Названы ставки по ипотеке и автокредитам в 2018 году

Увеличение кредитования людей бьет рекорды, многократно опережая рост потребительского сектора. На ноябрь 2017 года объем кредитов банков, предоставленных гражданам, поднялся на 25% по сравнению с тем же периодом 2016 года, по нашим расчетам на основании данных ЦБ РФ. Выдача потребкредитов за три квартала 2017 года подскочила на 33,2%, по кредитным картам — на 32,7%, по информации НБКИ. При этом объем розничной торговли повысился за январь-ноябрь 2017 года лишь на 2,7%, а платных услуг населению — даже снизился на 0,6%, по отношению к тому же периоду 2016 года, по данным Росстата.

В этих явлениях причудливо проявляется и позитив, и негатив, как это часто бывает в российской практике. Положительные проявления — в том, что опережающий рост кредитования выступает следствием двукратного уменьшения инфляции в 2017 году, до 2,5% в ноябре 2017 года, по данным Росстата, и ключевой ставки ЦБ с 10% до 7,75%. Это приводит к снижению банковских ставок.

С января по ноябрь средний процент по розничным кредитам до 1 года сократился с 22,4% до 18,5%, свыше года — с 16,2% до 13,7%, по данным ЦБ. То есть банки уменьшают свой процент в среднем на 2-3 пункта, что соответствует изменению ставки ЦБ и его политике.

Такая практика продолжится и в 2018 году. Ключевая ставка будет сокращаться. ЦБ считает нормальным ее превышение на 2,5-3 пункта над инфляцией, которая поднимется в 2018 году до 3,8-4%, по прогнозу ЦБ. Поэтому можно предполагать постепенное падение ключевой ставки до уровня около 6,75-7%. То есть еще на 1,75-2 пункта с нынешних позиций. Тогда проценты по кредитам уменьшатся также примерно на 2 пункта. Так, например, ставки по ипотеке снизились с 12,4% до 9,9% за год до ноября 2017 года, а по автокредитам — с 13,2% до 11,9% в октябре 2017 года, по данным ЦБ России. Поэтому можно предположить их уменьшение в 2018 году соответственно до 8% и 10% годовых.

Все это, безусловно, и сейчас частично увеличивает потребительский спрос. Но интересны вот какие цифры. При повышении выдачи кредитов людям на 25% сумма остатка задолженности увеличилась только на 10%, на ноябрь 2017 года к ноябрю 2016 года, по нашему расчету на основании данных ЦБ. Таким образом, почти треть новых кредитов направляется на погашение старых. Недавнее исследование РАНХиГС показало, что у 39% банковских заемщиков расходы на кредиты выше половины дохода семьи, хотя максимально приемлемы 35-40% дохода. Более 50% новых кредитов люди берут для погашения предыдущих.

В этом проявляется большая закредитованность людей. Тревожно то, что мощный рост кредитов происходит при продолжении падения реальных доходов населения. Оно составило 1,4% за 11 месяцев 2017 года, по данным Росстата. Поэтому, сопоставляя приведенные цифры, можно констатировать вот что. Во-первых, кредитование во многом замещает доходы людей. Они вынуждены брать займы, чтобы зачастую просто обеспечить текущую жизнь, без увеличения потребления. Во-вторых, во многих случаях из-за отсутствия нужных сумм доходов кредитное бремя становится непосильным для семей. Это ведет и к просрочке по кредитам.

По банкам в среднем она составляет около 8%, по данным ЦБ на ноябрь 2017 года. Но наиболее уязвимы необеспеченные кредиты. Как отмечает НБКИ, просрочены 20% потребкредитов и 25% карточных. В этом — огромные риски и для заемщиков, и для многих банков.

Впрочем, в целом происходящее уменьшение ставок и перекредитование говорит о том, что наиболее острая опасность закредитованности проходит. НБКИ приводит данные о долговой нагрузке заемщиков — работников разных отраслей, то есть отношении их ежемесячных платежей к ежемесячным доходам, на ноябрь 2017 года.

Самая высокая нагрузка — у сотрудников охранных предприятий (32,8%) социальной сферы (31,6%) и медицинских учреждений (30,3%). Наиболее низкая — в секторах информационных технологий (13,9%), телекоммуникаций и связи (14,5%), в маркетинге, рекламе и PR (21,2%). Причем данный показатель снижается на 2-9 пунктов в разных отраслях по сравнению с весной 2017 года. Некоторое повышение финансовой грамотности людей проявляется и в кредитовании. Например, наученные горьким опытом, заемщики меньше берут валютные займы. На фоне общего роста кредитования выдача банками кредитов в валюте сократилась на 10%, а сумма задолженности по ним — на 38% в ноябре 2017 года по сравнению с ноябрем 2016 года.

Советы «РГ»

Но вопрос о кредитной кабале остается актуальным. Поэтому для потенциальных заемщиков можно рекомендовать следующее. Прежде всего: если есть желание взять займ, то лучше … не брать его. Нужно учитывать, что в 2018 году ставки будут и далее уменьшаться. Но если без заимствований никак не обойтись, при получении кредита стоит тщательно рассчитать возможности:

— Все платежи по кредитам и займам не должны быть выше 40% доходов.

— Карточные и потребительские кредиты банков в 1,5-2 раза дороже тех, которые выдаются под обеспечение. Для карт нужно использовать беспроцентный период, который может составлять 50-100 дней в разных банках. Нельзя допускать просрочки по платежам, которая ведет к резкому росту долга из-за пеней и штрафов.

— Изначально обязательно нужно уточнить, какие дополнительные комиссии будет взимать кредитор (за обслуживание счета, досрочное погашение и прочее).

Справка

С 2018 года ЦБ увеличивает до 14 дней «период охлаждения», в течение которого заемщик может отказаться от навязанной страховки к кредиту и даже получить назад уплаченную страховую премию.

Откуда взялся ипотечный ажиотаж и чего ждать дальше?, 21 декабря 2018 — Novostroy.su

Novostroy.su: С чем связаны такие рекордные результаты?

Наталия Яшева, управляющий филиалом АКБ «ФОРА-БАНК» в г. Санкт-Петербург: Как ни странно звучит в наше время, 2018 год был достаточно спокойный для экономики, по крайней мере, по сравнению с 2014-2017 годами.

Люди уже адаптировались к текущей экономической ситуации, поэтому начал срабатывать так называемый «отложенный спрос» на ипотеку, скопившийся за предыдущие годы, потому что, несмотря ни на что, жизнь продолжается — создаются новые семьи, рождаются дети, кто-то переезжает из города в город, и эти и другие факторы влекут за собой необходимость решения жилищных вопросов.

Вторая причина — существенно упавшие ставки по вкладам. Время высоких ставок и высокой доходности прошло, и ставки в начале-середине 2018 года демонстрировали неуклонное снижение, пока не достигли исторического минимума к осени. Соответственно, началось перетекание средств физических лиц из банковских вкладов в другие доходные активы. Третья причина — пенсионная реформа.

Люди теперь ещё меньше верят в возможность прожить на пенсию, и создают себе запасы в виде квартир, которые можно сдавать в аренду и получать стабильный дополнительный доход.

Четвёртая причина — ставки по ипотеке, которые неуклонно снижались до октября 2018 года вслед за ключевой ставкой и стали психологически комфортными для потенциальных покупателей жилья.

Ася Левнева, директор департамента по маркетингу и продажам ЗАО «Балтийская жемчужина»: В 2018 году мы стали свидетелями рекордно низких ставок на ипотечные кредиты. Это происходило на фоне сокращения покупательской способности населения, отсутствия предпосылок для экономического роста, инфляции, сложной политической ситуации. Возможностей для самостоятельного накопления средств у покупателей недвижимости становилось все меньше, поэтому они обращались за помощью к кредитным организациям, которые в 2018 году предоставляли свой продукт на самых выгодных условиях.

