Как избавиться от кредитов и долгов — Сноб

По данным ЦБ, за последний год долговая нагрузка россиян выросла с 10,9% до 11,7%. Потребительская способность в значительной степени не соответствует возможностям рынка, поэтому многие выбирают быстрый способ получения денег на желаемые расходы: кредиты, микрозаймы и тому подобное. Как не влезать в долги и что делать, если это уже произошло, рассказывает Елена Мамаева, инвестор и создатель школы финансовой грамотности

Фото: Polina Tankilevitch/ Pexels

Как быстрее выплатить кредиты

1. Закрыть маленькие долги: рассрочки на мелкую технику, долги друзьям или знакомым. Идеальный алгоритм — сесть и расписать сроки, суммы, ежемесячные платежи для каждого долга. Поэтапно выплачивая такие долги, вы получите возможность полностью сфокусироваться на крупных задолженностях. 
2. Рефинансировать крупные кредиты — взять новый кредит для погашения предыдущих. Так появляется возможность получить более низкие процентные ставки или объединить несколько займов в один. Это удобный способ выплачивать долг, но здесь следует быть максимально внимательным: необходимо изучить условия действующего и будущего кредита и убедиться в том, что рефинансирование выгодно. Если процентная ставка нового кредита выше, операция не имеет смысла. Стоимость рефинансирования не должна быть ниже стоимости досрочного погашения, иначе есть риск получить штраф. 
3. Выплачивать чуть больше минимального платежа. Удобно, например, округлять сумму в большую сторону или просто платить максимально возможную сумму. Это позволит не только выплатить долг гораздо быстрее, но и сэкономить на комиссиях. Но и тут нужно проверить наличие штрафов за досрочное погашение. Чтобы эта стратегия сработала, придется перестроить свой образ жизни и научиться по-новому относиться к тратам. В противном случае выбраться из долгов не удастся. 

Как начать грамотно распоряжаться своими деньгами 

Закрыть все кредиты не так сложно. Гораздо труднее поддерживать определенный финансовый уровень и жить так, чтобы денег хватало на все. Советы ниже помогут обеспечить стабильность.

• Откладывать 10–20% от зарплаты. Этот простой способ отлично работает в любой ситуации, потому что позволяет накопить на желаемые цели без дополнительных займов и обеспечить финансовую подушку.
• Увеличивать стоимость своего часа работы. Улучшать свое финансовое положение через повышение уровня заработка — логично и эффективно. Независимо от характера работы всегда есть возможность роста: попросите повышения в найме, добавьте дополнительные услуги и расширьте спектр возможностей на фрилансе. В любом случае это позволит чувствовать себя свободнее.
• Составить финансовый план, где предусмотрены доходы и расходы по разным категориям. Это поможет контролировать грамотное распределение средств.
• Не брать ненужные кредиты и не пользоваться кредитными картами, даже если вы всегда успеваете погасить задолженность до начисления процентов. Подвох кредиток — доступность заемных денег. Их использование может перерасти в привычку. Рано или поздно есть риск попасться на просрочку платежа и выплату процентов, так как со временем бдительность снижается. Человек пропускает даты обязательного пополнения, а переплаты достигают огромных размеров.
• Инвестировать и создавать свой капитал, что поможет жить без кредитов и кредитных карт.

Если следовать этим советам, необходимость в кредитах исчезнет. Главное, не идти на поводу у сиюминутных желаний и потребности получить что-либо как можно быстрее в ущерб финансовому положению. Кредиты и долги, даже если их много, — не приговор. Грамотный подход к вопросу и следование разумной стратегии способны вывести жизнь на совершенно новый уровень.

А что вы думаете об этом? Обсудить тему и поспорить с автором теперь можно в комментариях к материалу.

Больше текстов об экономике и обществе — в нашем телеграм-канале «Проект “Сноб” — Общество». Присоединяйтесь

Россиянам рассказали о способах избавления от чужих кредитов: Ресурсы: Экономика: Lenta.ru

Россиянам рассказали, что делать, если их личные данные были использованы мошенниками для оформления кредита. В некоторых случаях для защиты своих прав необходимо будет обратиться в суд. Об этом сообщают «Известия» со ссылкой на экспертов.

Отмечается, что злоумышленники используют разные способы получения заемных средств. В частности, для этих целей они могут применять схему со вклеенной фотографией в чужой паспорт, навязывать товары или услуги, звонить, представляясь работниками банка, или просто подглядеть ваш код безопасности. По словам специалистов, нередко в подобных махинациях замешаны и сотрудники финансовых организаций.

Материалы по теме

20:04 — 30 ноября 2020

Сорвали банк

Россия создала одну из самых продвинутых банковских систем. Как страна научилась считать деньги?

00:01 — 19 сентября 2020

Как рассказал глава юридической компании «Деловой дом» Алексей Кузнецов, в случае обнаружения жульнического кредита необходимо сразу обратиться в кредитную организацию с заявлением о признании договора недействительным и прекращении требований к возврату спорных денежных средств. Также следует запросить проведение служебной проверки по факту выдачи кредита по поддельным документам. При этом нужно будет подтвердить недостоверность подписи и предоставить образец оригинальной.

Помимо этого стоит обратиться в полицию. Сделать это нужно не только по факту обнаружения непредвиденного кредита, но заблаговременно, в случае кражи или утери паспорта. Также эксперты рекомендуют систематически проверять свою кредитную историю на специализированных сервисах. Такую выписку может получить каждый россиянин бесплатно дважды в год.

Эксперты отметили, что кредитные организации не всегда идут навстречу жертве мошенников и списывают подобные долги. В таком случае за защитой своих прав нужно обратиться в суд. В случае, если принято решение о признании договора недействительным, документ следует направить в бюро кредитных историй, чтобы там удалили недостоверную информацию.

Ранее эксперты описали типичную жертву финансовых мошенников. Чаще всего ею оказываются мужчины зрелого возраста. Они больше доверяют схемам злоумышленников, чем женщины и пожилые.

Юристы. Списание долгов, избавление от кредитов

МЫ ПОМОГЛИ МНОГИМ, ПОМОЖЕМ И ВАМ!

-Спишем ВСЕ Ваши долги, законно, через процедуру Банкротства,согласно ФЗ № 127 «О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ» от 26.10.2002 N 127-ФЗ.

ПЕРВАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ БЕСПЛАТНО!

•Списание долгов официально через Арбитражный суд.
•Грамотная консультация и полный анализ Вашей ситуации.
•Подготовка документов и подача заявления о признании должника банкротом в Арбитражный суд.
•Полное сопровождение на этапе всей процедуры банкротства (без Вашего участия).
•Заключение официального договора.
•Сохранение единственного жилья.
•Открытие выезда за пределы Российской Федерации.
•Снятие арестов со счетов и имущества; прекращаются звонки со стороны коллекторов.
•Разумная цена за процедуру.

-Отмена судебного приказа.
-Взаимодействие с приставами и полное сопровождение исполнительного производства.
-Арбитражные споры.
-Семейные споры.
-Составление юридических документов.
-Представительство в суде

ПРОЦЕДУРА БАНКРОТСТВА — ЭТО ЕДИНСТВЕННЫЙ, ЗАКОННЫЙ И ВЕРНЫЙ СПОСОБ ДЛЯ ТОГО, ЧТОБЫ РЕШИТЬ ВАШИ ФИНАНСОВЫЕ ТРУДНОСТИ!

Плюсы банкротства:

-Списание ВСЕХ долгов (в т.ч. Налоговых, ЖКХ, Банковских и иных кредитных организаций) (После завершения процедуры банкротства гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов)
— Спокойствие (НЕ допускается непосредственное взаимодействие с должником коллекторскими агентствами и службами взыскания со дня признания гражданина банкротом)
— Свобода (С момента признания гражданина банкротом судебные приставы приостанавливают исполнительные производства, взыскания, снимают все наложенные ограничения и аресты)
— Неприкосновенность жилья (Взыскание не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания).

Наличный и безналичный расчёт, возможна рассрочка оплаты услуг!

