Как улучшить или исправить кредитную историю

Как быстро улучшить
кредитную историю, если она
испорчена и не дают кредиты? Можно ли исправить
свою
кредитную историю
в БКИ? Что делать,
если кредитной
истории нет?

Как улучшить кредитную историю

Во время рассмотрения заявки на кредитование каждый банк обязательно проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Как можно узнать свою кредитную историю и каким образом можно её улучшить?

Кредитная история имеет следующие статусы:

Хорошая

Заемщик вовремя оплачивает платежи по кредиту (согласно графику платежей) и погашает кредиты в срок

Плохая

Наличие длительных (более 60 дней) просрочек по платежам (в том числе погашение кредитов за счет продажи залогового имущества, судебные тяжбы по кредитным договорам и т.д.). Частые запросы в выдаче кредитов, особенно вкупе с отказами, отраженные в кредитной истории — тоже является минусом

Отсутствует

Человек никогда не пользовался кредитами

Что такое и как формируется кредитная история?

При принятии банком решения о выдаче любого кредитного продукта, важную роль играет анализ кредитной истории. Перед выдачей кредита банк перепроверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько точно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам

Если у потенциального клиента присутствует отрицательная кредитная история, банк с большой долей вероятности откажет по заявке на кредит.

Зачем и когда проверять свою кредитную историю?

После потери паспорта. Чтобы вовремя обнаружить запись о кредите, который мошенники могут оформить на ваше имя.

Перед тем, как подать заявление на кредит. Таким образом вы оцените шансы на одобрение кредитного продукта и будете уверены, что в кредитной истории нет неожиданных сюрпризов — непогашенных задолженностей, «лишних» кредитов, ошибок банков и т.п.

Чтобы узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю. Банк имеет право запросить вашу кредитную историю только при наличии вашего согласия (например, при подаче вами заявки на кредит или при наличии действующего кредитного продукта в этом банке). Если вы не давали организации согласие на запрос по вам кредитной истории, то запрос сделан с нарушением.

Как можно испортить кредитную историю?

Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам:

Просрочка ежемесячных платежей по кредитам и кредитным картам

Банкротство заемщика

Судебные решений о взыскании долга (неоплаченные штрафы, налоги, счета за ЖКУ)

Ошибки банка

Действия мошенников

Как долго бюро кредитных историй хранят информацию о кредитной истории?

БКИ хранят информацию не менее десяти лет со дня внесения последних изменений.

Как можно узнать свою кредитную историю онлайн?

С 31 января 2019 г. Любой гражданин Российской Федерации может проверить свою кредитную историю два раза в год абсолютно бесплатно (но только один раз в бумажном виде).

Получить информацию о БКИ, в которых хранится Ваша кредитная история можно на портале «Госуслуги»:

Выясните, в каком БКИ хранятся сведения о Вашей кредитной истории. Для этого можно подать заявление онлайн — через «Госулуги».

Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, в котором хранится информация о Вашей кредитной истории, через портал «Госуслуг».

Направьте запрос на получение кредитной истории в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй, в которых хранится ваша кредитная история

Как не испортить кредитную историю?

Постарайтесь не допускать просроченной задолженности по кредитам и своевременно оплачивать долги штрафы, долги за ЖКУ и налоги. Вносите своевременные платежи по кредитным картам, так как сведения о них также вносятся в кредитную историю.

Также стоит внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита на Ваше имя. Иначе придется отстаивать свои права в суде.

Как исправить неточные данные в кредитной истории?

В кредитной истории могут содержаться недостоверные сведения в случае не корректной передаче информации из банка в БКИ. Если вы обнаружили некорректные данные, то стоит обратиться в БКИ, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро по закону обязано ответить на запрос в течение тридцати календарных дней.

Как можно улучшить кредитную историю?

Если Ваша кредитная история далека от идеальной и это не связано с ошибкой банка, то исправить ее уже не получится, но можно попытаться ее улучшить. Для начала необходимо погасить все существующие задолженности по всем кредитным продуктам. После этого стоит попробовать оформить кредит наличными на небольшую сумму или завести кредитную карту. При этом следует осуществлять платежи строго согласно графику платежей, чтобы не ухудшить ситуацию еще сильнее.

Подведем итоги

Хорошая кредитная история — это финансовый паспорт потенциального заемщика для банков, страховых компаний и потенциальных работодателей. За состоянием своей кредитной истории нужно регулярно следить и проверять ее не реже одного раза в год. В России на данный момент действуют 11 БКИ и зачастую кредитная история хранится сразу в нескольких из них, так что для получения полной картины, возможно придется сделать запросы в несколько БКИ.

Для бесплатной и самостоятельной проверки кредитной истории можно использовать портал «Госуслуги».

«Как восстановить кредитную историю, если не дают кредиты?» – Яндекс.Кью

Начнем с того, что, если кредитная история испорчена не по вашей вине и вы честно и добросовестно в срок исполняли обязательства, ее всегда можно и нужно оспорить:

1. Российское законодательство дает такую возможность каждому гражданину с помощью официального запроса в НБКИ. Вам потребуется написать заявление, в котором вы перечислите все недостоверные данные, которые потребуется изменить. Специалисты внимательно проверят наличие ошибок и правильность внесенных данных, а также обратятся к источнику формирования кредитной истории, который передавал оспариваемые данные, и попросят его проверить правильность информации. Источник формирования обязан либо исправить кредитную историю в оспариваемой части, либо оставить ее без изменения, если ранее переданные сведения достоверны.
2. Сотрудники НБКИ в свою очередь подготовят и вышлют вам письменный ответ. Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации через суд.

Если все же плохая КИ сформировалась по вашей вине, есть один эффективный и 100% способ – отказаться от любых займов на 10 лет, именно столько бюро хранит вашу кредитную историю с момента последней записи. После этого срока любой заемщик, в том числе и злостный неплательщик, получит чистую кредитную историю.

Тем не менее, стоит помнить о том, что отсутствие КИ не всегда приветствуется у кредиторов, а также о том, что кредитные организации имеют собственные черные списки из которых удалиться уже будет невозможно.

Если такой способ вам совсем не подходит и столько времени вы ждать не можете, попытайтесь улучшить КИ без ее удаления:

• попробуйте взять небольшой заем на не самых выгодных условиях (существуют банки, кредитующие с плохой КИ и банки с «оздоровительными» программами для таких заемщиков), исправно вносите платежи и вовремя погасите ссуду (как вариант – кредитная карта), и будьте готовы к тому, что оформление страховки по кредиту будет неотъемлемым условием его выдачи;
• докажите новому кредитору, что просрочки были связаны с финансовыми трудностями из-за болезни или сокращения на работе (можно предоставить медицинскую справку, запись о сокращении из трудовой книжки), оформите дебетовую карту или разместить вклад в банке, тем самым повысив его лояльность к вам; погасите текущие долги как можно скорее и представьте соответствующую справку

Как восстановить кредитную историю? | ЭКОНОМИКА

Юрист и арбитражный управляющий Анна Меженок рассказывает, как улучшить кредитную историю, если вы неплательщик по долгам.

Многие компании предлагают очистку кредитной истории и исключение вас из «черных» списков. Но «черных» списков не существует, есть зарегистрированные бюро кредитных историй, где хранится и отслеживается вся информация о клиенте. Ее в бюро передают банки. Исправить свою кредитную историю можно, но только своими руками без непонятных организаций-посредников и только спустя некоторое время.

Первое, что нужно сделать, — погасить все существующие кредиты или хотя бы войти в график их погашения. Также закрыть все исполнительные производства, которые возбудили в отношении вас судебные приставы по поводу неуплаты кредитов. Если этого не сделать, все последующие действия будут бесполезными.

Дальше необходимо взять небольшой мелкий займ, но обязательно в нормальном банке (с приставкой ПАО, ООО или АО), а не микрофинансовой организации. Когда маленький займ не дают, поможет займ на товар, который можно взять в магазине, купив в кредит какую-нибудь вещь. Но обращайте внимание, через кого оператор проводит ваш кредит — главное, чтобы не через МФО. Маленький займ нужно гасить аккуратно, исходя из графика платежей. Гасить досрочно стоит только через несколько месяцев. Неплохо бы по возможности открыть накопительный счёт в банке, который выдал вам кредит — вы так подтвердите свою платёжеспособность и создаёте финансовую подушку безопасности.

Любой банк оценивает вашу платёжеспособность через систему «Скоринг». В неё «зашит» срок 2-3 года. На протяжении этого времени вам придётся регулярно брать и выплачивать небольшие кредиты. После успешного погашения маленького кредита можно попробовать взять более крупный кредит, но будьте готовы, что банк потребует справку с работы о размере вашего дохода или с ПФР о размере отчислений. Также может потребовать дополнительное обеспечение в виде поручительства или залога.

Как взять кредитную карту с плохой кредитной историей

Испорченная кредитная история не приговор. Давайте разберемся, как быть, если в кредитном досье недочеты.

Что такое кредитная история

Когда вы подаете кредитную заявку, получаете по ней решение, берете заемные средства, погашаете задолженность по графику платежей — все это фиксируется в кредитном досье. Также в нем содержится персональная информация:

• фамилия, имя, отчество;




• место проживания;




• место работы;




• данные паспорта, СНИЛС, ИНН;




• другие сведения о заемщике.

Хранится этот документ в Бюро кредитных историй (БКИ). Например, если кто-то пытается взять кредитную карту с плохой кредитной историей, банк обращается в БКИ, запрашивает историю клиента и, если видит в ней недочеты, может отказать в предоставлении заемных средств.

Что такое «плохая» кредитная история

Каждый банк по-своему оценивает репутацию клиента. Одни кредитно-финансовые организации более лояльны и могут не обращать внимание на небольшие недочеты финансовой дисциплины, другие более консервативны и предъявляют строгие требования к заемщикам. Иногда случается, что в одном месте взять кредитную карту с плохой кредитной историей не вышло, а в другом — тому же клиенту карту одобрили.

К факторам, которые в банке могут оценить негативно, обычно относят:

• просроченные непогашенные долги;




• большое число открытых и непогашенных кредитов;




• частую смену мест проживания и телефонных номеров;




• многократные обращения за кредитом в банки и микро-финансовые организации в течение недавнего времени;




• отсутствие кредитной истории;




• некоторые другие факты.

Многие считают, что просрочка платежа по кредиту автоматически закрывает для заемщика возможность получить новый кредит. Однако на деле все не так однозначно. Если платеж был внесен на пару дней позже срока и длительных просрочек нет, то банк вполне может посчитать это некритичным и одобрить кредит. Но если заемщик не платит неделями и месяцами, это станет причиной отклонения кредитной заявки.

