднем стоимость обслуживания составляет 700 – 1500 р. в год. Однако, есть и бесплатные карты.

Как работает кредитная карта

Картой можно оплачивать покупки безналичным способом в рамках доступного кредитного лимита. Пользоваться кредиткой можно на территории РФ, за границей, а также оплачивать покупки в интернет-магазинах. Кроме того, с пластика можно снимать наличные.

В течение действия льготного периода процентные ставки за пользование деньгами не начисляются, если вы соблюдаете все условия. До момента окончания его действия вам необходимо выплатить полную сумму долга. После этого льготный период обнуляется, и средства на карте снова становятся доступными для использования.

Принцип действия карты на примере

Льготный период включает в себя два этапа: расчетный срок и платежный. Допустим, что у вас есть кредитная карта с беспроцентным сроком в 50 дней. 1 апреля вы совершили первую оплату, активировав расчетный срок. До конца месяца вы можете свободно пользоваться деньгами. В последний день, т. е. на 30 число формируется общая задолженность по карте и размер минимального платежа.

Следующие 20 дней отводятся на погашение задолженности в полном объеме. Тогда процентная ставка не активируется, а льготный период обнуляется. Если вы не можете выплатить долг полностью, то до указанной даты нужно внести минимальный платеж – от 3 до 8% общего долга, плюс проценты, иначе кредитная карта будет заблокирована. Оставшуюся задолженность можно погашать равными ежемесячными платежами.

Подводные камни беспроцентного периода заключаются в том, что он может быть привязан к календарному месяцу.

То есть его максимальная длительность возможна при активации 1 числа нового месяца. Если вы воспользовались картой позже, 5 или 7 числа, то он все равно продлится только до конца месяца. Поэтому в процессе подбора кредитки учитывайте этот нюанс.

Что можно оплачивать

Картой можно рассчитываться за товары и услуги в любых магазинах, где предусмотрен вариант безналичной оплаты, в том числе на интернет-площадках. Вы можете пополнять счет мобильной связи, интернет-провайдера, совершать денежные переводы. Комиссия по большинству операций отсутствует, кроме перевода средств на счета и карты других банков.

Предусмотрено и обналичивание средств, но такая операция, как правило, платная. Кроме этого, действие беспроцентного срока может не распространяться на снятие наличных.

Также прочитайте: Кредитные карты с льготным периодом на снятие наличных: рейтинг, подача онлайн-заявки и отзывы

Как погашать задолженность

Пополнить баланс карты можно несколькими способами:

• Наличными в банкоматах и кассах банка.
• Переводом с другой карты или счета.
• С помощью сервисов денежных переводов.
• Перечислением с электронных кошельков.

Плюсы и минусы кредитных карт

Преимущества кредиток:

• У вас всегда под рукой определенная сумма, которой можно распоряжаться по собственному усмотрению.
• Наличие льготного периода – пользование деньгами осуществляется без выплаты процентов.
• Лояльные условия к заемщикам.
• Оформление и выдача в удаленном режиме.
• Различные бонусные программы, льготы и привилегии от партнеров банка.
• Низкая стоимость обслуживания большинства карт.

Недостатки карт:

• Высокий размер процентных ставок.
• Малый лимит при оформлении по паспорту, без подтверждения доходов.
• Комиссия в случае обналичивания денежных средств.

Что еще нужно знать о кредитных картах?

Кредитные карты – удобные банковские продукты, если правильно использовать все их преимущества. Например, при бесплатном выпуске, обслуживании и расчетах в рамках беспроцентного срока можно распоряжаться деньгами без каких-либо дополнительных расходов.

По многим картам предусмотрен кэшбэк. Оплачивая покупки, часть потраченных средств будет возвращаться обратно на карту в виде денег или бонусов. Вам нужно правильно подобрать вариант кэшбэка, чтобы использовать все его преимущества по максимуму.

Наличие других бонусных программ также позволит получать скидки и экономить, поскольку накопленными баллами можно оплачивать покупки у партнеров банка.

открываем возможности заработка на кредитке»

Как карты ТАСКОМБАНКА позволяют воспользоваться кредитным лимитом и при этом заработать

В последние несколько лет для многих украинцев банковские карты стали лучшей альтернативой кеш-кредитов и так называемых займов «до зарплаты». Ведь «пластик» с кредитным лимитом делает заёмные средства более доступными и позволяет грамотно распоряжаться средствами — экономить и даже зарабатывать.

О том, что украинцы оценили преимущества кредиток, говорит активное развитие этого сегмента. По данным НБУ за 2018 год, сегмент банковских карт вырос на 1,8%. Наиболее активные игроки значительно нарастили выпуск карт. Более чем в два раза в 2018-м увеличил эмиссию пластиковых карт ТАСКОМБАНК. В 2019 году тенденция продолжилась: за первое полугодие прирост составил почти 50%.

«Cпрос на кредитные карты в ТАСКОМБАНКЕ формируют клиенты, желающие иметь под рукой дополнительные кредитные ресурсы для незапланированных затрат или повседневных расчётов, — говорит Вадим Воловик, директор по развитию продуктов розничного бизнеса ТАСКОМБАНКА. — Постоянный доступ к кредитному лимиту, гибкие возможности для его погашения и наличие дополнительных возможностей, таких как кешбэк и бонусы, — главное преимущество кредитных карт в глазах клиентов».

На рынке сегодня множество предложений, однако возможности кредиток и стоимость их обслуживания в разных банках могут существенно отличаться. Чтобы разобраться во всех нюансах, нужно анализировать ряд критериев: ставку кредитования, размер кредитного лимита и льготного периода, условия открытия и обслуживания карты, наличие дополнительных комиссий, наличие удобного мобильного банкинга. Кешбэк и бонусные программы также остаются в центре внимания клиентов.

Кешбэк — это возврат на карту части суммы покупок. Как правило, его могут предложить своим клиентам лидеры рынка с растущим карточным бизнесом. Разные банки начисляют бонусы по-разному, поэтому стоит обратить внимание, есть ли возможность вывести средства на карту и пользоваться ими свободно.

«Большая пятёрка» — самая популярная карта ТАСКОМБАНКА. По мнению клиентов, это идеальный платёжный инструмент для ежедневных покупок. Бесплатное оформление не займёт много времени: потребуется только паспорт и ИНН (код). Только если клиент желает открыть кредитный лимит на сумму свыше 30 тыс. грн, может понадобиться справка о доходах.

Кешбэк за расчёты картой в супермаркетах и АЗС за счёт кредитного лимита составляет 2%. За любые другие покупки в магазинах и интернете, как за кредитные, так и за личные средства, — 1%. 55 дней льготного периода позволяют пользоваться кредитным лимитом бесплатно. После придётся платить 3,6% в месяц, что заметно меньше, чем по кредиту наличными. Погасить задолженность можно без комиссий — пополнение карты бесплатное.

Как и во многих банках, вернув деньги до 25 числа следующего месяца, держатели карты «Большая пятёрка» освобождаются от уплаты процентов. Но далеко не у всех банков можно дополнительно заработать 2% от суммы покупок, оплаченных за счёт кредитного лимита. Вопреки устоявшимся представлениям, использование кредитного лимита по карте «Большая пятёрка» не вымывает средства из кошелька, а позволяет их экономить.

«Мы предлагаем своим клиентам возможность получить доход, храня на карте собственные деньги. На остаток собственных средств начисляем 10% годовых. Удачно комбинируя кешбэк и проценты на остаток с помощью карты «Большая пятёрка» вполне можно заработать себе за год «тринадцатую зарплату». Максимальная сумма кешбэка за месяц составляет 777 грн», — объясняет Вадим Воловик.