Православная сильная молитва на возврат денежных долгов и избавление от кредитов

Согласно статистическим данным, всего лишь четверть населения ни разу не пользовалась кредитами, остальные же три четверти активно набирают кредитные долги.

Благополучно выбраться из подобной ситуации довольно сложно, а часто бывает, что вовсе невозможно.

Сильная молитва от долгов и кредитов поможет православному человеку выкарабкаться из «долговой ямы». По пламенным просьбам нуждающихся Божиим Угодникам совершается множество чудес, в том числе связанных с материальными проблемами.

Православные молитвы от долгов и кредитов

Икона Спиридона Тримифунтского

Молитва святителю Спиридону Тримифунтскому

О преблаженне святителю Спиридоне! Умоли благосердие Человеколюбца Бога, да не осудит нас по беззакониям нашим, но да сотворит с нами по милости своей. Испроси нам, рабам Божиим (имена), у Христа и Бога наше мирное безмятежное житие, здравие душевное и телесное. Избави нас от всяких бед душевных и телесных, от всех томлений и диавольских наветов.

Поминай нас у престола Вседержителя и умоли Господа, да подаст многих наших грехов прощение, безбедное и мирное житие да дарует нам, кончины же живота непостыдная и мирныя и блаженства вечнаго в будущем веце сподобит нас, да непрестанно возсылаем славу и благодарение Отцу и Сыну и Духу Святому, ныне и присно, и во веки веков. Аминь.

Молитва святителю Николаю Чудотворцу

О добрый наш пастырю и богомудрый наставниче, святителю Христов Николае! Услыши нас грешных (имена), молящихся тебе и призывающих в помощь скорое предстательство твое: узри нас немощных, отовсюду уловляемых, всякаго блага лишенных и умом от малодушия помраченных. Потщися, угодниче Божий, не оставите нас в греховнем плену быти, да не будем в радость врагом нашим и не умрем в лукавых деяниях наших. Моли о нас недостойных Содетеля нашего и Владыку, Ему же ты со безплотными лики предстоиши: милостива к нам сотвори Бога нашего в нынешнем житии и в будущем веце, да не воздаст нам по делом нашим и по нечистоте сердец наших, но по Своей благости воздаст нам. На твое ибо ходатайство уповающе, твоим предстательством хвалимся, твое заступление на помощь призываем, и ко пресвятому образу твоему припадающе, помощи просим: избави нас, угодниче Христов, от зол находящих на нас, да ради святых твоих молитв не обымет нас напасть и не погрязнем в пучине греховней и в тине страстей наших. Моли, святителю Христов Николае, Христа Бога нашего, да подаст нам мирное житие и оставление грехов, душам же нашим спасение и великую милость, ныне и присно и во веки веков.

Молитва святителю Тихону Задонскому

О всехвальный святителю и угодниче Христов, от-че наш Тихоне! Ангельски на земли пожив, ты яко ангел благий явился и в давнем твоем прославлении: веруем от всея души и помышления, яко ты, благосердый наш помощниче и молитвенниче, твоими неложными ходатайствы и благодатию, от Господа обильно тебе дарованною, присно способствуеши нашему спасению. Приими убо, ублажаемый угодниче Христов, и в час сей наша недостойная моления: сво-боди ны твоим заступлением от облегающаго нас суесловия и суемудрия, неправоверия и зловерия чело-веческаго; потщися, скорый о нас предстателю, благоприятным твоим ходатайством умолити Господа, да пробавит Своя великия и богатыя милости на нас грешных и недостойных рабов Своих (имена), да уврачует Своею благодатию неисцеленныя язвы и струпы растленных душ и телес наших, да растворит окаменелая сердца наша слезами умиления и сокрушения о премногих согрешениих наших, и да избавит ны от вечных мук и огня геенскаго; всем же верным людем Своим да дарует в нынешнем веце мир и тишину, здравие и спасение и во всем благое поспешение, да тако, тихое и безмолвное житие поживше во всяком благочестии и чистоте, сподобимся со Ангелы и со всеми святыми славити и воспевати всесвятое имя Отца и Сына и Святаго Духа во веки веков.

икона Тихон Задонский

Молитва святой Ксении Блаженной

О святая всеблаженная мати Ксение! Под кровом Всевышняго жившая, ведомая и укрепляемая Богоматерию, глад и жажду, хлад и зной, поношения и гонения претерпевшая, дар прозорливости и чудотворения от Бога прияла еси и под сению Всемогушаго покоишися. Ныне Святая Церковь, яко благоуханный цвет, прославляет тя: предстояще на месте погребения твоего, пред образом твоим святым, яко живей ти, сушей с нами, молимся ти: приими прошения наша и принеси их ко Престолу Милосердаго Отца Небеснаго, яко дерзновение к Нему имущая, испроси притекающим к тебе вечное спасение, и на благая дела и начинания наша щедрое благословение, от всяких бед и скорбей избавление, предстани святыми твоими молитвами пред Всемилостивым Спасителем нашим о нас, недостойных и грешных, помози, святая блаженная мати Ксение, младенцы светом Святаго Крещения озарити и печатию дара Духа Святаго запечатлети, отроки и отроковицы в вере, честности, богобоязненности и целомудрии воспита-ти и успехи в учении им даровати; болящия и недугующия исцели, семейным любовь и согласие низпосли, монашествующим подвигом добрым подвизатися удостой и от поношений огради, пастыри в крепости духа утверди, народ и страну нашу в мире и безмятежии сохрани, о лишенных в предсмертный час причащения Святых Христовых Тайн умоли: ты наша надежда и упование, скорое услышание и избавление, тебе благодарение возсылаем и с тобою славим Отца и Сына и Святаго Духа, ныне и присно и во веки веков. Аминь.

Подготовка к молитвенному труду

Не каждый человек вступает в стены Божиего Храма с добрым сердцем и чистыми помыслами.

Но для того чтобы Христовы Угодники услышали воздыхания страждущих, необходимо отказаться от гордыни, быть смиренным, иметь добрую и всепрощающую душу, светлые помыслы и любовь в сердце.

Молитва в храмеНеобходимо понимать, что финансовое испытание послано Свыше для чего-то, поэтому нужно осмыслить реальную причину неприятностей. Не нужно никого обвинять в сложившихся проблемах.

Если человек согрешил – он обязан раскаяться пред Богом в Таинстве исповеди и держать ответ за свои поступки.

О кредитах в православии:

Молитва на возврат долга поможет не только сбросить с плеч тяжелую ношу материальных обязанностей, но и выбрать путь очищения души, обрести веру в справедливость и доброту Христа.

Как правильно молиться

Молитвенное прошение – это чистосердечный разговор человека со святым, просьба о помощи.

Важно быть верующим православным христианином, вести благочестивую жизнь, участвовать в церковных Таинствах, освобождаться от накопившихся грехов.

1. Произносить просьбы следует искренне, без обмана и притворства.
2. Перед началом моления необходимо принести извинения за свои грехи, совершенные вольно или невольно.
3. Во время обращения к святому следует быть сосредоточенным на своих словах, не отвлекаться на посторонние разговоры и мысли (это козни диавола, мечтающего заполучить грешную душу).
4. Текст нужно произносить четко и ясно, с желанием быть услышанным.
5. Не стоит зачитывать его слова про себя, это не принесет никакой пользы (читать нужно шепотом или вслух).
6. Просить святого о помощи нужно не один раз, случается так, что человек ждет просимого несколько лет.
7. Если никак не получается добиться желаемого, то не стоит грешить, хулить Бога и терять веру – Господь обязательно вознаградит просящего за терпение и смирение.
8. Желательно, помимо молитвы, читать 40 дней акафист святому, но это действие может осилить не каждый (на молитвенный подвиг необходимо заручиться благословением священника).
9. Во время постов акафист читать нельзя, но молиться нужно ежедневно.

Откуда берутся долги и кредиты

Конечно же, от неразумного использования финансов, часто в том случае, когда желание потратить деньги выше возможности заработать их достаточное количество.