Как взять кредитную карту с плохой кредитной историей

Если есть серьезные нарушения финансовой дисциплины, то их придется устранить. Например, если была длительная просрочка, нужно вернуть долг, уплатить проценты и пени, а далее ответственно относиться к своим обязательствам и исправно вносить платежи. Спустя 6—8 месяцев, если новых негативных фактов не появилось, рекомендуется попробовать взять кредитную карту с плохой кредитной историей: вероятно, финансовое положение заемщика изменилось и допустимо иметь с ним дело.

В случае, когда у вас высокая долговая нагрузка и много открытых кредитов, имеет смысл подумать о рефинансировании. Это позволит снизить издержки на обслуживание кредитов, а также улучшить условия, например, снизить процентную ставку.

Если ранее у вас не было кредитов, стоит запросить у банка небольшую сумму. Это повысит шанс на одобрение заявки, а при активном и добросовестном использовании кредитки в дальнейшем банк, как правило, предлагает повысить лимит.

Когда в кредитной истории есть другие тревожные факты вроде перемены адресов и телефонных номеров, лучше обратиться за кредитом в отделение лично и дать пояснения по сложившейся ситуации. Устранив сомнения, вы повысите свои шансы на сотрудничество с банком.

Как видите, взять кредитную карту с плохой кредитной историей или с негативными фактами в ней вполне возможно. Главное — восстановить репутацию добросовестного заемщика и серьезно относиться к денежным обязательствам.

Поделиться с друзьями:

Как исправить кредитную историю? / Блог компании ITSOFT / Хабр

Кредитная история — это досье на заемщика. В нем есть информация о том, на какую сумму был оформлен кредит, вовремя ли производились платежи, в какие банки обращался заявитель. В этом досье собраны все кредитные обязательства, оформленные с 2005 года.

Хорошая кредитная история повышает шансы положительного решения в банке по заявлению на выдачу нового кредита, а страховые компании могут предложить оформить полис на выгодных условиях. Но вот из-за испорченного досье не только можно получить отказ в оформлении ипотеки, автокредита или потребительского кредита наличными, но и столкнуться с проблемами при трудоустройстве. Ведь сейчас работодатели отдают предпочтение сотрудникам, которые выполняют финансовые обязательства.

Что портит кредитную историю?

Просрочки по кредитам

Даже если заемщик опоздал с оплатой кредита всего на один день, такой просроченный платеж будет зафиксирован в кредитной истории. Но здесь есть важный нюанс. Одно дело, когда человек сознательно пропускает платежи. И совсем другое, когда кредитная история ответственного заемщика испорчена из-за незнания сроков банковских переводов или невнимательности операционного сотрудника отделения банка.

Банковские ошибки

Например, банк может по ошибке не направить в бюро кредитных историй информацию о погашении и закрытии кредита. Или у заемщика может быть полный тезка. И его займы по ошибке записывают на другого заемщика. Все эти ошибки нужно выявлять и исправлять.

Задвоение данных

Такое может получиться, если один и тот же кредит окажется в базе данных Бюро Кредитных Историй дважды. Сюда можно отнести и человеческий фактор и технической сбой. Например, банк передал данные по кредиту в БКИ и после продал этот долг коллекторскому агентству. Коллекторы же, в свою очередь, тоже передают информацию по этой задолженности в бюро. В результате один и тот же кредит “висит” на заемщике дважды и создает дополнительную долговую нагрузку.

Частые заявки на кредит

Каждую заявку на оформление кредита банк передает в Бюро Кредитных Историй. И если их фиксируется очень большое количество, то банк откажет в выдаче кредита. На практике часто бывает так, что заемщик оставляет заявку на кредит через интернет. Но заявка попадает не в банк напрямую, а брокеру. И он отправляет ее сразу в несколько банков для того, чтобы получить за это свое вознаграждение. Либо другой вариант, когда заемщик сам при личном присутствии подает заявки последовательно в каждый банк, получая отказ в предыдущей кредитной организации.

Множественные заявки на кредит дают основание для банка расценить это как попытку набрать кредитов и не платить их, либо объявить себя банкротом.

Частая смена данных

При каждом запросе на кредит нужно указывать ФИО, номер телефона, паспортные данные. Если в кредитных заявках у одного и того же заемщика часто меняется личная информация: паспортные данные, место жительства, номер телефона и т.д., то в банке сделают вывод, что потом с таким заемщиком будут проблемы и его невозможно будет найти. Для банков интерес представляют стабильные клиенты.

Частые микрокредиты

Все микрозаймы тоже передаются в Бюро кредитных историй. По всем микрокредитам очень высокая процентная ставка, поэтому их выдают заемщикам с любой кредитной историей. И главные клиенты микрофинансовых компаний — проблемные. Банки отказывают таким клиентам в выдаче кредита.

Поручительство

Поручитель, как правило, несет вместе с основным заемщиком солидарную ответственность. То есть, если основной заемщик не будет возвращать заемные средства, то банк имеет право требовать выплату кредита от поручителя. И это не только может испортить кредитную историю, но и приобрести дополнительные обязательства по возврату чужого займа.

Судебные разбирательства

Вся информация о судебных разбирательствах с банками и другими кредитными организациями тоже может попасть в кредитное досье. И при оформлении нового кредита банк может посчитать заемщика проблемным и откажет в выдаче займа.

Небанковские долги

В кредитную историю может попасть информация о долгах по алиментам, задолженностям по коммунальным платежам, неоплаченным штрафам ГИБДД, неоплаченным счетам операторов связи. Все эти данные регулярно передают судебные приставы, суды, финансовые управляющие. Коммунальные службы и операторы сотовой связи делают это редко, но и для них такая возможность передачи информации тоже есть.

Как быть, если кредитная история испорчена? Можно ли ее исправить?

Прежде чем заняться исправлением кредитного досье, нужно определить, что именно исправлять, что явилось причиной ухудшения кредитного рейтинга. И уже в зависимости от этого предпринимать какие-то действия.

Итак, прежде всего нужно запросить свою кредитную историю через Бюро Кредитных Историй. 2 раза в год это можно сделать бесплатно.

Ошибки можно обнаружить уже в анкетной части кредитного досье. Опечатки в дате рождения, фамилии, паспортных данных — все это приводит к тому, что в кредитное досье может поступать информация на совсем другого человека. В том числе о займах и кредитных договорах. То есть фактически на заемщика приходят данные о постороннем человеке. Что делать в этом случае?

Либо обратиться в бюро, в отчете которого обнаружена ошибка. Либо обратиться в кредитную организацию, из которой поступили ошибочные сведения — этот способ предпочтительнее, поскольку БКИ будет передавать запрос об исправлении ошибок в банк. То есть выполнять роль посредника между заемщиком и кредитной организацией.

Итак, какие есть способы исправления кредитной истории?

1. Как это ни парадоксально, но самым верным способом исправления кредитного досье станет погашение просроченных долгов.

   Конечно, подойдет этот способ только, если у заемщика есть финансовая возможность для этого. Сами просроченные платежи не пропадут из кредитного досье, но их закроют вовремя внесенные оплаты. Отметим, что кредитное досье хранится 10 лет. Но несмотря на это банки берут во внимание последние 2-3 года. Ведь если в своей кредитной политике они будут опираться на все 10 лет, то могут растерять всех клиентов и остаться без прибыли. Очень важный момент: после погашения кредита у банка лучше запросить справку о том, что все обязательства по договору были исполнены.

2. Кредит можно рефинансировать.
   
   Если у заемщика есть несколько кредитов, то можно обратиться в банк с заявлением о выдаче нового кредита, который перекроет все остальные. И потом нужно будет оплачивать только тот займ, который был выдан на рефинансирование. Но здесь важно проанализировать, действительно ли рефинансирование принесет ощутимую пользу и снизит долговую нагрузку.
3. Кредитную историю можно исправить с помощью карты.
   
   При рассмотрении заявления на выпуск кредитной карты банки не так требовательны, как при оформлении автокредита, ипотеки или крупного потребительского кредита.

   Даже если банк одобрит небольшой лимит по карте — это не страшно. Суть совершенно в другом. По кредитной карте, как правило, предполагается льготный период, выполняя условия которого можно не платить банку проценты. В кредитном досье будет отображаться лимит по карте, просроченная задолженность (если она есть) и доступный лимит.

   Каждый платеж, который заемщик внесет вовремя, будет повышать кредитный рейтинг, делая его надежным клиентом для финансовых организаций.

4. Потребительский кредит — как средство исправления кредитной истории.
   
   В магазинах техники и прочих товаров заявка на кредит отправляется сразу в несколько банков, один из которых может одобрить кредит.

   Выбирать можно недорогие товары. Сумма кредита, как и в случае с кредитной картой, не имеет значения. Важно вовремя вносить платежи. Тогда на момент выплаты этого займа, кредитная история станет значительно лучше.

5. Трудная жизненная ситуация.
   
   Этот способ подойдет только в том случае, если у заемщика были объективные причины не вносить платежи. Например: потеря работы, тяжелое заболевание, чрезвычайная ситуация, непредвиденные расходы. То есть то, что привело заемщика к сложному финансовому положению и то, что он сможет подтвердить документально.

   Если по этим причинам заемщик не смог оплачивать кредит, то можно подать в банк заявление, чтобы признать эти обстоятельства объективными. И если в банке эти причины сочтут уважительными, то он сможет сделать реструктуризацию и не направлять в БКИ информацию о просроченных платежах.

Вместо заключения

Кредитная история хранится 10 лет. Даже, если заемщик поменяет паспорт, то информация все равно будет поступать в имеющуюся базу. Поэтому удалить кредитное досье по собственному желанию не получится. Но если когда-то кредитная история была испорчена, то ее можно исправить. И лучше не откладывать это в долгий ящик. Главный и верный способ улучшения кредитного рейтинга — оформить и вернуть кредит в срок.

Распространённые мифы о кредитной истории

Кредитная история – это информация, которая характеризует заёмщика. Из неё можно узнать, какие кредиты, на какую сумму и где человек получал, допускал ли просрочки, какие займы до сих пор не выплачены и т.д. Существует масса убеждений о кредитных историях. В статье рассмотрим распространённые и разберёмся, что из этого миф, а что – правда.

Займы в МФО портят КИ

В КИ фиксируются не только банковские кредиты, но и займы в МФО. Банки реагируют на наличие микрозаймов в КИ по-разному. Для некоторых банков это негативный фактор. Но только из-за этого отказать в новом кредите не могут. Если по остальным параметрам заёмщик отвечает требованиям банка, кредит выдадут.

С МФО связан ещё один миф: если КИ уже испорчена, спасти ситуацию сможет выплаченный без просрочек микрозайм. Действительно, если из-за негативной КИ кредит в банке уже не дают, можно попробовать взять микрозайм и отдать по графику. В этом случае КИ немного улучшится. Но перед тем, как брать новый заём, рекомендуем отдать долги по старым. Это повлияет на улучшение КИ гораздо сильнее.