Еще одна уникальная на рынке карта от ТАСКОМБАНКА — #PudraCard. Это первая в Украине кредитная карта для девушек. Её трендовый дизайн в розовых оттенках, повышенный кешбэк на шопинг и салоны красоты в 3–5%, кредитный лимит до 100 тыс. грн, скидки у партнёров покорили сердца клиенток. По итогам первого полугодия 2019 года более11 тыс. девушек уже заказали #PudraCard. А в феврале именно эта карта стала официальной кредиткой Ukrainian Fashion Week 2019.

«Заказать карту можно по хештегу #PudraCard в Instagram. Достаточно прислать в банк фото паспорта и ИНН, а если необходим кредитный лимит более 30 тыс. грн — справку о доходах. Карту в любое удобное время и место доставит мобильный банкир. Это решение стало успешной инновацией на банковском рынке в направлении доступности продукта», — подчеркнул Вадим Воловик.

Высокая оценка экспертов, которую получают карты ТАСКОМБАНКА, дополнительно подтверждает их конкурентные преимущества. По результатам исследования одного из украинских финансовых изданий, кредитные карты «Большая пятёрка» и #PudraCard вошли в тройку лучших кредиток страны.

Лицензия НБУ №84 от 25.10.2011 г.

Источник: Фокус №28 от 12 июля 2019 г.

Нюансы обеспеченных кредитных карт

Не позволяйте имени вводить вас в заблуждение.

Обеспеченные кредитные карты, хотя защитники прав потребителей часто рекламируют их как один из наиболее эффективных способов получения и увеличения кредита, не всегда легко получить.

Если у вас была плохая кредитная история, просрочки или вообще не было кредитной истории, не ожидайте, что вы столкнетесь с такой картой.

Обеспеченные кредитные карты — это тренировочные колеса для создания или восстановления кредита.

Потребители должны внести начальный депозит для карты, который может варьироваться от 100 до 500 долларов, и этот депозит становится кредитной линией по карте.Кредитная линия обычно составляет 100 процентов от депозита согласно Consumer Action .

То, что это простой способ получить кредит, не означает, что сам процесс подачи заявки легок. Есть возможность отклонить обеспеченную кредитную карту.

Критерии утверждения

В зависимости от жесткости условий подачи заявки от заявителей могут потребовать предоставить такие документы, как подтверждение гражданства США, дохода, номер социального страхования, номер домашнего телефона и домашний адрес.

Джон Холл , представитель Американской ассоциации банкиров, сказал, что из-за просрочки платежа и банкротства будет сложнее получить карту.

Холл сказал, что даже если заявитель будет одобрен, карта может иметь высокие комиссионные или высокие процентные ставки. Он сказал, что именно поэтому потребителям нужно присматриваться (посмотрите наш раздел Card Reports , чтобы получить исчерпывающий список защищенных карт). Лучшие защищенные карты имеют годовой сбор в размере 35 долларов или меньше и процентную ставку для подростков.

Линда Шерри , представитель Consumer Action, заявила, что в зависимости от банка некоторые эмитенты защищенных карт не одобрят карту, если банкротство произошло слишком недавно.

Шерри сказала, что отсутствие кредита — это, вероятно, самая легкая ситуация, в которой можно подать заявление на получение обеспеченной кредитной карты.

Она рекомендует подать заявление на получение обеспеченной кредитной карты через местный банк или кредитный союз. По ее словам, кредитные союзы с большей вероятностью будут принимать людей без предварительного кредита, чем те, которые были банкротами.

Джерри Детвейлер , автор книги The Ultimate Credit Handbook , сказал, что если у кого-то было банкротство и он получил разрешение на получение защищенной карты, он обычно получит предложения по необеспеченной кредитной карте через шесть или семь месяцев.

Она также предупредила, что высокие комиссии могут съесть доступный кредит, особенно по небольшой кредитной линии.

Но Холл сказал, что обеспеченные кредитные карты — не единственный выход, если у кого-то нет кредита. По словам Холла,

«Как правило, если у вас никогда не было кредита, у вас будут другие варианты, доступные [для получения кредита].”

Одно можно сказать наверняка: эмитенты защищенных карт обычно обеспечивают соблюдение условий соглашения с держателем карты.

Залог

Например, некоторые защищенные карты не возвращают залог, если владелец карты не выполняет свои обязательства. Шерри сказала, что деньги, которые вы передаете эмитенту, находятся вне вашего контроля. Она добавила, что для них требуется серьезный дефолт, чтобы вывести деньги из залогового депозита.

В условиях обеспеченной кредитной карты Bank of America говорится, что она защищена от долгов, накопленных владельцем карты, он может пересмотреть политику в любое время и что требуется минимальный депозит в размере 250 долларов.

Шерри рекомендует держателям карт делать то, что они должны делать — вносить небольшие платежи и возвращать их, и через шесть месяцев они обычно получат предложения по необеспеченным картам от компаний, выпускающих кредитные карты.

Шерри сказала, что Consumer Action обнаружила, что люди очень путаются между обеспеченными кредитными картами и необеспеченными субстандартными картами. Карты Subprime предназначены для людей с плохой кредитной историей и часто сопровождаются непомерными комиссиями (до 300 долларов США только в первый год) и высокими процентными ставками.

Consumer Action слышала жалобы на субстандартных эмитентов, таких как First Premier Bank , которые, по словам Шерри, пытались увести людей с обеспеченных кредитных карт на необеспеченные субстандартные кредитные карты.

Устранение путаницы также может быть связано с тем, почему обеспеченные кредитные карты считаются требующими особого обслуживания.

Детвейлер сказал, что обеспеченные кредитные карты рассматриваются в отрасли как проблема, когда дело доходит до обслуживания клиентов.

Она сказала, что это звучит как легкая карта для предложения, но это может быть проблемой с точки зрения высокого уровня владения этими картами.Она сказала, что иммигранты, например, могут не понимать, как работают карты.

Общие сведения о тарифах по кредитным картам

Что такое специальные тарифы? Как работает штрафная ставка? Авария.

Счета кредитной карты могут предлагать несколько различных ставок, но то, как каждый из них применяется, зависит от того, как вы используете карту. Если вы лучше поймете ставки по кредитным картам, вы сможете использовать их в своих интересах и избежать множества разочарований. Вот объяснение того, что у вас могут быть разные ставки по кредитным картам, что они означают и где их найти.

Стандартные или контрактные ставки — это обычные ставки по кредитной карте. Они являются частью контракта, с которым вы соглашаетесь, когда принимаете кредитную карту, и указаны в вашем ежемесячном отчете. Однако важно знать, что эти ставки все еще могут меняться. Эмитенты обычно оставляют за собой право изменять ставки в зависимости от вашей кредитной истории, рыночных условий и других причин. Если ваша ставка изменится, ваш эмитент, как правило, должен сначала уведомить вас. Они объясняют причину увеличения или уменьшения и сообщают вам о ваших вариантах, в том числе о том, можете ли вы отказаться от изменения ставки.

Эти ставки привязаны к индексу, например к прайм-ставке США, и могут повышаться или понижаться при изменении индекса в зависимости от того, как часто эмитент вашей кредитной карты обновляет ставки. Проверьте соглашение об учетной записи, чтобы узнать, могут ли ваши ставки обновляться ежеквартально или ежемесячно.

