плюсы и минусы ипотечного кредита, стоит ли брать квартиру в ипотеку

Собственное жилье — это то, о чем мечтает каждая семья. Но у большинства доходы не позволяют за короткий срок накопить требуемую для его покупки сумму. В наследство получить недвижимость также удается далеко не всем. Остается лишь один вариант — оформление ипотеки. Но многие боятся этого шага. Причем вполне оправдано, поскольку не всем заемщикам удается рассчитаться с долгами перед банками без проблем.

Преимущества ипотеки

1. Наиболее доступный вариант обзавестись собственной жилой недвижимостью для большей части граждан. Рассчитывать в этом вопросе на государство или родственников — дело сомнительное. Поэтому многие, едва накопив достаточно денег на первоначальный взнос, отправляются в банк с целью оформления ипотечного кредита.
2. В отличие от аренды человек платит за свою собственную квартиру, которая до полного погашения ипотеки находится в залоге у банка. Платежи в обоих случаях часто оказываются соизмеримыми. Арендуя квартиру, люди зависят от прихотей собственников жилья. Их в любой момент могут попросить съехать. В случае ипотечной квартиры можно смело обустраивать свой быт на свое усмотрение.
3. Жилая недвижимость имеет неприятную особенность — постоянно растет в цене. Поэтому накопить нужную сумму оказывается непросто. А ипотечный кредит позволяет зафиксировать стоимость жилья на определенном уровне. Сумма обязательных ежемесячных платежей известна, что позволяет предусмотрительно планировать свой семейный бюджет.
4. У определенных категорий граждан (многодетных, молодых семей, пенсионеров, военнослужащих) есть возможность воспользоваться льготными программами ипотечного кредитования, предусматривающих минимальную процентную ставку.
5. Ипотека позволяет инвестировать в недвижимость всем желающим, поскольку процесс покупки растягивается на несколько лет. Расходы на погашение кредита можно компенсировать, сдавая ипотечное жилье в аренду.

Недостатки ипотеки

1. Большая переплата, которая может превысить стоимость недвижимости при длительных сроках кредитования, является основным сдерживающим фактором для многих. Уменьшить ее можно, если рассчитаться с банком досрочно. Но для семей с небольшими доходами это оказывается непозволительной роскошью.
2. Длительный срок погашения ипотечного кредита приводит к тому, что он словно «дамоклов меч» висит над заемщиком многие годы. Приходится тратить значительную часть доходов на погашение ипотеки, постоянно переживая, не сократят ли на работе. Приходится ограничивать себя во многом, что нередко приводит к сильным стрессам.
3. Никаких гарантий, что ипотечное жилье останется в собственности, пока долг не будет погашен полностью. Такие кредиты оформляются на 10-15 лет. За это время может случиться многое, из-за чего платить за кредит станет невозможно: болезнь, инвалидность, потеря работы и прочее. Поскольку все это время квартира находится в залоге, то в случае проблем у заемщика банк имеет право изъять ее и продать для погашения долга.
4. Для оформления ипотеки приходится собирать внушительный пакет документов. Тем более если речь идет о льготной ипотеке. И не всегда приложенные усилия оправдывают себя, поскольку банк может отказать в предоставлении ипотеки без объяснения своих мотивов.
5. Пока ипотечный кредит не погашен, взять новый крупный займ бывает крайне сложно. Банки учитывают кредитную нагрузку на клиента при оценке его платежеспособности. Если она, по их мнения, очень большая, то в новом кредите будет отказано. Скрыть наличие непогашенной ипотеки не получится. Все подобные сведения банк легко узнает, обратившись в бюро кредитных историй.

Поэтому, прежде чем решиться на ипотеку, следует взвесить все ее плюсы и минусы, чтобы понять, готовы ли вы к столь серьезному шагу.

Статья была полезной?

3 0

Комментировать

Плюсы и минусы ипотеки

Брать или не брать? – вот основной вопрос потенциального клиента банка, мечтающего о своём жилье. Ипотека, как и всё на этом свете, имеет свои положительные и отрицательные стороны. В одних случаях она может принести выгоду, а в других – доставить немало проблем.

Ипотечный кредит берётся не от хорошей жизни, а, наоборот, с целью её улучшить. В большинстве случаев деньги занимают в банке тогда, когда их не хватает. Вы получаете выгоду в качестве решения своей проблемы, но за это придётся заплатить.

Каковы минусы ипотеки?

Высокая стоимость. Ключевой проблемой кредитования в России является высокая стоимость займов. Государство стимулирует финансовые учреждения постоянно понижать стоимость ипотеки. Её цена, действительно, регулярно снижается, однако до европейских кредитов ценой в 3-4% годовых, нам ещё далеко. Пока, согласно опросам, ипотеку себе могут позволить не более 2-3% россиян.

Большой срок выплат. Ипотека оформляется на длительный срок, который может достигать 50 лет. Всё это время ежемесячно нужно производить выплаты. Размер платежей существенен, поэтому многим приходится отказаться от излишеств и постоянно экономить деньги, чтобы быстрее рассчитаться с банком.

Постоянный риск потерять квартиру. Почти пятая часть всех заёмщиков имеет проблемы с выплатами ипотечных кредитов. Люди покупают квартиру, когда могут себе это позволить, но жизнь меняется: от болезней и потери заработка никто не застрахован. Если у не будет хватать средств для возврата кредита, то банк по суду может изъять недвижимость для продажи и погашения долга.

Сложность оформления. Ипотека всегда подразумевает получение большой суммы кредита, а эта услуга доступна далеко не каждому. Для получения денег нужно иметь достаточную платежеспособность, собрать множество документов, пройти через банковскую проверку и некоторое время ждать ответа банка. Вся процедура займа может потребовать много времени, сил и дополнительных финансовых затрат.

Какие плюсы имеет ипотека?

Решение квартирного вопроса. Беря кредит на покупку недвижимости, вы получаете редкую возможность улучшить свои жилищные условия. Это главное преимущество ипотеки. Конечно, можно всю жизнь экономить, арендуя чужие квадратные метры, но, в конечном счёте, вы переплатите и в конце жизни так и останетесь без собственной квартиры. Другой вариант – делать собственные накопления – подходит, но пока вы наберёте нужную сумму, квартира может подорожать, а деньги обесцениться.

Возможность сэкономить. Удивительно, но при оформлении квартиры в кредит, появляется возможность сэкономить часть средств. Этот вариант подходит тем, кто подпадает под специальные категории заёмщиков (молодые семьи, военные и т.д.) – для них предусмотрены льготы в виде пониженных процентных ставок или субсидии на покрытие части расходов. Кроме этого, часть кредита можно оплатить за счёт средств материнского капитала или с помощью возращенных налоговых вычетов.