С чистой КИ кредит не дадут

КИ считается чистой, если заёмщик не подавал заявки на кредиты и, соответственно, их не получал. Некоторые банки расценивают отсутствие кредитной истории как повышенный риск. Неясно, добросовестный перед ними заёмщик или нет. Но для многих кредиторов отсутствие записей в КИ – не препятствие к выдаче кредита.

Если банк отказывает по непонятным причинам, можно «наработать» свою КИ. Для этого возьмите небольшой заём и выплатите в срок.

Банк вправе отказать в кредите, даже если кредитная история не пустая, но давно обновлялась. Скажем, последний раз 6-8 лет назад. В этом случае платёжеспособность заёмщика оценить сложно.

Досрочная выплата займа портит КИ

Кредит в банке можно погасить досрочно. С одной стороны, досрочное погашение характеризует заёмщика положительно, ведь материальное положение позволило выплатить долг быстрее, чем того требовал график. Но некоторые банки расценивают это в негативном ключе. Дело в том, что при выдаче займа кредитор рассчитывает заработать на клиенте определённую сумму – проценты. Если кредит выплачивается досрочно, банк не получает желаемый доход с такого заёмщика. Поэтому при наличии в КИ нескольких отметок о досрочном погашении некоторые банки могут отказать в новом займе. Но каждый случай индивидуален.

Задолженность по услугам ЖКХ сказывается на КИ

Если долг по коммунальным платежам достиг внушительного размера и уже передан судебным приставам, это скажется на КИ. Но управляющие компании не обязаны передавать в БКИ такую информацию. Поэтому далеко не каждый долг по услугам ЖКХ попадает в кредитную историю.

Большое число заявок на кредиты подозрительно для банков

В КИ фиксируются не только полученные кредиты, но и заявки. Каждый раз, когда заёмщик обращается в банк с просьбой предоставить заём, сведения попадают в КИ. Если запросы идут друг за другом, банк расценит это так: у клиента нет денег, он в тяжёлой финансовой ситуации и отчаянно пытается получить деньги. Связываться с таким заёмщиком захочет не каждая кредитная организация. Особенно плохо, если на запросы получен отказ.

Однако каждый банк решает сам, обращать внимание на большое количество запросов или нет. Как таковой этот фактор на выдачу кредита не влияет. Главное, чтобы у заёмщика не было просрочек.

Частая смена данных влияет на возможность получить кредит

Помимо информации о займах, в КИ вносится информация о заёмщике: адрес, телефон, данные паспорта. Когда эти сведения часто меняются, для банков это подозрительно. Заёмщика, который постоянно меняет номер или место проживания, будет тяжело найти. Кроме того, таким образом действуют мошенники: оформляют новые сим-карты для каждого займа, а потом выбрасывают, чтобы не названивали коллекторы. Для кредитора это риск, поэтому частая смена данных может повлиять на одобрение заявки.

Поручитель по кредиту с просрочками портит КИ

Если выступаете поручителем по кредиту, рекомендуем следить за тем, как заёмщик его погашает. Если будут просрочки, информация о них появится в вашей кредитной истории и негативно скажется на отношениях с банками в будущем. Даже если поручитель сам исправно платит кредиты, КИ может быть испорчена.

Небольшая просрочка не отражается в КИ

Самый простой способ испортить кредитную историю – взять кредит и не отдать. Банки сообщают информацию о просрочках в БКИ. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много. Кредитная организация видит, что заёмщик недисциплинированный, забывает вносить платежи вовремя, относится легкомысленно к обязательствам. Скорее всего, кредитор не захочет иметь с ним дело.

Иногда для банка критичны даже просрочки в 1-3 дня – кредитор просто не одобрит заявку заёмщика, в чьей КИ такие просрочки есть. Поэтому рекомендуем поставить напоминание об очередном платеже и вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до крайнего срока.

Негативная КИ влияет на другие сферы жизни

Плохая кредитная история влияет не только на вероятность одобрения заявки в банке, но и на другие сферы жизни заёмщика. Например, могут возникнуть сложности с трудоустройством. Некоторые работодатели проверяют КИ соискателей. Правда, для этого наниматель обязан спросить согласие. Часто это практикуется при приёме на материально ответственные и руководящие должности.

Страховщики также просматривают КИ. Недобросовестным заёмщикам порой отказывают в страховании или продают полис по завышенной цене.

КИ заёмщика доступна только тем банкам, где он числится клиентом

Информация в БКИ доступна тем банкам, которым заёмщик дал такое согласие. Обычно согласие запрашивают при любом обращении в кредитную организацию – даже при открытии дебетовых продуктов. При этом необязательно, чтобы человек был действующим клиентом банка.

Не стоит забывать, что получение информации из БКИ доступно и самому заёмщику.

У кредитной истории есть срок давности

Банки обращают внимание на займы последних лет, но это не означает, что старые просрочки никому не интересны. Информация о них хранится в БКИ. Даже просрочка пятилетней давности влияет на вероятность выдачи займа.

БКИ может удалить кредитную историю, но только если в КИ ничего (в том числе сведения о заёмщике) не менялось на протяжении 10 лет. Такое случается редко.

Новые кредиты улучшают КИ, даже при наличии просрочек по старым

Существует заблуждение, что погашать просрочки по старым кредитам необязательно: достаточно взять новый заём, чтобы КИ улучшилась. Это неверно. Для банка первоочередное значение имеет не число выданных займов, а количество просрочек. Поэтому стоит погасить ранее взятые кредиты, прежде чем оформлять новый.

Закрытые просрочки не отражаются в КИ

Информация о просрочках и кредитах никуда не исчезает. Нарушения графика платежей отражаются в КИ. Когда заёмщик погашает просроченную задолженность, это также вносится в историю. Закрытая просрочка лучше незакрытой, поэтому расплатиться по долгу лучше как можно раньше.

Не каждый заём попадает в кредитную историю

Это миф. Официально работающие банки и МФО обязаны передавать данные о поступивших запросах, выданных кредитах и допущенных просрочках в БКИ. Если кредит не попал в историю заёмщика, скорее всего допущена техническая ошибка.

Ведутся списки хороших и плохих заёмщиков

Официально подобные списки не ведутся, поскольку заёмщик в любой момент может исправиться и улучшить КИ. Кроме того, банки тоже меняют критерии отбора клиентов. Но у кредитных организаций есть чёрные списки, в которые попадают недобросовестные заёмщики. Таким людям в кредитах отказывают.

Чтобы очистить КИ, заплатите

Можно ли исправить КИ, обратившись напрямую в бюро кредитных историй? Да, но только если в записях сделана ошибка. Договориться об исправлении достоверной информации не получится.

Обратите внимание: во время пандемии увеличилось число мошенников, предлагающих в том числе очистить КИ заёмщика.

Как улучшить кредитную историю — Ипотека — Журнал Домклик — Ипотека

В интернете часто предлагают улучшить кредитную историю за деньги. Запомните: сделать это с помощью неизвестных посредников невозможно, поэтому доверять таким услугам нельзя. В материале расскажем, как можно повлиять на кредитную историю. 

Что такое кредитная история

Кредитная история — это досье, в котором хранится история ваших отношений с финансовыми организациями. Другими словами — это информация о том, сколько у вас было кредитов, и насколько дисциплинированно вы по ним расплачивались. 

Досье на заемщика заводится в момент его первого кредита. Если вы подали заявку, но займ не оформили — это в истории не отразится. При рассмотрении заявки на кредит банки анализируют кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, а ее информационная часть доступна и без оформления займа — банк или микрофинансовая организация могут ее посмотреть.

Как принимается решение о выдаче кредита

Решение о выдаче кредита принимается индивидуально, но, как правило, для отказа у банка есть несколько основных причин: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или указанные клиентом сведения не подтвердились при проверке банком.

Как повлиять на кредитную историю

Реально повлиять на историю можно только одним способом: платить по кредитам вовремя. Поэтому если у вас есть текущие просрочки платежей, как можно быстрее погасите их, а в будущем старайтесь гасить долг вовремя. Для банков это один из главных критериев при рассмотрении заявок.

Как правило, банк не объясняет причины отказа в предоставлении кредита, в том числе ипотеки. Чтобы увеличить вероятность одобрения кредита, рекомендуем вам до подачи новой заявки на кредит сделать следующее:

✓

При наличии кредитной карты — проверьте, что по ней нет задолженностей

✓

Убедитесь, что у вас нет просроченной задолженности по другим кредитам

✓

Если вы являетесь действующим поручителем по кредиту другого человека, удостоверьтесь, что кредитор исправно платит

✓

Проверьте, что у вас отсутствуют другие факторы, которые могут повлиять на вашу кредитоспособность (штрафы, нарушения). Также вы можете заказать отчет по вашей кредитной истории, чтобы самостоятельно проверить данные

О том, как получить кредитную историю, можно узнать в наших материалах Как проверить свою кредитную историю и Как получить кредитную историю.

Что еще важно знать

Для увеличения вероятности одобрения можем порекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у вас есть, или снизить лимит по ним. Учитывайте, что информация о погашении кредитов в бюро кредитных историй обновляется примерно 10 дней. Также рекомендуем проверить:

✓

Действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки

✓

Просрочки по имеющимся кредитам или кредитным картам

✓

Задолженности по уплате штрафов или налогов

✓

Сведения о банкротстве

✓

Открытые судебные разбирательства

При наличии указанных обстоятельств рекомендуем их устранить: погасить задолженности, штрафы, исполнить решения суда, закрыть судебные разбирательства.

Финансовая политика любого банка время от времени меняется. А значит банк может изменить свое решение. Если вам отказали в кредите, подать новую заявку на этот же вид кредита можно примерно через два месяца, а на другой — в любое время.

Сейчас читают

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Как выбрать квартиру в новостройке: 5 главных правил

ДомКлик собрал полную и уникальную информацию о домах по всей России

Как восстановить кредит — Experian

Хороший кредит может облегчить многие жизненные финансовые ситуации и сделать их менее дорогостоящими. Например, с хорошей кредитной историей вы можете получить одобрение на получение ипотечной или автомобильной ссуды и, возможно, претендовать на лучшие доступные процентные ставки и условия. Хороший кредитный рейтинг также может повлиять на то, сколько вы платите за страховку, и будет ли коммунальная компания запрашивать небольшую или нулевую сумму залога перед тем, как начать обслуживание для вас.

Если в прошлом вы совершали финансовые ошибки, ваши кредитные рейтинги могут быть не такими высокими, как хотелось бы.Хотя вы не сможете мгновенно удалить эти прошлые отрицательные элементы из своего кредитного отчета, если они точны, вы можете предпринять шаги, чтобы восстановить более положительную кредитную историю, начиная с сегодняшнего дня, и улучшить свой кредит в будущем.

Что влияет на ваши кредитные рейтинги?