Эта ставка может быть наложена в результате таких событий, как просрочка платежа. Проверьте свое соглашение об учетной записи, чтобы узнать, может ли ваш эмитент ввести штрафную ставку — и если да, то что вам нужно сделать, чтобы этого избежать. Лучшая защита от штрафных санкций — всегда вовремя оплачивать счет.Однако, если у вас будет повышенная ставка, есть хорошие новости: не все штрафы длятся вечно. Эмитенты должны периодически проверять вашу учетную запись, чтобы определить, можно ли уменьшить годовую ставку штрафа.

Эта ставка применяется к транзакциям, считающимся денежными авансами, то есть когда вы используете свою кредитную карту для получения ссуды по кредитной линии. Это может быть, когда вы используете свою кредитную карту для получения наличных в банке или банкомате, или для покупки иностранной валюты или игровых фишек в казино. Это также включает, когда вы выписываете чеки, компания-эмитент кредитной карты отправляет вам или переводит средства с вашей кредитной линии на депозитный счет.Ставка аванса наличными обычно выше, чем ставка, применяемая к покупкам.

Рекламные ставки (иногда называемые тизерными ставками) — это временные ставки, которые побуждают вас использовать вашу карту. Эти ставки могут быть предложены как специальная сделка с существующей картой или как вводная ставка при подаче заявки на новую карту. Это отличный способ сэкономить, но обязательно ознакомьтесь с подробной информацией, в том числе:

• Срок годности. Если вы пытаетесь погасить свой долг, пока ставка низкая, убедитесь, что вы точно знаете, сколько времени у вас есть до истечения срока действия промо-ставки.
• Как распределяются выплаты. Если у вас есть остатки с разными ставками (например, один остаток для покупок, а другой для денежных авансов), эмитенты кредитных карт должны использовать любую сумму, которую вы платите сверх минимального платежа, на остатки с более высокими ставками. Однако им разрешается сначала применить ваш минимальный платеж к остатку с наименьшей ставкой. Проверьте соглашение об учетной записи, чтобы узнать, как эмитент вашей кредитной карты устанавливает минимальные платежи.
• Ставка после окончания акции. Обычно это стандартная или контрактная ставка.

• Соглашение о вашем счете: Вы получите его копию по почте, когда получите новую карту. В нем подробно описаны все процентные ставки, которые применяются при открытии счета, и какие обстоятельства могут привести к их изменению. Если вы не знаете, где заключено ваше соглашение, обратитесь к поставщику кредитной карты.
• Ваша выписка: В онлайн-выписках и в бумажных выписках указаны ваши текущие ставки, а также любые рекламные ставки, ставки штрафов, ставки аванса наличными и другая информация о вашем счете.
• Ваш почтовый ящик: Если произойдет изменение вашей ставки, вы получите уведомление в отдельном письме или во вкладыше к выписке. Вы, вероятно, получаете много писем о кредитных картах, но лучше обращать внимание на сообщения от эмитента вашей кредитной карты.
• Телефон службы поддержки клиентов: Если вы не можете найти ответ, позвоните по номеру, указанному на обратной стороне карты, и поговорите с представителем клиента.

В следующий раз, когда вы будете просматривать выписку по кредитной карте, потратьте несколько минут на то, чтобы прочитать о ставках, которые применяются к вашей учетной записи.Знание этой информации и понимание нюансов ставок по кредитным картам может помочь вам контролировать свои финансы.

Против кредитных карт — The Atlantic

Есть некоторый нюанс в аргументе в пользу того, что никогда больше не использовать кредитную карту, но эта строка из статьи New York Times прошлой осенью является справедливой, хотя и сокращающей ее переработкой. : «В определенных ситуациях люди были готовы платить вдвое больше за один и тот же товар при оплате кредитной картой, а не наличными.«Люди, использующие доллары одной страны и покупающие одни и те же продукты в одних и тех же экспериментальных условиях, сочли приемлемым расстаться с вдвое большей суммой денег, если они использовали кредитную карту вместо наличных денег. В два раза больше .

У страны, несомненно, есть проблема с задолженностью по кредитным картам, которая на душу населения увеличилась на 1500 процентов в период с 1980 по 2010 год. Это то, что большинство людей считает проблемой использования кредитной карты. («Большинство людей», кстати, скорее всего, ошибаются: исследование 2009 года показало, что две трети американцев на самом деле не знают, как работают кредитные карты.) Но их другое вредное качество — то, которое относится даже к людям, которые вовремя оплачивают все свои счета, — это их способность обезболить боль транзакции, задерживая платеж.

Кредитные карты эффективно предоставляют людям беспроцентные ссуды (для тех, кто вовремя оплачивает счета), что отчасти объясняет, почему люди платят дополнительно за их использование. Но сумма перерасхода, которую они потратят, больше, чем съедает любую финансовую выгоду от беспроцентной ссуды. По сути, использование кредитной карты означает согласие платить огромный налог, чтобы транзакции казались менее болезненными.Независимо от того, сколько рационализаторов пытается сделать человек — «Но я получаю столько миль для часто летающих пассажиров с моей карты!»; «Но я всегда могу оплатить свой счет!» — перерасход, вызванный кредитной картой, будет, кроме как в тандеме с самые неприятные, дисциплинированные правила перевешивают его преимущества.

Потребители воображают, что невосприимчивы к этой финансовой анестезии. Но исследование за исследованием документально подтверждают способность кредитных карт побуждать людей тратить больше, чем они могли бы, даже когда , и дебет назначались экспериментальным участникам случайным образом: кредитные карты заставляют людей забывать, сколько они на что-то потратили.Они заставляют экономных людей безрассудно тратить деньги. Они побуждают людей тратить намного больше на разовые покупки. А большие кредитные лимиты создают иллюзию несущественности ежедневных покупок.

Субъекты, расплачивающиеся наличными, обнаружили, что примерно 30 долларов являются разумной ценой для баскетбольных билетов, в то время как те, кто платит кредитом в среднем, довольствуются 60 долларами.

Основополагающее исследование 2001 года Дражена Прелеца и Дункана Симестера под названием «Всегда уходите из дома без этого» твердо установило «премию по кредитной карте», которая возникает при определенных обстоятельствах.Эта премия была определена десятилетиями ранее Ричардом Файнбергом, профессором потребительского поведения в Университете Пердью, в исследовании 1986 года. Эксперименты Файнберга показали, что простого просмотра логотипа кредитной карты было достаточно, чтобы люди захотели потратить больше денег на продукт.

Результаты Prelec и Simester преуменьшили важность логотипов, но еще больше укрепили теорию о том, что кредитные карты извлекают у людей больше денег, чем наличные в идентичных обстоятельствах. Два исследователя обнаружили, что их экспериментальные объекты из Бостона были готовы платить совершенно разные суммы денег за билеты на игру Celtics, в зависимости от их метода оплаты.Те, кто платил наличными, обнаружили, что разумной ценой является примерно 30 долларов, в то время как те, кто платит в кредит, в среднем довольствовались 60 долларами. Этот эксперимент Селтикс предполагает, что премия является наибольшей и наиболее опасной, когда люди совершают разовые покупки или покупают вещи с неопределенной стоимостью.

«В два раза больше» — это открытие настолько диковинное, что многие сочтут себя свободными от темной магии кредитных карт. Фактически, даже люди, которые тщательно его изучили, сами пользуются кредитными картами.В прошлом году Прелек сообщил The New York Times , что он использует его изредка — только для бронирования путешествий или совершения крупных покупок, что, как он утверждает, не нарушает рекомендаций его собственного исследования. Джойдип Сривастава из Мэрилендского университета, автор другого исследования, посвященного пластику, все еще использует его. «В основном потому, что моя кредитная карта дает мне много миль», — объяснил он Times .

