Гражданская и военная ипотека одновременно, совместимы ли они?

Ключевым отличием военной ипотеки от гражданской конечно является то, что в первом варианте не нужно из собственных средств вносить первоначальный взнос, эту функцию выполняют накопления участника НИС (ЦЖЗ). Погашение кредита в банке по программе «Военная ипотека» также происходит не за счет военнослужащего, а за счет государства.

В свою очередь, воспользоваться гражданской ипотекой можно не дожидаясь 3 лет с момента вступления в участники НИС, сумма кредита ограничена только доходом заемщика, в помощь которому всегда можно привлечь несколько созаемщиков. Покупая квартиру в новостройке, не нужно выбирать только из перечня аккредитованных ФГКУ «Росвоенипотека».

Принимая во внимание все плюсы и минусы, возникает главный вопрос: можно ли иметь одновременно квартиру и по гражданской и по военной ипотеке?

Ответ – да!

Никаких законодательных ограничений нет!

Но важно отметить, приобрести одну квартиру используя и гражданскую и военную ипотеки нельзя!

Так же стоит отметить, что т.к. банк — это прежде всего коммерческая организация, то он будет учитывать все возможные риски при выдаче ипотеки. Если у военнослужащего уже есть существенная нагрузка по ранее выданным кредитам, то банк в праве отказать.

Уже были случаи, когда военнослужащий брал гражданскую ипотеку, несколько больших потребительских кредитов, после чего получил отказ в получении военной ипотеки. Выход в данной ситуации — снижение кредитной нагрузки за счет досрочного погашения имеющихся обязательств.

По практике последних лет, в подавляющем большинстве одобрение и гражданской и военной ипотек происходит без каких либо проблем. Многие используют схему- одну купленную квартиру сдают, например по военной ипотеке, в другой проживают сами. Деньги полученные со сдачи квартиры частично или полностью погашают платеж по гражданской ипотеке.

Можно ли погасить гражданскую ипотеку за счет военной ипотеки?

Можно, при выполнении определенных условий:

• гражданский ипотечный кредит обязательно должен быть оформлен на участника НИС и сумма задолженности по кредиту не превышает ЦЖЗ.
• гражданская ипотека была взята до вступления в участники НИС

На практике. Редко какой банк за это берется и большинство военнослужащих предпочитают использовать схему со сдачей в аренду одной из квартир, это гораздо более эффективно.

Консультанты по недвижимости рассказали, зачем россиянам две ипотеки

Низкие ставки по ипотеке и программа реновации в Москве дали жителям столицы возможность взять не одну, а сразу несколько ипотек. Таких клиентов среди обращающихся к «Циан.Ипотека» около 7%. «Газета.Ru» разбиралась, кто и зачем берет по две-три ипотеки и как можно получить квартиру в обмен на комнату при реновации.

Примерно 13% обратившихся к «Циан.Ипотека» людей ранее уже брали ипотечный кредит, а у примерно 7% он еще не погашен, сообщили «Газете.Ru» в пресс-службе компании. Часть этих людей ищет рефинансирование, кто-то просто присматривается к новым условиям кредитования в связи с амортизацией действующего кредита, но есть и такие, кто берет вторую ипотеку в нагрузку к имеющейся, говорит глава сервиса Михаил Кочеров.

По его мнению, «серийные» ипотечники — это не массовое явление, но примечателен тот факт, что среди них более 41% оформляют ипотеку на новостройки, тогда как в среднем по рынку на новостройку берется 28% ипотек.

«Это позволяет предположить, что тут имеет место инвестиционная история — люди покупают квартиры «впрок» для последующей перепродажи или сдачи в аренду», — считает Кочеров.

Кто берет несколько ипотек

«Серийных» ипотечников эксперты условно делят на несколько групп. Первая покупает два жилья сразу и для улучшения своих жилищных условий, и, например, для того, чтобы переселить к себе поближе пожилых родителей или обеспечить будущий «угол» для детей.

«Чаще всего это происходит, когда первая задолженность уже почти погашена (или выплачено основное тело кредита). А предыдущий вариант можно, например, оставить детям или сдавать, чтобы покрыть ежемесячные выплаты», — пояснил «Газете.Ru» директор Департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимость» Сергей Шлома.

Другой вариант – заемщики, которые хотели бы рефинансировать кредит, т.е. изначально они брали ипотеку по более высоким ставкам, а через некоторое время захотели изменить условия обслуживания кредита на более удобный вариант, продолжил Шлома. Но во-первых, рефинансирование всегда непростой вопрос и требует времени, а во-вторых, клиентам может приглянуться другое жилье, и тогда первая квартира остается «запасным аэродромом», который зачастую сдается в аренду для покрытия ежемесячных взносов.

В отдельную категорию агентства по недвижимости выносят тех, кто хотел вскочить в последний вагон уходящего поезда льготной ипотеки до 1 июля — и даже успел это сделать. Такие клиенты, приобретая первую на своем опыте недвижимость, подвержены различным информационным влияниям.

Например, появилась льготная ставка по ипотеке и новости о росте стоимости жилья, и такой тип клиентов скорее всего не будет разобраться в деталях, но на волне общей паники и ажиотажа может приобрести еще одну недвижимость, рассказал «Газете.Ru» региональный директор департамента жилой недвижимости и девелопмента земли Colliers Кирилл Голышев.

«Однако такая незапланированная покупка потом становится тяжелой ношей для клиента, вследствие чего происходят расторжения сделок, рефинансирование, использование ипотечных каникул и всех возможных инструментов, чтобы избежать выплат или растянуть их на долгосрочную перспективу», — добавил Голышев.

И, наконец, последняя группа — покупатели, для которых второе жилье является инвестиционным.

«В этом случае очень часто берут две квартиры в новостройках, по завершении строительства одну сдают или продают. В Сбере и ВТБ можно взять до трех ипотек, если позволяют финансовые возможности», — рассказала «Газете.Ru» независимый консультант по недвижимости Елена Шалимова.

Главный мотивом для таких покупок является наиболее ранний этап входа в проект, отметил Кирилл Голышев из Colliers. При этом

инвестор, который хочет создать, например, бизнес по сдаче квартир в аренду, узнает о старте продаж нового проекта и заходит в него, имея небольшую сумму денег, распределяет эти средства сразу на несколько сделок для того, чтобы зафиксировать стоимость квартиры на раннем этапе реализации проекта.

В отличие от опытных инвесторов, у новичков нет средств, чтобы выкупить несколько объектов без кредитов.

«Чаще всего такие клиенты выбирают студии самых минимальных площадей, они могут быть в более центральных районах города, но в приоритете близость к транспортным развязкам и метро. Наиболее привлекательны небольшие проекты камерного формата, расположенные в локациях с большим отложенным спросом, то есть где всегда найдется клиент для перепродажи или сдачи квартиры в аренду», — сказал Голышев.

Такие клиенты стараются гасить ипотеку как можно скорее, понимая, что при этом они потеряют меньший объем денег, и могут остаться в плюсе, резюмировал он.

Комната превращается в квартиру

Для клиентов с очень ограниченными бюджетами, нуждающихся в разъезде, некоторые агенты предлагают поискать комнаты в домах, включенных в проект реновации в Москве. Покупка комнаты от 8 кв. м в ипотеку потребует минимума средств, но с лихвой окупится в перспективе.

«После переезда в новостройку жильцы продают новую двушку и разъезжаются уже по отдельным квартирам без доплат, потому что квартира той же площади «приобретает» 3-4 миллиона в стоимости в новом доме. В моей практике были семьи, которые брали две ипотеки в таких домах и потом в итоге получали два отдельных жилья», — рассказала Елена Шалимова.

Как взять несколько ипотек одновременно?

Кредитование – это большие риски не только для банка, но и для клиента. Два договора планомерно увеличивают опасность вдвойне. Ситуации у людей разные, кому-то надо получить сразу два жилищных займа, и на это есть все средства.

Важно понимать, а реально ли подписать два соглашения одновременно в одном или разных организациях? И что для этого нужно? Ведь выплаты даже по одному жилищному кредиту для многих семей имеют колоссальную нагрузку на бюджет, выдержит ли он еще одну ссуду, и пойдут ли на это банки?

Актуальные предложения

Технические моменты

При выполнении ряда условий и финансовой стороны вопроса, вполне можно заполучить две линии кредитования. Не стоит полагать на то, что служба безопасности не заметит обращение клиента в другие учреждения. Как правило, все действия кандидата на ипотеку и банкиров четко фиксируются в БКИ.

В свою очередь учреждения запрашивают данные о качестве погашений предыдущих займов, количестве обращений людей в банки и по какому вопросу. Заемщик ручается за всю информацию, предоставленную в анкете, так как ставит свою подпись и предоставляет согласие на проверку.

Не нужно портить запись дела в Бюро, снижать качество своей кредитной истории. Заранее необходимо рассказать кредитору о количестве и качестве непогашенных ссудных линий. При наличии высокой заработной платы, можно получить деньги на жилье не только в одном, но и в различных учреждениях в один день.

Дополнительно придется собирать два пакета бумаг, заполнять 2 анкеты. Не стоит забывать про расходы. Они также увеличиваются вдвое, включая и две суммы на оплату первого взноса.

Требования кредитора

Но не во всех учреждениях можно взять несколько ипотек одновременно. Допустим, ПАО «Сбербанк России» требует для начала подать 1 заявку на получение. После выдачи первой ссуды рекомендуют претендовать на подписание второго договора.

Получить кредитную линию можно на следующих условиях:

1. Высокий официальная заработная плата.
2. Ежемесячные затраты на покрытие займов не должны выть выше 45% от размера семейного бюджета (это не только банковское требование, но и условие Агентства ипотечного жилищного кредитования РФ).
3. Безупречные созаемщики, поручители, у которых нет неоплаченных кредитов в других банках.
4. Хорошие платежные записи в БКИ.
5. Достоверная информация в анкете.
6. Стабильная работа.

Так может случиться, что доходов человека для получения двух ссуд, по мнению банка, будет недостаточно. В таком случае можно показать специалистам документы, которые бы подтверждали дополнительные доходы:

• выписка по карте,
• справки о наличии вкладов и получении дивидендов.
• если сдаете жилье – подтвердите все операции документально.
• устроились на вторую работу – дайте трудовой договор.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Как вариант, можно привлечь дополнительного созаемщика, тогда менеджер станет учитывать доходы 2-го лица. Когда официального дохода семьи достаточно, то банкиры идут навстречу.

По правилам кредитования на любой согласованный лимит будет составлено новое соглашение. Нельзя при получении второго займа заложить в ипотеку приобретаемое жилье.

Тогда в банк стоит предъявить имущество кандидата на ссуду, созаемщика или поручителя, которое находится в собственности еще до подписания договора. Именно в такой последовательности можно будет надеяться на двойной кредит.

Между делом при выдаче нескольких ипотечных займов сразу финансовые аналитики обращают внимание на культуру общения, внешний вид, состояние здоровья всех участников сделки. Но и в этом случае нельзя говорить о 100% положительном решении.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Каждая заявка от клиента рассматривается в строго индивидуальном порядке, исходя от политики учреждения и дополнительных гарантий возвратности денег. Так что доход нельзя назвать единственным критерием, но при этом он остается главным в глазах банка.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также:

Поделитесь информацией с друзьями:

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

Правительство продлило программу льготной семейной ипотеки

25 августа 2021, 20:15

В России

Общество

Власть

Российские семьи смогут брать ипотеку всего под 6% годовых до конца 2023 года.

