Нет денег платить кредит: Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Нет денег платить кредит: Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Содержание

Как выплатить долги по кредитам, если нет денег?

Содержание

  1. Чем рискует человек, который не платит кредит
  2. Что делать, если нечем платить кредит
  3. Как выплатить кредит должникам
  4. Реструктуризация кредита
  5. Рефинансирование кредита
  6. Перекредитование для уплаты долга

Чем рискует человек, который не платит кредит

Когда человек берет кредит, то в большинстве случаев он примерно представляет, как будет выплачивать долг. Но в жизни случаются разные неприятности. И даже тот, кто ежемесячно с легкостью вносил обязательный платеж по кредиту может оказаться в списке неблагоприятных заемщиков. Чем это опасно?

На самом деле, чем хуже экономическое положение в стране, тем больше людей оказываются в ситуации с просроченными платежами. Поэтому не стоит стыдиться этого и избегать общения с кредиторами. Пропадать и скрываться от банков и микрофинансовых организаций — это не вариант. Если вы поступите таким образом, это не поможет вам решить проблемы с кредитом. Кредиторы никогда не забывают о своих заемщиках и не прощают долги. Поэтому если вы не будете отвечать на звонки и игнорировать кредитные письма и уведомления, то это только ускорит применение штрафных санкций.

Что будет, если не платить кредит? Люди, которые имеют просрочки по кредитам или незакрытые займы, портят себе кредитную историю как минимум. Испорченная кредитная история влияет на дальнейшее оформление кредитов, на возможность аренды жилья и машины, открытие собственного бизнеса и даже на трудоустройство. 

Кроме испорченной кредитной истории на неплательщиков кредитов заводятся судебные разбирательства. А результат таких санкций может быть разным, в зависимости от ситуации. Кто-то может даже не знать о том, что на его имя подан иск или заведено дело в Государственной исполнительной комиссии. А у кого-то отбирают имущество в счет уплаты долга, вносят в черный список для выезда за границу и др.

Что делать, если нечем платить кредит

В первую очередь, не делайте вид, что кредита просто не существует. Ситуацию с деньгами это не решит. Кредиторы не забывают о своих должниках и не списывают долги просто так. Если вы не будете отвечать на звонки кредиторов, то можете только ухудшить ситуацию. А долг по кредиту будет расти. Поэтому так поступать точно не стоит.

Не поддавайтесь панике, если понимаете, что у вас нет денег на уплату долга. Это не настолько страшная ситуация, как кажется. Ведь деньги всегда можно заработать или накопить. Поэтому сохраняйте спокойствие и подходите обдуманно к решению проблемы. Ведь если действовать сгоряча, то можно только ускорить попадание в долговую яму. 

Как только вы поняли, что ситуация с деньгами становится напряженной, обратитесь к своим кредиторам. Объясните ситуацию. Если же у вас краткосрочные финансовые проблемы, и вы знаете, что через неделю-две точно будете иметь нужную сумму, то тогда однозначно нужно обратиться к менеджерам финансовой организации и попросить об отсрочке платежа. 

Также ситуации поможет, если у вас есть доказательства того, что вы стали неплатежеспособны: справка с работы, уведомление об увольнении, документы о рождении ребенка или смерти партнера, если у вас был совместный долг. В общем все, что может подтвердить ваше финансовое положение. Тогда вы можете попросить кредитора пересмотреть ваш договор.

Чаще всего сотрудники банков и микрофинансовых организаций идут навстречу добросовестным заемщикам и могут помочь решить ситуацию. Намного лучше достичь соглашения с ними, чем в панике обратиться за помощью в разные компании-антиколлекторы. Зачастую это обычные мошенники, которые обещают за счет лазеек в юридических формулировках добиться отмены долга по кредиту. Поэтому вы можете надеяться с помощью антиколлекторов решить вопрос с кредитом, но по факту заплатите мошенникам, но долг никуда не денется. Поэтому действуйте обдуманно. 

Как выплатить кредит должникам 

Где найти деньги на выплату кредита? Не пытайтесь оформить кредит в другом банке. Как правило, это только усугубляет положение. Ведь долгов и начисляющимся по ним процентам станет только больше. К тому же новый банк также проверит вашу кредитную историю и узнает о незакрытом кредите. Долг можно рефинансировать. Но об этом немного позже.

Если причины неуплаты долга — это потеря работы или недостаток денежных средств, то в первую очередь нужно решить эту проблему. Не опускайте руки и постарайтесь не влезать в новые долги. По возможности обратитесь к родственникам. Если же вы не можете накопить или одолжить у семьи, то попробуйте обратиться к кредиторам.

Реструктуризация кредита

Если вы исправно платили банку по кредиту, но временно не можете вносить деньги, то можете попросить о реструктуризации кредита. Реструктуризация кредита — это изменение графика и условий погашения займа. Реструктуризация может иметь разный вид. Это могут быть кредитные каникулы, временное приостановление начисления процентов на тело кредита, погашение только тела кредита, снижение процентной ставки или увеличение срока кредитного договора. 

В некоторых ситуациях реструктуризация долга позволяет спасти ситуацию и выплатить кредит постепенно и без критических последствий. Например, без потери залогового имущества или без судебных разбирательств.

Рефинансирование кредита

Вы также можете напрямую обратиться в другой банк для рефинансирования кредита. Рефинансирование кредита — это оформление займа в банке с целью погашения предыдущего кредита. Эта цель указывается при оформлении  займа. То есть, грубо говоря, вы обращаетесь в банк с просьбой перекредитовать вас на более выгодных условиях.

Рефинансирование кредита можно рассмотреть на случай, если условия реструктуризации долга вам не подходят.

Перекредитование для уплаты долга

Но не стоит просто слепо оформлять новый кредит и радоваться своей удаче. Мы не советуем вам перекрывать имеющийся кредит новыми займами в банке. Как минимум, шансы получить его и к тому же под выгодный процент практически равны нулю. Оформлять кредит для того, чтобы заплатить по текущему займу имеет смысл только в том случае, если условия нового кредита более выгодные. Но помните, что рефинансирование не решит проблему, а только временно позволит облегчить вопрос с выплатами. Долг никуда не денется и его все равно придется погашать. 

Если же у вас уже буквально в следующем месяце появятся деньги, но внести ежемесячный платеж нужно в ближайшее время, то есть отличный способ решить проблему без финансовых и моральных потерь. Вы можете перекредитоваться не в банке, а в микрофинансовой организации. Не стоит пугаться такого предложения, ведь для краткосрочного займа МФО являются более выгодным вариантом, чем банк.

Банки неохотно кредитуют на короткий срок. Им это не выгодно, поэтому они либо отказывают в кредите, либо назначают высокую процентную ставку. Для краткосрочных займов лучше подходят микрофинансовые организации, особенно, если это ваш первый микрозайм.

Достаточно большое количество МФО предлагают новым клиентам кредит под 0% либо под минимальный процент. Переплата по такому кредиту составит буквально пару гривен и позволит решить временные финансовые трудности. Вы можете подобрать микрозайм под 0% на нашем сайте. Мы не кредитуем, а лишь предоставляем информацию о кредитных предложениях от разных микрофинансовых организаций. Если же вас заинтересует какое-либо предложение, то вы можете сразу перейти на сайт МФО и оформить подходящий кредит.

И помните, что деньги не любят суеты. Осознанно и с умом подходите к финансовым вопросам и всегда сравнивайте кредиты, депозиты, условия рассрочки и пр. Финансовая грамотность позволит вам не оказаться в плачевном положении. А Ukasko.ua всегда поможет вам сэкономить свои деньги и найти более выгодное предложение.

Выбрать Выгодный Кредит На Карту

Быстрое оформление в течение 5 минут

Подобрать

Василенко Анастасия Владимировна

Все статьи автора

Нет денег платить кредит, что делать?

Полтора года назад взяла решили с мужем взять кредит на покупку нового автомобиля. Машину брали на вторичном рынке, около половины было со своих накоплений, остальные получили у банка. Так сложилось, что с мужем разошлись, я осталась одна с ребенком плюс кредит оформлялся на меня.

Помогите, что делать абсолютно нет денег платить за кредит. Осталось всего полгода, не хочу продавать квартиру или какие-то личные вещи. Может есть какая-то возможность временно не платить за кредит пока не найду работу?

Ответ специалиста сайта:

В описанной вами ситуации оказываются многие люди и под натиском сложившихся обстоятельств, люди не сразу понимают, что делать и как быть с нахлынувшими проблемами. Но существует множество решений, которые лежат на поверхности и остаётся лишь выбрать подходящий вариант и начинать действовать.

В первую очередь хочется отметить, что не в коем случаи не стоит бегать от банка, пытаться уклониться от обязанностей по кредитному договору и не платить во все. Если выбрать такую тактику, это может обернуться самыми негативными последствиями с судом и конфискацией имущества.

Если вы не хотите дойти до такой стадии, следует придерживаться законных способов и вступить в контакт с банком. Как правило, крупные банки не желают вступать в конфронтацию с клиентом, загоняя его в угол.

