Как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой

Кредитование — самая популярная банковская услуга. Кредиты оформляют на покупку квартиры, автомобиля или техники, обучение ребенка, лечение, вложение в бизнес и другие цели. Взяв на себя финансовые обязательства, многие заемщики задаются вопросом, как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой. Если доходы позволяют, и Вы не хотите переплачивать проценты, то можно погасить кредит досрочно. Полное или частичное досрочное погашение займа выгодно заемщику почти всегда, хотя банки не всегда охотно идут навстречу. Такой подход позволяет существенно сократить размер уплаченных процентов. Но бывает и такое, что могут возникнуть финансовые проблемы и средств на погашение кредита будет не хватать. Ситуация не редкая. Попасть в нее может каждый человек. Потеря работы, серьезная болезнь или недооценка рисков собственного бюджета — все это может стать причиной снижения платежеспособности. Обслуживать обязательства становится трудно. Но выход есть!

Содержание статьи

Как можно справиться с финансовыми обязательствами, если доходы заемщика резко снизились

Иногда практикуется прощение штрафов и пени. Например, на отмену штрафов в отдельных случаях могут претендовать определенные категории заемщиков: имеющие серьезные заболевания или готовые погасить сумму давно просроченной задолженности. Кредитные организации могут пойти на реструктуризацию, предоставить кредитные каникулы, рефинансировать кредит под более низкую процентную ставку. Но практики списания процентов или суммы основного долга в банках, как правило, нет. Зато в коллекторских агентствах прощение части долга — широко практикуемое явление. Поэтому помощь агентства — для многих реальный шанс исправить финансовую ситуацию.

Возможности ЭОС

Сотрудничество с компанией ЭОС — отличная возможность для клиента справиться с проблемой просроченной задолженности. Если кредитная организация уступила права на требования по Вашим финансовым обязательствам нашему агентству, то мы постараемся выяснить истинные причины образования задолженности и поможем выбрать максимально комфортные условия для ее погашения. Специальные предложения для клиентов, действующие в ЭОС, позволяют простить часть суммы обязательства, в том числе проценты, пени и штрафы, начисленные банком по просроченному кредиту. Все зависит от ситуации и условий погашения. Мы всегда индивидуально рассматриваем каждую задачу, проявляем гибкий и последовательный подход и стремимся достичь положительного результата в пользу человека.

Акции прощения задолженности в ЭОС

Мы предлагаем нашим клиентам скидки и специальные условия, регулярно проводим акции, согласно условиям которых агентство прощает часть обязательств. Иногда получается, что клиент, воспользовавшись акцией, фактически оплачивает только основную часть задолженности, без процентов, ранее начисленных банком. Поэтому, если хотите погасить обязательства на максимально выгодных условиях, отслеживайте актуальные предложения в Вашем личном кабинете, на сайте или просто позвоните в контактный центр ЭОС и уточните, какие акции доступны для Вас. Для того чтобы мы убедились в том, что Вы действительно наш клиент, в самом начале коммуникации будет проведена верификация — подтверждение Вашей личности. Мы будем рады пойти навстречу для разрешения Вашей финансовой ситуации.

Помощь от ЭОС: Как составить грамотное резюме?

Действующие акции нашего агентства

На все вопросы о действующих акциях специалисты ЭОС с радостью ответят по телефону горячей линии 8 800 200 17 10.

Погашаем задолженность без процентов на сайте ЭОС

При внесении платежа в отделении или через ЛК банка часто взимается банковская комиссия. У нас же клиент может получить выгодные условия погашения и вносить платежи по кредиту без комиссии:

• на нашем сайте онлайн с помощью банковских карт;
• через личный кабинет;
• в терминалах, на сайтах платежных систем QIWI и Элекснет;
• в кассах магазинов и офисах связи с помощью сервисов денежных переводов Золотая Корона или КиберПлат.

Подробнее обо всех способах погашения задолженности на сайте в разделе «Оплатить задолженность».

Внести оплату онлайн — легко: потребуется всего несколько минут свободного времени. Кроме того, Вы можете отслеживать свой график платежей через личный кабинет на сайте или в приложении ЭОС. Все совершенные Вами операции будут видны на отдельной вкладке. Можно увидеть, как каждый новый платеж уменьшает сумму задолженности, а Вы становитесь все ближе к цели — полному погашению финансового обязательства. После погашения клиент так же в режиме онлайн может оформить справку об отсутствии задолженности.

Войти в личный кабинет

Сделайте первый шаг к жизни без финансовых обязательств с ЭОС

• Получите профессиональную консультацию наших специалистов.
• Составьте план погашения на комфортных для себя условиях.
• Определите удобный для себя способ внесения денежных средств без комиссии.

Мы заинтересованы в разрешении Вашей ситуации и настроены на доверительный диалог! За консультацией обращайтесь по телефону горячей линии 8 800 200 17 10.

Когда выгоднее погасить кредит досрочно – портал Вашифинансы.рф

Когда выгоднее погасить кредит досрочно

10 Мая 2021

Анна Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

— Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним.

Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение.

Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

Источник: Российская газета

Назад

Когда выгоднее погасить кредит досрочно

Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Об этом сообщает «Российская газета».

Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним. Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение. Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов. Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

Автор Роман Базан

Подпишись на Инстаграм:
 там публикуются самые интересные новости!

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении, — поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов, — рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа, — говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа, — говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

Быстро выплатите студенческие ссуды с помощью 7 стратегий

Найдите последние

Лучший способ выплатить студенческие ссуды — ежемесячно платить больше минимума. Чем больше вы заплатите в счет погашения кредита, тем меньше будете должны проценты и тем быстрее исчезнет остаток.

Воспользуйтесь калькулятором погашения студенческой ссуды, чтобы узнать, как быстро вы можете избавиться от ссуд и сколько денег в виде процентов вы сэкономите. Вот семь стратегий, которые помогут вам погасить студенческие ссуды еще быстрее.

Не существует штрафов за досрочную выплату студенческого ссуды или выплату сверх минимальной суммы. Но есть оговорка с предоплатой: сотрудники по обслуживанию студенческих ссуд, которые принимают ваш счет, могут применить дополнительную сумму к платежу в следующем месяце.

Это приводит к более раннему сроку выплаты, но не поможет вам быстрее выплатить студенческие ссуды. Вместо этого дайте указание своему обслуживающему персоналу — онлайн, по телефону или по почте — применить переплату к вашему текущему балансу и придерживаться запланированного срока платежа в следующем месяце.

Вы можете внести дополнительный платеж в любой момент месяца или произвести единовременный платеж по студенческой ссуде в установленный срок. Любой из них может сэкономить много денег.

Например, вы должны 10 000 долларов под ставку 4,5%. Выплачивая дополнительно 100 долларов каждый месяц, вы были бы свободны от долгов более чем на пять лет раньше запланированного срока, если бы у вас был 10-летний план погашения.

2. Рефинансируйте, если у вас хороший кредит и стабильная работа.

