Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую. Можно ли оформить вторую ипотеку если не погашена первая


Можно ли взять вторую ипотеку без погашения первой в 2018 году

Многие люди сталкиваются с необходимостью оформления еще одного ипотечного кредита при незакрытом первом. Причин может быть множество: переезд, обеспечение жильем детей, развод и т.д. Можно ли взять вторую ипотеку в этом случае? Разберем вопрос подробнее.

Можно ли оформить вторую ипотеку без закрытия первой

Ни один российский закон не ограничивает право любого человека в количестве оформленных ипотечных кредитов. Теоретически можно брать займы неограниченное число раз. Вопрос в том, сможет ли заемщик качественно их обслуживать.

Если клиент имеет успешно погашенные или действующие кредиты с отличной история внесения текущих платежей, без допущения просрочек, то нет препятствующих факторов для оформления новых обязательств.

Что касается банков, то их деятельность направлена на извлечение максимальной прибыли в результате взаимовыгодного сотрудничества с добросовестными клиентами. Главное, на что обращают кредиторы при оценке подобных заемщиков, это достаточная платежеспособность и неиспорченная кредитная история.

Банк может выдать вторую ипотеку при непогашенной первой только при соответствии клиента обозначенным требованиям и предоставлении полного пакета документов. При этом на все имеющиеся кредитные обязательства у заемщика должно уходить не более 40%-60% от общего семейного бюджета. Если эта цифра будет выше, то высока вероятность отклонения поданной заявки.

Посчитать свою платежеспособность по второй ипотеке вы сможете с помощью нашего ипотечного калькулятора:

Тип платежей

АннуитетныйДифференцированный

Материнский капитал

Срок кредита

0 год1 год2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет11 лет12 лет13 лет14 лет15 лет16 лет17 лет18 лет19 лет20 лет21 год22 года23 года24 года25 лет26 лет27 лет28 лет29 лет30 лет

0 мес.1 мес.2 мес.3 мес.4 мес.5 мес.6 мес.7 мес.8 мес.9 мес.10 мес.11 мес.

Досрочные погашения

Рассчитать погашение

График

Таблица

Срок 0 мес.
Сумма 0 руб.
Ставка 0 %
Переплата 0 руб.
Начало выплат 0
Конец выплат 0
Необходимый доход 0
Дата Платеж Основной долг Проценты Остаток долга Досрочные погашения

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если клиент при действующей ипотеки с господдержкой выявил желание получить также льготный жилищный займ на лояльных условиях, то сделать этого не получится. Законодательством закреплено ограничение на участие в социальных проектах подобного типа – не более одного раза за всю жизнь.

То есть военную ипотеку, получение субсидий, полагающихся определенным категориям граждан, использование средств материнского капитала, оформление семейной ипотеки можно получить только единожды.

Стоит ли это делать: возможные риски

Важно понимать, что любой ипотечный кредит – это серьезное обязательство по погашению серьезной суммы в течение довольно длительного периода времени.

Практика показывает, что большинство людей берут ипотеку со сроком возврата больше 10-ти лет. За этот длинный отрезок времени в жизни клиента может произойти все, что угодно. Потеря работы, ухудшение здоровья, рождение детей, развод и иные причины могут стать решающими факторами невозможности дальнейшего обслуживания заключенного договора.

Поэтому, прежде чем решиться на вторую ипотеку, важно сделать предварительные расчеты с помощью ипотечного калькулятора, а также подготовить финансовую подушку безопасности для потенциальной подстраховки.

Возможными рисками второй ипотеки могут стать:

  • слишком серьезная нагрузка на бюджет семьи и ухудшения уровня жизни;
  • форс-мажорные обстоятельства, которые ухудшат кредитоспособность клиента;
  • утрата залогового имущества в случае допущения стабильных просрочек или полного отказа платить.

ВАЖНО! Для минимизации большинства рисков можно приобрести страховку, которая при наступлении соответствующего страхового случая покроет долги перед банком. Большинство кредитных организаций помимо полиса имущественного страхования настойчиво рекомендуют приобретать и страховку жизни и здоровья заемщика.

