Снижение ставки по ипотеке? Забудьте! – отзыв о Промсвязьбанке от «sanya-yeisk»

Добрый день! 
Хочу поделиться о своем опыте сотрудничества с Промсвязьбанком. В сентябре 2016 г. мною была оформлена ипотека, кредитный договор № 405273640 с гос. поддержкой по ставке 11.44% (полная стоимость кредита 11.769%). За год ставки по ипотеке значительно снизились и я решил попытать счастье и сделать рефинансирование, так как мои знакомые это делали и весьма успешно. Но прежде, я решил написать заявление в банк о снижении ставки по кредиту, так как в крупных банках рассматривают такие заявления в пользу клиента, но эта история не о Промсвязьбанке.

Консультируясь с менеджером ипотечного центра «Китай-город» мне было сказано следующее: «Ну вы конечно можете написать заявление в свободной форме, но практически 100 % это будет отказ». Я все-таки попытал счастье и написал заявление, отправил копию паспорта, копию кредитного договора и практически через несколько часов получил отказ следующего содержания:«Дополнительно сообщаем, что законодательство Российской Федерации не возлагает на кредитные организации обязанность изменять (уменьшать) размер процентной ставки в кредитных договорах, ранее заключенных с заемщиками – физическими лицами, в том числе в случае, если размеры процентных ставок по программам кредитования снижаются ими впоследствии. Банк принял к сведению указанные Вами обстоятельства, однако основания для удовлетворения Вашего требования о снижении процентной ставки по Кредитному договору у Банка отсутствуют. Надеемся на Ваше понимание»

Наверно слова менеджера оказались пророчеством, а может это политика банка и очень жаль, что банк не клиентоориентирован. В наши дни банков много и продуктов много, но мне жаль, что наше сотрудничество не увенчалось успехом и я буду вынужден рассмотреть предложения других банков о рефинансировании. Я всегда плачу вовремя, без задержек, но банку такие клиенты видимо не нужны! Главное, что банк за первый год сотрудничества заработал денег, при чем не малых и ему плевать на какие-то просьбы о снижении ставок по ипотеке.

Подводя итог, надеюсь на то, что этот отзыв поможет будущим клиентам Промсвязьбанка задуматься о сотрудничестве с ним. В свою очередь, рекомендовать этот банк своим друзьям и знакомым не буду.

Государству можно сэкономить миллионы, если искать менеджмент через службу занятости – Минэкономики

Государственная служба занятости (ГСЗ) должна усовершенствовать свою работу и уменьшить дисбаланс между потребностями безработных и вакансиями.

Об этом заявил первый вице-премьер-министр — министр экономики Алексей Любченко, сообщает пресс-служба Минэкономики.

«Во время общения с профессиональными ассоциациями и федерациями услышал пожелания к Государственной службе занятости углубить сотрудничество и взаимодействие. Именно поэтому будем перезагружать работу службы, чтобы сделать ее деятельность эффективной для граждан и бизнеса», — отметил Любченко.

Среди первоочередных задач для работы службы первый вице-премьер-министр отметил активизацию взаимодействия с работодателями для определения и удовлетворения их потребностей. Также следует наладить взаимодействие с государственными органами власти, чтобы получать актуальную информацию об активно развивающемся бизнесе для обеспечения его работниками и решения вопросов занятости. Еще одним важным направлением является цифровизация работы ГСЗ.

«Украина на пороге перехода в безбумажный режим работы государственных органов. Именно поэтому служба должна идти в сторону цифровизации процессов и увеличения перечня онлайн услуг. Крайне необходимо наладить процессы обмена информацией с органами государственной власти», — подчеркнул Любченко.

Он предложил ГСЗ расширить и осовременить перечень своих услуг, например, участвовать в конкурсах по поиску членов наблюдательных советов и правлений государственных предприятий.

«Государственные миллионы тратят на услуги частных компаний по поиску менеджмента и наблюдательных советов. Считаю, что эти функции может выполнять ДСЗ. Но следует активизировать свою деятельность и превратиться в современного рекрутера», — добавил Любченко.

Кстати, если вас интересует быстрый заем до зарплаты, с помощью портала Finance.ua можно подобрать для себя оптимальные условия.

Материалы отфильтрованы по дате: Суббота, 21 августа 2021

Многие россияне сталкиваются с нарушением сна после возвращения из отпуска. Как наладить сон и восстановить режим, СМИ рассказал CEO компании Blue Sleep Гоша Семенов.

«Если вы столкнулись с джет-лагом – синдромом смены часового пояса после перелета издалека– или ваш режим сбился настолько, что вы буквально путаете день с ночью, попробуйте увеличить уровень мелатонина в организме», – приводит Marie Claire слова специалиста.

Повысить уровень гормона сна в организме можно с помощью темноты в спальне. В тяжелых случаях можно прибегнуть к помощи таблеток, но перед их употреблением лучше проконсультироваться со специалистом.

Подготовке ко сну способствует и простое правило: гаджеты нужно убирать за два-три часа до сна. Уже доказано, что «синее свечение», излучаемое мобильными, вредит выработке мелатонина. Эксперт советует на время восстановления режима сна вообще пользоваться гаджетами по минимуму.

Лучше отказаться от употребления во второй половине дня продуктов, содержащих кофеин: кофе, какао, черного чая, темного и горького шоколада. Также учитывайте, что кофеин выводится из организма за четыре часа.

Чтобы наладить режим сна после отпуска, следует пару дней вставать пораньше примерно на час и засыпать до полуночи. При этом днем лучше избегать сна, как только накатывает сонливость – займитесь какой-нибудь активной деятельностью. Усталый организм быстрее заснет ночью.

«Экстремальный, но эффективный способ – не спать сутки. Конечно, только при условии, что вы уверены в своем отличном здоровье», – говорит Гоша Семенов.

Он также советует на время восстановления режима сна избегать тяжелых физических нагрузок и занятий, требующих концентрации. Питание должно быть сбалансированным.

fedpress.ru

Как это работает: ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — это ссуда с процентной ставкой, которая будет меняться в течение срока действия ипотеки. Это означает, что со временем ваши ежемесячные платежи могут увеличиваться или уменьшаться.

Хотя ипотечные кредиты с фиксированной и регулируемой ставкой имеют свои преимущества, вам необходимо быть финансово подготовленными к корректировкам ставок, которые могут произойти с ARM.

Все ARM имеют периоды корректировки, которые определяют, когда и как часто может изменяться процентная ставка.Есть начальный период, в течение которого процентная ставка не меняется — этот период может варьироваться от шести месяцев до 10 лет. По истечении начального периода большинство ARM настраивается.

Как работают ARM?

Давайте посмотрим на пример:

• 3/1 ARM имеет фиксированную процентную ставку на первые три года. По истечении трех лет ставка может корректироваться один раз в год в течение оставшегося срока ссуды. Тот же принцип применяется для ARM 5/1 и 7/1. Если ставки увеличиваются, ваши ежемесячные платежи увеличиваются; однако, если ставки снизятся, ваши выплаты могут не уменьшиться, в зависимости от вашей начальной процентной ставки.

Большинство ARM также обычно имеют корректировочный «потолок», который ограничивает, насколько процентная ставка может повышаться или понижаться в каждый период корректировки. Например:

• ARM 7/1 со структурой ограничения 5/2/5 означает, что в течение первых семи лет ставка остается неизменной, но на восьмой год она может увеличиться максимум на 5 процентных пунктов (первые «5» ) выше начальной процентной ставки. После этого каждый год ваша ставка может корректироваться максимум на 2 процентных пункта (второе число, «2»), но ваша процентная ставка никогда не может увеличиваться более чем на 5 процентных пунктов (последнее число, «5») в течение срока действия заем.

Что происходит, когда ваш ARM настраивается?

Если в настоящее время у вас есть ARM, процентная ставка которого должна скорректироваться в ближайшее время, вам следует ответить на приведенные ниже вопросы. Это поможет вам определить, имеет ли ваша текущая ипотека по-прежнему смысл или вам следует подумать о рефинансировании ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой.

Если повышается ставка по ипотеке, могу ли я позволить себе более высокую выплату по ипотеке?

Если ответ отрицательный, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки с фиксированной процентной ставкой, чтобы зафиксировать стабильную ипотеку по сегодняшним низким ставкам.Посмотрите, как ипотека с регулируемой процентной ставкой сравнивается с ипотечной ссудой с фиксированной процентной ставкой.