Рефинансирование заменяет несколько студенческих ссуд на одну частную ссуду, в идеале по более низкой процентной ставке.Чтобы ускорить погашение, выберите новый срок кредита, который меньше, чем остаток по текущим кредитам.

Если вы выберете более короткий срок, ваш ежемесячный платеж может увеличиться. Но это поможет быстрее выплатить долг и сэкономить на процентах.

Например, рефинансирование 50 000 долларов с 8,5% до 4,5% может позволить вам выплатить задолженность по студенческому кредиту почти на два года быстрее. Это также сэкономит вам около 13000 долларов на процентах, даже если выплаты останутся примерно такими же.

Вы хороший кандидат на рефинансирование, если у вас кредитный рейтинг не ниже 600, солидный доход и отношение долга к доходу ниже 50%.Вам не следует рефинансировать федеральные студенческие ссуды, если вы хотите или нуждаетесь в таких программах, как погашение с учетом дохода и прощение ссуд на государственные услуги.

Сэкономит ли рефинансирование ваши деньги?

Федеральные службы по обслуживанию студенческих ссуд предлагают скидку в размере четверти пункта, если вы позволите им автоматически списывать платежи с вашего банковского счета. Многие частные кредиторы также предлагают вычет при автоматической оплате.

Экономия от этой скидки, вероятно, будет минимальной — снижение процентной ставки по ссуде в размере 10 000 долларов с 4.От 5% до 4,25% вы сэкономите около 144 долларов США при 10-летнем плане погашения. Но это все еще дополнительные деньги, которые помогут быстро выплатить студенческие ссуды.

Свяжитесь со своим сервисным центром, чтобы зарегистрироваться или узнать, доступна ли скидка на автоплату.

4. Выплачивайте раз в две недели

Эта простая стратегия — способ обманом заставить себя доплатить по долгу: выплачивайте половину вашего платежа каждые две недели вместо того, чтобы делать один полный платеж ежемесячно.

В конечном итоге вы будете делать дополнительный платеж каждый год, сокращая время в графике погашения и уменьшая процентные расходы в долларах.Воспользуйтесь калькулятором платежей по студенческому кредиту раз в две недели, чтобы узнать, сколько времени и денег вы можете сэкономить.

Часто задаваемые вопросы

Как быстрее всего погасить студенческие ссуды?

Самый быстрый способ погашения студенческой ссуды включает выплату процентов во время учебы в школе, использование автоплатежей и осуществление платежей раз в две недели. Делайте дополнительные платежи в счет основной суммы, когда можете. Рассмотрите возможность рефинансирования. Если нет, придерживайтесь стандартного плана погашения, а не планов, ориентированных на доход или терпение.

Есть ли ссуды для выплаты студенческих ссуд?

Да, есть ссуды, которые вы можете использовать для выплаты студенческих ссуд.Этот процесс известен как рефинансирование студенческой ссуды; вы можете погасить один или несколько займов через частного кредитора, часто по более низкой процентной ставке.

Когда вы выплачиваете студенческую ссуду?

Выплата федеральной и частной студенческой ссуды обычно начинается через шесть месяцев после того, как вы закончите учебу или бросите учебу. Однако вам не нужно ждать, чтобы начать выплаты.

5. Выплата капитализированных процентов

Если ваши ссуды не субсидируются федеральным правительством, проценты будут начисляться во время вашего учебы в школе, льготного периода и периодов отсрочки и отсрочки.Эти проценты капитализируются, когда начинается погашение, а это означает, что ваш баланс растет, и вы будете платить проценты на большую сумму.

Рассмотрите возможность ежемесячной выплаты процентов по мере их начисления, чтобы избежать капитализации. Или внесите единовременную выплату процентов до окончания льготного периода или отсрочки. Это не ускорит процесс выплаты сразу, но потребует избавиться от меньшего баланса.

6. Придерживайтесь стандартного плана погашения

Правительство автоматически устанавливает федеральные студенческие ссуды на 10-летний срок погашения, если вы не выберете иное.Если вы не можете делать большие дополнительные платежи, самый быстрый способ выплатить федеральные займы — это придерживаться стандартного плана погашения.

Если вам на самом деле не нужны эти варианты и вы можете позволить себе придерживаться стандартного плана, это будет означать более быстрый путь к освобождению от долгов.

Если вы получаете повышение, бонус рефинансирования студенческой ссуды или другую непредвиденную финансовую прибыль, выделите хотя бы часть этой суммы на ваши ссуды. Подумайте о том, чтобы использовать эту разбивку: 50% дополнительного дохода может идти в долг, 30% — на сбережения и 20% — на развлекательные, дискреционные расходы.

Вы также можете начать побочную ссуду, чтобы быстро погасить студенческие ссуды. Продавайте такие вещи, как одежду, неиспользованные подарочные карты или фотографии; сдать в аренду свободную комнату, парковочное место или машину; или используйте свои навыки, чтобы стать внештатным сотрудником или проконсультироваться на стороне. v

Подумайте о том, чтобы установить для себя правила, например вложить любые полученные вами 5- или 10-долларовые купюры в ваши ссуды. Некоторые приложения для экономии денег, такие как Digit и Qapital, также помогут вам установить цели и правила экономии.

Общие сведения об условиях личного займа и штрафах за досрочное погашение

Использование личной ссуды для важной поездки (например, посещения члена семьи, который живет за границей) или для оплаты свадьбы может помочь вам создать воспоминания на долгие годы.Однако перед тем, как выбрать кредитора, полезно сравнить условия индивидуального кредита, чтобы вы знали, например, сколько платежей потребуется для погашения долга, будете ли вы наказаны за досрочный погашение и другие подробности о том, как работает кредит.

Что такое договор личного займа?

Проще говоря, договор личного займа — это договор между заемщиком и кредитором. В нем изложены детали ссуды, включая процентную ставку, продолжительность ссуды (также известную как срок погашения ссуды) и любые комиссии или штрафы, которые могут быть начислены.В кредитном соглашении также может содержаться информация о погашении кредита — например, может ли ваш банковский счет автоматически использоваться для платежей, — а также личная информация о конфиденциальности. Подписывая это соглашение, вы принимаете эти условия. Вот почему так важно прочитать его и понять терминологию.

В зависимости от кредитора договор займа может не включать ваши конкретные данные, например, сумму займа, которую вы согласовываете, с годовой процентной ставкой, ежемесячным платежом и индивидуальным сроком.Ищите эти подробности в письме о ссуде или в других документах.

Какая информация содержится в договоре личного займа?

1. Срок погашения ссуды: Ссудный договор определяет период времени, в течение которого вы должны выплатить ссуду. Срок погашения личного кредита обычно составляет от двух до пяти лет и может доходить до семи лет. Ваш кредитор может предоставить вам на выбор несколько различных сроков. Это важно, особенно если вы используете кредитные средства для погашения кредитных карт .Убедитесь, что вы можете управлять предложенным сроком погашения.

