Как погасить ипотеку досрочно, можно ли сделать это в Сбербанке

– Я планирую брать ипотеку на покупку жилья. Хочу подстраховаться и взять на максимальный срок, а погашать досрочно. Хотелось бы заранее посчитать: насколько выгодно досрочное погашение? Как скоро можно начинать гасить ипотечный кредит? Все ли банки идут на это? И нет ли штрафных санкций за досрочное погашение?

– В соответствии с российским законодательством вы имеете право погашать ипотечный кредит с опережением графика, и банки не вправе в этом препятствовать. В частности, запрещены штрафные санкции за досрочное погашение и введение прямого запрета в ипотечном договоре. Расскажем подробней.

СодержаниеПоказать

💰 Досрочное погашение ипотеки – что оно собой представляет

Гражданский кодекс закрепляет право заемщика на досрочный возврат любого кредита, в том числе ипотечного, полностью или по частям. На основании ст. 810 Гражданского кодекса заемщик должен уведомить банк о своем желании внести платеж с опережением графика как минимум за 30 дней до даты платежа. Финансовые организации вправе устанавливать более сжатые рамки для передачи уведомлений.

Условия по досрочному погашению ипотеки, порядок прохождения процедуры, ее сроки и прочее должны быть прописаны в индивидуальном договоре с банком. Все перечисленные параметры можно уточнить в отделении банка, по телефону горячей линии или с помощью чата для клиентов.

Отвечая на вопрос читателя, сразу скажем, что приступить к досрочному погашению ипотеки можно со второго дня после получения кредита.

Виды процедуры

Досрочное погашение ипотеки подразделяют на два вида:

1. Полное.
2. Частичное.

При полном досрочном погашении ипотеки происходит единовременное погашение остатка задолженности, включая проценты, начисленные до дня погашения кредита. Полное досрочное погашение будет невозможно без погашения начисленных пени и штрафов, если таковые имелись.

При частичном погашении ипотеки закрытия кредита не происходит. Заемщик вносит сумму на счет, превышающую стандартный ежемесячный платеж. Это позволяет снизить величину ежемесячного платежа или сократить сроки кредитования. Первоначально платеж списывается в счет погашения процентов, а остаток идет на основной долг.

Как вы погашаете свой ипотечный кредит?

Погашаю досрочно, с опережением графикаУдается вносить только ежемесячные платежи по графикуОформил ипотечные каникулыУ меня нет ипотекиУже погасил и счастлив(а)

✅ Плюсы и минусы для заемщика

По умолчанию заемщику выгоднее погашать ипотеку досрочно, чтобы сократить размер переплаты банку. Причем чем быстрее заемщик погасит кредит, тем лучше: за 15-25 лет выплат по ипотеке переплата может достигнуть 100-150%.

Важно учесть, что в декабре 2019 года были внесены изменения в ФЗ «Об ипотеке», согласно которым, в обязанности банков входит возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита. Измененные правила будут действовать по договорам, подписанным с сентября 2020 года.

Дополнительными преимуществами досрочного погашения ипотеки являются:

1. Возможность быстрее снять обременение с квартиры и начать полноценно ею распоряжаться.
2. Снять финансовое бремя с семейного бюджета и направлять освободившиеся деньги на другие цели.

Среди минусов досрочного погашения ипотеки можно выделить:

1. Отсутствие финансовой подушки у заемщика. Если заемщик погашает ипотеку досрочно и вносит на счет все свободные средства, то он никак не застрахован от случаев снижения или утраты платежеспособности.
2. У заемщиков, берущих кредит на длительный срок и погашающих его в пределах полугода-года, потенциально могут возникнуть сложности при последующем кредитовании.
3. Заемщикам, которые уже выплатили большую часть процентов, может быть более выгодным не погашать ипотеку досрочно, так как платежи уже идут в счет основного долга. В таких случаях предпочтительнее открыть депозитный счет, а ипотеку погашать в срок.

А для банка?

Банкам невыгодно досрочное погашение ипотеки, так как они теряют часть прибыли на плате по кредитным процентам: раньше они компенсировали свои потери, накладывая на заемщиков штрафы. Но независимо от своих финансовых потерь банки не вправе препятствовать заемщику в реализации своего законного права на досрочное погашение.

Но если речь идет об аннуитетной схеме погашения задолженности, а досрочное погашение происходит во второй половине выплат по кредитному договору, то банки практически не несут ущерба: за первые годы заемщики погашают большую часть начисленных процентов, и лишь небольшая часть выплат направляется в этот период на погашение основного долга.

⏰ Что лучше уменьшить: срок или платеж

Досрочное погашение ипотеки допускается в двух вариантах:

1. Путем уменьшения сроков выплат с сохранением размера ежемесячного платежа.
2. Путем уменьшения ежемесячного платежа с сохранением сроков выплат.

Каждый из этих вариантов имеет свои преимущества и недостатки. На первый взгляд кажется более выгодным сокращать сроки погашения ипотеки. Этот вариант обычно советуют банковские специалисты.

Но это справедливо лишь отчасти.

При сокращении суммы ежемесячного платежа без изменения сроков переплата увеличивается, только если заемщик продолжит платить по измененному графику (меньшую сумму). Если же он будет вносить ежемесячные платежи по старому графику (в прежнем размере), то разницы по переплате не будет или она будет незначительна.

Например, после досрочного погашения ежемесячный платеж сократился с 15 до 9 тыс. р., но заемщик продолжил платить 15 тыс. р., и ежемесячный платеж продолжил снижаться. В определенный момент выплат ипотеки ежемесячный платеж снизится настолько, что заемщик сможет спокойно полностью погасить кредит досрочно.

При сокращении размера ежемесячного платежа заемщик приобретет еще одно значимое преимущество: он страхует себя на предмет дополнительных рисков. Если в один момент он лишится работы или заболеет, то ему легче будет вносить ежемесячные платежи по новому графику. Хотя заемщику предстоит платить за квартиру дольше, это не станет для него так обременительно.

В целом, если вы легко справляетесь с ежемесячным платежом, то при досрочном погашении выбирайте сокращение сроков, а если для вас приоритетно снижение ипотечной нагрузки, то выбирайте уменьшение суммы платежа.

Зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке

Читать

Как оформить ипотеку в 2020 году. Программы господдержки

Подробнее

5 важных вещей о налоговом вычете при ипотеке

Смотреть

🏛 Все ли банки идут на это. Должна ли возможность досрочного погашения быть прописана в договоре

Ранее многие банки различными способами блокировали возможность досрочного погашения: прямо запрещали его в договоре или устанавливали штрафные санкции. Теперь такие меры под запретом. Даже если договор запрещает досрочно погашать ипотеку, то такой документ можно оспорить.

Таким образом, досрочное погашение ипотеки гарантировано во всех российских банках, включая крупнейшего ипотечного кредитора – Сбербанк. Между банками может различаться лишь схема или способы досрочного погашения. Платежи могут списываться в день ежемесячного взноса или в иную дату.

📋 Досрочное закрытие ипотеки: инструкция в виде списка действий с документами

Процедура досрочного закрытия ипотеки схожа во всех банках. Так, в Сбербанке необходимо написать заявление на досрочное погашение ипотечного кредита.

Подать заявление можно лично в отделении банка или через интернет-банк «Сбербанк Онлайн», а также в мобильном приложении.

