Можно ли восстановить кредитную историю: Как узнать свою кредитную историю и как исправить плохую кредитную историю
Мнения экспертов по финансовой грамотности на портале Вашифинансы.рф
Алексей Волков
Лучший способ исправить кредитную историю — не портить ее
Если 10 лет назад о кредитной истории мало кто знал, то пять лет назад большая часть экономически активного населения уже имело некое представление о ее существовании, а некоторые даже начали осознавать, для чего она нужна.
Сейчас в кредитные отношения вовлекается все больше россиян. Они идут за вторым кредитом, третьим, планируют получение ипотеки и … получают в банке неприятный ответ на просьбу в предоставлении кредита: «Вам отказано». Причина — в кредитной истории. И тогда человек вспоминает все, что он слышал об этом «феномене», и судорожно пытается понять, как ее «исправить» для решения насущных задач, которые, как это обычно бывает, не терпят отлагательств.
Как показывают результаты федерального опроса Института социологии РАН, россияне, в целом, хорошо осведомлены о составе кредитной истории. Они знают, что в соответствие с 218-ФЗ «О кредитных историях» в нее вносятся все записи о кредитах и о том, как они погашаются. Взял кредит — появилась одна запись, внес платеж по графику — вторая, внес следующий — третья, пропустил или задержал платеж — четвертая. И чем больше последних, тем менее положительной становится кредитная история. Важный момент: кредитная история хранится в специальной организации — бюро кредитных историй, куда сведения передают все банки.
Никаких сведений о причинах появления негативных записей в кредитной истории нетПри этом обязанность формировать кредитную историю своих клиентов возложена не только на банки, но и на микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). При этом, правом передавать сведения в НБКИ обладают и другие кредиторы, например, ломбарды. Поставщики жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) и услуг связи имеют право передавать сведения о судебных долгах своих пользователей. Проще говоря, негативных записей в кредитной истории теоретически может быть больше, чем думают должники.
При этом никаких сведений о причинах появления негативных записей в кредитной истории нет. Пропустил платеж из-за того, что потерял работу или заболел? Уехал в отпуск? Для документа под названием «кредитная история» все эти причины (объективные или субъективные) не важны. Там содержится только фактическая информация.
Что же делать человеку, который по каким-то причинам «насобирал» в свою кредитную историю негативных записей?
Во-первых, следует сразу определиться с тактикой дальнейших действий. Она зависит от того, соответствуют ли негативные записи действительности или нет.
Второй вариант маловероятен, но, тем не менее, не исключено, что передающий сведения в НБКИ банк, МФО, КПК или другой источник допустил ошибку. В этом случае гражданин может воспользоваться своим правом на оспаривание записей в кредитной истории. Для этого ему надо написать заявление в бюро кредитных историй с указанием фактов, которые он оспаривает и с документами, подтверждающими правильность его позиции. Бюро кредитных историй обязано перенаправить это заявление на проверку источнику формирования этих записей то есть в адрес банка или другого кредитора), и, в случае подтверждения указанных гражданином фактов, принять корректировку от кредитора.
Если негативные записи соответствуют действительности, исправить их нельзя. Они останутся здесь навсегда. При этом самая большая ошибка — прибегнуть к услугам псевдо-юристов или псевдо-банкиров, которые за вознаграждение предлагают «исправить» кредитную историю. Здесь надо просто раз и навсегда понять, что эти «помощники» — обычные мошенники.
Если негативные записи соответствуют действительности, исправить их нельзяВ этой ситуации можно рассчитывать только на себя, так как у любого гражданина есть возможность улучшить свою кредитную историю. Для этого надо просто выплачивать платежи по текущим кредитам или займам строго в соответствие с кредитным договором. В этом случае в кредитную историю будут вноситься положительные записи, которые со временем перекроют негативные. И кредитная история улучшится.
Остается вопрос — как получить кредит или заем с плохой кредитной историей? В случае предоставления кредита, его условия будут для гражданина не самыми выгодными. Некоторые кредиторы могут принять риск с учетом вашей кредитной истории, но у них, как правило, более высокие процентные ставки или дополнительные требования: залог или поручительство.
Для того, чтобы избежать этого, важно помнить: самый простой и лучший способ исправить кредитную историю — это не портить ее. То есть выполнять все свои обязательства в срок и в полном объеме. Тогда ваша кредитная история будет становиться все лучше, и вам будут предлагать самые выгодные условия кредитования.
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
Как восстановить кредитную историю? — Новости Mail.ru
Юрист и арбитражный управляющий Анна Меженок рассказывает, как улучшить кредитную историю, если вы неплательщик по долгам. Многие компании предлагают очистку кредитной истории и исключение вас из «черных» списков. Но «черных» списков не существует, есть зарегистрированные бюро кредитных историй, где хранится и отслеживается вся информация о клиенте. Ее в бюро передают банки. Исправить свою кредитную историю можно, но только своими руками без непонятных организаций-посредников и только спустя некоторое время. Первое, что нужно сделать, — погасить все существующие кредиты или хотя бы войти в график их погашения. Также закрыть все исполнительные производства, которые возбудили в отношении вас судебные приставы по поводу неуплаты кредитов. Если этого не сделать, все последующие действия будут бесполезными. Дальше необходимо взять небольшой мелкий займ, но обязательно в нормальном банке (с приставкой ПАО, ООО или АО), а не микрофинансовой организации. Когда маленький займ не дают, поможет займ на товар, который можно взять в магазине, купив в кредит какую-нибудь вещь. Но обращайте внимание, через кого оператор проводит ваш кредит — главное, чтобы не через МФО. Маленький займ нужно гасить аккуратно, исходя из графика платежей. Гасить досрочно стоит только через несколько месяцев. Неплохо бы по возможности открыть накопительный счёт в банке, который выдал вам кредит — вы так подтвердите свою платёжеспособность и создаёте финансовую подушку безопасности. Любой банк оценивает вашу платёжеспособность через систему «Скоринг». В неё «зашит» срок 2−3 года. На протяжении этого времени вам придётся регулярно брать и выплачивать небольшие кредиты. После успешного погашения маленького кредита можно попробовать взять более крупный кредит, но будьте готовы, что банк потребует справку с работы о размере вашего дохода или с ПФР о размере отчислений. Также может потребовать дополнительное обеспечение в виде поручительства или залога.
Как восстановить кредитную историю после банкротства
Финансовые трудности влекут за собой стресс, вызванный извещениями oт банка о потере недвижимости, постоянными назойливыми телефонными звонкaми кредиторов, нескончаемыми письмами о непогашенных долгах и судебными искaми. Столкнувшись с такой агрессивной атакой кредиторов абсолютно естественно чувствовать себя в тупике. Многие должники в этом случае предпочитают спрятать голову в песок игнорируя проблемы.
Такой курс действий, однако, только ухудшает ситуацию, так как невыплаченные долги увеличиваются за счет начисления процентов, а кредиторы прибегают к более жестким мерам изъятия средств, например, погашению долга за счет заработной платы или банковских вложений, или аресту на недвижимое имущество. В результате, складывается парадоксальная ситуация: из-за боязни испoртить свою кредитную историю должники скорее предпочтут терпеть такие условия, чем начать процедуру банкротства, хотя процедура банкротства — это и есть первый шаг на пути к восстановлению кредитной истории и признание себя банкротом может оказаться весьма полезным. Помните, если Вы рассматриваете возможность банкротства, вполне вероятно, что Ваш кредитный рейтинг уже плохой.
Несмотря на то, что процедура банкротства (по Главам 7 или 13) отрицательно сказывается на кредитной истории, в конечном счете банкротство значительно уменьшает соотношение «долг — доход» и избавляет от большинства долгов. После признания банкротом должник не может пройти эту процедуру снова в течение последующих 2-8 лет, в зависимости от изначального и последующего вида банкротства. Данные последствия показывают потенциальным кредиторам, что прошедший процедуру банкротства оказывается в более выгодном положении, чем тот, у кого за спиной длинный список давно просроченных долгов. Поэтому на первый взгляд логичное решение как можно дольше отсрочить банкротство на самом деле задерживает процесс восстановления кредитной истории. Поэтому Вы должны сосредоточиться на восстановление кредитов в кратчайшие сроки.
После признания банкротом большое количество кредитных компаний предлагают должнику приобрести кредитную карту на условиях предоплаты. Так как такие кредитные карты предполагают внесение депозитного платежа, эти карты совсем не являются кредитными но это хороший инструмент выстроить кредитную историю с начала так как кредиты под обеспечение соответствуют сумме денег, которую должник положил на депозит. Регулярные выплаты по таким картам медленно, но верно исправляют вашу кредитную историю и формируют упавший кредитный рейтинг. Не следует достигать задолженности более 30% от кредитного лимита. Несмотря на такое преимущество, следует быть осторожными, потому что данные карты как правило предполагают чрезвычайно высокие процентные ставки.
Также некоторые компании не предоставляют свои отчеты в кредитные бюро, и тем самым любой вид услуги который Вы приобретаете у данной компании никаким образом не повлияет с положительной стороны на Вашу кредитную историю. Своевременная подача сведений о вовремя сделанных платежах — это важное условие восстановления кредитной истории, поэтому при выборе карты ваша задача — внимательно ознакомиться с условиями договора и задать как можно больше вопросов и работать с компаниями, которые посылают свои отчеты в кредитные агентства.
Вскоре после того, как у вас появится первая запись о своевременных платежах по предоплаченным кредитным картам, вы вновь станете получать предложения по обычным кредитным картам, не обеспеченным предоплатой. Возможно, что изначально эти предложения будут обусловлены высокой процентной ставкой, но по мере того, как вы будете продолжать накапливать положительную кредитную историю, процентная ставка будет снижаться. Таким образом, признание банкротом не столько снижает возможность получить кредит, сколько повышает предлагаемую процентную ставку до тех пор, пока кредитная история не восстановится.
После прохождения процедуры банкротства необходимо внимательно следить за показателями в кредитных отчетах. Если ваш кредитный отчет не отражает, что какой-либо долг был удовлетворен в результате банкротства, вам следует обратиться ко всем трем кредитным агентствам. Убедитесь, что ваш кредитный отчет точно отражает финансовые обязательства, которые были погашены.Аналогично, если в вашем отчете появились сведения о долгах, не знакомых вам, вам следует немедленно обратиться в кредитные агентства по почте или через интернет, чтобы внести необходимые изменения и удалить неверную информацию. В соответствии с законом Fair Credit Reporting Act (FCRA), кредитные учреждения обязаны удалить запись о банкротстве по истечении десяти лет с момента судебного решения о признании банкротом. Неофициальным правилом для кредитных бюро считается удаление записи о банкротстве по Главе 13по истечении семи лет.