Что еще нужно знать о православии:

Часто случается так, что человеку удобно иметь вещь, которая, в реальности еще не считается его личным имуществом, ведь товар куплен в кредит и «висит» долг в банке. И вдруг случается форс-мажор: человека увольняют с работы, он тяжело заболевает и становится инвалидом и т.д. Он теряет возможность спокойно спать, пропадает покой в душе, его беспокоит сам факт наличия долга, звонки из банка и угрозы коллекторских агентств.

Погашение кредитаОдним словом, православному христианину запрещено жить в кредит. А при его наличии необходимо приложить все усилия, физические и духовные, для скорого избавления от долгового бремени.

Андрей Ткачев о кредитах

Кредиты — как избавиться? | | Infopro54

Советы финансистов

Проблема закредитованности тревожит многих. Данные о просроченных долгах, количестве банкротств и ужасных коллекторах растут с каждым годом. Множество статей финансовых консультантов рассказывает нам о стратегиях, которые помогут решить проблему закредитованности, но их советы сводятся к разумным, но очевидным пунктам:

• меньше тратить
• больше зарабатывать
• договориться с банком о реструктуризации/рефинансировании
• не брать новых кредитов

Напоминает известный анекдот про мышек, которым посоветовали стать ежиками (чтобы коты перестали их есть).

Помощь психологов

Попробуем заглянуть чуть глубже и понять истоки причин залезания в неподъемные долги. Для этого, конечно, нужна смелость — заглянуть внутрь себя и честно признаться в наличии тех или иных психологических проблем. И очень желательна помощь профессионала и для процесса осознания, и для поиска путей решения. Коварство  же ситуации заключается в том, что на помощь профессионала также требуются средства, которых уже катастрофически не хватает. Но рассмотрим хотя бы один из довольно распространенных сценариев, заставляющих людей жить не по средствам.

• В создании жизненных сценариев, которые мы потом воплощаем, огромное значение имеют фигуры отца и матери
• Как формируется долг? В некий момент человек начинает испытывать тревогу неуспешности, осознавая свою несостоятельность, в чем-то материальном (не купил машину, не обновил телефон, не заработал на отпуск) или нематериальном (подвел партнеров и утратил доверие, не смог удовлетворить просьбу жены)
• В этот же момент несостоятельность переживается не только с позиции взрослого, но и малыша, который провинился и ему скоро прилетит от родителей (точнее, от материнской фигуры). От этого тревога усиливается и  малыш начинает лихорадочно придумывать способы избежать наказания. Он и слаб, но имеет желание эту слабость скрыть.
• Самая эффективная стратегия, которая позволит создать видимость успешности — быстро найти заемные деньги и сделать вид, что сам их заработал. Можно демонстрировать успешность: купить машину, шубу жене, еще какие-то статусные вещи.
• А малыш наслаждается чувством, что он всех обхитрил. Ведь никто, кроме кредитора, не заметил его неуспешности.
• Кредитор же с момента своего появления начинает символизировать фигуру отца. Он строг, знает всю подноготную должника и требует выполнения обязательств.
• Если в детстве сложилось так, что при формировании личности должника фигура отца не была авторитетной (отец часто отсутствовал, не участвовал в воспитании, либо был слишком жесток или наоборот безволен) то в процессе отдачи долга человека ожидает серьезное испытание. Будет очень сильно искушение психологически отрицать наличие долга и уклоняться от его выполнения. Умом помнит и признает, но забывает точную дату внесения денег, сумму, пробует договориться перенести платеж и т.д.

Таким образом, создавая долги, человек оживляет в жизненном сценарии сильную фигуру матери. Ибо есть сильное желание понравиться, продемонстрировать успешность, получить одобрение.

Если фигура отца авторитетна, то долги достаточно успешно возвращаются.

Если же фигура отца искажена или размыта, то с возвращением долгов почти наверняка возникнут проблемы.

Ни в коем случае нельзя утверждать, что это единственный возможный сценарий, или что он точно тот, что подходит, из всех возможных. Но все же у большинства проблем, если не у всех, корни растут из детства, и к сожалению справиться с ними самостоятельно, без участия психотерапевта, почти невозможно. Но только почти. Просто для этого требуется много читать, размышлять, и работать над собой.

Изображение с сайта pexels.com

8 способов погасить задолженность по студенческой ссуде

Самая сложная часть работы с задолженностью по студенческой ссуде — это не производить выплаты по ней. Сложнее всего ориентироваться в сложном мире системы погашения студенческих ссуд. Есть несколько планов погашения, программы прощения студенческих ссуд, разные варианты, предлагаемые каждым штатом, и многое другое.

Все истории, которые я слышу о студенческих ссудах, похожи: у меня есть этот долг, и я хочу, чтобы он исчез. Конечно, вы делаете! Я хочу, чтобы это ушло для тебя! Но с чего начать?

Я хотел разобрать лучшие стратегии, которые вы можете использовать, чтобы погасить задолженность по студенческому кредиту.Возможно, это относится к вашей ситуации, и вы можете следовать этому руководству сегодня. Не все из них устранят вашу общую задолженность по студенческому кредиту, но каждое решение может помочь.

Если вы не совсем уверены, с чего начать или что делать, подумайте об использовании такого инструмента, как Chipper. Chipper — это инструмент помощи по студенческому кредиту, который подскажет вам лучший план погашения студенческого ссуды и варианты прощения. У них даже есть вариант консьержа, который будет работать с вами! Ознакомьтесь с Chipper здесь >>

1. Право на участие в федеральной программе прощения студенческих ссуд

Первый способ погасить задолженность по студенческим ссудам применяется к людям, имеющим федеральные студенческие ссуды.Это студенческие ссуды, которые обычно обрабатываются Министерством образования или одной из компаний по обслуживанию студенческих ссуд. Сюда входит множество различных программ студенческих ссуд, которыми занимается федеральное правительство.

Существует три основных и несколько небольших программ прощения студенческих ссуд. Самая популярная федеральная программа прощения ссуд на образование — это прощение ссуд на государственные услуги. Эта программа предлагает прощение студенческой ссуды людям, проработавшим на государственной службе в течение 10 лет. Государственная служба включает не только государственные должности, но также включает множество некоммерческих рабочих мест, рабочих мест в сфере образования и услуг, таких как правоохранительные органы или общественная безопасность.

Два других распространенных способа получить прощение федерального студенческого ссуды — это быть учителем, у которого есть своя собственная программа прощения ссуды учителю (которая не покрывает столько же, как PSLF), и прощение ссуды на военную службу (которая также вводится поэтапно). из-за программы PSLF).

2. Найдите государственную помощь для получения студенческой ссуды

Многие штаты также предлагают различные программы прощения студенческой ссуды для получения студенческой ссуды. 46 из 50 штатов предлагают по крайней мере одну программу, а некоторые штаты предлагают множество различных программ, охватывающих широкий спектр типов ссуд, занятости и т. Д.Фактически, Канзас предлагает прощение студенческих ссуд в размере до 15000 долларов только за проживание в определенных частях штата.

Калифорния, например, предлагает прощение студенческих ссуд для врачей, медицинских работников и стоматологов. Тем временем Техас предлагает прощение студенческих ссуд профессорам, логопедам, медсестрам, докторам, учителям и юристам.

Или мой личный фаворит, Мэриленд предлагает прощение ссуды на покупку дома в Мэриленде!

Прежде чем вы отказываетесь от права участвовать в программах прощения федеральных кредитов, проверьте свой штат и узнайте, предлагают ли они какие-либо стимулы или помощь: Прощение студенческой ссуды штатом.

3. Узнайте, предлагает ли ваш работодатель компенсацию за обучение

Знаете ли вы, что все больше и больше работодателей предлагают компенсацию за обучение, чтобы помочь своим сотрудникам оплачивать учебу. Это один из способов, которыми я оплачивал учебу — потому что я работал полный рабочий день, пока учился в колледже. Некоторые компании, такие как Starbucks, даже предлагают своим сотрудникам программы полного обучения в рамках льгот для сотрудников.