Не последнюю роль в ипотечном буме сыграли и негативные ожидания покупателей недвижимости. Средства массовой информации не безосновательно нагнетали атмосферу, регулярно сообщая о новых санкциях, а эксперты рынка недвижимости пророчили рост цен на жилье и советовали не откладывать покупку квартир в долгий ящик.

События второго полугодия 2018 года только подтвердили прогнозы аналитиков. ЦБ РФ повысил ключевую ставку, вынудив банки пересмотреть цены на кредиты. К такому повороту событий кредитные организации были уже готовы — они заранее планомерно повышали ипотечные ставки на 0,5—1%. В результате, в конце года резкого удорожания кредитов и сокращения спроса на ипотеку не произошло.

Жанна Малис, управляющий партнёр Единой городской службы «Помощь Дольщикам»: Оживление на данном рынке связано с изменениями в законодательстве, в частности, с поправками к 214-ФЗ и переходом от долевого строительства к счетам эскроу. Граждане ожидают повышения цен на строящиеся объекты в связи с данным переходом, поэтому, пока данные новшества действуют в пилотном режиме, предпочитают решать квартирный вопрос в настоящее время. Также данная тенденция связана с возможным повышением ставки по ипотечному кредитованию в будущем.

Ирина Простакова, начальник управления ипотечного кредитования Московского кредитного банка: Основным драйвером роста рынка ипотечного кредитования большую часть года стало планомерное снижение ключевой ставки ЦБ в течение года на 1 п.п. (с 8,25% до 7,25%), а обратное повышение ключевой ставки в настоящий момент оказывает прямо противоположный эффект — рынок замедляется и объемы падают.

Егор Клименко, генеральный директор краудфандинговой площадки недвижимости Aktivo: Ипотечное кредитование было и пока остается единственным доступным способом приобретения жилья.

В частности, по данным ЦБ РФ, с начала 2018 года с помощью ипотеки в стране было заключено 55% (!) сделок с недвижимостью.

Такая востребованность этого кредитного инструмента объясняется тем, что до последнего времени российский ипотечный рынок достаточно долго находился в состоянии плавного снижения ставок. Если, к примеру, в 2016 году средняя ставка по ипотеке была на уровне 12,5% годовых, то в начале 2017-го — уже 11,84%, а в конце прошлого года был даже побит исторический для рынка рекорд — ставка опустилась ниже 10% — до 9,75%. Падали ставки и в этом году. К лету 2018-го кредиты на новостройки выдавались под 9,43%.

Однако осенью ситуация, к сожалению, стала меняться. Сначала свою «лепту» внес в сентябре ЦБ РФ, который впервые с 2014 года повысил ключевую ставку. Пусть и несущественно — всего на 0,25 процентных пунктов — до 7,5%, но реакция банковского сообщества не заставила себя ждать. Последующее повышение ипотечных ставок было зафиксировано у всех крупнейших игроков этого рынка. В среднем — на 0,5%, и сейчас кредит на квартиру можно взять под 9,6%.

Novostroy.su: Продолжится ли эта тенденция в 2019-ом году?

А.Л.: На мой взгляд, 2019 год не сможет повторить ипотечных рекордов 2018-го. Уже сейчас мы видим повышение ипотечных ставок, которое продолжится и в следующем году. Рост цен на недвижимость, связанный с подорожанием материалов, отказом от долевого строительства, повышением финансовой ответственности застройщиков, вместе с удорожанием ипотечных кредитов будет сдерживать спрос как на недвижимость, так и на основной инструмент покупки жилья — ипотеку.

Novostroy.su: Как скажется на объёмах ипотечного кредитования второе повышение ключевой ставки Центробанком?

Н.Я.: Касательно 2019 года можно предположить, что два повышения ключевой ставки приведут к росту ставок и по ипотеке, и по вкладам.

А повышение НДС и введение счетов эскроу для застройщиков наравне с другими факторами на рынке недвижимости приведут к повышению стоимости жилья на первичном рынке точно, и вряд ли вторичный рынок сильно отстанет в этом плане.

До тех пор, пока потребители адаптируются к изменениям, это может стать сдерживающими факторами для крупных покупок, в том числе жилья в ипотеку, и спрос будет более сдержанным.

А.Л.: Банки продолжают постепенно повышать ставки по ипотеке в ожидании очередного известия от ЦБ РФ. Второе повышение повторит ситуацию с первым и не вызовет резкого скачка цен на кредиты, так как возможные риски уже заложены в ценах на ипотечные продукты. Ипотека очень плавно будет дорожать до тех пор, пока сохраняется спрос на банковский продукт. При нынешних условиях рынок не позволит уйти за границу в 11-12%, после которой падение спроса на ипотеку может оказать негативное влияние на банковский сектор.

Novostroy.su: Какие прогнозы спроса на 2019-й год Вы можете дать?

И.П.: Учитывая уверенность многих экспертов рынка в дальнейшем повышении ключевой ставки регулятором, а также необходимость массового перехода застройщиков на проектное финансирование, вряд ли можно предполагать, что 2019 год станет рекордным для ипотечного рынка.

Ж.М.: Представляется, что в данный момент наблюдается оживление перед затишьем на данном рынке. Повышение ставок, переход к проектному финансированию строительства не обуславливают дальнейшего роста спроса.

Алексей Крейтор, заместитель председателя правления банка «Восточный»: Из трендов 2019 года – сокращение числа предложений по ипотеке без первоначального взноса. Если они и останутся, то уровень одобрения подобных предложений, скорее всего, сократится. Что касается ставок, то динамика ключевой ставки, а также рост уровня ставок по вкладам на рынке неизбежно окажет влияние на повышение ставок по ипотеке. Однако, высокий уровень конкуренции не дает возможности для маневра, поэтому колебания будут не больше 1-2%.

Е.К.: Сейчас уже всем ясно, что рост ипотечных ставок продолжится.

В начале 2019 года, по прогнозам экспертов, средние ставки по ипотеке вновь могут стать выше 10%, а к концу 2019-го и вовсе вырасти до 12%.

Но даже при этих значениях – ставки, на мой взгляд, будут оставаться доступными для заемщиков. В подтверждение своих слов напомню ситуацию конца 2014 года, когда ЦБ РФ неожиданно поднял ключевую ставку с 10,5% сразу до 17% (это было самое резкое разовое повышение ключевой ставки с 1998 года). После чего и последовали по-настоящему значительный рост ипотечных ставок и обвал спроса.

А.Л.: Для тех, кто давно задумывался о покупке недвижимости и следил за уровнем цен на кредитном рынке, повышение даже до уровня 10-11% на фоне низких ставок 2018 года психологически повлияет негативно. Мало кому понравится платить за упущенные возможности. Но для большинства людей, особенно молодых семей, покупка недвижимости является первоочередной потребностью.

Жизнь нельзя отложить на потом, поэтому покупатели будут искать другие возможности экономии средств: покупка в рассрочку, приобретение квартир меньших по площади в удаленных районах и т.д.

Ситуацию должны поддержать государственные программы для некоторых категорий покупателей недвижимости. Сейчас действует программа для семей, у которых в 2018 году родился 2-ой или 3-ий ребенок. Она пока не получила должного распространения и по прогнозам экспертов в 2019 году будет пересматриваться. Кроме того, мы предполагаем, что будут инициироваться и новые программы, которые должны поддержать спрос на ипотечном рынке.

Люди продолжат брать кредиты на жилье и будут это делать еще более осознанно. Вместе с ростом цен возрастут и требования к надежности застройщика, классу жилья, уровню комфорта и гарантиям соблюдения сроков.

Условия ипотеки в 2018 году: на каких условиях дают ипотеку в банках

На сегодняшний день ипотека относится к самым популярным вариантам приобретения жилья, при этом условия ипотеки могут отличаться, в зависимости от банка. Особенностью данного вида кредитования является тот факт, что роль залога выполняет приобретаемая квартира, дом или доля в помещении. Таким образом банк страхует себя от возможных финансовых потерь, если заемщик не сможет справляться с возложенными на него обязательствами. 