Как показывает практика, банки идут на встречу к заёмщику, оказавшемуся в трудном финансовом положении и может предложить следующие варианты решения проблемы:

  1. Временная отсрочка платежа. Если в данный момент у вас нет денег платить по кредиту, то банк может предоставить вам временную отсрочку на то, чтобы вы нашли работу или могли найти деньги иным способом. Для этого, в банк подаётся письменное заявление с просьбой об отсрочке, которое в течении нескольких дней должно быть рассмотрено.
  2. Реструктуризация кредита. Одним из способов помощи заёмщику является процесс реструктуризации кредита. Он подразумевает под собой, за счёт увеличения срока погашения займа, снижение размера ежемесячной платы, чтобы вам было проще справиться со своими долгами.

Банк может предложить и иные варианты, однако для этого, Вам следует прийти в отделение, где вы получать кредит, обратиться к менеджеру и рассказать о сложившейся проблеме. Такие ситуации можно и даже нужно решать в диалоге с банком, чтобы в последствии не усложнить себе жизнь ещё больше.

Нет денег платить кредиты что делать?

Многие кредитополучатели ошибочно полагают, что отсрочка по кредиту решит все проблемы. Но нужно знать, главное – что после того как срок отсрочки истечет нужно будет заплатить сумму большую, чем текущий кредит.

Значит, если Вы берете отсрочку у банка, у Вас есть уверенность в том, что через несколько месяцев Ваше финансовое положение улучшится.

Планировать доходы заранее это по силу не каждому. После отсрочки нужно будет платить больше, чем обычно, поэтому к этому времени нужно не только нормализовать финансовые возможности, но и повысить их.

По многочисленным опросам, в России копить деньги могут только 31% и то, эти люди либо пенсионеры, либо довольно обеспеченные граждане.

Естественно, что никто из этих 31% не захочет связываться с кредитами. Остальные же граждане, у которых нет сбережений, живут на зарплату и они всегда находятся в группе риска. Зарплата одна, а вот незапланированных расходов может быть много (лечение, ремонт и т.д.).

Помимо незапланированных расходов, могут возникнуть и другие неприятные ситуации, например, сокращение. В этом случае, конечно, хорошо бы найти новую работу, тогда и задолженностей по кредиту не будет.

Но не всегда проблемы легко решаются, поэтому если возникают трудности с выплатами, необходимо сразу обращаться в банк.

• Что делать, если уволили во время кредита?

Что делать, если нет денег платить кредит?

Если нет денег платить кредит и долгов еще не возникло, банк, скорее всего, пойдет на уступки и даст отсрочку на определенный период. Чтобы взять отсрочку Вам придется доказать то, что Вы не можете платить, то есть, предоставить соответствующий документ, который подтвердит данное обстоятельство.

Если Вы лишись работы, то предоставьте банку трудовую книжку, если Вы проходите лечение, то справку из больницы.

Отсрочка или по-другому кредитные каникулы – это определенный период времени, в который Вы можете не платить по кредиту вообще или платить только проценты или же платить только по самому кредиту. Да, изначально отсрочка может показаться Вам наилучшим вариантом для решения проблемы, но это далеко не так.

После того, как кончаться Ваши кредитные каникулы, нужно будет заплатить за это.

Одним словом, через 1-3 месяца Вам нужно будет платить больше, чем Вы платили до этого, ежемесячные платежи повысятся с учетом пропущенного времени, не говоря о том, что банк может потребовать заплатить за саму услугу кредитных каникул. Итак, если даже за время отсрочки Вам удастся финансово восстановиться, не факт, что новые платежи будут Вам по карману.

Для того, чтобы выйти из этой ситуации, лучше всего договориться с банком об увеличении срока, на который был оформлен кредит. Если банк увеличит сроки, то соответственно и платежи уменьшатся, а значит, платить Вам будет полегче.

Что касается увеличения срока, то это зависит от вида кредита, например, если у Вас потребительский кредит, то даже не стоит пытаться увеличить сроки кредитования, а вот если автомобильный, то можно попробовать.

Что делать, если вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты по долгу?

Неспособность оплачивать долги по счетам — пугающая перспектива, но это может случиться с каждым. Если вы взяли слишком много долгов или испытали внезапное снижение дохода, может наступить время, когда у вас просто не будет денег, которые нужно отправить своим кредиторам.

Если такое случается с вами, важно быстро отреагировать, чтобы попытаться уменьшить ущерб, нанесенный вашей кредитной истории и вашей финансовой жизни в целом.Вот шаги, которые вы можете предпринять, чтобы помочь вам начать работу.

Попытайтесь найти наличные

Это может показаться очевидным, но если вы не можете вносить ежемесячные платежи, первое, что вам нужно сделать, это высвободить достаточно денег, чтобы покрыть свои счета. Такой подход — единственный верный способ избежать штрафов за просрочку платежа, потенциального ущерба для вашего кредитного рейтинга и других последствий.

Один из возможных подходов — это поиск подработки, которая принесет больший доход, или вы также можете попытаться продать второстепенные предметы, которые есть у вас дома.Это могут быть краткосрочные решения, если у вас нет времени, чтобы продолжить работу, пока вы не выплатите долг до более приемлемого уровня. Эти решения могут по крайней мере выиграть время, чтобы претворить в жизнь другие планы по работе с долгом.

Вам также следует очень внимательно изучить свой бюджет или составить его, если вы еще не на него живете. Взяв под свой контроль свои расходы, вы можете быть удивлены, сколько денег вы можете высвободить для оплаты счетов.

К сожалению, бывают ситуации, когда найти деньги просто невозможно.Если это так, вам нужно перейти к другим предложениям в этом списке.

Расставьте приоритеты по счетам, которые вам необходимо оплатить

Если оплата всех ваших кредиторов невозможна, определите, какие долги вы собираетесь оплатить вовремя, чтобы вы могли в первую очередь направить свои деньги на эти счета.

Для большинства людей имеет смысл выплатить обеспеченный долг перед необеспеченным долгом. Это означает, что ваши первые наличные деньги должны пойти на покрытие ипотеки и автокредитов.Если вы не оплачиваете эти счета, вы рискуете потерять дом или машину. Либо лишение права выкупа, либо возвращение во владение нанесет серьезный долгосрочный ущерб каждому аспекту вашей жизни — и того и другого следует избегать любой ценой.

После того, как обеспеченные долги были выплачены, посмотрите, какие комиссии и штрафы могут взимать с вас остальные кредиторы. Цель состоит в том, чтобы сделать последствия просроченного или пропущенного платежа как можно более безболезненными, поэтому отдавайте предпочтение платежным счетам, которые будут взимать самую высокую плату за просрочку платежа или налагают штраф в годовом исчислении.

Вам также следует проверить льготные периоды, предоставляемые каждым кредитором. Если один кредитор предлагает более длительный льготный период, чем другие, это может дать вам время, необходимое для того, чтобы вместе собрать больше денег.

Посмотрите, возможна ли консолидация долга.

Если вы еще не начали пропускать платежи и ваш кредит все еще достаточно хорош, консолидация долга — это один из вариантов, который может помочь снизить ваши ежемесячные платежи до доступного уровня.

Когда вы консолидируете существующую задолженность, вы получаете новую ссуду и используете выручку от ссуды для погашения как можно большего числа ваших текущих кредиторов.В идеале вы сможете претендовать на новую ссуду с более низкой процентной ставкой, чем ваши текущие долги. Имея всего одного кредитора для выплаты и одну ссуду по более низкой ставке, может стать намного проще производить ежемесячный платеж.

Вы также можете поискать консолидированную ссуду с более длительным сроком погашения, чем ваш текущий долг. Увеличение времени, которое вы тратите на погашение кредита, может значительно снизить ваши ежемесячные платежи, хотя это означает, что вы платите больше процентов, поскольку вы платите дольше.Тем не менее, возможно, стоит понести дополнительные процентные расходы, если ваш консолидированный заем сделает ваш долг доступным, тогда как раньше этого не было.

Свяжитесь со своими кредиторами как можно скорее и сообщите им о своем финансовом дефиците

Если вы знаете, что есть кредиторы, которым вы не сможете заплатить, вам не следует просто пропускать платеж. Вам следует как можно скорее связаться с кредитором и объяснить, что у вас проблемы и вы не можете оплатить счет.

Кредитор может пожелать временно отсрочить ваш кредит, если ваш финансовый дефицит является краткосрочным, или может позволить вам разработать план погашения.Если вы можете работать со своим кредитором, иногда можно ограничить комиссионные и другие последствия, связанные с невыплатой вашей задолженности.

Рассмотреть вопрос об урегулировании долга или банкротстве

Если у вас есть серьезная задолженность, которую невозможно реально выплатить, урегулирование долга или банкротство могут быть вашими единственными решениями.

Погашение долга включает в себя заключение сделки с вашими кредиторами о выплате суммы меньше текущей суммы вашей задолженности. Эта сделка может включать в себя выплату одной большой единовременной суммы или заключение плана платежей, который снижает причитающиеся проценты и комиссионные.

Кредиторы обычно соглашаются погасить долг только в том случае, если вы уже заплатили поздно и кредитор считает, что вам грозит банкротство. Просроченные платежи и само урегулирование повредят вашей кредитной истории, но, по крайней мере, вы можете перестать сталкиваться с ежемесячной неспособностью оплачивать свои счета.

Если вы не можете избежать долговых проблем, погасив задолженность, банкротство — это крайний вариант. Глава 7 «Банкротство» позволяет погасить долги после того, как определенные активы, не освобожденные от уплаты налогов, будут взяты для выплаты вашим кредиторам.Глава 13 позволяет погасить долги после того, как вы выполнили трех-пятилетний план погашения.