Как долго вы планируете жить в своем доме?

Если вы планируете переехать в ближайшее время, возможно, будет иметь финансовый смысл придерживаться ARM. Но, если ваши планы изменятся в будущем, вы все равно будете нести ответственность за ежемесячные выплаты по ипотеке, если ставки изменятся в сторону повышения. Воспользуйтесь нашим калькулятором, чтобы оценить, как более высокая ставка по ипотеке может повлиять на ваш платеж по ипотеке.

Когда дело доходит до ипотеки, у вас есть варианты.Чтобы определить подходящую ипотеку для вашей ситуации, обратитесь за советом к своему кредитору или финансовому специалисту. Убедитесь, что вы знаете подробную информацию о том, как и когда этот тип ссуды может изменить ваши ежемесячные платежи.

Чтобы узнать больше о вариантах ипотеки, посетите My Home by Freddie Mac.

Лучшее время для фиксации ипотечной ставки | Ипотека

Собираетесь ли вы купить свой первый дом или уже делали это раньше, вы выиграете, обнаружив лучшее время для фиксации ставки по ипотеке.Понимание того, как он работает и для чего он нужен, может немного облегчить процесс покупки жилья.

При погашении ипотеки покупатели должны уплатить проценты за взятые в долг. Деньги, которые вы занимаете изначально, называются основной суммой, а проценты начисляются как процент от этой основной суммы.

Процентная ставка по ипотеке в конечном итоге определит, сколько процентов вы будете платить в течение срока действия ссуды. Следовательно, чем ниже процентная ставка по ипотеке, тем лучше.

Что такое блокировка ставки по ипотеке?

Блокировка или согласование процентной ставки по ипотеке называется блокировкой ставки по ипотеке. Независимо от того, фиксируете ли вы свою процентную ставку на раннем этапе или ближе к концу, ее необходимо согласовать до того, как можно будет оформить ипотеку.

Кредиторы

предлагают заемщикам эту услугу блокировки, потому что процентные ставки часто колеблются, пока завершается рассмотрение вашей заявки на жилищный кредит. Цель блокировки ставки по ипотеке — обеспечить ссуду по определенной процентной ставке и избежать изменений до закрытия.

На изменения процентных ставок влияют различные факторы, такие как фондовый рынок, Федеральная резервная система, инфляция, мировые события и политика. В процессе подачи заявки на ипотеку могут произойти изменения процентной ставки. Если процентные ставки вырастут после того, как вы заблокировали свои, это не повлияет на вас.

Как работает блокировка ставки по ипотеке?

Когда вы фиксируете процентную ставку, она остается неизменной в течение согласованного периода времени, обычно от 30 до 90 дней.Это означает, что вам не нужно беспокоиться о повышении ставок до закрытия кредита. Это может сэкономить вам значительную сумму денег в случае повышения процентных ставок во время процесса утверждения ипотеки.

Когда я могу зафиксировать процентную ставку по ипотеке?

Вы можете заблокировать свою ставку по ипотеке с момента выбора ипотеки до пяти дней до закрытия. Заблаговременная блокировка может помочь вам получить то, на что вы планировали с самого начала. Пока вы закрываетесь до истечения срока действия блокировки, любое повышение ставок не повлияет на вас.

Идеальное время для фиксации ипотечной ставки — это когда процентные ставки самые низкие, но это трудно предсказать — даже для экспертов.

Стоит отметить, что процентные ставки могут снизиться во время периода блокировки. Если это произойдет, вам, скорее всего, придется заплатить ту ставку, которую вы изначально заблокировали. Если период вашей блокировки истек до закрытия, вы можете договориться со своим кредитором о новой блокировке ставки, но это будет зависеть от обстоятельства и кредитор.

Что такое плавающая опция?

Плавающий вниз — это дополнительная возможность, которую вы можете использовать вместе с кредитором. Этот вариант означает, что вы заблокируете сделку по согласованной ставке, но если процентные ставки упадут в течение периода, вы закроетесь по более низкой ставке.

И кредитор, и заемщик должны будут согласиться с условиями плавающего предложения, включая то, как долго он продлится и на сколько процентные ставки должны снизиться, чтобы их исполнение было принудительным. Варианты с плавающей ставкой действительно стоят больше, чем фиксированная ставка по ипотеке.Эта стоимость часто зависит от того, как долго длится вариант.

Комиссия за блокировку ипотечного кредита

За закладную может взиматься комиссия. Стоимость будет зависеть от продолжительности периода блокировки и будет зависеть от кредитора. Некоторые кредиторы предлагают бесплатные краткосрочные ипотечные замки.

Также могут взиматься сборы, если вы измените или продлите блокировку ставки по ипотеке. Если ваша ипотека не закрывается в течение периода блокировки, вы можете обсудить продление блокировки ставки по ипотеке со своим кредитором. Если процентная ставка осталась неизменной или упала, это продление может быть бесплатным.Если процентная ставка выросла, возможно, вам придется заплатить комиссию, чтобы продлить период блокировки или зафиксировать новую процентную ставку.

Методы ипотечной блокировки

Процентные ставки меняются ежедневно. Когда вы будете искать дома и сравнивать ссуды, вы увидите, как меняются эти процентные ставки изо дня в день. Вы можете заметить закономерности, такие как спуски или подъемы, которые длятся некоторое время. Используйте эту информацию и ваш определенный бюджет, чтобы решить, когда зафиксировать свою ипотечную ставку.

Другой способ — зафиксировать процентную ставку по ипотеке на раннем этапе.Независимо от того, что делают процентные ставки, вы будете знать, что вас ждет. Если процентные ставки резко упадут в будущем, вы сможете рефинансировать свой дом, чтобы воспользоваться более низкими ставками.

Еще один совет, независимо от того, впервые ли вы покупаете жилье или занимаетесь рефинансированием, — договариваться о ставках по ипотеке со своим кредитором.

Заблокируйте ипотеку в соответствии с вашими потребностями

У каждого покупателя жилья свои уникальные обстоятельства, поэтому универсального времени для фиксации цены не существует.Это зависит от вас, рынков и вашего финансового положения.

Некоторым людям удобнее фиксироваться на ранней стадии, в то время как другие предпочитают играть на колебаниях. Одно разумное практическое правило — фиксировать свою ставку, когда есть сценарий, который работает в рамках ваших потребностей и бюджета. Вам нужно оценить, насколько вы готовы к риску, и отталкиваться от этого.

Мы знаем, что есть о чем подумать при покупке дома. Надеюсь, эта статья упростила понимание блокировки ставок по ипотеке.Чтобы получить помощь с этой или любой другой частью ипотечного процесса, обратитесь к одному из наших консультантов по жилищному кредитованию.

Что такое ипотека и как она работает?

Проще говоря, ипотека — это ссуда, которую вы берете для оплаты дома или другого объекта недвижимости. Учитывая высокую стоимость покупки недвижимости, почти каждому покупателю требуется долгосрочное финансирование для покупки дома. Как правило, ипотека предоставляется с фиксированной ставкой и выплачивается в течение 15 или 30 лет. Большинство людей думают о покупке дома с точки зрения площади или местоположения, но понимание ипотеки имеет решающее значение для обеспечения справедливой цены на то, что вы покупаете.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуды на недвижимость, которые предоставляются с определенным графиком погашения, при этом приобретенная недвижимость выступает в качестве залога. В большинстве случаев заемщик должен внести от 3% до 20% от общей покупной цены дома. Остальная сумма предоставляется в виде ссуды с фиксированной или переменной процентной ставкой, в зависимости от типа ипотеки. В большинстве случаев ежемесячный платеж по ипотеке представляет собой заранее определенную смесь процентов и основной суммы.Размер первоначального взноса также может повлиять на сумму, требуемую для оплаты закрытия и ежемесячных выплат по ипотечному страхованию.

В процессе, называемом амортизацией, большинство платежей по ипотеке делятся между выплатой процентов и уменьшением основного баланса. Процент основной суммы по сравнению с процентами, выплачиваемыми каждый месяц, рассчитывается таким образом, чтобы основная сумма долга достигла нуля после окончательного платежа. Например, стандартная 30-летняя ипотека будет разделена на 360 равных платежей, каждый из которых состоит из разных сумм процентов и основной суммы.Некоторые ипотечные кредиты допускают выплаты только по процентам или платежи, которые даже не покрывают всю сумму процентов. Однако людям, которые планируют владеть своим домом, следует выбрать амортизированную ипотеку.