Довольно скоро после банкротства возможно получить и ипотечный кредит. После ипотечного кризиса сведения о банкротстве или лишении права выкупа заложенного имущества уже не ставят такое клеймо на должников как когда-то. Заемщик может иметь право на получение кредита на покупку жилья (FHA) уже через два года после банкротства и через три года после лишения права выкупа заложенного имущества.
Таким образом, процедура банкротства — это первый шаг к восстановлению кредитной истории. Когда кредитная организация оценивает потенциальных клиентов с точки зрения кредитных рисков, кандидат с записью о банкротстве и практически без долгов выглядит гораздо более привлекательно, чем кандидат без сведений о банкротстве, но с длинным списком просроченных платежей и списаний. Проанализируйте свои старые ошибки, разработайте новый план своей стратегии, а затем двигайтесь вперед.
Если вы находитесь в трудном финансовом положении или вам грозит лишение права собственности на жилье, и вы задумываетесь о банкротстве, обратитесь к адвокату Ирине Ласт. Ирина Ласт работает с русскоговорящим жителями Нью-Йорка (Бруклин, Манхеттен, Статейн Айленд, Квинс, Лонг Айленд) и предлагает бесплатную консультацию.
Written by Irina Lust || translation by Olga Kariyawasam
Статьи и консультации, написанные адвокатом, отражают состояние закона на момент написания. Законы постоянно меняются. Поэтому мы рекомендуем пользователям сайта не полагаться на содержание статей и консультаций, написанных несколько лет назад, а получить у адвоката совет по своей конкретной ситуации.
Можно ли исправить кредитную историю с помощью микрозаймов
Хорошая кредитная история гарантирует заемщику лояльное отношение со стороны разнообразных кредитных организаций. Она позволит при необходимости рассчитывать на большую сумму в кредит. А подобрать МФО для исправления кредитной истории можно, если грамотно брать микрозаймы.
Хорошая финансовая репутация позволит иметь длительные и взаимовыгодные отношения с различными банковскими организациями. И это в трудный момент жизни может оказать решающую роль. Однако те самые тяжелые времена с гораздо большей вероятностью могут настать, когда у вас и так не слишком благополучная кредитная история.
Плохая кредитная история – не приговор
Каждая просрочка платежа негативным образом сказывается на состоянии кредитной истории заемщика. А если гражданин оказался наедине с проблемами и не смог выплатить кредит или заем, то и вовсе показатель доверия к нему со стороны банков и финансовых учреждений может серьезно пострадать.
Однако даже в такой, казалось бы, безвыходной ситуации есть способы не только получить необходимую сумму, но и исправить собственную кредитную историю. Для этого достаточно найти микрофинансовую организацию, которая предлагает займы с высоким процентом одобрения. Чтобы повысить собственную привлекательность в глазах более «серьезных» компаний, следует взять несколько раз небольшие суммы, а потом выплатить их в строгом соответствии с договором.
Но стоит учитывать, что досрочное погашение, вопреки расхожему мнению, не добавит очков в пользу заемщика. В этом случае микрофинансовая организация не сможет получить свои проценты в полном объеме. Соответственно, для исправления кредитной истории требуется быть примерным заемщиком и в точности соблюдать все условия, прописанные в документе.
Для чего нужно исправлять кредитную историю?
К сожалению, в современном мире никто никому не может гарантировать стабильного дохода и отсутствия всяческих потрясений. Деньги могут понадобиться в любой момент. Например, на лечение, покупку жизненно важных медицинских препаратов, срочный ремонт или даже переезд. Даже необходимость срочного и незапланированного визита к родственникам может больно ударить по карману.
Причин, по которым деньги могут понадобиться здесь и сейчас, можно назвать не один десяток, но вряд ли получится постоянно одалживать у друзей и знакомых, да и не у всех есть такая возможность. Проще всего обратиться в специализированную организацию. Но крупную сумму вам дадут только в том случае, если у вас хорошая кредитная история. И чем выше доверие банков к вам, как к заемщику, тем на более лояльные условия вы сможете рассчитывать.
Не стоит думать, что исправить проблему сложно. Напротив, сделать это довольно легко. И откладывать в долгий ящик это не стоит, поскольку никто не знает, что ждет нас завтра.
Займы с плохой кредитной историей
Сегодня каждый знает, что такое кредит. Многие неоднократно, и даже на постоянной основе, пользовались различными кредитными продуктами, удовлетворяя свои обыденные или несвоевременно возникшие потребности в вещах первой необходимости, а также товарах особого спроса. Главное преимущество кредитов, предоставляемых населению банками — возможность воспользоваться желаемым товаром уже сегодня, не ожидая получения всей суммы на его приобретение. Несомненно, если тщательно рассчитывать свои расходы и планировать финансы, то пользование кредитом не доставляет серьезных хлопот. Однако, случаются непредвиденные ситуации, такие как потеря работы или неожиданно возникшие новые затраты, что серьезно влияет на возможность заемщика исполнять свои обязательства по кредиту. А это значит, что плохая кредитная история уже не позволит ему взять очередной кредит. Причем ситуация такова, что отказ можно получить в любом банке, даже если раннее в него заемщик не обращался, так как банковские организации передают информацию о своих клиентах в объединенные бюро кредитных историй. Получается, даже однажды просрочив очередной платеж по кредиту, вновь рассчитывать на получение денег с плохой кредитной историей уже не приходится.
Чтобы избежать подобной ситуации, сегодня можно воспользоваться получением небольшого микрозайма — микрофинансовая организация может предоставить заемщику в сложной ситуации сумму, достаточную для погашения очередной выплаты по кредиту. Но как исправить плохую кредитную историю, если данные о просрочке платежа уже переданы в бюро кредитных историй?
Какой бы сложной ни казалась ситуация, есть надежный способ получить кредит с плохой кредитной историей. В соответствии с Федеральным Законом РФ 218-ФЗ «О кредитных историях» в бюро кредитных историй хранится информация не только о том, как заемщик пользовался банковскими кредитами, но и о том, каков его опыт обращения в микрофинансовые организации. Так, оформляя микрокредит, а точнее, микрозайм, с плохой кредитной историей неоднократно, и добросовестно выполняя свои обязательства по нему, через некоторое время есть большая вероятность получить кредит в банке, даже если когда-то основной причиной отказа являлась плохая кредитная история.
Оформлять займы с плохой кредитной историей может гражданин РФ, в возрасте от 21 года, если он соответствует критериям микрофинансовой организации, предоставляющей населению небольшие суммы денег на короткий срок. Дело в том, что МФО, ввиду специфики предоставляемого продукта, не предъявляют завышенных требований к своим клиентам. Именно этот факт дает возможность оформлять микрозаймы с плохой кредитной историей.
После неоднократного обращения в МФО за займами с плохой кредитной историей, своевременного их погашения, можно будет вновь обращаться в банк за получением ипотечных, автокредитов или кредитов, объем которых существенно превышает сумму заемных средств, предоставляемых микрофинансовой компанией.
Главные признаки «хорошего» заемщика
Имеет постоянный доход
Оплачивает задолженность в срок (досрочное погашение не приветствуется)
Регулярно пользуется кредитами
или займами
Преимущества займов для клиента с плохой кредитной историей
Если Вы не можете получить кредит с плохой кредитной историей, а в планах приобретение жилья, автомобиля или крупной бытовой техники, то можно воспользоваться оформлением займа с плохой кредитной историей.
Сервис turbozaim.ru предоставляет своим клиентам возможность быстро восстановить репутацию добросовестного заемщика — как правило, достаточно оформить и своевременно погасить 3 и более договора. Более подробно об этом механизме можно узнать http://turbozaim.ru/loans/credit_history/.
Информация о каждом Вашем опыте пользования микрозаймом передается в кредитное бюро. Уже после первого опыта пользования нашим продуктом банки смогут получить данные о своевременном исполнении Вами обязательств по договору.
Пользуйтесь займами даже с плохой кредитной историей, погашайте их в срок, и Вы сможете вновь получить одобрение в банках.
Как исправить плохую кредитную историю в БКИ с помощью микрозаймов?
Кирилл Молчанов
Эксперт рынка микрокредитов
November 20, 2018
Причина большинства задолженностей украинцев перед банками и МФО – это отсутствие достаточного количества средств на момент наступления оговоренной даты графика погашения. Каждый день деньги тратятся на самые необходимые бытовые вопросы, а вот на возвращение долга их очень часто просто не хватает. Как влияет эта ситуация на заемщика?
Плохая репутация влечет за собой ряд неоспоримо отрицательных последствий:
- Невозможность официально выехать за границу по решению суда;
- Конфискация движимого или недвижимого имущества;
- Получение угроз от сотрудников коллекторских контор;
- Невозможность получить кредит из-за роста недоверия со стороны финансовых организаций;
- Попадание в черный список БКИ и потеря репутации благонадежного плательщика;
- Невозможность стать поручителем для займов третьих лиц, пока не получится исправить кредитную историю с помощью кредитной карты или микрозайма в МФО.
« Плохая кредитная история лишит многих выгодных предложений »
Такое положение наступает только в тех случаях, когда должник долго не выходит на связь и никак не участвует в решении вопроса. Как альтернатива этому поведению – открытое общение с займодателем и самостоятельный поиск наиболее подходящего выхода. Далее мы поговорим о самых распространенных способах, как можно исправить свою негативную кредитную историю в Украине через займ.
Обратиться за помощью к частному лицу
Быстрое получение необходимого объема средств даст возможность успешно закрыть текущий займ и исправить испорченную кредитную историю НБКИ. Таким частным лицом может стать родственник или знакомый, а также человек, работающий в частном порядке. И, если Вам повезет, это будет действительно неплохая помощь в погашении кредита.
Но существуют и неоспоримые недостатки:
- Кредитор может не обладать нужным количеством гривен;
- Его придется долго искать и заключать некорректные договора;
- Появляется еще одно долговое обязательство, и неизвестно, с лучшими ли условиями;
- В случае невозврата, могут произойти непредвиденные события – взаимоотношения никак не регулируются.
Когда собираетесь использовать этот подход, чтобы исправить кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ), будьте особенно внимательными, у кого и сколько брать. Помните, денежный вопрос может изрядно подпортить и без того не идеальные отношения с родственниками.
Воспользоваться услугой пролонгации
Пролонгация доступна во многих банковских учреждениях и микрофинансовых организациях. Она позволяет избавиться от долгов и перенести возврат средств на определенный срок, но с условием предварительного расчета за проценты. После наступления действия бонусной функции, процентное начисление продолжает работать.
Какие недостатки есть в данном подходе?