2. Применимые сборы: Сборы могут увеличить общую общую стоимость ссуды. Внимательно прочтите соглашение, чтобы знать о дополнительных обязательствах, таких как сборы за оформление , , расходы на закрытие и сборы за подачу заявления. Другими расходами могут быть плата за досрочный погашение или штраф, который кредиторы могут взимать с вас, если вы хотите досрочно выплатить часть или всю ссуду.

Что такое штрафы за предоплату?

Некоторые кредиторы накладывают штраф за досрочное погашение ссуд, в то время как другие вообще избегают этой практики.Очень важно прочитать ваше кредитное соглашение и знать, может ли с вас взиматься такая комиссия.

Если существует штраф за досрочное погашение, кредитор должен сообщить вам об этом во время заимствования денег. Хотя эти штрафы могут варьироваться от кредитора к кредитору, они могут представлять собой процент от остатка вашего кредита или сумму, основанную на том, сколько процентов потеряет кредитор, если вы заплатите полностью до окончания срока кредита.

Хотя может показаться, что штрафы за досрочное погашение мало что предлагают заемщику, они могут защитить кредиторов от потери процентного дохода, если заемщик выплачивает ссуду до того, как она достигнет полного срока, а также от того, что заемщик рефинансирует ссуду вскоре после ее возникновения.

Если у вас есть эти знания заранее, выбрать кредитора будет проще.

Итак, если вы подумываете о получении личной ссуды для погашения долга, взять отпуск своей мечты или заплатить за свадьбу , обязательно ознакомьтесь с кредитным соглашением, чтобы принять наиболее оптимальное для вас финансовое решение.

С помощью Discover Personal Loans вы можете получить до 35 000 долларов США, а деньги могут быть отправлены уже на следующий рабочий день после того, как вы примете условия своего кредита. And Discover предлагает 30-дневную гарантию, если вы передумаете: в течение 30 дней с даты первого финансирования вашего кредита, если вы решите, что вам больше не нужен личный кредит Discover, вы можете вернуть все средства и не будете взимаются проценты, и кредит будет аннулирован.

Посмотрите, что вы можете сэкономить, если объедините долг с более высокими процентными ставками с помощью ссуды от Discover. Расчетная экономия

Все, что вам нужно знать о досрочном погашении ипотеки

Досрочная выплата ипотеки часто является гораздо более достижимой целью, чем многие думают. Выплата всего лишь одного дополнительного платежа по ипотеке каждый год может сократить срок вашего кредита на четыре года и сэкономить вам тысячи долларов. Досрочное погашение ипотечного долга также высвободит дополнительные деньги для других ваших финансовых целей и снизит общую нагрузку на ваш бюджет.

Но если по вашей ипотеке предусмотрены штрафы за досрочное погашение или низкая процентная ставка, возможно, вам будет лучше инвестировать свои деньги в другие активы, которые приносят более высокую доходность. Вот руководство, которое поможет вам решить, является ли досрочная выплата ипотеки правильным шагом.

Персонализация милого дома

У нас есть все: от домашнего декора со скидкой до электронных промокодов.

Посмотреть предложения

Следует ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

Досрочная выплата ипотечного кредита может высвободить деньги для других финансовых целей и помочь вам сэкономить на процентах.Но прежде чем вы начнете активно выплачивать ипотечный кредит, вам следует учесть несколько вещей.

Если у вас есть студенческие ссуды или задолженность по кредитной карте с более высокой процентной ставкой, чем ваш жилищный кредит, вероятно, будет разумнее сначала выплатить этот долг. Вы также должны убедиться, что у вас хорошее финансовое положение, прежде чем вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит. Если у вас нет резервного фонда, например, использование вашего располагаемого дохода для выплаты ипотеки может быть не лучшим решением.Чтобы получить ссуду и задействовать капитал вашего дома, может потребоваться больше месяца, поэтому вам не следует полагаться на нее как на чрезвычайный фонд.

Также стоит отметить, что вложение денег в другие активы может принести более высокий доход, чем досрочное погашение ипотеки. Поскольку ипотечные кредиты, как правило, имеют низкие процентные ставки, ниже 5%, вы можете заработать больше денег, инвестируя в фондовый рынок, который имеет среднюю годовую доходность 10%.

Вам также следует учитывать стоимость штрафов за досрочное погашение, когда вы выясняете, сколько вы можете сэкономить, досрочно погасив ипотечный кредит.Иногда штрафы могут перевесить экономию, которую вы получите от выплаты ипотеки, поэтому обязательно добавьте их в свои расчеты.

Спланируйте новый график погашения с помощью калькулятора досрочной выплаты ипотечного кредита

Если вы никогда раньше не видели график погашения, он показывает общую сумму, которую вы заплатите в течение срока действия ссуды, и разбивает ее на основную сумму и проценты. Когда вы впервые начнете погашать ссуду, большая часть вашего платежа пойдет в счет процентов. Но если вы сделаете дополнительные платежи по ипотеке, они пойдут прямо в счет основной суммы и уменьшат остаток по ссуде.

Внесение дополнительных выплат по основной сумме не только поможет вам быстрее выплатить ипотечный кредит, но и снизит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды. Сумма процентов, которую вы платите, представляет собой процент от оставшейся суммы кредита. Если вы быстрее выплатите ипотечный кредит и сократите остаток раньше срока, вы в конечном итоге будете платить меньше процентов — часто на тысячи долларов.

Чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, выполнив дополнительные выплаты по ипотеке и изменив график погашения, пропустите математику и воспользуйтесь одним из этих калькуляторов досрочных выплат по ипотеке.

• Калькулятор выплат по ипотеке AARP: Калькулятор выплат по ипотеке AARP может помочь вам узнать, насколько раньше вы выплатите ссуду, добавив дополнительные деньги к ежемесячному платежу по ипотеке. Он также показывает, сколько процентов вы сэкономите, если погасите ссуду быстрее.
• Калькулятор дополнительных платежей: Этот калькулятор досрочных выплат по ипотеке позволяет добавлять дополнительные разовые, еженедельные, ежемесячные и ежегодные платежи, чтобы увидеть, как они повлияют на срок вашего кредита.Вы также можете указать, как долго вы хотите производить платежи каждого типа (месяцы или годы).
• Ипотечный калькулятор США: Этот ипотечный калькулятор поможет вам узнать, сколько денег вы сэкономите, перейдя на выплаты по ипотеке каждые две недели. Это также позволяет вам оценить общую стоимость владения вашим домом, включая расходы на обслуживание, налоги и страховку.

Как досрочно погасить ипотеку

Вы решили, что досрочное погашение ипотеки — правильный шаг, но сможете ли вы это сделать? Вам не обязательно иметь хороший располагаемый доход, чтобы досрочно погасить ипотечный кредит.Выплачивая несколько дополнительных платежей в год, вы можете сэкономить тысячи лет и сэкономить на ипотеке. Вот несколько стратегий досрочного погашения ипотеки.