Инвестирование. Покупая квартиру в кредит, вы отчасти сохраняете свои и заёмные средства. Хорошая квартира с годами почти не теряет своей первоначальной ценности и всегда может быть продана за большие деньги.

Как видно, ипотека имеет достаточно минусов, делающих её невыгодной. Однако она является почти единственным способом за короткий срок стать собственником недвижимости. Именно поэтому вся ипотечная дилемма сводится к одному простому вопросу: готовы ли вы платить банку за возможность жить в своей квартире уже сегодня?

Совет Сравни.ру: Если ежемесячная выплата по кредиту меньше 40% вашего ежемесячного дохода, то возврат ипотеки не будет сложным.

Плюсы и минусы ипотеки на жилье

Для многих вопрос, стоит ли брать жилье в ипотеку или копить на свою квартиру, ютясь на съемном жилье, остается актуальным. Чтобы ответить на него, нужно рассмотреть плюсы и минусы такого кредитования.

Плюсы

Начнем рассматривать ипотеку с положительной стороны, а несомненные плюсы у этой формы кредитования, безусловно, имеются:

• Первое — возможность приобрести квартиру не имея всей суммы на руках — и переехать в собственное жилье на правах собственника, в последующие несколько лет выплачивая взносы.
• Стоимость жилья продолжает стабильно расти, поэтому приобретя жилье сейчас, в будущем у вас появится возможность продать ее по более выгодным ценам.
• Существует ряд льготных ипотечных программ, попав под которые, вы сможете существенно сэкономить на выплате процентов или даже погашении долей.
• Длительный срок ипотечного кредита позволяет снизить ежемесячный платеж до уровня не обременительного для семейного бюджета.
• Ипотека, как и любой кредитный продукт, допускает возможность рефинансирования. Это значит, что со временем ипотечный кредит можно будет перевести в другой банк с меньшей процентной ставкой либо уменьшить ежемесячный платеж, увеличив сроки погашения долга.
• Любой банк, перед тем как оформить ипотеку, досконально проверяет приобретаемое вами жилье, поэтому вы можете быть уверены в юридической чистоте сделки.

Минусы

Несмотря на все положительные стороны, не обошлась ипотека и без минусов:

• Главная — впечатляющая переплата при больших сроках кредитования.
• Необходимость вносить первоначальный взнос и дополнительные затраты на ипотечное страхование остается обременительным для многих молодых семей.
• В случае ухудшения финансовой ситуации и невозможности вовремя оплачивать взносы заемщик рискует потерять жилье.
• Жилье, приобретенное по ипотеке, нельзя продать, переоформить, разменять или завещать по наследству до полного погашения долга.

Собираясь приобрести жилье в ипотеку, следует тщательно взвесить все за и против, рационально оценить все риски такой сделки. Если же решение принято положительно, обращайтесь в банк с хорошей репутацией и минимальным начальным вкладом. Например, в банке Открытие он составляет всего 20% от общей суммы жилья.

какие плюсы и минусы ипотеки нужно знать для принятия решения

Ипотека – это инструмент, который повышает доступность жилья для тех, у кого нет средств единовременно оплатить полную стоимость квартиры. Как и любой финансовый инструмент, ипотека имеет свои преимущества, а также риски, связанные с ее использованием. Рассмотрим, какие моменты нужно  учесть перед тем, как принять решение о покупке квартиры с использованием заемных средств.

Как работает ипотечное кредитование

Заемщик может проживать в своей квартире или получать дополнительный доход, сдавая ее в аренду, если это не запрещено договором с кредитором. Банк, в свою очередь, получает гарантию возврата денежных средств, поскольку кредит обеспечен залогом объекта недвижимости.

В соответствии с российским законодательством факт приобретения жилья с использованием банковского кредита является основанием возникновения ипотеки в силу закона. То есть банк автоматически получает право наложить обременение на приобретенное имущество.

Преимущества ипотеки

У ипотечного кредитования есть шесть основных преимуществ, которые получает заемщик, приобретая квартиру в кредит.

Получение имущества в собственность

Заемщик становится собственником недвижимости. Для тех, у кого нет своей квартиры, ипотека становится практически единственной возможностью приобрести жилье, особенно если нет возможности одновременно платить аренду и копить.

Возможность улучшить жилищные условия

Если свое собственное жилье уже есть, ипотеку можно использовать для улучшения жилищных условий – купить квартиру большей площади или переехать в престижный район. Первоначальный взнос будет большим, так как на его оплату пойдут деньги, вырученные от продажи имеющегося жилья.

В этом случае можно рассчитывать, что банк предложит низкую процентную ставку. Ипотечный кредит в размере разницы в стоимости квартир будет небольшим – можно выбрать минимальный срок, чтобы быстро расплатиться с кредитором, или минимальный ежемесячный платеж, чтобы кредитная нагрузка на семейный бюджет не была обременительной.

Небольшой первоначальный взнос

Ипотека дает возможность купить жилье, имея на руках 10-30% от полной стоимости. Не надо копить несколько лет перед тем, как позволить себе дорогое приобретение. Кроме этого, отложенные на покупку деньги могут обесцениваться из-за инфляции, а жилье за это время – вырасти в цене. В результате копить придется дольше.

Возврат долга небольшими частями

Долг возвращается в течение длительного периода времени, поэтому его можно возвращать небольшими частями. Банкам невыгодна просрочка, поэтому при выдаче кредита они устанавливают комфортный для заемщика платеж. Чаще всего он не превышает 50% от совокупного дохода семьи. Есть вероятность, что со временем заработная плата вырастет – в этом случае нагрузка на бюджет снизится.

Прописка

С другой стороны, покупка собственной квартиры позволяет получить прописку и вместе с ней доступ к инфраструктуре: детским садам, поликлиникам и прочему. Кроме того, ипотека — это определенная финансовая стабильность. Размер ежемесячных платежей прописан в договоре и не может вырасти в отличие от арендной платы.

Выгодные инвестиции

Если за период выплаты кредита рынок недвижимости будет на подъеме, стоимость квартиры вырастет. В результате при дальнейшей продаже можно будет вернуть все вложенные средства, включая проценты, выплаченные банку. По той же причине выгодно оформлять ипотеку на строящееся жилье, так как оно автоматически станет дороже после сдачи объекта.

Минусы покупки жилья в ипотеку

Каждый кредитный продукт имеет не только преимущества, но и недостатки. Существует четыре основных риска, которые нужно учесть перед принятием решения об оформлении ипотеки.