- Далеко не все финансовые конторы предоставляют возможность продлить период времени для возврата денег;
- Не каждому заемщику проявляется такая высокая степень доверия, чтобы микрокредитами исправить плохую кредитную историю на хорошую;
- В некоторых случаях услуга стоит определенной суммы в гривнах;
- Во время использования данной функции нельзя взять еще один займ;
- Если речь идет о банке, то оформление нового соглашения может занять существенный ресурс времени;
- Для одного взаимодействия можно использовать продление только один раз, реже – неограниченное количество.
Но бывают обстоятельства, когда даже после процедуры пролонгации все еще остается незакрытой определенная сумма финсредств, и снова нет шансов ее возместить. Что делать, тогда? Верно, исправить отрицательную кредитную историю небольшим займом онлайн на карту через МФО, но об этом попозже.
Запросить рефинансирование
Рефинансирование кредита – это процедура выдачи повторной финансовой помощи для погашения предыдущей задолженности. Такую услугу можно заказать как у собственного кредитора, так и в сторонней финансовой компании.
Почему запросить финансирование у собственного кредитора – нехорошая идея, если не дают кредит?
- Если задолженность большая, то не факт, что он согласится на это;
- Второе сотрудничество ничем не будет отличаться от первого;
- Получение такого же размера процентной ставки.
А теперь давайте рассмотрим наиболее выгодный вариант, как взять кредит для погашения других кредитов.
Исправить кредитную историю с помощью микрозаймов – самый простой способ!
Микрозаймы могут улучшить вашу кредитную историю. Речь идет об эффективном способе борьбы с негативной репутацией, способном максимально оперативно помочь решить проблемный вопрос.
Какие преимущества работы с микрофинансовой организацией?
- Отсутствие требований к наличию большого перечня документов;
- Прием запросов от всех категорий украинцев – от студентов до пенсионеров;
- Быстрая реакция на запрос – до 30 минут;
- Простое оформление деловых взаимоотношений – онлайн подпись в договоре, отправленном на электронную почту;
- Шанс на разрешение продлить сроки по возмещению долговых денег;
- Частые предложения компаний о первом сотрудничестве под 0%;
- Наличие множества акций и специальных предложений, которые значительно экономят Ваш бюджет.
Если были просрочки, КИ испорчена и вам не дают кредит в Украине, тогда улучшить свою кредитную историю быстро можно с помощью микрозаймов. Здесь у Вас не станут расспрашивать, где и как долго Вы работаете, есть ли официальный доход и сколько детей. Для оформления договора достаточно предоставить паспорт, идентификационный код, а также иметь карточку любого украинского банка + номер мобильного оператора Украины.
« Несколько небольших займов улучшат вашу кредитную историю »
Алгоритм получения займа в МФО:
- Заходите на главную страницу онлайн платформы Liga.Creditonline и указывайте в окошке со специальным калькулятором информацию с необходимыми объемами денег и сроками, предполагаемыми для возврата.
- Ознакомьтесь с конечной суммой займа и целым списком компаний, которые готовы предоставить Вам эту услугу на собственных условиях;
- Читайте блог, отзывы, детальное описание и выбирайте наиболее интересный оффер. Переходите на сайт конторы.
- Регистрируйтесь, отправляйте заявку и уже через 15-30 минут становитесь счастливым обладателем нужной Вам суммы.
- Покрывайте полученными средствами предыдущий долг – именно так можно исправить ужасную кредитную историю микрозаймами онлайн.
Улучшить кредитную историю
После эксперимента с рефинансированием за счет возможностей микрофинансовой организации, Вы сами убедитесь в максимальной целесообразности именно этого способа решения проблем с негативной репутацией. Удачи!
Исправить кредитную историю: правда и миф?
На некоторых интернет-площадках и досках объявлений можно найти предложения об исправлении кредитной истории. Эти компании обещают за определенную плату сделать досье заемщика положительным, в результате чего он сможет рассчитывать на хорошие банковские предложения. Только вот существует ли на практике возможность исправления истории или это просто миф и обман граждан?
Можно ли убрать негативную информацию из досье?
Что бы вам не обещали, всегда помните, что убрать негативную информацию из своей истории кредитования невозможно. БКИ для того и создавались, чтобы банки и МФО могли объективно оценивать потенциальных заемщиков и оберегать себя от рисков. За деятельностью всех Бюро пристально следит Центральный Банк, поэтому удалить негативные моменты невозможно.
Если какая-то компания обещает сделать вашу историю положительной, убрав из нее сведения о просрочке, вас хотят обмануть. Это технически невозможно. Вам красиво все распишут, наобещают возможность оформить большую ссуду, возьмут с вас комиссионные, а состояние истории окажется прежним. При этом обнаружить обман сразу не получится. Проверить, удалены ли данные из досье, можно только лишь при его запросе. Но будьте уверенными, что там ничего не изменилось.
Убрать информацию нельзя, но исправить досье можно
Если удалить негатив нельзя, то сделать историю кредитования более благополучной возможно. Для этого необходимо внести в нее положительные данные. А сделать это можно только путем оформления нового займа. Его своевременное погашение отразится в досье, в итоге оно станет лучше.
Гражданам с негативной кредитной историей сложно получить новый кредит или заем, даже лояльные микрофинансовые организации могут отказывать. Но можно воспользоваться специальной программой по улучшению досье, которые предлагают некоторые МФО.
Программа улучшения истории обычно выглядит так:
Гражданин обращается к МФО за услугой исправления кредитной истории. Суть программы — получение клиентом ряда займов и их последующее погашение.
После каждого гашения МФО направляет в БКИ сведения о том, что заемщик благополучно выполнил свои обязательства.
Эта информация поднимает кредитный рейтинг гражданина, ему становятся доступными стандартные займы от МФО, ему уже могут одобрять заявки банки.
Особенности исправления кредитной истории
Если у вас есть открытые просрочки, то сколько бы положительных данных вы не вносили в свое досье, кредитные организации сотрудничать с вами не захотят. Помните, что негативные данные не стираются. Смысл в процедуре исправления есть, если на данный момент у вас нет действующих просрочек.
После корректировки истории положительными данными ваши шансы на получение кредитных услуг возрастают, но с вами все так же не захотят сотрудничать крупные банки типа Сбербанка, ВТБ24, Альфа Банка и других. Они не допускают, чтобы в досье заемщиков отражались негативные сведения. Но мене масштабные банки и МФО будут готовы заключить с вами договор.
Можете ли вы заплатить, чтобы удалить отчет о плохой кредитной истории?
Плохая кредитная история может работать против вас по-разному. Когда у вас плохой кредит, получение одобрения на новые ссуды или кредитные линии может быть затруднено. Если вы соответствуете требованиям, вы можете в конечном итоге заплатить более высокую процентную ставку по займу. Низкий кредитный рейтинг также может привести к необходимости платить более высокий гарантийный залог за коммунальные услуги или услуги сотовой связи.
В этих сценариях вы можете использовать тактику, известную как «оплата за удаление», при которой вы платите за удаление отрицательной информации из вашего кредитного отчета.Хотя это может показаться заманчивым, это не обязательно быстрое решение для повышения кредита.
Ключевые выводы
- «Оплата за удаление» — это соглашение с кредитором о выплате всей или части непогашенного остатка в обмен на удаление этим кредитором уничижительной информации из вашего кредитного отчета.
- Законы о кредитной отчетности требуют, чтобы точная информация сохранялась в вашей кредитной истории до семи лет.
- Восстановление кредита платит компании за то, чтобы она связалась с бюро кредитных историй и указала на что-либо в вашем отчете, что является неправильным или не соответствует действительности, а затем попросила его удалить.
- Вы можете самостоятельно произвести ремонт кредита бесплатно, но это может занять много времени и сил.
‛Оплата за удаление определяется
Во-первых, полезно понять, что значит платить за удаление плохой информации из кредитного отчета. По словам Пола Т. Джозефа, поверенного, CPA и основателя компании Joseph & Joseph Tax and Payroll в Уильямстоне, штат Мичиган, «оплата за удаление происходит в основном тогда, когда с вами связывается ваш кредитор или вы связываетесь с ним, и вы соглашаетесь платить часть или весь непогашенный остаток с соглашением о том, что кредитор свяжется с кредитным бюро и удалит любые уничижительные комментарии или указания на просрочку платежа на счете.”
Как запросить оплату за удаление
Чтобы запросить оплату за удаление, вам необходимо отправить письменное письмо кредитору или в агентство по взысканию долгов. Плата за письмо об удалении должна включать:
- Ваше имя и адрес
- Название и адрес кредитора или коллекторского агентства
- Имя и номер счета, на который вы ссылаетесь
- Письменное заявление о том, сколько вы согласны заплатить и что ожидаете взамен в отношении кредитора, удаляющего отрицательную информацию
По сути, вы просите кредитора отозвать любые негативные замечания, которые он мог добавить к вашему кредитному файлу в связи с просроченными или пропущенными платежами или счетом для инкассо.Выплачивая часть или всю непогашенную задолженность, вы надеетесь, что кредитор проявит добрую волю и удалит отрицательную информацию из вашего кредитного отчета для этого аккаунта.
Важно
Как правило, точная информация не может быть удалена из кредитного отчета.
Законна ли оплата за удаление?
Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) регулирует законы и руководящие принципы кредитной отчетности. По словам Джозефа П., все, что коллектор, кредитор или кредитное бюро делает в отношении кредитного отчета, будет основываться на FCRA.Макклелланд, поверенный по потребительским кредитам из Декейтера, штат Джорджия.
Кредитные бюро обязаны предоставлять точные кредитные отчеты, а потребители имеют право в определенных случаях подавать в суд на кредиторов и кредитные бюро. В частности, это включает неточную информацию, которая продолжает сообщаться после того, как потребитель инициирует спор, который кредитное бюро не может расследовать.
Технически оплата за удаление прямо не запрещена FCRA, но ее не следует рассматривать как универсальную карту, позволяющую избавиться от плохой кредитной истории и избежать тюремного заключения.«Единственные элементы, которые вы можете исключить из своего кредитного отчета, — это неточные и неполные элементы», — говорит Макклелланд. «Все остальное будет на усмотрение кредитора или коллектора».
Важно
Если вы обнаружите ошибку или неточность в кредитной отчетности, вам необходимо подать спор в кредитное бюро, которое сообщает информацию, чтобы исправить или удалить ее.
Удаление счетов инкассо из кредитного отчета
Успешны ли ваши попытки оплатить удаление, зависит от того, имеете ли вы дело с первоначальным кредитором или с агентством по взысканию долгов.«Что касается сборщика долгов, вы можете попросить их заплатить за удаление», — говорит Макклелланд. «Это полностью законно согласно FCRA. Если вы пойдете по этому пути, вам нужно будет получить это в письменной форме, чтобы вы могли применить его постфактум ».