Несмотря на то, что документально заемщик является владельцем недвижимости, однако, согласно договору ипотечного кредитования, он не вправе распоряжаться жильем. Например, он не может продать его или подарить без согласия банка.

Приобрести в ипотеку можно как уже готовое жилье, так и квартиру в строящемся объекте. Однако стоит учитывать тот момент, что не все банки согласны выдавать ипотечный займ на покупку формально «несуществующего» жилья, так как в случае необходимости на него нельзя будет наложить обременение.

Можно выделить следующие черты ипотеки, отличающие ее прочих видов кредитования. К таковым относятся:

• Длительный срок действия договора. Максимальный срок выдачи ипотеки составляет 30 лет, хотя иногда он может быть гораздо больше.




• Относительно невысокие ставки по процентам. Если сравнивать ипотеку с другими видами кредитования, то она отличается более выгодными условиями.




• Целевая направленность. Ипотека предоставляется исключительно на приобретение жилья, например, дома, квартиры или доли в объекте. Это обязательное условие банка.

Условия ипотеки в 2018 году

Начнем с того, что в 2017 году программа Государства, направленная на поддержку ипотечных сделок, предоставляющая самые выгодные условия для заемщиков, была завершена. Тем не менее, крупные финансовые организации страны, такие как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и многие другие, смогли создать выгодные условия по ипотеке для своих клиентов. При этом процентные ставки в некоторых случаях стали более низкими по сравнению с прошлыми годами.

На сегодняшний день в России действует несколько ипотечных программ, предоставление которых предполагает  наличие специальных условий для отдельных категорий граждан. К таковым относятся:

• Ипотека с господдержкой — этот тип займов предоставляется гражданам, имеющим нестабильное социальное положение. Сюда относятся многодетные семьи, выпускники детских домов, работники бюджетных сфер, инвалиды, а также иные категории людей, неспособные без помощи государства приобрести себе жилье. Воспользоваться данной программой можно после постановки на учет в соответствующие органы.




• Ипотека для военнослужащих — в данном случае военнослужащему, являющемуся участником программы кредитования, на специальный счет переводится определенная сумма денег от государства. Накопленные деньги можно использовать на приобретение жилья.




• Ипотека для молодой семьи — данное ипотечное кредитование действует до 2020 года. Чтобы попасть под его условия необходимо официальное признание семьи нуждающейся, а также возраст самих супругов не должен превышать 35 лет. В этом случае получение ипотеки может облагаться более низким процентом или семье предлагают субсидии на погашении части долга. Выдача денег осуществляется на условиях, предложенных государством.




• Ипотека для специалистов — чтобы привлечь молодых специалистов в бюджетные отрасли, государство разработало специальную программу кредитования, направленную на получение денежных средств с целью покупки квартир. Главным условием для участия в программе является возраст заемщика — он не должен превышать порог в 35 лет. Например, большим спросом пользуется выдача ипотеки для молодых учителей.

Требования к заемщикам

Так как ипотечное кредитование предусматривает выдачу достаточно внушительных денежных сумм, то к заемщику выдвигается ряд строгих требований, способных подтвердить его надежность и платежеспособность.  Стандартными требованиями являются:

• Наличие гражданства — ипотечное кредитование в большинстве банков РФ осуществляется исключительно для граждан страны. Тем не менее, некоторые финансовые организации, например, ВТБ 24, готовы предложить ипотечное кредитование для иностранцев, но с более высокой процентной ставкой.




• Прописка — обязательное условие для получения займа, при этом подходит как постоянная, так и временная регистрация на территории России: в этом случае все зависит от индивидуальных требований банка.




• Возраст — ипотека не выдается лицам моложе 21 года и старше 70 лет. Хотя некоторые банки допускают кредитование граждан с 18 лет.




• Стаж работы — еще одно важное условие, которое в обязательном порядке должно быть соблюдено. Обычно в своих требованиях банки указывают наличие трудового стажа не менее 6 месяцев. Для подтверждения стажа можно предоставить в банк справку с места работы или заверенную копию трудовой книжки, такой вариант тоже рассматривается. Некоторые кредитные организации осуществляют предоставление ипотеки лицам с меньшим стажем, например, 2-4 месяца.




• Размер заработной платы — это первостепенное условие, способное подтвердить платежеспособность заемщика. При этом банки учитывают не только официальную заработную плату, но и дополнительные доходы при наличии таковых.




• Наличие поручителей — условие, которое выдвигается не всеми банками: поручители являются дополнительной гарантией того, что банк сможет получить деньги, даже если заемщик не сможет справляться со своими обязательствами. Важно отметить, что при наличии поручителей банк рассматривает их кредитную историю, уровень доходов и иные критерии, и только после этого принимается решение по кредитованию.

Важно! В зависимости от типа финансовой организации, требования по ипотечному кредиту могут значительно отличаться. Для получения более подробной информации необходимо обращаться в банк лично. При несоответствии хотя бы одному критерию банк может отказать вам в ипотеке.

Этапы предоставления ипотеки в 2018 году

Условия предоставления ипотеки в 2018 году практически не изменились по отношению к прошлым годам. В целом ипотечный кредит на приобретение жилья выдается после прохождения нескольких этапов:

• Этап подготовки — на данном этапе рекомендуется изучить как можно больше предложений по ипотеке от разных банков и сравнить их. После этого необходимо подойти в выбранную финансовую организацию и произвести предварительные расчеты, составив примерный график платежей и рассчитав максимальную сумму займа. Если условия полностью удовлетворяют вашим требованиям, вы заполняете заявление о предоставлении ипотеки и переходите к следующим этапам.




• Сбор данных о клиенте — это мероприятие производится банком и имеет весомую роль при принятии решения об одобрении ипотечного кредита. В первую очередь финансовая организация производит проверку кредитной истории заемщика, анализирует указанные доходы и оценивает объект недвижимости. После сбора данных клиенту могут назначить еще одно собеседование, на котором будут заданы вопросы, ответы на которые оцениваются в баллах. Кроме перечисленного, в работу включается служба безопасности банка, которая должна выяснить такую информацию, как наличие судимостей у заемщика или достоверность предоставленных документов. Если клиент слишком часто меняет рабочие места, это может значить его недобросовестность, и в интересах банка выяснить причину подобных действий.




• Оценка платежеспособности заемщика — на данном этапе оцениваются финансовые возможности клиента. Большим преимуществом при этом может стать наличие дополнительного движимого или недвижимого имущества. Помимо этого, важными критериями являются образование клиента, трудовой стаж, статус компании, в которой он работает, а также занимаемая им должность. После тщательного анализа полученной информации банк принимает решение об отказе или одобрении ипотеки. Стоит отметить, что наиболее частой причиной для отказа выступает недостоверная информация, предоставленная клиентом. Если претензий к заемщику нет, однако его финансовое положение не до конца удовлетворяет требованиям финансовой организации, ему могут предложить привлечь созаемщиков или поручителей.




• Принятие решения по ипотеке — до момента принятия окончательного решения клиент должен предоставить банку сведения о приобретаемом жилье, после чего его еще раз изучает оценщик и выдвигает свое заключение. Одновременно с этим клиент должен собрать документы, список которых диктуется банком, и предоставить их кредитному комитету. Как только решение по ипотеке будет принято, клиенту сообщают об этом в письменном виде, однако чаще всего это происходит посредством телефонного звонка.




• Подписание документов — официальное соглашение заключается между собственником жилья и заемщиком. Гарантией в этом случае выступает договор купли-продажи. Также заключается соглашение между заемщиком и банком, где указываются размер предоставляемого кредита, сроки погашения, процентная ставка и ряд дополнительных условий. В некоторых случаях требуется заключение страхового договора: при этом страховаться может не только сам ипотечный займ или имущество, но и жизнь заемщика. После того, как все документы будут подписаны и, при необходимости нотариально заверены, банк перечисляет денежные средства на счет клиента.