Без сомнения, существуют определенные обстоятельства, при которых использование кредитной карты является хорошей идеей.Если вам нужна дешевая кредитная линия до получения зарплаты (и вы абсолютно уверены, что сможете оплатить счет), используйте кредитную карту. Если вам нужно создать хороший кредит, чтобы получить ссуду, используйте кредитную карту. И если вы определили, что льготы кредитной карты имеют абсолютный смысл для вас лично, используйте , что кредитную карту. (Например, одна из моих коллег, заядлая читательница журналов, использует кредитную карту, которая дает ей значительные скидки на более чем одну подписку. Тем не менее, мили и программы возврата денег часто слишком скупы, чтобы оправдать риск, связанный с кредитом карта премиум-класса.)

Но, конечно, не все из 26,2 миллиарда транзакций в США, за которые кредитные карты несут ответственность ежегодно, подпадают под эти три категории исключений. В США, где у физических лиц в среднем есть кредитные карты 3,7, они остаются преобладающим средством платежа из пластика, на которые приходится немногим более половины потребительских платежей, производимых в США в денежном выражении. (Скорее всего, своей нынешней популярностью карты отчасти обязаны тому факту, что они лучший способ покупать вещи в Интернете, но кажется более разумным привязать свою учетную запись Amazon к дебетовой, а не кредитной.)

Процент безналичных потребительских транзакций в США (по стоимости)

Федеральный резерв

Итак, если ученые так ясно понимали опасность кредитных карт, что они предложили для смягчения ущерба? Решения, которые существуют в настоящее время, варьируются от явно донкихотских до до смешно отчаянных. Непонятно, был ли совет заморозить кредитную карту в кубике льда и отложить покупку до тех пор, пока она не растает, саркастически высказал поведенческий экономист Дэн Ариели; в любом случае, его совет серьезно всплывал более чем в одном обсуждении бюджета.Результаты исследования, проведенного Ариэли в 2002 году, подчеркивают ценность добровольных правил о расходах, но американцы не имеют большого опыта в том, чтобы навязывать себе что-то.

Есть еще один набор потенциальных решений, которые не зависят от дисциплины потребителей. Поскольку широкое продвижение обучения финансовой грамотности не дало результатов, ученые заинтересовались настройкой использования кредитной карты. Они предположили, что, возможно, подойдет карта светлого цвета, которая темнеет по мере приближения к пределу кредита.Или как насчет того, чтобы писать людям напоминания о том, чтобы они были экономными? Исследование, опубликованное в прошлом году, показало, что печать баланса кредитной карты на всех квитанциях может сократить расходы на целых 10 процентов.

Однако подобные изменения потребуют либо сотрудничества компаний, выпускающих кредитные карты (маловероятно), либо согласованных усилий федерального правительства (возможно, даже менее вероятно). Пилотная программа Mastercard в Турции с картами, на которых отображается баланс счета, является потенциальным светлым пятном, но она больше нигде не распространилась и доступна только для дебетовых карт.

Без помощи правительства или компаний, выпускающих кредитные карты, ответственность ложится на физических лиц. Рациональным началом было бы продолжать использовать кредитную карту и записывать каждую транзакцию в течение месяца. Затем сделайте то же самое с дебетом и посмотрите, есть ли разница. Ответ не обязательно состоит в том, чтобы полностью исключить кредитные карты из своего финансового рациона, но можно продолжать создавать хороший кредитный рейтинг и при этом отказаться от повседневной привычки.

Дебетовые карты против кредитных карт: имеет ли значение, как вы проводите пальцем?

От редакции: содержание этой статьи основано только на мнениях и рекомендациях автора.Возможно, он не был рассмотрен, одобрен или иным образом одобрен эмитентом кредитной карты. Этот сайт может получать компенсацию через партнерство с эмитентом кредитной карты.

Потребителям, как правило, выгоднее расплачиваться за вещи кредитной картой, а не дебетовой. Первый вариант включает в себя вознаграждения, особые варианты финансирования и множество других преимуществ, которые делают его более выгодным. Один из немногих случаев, когда дебетовая карта предпочтительнее кредитной, — это когда торговец или розничный торговец взимает дополнительную плату за платежи по кредиту.В этой статье мы рассмотрим все тонкости различий между дебетовой и кредитной картой.

Содержание

Дебетовая карта и кредитная карта: в чем основные различия?

TРазница между платежами дебетовой и кредитной картой зависит от того, на каком конце транзакции вы находитесь. Для потребителей кредитные платежи более рискованны, но также могут привести к увеличению общей стоимости. Совершая покупку в кредит, вы занимаетесь в банке денежными средствами, которые должны быть погашены в установленный срок.Невыплата кредита влечет за собой штрафные санкции, в том числе проценты или штрафы за просрочку платежа. Однако ответственный пользователь может избежать большинства, если не всех комиссий, связанных с кредитной картой. Несмотря на то, что есть риски, есть и награды, такие как туристические льготы или 0% годовых.

Функции кредитной карты, описанные выше, не входят в стандартную комплектацию большинства основных дебетовых карт. Каждый раз, когда вы совершаете покупку, средства снимаются прямо с вашего банковского счета. В результате вы не занимаетесь заемными средствами и, следовательно, не увеличиваете свой кредитный рейтинг.Если вы используете дебетовую карту для совершения покупки, сумма которой превышает сумму, которую вы внесли на свой счет, может произойти одно из двух: вы либо превышаете средства на своем счете, либо транзакция отклоняется. Когда на вашем счету больше средств, на вашем счете будет отрицательный баланс. Это приведет к оплате, если у вас нет какой-либо формы защиты от овердрафта на вашем счете. Обычно банки взимают с вас 35 долларов без этой защиты и дополнительно 35 долларов, если вы оставляете свой счет в состоянии перерасхода средств в течение пяти дней подряд.Даже если вы совершаете покупку без необходимых средств, что звучит как кредитная карта, овердрафт на вашем счете не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы не вернете сумму банку, они в конечном итоге сообщат о вас в коллекторское агентство, которое будет указано в вашем отчете.

Защита от мошенничества и покупок

Покупки с помощью кредитных карт имеют более строгую юридическую защиту, чем дебетовые карты. Они делятся на две основные категории: защита от мошенничества и оспаривание обвинений.

• Защита от мошенничества. Как кредитные, так и дебетовые карты защищают своих пользователей в случае мошенничества. Однако ваша ответственность по кредитным картам значительно ниже, чем по дебетовым картам. Мы разбиваем это на диаграмме ниже:

* По некоторым кредитным картам ответственность за мошенничество составляет 0 долларов.

• Возвратные платежи. Закон о правде в кредитовании и Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) позволяют пользователям кредитных карт оспаривать покупки, сделанные на их счетах. Это называется «возвратным платежом» и является уникальной особенностью кредитных карт. Например, если вы покупаете билеты на мероприятие, которое позже отменяется, вы можете снять плату со счета, даже если компания отказывает вам в возмещении. Потребители должны сначала предпринять «добросовестную попытку» решить проблему с продавцом.В противном случае можно подать заявление об отмене платежа, если сумма покупки превысила 50 долларов. Для дебетовых карт таких законов не существует. Это означает, что оспаривание списаний с дебетовой карты остается на усмотрение банка. Большинство банков готовы выслушать спор и разрешить вам подать заявку на возмещение. Однако этот процесс может быть сложным — все зависит от эмитента и его практики.

Разница между торговцами и розничными торговцами

Продавцы платят меньше за прием платежей по дебетовым картам, чем за прием платежей по кредитным картам.Банки взимают с розничных торговцев комиссию за обработку платежей, чтобы покрыть расходы на мошенничество и обслуживание сетей. Комиссия за обмен, как ее называют, состоит из фиксированной фиксированной ставки плюс процент от общей суммы продажи — обычно 1,8% для транзакций по кредитным картам и около 0,3% для дебетовых.