Более того, некоторые компании теперь предлагают своим сотрудникам программы погашения студенческой ссуды, когда компания выплачивает часть задолженности по студенческой ссуде своих сотрудников.

Работа во время учебы в колледже — один из самых умных шагов, который может сделать любой студент. Но если вы уже работаете, почему бы не убедиться, что вы пользуетесь всеми льготами своего работодателя, и посмотреть, не сможете ли вы устранить или стереть часть своей задолженности по студенческому кредиту с помощью программы компенсации за обучение. Многие из этих программ требуют, чтобы вы вносили предоплату (таким образом, брали студенческие ссуды), а затем предоставляли подтверждение прохождения курса своему работодателю. После того, как вы закончите курс, ваш работодатель, как правило, возместит вам расходы через вашу зарплату.

Уже закончили со школой и погребли в долгах по студенческой ссуде? Некоторые работодатели предлагают потенциальным сотрудникам подписные бонусы и другие льготы. Но ты должен спросить. Наряду с переговорами о первой зарплате после окончания учебы вам нужно увидеть, предложит ли ваш работодатель какую-либо помощь с задолженностью по студенческому кредиту.

4. Консолидация федеральных студенческих ссуд

Следующий вариант, который поможет вам погасить задолженность по студенческим ссудам, — это объединить ваши федеральные студенческие ссуды. Теперь, хотя консолидация сама по себе не поможет вам снизить выплаты или остаток по студенческому кредиту, она позволит вам получить финансовую организацию.

Когда вы поступаете в колледж до первого года обучения, вы, вероятно, уже подписались на свою первую студенческую ссуду. Затем вы подписываетесь и каждый год получаете новую студенческую ссуду. И если ваш федеральный студенческий заем не покрывает весь остаток вашей оплаты за обучение, у вас, вероятно, также есть частный заем (который мы рассмотрим ниже). Это означает, что у вас может быть четыре или более разных ссуд и платежей. Как сбивает с толку!

Что еще хуже, каждый из этих займов может иметь разную сумму платежа и дату погашения.Если вы испортите один платеж, вы можете навредить своему кредитному рейтингу и нанести ущерб своему финансовому будущему.

5. Найдите план погашения, соответствующий вашей платежеспособности.

Следующим шагом в погашении задолженности по студенческой ссуде является поиск плана погашения, который соответствует вашей платежеспособности. После окончания учебы вы автоматически становитесь участником Стандартного плана погашения. Это 10 лет равных выплат, что может не сработать для всех заемщиков. Проблема в том, что многие выпускники не знают, что могут изменить этот план — они просто предполагают, что застряли с выплатой по студенческой ссуде.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, существует множество планов погашения, которые могут помочь вам сделать вашу задолженность по студенческой ссуде более управляемой, что, в свою очередь, поможет вам быстрее погасить задолженность.

Если вы планируете увеличить свой доход через несколько лет после окончания учебы, вы можете взглянуть на план погашения, такой как «Выпускной», который предусматривает более низкий авансовый платеж, который со временем увеличивается. Если вы хотите, чтобы ежемесячный платеж был ниже, но вы можете платить его в течение более длительного периода, ознакомьтесь с планом расширенного погашения.

6. Установите план погашения с учетом дохода с прощением ссуды

При выборе плана погашения, если какой-либо из вышеперечисленных стандартных вариантов по-прежнему не работает, федеральные ссуды предлагают планы погашения с учетом дохода. Существует несколько версий этого, но наиболее популярными являются выплаты на основе дохода (IBR) и Pay-As-You-Earn (PAYE).

Самое замечательное в IBR и PAYE заключается в том, что они предлагают «секретное» преимущество — прощение студенческих ссуд. Многие люди не понимают, что оба этих плана предлагают прощение студенческой ссуды в конце срока погашения.Любой оставшийся остаток по кредиту будет прощен, но в отличие от других федеральных планов прощения по студенческому кредиту, вы должны будете заплатить налоги с прощенной суммы. В любом случае, это отличное преимущество.

В обоих этих планах вы просто предоставляете подтверждение дохода, а Департамент образования рассчитывает для вас ежемесячный платеж, который составляет 10% от вашего дискреционного дохода. Это означает, что ваш ежемесячный платеж по студенческому кредиту будет доступным! Вы действительно должны ежегодно подавать отчет о доходе, и ваш платеж может увеличиваться по мере роста вашего дохода.

Если вы работаете на государственной службе, регистрация в IBR или PAYE и объединение их с PSLF — один из лучших способов минимизировать задолженность по студенческому кредиту.

7. Рефинансируйте свои студенческие ссуды

Если у вас есть частные студенческие ссуды, лучший способ начать устранение этой задолженности — это рефинансировать ваши частные ссуды по более низкой процентной ставке. Это не только сэкономит вам деньги на процентах в течение срока кредита, но и снизит размер авансового платежа.

Один из лучших приемов — рефинансировать ссуды с меньшим платежом, но продолжать выплачивать свою предыдущую сумму платежа.Это потенциально может сэкономить годы вашей ссуды, сэкономив вам сотни или тысячи долларов.

Один из лучших способов рефинансировать свои студенческие ссуды — это использовать инструмент сравнения, такой как Credible. Credible помогает вам получать и сравнивать предложения от нескольких кредиторов после заполнения одной формы, позволяя вам найти и выбрать ссуду с самой низкой процентной ставкой и лучшими условиями. В качестве бонуса читатели College Investor могут получить бонус в размере до 1000 долларов по подарочной карте при рефинансировании с помощью Credible!

Вы можете ознакомиться с нашим списком лучших кредиторов по рефинансированию студенческих ссуд здесь.

Одна из самых больших проблем, связанных с частными студенческими ссудами, заключается в том, что большинство частных студенческих ссуд имеют плавающую ставку. Мы собрали подробное объяснение частных студенческих ссуд с переменной процентной ставкой и того, как в большинстве сценариев деньги, сэкономленные за счет более низкого авансового платежа, почти всегда окупаются. Это только в очень редких случаях, когда ваш платеж с переменной ставкой будет выше, чем ваш платеж с фиксированной ставкой.

8. Зарабатывайте больше денег

Наконец, если ни один из этих вариантов не работает (или ни один из них полностью не устраняет задолженность по студенческому кредиту), следующее лучшее, что вы можете сделать, — это заработать больше денег.Я твердо уверен, что каждый может заработать дополнительно 100 долларов в месяц, если попытается. Эти дополнительные 100 долларов в месяц можно использовать для погашения задолженности по студенческому кредиту, что приведет к исключению 1200 долларов в год из остатка ссуды!

Не знаете с чего начать? Вы можете легко начать с зарабатывания дополнительных денег, делая то, что вы уже делаете, или вы можете выбрать один из этих 50+ дополнительных предприятий. Варианты бесконечны. Ознакомьтесь с нашим полным руководством по заработку здесь.

Это может показаться нелогичным, но зарабатывать больше — отличный способ погасить задолженность по студенческой ссуде.Фактически, стремление заработать больше, вероятно, было причиной того, что вы пошли в школу (и брали студенческие ссуды) с самого начала.

Какие еще у вас есть советы и рекомендации по устранению задолженности по студенческим займам?

Что делать в ожидании новостей о прощении студенческого кредита

sorn340 | iStock | Getty Images

Прошло уже более семи месяцев с тех пор, как президент Джо Байден попросил Министерство юстиции США пересмотреть его юридические полномочия по аннулированию студенческой задолженности.

Агентство еще не опубликовало свои выводы. И хотя высшие демократы утверждают, что президент может аннулировать долг посредством действий исполнительной власти, Байден мало сказал по этому поводу.

Вся эта неопределенность оборачивается налогом на Остина Хоссфельда, который вместе со своей женой Хейли должен около 50 000 долларов.

Каждый день он вводит в Google одни и те же слова: «Байден» и «студенческие ссуды».

«Часто это одни и те же статьи», — сказал 26-летний Хоссфельд. «Я их перечитал».

Миллионы других заемщиков, вероятно, тоже находятся в напряжении, оставив сомнения, будут ли они в скором времени аннулированы ссуды или будут вынуждены платить по ним на долгие годы.