Основные требования банка к заемщику

Ключевые требования кредитора к заемщику, подающему заявку на второй ипотечный кредит, те же, что и по основному займу. К ним относятся:

  1. Соответствие возрастным рамкам (в большинстве банков от 21 года до 65-75 лет).
  2. Получение стабильного и достаточного дохода.
  3. Стаж не менее 4-6 месяцев на последнем месте трудоустройства при общем стаже не менее одного года.
  4. Полная дееспособность.
  5. Наличие положительной кредитной истории (не допускаются никакие просрочки или прочие нарушения условий кредитного договора, а также реструктуризации).
  6. Российское гражданство и регистрации (временной или постоянной).

Дополнительно банк принимает во внимание семейное положение клиента, количество иждивенцев, а также наличие ликвидного движимого и недвижимого имущества.

Подробно требования для ипотеки вы можете узнать в специальном посте.

Возможные причины отказа по второй ипотеке

Нередко возникают ситуации, когда по ипотечной заявке на второй кредит клиент получает отказ. Причин может быть масса. К наиболее распространенным относятся:

  1. Недостаточность дохода. Если первый скоринг показал недостаточную платежеспособность заемщика, то на дальнейший анализ такая заявка даже не будет отправляться. Доход – это ключевой параметр, доказывающий возможность клиента вовремя и в требуемом объеме погашать долг.
  1. Испорченная кредитная история. В случае выявлений в БКИ фактов допущения серьезных просрочек по кредитным платежам, банк также может отклонить подобную заявку.
  1. Размер первого взноса. Для своей подстраховки банк может выдвинуть обязательное требование в уплате существенной доли от стоимости приобретаемой недвижимости (более 30-40%). Если клиент обозначенную сумму внести не сможет, то будет озвучено отрицательное решение.
  1. Неликвидный или не соответствующий требованиям банка предмет залога. Покупаемое жилье должно отвечать требованиям банка в вопросах престижности района, года постройки дома, наличия коммуникаций и инфраструктуры, площади и т.д. Банк не согласится взять в залог аварийное, ветхое жилье, расположенное на окраине города и иные объекты невысокой ликвидности.
  1. Наличие иждивенцев. Здесь все индивидуально. Если в семье работает один муж, а жена с тремя детьми в декрете, то банк вполне может отказать в выдаче второго кредита из-за повышенных рисков невозврата.

ВАЖНО! Отказ банка с объяснением причины «из-за наличия действующей первой ипотеки» не законен. Однако практика доказывает, что обжаловать подобные заключения бессмысленно.

Причины отказа по ипотеки способы решения проблем мы разобрали в отдельном посте. Обязательно загляните туда.

Как повысить шансы на одобрение второй ипотеки

Принимая во внимание следующие рекомендации, можно увеличить свои шансы на одобрение вторичной ипотечной заявки:

  1. Предоставить поручителей или созаемщиков для учета дохода при расчете максимальной суммы заемных средств.
  2. Показать все имеющиеся источники дополнительного заработка и доказать их документально (выпиской по счету, копией договора аренды и т.д.).
  3. С заявкой обращаться в свой «зарплатный» банк.
  4. Исправить кредитную историю (к примеру, оформить небольшой потребительский займ и быстро его погасить).
  5. Показать наличие недвижимости и иного высоколиквидного имущества.
  6. Обращаться в один и тот же банк, в котором оформлен первый кредит (особенно если он обслуживается без нареканий).
  7. Предоставить дополнительный залог уже имеющейся в собственности недвижимости.
  8. Оптимальный возраст обращения – от 25 до 40 лет.

Любой человек может оформить вторую ипотеку без погашения первой. Главными условиями одобрения такой сделки станут достаточная платежеспособность, позитивная кредитная история и соответствие заемщика обозначенным требованиям в отношении возраста, прописки, гражданства, стажа и предоставления полного пакета документов.