Правительство продлило программу «Семейная ипотека» ещё на год, сообщает ИА DEITA.RU со ссылкой на ТАСС.

Соответствующее постановление подписал премьер-министр РФ Михаил Мишустин. Программа позволяет семьям, в которых родился ребёнок после 1 января 2018 года, взять ипотечный кредит по льготной ставке на покупку жилья или строительство частного дома.

Как отметил сам глава российского правительства, данное решение позволит помочь большему числу семей приобрести собственное жильё, а также поддержать ряд отраслей экономики.

Кроме этого, ожидается, что продление программы будет способствовать укреплению спрос на товары и услуги, которые необходимы людям для обустройства в новом жилье — стройматериалы, мебель и т.д.

Напомним, что «Семейная ипотека» появилась в России в 2018 году. Первоначальный взнос по программе составляет от 15% стоимости жилья.

Автор: Дмитрий Шевченко

«Талибан» объявил об установлении своего контроля на всей территории Афганистана. Занят президентский дворец

Талибы объявили о контроле над президентским дворцом и требовании передачи им власти. Из Кабула продолжается эвакуация посольств западных стран, российское посольство работает в обычном режиме

Фото: Reuters

Обновлено в 21:15

Талибы (движение запрещено в России) вошли в Кабул и заняли президентский дворец, сообщает Al Arabiya. Боев при этом не велось. Reuters сообщает о заявлении талибов, согласно которому они не будут вести переговоров о переходном правительстве и рассчитывают получить всю полноту власти сразу.

РИА Новости сообщает о двух взрывах, прогремевших рядом с посольством США и президентским дворцом в Кабуле.

Президент Афганистана в Facebook объяснил свое решение покинуть страну нежеланием допустить кровопролитие. Ранее появились кадры, как Ашраф Гани поднимается на борт самолета. Их опубликовало в своем телеграм-канале агентство РИА Новости.

Ранее предполагалось, что управление Афганистаном будет передано совету, куда вошли глава высшего совета по нацпримирению Абдулла Абдулла и экс-президент Карзай, сообщал РИА Новости источник.

Также ранее сообщалось, что обязанности главы переходной администрации принял на себя бывший министр внутренних дел Афганистана и экс-посол в Берлине Ахмад Джалали, однако источник РИА Новости заявил, что это слухи.

Примерно в 16:30 мск местные СМИ со ссылкой на источники написали о том, что президент покинул страну. Гани улетел в Таджикистан, оттуда направится в третью страну, сообщил РИА Новости источник.

Ранее сообщалось, что запрещенное в России террористическое движение «Талибан» приказало своим боевикам не брать столицу силой, пока идут переговоры с правительством о возможности войти в город без штурма. Также заявлялось, что «Талибан» предоставит возможность выезда из страны всем, кто этого захочет. А тем, кто останется, мстить не будут.

Почему захват талибами Афганистана фактически стал блицкригом, объясняет руководитель Центра научно-аналитической информации Института востоковедения РАН Николай Плотников:

— По всей видимости, здесь был какой-то определенный сговор, потому что войска Афганской национальной армии фактически только в нескольких местах оказывали сопротивление, а административные центры, провинции сдавали без боя. Если посмотреть сейчас на то, что в массовом количестве сами талибы выкладывают в социальные сети, то в их руки попали богатые арсеналы с западным оружием, в основном американским — в Герате, в Кандагаре, в Джелалабаде и во многих других местах. Этого оружия 300-тысячной афганской армии хватит у талибов, чтобы вооружить еще одну такую же армию. При захвате Герата талибам удалось захватить в исправном состоянии вертолеты Ми-17. Буквально вчера они уже были подняты в воздух для сопровождения колонн талибов. Еще в одном месте талибы захватили американские вертолеты, и уже сегодня они похвастали, что они их подняли на крыло.

— А почему не было практически сопротивления? То есть заведомо понимали, что все равно они придут к власти?

— Для афганцев всегда были на первом месте, в приоритетах родоплеменные отношения. И кто с кем там как договаривался, как убеждал, мы не знаем.

Первое, что потребуют талибы от официальных властей во время переговоров, — превратить Афганистан из республики в исламский эмират, считает главный научный сотрудник Института мировой экономики и международных отношений имени Примакова РАН Алексей Малашенко:

Алексей Малашенко главный научный сотрудник ИМЭМО имени Примакова РАН

Ранее талибы заняли все крупные города Афганистана, в том числе Мазари-Шариф, в котором были сосредоточены основные силы правительственных войск. После этого часть чиновников и сотрудников сил безопасности начали покидать страну. Единственный афганский маршал Абдул Рашид Дустум уехал в Узбекистан. Границу с этим государством перешли также 84 офицера, попросивших убежища у пограничников.

Сейчас талибы контролируют все погранпереходы Афганистана, и единственный способ уехать из страны — через кабульский аэропорт, переполненный людьми, рассказывает директор Центра изучения современного Афганистана Омар Нессар:

Омар Нессар директор Центра изучения современного Афганистана

На фоне усиления позиций талибов многие государства закрывают в Кабуле свои посольства и эвакуируют персонал.

Джо Байден ранее заявил, что в вывозе сотрудников американской дипмиссии и остальных партнеров будут участвовать 5 тысяч военнослужащих. Вывезут американцы и афганцев, которые помогут эвакуировать граждан США. Противодействовать талибам Белый дом не планирует, президент ранее поддержал главу страны Ашрафа Гани и других афганских лидеров в их стремлении добиться политического урегулирования мирным путем. Такой же точки зрения придерживаются и другие страны.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Вячеслав Колосков о лимите на легионеров: «Дело не в конкуренции, а в том, как ты тренируешь» — Спорт — Новости Санкт-Петербурга

Вячеслав Колосков

автор фото Ирина Бужор/«Коммерсантъ»

Поделиться

Неудачи российского футбола на чемпионате Европы и в еврокубках заставили РФС посягнуть на святое — лимит на легионеров. «По сути, речь идет о снятии ограничений», — заявил президент союза Александр Дюков. Клубы отреагировали на предложение негативно. «Фонтанка» позвонила почетному президенту РФС Вячеславу Колоскову, который и сам возглавлял отечественный футбол в течение 13 лет. И услышала печальное: даже полная отмена лимита никого не спасет.

— Есть основополагающие методики тренировок. Подготовка любого спортсмена по любому виду спорта состоит из трех частей: тренировка, соревнования и восстановление. Если какой-то элемент выпадает, это уже ущербная подготовка. Вот и представьте себе. В СССР 170–180 дней в году футболисты находились на сборах. Что такое сборы? Это возможность проведения по две-три тренировки ежедневно: командных, индивидуальных, теоретических, тактических. Также это возможность полноценного отдыха, полноценного восстановления, полноценного питания и так далее. А потом к нам стали приезжать тренеры-иностранцы. Что они сделали? Распустили всех игроков по гостиницам и домам. А как это выглядит в наших условиях? Допустим, надо приехать футболисту «Спартака» из дома на тренировку. Он садится за руль и едет по перегруженным дорогам Москвы 40–50 минут в Тушино. Приезжает, 20 минут переодевается, 15 минут разминка, 10 минут разговоров, 40 минут тренировки, помылся и едет домой — еще 40–50 минут в машине. А дома — семья, родня, друзья и всякие соблазны. Вот и весь тренировочный процесс. А потом мы удивляемся: почему не растет мастерство? Да потому, что мы не тренируемся. А еще важно полноценное восстановление: если не восстановиться, эффект от тренировки будет нулевой. И это я еще не говорю про специфические упражнения по развитию каких-то навыков, качеств, подтягиванию отстающих сторон подготовки. И я в этом четко убежден, поскольку я сам все это видел, сам через все это проходил. Мне есть с чем сравнить.

— То, о чем вы говорите, — это тренировочные базы, как в СССР. Сейчас так уже вряд ли получится сделать.

— Дело не только в этом. В мои союзные времена были специальные научные методические рекомендации для тренеров и команд мастеров. И в этих рекомендациях было прописано 720 тренировочных часов в год, не считая игр. И мы за этим четко следили. Были специальные научные группы, которые приезжали и смотрели, как выполняются эти объемы. Возможно, я действительно устарел и сейчас такие новые методики, что достаточно 40 минут потренироваться и сыграть двусторонку. Но сама жизнь показывает, что этого недостаточно. Вот сезон-2019/20. Ни одна наша команда в еврокубках не вышла в плей-офф. Более того, мы опустились на седьмое место в таблице коэффициентов УЕФА и потеряли одно место в Лиге чемпионов. Сезон-2020/21 — лимит уже восемь человек. Наши команды провели в еврокубках 26 игр и добыли всего одну победу. Вот об этом я и говорю. Я не знаю, чем наши команды занимаются, я не видел их тренировок, но я знаю одно: чтобы побеждать, надо тренироваться лучше и больше, чем соперник.

— То есть все споры вокруг лимита ведутся зря?

— Лимит вообще тут ни при чем. Почему ЦСКА и «Зенит» побеждали в Лиге Европы при лимите 5+6? А сейчас можно включить в заявку восемь легионеров, но в 26 матчах всего одна победа. Что нам дает этот лимит, кроме того, что зарплатные ведомости раздуваются? Вот, например, приехал в «Зенит» Ракицкий. С моей точки зрения, он футболист очень высокого класса. Первый сезон — отличный, один из сильнейших футболистов в нашем чемпионате, если не сильнейший. Прошло два года. Где Ракицкий? А где Малком? Куда они все делись? А потому что нет нормального тренировочного процесса. Все эти лимиты, споры вокруг плавного чемпионата — ерунда. Главное — тренировочный процесс. Это моя позиция, и я ее буду отстаивать.

Вот еще один пример. Читаю журнал «Трибуна тренера», который выпускает объединение отечественных тренеров. Очень хороший, кстати, журнал. Там часто публикуются передовые методики, интервью с ведущими тренерами. Читал там как-то интервью с начальником отдела подготовки резервов Федерации футбола Норвегии. Он, в частности, там рассказывал, что Холланд (форвард дортмундской «Боруссии» и сборной Норвегии, один из самых сильных нападающих Европы. — Прим. ред.) в 17 лет тренировался по 20 часов неделю, не считая игр. Поэтому он такой и вырос. А у нас столько даже команды мастеров не тренируются. И кстати, тут недавно Дзюба подтвердил в интервью, что у нас нет тренерской школы. И это правда. Хотя раньше такая школа была во всех видах спорта. А сейчас куда это все делось? Смотрю вчера чемпионат Европы по женскому волейболу — проиграли Бельгии. Когда такое было? Поэтому эта проблема касается не только футбола. Единственный вид спорта, где еще сохранилась преемственность тренерской школы, — это хоккей. А все почему? Потому что в хоккее практически не было иностранных тренеров. А в футболе как появились иностранцы, так началось — отель, дом, семья. Мы еще не готовы к подготовке в таких условиях. И пока мы не уйдем от этого, ничего не изменится. Это мое стопроцентное мнение.