Вы можете использовать следующие методы

• Способ №1: Внесите дополнительные платежи. Когда вы производите дополнительные платежи по ипотеке, они могут идти непосредственно на погашение основной суммы кредита, что уменьшает остаток и общую сумму процентов, которые вы будете платить. Старайтесь вносить дополнительные платежи по ипотеке, когда можете, и используйте любые дополнительные деньги, которые вы получаете в течение года, для выплаты ссуды, например, вашу налоговую декларацию.

• Метод № 2: Сделайте больший ежемесячный платеж. Любые дополнительные деньги, внесенные вами в выплату ипотечного кредита, также могут быть зачислены непосредственно на основную сумму кредита. Даже если вы сможете добавить к ежемесячному платежу только 50 или 100 долларов, вы все равно сократите срок кредита и сэкономите на процентах.

• Метод № 3: Выплачивайте ипотеку раз в две недели. Вместо ежемесячных выплат по ипотеке некоторые кредиторы разрешают вам производить выплаты раз в две недели.Поскольку в году 52 недели, вы в конечном итоге будете вносить 13 полных выплат по ипотеке вместо 12. Это может сэкономить годы на ипотеке.

• Метод № 4: Рефинансируйте ипотеку. Рефинансирование в краткосрочную ссуду может помочь вам получить более низкую процентную ставку и раньше выплатить ипотечный кредит. Ваши ежемесячные платежи увеличатся, поэтому убедитесь, что вы можете позволить себе более высокие жилищные расходы.

• Метод № 5: Пересмотрите свой жилищный заем. Когда вы переделываете ипотечный кредит, вы вносите крупный платеж, который идет непосредственно в пользу основного долга.Это приводит к повторной амортизации вашей ссуды, чтобы отразить более низкий баланс, что уменьшает ваш ежемесячный платеж. Однако, если вы продолжите вносить тот же платеж, к которому привыкли, вы также можете досрочно погасить ипотечный кредит и сэкономить на процентах.

• Метод № 6: Рассмотрите возможность уменьшения размера. Если вы продадите свой дом и на вырученные деньги купите дом меньшего размера и менее дорогой, вы сможете сократить свой долг по ипотеке и быстрее погасить его, используя описанные выше стратегии.

Итог

Хотя внесение крупной единовременной выплаты по ипотеке может помочь вам погасить ее быстрее, вам не нужно иметь много денег, чтобы сэкономить годы на ссуде.Выполняя всего несколько дополнительных платежей каждый год или переходя на двухнедельный план платежей, вы можете сэкономить тысячи и осуществить свою мечту — избавиться от долгов намного раньше запланированного срока.

Часто задаваемые вопросы

Как я могу погасить 30-летнюю ипотеку за 10 лет?

Чтобы выплатить ссуду на два десятилетия раньше срока, вам нужно будет вносить гораздо более высокие ежемесячные платежи по ипотеке, чем обычно. Например, если вы получите ипотеку на сумму 250 000 долларов с процентной ставкой 4,5% и положите 20%, ваш ежемесячный платеж составит 1 266 долларов.71. Если вы хотите погасить ссуду досрочно, вам нужно будет платить 2072,77 доллара в месяц. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы определить точный график платежей.

Сколько вы сэкономите, внося дополнительный платеж по ипотеке?

Сколько вы сэкономите, сделав дополнительный платеж по ипотеке, зависит от вашей процентной ставки и суммы ипотеки. Вы можете узнать, сколько вы сэкономите, сделав дополнительный разовый платеж с помощью этого калькулятора досрочного погашения ипотеки.

Что произойдет, если вы сделаете один дополнительный платеж по ипотеке в год?

Выплата только одного дополнительного платежа по ипотеке в год может сократить ваш кредит на четыре года и значительно сэкономить.Возвращаясь к приведенному выше примеру ссуды на 200 000 долларов, вы заплатите в общей сложности 414 813 долларов, если будете вносить ежемесячные платежи. Но если вместо этого вы платите раз в две недели, ипотека обойдется вам в 386 779 долларов — разница в 28 034 доллара.

Джессика Уолрак пишет для финансовых сайтов, таких как SuperMoney, Interest.com, The Simple Dollar и PersonalLoans.org. Она специализируется на написании статей о личных финансах, связанных с кредитами, кредитными картами и составлением бюджета.

Как досрочно выплатить студенческую ссуду: 6 шагов

Что вы почувствуете, когда наконец выплатите все свои студенческие ссуды? Только представьте себе облегчение, увидев, что баланс вашего студенческого кредита упал до нуля!

Если вы стратегически настроены в отношении выплаты студенческого кредита, этот славный день может наступить раньше, чем вы думаете.Выплатив досрочно свой долг, вы можете сэкономить тысячи долларов в виде процентов.

Итак, как можно более эффективно погашать студенческие ссуды? Обдумайте эти шесть советов по раннему погашению студенческих ссуд.

1. Платите больше минимальной

Когда вы впервые выбираете план погашения студенческого кредита, вы соглашаетесь на установленное количество лет и ежемесячный платеж. Но нет предела тому, сколько вы можете платить в месяц, и большинство кредитных организаций не взимают комиссию за досрочное погашение кредитов.

Допустим, вы взяли студенческие ссуды на сумму 30 000 долларов под 5,7% годовых. Если вы выбрали 10-летний план погашения без периода отсрочки, у вас будет ежемесячный платеж в размере 328 долларов США.

Вот что произойдет, если вы будете платить всего на 40 долларов в месяц больше. Вы погасите свои ссуды через 8,7 лет и сэкономите около 1400 долларов на процентах. Вы можете рассчитать самостоятельно с помощью нашего калькулятора погашения студенческого кредита. Неплохо для того, чтобы откладывать только дополнительные 10 долларов в неделю.

Что, если бы вы могли платить на 100 долларов больше в месяц? Вы смотрите на 7.2 года погашения и около 2800 долларов, сэкономленных на процентах.

Чтобы придерживаться своих целей по предоплате, настройте автоматические платежи. Мало того, что вы никогда не пропустите платеж, но большинство кредиторов также предлагают скидку 0,25% на него.

Если ваш бюджет слишком ограничен, вы все равно можете внести дополнительную оплату здесь и там. Какие бы дополнительные деньги вы ни вложили в свои студенческие ссуды сейчас, они сократят срок погашения и сэкономят ваши деньги в долгосрочной перспективе.

2. Рассмотреть возможность рефинансирования

Еще один способ быстро погасить долг — это рефинансирование студенческой ссуды.Когда вы рефинансируете студенческие ссуды, вы объединяете свои частные и / или федеральные ссуды в одну ссуду с новым кредитором.

Если у вас хороший кредитный рейтинг (обычно от 700 до 749), у вас больше шансов получить одобрение и более низкую процентную ставку. Снижение процентной ставки даже на один процентный пункт поможет вам сэкономить деньги и в конечном итоге погасить студенческие ссуды раньше срока. И если вы используете эти высвободившиеся средства для дополнительных выплат, вы можете избавиться от студенческих ссуд до того, как срок официально истечет.

Однако будьте осторожны, чтобы не прибавить к сроку кредита лишние годы. Увеличение срока погашения, вероятно, сведет на нет экономию от более низкой ставки.