Доказав банку, что клиент сможет без существенных рисков обслуживать сразу два долгосрочных кредита, он имеет высокую вероятность получения положительного решения.

Подробнее о том, как взять две ипотеки одновременно вы узнаете в следующем посте.

Напоминаем, что перед подачей заявки на вторую ипотеку лучше записаться на бесплатную консультацию к специалисту. Запись в форме внизу.

Ждем ваши вопросы по второй ипотеке и просим оценить статью.

ipotekaved.ru

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую |

Опубликовал: admin в Ипотека 01.07.2018 102 Просмотров

С необходимостью получения еще одной ипотеки без выплаты текущей сталкиваются многие люди. Поводом для оформления повторного займа могут стать различные жизненные ситуации. При возникновении такой потребности важно знать, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую, и с какими нюансами придется столкнуться в момент получения жилищного кредита.

Доступна ли вторая ипотека сегодня

Возможность повторного оформления жилищного кредита существует, но ее не так уж и просто реализовать. Большинство банков стараются минимизировать любые риски, связанные с ипотекой. По этой причине они тщательно проверяют каждого потенциального клиента, подавшего заявление на повторный заем. Это и объясняет длительность оформления второго жилищного кредита по сравнению с первым.

Как правило, ипотека выдается на долгий срок. За время ее погашения жизненные обстоятельства заемщиков меняются, и часто возникает потребность в улучшении условий для проживания. Например, в семьях, имеющих незакрытый кредит, рождаются дети, поэтому становится необходимо более просторное жилье. Это и объясняет заинтересованность многих людей в таком вопросе: можно ли оформить вторую ипотеку, если не погашена первая?

В Сбербанке, ВТБ или любой другой крупной финансовой организации не так часто возникают ситуации, когда заемщик соответствует всем критериям для второго займа и ему предоставляется возможность приобрести две недвижимости за счет ипотечного кредитования. Несмотря на то что работа с этим видом займа в банках налажена, такие сделки считаются сложными, поэтому ими занимаются только опытные сотрудники.

Критерии доступности второй ипотеки

Рассчитывать на одобрение второго жилищного кредита может каждый платежеспособный заемщик. Проблем в получении повторной ипотеки не должно возникнуть, если заявители могут внести сумму, соответствующую размеру первоначального взноса, хорошо зарабатывают и не имеют просрочек по первому займу. Высокий доход семьи дает больше шансов для одобрения новой ипотеки при наличии незакрытого жилищного кредита.

Банку выгодно предоставлять займы на покупку недвижимости клиентам. Главное, чтобы они могли доказать свою платежеспособность и своевременно вносили платежи по всем имеющимся кредитам.

  1. Платежеспособность. Все имеющиеся у заемщика доходы (основные и дополнительные) должны быть официально зафиксированы и отражены в соответствующих документах. Важно, чтобы общей суммы месячного заработка семьи хватало для погашения платежей по всем кредитам. В таком случае банком будет принято положительное решение относительно второй ипотеки.
  2. Кредитная история. Потенциальные заемщики не должны иметь просроченные по срокам кредиты или штрафы, а также нарушения по выплатам текущей ипотеки. Добросовестным заемщикам, как постоянным клиентам, может быть предоставлен жилищный кредит со сниженными процентными ставками.
  3. Количество иждивенцев. От их числа зависит расчет суммы ежемесячного платежа. На каждого члена семьи, включая и тех, кто находится на иждивении, устанавливается прожиточный минимум, который отнимается от общей суммы доходов.
  4. Остаток оплаты по первой ипотеке. При погашении хотя бы 70% от общей суммы долга возрастает шанс получения второго кредита.
  5. Размер первоначального взноса. Сумма собственных средств заемщиков должна составлять не менее 10-15% от стоимости жилья.
  6. Наличие предмета залога. Он должен подходить под условия выдачи новой ипотеки, а также быть застрахованным. Банк должен быть уверен, что стоимость объекта, переданного в залог, гарантированно покроет размер суммы долга.

Перечисленные критерии считаются определяющими для принятия банком решения по выдаче кредита конкретным заемщикам.