Разница в обменных сборах между двумя способами оплаты связана с Законом Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей и Поправкой Дурбина, которые были подписаны еще в 2010 году.Закон установил ограничения на комиссии, которые банки могут взимать с дебетовых операций, и оставил операции по кредитным картам неограниченными.

В результате некоторые продавцы могут потребовать минимальную учетную запись для покупки, прежде чем принимать транзакции по кредитной карте. Максимально допустимая сумма по закону составляет 10 долларов. Минимальные суммы по дебетовой карте встречаются реже, хотя и случаются.

Уникальные преимущества и особенности дебетовых карт

• Безопасность . Главное преимущество дебетовых карт перед кредитными — безопасность.Лица, желающие оплатить транзакцию лично, обычно должны ввести свой ПИН-код. В отличие от кредитных карт, обычно требуется только подпись. Кто-то, кто украл ваш кошелек, может легко подделать подпись, особенно потому, что большинство продавцов не сверяют ее с подписью на обратной стороне карты. ПИН-код, с другой стороны, угадать значительно сложнее. Обратите внимание, что это не относится к онлайн-транзакциям. В большинстве случаев мошеннику так же легко использовать вашу дебетовую карту в Интернете, как и кредитную карту.
• Требуется расчетный счет . Дебетовые карты можно получить только в том случае, если вы сначала откроете текущий счет в банке — ограничение отсутствует для большинства кредитных карт. Для некоторых это может быть проблематично, так как на депозитных счетах может взиматься комиссия. Средняя комиссия за текущий счет составляет примерно 110 долларов в год. Пользователи могут подписаться на множество бесплатных кредитных карт.
• Проще получить . Получить дебетовую карту проще, поскольку она не требует, чтобы у вас был какой-либо конкретный кредитный рейтинг.Если у вас есть текущий счет, вы сможете получить карту. Это палка о двух концах. Хотя кредитная история не требуется для дебетовых карт, она также не поможет вам создать ее. Мы исследуем этот момент более подробно в следующем разделе.

Уникальные преимущества и особенности кредитных карт

Кредитные карты могут предоставить потребителям три ценных преимущества: вознаграждение, финансирование и кредит на строительство. Эти функции обычно не доступны на большинстве дебетовых карт.

• Награды. Большинство кредитных карт высшего уровня предоставляют держателям карт баллы, мили или возврат наличных. Эти вознаграждения увеличивают ценность, которую потребители получают от покупок, которые они совершают. Например, если вы купите вещи на сумму 1000 долларов с помощью дебетовой карты, вы не получите вознаграждения. Если та же транзакция будет сделана с помощью карты с кэшбэком 2%, вы получите 20 долларов сверх того, что вы купили. Хотя в этом примере это может показаться несущественным, использование бонусных кредитных карт имеет большое значение в долгосрочной перспективе.Дебетовые карты также имели бонусные программы. Однако после поправки Дурбина большинство этих программ ушли.
• Финансирование. В отличие от дебетовых карт, кредитные карты позволяют совершать покупки и оплачивать их с течением времени. За это преимущество приходится платить: проценты. Пока вы получаете возможность покупать вещи, которые в настоящее время не можете себе позволить, банк будет взимать с вас комиссию за эту услугу. Любой, кто ежемесячно выплачивает весь свой баланс, избежит начисления процентов.Еще один способ обойти выплату процентов — это оформить кредитную карту с нулевой процентной ставкой. Эти карты не имеют годовой процентной ставки в течение некоторого рекламного периода.
• Кредитная история. Открытие счета кредитной карты поможет вам установить кредитную историю. Чтобы воспользоваться преимуществами, вам не нужно иметь остаток на счете. Однако вам необходимо убедиться, что все ваши ежемесячные платежи поступают вовремя. Неправильное управление счетом кредитной карты вполне может испортить ваш кредитный рейтинг.

Другие виды защиты покупок

Некоторые кредитные карты также предоставляют расширенные гарантии и защиту от покупок и цен на приобретаемые вами вещи.Если ваш товар был украден или случайно поврежден, компания-эмитент кредитной карты может вернуть вам деньги за покупку, если продавец не желает этого. Большинство также добавят дополнительный год к гарантии производителя (до пяти лет). Большинство дебетовых карт не имеют этих преимуществ.

Некоторые кредитные карты также имеют ценовую защиту, хотя это встречается реже. Если соответствующий критериям товар, который вы купили, поступит в продажу в течение 30–120 дней с момента покупки, компания-эмитент кредитной карты вернет вам разницу.

Эти типы льгот сопровождаются большим количеством мелкого шрифта и льгот. Тем не менее, они все равно приятно иметь, даже если вы не можете полностью на них полагаться. Они предоставляют дополнительную возможность, если все другие способы получения компенсации за ошибочную покупку не работают.

Обработка дебетовой карты как кредитной карты

Нет прямого воздействия на потребителей, решивших использовать свою дебетовую карту в качестве кредитной транзакции. Когда вы платите дебетом и вводите PIN-код, транзакция происходит мгновенно.Деньги сразу же списываются с вашего банковского счета. При выборе кредита и подтверждении покупки подписью деньги будут вычтены после того, как банк продавца завершит транзакцию. Это может происходить мгновенно или длиться до нескольких дней. Однако нет никаких ощутимых преимуществ для потребителя от обработки дебетового платежа в качестве кредита.

Для продавцов считывание транзакции в качестве кредита приведет к увеличению комиссии за обмен, связанной с платежами по кредитным картам.

Как разумно использовать кредитную карту

При ответственном использовании кредитная карта может помочь вам повысить ваш кредитный рейтинг, заработать вознаграждения и даже стать эффективным инструментом составления бюджета. Получение вашей первой кредитной карты — важный финансовый шаг, и знание того, как ею пользоваться, может уберечь вас от долгосрочного ущерба вашему финансовому здоровью в виде долгов и плохой кредитной истории.

Компании, выпускающие кредитные карты, могут предлагать бонусы, дополнительные предложения по картам и расширенные кредитные лимиты, что может быть заманчивым, но представляет собой проблему для вашего самообладания.Вооружившись знаниями, вы избежите этих искушений. Эти советы помогут вам демистифицировать кредитные карты и показать, как их использовать с умом.

Как работают кредитные карты

Кредитные карты

могут показаться простыми, но такие нюансы, как понимание вашего платежного цикла и проверка кредитной истории, могут помочь убедиться, что вы не совершаете никаких ошибок, которые могут иметь негативные последствия в будущем. Прежде чем научиться пользоваться кредитной картой, необходимо понять несколько основ.

Проще говоря, кредитные карты позволяют вам получить доступ к согласованной сумме денег между вами и эмитентом карты, но вместо того, чтобы получать деньги полностью вперед, вы получаете их по мере необходимости. Каждый раз, когда вы проводите карту, вы занимаетесь деньгами под свой кредитный лимит. Ваш кредитный лимит — это максимальная сумма, которую компания-эмитент кредитной карты позволяет вам снимать с одной карты. Это число устанавливается на основе таких вещей, как ваш кредитный рейтинг, уровень дохода и история погашения кредита на момент подачи заявки на кредитную карту, но со временем может увеличиваться при продолжении своевременных платежей.Если вы беспокоитесь о перерасходе средств, возможно, вам не подходит увеличение лимита кредита. Однако, если вы ответственно используете свою карту, более высокий кредитный лимит может действительно улучшить ваш кредитный рейтинг, снизив процент использования кредита. Использование кредита — это соотношение остатков на вашей кредитной карте к кредитным лимитам. Например, если ваш баланс составляет 400 долларов, а ваш кредитный лимит — 1000 долларов, использование кредита составляет 40%.