О необходимости лимита на легионеров в России всерьез заговорили после провала сборной на чемпионате мира в 2002 году. В 2005 году в чемпионате России ввели лимит «6+5»: на поле одновременно могли выходить не более шести иностранцев. Но спустя год схема поменялась на «7+4». В 2009-м вновь вернули «6+5». С сезона-2020/21 в РПЛ действует ограничение на количество легионеров в заявке на сезон по схеме «8+17» (восемь иностранцев и 17 игроков с российским гражданством).

— Но ведь лимит ругают за то, что отсутствует конкуренция. А конкуренция — двигатель прогресса, разве нет?

— Вот смотри. ЦСКА, Чалов — парень в первый же год за основную команду стал одним из лучших бомбардиров. А потом куда-то стал пропадать. Говорят — нет конкуренции. Взяли конкурентов — Шкурина, Гайча, Рондона. И что? Чалов вообще на скамейку сел. Так что дело не в конкуренции, а в том, как ты тренируешь. Но никто не занимается этой проблемой.

— Но с лимитом же все равно что-то делать надо. Эта тема никуда не уйдет.

— Эта тема десятилетиями обсуждается — и толку? Было 6+5 — решили поменять на 8+17. Стало только хуже. Ну если уж для кого-то это принципиальный вопрос, пусть будет 10+15. Эту схему тоже не сегодня придумали. Несколько лет назад в РФС была сформирована специальная группа, которую возглавлял Михаил Гершкович. В эту группу также вошли бывшие тренеры сборной и клубов. Они изучили нашу специфику и пришли к выводу, что 10+15 это оптимальная схема для нас. Они предложили ее исполкому РФС. Исполком забраковал. А сейчас они просто вернулись к этому варианту. Так что, если кому-то неймется, сделайте 10+15 и займитесь уже другими, более полезными делами.

— Большинство клубов выступили против отмены лимита, говоря, что тогда отпадет необходимость в собственных академиях. Так ли это?

— А почему не отпадает необходимость в собственных академиях в Португалии, Голландии, Германии? Там косяками растут новые футболисты.

— Слышал такую реплику от одного из наших клубных боссов, что на содержание академии уходит в год 2–3 млн евро и что на эти деньги легче купить двух-трех готовых легионеров, чем ждать, когда у тебя кто-то вырастет приемлемого уровня.

— Вот это будет преступление против российского футбола. А таких людей, кто так говорит, надо пожизненно отлучать от спорта. Во-первых, иностранца надо еще купить. Хороший легионер стоит не меньше 5–10 млн евро. А потом он приезжает и за сезон превращается в такого же ничем не примечательного игрока. Академии не только нельзя трогать, их надо развивать, вводить новые методики, стимулировать тренеров — и чтобы они работали по 20 часов в неделю. Вот тогда будет толк.

— Слышали, что «Зенит» предложил выкупать у других клубов легионерские места?

— Слышал, конечно. Это несусветная глупость. Главный принцип спорта — одинаковые условия. А тут получается, что богатые получат еще больше преимуществ. Это неприемлемый подход.

Беседовал Артем Кузьмин, «Фонтанка.ру»

Вячеслав Колосков

автор фото Ирина Бужор/«Коммерсантъ»

«Мы научились лечить COVID-19 у беременных и не допускать смертей» — Реальное время

Врач из Казани рассказывает, чем страшен коронавирус для беременной женщины и ее ребенка, как его лечить и почему нельзя медлить ни дня с госпитализацией

Фото: Ринат Назметдинов

В первую волну коронавируса было практически не слышно о том, что болели беременные женщины. Кадрия Алексеева, заведующая женской консультацией городской клинической больницы №16, подтверждает, что тогда это были единичные случаи. Сегодня только в этой консультации на учете стоят 9 беременных с подтвержденным ковидом. Как стремительно развивается болезнь у будущей мамы, чем она страшна для ребенка, как лечат беременных женщин в ковидных госпиталях и амбулаторно и, главное, как им уберечься от грозной инфекции — в большом интервью Кадрии Алексеевой «Реальному времени».

«У беременной женщины инфекция развивается по-другому»

— Кадрия Кабировна, есть ли разница между влиянием коронавируса на организм беременной женщины в зависимости от того, в каком триместре она заболела?

— Коронавирус влияет одинаково на всех женщин. Но переносимость разная. По сравнению с обычной женщиной, у беременной инфекция развивается по-другому. В первом триместре болезнь может проявиться в легком течении, как ОРВИ. Если поздно начать лечение — бывают и осложнения. А вот во втором и третьем триместрах болезнь чаще всего проходит тяжелее. За счет того, что живот увеличен, он давит на диафрагму, и поэтому снижается экскурсия легких (разница между обхватом грудной клетки на вдохе и на выдохе, — прим. ред.).

Как известно, коронавирус вызывает гиперкоагуляцию (повышенную свертываемость крови, — прим. ред.). А в третьем триместре у женщины происходит еще и физиологическая гиперкоагуляция — это самой природой заложено для того, чтобы не было кровотечения при родах. Соответственно, эти явления наслаиваются друг на друга — и женщина переносит коронавирус тяжелее.

— Есть распространенное мнение, что многие вирусные заболевания тяжело влияют на плод в первом триместре беременности, на этапе закладки органов и тканей. С коронавирусом это так?

— Как и при любой инфекции, если идет массивное поражение организма матери, может быть поражен плод на ранних сроках. Никто не исключает такой возможности, но поскольку пока еще не набрана широкая статистика по этому заболеванию, мы не можем об этом говорить однозначно.

Пока мы, конечно же, говорим о том, что самые массивные осложнения случаются именно на больших сроках, и именно у матери.

— В чем состоят главные опасности для будущей мамы?

— Гиперкоагуляция вызывает массу тяжелых нарушений. Это могут быть осложнения со стороны всех органов — сердца, почек, печени… Страдает все, потому что тромбозы возникают не только в легких (а именно их мы видим на КТ). Множественные тромбы крупных и мелких сосудов могут образовываться, например, в почках.

Конечно, сильнее страдают женщины, у которых есть экстрагенитальная патология, то есть сопутствующие болезни: гипертензия, сахарный диабет, проблемы с почками, большой избыточный вес. Они и без коронавируса осложняют течение беременности, а значит, и при ковиде таким пациенткам грозят осложнения чаще.

— А при многоплодных беременностях риск для мамы с коронавирусом выше?

— Безусловно. Многоплодная беременность и сама по себе более сложная. А при коронавирусе — во-первых, живот больше, чем если бы плод был один. Значит, и на диафрагму давление сильнее, и экскурсия легких еще меньше. И риски гиперкоагуляции увеличиваются. В нашей консультации не было таких случаев — но и мамы, которые ждут двойняшек, берегутся лучше. Им и физически тяжело бегать по развлекательным мероприятиям и общаться со всеми подряд.

Коронавирус влияет одинаково на всех женщин. Но переносимость разная. По сравнению с обычной женщиной, у беременной инфекция развивается по-другому

«Ребенок страдает в утробе, пока болеет мать»

— Какие риски при коронавирусе складываются для будущего малыша?

— Здесь мы тоже отталкиваемся от главного грозного проявления коронавируса — гиперкоагуляции. Тромбоз плаценты может вызвать задержку внутриутробного развития, ведь в этом случае малышу поступает меньше кислорода и питательных веществ, соответственно, развивается он медленнее. А тромбоз в пуповине может вызвать даже внутриутробную гибель плода.

Еще одна опасность — отслойка плаценты, которая начинается при гиперкоагуляции. Есть и такой нюанс: когда свертываемость крови растет, организм пытается запустить процесс ее разжижения — и это состояние может перейти в другую крайность, гипокоагуляцию. А это — процесс, когда, наоборот, кровь не сворачивается. Итог — кровотечения, которые могут привести к потере беременности.

И наконец, коронавирус при беременности может привести к преждевременным родам (если беременность прерывается на сроке до 22 недель — это выкидыш, если после — это уже преждевременные роды, — прим. ред.).

Дело в том, что организм, находясь в серьезной опасности, пытается максимально снизить ее — а значит, отторгает плод как источник повышенного риска. Так что при сильных осложнениях он избавляется от опасности путем преждевременных родов.

— При преждевременных родах в результате коронавируса каковы шансы выжить у ребенка?

— Каждый случай индивидуальный. Прогноз здесь отталкивается еще и от общего случая — многое зависит от того, на каком сроке родился малыш. Если это 22—28 недель, то это экстремальные преждевременные роды, когда вес ребенка не превышает 900 граммов. Таких детей выхаживать, конечно, сложнее, но в родильном доме 3-го уровня — как, например, перинатальный центр РКБ — есть для этого возможности. Но тут никто не даст никаких прогнозов. Мы не знаем компенсаторных возможностей плода. Один ребенок выживает, а другой не может справиться с тем, что родился настолько раньше срока.

На выхаживании у нас есть сейчас 4 таких ребенка, родившихся преждевременно из-за материнского ковида. Они, слава Богу, живы, как и их мамы.

— Кроме недоношенности, какие еще могут быть последствия у малыша после родов, если мама болела коронавирусом во время беременности?

— Даже если течение ковида у мамы было не самым тяжелым и даже если малыш родился на достаточно безопасном сроке, у него все равно часто есть определенные проблемы. Он страдает в утробе, пока болеет мать: ему не хватает кислорода, и ребенок зачастую рождается с гипоксией. Иммунитет его ослабленный, и плацента беременной женщины может пропустить другие инфекции (не обязательно коронавирус).

Мы не знаем компенсаторных возможностей плода. Один ребенок выживает, а другой не может справиться с тем, что родился настолько раньше срока

— Направляют ли маму на кесарево сечение, если у нее тяжелое течение коронавируса? Или она должна разрешиться сама?

— Начнем с того, что мы не можем стимулировать естественные роды, даже если это необходимо сделать. Потому что мы пока не знаем, как отреагирует организм пациентки с коронавирусом на такую стимуляцию. Поэтому при тяжелом течении ковида, когда мать в очень тяжелом состоянии, ей, конечно же, делают кесарево сечение. А если течение коронавируса легкое — лучше дать ребенку родиться самостоятельно. Как минимум для того, чтобы он, проходя через родовые пути, получил первичный иммунный комплекс и чтобы у него выработался легочный сурфактант.

— Может ребенок заразиться ковидом внутриутробно от мамы?

— Пока такой статистики нет. Четкие выводы пока делать слишком рано — слишком мало мы знаем эту болезнь, слишком она изменчива и коварна.

«При коронавирусе не работает поговорка о том, что дома и стены помогают»

— Сколько сейчас под вашим наблюдением беременных с коронавирусной инфекцией?

— С июля идет большой прирост. И сегодня в нашей консультации всего 19 беременных женщин с симптомами ОРВИ, и 9 из них — с подтвержденным ковидом.

Две недели назад число подтвержденных случаев коронавируса у беременных по нашей консультации вырастало до 15. И больше половины из них лежат в стационаре со средним и тяжелым течением заболевания.

— В вашей женской консультации были случаи внутриутробной смерти ребенка на позднем сроке из-за коронавируса у матери?

— По нашей консультации таких трагедий не было. Мы успевали вовремя распознать опасность. Было три случая, когда были преждевременные роды — малыши там выжили.

— А как это сделать вовремя? Как происходит отслеживание случаев ковида у беременных в женской консультации?