Общие типы ипотеки

Когда вы делаете покупки для дома, понимание распространенных типов ипотеки и того, как они работают, так же важно, как и поиск подходящего дома. Например, ипотечные кредиты с фиксированной и переменной процентной ставкой могут поначалу рекламировать аналогичные цифры годовых, но среда с повышением процентных ставок может увеличить ежемесячные выплаты домовладельцу по переменной ипотеке.В других случаях новая ипотека может помочь вам сократить выплаты или быстрее погасить за счет рефинансирования по более низкой ставке.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Самые популярные ипотечные кредиты предлагают фиксированную процентную ставку со сроком погашения 15, 20 или 30 лет. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой предлагают гарантию одинаковой ставки на весь срок действия ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж не увеличится, даже если рыночные ставки вырастут после того, как вы подпишетесь. При аналогичной ставке ипотечные кредиты с более длительными сроками предлагают более низкие ежемесячные платежи, чем более короткие, но увеличенное количество платежей означает, что вы также будете платить больше в общей сумме процентов.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) включает любую ипотеку, процентная ставка по которой может измениться, пока вы все еще выплачиваете ссуду. Это означает, что любое повышение рыночных ставок приведет к увеличению ежемесячных платежей заемщика, что затруднит планирование стоимости жилья. Тем не менее, ARM популярны, потому что банки, как правило, предлагают более низкие процентные ставки по ARM по сравнению с ипотечным кредитом с фиксированной ставкой. Наиболее распространенным ARM является ARM 5/1, в котором начальная ставка остается фиксированной в течение первых пяти лет, а затем может изменяться каждый следующий год.

Прочие виды ипотеки

Хотя большинство людей в конечном итоге получат обычную ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой, как описано выше, существует множество альтернатив, предназначенных для особых случаев. Например, ипотечные ссуды FHA и VA требуют гораздо меньших первоначальных взносов от заемщиков или вообще не требуют первоначального взноса от ветеранов. Однако более низкий первоначальный взнос добавляет дополнительные расходы, такие как страхование ипотеки, к вашему ежемесячному платежу — и это также означает, что вы с самого начала выплачиваете больший основной баланс.

Для домовладельцев, которые рассматривают свою текущую собственность как вложение или источник капитала, такие варианты, как ипотека с выплатой только процентов и ипотека с выплатой наличных, предлагают повышенную финансовую гибкость. Например, выплата только процентов по ипотеке означает, что вы не добьетесь прогресса в погашении остатка. Однако, если вы планируете продать свой дом через несколько лет, ипотека с выплатой только процентов может помочь минимизировать ежемесячные выплаты, пока вы ждете. Ипотечные кредиты с выплатой наличных работают в противоположном направлении, позволяя вам рефинансировать старую ипотеку с помощью более крупной ипотеки, чтобы вывести разницу в виде наличных средств.Люди иногда полагаются на обналичивание ипотечных кредитов как на способ покрытия больших расходов, например, на обучение в колледже.

Что определяет вашу ставку по ипотеке?

Хотя условия ипотечных кредитов достаточно стандартизированы, кредиторы корректируют предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам на основе нескольких факторов. Сюда входит информация из финансовой истории заемщика, а также более крупные цифры, указывающие на текущее состояние кредитного рынка. Однако сумма, предлагаемая в качестве предоплаты, обычно оказывает наибольшее влияние на ставку по ипотеке.

Баллы и первоначальный взнос

Чем больше вы заплатите в начале ипотеки, тем ниже будет ваша ставка. Происходит это двумя способами: процент первоначального взноса и покупка ипотечных «баллов». Кредиторы считают ипотеку более рискованной, если первоначальный взнос заемщика меньше, при этом для обычных кредитов требуется минимум 20%, чтобы избежать дополнительных ежемесячных расходов на частное страхование ипотеки. Отношение ссуды к стоимости (LTV) — еще одна часто используемая мера той же цифры, только в обратном порядке: 20% первоначальный взнос приводит к ипотеке с коэффициентом LTV 80%.

Покупка баллов по ипотеке означает уплату фиксированной комиссии за снижение процентной ставки на установленную сумму процентных пунктов, обычно около 0,25% за балл. Это может помочь домовладельцам сократить ежемесячные платежи и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Каждый балл обычно стоит 1% от общей стоимости дома, так что покупка на 400 000 долларов будет сопровождаться ипотечными баллами на 4 000 долларов. Оплата дополнительных баллов вперед в обмен на сниженную ставку потребует расчета точки безубыточности, так как вы вернете первоначальную стоимость этих баллов только по прошествии определенного периода времени.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг влияет на ставки по ипотеке, которые кредиторы готовы вам предложить. По данным FICO, разница может составлять от 3,63% до 5,22% при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в ​​зависимости от того, к какой категории вы относитесь.

Ставки по ипотеке по рейтингу FICO

Внимательное отслеживание своего кредитного рейтинга — хорошая практика, независимо от того, рассматриваете ли вы ипотеку в ближайшем будущем, и никогда не помешает начать создание кредита раньше. Если учесть тот факт, что ипотека может длиться до трех десятилетий, даже несколько десятых процента могут привести к дополнительным расходам на проценты в тысячи долларов.

Индексные ставки

Наконец, кредиторы, такие как банки и кредитные союзы, пристально следят за текущим состоянием более крупного рынка для получения кредита. Сюда входят ставки, по которым корпорации и правительства продают не ипотечные инструменты, такие как облигации. Поскольку ипотечные кредиторы сами должны оплачивать стоимость заимствования денег, предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам могут изменяться в зависимости от основных расходов. В некоторых ипотечных кредитах с регулируемой процентной ставкой процентная ставка заемщика фактически напрямую привязана к основной индексной ставке, такой как 10-летняя казначейская облигация США или Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR).Хотя вы не можете контролировать движение долговых рынков в отдельности, вы можете следить за тем, куда они движутся.

Процесс покупки ипотечного кредита будет несколько отличаться для тех, кто впервые покупает жилье, и для нынешних домовладельцев. Покупатели должны учитывать не только ипотеку, но и недвижимость и свои долгосрочные планы, в то время как нынешние домовладельцы могут просто захотеть рефинансировать по более выгодной ставке.

Совершение покупок в качестве первого покупателя жилья

Покупка ипотечного кредита для первых домов большинства людей должна осуществляться так же, как и при поиске дома.Мы бы порекомендовали сравнить кредиторов или обратиться к брокеру, чтобы получить письмо с предварительным одобрением, выяснить, сколько банки готовы предоставить вам ссуду, и определить, насколько доступной будет ваша типичная ежемесячная ипотека. Таким образом, когда вы найдете свой дом, у вас будет большая часть уток подряд, чтобы подать заявку. Также нужно учитывать, как долго вы будете там жить. Например, кто-то, желающий переехать через пять лет, может запросить ипотеку 5/1 ARM или ипотеку только с процентами, чтобы минимизировать ежемесячные платежи до тех пор, пока остаток не будет выплачен досрочно путем продажи дома.Люди, которые планируют жить в одном доме до тех пор, пока не будут полностью им владеть, вместо этого выберут хорошую фиксированную ставку на 15 или 30 лет.

Большинство потенциальных покупателей жилья в конечном итоге полагаются на своего агента по недвижимости за информацией о процессе ипотеки. Немногие люди проходят через опыт покупки дома более одного или двух раз в своей жизни, и их неопытность означает, что риэлторы часто играют более руководящую роль. В результате многие покупатели жилья в конечном итоге выбирают ипотечного кредитора, которого рекомендует их агент по недвижимости.Хотя такая схема подходит в большинстве случаев, имейте в виду, что приоритетами риелтора являются получение быстрого одобрения, а не обсуждение вашей лучшей процентной ставки. Если минимизация выплат и сборов по ипотеке является приоритетом, мы настоятельно рекомендуем сравнить ставки как минимум трех кредиторов.

Покупки для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита при низких рыночных ставках может быть хорошим способом уменьшить ваши ежемесячные платежи или общую стоимость процентов. К сожалению, эти две цели лежат в противоположных направлениях.Вы можете уменьшить ежемесячные платежи, получив ипотеку с более низкой ставкой на такой же или больший срок, что и ваш текущий кредит, но это обычно означает принятие более высоких общих процентов. Рефинансирование также сопряжено с риском дополнительных затрат на закрытие, которые связаны с процессом получения любой новой ипотеки.