Многие факторы могут влиять на кредитный рейтинг. Вот некоторые из наиболее распространенных факторов кредитного скоринга:

• История платежей — запись, которая включает своевременные платежи, которые вы производите, а также просроченные или пропущенные платежи.
• Коэффициент использования кредита — сравнивает общую сумму кредита, которая у вас есть, с тем, сколько вы фактически используете прямо сейчас.
• Общая задолженность — общая сумма имеющейся у вас задолженности, включая кредитные карты, ссуды, сборы и другие кредитные счета.
• Mix — типы кредитных счетов, которые вы используете.
• Возраст — сколько лет вашим кредитным счетам.
• Жесткие запросы — ваши недавние заявки на новый кредит.
• Государственные записи — например, банкротства или решения по гражданским делам.

Лучший способ узнать, какие факторы влияют на ваш кредитный рейтинг, — это часто их просматривать — и вы можете проверить свой кредитный рейтинг в Experian. Вы получите список факторов кредитного рейтинга, которые больше всего влияют на него. Если вы пытаетесь улучшить свои кредитные рейтинги, вам следует подумать о том, чтобы в первую очередь заняться этими факторами. Также регулярно следите за своим кредитом, что вы можете делать бесплатно через Experian, чтобы внимательно следить за своим счетом, информацией в вашем кредитном отчете и вашим прогрессом с течением времени.

Принятие мер для восстановления вашего кредита

Если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы хотели бы, знайте, что изменение начинается с вас! Шаги, которые вы предпринимаете для изменения своего кредитного поведения, обычно отражаются в виде положительных обновлений в ваших кредитных рейтингах с течением времени, потому что данные, которые входят в ваши оценки, состоят из всех действий, которые вы совершаете, когда дело касается кредита.

1. Оплачивайте счета вовремя

   • Оплачивайте все счета вовремя, каждый месяц.
   • Если у вас есть просроченные счета, приведите их в действие и производите своевременные платежи в будущем.
   • Подумайте о настройке автоматических платежей или напоминаний об оплате, чтобы никогда не опоздать с оплатой.

2. Подумайте о своем коэффициенте использования кредита

   Никто не хочет исчерпать свои кредитные карты, и кредиторы не любят видеть кредитные счета, которые выглядят исчерпанными. Коэффициент использования вашего кредита сравнивает общую сумму доступного кредита, основанную на лимитах кредитной карты, с тем, сколько из вашего доступного кредита вы фактически используете (ваш баланс).Чем ниже коэффициент использования кредита, тем лучше. (Большинство экспертов рекомендуют держать его ниже 30%.) Вы можете снизить коэффициент использования кредита следующим образом:

   • Выплата долга по кредитной карте.
   • Поддержание остатков на кредитных картах на низком или нулевом уровне.
   • Осторожно закрывать счета. Когда вы закрываете учетную запись, вы уменьшаете сумму доступного кредита, что, в свою очередь, влияет на коэффициент использования кредита.

3. Рассмотрите безопасный счет

   Открытие защищенного счета, такого как обеспеченная кредитная карта, также может помочь создать положительную кредитную историю и может быть ценным инструментом, если у вас возникли проблемы с получением одобрения для более традиционных ссуд или кредита открытки.С защищенным счетом вы вносите наличные деньги на счет в качестве залога, а затем занимаете процент от этой суммы в качестве кредита. Кредитные бюро сообщают об использовании вами обеспеченного кредитного счета, поэтому, когда вы оплачиваете свой ежемесячный счет, ваша хорошая история платежей помогает увеличить ваш кредит. Открытие новой учетной записи также вызовет серьезные затруднения в отношении вашего отчета, поэтому убедитесь, что вы делаете это экономно.

4. Обратитесь за помощью к семье и друзьям

   Возможно, ваша семья и друзья захотят помочь вам повысить свой кредитный рейтинг.Они могут сделать это несколькими способами, в том числе:

5. Будьте осторожны с новым кредитом

   Открытие новых счетов кредитной карты или даже просто подача заявки на них может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Увеличение суммы доступного кредита может улучшить коэффициент использования кредита, но только если у вас есть самодисциплина, чтобы оплачивать счета каждый месяц. Более того, каждое заявление на получение кредитной карты, которое вы подаете, будет выглядеть как сложный запрос в вашем кредитном отчете, и слишком много сложных запросов за короткий промежуток времени может отрицательно повлиять на ваши кредитные рейтинги.Кредитор может также увидеть несколько заявок на кредитную карту в течение короткого периода времени и интерпретировать это как признак того, что вы находитесь в затруднительном финансовом положении и используете кредит, чтобы оставаться на плаву или жить не по средствам. Кредиторы обычно хотят быть уверены, что вам не грозит чрезмерная финансовая нагрузка, прежде чем согласиться предоставить вам дополнительный кредит.

6. Получите помощь с долгом

   Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить свой долг, у вас есть варианты помощи, в том числе:

   • Кредитное консультирование — Сертифицированный кредитный консультант может помочь вам составить финансовый план для лучшего управления ваш долг.Федеральная торговая комиссия заявляет, что большинство авторитетных кредитных консультационных организаций являются некоммерческими. Программа попечителей Министерства юстиции США ведет список одобренных кредитных консультационных агентств с возможностью поиска.
   • План управления долгом — DMP направлен на погашение вашего долга. Вам придется ежемесячно вносить деньги кредитному консультанту, который затем будет использовать деньги для оплаты ваших необеспеченных счетов в соответствии с графиком платежей, который консультант разработает с вами и вашими кредиторами.Кредиторы могут согласиться на снижение процентных ставок или отказ от определенных сборов, но они не обязаны это делать.
   • Консолидация долга — Если вы боретесь с множеством необеспеченных долгов с высокими процентами, например с остатками на нескольких кредитных картах, ссуда на консолидацию долга может помочь вам уменьшить сумму процентов, которые вы платите каждый месяц. Таким образом, вы сможете сократить общую сумму, которую платите каждый месяц, упростить себе жизнь, оплатив только один счет вместо нескольких, и даже быстрее погасить свой долг.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

Восстановление кредита не происходит в одночасье. Требуется время, чтобы восстановить хорошую историю платежей, выплатить долги, которые у вас могут быть, и позволить отрицательной информации циклически исчезнуть из вашего кредитного отчета. Это может помочь узнать, как долго отрицательная информация появляется в кредитных отчетах.

• Просроченные платежи будут удалены через семь лет после даты, когда счет впервые стал просроченным и стал текущим.Если платеж пропущен, и платежи никогда не были переведены в текущее состояние, а задолженность переведена в инкассо, то первоначальной датой просрочки будет дата первого пропущенного платежа, и она будет удалена через семь лет с этой даты.
• Поступления остаются в кредитных отчетах в течение семи лет после первоначальной даты просрочки.
• Глава 7 Банкротство — вид, который полностью погашает задолженность — остается в кредитных отчетах в течение 10 лет с даты подачи.
• Глава 13 о банкротстве — который выплачивает задолженность на пересмотренных условиях — отменяет кредитные отчеты через семь лет после даты подачи заявки.
• Решения суда по гражданским делам остаются для кредитных отчетов в течение семи лет с даты подачи.
• Уплаченные налоговые залоги удаляются из кредитных отчетов через семь лет после даты подачи. Неоплаченные остаются в течение 10 лет после даты подачи заявки.
• Жесткие запросы выпадают кредитные отчеты через два года, и их влияние на кредитные рейтинги со временем уменьшается.

Вы можете смягчить влияние негативной информации, предприняв положительные шаги, например, своевременно выплачивая платежи. Имейте в виду, что если вы совершите платеж сегодня по просроченному счету, это может занять до 30 дней, чтобы отразиться в вашем кредитном отчете, в зависимости от того, когда кредитор сообщает о вашем платеже в Experian.

К счастью, у вас есть много возможностей, когда дело доходит до создания и восстановления вашего кредита. Узнайте больше о том, как получить кредит, регулярно проверяйте бесплатный отчет о кредитных операциях и кредитные рейтинги, а также принимайте меры для улучшения своей кредитной истории.Прежде чем вы это узнаете, эти положительные действия могут показать свое положительное влияние на вашу репутацию.

6 способов восстановить кредит

Восстановить кредит может быть сложнее, чем начинать с нуля. Вы пытаетесь показать кредиторам и эмитентам кредитных карт, что, несмотря на промахи с вашей стороны или бедствия, к которым вы не имели никакого отношения, вы, скорее всего, в будущем будете производить платежи в соответствии с договоренностью.

Прежде чем вы начнете восстанавливать кредит, важно знать, где находится ваша отправная точка. Ваш кредитный рейтинг может быть не таким плохим, как вы думаете.Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг от NerdWallet и отслеживать его. Как только вы поймете, на чем стоите, вы сможете ставить перед собой небольшие достижимые цели.

Узнайте, как оценивается ваш кредит

Посмотрите свой бесплатный рейтинг и факторы, которые на него влияют, а также советы о способах продолжения роста.

Хорошая новость в том, что можно быстро добиться значительного прогресса, когда вы начинаете с малого. Даже постепенное улучшение может дать вам лучшие финансовые возможности, чем сейчас.

Начните с того, что убедитесь, что ошибки в ваших кредитных отчетах не мешают вам. Исправление большой ошибки в вашем отчете может быстро добавить очков. Если вы получили отсрочку или отсрочку в связи с пандемией коронавируса, важно убедиться, что об этом сообщается правильно. А если вы стали жертвой кражи личных данных, проверка отчетов о кредитных операциях может подсказать вам. Есть компании, которым вы можете заплатить, чтобы оспаривать ошибки за вас, но прежде чем выбрать этот вариант, разберитесь в плюсах и минусах.

• Перейдите на сайт AnnualCreditReport.com, чтобы получить бесплатную копию своих кредитных отчетов. Три основных бюро кредитной отчетности предлагают бесплатные еженедельные отчеты до апреля 2022 года.

• Убедитесь, что информация верна. Особенно внимательно ищите счета, суммы или адреса, которых вы не знаете.

Затем рассмотрите эти шесть основных стратегий восстановления кредита:

1. Оплата вовремя

Оплачивайте счета и любые существующие кредитные линии вовремя, если это возможно.Плата только по минимуму — это нормально, если это все, что вы можете сделать. Если вы видите, что невозможно заплатить хотя бы минимум, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, можно ли принять другие меры, по крайней мере, на данный момент.

Почему: история платежей является самым большим фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг. Когда вы восстанавливаете кредит, вы не можете позволить себе сообщить о платеже так поздно.

Просроченные платежи остаются в ваших кредитных отчетах на срок до 7,5 лет, поэтому на восстановление уходит больше времени, чем на некоторые другие кредитные ошибки.

Если какие-то счета уже поступили в инкассо, выберите в первую очередь те, по которым ваш счет еще открыт. Коллекционеры могут больше всего шуметь, но они не для вас.

2. Постарайтесь сохранить доступным большую часть своего кредитного лимита.