Однако вы должны иметь в виду, что оплата удаления через коллектор не может удалить отрицательную информацию о вашей кредитной истории, сообщенную первоначальным кредитором. Кредитор может заявить, что его договор с агентством по взысканию долгов не позволяет ему изменять любую информацию, которую он сообщил кредитным бюро по счету.Тем не менее, некоторые агентства по взысканию долгов проявляют инициативу и требуют удалить отрицательную информацию о счетах клиентов, которые успешно оплатили свои счета по сбору платежей в полном объеме.
Перед тем, как сделать этот шаг, подумайте, как инкассовые счета могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Модель оценки кредитоспособности FICO 9, например, не учитывает счета оплаченного сбора в расчетах кредитного рейтинга. Поэтому, если вы оплатили счет для сбора или планируете это сделать, вам, возможно, не придется добиваться оплаты за удаление, если вашей единственной целью является улучшение кредитной истории.
Важно
Если вы ждете истечения срока давности долга. то есть после истечения срока давности, в котором могут быть применены действия по сбору, важно избегать перезапуска часов, который может произойти, если вы дадите какое-либо обещание заплатить.
Удаление плохой кредитной истории с помощью восстановления кредита
Наем фирмы по ремонту кредитов — еще один вариант оплаты за удаление плохой кредитной информации. «Агентства по ремонту кредитов, по сути, делают всю работу за вас, связываясь с агентствами кредитной отчетности и выдвигая возражения против ошибок, содержащихся в отчете, или требуя удалить из отчета элементы, которые не соответствуют действительности», — говорит Макклелланд.В этом случае вам необязательно погашать непогашенный остаток. Однако вы будете платить фирме по ремонту кредитов, которая будет действовать от вашего имени при удалении отрицательной информации.
От 30 до 100 долларов США
Типичная ежемесячная плата за кредитную ремонтную компанию
Комиссии, которые взимает компания по ремонту кредитов, могут варьироваться. Как правило, существует два типа сборов: первоначальная плата за установку и ежемесячная плата за обслуживание. Первоначальная плата может варьироваться от 10 до 100 долларов, в то время как ежемесячная плата обычно составляет от 30 до 100 долларов в месяц, хотя некоторые компании взимают больше.
При рассмотрении комиссии важно взвесить то, что вы получаете взамен. По данным Федеральной торговой комиссии, фирмы по ремонту кредитов не могут по закону делать для вас то, что вы не можете сделать сами. Вы просто должны быть готовы потратить время на просмотр своих кредитных отчетов на предмет отрицательной или неточной информации, обращение в кредитные бюро, чтобы оспорить эту информацию, и следить за этими спорами, чтобы убедиться, что они расследуются.
Если вы решили, что экономия времени на работе с фирмой по ремонту кредитов стоит ваших денег, тщательно изучите все фирмы, которые вы рассматриваете, чтобы убедиться, что вы будете работать с одной из лучших доступных компаний по ремонту кредитов.Джозеф говорит, что большинство агентств по ремонту кредитов являются законными, но если вы столкнетесь с агентством, которое дает обещания, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, или использует методы восстановления кредита, которые не покрываются FCRA, это красный флаг, что компания может быть мошенничество.
Кроме того, подумайте о сроках, прежде чем обращаться за услугами по ремонту кредита. «После нескольких лет нахождения в вашем отчете негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, вероятно, прошло», — говорит Макклелланд. Это потому, что в конечном итоге негативная информация может автоматически исчезнуть из вашего кредитного отчета.
Важно
Счета с просроченными платежами и инкассо могут оставаться в вашей кредитной истории до семи лет. Заявление о банкротстве по главе 7 может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет.
Самостоятельный ремонт плохой кредитной истории
Если вы не хотите платить за удаление или платить фирме по ремонту кредита, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы вернуть свой кредит в нужное русло.
- Проверьте свои кредитные отчеты на предмет неточной отрицательной информации.Инициируйте онлайн-спор о неточностях или ошибках с кредитным бюро, сообщившим информацию.
- Подумайте о том, чтобы кто-нибудь из ваших знакомых с хорошей кредитной историей добавил вас к одной из своих кредитных карт в качестве авторизованного пользователя. Это может перенести положительную историю аккаунта этого человека в ваш кредитный отчет.
- Изучите ссуды создателей кредита и обеспеченные кредитные карты как дополнительные варианты создания кредита.
- Возьмите за привычку оплачивать счета вовремя ежемесячно. История платежей оказывает самое значительное влияние на кредитные рейтинги.
- Взвесьте все «за» и «против» урегулирования долга для урегулирования коллекторских счетов или списаний. Урегулирование долга позволяет выплатить долги меньше, чем причитается.
- Сосредоточьтесь на выплате остатков по любой кредитной карте или ссудным счетам, которые у вас есть, чтобы улучшить коэффициент использования кредита.
Подсказка
Вы можете получать по одной бесплатной копии своего кредитного отчета в каждом из трех основных кредитных бюро ежегодно через AnnualCreditReport.com.
Итог
Плохая кредитная история не обязательно должна быть постоянной.Есть вещи, которые вы можете сделать, в том числе оплатить удаление, чтобы помочь восстановить кредит. Плата за удаление плохой кредитной истории может быть эффективной, но стоит изучить другие варианты, если у вас нет денег, чтобы погасить непогашенный остаток или покрыть дорогостоящие сборы, которые может взимать фирма по ремонту кредитов.
9 вещей, которые нужно знать о кредитном ремонте
Что вам нужно знать о кредитном ремонте
Потребители с проблемной кредитной историей часто обращаются за кредитным ремонтом, чтобы улучшить свой кредит, чтобы облегчить финансовое положение.Наем компании по ремонту кредитов часто кажется лучшим вариантом, но, как правило, наименее жизнеспособным. По мере того, как вы перемещаетесь по ремонту кредита и оцениваете лучший вариант для своего кредита, вот самые важные вещи, которые нужно знать о восстановлении кредита.
1. Можно сделать самому.
Многие люди думают, что только компании по ремонту кредитов могут помочь восстановить кредит, но правда в том, что компания по ремонту кредитов не может сделать для вас ничего, чего вы не можете сделать сами. В книгах и в Интернете есть много информации, которую вы можете использовать, чтобы узнать, как работает кредит, и что вы можете сделать, чтобы восстановить свой собственный кредит.
Удаление негативной информации, например, может быть выполнено с помощью таких методов, как споры о кредитных отчетах, проверка долга, оплата за удаление и письма доброй воли. Многие из них — те же самые стратегии, которые компании по ремонту кредита используют, чтобы удалить отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Выполнение этого самостоятельно не только экономит ваши деньги, но также дает вам власть и контроль над своей собственной историей. В будущем могут быть другие случаи, когда вам понадобится улучшить свой кредитный рейтинг, и если вы сможете сделать это самостоятельно, вам никогда не придется обращаться за помощью к компании.
2. Ремонт кредита касается вашего кредитного отчета, а не вашего кредитного рейтинга.
Когда вы восстанавливаете свой кредит, вы фактически работаете над улучшением информации в своем кредитном отчете. Это то, что в конечном итоге влияет на то, есть ли у вас хорошая или плохая кредитная история, и является основой вашего кредитного рейтинга.
Проверка вашего кредитного отчета — это первое, что вы должны сделать, когда будете готовы начать работу над своим кредитом. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета один раз в год в каждом из основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — посетив www.Annualcreditreport.com.
3. Ваш кредитный рейтинг поможет вам увидеть, на каком уровне находится ваш кредит.
Информация о кредитном отчете зависит от того, есть ли у вас хорошая или плохая кредитная история. Однако по вашему кредитному отчету трудно сказать, хорошая у вас кредитная история или плохая. Вот почему наблюдение за своим кредитным рейтингом полезно при ремонте кредита. Низкий кредитный рейтинг указывает на плохую кредитную историю, требующую доработки. По мере того, как ваш кредитный рейтинг улучшается, это показатель того, что ваша кредитная история улучшается.
Ваш кредитный рейтинг основан на пяти категориях информации: история платежей, сумма долга, возраст кредитной истории, типы кредитных счетов и недавние заявки на получение кредита. Повышение вашего кредитного рейтинга в каждой из этих областей повысит ваш кредитный рейтинг.
Если бы вы покупали свой кредитный рейтинг каждый раз, когда хотели проверить свое кредитное здоровье, это было бы довольно дорого. Использование бесплатных сервисов кредитного рейтинга, таких как Credit Karma или Credit Sesame, позволит вам бесплатно отслеживать прогресс вашего кредита.Когда вы подписываетесь на службу кредитного мониторинга, ищите такую, которая не запрашивает кредитную карту. В противном случае есть вероятность, что вы действительно подписываетесь на бесплатную пробную подписку, которая будет взимать плату каждый месяц, пока вы не отмените услуги.
4. Удалить точную негативную информацию сложно.
Акцент на точности. Кредитные бюро обязаны удалять неточно предоставленную информацию из вашего кредитного отчета только по закону. Не имеет значения, являются ли эти неточности положительными или отрицательными.Это факт, что информация неточная, что позволяет вам удалить ее из вашего кредитного отчета, а не то, что она отрицательная.
Когда точно сообщенная отрицательная информация наносит ущерб вашей кредитной истории, удалить эту информацию сложнее, поскольку кредитные бюро имеют право сообщать эту информацию. Фактически, целостность кредитной системы зависит от кредитных бюро, сообщающих всю точную информацию, даже отрицательную.
Есть несколько стратегий для удаления точной негативной информации — например, счет для взыскания долга, который вы имеете на законных основаниях.Эти стратегии могут потребовать больше времени и усилий, чем простой спор о кредитном отчете. Для этих типов счетов наилучшими вариантами являются проверка долга (для коллекторских агентств), оплата за удаление и запросы на удаление гудвила.
5. Ничего не делать может быть стратегией.
Отрицательная информация не останется в вашем кредитном отчете навсегда, и большинство из них остается только на семь лет. Есть несколько исключений. Банкротство по главе 7 и неуплаченные налоговые залоги могут оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет.Неоплаченные судебные решения могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение срока давности, установленного штатом для этого типа долга, если срок давности превышает семь лет.
Если учетная запись приближается к предельному сроку кредитной отчетности, ожидание, когда она упадет, может быть менее напряженным и трудоемким, чем попытка удалить учетную запись с помощью писем со спорами или аналогичных стратегий.