Амортизация, процесс разделения платежей между процентами и основной суммой, показывает, как ранние платежи в основном идут на выплату процентов, а не на уменьшение суммы основного долга. Это означает, что начало новой ипотеки — какой бы привлекательной ни была ставка — может вернуть вас к полному владению.К счастью, кредиторы должны предоставить вам подробные расценки с указанием предполагаемой ставки, графиков платежей и затрат на закрытие сделки. Обращение к нескольким банкам и кредиторам может занять у вас много часов, но с учетом того, что на карту поставлено столько денег и годы платежей, предварительное вложение усилий более чем оправдано, когда дело доходит до рефинансирования.

Снижение затрат на ипотеку

Содержание

Снижение ежемесячных расходов по ипотеке

Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить ипотечный кредит, вы должны быстро принять меры, чтобы не дать себе попасть в долги.

Если у вас возникнут долги, и ваш кредитор считает, что вы не решаете проблему, он подаст иск в суд. Это может привести к потере дома.

На этой странице мы расскажем вам о некоторых вещах, которые вы могли бы сделать, чтобы не допустить отставания в выплатах по ипотеке и влезания в долги. К ним относятся:

Вам также следует внимательно изучить свой семейный бюджет. Серьезно подумайте о том, можно ли увеличить доход, который вы получаете, или сократить свои расходы.

Для получения дополнительной информации о составлении семейного бюджета воспользуйтесь нашим онлайн-инструментом составления бюджета, который поможет вам составить свой бюджет.

Для получения дополнительной информации об увеличении дохода или сокращении расходов см. Составление бюджета.

У вас могут быть другие варианты решения ваших проблем с ипотекой, помимо тех, которые указаны на этой странице. Дополнительные сведения об этом см. В разделе Дополнительные возможности решения проблем с ипотекой.

Если вы уже влезли в долги по выплате ипотечного кредита, вы можете кое-что сделать, чтобы не допустить дальнейшего отставания в выплате и погасить долг.См. Как справиться с ипотечной задолженностью.

Если у вас возникли серьезные трудности с выплатой ипотечного кредита, например, если вы начали получать письма от своего ипотечного кредитора с угрозами судебного разбирательства, вам следует обратиться за помощью к опытному консультанту по долгам.

Вы можете получить консультацию по вопросам долга в Консультационном бюро для граждан. Чтобы найти подробную информацию о ближайшем CAB, включая те, которые могут дать совет по электронной почте, щелкните ближайший CAB.

Возможно, вам также будет полезно узнать, что произойдет, если ваш ипотечный кредитор привлечет вас к суду.

Переход на более дешевую ипотеку или страхование

Вы можете найти более дешевую ипотечную сделку у другого ипотечного кредитора. Возможно, вам придется заплатить комиссию за смену ипотечного кредитора, и вам все равно придется выплатить все деньги, которые вы должны первому кредитору, если вы задержали платежи.

Дополнительную информацию о переходе на ипотеку можно получить на веб-сайте службы Money Advice по адресу www.moneyadviceservice.org.uk.

Вы можете сократить другие расходы, переключившись на более дешевое страхование защиты ипотеки, страхование зданий или имущества.Вы можете получить информацию о смене страховой компании на веб-сайте Money Advice Service по адресу www.moneyadviceservice.org.uk.

Сокращение ежемесячных платежей

Вы можете спросить своего ипотечного кредитора, согласны ли они сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, обычно на ограниченный период времени. Это может помочь вам пережить тяжелый период и остановить накопление долга. Если долг уже накопился, вам также нужно будет найти способ погасить его.

Для получения дополнительной информации об погашении ипотечной задолженности см. Как работать с ипотечной задолженностью.

Прежде чем вы согласитесь внести какие-либо изменения в свою ипотеку, вы должны спросить своего кредитора, будет ли взиматься плата за это, например, сбор за погашение или административный сбор, и сколько это будет. Если плата кажется очень высокой, вам следует посоветоваться с опытным консультантом.

В зависимости от типа ипотеки вы можете:

• уменьшить ежемесячные выплаты процентов. Ваш кредитор, вероятно, согласится на это только в том случае, если в вашей собственности есть акции.Это означает, что недвижимость должна стоить больше, чем задолженность по ипотеке

.

• переход на выплату только процентов
• временно уменьшить или прекратить выплату взятой вами суммы (капитала)
• увеличить срок выплаты ипотеки. Это было бы больше, чем просто временный вариант, и означало бы, что вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе.

Для получения дополнительной информации о том, как попросить своего ипотечного кредитора сократить ежемесячные платежи, см. Взаимодействие с вашим ипотечным кредитором.

Изменение платежей в вашей эндаумент-политике

Если у вас есть эндаумент-ипотека, вы можете подумать о:

• уменьшение выплат по вашей эндаумент-политике
• , чтобы полностью прекратить выплаты в вашей политике пожертвований. Вам придется произвести эти платежи позже.

Внесение каких-либо изменений в политику целевого капитала может быть сложным и финансово рискованным. Если вы задумываетесь об этом, сначала вам следует посоветоваться с независимым финансовым консультантом.

Для получения дополнительной информации о политике пожертвований см. Ипотечные кредиты при покупке дома.

Где получить независимую финансовую консультацию

Следующие организации могут помочь вам найти независимого финансового консультанта:

Независимые финансовые предложения (IFAP)

Веб-сайт: www.unbiased.co.uk

Институт финансового планирования (IFP)

Эл. Почта: [email protected]
Веб-сайт: www.financialplanning.org.uk

Общество личных финансов (PFS)

Эл. Почта: [email protected]
Веб-сайт: www.findanadviser.org

Сокращение первоначальных взносов по долевой собственности

Если вы владеете своей собственностью по схеме долевого владения, вы обычно будете вносить ежемесячный платеж в счет ипотеки и арендную плату арендодателю. Часто это жилищное товарищество или какой-либо другой социальный арендодатель.

Если у вас проблемы с деньгами, вы можете сократить выплаты по ипотеке, продав часть своей собственности на недвижимость арендодателю.

Это называется гибким владением. Не все схемы долевого владения предлагают гибкое владение недвижимостью, поэтому вам нужно будет связаться с домовладельцем, чтобы проверить, доступна ли такая возможность. Вам нужно будет сначала показать, что вы изучили все другие варианты.

Могут быть и другие варианты, которые помогут вам уладить задолженность по ипотеке или арендной плате.

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита или арендной платы или у вас уже есть долги, вам следует немедленно обратиться за помощью к опытному консультанту по долгам.Бюро консультаций с гражданами должно быть в состоянии помочь. Чтобы найти подробную информацию о ближайшем CAB, включая те, которые могут дать совет по электронной почте, щелкните ближайший CAB.

Больше возможностей для решения ипотечных проблем

У вас могут быть другие варианты решения ваших проблем с ипотекой, кроме тех, которые указаны на этой странице.

Дополнительную информацию о других вариантах см. На следующих страницах:

Как решить проблемы с ипотекой

Помощь в составлении бюджета

Покупка ипотеки Часто задаваемые вопросы

Готовы купить дом? Начните с поиска ипотечных ссуд, получения подробной информации и условий от нескольких кредиторов или ипотечных брокеров.Воспользуйтесь нашей таблицей ипотечных покупок, чтобы сравнить ссуды и подготовиться к переговорам по лучшей сделке.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, которая помогает вам купить дом. На самом деле это договор между вами (заемщиком) и кредитором (например, банком, ипотечной компанией или кредитным союзом) о ссуде вам денег на покупку дома. Вы возвращаете деньги на основании подписанного вами договора. Но в случае невыполнения обязательств (то есть, если вы не выплачиваете ссуду или, в некоторых ситуациях, если вы не производите платежи вовремя), кредитор имеет право забрать собственность.Не все ипотечные кредиты одинаковы. Эта статья от CFPB объясняет плюсы и минусы различных типов ипотечных кредитов.

Что мне нужно сделать в первую очередь, чтобы получить ипотеку?