Вот несколько ответов, основанных на том, что мы знаем прямо сейчас.

Могу ли я рассчитывать на то, что мои студенческие ссуды будут прощены?

Когда может случиться прощение?

Если Байден решит пойти дальше и простить ссуды посредством исполнительных действий, теоретически заемщики могут увидеть, что их остатки сократятся или погаснут довольно быстро.

Но такой ход может быть воспринят в суде, что может привести к задержкам, считают эксперты.

Если Белый дом решит оставить прощение студенческих ссуд Конгрессу, демократы могут попытаться использовать для этого процесс согласования бюджета, который начинается осенью.

Эта возможность позволяет им принимать законы простым большинством голосов, и это все, что у них есть. Другие законопроекты, как правило, должны набрать 60 голосов, благодаря процедурным правилам Сената. Республиканцы в большинстве своем враждебно относятся к юбилею студенческого долга.

Сколько можно простить?

На данный момент, основной предмет разногласий среди сторонников прощения студенческих ссуд заключается в том, какая сумма долга должна быть списана: 10 000 или 50 000 долларов?

Если бы всем заемщикам по федеральным студенческим займам было списано 10 000 долларов из их долга, непогашенная задолженность по образованию в стране упала бы примерно до 1 доллара.По словам Кантровица, 3 триллиона долларов против 1,7 триллиона долларов. И примерно одна треть заемщиков федеральных студенческих ссуд, или 15 миллионов человек, увидят, что их балансы обнулятся.

Отмена 50 000 долларов для всех заемщиков, с другой стороны, сократит непогашенный остаток по студенческим займам страны до 700 миллиардов долларов с 1,7 триллиона долларов. Между тем, задолженность 80% заемщиков федеральных студенческих ссуд, или 36 миллионов человек, полностью исчезнет.

Даже при таком более щедром плане не все будут полностью счастливы.Пятая часть заемщиков федеральных студенческих ссуд должна более 50 000 долларов, а около 7% заемщиков должны более шестизначные суммы.

Стоит ли мне продолжать платить?

Питер Дазли | Банк изображений | Getty Images

Большинству заемщиков федеральных студенческих ссуд не нужно платить по счетам до января, и в течение этого времени проценты по ним приостанавливаются.

Поскольку 10 000 долларов в виде прощения по студенческому кредиту — это предложение, которое, скорее всего, превратится в реальность, Майотта сказала, что не видит ничего плохого в том, что люди, которые должны меньше этой суммы, перенаправляют свои обычные платежи на сбережения, «зарабатывая на них небольшие проценты, а затем смотря куда. ветер дует, «когда мы приближаемся к зиме.

«Если кажется, что мы не приблизились к прощению, тогда выплатите деньги», — сказала она.

Даже если ваша задолженность превышает 10 000 долларов, все равно будет разумным воспользоваться приостановкой государством выплаты студенческих ссуд.

Вы можете использовать дополнительные наличные деньги, например, для погашения задолженности по кредитным картам с высокими процентами или для накопления срочных сбережений.

Что мне еще нужно сделать сейчас?

Эксперты говорят, что есть несколько умных шагов, которые можно предпринять в ожидании прощения студенческих ссуд.

Миллионы людей, взявших студенческие ссуды до 2010 года в рамках Федеральной программы ссуд на семейное образование, были исключены из предложения правительства приостановить выплаты без начисления процентов.

Сейчас есть некоторые опасения, что те, у кого есть эти ссуды, также могут остаться без всякого прощения.

В результате эти заемщики могут захотеть объединить свои ссуды FFEL в основную программу прямого ссуды, которая будет иметь право на прощение, сказал Кантровиц.Основным недостатком этого является то, что график погашения будет сброшен; так что, если вы приближаетесь к концу, это может не иметь смысла.

Пока законодательство не вступит в силу, ни на что нельзя рассчитывать.

Марк Кантровиц

эксперт по высшему образованию

Заемщики, думающие о рефинансировании своих федеральных студенческих ссуд в частные ссуды по более низкой процентной ставке, могут подождать, сказал Кантровиц. Во-первых, процентная ставка по большинству федеральных студенческих ссуд составляет 0% еще на четыре месяца.

Более того, «они будут чувствовать себя глупо, если они рефинансируют только для того, чтобы федеральное правительство объявило о прощении ссуды», — сказал Кантровиц.

Могут ли быть прощены мои частные студенческие ссуды?

«Когда дело доходит до частных студенческих ссуд, маловероятно, что они будут включены в план прощения», — сказала Элейн Рубин, старший вкладчик и специалист по коммуникациям Edvisors.

Приведет ли мой прощенный долг к оплате налогов?

Прощение студенческого кредита теперь не облагается налогом благодаря положению, включенному в 1 доллар.Федеральный пакет мер по стимулированию коронавируса в размере 9 триллионов долларов, который стал законом в марте.

Раньше любая задолженность по студенческому кредиту, аннулированная государством, считалась налогооблагаемой и взималась по обычной ставке подоходного налога заемщика.

По приблизительной оценке Кантровица, аннулирование 10 000 долларов привело бы к дополнительным налогам на 2 000 долларов для среднего заемщика. Если 50 000 долларов на заемщика были аннулированы, средний человек должен был бы выписать в IRS чек на 10 000 долларов.

Заемщики теперь будут избавлены от этих векселей.

Легко забыть, но программа прощения студенческих ссуд уже существует

Хорошая вещь в планах с условным доходом заключается в том, что ваши платежи не могут вас перегрузить. Если вы ничего не зарабатываете, вы ничего не должны. Плохо то, что проценты продолжают накапливаться. Признавая это и то, что некоторые люди, вероятно, никогда не догонят его, Конгресс решил, что любой участник такого плана на 25 лет может получить прощение остатка кредита.

Займы с выплатой условного дохода не пользовались большой популярностью.Если у вас мало денег, 20 процентов дискреционного дохода — это все равно много, а 25 лет — большой срок. Поэтому, когда Конгресс принял программу прощения в 2007 году, он также создал выплату на основе дохода в размере . Это работало так же, как и выплаты, зависящие от дохода, за исключением того, что теперь люди должны были платить только 15 процентов дискреционного дохода, а оставшаяся задолженность была прощена через 20 лет.

Государственные служащие получили гораздо лучшую сделку: прощение через 10 лет. Но определение службы было строгим: 120 ежемесячных выплат (в размере 10 лет), выплачиваемых при полной занятости на государственной службе.Это означало, что если вы отложите выплату кредита или отсрочите его на несколько месяцев, эти месяцы не будут засчитываться в 120. Также не будут производиться выплаты по дифференцированным или расширенным планам, потому что они были доступны любому, независимо от дохода, а Конгресс этого не сделал. они не хотят, чтобы врачи или юристы искусственно снижали их выплаты, а затем аннулировали большую часть их кредитов.

Чтобы иметь право на участие в программе прощения, люди должны были платить в зависимости от своего дохода. Но план погашения, зависящий от дохода, использовался мало, и, с практической точки зрения, люди не могли использовать погашение, основанное на доходе, до начала 2009 года.

Представьте себе обстоятельства, в которых ходатайствующие о прощении ссуды в 2018 и 2019 годах могли быть десятью годами ранее. Вероятно, у них была федеральная ссуда на семейное образование. В условиях краха мировой экономики есть большая вероятность, что они вот-вот столкнутся с финансовыми трудностями, которые помешают им производить платежи по стандартному 10-летнему плану погашения. В противном случае у них не осталось бы баланса, чтобы простить их через 10 лет.

Эта трудность вызовет серию вариантов выбора из множества вариантов, большинство из которых — воздержание, отсрочка, поэтапный план, расширенный план, постепенный расширенный план или просто пропуск некоторых платежей — не будут квалифицироваться как один из необходимых 120 платежей.

Короче говоря, есть очень хороший шанс, что в какой-то момент в следующем десятилетии они будут вносить недопустимые платежи, или не будут платить, или что приемлемые платежи, которые они действительно сделали, будут по неприемлемой ссуде.