Также обратите внимание, что рефинансирование федеральных студенческих ссуд у частного кредитора означает, что вы теряете доступ к определенным программам и льготам. Ваши федеральные студенческие ссуды больше не будут подпадать под федеральные программы прощения, планы погашения с учетом дохода и отсрочку / отсрочку.

Если вы беспокоитесь о своем доходе или хотите воспользоваться вариантами прощения студенческого кредита по федеральным займам, рефинансирование — не лучший вариант для вас.Если ваша работа безопасна, и вы просто хотите как можно быстрее погасить задолженность по студенческой ссуде (или для начала, все ваши ссуды являются частными), рефинансирование студенческой ссуды может быть разумным шагом.

3. Снизьте стоимость жизни

Снижение стоимости жизни позволит высвободить больше денег для выплаты студенческих ссуд. Если вам трудно платить за квартиру, подумайте о соседях по комнате или о переезде в более дешевое место. Если вы много тратите на питание вне дома или на концерты, используйте приложения для отслеживания бюджета, такие как Mint, чтобы контролировать свой бюджет.

Аналогичным образом, не забывайте о студенческих ссудах, если вы получаете более высокую зарплату. Слишком легко увеличить стоимость жизни, если вы увеличиваете свой доход. Но если вы сможете сохранить свои бережливые привычки, вы можете использовать разницу, чтобы погасить студенческие ссуды как можно раньше.

4. Используйте бонус, возмещение или другую непредвиденную прибыль

Когда вы получаете непредвиденные доходы, возникает соблазн использовать их для покупок или отпуска. Но если вы серьезно относитесь к досрочному погашению студенческих ссуд, используйте эту непредвиденную прибыль для погашения остатка по студенческим ссудам.

Ваш годовой возврат налога также может иметь большое значение. В 2016 году средний возврат налогов составил 3120 долларов. Если у вас нет других долгов, таких как задолженность по кредитной карте, подумайте о том, чтобы вернуть полный возврат средств прямо в счет студенческих ссуд.

5. Устройтесь на работу с пособием по ссуде на обучение

Стремясь привлечь миллениалов, многие компании теперь предлагают помощь в погашении студенческих ссуд. С помощью этого бонуса на рабочем месте работодатели покрывают часть ваших выплат по студенческому кредиту, как если бы они вносили взнос 401 (k).

Итак, если вы ищете работу, отдавайте предпочтение компаниям, обладающим этим большим преимуществом. Если вы ведете переговоры, спросите в отделе кадров о возможности получения помощи по студенческому кредиту. Компания, которая серьезно относится к найму вас, может прислушаться к призыву о помощи со студенческими ссудами.

6. Работа по списанию студенческого кредита

Существуют десятки федеральных программ и программ штата, которые предоставляют помощь в погашении студенческих ссуд. Чтобы получить квалификацию, вам, как правило, необходимо работать по определенной профессии, такой как преподаватель, медицина или юриспруденция.Вам также необходимо посвятить минимальное количество лет работе в зоне с высокой потребностью или на объекте с критическим дефицитом.

Некоторые программы покрывают часть ваших кредитов, в то время как другие прощают 100 процентов остатка. Это беспроигрышный вариант: вы получите помощь в виде студенческой ссуды, изменив при этом жизнь других. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с этим инструментом, который включает более 120 программ помощи в погашении студенческих ссуд.

Продолжайте работать над достижением финансовых целей

Выплата студенческой ссуды как можно раньше — достойная цель.Вы не только выйдете из-под тени долга, но и сэкономите на процентах.

Обязательно взвесьте все за и против досрочного погашения студенческой ссуды. Например, если у вас есть задолженность по кредитной карте под высокие проценты, это, вероятно, должно быть вашим главным приоритетом. Если вы еще не начали откладывать на пенсию, внесение взносов в пенсионный план также является важным финансовым шагом.

Как и в случае с большинством денежных движений, лучший подход зависит от ваших конкретных обстоятельств. Сделав продуманный выбор в отношении своих студенческих ссуд, вы можете успешно раз и навсегда избавиться от задолженности по студенческим ссудам раньше срока.

Эту статью написала Ребекка Сафьер, писатель из Student Loan Hero.

Калькулятор досрочных выплат по ипотеке

Если вы владеете недвижимостью и собираетесь внести дополнительные выплаты по ипотеке, приведенный ниже «калькулятор досрочной выплаты по ипотеке» может помочь определить, сколько вам нужно будет заплатить и когда достичь определенной финансовой цели.

Проще говоря, это стандартный ипотечный калькулятор со встроенными дополнительными платежами, поэтому им очень легко пользоваться.Но тоже очень мощный.

Вы вводите исходную сумму ипотечного кредита и можете быстро увидеть, что будет делать доплата с точки зрения как экономии процентов, так и сокращения лет вашей ипотеки.

Используйте калькулятор досрочной выплаты по ипотеке для определения фактической экономии

• Этот калькулятор проиллюстрирует потенциальную экономию
• При досрочном погашении ипотечного кредита
• Знание фактических цифр может помочь вам определить, имеет ли это смысл
• Для внесения дополнительных платежей в соответствии с вашими финансовыми целями

Например, если вы заинтересованы в погашении ипотечного кредита через 15 лет, а не через 30, вам обычно требуется ежемесячный платеж, равный 1.В 5 раз больше обычного платежа по ипотеке.

Итак, если вы в настоящее время платите 1000 долларов в месяц в качестве основной суммы долга и процентов, вам придется платить примерно 1500 долларов в месяц, чтобы сократить срок кредита вдвое. Конечно, это приблизительная оценка. Это будет зависеть от ставки по ипотеке и остатка по кредиту.

Этот калькулятор досрочного погашения также покажет вам, сколько вы можете сэкономить на процентах, сделав более крупные выплаты по ипотеке.

Вы можете быть удивлены потенциальной экономией, но не забудьте подумать, куда бы вы вложили эти деньги в другое место.Это могло бы принести большую прибыль на фондовом рынке или где-нибудь еще.

Как использовать калькулятор ипотеки с досрочной выплатой

• Введите исходную сумму и дату получения ипотеки
• Введите срок кредита и процентную ставку
• Выберите дату дополнительных выплат
• Вместе с сумма и частота

Чтобы использовать калькулятор досрочного погашения ипотеки, просто введите исходную сумму ссуды, когда вы впервые получили ссуду, а также дату, когда вы взяли ипотечный ссуду.

Затем введите срок кредита, который по умолчанию составляет 30 лет. Вы также можете указать 360 месяцев для 30-летней ссуды или 15 лет для 15-летней фиксированной (или 180 месяцев) в зависимости от желаемого типа ссуды.

Говоря о типе ссуды, вы сэкономите намного больше денег, доплатив по ипотеке с более длительным сроком, например, фиксированным сроком на 30 лет. А если сумма кредита больше.

Затем введите ставку по ипотеке и дату, когда вы планируете произвести дополнительный (или более крупный) платеж. Затем введите сумму дополнительного платежа и укажите, будет ли это ежемесячный, годовой или разовый дополнительный платеж.

