«Нет денег платить ипотеку и кредиты»: как не остаться на улице и в каком случае банк не заберёт квартиру | НГС

Если заемщик допускает просрочку по ипотечному кредиту, то, скорее всего, банк заберет квартиру, находящуюся в залоге, в счет погашения задолженности. Но так бывает не всегда. В практике юридической компании «Аристократ» немало случаев, когда должники по ипотеке списывали кредиты через процедуру банкротства, а жильё при этом оставалось в их собственности.

Ипотека для любой семьи — событие радостное. Больше не надо мыкаться по съемным квартирам, можно спокойно обустраивать собственное жильё и строить планы на будущее. Но ипотека – это и огромная ответственность. Кредит выдается на десять лет и более, условия очень жесткие, просрочки недопустимы. Приобретаемое жильё в течение действия ипотечного договора находится в залоге у банка, и если заемщик не соблюдает график платежей, то может лишиться квартиры.

Не всегда должники по ипотеке лишаются квартиры, это не аксиома. Юридическая компания «Аристократ» неоднократно доводила дела о банкротстве до полного списания долгов, при этом жилье у банкрота не забирали. «В нашей практике последнее время дела о банкротстве с участием просроченных ипотечных кредитов стали встречаться все чаще, — рассказывает Антон Усков, руководитель юридической компании «Аристократ», арбитражный управляющий. — Видимо, это связано с экономической ситуацией, многие потеряли значительную часть доходов и не справляются с кредитами. Буквально месяц назад мы добились полного списания долга и сохранили квартиру за заемщиком. У него сумма долга по ипотеке была больше 6 млн, плюс несколько кредитов — общая сумма больше 15 млн. Еще одно дело — долг по ипотеке 2 млн и микрозаймы — тоже довели до полного списания».

Каждое дело имеет свои нюансы, с которыми юристы разбираются индивидуально. Важно не бездействовать, дожидаясь, пока проблема решится сама. Если вы понимаете, что больше не можете обслуживать кредиты, приходите в компанию «Аристократ» на консультацию. Опытные юристы расскажут обо всех возможных вариантах развития событий. Предупредят обо всех рисках, которые вас ожидают в том или ином случае. И обязательно найдут наилучший выход с учетом обстоятельств вашей конкретной ситуации. Иначе банк обратится в суд, и вам придется вести это дело по его условиям.

Юридическая компания «Аристократ»:
тел. +7(383) 287-65-64
ул. Кирова, 48, офис 901 (бизнес-центр «Время»)
3-й переулок Крашенинникова, 3/1 офис 403 (административный комплекс «Магнат»)
aristokrat—nsk.ru
aristokrat—nsk@mail.ru

КАК БЫТЬ, ЕСЛИ У ВАС НЕТ ДЕНЕГ НА ОПЛАТУ ИПОТЕКИ? – Новостройка35.ру

Одна из самых распространённых проблем — невозможность оплачивать ипотечный кредит. Да, к сожалению, в жизни случается всякое, и иногда люди теряют источники финансирования. Денег становится мало, а оплачивать ипотеку всё равно нужно. Как быть? Идя навстречу пожеланиям, мы решили обобщить все советы, которые даём людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, и составили Памятку для тех, кто временно не в состоянии оплачивать ипотечный кредит.

Итак, для начала успокойтесь. Вашу квартиру пока ещё никто не отбирает. Главное — помните: ничего страшного в вашей ситуации нет — миллионы людей оказываются в сложных жизненных обстоятельствах, но это не приговор.

СОВЕТ НОМЕР 1 — ЧЕСТНОСТЬ И ОТКРЫТОСТЬ

Не пытайтесь прятаться от банка и делать вид, что всё в порядке: не отвечать на письма и звонки — верный способ увидеть коллекторов у своих дверей. В вашей ситуации самым правильным будет позвонить в банк и честно рассказать все причины ваших временных финансовых сложностей.

СОВЕТ НОМЕР 2 — ОФИЦИАЛЬНОЕ ИЗВЕЩЕНИЕ

Составьте в банк официальное письмо, в котором вы извещаете банк о том, что вы не отказываетесь платить по ипотечному кредиту, но временно лишены возможности вносить обязательные платежи (например — остались без работы, заболели, вынуждены уехать и т.п.)

СОВЕТ НОМЕР 3 — РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТА

Составьте обращение с просьбой изменить условия ипотечного кредита — например, уменьшить сумму ежемесячного взноса за счёт увеличения общего срока кредита. Как правило, банки готовы идти на встречу и могут предложить пару-тройку схем, призванных улучшить ваши условия.

СОВЕТ НОМЕР 4 — РЕФИНАНСИРОВАНИЕ

Если вдруг ваш банк не готов идти навстречу, помните, что существуют и другие финансовые организации. Почти всегда можно взять кредит в другом, более лояльном банке. Новым кредитом вы гасите старый, и начинаете расплачиваться уже с другим банком. Только не забудьте выторговать себе приемлемые условия погашения.

СОВЕТ НОМЕР 5 — КРЕПКАЯ ПОЗИЦИЯ

Во всех спорах твёрдо стойте на своём: «платить не отказываюсь, но сейчас денег нет». Вас могут начать пугать страшными обвинениями в мошенничестве, уклонении от уплаты или нанесении вреда путём злоупотребления доверием, помните — это просто угрозы. Реально такие статьи на вас не распространяются. Так что — пусть подают в суд.

СОВЕТ НОМЕР 6 — ИДИТЕ В СУД

На вас грозят подать в суд? Это не страшно. Пока вы честны перед банком и собой, пока вы твердите, что платить не отказываетесь — суд на вашей стороне. Более того: суд для вас наилучший выход. Зачастую банки стараются не доводить дело до суда, потому что понимают, что для них это дополнительные затраты времени и денег, а вред, якобы нанесённый вами, они не докажут.

СОВЕТ НОМЕР 7 — НЕ БОЙТЕСЬ ШТРАФОВ

Во-первых, сумма штрафов не может превышать сумму кредита. Во-вторых, Гражданский кодекс РФ прямо говорит — любые штрафы могут начисляться только из ставки рефинансирования Центробанка (примерно 8% в год). И наконец, в-третьих, ещё в 2010 году Высший Арбитражный Суд РФ выпустил постановление о недопустимости начисления штрафов и пеней по просроченным кредитам. Так что пункты в договоре из серии «один процент за каждый день просрочки» не имеют юридической силы. Это просто внутреннее положение банка, включённое в надежде на то, что вы, испугавшись и растерявшись, заплатите.

СОВЕТ НОМЕР 8 — ОБРАТИТЕСЬ К СПЕЦИАЛИСТАМ

Если вы чувствуете, что давление со стороны банка становится невыносимым, и у вас нет ни времени, ни сил бороться с угрозами, обратитесь в одно из антиколлекторских агентств (есть и такие).

Специалисты этих агентств будут выступать от вашего имени в переговорах с банком, помогут составить и разослать нужные письма, жалобы и заявления, защитят от угроз коллекторов и представителей банков. Результат такого сотрудничества — моральное спокойствие вас и ваших близких, снижение пеней и штрафов на 80-90 процентов и, в большинстве случаев, помощь в получении реструктуризации или рефинансирования ипотеки.

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Временные трудности с платежами по ипотеке не такая уж редкость. Ведь за пять-десять, а то и двадцать лет, пока вы погашаете кредит, в жизни может случиться что угодно. О том, как не усугубить ситуацию и не потерять недвижимость из-за финансовых проблем, рассказывает генеральный директор «Правокард» Станислав Каплан.

belchonock/Depositphotos

Способ № 1. Пойдите на переговоры с банком

Для начала признайте проблему. Если вы понимаете, что ситуация становится критичной (речь не о единоразовой задержке платежа на два-три дня), не медлите, ведь это грозит потерей жилплощади и уже уплаченных денег, плюс растущими долгами перед банком.

Первым делом обратитесь в банк, который вас кредитует. Если кредитная история у вас хорошая и о проблеме вы заявите максимально оперативно, то сотрудники банка с большой долей вероятности попытаются найти вместе с вами варианты, как выйти из кризисной ситуации. Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы усугублять проблему, поэтому попытайтесь сделать их своими союзниками, а не врагами. Банк может дать отсрочку платежей (так называемые кредитные каникулы) или согласиться временно получать от вас только основную часть долга.

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

Подготовьтесь к переговорам, соберите документы. Это могут быть больничные листы, медицинские заключения, подтверждающие наличие заболевания у заемщика, свидетельство о расторжении брака, справки о доходах, подтверждающие, что теперь вы получаете меньше, и так далее.

Способ № 2. Проведите реструктуризацию долга

Если вы объективно оценили ситуацию и поняли, что в ближайшей перспективе у вас не появится достаточно денег, то попросите банк о реструктуризации задолженности. Кредитные организации часто идут навстречу, чтобы избежать судебных разбирательств, реализации имущества и прочего.

Что это за процедура? Вам предлагают изменить условия возврата долга на более выгодные — например, уменьшить сумму ежемесячных платежей за счет более длинного срока (условно вместо 10 лет банк продлевает срок кредитования до 15). Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением, которое будет содержать просьбу о реструктуризации долга и причины неплатежеспособности. Если банк скажет «да», то вы подпишете новый график погашения кредита.