При подаче заявления в отделении банка заемщику нужно предъявить паспорт и написать заявление на досрочное погашение задолженности. В заявлении указывается сумма и дата списания, а также способ досрочного погашения: через уменьшение сроков или суммы ежемесячного платежа. В назначенный день заемщику остается уплатить запрашиваемую сумму на счете.

При дистанционном погашении ипотеки следует придерживаться следующего порядка действий:

1. Авторизоваться в системе «Сбербанк Онлайн».
2. Выбрать ипотечный кредит и нажать на опцию «Операции по кредиту».
3. Выбрать частичное или полное погашение ипотеки.
4. Нажать кнопку «Оформить заявку».
5. По результатам оформления заявления предстоит ввести смс-пароль для подтверждения.
6. В день досрочного погашения стоит удостовериться, что деньги списались со счета.

Важно. При полном досрочном погашении нужно взять справку из банка об отсутствии задолженности. Если у вас есть заявка на полное или частичное погашение, то новую заявку подать не получится.

Подать заявление на досрочное погашение может и созаемщик. При себе ему необходимо иметь доверенность на представление интересов.

❗ Основные ошибки заемщика

При погашении ипотечного кредита заемщики нередко совершают ошибки, которые ведут к переплате банку. Вот некоторые из них:

1. Не вносят свободные деньги на досрочное погашение и оставляют их на внесение регулярных платежей. На сумму основного долга это не повлияет, а в части процентов образуется переплата.
2. Не уведомляют банк о желании погасить ипотеку досрочно. Без подачи заявления на досрочное погашение сумма останется лежать на счете.
3. Указывают в заявлении на досрочное погашение сумму денег в распоряжении без учета, что требуется внести ежемесячный платеж. Например, у заемщика есть 100 тыс. р., ежемесячный платеж составляет 20 тыс. р. В заявлении на досрочное погашение необходимо указать сумму в 80 тыс. р., иначе в назначенный день средства в счет досрочного погашения списаны не будут.
4. Погашают ипотеку при появлении денег любой суммой. Если банк списывает деньги в дату платежа по кредиту, то этот вариант приемлем. Но при списании денег в дату погашения (как, например, в Сбербанке, Райффайзенбанке и ВТБ) может получиться, что все средства уйдут в счет начисленных процентов. В последнем случае выгоднее погашать кредит суммой, превосходящей ежемесячный платеж в дату платежа.
5. Копят и погашают ипотеку сразу большой суммой. Многие люди дожидаются, пока у них накопится крупная денежная сумма, чтобы затем погашать ипотеку досрочно. Но это неправильный подход: по правилам аннуитетных платежей в первые годы оплата в счет тела займа достаточно несущественная, а процент переплаты банку в случае смещения срока для досрочного погашения весьма большой.
6. Не имеют финансовых запасов. Погашать платеж сверх графика – это выгодно, но нужно оценивать свои силы. Оптимально иметь запасы в размере 3-6 месячных платежей на случай увольнения супруги, болезни и пр.

Зачем нужен предварительный договор купли-продажи квартиры

Читать

Приобретаем жилье в ипотеку: особенности, о которых вы должны знать

Подробнее

Условия покупки квартиры по программе «Молодая семья»

Смотреть

❓ Часто задаваемые вопросы

Можно ли досрочно закрыть ипотеку с помощью материнского капитала?

Да, он пойдет на уменьшение ежемесячных платежей. По новым правилам разрешается погашать ипотеку материнским капиталом без предварительного обращения в ПФР. Заявление сразу следует передавать в банк. Материнским капиталом нельзя заплатить штрафы и пени.

Может ли банк отказать мне в досрочном погашении ипотеки?

Нет. При получении  необоснованного отказа можно пожаловаться на действия банка в ЦБ.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно?

В большинстве случаев – выгодно, так как это снижает размере переплаты по ипотеке.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Эксперт в сфере права и финансов

Как можно уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

Сбербанк уже много лет подряд является неоспоримым лидером на рынке ипотечного кредитования. Он предлагает конкурентоспособные процентные ставки, а также активно использует механизмы государственной помощи льготным категориям населения. Но, несмотря на выгодные условия и многочисленные преимущества ипотечных программ, нередко клиенты желают уменьшить срок ипотеки в Сбербанке.

С одной стороны, сокращение периода кредитования позволит уменьшить сумму переплаты (начисленных процентов), с другой – уменьшение срока ипотеки влечет за собой увеличение ежемесячных платежей, а это может себе позволить далеко не каждый заемщик. И для банка данная процедура имеет как плюсы, так и минусы. Существенным преимуществом в сокращении срока ипотечного займа является уменьшение возможных рисков, связанных с невыполнением заемщиком своих долговых обязательств. Но банк теряет свою прибыль, которую он мог бы получить, если клиент бы платил строго по графику.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Сократить срок ипотеки можно двумя способами:

1. Полностью досрочно выплатить долг.
2. Погашать заем частично.

В первом случае предполагается, что у заемщика имеется необходимая сумма для полного погашения остатка задолженности по ипотечному кредиту. Это могут быть сбережения, наследство, выручка от реализации ценного имущества (транспортное средство, недвижимость, драгоценности, ценные бумаги и прочее). На практике редко случается, когда заемщики полностью вносят остаток задолженности по кредиту и закрывают ипотеку.

Чаще встречается частичное погашение ипотеки, а вернее, сокращение срока выплаты кредита. Это происходит следующим образом:

1. Пересматривается график платежей, в него вносятся корректировки – сокращается количество месяцев (лет) кредитования.
2. Делается перерасчет – уменьшается размер переплаты по кредиту, и определяется размер минимального обязательного платежа.
3. Клиент продолжает регулярно вносить ежемесячные платежи, но уже по новому графику и в другом размере.

Внимание! Сокращение срока кредитования влечет за собой существенное увеличение регулярных платежей, но их размер не может превышать 30-40% от совокупного дохода семьи заемщика.

До недавних пор российское законодательство обходило стороной вопрос о возмож

Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

Ипотека позволяет гражданам приобрести жильё. Однако продолжительность выплат омрачает эту возможность. Поэтому регулярно возникают ситуации, когда граждане, получившие ипотечный заём, стараются как можно скорее погасить его.

Содержимое страницы

Тут встаёт ряд вопросов:

1. Можно ли досрочно закрыть кредит.
2. Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке.
3. Можно ли уменьшать ежемесячный платеж, оплатив часть кредита досрочно.
4. Какой вариант действий выбрать, чтобы получить максимальную выгоду при досрочном погашении.

Но бывает и обратная ситуация, когда заемщик интересуется, как продлить срок ипотеки, а не сократить ее, и как уменьшить размер ежемесячного платежа при возникновении финансовых трудностей.

Варианты уменьшения срока

В Сбербанке договор кредита условно подразделяется на несколько частей. В первой находится общая информация об условиях сделки. Вторая несёт индивидуальную информацию для каждого заёмщика. Варианты досрочного погашения указаны в Общих условиях.

Чтобы досрочно погасить ипотеку, заёмщику следует заполнить бланк заявления по образцу. В этой бумаге требуется указать дату внесения суммы. Процесс досрочного погашения ипотечного займа осуществляется в любой рабочий день банка. Штраф за этот процесс не предусматривается.