• Детали и обслуживание кредита — данный этап подразумевает регулярное внесение денежных средств на счет банка согласно составленному ранее графику. Кредитные организации тщательно следят за своевременностью платежей.
• Погашение кредита — это заключительный этап, который наступает сразу после погашения всех обязательств. Как только ипотека будет погашена, с жилого объекта снимается обременение, и он становиться полноценной собственностью заемщика. Запись о завершении сделки в обязательном порядке фиксируется в Росреестре.

К сожалению, существует ряд ситуаций, когда заемщик не может погасить задолженность по каким-либо обстоятельствам. При этом происходит нарушение кредитного договора. Если при этом заемщик отказывается от общения с банком и избегает телефонных звонков, то кредитная организация имеет полное право обратиться за помощью в суд. После принятия окончательного решения у должника может быть изъята как сама квартира, так и иные объекты движимого и недвижимого имущества. При этом все средства, вырученные от их реализации, пойдут в пользу списания долга. В том случае, если банк изымает обремененное жилье, то остаток средств после его продажи и погашения долга перечисляется заемщику.

Возможность  досрочного покрытия долга

Так как срок ипотечного кредитования достаточно внушительный и может растягиваться на несколько десятков лет, многие заемщики стараются как можно быстрее избавиться от обременения. Стоит отметить, что в России большинство банков придерживаются аннуитетной схемы погашения долга. При этом процесс выплат по кредиту растягивается на длительное время, а досрочная выплата всей суммы бывает крайне невыгодной. В первые несколько лет заемщик выплачивает исключительно проценты. Некоторые банки применяют следующие меры для того, чтобы избежать крупных финансовых потерь. К таковым относятся:

• Наложение полного запрета на преждевременное погашение кредита. Обычно такой запрет снимается через несколько лет регулярных выплат.




• Введение комиссии на досрочное погашение. Иногда комиссия бывает настолько внушительной, что автоматически делает досрочное погашение невыгодным и непривлекательным для клиента.




• Фиксирование сумм досрочных выплат.




• Усложнение процедуры досрочного погашения. В этом случае заемщику предлагается сложная многоступенчатая процедура, подразумевающая написание заявления и составление нового графика погашения основного долга.

Таким образом, если вы планируете брать ипотеку, специалисты рекомендуют заранее детально изучить предложения от рассматриваемых банков, а также узнать о возможности преждевременного погашения займа.

Не актив, а жилье: новые планы ЦБ уже в 2018 году изменят ситуацию на рынке ипотеки

Возможное ужесточение политики Центробанка по кредитам на ипотеку с низким первоначальным взносом не повлияет негативно на российский национальный рынок – считает старший научный сотрудник Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Александра Бурдяк.

Центробанк изменит правила оценки банков и кредитов на ипотеку

Дело в том, что было опубликовано исследование «Метриум Групп», согласно которому ужесточение правил кредитования со стороны регулятора – именно об этом Центробанк говорил в своих планах на 2018 год, может сделать ипотеку недоступной для трети покупателей новостроек «массового сегмента».

На сегодня где-то треть клиентов берут кредит на покупку недвижимости с первоначальным взносом менее 20 процентов, и из-за изменения политики Центробанка число таких кредитов начнет сокращаться.

Основной проблемой здесь является то обстоятельство, что Центробанк РФ планирует в 2018 году сделать небольшой первоначальный взнос одним из базовых параметров оценки рисков при анализе деятельности российских банков. Это может привести к тому, что кредитные организации пересмотрят свою политику предоставления подобных кредитов, что сделает их крайне невыгодными для их потребителей.

На практике это означает, что банки либо увеличат средний первоначальный взнос по кредитам на ипотеку, либо поднимут процентные ставки еще выше, и это сделает их дорогими для потенциальных клиентов.

Жилищный сектор чрезвычайно важен для российской экономики

Проблемой является еще и то обстоятельство, что в проектах массового сегмента современного жилищного строительства ипотека с первоначальным взносом около 14 процентов от общей массы кредита составляет от 20 до 50 процентов жилья, которое предполагается сегодня построить.

Другой вопрос, что это уже свидетельствует о том, что правительство и Центробанк, в любом случае, найдут какой-то выход из создавшейся ситуации, поскольку жилищное строительство является важным сектором российской экономики, от которого зависит значительная часть объемов отечественного ВВП.

Кроме того, давно наметилась тенденция, что рынок жилищного строительства не растет, и что нам нужно уже прилагать усилия даже не для его роста, а для того, чтобы поддерживать показатели на существующем сегодня в нашей стране уровне. Ярким примером этого является решение президента РФ Владимира Путина о выделении специальных налоговых льгот в рамках строительного проекта по реновации жилья в Москве.

Старший научный сотрудник Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Александра Бурдяк в разговоре с ФБА «Экономика сегодня» пришла к выводу, что повышенный контроль, а также повышенное внимание к ипотеке с низким первоначальным взносом имеет под собой серьезные основания.

В случае снижения цен на жилье краткосрочные кредиты на ипотеку станут рисковыми

«Причина здесь заключается в том, что мы не знаем, какой будет динамика и жилищного строительства и цен на жилье. Просто сегодня ситуация в российской экономике складывает так, что цены на жилье могут сильно снизиться, вследствие чего, все ипотечные кредиты с низкими первоначальными взносами сразу окажутся в положении крайне рисковых кредитных продуктов», — констатирует Бурдяк.

Просто в ситуации, если цены на жилье просядут, а многие ипотечные кредиты в настоящее время выдаются на чрезвычайно продолжительное время – 10, 15 и 20 лет, то возникает риск того, что в случае серьезных изменений на рынке многие клиенты предпочтут отказаться от своих квартир и передать их банкам, чем платить по этим кредитам.

«Естественно, все это рассматривается чисто гипотетически, поскольку пока непонятно, как все это в итоге развернется на практике. При этом, сегодня существует вероятность, что цены на жилье пойдут вниз, причем, к данному повороту событий Центробанку нужно готовиться заранее», — резюмирует Бурдяк.

По словам Александры Ярославовны, несмотря на все риски, такая ситуация скажется позитивно на всей российской национальной экономике, поэтому данные изменения с кредитам не приведут к серьезным экономическим издержкам.

Жилье постепенно становится в России доступней

«Ведь жилье в такой ситуации становится доступней и, соответственно, больше людей сможет его покупать. С этой точки зрения, данное решение Центробанка о большем контроле над такими кредитами на ипотеку – это реально правильное решение, которое скажется на экономике только положительно», — заключает Бурдяк.

В этой связи, нельзя не вспомнить, что инфляция сегодня в России упала до рекордно низких показателей, и с ней одновременно вниз идет и основная ставка Центробанка РФ  – на сегодня она составляет 8,25 процента годовых, от которой напрямую зависит стоимость всех банковских кредитов в нашей стране.

«Снижение основной ставки Центробанка идет за снижением всей инфляции в России. И в целом, уже можно говорить о том, что такая инфляция, которая сегодня есть, позитивно влияет на все экономические процессы в нашей стране, включая и жилищное строительство», — констатирует Бурдяк.

Впрочем, как замечает эксперт, у низкой инфляции, безусловно, есть минусы, и главный из них заключается в том, что снижается смысл вложения средств в какие-то долгосрочные инвестиционные проекты.

«Просто, когда в стране существует низкая инфляция, нет смысла покупать дорогостоящие товары, исходя из расчета на то объективное обстоятельство, что они в ближайшем будущем подорожают», — резюмирует Бурдяк.

В результате, соотношение текущих и будущих покупок меняется, что, естественно, сказывается и на рынке нашего жилья, которое многие владельцы на протяжении многих лет считают отличным вариантом для инвестиций в «долгую», и здесь ситуация на рынке сегодня значительным образом меняется.