Рефинансирование ипотеки

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Способ № 3. Изучите договор страхования

Вместе с кредитным договором обязательно заключается договор страхования. Но страховая компания не всегда берет на себя обязательства по выплате банковской задолженности, если наступают риски (например, увольнение при ликвидации организации, потере работоспособности в результате заболевания, травмы и прочее).

Вам важно разобраться в условиях страхования и понять, можете ли вы рассчитывать на помощь.

Если в договоре есть подходящий пункт, подавайте заявление в страховую компанию. Не забудьте приложить необходимые документы (например, медицинское заключение или нотариально заверенную копию трудового договора).

Способ № 4. Используйте госпрограмму помощи ипотечникам

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ» предусматривает ряд мер для поддержки некоторых категорий заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

На помощь могут претендовать:

• люди, имеющие минимум двух детей — несовершеннолетних или обучающихся очно в учебных заведениях;
• ветераны боевых действий;
• инвалиды;
• работники научных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, культуры, соцзащиты, занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса.

Есть и дополнительные условия, которым должны отвечать эти заемщики:

• после выплат по ипотеке ежемесячный доход не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
• площадь однокомнатной квартиры должна быть не более 45 кв. метров;
• площадь двухкомнатной квартиры — не более 65 кв. метров;
• жилье должно быть единственным для семьи и должно быть куплено не менее чем за 12 месяцев до подачи заявки на реструктуризацию долга.

Если ваша ситуация отвечает описанным выше требованиям, то можно подавать заявку в «ДОМ.РФ».

Способ № 5. Получите рассрочку в судебном порядке

Если банк не пошел навстречу, а в условиях договора страхования не оказалось подходящего к вашей ситуации риска, то остается ждать судебного разбирательства — это также ваш шанс потребовать рассрочку платежа.

В ходе судебного процесса можно заключить мировое соглашение, в котором будут прописаны сроки и сумма, подлежащая уплате. На практике суды нередко идут навстречу должникам, ведь они не отказываются и не уклоняются от уплаты кредита, а лишь просят предоставить дополнительное время и уменьшить ежемесячный взнос.

Текст подготовила Александра Лаврова

Не пропустите:

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Коллекторы. Нет денег платить кредит. Что делать, если не платил кредит, и банк подал в суд? Как вести себя, если большие долги по кредитам и задолженность растет?

Нажмите эту кнопку и заполните анкету

 

Уже через 2 часа Коллекторы от Вас отстанут

 

КОЛЛЕКТОРЫ — Что это такое и как с ними бороться.

Если Вам звонят коллекторы, значит:
либо у Вас есть просроченная задолженность перед банком МФО или другим Кредитором
либо они просто ошиблись и достают Вас напрасно
В обоих случаях ситуация не из приятных.
Эти назойливые «дятлы» долбят своими звонками и днём и ночью, по 20-30-50, а то и по 90 раз в день! Нет от них спокойствия.

​А какие разговоры они ведут с Вами по телефону!!! Мерзопакастные фразы и оскорбительные слова выскакивают из их ОРАЛА через раз и каждый раз. 

Конечно бывают случаи когда на той стороне провода с тобой разговаривает приличный человек — но это как раз ИСКЛЮЧЕНИЕ, чем правило.

Кроме того, Коллекторы могут звонить не только Вам, но и Вашим родственникам, на работу, друзьям — в общем туда, чьи телефоны Вы оставляли при получении кредита, в своей анкете. А иной раз оказывается, что Вы вообще не при делах! Откуда они берут информацию о родственниках, знакомых и сослуживцах — совершенно не понятно.

В таком случае ситуация втройне нестерпима!!!

Что же делать с этими «дятлами»? Как освободиться от назойливости этих насекомых? Как поставить хамов на место?

 

Есть один простой, испытанный метод

Т.е. пожаловаться в нашу организацию по защите, таки, прав потребителей, на действия коллекторов. Вы можете сделать это прямо сейчас не дочитывая даже текст на этой странице.

С такими проблемами к нам ежедневно обращаются десятки граждан по всей стране. И всем Мы помогаем освободиться от Коллекторов в течение короткого времени.

Если Вы дружите с интернетом и можете быстро представить нам информацию, мы можем остановить давление Коллекторов в течение 2-3 часов (в рабочие дни).

Когда начинаешь разбираться, вроде бы всё они, сотрудники Коллекторских агентств,  делают в соответствие с законом — звонят с 08:00 до 22:00 в рабочие дни, с 09:00 до 20:00 в выходные (пп.2, п.3 ст. 15 ФЗ от 21.12.2013г. №353 — «О потребительском кредите (займе)». И имя отчество говорят, правда фамилию и наименование кредитора — не всегда, так на это Роскомнадзор внимания не обращает, при ответе на поданную жалобу, на действия Коллекторов.

Поэтому поймать их за хвост получается чрезвычайно редко. Но у нас есть опыт положительных решений в таких делах. Правда собирание доказателств занимает порядочное количество времени, а они, в это время, не дремлют. И звонят, и звонят, и звонят.

Но если у гражданина есть на телефоне диктофон, и он сумел записать ФИО звонившего и принадлежность его к конкретной организации, то с такими данными можно уже идти — нет не в суд, а например в службу судебных приставов. После вступления в силу закона о коллекторах ФССП — контролирует деятельность коллекторов. Это сильно изменило ситуацию к лучшему. Мы тоже приложили к этиому руку (прочитайте про это в новостях).

А вот если есть доказательства, что коллекторы звонили Вашим родственникам, знакомым или на работу, или звонят Вам, а вы не являетесь должником, вот тогда можно смело идти в суд и получать с них компенсацию морального вреда. Суды удовлетворяют такие иски. НО. Ещё раз обращаю Ваше внимание на то, что в суд нужно идти с ЖЕЛЕЗОБЕТОННЫМИ ДОКАЗАТЕЛЬСТВАМИ. Иначе — нет смысла.

А бывает, что и приезжают по адресу должника. Ладно если просто разговаривают, но ведь бывают случаи, когда нанимают наркоманов или пьяниц местных, а те размалёвывают стены парадной, заклеивают плакатами двери, заливают клеем замочные скважины.

Что же делать в такой ситуации?
Ответ прост — доверить свою защиту профессионалам, а именно — юристам ОО ВВП.

Да, именно так!

Что мы сделаем для Вас:

1. Мы переведём все переговоры с кредиторами на себя (Вам не нужно теперь самому разговаривать с коллектором, потому, что у Вас теперь есть свой юрист)
2. Все злобные звонки будут уходить нашему дежурному юристу (разговаривая с коллектором, мы оградим Ваших родных и близких от злобных звонков)
3. Мы подготовим все необходимые документы, которые нужно подать в досудебном порядке, чтобы суд не смог признать Вас «злостным неплательщиком»
4. Мы подадим жалобу в ФССП РФ на  директора коллекторского агентства (если они не успокаятся сразу)

Нажмите эту кнопку и заполните анкету

Уже через 2 часа Коллекторы от Вас отстанут

 

Что делать, если вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты по долгу?

Неспособность оплачивать долги — это пугающая перспектива, но это может случиться с каждым. Если вы взяли слишком много долгов или испытали внезапное снижение дохода, может наступить время, когда у вас просто не будет денег, которые нужно отправить своим кредиторам.

Если такое случается с вами, важно быстро отреагировать, чтобы попытаться уменьшить ущерб, нанесенный вашей кредитной истории и вашей финансовой жизни в целом.Вот шаги, которые вы можете предпринять, чтобы помочь вам начать работу.

Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время.Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

Попытайтесь найти наличные

Это может показаться очевидным, но если вы не можете вносить ежемесячные платежи, первое, что вы должны попытаться сделать, — это высвободить достаточно денег, чтобы покрыть свои счета. Такой подход — единственный верный способ избежать штрафов за просрочку платежа, потенциального ущерба для вашего кредитного рейтинга и других последствий.

Один из возможных подходов — это поиск подработки, которая принесет больший доход, или вы также можете попытаться продать второстепенные предметы, которые есть у вас дома.Это могут быть краткосрочные решения, если только у вас нет времени, чтобы продолжить работу, пока вы не выплатите долг до более приемлемого уровня. Эти решения могут по крайней мере выиграть время, чтобы претворить в жизнь другие планы по работе с долгом.

Вам также следует очень внимательно изучить свой бюджет или составить его, если вы еще не проживаете на него. Взяв под свой контроль свои расходы, вы можете быть удивлены, сколько денег вы можете высвободить для оплаты счетов.

К сожалению, бывают ситуации, когда найти деньги просто невозможно.Если это так, вам нужно перейти к другим предложениям в этом списке.

Расставьте приоритеты по счетам, которые вам необходимо оплатить

Если оплата всех ваших кредиторов невозможна, определите, какие долги вы собираетесь оплатить вовремя, чтобы вы могли в первую очередь направить свои деньги на эти счета.