Большая переплата

Риск снижения платежеспособности

Если на момент оформления ипотечного кредита у семьи был стабильный доход, нет гарантии, что он сохраниться на весь срок действия договора. Могут возникнуть разные обстоятельства – кризис в экономике, сокращение штата у работодателя, потеря трудоспособности, тяжелая болезнь члена семьи, требующая больших затрат на лечение. Кроме этого, нужно учитывать, что большинству соискателей, достигшим 40 лет, найти новую работу сложнее.

Риск потерять жилье

Риск, что квартира потеряет в стоимости

Падение стоимости недвижимости, вызванное очередным кризисом или другими негативными факторами в экономике, приведет к тому, что квартиры, приобретенные с помощью ипотечных кредитов, будут стоить гораздо дешевле, чем составлял долг по ипотеке. В этом случае вложения не окупятся.

Брать или не брать ипотечный кредит

Если у вас уже были потребительские кредиты, и вы допускали по ним просрочки – оцените, сможете ли вы ответственно подойти к выплате ипотеки. Возможно, этот вариант покупки жилья вам не подходит.

1. Если вы уверены в стабильности своего дохода и имеете востребованную профессию, можно рассмотреть вариант покупки жилья в кредит.
2. Если доход позволяет откладывать деньги на покупку квартиры, но вы не умеете копить – вам тоже подойдет ипотека.
3. Если у вас уже есть крупная сумма, купите то, на что хватит денег без оформления ипотеки. Через несколько лет можно улучшить жилищные условия, если накопится достаточно средств.

Ипотека от застройщика: плюсы и минусы — Ипотека

Что такое «ипотека от застройщика»? Разбираемся, что это за термин, чем такая ипотека отличается от обычной (и отличается ли вообще), в чем ее плюсы и минусы.

Что такое ипотека от застройщика

Ипотека от застройщика — это кредит, который застройщик предлагает оформить у банка-партнера. В рамках взаимовыгодного сотрудничества застройщиков и банков последние обычно предлагают потенциальным клиентам привлекательные условия по ипотеке: низкие процентные ставки, «ипотеку по двум документам» и так далее.

Важно

Застройщики не выдают ипотеку, этим занимаются банки. Предложение оформить «ипотеку от застройщика» является по сути рекламным ходом, строительные компании в данном случае выступают в качестве консультантов.

В чем разница и есть ли она вообще

«Ипотека от застройщика» — такая же ипотека. Различаются лишь условия получения и погашения кредита. Застройщики совместно с банками-партнерами стремятся предложить покупателям наиболее гибкие условия покупки недвижимости.

К таким условиям обычно относятся:

✓

сниженная процентная ставка

✓

отсутствие первоначального взноса

✓

упрощенная процедура подачи документов

✓

отсрочка выплат по кредиту (оформляете ипотеку сейчас, а платить за нее начинаете через несколько месяцев)

«Ипотека от застройщика» распространяется только на квартиры в новостройках. Вы не сможете купить квартиру на вторичке, частный дом или участок за городом. 

Как это работает в Сбербанке

✓

Сниженная процентная ставка

Некоторые застройщики участвуют в партнерской программе Сбербанка. Банк в этом случае предлагает покупателям специальную скидку до 2% на ставку по ипотеке. То есть если обычная ставка по ипотеке составляет 9,6%, с учетом скидки она снижается до 7,6%.

Квартиры, которые можно купить в ипотеку со специальной пониженной ставкой, можно найти в разделе «Квартиры в новостройках», применив фильтр «Участник программы субсидирования».

✓

Аккредитация застройщиков

Все новостройки, которые размещены на ДомКлик, проходят тщательную проверку и имеют аккредитацию, подтверждающую финансовую надежность застройщиков. Покупателю не надо изучать разрешение на строительство и проектную декларацию, проверять ход строительства и объекты, которые уже сданы в эксплуатацию — этим занимается банк.

Клиент может быть уверен, что застройщик соблюдает 214 ФЗ, который гарантирует защиту интересов и прав покупателей квартир в новостройке. Сбербанк регулярно проверяет ход и сроки строительства аккредитованных объектов.

✓

Удобная подача документов

При покупке недвижимости в ипотеку от Сбербанка можно подать документы онлайн, без посещения офиса. Для этого воспользуйтесь персональным подбором ипотечной программы.

Сервисом легко и удобно пользоваться. Заявку на ипотечный кредит можно оформить из дома, с работы или сидя с ноутбуком в кафе. А рассчитать условия ипотеки в Сбербанке поможет ипотечный калькулятор.

«Ипотека от застройщика»: да или нет

При всех плюсах оформления «ипотеки от застройщика» у медали есть и обратная сторона. Например, отсутствие первоначального взноса. На первый взгляд предложение кажется очень привлекательным.

Однако в этом случае банк, как правило, увеличивает процентную ставку по кредиту. Кроме того, при оформлении ипотеки без первоначального взноса автоматически возрастает сумма кредита и размер ежемесячных платежей. 

Важно

Чтобы принять верное решение, внимательно изучите все предложения банков, не ограничиваясь теми вариантами, которые предлагает застройщик!

Сейчас читают 

Квартира в залоге у банка: можно ли ее купить

Как получить налоговый вычет после покупки квартиры в ипотеку

Ипотека: главные мифы и заблуждения

Плюсы и минусы ипотеки:без первоначального взноса,сбербанке

Плюсы и минусы ипотеки, правильная их оценка и рассмотрение ситуации со всех сторон поможет определить, насколько окажется выгодным то или иное предложение банка. Количество финансовых продуктов сегодня отличается большим разнообразием, поэтому стоит изучить их основные характеристики и понять существующие отличия.

Почему ипотека остается востребованной

Одним из основных плюсов ипотечного кредитования считается получение возможности приобрести собственное жилье в ситуации, когда собственных средств для его покупки оказывается недостаточно. Отличительным моментом считается то, что банк выдает деньги только для целевого использования, то есть на покупку жилой недвижимости. Инструмент предполагает заключение с банком договора и предоставление займа на заранее обговоренных условиях.

Альтернативой использованию механизма кредитования считается аренда и перспектива длительного накопления, но они существенно проигрывают варианту привлечения заемных средств. В первом случае жильцы длительное время платят за съем квартиры значительные суммы, давая возможность зарабатывать другим и в результате оставаясь ни с чем.

Проживание на территории съемного жилья связано со следующими проблемами:

1. Нестабильность договорных отношений, высокий риск повышения оплаты или расторжения соглашений с собственником в одностороннем порядке;
2. Проживание в некомфортных условиях вследствие выбора более дешевого жилья из-за попыток сэкономить;
3. Невозможность прописки и проживания на территории квартиры других граждан без согласия владельца;
4. Запрет на проведение перепланировок и иных работ капитального характера;
5. Сложности приобретения ценного имущества из-за постоянных переездов.