• Определите первый взнос, который вы можете себе позволить. Сумма вашего первоначального взноса может определять детали ссуды, на получение которой вы имеете право. У CFPB есть советы о том, как рассчитать первый взнос, который подходит вам.
• Получите бесплатный годовой кредитный отчет. Перейти к AnnualCreditReport.com. Просмотрите свой отчет и исправьте в нем все ошибки. (В этом видео рассказывается, как это сделать.) Если вы обнаружите ошибки, обсудите их с соответствующим кредитным бюро. Сообщите кредитору о споре, если он не разрешен до подачи заявки.
• Получите котировки от нескольких кредиторов или брокеров и сравните их ставки и комиссии. Чтобы найти наиболее подходящий для вас кредит, изучите все расходы по ссуде. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Еще важнее, чем знать процентную ставку, знать APR — общую стоимость, которую вы платите за кредит, как годовую процентную ставку.Процентная ставка является очень важным фактором при расчете годовой процентной ставки, но годовая процентная ставка также включает такие расходы, как баллы, и другие расходы по кредиту, такие как страхование ипотеки. Зная годовую процентную ставку, легче сравнивать «яблоки с яблоками» при рассмотрении предложений по ипотеке. Эта таблица покупок ипотечных кредитов поможет вам отслеживать и сравнивать расходы по каждой ссуде.

Как работают ипотечные брокеры?

Ипотечный брокер — это тот, кто может помочь вам найти сделку с кредитором и проработать детали ссуды.Не всегда может быть ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером, поэтому, если вы не уверены, спросите. Подумайте о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, прежде чем решать, с кем работать — или работать ли с брокером вообще. Обратитесь в Национальную многостороннюю систему лицензирования, чтобы узнать, применялись ли какие-либо дисциплинарные меры в отношении брокера, с которым вы собираетесь работать.

Брокер может иметь доступ к нескольким кредиторам, поэтому они могут предоставить вам более широкий выбор кредитных продуктов и условий.Брокеры также могут сэкономить ваше время, управляя процессом утверждения кредита. Но не думайте, что они предлагают вам самое выгодное предложение. Сравните условия кредитных предложений сами.

Вы часто платите брокерам в дополнение к гонорарам кредитора. Брокерам часто платят «баллами», которые вы платите либо при закрытии сделки, либо в качестве надбавки к вашей процентной ставке, либо и тем, и другим. Изучая брокеров, спрашивайте каждого из них, как им платят, чтобы вы могли сравнивать предложения и вести с ними переговоры.

Могу ли я обсудить некоторые условия ипотеки?

Да.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить вам более выгодные условия, чем исходные, которые они указали. Вы также можете спросить, смогут ли они превзойти предложение другого кредитора. Например, вы можете:

• Попросите кредитора или брокера отказаться от или снизить одну или несколько комиссий либо согласиться на более низкую ставку или меньшее количество баллов.
• Убедитесь, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой — или снизить ставку при добавлении баллов.

Должен ли я выбрать кредитора, рекламирующего или предлагающего самые низкие ставки?

Может и нет.Когда вы делаете покупки, вы можете видеть рекламу или получать предложения с очень низкими или фиксированными ставками. Но они могут не сообщить вам истинные условия сделки, как того требует закон. В объявлении могут быть модные слова, свидетельствующие о том, что вы захотите копнуть глубже. Например:

• Низкая или фиксированная ставка . Процентная ставка по ссуде может быть фиксированной или низкой только на короткий вводный период — иногда всего 30 дней. Тогда ваша ставка и оплата могут резко увеличиться.Ищите годовую процентную ставку: согласно федеральному закону, если процентная ставка указана в объявлении, годовая процентная ставка также должна быть там. Хотя это должно быть четко указано, вам, возможно, придется поискать это мелким шрифтом или глубоко внутри веб-сайта.
• Очень низкая выплата . Это может показаться выгодной сделкой, но это может означать, что вы будете платить только проценты на взятые вами деньги (так называемая основная сумма). Однако в конце концов вам придется заплатить основную сумму. Это означает, что у вас будут более высокие ежемесячные платежи или «воздушный шар» — единовременный платеж, который обычно намного превышает ваш обычный платеж.

Вы также можете найти кредиторов, которые предлагают разрешить вам делать ежемесячные платежи, когда вы платите только часть процентов, которые вы должны каждый месяц. Таким образом, невыплаченные проценты добавляются к основной сумме вашей задолженности. Это означает, что остаток по кредиту со временем будет увеличиваться. Вместо того, чтобы выплатить ссуду, вы в конечном итоге занимаетесь еще. Это называется отрицательной амортизацией. Это может быть рискованно, потому что вы можете оказаться в долгу за свой дом больше, чем вы могли бы получить, если бы продали его.

Узнайте общую сумму платежа.Хотя процентная ставка определяет, сколько процентов вы должны ежемесячно, вы также хотите знать, сколько вы должны платить за свой общий платеж по ипотеке каждый месяц. При расчете вашего общего ежемесячного платежа по ипотеке учитываются эти факторы, иногда называемые PITI:

.

• основная сумма (взятые вами в долг)
• проценты (сколько вы платите кредитору за получение кредита)
• налогов и
• Страхование собственников жилья

PITI иногда включает частное ипотечное страхование (PMI), но не всегда.Если вам нужно платить PMI, спросите, включен ли он в предлагаемый вам PITI).

У меня были проблемы с кредитом. Придется ли мне платить больше за ипотечный кредит?

Можно, но не обязательно. Приготовьтесь сравнивать и вести переговоры независимо от того, были ли у вас проблемы с кредитом. Такие вещи, как болезнь или временная потеря дохода, не обязательно ограничивают ваш выбор только крупными кредиторами. Если в вашем кредитном отчете содержится отрицательная информация, которая является точной, но у кредитора есть веские причины полагать, что вы сможете погасить ссуду, объясните свою ситуацию кредитору или брокеру.

Но, если вы не можете объяснить свои проблемы с кредитом или показать, что есть веские причины доверять своей способности платить по ипотеке, вам, вероятно, придется заплатить больше, включая более высокую годовую процентную ставку, чем заемщикам с меньшим количеством проблем в их кредитной истории. .

Что повысит мои шансы на получение ипотеки?

Предоставьте кредитору информацию, которая поддерживает ваше заявление. Например, для многих кредиторов важна стабильная занятость. Если вы недавно сменили работу, но стабильно работали в той же сфере в течение нескольких лет, укажите эту информацию в своем заявлении.Или, если у вас были проблемы с оплатой счетов в прошлом из-за увольнения с работы или высоких медицинских расходов, напишите письмо кредитору с объяснением причин ваших прошлых кредитных проблем. Если вы просите кредиторов принять во внимание эту информацию, они должны это сделать.

Что, если я думаю, что подвергся дискриминации?

Справедливое кредитование требуется по закону. Кредитор не может отказать вам в ссуде, взимать с вас больше или предлагать вам менее выгодные условия в зависимости от вашего:

• Гонка
• Цвет
• Религия
• Национальное происхождение (откуда ваши предки)
• Секс
• Семейное положение
• Возраст
• Поступает ли ваш доход полностью или частично от программы государственной помощи, или
• Добросовестно ли вы действовали в соответствии с одним из своих прав в соответствии с федеральными законами о кредитовании.Это может включать, например, ваше право оспаривать ошибки в вашем кредитном отчете в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности.

Почему я получаю письма от других ипотечных компаний?

Ваше заявление на ипотеку может вызвать конкурирующие предложения (так называемые «предварительно проверенные» или «предварительно утвержденные» предложения кредита). Вот как перестать получать предварительно отобранные предложения.

Но вы можете использовать их, чтобы сравнить условия кредита и присмотреться к ним.

Могу ли я доверять предложениям, которые получаю по почте?

Review предлагает внимательно следить за тем, чтобы вы знали, с кем имеете дело, даже если эти письма могут выглядеть так, как будто они принадлежат вашей ипотечной компании или правительственному учреждению.Не все почтовые программы проходят предварительную проверку. Некоторые нечестные компании используют изображения Статуи Свободы или другие правительственные символы или названия, чтобы заставить вас думать, что их предложение поступило от правительственного агентства или программы. Если вас беспокоит полученное вами почтовое сообщение, обратитесь в правительственное учреждение, указанное в письме. Посетите USA.gov, чтобы найти законную контактную информацию для федеральных правительственных агентств и правительственных агентств штата.

Должен ли кредитор дать мне что-нибудь после того, как я подаю ему заявку на ссуду?