У меня есть ссуды на 131 000 долларов. Как я могу быстрее погасить задолженность по студенческому кредиту?

Getty Images / iStockphoto

Задолженность по студенческому кредиту достигла рекордной отметки в 1 доллар.73 трлн на второй квартал 2021 года, по данным Федеральной резервной системы. Поэтому, когда мы получили следующее письмо от заемщика, глубоко увязшего в долгах по студенческим займам, мы хотели, чтобы финансовые профессионалы помогли — поскольку стратегии погашения долга для нее аналогичны тем, которые могут захотеть рассмотреть миллионы заемщиков, занимающихся своими займами. Вот ее вопрос: что финансовые профессионалы думают, что она и вы должны сделать, чтобы уменьшить задолженность по студенческим займам.

Вопрос: Мне сейчас 39 лет, и я нахожусь в лучшем месте в моей жизни, чем был примерно 10 лет назад, когда я решил взять студенческую ссуду на сумму более 100000 долларов для участия в магистерской программе по вопросам продовольственной политики и питания.Эта программа была единственной магистерской программой, в которую я попал, и меня не волновало, сколько она стоит — я даже не смотрела на то, что подписывала.

Теперь, в общей сложности, между моей студенческой и выпускной ссудой я задолжал 131 000 долларов. Некоторые ссуды являются федеральными, а некоторые — частными; одна из этих компаний взимает процентную ставку в размере 6%. Хотя большая часть моих кредитов сейчас приостановлена ​​(благодаря федеральному правительству), я беспокоюсь о том, что произойдет, когда это прекратится. Выплаты по кредиту слишком дороги, хотя сейчас я консультант по питанию и общественному здравоохранению, работаю на контрактной основе, и получаю хорошую зарплату — 110 000 долларов в год.

Есть вопрос, как расплатиться с долгами? Электронная почта [email protected].

Но наша ипотека стоит 1100 долларов в месяц; детский сад примерно такой же, а плата за машину составляет 400 долларов. В остальном, мне кажется, мы живем очень бережливо: мы даже купаем нашего сына в ванне Tupperware, потому что нашу ванную комнату нужно отремонтировать, но у нас нет на это денег! Мы даже не можем себе позволить внести свой вклад в пенсию или оплатить столь необходимые стоматологические работы. Честно говоря, я не знаю, что мы будем делать, когда мои ссуды разморозятся.Как мне быстрее выбраться из долгов? — Эрин

Ответ: Во-первых, вы не одиноки в том, что чувствуете себя перегруженным задолженностью по студенческому кредиту, и вы делаете некоторые вещи правильно, например, «ограничиваете ипотеку и автокредит», которые «вполне подходят». ваш диапазон соответствует вашему уровню дохода », — говорит Митчелл К. Хокенбери, сертифицированный специалист по финансовому планированию в 1440 Financial Partners в Канзас-Сити. Но, по словам Хоккенбери, с вашей низкой ипотечной ссудой и другими, казалось бы, разумными расходами вам следует посмотреть, есть ли больше денег для выплаты долга.Даже если этого не произойдет, после того, как детский сад прекратится, у вас будут деньги, чтобы более активно выплачивать долги.

Следующий вопрос — рефинансировать ли кредиты, чтобы сэкономить. Но сначала учтите, что прямо сейчас выплаты по федеральному кредиту приостановлены, и вам следует быть осторожными с рефинансированием федерального займа в частный, поскольку вы потеряете некоторые меры защиты федерального займа (вы можете получить подробную информацию о том, сколько рефинансировать может спасти вас здесь). Тем не менее, Итан Миллер, основатель Washington D.Фирма по финансовому планированию Planning for Progress, базирующаяся в C., говорит, что Эрин, вероятно, следует рефинансировать некоторые из своих кредитов в частной компании, так как некоторые фиксированные ставки рефинансирования студенческих ссуд теперь начинаются примерно с 2,5%. «Если вы уверены в своем доходе и знаете, что у вас будет работа на долгие годы, это лучший вариант», — говорит Миллер, добавляя, что Эрин, вероятно, следует дождаться окончания перерыва в выдаче студенческих ссуд, чтобы рефинансировать свои федеральные ссуды. , если она решит, что это правильный ход для этих ссуд.

Есть и другие варианты, говорит Хокенбери: «Есть ли возможность получить возврат наличных? Процентные ставки низкие, цены на жилье взлетели. Возможно, она могла бы использовать наличные для выплаты долга », — говорит он. Хотя, конечно, она должна быть уверена, что сможет это вернуть, иначе она рискует потерять дом.

Итог: По-видимому, у Эрин нет хорошего способа отказаться от выплаты ссуд (во-первых, это не похоже на то, что Эрин могла бы претендовать на программу прощения ссуд, такую ​​как Программа прощения ссуд для государственных студентов, поскольку она является подрядчиком в правительстве. агентства, а не штатный сотрудник, — объясняет Миллер).Но если она посмотрит на свой бюджет, она может найти дополнительные деньги, чтобы погасить свой долг быстрее; рефинансирование по крайней мере некоторых из ее кредитов по сегодняшним низким ставкам могло бы сделать платежи более управляемыми, и еще одним вариантом может быть возврат наличных средств на ее дом. Удачи, Эрин!

NYS Higher Education Services Corporation

Погашение кредита

Выплатив полностью просроченную ссуду, вы получите следующие преимущества:

• Национальные бюро кредитных историй будут обновлены, чтобы показать вашу невыплаченную ссуду как полностью выплаченную.
• Вы восстанавливаете право на получение федеральной финансовой помощи студентам.
• Ваш возврат налога IRS не будет конфискован.
• Вы сэкономите на процентах.
• Вы можете сэкономить на стоимости инкассо.

Для осуществления платежей по ссуде HESC вы можете автоматически списывать платежи с вашего текущего счета через SMARTCHECK / SMARTPAY. Погашение кредита с помощью SMARTCHECK / SMARTPAY происходит быстро, удобно и бесплатно.

Для получения информации о погашении невыполненной ссуды FFEL, обслуживаемой HESC, обратитесь в Управление по сбору платежей по умолчанию по адресу: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов.У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Для получения информации о других просроченных федеральных студенческих ссудах, обслуживаемых Министерством образования США (ED), посетите MyEDDebt.ed.gov Федеральной службы поддержки студентов или позвоните по телефону 800-433-3243.

Восстановление кредита

Если вы не исполнили обязательства по Федеральной ссуде на семейное образование (FFEL), обслуживаемой HESC, Программа реабилитационной ссуды дает вам возможность отозвать ваши ссуды от невыполнения обязательств и восстановить ваш кредит.

Преимущества реабилитации ссуды включают восстановление права на льготы, которые были доступны по ссуде до ее дефолта, такие как отсрочка, воздержание, выбор планов погашения, прощение ссуды и право на дополнительную федеральную помощь студентам.Дополнительно снимаются следующие негативные последствия:

• Статус по умолчанию для непогашенной ссуды,
• Статус дефолта передан в национальное кредитное бюро,
• удержания заработной платы и
• Любое удержание вашего возмещения подоходного налога, произведенное Налоговой службой (IRS) или Департаментом налогообложения и финансов штата Нью-Йорк.

Как работает восстановление студенческого кредита:

• Вы должны делать девять последовательных, добровольных, согласованных ежемесячных платежей, которые должны быть получены в течение 10-месячного периода.Деньги, полученные HESC из вашего налогового возврата или в качестве удержанной заработной платы из вашей зарплаты, не соответствуют критериям, поскольку эти платежи не являются добровольными. ПРИМЕЧАНИЕ. Хороший способ погасить студенческую ссуду — зарегистрироваться в SMARTCHECK, нашей предварительно авторизованной службе электронного дебетования.

• Каждый ежемесячный платеж должен быть получен в течение 20 дней до установленной даты.

• Вы должны согласиться уплатить комиссию в размере до 16% от невыплаченной основной суммы и начисленных процентов. Эти расходы добавляются к вашему невыплаченному остатку, когда ссуда или ссуды продаются кредитору.Это единовременная плата за восстановление вашей ссуды, но расходы по сбору, которые вы, возможно, платите сейчас, будут вычтены из вашей ссуды.