Например, если вы планируете платить дополнительно 100 долларов в месяц, вам не нужно ничего менять с настройками по умолчанию. Если вы хотите произвести единовременный дополнительный платеж в размере 1000 долларов США, введите его и измените «Ежемесячно» на «Единовременный» для точного расчета.

После того, как вы нажмете «вычислить», вы увидите, сколько дополнительных выплат по ипотеке сэкономит проценты в течение срока ссуды, а также насколько быстрее вы выплатите по ипотеке.

Примеры досрочных выплат по ипотеке

Представьте себе ипотеку на сумму 500 000 долларов с 30-летней фиксированной процентной ставкой 5%.Если вы заплатите дополнительно 500 долларов в месяц, вы сэкономите около 153 000 долларов в течение всего срока кредита, и это приведет к полной выплате примерно через 21 год и три месяца.

Если бы у вас была сумма кредита в размере 400 000 долларов, установленная в размере 4% на 30-летний фиксированный период, выплата дополнительных 100 долларов в месяц сэкономила бы вам почти 30 000 долларов, и вы бы погасили свой кредит на два года и восемь месяцев раньше.

Если бы у вас была сумма кредита в размере 300 000 долларов, установленная на уровне 4,5% на 30-летний фиксированный период, выплата дополнительных 250 долларов в месяц сэкономила бы вам почти 70 000 долларов, и вы бы выплатили свой кредит на семь лет и шесть месяцев раньше срока.

Или рассмотрим сумму кредита в размере 600 000 долларов, установленную под 6% сроком на 30 лет. Выплата дополнительных 1000 долларов в месяц сэкономит домовладельцу ошеломляющие 320000 долларов в виде процентов и почти вдвое сократит срок ипотеки. Точнее, срок кредита сократился бы почти на 12 с половиной лет.

В результате дом освобождается и очищается намного быстрее, а также огромная экономия, которую редко можно превзойти.

Список можно продолжить, и экономия может вас шокировать. Хотя большинство людей, как правило, обеспокоены суммой процентов, которые они выплачивают банку за 30 лет, не менее шокирует то, сколько вы можете сэкономить, просто заплатив немного больше.

Преимущества досрочного погашения ипотеки

Досрочное погашение ипотеки дает два основных преимущества — меньше выплачиваемых процентов и более быстрое получение собственного капитала.

Но погашение ипотеки не всегда лучший выбор, если у вас более высокая задолженность, например, непогашенный остаток по кредитной карте. Или если вы еще не накопили на пенсию. Вы также можете захотеть, чтобы эти деньги были потрачены на покупку дополнительной недвижимости, вместо того, чтобы держать ее взаперти в вашем доме.

Этот калькулятор может, по крайней мере, выполнить математическую часть, чтобы проиллюстрировать способность доплачивать и досрочно погашать ипотечный кредит.Затем вам нужно будет сравнить эти сбережения с другими вариантами, такими как оплата кредитной картой или обеспечение накопления на пенсию.

Другими словами, убедитесь, что вы действительно экономите деньги, выделяя большую сумму денег на выплату ипотеки, а не вкладывая ее в другое место.

Если вы хотите увидеть график платежей, в котором подробно описывается каждый ежемесячный платеж на основе ваших данных, просто установите флажок. Это также будет показывать вам остаток по кредиту каждый месяц вместе с собственным капиталом, который вы накапливаете в идеале быстрее благодаря этим дополнительным платежам.

Чтобы определить свой собственный капитал, просто возьмите текущую стоимость недвижимости и вычтите остаток непогашенной ссуды. Например, если ваш дом стоит 500 000 долларов, а остаток по кредиту составляет 300 000 долларов, у вас есть довольно привлекательные 200 000 долларов собственного капитала!

И это все, что нужно для использования этого ипотечного калькулятора с дополнительными платежами. Удачной экономии по ипотеке!

Что такое амортизация и как ее использовать для погашения ссуд?

Мир бухгалтерского учета — это лабиринт чисел, формул и вычислений, цель которого — обеспечить некоторый порядок и баланс между активами и обязательствами.

Одним из терминов, определяющих тонкости сложного бухгалтерского учета, является амортизация, швейцарский армейский нож в инструментарии бухгалтера.

Как компании, так и частные лица могут использовать амортизацию для списания активов в течение предполагаемого периода использования этих активов и создавать более быстрые способы погашения ссуд в рассрочку — шаги, которые могут привести к большим финансовым преимуществам.

Что такое амортизация?

Амортизация включает два определения: одно ориентировано на бизнес-активы, а другое — на погашение ссуд.

Что такое амортизация для бизнеса?

Амортизация — это инструмент бухгалтерского учета, который по существу переводит активы из баланса в отчет о прибылях и убытках. Это достигается путем списания (в основном нематериальных) активов в течение предполагаемого периода их использования. Такие активы могут включать авторские права, патенты и товарные знаки.

Допустим, у компании есть ценный патент, действующий 10 лет. Если компания потратит 10 миллионов долларов на разработку патента, то она будет списывать 1 миллион долларов за каждый год в качестве расходов на амортизацию и сообщать об этом в отчете о прибылях и убытках фирмы.

Что такое амортизация ссуд?

Потребители могут лучше всего признать амортизацию термином, который описывает разбивку начального остатка ссуды за вычетом основной суммы долга и процентов, причитающихся за определенный период времени, например, ипотечной ссуды или ссуды на покупку автомобиля. По этим займам график погашения взвешивает процентные платежи по ссуде намного сильнее на ранней стадии периода выплаты ссуды, при этом процентные ставки снижаются на протяжении всего срока ссуды.

Допустим, у состоятельного человека есть ипотечный кредит в размере 1 миллиона долларов.Если это физическое лицо выплачивает 50 000 долларов ежегодно, то заемщик ежегодно амортизирует 50 000 долларов ссуды.

Для целей этой статьи мы рассмотрим влияние амортизации на ссуды, особенно то, как она относится к погашению основной суммы ссуды с течением времени.

Как работает амортизация ссуд?

По сути, амортизация — это механизм выплаты основной суммы и процентов по ссуде, объединенный в единый фиксированный ежемесячный платеж. Кредиторы рассчитывают амортизацию до копейки, чтобы ссуда была выплачена точно в течение заранее согласованного периода времени.(Бухгалтеры называют этот период «сроком» ссуды.)

Таким образом, каждый платеж по ссуде представляет собой точно такую ​​же сумму денег. Рассмотрим 30-летнюю ипотечную ссуду в размере 165 000 долларов США на 30-летний период с процентной ставкой 4,5%. Поскольку амортизация означает погашение кредита в течение периода, когда определенная сумма идет на выплату основной суммы и процентов, график погашения составляет общий фиксированный ежемесячный платеж в размере 836,03 долларов США в течение срока действия ипотечной ссуды.

Ежемесячно, в течение 30 лет, это то, что требуется при реальных условиях ежемесячного платежа для полного погашения ипотечной ссуды.