Дополнительные требования к заемщику

Вторая ипотека предоставляется на стандартных условиях, как и первая. Для ее получения заемщик должен отвечать установленным банком дополнительным требованиям. К ним относятся:

  • наличие гражданства;
  • заемщик не должен быть моложе 21 года или старше 65 лет;
  • наличие постоянных доходов, имеющих определенную величину;
  • у заемщика должна быть постоянная регистрация в том городе, в котором располагается офис банка;
  • стаж работы заявителя на одном и том же месте не должен быть менее полугода.

Возрастной критерий считается наиболее весомым при оценке банком соответствия заемщика утвержденным критериям. Законодательством РФ установлено, что после достижения совершеннолетия (18 лет) человек может уже оформлять займы. К сожалению, не во всех кредитных организациях нижний предел устанавливается на этом уровне. Подобные ограничения распространяются и на допустимый верхний интервал.

Гражданство и прописка в регионе, в пределах которого находится недвижимость, являются обязательными требованиями к заемщику в связи с установленным в стране порядком судебного законодательства. Банк может подавать исковые заявления в отношении заемщика только в суд по месту его постоянной регистрации.

Способы повышения шансов на одобрение второго жилищного кредита

Заемщику перед подачей заявления на получение второго ипотечного займа следует заранее подготовиться, чтобы увеличить вероятность его одобрения. Советы, помогающие повторно получить жилищный кредит:

  1. Подавать заявление лучше всего, когда заемщику еще не исполнилось 35 лет. В этом возрасте у людей, как правило, имеется стабильный заработок, чтобы обслуживать все имеющиеся кредиты.
  2. Иметь поручителей и созаемщиков, чтобы показать высокий суммарный доход. Важно, чтобы все задействованные в сделке лица были моложе пенсионного возраста. В противном случае шансы на получение повторной ипотеки не только не вырастут, а, наоборот, снизятся.
  3. На момент подачи заявления необходимо наличие непрерывного и длительного трудового стажа заемщика у одного работодателя.
  4. Нужно показать все возможные дополнительные источники заработка, которые подтверждены документально.
  5. Следует подавать заявление в тот банк, в котором заемщик является зарплатным клиентом.
  6. Стоит отметить наличие в собственности другого имущества (автомобиля, земельного участка, дачи, коммерческой недвижимости).
  7. Оформить страхование объекта недвижимости, а также жизни заемщика.
  8. Использовать по возможности средства материнского капитала при оформлении повторного займа для повышения суммы первоначального взноса.
  9. Предоставить в залог недвижимость. Согласно ст.342 ГК РФ можно использовать в качестве залога имущество, уже обремененное при получении первой ипотеки. Для этого нужно согласие кредиторов – прежнего и текущего банков, если первый заем оформлялся в другой организации.
  10. Продать недвижимость, приобретенную по первому кредиту. Такой вариант, когда оформляется вторая ипотека для погашения первой, позволяет на вырученные от сделки средства погасить долг по первому займу, а оставшуюся часть использовать в качестве первоначального взноса на покупку нового жилья.
  11. Рекомендуется оформлять обе ипотеки в одном и том же банке. Это позволит упростить процесс одобрения поданного заявления. Кроме того, если у заемщика отсутствуют просроченные платежи, неустойки в банке, шанс получить вторую ипотеку в этой же организации гораздо возрастает. Заемщику стоит выбрать другого кредитора только если опыт сотрудничества с ним разочаровал или же был получен отказ в предоставлении нового займа.

Оправдан ли риск при оформлении второй ипотеки

Приобретение жилья в рамках повторного ипотечного кредитования целесообразно только в двух случаях:

  • возникла срочная необходимость в расширении жилищной площади;
  • бюджет семьи позволяет одновременно оплачивать несколько кредитов.

В подобной ситуации оказываются чаще всего молодые супруги, которые брали первую ипотеку на 15 лет или даже больше. До завершения выплаты по первому кредиту в их семье появляются дети, поэтому потребность в улучшении условий для проживания может оправдывать все возможные риски. Действующим заемщикам ничего не остается, кроме как взять вторую ипотеку, не погасив первую.