Банкротство, безусловно, наносит серьезный долгосрочный ущерб вашей кредитной истории. Но это также поможет вам раз и навсегда выбраться из долговой ловушки. После банкротства вы можете получить обеспеченную карту и медленно начать работу по восстановлению кредита. Это лучше, чем продолжать выбрасывать хорошие деньги, пытаясь выплатить долг, который вы никогда не погасите полностью, в то время как ваш кредитный рейтинг продолжает снижаться из-за месяца за месяцем максимального количества кредитных карт и просроченных платежей.

Важно принять меры.

Если вы не можете оплатить свои счета в этом месяце или беспокоитесь, что не сможете оплачивать свои счета в будущем, вам необходимо незамедлительно принять меры. Разработав план и осуществив его как можно скорее, вы, надеюсь, сможете избежать просроченных платежей, штрафов за просрочку платежа и других неблагоприятных последствий, связанных с неуплатой своей задолженности. С этим сложно справиться, но проактивность — лучшее, что вы можете сделать, чтобы уменьшить ущерб, причиненный долгами, которые вы не можете выплатить.

Покупка недвижимости без выкупа

Многие инвесторы в недвижимость думают, что деньги сделают сделку с недвижимостью либо сделкой, либо провалом. Нехватка средств может помешать потенциальному покупателю подать заявку на покупку недвижимости. Однако можно купить недвижимость без денег из кармана покупателя. Если сделка будет правильной, финансирование может легко встать на свои места.

Хотя есть много способов, которыми инвестор может приобрести недвижимость без внесения первоначального взноса при расчетах, важно понимать плюсы и минусы каждого типа соглашения, прежде чем подписывать его на пунктирной линии.

Вот несколько примеров сделок с недвижимостью без выкупа:

Занять деньги

Вероятно, самый простой способ купить недвижимость без предоплаты — это взять в долг первоначальный взнос. Либо найдите кредитора, предлагающего низкую процентную ставку, либо используйте собственный капитал или другую ссуду, которая по-прежнему будет иметь налоговые льготы по обычной ипотеке.

Вы также можете взять взаймы у своего брокера по недвижимости — договоритесь о том, чтобы взять комиссию брокера в долг на короткий срок и использовать эти средства для первоначального взноса.

Предположим, что существующая ипотека

Некоторые покупатели могут использовать договор «при условии», когда покупатель использует существующее финансирование продавца в качестве части покупной цены. Использование имеющегося у продавца финансирования особенно успешно, если текущий кредит имеет низкую процентную ставку. Покупатель получает право собственности на недвижимость в обмен на выплаты по ипотеке продавца. Однако исследование существующей ссуды является обязательным, поскольку некоторые ссуды содержат пункт о выплате при продаже, который запрещает новому покупателю брать на себя ипотеку.

Аренда с правом выкупа

Многие покупатели не осознают, что они могут арендовать недвижимость у собственника с правом выкупа. По условиям договора аренды / опциона покупатель и продавец договариваются о сумме, которая будет выплачиваться через определенные промежутки времени за использование собственности. Это соглашение позволяет арендодателю приобрести недвижимость по заранее определенной цене в течение срока аренды. Обычно часть, а иногда и вся арендная плата зачисляется на счет покупной цены.

Финансирование продавца

Еще один простой способ приобрести недвижимость без денег — это помощь продавца. Например, продавец может отклонить первоначальный взнос в обмен на более высокие ежемесячные платежи. Или продавец может оплатить первоначальный взнос покупателя, чтобы продать недвижимость быстрее.

Согласование авансового платежа

Вместе со всем остальным в договоре о недвижимости, сумма первоначального взноса и кто его платит почти всегда являются предметом переговоров. Покупатель может выбрать, чтобы продавец оплатил первоначальный взнос или предоставил кредит при закрытии для первоначального платежа покупателя.Покупатель также может запросить выплату авансового платежа частями, будь то ежемесячные платежи или разовый платеж в конце года.

Поменять Личную собственность

Все, что у вас есть, может быть полезно в качестве денежной замены безналичной сделки. Например, если продавец планирует выйти на пенсию, ваш неиспользованный дом на колесах, вероятно, будет намного более ценным, чем первоначальный взнос наличными. Автомобили, лодки, кемперы, мебель и бытовая техника — все это приемлемые замены при внесении наличного первоначального взноса.

Обменяйте свои навыки

Покупатель может предложить навыки вместо денег. Бухгалтеры, подрядчики, механики, сантехники, врачи, юристы и так далее — все они обладают навыками, которыми можно торговать, которые были бы полезны вместо денежного аванса.

Взять напарника

Найти других покупателей за наличные — еще один способ купить недвижимость без денег. Однако это может стать неприятным, поскольку в сделку вмешаются другие руки. Чтобы упростить этот процесс, вы можете организовать сделку в меньшем масштабе, пригласив максимум одного-двух человек.В обмен на их финансирование вы можете пообещать взять на себя ответственность за заключение сделки и управление инвестициями в недвижимость. Вы также можете попробовать заключить аналогичную сделку с текущим продавцом.

Взять на себя долги продавца

Если вы найдете продавца, которому нужны наличные для погашения других долгов, вы можете предложить принять эти долги вместо внесения первоначального взноса.

Предложите более высокую цену или лучшие условия

Некоторые владельцы могут согласиться принять более высокую цену за собственность, даже если она будет осуществляться в рассрочку, вместо принятия первоначального взноса.

Комбинированная ипотека

Если у вас уже есть недвижимость, вы можете комбинировать ипотечные кредиты, чтобы обеспечить продавца наличными при закрытии сделки без использования собственных денег. Вы также можете предложить, чтобы продавец разместил вторую закладную поверх первой и оставил наличные, в то время как вы, покупатель, принимаете обе ссуды.

Обмен собственности

Если у вас уже есть собственность, вы можете обменять ее на другую собственность. Вы можете обменять недвижимость на покупателя или использовать ее в сочетании с небольшой суммой наличных, чтобы получить желаемую недвижимость.

Исследования, Исследования, Исследования

Есть определенные покупатели, которые могут быть более подходящими для принятия предложений без выкупа на недвижимость, чем другие. Если недвижимость находится на рынке в течение длительного времени или рекламируется как обязательная к продаже, продавец может быть более склонен к переговорам. Кроме того, как и в случае с любыми инвестициями в недвижимость, всегда исследуйте недвижимость перед завершением продажи.

Ипотека без денег

В наши дни намного сложнее найти «ипотеку без денег», поскольку банки и ипотечные кредиторы несколько ужесточились за последние несколько лет из-за разрушительного финансового кризиса. , во многом виноват рынок жилья.

Перейти к темам по ипотечному кредитованию:

— Как получить 100% ипотечное финансирование сегодня
— Финансирование FHA с нулевым уплатой
— Вариант нулевого снижения Freddie Mac
— Нулевое финансирование Fannie Mae
— Нулевые ссуды VA и ссуды USDA Вниз
— Проверка кредитных союзов и государственных жилищных агентств
— Право на получение жилищных ссуд с нулевой выкупом
— Кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома без выкупа
— Используйте подарочные фонды для получения 100% финансирования
— Плюсы и минусы дома с нулевой выкупом Ссуды

В результате кредиторы жилищного строительства начали требовать больших первоначальных взносов, потому что цены на жилье не росли, как раньше; Фактически, они неуклонно снижались, перекладывая больший риск на кредиторов, которые выдают ссуды с низким первоначальным взносом и не предоставляют ипотечные ссуды.

Проще говоря, если у домовладельцев нет никакой шкуры в игре, иначе известной как собственный капитал, есть больше шансов, что они откажутся от своей ипотеки, если они задержат платежи, что приведет к дорогостоящей потере права выкупа.

И наоборот, если домовладелец должен внести, скажем, 10% от покупной цены, у кредитора есть буфер безопасности, и домовладелец с большей вероятностью будет продолжать производить платежи, поскольку он не захочет потерять эти первоначальные инвестиции.

Короче говоря, ограниченная доступность 100% финансирования, вероятно, связана с отсутствием уверенности кредитора в отношении динамики цен на жилье.Как только ситуация улучшится, мы, вероятно, увидим, что на рынок снова поступит гораздо больше продуктов с нулевой ценой.

Раньше ипотечные кредиты без выплаты денег были нормой

  • Раньше было обычным делом покупать дом ни с чем
  • Но ипотечный кризис изменил это
  • Теперь многие заемщики должны внести минимум 3% На 3,5% меньше
  • Хотя ипотечных кредитов до сих пор нет

Еще в 2006 и 2007 годах вы могли легко получить 100-процентное финансирование практически от любого банка или кредитора в городе.

Наиболее распространенной структурой была комбинированная ссуда 80/20, которая представляет собой первую закладную на 80% от покупной цены и вторую закладную на оставшиеся 20%.

Это позволяло покупателю дома ничего не вкладывать и избегать ипотечного страхования, потому что первая ипотека оставалась на ключевом пороговом уровне 80% стоимости кредита (LTV).

Эти рискованные финансовые сделки были безудержными, и большинство домовладельцев попалось на удочку и предпочло не вкладывать деньги, полагая, что их собственность будет бесконечно дорожать.