Ипотека — основные изменения в 2011

Вопросы ипотечного кредитования в России регламентируются на федеральном уровне. В основе лежит Федеральный закон № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вступивший в действие в 1998 г. Данный законодательный акт состоит из 14 глав и описывает процедуру оформления, особенности ипотечных кредитов на недвижимость, землю и другие виды собственности. С целью максимально обезопасить процедуру кредитования, государство периодически вносит поправки и дополнения в существующие акты. В последний раз новая редакция вышеуказанного закона была обнародована в 2015 г. За истекший период около 16 раз вносились поправки.

Какие новые нормы были приняты?

Для заключения договора ипотеки необходимо добровольное согласие двух сторон: кредитора, в залоге у которого будет находиться имущество, и ипотекодателя — физического либо юридического лица, передающего имущество согласно договору ипотеки. Учитывая, что ипотечные договоры заключаются на длительный сроки и предусматривают возврат существенных денежных сумм, регулятором кредитных отношений выступает государство. С развитием ипотечного кредитования вступают в силу государственные программы, направленные на облегчение кредитного бремени для льготных категорий населения (молодых семей, семей с малолетними детьми). Изменения касаются:

• Уровня процентных ставок по кредитам, которые должны коррелироваться со ставками Центробанка;
• Сумм (предельных) штрафов и пеней, которые также находятся в зависимости от Центробанка;
• Возможности досрочного погашения ипотечного кредита, которая позволяет сократить риски при валютном кредитовании;
• Распределения средств, которые могут быть получены от реализации ипотечной недвижимости.

По-прежнему актуальными в 2018 г. остаются требования к объекту ипотеки. Они касаются прав собственности на недвижимость, а также некоторых характеристик. Например, оформить залог на имущество, имеющее историческую ценность, невозможно. Также собственность, которую владелец намерен заложить, должна быть приватизированной, не находиться в залоге в иной финансовой организации.

Последствия нововведений

Одним из самых распространенных объектов ипотеки среди физических лиц является жилье (дом или квартира). Сложность в оформлении, высокий первоначальный взнос и большие ставки по кредиту делают приобретение жилья в рамках ипотечного кредитования недоступным для большинства молодых семей. Как следствие — рождение в таких семьях первенца или второго ребенка откладывается до решения жилищного вопроса. Поскольку демографическая ситуации в России далека от удовлетворительной, государство принимает меры по увеличению доступности ипотечного жилья. Новые изменения в законе также нацелены на решение данного вопроса (подробнее в таблице).

Таблица — Изменения в ипотечном законодательстве 2017-2018 гг.

Источник: ФЗ № 328-ФЗ

Новые изменения, в частности — электронное оформление закладной и хранение в депозитарии, являются началом перехода на электронный документооборот, который будет использоваться при оформлении квартиры (дома) в ипотеку. В электронную закладную будут вноситься все сведения о договоре, имуществе и сторонах сделки. Документ визируется подписями сторон и представителя (регистратора) Росреестра.

Господдержка и субсидированная ипотека

Очередное нововведение в системе ипотечного кредитования семей с детьми прописано в Постановлении Правительства № 1711 от 30.12.2017 «Об утверждении правил предоставления субсидий…». Согласно данному законодательному акту, семьи с новорожденными, при условии рождения 2 или 3 ребенка, могут рассчитывать на получение льготного ипотечного кредита под 6% годовых. Обязательным условием является оформление страховки кредитополучателя и рисков невозврата кредита.

Льготные каникулы будут действовать от 3 до 5 лет. Компенсировать убытки финансовым организациям и застройщикам будет государство. Программа субсидирования пришла на смену государственной поддержке. Действовать субсидии будут 5 лет — до конца 2022 года. В Минстрое рассчитывают, что воспользоваться государственными субсидиями смогут до полумиллиона семей с детьми. Заявки на заключение льготных договоров уже принимают некоторые банки России.

Заключение

Последние изменения в закон «Об ипотеке» были внесены в ноябре 2017 года. Государственное регулирование в области ипотечного кредитования нацелено на упрощение оформления кредитов и защиту заемщика, что достигается путем ограничения штрафных начислений по просроченным выплатам. Кроме того, с 2018 года действует программа субсидий, позволяющая семьям с детьми брать ипотеку на сниженной ставке.

Советуем почитать:
Законодательство, регулирующее ипотечное кредитование граждан

Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

Ипотечные кредиты без первоначального взноса могут резко подорожать с начала 2018 года

Эксперты предрекают резкое подорожание в новом 2018 году ипотечных кредитов с минимальным или отсутствующим первоначальным взносом. Это связано со стремлением кредитных организаций переложить свои риски по кредитам с первоначальным взносом менее 20% процентов на заёмщиков. Также за такое решение выступает Центральный банк России, в задачу которого входит не допустить появление ипотечного пузыря в стране.

С наступлением нового 2018 года мечты тех россиян, которые хотели приобрести новое жилье, но не накопили достаточно средств на первоначальный взнос, могут разбиться о новые жесткие требования банков. Все дело в увеличении рисков кредитных организаций при выдаче ипотечных кредитов с небольшим или отсутствующим первоначальным взносом. Банки будут стремиться переложить такие риски на заемщиков, стараясь выполнять требования Центробанка в плане не допущения появления в России ипотечного пузыря, сообщает 1rre.ru.

Ипотека без первоначального взноса в 2018 году: ужесточение требований Центробанка к ипотечным кредитам

Центробанк вводит с 1 января 2018 года повышенные коэффициенты риска для ипотечных кредитов с низким или отсутствующим первоначальным взносом. Например, для ипотечного кредита с первоначальным взносом менее 20% введут коэффициент риска, равный 150%. А если первоначальный взнос будет менее 10%, то коэффициент риска составит уже 300%. Действия регулятора направлены на исключение источников риска для стабильности в финансовой сфере государства.

Как подчеркивает руководство Центробанка, данные действия носят предупредительный характер, так как на данный момент доля кредитов с низким первоначальным взносом в портфелях кредитных организаций крайне мала и не несет в себе системных рисков для финансовой сферы.

Согласно отчетным документам российских банков по состоянию на второе полугодие 2017 года доля ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 10% у разных кредитных организаций лежит в пределах от 0% до 4%. Однако, на фоне уменьшения ключевой ставки регулятором и, как следствие, снижения процентной ставки по ипотеке, банки старались привлечь клиентов, в том числе, и предоставлением кредитов без первоначальных взносов. Таким образом, к окончанию 2017 года доля ипотечных кредитов, выданных без первоначального взноса, будет несомненно выше.

Ипотека без первоначального взноса в 2018 году: в России пока ещё есть банки предоставляющие ипотека с минимальным первоначальным взносом

В настоящее время несколько банков в России продолжают предоставлять кредиты на покупку жилья с первоначальным взносом менее 20%. В частности банк «Зенит» для покупки жилой недвижимости на вторичном рынке предоставляет ипотеку на условиях внесения первоначального взноса в 15% от стоимости жилья. Пока что в банке идет рассмотрение возможности либо увеличения минимального взноса до требуемых 20%, либо пересмотра процентных ставок по таким кредитам для компенсации коэффициентов риска на капитал банка.

Банк «ДельтаКредит» решил пока не менять условий по своим ипотечным кредитам, но будет следить за развитием ситуации на рынке ипотечного кредитования. В руководстве кредитной организации считают, что новые требования регулятора затронут все финансовые учреждения, предоставляющие населению ипотечные кредиты.

Ипотека без первоначального взноса в 2018 году: Сбербанк не меняет условий ипотечного кредитования

О нежелании менять условия ипотечного кредитования населения заявили и в российском Сбербанке. Среди продуктов банка присутствуют ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 20%, и менять эти условия в руководстве банка не собираются.

Также в руководстве Сбербанка считают, что мера по увеличению размера первоначального взноса в тех ипотечных кредитах, где он был менее требуемого размера или отсутствовал вовсе, не будет иметь значительного влияния на количество выдаваемых ипотечных кредитов.

Однако в повышении минимального первоначального взноса до отметки в 20% и выше банкиры видят только положительные стороны для населения. Ведь банки несут убытки из-за нерадивых заемщиков, которые не могут справиться с взятыми на себя обязательствами. Доля таких заемщиков больше всего среди взявших ипотеку без первоначального взноса. Снижение статьи такого рода убытков позволит банкам снизить процентную ставку по ипотеке.