Для большинства людей имеет смысл выплатить обеспеченный долг перед необеспеченным долгом. Это означает, что ваши первые наличные деньги должны пойти на покрытие ипотеки и автокредитов.Если вы не оплачиваете эти счета, вы рискуете потерять дом или машину. Либо лишение права выкупа, либо возвращение во владение нанесет серьезный долгосрочный ущерб каждому аспекту вашей жизни — и того и другого следует избегать любой ценой.

После того, как обеспеченные долги были выплачены, посмотрите, какие комиссии и штрафы могут взимать с вас остальные кредиторы. Цель состоит в том, чтобы сделать последствия просроченного или пропущенного платежа как можно более безболезненными, поэтому отдавайте предпочтение платежным счетам, которые будут взимать самую высокую плату за просрочку платежа или налагают штраф в годовом исчислении.

Вам также следует проверить льготные периоды, предоставляемые каждым кредитором. Если один кредитор предлагает более длительный льготный период, чем другие, это может дать вам время, необходимое для того, чтобы вместе собрать больше денег.

Посмотрите, возможна ли консолидация долга.

Если вы еще не начали пропускать платежи и ваш кредит все еще довольно хорош, консолидация долга — это один из вариантов, который может помочь снизить ваши ежемесячные платежи до доступного уровня.

При консолидации существующей задолженности вы получаете новую ссуду и используете полученные от ссуды средства для погашения как можно большего числа текущих кредиторов.В идеале вы сможете претендовать на новую ссуду с более низкой процентной ставкой, чем ваши текущие долги. Имея всего одного кредитора для выплаты и одну ссуду по более низкой ставке, может стать намного проще производить ежемесячный платеж.

Вы также можете поискать консолидированную ссуду с более длительным сроком погашения, чем ваш текущий долг. Увеличение времени, которое вы тратите на погашение кредита, может значительно снизить ваши ежемесячные платежи, хотя это означает, что вы платите больше процентов, поскольку вы платите дольше.Тем не менее, возможно, стоит понести дополнительные процентные расходы, если ваш консолидированный заем сделает ваш долг доступным, хотя раньше этого не было.

Свяжитесь со своими кредиторами как можно скорее и сообщите им о своем финансовом дефиците

Если вы знаете, что есть кредиторы, которым вы не сможете заплатить, вам не следует просто пропускать платеж. Вам следует как можно скорее связаться с кредитором и объяснить, что у вас проблемы и вы не можете оплатить счет.

Кредитор может пожелать временно отсрочить ваш кредит, если ваш финансовый дефицит является краткосрочным, или может позволить вам разработать план погашения.Если вы можете работать со своим кредитором, иногда можно ограничить комиссионные и другие последствия, связанные с невыплатой вашей задолженности.

Рассмотреть вопрос об урегулировании долга или банкротстве

Если у вас есть серьезная задолженность, которую невозможно реально выплатить, урегулирование долга или банкротство могут быть вашими единственными решениями.

Погашение долга включает в себя заключение сделки с вашими кредиторами о выплате суммы, меньшей, чем текущая сумма вашей задолженности. Эта сделка может включать в себя выплату одного крупного единовременного платежа или заключение плана платежей, который снижает причитающиеся проценты и комиссионные.

Кредиторы обычно соглашаются погасить задолженность только в том случае, если вы уже заплатили поздно и кредитор считает, что вам грозит банкротство. Просроченные платежи и само урегулирование нанесут ущерб вашей кредитной истории, но, по крайней мере, вы можете перестать месяц за месяцем сталкиваться с неспособностью оплачивать свои счета.

Если вы не можете избежать долговых проблем, погасив задолженность, банкротство — это крайний вариант. Глава 7 «Банкротство» позволяет погасить долги после того, как определенные активы, не освобожденные от налогов, будут возвращены вашим кредиторам.Глава 13 позволяет погасить долги после того, как вы выполнили трех-пятилетний план погашения.

Банкротство, безусловно, наносит серьезный долгосрочный ущерб вашей кредитной истории. Но это также поможет вам раз и навсегда выбраться из долговой ловушки. После банкротства вы можете получить обеспеченную карту и медленно начать работу по восстановлению кредита. Это лучше, чем продолжать выбрасывать хорошие деньги, пытаясь выплатить долг, который вы никогда не выплатите полностью, в то время как ваш кредитный рейтинг продолжает снижаться из-за месяца за месяцем максимальных кредитных карт и просроченных платежей.

Важно принять меры.

Если вы не можете оплатить свои счета в этом месяце или беспокоитесь, что не сможете оплачивать свои счета в будущем, вам необходимо принять незамедлительные меры. Разработав план и осуществив его как можно скорее, вы, надеюсь, сможете избежать просроченных платежей, штрафов за просрочку платежа и других неблагоприятных последствий, связанных с неуплатой своей задолженности. С этим сложно справляться, но проактивность — лучшее, что вы можете сделать, чтобы уменьшить ущерб, причиненный долгами, которые вы не можете выплатить.

Что именно говорить, если вы не можете оплатить свои счета

Поскольку более 38 миллионов американцев в настоящее время не имеют работы из-за отключения коронавируса, миллионы испытывают трудности с оплатой счетов вовремя.

Первое, что советуют многие финансовые эксперты, — это поговорить с арендодателем, кредиторами или банком о вашем финансовом положении, чтобы узнать, могут ли они предложить какие-либо послабления или план выплат. Это звучит достаточно просто — если только вы не знаете, что сказать или о чем просить.

Вот пять сценариев, которые могут прояснить, что говорить вашим кредиторам.

1. Арендная плата

Моратории на выселение действуют на большей части территории страны, но вы все равно должны проявлять инициативу, если вы не можете полностью или частично оплатить свою арендную плату. Бюро финансовой защиты потребителей, а также эксперты по жилищному строительству советуют как можно скорее связаться с арендодателем, чтобы попытаться вместе что-то решить.

Вам следует связаться со своим арендодателем в письменной форме, так как вы захотите получить документацию о ваших попытках и вашем конечном соглашении.

Если вы просите о снижении оплаты, вот пример того, что нужно сказать, по словам Келли Лонга, специалиста по финансовому планированию и члена Американского института защитников потребительского финансового образования Американского института бухгалтеров. Вы можете подставить в свое личное финансовое положение и цифры.

Привет, домовладелец, как вы, наверное, знаете, я сейчас не работаю. Примете ли вы в этом месяце 500 долларов вместо обычных 1000 долларов?

Подробная информация о том, как именно вы планируете расплачиваться с ними, когда вы устроитесь на работу или вернетесь к лучшему финансовому положению, также является хорошей идеей.«Это показывает, что вы действуете добросовестно», — говорит Лонг.

2. Ипотека

Если у вас есть ипотечный кредит с федеральным обеспечением и вы хотите подать заявление о прекращении его действия в соответствии с Законом CARES, вам необходимо позвонить в свою ипотечную службу и объяснить, что ваши финансовые трудности связаны с пандемией Covid-19, CFPB говорит. На веб-сайте вашего обслуживающего лица должен быть список документов и информации, которые вам понадобятся, чтобы запросить отсрочку.

CFPB предлагает подготовить список вопросов, в том числе:

1. Могут ли мои платежи быть временно сокращены или приостановлены?
2. Как вы решаете, можно ли уменьшить или приостановить чьи-либо платежи и на какой срок?
3. Какие комиссии предусмотрены?
4. Каковы варианты плана погашения по окончании периода воздержания?
5. Будут ли с меня начислены проценты во время отсрочки?

Если у вас есть частный заем, вы все равно можете позвонить своему обслуживающему персоналу и задать те же вопросы.Многие банки и другие финансовые учреждения разработали планы по преодолению финансовых трудностей, связанных с Covid-19.

Если вы не можете получить отсрочку, другой потенциальный вариант для домовладельцев — это связаться с вашим банком и узнать, можете ли вы подать заявку на получение ссуды в случае финансовых трудностей, которая поможет вам выплачивать ипотечные платежи. Когда вы звоните, спросите, есть ли у них какие-либо планы по преодолению финансовых трудностей в связи с коронавирусом.

Обязательно делайте заметки во время телефонных звонков и попросите представителя по ипотеке прислать вам письменное соглашение, чтобы у вас было все задокументировано.

3. Кредитные карты

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, в настоящее время предлагают программы финансовых трудностей, связанные с пандемией коронавируса. Вот список того, что предлагают некоторые компании и банки, выпускающие кредитные карты. Чтобы узнать, что предлагает ваша компания, позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, или посетите их веб-сайт, чтобы получить самую свежую информацию.

Если позвонить в компанию, можно использовать «волшебное слово»: жилья , — говорит Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт и президент Ulzheimer Group в Атланте.Вы можете сказать: Я потерял работу из-за коронавируса и не смогу полностью оплатить свой счет в этом месяце. Можете ли вы предложить мне ночлег в связи с коронавирусом?

«Размещение — это, по сути, соглашение, по которому они предоставят вам какое-то облегчение, а« облегчение »довольно расплывчато», — говорит Ульцгеймер. Это применимо к любым изменениям в вашем соглашении о потребительских платежах с эмитентом вашей кредитной карты в связи с Covid-19. Эмитент вашей кредитной карты определит, каким будет жилье, но оно может включать в себя отказ от платы за просрочку платежа, более низкую процентную ставку или возможность пропустить один или два платежа без начисления процентов.