Есть ряд отличий между частичным досрочным погашением с уменьшением размера ежемесячных платежей и сокращением срока кредита или ипотеки в Сбербанке. В первом случае погашение идёт в счёт уменьшения ежемесячных сумм, а продолжительность выплат не изменяется.

Внимание! Указанные в статье условия досрочного погашения кредита могут отличаться от действующих правил договора Сбербанка.

Сторона закона

Согласно Федеральному закону от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ, заёмщик вправе досрочно погасить заём. Но для этого важно уведомить банк сроком, не позднее, чем за 30 дней до момента погашения.

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Сторона банка

Нередко банк бывает против досрочного погашения. Это связано с тем, что заёмщик является постоянным источником дохода в течение длительного времени. Если гражданин закроет кредит ранее положенного срока, то кредитор не получит свой доход в виде процентов.

Что выгоднее: сокращать срок ипотеки или уменьшить размер ежемесячного платежа

Прежде чем отвечать на этот вопрос, нужно определиться с вариантами частичного досрочного погашения кредита или ипотеки. По желанию клиента можно:

1. Сократить период выплат за счёт внесения единоразовой крупной суммы или частичных сумм, которые будут больше оговоренной в договоре суммы ежемесячных платежей. Тогда срок уменьшится, а размеры ежемесячных платежей остаются прежними, сумму не изменяют. Такой вариант выгоден для заёмщика, потому что размер переплаты по займу в этом случае уменьшается.
2. В случае, когда требуется снизить размер ежемесячных выплат, можно внести определенную сумму для частичного досрочного погашения, а срок кредитования оставить прежним. Тогда заемщику выдается новый график погашения кредита.

Решение принимается индивидуально для каждого заёмщика и зависит от его возможностей оплачивать ежемесячные суммы по кредиту.

Несколько рекомендаций заёмщику

Гражданам, которые приняли решение частичного либо полного возврата денежных средств, нужно знать, как можно уменьшить срок кредитования или ипотеки в Сбербанке с максимальной выгодой:

1. Чтобы процесс был выгодным, следует выбрать дату досрочного погашения как можно раньше. Если вы погашаете кредит больше половины срока кредитования, гасить досрочно займ нет смысла, так как проценты к этому моменту уже выплачены, и остается только “тело” кредита.
2. Преимуществом является внесение достаточно большой суммы.
3. Если для погашения ипотеки вы используете денежные средства на счёте, то проанализируйте, что выгоднее – внести средства на кредит, либо на вклад с выгодной ставкой и капитализацией процентов.
4. Молодым родителям для погашения ипотечного кредитования можно использовать материнский капитал.

Для заёмщика существует несколько преимуществ от досрочного погашения:

1. Получение полного права собственности на жильё и возможность распоряжаться им.
2. Возможность для оформления нового займа.
3. Освобождение от обременений.
4. Экономия на переплате.
5. Отсутствие штрафных санкций на эту процедуру.

Можно ли продлить срок ипотеки в Сбербанке

Процедура продления срока ипотеки именуется пролонгацией. Этот способ длительный и проблемный. Окончательное решение для запуска принимает банк.

Также изменить срок ипотечного кредита можно за счёт рефинансирования. Этот вариант приемлем при смене банка, когда другой кредитор предоставляет денежные средства для закрытия ранее взятой ссуды.

Процедура пролонгации состоит из нескольких этапов:

1. Обращение к сотруднику банка с просьбой увеличения срока ипотеки.
2. Предоставление бланка заявления и пакет документов, которые подтверждают снижение доходов в семье.
3. Ожидание ответа. Кредитор может одобрить или отклонить заявку.

На практике, если гражданин предоставляет соответствующие документы, то положительный ответ дают быстро. Поэтому к пакету бумаг следует добавить ксерокопию трудовой книжки, свидетельство из центра занятости или бумагу из поликлиники о наличии заболевания одного из членов семьи, документы, подтверждающие рождение ребёнка и прочее.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Внимание! В бланке заявления следует указать желаемую ежемесячную сумму, которую сможет выплачивать заявитель.

Пролонгация редко встречается на практике. В основном сотрудники банка предоставляют три варианта для исправной оплаты:

1. Отсрочка. Клиенту предоставляется срок около 6-12 месяцев, в течение которого заёмщик выплачивает исключительно проценты.
2. Продление кредита. Увеличивается период кредитования.
3. Каникулы. В течение 3-6 месяцев гражданину предоставляется освобождение от каких-либо выплат до тех пор, пока ситуация не стабилизируется.

Заключение

Таким образом, досрочное погашение долга выгодно из-за снижения переплаты за счёт процентов. А также преимущество заключается в экономии на ежегодной страховке. Уменьшить срок кредитования выгоднее, чем уменьшить размер ежемесячных платежей в том случае, если заемщику не затруднительно оплачивать ежемесячные платежи в установленном размере. При желании можно уменьшить размер регулярных выплат, но в таком случае переплата по кредиту будет немного больше. Как будет выгоднее: сократить срок ипотеки в Сбербанке или выбрать второй вариант, каждый решает для себя сам.

Если у гражданина, который взял ипотеку в Сбербанке, возникают трудности со своевременностью выплат, то рекомендуется сразу оповестить об этом банк и написать заявление, чтобы продлить срок ипотеки в Сбербанке.

Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке?

Можно ли в уменьшить срок по ипотеке в Сбербанке? Ответ, да, конечно можно! Ипотечный заем для клиентов банка всегда обременительный, люди стараются побыстрее расплатиться с долгами. Досрочное погашение позволить вновь почувствовать себя свободным, снять обременение, получить жилье в полное распоряжение. И как раз один из вариантов − это уменьшение срока действия кредитного договора по ипотеке.

И действительно, чем меньше срок действия договора, тем меньше вам приходится переплачивать, ведь проценты начисляются только на фактическое использование заемных средств. Что это за механизм оплаты, насколько он пользуется популярностью в ПАО «Сбербанке России», и что для этого нужно сделать, рассмотрим ниже.

Актуальные предложения

Суть договора ипотеки

Для того чтобы вникнуть в суть частично досрочного погашения, стоит изучить положения кредитного соглашения между банком и заемщиком. Текущая редакция договора делится на 2 части. В первой половине указаны общие условия сделки для всех сторон (права и обязанности, основания для досрочного закрытия долга и прочее).

Изучить всю информацию можно уже сейчас на сайте банка. А вот вторая часть содержит персональные данные для конкретного клиента: лимит кредитования, процентная ставка, дата закрытия долга, график оплаты. Механизм частичного и полного закрытия займа расписан только в 1-й половине соглашения.

И сложностей у клиентов с этим нет. Достаточно с указанной суммой на счете или в виде наличных средств подойти к менеджеру отделения, написать заявление на пополнение ссудного счета и последующего списания средств в счет долга.

В заявлении может быть указана текущая дата, но тогда человеку нужно обеспечить платеж по договору, даже если до него осталось всего 2 дня. Либо указывается дата оплаты по графику, тогда списывается ежемесячный платеж по договору, а все, что программа уведите сверху, пойдет на снижение задолженности. Провести процедуру можно в любой рабочий день, штрафных санкций нет.

Есть различие между полным и частично досрочным закрытием долга. В первом случае человек выполняет оплату, а после получает новый график. В последнем схема описана в кредитном соглашении, но по факту может отличаться от действующих на данный момент правил.