Ипотека без первоначального взноса в 2018 году: банкиры прогнозируют снижение процентных ставок по ипотеке

Уменьшение проблемных кредитов позволит банкам снизить проценты по ипотеке во всех своих продуктах. Банкиры прогнозируют снижение процентных ставок до уровня 7% на новое жилье, и до 8-8,5% на недвижимость вторичного рынка жилья. Однако банкиры тут же вносят поправку, что это утверждение будет справедливо только при условии сохранения текущего уровня инфляции и цены на нефть.

Ипотека без первоначального взноса в 2018 году: эксперты дают советы как взять ипотечный кредит без первоначального взноса

Как уже стало ясно, с наступлением 2018 года взять ипотеку без выплаты первоначального взноса будет невозможно. Эксперты дают утешительные советы тем гражданам, кто не успел этого сделать в прошлом году.

Прежде всего, специалисты советуют попробовать накопить первоначальный капитал, откладывая предположительную сумму ежемесячного платежа. Таким образом, станет сразу понятно, комфортно ли будет платить ипотеку в дальнейшем. Однако деньги финансисты советуют копить с умом, откладывая их на специальный депозит. Это приучит будущего заемщика к финансовой дисциплине.

Но если вопрос с покупкой квартиры стоит очень срочно, то специалисты не видят другого выхода, как получение потребительского кредита на необходимую сумму. Правда в таком случае на заемщика ложится двойная финансовая нагрузка, но и процентная ставка по ипотеке в этом случае будет меньше.

Оставшимся вариантом эксперты видят акционные предложения от застройщиков. Они могут предлагать разные условия покупки жилья. Например, некоторые из них предлагают кредитные каникулы в первый год выплаты ипотеки.

банковская ставка, условия ипотеки в 2019 г

Ипо­те­ка в Рос­сии и дру­гих быв­ших союз­ных рес­пуб­ли­ках все еще очень доро­га, хотя деше­ве­ет из года в год. Кри­зис­ный 2014 год поро­дил мас­со­вое банк­рот­ство валют­ных заём­щи­ков, вызван­ное форс-мажор­ны­ми обсто­я­тель­ства­ми — неуправ­ля­е­мым рез­ким обва­лом наци­о­наль­ной валю­ты. Что­бы помочь попав­шим в без­вы­ход­ное поло­же­ние заем­щи­кам, госу­дар­ство вынуж­де­но было раз­ра­бо­тать про­грам­му рефи­нан­си­ро­ва­ния ипо­те­ки для постра­дав­ших и помо­щи бан­кам, у кото­рых воз­ник­ло гигант­ское коли­че­ство невоз­врат­ных кре­ди­тов. С тех пор про­шло четы­ре года, ситу­а­ция замет­но улуч­ши­лась, но кру­ги по воде от паде­ния ипо­теч­но­го рын­ка ещё идут. Люди с осто­рож­но­стью ста­ли отно­сить­ся к ипо­те­ке и заня­ли выжи­да­тель­ную пози­цию. Ипо­те­ка в пер­вом полу­го­дии 2018 г. суще­ствен­но поде­ше­ве­ла, по срав­не­нию с 2015 годом, одна­ко со вто­ро­го полу­го­дия 2018 г. и в пер­вом квар­та­ле 2019 г. ситу­а­ция вновь изме­ни­лась.

Содер­жа­ние стра­ни­цы

Не пора ли брать ипотеку в 2019 году?

Ожи­да­ния тех, кто не стал спе­шить брать ипо­те­ку в 2015 г., оправ­да­лись: изме­не­ния кос­ну­лись клю­че­вой став­ки, кото­рая в 2018 году упа­ла до 7.25%. (Для срав­не­ния:

• в фев­ра­ле 2015 г. она достиг­ла 17%;
• за 2015 г. пада­ла четы­ре раза и дошла до 11, 5;
• за 2016 — 2017 гг. сни­зи­лась до 8,25%.)

Как ключевая ставка влияет на стоимость ипотеки

Сто­и­мость ипо­теч­но­го кре­ди­та зави­сит от раз­ме­ра клю­че­вой став­ки — мини­маль­ной про­цент­ной став­ки, под кото­рую цен­траль­ный банк выда­ёт крат­ко­сроч­ные кре­ди­ты на неде­лю кре­дит­ным орга­ни­за­ци­ям, и мак­си­маль­ной — по кото­рой сам одал­жи­ва­ет у них. Имен­но, исхо­дя из клю­че­вой став­ки, рас­счи­ты­ва­ет­ся став­ка рефи­нан­си­ро­ва­ния — годо­вой про­цент, по кото­рым ЦБ ведет кре­ди­то­ва­ние.

Бан­ки, выда­ю­щие в свою оче­редь кре­ди­ты физи­че­ским и юри­ди­че­ским лицам, обыч­но при­бав­ля­ют к ста

Тенденции ипотечного кредитования 2018: блог об опыте заемщиков

Бумажные, неуклюжие или затяжные процессы выдачи и обслуживания ипотеки сбивают с толку заемщиков, которые ожидают того же цифрового опыта, что и при покупке латте в Starbucks или магазине на Amazon. Потребность в интуитивном и понятном опыте работы с цифровым заемщиком становится все более важным фактором успеха кредиторов и лежит в основе всех основных тенденций ипотечного кредитования в 2018 году.

Больше потребителей, чем когда-либо, используют цифровые каналы для завершения части кредитного процесса, от изучения вариантов до запроса суммы выплаты.В этом году мы узнали, что 68 процентам заемщиков было бы удобно подключиться к Интернету для доступа к выпискам по кредитам, а 23 процентам было бы удобно использовать смартфон для планирования платежей, согласно последнему квартальному исследованию тенденций, проведенному компанией Expectations & Experiences: Borrowing and Wealth Management. Fiserv.

Имея это в виду, чего ожидать ипотечным кредиторам в 2018 году? Вот пять тенденций, на которые стоит обратить внимание:

1. Более быстрый доступ к средствам

   С момента подачи заявки время, необходимое для закрытия жилищного кредита, было сокращено на девять дней с начала 2017 года.Кредиторы могут дополнительно сократить дни до закрытия — в некоторых случаях до 15 дней — за счет уменьшения количества решений для заемщика и кредитора. Вместо того, чтобы выбирать из десятков типов ссуд, заемщику предлагается один или два варианта для оптимизации андеррайтинга. Таким же образом кредиторы могут сократить количество участников процесса, используя специализированный набор поставщиков данных, включая оценочные компании.

   Конечно, более быстрый доступ к средствам был бы невозможен, если бы приложение не было в сети, а вместо этого указывало бы заемщику на каждом этапе переходить в физическое место, например в филиал.Небольшое предупреждение: некоторые кредиторы использовали онлайн-сбор данных, но по-прежнему распечатывают вводные данные заемщика и заполненные бумажные формы в бэк-офисе, что создает впечатление оцифрованного процесса без каких-либо реальных преимуществ.

   Более быстрый доступ к средствам становится больше, чем хотят люди; это то, что им нужно. В этой среде ищите дальнейшее ускорение процесса ипотеки — решений, которые принимаются ближе к моменту необходимости — в наступающем году.

2. Возможности Digital-First

   Использование цифровых возможностей улучшает качество обслуживания заемщика, но также имеет преимущества для кредиторов.Цифровые транзакции и процессы сокращают расходы, повышают прозрачность и упрощают поиск необходимой информации для кредиторов. Помимо простого удаления бумаги из процесса ипотеки, оцифровка должна включать в себя комплексное онлайн-приложение, которое вводит данные в систему, а не требует их повторного набора.

   Наша отрасль приближается к полностью электронной ипотеке, включая цифровое закрытие. Люди, вероятно, не откажутся от своей ипотеки в пути, но они могут выбрать закрытие из дома или подписание документов на планшете в отделении.