Благодаря закону CARES, это жилье должно быть на месте в течение 120 дней после официального прекращения чрезвычайного положения в связи с коронавирусом, при условии, что вы доживете до конца соглашения. В течение этого времени ваши кредиторы будут сообщать кредитным бюро о ваших платежах как о «текущих», а это не повлияет на ваш счет.

4. Студенческие ссуды

Если у вас есть федеральные ссуды, вам не нужно ничего делать, чтобы отсрочить выплаты — Министерство образования автоматически приостановило все выплаты и проценты до конца сентября.

Это немного отличается от тех, кто имеет частные студенческие ссуды, но у вас есть варианты, сказал CNBC Make It Трэвис Хорнсби, основатель Student Loan Planner. По словам Хорнсби, девять штатов и Вашингтон, округ Колумбия, недавно заключили соглашения с компаниями, предоставляющими студенческие ссуды, чтобы предложить заемщикам 90-дневную отсрочку из-за Covid-19, и компании распространяют эти предложения и на другие штаты.

Он рекомендует связаться со своим сервисным центром и запросить «90-дневную отсрочку Covid».

Если ваш кредитор не предлагает 90-дневную отсрочку по делу Covid, попросите общую отсрочку в отношении трудностей.Проценты по-прежнему будут начисляться, но, учитывая относительно низкие процентные ставки по студенческим ссудам по сравнению с другими типами финансовых продуктов, такими как кредитные карты или ссуды до зарплаты, это, вероятно, будет иметь наибольший смысл, если вы действительно испытываете трудности.

5. Оплата автомобиля

В отличие от других пропущенных платежей, во многих штатах автокредиторы могут вернуть ваш автомобиль, как только вы пропустите платеж. Это может быть уже на следующий день.

Тем не менее, большинство кредиторов предоставят вам льготный период, особенно сейчас.Вы захотите связаться с ними, как только почувствуете, что у вас могут возникнуть трудности с оплатой. «Вы можете договориться об отсрочке платежа или пересмотренном графике платежей», — заявляет Федеральная торговая комиссия. «Если вы можете прийти к соглашению об изменении исходного контракта, получите его в письменной форме, чтобы избежать вопросов позже».

Что делать, если вы не можете оплатить счета

Поначалу платежи по кредитным картам не казались большой проблемой. Несколько долларов здесь, несколько долларов там. Вы не обращали внимания ни на проценты, ни на баланс.То есть, пока вы не сложите другие счета: Платежи по студенческому кредиту. Неожиданная поездка в травмпункт. Новая крыша. Прежде чем вы это осознаете, у вас кончились деньги, и вы сидите на вершине горы долгов. Но все еще есть счета, которые нужно оплатить, а денег на них не хватает.

Итак, что вы делаете, когда не можете оплатить счета?

1. Закройте четыре стены.

Когда кредиторы звонят (пишут по электронной почте, текстовые сообщения или отправляют обычную почту), над ними легко запугать.В большинстве случаев они будут пытаться убедить вас, что платить им важнее, чем держать свет включенным.

Слушайте внимательно: самое важное, что вы можете сделать, это сначала позаботиться о своих Четырех Стенах — и в таком порядке:

• Продукты питания
• Утилиты
• Приют
• Транспорт

Прежде чем потратить еще ни копейки на погашение долга, позаботьтесь о себе и своей семье. Это означает, что вам нужны продукты в холодильнике, свет и водопровод, крыша над головой и возможность каждый день добираться на работу и с работы.

2. Получите ограниченный бюджет.

Мы знаем, вы, наверное, думаете: Какой смысл в бюджете, когда у меня нет денег?

Вы, , сможете быстрее выплатить долг! Начните с БЕСПЛАТНОЙ пробной версии Ramsey +.

Дайте нам преимущество сомнения здесь. Когда вы составляете бюджет, вы проводите инвентаризацию поступающих денег и указываете, куда именно их направить. Это очень полезно, когда вы не знаете, как свести концы с концами.

При нулевом бюджете и большем долге, чем доходе, на какое-то время вы можете увидеть много красного цвета. Но не волнуйтесь. Придерживайтесь своего бюджета, сократите лишние расходы, и вы сразу же увидите, как он уравновесится до прекрасного нуля.

3. Получайте (и оставайтесь) в курсе своих счетов.

Это означает, что вам нужны дополнительные деньги — и быстро! Означает ли это, что вы получите вторую или третью работу, начнете заниматься приготовлением кексов или продавать необычный свадебный фарфор, который вы никогда не брали из коробки.

Не волнуйтесь — есть много вещей, которые вы можете сделать, чтобы свести концы с концами:

• Вместо этого продайте свой автомобиль за дешевый, но надежный подержанный автомобиль.
• Самая большая распродажа на дворе за всю историю .
• Не заходите в ресторан, если вы там не работаете.
• Найдите вторую работу.
• Подумайте о сокращении размера вашего дома, чтобы вы могли производить более удобные платежи.
• Переключите тарифный план сотового телефона на услугу с оплатой по факту — и используйте свой телефон только в экстренных случаях.
• Найдите соседа по комнате и разделите расходы на проживание.
• И независимо от того, 5 долларов это или 500 долларов, любые дополнительные деньги, которые вы заработаете, должны пойти на оплату просроченных счетов.

У вас всегда есть варианты!

4. Дайте своим кредиторам справедливую долю.

Когда вы не можете оплачивать счета, вам нужен план. А когда дело доходит до кредиторов, нам нравится использовать так называемую «пропорциональную долю». . . или «справедливая доля». Это означает, что вы отдадите каждому из своих кредиторов свою справедливую долю денег, которые у вас остались после того, как вы заплатили за самое необходимое (например, «Четыре стены»).Вот пример того, как это работает:

В этом случае у вас осталось 300 долларов для выплаты кредиторам. Это ваш располагаемый доход .

Как только вы узнаете, сколько денег вы можете потратить на выплату долга, вам нужно вычислить пропорционально. Эта часть немного сложнее, но оставайтесь с нами. Вот как это вычислить:

Помните, план pro rata — это только краткосрочное решение.Это просто дает вам достаточно передышки, чтобы внести изменения в лучшую сторону .

Но вот в чем дело: таким образом вы не выберетесь из долгов. Тем не менее, ежемесячные платежи каждому кредитору в конечном итоге составляют длинных и долларов.

5. Отправляйте платежи письмом.

Теперь, когда вы решили, кому платить (и сколько им платить), пора отправлять платежи. Сделайте копии своих математических расчетов, включая ваши доходы, расходы, располагаемый доход и расчеты, которые вы сделали, чтобы дать каждому кредитору свою справедливую долю.Не забывайте прикреплять это письмо к каждому счету каждый месяц.

Эти кредиторы не захотят получать меньше минимального платежа, но если вы продолжите присылать чеки каждый месяц, они, вероятно, продолжат обналичивать их.

Это не значит, что они перестанут звонить и запугивать вас, чтобы дать им больше денег, но не позволяйте этому сбить вас с курса. Вы же не хотите быть настолько потрясенными, что соглашаетесь на что-то, что выстрелит вам и вашей семье в ногу, когда придет время покупать продукты.

И никогда, никогда не предоставляют кредитору доступ к вашему банковскому счету для автоматического снятия средств каждый месяц. Они вычистят вас, даже если скажут, что не будут.

Что теперь?

Пора отойти от парализующего страха и начать злиться. Послушайте: долги приковали вас цепью к своему прошлому, так что пора начать атаковать его всем, что у вас есть.

Дайте своему долгу удар в штаны, чтобы выбраться — и держаться подальше — от вашей жизни.Как? Изменяя свое поведение (и свое отношение). Мы предполагаем, что вы уже устали жить от зарплаты до зарплаты.

Вот здесь и пригодится снежный ком долгов:

Шаг 1: Перечислите ваши долги от наименьшего к наибольшему, независимо от процентной ставки. Платите минимум за все, кроме самого маленького.

Шаг 2: Мстительная атака на самый маленький долг. Как только этот долг исчез, возьмите этот платеж (и любые дополнительные деньги, которые вы можете выжать из бюджета) и примените его к второму по величине долгу, продолжая при этом производить минимальные платежи по остальной части.

Шаг 3: Как только этот долг исчез, возьмите его платеж и примените к следующему по величине долгу. Чем больше вы платите, тем больше ваши высвободившиеся деньги растут и выбрасываются в следующий долг — как снежный ком, катящийся под гору.

Повторяйте этот метод, пробиваясь сквозь долги. Довольно скоро вы будете свободны от долгов и будете готовы начать жить по украденному у вас жизненному долгу.

Помните: вы никогда не захотите туда снова, поэтому сделайте все возможное, чтобы сказать hasta la vista , чтобы навсегда погасить долг! Только представьте себе жизнь, которую вы будете проживать без долгов.

Готовы погрузиться глубже? Ознакомьтесь с бестселлером Дэйва Рэмси The Total Money Makeover . Эта книга поможет вам разобраться в самой сути ваших денежных проблем и покажет семь практических шагов, которые выведут вас из долгов и приведут к общему преобразованию денег в реальной жизни.