Попытки накопить часто оказываются безрезультативным, так как постоянно возникают неожиданные расходы. Инфляционные процессы приводят к обесцениванию сбережений, что усугубляется на фоне постоянного роста цен на недвижимость.

Ипотечное кредитование лишено недостатков аренды и накопления. Заемщик сам выбирает жилье и условия, на которых он готов сотрудничать с банком. После прохождения госрегистрации он становится собственником квартиры и вправе в полной мере пользоваться ее благами, а исключение связано только с возможностью свободного осуществления сделок имущественного характера до момента полного погашения кредита.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования в банках

Ипотека является  реальным инструментом, при помощи которого заемщик может быстро решить проблему с жильем. Условия предоставления кредита в банке понятны даже гражданам без экономического или юридического образования. Возможность использования специальных калькуляторов сегодня позволяет мгновенно рассчитать параметры и выгодность займа, сравнить различные предложения и выбрать оптимальный вариант.

Ипотечное кредитование предоставляет следующие преимущества:

• быстрое решение жилищного вопроса;
• проверку юридической чистоты сделки;
• возможность выбора условий программы;
• получение страхования от непредвиденных ситуаций;
• оценку реальных финансовых возможностей клиента;
• возможность выгодно вложить средства.

Количество современных ипотечных предложений огромно, поэтому граждане могут подбирать оптимальные варианты в зависимости от имеющихся на текущий момент финансовых возможностей и собственных пожеланий. Для выбора доступны варианты с первоначальным взносом и без внесения аванса, направленные на кредитование покупки первичного или вторичного жилья, частных домов и даже апартаментов. Взятые обязательства дисциплинируют граждан и часто выступают стимулом для более ответственного отношения к жизни.

Недостатком ипотеки считается существенная сумма переплаты за кредит, которая способна достигать двух и более раз. Значение ее зависит от многих факторов, которые могут увеличивать или уменьшать итоговую сумму.

В число основных входит:

• сумма кредита и процентная ставка;
• размер первоначального взноса;
• длительность договорных отношений;
• наличие факторов для получения льгот;
• возможности досрочного погашения.

Размер ставки по ипотечным предложениям сегодня значительно ниже тех, что установлены  потребительским кредитом или займом на любые цели. Постоянная конкуренция между банками приводит к появлению новых предложений, а тенденцией последних лет стало снижение ставок. В рамках льготных программ они способны достигать минимальных значений, а возможность получения вычета по налогам позволяет снизить расходы в части переплаты по ипотеке.

Некоторые граждане уверены в том, что ипотека связана с огромными сложностями и длительным оформлением.

Развеять этот миф поможет следующая информация:

1. Заявка на кредит может быть подана онлайн-способом;
2. Среднее время рассмотрения банком возможности выдачи займа составляет не более 3 дней, а при подаче документов через электронный сервис может занимать всего 24 часа;
3. Количество необходимых документов зависит от вида программы и приобретаемого жилья, а минимальный пакет предусматривает возможность получение кредита всего по 2 документам.

В случае появления обстоятельств, при которых заемщик не сможет осуществить погашение кредита, квартира может быть выставлена на торги и продана банком, что считается еще одним минусом ипотеки. Подобная ситуация возможна, но на практике бывает довольно редко, так как такое развитие событий невыгодно банку. В этом случае потребуются расходы на решение конфликтной ситуации в суде и соблюдение процедуры торгов, поэтому организации чаще предпочитают искать мирные пути решения вопроса.

Когда преимущества ипотеки перевешивают минусы ипотеки

Сегодня значительная часть сделок на рынке недвижимости осуществляется при помощи ипотечного механизма. Возможность в течение короткого времени приобрести собственное жилье часто перевешивает все опасения относительно минусов ипотеки.

К такому механизму часто прибегают следующие категории граждан:

• молодые семьи, которым надоело проживание со старшим поколением;
• не желающие дальше скитаться по съемным квартирам;
• определившиеся с желаемым районом после переезда в другой город;
• получившие возможность использования льготной или социальной ипотеки;
• обладатели материнского сертификата, за счет средств которого можно погасить первый взнос, задолженность по кредиту или суммы начисленных процентов.

Длительный срок ипотеки позволяет снизить нагрузку на семейный бюджет, поэтому возможность стать владельцем собственного жилья становиться реальной и многие граждане используют ее даже несмотря на значительную сумму итоговой переплаты. Сегодня банки готовы одобрять кредиты, если размер ежемесячного платежа не превышает 40% от дохода семьи. При этом стоит помнить о золотом правиле — чем короче срок ипотеки, тем меньше взнос, но больше стоимость заемных средств.

Выгодна ли ипотека без первоначального взноса

Несколько лет назад внесение первоначального взноса считалось одним из обязательных условий предоставления ипотечного кредита, а размер аванса варьировался в пределах 10—50%. Подобное требование выступало для банков своеобразной страховкой. Оно позволяло подтвердить факт платежеспособности клиента и изначально компенсировала часть расходов, тем самым снижая для банка риск получения убытков.

Появление кредитных предложений без первоначального взноса было связано со следующими факторами:

• рост и ужесточение конкуренции между банковскими организациями;
• снижение количества клиентов с «хорошей» кредитной историей;
• увеличение количества новостроек и рост предложений на рынке недвижимости;
• сотрудничество строительных организаций и кредитных организаций.

Специалисты не рекомендуют прибегать к предложениям без первоначального взноса, так как в рамках подобных программ существенно повышается сумма итоговой переплаты по кредиту. Финансовая нагрузка по ним будет всегда больше, чем по кредитам с взносом 15% и выше. За возможность получения займа без внесения аванса банки устанавливают более высокий процент, что также приводит к удорожанию кредита. Обычно он на 1—3 пункта выше по сравнению со стандартными кредитными продуктами.

Целесообразна ли досрочная выплата

Несомненным преимуществом досрочного погашения является  возможность снизить финансовую нагрузку, связанную с выплатой процентов и уменьшить сумму итоговой переплаты. Другим достоинством раннего закрытия задолженности считается получение полноценных прав на залоговую квартиру, так как в этом случае с нее снимается обременение. После этого собственник может делать перепланировку и осуществлять любые имущественные сделки, что невозможно для квартиры, которая находится в залоге у банковской организации.