Согласно федеральному закону кредиторы и ипотечные брокеры должны предоставить вам:

• этот буклет с инструментами жилищного кредита от CFPB в течение трех дней после подачи заявки на ипотечную ссуду.Идея состоит в том, чтобы защитить вас от недобросовестных действий кредиторов, брокеров и других поставщиков услуг в процессе покупки жилья и получения кредита.
• a Оценка кредита через три рабочих дня после того, как кредитор получит вашу заявку на получение кредита. В этой форме содержится важная информация о кредите:
  • расчетная процентная ставка
  • ежемесячный платеж
  • итоговые затраты на закрытие
  • сметные расходы по налогам и страхованию
  • любые штрафы за досрочное погашение
  • и как процентная ставка и выплаты могут измениться в будущем.

Объяснение сметы кредита CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

• a Заключительное раскрытие по крайней мере за три рабочих дня до вашего закрытия. Эта форма содержит окончательные сведения о выбранной вами ссуде: условия, ожидаемые ежемесячные платежи, комиссии и другие расходы. Получение его за несколько дней до закрытия дает вам время сверить раскрытие информации о закрытии с оценкой ссуды и спросить своего кредитора, есть ли расхождения или если вы сомневаетесь в каких-либо расходах или условиях.Заключительное объяснение раскрытия информации CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

На что следует обращать внимание при закрытии?

• «Закрытие» (иногда называемое «урегулированием») — это когда вы и кредитор подписываете документы, чтобы сделать кредитное соглашение окончательным. После того, как вы подпишетесь, вы получите поступления по ипотечному кредиту — и теперь вы несете юридическую ответственность за выплату ссуды.
• Если вы хотите знать, чего ожидать при закрытии, вы можете просмотреть Контрольный список закрытия ипотеки CFPB.

• Также остерегайтесь мошенников. Вы можете получить электронное письмо от кредитного специалиста или другого специалиста по недвижимости, в котором говорится, что в последний момент произошли изменения. Они могут попросить вас перевести деньги для покрытия расходов на закрытие на другой счет. Не делай этого — это жульничество.

• Если вы получили подобное письмо, свяжитесь со своим кредитором, брокером или специалистом по недвижимости по номеру или адресу электронной почты, который, как вы знаете, настоящий, и сообщите им.Мошенники часто просят вас заплатить таким способом, который затрудняет возврат денег. Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше. Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.

Выбор подходящей ипотеки

Что такое ипотека

Когда вы покупаете дом, вы можете заплатить только часть покупной цены. Сумма, которую вы платите, является авансовым платежом. Чтобы покрыть оставшиеся расходы на покупку дома, вам может потребоваться помощь кредитора.Ссуда, которую вы получаете от кредитора для оплаты вашего дома, является ипотечной ссудой.

Ипотека — это юридический договор между вами и вашим кредитором. В нем указаны детали вашего кредита, и он обеспечен недвижимостью, например, домом или кондоминиумом.

При наличии обеспеченной ссуды кредитор имеет законное право забрать вашу собственность. Они могут это сделать, если вы не соблюдаете условия ипотеки. Это включает в себя своевременную оплату и обслуживание вашего дома.

В отличие от большинства видов кредитов, с ипотекой:

• Ваш кредит обеспечен имуществом
• у вас может быть остаток задолженности в конце вашего контракта
• вам обычно необходимо продлевать контракт несколько раз, пока вы не полностью оплатите свой баланс
• вам, возможно, придется соответствовать квалификационным требованиям, включая прохождение стресс-теста
• необходим авансовый платеж
• Вам может потребоваться разорвать договор и заплатить штраф
• Ваш кредит обычно составляет сотни тысяч долларов

Что нужно учитывать при оформлении ипотеки

Когда вы покупаете ипотеку, ваш кредитор или ипотечный брокер предлагает вам варианты.Убедитесь, что вы понимаете варианты и особенности. Это поможет вам выбрать ипотечный кредит, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Сюда входит:

• Основная сумма ипотеки
• амортизация
• периодичность выплат

Вы можете найти информацию о каждой из этих функций в разделах ниже. Для получения более подробной информации по каждому элементу щелкните по предоставленным ссылкам.

Узнайте больше о том, где получить ипотеку.

Ваш срок

Срок действия ипотеки — это срок действия вашего ипотечного договора.Он состоит из всего, что указано в вашем договоре об ипотеке, включая процентную ставку. Сроки могут варьироваться от нескольких месяцев до 5 лет и более.

В конце каждого семестра вы должны продлевать ипотечный кредит, если вы не можете полностью выплатить оставшуюся сумму. Скорее всего, вам потребуется несколько сроков погашения ипотеки.

Продолжительность срока ипотеки влияет на:

• ваша процентная ставка и тип интереса, который вы можете получить (фиксированный или переменный)
• штрафы, которые вы должны заплатить, если вы нарушите договор об ипотеке до истечения срока
• как скоро вы должны продлить договор об ипотеке

Подробнее об условиях ипотеки и амортизации.

Как рассчитывается сумма ипотеки

Сумма, которую вы занимаете у кредитора для покупки дома, является основной суммой.

В эту сумму обычно входят:

• цена покупки дома за вычетом первоначального взноса
• Страхование ипотечной ссуды, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% или если этого требует ваш кредитор

Как рассчитываются выплаты по ипотеке

Ипотечные кредиторы используют коэффициенты для определения суммы регулярного платежа.Когда вы вносите ипотечный платеж, ваши деньги идут на выплату процентов и основной суммы. Основная сумма — это сумма, которую вы взяли у кредитора для покрытия стоимости покупки дома. Проценты — это комиссия, которую вы платите кредитору за ссуду. Если вы соглашаетесь на дополнительное страхование ипотеки, кредитор добавляет страховые сборы к вашему платежу по ипотеке.

Ваша амортизация

Срок погашения — это период времени, необходимый для полной выплаты ипотеки. Чем дольше период амортизации, тем меньше будут ваши выплаты.Имейте в виду, что чем больше времени вы потратите на погашение ипотеки, тем больше процентов вы заплатите.

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены вашего дома, максимальный допустимый срок амортизации составляет 25 лет.

Узнайте больше об условиях ипотеки и амортизации.

Ваша процентная ставка

Проценты — это плата, которую вы платите кредитору за заимствование денег. Чем выше ваша процентная ставка, тем выше будут выплаты по ипотеке. Каждый раз, когда вы продлеваете срок ипотеки, вы пересматриваете процентную ставку по ипотеке.Это означает, что в будущем ваши выплаты по ипотеке могут быть выше или ниже.

Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор предлагает вам процентную ставку. Вы можете обсудить эту ставку, чтобы узнать, могут ли они предложить вам более низкую ставку.

Процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, может зависеть от:

• срок вашей ипотеки
• интересующий вас тип
• текущая процентная ставка, предлагаемая вашим кредитором
• ваша кредитная история
• , если вы работаете не по найму
• , если вы имеете право на льготную процентную ставку
• тип кредитора, который вы выбираете, например банк, кредитный союз, финансовую компанию или ипотечную инвестиционную компанию
• конкретный кредитор

Прежде чем обратиться к кредитору, поищите наиболее выгодную для вас ставку.Это может сэкономить вам тысячи долларов.

Узнайте больше о процентных ставках по ипотеке.

Виды интересов

Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор может предложить различные варианты процентов.

Фиксированная процентная ставка

Фиксированная процентная ставка остается неизменной в течение всего срока. Обычно они выше переменных процентных ставок. При фиксированной процентной ставке ваши выплаты останутся неизменными в течение всего срока.

Переменная процентная ставка

Плавающая процентная ставка может увеличиваться и уменьшаться в течение срока.Обычно процентная ставка ниже при переменной процентной ставке, чем при фиксированной процентной ставке.

Используя переменную процентную ставку, вы можете сохранять платежи неизменными на протяжении всего срока. Кредиторы называют это фиксированным платежом с переменной процентной ставкой. У вас также есть возможность выбрать регулируемый платеж с переменной ставкой. При регулируемых платежах сумма вашего платежа изменится, если изменится ставка.

Гибридная или комбинированная процентная ставка

Гибридная или комбинированная ипотека имеет как фиксированные, так и переменные процентные ставки.Часть вашей ипотеки имеет фиксированную процентную ставку, а другая — переменную процентную ставку. Фиксированная часть дает вам частичную защиту в случае повышения процентных ставок. Переменная часть обеспечивает частичную выгоду в случае падения ставок.

Каждая часть может иметь разные условия. Это означает, что гибридную ипотеку может быть труднее передать другому кредитору.

Узнайте больше о типах процентных ставок по ипотеке.