Как погасить долг

Если у вас есть задолженность по студенческим займам, автокредитам или кредитным картам, вы не одиноки. Последние данные Федеральной резервной системы показывают, что общий национальный долг домохозяйств в размере составляет колоссальные 14 долларов.56 трлн. ¹ Это триллионов с буквой «Т». На данный момент можно сказать, что беспокойство о долгах — это национальная эпидемия.

Но даже несмотря на то, что долг — это общенациональная эпидемия, люди по-прежнему считают, что это нормальная часть жизни. У вас есть оплата за машину? Конечно, . А как насчет перевернутого автомобильного платежа? Да вверх — тоже достал .

Итак, когда вы говорите о возможности жить без долгов, люди, естественно, будут смотреть на вас так, как будто вы потеряли несколько болтов и винтов.

Долг удерживает вас в прошлом и отнимает у вас будущее. Помните ту глупую поездку на весенние каникулы, за которую вы заплатили той кредитной картой с высокими процентами? (Ага, мы только что туда поехали.) К настоящему времени вы, вероятно, уже трижды заплатили за эту поездку.

Но вот и хорошие новости: вам больше не нужно зацикливаться на выплатах в счет своего прошлого. Оставайтесь с нами, и мы покажем вам, как избавиться от долгов — навсегда.

Что такое долг?

Каждый раз, когда вы должны кому-то деньги — это долг.Да, мы говорим о кредитных картах (даже если вы выплачиваете их каждый месяц!), Студенческих ссудах, ипотеке, ссудах до зарплаты, личных ссудах и даже автокредитах.

Вы, , сможете быстрее выплатить долг! Начните с БЕСПЛАТНОЙ пробной версии Ramsey +.

В не ипотечную задолженность:

• Студенческие ссуды
• Автокредит
• Кредитные карты
• Медицинская задолженность
• Ссуды под залог собственного капитала
• Кредиты до зарплаты
• Кредиты физическим лицам
• IRS и государственный долг

Ваши счета за электричество, воду и коммунальные услуги не считаются долгом — это просто ваши обычные ежемесячные расходы.То же самое касается таких вещей, как страхование дома или автомобиля, налоги, продукты и уход за детьми. Но , как вы платите за эти рутинные расходы, может легко превратиться в в долг. Это означает, что если вы решите оплачивать продукты, коммунальные услуги и электричество кредитной картой, вы заигрываете с опасностью. Пропустите всего один платеж по кредитной карте, и вы окажетесь на кучу долгов.

Так что насчет вашего дома? Да, ваша ипотека технически является разновидностью долга, но это единственная проблема, с которой мы не будем вас беспокоить.То есть до тех пор, пока ваши платежи не превышают 25% вашей ежемесячной заработной платы на дом, и вы придерживаетесь 15-летней ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой. Но это уже другая напыщенная речь для другого дня.

Если у вас есть задолженность и вы платите кому-то или чему-то, значит, вы в долгу. Но вам не обязательно оставаться на достигнутом — отдайте свой долг как можно быстрее. Рассердитесь на это, а затем боритесь с этим изо всех сил! Но сначала вы должны проанализировать, сколько вы на самом деле должны.

Сколько у вас долга?

Больше не прячьте голову в песок — пора посмотреть правде в глаза, чтобы вы могли начать что-то с этим делать! Послушайте, сложить общую сумму вашего долга будет некрасиво. Давай сорвем пластырь. Готовый? Сделайте глубокий вдох и откройте эти конверты и страницы учетной записи. Посмотрите на число, и неважно, насколько оно маленькое или большое, скажите себе, , я могу это сделать.

Теперь, когда у вас есть общая сумма, вы можете определить, как скоро вы сможете ее выплатить.Используйте этот супер простой инструмент для вычисления снежного кома долга, чтобы сложить все свои долги и узнать, как быстро вы сможете избавиться от них навсегда. Мы покажем вам проверенный план, который не только поможет вам погасить долг, но и избавится от долга до на пользу .

Неэффективные стратегии сокращения долга

Выплата долгов никогда не бывает легкой. Мы полностью осведомлены о слухах, связанных со всеми «быстрыми» способами погашения долга, но если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, то, вероятно, так оно и есть.Давайте посмотрим на некоторые варианты и почему вам следует держаться подальше:

Консолидация долга

По сути, это ссуда, которая объединяет все ваши долги в один платеж. Поначалу это звучит как хорошая идея. . . пока вы не обнаружите, что срок действия ваших кредитов увеличивается, а это означает, что вы останетесь в долгах еще дольше. А низкая процентная ставка, которая сейчас выглядит так привлекательно — угадайте, что? Обычно она со временем тоже повышается.

Краткий обзор: увеличение количества времени, на которое вы выплачиваете долг, плюс добавление процентов, равносильно плохой сделке.Не делай этого.

Расчет долга

Компании по урегулированию долга — это захудалое место в финансовом мире. Запустите из этой опции. Компании будут взимать с вас комиссию, а затем обещают провести переговоры с вашими кредиторами, чтобы уменьшить вашу задолженность. Обычно они просто забирают ваши деньги и оставляют вас ответственным за свой долг. Трудный пас.

401 (k) Кредиты

Нет. Нехорошо. Никогда не занимайте у своего 401 (k), чтобы погасить свой долг! Вы можете получить штрафы, сборы и налоги за снятие средств.К тому времени, как вы все это сложите, оно того не стоит. Кроме того, вы хотите, чтобы эти деньги были вложены в пенсию, а не платили за ошибки прошлого.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Брать деньги под залог дома — плохая идея. Вы рискуете потерять дом, если не сможете вовремя выплатить ссуду. Нет, спасибо! Не стоит так рисковать. Забудь об этом и просто не делай этого.

В конце концов, эти типы вариантов сокращения долга в лучшем случае рискованны, поскольку они лечат только симптомы ваших денежных проблем.Они никогда не помогут вам разобраться в коренной проблеме, почему вы вообще оказались здесь. Вам не нужно консолидировать, погашать или брать взаймы для погашения долга. Просто и понятно: вам нужно изменить то, как вы распоряжаетесь своими деньгами. Это никогда не изменится, пока вы этого не сделаете!

Как расплачиваться с долгами (разумный способ)

1. Никогда больше не используйте долги.

Нет, серьезно. Больше никогда. Нет ничего хорошего в том, чтобы тратить все эти усилия, если вы снова собираетесь снова оказаться в долгах.Если это сработает, вы должны принять решение, что долг — это глупость (потому что это так).

2. Живите с ограниченным бюджетом.

Вы можете уклоняться от всего, что хотите, но вы никогда не добьетесь успеха, если будете тратить больше, чем зарабатываете каждый месяц. Если вы хотите начать выигрывать деньгами, вы должны составить план с нулевым бюджетом и указывать каждому доллару, куда идти. EveryDollar, наше бесплатное приложение для составления бюджета, упрощает создание вашего первого бюджета.

Ваш первый бюджет может быть немного шатким, но не сдавайтесь! Требуется около трех месяцев, чтобы войти в обычный ритм и проработать все нюансы.Но мы обещаем, что это того стоит. Бюджет — это то, что помогает вам не сбиться с пути, работая над выплатой долга. И, несмотря на то, что вы, возможно, слышали, наличие бюджета не прекращает веселье, оно фактически дает вам свободу тратить — без чувства вины. Не только это, но и дает вам душевное спокойствие, зная, куда уходят ваши с трудом заработанные деньги.

3. Используйте метод снежного кома долга.

Теперь, когда вы определились с бюджетом, пора приступить к выплате долга! А лучший способ выплатить долг — это метод снежного кома.Это способ набрать обороты по мере того, как вы выплачиваете свои долги в порядке от меньшего к большему.

Мы знаем, что есть много людей, которые посоветуют вам выплатить в первую очередь свой самый большой долг или долг с самой высокой процентной ставкой. Конечно, математика имеет смысл, но выплата долга — это больше, чем просто числа. Если вы собираетесь придерживаться этого, вам нужно видеть быстрые победы и чувствовать, что вы добиваетесь прогресса — , это , где появляется снежный ком долгов.

Давайте посмотрим, как работает снежный ком долгов:

• Перечислите свои не-ипотечные долги от наименьшего к наибольшему остатку.И помните, не обращайте внимания на процентные ставки.
• Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме того человечка (мы на него нападаем). Выбросьте лишние деньги, которые сможете найти, по малейшему долгу. Независимо от того, составляет ли ваш самый маленький долг 100 или 5000 долларов, серьезно относитесь к погашению этого долга как можно быстрее!
• Теперь возьмите деньги, которые вы платили по этому небольшому долгу, и добавьте их к тому, что вы платили по следующему по величине долгу. Итак, если вы потратили 150 долларов на самый маленький долг, теперь у вас есть эти деньги, высвобожденные для погашения следующего долга в вашем списке.Вы можете добавить эти 150 долларов к минимальному платежу в 88 долларов, который вы уже производили. Теперь у вас есть 238 долларов для погашения следующего долга. Видеть? Это снежный ком долгов!
• Теперь продолжайте использовать тот же метод, пока не вычеркнете самый последний (и самый большой) долг в вашем списке. Это может занять у вас 18 месяцев или шесть лет. Дело в том, что вы это делаете! Независимо от того, сколько времени на это потребуется, вы взяли на себя обязательство освободиться от долгов и собираетесь довести это дело до конца. Мы верим в вас!