Важно понимать, что второй жилищный кредит следует оформлять только при наличии финансовой возможности для погашения задолженности по всем займам одновременно.

pkfaq.ru

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую |

Опубликовал: admin в Ипотека 01.07.2018 64 Просмотров

С необходимостью получения еще одной ипотеки без выплаты текущей сталкиваются многие люди. Поводом для оформления повторного займа могут стать различные жизненные ситуации. При возникновении такой потребности важно знать, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую, и с какими нюансами придется столкнуться в момент получения жилищного кредита.

Доступна ли вторая ипотека сегодня

Возможность повторного оформления жилищного кредита существует, но ее не так уж и просто реализовать. Большинство банков стараются минимизировать любые риски, связанные с ипотекой. По этой причине они тщательно проверяют каждого потенциального клиента, подавшего заявление на повторный заем. Это и объясняет длительность оформления второго жилищного кредита по сравнению с первым.

Как правило, ипотека выдается на долгий срок. За время ее погашения жизненные обстоятельства заемщиков меняются, и часто возникает потребность в улучшении условий для проживания. Например, в семьях, имеющих незакрытый кредит, рождаются дети, поэтому становится необходимо более просторное жилье. Это и объясняет заинтересованность многих людей в таком вопросе: можно ли оформить вторую ипотеку, если не погашена первая?

В Сбербанке, ВТБ или любой другой крупной финансовой организации не так часто возникают ситуации, когда заемщик соответствует всем критериям для второго займа и ему предоставляется возможность приобрести две недвижимости за счет ипотечного кредитования. Несмотря на то что работа с этим видом займа в банках налажена, такие сделки считаются сложными, поэтому ими занимаются только опытные сотрудники.

Критерии доступности второй ипотеки

Рассчитывать на одобрение второго жилищного кредита может каждый платежеспособный заемщик. Проблем в получении повторной ипотеки не должно возникнуть, если заявители могут внести сумму, соответствующую размеру первоначального взноса, хорошо зарабатывают и не имеют просрочек по первому займу. Высокий доход семьи дает больше шансов для одобрения новой ипотеки при наличии незакрытого жилищного кредита.

Банку выгодно предоставлять займы на покупку недвижимости клиентам. Главное, чтобы они могли доказать свою платежеспособность и своевременно вносили платежи по всем имеющимся кредитам.

  1. Платежеспособность. Все имеющиеся у заемщика доходы (основные и дополнительные) должны быть официально зафиксированы и отражены в соответствующих документах. Важно, чтобы общей суммы месячного заработка семьи хватало для погашения платежей по всем кредитам. В таком случае банком будет принято положительное решение относительно второй ипотеки.
  2. Кредитная история. Потенциальные заемщики не должны иметь просроченные по срокам кредиты или штрафы, а также нарушения по выплатам текущей ипотеки. Добросовестным заемщикам, как постоянным клиентам, может быть предоставлен жилищный кредит со сниженными процентными ставками.
  3. Количество иждивенцев. От их числа зависит расчет суммы ежемесячного платежа. На каждого члена семьи, включая и тех, кто находится на иждивении, устанавливается прожиточный минимум, который отнимается от общей суммы доходов.
  4. Остаток оплаты по первой ипотеке. При погашении хотя бы 70% от общей суммы долга возрастает шанс получения второго кредита.
  5. Размер первоначального взноса. Сумма собственных средств заемщиков должна составлять не менее 10-15% от стоимости жилья.
  6. Наличие предмета залога. Он должен подходить под условия выдачи новой ипотеки, а также быть застрахованным. Банк должен быть уверен, что стоимость объекта, переданного в залог, гарантированно покроет размер суммы долга.

Перечисленные критерии считаются определяющими для принятия банком решения по выдаче кредита конкретным заемщикам.