Вопреки распространенному мнению, принятие мер по отрицательному счету не продлевает срок кредитной отчетности. Так, например, если вы погасите взыскание долга шестилетней давности, оно все равно выпадет из вашего кредитного отчета после седьмого года.
6. Закрытие счетов не поможет.
Широко распространено мнение, что в кредитный отчет человека включаются только открытые счета, а закрытие счета удалит его из его кредитного отчета. Извините, что разочаровал, но в некоторых случаях закрытие учетной записи может на самом деле повредить ваш кредитный рейтинг и не удалит его из вашего кредитного отчета. Все подробности о закрытом счете будут по-прежнему указаны в вашем кредитном отчете, как сообщают ваши кредиторы.
Если вы проявляли правильное поведение в течение установленного периода времени с учетной записью (т.е., вовремя платить каждый раз), то закрытие этой учетной записи может не иметь смысла.
Если у учетной записи хорошая репутация или ее можно вернуть в нормальное состояние за счет погашения просроченного остатка, оставление счета открытым может действительно помочь вам восстановить кредит. Вам понадобятся открытые активные счета с положительной историей платежей, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Открытие новых счетов с плохим кредитным рейтингом может быть трудным, поэтому восстановление счетов, которые у вас уже есть, может быть намного проще.
7. Кредитные ремонтные компании часто ненадежны.
Компании по ремонту кредитов проделывают огромную работу по продвижению своих услуг среди уязвимых потребителей, которые хотят получить более качественный кредит, но при этом не до конца понимают, как работает кредит или какое влияние они имеют на свои собственные кредитные рейтинги.
Многие компании по ремонту кредитов дают громкие обещания, которые они не могут выполнить, взимают авансовые платежи и не выполняют свои услуги. Все это запрещено федеральным законом, но потребители, незнакомые с законом, не поймут, что ими воспользовались, пока не станет слишком поздно.
За последние несколько лет Федеральная торговая комиссия преследовала десятки кредитных компаний, нарушивших закон. Эти компании часто обязаны платить огромные штрафы, а в некоторых случаях им запрещают вести бизнес в сфере ремонта кредитов.
Несколько признаков того, что вы имеете дело с сомнительной компанией по ремонту кредитов: они просят вас внести предоплату до начала оказания каких-либо услуг, ссылаются на принадлежность к правительству или особые отношения с кредитными бюро, обещают конкретный кредитный рейтинг, обещают удалить точный информация из вашего кредитного отчета, не информирует вас о вашем праве оспаривать информацию напрямую с кредитными бюро или просит вас отказаться от ваших прав в соответствии с Законом о кредитных ремонтных организациях.
8. Нельзя ожидать мгновенных результатов.
Ваш кредитный рейтинг учитывает вашу последнюю кредитную историю более существенно, чем более старые записи. Хорошая кредитная история обычно имеет минимальное количество отрицательных записей и много недавней положительной кредитной информации. Несколько месяцев своевременных платежей — это шаг в правильном направлении, но он не сразу даст вам отличную репутацию. По прошествии времени, когда отрицательная информация исчезает или стареет, а вы заменяете ее положительной, вы увидите, что ваш кредит постепенно улучшается.
Будьте терпеливы в процессе. Количество времени, которое потребуется, может варьироваться от человека к человеку в зависимости от информации в вашем кредитном отчете и того, как вы собираетесь восстановить кредит. Вы можете увидеть немедленное повышение, когда что-то будет удалено из вашего кредитного отчета.
Кроме того, ваш кредитный рейтинг может колебаться в процессе восстановления кредита, поскольку информация в вашем кредитном отчете изменяется. Не пугайтесь падения вашего кредитного рейтинга. Сосредоточьтесь на общей тенденции вашего кредитного рейтинга в течение определенного периода времени, а не на ежедневных колебаниях.
9. Ваш улучшенный кредит не продлится долго, если вы не измените свои привычки.
Многие люди проходят ремонт кредита — независимо от того, делают ли это сами или нанимают компанию — чтобы они могли занять деньги, например, для ипотеки или автокредитования. В этом нет ничего плохого. К сожалению, многие люди снова оказываются в той же ситуации, потому что они не берут взаймы ответственно, в конечном итоге у них появляется больше долгов, чем они могут обработать, и они снова возвращаются к привычке пропускать платежи.
Если вы хотите, чтобы ваш хороший кредит продолжался, вы должны выработать привычки, которые будут поддерживать хороший кредит.Это означает брать в долг только то, что вы реально можете позволить себе вернуть. Своевременная оплата счетов, пожалуй, одна из лучших вещей, которые вы можете сделать для получения кредита.
Как помочь исправить свой кредитный рейтинг с помощью этих 4 советов
Нужна ипотечная ссуда? Хотите профинансировать машину? Выбираете кредитную карту с потрясающей программой вознаграждений?
Чтобы получить право на любой из них, вам понадобится твердый трехзначный кредитный рейтинг FICO®. А если его нет? Вам нужно будет узнать, как исправить свой кредит.
Большинство кредиторов считают рейтинг FICO 740 или выше особенно высоким. Но если у вас слишком низкий балл — скажем, ниже 640 — вам может быть сложно претендовать на ссуды и лучшие кредитные карты.
Хорошие новости: плохую кредитную историю можно исправить. Восстановление кредита требует терпения и приверженности развитию более сильных финансовых привычек.
Вот четыре способа исправить плохой кредитный рейтинг.
Совет 1. Создайте новую историю своевременной оплаты счетов
Проблема: просроченные или пропущенные платежи — Самым большим препятствием на пути к хорошей кредитной истории является история просроченных или пропущенных платежей.История платежей важна, потому что одна просроченная оплата может снизить ваш счет на 100 баллов.
Плюс просроченные или пропущенные платежи: они остаются в ваших трех кредитных отчетах — по одному в национальных кредитных бюро Experian, Equifax и TransUnion — в течение семи лет.
Исправление : каждый месяц своевременно оплачивайте счета по кредитной карте и платежи по ссуде. Знайте, что есть еще и льготный период. Ваши кредиторы не могут сообщить о ваших платежах с просрочкой по крайней мере на 30 дней.Так что, если вы опоздали на неделю по счету по кредитной карте, оплатите его сегодня.
Чем больше месяцев вы оплачиваете все свои счета вовремя, тем большее влияние это окажет на ваш кредитный рейтинг. Но вам нужно запастись терпением. В зависимости от того, насколько низок ваш кредитный рейтинг, своевременные выплаты могут занять несколько месяцев, может быть, даже год или больше, чтобы значительно улучшить ваш кредитный рейтинг.
Совет 2. Погасите задолженность по кредитной карте
Проблема: слишком большая задолженность — Вы должны тысячи долларов по кредитной карте? Это повредит вашей кредитной истории.Выплата этого долга или его полное устранение приведет к обратному эффекту, в результате чего ваш рейтинг FICO повысится.
Существуют некоторые споры о том, сколько у вас может быть долгов по кредитной карте и при этом иметь хороший кредитный рейтинг. Но, как правило, если вы используете меньшую сумму доступного кредита, ваша оценка будет выше.
Погасить задолженность по кредитной карте — непростая задача, поэтому иметь стратегию — разумно.
Исправление: Вы можете ежемесячно тратить лишние деньги на сокращение задолженности по кредитной карте.Чем больше вы заплатите, тем больше со временем будет расти ваш кредитный рейтинг.
Вы можете попробовать один из двух способов более систематической выплаты по карте:
- Подход снежного кома долга — Выполнив все свои минимально необходимые платежи каждый месяц, вы затем тратите все дополнительные деньги на оплату кредитной карты в первую очередь с наименьшим остатком. Как только вы оплатите эту карту с низким балансом, перейдите к карте со следующим наименьшим балансом.
- Приближение долговой лавины — Вы сначала расплачиваетесь по картам с самыми высокими процентными ставками.Этот метод сэкономит вам больше всего денег, потому что сначала вы ликвидируете долг с более высокой процентной ставкой. Но для некоторых людей максимально быстрая оплата кредитной картой с использованием подхода снежного кома долга дает важный психологический импульс.
Совет 3. Не закрывайте старые счета кредитной карты
Проблема: обрезка пластика — После оплаты кредитной картой у вас может возникнуть соблазн закрыть эту учетную запись. Не надо. Это повредит так называемому коэффициенту использования кредита, который играет большую роль в вашем кредитном рейтинге.
Этот коэффициент показывает, какую часть доступного кредита вы используете. Если вы используете большую часть доступного кредита, ваш счет упадет. Если вы используете меньшее количество, оно увеличится.
Закрытие карты, по которой вы уже заплатили, автоматически приведет к увеличению коэффициента использования кредита, что ухудшит ваш счет.
Вот как это работает:
Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 3000 долларов, распределенная по четырем картам каждая с кредитным лимитом в 3000 долларов.Это означает, что вы используете 3000 долларов из имеющихся 12000 долларов, или 25 процентов.
Если на одной из этих карт нет баланса, и вы закрываете его, вы теперь используете 3 000 из 10 000 долларов в доступном кредите — или 30 процентов. Это более высокий коэффициент использования кредита.
Исправление: Если у вас нет баланса на счете кредитной карты, оставьте его открытым. Просто не поддавайтесь искушению нарастить новый долг.
Совет 4. Проверьте свои кредитные отчеты
Проблема: ошибки в кредитном отчете. — У вас может быть неверная информация в кредитном отчете — например, уведомление о том, что вы заплатили автокредит с опозданием два года назад, когда вы знаете, что всегда оплачивали этот счет вовремя.Если это так, то ошибка в вашей кредитной истории может привести к снижению вашего кредитного рейтинга.
Исправление: Вы можете заказать одну бесплатную копию каждого из трех отчетов о кредитных операциях каждый год на веб-сайте AnnualCreditReport.com. Сделай это. Затем просмотрите свои отчеты.
Если на них указана неверная информация, исправьте ошибку в сообщающем кредитном бюро. Удаление ошибки из кредитных отчетов может быстро повысить ваш рейтинг.
LIFELOCK TIP : Если ваш кредитный рейтинг внезапно падает, вы можете стать жертвой кражи личных данных.Свяжитесь с одним из трех основных кредитных бюро и поместите предупреждение о мошенничестве в свой кредитный отчет.
5 шагов, чтобы исправить или восстановить ваш кредит в Канаде бесплатно | Самое быстрое исправление кредитных рейтингов и рейтинга
Как исправить свой кредитный рейтинг (рейтинг) самостоятельно
Если у вас плохая кредитоспособность, вы можете исправить свой кредитный рейтинг (рейтинг) , но это может занять время — даже годы. Из-за того, что на это уходит время, мы предпочитаем говорить об этом процессе с точки зрения восстановления или восстановления вашего кредита, а не просто «фиксировать ваш кредит».«Исправление кажется быстрым процессом, но, за исключением пары исключений, с этим редко бывает что-то быстрое.