Перед тем, как начать делать покупки, вы должны ознакомиться с датой платежа и платежным циклом .Расчетный цикл — это просто количество времени между расчетными периодами. Например, он может начинаться в середине месяца 15-го числа и длиться до 15-го числа следующего месяца, или он может начинаться 1-го и продолжаться до 30-го числа. Расчетные периоды обычно составляют от 28 до 31 дня, и многие компании-эмитенты кредитных карт позволяют вам изменить расчетный период.

После установленной даты платежа вы должны внести минимальный платеж , который является самой низкой суммой, которую вы можете заплатить, чтобы избежать каких-либо комиссий.Эта сумма обычно рассчитывается как процент от непогашенного остатка плюс проценты. Лучше всего выплатить остаток полностью, а не только минимум, но если вы не можете полностью выплатить остаток, вам следует учитывать свою годовую процентную ставку (APR) . Годовая процентная ставка — это процентная ставка по ссуде плюс комиссия кредитора и затраты на закрытие сделки, выраженная в процентах. Поскольку годовая процентная ставка отражает истинную стоимость, связанную с заимствованием денег, чем ниже годовая процентная ставка, тем лучше.

Преимущества использования кредитной карты

• Увеличьте свой кредитный рейтинг. Кредитные карты — не единственное, что влияет на ваш кредитный рейтинг, но они составляют значительную часть, особенно для молодых людей, у которых нет длительной кредитной истории. Своевременные платежи могут помочь вам получить высокий кредитный рейтинг.
• Получайте награды. Многие кредитные карты предлагают уникальные системы вознаграждений в виде путевых баллов или даже кэшбэка. Найдите тот, который соответствует вашим привычкам к расходам, и вы потенциально сможете начать зарабатывать 1-2 процента с каждой покупки.
• Защитите себя от мошенничества. Мошенничество с кредитными картами по-прежнему требует осторожности, но с обязательством в размере 0 долларов угроза для ваших финансов минимальна.
• Почувствуйте себя в безопасности, зная, что у вас есть все необходимое для оказания экстренной помощи. Доступ к кредитной линии может помочь вам почувствовать, что существует план на случай непредвиденных ситуаций.

Что можно и нельзя при использовании кредитной карты

Сделать:

• Выплачивайте полную ежемесячную выплату. Полная выплата баланса может помочь вам сохранить кредитный рейтинг и избежать каких-либо комиссий. Это единственный способ гарантировать, что вы не попадете в долги.
• Сохраняйте низкий уровень использования кредита. Использование слишком большой суммы вашего кредитного лимита может фактически повредить вашему кредитному рейтингу. Вместо того, чтобы довести его до максимума, постарайтесь удерживать общий баланс ниже 30 процентов от общего лимита. Это означает, что если у вас установлен лимит в 1000 долларов, вы не должны взимать более 300 долларов перед оплатой предыдущих покупок.
• Следите за своими ежемесячными выписками. Будьте бдительны при проверке ежемесячных отчетов. Таким образом вы избежите мошенничества и будете отслеживать свои привычки в расходах.
• Заряжайте только то, что можете себе позволить. Это восходит к важности выплаты вашего баланса в полном объеме. Убедитесь, что к концу платежного цикла вы платите ровно столько, сколько можете себе позволить.
• Выберите дату платежа, которую вы запомните. Многие компании-эмитенты кредитных карт позволяют изменять дату платежа.Выберите тот, который вы запомните, будь то день выплаты жалованья или день, когда должны быть оплачены другие счета. Чтобы упростить себе жизнь, настройте автоматическую оплату, чтобы не пропустить срок платежа.
• Воспользуйтесь всеми предлагаемыми льготами. Обязательно ознакомьтесь с бонусами по кредитной карте. Это может быть отличным способом получения пассивного дохода, который вы можете направить на сбережения, особенно если у вас есть карта возврата денег.
• Сделайте осмотр, прежде чем выбрать кредитную карту. Есть много предложений по кредитным картам. Найдите тот, который подходит вам, и проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, имеете ли вы право. Прежде чем принять решение, обратите внимание на такие вещи, как процентная ставка и вознаграждения.

Запрещено:

• Зарегистрируйте слишком много кредитных карт. Необязательно использовать одну карту, но старайтесь не открывать слишком много кредитных карт. Хотя количество имеющихся у вас карт не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг, слишком большое количество карт может затруднить балансировку платежей и повысить вероятность использования большого процента использования кредита.Вместо этого внимательно оцените плюсы и минусы каждой карты перед подачей заявки.
• Принимайте авансы на свою карту. Ссуды наличными — одна из самых дорогих операций по кредитным картам из-за связанных с ними комиссий и процентных ставок выше средних.
• Пропустить платеж. Пропуск платежа может привести к пени за просрочку платежа, пени и отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге. Автоматические платежи — отличный способ избежать этого.
• Закройте свою кредитную карту. Закрытие кредитной карты может быть более вредным, чем ее хранение и использование время от времени. Например, закрытие кредитной карты может снизить доступный кредит, что может снизить процент использования кредита. Закрытие вашей первой кредитной карты может даже изменить вашу кредитную историю и отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если вы решительно настроены закрыть кредитную карту, обязательно следуйте инструкциям компании-эмитента кредитной карты, а не уничтожайте ее самостоятельно.
• Увеличьте кредитный лимит, если не можете его погасить. Вы можете попросить эмитент кредитной карты увеличить или уменьшить лимит кредитной карты в любое время, но увеличение может привести к увеличению долга, если вы не будете осторожны. Опять же, если вы хотите увеличить свой кредитный лимит, просто продолжайте своевременно производить все платежи.
• Финансируйте крупную покупку, прежде чем планировать ее погашение. Убедитесь, что у вас есть привычка полностью оплачивать счет, прежде чем совершать какие-либо крупные покупки, но при необходимости убедитесь, что вы можете вернуть сумму в течение как минимум 15 месяцев.

Создание хорошего кредитного рейтинга требует времени и во многих случаях самодисциплины, но не волнуйтесь. Если вы сомневаетесь, подумайте о своей кредитной карте, чтобы относиться к ней как к дебетовой и тратить только то, что вы можете себе позволить.

Источники:
По всей стране | Деньги до 30 лет | ValuePenguin | Новое американское финансирование | NerdWallet | Весы

Связанные

Зарегистрируйтесь на Mint сегодня

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
откроет для себя простой способ всегда оставаться на вершине.

Подробнее о безопасности

Персональная кредитная линия по сравнению с кредитной картой

Хотя жизнь без долгов — отличная цель, получение займа также может быть положительным решением. Среди ваших вариантов — личные кредитные линии и кредитные карты. У них есть несколько ключевых качеств, таких как возможность занимать фиксированную сумму денег по мере необходимости, но они являются отдельными продуктами с уникальными нюансами.

Большинство потребителей уже знакомы с кредитными картами: согласно исследованию WalletHub за 2020 год, 8 из 10 U.У взрослых С. есть хотя бы одна кредитная карта. Еще один полезный вариант — это личная кредитная линия. Личные кредитные линии менее распространены, чем кредитные карты, но у них есть определенные преимущества.

В чем разница между личной кредитной линией и кредитной картой?

Основное различие между личными кредитными линиями и кредитными картами заключается в назначении. Личные кредитные линии идеально подходят для крупных расходов, таких как рефинансирование студенческих ссуд или небольшая модернизация дома для размещения растущей семьи.Личные кредитные линии могут предотвратить чрезмерную задолженность, предлагая гибкость и безопасность.