4.Получите проверенный тариф за свои деньги.

Пора погасить долг, взять под контроль свои деньги и начать жить ради своего будущего, а не прошлого. Независимо от того, начинаете ли вы погашать свой долг или у вас уже несколько лет (и вы готовы начать его работу), подпишитесь на бесплатную пробную версию Ramsey +.

Ваше членство в Ramsey + поможет вам погасить долги еще быстрее с помощью таких инструментов, как Financial Peace University, приложение BabySteps, которое поможет вам отслеживать ваш прогресс, и премиум-версия EveryDollar, а также множество другого эксклюзивного контента.И получите это — средняя семья, заканчивающая уроки Ramsey +, выплачивает 5300 долларов долга и экономит 2700 долларов только за первые 90 дней! Почти 6 миллионов человек использовали этот план для составления бюджета, экономии денег и раз и навсегда избавления от долгов. Теперь твоя очередь!

7 способов заплатить за колледж без экономии денег

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Средняя стоимость обучения в колледже колеблется от 25 890 долларов в год для студентов в государственных школах штата до 52 500 долларов в год для частных колледжей.

Если у вас нет таких денег, накопленных на учебу в колледже, оплатить его может показаться невозможным. Но не волнуйтесь — есть варианты, которые могут помочь.

Вот семь способов заплатить за колледж без денег:

1. Подать заявку на стипендию
2. Подать заявку на получение финансовой помощи и грантов
3. Договоритесь с колледжем о дополнительной финансовой помощи
4. Устроиться на работу-учебу
5. Сократите свои расходы
6. Взять федеральные студенческие ссуды
7. Рассмотрим частные студенческие ссуды

1.Подать заявку на стипендию

• Возможная экономия: 100 долларов за полную поездку.

Стипендии — отличное место для старта, когда дело доходит до оплаты обучения в колледже, главным образом потому, что они не подлежат возврату.

Существует множество стипендий, доступных почти для всех типов студентов, от 100 долларов до полной поездки, которая может покрыть большую часть или даже все расходы на обучение в колледже.

Как я могу получить полную стипендию? Требования для получения стипендии полного цикла зависят от того, кто ее предлагает.Тем не менее, есть несколько критериев, которые учитывает большинство этих стипендий:

• Результаты тестов (например, ACT или SAT)
• Интересы и навыки (например, проявление лидерских качеств или волонтерский опыт)
• Рекомендательные письма (от учителя, менеджера или другого наставника)
• Личное эссе, иллюстрирующее ваши интересы и цели на будущее
• Оценки или место в классе (возможно и то, и другое)

Вы можете найти стипендии, предлагаемые местными и национальными предприятиями, некоммерческими организациями и, возможно, даже вашей собственной школой.

Студенты могут претендовать на стипендию по заслугам, занятиям спортом, демонстрации финансовых потребностей, присоединению к определенной программе или другим критериям. Для получения большинства стипендий потребуется приложение, которое может включать в себя эссе среди других требований.

Совет: Существуют стипендии практически на все, что только можно придумать. Например, вы можете найти стипендии на основе потребностей и заслуг, а также стипендии, предназначенные для меньшинств, лиц с особыми интересами и определенных специальностей.

Количество стипендий, которое вы можете получить, не ограничено, поэтому рекомендуется подать заявку на как можно больше стипендий.

Если вы имеете право на стипендию, но у вас недостаточно средств, чтобы покрыть полную стоимость обучения, ссуды на обучение могут помочь заполнить этот пробел. Но обязательно подумайте, сколько студенческих ссуд будет стоить вам в будущем, чтобы вы могли внести в бюджет дополнительные расходы. Посмотрите, какой будет ваш расчетный ежемесячный платеж, используя наш калькулятор студенческой ссуды ниже.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате
$

Итого проценты
$

Ежемесячный платеж
$

С
$
займ, ты заплатишь
$
ежемесячно и в общей сложности
$
проценты в течение срока кредита.Вы заплатите в общей сложности
$
за жизнь
ссуду, при условии, что вы вносите полные платежи во время учебы в школе.

Нужна студенческая ссуда?
Сравните ставки, не влияя на свой кредитный рейтинг. 100% бесплатно!

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

2. Подать заявку на получение финансовой помощи и грантов

• Возможная экономия: Варьируется (но может покрыть все расходы на обучение в колледже)

Если вы исчерпали свои поиски стипендии, вашим следующим шагом должна стать подача заявления на получение федеральной финансовой помощи и грантов для колледжа.Как и в случае со стипендиями, гранты не подлежат возврату.

В зависимости от стоимости школы, которую вы посещаете, ваша общая финансовая помощь и стипендии могут составлять полную стоимость посещения.

Какие гранты я могу получить? Есть несколько типов федеральных грантов, на которые могут иметь право студенты колледжей.

Например, если вы студент бакалавриата и испытываете финансовые затруднения, вы можете претендовать на грант Пелла. Максимальный размер гранта Пелла на 2020-21 учебный год составляет 6 345 долларов США.

Чтобы подать заявку на получение федеральной помощи и определить свое право на нее, вам необходимо заполнить Бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA). Информация, которую вы предоставляете в FAFSA, используется для расчета вашего ожидаемого семейного вклада (EFC), который представляет собой сумму, которую ваша семья должна внести в ваши расходы на образование.

Ваш EFC, год обучения в школе, статус зачисления, статус зависимости и стоимость посещения школы будут использоваться для определения помощи, на которую вы имеете право.

После того, как вы отправите FAFSA, ваша школа отправит вам письмо о предоставлении финансовой помощи с подробным описанием того, какая финансовая помощь вам доступна.Затем вы можете выбрать, какую помощь вы хотите принять, например гранты и федеральные студенческие ссуды.

Подробнее: 5 шагов, которые нужно предпринять, если вы не можете себе позволить колледж

3. Договориться с колледжем о дополнительной финансовой помощи

• Возможная экономия: Варьируется (потенциально до 120 000 долларов США и более)

Если у вас недостаточно финансовой помощи для покрытия расходов на образование, возможно, вам удастся договориться с вашей школой о дополнительной помощи.

Например, если у вас есть финансовые нужды, у вас уникальный опыт или вы можете предложить более крупную финансовую помощь от других школ, ваша школа может пожелать увеличить вашу финансовую помощь.

Сколько я могу попросить? Сумма, о которой вы можете договориться, будет зависеть от того, на какую помощь вы имеете право, а также от стоимости посещения школы. Убедитесь, что вы посчитаете заранее, чтобы вы могли запросить разумное число.

Это также в конечном итоге будет зависеть от того, сколько денег на помощь ваша школа должна выделить.Например, в то время как некоторые школы увеличили помощь учащимся на 120 000 долларов, другие, возможно, не смогут предоставить такую ​​сумму.

Хотя ваша школа может не захотеть или не сможет предложить вам дополнительную помощь, всегда стоит спрашивать. В конце концов, худшее, что они могут сказать, — нет.

Совет: Также подумайте о том, чтобы попросить помощи у родителей или других близких родственников. Например, они могут покрыть ваши расходы на учебники или непредвиденные расходы. Вы также можете узнать, открывали ли ваши родители когда-либо план 529 для вас.Любая мелочь помогает.

4. Устроиться на работу-учебу

• Возможная экономия: Зависит от заработной платы и отработанного времени

Federal Work-Study — это вид финансовой помощи, при которой вы подрабатываете неполный рабочий день во время учебы в школе, чтобы помочь вам оплатить свое образование.

Если вы студент бакалавриата, магистратуры или профессионального обучения с неполной или полной занятостью, испытывающий финансовые затруднения, вы можете иметь право на работу и учебу. Чтобы подать заявку, вам необходимо заполнить форму FAFSA.

Помните: Хотя работа-учеба может не платить много, каждый доллар помогает, когда дело доходит до оплаты обучения в колледже. За работу и учебу выплачивается как минимум федеральная минимальная заработная плата, хотя в некоторых школах может быть и больше.

Если работа и учеба не полностью покрывает ваши расходы, студенческие ссуды могут помочь заполнить оставшиеся финансовые пробелы. Федеральные студенческие ссуды обычно являются хорошим началом, но если вам нужно больше финансирования, частные студенческие ссуды могут быть другим вариантом.

Прежде чем брать частный студенческий ссуду, обязательно подумайте о том, чтобы как можно больше кредиторов нашли для вас подходящую ссуду.Credible упрощает это — вы можете сравнить свои предварительные ставки от нескольких частных кредиторов по студенческим займам за две минуты.

Сравните ставки по студенческим ссудам от ведущих кредиторов

• Множественные кредиторы соревнуются за лучшую ставку
• Получите актуальные расценки, а не приблизительные
• Финансы практически любой степени

Посмотреть тарифы
Проверка тарифов не повлияет на ваш кредит

Подробнее: Студенческие ссуды с плохой кредитной историей

5.Сократите свои расходы

• Возможная экономия: Варьируется

Помимо платы за обучение, существует ряд других расходов, которые вам, возможно, придется покрыть во время учебы в школе, например, проживание, транспорт, продукты и т. Д. Однако есть также способы сократить или даже избежать этих затрат.