Как быстро «исправить кредитный» рейтинг
Если проблема связана с низким кредитным рейтингом (или кредитным рейтингом), вызванным одной из этих трех проблем, то вот как вы можете быстро исправить это:
- Уменьшите остаток на кредитной карте или кредитной линии до уровня ниже 75% от вашего лимита. Если ваш низкий кредитный рейтинг связан с исчерпанием кредита на кредитных картах или очень большим остатком по вашим возобновляемым долгам (например,грамм. кредитной линии или кредитной карты), это можно исправить так быстро, как вы сможете довести свой остаток до уровня ниже 75% от вашего кредитного лимита (ниже 50% еще лучше, а ниже 30% лучше). Примерно через месяц после того, как вы выплатите свои остатки (и сохраните их там), ваш кредитный рейтинг должен восстановиться, если у вас нет других отрицательных сторон, например просроченных платежей.
Если вам интересно, где можно найти деньги для выплаты долгов, вот 10 идей.
- Удалите сборы из вашего кредитного отчета. Если ваш кредитный рейтинг удерживается из-за отчетов о взысканиях в разделе общедоступных записей вашего кредитного отчета, вы можете восстановить свой отмеченный кредитный рейтинг, погасив взыскания, а затем попросив этих кредиторов удалить свои записи о взыскании из вашего кредитного отчета. отчет о кредитных операциях. Типы сборов, которые появляются в разделе публичных записей кредитного отчета, — это такие вещи, как неоплаченные счета за коммунальные услуги, счета за кабельное телевидение, телефонные счета, счета за сотовые телефоны, штрафы за парковку и другие долги, которые находятся в сборах, которые изначально не были кредитным счетом.
- Удалите старую отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Предполагается, что вся отрицательная информация исчезнет из вашего кредитного отчета через 6-7 лет, в зависимости от провинции, в которой вы живете. Если в вашем кредитном отчете есть просроченные платежи или безнадежные долги старше этого срока, вы можете попросить их удаляется, если кредитная компания забыла сделать это самостоятельно.
Вы можете быстро определить, вызывает ли у вас какая-либо из этих проблем. Просто запросите копию вашего кредитного отчета вместе с вашим кредитным рейтингом, чтобы узнать.
Если у вас больше проблем с вашим кредитным отчетом, чем три упомянутых выше, то, вероятно, нет быстрого решения для вашего кредитного рейтинга. Ваш кредит необходимо будет восстановить. Вам потребуется время, чтобы восстановить его, но это можно сделать. Ниже мы обсудим пять шагов, которые помогут вам восстановить свой кредитный рейтинг.
5 шагов к восстановлению кредитного рейтинга
1. Определите, почему у вас проблемы с кредитом
Если вы получите копию своего кредитного отчета вместе со своим кредитным рейтингом, вы сможете узнать, есть ли у вас плохая кредитная история.Недостаточно просто знать, что у вас нет хорошей репутации. Вы должны знать, почему у вас плохая кредитная история.
Для многих людей проблемы с кредитом могли быть вызваны обстоятельствами, в значительной степени не зависящими от них, такими как травма или болезнь, безработица, снижение дохода, разлука или развод. Если это то, что случилось с вами, переходите к пункту № 2. Если вы не совсем уверены, почему у вас проблемы с кредитом, продолжайте читать.
Некоторые люди сосредотачиваются на «простых» кредитных решениях, таких как объявление банкротства, и не тратят время, чтобы выяснить, как они попали в финансовый кризис, пока не столкнутся с перспективой второго или третьего банкротства.Важно понять, почему вы попали в неприятность, чтобы вы могли извлечь уроки из своих ошибок и не повторять одну и ту же ошибку дважды.
Если вы не можете понять, почему у вас возникли финансовые или кредитные проблемы, поговорите с кем-нибудь, кто может вам помочь. Поговорите с надежным другом или членом семьи, специалистом по финансовому планированию или кредитным консультантом.
2. Составьте план расходов
Одна из основных причин того, что у многих людей возникают проблемы с кредитом и низкие кредитные рейтинги, заключается в том, что они не составили план расходов, а если и есть, то не выполнили его.План расходов — это еще одно название бюджета. Если вы действительно хотите исправить свой кредит и поддерживать его в будущем, у вас должен быть план расходов или бюджет. Без него вы, скорее всего, потратите больше, чем зарабатываете, и попадете в беду. Щелкните здесь, чтобы узнать, как создать бюджет.
Есть одна важная часть бюджета, которую многие люди упускают из виду, — это ежемесячное выделение некоторой суммы денег на отдельный сберегательный счет. Вам нужно сделать это, даже если вы по уши в долгах (если вы тонете в долгах, нажмите здесь, чтобы получить помощь).Если у вас нет сбережений, что вы будете делать, когда возникнут следующие «чрезвычайные» или незапланированные расходы? В кредит поставите? Незапланированные расходы случаются постоянно. Это часть жизни. Если у вас нет сбережений, выбраться из долгов будет очень сложно.
Чтобы начать сберегать, отложите несколько сотен долларов, а затем увеличьте их до 500 долларов, а затем и до 1000 долларов. Если кажется, что это большие деньги, чтобы сэкономить, подумайте, сколько может стоить экстренный ремонт автомобиля или домашний ремонт.Сколько будет стоить экстренная поездка для посещения больного члена семьи? Надеюсь, вы понимаете, что наличие сбережений имеет решающее значение для того, чтобы оставаться в рамках вашего бюджета и выбраться из долгов (о том, как выбраться из долгов, мы поговорим подробнее в пункте 3).
3. Разберитесь с долгом
Погасите остаток
Когда у вас есть план расходов или бюджет, вы можете заняться своим долгом. Лучший способ справиться с долгом, который вызывает кредитные проблемы, — это начать его погашать.Щелкните здесь, чтобы узнать о способах более быстрого погашения долга. Если вы используете 75% или более своего лимита по любой из своих кредитных карт или кредитной линии, вам следует сосредоточиться на погашении долга как можно быстрее. Когда вы используете 75% или более любого из ваших кредитных лимитов, это отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг. Оплата ваших кредитных карт до уровня ниже 50% от их лимита действительно поможет вашему кредитному рейтингу больше всего. Это также поможет вашему бюджету, поскольку вы будете платить меньше процентов.
Догоняйте просроченные платежи
Если вы задерживаете платежи, постарайтесь наверстать упущенное.Если вы не отследите просроченные платежи, они продолжат указывать в вашем кредитном отчете как просроченные. Это сделает ваш кредитный отчет все хуже и хуже со временем. Если вы не можете оплатить пропущенные платежи, позвоните своим кредиторам и узнайте, смогут ли они помочь вам вернуть все в прежнее русло. Если вы не можете увязнуть или если кредиторы не будут работать с вами, обратитесь в некоммерческую консультационную службу по кредитованию, чтобы помочь вам исправить вашу ситуацию. Кредитные консультационные организации могут предложить программы погашения долга, которые помогут вам выплатить свои долги одним доступным ежемесячным платежом, а затем, в конце программы, вы сможете восстановить свой кредитный рейтинг с чистого листа.Этот вариант не для всех, но он помогает многим людям восстановить свой кредит намного быстрее, чем любой другой вариант фиксации кредита, и, согласно Equifax, люди, которые завершают программы погашения некоммерческих долгов, как правило, имеют более высокие кредитные баллы. чем среднестатистические канадцы.
Может ли банкротство исправить мой кредит?
Если вы исчерпали все свои возможности и авторитетный кредитный консультант сказал вам, что банкротство — ваш единственный вариант, то вы можете стать банкротом, чтобы исправить свой кредит.К сожалению, многие люди не разговаривают с кредитным консультантом перед тем, как выбрать этот вариант, и в конечном итоге сожалеют об этом выборе. Банкротство следует использовать только в крайнем случае. Это также самый медленный способ восстановить свой кредит. Весь процесс банкротства может в конечном итоге негативно повлиять на вас в течение 8–1 лет и может не повлиять на все ваши долги.
Максимальное время, в течение которого негативная информация может оставаться в вашем кредитном бюро
Если вы не обанкротитесь, максимальный срок, в течение которого наиболее негативная информация может оставаться в вашем кредитном отчете, составляет 6–7 лет, в зависимости от того, в какой провинции вы живете.В случае банкротства это 6-7 лет после вашего увольнения, и судебные решения могут быть продлены на срок до 10 лет, если кто-то получил судебное решение против вас. Например, если у вас была череда просроченных платежей по кредитной карте, но затем вы начали производить платежи вовремя и продолжали платить вовремя в течение шести лет, то через 6-7 лет все записи этих просроченных платежей должны быть стерто из вашего кредитного отчета. Что касается любого, кто читает ваш кредитный отчет, этих просроченных платежей никогда не было.Если просроченные платежи продолжают отображаться через 6-7 лет, вам следует связаться с компанией кредитного бюро, которая сообщает старую информацию, и потребовать, чтобы они прекратили ее сообщать. Они обязаны изучить этот вопрос и принять меры по вашему запросу, если они сообщают любую уничижительную информацию старше 6/7 лет.
Что делать, если я не могу обанкротиться?
Если вы находитесь в очень тяжелом финансовом положении и банкротство — ваш лучший вариант, что делать, если вы не можете позволить себе обанкротиться? Есть два типа людей, которые не могут обанкротиться: те, кто не может позволить себе плату за банкротство в размере 1800 долларов, и те, кто зарабатывает слишком много денег или имеет слишком много активов, чтобы претендовать на банкротство.Если вы зарабатываете слишком много или ваши активы стоят слишком много, обратитесь к кредитному консультанту, чтобы разработать план погашения ваших кредиторов. Если вы не можете позволить себе плату за банкротство, вы можете сделать то же самое, что и обанкротиться, ничего не делая. Если вы не платите по своим долгам в течение 6 полных лет, то по закону ваши долги больше не подлежат взысканию. По сути, вы будете от них свободны. Этот вариант следует рассматривать только тем, кто находится в безвыходном финансовом положении и не может позволить себе выплатить свои долги.Кредиторы не позволят никому, кто имеет работу или владеет какими-либо активами, уйти от наказания. Если у вас есть работа или имущество, кредиторы могут привлечь вас к суду и потребовать судебного решения против вас. Если судья соглашается с ними и выносит решение, оно действует в течение 10 лет и может быть продлено еще на 10 лет после этого. Так что, если вы ищете легкий выход, не выбирайте этот вариант. Однако, если вы находитесь в действительно плохом финансовом положении, этот вариант может иметь смысл, и вы можете восстановить свой кредит после 6 лет ожидания.Просто убедитесь, что вы пишете письма своим кредиторам и информируете их в письменной форме, что вы хотите, чтобы с вами связались только в письменной форме. Это остановит их коллекторские звонки, и тогда они будут отправлять вам только письма по почте. Это будет работать до тех пор, пока ваши долги не будут проданы коллекторским агентствам, тогда вам также придется писать им письма. В противном случае они позвонят и вам.