И наоборот, кредитные карты лучше всего подходят для краткосрочного финансирования. Они отлично подходят для покрытия расходов в рамках вашего ежемесячного бюджета.

Персональная кредитная линия

Персональная кредитная линия — это определенная сумма, которую кредитор позволяет вам занять. Суммы в долларах варьируются в зависимости от кредитора — личная кредитная линия First Republic предлагает суммы ссуды от 60 000 до 350 000 долларов.Поскольку это возобновляемая кредитная линия, вы можете снимать любую сумму в пределах лимита. Проценты начисляются только на заемную сумму, а не на неиспользованную часть.

В зависимости от кредитора могут быть ограничения на использование личных кредитных линий. Например, деньги не могут быть потрачены на деловые и коммерческие расходы или любую незаконную деятельность. Сообразительные причины использовать его для личных запланированных расходов включают:

Как получить личную кредитную линию?

Когда вы подаете заявку на получение личной кредитной линии, кредитор оценит вашу кредитную историю и финансовые возможности.Если линия не обеспечена, право на участие зависит от ваших возможностей и кредитоспособности. Для обеспеченной кредитной линии вам будет предложено обеспечение, такое как недвижимость или денежные средства на инвестиционных счетах; ваши возможности и кредитоспособность по-прежнему будут влиять на ваше право на участие, но требования могут быть более гибкими из-за обеспечения.

После того, как вы получите одобрение, кредитор предложит вам кредитную линию, которая открыта на определенный период времени, называемый периодом использования.

Для доступа к средствам вы можете использовать специальные чеки, выпущенные кредитором, карту, которая функционирует как кредитная карта, или снимать наличные в отделении банка.Быстрый и удобный способ — использовать онлайн-платформу кредитора для перевода средств с кредитной линии на ваш текущий или сберегательный счет.

Как правило, после использования строки кредитор отправляет вам выписку с минимальным платежом, который зависит от суммы, которую вы взяли в долг. Когда вы вносите основной платеж, ваш счет будет зачислен, и у вас будет больше доступа к кредитной линии.

Любой остаток, оставшийся после окончания периода розыгрыша, будет погашен в течение периода погашения с фиксированным сроком платежа, в течение которого вы будете вносить основную сумму и проценты.

Продолжительность периодов получения и условия погашения могут варьироваться в зависимости от кредитора; например, личная кредитная линия First Republic состоит из начального двухлетнего периода использования, в течение которого заемщик производит выплаты только процентов, за которым следует период погашения, в течение которого заемщик полностью выплачивает основную сумму долга и проценты. Обратите внимание, что в течение двухлетнего периода получения кредита у заемщика есть возможность погасить то, что он заимствовал (помимо выплат только процентов), если он снова хочет получить доступ к этим средствам, до начала периода погашения.

Какие проценты и комиссии связаны с кредитной линией?

Процентные ставки по личным кредитным линиям обычно являются переменными, поэтому они могут колебаться в зависимости от индекса (например, основной кредитной ставки), к которому они привязаны. По этой причине вы можете найти кредитора, который предлагает фиксированные ставки по личным кредитным линиям. Поскольку ставка остается постоянной, вам не нужно беспокоиться о том, что повышение процентных ставок повлияет на ваши причитающиеся суммы.

Для кредиторов, предлагающих ценообразование на основе риска, процентная ставка, которую вы получаете, в первую очередь зависит от вашего кредитного рейтинга.Если ваши кредитные рейтинги от хороших до отличных, ставка, скорее всего, будет ниже.

Комиссии также могут быть связаны с кредитной линией, в зависимости от кредитора. Они могут включать:

• Ежегодная плата за обслуживание, обеспечивающая доступность кредитной линии в течение периода использования, которая взимается на годовой основе или разбивается на ежемесячные приращения.
• Комиссия за просрочку платежа, если вы просрочили платежи.
• Комиссия за транзакцию. Хотя это не является обычным явлением, некоторые банки взимают небольшую комиссию за каждый вывод средств.

Выбирая лучшую личную кредитную линию, не бойтесь спрашивать кредитора о процентных ставках и комиссиях при оценке возможных вариантов. Например, Персональная кредитная линия Первой Республики предлагает фиксированную процентную ставку и не предусматривает комиссий за предоплату, оформление или обслуживание.

Каковы кредитные последствия подачи заявки на получение личной кредитной линии?

Как правило, банк предоставляет трем основным бюро кредитной отчетности информацию об активности вашего счета, и ваши кредитные рейтинги улучшаются, если вы сохраняете кредитную линию в хорошем состоянии.

История платежей является самым весомым фактором при оценке кредитоспособности, поэтому своевременная оплата важна.

Кредитные карты

Подобно личным кредитным линиям, кредитные карты позволяют вам взимать плату до определенного кредитного лимита.

Вы можете использовать кредитную карту для оплаты любых личных расходов, но они лучше всего подходят для вещей, которые не выходят за рамки вашего бюджета. Например, вы можете взимать плату за продукты, одежду, бензин и питание в ресторане, а затем платить все это в конце месяца.

Зарядка таких товаров, как дорогая электроника и бытовая техника, также может быть разумной, если она укладывается в ваш месячный бюджет.Кредитные карты предлагают ценную защиту потребителей, и если вы выплатите долг в течение нескольких месяцев, процентные расходы могут быть не чрезмерными. Кроме того, если у вас есть бонусная карта, вы можете накапливать баллы, мили и наличные при каждой покупке. Многие также предлагают привлекательные льготы, такие как дополнительная страховка и бесплатный регистрируемый багаж в аэропорту.

Как получить и использовать кредитную карту?

Вы должны подать заявку на открытие счета у эмитента кредитной карты. Большинство счетов необеспечены, поэтому квалификация зависит от вашей кредитной истории.Если вы только начинаете или восстанавливаете поврежденный кредит, вы можете подумать о приобретении обеспеченной карты, так как вы будете вносить наличные в качестве залога, который соответствует кредитному лимиту.

После утверждения у вас будет кредитная карта с фиксированной кредитной линией. Периода розыгрыша нет, поэтому вы можете держать счет открытым столько, сколько захотите. Вы можете снимать деньги с покупок лично, через Интернет или по телефону, а также часто можете снимать наличные в банкоматах.

Пополняется ли баланс кредитной карты каждый месяц?

Ежемесячно вы будете получать выписку со счета с указанием суммы вашей задолженности и минимального причитающегося платежа.После совершения платежа баланс вашей кредитной карты будет обновлен. У вас есть возможность отправить хотя бы минимальный платеж или всю причитающуюся сумму. Минимальные выплаты зависят от вашего баланса. Если вы погасите весь счет в установленный срок, комиссия за финансирование вашего долга не взимается. Если вы переносите остаток, проценты будут добавлены к долгу, и ваша кредитная линия будет скорректирована вместе с вашим платежом. Когда вы оплатите полную сумму счета, вы снова получите доступ ко всей кредитной линии.

Какие проценты и комиссии связаны с кредитной картой?

Процентные ставки по кредитным картам обычно переменные.Вдобавок ко всему, на каждом счете может быть несколько годовых процентных ставок (APR), которые представляют собой процентную ставку — номинальную стоимость заимствования основной суммы — плюс любые дополнительные расходы или комиссии, которые может взимать кредитор.

Обращайте пристальное внимание на годовую процентную ставку при оценке ваших вариантов; Согласно Федеральному закону о кредитовании, все кредиторы должны рекламировать годовую процентную ставку по потребительским кредитам, чтобы заемщики могли провести осознанное сопоставление «яблок с яблоками» между различными продуктами, предлагаемыми различными финансовыми учреждениями.