Как рассчитать амортизацию ссуды

Поскольку амортизация — это процесс выплаты одной и той же суммы денег (обычно) ежемесячно, расчет для этого зависит от основной суммы и процентов по ссуде. Цель состоит в том, чтобы снизить процентные платежи в течение срока ссуды, в то время как основная сумма ссуды растет.

Вот как это сделать шаг за шагом:

Соберите всю информацию о ссуде, необходимую для расчета графика погашения ссуды.По сути, все, что вам нужно, — это срок кредита и условия оплаты. Давайте рассчитаем ставку амортизации на ежемесячной основе, как в большинстве ипотечных или автокредитов.

• Найдите основную часть непогашенной ссуды (скажем, 100 000 долларов).
• Найдите процентную ставку по ссуде (скажем, 6%).
• Найдите срок ссуды (скажем, 360 месяцев или 30 лет).
• Ежемесячный платеж = 599,55 долларов США

Хотя фактическая сумма ссуды в долларах является фиксированной, сумма, которую вы платите по ссуде с точки зрения основной суммы и процентов нет.Здесь в игру вступает график погашения кредита.

Чтобы правильно рассчитать амортизацию и найти точный баланс между выплатой основной суммы и процентов, умножьте исходный остаток по ссуде на периодическую процентную ставку по ссуде. Итоговая цифра будет представлять собой сумму процентов, причитающихся с ежемесячного платежа. На этом этапе вы можете вычесть сумму выплаты процентов из общей суммы ссуды, чтобы определить часть ссуды, необходимую для выплаты основной суммы долга.

Скажем, например, что у вас есть ипотечный кредит в размере 240 000 долларов на срок 360 месяцев с процентной ставкой 4%.Ваш первоначальный ежемесячный платеж по ипотеке составляет 1146 долларов. Ваша периодическая процентная ставка составляет 0,33%, или одна 12-я часть 4%.

Умножьте 240 000 долларов на 0,33%, и вы обнаружите, что первый платеж по процентной ставке по ипотечной ссуде составляет 792 доллара. Теперь возьмите общую ежемесячную ссуду в размере 1146 долларов и вычтите процентную сумму в размере 792,00 долларов. В результате у вас останется 354 доллара в качестве суммы ежемесячного погашения ссуды, которая будет направлена ​​на погашение основной суммы долга по ссуде.

Чтобы рассчитать будущую норму амортизации, возьмите оставшуюся сумму основного баланса ссуды (240 000 долларов минус 354 доллара = 239 646 долларов).Затем умножьте 239 646 долларов на 0,33%, чтобы определить сумму следующего процентного платежа. Просто повторите расчет, чтобы определить графики амортизации на ежемесячной основе.

Какие виды ссуд могут быть погашены?

Как правило, графики погашения используются для следующих ссуд — обычно ссуды в рассрочку:

Ссуды, которые не могут быть амортизированы, включают ссуды под залог собственного капитала, любые возобновляемые долги и кредитные карты, поскольку эти типы ссуд, основанных на кредите, не имеют фиксированные ежемесячные платежи.

Оборотная задолженность и кредитные карты не обладают теми же характеристиками, что и амортизированная ссуда, поскольку у них нет установленных сумм платежей или фиксированной суммы ссуды.

По большому счету, если ваш кредитор сообщает вам точно, сколько платежей вам нужно сделать для погашения ссуды, и сообщает, что каждый ежемесячный платеж будет одинаковой суммы, он может быть амортизирован. Если общая сумма ссуды меняется от месяца к месяцу, она, скорее всего, не может быть погашена.

Советы по погашению ссуды

Чтобы погасить погашенные ссуды быстрее и полностью избавиться от ссуды, сделайте эти стратегии неотъемлемой частью своего плана погашения ссуды:

• Добавьте дополнительные доллары к ежемесячному платежу. Если общая сумма ипотечного кредита составляет 100 000 долларов, а фиксированный ежемесячный платеж составляет 500 долларов, добавьте 100 долларов или более к каждому ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы погасить ссуду быстрее. Обязательно укажите платежи как «платеж в счет основного долга» вашему кредитору.
• Внести единовременный платеж . Нет закона, который гласит, что вы должны тратить прибавку, премию или наследство. Используйте лишние деньги для покрытия общей суммы кредита, значительно уменьшите сумму кредита и сэкономьте на процентах.
• Выполнять платежи раз в две недели .Вместо того, чтобы платить один раз в месяц по ссуде, выплачивайте половину ежемесячной суммы ссуды каждые две недели. Таким образом, каждые 12 месяцев вы будете выплачивать выплаты по кредиту на 13 месяцев, тем самым быстрее выплачивая ссуду и экономя большие деньги на процентах.

Оплачивайте ипотеку быстрее и платите сами, пока делаете это

Оплачивайте ипотеку быстрее и платите сами, пока делаете это

13 октября 2018 года

Знаете ли вы, что проценты, которые вы платите по ипотеке может удвоить стоимость вашего дома? Это кажется шокирующим, но подумайте: вы платите проценты на 30 лет по шестизначной ссуде.Неудивительно, что так сложно позволить себе собственное жилье.

Но есть простой способ взять мачете с этой огромной грудой интересов и потенциально вернуть десятки тысяч долларов в свой карман. Просто делайте скромные, но регулярные доплаты к тому, что вы взяли в долг (основную сумму), особенно в первые годы домовладения.

Мы знаем, о чем вы думаете: «Платите хотя бы на больше каждый месяц?» Но подождите, пока не увидите математику! Вы, конечно же, сделаете свой дом свободным и расчищенным быстрее.Но что действительно впечатляет, так это то, как много вы получаете обратно. Каждый дополнительный платеж на основную сумму — это как вложение с гарантированным доходом.

Читайте дальше, и мы объясним, как это работает, и покажем, как платежи в счет основной суммы могут легко удвоить ваши деньги. Главное, что нужно понять, — это график погашения кредита.

Почему важен график погашения?

Ипотечные кредиты , амортизированные . Все это означает, что выплаты распределяются в течение определенного периода времени.Большинство покупателей жилья выбирают 30-летний срок, но также распространены 15- и 20-летние сроки. (Каким бы ни был срок, большинство ипотечных ссуд не имеют штрафов за досрочную выплату, но проверьте их еще раз, прежде чем подписывать!)

График погашения показывает каждый отдельный платеж по ипотеке, который вы согласились произвести, с разбивкой на основную сумму и интерес. Он также показывает общую сумму процентов, которые вы должны заплатить к этому моменту, и размер вашей задолженности по ссуде. Это важно, потому что дает вам очень четкое представление о том, сколько вы действительно платите за свой дом.

Если вы не получили график погашения при закрытии, попросите сервисную службу составить его для вас или воспользуйтесь калькулятором амортизации для оценки.

Вот несколько строк из графика погашения 30-летней ссуды на сумму 200 000 долларов с фиксированной ставкой 4,5 процента. Как видно из верхней строки, когда вы впервые начинаете выплачивать по ипотеке, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на проценты. Вы почти не вносите вклад в погашение основной суммы кредита.