• Плата за реабилитацию в размере 16% не будет добавлена ​​ к общей невыплаченной основной сумме и начисленным процентам по вашему ссуде (-ам) на момент продажи ссуды на реабилитацию при условии , что вы заключили соглашение об удовлетворительном погашении, дающее согласие на реабилитацию ваши ссуды в течение 60 дней с момента невыполнения обязательств HESC о покупке ссуды; и вы подписываете, датируете и возвращаете все соглашение «Подтверждение долгового соглашения для программ реабилитационных займов», и оно будет получено HESC в течение 60 дней с даты, указанной в верхней части первой страницы соглашения.Вы должны выполнить все условия соглашения о погашении кредита, включая внесение первого согласованного ежемесячного платежа не позднее, чем через 75 дней после даты письма о покупке кредита по умолчанию.

• Как только ваша ссуда будет восстановлена, вы больше не будете производить платежи в HESC по ссуде — HESC возвращает ваш ссуду кредитору, и вы возобновляете выплаты по ссуде кредитору.

• Все национальные кредитные агентства уведомляются о том, что ваш кредит больше не просрочен, что помогает восстановить ваш кредит и, как следствие, ваш общий кредитный рейтинг может улучшиться.

Чтобы получить дополнительную информацию или начать восстановление кредита, свяжитесь с HESC по адресу Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Консолидация займа

Если у вас есть несколько федеральных ссуд на образование, вы можете рассмотреть возможность объединения их в одну новую ссуду с одним ежемесячным платежом. Это называется консолидацией ссуды, и она может помочь вам сохранить порядок в погашении.

Как и многие заемщики федеральных займов, у вас могут быть как FFEL, так и прямые займы.Министерство образования США рекомендует заемщикам, имеющим оба типа ссуд, объединить их в программу прямого ссуды.

Если вы хотите консолидировать невыплаченную ссуду, вы должны либо договориться об удовлетворительном погашении по ссуде с вашим текущим кредитным агентом до консолидации, либо вы должны согласиться погасить свой новый ссуду прямой консолидации в соответствии с одним из следующих планов погашения:

• Выплаты, основанные на доходах
• Выплата по мере поступления погашения
• Выплата условного дохода

Подходит ли вам консолидация кредитов? Прежде чем действовать, внимательно обдумайте преимущества и недостатки.После консолидации вы получаете ссуду с фиксированной процентной ставкой. Если вы просто хотите уменьшить ежемесячный платеж, обсудите доступные варианты погашения федерального займа со своим кредитором.

Подходящие студенческие ссуды.

Подсчитайте выгоду от консолидации ваших федеральных студенческих ссуд.

Консолидация федерального займа

Посетите веб-страницу объединения федеральных студенческих ссуд для получения дополнительной информации.

Частные займы

Есть несколько вариантов консолидации частных кредитов.Вы должны знать процентную ставку, комиссии и условия, прежде чем подписывать какое-либо соглашение. В общем, вы не можете консолидировать частные ссуды в федеральные ссуды, но избегаете соблазна консолидировать федеральные ссуды в частные; вы можете потерять некоторые ценные льготы, доступные держателям федеральных займов. Ознакомьтесь с информацией о частных студенческих ссудах.

Вот неожиданный способ избавиться от долгов: забрать и переместить

Лиз Уэстон / NerdWallet

Кен Ильгунас выплатил студенческие ссуды на сумму 32 000 долларов через два с половиной года после выпуска, начиная с работы на 9 долларов в час.

Не имея предложений о работе в выбранной им области журналистики, он вместо этого переехал из Уитфилда, Нью-Йорк, в Колдфут, Аляска, стоянку для грузовиков и туристический лагерь к северу от Полярного круга, чтобы он мог вложить все возможные доллары в свой долг.

Каждый возможный доллар в данном случае фактически означал каждые долларов. Его работа повара, обслуживающего персонала и экскурсовода обеспечивала проживание и питание. Колдфут (население 10 человек) не предоставил места, где можно было бы потратить те небольшие деньги, которые он зарабатывал.

«У меня буквально не было счетов, кроме выплат по студенческому кредиту», — говорит Ильгунас. «В тот первый год я смог отправить 18 000 долларов в счет погашения долга».

Люди, увлеченные выплатой долгов, находят для этого множество способов, которые выходят далеко за рамки вырезания купонов, выключения кондиционера и консолидации своих долгов. Некоторые высвобождают деньги, беря на себя самые большие расходы большинства домашних хозяйств: стоимость жилья.

После работы в туристическом лагере Ильгунас какое-то время жил в палатке в качестве смотрителя у ворот Арктического национального парка.Он выплатил свой долг через два с половиной года после окончания учебы в 2006 году.

«Я хотел по-настоящему свободной и полной приключений жизни, и я знал, что у меня не может быть такой жизни с долгами», — говорит 33-летний Ильгунас.

Его эксперименты по безплатной жизни прошли так хорошо, что он переехал в фургон, поэтому он мог посещать аспирантуру, не беря дополнительных кредитов, а затем написал об этом книгу «Уолден на колесах». Ильгунас, теперь сезонный смотритель парка, живет в доме в графстве Стокс, штат Северная Каролина, «с электричеством, Wi-Fi и всем остальным.«

Молодые люди растут медленнее?

02:06

Переезд за пределы зоны комфорта

Дешевле бесплатного не получится. Но когда родственник предложил жителям Чикаго Аджи и Келвину МакКланаханам дом, который он унаследовал и не хотел, они сначала отказались, потому что он находился в одном из самых опасных районов города, Энглвуде.

«Если вы посмотрите статистику, Энглвуд был на вершине.Крайняя бедность, упадок в городах, убийства, подростковая беременность, туберкулез и все это », — говорит Аджа МакКланахан, 37 лет.

Маккланаханы добились прогресса в выплате 120 000 долларов студенческих ссуд, медицинских счетов, долгов по кредитным картам и автокредитов. в основном, когда они жили без арендной платы в доме матери Аджи. Они тосковали по собственному месту и надеялись избежать ипотечного кредита. А Аджа хотела быть домохозяйкой и обучать на дому двоих маленьких детей.

Так что они оставили говоря об Энглвудском доме.«Мы могли бы так далеко продвинуться вперед с пенсионными сбережениями, со сбережениями в колледже», переехав в дом, — говорит Аджа. «Мы не видели другого способа получить такую ​​прочную финансовую основу».

Плюс у них были друзья по соседству: «хипстерские» типы, которые переехали сюда из-за дешевого жилья.

«Здесь живут люди. Они не умерли», — успокаивала себя Аджа.

В 2010 году семья переехала из пригорода в дом с пулевыми отверстиями в задней двери. Первую ночь они провели, слушая сирены, лай собак и собственные сомнения по поводу своего решения.

Семь лет спустя они все еще там и без долгов. По словам Аджи, этот район не облагорожен, но улучшился. Работа Кельвина в качестве почтового перевозчика поддерживает семью с комфортом, давая им время на поездки и волонтерство в местных школах и некоммерческих организациях.

«Я чувствую, что у нас высокое качество жизни», — говорит Аджа.

Переезд в другую страну

Маккланаханам могло показаться, что они переехали в другую страну, но Фрэнк Томае и его жена Лиссетт на самом деле это сделали — и резко сократили свои расходы на жилье.

В 2013 году Франк планировал совершить поездку на полную ставку после того, как потерял работу финансового директора канадского импортера. Лиссетт планировала работать удаленно директором по маркетингу. Но затем пара была обременена неожиданными счетами на сумму 46000 долларов за дорогостоящую стоматологическую работу, плохое вложение в бизнес и перерасход средств на реконструкцию их квартиры в Монреале.

Огромный водный фестиваль

00:34

Вместо того, чтобы отложить поездку, они переехали за границу.Они сдали свою квартиру в аренду за 1850 долларов в месяц при ежемесячной оплате 500 долларов в Праге, Чешская Республика, а затем 300 долларов в Нонгкхае, Таиланд.