— Мы ведем очень внимательный мониторинг, каждая женщина всегда на телефонной связи со своей акушеркой. Как только будущая мама сообщает нам, что у нее першит в горле — мы вызываем к ней терапевта. Он приезжает к ней домой, осматривает ее, берет анализы на дому. И это не только мазки ПЦР (которые могут и не показать положительного результата), но и анализы крови. По ним мы видим, какова картина, и принимается решение, как действовать дальше. Если мы видим коронавирусную картину крови, то здесь показана однозначная госпитализация.

А в стационаре уже определяется подробная симптоматика. Если течение коронавируса легкое, женщину выписывают домой и пристально наблюдают за ее состоянием. Если среднее или тяжелое — она остается лечиться в стационаре. Это происходит, в зависимости от срока и тяжести, или в РКБ, или в горбольнице №7, или в РКИБ. В этом году мы с этим уже справляемся и успеваем вовремя. А в этих стационарах все подготовлено к тому, чтоб лечить беременных от коронавируса, там знают все особенности.

В РКБ попадают самые сложные случаи, врачи там держат постоянную связь с Москвой по каждой пациентке. И применение того или иного препарата или способа лечения решается консилиумом с участием столичных докторов.

Коварство этой болезни в том, что даже при хорошем самочувствии поражение легких уже может быть критическим. Поэтому мы действуем через мужей, если не удается «достучаться» до самой будущей мамы

— Как быть, если женщина категорически отказывается ложиться в больницу?

— Есть, конечно, женщины, которые не осознают опасности и отказываются от госпитализации: «Я хорошо себя чувствую, и никуда не поеду, дома мне лучше». Но коварство этой болезни в том, что даже при хорошем самочувствии поражение легких уже может быть критическим. Поэтому мы действуем через мужей, если не удается «достучаться» до самой будущей мамы. А они, как правило, понимают опасность, не хотят рисковать жизнью своих близких, и как-то все-таки удается уговорить больную. Потому что это все очень серьезно.

К сожалению, при коронавирусе не работает поговорка «Дома и стены помогают».

— Как лечат будущих мам, которые заболели ковидом? Для них тот же протокол, что и для небеременных женщин?

— Для беременных свой протокол. Там те же препараты, что и для остальных, за исключением тех, которые могут быть токсичными для плода. Например, противовирусные лекарства, которые еще не прошли соответствующих испытаний. Или препараты, которые снимают цитокиновый каскад — они еще не до конца испытаны и нет подтвержденных сведений об их безопасности для плода. И если состояние женщины резко становится тяжелым, то ей могут порекомендовать даже прервать беременность — в том числе и чтобы подключить те лекарства, которые могут отрицательно сказаться на плоде, зато спасут ей жизнь. В таких случаях стоит выбор — спасать маму или ребенка.

Конечно, тут проводят большие консилиумы, и только таким образом это решается. Никогда за назначением потенциально опасного для ребенка лекарства не стоит только один врач. Просто мы еще не знаем с доказанной степенью достоверности, как это скажется в будущем.

Плюс к тому, каждая женщина приходит со своей патологией, со своим осложнением, и каждый организм индивидуален. Поэтому доктора исповедуют, конечно же, индивидуальный подход — поэтому и собирается консилиум в каждом случае. Надо подстраиваться, подбирать лечение.

«Возрастные беременные более ответственно относятся к своему здоровью»

— Течение коронавируса и беременности при нем как-то различается в зависимости от возраста женщины?

— Да, конечно. Дело в том, что с возрастом у женщины чисто статистически накапливается определенный багаж заболеваний, и это осложняет ситуацию. Но, к счастью, возрастные будущие мамочки — особенно годам к сорока — более ответственно относятся к своей беременности. Те, кто постарше, берегут себя сильнее. Особенно если речь идет о тех, кто сделали ЭКО — для них это выстраданная беременность, и поэтому они берегут свой организм, как хрустальную вазу. Вовремя обращаются к врачу. И по нашей статистике, таких заболевших очень мало.

А вот будущие мамы, которым около 30 лет, — те беспечнее: ходят на работу, ездят за границу — среди них и заболевших коронавирусом максимальное число. И именно они с первого дня болезни не обращаются к врачу, а это очень опасно.

К счастью, возрастные будущие мамочки — особенно годам к сорока — более ответственно относятся к своей беременности. Те, кто постарше, берегут себя сильнее

— Есть различия между тремя волнами коронавируса, которые вы видите в протекании болезни у беременных?

— В первую волну у нас беременные болели практически единично. Во вторую волну — октябрь — ноябрь — пошла массовая заболеваемость. И именно тогда в республике появились смертельные случаи. И в нашей консультации был трагический случай: мама погибла, к сожалению. Ребенок выжил. Было молниеносное течение болезни: она «затяжелела» в течение буквально 4—5 дней. Обратилась, ее госпитализировали, и с первого дня она отказалась от госпитализации. Вернулась на следующий день, когда почувствовала себя очень плохо. Врачи ничего не смогли сделать, она ушла буквально на глазах. Ей не было и 30 лет.

Третья волна — еще более стремительная.

И поэтому мы звоним во все колокола: если женщина нас обманывает и не обращается к нам с самого начала, это в буквальном смысле смертельно опасно.

— А как сейчас?

— Хорошо, что сейчас у нас есть тактика лечения, мы научились это лечить и не допускать смертей женщин и детей. Дай Бог справляться и дальше.

Сейчас мы успеваем госпитализировать женщин в состоянии средней тяжести, и они выздоравливают. Буквально вчера положили в больницу одну нашу будущую маму. Она болела, у нее был положительный ПЦР, и как только анализ крови стал хуже — мы немедленно ее госпитализировали. А она отказывалась: «Я не лягу!» Мы ее уговорили хотя бы поехать в РКИБ и сделать там КТ (КТ для беременных делают только там). С условием, что если на снимках все будет хорошо — она сдаст анализы и пойдет лечиться домой. Но мы-то понимали, что КТ покажет поражение, потому что картина крови об этом говорила совершенно однозначно.

С каждым днем мы набираем все больше опыта, и благодаря этому удается спасать и матерей, и детей.

«Риск получить облучение несоизмеримо ниже, чем риск потерять ребенка или жизнь»

— Какие вы видите изменения крови, которые говорят о том, что пора бежать в больницу?

— В крови мы видим воспалительную реакцию и признаки сгущения крови.

И тогда это значит, что надо срочно проводить антикоагуляционную терапию. Для беременных это рекомендуется делать только в инъекционной форме — а значит, это будет сложно делать на дому. Более того, многие просто наотрез отказываются делать себе уколы.

А в стационаре все это делается квалифицированно, женщина постоянно под наблюдением. Ей там и обезвоживание компенсируют капельницами, причем восполнить его надо грамотно, чтобы выдержать нужный баланс. Так что стационар однозначно показан в таких случаях!

Мы, конечно, наблюдаем состояние ребенка в течение всей беременности и после того, как мама выздоровела. Смотрим, не возникло ли осложнений или нарушений во внутриутробном развитии

— Многие еще крайне неохотно соглашаются на КТ — все-таки беременной женщине это не очень показано?

— Во-первых, это цифровой метод и низкодозное облучение. Во-вторых, на пациентку обязательно надевается защитная накидка. Ну и в-третьих, риски получить небольшое облучение несоизмеримо ниже, чем риск потерять ребенка или собственную жизнь. При тяжелом течении ковида знать картину КТ жизненно необходимо, и это не фигура речи. Ведь если мы видим крупный очаг поражения при хорошем самочувствии пациентки (а такое — не редкость!) — значит, надо подключать определенные виды лечения. Врачи должны обязательно видеть подробную картину болезни, чтобы справиться с ней.

И вот еще факт, который, может быть, успокоит тех, кто боится КТ: все те пациентки, которые проходили у нас лечение от коронавируса в ноябре, уже благополучно родили детей, и снимки никак не сказались на их развитии.

— То есть задача консультации — вовремя выявить болезнь, вовремя начать лечение и вовремя госпитализировать пациентку, если наблюдается среднее или тяжелое течение?

— Совершенно верно. А пациентки с легким течением лечатся на дому, мы им каждый день звоним, выясняем, какое у них состояние. И если женщина нам говорит, например, что у нее ухудшилось состояние — мы срочно вызываем к ней бригаду с терапевтом, чтобы у нее взяли анализы, осмотрели и откорректировали лечение. И если видим утяжеление — направляем в стационар.

Кроме прочего, мы, конечно, наблюдаем состояние ребенка в течение всей беременности и после того, как мама выздоровела. Смотрим, не возникло ли осложнений или нарушений во внутриутробном развитии.

«Если вокруг беременной все здоровы — ей негде заразиться!»

— Прививка при беременности показана?

— Прививка от коронавируса при беременности пока носит рекомендательный характер, обязательных показаний по срокам нет. Скоро должны выйти новые рекомендации, где будет прописано, что можно делать прививку с 22 недель, когда уже сформировался плод.

Конечно, если женщина хочет — она идет и прививается во время беременности. Но у нас в консультации таких пока нет. Были случаи, когда женщина не знала о том, что ждет ребенка, и успела за это время сделать вторую дозу вакцины. Сейчас у этой пациентки беременность протекает хорошо, без осложнений, ребенок развивается нормально.

— Сейчас идет очередная волна, заболеваемость высокая, заразиться легче. И что если в таких «военных» условиях непривитая женщина обнаруживает, что беременна? Ей бежать вакцинироваться?

— Обязательно рекомендовать прививку во время беременности мы пока не можем — еще нет результатов клинических испытаний. Но есть другой вариант: привить все окружение беременной женщины. Точно так же, как мы спасаем их от туберкулеза. Надо, чтобы вакцины получили все, кто живет и работает рядом с ней. И еще одно важное уточнение: круг общения должен быть в этот период минимальным. Как можно меньше надо бывать в людных местах и на мероприятиях. Если вокруг нее все здоровы — ей негде заразиться!

Обязательно рекомендовать прививку во время беременности мы пока не можем — еще нет результатов клинических испытаний. Но есть другой вариант: привить все окружение беременной женщины

— А транспорт как же, например? Или если у нее есть другие дети, которые ходят в школу? Детей-то привить мы пока не можем. Как защититься от заражения?

— Транспорт не дает такой высокий риск, там недолгий контакт. И если соблюдать абсолютно все меры предосторожности — то вероятность заразиться минимальна.

Плотная маска, антисептики, социальная дистанция — все это не пустые слова, это работает! Обязательно по приходу домой промыть нос солевым раствором, прополоскать горло, вымыть руки и лицо. Чаще проветривать комнаты, постараться завести себе отдельную посуду и полотенце (это уже о том, что касается детей, которые могут принести коронавирус домой из школы). Большое значение имеет и регулярная влажная уборка. Все это работает против любого вируса.

Пассивная иммунизация тоже работает: надо обязательно поддерживать нормальные уровни витамина С и витамина D. Обязательно должно быть у будущей мамы хорошее, полноценное питание, которое имеет огромное значение. Нужны витамины, нужны мясо и рыба. И если женщина внимательно и ответственно подходит к своему здоровью, если она соблюдает все рекомендации врачей, то она с огромной вероятностью не заболеет.