Стоит понимать, что уменьшить срок ипотечного займа можно, внося постоянно большие суммы денег в счет списания задолженности. Законом такие процедуры не запрещены, но стоит оговорка. Согласно ФЗ № 284 заёмщику следует оповестить банкиров о предстоящей процедуре не позднее чем за 30 дней до даты операции.

Но при этом важный момент: запретить выполнять процедуру погашения ни один кредитор не может, но соглашаться на перерасчет графика (с уменьшением периода обслуживания займа) не обязан.

Банкам не выгодно

Отношение банковских учреждений к регулярному перерасчету графика в плане снижения срока погашения негативное. Ипотека для них – постоянный источник дохода на долгий срок. И если выполнять периодически перерасчеты подобного характера, то это приведет в потере прибыли.

Стоит понимать, что в каждую программу ипотечного кредитования вложено много средств на разработку, проверку, адаптацию к целевой аудитории, рекламу. Будущие доходы по займам уже заложены в коэффициентах окупаемости и рентабельности проекта. Деньги банкиры тратят и на анализ заявки, проверку кредитной истории в БКИ, так что меньший срок им просто не выгоден.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Многие компании всячески стараются этому воспрепятствовать. Допустим, одни вводят комиссию за выполнение операции, вторые устанавливают максимальную сумму досрочного взноса, третьи – ограничения по времени с даты взятия займа.

Эксперты советуют избирательно подходить к вопросам дородного погашения. Если финансовые средства позволяют, то можно внести больший платеж и сократить период оплаты кредита, но если в будущем планируются дополнительные непредвиденные затраты, то от идеи лучше отказаться.

Стоит подумать дважды, чтобы не пришлось в будущем брать, допустим, кредит на образование, который по процентам более невыгоден, чем ипотека. Проценты по потребительской ссуде значительно выше, а это снижает экономическую целесообразность досрочного взноса.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Как снизить комиссию по ипотеке и получить максимально возможную ставку

Комиссия неизбежна. Как вы ожидаете, что кто-то будет зарабатывать деньги без них? У меня нет проблем с оплатой гонорара за оказанные услуги. Однако некоторые комиссии, которые мы платим, часто являются скрытыми, нелогичными или чрезмерными. В настоящее время я привязан к гигантской ARM 5/1 с пикантными 2,35% при 0 баллов и около 3100 долларов комиссионных, что как минимум на 0,15% ниже, чем где-либо еще, что я нашел.

В этой статье я покажу вам, как можно платить минимально возможную комиссию по ипотеке, получая при этом высокую процентную ставку.Вы поймете, что влечет за собой ипотечные сборы, систему баллов и систему ценообразования на основе стимулов.

КАРТА ИПОТЕЧНОЙ КОМИССИИ

Чтобы снизить комиссию по ипотеке, первое, что необходимо понять, — это состав комиссии по ипотеке. Комиссия за ипотеку составляет в основном FIXED независимо от размера вашей ипотеки. Таким образом, чем меньше размер ипотеки, тем дороже она оформляется.

Ниже приведен мой график комиссионных за рефинансирование ипотечного кредита на сумму ~ 1 млн долларов США.

Вы можете сразу увидеть, что у банка должна быть возможность изменить плату за подачу заявления (100 долларов США) и комиссию за обязательство (915 долларов США) для экономии 1015 долларов США.1015 долларов — это 28% от суммы ипотечных сборов, которые вы можете сразу же снизить.

Комиссии продавца, а также комиссии за право собственности и условное депонирование немного сложнее снизить, поскольку они передаются независимым третьим сторонам. Было время, когда банки могли использовать собственных оценщиков для помощи в выдаче ссуд, поскольку ссуды зависели от соотношения ссуды к стоимости. Однако после финансового кризиса это запрещено из-за слишком большого количества фиктивных оценок.

Смысл понимания построчности ипотечных сборов — это знать, на что вы играете при переговорах с банком.Моя комиссия за рефинансирование будет стоить примерно 3136 долларов после того, как все будет сказано и сделано, потому что я получаю кредит в размере 500 долларов от комиссии в размере 3636,50 долларов, которые я объясню более подробно ниже.

ИПОТЕЧНАЯ СИСТЕМА

Теперь, когда вы получили представление о том, каковы общие комиссии по ипотеке, вы должны понимать, какую балльную систему используют банки для определения дополнительных комиссий. Вот пример того, что мне прислал по электронной почте мой банк, когда я проверял ставки на 5/1 Jumbo ARM.

2,25% с 0,375% баллами
2.375% с 0,00% баллами
2,500% с -0,375% баллами

балла — это еще одна форма комиссионных, которую потенциальный заемщик платит в дополнение к стандартным комиссиям за финансирование ипотечного кредита (3 636,50 долларов в приведенном выше примере). Рассмотрим систему баллов как ПЕРЕМЕННАЯ СТОИМОСТЬ , где чем больше ипотека, тем выше стоимость или выше кредит.

Допустим, ипотечный кредит, который я хочу рефинансировать, составляет 1 000 000 долларов. Стоимость рефинансирования:

2,25% = 1000000 долларов X 0.375% баллов = 3750 долларов. Общая стоимость = 3750 долларов США + 3636,50 долларов США (стандартные комиссии по ипотеке) = 7 386,50 долларов США
2,375% = 1000000 долларов США X 0,0% баллов = 0 долларов США. Общая стоимость = 0 долларов США + 3 636,50 долларов США = 3 636,50 долларов США <- то, что я выбрал.
2,5% = 1000000 долларов X -0,375% баллов = — 3750 долларов. Общая стоимость = — 3750 долларов + 3636,50 долларов = — 113,50 долларов <- Я могу передумать и пойти по этому пути в конце.

Обратите внимание, что если я выберу более высокую процентную ставку 2,5%, я получу КРЕДИТ в размере 3 750 долларов США. Таким образом, если я выберу 2.5% 5/1 ARM, вместо того, чтобы тратить мои собственные деньги на рефинансирование, банк заплатит мне 113,50 долларов США + предоставит мне кредит в размере 500 долларов США для открытия IRA.

Выбор подходящих условий рефинансирования зависит от вашего представления о том, куда идут ставки по ипотеке; как долго вы планируете владеть недвижимостью; на какой срок вы планируете получить ипотеку ; и ваш денежный поток.

Мое общее правило — никогда не платить баллы. Это похоже на уплату налогов авансом в Roth IRA. Банкам и правительству гарантирована победа, и вы остаетесь надеяться, что время и удача позволят вам выиграть в конце! Если вы платите баллы, по крайней мере, вычитается стоимость.

СТИМУЛЬНАЯ ЦЕНА

Теперь, когда вы понимаете систему баллов и базовые сборы по ипотеке, взгляните на разницу в баллах, основанных на депозитах на сумму менее 1 000 000 долларов США (компакт-диски, сберегательные счета, брокерский счет) и депозитах на сумму 1 000 000 долларов США или более в Citibank.

Ставки и баллы на основе общих депозитов <1000000 долларов
2,25% с 0,375% баллами
2,375% с 0,00% баллами
2.500% с -0,375% баллов

Ставки и баллы на основе общей суммы депозитов> 1 000 000 долларов США
2.250% с баллами 0,125%
2,375% с баллами -0,25%
2,5% с баллами -0,625%

На основе этого примера Ситибанк предоставит мне баллов 0,25% кредита , если общая сумма моих депозитов превышает 1 000 000 долларов. В настоящее время у меня в Ситибанке есть брокерские услуги и сбережения на сумму около 750 000 долларов. Как мне волшебным образом получить 250 000 долларов в течение следующих нескольких месяцев до закрытия рефинансирования?