«Использование кредита» — это кредитный термин, означающий процент от используемого кредитного лимита. Сумма, которую вы используете, сильно влияет на ваш кредитный рейтинг — важнее только своевременная оплата.

Большинство экспертов рекомендуют не превышать 30% лимита для любой карты, и чем меньше, тем лучше будет ваш результат.Проверьте использование кредита для всех своих кредитных карт (вы можете сделать это, просмотрев свой профиль кредитного рейтинга в NerdWallet) и сосредоточьтесь на снижении самых высоких из них. Как только эмитент вашей кредитной карты сообщит в кредитные бюро о более низком балансе, ваш счет улучшится. Ваш счет не пострадает от использования кредита в прошлом, когда вы сократите остаток средств.

3. Получите обеспеченную кредитную карту

Этот продукт обычно предназначен для людей, которые хотят создать кредит с нуля.Если счета вашей кредитной карты были закрыты, возможно, вам придется начать все сначала с обеспеченной кредитной картой. Эти карты требуют предоплаты. Этот депозит обычно является вашим кредитным лимитом, но тогда они работают как любая другая кредитная карта. Выберите одного из эмитентов, который сообщает о платежах всем трем основным бюро кредитной отчетности.

4. Получите ссуду для создания кредита или обеспеченную ссуду

Как следует из названия, ссуда для создания кредита имеет одну цель: помочь вам улучшить свой кредитный профиль.Скорее всего, вы найдете его в кредитном союзе или общественном банке. Вы должны быть участником или клиентом, и вам нужно будет предъявить доказательство дохода и способности платить. Кредитор удерживает деньги, пока вы погашаете, а затем передает их вам, как только вы полностью погасите ссуду.

Если у вас есть деньги на депозите, вы можете взять взаймы под них с помощью ссуды, обеспеченной акциями или сертификатами. Это тип обеспеченной ссуды, обеспеченной деньгами на ваших сбережениях, на денежном рынке или на счете компакт-дисков. Банк или кредитный союз задерживает деньги до тех пор, пока вы не выплатите их.Некоторые финансовые учреждения высвобождают средства постепенно по мере выплаты вами остатка.

О ваших платежах сообщают в кредитные бюро, поэтому убедитесь, что платите вовремя — просрочка платежа может повредить вашему кредиту.

5. Станьте авторизованным пользователем

Вы можете попросить кого-нибудь добавить вас в качестве авторизованного пользователя кредитной карты. Ваш кредит выигрывает только от того, что он находится на счете; вам не нужно производить какие-либо платежи или получать доступ к аккаунту. Некоторые карты позволяют основным держателям карт устанавливать лимиты расходов для авторизованных пользователей, что позволяет владельцу учетной записи чувствовать себя более комфортно при добавлении вас.Вы также можете попросить кого-нибудь добавить вас, не сообщая вам номер карты или карты.

Следует помнить о двух вещах. Влияние на ваш счет может быть незначительным, поскольку вы не несете юридической ответственности за долги по счету. А статус авторизованного пользователя также может повредить вашему счету, если владелец аккаунта не оплатит счет вовремя, поэтому спросите кого-нибудь с хорошими кредитными привычками.

6. Найдите соавтора

Если вам сложно получить доступ к кредиту, попросите члена семьи или друга совместно подписать ссуду или кредитную карту.Это огромная услуга: вы просите этого человека поставить на карту свою кредитную репутацию и взять на себя полную ответственность за возврат, если вы не заплатите в соответствии с договоренностью. Со-подписывающей стороне также может быть отказано, если они подадут заявку на дополнительный кредит позже, потому что эта учетная запись будет учитываться при оценке их финансового профиля.

Используйте этот вариант с осторожностью и будьте уверены, что сможете вернуть долг. Невыполнение этого требования может нанести ущерб кредитной репутации соавтора и вашим отношениям.

Сколько времени потребуется, чтобы восстановить мой кредит?

Кредитные ошибки и неудачи со временем уходят в прошлое.Влияние на ваш кредитный рейтинг и время, необходимое для восстановления, частично зависит от того, насколько велика была ошибка и насколько недавно она была совершена. Просроченные и просроченные платежи, судебные решения и взыскания остаются в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Банкротство может длиться до 10 лет.

Однако можно сразу приступить к ремонту. Вы должны начать видеть улучшения, как только начнете накапливать положительную кредитную информацию, чтобы помочь противостоять большим недостаткам.

Выберите любую стратегию или комбинацию стратегий, которые подходят для вашей ситуации, а затем отслеживайте результаты.Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг от NerdWallet. Он обновляется еженедельно и позволяет вам видеть ваш кредитный рейтинг с течением времени. Вы можете проверить это, чтобы увидеть, как окупаются ваши усилия.

Часто задаваемые вопросы

Как я могу быстро восстановить свой кредит?

Если у вас низкий балл, вы можете быстро восстановить его, расплачиваясь картами чаще, чем раз в месяц или оспаривая ошибки кредитного отчета. С осторожностью относитесь к компаниям, которые обещают быстрые исправления или просят вас получить номер кредитной истории как путь к новой кредитной истории.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

Ваш счет может начать восстанавливаться, как только вы начнете добавлять положительную кредитную информацию, чтобы помочь противостоять негативам, которые у вас есть в ваших кредитных отчетах.

Как мне повысить свой кредитный рейтинг на 100 пунктов за один месяц?

Если у вас низкий балл, у вас больше возможностей для получения прибыли, чем у кого-то с хорошим кредитным рейтингом. В зависимости от того, что сдерживает, вы можете добавить до 100 баллов за счет положительных кредитных привычек, таких как своевременная оплата или использование меньшего количества доступного кредита.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — один из самых важных показателей вашего финансового здоровья. Он сразу показывает кредиторам, насколько ответственно вы используете кредит. Чем выше ваш балл, тем легче вам будет получить одобрение на новые займы или кредитные линии. Более высокий кредитный рейтинг также может открыть дверь к самым низким доступным процентным ставкам при займе. Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, вы можете сделать несколько простых вещей. Это требует немного усилий и, конечно же, времени.Вот пошаговое руководство по повышению кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

• Убедитесь, что вы платите по крайней мере неснижаемый остаток вовремя.
• Выплатите остаток по кредитной карте, чтобы снизить общее использование кредита.
• Не закрывайте старые счета кредитных карт и не подавайте заявку на открытие слишком большого числа новых.

1. Проверьте свои кредитные отчеты

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, полезно знать, что может работать в вашу пользу (или против вас).Вот тут-то и нужно проверить вашу кредитную историю.

Получите копию своего кредитного отчета в каждом из трех основных национальных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Вы можете делать это бесплатно один раз в год на официальном сайте AnnualCreditReport.com. Затем просмотрите каждый отчет, чтобы увидеть, что помогает или ухудшает вашу оценку.

Факторы, которые способствуют более высокому кредитному рейтингу, включают историю своевременных платежей, низкие остатки на ваших кредитных картах, сочетание различных кредитных карт и ссудных счетов, старые кредитные счета и минимальное количество запросов на получение нового кредита.Просроченные или пропущенные платежи, высокий остаток на кредитных картах, сборы и судебные решения являются серьезными препятствиями для кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут снизить ваш счет, и оспаривайте любые обнаруженные вами, чтобы их можно было исправить или удалить из вашего файла.

2. Получение информации о платежах по счетам

Более 90% ведущих кредиторов используют кредитные рейтинги FICO, и они определяются пятью различными факторами:

• История платежей (35%)
• Использование кредита (30%)
• Возраст кредитных счетов (15%)
• Кредитный микс (10%)
• Новые кредитные запросы (10%)

Как видите, история платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг.Вот почему, например, лучше, чтобы выплаченные долги, такие как старые студенческие ссуды, оставались в вашем учете. Если вы ответственно и вовремя заплатили долги, это будет вам на руку.

Таким образом, простой способ улучшить свой кредитный рейтинг — любой ценой избегать просроченных платежей. Вот несколько советов по этому поводу:

• Создание системы регистрации, бумажной или цифровой, для отслеживания ежемесячных счетов
• Настройка предупреждений о сроке оплаты, чтобы вы знали, когда приходит счет
• Автоматизация оплаты счетов с вашего банковского счета

Другой вариант — списать с кредитной карты все (или столько, сколько возможно) ваших ежемесячных платежей по счетам.Эта стратегия предполагает, что вы будете ежемесячно выплачивать остаток в полном объеме, чтобы избежать уплаты процентов. Переход по этому пути может упростить оплату счетов и улучшить ваш кредитный рейтинг, если он приведет к истории своевременных платежей.

Используйте свою кредитную карту, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

3. Стремитесь к использованию кредита 30% или меньше

Использование кредита — это часть вашего кредитного лимита, которую вы используете в любой момент времени. После истории платежей это второй по важности фактор в расчетах кредитного рейтинга FICO.

Самый простой способ контролировать использование кредита — ежемесячно полностью оплачивать остаток по кредитной карте. Если вы не всегда можете это сделать, хорошее практическое правило — поддерживать общий непогашенный остаток на уровне 30% или меньше от общего кредитного лимита. Оттуда вы можете работать над уменьшением этого показателя до 10% или меньше, что считается идеальным для улучшения вашего кредитного рейтинга.

Воспользуйтесь функцией предупреждения о высоком балансе кредитной карты, чтобы прекратить добавление новых платежей, если коэффициент использования кредита становится слишком высоким.

Еще один способ улучшить коэффициент использования кредита: попросите увеличить кредитный лимит. Повышение кредитного лимита может помочь в использовании кредита, если ваш баланс не увеличивается одновременно.

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют запрашивать увеличение кредитного лимита онлайн; вам просто нужно обновить свой годовой семейный доход. Более высокий лимит может быть одобрен менее чем за минуту. Вы также можете запросить увеличение кредитного лимита по телефону.

4.Ограничьте количество запросов на новый кредит — и «жестких» запросов

Может быть два типа запросов к вашей кредитной истории, которые часто называют «жесткими» и «мягкими» запросами. Типичный мягкий запрос может включать в себя проверку вашего собственного кредита, предоставление потенциальному работодателю разрешения на проверку вашего кредита, проверки, выполняемые финансовыми учреждениями, с которыми вы уже ведете бизнес, и компаниями, выпускающими кредитные карты, которые проверяют ваш файл, чтобы определить, хотят ли они отправить вам предварительно утвержденные кредитные предложения.Мягкие запросы не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Однако жесткие запросы могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг на срок от нескольких месяцев до двух лет. Сложные запросы могут включать заявки на новую кредитную карту, ипотеку, автокредит или другую форму нового кредита. Периодическое тщательное расследование вряд ли окажет большое влияние. Но многие из них за короткий промежуток времени могут навредить вашему кредитному рейтингу. Банки могут принять это за то, что вам нужны деньги, потому что вы столкнулись с финансовыми трудностями и, следовательно, подвергаете их большему риску.Если вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, не подавайте заявку на получение нового кредита какое-то время.