3. Искусственный интеллект

   Искусственный интеллект, включая машинное обучение, использует алгоритмы, чтобы помочь кредиторам предвидеть потребности заемщиков, информировать андеррайтинговые решения и ускорять процесс кредитования. Объем данных, доступных в настоящее время из цифровых транзакций и других источников, влияет на то, как кредиторы находят новых заемщиков и информируют о продуктах, которые они предлагают этим заемщикам. Такой тип автоматизации и аналитики также может помочь кредиторам определить, кому, скорее всего, понадобится ипотека, а каким заемщикам вскоре потребуется помощь в выплате.В филиале искусственный интеллект может направлять разговоры и оптимизировать функции бэк-офиса.

4. Изменяющиеся рынки и демография

   Большинство отраслевых аналитиков ожидают, что в следующем году процентные ставки будут постепенно расти, что обычно охлаждает рынок жилья. В более общем плане на кредиторов повлияли меняющиеся демографические тенденции. Миллениалы медленнее формируют домохозяйства, что задерживает получение первой ипотеки. Бэби-бумеры живут дольше и стареют на месте — люди старше 55 лет владеют 53 процентами домов, занимаемых владельцами в США.С., по словам Трулии. Это создает дефицит жилищного фонда во многих областях.

   Принимая во внимание эти изменения, я считаю, что мы увидим медленный, устойчивый рост кредитного портфеля, но большая часть доходов будет получена не от традиционных строительных продуктов или кредитов для рефинансирования существующих домов. Кредиторы могут помочь потребителям, которые дольше остаются в своих домах, воспользоваться преимуществами растущего собственного капитала. Они также могут работать с более молодыми заемщиками, которые могут быть больше заинтересованы в восстановлении городской собственности, чем в инвестировании в традиционные пригородные или загородные постройки.

5. Блокчейн

   Является ли 2018 год годом, когда блокчейн переходит от идеи к масштабной проверке концепции? Посмотрим. Кредиторы обращают внимание на потенциал блокчейна для повышения прозрачности и эффективности процесса кредитования при одновременном снижении рисков. Используя распределенный реестр, все стороны, участвующие в ипотечной транзакции, могут видеть, что происходит с ссудой, и иметь криптографический уровень защиты от требований к этим данным. Бумага может быть изменена и искажена, но блокчейн может вскоре сделать «постоянный рекорд» реальностью в ипотечном кредитовании.

Заправка нити в иглу

На пороге 2018 года правильное отношение к заемщику стало как никогда важным. Новые технологии набирают обороты, но потребители по-прежнему ценят личное внимание и советы, особенно при совершении одной из самых крупных покупок в их жизни. Ипотечные кредиторы, которые могут успешно продвинуться в этой игле в свете меняющихся ожиданий потребителей, новых возможностей и меняющихся рыночных условий, вероятно, добьются дальнейшего успеха.

.

Новое правило кредитования упрощает владение недвижимостью для отдыха

В этой статье:

Если вы подумываете о покупке второго дома, сейчас самое подходящее время для этого. Вот почему:

• Рост числа таких сайтов, как Airbnb, теперь упрощает получение периодического дохода от аренды. Такая практика разрешена даже большинством кредиторов. Однако доход от аренды не может быть использован для получения кредита.
• Если вы планируете периодически сдавать в аренду свой второй дом, ваша собственность все равно может считаться «вторым домом», а не «инвестиционной собственностью», даже если обнаруживается доход от аренды.
• Ставки по ипотеке для второго дома ниже, чем для инвестиционной недвижимости.

Возможно, сейчас лучшее время для покупки второго дома

По данным Национальной ассоциации риэлторов, продажи загородных домов остались на втором по величине уровне с 2006 года.

Средняя цена продажи второго дома также не демонстрирует признаков снижения. Цены на недвижимость для отдыха на 28 процентов выше, чем в 2014 году, составив 192 000 долларов.

Пытаетесь ли вы купить второй дом в качестве инвестиции, особенного отдыха или места для выхода на пенсию, владение местом для отдыха может быть полезным делом.

А благодаря обновленным правилам кредитования, которые позволяют сдавать его в аренду на неполный рабочий день, владение вторым домом может оказаться не таким затратным, как вы думаете.

Но это тоже нелегкое решение. Изучите потенциальные проблемы и награды, а затем решите, что делать дальше, чтобы стать обладателем постоянного места для отдыха.

Подтвердите новую ставку (30 сентября 2020 г.)

Перво-наперво: решите, подходит ли вам владение

Покупка второго дома не должна быть импульсивной. Взвесьте выгоды и затраты.

Рассчитайте стоимость страховки для одного. Некоторые из наиболее желанных курортных поселков подвержены риску ураганов, наводнений или лесных пожаров.

Запросите несколько предложений по страхованию дома, чтобы убедиться, что ежемесячные расходы находятся в пределах вашего бюджета.

Расходы на техническое обслуживание также должны учитываться. Два процента от стоимости дома в год — хорошее практическое правило для содержания.

Еще одно соображение при покупке второго дома заключается в том, что в дополнение к первоначальному взносу для второго дома может потребоваться денежный резерв.Проще говоря, резервы — это средства, которые у вас остались после покупки дома.

Кредитор может потребовать от вас показать платежи от двух до шести месяцев на текущий, сберегательный или инвестиционный счет. Например, если второй домашний платеж, включая налоги, страховку и взносы в ТСЖ, составляет 2000 долларов, кредитор потребует от вас показать минимум 4000 долларов на ваших счетах.

Вы не обязаны передавать деньги кредитору; вам просто нужно показать, что он у вас есть.

При подсчете затрат хорошей идеей может быть завышение цифр.На всякий случай лучше набрать большее число, чем нужно.

Подтвердите новую ставку (30 сентября 2020 г.)

Осень — время покупать второй дом

По мнению некоторых экспертов, идеальное время для покупки второго дома — межсезонье.

Поскольку рынок горячих продавцов остывает, многие владельцы могут быть готовы к переговорам. Продавцы часто берут меньше, чем в весенние или летние месяцы, особенно в случае домов на воде.

Осень

может быть подходящим временем для переговоров.Продавцы жилья могут опасаться, что, не продавая сейчас, им, возможно, придется подождать до следующей весны.

Каждый месяц продавец удерживает собственность за деньги. Текущий владелец может принять более низкую цену, чтобы не владеть пустой собственностью до следующего года.

Покупка в межсезонье также дает покупателям время на любой необходимый ремонт, чтобы дом был готов к использованию в летние месяцы.

Новое правило кредитования: оплата стоимости второго дома за счет дохода от аренды

Для некоторых владение домом для отдыха может показаться чем-то зарезервированным для богатых и знаменитых, но это не обязательно так.

Владение вторым домом может быть не так дорого, как кажется на первый взгляд. Причина: потенциальный доход от аренды.

Некоторые домовладельцы покрывают свои ежемесячные расходы по ипотеке, сдавая в аренду свой загородный дом, когда они им не пользуются.

Рост популярности Airbnb и аналогичных услуг теперь упрощает получение периодического дохода от аренды.

Такая практика разрешена даже большинством кредиторов. Fannie Mae, агентство, которое устанавливает правила для большинства государственных займов, недавно обновило свою позицию.

Хотя доход от аренды не может быть использован для получения ссуды, Fannie Mae теперь заявляет, что кредиторы могут рассматривать недвижимость как «второй дом», а не как «инвестиционную собственность», даже если обнаруживается доход от аренды.

Это важно.

Ставки по ипотеке для второго дома ниже, чем для аренды и инвестиционной недвижимости. И требования к первоначальному взносу более мягкие. Правило может не сработать, когда вы покупаете, но, безусловно, будет, если вы захотите рефинансировать в будущем.

Убедитесь, что объект недвижимости соответствует всем требованиям, предъявляемым к вторичному дому, чтобы не платить более высокие ставки сейчас и не допустить рефинансирования позже.