Это объясняет, почему миллионы американских домовладельцев оказались «под водой» из-за своих ипотечных кредитов и / или столкнулись с потерей права выкупа.

И именно поэтому дни безденежной ипотечной ссуды подошли к концу, когда кредиторы быстро повысили кредитный рейтинг и требования к документации, одновременно сократив максимальное отношение суммы кредита к стоимости.

Итак, какие варианты есть у потенциальных домовладельцев в настоящее время, когда дело доходит до ипотеки без первоначального взноса? Удивительно, но получить ипотечный кредит с нулевой или почти нулевой суммой кредита по-прежнему довольно просто.

Как получить 100% ипотечное финансирование сегодня

Я предоставил небольшую справочную информацию о взлетах и ​​падениях финансирования жилищных кредитов с нулевым снижением. А теперь посмотрим, что осталось.

Финансирование FHA с нулевой выплатой

  • Хотя требуется первоначальный взнос в размере 3,5%
  • Можно получить помощь при первоначальном взносе (DPA)
  • Чтобы покрыть эту небольшую сумму
  • И эффективно получить жилищный заем без каких-либо уплаченных сумм

Давайте начнем с кредитов FHA, у которых , по совпадению, резко выросли в популярности с начала ипотечного кризиса, доступны всего с 3.Первоначальный взнос 5%.

Было время, не так давно, когда вы могли действительно получить ссуду FHA без каких-либо денежных выплат благодаря помощи продавца, оплаченной авансом, которая с тех пор была запрещена.

Сегодня вы все еще можете получить FHA с нулевым вычетом благодаря программе вторичного финансирования HUD, которая позволяет некоторым одобренным HUD некоммерческим организациям и государственным учреждениям предоставлять вторичное финансирование заемщикам, нуждающимся в финансовой помощи.

Но, как вы могли догадаться, эти программы ограничены и направлены на обеспечение доступа к домовладению для тех, кто не может претендовать на это самостоятельно.

Вы также можете купить дом HUD (собственность, ранее переданная в собственность) всего за 100 долларов, если вы используете финансирование FHA, что практически равно нулю, когда мы говорим о покупке дома. Однако вы должны быть владельцем-жильцом, а дома расположены в основном в юго-восточных штатах.

По всей стране, если вы являетесь сотрудником правоохранительных органов, учителем, пожарным или техником скорой медицинской помощи, вы также можете претендовать на участие в инициативе «Хороший сосед по соседству», которая предлагает принадлежащие HUD дома для одной семьи (одноквартирные) соответствующим критериям. покупатели со скидкой 50% И всего на 100 долларов.

Freddie Mac Zero Down Option

  • Freddie Mac требует минимум 3% вниз
  • Но если вы объедините первую ипотеку
  • с доступной второй
  • Можно получить жилищный заем без каких-либо убытков и даже покрытия закрытие расходов!

Ипотечный финансист Freddie Mac предлагает свою Home Possible Advantage Mortgage, которая требует всего три процента в качестве первоначального взноса.

А если вы выберете доступный второй вариант, который является вторым вариантом ипотеки для заемщиков с низким и средним доходом, вы можете получить общий LTV (CLTV) до 105%.Это означает, что не требуется никакого первоначального взноса и дополнительных средств для покрытия расходов на закрытие и даже ремонта недвижимости!

Как и FHA, эти вторые ипотечные кредиты должны поступать от уполномоченного государственного органа, некоммерческой общины или религиозной организации, отличной от кредитного союза, работодателя заемщика или из программ доступного жилья через региональный федеральный банк жилищного кредитования.

Хорошая новость в том, что доступная вторая ипотека не может быть более чем на 2% выше, чем ипотечная ставка по сопутствующей первой ипотеке.

Fannie Mae Zero Down Financing

  • Fannie Mae также имеет опцию «zero down»
  • Если вы объедините их первую ипотеку в размере 97% LTV
  • со второй ипотекой сообщества
  • Что позволяет CLTV достичь 105%!

Sister Fannie Mae предлагает аналогичную кредитную программу, которая называется ссудной программой HomeReady, которая также предусматривает выплату всего лишь трех процентов и позволяет использовать подарочные средства для первоначального взноса.

И Freddie Mac, и Fannie Mae на короткое время перестали предлагать коэффициенты LTV выше 95% в 2013 году, что означает, что их программы кредитования с понижением на 3% больше не предлагались в течение определенного периода времени.

Но в конце 2014 года пара повторно представила вариант с 97% LTV, которым массы могли бы воспользоваться с еще более гибкими правилами андеррайтинга.

Кроме того, вы можете подчинить второго сообщества за первой ипотечной ссудой и получить CLTV до 105%, что опять же означает отсутствие первоначального взноса, необходимого для покупки дома.

Опять же, эта вторая ипотека должна поступать от утвержденного федерального агентства, государственного или местного агентства жилищного финансирования, некоммерческой организации, работодателя заемщика или регионального федерального банка жилищного кредитования.

Ссуды VA и ссуды USDA предлагают нулевой процент с меньшим количеством обручей

  • Эти государственные жилищные ссуды предлагают более простой подход
  • Вы можете взять ссуду со 100% LTV или нулевым снижением
  • Но в условия допустимых заемщиков и типы собственности
  • Таким образом, они не будут работать для всех потенциальных покупателей жилья

Сегодня наиболее широко используемые программы ипотечного кредитования с нулевой скидкой предлагают Министерство сельского хозяйства США (только в сельской местности) и VA (военные и их семьи).

Что хорошего в этих кредитных программах, так это то, что вы получаете 100% финансирование в виде единого жилищного кредита. Никаких секунд не требуется. И максимальный LTV в 100% входит в стандартную комплектацию.

К сожалению, эти программы доступны только тем, кто покупает недвижимость за городом, или тем, кто обслуживает (d) эту страну, соответственно.

Если вы не попадаете ни в одну из этих категорий, может быть труднее получить ипотечный кредит без выплаты процентов.

Проверьте кредитные союзы и государственные жилищные агентства

  • Не забудьте проверить местный кредитный союз
  • И / или агентство государственного жилищного финансирования
  • Оба могут предложить ипотечное решение с нулевой скидкой. широко не разглашается

Однако это не означает, что невозможно получить ипотеку без первоначального взноса.Например, НАСА (астронавты) и другие правительственные агентства предлагают избранным клиентам так называемые «ипотечные кредиты с высокой стоимостью кредита».

Кроме того, существуют так называемые ипотечные ссуды для врачей, которые обеспечивают 100% финансирование в некоторых случаях, когда обычные люди должны прийти с первоначальным взносом.

А некоторые частные кредиторы даже превышают 100-процентное финансирование (125% вторая ипотека), несмотря на недавний жилищный кризис!

Также обязательно изучите, что предлагает ваше государственное агентство жилищного финансирования.

Калифорнийское агентство жилищного финансирования (CalHFA) предлагает «тихие секунды», которые идут после первой ипотеки, которая может быть обычной (Fannie / Freddie) или государственной (FHA / USDA / VA).

В них предусмотрены отсрочки платежа, то есть вам не нужно платить ни цента до тех пор, пока недвижимость не будет продана, ссуда не будет рефинансирована или не будет полностью выплачена иным образом.

Например, покупатели жилья в Калифорнии могут воспользоваться программой MyHome Assistance Program , которая предлагает до 3,5% от покупной цены для покрытия первоначального взноса и / или затрат на закрытие.

В сочетании с первой ипотекой это могло дать покупателям возможность приобрести дом, ничего не заплатив из своего кармана.

Некоторые из этих тихих секунд простительны даже по прошествии определенного периода времени, а это означает, что им никогда не придется возвращать деньги, если вы остаетесь дома достаточно долго.

Если первоначальный взнос является проблемой, узнайте, что предлагается в вашем штате, посетив веб-сайт вашего государственного агентства жилищного финансирования. Есть действительно отличные предложения.

Обратите внимание, что эти ипотечные программы предлагаются ипотечными компаниями, которые были одобрены и обучены соответствующими жилищными агентствами, поэтому ставки / сборы / услуги могут отличаться.

Недавно TD Bank запустил ипотечный кредит на 3%, который не предусматривает ипотечного страхования, поэтому обязательно проверьте все банки и кредиторы, большие и маленькие.

Соответствие критериям для получения жилищного кредита с нулевой невыплатой

  • Доступно только для одноквартирных домов
  • Только покупки, в большинстве случаев операции по рефинансированию не выполняются
  • Суммы ссуды часто ограничены до соответствия или ниже
  • Необходимо предоставить полную документацию
  • Часто должен иметь двухмесячный резерв активов
  • Часто должен быть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой
  • Часто должен быть новым покупателем
  • Должен открыть конфискованный счет для уплаты налогов и страховки
  • Может взиматься более высокая комиссия

Конечно, не все имеют право на эти типы ссуд, потому что они предназначены для определенных типов покупателей.Выше я привел общий список требований, применимых ко многим из этих программ.

Как правило, жилищный заем с нулевой скидкой будет доступен только тем, кто покупает одноквартирное основное жилье. Сюда могут входить как кондоминиумы, так и дома на одну семью.

Однако, многоквартирные дома, вторичные и инвестиционные объекты, скорее всего, не будут соответствовать критериям максимального финансирования.