5. Максимально используйте тонкий кредитный файл

Наличие тонкого кредитного файла означает, что в вашем отчете недостаточно кредитной истории для создания кредитного рейтинга. По оценкам, 62 миллиона американцев страдают этой проблемой. К счастью, есть способы накормить тонкую кредитную карту и заработать хороший кредитный рейтинг.

Один из них — Experian Boost. Эта относительно новая программа собирает финансовые данные, которых обычно нет в вашем кредитном отчете, такие как ваша банковская история и коммунальные платежи, и включает их в расчет вашего кредитного рейтинга Experian FICO.Его можно использовать бесплатно и он предназначен для людей без кредита или с ограниченным кредитом, у которых есть положительная история своевременной оплаты других счетов.

UltraFICO похож. Эта бесплатная программа использует вашу банковскую историю для построения рейтинга FICO. Вещи, которые могут помочь, включают наличие сберегательной подушки, поддержание банковского счета в течение долгого времени, своевременную оплату счетов через банковский счет и избежание овердрафта.

Третий вариант применяется к арендаторам. Если вы платите арендную плату ежемесячно, есть несколько услуг, которые позволяют получить кредит на своевременную оплату.Например, Rental Kharma и RentTrack будут сообщать о ваших арендных платежах в кредитные бюро от вашего имени, что, в свою очередь, может помочь вам в оценке. Обратите внимание, что отчет об арендных платежах может повлиять только на ваш кредитный рейтинг VantageScore, но не на ваш рейтинг FICO. Некоторые компании, предоставляющие отчеты об аренде, взимают плату за эту услугу, поэтому прочитайте подробную информацию, чтобы знать, что вы получаете и, возможно, покупаете.

Новинка в этой области — Perch, мобильное приложение, которое бесплатно сообщает об арендных платежах в кредитные бюро.

6. Сохраняйте старые счета открытыми и работайте с просрочками

Возрастная часть вашего кредитного рейтинга показывает, как долго у вас были кредитные счета. Чем старше ваш средний кредитный возраст, тем более благоприятным вы кажетесь кредиторам.

Если у вас есть старые кредитные счета, которые вы не используете, не закрывайте их. Хотя кредитная история для этих учетных записей останется в вашем кредитном отчете, закрытие кредитных карт, когда у вас есть баланс на других картах, снизит ваш доступный кредит и увеличит коэффициент использования кредита.Это может снизить ваш счет на несколько очков.

А если у вас есть просроченные счета, счета списания или инкассо, примите меры для их устранения. Если у вас есть учетная запись с несколькими просроченными или пропущенными платежами, например, если у вас есть просроченная сумма, тогда разработайте план своевременной оплаты будущих платежей. Это не сотрет просроченные платежи, но может улучшить вашу историю платежей в будущем.

Если у вас есть счета для списания или инкассо, решите, имеет ли смысл полностью погасить эти счета или предложить кредитору урегулирование.Новые модели кредитного скоринга FICO и VantageScore оказывают меньшее негативное влияние на счета платного сбора. Выплата сборов или списаний может дать небольшое повышение очков. Помните, что отрицательная информация о счете может оставаться в вашей кредитной истории до семи лет, а банкротства — до 10.

7. Рассмотрите возможность консолидации долгов

Если у вас есть ряд непогашенных долгов, вам может быть выгодно взять ссуду на консолидацию долга в банке или кредитном союзе и погасить их все.Тогда вам нужно будет обработать всего один платеж, и, если вы сможете получить более низкую процентную ставку по ссуде, вы сможете погасить свой долг быстрее. Это может улучшить ваш коэффициент использования кредита и, в свою очередь, ваш кредитный рейтинг.

Аналогичная тактика заключается в консолидации остатков на нескольких кредитных картах путем их погашения кредитной картой с переводом баланса. У таких карт часто есть промо-период, в течение которого они начисляют 0% процентов на ваш баланс. Но будьте осторожны с комиссией за перевод баланса, которая может стоить вам 3–5% от суммы перевода.

8. Используйте кредитный мониторинг для отслеживания своего прогресса

Услуги кредитного мониторинга — это простой способ увидеть, как ваш кредитный рейтинг меняется с течением времени. Эти службы, многие из которых являются бесплатными, отслеживают изменения в вашем кредитном отчете, такие как оплаченный счет или новый счет, который вы открыли. Обычно они также предоставляют вам доступ по крайней мере к одному из ваших кредитных рейтингов от Equifax, Experian или TransUnion, которые обновляются ежемесячно.

Многие из лучших сервисов кредитного мониторинга также могут помочь вам предотвратить кражу личных данных и мошенничество.Например, если вы получили предупреждение о том, что в вашем кредитном файле был зарегистрирован новый счет кредитной карты, который вы не помните, об открытии, вы можете связаться с компанией-эмитентом кредитной карты, чтобы сообщить о предполагаемом мошенничестве.

Итог

Улучшение кредитного рейтинга — это хорошая цель, особенно если вы планируете подать заявку на ссуду для совершения крупной покупки, например новой машины или дома, или попытаться получить одну из лучших доступных бонусных карт. Может потребоваться несколько недель, а иногда и несколько месяцев, чтобы увидеть заметное влияние на ваш счет, когда вы начнете предпринимать шаги, чтобы изменить его.

Вам даже может потребоваться помощь одной из лучших компаний по ремонту кредитов, чтобы удалить некоторые из этих негативных отметок. Но чем раньше вы начнете работать над улучшением своей кредитной истории, тем скорее вы увидите результаты.

3 распространенные проблемы с кредитом и что вы можете сделать, чтобы их исправить

Ваша кредитная история может определить, можете ли вы получить ссуду и даже где вы живете или работаете. Кредитный рейтинг строится на основе вашей кредитной истории и может определить, сколько вы платите, чтобы занять деньги на машину или дом.Тем не менее, многие люди не знают, с чего начать, когда речь идет о создании, улучшении или защите своей кредитной истории. Три распространенные проблемы с кредитами:

• Отсутствие достаточной кредитной истории
• Отказ в выдаче кредита
• Мошенничество и кража личных данных

Ниже приведены несколько советов по решению этих проблем.

1. Отсутствие достаточной кредитной истории

Многие люди могут не знать, что отсутствие кредитной истории или ее ограниченная кредитная история могут создать проблемы, подобные отрицательной информации в вашей кредитной истории.Если у вас в настоящее время нет кредитной истории, вы не одиноки. Каждый десятый взрослый человек испытывает «кредитную невидимость», что означает, что у него нет кредитной истории в одной из трех общенациональных кредитных компаний. Многие люди не имеют достаточной кредитной истории, иногда называемой «тонкой» кредитной историей, чтобы получить кредитный рейтинг. Людям с тонкой кредитной историей или без нее может быть сложно подать заявку на получение кредита или снять квартиру.

Что вы можете сделать:

Примите меры для ответственного построения вашей кредитной истории.Существует ряд продуктов, которые считаются полезными при создании или восстановлении кредитных историй, и они дают вам возможность попрактиковаться в своевременной оплате, о которой сообщается компаниям, составляющим кредитную отчетность. Сюда могут входить обеспеченные кредитные карты, ссуды для кредитных организаций или кредитные карты розничных магазинов.

Воспользуйтесь нашим контрольным списком для получения кредита на строительство, чтобы узнать больше об этих и других способах создания своей кредитной истории.

2. Отклонение заявки на получение кредита

Если вам было отказано в заявке на получение ссуды или кредитной линии, вы можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг или оспорить неточную информацию в своем кредитном отчете.

Что вы можете сделать:

• Узнайте, почему ваша заявка была отклонена. Если кредитор отклоняет вашу заявку, он должен в соответствии с Законом о равных возможностях кредита (ECOA) сообщить вам, почему ваша заявка была отклонена, или сообщить вам, что вы имеете право узнать причины, если вы спросите в течение 60 дней.
• Просмотрите свои кредитные отчеты. Убедитесь, что информация в ваших кредитных отчетах верна. Если вы обнаружите ошибки, примите меры по их исправлению.
• Улучшите свою кредитную историю с помощью нескольких передовых методов, таких как своевременная оплата счетов и ограничение использования кредита до не более трети вашего кредитного лимита.

3. Мошенничество или кража личных данных

Кража личных данных происходит, когда кто-то без полномочий использует ваше имя, номер социального страхования, дату рождения или другую идентифицирующую информацию для совершения мошенничества.

Что вы можете сделать:

Если вы считаете, что стали жертвой мошенничества или кражи личных данных, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы защитить свою личную информацию от неправомерного использования. Эти шаги включают:

• Ежегодный просмотр ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что они содержат только информацию о вас
• Немедленное сообщение о любой неточной или подозрительной информации в ваших кредитных отчетах
• Размещение предупреждения о мошенничестве или замораживания безопасности в ваших кредитных отчетах
• Рассмотрите возможность подписки на услуги по мониторингу личности или кредитному мониторингу.Некоторые из этих услуг бесплатны, а другие стоят денег. Если вы подумываете об этих услугах, имейте в виду, что существуют и другие бесплатные и недорогие услуги для защиты потребителей, включая замораживание безопасности или предупреждение о мошенничестве. Если вы подумываете о подписке на услуги мониторинга личности или кредитного мониторинга, убедитесь, что вы полностью понимаете условия, касающиеся пробных периодов, сборов, требований отмены и других условий, чтобы не столкнуться с неожиданными сборами, сборами или другими ограничениями. .

Если вы пострадали от утечки данных Equifax, у нас есть дополнительная информация о шагах, которые вы можете предпринять, чтобы реагировать, когда ваша личная информация раскрывается в результате утечки данных.

Следующие шаги

Создание или восстановление кредита потребует времени и планирования. Вышеуказанные шаги могут помочь вам в вашем путешествии.

Если вам нужна дополнительная помощь, подумайте о том, чтобы поговорить с кредитным консультантом. Большинство авторитетных кредитных консультационных организаций предоставляют бесплатные учебные материалы и семинары, хотя некоторые этого не делают.Увеличение или улучшение вашей кредитной истории не произойдет в одночасье. Любой, кто утверждает, что может сделать это за вас, может вас обмануть.

Чтобы узнать больше о кредитных отчетах и ​​рейтингах, ознакомьтесь с нашими советами и часто задаваемыми вопросами.

Выполните следующие 3 шага, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг очень важен. Он может определить, получите ли вы квартиру своей мечты, на какой тарифный план вы имеете право, а также процентные ставки, которые вы будете платить по кредитам.

Это потому, что ваш кредитный рейтинг считается показателем того, насколько вероятно, что вы вернете деньги, взятые в долг у кредитора. Чем выше ваш счет, тем менее рискованно давать вам деньги. Чем хуже ваша оценка, тем меньше вероятность того, что вы вернете ее вовремя.