Любой платеж, который был внесен ранее установленной даты и в большем объеме, приводит к пересмотру графика. Разные банки могут использовать различные способы его изменения. Одни прибегают к сокращению общего срока выплат, другие осуществляют пересмотр ежемесячного платежа с учетом внесенных заемщиком средств. Банкам такой сценарий невыгоден, так как организация в этом случае теряет выгоду в виде уплаченных процентов.

Зачастую в договоре предусматриваются следующие ограничения на досрочное погашение:

• комиссия банка за платежи вне графика;
• мораторий на проведение процедуры;
• определенный порядок раннего закрытия задолженности.

Для исключения неприятных «сюрпризов» необходимо на этапе подписания договора внимательно ознакомиться с пунктами, регламентирующими вопросы досрочного погашения. При желании закрыть кредит требуется подать заявление в банк, а срок выполнения такого действия каждый банк устанавливает самостоятельно.

Рефинансирование ипотеки плюсы и минусы

Рефинансирование стало популярным в 2017 году, а сегодня каждый пятый ипотечный займ является  перекредитованием взятого ранее. В рамках программы клиент получает более выгодные условия кредитования, что приводит к снижению итоговой переплаты либо снижает финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Преимуществами рефинансирования принято считать:

• заключение договора на более выгодных условиях;
• выбор более привлекательного и удобного банка;
• возможность объединить нескольких кредитов в один;
• экономия сил и времени при оплате ежемесячных взносов.

Банки готовы предлагать клиентам различные программы рефинансирования, так как для них подобный продукт позволяет привлекать новых клиентов. Условия нового договора могут предполагать уменьшение процентной ставки, изменение сумм ежемесячного платежа или валюты договора. Некоторые варианты дают возможность снять обременение с объекта залога и увеличить объем кредитования.

При использовании механизма рефинансирования необходимо проанализировать выгодность банковского предложения. Расходы на переоформление договора и наличие скрытых комиссий могут перекрыть получаемые выгоды, сделав заключение договора нецелесообразным. Специалисты говорят о том, что если осталось выплатить небольшой остаток кредита и большая часть займа погашена, то рефинансирование становится невыгодным. В такой ситуации сэкономить не получиться, но будет потрачено много сил и времени на сбор необходимых документов и прохождение обязательных этапов процедуры.

В рамках программы рефинансирования к клиенту и займу предъявляются определенные требования. В большинстве случаев для банка важно наличие у гражданина «хорошей» кредитной истории, то есть отсутствие фактов просрочек при погашении задолженности. По рефинансированному займу должно быть внесено несколько ежемесячных платежей, а конкретный период каждый банк устанавливает в индивидуальном порядке.

Особенности ипотеки в Сбербанке

Значительная часть ипотечных кредитов сегодня оформляется с привлечением услуг Сбербанка. Многие граждане привыкли доверять учреждению, которое сегодня считается лидером, занимая прочные позиции на рынке финансовых услуг. Организация имеет проверенную репутацию и большую клиентскую базу, отличается большим разнообразием кредитных продуктов.

Среди банковских предложений Сбербанка можно найти различные варианты:

• первичное и готовое жилье;
• материнский капитал;
• социальные программы;
• потребительское кредитование;
• займ на любые цели;
• предложения для военных;
• рефинансирование.

Каждое из вышеперечисленных предложений характеризуется определенными параметрами кредитования. Для заемщика выгодность программы часто определяется на основании процентной ставки и длительности заключения договорных отношений. Наиболее лояльные условия сегодня получают зарплатные клиенты, согласившиеся заключить договор страхования жизни и использующие сервис «ДомКлик». Помощником в осуществлении выбора варианта может стать кредитный калькулятор, позволяющий моментально рассчитывать параметры кредитования на основании исходных данных.

В рамках стандартных предложений необходимо собрать пакет документов, перечень которых четко регламентирован внутренними документами банка. При невозможности предоставить некоторые из них, стоит рассмотреть вариант оформления кредита по двум документам. Подобный вариант часто выбирают граждане, не способные предоставить справку о доходах или не имеющие возможности тратить время на сбор большого количества бумаг.

Ипотечное кредитование остается востребованным и популярным механизмом, при помощи которого многие граждане успешно решают проблему приобретения собственного жилья. На рынке финансовых услуг существует большое количество банковских предложений, поэтому граждане могут подбирать для себя наиболее выгодный вариант, оценивая плюсы и минусы оформления займа.

Стоит ли брать ипотеку? Плюсы и минусы ипотеки.

Из ст. 1 ФЗ об ипотеки ясно, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

К сожалению для многих граждан ипотека это единственный способ решить квартирный вопрос.

Как и любой другой финансовый инструмент, кредит на квартиру имеет ряд преимуществ и недостатков, которые следует учитывать прежде, чем обращаться в финансовую организацию за подобным займом.

Положительные стороны (плюсы) ипотеки:

1. Ипотека как инструмент позволяет человеку стать собственником жилья, не имея в наличии его полной стоимости. Достаточно иметь первоначальный взнос (от 10% до 30% общей стоимости выбранного жилья).

2. Это возможность переехать в собственную квартиру сразу после покупки. В банке ипотека оформляется как залог на тот случай, если человек не сможет вернуть кредитные средства.

3. Небольшой срок ожидания. Срок ожидания приобретения собственной недвижимости в данном случае равен периоду оформления ипотечного кредита (как правило, такой процесс может занять два или три месяца).

4. Как и при покупке жилья можно получить налоговый вычет (он вычисляется путем вычитания суммы ежемесячного платежа по кредиту из суммы ежемесячного дохода).

5. Существует возможность оформить социальную ипотеку. Отличие от обычной ипотеки состоит в том, что в выплате стоимости жилья участвует государство – это может быть частичное возмещение первого взноса или субсидирование выплачиваемых процентов.

Отрицательные стороны ипотеки:

1. Высокая итоговая стоимость жилья и длительный срок выплат. В итоге вознаграждение банка (проценты) в итоге составляют солидную сумму. Тесть, человек берет кредит и покупает одну квартиру, а денег банку он выплачивает в два, а иногда и три раза больше.

2. Дополнительные выплаты. Помимо регулярных платежей по кредиту условия договора обязывают заемщика как минимум ежегодно оформлять страховку на имущество, причем страховать недвижимость придется от всех вероятных рисков. Некоторые банки также оформлять страховой полис и на самого заемщика. Это не бесплатно, и продлевать страхование ежегодно, пока не будет погашен кредит.

3. Большие и многочисленные комиссии, практически за всё (комиссии при оформлении). Общая сумма таких выплат (комиссий) иногда доходит до 10-15% первоначального взноса по ипотеки.