Но если все же чувствуется першение в горле, любые другие признаки острого респираторного заболевания, недомогание — нужно немедленно обращаться к доктору. Помните, промедление чревато очень серьезными последствиями!

Людмила Губаева, фото: Ринат Назметдинов

ОбществоМедицина Татарстан

Что такое вторая ипотека и как она работает?

Вторая ипотека — это ссуда, в которой в качестве залога используется собственный капитал в доме заемщика. Она называется второй ипотекой, потому что она следует за первой ипотекой, полученной на покупку дома. Оба типа ипотеки обеспечиваются залогом имущества, а это означает, что, если вы не сделаете платежи, вам может грозить потеря права выкупа.

Вторая ипотека может быть отличным способом использовать часть собственного капитала вашего дома. Распространенные примеры второй ипотеки включают ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC).

Что такое вторая ипотека?

Когда вы берете вторую ипотеку, вы занимаетесь из капитала, который вы создали в своем доме — другими словами, разница между стоимостью вашего дома и остатком по вашей первой ипотеке — в форме ссуда или кредитная линия.

«Вторая ипотека — это просто использование существующей ипотечной собственности для заимствования денег в финансовом учреждении», — говорит Джим Хьюстон, управляющий директор по потребительскому кредитованию и автомобильному финансированию в J.D. Мощность. «Эта новая ипотека считается« второй », потому что у собственности уже установлена ​​основная или« первая »ипотека, обычно для первоначальной покупки».

Вы можете использовать средства от второй ипотеки для различных целей. Некоторые из наиболее распространенных применений второй ипотеки включают консолидацию других долгов (особенно кредитных карт с высокой процентной ставкой) и финансирование улучшения или ремонта дома.

Как работает вторая ипотека?

Чтобы получить вторую ипотеку, вам, как правило, необходимо сделать то же самое, что и для получения основной ипотеки.Процесс включает в себя подачу заявки кредитору и предоставление документации о ваших доходах, долгах и многом другом. Вам также может потребоваться оценка, чтобы подтвердить ценность вашего дома.

Требования к капиталу различаются, но многие кредиторы предпочитают, чтобы у вас было как минимум 15–20 процентов собственного капитала в вашем доме. Обычно вы можете взять в долг до 85 процентов от стоимости вашего дома за вычетом текущей ипотечной задолженности. Например, если у вас есть дом стоимостью 300000 долларов и 200000 долларов, оставшихся по ипотеке, вы можете занять до 55000 долларов через вторую ипотеку: (300000 долларов x 0.85) — 200000 долларов.

Типы второй ипотеки

Люди, желающие получить вторую ипотеку, обычно выбирают между ссудой под залог собственного капитала или кредитной линией под залог собственного капитала. Рассмотрим каждый из этих вариантов финансирования.

Ссуда ​​под залог собственного капитала

Ссуда ​​под залог под залог жилья — это единовременное финансирование, которое вы получаете. Вы обеспечиваете ссуду собственным капиталом в своем доме и выплачиваете ссуду по фиксированной процентной ставке, что означает, что ваш платеж будет оставаться неизменным каждый месяц. Ставка, которую вы получаете с ссудой под залог собственного капитала, будет зависеть от вашего кредита, но можно получить ссуду под залог под залог жилья и с плохой кредитной историей.

Срок погашения ссуд под залог собственного капитала часто составляет от пяти до 30 лет. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома, чтобы попытаться возместить свои убытки.

Итог: Кредит под залог собственного капитала предоставляется с относительно низкими процентными ставками и фиксированным ежемесячным платежом. Вы получаете все деньги вперед и возвращаете их с процентами в течение долгого времени.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Кредитные линии собственного капитала аналогичны кредитным картам, но обеспечиваются вашим собственным капиталом.С помощью HELOC вы можете занимать деньги, возвращать их и использовать кредитную линию для повторного заимствования. Как и в случае с кредитными картами, процентные ставки по HELOC могут меняться.

«С HELOC вы можете брать столько или меньше, сколько вам нужно, когда вам это нужно, в пределах кредитного лимита, установленного при закрытии», — говорит Мишель МакЛеллан, старший исполнительный директор по управлению продуктами в Bank of America. «По мере погашения непогашенного остатка сумма доступного кредита пополняется, что означает, что вы можете снова занять под него, если необходимо, в течение всего периода использования.”

Срок использования HELOC обычно составляет до 10 лет. В период розыгрыша от вас могут потребовать уплату только процентов на использованные средства (в зависимости от условий финансирования).

После окончания периода розыгрыша существует фаза погашения с помощью HELOC — иногда до 20 лет. На этапе погашения вы должны заплатить как основную сумму, так и проценты. Ежемесячные платежи в этот период могут значительно вырасти. Опять же, если вы не заплатите, как обещали, кредитор может лишить вас права выкупа на вашу собственность.

Итог: A HELOC также позволяет вам получить доступ к собственному капиталу в вашем доме, но с вас взимаются проценты только с той суммы, которую вы взяли в долг. Это может быть отличным вариантом, если вы не знаете точно, какую часть своего капитала хотите взять в долг. Воспользуйтесь нашим калькулятором выплат HELOC, чтобы узнать, подходит ли вам этот вариант.

Общие способы использования второй ипотеки

Некоторые общие способы использования второй ипотеки заключаются в оплате:

• Улучшение жилищных условий.
• Медицинские счета.
• Расходы на образование в колледже.
• Консолидация долга с высокой процентной ставкой, например, по кредитным картам.

Некоторые заемщики используют вторичную ипотеку для покупки инвестиционной недвижимости. Это может быть рискованно, поскольку спад на рынке жилья может снизить стоимость обоих объектов недвижимости.

Должен ли я получить вторую ипотеку?

Прежде чем брать вторую ипотеку, подумайте о рисках, чтобы убедиться, что этот вид финансирования будет работать в вашей ситуации. Лучшая причина получить вторую ипотеку — это использовать деньги для увеличения стоимости вашего дома.

Использование денег от второй ипотеки для повышения стоимости вашего дома может сохранить ваш капитал в вашем доме. Кроме того, если вы используете вторую ипотеку для покупки, строительства или существенного улучшения дома, который вы используете для обеспечения ссуды, проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы.

Если вы подумываете о получении второй ипотеки на покупку автомобиля, оплату отпуска или покупку других предметов роскоши, будьте осторожны. Собственный капитал в вашем доме — один из ваших самых важных активов — дважды подумайте, прежде чем использовать его для таких расходов.

Требования для подачи заявки

Если вы взвесили все «за» и «против» жилищной ссуды или HELOC и готовы двигаться вперед, вам следует начать с того, чтобы убедиться, что у вас есть собственный капитал в вашем доме. Как правило, у вас должно быть от 15 до 20 процентов собственного капитала в вашем доме, что означает, что ваш оставшийся ипотечный кредит составляет не более 85 процентов от общей стоимости дома.

Затем проверьте свои кредитные рейтинги и отчеты перед подачей заявки на ссуду и оспаривайте любые обнаруженные вами ошибки кредитной отчетности.Вы также захотите собрать все свои документы, такие как квитанции о заработной плате, налоговые декларации и банковские выписки.

Где найти вторые ставки по ипотеке

Это хорошая идея, чтобы присмотреться. Местный банк или кредитный союз — хорошее место для начала, но обязательно получите котировки от нескольких кредиторов, в том числе онлайн-кредиторов, и сравните их в деталях. Вы можете просмотреть списки лучших ставок по кредитам на недвижимость и лучшие ставки HELOC в Bankrate.

Часто задаваемые вопросы о второй ипотеке

В чем разница между ссудой под залог недвижимости и второй ипотекой?

И кредиты под залог недвижимости, и HELOC считаются второй ипотекой и обеспечиваются залогом вашего дома.

Ставки по второй ипотеке выше, чем по первой ставке?

Ставки по второй ипотеке, вероятно, будут выше, чем по первой ставке просто потому, что кредитор со второй ипотекой будет вторым в очереди на выплату, если вы попадете в потерю права выкупа. Однако ставки по второму ипотечному кредиту могут быть ниже, чем ставки по необеспеченному долгу, например, по личным ссудам или кредитным картам.

Что лучше — получить ссуду под залог собственного капитала или рефинансирование?

Выбор между ссудой под залог собственного капитала и рефинансированием зависит от вашего финансового положения.

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет первую ипотеку вашего дома на новую ипотеку, которая превышает текущую непогашенную задолженность по вашему дому. Затем вы получите разницу между существующей и новой ипотекой единовременно. Этот вариант может быть лучшим для тех, кто имеет высокую процентную ставку по первой ипотеке и хочет воспользоваться более низкими процентными ставками.

Кредитная линия собственного капитала может быть лучшим вариантом в ситуациях, когда домовладелец имеет постоянные финансовые потребности, такие как периодические платежи за обучение или ряд проектов по обновлению дома, и хочет продолжать получать деньги по мере необходимости.Это также лучший выбор, если у вас уже есть хорошая ставка по ипотеке.

Подробнее:

Как рефинансировать при наличии второй ипотеки

Bankrate следует строгой редакционной политике, поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честные и точные материалы, которые помогут вам принять правильные финансовые решения.

Ключевые принципы

Мы дорожим вашим доверием. Наша миссия — предоставлять читателям точную и беспристрастную информацию, и у нас есть редакционные стандарты, которые гарантируют, что это произойдет.Наши редакторы и репортеры тщательно проверяют редакционные материалы, чтобы убедиться, что информация, которую вы читаете, является точной. Мы поддерживаем брандмауэр между рекламодателями и редакцией. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от наших рекламодателей.

Редакционная независимость

Редакция Bankrate пишет от имени ВАС — читателя. Наша цель — дать вам лучший совет, который поможет вам принимать правильные решения в отношении личных финансов. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы.Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности. Итак, читаете ли вы статью или обзор, вы можете быть уверены, что получаете достоверную и надежную информацию.

У вас есть вопросы о деньгах. У Bankrate есть ответы. Наши специалисты помогают вам управлять своими деньгами более четырех десятилетий. Мы постоянно стремимся предоставить потребителям советы экспертов и инструменты, необходимые для достижения успеха на протяжении всего жизненного пути.

Bankrate следует строгой редакционной политике, поэтому вы можете быть уверены, что наш контент является честным и точным. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честные и точные материалы, которые помогут вам принять правильные финансовые решения. Контент, созданный нашей редакцией, является объективным, основанным на фактах и ​​не подвержен влиянию наших рекламодателей.

Мы открыто говорим о том, как мы можем предоставить вам качественный контент, конкурентоспособные цены и полезные инструменты, объясняя, как мы зарабатываем деньги.

Bankrate.com — это независимый издатель и сервис сравнения, поддерживаемый рекламой. Мы получаем компенсацию в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг, или если вы переходите по определенным ссылкам, размещенным на нашем сайте. Следовательно, эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке продукты появляются в категориях листинга. Другие факторы, такие как наши собственные правила веб-сайта и то, предлагается ли продукт в вашем регионе или в выбранном вами диапазоне кредитного рейтинга, также могут повлиять на то, как и где продукты появляются на этом сайте.Хотя мы стремимся предоставлять широкий спектр предложений, Bankrate не включает информацию о каждом финансовом или кредитном продукте или услуге.