Решение — перевести деньги из другого финансового учреждения. У денег нет преданности.У меня есть около 350 000 долларов в рамках IRA с возможностью пролонгации с Fidelity, которые я переведу натурой в Ситибанк. Мне не нужно продавать ни одной позиции. Мне просто нужно заполнить форму авторизации перевода.

Ситибанк не только предложил бонус в размере -0,25% за перевод большего количества активов, но и предложил денежное вознаграждение в размере 500 долларов США, которое будет зачислено в мой Ролловер IRA после перевода, в общей сложности в размере 3000 долларов США на основе ипотеки в размере 1000000 долларов США (0,25 % баллов X 1 миллион долларов + 500 долларов).

Одним из недостатков этого перевода является то, что Ситибанк взимает 20 долларов за сделку вместо 7 долларов.95 / торговля в Fidelity. Кроме того, у Ситибанка нет сделок без комиссии с 60 различными ETF. Хорошо, что я не являюсь активным трейдером со своим Ролловером IRA. Еще один недостаток перевода — риск концентрации в одном учреждении. Ситибанку лучше не опускаться! Но если крупные финансовые учреждения не потерпят крах в 2008–2010 годах, то с учетом новых требований к капиталу первого уровня, я не думаю, что они когда-либо потерпят крах.

Всегда спрашивайте своего банкира, есть ли у них какие-либо системы ценообразования на основе стимулов, позволяющие снизить ваши комиссии или процентную ставку по ипотеке.

НЕСКОЛЬКО ПРОДУКТОВ И ВРЕМЯ

И, наконец, клиент мечты банкира — это тот, кто открывает несколько счетов, никогда не обслуживает клиентов и остается в них надолго. В банковском бизнесе это называют «перекрестными продажами». Чем больше банков могут осуществлять перекрестные продажи, тем более липкими будут их клиенты и тем больше прибыли они потенциально получат.

Если вам нравятся услуги, предоставляемые вашим банком, вы можете открыть столько счетов, сколько необходимо. Чем больше у вас учетных записей, тем лучше будет обслуживание и более выгодные условия.Просто помните, что FDIC страхует только до 250 000 долларов на аккаунт на человека и 500 000 долларов на аккаунт на супружескую пару.

ДЛЯ СНИЖЕНИЯ ИПОТЕЧНЫХ КОМИССИЙ

1) Получите как можно больше конкурентных предложений. Мой сотрудник по ипотеке Citi попросил меня переслать ей по электронной почте подтверждение того, что Чейз предлагает X, чтобы она могла превзойти X на -0,125 пункта. Самый простой способ проверить последние ставки по ипотечным кредитам — через крупный онлайн-рынок, такой как Credible. В течение часа вы получите 4–5 предложений без каких-либо обязательств.Или вы можете зайти в разные банки один за другим онлайн или зайти в каждое отделение, чтобы проверить. Я предпочитаю проверять онлайн.

2) Разберитесь в каждой взимаемой ипотечной комиссии. Попросите вашего сотрудника по ипотеке объяснить все комиссии и спросить, от каких комиссий можно отказаться. Комиссия по ипотеке обычно фиксированная, поэтому чем больше размер ипотеки, тем выгоднее будет сделка. Я слышал от читателей, которые платят до 10 000 долларов в качестве гонорара. Звучит неправильно. Убедитесь, что вы не перепутали налоги на недвижимость и проценты по ипотеке, которые вы все равно заплатили бы как часть графика платежей.

3) Проведите анализ затрат и выгод по начисленным баллам. Чем больше размер ипотеки, тем больше долларовая стоимость скидки или стоимости баллов. Точки обычно работают с шагом 0,125%. Я не сторонник выплаты баллов вперед, если вы не абсолютно уверены, что планируете удерживать ипотеку на очень долгое время. Рассмотрите возможность использования точки безубыточности за три года и не более чем за семь лет, если вы планируете выплачивать баллы. Точка безубыточности определяется как время, когда более низкая ставка по закладной, которую вы платите, равна стоимости баллов.Баллы вычитаются из вашего дохода.

4) Спросите о ценообразовании на основе стимулов. У каждого банка есть разные рекламные акции, которые они могут предложить клиентам в зависимости от того, что они видят в вас. Я видел депозиты на сумму 100 000, 250 000, 500 000 и 1 000 000 долларов по различным ценам на основе стимулов. Вы также должны сообщить своему банку положительную информацию о том, как обстоят дела в вашей карьере или бизнесе. Скажите им, что, если все пойдет хорошо, вы планируете со временем внести в них больше средств. Помните, что в идеале банку нужны состоятельные долгосрочные клиенты.Намного легче вести бизнес с клиентами, которые становятся богатыми, чем пытаться привлечь новых состоятельных клиентов. Заставьте их поверить в вас, продавая потенциал.

5) Откройте несколько счетов, где это необходимо, и будьте постоянным клиентом. Каждому нужен текущий и сберегательный счет, и, вероятно, следует иметь хотя бы одну кредитную карту. Если вы хотите получить более выгодные цены, вы можете открыть хотя бы эти три счета в своем банке. Другие особенности учетной записи включают CD, учетную запись управления капиталом, HELOC и личную кредитную линию.

Итог: Чем больше у вас денег и счетов в одном финансовом учреждении, тем лучше к вам будут относиться. Если вы последуете моему совету, приведенному выше, вы получите гораздо лучшие условия, чем тот, кто этого не делает.

Рекомендации по увеличению благосостояния

Изучите возможности краудсорсинга недвижимости: Если у вас нет первоначального взноса для покупки недвижимости, вы не хотите иметь дело с хлопотами, связанными с управлением недвижимостью, или не хотите ограничивать свою ликвидность в физической недвижимости , взгляните на Fundrise, одну из крупнейших сегодня краудсорсинговых компаний в сфере недвижимости.

Недвижимость — ключевой компонент диверсифицированного портфеля. Краудсорсинг в сфере недвижимости позволяет вам быть более гибкими в инвестициях в недвижимость, вкладывая средства не только в то место, где вы живете, но и для получения максимальной прибыли. Например, максимальная ставка составляет около 3% в Сан-Франциско и Нью-Йорке, но более 10% на Среднем Западе, если вы ищете строго инвестиционный доход.

Зарегистрируйтесь и ознакомьтесь со всеми возможностями инвестирования в жилую и коммерческую недвижимость в стране, которую предлагает Fundrise.Это бесплатно.

Менее 5% показанных сделок с недвижимостью проходит через воронку Fundrise

Рефинансируйте ипотеку. Проверьте Credible, одну из крупнейших площадок ипотечного кредитования, где кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Вы получите реальные расценки от прошедших предварительную проверку и квалифицированных кредиторов менее чем за три минуты. Credible — это самый простой способ сравнить ставки и кредиторов в одном месте. Воспользуйтесь более низкими ставками при рефинансировании сегодня.

Обновлено для 2020 года и позже.

.

Как снизить затраты на закрытие ипотечного кредита

Когда вы берете ипотечный кредит, будь то покупка или рефинансирование, вы должны оплатить «затраты на закрытие», которые могут значительно варьироваться от транзакции к транзакции.