4. Обременение до окончания выплат по кредиту. Тесть пока ипотека не выплачена, заемщик не имеет право продать, обменять, завещать или как-либо иначе распорядиться своей недвижимостью без согласия банка.

5. Жесткие требования к заемщику. Кредитная организация предъявляет очень жесткие требования, регламентирующие необходимость стабильного дохода, стажа работы, возраст заемщика и многое другое.

Таким образом, плюсы и минусы ипотеки следует тщательно анализировать, прежде чем решится ее взять.

плюсов и минусов ипотеки | Как отмечает Федеральная торговая комиссия и Консультационная служба по потребительским кредитам округа Ориндж, Калифорния, домовладение и процесс ипотечного кредитования предлагают ряд преимуществ и недостатков для физических лиц. Как домовладелец с ипотечным кредитом, у вас есть возможность изменить свой дом по своему усмотрению. К сожалению, неожиданные проблемы с обслуживанием иногда могут нанести ущерб заложенным домам, предупреждает BankRate.

Налоговые преимущества

Выплата ипотеки не только помогает вам построить объект недвижимости, а не платить арендную плату для финансирования имущества другого лица, но также предлагает потенциальные налоговые льготы, отмечает Yahoo! Финансы.Проценты по ипотеке, включая баллы, и налоги на недвижимость вычитаются из налогооблагаемой базы, что снижает ваш налогооблагаемый доход. Вы можете сразу же положить деньги в карман, если возьмете сэкономленную сумму и скорректируете федеральные удержания в своей зарплате вместо того, чтобы каждый год ждать налоговой декларации. Но имейте в виду, что анализ конкретных чисел в идеале должен выполняться вашим бухгалтером или финансовым специалистом с такой же квалификацией.

Возможная потеря права выкупа

Если вы столкнетесь с неожиданными финансовыми проблемами и не сможете выплатить ипотечный кредит в соответствии с договоренностью, вы вполне можете столкнуться с потерей права выкупа, предупреждает Консультационная служба по потребительскому кредитованию округа Ориндж.В то время как некоторые кредиторы будут работать с вами над реструктуризацией платежей и предотвращением потери права выкупа, другие не имеют и имеют законное право сделать такой выбор. Когда вы сталкиваетесь с потерей права выкупа, ваши возможности ограничены. Вы можете попытаться подать заявление о защите от банкротства, продать недвижимость или рефинансировать ссуду. Если ваш дом лишен права выкупа, вы потеряете всякий финансовый интерес к нему, возможность жить в нем и понести значительный ущерб кредитному рейтингу.

Инвестиционный потенциал

Выплата ипотеки в соответствии с договоренностью и владение домом могут быть надежным способом увеличения собственных инвестиций, отмечает Национальный фонд кредитного консультирования.Кроме того, со временем стоимость домов растет. В будущем вы потенциально можете заплатить за свою собственность гораздо меньше, чем ее окончательная финансовая ценность.

Возможные изменения в выплатах

Некоторые виды ипотечных платежей могут резко измениться и вынудить домовладельцев отказаться от права выкупа, предупреждает Федеральная торговая комиссия. Покупатели жилья могут избежать большей части этого потенциального недостатка, избегая ипотечных кредитов с регулируемой ставкой (ARM). После вводного периода с низкой процентной ставкой процентная ставка по ARM может неожиданно повыситься, в зависимости от экономики.Некоторые типы «гибридных» ARM устанавливают минимальную и максимальную процентную ставку в первоначальном кредитном соглашении. Действуйте осторожно и поймите условия кредита ARM.

.

Плюсы и минусы обратной ипотеки

2. Личные финансы
3. Недвижимость
4. Ипотека
5. Плюсы и минусы обратной ипотеки

Обратная ипотека может быть ценным инструментом планирования выхода на пенсию, который может значительно увеличить пенсионеры получают доход, используя свое самое большое имущество: свои дома. Обратная ипотека позволяет домовладельцам брать займы под собственный капитал, сохраняя при этом право собственности на дом.

Кредит: © iStockphoto.ru / DebbiSmirnoff

Самое лучшее в обратной ипотеке — это то, что в отличие от обычной ипотеки, здесь нет никаких платежей. Вместо этого кредитор производит платежи заемщику либо единовременно, либо ежемесячно, либо в виде кредитной линии.

Обратный ипотечный кредит выплачивается, когда заемщик умирает, постоянно переезжает из дома или продается недвижимость. Вместо того, чтобы платить банку ежемесячно, и капитал в вашем доме растет, банк платит вам ежемесячно, и капитал может уменьшиться.Важно знать, что вам должно быть 62 года, чтобы соответствовать требованиям.

Чем может быть полезна обратная ипотека?

Обратная ипотека может быть мощным источником финансирования для людей, которым необходимо увеличить свой доход, чтобы чувствовать себя комфортно на пенсии. Самый большой личный актив большинства пенсионеров — это дом. Во многих случаях дом пенсионера окупается. Обратная ипотека увеличивает доход без увеличения ежемесячных выплат и позволяет пенсионеру оставаться в своем доме.

Если вам исполнилось 62 года и вы рассматриваете возможность получения обратной ипотеки, сумма, на которую вы будете иметь право, будет зависеть от нескольких факторов, в первую очередь от стоимости вашего дома, вашего возраста и процентных ставок. Вы будете иметь право на получение большего количества денег, чем старше вы будете, тем больше будет стоимость вашего дома и тем ниже будут текущие процентные ставки.

Отрицательные стороны обратной ипотеки

Среди минусов обратной ипотеки — связанные с этим расходы. У всех ипотечных кредитов есть расходы, но сборы за обратную ипотеку, которые могут включать процентную ставку, плату за выдачу кредита, плату за страхование ипотеки, плату за оценку, сборы за страхование титула и различные другие расходы на закрытие, чрезвычайно высоки по сравнению с традиционной ипотекой.Стоимость варьируется, но может достигать 30 000–40 000 долларов. Эта стоимость не выплачивается из кармана, а вкладывается в ссуду.

Еще одна потенциальная проблема, о которой следует знать, — это требование о выплате ссуды, если вы должны навсегда переехать из дома. Сейчас это может показаться не проблемой, но если вам когда-либо понадобится поступить в учреждение по уходу на полный рабочий день, ссуду придется выплатить, если вы уйдете из дома на год или более.

Последний недостаток обратной ипотеки влияет на ваше имущество.Обратная ипотека почти всегда уменьшает капитал вашего дома, что оставляет меньше денег вашим наследникам.