Наличие ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог жилья может усложнить рефинансирование основной ипотечной ссуды. Это потому, что кредитор, выдавший ваш HELOC или ссуду под залог собственного капитала, рассматривается как вторичный держатель ипотеки, в то время как вы все еще выплачиваете свою основную ипотеку.

Но вы не можете погасить старую ипотеку, не выплатив также и вторую и не убедив вторичного кредитора принять так называемое повторное субординацию.В этом случае, после рефинансирования основной ипотеки, ваш кредитор по собственному капиталу соглашается уступить приоритет позиции первого держателя залога обратно кредитору рефинансирования. Технически это мошенничество известно как повторное субординация, но если ваш кредитор не будет сотрудничать с вами, у вас есть и другие варианты.

В наши дни повторное подчинение может быть проблематичным

Повторное подчинение обычно является путем наименьшего сопротивления, хотя оно требует времени и может потребовать дополнительных сборов. Однако имейте в виду, что кредитование под залог жилого фонда сократилось во время пандемии, и в наши дни многие кредиторы просто не захотят, чтобы их беспокоили, или захотят взять на себя дополнительный риск.

Если вы хотите пойти по этому пути, прежде чем вы сможете рефинансировать свою основную ипотеку, ваш кредитор должен предоставить пакет подчинения — все документы, подтверждающие запрос, — в учреждение, имеющее ваш ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию. Второй ипотечный кредитор, если они хотят согласиться, обычно взимает несколько сотен долларов за рассмотрение пакета, и утверждение может занять до шести недель.

Варианты при отказе в повторном подчинении

Если ваш кредитор, предоставляющий жилищный капитал, отказывается от повторного субординации, но вы все равно хотите рефинансировать, одним из решений было бы выплатить вторую ссуду, если у вас есть ресурсы, или, возможно, через рефинансирование с выплатой наличных.

Однако вы должны сохранить не менее 20 процентов капитала после рефинансирования с выплатой наличных, иначе вам придется оплатить частную ипотечную страховку. Эти дополнительные расходы могут значительно снизить экономию от рефи.

Еще одним фактором является то, что кредиторы ужесточили кредитование на фоне продолжающегося бума рефинансирования, обусловленного процентными ставками. Добавление дополнительного долга к вашему рефинансированию может снизить заинтересованность кредиторов в выдаче нового кредита, и в этом случае ваша ставка может быть немного выше.

Но есть и положительный момент, благодаря таким низким ставкам, вы можете сэкономить деньги, объединив все свои ипотечные кредиты в одну ссуду, если она окажется успешной.

Еще один способ — найти кредитора, который одновременно займется первым и вторым рефинансированием ипотеки. Таким образом, вы можете сохранить вторую ипотечную кредитную линию и получить новую первую. Ипотечный брокер может помочь вам с этим и другими типами refis, которые включают в себя вторую ипотеку.

Подробнее:

Могу ли я использовать ссуду под залог собственного капитала для покупки другого дома?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены на страницу нашей материнской компании LendingTree. В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Да, вы можете использовать ссуду под залог собственного капитала, чтобы купить другой дом. Использование ссуды под залог собственного капитала (также называемой второй ипотекой) для покупки другого дома может устранить или сократить личные расходы домовладельца. Однако изъятие капитала из вашего дома для покупки другого дома сопряжено с риском. Узнайте больше об использовании жилищной ссуды для приобретения второго дома.

Как получить кредит под залог жилого фонда для покупки другого дома

Если вы заинтересованы в использовании собственного капитала для покупки нового дома, стоимость вашего дома должна быть достаточно высокой для поддержки ссуды, и вы должны будете соответствовать требованиям своего кредитора.Вот как получить вторую ипотеку на покупку нового дома.

1. Определите сумму, которую хотите заимствовать. Прежде чем вывести долю из своего дома, чтобы купить другой дом, решите, сколько вы хотите и сколько вам нужно. Ссуды под залог собственного капитала ограничивают размер займа. В большинстве случаев вы можете получить доступ только к 85% капитала вашего дома. Например, если ваш дом стоит 350 000 долларов, а вы должны 250 000 долларов, у вас 100 000 долларов собственного капитала. В этом примере максимальная сумма, которую вы можете взять в долг, составляет 85 000 долларов.

2. Подготовьтесь к подаче заявки. Ваше одобрение ссуды под залог собственного капитала будет зависеть от множества факторов. Стоимость вашего дома будет определять максимальную сумму доступного капитала, а ваша финансовая информация будет определять, какую часть этого капитала вы можете занять. Кроме того, ваш кредитор рассмотрит ваш кредитный рейтинг, доход, другие непогашенные долги и дополнительную информацию.

3. Поищите ссуду под залог собственного капитала. При получении ссуды под залог собственного капитала для второго дома вы можете воспользоваться услугами любого кредитора.Кредит не обязательно должен быть в вашем текущем банке или ипотечной компании. Таким образом, лучший способ получить конкурентоспособную процентную ставку — это присмотреться и получить расценки от нескольких кредиторов. Во время сравнения обратите внимание на процентную ставку, условия займа, комиссии и предполагаемые затраты на закрытие сделки. Вы также можете договориться с кредитором о ставке или конкретном сроке.

4. Подайте заявку на получение кредита на лучших условиях. После того, как вы определили ссуду с лучшими условиями, вы готовы подавать заявку. Вы подадите заявку и предоставите запрашиваемую информацию.Ваш кредитор закажет оценку дома или определит его стоимость другим методом.

5. Закрытие по кредиту. После того, как вы пройдете процедуру андеррайтинга, ваш кредит будет готов к закрытию. Перед оформлением кредита убедитесь, что вы внимательно понимаете его условия. Кроме того, имейте в виду, что правило трехдневной отмены позволяет отменить ссуду под залог собственного капитала без штрафных санкций в течение трех дней с момента подписания документов о ссуде.

Плюсы и минусы использования капитала для покупки еще одного дома

Прежде чем использовать ссуду под залог собственного капитала для второго дома, подумайте о плюсах и минусах изъятия собственного капитала из вашего дома для покупки другого дома.

Плюсы

• Вы зарезервируете свой денежный поток. Использование собственного капитала для покупки второго дома сохраняет в вашем кармане наличные, которые в противном случае вы бы использовали для покупки дома. Этот увеличенный денежный поток может привести к более здоровому фонду на случай чрезвычайных ситуаций или пойти на другие инвестиции.
• Вы увеличите свою заемную способность. Покупка дома за собственный капитал позволит вам внести больший первоначальный взнос или даже покрыть всю стоимость, что делает вас эквивалентом покупателя за наличные.
• Вы будете брать кредит под более низкую процентную ставку, чем при других формах заимствования.Продукты собственного капитала обычно имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные ссуды, такие как ссуды физическим лицам. Использование собственного капитала для покупки нового дома будет дешевле, чем заимствование без предоставления залога.
• У вас больше шансов получить одобрение, чем с дополнительной ипотекой. Ссуды под залог собственного капитала менее рискованны для кредиторов, чем ипотека на вторичное жилье, потому что приоритет заемщика, как правило, связан с их основным местом жительства. Это может облегчить получение ссуды под залог собственного капитала для покупки другого дома, чем новую отдельную ипотеку.

Минусы

• Вы подвергнете риску свое основное место жительства. Использование ссуды под залог недвижимости для покупки нового дома может поставить под угрозу ваш основной дом, если вы не сможете обработать платежи.
• У вас будет несколько платежей по кредиту. Изъятие собственного капитала для покупки другого дома означает, что у вас потенциально будет три ссуды, если у вас есть ипотечная ссуда как на ваше основное место жительства, так и на второй дом в дополнение к ссуде под залог собственного капитала.
• Вы будете платить более высокие процентные ставки, чем по ипотеке.Продукты домашнего капитала имеют более высокие процентные ставки, чем ипотека, поэтому вы будете брать ссуды по более высокой общей стоимости.
• Вы оплачиваете заключительные расходы. При использовании собственного капитала для покупки нового дома вам придется оплатить заключительные расходы, которые могут варьироваться от 2% до 5% от суммы кредита.

Другие варианты покупки дома за собственный капитал

Использование ссуды под залог собственного капитала для покупки другого дома — лишь один путь, по которому могут пойти заемщики. Вот несколько дополнительных вариантов использования капитала для покупки нового дома.

Рефинансирование при обналичивании

Рефинансирование с выплатой наличных — это один из способов покупки другой собственности за счет собственного капитала. Рефинансирование с выплатой наличных позволяет достичь двух целей. Во-первых, он рефинансирует вашу существующую ипотеку по рыночным ставкам, потенциально понижая вашу процентную ставку. Во-вторых, он переписывает остаток по кредиту на сумму, превышающую вашу текущую задолженность, что позволяет вам получить единовременную выплату для покупки нового дома.
Изъятие собственного капитала для покупки другого с выплатой рефинансирования может быть более выгодным, чем другие варианты, потому что у вас будет одна ипотека вместо двух.Однако процентные ставки по рефинансированию с выплатой наличных обычно выше, чем при стандартном рефинансировании, поэтому фактическая процентная ставка будет определять, является ли это хорошим шагом.

Кредитная линия собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — еще один вариант использования собственного капитала для покупки нового дома. HELOC похожи на ссуды под залог собственного капитала, но вместо получения средств по ссуде авансом у вас есть кредитная линия, к которой вы получаете доступ в течение «периода использования ссуды» и погашаете в течение периода погашения.Этот метод использования капитала для покупки инвестиционной собственности может быть полезен, если вы «перебрасываете дом», потому что он позволяет вам покупать недвижимость, оплачивать ремонт и погашать кредитную линию при продаже собственности. Однако процентные ставки по HELOC, как правило, переменные, поэтому этот вариант имеет некоторую нестабильность.

Обратная ипотека

Домовладельцы в возрасте 62 лет и старше имеют дополнительную возможность использовать собственный капитал для покупки второго дома — ипотеку с конверсией собственного капитала (HECM). HECM, обычно известная как обратная ипотека, позволяет заемщикам получить доступ к собственному капиталу без совершения платежей.Вместо этого ссуда погашается, когда вы выходите из дома.
Обратная ипотека обеспечивает гибкий способ использования капитала для покупки другого дома, поскольку заемщики могут выбирать между получением единовременной суммы или кредитной линии. Однако имейте в виду, что, хотя вы не будете производить платежи по обратной ипотеке, проценты будут начисляться. Это вызывает рост ссуды и может привести к поглощению всего капитала дома.

Что это такое и как работает — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Вторая ипотека — это тип жилищной ссуды, такой как ссуда под залог собственного капитала, которую кредитор утверждает в дополнение к первоначальной ипотечной ссуде, которая еще не погашена. Используя вторую ипотеку, домовладельцы могут брать взаймы под залог собственного капитала, часто по ставкам, которые ниже, чем при других видах финансирования.

Что такое вторая ипотека?

Вторая ипотека — это залог дома, когда выдается новая ссуда, а первая ссуда все еще не погашена.Вторая ипотека — это отдельные ссуды, у которых есть собственные заявки, расходы на закрытие и ежемесячные платежи.

Вторая ипотека позволяет домовладельцам брать займы под собственный капитал в своих домах без необходимости рефинансировать первую ипотеку. Используя вторую ипотеку, вы занимаетесь до 85% от общей стоимости вашего дома (за вычетом суммы, причитающейся по первой ипотеке) всего на 2 процентных пункта сверх основной ставки, плюс расходы на закрытие. Имейте в виду, что кредиторы ожидают, что у вас будет около 20% капитала в вашем доме, прежде чем они одобрит вторую ипотеку.