В наши дни не ждите 100% рефинансирования, особенно если вы хотите обналичить деньги.

Часто вам нужно быть первым покупателем и / или получать доход, который не превышает медианного значения в округе, в котором вы хотите приобрести дом.И вам нужно будет задокументировать свой доход, работу и активы.

Это сделано для того, чтобы эти типы программ способствовали безопасному, ответственному и доступному кредитованию для тех, кто в нем больше всего нуждается. Другими словами, если вы инвестируете в недвижимость, вы, вероятно, не сможете воспользоваться этими программами.

Они предназначены для помощи наиболее нуждающимся, кто хочет реализовать мечту о собственном доме, но не обязательно имеет средства.

Какой кредитный рейтинг необходим, чтобы купить дом без денег?

  • В то время как VA и USDA могут допускать очень низкие кредитные баллы для 100% финансирования
  • Большинство других программ ссуды с нулевой скидкой потребуют отличных кредитных баллов, чтобы соответствовать требованиям. поиск недвижимости
  • Чтобы убедиться, что вы имеете право на участие в самом широком спектре кредитных программ

За пределами VA и USDA, которые довольно либеральны, когда дело доходит до кредитных баллов, вам может потребоваться хорошая или отличная кредитная история, чтобы претендовать на нулевое финансирование.

Некоторые смелые кредиторы готовы разрешить 500 баллов FICO по VA и 550 FICO по USDA, что, безусловно, довольно снисходительно. По сути, это ноль для тех, у кого ужасный кредит.

Для Fannie и Freddie вам понадобится как минимум 620 FICO, а возможно, даже 640, чтобы закрепить за Community Second или Affordable Second, в зависимости от рассматриваемого государственного агентства жилищного финансирования.

То же требование кредитного рейтинга обычно применяется к ссудам FHA с субординированным финансированием от государственного агентства или некоммерческой организации.

Между тем, я видел, как кредитные союзы требуют 720+ баллов FICO. Так что, если вам нужно больше возможностей, заранее поработайте над своим кредитом!

Также может потребоваться взять ссуду с фиксированной ставкой, в отличие от ARM, чтобы гарантировать, что вы можете не отставать от ежемесячных платежей. Кредиторы знают, что давать вам ссуду без первоначального взноса более рискованно, поэтому они могут ограничить вас только 30-летним фиксированным сроком.

Суммы ссуды обычно также ограничиваются или ниже соответствующего лимита ссуды, если только это не специализированный продукт, такой как POPPYLOAN в районе залива, который предназначен для людей с высокими доходами, у которых нет средств для первоначального взноса.

Наконец, ожидайте, что вам придется открыть счет для конфискации, чтобы ежемесячно платить налоги и страховку вместе с ипотечным платежом. Обычно это требование для всех, кто вкладывает менее 20% в покупку дома.

Как показывает опыт, чем слабее кредитный профиль заемщика и чем сложнее сценарий ссуды, тем меньше максимальная стоимость ссуды.

Например, если у вас плохой кредитный рейтинг или у вас есть инвестиционная недвижимость, которую вы хотите профинансировать, вы не сможете получить ипотеку без выплаты кредита.

Но если у вас хороший кредит и стабильная работа, 100% финансирование может оказаться вполне достижимым. Так что найдите время, чтобы сделать покупки вокруг, чтобы открыть для себя все варианты, доступные вам. Всегда удивительно видеть, что там есть…

Большинство банков и кредитных союзов в наши дни предлагают ипотечные кредиты всего на пять процентов, но только для соответствующих сумм ссуд.

Как правило, большие суммы кредита требуют более высоких первоначальных взносов, поэтому не ожидайте получения 100% финансирования. Ближайшее, что я видел в последнее время, — это 95% LTV, что на самом деле довольно агрессивно и не то, что предлагают большинство кредиторов.

[3 способа увеличения размера вашего ипотечного платежа с помощью небольшого первоначального взноса]

Используйте подарочные средства для получения 100% финансирования

  • Даже если обнуление не подходит
  • Возможно, можно получить подарок
  • Для первоначального взноса и закрытия сделки
  • Таким образом, вам не нужно предоставлять что-либо из собственного кармана

И последнее примечание. Несмотря на то, что многие программы 100% финансирования приходили и уходили, все еще существует довольно много программ кредитования, для которых требуется всего три процента или меньше.

Чтобы получить ссуду с нулевой предоплатой, вы можете попросить подходящего донора сделать вам подарок за разницу. Так что, если это ссуда FHA, которая требует уплаты 3,5%, получите эти 3,5% в виде подарка от члена семьи.

Аналогичным образом, если это обычная ссуда, предусматривающая выплату трех процентов ниже, попросите родственника или вашего супруга (а) предоставить три процента в виде подарка. Таким образом, вы можете купить дом ни за что не из собственного кармана.

Во многих случаях минимальный взнос из собственных средств заемщика не требуется, поэтому он фактически равен нулю, несмотря на то, что LTV становится ниже 100%.

Хотя это и не традиционное нулевое финансирование, конечный результат будет таким же. Фактически, ваш платеж по ипотеке будет ниже, потому что профинансированная сумма будет где-то между 96,5% -97% от покупной цены.

Однако имейте в виду, что 2–4 единицы первичного жилья, вторые дома и высокодоходные ссуды обычно требуют минимального взноса в размере пяти процентов из собственных средств заемщика. Так что этот трюк подойдет не для всех транзакций.

Плюсы жилищных ссуд с нулевой подачей

  • Требует, чтобы вы экономили меньше денег
  • Можно купить дом раньше
  • Потенциально можно купить более дорогой дом
  • Меньше денег, связанных с неликвидным активом
  • Вкладывайте меньше долларов в риск, если дела пойдут плохо
  • Может быть, удастся вложить деньги в другое место для лучшей прибыли
  • В конечном итоге можно будет рефинансировать на более выгодных условиях, если цены на жилье вырастут

Минусы жилищных кредитов с нулевой подачей

  • Труднее найти финансирование
  • Ипотечные платежи будут быть выше каждый месяц с большей суммой кредита
  • Ставка по ипотечному кредиту, вероятно, будет выше
  • Вы оплатите ипотечную страховку, даже если это не будет явно связано с более высокими затратами на закрытие или ставкой
  • Может легче попасть в подводное положение
  • Может быть трудно рефинансирование, если вы хотите изменить условия кредита

Подробнее: Букварь по требованиям к первоначальному взносу по ипотеке.

Воспользуйтесь ссудой FHA, VA или USDA

Получение наличных для первоначального взноса может стать большим препятствием для любого, кто надеется стать домовладельцем.

Большинство финансовых экспертов рекомендуют стремиться к 20% первоначальному взносу, чтобы не доплачивать каждый месяц за частное страхование ипотеки. Но сэкономить 20% бывает сложно.

К счастью, есть альтернативы обычной ипотеке, которые могут помочь вам купить дом без лишних затрат. Правительство США предлагает жилищные ссуды покупателям жилья в затруднительном финансовом положении, но, конечно, есть некоторые компромиссы.Хотя эти ссуды могут предоставляться на выгодных условиях, таких как более низкие процентные ставки, обычно существует высокий стандарт квалификации. Получение одного из этих займов также не позволяет вам полностью избавиться от крючка, поскольку вам по-прежнему нужны наличные для покрытия расходов на закрытие сделки, а как только вы окажетесь дома, ежемесячные выплаты по ипотеке.

Ниже приведены три наиболее распространенных ссуды с государственной поддержкой для покупателей жилья, которые предлагаются различными кредиторами по всей стране.Обратите внимание, что многие штаты также предлагают свои собственные программы помощи по жилищному кредиту, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.

Кредит по делам ветеранов (VA)

Действующие и бывшие военнослужащие имеют доступ к ссуде по делам ветеранов (VA) для финансирования покупки дома, часто с более низкой процентной ставкой, чем обычная ипотека. Этот заем не требует ни первоначального взноса, ни ипотечного страхования, но предоставляется со строгими правилами, включая соблюдение стандарта «минимальных требований к собственности».

Покупатель также должен заплатить «комиссию за финансирование», которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств. Точная сумма комиссии зависит от военной службы покупателя, суммы первоначального взноса и наличия у него ссуды VA в прошлом и выражается в процентах от общей суммы ссуды. Комиссия может быть выплачена авансом или добавлена ​​к общей сумме кредита.

Затраты на закрытие обычно ограничиваются ссудой VA, хотя покупатель по-прежнему несет ответственность за их выплату в большинстве случаев.

Кредит Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Кредит Министерства сельского хозяйства США (USDA) помогает жителям сельских районов покупать дома с нулевой потерей денег.Чтобы иметь право на участие в программе гарантированного жилищного ссуды для одной семьи, вы должны соответствовать определенным требованиям к доходу, которые называются доходом от низкого до среднего, которые варьируются в зависимости от штата.

USDA довольно либерально определяет понятие «сельский» и даже учитывает некоторые пригородные районы (вы можете проверить конкретные адреса, используя эту карту на веб-сайте USDA).

Не существует минимального кредитного рейтинга для получения ссуды USDA, хотя оценка 640 или выше и отношение долга к доходу ниже 41% обычно дает право на автоматическое андеррайтинг.