Например: Средняя стоимость проживания в кампусе в течение 2019-20 учебного года составляла 11510 долларов для четырехлетних государственных школ и 12 990 долларов для четырехлетних частных школ, согласно данным College Board.Если ты сможешь жить дома, ты сможешь сэкономить тысячи долларов на своих расходах.

Или, если вы можете посещать общественный колледж до перехода в четырехлетнюю школу, вы можете сэкономить на общих расходах на обучение.

Общая стоимость обучения в общественном колледже составила 12 690 долларов в течение 2019-20 академического учебного года, что намного меньше 25 980 долларов в год для четырехлетней государственной школы или 52 570 долларов в год для четырехлетней частной школы.

Просто имейте в виду, что если вы живете дома или за пределами кампуса, вам может потребоваться оплатить транспорт или другие расходы.

Подробнее: Затраты на кампусе и вне кампуса

6. Получите федеральные студенческие ссуды

• Возможное покрытие: В пределах стоимости посещения школы за вычетом другой финансовой помощи (в зависимости от финансовых потребностей, года обучения в школе и типа ссуды)

Если вам нужно занять деньги на учебу, обычно лучше всего начать с федеральных студенческих ссуд.

Это главным образом связано с тем, что они имеют федеральные льготы и меры защиты по студенческим ссудам, такие как доступ к планам погашения с учетом дохода и программам прощения ссуд на обучение.Вам нужно будет заполнить FAFSA, чтобы подать заявку на получение федеральной студенческой ссуды.

Вот основные типы студенческих ссуд, на которые вы можете иметь право:

• Прямые субсидируемые ссуды доступны студентам бакалавриата, нуждающимся в финансовых средствах. Правительство покрывает проценты по этим займам, пока вы учитесь в школе, оставляя вам меньше денег для выплаты после окончания учебы.
• Прямые несубсидированные ссуды доступны как студентам, так и аспирантам, независимо от финансовых потребностей.В отличие от субсидированных ссуд, по несубсидированным ссудам будут начисляться проценты, пока вы учитесь в школе.
• Ссуды Direct PLUS доступны как для аспирантов, так и для родителей, оплачивающих образование своего ребенка. В отличие от других федеральных студенческих ссуд, для получения ссуд PLUS требуется проверка кредитоспособности. Они также обычно имеют более высокие процентные ставки по сравнению с субсидируемыми и несубсидируемыми кредитами.

Помните: Большинство студенческих ссуд предоставляется с шестимесячным льготным периодом, то есть вам не придется возвращать их до истечения шести месяцев после того, как вы уйдете из школы или закончите учебу.

Выписка: Студенческие ссуды без кредитной карты

7. Рассмотрите частные студенческие ссуды

• Возможная экономия: В зависимости от стоимости посещения школы (в зависимости от кредитора)

После того, как вы исчерпали свои стипендии, гранты и федеральные студенческие ссуды, ссуды для частных колледжей могут стать хорошим выбором, если вам понадобятся дополнительные средства. Частные студенческие ссуды можно использовать на различные расходы, включая обучение, книги, жилье и многое другое.

Имейте в виду, что в отличие от большинства федеральных студенческих ссуд, вам нужно будет пройти проверку кредитоспособности, чтобы потенциально претендовать на частную студенческую ссуду.

Если вы не имеете права на участие в программе, добавление кредитоспособного соавтора студенческой ссуды к вашей заявке может помочь вам получить одобрение. Фактически, у большинства частных студенческих ссуд есть совладатель.

Совет: Даже если для получения частной учебной ссуды вам не нужен соавтор, его можно получить по более низкой процентной ставке, чем по собственному усмотрению.

Если вы решите взять частную ссуду на обучение, не забудьте рассмотреть как можно больше кредиторов, чтобы найти ссуду, которая соответствует вашим потребностям. Credible упрощает эту задачу — вы можете сравнить свои ставки, прошедшие предварительную квалификацию от наших кредиторов-партнеров, в таблице ниже за две минуты.

Подробнее: Страх задолженности по студенческой ссуде не должен мешать вам продолжать образование

Об авторе

Эрик Розенберг

Эрик Розенберг — эксперт по личным финансам.Его работы были представлены в Business Insider, Investopedia, The Balance, The Huffington Post, MSN Money, Yahoo Finance, Mint.com и других.

Подробнее

Home »Все» Студенческие ссуды » Как платить за колледж, не сэкономив денег

Прощение студенческой ссуды — неправильный способ помочь людям расплатиться с долгами

Прощение студенческой задолженности ради помощи экономике — дело трудное. А как вы решаете, чей кредит прощать? Необходимо взвесить сложные вопросы справедливости.

Скотт Макдональд
| Автор мнения

Колледж терпит неудачу: задолженность по студенческой ссуде стремительно растет

Берни Сандерс и Элизабет Уоррен уже клянутся что-то сделать с задолженностью по студенческой ссуде. Вот почему проблема в 1,6 триллиона долларов может сыграть большую роль в выборах 2020 года.

Только ответы на часто задаваемые вопросы, США СЕГОДНЯ

Что нужно сделать с непогашенной студенческой задолженностью Америки в размере 1,6 триллиона долларов? Студенческого долга больше, чем долга по кредитной карте или любого другого долга, кроме долга по ипотеке.

Почти 45 миллионов американцев имеют студенческую задолженность, и этот уровень растет. Семь из 10 старшеклассников 2019 года взяли студенческие ссуды.

При таком большом долге и сравнительно низком росте заработной платы задолженность увеличивается. Около 11% студенческих ссуд являются просроченными или просроченными. Имея такую ​​большую задолженность, выпускники не могут полноценно участвовать в национальной экономике. Покупка жилья, замужество и рождение ребенка часто откладываются, а потребительские покупки откладываются. U.Экономика S. в значительной степени основана на покупках со стороны потребителей, и с новыми членами рабочей силы, обремененными высоким уровнем долга, пострадает рост национальной экономики, что приведет к сокращению рабочих мест и возможностей для бизнеса.

Практически все признают, что в стране существует серьезная проблема, но нет единого мнения о том, что делать. Некоторые, например сенатор от Вермонта Берни Сандерс и член палаты представителей Миннесоты Ильхан Омар, аннулируют все непогашенные долги.

Сенатор от штата Массачусетс Элизабет Уоррен аннулирует до 50 000 долларов для заемщиков, имеющих менее 250 000 долларов.Президент Джо Байден предложил аннулировать до 10 000 долларов на заемщика.

Простить все долги — веский аргумент

Другие считают, что студенты-заемщики добровольно брали деньги в долг и обязаны вернуть их. Они поддерживают предложения по оптимизации форм и процессов и предоставлению информации, но выступают против прощения долгов.

Утверждать, что списание студенческой задолженности оправдано, потому что это поможет экономике, — сложный аргумент. Если правительство простит все долги по кредитным картам, что составляет около 1 триллиона долларов, это тоже поможет экономике.Но справедливо ли приносить пользу тем, кто пользуется кредитными картами чаще других?

Есть и другие опасения по поводу списания студенческой задолженности. Должны ли налогоплательщики списывать долги с тех, кто получает высокие доходы? Следует ли заемщикам из семей с активами в миллионы долларов прощать студенческий долг? Решая, чей долг простить, важны детали.

Проблема справедливости также очевидна при разговоре с выпускниками и родителями, которые жертвовали и изо всех сил пытались избежать или минимизировать долги, пока ученик учился в школе.Справедливо ли не предоставить скидку на расходы студенту, который работал во время школы и на каникулах, и чьи родители перестали брать отпуск и отложили другие расходы, чтобы избежать студенческой задолженности, когда правительство дает скидку студентам, которые не приняли те же меры?

Самый высокий уровень долга обычно принадлежит студентам, окончившим медицинский вуз, юридический факультет или аспирантуру. Если врач имеет студенческий долг в размере 200 000 долларов, но имеет очень высокий потенциал заработка, следует ли ему или ей предоставить средства налогоплательщиков для досрочного погашения долга?

Раздувание — проблема: Я брал студенческие ссуды с широко открытыми глазами, но слишком много степеней не стоят долга

Есть много аргументов «справедливости» против предоставления денег выпускникам в долг и лечения выпускников кто уклонился или погасил свой долг по-разному, но это не решает проблемы.Точно так же как насчет школьников, которые все еще несут долги? Получают ли выпускники бесплатную поездку, а те, кто еще не закончил, не получают ничего?

Можно утверждать, что студенческий долг отличается от других видов долга, и что сокращение студенческого долга справедливо. Студентам, которые брали деньги в долг, обычно было 18 или 19 лет. Часто они были так счастливы поступить в колледж, что не понимали, на что подписываются, а их финансовый интеллект ограничивался отсутствием предыдущего опыта решения таких проблем.Да, они подписали документы о согласии с долговыми обязательствами, но слишком часто школы пользовались преимуществом, записывая молодых студентов и давая им возможность оплачивать необходимое обучение и сборы, в которых нуждался колледж.