Как работает вторая ипотека

Наряду с отдельным процессом подачи заявки, андеррайтингом и закрытием ссуды, вторая ипотека также требует, чтобы вы производили отдельные платежи каждый месяц в дополнение к обычным платежам по ипотеке.

Когда кредитор дает вам вторую ипотеку, кредитор берет залог на вашу собственность, который является второстепенным по отношению к вашей первой ипотеке. Это означает, что если вы позже не исполнили обязательства по любой из ваших закладных и один из ваших кредиторов должен лишить вас права выкупа, кредитор, выдавший вашу первую ипотеку, получит платеж раньше, чем эмитент второй.Такая структура делает вторую ипотеку более рискованной для кредиторов, поэтому ставки обычно выше.

Пример второй ипотеки

Представьте, что вы покупаете дом за 200 000 долларов. Вы вносите рекомендуемый 20% первоначальный взнос в размере 40 000 долларов США и занимаетесь 160 000 долларов США. Затем вы выплачиваете ссуду в течение нескольких лет, и теперь у вас есть баланс в размере 120 000 долларов.

Теперь предположим, что вы хотите отремонтировать часть своего дома, взяв взаймы под собственный капитал. Используя вторую ипотеку, большинство кредиторов позволят вам занять до 85% стоимости недвижимости, поэтому вы подаете заявку на вторую ипотеку.

Поскольку вы купили свой дом несколько лет назад, ваш кредитор требует новой оценки. Оценщик оценивает стоимость дома в 210 000 долларов, поэтому вычитая ваш баланс в 120 000 долларов, это означает, что теперь у вас есть 90 000 долларов собственного капитала в вашем доме. Предполагая, что у вас есть хороший кредит и достаточный доход для покрытия стоимости кредита, вы можете получить до 76 500 долларов США, используя вторую ипотеку.

После закрытия ссуды ваш кредитор подает залоговое право на вашу собственность, как и вашу первую ипотеку; но это отдельный кредит с отдельным залогом и отдельными ежемесячными платежами.

Виды второй ипотеки

Вторая ипотека бывает разных форм и размеров, в зависимости от кредитора, с которым вы работаете. Но, как правило, эти ссуды делятся на две категории: ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала.

• Кредит под залог собственного капитала. В случае ссуды под залог собственного капитала все ссуды предоставляются одной единовременной выплатой. Затем заемщик производит равные ежемесячные платежи, состоящие из основной суммы и процентов, до тех пор, пока ссуда не будет погашена в конце срока.Этот вид кредита предоставляется с фиксированной ставкой.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC). Используя HELOC, кредиторы берут залог на имущество авансом, но заемщик имеет возможность заимствовать доступные средства с течением времени, когда это необходимо. Затем заемщик производит регулярные ежемесячные платежи, которые обычно представляют собой только проценты, в течение так называемого периода получения кредита, то есть около 10 лет. Когда период выдачи заканчивается, начинается период погашения, и заемщик должен ежемесячно вносить основную сумму и проценты.Этот вид ссуды предоставляется с переменной ставкой.

Стоимость второй ипотеки

Вторая ипотека требует затрат — как первоначальных затрат, которые часто составляют от 2% до 5% от суммы ссуды, так и затрат, оплачиваемых с течением времени. Многие из этих затрат аналогичны первичным ипотечным кредитам, но оцениваются и оплачиваются отдельно, поскольку это отдельные ссуды. Нередко их даже выпускают разные кредиторы.

Некоторые из затрат на повторную ипотеку включают:

• Комиссия за оформление кредита (часто от 1% до 2% от суммы кредита)
• Процентная ставка (ставки обычно начинаются с начальной плюс 2%)
• Плата за правоустанавливающие работы и подготовку документации (обычно от нескольких сотен до 1000 долларов)
• Плата за аттестацию (если вам нужна новая аттестация, вы, вероятно, заплатите пару сотен долларов за нее)

Причины получения второй ипотеки

Люди получают вторую ипотеку по разным причинам.Иногда они хотят дополнить свой дом или внести другие улучшения. В других случаях они хотят получить доступ к собственному капиталу в своем доме, чтобы начать или купить бизнес (вторая ипотека может быть дешевле, чем бизнес-ссуды). Иногда они хотят приятно провести отпуск или профинансировать крупную покупку.

Вот некоторые из наиболее распространенных причин, по которым люди получают вторую ипотеку:

• Для улучшения имущества
• Инвестировать в бизнес
• На погашение долга с повышенными процентами
• Для финансирования отпуска, свадьбы или другой крупной покупки

Преимущества второй ипотеки

• Не нужно рефинансировать свою первую ипотеку
• Не всегда нужно проходить новую экспертизу
• Может получать деньги со временем и выплачивать проценты только с того, что вы взяли в долг
• Хороший способ увеличить свой кредит, если вы платите вовремя
• Ссуды часто дешевле других видов ссуд
• Некоторые ссуды являются процентными, что удешевляет их

Недостатки второй ипотеки

• Придется платить комиссию за выдачу нового кредита
• Возможно, придется заплатить за новую экспертизу
• Уменьшает собственный капитал в вашем доме
• Долг может быть выплачен единовременно, если кредитор не продлит ваш кредит
• Увеличьте ежемесячную долговую нагрузку

Шаги для получения второй ипотеки

Шаги для получения второй ипотеки во многом аналогичны получению первой ипотеки при покупке дома — ключевое отличие от второй ипотеки заключается в том, что вы уже являетесь владельцем собственности.

Заемщики, которые хотят получить HELOC или ссуду под залог собственного капитала, должны выполнить пять основных шагов:

1. Выберите кредитора. Если у вас уже есть существующие отношения с банком, обычно это первое место, на которое нужно обратить внимание.
2. Подать заявку на получение кредита. У каждого кредитора свой процесс подачи заявок с разными требованиями к документации.
3. Предоставьте личную финансовую информацию. Ваш кредитор захочет увидеть много информации о вашем финансировании, включая квитанции о заработной плате и, как правило, налоговые декларации за два года.
4. При необходимости подвергнуть оценке и инспекциям. Если ваша собственность не подвергалась оценке в течение последних трех-шести месяцев, ваш кредитор, вероятно, захочет получить новую оценку и, возможно, даже захочет осмотреть собственность.
5. Закрытые и надежные поступления ссуды. Как только ваш заем будет одобрен, вы можете закрыть его и получить доступ к своим средствам.

Также важно отметить, что разные кредиторы взимают разные комиссии на протяжении всего процесса получения кредита.Некоторые кредиторы взимают плату за подачу заявки заранее, в то время как другие взимают плату за аттестацию или правовой титул, которая не выплачивается до закрытия ссуды. В некоторых случаях вы даже можете оплатить эти закрывающие расходы. Просто знайте, что эти расходы будут перенесены на остаток по вашей ссуде, когда вы закроете ее, и вы будете платить проценты по этим комиссиям в течение всего срока действия ссуды.

Как совместить две ипотеки в одну?

Наличие двух ипотечных кредитов — не такая уж редкость, как вы думаете.Люди, которые накопили достаточно капитала в своих домах, часто выбирают вторую ипотеку. Они могут использовать эти деньги для выплаты долга, отправки ребенка в колледж, финансирования открытия бизнеса или совершения крупной покупки. Другие будут использовать вторую ипотеку для повышения стоимости своего дома или собственности за счет реконструкции или строительства бассейна и т. Д.

Однако две ипотеки может быть сложнее, чем иметь только одну. К счастью, существуют механизмы, с помощью которых можно объединить или объединить две ипотечные ссуды в одну ссуду.Но процесс консолидации сам по себе может оказаться непростым, а математические расчеты в конечном итоге не принесут ему пользы.

Ключевые выводы

• Владение двумя ипотечными кредитами — обычная ситуация, которую можно упростить, объединив их в одну единую ссуду.
• Для объединения двух займов в один может потребоваться помощь опытного брокера.
• Хотя консолидация может упростить ваши финансы и со временем сэкономить деньги, она сопряжена с расходами, которые в конечном итоге могут не сделать ее разумным решением.

Объединение ипотеки

Давайте рассмотрим один пример: вы открыли кредитную линию под залог собственного капитала десять или более лет назад, и в течение периода получения кредита — времени, когда вы могли «использовать» свою кредитную линию — вы платили приемлемую сумму: 275 долларов в месяц на кредитная линия на сумму 100 000 долларов США.

Согласно условиям этой ссуды, по истечении десяти лет период выдачи стал периодом погашения — следующие 15 лет, когда вы должны выплатить ссуду как ипотеку. Но вы, вероятно, не ожидали, что платеж в размере 275 долларов превратится в платеж в размере 700 долларов, который может подняться еще выше, если основная ставка увеличится.

Объединив два займа, вы потенциально можете сэкономить более 100 долларов каждый месяц и зафиксировать процентную ставку, а не наблюдать, как она возрастает в случае повышения прайм-листа. С другой стороны, возможно, вы хотите погасить ссуду быстрее и хотите более выгодные условия, которые помогут вам в этом. Как работает этот тип консолидации и насколько это хорошая идея?

Знайте, с чего вы начинаете

Чтобы понять, что происходит при консолидации, вы должны знать кое-что о текущих кредитах, которые у вас есть.Если, когда вы собираетесь объединить ссуды, вы понимаете, что ваша вторая ипотечная ссуда была использована для вывода наличных из вашего дома по какой-то причине — называемой ссудой с выплатой наличных — это может увеличить стоимость новой ссуды и уменьшить сумму, которую вы выплачиваете. квалифицироваться. Кредиторы говорят, что ссуды с выплатой наличных имеют более высокую цену, потому что статистически заемщик с большей вероятностью откажется от ссуды, если у него возникнут проблемы.

Тогда есть ставка / срок рефинансирования (refi). Этот тип кредита — это просто корректировка процентной ставки и условий текущего кредита.Ссуда ​​считается более безопасной для кредитора, потому что заемщик не кладет в карман деньги и не уменьшает свой собственный капитал в собственности. Возможно, вы недавно рефинансировали, когда ипотечные ставки упали до исторического минимума.

Почему эти различия имеют значение? По словам Кейси Флеминга, консультанта по ипотеке в C2 Financial Corporation и автора книги The Loan Guide: How to Get the Best Possible Mortgage , они важны, потому что условия и сумма, которую вы заплатите по новой ипотеке, могут сильно отличаться.

«Допустим, вы и ваш сосед получаете ссуды рефинансирования на сумму 75% от общей суммы кредита при соответствующем лимите ссуды в размере 417 000 долларов. Ваш — обналичивание, его — нет. По состоянию на апрель 2021 года ваша ссуда будет стоить на 0,625 балла больше, чем у вашего соседа. А 1 балл составляет 1% от суммы ссуды, поэтому, если сумма вашей ссуды составляет 200000 долларов, при прочих равных вы заплатите на 1250 долларов (200000 долларов x 0,00625) больше за такая же процентная ставка, как и у вашего соседа «.