«Кредитные рейтинги могут с большой точностью предсказать вероятность того, что человек не сможет выплатить ссуду», — сказал CNBC Make It Род Гриффин, старший директор по обучению потребителей и защите прав потребителей в Experian.«Это дает [кредиторам] числовое представление о риске, связанном с предоставлением вам кредита».

Средний американец имеет кредитный рейтинг 711, согласно ValuePenguin, что квалифицируется как «хорошо» в разбивке по кредитному рейтингу FICO. Но если вы смотрите на свой результат и видите, что можно улучшить, вот три вещи, которые вы можете сделать, чтобы начать увеличивать свой кредит.

1. Оплачивайте баланс вовремя, каждый раз

Нет более быстрого способа снизить кредитный рейтинг, чем пропущенные платежи, поэтому вы всегда должны своевременно оплачивать счет.Настройка автоплаты может быть очень полезной, когда вы получаете новую кредитную карту; это поможет вам продемонстрировать, что вы надежный заемщик.

Если у вас есть история просроченных платежей, потребуется более одного своевременного платежа, чтобы восстановить ваш кредитный рейтинг. «Ваша оценка отражает поведение во времени, а не только то, что вы делали сегодня», — говорит Гриффин. Возьмите за привычку оплачивать счет вовремя и не позволяйте себе пропустить платеж.

Хотя идеальным вариантом является оплата баланса полностью, если вы можете, чтобы избежать начисления процентов, минимальная оплата по-прежнему будет отображаться как завершенный платеж в вашем кредитном отчете.Это лучше, чем вообще пропустить платеж.

И если вы обычно оплачиваете счет вовремя, но по какой-то причине опаздываете на несколько дней с оплатой, стоит заранее связаться с эмитентом вашей кредитной карты, чтобы сообщить им и спросить, не могут ли они сообщить об этом в кредитные бюро.

2. Держите свой баланс на низком уровне

Помимо того, что вы всегда вовремя оплачиваете счета по кредитной карте, следите за размером выписки. В глазах кредиторов использование высокого процента вашей кредитной линии — показателя, известного как коэффициент использования кредита — может быть признаком того, что вы являетесь рискованным заемщиком.

Как правило, эксперты рекомендуют использовать кредит ниже 30%. Это означает, что если у вас есть три кредитные карты с объединенными кредитными линиями на сумму 10 000 долларов, вы не хотите вкладывать в них более 3 000 долларов в месяц.

«Кредиторы нервничают, если ваш баланс занимает слишком большую часть доступного кредита, потому что чем ближе вы приближаетесь к максимальному значению, тем более вероятно, что это может быть признаком финансовых трудностей для вас», — Мэтт Шульц, эксперт по кредитным картам в LendingTree. , сообщает CNBC Make It.

Если заемщик с большим остатком на кредитной карте столкнется с неожиданным жизненным событием, например, потеря работы или проблема со здоровьем, ему будет труднее вернуть остаток.

Если вы получаете повышение и начинаете зарабатывать больше, вам следует сообщить об этом эмитенту карты, потому что он может увеличить вашу кредитную линию, говорит Шульц, особенно если вы своевременно надежно оплачиваете выписку. Наличие более высокой кредитной линии позволит вам увеличить свои расходы без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

3.Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок.

Ваш кредитный рейтинг основан на информации в вашем кредитном отчете. Шульц рекомендует просматривать отчеты всех трех основных бюро не реже двух раз в год — один раз летом и один раз зимой — чтобы убедиться, что нет ошибок, которые снижают ваш результат.

«Люди были бы действительно удивлены, узнав, сколько ошибок в их кредитном отчете», — говорит он, рекомендуя потребителям следить за платежами, которые могли быть ошибочно отмечены как просроченные.

Эти ошибки «могут существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг», — говорит Шульц, и их исправление в некоторых случаях может привести к повышению на 50 баллов.

«Эти ошибки не являются чем-то вредоносным, это просто человеческая ошибка, и каждый человек должен время от времени проверять свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что все выглядит так, как должно», — говорит Шульц.

Зарегистрируйтесь сейчас: Узнайте больше о своих деньгах и карьере с нашей еженедельной новостной рассылкой

Не пропустите: Сделайте эти 3 вещи, как только получите новый кредит карточка

Кредитный рейтинг | FTC Consumer Information

Кредиторы используют системы кредитного скоринга, чтобы выяснить, подвергаетесь ли вы риску по кредитным картам, автокредитам и ипотеке.Телефонные компании и компании, продающие автострахование и страхование жилья, также используют кредитный рейтинг наряду с другими факторами, чтобы решить, продавать ли вам полис или услугу. Кредитный рейтинг также может повлиять на условия предлагаемого кредита. Более высокий кредитный рейтинг означает, что компании считают вас менее подверженным финансовым рискам, а это означает, что вы с большей вероятностью получите кредит или заплатите меньше за него.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это число, которое представляет рейтинг вероятности того, что вы вернете ссуду и произведете платежи вовремя.Кредиторы рассчитывают ваш кредитный рейтинг, используя информацию в вашем кредитном отчете, такую ​​как ваша история возврата денег, которые вы взяли в долг, типы кредитов, которые у вас были, как долго у вас была конкретная кредитная линия или ссуда, и сколько всего долга вы должны . Системы оценки кредитоспособности рассчитывают ваш кредитный рейтинг по-разному, но большинство кредиторов используют систему оценки FICO. Многие компании используют ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, предоставлять ли вам кредит и на каких условиях.Это включает в себя процентную ставку, которую вы будете платить, чтобы занять деньги.

Как мне узнать, какой у меня кредитный рейтинг?

В отличие от вашего бесплатного годового кредитного отчета, здесь нет бесплатного годового кредитного рейтинга. Бюро кредитных историй может предоставить вам бесплатные кредитные рейтинги. Другие компании могут дать вам бесплатный кредитный рейтинг, если вы подпишетесь на их платную службу кредитного мониторинга. Эта служба проверяет ваш кредитный отчет за вас. Не всегда ясно, что с вас будет взиматься плата за кредитный мониторинг. Если вы видите предложение о бесплатном кредитном рейтинге, внимательно проверьте, не взимается ли с вас плата за кредитный мониторинг.

Насколько важно получить мой кредитный рейтинг?

Прежде чем платить деньги, чтобы получить кредитный рейтинг, спросите себя, нужно ли вам его видеть. Ваш кредитный рейтинг основан на вашей кредитной истории: если вы знаете, что у вас хорошая кредитная история, ваш кредитный рейтинг будет хорошим. Было бы интересно узнать ваш счет, но вы можете решить, хотите ли вы заплатить, чтобы его получить. Обычно ваш кредитный рейтинг находится в диапазоне от 300 до 850.

• Высокий балл означает, что у вас «хорошая» кредитоспособность, что означает, что компании думают, что вы меньше подвергаетесь финансовому риску.У вас больше шансов получить кредит: ссуду, кредитную карту, страховку — или вы заплатите меньше по этому кредиту.
• Низкий балл означает, что у вас «плохой» кредит, а это значит, что вам будет сложнее получить его. Вы с большей вероятностью будете платить более высокие процентные ставки по полученному кредиту.

Некоторые страховые компании также используют информацию о кредитных отчетах, наряду с другими факторами, чтобы предсказать вашу вероятность подачи страхового возмещения и сумму требования. Они могут принять во внимание эту информацию при принятии решения о страховании вас и размере взимаемой страховой премии.Кредитные рейтинги, которые используют страховые компании, иногда называют «страховыми баллами» или «кредитными страховыми баллами».

Какая связь между моим кредитным отчетом и моим кредитным рейтингом?

Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, предоставлять ли вам кредит и на каких условиях, включая процентную ставку, которую вы будете платить, чтобы занять деньги. Ваш кредитный рейтинг рассчитывается с использованием информации из вашего кредитного отчета. Ваш кредитный отчет, в котором перечислены ваши платежи и информация о ваших задолженностях, является ключевой частью многих систем оценки кредитоспособности.Вот почему так важно убедиться, что ваш кредитный отчет точен. Федеральный закон дает вам право получать бесплатную копию вашего кредитного отчета в каждом из трех национальных кредитных бюро один раз в 12 месяцев.

В условиях пандемии каждый в США может еженедельно получать бесплатный кредитный отчет от всех трех национальных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) на AnnualCreditReport.com.

Чтобы заказать бесплатный годовой отчет о кредитных операциях в одном или всех национальных кредитных бюро.

• посетите AnnualCreditReport.com
• или позвоните по бесплатному телефону 877-322-8228
• или заполните форму запроса годового кредитного отчета и отправьте ее по адресу:
  • Служба запроса годового кредитного отчета
  • P.O. Box 105281
  • Атланта, Джорджия 30348-5281

Кроме того, любой человек в США может получить 6 бесплатных кредитных отчетов в год до 2026 года, посетив веб-сайт Equifax или позвонив по телефону 1-866-349-5191. Это в дополнение к одному бесплатному отчету Equifax (плюс отчеты Experian и TransUnion), которые вы можете получить на AnnualCreditReport.com.

Что делать, если мне отказали в кредите или страховке или я не получаю желаемых условий?

Согласно федеральному закону, система балльной оценки кредитора не может использовать определенные характеристики, например расу, пол, семейное положение, национальное происхождение или религию, в качестве факторов при определении того, предоставлять ли вам кредит. Закон позволяет кредиторам использовать возраст, но любая система оценки кредитоспособности, которая включает возраст, должна обеспечивать равное отношение к кандидатам, которые старше.

Вы имеете право:

Узнайте, была ли ваша заявка принята или отклонена в течение 30 дней после подачи полной заявки .

Узнайте, почему кредитор отклонил вашу заявку. Кредитор должен

• сообщит вам конкретную причину отказа (например, «ваш доход был слишком низким» или «вы не работали достаточно долго») или
• , что вы имеете право узнать причину, если спросите в течение 60 дней.

Узнайте конкретную причину, по которой кредитор предложил вам менее выгодные условия, чем вы подавали, но только если вы отклоняете эти условия . Например, если кредитор предлагает вам меньшую ссуду или более высокую процентную ставку, а вы не принимаете это предложение, вы имеете право знать, почему были предложены эти условия.Прочтите «Кредитная дискриминация», чтобы узнать больше.

Если компания отклоняет вашу заявку на кредит или страховку (или предлагает вам менее выгодные условия) из-за информации, содержащейся в вашем кредитном отчете, федеральный закон предписывает компании

• дает вам уведомление, которое включает, среди прочего, название, адрес и номер телефона кредитного бюро, предоставившего информацию.
• укажите ваш кредитный рейтинг в уведомлении — если ваш кредитный рейтинг повлиял на решение отказать вам в кредите или предложить вам менее выгодные условия, чем у большинства других клиентов.