Периодичность выплат

Частота выплат относится к тому, как часто вы вносите платежи по ипотеке.Вы также можете выбрать ускоренный график платежей. Ускоренные платежи позволяют вам ежегодно вносить один дополнительный ежемесячный платеж. Это может сэкономить вам тысячи или десятки тысяч долларов процентов в течение срока действия вашей ипотеки.

Ваши варианты частоты платежей могут включать:

• Ежемесячно — 1 платеж в месяц
• Раз в месяц — 2 платежа в месяц (ежемесячный платеж ÷ 2)
• Раз в две недели — 1 платеж каждые 2 недели (ежемесячный платеж X 12 ÷ 26)
• Еженедельно — 1 платеж в неделю (ежемесячный платеж X 12 ÷ 52)
• Ускоренный двухнедельный платеж — 1 платеж каждые 2 недели (ежемесячный платеж ÷ 2)
• Ускоренный еженедельный платеж — 1 платеж в неделю (ежемесячный платеж ÷ 4)

Налоги на недвижимость

Как домовладелец, вы должны платить налог на недвижимость за свой дом.Сумма, которую вы платите, зависит от стоимости вашего дома и места проживания.

Некоторые финансовые учреждения собирают и платят за вас налоги на недвижимость. Это также может быть условием финансирования. В этом случае ваш кредитор добавляет сумму налога на имущество к вашим регулярным платежам.

Как выбор ипотеки может повлиять на ваше будущее

Ипотечные кредиторы взимают штраф, если вы расторгаете договор. Это означает, что если вы продадите свой дом, вы можете быть должны кредитору тысячи долларов в виде пени.

Вы также можете заплатить штраф, если выплатите ипотечный кредит досрочно. Если вы не планируете владеть домом до тех пор, пока не выплатите его полностью, вам может потребоваться гибкость в отношении ипотечного кредита.

Варианты, связанные с гибкостью ипотеки, включают, если ваша ипотека:

• открыто или закрыто
• переносной
• предполагается
• имеет стандартную или дополнительную регистрацию ценных бумаг

Узнайте больше о штрафах за досрочное погашение ипотеки.

Открытая и закрытая ипотека

Есть несколько различий между открытой и закрытой ипотекой.Основное отличие — это гибкость при внесении дополнительных платежей или полном погашении ипотеки.

Открытая ипотека

Процентная ставка обычно выше, чем по закрытой ипотеке с сопоставимым сроком действия. Это дает больше гибкости, если вы планируете вкладывать дополнительные деньги в ипотеку.

Открытая ипотека может быть для вас хорошим выбором, если вы:

• планирую погасить ипотеку в ближайшее время
• планирую продать свой дом в ближайшее время
• думаю, что время от времени у вас могут быть дополнительные деньги для выплаты ипотеки

Закрытая ипотека

Процентная ставка обычно ниже, чем по открытой ипотеке с сопоставимым сроком действия.

Закрытые ипотечные кредиты обычно ограничивают сумму дополнительных денег, которые вы можете вкладывать в свою ипотеку каждый год. Ваш кредитор называет это привилегией предоплаты, и это включено в ваш договор об ипотеке. Не все закрытые ипотечные кредиты предоставляют льготы по предоплате. Они варьируются от кредитора к кредитору.

Закрытая ипотека может быть для вас хорошим выбором, если:

• вы планируете оставить дом до конца срока кредита
• привилегии предоплаты обеспечивают достаточную гибкость для предоплаты, которую вы ожидаете сделать

Подробнее о привилегиях предоплаты.

Передвижная ипотека

Если вы продаете свой дом, чтобы купить еще один, переносная ипотека позволяет вам передать существующую ипотеку. Это включает в себя перевод остатка по ипотеке, процентной ставки и условий.

Вы можете рассмотреть вопрос о переносе ипотечного кредита, если:

• Вы имеете выгодные условия по существующей ипотеке
• вы хотите избежать штрафов за досрочное нарушение ипотечного договора

Уточните у своего кредитора, подходит ли ваша ипотека для переноса.Спросите о любых возможных ограничениях.

Если ваш новый дом стоит меньше суммы, которую вы должны по ипотеке, вы можете заплатить штраф за предоплату. Узнайте подробности у своего кредитора, если вам нужно занять больше денег для вашего нового дома.

Проспект ипотеки

Предполагаемая ипотека позволяет вам взять на себя чужую ипотеку и их собственность. Это также позволяет кому-то другому получить вашу ипотеку и вашу собственность. Условия первоначальной ипотеки должны оставаться прежними.

Вы можете рассмотреть возможность получения ипотеки, если:

• вы покупатель, и процентные ставки выросли с тех пор, как вы впервые получили ипотеку
• вы продавец и хотите переехать в менее дорогой дом, но хотите избежать платы за предоплату, потому что у вас осталось несколько лет до текущего срока

Можно принять большинство ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой. Ипотечные ссуды с переменной процентной ставкой и кредитные линии под залог собственного капитала не могут.

Кредитор должен одобрить покупателя, желающего взять на себя ипотеку.В случае одобрения покупатель берет на себя оставшиеся платежи по ипотеке кредитору. Покупатель также несет ответственность за условия, изложенные в ипотечном договоре.

В некоторых провинциях продавец может нести личную ответственность по предполагаемой ипотеке после продажи собственности. Если покупатель не производит платежи по ипотеке, кредитор может попросить продавца произвести платежи. Некоторые кредиторы могут освободить продавца от ответственности, если они одобрят покупателя на ипотеку.

Уточните у своего кредитора, возможна ли ипотека. Кредиторы могут взимать с вас комиссию за получение ипотеки. В вашем ипотечном договоре указано, нужно ли вам заплатить комиссию для завершения перевода.

Стандартные и дополнительные платежи

Ипотека — это ссуда, обеспеченная недвижимостью, например, домом. Когда вы оформляете ипотеку, кредитор регистрирует комиссию за вашу собственность. Тип комиссии определяет, какие ссуды ваш кредитор позволяет вам обеспечить под залог вашей собственности.

Стандартный заряд

Стандартная плата обеспечивает только ипотеку. Он не обеспечивает никаких других займов, которые у вас могут быть у вашего кредитора, например кредитной линии. Комиссия регистрируется на фактическую сумму вашей ипотеки.

Залог

С ипотекой с залогом вы можете получить несколько ссуд у своего кредитора. Это включает в себя ипотеку и кредитную линию.

Сбор может быть зарегистрирован на сумму, превышающую размер вашей фактической ипотеки.Это позволяет вам в будущем занимать дополнительные средства помимо первоначальной ипотеки. Вы избегаете уплаты комиссии за погашение ипотечного кредита и регистрацию нового кредита. Вам нужно только производить платежи, включая проценты, по тем деньгам, которые вы фактически заимствуете.

Дополнительные возможности ипотеки

Кэшбэк

Кэшбэк — это дополнительная функция для некоторых ипотечных кредитов. Он сразу же дает вам часть суммы ипотеки наличными. Это может помочь вам оплатить то, что вам нужно, когда вы получите дом, например, судебные издержки.

Обычно, если вы используете кэшбэк, ваша процентная ставка выше. Сумма процентов, которую вы заплатите, может в конечном итоге обойтись вам дороже, чем вы получите в виде кэшбэка.

Ваш кредитор может установить ограничения на функцию возврата денежных средств. Например, вы не сможете использовать денежные средства в качестве части вашего первоначального взноса.

Ваш кредитор может попросить вас вернуть часть или всю сумму возврата денежных средств. Обычно это происходит, если вы решите разорвать договор об ипотеке до истечения срока.

Кредитные линии собственного капитала (HELOC)

HELOC — это обеспеченная форма кредита. Кредитор использует ваш дом как гарантию того, что вы вернете взятые взаймы деньги. Большинство крупных финансовых учреждений предлагают HELOC в сочетании с ипотекой под своим собственным брендом. Ее также иногда называют ипотекой с возможностью повторного погашения.

HELOC являются возобновляемым кредитом. Вы можете занять деньги, выплатить их и снова занять до максимального предела кредита. Он сочетает в себе HELOC и срочную ипотеку.

Обычно у вас нет фиксированных сумм погашения по кредитной линии собственного капитала. Ваш кредитор обычно требует, чтобы вы выплачивали проценты только на использованные вами деньги.

Узнайте больше о HELOCS.

Страхование титула

Ваш кредитор может потребовать от вас оформить страхование титула в рамках вашего ипотечного договора. Право собственности на дом — это юридический термин, используемый для определения того, кому принадлежит земля. Когда вы покупаете дом, право собственности на дом переходит к вам.

Страхование титула защищает вас и вашего кредитора от убытков, связанных с титулом собственности или правом собственности.Например, страхование титула защищает вас от мошенничества с титулом.

Мошенничество с титулом происходит, когда право собственности на ваш дом украдено, а затем мошенник:

• продает дом
• подает заявку на новую ипотеку против него

Существует два вида титульного страхования:

• Страхование титула кредитора : защищает кредитора до полной выплаты ипотеки
• Страхование титула собственника жилья : защищает домовладельца, пока вы владеете домом, даже если у него нет ипотеки

Когда вы получаете страховку титула, вы оплачиваете единовременную оплату, зависящую от стоимости вашего дома.Единовременная стоимость — это надбавка. Премии обычно стоят от 150 до 350 долларов, но могут стоить и дороже. Если вы не купите страховку титула сразу, вы можете приобрести ее позже.

Страхование титула можно получить по номеру:

• ваш адвокат (или нотариус в Квебеке и Британской Колумбии)
• титульных страховых компаний
• страховые агенты
• ипотечных брокеров

Узнайте больше о защите от мошенничества с недвижимостью.

Ипотечное страхование жизни, инвалидности и критических заболеваний

Дополнительные продукты ипотечного страхования включают страхование жизни, болезни и инвалидности.Эти дополнительные продукты отличаются от страхования ипотечных ссуд.

Они могут помочь вам внести платежи по ипотеке или помочь погасить остаток по ипотеке, если вы:

• потерять работу
• получить травму или стать инвалидом
• тяжело заболела
• умирают

Ваш кредитор может предложить вам дополнительное страхование ипотеки, когда вы получаете ипотеку. Вам не нужно приобретать страховку, чтобы получить разрешение на ипотеку. Кредитор добавляет стоимость этих дополнительных продуктов к вашему платежу по ипотеке.

Существуют важные ограничения на покрытие, предоставляемое дополнительными продуктами ипотечного страхования. Перед покупкой этих продуктов внимательно прочтите свою политику и задавайте вопросы о том, чего вы не понимаете.

Узнайте больше о дополнительных продуктах ипотечного страхования.

Ссылки по теме

Что означает рост ставок по ипотеке для нынешних домовладельцев

Ставки по ипотечным кредитам были близки к историческим минимумам с начала пандемии коронавируса, но в 2021 году они имели тенденцию к росту.

Эта тенденция по-разному повлияет на нынешних домовладельцев, потенциальных рефинансирующих организаций и потенциальных покупателей жилья, поэтому важно понимать, как работают процентные ставки по ипотеке и что для вас значат изменения на рынке.

Изменится ли мой существующий платеж по ипотеке по мере роста ставок?

Скорее всего, нет.

Самыми распространенными ипотечными кредитами для нынешних домовладельцев являются ссуды с фиксированной ставкой на 15 и 30 лет. Любая ссуда с фиксированной процентной ставкой будет иметь стабильные, предсказуемые выплаты основной суммы и процентов на протяжении всего срока.Однако, если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой, ваш платеж может возрасти — хотя ARM обычно выплачиваются только один раз в год и имеют ограничения на то, насколько может измениться ставка.

«В большинстве случаев домовладельцам с фиксированными ставками по ипотеке не нужно беспокоиться о повышении ставок», — сказала Лорен Анастасио, сертифицированный специалист по финансовому планированию в SoFi. «Однако, если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой, также называемая ARM, рост ставок может означать, что ваш ежемесячный платеж может увеличиться для вас в будущем.

Проведенное в прошлом году исследование по банковским ставкам показало, что некоторые домовладельцы не очень хорошо знакомы со своими собственными условиями ипотеки, поэтому в этом случае рекомендуется связаться со своим кредитором и убедиться, что вы знаете, какова ваша текущая ставка, и фиксированный или регулируемый процент.

Сейчас хорошее время для рефинансирования ипотеки?

По мере роста процентных ставок все меньше домовладельцев будет получать выгоду от рефинансирования ипотеки, поэтому неплохо рассмотреть возможность обновления кредита, пока вы все еще можете максимизировать свои сбережения.

«Домовладельцы, которые еще не осуществили рефинансирование, могут сэкономить на этом деньги. Сколько именно домовладелец получит от этого процесса, будет зависеть от его существующей ставки, новой ставки, на которую он имеет право, и типа ипотеки, которую он решит взять », — сказал Анастасио. «Рефинансирование может дать вам более низкую ставку и меньший ежемесячный платеж, но также может продлить срок действия вашего кредита. Убедитесь, что вы оцениваете свои долгосрочные цели, прежде чем начинать дорогостоящий процесс рефинансирования.

Если у вас ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, вы все равно захотите посчитать цифры и подумать о своих жилищных целях, прежде чем переходить к рефи. Повышение ставок может означать более дорогие ежемесячные платежи, но они не всегда могут перевешивать стоимость и хлопоты рефинансирования.

«Убедитесь, что вы провели анализ безубыточности и оцените, будут ли окупаться затраты на рефинансирование, прежде чем вы переедете из своего нынешнего дома. Многие покупатели, которые покупают ARM, не планируют оставаться в своей собственности надолго.- сказал Анастасио. «Однако, если у вас есть ARM и вы планируете сохранить свою собственность в долгосрочной перспективе или ждали возможности перейти на ипотеку с фиксированной процентной ставкой, вы захотите сделать это, когда ставки будут такими же низкими, как сейчас. ”

Как мне узнать, когда нужно заблокировать ипотеку?

Как и в случае с другими видами инвестиций, время выхода на рынок ипотечного кредитования может быть непростым. Ипотечные кредиторы обновляют свои предложения по ставкам не реже одного раза в день, поэтому цены на них, как правило, вносятся довольно быстро. Тем не менее, лучше не слишком беспокоиться о том, что делает рынок, и просто выяснить, кажется ли вам ставка, о которой вы говорите, выгодной в вашей личной финансовой ситуации.

«У каждого на рынке рефинансирования есть разные переменные, которые следует учитывать при принятии решения о продвижении вперед — их существующая ставка, сумма, которую они должны, насколько они продвинулись в своей текущей ипотеке, новая ставка, на которую они имеют право, и т. Д. И из-за все эти переменные, когда стоит двигаться вперед, а когда это не имеет смысла, у всех разные », — сказал Анастасио. «Если вы хотите бросить кости и удержаться от фиксации ставки, потому что думаете, что она упадет, просто будьте готовы к тому, что может произойти обратное.”

На рынке, где ставки могут упасть, плавающая ипотечная блокировка может стать отличным вариантом для многих домовладельцев. Этот инструмент означает, что у вас есть гарантированная максимальная ставка, но она может упасть до закрытия, если рынок диктует такое движение.

Анастасио дал три ключевых совета для тех, кто рассматривает возможность плавающего предложения в своей ипотечной блокировке:

1. Этот вариант обычно требует затрат. Многие кредиторы взимают комиссию за этот тип варианта блокировки ставки, и вы платите эту комиссию независимо от того, изменяется ли ваша ставка в течение периода блокировки.
2. Обычно существует минимальная сумма, на которую необходимо изменить ставки, чтобы иметь право на участие. Например, кредитор может сказать, что ставка должна упасть как минимум на 0,25% по конкретному кредитному продукту, чтобы снизить ставку, так что даже если ставки снизятся, допустим, ставка по ипотеке теперь на 0,125% ниже, чем там, где вы заблокированы, вы все равно получите более высокую начальную ставку.
3. Кредиторы не обязаны держать вас в курсе ставок. Если вы запрашиваете эту опцию блокировки ставок, вы несете ответственность за наблюдение за ставками, а затем обратитесь к кредитору, если вы считаете, что ставки снизились достаточно, чтобы претендовать на плавающее снижение.Если вы не уделяете достаточно внимания каждый день, вы можете упустить свой шанс.

Итог

Учитывая тенденцию роста ставок по ипотечным кредитам, это может быть непростое время для домовладельцев и потенциальных покупателей жилья. Вы все равно можете сэкономить за счет рефинансирования, если не обновляли ссуду в последнее время, и вы, вероятно, получите исторически выгодную сделку, если откроете новую ипотеку.

Имейте в виду, что ситуация каждого заемщика немного отличается, поэтому, в конце концов, вам просто нужно выяснить, подходят ли вам предлагаемые условия кредита.

Подробнее:

.