Подумайте об этом так. Если вы изначально приобрели две ссуды при покупке дома, это не ссуда с выплатой наличных, поскольку вторая ипотека была использована для приобретения дома, а не вынимать из нее наличные деньги.Но позже, если вы получили деньги в результате взятия второй ипотечной ссуды, эта ссуда была ссудой с выплатой наличных, и поэтому новая консолидированная ссуда будет считаться такой же.

Есть еще одна причина, по которой это различие становится важным. Поскольку ссуды с выплатой наличных более рискованны для кредитора, они могут предоставить ссуду только от 75% до 80% вашего капитала в вашем доме по сравнению с 90% по ставке / сроку рефинансирования. Флеминг объясняет это простым английским так: «Если ваш заем будет считаться ссудой с выплатой наличными, вам понадобится больше капитала в вашей собственности, чтобы соответствовать требованиям.”

Как консолидировать

Кредитор сделает всю сложную бумажную работу, связанную с консолидацией ссуд. Ваша задача — быть информированным потребителем. Не разговаривайте с одним — поговорите с несколькими.

Поскольку объединение двух ссуд сложнее, чем обычная ипотека, лучше поговорить лично с тремя или четырьмя кредиторами. Вы можете поговорить со своим банком или кредитным союзом, ипотечным брокером или получить рекомендации от профессионалов отрасли, которым вы доверяете.

Конечно, спросите их, станет ли новый заем займом с выплатой наличных или рефинансированием по ставке / сроку. Это ссуда с фиксированной или плавающей ставкой? 15 или 30 лет?

Как только вы будете довольны определенным кредитором, он проведет вас через весь процесс. Не подписывайте ничего, не прочитав предварительно и убедитесь, что вы понимаете график платежей.

Если ваша ссуда представляет собой ссуду с выплатой наличными, Кейси Флеминг говорит, что может быть способ конвертировать ее в выплату по ставке / сроку год спустя.

«Консолидируйте ссуды как обналичивание, но получите кредит кредитора, который оплатит все расходы, связанные с транзакцией.Подождите год и снова рефинансируйте. Поскольку на этом этапе вы рефинансируете только одну ссуду, это не ссуда с выплатой наличных. Теперь вы можете потратить деньги на баллы, чтобы снизить процентную ставку, поскольку вы сохраните ссуду в течение более длительного периода времени ». Далее Флеминг советует делать это только в том случае, если вы считаете, что процентные ставки стабильны или могут упасть.

Итог

«Никогда не принимайте решение о рефинансировании или консолидации ссуд только на основании уменьшения вашего ежемесячного платежа.В большинстве случаев вы потратите на новый кредит больше, чем просто погасите существующие », — говорит Флеминг. «Миллионы потребителей продолжают закладывать свое будущее и в конечном итоге получают на пенсии на десятки или даже сотни тысяч долларов меньше».

Вместо этого определите, как долго, по вашему мнению, вы будете оставаться в доме, и сравните стоимость вашей текущей ипотеки (ов) с новой ипотекой плюс любые расходы, связанные с новой ссудой, на протяжении всего периода времени, в течение которого вы будете удерживать ссуду.Если ваши общие расходы будут ниже при консолидации, то консолидация, вероятно, будет хорошей идеей.

Как получить ипотеку на второй дом | Ипотека

Если вы хотите купить дом для семейного отдыха, скорее всего, вам понадобится ипотечный кредит на это имущество. Ипотека на второй дом отличается от ипотеки на основное место жительства.

Хотя некоторые люди могут позволить себе купить второй дом за наличные, большинству необходимо взять ипотечный кредит. Согласно опросу исследовательского отдела Национальной ассоциации риэлторов, почти половина всех покупателей загородного дома и инвесторов финансируют до 70% своей покупки.

Вот что вам нужно знать о финансировании второго дома. Это включает в себя, можете ли вы позволить себе второй дом, варианты внесения первоначального взноса и многое другое.

Могу ли я позволить себе второй дом?

Прежде чем вы примете это важное финансовое решение, вам необходимо выяснить, можете ли вы позволить себе второй дом.

Сначала сложите все затраты. Не только затраты, которые идут на покупку, но и затраты, которые могут быть не сразу очевидны. К ним относятся ваш первоначальный взнос и ежемесячные платежи по ипотеке, а также расходы на закрытие, коммунальные услуги, налоги на имущество, страхование, ландшафтный дизайн, дорожные расходы и другие расходы на содержание.

Различия между ипотекой на первичное и вторичное жилье

По основной ипотеке вы можете внести всего 5%, в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов. Однако на второй дом вам, вероятно, придется отложить не менее 10%. Поскольку вторая ипотека обычно увеличивает финансовое давление на покупателя жилья, кредиторы обычно ищут несколько более высокий кредитный рейтинг по второй ипотеке. Ваша процентная ставка по второй ипотеке также может быть выше, чем по основной ипотечной ссуде.

В остальном процесс подачи заявки на ипотеку для второго дома аналогичен процессу подачи заявки на ипотеку для основного жилья. Как и в случае с любой ссудой, вам следует провести исследование, поговорить с несколькими кредиторами и выбрать ссуду, которая лучше всего подходит для вас.

Право на ипотеку второго дома

Прежде чем подавать заявку на ипотеку второго дома, проверьте свой кредитный рейтинг, активы и доход, как это делает кредитор.

Чтобы купить второй дом, вам, вероятно, понадобятся дополнительные деньги в резерве, которые могут покрыть ваши выплаты по ипотеке в случае временной потери дохода.Высококвалифицированным специалистам, вероятно, потребуется как минимум два месяца резерва, тогда как менее квалифицированным кандидатам может потребоваться как минимум шесть месяцев резерва. Одного месяца резервного фонда должно хватить для покрытия ежемесячных выплат по ипотеке для обоих домов.

Требования к соотношению долга к доходу (DTI) для ипотеки второго дома могут зависеть от вашего кредитного рейтинга и размера вашего первоначального взноса. Вообще говоря, чем больше вы вкладываете и чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что ваш кредитор допустит более высокий DTI.

Некоторые домовладельцы могут компенсировать свои расходы, сдавая в аренду дома для отдыха, когда они ими не пользуются. Это может нарушить условия вашей ипотеки, потому что вы используете недвижимость в качестве инвестиции вместо настоящего второго дома, что приведет к более высокому риску для кредитора.

Чтобы считаться домом для отпуска или вторым домом, обычно необходимо:

• В доме проживал владелец в течение некоторого времени
• Быть одноквартирным домом, которым можно пользоваться круглый год
• Принадлежит только покупателю
• Не сдаваться в аренду и не находиться в ведении управляющей фирмы

Варианты внесения первоначального взноса на второй дом

У вас есть несколько вариантов, которые следует учитывать при внесении первоначального взноса за ваш второй дом.Вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных или открыть кредитную линию собственного капитала (HELOC) для вашего текущего дома, или вы можете использовать свои сбережения для внесения первоначального взноса.

1. Рефинансирование при обналичивании

Если вы накопили достаточно капитала в своем основном доме, рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам задействовать этот капитал, особенно если стоимость вашего дома увеличилась с тех пор, как вы его купили. Заемщики с хорошей кредитной историей обычно могут занимать до 80% от текущей стоимости своего дома. Прежде чем пойти в этом направлении, убедитесь, что вы можете позволить себе более крупный ежемесячный платеж, который вы должны теперь платить за свой основной дом.

2. HELOC

Еще один популярный вариант — HELOC, или кредитная линия под залог собственного капитала, для вашего основного места жительства. Если у вас достаточно капитала в основном доме, вы можете получить кредитную линию и использовать эти средства для внесения первоначального взноса за вторую собственность. Это означает, что вам не нужно рефинансировать текущую ипотеку.

Покупка второго дома может показаться сложной, но если вы знаете, чего ожидать, и проанализируете свои финансы, это может быть проще, чем вы думаете. Помните об этих факторах, когда думаете о том, можете ли вы позволить себе второй дом и как получить на него ипотеку.

Как получить ипотеку, если она у вас уже есть

Как получить ипотечный кредит на покупку дома, если он у вас уже есть

Процесс подачи заявки на дополнительную или вторую ипотеку аналогичен процессу, который вы прошли при первой подаче заявки на ипотеку. Однако дополнительный финансовый риск, связанный с получением второй ипотеки, означает, что кредиторы будут проверять ваши кредитные рейтинги и соотношение долга к доходу до утверждения второй ссуды.

Даже если у вас есть приличный депозит, если вы хотите получить вторую ипотеку, вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе дополнительные ежемесячные выплаты в долгосрочной перспективе.

Вот несколько моментов, на которые кредитор будет обращать внимание при принятии решения о том, имеете ли вы право на получение второй ипотеки:

• Ваш доход: Вам необходимо предоставить банковские выписки и платежные ведомости
• Ваши расходы: Кредиторы могут более внимательно изучить ваши модели и расходы, чем они делали, когда вы подавали заявку на получение первой ипотечной ссуды
• Насколько хорошо вы справляетесь с финансовым «стресс-тестом»: Например, потеря работы, рождение ребенка или неожиданное увеличение ваших расходов на жизнь
• Ваш кредитный отчет: Ипотечные кредиторы изучат вашу кредитную историю, и получение ипотеки с плохой кредитной историей может уменьшить количество доступных кредиторов для вашей ипотеки второго дома.

Легче получить ипотечный кредит, если он у вас уже есть?

Получение дополнительной или второй ипотеки может быть несложным процессом, но, вероятно, потребуется более тщательная проверка доступности, чем это было при получении первой ипотеки. У вас уже должен быть достаточный капитал (сумма имущества, которым вы владеете напрямую), привязанный к вашему дому, поскольку второй заем будет обеспечен этим капиталом.

Однако, вероятно, будут взиматься дополнительные сборы, если вам нужно изменить статус ипотеки на существующую недвижимость.

Например, если вы меняете свой первый дом с принадлежащего владельцу на арендуемую и намереваетесь занять второй дом, заложенный под залог, вам, возможно, придется заплатить штраф за изменение типа ипотеки. Кредиторы также могут потребовать от вас подождать, прежде чем рефинансировать ипотеку, если они считают, что вы не владеете достаточным количеством первой собственности или у вас достаточно средств для перехода.

Сколько я могу занять, если у меня уже есть ипотечный кредит?

Большинство ипотечных кредиторов позволят вам занять до 4 штук.В 5 раз больше вашей зарплаты, но размер второй ипотеки, на которую вы имеете право, также определяется размером вашего капитала и вашей кредитной истории. Вы можете брать взаймы только под уже имеющийся у вас капитал, а не под полную стоимость дома, который вы выплачиваете в рамках своей первой ипотечной ссуды.

Чтобы увеличить потенциальный размер второй ипотеки, ваши финансы должны быть как можно более привлекательными для кредиторов.

Имея это в виду, вам может быть проще получить вторую ипотеку, если вы:

• Убедитесь, что вы уже выплатили большую часть своей первой ипотечной ссуды от
• Сделайте ценные улучшения в своей первой собственности, например, новую кухню или водопровод.

Если после получения первой ипотечной ссуды цены на недвижимость в вашем районе выросли, велика вероятность, что ваш капитал также увеличился.Кроме того, имейте в виду, что есть ипотечные кредиторы, которые рады предложить сделки на основе 5-кратной и даже 6-кратной заработной платы при определенных обстоятельствах.

.