Компромиссное решение

Существует компромиссное решение проблемы слишком большого долга при соблюдении соображений справедливости. Студент-заемщик государственных займов, который не имеет дефолта или просрочки по этим займам, будет иметь право на прощение долга в размере 1 доллара за каждый доллар основной суммы займа, который они выплатили в течение года, но не более 6000 долларов в год.

Например, если студент выплатит свой федеральный долг на 500 долларов в год, остаток по ссуде уменьшится на 1000 долларов. Такое предложение, если оно будет принято, сократит непогашенный студенческий долг, снизит вероятность дефолта по государственным займам, побудит заемщиков сберегать и погасить долг как можно скорее, позволит избежать непредвиденных выплат заемщикам, а не другим заемщикам, распределит списание федеральных займов с течением времени и ликвидировать большую часть студенческой задолженности за пять лет.

Защита от дезинформации: Справедливо это или нет, но нам нужно бесплатное прощение ссуд на колледж и учебу — и демократия тоже

Такой план также будет уважать жертвы, принесенные теми, кто избежал долгов или уже выплатил свои долги.Те более ранние ученики, вероятно, посещали школу, когда плата за обучение была меньше, и им требовалось меньше ссуд. И нынешние заемщики по-прежнему будут обязаны производить платежи.

Средний студенческий долг составляет около 30 000 долларов. Если заемщик выплачивал 250 долларов в месяц в качестве основного долга или 3000 долларов в год, и это соответствовало, его или ее 30 000 долларов были бы выплачены в течение пяти лет. Если им удастся платить 500 долларов в месяц, долг будет погашен через два с половиной года. Если заемщик платил максимум 6000 долларов в год в течение пяти лет и был получен соответствующий взнос, 60 000 долларов долга были бы погашены. Если бы каждый заемщик сделал это, примерно у 85% заемщиков не было бы студенческой задолженности через пять лет.

Скотт Макдональд является основателем программы стипендий MacDonald Community. Его новая книга «Образование без долгов: отдача и расплата вперед» была опубликована в январе. Следуйте за ним в Twitter: @scottmacnotes

Personal Grants — SmartAsset

Что вы делаете, когда вам нужны деньги, но вы не хотите брать в долг? Один из ответов — искать личную субсидию.Правительство предлагает гранты, чтобы помочь американцам оплачивать определенные категории расходов и пережить тяжелые времена. Думаете, вы можете претендовать на это? Хотите узнать, как подать заявку? Давайте объясним, как работают эти личные гранты.

Воспользуйтесь нашим персональным кредитным калькулятором.

Возможно, вы слышали о таких формах государственной помощи, как гранты для малого бизнеса и субсидированное здравоохранение. Но знаете ли вы, что правительство также предлагает индивидуальные гранты для физических лиц?

Если вы соответствуете критериям участия и вам нужны деньги на одну из утвержденных расходов, возможно, вам повезло.В отличие от ссуд, гранты не подлежат возврату. Это делает их мощным инструментом для тех, кто сталкивается с финансовыми трудностями.

Большинство государственных грантов предоставляется таким учреждениям, как университеты, больницы и некоммерческие организации. Есть несколько личных грантов на федеральном уровне и множество других государственных пособий, которые не нужно возвращать. Мы будем называть все государственные деньги, которые не подлежат возврату и которые доступны физическим лицам, как личные гранты.

Имейте в виду, что правительство не предлагает гранты, чтобы помочь американцам погасить потребительский долг с помощью таких вещей, как кредитные карты.Однако он предлагает финансовую поддержку американцам, которые борются с целым рядом сложных финансовых ситуаций.

Когда следует обращаться за персональной субсидией

Думайте о личной субсидии как о альтернативе двум вещам: обойтись без долга и взять его в долг. Некоторые гранты предназначены для того, чтобы помочь с потребительскими расходами на такие вещи, как детская одежда и школьные принадлежности. Другие разработаны, чтобы помочь с долгосрочными инвестициями, такими как покупка дома.

Если вы столкнулись с финансовой проблемой, подумайте о подаче заявки на грант.В отличие от ссуд до зарплаты и ссуд в рассрочку, личные гранты не оставят вас с дорогостоящими выплатами процентов. Вам также не нужно платить за подачу заявки на государственные гранты, поэтому единственное, что вы должны потерять, — это время и усилия, необходимые для подачи заявки на грант.

Однако не ждите мгновенного отклика. Помните, что вы имеете дело с правительством. Это означает, что вам следует ожидать определенного уровня бюрократии. Процесс получения федерального гранта для удовлетворения ваших финансовых потребностей может быть не таким быстрым, как обращение к кредитору до зарплаты за углом, но государственные гранты — гораздо более безопасный вариант, чем дорогостоящие ссуды.

Подача заявки на получение государственных грантов

Правительство сосредотачивает свою грантовую энергию на определенных классах людей. Например, ветераны и матери-одиночки имеют больше шансов получить личную стипендию, чем молодые одинокие мужчины, не имеющие детей и не прошедшие военную службу. Тем не менее, вы не должны позволять страху отказа помешать вам подать заявку на получение необходимых средств.

Давайте поговорим о том, как подать заявку на получение личных грантов.Перейдите на сайт Benefit.gov, и вы сможете начать поиск грантов и льгот, на которые вы, возможно, имеете право. Найдите все категории или выберите одну из следующих категорий:

• Уход за детьми / алименты
• Советник / консультант
• Пособие по инвалидности
• Помощь при стихийных бедствиях
• Образование / обучение
• Помощь в трудоустройстве / карьерном росте
• Энергетическая помощь
• Экологическая устойчивость / охрана окружающей среды
• Продукты питания / питание
• Гранты / стипендии / стипендии
• ВИЧ / СПИД
• Здравоохранение
• Корпус
• Страхование
• Помощь на проживание
• Погашение кредита / кредита
• Medicaid / Medicare
• Военные: действующая служба и ветераны
• Социальное обеспечение / пенсионное обеспечение
• Налоговая помощь
• Возможности волонтеров

Нужна ли вам помощь с арендной платой, получением студенческих ссуд или оплатой медицинских счетов, правительство может предоставить вам грант.Benefits.gov проведет вас через быстрый процесс адаптации. Сайт предложит вам ответить на вопросы о личных данных, таких как ваш доход, семейное положение, возраст, статус занятости и место проживания.

Когда вы ответите на все вопросы, вы увидите список грантов (а также ссуд и программ временной помощи), на которые вы можете иметь право. Затем вы можете подать заявку на получение необходимой помощи.

Остерегайтесь мошенничества

Мы рассказали вам, как легко найти государственные гранты в Интернете с помощью льгот.губ. Если у вас есть доступ в Интернет и немного времени, вы можете получить ответ на вопрос: «Имею ли я право на государственные гранты?» Нет необходимости платить кому-то за поиск.

При быстром поиске личных грантов в Интернете можно найти множество сайтов, предлагающих привлечь вас с помощью федеральных грантов. Если они предлагают помощь в поиске грантов от частных организаций и некоммерческих организаций, они , возможно, предлагают стоящие услуги. Однако с государственными субсидиями действительно нет причин нанимать посредника для поиска субсидий для вас.

Наш совет? Используйте подход «сделай сам» для подачи заявок и держитесь подальше от сайтов, которые взимают плату за свои услуги. В лучшем случае некоторые из этих сайтов берут деньги за то, что вы можете сделать сами бесплатно. В худшем случае, некоторые из них могут быть фишинговыми сайтами, которым просто нужно ваше имя, дата рождения и номер социального страхования, чтобы они могли использовать их для совершения мошенничества. Не поддавайтесь искушению сайтами, которые гарантируют, что они принесут вам деньги. И если вы получаете нежелательные предложения о личных грантах по телефону, почте или электронной почте, они исходят не от правительства, а от мошенников.

Итог

Персональные гранты дают получателям альтернативу обходиться без счетов, пропускать счета или брать долги. Если вам интересно, проверьте свое право на участие, заполните заявки честно и тщательно и держитесь подальше от посредников, предлагающих вам гарантированные бесплатные деньги.

Обновление: Читатели постоянно обращаются к нам за помощью в финансовом планировании, но все обстоит иначе. Финансовый консультант действительно может помочь, будь то понимание погашения долга или просто определение бюджета, который подходит вам.Чтобы упростить поиск, мы разработали инструмент для поиска лучших советников рядом с вами. Все, что вам нужно сделать, это ответить примерно на 20 вопросов, и наш инструмент SmartAdvisor использует вашу информацию, чтобы подобрать вам до трех консультантов, которые могут предоставить экспертные знания в зависимости от вашего профиля и целей. Вам не нужно часами опрашивать десятки людей и фирм. Проверьте их профили, собеседование по телефону или лично и выберите, с кем работать в будущем.

Фото: © iStock.com / Энрико Фианкини, © iStock.com / STEEX, © iStock.com / PeopleImages

Амелия Джозефсон
Амелия Джозефсон — писатель, увлеченный освещением тем, связанных с финансовой грамотностью.