Существуют сборы, которые необходимо уплатить банку / кредитору, а также дополнительные сборы, такие как баллы по ипотечным скидкам, и сборы, которые необходимо уплатить третьим сторонам, такие как право собственности / условное депонирование и страхование.

Оплачиваете ли вы эти сборы из своего кармана — это другой вопрос, но в любом случае придется платить, и вы должны так или иначе платить.

Сколько стоит закрытие расходов по ипотеке?

• Нет установленной суммы, которую каждый платит при закрытии ипотечного кредита
• Он может существенно различаться в зависимости от суммы и типа кредита
• Вместе с кредитором вы выбираете работу с
• И время месяца, в которое вы закрываете жилищный кредит

Это зависит от суммы вашей ссуды, от того, как вы структурируете ссуду, от кредитора, которого вы используете, и от времени закрытия в течение данного месяца.

Например, если кредитор, с которым вы работаете, взимает фиксированную комиссию за выдачу кредита в размере 1%, это будет стоить 10 000 долларов при покупке на 1 миллион долларов и 5000 долларов при покупке на 500 000 долларов.

Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотечного кредита рядом с вами

Чтобы начать работу, выберите свой штат

Штат

Еще больше усложняет ситуацию то, что не все кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита напрямую. Кроме того, некоторые могут взимать плату за обработку и андеррайтинг, а другие — нет.

Затем вам нужно определить, платите ли вы баллы дисконтирования, чтобы получить более низкую ставку по ипотеке, или просто берете предложенную номинальную ставку. Это также может сильно повлиять на общую стоимость закрытия.

Кроме того, существуют сторонние сборы, такие как сборы за право собственности / условное депонирование и за оценку, которые также могут сильно различаться. В некоторых регионах страны они могут быть оплачены продавцом или покупателем, если это покупка дома.

Кроме того, вам необходимо учитывать предоплаченные элементы, такие как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и проценты, которые могут составить большую сумму, если по вашей ссуде есть штрафы, и вам нужно создать счет условного депонирования.

Закрытие в течение месяца также может иметь большое влияние на затраты на закрытие.Те, кто закрывается в конце месяца, могут снизить суточные проценты, в то время как те, кто закрывается в начале месяца, могут заплатить почти месячные проценты при закрытии ссуды.

Два типа затрат на закрытие — повторяющиеся и единовременные

Существует два основных типа затрат на закрытие, включая «текущие затраты на закрытие» и «единовременные затраты на закрытие».

Периодические затраты на закрытие — это те, которые будут начисляться более одного раза, тогда как единовременные затраты на закрытие начисляются только один раз.

Некоторые примеры повторяющихся затрат на закрытие (оплачиваются более одного раза):

— Страхование домовладельца
— Страхование ипотеки
— Страхование от наводнения
— Налоги на недвижимость
— Проценты
— Сборы ТСЖ

* Обратите внимание, что не все комиссии обязательно применимы в зависимости от собственности, местоположения, типа кредита и т. Д.

Некоторые примеры единовременных затрат на закрытие (единовременные сборы):

— Комиссии кредитора (андеррайтинг, обработка)
— Комиссия за выдачу кредита
— Пункты дисконтирования по ипотеке
— Комиссия за кредитный отчет
— Плата за оценку
— Плата за осмотр дома
— Плата за проверку термитов
— Сборы за регистрацию строительства
— Комиссия за право собственности и условное депонирование
— Сборы за подготовку документов
— Сборы за регистрацию и перевод
— Сборы нотариуса и курьера
— Налоги на перевод

Как видите, получение ипотеки связано с довольно большими расходами, и не у всех есть наличные деньги, чтобы заплатить все эти сборы.Есть также те, кто любит отложить свои деньги и положить их в другое место.

Если вы хотите снизить свои затраты на закрытие, существует ряд стратегий для этого.

Использование взносов продавца для покрытия расходов на закрытие

• Если это покупка дома, вы можете попросить продавца внести деньги на покрытие расходов на закрытие.
• Либо в обмен на более высокую закупочную цену, либо просто путем переговоров
• Или получите кредит в результате ремонта, обнаруженного во время проверки

Один из наиболее распространенных способов сократить ваши наличные расходы на закрытие сделки — получить взнос от продавца (если это сделка покупки).

Эти так называемые «взносы продавца» или взносы заинтересованных сторон (IPC) могут быть использованы для покрытия расходов на закрытие сделки, упомянутых выше, но не могут быть использованы для первоначального взноса или резервов, а также не могут оказаться в кармане покупателя.

Обратите внимание, что, хотя кредит продавца не может быть использован для первоначального взноса или резервов, он может высвободить ваши собственные денежные средства для использования в качестве первоначального взноса и / или резервов, которые в противном случае могли бы пойти на закрытие расходов.

При согласовании продажной цены покупатель и продавец могут обсудить эти взносы, и их присутствие, вероятно, приведет к более высокой цене контракта.

В результате покупатель по-прежнему оплачивает заключительные расходы, принимая большую сумму кредита, связанную с более высокой покупной ценой. Однако расходы не оплачиваются при расчетах, поэтому покупателю легче не хватать наличных.

Также возможно получить кредит продавца за ремонт, возникший во время проверки, поэтому так важно серьезно отнестись к проверке. Если вы покупаете дом, вы можете провести 3-5 различных проверок отдельных предметов, таких как бассейн / спа, крыша, термит, дымоход и т. Д.

Это ваш шанс получить деньги за многие неисправности в доме. После того как вы представите продавцу запрос на ремонт, он, скорее всего, предложит кредит, который вы можете использовать для покрытия расходов на закрытие или для снижения покупной цены. Или оба.

Максимально допустимая сумма взносов продавца будет варьироваться в зависимости от типа ссуды (обычная или FHA), типа собственности и коэффициента LTV. Наименьшая допустимая сумма составляет 2% от покупной цены, а максимальная — 9%.

Получить кредит кредитора для компенсации затрат на закрытие

• В обмен на более высокую ставку по ипотеке
• Вы можете получить кредит от кредитора для покрытия расходов на закрытие сделки
• Таким образом, им не нужно будет платить наличными
• Но вместо этого через более высокие ежемесячные выплаты по ипотеке

Еще один способ снизить или исключить ваши личные расходы на закрытие сделки — это получение кредита кредитором, который, по сути, соглашается взять более высокую ставку по ипотеке в обмен на более низкие затраты на урегулирование.Это работает как с покупками, так и с рефинансированием.

Например, кредитор может сказать вам, что вы можете обеспечить процентную ставку по ипотеке в размере 4,25%, заплатив 5000 долларов на закрытие расходов, или предоставить вам возможность взять немного более высокую ставку, скажем, 4,5%, с возвратом вам кредита в размере 3500 долларов.

Если все ваши расходы оплачиваются по более высокой ставке, это бесплатный заем, хотя иногда это определение охватывает только комиссию кредитора, а не комиссию третьей стороны.

В любом случае, вы будете платить немного больше каждый месяц при выплате ипотечного кредита, но вам не нужно будет вкладывать все деньги для покрытия необходимых заключительных расходов.

Опять же, ваши наличные расходы здесь снижаются, но вы платите больше в течение всего срока действия кредита за счет более высокой ипотечной ставки. Это компромисс.