Мифы об обратной ипотеке — и правда

Неправильные представления об обратной ипотеке могут заставить домовладельцев избегать рассмотрения этих сложных ссуд. Или же пожилые люди могут действовать слишком поспешно, не осознавая всех возможных последствий своих финансовых решений. Вот несколько неправильных представлений и реалий об этом варианте недвижимости.

• Миф: Кредитор получает право собственности на дом.

  Истина : Вы все еще сохраняете право собственности на свой дом. Обратная ипотека является лишь залогом собственности.

• Миф: Стоимость ссуды может превышать стоимость имущества, из-за чего вам или вашим наследникам придется выписать крупный счет, когда вы в конце концов покинете свой дом.

  Правда: Обратная ипотека — это ссуда без права регресса, что означает, что вы, ваши наследники или ваше имущество никогда не будете должны больше, чем оценочная стоимость дома на момент погашения ссуды.

• Миф: Вы не можете получить обратную ипотеку, если у вас уже есть обычная ипотека.

  Истина: Хотя это правда, вы можете получить реверс, если вы используете выручку для выплаты существующей ипотеки в конце.

• Миф: Обратный ипотечный кредит может привести к выселению из дома.

• Правда: Вы выходите из дома, когда захотите. Никто не заставит вас покинуть дом.Обратный ипотечный кредит не подлежит выплате до тех пор, пока ваш дом больше не будет вашим основным местом жительства.

,

Плюсы и минусы получения ипотеки онлайн

Ипотечный кредит — серьезная финансовая ответственность. Но, как ни странно, по данным Бюро финансовой защиты потребителей, почти половина покупателей жилья не находят времени на поиски подходящего кредитора. В дополнение к традиционным банкам и ипотечным брокерам у покупателей жилья есть третий вариант — ипотечные кредиторы онлайн. Если вы не хотите выходить в Интернет для поиска ипотечного кредита, вот краткое изложение преимуществ и недостатков получения ипотеки в Интернете.

Узнайте сейчас: сколько дома я могу себе позволить?

Плюсы

1. Вы можете получить более низкие ставки и сборы

В отличие от обычных банков, ипотечные кредиторы через Интернет часто работают, не покрывая большие накладные расходы. В результате они могли бы передать экономию своим клиентам в виде более низких процентных ставок или более низких комиссий. Если онлайн-кредитор предлагает вам ставку, которая даже на четверть процента ниже, чем у других кредиторов, это потенциально может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока действия кредита.

2. Подача заявки на ссуду может занять меньше времени

Если вы никогда раньше не подавали заявку на ипотеку, это будет примерно так. Кредитор передаст вам пачку документов и подробный список документов, с которых вам необходимо сделать копии. На приведение всего в порядок могут уйти дни или даже недели, если вы ищете банковские выписки или налоговые формы.

Онлайн-кредиторы могут упростить навигацию по процессу. Вместо того, чтобы делать копии налоговых деклараций или других финансовых документов, вы можете просто загрузить их на веб-сайт кредитора.Это может ускорить процесс получения кредита и избавить вас от головной боли.

3. Получить одобрение может быть проще

Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в определении того, можете ли вы претендовать на ипотеку. Обычные ссуды, ссуды FHA, VA и USDA имеют минимальный кредитный рейтинг для утверждения. Но отдельные кредиторы могут поднять планку для отсеивания заемщиков, которые могут нести кредитный риск. Если ваш кредит не идеален, онлайн-кредитор может с большей готовностью предоставить вам ссуду.

Минусы

1. Получить помощь может быть сложнее

Если вы подаете заявку на ипотеку через местный банк или брокера, вы, вероятно, сможете позвонить им в любое время в рабочее время, чтобы получить ответы на свои вопросы. С онлайн-кредитором может быть труднее связаться с кем-нибудь по телефону, когда вам понадобится помощь.

2. Тарифы не гарантированы

Присоединение к онлайн-ипотечному кредитору, потому что они обещают вам сверхнизкую ставку, может иметь неприятные последствия, если окажется, что вы не имеете права на большую сделку.К этому моменту у вас может быть несколько недель в процессе, поэтому вам может показаться, что отступать уже поздно. В результате вы можете заплатить за ипотеку больше, чем планировали изначально.

Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотеки.

Делай домашнее задание

Если вы считаете, что ипотечный кредитор через Интернет — это лучший вариант, лучше всего перед подачей заявки провести небольшое исследование. Рекомендуется прочитать обзоры и узнать, подавались ли какие-либо жалобы на компанию либо в Better Business Bureau (BBB), либо в офис генерального прокурора вашего штата.Затем вы можете внимательно сравнить предлагаемые ими условия кредита, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Обновление: Так много людей обратилось к нам за помощью в вопросах налогообложения и долгосрочного финансового планирования, что мы начали нашу собственную службу сопоставления, чтобы помочь вам найти финансового консультанта. Инструмент сопоставления, такой как SmartAsset’s SmartAdvisor, может помочь вам найти человека, с которым можно работать и удовлетворить ваши потребности. Сначала вы отвечаете на ряд вопросов о своей ситуации и своих целях. Затем программа сужает число тысяч советников до трех доверенных лиц, которые отвечают вашим потребностям.Вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволяет вам найти подходящую модель, а мы делаем за вас большую часть тяжелой работы.

Фотография предоставлена: © iStock.com / apomares, © iStock.com / franckreporter, © iStock.com / Tomwang112

Ребекка Лейк
Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете на сайтах U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.,

Плюсы и минусы комбинированного ипотечного кредита

Для многих покупателей жилья обычная ипотека на 30 лет с фиксированной ставкой имеет наибольший смысл. Однако иногда вы хотите купить дом, и у вас нет подходящих обстоятельств для участия в программе. В определенных ситуациях, например, при отсутствии достаточного первоначального взноса, единственный способ завершить покупку дома — это разделить ссуду. Получение дополнительной ипотеки потенциально может принести вам дом, который вы пытаетесь купить, но у нее есть некоторые недостатки, о которых вам нужно знать, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

Что такое комбинированная ипотека?

Контрактная ипотека — это когда вы берете два отдельных кредита на один и тот же дом. Как правило, размер первой ипотеки составляет 80% от стоимости дома, а второй — 10%. Оставшиеся 10% выплачиваются из вашего кармана в качестве первоначального взноса. Это также называется ссудой 80-10-10, хотя кредиторы также могут согласиться на ссуду 80-5-15 или ипотеку 80-15-5. В любом случае первая и вторая цифры всегда соответствуют суммам первичной и вторичной ссуды.