Несмотря на нулевое обязательство по первоначальному взносу, ожидается, что покупатель уплатит авансовый «комиссионный сбор», равный 1% от общей суммы кредита для защиты от дефолта, плюс специфический для USDA комиссионный сбор в размере 0,35%, который рассчитывается как процент от кредита сумма каждый год, но прикрепляется к ежемесячным платежам и выплачивается ипотечному кредитору.

Кредит Федерального управления жилищного строительства (FHA)

Кредит Федерального управления жилищного строительства (FHA) позволяет покупателям внести всего 3,5% от покупной цены основного жилья, но требует кредитного рейтинга 580 или выше и погашения долга. -доходность ниже 43%.Если у вас кредитный рейтинг от 500 до 579, вы должны отложить 10%.

Ссуды FHA требуют ипотечного страхования — вносимого в виде одного авансового платежа плюс ежемесячные платежи — и также обычно имеют более высокую процентную ставку, чем обычная ипотека. Покупатель также несет ответственность за закрытие расходов.

Максимальная сумма кредита FHA варьируется в зависимости от местоположения, но для дома на одну семью составляет от 356 362 долларов США в недорогом районе до 822 375 долларов США в районе с высокими затратами в 2021 году.

Какие потребительские кредиторы (и не являются) помогают больше всего

В воскресенье утром Goldman Sachs, финансовый партнер по новой кредитной карте Apple, заявил, что это позволит всем держателям карт, обратившимся за помощью, пропустить свой мартовский счет по кредитной карте .Проценты исчезнут, и никогда не будут начислены. И Goldman сам оплатит счет как финансовый спонсор партнерства.

В воскресенье днем ​​я пошел к крупнейшим эмитентам кредитных карт, автокредиторам и ипотечным компаниям и, по сути, попросил их согласовать это: сделают ли они то же самое для всех и объявят месячную или более длительную паузу в выставлении счетов и интерес?

Некоторые ответили сразу и сказали, что позволят людям пропускать платежи без процентов. К ним относятся American Express (карты) и Capital One (автокредиты и карты).Я рад это слышать, учитывая, что на прошлой неделе федеральные регулирующие органы более или менее потребовали от банков проявить некоторую снисходительность.

Вот одна удивительная компания, которая не взяла на себя жестких обязательств: гигант автокредитования Ally Bank, получивший федеральную помощь во время последнего финансового кризиса. Ally сказал, что будет работать с клиентами, чтобы выявлять их конкретные проблемы и предлагать им решения, но не будет приостанавливать выставление счетов в одностороннем порядке.

«Как и в предыдущие периоды трудностей, мы не используем универсальный подход», — заявила представитель компании в своем заявлении по электронной почте в понедельник.Но это не похоже на прошлые трудности. Подобные заявления — от компаний, которых не существовало бы, если бы не их собственное недавнее спасение — сбивают с толку. А индивидуальные решения могут быстро стать непрактичными: колл-центры, возможно, придется закрыть, и вскоре они будут переполнены людьми, ищущими помощи.

Экономические обстоятельства могут быстро опередить любые опасения по поводу того, какой кредитор предлагает дополнительную помощь на этой неделе, поэтому тот факт, что крупные компании не просто нажмут гигантскую кнопку паузы для всех, вызывает глубокое разочарование.

Да, Goldman имеет небольшую долю от числа некоммерческих клиентов, чем другие крупные финансовые учреждения. И да, это довольно легкая победа доброй воли для компании, чья репутация ударила по подбородку во время последнего краха.

Но если Goldman увидит свет, то смогут и другие финансовые гиганты. Спустя несколько часов после моего первого контакта с Элли, пресс-секретарь последовала за мной и сказала, что, учитывая нестабильность ситуации, она рассматривает другие варианты помощи.

Я подозреваю, что если вы сами сообщите в компанию о приостановке выплат и процентов — даже тех, которые говорят, что они помогут, — она ​​может не согласиться сделать это сразу. Слухи о снисхождении, возможно, еще не дошли до представителей передовых служб, которые, вероятно, сами задаются вопросом, должны ли они вообще работать. Снимаю шляпу перед ними за то, что они пришли и попытались помочь.

Если какой-либо из вышеперечисленных кредиторов отказывает вам, мягко напомните им, что их корпоративные представители публично заявляли, что возможны одномесячные отказы, и свяжитесь со мной, если они откажутся вам помочь.

5 апреля 2021 г., 4:37 утра по восточному времени

Даже если отказ пройдет гладко, убедитесь, что ваш кредитор согласен с тем, что пропущенный платеж не испортит ваш кредит. Goldman Sachs, который распространил свою политику на личные ссуды, которые он выдает через свой онлайн-банк Marcus, пообещал, что пауза не снизит ваш кредитный рейтинг.

Пауза может быть более сложной, когда дело касается ипотечных обслуживающих организаций и, возможно, некоторых обслуживающих автокредитов, которые превратили выданные ими ссуды в облигации, а затем продали их инвесторам.

«Подавляющее большинство ссуд, которые мы выдаем и обслуживаем, покупаются Fannie Mae, Freddie Mac и Ginnie Mae, что требует от всех обслуживающих лиц следовать их процедуре отказа от ипотечного кредита», — сказал представитель Quicken Loans, крупнейшего в стране кредитора на покупку жилья. . «Директивным органам на федеральном, государственном и местном уровнях необходимо действовать сейчас, чтобы представить варианты, которые позволят ипотечным служащим помогать домовладельцам, денежный поток которых может быть ограничен».

General Motors также получила финансовую помощь во время последнего большого экономического спада.Что он делает для клиентов сейчас?

General Motors Financial сообщила, что «в настоящее время» не соответствует предложению Goldman клиентам. Вместо этого он указал мне на сайт, где говорилось, что сейчас сложно связаться с его представителями. Для тех, кто добивается успеха, такая политика: «Ситуация каждого клиента уникальна, и мы готовы помочь».

В Ford Credit, по словам представителя компании, люди могут позвонить и приостановить платежи за автомобиль в этом месяце, но проценты по-прежнему будут начисляться.

Barclays придерживается той же политики в отношении держателей карт в США (и не будет взимать плату за просрочку платежа или невыплату, даже если проценты накапливаются). Bank of America также разрешит пропуск платежей, сохраняя при этом счетчик процентов для клиентов по автокредиту, кредитной карте и ипотеке.

Я все еще пытаюсь узнать больше у других кредиторов.

Я жду более подробной информации от Citibank, PNC Bank, Santander и Wells Fargo. Discover сказал, что это будет соответствовать шагу Goldman Apple, позволяющему большинству держателей карт пропускать платеж, но клиенты, у которых уже есть слишком много просроченных платежей, могут не иметь права.Однако он не обязуется отказываться от начисления процентов.

Царит неразбериха. Я получил изменяющуюся информацию от JPMorgan Chase, но на данный момент она не совпадает с отказом от одеяла Goldman.

По словам пресс-секретаря, The New York Times Company обрабатывает запросы абонентов, терпящих бедствие, в индивидуальном порядке. Большая часть охвата коронавирусом не связана с платным доступом по подписке.

Одномесячная пауза — для всех видов счетов — может оказаться недостаточной для людей, чьи доходы падают до нуля.Чем дольше вирус прекращает значительную экономическую активность, тем больше правительство будет рассматривать неожиданные идеи.

Один из них получил одобрение Белого дома во вторник: отправлять деньги напрямую американцам, надеюсь, до конца апреля. Неясно, сколько денег может получить каждый человек, и могут быть ограничения дохода.

Еще одна задержка по уплате налога на прибыль, планы по которой начали формироваться и во вторник. Физические лица и корпорации могут ждать до 90 дней без выплаты процентов или штрафов.Люди, у которых есть возмещение, могут сразу же подать налоговую декларацию.

Вот еще одна идея: федеральное правительство может объявить, что прекратит сбор денег по счетам от потребителей и, возможно, некоторых предприятий тоже. Это может включать выплаты по студенческим ссудам и страховые взносы по программе Medicare — счета, которые могут быть значительными для многих людей.

Пока этого не произойдет, многие уязвимые люди находятся во власти банков, некоторые из которых были спасены от забвения всего десять лет назад. Им нужно делать больше и лучше.Теперь.

Приостановить инвестиции на время выплаты долга

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Никогда не прекращайте инвестировать для выхода на пенсию, даже если у вас есть долг. Если вы остановитесь, вы потеряете время и сложные проценты.

Я слышал этот совет от своего отца, богатого дяди, финансового консультанта и всех основных финансовых экспертов на протяжении всей своей взрослой жизни.Но никто не смог ответить на мой последующий вопрос:

«Как я могу инвестировать, когда у меня такой большой долг, что я чувствую, что не могу позволить себе жить прямо сейчас?»

Они всегда отвечали: «Что ж, вам все равно нужно делать и то, и другое».

Не знаю, как вы, но я могу справиться со всем.

Четыре года назад у нас с мужем была хорошая работа, хороший дом, машины, сбережения наличных, и мы делали именно то, что нам все говорили. Мы старательно помогали работодателю получить наши 401 (k), когда наши работодатели предлагали их.

Но даже при том, что мы делали все «правильно», мы столкнулись с суровой реальностью: мы были должны больше, чем владели.

Огромная задолженность заставила меня чувствовать себя подавленным и напряженным. Честно говоря, я чувствовал себя безнадежным. Инвестирование казалось очень низким приоритетом.