Попросите кредит у вашего агента по недвижимости

• Привет, спор!
• Хотя некоторые агенты по недвижимости неодобрительно относятся к нему
• Вполне приемлемо попросить кредит у вашего агента
• Хотя они могут отклонить ваш запрос

Еще один способ снизить ваши затраты на закрытие (не только из собственного кармана) — попросить вашего агента по недвижимости предоставить вам кредит на покрытие затрат на закрытие.

Если они хотят, чтобы ваш бизнес или просто сделка была закрыта, они могут быть готовы разделить часть своей комиссии, чтобы помочь вам с затратами на закрытие сделки.

Например, если они зарабатывают 2,5% на закрытии сделки, они могут быть готовы дать вам 0,25% от этой суммы, чтобы покрыть ваши затраты на закрытие сделки. Иногда оба агента собираются вместе и отдают покупателю небольшую часть обеих комиссионных за выполнение работы.

И это фактически сократит то, что вы платите, поскольку вы не будете брать более высокую процентную ставку или оплачивать расходы через ссуду.

Просто будьте осторожны при объединении кредитов, чтобы убедиться, что они не превышают максимально разрешенный кредитором. Предполагая, что вы обнаружите, что оставляете деньги на столе, подумайте об использовании излишка для выкупа вашей ставки по ипотеке или для покрытия предоплаченных предметов, таких как условное депонирование.

Обсудите затраты на закрытие и сделайте покупки

• Как ипотечные ставки
• Вы можете договориться о закрытых расходах
• Что может значительно отличаться от кредитора к кредитору
• Вы также можете покупать определенные сторонние расходы

Кроме того, можно прикидывать определенные расходы по урегулированию, вместо того, чтобы слепо использовать компании, рекомендованные вашим агентом по недвижимости.

Например, вы можете сравнить магазин по страхованию титула и / или страховку вашего домовладельца и сэкономить там на расходах. То же самое и с осмотром вашего дома.

Если вы рефинансируете ипотеку, при покупке полиса страхования титула кредитора запросите «ставку перевыпуска» или «ставку замены».

Нет причин, по которым вам придется снова платить полную цену за поиск по названию, если вы были единственным человеком, живущим в собственности. Это может сэкономить вам значительную сумму денег на заключительных расходах, даже если вы позвоните в титульную компанию.

Точно так же, ища банк для работы, не забудьте внимательно изучить комиссии, которые они взимают. Не все они взимают одинаковые сборы или одинаковые суммы, поэтому поиск кредитора с низкой ставкой и низкими комиссиями может сэкономить вам много денег.

Также остерегайтесь ненужных ненужных сборов, которые могут действительно накапливаться. Но помните, что некоторые затраты на закрытие сделки не подлежат обсуждению, например налоги на недвижимость.

Что еще мне следует знать о затратах на закрытие?

• Закрытие в конце месяца — это один из способов сократить затраты на закрытие
• Потому что вы можете снизить суточные
• Но ваш первый платеж по ипотеке может быть произведен раньше
• При рефинансировании вы могли бы включить затраты на закрытие в ссуду
• Также обратите внимание на специальные цены закрытия

Есть несколько других способов сократить расходы на закрытие.Предоплаченные проценты, которые представляют собой суточные проценты, подлежащие уплате между моментом закрытия и первым платежом по ипотеке, могут быть дорогостоящими в зависимости от размера вашего кредита и даты закрытия.

Если вы закроетесь ближе к концу месяца, вы можете значительно сократить количество дней выплаты суточных процентов при закрытии. Это может значительно снизить ваши затраты на закрытие.

Однако компромисс заключается в том, что это очень загруженное время для кредиторов, и они могут не закрыться вовремя.

Для тех, кто занимается рефинансированием, также может быть возможно включить затраты на закрытие в новый заем вместо того, чтобы платить их из своего кармана.

Опять же, здесь подразумевается, что вы будете платить проценты по этим заключительным расходам, пока вы держите ипотеку, а не просто выплачивать их по номинальной стоимости вперед.

Но стоит подумать, особенно если вы не планируете долго оставаться в своем доме или с ипотекой. Есть еще такая вещь, как инфляция, которая со временем снижает ценность сегодняшних долларов.

Наконец, ознакомьтесь со специальными программами, такими как HomePath и HomeSteps, которые предлагают помощь в закрытии расходов, если вы принимаете участие в курсах обучения домовладению.И обязательно изучите государственные программы, которые предлагают стимулы для начинающих покупателей жилья.

.

Рефинансирование ипотеки | ESL Federal Credit Union

В ESL мы делаем все возможное, чтобы сделать процесс ипотеки и рефинансирования максимально простым для вас.

Вот почему мы предоставляем прямую информацию и ответы, превосходное индивидуальное обслуживание и полезное руководство по пяти ключевым этапам:

• Оценить решения
• Применить
• Сертификат
• Процесс закрытия
• После закрытия поддержки

Чтобы узнать все подробности, прочтите «Шаги по получению ипотеки ESL».

Расходы и выгоды

Рефинансирование сегодня является популярным вариантом для домовладельцев благодаря потенциальным финансовым преимуществам. Прежде чем принять решение о рефинансировании, важно понять связанные с этим затраты и финансовые выгоды. Тогда вы сможете ясно увидеть, имеет ли смысл рефинансирование ипотеки для вас.

Учитывайте эти затраты:

• Затраты на закрытие вашего нового ипотечного кредита. Вы можете включить заключительные расходы в свою ипотеку.Спросите своего эксперта по ипотеке ESL, как это повлияет на ваши выплаты и общую сумму кредита.
• Как срок ипотеки влияет на ежемесячные расходы. Если вы выберете более длительный срок для новой ипотеки, вы сможете снизить ежемесячные выплаты. Но это также означает, что вы будете выплачивать ссуду в течение более длительного периода времени, что может увеличить общую стоимость вашей рефинансированной ипотеки. Ваш эксперт по ипотеке ESL может помочь вам определить, что подходит именно вам.

Оцените финансовые выгоды:

• Экономия от более низкой процентной ставки по ипотеке. Если вы получите более низкую ставку по рефинансированной ипотеке, вы сможете сэкономить значительную сумму в течение всего срока действия рефинансированной ипотеки.
• Экономия от более короткого срока ипотеки. Если вы выплатите рефинансированную ипотеку раньше, чем вы выплатили бы свою первоначальную ипотеку, вы сможете исключить выплаты по ипотеке из своего ежемесячного бюджета в более ранний срок. И это может быть разумный финансовый шаг перед выходом на пенсию или другими серьезными изменениями в жизни.

Найдите свою «точку безубыточности»

Чтобы выяснить, имеет ли смысл рефинансировать ипотеку, важно рассчитать все связанные с этим затраты и выгоды. Затем вы сможете определить свою точку безубыточности.

Это тот момент, когда вы начнете получать финансовую выгоду от рефинансированной ипотеки.

Поможем принять правильное решение

Ставить четкие цели. Понимание всех затрат и расходов.Расчет финансовой выгоды. Определение точки безубыточности…

Все это часть процесса принятия обоснованного финансового решения о рефинансировании.

И мы можем помочь вам на каждом этапе пути. Так что свяжитесь с нашей командой по ипотеке сегодня. Мы ответим на ваши вопросы, поможем вам подобрать подходящий вариант ипотеки и сделаем все возможное, чтобы упростить процесс от начала до конца.

.

Следует ли досрочно выплатить ипотечный кредит только потому, что это возможно?