История ипотеки Piggyback

В начале 2000-х годов (до жилищного кризиса) многие кредиторы предлагали жилищные ссуды тем, у кого не было традиционного 20% первоначального взноса. Это был популярный выбор; Фактически, по данным Центра недвижимости и городской политики Нью-Йоркского университета им. Фурмана, четверть всех заемщиков в 2006 году воспользовались контрагентами.

Это означало, что для покрытия стоимости дома заемщики использовали два ипотечных кредита, один под 80%, а другой для 20% первоначального взноса.Как только пузырь на рынке жилья лопнул, многие домовладельцы оказались с отрицательным капиталом, иногда называемым «подводным миром» (или «перевернутым» по ссуде).

Это привело к тому, что многие не смогли выплатить свои жилищные ссуды, а наличие двух ипотечных кредитов вызывало проблемы, когда домовладельцы пытались получить разрешение на изменение ссуды или краткосрочную продажу.

После восстановления жилищного фонда, дополнительные ссуды были ограничены до 90% от стоимости ссуды. Это означает, что вы должны внести первоначальный взнос (10%), а не ссуду типа 80-20, использовавшуюся во время пузыря.

Преимущества комбинированной ипотеки

Люди часто берут дополнительные ипотечные кредиты, чтобы избежать страхования частной ипотечной ссуды. Это страховой полис, также известный как PMI, это страховой полис, который требует от вас кредитор, если вы вкладываете менее 20% стоимости дома. В случае дефолта по ипотеке PMI гарантирует, что кредитор сможет вернуть утраченную сумму денег.

Сумма, которую вы должны заплатить за PMI, зависит от размера вашего кредита.Обычно это от 0,3% до 1,5% от суммы кредита. А когда вы выбираете комбинированную ипотеку, правила PMI не применяются, поэтому они не учитываются при расчете ежемесячных выплат по ипотеке.

Этот вид кредита может иметь смысл, если вы планируете занять значительную сумму. Джамбо-ссуды — это ипотеки, которые превышают лимиты ссуды, установленные Fannie Mae и Freddie Mac. Некоторые крупные заемщики предпочитают получить две ипотеки, потому что они могут получить более низкую процентную ставку по первой ссуде. Это также дает возможность быстро погасить вторую ссуду и сэкономить на выплате процентов.

В качестве дополнительного преимущества вы можете вычесть проценты, уплаченные по обоим займам, из ваших налогов. Просто имейте в виду, что ипотека по второй ссуде вычитается только до первых 100 000 долларов.

Недостатки комбинированной ипотеки

Хотя такая структура ссуды может быть идеальной, если у вас нет 20% первоначального взноса и вы не хотите платить PMI, она может оказаться более дорогой. Поскольку вы берете две ссуды, вам придется оплатить заключительные расходы по обеим из них, что означает, что вы платите вдвое больше за такие вещи, как комиссия за выдачу кредита и любые другие административные сборы, взимаемые кредитором.

Второй ипотечный кредит, вероятно, будет иметь более высокую процентную ставку, чем первый. Если ставка существенно отличается, вы можете в конечном итоге заплатить за дополнительную ссуду больше, чем если бы вы выбрали традиционную ипотеку. В отличие от PMI, который может быть аннулирован, как только сумма кредита упадет ниже 80% от стоимости дома, вторая ипотека не исчезнет, ​​пока вы ее не погасите.

Вы также можете столкнуться с проблемами, если попытаетесь в какой-то момент рефинансировать ипотечный кредит. Как правило, второй держатель залога должен согласиться уступить место основному ипотечному кредитору.Если этого не произойдет, возможно, вам придется полностью выплатить вторую ссуду, прежде чем вы сможете рефинансировать ее.

Сначала проверьте свой кредитный рейтинг и размер долга

Диапазоны кредитного рейтинга FICO
300-579	Очень плохо
580-669	Ярмарка
670-739	Хорошо
740-799	Очень хорошо
800-850	Великолепно
Источник:	Experian

Если вы подаете заявку на получение дополнительной ипотеки, вам потребуется высокий кредитный рейтинг (обычно очень хороший и выше), чтобы соответствовать требованиям.Если ваша оценка не так хороша, или у вас были некоторые просроченные платежи или другие отрицательные оценки в прошлом, вы, возможно, не соответствуете требованиям, и вам лучше будет вместо этого нацелиться на ссуду FHA.

Возможно, вы слышали, что это лучший способ купить дом, который вы не можете себе позволить, но теперь его нелегко получить. После ипотечного пузыря и последующего кризиса 2007–2008 годов требования к кредитному рейтингу и соотношению долга к доходу возросли, что значительно усложнило получение двух ипотечных ссуд.

Итог

Прежде чем взять на себя обязательство взять два ипотечных кредита, произведите математические вычисления, чтобы убедиться, что вы действительно экономите деньги.Хотя может показаться привлекательным избегать PMI, вы можете заплатить больше за получение ссуд, чем по ипотечному страхованию. Во многих случаях лучший способ сэкономить деньги в течение ипотечного кредита — это подождать, пока у вас не будет достаточного первоначального взноса, чтобы вы могли получить дом без двух кредитов или PMI. Если это не вариант для вас, у нас есть варианты покупки дома без идеального первоначального взноса.

Следующие шаги

Если вы покупаете дом без 20% первоначального взноса, вот несколько советов, о которых следует помнить.

• Вместо того, чтобы использовать две ссуды, посмотрите, имеете ли вы право на ссуду FHA. Этот вид кредита с государственной поддержкой позволяет внести первоначальный взнос в размере 3,5%. С помощью этого типа ссуды вам придется заплатить одну из разновидностей ипотечного страхования, но она может быть более доступной, чем две жилищные ссуды.
• Проверяли ли вы свои местные и государственные жилищные программы? Многие штаты, например Калифорния, предлагают программы первоначального взноса или гранты для впервые покупателя жилья, которые могут помочь вам купить дом, который вы хотите.
• Вы можете иметь право на получение специальных ссуд, например ссуды USDA или жилищной ссуды VA.Если вы соответствуете требованиям, условия обычно благоприятны для тех, у кого небольшая экономия на первоначальном взносе.
• При принятии этого (или любого другого) важного финансового решения вы можете поговорить с финансовым консультантом. Инструмент подбора финансового консультанта SmartAsset может соединить вас с финансовым консультантом, который сможет удовлетворить ваши потребности. Сначала вы отвечаете на ряд вопросов о своей ситуации и своих целях. Затем программа сужает количество консультантов до трех ближайших консультантов, которые соответствуют вашим потребностям. Вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем.Это позволяет вам найти подходящую одежду, выполняя большую часть тяжелой работы за вас.

Фото: © iStock.com / kate_sept2004

Ребекка Лейк
Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах. Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете в U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.
,

No related posts.