Прыгая на 30 лет вперед, в конец графика… К моменту совершения последнего платежа вы уже заплатили почти 165 000 долларов в виде процентов!

Помните, это для процентной ставки 4.5 процентов. Если бы ваша ставка была выше, вы бы заплатили еще больше.

Почему при дополнительных выплатах вначале выплачивается больше?

Как мы видели выше, в первые годы ипотеки большая часть вашего платежа идет в счет процентов. Если вы уберете часть основной суммы долга за счет дополнительных выплат в первый год, то проценты на сумму более 29 лет вы не будете передавать банку за этот кусок. Если вы сделаете это в 20-м году, вы сэкономите только 10 лет процентов.

Таким образом, ключ к получению большей части дополнительных выплат — это сделать их раньше — пятый год лучше, чем седьмой, январь лучше, чем декабрь.Но действительно важно просто сделать это.

Это подводит нас к другому ключевому моменту: последовательность, особенно при небольших платежах. Время от времени доплачивать на 100 долларов не так много, но платить их каждый месяц, из года в год, будет очень важно.

Давайте посмотрим на математику. Чтобы убедиться в этом, используя свои собственные числа, попробуйте калькулятор амортизации, который мы использовали. (Щелкните «Показать график амортизации», чтобы увидеть все, и «Добавить дополнительные платежи», чтобы изучить различные сценарии.)

100 долларов в месяц экономят 32000 долларов и выплачивают ссуду на 5 лет раньше срока

Действительно! Опять же, мы рассматриваем ссуду на 30 лет в размере 200 000 долларов США с фиксированной ставкой 4,5 процента и ежемесячным платежом в размере 1000 долларов США и сдачей (не включая налоги на имущество или страхование).

• Общая сумма процентов, если вы платите минимум: почти 165000 долларов
• Общая сумма процентов, если вы платите дополнительно 100 долларов в месяц: 133000 долларов
• Сэкономленные проценты: 32000 долларов
• Дата выплаты: на 5 лет раньше

Вот как найти 100 долларов месяц прячется в повседневных тратах.

Теперь добавляйте 500 долларов из вашего налогового возмещения каждый год.

Большинство американцев ежегодно получают какие-либо налоговые возмещения. Допустим, вы платите дополнительно 100 долларов каждый месяц плюс 500 долларов один раз в год, когда получаете возврат налога.

• Общая сумма процентов, если вы платите минимум: почти 165 000 долларов
• Общая сумма процентов, если вы платите 100 долларов в месяц плюс 500 долларов в год: 123 000 долларов
• Сэкономленные проценты: 42 000 долларов
• Дата выплаты: более чем на 6,5 лет раньше!

Как насчет того, чтобы превратить 5000 долларов в 13000 долларов?

Допустим, вы получили дополнительные 5000 долларов.Может быть, из-за неожиданного бонуса на работе. Вы могли бы провести шикарный европейский отпуск. Или вы могли бы проявить немного любви к себе в будущем!

• Примените его к основной сумме кредита в течение одного года, и вы сэкономите 13000 долларов США на процентах и ​​выплатите свой дом на 1,5 года раньше
• Примените его на 10 лет вашего кредита, и вы сэкономите 7000 долларов США на процентах и ​​доле почти шесть месяцев от вашей ссуды

Бонус: вы получите «прибавку», если избавитесь от PMI быстрее тоже

Большинство тех, кто впервые покупает жилье, не получают 20-процентного первоначального взноса (и это миф, что вы нужен один).Это означает ежемесячную оплату частного ипотечного страхования (PMI). Когда вы производите дополнительные выплаты в счет основной суммы долга, вы быстрее приближаетесь к этим 20% собственного капитала. И когда вы доберетесь туда, вы сможете избавиться от своего PMI, что приведет к небольшому повышению.

Как видите, даже если вы не останетесь в своем доме навсегда, выплаты по основной сумме могут окупиться. По крайней мере, если вы продадите, вы сможете сохранить большую часть покупной цены благодаря дополнительному капиталу, который вы накопите.

Как делать доплаты?

Некоторые специалисты по обслуживанию ссуд автоматически переводят все, что выходит за рамки вашего обычного платежа, в счет основной суммы долга. Но некоторые нет. В конечном итоге ваш дополнительный платеж может пойти на выплату в следующем месяце. Если ваш сервисный агент не предоставил четкого способа указать, как вы хотите, чтобы дополнительные платежи применялись, сначала свяжитесь с ним. Затем каждый месяц проверяйте выписку по ипотеке, чтобы убедиться, что ваш дополнительный платеж действительно не входит в основную сумму.

Настройка автоматических платежей — отличная идея. Дисциплина становится намного проще, если вы ее не учитываете!

Проверить EarnUp. Их снимающая стресс служба управления долгом автоматизирует все выплаты по кредитам, чтобы помочь вам быстрее выбраться из долгов. Автоматизация помогает избежать штрафов за просрочку платежа, но, что еще более важно, EarnUp помогает максимально эффективно выплачивать выплаты по основной сумме. Итак, как мы уже говорили, к тому времени, когда вы выплатите свои ссуды, вы сэкономите много денег на процентах.

Почему бы просто не взять ссуду на более короткий срок?

Это определенно вариант.Ссуды на срок 15 или 20 лет также имеют более низкие процентные ставки, поэтому они хороши, если более высокий ежемесячный платеж вам удобен. Но если это натянуто, зачем напрягать себя?

Когда вы берете ссуду на 30 лет и вносите дополнительные платежи в счет основной суммы долга, вы не получаете более низкую процентную ставку, но вы все равно можете досрочно погасить свой дом и сэкономить тонну на процентах — без юридических обязательств больший ежемесячный платеж.

Используя калькулятор амортизации, вы можете вычислить, сколько вам нужно платить каждый месяц, чтобы выплатить ипотечный кредит через 15, 20 лет — независимо от вашей цели.Но если в какой-то момент денег станет мало, вы можете вернуться к официальной выплате по ипотеке.

Что лучше — доплата или инвестирование?

Сложный вопрос. Когда вы вносите дополнительные платежи в счет основной суммы долга, вы гарантированно сэкономите деньги на процентах, возможно, много денег, и вы не будете платить налоги с этих сбережений. Это может легко сделать более выгодное «вложение», чем, скажем, фондовый рынок. Также существует тот факт, что досрочная выплата за дом приводит к скачку дохода, что будет особенно приятно, если вы приближаетесь к пенсии!

Тем не менее, строго говоря, с точки зрения долларов и центов, дополнительные выплаты в счет основной суммы не всегда являются лучшим использованием дополнительных денег.Спрогнозировать доходность данной инвестиции может быть непросто. Если вы подумываете о другом вложении средств и не знаете, что делать, подумайте о том, чтобы посоветоваться с хорошим специалистом по финансовому планированию.

Это хорошее время, чтобы отметить, что вы не должны вносить дополнительные выплаты в счет основной суммы за счет создания чрезвычайного фонда.