Следует ли мне досрочно выплатить ипотечный кредит?

Отсутствие долгов — главная финансовая цель для большинства американцев, а ипотека — это самый большой долг, который когда-либо будет у большинства людей.

Таким образом, есть смысл погасить ипотеку раньше срока.

Тем не менее, многие американцы предпочитают оставить ипотеку себе, а не погасить ее как можно скорее.

Итак, следует ли вы, , выплатить ипотечный кредит раньше, если у вас есть лишние деньги?

Может быть.Но если вы получаете налоговые льготы по ипотеке или можете рефинансироваться по более низкой ставке и использовать деньги в другом месте, возможно, нет.

Подтвердите свой новый тариф (26 сентября 2020 г.)

В этой статье:

При досрочном погашении ипотеки имеет смысл

Досрочная выплата ипотеки может быть разумной для некоторых.

Не все домовладельцы могут вычитать проценты по ипотеке. Если не будет налоговых льгот, «фактическая» стоимость ипотеки будет выше.В этом случае имеет смысл досрочно выплатить ипотечный кредит.

Для домовладельцев, которые оплачивают частную ипотечную страховку (PMI), также может быть разумным заплатить сумму, превышающую требуемую сумму платежа по ипотеке.

Это позволяет быстрее выплачивать основную сумму кредита и позволяет домовладельцу быстрее аннулировать PMI.

Помните, что во многих случаях PMI аннулируется, как только кредит становится ниже 80% от стоимости кредита. А если нет, вы можете рефинансировать, чтобы избавиться от ипотечного страхования в то время.

Отказ от PMI сократит ваши ежемесячные платежи, что даст вам немедленную отдачу от ваших инвестиций.

Домовладельцы могут затем вернуть дополнительные сбережения в счет основной суммы ипотечной ссуды, в конечном итоге погасив свою ипотеку еще быстрее.

При досрочном погашении ипотеки может иметь смысл , а не

Никто не хочет платить по ипотеке дольше, чем необходимо. В конце концов, иметь большой долг, который годами нависает над вами, подсчитывая проценты, — это тревожное чувство.

Прежде чем спешить с погашением ипотечного кредита путем применения дополнительной основной суммы или сокращения срока ипотеки, важно взглянуть на весь свой финансовый ландшафт.

Для большинства людей перед выплатой ипотеки необходимо ответить на следующие финансовые вопросы:

• Вы полностью финансируете свои пенсионные счета?
• Есть ли у вас медицинское страхование, страхование жизни и страхование инвалидности?
• Достаточно ли у вас накопленных денег для обучения вашего ребенка в колледже?
• Были ли погашены ваши студенческие ссуды, автокредиты и кредитные карты?
• Есть ли у вас резервный фонд?

Короче говоря, выплачивайте ипотеку только в том случае, если после этого вы будете в отличном финансовом состоянии.

Если вы ответили «да» на эти вопросы, возможно, пришло время подумать о досрочном погашении части остатка по ипотеке.

Когда рефинансировать вместо досрочного погашения ипотеки

Рефинансирование может изменить математику при принятии решения о выплате или погашении ипотеки.

15-летняя ссуда с фиксированной ставкой предусматривает гораздо более низкую ставку, а также требует ежемесячной дополнительной основной суммы. Это сокращает срок выплаты ипотеки в два раза по сравнению с более популярной ссудой на 30 лет.

Однако рефинансирование с любым сроком кредита может снизить вашу процентную ставку настолько, что отпадет смысл выплачивать ипотечный кредит.

Например, домовладелец имеет ставку по ипотеке 5%, но текущие ставки ниже 4%. Рефинансирование может снизить стоимость ипотечного кредита, чтобы оправдать его сохранение.

Ипотека высвобождает пяти- или шестизначные суммы наличных для инвестирования, достижения других финансовых целей или для накопления на случай чрезвычайных ситуаций. После того, как вы выплатите ипотечный кредит, вернуть эти деньги может быть сложно.

Пропущенный платеж или неоплаченный медицинский счет могут снизить ваш кредитный рейтинг. Это делает более дорогим или невозможным повторное получение ипотечной ссуды на недвижимость.

Итак, прежде чем полностью выплатить жилищный заем, подумайте, есть ли для вас смысл рефинансировать и получать меньший ежемесячный платеж. Таким образом вы сможете освободить денежный поток для других нужд.

Лучшие компании по рефинансированию ипотеки (26 сентября 2020 г.)

«Хороший долг» против «плохой»

U.По данным Reuters, долг семьи С. находится на рекордно высоком уровне. И примерно две трети из них — ипотечная задолженность.

Но когда дело доходит до управления долгом домохозяйства, «правильный» поступок у каждого свой.

Это потому, что не все долги равны. А поскольку большинство из нас не могут жить полностью без долгов, важно понимать разницу между хорошим и плохим долгом.

Ипотека — это «хороший долг» — она ​​увеличивает ваш финансовый портфель

Проще говоря, хороший долг — это инвестиция, которая увеличит вашу чистую стоимость и поможет вам получить долгосрочную стоимость и / или доход.

Хорошая задолженность также позволяет вам более эффективно управлять своими финансами, использовать свое богатство, покупать товары, которые вам нужны , и справляться с непредвиденными чрезвычайными ситуациями.

Финансовые эксперты согласны с тем, что ипотечный кредит считается хорошим долгом, потому что он не только имеет более низкие ставки, чем большинство других долгов, но и в большинстве случаев проценты по ипотеке не облагаются налогом.

По этой причине даже самые богатые люди, которым не нужна ссуда, часто выбирают ипотеку при покупке дома.

Прекрасным примером этого является основатель Facebook Марк Цукерберг. Даже имея собственный капитал в 53 миллиарда долларов, Цукерберг не заплатил наличными за покупку дома.

«Безнадежные долги» важнее погасить раньше, чем ипотека

С другой стороны, безнадежный долг обычно возникает при покупке вещей, возникающих из потребности , а не потребности . Эти предметы быстро теряют ценность и не приносят долгосрочного дохода.

Задолженность по кредитной карте — один из наиболее распространенных примеров плохой задолженности.Задолженность по кредитной карте не подлежит налогообложению и часто накапливается быстрее, чем думает большинство людей.

Плохая задолженность также может быть связана с ссудами до зарплаты, дорогими отпусками, предметами роскоши, такими как драгоценности, и дорогой одеждой.

Эти долги часто имеют гораздо более высокие процентные ставки, чем жилищные ссуды. И в отличие от ипотеки, они не прибавляют со временем к вашему богатству.

Таким образом, досрочное погашение часто оказывается более приоритетным, чем досрочное погашение ипотеки.

Рефинансирование до сегодняшних низких ставок по ипотеке (26 сентября 2020 г.)

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Учитывая, что процентные ставки по ипотеке все еще находятся на минимальном уровне, а также налоговые вычеты по ипотечным процентам, это может быть хорошим аргументом против досрочного погашения ипотеки.

Проанализируйте плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки. В конечном итоге решение должно основываться на ваших финансовых целях и вашей личной ситуации.

Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени. Ваш номер социального страхования не требуется для начала, и все цитаты идут с доступом к вашим текущим кредитным рейтингам по ипотеке.

Подтвердите свой новый тариф (26 сентября 2020 г.)

Сравните лучших кредиторов по рефинансированию

.