У некоторых кредитных карт может быть очень низкая акционная ставка для переводов остатка и новых счетов, но она может длиться только фиксированное количество месяцев. Обычная ставка покупки — это годовая процентная ставка, которая привязана к покупаемым вами вещам. Многие эмитенты взимают более высокие ставки годовых за авансы наличными. Если у вас просрочены платежи по счету, эмитент может поднять вашу ставку до гораздо более высокой штрафной годовой процентной ставки.

Кредитные карты также могут иметь несколько комиссий, в том числе:

• Годовой
• Просрочка платежа
• Перенос остатка
• Аванс наличными
• Превышение лимита
• Внешняя сделка

В целом процентные ставки и комиссии по кредитным картам выше, чем по личным кредитным линиям, поэтому особенно важно поддерживать низкий уровень долга, если не нулевой.Для расходов, которые вы хотите покрыть с помощью кредитной карты, создайте план быстрой и стабильной выплаты.

Какое влияние на кредитоспособность оказывает подача заявления на получение кредитной карты?

Кредитные карты отображаются в ваших кредитных отчетах, и активность вашей учетной записи влияет на ваш кредитный рейтинг. Пока вы отправляете все платежи вовремя и поддерживаете низкий баланс по сравнению с вашим кредитным лимитом, ваши кредитные рейтинги улучшаются.

Кредитная линия лучше кредитной карты?

Не все долги плохи; более чем когда-либо разумно спланировать и обеспечить доступ к деньгам на нужный момент.

Кредитные карты и личные кредитные линии часто сравнивают друг с другом, но очень важно понять разницу между двумя типами продуктов, чтобы вы могли сделать правильный выбор заимствования в соответствии с вашим финансовым положением и вашими целями.

С помощью кредитных карт вы можете оплачивать ряд доступных краткосрочных расходов и опередить их программы защиты прав потребителей и поощрения. Для финансирования дорогостоящих запланированных покупок и снижения стоимости существующей задолженности без ущерба для вашей прибыли личная кредитная линия может стать мощным дополнением к вашему кредитному портфелю.

Теперь, когда вы знаете разницу, оцените свои возможности и воспользуйтесь калькулятором персональной кредитной линии First Republic, чтобы определить, подходит ли вам персональная кредитная линия.

Определение кредитной карты

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта — это тонкий прямоугольный кусок пластика или металла, выпущенный банком или компанией, предоставляющей финансовые услуги, который позволяет держателям карт занимать средства для оплаты товаров и услуг у продавцов, которые принимают карты к оплате.Кредитные карты требуют, чтобы держатели карт возвращали заемные деньги, а также любые применимые проценты, а также любые дополнительные согласованные платежи либо в полном объеме к дате выставления счета, либо в течение определенного периода времени. Примером кредитной карты является Chase Sapphire Reserve. (Вы можете прочитать наш обзор кредитной карты Chase Sapphire Reserve, чтобы получить хорошее представление обо всех различных атрибутах кредитной карты).

В дополнение к стандартной кредитной линии эмитент кредитной карты может также предоставить держателям карт отдельную кредитную линию (LOC), позволяющую им занимать деньги в виде денежных авансов, к которым можно получить доступ через кассиров банка, банкоматы или кредитную карту. проверка удобства.Такие денежные авансы обычно имеют другие условия, такие как отсутствие льготного периода и более высокие процентные ставки, по сравнению с теми операциями, которые имеют доступ к основной кредитной линии. Эмитенты обычно заранее устанавливают лимиты заимствования на основе кредитного рейтинга человека. Подавляющее большинство предприятий позволяют клиентам совершать покупки с помощью кредитных карт, которые остаются одним из самых популярных сегодня способов оплаты при покупке потребительских товаров и услуг.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

Общие сведения о кредитных картах

Кредитные карты обычно взимают более высокую годовую процентную ставку (APR) по сравнению с другими формами потребительских кредитов.Процентные сборы на любые неоплаченные остатки, списанные с карты, обычно взимаются примерно через месяц после совершения покупки (за исключением случаев, когда действует вступительное предложение 0% годовых в течение начального периода времени после открытия счета), если ранее не было неоплачено. остатки были перенесены с предыдущего месяца –, и в этом случае льготный период для новых платежей не предоставляется.

По закону эмитенты кредитных карт должны предложить льготный период продолжительностью не менее 21 дня, прежде чем начнется начисление процентов по покупкам.Вот почему погашение остатков до истечения льготного периода — это хорошая практика, когда это возможно. Также важно понимать, начисляет ли ваш эмитент проценты ежедневно или ежемесячно, поскольку первое приводит к более высоким процентным платежам до тех пор, пока не выплачивается баланс. Это особенно важно знать, если вы хотите перевести баланс своей кредитной карты на карту с более низкой процентной ставкой. Ошибочное переключение с карты ежемесячного накопления на ежедневную потенциально может свести на нет экономию от более низкой ставки.

Лица с плохой кредитной историей часто ищут обеспеченные кредитные карты, которые требуют внесения денежных вкладов, которые открывают им соразмерные кредитные линии.

Типы кредитных карт

Большинство основных кредитных карт –, включая Visa, Mastercard, Discover и American Express –, выпускаются банками, кредитными союзами или другими финансовыми учреждениями. Многие кредитные карты привлекают клиентов, предлагая такие стимулы, как авиамили, аренда номеров в отелях, подарочные сертификаты крупным розничным торговцам и возврат денег за покупки.Эти типы кредитных карт обычно называют бонусными кредитными картами.

Чтобы повысить лояльность клиентов, многие национальные розничные торговцы выпускают фирменные версии кредитных карт, при этом на лицевой стороне карт красуется название магазина. Хотя обычно потребителям легче получить кредитную карту магазина, чем основную кредитную карту, карты магазина можно использовать только для покупок у розничных продавцов-эмитентов, которые могут предлагать держателям карт такие льготы, как специальные скидки, рекламные уведомления или специальные распродажи. .Некоторые крупные розничные торговцы также предлагают кобрендовые кредитные карты Visa или Mastercard, которые можно использовать где угодно, а не только в розничных магазинах.

Защищенные кредитные карты — это тип кредитной карты, при которой владелец карты обеспечивает ее залогом. Такие карты предлагают ограниченные кредитные линии, которые равны по стоимости гарантийным депозитам, которые часто возвращаются после того, как держатели карт демонстрируют неоднократное и ответственное использование карты с течением времени. Эти карты часто ищут люди с ограниченной или плохой кредитной историей.

Подобно защищенной кредитной карте, предоплаченная дебетовая карта — это тип защищенной платежной карты, где доступные средства соответствуют деньгам, которые кто-то уже разместил на связанном банковском счете. Напротив, необеспеченные кредитные карты не требуют залога или залога. Эти карты, как правило, предлагают более высокие кредитные линии и более низкие процентные ставки по сравнению с обеспеченными картами.

Создание кредитной истории с помощью кредитных карт

Обычные незащищенные карты и защищенные карты при ответственном использовании могут помочь потребителям создать положительную кредитную историю, одновременно предоставляя возможность совершать покупки в Интернете и устраняя необходимость носить с собой наличные.Поскольку оба типа кредитных карт сообщают о платежах и покупательной деятельности в основные кредитные агентства, держатели карт, которые используют свои карты ответственно, могут получить высокие кредитные рейтинги и потенциально расширить свои кредитные линии, а — в случае обеспеченных карт — потенциально могут обновить на обычную кредитную карту.

.