4. Внесите платежи согласно договоренности
После того, как вы погнали просроченные платежи и теперь выплачиваете свои долги вовремя, важно продолжать платить в соответствии с договоренностью (вовремя), если вы хотите восстановить свой кредит.Это самый простой способ восстановить и поддерживать хорошую кредитоспособность — просто произведите платежи в соответствии с договоренностью. Выплачивайте вовремя каждый месяц и работайте над выплатой остатков, а все остальное должно позаботиться само. На самом деле нет ничего сложнее этого.
Когда дело доходит до своевременной оплаты счетов, просто помните, что ваши платежи отслеживают компьютеры, а не люди. Если вы опоздали, нет оправданий. Компьютеры безжалостны, когда дело доходит до отслеживания вещей, и с ними не поспоришь.Всегда оплачивайте счета за два или три дня до наступления срока их оплаты на тот случай, если ваш кредитор задержит получение вашего платежа.
5. Восстановить кредит. Вот как …
Как только вы начнете исправлять свой кредит, не ждите, пока вся отрицательная информация в вашем кредитном отчете исчезнет, прежде чем пытаться восстановить свой кредит. Некоторые люди попадают в ситуацию, когда в конечном итоге у них нет активного кредита — только долги, которые они выплатили. Если вы выплатили все свои долги, и никакая из ваших прошлых отрицательных данных не сообщается в вашем кредитном бюро, у вас не будет кредитного балла (или отрицательного балла), если у вас не будет хотя бы одного активного отчета по кредитному счету.Без активного кредитного счета компьютеры, которые рассчитывают кредитный рейтинг, не могут создать для вас положительный кредитный рейтинг, потому что они не могут оценить, как вы в настоящее время используете кредит. Вот почему может быть хорошей идеей иметь хотя бы один кредитный счет (это может быть кредитная карта, кредитная линия или овердрафт), который вы всегда ответственно обслуживаете, чтобы кредитная система могла создать для вас положительный кредитный рейтинг. .
Если вы находитесь в процессе исправления своего кредита, оплачивая свою кредитную карту в соответствии с договоренностью и ожидая, пока пройдет время, может быть хорошей идеей получить одну кредитную карту или счет овердрафта, чтобы он мог сообщить в ваше кредитное бюро.Таким образом, когда отрицательная информация падает из вашего кредитного отчета, появляется история хорошей информации, которая может мгновенно дать вам хороший кредитный рейтинг, как только плохие вещи исчезнут.
Томас Эдисон, один из величайших изобретателей мира, однажды сказал: «Завтра мой экзамен, но мне все равно. Потому что один лист бумаги не может решить мое будущее.» Хотя мы все знаем, что такие вещи, как экзамены и кредитные отчеты, важны, у мистера Эдисона был правильный образ мышления, на котором мы все можем учиться. Не позволяйте листу бумаги решать ваше будущее. Найдите способ добиться успеха ваши финансовые цели независимо от того, что написано в документе. | |||
Если у вас все еще есть отрицательная информация в вашем кредитном отчете, вам, скорее всего, придется подать заявление на получение обеспеченной кредитной карты или обеспеченного овердрафта.С обеспеченной картой или обеспеченным овердрафтом ваше финансовое учреждение будет хранить ваши деньги в качестве обеспечения вашего кредитного лимита. Таким образом, если вы не сможете произвести платеж, они просто закроют ваш счет и выплатят его вашими деньгами, на которых они держатся. Если вы хотите проверить что-то подобное, обратитесь в свой банк, кредитный союз или крупные компании, выпускающие кредитные карты, чтобы узнать, предлагают ли они что-то подобное. Мы обсуждаем этот вариант более подробно на нашей странице «Создание кредита».
Вы также можете восстановить свой кредит, позаботившись о своих кредитных проблемах, а затем попросить кого-нибудь совместно подписать за вас ссуду, кредитную карту или овердрафт. Этот человек, конечно, должен иметь право на получение дополнительного кредита самостоятельно. Если у вас есть кто-то, кто желает это сделать, вы можете рассмотреть этот вариант. Однако совместное подписание сопряжено с некоторыми опасностями, о которых вам следует знать.
Заключение
Если вы повредили свой кредит, следуйте советам, представленным на этой странице, это поможет вам восстановиться.Многие люди идут на многое, чтобы попытаться улучшить или сохранить свою репутацию. Мы не думаем, что ваш кредитный рейтинг так важен, как многие считают его. Какое бы решение вы ни приняли, вы должны делать то, что наиболее разумно для вас, вашей ситуации и вашей семьи. Иногда правильные действия в вашей ситуации могут на некоторое время навредить вашему кредитному рейтингу. Единственный раз, когда вам нужен хороший кредитный рейтинг, — это когда вы планируете подать заявку на получение кредита. Если вы не планируете подавать заявку на кредит в ближайшее время, просто постарайтесь нести ответственность и поступайте правильно, но не слишком увлекайтесь важностью своего кредитного рейтинга.Многие банки и кредитные союзы имеют свои собственные системы оценки кредитоспособности, которые они используют вместо стандартной системы оценки кредитоспособности FICO. Так что никто не может дать вам точный совет, как превзойти систему и получить самый лучший результат. Ваша цель должна заключаться в том, чтобы иметь хорошую кредитную ситуацию с любой точки зрения, а не только с точки зрения одного балла.
Связанные
Для канадцев, которые ищут помощь по восстановлению кредита рядом с ними, мы создали серию страниц, чтобы связаться с этими людьми и помочь им найти кого-то, кто хорошо осведомлен и уважаем в их районе, кто сможет им помочь.
Альберта | BC | Манитоба | Ньюфаундленд | Нью-Брансуик | Новая Шотландия | Онтарио | Остров принца Эдуарда | Квебек | Саскачеван | Северо-Западные территории | Нунавут | Юкон
Как восстановить кредит после нескольких промахов
Никто не совершенен! Если вы допустили (или несколько) ошибку, связанную с долгом, вы, вероятно, задаетесь вопросом, как исправить свою кредитную историю и улучшить свой кредитный рейтинг. Мы рассмотрим семь распространенных ошибок и обсудим, как восстановить кредитоспособность. Кроме того, мы раскрываем два метода, которые не помогут восстановить ваш кредит.
Советы по восстановлению кредита
Изучите и контролируйте свой кредитный отчет
Существует три основных агентства кредитной информации — Experian, TransUnion и Equifax — и вы можете бесплатно проверять отчет каждого агентства один раз в год. Проверка вашего собственного кредитного отчета , а не , повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Это может быть неудобно, но вам придется лично столкнуться с любыми ошибками, включенными в ваш кредитный отчет. Как только вы узнаете, что вредит вашей кредитной истории, вы можете приступить к ее восстановлению.
Регулярный мониторинг вашего кредита поможет вам понять факторы, влияющие на ваш счет, и увидеть, как окупаются ваши усилия по восстановлению. Легко отслеживать свой кредитный рейтинг и ключевые факторы, которые на него влияют, с помощью Upgrade Credit Health — набора бесплатных инструментов кредитного мониторинга и кредитного обучения.
Если у вас были какие-то кредитные ошибки, возможно, вы слышали о «уничижительных записях» или «отрицательных записях». Информация о кредитном отчете обрабатывается с помощью системы кодов, и определенные коды статуса считаются унизительными из-за их значительного негативного воздействия на ваш кредитный профиль и кредитный рейтинг. 1 Наиболее распространенная уничижительная запись — просроченные платежи; коды других серьезных кредитных ошибок — таких как повторное вступление во владение или банкротство — также считаются унизительными.
Кредит на восстановление: 7 ошибок и способы их устранения
1. Один или несколько просроченных платежей
История платежей сильно влияет на ваш кредитный рейтинг. Фактически, это самый важный фактор для FICO и Vantage 2 , поэтому просроченные платежи — это ошибка, которую вы должны немедленно устранить.
Просроченные платежи обычно сообщаются в соответствии с количеством дней просрочки: 30, 60, 90, 120 или 150 дней просрочки. По мере того, как ваш платеж поступает позже, он становится все более вредным для вашего кредитного рейтинга, поэтому платеж с просрочкой на 90 дней является более разрушительным, чем платеж с 30-дневной просрочкой.
Что делать, если вы действительно опоздали на ? Через 180 дней кредитор может «списать» долг. Вы все еще должны деньги, но кредитор списал их со счетов. Кредиторы также могут отправить или продать сильно просроченную задолженность коллекторскому агентству.Наличие счета «в коллекциях» — одна из самых нежелательных составляющих вашего кредитного отчета.
Как отремонтировать
Сделайте платеж (ы) как можно скорее. Помните, чем дольше вы ждете, тем больше ущерб будет нанесен вашей кредитной истории. Если вы имеете дело с взыскателем долгов, необходимо рассмотреть уникальные вопросы; важно знать свои права и как реагировать соответствующим образом.
Как только вы заплатите долг, кредитор обновит ваш кредитный отчет, чтобы показать, что счет был оплачен.Однако запись о том, что вы заплатили поздно, останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Хорошие новости? Влияние на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшается. Большинство отрицательных моментов мало повлияют на ваш счет через два года, поэтому наберитесь терпения, продолжайте вносить своевременные платежи, и вскоре вы будете на пути к более высокому кредитному рейтингу. 3
Чтобы всегда быть в курсе ваших платежей, установите напоминание в календаре или зарегистрируйтесь в автоматических платежах. Цель своевременной оплаты относится ко всем вашим счетам, включая коммунальные услуги, аренду и услуги сотовой связи.
2. Высокая степень использования кредита
Использование кредита — измеряющая остатки вашей задолженности по кредитным картам относительно кредитных лимитов карт — это еще одна важная составляющая вашего кредитного рейтинга. Общее практическое правило использования кредита — не превышать 30%. 4 Это относится к каждой отдельной карте и к общему коэффициенту использования кредита. Если вы исчерпали свои кредитные карты, это отобразится в вашем кредитном отчете и повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Как отремонтировать
Самый простой способ исправить высокую загрузку — погасить остаток на кредитной карте и не списывать с нее слишком большие суммы.Другая тактика, например, запрос на более высокий кредитный лимит и выполнение нескольких платежей каждый месяц, также может помочь.