Чтобы быть подходящим вторым домом / домом для отпуска, свойство:

• Должен быть занят владельцем определенную часть года
• Одноквартирный дом (не дуплекс, триплекс или четырехэтажный дом)
• Подходит для круглогодичного использования
• Принадлежит исключительно покупателю
• Сдается не на полный рабочий день и не на условиях таймшера
• Не управляется управляющей фирмой, которая контролирует размещение

Кроме того, дом должен находиться на разумном расстоянии от основного места проживания покупателя.Также помогает, если дом находится в курортном поселке или районе.

Короче говоря, недвижимость должна «ощущаться» как место для отдыха, а не как сдаваемая в аренду собственность, выдаваемая за нее.

Подтвердите новую ставку (30 сентября 2020 г.)

Первый взнос за второй дом

Многие покупатели, даже если они могут внести ежемесячный платеж, не думают, что смогут внести «большой» первоначальный взнос за второй дом.

Однако для квалифицированных заемщиков большинство кредиторов требуют только 10% -ную скидку.

Этот первоначальный взнос может быть даже в форме финансового подарка.

Те, кто вкладывает менее 20%, оплачивают ипотечную страховку. Но эта стоимость относительно дешевая.

По данным компании MGIC, занимающейся страхованием ипотечных кредитов, квалифицированный покупатель с 10-процентной скидкой на дом для отпуска за 250 000 долларов будет платить всего 100 долларов в месяц по ипотечному страхованию.

Процентные ставки на вторичный дом тоже низкие. Фактически цены такие же, как и при покупке основного жилья. На сегодняшнем рынке ипотечных кредитов вы можете получить фиксированную ссуду на 30-летний отпуск на жилье в середине 3-х годов.

Какие сегодня ставки по ипотеке для дома для отдыха?

Ставки по ипотечным кредитам продолжают оставаться на рекордно низком уровне, но кто знает, как долго? С низкими ставками и прохладным рынком продавцов сейчас самое подходящее время для покупки этого загородного дома.

Получите расчет стоимости вашего второго дома. Для начала работы не требуется номер социального страхования, и все котировки имеют мгновенный доступ к вашим текущим счетам по ипотечным кредитам.

Подтвердите новую ставку (30 сентября 2020 г.)
.

Влияние недавних изменений политики на канадский ипотечный рынок

За последние два года федеральные власти ужесточили критерии квалификации ипотечных кредитов с целью повышения качества нового ипотечного кредитования. Правила ипотечного страхования для ипотечных кредитов с высоким коэффициентом (с соотношением суммы кредита к стоимости более 80 процентов) были изменены в октябре 2016 года, чтобы включить расширенный стресс-тест, который проверяет, могут ли заемщики по-прежнему позволить себе выплаты при повышении процентных ставок.

Заемщики, которые намереваются взять ссуды, превышающие их годовой доход более чем в 4,5 раза (450 процентов), особенно уязвимы к неблагоприятным ситуациям, таким как повышение процентных ставок или потеря дохода. Расширенный стресс-тест помог снизить долю новых ипотечных кредитов с высоким коэффициентом с соотношением кредита к доходу (LTI) выше 450 процентов — с 20 процентов в четвертом квартале 2016 года до 6 процентов во втором квартале 2018 года.

Управление по управлению финансовыми учреждениями (OSFI) включило аналогичный стресс-тест для ипотечных кредитов с низким коэффициентом в пересмотренное Руководство B-20, которое вступило в силу в январе 2018 года.Впоследствии доля ипотечных кредитов с низким коэффициентом и соотношением кредита к доходу (LTI) более 450 процентов упала до 14 процентов во втором квартале 2018 года по сравнению с 20 процентами годом ранее.

Недавнее повышение процентных ставок также способствует сокращению числа домохозяйств с крупной задолженностью. Поскольку они тратят большую часть своего дохода на выплаты по долгу, заемщики с крупной задолженностью больше всего страдают от более высоких процентных ставок. Поскольку средние договорные ставки по пятилетним ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой увеличились с 2.С 7% до 3,3% за последний год общая доля новых заемщиков с крупной задолженностью снизилась с 18% до 13%.

Следующие несколько диаграмм, которые представляют данные по ипотечным кредитам с низким коэффициентом доходности, использованным для покупки дома, выделяют ипотечные кредиты, подпадающие под действие Руководства B-20.

.

Начало бизнеса по ипотечному кредитованию

Вы хотите начать бизнес по ипотечному кредитованию в Интернете? Если ДА, вот полное руководство по открытию бизнеса по ипотечному кредитованию без денег и без опыта .

Итак, мы предоставили вам подробный образец бизнес-плана ипотечного кредитования. Мы также пошли дальше, проанализировав и составив образец маркетингового плана лотереи, подкрепленного действенными идеями партизанского маркетинга для предприятий ипотечного кредитования.В этой статье мы рассмотрим все требования для открытия ипотечного бизнеса в Интернете. Так что наденьте предпринимательскую шляпу и приступим.

Начало ипотечного кредитования сильно отличается от открытия ипотечного брокерского бизнеса. Ипотечные кредиторы часто предоставляют займы; они отличаются от брокеров, потому что им разрешено ссужать деньги лицам, ищущим жилищное финансирование. Начать собственный бизнес по ипотечному кредитованию может быть проще, чем кажется.Преимущество создания собственных часов и сохранения комиссионных может быть очень привлекательным.

Вы также можете избежать офисной драмы и политики и организовать свои собственные возможности для продвижения по службе. Но поймите, что правильная логистика будет иметь важное значение для того, чтобы ваш бизнес по ипотечным кредитам начал работать.

По большому счету, открытие бизнеса по ипотечному кредитованию — один из лучших шагов, на который может взглянуть любой, кто хочет начать хорошо зарабатывать. Однако необходимо соблюдать всю необходимую информацию, которая требуется для ведения успешного бизнеса.Таким образом, это исчерпывающее руководство о том, как начать бизнес по ипотечному кредитованию.

Начало бизнеса ипотечного кредитования — полное руководство

Даже в тяжелые экономические времена частные лица и предприятия обращаются за ипотекой для финансирования покупки недвижимости и других сделок, что делает бизнес ипотечного кредитования устойчивым к рецессии. Но прежде чем вы погрузитесь в этот бизнес, вам нужно понять мелкие и глубокие контуры отрасли.

Бизнес ипотечного кредитования действительно восстанавливается после невообразимого краха на рынке жилья, а также реагирует на растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков в течение пяти лет до 2016 года.Доходы отрасли ипотечного кредитования выросли перед рецессией из-за однозначного потребительского спроса на кредиты и популярного использования ряда вариантов ипотечного кредитования ранее неквалифицированными заемщиками.

Благодаря стабильным и хорошим улучшениям в жилищном секторе в последние годы отрасль ипотечного кредитования сосредоточила свои усилия на возвращении своей репутации. Ожидается, что в ближайшие годы до 2021 года отрасль продолжит восстановление за счет роста экономики, и рынок жилья будет благоприятно влиять на рост отрасли.

• Интересные статистические данные об индустрии ипотечного кредитования

Отрасль ипотечного кредитования может войти в стадию упадка своего экономического жизненного цикла, если конкуренция со стороны коммерческих банков станет неизбежной. Ожидается, что добавленная стоимость в отрасли (IVA), которая измеряет вклад отрасли в экономику в целом, будет расти ежегодно на 1,5% в течение 5 лет до 2021 года. Честно говоря, прогнозируется ежегодный рост ВВП США на уровне 2.2% за тот же период. Эти цифры показывают, что доля отрасли в экономике США медленно снижается.

В течение последних 10 лет резкое внедрение новых продуктов, в том числе субстандартная ипотека, ипотека Alt-A и ссуды NINJA, а также снижение стандартов кредитования поддержали спрос на жилищные ссуды и фактически увеличили потребность в ипотечных кредиторах и брокеры, у которых был доступ к этим продуктам и возможность изучить различные процентные ставки.

.