Если вы получите одно из этих уведомлений:

• Вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета из кредитного бюро, которое использовалось для проверки вашего кредитного отчета.
• Свяжитесь с кредитором или страховой компанией, чтобы узнать, что в вашем отчете могло быть причиной отказа в кредите или более выгодных условиях. Бюро кредитных историй может сообщить вам, что содержится в вашем отчете, но только кредитор или страховая компания могут сообщить вам, что произошло с вашим заявлением.
• Если кредитор или страховая компания заявят, что вам было отказано в кредите, страховке или более благоприятной ставке, потому что вы слишком близки к пределу кредита по своим кредитным картам, вы можете повторно подать заявку после выплаты остатка.Кредитные рейтинги основаны на информации кредитного отчета, поэтому оценка часто меняется при изменении информации в кредитном отчете.

Если кредитор или страховая компания отклоняет ваше заявление из-за ошибок в вашем кредитном отчете, обязательно оспорите неточную информацию с кредитным бюро и компанией, предоставившей неточную информацию. Чтобы узнать больше об этом праве, см. Раздел «Обсуждение ошибок в кредитных отчетах».

Что я могу сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг?

Когда вы получите свой кредитный рейтинг, вы можете получить информацию о том, как вы можете его улучшить.Скорее всего, потребуется время, чтобы значительно улучшить свой результат, но это можно сделать. Согласно большинству скоринговых систем, сосредоточьтесь на своевременной оплате счетов, погашении любых непогашенных остатков и избегании новых долгов.

Как работает система кредитного рейтинга?

Системы кредитного скоринга сложны и различаются в зависимости от бизнеса. Некоторые системы могут учитывать дополнительные факторы или по-разному взвешивать факторы. Но большинство способов расчета вашей оценки учитывают следующие типы информации в вашем кредитном отчете:

• Вы вовремя оплачивали счета? Если в вашем кредитном отчете указано, что вы опоздали по счетам, выставили счет на взыскание или объявили о банкротстве, это может отрицательно повлиять на ваш счет.
• Вы исчерпаны? Многие скоринговые системы сравнивают сумму непогашенной задолженности с вашими кредитными лимитами. Если сумма вашей задолженности близка к вашему кредитному лимиту, это, вероятно, ухудшит вашу оценку.
• Как долго у вас есть кредит? Как правило, скоринговые системы учитывают вашу кредитную историю. Короткая кредитная история может повредить вашему счету, но своевременная оплата счетов и низкий баланс могут компенсировать это.
• Подавали ли вы заявку на получение нового кредита в последнее время? Многие скоринговые системы просматривают «запросы» в вашем кредитном отчете, чтобы узнать, подавали ли вы заявку на кредит в последнее время.Если вы недавно подали заявку на открытие слишком большого количества новых учетных записей, это может снизить вашу оценку. Учитываются не все запросы: например, запросы кредиторов, которые следят за вашей учетной записью или делают «предварительно проверенные» кредитные предложения, против вас не засчитываются.
• Сколько у вас кредитных счетов и какие они бывают? Хотя обычно наличие кредитных счетов считается плюсом, слишком большое количество счетов по кредитным картам может повредить вашей оценке. Кроме того, многие скоринговые системы учитывают тип имеющихся у вас кредитных счетов.Например, согласно некоторым скоринговым системам ссуды для консолидации вашего долга — но не ссуды на покупку дома или автомобиля — могут повредить вашему кредитному рейтингу.

Модели оценки кредитоспособности сравнивают эту информацию с кредитным поведением людей с аналогичными профилями и присваивают вам оценку. Эти скоринговые модели могут использовать информацию за пределами вашего кредитного отчета. Когда вы подаете заявку на получение ипотечной ссуды, например, к факторам, среди прочего, относятся сумма вашего первоначального взноса, общая сумма долга и ваш доход.

4 способа быстро повысить кредитный рейтинг

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Когда у вас хороший кредитный рейтинг, вы можете получить лучшие условия и более низкие процентные ставки по кредитным продуктам и кредитным картам. Но не всегда легко просто повысить свой кредитный рейтинг в одночасье.Во-первых, вы должны понять, почему у вас низкий балл.

«Понимание конкретных обстоятельств того, что влияет на ваш счет, — это ваш первый шаг к пониманию того, как быстро повысить свой кредитный рейтинг», — говорит Джим Триггс, президент и генеральный директор некоммерческого кредитного консультационного агентства Money Management International, Inc (MMI). CNBC Выберите.

Ниже мы получаем совет от Триггса и пары других экспертов о том, как быстро может увеличиться ваш кредитный рейтинг, и советы, как это сделать.

1. Погасите остатки возобновляемого кредита

Если у вас есть средства для ежемесячной выплаты суммы, превышающей ваш минимальный платеж, вы должны это сделать. Погашение возобновляемого долга может иметь большое влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку помогает поддерживать низкий уровень использования кредита.

«Насколько быстро [ваша оценка может повыситься], зависит от того, как быстро отдельные кредиторы сообщают о выплаченном балансе в кредитном отчете потребителя». — говорит Триггс. «Некоторые кредиторы отчитываются в течение нескольких дней после платежа, другие — в определенное время каждого месяца.»Компании, выпускающие кредитные карты, обычно сообщают о балансе вашей выписки в бюро кредитных историй ежемесячно, но это может варьироваться в зависимости от вашего эмитента. Вы можете позвонить или поговорить в чате онлайн с эмитентом карты, чтобы узнать, когда они сообщают об остатках в бюро.

Чем раньше вы может погашать ваш баланс каждый месяц лучше. Вы также можете производить несколько платежей на свой баланс в течение месяца, чтобы было легче отслеживать ваши расходы и поддерживать его на низком уровне. И хотя это помогает даже погасить часть вашего долга, погашение всего баланса будет иметь самое большое и быстрое влияние на ваш кредитный рейтинг.

2. Увеличьте свой кредитный лимит

Вы можете увеличить свой кредитный лимит одним из двух способов: либо попросить увеличить свою текущую кредитную карту, либо открыть новую карту. Чем выше общий доступный кредитный лимит, тем ниже коэффициент использования кредита (при условии, что вы не исчерпываете свою карту каждый месяц). Прежде чем просить об увеличении кредитного лимита, убедитесь, что у вас не возникнет соблазна потратить больше, чем вы можете позволить себе выплатить.

Если вы планируете открыть новую кредитную карту, заранее изучите ее.То, как часто вы подаете заявку и открываете новые счета, учитывается в вашем кредитном рейтинге. Каждое приложение требует, чтобы эмитент карты или кредитор вытащили ваш кредитный отчет, что приводит к тщательной проверке вашего отчета и понижению вашего кредитного рейтинга на несколько баллов.

«Обычно негативное влияние этих факторов намного меньше, чем польза для вашей оценки от снижения коэффициента использования кредита», — говорит Триггс. Просто убедитесь, что вы не подаете заявку на слишком много кредитных карт за короткий промежуток времени, и отправьте красный флаг эмитентам.

Сейчас как никогда важно провести исследование перед подачей заявки на новый кредит, потому что эмитенты могут иметь более строгие условия и требования в связи с экономическими последствиями коронавируса. Заранее проверьте, какой у вас кредитный рейтинг.

Большинство кредитных карт с лучшими вознаграждениями требуют хорошего или отличного кредита для квалификации, но есть некоторые карты, предназначенные для тех, у кого кредит ниже звездного. Кредитная карта Petal® 2 «Cash Back, No Fees» Visa® не требует никаких комиссий *, предлагает возврат наличных и позволяет подавать заявки заявителям без кредитной истории.Если у вас есть кредитный файл, он действительно влияет на процесс подачи заявки. Кредитная карта Capital One® QuicksilverOne® Cash Rewards принимает справедливый или средний кредит и предлагает возврат наличных в размере 1,5% на все покупки.

3. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок

Один из способов быстро повысить свой кредитный рейтинг — это просмотреть свой кредитный отчет на предмет ошибок, которые могут негативно повлиять на вас. Ваш счет может увеличиться, если вы сможете оспорить их и удалить их.

Около 25% американцев имеют ошибки в своих кредитных отчетах, поэтому важно уделить время их проверке.Некоторые распространенные ошибки, на которые следует обратить внимание, включают мошеннические или дублированные учетные записи, а также неверно зарегистрированные платежи.

«Большинство клиентов, с которыми мы встречаемся, не просматривали свои отчеты в течение последнего года и часто удивляются тому, что мы находим, чтобы обсудить с ними», — говорит Томас Ницше, финансовый преподаватель в MMI.

Вы можете получать бесплатный кредитный отчет от трех основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion) еженедельно, перейдя на AnnualCreditReport.com до апреля 2021 года.

4. Попросите удалить из вашего кредитного отчета отрицательные записи о погашении.

У вас может быть серия просроченных платежей в вашем кредитном отчете, или, возможно, старый счет для погашения, который с тех пор был оплачен, все еще отображается. В этом случае попросите их удалить. (И если у вас есть неоплачиваемая учетная запись, сделайте это приоритетом. Неоплаченные учетные записи могут отрицательно повлиять на вашу оценку.)

Этот шаг может потребовать больше времени и усилий с вашей стороны, но оно того стоит.Triggs предлагает поговорить с коллекторским агентством, покупателем долга или первоначальным кредитором (в зависимости от того, кто сейчас обслуживает вашу учетную запись), чтобы удалить оплаченный счет из вашего кредитного отчета.

«Скорее всего, у вас будут лучшие результаты, используя этот метод с коллекторскими агентствами или покупателями долговых обязательств, чем с первоначальным кредитором», — говорит он.

Попытайтесь убедить их не только показать счет как оплаченный, но и полностью удалить его, что может иметь гораздо большее влияние на ваш кредитный рейтинг.«Наличие даже оплаченного счета для инкассации или списания средств в вашем кредитном отчете может вообще удержать кредиторов от выдачи вам будущего кредита», — говорит Триггс.

Итог

Когда дело доходит до улучшения вашего кредитного рейтинга, нет единого решения, подходящего для всех.

«Важно помнить, что кредитный путь каждого человека уникален», — говорит Беверли Андерсон, президент отдела глобальных потребительских решений Equifax. «Таким образом, хотя существует множество факторов, применимых к большинству потребителей, они не всегда одинаково влияют на кредитные рейтинги каждого.»

Не пропустите: 4 шага, которые вы можете предпринять сейчас, чтобы помочь вам очистить свой кредитный отчет

Информация о кредитной карте Capital One® QuicksilverOne® Cash Rewards была собрана CNBC независимо и не была проверена или предоставлена ​​эмитентом карты перед публикацией.

Кредитная карта Visa Petal 2, выпущенная WebBank, членом FDIC.

* Обычная переменная годовой процентной ставки для Petal® 2 «Cash Back, без комиссий «Кредитные карты Visa® в настоящее время варьируются от 12.99% — 26,99%

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только избранной редакции и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.