Дополнительные требования к заемщику

Вторая ипотека предоставляется на стандартных условиях, как и первая. Для ее получения заемщик должен отвечать установленным банком дополнительным требованиям. К ним относятся:

  • наличие гражданства;
  • заемщик не должен быть моложе 21 года или старше 65 лет;
  • наличие постоянных доходов, имеющих определенную величину;
  • у заемщика должна быть постоянная регистрация в том городе, в котором располагается офис банка;
  • стаж работы заявителя на одном и том же месте не должен быть менее полугода.

Возрастной критерий считается наиболее весомым при оценке банком соответствия заемщика утвержденным критериям. Законодательством РФ установлено, что после достижения совершеннолетия (18 лет) человек может уже оформлять займы. К сожалению, не во всех кредитных организациях нижний предел устанавливается на этом уровне. Подобные ограничения распространяются и на допустимый верхний интервал.

Гражданство и прописка в регионе, в пределах которого находится недвижимость, являются обязательными требованиями к заемщику в связи с установленным в стране порядком судебного законодательства. Банк может подавать исковые заявления в отношении заемщика только в суд по месту его постоянной регистрации.

Способы повышения шансов на одобрение второго жилищного кредита

Заемщику перед подачей заявления на получение второго ипотечного займа следует заранее подготовиться, чтобы увеличить вероятность его одобрения. Советы, помогающие повторно получить жилищный кредит:

  1. Подавать заявление лучше всего, когда заемщику еще не исполнилось 35 лет. В этом возрасте у людей, как правило, имеется стабильный заработок, чтобы обслуживать все имеющиеся кредиты.
  2. Иметь поручителей и созаемщиков, чтобы показать высокий суммарный доход. Важно, чтобы все задействованные в сделке лица были моложе пенсионного возраста. В противном случае шансы на получение повторной ипотеки не только не вырастут, а, наоборот, снизятся.
  3. На момент подачи заявления необходимо наличие непрерывного и длительного трудового стажа заемщика у одного работодателя.
  4. Нужно показать все возможные дополнительные источники заработка, которые подтверждены документально.
  5. Следует подавать заявление в тот банк, в котором заемщик является зарплатным клиентом.
  6. Стоит отметить наличие в собственности другого имущества (автомобиля, земельного участка, дачи, коммерческой недвижимости).
  7. Оформить страхование объекта недвижимости, а также жизни заемщика.
  8. Использовать по возможности средства материнского капитала при оформлении повторного займа для повышения суммы первоначального взноса.
  9. Предоставить в залог недвижимость. Согласно ст.342 ГК РФ можно использовать в качестве залога имущество, уже обремененное при получении первой ипотеки. Для этого нужно согласие кредиторов – прежнего и текущего банков, если первый заем оформлялся в другой организации.
  10. Продать недвижимость, приобретенную по первому кредиту. Такой вариант, когда оформляется вторая ипотека для погашения первой, позволяет на вырученные от сделки средства погасить долг по первому займу, а оставшуюся часть использовать в качестве первоначального взноса на покупку нового жилья.
  11. Рекомендуется оформлять обе ипотеки в одном и том же банке. Это позволит упростить процесс одобрения поданного заявления. Кроме того, если у заемщика отсутствуют просроченные платежи, неустойки в банке, шанс получить вторую ипотеку в этой же организации гораздо возрастает. Заемщику стоит выбрать другого кредитора только если опыт сотрудничества с ним разочаровал или же был получен отказ в предоставлении нового займа.

Оправдан ли риск при оформлении второй ипотеки

Приобретение жилья в рамках повторного ипотечного кредитования целесообразно только в двух случаях:

  • возникла срочная необходимость в расширении жилищной площади;
  • бюджет семьи позволяет одновременно оплачивать несколько кредитов.

В подобной ситуации оказываются чаще всего молодые супруги, которые брали первую ипотеку на 15 лет или даже больше. До завершения выплаты по первому кредиту в их семье появляются дети, поэтому потребность в улучшении условий для проживания может оправдывать все возможные риски. Действующим заемщикам ничего не остается, кроме как взять вторую ипотеку, не погасив первую.