Итак, мы сделали шаг, который напугал всех вокруг нас. Мы начали делать прямо противоположное их совету: приостановили пенсионное инвестирование, чтобы выплатить долг.

Четыре года спустя нам удалось выплатить все наши долги, включая наш дом, и мы инвестируем больше, чем когда-либо прежде.Мы идем по пути к тому, чтобы превзойти наши цели и прогнозы нашего финансового консультанта с общим состоянием в 1 миллион долларов до того, как мне исполнится 40 лет (через пять лет).

Big Picture

Я всегда испытывал затруднения с общими финансовыми советами, потому что личные финансы — это именно то, что очень личное. Беседуя о деньгах с сотнями людей, я узнал, что не бывает двух одинаковых ситуаций. Хотя я, конечно, не всем рекомендую эту стратегию, вот почему (и как) приостановка инвестирования и погашение долга сработали для нас.

Превращение долга из долгосрочного образа жизни в краткосрочную проблему

Много лет назад я пришел к выводу, что долг — это просто образ жизни. Даже мой муж сказал: «Какая разница, у всех, кого мы знаем, есть долги!» Но чем больше я думал об этом, тем больше я не мог вынести выплаты 72000 долларов студенческих ссуд за целое десятилетие. Я работал на дневной работе, одновременно развивая побочный бизнес, и хотел иметь возможность сделать побочный бизнес своей работой на полную ставку, не нависая над моей головой.

Вместо этого я решил, что мы можем — и будем — выплатить наш долг за два года.

Конечно, пришлось пойти на компромисс. Чтобы уложиться в этот агрессивный крайний срок, мы сделали трудный выбор и приостановили наше инвестирование 401 (k), чтобы направить эти средства на погашение нашего долга. Но случилось кое-что интересное. Отказ от инвестиций фактически побудил меня погасить долг еще быстрее. Я не хотел терять то, что мне все говорили, что мне будет не хватать.

Мы с мужем превзошли даже наши ожидания, выплатив 72 000 долларов менее чем за один год вместо двух.Это достижение побудило меня оставаться свободным от долгов и намерением исчерпать все другие возможности, прежде чем снова брать в долг.

Я научился измерять богатство чистым капиталом, а не только активами

Вот простая истина, которую я узнал, выплачивая долги: у вас может быть много денег в инвестициях, но все равно быть разоренным. Я знаю это, потому что у нас было шестизначное количество наличных денег и инвестиций, но у нас было даже больше обязательств.

Сосредоточение внимания на нашем долге заставило меня прекратить создавать новые долги.Я перестал покупать подешевевшие вещи, такие как машины и одежда. Я начал уделять больше внимания своему капиталу в целом, а не только деньгам в банке.

Погоня за острыми ощущениями от закрытия счетов, я также начал сосредотачиваться на том, чтобы зарабатывать больше денег — и диверсифицировать потоки моих доходов. Я снял комнату в своем доме, начал брать плату за ранее бесплатные консультации по резюме, продавал хлам из гаража. Мы с мужем даже стали массовками на телевидении и в фильмах, что было интересным способом завести новых друзей и зарабатывать деньги.

После выплаты студенческой ссуды мы обратили внимание на остаток по ипотечному кредиту в размере 57 000 долларов по арендуемой собственности. Выплата этой суммы была менее болезненной, потому что мы привыкли бросать деньги в черную дыру студенческих ссуд. Вложение денег на дополнительные выплаты по ипотеке привело не только к сокращению долга, но и к росту собственного капитала, а значит, и к увеличению всего нашего собственного капитала. Это было намного интереснее и заставило меня захотеть найти другие способы инвестирования в активы, вместо того, чтобы покупать больше вещей, в которых я не нуждался.

Спешка по выплате долга вселила в меня уверенность инвестировать в себя

Несмотря на то, что я приостановил свои пенсионные инвестиции, я все еще чувствовал, что инвестирую в свое будущее, хотя и по-другому.

Мое путешествие без долгов вдохновило меня на изучение различных способов зарабатывать деньги помимо традиционного инвестирования. Когда я выплатил свои студенческие ссуды, отказ от ежемесячных выплат дал мне свободу и смелость, чтобы бросить работу в компании, которая меня не ценила. Я превратил свою побочную суету — местный бизнес по аренде одежды — в свою постоянную работу.У меня также были отличные навыки управления деньгами, которые я приобрел, выплачивая долги, чтобы вести этот бизнес без долгов, что является редкостью для обычного розничного бизнеса.

Теперь я могу больше рисковать — и преодолевать трудные времена

В начале 2020 года я начал свой второй бизнес — компанию по финансовому образованию, основанную на крупных выступлениях и семинарах. Спустя три месяца пандемия полностью сорвала мои планы.

Тем не менее, мне удавалось продолжать заниматься грузовым автотранспортом в моем новом бизнесе, даже без дохода и без гарантии успеха.Я мог сделать это только потому, что у меня не было студенческих ссуд, платежей за машину, кредитных карт или ипотеки.

Когда у нас были долги, содержание нашего домашнего хозяйства обходилось в 5000 долларов в месяц. После выплаты долга это число сократилось до менее чем 1500 долларов в месяц, чтобы покрыть предметы первой необходимости. Я благодарен, что мы все еще можем сводить концы с концами и нам не пришлось брать ссуды.

Через шесть месяцев после начала пандемии многие люди приостанавливают инвестирование или даже отказываются от своих пенсионных планов, потому что у них нет другого выбора.Поскольку мы позаботились о наших долгах много лет назад, мы с мужем все еще можем вносить полные взносы на наши пенсионные счета. Выплата долга, а затем сбережения также помогли нам увеличить наш чрезвычайный фонд с трех месяцев до почти полного года.

В общем, отсутствие долгов дало мне свободу продолжать развивать свой бизнес, не беспокоясь о счетах, как раньше.

Даже с учетом потерянного времени инвестирования, мы все еще впереди

Давайте вернемся к спору о потере времени и начислении сложных процентов.

До освобождения от долгов мы инвестировали 6000 долларов в год (500 долларов в месяц) в 401 (k), чтобы компания соответствовала требованиям. Это было все, что мы могли себе позволить. Время признания: мы даже отказались от нашего 401 (k) однажды, прежде чем у нас появились здоровые денежные привычки, и казалось менее важным инвестировать во что-то так далекое, когда у нас были немедленные расходы, с которыми сейчас сталкиваются многие люди.

Если предположить, что мы продолжим этот путь, начиная с 0 долларов США при 7% -ной доходности, этот план даст прибыль в размере 584 726 долларов США через 30 лет (без учета налогов и инфляции).Даже с учетом полного соответствия компании каждый год, которого у нас больше нет после смены места работы, эта привычка принесла бы 1 169 453 доллара. Выглядит неплохо, правда?

Рассмотрим эту альтернативу. Представьте, что мы с Эй Джей разыграли худший кошмар каждого финансового консультанта и прекратили инвестировать, пока не выплатили все 300 000 долларов долга.

Но, допустим, у нас есть агрессивный четырехлетний план по решению проблемы долга, и когда мы закончим, у нас появится новая дисциплина и азарт, чтобы максимально использовать всех пенсионных счетов, вместо того, чтобы покорно откладывать минимум, который мы могли себе позволить.

Давайте предположим те же условия, что и раньше, за исключением того, что у нас есть только 26 лет на усложнение. Но теперь мы можем вносить 31 500 долларов в год (из 401 (k) без соответствия и двух IRA). Ежегодно инвестируя, мы получим 2 231 867 долларов.

Это не считая стоимости нашего оплаченного дома, бизнеса, который заменил мою корпоративную работу несколькими источниками дохода и, что наиболее важно, моего рассудка (который, по словам мужа, бесценен). Ничего из этого не было бы, если сначала не освободиться от долгов.

4 вещи, которые вам нужно знать об этом подходе

Я понимаю, что это крайний случай, но я узнал вещи, которые, я надеюсь, могут принести вам пользу, даже если вы не можете погасить весь свой долг или выплатить его как быстро. Совет «всегда инвестировать» имеет благие намерения, но часто можно игнорировать то, насколько долг отвлекает нас от того, чтобы стать долгосрочными преднамеренными инвесторами. Это также нормализует принятие долга как вечную часть жизни, когда это не обязательно.

Даже я недооценил, как освобождение от долгов может укрепить душевную стойкость и дисциплину, чтобы стать лучшим долгосрочным инвестором, подобно тому, как бег на милю за один раз готовит вас к марафону.

Однако, прежде чем бросить свой пенсионный счет на ветер для решения проблемы долга, вот несколько важных советов, основанных на моем собственном опыте:

  • Приостановите инвестирование только в том случае, если вы привержены плану выплаты долга на конечный период времени. Это сработало для нас только потому, что мы выплатили долг быстрее, чем думает большинство людей, и мы выдержали его. Если вы не можете выплатить весь свой долг, попробуйте начать с самого тяжелого или неотложного долга, например с кредитных карт с высокой процентной ставкой.
  • Составьте план, прежде чем приостанавливать инвестирование. Оптимизируйте свои учетные записи, автоматизируйте там, где это возможно, получите ежемесячный бюджет и составьте план, прежде чем прекратить инвестировать. И снова, поставьте конечную цель, когда у вас не будет долгов.
  • Подходите к инвестированию с той же срочностью, с которой вы выплачивали долги. Вы не создадите богатство только за счет погашения долга, особенно если вы вернетесь к привычкам расходования средств, которые изначально привели к возникновению долга.Как только вы закончите выплату долга, продолжайте эту привычку и вместо этого примените ее к инвестированию.
  • Сделайте инвестиции значимыми для вас. Хотя пенсионные планы — это подходящее место для начала, я стал еще более мотивированным к инвестированию, когда я расширился за пределы традиционных средств, включив недвижимость, мой малый бизнес, мое сообщество и меня самого. Эти вещи волнуют меня еще больше, потому что они вкладываются не только ради денег, но и ради цели. После выплаты долга изучите все способы инвестирования, выходящие за рамки традиционных советов, которые являются личными и полезными для вас.