«Мы сэкономили больше денег, чем когда были дома», — говорит Томае.

Через два года после отъезда из Монреаля они остались без долгов. Недавно они подписали договор аренды на один год в Хорватии. В конце концов, они планируют найти более постоянный дом: он будет за границей.

«Нам обоим только что исполнилось 50, и никто из нас не хочет возвращаться в Канаду или США.С., — говорит Тома. «Мы всегда хотим путешествовать».

Лиз Уэстон — сертифицированный специалист по финансовому планированию и обозреватель NerdWallet, веб-сайта по личным финансам, и автор книги «Your Credit Score». Электронная почта: lweston @ nerdwallet. com. Twitter: @lizweston.

Эта статья была написана NerdWallet и первоначально была опубликована Associated Press.

Статья Go Nuclear on Your Debt — Move первоначально появилась на NerdWallet.

Актуальные новости

Загрузите наше бесплатное приложение

Для последних новостей и анализа Загрузите бесплатное приложение CBS News

Что означает списание студенческой задолженности для федерального бюджета?

В ходе усиливающихся дебатов о списании студенческой задолженности мы заметили некоторую путаницу в отношении того, как отмена повлияет на федеральный бюджет.Понимание того, как правительство обрабатывает ссуды в своем бюджете, полезно для понимания возможных компромиссов между отменой студенческой ссуды и другими мерами политики для поддержки испытывающей трудности экономики, увеличения экономических возможностей и содействия расовому равенству. Здесь мы отвечаем на некоторые основные вопросы о том, как студенческие ссуды влияют на федеральный долг и дефицит.

Что происходит с бюджетной точки зрения, когда федеральное правительство предоставляет студенческие ссуды?

Федеральный долг увеличивается, когда федеральное правительство предоставляет студенческие ссуды.Однако федеральный дефицит обычно незначительно снижается. Это может сбивать с толку, потому что долг и дефицит обычно идут рука об руку. Если, например, правительство тратит дополнительно 100 долларов, то и долг, и дефицит увеличиваются на 100 долларов.

Студенческие ссуды работают по-другому, потому что студенческие ссуды являются ценным финансовым активом. Правительство берет деньги в долг для выдачи ссуд. Взамен он ожидает выплаты процентов и основной суммы долга. Для расчета эффекта дефицита в год предоставления ссуд правительство сравнивает сумму ссуды с оценкой приведенной стоимости этих будущих выплат по ссуде.Несмотря на то, что эти оценки отражают платежи на будущее, их стоимость учитывается в дефиците бюджета в год предоставления ссуд.

По состоянию на март (PDF) эти оценки показали, что кредитование студентов в среднем незначительно сокращает дефицит. Например, ссуда в 100 долларов может дать излишек в 3 доллара. Некоторые ссуды были бы лучше, а другие хуже, но в среднем правительство ожидало, что возврат по ссудам будет немного выше, чем убытки по ссудам, которые были прощены или не погашены.

Что происходит, когда заемщики производят платежи по кредиту?

Федеральный долг уменьшается, когда заемщики выплачивают ссуду. Правительство получает деньги и, таким образом, может занимать меньше, чем в противном случае.

Влияние на дефицит зависит от того, насколько выплаты по кредиту соотносятся с прогнозами правительства. Если выплаты точно соответствуют ожиданиям, эффекта дефицита нет. Если заемщики в среднем платят меньше, чем ожидало правительство, дефицит увеличивается. Это могло произойти из-за неожиданных дефолтов или из-за того, что заемщики досрочно погашали ссуды, которые, как ожидалось, должны были создать профицит в будущем.Если произойдет обратное, дефицит уменьшится.

Что произойдет, если правительство аннулирует долги?

Аннулирование студенческих долгов немедленно увеличит дефицит федерального бюджета; сколько зависит от стоимости прощенных ссуд.

Предположим, что правительство предоставило студенческую ссуду в размере 100 долларов в январе и оценило, что она принесет чистый профицит в размере 3 долларов за весь срок ее существования. Если бы ничего не изменилось с января, списание этого долга увеличило бы дефицит на 103 доллара. Правительство потеряло бы 100 долларов номинальной стоимости ссуды плюс 3 доллара, которые оно ожидало.(Это также может повлиять на налоговые поступления. Это зависит от того, рассматривает ли правительство прощение ссуды как налогооблагаемый доход.)

Однако в этом году многое изменилось. Продолжающийся экономический кризис увеличивает вероятность невыполнения обязательств или прощения ссуд за счет существующих программ погашения, основанных на доходах, которые снижают стоимость существующих студенческих ссуд. С другой стороны, резкое падение процентных ставок привело к увеличению стоимости существующих займов, поскольку процентные ставки по ним являются фиксированными, а процентные ставки, по которым государство берет ссуды, — нет.Текущая стоимость ссуды в 100 долларов может быть больше или меньше 103 долларов, в зависимости от того, как правительство оценивает эти изменения. Как бы то ни было, эта новая стоимость будет записана как увеличение дефицита в результате прощения ссуды.

Отмена студенческой задолженности не оказывает немедленного влияния на государственный долг. Деньги, на которые были профинансированы ссуды, уже вышли. Но долг в конечном итоге будет выше, потому что долги не возвращаются. Это увеличение проявляется со временем, когда ожидаемые будущие выплаты по кредиту не производятся.

Многие заемщики не выплачивают свои студенческие ссуды. Поскольку эти ссуды в любом случае не будут возвращены, не уменьшает ли это чистый эффект от списания долга?

Да, потенциальные дефолты уменьшают текущую стоимость непогашенных ссуд. То же самое верно и для программ погашения на основе дохода, которые прощают некоторые долги через 10, 20 или 25 лет. С другой стороны, студенты-заемщики платят проценты по ставке выше, чем ставки по займам Министерства финансов США. Таким образом, правительство ожидает выплаты кредитов, которые заемщики действительно погашают.

В начале этого года правительственные агентства ожидали, что процентная ставка по новым займам будет больше, чем ожидалось по дефолтам и запланированному прощению. Но условия изменились, и прощение будет применяться к кредитам, выданным в прошлом. В конечном счете, дефицит и долговые эффекты прощения ссуд зависят от стоимости будущих платежей, которые мы сейчас ожидаем, а не только от номинальной стоимости непогашенных остатков по ссуде.

Многие люди поддерживают текущий дефицит в периоды слабой экономики.Разве увеличение дефицита в результате списания долгов не поможет экономике восстановиться?

Увеличение дефицита в результате прощения ссуд относительно мало повлияет на восстановление экономики. Увеличение государственных расходов и снижение налогов могут стимулировать экономику, быстро помещая деньги в карманы людей. Списание студенческой задолженности устранит ежемесячные выплаты, но большая часть пособий будет получена через годы. Приостановление текущих платежей, как это сделано в Законе о CARES, обеспечило бы тот же стимул сейчас, но с меньшими долгосрочными затратами для правительства.Прощение ссуды может дать некоторый стимул, поскольку заемщики чувствуют себя менее ограниченными в финансовом отношении. Но поскольку преимущества не будут полностью реализованы в течение многих лет, это даст гораздо меньший импульс экономике, чем политика, которая быстро приносит деньги бедствующим людям, например расширенное страхование по безработице.

Имеет ли значение, увеличивает ли прощение ссуды дефицит в следующем году или долг в будущем?

Политические лидеры, эксперты и комментаторы сильно расходятся во взглядах на дефицит и долг.Некоторые считают, что при таких низких процентных ставках они мало что значат. Другие опасаются, что дефицит и долг могут в конечном итоге ослабить наши экономические возможности из-за инфляции, сокращения внутренних инвестиций или увеличения зависимости от внешнего финансирования.

Отмена студенческих ссуд постепенно увеличит государственный долг в долгосрочной перспективе и увеличит дефицит в год, когда ссуды будут прощены. Политики и защитники должны беспокоиться об этом росте в той же степени, в какой они беспокоятся о росте долга в результате других мер политики.