Важно понимать, что второй жилищный кредит следует оформлять только при наличии финансовой возможности для погашения задолженности по всем займам одновременно.

swmz.ru

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую |

Опубликовал: admin в Ипотека 01.07.201867 Просмотров

С необходимостью получения еще одной ипотеки без выплаты текущей сталкиваются многие люди. Поводом для оформления повторного займа могут стать различные жизненные ситуации. При возникновении такой потребности важно знать, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую, и с какими нюансами придется столкнуться в момент получения жилищного кредита.

Доступна ли вторая ипотека сегодня

Возможность повторного оформления жилищного кредита существует, но ее не так уж и просто реализовать. Большинство банков стараются минимизировать любые риски, связанные с ипотекой. По этой причине они тщательно проверяют каждого потенциального клиента, подавшего заявление на повторный заем. Это и объясняет длительность оформления второго жилищного кредита по сравнению с первым.

Как правило, ипотека выдается на долгий срок. За время ее погашения жизненные обстоятельства заемщиков меняются, и часто возникает потребность в улучшении условий для проживания. Например, в семьях, имеющих незакрытый кредит, рождаются дети, поэтому становится необходимо более просторное жилье. Это и объясняет заинтересованность многих людей в таком вопросе: можно ли оформить вторую ипотеку, если не погашена первая?

В Сбербанке, ВТБ или любой другой крупной финансовой организации не так часто возникают ситуации, когда заемщик соответствует всем критериям для второго займа и ему предоставляется возможность приобрести две недвижимости за счет ипотечного кредитования. Несмотря на то что работа с этим видом займа в банках налажена, такие сделки считаются сложными, поэтому ими занимаются только опытные сотрудники.

Критерии доступности второй ипотеки

Рассчитывать на одобрение второго жилищного кредита может каждый платежеспособный заемщик. Проблем в получении повторной ипотеки не должно возникнуть, если заявители могут внести сумму, соответствующую размеру первоначального взноса, хорошо зарабатывают и не имеют просрочек по первому займу. Высокий доход семьи дает больше шансов для одобрения новой ипотеки при наличии незакрытого жилищного кредита.

Банку выгодно предоставлять займы на покупку недвижимости клиентам. Главное, чтобы они могли доказать свою платежеспособность и своевременно вносили платежи по всем имеющимся кредитам.

  1. Платежеспособность. Все имеющиеся у заемщика доходы (основные и дополнительные) должны быть официально зафиксированы и отражены в соответствующих документах. Важно, чтобы общей суммы месячного заработка семьи хватало для погашения платежей по всем кредитам. В таком случае банком будет принято положительное решение относительно второй ипотеки.
  2. Кредитная история. Потенциальные заемщики не должны иметь просроченные по срокам кредиты или штрафы, а также нарушения по выплатам текущей ипотеки. Добросовестным заемщикам, как постоянным клиентам, может быть предоставлен жилищный кредит со сниженными процентными ставками.
  3. Количество иждивенцев. От их числа зависит расчет суммы ежемесячного платежа. На каждого члена семьи, включая и тех, кто находится на иждивении, устанавливается прожиточный минимум, который отнимается от общей суммы доходов.
  4. Остаток оплаты по первой ипотеке. При погашении хотя бы 70% от общей суммы долга возрастает шанс получения второго кредита.
  5. Размер первоначального взноса. Сумма собственных средств заемщиков должна составлять не менее 10-15% от стоимости жилья.
  6. Наличие предмета залога. Он должен подходить под условия выдачи новой ипотеки, а также быть застрахованным. Банк должен быть уверен, что стоимость объекта, переданного в залог, гарантированно покроет размер суммы долга.

Перечисленные критерии считаются определяющими для принятия банком решения по выдаче кредита конкретным заемщикам.