Bottom Line

Я многое узнал о себе и своих приоритетах, как в личном, так и в финансовом плане, благодаря агрессивному плану выплаты долга, четкой конечной цели и оптимизму, чтобы довести ее до конца. Я счастлив, что выплата долгов была короткой главой в моей жизни, а не всей книгой. Если вы изо всех сил пытаетесь погасить долг и одновременно инвестировать, стоит пересмотреть свой план, чтобы найти подход, который соответствует вашей собственной жизненной истории.

Повредит ли погашение долга моему кредитному рейтингу?

Учитывая, что кредит играет такую ​​важную роль в нашем финансовом будущем, неудивительно, что мы ищем способы максимизировать наши кредитные рейтинги.И общая стратегия для построения наших кредитных рейтингов — это погашение долга, что может помочь улучшить кредитный рейтинг, особенно если у держателя карты большой баланс.

Тогда кажется логичным предположить, что та же стратегия применима к другим типам счетов — например, к автомобильной или жилищной ссуде. И если вы последуете этой теории, досрочное погашение кредита может показаться отличной стратегией для повышения вашего кредитного рейтинга.

К сожалению, согласно скоринговым моделям, досрочное погашение долга, не связанного с кредитной картой, на самом деле может снизить вашу кредитоспособность.

Когда дело доходит до кредитных баллов, существует большая разница между возобновляемыми счетами (кредитными картами) и счетами ссуды в рассрочку (например, ипотечной или студенческой ссудой).

Досрочная выплата кредита в рассрочку не улучшит ваш кредитный рейтинг. Это тоже не снизит ваш рейтинг, но сохранение кредита в рассрочку на весь срок действия кредита на самом деле является лучшей стратегией для повышения вашего кредитного рейтинга.

Кредитные карты и ссуды в рассрочку

Кредитные карты — это возобновляемые счета, что означает, что вы можете ежемесячно обновлять остаток в рамках условий соглашения.Даже если вы погасите остаток, счет останется открытым. Кредитная карта с нулевым балансом (или очень низким балансом) и высоким кредитным лимитом очень хороша для вашего кредитного рейтинга и будет способствовать более высокому баллу.

Ссуды с рассрочкой платежа по-разному влияют на ваш кредитный рейтинг. Ссуда ​​в рассрочку — это ссуда с фиксированным количеством запланированных платежей, распределенных на заранее определенный период. Выплачивая ссуду в рассрочку, вы, по сути, выполнили свою часть кредитного обязательства — баланс доведен до 0 долларов, и счет закрывается.Это не означает, что выплата кредита в рассрочку плохо влияет на ваш кредитный рейтинг — это так.

Выплата кредита в рассрочку, хотя и не имеет такого большого влияния на ваш счет, потому что сумма долга по индивидуальным счетам в рассрочку не так важна для вашего кредитного рейтинга, как использование кредита. И хотя досрочная выплата ссуды в рассрочку не повредит вашему кредиту, сохранение его в течение всего срока ссуды и своевременность всех платежей на самом деле положительно воспринимается скоринговыми моделями и может помочь вам в кредитном рейтинге.

Есть несколько способов, которыми выплата ссуды в рассрочку влияет на ваш кредитный рейтинг. Количество счетов, на которых есть остатки, является одним из факторов, влияющих на расчет вашего кредитного рейтинга. Чем больше у вас учетных записей, тем больше это повлияет (и, возможно, снизит) ваш кредитный рейтинг. А когда вы выплачиваете ссуду, у вас остается на один счет меньше с балансом, что обычно хорошо для ваших кредитных рейтингов. Исключение составляют случаи, когда у вас никогда не было счетов, что может повредить вашему счету, потому что кредитным бюро тогда не на чем будет основывать вашу кредитную историю.

Типы кредитов и длина кредитной истории

Кредитные баллы лучше, когда у потребителя были разные типы кредитных счетов, от автокредитов и жилищных кредитов до студенческих ссуд и кредитных карт. Это показывает, что вы можете управлять разными типами кредитов, и это хорошо для вашего кредитного рейтинга.

Кредитные рейтинги также похожи на длинные кредитные истории и солидные счета. Распространенное заблуждение состоит в том, что закрытие учетной записи больше не влияет на ваш счет. Не правда.При оценке учитывается тип учетной записи и время, в течение которого она была открыта даже после ее закрытия — оценка FICO и другие факторы учитывают как открытые, так и закрытые счета при расчете вашего кредитного рейтинга.

См. Также: Попробуйте эти стратегии, если вы собираетесь выйти на пенсию с долгом

Даже если закрытые счета в конечном итоге выпадают из вашего кредитного отчета, закрытые счета с просроченными платежами остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет. И если счет имел хорошую репутацию и был оплачен согласно договоренности, он может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет.

Подумайте дважды о досрочном погашении ссуды

Итак, если вы думаете о досрочном погашении ссуды в рассрочку, подумайте еще раз. Подумайте о том, чтобы оставить его открытым и активным счетом с солидной историей своевременных платежей. Сохранение его открытым и управление им в течение срока кредита показывает кредитным бюро, что вы можете ответственно управлять и поддерживать счет в течение определенного периода.

Также подумайте о других возможных последствиях досрочного погашения кредита. Прежде чем выплачивать ссуду или даже делать несколько дополнительных платежей, внимательно изучите свое кредитное соглашение, чтобы узнать, есть ли какие-либо штрафы за досрочное погашение.Штрафы за досрочное погашение — это комиссии, которые уплачиваются при погашении кредита до окончания срока. Они позволяют кредитору вернуть часть процентов, которые он потерял бы, если бы по их счету погасили досрочно. Проценты по ссудам — ​​это то, с чего кредитор получает прибыль. А если вы заплатите раньше, они не получат никакой прибыли.

Досрочная выплата ипотечной ссуды

Иногда слишком ранняя выплата ипотечной ссуды может стоить вам денег. Прежде чем вносить эти платежи раньше срока или ежемесячно доплачивать по кредиту, чтобы избежать выплаты процентов в течение года или двух, есть несколько распространенных ошибок, которых следует избегать.

См .: Позаботьтесь о выплате ипотечного кредита

Во-первых, при ежемесячной доплате по ипотеке укажите кредитору, что эти дополнительные средства должны использоваться для погашения основного остатка, а не процентов.

Всегда уточняйте у ипотечного кредитора какие-либо штрафы за предоплату. Эти виды штрафов могут быть в процентах от суммы ипотечного кредита или равны установленному количеству ежемесячных процентных платежей, которые вы бы сделали.

Никогда не платите дополнительно по ипотеке, если вы действительно не можете себе это позволить.Отсюда и термин «домашний бедняк». Чтобы защитить свой кредитный рейтинг, всегда убедитесь, что у вас есть деньги, отложенные на чрезвычайные ситуации, и доплачивайте только в том случае, если вы можете себе это позволить.

Досрочное погашение кредита на покупку автомобиля

Если вы хотите досрочно погасить кредит на покупку автомобиля, есть несколько способов сделать это. Выплачивая ссуду каждый месяц, может быть полезно добавить к сумме платежа около 50 долларов, чтобы вы могли выплатить ссуду за меньшее количество месяцев и платить меньше процентов в течение срока ссуды.Если возможно, укажите дополнительные расходы на выплату основного долга, а не процентов.

Вы также можете выбрать более крупный платеж каждый год, чтобы сэкономить на процентах. Однако убедитесь, что вы не пропускаете платежи, даже если ваш кредитор предлагает вам пропустить один.

Погашение и погашение студенческих ссуд

По студенческим ссудам штрафы за досрочное погашение отсутствуют. Если вы решите досрочно выплатить студенческие ссуды, это не окажет негативного влияния на ваш кредитный рейтинг или репутацию.Однако если оставить студенческий заем открытым и платить ежемесячно в соответствии с условиями, это покажет кредиторам, что вы несете ответственность и можете успешно управлять ежемесячными платежами, и поможет вам улучшить свой кредитный рейтинг.

Итог

Выплата ссуды и погашение долга, особенно той, которую вы постоянно выплачиваете в течение длительного периода, хорошо как для вашего финансового благополучия, так и для вашего кредитного рейтинга. Но если вы думаете о досрочном погашении ссуды исключительно с целью повышения своего кредитного рейтинга, сначала сделайте домашнюю работу, чтобы убедиться, что это действительно поможет вам.Если досрочная выплата ссуды не поможет вашему счету, подумайте о том, чтобы сделать это только в том случае, если ваша цель — сэкономить на выплате процентов или потому, что это лучше всего для вашего финансового положения.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *