Платежная система «Мир» запустила мобильный сервис бесконтактной оплаты Mir Pay — Экономика и бизнес

МОСКВА, 4 марта. /ТАСС/. Платежная система «Мир» запустила в России мобильный сервис бесконтактной оплаты Mir Pay, воспользоваться которым смогут обладатели любых смартфонов на Android (начиная от версии 6.0) с поддержкой технологии NFC. Этот сервис пока доступен клиентам Россельхозбанка, Российского национального коммерческого банка (РНКБ, крупнейший банк в Крыму), банка «Центр-инвест», СМП Банка, банка «Россия», УБРиР, Московского кредитного банка и Промсвязьбанка. Об этом говорится пресс-релизе платежной системы.

При этом в сообщении отмечается, что в настоящее время банки завершают подготовку своих устройств для бесконтактной оплаты картами «Мир», и во втором полугодии 2019 года воспользоваться Mir Pay можно будет в любом POS-терминале с функцией приема бесконтактной оплаты.

Как отметил генеральный директор Национальный системы платежных карт (оператор национальной платежной карты «Мир») Владимир Комлев, чьи слова приведены в сообщении пресс-службы, в 2018 году число операций с помощью телефона увеличилось в три раза, и теперь россияне смогут оценить подобный отечественный сервис.

«Популярность мобильных платежных сервисов в нашей стране растет быстрыми темпами — за прошлый год количество операций, совершенных с их помощью, выросло более чем в три раза. Мы уверены, что благодаря запуску Mir Pay держатели российских платежных карт тоже оценят скорость и удобство нашей собственной, национальной реализации платежей с помощью смартфона», — прокомментировал он.

О карте «Мир»

Поводом для создания платежной карты «Мир» стали санкции, наложенные США на Россию весной 2014 году. Из-за них 21 марта 2014 году две крупнейшие системы платежных карт Visa и MasterCard без уведомления заблокировали операции по картам некоторых российских банков. В декабре 2014 года. Visa и MasterCard прекратили обслуживание банковских карт в Крыму и Севастополе (их работа на полуострове возобновилась в апреле 2015 года).

Чтобы избежать повторения этого сценария, в том же 2014 года было создано акционерное общество «Национальная система платежных карт» (НСПК), перед которым были поставлены две задачи: создание центра для обработки внутрироссийских операций по картам международных платежных систем, а также выпуск и продвижение национальной платежной карты. Начиная с 2015 года, все операции по картам систем Visa и MasterCard проходят через НСПК. Тогда же была разработана и карта «Мир».

В январе 2019 года глава Банка России Эльвира Набиуллина сообщила, что эмиссия карт «Мир» достигла примерно 53 млн карт.

Впервые раскрыты подробности об инфраструктуре платежной системы «Мир»

20 Июля 2016 17:5420 Июл 2016 17:54

|

Поделиться

Накануне массовой эмиссии карт российской платежной системы «Мир»
ее оператор обрисовал размеры и состав инфраструктуры проекта, а также
поделился статистикой зафиксированных инцидентов.

Инфраструктура НСПК
на Huawei

Создаваемая с конца 2014 г. на оборудовании Huawei инфраструктура,
обеспечивающая работу российской платежной системы «Мир», разрослась до 400
серверов, шести массивов хранения данных и 500 единиц телеком-оборудования. Связанные
с ним технические инциденты немногочисленны и некритичны. Об этом рассказал заместитель
генерального директора АО «Национальная система платежных карт» (НСПК),
являющегося оператором «Мира», Сергей
Бочкарев.

По состоянию на конец мая 2016 г. в проекте используются
серверы Huawei Tecal Rh2288 V3, Tecal Rh3485 V2 и Tecal RH5885 V3, базирующиеся
в двух ЦОДах (равноправных; ни один не является резервным по отношению к другому). Порядка 140 серверов непосредственно занимаются обработкой транзакций
в онлайн-режиме, 40 задействованы под клиринг (расчеты по итогам дня в рамках
всех платежных систем, не только «Мира»), 60 — под тестовые среды, 50 — под безопасность,
50 — под виртуализацию и 30 решают инфраструктурные задачи.

В проекте используется шесть СХД трех типов: Huawei OceanStor
5300 V3, OceanStor 5600 V3 и OceanStor 6800 V3. Парк телеком-техники Huawei включает
маршрутизаторы AR 201 и NE40E-X3, а также коммутаторы S5710-28C-EI-AC, CE12804
и CE6850-EI.

Кроме того, сравнительно недавно НСПК закончила тестировать
и начала использовать ПО Huawei eSight, предназначенное для управления
различными компонентами ИТ-инфраструктуры — от ЦОДов и сетевых операций до контроля доступа, производительности, безопасности и мониторинга окружающей
среды.

Сергей Бочкарев: «Сегодня НСПК — это процессинговое решение. Оно создано с нуля. Он сильно отличается от процессинга стандартных банков»

«Это то, что на сегодняшний день работает в инфраструктуре
НСПК, — поясняет Бочкарев. — Есть еще определенные работы с Huawei, которые
пока не введены в “продакшн”».

По его словам, выбор в пользу Huawei был продиктован тем
фактом, что на момент запуска проекта только эта компания обладала оптимальным
соотношением трех составляющих, необходимых для любой платформы:
телекоммуникационным оборудованием, серверами и СХД. «На тот момент найти
аналогичную компанию, которая бы решала такие же задачи и использовала примерно
тот же стек оборудования, не представлялось возможным», — утверждает он.

Инциденты

Как отмечает Бочкарев, за первый год работы (была взята
статистика с 01 апреля 2015 г. по 31 марта 2016 г.) в системе произошел 61 отказ
оборудования. В телеком-решения было 18 инцидентов, семь из них составили
аппаратные проблемы 11 — программные. В серверной инфраструктуре произошло 28
инцидентов: 10 аппаратных и 19 программных. В СХД — 12 инцидентов: четыре
аппаратных и восемь программных.

По заверению Бочкарева, все это в целом никак не отразилось
на доступности и активности системы. «Я сравнивал эти цифры с одним из гигантов, цифры очень хорошие», — подчеркивает он.

Какое задействовано
ПО

Напомним, что в проекте используется два вида ПО. Первое
стоит в операционном платежном клиринговом центре НСПК и служит для обработки
транзакций. Оно было создано технологами НСПК во взаимодействии с разработчиками из международной компании со штаб-квартирой в бельгийском
Брюсселе OpenWay.

Вторая часть ПО для «Мира» — это само платежное приложение,
размещаемое в чипе на карте. Данный софт позиционируется как разработка
исключительно НСПК.

Телемедицина, нейрокомпьютерные интерфейсы и роботы: что ждет сферу социальных инноваций Москвы

Инновации и стартапы

НСПК как крупнейший
банковский заказчик Huawei в 2015 году

Примечательно, что проект с НСПК транснациональная компания Huawei
считает для себя одним из самых значимых в 2015 г. и самым показательным в банковском секторе. По крайней мере именно так он был представлен в презентации
президента подразделения маркетинга и продаж решений Huawei Дэвида Хэ (David He)
на ежегодном глобальном саммите компании в китайском Шеньжене в апреле 2016 г.

Дэвид Хэ назвал проект с НСПК наиболее значимым для Huawei в банковском секторе в мире в 2015 году

Его параметры он тогда с определенным авансом описал как
поддержку выдачи 100 млн карт, организацию процессинга более 10 млн транзакций
в день и отладку аварийного восстановления системы на уровне 10 милисекунд.

Отметим, что другими важнейшими проектами для Huawei в 2015
г. стали «умный город» в Кении, оборудование железной дороги Шохуана, электростанции
в Нигерии, университета в Австралии и др.

Цена вопроса

Так как НСПК на 100% принадлежит Центральному банку России,
который не обязан размещать свои закупки в прозрачном поле, точные данные о стоимости проекта по обеспечению инфраструктуры для платежной системы «Мир»
публичными не являются.

В декабре 2015 г. председатель правления и генеральный
директор НСПК Владимир Комлев во время общения с журналистами от прямого ответа
на вопрос об объемах финансирования уклонился. По его словам НСПК изначально
была лимитирована суммой примерно в p4,5 млрд, «реально получила меньше», а
работы удалось осуществить за «еще меньшие» деньги. На этот «остаток» НСПК и намерена тогда была функционально развивать проект в 2016 г.

Вехи развития НСПК

Датой создания НСПК — оператора платежной системы «Мир» — является 23 июля 2014
г. С июля 2014 г. по апрель 2015 г. НСПК проводило работы
по созданию и обеспечению функционирования российского операционного
платежно-клирингового центра (ОПКЦ) для обработки внутрироссийских
операций по картам международных платежных систем. ОПКЦ включает
ИТ-инфраструктуру, бизнес-процессы и их регламенты, правила взаимодействия
участников системы.

30 декабря 2014 г. международная платежная система (МПС) Mastercard заключила
договор с НСПК о переводе внутрироссийских транзакций Mastercard
на процессинг в ОПКЦ НСПК. 18 февраля 2015 г. аналогичное соглашение
было заключено с Visa.

В феврале 2015 г. была запущена служба техподдержки клиентов НСПК (банков,
а также их процессинговых центров). В апреле-мае 2015 г. завершился этапа
создания ОПКЦ НСПК, в результате чего внутрироссийские операции
по картам Visa и Mastercard были переведены на процессинг НСПК.

В июне-июле 2015 г. были подписаны соглашения о кобейджинговых картах
«Мир» — Maestro, «Мир» — JCB, «Мир» — American Express. В ноябре 2015 г. —
подписан меморандум о взаимопонимании между НСПК и вьетнамской
платежной системой BanknetVN. Документ предполагает взаимодействие национальных
систем платежных карт России и Вьетнама в области проведения операций
в банкоматах и POS-терминалах на территории двух государств.

2016 г. проходит под знаком подключения и раскрытия эквайеринговой сети. С 1 июля 2016 г. по планам проекта должна была начаться массовая эмиссия карт
среди населения.

Денис Воейков

Mastercard может отказаться от бренда Maestro

​По информации издания «Коммерсантъ», Mastercard начала обсуждать закрытие принадлежащего компании бренда Maestro, под которым выпускаются дебетовые карты по всему миру. В России он используется в кобейджинговом соглашении по картам «Мир».

Изданию стало известно, что международная платежная система Mastercard ведет консультации с национальной платежной системой Белоруссии о закрытии бренда Maestro. При этом, по словам источников, речь идет о закрытии бренда во всем мире. Участники рынка подтвердили, что разговоры об этом ведутся несколько лет, но официальных релизов пока от Mastercard не было. Консультации именно с Белоруссией они объясняют тем, что там около 10% карт международных платежных систем приходится на кобейджинговые программы, в то время как в России этот показатель составляет около 1%.

В России Maestro используется в кобейджинговом соглашении с НПСК по карте «Мир», то есть картами «Мир»/Maestro можно расплачиваться за рубежом. По данным НСПК, такие кобейджинговые карты выпускают ВТБ, Газпромбанк, МТС-банк, Челябинвестбанк, банк «Приморье». Участники рынка оценивают эмиссию примерно в 3 млн штук.

Среди возможных причин, побуждающих Mastercard думать о закрытии бренда Maestro, эксперты называют дополнительные расходы на поддержку двух брендов одновременно, а также низкие комиссии по картам Maestro, которые делают невыгодным развитие их эмиссии как для банков, так и для самой платежной системы. Кроме того, карты Maestro не используются в интернет-коммерции, а основные усилия ведущих платежных систем направлены на развитие именно этого направления.

В Mastercard заявили, что не могут «комментировать чьи-либо предположения, бренд работает без изменений».

С учетом пандемии и минимального количества заграничных операций кобейджинговые проекты «Мира» с международными платежными системами имеют для НСПК скорее имиджевую составляющую, считает директор процессингового центра «КартСтандарт»
Майя Глотова. Подавляющая часть эмиссии национальных карт, добавляет эксперт, делается без второй платежной системы: «Наличие или отсутствие кобейджинговых карт уже не окажет какого-то влияния на российский рынок платежей».

Источник:
https://www.kommersant.ru/doc/4908841

Как развиваются национальные платежные системы

Картами «Мир» сегодня можно расплатиться в Турции и нескольких странах ЕАЭС, а также проходят пилотные тесты приема российских карт в Великобритании, Вьетнаме и Таиланде. Но «Мир» далеко не первооткрыватель на этом пути – развитие многих национальных платежных систем привело их к необходимости международной экспансии.

Лет 15–20 назад ситуация с платежными системами в мире казалась простой и предсказуемой. Ведущие международные розничные платежные системы (карточные системы и системы денежных переводов без открытия счета) продолжали быстрое развитие, и становилось очевидным, что они выигрывают конкуренцию у локальных и региональных систем. Предпосылки для этого заключались в том опыте, который уже накопили эти платежные системы, и в возможности использовать этот опыт в развивающихся странах.

Необходимо отметить, что современные международные платежные системы также начинали свой бизнес только в одной стране. Например, Visa появилась в 1958 году в Америке и в 1966-м вышла в Европу, а JCB была основана в Японии в 1961 году, но только в 1981-м начала международную экспансию. Российские карточные платежные системы, которые возникли после 1992 года, такие как STB-card или Union Card, фактически исчезли после кризиса 1998 года, хотя юридически существовали еще какое-то время.

Некоторым исключением стали системы по переводу средств без открытия счета в странах СНГ, которые активно и часто результативно боролись за своих клиентов. Российские локальные системы денежных переводов без открытия счета, которые принадлежали отдельным банкам, также несли риски, связанные с этими банками. Соответственно, после 2000 года доминирование международных розничных платежных систем в России и СНГ только усиливалось, а существующие национальные системы, такие как БЕЛКАРТ и другие, не были полноценными конкурентами для международных игроков. Похожая ситуация была и во многих других развивающихся странах.

Она начала меняться после 2002 года, когда была создана национальная платежная система Китая China UnionPay. Инициаторами ее создания выступили Госсовет КНР и Народный банк Китая. Акционерами платежной системы являются более 200 финансовых институтов, крупнейшему акционеру принадлежит не более 6% акций. Система очень быстро развивалась, и к 2010 году, по данным исследовательской компании Retail Banking Research, China UnionPay обогнала Visa и стала крупнейшей в мире карточной платежной системой по количеству эмитированных карт.

Такое стремительное развитие, несомненно, оказало влияние на планы многих регуляторов и ведущих финансовых институтов. В 2011 году в Бразилии возникла ассоциация Elo, фактически принадлежащая трем банкам – Banco do Brasil, Bradesco, Caixa. В 2012-м была создана система RuPay в Индии. В 2016 году в Турции появилась национальная система платежных карт TROY. Таким образом, с 2002 по 2016 год было создано несколько национальных платежных систем в крупнейших странах мира.

У каждой страны на это свои причины. Но основная из них кроется в элементарном стремлении создать экономически обоснованную модель платежной системы страны. Например, в Индии, где подавляющее большинство транзакций осуществляется внутри страны, они проходят через независимую карточную платежную систему RuPay. Если платежи проходят через международные платежные системы, то за эти платежи необходимо платить по тарифам, устанавливаемым МПС. Если же они обрабатываются внутри страны, то тарифы могут регулироваться, и регулируются локально.

Иногда ведущая роль в таких проектах может принадлежать банкам, как, например, в Израиле или в Армении, чья платежная система ArCa принадлежит коммерческим финансовым организациям, хотя создавалась при непосредственном участии Центрального банка Республики Армении. У локальных и у региональных платежных систем в последние годы появились определенная гибкость и возможность лучше адаптироваться к местным условиям, в конечном счете им удается эффективно конкурировать за счет более гибких тарифов.

Россия

В 2014 году в России была создана Национальная система платежных карт (НСПК), а первые карты «Мир» были эмитированы в декабре 2015-го. Уже сейчас карты «Мир» принимаются в Армении, Киргизии, Белоруссии и Турции, в ближайшее время начнут приниматься в Азербайджане, Узбекистане, Таджикистане, Вьетнаме и Таиланде. Проходят тесты по приему карт в Великобритании. Поэтому платежную систему «Мир» корректнее называть региональной, имеющей реальные перспективы стать международной ПС.

Конечно, без серьезной поддержки государства платежной системе «Мир» было бы тяжело составить хоть какую-то конкуренцию ведущим международным платежным системам Visa и Mastercard. В конце 2016 года Анатолием Аксаковым, главой Комитета Госдумы по финансовым рынкам, были внесены на обсуждение поправки к Федеральному закону № 161-ФЗ «О Национальной платежной системе». Законопроект внес изменения в часть 5 статьи 30.5, устанавливая, что не позднее 1 января 2018 года банки, являющиеся участниками НСПК, обязаны обеспечить получение физическими лицами денежных средств из бюджетов Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов посредством национальных платежных инструментов.

Таким образом, все виды выплат бюджетникам стали зачисляться на банковские счета, привязанные к национальным платежным инструментам. При этом операции с платежными картами по банковским счетам, на которые зачисляются выплаты из бюджетов и государственных внебюджетных фондов, стали осуществляться только с использованием карт «Мир».

В 2017 году начался массовый выпуск карт «Мир» российскими банками. В марте 2019 года была запущена система бесконтактной оплаты со смартфонов MirPay. Платежный сервис позволяет расплатиться в любом терминале, где принимают бесконтактные карты «Мир». В результате в III квартале 2019 года доля карт «Мир» в России по эмиссии составила 22,4%, а по объему платежей – 17,7%. При этом на конец 2019 года эмиссия карт «Мир» превысила 70 млн шт. «Общие KPI – мы рассчитываем, что доля рынка будет расти, у нас это стратегический показатель, доля рынка по объему. В следующем году нам видится цифра 23–24%, каждая следующая доля рынка дается все сложнее. У нас дорожная карта на будущий год состоит из девяти основных направлений развития. Мы ее как раз должны в ближайшее время утвердить на наблюдательном совете», – рассказал журналистам глава НСПК Владимир Комлев.

Китай

Национальная платежная система Китая UnionPay была учреждена в марте 2002 года по инициативе Государственного совета и Народного банка Китая. При поддержке нескольких коммерческих банков платежная система начала свою работу в крупных и средних городах восточных регионов страны, затем перебралась в центральные и западные регионы.

К 2010 году объем межбанковских карточных операций в Китае достиг 11,2 трлн юаней. Таким образом, за 8 лет доля использования банковских карт в общем объеме розничной торговли Китая выросла с 2,7 до 35%. Распространению карт UnionPay в мире очень способствовало наличие в стране 1,5 млрд потенциальных пользователей. Каждый китаец с банковским счетом уже связан с UnionPay просто благодаря тому, что он является клиентом одного из 165 банков-участников. За 2016 год UnionPay выпустила более 5,4 млрд карт и обработала более 38 млрд транзакций.

Не в последнюю очередь этому способствовала протекционистская политика властей Китая. Там до сих пор ограничена деятельность Visa и Mastercard, и единственная иностранная платежная система, которая получила разрешение на работу в стране, – American Express, но большого объема транзакций по этим картам там не наблюдается.

При этом сама UnionPay представлена более чем в 170 стран мира. Карты UnionPay не только принимаются, но и выпускаются в России. На наш рынок платежная система пришла в 2006 году. С китайской платежной системой сотрудничают 16 российских банков, а эмиссия карт, по последним данным, превысила 2,5 млн шт. UnionPay является наиболее распространенным у китайцев методом оплаты за пределами Китая – большинство банкоматов в Азии, Северной Америке и Европе принимают карты UnionPay. Большое количество торгово-сервисных предприятий за рубежом, включая крупнейшие универмаги, также принимают UnionPay.

При этом внутри страны UnionPay все больше проигрывает онлайн-сервисам с AliPay и WeChat. Дело в том, что в Китае огромной популярностью пользуются онлайн-покупки, которые уже опережают покупки в классических магазинах. При этом UnionPay в мае 2017 года представила первый метод оплаты на основе QR-кода, аналогичный AliPay и WeChat, которые занимают 90% этого рынка. Но соперничать с ними UnionPay будет очень непросто. Даже притом что за годы своего существования Национальная платежная система Китая была удостоена множества наград и премий – в 2007 году UnionPay вошла в десятку самых влиятельных брендов страны; в декабре 2008 года ее создание было признано одним из важнейших событий, повлиявших на развитие Китая. Кроме того, согласно опросу почти 100% населения страны знакомы с брендом UnionPay.

Индия

Если сделать небольшой исторический экскурс, решительные шаги по реформированию финансовой системы в Индии были сделаны еще в конце XX века. На это время пришлись рост числа иностранных банков, появление кредитных карт, банкоматов и возможности обслуживания по телефону. Последний момент очень важен, так как проникновением интернета могли похвастаться далеко не все регионы страны, особенно отдаленные. Индия вошла в первую тройку стран мира по частоте использования телефонного и интернет-банкинга. Рекордный спрос на цифровые платежи был зафиксирован после проведения в стране демонетизации, когда из обращения было изъято более 80% бумажных денег.

Платежный рынок Индии в последние годы отличает появление новых форм дистанционного обслуживания через инфраструктуру идентификации Aadhaar. А возможность платить со счетов через мобильные интерфейсы всерьез расширила потенциал населения с точки зрения использования новой инфраструктуры переводов.

Очевидно, что Индия является сегодня одним из самых быстрорастущих рынков безналичных платежей в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Сегодня в стране около 32 млн пользователей ПК, 68% из которых имеют доступ к сети. Финансовым институтам приходится постоянно продвигать электронные платежи, показывая потребителям различные способы, с помощью которых они могут совершать транзакции: банкоматы, интернет, мобильные телефоны.

Благодаря усилиям Национального резервного банка сегодня более 75% всего объема транзакций в стране осуществляется в электронном режиме, включая как валовые, так и розничные платежи. Из них 98% приходится на валовые расчеты в реальном времени (RTGS – крупные платежи), тогда как на розничные платежи – скромные 2%. Это означает, что потребители предпочитают традиционные методы оплаты.

Государственному банку Индии (SBI) суждено было стать первым банком в стране, создавшим полностью цифровой банк – SBI Digi Bank, не имеющий физической филиальной сети. Все операции и транзакции в этом банке проводятся в рамках дистанционного банковского обслуживания в онлайн-режиме. Клиентам доступны интернет-банкинг и мобильный банкинг, которые включают в себя полный комплекс банковских услуг, в том числе открытие текущих и сберегательных счетов, страховых продуктов, кредита, паевые инвестиционные фонды и многое другое.

Национальная платежная система RuPay была запущена в 2012 году Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI), продвигаемой RBI и Индийской ассоциацией банков (IBA). Первоначально работая в качестве НКО, RuPay ориентировалась на потенциальных клиентов из сельских и полугородских районов Индии. Это значительная часть населения страны. В перспективе система будет иметь гораздо более широкий охват, чем международные платежные системы, которые всегда использовались для расчетов по картам.

В Индии существует огромное количество финтехкомпаний. Благодаря их усилиям в стране запущена идентификация по номеру телефона, чего пока нет на многих других развитых платежных рынках. Это положило начало работе принципиально новой платежной инфраструктуры. Финтехструктуры обладают серьезным потенциалом в развитии финансовых технологий и уже предлагают рынку широкий спектр различных софтверных решений.

Учитывая, что Индия занимает второе место в мире после Китая по численности населения (в 2019 году в стране насчитывалось свыше 1,3 млрд жителей), можно ожидать, что со временем на этом рынке будет обращаться сопоставимое количество карт. Какая-то часть из них будет выпущена в кобейджинге с международными платежными системами, какая-то – в виде локальных карточных продуктов. Так или иначе RuPay вполне сможет конкурировать по своим масштабам и по имеющемуся потенциалу с любым международным игроком.

В настоящее время международные платежные системы, которые становятся всем более гибкими и инновационными, смогут создавать альянсы и сотрудничать с локальными платежными системами. Например, недавно в Индии началась эмиссия карт JCB – RuPay. Такие продукты будут популярны у индийцев, выезжающих в другие страны. Новый продукт будет работать как карта локальной платежной системы RuPay в банкоматах и POS-терминалах на территории Индии, а за пределами страны – как карта JCB в глобальной эквайринговой сети JCB, которая включает в себя порядка 30 млн торгово-сервисных предприятий, а также в глобальной сети банкоматов, принимающих карты JCB.

Теневые платежные системы

В последние годы наблюдается появление новых игроков, которые недавно начали называть теневыми платежными системами. Причем теневой платежной системой называется вся совокупность таких игроков, которые по отдельности называются платформами. В России таких игроков мы чаще называем платежными системами в соответствии с законодательством. Они выполняют многие из тех основных платежных функций, что и международные платежные системы, и обычные банки. Принципиальное отличие заключается в том, что эти системы работают за пределами банковского регулирования.

Если регулирование традиционных платежных систем на протяжении многих лет было юридически и оперативно интегрировано с регулированием банковской системой, то сейчас на рынке появились принципиально новые игроки. Речь идет о системах по осуществлению различных платежей и переводов, таких как PayPal, Alipay, Google Pay, платформах мобильных денег, таких как M-Pesa, и различных биржах криптовалют, таких как BitMax и Binance.Определяющая особенность всех этих игроков состоит в том, что они работают за пределами банковского регулирования.

Уже появляются попытки классифицировать такие системы. Например, можно выделить Р2P-системы, системы денежных переводов, системы мобильных денег, децентрализованные и централизованные системы обмена криптовалют и т. п. В России некоторые из таких игроков вынуждены получать лицензию, таким образом, они находятся в одинаковом положении с другими традиционными игроками (PayPal). Также изменения в законодательстве этим летом приведут к тому, что и иностранные платежные системы будут регистрироваться в России.

Некоторые банковские регуляторы заявляют, что приход в сферу финансовых услуг таких бигтехов, как Google, Amazon и Apple, создает множество угроз стабильности рынка, что может потребовать принятия новых законов, обеспечивающих равные условия для более мелких финтехструктур и банков. При этом некоторые бигтехи больше по капитализации, чем крупнейшие финансовые группы. Сейчас они концентрируются на платежах и денежных переводах, но уже есть попытки выйти на рынки страхования, управлением капитала и кредитования.

Пенсионеров лишили права выбора: платить будут только на карту «МИР»

+
A
—

Кто останется без начислений соцпособий в июле

С 1 июля социальные выплаты и пенсии можно будет получать только на карту «МИР». Банк может быть любой, а вот платежная система – только одна, национальная. На международные Visa и MasterCard деньги зачисляться не будут, хотя они и положены пенсионерам по закону. Переход на карты национальной платежной системы необходим, чтобы «обеспечить сохранность денежных средств в нестабильной внешнеполитической обстановке» — так объясняет Пенсионный фонд России (ПФР) добровольно-принудительный перевод выплат на «МИР». «Добровольный» потому, что у получателей формально есть альтернатива – забирать пенсии на почте или в обналичивать в банке со счета, не привязанного к карте. Понятно, что в 21 веке такой «дедовский» способ мало кого прельщает даже из пожилых людей. Однако современный метод расчета – с помощью банковской карты строго ограничен одной платежной системой, а это уже ничто иное, как принуждение.

Кстати, перевести социальные выплаты и пенсии на «МИР» должны были еще с 1 июля прошлого года. Из-за пандемии этот срок продлевали несколько раз. Но вот, кажется, наступил предел – больше переносить срок вперед не будут. А ведь пенсионеры по-прежнему остаются категорией, для которой ковид опаснее всего. К тому же, сейчас идет третья волна коронавируса. Это к тому, что практически наверняка многие не успели оформить переход на карты национальной платежной системы. Хотя точные данные на этот счет почему-то никто из заинтересованных ведомств не раскрывает.

Справедливости ради, оформить карту «МИР» в крупных банках можно дистанционно и получить на дом с доставкой. Правда, для этого нужно разбираться в цифровых сервисах и ориентироваться на сайте банка, не говоря о том, что далеко не у всех пожилых есть компьютеры или смартфоны. Тем не менее, власти ненавязчиво просят граждан поторопиться с переходом на «МИР». Хорошо еще, что обслуживание таких «пенсионных» карт бесплатное.

А что будет, если все-таки кто-то не успеет? Тогда пенсионеры рискуют остаться без выплат в июле. Их зачислят только тогда, когда в ПФР придут реквизиты карты «МИР» конкретного получателя. Кстати, сообщить данные о карте тоже должны сами граждане. Нужно написать заявление, в котором указывается двадцатизначный номер карты. Тут тоже есть два варианта. Для продвинутых — дистанционный, с помощью личного кабинета банка или портала Госуслуг. Для остальных — очный, через отделение ПФР или МФЦ.

Строго говоря, если не успеть с оформлением карты в июле, деньги никуда не денутся. Если человек получал их в своем банке на карту другой платежной системы, то банк просто откроет счет, не привязанный к карте вообще. В этом случае средства можно получить через кассу банка или через личный кабинет перевести с текущего счета на действующую карту (снова способ для продвинутых). Но ведь не секрет, что многие старики тянут от пенсии до пенсии, и им любые задержки — ножом по сердцу.

Карта «МИР» шагает по России семимильными шагами: переход на нее активно стимулируют денежные власти, правда, в основном безапелляционно. Предпринимателей обязали принимать карты национальной системы, не оставив выбора. Пенсионерам тоже, по сути, не дают конкурентной альтернативы. Куда больше людей вдохновляют скидки по карте «МИР». Например, большой популярностью пользуется программа туристического кэшбэка при оплате тура по России картой национальной платежной системы. Ради возврата 20% тысячи людей сами с удовольствием оформили «МИР». Другой вопрос – будут ли они пользоваться этими картами дальше? Да и с убийством «второго зайца» — развитием внутреннего туризма перестарались. На российские курорты из-за закрытых границ поехало столько людей, что за каждый лежак на пляже и порцию мороженого приходится биться не на жизнь, а на смерть. Мораль: конкуренцию не просто так придумали, у людей всегда должен быть выбор. Отсутствие выбора «МИРом» не кончится…

Опубликован в газете «Московский комсомолец» №28566 от 25 июня 2021

Заголовок в газете:
Принуждение к «МИРу»

Сбербанк нарушает правила платёжной системы «Мир» / Хабр

Издание «Коммерсантъ» сообщило о запрете Сбербанка пополнять карты «Мир» в банкоматах других банков. Комиссию за пополнение этих карт оплачивает банк-эмитент.

Сбербанк выпустил около 80% всех карт «Мир», которые используются в бюджетных учреждениях для заработной платы. Банк зарабатывает на использовании остатков денег на счетах. Эксперты «Ъ» расценивают такое решение «не слишком социально ответственным».

Издание «Ъ» получило информацию о запрете Сбербанка на пополнение его карт в банкоматах сторонних банков от других участников рынка. В службе поддержки банка подтвердили, что пополнение карт «Мир», выпущенных Сбербанком, в сторонних банкоматах не предусмотрено.

Платёжная система «Мир» принадлежит и контролируется Центральным Банком России. Систему создали в рамках предотвращения экономических потерь из-за санкций. Выпущено более 70 миллионов карт, на которые перечисляют выплаты из бюджета работникам государственных учреждений, пенсии и различные социальные выплаты.

Сбербанк не предоставил комментарии изданию. В рамках работы с платёжными системами Visa и Mastercard комиссию за пополнение обычно оплачивает сам клиент. При этом часть комиссии владелец банкомата перечисляет банку-эмитенту, который выпустил карту. «Мир» не берёт плату у клиента за услуги пополнения карты, а эту стоимость покрывает банк-эмитент владельцу банкомата.

Эксперты «Ъ» считают, что такой запрет приведёт к дополнительным расходам владельцев карт при пополнении баланса карт через сторонние банкоматы. Пресс-служба «Мир» рассказала, что по их правилам, банки-эмитенты обязаны поддерживать все типы операций платёжной системы. «Подобная практика ограничивает доступность финуслуг для пользователей, планируется обсуждение данного вопроса с Банком России», прокомментировала пресс-служба.

Директор процессингового центра Майя Глотова считает решение Сбербанка может привести к нарушению баланса интересов в уже установленных межбанковских комиссиях. По её мнению, оптимальным решением, будет адаптация условий платёжной системы, а не административное давление.

Алексей Антонов, главный аналитик ГК «Алор», считает решение Сбербанка нарушением клиентоориентированного подхода. Банк выпустил более 54 миллионов карт «Мир» и зарабатывает на остатках средств, при этом пытается уменьшить расходы на комиссиях за счёт удобства пользователей.

«Беларусбанк» приступает к обслуживанию карточек платежной системы «Мир»

Новости банка и пресс-релизы

30.12.2019

«Беларусбанк», выступая пилотным банком в проекте межсистемной интеграции платежных систем БЕЛКАРТ и «Мир» (Российская Федерация), приступил к обслуживанию карточек «Мир» в своей инфраструктуре. На текущий момент держатели карточек «Мир» могут снять наличные во всех банкоматах и отделениях банка, а также оплатить покупки более чем в 25 000 магазинов по всей Беларуси. Расширение инфраструктуры продолжается и будет завершено в следующем году.

Кроме того, с января 2020 года крупнейший банк страны начнет выпуск карточек внутренней платежной системы БЕЛКАРТ с микропроцессором стандарта EMV с применением технологий безопасности, соответствующих мировым стандартам безопасности индустрии платежных карточек. Технологии предоставлены оператором платежной системы «Мир» — АО «Национальная система платежных карт» (Российская Федерация).

Клиенты банка, используя карточки БЕЛКАРТ с микропроцессором, получат новые возможности:

• оплачивать покупки в одно касание. Карточки оснащены контактным и бесконтактным микропроцессором, а также  магнитной полосой, которая позволит успешно совершить операции в тех организациях торговли (сервиса), чьи банки-эквайеры запланировали обновление оборудование на обслуживание микропроцессора  с приложением АО «Национальная система платежных карт» на 2020 год;
• совершать операции как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами в сети обслуживания платежной системы «Мир» и ее платежных систем-партнеров — в Российской Федерации, Армении, Казахстане, Кыргызстане, Узбекистане, Турции.

В проекте межсистемной интеграции «Беларусбанк» выполнит еще одну важную роль — выступит расчетным агентом платежной системы БЕЛКАРТ и обеспечит проведение расчетов с банками в Республике Беларусь по межсистемным операциям (операции по карточкам БЕЛКАРТ в сети приема платежной системы «Мир» и операции по карточкам «Мир» в сети приема платежной системы БЕЛКАРТ).

Хотите всегда быть в курсе последних новостей? Подпишитесь!

8 основных тенденций цифровых платежей в 2021 году

Экономика, деньги и способы осуществления платежей претерпели несколько изменений со времен каменного века. В некотором смысле все это ключевые индикаторы нашего прогресса как вида. Примитивные методы указывали на наш примитивный образ жизни. Точно так же текущие способы оплаты, основанные на передовых технологиях, могут похвастаться нашими сегодняшними технологическими достижениями.

Оцифровка платежей стала огромным шагом на пути к цели создания простого, удобного, быстрого и безопасного способа оплаты.Пожалуй, мы всего этого добились. Способы цифровых платежей претерпели значительные изменения в течение четырех-пяти лет, и в ближайшем будущем мы увидим еще больше изменений.

В такие времена очень интересно видеть, что нас ждет в 2021 году. В этой статье мы внимательно рассмотрим все тенденции цифровых платежей, которые станут популярными в 2021 году.

Биометрическая аутентификация

Биометрическая аутентификация — это тенденция, которая быстро появится в 2021 году.Биометрическая аутентификация — это метод проверки, который включает биологические и структурные характеристики человека. Эти методы проверки включают сканеры отпечатков пальцев, распознавание лиц, радужную оболочку глаза, анализ сердцебиения и картирование вен.

Подробнее: Как биометрические данные повышают безопасность цифровых платежей?

С ростом проблем, связанных с кражей личных данных и мошенничеством, биометрическая аутентификация может стать надежным и безопасным вариантом для всех цифровых платежей, которые состоятся в 2021 году.Даже статистика предполагает то же самое. Согласно Biometric Update.com, в 2021 году будет выпущено 2,5 миллиона (приблизительно) платежных карт.

Биометрическая аутентификация — это уникальный и важный метод оплаты, поскольку он объединяет и обеспечивает точность, эффективность и безопасность в рамках единого пакета. Биометрическая аутентификация — это высокозащищенный метод, поскольку он учитывает уникальные характеристики человека. Этот фактор также помогает укрепить лояльность и доверие клиентов.

Поколение Z: технически подкованное поколение

Прежде чем мы продолжим, давайте разберемся, что такое поколение Z.Термин «Поколение Z» или «Поколение Z» используется для лиц, родившихся в период с 1999 по 2012 годы. Проще говоря, все люди в возрасте от 7 до 20 лет — это поколение Z, которое также является поколением цифрового мира.

Согласно Forbes, поколение Z будет составлять 31% (приблизительно) населения мира в 2021 году. Этот сдвиг в численности населения будет иметь огромное значение. Это связано с тем, что этот сдвиг указывает на то, что к 2021 году большая часть населения мира будет технически подкованным или технологически незащищенным поколением.

Это поколение будет в большей степени зависеть от передовых, автоматизированных, быстрых и эффективных технологий и услуг. В результате в наступающем году спрос на цифровые платежные системы будет стремительно расти.

От карт к кодам

Вначале банковские счета распознавались просто по случайным комбинациям уникальных цифр, присутствующих на карте. Однако технология EMV (Europay, Mastercard, Visa) постепенно завоевала популярность и представила клиентам более компьютеризированный и безопасный механизм оплаты.

Известно, что технология EMV использует коды, которые меняются каждый раз, когда происходит транзакция. Такое использование временных кодов стремительно повышает безопасность банковских счетов. Этот пример показывает нам, как коды могут влиять на то, как мы управляем системами банковских счетов.

Подробнее: Как FinTech повлиял на банковское дело?

Более того, будущее пластиковых карт будет омрачено передовыми платежными сервисами, которые предлагают более удобные и беспрепятственные способы денежных переводов и хранения.

Растущий спрос на мобильные точки продаж

Мобильные точки продаж (mPOS) — это революционная технология, поскольку она освобождает всех продавцов от обычных мест и платежей в магазинах. Это дает им возможность посещать различные места, такие как концерты, выставки, грузовики с едой и многие другие, где они могут без проблем принимать платежи от своих клиентов.

Мало того, технология mPOS также имеет огромное значение в процессе оплаты в магазине, делая его более оптимизированным и гибким, заменяя центральные кассовые зоны торговым персоналом, оснащенным устройствами mPOS.

mPOS, безусловно, будет в тренде цифровых платежных технологий, и статистика предполагает то же самое. Согласно Global Market Insights, mPOS будет иметь CAGR 19% (приблизительно) в период с 2020 по 2026 год.

Платежи за умные колонки

Домашние помощники или умные колонки позволяют пользователям отдавать голосовые команды колонке и получать ответный голос. Пользователь может отдавать голосовые команды для различных вещей, таких как получение обновлений погоды, информация о пробках, заказ в Zomato или заказ такси в Uber.

Многие гиганты вложили средства в производство умных динамиков. Amazon был первым, кто представил свой первый умный динамик в 2014 году. Google Home и Apple присоединились к Amazon в 2016 и 2017 годах соответственно.

Динамики, которые произошли от умных помощников, были примитивными по своей природе, поскольку они были ограничены только телефонными устройствами. Однако с развитием домашней автоматизации умные колонки также стали широко использоваться.

Давайте посмотрим на некоторые статистические данные, чтобы лучше понять ситуацию со смарт-динамиками.По данным Statista, 35% пользователей используют умные колонки для покупки таких товаров, как уход за домом, продукты и одежда.

Интересно, что около 28% людей использовали умные колонки для отправки денег или осуществления прямых платежей. Это небольшая часть, поскольку меньшее количество людей предпочитают совершать платежи через интеллектуальные колонки из соображений безопасности.

Это беспокойство по поводу безопасности широко распространено, поскольку в пресс-релизе TNS было обнаружено, что около 74% пользователей обеспокоены безопасностью при совершении платежей через голосовых помощников.Более того, они также заявили, что могут прекратить выплаты из-за этой озабоченности.

Даже после этого будущее умных динамиков выглядит многообещающим, поскольку такие известные компании, как Amazon, Google и Apple, вкладывают средства в создание своих передовых интеллектуальных динамиков.

Кроме того, статистика также указывает на светлое будущее для платежей для смарт-колонок. По оценкам BI, использование умных динамиков будет быстро расти с 18,4 миллиона пользователей в 2017 году до колоссальных 77,9 миллионов пользователей к 2022 году.

Высочайший уровень безопасности на основе искусственного интеллекта и машинного обучения

Безопасность — самый важный элемент, когда бы он ни появился к оплате.Люди всегда предпочтут использовать способ оплаты с высоким уровнем безопасности. По этой причине платежные технологии не смогут развиваться без разработки системы безопасности высшего класса.

Банки ежедневно получают множество данных о клиентах и ​​платежах. А чтобы обнаруживать все возможные угрозы за считанные секунды, банки теперь прибегают к помощи машинного обучения.

Машинное обучение — это первый шаг, который необходимо выполнить для создания искусственного интеллекта. Банки постоянно снабжают свое программное обеспечение различными и новыми транзакциями.Программное обеспечение принимает набор ограниченных транзакций и учится обнаруживать мошеннические транзакции в режиме реального времени. По мере того, как программное обеспечение получает все больше и больше транзакций, оно становится все лучше в выявлении мошеннических транзакций.

Лучший пример этого — когда вы получаете текстовое сообщение от вашего банка с вопросом, была ли транзакция проведена вами или мошеннической. Это предупреждающее сообщение помогает пользователю и банку предотвратить серьезную аварию. Ни один человек не присылает вам эти тексты. Программное обеспечение для машинного обучения — это программа, которая отправляет вам все эти тексты.

Бесконтактные платежи

Бесконтактные платежи — это еще один способ оплаты, который будет быстро расти в 2021 году.Как следует из названия, бесконтактная оплата позволяет клиентам просто размахивать смартфоном над устройством чтения. Этот метод размахивания намного быстрее и удобнее, чем вставка карты.

Бесконтактные платежи также быстрее и безопаснее, чем технология PIN, поскольку они мгновенно передают зашифрованные данные в кассовое устройство.

Многие компании, такие как Samsung, Apple и Google, уже имеют свои системы бесконтактных платежей Samsung Pay, Apple Pay и Google Pay соответственно.Чтобы совершать платежи, все, что нужно сделать клиенту, — это просто загрузить приложение, добавить карту, введя данные карты, а затем провести своим телефоном по любому считывающему устройству.

Бесконтактные платежи возможны с технологией NFC (ближняя связь). По этой причине их также называют платежами NFC.

Платежи NFC используются во многих странах. Например, в Китае он используется как способ оплаты в общественном транспорте. Точно так же в Лондоне платежи NFC используются на автобусных станциях и станциях метро.В Японии эта технология используется для предоставления информации об удостоверениях личности.

Финансы Великобритании представляют собой кластер финансовых учреждений и банков, и согласно прогнозам компании к 2027 году около 36% от общего объема платежей будет осуществляться через бесконтактные карты с поддержкой NFC.

Преобладание мобильных кошельков

Согласно отчету RetailDive , около 2,1 миллиарда клиентов используют мобильные кошельки в 2019 году. И это число обязательно увеличится в 2020 году. Решение для мобильных кошельков — это не что иное, как мобильное приложение, которое пытается имитировать реальный физический кошелек.С помощью мобильного кошелька вы можете отправлять деньги другим пользователям, получать деньги от других пользователей и хранить деньги внутри кошелька. Мало того, с помощью мобильного кошелька пользователь также может оплачивать счета за коммунальные услуги, покупать билеты, получать вознаграждения и многое другое.

По данным Appventurez, объем транзакций мобильного кошелька вырастет до 274,4 миллиарда (приблизительно). Вот почему многие крупные компании, такие как Apple, Google и Samsung, начали предоставлять мобильные кошельки для обналичивания этой транзакции. Однако все эти кошельки зависят от бренда и компании.В ближайшие годы все больше компаний будут пытаться создать собственный кошелек для конкретного бренда.

Компании могут легко оценить использование клиентами с помощью мобильного кошелька. В мобильном кошельке задействовано несколько игроков. Например, мобильный кошелек разрабатывает одна компания, скажем, Google. Затем карты лояльности и кредитные карты создаются какой-то другой компанией. Есть также много продавцов, которые используют один и тот же кошелек Google.

Проще говоря, мобильный кошелек состоит из различных компонентов, которые работают вместе, чтобы предоставлять простые, быстрые и безналичные платежные услуги.

Заключение

Цифровые платежи — это будущее. В ближайшие годы мы увидим переход от физических наличных денег к цифровым. Прежде чем переход завершится, многие новые тенденции появятся и исчезнут. Эти тенденции будут играть жизненно важную роль в формировании наших будущих способов оплаты. Многие из упомянутых тенденций также будут играть важную роль в этом процессе. Но только время покажет, как все это будет происходить.

Платежи до 2025 года и далее: PwC

Быстрорастущие азиатские рынки стимулируют новые бизнес-модели и инновации.В Китае Alipay и WeChat Pay создали новую парадигму вокруг «суперприложений» как платежных платформ. Наш последний глобальный опрос руководителей финансовых служб показал, что 78% респондентов заявили, что азиатские организации будут продвигаться к глобализации и конвергенции более быстрыми темпами, чем остальной мир, до 2025 года, а европейские и американские организации изо всех сил стараются не отставать.

С ростом стратегической значимости правительства некоторых стран развивают платежную инфраструктуру в рамках промышленной политики для контроля денежных потоков и создания собственных цифровых платформ и платформ данных.Эти изменения привели к увеличению количества внутренних способов оплаты на основе этих инфраструктур, таких как TROY в Турции, Mir в России и бразильские системы Elo и PIX.

Этот сектор также становится все более важным катализатором снижения операционных издержек, стимулирования роста и поддержки перехода к цифровой и инклюзивной экономике. В развивающихся экономических регионах Африки платежи растут быстрее, чем в среднем по миру, и позволяют миллионам людей, не имеющих доступа к банковским услугам, получить доступ к товарам и услугам без наличных денег.

Ключевым активом во всем этом являются данные. Платежи генерируют примерно 90% полезных данных о клиентах банков — информацию о том, кто что покупает, сколько и когда. Это создает новые потоки доходов для платежных компаний, которые могут монетизировать эти данные, но также подвергает их проблемам и рискам, связанным с конфиденциальностью данных.

В нашем обзоре конфиденциальность данных и кибербезопасность были общей основной проблемой (48%) с точки зрения воздействия нормативных изменений в течение следующих пяти лет. Это намного превосходит вторые по величине цифровую идентификацию и аутентификацию (31%) и намного опережает криптовалюты и цифровые валюты центральных банков (CBDC) (оба занимают пятое место с 28%).

Как будет развиваться матрица платежей, будет определяться реакцией банков, технологических компаний, регулирующих органов, правительств и потребителей на, возможно, самые глубокие изменения в движении денег — даже в том, что определяет деньги в нашем обществе — на десятилетия вперед.

История CPMI

В 1980 году управляющие центральных банков стран Группы десяти (G10) создали Группу экспертов по платежным системам , целью которой было продвижение работы по вопросам платежных систем, выявленных Компьютерной группой G10. Эксперты.Один из первых проектов Группы, подробный обзор развития платежных систем в странах G10, был опубликован BIS в 1985 году в первой из серии, которая стала известна как «Красные книги». Группа также проанализировала межбанковские схемы неттинга в Отчете о схемах неттинга, опубликованном БМР в 1989 году. Группу экспертов по платежным системам последовательно возглавляли Джордж Бланден из Банка Англии (1980-82), Ханс Мейер из Швейцарии. Национальный банк (1983-88) и Уэйн Энджелл из Совета управляющих Федеральной резервной системы (1988-90).

В 1989 году управляющие G10 учредили специальный комитет по схемам межбанковского неттинга (под председательством Александра Ламфалусси, в то время генерального директора БМР) для более детального изучения вопросов политики, касающихся трансграничных и мультивалютных схем межбанковского неттинга. . Его отчет, опубликованный в 1990 году, содержит набор минимальных стандартов для работы двусторонних и многосторонних трансграничных и мультивалютных схем неттинга и излагает структуру центральных банков G10 для совместного наблюдения за такими системами.

В 1990 году управляющие G10 учредили Комитет по платежным и расчетным системам (CPSS) как продолжение работы Комитета по схемам межбанковского неттинга, и в более общем плане для того, чтобы взять на себя и расширить деятельность Группы Эксперты по платежным системам. CPSS был создан как один из постоянных комитетов центрального банка, подотчетных управляющим G10 (другими основными комитетами являются Базельский комитет по банковскому надзору и Комитет по глобальной финансовой системе).

Сначала в 1997–1998 годах, а затем в 2009 году членство в КПРС было расширено до 25 центральных банков. Чтобы отразить это расширенное членство, комитет начал отчитываться перед управляющими Глобальной экономической встречи (GEM), а не перед управляющими G10.

В сентябре 2013 года, в свете деятельности Комитета по установлению стандартов и связанной с этим более пристального внимания общественности, КПРС пересмотрело свой мандат. Новый мандат был одобрен GEM, который также одобрил переименование CPSS в Комитет по платежам и рыночной инфраструктуре (CPMI) .Оба изменения вступили в силу с 1 сентября 2014 года.

В марте 2018 года в состав CPMI вошли 28 центральных банков.

Наше будущее без наличных становится все ближе

ПАРИЖ — В типичное воскресенье посетители сырного магазина Жюльена Корню на неделю загружали камамбер и шевр, а около половины покупателей копались в карманах в поисках банкнот евро. и монеты.

Но в эпоху коронавируса наличные в La Fromagerie перестали быть модными, поскольку требования социального дистанцирования и забота о гигиене побуждают почти всех, кто входит в его дверь, расплачиваться пластиком.

«Люди используют карты и бесконтактные платежи, потому что они не хотят ничего прикасаться», — сказал г-н Корню, когда очередь покупателей в масках стояла в трех футах друг от друга, прежде чем приблизиться к кассе и провести бесконтактными картами по читатель.

Хотя наличные по-прежнему принимаются, даже пожилые покупатели — его самая жесткая клиентура, когда дело доходит до принятия цифровых привычек — добровольно переходят на него.

Наличные деньги уже стали вытесняться во многих странах, поскольку городские потребители все чаще платили приложениями и картами даже за самые мелкие покупки.Но коронавирус ускоряет переход к безналичному расчету в будущем, вызывая новые расчеты для продавцов и обогащая индустрию цифровых платежей.

Опасения по поводу передачи болезни заставили потребителей переосмыслить то, как они совершают покупки и платят. Розничные торговцы и рестораны предпочитают клики наличным, чтобы уменьшить воздействие на сотрудников. Центральный банк Китая стерилизовал банкноты в регионах, пострадавших от вируса. Правительства от Индии до Кении и Швеции, а также Организация Объединенных Наций продвигают безналичные платежи во имя общественного здравоохранения.

«Пора поменять монеты на платежные карты — безопаснее для сдерживания коронавируса», — написал в Твиттере вице-президент Европейской комиссии по финансовым услугам Валдис Домбровскис, поскольку Европа ввела карантин.

Наличные деньги конечно не умерли. До пандемии банкноты и монеты использовались для 80 процентов транзакций в Европе, и есть несколько признаков того, что пандемия вот-вот уничтожит их.

Тем не менее, для растущего числа людей, чувствительных к карантину Covid-19, наличные деньги — это уходящая рутина.

«Мы переживаем удивительный глобальный социальный эксперимент, который заставляет правительства, предприятия и потребителей пересмотреть свои операционные модели и нормы социального взаимодействия», — сказал Мортен Йоргенсен, директор лондонской консалтинговой фирмы RBR, специализирующейся на банковские технологии, карты и платежи.

«У нас есть мир, в котором меньше контактов», — сказал он. «Пока мы говорим, привычки людей меняются».

Эта динамика создает золотой момент для компаний, выпускающих кредитные карты, банков и цифровых платформ, которые извлекают выгоду из кризиса, чтобы продвинуть безналичную революцию, побуждая потребителей и розничных продавцов использовать карты и приложения для смартфонов, которые приносят прибыльные сборы.По данным Британского консорциума розничной торговли, только в Великобритании в 2018 году ритейлеры заплатили 1,3 миллиарда фунтов (около 1,7 миллиарда долларов) сторонних сборов, что на фунтов стерлингов 70 миллионов фунтов стерлингов больше, чем годом ранее.

Платежные и процессинговые компании, такие как PayPal (чьи акции выросли примерно на 55 процентов в этом году) и Adyen, базирующаяся в Нидерландах (рост на 72 процента), также могут выиграть. То же самое и с компаниями, занимающимися аналитикой данных и предотвращением мошенничества, и с предприятиями, которые позволяют продавцам принимать платежи по картам.

Тенденцией стал рост онлайн-покупок, поскольку домашние потребители обращаются к цифровым инструментам для покупки основных товаров.В США в апреле 40 миллионов покупателей заходили в интернет за продуктами. По данным McKinsey & Company, в Италии, где преобладают наличные деньги, объем транзакций электронной торговли вырос более чем на 80 процентов.

Эмитенты кредитных карт продолжают набирать обороты, работая с банками и правительствами, чтобы поднять потолок для так называемых бесконтактных платежей, которые позволяют покупателям избегать прикосновения к клавиатуре.

Лимиты до 20 евро, изначально предназначенные для того, чтобы воры не могли покупать большие суммы с помощью украденной или взломанной карты, были увеличены до 50 евро и более во Франции и других странах во время карантина, что побуждает покупателей увеличить количество и стоимость их покупок.

Ежедневный бизнес-брифинг

Обновлено

2 сентября 2021 г., 16:54 ET

В магазине г-на Корню люди начали покупать сыра в среднем на 35 евро после того, как был увеличен лимит бесконтактных операций, по сравнению с примерно евро 10 раньше. Пожилые люди, которые цеплялись за наличные, опасаясь кражи или взлома карты, начали использовать платежную систему для покупки одного или двух предметов.

«Тот факт, что банки и компании, выпускающие карты, реализовали это во время заключения и сыграли на идее, что вам даже не нужно прикасаться к машине — люди приняли это», — сказал он.

Visa сообщила о резком росте бесконтактных платежей за предметы первой необходимости в Великобритании после снятия ограничений, и это на 100% больше, чем год назад в Соединенных Штатах. Visa заявила, что также работала с правительствами Греции, Ирландии, Мальты, Польши и Турции над повышением лимитов бесконтактных платежей в этих странах.

Карточные компании не разглашают комиссионных доходов, но г-н Йоргенсен из RBR сказал, что эмитенты, вероятно, получали солидную прибыль. Европейская комиссия ограничила межбанковские сборы в Европе в прошлом году на уровне 0.2 процента транзакции для дебетовых карт и 0,3 процента для кредита после судебного разбирательства с Visa и Mastercard. Но растущее количество свайпов помогает компенсировать дефицит, сказал он.

В кафе L’Entrepôt Saint-Claude, расположенном недалеко от сыроварни, владелец Эммануэль Мадес ожидал повышения лимита бесконтактных платежей, чтобы увеличить размер комиссионных, которые он платит за использование карты. Поскольку ресторан вновь открылся в начале июня, 90 процентов всех вкладок оплачиваются картой, что на три четверти больше, чем до того, как Франция перешла на карантин в середине марта.

В то время мистер Мадес платил около 300 евро в месяц за оплату карты. По его словам, поскольку все больше людей переходят на бесконтактные карты даже для небольших счетов, его расходы, вероятно, «значительно вырастут».

Нет медицинских доказательств того, что наличные деньги передают вирус. Тем не менее, «представление о том, что наличные деньги могут распространять патогены, может изменить платежное поведение пользователей и фирм», — заявил Банк международных расчетов в недавнем исследовании влияния Covid-19 на использование наличных денег.

Среди тех, кто надеется извлечь выгоду из дискомфорта, есть Tappit, британская компания, которая предоставляет решения для сбора данных и безналичные платежи, такие как браслеты и приложения, подключенные к кредитной карте, для использования на фестивалях, спортивных матчах и других мероприятиях с большим скоплением людей.

Компания Tappit, которая во время пандемии оттачивала свои коммерческие предложения, продвигая идею «Больше никаких грязных денег», испытала всплеск интереса со стороны спортивных арен, отелей и ресторанов, стремящихся быстро оживить бизнес после блокировки, сказал Джейсон Томас, генеральный директор.

«Некоторые партнеры, которые немного боялись остаться без наличных, теперь решили, что это возможность сделать это», — сказал г-н Томас, отметив, что безналичная технология позволяет линиям перемещаться быстрее и побуждает к увеличению расходов.

«Пандемия как бы сорвала лейкопластырь с безналичным расчетом», — сказал он.

Tappit подписала фунтов стерлингов новых сделок на сумму 20 миллионов за последние два месяца, что больше, чем за любой другой период. «Это долгосрочные контракты на срок от пяти до 10 лет», — сказал г-н Томас. «Это говорит мне о том, что эти организации никогда не вернутся к наличным деньгам».

Власти, управляющие мировыми валютами, говорят, что полностью отказаться от наличных денег очень опасно. В технологически продвинутой Швеции наличные деньги исчезали так быстро, что парламент и центральный банк попросили коммерческие банки оставить в обращении банкноты и монеты, пока они выясняют, что будет означать безналичное будущее.

Группы потребителей предупреждают, что уязвимые люди рискуют оказаться в изоляции. Многие люди с низкими доходами и пенсионеры, а также некоторые иммигранты и люди с ограниченными возможностями практически не имеют доступа к электронным платежам и все чаще закрываются от них, поскольку банки сокращают использование банкоматов и обслуживания клиентов.

Центральные банки изучают, могут ли электронные валюты заменить наличные деньги. Шведский риксбанк тестирует пилотную версию цифровой кроны, или электронной кроны, которая могла бы поддерживать функции валюты за счет государства.

«В некоторых странах по-прежнему играют роль наличные деньги, потому что они по-прежнему приносят пользу и полезность», — сказал Джон Велиссариос из Accenture, помогающего проводить испытания Riksbank. «Вот где интересна концепция таких вещей, как цифровые деньги центрального банка», — сказал он.

Хотя до виртуальных евро и долларов еще далеко, изменение отношения к реальным деньгам, вызванное пандемией, вряд ли будет обращено вспять.

«Наличные деньги не исчезнут», — сказал г-н.Йоргенсен.

«Но он будет продолжать снижаться, и Covid ускоряет эту тенденцию».

Теофиль Ларше предоставил репортаж из Парижа.

Революция цифровых платежей в Китае

Краткое содержание

В то время как Америка последние десять лет модернизировала свои банковские карты с магнитной полосой чипами, в Китае произошла революция в сфере розничных платежей. Обойдя карточную систему, две новые платежные системы стали доминировать в личных, розничных и многих деловых операциях.Новая китайская система построена на цифровых кошельках, QR-кодах (двумерных штрих-кодах) и работает через их собственные крупные технологические фирмы: Alipay через Alibaba (китайская версия Amazon) и WeChat Pay через Tencent (китайская версия Facebook). . Система Китая в значительной степени лишает банки посредничества в платежных операциях, лишая банки важного и давнего источника доходов. Он создает альтернативную платежную экосистему с различными стимулами для продавцов, потребителей и поставщиков платежных систем.Это бросает вызов давнему размещению платежей на стороне банковского дела, а не коммерции. При этом эта система создает новые стимулы, которые могут изменить существующие бизнес-модели и отношения между продавцами, банками и поставщиками технологий. Новая платежная система Китая взорвалась менее чем за десять лет, от момента зарождения до доминирования. С более чем миллиардом пользователей на каждой платформе была раскрыта сила сетевых стимулов. Новая платежная система заменила карты и наличные в кассах, способы вручения подарков семьями и даже то, как нищие просят деньги, с QR-кодами, заменяющими жестяные чашки.

Что это означает для будущего платежной системы Китая и реакции Америки? Во-первых, новая платежная система Китая никуда не денется. Он будет продолжать расти как внутри страны, так и во всем мире, вслед за китайскими путешественниками и потребителями за рубежом. Во-вторых, новые технологии делают возможным переход платежной системы от банковского дела к технологиям и социальным сетям. Это означает, что технологические компании и компании, работающие в социальных сетях, располагающие источниками данных для принятия финансовых решений, таких как предоставление кредита, смогут предоставить альтернативное андеррайтинг, которое, вероятно, последует.В-третьих, стимулы, создаваемые переходом платежной системы от банковских к технологическим компаниям, являются существенными и потенциально опасными. Потенциал антиконкурентного поведения и обеспокоенности по поводу конфиденциальности со стороны технических платформ за счет использования платежной системы и данных, сгенерированных с ее помощью, вполне реальн. Однако неясно, можно ли и можно ли устранить эти опасения с помощью эффективного регулирования. Наконец, та же самая экономика, которая делает систему Китая выгодной для торговцев, но плохой для китайских банков, является причиной того, что китайская система вряд ли приживется в Америке, но может быть более жизнеспособной в других странах с менее развитыми банковскими системами.

В то время как Америка возглавила глобальную революцию в платежах полвека назад с кредитными и дебетовыми картами с магнитной полосой, Китай возглавляет новую революцию в цифровых платежах. За последнее десятилетие Китай обогнал магнитные карты, перейдя на систему, основанную на смартфонах и QR-кодах. Но изменения этой системы выходят далеко за рамки просто новой технологической формы. Платежная система Китая совершила нечто гораздо более революционное: она в значительной степени дезинтегрировала банковскую систему.

В Америке и в большинстве развитых стран мира платежная и банковская системы были переплетены на протяжении веков.Связь между ними очевидна: кто лучше подготовлен для промежуточных платежей между сторонами, чем финансовые учреждения, в которых хранятся средства этих сторон? Тем не менее, новые финансовые технологии и их применение в Китае создали жизнеспособную альтернативную модель платежей, в которой банки играют гораздо менее важную роль, а в крайнем случае, возможно, вообще не играют.

Эта новая форма платежа требует более тщательного анализа, чтобы оценить преимущества, затраты и последствия новой модели. Понимание этой модели поможет ответить на ключевые вопросы и будет способствовать принятию политических решений.Будет ли во всем мире заменено изобретение магнитных полос и считывателей карт под руководством Америки цифровыми кошельками, использующими QR-коды для перевода средств вне банковской системы? Будут ли банки по-прежнему играть центральную роль в операционных платежных системах или новые технологические банки будут избавляться от посредников? Если происходит дезинтермедиация, каковы последствия объединения платежей с коммерцией вместо банковского дела?

Южная Корея принимает закон, ограничивающий контроль Apple и Google над платежами приложений

Посетители смотрят на Apple Inc.iPhone и iPad на выставке во флагманском магазине SK Telecom Co. T Factory в Сеуле, Южная Корея, 11 июня 2021 года.

SeongJoon Cho | Bloomberg | Getty Images

Парламент Южной Кореи одобрил законопроект, который сделает ее первой страной, наложившей ограничения на платежную политику Google и Apple, которая вынуждает разработчиков использовать только проприетарные системы биллинга технологических гигантов.

Закон станет законом после подписания президентом Мун Чжэ Ином, партия которого активно поддерживает закон.

Политика Apple и Google обычно требует, чтобы разработчики платили технологическим гигантам комиссию в размере 30% от каждой транзакции.

Законопроект, одобренный во вторник, означает, что разработчики смогут избежать уплаты комиссии крупным операторам магазинов приложений, таким как Google и Apple, путем указания пользователям платить через альтернативные платформы.

Что говорят Apple и Google

Представитель Apple сказал, что законопроект «подвергнет пользователей, которые покупают цифровые товары из других источников, риску мошенничества, подорвет их защиту конфиденциальности, затруднит управление своими покупками и такие функции, как« Спросите Покупка и Родительский контроль станут менее эффективными.

Они добавили, что доверие пользователей к покупкам в App Store, вероятно, снизится в результате принятия закона.

Представитель Google заявил, что его плата за обслуживание «помогает сохранить Android бесплатным, предоставляя разработчикам инструменты и глобальную платформу для доступа к миллиардам потребителей. «

» Мы подумаем о том, как соблюдать этот закон, сохраняя при этом модель, которая поддерживает высококачественную операционную систему и магазин приложений, и поделимся другими в ближайшие недели «, — добавил представитель Google.

По сообщению Yonhap News, закон, иногда называемый Законом о запрете Google, был внесен в парламент в августе прошлого года.

Что делает закон

Он разработан, чтобы помешать операторам магазинов приложений, занимающим доминирующее положение, принуждать разработчиков приложений к платежным системам и «ненадлежащим образом» откладывать проверку или блокировку приложений, согласно Reuters.

Согласно отчетам, закон также дает правительству Южной Кореи право урегулировать споры, касающиеся оплаты, отмены и возврата средств на рынке приложений.

Около 180 присутствующих депутатов проголосовали за принятие поправки к Закону о телекоммуникационном бизнесе, сообщает Reuters.

В сообщениях СМИ на прошлой неделе сообщалось, что комитет по законодательству и судебной системе Национального собрания одобрил поправки к законопроекту, направленные на то, чтобы помешать операторам магазинов приложений принуждать разработчиков использовать определенные платежные системы.

Epic Games, компания, создавшая популярную игру Fortnite, в прошлом году создала собственную внутриигровую платежную систему в рамках попытки обойти текущую политику Apple и Google.Несколько других компаний, включая Spotify и Match, владеющего Tinder, в последние годы заявили, что технологические гиганты должны позволить им использовать свои собственные платежные системы.

«Сегодняшние исторические действия и смелое руководство южнокорейских законодателей знаменуют собой грандиозный шаг в борьбе за справедливую экосистему приложений», — заявил представитель Match во вторник.

«Мы надеемся, что закон будет быстро подписан, и призываем законодательные органы по всему миру принять аналогичные меры для защиты своих граждан и предприятий от монополистических привратников, которые ограничивают Интернет», — добавили они.

Контроль со стороны регулирующих органов

Регулирующие органы во всем мире больше внимания уделяют магазинам приложений и сборам, которые Google и Apple взимают с разработчиков, и решение в Южной Корее, вероятно, станет первым шагом к более тщательной проверке, по словам Дэниела Айвза, управляющего директора по капиталу. исследования Wedbush Securities.

«Это потенциальный переломный момент», — сказал Айвз в понедельник в эфире телеканала CNBC «Уличные знаки Азии» перед принятием решения в Сеуле. «Не обязательно для того, что это означает само по себе, но для эффекта пульсации, поскольку он показывает, что это не просто слова, а на самом деле действия.

Ивс добавил, что, хотя у других, например, поставщиков телекоммуникационных услуг, может быть возможность монетизации, в конечном итоге это зависит от реакции потребителей.

«Вопрос в том, что в конечном итоге будут делать потребители? Потому что путь наименьшего сопротивления — пройти через Apple и пройти через Google — и это то, к чему потребители привыкли », — сказал он.

Что произошло?

В прошлом году Google заявил, что планирует ввести в действие политику, требующую от разработчиков который распространял программное обеспечение в Google Play Store — цифровом сервисе для загрузки приложений — для использования своей проприетарной системы оплаты внутри приложений.Это означает, что другие варианты оплаты не будут разрешены.

Биллинговая система Google снижает расходы на большинство покупок в приложениях на 30%, аналогично тому, как Apple делает в своем App Store.

Этот шаг подвергся критике со стороны разработчиков, а регулирующие органы внимательно изучили влияние Google и Apple на операционные системы смартфонов и цену, которую они взимают с программистов, разрабатывающих приложения для этих платформ. Большинство смартфонов в мире работают либо под управлением операционной системы Google Android, либо на платформе Apple iOS.

Определение финансовой системы

Что такое финансовая система?

Финансовая система — это набор институтов, таких как банки, страховые компании и фондовые биржи, которые разрешают обмен средств. Финансовые системы существуют на корпоративном, региональном и глобальном уровнях. Заемщики, кредиторы и инвесторы обменивают текущие средства на финансирование проектов либо на потребление, либо на производственные инвестиции, а также для получения прибыли на свои финансовые активы. Финансовая система также включает в себя наборы правил и практик, которые заемщики и кредиторы используют для принятия решения о том, какие проекты получить финансирование, кто финансирует проекты и условия финансовых сделок.

Ключевые выводы

• Финансовая система — это совокупность глобальных, региональных или специфических для фирмы институтов и практик, используемых для облегчения обмена средствами.
• Финансовые системы могут быть организованы с использованием рыночных принципов, централизованного планирования или их комбинации.
• Учреждения в финансовой системе включают все, от банков до фондовых бирж и государственных казначейств.

Понимание финансовой системы

Как и в любой другой отрасли, финансовая система может быть организована с использованием рынков, централизованного планирования или сочетания того и другого.

Финансовые рынки вовлекают заемщиков, кредиторов и инвесторов в переговоры о ссудах и других сделках. На этих рынках экономические блага, которыми торгуют обе стороны, обычно представляют собой некоторую форму денег: текущие деньги (наличные), требования в отношении будущих денег (кредит) или требования в отношении будущего потенциального дохода или стоимости реальных активов (собственный капитал). Сюда также входят производные инструменты. Производные инструменты, такие как товарные фьючерсы или опционы на акции, — это финансовые инструменты, которые зависят от доходности базового реального или финансового актива.На финансовых рынках все они торгуются между заемщиками, кредиторами и инвесторами в соответствии с обычными законами спроса и предложения.

В централизованно планируемой финансовой системе (например, отдельная фирма или командная экономика) решение о финансировании потребления и инвестиционных планов принимается не контрагентами по сделке, а непосредственно менеджером или центральным планировщиком. Планировщик определяет, на какие проекты поступают средства, на чьи проекты поступают средства и кто их финансирует, будь то бизнес-менеджер или партийный босс.

Большинство финансовых систем содержат элементы взаимных уступок и централизованного планирования сверху вниз. Например, коммерческая фирма — это централизованно планируемая финансовая система в отношении ее внутренних финансовых решений; однако, как правило, он работает на более широком рынке, взаимодействуя с внешними кредиторами и инвесторами для выполнения своих долгосрочных планов.

В то же время все современные финансовые рынки работают в рамках определенной государственной нормативной базы, которая устанавливает ограничения на разрешенные типы транзакций.Финансовые системы часто строго регулируются, поскольку они напрямую влияют на решения, касающиеся реальных активов, экономических показателей и защиты потребителей.

Компоненты финансового рынка

Финансовая система на разных уровнях состоит из нескольких компонентов. Финансовая система фирмы — это совокупность реализованных процедур, отслеживающих финансовую деятельность компании. Внутри фирмы финансовая система охватывает все аспекты финансов, включая показатели бухгалтерского учета, графики доходов и расходов, заработную плату и проверку баланса.

В региональном масштабе финансовая система — это система, которая позволяет кредиторам и заемщикам обменивать средства. Региональные финансовые системы включают банки и другие учреждения, такие как биржи ценных бумаг и финансовые расчетные палаты.

Глобальная финансовая система — это, по сути, более широкая региональная система, охватывающая все финансовые учреждения, заемщиков и кредиторов в рамках глобальной экономики. С глобальной точки зрения, финансовые системы включают Международный валютный фонд, центральные банки, государственные казначейства и денежно-кредитные органы, Всемирный банк и крупные частные международные банки.

.