Дополнительные требования к заемщику

Вторая ипотека предоставляется на стандартных условиях, как и первая. Для ее получения заемщик должен отвечать установленным банком дополнительным требованиям. К ним относятся:

  • наличие гражданства;
  • заемщик не должен быть моложе 21 года или старше 65 лет;
  • наличие постоянных доходов, имеющих определенную величину;
  • у заемщика должна быть постоянная регистрация в том городе, в котором располагается офис банка;
  • стаж работы заявителя на одном и том же месте не должен быть менее полугода.

Возрастной критерий считается наиболее весомым при оценке банком соответствия заемщика утвержденным критериям. Законодательством РФ установлено, что после достижения совершеннолетия (18 лет) человек может уже оформлять займы. К сожалению, не во всех кредитных организациях нижний предел устанавливается на этом уровне. Подобные ограничения распространяются и на допустимый верхний интервал.

Гражданство и прописка в регионе, в пределах которого находится недвижимость, являются обязательными требованиями к заемщику в связи с установленным в стране порядком судебного законодательства. Банк может подавать исковые заявления в отношении заемщика только в суд по месту его постоянной регистрации.

Способы повышения шансов на одобрение второго жилищного кредита

Заемщику перед подачей заявления на получение второго ипотечного займа следует заранее подготовиться, чтобы увеличить вероятность его одобрения. Советы, помогающие повторно получить жилищный кредит:

  1. Подавать заявление лучше всего, когда заемщику еще не исполнилось 35 лет. В этом возрасте у людей, как правило, имеется стабильный заработок, чтобы обслуживать все имеющиеся кредиты.
  2. Иметь поручителей и созаемщиков, чтобы показать высокий суммарный доход. Важно, чтобы все задействованные в сделке лица были моложе пенсионного возраста. В противном случае шансы на получение повторной ипотеки не только не вырастут, а, наоборот, снизятся.
  3. На момент подачи заявления необходимо наличие непрерывного и длительного трудового стажа заемщика у одного работодателя.
  4. Нужно показать все возможные дополнительные источники заработка, которые подтверждены документально.
  5. Следует подавать заявление в тот банк, в котором заемщик является зарплатным клиентом.
  6. Стоит отметить наличие в собственности другого имущества (автомобиля, земельного участка, дачи, коммерческой недвижимости).
  7. Оформить страхование объекта недвижимости, а также жизни заемщика.
  8. Использовать по возможности средства материнского капитала при оформлении повторного займа для повышения суммы первоначального взноса.
  9. Предоставить в залог недвижимость. Согласно ст.342 ГК РФ можно использовать в качестве залога имущество, уже обремененное при получении первой ипотеки. Для этого нужно согласие кредиторов – прежнего и текущего банков, если первый заем оформлялся в другой организации.
  10. Продать недвижимость, приобретенную по первому кредиту. Такой вариант, когда оформляется вторая ипотека для погашения первой, позволяет на вырученные от сделки средства погасить долг по первому займу, а оставшуюся часть использовать в качестве первоначального взноса на покупку нового жилья.
  11. Рекомендуется оформлять обе ипотеки в одном и том же банке. Это позволит упростить процесс одобрения поданного заявления. Кроме того, если у заемщика отсутствуют просроченные платежи, неустойки в банке, шанс получить вторую ипотеку в этой же организации гораздо возрастает. Заемщику стоит выбрать другого кредитора только если опыт сотрудничества с ним разочаровал или же был получен отказ в предоставлении нового займа.

Оправдан ли риск при оформлении второй ипотеки

Приобретение жилья в рамках повторного ипотечного кредитования целесообразно только в двух случаях:

  • возникла срочная необходимость в расширении жилищной площади;
  • бюджет семьи позволяет одновременно оплачивать несколько кредитов.

В подобной ситуации оказываются чаще всего молодые супруги, которые брали первую ипотеку на 15 лет или даже больше. До завершения выплаты по первому кредиту в их семье появляются дети, поэтому потребность в улучшении условий для проживания может оправдывать все возможные риски. Действующим заемщикам ничего не остается, кроме как взять вторую ипотеку, не погасив первую.

Важно понимать, что второй жилищный кредит следует оформлять только при наличии финансовой возможности для погашения задолженности по всем займам одновременно.

drupich.ru