Компании, выпускающие кредитные карты, обычно отправляют информацию о ваших балансах и лимитах в кредитные бюро один раз в месяц, так что проблема с использованием кредита может быть решена относительно быстро.
3. Слишком много сложных запросов
Серьезные запросы возникают, когда финансовое учреждение — например, банк, компания, выпускающая кредитные карты или ипотечный кредитор — обращается к вашему кредитному отчету, потому что вы подаете заявку на кредит.Каждый раз, когда вы берете на себя все больше долгов, возрастает риск того, что вы не сможете произвести все свои платежи. Таким образом, ваш кредитный рейтинг обычно снижается при подаче серьезного запроса, поскольку он указывает на то, что вы подаете заявку на новый кредит.
Один жесткий запрос не сильно повлияет на ваш кредитный рейтинг 5 , но, например, подача заявки на получение нескольких кредитных карт в короткие сроки может иметь более значительное влияние.
Вы также можете ошибиться при поиске лучшей процентной ставки по ипотеке, автокредиту или студенческой ссуде.Компании по оценке кредитоспособности будут рассматривать несколько запросов на одну и ту же ссуду как один жесткий запрос, но только если запросы находятся в пределах определенного периода времени (обычно от 14 до 45 дней). Если вы распределите свои заявки на слишком много недель, ваш кредитный рейтинг может отражать несколько сложных запросов.
Как отремонтировать
Потерпи. Серьезные запросы остаются в вашем кредитном отчете в течение 24 месяцев, что является относительно недолгим воздействием, и ваш кредитный рейтинг обычно возвращается к уровню, который был до расследования, в течение примерно шести месяцев.Узнайте больше о способах защитить свой кредитный рейтинг при подаче заявки на кредит.
4. Выкупа или возврат права выкупа
Некоторые ссуды «обеспечены» активом, например, домом или автомобилем, что означает, что кредитор может конфисковать объект, если вы перестанете производить платежи. Возвращение во владение или потеря права выкупа останутся в вашем кредитном отчете в течение семи лет.
Как отремонтировать
Хотя обращение взыскания и повторное вступление во владение являются очень негативными кредитными событиями, их влияние на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшится.После обращения взыскания на дом некоторые кредиторы требуют периода ожидания 6 в течение нескольких лет, прежде чем вы получите право на новую ипотеку.
А пока сосредоточьтесь на добавлении положительных моментов в свой кредитный отчет, своевременно выплачивая другие долги. Вы также можете поработать над выплатой долга и выработкой более эффективных денежных привычек, чтобы повысить свой кредитный рейтинг.
5. Банкротство
Банкротство — это сложный юридический процесс, который дает вам возможность полностью или частично погасить свои долги.Из всех вещей, которые негативно влияют на ваш кредитный рейтинг, заявление о банкротстве является одним из самых серьезных.
Как отремонтировать
Обычно существует два типа личного банкротства: Глава 7 и Глава 13. Глава 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет; Глава 13 за семь лет. Как и в случае со всеми негативными записями, влияние со временем исчезнет, но период восстановления может быть значительным.
Чтобы начать добавлять положительную информацию в свой кредитный файл после банкротства, попробуйте безопасную карту.Защищенная карта требует, чтобы вы вносили наличные деньги в качестве залога для покрытия ваших расходов. Не все эмитенты защищенных карт сообщают о платежных операциях в кредитные бюро, поэтому обязательно выберите тот, который это делает, чтобы вы могли продолжить восстановление своего кредита.
6. Налоговое удержание
Если вы не платили налоги, правительство может наложить арест на вашу собственность и активы. Налоговое удержание считается серьезным кредитным событием, но не все залоговые права будут отражены в вашем кредитном отчете. Крупные бюро кредитной отчетности недавно приняли решение 7 , что они будут включать только залоговые права, которые соответствуют определенным стандартам идентификации и проверки.
Как это починить
Оплатите налоговую задолженность. Неоплаченные налоговые залоговые права могут оставаться в вашем кредитном отчете на неопределенный срок, а уплаченные налоговые залоговые права остаются в силе в течение семи лет с даты платежа. 8 После того, как вы заплатите налоги, вы можете запросить «снятие средств», что приведет к удалению уведомления о залоге из вашего кредитного отчета.
7. Ошибки в вашем кредитном отчете
Когда вы будете анализировать свой кредитный отчет, вы можете обнаружить, что в вашем отчете есть ошибка, не являющаяся вашей виной, поэтому следите за неточностями и ошибками.
Как это исправить
Если вы заметили что-то неточное в своем отчете, следуйте инструкциям, чтобы оспорить ошибку. Все три бюро позволяют потребителям отправлять диспуты онлайн, по телефону или по почте.
Если у вас есть несколько просроченных платежей, оспаривание одной учетной записи, о которой неточно сообщается, скорее всего, не приведет к немедленному исправлению вашей кредитной истории, но каждая мелочь может помочь, поэтому убедитесь, что ваш кредитный отчет точен.
2 вещи, которые
не могут восстановить ваш кредит
Если вы пытаетесь восстановить кредит, дважды подумайте, прежде чем использовать следующие методы:
1.Оплата всего наличными или дебетовой картой
Хотя полезно держать остатки на кредитной карте на низком уровне, полный переход на наличные и дебетовые карты не улучшит вашу кредитную историю. Денежные и дебетовые операции не помогают установить историю погашения долгов.
2. Ссуды до зарплаты
Кредиторы до зарплаты обычно не отчитываются перед крупными кредитными бюро 9 , поэтому своевременные платежи не улучшат вашу кредитную историю. С другой стороны, если вы не можете погасить ссуду до зарплаты и кредитор отправит ваш счет сборщику долгов, сборщик может сообщить об этом в бюро кредитных историй, что может повредить вашей кредитной истории.
Хотите узнать больше о повышении кредитного рейтинга и достижении финансовых целей? Посетите раздел Credit Health Insights для Upgrade.
Как повысить свой кредитный рейтинг за 60 дней или меньше
1. Выявление и исправление ошибок
Ваш кредитный отчет должен рассказывать историю вашей финансовой деятельности, особенно в том, что касается того, как вы управляете долгом и кредитными счетами. Но иногда ошибки или мошенничество могут нанести ущерб вашей кредитной истории не по вашей вине.И, если в вашем отчете будут обнаружены ошибки и мошенничество, ваш кредитный рейтинг может пострадать.
Каждое из ведущих кредитных агентств — Experian, Equifax и TransUnion — обязано по закону ежегодно предоставлять потребителям бесплатный кредитный отчет. Чтобы запросить копию вашего бесплатного кредитного отчета у всех трех кредитных агентств, посетите веб-сайт, утвержденный федеральным законодательством, по адресу www.annualcreditreport.com. Вы также можете позвонить по телефону 1-877-322-8228 или отправить запрос по электронной почте, заполнив форму запроса годового отчета о кредитоспособности.
Получив отчет, просмотрите его, чтобы убедиться, что вся ваша информация точна и актуальна. Если вы обнаружите ошибки, вы можете подать спор, чтобы исправить их. Помните, что каждое агентство кредитной истории собирает свою информацию, поэтому вам нужно будет связаться с каждым отдельным агентством, чтобы исправить ошибки в ваших отчетах. (Исправление ошибки в одном бюро кредитных историй не исправит ошибку во всех трех.)
2. Выплата возобновляемой задолженности по кредитной карте
Еще одним важным фактором, который может напрямую повлиять на ваш кредитный рейтинг, является сумма вашего кредита по сравнению с сумма используемого кредита — в частности, для возобновляемых счетов кредитной карты.Это число часто называют использованием вашего кредита и составляет примерно 30% от вашей оценки FICO.
Оборотный кредит — это кредит, который «возобновляется» или пополняется по мере его погашения. Оборотные кредитные счета (кредитные карты) не закрываются после полной выплаты остатка. Вместо этого у вас есть возможность повторно использовать кредит, пока счет остается открытым.
Как работает возобновляемое использование
Если у вас есть кредитная карта с кредитным лимитом в 10 000 долларов и вы потратили 7 000 долларов, у вас останется 3000 долларов на счете.Если вы сделаете платеж в размере 5000 долларов США, ваш баланс упадет до 2000 долларов США, в результате чего у вас останется 8000 долларов США на балансе.
Вы можете определить использование вашей карты, разделив существующий баланс карты на лимит карты:
Общий остаток по кредитной карте ÷ общий кредитный лимит = возобновляемое использование
Что такое кредитный рейтинг и как вы можете улучшить свой
745
ОЧЕНЬ ХОРОШО
1. Оплачивайте счета вовремя
История платежей составляет большую часть — 35 процентов — вашего кредитного рейтинга.И даже небольшие промахи могут значительно снизить ваш результат.
УВЕЛИЧИВАЙТЕ СЧЕТ:
Всегда вносите по крайней мере минимальный платеж в установленный срок. Просроченные платежи и пропущенные платежи могут снизить ваш счет, в то время как более серьезные проблемы, такие как судебное решение или банкротство, могут оставаться в вашей кредитной истории на долгие годы.
Вы можете настроить напоминания об оплате и автоматические платежи в своих счетах, чтобы вы случайно не пропустили срок платежа. Просто убедитесь, что на ваших счетах достаточно денег, чтобы покрыть ваши счета. Если вы клиент Bank of America, вы можете сделать все это через мобильный и онлайн-банкинг.
Оплатить счет за электричество по 5-й линии
2. Обеспечьте управляемость своего долга
Сумма вашей задолженности является вторым по важности фактором вашего кредитного рейтинга. Постарайтесь погасить непогашенный остаток, чтобы увеличить свой счет.
УВЕЛИЧИВАЙТЕ СЧЕТ:
Наличие кредитных счетов и их использование — неплохая вещь, но обычно лучше нести общий долг.Если вы близки к максимальному исчерпанию своих аккаунтов, это может привести к чрезмерному расширению — и считается, что вероятность дефолта выше. Постарайтесь, чтобы остаток на кредитной карте не превышал 30 процентов от доступного кредита. Это означает, что если у вас есть кредитная карта с лимитом в 10 000 долларов, вы можете сохранить свой баланс ниже 3 000 долларов. Еще лучше, полностью оплачивать счет каждый месяц.
3. Не закрывайте старые счета
Ваша оценка учитывает длину вашей кредитной истории, а также возраст ваших различных счетов.Также учитывается, когда вы использовали их в последний раз.
УВЕЛИЧИТЕ ВАШУ ОЦЕНКУ:
В общем, более длинная кредитная история означает более высокую оценку, поэтому может иметь смысл поддерживать старые кредитные карты активными, даже если они вам не нужны.